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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃范文

根據(jù)張軍夫婦的三個(gè)理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況及對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，我們可以先為張軍家制定一個(gè)三年的理財(cái)規(guī)劃，并選擇基金、股票、外匯交易三種金融投資工具為家庭的金融資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值。

一、明確投資原則

1、基金股票做長(zhǎng)線，做投資。

買基金、買股票實(shí)際上就是買企業(yè)，讓優(yōu)秀的企業(yè)家為自己打工。因此，只要選擇好百年老店，選擇好具有行業(yè)壟斷地位的龍頭企業(yè)的股票，最好長(zhǎng)期持有，最少10年以上，不為大盤指數(shù)的上下波動(dòng)而盲目跟進(jìn)和拋出。當(dāng)前老百姓應(yīng)首選在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重地位的金融股，如保險(xiǎn)業(yè)的“中國(guó)人壽”、“平安人壽”；銀行業(yè)的“工商銀行”、“招商銀行”。另外，家電零售行業(yè)的“國(guó)美電器”、“蘇寧電器”，酒行業(yè)的“貴州茅臺(tái)”、“五糧液”，牛奶業(yè)的“蒙?！?、“伊利”，醫(yī)藥行業(yè)的“同仁堂”、“云南白藥”等等，以上各行業(yè)龍頭企業(yè)的股票都可以長(zhǎng)期持有，不要看現(xiàn)在這些企業(yè)的股票已經(jīng)很貴，10年后，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，無(wú)論股市如何波動(dòng)，這些優(yōu)秀企業(yè)的股票價(jià)格仍將會(huì)成倍的向上漲。

如果自己選擇不好股票，可以買基金，委托專家替自己篩選股票型基金、配置型基金；如果自己選擇不好基金，可以買“基金中的基金”：目前唯一一家專門篩選基金的“投資連接保險(xiǎn)”（瑞泰人壽）。

總之，無(wú)論是買股票還是買基金，或選行業(yè)的龍頭，或請(qǐng)專家篩選，都要具有長(zhǎng)期投資的心態(tài)，選好后不必過(guò)份勞神。

2、外匯交易做短線，做投機(jī)。

要想在短期內(nèi)使自己的財(cái)富迅速升值，值得關(guān)注的是外匯交易。外匯交易有以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：（1）股市是單向交易，匯市既可做多，又可做空，雙向都可盈利。（2）股市交易時(shí)間短，匯市24小時(shí)都可進(jìn)行交易，為投資者提供了沒(méi)有時(shí)間和空間障礙的理想投資場(chǎng)所。（3）股市受政策和機(jī)構(gòu)炒作的影響較大，而任何一個(gè)國(guó)家的政府和機(jī)構(gòu)都很難對(duì)龐大的全球外匯市場(chǎng)施加影響。因此用技術(shù)分析進(jìn)行投機(jī)交易，外匯要比股票準(zhǔn)確性高。（4）目前中國(guó)股市的交易量還很小，而外匯市場(chǎng)每天的交易額已達(dá)3萬(wàn)億美元，是國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)交易量的1000多倍。其規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)股票、期貨等其他金融商品市場(chǎng)，已成為當(dāng)今全球最大的單一金融市場(chǎng)和投機(jī)市場(chǎng)。任何時(shí)候都不用擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)想買沒(méi)人賣，想賣沒(méi)人買的情況。（5）股票只能1：1的交易。而外匯可用保證金交易，放大倍數(shù)，以小搏大，投入較小資金，搏取較大的利潤(rùn)。（6）外匯市場(chǎng)的匯率波幅大，最適合做短線、做投機(jī)。1992年9月8日，1英鎊兌換2.0100美元，11月10日，1英鎊兌換1.5080美元，在短短的兩個(gè)月里，英鎊兌美元的匯價(jià)就下跌了5000多點(diǎn)，貶值25%。目前，外匯市場(chǎng)上每天的匯率波幅不斷加大，一日漲跌3%-5%已是司空見(jiàn)慣。正因?yàn)橥鈪R市場(chǎng)波動(dòng)頻繁且波幅巨大，給投資者創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)，吸引越來(lái)越多的投資者加入這一行列。

截止目前，工、農(nóng)、中、建、交、招等六家銀行都開(kāi)展了個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)，光大銀行和浦發(fā)銀行也正在積極籌備中，但目前國(guó)內(nèi)銀行尚存在收費(fèi)點(diǎn)差大，保證金交易比例小等缺陷，隨著我國(guó)外匯市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，外匯投資者將會(huì)享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。值得指出的是：外匯保證金交易，贏的快，輸?shù)囊部??；貓?bào)高，風(fēng)險(xiǎn)大指的就是這點(diǎn)。但是對(duì)掌握外匯交易操作技術(shù)的專家來(lái)說(shuō)，外匯交易的風(fēng)險(xiǎn)并不比股票交易風(fēng)險(xiǎn)高。

二、實(shí)際規(guī)劃操作

1、第一年（2007年）：嚴(yán)格執(zhí)行家庭理財(cái)三定律，儲(chǔ)蓄48960元，另從存款20000元中撥出1040元共積累5萬(wàn)元為原始投資資本，其中用10000元投資基金；用10000元投資股票；用30000元投資外匯交易。原存款余18960元（見(jiàn)家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表2007年一欄）。

2、第二年（2008年）：基金投資已達(dá)13000元（年收益率30%）；股票投資已達(dá)15000元（年收益率50%）；外匯交易已達(dá)66000元（年收益率120%）。從儲(chǔ)蓄的48960元中，用7600元和6800元為張軍夫婦各買20萬(wàn)元保額的“福家伴侶終身健康增值計(jì)劃”（新華人壽），不但享有22種重大疾病的健康保障，還能享有新華人壽獨(dú)具的終身增額分紅增值利益；用20000元買“基金的基金”，目前唯一一家為客戶只篩選基金的投資連結(jié)保險(xiǎn)（瑞泰人壽的“創(chuàng)富人生”成長(zhǎng)型帳戶）；用400元為張軍夫婦各買20萬(wàn)元保額“多保通”意外傷害保險(xiǎn)（新華人壽）。用10000元增加外匯交易，達(dá)76000元。余4160元補(bǔ)充原銀行存款達(dá)23120元（見(jiàn)家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表2008年一欄）。

3、第三年（2009年）：基金投資已達(dá)16900元（年收益率30%）；股票投資已達(dá)22500元（年收益率50%）；外匯交易已達(dá)167200元（年收益率120%）。從儲(chǔ)蓄的48960元中扣除400元“意外險(xiǎn)”和14400元“重疾險(xiǎn)”保費(fèi)，用20000元增加外匯交易，達(dá)187200元。余14160元補(bǔ)充原銀行存款達(dá)37280元（見(jiàn)家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表2009年一欄）。

另外，在家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表中，年通貨膨脹率按3%計(jì)算；房產(chǎn)每年按5%升值；汽車、高檔家具、電器每年按10%折舊率貶值；因三年規(guī)劃、時(shí)間較短，銀行利率和客戶收入增長(zhǎng)率暫忽略不計(jì)，宏觀經(jīng)濟(jì)狀況的考慮因素：國(guó)家GDP增長(zhǎng)水平將持續(xù)、穩(wěn)定保持在8%―10%之間；國(guó)家今年將逐步開(kāi)放外匯市場(chǎng)；中國(guó)股市將進(jìn)入一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的牛市振蕩階段。

第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃范文

本刊自改版以來(lái)，得到廣大讀者厚愛(ài)，紛紛來(lái)信來(lái)函，講述自己的理財(cái)困惑，征求專家意見(jiàn)。由于版面有限，遂不能逐一回復(fù)，敬請(qǐng)?jiān)?。特此，本刊根?jù)讀者王先生自身情況，邀請(qǐng)理財(cái)師為其量身打造了一份理財(cái)方案。如果您是投資與理財(cái)?shù)闹覍?shí)讀者，如果您還徘徊在財(cái)富門外猶豫不決，如果您想擁有理財(cái)專家為您量身打造專業(yè)理財(cái)規(guī)劃，歡迎來(lái)信或者EMAIL。

本欄編輯：孫麗娜讀者信箱:tzylc2008@yahoo.省略

尊敬的《投資與理財(cái)》雜志編輯：

你們好，我叫王立明，某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的主講教師，有三險(xiǎn)一金。經(jīng)過(guò)我?guī)啄甑牟恍概?，稅后月薪現(xiàn)在達(dá)到15000元左右，稅后年終獎(jiǎng)約10000元。我的收入來(lái)源主要是課時(shí)費(fèi)，平時(shí)工作壓力非常大，經(jīng)常奔走于各大城市之間。工作3年半，其中前兩年的收入均還了從前上學(xué)時(shí)的貸款。現(xiàn)有5萬(wàn)元是定期存款，5萬(wàn)元是活期存款，10萬(wàn)元購(gòu)買了股票和基金，現(xiàn)在市值約10.5萬(wàn)元。我的老家在沂蒙山區(qū)，父母是最為樸實(shí)的農(nóng)民，非常貧寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本沒(méi)有保障。我剛剛與相戀多年的女友結(jié)婚，打算購(gòu)房一套。我的妻子是普通的公司職員，單位提供五險(xiǎn)一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎(jiǎng)2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時(shí)沒(méi)有負(fù)擔(dān)。我們夫妻二人都比較注重生活質(zhì)量，但也不會(huì)亂花錢。

經(jīng)朋友推薦，我訂閱了《投資與理財(cái)》全年的雜志。我覺(jué)得貴刊提供的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)用、全面，對(duì)于我們普通百姓來(lái)說(shuō)，真是受益匪淺。我個(gè)人的理財(cái)知識(shí)有限，希望貴刊的特約理財(cái)師能根據(jù)我個(gè)人情況制定一套理財(cái)規(guī)劃，不勝感激。

理財(cái)目標(biāo)：

1、 購(gòu)房計(jì)劃：剛結(jié)婚的王先生現(xiàn)在急于購(gòu)房，妻子家還能贊助30萬(wàn)元，現(xiàn)在正在猶豫究竟是應(yīng)該選擇四環(huán)以內(nèi)的小面積二手房，還是選擇郊區(qū)的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸，為以后深造做基礎(chǔ)。另外，王先生也想再次動(dòng)員家里重新蓋房，讓父母住上安全明亮的房子。

2、 深造計(jì)劃：作為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的老師，王先生雖然憑借著自己努力得到了學(xué)生和上司的認(rèn)可，仍然覺(jué)得美中不足，想出國(guó)深造或在國(guó)內(nèi)讀研究生。究竟是哪個(gè)更適合？

3、 希望當(dāng)前生活質(zhì)量不變，還有哪些注意事項(xiàng)？

通過(guò)分析上表，王先生雖然屬于較高的收入群，但工作不穩(wěn)定因素較大，又是來(lái)京的第一代，正處于買房置業(yè)并貼補(bǔ)老家的攻堅(jiān)階段，需要全面的的財(cái)務(wù)管理計(jì)劃。我們先分析王先生家財(cái)務(wù)狀況：

（1）負(fù)債比率：根據(jù)負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額，家庭負(fù)債率在50%以內(nèi)都合理，目前王先生家沒(méi)有任何負(fù)債，表明可通過(guò)增加負(fù)債來(lái)購(gòu)置自有資產(chǎn)，如買房。

（2）投資與凈資產(chǎn)比率：根據(jù)投資與凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，王先生家庭為52.5%，說(shuō)明投資過(guò)多，且以風(fēng)險(xiǎn)較大的股票和基金為主，建議增加一些風(fēng)險(xiǎn)低的投資品種。

（3）每年結(jié)余比例：根據(jù)年節(jié)余比率=每年結(jié)余/每年收入，一般而言，每月結(jié)余比例控制在40％左右屬合理，目前王先生家庭的每月結(jié)余比例達(dá)80.71%，說(shuō)明王先生一家非?？粗胤e累。

（4）流動(dòng)性比率：根據(jù)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)總額/家庭月支出總額，流動(dòng)性比率反映客戶應(yīng)對(duì)支出能力的強(qiáng)弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報(bào)酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，也可以很從容地應(yīng)對(duì)。流動(dòng)性比率過(guò)高，說(shuō)明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來(lái)了壓力。所以這個(gè)比率不宜過(guò)高。王先生家的指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到17.25，說(shuō)明王先生家的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)17.25個(gè)月的支出，顯然固定資產(chǎn)明顯過(guò)少，已到購(gòu)置房產(chǎn)的時(shí)機(jī)。

具體建議：

（1） 現(xiàn)金規(guī)劃：

建議保留足以支出3個(gè)月的日常生活開(kāi)支作為備用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動(dòng)性也不錯(cuò)。另外建議王先生辦理信用卡，不僅在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)不需要攜帶大量現(xiàn)金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時(shí)，起到了理財(cái)記賬的作用?？蓪⑦€款自動(dòng)設(shè)置在每月發(fā)工資時(shí)。

（2） 房產(chǎn)規(guī)劃：

王先生家住房計(jì)劃包括老家蓋房和在北京置業(yè)。由于在老家蓋房?jī)H需要4萬(wàn)余元，還可以讓父母從年久失修的房屋內(nèi)搬出，盡到孝心，建議先從50萬(wàn)元購(gòu)房款扣除?？紤]到王先生想盡快還完房貸，建議購(gòu)買總價(jià)值在90萬(wàn)左右的房子。此價(jià)格在四環(huán)以內(nèi)僅能夠得一個(gè)60平左右的房子，如果作為過(guò)渡和將來(lái)投資，將非常合適，尤其是離王先生夫婦工作較近地區(qū)。若希望一步到位，考慮到以后孕育子女，則此面積過(guò)小，適合在郊區(qū)購(gòu)買100平左右的房屋。另外，考慮到王先生的教育需求，若近期全職出國(guó)留學(xué)，購(gòu)房計(jì)劃將不得不延遲。若在國(guó)內(nèi)就讀研究生，在周末和寒暑假工作，個(gè)人收入也要從每年的18萬(wàn)元降到約8萬(wàn)元，家庭年總收入將驟減?？紤]到即使今年考研也將明年9月份開(kāi)學(xué)，則仍剩余18個(gè)月，扣除全職準(zhǔn)備考試的4個(gè)月，仍有14個(gè)月可以獲得工資，這一期間家庭凈收入為21萬(wàn)元，剩余房貸本金約23萬(wàn)元。今年就考研，根據(jù)房貸計(jì)算器可得，三年還完，月還款額將達(dá)到全職月收入的70%以上，所占比例過(guò)高，且就讀期間將不能滿足。若5年還清，月還款額將占全職月收入的46.4%，占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右，雖然可以維持，壓力也會(huì)非常大，幸福感將大幅下降，所以建議10年還清貸款，這樣月還款額僅占全職收入的34.3%，占讀研期間凈收入的77%，由于在讀研前將有一部分儲(chǔ)蓄，讀研后收入又恢復(fù)并有可能超越，加之，在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加，因而將可游刃有余，當(dāng)然也可以選擇在研究生畢業(yè)后提前還款。另外，還有一個(gè)選擇就是王先生推遲一年讀研，這樣房貸負(fù)擔(dān)將會(huì)大大減少。

（3） 教育規(guī)劃：

王先生工作本身是知識(shí)密集型工作，確實(shí)需要知識(shí)的更新?lián)Q代。在國(guó)內(nèi)就讀研究生，可于假期和周末期間，兼職現(xiàn)有工作，且在讀研究生期間有公費(fèi)出國(guó)機(jī)會(huì)。缺點(diǎn)是時(shí)間拉的較長(zhǎng)。若出國(guó)留學(xué)，王先生本身已是專業(yè)英語(yǔ)八級(jí)優(yōu)秀，有一定的語(yǔ)言水平，若回來(lái)繼續(xù)從事英語(yǔ)培訓(xùn)，出國(guó)將意義不大。并且，王先生現(xiàn)在意向較大的美國(guó)，雖然獲得獎(jiǎng)學(xué)金的把握較大，但學(xué)時(shí)較長(zhǎng)；去英國(guó)等國(guó)家，學(xué)費(fèi)又是一個(gè)很大的難題。綜上所述，對(duì)于剛結(jié)婚的王先生顯然在國(guó)內(nèi)就讀研究生更為合適。

（4） 保險(xiǎn)規(guī)劃：

王先生雖然具有三險(xiǎn)一金，但作為一個(gè)新建家庭收入的主要來(lái)源，經(jīng)常在國(guó)內(nèi)各大城市間奔走，建議投一部分意外險(xiǎn)。比如20萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)，需要300元／年， 5000元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，每年大概約100元。當(dāng)然，最好選擇一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障又可以降低一定的保費(fèi)支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度，到50－60萬(wàn)元左右。

第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃范文

李先生32歲，民營(yíng)企業(yè)主，企業(yè)資產(chǎn)超過(guò)千萬(wàn)元。李太太30歲，自大學(xué)畢業(yè)后就開(kāi)始同李先生一起創(chuàng)業(yè)，兩人一起奮斗打拼，并育有一個(gè)5歲的兒子。今年，兩人準(zhǔn)備孕育第二個(gè)孩子，并打算今后送兩個(gè)孩子出國(guó)留學(xué)深造，兩人計(jì)劃從現(xiàn)在繼續(xù)工作25年之后退休，以安度晚年生活。

李先生夫妻目前居住在市區(qū)周邊一環(huán)境較好、出行便利的地區(qū)，自住一套三居室的住房，價(jià)值216萬(wàn)元，還需償還剩余房貸36萬(wàn)元，計(jì)劃10年還清，等額本息歸還每年需支付3.6萬(wàn)元貸款。李先生婚后繼承祖父贈(zèng)予的一處市中心兩居室小房型，價(jià)值118萬(wàn)元，因所處地段較好，目前出租，每年收回租金扣除煤水電費(fèi)凈收入4萬(wàn)元。

李先生父母均已退休，居住市中心一處兩居室住房，價(jià)值130萬(wàn)元。每年退休金除了正常生活支出，有結(jié)余資金5萬(wàn)元作為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄備用金。李太太父母在3年前已移居?xùn)|南亞，李太太希望兒女長(zhǎng)大之后能在當(dāng)?shù)厍髮W(xué)。李太太父母每年生活結(jié)余資金7萬(wàn)元。

家庭財(cái)務(wù)情況

李先生夫妻企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)年平均23.5%，其中40萬(wàn)元支付雇員和夫妻提取工資獎(jiǎng)金，余下資金作為企業(yè)再次投資儲(chǔ)備金。李先生家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債情況分別見(jiàn)表1、表2。

李先生家庭年收支結(jié)余為128.4萬(wàn)元，年結(jié)余資金率為62.94%，投資空間較大，李先生夫妻理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有一定保障。

李先生資產(chǎn)大部分為企業(yè)資產(chǎn)、其次是房產(chǎn)，家中存款是企業(yè)資產(chǎn)10%，需要加強(qiáng)家庭存款積累。

家庭理財(cái)目標(biāo)

李先生雖然事業(yè)有成，但仍需要在兒女教育資金儲(chǔ)備、完善保障、養(yǎng)老基金方面進(jìn)行合理規(guī)劃，此外，新車的購(gòu)置、償還貸款的節(jié)奏等也應(yīng)納入財(cái)務(wù)規(guī)劃的考慮范圍。

孩子成長(zhǎng)教育費(fèi)用

預(yù)估兩個(gè)孩子成長(zhǎng)費(fèi)用。小孩出生到入學(xué)，每年1萬(wàn)元，6年時(shí)間共需6萬(wàn)元。小學(xué)6年一般需要8萬(wàn)元，初中3年6萬(wàn)元，高中3年10萬(wàn)元，合計(jì)為30萬(wàn)元。東南亞地區(qū)留學(xué)每年需要12萬(wàn)元，留學(xué)4年總計(jì)50萬(wàn)元，攻讀2年研究生預(yù)計(jì)30萬(wàn)元。據(jù)此估算，孩子出生到學(xué)業(yè)有成需要110萬(wàn)元?？紤]未來(lái)物價(jià)上漲和學(xué)費(fèi)上漲諸多因素，保守預(yù)估為130萬(wàn)～150萬(wàn)元，兩個(gè)孩子需教育費(fèi)用300萬(wàn)元。

購(gòu)置新車

李先生目前開(kāi)的汽車價(jià)值為10萬(wàn)元，準(zhǔn)備更換為一輛價(jià)值60萬(wàn)元的汽車。盡管李先生夫妻打拼收入不少，但開(kāi)銷較多，存款積累家底不算厚實(shí)。

方法一：可以通過(guò)企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)購(gòu)買汽車，緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。家中一輛10萬(wàn)元汽車和60萬(wàn)元新汽車，夫妻各自使用一輛。

方法二：出售舊汽車換取10萬(wàn)元現(xiàn)金，企業(yè)出資加上50萬(wàn)元現(xiàn)金，購(gòu)買新車。夫妻外出辦事開(kāi)新車作為代步工具。

方法三：新車購(gòu)買后夫妻共同使用，舊車保留可供企業(yè)管理者外出辦事使用。為了交往應(yīng)酬方便和安全駕駛，雇傭企業(yè)一位員工作為專職司機(jī)。

為家庭成員投保

李先生夫妻忙于創(chuàng)業(yè)打拼忽略了人身保險(xiǎn)的問(wèn)題，投保原則是按照夫妻收入10%的金額即20萬(wàn)元作為交納保費(fèi)數(shù)字依據(jù)，以被保險(xiǎn)人為家庭創(chuàng)造財(cái)富金額為投保額的依據(jù)。夫妻各自人身保額為100萬(wàn)元，隨著未來(lái)收入水平和社會(huì)物價(jià)提高，在能力允許條件下提高保額至150萬(wàn)元。

醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外人身保險(xiǎn)是全家人必須做的保險(xiǎn)，孩子最高保額因地區(qū)不同為5萬(wàn)元或10萬(wàn)元封頂，醫(yī)療險(xiǎn)住院醫(yī)療需要做好，保險(xiǎn)足額是家庭成員一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給家庭生活帶來(lái)隱性資金損失有力補(bǔ)充保障。

償還房貸

住房貸款每年歸還本息3.6萬(wàn)元10年還清，每年從年收支結(jié)余提取，無(wú)需提前歸還。第一種歸還貸款方式鑒于李先生夫妻一年收入豐裕，可以考慮一次性歸還，用年終獎(jiǎng)44萬(wàn)元?dú)w還有結(jié)余8萬(wàn)元，第二年繼續(xù)規(guī)劃儲(chǔ)備資金。

第二種歸還貸款方式，可以用每年4萬(wàn)元租金收入，抵扣歸還貸款，還有4000元余款，用于兩處住房維修添置物品使用。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)

控制好企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是維護(hù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)額保障。李先生主外經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，李太太主內(nèi)掌管好企業(yè)財(cái)務(wù)，管理好資金流動(dòng)性、做好雇主責(zé)任保險(xiǎn)、合法經(jīng)營(yíng)為雇員包括夫妻兩人必需投保社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等五險(xiǎn)一金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有保險(xiǎn)公司理賠金能快速有一筆燃眉之急資金。

李先生夫妻的企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬(wàn)元，企業(yè)一年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)年平均23.5%，夫妻提取一年工資和年終獎(jiǎng)合計(jì)200萬(wàn)元，支付雇員的工資獎(jiǎng)金合計(jì)40萬(wàn)元，余下42萬(wàn)元資金作為企業(yè)再次投資儲(chǔ)備金。

暫且不考慮遞增因素，25年后能積累1050萬(wàn)元，扣除購(gòu)買汽車50萬(wàn)元，能有1000萬(wàn)元儲(chǔ)備金。那時(shí)企業(yè)市值將超過(guò)2200萬(wàn)元。

理財(cái)策略

在不考慮通脹的情況下：目前家庭年結(jié)余128.4萬(wàn)元，如住房貸款選擇用租金歸還貸款方式，孩子教育費(fèi)用3年時(shí)間積累另存專用教育費(fèi)用賬戶，每年1萬(wàn)元教育費(fèi)用剔除，10年能積累資金1294萬(wàn)-300萬(wàn)=994萬(wàn)元。

假設(shè)剩余15年住房租金依舊不增不減4萬(wàn)元，能積累資金133萬(wàn)×15=1995萬(wàn)元，25年合計(jì)年結(jié)余資金2989萬(wàn)元，剔除需支付保險(xiǎn)費(fèi)20萬(wàn)×25=500萬(wàn)元，25年能積累2489萬(wàn)元。加上目前存款資金120萬(wàn)元總計(jì)2609萬(wàn)元。

第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃范文

資本市場(chǎng)起伏不定，人生意外常會(huì)不期而至。對(duì)家庭理財(cái)而言，“保障”和“投資”是兩個(gè)永恒的話題。而從2007年開(kāi)始風(fēng)靡市場(chǎng)的投資連結(jié)保險(xiǎn)，恰好是“保障”和“投資”的最佳結(jié)合體，為越來(lái)越多的理財(cái)“門外漢”解決了長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃的問(wèn)題。

下面，就以太平洋安泰人壽新近推出的“匯富人生”投資連結(jié)保險(xiǎn)為例，為你解釋如何通過(guò)一份投連險(xiǎn)保單，妥善做好長(zhǎng)期的家庭理財(cái)規(guī)劃。

保障先行，靈活調(diào)整

作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)最值得稱道的是其強(qiáng)大的保障功能，并且客戶可以根據(jù)不同時(shí)期的實(shí)際需要，靈活地調(diào)整保障額度，這是一般的壽險(xiǎn)產(chǎn)品所無(wú)法比擬的。

以“匯富人生”投資連結(jié)保險(xiǎn)為例，最高可為客戶提供高達(dá)500萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障，并可在此基礎(chǔ)上投保意外險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)大的附加險(xiǎn)。

以公司主管張先生為例，30歲時(shí)投?！皡R富人生”，選擇保額50萬(wàn)元；到了35歲時(shí)晉升高級(jí)主管，收入提高，遂將保額提高到100萬(wàn)元；若到40歲時(shí)事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，身價(jià)再次提高，又可將保額調(diào)整到200萬(wàn)元；到了60歲退休時(shí)，可根據(jù)實(shí)際情況，降低保障額度，以節(jié)省保障成本。

投連險(xiǎn)在保障方面的另一大優(yōu)點(diǎn)是保障成奉低廉，以“匯富人生”為例，30歲健康男性50萬(wàn)元保障額度，當(dāng)年所需要的成本僅僅是660元。

專家運(yùn)作，“傻瓜”理財(cái)

投資連接保險(xiǎn)也可稱為一款“傻瓜”理財(cái)產(chǎn)品，客戶將資金注入投連險(xiǎn)賬戶之后，即由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作?？蛻艨赏ㄟ^(guò)網(wǎng)站、電話等工具隨時(shí)查詢賬戶的資金變化情況。

“匯富人生”為客戶提供了四種風(fēng)格的投資賬戶備選，按不同的比例分投資于主動(dòng)投資型股票基金、指數(shù)型股票基金、債券類基金以及貨幣基金等等?？蛻艨筛鶕?jù)自己的投資偏好和對(duì)投資環(huán)境的判斷，決定在不同賬戶的投資比例，從而決定自己的資金投資于股票、債券以及現(xiàn)金管理工具的比例。并且，在一年中有6次機(jī)會(huì)免費(fèi)進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換。

比如，在股票行情火熱的2006、2007年，客戶可要求將更多的資金投入到股票基金，博取高收益；而到了股市風(fēng)險(xiǎn)加大的時(shí)候，客戶亦可發(fā)出指令，將部分資金轉(zhuǎn)移到相對(duì)安全的債券市場(chǎng)。

不過(guò)，和任何投資產(chǎn)品一樣，投連險(xiǎn)不設(shè)置保底收益，客戶必須承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，包括在特定時(shí)間段內(nèi)出現(xiàn)虧損的可能性。

長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃定期投資

如果把股票、外匯、期貨等投資產(chǎn)品比作田徑場(chǎng)上的短跑選手，那么投資連結(jié)保險(xiǎn)無(wú)疑是長(zhǎng)跑健將。

投連險(xiǎn)在費(fèi)用收取方面一般都會(huì)包括初始費(fèi)用，從短期來(lái)看，期繳保險(xiǎn)費(fèi)收取初始費(fèi)用較高，但從長(zhǎng)期來(lái)看，期繳投連險(xiǎn)費(fèi)用收取方式的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸顯示出來(lái)。以“匯富人生”為例，從第6年開(kāi)始，客戶所交的期繳保險(xiǎn)費(fèi)即不再收取任何初始費(fèi)用；而且為了鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資，如果客戶每年按時(shí)足額繳付保費(fèi)，也沒(méi)有部分領(lǐng)取現(xiàn)金，那么從第6年開(kāi)始，每年還將得到當(dāng)期期繳保費(fèi)的5％作為“持續(xù)獎(jiǎng)金”，進(jìn)入個(gè)人賬戶。

從長(zhǎng)期來(lái)看，定期定額投資是一種很科學(xué)、很穩(wěn)健的投資方法，通過(guò)“時(shí)間”這柄利器，幫助客戶在較低的風(fēng)險(xiǎn)下，獲取較高的收益率。

此外，投連險(xiǎn)的賬戶也是開(kāi)放型的賬戶，客戶除了前四年從個(gè)人賬戶中領(lǐng)取現(xiàn)金需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)外，其后每年均有一次免費(fèi)提取現(xiàn)金的機(jī)會(huì)，超過(guò)一次每次僅需支付25元的手續(xù)費(fèi)。

第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃范文

張先生夫婦都是公立學(xué)校的正式教師，月入共8500元?，F(xiàn)有定期存款20萬(wàn)元以及5萬(wàn)元的活期存款，另有1萬(wàn)元左右的美元存款。自住一套現(xiàn)價(jià)90萬(wàn)元的老公房，房屋貸款已還清。沒(méi)有任何債務(wù)。家庭每月基本生活開(kāi)銷維持在3000元左右。夫妻倆沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險(xiǎn)，每年的保費(fèi)總支出約5000多元。想通過(guò)規(guī)劃換一套新房，4年后買一輛車，并準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。

資產(chǎn)分析

1、財(cái)務(wù)比率分析

家庭的負(fù)債為0，所以償付比率和負(fù)債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強(qiáng)；儲(chǔ)蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當(dāng)年支出的同時(shí)，還可以將收入的48％用于增加儲(chǔ)蓄或投資，這是相當(dāng)高的一個(gè)數(shù)據(jù)。

流動(dòng)比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說(shuō)明家庭流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足其68個(gè)月的開(kāi)支，明顯偏高。按照理財(cái)合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。

上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因?yàn)闆](méi)有負(fù)債，償債能力當(dāng)然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當(dāng)舉債投資打下了基礎(chǔ)；同時(shí)家庭的流動(dòng)比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進(jìn)而提高收益；同時(shí)家庭的儲(chǔ)蓄比率48％也顯示出家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與基礎(chǔ)，當(dāng)然也有相當(dāng)?shù)目臻g。

2、家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況的不合理之處

家庭的財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng)，流動(dòng)性比率偏高的另一個(gè)結(jié)果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財(cái)富累積過(guò)程進(jìn)展緩慢。

保費(fèi)支出占總支出的比率在10％以下，誠(chéng)然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財(cái)富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強(qiáng)。

投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報(bào)率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負(fù)利率”。

理財(cái)目標(biāo)

1、2年內(nèi)將目前價(jià)值80萬(wàn)元的老公房換成一套120萬(wàn)元以內(nèi)的新房；

2、4年后購(gòu)買一臺(tái)10萬(wàn)元左右的車；

3、6年內(nèi)準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用；

4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。

理財(cái)建議

1、理財(cái)規(guī)劃整體策略

假設(shè)退休前通貨膨脹率3％；退休后報(bào)酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5％；工資成長(zhǎng)率3％；房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率和房屋折舊率相等。根據(jù)對(duì)該家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的測(cè)試，對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)矩陣表，可知該家庭可達(dá)到的預(yù)期年投資收益率在8％左右。

2、投資規(guī)劃

(1)2年后購(gòu)房計(jì)劃

根據(jù)該家庭的購(gòu)房目標(biāo)，2年后總價(jià)在110萬(wàn)元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。而從家庭的財(cái)務(wù)情況看，購(gòu)房款一次性付清，會(huì)對(duì)將來(lái)子女教育金準(zhǔn)備及其它理財(cái)目標(biāo)產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬(wàn)元(假設(shè)房屋折舊與房?jī)r(jià)增長(zhǎng)比例相等)中的70萬(wàn)元做首付，其余40萬(wàn)元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計(jì)算，每月還款2990元。此筆款項(xiàng)可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負(fù)債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長(zhǎng)率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長(zhǎng)，該比例會(huì)進(jìn)一步減小。賣屋所得剩余10萬(wàn)元可做新居的裝修款。

(2)4年后購(gòu)車計(jì)劃

4年后購(gòu)買10萬(wàn)元左右的家庭用車，假設(shè)按回報(bào)率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項(xiàng)從目前的家庭儲(chǔ)蓄中預(yù)留。

(3)教育金規(guī)劃

經(jīng)過(guò)子女教育規(guī)劃的測(cè)算(按每人每年2萬(wàn)元的現(xiàn)值、學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5％計(jì)算)，由于高等教育費(fèi)用較高，且缺乏時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，通過(guò)投資來(lái)積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準(zhǔn)備、寬裕準(zhǔn)備，因此建議子女教育的學(xué)費(fèi)從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預(yù)算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準(zhǔn)備。

(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計(jì)劃

15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設(shè)夫妻工作當(dāng)?shù)啬昶骄鹿べY為2033元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(2033*20％+個(gè)人賬戶累積／120+過(guò)度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設(shè)兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。

通脹調(diào)整：15年后退休時(shí)，年可領(lǐng)退休金約29913元，用實(shí)質(zhì)利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報(bào)率5％－通漲率3％＝2％)，領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。

而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應(yīng)自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。

目前教育金一次性提撥130000元，購(gòu)車提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報(bào)率8％計(jì)算，準(zhǔn)備15年，每年需儲(chǔ)蓄5442.21元。

以上是按照55歲退休后余命25年計(jì)算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲(chǔ)蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，剩余的資金可用于保險(xiǎn)規(guī)劃和其它準(zhǔn)備。

當(dāng)然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長(zhǎng)，若按55歲退休、余命30年計(jì)算的話，就必須提高每年的儲(chǔ)蓄額，這樣可能影響到其它的理財(cái)目標(biāo)。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報(bào)酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，又不影響其它的理財(cái)目標(biāo)。

建議用每年儲(chǔ)蓄的5442.21元進(jìn)行股票市場(chǎng)基金的定期定投組合，按月投資。

3、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

該家庭夫婦兩人沒(méi)有買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，而以上所有的家庭理財(cái)目標(biāo)均靠夫妻兩人完成，因此提高保險(xiǎn)保障是十分有必要的。

夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬(wàn)元，保障期限10年。子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的，6年后無(wú)論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購(gòu)買保額為20萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)，保額80萬(wàn)元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來(lái)看，正是疾病的高發(fā)時(shí)期，應(yīng)該考慮購(gòu)買重大疾病和住院醫(yī)療險(xiǎn)。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時(shí)的保養(yǎng)方面應(yīng)該比較注意，因此重疾險(xiǎn)的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬(wàn)元左右。意外險(xiǎn)保額60萬(wàn)元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。

房屋貸款保額40萬(wàn)元，保障期限15年。此項(xiàng)保險(xiǎn)在2年后做購(gòu)房貸款時(shí)購(gòu)買，以定期壽險(xiǎn)的方式，購(gòu)買既保人又保財(cái)產(chǎn)的綜合險(xiǎn)。

以上1、2兩項(xiàng)保額相加為100萬(wàn)元，相當(dāng)于家庭年收入的10倍左右，保費(fèi)年支出在9000-10000元左右。在購(gòu)房后另增加40萬(wàn)元的保額，當(dāng)然4年后購(gòu)車時(shí)也應(yīng)購(gòu)買車輛險(xiǎn)。

1，幸福理財(cái)招式一：用日常收入的30％-40％盡早進(jìn)行投資和部署。

未來(lái)的各種費(fèi)用，都早早用我們?nèi)粘Ｊ杖胫械闹辽?0％-40％進(jìn)行投資和部署，犧牲部分眼前消費(fèi)，為日后生活做鋪墊，并享受復(fù)利的魔力。

2，幸福理財(cái)招式二：減少欲望，設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。

焦慮和不幸福往往來(lái)自對(duì)投資收益的過(guò)度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。知足常樂(lè)。而當(dāng)我們?cè)經(jīng)]有特定的高追求目標(biāo)，最終反而會(huì)獲得更多。

3，幸福理財(cái)招武三：“80法則”尋找適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。

選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來(lái)選擇投資激進(jìn)產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。

4，幸福理財(cái)招式四：“4321法則”分散投資。

不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開(kāi)支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準(zhǔn)備，20％意外健康等保險(xiǎn)保障，并通過(guò)保險(xiǎn)將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。

5，幸福理財(cái)招武五：實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，不依賴工資收入。

第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃范文

白先生,32歲,在一所高校任助教,稅后年收入9萬(wàn)元,年公積金1.5萬(wàn)元,享受公費(fèi)醫(yī)療。妻子張女士,28歲,私企員工,去年10月因懷孕辭職在家,現(xiàn)無(wú)收入、無(wú)醫(yī)療等保險(xiǎn),計(jì)劃2010年12月開(kāi)始找工作。

白先生目前家庭擁有一套二居室房產(chǎn),市值150萬(wàn)元,有貸款。他家現(xiàn)有資產(chǎn)包括固定存款15萬(wàn)元,活期5萬(wàn)元,基金市值3萬(wàn)元。

2010年6月,寶寶即將出生。一方父母有固定退休金,無(wú)負(fù)擔(dān);另一方父母無(wú)任何收入,有社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn),負(fù)擔(dān)重,每年需贍養(yǎng)費(fèi)1萬(wàn)元。白先生夫婦每月生活費(fèi)3500元,房貸1500元/月(公積金貸款30萬(wàn)元25年,等額本息還款,故最后一個(gè)月還貸較高,已還貸4年)。

白先生有大病保本保險(xiǎn)400元/月(已交3年,共10年期)。

資產(chǎn)分析

白先生家庭總資產(chǎn)173萬(wàn)元,房屋貸款余額28萬(wàn)元,計(jì)算得出資產(chǎn)負(fù)債率為16%,處于比較合理的水平。其中,房產(chǎn)價(jià)值150萬(wàn)元,占總資產(chǎn)的87%;投資性金融資產(chǎn)占13%,比例偏低。家庭稅后收入10.5萬(wàn)元,可用于償還房貸的住房公積金1.5萬(wàn)元,家庭年度支出7.48萬(wàn)元,年度結(jié)余3.02萬(wàn)元,結(jié)余比例29%,處于較低水平,這與目前白先生家庭單收入結(jié)構(gòu)有關(guān),在張女士工作后可能得到改善。

此外,白先生的家庭保險(xiǎn)支出不足,不足年收入的10%,而且沒(méi)有包含張女士的保障。10年期的交費(fèi)期限不利于分散風(fēng)險(xiǎn),較多占用了家庭保費(fèi)額度,限制了提高保額的空間。

理財(cái)目標(biāo)

1、合理投資使家庭資產(chǎn)增值;

2、為孩子準(zhǔn)備教育金;

3、完善家庭保險(xiǎn),提升保障水平;

4、未來(lái)5年內(nèi)想換個(gè)樓層好、三居室的大房子。

理財(cái)建議

1、開(kāi)源節(jié)流,養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

精打細(xì)算,準(zhǔn)備嬰兒用品。準(zhǔn)媽媽們可以在孕期和產(chǎn)后適當(dāng)?shù)毓?jié)流。在生育之前,不要為寶寶準(zhǔn)備奶粉,可等到寶寶出生后,在醫(yī)生的指導(dǎo)下,根據(jù)寶寶的體質(zhì)選擇適合的奶粉。母乳是最安全、最有營(yíng)養(yǎng)、最省錢的喂養(yǎng)方式,因此,最好還是選擇母乳喂養(yǎng)。

對(duì)于寶寶的嬰兒車和各種嬰兒用品,一定要捂緊錢袋子,不要興之所至大手大腳。最好從親戚朋友那里收集他們寶寶用過(guò)的且還可繼續(xù)使用的物品,這樣不僅節(jié)省了銀子,還減少了甲醛對(duì)寶寶的危害。

除此之外,切記不要囤積過(guò)多的寶寶用品。寶寶的成長(zhǎng)速度快,如果購(gòu)買過(guò)多,特別是BB衫,很可能會(huì)造成浪費(fèi)。此外,在“拼客”流行的時(shí)代,寶寶用品也一樣可以“拼購(gòu)”。

2、留足充分的家庭緊急備用金

白先生家的生活支出將在近期有所增加,在張女士工作前的半年之內(nèi)的生育費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、生活額外開(kāi)支等項(xiàng),保守估計(jì)在2萬(wàn)元左右,這筆錢主要用家庭存款支付。還要看到,孩子出生必然帶來(lái)家庭支出的增加,假設(shè)為1000元/月,這樣每個(gè)月的家庭生活支出就增加至4500元。

雖然白先生的工作比較穩(wěn)定,但是考慮到張女士即將生育的特殊時(shí)期,建議保留5萬(wàn)元的備用金,以應(yīng)對(duì)意外支出。要著重考慮這筆錢短期內(nèi)流動(dòng)性,建議以銀行存款為主。張女士工作后,如果收入能達(dá)到北京市職工平均工資(每年增加約4萬(wàn)元),可以將備用金降為3萬(wàn)元,大致相當(dāng)于5個(gè)月左右的生活費(fèi)。

3、長(zhǎng)線投資,持續(xù)性投資教育金

為寶寶進(jìn)行的投資,家長(zhǎng)要注意做長(zhǎng)線,并多利用復(fù)利這種工具。哪怕每月只投資1000元,20年后都會(huì)獲得高達(dá)幾十萬(wàn)元的本息收益。孩子教育金方面,以北京的消費(fèi)水平,從出生到大學(xué)畢業(yè)需要40萬(wàn)元以上,除了納入每個(gè)月的生活支出之外,還可以對(duì)大學(xué)教育以及留學(xué)資金進(jìn)行長(zhǎng)期投資規(guī)劃。綜合考慮大學(xué)教育和留學(xué),至少需準(zhǔn)備40萬(wàn)元。假設(shè)投資收益率達(dá)到8%,共投資20年,每年需要投入1萬(wàn)元。

教育金準(zhǔn)備可在基金投資里綜合考慮,保持投資的持續(xù)性,而且要保證資金用途的相對(duì)明確,不要輕易挪作他用。建議定投股票型基金,享受中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的紅利。如果將來(lái)用不到這筆錢的話,還可以轉(zhuǎn)化成為子女的婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金或者是自己的養(yǎng)老金,可謂一舉多得。

基金定投指的是投資者在每月固定的時(shí)間、以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中,類似于銀行的零存整取方式。 由于基金定投起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單,所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。 基金定投具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),能積少成多,平攤投資成本,降低整體風(fēng)險(xiǎn),只要選擇的基金有整體增長(zhǎng),投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益,不必為入市的擇時(shí)問(wèn)題而苦惱。

4、增加母子二人的保險(xiǎn),改善家庭保障狀況

在孩子滿月后綜合考慮張女士和孩子的保險(xiǎn)。建議以健康保障為主,包括住院醫(yī)療和重大疾病。根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定,張女士在孩子滿月后才能投保。每人保額10萬(wàn)元,交費(fèi)期選擇20年以上,以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。家庭的年度保費(fèi)支出控制在1萬(wàn)元左右。如果孩子是北京戶口,也要在孩子滿月后及時(shí)參加少兒大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

5、注意理財(cái)彈性,增加基金投資額度

建議保留5萬(wàn)元的固定存款或者債券型基金,其余部分用于投資股票型和混合型基金。

對(duì)現(xiàn)有基金也要進(jìn)行分析診斷,選擇3-5只長(zhǎng)期表現(xiàn)比較優(yōu)異的基金,并根據(jù)市場(chǎng)情況和基金表現(xiàn)定期進(jìn)行調(diào)整。每年的結(jié)余部分繼續(xù)增加基金投資,構(gòu)建穩(wěn)健型投資組合,債券型基金和股票型基金比例,根據(jù)市場(chǎng)情況在1:2到2:1之間調(diào)整。

6、量入為出,暫緩換房

換房可在經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)或者房?jī)r(jià)向下調(diào)整之后再做考慮,不要為了自住房過(guò)度負(fù)債。自住房不能為家庭帶來(lái)現(xiàn)金流收入,每月償債支出在月收入的55%以內(nèi)比較合理。

北京的三居室住房面積基本在130平米以上,假設(shè)以五環(huán)附近單價(jià)每平米20000元計(jì)算,總價(jià)也在260萬(wàn)元以上。根據(jù)白先生家的收入,能承受的月供在5000元以內(nèi),貸款期限25年,則能承受的貸款金額為90萬(wàn)元左右,即首付170萬(wàn)元。而其家庭目前住房扣除貸款后的凈值為122萬(wàn)元,差額48萬(wàn)元。

白先生家目前的金融資產(chǎn)扣除備用金,加上未來(lái)5年的結(jié)余,扣除教育金投資和保險(xiǎn)費(fèi)用后的余額約為23萬(wàn)元,和48萬(wàn)元相比仍有差距。而且全部金融資產(chǎn)用于購(gòu)房后,將嚴(yán)重影響家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性和其他投資計(jì)劃。

第7篇：家庭理財(cái)規(guī)劃范文

丁女士今年36歲，從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)咨詢工作，每月的月收入有15000元，先生39歲，每月的收入有10000元。夫妻倆過(guò)著幸福的兩人生活。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，最大的心愿就是能夠提前退休，并且有足夠的資金養(yǎng)老。

收入穩(wěn)定衣食無(wú)憂

每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比較穩(wěn)定，一些固定支出項(xiàng)目主要是：餐飲約2000元；自備車加油、停放和維護(hù)費(fèi)1500元；購(gòu)置衣服、娛樂(lè)消費(fèi)等約3000元。另外，丁女士算了一下每月分?jǐn)偟尼t(yī)藥費(fèi)、保健費(fèi)約200元?，F(xiàn)在他們的自住房還欠一部分銀行貸款，每月需還1000元，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)也沒(méi)有什么壓力。每月總共可以結(jié)余17300元。

年度性收入方面，兩人年終獎(jiǎng)有20000元，而存款、債券利息方面，丁女士大致估計(jì)了一下，約有10000元左右。年度支出方面，人身保險(xiǎn)保費(fèi)每年6500元，另外每年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(車險(xiǎn))費(fèi)用為3000元。所以，年度性收入共可以結(jié)余20500元。

少量資產(chǎn)進(jìn)行投資

丁女士家庭的資產(chǎn)分布有個(gè)比較突出的特點(diǎn)，即投資的部分僅占到所有資產(chǎn)的1％。她和先生選擇了將資產(chǎn)集中在存款和房產(chǎn)兩項(xiàng)，其中現(xiàn)金及活期存款有4萬(wàn)元，定期存款有14萬(wàn)元。由于這些存款是分批存入的，期限也不同，所以利息方面只能估計(jì)為1萬(wàn)元。他們還擁有債券1000元。在房產(chǎn)方面，他們的自住房產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元。另外，2年前妹妹投資房產(chǎn)時(shí)，丁女士入伙了2萬(wàn)元，雖然不多，但等到房產(chǎn)出租或是賣出時(shí)，也會(huì)有一筆收入。

丁女士唯一的投資是1個(gè)月前購(gòu)買的1萬(wàn)元的股票型基金。她希望進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)較小的投資，以保障在月收入可能不如現(xiàn)在的情況下，家庭資產(chǎn)還能保值增值。

丁女士和先生都購(gòu)買了同款的終身壽險(xiǎn)(分紅型)，各項(xiàng)保額均相同，主險(xiǎn)為2萬(wàn)元，分紅為每3年一次，每次1600元，直至終身。附加的重疾終身保險(xiǎn)保額4萬(wàn)元，另外還附有一年期的住院醫(yī)療綜合保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，最高限額均為1萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)圍繞退休

丁女士說(shuō)，現(xiàn)在的工作雖然穩(wěn)定、收入也高，但是比較辛苦，她和先生想在45－50歲退休。這樣算來(lái)，夫妻兩人還有10年左右打拼的歲月。如何讓辛苦錢更好地增值，以保證退休后生活質(zhì)量不下降，同時(shí)還可以每年外出旅游呢?另外，雙方父母現(xiàn)在都步入老齡，照顧他們的費(fèi)用也需要保證充足。

第8篇：家庭理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)；時(shí)期；規(guī)劃

一、單身期理財(cái)規(guī)劃

此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購(gòu)房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲(chǔ)蓄，從細(xì)節(jié)開(kāi)源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000，負(fù)債總計(jì)10000，收入合計(jì)40000，支出合計(jì)24000，有單位提供的社保，理財(cái)目標(biāo)是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。

分析陳先生理財(cái)規(guī)劃：從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看，家庭的日常消費(fèi)開(kāi)支占比不大，儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權(quán)證、黃金，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面，2014年隨政府政策變動(dòng)，出現(xiàn)大城市房?jī)r(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購(gòu)房消費(fèi)，仍將會(huì)受到政策的影響。陳先生主要購(gòu)房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購(gòu)房沒(méi)有問(wèn)題。石家莊市目前房?jī)r(jià)大約在6000元/平米，以購(gòu)買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬(wàn)首付48*30%=14.4萬(wàn)元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出，風(fēng)險(xiǎn)大。所以他一旦買房需要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，應(yīng)增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，陳先生沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。

二、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃

處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識(shí)，耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)也沒(méi)有進(jìn)行投資。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購(gòu)置住房80平米一套；長(zhǎng)期目標(biāo)30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。

根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析，可以對(duì)其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬(wàn)元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬(wàn)元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬(wàn)元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，因此建議方先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購(gòu)置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬(wàn)。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬(wàn)元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。接下來(lái)進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過(guò)一百萬(wàn)的退休款；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開(kāi)支。綜合分析劉某一家沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)?？梢再?gòu)買一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

三、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃

該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財(cái)規(guī)劃案例：

天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：42萬(wàn)元人民幣包括活期存款2萬(wàn)元，2016年12月底到期的活期存款20萬(wàn)；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬(wàn)；黃金及收藏品為33萬(wàn)。房產(chǎn)大約在80萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬(wàn)元，王先生每月家庭開(kāi)支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎(jiǎng)金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。

理財(cái)規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬(wàn)元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債；其中固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問(wèn)題是收入將大幅縮水，退休后計(jì)劃出國(guó)旅游費(fèi)用8萬(wàn)元。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來(lái)算，估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬(wàn)元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒(méi)有子女在身邊，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會(huì)大幅增加，還需要通過(guò)合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬(wàn)元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過(guò)立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。

每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對(duì)各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1] 齊天翔.中國(guó)居民儲(chǔ)蓄的倒“U一曲線假說(shuō)―不確定性與居民儲(chǔ)蓄研究[J]管理現(xiàn)代化，2002，（2）

第9篇：家庭理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。

近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過(guò)多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)

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