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根據(jù)張軍夫婦的三個(gè)理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況及對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,我們可以先為張軍家制定一個(gè)三年的理財(cái)規(guī)劃,并選擇基金、股票、外匯交易三種金融投資工具為家庭的金融資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值。
一、明確投資原則
1、基金股票做長(zhǎng)線,做投資。
買基金、買股票實(shí)際上就是買企業(yè),讓優(yōu)秀的企業(yè)家為自己打工。因此,只要選擇好百年老店,選擇好具有行業(yè)壟斷地位的龍頭企業(yè)的股票,最好長(zhǎng)期持有,最少10年以上,不為大盤指數(shù)的上下波動(dòng)而盲目跟進(jìn)和拋出。當(dāng)前老百姓應(yīng)首選在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重地位的金融股,如保險(xiǎn)業(yè)的“中國(guó)人壽”、“平安人壽”;銀行業(yè)的“工商銀行”、“招商銀行”。另外,家電零售行業(yè)的“國(guó)美電器”、“蘇寧電器”,酒行業(yè)的“貴州茅臺(tái)”、“五糧液”,牛奶業(yè)的“蒙牛”、“伊利”,醫(yī)藥行業(yè)的“同仁堂”、“云南白藥”等等,以上各行業(yè)龍頭企業(yè)的股票都可以長(zhǎng)期持有,不要看現(xiàn)在這些企業(yè)的股票已經(jīng)很貴,10年后,由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展,無論股市如何波動(dòng),這些優(yōu)秀企業(yè)的股票價(jià)格仍將會(huì)成倍的向上漲。
如果自己選擇不好股票,可以買基金,委托專家替自己篩選股票型基金、配置型基金;如果自己選擇不好基金,可以買“基金中的基金”:目前唯一一家專門篩選基金的“投資連接保險(xiǎn)”(瑞泰人壽)。
總之,無論是買股票還是買基金,或選行業(yè)的龍頭,或請(qǐng)專家篩選,都要具有長(zhǎng)期投資的心態(tài),選好后不必過份勞神。
2、外匯交易做短線,做投機(jī)。
要想在短期內(nèi)使自己的財(cái)富迅速升值,值得關(guān)注的是外匯交易。外匯交易有以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì):(1)股市是單向交易,匯市既可做多,又可做空,雙向都可盈利。(2)股市交易時(shí)間短,匯市24小時(shí)都可進(jìn)行交易,為投資者提供了沒有時(shí)間和空間障礙的理想投資場(chǎng)所。(3)股市受政策和機(jī)構(gòu)炒作的影響較大,而任何一個(gè)國(guó)家的政府和機(jī)構(gòu)都很難對(duì)龐大的全球外匯市場(chǎng)施加影響。因此用技術(shù)分析進(jìn)行投機(jī)交易,外匯要比股票準(zhǔn)確性高。(4)目前中國(guó)股市的交易量還很小,而外匯市場(chǎng)每天的交易額已達(dá)3萬億美元,是國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)交易量的1000多倍。其規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過股票、期貨等其他金融商品市場(chǎng),已成為當(dāng)今全球最大的單一金融市場(chǎng)和投機(jī)市場(chǎng)。任何時(shí)候都不用擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)想買沒人賣,想賣沒人買的情況。(5)股票只能1:1的交易。而外匯可用保證金交易,放大倍數(shù),以小搏大,投入較小資金,搏取較大的利潤(rùn)。(6)外匯市場(chǎng)的匯率波幅大,最適合做短線、做投機(jī)。1992年9月8日,1英鎊兌換2.0100美元,11月10日,1英鎊兌換1.5080美元,在短短的兩個(gè)月里,英鎊兌美元的匯價(jià)就下跌了5000多點(diǎn),貶值25%。目前,外匯市場(chǎng)上每天的匯率波幅不斷加大,一日漲跌3%-5%已是司空見慣。正因?yàn)橥鈪R市場(chǎng)波動(dòng)頻繁且波幅巨大,給投資者創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì),吸引越來越多的投資者加入這一行列。
截止目前,工、農(nóng)、中、建、交、招等六家銀行都開展了個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù),光大銀行和浦發(fā)銀行也正在積極籌備中,但目前國(guó)內(nèi)銀行尚存在收費(fèi)點(diǎn)差大,保證金交易比例小等缺陷,隨著我國(guó)外匯市場(chǎng)的不斷開放,外匯投資者將會(huì)享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。值得指出的是:外匯保證金交易,贏的快,輸?shù)囊部臁;貓?bào)高,風(fēng)險(xiǎn)大指的就是這點(diǎn)。但是對(duì)掌握外匯交易操作技術(shù)的專家來說,外匯交易的風(fēng)險(xiǎn)并不比股票交易風(fēng)險(xiǎn)高。
二、實(shí)際規(guī)劃操作
1、第一年(2007年):嚴(yán)格執(zhí)行家庭理財(cái)三定律,儲(chǔ)蓄48960元,另從存款20000元中撥出1040元共積累5萬元為原始投資資本,其中用10000元投資基金;用10000元投資股票;用30000元投資外匯交易。原存款余18960元(見家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表2007年一欄)。
2、第二年(2008年):基金投資已達(dá)13000元(年收益率30%);股票投資已達(dá)15000元(年收益率50%);外匯交易已達(dá)66000元(年收益率120%)。從儲(chǔ)蓄的48960元中,用7600元和6800元為張軍夫婦各買20萬元保額的“福家伴侶終身健康增值計(jì)劃”(新華人壽),不但享有22種重大疾病的健康保障,還能享有新華人壽獨(dú)具的終身增額分紅增值利益;用20000元買“基金的基金”,目前唯一一家為客戶只篩選基金的投資連結(jié)保險(xiǎn)(瑞泰人壽的“創(chuàng)富人生”成長(zhǎng)型帳戶);用400元為張軍夫婦各買20萬元保額“多保通”意外傷害保險(xiǎn)(新華人壽)。用10000元增加外匯交易,達(dá)76000元。余4160元補(bǔ)充原銀行存款達(dá)23120元(見家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表2008年一欄)。
3、第三年(2009年):基金投資已達(dá)16900元(年收益率30%);股票投資已達(dá)22500元(年收益率50%);外匯交易已達(dá)167200元(年收益率120%)。從儲(chǔ)蓄的48960元中扣除400元“意外險(xiǎn)”和14400元“重疾險(xiǎn)”保費(fèi),用20000元增加外匯交易,達(dá)187200元。余14160元補(bǔ)充原銀行存款達(dá)37280元(見家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表2009年一欄)。
另外,在家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表中,年通貨膨脹率按3%計(jì)算;房產(chǎn)每年按5%升值;汽車、高檔家具、電器每年按10%折舊率貶值;因三年規(guī)劃、時(shí)間較短,銀行利率和客戶收入增長(zhǎng)率暫忽略不計(jì),宏觀經(jīng)濟(jì)狀況的考慮因素:國(guó)家GDP增長(zhǎng)水平將持續(xù)、穩(wěn)定保持在8%―10%之間;國(guó)家今年將逐步開放外匯市場(chǎng);中國(guó)股市將進(jìn)入一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的牛市振蕩階段。
本刊自改版以來,得到廣大讀者厚愛,紛紛來信來函,講述自己的理財(cái)困惑,征求專家意見。由于版面有限,遂不能逐一回復(fù),敬請(qǐng)?jiān)?。特此,本刊根?jù)讀者王先生自身情況,邀請(qǐng)理財(cái)師為其量身打造了一份理財(cái)方案。如果您是投資與理財(cái)?shù)闹覍?shí)讀者,如果您還徘徊在財(cái)富門外猶豫不決,如果您想擁有理財(cái)專家為您量身打造專業(yè)理財(cái)規(guī)劃,歡迎來信或者EMAIL。
本欄編輯:孫麗娜讀者信箱:tzylc2008@yahoo.省略
尊敬的《投資與理財(cái)》雜志編輯:
你們好,我叫王立明,某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的主講教師,有三險(xiǎn)一金。經(jīng)過我?guī)啄甑牟恍概?,稅后月薪現(xiàn)在達(dá)到15000元左右,稅后年終獎(jiǎng)約10000元。我的收入來源主要是課時(shí)費(fèi),平時(shí)工作壓力非常大,經(jīng)常奔走于各大城市之間。工作3年半,其中前兩年的收入均還了從前上學(xué)時(shí)的貸款?,F(xiàn)有5萬元是定期存款,5萬元是活期存款,10萬元購(gòu)買了股票和基金,現(xiàn)在市值約10.5萬元。我的老家在沂蒙山區(qū),父母是最為樸實(shí)的農(nóng)民,非常貧寒,至今住在20多年前建的草房中,生活基本沒有保障。我剛剛與相戀多年的女友結(jié)婚,打算購(gòu)房一套。我的妻子是普通的公司職員,單位提供五險(xiǎn)一金。她的收入稅后月薪4000元,年終獎(jiǎng)2000元左右。她的父母家境較好,雙親身體健康,暫時(shí)沒有負(fù)擔(dān)。我們夫妻二人都比較注重生活質(zhì)量,但也不會(huì)亂花錢。
經(jīng)朋友推薦,我訂閱了《投資與理財(cái)》全年的雜志。我覺得貴刊提供的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)用、全面,對(duì)于我們普通百姓來說,真是受益匪淺。我個(gè)人的理財(cái)知識(shí)有限,希望貴刊的特約理財(cái)師能根據(jù)我個(gè)人情況制定一套理財(cái)規(guī)劃,不勝感激。
理財(cái)目標(biāo):
1、 購(gòu)房計(jì)劃:剛結(jié)婚的王先生現(xiàn)在急于購(gòu)房,妻子家還能贊助30萬元,現(xiàn)在正在猶豫究竟是應(yīng)該選擇四環(huán)以內(nèi)的小面積二手房,還是選擇郊區(qū)的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸,為以后深造做基礎(chǔ)。另外,王先生也想再次動(dòng)員家里重新蓋房,讓父母住上安全明亮的房子。
2、 深造計(jì)劃:作為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的老師,王先生雖然憑借著自己努力得到了學(xué)生和上司的認(rèn)可,仍然覺得美中不足,想出國(guó)深造或在國(guó)內(nèi)讀研究生。究竟是哪個(gè)更適合?
3、 希望當(dāng)前生活質(zhì)量不變,還有哪些注意事項(xiàng)?
通過分析上表,王先生雖然屬于較高的收入群,但工作不穩(wěn)定因素較大,又是來京的第一代,正處于買房置業(yè)并貼補(bǔ)老家的攻堅(jiān)階段,需要全面的的財(cái)務(wù)管理計(jì)劃。我們先分析王先生家財(cái)務(wù)狀況:
(1)負(fù)債比率:根據(jù)負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額,家庭負(fù)債率在50%以內(nèi)都合理,目前王先生家沒有任何負(fù)債,表明可通過增加負(fù)債來購(gòu)置自有資產(chǎn),如買房。
(2)投資與凈資產(chǎn)比率:根據(jù)投資與凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn),王先生家庭為52.5%,說明投資過多,且以風(fēng)險(xiǎn)較大的股票和基金為主,建議增加一些風(fēng)險(xiǎn)低的投資品種。
(3)每年結(jié)余比例:根據(jù)年節(jié)余比率=每年結(jié)余/每年收入,一般而言,每月結(jié)余比例控制在40%左右屬合理,目前王先生家庭的每月結(jié)余比例達(dá)80.71%,說明王先生一家非??粗胤e累。
(4)流動(dòng)性比率:根據(jù)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)總額/家庭月支出總額,流動(dòng)性比率反映客戶應(yīng)對(duì)支出能力的強(qiáng)弱,常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性,又可以提高投資報(bào)酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況,也可以很從容地應(yīng)對(duì)。流動(dòng)性比率過高,說明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上,而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的,這就給資產(chǎn)的增值帶來了壓力。所以這個(gè)比率不宜過高。王先生家的指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到17.25,說明王先生家的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來17.25個(gè)月的支出,顯然固定資產(chǎn)明顯過少,已到購(gòu)置房產(chǎn)的時(shí)機(jī)。
具體建議:
(1) 現(xiàn)金規(guī)劃:
建議保留足以支出3個(gè)月的日常生活開支作為備用金。其中3000元用于活期存款,剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高,流動(dòng)性也不錯(cuò)。另外建議王先生辦理信用卡,不僅在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)不需要攜帶大量現(xiàn)金,安全方便,并且在能享受銀行免息期的同時(shí),起到了理財(cái)記賬的作用??蓪⑦€款自動(dòng)設(shè)置在每月發(fā)工資時(shí)。
(2) 房產(chǎn)規(guī)劃:
王先生家住房計(jì)劃包括老家蓋房和在北京置業(yè)。由于在老家蓋房?jī)H需要4萬余元,還可以讓父母從年久失修的房屋內(nèi)搬出,盡到孝心,建議先從50萬元購(gòu)房款扣除。考慮到王先生想盡快還完房貸,建議購(gòu)買總價(jià)值在90萬左右的房子。此價(jià)格在四環(huán)以內(nèi)僅能夠得一個(gè)60平左右的房子,如果作為過渡和將來投資,將非常合適,尤其是離王先生夫婦工作較近地區(qū)。若希望一步到位,考慮到以后孕育子女,則此面積過小,適合在郊區(qū)購(gòu)買100平左右的房屋。另外,考慮到王先生的教育需求,若近期全職出國(guó)留學(xué),購(gòu)房計(jì)劃將不得不延遲。若在國(guó)內(nèi)就讀研究生,在周末和寒暑假工作,個(gè)人收入也要從每年的18萬元降到約8萬元,家庭年總收入將驟減。考慮到即使今年考研也將明年9月份開學(xué),則仍剩余18個(gè)月,扣除全職準(zhǔn)備考試的4個(gè)月,仍有14個(gè)月可以獲得工資,這一期間家庭凈收入為21萬元,剩余房貸本金約23萬元。今年就考研,根據(jù)房貸計(jì)算器可得,三年還完,月還款額將達(dá)到全職月收入的70%以上,所占比例過高,且就讀期間將不能滿足。若5年還清,月還款額將占全職月收入的46.4%,占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右,雖然可以維持,壓力也會(huì)非常大,幸福感將大幅下降,所以建議10年還清貸款,這樣月還款額僅占全職收入的34.3%,占讀研期間凈收入的77%,由于在讀研前將有一部分儲(chǔ)蓄,讀研后收入又恢復(fù)并有可能超越,加之,在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加,因而將可游刃有余,當(dāng)然也可以選擇在研究生畢業(yè)后提前還款。另外,還有一個(gè)選擇就是王先生推遲一年讀研,這樣房貸負(fù)擔(dān)將會(huì)大大減少。
(3) 教育規(guī)劃:
王先生工作本身是知識(shí)密集型工作,確實(shí)需要知識(shí)的更新?lián)Q代。在國(guó)內(nèi)就讀研究生,可于假期和周末期間,兼職現(xiàn)有工作,且在讀研究生期間有公費(fèi)出國(guó)機(jī)會(huì)。缺點(diǎn)是時(shí)間拉的較長(zhǎng)。若出國(guó)留學(xué),王先生本身已是專業(yè)英語八級(jí)優(yōu)秀,有一定的語言水平,若回來繼續(xù)從事英語培訓(xùn),出國(guó)將意義不大。并且,王先生現(xiàn)在意向較大的美國(guó),雖然獲得獎(jiǎng)學(xué)金的把握較大,但學(xué)時(shí)較長(zhǎng);去英國(guó)等國(guó)家,學(xué)費(fèi)又是一個(gè)很大的難題。綜上所述,對(duì)于剛結(jié)婚的王先生顯然在國(guó)內(nèi)就讀研究生更為合適。
(4) 保險(xiǎn)規(guī)劃:
王先生雖然具有三險(xiǎn)一金,但作為一個(gè)新建家庭收入的主要來源,經(jīng)常在國(guó)內(nèi)各大城市間奔走,建議投一部分意外險(xiǎn)。比如20萬元的意外傷害保險(xiǎn),需要300元/年, 5000元的意外醫(yī)療保險(xiǎn),每年大概約100元。當(dāng)然,最好選擇一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品,同樣保障又可以降低一定的保費(fèi)支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度,到50-60萬元左右。
李先生32歲,民營(yíng)企業(yè)主,企業(yè)資產(chǎn)超過千萬元。李太太30歲,自大學(xué)畢業(yè)后就開始同李先生一起創(chuàng)業(yè),兩人一起奮斗打拼,并育有一個(gè)5歲的兒子。今年,兩人準(zhǔn)備孕育第二個(gè)孩子,并打算今后送兩個(gè)孩子出國(guó)留學(xué)深造,兩人計(jì)劃從現(xiàn)在繼續(xù)工作25年之后退休,以安度晚年生活。
李先生夫妻目前居住在市區(qū)周邊一環(huán)境較好、出行便利的地區(qū),自住一套三居室的住房,價(jià)值216萬元,還需償還剩余房貸36萬元,計(jì)劃10年還清,等額本息歸還每年需支付3.6萬元貸款。李先生婚后繼承祖父贈(zèng)予的一處市中心兩居室小房型,價(jià)值118萬元,因所處地段較好,目前出租,每年收回租金扣除煤水電費(fèi)凈收入4萬元。
李先生父母均已退休,居住市中心一處兩居室住房,價(jià)值130萬元。每年退休金除了正常生活支出,有結(jié)余資金5萬元作為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄備用金。李太太父母在3年前已移居?xùn)|南亞,李太太希望兒女長(zhǎng)大之后能在當(dāng)?shù)厍髮W(xué)。李太太父母每年生活結(jié)余資金7萬元。
家庭財(cái)務(wù)情況
李先生夫妻企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬元,經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)年平均23.5%,其中40萬元支付雇員和夫妻提取工資獎(jiǎng)金,余下資金作為企業(yè)再次投資儲(chǔ)備金。李先生家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債情況分別見表1、表2。
李先生家庭年收支結(jié)余為128.4萬元,年結(jié)余資金率為62.94%,投資空間較大,李先生夫妻理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有一定保障。
李先生資產(chǎn)大部分為企業(yè)資產(chǎn)、其次是房產(chǎn),家中存款是企業(yè)資產(chǎn)10%,需要加強(qiáng)家庭存款積累。
家庭理財(cái)目標(biāo)
李先生雖然事業(yè)有成,但仍需要在兒女教育資金儲(chǔ)備、完善保障、養(yǎng)老基金方面進(jìn)行合理規(guī)劃,此外,新車的購(gòu)置、償還貸款的節(jié)奏等也應(yīng)納入財(cái)務(wù)規(guī)劃的考慮范圍。
孩子成長(zhǎng)教育費(fèi)用
預(yù)估兩個(gè)孩子成長(zhǎng)費(fèi)用。小孩出生到入學(xué),每年1萬元,6年時(shí)間共需6萬元。小學(xué)6年一般需要8萬元,初中3年6萬元,高中3年10萬元,合計(jì)為30萬元。東南亞地區(qū)留學(xué)每年需要12萬元,留學(xué)4年總計(jì)50萬元,攻讀2年研究生預(yù)計(jì)30萬元。據(jù)此估算,孩子出生到學(xué)業(yè)有成需要110萬元。考慮未來物價(jià)上漲和學(xué)費(fèi)上漲諸多因素,保守預(yù)估為130萬~150萬元,兩個(gè)孩子需教育費(fèi)用300萬元。
購(gòu)置新車
李先生目前開的汽車價(jià)值為10萬元,準(zhǔn)備更換為一輛價(jià)值60萬元的汽車。盡管李先生夫妻打拼收入不少,但開銷較多,存款積累家底不算厚實(shí)。
方法一:可以通過企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)購(gòu)買汽車,緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。家中一輛10萬元汽車和60萬元新汽車,夫妻各自使用一輛。
方法二:出售舊汽車換取10萬元現(xiàn)金,企業(yè)出資加上50萬元現(xiàn)金,購(gòu)買新車。夫妻外出辦事開新車作為代步工具。
方法三:新車購(gòu)買后夫妻共同使用,舊車保留可供企業(yè)管理者外出辦事使用。為了交往應(yīng)酬方便和安全駕駛,雇傭企業(yè)一位員工作為專職司機(jī)。
為家庭成員投保
李先生夫妻忙于創(chuàng)業(yè)打拼忽略了人身保險(xiǎn)的問題,投保原則是按照夫妻收入10%的金額即20萬元作為交納保費(fèi)數(shù)字依據(jù),以被保險(xiǎn)人為家庭創(chuàng)造財(cái)富金額為投保額的依據(jù)。夫妻各自人身保額為100萬元,隨著未來收入水平和社會(huì)物價(jià)提高,在能力允許條件下提高保額至150萬元。
醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外人身保險(xiǎn)是全家人必須做的保險(xiǎn),孩子最高保額因地區(qū)不同為5萬元或10萬元封頂,醫(yī)療險(xiǎn)住院醫(yī)療需要做好,保險(xiǎn)足額是家庭成員一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),會(huì)給家庭生活帶來隱性資金損失有力補(bǔ)充保障。
償還房貸
住房貸款每年歸還本息3.6萬元10年還清,每年從年收支結(jié)余提取,無需提前歸還。第一種歸還貸款方式鑒于李先生夫妻一年收入豐裕,可以考慮一次性歸還,用年終獎(jiǎng)44萬元?dú)w還有結(jié)余8萬元,第二年繼續(xù)規(guī)劃儲(chǔ)備資金。
第二種歸還貸款方式,可以用每年4萬元租金收入,抵扣歸還貸款,還有4000元余款,用于兩處住房維修添置物品使用。
企業(yè)經(jīng)營(yíng)
控制好企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是維護(hù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)額保障。李先生主外經(jīng)營(yíng)運(yùn)作,李太太主內(nèi)掌管好企業(yè)財(cái)務(wù),管理好資金流動(dòng)性、做好雇主責(zé)任保險(xiǎn)、合法經(jīng)營(yíng)為雇員包括夫妻兩人必需投保社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等五險(xiǎn)一金,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有保險(xiǎn)公司理賠金能快速有一筆燃眉之急資金。
李先生夫妻的企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬元,企業(yè)一年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)年平均23.5%,夫妻提取一年工資和年終獎(jiǎng)合計(jì)200萬元,支付雇員的工資獎(jiǎng)金合計(jì)40萬元,余下42萬元資金作為企業(yè)再次投資儲(chǔ)備金。
暫且不考慮遞增因素,25年后能積累1050萬元,扣除購(gòu)買汽車50萬元,能有1000萬元儲(chǔ)備金。那時(shí)企業(yè)市值將超過2200萬元。
理財(cái)策略
在不考慮通脹的情況下:目前家庭年結(jié)余128.4萬元,如住房貸款選擇用租金歸還貸款方式,孩子教育費(fèi)用3年時(shí)間積累另存專用教育費(fèi)用賬戶,每年1萬元教育費(fèi)用剔除,10年能積累資金1294萬-300萬=994萬元。
假設(shè)剩余15年住房租金依舊不增不減4萬元,能積累資金133萬×15=1995萬元,25年合計(jì)年結(jié)余資金2989萬元,剔除需支付保險(xiǎn)費(fèi)20萬×25=500萬元,25年能積累2489萬元。加上目前存款資金120萬元總計(jì)2609萬元。
資本市場(chǎng)起伏不定,人生意外常會(huì)不期而至。對(duì)家庭理財(cái)而言,“保障”和“投資”是兩個(gè)永恒的話題。而從2007年開始風(fēng)靡市場(chǎng)的投資連結(jié)保險(xiǎn),恰好是“保障”和“投資”的最佳結(jié)合體,為越來越多的理財(cái)“門外漢”解決了長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃的問題。
下面,就以太平洋安泰人壽新近推出的“匯富人生”投資連結(jié)保險(xiǎn)為例,為你解釋如何通過一份投連險(xiǎn)保單,妥善做好長(zhǎng)期的家庭理財(cái)規(guī)劃。
保障先行,靈活調(diào)整
作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,投連險(xiǎn)最值得稱道的是其強(qiáng)大的保障功能,并且客戶可以根據(jù)不同時(shí)期的實(shí)際需要,靈活地調(diào)整保障額度,這是一般的壽險(xiǎn)產(chǎn)品所無法比擬的。
以“匯富人生”投資連結(jié)保險(xiǎn)為例,最高可為客戶提供高達(dá)500萬元的壽險(xiǎn)保障,并可在此基礎(chǔ)上投保意外險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)大的附加險(xiǎn)。
以公司主管張先生為例,30歲時(shí)投?!皡R富人生”,選擇保額50萬元;到了35歲時(shí)晉升高級(jí)主管,收入提高,遂將保額提高到100萬元;若到40歲時(shí)事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展,身價(jià)再次提高,又可將保額調(diào)整到200萬元;到了60歲退休時(shí),可根據(jù)實(shí)際情況,降低保障額度,以節(jié)省保障成本。
投連險(xiǎn)在保障方面的另一大優(yōu)點(diǎn)是保障成奉低廉,以“匯富人生”為例,30歲健康男性50萬元保障額度,當(dāng)年所需要的成本僅僅是660元。
專家運(yùn)作,“傻瓜”理財(cái)
投資連接保險(xiǎn)也可稱為一款“傻瓜”理財(cái)產(chǎn)品,客戶將資金注入投連險(xiǎn)賬戶之后,即由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作。客戶可通過網(wǎng)站、電話等工具隨時(shí)查詢賬戶的資金變化情況。
“匯富人生”為客戶提供了四種風(fēng)格的投資賬戶備選,按不同的比例分投資于主動(dòng)投資型股票基金、指數(shù)型股票基金、債券類基金以及貨幣基金等等。客戶可根據(jù)自己的投資偏好和對(duì)投資環(huán)境的判斷,決定在不同賬戶的投資比例,從而決定自己的資金投資于股票、債券以及現(xiàn)金管理工具的比例。并且,在一年中有6次機(jī)會(huì)免費(fèi)進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換。
比如,在股票行情火熱的2006、2007年,客戶可要求將更多的資金投入到股票基金,博取高收益;而到了股市風(fēng)險(xiǎn)加大的時(shí)候,客戶亦可發(fā)出指令,將部分資金轉(zhuǎn)移到相對(duì)安全的債券市場(chǎng)。
不過,和任何投資產(chǎn)品一樣,投連險(xiǎn)不設(shè)置保底收益,客戶必須承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn),包括在特定時(shí)間段內(nèi)出現(xiàn)虧損的可能性。
長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃定期投資
如果把股票、外匯、期貨等投資產(chǎn)品比作田徑場(chǎng)上的短跑選手,那么投資連結(jié)保險(xiǎn)無疑是長(zhǎng)跑健將。
投連險(xiǎn)在費(fèi)用收取方面一般都會(huì)包括初始費(fèi)用,從短期來看,期繳保險(xiǎn)費(fèi)收取初始費(fèi)用較高,但從長(zhǎng)期來看,期繳投連險(xiǎn)費(fèi)用收取方式的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸顯示出來。以“匯富人生”為例,從第6年開始,客戶所交的期繳保險(xiǎn)費(fèi)即不再收取任何初始費(fèi)用;而且為了鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資,如果客戶每年按時(shí)足額繳付保費(fèi),也沒有部分領(lǐng)取現(xiàn)金,那么從第6年開始,每年還將得到當(dāng)期期繳保費(fèi)的5%作為“持續(xù)獎(jiǎng)金”,進(jìn)入個(gè)人賬戶。
從長(zhǎng)期來看,定期定額投資是一種很科學(xué)、很穩(wěn)健的投資方法,通過“時(shí)間”這柄利器,幫助客戶在較低的風(fēng)險(xiǎn)下,獲取較高的收益率。
此外,投連險(xiǎn)的賬戶也是開放型的賬戶,客戶除了前四年從個(gè)人賬戶中領(lǐng)取現(xiàn)金需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)外,其后每年均有一次免費(fèi)提取現(xiàn)金的機(jī)會(huì),超過一次每次僅需支付25元的手續(xù)費(fèi)。
張先生夫婦都是公立學(xué)校的正式教師,月入共8500元?,F(xiàn)有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款,另有1萬元左右的美元存款。自住一套現(xiàn)價(jià)90萬元的老公房,房屋貸款已還清。沒有任何債務(wù)。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)支出,只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險(xiǎn),每年的保費(fèi)總支出約5000多元。想通過規(guī)劃換一套新房,4年后買一輛車,并準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用,退休后維持現(xiàn)有生活水平。
資產(chǎn)分析
1、財(cái)務(wù)比率分析
家庭的負(fù)債為0,所以償付比率和負(fù)債總資產(chǎn)比率分別為1和0,家庭的償債能力較強(qiáng);儲(chǔ)蓄比率=51800/108000=48%,這表示家庭在滿足當(dāng)年支出的同時(shí),還可以將收入的48%用于增加儲(chǔ)蓄或投資,這是相當(dāng)高的一個(gè)數(shù)據(jù)。
流動(dòng)比率=318000/4683=67.91,該數(shù)據(jù)說明家庭流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足其68個(gè)月的開支,明顯偏高。按照理財(cái)合理規(guī)劃的要求,該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。
上述數(shù)據(jù)表明,該家庭因?yàn)闆]有負(fù)債,償債能力當(dāng)然處于上佳狀態(tài),這為今后的適當(dāng)舉債投資打下了基礎(chǔ);同時(shí)家庭的流動(dòng)比率極高,可考慮嘗試更積極的投資方式,進(jìn)而提高收益;同時(shí)家庭的儲(chǔ)蓄比率48%也顯示出家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與基礎(chǔ),當(dāng)然也有相當(dāng)?shù)目臻g。
2、家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況的不合理之處
家庭的財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng),流動(dòng)性比率偏高的另一個(gè)結(jié)果就是壓縮了收益的空間,造成家庭財(cái)富累積過程進(jìn)展緩慢。
保費(fèi)支出占總支出的比率在10%以下,誠(chéng)然是比較適中的比例,但其保障的主體是雙胞胎女兒,而非家庭財(cái)富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外,家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化,因此夫妻兩人的保障力度急需加強(qiáng)。
投資性資產(chǎn)的投向極其單一,僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款,因而投資回報(bào)率極低(低于2%),家庭面臨的是“負(fù)利率”。
理財(cái)目標(biāo)
1、2年內(nèi)將目前價(jià)值80萬元的老公房換成一套120萬元以內(nèi)的新房;
2、4年后購(gòu)買一臺(tái)10萬元左右的車;
3、6年內(nèi)準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用;
4、15年后安心退休,并維持現(xiàn)有生活水平。
理財(cái)建議
1、理財(cái)規(guī)劃整體策略
假設(shè)退休前通貨膨脹率3%;退休后報(bào)酬率5%;退休后通貨膨脹率3%;房屋貸款利率4.158%;學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%;工資成長(zhǎng)率3%;房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率和房屋折舊率相等。根據(jù)對(duì)該家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的測(cè)試,對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)矩陣表,可知該家庭可達(dá)到的預(yù)期年投資收益率在8%左右。
2、投資規(guī)劃
(1)2年后購(gòu)房計(jì)劃
根據(jù)該家庭的購(gòu)房目標(biāo),2年后總價(jià)在110萬元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。而從家庭的財(cái)務(wù)情況看,購(gòu)房款一次性付清,會(huì)對(duì)將來子女教育金準(zhǔn)備及其它理財(cái)目標(biāo)產(chǎn)生―定的壓力,因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設(shè)房屋折舊與房?jī)r(jià)增長(zhǎng)比例相等)中的70萬元做首付,其余40萬元,做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158%計(jì)算,每月還款2990元。此筆款項(xiàng)可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負(fù)債比例(貸款安全比例)為2990/9017.65(工資成長(zhǎng)率3%)=3%,該比例適中,而且隨著每年工資的成長(zhǎng),該比例會(huì)進(jìn)一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。
(2)4年后購(gòu)車計(jì)劃
4年后購(gòu)買10萬元左右的家庭用車,假設(shè)按回報(bào)率5%折現(xiàn),得82270元,建議此筆款項(xiàng)從目前的家庭儲(chǔ)蓄中預(yù)留。
(3)教育金規(guī)劃
經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測(cè)算(按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%計(jì)算),由于高等教育費(fèi)用較高,且缺乏時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性,通過投資來積累的穩(wěn)定性較差,需要提前準(zhǔn)備、寬裕準(zhǔn)備,因此建議子女教育的學(xué)費(fèi)從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預(yù)算盈余,可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準(zhǔn)備。
(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計(jì)劃
15年退休后,該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金,可以維持生活支出的一部分。假設(shè)夫妻工作當(dāng)?shù)啬昶骄鹿べY為2033元,兩人一年的基本養(yǎng)老金為(2033*20%+個(gè)人賬戶累積/120+過度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設(shè)兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。
通脹調(diào)整:15年后退休時(shí),年可領(lǐng)退休金約29913元,用實(shí)質(zhì)利率2%為折現(xiàn)率(退休后投資回報(bào)率5%-通漲率3%=2%),領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。
而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000,通脹3%,15年),則25年折現(xiàn)約1116912元,因此到退休前該家庭應(yīng)自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提撥130000元,購(gòu)車提撥82270元,現(xiàn)有存款余額117730元,按投資回報(bào)率8%計(jì)算,準(zhǔn)備15年,每年需儲(chǔ)蓄5442.21元。
以上是按照55歲退休后余命25年計(jì)算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元,該家庭從15420中儲(chǔ)蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備,剩余的資金可用于保險(xiǎn)規(guī)劃和其它準(zhǔn)備。
當(dāng)然,隨著生活水平的提高,人的壽命在不斷的延長(zhǎng),若按55歲退休、余命30年計(jì)算的話,就必須提高每年的儲(chǔ)蓄額,這樣可能影響到其它的理財(cái)目標(biāo)。建議如果這樣的話,可把退休后的投資報(bào)酬率從5%提高到6%,這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備,又不影響其它的理財(cái)目標(biāo)。
建議用每年儲(chǔ)蓄的5442.21元進(jìn)行股票市場(chǎng)基金的定期定投組合,按月投資。
3、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃
該家庭夫婦兩人沒有買過商業(yè)保險(xiǎn),而以上所有的家庭理財(cái)目標(biāo)均靠夫妻兩人完成,因此提高保險(xiǎn)保障是十分有必要的。
夫妻兩人需要的總體保障額度:子女教育金保額20萬元,保障期限10年。子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的,6年后無論家庭情況如何,孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購(gòu)買保額為20萬元左右的定期壽險(xiǎn),以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。
重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn),保額80萬元,保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看,正是疾病的高發(fā)時(shí)期,應(yīng)該考慮購(gòu)買重大疾病和住院醫(yī)療險(xiǎn)。鑒于夫妻兩人都是教師,雖然工作壓力較大,但是在平時(shí)的保養(yǎng)方面應(yīng)該比較注意,因此重疾險(xiǎn)的保額不必太高,加上住院醫(yī)療,兩人保額20萬元左右。意外險(xiǎn)保額60萬元左右,以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后,影響到另外一人的退休養(yǎng)老。
房屋貸款保額40萬元,保障期限15年。此項(xiàng)保險(xiǎn)在2年后做購(gòu)房貸款時(shí)購(gòu)買,以定期壽險(xiǎn)的方式,購(gòu)買既保人又保財(cái)產(chǎn)的綜合險(xiǎn)。
以上1、2兩項(xiàng)保額相加為100萬元,相當(dāng)于家庭年收入的10倍左右,保費(fèi)年支出在9000-10000元左右。在購(gòu)房后另增加40萬元的保額,當(dāng)然4年后購(gòu)車時(shí)也應(yīng)購(gòu)買車輛險(xiǎn)。
1,幸福理財(cái)招式一:用日常收入的30%-40%盡早進(jìn)行投資和部署。
未來的各種費(fèi)用,都早早用我們?nèi)粘J杖胫械闹辽?0%-40%進(jìn)行投資和部署,犧牲部分眼前消費(fèi),為日后生活做鋪墊,并享受復(fù)利的魔力。
2,幸福理財(cái)招式二:減少欲望,設(shè)定投資報(bào)酬率為8%-10%較好。
焦慮和不幸福往往來自對(duì)投資收益的過度期望上。越是要求高收益,越是容易不幸福。建議設(shè)定投資報(bào)酬率為8%-10%較好。知足常樂。而當(dāng)我們?cè)經(jīng)]有特定的高追求目標(biāo),最終反而會(huì)獲得更多。
3,幸福理財(cái)招武三:“80法則”尋找適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。
選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資策略和品種,建議采用“80法則”,將80減去我們的年齡,得到的數(shù)字來選擇投資激進(jìn)產(chǎn)品的比例,其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。
4,幸福理財(cái)招式四:“4321法則”分散投資。
不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”:40%做為日常開支,30%為日后各種規(guī)劃需求做投資準(zhǔn)備,20%意外健康等保險(xiǎn)保障,并通過保險(xiǎn)將企業(yè)和家庭作有效隔離,10%作為短期緊急備用金。
5,幸福理財(cái)招武五:實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由,不依賴工資收入。
白先生,32歲,在一所高校任助教,稅后年收入9萬元,年公積金1.5萬元,享受公費(fèi)醫(yī)療。妻子張女士,28歲,私企員工,去年10月因懷孕辭職在家,現(xiàn)無收入、無醫(yī)療等保險(xiǎn),計(jì)劃2010年12月開始找工作。
白先生目前家庭擁有一套二居室房產(chǎn),市值150萬元,有貸款。他家現(xiàn)有資產(chǎn)包括固定存款15萬元,活期5萬元,基金市值3萬元。
2010年6月,寶寶即將出生。一方父母有固定退休金,無負(fù)擔(dān);另一方父母無任何收入,有社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn),負(fù)擔(dān)重,每年需贍養(yǎng)費(fèi)1萬元。白先生夫婦每月生活費(fèi)3500元,房貸1500元/月(公積金貸款30萬元25年,等額本息還款,故最后一個(gè)月還貸較高,已還貸4年)。
白先生有大病保本保險(xiǎn)400元/月(已交3年,共10年期)。
資產(chǎn)分析
白先生家庭總資產(chǎn)173萬元,房屋貸款余額28萬元,計(jì)算得出資產(chǎn)負(fù)債率為16%,處于比較合理的水平。其中,房產(chǎn)價(jià)值150萬元,占總資產(chǎn)的87%;投資性金融資產(chǎn)占13%,比例偏低。家庭稅后收入10.5萬元,可用于償還房貸的住房公積金1.5萬元,家庭年度支出7.48萬元,年度結(jié)余3.02萬元,結(jié)余比例29%,處于較低水平,這與目前白先生家庭單收入結(jié)構(gòu)有關(guān),在張女士工作后可能得到改善。
此外,白先生的家庭保險(xiǎn)支出不足,不足年收入的10%,而且沒有包含張女士的保障。10年期的交費(fèi)期限不利于分散風(fēng)險(xiǎn),較多占用了家庭保費(fèi)額度,限制了提高保額的空間。
理財(cái)目標(biāo)
1、合理投資使家庭資產(chǎn)增值;
2、為孩子準(zhǔn)備教育金;
3、完善家庭保險(xiǎn),提升保障水平;
4、未來5年內(nèi)想換個(gè)樓層好、三居室的大房子。
理財(cái)建議
1、開源節(jié)流,養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣
精打細(xì)算,準(zhǔn)備嬰兒用品。準(zhǔn)媽媽們可以在孕期和產(chǎn)后適當(dāng)?shù)毓?jié)流。在生育之前,不要為寶寶準(zhǔn)備奶粉,可等到寶寶出生后,在醫(yī)生的指導(dǎo)下,根據(jù)寶寶的體質(zhì)選擇適合的奶粉。母乳是最安全、最有營(yíng)養(yǎng)、最省錢的喂養(yǎng)方式,因此,最好還是選擇母乳喂養(yǎng)。
對(duì)于寶寶的嬰兒車和各種嬰兒用品,一定要捂緊錢袋子,不要興之所至大手大腳。最好從親戚朋友那里收集他們寶寶用過的且還可繼續(xù)使用的物品,這樣不僅節(jié)省了銀子,還減少了甲醛對(duì)寶寶的危害。
除此之外,切記不要囤積過多的寶寶用品。寶寶的成長(zhǎng)速度快,如果購(gòu)買過多,特別是BB衫,很可能會(huì)造成浪費(fèi)。此外,在“拼客”流行的時(shí)代,寶寶用品也一樣可以“拼購(gòu)”。
2、留足充分的家庭緊急備用金
白先生家的生活支出將在近期有所增加,在張女士工作前的半年之內(nèi)的生育費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、生活額外開支等項(xiàng),保守估計(jì)在2萬元左右,這筆錢主要用家庭存款支付。還要看到,孩子出生必然帶來家庭支出的增加,假設(shè)為1000元/月,這樣每個(gè)月的家庭生活支出就增加至4500元。
雖然白先生的工作比較穩(wěn)定,但是考慮到張女士即將生育的特殊時(shí)期,建議保留5萬元的備用金,以應(yīng)對(duì)意外支出。要著重考慮這筆錢短期內(nèi)流動(dòng)性,建議以銀行存款為主。張女士工作后,如果收入能達(dá)到北京市職工平均工資(每年增加約4萬元),可以將備用金降為3萬元,大致相當(dāng)于5個(gè)月左右的生活費(fèi)。
3、長(zhǎng)線投資,持續(xù)性投資教育金
為寶寶進(jìn)行的投資,家長(zhǎng)要注意做長(zhǎng)線,并多利用復(fù)利這種工具。哪怕每月只投資1000元,20年后都會(huì)獲得高達(dá)幾十萬元的本息收益。孩子教育金方面,以北京的消費(fèi)水平,從出生到大學(xué)畢業(yè)需要40萬元以上,除了納入每個(gè)月的生活支出之外,還可以對(duì)大學(xué)教育以及留學(xué)資金進(jìn)行長(zhǎng)期投資規(guī)劃。綜合考慮大學(xué)教育和留學(xué),至少需準(zhǔn)備40萬元。假設(shè)投資收益率達(dá)到8%,共投資20年,每年需要投入1萬元。
教育金準(zhǔn)備可在基金投資里綜合考慮,保持投資的持續(xù)性,而且要保證資金用途的相對(duì)明確,不要輕易挪作他用。建議定投股票型基金,享受中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的紅利。如果將來用不到這筆錢的話,還可以轉(zhuǎn)化成為子女的婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金或者是自己的養(yǎng)老金,可謂一舉多得。
基金定投指的是投資者在每月固定的時(shí)間、以固定的金額投資到指定的開放式基金中,類似于銀行的零存整取方式。 由于基金定投起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單,所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。 基金定投具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),能積少成多,平攤投資成本,降低整體風(fēng)險(xiǎn),只要選擇的基金有整體增長(zhǎng),投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益,不必為入市的擇時(shí)問題而苦惱。
4、增加母子二人的保險(xiǎn),改善家庭保障狀況
在孩子滿月后綜合考慮張女士和孩子的保險(xiǎn)。建議以健康保障為主,包括住院醫(yī)療和重大疾病。根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定,張女士在孩子滿月后才能投保。每人保額10萬元,交費(fèi)期選擇20年以上,以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。家庭的年度保費(fèi)支出控制在1萬元左右。如果孩子是北京戶口,也要在孩子滿月后及時(shí)參加少兒大病醫(yī)療保險(xiǎn)。
5、注意理財(cái)彈性,增加基金投資額度
建議保留5萬元的固定存款或者債券型基金,其余部分用于投資股票型和混合型基金。
對(duì)現(xiàn)有基金也要進(jìn)行分析診斷,選擇3-5只長(zhǎng)期表現(xiàn)比較優(yōu)異的基金,并根據(jù)市場(chǎng)情況和基金表現(xiàn)定期進(jìn)行調(diào)整。每年的結(jié)余部分繼續(xù)增加基金投資,構(gòu)建穩(wěn)健型投資組合,債券型基金和股票型基金比例,根據(jù)市場(chǎng)情況在1:2到2:1之間調(diào)整。
6、量入為出,暫緩換房
換房可在經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)或者房?jī)r(jià)向下調(diào)整之后再做考慮,不要為了自住房過度負(fù)債。自住房不能為家庭帶來現(xiàn)金流收入,每月償債支出在月收入的55%以內(nèi)比較合理。
北京的三居室住房面積基本在130平米以上,假設(shè)以五環(huán)附近單價(jià)每平米20000元計(jì)算,總價(jià)也在260萬元以上。根據(jù)白先生家的收入,能承受的月供在5000元以內(nèi),貸款期限25年,則能承受的貸款金額為90萬元左右,即首付170萬元。而其家庭目前住房扣除貸款后的凈值為122萬元,差額48萬元。
白先生家目前的金融資產(chǎn)扣除備用金,加上未來5年的結(jié)余,扣除教育金投資和保險(xiǎn)費(fèi)用后的余額約為23萬元,和48萬元相比仍有差距。而且全部金融資產(chǎn)用于購(gòu)房后,將嚴(yán)重影響家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性和其他投資計(jì)劃。
丁女士今年36歲,從事房地產(chǎn)開發(fā)咨詢工作,每月的月收入有15000元,先生39歲,每月的收入有10000元。夫妻倆過著幸福的兩人生活。對(duì)他們來說,最大的心愿就是能夠提前退休,并且有足夠的資金養(yǎng)老。
收入穩(wěn)定衣食無憂
每月收入25000元的丁女士和先生,每月的支出比較穩(wěn)定,一些固定支出項(xiàng)目主要是:餐飲約2000元;自備車加油、停放和維護(hù)費(fèi)1500元;購(gòu)置衣服、娛樂消費(fèi)等約3000元。另外,丁女士算了一下每月分?jǐn)偟尼t(yī)藥費(fèi)、保健費(fèi)約200元。現(xiàn)在他們的自住房還欠一部分銀行貸款,每月需還1000元,對(duì)于他們來說也沒有什么壓力。每月總共可以結(jié)余17300元。
年度性收入方面,兩人年終獎(jiǎng)有20000元,而存款、債券利息方面,丁女士大致估計(jì)了一下,約有10000元左右。年度支出方面,人身保險(xiǎn)保費(fèi)每年6500元,另外每年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(車險(xiǎn))費(fèi)用為3000元。所以,年度性收入共可以結(jié)余20500元。
少量資產(chǎn)進(jìn)行投資
丁女士家庭的資產(chǎn)分布有個(gè)比較突出的特點(diǎn),即投資的部分僅占到所有資產(chǎn)的1%。她和先生選擇了將資產(chǎn)集中在存款和房產(chǎn)兩項(xiàng),其中現(xiàn)金及活期存款有4萬元,定期存款有14萬元。由于這些存款是分批存入的,期限也不同,所以利息方面只能估計(jì)為1萬元。他們還擁有債券1000元。在房產(chǎn)方面,他們的自住房產(chǎn)價(jià)值100萬元。另外,2年前妹妹投資房產(chǎn)時(shí),丁女士入伙了2萬元,雖然不多,但等到房產(chǎn)出租或是賣出時(shí),也會(huì)有一筆收入。
丁女士唯一的投資是1個(gè)月前購(gòu)買的1萬元的股票型基金。她希望進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)較小的投資,以保障在月收入可能不如現(xiàn)在的情況下,家庭資產(chǎn)還能保值增值。
丁女士和先生都購(gòu)買了同款的終身壽險(xiǎn)(分紅型),各項(xiàng)保額均相同,主險(xiǎn)為2萬元,分紅為每3年一次,每次1600元,直至終身。附加的重疾終身保險(xiǎn)保額4萬元,另外還附有一年期的住院醫(yī)療綜合保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn),最高限額均為1萬元。
理財(cái)目標(biāo)圍繞退休
丁女士說,現(xiàn)在的工作雖然穩(wěn)定、收入也高,但是比較辛苦,她和先生想在45-50歲退休。這樣算來,夫妻兩人還有10年左右打拼的歲月。如何讓辛苦錢更好地增值,以保證退休后生活質(zhì)量不下降,同時(shí)還可以每年外出旅游呢?另外,雙方父母現(xiàn)在都步入老齡,照顧他們的費(fèi)用也需要保證充足。
關(guān)鍵詞:理財(cái);時(shí)期;規(guī)劃
一、單身期理財(cái)規(guī)劃
此期處于單身階段,收入低,花銷大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購(gòu)房籌款;注重積累,選擇合適的投資工具和方式,增加儲(chǔ)蓄,從細(xì)節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。陳先生,27本科,石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000,負(fù)債總計(jì)10000,收入合計(jì)40000,支出合計(jì)24000,有單位提供的社保,理財(cái)目標(biāo)是3年后買房結(jié)婚,清還債務(wù),5年后打算每月1000元做基金定投,1000元做銀行存款。
分析陳先生理財(cái)規(guī)劃:從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看,家庭的日常消費(fèi)開支占比不大,儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng),家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕,抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng),喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資??梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權(quán)證、黃金,以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面,2014年隨政府政策變動(dòng),出現(xiàn)大城市房?jī)r(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購(gòu)房消費(fèi),仍將會(huì)受到政策的影響。陳先生主要購(gòu)房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購(gòu)房沒有問題。石家莊市目前房?jī)r(jià)大約在6000元/平米,以購(gòu)買80平米的房子,首付30%,按揭20年,等額本息還款為例:房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主,收入結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理,規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出,風(fēng)險(xiǎn)大。所以他一旦買房需要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。他目前有負(fù)債10000元,其中信用卡負(fù)債5000元,應(yīng)盡快歸還,然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一,應(yīng)增加家庭主動(dòng)收入部分,改善家庭收入結(jié)構(gòu),增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,陳先生沒有投資經(jīng)驗(yàn),應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品,比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃
處于剛成家階段時(shí),收入增加且穩(wěn)定,客戶的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸、教育基金;合理控制支出,積極投資,做好現(xiàn)金流管理,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性,穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識(shí),耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職,月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作,月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒有購(gòu)房租住居住,房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元,劉某一家沒有購(gòu)買保險(xiǎn)也沒有進(jìn)行投資。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元;中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購(gòu)置住房80平米一套;長(zhǎng)期目標(biāo)30年后退休,可以得到有保證的晚年生活。
根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析,可以對(duì)其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃:家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬元;孩子方面,在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學(xué),若按照2萬元/年的費(fèi)用水平,考慮現(xiàn)值因素,24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬元。住房方面,如果劉先生要在5年后住房,不貸款的情況下,每年將結(jié)余全部投入,還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo),因此建議方先生采用7成20年的按揭購(gòu)房,不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元,購(gòu)置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬。5年準(zhǔn)備30%,16.8萬元的首付款,每月還款2934.2元,在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬元的裝修費(fèi)用。接下來進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃,假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲,假設(shè)市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過一百萬的退休款;因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱,承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)??梢再?gòu)買一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期,子女自立債務(wù)逐漸減輕,理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金;穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休;享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財(cái)規(guī)劃案例:
天津的王先生今年57歲,夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立,王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下:42萬元人民幣包括活期存款2萬元,2016年12月底到期的活期存款20萬;2015年10月底到期的兩年定期存款20萬;黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元,王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元,年終獎(jiǎng)金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
理財(cái)規(guī)劃分析如下:年度收入總額為110600元,工資收入為85000元;投資收入為27200元,占總收入比為25%,家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金?;緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元,沒有負(fù)債;其中固定資產(chǎn)80萬元,占總資產(chǎn)的51.4%,房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng),安全系數(shù)高,但是受政府政策影響也較大,尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下,建議可以拋售。王先生將近退休,面臨的問題是收入將大幅縮水,退休后計(jì)劃出國(guó)旅游費(fèi)用8萬元。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年,每月的支出5000元來算,估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算,可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)??紤]老兩口沒有子女在身邊,醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會(huì)大幅增加,還需要通過合理的投資,讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足,建議仍保留2萬元作為流動(dòng)應(yīng)急金,部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金,作為生活保障用的流動(dòng)資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同,因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對(duì)各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。(作者單位:石家莊鐵道大學(xué))
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);理財(cái)規(guī)劃;教學(xué)方法。
家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟,大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí),加強(qiáng)自身的理財(cái)能力,以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下,開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前,對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中,一個(gè)主要問題是,如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求,如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問題探討的深入,有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué),不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。
一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
(一)個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。
近年來,隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加,社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快,理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示,我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中,約78%的受訪者需要理財(cái)服務(wù);50%以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年,中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18%,而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì),在未來 10 年里,中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30%的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求,理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊,因此,培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
(二)大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時(shí),大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求,希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路,但實(shí)際上,他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明,雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道,但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%,因此,有四分之三的大學(xué)生表示,需要理財(cái)知識(shí)并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。
二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
(一)綜合性和系統(tǒng)性。
高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出,涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域,需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ),而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo),包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃,如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃,而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
(二)實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位,都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題,個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動(dòng),包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下,家庭理財(cái)集中在投資上,很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面,都需要涉及到資金的分配問題,需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系,因此,個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的,目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外,廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員,還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。
(一)適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求,一般來說,財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解,加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí),而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí),了解投資的基本知識(shí),做好自己的生活規(guī)劃。但是,從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看,案例分析較少,而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn),如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅,對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說,這些知識(shí)都已經(jīng)了解過,或者非常很熟悉。使用這些教材授課,學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識(shí)意義不大,從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類,因此,教材內(nèi)容體系的不完善,影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
(二)課程定位并不恰當(dāng)。
《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課,很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中,綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí),將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是,從該課程的特點(diǎn)來看,知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通,實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作,結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐,所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外,選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向,因此,隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深,將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
(三)過多重視理論教學(xué)。
目前,各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘,而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺,加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度,所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外,就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看,這類綜合性較強(qiáng)的課程,老教師們一般不愿涉足,這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng),但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足,對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練,因此,在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠,傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言,如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密,學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。
(四)教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中,案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬,案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前,一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備,情景設(shè)置過于簡(jiǎn)單,使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外,缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通,也就是說,能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。
(一)加強(qiáng)調(diào)查研究,注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí),大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化,個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生,理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生,其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前,可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷,對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況,能展開有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中,應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋,注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng),幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣,使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
(二)對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。
解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問題,最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位,將其納入專業(yè)主干課程。通過延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù),可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧,會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來,他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過程,更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí),增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生,會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求,使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng),切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
(三)加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段,主要途徑有以下 4 條:一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng),可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中,針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃,通過相互討論交流理財(cái)信息,提高實(shí)際理財(cái)能力;二是開展理財(cái)模擬大賽,以賽帶練,促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣;三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座,使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí);四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地,讓學(xué)生多參觀,實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程,體驗(yàn)理財(cái)文化,加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。
(四)注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中,需要精選案例,建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來,但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集,并進(jìn)行加工,以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容,突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí),注重案例的適度綜合性,同時(shí)又要保證案例的生活性,如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好;也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合,將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的家庭中去,整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性,設(shè)置問題要循序漸進(jìn),既能回顧已學(xué)知識(shí),又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
另外,在實(shí)際教學(xué)過程中,教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性,不斷整理財(cái)案例庫(kù),增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力,使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
參考文獻(xiàn)
[1]耿彩琴.未來10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào),轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng),2008- 01- 09.