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第1篇：家庭投資理財論文范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強(qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時在時間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財運(yùn)作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計》，《財會月刊》，2005，9。

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第2篇：家庭投資理財論文范文

女性理財讀本：

教你做家庭的CFO

在中國家庭中，女性掌管財政大權(quán)的不在少數(shù)，隨著理財概念的普及，越來越多的都市女性開始打理自己和家庭的財產(chǎn)。中國的女性自古就有持家理財?shù)膫鹘y(tǒng)，就像《紅樓夢》里的王熙鳳，將一個龐大家族的財權(quán)牢牢控制在手中，自己的小算盤也打得山響?，F(xiàn)代女性則需要更理性、更科學(xué)、更有助于獲得財務(wù)自由的理財知識。

市面上隨之出現(xiàn)了一批專門針對女性讀者策劃的理財讀本。如《給女孩的第一本理財書》、《女人就要會花錢》等。資深財經(jīng)節(jié)目制片人李南在短期就拋出兩本理財書——《我最想要的理財書》、《女人財富非常道》，號召姐妹們行動起來，為家庭的幸福做謀劃。話題既涉及女性的財富，更關(guān)乎女性的生活和幸福。在李南為女性讀者細(xì)致入微、實(shí)事求是舉例、分析和支招的背后，透露的是對財富的正確認(rèn)知，以及智慧的處理方式。

日本的女性主義學(xué)者上野千鶴子的《一個人的老后》，一針見血地道破了人尤其是女人的真實(shí)生活處境：“結(jié)婚也好，不結(jié)婚也罷，無論是誰，最后都是一個人”。她以自己和身邊的朋友為例，談?wù)撆死虾蟮木幼?、醫(yī)療、理財、人際關(guān)系和身后事等問題，邏輯嚴(yán)密，言語輕快，可以說是非常實(shí)際的老年指南，也對社會福利機(jī)制提供改善的建議。

在女性理財圖書市場，一些細(xì)心的出版社將家庭主婦作為主要閱讀對象，推出了一批主婦理財書，如《優(yōu)雅小主婦的理財生活》、《優(yōu)雅小主婦的低成本奢華生活》、《優(yōu)雅小主婦變身家庭CFO》，從女性關(guān)注的家庭生活切入，提倡理財是一件很快樂也很簡單的事情，人人都可以做到。

兒童理財叢書：財商培養(yǎng)正當(dāng)時

除了女性理財圖書，最近理財類圖書又有了低齡化的趨勢。比較知名的如《小學(xué)生一定要上的20堂理財課——笨笨熊的財富故事》、《巴菲特神秘俱樂部》、《我的第一套財富管理圖畫書》、《百萬寶貝計劃：中國父母的親子理財課堂》、《飯桌上的經(jīng)濟(jì)學(xué)（媽媽決定孩子一生的財商）》、《小淘氣財商奇旅記》、《孩子啊，你將會是有錢人》、《快教孩子學(xué)理財》等，正在現(xiàn)實(shí)地占領(lǐng)著那些原本屬于童話書的領(lǐng)地。由安徽少年兒童出版社出版的《巴菲特神秘俱樂部》是一部培養(yǎng)兒童財商教育的動畫圖書。在書中，世界頂級投資大師，也是最著名的富翁和慈善家巴菲特以投資專家的身份與3個性格開朗的孩子在一起組成了神秘俱樂部，運(yùn)用投資理財知識解決生活工作中的難題，用一個又一個生動有趣的案例來展示投資理財?shù)睦砟詈椭R。知識出版社出版的《我的第一套財富管理圖畫書》引進(jìn)韓國版權(quán)，但是出版方為了更利于孩子理解和接受，把其中很多情節(jié)加工改造成了符合中國國情的內(nèi)容。

國內(nèi)兒童理財圖書市場還處在嘗試階段，國外則相對比較成熟。在世界一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，財商的培養(yǎng)和樹立正確的財富觀念，已經(jīng)成為幼兒教育中非常重要的一環(huán)。中國的家長們也逐漸意識到，讓孩子早點(diǎn)懂得一些經(jīng)濟(jì)常識、理財知識，對于他們的成長、規(guī)劃會有益處。因此，可以說兒童理財圖書市場是一片待開發(fā)的處女地，有價值、有創(chuàng)意的內(nèi)容及其呈現(xiàn)形式將受到市場的歡迎。

此外，如中國華僑出版社出版的《男人40有場雪》，專門針對中年男人，論述這一階段男人的理財困境。藍(lán)獅子則在2010年創(chuàng)設(shè)了中產(chǎn)階級理財書系，并隨后針對女性讀者和年輕育兒父母這幾個目標(biāo)群體制定出版了“百萬理財計劃”叢書。機(jī)械工業(yè)出版社針對新組建家庭的80后和普通家庭，推出了《80后小家理財有竅門》、《80后小夫妻智慧理財經(jīng)》、《理好小財穩(wěn)賺錢：小老百姓安全理財80例》等可讀性和實(shí)用性強(qiáng)的圖書，從書名就可明確地看到目標(biāo)群體。正應(yīng)了那句話：能細(xì)分出來的就是市場。有的放矢地出版針對特定細(xì)分群體的理財書，是這一領(lǐng)域圖書運(yùn)作的重要特點(diǎn)。

人人都能成為“錢小俊”

國人的理財概念是從一本《富爸爸，窮爸爸》開始的。該書歷經(jīng)多年，仍雄踞各大理財類圖書暢銷榜。這就與后來的“教人如何一夜暴富”的“秘笈”們拉開了差距，后者中的“黑馬”、“短線選股”等是高頻出現(xiàn)的關(guān)鍵詞。股市中彌漫的超短線，快進(jìn)快出的爆炒風(fēng)格也傳導(dǎo)到閱讀市場，引致各家出版機(jī)構(gòu)紛紛出版速食類理財圖書。資本市場是無數(shù)人智力交鋒的大舞臺，又受到很多不可預(yù)見的外部因素和內(nèi)部因素的影響。真要說有什么是打開資本市場寶庫的“萬能鑰匙”，那恐怕只能通過踏踏實(shí)實(shí)的學(xué)習(xí)和反反復(fù)復(fù)的積累，不僅靠總結(jié)經(jīng)驗(yàn)規(guī)律，更要看個人的性格和心態(tài)。一夜之間成為百萬富翁是每個投資者的夢想，速食類理財書正是投其所好，這反映出實(shí)用性永遠(yuǎn)是理財書的第一考慮。

從另一個角度講，理財這樣一個技術(shù)性較強(qiáng)的事情，能夠受到全民追捧，說明它確實(shí)承載了大眾的許多夢想：財富、自由、尊嚴(yán)、幸福等。人們理的不是財，是當(dāng)下的生活和未來的希望。因此，理財與焦點(diǎn)詞匯的結(jié)合也是理財書出版的一大趨勢。

例如當(dāng)代中國出版社出版的《白領(lǐng)理財日記1——給力通貨膨脹》，直指抗通脹的當(dāng)下生活，這本書從MSN理財頻道的1000多個關(guān)于抗通脹的稿子中選出30多篇案例。

中信出版社出版的《這樣投資更幸?！?，打出的牌是“理財+幸?！??！栋偃f寶貝計劃：中國父母的親子理財課堂》令人眼前一亮的則是書中介紹了在尊重孩子人格、自主選擇和興趣基礎(chǔ)上，如何培育孩子科學(xué)、正確、務(wù)實(shí)的價值觀、生活觀，財商教育貫穿其中，卻不作為單獨(dú)的方法體系加以強(qiáng)化。

廣西科學(xué)技術(shù)出版社從韓國引進(jìn)，由3名韓國作者合著的《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》在國內(nèi)銷量達(dá)40萬冊。在韓國，有超過100萬人在讀完此書后決定理財，開始為30年后的生活作準(zhǔn)備。無數(shù)的國內(nèi)讀者致電出版社，或是在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越網(wǎng)留言，感謝這本書一夜之間改變了他們的觀念，改變了他們的人生。

法國傳奇理財師塞邦所著的《人人都能成為有錢人》，將投資技巧與自身傳奇經(jīng)歷穿插，使勵志與理財這兩個熱點(diǎn)話題巧妙融合。

第3篇：家庭投資理財論文范文

論文關(guān)鍵詞：高職,財務(wù)自由,理財

一．高職學(xué)生財務(wù)特點(diǎn)

理財過程包括消費(fèi)與投資兩個方面。消費(fèi)理財著重于用最少的財富換取最大的其他效用，投資理財則關(guān)注如何運(yùn)用手中的財富獲得最大的投資效益。認(rèn)識自己的財務(wù)特點(diǎn)是做好理財?shù)年P(guān)鍵。

（一）、穩(wěn)定收入來源渠道單一。家庭供給是高職學(xué)生收入的主要來源，據(jù)統(tǒng)計在校高職學(xué)生中90%大學(xué)生的收入來自于父母，占總收入的76.19%。這說明絕大多數(shù)學(xué)生必須依賴父母來維持生活。貸款在其他收入來源中占比最大，為7.41%。這兩部分收入相對較為穩(wěn)定，占收入的83.6%。獎學(xué)金、打工或勤工助學(xué)占14.29%，這反應(yīng)高職學(xué)生收入創(chuàng)造能力欠缺。

（二）獎學(xué)金、助學(xué)金收入比重逐漸增加。隨著我國教育體制改革的深入，高職學(xué)生享有與其他高校學(xué)生相同的獎學(xué)金標(biāo)準(zhǔn)，國家獎學(xué)金每年8000元，國家勵志獎學(xué)金每年5000元，國家助學(xué)金2000元。另外還有額度不一的學(xué)校設(shè)立、企業(yè)設(shè)立獎學(xué)金，針對專業(yè)的專業(yè)獎學(xué)金和畢業(yè)去向的定向獎學(xué)金。

（三）、支出剛性較強(qiáng)。從高職學(xué)生支出構(gòu)成來看，日常飲食、服裝所占比重最大，達(dá)到69%。這兩部分消費(fèi)支出具有很強(qiáng)的剛性，可壓縮空間有限，所以在理財活動中主要屬于消費(fèi)理財。另外聚會、約會、購買數(shù)碼用品等占支出總額的19%，雖然這類支出存在奢侈性，但也逐漸成了不可壓縮的支出。同時，作為高職學(xué)生還有一個更為突出的剛性支出就是職業(yè)技能培訓(xùn)、職業(yè)資格考試、自考、專升本等費(fèi)用。

(四)、支出無計劃，隨意性大。用錢沒有計劃，不控制不良消費(fèi)習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出；甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。開學(xué)時 “富翁”，學(xué)期末“負(fù)翁”就是對這種無計劃支出的真實(shí)寫照。

高職學(xué)生的財務(wù)特點(diǎn)與大學(xué)本科學(xué)生相比有以下幾個方面的差異：1、獎學(xué)金收入偏低。雖然在國家獎學(xué)金方面兩者沒有差距，但由于高職院校在學(xué)科、社會聲譽(yù)等方面的劣勢，社會團(tuán)體和個人資助的獎學(xué)金種類與金額都要少。實(shí)踐活動收入集中。隨著高職教育“工學(xué)結(jié)合”、“2+1”等模式的推廣，高職學(xué)生集中參與實(shí)踐的時間大大增多，而用人單位一般對這種集中實(shí)習(xí)支付薪酬，使得高職學(xué)生一段時間集中收入較多。3、后續(xù)發(fā)展的資金支出較大。由于學(xué)歷起點(diǎn)低，在高職學(xué)生中大部分學(xué)生會選擇專升本、成人高考、校外職業(yè)培訓(xùn)等方法提高自己的競爭力，這對于高職學(xué)生來說是一筆不小的額外支出。

二．高職學(xué)生的理財誤區(qū)

由于長期處于學(xué)校環(huán)境中，高職學(xué)生的理財意識與能力都存在較多問題，大致歸納為以下幾個方面。1、誤區(qū)一，理財不便觀：無法理財。由于金融機(jī)構(gòu)忽視高職學(xué)生這類潛在客戶資源，長期以來極少進(jìn)入高職校園推介金融產(chǎn)品，介紹理財知識，這使得大部分學(xué)生對適合自身的金融產(chǎn)品了解極少，久而久之認(rèn)為自己無法進(jìn)行理財。誤區(qū)二，消極理財觀：無須理財。持這種觀點(diǎn)的人在學(xué)生、學(xué)校老師、以及家長中占有較大比重。學(xué)習(xí)是學(xué)生生活的主體，但不管怎樣學(xué)習(xí)能力只是社會生活中眾多能力的一種。誤區(qū)三，激進(jìn)理財觀：理財就是投資生財。持有這種觀點(diǎn)的學(xué)生將理財簡單化，認(rèn)為理財就是購買股票、基金等金融產(chǎn)品，就是從證券市場獲利。其實(shí)理財是一個系統(tǒng)工程，既包括量入為出的收支安排，又包括追求投資回報的金融投資。誤區(qū)四，狹隘理財觀：理財就是節(jié)約。由于學(xué)費(fèi)的上升，求學(xué)階段學(xué)期總支出在家庭年收入中占比大，部分學(xué)生從入學(xué)時就奠定了節(jié)約的習(xí)慣，凡事都節(jié)約，省吃、省穿、省用，過度的節(jié)約可能導(dǎo)致交際空間狹小，辦事方法單一。

三．高職學(xué)生理財能力培養(yǎng)四步曲

（一）嚴(yán)格約束，理性消費(fèi)

由于年齡、社會經(jīng)歷、心理特征等因素的影響，大學(xué)階段的消費(fèi)存在從眾現(xiàn)象，如果不嚴(yán)格約束，往往會出現(xiàn)過度消費(fèi)。要實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)應(yīng)做好以下幾點(diǎn)。1、遵守消費(fèi)原則。學(xué)生時代的消費(fèi)原則應(yīng)該是營養(yǎng)均衡的吃，耐穿耐看的穿，省錢方便的行。2、制定科學(xué)的理財計劃?？茖W(xué)的理財計劃可以幫助我們實(shí)現(xiàn)收入大于支出，每月略有盈余或者個別月份出現(xiàn)負(fù)收入，但年終總體上要保持月現(xiàn)金流量表是正數(shù)。尤其在外出集中實(shí)習(xí)期間更要科學(xué)合理的支配自己的收入，這一方面有利于保證實(shí)現(xiàn)理財計劃，另一方面為將來理財生活做好鋪墊。

（二）培養(yǎng)良好理財習(xí)慣

理財不是富人的專利，它是經(jīng)濟(jì)社會的基本經(jīng)濟(jì)活動，學(xué)生群體收入較少更應(yīng)該注意理財，科學(xué)的理財?shù)靡嬗诶碡斄?xí)慣的形成。1、養(yǎng)成存款的好習(xí)慣。現(xiàn)階段銀行可供選擇的存款類型高達(dá)60余種，需求者可以據(jù)資金盈余時間的長短進(jìn)行選擇，以獲得最大收益。2、積極利用免費(fèi)、優(yōu)惠資源。由于高職學(xué)生絕大部分屬于純支出群體，收入少，社會和學(xué)校提供了許多免費(fèi)和優(yōu)惠資源，充分利用學(xué)生身份，可以享受到許多方面的實(shí)惠，這也是一種節(jié)約支出的好習(xí)慣。3、樹立勤儉意識，養(yǎng)成精打細(xì)算好習(xí)慣。高職學(xué)生來自不同的地方，家庭條件更是貧富不一，所以，不能盲目攀比，應(yīng)該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。

（三）積極參與理財活動，創(chuàng)造財富

理財不是節(jié)約，真正的理財要考慮節(jié)流，更注重開源。大學(xué)校園生活是社會生活的前沿陣地，高職學(xué)生要在畢業(yè)前為自己做好一些投資理財方面的準(zhǔn)備。1、通過努力學(xué)習(xí)，賺取收入?，F(xiàn)在高職學(xué)院設(shè)立的獎學(xué)金種類越來越多，獎金也越來越高，高職學(xué)生可以通過努力學(xué)習(xí)賺取獎學(xué)金；2、勤工儉學(xué)，積累收入。高校里一般都提供了較多的勤工儉學(xué)崗位，如圖書館業(yè)余管理員、電子閱覽室管理員、食堂打菜人員等等，這些工作既不占用上課時間也能補(bǔ)充一些收入。并且隨著高職教育的改革，很多高職院校給學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)基地，積極利用既積累專業(yè)又創(chuàng)造收入。3、進(jìn)行兼職，積累收入。實(shí)踐教學(xué)在高職教學(xué)中占有50%左右的比重，教學(xué)中老師常常鼓勵學(xué)生參與專業(yè)實(shí)踐，高職學(xué)生應(yīng)該大量利用寒暑假期間進(jìn)行兼職。如營銷專業(yè)的學(xué)生可以利用業(yè)余的時間做導(dǎo)購、餐廳服務(wù)、市場調(diào)查、商品直銷等等。4、進(jìn)行金融投資，獲得收入?？蓮募媛毸没蚋改纲澲@得的部分資金投入基金、股票等高風(fēng)險投資，獲得投資回報。盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險，但作為一種嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用。

高職學(xué)生理財能力培養(yǎng)是一個系統(tǒng)工程，除了學(xué)生能力、家長的監(jiān)督，老師的引導(dǎo)外還需要學(xué)校提供較好的理財教育環(huán)境，如開設(shè)理財類的選修課、講座、理財類第二課堂活動、競賽等，通過這些活動指導(dǎo)和促進(jìn)學(xué)生理財活動。

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[2] 李桂梅,大學(xué)生消費(fèi)與理財之見解,甘肅科技縱橫,2008 年第3 期

第4篇：家庭投資理財論文范文

本文首先提出個人理財產(chǎn)品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財產(chǎn)品營銷的動因及發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，借鑒其它商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷策略，依據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果，對民生銀行個人理財產(chǎn)品進(jìn)行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財產(chǎn)品的營銷策略選擇 。

最后提出結(jié)論和展望。

關(guān)鍵詞：民生銀行；個人理財產(chǎn)品；營銷策略

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

引 言

1.1研究背景和研究意義

1.1.1研究背景

近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民收入持續(xù)增加。但受消費(fèi)物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財意愿迅速增加，這是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一大契機(jī)。民生銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展順?biāo)伲瑢Ω縻y行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的借鑒作用。

1.1.2研究意義

本文研究試圖以點(diǎn)代面，針對民生銀行個人理財產(chǎn)品的營銷策略進(jìn)行探究，嘗試從個人理財營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據(jù)。這對促進(jìn)其個人理財產(chǎn)品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1.2論文結(jié)構(gòu)及主要研究內(nèi)容

1.2.1論文結(jié)構(gòu)

第一部分提出個人理財產(chǎn)品營銷策略的研究背景和研究意義。

第二部分指出國內(nèi)外銀行個人理財產(chǎn)品相關(guān)文獻(xiàn)及研究綜述。

第三部分將對國內(nèi)的理財產(chǎn)品的營銷環(huán)境和營銷現(xiàn)狀進(jìn)行探究，并對民生銀行的理財產(chǎn)品營銷的動因及發(fā)展趨勢進(jìn)行分析。

第四部分闡述個人理財產(chǎn)品的營銷現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段國內(nèi)外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷的優(yōu)點(diǎn)及不足，依據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果，對民生銀行個人理財產(chǎn)品進(jìn)行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財產(chǎn)品的營銷策略選擇。

第五部分提出結(jié)論和展望。

1.2.2主要研究內(nèi)容

通過對國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷環(huán)境的分析，對民生銀行個人理財產(chǎn)品營銷的對象進(jìn)行市場細(xì)分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據(jù)并對其個人理財產(chǎn)品營銷提出針對性的建議和措施。

國內(nèi)外個人理財研究現(xiàn)狀

個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用像證券、外匯、儲蓄、保險、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在每位個人風(fēng)險可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

1.1國外研究現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代的西方商業(yè)銀行，是一項風(fēng)險小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，被國外各大金融集團(tuán)視為重中之重。因此，在個人理財產(chǎn)品營銷方面有眾多的研究文獻(xiàn)，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財計劃、理財產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)、產(chǎn)品定價、服務(wù)提升等方面。

（一）國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)“有效市場假說”發(fā)展起來的各種金融理論，包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價模型、套利定價模型、期權(quán)定價模型等一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ)，這些理論模型形成了個人理財投資策略的理論基礎(chǔ)。

（二）眾多學(xué)者在如何制定個人理財計劃方面做了詳細(xì)的闡述?；魻柭椭Z森布魯門介紹了多種理財工具及如何根據(jù)個人實(shí)際情況選擇合適的理財工具。

1.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

中國的個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，但近幾年發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，國內(nèi)學(xué)者主要從適合本國國情的角度，對個人理財業(yè)務(wù)提出了自己的看法，并對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢的判斷及我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展上中出現(xiàn)的問題做了研究。

（一）眾多學(xué)者對個人理財業(yè)務(wù)提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》中認(rèn)為個人理財對于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績效管理，實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。

（二）更多的學(xué)者針對我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上，產(chǎn)品之間的差異化較小，個人理財服務(wù)也只能為客戶提供比較淺層次服務(wù)，主要表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等。

第二章 個人理財產(chǎn)品營銷的動因

2.1民生銀行個人理財產(chǎn)品營銷的動因

2.1.1 個人理財產(chǎn)品市場

市場潛力巨大。有待發(fā)掘。在北京、上海、天津、武漢的專項調(diào)查中，77％的被調(diào)查對象對理財服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。

2.1.2 個人理財產(chǎn)品市場風(fēng)險

個人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力；另一方面貨款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。

第三章 個人理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與趨勢

3.1.1個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模

在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點(diǎn)，成為各銀行中個人理財產(chǎn)品年化收益率最高者。統(tǒng)計顯示如表4-1所示。

表3-1 2012年度理財產(chǎn)品平均年化收益率前七名

3.1.2民生銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

4.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。

3.2 民生銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細(xì)分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系——中銀理財、財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)，全面覆蓋各個層級的財富管理需求。民生銀行的理財產(chǎn)品如表3-2所示。

表3-2 民生銀行的理財產(chǎn)品

第四章 民生銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略

4.1 民生銀行個人理財產(chǎn)品市場SWOT分析

民生銀行的個人理財業(yè)務(wù)市場分析如表4-1。

表4-1 民生銀行個人理財產(chǎn)品市場SWOT分析

4.2 民生銀行個人理財產(chǎn)品市場細(xì)分

按月收入和年齡將民生銀行個人理財?shù)目蛻魟澐譃榫糯箢?，如圖4-2：

月收入（元）

10000以上

4000～10000

1500～400

18～3031～5051以上年齡（歲）

圖4-2 民生銀行個人理財市場劃分

通過上表可以將該市場細(xì)分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數(shù)是收入在 1500 元以下，理財價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當(dāng)前消費(fèi)上，以提升當(dāng)前的生活水平。（二）關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于月收入達(dá)到 1500-4000左右的人員。（三）戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩(wěn)定行業(yè)。

4.3民生銀行個人理財產(chǎn)品市場定位

以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),細(xì)分各類客戶群體的市場,由此根據(jù)民生銀行個人理財市場的細(xì)分和實(shí)際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財?shù)氖袌龆ㄎ?，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標(biāo)客戶，重點(diǎn)對其營銷及維護(hù)。

4.4 民生銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略選擇

4.4.1產(chǎn)品

（1）選擇設(shè)計符合民生銀行具體需求的理財產(chǎn)品。

（2）加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。

4.4.2渠道

（1）建立立體化網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)模式。

（2）建立個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

4.4.3促銷

首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當(dāng)?shù)仉娨暸_、主流報紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續(xù)報道；其次，做好行內(nèi)的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達(dá)到行內(nèi)與行外聯(lián)動的效果。實(shí)施客戶關(guān)系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準(zhǔn)確計算出每一個客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,從而實(shí)現(xiàn)對客戶的差異分析;可以科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴(kuò)大與客戶的交流,改善金融服務(wù)手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。

結(jié)論

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，結(jié)合民生銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r，通過SWOT分析仍有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢和機(jī)會存在。正確對待金融業(yè)特殊的發(fā)展情況，依據(jù)市場定位結(jié)果，努力進(jìn)行改良，實(shí)施個人理財產(chǎn)品營銷的重點(diǎn)應(yīng)放在客戶關(guān)系管理的導(dǎo)入上，一定能夠獲得更優(yōu)的成果。面對經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財市場的驕人業(yè)績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財產(chǎn)品的營銷策略提供依據(jù)，使其個人理財產(chǎn)品獲得好的銷售業(yè)績。

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第5篇：家庭投資理財論文范文

關(guān)鍵詞：通識課程；投資與理財；建設(shè)；開發(fā)

中圖分類號：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當(dāng)前，國內(nèi)對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財?shù)靡詮V泛興起，理財規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門話題?！锻顿Y與理財》通識課程是投資理財專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實(shí)訓(xùn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo)，在廣泛市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財規(guī)劃師助理等一線理財工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財工具的特點(diǎn)及風(fēng)險收益關(guān)系，能綜合運(yùn)用各種理財工具，為目標(biāo)客戶設(shè)計出理財方案打下良好的基礎(chǔ)。通過工作任務(wù)的仿真操作，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，掌握學(xué)生對理財工具的運(yùn)用能力從而提高理財規(guī)劃能力。以學(xué)生為本，注重“教”與“學(xué)”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學(xué)生進(jìn)行活動，讓學(xué)生在活動中樹立責(zé)任意識，增強(qiáng)團(tuán)隊的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實(shí)訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實(shí)際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財是一項綜合性、專業(yè)性很強(qiáng)工作，投資與理財畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產(chǎn)品，熟悉理財服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運(yùn)用理財技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過程中，緊密圍繞工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容，努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程，在推進(jìn)案例分析和項目化教學(xué)的同時，將國家助理理財規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學(xué)，為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的?！锻顿Y與理財》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實(shí)習(xí)打下堅實(shí)的基礎(chǔ)，課程開設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。

二、設(shè)計的理念與思路

《投資與理財》課程設(shè)計以培養(yǎng)學(xué)生提供理財咨詢、制定理財方案等職業(yè)能力為重點(diǎn)，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設(shè)計課程內(nèi)容，教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)

本課程設(shè)計以完成理財規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據(jù)工作項目確定學(xué)習(xí)項目，在各個項目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域，設(shè)計學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設(shè)計市場調(diào)查、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過程課程開發(fā)和設(shè)計

根據(jù)高職[16號文件]要求，在課程設(shè)計中，從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項目課程方案設(shè)計及課件的制作，均需進(jìn)行充分的市場調(diào)查，邀請行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式，充分開發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會。教學(xué)評價采用過程評價和結(jié)果評價相結(jié)合，重點(diǎn)考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規(guī)劃師崗位能力設(shè)計，以工作過程為導(dǎo)向，采用項目化教學(xué)，精心設(shè)計學(xué)習(xí)情境，教學(xué)內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實(shí)時的經(jīng)濟(jì)時訊、依托國內(nèi)外證券市場、經(jīng)濟(jì)、金融市場以及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實(shí)的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性。

三、課程目標(biāo)

（一）知識目標(biāo)

通過學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實(shí)務(wù)操作。

（二）能力目標(biāo)

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、提供保險咨詢服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項投資咨詢服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力；具備財產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務(wù)分析報告、綜合制訂各分項理財規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標(biāo)

通過本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握個人理財?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運(yùn)用各種理財工具，為以后的個人理財規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅實(shí)的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素，制定出合理的個人理財規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

四、課程重點(diǎn)與難點(diǎn)

（一）課程教學(xué)重點(diǎn)

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財務(wù)信息收集、填寫；客戶住房目標(biāo)設(shè)計、還貨報表編制；教育目標(biāo)的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計；理財規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學(xué)難點(diǎn)

理財合同的設(shè)計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運(yùn)用；金融產(chǎn)品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應(yīng)納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財服務(wù)工作過程為基礎(chǔ)，整合序化教學(xué)內(nèi)容

理財工作過程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財務(wù)分析評價――制定理財方案――實(shí)施理財方案――跟蹤理財服務(wù)等組成。按工作過程整合序化教學(xué)內(nèi)容為：熟悉理財基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡單理財服務(wù)―提供綜合理財服務(wù)。將理論知識講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項目中，采用教學(xué)做一體化、理實(shí)一體化的教學(xué)方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實(shí)踐性和開放性。

（二）按理財規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計學(xué)習(xí)情境

將理財規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中，在綜合實(shí)訓(xùn)室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學(xué)邊練，實(shí)現(xiàn)教學(xué)做一體化。

（三）強(qiáng)化四個環(huán)節(jié)的工作

崗位認(rèn)識，通過校外實(shí)習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進(jìn)行基于工作過程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實(shí)踐，通過假期安排學(xué)生到用人單位實(shí)習(xí)，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會；頂崗實(shí)習(xí)，通過半年頂崗實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)工作真實(shí)體驗(yàn)。

五、教學(xué)模式的設(shè)計與創(chuàng)新

在教學(xué)模式的設(shè)計和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動”、“項目導(dǎo)向”、“理實(shí)一體化”的教學(xué)模式，將工作過程中所需知識、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體，利用校內(nèi)模擬實(shí)習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專業(yè)能力，將理論課和實(shí)踐課有機(jī)結(jié)合起來，達(dá)到理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化。

（一）“工學(xué)交替”

利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財軟件應(yīng)用，讓學(xué)生體驗(yàn)《個人理財規(guī)劃》的基本流程和實(shí)務(wù)操作，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認(rèn)識。

（二）“任務(wù)驅(qū)動”

以理財實(shí)際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境，在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅(qū)動任務(wù)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化。學(xué)生以理財規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實(shí)訓(xùn)來考核學(xué)生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動”下，學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí)，職業(yè)能力將得到真實(shí)提升。

（三）“項目導(dǎo)向”

結(jié)合崗位能力要求提出項目內(nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生分析和解決問題能力。

（四）“理實(shí)一體化”

將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化，融“教、學(xué)、做”一體化，讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解，然后通過分組進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場操作與分組實(shí)訓(xùn)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)“互動式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識的統(tǒng)一。

六、實(shí)踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)備與實(shí)訓(xùn)環(huán)境

名稱：投資與理財綜合實(shí)訓(xùn)室

條件：配置電腦50臺，其中教師機(jī)1臺，服務(wù)器1臺，學(xué)生用機(jī)50臺。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財務(wù)管理軟件、用友財務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學(xué)。

功能：為投資與理財專業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺和模擬實(shí)訓(xùn)平臺。理財規(guī)劃、投資咨詢、財務(wù)核算等。

實(shí)訓(xùn)項目：證券投資、期貨實(shí)務(wù)、理財規(guī)劃方案設(shè)計、理財軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)與利用

實(shí)訓(xùn)功能：實(shí)地考察、見習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)。

實(shí)訓(xùn)項目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：家庭投資理財論文范文

當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為:金融創(chuàng)新從微觀角度來看主要集中在金融市場格局的創(chuàng)新及其定價機(jī)制方面;而宏觀角度來看,則主要集中在金融創(chuàng)新對金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動因理論、運(yùn)行(傳導(dǎo))機(jī)制、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析三個方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析則主要包括以下三個方面:

(一)根本動因:追逐利潤

如果金融機(jī)構(gòu)沒有逐利的動機(jī),那么商業(yè)銀行就可能進(jìn)行金融創(chuàng)新。例如:我國在計劃經(jīng)濟(jì)體制時期,銀行設(shè)立的目的是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集和分配資金,所有的資金運(yùn)用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行,充其量就是政府的出納,絲毫沒有按照市場的需求來合理配置資金。在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期時,由于其還不是真正意義上獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,還帶有部分計劃經(jīng)濟(jì)的色彩,金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是,隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革的深化,特別是入世5年保護(hù)期的結(jié)束,金融機(jī)構(gòu)的活動空間越來越大,利益性的經(jīng)營模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標(biāo)。

(二)規(guī)避金融管制

無論在哪個國家,金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴(yán)格的管理,當(dāng)政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務(wù)活動和金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,造成金融機(jī)構(gòu)利潤下降和經(jīng)營困難時,金融機(jī)構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展,就會千方百計地通過金融創(chuàng)新,繞過金融管理當(dāng)局的法規(guī)限制,努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度,以便贏得競爭優(yōu)勢。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958,國際銀行機(jī)構(gòu))、歐洲債券(1959,國際銀行機(jī)構(gòu))、平行貸款(1959,國際銀行機(jī)構(gòu))、自動轉(zhuǎn)賬(1961,英國)和混合賬戶(60年代末,英國)。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時期商業(yè)銀行與市場拓展相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長的財富對金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場管制措施越多的國家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。

(三)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險和高科技的應(yīng)用

具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機(jī)所促成的為防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的金融創(chuàng)新。其中電子計算機(jī)技術(shù)進(jìn)步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構(gòu)成該時期的背景的一部分。這個時期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場風(fēng)險,具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動利率票據(jù)(1970,國際銀行機(jī)構(gòu))、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970,美國)、外匯期貨(1972,美國)、外匯遠(yuǎn)期(1973,國際銀行機(jī)構(gòu))、浮動利率債券(1974,美國)和利率期貨(1975,美國)等。20世紀(jì)70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復(fù)無常的波動,使投資回報率具有很大的不確定性,從而激勵各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風(fēng)險的新的金融工具。

另外一個重要的動因就是高科技的應(yīng)用。尤其是現(xiàn)代通訊技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用,并引發(fā)金融領(lǐng)域內(nèi)一場改變歷史的“技術(shù)革命”,使得以往無法實(shí)現(xiàn)的交融服務(wù)得以實(shí)現(xiàn),并大幅度降低了成本費(fèi)用,使得金融機(jī)構(gòu)提高了擴(kuò)張區(qū)域性業(yè)務(wù)的功能。這也是一個推動金融創(chuàng)新的重要因素。

(四)金融自由化

上個世紀(jì)80年代,由于世界性的債務(wù)危機(jī)的爆發(fā),西歐各國普遍放松金融管制,金融自由化顯著增強(qiáng)。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務(wù)的形式出現(xiàn),具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980,美國)、利率互換(1981,美國)、票據(jù)發(fā)行便利(1981,美國)、期權(quán)交易(1982,美國)、期貨交易(1982,美國)、可變期限債券(1985,美國)、汽車貸款證券化(1985,美國)等。由于金融管制部門對商業(yè)銀行存貸款利率的限制,迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外尋找新的利潤增長點(diǎn),使得這一時期的銀行表外業(yè)務(wù)得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時各國對商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金提出了相應(yīng)要求,使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務(wù)形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外,以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題

(一)金融品種單一

消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦,仍處于初級的探索階段,投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面,尚有可觀的發(fā)展空間。現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模仍然較小,在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來看,中國的銀行整體規(guī)模還十分小。

(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴(kuò)張快、質(zhì)量低

由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時我國金融創(chuàng)新的科技含量較小,深度不夠。我國金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落后與西方國家的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營管理的信息化還相距甚遠(yuǎn)。而且,我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落后,也限制了我國金融創(chuàng)新水平的提高。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不均衡

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指運(yùn)用貨幣資本來獲得利潤的業(yè)務(wù),主要由部分組成,即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動因來看,我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差,金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機(jī)則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)主要是指那些銀行不需動用或較少動用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項提供各類金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)它具有風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特征。近年來,中間業(yè)務(wù)是一個發(fā)展很快的業(yè)務(wù),其發(fā)展速度已大大超過了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與國外商業(yè)銀行相比我國銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束

一方面,作為經(jīng)營主體來看,在很大的程度上,我國的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國有銀行無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員以及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位,這種行業(yè)的壟斷,不利于金融創(chuàng)新。另外,金融管制仍相當(dāng)嚴(yán)格,過多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。

另一方面,作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費(fèi)主體來看,社會公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識強(qiáng)但消費(fèi)意識、投資理財意識較弱通過商業(yè)銀行這個中介來投資理財、消費(fèi)的意識淡薄。目前全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達(dá)萬億元民間手持資金約萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費(fèi)觀念使得消費(fèi)信貸、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的惰性從而沒有也不可能向消費(fèi)者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策

(一)立足市場及客戶

金融創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力,提高自身競爭力的重要舉措,因此每一項金融品種的創(chuàng)新,都要與客戶緊密聯(lián)系起來,同時需與追求經(jīng)營效益最大化結(jié)合起來。這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時,既要考慮實(shí)際情況,又要符合市場需求和消費(fèi)者的需要。

(二)堅持原創(chuàng)和高起點(diǎn)

在確定金融創(chuàng)新主攻方向時,商業(yè)銀行應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國際潮流,以此為突破口,可以發(fā)揮我國商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢,保持技術(shù)上的高起點(diǎn)。第二,在我國還存在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對較小,因此比較切實(shí)可行。

(三)加強(qiáng)創(chuàng)新科技含量

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是商業(yè)銀行提高核心競爭力的關(guān)鍵。

(四)平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重

加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首要的任務(wù)是進(jìn)行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新,要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品,為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù),穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率,保住已有的市場份額。二是要迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù),根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務(wù),利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

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[3]楊高林:現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[M].中國金融出版社,2004。

第7篇：家庭投資理財論文范文

聽聽受訪對象的故事吧。

李瑤說她其實(shí)挺幸運(yùn)的，1999年本科畢業(yè)后，她進(jìn)到地方一家國有銀行工作，但不甘于平淡的生活，工作了2年后就考取了研究生重新開始校園生活。工作期間李瑤就已結(jié)婚，而等到2003年研究生畢業(yè)后，她與愛人來到北京，并購置了一套房產(chǎn)?！拔恢媒^佳，在西單附近，但那套房子確實(shí)年頭太久了，80年代建的。晚上都可以在樓道里拍恐怖片了”。李瑤開玩笑說。這套房子當(dāng)時價格不到40萬，首付的10多萬大部分是借的?！艾F(xiàn)在這套房子應(yīng)該能賣100萬了吧，我把房子租出去了。每月3000多元租金，慢慢的就能收回購房成本了”。

現(xiàn)在李瑤住在位于東四環(huán)的一套2007年買的房子里，首付就付了40多萬，總價在150萬左右，壓力還是挺大的。因?yàn)橛辛诵『?，好在李瑤研究生畢業(yè)后考上了國家公務(wù)員，其愛人從事的是金融工作，收入穩(wěn)定、一個收入高。李瑤認(rèn)為自己的幸運(yùn)之處首先是曾在銀行房貸部門工作過，對于理財有感覺，很早就懂得以房養(yǎng)房。另外結(jié)婚早，在讀研究生期間就考慮畢業(yè)后的生活。李瑤的生活很節(jié)儉，她認(rèn)為自己這一代人的家庭條件大多一般，這與有的80后女孩不太一樣，她從小就習(xí)慣了簡樸的生活方式，幾乎沒去過酒吧，也很少買化妝品。

不過李瑤也承認(rèn)現(xiàn)在的房價太貴了，別管你是什么碩士還是博士，靠自己的努力是很難實(shí)現(xiàn)安居夢的。她有的同學(xué)后來又讀了博士，畢業(yè)后根本買不起房。幸虧她當(dāng)初“勇敢”了一點(diǎn)，現(xiàn)在手頭有了兩套房。李瑤還做股票和基金投資，但經(jīng)歷過2008年的暴跌后，現(xiàn)在仍套在手里。而她愛人在金融機(jī)構(gòu)工作，學(xué)會計出身，卻不投資股票?！翱赡苁且?yàn)樗偸菑呢攧?wù)的角度來看上市公司，總覺得價格太貴，反倒不敢做”，李瑤說。

章燕與李瑤相比就沒那么幸運(yùn)了，她2003年來北京，2005年考上研究生，2007年畢業(yè)。忽然發(fā)現(xiàn)工作比起剛來到北京闖的時候還難找，忍受了每月3000多元的薪水，找到一份工作，然后眼睜睜的看著房價在上方高懸?！霸缰獣@樣，當(dāng)初還不如不考研究生”章燕說，“自己好在是個女孩，不像男生(她還是喜歡這種稱呼)壓力那么大。我有的男同學(xué)畢業(yè)后去近郊的學(xué)校當(dāng)老師，都不敢找城里的女孩結(jié)婚”。

“我這個案例可能沒有什么代表性吧”，章燕對記者說，“如果是頂尖大學(xué)的那些熱門專業(yè)的碩士生，比如清華、北大的金融系、建筑系呀，應(yīng)該比我們強(qiáng)很多。不過可能只是收入會高一個層次，房子一樣買不起，已經(jīng)錯過好時候了。

當(dāng)記者告訴章燕，有社會調(diào)查顯示，碩士層級的人的收入和家庭財富在各學(xué)歷人群中是最高的時，章燕并不覺得吃驚。因?yàn)檫@項統(tǒng)計面對的不是剛畢業(yè)的學(xué)生，而是工作多年的人。在幾年前，碩士畢業(yè)很容易能在國有企業(yè)、好的外企找到工作，或者去當(dāng)公務(wù)員，以前很多好職位只招碩士生，他們有更多的收入和更好的福利，自然能很快的積累財富，較早的就購置房產(chǎn)。但現(xiàn)在的情況完全不一樣了。

《中國消費(fèi)金融調(diào)研報告(2009)》的結(jié)果顯示，碩士學(xué)歷人群具有三高的特征：

家庭收入高

注：從被訪者受教育程度和家庭成員最高受教育程度來看，除了博士這一層級外，無論是固定工資收入還是獎金和津貼、或者工作外勞務(wù)收入，均值和擁有率都呈直線上升態(tài)勢，到碩士級別時達(dá)到最高。這表明受教育程度對家庭收入的貢獻(xiàn)是直接正相關(guān)的。從表中可以看出，家庭成員最高受教育程度為碩士的家庭其固定工資收人、獎金和津貼、工作外勞務(wù)收人均值分別為67.275元，29.413元，6.579元，在這三類收入中，其擁有率分別達(dá)到93.17％，87.68％，42.94％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出所有家庭的均值。

保值商品、自有汽車、其他太件耐用品和自有房產(chǎn)的擁有率和凈值高

保值商品、自有汽車、其他太件耐用品和自有房產(chǎn)的擁有率和凈值高

從被訪者受教育程度和家庭成員最高受教育程度來看，除了博士層級外。教育程度的上升同樣對應(yīng)著較高的保值高品。自有汽車、其他大件耐用和自有房產(chǎn)的擁有率，而且其均值也呈現(xiàn)明顯的上升態(tài)勢，家庭成員擁有碩士學(xué)歷的家庭其上述幾類資產(chǎn)的均值分別為：28，034元，81，335元，39，124元，621，276元，參與率分別為：68.94％，42.17％，63.17％，87.66％，這實(shí)現(xiàn)了在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，學(xué)歷具有舉足輕重的作用。社會通過學(xué)歷就業(yè)者能力的機(jī)制也得到了充分體現(xiàn)。

參與度顯示不同學(xué)歷金融產(chǎn)品的了解度

從金融投資理財?shù)膮⑴c率和資產(chǎn)均值來看，隨著家庭成員中最受教育程度的上升，除博士這一層級外，參與率和均值也呈直線上升態(tài)勢，碩士這一層級在股票、基金、國債和保險產(chǎn)品上的參與率分別為：52.7％，34.9％，20.27％，56.56％，其均值分別為：40.391。21.320，12.651，22.003元，其價值加權(quán)家庭占比則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其家庭戶數(shù)占比，這表明，學(xué)歷與金融資產(chǎn)投資之間有著強(qiáng)烈的相關(guān)性。 　從調(diào)查結(jié)果和我們實(shí)際訪談中，還可以發(fā)現(xiàn)一些有趣的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象不僅僅反映知識與財富的關(guān)系，還體現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)。 　經(jīng)濟(jì)資源集中度越來越高。 　碩士層級之所以在收入和家庭財富上獨(dú)占鰲頭，與他們能取得進(jìn)入國家機(jī)關(guān)、央企、國有銀行等結(jié)構(gòu)的入門證有很大關(guān)系。相比較而言，本科生、?？粕狈@樣的學(xué)歷入門證而更多的在私企工作，在收入和福利上就相差一截。說明中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中政府、民間和外資的力量是很不均衡的，政府掌控的經(jīng)濟(jì)資源愈發(fā)龐大，這與西方國家以私企為主不同，也與前幾年外資力量更富沖擊力有很大差異。

近十年來財富分化的加劇。 　從我們受訪對象的陳述中，往往能聽到“時運(yùn)”二字。也就是說如果能早幾年畢業(yè)，那就很可能較輕松的進(jìn)入央企或當(dāng)公務(wù)員，在對未來收入預(yù)期穩(wěn)定的情況下，利用公積金、各種補(bǔ)貼等福利，較早的購置房產(chǎn)，讓家庭財富上升到一個臺階。但如果沒有這樣的“時運(yùn)”，也許先后只差五年，但由于進(jìn)入經(jīng)濟(jì)資源集中的部門和購置房產(chǎn)的門檻提高，財富積累的速度上可能會相差二十年甚至更多。盡管有著相同的學(xué)歷、專業(yè)和同質(zhì)量的畢業(yè)論文。

社會精英化的趨勢更加明顯。 　這體現(xiàn)在名校、好專業(yè)畢業(yè)生所具有的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，他們可以直接進(jìn)入到金融、房產(chǎn)、電信等熱門領(lǐng)域的大型企業(yè)工作。碩士生本身就帶有專業(yè)化的符號，這會相對于其他學(xué)歷層級設(shè)立起專業(yè)壁壘，更易被喜歡高學(xué)歷人才的經(jīng)濟(jì)資源集中部門所吸納。這不同干過去三十年。不斷有新的產(chǎn)業(yè)步入市場化，而專業(yè)人才相對稀缺，很多人跨專業(yè)就業(yè)也非常成功。名校、好專業(yè)、高學(xué)歷學(xué)生就業(yè)的集中，也形成了社會精英化的趨勢，形成了一個相對封閉的高層次的圈子。

第8篇：家庭投資理財論文范文

論文關(guān)鍵詞:金融危機(jī) 我國居民 家庭金融投資 風(fēng)險

論文摘要:隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人民收入的提高，我國居民家庭金融投資也越來越多，在金融危機(jī)的背景下，金融市場發(fā)展不穩(wěn)定，投資收益和投資風(fēng)險并存。本文通過對家庭金融投資的基本理論進(jìn)行研究，分析我國居民家庭金融投資的現(xiàn)狀和存在問題以及影響家庭金融投資的風(fēng)險因素，提出金融危機(jī)背景下防范家庭金融投資風(fēng)險的措施，為我國居民家庭金融投資的健康發(fā)展提供理論參考。

近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，人民生活水平也得到很大的改善，居民可支配財富也越來越多，居民家庭金融投資的意識越來越強(qiáng)，投資的渠道、品種也越來越多，投資規(guī)模也逐漸擴(kuò)大。很多家庭不再局限于傳統(tǒng)的銀行儲蓄投資，而是不斷的擴(kuò)展為股票、基金、黃金、債券、保險、外匯等方面的投資，投資本身是風(fēng)險和收益的集合體，我國居民家庭金融投資還存在很多問題，在金融危機(jī)的背景下，受政策、人民幣的匯率、銀行利率、市場發(fā)展等因素的影響，無疑增加了居民家庭金融投資的風(fēng)險，對居民家庭經(jīng)濟(jì)生活有很大的影響，因此，如何更好的引導(dǎo)居民家庭金融投資，促進(jìn)我國金融業(yè)的健康發(fā)展是一個亟待研究的課題。

一、我國居民家庭金融投資現(xiàn)狀及存在問題

(一)我國居民家庭金融投資的現(xiàn)狀

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民可支配收入水平提高，金融投資也成為現(xiàn)代家庭投資概念的重要組成部分。居民家庭金融投資分為銀行存款、購買債券、購買保險、投資基金和股票等。銀行存款是一直以來都是我國居民最主要的金融投資渠道；債券投資氛圍國債和企業(yè)債券，國債投資安全性較高，企業(yè)債券投資具有一定的風(fēng)險性；保險投資也是安全性較高的投資品種；基金投資流通性強(qiáng)、交易費(fèi)用低，但是也存在一定的風(fēng)險；股票投資風(fēng)險性高、收益也高。居民作為個人投資者大多資金有限，不具備機(jī)構(gòu)投資者的規(guī)模優(yōu)勢，很多中的收入的家庭通常選擇預(yù)期收益有明顯保障的國債、銀行存款等。2006年股票市場處于牛市時期很多銀行存款流向股票市場，08年股票下跌很多資金轉(zhuǎn)為儲蓄資金，近兩年隨著我國社保制度的完善，投資保險的人群越來越多，規(guī)模也越來越大。

(二)我國家庭金融投資存在的問題

金融危機(jī)背景下，金融市場發(fā)展不穩(wěn)定，再加上金融投資中介機(jī)構(gòu)、投資品種越來越多等情況，居民家庭金融投資也存在一些問題，例如家庭短期投資動機(jī)較為明顯，不具備長期投資的能力；居民個人投資規(guī)模較小，不具備規(guī)模優(yōu)勢；家庭投資者跟風(fēng)投資和經(jīng)驗(yàn)性投資較多，投資的隨意性和盲目性較強(qiáng)，投資質(zhì)量不高；居民接觸的金融投資信息渠道狹窄，面對風(fēng)險很難快速地做出反應(yīng)；金融投資需要投入大量的時間進(jìn)行分析研究和判斷，占用個人精力較多；居民家庭金融投資是個人投資行為，難以進(jìn)行組合投資來降低風(fēng)險等等?？梢?，我國居民家庭金融投資存在很多的問題，金融投資市場需要進(jìn)一步的完善。

二、影響我國居民家庭金融投資的風(fēng)險因素

(一)居民家庭收入水平和結(jié)構(gòu)

居民家庭金融投資的基本來源是家庭成員在滿足其消費(fèi)需求后所剩余的那部分資金，因此，家庭收入水平和結(jié)構(gòu)對家庭金融投資的規(guī)模、范圍都有較大的影響。我國多數(shù)家庭收入結(jié)構(gòu)單一，可支配的收入有限，居民在滿足日常生活需求的基礎(chǔ)上會選擇一些投資風(fēng)險較低、收益較少的投資方式，來確保家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全性，這就容易導(dǎo)致我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不合理，不利于我國金融業(yè)的健康發(fā)展。

(二)金融投資環(huán)境機(jī)制有待健全

金融市場不僅受到貨幣匯率、銀行利率、市場發(fā)展情況等因素的影響，而且還受到政府的干預(yù)，為了維持市場穩(wěn)定，一些政府干預(yù)的政策相繼出臺，政府經(jīng)常參與經(jīng)濟(jì)干預(yù)市場，導(dǎo)致投資環(huán)境受到過多的干預(yù)，金融市場本身的發(fā)展規(guī)律受限，對投資環(huán)境造成不良影響。加之家庭金融投資本身投資規(guī)模小、信息渠道狹窄、應(yīng)對風(fēng)險能力較低等，投資者很難做出正確的投資策略?？梢?，金融投資環(huán)境機(jī)制不健全，在很大程度上增加了金融市場投資行為的風(fēng)險性。

(三)金融投資中介機(jī)構(gòu)的投機(jī)行為和投資者的投資心態(tài)問題

家庭金融投資者受信息渠道、專業(yè)知識等條件的限制，偏向于信賴專業(yè)的投資中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行投資，他們能為投資者提供一些符合投資行為的理性化建議和選擇。但是，中介機(jī)構(gòu)往往從自身利益考慮，為了自身利益的最大化，忽視委托投資者的利益，為了避免投資者的問責(zé)，他們往往會跟隨市場投資導(dǎo)向選擇投資方向，并未真正從委托人的利益出發(fā)來選擇投資。受到市場環(huán)境機(jī)制、政府政策等因素影響，金融市場機(jī)遇與風(fēng)險并存，很多投資者沒有擺正投資心態(tài)，抱著投機(jī)心態(tài)寄希望于短期的額外收益，選擇了風(fēng)險投資，缺乏理性的判斷和分析，容易導(dǎo)致投資的偏差，無形中加大了投資的風(fēng)險性。

三、如何更好的防范家庭金融風(fēng)險

(一)加強(qiáng)對金融投資的認(rèn)識，提高金融投資風(fēng)險意識

家庭投資者在金融投資之前，加強(qiáng)對金融投資專業(yè)知識的了解和認(rèn)識是非常必要的。主要是加強(qiáng)對家庭金融投資風(fēng)險方面知識的認(rèn)識和了解，例如，家庭金融投資的風(fēng)險有多種表現(xiàn)形式如資本風(fēng)險、價格風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率、匯率風(fēng)險、投資者個人風(fēng)險、專業(yè)理財機(jī)構(gòu)運(yùn)作風(fēng)險等。居民在對這些風(fēng)險類型有所了解的情況下，投資時就能夠綜合考慮各方面的因素，來選擇投資的品種和投資機(jī)構(gòu)等，尤其是初級投資者，在認(rèn)識并深入了解這些風(fēng)險的同時還應(yīng)當(dāng)理性地看待這些風(fēng)險，進(jìn)行冷靜的思考，做出理性的投資判斷，增強(qiáng)投資的風(fēng)險意識，提高金融投資質(zhì)量。

(二)選擇適合居民家庭實(shí)際情況的金融投資策略

選擇適合家庭實(shí)際情況的投資策略，是降低投資風(fēng)險的有效手段。居民家庭金融投資要以家庭收入水平、結(jié)構(gòu)等實(shí)際情況為基礎(chǔ)，對金融投資方式、風(fēng)險、產(chǎn)品等進(jìn)行全面了解的情況下掌握具體的投資操作要領(lǐng)，制定正確的投資方案和策略。家庭投資者在投資時應(yīng)堅持循序漸進(jìn)的原則，在投資初期選擇一些適宜操作的投資產(chǎn)品先進(jìn)行投資，一步步的實(shí)施投資計劃，確保投資的安全性，不能急于求成，要保持耐心，面對投資問題時要有積極樂觀的心態(tài)，找到適合自己的投資方式并認(rèn)真執(zhí)行，在對投資業(yè)務(wù)比較熟練的情況下可以逐步擴(kuò)大投資范圍、規(guī)模，在穩(wěn)步前進(jìn)中提高投資的效益。

(三)根據(jù)居民家庭金融投資風(fēng)險承受能力選擇金融投資品種

每個家庭對風(fēng)險的承受能力都是不一樣的，投資者可根據(jù)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況或者是風(fēng)險測試等方式進(jìn)行投資分析和判斷，選擇家庭能夠承受的風(fēng)險指數(shù)的品種進(jìn)行投資，確保投資導(dǎo)致的損失或者是背離自己期望值的指數(shù)在自身可以承受的范圍之內(nèi)。在金融投資過程中，風(fēng)險越大的投資品種往往潛在的收益也越高，相反投資風(fēng)險較低的投資品種收益也會較低，投資風(fēng)險的大、小是真實(shí)存在的，所以投資者的投資之前一定要考慮到并且明確自身的風(fēng)險承受能力，以免出現(xiàn)超過家庭承受能力的損失，給家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來不良影響。

(四)政府合理干預(yù)，完善法律監(jiān)督體系

政府對金融市場的過多干預(yù)，對金融市場的發(fā)展會產(chǎn)生負(fù)面影響，容易破壞市場自我調(diào)控機(jī)制，對商品的價格浮動產(chǎn)生影響，市場調(diào)節(jié)具有自發(fā)性是，在我國市場發(fā)展機(jī)制還不完善的情況下，政府適當(dāng)?shù)母深A(yù)也是必要的，市場資源的優(yōu)化配置還需要通過政府的干預(yù)行為去引導(dǎo)和推動，發(fā)揮政府調(diào)節(jié)的功能，引導(dǎo)投資者的投資行為，推動我國金融市場的健康運(yùn)行。其次，就是要健全法律監(jiān)督體系，完善金融投資法律法規(guī)，規(guī)范投資者和中介機(jī)構(gòu)的行為，同時保障家庭金融投資者的合法權(quán)益，降低家庭金融投資的風(fēng)險。

四、結(jié)束語

金融危機(jī)背景下，國內(nèi)外金融市場形勢動蕩，如何有效地引導(dǎo)居民進(jìn)行金融投資，提高家庭金融投資的質(zhì)量，防范家庭金融投資風(fēng)險，是非常重要的課題。本文從多個角度分析了家庭金融投資的問題，提出通過加強(qiáng)對金融投資的認(rèn)識，提高金融投資風(fēng)險意識；選擇適合居民家庭實(shí)際情況的金融投資策略；選擇適應(yīng)居民家庭風(fēng)險承受能力的投資品種；政府合理干預(yù)和完善法律監(jiān)督體系等方式來更好的防范家庭金融投資風(fēng)險，促進(jìn)我國金融業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王妍.后金融危機(jī)時代我國居民家庭金融投資風(fēng)險及其防范[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2011.4

[2]高尚杰.金融危機(jī)下家庭金融投資及其風(fēng)險規(guī)避[J].湖北工業(yè)大學(xué)學(xué)報，2009.6

[3]秦建平.中國大家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢探析[D]內(nèi)蒙古.內(nèi)蒙古大學(xué)，2007.11

第9篇：家庭投資理財論文范文

關(guān)鍵詞：證券投資學(xué)；教學(xué)方法；實(shí)踐性應(yīng)用型人才

作者簡介：趙域（1981-），女，河北昌黎人，通化師范學(xué)院工商管理學(xué)院，助教。（吉林 通化 134002）

中圖分類號：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-0079（2013）32-0142-02

2005年教育部《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)工作的若干意見》指出：“加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)工作的主要任務(wù)和要求是：著眼于國家現(xiàn)代化建設(shè)和人的全面發(fā)展需要，加大教學(xué)投入，強(qiáng)化教學(xué)管理，深化教學(xué)改革，堅持傳授知識、培養(yǎng)能力、提高素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展，更加注重能力培養(yǎng)，著力提高大學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力，全面推進(jìn)素質(zhì)教育?！备鶕?jù)這一要求，通化師范學(xué)院提出了培養(yǎng)實(shí)踐性應(yīng)用型人才的教學(xué)目標(biāo)。[1]

“證券投資學(xué)”是兼具理論性與實(shí)踐性的課程。依照培養(yǎng)實(shí)踐性應(yīng)用型人才的目標(biāo)要求，“證券投資學(xué)”課程的教學(xué)目標(biāo)應(yīng)設(shè)定為使學(xué)生既掌握證券投資的理論知識，又能夠理論聯(lián)系實(shí)際，增強(qiáng)學(xué)生適應(yīng)金融或財務(wù)管理類工作所需要的職業(yè)綜合素質(zhì)。

借鑒國內(nèi)外教學(xué)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合教學(xué)實(shí)踐，本文探討以實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)實(shí)踐性應(yīng)用型人才為目標(biāo)的“證券投資學(xué)”課程目前教學(xué)中存在的問題，提出教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的意見。

一、目前“證券投資學(xué)”課程教學(xué)中存在的問題

1.忽視教學(xué)藝術(shù)和教師實(shí)踐能力的提高

目前，各高?！白C券投資學(xué)”教師多從非師范類的金融、財務(wù)、會計等專業(yè)畢業(yè)，缺乏對教育學(xué)、教育心理學(xué)的學(xué)習(xí)與研究。多數(shù)高校對教師的科研成果要求相對較多，使得教師在日常學(xué)習(xí)和研究中重科研輕教研。很多學(xué)校對教師進(jìn)行教學(xué)方法等培訓(xùn)較少。很多教師雖具備精深的專業(yè)造詣，但由于缺乏對教育學(xué)和教育心理學(xué)的學(xué)習(xí)與掌握，忽視對教學(xué)方法的探索，更難談得上教學(xué)藝術(shù)。一些教師在證券投資上缺乏實(shí)踐鍛煉，對證券公司等金融業(yè)實(shí)務(wù)接觸不多，致使教學(xué)與實(shí)踐相脫離。

2.忽視對學(xué)生學(xué)習(xí)動力系統(tǒng)的建設(shè)

一些教師只重視“證券投資學(xué)”教材內(nèi)的專業(yè)理論知識的教學(xué)，而忽視對學(xué)生學(xué)習(xí)動力系統(tǒng)的建設(shè)和學(xué)習(xí)興趣的激發(fā)。比如，在講授“證券投資學(xué)”課程之初，沒有很好地使學(xué)生深刻認(rèn)識到學(xué)習(xí)此門課的意義；在授課過程中亦不能對學(xué)生如何將理論與實(shí)際良好結(jié)合進(jìn)行引導(dǎo)，很多學(xué)生沒有明確的學(xué)習(xí)目標(biāo)，缺乏學(xué)習(xí)的主動性；考試前突擊重點(diǎn)，應(yīng)付考試，學(xué)習(xí)實(shí)際效果較差。

3.忽視對學(xué)生的職業(yè)綜合能力的培養(yǎng)

一些教師認(rèn)為專業(yè)課的教學(xué)就是使學(xué)生掌握課程所包含的理論知識，沒有義務(wù)也沒有可能（因課時限制等）在授課過程中對學(xué)生的職業(yè)綜合能力進(jìn)行培養(yǎng)。有的教師認(rèn)為學(xué)生綜合能力的提高需要長期培養(yǎng)，非一門專業(yè)課能解決，更應(yīng)由學(xué)生通過自我修煉或“德育課程”來解決。

4.忽視對學(xué)生進(jìn)行證券投資良好心理素質(zhì)的培養(yǎng)

研究表明，從眾心理、暴富心理、賭博心理和嫉妒心理等不良心理因素是導(dǎo)致證券投資失敗的重要原因。[2]實(shí)踐性應(yīng)用型的金融或財務(wù)管理人才應(yīng)該是具有良好投資理財人心理素質(zhì)的合格人才。然而，目前一些“證券投資學(xué)”教師在教學(xué)過程中不注意對學(xué)生進(jìn)行良好心理素質(zhì)的引導(dǎo)。

5.忽視考評機(jī)制與培養(yǎng)目標(biāo)的適應(yīng)性

目前，“證券投資學(xué)”課程多采用期末閉卷筆試加平時成績的方式對學(xué)生進(jìn)行考核，期末閉卷筆試的分?jǐn)?shù)在學(xué)生總成績中占決定性比重，平時成績的比重很小，而且多局限于出勤和課堂紀(jì)律。這樣既不能真實(shí)反映學(xué)生應(yīng)用理論于實(shí)踐的水平，也很難促進(jìn)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中積極地配合教師，有意識地加強(qiáng)證券投資實(shí)踐能力和職業(yè)綜合素質(zhì)的訓(xùn)練。

二、對“證券投資學(xué)”課程教學(xué)方法改革的意見

1.重視教學(xué)方法和藝術(shù)的學(xué)習(xí)和研究，增強(qiáng)教師的實(shí)踐能力

“證券投資學(xué)”課程教師不僅應(yīng)不斷加強(qiáng)自身專業(yè)知識水平的提高，更應(yīng)重視教學(xué)方法和藝術(shù)，加強(qiáng)對教育學(xué)和教育心理學(xué)的學(xué)習(xí)與研究，選擇更適宜“證券投資學(xué)”的教學(xué)方法，從而增強(qiáng)教學(xué)效果。非師范專業(yè)畢業(yè)的教師應(yīng)看到自身對教育學(xué)和教育心理學(xué)知識的不足，虛心向師范專業(yè)特別是教育專業(yè)的教師請教，學(xué)習(xí)他們好的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)和方法，并結(jié)合“證券投資學(xué)”課程的特點(diǎn)加以改進(jìn)和應(yīng)用。學(xué)校也應(yīng)充分發(fā)揮教研室活動、講課比賽、優(yōu)秀教師觀摩課等活動的積極作用。通過“走出去，請進(jìn)來”的辦法，加強(qiáng)同證券公司等金融企業(yè)的交流，使教師深入了解和掌握實(shí)務(wù)要求，并加強(qiáng)實(shí)踐鍛煉，切實(shí)增強(qiáng)理論與實(shí)踐相結(jié)合的能力。

2.重視學(xué)生學(xué)習(xí)動力系統(tǒng)的建設(shè)，增強(qiáng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主觀能動性

我國古代的教育家都十分重視學(xué)生學(xué)習(xí)主觀能動性對學(xué)習(xí)效果的積極影響?？鬃釉凇墩撜Z·雍也第六》中指出：“知之者不如好之者，好之者不如樂之者?！敝祆湓凇缎W(xué)集注》中說：“教人未見意趣，必不樂學(xué)?！薄白C券投資學(xué)”課程教師在教學(xué)過程中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生建立起由學(xué)習(xí)的目的觀、學(xué)習(xí)價值觀和學(xué)習(xí)興趣構(gòu)成的動力系統(tǒng)，從而使學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中充分發(fā)揮主觀能動性，樂于學(xué)習(xí)，提高學(xué)習(xí)效率，強(qiáng)化學(xué)習(xí)效果。例如，通過分析“證券投資學(xué)”課程知識對學(xué)生未來就業(yè)的重要性、學(xué)生個人和家庭證券投資理財?shù)膶?shí)用性、缺乏“證券投資學(xué)”理論知識而盲目進(jìn)行證券投資的高風(fēng)險性等，使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)“證券投資學(xué)”課程的自覺性和主動性，提高學(xué)習(xí)效率和效果。

3.重視多元教學(xué)方法的綜合運(yùn)用，增強(qiáng)學(xué)生的職業(yè)綜合能力

以實(shí)踐性應(yīng)用型人才培養(yǎng)為目標(biāo)的“證券投資學(xué)”課程教學(xué)，應(yīng)靈活地綜合運(yùn)用各種有效的教學(xué)方法，使學(xué)生能夠真正理解抽象和綜合的證券投資理論，且能夠進(jìn)一步理論聯(lián)系實(shí)際，并有針對性地增強(qiáng)金融、財務(wù)管理等從業(yè)人才所需要的職業(yè)能力。例如，采取案例交流法，即綜合運(yùn)用案例分析法、小組討論法和課堂演講法等教學(xué)方法。在教師引導(dǎo)下，學(xué)生先各自進(jìn)行案例分析再進(jìn)行小組討論，小組代表在班級演講小組觀點(diǎn)，同學(xué)相互點(diǎn)評，教師最后總結(jié)點(diǎn)評。通過這些環(huán)節(jié)，加強(qiáng)學(xué)生對理論的理解和實(shí)踐的鍛煉，并提高其分析問題、語言表達(dá)、溝通合作等能力。還可以采用隨機(jī)抽簽設(shè)計法，如將不同投資者的基本信息、風(fēng)險承受能力、收益要求、流動性要求寫成字條，讓學(xué)生抽簽，根據(jù)所抽到的隨機(jī)組合的投資者信息進(jìn)行分析，為該類型的投資者推薦適合的證券或證券組合，并提出支持論據(jù)，讓學(xué)生更深刻地理解各種證券投資工具和證券投資組合的特點(diǎn)和適用性。情境性或拋錨式教學(xué)（situated or anchored instruction）理論認(rèn)為，如能讓學(xué)生在現(xiàn)實(shí)世界中感受所學(xué)理論的運(yùn)用，是讓學(xué)生形成對該理論的意義建構(gòu)最有效的方法。[3]采用角色扮演法，在教師指導(dǎo)下讓學(xué)生在仿真的情境之中， 比如讓學(xué)生扮演證券公司的顧客和職員對證券開戶流程、證券交易程序等進(jìn)行提問和介紹，增強(qiáng)其對證券投資相關(guān)職業(yè)的了解和認(rèn)同。通過請證券公司經(jīng)理人等來校講學(xué)、到證券公司或基金公司參觀等，使學(xué)生對證券投資等工作的社會價值和職業(yè)發(fā)展前景更加了解， 從而幫助學(xué)生建立自己的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃。另外，小組作業(yè)、模擬操盤訓(xùn)練等教學(xué)方法，也都能促進(jìn)實(shí)踐性應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

4.重視學(xué)生心理素質(zhì)的培養(yǎng)，增強(qiáng)學(xué)生對證券投資的心理適應(yīng)性

在“證券投資學(xué)”課程教學(xué)過程中，教師應(yīng)重視證券投資對從業(yè)人員的心理基本素質(zhì)和特殊素質(zhì)的要求，采用多種靈活有效的教學(xué)方法對學(xué)生心理素質(zhì)進(jìn)行培養(yǎng)和引導(dǎo)。例如，通過案例教學(xué)法使學(xué)生明確良好心理素質(zhì)對證券投資成功的重要性，并可通過分析那些投資失敗的案例，讓學(xué)生警惕證券投資失敗的心理要因，比如賭博心態(tài)和暴富心理等。還可以通過討論總結(jié)法，比如在學(xué)生進(jìn)行操盤模擬訓(xùn)練后，積極討論和總結(jié)各自操盤成敗的心理誘因及所導(dǎo)致的行為和后果，使學(xué)生深刻反省自己心理素質(zhì)的不足，在課程學(xué)習(xí)或未來工作中能加以警惕和避免。應(yīng)創(chuàng)造機(jī)會并組織學(xué)生參加課堂演講、討論等活動，鼓勵學(xué)生充分自由地表達(dá)觀點(diǎn)，促進(jìn)其獨(dú)立思考，避免從眾心理。

5.重視對學(xué)生實(shí)踐能力和綜合素質(zhì)的檢驗(yàn)，增強(qiáng)考評機(jī)制與培養(yǎng)目標(biāo)的適應(yīng)性

對“證券投資學(xué)”學(xué)生學(xué)習(xí)效果的考核方式的選擇和設(shè)計，應(yīng)以人才培養(yǎng)目標(biāo)為準(zhǔn)繩。因此，在培養(yǎng)實(shí)踐性應(yīng)用型人才的目標(biāo)要求下，考評機(jī)制應(yīng)不僅能檢驗(yàn)學(xué)生對“證券投資學(xué)”課程基本理論的理解，更應(yīng)以能夠檢驗(yàn)學(xué)生實(shí)踐應(yīng)用能力和綜合素質(zhì)為重點(diǎn)。在考核方式設(shè)計上，應(yīng)打破目前很多高校存在的期末閉卷筆試成績占決定性比重的局面，增加對實(shí)踐能力、綜合素質(zhì)考核的分值比例，設(shè)計由多樣化的考核方式構(gòu)成的考核體系。例如，引入模擬操盤、課程作業(yè)、小組討論、課程論文、平時出勤、課堂表現(xiàn)等考核成績。期末考試也應(yīng)多設(shè)計一些靈活甚至無標(biāo)準(zhǔn)答案的試題，避免出現(xiàn)學(xué)生僅憑考前突擊、短期記憶就可拿高分的問題。例如，期末考試可以借鑒澳大利亞阿德雷德大學(xué)“證券投資學(xué)”課程半開卷的考核方式。首先，教師為學(xué)生做的考前總復(fù)習(xí)不應(yīng)變?yōu)闉榭荚噭澐秶?，而是可以允許學(xué)生在期末筆試中帶一頁手寫的自己總結(jié)的重點(diǎn)，如概念、公式等?？荚嚦鲱}范圍應(yīng)覆蓋全書，題目具有綜合性和靈活性，這樣的筆試既可以促進(jìn)學(xué)生在期末復(fù)習(xí)時再次對全書重點(diǎn)進(jìn)行梳理、總結(jié)，又考查了學(xué)生對知識的理解和運(yùn)用能力。總之，考核體系設(shè)計既應(yīng)起到考查學(xué)生綜合職業(yè)能力和素質(zhì)的作用，又能反作用于整個學(xué)習(xí)過程，促進(jìn)學(xué)生重視理論聯(lián)系實(shí)際，培養(yǎng)和提高自身綜合職業(yè)素質(zhì)和實(shí)踐能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉惠洲.實(shí)踐性應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式的探索[J].現(xiàn)代教育管理，

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