家庭財產(chǎn)精選(九篇)
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第1篇：家庭財產(chǎn)范文
家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險的意識也日益加強(qiáng)。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費(fèi)時費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點
1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長
恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財產(chǎn)險保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。
表1人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表年份承保戶數(shù)
(萬戶)保費(fèi)收入
(萬元)占保費(fèi)
比重(％)賠付率(％)
19800．17300．323．33
198140．910015．00
198264．8159219．49
1983107．3262329．00
1984333．1962714．86
1985504．01623731．48
1986693．42267655．22
1990686．040614124．94
1995661．975013．7957．4
2．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表
年份財險業(yè)務(wù)總收入
(萬元)家財險
保費(fèi)收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)
199610634856．0011．0054．208．05
199711500700．00—17．4441．436．09
199812195481．60—31．2247．653．95
199912185318．00—34．028．303．00
200011952276．900．9130．842．32
3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機(jī)。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策
為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的對策。
1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標(biāo)的范圍。有的保險公司已將第三者責(zé)任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎。
2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險宣傳，特別是條款中主要保險責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白。可利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬元。
第2篇：家庭財產(chǎn)范文
第一條 保險目的
為了使城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，發(fā)揚(yáng)團(tuán)結(jié)互助精神，安定人民生活，特興趣辦家庭財產(chǎn)兩全保險。
第二條 保險財產(chǎn)
凡是存放坐落于本保險單所載明地點，屬于被保險人（即參加保險的城鄉(xiāng)居民，下同）自有的下列家庭財產(chǎn)，都可以向保險人（即保險公司，下同）投保：
一、房屋及其附屬設(shè)備；
二、衣服、行李、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂用品、交通工具等生活資料；
三、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲知的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；
四、個體勞動者的營業(yè)用器具、工具、原材料、商業(yè)。
經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并且在保險保險單上載明屬于被保險人代他人保管，或者與他人所共有的上述財產(chǎn)。
第三條 不保財產(chǎn)
下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
一、金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、鳥、盆景以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)。
二、正處于緊急危險狀態(tài)的財產(chǎn)。
第四條 保險責(zé)任
保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任：
一、火災(zāi)、爆炸；
二、雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；
三、空中運(yùn)行物體的墜落，以及外來的建筑物和其他固定物體的倒塌；
四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌造成保險財產(chǎn)的損失；
五、因防止災(zāi)害蔓延或因施救保護(hù)所采取必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失和支付的合理費(fèi)用。
第五條 除外責(zé)任
保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：
一、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴行動為；
二、核子輻射和污染；
三、被保險人或其家庭成員的故意行為；
四、電視、電器（包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品）、電氣設(shè)備因使用過度或超電壓、碰線、弧花、走電自身發(fā)熱等原因所造成本身的損毀；
五、堆放在露天及罩棚下的保險財產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、帆布等材料為外墻、屋頂、屋架的簡陋屋棚，由于暴風(fēng)、暴雨所造成的損失；
六、蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)、家禽的走失或保險責(zé)任以外的死傷，以及其他不屬于本保險單第四條所列保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；
七、凡保險房屋項下，其中有違章建筑、危險建筑發(fā)生保險事故的損失。
第六條 保險期限
定為三年、五年兩種：從約定起保日零時起至保險到期日二十四日時止，期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。
第七條 保險金額
由被保險人根據(jù)財產(chǎn)的實際價值自行確定，并且按照保險單上規(guī)定的保險財產(chǎn)項目分別列明。
第八條 保險儲金
一、依照保險人規(guī)定的家庭財產(chǎn)兩全保險所交保險儲金的規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)在起保之日起一次交清保險儲金。
二、保險期滿退還保險儲金。
三、被保險人如在保險期內(nèi)要求退還保險儲金，根據(jù)規(guī)定的家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊費(fèi)率計收保險費(fèi)，從退還的保險儲金中扣回。不滿一年的按一年計算。
第九條 保險費(fèi)
依照保險人規(guī)定的家庭財產(chǎn)兩全保險費(fèi)率計算。
第十條 賠償處理一、保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力救護(hù)并保存現(xiàn)場，同時立即通知保險人，以便及時查勘處理。
二、被保險人在向保險人申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、救護(hù)費(fèi)用單據(jù)，以及公安部門或所在單位、街道組織等有關(guān)部門的證明。
三、保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照實際損失和損失當(dāng)天的實際價值計算賠款，但以不超過保險單上分項列明的保險金額為限。
如果一次賠付數(shù)額未超過保險金額的，保險責(zé)任繼續(xù)有效，達(dá)到保險金額的，保險責(zé)任即行終止，保險單須加批注，作為保險期滿領(lǐng)取所交保險儲金的憑證。
注：如果被保險人獲知得賠款又重新添置了財產(chǎn)，或者損失后的剩余財產(chǎn)的價值等于或大于原保險金額的，該保險單仍繼續(xù)有效。
四、保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或者有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，根?jù)被保險人提出要求，保險人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定先予賠償。被保險人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)移交給保險人，并協(xié)助保險人共同向第三者追償。
五、保險財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，可以作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。
六、被保險人如果有虛報損失等欺騙行為，保險人有權(quán)拒絕賠償，或者追回已經(jīng)支付的賠款。
七、被保險人從保險財產(chǎn)遭受損失的當(dāng)天起，如果在一年內(nèi)不向保險人申請賠償，即作為自愿放棄索賠權(quán)益。
第十一條 保險仲裁
被保險人與保險人發(fā)生爭議不能解決時，按下列第________種方式解決：
（一）提交______________________________仲裁委員會仲裁；
（二）依法向人民法院起訴。
家庭財產(chǎn)兩全保險附加盜竊條款
茲經(jīng)被保險人和保險人雙方約定：本保險單承保的家庭財產(chǎn)（房屋、手表、懷表除外）按照以下規(guī)定附加盜竊險：
一、存放于保險地址室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊損失，保險人負(fù)賠償責(zé)任。
二、被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人的盜竊或縱容他人盜竊所致保險財產(chǎn)的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。
三、按照保險單所列財產(chǎn)項目分項承保，分項理賠。
四、被保險人在保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，要保存現(xiàn)場，向當(dāng)?shù)毓膊块T如實報案，并在二十四小時內(nèi)通知保險人，否則保險人有權(quán)不予賠償。
五、賠款后，破案追回的保險財產(chǎn)，應(yīng)歸保險人所有。被保險人如果愿意收回該項被追回的財產(chǎn)，其已經(jīng)領(lǐng)取的賠償必須退還給保險人；保險人對被人追回財產(chǎn)的損毀部分，可以按照實際損失給予補(bǔ)償。
家庭財產(chǎn)全兩保險集體投保單
投保單位：__________________________被保險人數(shù)共___________________人
地址：______________________________保單號：_________________________
茲根據(jù)本單位填報的職工投保名單，并依照家庭財產(chǎn)兩全保險條款及附加盜竊險條款的有關(guān)規(guī)定，向本保險公司投保職工集體家庭財產(chǎn)兩全保險如下：
類別
財產(chǎn)
房屋
份數(shù)
保險金額
保險儲金
保險金額合計（大寫）：
保險儲金合計（大寫）：
自____________年______月______日零時起
保險期限年 至____________年______月______日二十四日止
注意：
本投保單位和職工名單附在一起，每人投保財產(chǎn)項目、金額、存放地點，均以名單所列為準(zhǔn)。本投保單在保險公司簽發(fā)保險單之前，不生保險效力。
經(jīng)辦人：______________復(fù)核：____________
投保人蓋章
年月日
聯(lián)系人：_________電話：_______
家庭財產(chǎn)兩全保險單
投保單位：_________________________________
地址：_____________________________________
被保險人數(shù)：_______________________________
保險單號：_________________________________
類別
財產(chǎn)
房屋
份數(shù)
保險金額
保險儲金
保險金額合計（大寫）：
保險儲金合計（大寫）：
自____________年______月______日零時起
保險期限年
至____________年______月______日二十四日止
各分戶號保險財產(chǎn)項目、保險金額、存放地址均以名單附表為準(zhǔn)。
注意：
收到保險單，請立即核對，如有錯誤，希及時通知更正。
經(jīng)辦人：______________復(fù)核：____________
第3篇：家庭財產(chǎn)范文
1. 盜搶險
2. 水暖管爆裂險
3. 現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險
4. 家用電器用電安全險
5. 家庭住戶第三者責(zé)任一切險
6. 租房費(fèi)用損失險
7. 信用卡盜竊損失險
8. 門、窗、鎖惡意破壞損失險
一、盜搶險
一、保險責(zé)任被保險人存放在保險單所載明的保險地址室內(nèi)的保險財產(chǎn)，由于遭受經(jīng)公安部門確認(rèn)的盜竊、搶劫行為而丟失，從案發(fā)時起三個月后，被盜搶的保險財產(chǎn)仍未查獲的，丟失保險財產(chǎn)的直接損失，本公司負(fù)責(zé)賠償。
二、保險金額除非另有約定，本附加險關(guān)于家用電器、服裝、家具、床上用品的各項保險金額以家庭財產(chǎn)保險主險中對應(yīng)的各分項保險金額為限。
三、責(zé)任免除由于下列原因造成的損失，保險人不賠償責(zé)任：
（一） 保險財產(chǎn)因窗外鉤物行為所致的損失；
（二） 因未鎖房門致使保險財產(chǎn)遭受盜竊的損失；
（三） 被保險人的家庭成員、雇用人員或寄居人盜搶或者縱容他人盜搶而造成保險財產(chǎn)的損失；
（四）保險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過十五天的情況下遭受的盜竊損失；
（五）不屬于主險保險單保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的財產(chǎn)遭受的盜竊損失；
（六）手提電話、便攜式電腦所遭受的盜竊損失；
（七）置放于陽臺或露天的財產(chǎn)、或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、桿、帆布等材料為外墻、棚頂?shù)暮喡峙锵碌呢敭a(chǎn)及罩棚遭受的盜竊損失。
四、賠償處理
（一）保險標(biāo)的發(fā)生盜搶事故后，被保險人應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓膊块T如實報案，并同時通知保險人，否則保險人有權(quán)拒賠；
（二）從案發(fā)時起三個月后，被盜搶的保險財產(chǎn)仍未查獲，在被保險人出具盜竊事故報告、損失清單、公安部門的證明材料及保險人認(rèn)為必要的其他單證后，本公司在對應(yīng)的分項保險金額內(nèi)予以賠付；
（三）盜搶責(zé)任損失賠償后，被保險人應(yīng)將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，破案追回的保險標(biāo)的應(yīng)歸保險人所有，被保險人如愿意收回被追回的保險標(biāo)的，其已領(lǐng)取的賠款必須退還給保險人，本公司對被追回保險標(biāo)的的損毀部分按照實際損失給予補(bǔ)償。
本條款與主險條款內(nèi)容相悖時，以本條款為準(zhǔn)，本保險單所載其他條件不變。
二、水暖管爆裂險
一、保險責(zé)任安裝在被保險房屋內(nèi)的水暖管因火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其它空中運(yùn)行物體墜落、高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫造成水暖管爆裂，致使水暖管本身損失以及其它保險財產(chǎn)遭受水浸、腐蝕的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償。
二、除外責(zé)任由于下列原因造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：
（一）水暖管年久失修、腐蝕變質(zhì)以及未采取必要的防護(hù)措施；
（二）被保險人私自改動原管道設(shè)計；
（三）水暖管安裝、檢修、試水、試壓；
（四）發(fā)生水暖管爆裂損失時，應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額部分。
三、本條款與主險條款內(nèi)容相悖時，以本條款為準(zhǔn)，本保險單所載其他條件不變。
三、現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險凡投保家庭財產(chǎn)保險，并附加盜搶險，且其盜搶保險金額超過10000元人民幣（含10000元）的投保人，可投保本附加險。
一、保險責(zé)任現(xiàn)金和在保險單中列明的金銀珠寶存放在保險單所載明的保險地址室內(nèi)時，由于遭受經(jīng)公安部門確認(rèn)的盜竊、搶劫所致的直接損失，從案發(fā)時起三個月后，被盜搶的現(xiàn)金、金銀珠寶仍未查獲的，本公司負(fù)責(zé)賠償。
二、除外責(zé)任由于下列原因造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：
（一）險現(xiàn)金、金銀珠寶因窗外鉤物行為所致的損失；
（二）因未鎖房門致使保險現(xiàn)金、金銀珠寶遭受盜竊的損失；
（三）被保險人的家庭成員、雇用人員或寄居人盜搶或者縱容他人盜搶而造成保險現(xiàn)金、金銀珠寶的損失；
（四）保險現(xiàn)金、金銀珠寶在存放處所無人居住或無人看管超過十五天的情況下遭受的盜竊損失；
（五）發(fā)生現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶損失時，應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額部分。
三、賠償處理賠償處理方式同盜搶險處理方式。
本條款與主險條款內(nèi)容相悖時，以本條款為準(zhǔn)，本保險單所載其他條件不變。
四、家用電器用電安全險一、保險責(zé)任由于下列原因致使電壓異常而引起家用電器的直接損毀：
（一）供電線路因遭受家庭財產(chǎn)基本保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故的襲擊；
（二）供電部門或施工失誤；
（三）供電線路發(fā)生其他意外事故。
二、責(zé)任免除由于下列原因造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：
（一）被保險人的故意行為以及違章用電、偷電或錯誤接線造成家用電器的損毀；
（二）家用電器超負(fù)荷運(yùn)行、自然磨損、固有缺陷、原有損壞、用電過度、自身發(fā)熱以及超過使用年限后的損壞；
（三）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。
三、保險金額以投保家庭財產(chǎn)保險家用電器的保險金額為限。
本條款與主險條款內(nèi)容相悖時，以本條款為準(zhǔn)。本保險單所載其他條件不變。
五、家庭住戶第三者責(zé)任一切險一、保險責(zé)任
（一）在保險期限內(nèi)，在被保險房屋內(nèi)（包括被保險房屋專屬的天臺、庭院）因發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的責(zé)任，本公司在本保險規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償；定義：
1、第三者是指被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人；
2、家庭成員是指與被保險人存在法律上的親屬關(guān)系并居住在一起的成員；
3、暫居人員是指在被保險房屋內(nèi)居住超過5天的人。
（二）對被保險人經(jīng)本公司書面同意的因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用，本公司亦負(fù)責(zé)賠償，但本項費(fèi)用與責(zé)任賠償金額之和以保險單中列明的第三者責(zé)任賠償限額為限。
二、責(zé)任免除對于下列損失或責(zé)任，本公司不負(fù)賠償責(zé)任：
（一）被保險人租用、占用或保管的財產(chǎn)的損失；
（二）被保險人的故意行為造成的第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失；
（三）無民事行為能力人，精神病人對第三者造成的人身傷害和財產(chǎn)損失；
（四）燃放煙花爆竹所引起的民事?lián)p害賠償責(zé)任；
（五）被保險人未取得合法執(zhí)照，飼養(yǎng)的寵物對第三者造成的人身傷害和財產(chǎn)損失；
（六）因保險事故引起的任何精神索賠。
三、免賠額本附加險的免賠額為200元人民幣。
四、賠償處理
（一）本保險對第三者累計賠償責(zé)任以保險單中列明的賠償限額為限，不因被保險人數(shù)量、受傷人員數(shù)量及提出索賠的次數(shù)而改變；
（二）發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)對第三者經(jīng)濟(jì)賠償事故時，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則本公司有權(quán)拒絕賠償被保險人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分的賠償金額。
本保險單所載其他條件不變。
六、租房費(fèi)用損失險
一、 保險責(zé)任在保險期限內(nèi)由于主險保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е卤槐ｋU人的房屋無法居住，被保險人支付的必需的、合理的租房費(fèi)用。
二、 保險金額合理的租房費(fèi)用的總賠償限額由被保險人確定，但最高不超過3000元人民幣。每日賠償限額由被保險人確定，但最高不超過200元人民幣。
三、 免賠期限本附加險的絕對免賠期限為三天。
四、 賠償處理
（一）被保險人合理的租房費(fèi)用以被保險人修復(fù)或重置該居所所需要的最短時間計算；
（二）如被保險人永久遷移到其他居所，則以被保險人遷移到他處所需的最短時間計算；
（三）租房費(fèi)用的賠償金額根據(jù)被保險人在前述最短時間內(nèi)實際支付的租房費(fèi)用確定，但在任何情況下，該項每天的賠償金額不超過保險單列明的每日賠償限額，總賠償金額不超過保險單列明的該附加險的總賠償限額。
七、信用卡盜竊損失險一、保險責(zé)任在保險單中列明的被保險人的信用卡被盜用造成的被保險人的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償。
二、責(zé)任免除
（一）信用卡被被保險人家庭成員盜用；
（二）被保險人將信用卡委托他人使用；
（三）被保險人未遵守信用卡條例導(dǎo)致的任何損失；
（四）被保險人發(fā)現(xiàn)信用卡被盜后，未及時到發(fā)卡機(jī)關(guān)報失導(dǎo)致的任何損失。
三、賠償限額本擴(kuò)展責(zé)任最高賠償不超過1000元人民幣。
四、本附加險的費(fèi)率為0.5%.本條款與主險條款內(nèi)容相悖時，以本條款為準(zhǔn)，其他未盡事項以主險條款為準(zhǔn)。
八、門、窗、鎖惡意破壞損失險凡投保家庭財產(chǎn)保險，并附加盜搶險的被保險人，可投保本附加險。
一、保險責(zé)任被保險房屋所附屬的門、窗、鎖，由于遭受盜竊、搶劫過程中的撬、砸行為所致的損失，經(jīng)公安部門確認(rèn)的，本公司負(fù)責(zé)賠償。
二、賠償限額本擴(kuò)展條款的賠償限額以2000元人民幣為限。
三、責(zé)任免除
（一）被保險人的家庭成員、雇用人員或寄居人盜搶或者縱容他人盜搶而造成保險財產(chǎn)的損失；
（二） 保險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過十五天的情況下遭受的盜竊損失。
四、賠償處理
（一）保險標(biāo)的發(fā)生盜搶事故后，被保險人應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓膊块T如實報案，并同時通知保險人，否則保險人有權(quán)拒賠；
（二）從案發(fā)時起三個月后，被損壞門、窗、鎖的損失仍未從盜搶人處獲得賠償?shù)?，在被保險人出具盜竊事故報告、損失清單、公安部門的證明材料及保險人認(rèn)為必要的其他單證后，本公司在賠償限額內(nèi)賠付將受損的門、窗、鎖恢復(fù)到原狀態(tài)的費(fèi)用；
第4篇：家庭財產(chǎn)范文
關(guān)鍵詞：家庭財產(chǎn)保險、現(xiàn)狀、發(fā)展策略
家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險的意識也日益加強(qiáng)。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費(fèi)時費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點
1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長
恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財產(chǎn)險保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。
2．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平。
3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機(jī)。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。:
三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策
為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的對策。
1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標(biāo)的范圍。有的保險公司已將第三者責(zé)任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎。
2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險宣傳，特別是條款中主要保險責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？衫帽ｋU宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬元。
第5篇：家庭財產(chǎn)范文
關(guān)鍵詞：家庭財產(chǎn)保險、現(xiàn)狀、發(fā)展策略
家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險的意識也日益加強(qiáng)。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費(fèi)時費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點
1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長
恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財產(chǎn)險保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。
表1 人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表 年份 承保戶數(shù)
(萬戶) 保費(fèi)收入
(萬元) 占保費(fèi)
比重(％) 賠付率(％)
1980 0．1730 0．3 23．33
1981 40．9 100 1 5．00
1982 64．8 159 2 19．49
1983 107．3 262 3 29．00
1984 333．1 962 7 14．86
1985 504．0 1623 7 31．48
1986 693．4 2267 6 55．22
1990 686．0 4061 4 124．94
1995 661．9 7501 3．79 57．4
2．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2 人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表
年份 財險業(yè)務(wù)總收入
(萬元) 家財險
保費(fèi)收入數(shù)(萬元) 同比增減(％) 賠付率(％) 占業(yè)務(wù)比重(％)
1996 10634 856．00 11．00 54．20 8．05
1997 11500 700．00 —17．44 41．43 6．09
1998 12195 481．60 —31．22 47．65 3．95
1999 12185 318．00 —34．0 28．30 3．00
2000 11952 276．90 0．91 30．84 2．32
3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機(jī)。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
第6篇：家庭財產(chǎn)范文
關(guān)鍵詞：保險；家財險；保險品種
中圖分類號：F840.65 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01
一、家庭財產(chǎn)保險含義
家庭財產(chǎn)保險（簡稱家財險）是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中存在的主要問題
（一）保險從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低
保險公司不注重從業(yè)人員的選拔、培養(yǎng)和考核。據(jù)了解，一個市區(qū)壽險公司正常情況下有幾千營銷人員，但卻只有幾十個做家庭財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)人員。另一方面是因為報酬太少，家財險的保費(fèi)只有保額的千分之一到千分之二，人做成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾，很多優(yōu)秀的保險業(yè)務(wù)人員都不愿意做家財險。事實上，家庭財產(chǎn)保險崗位雖不如企業(yè)財產(chǎn)保險崗位重要，但每項工作都與客戶打交道，都會讓客戶對企業(yè)形象有一個重新的認(rèn)識，就此來發(fā)展客源也是一個很好的手段。
（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一
目前家庭財產(chǎn)保險的保險結(jié)構(gòu)單一，保險標(biāo)的范圍過于狹窄，在保險責(zé)任等的設(shè)計上有很大的局限性，可供居民選擇的范圍很小，而對一些新的需求，如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時投保等問題，目前的條款和險種設(shè)置均不能解決。
（三）宣傳力度不到位
當(dāng)前，保險公司宣傳的工作重心仍放在媒體對企業(yè)形象的宣傳，而對產(chǎn)品深入細(xì)致的推介則減少，居民不能透徹的了解家庭財產(chǎn)保險的具體保障作用及條款內(nèi)容，進(jìn)而不會進(jìn)行投保。一般家庭購買保險與否，除家庭成員的風(fēng)險意識外，還取決于其對如何轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險方法的了解和認(rèn)同，保險宣傳就是喚起億萬家庭對風(fēng)險的正確意識，了解轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險方法的手段之一。但是，保險公司很少對家庭財產(chǎn)保險進(jìn)行宣傳，一般居民對家庭財產(chǎn)保險不了解，部分居民存在僥幸心理，認(rèn)為家庭財產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險的概率很小。因此，薄弱的風(fēng)險保障意識導(dǎo)致了家庭財產(chǎn)保險投保率低。
（四）家財險配套服務(wù)不夠
保險公司優(yōu)良的客戶服務(wù)可以有效維系投保人，提高續(xù)保率，進(jìn)一步提升市場競爭力。家財險配套客戶服務(wù)項目幾乎為零，而且家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而目前在保戶出險后需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)受損財產(chǎn)需要評估時必須由具備資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法已經(jīng)不能滿足客戶的服務(wù)需求，配套服務(wù)不足，承保理賠手續(xù)的繁瑣都制約了家財險業(yè)務(wù)發(fā)展。
三、家庭財產(chǎn)保險的解決對策
（一）提高從業(yè)人員的整w素質(zhì)
財產(chǎn)險公司必須重視人才教育培養(yǎng)，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓(xùn)體系。促進(jìn)高等院校和科研院所保險人才培養(yǎng)基地建設(shè)，加強(qiáng)保險職業(yè)教育，建立保險業(yè)繼續(xù)教育制度。結(jié)合家財險的特點培養(yǎng)專業(yè)的營銷人才和產(chǎn)品設(shè)計人才。對家庭財產(chǎn)保險崗位從業(yè)人員做有關(guān)方面的知識培訓(xùn)，強(qiáng)化整體素質(zhì)，以適應(yīng)工作需要。保險公司的業(yè)務(wù)員必須具備敬業(yè)精神，既要能夠提供對家庭的上門服務(wù)，又要能夠通過開報告會、聯(lián)系團(tuán)體與單位等方式發(fā)展業(yè)務(wù)。
（二）積極進(jìn)行保險產(chǎn)品創(chuàng)新
可借鑒美國的屋主保險，進(jìn)一步擴(kuò)大綜合保險的承保范圍和保障程度。另外，保險公司可從附加險中挑出一些針對性強(qiáng)、責(zé)任獨立的險種，如盜搶險，作為專項保險承保。同時，開發(fā)投資型產(chǎn)品。投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，迎合了我國居民防范家庭財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保值增值的雙重需要，也有利于財險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災(zāi)的償付能力，但此類保險對保險公司的資金運(yùn)作有著比較高的要求。還要探索衍生型產(chǎn)品。如指數(shù)聯(lián)動型家財險等。指數(shù)聯(lián)動型產(chǎn)品能使保戶分享到指數(shù)上升所帶來的好處，也要承擔(dān)一定的風(fēng)險，可滿足風(fēng)險偏好家庭投資理財?shù)男枨?。此類產(chǎn)品對保險公司的投資能力也有非常高的要求。
（三）提高宣傳推廣的力度
通過全方位、多角度的宣傳增加居民對家財險的認(rèn)識和了解，讓居民意識到家庭財產(chǎn)風(fēng)險的存在，理解家財險和政府救災(zāi)的區(qū)別，意識到購買家庭財產(chǎn)保險是必要的。宣傳推廣的手段應(yīng)多樣化，如在大災(zāi)現(xiàn)場召開理賠現(xiàn)場會。通過新聞媒體報道理賠案例，開辦家財險知識講座，節(jié)假日在市區(qū)開展宣傳活動，舉辦家財險知識有獎競猜，柜臺和保險銷售人員散發(fā)家財險宣傳單，建立保險知識網(wǎng)站等。提高居民保險意識不是短期就能實現(xiàn)的，因此，宣傳應(yīng)長期進(jìn)行，持之以恒，逐步滲透。首先，家財險的營銷可以采用壽代產(chǎn)的交叉銷售模式，產(chǎn)險公司可利用本集團(tuán)公司內(nèi)部壽險公司龐大的營銷隊伍，現(xiàn)有的家庭客戶資源，交叉銷售家財險產(chǎn)品。其次，充分利用網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢。家財險網(wǎng)絡(luò)營銷不僅可以方便居民在任何時間、地點在網(wǎng)上進(jìn)行投保，也可以降低保險公司的經(jīng)營成本。最后不斷完善和拓展銷售渠道。一是完善現(xiàn)有的銀行、郵局銷售渠道、保險公司應(yīng)擴(kuò)大與銀行業(yè)務(wù)合作的廣度和深度；二是努力尋找新的渠道，利用商場、超市、社區(qū)服務(wù)中心等業(yè)務(wù)，在這些居民經(jīng)常光顧的地方設(shè)點，開展家財險的宣傳和推銷活動。
（四）服務(wù)創(chuàng)新，提高粘性
在服務(wù)流程上，如開通微信二維碼投保，取消理賠時提供暴雨等事故證明及盜搶3個月或90天偵查期等，簡化流程，提高服務(wù)效率。在服務(wù)內(nèi)容上，如為投保高保額的現(xiàn)金、金銀珠寶的客戶提供保管箱服務(wù)，為投保管道破裂及水漬保險的客戶提供管道疏通服務(wù)，為集體投?？蛻籼峁┘彝ワL(fēng)險管理咨詢，甚至為城區(qū)家庭提供開鎖、清潔、維修等各類家政服務(wù)。在服務(wù)方式上，采取發(fā)放配套服務(wù)券、服務(wù)卡的方式進(jìn)行，也可以對承諾的服務(wù)項目進(jìn)行定額、定時、定量的費(fèi)用補(bǔ)貼。在操作方式上，可以采購家庭類公共服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)資源，使保險公司與中間部門之間由傳統(tǒng)的簡單委托關(guān)系升級為資源共享、深度合作關(guān)系，提升家庭客戶的忠誠度和粘性。
參考文獻(xiàn)：
[1]徐春紅，路正南.我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2014（2）.
第7篇：家庭財產(chǎn)范文
論文關(guān)鍵詞 財產(chǎn) 房產(chǎn) 分割 按揭 有限產(chǎn)權(quán)
房產(chǎn)的認(rèn)定和分割問題是夫妻關(guān)系中比較敏感也比較重大的問題。隨著社會風(fēng)氣的日漸開放，離婚已不是什么罕見問題，伴隨著日漸開放的社會風(fēng)氣和節(jié)節(jié)攀升的離婚率，伴隨而來的房產(chǎn)分割問題和所有權(quán)歸屬問題也日益突出成為離婚的最具有爭議性的焦點。如何正確對房產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)定和分割，不僅與當(dāng)事人重大利益密切相關(guān)，而且對維護(hù)社會穩(wěn)定和建立和諧穩(wěn)定的社會生活有著重要的作用。
一、房產(chǎn)歸屬及分割的情形分析
（一）按揭購房在離婚房產(chǎn)分割時的糾紛問題
“按揭”在我國稱為“個人購置商品房抵押貸款”具體而言就是按揭人將房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭受益人作為還款保證，按揭人在還清貸款后，受益人立即將所涉及的房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭人，在此過程中，按揭人享有房產(chǎn)的使用權(quán)。隨著我國房地產(chǎn)市場的逐步發(fā)展，和房屋價格的飛漲，按揭購房在進(jìn)入二十一世紀(jì)后非常普遍，有很多夫妻采取按揭貸款的方式來購買房屋。在離婚房產(chǎn)分割時，按揭房屋的分割情況比較復(fù)雜：
首先，夫妻一方婚前以個人財產(chǎn)按揭購買房屋，取得了房產(chǎn)證，婚后夫妻共同清償貸款的情況。根據(jù)登記生效主義，房屋的房產(chǎn)證在婚前取得，房屋的所有權(quán)已經(jīng)明晰，離婚時應(yīng)做兩部分處理：一是房屋部分，房屋無法一分為二，應(yīng)直接歸屬于其中一方。二是房屋的升值部分。房屋所有權(quán)與房屋價值并不是完等同的，樓市的發(fā)展和社會整體經(jīng)濟(jì)狀況的提升加之償還貸款因素的影響，房產(chǎn)在離婚時的價格較之結(jié)婚時的價格已經(jīng)改變，夫妻關(guān)系存續(xù)期間的財產(chǎn)增長部分（包括償還的貸款和房屋的升值部分）要作為共同財產(chǎn)分割。概括來說，婚前一方支付的房產(chǎn)價款應(yīng)當(dāng)屬于個人財產(chǎn)，分割房產(chǎn)價值的時候應(yīng)當(dāng)首先予以扣除，共同財產(chǎn)部分應(yīng)當(dāng)是房產(chǎn)的實際價值減去婚前已經(jīng)支付的部分以及尚未償還貸款后的差額部分。
其次，一方婚前按揭貸款，婚后取得房產(chǎn)證，繼續(xù)還貸的情況。這種狀況又分為幾種不同的情況：一種是一方按揭買房，首付款由一方已經(jīng)在婚前支付，房產(chǎn)證在婚后取得，婚后仍用個財產(chǎn)還貸的情況。這時候，房屋當(dāng)然屬于夫妻一方的個人財產(chǎn)。另一種情況在現(xiàn)實生活中經(jīng)常見到，首付款由一方已經(jīng)在婚前支付，房產(chǎn)證在婚后取得，婚后用夫妻共同財產(chǎn)還貸。我國《婚姻法解釋（三）》第十條對此作出了規(guī)定：“夫妻一方婚前簽訂不動產(chǎn)買賣合同，以個人財產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，婚后用夫妻共同財產(chǎn)還貸，不動產(chǎn)登記于首付款支付方名下的，離婚時該不動產(chǎn)由雙方協(xié)議處理。依前款規(guī)定不能達(dá)成協(xié)議的，人民法院可以判決該不動產(chǎn)歸產(chǎn)權(quán)登記一方，尚未歸還的貸款為產(chǎn)權(quán)登記一方的個人債務(wù)。雙方婚后共同還貸支付的款項及其相對應(yīng)財產(chǎn)增值部分，離婚時應(yīng)根據(jù)婚姻法第三十九條第一款規(guī)定的原則，由產(chǎn)權(quán)登記一方對另一方進(jìn)行補(bǔ)償?！边m用婚姻法司法解釋（三）第十條，需要注意以下幾個問題：
第一，夫妻一方簽訂房地產(chǎn)買賣合同的時間是在婚前，即到民政局辦理結(jié)婚登記手續(xù)之前。司法實踐中，我們經(jīng)常遇到為購置婚房，先辦理結(jié)婚登記手續(xù)而沒有舉辦婚禮的情況，我國婚姻法認(rèn)可的婚姻起始日期為辦理結(jié)婚登記手續(xù)的時間，而非舉辦婚禮置辦酒席的時間。在這一點上，婚姻法和傳統(tǒng)民俗是少有差別的。如果夫妻一方簽訂房地產(chǎn)買賣合同的時間是在婚后，即便其是以婚前個人財產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，只要是用夫妻共同財產(chǎn)還貸，那么無論該房產(chǎn)是否登記于首付款支付方一人名下，離婚時該房產(chǎn)均為夫妻共同財產(chǎn)。
第二，婚后用于還貸的財產(chǎn)必須用夫妻共同財產(chǎn)。如果購房者婚后仍僅僅是用其個人財產(chǎn)還貸，配偶沒有參與還貸，那么配偶對這套房子的取得沒有任何貢獻(xiàn)，該房產(chǎn)全部是用購房者個人財產(chǎn)出資，離婚時配偶不僅無權(quán)分割房子，更無權(quán)要求分割“雙方婚后共同還貸支付的款項及其相對應(yīng)財產(chǎn)增值部分”。
第三，房屋產(chǎn)權(quán)證登記于支付首付款方名下。如果房產(chǎn)證登記的是對方的名字，問題就變得復(fù)雜了，房子有可能是對方的個人財產(chǎn)，也有可能是夫妻共同財產(chǎn)，如果房產(chǎn)證上登記的是夫妻雙方的名字，那么該房產(chǎn)毫無疑問是夫妻共同財產(chǎn)?？傊鲜鰞煞N情況均不能適用《婚姻法解釋（三）》進(jìn)行處理。
第四，婚后夫妻以共同出資的形式支付了房屋的首期款，以按揭的方式取得了房屋的產(chǎn)權(quán)證書后又離婚的。此種情況下，雖然業(yè)主在名義上辦理了房屋的產(chǎn)權(quán)證，但是實際上并沒有掌握此房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書，此房產(chǎn)已經(jīng)設(shè)定了抵押，房屋產(chǎn)權(quán)證書實際上作為抵押掌握在銀行那里。在夫妻離婚時對房產(chǎn)進(jìn)行分割，所涉及的就包括不僅包括首付款、已償付給銀行的貸款、未償?shù)倪€貸款，還包括房屋的升值部分。因此，離婚時夫妻雙方的房產(chǎn)分割的分配對象是房屋的實際價值與尚未償還的貸款之差的那部分。一般是雙方協(xié)商房產(chǎn)歸一方所有并繼續(xù)償還房貸，同時再向另一方支付房產(chǎn)實際價值的一半。
（二）父母出資購房在離婚房產(chǎn)分割時的糾紛問題
目前房地產(chǎn)市場的飛速發(fā)展使得進(jìn)入婚嫁年齡適齡青年難以獨立購買房屋，父母為子女購買房產(chǎn)的情況已屢見不鮮，父母出資的形式也是多種多樣的，本文就以下具體情形來展開論述。
1.父母全額出資購買了一套房產(chǎn)，房屋登記在子或女的名下《婚姻法解釋（三）》第七條對此作出了規(guī)定：“婚后由一方父母出資為子女購買的不動產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第三項的規(guī)定，視為只對自己子女一方的贈與，該不動產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個人財產(chǎn)。由雙方父母出資購買的不動產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在一方子女名下的，該不動產(chǎn)可認(rèn)定為雙方按照各自父母的出資份額按份共有，但當(dāng)事人另有約定的除外?！薄痘橐龇ń忉專ㄈ返谄邨l有兩層意思，其中第一層意思是婚后父母出資購房是否屬于個人財產(chǎn)的問題，第二層意思是雙方父母共同出資購房如何分割的問題。筆者認(rèn)為要想使婚后父母出資購房“認(rèn)定為夫妻一方的個人財產(chǎn)”必須同時滿足以下條件：其一，房產(chǎn)為一方父母的全額出資。關(guān)于房產(chǎn)的出資款上不能摻雜夫妻共同財產(chǎn)或?qū)Ψ礁改傅某鲑Y，否則就是共同出資了。其二，房屋登記在子或女一人名下。只要房產(chǎn)證上有夫妻兩人的名字，或干脆只有對方一人的名字而沒有出資人子女的名字，那么該房產(chǎn)就是夫妻共同財產(chǎn)，不是出資人子女的個人財產(chǎn)。
2.父母出資一部分，子或女出資一部分，房屋所有權(quán)證登記在父母名下。在這種情況下，房屋應(yīng)歸父母所有而不屬于夫妻共同財產(chǎn)，離婚時不能當(dāng)做共同財產(chǎn)分割。購買該房屋時夫妻的出資部分應(yīng)視共同債權(quán)，按照共同債權(quán)分割的規(guī)定進(jìn)行處理。
（三）夫妻雙方共有“有限產(chǎn)權(quán)”房屋的分割
有限產(chǎn)權(quán)的房屋是我國城鎮(zhèn)住房制度改革、逐步推行住房商品化過程中產(chǎn)生的一種房屋產(chǎn)權(quán)形式。有限產(chǎn)權(quán)最常見的形式是福利房，一般只出售給單位的職工。職工在購買后對有限產(chǎn)權(quán)的房屋不享有完全的房屋產(chǎn)權(quán)，因為單位還擁有部分產(chǎn)權(quán)，但享有永久居住權(quán)、使用收益權(quán)、有限的處分權(quán)和繼承權(quán)等權(quán)利。但夫妻雙方在享受了一方的福利購房待遇后，另一方就喪失了再次購買本單位福利房的權(quán)利。離婚時如何分割這部分財產(chǎn)呢？根據(jù)最高人民法院的司法解釋，對“有限產(chǎn)權(quán)”房屋的分割按以下原則處理：（1）共同協(xié)調(diào)解決。（2）用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞浇鉀Q。（3）用暫住方式過渡。（4）用競價的方式解決夫妻均要求分得住房，均爭房屋的部分產(chǎn)權(quán)，而雙方經(jīng)濟(jì)條件比較優(yōu)越、有支付能力，都愿意競價處理的，可以采取競價方式解決。
（四）夫妻一方個人婚前房產(chǎn)在婚后所產(chǎn)生的利益的歸屬
夫妻一方個人婚前房產(chǎn)在婚后所產(chǎn)生的利益包括孳息和增值部分這兩部分。在具體實踐中，認(rèn)定房產(chǎn)生利益的歸屬時，依房產(chǎn)的生成來源相異。房產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的孳息的主要有兩種途徑：裝修和出租。夫妻一方用自己個人財產(chǎn)為房產(chǎn)的所有人進(jìn)行裝修，屬于民法上的添附，根據(jù)民法的從物附隨主物的原則，添附物應(yīng)當(dāng)隨主物一起屬于產(chǎn)權(quán)所有人。同時，房產(chǎn)所有權(quán)人應(yīng)支付給夫妻一方所出資的裝修費(fèi)用。對于房屋進(jìn)行出租所產(chǎn)生的利益的，若房產(chǎn)所有人自己管理出租事宜，那么所獲利益應(yīng)屬一方個人財產(chǎn)；若夫妻另一方參與和管理了房屋的出租事宜，那么租金應(yīng)屬于夫妻的共有財產(chǎn)。對于房產(chǎn)的增值，一般是由于市場的調(diào)節(jié)，夫妻一方很難證明自己對于房產(chǎn)的增值部分有過貢獻(xiàn)。
總之，確定夫妻一方的房產(chǎn)在婚后所產(chǎn)生的利益歸屬，首先要判斷夫妻一方是否對孳息或增值收益有貢獻(xiàn)
二、在夫妻離婚時房產(chǎn)分割問題的有效解決方式
我國法律對于房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)歸屬及利益歸屬的問題規(guī)定了較為有效的解決途徑：婚前財產(chǎn)公證及婚內(nèi)財產(chǎn)約定。婚前財產(chǎn)公證和婚內(nèi)財產(chǎn)公證婚內(nèi)財產(chǎn)約定，財產(chǎn)公證指公證機(jī)關(guān)對將要結(jié)婚的男女雙方和已經(jīng)結(jié)婚的夫妻雙方就各自婚前財產(chǎn)和債務(wù)的范圍、權(quán)利的歸屬問題所達(dá)成的協(xié)議的真實性、合法性給予證明的活動?；榍盎閮?nèi)財產(chǎn)公證對于解決在婚姻中的房產(chǎn)糾紛提供可靠的依據(jù)，同時對于預(yù)防因財產(chǎn)問題而產(chǎn)生的糾紛，保護(hù)夫妻二人的財產(chǎn)利益，維護(hù)社會安定促進(jìn)團(tuán)結(jié)起到了重要作用。
（一）婚前財產(chǎn)公證
我國《婚姻法》規(guī)定：結(jié)婚前，男女雙方應(yīng)當(dāng)依法到公證機(jī)關(guān)對各自的財產(chǎn)、債務(wù)的范圍、權(quán)利歸屬問題進(jìn)行公證，經(jīng)過公證的財產(chǎn)約定將會得到法律直接認(rèn)可。夫妻在購買房產(chǎn)時往往會出現(xiàn)出資形式復(fù)雜化，購買形式的多元化的問題，如果夫妻雙方能在婚前辦理房產(chǎn)公證，復(fù)雜和多元的房產(chǎn)情況便有了清晰的解決方式，在離婚時依照公證辦理即可。當(dāng)然，婚姻法中規(guī)定辦理財產(chǎn)公證要依照當(dāng)事人的意思表示，是自由的而不是必須的。
（二）婚內(nèi)財產(chǎn)約定
第8篇：家庭財產(chǎn)范文
關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學(xué)配置 理財產(chǎn)品 產(chǎn)品分類
一、引言
隨著市場經(jīng)濟(jì)體制日益完善，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財意識越來越強(qiáng)，居民用于股票、基金、保險等非消費(fèi)支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財，就是學(xué)會合理有效地處置錢財，最大效用地運(yùn)用自己的花費(fèi)，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運(yùn)轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問題。
二、家庭理財觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財務(wù)
（一）什么是家庭理財
家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險承受能力，根據(jù)專家建議和個人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險，使家庭資產(chǎn)實現(xiàn)收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。
（二）家庭理財?shù)淖饔?/p>
（1）對抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財費(fèi)腦筋，滿足于只把錢存進(jìn)銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導(dǎo)致存進(jìn)銀行的錢的實際購買力下降，就是說當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風(fēng)險。
（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。
（3）分散風(fēng)險，應(yīng)對意外事故。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財規(guī)劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運(yùn)用保險、規(guī)劃出的緊急備用金等來進(jìn)行應(yīng)對。
（三）家庭會計的含義
以會計的起源來說，現(xiàn)代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經(jīng)濟(jì)生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費(fèi)每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會計。在社會經(jīng)濟(jì)活動日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟(jì)事項日漸復(fù)雜，從理財?shù)慕嵌葋碚f，建立健全的家庭會計賬簿是理好財?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。
家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟(jì)活動資金或資金運(yùn)動，及其由此體現(xiàn)的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟(jì)活動以及非經(jīng)濟(jì)活動中的若干經(jīng)濟(jì)事項，或經(jīng)濟(jì)活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認(rèn)以及報告；家庭經(jīng)營、投資、消費(fèi)這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費(fèi)用計算；家庭勞動的費(fèi)用及成本核算。
（四）家庭簿記的重要性
家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財?shù)牡谝徊?，通過這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日?；ㄙM(fèi)需要多少，富余的可以進(jìn)行消費(fèi)、投資，由此做到對家庭財務(wù)活動以及財務(wù)過程的全程控制和管理，為理財提供基礎(chǔ)。
家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)每一項花費(fèi)都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數(shù)。
（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債
家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來進(jìn)行。第一個是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進(jìn)行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學(xué)合理，簡單明確。
家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實物資產(chǎn)從其使用期長短和與費(fèi)用的相關(guān)性來說，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品?，F(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。
家庭生活費(fèi)用項目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費(fèi)項目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對一定會計期間發(fā)生的生活費(fèi)用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費(fèi)用表。計算家庭生活費(fèi)用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費(fèi)的實際消耗的情況。
三、家庭的劃分和風(fēng)險偏好
（一）家庭生命周期及理財活動
家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發(fā)展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進(jìn)展而變化。（見表1）
（二）家庭風(fēng)險偏好
此次調(diào)研通過問卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型。
（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風(fēng)險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風(fēng)險承受能力較弱。
（2）激進(jìn)型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個人消費(fèi)也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強(qiáng)?？偟膩碚f，激進(jìn)型的家庭風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)。激進(jìn)型中男性比例比女性高，說明男性風(fēng)險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風(fēng)險承受能力較強(qiáng)。
（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險偏好受家庭整體的財務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險承受能力也取決于家庭財務(wù)狀況。說明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險偏好中立。
四、理財工具的分類與分析
目前，我國現(xiàn)有的理財產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對這些理財產(chǎn)品有一定的認(rèn)識，將其特點與利弊進(jìn)行分析。
（一）銀行存款
銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產(chǎn)品之一了。
存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎(chǔ)的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產(chǎn)品來說收益穩(wěn)定，風(fēng)險小，流動性較強(qiáng)，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導(dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運(yùn)用儲蓄產(chǎn)品。
（二）股票
股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國股市賬戶達(dá)到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國投資者的生態(tài)調(diào)查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。
股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險較高，所以在股票總投資時，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風(fēng)險高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進(jìn)型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項高風(fēng)險的理財產(chǎn)品的投資比例。
（三）債券
債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。
上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機(jī)構(gòu)承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風(fēng)險，被稱為“金邊債券”。
從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場占比為84.33%。
發(fā)行債券時就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強(qiáng)。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險，當(dāng)利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問題。通貨膨脹、利率風(fēng)險都會對獲利有所影響。建議各種風(fēng)險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。
（四）基金
證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險，共享收益的前提下，投資者購買基金產(chǎn)品時，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來源于公眾、企業(yè)、團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)。
基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。
近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產(chǎn)品也紛紛推出。他們實質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強(qiáng)、收益性較穩(wěn)定。
組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風(fēng)險，獲取風(fēng)險調(diào)整收益。所以基金相對來說風(fēng)險較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。
（五）投資性房地產(chǎn)
房地產(chǎn)，也被稱為不動產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。
投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。
房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內(nèi)即買即售，其流動性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數(shù)量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。
（六）貴金屬
目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金。現(xiàn)貨是指以當(dāng)期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準(zhǔn)確的預(yù)測未來指定時間的價格，一般交由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。
黃金投資對本金和專業(yè)投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險各有特點，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來進(jìn)行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風(fēng)險也大，適合少數(shù)高風(fēng)險偏好者或具有一定投資經(jīng)驗的投資者來選擇。
（七）銀行投資理財產(chǎn)品
銀行理財產(chǎn)品的基本是對潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計且進(jìn)行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場和購買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產(chǎn)品。
這幾年來銀行的理財產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險和低風(fēng)險分類組合的。
基本沒有風(fēng)險的理財產(chǎn)品，包含有國債和銀行存款，此類為風(fēng)險水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機(jī)購買較高收益的理財產(chǎn)品。
風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風(fēng)險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險更加的降低。
風(fēng)險中等的理財產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）
具有高風(fēng)險理財產(chǎn)品，QDⅡ等理財產(chǎn)品就是這種。因為市場自身具有風(fēng)險較高的特點，投資人要具備專業(yè)的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。
（八）保險
保險理財是一種新型的保險產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風(fēng)險，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費(fèi)，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險。最后就是新型保險產(chǎn)品自身具備理財功能。新型保險產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險，在投保人與保險公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險機(jī)制。新型保險產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。
保險產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進(jìn)程，需要面對的風(fēng)險不一樣，保險需求也不一樣。
收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風(fēng)險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進(jìn)短期保障型保險產(chǎn)品，售價較低，倘若風(fēng)險發(fā)生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險能力較差，挑選保險的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問題。此類收入者也可以適當(dāng)購進(jìn)些儲蓄投資型保險，通過保險來強(qiáng)制的存錢。
中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進(jìn)保障型保險和養(yǎng)老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進(jìn)各類儲蓄投資型保險。
高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)?。雖然個人財產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。
（九）其他理財產(chǎn)品
除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。
五、投資理財?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案
（一）確定投資原則
家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過程中非常關(guān)鍵的一步。
（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。
（2）風(fēng)險承受能力分析。因為風(fēng)險總是伴隨著收益的，不存在沒有風(fēng)險的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。投資者因承受風(fēng)險而取得補(bǔ)償，不同投資者對風(fēng)險的偏好不同，從而按照投資者對風(fēng)險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險中立型和風(fēng)險偏好型。投資者一定要了解自身對風(fēng)險的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。
（二）進(jìn)行投資品種分析
在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對其做相關(guān)的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構(gòu)成的機(jī)制，對價格造成影響的點及相關(guān)的作用機(jī)制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類。可以進(jìn)行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：
第一種稱為基本分析?；痉治鲋傅氖峭ㄟ^對公司的運(yùn)營情況，以及整個行業(yè)的動態(tài)和一般的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而來調(diào)查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。
第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術(shù)分析偏重對投資品價格分析，并認(rèn)為價格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場價格是有規(guī)律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預(yù)測未來價格變動。
（三）構(gòu)建投資組合
構(gòu)建投資的組合可以說是投資過程當(dāng)中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風(fēng)險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險盡量是最小的。
投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。
投資組合設(shè)計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補(bǔ)相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風(fēng)險，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。
（四）調(diào)整投資組合
市場是多變的，那么當(dāng)時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績和前景是否改善。
（五）投資策略
投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進(jìn)行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：
（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險相對來說比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個份是用來投資風(fēng)險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現(xiàn)金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達(dá)到相對應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。
（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進(jìn)一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當(dāng)股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。
（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經(jīng)理對自己所有的股票金額設(shè)定一個基數(shù)，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動的比例來進(jìn)行操作。
（六）三種家庭的投資比例方案分析
（1）保守型家庭。風(fēng)險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對較低，抵御風(fēng)險的能力也較差。適合保守型家庭理財?shù)姆绞街饕詢π畲婵睢鴤?、基金理財、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點考慮定期保障型保險，健康保險，醫(yī)療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費(fèi)是占到了整個家庭收入的3%～15%。
（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產(chǎn)品為主，對多數(shù)理財產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強(qiáng)，主要考慮養(yǎng)老保險，終身壽險，健康壽險，醫(yī)療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費(fèi)通常是家庭總收入的10%～15%。
（3）激進(jìn)型家庭。風(fēng)險承受能力：。激進(jìn)型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力以及比較強(qiáng)的抵御風(fēng)險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務(wù)波動，需要通過保險等方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，相對來說較為適合激進(jìn)型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費(fèi)支出是年收入的20%以上。
六、總結(jié)
（一）研究總結(jié)
本次調(diào)研首先從理財觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財?shù)挠^念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進(jìn)一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財階段和風(fēng)險收益偏好，然后對現(xiàn)行的投資工具進(jìn)行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進(jìn)行實操性的分配投放，最后總結(jié)展望。
小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調(diào)研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進(jìn)行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。
（二）研究展望
一是深化家庭理財觀念，讓理財走進(jìn)平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時，合理規(guī)避風(fēng)險。
（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）
[課題項目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目《家庭理財產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計（2013CX008）》。]
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第9篇：家庭財產(chǎn)范文
家庭共有財產(chǎn)具備以下特征：
1）、家庭共有財產(chǎn)的形式以家庭成員間的共同生活關(guān)系的存續(xù)為前提。沒有家庭共同生活關(guān)系，家庭共有財產(chǎn)也就無從談起。
2）、家庭共有財產(chǎn)只能產(chǎn)生于具備某種特殊身份關(guān)系的家庭成員之間。
