安全理財投資方法精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的安全理財投資方法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：安全理財投資方法范文
關(guān)鍵詞：通貨膨脹；個人理財
中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：通貨膨脹下的個人理財對策研究
收錄日期：2012年8月16日
我國自1983年以來，大致經(jīng)歷了七個通貨膨脹周期。據(jù)國家統(tǒng)計局的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示：2012年一季度，中國CPI同比上漲4.5%，目前我國經(jīng)濟也正進入增速與通脹相繼放緩的探底周期。但通貨膨脹的影響因素還長期存在，通貨膨脹將是我們不得不面對的一個現(xiàn)實。
一、通貨膨脹的含義、特點
通貨膨脹是一種貨幣現(xiàn)象，指當(dāng)貨幣發(fā)行量超過了經(jīng)濟體內(nèi)實際流通貨幣需要量時產(chǎn)生的物價上漲、貨幣貶值的現(xiàn)象。其實質(zhì)是社會總需求大于社會總供給。
通貨膨脹有兩個特點：①紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下，紙幣發(fā)行越多，單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少，紙幣的貶值程度就越大；②物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高，物價上漲率也就越高。通貨膨脹給人們造成的影響是貨幣購買力的下降。
通貨膨脹對于全體居民辛辛苦苦積累下來的財富是一種莫大的侵蝕。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，已成為很多人日益關(guān)注的問題。
二、我國在通貨膨脹下個人投資理財存在的問題
（一）缺乏投資理財專業(yè)知識。我國居民在理財?shù)倪^程中，對風(fēng)險大小不同的黃金、基金、保險、股票、房地產(chǎn)等投資工具不太了解，沒能根據(jù)個人的投資偏好和家庭的資產(chǎn)狀況制定有效的投資方案，從而未能做到最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。
由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，熟練掌握投資、銀行、保險、稅收、法律、財務(wù)甚至消費時尚等多方面知識，要具備豐富的實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
（二）沒有制定短期、中長期理財計劃。我國居民在投資過程中有些盲目，要么全部用來炒房，要么就是用來基金定投或者炒股等，沒有一個合理的理財計劃和投資結(jié)構(gòu)。筆者認為，投資理財要在尊重經(jīng)濟規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和相關(guān)投資對象來制定。
（三）沒有根據(jù)自己的情況合理選擇投資方案。在通貨膨脹的環(huán)境下，投資者所做的任何投資都要從其自身實際情況分析，不能只考慮投資回報率的高與低。只有這樣，才能真正實現(xiàn)保值增值、抵御通貨膨脹的根本目的。但大多數(shù)人在當(dāng)前這種通脹條件下只是盲目地追隨主流，沒有考慮到個人情況從而進行理性投資。
三、通貨膨脹下個人投資理財建議
（一）了解相關(guān)學(xué)科的知識
1、通脹下不宜儲蓄。儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統(tǒng)的投資方式，同時也是安全性最強、操作最為容易的一種。但在通貨膨脹時，利率調(diào)整一般會有“時滯”，利率調(diào)高往往比通脹慢一拍。這時儲戶存款會出現(xiàn)負利率的現(xiàn)象，居民儲蓄實際是在不斷貶值的。因此，在通脹時應(yīng)盡量減少資產(chǎn)中銀行存款的占比。
2、保險投資始終占有地位。保險作為理財的重要工具之一，是對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法，它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其他理財工具無法比擬的。
3、入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。國外經(jīng)濟學(xué)觀點認為：良性的通貨膨脹對股市有利好效應(yīng)；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應(yīng)明顯。由于我國特殊的國情，目前不可能出現(xiàn)惡性的通貨膨脹；但我國的股市仍然是單邊市場，制度建設(shè)仍然不健全。在通脹下，機構(gòu)就會將多余的資金炒股，中小散戶則會在羊群效應(yīng)的促使下蜂擁而入，促使股票市場短期上漲，隨后機構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。當(dāng)前中國經(jīng)濟前景并不十分明朗，CPI指數(shù)過高令人擔(dān)憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。
（二）多種方案配合使用
1、應(yīng)短期、中長期理財方案配合使用。投資理財要具有科學(xué)計劃性，堅持中長期和短期投資相結(jié)合。投資者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財者自身的實際投資狀況，選取理財產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對理財產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額適當(dāng)均衡化。
2、我國中小城市當(dāng)前仍可以考慮房地產(chǎn)投資。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，房地產(chǎn)最為抗通脹。在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，比如CPI5%，物價上升水平比經(jīng)濟發(fā)展水平高許多的話，必然會使房價進一步上升，出現(xiàn)泡沫市場，市場漸漸失去理智時，不宜投資房地產(chǎn)。但我國中小城市當(dāng)前的房地產(chǎn)價格尚有上漲空間，中小城市的房產(chǎn)投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。
3、可選擇投資黃金。黃金是被全球公認的硬通貨，是最有效防范通貨膨脹的特殊商品。我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經(jīng)接近60%。2011年黃金價格持續(xù)走高，在9月份達到頂峰的1，920美元，專家預(yù)計在未來的一到兩年內(nèi)黃金市場還會穩(wěn)中有升，但是也不排除出現(xiàn)下跌的情況，黃金市場大的方向還是良好的。投資者可以合理把握這個投資機會，選擇合適的投資交易方式，把相當(dāng)一部分財富投資黃金，實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值的目的。
（三）量力而投
1、投資理財計劃要堅持“三性原則”。通貨膨脹下，投資最重要的目標(biāo)就是對抗通脹，因此投資理財計劃一定要具備安全性、收益性和流動性的特點。安全性，是家庭資產(chǎn)的購買力不因通貨膨脹而受到損失。安全性是投資理財?shù)氖滓瓌t。流動性，即變現(xiàn)性，也就是說急需現(xiàn)金時，能夠迅速變現(xiàn)。收益性，將家庭資產(chǎn)投資之后要實現(xiàn)增值，收益越多越好，這是投資理財?shù)母驹瓌t。
2、根據(jù)自己的情況合理投資。不同的人在不同的時期對生活、工作的目標(biāo)可能會有較大的不同，根據(jù)自己所處的不同年齡段，結(jié)合風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力、收入等，選擇適合自己的投資方式。而各種不同的投資方式對投資者的要求也不同。如股票投資和貴重金屬投資對投資者專業(yè)知識的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒有專業(yè)知識背景的投資者應(yīng)該選擇基金投資更為穩(wěn)妥。而固定資產(chǎn)投資往往有較高的門檻，對于資金實力不夠的投資者來說，可以采取合伙投資的方式。
總之，在通貨膨脹環(huán)境下，任何投資都要從投資者個人的實際情況出發(fā)，不能僅看潛在回報率的高低，這是個人投資理財?shù)幕驹瓌t之一。同時，還應(yīng)當(dāng)短、中、長三種理財方案配合使用，注重進行組合投資，把握好各類資產(chǎn)的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。
主要參考文獻：
[1]馮若梅.通貨膨脹下個人投資理財策略分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010.8.
[2]王福榮.我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策建議[J].投資研究，2011.3.
[3]崔至偉.通脹壓力下家庭投資理財策略分析[J].經(jīng)濟研究，2010.7.
[4]徐英.試析通貨膨脹對個人投資理財?shù)挠绊慬J].新疆財經(jīng)，2009.5.
[5]王黎.通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財策略探討[J].財會通訊，2011.8.
第2篇：安全理財投資方法范文
投資房地產(chǎn)可以不斷增值一些國民為應(yīng)對危機還在大量的投資房地產(chǎn)，房地產(chǎn)是一項剛性很大的投資，所以越來越多的人寄希望于房產(chǎn)，希望能夠通過對固定資產(chǎn)的投資實現(xiàn)資金的保值增值。的確組合投資在很大程度上能夠降低風(fēng)險，向多種方向投資能夠幫助資金的運轉(zhuǎn)不至于癱瘓。但是必須認清楚的是投資是需要掌握技巧和手段的，不同的投資方式所需的專業(yè)知識自然也不盡相同，所以投資的方法其實并不容易掌握，如果一味的盲目跟風(fēng)，不通過認真的分析加以決策，不了解狀況的投資就很容易在通貨膨脹的大潮中被淘汰。對于目前的形式來看，房地產(chǎn)市場的變動會從一定程度上影響著股市的震蕩，影響著經(jīng)濟的發(fā)展。既然房地產(chǎn)現(xiàn)在如此熱門，那么投資房地產(chǎn)真的就是最理想的投資方式么?經(jīng)過多年的教學(xué)和研究，在不久的將來國家會通過宏觀調(diào)控對房地產(chǎn)價格加以控制，所以盲目的對房產(chǎn)進行投資并不是什么明智的選擇。投資外匯就不會出現(xiàn)貶值有很多人認為通貨膨脹只是中國的膨脹，也就是說只有中國才出現(xiàn)了物價上調(diào)，貨幣貶值的狀況，而外幣是不會出現(xiàn)貶值的情況的，所以投資外幣是一種能夠保障的不錯的選擇。實際上這是一種思維上的誤區(qū)，經(jīng)濟危機是全球的經(jīng)濟出現(xiàn)了問題，也就是說并不是只屬于哪一個國家的，只不過是各個國家的受影響程度不盡相同罷了，像美國，中國這樣的經(jīng)濟大國受影響程度也就相對來講大一些，所以通貨膨脹自然也會影響其他國家的貨幣不僅僅是人民幣，外匯也自然會受到影響，所以單純的認為只有人民幣貶值是非常錯誤的觀點。投資外匯當(dāng)然也要經(jīng)過深思熟慮，研究好具體各國的匯率，選擇最合適自己的幣種。這種混合型的投資方式往往可以從一定程度上保證資金的安全性，不至于因為突然的跌漲而受到太大的影響。
投資股票可以利潤最大化股票市場一向是變幻莫測的，當(dāng)然也一直伴隨著大起大跌。雖然所有人都知道，股票在一定程度上的確可以得到非常大的利潤，可以讓一個人一夜暴富，身價陡增，但是與此同時，股票投資的風(fēng)險也是非常大的，可以讓一個人一貧如洗，家徒四壁，在股票市場上每天都在上演著這樣的喜怒哀樂，所以對于股票的投資一定要非常謹慎，非常小心。如果國家應(yīng)對金融危機采取將樓市多余的資金引入股市的方式，那么股價就會上升，但是如果采取緊縮的處理方式，股市就會狂跌，對股民非常的不利，損失非常慘重，還有可能傾家蕩產(chǎn)，這就是股市的風(fēng)險性，直接受到了國家政策的調(diào)整。所以從理性的角度來講，投資股票屬于一種非常激進的投資方式，大悲大喜盡在其中，并不適用于所有的國民，如果不是對金融經(jīng)濟和股市有著非常詳細的研究，并不提倡通過投資股票來度過通貨膨脹。以上就是國民在應(yīng)對通貨膨脹時對于投資思想上的誤區(qū)，從理財?shù)慕嵌龋⒉皇菍⑺械馁Y金都用來投資就會保證資金的增值保值，手中持有一部分流動資金其實是非常有必要的，流動資金能夠保證生活的伸縮性。從上述的購房，購買黃金等等，這些其實都是將本身的流動資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為固定資產(chǎn)的一種手段，但是由于經(jīng)濟危機的控制，宏觀調(diào)控的影響，固定資金其實在一定程度上也不再“固定”，所以無論想采取什么樣的投資方法都需要謹慎的考慮清楚，認真的分析策略。
保留靈活的流動資金一定要保留一定數(shù)額的靈活的流動資金。因為在面臨通貨膨脹時，一般人的收入水平的增長水平通常都趕不上通貨膨脹的速度，留有流動資金是為了保障在物價上漲迅速的同時能夠保證生活水平，補貼生活中的所需，或者看準(zhǔn)時機選擇正確的投資方向。掌握相關(guān)金融知識要想在金融風(fēng)暴中順利平穩(wěn)的度過，一定要了解和掌握一些相關(guān)領(lǐng)域和金融學(xué)科的知識。盲目跟風(fēng)投資最終只會被部分投資商利用，不僅不能夠達到資產(chǎn)的增值保值還會逐漸在金融危機的大潮下被淘汰，所以一定要根據(jù)個人的資金情況，并且對于一些偏好的投資項目有針對性的選擇儲蓄、投資股票、購買黃金、投資房地產(chǎn)和外匯等投資方式中的一種或者一些，合理的制定一些有效的投資方案，做好充分的準(zhǔn)備以應(yīng)對通貨膨脹帶來的影響，能夠最大限度的避免通貨膨脹之中的風(fēng)險和損失。
選擇安全性高，收益性好的投資方式為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，合理的應(yīng)對通貨膨脹，對于投資要選擇安全性高，收益性好的投資方式。找一個專門的投資專家?guī)椭碡斒且豁椃浅２诲e的方案，理財專家擁有專業(yè)的金融知識和應(yīng)對技巧，能夠幫助選擇正確的投資方案，提高安全性，避免損失。當(dāng)然在通貨膨脹的狀況下，并不一定要找一名專業(yè)的理財投資專家，只要自己有足夠的能力和頭腦進行投資，就是正確的應(yīng)對方式。適合個人和家庭的投資方式上述提到的許多投資方式都是國民思維上的誤區(qū)，那么什么樣的投資方式才是相對來講比較安全，保守，風(fēng)險較小的呢?目前來講儲蓄，基金，保險和國債比較傳統(tǒng)。儲蓄存款是最為常用的投資方式，也是較為方便和簡單的投資方式。其最大的特點就是穩(wěn)定性和安全性比較高，風(fēng)險較小，缺點就是增值過程比較緩慢。還可以投資基金。所謂的基金就是將眾多的閑散流動資金募集起來，再交由專門的機構(gòu)和專業(yè)的人員幫助管理，分享收益的過程。與其他的投資方式其優(yōu)勢在于可以由專家?guī)椭芾?，收益相對比較可觀。保險是一種與眾不同的投資方式，針對投保人的意外損失進行經(jīng)濟上的賠償，也屬于一種投資行為。一旦有災(zāi)害和事故的發(fā)生，就可以從保險公司那里獲得一定的經(jīng)濟補償。另外一種國債的收益情況介于儲蓄和股票之間，適合于相對比較保守的理財投資者。
第3篇：安全理財投資方法范文
[關(guān)鍵詞] 通貨膨脹 投資方式
通貨膨脹(inflation)是一種貨幣現(xiàn)象，指當(dāng)貨幣發(fā)行量超過了經(jīng)濟體內(nèi)實際流通貨幣需要量時產(chǎn)生的物價上漲、貨幣貶值的現(xiàn)象。通貨膨脹重要的衡量指標(biāo)之一就是CPI指數(shù)。CPI(consumer price index), 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務(wù)的價格變化情況。2008年4月16日，國家統(tǒng)計局公布了最新的CPI數(shù)據(jù)。3月份CPI指數(shù)同比上漲8.3%， 2008年一季度CPI指數(shù)同比上漲8%。對于中國老百姓來說，高通脹時代已經(jīng)到來?！巴ㄘ浥蛎浭菍ΩF人征的一種稅”。對于普通百姓而言，如何合理的進行理財從而獲得自身資產(chǎn)價值的保值增值顯得尤為重要。
一、傳統(tǒng)的銀行儲蓄方式弊端
勤儉節(jié)約是我國傳統(tǒng)美德之一。過去我國居民較為穩(wěn)健的投資風(fēng)格和稀缺的理財產(chǎn)品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經(jīng)是我國居民主要的資產(chǎn)保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節(jié)儉悖論”，即儲蓄率升高，雖然使得個人儲蓄增加，但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看，我國經(jīng)濟外貿(mào)依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿(mào)促出口企業(yè)損失非常嚴重。而儲蓄率過高，內(nèi)需不足，導(dǎo)致產(chǎn)品市場上供大于求。這本身限制了中國經(jīng)濟的快速健康持久發(fā)展。從微觀上看，現(xiàn)行一年期人民幣存款利率為4.14%，二年期為4.68%，三年期為5.40%。按照國家對08年通脹調(diào)控的目標(biāo)通脹率4.8%計算，只有儲蓄三年期或以上的存款才可以跑贏通貨膨脹率。而即使儲蓄三年期定期存款，所得利息也少的可憐。而若算上資金的機會成本，負利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。
二、新型個人理財方式
1.股票投資
股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人發(fā)行的股份憑證，代表著其持有者（即股東)對股份公司的所有權(quán)。歷史經(jīng)驗表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會獲得較高的收益，從而帶動股價上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價差外，還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產(chǎn)保值增值的良好途徑之一。
股票投資的主要特點為:(1)不可償還，只可流通。股票是股份憑證，并不能向公司贖回。(2)流動性較好。股票在二級市場上流通非常便利，流動性極好。(3)股票價格波動風(fēng)險較大。股票價格受公司基本面、市場狀況、資金狀況等等的影響，變動較為劇烈。(4)可參與公司經(jīng)營決策。股票代表了持股者的股東身份，故賦予了其參與公司股東大會的權(quán)利。
2.基金投資
從廣義上說，基金是機構(gòu)投資者的統(tǒng)稱，包括信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金，各種基金會的基金。這里所說的基金是指證券投資基金，是指通過發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立資產(chǎn)，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投資組合的方法進行證券投資的一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式。
基金投資的主要特點為:(1)集合理財?；鸢l(fā)行面向廣大的投資者，將投資者的資金集中起來投資與證券市場。(2)專業(yè)管理。基金公司都有專業(yè)的分析人員、管理人員，相比缺乏專業(yè)知識的普通投資者而言，基金公司占有更多的投資優(yōu)勢。(3)保障安全?，F(xiàn)行的資金第三方存管制度決定了基金公司只能負責(zé)資金的操作而不能占用，保證了客戶資金的安全性。
3.固定資產(chǎn)投資
固定資產(chǎn)是指屬于產(chǎn)品生產(chǎn)過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料，是固定資本的實物形態(tài)。對于個人而言，固定資產(chǎn)一般指房屋、商鋪等具有長期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)。對于不喜歡虛擬經(jīng)濟的投資者而言，固定資產(chǎn)投資是非常好的選擇。
固定資產(chǎn)投資的特點：(1)周期長。固定資產(chǎn)投資往往伴隨著一次性的大額支出和較長的周轉(zhuǎn)年限。(2)收益高。固定資產(chǎn)可以說是抵抗通貨膨脹最有力的武器之一，其高而穩(wěn)定的收益或風(fēng)險比是證券投資所不能企及的。
4.貴重金屬投資
目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀,金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經(jīng)扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。
貴重金屬投資的特點:(1)對信息要求較高。貴重金屬投資不同于普通的投資，其對投資者占有的信息的要求超過了普通投資產(chǎn)品。(2)收益性好。由于資源的稀缺性和不可再生性，因此貴重金屬的投資回報率非常高。
5.教育投資
教育投資是非常容易被人們忽略的理財方式。例如考駕駛執(zhí)照、學(xué)習(xí)電腦操作、學(xué)習(xí)英語、學(xué)習(xí)樂器的等等。教育投資，是將現(xiàn)在持有的貨幣轉(zhuǎn)換為自身的知識和財富創(chuàng)造能力，以獲取在將來獲得更多的收入回報的一種方式。
教育投資的特點:(1)潛在收益無限。知識帶給人們的財富往往是不可以簡單的測量出來的，教育帶給人們的收入，有時高的超乎任何人的想象。(2)增加福利。教育投資的回報可能不體現(xiàn)在資金回報上，但是可以增加人們因為獲得更多的知識而增加的福利，比如對經(jīng)濟更深層次的理解等等。
三、投資方式選擇的原則
在選擇投資方式的原則就是投資者一定要注意選擇適合自己的投資方式。每個投資者偏好不同，能夠帶來最大效用的方式不同，對風(fēng)險的喜好也不同。而各種不同的投資方式對投資者要求也各異。如股票投資和貴重金屬投資對投資者專業(yè)知識的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒有專業(yè)知識背景的投資者應(yīng)該選擇基金投資更為穩(wěn)妥。而固定資產(chǎn)投資往往有較高的門檻，對于資金實力不夠的投資者來說，可以采取合伙投資的方式。相比較而言，教育投資的適用面更廣，且一般來說初始投資較小。
參考文獻:
第4篇：安全理財投資方法范文
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
第5篇：安全理財投資方法范文
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
第6篇：安全理財投資方法范文
工具/原料投資理財黃金投資方法/步驟1黃金飾品附加費高。在投資實物黃金時，黃金飾品通過加工、批發(fā)、零售等層層環(huán)節(jié)，在黃金的基礎(chǔ)價格上增加了更多的附加費用。
2黃金飾品賣出時盈利性少。在投資實物黃金時，黃金飾品在賣出時需要減去黃金飾品的附加費用、損耗，剩余投資者收益價值相對較少。
3日常損耗。飾品在佩戴過程中，難免會出現(xiàn)摩擦損耗，原有購買的黃金顆數(shù)會有所減少。
4安全風(fēng)險。黃金飾品作為人們購買的產(chǎn)品，在佩戴過程中難免會出現(xiàn)丟失，所以黃金飾品有一定的風(fēng)險系數(shù)。
第7篇：安全理財投資方法范文
1.1閑置資金管理制度不健全
由于企業(yè)內(nèi)控機制不健全，閑置資金數(shù)量和時間不確定，導(dǎo)致很多中小企業(yè)在理財之前無法準(zhǔn)確判斷閑置時間的長短，無法確定企業(yè)投資方向，對企業(yè)在進行投資時無法合理安排規(guī)劃，嚴重時可能造成資金短缺，影響企業(yè)正常資金支付。
1.2企業(yè)管理人員意識薄弱
現(xiàn)金就是企業(yè)的生命，閑置資金是企業(yè)現(xiàn)金的重要組成部分。由于企業(yè)管理者缺乏現(xiàn)資管理觀念，對閑置資金不當(dāng)使用，影響了企業(yè)基本的經(jīng)營秩序，甚至有些企業(yè)出現(xiàn)了“小金庫”現(xiàn)象，給企業(yè)造成巨大虧損。
1.3企業(yè)自我評估能力不足
企業(yè)的自我評估能力主要針對企業(yè)本身經(jīng)營發(fā)展、承受風(fēng)險和理財能力三方面考慮。有些企業(yè)在進行投資時一味地追求高收益，主觀地放大了自身的風(fēng)險承受能力，或者根本就忽視了自身的風(fēng)險承受能力，選擇一些不符合自身的風(fēng)險收益特征的產(chǎn)品，帶來了慘痛教訓(xùn)。
2中小企業(yè)閑置資金管理存在問題的原因
2.1外部因素
①投資信息不及時。由于金融機構(gòu)產(chǎn)品門類多，收益性、風(fēng)險性不同，導(dǎo)致企業(yè)無法及時獲取相關(guān)信息進行投資，錯過了閑置資金的利用時間。②相關(guān)制度不完善。面對經(jīng)營活動中的新情況、新問題，中小企業(yè)沒有前瞻性。制度不健全，相關(guān)職能部門工作過程中缺少依據(jù)，并且企業(yè)內(nèi)部在進行投資管理時認知錯誤，使企業(yè)對閑置資金管理工作難以順利開展。
2.2內(nèi)部因素
對于一個企業(yè)，一個有效的閑置資金管理系統(tǒng)是極其重要的，缺乏閑置資金投資管理系統(tǒng)提供的信息，就不能對閑置資金進行嚴格監(jiān)督。如果一個企業(yè)缺乏對內(nèi)部閑置資金投資管理體系建設(shè)必要性的認識，在現(xiàn)金管理中出現(xiàn)欺詐和偷盜行為的概率會大幅提高，而且也可能使企業(yè)流失實現(xiàn)利潤最大化的投資決策機會。
3加強企業(yè)閑置資金管理的措施
3.1樹立閑置資金管理意識
企業(yè)管理者應(yīng)樹立現(xiàn)資管理理念，強化對閑置資金時間價值觀的認識，優(yōu)化投資決策，提高閑置資金利用率。同時，企業(yè)內(nèi)部應(yīng)加強宣傳培訓(xùn)，提高公司管理層和相關(guān)制度執(zhí)行人員對風(fēng)險控制重要性的認識，提倡企業(yè)職工互相監(jiān)督。
3.2建立規(guī)范的理財制度
首先，明確資金理財?shù)姆秶?、審批流程與權(quán)限，建立相應(yīng)的組織框架，明確相關(guān)機構(gòu)的職責(zé)權(quán)限。其次，相關(guān)部門應(yīng)在年初提出全年理財方案，并對理財方案可行性進行論證；理財方案由審批部門審批，選擇批準(zhǔn)最有價值的投資方案；編制理財規(guī)劃，編制閑置資金管理預(yù)算，制定詳細可行的理財計劃作為理財管控的依據(jù)。最后，制定資金理財制度執(zhí)行情況考核辦法，使制度徹底貫徹落實。
3.3健全監(jiān)督管理機構(gòu)
很多企業(yè)經(jīng)常將“企業(yè)管理以財務(wù)管理為中心，財務(wù)管理以現(xiàn)金管理為中心”作為企業(yè)的經(jīng)營管理理念，而保證強化企業(yè)閑置資金管理的根本就是建立必要的監(jiān)管體制。加強企業(yè)閑置資金管理可按照如下幾點進行：①企業(yè)應(yīng)定期或不定期地對投資管理進行決策分析，增強風(fēng)險意識，提出有針對性的預(yù)防辦法。②企業(yè)應(yīng)對資金理財進行監(jiān)督。③企業(yè)應(yīng)進行會計控制，保證理財業(yè)務(wù)及時、準(zhǔn)確、真實和有效。
3.4合理選擇投資產(chǎn)品
企業(yè)在對閑置資金投資時應(yīng)進行綜合考慮，根據(jù)需要選擇低、中、高等不同風(fēng)險投資產(chǎn)品。以下介紹幾種常見的投資渠道：①通知存款。企業(yè)通知存款是指各單位客戶不需要約定存款期限直接自主選擇存款項目的一種大額存款方式，具體分為一天通知存款或七天通知存款。這種存款業(yè)務(wù)利率水平比活期存款利率高，且在不耽誤單位客戶使用資金的條件下，可獲得穩(wěn)定且較高的利息收益。②委托理財。委托機構(gòu)理財是指委托人通過專業(yè)委托機構(gòu)向受托人委托，受托人運用自己的各種專業(yè)技能，利用各種市場、工具及方法對委托人資金進行積極運作管理，在保證本金安全的基礎(chǔ)上，嚴格遵循客戶意愿，實現(xiàn)資金升值的一項業(yè)務(wù)。當(dāng)企業(yè)委托銀行機構(gòu)進行理財，該銀行機構(gòu)通過全國銀行間的貨幣市場直接進行資金管理，投資于像短期質(zhì)押式逆回購等短期項目。由于客戶所選擇的是金融機構(gòu)，并通過一些國債等債券、票據(jù)作為質(zhì)押，這樣大大提高了本金和利息的安全性。③貨幣基金。貨幣基金不僅能做到優(yōu)化資產(chǎn)配置、監(jiān)控現(xiàn)金流動等作用，它還可以做到代替一般意義上的銀行存儲業(yè)務(wù)，使之擁有與活期存款同樣的安全性和靈活性，而大大提高了收益性。④銀行理財產(chǎn)品（保本性）。
4結(jié)語
第8篇：安全理財投資方法范文
在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財方法，可讓你的財富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財方案，供參考：
三口之家的理財方案
三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時之需。
最近周女士又被單位上的股民們說動了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。
周女士說，為了子將來上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動的，現(xiàn)在推出了教育儲蓄，等子念小學(xué)四年級時，可將每月的700元錢轉(zhuǎn)為教育儲蓄，這樣獲得的利率會更高一些。
籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費這個理財目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的。考慮到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計12年后一個大學(xué)生四年間大約要10萬元左右的費用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風(fēng)險投資，另一部分用于股票等風(fēng)險投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。
單親家庭的理財方案
單親家庭中，家長帶著孩子，獨立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進，采取介于進取型和保守型之間的中庸型。
這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險是作為長遠打算的重要途徑。
張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國債10000元，定期存款2萬元。
女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計算，等8年后女上大學(xué)時則有10萬元。
作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風(fēng)險較為分散的投資基金不失為一種漸進型的投資策略。
收入不穩(wěn)家庭的理財方案
據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時高時低，因此做家庭理財規(guī)劃時，必須更加注意整體規(guī)劃。
建立預(yù)算以控制支出建立。個人資產(chǎn)負債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個人財務(wù)報表，其中損益表主要功能是了解一段時期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。
收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無法預(yù)料每個月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個月以上的生活費當(dāng)作備用金。
至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財進出情況，并知道未來有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長期投資、退休金等。
投資計劃應(yīng)以中長期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計報酬率及風(fēng)險，均應(yīng)比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計劃為主。
必須特別重視風(fēng)險規(guī)劃。至于個人資產(chǎn)負債表，則可顯示一個人擁有多少財富或負債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財計劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細衡量風(fēng)險，盡量以穩(wěn)健保守的理財方式為主，同時做好個人與家庭的風(fēng)險規(guī)劃，才能積累個人的財富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險，以純保障型的定期險附加意外險為主，原因是保費低廉，并保證個人萬一發(fā)生意外事故，可照顧家人。
老年人家庭的理財方案
老年家庭一生積攢幾個錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開支相對較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無風(fēng)險的。
第9篇：安全理財投資方法范文
【關(guān)鍵詞】高職院校；投資與理財；個人理財
一、什么是個人理財
個人理財就是通過對財務(wù)資源的適當(dāng)管理來實現(xiàn)個人生活目標(biāo)的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標(biāo)設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務(wù)資源，要清楚自己的財務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認識：第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產(chǎn)計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬?nèi)容。
二、個人理財應(yīng)該怎么做
（一）制定理財目標(biāo)
對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個理財目標(biāo)要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標(biāo)？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標(biāo)，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財目標(biāo)是一個量化、有期限的目標(biāo)。
（二）回顧自己的資產(chǎn)狀況
什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務(wù)杠桿讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。
（三）了解自己的風(fēng)險偏好
有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風(fēng)險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風(fēng)險的，只能說明你沒有清醒的認識，因為要負擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。
（四）進行合理的資產(chǎn)分配
這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。
（五）進行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整
個人理財取得了相關(guān)成績后，我們要根據(jù)成績的具體情況進行投資績效管理。同時我們要根據(jù)市場的變化，對個人理財投資方案進行相應(yīng)的調(diào)整，以期達到理想目標(biāo)。獲得個人理財?shù)目冃繕?biāo)。
三、如何合理安排口袋里的錢
如果對于個人理財沒有進行充分的考慮，就可能會產(chǎn)生三個層面的不良后果。第一個層面，對個人可能發(fā)生的各種災(zāi)難不能提供足夠的保護，也就是說，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發(fā)生任何意外，比如房子著火了，所有的規(guī)劃就都白做了：第二個層面，生活中的財務(wù)目標(biāo)難以達成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規(guī)劃，等時間臨近的時候就會發(fā)現(xiàn)難以達到這個目標(biāo)，沒有那么多錢，甚至你的目標(biāo)并不是非常合理：第三個層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益?？赡苣愕呢攧?wù)目標(biāo)通過規(guī)劃都實現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機會，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產(chǎn)進行很好的增值管理。
四、個人理財?shù)哪康暮湍繕?biāo)
理財真正的目的是讓我們活得有保證，有安全感。只要是正常人都希望自己和家人的生活比較富足，然后一直能這樣下去。這很好，可是有時候會遇到一些問題。比如，工作遇到問題怎么辦？退休了又該如何養(yǎng)老？再比如，誰也不能保證自己或者家人永遠健康，而生病時不僅需要額外的錢，還有可能收入會中斷，雪上加霜。對于這些風(fēng)險，如果沒有一個好的準(zhǔn)備，增強自己抵御風(fēng)險的能力，那當(dāng)風(fēng)險到來時，自己的生活便可能一夜回到解放前。
我們?yōu)槭裁垂ぷ?？為什么賺錢？拿到工資，花掉，繼續(xù)工作，再花掉。除了增加疲憊，厭倦工作，有什么意義呢？這是很多上班族的心聲。不過他們開始理財之后，也許會改變這樣的狀況。
