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第1篇：移動支付發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】移動支付 安全 發(fā)展

一、我國移動支付的發(fā)展與使用環(huán)境

（一）智能手機(jī)快速普及，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模、手機(jī)購物網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增加

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年中國智能手機(jī)保有量達(dá)3.2億臺，同比增長88.2%，滲透率達(dá)28.7%，預(yù)計2016年中國智能手機(jī)滲透率將超過50%。智能手機(jī)逐漸成為移動互聯(lián)網(wǎng)的主流。3G的普及、無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和手機(jī)應(yīng)用的創(chuàng)新促成了我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。根據(jù)CNNIC統(tǒng)計，截至2013年6月底，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加4379萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比提升至 78.5%。

手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物市場的繁榮推動手機(jī)支付不斷成熟，同時手機(jī)支付環(huán)節(jié)用戶體驗的提升也從側(cè)面推動了手機(jī)網(wǎng)購。截至2013年6月底，手機(jī)在線支付網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 7911萬，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個百分點；手機(jī)購物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7636萬，使用率為16.5%，較2012年 12月底提升3.3個百分點。

（二）移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)976.2億元，同比增長148.3%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，且兩者規(guī)模之間的差距正在不斷縮小。

（三）移動支付的模式以遠(yuǎn)程支付為主

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013Q2中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)1064.1億元，環(huán)比增長64.7%。其中，遠(yuǎn)程移動互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)852.4億元，環(huán)比增長90.7%，超過上季度移動支付市場整體交易量。

（四）移動支付應(yīng)用環(huán)境和技術(shù)日益成熟

1.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正式，確定采用13.56MHzNFC為標(biāo)準(zhǔn)并支持將安全模塊存儲在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日發(fā)放第七輪支付牌照，截至目前已總共向市場發(fā)放了250張支付機(jī)構(gòu)牌照；

3.中國移動各省的NFC-SIM卡采購陸續(xù)開展，采購與招標(biāo)網(wǎng)顯示湖南、甘肅、河北已出中標(biāo)結(jié)果；

4.運(yùn)營商和銀聯(lián)進(jìn)入實際操作階段。今年6月中國移動與中國銀聯(lián)共同推出移動支付聯(lián)合產(chǎn)品――手機(jī)錢包，首批8家商業(yè)銀行都完成了與該系統(tǒng)的對接。此外，NFC進(jìn)入北京市政公交系統(tǒng)也是NFC商用邁出的重要一步。

二、影響我國移動支付發(fā)展的障礙因素

截至2012年12月底，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模在整體網(wǎng)民中的占比為74.5%，但是2012年的移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模（976.2億元）僅占桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模（3282.5億元）的29.7%。這一方面說明移動支付的發(fā)展前景是非常可觀的，另一方面說明移動支付發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的規(guī)模。影響我國移動支付發(fā)展進(jìn)程的障礙主要有：

（一）移動支付存在的安全隱患

移動支付的前景雖然可觀，但是發(fā)展起來卻困難重重，最根本的原因在于消費(fèi)者對移動支付完全問題的擔(dān)憂。移動支付的安全隱患主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.手機(jī)本身存在安全隱患

部分雜牌手機(jī)固化了吸費(fèi)軟件和木馬惡意程序，導(dǎo)致手機(jī)安全性無法保障；多數(shù)手機(jī)的操作系統(tǒng)是開源的安卓，其脆弱的安全防護(hù)體系更容易受到病毒的攻擊；過于簡單的加密技術(shù)會使用戶在通過開放的手機(jī)通信系統(tǒng)進(jìn)行手機(jī)支付時泄露私密信息，造成經(jīng)濟(jì)損失。

2.移動支付的身份認(rèn)證存在安全隱患

由于移動支付處于無線通信環(huán)境，傳統(tǒng)的認(rèn)證技術(shù)不能完全移植到手機(jī)平臺，手機(jī)作為支付工具，必須對參與交易的銀行、商家、用戶多個實體的合法身份進(jìn)行識別， 因此目前迫切需要開發(fā)新的認(rèn)證技術(shù)解決手機(jī)支付的身份認(rèn)證安全隱患。

3.消費(fèi)者本身缺乏安全意識

很多消費(fèi)者缺乏安全意識，如不設(shè)手機(jī)密碼，或者設(shè)置非常簡單的密碼；未安裝專業(yè)的手機(jī)安全軟件；隨意下載非官方或者非安全電子市場的應(yīng)用等。這些都給手機(jī)支付帶來極大的安全隱患。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

1.我國的移動支付受理終端布放速度緩慢

我國的移動支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與日本和韓國相比還存在較大的差距，受理終端的布放速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上移動支付產(chǎn)品的推出速度。手機(jī)運(yùn)營商和銀行雖然也合作推出過一些手機(jī)銀行卡產(chǎn)品，但能受理這些產(chǎn)品的場所很少，用戶使用移動支付產(chǎn)品受到限制。

2.移動支付技術(shù)安全性薄弱

我國在移動支付方面沒有應(yīng)用較廣泛的成熟商用案例，受安全性制約，近場支付只能完成1000元以下的小額支付，而且丟失后不能掛失。

（三）移動支付的監(jiān)管機(jī)制不完善，移動互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

1.監(jiān)管主體不明確

目前我國移動的監(jiān)管分散于中國人民銀行、銀監(jiān)會、工業(yè)及信息化部等部門，多頭監(jiān)管必然造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)和監(jiān)管有效性的降低，不利于移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.法律法規(guī)不完善

目前我國在移動支付方面的法律法規(guī)還不夠完善，涉及移動支付方面的立法，多數(shù)是由國人民銀行或銀監(jiān)會制定的，法律效力低。

3.移動互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

首先，移動支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速，海量的程序應(yīng)用和眾多的自由開發(fā)者給監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)；其次，移動互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管平臺缺乏，使移動支付面臨嚴(yán)峻的安全風(fēng)險；第三，移動互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)全球化運(yùn)營，使監(jiān)管面臨跨境監(jiān)管等新難題。

（四）移動支付參與者缺乏密切合作，影響資源整合

移動支付的參與者移動運(yùn)營商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)各自推出了多種經(jīng)營模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己處于主導(dǎo)地位，缺乏密切深入的合作，導(dǎo)致各類資源無法有效整合，不僅造成了社會資源的浪費(fèi)，也嚴(yán)重阻礙了移動支付的發(fā)展。

（五）消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣有待轉(zhuǎn)變

目前我國的多數(shù)消費(fèi)者還習(xí)慣用現(xiàn)金消費(fèi)或者銀行卡支付， 而目前的移動支付發(fā)展還不夠成熟和完善，消費(fèi)者還體驗不到移動支付更便捷更快速的好處，消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣還有待轉(zhuǎn)變。

三、解決我國移動支付發(fā)展障礙的對策

（一）加強(qiáng)移動支付的安全性，消除安全隱患

1.加快安全技術(shù)的發(fā)展

應(yīng)加快適合于移動支付的安全技術(shù)的發(fā)展，如采用端到端的加密方式進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送，保證用戶賬戶密碼、交易數(shù)據(jù)等重要信息的安全；還可采用成熟對稱的加密算法保證移動支付系統(tǒng)的運(yùn)算速度和服務(wù)的實時性。

2.建立安全的身份認(rèn)證機(jī)制

可采用WPKI技術(shù)建立安全嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳矸菡J(rèn)證機(jī)制，WPKI 技術(shù)是將傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中PKI 的安全機(jī)制引入到移動支付中，通過采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施以及數(shù)字證書，從而實現(xiàn)用戶身份的認(rèn)證。

3.提高消費(fèi)者的安全意識

提商消費(fèi)者的安全意識，應(yīng)該從下面幾方面著手：盡量避免購買雜牌手機(jī)，并設(shè)置比較復(fù)雜的安全密碼；安裝專業(yè)的手機(jī)安全軟件，防范病毒的入侵；要保證從官方站點和安全電子市場下載正版應(yīng)用，盡可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相應(yīng)的風(fēng)險賠償機(jī)制

要建立和完善相關(guān)的風(fēng)險賠償機(jī)制，切實保障用戶的移動支付過程和資金的安全。

（二）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要加快受理終端改造和布放速度，加大發(fā)行帶閃付功能的移動支付產(chǎn)品的力度，擴(kuò)大移動支付產(chǎn)品的受理范圍。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制

1.明確監(jiān)管主體

我國目前應(yīng)該建立由人民銀行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)，其他部門輔助配合的移動支付監(jiān)管體系，從而實現(xiàn)對移動支付的有效監(jiān)管。

2.完善法律法規(guī)

目前應(yīng)該提高移動支付的立法層次，完善有關(guān)的法律法規(guī)，維護(hù)各參與主體尤其是消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)對移動互聯(lián)網(wǎng)的管理

從多層次多角度加強(qiáng)對移動互聯(lián)網(wǎng)的管理，加強(qiáng)對智能手機(jī)和應(yīng)用平臺的安全管理，促進(jìn)移動支付的健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)移動支付參與各方的合作，實現(xiàn)資源共享

要加強(qiáng)移動支付參與各方移動運(yùn)營商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，首先要尋找出一種最為有效的模式，如銀行與移動運(yùn)營商合作為基礎(chǔ)、非金融支付機(jī)構(gòu)協(xié)助為補(bǔ)充的模式，明確三方定位，提高移動支付的運(yùn)營效率，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、多方共贏。

（五）轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣

首先要加大金融創(chuàng)新的力度，采用新的支付技術(shù)，使消費(fèi)者切實感受到移動支付靈活便捷的好處，樂于主動采用移動支付方式；其次，各部門要加大宣傳力度，提高消費(fèi)者對移動支付好處的認(rèn)識，改善對移動支付的體驗?？梢宰プ∧贻p人這一重點消費(fèi)群體和地鐵、公交、社保等重點行業(yè)及農(nóng)村等金融不發(fā)達(dá)地區(qū)推廣移動支付產(chǎn)品。

目前，中國移動支付交易規(guī)模處于快速增長期，但是還遠(yuǎn)未達(dá)到其應(yīng)有的規(guī)模。只要移動支付參與各方應(yīng)積極采取有效措施，消除目前橫亙在移動支付面前的種種障礙，給消費(fèi)者提供安全、靈活、便捷的移動支付產(chǎn)品和服務(wù)，移動支付必將成為主流的支付方式。

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第2篇：移動支付發(fā)展范文

俞永福（UC優(yōu)視公司董事長兼首席執(zhí)行官）：這次跟銀聯(lián)合作過程中達(dá)成一個共識，就是開放、共贏、和諧發(fā)展。這是因為這兩家企業(yè)在產(chǎn)業(yè)所處的位置相關(guān)，UC在移動互聯(lián)網(wǎng)屬于領(lǐng)軍企業(yè)，這是移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，另外合作方是在中國的銀聯(lián)卡金融業(yè)務(wù)方面是屬于領(lǐng)先地位。我們兩家企業(yè)在思考更多的是推動整個產(chǎn)業(yè)的天花板往高抬，推動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以在合作之初達(dá)成一個共識，我們做一個開放共贏的合作平臺，這里面也不會限制中國銀聯(lián)和其它合作伙伴的合作，也不會限制UC跟其它合作伙伴的合作。相信在這樣一個產(chǎn)業(yè)里面，產(chǎn)業(yè)能夠成長，中國銀聯(lián)和UC將是最大的獲益者，我們的心態(tài)是比較開放的。

記者：用戶帳戶被盜頻繁發(fā)生，信用卡遭盜這種現(xiàn)象也頻頻發(fā)生，UC怎么避免這個現(xiàn)象的發(fā)生，有沒有一些安全機(jī)制？有沒有可能從根本上杜絕這樣的事情發(fā)生？

單長勝（中國銀聯(lián)移動支付部副總經(jīng)理）：第一，這次產(chǎn)品的安全性體現(xiàn)瀏覽和支付是完全分開的，這是完全創(chuàng)新的技術(shù)。這個技術(shù)用戶在真正的瀏覽和支付方?jīng)]有任何關(guān)系，真正確認(rèn)到支付的流程才會有支付環(huán)節(jié)，這個技術(shù)的分離首先是保證這個帳戶的安全。

第二，產(chǎn)品前期上線，上線之前經(jīng)歷了嚴(yán)格的檢測流程。這方面由權(quán)威機(jī)構(gòu)解決我們上線產(chǎn)品給予了相應(yīng)的檢測。同時從中國銀聯(lián)現(xiàn)在具有的風(fēng)險防范以及欺詐交易這方面的接入、防范措施是非常嚴(yán)格的。給予這樣支付的交易和傳統(tǒng)交易流程基本上一致。后端相應(yīng)的風(fēng)險防范措施是完全和現(xiàn)下的標(biāo)準(zhǔn)是匹配的，所以從這樣幾個角度來看，從我自身來看整個產(chǎn)品安全性還是有足夠的信心。

記者：關(guān)于移動支付，除了考慮到安卓和塞班系統(tǒng)，是否考慮到Windows Phone和iPhone的應(yīng)用？如果版本升級或者是UC瀏覽器版本升級，插件是否需要重新下載？

俞永福：現(xiàn)在的版本是安卓和塞班，諾基亞使用的平臺已經(jīng)支持了。下半年我們要努力把iPhone和Windows Phone支持進(jìn)來。UC瀏覽器和插件之間沒有強(qiáng)綁定，升級UC瀏覽器不需要升級插件。

記者：今后在UC瀏覽器使用銀聯(lián)支付，如果出現(xiàn)財產(chǎn)損失，UC會賠付嗎？或者銀聯(lián)會賠付嗎？

第3篇：移動支付發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]移動支付　商業(yè)銀行　對策

上世紀(jì)末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進(jìn)以及市場普及率的提高，以及iphone手機(jī)對客戶生活的影響，國內(nèi)將迎來移動支付領(lǐng)域的下一個浪潮。

本文將通過對目前中國移動支付市場上各方主導(dǎo)的移動支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析，預(yù)測移動支付的發(fā)展趨勢，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對移動支付的新浪潮。

一、移動支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動互聯(lián)網(wǎng)則多以個人為中心，它強(qiáng)調(diào)內(nèi)容的個性化和精準(zhǔn)提供。移動性、即時性、廣泛性、私密性、用戶識別性，是手機(jī)與移動互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來的是隨時隨地、場景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個人網(wǎng)銀后帶來全新的模式——移動商務(wù)和移動生活。移動商務(wù)允許人們在任何時間任何地點都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進(jìn)企業(yè)充分利用移動網(wǎng)絡(luò)來降低運(yùn)營成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動生活是指客戶可以隨時隨地通過移動終端辦理各項金融業(yè)務(wù)，同時這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財務(wù)管理、資金支付等，是移動商務(wù)和移動生活發(fā)展的根基。其中手機(jī)銀行更是作為移動金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財務(wù)管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場空間

截止2011年，中國的手機(jī)用戶數(shù)量已逾8億，其中已開通移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶為3.03 億戶，占全部手機(jī)用戶的37.8%。2010 年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到226.9 億元，同比增長45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機(jī)構(gòu)一致預(yù)測，中國將于2011 年起進(jìn)入手機(jī)支付的快速發(fā)展時代。例如，艾瑞咨詢預(yù)測中國手機(jī)支付交易額將于2011 年達(dá)到300億元，用戶規(guī)模將突破5500 萬，整個用戶增長將達(dá)到92%，移動互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國移動預(yù)測稱2012 年以后手機(jī)支付將超過網(wǎng)上支付；市場分析機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics 認(rèn)為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過移動非接觸式方式，即手機(jī)來進(jìn)行交易支付。

3.市場參與者

如圖所示，移動支付市場的參與者包括：移動運(yùn)營商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開始探索手機(jī)支付的適用模式，加緊布局，爭分市場。商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的利潤主要來源于用戶通過移動平臺進(jìn)行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤獲取模式類似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動支付擁有更廣泛的線上線下應(yīng)用場景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個良好的發(fā)展通道。把握好移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的又一次發(fā)展機(jī)遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國內(nèi)手機(jī)支付存在的問題

1.移動金融產(chǎn)業(yè)鏈相對復(fù)雜

如上文所述，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機(jī)軟硬件廠商、電信運(yùn)營商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運(yùn)營商主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因為各方互不相讓，很難協(xié)調(diào)好各方立場，無法形成一個統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個制約瓶頸。

但從總體上來說，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭奪戰(zhàn)中還是具有一些相對優(yōu)勢。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對客戶而言也較容易接受；其次，電信運(yùn)營商的優(yōu)勢在小額支付，因此購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶使用手機(jī)銀行的阻礙因素主要有以下兩點：一是安全性。對使用手機(jī)銀行的客戶來說，首要關(guān)注點是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財務(wù)信息泄露。而目前手機(jī)的加密能力較低，而且因較長的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機(jī)支付時信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個因素是易用性。目前手機(jī)軟硬件系統(tǒng)種類較為繁雜，銀行需花費(fèi)大量的時間與精力來開發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進(jìn)度。同時，無線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時最讓人無法忍受的問題就是慢，這些都給用戶體驗帶來了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺

手機(jī)支付市場各參與方的位置決定了其局限性，難以獨自主導(dǎo)整個產(chǎn)業(yè)鏈。從整個行業(yè)來看，目前缺乏獨立運(yùn)營的第三方式的移動支付通用平臺。這個平臺應(yīng)包括將手機(jī)第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶的手機(jī)號碼與其銀行帳號捆綁，使其更符合場景應(yīng)用，才能給予用戶快捷便利的體驗。

第4篇：移動支付發(fā)展范文

論文關(guān)鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產(chǎn)業(yè)價值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運(yùn)營商的大力推廣。但當(dāng)時技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評價這幾年的國內(nèi)移動支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內(nèi)市場

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

GSM協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報告稱，全球已有超過30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會指出全球最大的GSM市場在中國，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無疑問2008年中國的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進(jìn)計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項內(nèi)在因素影響：

(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點。

(2)主觀規(guī)范：對他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付TPB模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內(nèi)部因素分析

TPB認(rèn)為個人的行為意向是預(yù)測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態(tài)度傾向

個人進(jìn)行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗的首要障礙。目前，我國手機(jī)支付實現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運(yùn)營商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運(yùn)營商還是銀行來講，做手機(jī)支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規(guī)范

移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務(wù)時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運(yùn)營商應(yīng)該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進(jìn)來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機(jī)會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強(qiáng)。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機(jī)會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費(fèi)者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽音樂，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動運(yùn)營商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內(nèi)的運(yùn)營商所借鑒。目前，主要的移動設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應(yīng)用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機(jī)終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標(biāo)對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，一個顯著特點是它可以同時識別多個標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊，只需對手機(jī)做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點讀卡機(jī)傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機(jī)支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關(guān)鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時，設(shè)置個人認(rèn)證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機(jī)會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運(yùn)營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費(fèi)及購物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識，要重視消費(fèi)者的需求。

對移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商而言，應(yīng)盡快開發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠度的業(yè)務(wù)，而只靠移動運(yùn)營商來開展移動業(yè)務(wù)是不會一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時間。在這個領(lǐng)域銀行擁有移動運(yùn)營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時所信任的品牌名稱。

第5篇：移動支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)；個人電子支付；發(fā)展影響研究 

一、我國移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展 

2009年1月7日，工業(yè)和信息化部為中國移動、中國聯(lián)通和中國電信三家通訊運(yùn)營商發(fā)放3張第三代移動通信（3G）牌照，標(biāo)志著我國正式開始邁入3G時代。雖然移動通訊技術(shù)仍會不斷進(jìn)步，但是3G技術(shù)是我國移動數(shù)據(jù)通訊技術(shù)實現(xiàn)由量變到質(zhì)變的里程碑，移動通訊不再只局限于通話、短信并附加簡單低速的數(shù)據(jù)通信的功能，進(jìn)入了高速數(shù)據(jù)通訊時代，3G技術(shù)是移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎(chǔ)。隨著三大運(yùn)營商3G牌照的發(fā)放，我國相關(guān)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和3G、4G用戶推廣同步展開，2010年-2015年我國3G、4G用戶數(shù)量快速攀升，根據(jù)工信部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月，我國3G與4G用戶占全部移動電話用戶的58.61%，考慮到部分用戶一人具有2張甚至多張sim卡的使用習(xí)慣，我國3G/4G用戶的普及率實際要高于58.61%這一數(shù)字，另外，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計，截至2015年年末我國手機(jī)上網(wǎng)用戶使用3G、4G進(jìn)行手機(jī)上網(wǎng)的比例已經(jīng)達(dá)到88.8%。結(jié)合我國目前WiFi的普及，我國已經(jīng)建設(shè)出了固定場所通過WiFi接入、動態(tài)時通過3G、4G網(wǎng)絡(luò)接入的移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，我國網(wǎng)民已經(jīng)更加習(xí)慣于使用移動終端接入互聯(lián)網(wǎng)，移動互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度融合，截至2015年年末，我國已經(jīng)有我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.2億左右，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到90.1%，近年數(shù)據(jù)見圖1①。通過數(shù)據(jù)顯示，十二五期間是我國移動互聯(lián)網(wǎng)加速建設(shè)普及的階段，這為我國移動支付的迅速發(fā)展提供了基礎(chǔ)的技術(shù)環(huán)境。 

圖1 我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模及占所有網(wǎng)民比例（2015.12，網(wǎng)民規(guī)模單位萬人） 

通過十二五期間的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)接入的主要方式，同時隨著智能移動終端的普及，我國電子支付行業(yè)的服務(wù)商不得不面對個人電子支付由PC端向智能移動終端前移的趨勢，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計，截至2015年末，我國網(wǎng)民當(dāng)中手機(jī)支付的使用率已經(jīng)達(dá)到了57.7%，用戶規(guī)模3.58億左右。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2014年我國手機(jī)銀行交易規(guī)模已達(dá)到32.8萬億，第三方支付的移動支付規(guī)模達(dá)到6萬億。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使移動支付成為電子支付發(fā)展的主要方向。 

二、移動支付對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響 

移動支付是指人們通過移動終端（主要是移動電話）發(fā)出數(shù)字化指令為其消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬單支付的行為。移動支付按照實現(xiàn)方式不同又可分為短信支付、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程支付與近場支付。 

在PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時代，我國商業(yè)銀行個人電子支付架構(gòu)分為線上與線下，線上商業(yè)銀行主要通過構(gòu)建網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，讓客戶通過PC接入互聯(lián)網(wǎng)完成電子支付業(yè)務(wù)，而在線下則通過銀行卡收單業(yè)務(wù)為客戶提供非現(xiàn)金支付解決方案，這一時期商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的主要競爭來自于線上的第三方支付。然而移動支付并不是將支付行為簡單的遷移至移動終端，或是接入網(wǎng)絡(luò)簡單的由有線互聯(lián)網(wǎng)變?yōu)橐苿踊ヂ?lián)網(wǎng)，移動支付較傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付有三個劇變： 

第一，支付環(huán)節(jié)方式的轉(zhuǎn)變。移動支付時代的支付不再僅僅是一個頁面跳轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)，而是將電子支付工具轉(zhuǎn)化為一個APP（Application，應(yīng)用程序的縮寫）植入手機(jī)軟件平臺之中，這使得電子支付工具功能有了更大的擴(kuò)展性，同時又對提供同質(zhì)服務(wù)的類似APP產(chǎn)生了排他性，因為用戶可能不會在乎一個他常用的APP提供的功能是否太多，而是會考慮我的智能手機(jī)是否已經(jīng)有了太多功能類似的支付APP。這種支付工具賬戶性向平臺性的轉(zhuǎn)化使得移動客戶端在滿足用戶支付的需求的同時可以為用戶其它增值服務(wù)，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個有利條件，典型的案例有支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)，很多第三方支付和商業(yè)銀行紛紛效仿“余額寶”推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。 

第二，移動支付對商業(yè)銀行線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的沖擊。PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時代，你無法想象一個人搬著一臺PC去商場進(jìn)行支付，但是你不會覺得一個帶著手機(jī)去購物的人有什么不妥。移動互聯(lián)網(wǎng)與智能手機(jī)的普及使得用戶帶到商場的不僅是一部手機(jī)了，一同攜帶的還有他的第三方支付賬戶或是綁定了信用卡賬戶的Apple pay。根據(jù)謝平（2013）等人的研究：“移動支付是電子貨幣形態(tài)的主要表現(xiàn)形式，電子貨幣是移動支付存在的基礎(chǔ)，二者具有網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)。”這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)的體現(xiàn)在于使用某種移動支付的用戶數(shù)達(dá)到某一值時，移動支付的邊際成本變得非常低。 

較傳統(tǒng)支付模式，移動支付的場景參與方更多。移動支付場景內(nèi)除了商業(yè)銀行與第三分支付機(jī)構(gòu)在加速布局，其它的通訊運(yùn)營商與手機(jī)軟件、硬件提供商都具有規(guī)模龐大的用戶基礎(chǔ)，這些非傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)都希望利用自身的用戶群基礎(chǔ)創(chuàng)造這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，通過不同的模式加入到移動支付市場的競爭中，這無疑加劇了移動支付市場的競爭，例如騰訊作為傳統(tǒng)即時通訊軟件服務(wù)商利用微信龐大客戶群的影響力推出微信支付（財付通）在短時間內(nèi)獲得一定市場份額。在我國移動支付市場模式尚未徹底固定的時期，競爭的焦點聚集于對于市場份額的競爭，這種加劇的競爭迫使代表商業(yè)銀行利益的中國銀聯(lián)不得不與蘋果公司的Apple pay合作，以抗衡第三方支付巨頭的挑戰(zhàn)，這種利用NFC近場支付技術(shù)的模式可以看做是將銀行卡的虛擬化，強(qiáng)調(diào)銀行卡的賬戶功能，使得銀行卡脫離卡片本身而進(jìn)一步與手機(jī)融合，是銀行卡通過另一種形態(tài)與第三方支付的競爭?！〉谌苿踊ヂ?lián)網(wǎng)拉近了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與銀行業(yè)的距離。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅僅影響的是電子支付產(chǎn)業(yè)的形態(tài)，其對多個互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不甘于僅為金融業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)提供簡單的技術(shù)支持與服務(wù)，移動互聯(lián)網(wǎng)時代催生的多種商業(yè)模式，如團(tuán)購、網(wǎng)絡(luò)約車、在線外賣等背后都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的資本在運(yùn)作，在這些互聯(lián)網(wǎng)新行業(yè)的支付方式接入上，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方支付有著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能比擬的優(yōu)勢，例如團(tuán)購大眾點評與微信支付都是騰訊旗下的企業(yè)。同時移動支付的過程中伴隨著用戶消費(fèi)的核心數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的價值也日益突顯，在這些大數(shù)據(jù)的挖掘、處理、利用上能力上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也存在一定的差距。 

三、移動互聯(lián)網(wǎng)對我國電子支付的影響 

移動互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合，弱化了傳統(tǒng)電子支付線上與線下的區(qū)別，也縮小了互聯(lián)網(wǎng)與IT產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的行業(yè)跨度，使得在支付領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)不得不面對眾多資本大鱷的競爭，在我國放開卡組織的境外資本準(zhǔn)入后，境外的國際卡組織巨頭等企業(yè)也必將加入我國支付市場的產(chǎn)業(yè)分羹中。總體來講，移動互聯(lián)網(wǎng)是我國電子支付向移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)，同時這種互聯(lián)網(wǎng)接入方式的轉(zhuǎn)變也在多個層次影響著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與支付圈商業(yè)生態(tài)環(huán)境，移動互聯(lián)網(wǎng)時代我國電子支付領(lǐng)域競爭將更加激烈，與移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的兼容性、對支付數(shù)據(jù)的挖掘利用、線下模式的整合重組都成為競爭的焦點，僅專注于支付的金融屬性已經(jīng)難以面對這種新形勢下的競爭，難免失去既有的市場份額。網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)使得移動電子支付的競爭的集中表現(xiàn)是對市場占有率的競爭，我國由中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行壟斷的電子支付行業(yè)的壟斷已經(jīng)打破，電子支付行業(yè)將逐步向寡頭壟斷甚至是不完全競爭市場發(fā)展，支付體系服務(wù)定價體系重構(gòu)的可能性極大。（作者單位：1.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)；2. 東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院） 

本論文是黑龍江省博士后科研啟動基金《新生代農(nóng)民工市民化與黑龍江省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級相互作用機(jī)理研究》、黑龍江省教育廳人文社科項目《城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的新生代農(nóng)民工金融服務(wù)體系研究》（項目編號為：12542017）和黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃項目（項目批號為：15SHB05）的階段性成果。 

參考文獻(xiàn)： 

[1] 謝平，劉海二，2013，《ICT、移動支付與電子貨幣》，《金融研究》第400期5-6頁； 

[2] 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2016，《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況統(tǒng)計狀況報告》； 

第6篇：移動支付發(fā)展范文

用戶不斷提高和漸趨多樣化的金融需求，是銀行持續(xù)推陳出新的動力。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)統(tǒng)計報告顯示，截至2010年6月底，我國手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù)已達(dá)2.77億。與手機(jī)上網(wǎng)用戶同步增長的，是用戶的移動金融需求。因此國內(nèi)銀行也日益重視通過手機(jī)拓展服務(wù)渠道，利用手機(jī)短信、WAP上網(wǎng)以及在客戶手機(jī)安裝客戶端軟件等多種方式，隨時隨地為客戶提供移動金融服務(wù)。

中國銀行通過“中銀e信”為客戶提供短信提醒服務(wù)由來已久。今年5月推出的WAP版手機(jī)銀行，能夠為客戶提供絕大部分的網(wǎng)銀服務(wù)和手機(jī)銀行，特有的“手機(jī)號轉(zhuǎn)賬”功能。9月推出的客戶端版手機(jī)銀行，在WAP版基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化了客戶體驗。最近的動作，是推出具有增值服務(wù)的手機(jī)銀行客戶端服務(wù)。中國銀行在手機(jī)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面的步伐在不斷加快。

一邊是各銀行緊鑼密鼓地醞釀產(chǎn)品創(chuàng)新，另一邊是移動金融用戶以驚人的速度增長。中國銀行自5月推出wap版手機(jī)銀行服務(wù)以來，用戶月均增長率超過30％。

雖然保持了較高的用戶增長率，但相對柜臺服務(wù)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)渠道而言，手機(jī)銀行尚處于起步階段，各家銀行在不斷提高產(chǎn)品功能和服務(wù)質(zhì)量的同時，大都選擇了適當(dāng)向客戶讓利的推廣策略。

記者致電工行、農(nóng)行、中行、建行、交行和招行的客服熱線獲悉，目前除建行收取1元(查詢版)，3元(高級版)的手機(jī)銀行包月服務(wù)費(fèi)和招行收取120元的Ukey工本費(fèi)(專業(yè)版)外，包括中行在內(nèi)的其他四家銀行，在客戶開通手機(jī)銀行時均不收取任何費(fèi)用。

而在使用手機(jī)銀行做交易時，相對柜臺等其他交易渠道，手機(jī)銀行的費(fèi)率普遍較低。以異地跨行轉(zhuǎn)賬匯款為例，目前工行在開展階段性的兩折優(yōu)惠活動，建行則在柜臺收費(fèi)的基礎(chǔ)上打三折，中行的優(yōu)惠程度最大，目前通過中行手機(jī)銀行進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬可享受全免費(fèi)。

第7篇：移動支付發(fā)展范文

在2018年集團(tuán)年度工作會議上，許主席作了《強(qiáng)化隊伍、深化管理，為實現(xiàn)集團(tuán)大戰(zhàn)略目標(biāo)而奮斗》的重要講話，強(qiáng)調(diào)要轟轟烈烈地開展打擊官僚主義及依法懲治內(nèi)部腐敗分子的“兩大運(yùn)動”。5月8日，董事局下發(fā)《關(guān)于深入開展依法懲治內(nèi)部“蛀蟲”運(yùn)動的決定》。集團(tuán)監(jiān)察室立即響應(yīng)許主席“依法懲治內(nèi)部腐敗分子”運(yùn)動的號召，全力加大監(jiān)察力度。

通過這次對集團(tuán)監(jiān)察室近期所下發(fā)文件的學(xué)習(xí)討論，了解到轟轟烈烈地開展“依法懲治內(nèi)部腐敗分子”運(yùn)動的及時性、必要性和重要性。正所謂“小節(jié)不保，大節(jié)難守”，在物欲縱橫的現(xiàn)代社會，我們更應(yīng)該不斷警示自己，從工作中、生活中的一點一滴中做到自我檢點、自我約束，堅決抵制腐敗。文件的學(xué)習(xí)討論對促進(jìn)從業(yè)人員廉潔從業(yè)有著重要意義。作為一名恒大人應(yīng)時常反思自己，經(jīng)常用規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)檢查對照自己，要帶頭倡導(dǎo)嚴(yán)于律己清正廉潔從業(yè)。

因此，我們需要做到以下幾點：

堅定理想信念，筑牢防腐思想防線

在物欲橫流的當(dāng)今社會，現(xiàn)代人總是無利不往。身為一名恒大員工，要清醒的認(rèn)識到身上擔(dān)任的職責(zé)，端正職業(yè)道德思想。同時深刻領(lǐng)會集團(tuán)廉政號召中的深謀遠(yuǎn)慮，全面增強(qiáng)對反腐倡廉的認(rèn)識，提高自身的免疫力，不斷增強(qiáng)思想改造，樹立牢固正確的人生觀、價值觀、世界觀。時刻清醒的認(rèn)識到工作是誰賦予的，應(yīng)利用手中的政策為集團(tuán)謀利益，要真正做到工作為集團(tuán)所用、利為集團(tuán)所謀，時刻謹(jǐn)記一心一意為集團(tuán)爭創(chuàng)利益的宗旨，做到自律、自重、自檢，始終體現(xiàn)恒大員工的浩然正氣。

一個人如果沒有良好的職業(yè)道德，就不會去干好本職工作，心思也不會放在企業(yè)發(fā)展上，一定要端正好從業(yè)道德思想，嚴(yán)守職業(yè)道德底線，在人生上要淡泊名利，淡定從容面對一切；在工作上要對得起領(lǐng)導(dǎo)，對得起集團(tuán)，盡心盡力為企業(yè)發(fā)展干好本職工作。嚴(yán)于律己是自我修養(yǎng)的一種境界，也是做好工作的基本要求。只有時時處處明于自察，大事小事嚴(yán)于律己，才能始終保持思想道德的純潔性。每個員工應(yīng)該自覺按照“嚴(yán)于律己，恪盡職守”的道德自律要求來約束自己。進(jìn)了恒大門，就是恒大人，任何時候都不能忘記，謹(jǐn)記在心中。只有認(rèn)真學(xué)習(xí)，執(zhí)行恒大集團(tuán)反腐倡廉和員工廉潔自律的有關(guān)規(guī)定，時刻牢記反腐倡廉的思想防線，廉潔自律，奉公守法。要提升拒腐防變的認(rèn)知，保持廉潔自律。

管住小節(jié)，方能守住大節(jié)

如果平時在小事小節(jié)上放松了自我約束，忘記了自己的職責(zé)，從這次監(jiān)察室下發(fā)的文件來看：這些違法者之所以走上犯罪道路，正是從“小恩小惠”、小節(jié)開始，慢慢放松警惕，一步一步走向犯罪道路的。這些人的行為為我們敲響了警鐘。使我深刻領(lǐng)會到誠實做人，廉潔做事的重要性。把集團(tuán)的利益放在首位，做事廉潔奉公、嚴(yán)于律己；為集團(tuán)爭創(chuàng)效益，做好本分工作，在未來漫長的職業(yè)生涯中找準(zhǔn)自己的人生價值導(dǎo)標(biāo)，千萬不能偏離了正確的工作路線，否則追悔莫及。在當(dāng)前處處提倡反腐倡廉的形勢下，只有堅定自己的信念，牢記集團(tuán)利益勝于一切的宗旨；堅持誠實做人、廉潔做事，提高自我約束能力，提高自我抵抗金錢誘惑的能力；經(jīng)受住便利關(guān)、金錢關(guān)、人情關(guān)等不斷侵襲的考驗，抵擋住無數(shù)的誘惑，才能使我們立于不敗之地。我們要從這些反面教材跟吸取教訓(xùn)，以此為戒，時時保持清醒的頭腦，防止因小節(jié)不保而釀成大錯。時刻牢記慎獨慎微的箴言，在自我約束上保持高度的自覺性。謹(jǐn)記“勿以善小而不為，勿以惡小而為之”，勤舉小善，樂去小惡，保持清醒頭腦，守住言行，保住名節(jié)。牢牢守住小節(jié)，時時把好人生。

知足常樂，保持平衡心態(tài)

在平時工作中不要一味去攀比虛榮、奢華，欲望是無止境的。作為恒大員工，應(yīng)提升自身覺悟，響應(yīng)集團(tuán)號召，懂得奉獻(xiàn)。人活著不能一味追求虛榮和奢華，這樣會為了一時貪欲而斷送前程，要知足常樂，俗話說：為人不貪一身輕松。

第8篇：移動支付發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代服務(wù)業(yè)；制造業(yè)；產(chǎn)業(yè)鏈；產(chǎn)業(yè)互動

【中圖分類號】F719 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1002-736×（2012）07-0095-04

20世紀(jì)80年代以來，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出從工業(yè)型經(jīng)濟(jì)向服務(wù)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的總體趨勢，產(chǎn)業(yè)發(fā)展則呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)服務(wù)化、產(chǎn)業(yè)活動服務(wù)化和產(chǎn)業(yè)組織服務(wù)化的新趨勢。服務(wù)業(yè)與制造業(yè)的邊界越來越模糊，兩者進(jìn)入了一個高度相關(guān)、雙向互動的階段。服務(wù)業(yè)與制造業(yè)的融合屬于產(chǎn)業(yè)融合。產(chǎn)業(yè)融合是指由于技術(shù)進(jìn)步和放松管制，發(fā)生在產(chǎn)業(yè)邊界和交叉處的技術(shù)融合，改變了原有產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的特征和市場需求，使得各產(chǎn)業(yè)的企業(yè)之間競爭合作關(guān)系發(fā)生改變，從而導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)界限的模糊化甚至重劃產(chǎn)業(yè)界限。因此，實現(xiàn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和制造業(yè)的互動，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義。

一、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與制造業(yè)融合理論

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是指伴隨著信息技術(shù)和知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生，用現(xiàn)代化的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新服務(wù)方式改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，創(chuàng)造需求，引導(dǎo)消費(fèi)，向社會提供高附加值、高層次、知識型的生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù)的服務(wù)業(yè)?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)既包括新興服務(wù)業(yè)，也包括對傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的技術(shù)改造和升級，其本質(zhì)是實現(xiàn)服務(wù)業(yè)的現(xiàn)代化，具有智力要素密集度高、產(chǎn)出附加值高、資源消耗少和環(huán)境污染少的特點。

許多文獻(xiàn)是從制造業(yè)服務(wù)化的角度去研究現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和制造業(yè)的融合。最早的“服務(wù)化”的概念是Rada和Vandemewe在1988年提出的。他們指出，企業(yè)服務(wù)化的過程將會經(jīng)歷三個階段：產(chǎn)品或服務(wù)、產(chǎn)品+服務(wù)、產(chǎn)品+服務(wù)+支持+知識+自我服務(wù)。何哲等人則是從概念、形式、組織形態(tài)和屬性四個層次對其進(jìn)行了定義，并提出了服務(wù)型制造。0陸小成從知識鏈構(gòu)建的角度出發(fā)，不僅指出制造業(yè)服務(wù)化是基于生產(chǎn)的知識化，同時通過構(gòu)建知識鏈模型，提出了制造業(yè)與服務(wù)業(yè)的融合機(jī)制。0另外，在20世紀(jì)90年代末，北歐出現(xiàn)了關(guān)于“產(chǎn)品服務(wù)系統(tǒng)”的概述，Baines等人在概述的基礎(chǔ)上，闡述了其內(nèi)涵，并指出這一概述是通過服務(wù)化的概念延伸而來的服務(wù)產(chǎn)品化，是服務(wù)化的特殊形式，從另一個視覺解釋和延伸了制造業(yè)服務(wù)化的概念。

關(guān)于制造與服務(wù)的互動關(guān)系，還有一些文獻(xiàn)是從產(chǎn)業(yè)鏈或價值鏈的角度進(jìn)行研究的。Spring指出，企業(yè)和用戶的關(guān)系是基于混合了產(chǎn)品和服務(wù)要素的復(fù)雜組合導(dǎo)向，同時也指出了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重組是由于制造和服務(wù)的融合。劉鵬和劉宇翔則是從企業(yè)價值鏈的分解和整合來闡述制造和服務(wù)的融合過程，指出這一過程是通過價值鏈的價值轉(zhuǎn)移來實現(xiàn)的。

二、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)互動

（一）制造業(yè)和服務(wù)業(yè)基于產(chǎn)業(yè)鏈的互動

產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侵冈诮?jīng)濟(jì)活動中，從事某一產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)之間由于分工角色不同，在上中下游企業(yè)之間形成經(jīng)濟(jì)、技術(shù)關(guān)聯(lián)，產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)業(yè)結(jié)點的變動會影響整個鏈條的變化。產(chǎn)業(yè)鏈包含價值鏈、企業(yè)鏈、供需鏈和空間鏈四個維度的概念。從表面上看，產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)怯梢粋€或多個相互鏈接的產(chǎn)業(yè)構(gòu)成的鏈條，本質(zhì)上是由一種或多種顧客價值所構(gòu)成的價值鏈，也是一種或多種知識分工相互鏈接所構(gòu)成的知識鏈。微笑曲線理論。揭示了這一互動，如圖-1所示。

從微笑曲線理論中我們可以看出，研發(fā)、制造、營銷和市場等產(chǎn)業(yè)活動組成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈之間相互依賴、相互促進(jìn)，共同推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在企業(yè)內(nèi)部體現(xiàn)為各職能部門的有機(jī)配合。在產(chǎn)業(yè)鏈中，附加值更多地體現(xiàn)在兩端，包括研發(fā)設(shè)計、知識與服務(wù)和廣告與營銷等。產(chǎn)業(yè)鏈兩端的附加值越來越豐厚，而處于中間的制造環(huán)節(jié)附加值逐步走低。微笑曲線理論很務(wù)實地指出了產(chǎn)業(yè)升級的策略方向，即產(chǎn)業(yè)只有不斷往附加價值高的區(qū)塊移動才能持續(xù)發(fā)展，而位于產(chǎn)業(yè)鏈兩端的正是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)出結(jié)構(gòu)中，上升幅度最大的是生產(chǎn)者服務(wù)業(yè)。生產(chǎn)者服務(wù)是為進(jìn)一步生產(chǎn)經(jīng)營提供中間投入的服務(wù)，包括金融、培訓(xùn)等與資源分配及利用效率相關(guān)的服務(wù)，研發(fā)、設(shè)計和技術(shù)服務(wù)等與產(chǎn)品流程設(shè)計創(chuàng)新相關(guān)的服務(wù)，信息咨詢、財務(wù)和法律服務(wù)等與生產(chǎn)組織、管理相關(guān)的服務(wù)，質(zhì)量控制、運(yùn)轉(zhuǎn)維持等與生產(chǎn)運(yùn)行過程相關(guān)的服務(wù)，運(yùn)輸、物流、廣告、營銷等與產(chǎn)品推廣與營銷相關(guān)的服務(wù)等。這些服務(wù)活動同樣是生產(chǎn)過程的一部分，不是獨立的、與物質(zhì)產(chǎn)品無關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動。

隨著經(jīng)濟(jì)活動對知識、技術(shù)和信息等生產(chǎn)要素的依賴逐漸加強(qiáng)以及交通、通訊的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈在各環(huán)節(jié)實現(xiàn)了地域上的分離。這一分離遵循著比較優(yōu)勢的原則，即產(chǎn)業(yè)活動在其所依賴的要素豐富的地區(qū)布局，如總部管理在人才、信息等資源密集的地區(qū)，研發(fā)在科技資源豐富的地區(qū)，營銷在客戶資源豐富的地區(qū)，制造則在土地、勞動等要素成本較低的地區(qū)。相同類型的產(chǎn)業(yè)活動聚集形成了產(chǎn)業(yè)。研發(fā)產(chǎn)業(yè)代表了知識密集的高級生產(chǎn)業(yè)，制造業(yè)依托這些發(fā)展程度更高的相關(guān)服務(wù)業(yè)，提高了科技水平和知識含量，獲得了更高的生產(chǎn)力。制造業(yè)和服務(wù)業(yè)基于產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)聯(lián)的互動，由企業(yè)的產(chǎn)業(yè)布局所推動，極大地增強(qiáng)了企業(yè)的競爭優(yōu)勢，這突出表現(xiàn)在：在經(jīng)濟(jì)全球化中，跨國公司在世界不同地區(qū)進(jìn)行制造、研發(fā)、營銷等的布局，經(jīng)濟(jì)勢力進(jìn)一步增強(qiáng)。這一互動，也為各區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新活力，中心城市服務(wù)業(yè)與周邊制造業(yè)基地的互動，城市中心區(qū)服務(wù)業(yè)與制造業(yè)的互動，都有力地推動了城市和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

基于“微笑曲線”的互動發(fā)展要求更注重制造業(yè)中的服務(wù)投入。20世紀(jì)80年代以來，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了“產(chǎn)業(yè)服務(wù)化理論”，認(rèn)為制造業(yè)將變得“服務(wù)密集”，即工業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)會融入越來越多的服務(wù)作為中間投入因素，這實際上就是通常所說的生產(chǎn)的“軟化”。服務(wù)作為一種軟性生產(chǎn)資料正越來越多地進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，使得服務(wù)業(yè)和制造業(yè)的關(guān)系變得越來越密切。制造業(yè)自身的升級要求大量的現(xiàn)代服務(wù)投入，從而為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間，拉動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，而現(xiàn)代服務(wù)業(yè)則通過中間服務(wù)投入推動傳統(tǒng)制造業(yè)發(fā)展成為先進(jìn)制造業(yè)，從而促進(jìn)了制造業(yè)競爭力的提升。

（二）結(jié)論

通過對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和制造業(yè)的互動分析，可以看出，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在很大程度上是以制造業(yè)為服務(wù)對象的，而制造業(yè)整體水平和產(chǎn)品品質(zhì)的提升，依賴于服務(wù)的附加和服務(wù)業(yè)的整合。制造業(yè)是基礎(chǔ)、是根基，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是對傳統(tǒng)制造業(yè)的改造，是制造業(yè)的升級。

1.現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與制造業(yè)在空間上的協(xié)同效應(yīng)，促進(jìn)了制造業(yè)集聚格局的形成和集群式發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈升級。劉志彪（2006）指出，作為制造業(yè)的中間投入品，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與制造業(yè)在地理位置上具有協(xié)同效應(yīng)，即它們在空間上相互接近。同時，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在特定區(qū)域的集中和集聚，降低了制造業(yè)的生產(chǎn)成本和交易成本，優(yōu)化了企業(yè)的外部環(huán)境，從而吸引了制造業(yè)企業(yè)的集中和集聚，另外，這種集聚經(jīng)濟(jì)具有很強(qiáng)的空間外部性、市場潛能效應(yīng)和技術(shù)外部性，這也為制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈升級提供了適宜的環(huán)境。

2.現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以專業(yè)化的分工在產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)上與制造業(yè)形成良性互動，有利于制造業(yè)產(chǎn)業(yè)升級?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)源于服務(wù)環(huán)節(jié)從制造環(huán)節(jié)上逐步分離，二者之間是一種相輔相成的關(guān)系，具有高度的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性。一方面，制造業(yè)的發(fā)展會引起現(xiàn)代服務(wù)需求的增長，需求增長又會通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)性的提高而促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的市場化和專業(yè)化發(fā)展；另一方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)通過專業(yè)化分工的深化與泛化，促進(jìn)制造業(yè)生產(chǎn)與運(yùn)營效率的提高、產(chǎn)出附加值的增加以及競爭力的提升。

為此，我們需要把這些行業(yè)中的主導(dǎo)行業(yè)做好，把基礎(chǔ)打好，然后將制造業(yè)中可以向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換的，通過中間環(huán)節(jié)。向具有高附加值、高層次、知識型的生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變。中間環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)變過程是通過共生性、內(nèi)生性和互補(bǔ)性的融合模式來實現(xiàn)的，主要表現(xiàn)在：通過制造業(yè)和服務(wù)業(yè)在生產(chǎn)鏈上相互配合，滿足客戶的要求；通過延長產(chǎn)業(yè)鏈，在一定程度上增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)的輻射功能，擴(kuò)寬領(lǐng)域；通過技術(shù)、資源、業(yè)務(wù)、管理和市場等的互補(bǔ)，提供給客戶互補(bǔ)性的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的互動。同時，在實現(xiàn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的過程中，要注重發(fā)揮主行業(yè)的帶動作用，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)間的互動，在高端產(chǎn)品中，要注重發(fā)揮特色，依靠技術(shù)，進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)和理念的創(chuàng)新，發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)，從而快速實現(xiàn)現(xiàn)代化服務(wù)業(yè)。

三、可供遼寧借鑒的經(jīng)驗

（一）遼寧省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)包含的范圍太廣，下面僅從交通運(yùn)輸與倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)這五個方面來分析遼寧省的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀。

由圖一2可以看出，遼寧省的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中發(fā)展最快的是批發(fā)和零售行業(yè)，而作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要行業(yè)——房地產(chǎn)行業(yè)，盡管發(fā)展很快，但在服務(wù)業(yè)中的比重不到10%，對地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度不高，帶動作用不強(qiáng)。另外，還可以看出金融業(yè)的發(fā)展和房地產(chǎn)的發(fā)展相似，由此可見，金融業(yè)的貢獻(xiàn)度也很小?？傊?，遼寧省基本是以傳統(tǒng)的商品零售業(yè)、餐飲、洗浴和娛樂等行業(yè)為主，構(gòu)成服務(wù)業(yè)的大部分，而一些成長業(yè)，如房地產(chǎn)、咨詢、設(shè)計、信息和廣告等發(fā)展緩慢，帶動作用不強(qiáng)?？傊?，勞動密集型行業(yè)多，知識密集型行業(yè)少，為生產(chǎn)企業(yè)配套的高端服務(wù)業(yè)則更少。另外，遼寧省制造業(yè)的發(fā)展和繁榮仍處于依靠廉價勞動力、資本投入、資源投入的傳統(tǒng)模式，資源依賴性高，智力密集度低，對服務(wù)業(yè)需求少；另一方面，遼寧服務(wù)業(yè)發(fā)展仍處于初級階段，并受到相關(guān)政策、基礎(chǔ)設(shè)施和人才等因素束縛，整體發(fā)展水平不高。由此可見，遼寧省服務(wù)業(yè)發(fā)展相對緩慢，對制造業(yè)的服務(wù)、帶動作用不強(qiáng)，制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的互動性不強(qiáng)。

（二）建議

1.微笑曲線理論表明，在制造業(yè)的基層，要打好基礎(chǔ)。因此，沈陽在發(fā)展制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)時，要注重基礎(chǔ)。在機(jī)械、電子行業(yè)采取制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的緊密結(jié)合。在由開發(fā)、生產(chǎn)、銷售及支付等活動構(gòu)成的制造企業(yè)生產(chǎn)價值鏈上，制造業(yè)與服務(wù)業(yè)只有通過密切配合，才能實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的捆綁銷售。如產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計由產(chǎn)品和生產(chǎn)集成商完成，制造和維修等業(yè)務(wù)則是外包給相關(guān)的企業(yè)；另外，通過延長產(chǎn)業(yè)鏈條，從而使制造業(yè)的實物產(chǎn)品衍生出新的基于“用戶導(dǎo)向”的生產(chǎn)需求，通過這些需求使生產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域不斷拓展并向制造業(yè)滲透。在二者不斷融合的過程中，生產(chǎn)業(yè)為了提高其外包和服務(wù)能力，也會通過細(xì)化的分工，進(jìn)行專業(yè)化和集群式發(fā)展。企業(yè)既提供給客戶一定需求的實物產(chǎn)品，也提供給客戶一定需求的生產(chǎn)，然后將二者結(jié)合出售，這樣會產(chǎn)生更多的價值和效用。生產(chǎn)通過其不可替代、品牌或者交易費(fèi)用低等方面的優(yōu)勢來促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，實物產(chǎn)品通過其品牌和渠道方面等優(yōu)勢來增加生產(chǎn)的需求，使生產(chǎn)和制造業(yè)在價值鏈上尋找新的結(jié)合點，也在一定程度上拓寬了制造業(yè)和生產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。

第9篇：移動支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：移動支付捆綁連接；交易安全

隨著時代的發(fā)展，智能手機(jī)的普及，以手機(jī)為載體實際應(yīng)用變得尤為重要，而移動運(yùn)營商通過集成管理的方式，結(jié)合傳統(tǒng)的商業(yè)模式將移動支付植入人們的日常應(yīng)用。為了更好地迎合當(dāng)展的需求，移動支付技術(shù)和移動商業(yè)模式的探索也在不斷地前行。

一、電子商務(wù)中移動支付的發(fā)展與產(chǎn)生

1.什么是移動支付

關(guān)于移動支付，簡單地說就是手機(jī)支付，是在物權(quán)雙方在交易某種貨物或服務(wù)時，使用移動終端設(shè)備而進(jìn)行的一種支付方式。其中包括手機(jī)、PAD、移動PC等多種類移動終端。移動支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時性、移動性、獨立性等不同于其他電子支付形式的特點。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點的限制，及時快捷的支付貨款或服務(wù)。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時可進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個人亦能根據(jù)自身的消費(fèi)習(xí)慣設(shè)置個性化服務(wù)和消費(fèi)形式，并隨時隨地獲取所需要的服務(wù)或產(chǎn)品信息。

2.移動支付在電子商務(wù)中的發(fā)展和變化

移動端的發(fā)展是“碎片經(jīng)濟(jì)”的綜合產(chǎn)物，而移動端的軟件應(yīng)用離不開移動支付的功能完善。早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設(shè)了移動支付業(yè)務(wù)的試點；而最大的轉(zhuǎn)折點是在2011年的6月份，央行首次下發(fā)第三方支付的牌照，使得銀聯(lián)、支付寶、財付通等第三方支付平臺獲得許可證。但當(dāng)時由于支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一等諸多原因，移動支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動與中國銀聯(lián)簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，才確定了國內(nèi)移動支付的標(biāo)準(zhǔn)。智能手機(jī)普及率的提高，是移動支付發(fā)展的重要助推器?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展和移動端3G、4G技術(shù)的革新帶來了移動端的網(wǎng)速提升，這也逐步將人們的視野轉(zhuǎn)移到了移動電子商務(wù)中來，迫使手機(jī)成為剛需的交易終端。而頻繁的網(wǎng)上商務(wù)活動更是為移動支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵人們使用移動支付進(jìn)行線上的各項活動和購買。

二、移動支付的分類和技術(shù)現(xiàn)狀

1.移動支付的分類

第一種是按照支付賬戶的性質(zhì)的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費(fèi)賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進(jìn)行支付的形式；如各行手機(jī)APP或者第三方購物平臺的銀聯(lián)錢包；第三方賬戶支付是運(yùn)用第三方技術(shù)實現(xiàn)虛擬貨幣結(jié)轉(zhuǎn)，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產(chǎn)品后有一段時間存儲時間或者直接由第三方平成賬務(wù)對接；通信代收費(fèi)賬戶支付是電信服務(wù)的一種小額支付類型，如話費(fèi)抵扣的支付形式。第二種是按照支付的技術(shù)產(chǎn)生而分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。近場支付是通過移動端實現(xiàn)貨幣資金流轉(zhuǎn)；而遠(yuǎn)程支付是通過不同的支付方式進(jìn)行的各種支付功能，包括移動設(shè)備上進(jìn)行的銀行卡轉(zhuǎn)賬、第三方平臺代銷費(fèi)等第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規(guī)化市場運(yùn)作中很少見，并需要信用評估和一定的擔(dān)保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。

2.移動支付的技術(shù)來源及涉及的領(lǐng)域

移動支付技術(shù)來源于五種主要的形式：雙界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。移動支付所涉及的領(lǐng)域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產(chǎn)品，如；日用百貨、服飾、家居等；網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品，如：殺毒軟件、游戲點卡、網(wǎng)絡(luò)閱讀充值等；服務(wù)類產(chǎn)品；如：電影票、醫(yī)院掛號；其他生活服務(wù)如水、電、煤氣、采暖費(fèi)用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網(wǎng)絡(luò)上售賣并未形成移動支付。

三、移動支付發(fā)展存在的問題

1.根深蒂固的傳統(tǒng)觀念改變

隨著時代的發(fā)展，國民素質(zhì)的提高，較多的移動用戶較為信賴移動支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規(guī)中矩的用戶群體，他們更加擔(dān)心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個改變和滲透的過程，也是不斷推進(jìn)我們將移動支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動支付。隨著網(wǎng)上商務(wù)活動的不斷發(fā)展壯大，需要政策法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)上市場的發(fā)展。

2.技術(shù)革新和技術(shù)人才的培養(yǎng)

移動支付技術(shù)的不斷革新是電子商務(wù)發(fā)展的必然導(dǎo)向，因科技改變生活，因技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)如今開發(fā)電子商務(wù)技術(shù)的人才素質(zhì)良莠不齊，投入成本高昂且回報率較低，回報進(jìn)程較慢。在新興產(chǎn)業(yè)的開放下應(yīng)開設(shè)現(xiàn)代電子商務(wù)課程，不斷吸取國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗，學(xué)習(xí)高科技市場運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，培育高等技術(shù)人才，更好地服務(wù)于未來的移動支付當(dāng)中去。

3.移動支付商業(yè)模式的探討

在國外，部分運(yùn)營商在移動支付的很多領(lǐng)域并不占有優(yōu)勢，但是為了改變這種情況，大多數(shù)的運(yùn)營商選擇強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的方式將獨立運(yùn)營的思路排除。在國內(nèi)，移動支付亦是電信市場炙手可熱的賣點。眾多企業(yè)也在轉(zhuǎn)變以往排他運(yùn)營的情況深入對移動支付的異業(yè)合作。比如O2O電子商務(wù)形式，是線上到線下的一個指引過程，通過線上移動支付而享受到線下的服務(wù)和購買產(chǎn)品，這是移動支付產(chǎn)業(yè)未來的指引路線。結(jié)束語移動支付迅速發(fā)展是來自于移動終端和移動電子商務(wù)的發(fā)展的必然產(chǎn)物。移動電子商務(wù)的發(fā)展不僅為移動支付提供了商務(wù)平臺，更是引導(dǎo)了消費(fèi)者的線上支付的習(xí)慣，不斷催化和加推移動支付市場的爆發(fā)。安全、實用、適用等諸多疑問終將是在發(fā)展的腳步中亟待解決。

作者:孟憲穎 趙慧玲 孫悅 單位:長春工程學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]許敏.移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的情況、存在的問題及其政策建議[J].金融會計,2014.