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第1篇：商業(yè)銀行的前景范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；并購基金；參股型并購基金

一、引言

并購基金于2000年之后在中國興起，但初期的發(fā)展速度并不是很快，在2010年后并購基金才進入高速增長期。國務院27號文提出積極探索設立專門的并購基金等兼并重組融資新模式，證監(jiān)會、國資委、發(fā)改委等部委也積極推動政策型并購基金的設立，證監(jiān)會明確提出支持包括設立并購基金等并購融資模式的探索，并擬與國家發(fā)改委聯手牽頭共同推動控股型并購基金和參股型并購基金的組建，豐富并購支付的方式和工具。自2006至2015年國內并購基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規(guī)模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數創(chuàng)歷史新高。從投資來看，2007年至2015年并購基金在中國市場共完成131起并購投資，其中披露金額的案例有126起，投資金額達到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數和金額較往年相比均實現了較高漲幅。日前，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動中央企業(yè)結構調整與重組的指導意見》，對推動中央企業(yè)結構調整和重組工作做出部署。作為國企改革的一項主要內容，并購基金迎來了巨大的發(fā)展契機，在市場變革的驅動下，我國的并購基金將進入多重利好時期。

二、參股型并購基金的基本模式

并購基金（Buyout Fund）屬于私募股權基金的一種。并購基金是專注于對目標企業(yè)進行并購的基金，其投資手法是，通過收購目標企業(yè)股權，獲得對目標企業(yè)的控制權，然后對其進行一定的重組改造，持有一定時期后再出售。相比較其他風險投資而言，并購基金選擇的對象主要是成熟型企業(yè)，旨在獲取企業(yè)的控制權進而在提升企業(yè)價值后退出。并購基金作為特殊的并購主體，相對于一般的并購而言，主要不同在于其在并購中擔當的角色。首先并購基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過投資于成熟型的具有穩(wěn)定現金流的企業(yè)，對其進行并購重組，在實現企業(yè)價值增值后再從被投資企業(yè)退出以獲利；其次是作為專業(yè)化的投資管理機構，協(xié)助被并購企業(yè)改善經營、提高管理效率、提升業(yè)績，進而實現企業(yè)價值的提升，因此成功的并購不僅能夠改善企業(yè)短期的經營狀況而且能夠從長遠促進企業(yè)的產業(yè)升級。

但限于我國金融市場、企業(yè)家理念和職業(yè)經理人市場尚不成熟，國外以PE為主導的控股型并購基金模式并不完全適用于中國本土。相比之下，國內大多數并購基金采取了與產業(yè)資本深度合作的參股型并購模式。即對于PE而言，并不取得目標企業(yè)的控制權，而是利用財務性融資、對資本市場的精確判斷及資源整合等優(yōu)勢，協(xié)助產業(yè)資本對目標企業(yè)進行收購重組，再擇機選擇合理方式退出；對于整體并購交易而言，仍是以獲取目標企業(yè)的絕對控制權為目的。如果說控股型并購基金是實施以PE為主導的收購重組，那么參股型并購基金則實施以產業(yè)資本（多為上市公司）為主導、以PE為輔助的收購重組，其中PE往往發(fā)揮著財務顧問、輔助融資和增值服務的作用。

三、商業(yè)銀行充當PE機構設立并購基金的優(yōu)勢及前景分析

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構，具有客戶資源廣泛、融資產品豐富、具有較高公信力等優(yōu)勢，并且隨著近年來利率市場化和金融脫媒等一系列進程的加劇，商業(yè)銀行進入轉型發(fā)展時期，紛紛成立非銀行金融平臺，拓展自身的經營領域，旨在發(fā)揮協(xié)同效應，保持自身的競爭能力。因此，借助子公司的專業(yè)牌照和制度優(yōu)勢，銀行不僅可以參與并購基金的設立，而且還可以發(fā)揮投貸聯動功能，滿足并購方在并購中全方位的金融需求。

以建設銀行為例，自股改以來，建行積極穩(wěn)步推進綜合化經營戰(zhàn)略，大力拓展非銀行金融平臺、延伸綜合服務功能，現已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險、基金和專業(yè)銀行等行業(yè)和領域，持有的非銀行金融牌照領先同業(yè)，綜合性銀行集團架構基本搭建，為推動全行戰(zhàn)略轉型提供了重要支撐。經過幾年的發(fā)展，子公司在所屬行業(yè)確立一定競爭優(yōu)勢，產品線和服務功能日益完善，市場位次躋身行業(yè)前列。2014年末，建信信托受托管理資產規(guī)模躍居全行業(yè)第二，建信人壽保費收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規(guī)模名列行業(yè)前九，建信租賃新增租賃資產規(guī)模進入行業(yè)前三，建銀國際IPO承銷項目數量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業(yè)務聯動不斷深入，協(xié)同效應不斷提升，2014年，協(xié)同業(yè)務量達到2492億元，同比增長87%；子公司通過集合信托、融資租賃、債券承銷、公開募股、直接投資等手段，為集團客戶提供綜合投融資規(guī)模新增1785億元，成為建行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的重要補充，對維護客戶關系、增強客戶粘性發(fā)揮了重要作用。

此外，5月26日，建設銀行投貸聯動金融中心在蘇州落戶。該中心由建設銀行與子公司建銀國際聯合經營，將建設銀行傳統(tǒng)專業(yè)信貸服務于建銀國際投行產品鏈相結合，協(xié)調建行集團股權資金與信貸資源，為客戶不同發(fā)展階段量身打造投貸結合全面綜合的金融服務方案。

綜上所述，商業(yè)銀行在參與并購基金的設立及運營過程中，通過提供相關的債權、股權等多類型投融資服務以及相應的財務顧問等融智型服務，凸顯其價值創(chuàng)造本質，充分發(fā)揮其在金融工具及資源整合方面的優(yōu)勢，打造資源平臺，以市場化方式將具有經濟價值的各項資源進行有機、科學的配置，建立高效的并購資本生態(tài)系統(tǒng)，并使之產生的價值最大化，從而促進銀行業(yè)務全面穩(wěn)健的發(fā)展。

第2篇：商業(yè)銀行的前景范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；競爭策略

我國現有商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的延伸業(yè)務，其尚且處于個人理財業(yè)務市場當中的初級階段。我國商業(yè)銀行范疇內的個人理財業(yè)務的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術和管理等各方面人才優(yōu)勢，結合自身所處的資金鏈上游資源優(yōu)勢，通過運用各種理財工具、軟件等方式去幫助目標客戶的個人、家庭實現其投資目標、日常生活目標、資金保價、免稅等等需求目標的一種具有金融性質的綜合型服務。在國外，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務基本要占到其營業(yè)額的17%及以上。那么，隨著我國市場經濟和改革開放進程不斷的深化，與國際市場接軌機會越來越多，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也必將向著國際商業(yè)銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業(yè)個人理財業(yè)務競爭力原因所在

1.1 我國市場資源豐富，個人理財業(yè)務具有較好前景

隨著城鎮(zhèn)現代化的發(fā)展和我國改革開放進程不斷的深入，讓我國居民生活逐漸從溫飽問題開始步入全面小康的階段。我國居民大多數已經開始有了剩余的工資、日常經營收入，讓其固定的月存款、年存款的數額不斷增加。在這一現狀之下，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展奠定了良好的基礎。另一方面，隨著居民資金、安全、職業(yè)保障體系的不斷完善，居民在面對財產風險方面的意識也在不斷提高?；谶@樣的現狀，我國居民越來越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過程中擁有相對較低風險的理財業(yè)務的推廣。面對我國居民日益增長的需求，商業(yè)銀行如何滿足居民需求來設計個人理財方案就非常重要了。

1.2 個人理財業(yè)務是國際環(huán)境中競爭取勝的關鍵

在我國加入WTO組織之后，世界商業(yè)銀行、券商、基金等組織開始逐漸的進入中國，我國的金融業(yè)務、銀行業(yè)務也面臨著外界市場的嚴峻考驗。如何在產品研發(fā)方面與世界接軌，如何在產品方面制定方面滿足國際化標準，成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在中國乃至世界大背景下發(fā)展的重中之重。但是，由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，特別是一些具有專業(yè)性質的個人資信服務、資產評估個人理財期間等項目才進入試運行期。所以，我國商業(yè)銀行應當重視個人理財業(yè)務在銀行整體業(yè)務當中所占比重，給予其發(fā)展推動資金和重視，規(guī)范自身業(yè)務標準、內容，不斷開發(fā)與世界接軌的新產品。

1.3 個人理財業(yè)務是創(chuàng)新業(yè)務，是銀行新利潤增長點

隨著銀行業(yè)務多元化的發(fā)展和我國金融體制的不斷改革、完善，我國商業(yè)銀行依照陳舊、傳統(tǒng)模式所開展各類公司、零售業(yè)務為銀行所帶來的利潤率已經趨于平緩，不再具備市場開發(fā)和高速增長的潛力。而個人理財業(yè)務是一項新興業(yè)務，其依靠傳統(tǒng)模式的發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行經營、市場營銷模式的衍生產品。個人理財業(yè)務是一項創(chuàng)新型產品，其能夠在傳統(tǒng)模式價值鏈當中運作，并帶來傳統(tǒng)模式價值鏈的新的增長。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性在國家范圍內的成功案例已經比比皆是，例如：美國花旗銀行的個人銀行業(yè)務的利潤率為70%，其中個人理財業(yè)務就為其利潤率貢獻了整整50%。

1.4 我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務的風險較大

在我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售業(yè)務已經受到了我國資本市場泡沫經濟和宏觀經濟調控的影響，特別是在我國“官官相互”現狀嚴重的情況下，使得對關聯企業(yè)貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對于我國住房抵押貸款業(yè)務，其對于銀行來說存在著高額的風險，并且還會受到資本充足率的制約。而對于個人理財業(yè)務來說，其占用銀行的流動資金相對較少，對銀行和客戶雙方的風險都非常低。個人理財業(yè)務能夠在相對較短時間能夠為銀行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發(fā)生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發(fā)展個人理財這項優(yōu)勢業(yè)務將是各個銀行之間相互競爭中取勝的關鍵競爭策略之一。

2 當前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題與原因分析

2.1 經營模式單一，產品內容同質化嚴重

當前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務尚處于其初步發(fā)展階段，在多樣化產品、品牌的背后隱藏著同質化、單一化的缺陷，并且個人理財業(yè)務在銀行整體業(yè)務當中所占比重僅僅只有8%左右?；疚覈猩虡I(yè)銀行都會擁有屬于自身的一款個人理財業(yè)務，但是這些產品的開發(fā)、品牌建立不是通過自身銀行管理層的創(chuàng)新，而是通過競爭對手之間快速的模仿所建立的，這些產品根本就不具備市場競爭優(yōu)勢。

2.2 個人理財業(yè)務后期管理缺乏

當前，我國商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務的發(fā)展，已經與個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始方向漸行漸遠。我國個人理財業(yè)務無法進行高質量、有成效的后期服務。在個人理財產品進行銷售之后，我國商業(yè)銀行僅僅對客戶提供一些簡單的服務，例如：個人轉賬免手續(xù)費的業(yè)務、代扣代繳業(yè)務等等。這些業(yè)務無法滿足需求業(yè)務客戶保價升值的目的，并且讓客戶對同質化、無用化產品的選擇大傷頭腦。另外，對于我國個人理財業(yè)務的準入標準和服務對象也大多局限在中產階級以上家庭，對于低層顧客的需求并沒有得以滿足。

2.3 分行業(yè)經營現象嚴重

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務由于收到了國家經濟政策、宏觀調控相關規(guī)定的影響，只能從事商業(yè)銀行所固有的一些個人理財業(yè)務，而對于保險、券商行業(yè)個人理財業(yè)務的設計大多數是通過、分銷的形式，這種局面導致了商業(yè)銀行與我國保險、券商行業(yè)之間無法進行獨立成才。過度分行經營會大大提高商業(yè)銀行的經營成本，對于商業(yè)銀行來說其資金優(yōu)勢也不能夠得以保持。由于過多依靠競爭對手才能夠提高自身產品績效，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際當中的競爭力大大下降。

2.4 個人理財業(yè)務從業(yè)人員素質偏低

我國國內商業(yè)銀行從業(yè)人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過專職培訓建立自身個人理財業(yè)務團隊。通過客戶經理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個人理財從業(yè)人員熟悉業(yè)務、鍛煉營銷能力，但是對于像個人理財這樣一個需要復合型、混合型人才的業(yè)務，卻是遠遠不夠的，沒有戰(zhàn)略眼觀、經濟、管理知識的從業(yè)人員不能叫做一名合格的個人理財業(yè)務從業(yè)人員。

3 當前我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的競爭策略研究

3.1 開發(fā)多元化產品，細分消費市場

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是為了向顧客提供更有用的產品。對于商業(yè)銀行努力研究、開發(fā)新業(yè)務就非常的關鍵。商業(yè)銀行做好對自身產品研發(fā)的保密制度，以專利的形式開發(fā)屬于自身品牌的產品，在同質化商品競爭中取得一席之地。另外，我國商業(yè)銀行也應當對現有產品市場進行細分，為不同用戶開放、設計不同類型的能夠滿足其需求的個人理財業(yè)務。例如，可以依據客戶的風險承受度、家庭收入水平、個人回報期望值等眾多因素為其設計科學的個人理財計劃。

3.2 優(yōu)化客戶服務，提高服務的質量

當前，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務應當能夠為客戶提供優(yōu)質的客戶服務，其成效的優(yōu)良應當以顧客售后反饋為標準。為客戶提供具有實質作用的個人理財產品是這一方面得以實現的關鍵。我國商業(yè)銀行應當轉變傳統(tǒng)營銷觀念，將推銷銀行產品轉變到為優(yōu)質客戶提供銀行解決方案上來。并且，應當將顧客視為商業(yè)銀行的核心競爭力和其重要的無形資產。例如，商業(yè)銀行可以通過大力發(fā)展以個人住房貸款為核心的個人理財業(yè)務，通過采用合理分期、資產評估、售后還款計劃等綜合方案來得以實現。這一業(yè)務一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風險，另一方面也能夠促使更多人來購買，提高銀行業(yè)務量，增加銀行利潤。

3.3 改變分行經營向綜合經營靠攏

我國商業(yè)銀行應當努力轉變現有經濟模式下分行經營給其帶來的威脅，將其擁有資金上游的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。我國銀行應當爭取與券商、基金、保險等行業(yè)開展戰(zhàn)略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰(zhàn)略合作模式能夠使銀行大大減少相關產品的成本，并且能夠獲得對產品需求者有用的信息。在現有模式經營下，商業(yè)銀行所提供的服務非常簡單，通過相互之間戰(zhàn)略合作，打開固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發(fā)生幾率。

3.4 提高從業(yè)人員素質，優(yōu)化個人理財團隊

我國商業(yè)銀行應當努力提高從業(yè)人員素質，培育屬于銀行自身的一支專業(yè)化、固定化的團隊。商業(yè)銀行應當將個人理財人員培育提上日常，建立專屬部門開展業(yè)務，而不是像現有隸屬于客戶服務類業(yè)務。這支隊伍不僅要具有專業(yè)理財知識和優(yōu)秀營銷能力，而且還要具有券商、保險、管理咨詢等等各個方面的知識。商業(yè)銀行可以優(yōu)秀行業(yè)導致講座、個人職業(yè)規(guī)劃設計、實際優(yōu)秀案例的分析來組建這支隊伍。人才對于商業(yè)銀行之間的競爭尤為關鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項重要的資產。

4 結語

我國商業(yè)銀行應當努力提高個人理財業(yè)務在整體業(yè)務當中所占的比重，通過開發(fā)多元化產品，對消費市場細分，在改變分行經營向綜合經營轉變過程中努力提高從業(yè)人員素質，制定適合屬于每個個體理財目標實現的規(guī)劃，從而優(yōu)化客戶服務，提高服務的質量。只有這樣才能夠充分利用我國個人理財業(yè)務的人口資源、需求能力，從而提高我國個人理財業(yè)務在國際環(huán)境中競爭的優(yōu)勢。

參考文獻

第3篇：商業(yè)銀行的前景范文

關鍵詞:私人銀行業(yè)務;商業(yè)銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業(yè)務收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務的基本界定

私人銀行業(yè)務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業(yè)務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務和國內目前通常提及的銀行零售業(yè)務、個人理財服務都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價

值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務,各大金融機構注重私人銀行業(yè)務,也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務是與外資銀行競爭的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務的現狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業(yè)務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務市場;我國私人銀行業(yè)務已經開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業(yè)務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務,是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。

第4篇：商業(yè)銀行的前景范文

關鍵詞：商業(yè)銀行 經濟活動 金融企業(yè) 作用

在現代市場經濟條件下的金融體系中，商業(yè)銀行是歷史最久遠、業(yè)務范圍最廣泛的金融機構，是金融市場上影響最大、數量最多、涉及面最廣的金融機構，也是居民個人、企業(yè)團體、政府機關等最常用的銀行，它伴隨著商品貨幣經濟和信用制度的發(fā)展而產生和發(fā)展起來，由最初的貨幣經營業(yè)逐漸發(fā)展演變?yōu)楝F代商業(yè)銀行。那么什么是商業(yè)銀行？概括地說，商業(yè)銀行的經營對象是多種金融資產和金融負債業(yè)務，其經營目標為運用社會公眾資金以獲得利潤，是具有綜合功能的并在經濟生活中起多方面作用的金融服務企業(yè)。

1 商業(yè)銀行的產生

早期銀行業(yè)的產生與國際貿易的發(fā)展有著密切的聯系，各國商人為了適應貿易發(fā)展的需要，必須對各自所攜帶的不同形狀、成色、重量的鑄幣進行貨幣兌換，因此，從事貨幣兌換業(yè)務并從中賺取手續(xù)費的專業(yè)貨幣商就應運而生了。隨著異地交易和國際貿易的不斷發(fā)展，各地商人越來越覺得隨身攜帶貨幣的不便和風險，因此，為了避免不便和風險，這些商人便選擇了專業(yè)貨幣商管理自己的貨幣。隨著不斷的演變，商開始為商人辦理貨幣收付、結算以及匯兌等業(yè)務，這便是早期銀行產生的基礎。

貨幣經營者隨著業(yè)務的不斷擴大，接受存款的數量也在不斷的增加。商人們存款人不會同時提取存款，于是他們將這些暫時的閑置資金貸給社會上的資金需求者賺取利息，這樣，在貨幣經營業(yè)務基礎上生成的貨幣存貸業(yè)務，標志著銀行本質特征已經出現。

發(fā)展到今天的商業(yè)銀行已經被賦予更加廣泛、更深刻的內涵，這與當時因發(fā)放自償性貸款而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂已經相差甚遠。銀行業(yè)的競爭越來越激烈，尤其是第二次世界大戰(zhàn)以來表現的更為突出，隨著商業(yè)銀行業(yè)務范圍的不斷擴大，已經逐步形成了具有多功能、綜合性的“金融百貨公司”。

2 商業(yè)銀行的性質

2.1 商業(yè)銀行是企業(yè) 商業(yè)銀行和一般工商企業(yè)一樣是依法設立的企業(yè)法人并具有現代企業(yè)的基本特征：具備業(yè)務經營所需的自由資本并達到法定的最低資本要求；按章納稅、自主經營、自負盈虧、自擔風險以及自我約束，以利潤最大化為經營目的和發(fā)展動力。

2.2 商業(yè)銀行是金融企業(yè) 商業(yè)銀行又不同于一般的企業(yè)，其經營對象、活動范圍、社會責任及對整個經濟的影響程度均不相同，它是金融企業(yè)，以貨幣收付、資金借貸、金融資產和金融負債為業(yè)務對象，業(yè)務活動范圍是貨幣信用領域，也不從事商品生產和流通，而是為從事商品生產和流通的企業(yè)提供金融服務，其對整個經濟發(fā)展的影響程度遠較一般工商企業(yè)大，正因為此，各國對商業(yè)銀行的監(jiān)管更為嚴格。

2.3 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比，業(yè)務更具有綜合性且功能更加全面，通過經營一切金融業(yè)務為客戶提供所有的金融服務。專業(yè)銀行僅經營指定范圍內的業(yè)務和提供專門服務，如：央行作為一國金融業(yè)務的監(jiān)管機構，所從事的業(yè)務與商業(yè)銀行存在根本性的區(qū)別；保險、證券以及信托投資等金融機構只能從事某些方面的金融服務，相對而言，業(yè)務范圍較窄，雖然專業(yè)銀行的業(yè)務經營范圍隨著西方各國金融管制的放松而不斷擴大，但與商業(yè)銀行相比仍舊相差甚遠。商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”，其業(yè)務經營范圍更廣，提供的服務更全面。

3 商業(yè)銀行的作用

隨著國際經濟環(huán)境的不斷變化，受經濟全球化浪潮的不斷推進、現代高科技迅猛發(fā)展的影響，現代商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”和“萬能銀行”的重要作用越發(fā)凸顯，主要表現在以下幾個方面：

3.1 信用中介 信用中介能夠直接反映商業(yè)銀行的經營特征，是其最基本的職能。通過辦理負債業(yè)務，商業(yè)銀行將社會上各種暫時閑置的資金集中起來，再通過辦理資產業(yè)務把這些資金投放到國民經濟各部門中，即在信用活動中充當中介人，在不改變貨幣資本所有權的前提下，克服資金閑置者和資金短缺者間直接融資的局限性，將閑散貨幣轉化為資本從而得到充分利用，將小額資本變成大額資本，把短期資本變成長期資本，將閑置資本變成流動資本以為社會的再生產提供金融支持，提高社會總資本的使用效率，最終實現對經濟過程的多層次調節(jié)。因此，信用中介職能不僅是商業(yè)銀行最基本的職能，更能反映其經營活動的特征。

3.2 支付中介 在經營貨幣過程中，商業(yè)銀行通過利用活期存款賬戶為客戶辦理各種貨幣結算、支付、兌換以及轉移存款等多種業(yè)務活動。各經濟主體在商品交易、對外投資、國際貿易等各項經濟活動中所產生的債權債務關系，最終都需要通過貨幣的支付清償加以結算，商業(yè)銀行借助支付中介的功能，成為工商企業(yè)、政府以及居民個人的貨幣保管者、出納人以及支付人，并通過為收付款雙方提供資金轉賬服務而大大減少了先進使用從而達到了節(jié)約社會流通費用、縮短結算過程、加速貨幣周轉以及促進經濟發(fā)展的目的。支付中介作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能，與其信用中介職能密切相聯，通過二者之間的相互依賴、相互推進以促進商業(yè)銀行基本業(yè)務的發(fā)展。

3.3 信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造作為商業(yè)銀行的一個特殊職能，為了達到增加銀行資金來源并擴大社會貨幣供應量的目的，主要靠吸收活期存款的優(yōu)勢通過發(fā)放貸款而從事投資業(yè)務并衍生出新的存款。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介和支付中介的基礎上產生的，這一職能創(chuàng)造的貨幣是存款貨幣，不是現金貨幣，是一種賬面上的流通工具和支付手段。因此，信用創(chuàng)造職能是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機構的一個重要特點，通過這一特性，可以節(jié)約現金使用，節(jié)約流通費用，滿足社會經濟發(fā)展對流通手段和支付手段的需要。

3.4 金融服務 金融服務是商業(yè)銀行發(fā)展到現代銀行階段的產物，是利用在國民經濟中的特殊地位和優(yōu)勢以及在業(yè)務運作中發(fā)揮的職能時獲得的大量信息，通過電子計算機等先進手段和工具進行加工提煉后為客戶提供財務咨詢、信托租賃、融資以及計算機等服務。通過這些金融服務，商業(yè)銀行一方面擴大了與社會各界的聯系和服務市場的份額，另一方面也為銀行取得不少傭金收入，同時也加快了信息傳播，提高了信息技術的利用價值，促進了信息技術的發(fā)展，商業(yè)銀行積極探索面向城鄉(xiāng)居民個人的服務項目，使金融能夠真正為經濟和社會乃至公眾提供優(yōu)質服務，并向“電子銀行”、“網上銀行”的方向發(fā)展，使銀行服務更趨全面、優(yōu)質。

3.5 調節(jié)經濟 通過中介活動，商業(yè)銀行能夠對社會各部門之間資金短缺進行有效的調整，同時在央行貨幣政策和國家宏觀經濟政策的影響下，為了最終實現對經濟結構、產業(yè)結構以及投資消費比例的調整，可以通過實施信貸政策調節(jié)利率、規(guī)模以及資金投向來實現。此外，通過商業(yè)銀行在國際商場上的融資活動，還能夠有效的對本國的國際收支狀況進行調節(jié)。

總之，商業(yè)銀行作為金融機構體系的中堅力量，在整個金融體系乃至國民經濟中有著重要而特殊的地位，與中央銀行和政策性銀行不同，因其職能的廣泛性，使它對整個社會經濟活動的影響十分顯著。

參考文獻：

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第5篇：商業(yè)銀行的前景范文

關鍵詞：商業(yè)銀行反洗錢防范途徑

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：

隨著經濟全球化的飛速發(fā)展，國際資本流動日益增多，伴隨而來的洗錢犯罪活動也日趨猖獗。商業(yè)銀行作為國際資金流動的重要環(huán)節(jié)，為了防止犯罪分子為掩飾其犯罪所得或為犯罪分子提供資助，以及通過金融或者其他渠道轉移其非法所得的資金與財產，先要分析清楚犯罪分子通過銀行洗錢活動的主要途徑以及其在管理中存在的問題。

一、通過銀行進行洗錢犯罪活動的主要途徑及銀行內部管理中存在的問題

（一）銀行結算帳戶。犯罪分子運用匿名存儲、信貸回收、偽造票據、多賬戶間的非法資金轉移等洗錢方法，均是通過銀行結算賬戶得以實施。通過開立、使用、租借、變更銀行結算賬戶等手段完成入賬、分賬和融合等交易行為，達到其洗錢目的。其方式有：以開辦實體或空殼公司為名開立銀行結算賬戶，以正當經營的名義將非法所得混入合法收入賬戶中，通過依法納稅使非法收入合法化，如案；通過個人結算賬戶或采取變更結算賬戶的方式進行洗錢；以及利用“地下錢莊”賬戶進行的洗錢活動。

銀行在結算賬戶管理中存在以下幾個問題：一是放松開戶條件。對除基本存款賬戶以外其他賬戶的開立沒有數量限制，商業(yè)銀行為擴大市場份額，不惜放寬開立銀行結算賬戶的條件，為犯罪分子輕易在多個開戶行開立多個銀行結算賬戶大開方便之門。二是賬戶年檢形同虛設，給犯罪分子利用年檢管理的漏洞開展洗錢活動提供可乘之機。三是對轉賬資金審查不嚴，沒有按規(guī)定保管其相關資料，無法為反洗錢提供有效資料。

（二）現金管理?！艾F金為王”定律反映出洗錢犯罪者崇尚現金的嗜好和傾向。目前，銀行在現金日常管理方面存在的問題主要體現在：一是對現金收支審查不嚴。“存款不問來源”、“取款不管用途”，放棄了對現金收支的審查。二是把放松現金管理作為爭搶客戶的手段之一。對開戶單位的現金管理睜一只眼閉一只眼，有時甚至為違規(guī)單位出謀劃策，繞著“紅燈”放行。三是大額登記和報備制度執(zhí)行差。銀行對開戶單位日常開支所需的庫存現金限額管理基本上流于形式；在大額現金存取款管理方面，只重視取款人的身份識別，而忽略對存款人的身份識別；或者不按照規(guī)定進行身份登記，漏登、錯登、少登現象時有發(fā)生。

（三）銀行卡。銀行卡作為新興的支付結算工具已越來越得到社會的普遍認可，但也因其在技術、法律法規(guī)及管理等方面還存在著諸多問題，容易被犯罪分子利用從而成為洗錢犯罪的工具。銀行在防范銀行卡洗錢方面存在的主要問題有：一是反洗錢意識淡薄，人們往往容易忽視，難以把銀行卡與洗錢犯罪聯系起來。二是銀行卡了解客戶信息更難。有的為了完成開卡指標，隨意發(fā)放銀行卡。三是銀行卡反洗錢法規(guī)不健全。特別是國際信用卡正成為很多人為規(guī)避法律大量攜外匯進出境的重要工具。四是銀行卡反洗錢監(jiān)測較難，系統(tǒng)安全性問題仍然存在。

（四）網上銀行。網上銀行以其網絡性、匿名性和隱蔽性等特點已逐漸成為當前商業(yè)銀行主要的業(yè)務渠道和市場競爭手段之一。網上銀行在提供便捷金融服務同時，也為不法分子洗錢提供了新的洗錢渠道。銀行在網上銀行業(yè)務方面往往容易出現以下問題：一是申請網上銀行業(yè)務不夠規(guī)范。在網上銀行業(yè)務發(fā)展初期，對客戶申請網上銀行業(yè)務審核不嚴，犯罪分子很輕易完成洗錢的最為關鍵的一步——開通網上銀行業(yè)務。二是忽略了網上銀行可疑支付交易，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點。銀行仍然把發(fā)現可疑交易的重點放在傳統(tǒng)業(yè)務上，只關注大額存取現金、轉賬等日常柜面上實時發(fā)生的業(yè)務，忽視了網上銀行交易內容。三是尚未建立起行之有效的網上銀行可疑支付交易識別機制，使網上交易的反洗錢監(jiān)管出現真空。四是缺乏足夠的網絡技術打擊網絡洗錢犯罪。

（五）反洗錢工作協(xié)查。商業(yè)銀行在反洗錢協(xié)查工作方面往往容易出現以下問題：一是部分商業(yè)銀行將經營目標簡單定位為“經營利潤最大化”，忽視了應該承擔的社會責任和應履行的反洗錢義務，疏于對員工的培訓和教育。二是配合人民銀行反洗錢專項檢查不夠積極主動，對人民銀行布置的協(xié)查任務完成不及時、或敷衍應對。三是發(fā)現洗錢線索不及時向人民銀行或公安機關舉報。

二、商業(yè)銀行防范洗錢案件發(fā)生的有效途徑

為建立案件防控的長效機制，切實防范洗錢案件發(fā)生，商業(yè)銀行要狠抓基礎管理，提高反洗錢意識和執(zhí)行力，完善內控管理體制，提高系統(tǒng)安全性。在日常工作中，商業(yè)銀行要著重要抓好以下環(huán)節(jié)：

（一）嚴把賬戶開立準入關口，真正做到“了解你的客戶”。嚴格執(zhí)行客戶身份識別和登記制度，認真審查存款人信息資料的真實性，對于證件資料不全、臨時使用、內部管理混亂的客戶要從嚴控制開戶。另外，在單位一般賬戶、專用賬戶和個人賬戶的開戶數量上也要進行限制。要嚴格個人銀行結算賬戶異地開戶條件。個人如有需要異地開立個人銀行結算賬戶，除提交個人身份證外，還需提供異地居住地或經營地證明，防止不法分子利用異地多頭開立個人銀行結算賬戶進行洗錢、逃稅等非法活動。其次，要共同構建公共信息網絡體系，提升資源利用效率。銀行要建立與公安、海關、稅務、工商、技術監(jiān)督等部門的橫向網絡，加強對客戶貿易、業(yè)務結算資金往來的真實性監(jiān)督，防范存款人資金被騙取和大額可疑資金逆向交易案件的發(fā)生。定期做好對結算賬戶的年檢工作，及時刷新賬戶信息，補充完善客戶資料。

（二）強化現金管理意識，充分發(fā)揮現金管理在維系銀企協(xié)作關系的紐帶作用。一是轉變觀念，正確認識現金管理工作。要從大局出發(fā)，堅決杜絕大額支現、頻繁支現以及超范圍、超結算起點支現等情況。在管理方式上，變過去被動、機械的“卡”和“堵”為主動的、靈活的“引”和“疏”。二是建立大額現金支取收費制度，有效遏制重現金輕轉賬的結算行為。三是不定期開展對開戶單位現金使用情況的現場檢查。四是加強基層金融機構從業(yè)人員的業(yè)務培訓，提高現金管理人員業(yè)務理論水平，相對穩(wěn)定現金專管人員隊伍，使現金管理工作在日常工作中不斷完善、創(chuàng)新，以達到現金管理目的。

（三）牢固樹立銀行卡反洗錢意識，構筑全方位反洗錢戰(zhàn)線。要充分利用征信系統(tǒng)，完善銀行卡管理制度，從源頭上堵塞漏洞；要建立銀行卡舉報獎勵機制，根據銀行卡的特點，建立舉報機制；同時，要進一步健全和完善反洗錢舉報獎勵制度，確保舉報人的人身安全，增強全民反洗錢積極性，形成全社會共同打擊洗錢犯罪的高壓態(tài)勢，讓銀行卡洗錢無處藏身。

第6篇：商業(yè)銀行的前景范文

一、引言

隨著近幾年國有商業(yè)銀行以及國有企業(yè)的股權的改革，2005年以來國內商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現了在香港和上海兩地同時上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現共有14家上市銀行 ，無論從股權結構還是整個銀行業(yè)的面貌，中國的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國內已有的關于股權結構的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內國際的大環(huán)境的變化，以及國有銀行上市以后的表現；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認為進一步全面地對中國商業(yè)銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對銀行的效率表現和股權結構的相關作用進行深入地分析，找到當代銀行業(yè)的發(fā)展特點。

二、我國商業(yè)銀行的績效分析

（一）財務指標分析法

1.財務指標體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經營目標要求，從反映被測度商業(yè)銀行的盈利能力、費用控制能力、資產質量與安全性、資產流動性和發(fā)展能力五個方面設立財務指標，建立財務指標體系，測度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據財務指標的重要性確定財務指標體系中各項指標的權重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產質量方面占10%，資產流動性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國商業(yè)銀行財務效率的測度和評價

本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關財務指標數據，經過計算得到2000～2009年中國商業(yè)銀行的財務效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數據標準有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權壟斷性特征，國有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權結構與商業(yè)銀行的效率進行進一步地實證分析。

三、上市商業(yè)銀行績效與股權結構的實證分析

（一）單因素模型的構建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構建及實證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。

模型估計結果說明：

1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業(yè)銀行的效率都具有負的相關關系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場化經營；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關系，通過研究股權比例數據筆者發(fā)現，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權的相互制衡作用，這說明股權過度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應的t統(tǒng)計量的絕對值大于2，所以應拒絕原假設。同時可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設置及計量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。

1.多控制變量的設置

結合銀行效率研究的國際經驗和我國商業(yè)銀行的實際特點,我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權結構以及營業(yè)范圍等八個方面去構建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權結構的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產配置5個變量以及股權配置這一解釋變量。

2.模型設置及計量分析

通過共線性的檢驗，筆者發(fā)現總收入的對數與股權配置的各指標有很強的相關性，同時與銀行穩(wěn)定性之間也有很強的相關性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關性影響，進而得到計量模型如下：

對該模型進行回歸分析，回歸結果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結果發(fā)現，筆者發(fā)現以下幾個問題：

（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現階段的發(fā)展程度，筆者認為是由以下幾個原因造成：

由于社會主義社會這一基本的國家性質，我國銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴格，總存款占總貸款的比例都有著嚴格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務依然以存貸款業(yè)務為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產證券化程度還不高，對資本市場和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關性，但由于t檢驗值較低，其相關性不顯著，即資本充足率對商業(yè)銀行的效率有正的相關性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數非常高，可見其對銀行效率的相關性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數值和t檢驗值發(fā)現：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結果，其負的系數說明股權分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負的相關系數說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負相關關系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權分配不具有明顯的差異，股權主要集中在第一、二大股東手中，股權的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現有股權情況可以發(fā)現，國有商業(yè)銀行盡管通過了上市、以及股權改革，但由于很強的壟斷型股權結構的存在，依然對公司內部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權結構模式對商業(yè)銀行績效的影響及其發(fā)展趨勢；結合國內外已有研究，發(fā)現股權結構的影響主要在于前十大股東的股權結構作用。本文進一步運用我國銀行業(yè)的數據進行實證考察, 結果顯示股權結構對我國商業(yè)銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負相關關系。

股權結構作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經營績效產生影響。完善的股權結構是商業(yè)銀行公司治理體系有效運轉的基礎部分, 能夠促進商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權結構并不愈味著我國商業(yè)銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產權的爭奪機制、信息監(jiān)控和投票機制, 才能推進銀行經營機制的科學轉換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經營績效市場競爭能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權結構的過程中, 市場機制才能發(fā)揮作用。總而言之, 股權結構對商業(yè)銀行效率的影響與市場競爭程度有關, 而市場競爭對商業(yè)銀行效率的影響與股權結構的完善程度相關。

參考文獻：

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第7篇：商業(yè)銀行的前景范文

【關鍵詞】互聯網金融 商業(yè)銀行 競爭 策略選擇

一、引言

目前，互聯網金融似乎已成為最熱門詞匯之一。阿里小貸以及其與券商合作的資產證券化項目，P2P網絡借貸數量激增、以及眾多商業(yè)銀行試水網上綜合商城等，這些互聯網金融項目改變了人們的生活和生意方式，實現了虛擬金融與現實金融之間的轉換?；ヂ摼W金融仍還在高速發(fā)展，網上銀行、第三方支付、網上保險銷售、金融理財產品網上銷售等多種網絡金融形式的不斷出現，用直接、美觀、簡易的交互方式實現了客戶的需求，改變了人們對傳統(tǒng)貨幣金融理論、傳統(tǒng)金融渠道的認識?；ヂ摼W金融正在改變傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)金融的生態(tài)鏈面臨著重大的挑戰(zhàn)。

二、互聯網金融給銀行帶來的挑戰(zhàn)

目前的互聯網金融企業(yè)以及其開展的在支付、結算和融資領域金融業(yè)務，給銀行的傳統(tǒng)經營管理帶來了三個挑戰(zhàn)。

首先，客戶群體流失的挑戰(zhàn)。隨著互聯網金融企業(yè)涉足的業(yè)務增加，這些業(yè)務都越來越貼近人們生活和工作的需求，日常購買、生活支付、快捷融資等等，其便捷的交易方式帶來的對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務的替代性越來越大?？蛻袅魇乐?、中間業(yè)務收入不斷受到擠壓、資產業(yè)務的競爭也不斷加劇。

其次，銀行現有優(yōu)勢受到的挑戰(zhàn)。我國傳統(tǒng)銀行靠著自身政策的優(yōu)勢，在資金來源的成本、信用成本上有著這些互聯網金融企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢。但是在現有的互聯網金融體制下，可以運用強大的客戶資源和技術條件，完全有能力從客戶的消費中獲取信息，并且逐步解決其較高的信用成本。另外，互聯網金融符合金融多元化的主流趨勢，在技術成熟風險可控的前提下，越來越多的業(yè)務會得到監(jiān)管當局的認可，從而互聯網金融企業(yè)可以拿到金融牌照，解決在政策上的劣勢。最后，就資金成本的劣勢，互聯網金融企業(yè)也可運用第三方支付的資金沉淀去解決。

最后，銀行存在著轉型發(fā)展和拓展中間收入的挑戰(zhàn)。激烈的銀行競爭，使得現有銀行的存貸綜合利差不斷降低，越來越多的互聯網金融項目也使得銀行原本的中間業(yè)務收入不斷減少。銀行如何發(fā)展非利差業(yè)務以滿足監(jiān)管對資本充足率的約束和降低業(yè)務風險，以及如何發(fā)展更多的中間業(yè)務以吸引更多的客戶來源和拓展中間業(yè)務收入已經成為銀行現在越來越緊迫的挑戰(zhàn)。

三、互聯網金融背景下商業(yè)銀行競爭策略分析

（一）與互聯網金融企業(yè)開展合作，創(chuàng)建合作雙贏機會

面對互聯網企業(yè)的競爭，商業(yè)銀行不應逃避，而應該積極應對。雖然是競爭對手，但是仍可以有相互合作的機會，從而消除惡意競爭，成為合作伙伴。雙方應該充分利用對方各自的優(yōu)勢，開發(fā)更為人性化的金融產品和支付工具，創(chuàng)造互利互惠合作共贏的模式。如互聯網企業(yè)擁有電子商務、網絡支付、掌握大量的客戶資源和消費信息，并且擁有專業(yè)的互聯網信息技術，而商業(yè)銀行擁有大量的企業(yè)客戶，與傳統(tǒng)的制造業(yè)、物流業(yè)、工商業(yè)等大中型企業(yè)有長期穩(wěn)定的合作關系，在這些客戶的基礎上，可以資源共享，優(yōu)勢互補，實現業(yè)務的交叉銷售。另外，又比如像阿里巴巴等金融企業(yè)擁有大量的中小企業(yè)的信息，而中小企業(yè)的信貸相比于大企業(yè)擁有更高的利率。而銀行又有自己一套專業(yè)的風險管理措施，若雙方相互合作，則也可以優(yōu)勢互補，從而創(chuàng)造更高的經營效益。由此可見，只有互聯網金融與傳統(tǒng)金融有機的結合，才會煥發(fā)出更大的生命力，同時也能使得商業(yè)銀行能夠不斷的改善現有中間業(yè)務的服務水平，并不斷創(chuàng)新出新的中間業(yè)務，更好的滿足客戶的需求，防止更多的客戶流失，最終形成新的利潤增長極。

（二）重視客戶體驗，不斷提升服務水平

從目前互聯網金融企業(yè)推出的業(yè)務來看，其簡易的操作、人性化的人機交互、快捷的交易流程吸引了越來越多的客戶，使得傳統(tǒng)銀行的客戶不斷的流失。商業(yè)銀行若想繼續(xù)保持現有的客戶，就必須高度重視優(yōu)良的客戶體驗。改變原有的產品設計思維，從客戶的角度出發(fā)設計金融產品、改善金融服務、策劃營銷手段、優(yōu)化業(yè)務流程。一是主動的分析客戶的存款、貸款、匯款、消費、投資理財等各類信息，從中分析得出客戶消費的習慣、支出的方向和投資的偏好，學習互聯網金融企業(yè)，運用這些數據來為每個客戶量身定做優(yōu)質的金融產品和提供專有的金融服務。二是要簡化現有業(yè)務的操作流程，在風險可控的情況下，不斷優(yōu)化服務流程，不斷減少客戶的交易成本，做到快速便捷的服務。三是學習互聯網金融企業(yè)，運用自身門戶網站、電子郵件和網上商城等網絡手段，積極開展網絡、電子渠道的營銷手段，開發(fā)較好的人機交互界面，及時有效的滿足客戶需求。

（三）培養(yǎng)適合互聯網金融時代的復合型人才

快速的發(fā)展的互聯網金融業(yè)務對人才也提出了較高的要求，這些人才不僅要懂金融，還要懂互聯網技術，互聯網金融的競爭在一定程度上表現為人才的競爭。銀行原有的金融人才已經不能跟上快速發(fā)展，不斷求變的互聯網金融時代，所以銀行更應大量的發(fā)掘和培養(yǎng)既精通互聯網網絡技術，又熟悉銀行業(yè)務運行和管理的復合型人才。這樣才能在這個競爭激烈的時代，運用互聯網技術和計算機技術，分析客戶的消費需求和交易需求，把客戶的新型需求與傳統(tǒng)的銀行內部流程和管理結合起來，設計出新的符合客戶需求的產品。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012.

第8篇：商業(yè)銀行的前景范文

論文摘要:為了加強風險管理，我國一些銀行開始實行風險經理制，但我國風險經理制的發(fā)展尚處于初級階段，在運行過程中存在對職責認識不清、管理領域狹窄、風險經理缺乏約束權力、與客戶經理的關系沒有理順以及風險經理的素質參差不齊等問題，針對這些問題提出了相應的對策。

為了加強風險管理，我國各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推行了風險經理制。風險經理制是通過在各類業(yè)務風險控制的關鍵環(huán)節(jié)設置風險經理，實現控制風險目的的一種內部管理制度，是現代商業(yè)銀行風險管理體系的有效手段，也是銀行提高風險管理質量的現實選擇。

一、我國商業(yè)銀行風險經理隊伍存在的問題

中國多家商業(yè)銀行都推行了風險經理制，各銀行在風險控制的關鍵環(huán)節(jié)設置了風險經理崗位、明確了風險經理的技術職務以及細化了風險經理的職責，為商業(yè)銀行防范和控制風險發(fā)揮了很大的作用。但由于我國的風險經理制尚處于初期階段，在運行過程中還存在諸多問題。

1.風險經理的設里沒有完全到位。盡管實行風險經理制的銀行已經認識到設置風險經理的重要性，也頒布了一些具體實施細則和管理辦法，但在實行過程中，部分基層行對風險經理的職責認識不足，風險經理除了要履行風險經理的職責外，仍要承擔其他的工作，如信貸審查、報表統(tǒng)計、具體的貸后管理工作等。每個支行配備的風險經理本來就十分有限，如果再承擔其他的工作，風險管理的質量勢必會受到一定的影響。

2.風險經理所涉及的風險管理領域過于狹窄。大多數銀行設置的風險經理僅僅是業(yè)務風險經理，只對部分業(yè)務的風險進行管理，如中國農業(yè)銀行2004年頒布的《中國農業(yè)銀行信貸風險經理管理辦法(試行)》僅針對信貸風險，且重點放在貸后風險的管理上。事實上，除了信貸風險以外，銀行面臨的風險還很多，如市場風險、操作風險，等等，風險經理應該承擔起對商業(yè)銀行全面風險管理的職責。

3.風險經理缺乏約束權力。在風險監(jiān)管過程中，風險經理對被監(jiān)管對象要有一定的約束權力才能使監(jiān)管行為得到有效的保障。現實中的風險經理只是專業(yè)技術崗位，而不是行政職務，只能對被監(jiān)管對象起到提示作用，而不是強制作用。各銀行只對風險經理的工作范圍、職責進行細化，沒有賦予風險經理任何權力。因此，監(jiān)管對象對風險經理提出的問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合和實施，風險監(jiān)管的效果往往不理想。

4.風險經理與客戶經理之間的關系沒有理順。實行客戶經理制度與風險經理制度的目的都是實現銀行利益的最大化。但在實施過程中，客戶經理與風險經理有時會出現一些矛盾。具體體現在兩方面:一方面，當風險經理的監(jiān)管行為與銀行客戶經理拓展市場存在一定矛盾時，客戶經理沒有認識到風險經理是在幫助其加強風險防范，認為風險經理是專門來查問題的，只從自身經營和短期利益的角度考慮，對風險經理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風險經理的工作得不到客戶經理的有效配合。另一方面，由于客戶經理的基礎工作不到位，致使風險經理從客戶經理那里很難獲取有關詳細的信息，造成風險經理有時候做的工作比客戶經理的還要細，有時風險經理發(fā)現的問題，客戶經理都難以及時意識到。

5.風險經理的素質參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的風險經理基本上是由原來銀行的風險管理部付人員來承擔，素質參差不齊，而全面風險管理涉及多種風險類型、多個風險主體、多種風險測度方法，需要具備專業(yè)化的知識和職業(yè)化銀行風險經理隊伍方能擔當起實施全面風險管理的重任。此外，到目前為止，我國還沒有建立起一套完整的考核風險經理資格的認證體系。

二、商業(yè)銀行培育風險經理隊伍的對策及建議

培育商業(yè)銀行風險經理隊伍是商業(yè)銀行實行全面風險管理的需要，也是《新巴塞爾協(xié)議》對銀行業(yè)的基本要求，更是我國商業(yè)銀行有效化解不良資產的有效途徑。

1.商業(yè)銀行應培育良好的風險管理文化，為風險經理制的運作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動都蘊涵風險，風險管理的意識和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到業(yè)務拓展的全過程。風險管理文化既包括知識和行為層面，又包括制度和精神層面。知識文化是銀行風險管理的智力基礎;行為文化是風險管理理念、員工精神面貌、人際關系以及價值觀的動態(tài)體現;制度文化是風險管理文化的制度保障;精神文化是風險管理文化的核心。這四個層面互為依賴、密不可分，貫穿于商業(yè)銀行風險管理的全過程。因此，只有營造了濃厚的風險管理文化和在全行倡導風險管理理念，銀行風險經理才有用武之地。

2在銀行分設業(yè)務風險經理和職能風險經理，確保風險管理戰(zhàn)略的實現。在商業(yè)銀行現有的風險管理部門設置職能風險經理，負責對各業(yè)務部門和分行的宏觀和中觀的風險監(jiān)控管理，負責對全行的各種風險進行計量、控制和報告;在前臺的業(yè)務部門和授信審查部門設置業(yè)務風險經理，前者主要負責控制操作風險，后者主要負責控制信用風險和市場風險。這樣既保證了風險的全面管理，又實現了銀行業(yè)務從初始階段就保持對風險的重視，從而確保了全面風險管理戰(zhàn)略的實施。

3.協(xié)調好客戶經理與風險經理之間的關系，實現商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展與風險管理并重的目標。風險經理和客戶經理都應從銀行長遠利益出發(fā)，遵循業(yè)務發(fā)展和防險管理并重的原則，樹立通過風險管理促進發(fā)展的理念，并將這一理念貫徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來說，風險經理應從銀行的全局利益和長遠發(fā)展出發(fā)，對相關客戶和市場進行詳盡的考察和分析，確定其風險等級，及時提出相應的預防和改進措施，為客戶經理開拓業(yè)務提出建設性意見;客戶經理要及時向風險經理反饋客戶的信息，為風險經理的風險評定提供有價值的參考資料。只要客戶經理和風險經理能有效協(xié)調與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和風險管理一定能達到理想的目標。

第9篇：商業(yè)銀行的前景范文

 

關鍵詞：商業(yè)銀行；海外經營；戰(zhàn)略

一、我國銀行海外經營的SWOT分析

(一)優(yōu)勢

(1)初具規(guī)模，為跨國經營的進一步發(fā)展奠定了良好的基礎

中國銀行作為第一家走出國門、實現跨國經營的國有銀行，到2000年底，擁有559個海外分支機構，其中包括18家分行，代表處、財務公司等7家。90年代以來，四大國有銀行在國際化方面都己開始起步并積累了一些經驗，這為其未來的國際化發(fā)展奠定了基礎。目前，四大國有銀行和交通銀行、光大銀行、招商銀行等幾家較大的股份制銀行都把國際化作為未來發(fā)展的目標。

(2)資本實力雄厚，為跨國經營的進一步發(fā)展提供了必要的保證。

(3)后發(fā)優(yōu)勢。在別人走過的路上，我們可以直接拿來許多東西，包括市場經濟的經驗教訓、體制管理等等，我們不必從頭走過，至少可以減少一些學習、開發(fā)成本。

(4)政府的支持

“走出去”戰(zhàn)略是江總書記近幾年來反復倡導的、我國在新形式下對外開放的戰(zhàn)略決策。目前，我國官方外匯儲備超過2000億美元，近幾年來人民幣幣值穩(wěn)定，同時綜合國力的提高也使政府有能力支持我國銀行跨國經營的進一步發(fā)展。

(二)劣勢

不言而喻，外資銀行的優(yōu)勢就是中資銀行的劣勢，這是從總體上和體制上而言的。

(1)員工隊伍素質不高，專業(yè)化水平也有待提高，人才資源管理水平低，職業(yè)精神有待提高；

(2)外資銀行擁有當今世界領先水平的科技手段和一流的裝備，科學意識、法律意識和風險意識強；我國銀行正處在由粗放經營向集約經營的轉型之中，到2002年才開始推行貸款質量五級分類管理：

(3)外資銀行以客戶為導向，根據不同地區(qū)的經濟狀況及不同客戶的需求選擇高效益、低成本，高回報、低風險的業(yè)務產品和服務手段，業(yè)務組合性強，易做到群體化和個性化服務。而我國銀行跨國經營還處在創(chuàng)立期，產品結構和功能相對簡單，還未上升到客戶關系管理層次；

(4)開拓、創(chuàng)新能力不強；

(5)外資跨國銀行歷史悠久，有成熟的銀行文化和良好的團隊精神，而且與跨國公司關系密切，具有全球性資源綜合利用的便利條件，在客戶競爭方面有相對優(yōu)勢。而我國銀行跨國經營起步晚，建立關系網絡有待時日；

(6)外資跨國銀行經營范圍廣，廣泛涉及傳統(tǒng)銀行業(yè)務、投資銀行業(yè)務、信托業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務，采用全能銀行模式。我國銀行跨國經營時主要從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務，而對投資銀行業(yè)務等涉及較少；

(7)我國銀行跨國經營多采用行這種組織形式，而分行等高級形式偏少。行只是在其他國為自己行有關業(yè)務，本行對它無硬約束，但其形式簡單，投資成本極少，所以成為最常見的形式。

(三)機遇

(1)按照《金融服務協(xié)議》，成員方對來自他方的金融服務商，應提供公平的競爭環(huán)境，給予國民待遇。在市場準入方面，每一成員國給予其他成員國的服務和服務提供者的待遇，應不低于根據其承擔義務計劃表中所同意和規(guī)定的期限限制和條件。同時，還規(guī)定了透明度原則。我國己加入WTO，在開放我國金融市場的同時，我們也有了新的機遇，在享受“國民待遇”的條件下進入其他成員國；

(2)我國海外投資迅猛發(fā)展，客觀上為銀行跨國經營提供機遇。銀行的跨國經營與企業(yè)的跨國經營的發(fā)展是密不可分的。企業(yè)的海外經營需要本國銀行分支機構的服務，尤其是在海外投資經驗不足時，我國銀行的海外分支機構更應努力為海外企業(yè)提供全方位的服務，包括貸款、貿易結算、非貿易結算、保函、證券發(fā)行、市場信息咨詢等方方面面，因此，我國企業(yè)海外投資的發(fā)展，為銀行提供了機遇；

(3)網絡技術的發(fā)展，為我國銀行跳躍性發(fā)展提供機遇。網上銀行作為新鮮事務，同時來到中外資銀行面前，中資銀行雖有差距，但也是在差不多同一條起跑線上。

二、我國商業(yè)銀行海外經營的戰(zhàn)略選擇

(一)制訂全球化戰(zhàn)略目標

(1)股東國際化。股東既投入資本又可以成為客戶，一舉兩得。同時，引入國外股東還可以硬化約束機制，對我國銀行完善法人治理結構有很大的促進作用。所以爭取到境外上市應該是國際化目標之一。但許多國家對銀行業(yè)的外國直接投資(商業(yè)存在)有股權限制，目前完全自由化承諾的國家數量只有26個。所以采用合資的方式可以作為第二目標選擇。

(2)客戶國際化。服務于本國企業(yè)應成為首選目標，一是追隨本國的客戶，二是領先于本國的客戶，幫助客戶完成　進入該國市場前的準備工作。其次是服務于當地客戶。

(3)雇員國際化。分支機構的主要負責人從總行派出或從本國其他分支機構抽調外，其他的一般人員則可以錄用當地員工，高級管理人員可以考慮在全球范圍內招聘。

(4)機構國際化。目前，除了中國銀行在海外的分支機構較分散以外，其他幾家銀行的海外分支機構主要集中在國際金融中心。就近期目標，一是可考慮在國際金融中心設立分行等高級形式的分支機構；二是在與我國具有密切經貿關系的區(qū)域金融中心設立代表處的形式的分支機構；三是在獨聯體、中東、非洲、南美、東歐等發(fā)達程度較低的國家和地區(qū)設立行或代表處等形式的分支機構，以備后期發(fā)展。

(5)業(yè)務國際化。由于我國銀行國際化大致還處在國際銀行向跨國銀行邁進的階段，有的還處在創(chuàng)立期，目標可定為批發(fā)業(yè)務的國際化，同時積極拓展業(yè)務品種。

(6)利潤國際化。業(yè)務的國際化。其直接結果是改變了銀行的利潤形成結構，機構的國際化并不必然帶來利潤的國際化，所以，到海外設立分支機構，一定要以利潤最大化為目標，而不能任其虧損。

(7)管理國際化。從全球的角度，而不是單從本土的角度出發(fā)，統(tǒng)一經營理念和管理體制，而在具體操作上各國差異大，應該實行“本土化”。

(二)業(yè)務拓展戰(zhàn)略