前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的網(wǎng)上支付優(yōu)勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文

關鍵詞：網(wǎng)上支付、第三方支付、銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付

1網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實現(xiàn)從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉移，完成結算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時間；④信譽度高。提供網(wǎng)上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機構不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點。這將對第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優(yōu)勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現(xiàn)跨行轉賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內金融機構共同發(fā)起設立的股份制金融服務機構。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內和境外的網(wǎng)上支付。境內支付服務依托銀聯(lián)強大的跨行轉接結算網(wǎng)絡克服了商業(yè)銀行間跨行轉賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口和通道服務的，且能實現(xiàn)資金轉移和網(wǎng)上支付結算的第三方獨立機構。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續(xù)標準統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。

1.2三者的聯(lián)系與區(qū)別

2網(wǎng)上支付的應用領域

我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結合實際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業(yè)的資金流動。在時間就是金錢的商業(yè)社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續(xù)較簡便，同時又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務，信用擔保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網(wǎng)站的信譽問題。3.進行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺的支付方式。

第2篇：網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文

[關鍵詞]電子商務網(wǎng)上支付對策

電子商務與網(wǎng)上支付對當今市場的滲透可謂齊頭并進，勢不可擋。如今很多產(chǎn)業(yè)都涉及到電子商務，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實地交易的模式有本質的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢是簡便快捷。電子商務是指通過電腦和網(wǎng)絡來完成商品交易、結算等一系列商業(yè)活動過程的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。而所謂的網(wǎng)上支付就是利用商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護技術認證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡迅速地完成款項支付、資金劃轉的電子轉賬作業(yè)。

對于傳統(tǒng)公司來說，電子商務是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務信用模式、提升利潤價值、增加信譽程度、實現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設企業(yè)電子商務網(wǎng)站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網(wǎng)上支付實現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進，建設專業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時時網(wǎng)上支付功能的新型企業(yè)電子商務網(wǎng)站正在成為市場需求的主要方向。

一、當前電子商務中存在的問題

1.網(wǎng)上支付業(yè)務的供給存在很大局限

主要表現(xiàn)在跨行網(wǎng)上支付難度大，各銀行網(wǎng)上支付的標準不同。我國的金融電子化系統(tǒng)是在無統(tǒng)一標準的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機事務的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設中標準化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和信息格式標準，即便在同一銀行系統(tǒng)內的各業(yè)務系統(tǒng)也無統(tǒng)一的規(guī)范和標準，這就增加了全國銀行間網(wǎng)絡互聯(lián)的難度，從而影響了網(wǎng)上支付業(yè)務的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)采用的都是實時實地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時間和空間的阻隔，所以有關網(wǎng)上支付業(yè)務的擴展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實施;銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據(jù)、缺乏權益保障的尷尬后;廣泛開展網(wǎng)上支付業(yè)務，大力推廣網(wǎng)上支付建設已經(jīng)成為協(xié)調整個中國電子商務行業(yè)及其他網(wǎng)絡增值業(yè)務共同發(fā)展的關鍵。隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來越強大的性能優(yōu)勢，正成為當今電子商務活動、網(wǎng)絡消費方式的主流。

2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后

電子商務需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠遠不夠的。未來電子商務活動中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進行的轉賬方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網(wǎng)絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整。而我國現(xiàn)在電子支票的應用也極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。

3.我國部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況差異較大

這些差異有技術上的原因，也有管理上的原因?，F(xiàn)在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網(wǎng)上支付的只占極少數(shù)，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉賬的方式進行支付，而個人在網(wǎng)上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網(wǎng)上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關系，相關法規(guī)的不完善也是制約網(wǎng)上支付的關鍵因素。另一大因素則要歸為領導的不重視。任何一個項目的開發(fā)或是系統(tǒng)的運行都需要上級領導的鼎力支持，如果管理層首先沒有動起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。

4.網(wǎng)上安全認證機構的建設不健全

網(wǎng)上安全認證機構的建設，從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設統(tǒng)一公用的認證機構，才能起到認證機構中立、權威的作用，也才能更好地為網(wǎng)上支付提供安全保證。所以按照有關法律的規(guī)定，制訂電子商務安全認證管理辦法，可以進一步規(guī)范密鑰、證書、認證機構的管理，注重責任體系的建設，發(fā)展和采用具有自主知識產(chǎn)權的加密和認證技術，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認證基礎設施，建立布局合理的安全認證體系，實現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認證機構的交叉認證，為社會提供可靠的電子商務安全認證服務。由此可見，安全認證機構的建設是相當重要的，是順利開展電子商務與進行網(wǎng)上支付的安全保障，一定要切切實實的抓好。

二、解決電子商務問題的對策

1.加快網(wǎng)絡基礎設施的建設

銀行應從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營資產(chǎn)負債業(yè)務的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務的經(jīng)營，并遵循統(tǒng)一的標準，中央銀行應充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎設施，加快實現(xiàn)全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業(yè)務授權及清算信息自動交換。除此之外，國家還應建立并完善電子商務國家標準體系。提高標準化意識，充分調動各方面積極性，抓緊完善電子商務的國家標準體系；鼓勵以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機構研究制訂電子商務關鍵技術標準和規(guī)范，參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務標準化進程。電子商務體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務也就會越來越多的受到人們的青睞了。

2.研發(fā)符合我國國情的網(wǎng)上支付工具

在發(fā)展電子商務中，要積極開展對電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術，推動網(wǎng)上支付工具的應用；同時也要總結和制定符合我國國情的支付標準和規(guī)范。就目前網(wǎng)上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統(tǒng)一、完整的銀行卡轉賬、授權網(wǎng)絡，以實現(xiàn)支付標準的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結算。現(xiàn)在信用卡的使用已經(jīng)越來越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務。隨著銀行間競爭的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡銀行?？梢灶A計一兩年內絕大部分的銀行都可實現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網(wǎng)上銀行的日益普及也會越來越受到人們的歡迎。

3.制訂統(tǒng)一的標準

主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機、統(tǒng)一的安全技術等，而我國各地經(jīng)濟發(fā)展水平的不一致，導致了銀行間網(wǎng)絡化發(fā)展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進行網(wǎng)上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應網(wǎng)上商務支付的要求。據(jù)CCID調查顯示，通過網(wǎng)上直接支付的僅占國內電子商務總交易額的17%左右，目前國內銀行大多還只是提供一些基礎性的支票、電話轉賬及信用證業(yè)務，網(wǎng)上主動支付業(yè)務能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業(yè)務，這遠遠不能滿足電子商務所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應努力與調整，但短期內很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進的，一方面要加快銀行的信息建設工作，另一方面就是要盡快完善網(wǎng)上交易的相關安全規(guī)范，只有真正地實現(xiàn)了電子支付，電子商務的優(yōu)勢才會顯現(xiàn)出來。

4.進行數(shù)字認證

當然，其中與認證相關的法律一定要完善，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應、在認證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動電子商務法律法規(guī)的建設，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、稅收、市場準入、隱私權保護、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題，盡快提出制訂相關法律法規(guī)的意見；根據(jù)電子商務健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時修訂相關法律法規(guī)；加快制訂在網(wǎng)上開展相關業(yè)務的管理辦法；推動網(wǎng)絡仲裁、網(wǎng)絡公證等法律服務與保障體系建設；打擊電子商務領域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務的正常秩序。

三、總結

現(xiàn)階段要在我國實現(xiàn)電子商務的網(wǎng)上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們去克服，但相對的，也有很大的優(yōu)勢等著我們去開發(fā)，去利用。當今市場是一個以網(wǎng)絡為主的市場，可以想見，網(wǎng)上支付必將成為主流。

參考文獻:

[1]黃京華:《電子商務教程》.清華大學出版社，1999

第3篇：網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文

關鍵詞：電子商務；網(wǎng)上支付；發(fā)展現(xiàn)狀

一、網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付的發(fā)展,疏通了電子商務交易過程的資金流,打通了電子商務發(fā)展的支付瓶頸。從整個支付體系看,網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網(wǎng)上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛,通過對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示,過半的被調查用戶對網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因為其便捷性、節(jié)省時間而選擇使用的。個人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡游戲、定房訂票、網(wǎng)絡教育等多個行業(yè),支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。

1．網(wǎng)上支付的主要方式

網(wǎng)上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財富通,安付通,貝寶,快錢,收匯寶。網(wǎng)上支付的流程是:買家-買家存錢銀行-認證機構-賣家存錢銀行-賣家。這只是一個金錢流動的方向,并不代表任何。很多時候,人們交易成功的過程不是如此,但是都必須有四個機構:買家,賣家,銀行,認證機構。這五種支付方式都有各自的不同和優(yōu)缺點,但都確保了買家把錢順利交付給賣家。

2．網(wǎng)上支付的問題

我國銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段,還存在著諸多問題。大部分銀行無法提供全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務;在實現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網(wǎng)關,網(wǎng)上支付結算體系覆蓋面較小;網(wǎng)上支付業(yè)務的標準性差,數(shù)據(jù)傳輸和處理標準不統(tǒng)一;網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國網(wǎng)上支付體系的發(fā)展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用,是電子商務發(fā)展的關鍵前提之一。但從我國目前的信用制度現(xiàn)狀看,社會整體信用制度不夠健全,嚴重影響到市場主體對電子商務安全性的認知程度的提升;同時,基礎通信設施不發(fā)達、企業(yè)信息化程度較低等因素的制約,網(wǎng)上支付體系的發(fā)展可謂任重而道遠。在目前許多政策、法規(guī)、標準尚未制定,社會信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網(wǎng)上結算體系,是不現(xiàn)實的想法。

盡管技術標準、認證中心和支付網(wǎng)關的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設,但隨著我國電子商務和網(wǎng)上銀行的發(fā)展,導致源于市場選擇作用而產(chǎn)生的龍頭企業(yè)(銀行)將產(chǎn)生,由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標準的權威性將逐步確立起來。在這種情況下,企業(yè)之間的交叉認證將加強網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設與發(fā)展。最后,經(jīng)過市場的進一步選擇和檢驗,具有生命力和權威性的為數(shù)不多的企業(yè)將通過談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術標準。

中央銀行正會同國家立法機構采取積極的態(tài)度推動網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展,網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法也即將出臺,網(wǎng)上支付的有關法律框架正在逐步形成,這將進一步促進網(wǎng)上支付的綜合結算系統(tǒng)的發(fā)展。第四,要最終建成完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以支撐成熟的電子商務運作,有待銀行業(yè)實現(xiàn)全國性的跨行聯(lián)網(wǎng)清算體系的建成。目前,中國的商業(yè)銀行都在積極加快各自的網(wǎng)上支付結算系統(tǒng)建設,可以預見,在不遠的將來,一個有效支撐電子商務發(fā)展的中國網(wǎng)上支付的綜合系統(tǒng)將構建起來。

二、網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢

1．網(wǎng)絡支付手段的完善將進一步推動電子商務的發(fā)展網(wǎng)絡支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務交易的三個環(huán)節(jié),其中支付處于重要的環(huán)節(jié),影響電子商務其它環(huán)節(jié)的進行。網(wǎng)上支付有著比傳統(tǒng)支付手段不可比擬的優(yōu)勢,也正被大多數(shù)人所接受。隨著網(wǎng)絡支付法律法規(guī)和安全支付協(xié)議的進一步完善,網(wǎng)上支付將成為電子商務的首選支付手段,而網(wǎng)上支付的長足發(fā)展也必將推動電子商務的發(fā)展。

2．目前,中國最大的B2C網(wǎng)站當當網(wǎng)就在打算進入C2C領域,這個趨勢將來必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺的不斷發(fā)展及其相互競爭的加劇。全球的第三方支付平臺不勝其數(shù),僅在中國就有近50家互聯(lián)網(wǎng)機構推出了自己的支付工具,在不同的網(wǎng)站購物用不同的支付工具給用戶帶來極大的不便。因此,支付平臺通過競爭優(yōu)勝劣汰,逐漸融合成幾個統(tǒng)一的支付工具,是市場發(fā)展的一種必然。從競爭態(tài)勢來看,擁有自己拍賣網(wǎng)站的支付,會在競爭中逐步建立優(yōu)勢,并進一步擴大自己的市場份額,而那些純粹的第三方平臺在成本及收費方面將處于劣勢。

3．越來越多的高科技手段將應用到支付領域在安全認證領域內,單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術,例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。隨著技術的發(fā)展,越來越多的高科技手段將被應用到網(wǎng)上支付領域并逐漸得以推廣。

4．法律法規(guī)的不斷完善將會促進網(wǎng)絡支付的進一步發(fā)展。目前,不少國家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網(wǎng)絡支付的法律環(huán)境不斷完善,并進一步促進網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)絡支付直接涉及資金轉移,各國的金融監(jiān)管部門都對第三方支付平臺的運營規(guī)范高度關注,并進一步完善準入制度,以維護穩(wěn)定的市場秩序,促進支付企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營。

總之,網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)適應了新形勢下的支付需要,對推動電子商務的發(fā)展起著至關重要的作用。因此,需要及時規(guī)范網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境,完善相應的法律法規(guī)建設,促進網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]王忠誠.電子商務概論[M].北京:機械工業(yè)出版社,2003

第4篇：網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文

我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務的時間并不長，業(yè)務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務，當時主要提供企業(yè)對企業(yè)（BtoB）的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對個人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務，同期開通此項業(yè)務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設銀行也向社會推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務?？傮w而言，當前我國銀行提供網(wǎng)上支付結算的手段較少，業(yè)務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動，業(yè)務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關業(yè)務及開展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務大部分與電子商務關系密切，故在介紹時不嚴格局限于網(wǎng)上支付。

（一）招商銀行

招商銀行是目前國內商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務種類最多、服務地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續(xù)費，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業(yè)務現(xiàn)正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業(yè)務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網(wǎng)登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行

除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監(jiān)控等。至于企業(yè)對企業(yè)之間的資金結算業(yè)務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。

在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進行結算。現(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購物服務。

在網(wǎng)上交易的技術實現(xiàn)過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網(wǎng)上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設銀行

目前僅在北京廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務網(wǎng)上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉發(fā)給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發(fā)出訂購指令，同時向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網(wǎng)關是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網(wǎng)關，各銀行間沒有實現(xiàn)網(wǎng)上實時結算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結客戶購貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評價

目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實上，企圖先建立一個完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發(fā)展已經(jīng)脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。

二、對國內網(wǎng)上支付業(yè)務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊

雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。

（一）招商銀行——居國內領先水平

相比四大國有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時代提供了這種契機。招行的決策層對網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國網(wǎng)上銀行服務的市場引導者。

從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務量在國內占絕對領先的水平，網(wǎng)上業(yè)務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達989家，網(wǎng)上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網(wǎng)上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網(wǎng)上行”活動期間，共有約7萬名消費者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術上看，由于招行一開始就在各營業(yè)網(wǎng)點采用統(tǒng)一標準，因而較容易實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這個優(yōu)勢是很突出的。從經(jīng)營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個弱點將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。

（二）中國銀行——高起點、高標準

中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時中行作為原來的外貿專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。

中行已開發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務。BtoC方面的優(yōu)勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務，因為這部分的業(yè)務量很大，更能反映銀行的實力。

中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進，據(jù)稱在內部清算方面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問題不大。

（三）中國建設銀行——突出BtoC業(yè)務

建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務的，目前僅在北京、廣州做試點，業(yè)務范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務，認為國內個人網(wǎng)上購物有著巨大的市場，較易實現(xiàn)；而面向BtoB的業(yè)務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業(yè)務部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。

（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務對比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網(wǎng)上支付業(yè)務。事實上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態(tài)信息、動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一。可以預見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內的網(wǎng)上銀行業(yè)務。由于國家未出臺網(wǎng)上支付和認證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風險一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務明確方向，相信屆時浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會加快建設進程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網(wǎng)站，整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務介紹及金融動態(tài)信息，達到網(wǎng)上銀行的“動態(tài)信息”階段，具備進一步發(fā)展的良好基礎。而深發(fā)展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區(qū)域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營優(yōu)勢，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務、配合地方電子商務發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會同各業(yè)務部門聯(lián)合開展一項較大規(guī)模的計算機系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個大系統(tǒng)來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務。

三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務的對策與建議：建立法規(guī)、標準完善結算體系

（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網(wǎng)上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現(xiàn)狀，應該說已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發(fā)展前景，但銀行充當?shù)慕巧皇翘峁┙Y算服務的中介機構，在目前許多政策、法規(guī)、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網(wǎng)上結算體系，是不現(xiàn)實的想法。

（二）短期制約網(wǎng)上結算業(yè)務的因素包括技術標準（SSL/SET）、認證中心和支付網(wǎng)關的建立。由于人行已會同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網(wǎng)上結算業(yè)務規(guī)范化的基礎奠定后，銀行將進一步推出更多業(yè)務。

第5篇：網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國內商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務種類最多、服務地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續(xù)費，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業(yè)務現(xiàn)正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業(yè)務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網(wǎng)登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行（http：//bank－of－）

除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監(jiān)控等。至于企業(yè)對企業(yè)之間的資金結算業(yè)務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。

在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進行結算?，F(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購物服務。

在網(wǎng)上交易的技術實現(xiàn)過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網(wǎng)上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務網(wǎng)上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉發(fā)給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發(fā)出訂購指令，同時向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網(wǎng)關是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網(wǎng)關，各銀行間沒有實現(xiàn)網(wǎng)上實時結算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結客戶購貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評價

目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實上，企圖先建立一個完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發(fā)展已經(jīng)脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。二、對國內網(wǎng)上支付業(yè)務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊

雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。

（一）招商銀行——居國內領先水平

相比四大國有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時代提供了這種契機。招行的決策層對網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國網(wǎng)上銀行服務的市場引導者。

從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務量在國內占絕對領先的水平，網(wǎng)上業(yè)務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達989家，網(wǎng)上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網(wǎng)上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網(wǎng)上行”活動期間，共有約7萬名消費者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術上看，由于招行一開始就在各營業(yè)網(wǎng)點采用統(tǒng)一標準，因而較容易實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這個優(yōu)勢是很突出的。從經(jīng)營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個弱點將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。

（二）中國銀行——高起點、高標準

中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時中行作為原來的外貿專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。

中行已開發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務。BtoC方面的優(yōu)勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務，因為這部分的業(yè)務量很大，更能反映銀行的實力。

中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進，據(jù)稱在內部清算方面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問題不大。

（三）中國建設銀行——突出BtoC業(yè)務

建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務的，目前僅在北京、廣州做試點，業(yè)務范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務，認為國內個人網(wǎng)上購物有著巨大的市場，較易實現(xiàn)；而面向B

toB的業(yè)務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業(yè)務部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。

（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務對比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網(wǎng)上支付業(yè)務。事實上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態(tài)信息、動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一?？梢灶A見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內的網(wǎng)上銀行業(yè)務。由于國家未出臺網(wǎng)上支付和認證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風險一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務明確方向，相信屆時浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會加快建設進程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網(wǎng)站（），整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務介紹及金融動態(tài)信息，達到網(wǎng)上銀行的“動態(tài)信息”階段，具備進一步發(fā)展的良好基礎。而深發(fā)展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區(qū)域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營優(yōu)勢，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務、配合地方電子商務發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會同各業(yè)務部門聯(lián)合開展一項較大規(guī)模的計算機系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個大系統(tǒng)來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務。

三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務的對策與建議：建立法規(guī)、標準完善結算體系

（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網(wǎng)上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現(xiàn)狀，應該說已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發(fā)展前景，但銀行充當?shù)慕巧皇翘峁┙Y算服務的中介機構，在目前許多政策、法規(guī)、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網(wǎng)上結算體系，是不現(xiàn)實的想法。

（二）短期制約網(wǎng)上結算業(yè)務的因素包括技術標準（SSL/SET）、認證中心和支付網(wǎng)關的建立。由于人行已會同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網(wǎng)上結算業(yè)務規(guī)范化的基礎奠定后，銀行將進一步推出更多業(yè)務。

第6篇：網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計算機及網(wǎng)絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡商務經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點

分析這種支付模式的特征時，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:

1. 網(wǎng)絡技術安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題;

2. 虛擬交易風險

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;

3. 基礎設施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸。

4. 法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發(fā)展的基礎條件。可是，網(wǎng)上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡購物使用率為25%，用戶人數(shù)達到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網(wǎng)絡經(jīng)濟的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。 在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢姡憬?、不受時空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進一步增長。各項環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡購物的優(yōu)勢進一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預計到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。

2. 競爭加劇，導致市場快速走向成熟

隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎，形成明顯的網(wǎng)絡經(jīng)濟效應;而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關注，培育了人們網(wǎng)上交易的習慣，加深參與度，給網(wǎng)絡購物市場帶來繁榮。

3. 多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢

目前的電子商務越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 網(wǎng)站收費成為必然

目前中國的電子商務市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產(chǎn)生以下兩方面效應:一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉;另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓、企業(yè)文化建設、知識產(chǎn)權保護、顧客關系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。

5. 越來越多的高科技手段將應用到支付領域

在安全認證領域內，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應用到互聯(lián)網(wǎng)支付領域并逐漸得以推廣。

6. 中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡中地位將越來越重要

國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務規(guī)模和品牌效應。

參考文獻

[1]CNNIC《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》.

[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天(enet.com.cn ).

[4]國內網(wǎng)絡支付市場現(xiàn)狀分析(tech.QQ.com).

第7篇：網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文

關鍵詞：旅游電子商務 網(wǎng)上支付 信用問題

電子商務作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經(jīng)濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進行，這有賴于網(wǎng)絡銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業(yè)結合比較密切，據(jù)調查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務總量的20%。電子商務與旅游業(yè)的結合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶β糜坞娮由虅站W(wǎng)上支付的應用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發(fā)行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務。銀行的產(chǎn)品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發(fā)展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(Security First Network Bank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構拓寬服務領域、爭取業(yè)務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團的業(yè)務（非主營業(yè)務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統(tǒng)的購物習慣對旅行社的網(wǎng)絡營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟利益的保證。但電子商務的經(jīng)濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網(wǎng)站好壞的重要指標。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預訂用網(wǎng)絡，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網(wǎng)上支付的相關法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。

（一）加強旅游企業(yè)網(wǎng)絡支付的安全建設

首先，旅游企業(yè)應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務關系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當游客進行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權和財產(chǎn)安全，促進網(wǎng)上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業(yè)應通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡信譽，為網(wǎng)絡營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應結合我國目前的信用狀況，推進網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務平臺實現(xiàn)技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發(fā)展。

參考文獻：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場現(xiàn)代化，2006（11）下

第8篇：網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文

近日,中國銀行網(wǎng)上銀行再推創(chuàng)新業(yè)務,新增B2B電子商務服務功能。由此,中行網(wǎng)銀涵蓋B2G、C2C、B2C、B2B的全方位電子商務金融服務體系更加完善,為拓展更多的銀行業(yè)務發(fā)展打下了牢固基礎。

中國銀行長期以來密切關注電子商務快速發(fā)展對銀行的影響,并積極結合電子商務的支付結算需求,開發(fā)相應的電子銀行產(chǎn)品。2002年配合海關總署關稅網(wǎng)上支付的需要,中行率先在國內推出B2G產(chǎn)品――報關即時通,并多年保持市場份額第一的優(yōu)勢地位。2008年,中國銀行結合企業(yè)和個人客戶需求推出了B2C商戶服務,全面提升的網(wǎng)上支付功能,受到廣大客戶的歡迎,也有力地促進了中國銀行網(wǎng)銀業(yè)務的快速發(fā)展。此次B2B服務的推出,標志著中行的電子商務服務能力進一步提升。

據(jù)介紹,之前中行網(wǎng)銀推出B2C服務,匯付天下也是首批合作伙伴之一。在銀行業(yè),匯付天下已經(jīng)和包括四大行在內的22家國內主要商業(yè)銀行,以及Visa、MasterCard等6家國際銀行卡組織建立了合作,并且連續(xù)三年(2007年～2009年)榮獲中國“最佳電子支付平臺”獎。中行相關負責人表示,選擇與匯付天下合作,主要因為匯付天下在產(chǎn)品研發(fā)和開拓市場方面有領先優(yōu)勢,特別是B2B領域。

與B2C和C2C相比,B2B交易資金大,交易各方對資金安全最為關注。結合B2B業(yè)務資金結算特點和交易企業(yè)對安全的考慮,中行將風險防控放在第一位,參照電子商務的業(yè)務模式設計了科學合理的支付結算業(yè)務流程,新推出“B2B直付”和“B2B保付”兩類網(wǎng)上支付產(chǎn)品。這能有效提高交易的安全性。

第9篇：網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文

一、支付寶服務的法律性質及非銀行電子支付中介機構的法律地位

“支付寶”，是浙江支付寶網(wǎng)絡科技有限公司開發(fā)的一種針對網(wǎng)上交易而特別推出的付款服務，它的功能就是為網(wǎng)絡交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務”和“第三方擔?！薄ＶЦ秾毜脑O計初衷是為了解決國內網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進行。其基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶收到通知才把錢轉到賣家的賬戶上。“支付寶”以其“中介入模式”的信用中介業(yè)務為電子商務活動提供在線支付的解決方案，其在很大程度上彌補了網(wǎng)上交易的信用不足，減少了網(wǎng)上交易雙方所面臨的網(wǎng)上信用不確定性的風險，從而促成雙方做出網(wǎng)上交易的決策，因而在很短的時間內“支付寶”發(fā)展成為一個使用極其廣泛的網(wǎng)上支付平臺。

“支付寶”的業(yè)務屬電子商務的網(wǎng)上支付體系。網(wǎng)上支付又稱電子資金劃撥，它是電子支付的一種，是指以計算機及網(wǎng)絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。從實際運行效果來看，“支付寶”的構建模式在技術和商業(yè)運營上實現(xiàn)了設計者的初衷，取得了成功。在法律層面上，“支付寶”的設計者基于其對現(xiàn)行法律的理解和把握，力圖將“支付寶”納入現(xiàn)行的法律框架內，以期不挑戰(zhàn)現(xiàn)行法律制度的規(guī)定。支付寶公司將自己的身份標注為信用中介人，將“支付寶”的網(wǎng)上支付平臺業(yè)務定位于商業(yè)擔保業(yè)。盡管支付寶公司將“支付寶”定位于擔保業(yè)，避免將自己稱為銀行或者金融機構，但實際上其業(yè)務觸角已伸展到金融行業(yè)。網(wǎng)上第三方擔保業(yè)務屬擔保業(yè)，當無疑，但網(wǎng)上支付中介業(yè)務能否納入擔保業(yè)的范疇，能否以擔保業(yè)覆蓋，則另當別論?！爸Ц秾殹弊鳛榫W(wǎng)上支付的平臺，充當電子支付中的信用中介和支付中介，吸存資金、開設賬戶、發(fā)行電子貨幣，實質上已涉足到商業(yè)銀行的業(yè)務領域，其充當電子支付中介收取手續(xù)費和利用時間差占有客戶資金及相關業(yè)務模式與商業(yè)銀行的中間業(yè)務如出一轍，客觀上已經(jīng)具備了網(wǎng)絡銀行的特征和功能。對“支付寶”這樣的功能，有人以“支付寶”吸收存款的業(yè)務系附屬于信用卡結算或電子貨幣結算的非獨立業(yè)務，而且在很多情形下都是以銀行為中心開展的為由，否定其“銀行”屬性。對此，筆者不敢茍同，盡管“支付寶”在實現(xiàn)其業(yè)務的過程中，少不了銀行的合作，但這種合作主要是依賴銀行作為清算管理的核心，通過銀行網(wǎng)關將網(wǎng)上支付指令最終進入其后臺處理系統(tǒng)，進行最終的資金處理。從功能上看，“支付寶”只是借用了銀行的清算業(yè)務模塊，而其開戶業(yè)務模塊、授權業(yè)務模塊、支付業(yè)務模塊、系統(tǒng)管理業(yè)務模塊等網(wǎng)絡銀行的主要功能模塊均是獨立的系統(tǒng)。其與銀行之間的合作并不限制和排斥彼此之間在網(wǎng)上支付業(yè)務拓展上的競爭。

“支付寶”這類非銀行支付中介組織的設立及開業(yè)須獲得政府監(jiān)管機構的行政審批及許可。存在的并非就是合法的，利用法律的曖昧游走于規(guī)則的縫隙之間，我們有理由質疑“支付寶”的合法性。

二、支付寶與客戶之間的合約及法律責任問題

“支付寶”作為一個非銀行的網(wǎng)上支付平臺，其參與主體眾多，涉及銀行、客戶(消費者)、商家、網(wǎng)絡運營服務商、認證機構等?？尚纬扇齻€主要的合同關系，即消費者與商家的買賣合同關系、支付寶公司與客戶之間的服務合同關系、支付寶公司與合作方的合作合同關系。其中支付寶公司與客戶之間的服務合同關系乃是“支付寶”賴以存在的基礎和前提，二者間的合同條款及違約責任特別是網(wǎng)上支付所造成的損失承擔責任問題是個值得思考的話題。

支付寶公司與客戶的服務合同文本包括規(guī)則和協(xié)議兩部分，規(guī)則有《支付寶交易通用規(guī)則》、《超時規(guī)則》、《爭議處理規(guī)則》和《安全措施》文本，協(xié)議有《支付寶服務協(xié)議》和《支付寶認證服務協(xié)議》文本。這些文本的主要內容包括定義條款、服務內容、支付寶的使用方法、用戶的義務及承諾、減免責任條款等方面。該等文本是支付寶公司事先擬就的，作為開立“支付寶”賬戶的條件，客戶一般只能接受或拒絕，若客戶需要申請支付寶網(wǎng)上在線支付服務，則須先行注冊，以網(wǎng)上在線注冊登記之方式接受支付寶協(xié)議的所有內容，客戶對條款只能附合，不能修改。這些規(guī)則和協(xié)議，其實質是格式條款。

根據(jù)我國《合同法》的立法宗旨以及誠實信用與公平的原則，格式條款訂入合同應采用明示的原則且須經(jīng)相對人同意。格式條款須在交易中不屬“異常條款”。由于相對人對于訂入合同的格式條款通常不會去閱讀，或雖經(jīng)閱讀卻不能理解條款的內涵、意義及效果，所以即使相對人同意受其約束，對其本身的意思表示仍不太有具體概念，相對人必須期待該格式條款所載的內容恰好涵蓋該合同所涉及的特定交易種類的各個方面，在此情況下，格式條款所設定相對入的義務或負擔，必須以相對人在正常情況下所得預見為限，以保證交易的公平性。經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任。

有人說，“網(wǎng)絡具有天然地適用格式合同的條件及優(yōu)勢”。在網(wǎng)絡環(huán)境下，合同條款較高的隱蔽性令作為合同相對人的消費者往往忽略其中的不公平、不合理的內容。因此，這就要求格式合同的提供方應當以醒目的標識提示合同相對人注意合同條款的存在，并負有對格式條款的合理性提示的義務和對合同內容變更的告知義務。但從支付寶網(wǎng)頁的用戶注冊界面看，支付寶公司在對格式條款提示方面及對合同內容變更的告知義務方面并未做到“使之顯著化”也未采取其他特殊步驟提請注意。

利用網(wǎng)上在線支付工具和系統(tǒng)，人們最擔心的就是支付安全問題。在實際操作中，支付寶可能會出現(xiàn)因過失、欺詐或系統(tǒng)存在安全隱患等因素而致使資金劃撥失誤或延遲的現(xiàn)象，造成損失。這大致有以下幾種情況：

第一，“支付寶”錯誤執(zhí)行客戶電子指令，給客戶造成損失。

第二，“支付寶”電子支付系統(tǒng)存在安全隱患，其安全設計存在缺陷并被黑客利用，或數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破致用戶資料泄露，造成客戶損失。

第三，“支付寶”系統(tǒng)由于其硬件發(fā)生技術故障導致整個或部分系統(tǒng)癱瘓，使業(yè)務不能正常繼續(xù)，延誤或不適當執(zhí)行了客戶指令，造成客戶損失。

第四，“支付寶”因合作方的原因，導致指令發(fā)送錯誤，造成客戶發(fā)生損失。

很顯然，按照傳統(tǒng)民商法的原則和規(guī)定，上述幾種情形下的損失，均應認定為支付寶公司承擔。因為：上述①情形，支付寶公司構成違約；上述②情形，支付寶公司不能簡單地以不可抗力來免責，支付寶公司對自身系統(tǒng)的安全和信息保密負有認真和謹慎義務，有責任在物理上保證電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)的設計和運行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被泄露和篡改；上述③情形，按合同法的嚴格責任原則，支付寶公司應承擔違約責任；上述④情形，屬第三方責任引起的損害賠償問題，根據(jù)合同法的規(guī)定，支付寶公司本身即使沒有過錯，也應向客戶承擔民事責任，支付寶公司不能將之歸于不可抗力免責。

對于上述幾種情形下的風險責任，支付寶公司在其提供的格式合同中都有預見，并將②、③、④情形做了免責的規(guī)定?！爸Ц秾殹弊鳛殡娮又Ц兜男庞弥薪椋峁┑氖前踩娮又Ц斗?，因而其應防范并承擔支付風險，然而支付寶公司的格式合同未能合理地配置其與客戶間的權利義務，其關于交易“異?！泵庳煹囊?guī)定將風險責任更多地分配給了客戶，這有悖于合同法、消費者權益保護法所確認的誠實信用原則和公平交易原則。一旦客戶與支付寶公司就風險責任發(fā)生糾紛，筆者認為，這些免責的格式條款對雙方不應有約束力。