前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的企業(yè)征信管理辦法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：企業(yè)征信管理辦法范文

一、存在的問題

1、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)（個人）認(rèn)識不足，配合不力。一是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識存在誤差。在過去信貸征信管理檢查中我們發(fā)現(xiàn)，部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為信貸征信建設(shè)是人民銀行提供的一項(xiàng)金融服務(wù)，既然是服務(wù)，就存在可搞可不搞的自愿性；有些金融機(jī)構(gòu)甚至認(rèn)為人民銀行搞信貸征信管理是為了約束和監(jiān)督他們，心理存在抵觸情緒。二是企業(yè)、個人認(rèn)識不足。由于過去對信貸征信管理宣傳不力，致使企業(yè)、個人對這項(xiàng)工程了解不夠，有的甚至誤認(rèn)為參加信貸征信管理會將自己企業(yè)信息和商業(yè)機(jī)密泄露出去，從而導(dǎo)致企業(yè)和個人配合少，被動應(yīng)付多。個別企業(yè)甚至拒絕辦理貸款卡和參加中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)建設(shè)，導(dǎo)致了人行在征信管理中“熱臉貼到了冷屁股”。

2、管理手段缺乏，職責(zé)履行難到位。目前人民銀行對征信日常業(yè)務(wù)管理的主要手段是兩個制度和兩大系統(tǒng)。即《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法（試行）》和《個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱《兩個辦法》），兩大系統(tǒng)分別對應(yīng)《銀行信貸咨詢系統(tǒng)》和《個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)》（下稱《兩個系統(tǒng)》）。但僅憑這兩個管理辦法使人民銀行在履行監(jiān)管職責(zé)時明顯感到管理手段缺乏而“心有余而力不足”。主要體現(xiàn)在：一是懲處手段缺失。在兩個制度中的“罰則”中，只對金融機(jī)構(gòu)法律責(zé)任進(jìn)行限定，但對征信管理的主要對象--企業(yè)和個人沒有約束條款，導(dǎo)致企業(yè)和個人對貸款卡的管理不重視，貸款卡遺失、不參加年審的現(xiàn)象層出不窮。二是缺乏具體《實(shí)施細(xì)則》。上述的《兩個辦法》在各地方均沒有結(jié)合具體情況制定詳細(xì)的《實(shí)施細(xì)則》，基層行在實(shí)際操作中感到無所適從。

3、系統(tǒng)功能缺陷，難以滿足信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作需要。一是信貸咨詢系統(tǒng)企業(yè)信息兼容性和交錯性不強(qiáng)。由于系統(tǒng)以企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼作為區(qū)分借款人的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而技術(shù)監(jiān)督局對同一企業(yè)的代碼經(jīng)常更換，導(dǎo)致部分企業(yè)在系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫擁有多個代碼，而系統(tǒng)對此缺乏兼容性和交錯性，無法把前一個代碼下的信息轉(zhuǎn)入新的代碼中，造成同一企業(yè)的信息被分割。二是系統(tǒng)中沒有票據(jù)貼現(xiàn)錄入程序，不能滿足目前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。三是目前系統(tǒng)由于數(shù)據(jù)庫質(zhì)量的瓶頸制約，未能對重點(diǎn)行業(yè)、信貸大戶、集團(tuán)企業(yè)的信貸風(fēng)險和貸款結(jié)構(gòu)變化進(jìn)行專題分析，系統(tǒng)效能發(fā)揮不高。

4、企業(yè)素質(zhì)差，難以滿足系統(tǒng)創(chuàng)建要求。目前尤其在落后地區(qū)，企業(yè)自身素質(zhì)較差，很大部分是國家限制發(fā)展的“三高兩低”式企業(yè)，享受不了銀行信貸的支持，銀企關(guān)系冷淡，對征信體系建設(shè)前景不看好，信心不足；有些企業(yè)雖然冠以“公司”之名，實(shí)為家庭式作坊，會計(jì)制度不健全，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不全，滿足不了系統(tǒng)信息建設(shè)的需要。

二、對策建議

1、健全機(jī)構(gòu)、完善體制。一是基層建立專門征信機(jī)構(gòu)，將征信管理從人行和各金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門獨(dú)立出來，專職專人，明確責(zé)任。二是應(yīng)建立與地方政府、金融機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)機(jī)制。成立包括政府、工商、技術(shù)監(jiān)督局和各金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)小組，建立聯(lián)系會議制度，對轄內(nèi)征信工作進(jìn)行部署、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，實(shí)行信息共享和聯(lián)動機(jī)制?；鶎由虡I(yè)銀行要在目前征信管理組織基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立內(nèi)控制度，將征信工作落實(shí)到專人。

2、配強(qiáng)隊(duì)伍，提高素質(zhì)。隊(duì)伍建設(shè)是搞好征信業(yè)的保障?；鶎痈鹘鹑跈C(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有的條件下，要整合人力資源，科學(xué)安排征信人員；同時通過舉辦培訓(xùn)班、知識競賽、現(xiàn)場檢查、以會代訓(xùn)等方式，積極開展各種征信業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。每年根據(jù)需要招聘一批品質(zhì)好、能力強(qiáng)的大學(xué)畢業(yè)生，充實(shí)征信隊(duì)伍，提升征信管理水平。

3、強(qiáng)化手段，促進(jìn)管理。一要完善管理制度。盡快建立《征信管理法》、《信息披露》等相關(guān)配套法律法規(guī)，完善《信貸咨詢辦法》和《個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫辦法》，制定相應(yīng)《實(shí)施細(xì)則》，增添對企業(yè)和個人違規(guī)的處罰辦法，明確各職能部門的權(quán)利和義務(wù)，保障征信工作的順利發(fā)展。二要創(chuàng)新管理手段。人民銀行可通過整合內(nèi)部行政許可職能，建立聯(lián)合監(jiān)督機(jī)制。如在貸款卡管理方面，可與銀行帳戶管理兩項(xiàng)職能有機(jī)結(jié)合起來管理，既能提高人行工作效率，又能促進(jìn)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自律。三是加大檢查力度。要靈活運(yùn)用各種檢查方法，增加現(xiàn)場檢查頻率，并把現(xiàn)場監(jiān)督與非現(xiàn)場監(jiān)督結(jié)合，減少檢查成本，提高工作質(zhì)量。四要加大處罰力度。定期對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)征信管理情況進(jìn)行檢查，對檢查結(jié)果進(jìn)行通報，對違反管理的行為要嚴(yán)肅處理，同時根據(jù)制度加大對企業(yè)和個人的處罰，促進(jìn)規(guī)范管理，樹立人民銀行的權(quán)威。

4、優(yōu)化系統(tǒng)，促進(jìn)利用。首先，人民銀行要根據(jù)目前征信系統(tǒng)管理軟件使用情況，結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，不斷更新系統(tǒng)，以適用業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次，及時督促商業(yè)銀行及時報送數(shù)據(jù)，確保銀行咨詢系統(tǒng)、個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)質(zhì)量的準(zhǔn)確性、及時性、完整性，提高銀行咨詢系統(tǒng)的使用率。再次，要清理各系統(tǒng)中過時數(shù)據(jù)、已經(jīng)多年未用的死貸款卡戶，優(yōu)化系統(tǒng)，提高系統(tǒng)運(yùn)行效率，減輕系統(tǒng)管理人員工作量。

第2篇：企業(yè)征信管理辦法范文

[關(guān)鍵詞]征信 企業(yè)管理 挑戰(zhàn) 對策

一、我國征信制度建設(shè)現(xiàn)狀

征信即資信調(diào)查服務(wù),是信用風(fēng)險管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)。它是專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)(即通常意義上的征信公司)客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷,為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期賬款、經(jīng)濟(jì)糾紛等決策提供參考。我國征信制度的建立是迫于征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展而逐步建立起來的。20世紀(jì)80年代末至90年代初期,以信用評價為代表的信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展,特別是1992年中國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的民營企業(yè)―北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司正式成立,標(biāo)志中國的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進(jìn)入了一個新的發(fā)展時期。我國的資信評級企業(yè)產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代初期,征信業(yè)規(guī)模普遍較小,業(yè)務(wù)空間不大,更多地在做其他的市場調(diào)查業(yè)務(wù),進(jìn)行企業(yè)咨詢策劃的公司,兼做信用調(diào)查業(yè)務(wù)。

第二階段為20世紀(jì)90年代中后期的快速發(fā)展階段,民營征信機(jī)構(gòu)較大發(fā)展,以及外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入。伴隨中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,我國銀行信用和商業(yè)信用規(guī)模不斷擴(kuò)大,對企業(yè)信用調(diào)查的市場需求也在增加。各種背景的征信機(jī)構(gòu)競相介入,加劇了征信市場的競爭。隨著跨國公司為代表的外資大規(guī)模進(jìn)入中國市場,企業(yè)信用調(diào)查受到普遍重視,帶動了企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展,一些民營征信企業(yè)發(fā)展起來。上海資信有限公司成立于1999年7月,它承擔(dān)了上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)工作,并同時開展企業(yè)征信業(yè)務(wù)。公司主要的征信產(chǎn)品和服務(wù)是為消費(fèi)者提供信用報告、個人信用風(fēng)險評分及系列評分、個人信用數(shù)據(jù)增值服務(wù)、個人信用風(fēng)險控制解決方案等。

第三階段為21世紀(jì)初期的系統(tǒng)建設(shè)階段,其主要標(biāo)志是以政府部門為主體的信用信息披露系統(tǒng)和以社會中介為主體的信用聯(lián)合征集體系的起步和推進(jìn)。國家有針對性地在全國選擇了幾個重要城市試點(diǎn)運(yùn)作。2000年2月,中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)辦法》,開始個人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作,它標(biāo)志著規(guī)范的個人征信在中國正式起步。該系統(tǒng)已于2005年6月底、7月初進(jìn)入測試狀態(tài)。在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份實(shí)行聯(lián)網(wǎng)。

第四階段為人民銀行牽頭協(xié)調(diào)管理實(shí)施階段。主要從五個方面:一是加強(qiáng)征信法制建設(shè),抓緊制定有關(guān)法規(guī),包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護(hù)的法規(guī);二是特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展;三是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè);四是依法對征信市場進(jìn)行監(jiān)管;五是加強(qiáng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。截至2008年3月末,人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織個數(shù)已經(jīng)達(dá)到1357.5萬個,其中623.8萬個企業(yè)有信貸記錄,數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達(dá)6億,其中1.09億人有信貸記錄。

伴隨著征信業(yè)的快速發(fā)展,我國征信立法也從地方立法向中央立法推進(jìn)。2002年《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》實(shí)施;《上海市個人信用征信管理試行辦法》2004年實(shí)施;《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》 2005年實(shí)施;《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》和《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》于2007年實(shí)施。早在2002年,人民銀行牽頭、17個部委參加,建立征信工作小組,開始研究提出《征信管理?xiàng)l例》草案,但因?yàn)樯婕安块T比較多,各方面要取得完全一致的認(rèn)識并不容易。經(jīng)過多次修改,國務(wù)院法制辦公室于2009年10月全文公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》,征求社會各界意見。目前社會各界對該征求意見稿仍然存在很多爭議,但可以確定的是征信管理的立法完善是必然趨勢。

二、征信法制建設(shè)給企業(yè)管理帶來的挑戰(zhàn)

1.征信立法給企業(yè)管理增加了難度。征信使企業(yè)處于透明和公開狀態(tài),但企業(yè)也需要對外隱藏其內(nèi)部不利于己的某些信息。征信制度實(shí)施后,企業(yè)必須面對新形勢,將征信納入管理。企業(yè)信息中哪些內(nèi)容需要隱藏,哪些內(nèi)容可以公開,哪些內(nèi)容應(yīng)當(dāng)?shù)玫綇V泛宣傳,都是企業(yè)管理者要慎重考慮才能確定?！墩餍殴芾?xiàng)l例》中對個人信息收集作了比較嚴(yán)格的限制和保護(hù),但對企業(yè)信息的收集范圍并無明確的界定,這就使得征信機(jī)構(gòu)在收集企業(yè)信息時無所顧忌,一個企業(yè)不把征信納入管理范疇,可能造成意想不到的損失。同時,征信涉及企業(yè)的信用等級評定,這種評定在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動中會產(chǎn)生很大影響,甚至決定企業(yè)經(jīng)營活動的成敗,因此企業(yè)必須將征信納入管理之中,征信制度的確立和實(shí)施為企業(yè)管理帶來新的挑戰(zhàn)。

2.征信制度為企業(yè)保護(hù)商業(yè)秘密帶來挑戰(zhàn)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,人們要想在激烈競爭中謀求最大利益,就必須不斷開發(fā)新技術(shù),優(yōu)化經(jīng)營管理方法,而一旦掌握了某種技術(shù)秘密或經(jīng)營秘密,并據(jù)此獲得更多經(jīng)濟(jì)利益或取得競爭優(yōu)勢時,必然會在主觀上產(chǎn)生保密意識,客觀上采取保密措施。由于社會化大生產(chǎn)及國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)貿(mào)易的空前發(fā)展,高新技術(shù)的大量涌現(xiàn),商業(yè)秘密由技術(shù)秘密擴(kuò)展到管理秘密、商務(wù)秘密、工作秘密等,其價值日益凸現(xiàn),在企業(yè)需要保護(hù)的信息中,商業(yè)秘密是最重要的內(nèi)容。由于商業(yè)秘密本身沒有其他知識產(chǎn)權(quán)的時間性和公開性限制,商業(yè)秘密就成為企業(yè)無限期獲利的基礎(chǔ)。但征信制度的設(shè)立為其他組織尤其是征信機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)信息提供了合法根據(jù),為了獲取企業(yè)信息,征信機(jī)構(gòu)會通過各種手段來達(dá)到目的。已經(jīng)完全公開的企業(yè)信息對征信機(jī)構(gòu)沒有太大價值,征信機(jī)構(gòu)只有獲取一般公開渠道無法得到的信息,才能贏得客戶,這種信息價值決定了企業(yè)商業(yè)秘密會成為征信機(jī)構(gòu)的重要收集對象。為了保護(hù)商業(yè)秘密,企業(yè)必然要在該領(lǐng)域投入更大的精力。

3.征信制度增加了企業(yè)維護(hù)客戶利益的成本和法律風(fēng)險。征信機(jī)構(gòu)往往是從一個企業(yè)收集其他企業(yè)或個人信息,由于利益的存在,企業(yè)很有可能將本企業(yè)所掌握的客戶資料作為交易對象,比如通訊企業(yè)、金融企業(yè)或者是銷售企業(yè)都有可能將本企業(yè)的客戶資料轉(zhuǎn)讓給征信機(jī)構(gòu)。企業(yè)在轉(zhuǎn)讓客戶資料時對該轉(zhuǎn)讓可能對本企業(yè)客戶造成的不利影響估計(jì)不足,一旦這些資料被非法利用,企業(yè)可能要承擔(dān)較大的法律責(zé)任。由于現(xiàn)代交易手段的便捷和高效,企業(yè)員工私自轉(zhuǎn)讓客戶資料而企業(yè)難以控制,但其法律后果要由企業(yè)來負(fù)擔(dān),增加企業(yè)維護(hù)客戶利益的成本。在企業(yè)轉(zhuǎn)讓的信息中,大多數(shù)屬于個人信息,如果企業(yè)沒有經(jīng)過個人信息主體的同意將客戶資料轉(zhuǎn)讓給征信機(jī)構(gòu),則可能構(gòu)成對客戶的侵權(quán)行為,要承擔(dān)侵權(quán)法律責(zé)任。

4.失信懲罰制度使企業(yè)信用風(fēng)險增加。征信制度的建立和實(shí)施將使企業(yè)失信懲罰力度增加,失信后果嚴(yán)重,對于整體經(jīng)濟(jì)來說,這是征信制度設(shè)立的主要目的和作用,但對于單個企業(yè)來說,失信將會使企業(yè)處于非常不利的局面,征信制度將會使失信企業(yè)處于社會公示狀況,從而使企業(yè)失信效果增大,企業(yè)失信面對的不再是處于交易的相對人,而是整個社會,因此可能一次并不嚴(yán)重的失信行為會導(dǎo)致企業(yè)無法預(yù)想的不利后果,從而可能淘汰出局。因此,征信制度對企業(yè)而言,增加了經(jīng)營的風(fēng)險。

三、企業(yè)適應(yīng)征信法治建設(shè)的對策

1.提高征信意識,將征信納入企業(yè)日常管理。很多企業(yè)對征信沒有引起足夠重視,企業(yè)尤其是決策層對征信的關(guān)注度難以適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的需求,企業(yè)管理和經(jīng)營中缺乏制度保障和人員配備,造成不應(yīng)有的損失。為此企業(yè)應(yīng)當(dāng)開展征信知識學(xué)習(xí)和征信意識培養(yǎng),認(rèn)真研究本企業(yè)可能涉及的征信問題,并制定必要的應(yīng)對措施。將征信意識作為企業(yè)經(jīng)營的一個重要方面,將征信要求納入到企業(yè)發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)。必須克服企業(yè)經(jīng)營活動中粗放管理,從本企業(yè)涉及征信制度的各個環(huán)節(jié)入手,建立健全企業(yè)征信管理制度,從企業(yè)經(jīng)營管理中找出可能不利于本企業(yè)信用的問題,從源頭上防止不利于企業(yè)的信息的產(chǎn)生,而不是單純的靠掩蓋不利信息來保持企業(yè)信用等級。只有提高管理水平,提升企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量,才是保證企業(yè)信用等級的治本之策。

2.健全企業(yè)商業(yè)秘密保護(hù)制度。根據(jù)我國《刑法》和《反不正當(dāng)競爭法》相關(guān)規(guī)定,商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉,能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟(jì)利益,具有實(shí)用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息。所謂技術(shù)信息,是指經(jīng)權(quán)利人采取了保密措施不為公眾所知曉未取得工業(yè)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的,具有經(jīng)濟(jì)價值的技術(shù)知識,包括制造某種產(chǎn)品或者應(yīng)用某項(xiàng)工藝以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、工藝流程、配方、質(zhì)量控制和管理等方面的技術(shù)知識;所謂經(jīng)營信息,是指經(jīng)權(quán)利人采取了保密措施不為公眾所知曉的,具有經(jīng)濟(jì)價值的有關(guān)商業(yè)、管理等方面的方法、經(jīng)驗(yàn)或其他信息包括企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃和計(jì)劃、營銷方式、貨源、財(cái)務(wù)會計(jì)報表、客戶名單、談判底盤等信息。商業(yè)秘密具有以下特征:一是商業(yè)秘密具有保密性,不為公眾所知悉,二是必須采取了保密措施的信息,三是必須是具有商業(yè)價值的實(shí)用信息。商業(yè)秘密的價值和實(shí)用性是其生命,商業(yè)秘密必須是能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟(jì)利益,具有實(shí)用性的信息。因此,企業(yè)必須加強(qiáng)對商業(yè)秘密的保護(hù)措施,從制度上設(shè)定保護(hù)的范圍、保護(hù)方法、責(zé)任以及違反保護(hù)規(guī)定的責(zé)任,盡最大可能保證本企業(yè)商業(yè)秘密的安全,以防止其他組織、個人獲取,從而給企業(yè)帶來不利影響。

3.完善客戶資料保護(hù)制度,明確企業(yè)和客戶的法律關(guān)系。企業(yè)要真正贏得客戶信賴,必須樹立對客戶高度負(fù)責(zé)的觀念,確?？蛻糍Y料的安全。建立客戶資料安全保護(hù)制度,以免由于自身過錯使客戶資料外泄,尤其在客戶資料的復(fù)制和拷貝方面健全責(zé)任制,以免出現(xiàn)本企業(yè)員工私自將客戶資料出售。與此同時,要和客戶以合同等方式明確相互法律關(guān)系,提前征求客戶是否同意由征信機(jī)構(gòu)收集其信息,如果客戶不同意其信息被征信機(jī)構(gòu)收集,則要依照征信管理法律來分析客戶資料是否屬于不需要經(jīng)其同意就可以被征信機(jī)構(gòu)收集的種類,明確與客戶的合同中是否存在信息保密條款。同時,企業(yè)應(yīng)站在客戶角度看信息被征信機(jī)構(gòu)收集是否對客戶產(chǎn)生不利后果,以及收集該信息的征信機(jī)構(gòu)是否合法誠信等,以防止因客戶信息轉(zhuǎn)讓可能給企業(yè)帶來的風(fēng)險。

4.誠實(shí)守信,保證本企業(yè)良好的信用等級。企業(yè)要經(jīng)營,就要在社會上樹立良好的信用形象,要使企業(yè)在健全征信制度中獲得更有效的經(jīng)營環(huán)境,必須注重自身信用建設(shè)。在涉及信用交易信息,即企業(yè)在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟(jì)活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄,以及其他信息,即與企業(yè)的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會公共信息方面不產(chǎn)生失信記錄,只有這樣,才可能使企業(yè)在經(jīng)營活動中被其他企業(yè)或個人所信任,才可能使企業(yè)經(jīng)營處于良性循環(huán)。企業(yè)一旦發(fā)生失信事件,必須采取有效補(bǔ)救措施,化解失信危機(jī),消除失信記錄,確保企業(yè)信用等級的良好。

5.充分利用征信制度,防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。征信制度的開放性決定了其他企業(yè)可以了解本企業(yè)的信用狀況,本企業(yè)也可以掌握其他企業(yè)的信用狀況,因此企業(yè)經(jīng)營活動中既要考慮本企業(yè)信用的建設(shè),也要利用征信制度來防范其他企業(yè)或個人信用不良給本企業(yè)可能造成的損失,在簽訂重大合同、進(jìn)行相關(guān)投資的過程中,全面及時了解交易對象的信用狀況,避免與信用記錄不良的企業(yè)產(chǎn)生交易,從而預(yù)防給企業(yè)可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

參考文獻(xiàn):

[1]周新輝:我國征信體系建設(shè)中的失信懲戒機(jī)制構(gòu)建[J]. 財(cái)會月刊,2009(6)

[2]葉世清:征信的法理研究[D]. 西南政法大學(xué)博士學(xué)位論文,2008年

第3篇：企業(yè)征信管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】征信市場；監(jiān)管體制；信息資源；政策扶持

征信市場經(jīng)過二十多年的發(fā)展，市場化運(yùn)作的模式基本形成，但制約征信市場的深入發(fā)展的瓶頸問題也日益凸顯，亟待在征信市場自由發(fā)展的基礎(chǔ)上加上政策助推力，以促進(jìn)又好又快地發(fā)展。

一、保定征信市場基本情況

目前保定市僅有河北新世紀(jì)資信服務(wù)有限公司一家分支機(jī)構(gòu)。該公司成立于2006年，注冊資本300萬，現(xiàn)有員工14人，大多為本科以下學(xué)歷。其主要業(yè)務(wù)為：貸款企業(yè)主體評級、企業(yè)債券評級、上市公司評級、企業(yè)信用評級、投資管理、財(cái)務(wù)顧問，以及以上相關(guān)業(yè)務(wù)的咨詢、企業(yè)委托資產(chǎn)管理等。

該公司服務(wù)對象為本地中小企業(yè)和個人。目前為止，無任何企業(yè)前來辦理企業(yè)申辦業(yè)務(wù)，其利潤來源主要為對個人房產(chǎn)的評估方面，但是業(yè)務(wù)量也不大。

二、征信市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）征信市場發(fā)展滯后，業(yè)務(wù)范圍相對狹窄

保定市征信機(jī)構(gòu)主要為從事企業(yè)信用評級的信用擔(dān)保資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，評估機(jī)構(gòu)起步較晚，水平低，小而散、雜而亂現(xiàn)象較突出，整體實(shí)力較弱。由于信用服務(wù)產(chǎn)品的社會需求不足及社會對信用服務(wù)產(chǎn)品認(rèn)知度的制約，信用調(diào)查、信用評級、計(jì)分模型開發(fā)及企業(yè)和個人的信用評級評估業(yè)務(wù)等工作均未開展。目前面臨的最大問題是沒有相關(guān)政策上的支持，各大銀行均有自己的信用評價體系，不認(rèn)可其它機(jī)構(gòu)的信用評級，導(dǎo)致公司市場慘淡。

（二）行業(yè)規(guī)則不完善，監(jiān)督管理體制不成熟

資信評級行業(yè)沒有規(guī)范的市場準(zhǔn)入與退出制度以及嚴(yán)格的風(fēng)險防范和制約機(jī)制。如各商業(yè)銀行的內(nèi)部評級因商業(yè)銀行對企業(yè)的信用狀況了解程度不高，評級標(biāo)準(zhǔn)和方法不同，致使同一企業(yè)存在不同評級結(jié)果，造成企業(yè)對資信評級工作的誤解。如保定立中集團(tuán)2012年被建行、中行評為AAA級企業(yè)，被農(nóng)行評為AA級企業(yè)；長城汽車在中行、農(nóng)行、建行被評為AAA級企業(yè)，而在工行被評為AA級企業(yè)。企業(yè)的真實(shí)資信情況很難得到如實(shí)反映，而且企業(yè)在不同銀行貸款需要重復(fù)評級，不僅加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，更造成人力、物力浪費(fèi)。

（三）部門各自為政，無法實(shí)現(xiàn)信息資源共享

以保定市為例，目前工商、稅務(wù)與人行分別建立起各自的信用管理系統(tǒng)，但相對封閉，互不溝通。工商部門的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)身份、資產(chǎn)等社會層面的靜態(tài)信息，稅務(wù)的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)的繳稅漏稅的情況記錄，其數(shù)據(jù)開放也僅局限于本系統(tǒng)內(nèi)部。而人民銀行所建的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)卻只有反映企業(yè)信貸變化情況的動態(tài)信息，沒有企業(yè)與其他部門往來的信用信息，信息服務(wù)僅局限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對企業(yè)進(jìn)行基本的貸前查詢。這種各自為政、條塊分割、部門壟斷、缺乏共享的局面若不能盡快得到扭轉(zhuǎn)，勢必造成資源的巨大浪費(fèi)，難以形成客觀、獨(dú)立的信用評價體系，為今后系統(tǒng)的整合增加難度。

（四）政府扶持力度不夠，缺乏必要的政策支持

征信機(jī)構(gòu)既不像銀行、證券公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)一樣獲得高額收益，又不像高新技術(shù)企業(yè)一樣獲得政府資金資助，而是完全依賴于自己開發(fā)業(yè)務(wù)的能力。整個征信業(yè)的年?duì)I業(yè)額只相當(dāng)于許多行業(yè)的一個零頭，在國民經(jīng)濟(jì)中的比重甚至可以被忽作用[1]。從信用評級業(yè)務(wù)來看，沒有相應(yīng)的鼓勵商業(yè)銀行和企業(yè)使用信用服務(wù)產(chǎn)品的措施，致使信用評級機(jī)構(gòu)難以正常開展業(yè)務(wù)。征信需求有著廣闊的市場，但由于受到主客觀因素的影響，目前社會、企業(yè)、國家有關(guān)部門對信用產(chǎn)品的有效需求還十分有限，征信市場的發(fā)展依賴于政府培育。企業(yè)信用評級在擴(kuò)大信用交易方面作用尚未顯現(xiàn)，不能直接給企業(yè)帶來融資效益。

三、推進(jìn)保定市征信市場發(fā)展的措施和建議

（一）加快征信立法步伐，不斷完善征信制度

征信法律法規(guī)是征信體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)，健全的法律框架能夠?yàn)檎餍朋w系的建立和有效運(yùn)作提供有力的保障。當(dāng)前要加快征信立法的進(jìn)程，盡快出臺征信業(yè)管理辦法，制定相關(guān)配套的實(shí)施措施，使征信業(yè)發(fā)展和管理有法可依[2]。盡快制訂的征信法規(guī)主要有兩類，一類是有關(guān)征信業(yè)管理的法規(guī)，另一類是有關(guān)信息披露的法規(guī)。借鑒、引進(jìn)國外征信體系建設(shè)的成功做法，加快征信法制建設(shè)，完善有關(guān)征信的規(guī)章制度，盡快出臺適用于中國的征信管理?xiàng)l例，改變目前社會信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依[3]。在國家《征信管理?xiàng)l例》正式頒布實(shí)施之前，可以借鑒其他省市的做法，頒布實(shí)施《河北省征信管理暫行辦法》，規(guī)范征信活動。

（二）制定優(yōu)惠政策，大力培育征信市場

對信用調(diào)查、信用擔(dān)保、資信評級等征信機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期可適當(dāng)減免稅。對企業(yè)采取有效措施遏制其造假行為，保證征信機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。從制度安排上促使全社會充分應(yīng)用企業(yè)和個人信用記錄，廣泛使用征信機(jī)構(gòu)的信用服務(wù)產(chǎn)品等，使征信機(jī)構(gòu)在政府扶持下順利發(fā)展并最終走向市場。各級政府在建立健全社會信用管理體系中，應(yīng)協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，保持征信服務(wù)業(yè)的中立、公正、客觀和健康發(fā)展。相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、商務(wù)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)依法將各自掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定形式向社會開放，減少重復(fù)建設(shè)和浪費(fèi)[4]。

（三）堅(jiān)持開拓創(chuàng)新，逐步完善社會征信體系

推動征信服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展、規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。建立政府應(yīng)對征信機(jī)構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。政府在從產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的角度看待企業(yè)征信業(yè)，將其作為支撐金融和貿(mào)易的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來發(fā)展同時，也應(yīng)該從戰(zhàn)略層面，提供包括稅收減免、政府購買服務(wù)、開放官方信用信息源等多種形式的支持。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。

（四）整合征信資源，實(shí)現(xiàn)信息共享

打破行業(yè)壟斷，推動征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。在加快征信立法的前提下，整合社會各系統(tǒng)的信用信息，統(tǒng)一納入征信管理體系，實(shí)現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)。同時要健全征信市場，加大對信用評級、信用咨詢、保理、商賬追收等市場主體的培育，逐步形成完整的征信市場管理體系。

（五）加強(qiáng)征信隊(duì)伍建設(shè)、提高征信人員素質(zhì)

一方面，征信管理部門應(yīng)通過舉辦研討會、培訓(xùn)班等形式做好培訓(xùn)工作，把對從業(yè)人員的教育培訓(xùn)的同時采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)征信業(yè)內(nèi)部信息溝通，幫助征信從業(yè)人員開闊思維，拓展視野。另一方面，加強(qiáng)理論培養(yǎng)，在高校開設(shè)信用管理專業(yè)，與高校加強(qiáng)溝通協(xié)作，既能使學(xué)生學(xué)到系統(tǒng)化的信用管理知識，接觸征信機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)操作，使高校培養(yǎng)出適合社會需求的信用管理人才，又能使征信機(jī)構(gòu)的工作人員接觸到風(fēng)險管理和信用管理新知識，了解最新發(fā)展動向，達(dá)到及時充電的目的[1]。

四、征信市場發(fā)展建議方案

（一）確立人民銀行監(jiān)管主體地位，推動征信標(biāo)準(zhǔn)化

我國征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管涉及人民銀行、商務(wù)部、經(jīng)貿(mào)委等多個部門，從事信用信息管理的機(jī)構(gòu)也涉及眾多部門，各部門制定的信用信息采集和評價標(biāo)準(zhǔn)不一，其征信結(jié)果也各不相同，直接影響征信產(chǎn)品的社會公信力。建議借鑒國外模式，由人民銀行加強(qiáng)對全國征信業(yè)的監(jiān)督管理，制定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，推動征信市場健康發(fā)展。

（二）加快征信監(jiān)管立法，為征信監(jiān)管提供法律支撐

我國征信業(yè)起步較晚且各地發(fā)展不平衡，各地出臺的地方性法規(guī)不完善.建議盡快出臺《征信管理?xiàng)l例》并在監(jiān)管方面明確規(guī)定以下幾點(diǎn)：一是中國人民銀行的征信市場監(jiān)管主體地位；二是有關(guān)政府部門向征信機(jī)構(gòu)提供其掌握信用信息的權(quán)利和義務(wù)；三是企業(yè)、公民必須依法提供真實(shí)信用數(shù)據(jù)的義務(wù)。

（三）打破行業(yè)壟斷，推動征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。

（四）推動征信服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

建立政府應(yīng)對征信機(jī)構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。

參考文獻(xiàn)

[1]劉曉明，丁忠明.后危機(jī)時代中國企業(yè)征信業(yè)的新發(fā)展[J].征信，2012（5）：12-14.

[2]唐明琴.促進(jìn)征信市場繁榮發(fā)展的長效機(jī)制研究：廣東視角[J].區(qū)域金融，2010（401）：78-79.

第4篇：企業(yè)征信管理辦法范文

關(guān)鍵詞：個人信用信息；個人信用體系；個人信用機(jī)構(gòu)

一、深圳市個人信用體系現(xiàn)狀

（一）建立了信用征信公司

2001年3月，深圳鵬元征信有限公司正式籌建，其個人信用征信系統(tǒng)于2002年8月試運(yùn)行，2003年10月份正式對外開放，向社會公眾提供個人信用查詢服務(wù)，向聯(lián)網(wǎng)單位提供《個人信用報告》查詢服務(wù)，年提供各類信用報告超過2000萬份。目前，該系統(tǒng)用戶已遍布全國，包括銀行、保險公司、信用卡中心等機(jī)構(gòu)及部分政府部門。系統(tǒng)在政府境外投資行政審批、個人勞動就業(yè)支持核查、電信或移動用戶開戶審核、銀行信用卡發(fā)放等領(lǐng)域得到廣泛使用，為防范和化解社會信用風(fēng)險、推進(jìn)誠信社會的建立和發(fā)展，起到了積極有效的作用。

（二）出臺了信用征信管理辦法

為了將個人信用體系納入法制化軌道，深圳于2002年開始實(shí)施《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》?！掇k法》將個人信用信息分列為四大類：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財(cái)產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這表明深圳個人信用的制度建設(shè)已先行了一步，賴賬、行騙者將永遠(yuǎn)被拒于“信用”的大門外。這一初步的地方法規(guī)框架，填補(bǔ)了我國個人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白，在法律上具有深遠(yuǎn)的意義。

二、目前深圳個人信用體系發(fā)展中存在的問題

（一）認(rèn)識不足

雖然深圳個人信用體系已初步建立，但相當(dāng)多的深圳市民對個人信用仍沒有充分的認(rèn)識。如有些市民輕易將身份證借與他人辦理信用卡，在收到法院傳票后，才知道信用卡是因?yàn)殂y行對他的信用有所認(rèn)可而批準(zhǔn)辦理的，信用卡是需要信用和還款來買單的。也有些市民沒有認(rèn)識到之前的不良信用記錄會影響到再次申請信用卡，并導(dǎo)致銀行不再授理其信用卡的申請，引發(fā)“拒卡”事件。

（二）個人信用沒有充足的信息

由于深圳地區(qū)電子金融業(yè)的發(fā)展迅速，各種日常生活開支如水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等一般通過銀行自動轉(zhuǎn)賬，大多數(shù)深圳家庭為了交費(fèi)的方便和投資理財(cái)?shù)男枰?，一般要開立多個銀行賬戶，如房產(chǎn)、工資、投資、保險等的繳費(fèi)都有不同的賬戶。但由于各家商業(yè)銀行的系統(tǒng)（中資與外資，中資內(nèi)部）尚未完全聯(lián)網(wǎng)，這就給信用征信工作增加了困難。

（三）個人信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一

目前，深圳市沒有統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)。信用評分的依據(jù)主要包括市民的年齡、性別、工作單位及職業(yè)變更、銀行貸款記錄、社保記錄、手機(jī)繳費(fèi)、水電費(fèi)繳費(fèi)等數(shù)十類，其中最具有實(shí)質(zhì)性影響的市民與銀行打交道時留下的記錄，如按揭貸款還款、信用卡透支還款等金融信用信息，但不同單位執(zhí)行起來標(biāo)準(zhǔn)又會不同。

1、商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行對個人信用的評價主要受每個銀行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險管理要求的影響，很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如農(nóng)行廣東省分行規(guī)定了一套個人信用評級指標(biāo)，對申貸人進(jìn)行信用評判，包括穩(wěn)定指標(biāo)(年齡、婚姻狀況、人壽投保狀況、所在單位年限)、社會地位指標(biāo)(文化程度、行業(yè)類別、崗位性質(zhì))、財(cái)產(chǎn)指標(biāo)(夫妻月收入狀況)等都是銀行放貸時的參考依據(jù)。建行廣東省分行參照企業(yè)貸款的評級方法制訂了一套個人信用評級標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同的信用級別提供不同的貸款額度，評級指標(biāo)主要有個人的學(xué)歷資格、能力、收入情況，環(huán)境和平時與銀行的關(guān)聯(lián)度等。如被該行評為AAA級的，最高放貸60萬元，AA級的最高可貸10萬元，A級的最高貸款5萬元；而BBB級的貸款1萬元，被評為C級的不給予貸款。

2、征信機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)

深圳鵬元征信系統(tǒng)主要是通過建立數(shù)學(xué)模型對個人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以預(yù)測未來一段時間內(nèi)發(fā)生違約風(fēng)險的可能性，并用一個分?jǐn)?shù)綜合反映個人信用狀況。分?jǐn)?shù)的形成完全由系統(tǒng)自動生成，可有效確保分?jǐn)?shù)的科學(xué)性、客觀性和公正性。評分體系共設(shè)6個等級，從320分到800分，每80分一級，分?jǐn)?shù)越高表示信用狀況越好，信用違約風(fēng)險越低。目前，深圳市民的評分大多數(shù)處于480-560分的區(qū)間段，這意味著整體信用狀況良好。但有些市民在該系統(tǒng)的信用積分偏低，究其原因，主要是該市民缺少銀行的相關(guān)信用記錄，因此征信機(jī)構(gòu)的評分結(jié)果在某種程度上并不能反映市民真正的信用水準(zhǔn)。

由此可見，目前深圳各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)在個人信用的評估標(biāo)準(zhǔn)上尚未建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

（四）個人信用體系的法律保障不健全

深圳目前只有《個人征信及信用評級管理辦法》和《企業(yè)征信及信用評級管理辦法》，都是指導(dǎo)性的法規(guī)，不具有強(qiáng)制作用。這兩個法規(guī)也未在具體操作上細(xì)化，可操作性不強(qiáng)。法律支持的缺失，必然會增加金融企業(yè)的風(fēng)險，使其在進(jìn)行個人信用評估時無法可依，也可能令有一些“老賴”投機(jī)鉆空子，給金融行業(yè)和執(zhí)法部門帶來不便。

三、建立與完善深圳個人信用體系的思路

（一）加強(qiáng)對深圳市民的信用宣傳

1、學(xué)校教育

梁啟超提出“少年強(qiáng)，則國強(qiáng)，少年智，則國智”，任何教育都應(yīng)該從娃娃抓起，我們應(yīng)該把誠信教育納入深圳各中小學(xué)校課本。讓我們的孩子從小樹立誠信的人生觀，明白良好的信用會對其一生的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，對深圳以及國家將來的發(fā)展都是利大于弊的。

2、媒體宣傳

深圳市政府應(yīng)該加強(qiáng)中華民族的傳統(tǒng)美德教育，可通過電視臺、報紙、廣播等新聞媒體以及社會公告欄等，多宣傳有關(guān)個人信用的公益廣告，使其明白在信用體系完善的社會中，良好的信用將成為一個人的寶貴財(cái)富。

（二）完善個人信用資料庫

1、建立深圳市民個人資料庫

征信是首先要做的工作。要通過多種征信渠道開展征信活動，進(jìn)行個人信用資料庫的建設(shè)。如果能夠獲得法律或政府的某種支持，將建立個人信用體系定義為社會的共同責(zé)任，如同“銀行實(shí)名制”一樣，征信活動的開展就有了保障。深圳的銀行系統(tǒng)、保險系統(tǒng)、人才市場等等，凡涉及個人信用的所有行業(yè)和部門，必須聯(lián)合起來，共同建立起一套完整的個人信用記錄。個人信用評估公司作為第三方中介機(jī)構(gòu)，可以通過某種形式與上述單位之間搭建起信息交換網(wǎng)絡(luò)，建立龐大的數(shù)據(jù)庫作為個人信用資料的儲存、提供平臺。個人資料庫的內(nèi)容包括：

（1）個人身份信息。要收集完整而正確的個人基本資料，包括姓名、性別、出生日期、身份證號、戶籍所在地、住址、居所、婚姻狀況、家庭成員狀況、收入狀況、工作單位、職業(yè)、學(xué)歷等。

（2）個人投資及金融活動信息。包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營等。

（3）個人商業(yè)信用信息。包括在各商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)貸款、償還記錄、個人信用卡使用信息、在商業(yè)銀行發(fā)生的其他信用行為記錄，以及個人與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生的信用交易等記錄。

（4）社會公共信息記錄。包括個人收入及繳納個人所得稅信息、個人商業(yè)保險信息、個人養(yǎng)老金、失業(yè)保險金、個人住房公積金、個人房產(chǎn)以及個人財(cái)產(chǎn)狀況變動等信息。

（5）影響個人信用狀況的其他信息。包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費(fèi)、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息。

2、建立個人信用管理系統(tǒng)

（1）實(shí)行深圳市民個人信用實(shí)碼制。目前公安部門已對個人身份證實(shí)現(xiàn)唯一化管理，因此可以考慮在市民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，實(shí)行個人信用的實(shí)碼制，即將可證明、解釋和驗(yàn)查的個人信用資料鎖定在一個固定的編碼上，個人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個人需要向相關(guān)者提供自己信用情況時，只要出示個人的信用實(shí)碼，對方就可以查詢到所需的資料。例如，在首次開設(shè)新的銀行賬戶、辦理工商營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)聘請新員工等必須使用個人的信用實(shí)碼，以了解個人信息狀況。

（2）建立深圳市民個人信用賬戶。所謂個人信用賬戶，就是市民個人在銀行儲蓄實(shí)名制的基礎(chǔ)上開立的綜合性信用賬戶。這個賬戶以個人信用實(shí)碼上的名字為準(zhǔn)，按身份證編碼一人一號，依托于高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將個人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個人的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，為個人提供所需的一切金融服務(wù)。實(shí)施個人信用實(shí)碼制后，每個人的個人資產(chǎn)信用情況都被適時地一一記錄在一張惟一的加密過的個人信用實(shí)碼和相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中。深圳各商業(yè)銀行可以隨時調(diào)閱某個人的資信情況。在具體操作上，應(yīng)把個人的收入（含工薪收入）從現(xiàn)金交易逐步通過轉(zhuǎn)賬記入其個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生惟一的信用號碼為依據(jù)。

（3）個人信用評估體系必須與身份證信息數(shù)據(jù)庫結(jié)合起來管理。如果一個人違背社會制定的個人信用規(guī)章體系，應(yīng)該將此紀(jì)錄在一定時期內(nèi)保留在個人信用實(shí)碼中，一定年限后方可撤消，以此作為不守信的一種懲罰。如果個人有不守信的行為，個人信用實(shí)碼上將會記錄，這樣一來，欠債人就幾乎不可能享受守信者的待遇。

（三）建立統(tǒng)一的深圳個人信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)

深圳在制訂統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)時，可以在目前各商業(yè)銀行個人信用評分規(guī)則、鵬元征信的個人信用評分?jǐn)?shù)學(xué)模型的基礎(chǔ)上，參考香港、上海、北京等地和歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合深圳特殊的經(jīng)濟(jì)政策和人口政策，在基本標(biāo)準(zhǔn)值的基礎(chǔ)上有區(qū)別地上下浮動。個人信用評估指標(biāo)體系可由價值體系和信譽(yù)體系兩部分組成。價值體系包括個人擁有的房、車等有形資產(chǎn)，以及專利、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)。信譽(yù)體系包括個人受教育程度、收入水平和穩(wěn)定性、歷史金融信譽(yù)、歷史司法信譽(yù)、社會地位和家庭婚姻狀況、道德等。概括起來可分為個人基本信息、銀行信用信息、個人繳費(fèi)信息、個人資本狀況四大類變量。根據(jù)個人不同情況，通過統(tǒng)一的數(shù)學(xué)模型運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行量化和分類運(yùn)算，最后得出可靠的評估結(jié)果。

（四）借鑒西方國家的經(jīng)驗(yàn)，建立和完善個人信用制度立法

1、應(yīng)該建立和完善個人信用信息收集法律

目前深圳在個人信用方面只有一部法規(guī)《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》可用。但該法規(guī)并未詳細(xì)規(guī)定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴等，它只是針對以上幾條進(jìn)行了簡單的說明，對實(shí)際可操作性缺少具體的指導(dǎo)。因此應(yīng)進(jìn)一步完善《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》，詳細(xì)規(guī)定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴，及如何使其更公平，更具有公正性，尤其是要詳細(xì)規(guī)定如何避免個人隱私信息和數(shù)據(jù)采集過程中可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險。另外，對于個人信用信息采集過程中，除了個人銀行信息之外的信息，如工商、稅務(wù)、房屋、汽車、證券等各種資產(chǎn)的信息征集需要涉及到各個相關(guān)的政府主管部門，如何解決橫跨政府各職能部門的信息采集渠道問題也是法規(guī)中需要明確的。

2、出臺個人信用管理法規(guī)

要對《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》進(jìn)行修訂和完善，規(guī)定有關(guān)部門不提供信用線索或信息失真時的處理辦法，規(guī)定資信公司向銀行提供的信息不真實(shí)時的處理辦法，規(guī)定如何保護(hù)市民個人隱私，規(guī)定個人信用數(shù)據(jù)庫如何建立和維護(hù)，明確規(guī)定具體的、可操作性強(qiáng)的、統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，并考慮如何與國際接軌的問題。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：企業(yè)征信管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】金融系統(tǒng)；征信平臺；構(gòu)建

一、通過較高位階法律文件，明確人民銀行金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體地位

中國人民銀行是否對我國金融征信體制具有監(jiān)管主體的職能，或是由其他部門或者政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行單獨(dú)或者公共監(jiān)管，目前還沒有明確的界定。選擇中國人民銀行作為金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體，無論是從理論方面還是實(shí)踐方面都有依可循。

二、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺構(gòu)建模式應(yīng)以中國人民銀行所建立

我國目前的金融監(jiān)管體系是由“一行三會”組成的，并未設(shè)有總攬各類金融監(jiān)管職能的監(jiān)管主體，中國人民銀行作為維護(hù)系統(tǒng)性金融穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)管理的部門，相對而言，更能夠站在宏觀經(jīng)濟(jì)全局的高度，利用能掌握大量經(jīng)濟(jì)金融信息的優(yōu)勢，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行深入分析研究評估，提出經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的對策和措施。在這種情況下，將中國人民銀行定位為我國金融征信體制的監(jiān)管主體，較之選擇其他機(jī)構(gòu)或是另行成立專門的金融征信管理機(jī)構(gòu)的做法、顯得更為合理和具備可操作性。國務(wù)院新“三定方案”賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)，目前金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺本身也是由中國人民銀行負(fù)責(zé)牽頭組織的，所以從制度變遷的路徑依賴角度來看，讓中國人民銀行成為我國金融征信體制中的監(jiān)管主體，應(yīng)當(dāng)是一個較為合適的選擇。

在實(shí)踐中，在征信法制建設(shè)相對滯后、缺乏充足法律依據(jù)的前提下，人民銀行作為金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺牽頭部門所應(yīng)具有的權(quán)力不足，一定程度上制約了金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的構(gòu)建，主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)目前主要依靠部門之間的自主協(xié)調(diào)，尚未形成制度化的安排，各相關(guān)部門信息納入統(tǒng)一征信平臺進(jìn)度快慢不一；二是沒有明確人民銀行與各參與方在金融統(tǒng)一征信平臺建設(shè)中應(yīng)當(dāng)如何協(xié)調(diào)，各自的權(quán)利和責(zé)任有哪些；三是人民銀行與公安、民政、司法、財(cái)政等非信用信息資源管理部門協(xié)調(diào)難度較大，尚無法解決數(shù)據(jù)割據(jù)難題。面對上述問題，建議下一步通過較高位階法律文件，明確人民銀行金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體地位，以協(xié)調(diào)各參與部門，加快金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)步伐。

維護(hù)和管理的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱企業(yè)和個人征信系統(tǒng)）為基礎(chǔ)，將證券、保險、外匯部門的數(shù)據(jù)信息并入兩個征信系統(tǒng)。

關(guān)偉在《建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的構(gòu)想》一文中提出了三種金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺構(gòu)建模式：一是將證券、保險、外匯部門的數(shù)據(jù)信息并入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)；二是建立企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的子系統(tǒng)；三是建立一個全新的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。無論從理論還是實(shí)踐的角度，第一種模式都是比較合適的選擇。

人民銀行組織商業(yè)銀行建成的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已基本覆蓋全國所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)庫的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息全國聯(lián)網(wǎng)與應(yīng)用。截至 2011年12月底，兩個系統(tǒng)分別為約1800萬戶企業(yè)和8億自然人建立了信用檔案，為金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險、改善我國信用環(huán)境發(fā)揮了重要作用。而其他部門的信用信息系統(tǒng)，如證監(jiān)會的證券期貨市場誠信信息系統(tǒng)、保監(jiān)會的保險中介管理系統(tǒng)，無論從信息覆蓋面、信息量還是應(yīng)用方面，都無法和企業(yè)和個人征信系統(tǒng)比擬。所以，從理論上來說，將證券、保險、外匯部門的數(shù)據(jù)信息并入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，是在確保金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺應(yīng)用性基礎(chǔ)上，建設(shè)速度最快、建設(shè)成本最低的模式選擇。

從實(shí)踐方面來看，目前，中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會已就參與建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺與中國人民銀行達(dá)成協(xié)議安排，采取的都是將銀監(jiān)會、證券會監(jiān)管中產(chǎn)生的信息納入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的模式。

三、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺應(yīng)分步驟在各參與部門采集、共享信息資源

根據(jù)國務(wù)院《意見》精神，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺是由中國人民銀行牽頭組織，在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家外匯管理局等部門的配合下，與教育部、工業(yè)和信息化部、公安部、民政部、司法部、財(cái)政部、人力資源和社會保障部、國土資源部、環(huán)境保護(hù)部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商行政管理總局、質(zhì)檢總局、最高人民法院等部門共同建設(shè)的統(tǒng)一征信平臺。這里就涉及到統(tǒng)一征信平臺信息的三個層次，即金融領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和社會誠信領(lǐng)域，其中，金融領(lǐng)域的征信是人民銀行工作的重點(diǎn)。目前，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)基本上還是信貸征信的范疇。

依據(jù)國務(wù)院“新三定方案”，目前人民銀行的一項(xiàng)常規(guī)性工作就是征信系統(tǒng)的非銀行信息采集工作，即致力于企業(yè)和個人征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)從金融領(lǐng)域向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、社會誠信領(lǐng)域的擴(kuò)充。但在基層的實(shí)際操作中，由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)賦予相應(yīng)行政權(quán)力，形成了主要依靠工作人員個人關(guān)系來開展此項(xiàng)工作的局面，導(dǎo)致全國各地區(qū)非銀行信息采集結(jié)果存在較大詫異，數(shù)據(jù)分割現(xiàn)狀難以打破。

建議統(tǒng)一征信平臺在“先金融領(lǐng)域、再經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、最后社會誠信領(lǐng)域”的大方針下，分步采集和共享信息資源。在信息的采集方面，可以將具備負(fù)面信息的法律信息（如證監(jiān)會誠信檔案系統(tǒng)中的上市公司、外匯管理部門的企業(yè)和個人違規(guī)處罰信息等）納入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，再逐步采集企業(yè)和個人的正面信息。信息共享方面，平臺的信息披露范圍目前主要供人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用，待有關(guān)查詢管理法律制度完善后，再逐步拓展到其他各金融主管部門、政府相關(guān)部門，并向社會開放。

第6篇：企業(yè)征信管理辦法范文

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，概括起來，主要表現(xiàn)在下面兩個方面：

1.大量存在經(jīng)濟(jì)活動主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟(jì)活動主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象

中國企聯(lián)于2005年7月至2006年7月通過問卷、企業(yè)座談、實(shí)地調(diào)研等方式對513家企業(yè)的誠信建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，針對調(diào)查研究的情況，提出了推動我國企業(yè)誠信建設(shè)的政策建議。調(diào)查顯示，企業(yè)受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權(quán)、虛假信息、制售假冒偽劣產(chǎn)品等。我國企業(yè)市場交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業(yè)信用交易手段受到限制，財(cái)務(wù)成本高。20世紀(jì)90年代我國商業(yè)票據(jù)結(jié)算量約相當(dāng)于企業(yè)存款余額的11倍，而美國20世紀(jì)80年代中期就已經(jīng)是3300倍。此外，發(fā)達(dá)國家企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而我國高達(dá)5％以上。近年來，我國由于企業(yè)失信行為引發(fā)的社會問題呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，發(fā)生數(shù)量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產(chǎn)品質(zhì)量案等。

2.經(jīng)營中弄虛作假行為猖獗，主要表現(xiàn)在：不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利侵權(quán)以及合同欺詐等

據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會調(diào)查，1998年全國有68.45%的消費(fèi)者受到過商業(yè)欺詐行為的侵害。概括起來，我國商業(yè)企業(yè)對消費(fèi)者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價格欺騙、服務(wù)方面的欺騙、商場在促銷活動中的欺騙、經(jīng)營方式的欺騙及企業(yè)形象和商場實(shí)力的不真實(shí)宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年前11個月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報出資、抽逃出資的企業(yè)2.3萬家，吊銷違法企業(yè)營業(yè)執(zhí)照15.3萬家。查處無照經(jīng)營業(yè)額211萬戶次，取締無照經(jīng)營47萬戶，查處各類食品違法案件1.03萬件，制假售假案件24.24萬件、商業(yè)欺詐案件5159件。受理消費(fèi)者申訴70.66萬件，查處侵害消費(fèi)者權(quán)益案件15.45萬件，廣告違法案件6.88萬件，商標(biāo)侵權(quán)案件2.87萬件，合同違法案件1.74萬件，其中合同欺詐案件3173件。

二、我國商品市場上信用缺失的原因

我國商品市場上信用缺失的主要原因可以從技術(shù)層面和制度層面兩個層面來展開分析。技術(shù)層面的原因主要有信用風(fēng)險管理意識淡薄、信用風(fēng)險管理技術(shù)落后以及信用風(fēng)險管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國尚未建立起與市場經(jīng)濟(jì)的契約化交易相適應(yīng)的信用制度。

（一）技術(shù)層面的原因

1.信用風(fēng)險管理意識淡薄

我國企業(yè)對商業(yè)信用的認(rèn)識不完善，存在短期行為。很多企業(yè)為了提高銷售額和擴(kuò)大產(chǎn)品市場份額就盲目地賒銷產(chǎn)品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對稱而導(dǎo)致的商業(yè)信用風(fēng)險比比皆是。當(dāng)前，絕大部分企業(yè)尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒有得到切實(shí)的執(zhí)行，以至有的企業(yè)第一批發(fā)出的商品貨款還沒有收回，就發(fā)出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風(fēng)險的做法對企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來，隨著“市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)”這一觀點(diǎn)的深入人心，企業(yè)信用管理也在社會上引起了關(guān)注。一些企業(yè)開始有意識地進(jìn)行信用管理，但對于那些規(guī)模較小的公司來說，信用管理仍然沒有受到充分的重視。即使是在那些大型企業(yè)，專門設(shè)有信用管理機(jī)構(gòu)、由專業(yè)的信用管理人員負(fù)責(zé)信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識淡薄的直接后果就是信用風(fēng)險無法得到有效控制，使風(fēng)險在企業(yè)中累積。

2.信用風(fēng)險管理技術(shù)落后

授信企業(yè)普遍缺乏專業(yè)化的信用風(fēng)險管理技術(shù)。一些企業(yè)為了擴(kuò)大銷售增加利潤，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應(yīng)收賬款的監(jiān)督和管理，結(jié)果導(dǎo)致了較多的呆賬。據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環(huán)境、政策性原因和“三角債”之類問題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經(jīng)營性、內(nèi)部管理造成的，則占到80%以上。

對客戶的信息管理是信用風(fēng)險管理的關(guān)鍵。當(dāng)前，國內(nèi)企業(yè)缺乏客戶資信資料管理技術(shù)，還不具備自主建設(shè)客戶信用信息數(shù)據(jù)庫的能力，對往來的客戶無法及時記錄各種交易信息以及形成的內(nèi)部評價，更沒有條件對客戶的經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行時時跟蹤及風(fēng)險預(yù)警。另外，企業(yè)信用管理的核心是對客戶進(jìn)行信用分析和信用等級評定，通過對客戶所有相關(guān)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行整理、分析，得出客戶的償債能力評估。這項(xiàng)工作需要運(yùn)用專門的信用分析模型來完成，但目前我國的企業(yè)中能將信用風(fēng)險模型引入企業(yè)信用管理的非常少見。3.信用風(fēng)險管理人才匱乏

信用管理是一門實(shí)踐與理論相結(jié)合的管理知識，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，對信用管理人員，尤其是信用管理部門經(jīng)理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財(cái)務(wù)、管理、法律、統(tǒng)計(jì)、營銷、公關(guān)等多方面的綜合知識，同時實(shí)踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當(dāng)前，國內(nèi)很多企業(yè)對信用管理工作的認(rèn)識還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業(yè)內(nèi)部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業(yè)知識的業(yè)務(wù)人員去操作，缺乏科學(xué)、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，造成我國商品市場上信用缺失的原因還有我國地方保護(hù)主義盛行和事實(shí)上存在的市場分割。

（二）制度原因

商品市場是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，市場經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，如果沒有建立起與市場經(jīng)濟(jì)中契約化交易相適應(yīng)的信用制度，那么商品市場中容易出現(xiàn)信用缺失問題。我國的經(jīng)濟(jì)形式，在改革開放以前是采邑經(jīng)濟(jì)，改革開放以后逐步向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

社會信用的維持在市場經(jīng)濟(jì)條件下比在采邑經(jīng)濟(jì)條件下重要得多。因?yàn)樵谧越o自足的采邑經(jīng)濟(jì)下，交易的重要性還未能得到充分體現(xiàn)，即使社會信用體系遭到破壞，交易無法順暢進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)也不會受到致命性影響；而在市場經(jīng)濟(jì)條件下，分工的細(xì)化和專業(yè)化生產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了很深程度，以至于任何一個微觀個體都無法在不與其他個體交易的情況下繼續(xù)維持其生產(chǎn)經(jīng)營。而社會信用的維持顯然是交易得以順利進(jìn)行的必要條件，我們無法想象在缺乏社會信用，交易沒有任何保障的條件下還會有眾多的交易者愿意進(jìn)行交易。于是，社會信用體系的維持就成為市場經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的前提。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，與契約化交易相適應(yīng)，信用的維持也主要體現(xiàn)在對契約的遵守和履行上。與采邑經(jīng)濟(jì)下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過對違約者進(jìn)行輿論的譴責(zé)以及由此造成的實(shí)際社會活動的全面隔離來實(shí)現(xiàn)，而是訴諸法律及相應(yīng)的市場規(guī)范，而我國恰恰并沒有建立起維持信用的制度體系以及相應(yīng)的市場規(guī)范。

三、政策建議

我國商品市場中的信用缺失問題表現(xiàn)復(fù)雜，而且原因也是多方面的，單從某個方面著手很難解決問題，應(yīng)該建立起一個比較完整的中國企業(yè)信用制度。企業(yè)的信用等級涉及：（1）靜態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)當(dāng)前實(shí)力，如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；（2）動態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)發(fā)展能力，如企業(yè)技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營能力、員工素質(zhì)、所在行業(yè)前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會對企業(yè)信用的認(rèn)可程度，等等。相對于個人信用，企業(yè)信用具有非人格化、積累性和穩(wěn)定性等特點(diǎn)。企業(yè)是具有獨(dú)立權(quán)力能力和行為能力的法人實(shí)體，其信用雖然與員工行為有關(guān)，但作為一個整體，其信用主要通過企業(yè)整體形象為社會所感知，而不與具體的個人相聯(lián)系，即具有非人格化的特點(diǎn)。企業(yè)信用被社會認(rèn)知的過程是一個不斷積累的過程，社會成員與企業(yè)在一個長期、反復(fù)的互動過程中，形成對企業(yè)的共識，建立信任關(guān)系。按照現(xiàn)代企業(yè)理論，經(jīng)營者與其也是一種雇傭關(guān)系，企業(yè)可以通過更換經(jīng)營者來改變由于個人失信給企業(yè)帶來的影響，因而企業(yè)信用對個人的依賴較小，有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。

企業(yè)信用制度涉及：（1）企業(yè)信用管理體系相關(guān)的法律、規(guī)章的建立和執(zhí)行，包括信用信息采集、使用的法律規(guī)范和違規(guī)行為的懲罰機(jī)制的建立和完善；（2）征信（信用調(diào)查）資料的開放和征信企業(yè)合法地市場化運(yùn)作；（3）政府或民間機(jī)構(gòu)對信用交易和征信企業(yè)的管理，等等。中國企業(yè)信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業(yè)管理?xiàng)l例、企業(yè)征信管理辦法、企業(yè)信用評估辦法、企業(yè)信用數(shù)據(jù)管理?xiàng)l例、企業(yè)信用查詢條例、信用中介機(jī)構(gòu)條例、企業(yè)債務(wù)催收辦法、信用結(jié)賬條例、信用監(jiān)管條例和信用爭議解決條例。

參考文獻(xiàn)：

[1]企業(yè)誠信建設(shè)課題組.我國企業(yè)誠信建設(shè)的現(xiàn)狀、問題及建議[J].中國建材資訊,2007.

[2]徐瑞娥.加快中國社會信用體系建設(shè)的觀點(diǎn)綜述[EB/OL].中華人民共和國財(cái)政部網(wǎng),2004-10-31.

[3]盧現(xiàn)祥.西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：中國發(fā)展出版社,1996.

[4]諾思.制度變遷理論綱要[G]//經(jīng)濟(jì)學(xué)與中國經(jīng)濟(jì)改革.上海：上海人民出版社,1995.

[5]程選民.產(chǎn)權(quán)、信用與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2000,(2).

[6]張亦春，等.中國社會信用問題研究[M].北京：中國金融出版社,2004.

第7篇：企業(yè)征信管理辦法范文

關(guān)鍵詞：政府中小企業(yè)信用體系 角色定位

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1006-1770(2010)09-050-04

當(dāng)前，因次貸危機(jī)引發(fā)的全球性經(jīng)濟(jì)衰退和就業(yè)困難讓人們又一次將更多的期待目光投向了中小企業(yè)。在世界范圍內(nèi)，中小企業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)顯示：完善的中小企業(yè)信用體系是保障中小企業(yè)健康、快速發(fā)展的核心支撐之一。中小企業(yè)信用體系建設(shè)是一個包括中小企業(yè)自身信用管理體系的構(gòu)建、社會信用中介體系的健全、國家信用法制體系的完善在內(nèi)的完整系統(tǒng)。在此過程中，政府始終是一個最大的變量，它既可能是促進(jìn)中小企業(yè)信用體系發(fā)展與完善的強(qiáng)大推手，也可能成為影響中小企業(yè)信用體系建設(shè)的重大障礙。在我國，基于體制轉(zhuǎn)軌、中小企業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境等多方面因素，政府地位的正確定位對于建立我國的中小企業(yè)信用體系就顯得更加關(guān)鍵了。研究政府的角色定位對于中小企業(yè)信用體系的順利建立和持續(xù)、健康發(fā)展都有著重大而深遠(yuǎn)的意義。

一、政府是中小企業(yè)信用法律制度的制定者與推動者

信用是一個道德問題，也是一個經(jīng)濟(jì)問題，更是一個制度問題，健全的信用法律制度是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會信用體系的基石。因此，制定中小企業(yè)信用法律制度，為中小企業(yè)信用信息的征集、遴選、歸類、查詢、管理和公示等活動提供全面的行為規(guī)則，為中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的各方當(dāng)事人提供明確、合理的行為預(yù)期，是政府的首要職責(zé)。中小企業(yè)信用體系建設(shè)需要良好的法律制度體系的支持，這個法律制度體系必須遵循并反映信用體系建設(shè)的一般規(guī)律和要求，為相關(guān)當(dāng)事人設(shè)置合理的激勵、約束機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制，兼顧各方主體的利益訴求，能夠激發(fā)他們的積極性、主動性和創(chuàng)造性并最終促進(jìn)整個中小企業(yè)信用體系的建立和完善。這個法律制度體系既要考慮與現(xiàn)有法律制度的和諧對接，節(jié)省立法資源，又要大膽創(chuàng)新，填補(bǔ)制度空白，同時在結(jié)構(gòu)、用語、效力等方面要具有統(tǒng)一性、穩(wěn)定性和明確性，能夠滿足中小企業(yè)信用體系建設(shè)的整體需要。制定中小企業(yè)信用法律制度需重點(diǎn)關(guān)注如下兩個問題：

（一）多元主體利益訴求的均衡與協(xié)調(diào)

與中小企業(yè)信用體系建設(shè)有關(guān)的利益主體包括廣大中小企業(yè)、信用信息的提供者（如銀行、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、商務(wù)、法院、勞動等機(jī)構(gòu)和部門）、信用信息的征集與評級機(jī)構(gòu)（如信用調(diào)查公司、信用征集公司、信用評估公司等）、信用產(chǎn)品的使用者（如商業(yè)銀行、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等）、行業(yè)協(xié)會以及政府主管部門等。這些主體都有自己的利益訴求和權(quán)利關(guān)注點(diǎn)，中小企業(yè)信用法律制度必須合理設(shè)置各方主體的權(quán)利和義務(wù)，明確其享有權(quán)利和履行義務(wù)的具體規(guī)則和程序，界定其對自己行為所承擔(dān)的后果和責(zé)任，均衡其利益訴求，最大限度地實(shí)現(xiàn)各方主體的和諧與共贏。為此，由政府直接制定或推動制定的中小企業(yè)信用法律制度必須強(qiáng)調(diào)立法程序的科學(xué)化和民主化，既要堅(jiān)持專家立法，又要走“群眾路線”，要通過向社會公布草案、召開立法聽證會、論證會、討論會等方式，廣泛匯集民情民意，力避由于關(guān)門立法、部門立法方式所可能帶來的“立法謀私”、“立法腐敗”等現(xiàn)象。

（二）中小企業(yè)信用法律制度體系的完整與和諧

中小企業(yè)信用法制度體系是涉及多領(lǐng)域、多部門法律規(guī)則的、縱橫交錯的復(fù)雜體系，它不可能通過一部綜合性的、專門的法律比如“中小企業(yè)信用法”或“中小企業(yè)信用管理?xiàng)l例”之類的法律文件來解決所有問題。從法律部門來看，它既涉及行政法部門（如信用中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止等涉及行政許可法有關(guān)規(guī)則，工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、商務(wù)等機(jī)構(gòu)所掌握的中小企業(yè)信用信息的公開涉及政府信息公開法等），又涉及民商法、經(jīng)濟(jì)法部門（如中小企業(yè)信用信息披露規(guī)則主要涉及公司法、證券法、保險法、商業(yè)銀行法、產(chǎn)品質(zhì)量法、會計(jì)法等，信用信息的使用規(guī)則主要涉及合同法、反不正當(dāng)競爭法等），還涉及刑法部門（如上市公司信息披露犯罪等）。從立法層級來看，既包括中央國家機(jī)關(guān)立法，也包括地方國家機(jī)關(guān)立法；既包括國家權(quán)力機(jī)關(guān)立法，也包括國家行政機(jī)關(guān)立法。從法律制度的內(nèi)容來看，既包括一般信用法律制度，如《合同法》、《證券法》、《銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》等，也包括專門信用法律制度，如《信用征集法》、《信用信息公開法》、《信用保證法》等，還包括中小企業(yè)特殊的信用法律制度，如《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《中小企業(yè)信用規(guī)范條例》、《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理?xiàng)l例》、《中小企業(yè)信用保證協(xié)定》等。因此，政府在直接制定或推動制定中小企業(yè)信用法律制度時，必須關(guān)注各法律制度之間的協(xié)調(diào)與銜接。

二、政府是中小企業(yè)建立內(nèi)部信用管理制度的指導(dǎo)者和扶助者

中小企業(yè)是市場信用關(guān)系的重要主體，也是中小企業(yè)信用體系的最大受益者。因此，中小企業(yè)自身的“自律”就顯得尤為重要，它關(guān)系到中小企業(yè)信用體系內(nèi)在的質(zhì)量和信譽(yù)。中小企業(yè)“自律”的程度和水平，主要體現(xiàn)在中小企業(yè)內(nèi)部信用管理制度的建立和完善上。發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)表明：完善的中小企業(yè)內(nèi)部信用管理制度是中小企業(yè)信用體系的堅(jiān)實(shí)內(nèi)核，而完善的中小企業(yè)內(nèi)部信用管理制度的建立又離不開政府的正確指導(dǎo)和大力扶助。例如，美國的小企業(yè)局在全國設(shè)有許多咨詢中心，并與許多研究中心有聯(lián)系，為中小企業(yè)免費(fèi)提供諸如小企業(yè)規(guī)劃、賬目管理、現(xiàn)金流量分析、貸款以及制定預(yù)算等服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)的開支和費(fèi)用由聯(lián)邦和州政府解決。此外，小企業(yè)局下設(shè)“退休經(jīng)理服務(wù)隊(duì)”，由有經(jīng)驗(yàn)的退休經(jīng)理、會計(jì)、法律等專業(yè)人才組成，專門為中小企業(yè)提供咨詢服務(wù)。在我國，廣大中小企業(yè)由于經(jīng)營管理者自身素質(zhì)和水平不高、企業(yè)規(guī)模小、自有資金不足、市場信息缺乏、人才缺乏等因素的影響，普遍存在企業(yè)經(jīng)營者信用觀念淡漠、財(cái)務(wù)會計(jì)制度不規(guī)范、客戶資信管理制度和內(nèi)部授信管理制度缺失、投資決策質(zhì)量低下等問題。因此，要建立、健全廣大中小企業(yè)的內(nèi)部信用管理制度，政府必須給予大力指導(dǎo)和幫助。

筆者認(rèn)為，就我國目前而言，受資金、人才等諸多因素的影響，單個政府機(jī)構(gòu)并不具備獨(dú)立開展這些業(yè)務(wù)的能力。因此，相關(guān)中小企業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該全面整合中小企業(yè)信用評估機(jī)構(gòu)、會計(jì)師事務(wù)所和審計(jì)師事務(wù)所、專業(yè)研究所等機(jī)構(gòu)的人力資源，聯(lián)合為中小企業(yè)提供建立內(nèi)部信用管理制度的專業(yè)指導(dǎo)。當(dāng)前，應(yīng)指導(dǎo)、扶助廣大中小企業(yè)主要從以下五方面入手：第一，加強(qiáng)對企業(yè)經(jīng)營管理者培訓(xùn)，充實(shí)其在企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)章制度、合同法、金融法、擔(dān)保法等方面的專業(yè)知識，增強(qiáng)其現(xiàn)代契約意識和信用觀念。同時，指導(dǎo)中小企業(yè)在企業(yè)內(nèi)部大力開展企業(yè)信用文化建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境。第二，建立客戶資信管理制度，健全客戶信用信息數(shù)據(jù)庫。中小企業(yè)要把對客戶的資信信息、信用狀況、信用等級、經(jīng)營能力和績效的考評制度化，根據(jù)客戶的信用等級進(jìn)行授信，最大限度地控制客戶信用風(fēng)險。第三，建立應(yīng)收賬款管理制度。中小企業(yè)要按照國家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)制度建立內(nèi)部財(cái)務(wù)管理辦法，對生產(chǎn)經(jīng)營各個環(huán)節(jié)實(shí)施預(yù)算管理，嚴(yán)格限制無預(yù)算資金支出；強(qiáng)化內(nèi)部管理制度和責(zé)任追究制度，加強(qiáng)對應(yīng)收應(yīng)付賬款的管理，避免和減少企業(yè)間的相互拖欠。第四，實(shí)行內(nèi)部授信管理制度。一方面，根據(jù)客戶信用資信狀況，及時調(diào)整對它的授信額度；另一方面，嚴(yán)格對銷售業(yè)務(wù)人員在開展業(yè)務(wù)時的授信管理，避免和減少內(nèi)部人員的越權(quán)授信。第五，貫徹投資決策質(zhì)量考評機(jī)制。中小企業(yè)應(yīng)根據(jù)《公司法》、《證券法》等法律對企業(yè)經(jīng)營決策人員勤勉義務(wù)和注意義務(wù)的規(guī)定，結(jié)合企業(yè)自身的客觀情況，制定本企業(yè)經(jīng)營管理人員投資決策質(zhì)量考評制度體系，建立、健全內(nèi)部激勵和約束機(jī)制，切實(shí)提高企業(yè)投資決策質(zhì)量。

三、政府是中小企業(yè)信用信息的提供者和管理者

中小企業(yè)信用信息庫的建立是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)信用信息庫能否順利建立，關(guān)鍵在于征信機(jī)構(gòu)能否把分布廣泛、與中小企業(yè)信用狀況相關(guān)的信息收集起來，形成能夠全面、客觀、真實(shí)、完整地反映中小企業(yè)信用狀況的數(shù)據(jù)庫，并借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在法律制度的框架內(nèi)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息的查詢、交流和共享的社會化。為此，需要重點(diǎn)解決好以下三方面的問題：

（一）確定合適的中小企業(yè)信用信息征集與管理機(jī)構(gòu)

國際上對企業(yè)資信征集和管理的模式主要有三種：1.以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國家社會征信管理體系（如德國和法國）；2.商業(yè)征信公司形成的社會征信管理體系（如美國）；3.以銀行協(xié)會建立的會員制企業(yè)征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)征信機(jī)構(gòu)共同組成國家社會征信管理體系（如日本）。基于我國的實(shí)際，筆者認(rèn)為，根據(jù)最密切聯(lián)系原則（與征信行業(yè)的關(guān)系最密切）和經(jīng)濟(jì)效益原則（近年來我國中央銀行信貸登記咨詢體系已開展對中小企業(yè)的征信工作），我國應(yīng)在整合人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和工商、稅務(wù)部門年檢系統(tǒng)等現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，建立一個直屬于中國人民銀行的專門職能機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)中小企業(yè)信用信息的征集、加工、維護(hù)和管理工作。同時，在機(jī)構(gòu)的層次方面，分別設(shè)立中央和地方兩級機(jī)構(gòu)。中央一級設(shè)在中國人民銀行總行，其主要職能是依法協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、中小企業(yè)局、商業(yè)銀行、各地區(qū)中小企業(yè)之間信用信息的交流，同時負(fù)責(zé)國家一級的中小企業(yè)信用信息的收集與；地方一級設(shè)在各省、直轄市和自治區(qū)的中國人民銀行分行，主要負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用信息的收集、整理和加工，轉(zhuǎn)發(fā)中央機(jī)構(gòu)的信用信息，同時負(fù)責(zé)省一級中小企業(yè)信用信息的。

（二）界定政府信息公開與保護(hù)國家秘密的邊界

據(jù)調(diào)查，目前我國中小企業(yè)的主要信用信息分散在銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、司法、財(cái)政、審計(jì)、證券監(jiān)管、保險監(jiān)管、勞動保障、質(zhì)檢、統(tǒng)計(jì)、環(huán)保等政府部門中，處于條塊分割狀態(tài)。這主要是受地方和部門保護(hù)主義制約，當(dāng)然也或多或少與保護(hù)國家秘密的需要有關(guān)。因此，需要在健全和完善政府信息公開立法的基礎(chǔ)上，妥善處理好以下幾方面的問題：第一，堅(jiān)持政府信息公開的全面性。立法應(yīng)通過科學(xué)的保密制度，合理界定政府信息公開的對象和范圍。在政府信息的公開問題上，應(yīng)該堅(jiān)持“以公開為原則，以保密為例外”的思路。第二，確保政府信息公開的及時性。在清楚界定可公開信息與應(yīng)保密信息的對象和范圍之基礎(chǔ)上，還要在法律中明確規(guī)定政府信息公開的期限制度，確保信息公開的及時性。第三，強(qiáng)化政府信息公開的便利性。針對我國政府部門普遍存在的“保密傳統(tǒng)”和“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”的現(xiàn)象，立法應(yīng)明確規(guī)定相關(guān)政府機(jī)構(gòu)向征信者提供應(yīng)公開信息的具體程序，盡量簡化辦事手續(xù)，用科學(xué)的制度設(shè)計(jì)來最大化地降低征信的成本，提高征信工作的效率。第四，明確政府信息公開的強(qiáng)制性。為規(guī)避政府信息公開中的“不作為”和“設(shè)租”、“尋租”現(xiàn)象，立法應(yīng)明確規(guī)定政府部門信息公開的職責(zé)性，并為征信者設(shè)置相關(guān)救濟(jì)措施，如允許對征信活動中的政府違法行為進(jìn)行投訴和訴訟，簡言之，也就是應(yīng)當(dāng)借助司法的強(qiáng)制力來確保政府信息的公開。

（三）協(xié)調(diào)企業(yè)信息公開與保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密的關(guān)系

廣大中小企業(yè)是市場交易的直接參與者，也是被征信和征信服務(wù)的主要對象。因此，應(yīng)盡快制定諸如“中小企業(yè)信息公開法”之類的法律制度，明確界定企業(yè)商業(yè)秘密與應(yīng)公開的企業(yè)信息之界限，同時，在公開模式上，借鑒英國式的強(qiáng)制公開制，促使廣大中小企業(yè)主動、積極、全面、真實(shí)地公開自身的信用信息。另外，鑒于我國《公司法》、《證券法》等法律、法規(guī)已經(jīng)對上市公司信息披露的范圍、方式以及虛假信息披露的制約與懲罰機(jī)制作了較全面的規(guī)定，因此，專門的企業(yè)信息公開立法應(yīng)側(cè)重規(guī)定非上市企業(yè)信用信息公開的范圍、方式以及虛假信息的懲罰機(jī)制等問題，以節(jié)約立法資源。

四、政府是中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)的支持者和監(jiān)管者

從理論上講，信用信息具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，具有外部經(jīng)濟(jì)性。信用信息一經(jīng)產(chǎn)生，便為公眾所擁有，單個企業(yè)為一項(xiàng)交易而收集信息是規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的，從而客觀上要求社會提供專業(yè)處理企業(yè)信用信息的中介機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展還不成熟，許多業(yè)務(wù)行為也不規(guī)范。一方面，許多地方的企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了金融市場發(fā)展的要求，也難以滿足中小企業(yè)融資的客觀需要；另一方面，一些會計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)師事務(wù)所為“爭取”業(yè)務(wù)而放棄原則，出具虛假的資產(chǎn)評估報告或?qū)徲?jì)意見，失信現(xiàn)象嚴(yán)重。因此，為適應(yīng)建立中小企業(yè)信用體系的要求，政府既要加大對中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)的支持，也要強(qiáng)化對它們的監(jiān)管。

首先，要加大對信用評級機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶助力度。除了給予一定的稅收優(yōu)惠和資金支持之外，還要合理借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)和做法，在各級財(cái)政預(yù)算中作一些特殊安排（如在預(yù)算中單列專項(xiàng)的扶持資金等）。同時，要進(jìn)一步修改稅法、預(yù)算法等法律制度，使各項(xiàng)扶持政策和優(yōu)惠措施規(guī)范化、制度化、法律化。其次，要健全對信用中介機(jī)構(gòu)的行業(yè)監(jiān)管制度。內(nèi)容包括：市場準(zhǔn)入管理制度、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定與管理制度、執(zhí)業(yè)規(guī)則制度、行業(yè)激勵與約束制度，等等。最后，要為信用中介機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)活動營造一個良好的社會環(huán)境。實(shí)踐中，一些中介機(jī)構(gòu)的失信行為既有自身的原因，也有社會環(huán)境不規(guī)范的影響。因此，政府在加強(qiáng)對信用中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之同時，也要著力創(chuàng)造一個有利于其規(guī)范運(yùn)作與發(fā)展的社會環(huán)境。

五、政府是社會信用基礎(chǔ)的締造者和維護(hù)者

一個發(fā)達(dá)、完善的中小企業(yè)信用體系離不開一個良好的社會信用基礎(chǔ)的支持，而政府則是這個良好社會信用基礎(chǔ)的締造者和維護(hù)者。

第一，要塑造清正廉明的政府形象。政府信用和民間信用是一種雙向互動關(guān)系。吏治的好壞，政府的清廉程度在一定程度上決定了一個國家或一個地區(qū)的民間信用狀況。因此，在建設(shè)中小企業(yè)信用體系的過程中，首先要徹底拋棄那種把政府信用與企業(yè)信用相對立的錯誤觀念，要把政府信用建設(shè)視為中小企業(yè)信用體系建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)，樹立政府在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的權(quán)威性和示范性。其次，要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，牢固樹立“小政府、大社會”的理念，力避對企業(yè)經(jīng)營管理的行政干預(yù)和濫權(quán)，戒除將政府的政治訴求強(qiáng)加于企業(yè)發(fā)展之上的傳統(tǒng)陋習(xí)。再次，要進(jìn)一步強(qiáng)化依法行政的力度，增強(qiáng)政府行政的透明性，規(guī)范國家公職人員的行為，建立有效的權(quán)力約束制度，完善官員考評機(jī)制，防止政府行為的隨意性和短期化。

第二，要加快個人信用制度體系的建設(shè)步伐。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，沒有完善的個人信用制度，沒有完善的創(chuàng)業(yè)者個人信用制度，企業(yè)信用體系就不可能快速、健康發(fā)展。雖然目前我國部分地區(qū)已有建設(shè)個人信用制度的成功實(shí)踐，但全國范圍的個人信用制度體系建設(shè)步伐仍然甚為緩慢。因此，要進(jìn)一步加快個人信用制度立法，發(fā)展獨(dú)立高效的信用中介機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，建立完善的個人信用公示制度和信用風(fēng)險防范機(jī)制。

第三，要加強(qiáng)社會誠信道德建設(shè)。信用首先是一個道德范疇，它要求人們注重內(nèi)心的道德修養(yǎng)，以德立人，確立誠信的品格和境界。為此，政府要通過電視、報紙、雜志、網(wǎng)絡(luò)等公共媒體，以正確的輿論讓廣大社會受眾明了誠實(shí)守信的重要性，并通過各種途徑和方式以潛移默化的力量扭轉(zhuǎn)社會風(fēng)氣，終止惡性循環(huán)，全力營造“重視誠信、信守承諾”的良好社會氛圍，締造廣泛的社會民眾信用之堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

注：

本文系江西省軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目“中小企業(yè)信用制度體系完善問題研究”（贛財(cái)教字[2007]173號）的階段性研究成果。

參考文獻(xiàn):

1.張忠軍．征信法律制度中的政府角色[J]．法學(xué)．2005（9）．52－58．

2.朱加鳳、趙元兵．美國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系對我國的啟示[J]．學(xué)術(shù)交流．2003（2）．89－91．

3.潘新美．政府職能的思維模式轉(zhuǎn)換與實(shí)踐邏輯――從中外中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)實(shí)踐比較出發(fā)[J]．福州大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）．2009（3）．32－37．

4.李寶慶．中小企業(yè)發(fā)展之信用管理體系的構(gòu)建[J]．金融研究．2002（3）．81－86．

5.吳國平．關(guān)于征信立法中幾個重大疑難問題的探析[J]．學(xué)海．2005（5）．147－155．

6.徐潤南、童亮．中小企業(yè)信用制度建設(shè)的指標(biāo)體系研究[J]．上海經(jīng)濟(jì)研究．2003（4）．66－73．

7.張波．政府財(cái)政支持對中小企業(yè)信用擔(dān)保影響研究――基于成本收益視角[J]．財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐．2010（2）．50－53．

8.謝奉君、譚仕敏．中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中政府行為分析[J]．特區(qū)經(jīng)濟(jì)．2009（1）．272－273．

第8篇：企業(yè)征信管理辦法范文

為十萬余、千萬余戶企業(yè)和個人建立信用檔案，信用報告在經(jīng)濟(jì)活動中的功能充分彰顯

截至2013年末，全國聯(lián)網(wǎng)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為云南省14.26萬戶企業(yè)及其他組織和1641.42萬個人建立了信用檔案。數(shù)據(jù)庫的主要產(chǎn)品——信用報告在信貸領(lǐng)域已取得了極大成效，近三年來為全省金融機(jī)構(gòu)提供信用報告查詢服務(wù)1342萬次。同期，全省金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信用報告實(shí)現(xiàn)不良貸款清收2.72萬筆，金額為45億元；拒絕企業(yè)授信、個人貸款和信用卡申請15.97萬筆，金額457.20億元。為滿足社會公眾了解自身信用記錄的需要，全省人民銀行設(shè)立126個信用報告查詢網(wǎng)點(diǎn)，四年來為主動前來的企業(yè)和個人提供免費(fèi)服務(wù)52.24萬次。

聯(lián)合部門力量探索建立失信聯(lián)動懲戒機(jī)制，有力凈化社會信用環(huán)境

為加大對被執(zhí)行人的聯(lián)合懲戒，解決人民法院“執(zhí)行難”問題，2013年5月，人民銀行昆明中心支行與省高法聯(lián)合印發(fā)《建立法院執(zhí)行案件信息與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息共享機(jī)制的實(shí)施意見》。積極推進(jìn)股權(quán)投資領(lǐng)域的誠信建設(shè)，協(xié)調(diào)省發(fā)改委通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對股權(quán)投資備案企業(yè)相關(guān)信用信息進(jìn)行記錄，實(shí)現(xiàn)備案管理全覆蓋。為解決擔(dān)保公司代償信息無法共享的問題，已將56筆代償信息錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，涉及擔(dān)保機(jī)構(gòu)22家，代償金額2.6億元。積極推動信用報告在貸款貼息項(xiàng)目審核、企業(yè)評優(yōu)等非銀行領(lǐng)域發(fā)揮作用，2013年全省人民銀行為政府部門提供查詢服務(wù)2503次。

農(nóng)村信用體系建設(shè)成效初顯，農(nóng)戶信用意識明顯增強(qiáng)

為加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”，切實(shí)改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，人民銀行昆明中心支行制定并報請省政府印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》、《云南省農(nóng)村信用戶信用村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建管理辦法》。為解決信息共享難題，建立了全省統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，截至2013年末，已為419.45萬農(nóng)戶建立了電子信用檔案，評定信用戶1435713戶、信用村1165個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)97個。

隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)戶信用意識明顯增強(qiáng)，農(nóng)戶貸款余額持續(xù)較快增長。截至2013年末，全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額達(dá)1372.53億元，比2010年末增長46.28%。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不良貸款占比不斷下降，2013年末農(nóng)戶貸款不良率為1.94%，分別比2011年、2012年同期下降1.59和0.88個百分點(diǎn)，金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

聯(lián)合部門力量，積極推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

2011年以來，人民銀行昆明中心支行以“征信+評級+信貸”模式，推動全省中小企業(yè)信用體系建設(shè)。與工商、法院、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保和社保等部門溝通聯(lián)系，收集整合分散在各部門的信用信息。探索中小企業(yè)信用評級模式改革創(chuàng)新，與省工信委溝通，分“政府推動—政策引導(dǎo)—自愿參與”三階段推動實(shí)施中小企業(yè)信用評級計(jì)劃。

建立評級市場分類管理模式

人民銀行昆明中心支行結(jié)合實(shí)際，積極探索，形成了“市場”與“市場+行政”相結(jié)合的分類管理模式。2011年，在全國率先建立信用評級報告集中審核制度，要求評級機(jī)構(gòu)完成評級報告后，必須先通過專家評審會的審議方可提交使用者。2013年以來，對借款企業(yè)評級業(yè)務(wù)，引導(dǎo)評級機(jī)構(gòu)按照市場規(guī)律開展業(yè)務(wù)，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮總經(jīng)理聯(lián)席會議的自律職能，統(tǒng)一評級標(biāo)準(zhǔn)，建立公開透明的市場競爭規(guī)則。截至2013年末，全省已累計(jì)完成700次信用評級，實(shí)現(xiàn)評級收入2970.5萬元。

加大宣傳培訓(xùn)力度，社會公眾更多了解信用知識，珍惜信用

第9篇：企業(yè)征信管理辦法范文

一、我國社會信用體系建設(shè)的進(jìn)展情況

1、管理方面

2002年3月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由中國人民銀行牽頭，原國家經(jīng)貿(mào)委和國務(wù)院信息辦負(fù)責(zé)人為副組長，共有16個部委及國有商業(yè)銀行參加成立了國務(wù)院建立企業(yè)和個人征信專題工作小組，主要負(fù)責(zé)起草征信法規(guī)、編制征信行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及提出全國企業(yè)和個人征信體系建設(shè)總體方案。根據(jù)目前了解的情況，由于多方面的原因，全國企業(yè)和個人征信體系建設(shè)總體方案還在論證之中，《征信管理?xiàng)l例》(草案)還在廣泛征求意見，尚未出臺，征信行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也還在討論中。

政府主管部門尚待進(jìn)一步明確，是由中國人民銀行還是由國家發(fā)展和改革委員會這個綜合管理部門，或是由其他哪個部委作為總體協(xié)調(diào)與管理部門負(fù)責(zé)，目前還不明確。不同的地方其管理部門情況不一樣，上海市是由上海市信息化辦公室和中國人民銀行上海分行負(fù)責(zé)對個人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)工作的監(jiān)督和管理；深圳市是由深圳市人民政府與中國人民銀行深圳市中心支行管理。

2、法規(guī)建設(shè)方面

上海、深圳、北京先后出臺了有關(guān)信用管理的地方性法規(guī)。上海市國民經(jīng)濟(jì)和社會信息化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國人民銀行上海分行于2001年7月4日重新修訂《上海市個人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》，旨在規(guī)范個人信用聯(lián)合征信經(jīng)營活動。深圳市政府2002年1月1日頒布實(shí)施《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》，適用對象為深圳市范圍內(nèi)征集和利用個人信用信息的征信機(jī)構(gòu)及信用評級公司。北京市政府2002年10月1日開始實(shí)施《北京市行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》，對北京市行政機(jī)關(guān)依法履行職責(zé)過程中產(chǎn)生的關(guān)于各類企業(yè)及其經(jīng)營活動中與信用有關(guān)行為的記錄，進(jìn)行強(qiáng)制披露的行政法規(guī)。到目前為止尚沒有全國統(tǒng)一的有關(guān)信用管理方面的政策、法規(guī)，國務(wù)院“全國建立企業(yè)和個人征信體系專題小組”起草的《征信管理?xiàng)l例》仍處在征求意見階段。

3、中介機(jī)構(gòu)方面

自20世紀(jì)80年代末開始，我國先后成立了一些民營征信公司，一些外資征信機(jī)構(gòu)也在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)，許多會計(jì)師事務(wù)所和信息咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)兼做征信業(yè)務(wù)。目前在我國從事信用評估、信用征集、信用調(diào)查、信用擔(dān)保、信用咨詢等社會信用中介機(jī)構(gòu)大約有500家左右，其中信用評估機(jī)構(gòu)有40家左右、信用征集與調(diào)查機(jī)構(gòu)50家左右、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有400家左右。我國現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)大體可以分為三類：一是民營征信機(jī)構(gòu)，如金誠國際信用管理公司、新華征信公司、華夏國際信用咨詢公司等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司、TRANSUNION公司等；三是國家有關(guān)部門和地方政府推動設(shè)立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)，如上海資信有限公司。

4、部門建設(shè)情況

人民銀行在全國334個地級市建立全國企業(yè)信貸信用登記系統(tǒng)和相應(yīng)的數(shù)據(jù)中心，1997年下半年開始全國聯(lián)網(wǎng)，至2002年底歸人400萬個借款人的資信信息，金融機(jī)構(gòu)查詢用戶6萬個，現(xiàn)已覆蓋所有借款人及境內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)。但是，它所提供的信息只是企業(yè)的財(cái)務(wù)和信貸信息，只是社會信用信息的一個方面。2001年4月原國家經(jīng)貿(mào)委、國家工商總局等十部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理若干意見的通知》，嘗試建立企業(yè)信用記錄和公布制度，隨后原國家經(jīng)貿(mào)委在上海、北京、甘肅和江蘇鎮(zhèn)江啟動了以企業(yè)征信為主的社會信用體系建設(shè)試點(diǎn)。建設(shè)部2002年9月宣布全面開通房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)，該系統(tǒng)是覆蓋房地產(chǎn)行業(yè)所有企業(yè)、中介和執(zhí)(從)業(yè)人員的基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)。國家工商總局正在建設(shè)工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，最高人民法院正在整理建立判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

5、地方建設(shè)情況

經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)并經(jīng)上海市政府核準(zhǔn)，成立了上海資信有限公司，2001年5月從同業(yè)征信走向聯(lián)合征信，同年6月開展面向公眾的資信服務(wù)，向個人開通報告查詢服務(wù)，2001年11月上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動，2002年3月正式建成開通。

北京的信用體系建設(shè)由市政府政策研究室為主，市計(jì)委、法制辦等參加研究，市工商局、市經(jīng)貿(mào)委牽頭組織，從實(shí)施企業(yè)征信起步。2001年2月，中關(guān)村科技園區(qū)開始進(jìn)行企業(yè)信用制度試點(diǎn)，成立了企業(yè)信用信息服務(wù)中心，主要功能是整合政府各部門掌握的信用信息資源，向社會公布信用信息，向指定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)提供信用信息。2002年7月成立由國有資產(chǎn)經(jīng)營公司控股的北京信用管理有限公司，開展企業(yè)征信。2002年北京市工商局開通“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，開展重合同守信用、著名商標(biāo)等企業(yè)良好信息和查詢，并開通披露負(fù)面信息的“警示信息系統(tǒng)”。

浙江省社會信用體系全面建設(shè)工程是從2002年開始的，該年4月成立浙江省建設(shè)“信用浙江”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)相關(guān)工作的組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，領(lǐng)導(dǎo)小組組長由常務(wù)副省長擔(dān)任，兩位副省長擔(dān)任副組長。政府為啟動“信用浙江”，首先抓先導(dǎo)性、基礎(chǔ)性工程建設(shè)，專門成立浙江省企業(yè)信用建設(shè)協(xié)調(diào)小組，在浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心內(nèi)掛牌成立企業(yè)信用查詢中心，2003年初”浙江省企業(yè)信用查詢系統(tǒng)”開始正式運(yùn)行，覆蓋范圍到全省每個縣(市、區(qū))，服務(wù)對象為企業(yè)和社會中介機(jī)構(gòu)。截止2002年底，“信用浙江”網(wǎng)已擁有企業(yè)數(shù)據(jù)43．9萬家，系統(tǒng)數(shù)據(jù)量1800萬條，容量500兆，網(wǎng)站訪問人數(shù)7．35萬次，企業(yè)信息查詢次數(shù)17．1萬次。在企業(yè)信用查詢系統(tǒng)中，由省國稅局組織專門力量相繼完成了省企業(yè)信用查詢系統(tǒng)國稅子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)和數(shù)據(jù)審檢、錄入、入庫工作，查詢系統(tǒng)已包含稅務(wù)登記、重點(diǎn)企業(yè)納稅情況、欠稅情況和稅務(wù)違章等37萬條數(shù)據(jù)，并按月更新。2003年初，全省非公有制企業(yè)信用自愿公示，以書面授權(quán)浙江省企業(yè)信用查詢中心通過“信用浙江”網(wǎng)，公開由勞保、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、工商、質(zhì)檢、物價、海關(guān)、金融等部門提供的該企業(yè)所有信用信息。浙江個人信用建設(shè)則以各相關(guān)部門建立各自的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)為主要方式，如稅務(wù)部門負(fù)責(zé)對納稅自然人的信用建設(shè)，人民銀行負(fù)責(zé)對金融信用行為人的信用建設(shè)等。

安徽省自2002年8月建立“安徽省社會信用建設(shè)聯(lián)席會議”制度，由常務(wù)副省長任召集人，辦事機(jī)構(gòu)設(shè)在省計(jì)委，由省計(jì)委牽頭開展全省信用建設(shè)，目前處于研究論證階段，近期目標(biāo)是建成信用信息數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)交換中心和全省統(tǒng)一的社會征信網(wǎng)絡(luò)平臺，擬在合肥、蕪湖試點(diǎn)。

1998年2月，武漢信用風(fēng)險管理公司成守，掛靠市計(jì)委，主要從事為消費(fèi)者提供信用消費(fèi)和個人金融服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供資信調(diào)查、信用評估、信用擔(dān)保、商賬管理等信用管理服務(wù)，從信用中介業(yè)務(wù)的下游產(chǎn)品人手，累積建立起擁有5萬多人的信用數(shù)據(jù)庫。目前武漢市將以此為基礎(chǔ)擴(kuò)建武漢市個人征信平臺。

二、當(dāng)前我國信用體系建設(shè)中存在的問題及其后果

1、條塊分割問題

由于行政管理的條塊分割，也帶來信用體系建設(shè)的條塊分割。部門建部門的，地方建地方的，部門和地方都按照自己的設(shè)想建設(shè)信用體系。我國政府各相關(guān)部門在對企業(yè)、個人實(shí)行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi)，均獲有大量企業(yè)、個人的資信信息，由于體制的原因，現(xiàn)在信用信息多掌握在各個部門，這些部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，如工商行政管理部門的企業(yè)注冊和年檢信息、稅務(wù)部門的企業(yè)納稅信息、法院的訴訟記錄等。由于條塊分割，僅限于部門和地區(qū)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)即原始數(shù)據(jù)的歸集整理，信用產(chǎn)品原材料要么被部門壟斷，要么被地方政府或地方政府主導(dǎo)的數(shù)據(jù)管理公司壟斷或優(yōu)先使用。信用體系建設(shè)的條塊分割必然會造成信用體系的條塊分割，到目前為止，面向全國的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)還很少，條塊分割是其原因之

2、信用數(shù)據(jù)瓶頸問題

首先，信用信息分散在各部門，互相割裂壟斷，不能共享，對社會信用體系的建設(shè)有著較大的消極影響，由于各部門提供的信用檔案只是本部門的信息，只是信用的一個方面，而社會需要的信用報告則是全方位的，只有建立在這些部門的綜合信息基礎(chǔ)之上的信用報告才是有效的有用的，建立社會信用體系的真正目的也在于此。其次，部門信用信息壟斷造成信用中介機(jī)構(gòu)無原料可加工，信用評級機(jī)構(gòu)和各類市場主體也不易查詢或需要付出很高的成本，增加了征信和企業(yè)信息獲取的難度，人為擴(kuò)大了交易成本，不利于信用市場主體發(fā)展。第三，部門信用信息壟斷將延遲從同業(yè)征信向聯(lián)合征信的過渡時間。

3、外資機(jī)構(gòu)管理問題

外資征信機(jī)構(gòu)如鄧百氏公司、ABC公司、TCM公司、TRANS UNION公司已進(jìn)入中國征信市場，其中有些公司還與我國國內(nèi)的信用管理公司合資經(jīng)營。1994年，鄧百氏公司進(jìn)入中國，在上海設(shè)立鄧百氏國際信息(上海)公司，1996年又在北京設(shè)立了分公司。幾年來，鄧百氏中國公司采集了50多萬家中國企業(yè)的數(shù)百萬條信息，為國內(nèi)上千家外商投資企業(yè)、上市公司、進(jìn)出口公司和私營企業(yè)提供商業(yè)資信調(diào)查報告。由于有些經(jīng)濟(jì)信用信息帶有很強(qiáng)的機(jī)密性，而我國目前還沒有對信用信息立法，還沒有確定哪些信息不宜對外開放，同時，我們對外資征信機(jī)構(gòu)也沒有成熟的法規(guī)可以約束。對外資沒有任何限制的開放將不利于國家經(jīng)濟(jì)安全。另外，我國國內(nèi)的信用中介機(jī)構(gòu)還處于培育成長階段，還無力與國外發(fā)達(dá)的信用中介機(jī)構(gòu)競爭，對外資開放過快，也不利于我國信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

三、我國社會信用體系框架的建議

從本質(zhì)上說，社會信用體系是一種保證經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的社會機(jī)制。它以有關(guān)的信用法律法規(guī)為依據(jù)，以信用專業(yè)機(jī)構(gòu)為主體，以合法有效的信用信息為基礎(chǔ)，以解決市場參與者的信息不對稱為目的，使守信者受到鼓勵，失信者付出代價，保證市場經(jīng)濟(jì)的公平和效率。社會信用體系創(chuàng)造了一種適應(yīng)并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證市場經(jīng)濟(jì)向以信用交易為主的信用經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

由于我國現(xiàn)階段市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都很不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動社會信用體系的建設(shè)，還需要發(fā)揮政府的作用。上海從1999年初成立建立社會信用體系的研究小組，同年7月成立上海資信公司，2002年3月建成包括個人征信和企業(yè)征信的區(qū)域內(nèi)社會征信體系框架，僅僅用了3年的時間。但是，這種運(yùn)作模式有著不少弊端，從信用信息的采集到加工都有著很強(qiáng)的政府行為色彩，信用市場的效率公平權(quán)威性難以保證；另一方面，也與加入WTO后減少行政干預(yù)的大方向有所違背。浙江的做法則是政府搭建信用數(shù)據(jù)平臺，營造信用環(huán)境，對信用信息的加工則沒有限制。這種做法既體現(xiàn)了政府的推動作用，能在較短時間內(nèi)奠定本區(qū)域信用體系的基礎(chǔ)，同時在對信息的加工服務(wù)等環(huán)節(jié)采取市場化方式，從而又不違背市場化方向。

我們認(rèn)為，浙江省企業(yè)信用建設(shè)的做法值得借鑒，至于其個人信用建設(shè)則要及時向聯(lián)合征信方向發(fā)展，要面向全國鼓勵市場化運(yùn)作的信用中介機(jī)構(gòu)在政府搭建的信用數(shù)據(jù)平臺上開展信用中介服務(wù)，如企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者個人信用調(diào)查、資產(chǎn)調(diào)查和評估、資信評級以及根據(jù)以上信用產(chǎn)品提供信用管理咨詢服務(wù)，惟有如此，方能建立起良性循環(huán)的信用機(jī)制，從而真正改善信用環(huán)境，打造“信用浙江”。北京市信用體系建設(shè)在“政府推動市場化運(yùn)作”方式下，市場化運(yùn)作特征叫顯，以市場化方式設(shè)立的民營

中介機(jī)構(gòu)較為活躍，只是政府推動方面顯得有些滯后，大量民營信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)苦于沒有信用數(shù)據(jù)原材料而發(fā)展困難。

我國幅員遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度也不同，不可以按統(tǒng)一的模式來發(fā)展信用體系，但是，政府推動市場化運(yùn)作方式就是要堅(jiān)持市場為主導(dǎo)的正確方向，政府不能直接或間接介入商業(yè)化過程，以免走以前國有企業(yè)的老路。從有些地方的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和健康高效地建設(shè)信用體系的原則來看，政府的推動作用主要應(yīng)該體現(xiàn)在通過制定政策、立法，協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺、培育信用市場主體等方面。

由于現(xiàn)階段信用數(shù)據(jù)的采集和開放是制約信用市場和建立社會信用體系的主要障礙，占有這些信用數(shù)據(jù)的行政管理部門如何開放這些數(shù)據(jù)，是無償?shù)貙ι鐣_放還是部分有償?shù)亻_放，是全部對社會開放還是只對中介機(jī)構(gòu)開放，亦或是部分對社會開放部分對中介機(jī)構(gòu)開放，是以立法形式強(qiáng)制性開放還是以其它方式開放，是我們面臨的主要問題。為此，我們建議，以全國數(shù)據(jù)交換中心為基礎(chǔ)，以信用中介機(jī)構(gòu)為主體，行業(yè)協(xié)會自律為前提，以信用管理法律為依據(jù)在政府主管部門監(jiān)督管理下健康有效的社會信用體系框架。另外，區(qū)域信用系統(tǒng)一定要與全國的信用系統(tǒng)對接，互聯(lián)互通，成為我國社會信用體系的有機(jī)組成部分。

四、政策取向和具體措施

為盡快形成社會信用體系框架，當(dāng)前急需做好以下幾方面的工作。

1、需要明確一個具體主管部門

我國社會信用體系建設(shè)是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，不僅僅是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的建設(shè)，它涉及到政策、法律、制度、技術(shù)等方面，以及金融、法律、稅收、工商、海關(guān)等很多部門和市場培育，包括一系列軟硬基礎(chǔ)設(shè)施的配套建設(shè)，需要全社會的配合，而目前尚沒有一個部委在抓社會信用制度建設(shè)的協(xié)調(diào)和管理工作。在我國現(xiàn)在急需建立社會信用體系而又缺乏統(tǒng)一管理和規(guī)劃的情況下，中央政府需要盡快明確一個具體主管部門。主管部門確定之后，首先要拿出我國信用體系建設(shè)的總體方案，方案應(yīng)該包括總的原則、政府定位、中介機(jī)構(gòu)發(fā)展、信用信息開放，以及聯(lián)合征信、法律法規(guī)、外資準(zhǔn)入等涉及我國信用體系建設(shè)的重大問題，使之成為對我國信用體系的建立具有重要指導(dǎo)意義的綱領(lǐng)性文件。

我們建議，由國家發(fā)展和改革委員會作為信用體系建設(shè)和信用行業(yè)主管部門，理由主要有這樣幾點(diǎn)：一是國家發(fā)展和改革委員會(原國家計(jì)委)是我國政府最重要的宏觀調(diào)控部門，具備綜合規(guī)劃、協(xié)調(diào)和管理的能力。二是社會信用體系建設(shè)是整個市場經(jīng)濟(jì)體制的基礎(chǔ)性建設(shè)，信用行業(yè)屬于一般服務(wù)業(yè)。三是很多地方區(qū)域信用體系的建設(shè)已經(jīng)由原地方計(jì)委牽頭和推動，上海市是以原上海市計(jì)委為主要組織單位直接推動，浙江省、安徽省信用辦公室常設(shè)機(jī)構(gòu)設(shè)在原地方計(jì)委，武漢信用風(fēng)險管理公司掛靠原武漢市計(jì)委等。四是國家信息中心是國家發(fā)展和改革委員會下屬單位，有助于全國信用數(shù)據(jù)交換中心的建設(shè)。

2、先提出信用管理法律框架

信用的規(guī)范管理必須通過立法來實(shí)現(xiàn)，信用的健康發(fā)展需要市場規(guī)則，但在我國現(xiàn)有的法律體系中，尚沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為信用活動提供直接的依據(jù)，直接影響了信用行業(yè)的健康發(fā)展。要加緊研究制定信用管理法律框架，從數(shù)據(jù)開放到消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)到規(guī)范信用管理從業(yè)的服務(wù)范圍和方式等方面都要做出明確的法律規(guī)定。目前至少有以下兩個方面的立法需要我們考慮。

(1)數(shù)據(jù)保護(hù)法(或稱“數(shù)據(jù)使用和管理法”)

實(shí)現(xiàn)信用信息開放，促進(jìn)我國社會信用體系盡快建立，是當(dāng)前急需解決的重大問題。因此，在我國信用立法中需要單獨(dú)對數(shù)據(jù)的開放、使用和管理立法。立法要解決的幾個關(guān)鍵問題：一是明確信用機(jī)構(gòu)可以采集和使用的信用信息范圍；二是界定與政府信用信息相關(guān)的國家秘密、與企業(yè)信用信息相關(guān)的商業(yè)秘密以及與消費(fèi)者個人信用信息相關(guān)的個人隱私，并明確對國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私等特殊信用信息的保護(hù)措施；三是明確政府部門及其相關(guān)機(jī)構(gòu)信用信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式；四是對信用機(jī)構(gòu)采集和使用信用信息的權(quán)利與義務(wù)做出明確規(guī)定。

(2)信用機(jī)構(gòu)法(即市場準(zhǔn)人和中介機(jī)構(gòu)管理法)

我國信用機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度和社會影響都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。在這樣的條件下，對中介機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)人和管理應(yīng)該將規(guī)范與培育信用市場主體的初級階段結(jié)合起來考慮。信用機(jī)構(gòu)法主要是對信用中介機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)人和信用管理和服務(wù)活動如信用評估、信用征集、信用調(diào)查、信用咨詢、信用評級等進(jìn)行規(guī)范。

(3)用國債資金支持信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

由于信用基礎(chǔ)設(shè)施投入資金大，建設(shè)時間長，社會效益明顯，用國債資金支持信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正好體現(xiàn)了政府的推動作用，也能縮短社會信用體系建立的建設(shè)時間，還可起到防止各部門和各地方壟斷信用信息資源的傾向，便于聯(lián)合征信。用國債資金支持信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要用于兩個方面：一是用于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，鼓勵和支持我國政府各相關(guān)部門按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的資料數(shù)據(jù)庫，如工商注冊數(shù)據(jù)庫及工商年檢數(shù)據(jù)庫、工業(yè)企業(yè)普查資料數(shù)據(jù)庫以及法院訴訟數(shù)據(jù)庫、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫等；二是在建立各部門基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的同時建立全國信用數(shù)據(jù)交換中心。中心的定位應(yīng)該是非贏利性機(jī)構(gòu)，可以部分有償?shù)?少收費(fèi))為征信中介機(jī)構(gòu)和社會提供客觀公正的原始數(shù)據(jù)信息，這部分收費(fèi)用于系統(tǒng)的更新和維護(hù)。