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第1篇：公積金新的政策范文

隨著各地2015年住房公積金年報(bào)的先后公布，上海、南京、福州、鄭州等城市先后傳出公積金當(dāng)期繳存額“被貸空”的消息。受樓市成交增長(zhǎng)影響，公積金的杠桿作用被進(jìn)一步放大，對(duì)公積金貸款的需求量在短期內(nèi)也出現(xiàn)了猛增。出于資金池安全的考慮，一些城市延長(zhǎng)了公積金的發(fā)放周期。

除了部分省會(huì)城市，像蘇州這樣經(jīng)濟(jì)實(shí)力不俗、且和上海地緣交接的地級(jí)市，公積金使用也出現(xiàn)告急的情況。

一二線(xiàn)城市均有公積金告急的情況，折射出這些城市樓市走熱的基本面。但應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，在各地執(zhí)行相應(yīng)的樓市調(diào)控措施后，公積金告急的情況會(huì)適當(dāng)緩解。

因此，所謂公積金告急的樓市加杠桿，并非樓市本質(zhì)之憂(yōu)，不過(guò)是一二線(xiàn)樓市虛熱的現(xiàn)象之?dāng)_而已。樓市信貸，目前主要還是以商貸為主，公積金貸款所占比重還不是太高。而且，即使是樓市中的商業(yè)貸款，在整個(gè)信貸市場(chǎng)中的占比也不高，而且相當(dāng)安全。

無(wú)論是中國(guó)樓市發(fā)展的黃金十年，抑或是近幾年的調(diào)控期，全國(guó)房貸“斷供”的現(xiàn)象都很少。在商貸利率下探到“4時(shí)代”、公積金房貸利率進(jìn)入“3時(shí)代”之際，兩貸的安全性還是有保障的。當(dāng)然，如果一二線(xiàn)樓市的首付貸和場(chǎng)外配資等市場(chǎng)亂象不徹底根除，這些城市也不排除發(fā)生中國(guó)版樓市“次貸危機(jī)”的可能性。

當(dāng)前，少數(shù)一二線(xiàn)樓市的公積金出現(xiàn)告急情況，符合這些城市的樓市邏輯。因?yàn)檫@些樓市的量?jī)r(jià)齊升，不僅拉動(dòng)了公積金貸款的量，更增加了商業(yè)貸款的量。這些城市的公積金使用率提升，也屬正常的市場(chǎng)行情。

不過(guò)公積金房貸使用率提高，并不意味著公積金池子的枯竭。以上海為例，2015年上海公積金繳存額880億，而發(fā)放額則超過(guò)1192億元，似乎存量不如放量，但據(jù)上海公積金年報(bào)披露，至去年年底上海公積金繳存總額6096億元，繳存余額仍有2822億元。因此從長(zhǎng)期看，公積金資金池不會(huì)出現(xiàn)所謂的枯竭。

至于有些城市延緩發(fā)放公積金貸款，要么是配合新的樓市調(diào)控，要么是基于公積金資金池安全風(fēng)險(xiǎn)防控的自然反應(yīng)。

基于此，無(wú)論一線(xiàn)樓市還是二線(xiàn)樓市，公積金“被貸空”都屬于市場(chǎng)偽命題。至于去庫(kù)存壓力較大的三四線(xiàn)城市，公積金房貸使用率并不算高。因此，基于樓市分化的市場(chǎng)情勢(shì)，未來(lái)三四線(xiàn)城市公積金房貸寬松政策還有釋放空間。畢竟，公積金除了市場(chǎng)功能，還有相應(yīng)的公共屬性，三四線(xiàn)城市的治理者，應(yīng)該將公積金房貸政策用足、用好。

當(dāng)然，在一線(xiàn)城市樓市政策緊縮的情況下，公積金房貸的空間也被擠壓，二線(xiàn)城市在公積金使用方面也需要遵循市場(chǎng)節(jié)奏而行。

當(dāng)前樓市，兩種跡象值得關(guān)注：一是樓市線(xiàn)際傳導(dǎo)的市場(chǎng)效應(yīng)是不是可持續(xù)――2月份的樓市大勢(shì)表明，已經(jīng)形成了一線(xiàn)到二線(xiàn)的正面?zhèn)鲗?dǎo)。但是一線(xiàn)樓市開(kāi)始新的調(diào)控政策以后，二線(xiàn)樓市還能否接力傳導(dǎo)至三四線(xiàn)樓市？

二是如何通過(guò)更多的政策刺激去催化三四線(xiàn)樓市的高庫(kù)存？這些政策刺激是否會(huì)消解一線(xiàn)樓市新調(diào)控政策的努力？

第2篇：公積金新的政策范文

關(guān)鍵詞：政策性住房;銀行;建議

一、政策性住房銀行的優(yōu)勢(shì)

現(xiàn)行的住房公積金制度中，住房公積金管理中心既不是政府機(jī)構(gòu)，也不是金融機(jī)構(gòu)，卻在日常運(yùn)行中行使和政府及金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的職能。若將其改為具備獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任能力的金融機(jī)構(gòu)――住房銀行，賦予住房銀行金融企業(yè)法人地位，就可統(tǒng)一住房公積金管理模式，統(tǒng)一建立住房公積金歸集、貸款、會(huì)計(jì)核算、內(nèi)部控制操作規(guī)范，從而全面提升住房公積金資金運(yùn)作水平。政策性住房銀行通過(guò)全新的公司化方式進(jìn)行高效運(yùn)作，能夠?yàn)閺V大有住房需求的公眾提供更為專(zhuān)業(yè)精準(zhǔn)的服務(wù)。通過(guò)對(duì)住房銀行法人治理結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善，對(duì)其會(huì)計(jì)審計(jì)、信息披露、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)督機(jī)制的進(jìn)一步規(guī)范，加之組建專(zhuān)業(yè)的人才管理團(tuán)隊(duì)，可以大大提高住房公積金的運(yùn)作效率，也有利于降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

住房銀行可以為公眾創(chuàng)造更多的選擇機(jī)會(huì)，改變住房公積金管理中心強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的限制，提升管理水平，充分體現(xiàn)公平、自愿原則。多項(xiàng)選擇方式能夠體現(xiàn)我國(guó)城鄉(xiāng)居民的存款意志，廣開(kāi)住房?jī)?chǔ)蓄之源，為住業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

組建住房有利于住房公積金保障功能的發(fā)揮。住房銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該滿(mǎn)足政策性住房?jī)?chǔ)蓄的政策目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象及借貸基本原則。政策性住房?jī)?chǔ)蓄在資金的可得性上有政府的政策作為依托，在資金的運(yùn)用上可以更好的體現(xiàn)向中低收入群體傾斜的目標(biāo)，而不僅僅是為購(gòu)房客戶(hù)發(fā)放抵押貸款、利用低息優(yōu)惠與商業(yè)銀行開(kāi)展同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。住房銀行能夠根據(jù)政府制定的政策目標(biāo)，根據(jù)不同時(shí)期特定的扶持對(duì)象，制定具體的信貸計(jì)劃，發(fā)揮其金融導(dǎo)向功能，滿(mǎn)足中低收入階層的住房需求。

組建住房銀行有利于提高住房公積金的使用效率。住房銀行是以住房公積金為主要資金來(lái)源的國(guó)家政策性銀行，行使國(guó)家有住房公積金法律法規(guī)賦予的行政職能。在國(guó)家層面成立國(guó)家住房銀行總行，負(fù)責(zé)政策指導(dǎo)、內(nèi)部監(jiān)督以及各地區(qū)的資金調(diào)劑，并借鑒銀行同業(yè)拆借、異地存取等業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)住房公積金在不同省、市之間的調(diào)用或拆借。各城市將住房公積金余額按一定比例上交至住房銀行總行作為準(zhǔn)備金?？傂袑?zhǔn)備金和上存資金用于全國(guó)貸款資金調(diào)節(jié)，充分利用各地的沉淀資金。這樣不僅可以有效的提高資金使用效率，同時(shí)也有利于各地因地制宜的制定更加靈活和寬松的住房公積金貸款政策，滿(mǎn)足廣大住房公積金繳存人的住房需求，調(diào)動(dòng)住房公積金制度參與者的積極性。

二、組建政策性住房銀行的實(shí)施步驟

綜合考慮目前實(shí)際情況，全國(guó)的住房公積金管理在運(yùn)作模式、歸集運(yùn)用規(guī)模、收益狀況和員工隊(duì)伍素質(zhì)及軟硬件設(shè)施方面存在的較大差異，建議在組建政策性住房銀行的過(guò)程中按步驟實(shí)施。第一步，開(kāi)展調(diào)研，向全社會(huì)征求意見(jiàn)。分析研究各地住房公積金運(yùn)用情況的報(bào)告，充分借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，為決策層提供可行性報(bào)告，為組建政策性銀行奠定理論基礎(chǔ)。第二步，將具備條件的其他地區(qū)住房公積金管理中心改組為住房銀行，條件不成熟的要積極創(chuàng)造向成立銀行方向做準(zhǔn)備，待條件成熟時(shí)再組建。

成立住房銀行后，一方面，可以積極運(yùn)用被賦予的金融功能，健全住房金融體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化作為資金行業(yè)的規(guī)范化和正規(guī)化管理;另一方面，利用住房銀行的優(yōu)惠政策，以住房公積金為資金基礎(chǔ)，進(jìn)一步放大住房公積金功能，吸收社會(huì)公眾閑置資金，推行住房公積金抵押貸款證券化，實(shí)行低存低貸，大力支持地方保障性住房建設(shè)，降低建房成本，平抑房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格，改善中低收入家庭住房條件，實(shí)現(xiàn)住房保障的政策性目標(biāo)。待條件成熟時(shí)組建國(guó)家性的住房銀行，建立健全具有中國(guó)特色的住房金融體系。

第3篇：公積金新的政策范文

[關(guān)鍵詞]住房公積金 公積金制度 住房貸款

我國(guó)住房公積金制度經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，在規(guī)模、參與人數(shù)和制度化建設(shè)方面取得了長(zhǎng)足發(fā)展，顯示出強(qiáng)大生命力，隨著改革的深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，住房公積金在歸集、管理、使用過(guò)程中存在的問(wèn)題也日益顯現(xiàn)，本文擬對(duì)此進(jìn)行探討。

一、發(fā)展現(xiàn)狀及成就

住房公積金制度作為中國(guó)房地產(chǎn)金融政策的主體，開(kāi)辟了除原有的國(guó)家、企業(yè)投資之外的一條長(zhǎng)期、穩(wěn)定解決城鎮(zhèn)居民住房問(wèn)題的資金來(lái)源渠道。經(jīng)過(guò)十多年的運(yùn)行，取得的成就主要有以下幾方面。

1.住房公積金的覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2006年末，已在全國(guó)6916.87萬(wàn)職工中建立起了住房公積金制度。目前，東部地區(qū)參加住房公積金的職工覆蓋面已達(dá)到80%，中部地區(qū)達(dá)到60%，西部地區(qū)也達(dá)到了50%，并開(kāi)始向外資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)發(fā)展。北京、上海、天津及東部沿海地區(qū)等城市的住房公積金覆蓋率已達(dá)到了90％。

2.住房公積金的繳納基數(shù)不斷提高，歸集余額逐年增長(zhǎng)，貸款額也不斷提高。目前，各地住房公積金繳交基數(shù)已由職工基本工資調(diào)整為職工工資收入，繳交率也由住房公積金制度建立初期按職工工資收入的3%提高到5%。北京市已達(dá)到10%，天津市的外資企業(yè)職工已達(dá)到12%，上海市還建立了職工補(bǔ)充住房公積金。全國(guó)住房公積金的累計(jì)歸集額也從1993年的110億元，提高到2006年的12687億元，累計(jì)為職工提供個(gè)人住房貸款6364億元，占繳存總額的50.2%。

我國(guó)住房公積金發(fā)展情況表

3.社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益日益顯現(xiàn)。住房公積金制度的建立有力地推動(dòng)了城鎮(zhèn)住房分配制度改革，住房公積金把住房改革與住房發(fā)展緊密地結(jié)合起來(lái)，為解決長(zhǎng)期困擾我國(guó)的住房機(jī)制轉(zhuǎn)換問(wèn)題和政策性住房融資問(wèn)題創(chuàng)造了條件，促進(jìn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的培育和發(fā)展，對(duì)于提高城鎮(zhèn)居民生活水平、拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、構(gòu)建和諧社會(huì)發(fā)揮了積極作用。

4.公積金制度不斷完善并實(shí)行依法管理。1991年上海市借鑒新加坡等國(guó)經(jīng)驗(yàn)，率先在全國(guó)推行了住房公積金制度，到1993年全國(guó)已有26個(gè)省、自治區(qū)、直轄市在房改方案中規(guī)定實(shí)施住房公積金制度。1994年7月《國(guó)務(wù)院關(guān)于深化住房制度改革的決定》中明確要求“全面推行住房公積金制度”，標(biāo)志著具有中國(guó)特色的住房公積金制度的完全確立。特別是1999年4月《住房公積金管理?xiàng)l例》的出臺(tái)及2003年3月對(duì)條例的修改，住房公積金進(jìn)入了有法可依的相對(duì)規(guī)范化發(fā)展階段。

二、我國(guó)住房公積金制度存在的主要問(wèn)題

1．公積金覆蓋范圍有限，未能惠及各類(lèi)就業(yè)群體

按照《住房公積金管理?xiàng)l例》，國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其它城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體都應(yīng)建立住房公積金制度。但目前實(shí)施住房公積金制度的主要是國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和效益較好的國(guó)有企業(yè)，這些單位的職工是住房公積金制度的主要受益者。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)、外商投資企業(yè)大多沒(méi)有實(shí)行住房公積金制度，在欠發(fā)達(dá)中西部地區(qū)甚至連部分國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位和行政機(jī)關(guān)都沒(méi)有實(shí)行住房公積金制度。

2.公積金繳存比例和繳存基數(shù)地區(qū)、行業(yè)差距拉大，形成新的分配不公

住房公積金制度通過(guò)強(qiáng)制繳費(fèi)、優(yōu)惠的稅收政策和利率政策來(lái)保證制度對(duì)象受益的普遍性，但作為社會(huì)保障制度的組成部分，住房公積金制度并沒(méi)有發(fā)揮出收入的調(diào)節(jié)功能；相反，在不同地區(qū)、行業(yè)、部門(mén)和單位通過(guò)提高住房公積金繳存比例和擴(kuò)大繳存基數(shù)人為地拉大了職工收入分配差距。這種打著“住房公積金”旗號(hào)變相亂發(fā)津貼補(bǔ)貼的行為，不但逃避了國(guó)家稅收，也背離了住房公積金制度建立的最初目的。由于住房公積金貸款的額度限制和與繳存余額掛鉤政策，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工無(wú)法從住房公積金制度中獲得更大的支持。

3.住房公積金使用效率不高，影響了作用發(fā)揮

第一，公積金貸款率低，大量資金沉淀。截至2006年末，住房公積金個(gè)人貸款余額為3840.71億元，個(gè)貸余額占繳存余額的比例（個(gè)貸率）為48.34%，住房公積金銀行專(zhuān)戶(hù)存款扣除備付資本金后沉淀資金1945.83億元，占繳存余額24.72%，公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也不均衡，京津滬及東部沿海城市業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)個(gè)貸業(yè)務(wù)比較滯后，還有相當(dāng)一部分省區(qū)個(gè)貸率較低，甚至個(gè)別管理中心沒(méi)有發(fā)放過(guò)個(gè)人貸款。大量資金沉淀閑置在銀行，有背于公積金作為我國(guó)政策性住房金融業(yè)務(wù)的初衷。

第二，公積金增值收益低，儲(chǔ)戶(hù)利益受損。由于公積金管理中心投資知識(shí)及管理手段的局限性，投資指導(dǎo)思想趨于保守，通過(guò)壓縮個(gè)貸業(yè)務(wù)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，造成很多地方住房公積金存款余額除購(gòu)買(mǎi)有限的國(guó)債和發(fā)放少量的個(gè)人貸款外，相當(dāng)數(shù)量的資金沉淀在封閉運(yùn)行的住房公積金銀行專(zhuān)戶(hù)上。由于公積金存款利率低下，考慮通貨膨脹因素的影響，作為廣大繳存戶(hù)長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金的公積金存款實(shí)際上是在不斷地貶值。

第三，公積金用途單一，作用發(fā)揮不充分。我國(guó)住房公積金利用與新加坡的住房公積金的利用情況相比，我國(guó)的公積金利用效率是比較低的。新加坡的公積金除用于住房相關(guān)的消費(fèi)、維修外，還包括醫(yī)療、失業(yè)保障，其使用效率相當(dāng)高。而我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度規(guī)定，住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費(fèi)，而且提取和貸款受到許多條件限制，因此我國(guó)公積金用途單一，作用發(fā)揮不夠充分。

4.住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制不健全

我國(guó)住房公積金實(shí)行的是“管委會(huì)決策、管理中心運(yùn)作、銀行專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督”的管理原則。目前的住房公積金監(jiān)督管理體系由于負(fù)責(zé)監(jiān)管的各主體受自身利益和制度約束條件限制，很難完成公積金所有者委托的監(jiān)管任務(wù)。實(shí)際運(yùn)作中，由于所有者與管理者的信息不對(duì)稱(chēng)，公積金所有者處于既無(wú)發(fā)言權(quán)，更無(wú)資產(chǎn)管理和監(jiān)督權(quán)的地位上，而具體的公積金管理者由于行政化建制運(yùn)作模式，因而既缺乏公積金保值增值的動(dòng)力，又缺乏公積金有效管理的壓力。在目前的公積金管理“行政化”、權(quán)力責(zé)任不對(duì)等、所有者主體缺位的制度安排下，也就是缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，在地方政府或部門(mén)利益甚至是形象和政績(jī)的驅(qū)使下，擠占、截留、挪用公積金的現(xiàn)象屢屢發(fā)生也就不足為奇。

三、完善我國(guó)住房公積金制度對(duì)策

1．?dāng)U大住房公積金制度覆蓋范圍，惠及更多就業(yè)群體

住房公積金制度歷經(jīng)十多年的發(fā)展，其歸集對(duì)象隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也發(fā)生了重大變化，一大批民營(yíng)、股份制企業(yè)正在興起，公積金制度也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，有針對(duì)性地采取措施，突出重點(diǎn)，全面推進(jìn)歸集及擴(kuò)大應(yīng)用面工作，并體現(xiàn)公平、互助原則，堅(jiān)決清理、糾正不符合國(guó)家規(guī)定的繳存政策，制止壟斷部門(mén)高收入群體的公積金福利化傾向。逐步取消現(xiàn)行繳存政策中對(duì)戶(hù)籍、身份的限制，無(wú)論是城鎮(zhèn)何種形式的就業(yè)群體，均應(yīng)納入繳交范圍。不僅能增加資金來(lái)源擴(kuò)大規(guī)模，也可使更多的人員納入到社會(huì)保障的網(wǎng)絡(luò)中，為構(gòu)建和諧社會(huì)創(chuàng)造條件。

2．?dāng)U大公積金用途和提高公積金利用率

新加坡的公積金是一項(xiàng)綜合性的社會(huì)保障制度，提供多樣化的社會(huì)保障。相比而言，我國(guó)的公積金制度顯得單一、作用有限，應(yīng)積極拓寬公積金的使用范圍，使公積金的功能進(jìn)一步完善和多元化，不僅用于購(gòu)房貸款，還可用于還貸、醫(yī)療、養(yǎng)老、補(bǔ)充失業(yè)金等方面?，F(xiàn)階段為確保儲(chǔ)戶(hù)利益，減少資金沉淀，提高公積金使用效率，應(yīng)放寬或取消公積金使用和提取限制。加大對(duì)中低收入職工住房消費(fèi)的支持力度，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，積極穩(wěn)妥的擴(kuò)大公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，降低貸款門(mén)檻，豐富貸款品種，簡(jiǎn)化貸款程序，提高辦事效率和服務(wù)質(zhì)量。最大限度的發(fā)揮公積金的保障和互助功能。

3．改善資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和管理，確保公積金保值增值

我國(guó)住房公積金低存低貸的利率政策，影響了公積金的運(yùn)營(yíng)效益，應(yīng)盡早實(shí)行公積金利率市場(chǎng)化，將利率與通貨膨脹率、儲(chǔ)存年數(shù)掛鉤，鼓勵(lì)將公積金作為一項(xiàng)長(zhǎng)期投資，作為一種補(bǔ)充的養(yǎng)老保障，以增加公積金的積累額，減少清償性資金缺口風(fēng)險(xiǎn)。在資金運(yùn)營(yíng)上要將優(yōu)化住房公積金結(jié)構(gòu)作為突破口，大力發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，壓縮公積金沉淀數(shù)量。為改變公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)地區(qū)之間不均衡發(fā)展?fàn)顩r，盤(pán)活大量的沉淀資金，應(yīng)改變住房公積金地區(qū)化管理模式，通過(guò)同業(yè)拆借和全國(guó)統(tǒng)一運(yùn)作方式，允許資金在不同地區(qū)之間流動(dòng)，形成住房公積金配置全國(guó)“一盤(pán)棋”的局面。為促進(jìn)住房公積金良性循環(huán)，除支付提款、住房貸款、提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和必要的管理費(fèi)用外，形成的沉淀資金應(yīng)通過(guò)有效的投資組合來(lái)獲得最大的資金收益。在保證資金安全運(yùn)行的前提下，國(guó)家應(yīng)適時(shí)出臺(tái)政策，允許擴(kuò)大公積金資產(chǎn)運(yùn)用范圍，以最大限度保證住房公積金的保值增值。

4．建立健全住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制

（1）健全決策機(jī)制。為確保公積金安全運(yùn)行，鑒于目前住房公積金管委會(huì)是非常設(shè)的務(wù)虛的決策機(jī)構(gòu)，人員構(gòu)成政府化色彩濃厚，設(shè)一個(gè)凌駕于管理中心之上的管委會(huì)已無(wú)必要，政府主管部門(mén)、審計(jì)部門(mén)及財(cái)政等門(mén)，分別承擔(dān)住房公積金決策、監(jiān)督和管理職能并建立責(zé)任追究制度，將住房公積金管理和監(jiān)督結(jié)果作為考核政策績(jī)效的硬性指標(biāo)。依法決策，防止議事和決策流與形式以及問(wèn)題發(fā)生無(wú)人負(fù)責(zé)的情況出現(xiàn)。

第4篇：公積金新的政策范文

（一）住房公積金體制缺乏統(tǒng)一運(yùn)作平臺(tái)

從我國(guó)住房公積金的運(yùn)作體制上來(lái)看，目前存在的主要問(wèn)題是在運(yùn)作流程和信息平臺(tái)建設(shè)上缺乏統(tǒng)一平臺(tái)，對(duì)住房公積金發(fā)展產(chǎn)生了制約作用。在運(yùn)作流程上，我國(guó)的住房公積金管理主要按按行政區(qū)域進(jìn)行劃分管理，各個(gè)行政區(qū)域各自為政，互不統(tǒng)屬，在住房公積金的具體政策規(guī)定、機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)流程上不相統(tǒng)一，甚至存在較大差異，條塊分割嚴(yán)重，運(yùn)作效率低下。典型的例子，資金的跨地區(qū)調(diào)劑便無(wú)法實(shí)施。在信息平臺(tái)建設(shè)上，全國(guó)沒(méi)有形成統(tǒng)一的住房公積金信息管理系統(tǒng)，各地區(qū)的信息無(wú)法交互共享。

（二）住房公積金資金利用和管理能力有待提升

作為保障城鎮(zhèn)居民住房的資金，在使用和管理上存在著資金利用率低和資金管理能力弱的問(wèn)題。資金利用率低，我國(guó)的住房公積金資金的利用上大部分用于住房貸款，但是近年來(lái)，受?chē)?guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)影響，住房公積金管理呈現(xiàn)出貸款額下降繳存上上升的的趨勢(shì)，資金總體利用率呈下降趨勢(shì)；同時(shí)由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)住房公積金貸款缺乏資金，欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款資金利用率低下的問(wèn)題，資金總體利用效率不足。資金管理能力弱，由于缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，我國(guó)的公積金擠占挪用情況時(shí)有發(fā)生，資金安全問(wèn)題顯現(xiàn)，由于公積金貸款的擔(dān)保機(jī)制不健全，個(gè)人住房公積金的貸款和擔(dān)保業(yè)務(wù)之間存在相互隔離的問(wèn)題，無(wú)法規(guī)避房?jī)r(jià)波動(dòng)等引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）住房公積金保障社會(huì)公平的功能亟需加強(qiáng)

隨著國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的過(guò)熱發(fā)展，住房公積金在保障社會(huì)公平功能建設(shè)日益顯得迫切[3]。但目前來(lái)看，我國(guó)住房公積金在兼顧社會(huì)公平方面的作用發(fā)揮的作用較小，甚至存在有失公平的問(wèn)題。一方面，住房公積金覆蓋率低，目前住房公積金對(duì)大部分民營(yíng)企業(yè)、進(jìn)城務(wù)工人員和自由職業(yè)者等沒(méi)有覆蓋，覆蓋面狹窄，有失社會(huì)公平；另一方面，繳存率不平衡，不同行業(yè)、企業(yè)和單位由于效益的差異，繳存率存在較大差異，一些單位的繳存比例甚至不足5%，產(chǎn)生新的分配不公。

二、未來(lái)住房公積金的主要發(fā)展方向

（一）住房公積金管理將形成統(tǒng)一運(yùn)作機(jī)制

針對(duì)目前住房公積金缺乏統(tǒng)一平臺(tái)的問(wèn)題，未來(lái)的住房公積金管理上必然走向統(tǒng)一和規(guī)范，具體應(yīng)體現(xiàn)在組織機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上。一是將形成全國(guó)統(tǒng)一的組織管理機(jī)構(gòu)，一種關(guān)系明確、權(quán)力清晰、管理有力的全國(guó)性住房公積金管理機(jī)構(gòu)建設(shè)將成為未來(lái)住房公積金組織建設(shè)的重點(diǎn)，條塊分割的管理現(xiàn)狀將得到有效解決。二是信息化建設(shè)將在住房公積金管理中廣泛應(yīng)用，一個(gè)涵蓋國(guó)家、省和市三級(jí)，以國(guó)家級(jí)為平臺(tái)的住房公積金管理網(wǎng)絡(luò)將形成，相關(guān)信息的交互共享水平將大為提升，住房公積金管理將進(jìn)入真正的信息化時(shí)代。

（二）住房公積金資金利用和管理將成為工作重點(diǎn)

住房供給金的主要定位為服務(wù)社會(huì)大眾的住房保障，在未來(lái)的發(fā)展中，住房公積金資金利用和管理將成為住房公積金工作的重點(diǎn)。一方面，統(tǒng)一住房公積金平臺(tái)的打造將實(shí)現(xiàn)對(duì)全國(guó)住房公積金資金的有效融通創(chuàng)造條件，跨省、直轄市和自治區(qū)的流動(dòng)機(jī)制將建立健全起來(lái)，資金在不同地區(qū)將有效流動(dòng)起來(lái)，住房公積金的整體使用效率將實(shí)現(xiàn)大為提升，進(jìn)而跨地區(qū)的住房信貸風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移以及防范體系亦將隨之形成，住房公積金將實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)控制體系將形成，在組織機(jī)構(gòu)和信息平臺(tái)搭建的基礎(chǔ)上，針對(duì)公積金擠占挪用等問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)防控體系將進(jìn)一步建立，相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制將形成，對(duì)資金的風(fēng)險(xiǎn)管理能力將增強(qiáng)。

（三）住房公積金將向政策金融的方向發(fā)展

結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)的住房公積金管理實(shí)踐，未來(lái)的住房公積金建設(shè)將更加突出公共職能定位，發(fā)揮保障社會(huì)公平的作用。在服務(wù)定位上，住房公積金將向政策金融的方向發(fā)展，住房公積金不將以刺激住房需求為定位，在政策上將重點(diǎn)向中低收入者傾斜，將實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)各個(gè)行業(yè)人員的全覆蓋，住房公積金繳交率將實(shí)現(xiàn)得到合理制定，幫助中低收入者解決住房問(wèn)題將成為住房公積金使用的重點(diǎn)。

第5篇：公積金新的政策范文

摘 要 11月8日，海南省新修訂的《海南住房公積金提取操作規(guī)程》正式出臺(tái)。新規(guī)中，公積金提取方式更靈活便利，使用范圍大幅放寬，可用來(lái)支付子女大中專(zhuān)學(xué)費(fèi)、房租和物業(yè)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)。海南省出臺(tái)的這項(xiàng)新規(guī)定，讓我們不得不重新審視住房公積金的用途。本文主要闡述了住房公積金在提取和貸款方面的用途，并客觀(guān)的分析其新用途的可行性和推廣性。

關(guān)鍵詞 住房公積金 提取 貸款 新用途

截止2008年末，全國(guó)住房公積金繳存余額為12116.24億元。然而，全國(guó)住房公積金運(yùn)用率卻不到六成。因此，隨著房?jī)r(jià)的上升，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)心住房公積金的使用問(wèn)題。

一、住房公積金的提取

（一）國(guó)家政策及解讀

國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定了提取住房公積金的6 種情形：購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；出境定居的；償還購(gòu)房貸款本息的；房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。

條例規(guī)定的提取住房公積金的6種情形中，安排在第一位的也是實(shí)踐中發(fā)生最多的提取情形，是購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房（此類(lèi)提取占提取總額的70%以上）。即使是這種發(fā)生最多的提取情形，作為行政法規(guī)的條例，也不可能規(guī)定得很詳細(xì)，如何操作只能留給主管部委去規(guī)定了。2005 年1月10日，建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（建金管[2005]5號(hào)），該文第8條規(guī)定：職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，未申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的，原則上職工本人及其配偶在購(gòu)建和大修住房1 年內(nèi)，可以憑有效證明材料，一次或者分次提取住房公積金賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額。夫妻雙方累計(jì)提取總額不能超過(guò)實(shí)際發(fā)生的住房支出。

（二）提取住房公積金時(shí)應(yīng)注意的情形

1．配偶如何支取其公積金

購(gòu)買(mǎi)、建造自住住房和大中型住房的配偶，可以持結(jié)婚證明、首付款發(fā)票和購(gòu)房合同向繳存單位提出申請(qǐng)，支取其住房公積金。但是夫妻雙方的住房公積金累計(jì)支取額不得超過(guò)買(mǎi)、建造自住住房和大中型住房的總價(jià)款。

2．住房公積金能否支取現(xiàn)金

職工提取住房公積金的方式，要根據(jù)不同的實(shí)際情況確定。職工因購(gòu)買(mǎi)、建造自住住房和大中型住房或償還住房貸款本息的，住房公積金的受托銀行以開(kāi)具轉(zhuǎn)賬支票的方式由職工提??；職工因離退休、出國(guó)（境）定居、戶(hù)口遷移、完全喪失勞動(dòng)能力、死亡或被宣告死亡原因提取住房公積金的，由受托銀行以現(xiàn)金的行式支付給職工。

3．對(duì)提取金額的限制

按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定有下列情況之一的住房公積金繳存人可以辦理住房公積金銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，即將個(gè)人住房公積金賬戶(hù)內(nèi)的住房公積金一次性全部提取。個(gè)人住房公積金賬戶(hù)撤銷(xiāo)：離休退休、戶(hù)口遷出所在地的市縣或出國(guó)定居、完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系、死亡或被宣告死亡。符合《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)提取住房公積金的，不用繳納個(gè)人所得稅。

不符合以上情形的，劃款時(shí)在住房公積金賬戶(hù)上保留至少一個(gè)月的余額，但提取金額不得超過(guò)住房公積金貸款和商業(yè)住房貸款的貸款余額及利息和。

二、住房公積金的使用

繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)。

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款，它是在滿(mǎn)足繳存人自己的需要后，為其他需要資金的繳存人提供的購(gòu)房貸款。

大力發(fā)展個(gè)人住房貸款，可以提高公積金的使用效率。但是，一味地鼓勵(lì)個(gè)人住房貸款，并不利于房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此，住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部對(duì)住房公積金個(gè)人住房貸款政策做出了新的規(guī)定。新規(guī)定中增加了對(duì)第二套住房公積金個(gè)人住房貸款的發(fā)放對(duì)象的限制，并停止向購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款。另外，住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部還對(duì)公積金貸款利率做了相應(yīng)的上調(diào)。

三、住房公積金新用途

目前，住房公積金已經(jīng)海量滯存，有呼吁將住房公積金用于購(gòu)車(chē)的，有要求用于經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)的。11月8日，海南省新修訂的《海南住房公積金提取操作規(guī)程》中規(guī)定，住房公積金可用來(lái)支付子女大中專(zhuān)學(xué)費(fèi)、房租和物業(yè)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，使公積金提取方式更加靈活便利，使用范圍大幅放寬。

從某種程度上說(shuō)，這一規(guī)定賦予了住房公積金更多的內(nèi)涵，打破了其與社保資金的界限，提高了它的使用效率。許多省份住房公積金沉淀了巨額資金，面臨使用效率低的壓力。一方面一些低收入家庭存儲(chǔ)了住房公積金，因?yàn)槲促I(mǎi)房而無(wú)法提?。涣硪环矫?，又有無(wú)錢(qián)送子女上大學(xué)或看不起病的情況。為解決他們的困難，出臺(tái)這樣的政策是需要的。

同時(shí)，這一規(guī)定的推出也是被動(dòng)的。首先，它將住房公積金變作他用，已經(jīng)嚴(yán)重違背了我們繳納住房公積金的初衷。其次，住房公積金為做到專(zhuān)款專(zhuān)用，隨之而來(lái)的亂用現(xiàn)象又會(huì)引發(fā)一系列的監(jiān)管問(wèn)題。再次，用住房公積金做這些事，會(huì)遮蓋其他一些職能部門(mén)應(yīng)該做的工作，也暴露了社會(huì)完善救助機(jī)制的缺乏。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，解決住房公積金的沉淀問(wèn)題，提高其使用效率，還應(yīng)從其最初的用途出發(fā)，正確處理提取與貸款的關(guān)系，增加提取方式的靈活性，限制貸款的條件和額度，并制定相應(yīng)的政策，使二者為住房者的購(gòu)房提供有效的保障，真正達(dá)到“居者有其屋”。

參考文獻(xiàn)：

[1]王凌云.試論住房公積金制度的公平問(wèn)題.中國(guó)房地產(chǎn)金融.2007(6).

第6篇：公積金新的政策范文

交錢(qián)容易取錢(qián)難”，這是近年來(lái)公積金繳存者的共同感受。手續(xù)繁、到賬晚、限制多......一邊是巨量公積金使用效率低下，一邊則是大量有意使用的繳存者“望而興嘆”。不過(guò)，近日北京住房公積金管理中心通知稱(chēng)，即日起放寬租房提取公積金條件。不少網(wǎng)友直呼：“公積金終于不用繼續(xù)‘沉睡’了！”

憑無(wú)房證明便可提取公積金

“工作幾年下來(lái)，我的公積金賬戶(hù)里的資金已超過(guò)6萬(wàn)元，但由于沒(méi)有買(mǎi)房的打算，至今一分錢(qián)都沒(méi)提取過(guò)?！本吐氂诒本┠彻P(guān)公司的寧女士告訴記者，雖然過(guò)去租房也可提取公積金，但手續(xù)繁瑣，關(guān)鍵還需要繳納5%的稅費(fèi)，還不如直接放在賬戶(hù)里。

據(jù)了解，此前，北京租房提取公積金需要提供租賃合同和發(fā)票，但如果要開(kāi)具發(fā)票，就需要按照5%的標(biāo)準(zhǔn)繳納支付房屋出租的稅費(fèi)。也就是說(shuō)，每月3000元的房租就要繳納150元的稅費(fèi)，雖然政策明確規(guī)定此稅費(fèi)應(yīng)由房東繳納，但很少有房東愿意為了房客提取公積金而多掏這部分錢(qián)。

而根據(jù)北京住房公積金管理中心最新的通知，職工本人及配偶在北京無(wú)自有住房、租住公租房的，可按照實(shí)際房租支出全額提取。職工租住商品房，則分為兩種情況：僅需提供無(wú)房產(chǎn)證明，而不需提供房屋租賃合同、發(fā)票，每人每月可提取不超1500元的金額;除了無(wú)房證明，還提供了租房合同和實(shí)際租房支出發(fā)票，經(jīng)過(guò)審核無(wú)誤，就可按照現(xiàn)行規(guī)定，每次可提取申請(qǐng)日前3個(gè)月內(nèi)的住房公積金，且每月提取的金額不超過(guò)本人繳存額，也不得超過(guò)月房租實(shí)際支出。

憑借無(wú)房證明便可提取公積金，那么無(wú)房證明應(yīng)該怎樣辦理？據(jù)了解，北京公積金中心已經(jīng)與市住建委進(jìn)行溝通，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)查詢(xún)職工的住房信息。職工申請(qǐng)?zhí)崛r(shí)，只需填寫(xiě)《提取住房公積金支付房租承諾、授權(quán)書(shū)》，授權(quán)公積金管理中心查詢(xún)本人的住房信息。聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)結(jié)果確屬無(wú)房的，當(dāng)時(shí)即可辦理提取業(yè)務(wù)。

提取資金何時(shí)發(fā)放？

關(guān)于申請(qǐng)?zhí)崛〉淖》抗e金的發(fā)放，《通知》中明確，提取住房公積金用于支付房租，職工可每年提出一次提取申請(qǐng)，提取資金每季度轉(zhuǎn)入本人銀行賬戶(hù)。提取滿(mǎn)一年繼續(xù)提取的，職工需重新申請(qǐng)?zhí)崛　?/p>

提到為何將租住商品房提取限額定為1500元，北京公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋道：“每個(gè)人1500元的限額是根據(jù)本市市場(chǎng)租金水平和租住住房面積，以及繳存職工的基本住房需求設(shè)定的。如果夫妻二人都是公積金繳存職工，則一戶(hù)家庭每月可支取限額將達(dá)到3000元。按一個(gè)季度計(jì)算，提取總額可達(dá)到9000元?！绷硗猓糠稚暾?qǐng)者比較擔(dān)憂(yōu)，租房提取了公積金，是否會(huì)影響以后用公積金貸款買(mǎi)房。對(duì)此，公積金中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，租房提取公積金和公積金貸款沒(méi)有關(guān)聯(lián)。

Tips：提取公積金交房租要交的材

租住公租房

1.《提取申請(qǐng)書(shū)》2.房屋租賃合同3.支付房租的發(fā)票或收據(jù)4.身份證原件及復(fù)印件5.住房公積金聯(lián)名卡6.如果配偶申請(qǐng)，還需提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件

第7篇：公積金新的政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金：繳存上限：政策性住房金融制度

中圖分類(lèi)號(hào)：F293，3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2009)08-0081-04

一、引言

住房公積金制度作為一種住房保障制度。一直發(fā)揮著重要的政策性住房融資作用，對(duì)于市場(chǎng)機(jī)制是一個(gè)有益的補(bǔ)充。它通過(guò)國(guó)家機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位及其在職職工每月繳存一定數(shù)量的住房公積金，建立起解決職工住房問(wèn)題的住房建設(shè)基金。因此，住房公積金作為一種長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，與其他專(zhuān)項(xiàng)資金相比具有普遍性、強(qiáng)制性、專(zhuān)用性、福利性和互等多重屬性。

本文在對(duì)住房公積金制度進(jìn)行概述的基礎(chǔ)上，對(duì)比北京市2006-2008年住房公積金的使用狀況，總結(jié)了住房公積金制度實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題及形成原因。通過(guò)對(duì)住房公積金繳存上限上調(diào)對(duì)制度目標(biāo)達(dá)成的效應(yīng)分析，得出了住房公積金繳存上限上調(diào)改革對(duì)于完善住房公積金制度難以發(fā)揮根本性作用的結(jié)論，進(jìn)而提出了進(jìn)一步健全住房公積金制度的對(duì)策建議。

二、北京市住房公積金的發(fā)展?fàn)顩r

改革開(kāi)放以來(lái)，住房體制改革作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要組成部分，充分體現(xiàn)了由中央集權(quán)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)的運(yùn)行模式。從正式允許住房商品化政策開(kāi)始，揭開(kāi)了中國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的序幕。雖然住房體制改革提高了房地產(chǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率，但是提高的住房?jī)r(jià)格也使得部分低收入階層難以負(fù)擔(dān)。因此，為改變房屋價(jià)格和居民收入之間以及城鎮(zhèn)不同收入階層住房負(fù)擔(dān)能力之間的不平衡狀況，1991-1994年，我國(guó)借鑒新加坡經(jīng)驗(yàn)首先在上海、北京、天津、南京、武漢等地進(jìn)行住房公積金制度試點(diǎn)，于1994-1998年間對(duì)住房公積金制度進(jìn)行全面推廣，并從1999年開(kāi)始對(duì)住房公積金制度進(jìn)行了規(guī)范化和法制化建設(shè)。

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，經(jīng)北京住房公積金管理委員會(huì)第八次全體會(huì)議審議通過(guò)，北京市人民政府批準(zhǔn)，北京2009年度(2009年7月1日至2010年6月30日)住房公積金繳存比例仍為12％，繳存額上限由每月2392元上調(diào)為2682元。

北京市住房公積金管理中心提供的數(shù)據(jù)表明，截至2008年年底，北京市建立住房公積金單位數(shù)61705個(gè)，職工人數(shù)429.24萬(wàn)人；累計(jì)歸集住房公積金1813.77億元，提取904.24億元，余額909.53億元；累計(jì)發(fā)放住房公積金貸款369507筆，金額851.85億元，回收金額433.27億元，余額418.58億元。住房公積金歸集余額扣除貸款余額和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后，有近450億元閑置在北京市住房公積金管理賬戶(hù)上。

可以看到，近三年來(lái)，盡管北京市住房公積金累計(jì)發(fā)放額逐年增加，由2006年底的662.98億元增加到2008年底的851.85億元。同時(shí)，住房公積金貸款限額2007年7月1日由40萬(wàn)元提高到60萬(wàn)元，又于2008年11月10日提高到80萬(wàn)元。但是，北京市住房公積金的閑置額依然呈現(xiàn)出較為明顯的上升趨勢(shì)。

對(duì)2005-2008年北京市住房公積金的貸出比例進(jìn)行比較后，可以看出，北京市住房公積金貸出比例較低，且呈現(xiàn)出一定的下降趨勢(shì)。由2005年底的74％，降到2008年底的46％。

因此，較高的住房公積金閑置額和較低的貸出比例說(shuō)明北京市住房公積金存在資金使用效率較低的問(wèn)題。

三、北京市住房公積金資金使用效率低的主要原因

(一)目標(biāo)群體定位存在偏離

建立住房公積金制度的初衷是通過(guò)集中職工住房?jī)?chǔ)金實(shí)現(xiàn)職工之間的購(gòu)房互助，尤其是解決中低收入者購(gòu)房難問(wèn)題。但在住房公積金貸款審批、發(fā)放過(guò)程中，為保證貸款資金的安全性，住房公積金管理中心主要是根據(jù)貸款者的公積金繳存額、繳存年限、還款能力等確定放款額度。從住房公積金的落實(shí)范圍看，住房公積金覆蓋面大部分集中在行政事業(yè)單位和經(jīng)濟(jì)效益較好的國(guó)有企業(yè)、股份制企業(yè)和外資企業(yè)。而這些單位的職工大多數(shù)屬于高收入群體，有較好的還款能力。這部分高收入群體由于住房問(wèn)題基本已得到解決，購(gòu)房需求降低，繳納住房公積金在很大程度上只是一種保障性、福利性的行為。同時(shí)。繳納住房公積金的低收入群體由于缺乏購(gòu)買(mǎi)住房的首付能力，加上擔(dān)保能力不足、還款能力有限等原因，難以獲得或者難以得到足夠的住房公積金低息貸款。這樣，由于住房公積金制度實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中貸款群體與制度本身設(shè)計(jì)時(shí)的目標(biāo)群體定位存在偏離。使得住房公積金制度的互助功能難以充分發(fā)揮，造成大量住房公積金處于閑置狀態(tài)，降低了住房公積金的使用效率。

(二)商業(yè)銀行和開(kāi)發(fā)商的不配合

根據(jù)2008年北京市住房公積金使用狀況的調(diào)查顯示，住房公積金中有大量沉淀資金與商業(yè)銀行和開(kāi)放商不愿意購(gòu)房人用住房公積金購(gòu)房有關(guān)。因?yàn)?，開(kāi)發(fā)商與商業(yè)銀行之間往往有協(xié)議，商業(yè)銀行給開(kāi)發(fā)商提供資金的前提是購(gòu)房者在購(gòu)房時(shí)在該銀行貸款。但是，住房公積金貸款的低利率使職工都愿意用住房公積金貸款買(mǎi)房。而不是在商業(yè)銀行貸款，影響了銀行貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)，使得商業(yè)銀行和開(kāi)發(fā)商不愿意購(gòu)房人使用住房公積金貸款。這更加導(dǎo)致資金的使用不足。對(duì)于有一定能力使用住房公積金貸款的中低收入家庭來(lái)說(shuō)也是不公平的。同時(shí)，大量沉淀的住房公積金資金也會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于這些資金存放在商業(yè)銀行，往往會(huì)被作為超級(jí)存款融入商業(yè)銀行信貸資金的統(tǒng)一調(diào)度，流入住房體系以外進(jìn)行循環(huán)，有時(shí)甚至出現(xiàn)商業(yè)銀行將因自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的虧損轉(zhuǎn)嫁給政策性住房公積金來(lái)承擔(dān)的違法行為。最終導(dǎo)致住房公積金不能真正發(fā)揮其本質(zhì)作用。

(三)手續(xù)繁瑣提高了住房公積金貸款的交易成本

同商業(yè)性貸款相比，住房公積金貸款具有一定的低利率優(yōu)勢(shì)，5年期以上的住房公積金貸款年利率要比商業(yè)銀行貸款低2.07個(gè)百分點(diǎn)，5年期以下則要低2.43個(gè)百分點(diǎn)。但住房公積金貸款的手續(xù)相對(duì)繁瑣，首先要單位出示證明，然后要經(jīng)過(guò)貸款審批手續(xù)、擔(dān)保審核手續(xù)、個(gè)人資信調(diào)查等，由于有了北京市住房公積金管理中心這個(gè)中間環(huán)節(jié)，使得放貸時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)。因此，跟商業(yè)性貸款相比，住房公積金貸款具有較高的交易成本，影響了購(gòu)房者對(duì)住房公積金貸款的需求，一定程度上造成了大量住房公積金的沉淀，降低了住房公積金的使用效率。

(四)政府支持力度不夠

針對(duì)住房公積金使用時(shí)存在的各種問(wèn)題，政府也通過(guò)制定各種相關(guān)政策來(lái)規(guī)范住房公積金的使用，以加大

資金的使用效率。但這些政策相當(dāng)一部分具有托市作用，而沒(méi)有真正考慮中低收入職工家庭的住房問(wèn)題。比如人民銀行的補(bǔ)充通知中提到職工在還清第一套住房的公積金貸款后，購(gòu)買(mǎi)第二套住房仍可以申請(qǐng)公積金貸款。同時(shí)，具體公積金貸款的額度計(jì)算方法、辦理手續(xù)等，和購(gòu)買(mǎi)第一套住房辦理公積金貸款是一樣的。公積金貸款是為職工解決住房問(wèn)題所提供的一種保障，對(duì)于還清了第一套住房的公積金貸款，住房已經(jīng)有了保障的職工，不應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)第二套住房時(shí)享有與第一套住房一樣的貸款條件。在目前經(jīng)濟(jì)不景氣的背景下，雖然第二套住房對(duì)于防范房地產(chǎn)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)起到一定的作用，但住房公積金制度的重點(diǎn)是解決中低收入家庭住房困難問(wèn)題。因此，政府在制定有關(guān)住房公積金制度的相關(guān)實(shí)施細(xì)則時(shí)，還沒(méi)有做到有利于中低收入職工。

四、住房公積金繳存上限上調(diào)的效應(yīng)分析

(一)財(cái)富分配效應(yīng)

住房公積金繳存上限上調(diào)具有財(cái)富再分配效應(yīng)。按照12％的繳存比例，要達(dá)到2682元的上限，繳存人的月收入須超過(guò)2.2萬(wàn)元。據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，2008年北京市職工年平均工資為44715元，折合每月3726元，能達(dá)到2.2萬(wàn)元月收入的只是少數(shù)，使得絕大多數(shù)人不能上調(diào)，只有少數(shù)人可以上調(diào)?？紤]到公積金是按1：1的比例補(bǔ)助，高收入水平單位的職工從單位獲得的住房補(bǔ)助金多，而單位繳納的住房公積金在稅前列支，因此，無(wú)論是職工個(gè)人。還是想通過(guò)為職工繳納住房公積金變相為職工發(fā)放福利的單位，都有動(dòng)力多繳納公積金。因此，住房公積金繳存上限上調(diào)具有明顯的財(cái)富分配效應(yīng)，使部分社會(huì)財(cái)富直接(高收入單位為職工的補(bǔ)助更多)或間接(單位繳納住房公積金在稅前列支)地流向了高收入單位的職工或單位中的高收入職工。

住房公積金繳存上限的提高使得高收入者購(gòu)房能力增強(qiáng)，加大了財(cái)富分配偏向富人的效應(yīng)。住房公積金制度實(shí)行的是“低存低貸”的利率政策，中低收入者由于不能申請(qǐng)到足額的住房公積金貸款，無(wú)法充分獲得住房公積金較低貸款利率的利益，卻要承擔(dān)低存款利率的損失和住房公積金積累的貶值風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于住房公積金貸款使用傾向于中高收入者，貸款利息優(yōu)惠被轉(zhuǎn)移分配到貸款的少數(shù)高收入者，變成了低收入職工幫助高收入職工改善居住條件。這無(wú)疑是與住房公積金制度的互背道而馳的。

(二)購(gòu)房能力的“馬太效應(yīng)”

首先，由于住房公積金繳存上限上調(diào)使得財(cái)富分配向高收入群體傾斜，更加增強(qiáng)了高收入群體的購(gòu)房能力。在高收入群體的住房需求已經(jīng)得到基本滿(mǎn)足的情況下，住房公積金繳存上限上調(diào)在很大程度上帶來(lái)的是高收入群體的一種財(cái)富積累。其次，由于中低收入者收入水平較低，住房公積金繳存上限上調(diào)對(duì)他們的住房?jī)?chǔ)金積累和購(gòu)房能力不產(chǎn)生任何影響。相對(duì)于購(gòu)房能力得到進(jìn)一步增強(qiáng)的高收入者而言，中低收入者的購(gòu)房能力相對(duì)下降。這樣，住房公積金繳存上限上調(diào)帶來(lái)了購(gòu)房能力“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱”的“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致該項(xiàng)制度改革不能發(fā)揮提高中低收入者購(gòu)房能力的目的，住房公積金的互特征也難以得到充分體現(xiàn)。

五、完善住房公積金制度的對(duì)策建議

住房公積金制度的建立是以“住有所居”為政策目標(biāo)的，就是要從根本上解決全體人民的住房問(wèn)題。因而，具有社會(huì)保障性質(zhì)的住房公積金制度的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)以此為基礎(chǔ)，真正保障住房困難的中低收入群體。

(一)適度調(diào)整利率政策

在具體執(zhí)行“低存低貸”利率政策的過(guò)程中，中低收入家庭得不到貸款，而存款低利率反而減少了中低收入職工的實(shí)際收入。雖然“低存低貸”政策本身是好的，但是應(yīng)該變通地調(diào)整住房公積金的利率政策，針對(duì)不同職工的貸款情況實(shí)行不同的利率水平。對(duì)于月薪較高的職工在保持存款水平不變的情況下，已經(jīng)取得低息購(gòu)房貸款時(shí)，如果申請(qǐng)第二筆貸款，應(yīng)當(dāng)給予一定的限制。比如提高貸款利率水平，實(shí)行介于商業(yè)銀行住房貸款利率和住房公積金貸款利率之間的利率水平。而對(duì)于申請(qǐng)公積金貸款較多者只能申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款。同時(shí)，為了發(fā)揮住房公積金的社會(huì)保障性質(zhì)，對(duì)于還沒(méi)有住房的中低收入者借款人應(yīng)該放寬貸款條件，實(shí)行比正常住房公積金貸款利率更低的利率水平。做到用高收入者的貸款高利率彌補(bǔ)中低收入者的貸款低利率，這樣才能保證制度運(yùn)行的相對(duì)公平，真正體現(xiàn)住房保障制度的互。

(二)采用市場(chǎng)化手段提高服務(wù)水平

住房公積金管理中心是不以盈利為目的的獨(dú)立事業(yè)單位，從而在資金管理使用效率和服務(wù)水平方面，要差于自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行。因此，住房公積金管理中心要轉(zhuǎn)變觀(guān)念。通過(guò)事業(yè)單位企業(yè)化管理。改進(jìn)工作作風(fēng)。以全新的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念加強(qiáng)住房公積金宣傳，豐富貸款品種，真正滿(mǎn)足不同人群的需要。同時(shí)，要樹(shù)立為人民群眾謀利益的理念，從繳存、提取、貸款、還款等業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，以人為本，簡(jiǎn)化手續(xù)，公開(kāi)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，切實(shí)提高住房公積金業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和質(zhì)量，真正做到便民利民。

(三)建立政策性住房公積金銀行

目前，住房公積金是存入住房公積金管理中心在受委托銀行開(kāi)設(shè)的專(zhuān)戶(hù)內(nèi)，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理。由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)政策性的公積金業(yè)務(wù)容易導(dǎo)致責(zé)任權(quán)利界定不清，使得資金的管理混亂。增加了銀行使用風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)損害到廣大職工的利益。因此，為了明晰產(chǎn)權(quán)，真正提高資金使用效率，可以由住房公積金管理中心自我管理住房公積金，建立政策性住房公積金銀行。由政府投入股本金，將住房公積金用于特定用途，建立完善的監(jiān)督管理機(jī)制，積極推進(jìn)住房公積金真正從行政化管理向政策性金融的轉(zhuǎn)變。

(四)政府應(yīng)加大對(duì)住房公積金制度的支持力度

第8篇：公積金新的政策范文

關(guān)鍵詞:住房公積金;個(gè)人貸款;存在問(wèn)題;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

前言

住房公積金制度實(shí)質(zhì)上是一種具有中國(guó)城鎮(zhèn)住房特色的住房保障制度,有效的形成了國(guó)家、集體、個(gè)人三者共同負(fù)擔(dān)解決住房問(wèn)題的籌資機(jī)構(gòu)。實(shí)行住房公積金制度不僅可以降低城鎮(zhèn)居民職工貸款買(mǎi)房的還款負(fù)擔(dān),同時(shí)還可集結(jié)一部分穩(wěn)定的住房資金用于加快城市廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)。住房公積金以其保障性、互、強(qiáng)制性、工資性和長(zhǎng)期性的特點(diǎn)成為推動(dòng)住房制度改革實(shí)行住房分配貨幣化的最重要形式。其中,發(fā)放個(gè)人住房貸款又是體現(xiàn)住房公積金制度改善職工居住水平的最主要方式。但是,目前住房公積金在貸款方面還暴露出如分配不公、個(gè)人使用渠道單一、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題亟待解決。

一、我國(guó)住房公積金個(gè)人貸款存在的問(wèn)題

(一)覆蓋面低,分配上存在不公。公積金是作為政策性的低息貸款,但是由于公積金是基于工作就業(yè)的職工,而目前低收入群體的主體困難企業(yè)的職工及相當(dāng)一部分下崗職工、沒(méi)有“單位”的城市居民和在城市工作的農(nóng)民工就無(wú)法參加公積金,從而違背了實(shí)行公積金的出發(fā)點(diǎn)。并且由于公積金貸款條件比較嚴(yán)格,同時(shí)房?jī)r(jià)飛漲,很多低收入者因?yàn)槌惺苣芰Φ闹萍s而難以通過(guò)該渠道獲取融資購(gòu)房,所以這部分人群繳存的公積金沒(méi)有發(fā)揮作用,只能到退休時(shí)全額領(lǐng)取,而相對(duì)的低存低貸款政策實(shí)際上是讓低收入家庭蒙受了利息損失。此外,公積金只能用于房屋購(gòu)買(mǎi)而不能用于房屋租賃,從而導(dǎo)致一部分只能依靠租房的家庭不能享受公積金這一優(yōu)惠政策。住房公積金作為一項(xiàng)政策性的住房金融制度,必須盡可能地?cái)U(kuò)大其覆蓋率,更好地為低收入家庭服務(wù)。

(二)使用效率不高,大量資金閑置。住房公積金歸集的目的原本是提供給職工用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻修、大修自有住房,但是當(dāng)前卻存在大量公積金閑置或者投向國(guó)債,使得公積金的優(yōu)勢(shì)未能充分得到發(fā)揮。以重慶為例,2009年重慶住房公積金繳存數(shù)額達(dá)到77.17億元,其中貸款金額26.99億元,占同期歸集金額的34.97%,比上年的49.85%下降了14.88個(gè)百分點(diǎn),進(jìn)一步說(shuō)明了公積金貸款比例較低。其原因主要是基于資金的安全性要求較高,支取條件嚴(yán)格,提取數(shù)額受到限制。同時(shí),住房公積金管理中心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng),市場(chǎng)推廣力度較弱也是導(dǎo)致貸款比例偏低的原因。

(三)商業(yè)銀行缺乏積極性。根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定個(gè)人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行來(lái)辦理。就受委托銀行而言,如果購(gòu)房者選擇的是商業(yè)銀行貸款則產(chǎn)生的利息全部歸受委托銀行所有,若購(gòu)房者選擇的是公積金貸款則銀行只能收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。受委托銀行受自身利益的驅(qū)動(dòng)往往對(duì)公積金貸款客戶(hù)采取一些消極拖辦和誤導(dǎo)手段,使得公積金貸款在申請(qǐng)和辦理過(guò)程中等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng),降低了公積金貸款業(yè)務(wù)的高效性和便捷性。雖然新的《住房公積金管理?xiàng)l例》中明確規(guī)定公積金管理中心必須在15日之內(nèi)給客戶(hù)能否貸款的答復(fù),但是由于住房資金管理中心、擔(dān)保公司、受委托銀行不能實(shí)現(xiàn)合署辦公,借款人需向每個(gè)部門(mén)提供相同的材料,順利辦完一切手續(xù)最少也需要一個(gè)月的時(shí)間,而不管是開(kāi)發(fā)商還是購(gòu)房者,貸款資金的快速到位才是關(guān)鍵。甚至很多商業(yè)銀行在發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款時(shí)要求開(kāi)發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個(gè)人貸款,也有不少開(kāi)發(fā)商實(shí)行商業(yè)貸款時(shí)給予購(gòu)房者一定的折扣優(yōu)惠或者先貸商業(yè)貸款再轉(zhuǎn)公積金貸款等方式,這樣會(huì)額外支出很多相關(guān)費(fèi)用,使得不少準(zhǔn)備選擇公積金貸款的購(gòu)房者不得不選擇商業(yè)貸款。

(四)擔(dān)保費(fèi)用較高。公積金貸款擔(dān)保是指在借款人無(wú)法滿(mǎn)足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下,擔(dān)保公司為借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶償還責(zé)任的保證擔(dān)保行為,其目的是減少貸款風(fēng)險(xiǎn),保證公積金資金的安全性。而目前大多數(shù)地方的擔(dān)保公司均是當(dāng)?shù)刈》抗芾碇行闹付ǖ?屬于壟斷經(jīng)營(yíng)地位,同時(shí)擔(dān)保費(fèi)對(duì)一些低收入家庭也是一筆不小的開(kāi)支,使得住房公積金原本給貸款者帶來(lái)的利率優(yōu)惠在無(wú)形中被擔(dān)保費(fèi)抵消了一部分。以重慶市為例,如果貸款年限為1～10年(含10年),每年需要繳納的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)按擔(dān)保額的0.5‰收取;10年以上擔(dān)保服務(wù)費(fèi)按擔(dān)保額的0.4‰收取,擔(dān)保費(fèi)不足300元的按300元收取。擔(dān)保服務(wù)費(fèi)計(jì)算公式為:

1、貸款年限為1～10年(含10年)

擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保額×0.5‰×貸款年限

例如:王小姐買(mǎi)了一套房子,通過(guò)市住房置業(yè)擔(dān)保公司貸款公積金20萬(wàn)元,貸款年限為10年,公司收取擔(dān)保費(fèi)為200000×10×0.5‰=1000(元)

2、貸款年限為10年以上

擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保額×0.5‰×10年+擔(dān)保額×0.4‰×(貸款年限-10)

例如:王小姐買(mǎi)了一套房子,通過(guò)市住房置業(yè)擔(dān)保公司貸款公積金20萬(wàn)元,貸款年限為20年,公司收取擔(dān)保費(fèi)為200000×0.5‰×10+200000×0.4‰×(20-10)=1800(元)。

通過(guò)以上計(jì)算可以得出,每年需要支付給擔(dān)保公司的費(fèi)用無(wú)疑抵消了一部分因?yàn)楣e金貸款而享受的利息優(yōu)惠,加重了貸款者的還款負(fù)擔(dān)。

(五)各個(gè)地區(qū)公積金個(gè)貸率差距懸殊。公積金與銀行存款有一定的可比性,歸集資金不能全部貸出,必須要保證足夠的余額也就是流動(dòng)性來(lái)應(yīng)付存款人未來(lái)的提現(xiàn)要求,否則滿(mǎn)足貸款要求的購(gòu)房者貸不到款,符合提取條件的職工拿不到錢(qián),一旦無(wú)法應(yīng)對(duì)支付要求就會(huì)出現(xiàn)信譽(yù)破產(chǎn)危機(jī)。從全國(guó)來(lái)看,2009年個(gè)貸率(個(gè)人住房公積金貸款余額占住房公積金歸集繳存余額的比例)為56.39%,但地區(qū)分布十分不平衡,一些內(nèi)陸中部地區(qū),如河北省2009年個(gè)貸率為43%,但是也有不少地區(qū)尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的住房公積金的資金鏈實(shí)際是處于十分緊張的狀況,比如江蘇常州市2009年個(gè)貸率為96.30%,市區(qū)該比例更是高達(dá)98.88%,這么高的公積金貸款率意味著資金流向很可能入不敷出,將使得當(dāng)?shù)毓e金面臨著較大的支付風(fēng)險(xiǎn)。如何解決資金短缺問(wèn)題,滿(mǎn)足公積金繳存人不斷增加的貸款需求,將成為各地區(qū)尤其是資金使用率高的地區(qū)公積金貸款運(yùn)作中的主要困難。

二、解決個(gè)人住房公積金貸款問(wèn)題的建議及對(duì)策

(一)加強(qiáng)公積金管理,嚴(yán)格繳存比例。因?yàn)樽》抗e金單位繳存部分不計(jì)入個(gè)人收入范圍,個(gè)人繳存部分又免交個(gè)人所得稅,故一些效益好的國(guó)有企業(yè)和行業(yè)壟斷企業(yè)將公積金的繳存比例不斷提高,這實(shí)際上是既增加了職工福利又規(guī)避了企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅。故各地住房公積金管理委員會(huì)應(yīng)切實(shí)履行起職責(zé),盡快按照要求規(guī)范繳存基數(shù),規(guī)定公積金繳存上限,堅(jiān)決杜絕擅自擴(kuò)大繳存基數(shù)或超比例繳存,避免公積金成為繳存單位工資外發(fā)放薪金補(bǔ)貼和避稅的渠道;同時(shí)對(duì)一些已經(jīng)擁有個(gè)人住房的高收入者申請(qǐng)公積金購(gòu)買(mǎi)第二套房產(chǎn)時(shí)應(yīng)付出一些額外成本,比如征收利息所得稅、使用較高住房公積金貸款利率等。

(二)簡(jiǎn)化貸款手續(xù),取締各種限制條件。由于我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金管理?xiàng)l例規(guī)定住房公積金管理中心是憑借政府政令設(shè)立的,不以盈利為目的的全額事業(yè)單位。在這種體制下,資金中心和銀行之間的工作不能很好協(xié)調(diào)起來(lái),雙方根據(jù)各自的職責(zé)、利益情況制定相應(yīng)的工作規(guī)范,互相設(shè)置壁壘,極大地影響了貸款效率。公積金管理中心、受委托銀行及其他中介機(jī)構(gòu)應(yīng)建立個(gè)人住房貸款各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度,實(shí)行一條龍服務(wù),提高貸款工作效率,進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款程序,降低使用門(mén)檻,努力降低個(gè)人貸款的擔(dān)保、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、抵押登記等各種費(fèi)用,減輕職工負(fù)擔(dān),真正發(fā)揮公積金作為政策性貸款的優(yōu)勢(shì)。

(三)創(chuàng)新公積金使用方法。公積金的創(chuàng)新使用主要可以從以下三個(gè)方面來(lái)考慮:第一,考慮到一些低收入家庭面對(duì)當(dāng)今高昂的房?jī)r(jià)無(wú)力承擔(dān),而公積金的使用規(guī)定只能用于房屋購(gòu)買(mǎi)、自建和維修,而不能用于租房,故開(kāi)辟申請(qǐng)租房公積金貸款業(yè)務(wù)可以加大對(duì)低收入家庭的支持力度;第二,可以允許職工提取本人及直系親屬的住房公積金用于支付購(gòu)房首付款,允許購(gòu)房職工以直系親屬名義申請(qǐng)住房公積金貸款,提高公積金使用率,體現(xiàn)住房公積金互的特點(diǎn);第三,我國(guó)的住房公積金模式最初是借鑒了新加坡的中央公積金制度,新加坡中央公積金制度規(guī)定雇員繳交的公積金平時(shí)可用于購(gòu)房和支付雇員本人以及直系親屬的醫(yī)療費(fèi)用?？梢孕Х滦录悠掳鸭彝コ蓡T患重大疾病列入可以辦理非銷(xiāo)戶(hù)提取的范圍,如一位繳納了住房公積金的市民,如果他的愛(ài)人患上了癌癥,當(dāng)他無(wú)錢(qián)交付醫(yī)藥費(fèi)時(shí)可以經(jīng)醫(yī)院出具的診斷書(shū)、入院通知單、繳費(fèi)通知單等材料向當(dāng)?shù)毓e金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金用于急用,這樣不僅能提高公積金的使用效率,更體現(xiàn)了公積金制度對(duì)于保障民生人性化的一面。

(四)實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng),統(tǒng)籌運(yùn)用資金。力促住房公積金流動(dòng)性均衡,實(shí)行區(qū)域內(nèi)外融通,改變目前地域分割現(xiàn)狀,由使用資金不足的地區(qū)向使用率低、資金充足的地區(qū)申請(qǐng)融資合作,由資金充足地區(qū)向資金不足地區(qū)的繳存職工發(fā)放公積金異地貸款,建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系,從根本上解決流動(dòng)性均衡問(wèn)題。如陜西省從今年3月25日起11個(gè)市(區(qū))就已經(jīng)開(kāi)始施行住房公積金在省內(nèi)通貸的規(guī)定。

(五)規(guī)范住房置業(yè)擔(dān)保制度。進(jìn)一步規(guī)范住房置業(yè)擔(dān)保制度,打破壟斷,向市場(chǎng)開(kāi)放,同時(shí)可采用多種形式的擔(dān)保,如抵押、質(zhì)押、保證等形式。

三、結(jié)束語(yǔ)

建立公積金制度的根本目的是充分發(fā)揮公積金低存低貸的政策優(yōu)勢(shì),加快解決城鎮(zhèn)中低收入居民家庭的住房問(wèn)題,本文從多個(gè)角度分析了目前我國(guó)公積金個(gè)人貸款中存在的問(wèn)題并從如何提高公積金貸款率、創(chuàng)新使用方法、統(tǒng)籌運(yùn)用資金等方面提出了一些建議,讓公積金貸款更好地服務(wù)于職工購(gòu)房,為人們提供更為科學(xué)、實(shí)惠的住房保障系統(tǒng)。

(作者單位:重慶大學(xué))

主要參考文獻(xiàn):

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[2]陳建波.公積金個(gè)人抵押貸款中值得探討的幾個(gè)問(wèn)題[J].中國(guó)房地產(chǎn)金融,2004.7.5.

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[5]住房公積金制度運(yùn)行中存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].甘肅金融,2009.12.12.

第9篇：公積金新的政策范文

【關(guān)鍵詞】 住房公積金； 現(xiàn)狀； 問(wèn)題； 管理

溫總理在2011年政府工作報(bào)告中提出“保障和改善民生”是2011年政府十大工作之一，保障和改善老百姓的住房問(wèn)題是保民生、促和諧的重要舉措，讓老百姓安居樂(lè)業(yè)，實(shí)現(xiàn)“住有所居”的目標(biāo)。在當(dāng)前構(gòu)建和諧企業(yè)的新形勢(shì)下，貫徹落實(shí)住房公積金管理制度，加強(qiáng)企業(yè)住房公積金管理，是讓廣大職工共享企業(yè)發(fā)展成果的現(xiàn)實(shí)要求，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。住房公積金管理本質(zhì)上是對(duì)職工個(gè)人資金的管理，因而它是一項(xiàng)政策性、社會(huì)性、群眾性很強(qiáng)的工作。所以，應(yīng)從多方面加強(qiáng)企業(yè)住房公積金管理，切實(shí)維護(hù)職工利益，真正把這件利企利民的好事辦好。

一、住房公積金的現(xiàn)狀

住房公積金是職工及其所在單位按照國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定繳存的一種具有保障性、互、屬于職工個(gè)人所有的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)蓄。企業(yè)的住房公積金是指企業(yè)及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，職工個(gè)人繳存住房公積金由單位代扣后，連同單位繳存部分一并存入住房公積金個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)，歸職工個(gè)人所有。住房公積金制度是住房制度改革的一項(xiàng)基本內(nèi)容，是實(shí)現(xiàn)職工住房社會(huì)化、商品化的一種重要方式。實(shí)行住房公積金制度有利于轉(zhuǎn)變住房分配體制，有利于住房資金的積累、周轉(zhuǎn)和政策性住房貸款制度的建立，有利于提高職工購(gòu)建住房的支付能力，促進(jìn)住房建設(shè)，同時(shí)它采取“低存低貸”原則，既對(duì)職工住房具有保障機(jī)制，也對(duì)全社會(huì)的住房具有保障機(jī)制。

西山煤電集團(tuán)公司的住房公積金建立于1995年8月，機(jī)構(gòu)掛靠后勤系統(tǒng)，2003年設(shè)立住房公積金管理中心，2006年實(shí)現(xiàn)住房公積金歸口管理，將住房公積金業(yè)務(wù)劃歸至財(cái)務(wù)部門(mén)管理，后又制定了各項(xiàng)管理制度，2009年1月將住房公積金納入職工工資，實(shí)行代扣代繳。至此西山煤電集團(tuán)公司的住房公積金管理工作已邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。隨著社會(huì)保障體系的進(jìn)一步發(fā)展，西山煤電集團(tuán)公司的住房公積金業(yè)務(wù)管理也變得日趨完善和規(guī)范。

1.進(jìn)一步擴(kuò)大了住房公積金歸集繳存范圍。為了維護(hù)集體所有制職工的合法權(quán)益，維護(hù)礦區(qū)的和諧穩(wěn)定，2010年西山煤電集團(tuán)公司對(duì)所有集體所有制職工實(shí)行住房公積金制度，并實(shí)行“代扣代繳”。

2.適度放寬住房公積金提取范圍。2010年西山煤電（集團(tuán)）公司在原住房公積金提取的范圍內(nèi)增加了三項(xiàng)內(nèi)容：（1）享受城鎮(zhèn)最低生活保障的；（2）患有重大疾病，造成家庭困難的；（3）見(jiàn)義勇為造成人身傷害的均可提取住房公積金。

3.開(kāi)展個(gè)人住房裝修貸款業(yè)務(wù)。為更好地促進(jìn)企業(yè)民生建設(shè)，發(fā)揮住房公積金制度的住房保障作用，2010年西山煤電集團(tuán)公司開(kāi)展了個(gè)人住房裝修貸款業(yè)務(wù)。

這些優(yōu)惠政策的出臺(tái)和實(shí)施，將進(jìn)一步拓寬企業(yè)住房公積金的使用渠道，更有利于住房公積金管理部門(mén)更好地服務(wù)于企業(yè)職工，因此職工對(duì)住房公積金的關(guān)注也越來(lái)越多。

二、企業(yè)住房公積金管理存在的主要問(wèn)題

實(shí)踐證明，住房公積金制度的實(shí)施，實(shí)實(shí)在在增強(qiáng)了職工的住房保障能力，緩解了職工“住房難”的矛盾，在幫助廣大職工改善住房條件等方面發(fā)揮了重要作用，但是在實(shí)踐中還存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：

1.有的職工對(duì)企業(yè)住房公積金制度認(rèn)識(shí)不夠，只考慮目前利益不愿意按實(shí)際工資基數(shù)進(jìn)行扣繳，出現(xiàn)了少繳、不繳情況，影響了職工享受住房公積金帶來(lái)的優(yōu)惠政策。

2.企業(yè)住房公積金使用率不高，貸款額度低。以西山煤電集團(tuán)公司2010年的住房公積金使用和貸款情況為例說(shuō)明：2010年西山煤電集團(tuán)公司住房公積金歸集人數(shù)為70 220人，歸集額為55 696萬(wàn)元，辦理購(gòu)房支取801人，支取金額2 163萬(wàn)元，發(fā)放貸款54戶(hù)，發(fā)放金額857萬(wàn)元，所以西山煤電集團(tuán)公司住房公積金使用率僅為5.4%；貸款情況為：雙職工最高貸款額度為30萬(wàn)元，單職工最高貸款額度為20萬(wàn)元，而目前房?jī)r(jià)在節(jié)節(jié)攀升，這種貸款額度偏低，這些實(shí)際情況說(shuō)明了企業(yè)存有大量沉淀資金，住房公積金得不到有效利用，不能有效維護(hù)職工的合法權(quán)益。

3.企業(yè)管理機(jī)構(gòu)手續(xù)繁多。在職工購(gòu)房提取和貸款需求日益增多的情況下，住房公積金管理機(jī)構(gòu)在受理業(yè)務(wù)時(shí)，出現(xiàn)手續(xù)繁雜、辦理期限短、貸款條件多的限制，導(dǎo)致很多職工不能實(shí)現(xiàn)提取及貸款，影響了職工使用住房公積金的積極性。

住房公積金管理是一項(xiàng)涉及廣大職工切身利益的系統(tǒng)工程。對(duì)職工來(lái)說(shuō)，實(shí)行住房公積金制度有如下好處：（1）在職工工作期間，職工個(gè)人和企業(yè)為職工扣繳的住房公積金全部存儲(chǔ)在個(gè)人公積金賬戶(hù)內(nèi)，計(jì)算利息，且連本帶息全歸職工個(gè)人所有；（2）它相當(dāng)于職工為自身的住房消費(fèi)作儲(chǔ)蓄。如果購(gòu)買(mǎi)了五證齊全的商品房和經(jīng)濟(jì)適用房，并簽訂了購(gòu)房合同就可進(jìn)行住房公積金提取和貸款，且貸款利率要低于銀行貸款利率；（3）職工退休時(shí)，其賬戶(hù)內(nèi)住房公積金的本息結(jié)余可一次性結(jié)算支取，相當(dāng)于一筆養(yǎng)老金；（4）規(guī)定比例內(nèi)住房公積金免征個(gè)人所得稅和利息所得稅，可以獲得稅收優(yōu)惠。因此加強(qiáng)企業(yè)住房公積金管理工作已經(jīng)迫在眉睫，如果還是在原地打轉(zhuǎn)，將影響企業(yè)住房建設(shè)步伐。

三、加強(qiáng)企業(yè)住房公積金管理工作的幾點(diǎn)建議

（一）積極拓寬渠道，提高住房公積金使用效能

在現(xiàn)有的住房公積金使用范圍內(nèi)，進(jìn)一步拓寬其使用范圍，實(shí)現(xiàn)住房公積金功能的多元化。同時(shí)為了確保職工利益，減少資金沉淀，提高公積金使用率，還應(yīng)適度放寬或取消住房公積金提取的限制，加大對(duì)中低收入職工住房消費(fèi)的支撐力度，取得政策支持提高貸款額度，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，降低貸款門(mén)檻，豐富貸款品種，簡(jiǎn)化貸款程序，提高辦事效率和服務(wù)質(zhì)量，最大限度地發(fā)揮住房公積金的保障和互助功能。

如果職工購(gòu)買(mǎi)企業(yè)集資房或棚戶(hù)區(qū)改造房，可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況適當(dāng)減少或修改提取和貸款手續(xù)及程序，真正為企業(yè)職工著想，解決職工的實(shí)際困難。

（二）加大軟、硬件投入，提升住房公積金管理手段

通過(guò)與軟件公司合作開(kāi)發(fā)，與網(wǎng)絡(luò)管理部門(mén)協(xié)商溝通，建立企業(yè)住房公積金網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)系統(tǒng)。建立住房公積金網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)系統(tǒng)的意義不言自明，網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)系統(tǒng)的建立，個(gè)人賬戶(hù)基礎(chǔ)信息的查閱就會(huì)直觀(guān)、快捷，也為管轄的個(gè)人賬戶(hù)信息的準(zhǔn)確性提供了一個(gè)檢驗(yàn)平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)系統(tǒng)的建立必將有利于方便職工群眾，有利于提升管理部門(mén)工作效率和形象。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督管理，切實(shí)維護(hù)職工的合法權(quán)益

一是要建立嚴(yán)密的內(nèi)審管理制度和內(nèi)控制度。對(duì)企業(yè)住房公積金管理機(jī)構(gòu)職責(zé)履行、權(quán)力運(yùn)用、行為規(guī)范等方面進(jìn)行全面監(jiān)督，對(duì)信貸人員、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)等重要崗位人員合理分工、輪崗，建立明確的獎(jiǎng)懲制度，禁止亂用職權(quán)的現(xiàn)象發(fā)生。二是要建立適當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制度、完善的崗位責(zé)任制度和規(guī)范的崗位管理措施。住房公積金管理部門(mén)要制定出完善的崗位責(zé)任制度、嚴(yán)格的操作程序和合理的考核標(biāo)準(zhǔn)。三是要完善各類(lèi)監(jiān)督、審計(jì)檢查制度。充分發(fā)揮企業(yè)審計(jì)部門(mén)、各類(lèi)監(jiān)督部門(mén)和銀行等機(jī)構(gòu)力量，定期開(kāi)展檢查，實(shí)現(xiàn)管理部門(mén)、單位與銀行同時(shí)進(jìn)行事前、事中、事后全過(guò)程的監(jiān)督。

（四）加大宣傳力度，進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金貸款的受惠面，提高中低收入職工的購(gòu)房能力

住房公積金管理部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)新宣傳形式，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，做到因地、因企制宜，深入細(xì)致地做好宣傳發(fā)動(dòng)工作，讓更多領(lǐng)導(dǎo)了解支持住房公積金，讓更多的職工了解自己應(yīng)有的權(quán)益，提高職工的住房公積金權(quán)益意識(shí)，為住房公積金發(fā)展創(chuàng)造良好的輿論和群眾基礎(chǔ)。要充分發(fā)揮住房公積金低存低貸的政策優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮互和保障性作用，擴(kuò)大住房公積金貸款的受惠面，貸款的發(fā)放應(yīng)盡量向中低收入職工傾斜。住房公積金管理部門(mén)要以方便企業(yè)、方便群眾為原則，進(jìn)一步簡(jiǎn)化工作程序，提高辦事效率，提高服務(wù)水平。

2003年以來(lái)，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)升高，推動(dòng)了職工購(gòu)房貸款和提取的需求，而企業(yè)住房公積金積累了大量沉淀資金，使用率不高。2009年10月16日，住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部等七部門(mén)聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于利用住房公積金貸款支撐保障性住房，建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，主要就是要盤(pán)活這些資金；黨的十七大又把改善民生作為和諧社會(huì)建設(shè)的重點(diǎn)，并指出“住房問(wèn)題就是主要的民生問(wèn)題”；太原市委、市政府要求2011年開(kāi)工建設(shè)各類(lèi)保障性住房4萬(wàn)套，西山煤電集團(tuán)除了要增加2 900多戶(hù)棚戶(hù)改造房，還有商品房進(jìn)駐企業(yè)周邊，這些利好的國(guó)家政策、企業(yè)政策必將為企業(yè)的住房公積金運(yùn)作帶來(lái)較好的發(fā)展前景。筆者相信住房公積金制度必將能為企業(yè)的“十二五”建設(shè)添上濃墨重彩的一筆。

【參考文獻(xiàn)】