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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的核心范文

每一個(gè)家庭都是一個(gè)小團(tuán)體，在每一個(gè)時(shí)期，都在為實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值而不斷努力，使家庭財(cái)產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個(gè)人都能愉快的生活。而家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來(lái)制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財(cái)；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個(gè)人、家庭、公司、政府甚至國(guó)家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財(cái)活動(dòng)都在不斷進(jìn)步與提高，在個(gè)人與社會(huì)之間的聯(lián)系中，家庭理財(cái)起著重要的作用。與西方國(guó)家強(qiáng)調(diào)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國(guó)非常濃厚。使得家庭理財(cái)即家庭成員如何管理自己的財(cái)產(chǎn)并提高價(jià)值，也就是對(duì)自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開(kāi)源、節(jié)流、使用過(guò)程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會(huì)計(jì)管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財(cái)對(duì)于個(gè)人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會(huì)主義和諧社會(huì)起著不可小覷的作用。

一、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

（一）含義和目標(biāo)

家庭理財(cái)就是利用理財(cái)?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加整個(gè)家庭的效用。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來(lái)制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財(cái)目標(biāo)管理最好是以金額來(lái)進(jìn)行比較，計(jì)算每月個(gè)人可自由支配的收入、將投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)個(gè)人的條件和喜好來(lái)進(jìn)行選擇，在這個(gè)過(guò)程中需要考慮三個(gè)變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財(cái)方式，一般來(lái)說(shuō)投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)成正比；三是投入的時(shí)間精力，財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財(cái)?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個(gè)變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)其本身是一個(gè)不斷規(guī)劃和與時(shí)俱進(jìn)過(guò)程。理財(cái)規(guī)劃一開(kāi)始是通過(guò)估計(jì)家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合投資工具，實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃來(lái)劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財(cái)環(huán)”這一概念，而家庭理財(cái)活動(dòng)就是圍繞其展開(kāi)的系統(tǒng)化流程。一般來(lái)說(shuō)，大致劃分為四個(gè)步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。

第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長(zhǎng)期、中期和短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財(cái)中長(zhǎng)期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計(jì)劃，制定家庭理財(cái)近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時(shí)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時(shí)刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財(cái)流程更加明智。

二、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制

在家庭理財(cái)過(guò)程中，各種風(fēng)險(xiǎn)與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財(cái)富的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量也成為人們無(wú)法避免的問(wèn)題。

（一）相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)

首先制定目標(biāo)需要及時(shí)完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對(duì)信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動(dòng)為主動(dòng)，從而充分發(fā)揮知識(shí)的價(jià)值，也能為風(fēng)險(xiǎn)的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的前提

家庭理財(cái)中投資與費(fèi)是相互制約的，想過(guò)投資比重來(lái)得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們?cè)诙唐诤烷L(zhǎng)期來(lái)規(guī)劃收入和支出。

（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的核心

大部分人遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，有些還會(huì)遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于投資意識(shí)強(qiáng)的家庭而言還會(huì)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）規(guī)劃未來(lái)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵

理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對(duì)未來(lái)支出需求的變化，對(duì)那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)也就隨著對(duì)未來(lái)規(guī)劃的不斷完善而減少。對(duì)一些好的投資儲(chǔ)備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報(bào)，這就是理財(cái)?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說(shuō)過(guò)懂得合理運(yùn)用知識(shí)的人最富有。家庭要使理財(cái)?shù)男Ч怀觯彝ヘ?fù)責(zé)理財(cái)?shù)某蓡T必須主動(dòng)去提升相關(guān)的知識(shí)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中通過(guò)多種渠道獲得理財(cái)最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個(gè)家庭的生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個(gè)人理財(cái)[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)防御工事[J].錢(qián)經(jīng)，2005，（3）：116117；

第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的核心范文

為了達(dá)到理財(cái)所要求的這個(gè)目標(biāo)，美國(guó)CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)制定了嚴(yán)格的職業(yè)道德準(zhǔn)則，其中首要的原則就是“正直誠(chéng)實(shí)原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產(chǎn)品提供商片面宣傳自己的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者，防止某些中介機(jī)構(gòu)為了追求高利潤(rùn)的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者。無(wú)論理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商或者商，如果不能按照標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)需求來(lái)客觀地、公正地向客戶提供理財(cái)?shù)木C合服務(wù)，就不能真正地滿足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨螅_(dá)不到理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

為什么說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商的理財(cái)服務(wù)不能達(dá)到個(gè)人綜合理財(cái)?shù)囊螅?/p>

第一，分業(yè)管理決定的。由于分業(yè)管理，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等行業(yè)機(jī)構(gòu)只從事一個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識(shí)、信息等方面都有一定的局限性，而個(gè)人綜合理財(cái)所要求的是全面的金融服務(wù)，有時(shí)甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式?jīng)Q定的。比如當(dāng)一個(gè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的，從內(nèi)在利益驅(qū)動(dòng)出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品。銀行、保險(xiǎn)、信托、基金、證券公司的理財(cái)，不能離開(kāi)自己的核心業(yè)務(wù)去理財(cái)，如果它們只站在自己的核心業(yè)務(wù)角度給客戶理財(cái)，則這樣的理財(cái)是不全面的甚至是誤導(dǎo)；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，則它們就會(huì)離開(kāi)自己的核心業(yè)務(wù)，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個(gè)矛盾的存在，使得金融市場(chǎng)中的理財(cái)產(chǎn)品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個(gè)人理財(cái)客戶感到困惑。這個(gè)問(wèn)題的出現(xiàn)，其實(shí)反映出金融市場(chǎng)中存在的一個(gè)重大問(wèn)題，即“貓撲”現(xiàn)象。

“貓撲”一詞來(lái)源于英語(yǔ)“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無(wú)章”、“大雜燴”。在現(xiàn)代金融市場(chǎng)中，也存在“貓撲”現(xiàn)象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“貓撲＝‘若干個(gè)分割的金融市場(chǎng)’X‘若干個(gè)市場(chǎng)里的眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)’X‘若干個(gè)市場(chǎng)里眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的眾多產(chǎn)品’”?！柏垞洹爆F(xiàn)象是金融市場(chǎng)里的一個(gè)難題，它帶來(lái)巨大的信息交易成本，使得金融消費(fèi)者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達(dá)到福利最大化。對(duì)于單個(gè)金融消費(fèi)者和單個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這都是不可能解決的難題。如果解決這個(gè)問(wèn)題，就能夠帶來(lái)社會(huì)金融產(chǎn)品交易成本的降低，具有極大的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，同時(shí)也能夠給金融消費(fèi)者帶來(lái)福利最大化。第三，促使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)開(kāi)展有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個(gè)人理財(cái)中，有三個(gè)核心問(wèn)題，一是個(gè)人家庭的財(cái)務(wù)分析與評(píng)估，找出財(cái)務(wù)問(wèn)題；二是針對(duì)財(cái)務(wù)問(wèn)題、并參考個(gè)人生活目標(biāo)制定理財(cái)規(guī)劃；三是幫助個(gè)人家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個(gè)核心問(wèn)題中，首先涉及的就是對(duì)金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。所以“貓撲”問(wèn)題不解決，理財(cái)規(guī)劃師就無(wú)法完成理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施。

你的家庭理財(cái)中的“貓撲”問(wèn)題解決了嗎？你所買的保險(xiǎn)也好、銀行產(chǎn)品也好、基金產(chǎn)品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產(chǎn)品？你知道和你所買的一樣的同類產(chǎn)品有多少嗎？那些產(chǎn)品適合你嗎？“貓撲”問(wèn)題也必須引起銀行、保險(xiǎn)公司等理財(cái)產(chǎn)品提供商的重視，你的理財(cái)給客戶真正解決了“貓撲”問(wèn)題嗎？為什么你只推薦你單位的產(chǎn)品而不推薦其它單位的產(chǎn)品？在法律上，當(dāng)你只講自己?jiǎn)挝坏漠a(chǎn)品是最好的時(shí)候，你是否侵害了客戶的利益？我們認(rèn)為，銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等機(jī)構(gòu)可以談理財(cái)，甚至可以談標(biāo)準(zhǔn)的綜合理財(cái)。但需要提醒的是，這些理財(cái)?shù)墓院涂陀^性值得注意；同時(shí)我們也建議，這些理財(cái)產(chǎn)品提供商更應(yīng)該基于自身的業(yè)務(wù)來(lái)理財(cái)，不要離開(kāi)自己的核心業(yè)務(wù)。

“貓撲”難題解決的核心是建立理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)，由獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)在為客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、評(píng)估的基礎(chǔ)上，量身定做理財(cái)規(guī)劃書(shū)，并根據(jù)每個(gè)個(gè)人和家庭的實(shí)際情況從理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)中為客戶優(yōu)化選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品組合（包括法律政策的應(yīng)用）。在國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財(cái)過(guò)程中的誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買不合適的金融產(chǎn)品。獨(dú)立理財(cái)公司（或者理財(cái)規(guī)劃師個(gè)人）必須使客戶的理財(cái)需求達(dá)到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場(chǎng)為客戶進(jìn)行理財(cái)咨詢及規(guī)劃設(shè)計(jì)。理財(cái)公司的獨(dú)立性，即它本身不是產(chǎn)品提供商，這是極其重要的一點(diǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司等之所以不能成為個(gè)人綜合理財(cái)?shù)姆?wù)機(jī)構(gòu)，就是因?yàn)樗鼈兪钱a(chǎn)品提供商，它們的行為和目標(biāo)決定了理財(cái)?shù)钠嫘浴?/p>

第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的核心范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的核心范文

[關(guān)鍵詞]理財(cái)規(guī)劃 步驟 具體內(nèi)容 原則

理財(cái)規(guī)劃,是針對(duì)個(gè)人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個(gè)人的家庭財(cái)務(wù)管理方案,幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。良好的理財(cái)規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資本運(yùn)作的利益最大化,也可以增加居民的財(cái)產(chǎn)性收入,提升居民家庭的生活品質(zhì)。因此,本文將從理財(cái)規(guī)劃的目的、步驟、內(nèi)容和原則等方面對(duì)理財(cái)規(guī)劃問(wèn)題展開(kāi)總體分析和研究。

一、理財(cái)規(guī)劃的目的

1.增加收入。每個(gè)人的收入來(lái)源各不相同。有的人是子承父業(yè),靠家族企業(yè)獲取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意辦企業(yè)。而理財(cái)貴在能夠開(kāi)源節(jié)流。在開(kāi)源方面就是能夠通過(guò)理財(cái),在現(xiàn)有財(cái)富基礎(chǔ)上增加或創(chuàng)造財(cái)富。比如:購(gòu)買股票和基金,通過(guò)金融資產(chǎn)的增值為自己創(chuàng)造財(cái)富。

2.減少支出。減少支出, 也就是節(jié)流。任何人都不可能在處理錢(qián)財(cái)時(shí)只進(jìn)不出, 只是支出的方式和習(xí)慣因人而異。有些人開(kāi)支過(guò)度, 有些人則過(guò)于吝嗇。而善于理財(cái)?shù)娜嗽谥С鰰r(shí)會(huì)使花費(fèi)發(fā)揮最大的效用。

3.提高生活水平。開(kāi)源節(jié)流的結(jié)果,使家庭可以有較寬余的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)改善、提高家庭生活水準(zhǔn),豐富生活內(nèi)容,甚至增加生活的享受。對(duì)美好生活的追求,總是和財(cái)富資源聯(lián)系在一起的。

4.養(yǎng)老備用。任何人都會(huì)老。多數(shù)人退休后,都會(huì)喪失固定收入,有些人可以有子女奉養(yǎng),但還是需要有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力,這樣才能平安一生。所以在個(gè)人還有工作能力時(shí)就做準(zhǔn)備,儲(chǔ)備退休后的養(yǎng)老所需,也可以好好地理財(cái),才會(huì)使生活變得豐富多彩。

理財(cái)?shù)哪康脑谟谏朴缅X(qián)財(cái),使個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),要達(dá)到這樣的目的,就必須有計(jì)劃、有步驟地進(jìn)行。

二、理財(cái)規(guī)劃的步驟

一般來(lái)說(shuō),理財(cái)規(guī)劃一般分為五個(gè)步驟:

1.理清自己的家庭財(cái)務(wù)狀況。家庭收入是由收入、支出和結(jié)余三部分組成的,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過(guò)記賬可以幫助了解自己的財(cái)務(wù)狀況,從而提前預(yù)算,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出,并在月底進(jìn)行匯總,就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況了如指掌,從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí),通過(guò)記賬可以了解哪些支出是必需的, 哪些支出是可有可無(wú)的,從而逐步控制非理性消費(fèi),使每一分錢(qián)都用在該用的地方。

2.理清自己的理財(cái)目標(biāo)。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看,人的一生可以分為幾個(gè)不同階段,每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此,需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo),選擇適合的投資品種與投資比例。在設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)還需要注意兩點(diǎn):一是理財(cái)目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。

3.弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡,風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍,可以考慮使用風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試問(wèn)卷來(lái)了解個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)喜好。現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無(wú)論哪種理財(cái)手段,都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性,要根據(jù)自身的實(shí)際情況,來(lái)決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。

4.進(jìn)行資產(chǎn)配置。首先要進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配,在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,了解不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過(guò)程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,即未來(lái)的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任,要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活,就得讓資產(chǎn)和負(fù)債動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。

5.作理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估。由于家庭的收入狀況、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化,要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估,實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。對(duì)于家庭的投資,要及時(shí)進(jìn)行跟蹤,如投資賬戶的收益,債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況,還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息,調(diào)整投資組合,優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。

三、理財(cái)規(guī)劃方案的具體內(nèi)容

1.必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。它包括活期存款,定期存款,國(guó)債以及貨幣型的市場(chǎng)基金。一般情況下,這些錢(qián)應(yīng)該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個(gè)高,尤其是現(xiàn)下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個(gè)倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定,用以滿足日常開(kāi)支、預(yù)防突發(fā)事件及投機(jī)性的需要。

2.合理的消費(fèi)支出。理財(cái)?shù)氖滓康氖沁_(dá)到財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)際生活中,學(xué)會(huì)省錢(qián)有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。可以通過(guò)規(guī)劃日常消費(fèi)支出,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來(lái)講,家庭負(fù)債率不能超過(guò)25%至30%。

3.充足的教育儲(chǔ)備?！霸俑F也不能窮教育”,家長(zhǎng)大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計(jì),從孩子出生到大學(xué)畢業(yè),所有消費(fèi)基本在40萬(wàn)至50萬(wàn)之間(不包括出國(guó)費(fèi)用)。最好在孩子出生前,就準(zhǔn)備一定數(shù)量的專項(xiàng)教育款項(xiàng),因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃,實(shí)施過(guò)程中宜以穩(wěn)健投資為主。

4.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。人的一生中,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃,將意外事件帶來(lái)的損失降到最低,更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),保障生活。

5.穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對(duì)基金、股票、保證金、QDII等等越來(lái)越多的投資工具,以及琳瑯滿目的投資項(xiàng)目,普通消費(fèi)者很容易看花了眼,暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學(xué)的辦法是,交給專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)或人士打理,幫助自己根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過(guò)程,最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。

6.長(zhǎng)遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高,養(yǎng)老問(wèn)題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時(shí)候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒(méi)有,只能靠以前的積蓄來(lái)維持。因此,要提早規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老,確保晚年的生活質(zhì)量。

四、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)堅(jiān)持的原則

1.理財(cái)一定要盡早開(kāi)始。因?yàn)樨?cái)富的機(jī)會(huì)屬于那些做好準(zhǔn)備的人。如果目標(biāo)已經(jīng)確定,而且對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行了有效的分配,就不要再猶豫,開(kāi)始行動(dòng), 任何一個(gè)時(shí)間段開(kāi)始理財(cái)都不晚。要做好足夠的功課,財(cái)富的管理,需要一種哲學(xué);需要經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會(huì)計(jì)等學(xué)科的知識(shí);需要有好的心態(tài)和習(xí)慣,花時(shí)間、 精力學(xué)一些理財(cái)?shù)闹R(shí),才能有效地管理自己的財(cái)產(chǎn)和生活。

2.長(zhǎng)期堅(jiān)持實(shí)施。理財(cái)中要有耐心和恒心,“高樓萬(wàn)丈平地起”,很多事情需要一點(diǎn)一滴的積累,現(xiàn)在只是播下種子, 要開(kāi)花結(jié)果需要時(shí)間,這跟投資的道理一脈相承。要把自己的投資看作是一棵寶貴的成長(zhǎng)之樹(shù),自己的工作就是懂得何時(shí)澆水(買入),何時(shí)收割(賣出),何時(shí)施肥(買入) ,何時(shí)剪枝(賣出)。有了耐心的呵護(hù),投資之樹(shù)就會(huì)茁壯成長(zhǎng),碩果累累。如果在隆冬時(shí)節(jié)就把自己的樹(shù)連根除掉,那就看不到枝繁葉茂了,因此,投資是需要耐心的。

3.愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)就像鐵路的兩條軌道,它們完全相互平行,任何承諾大回報(bào)小風(fēng)險(xiǎn)的事情都是不靠譜的。只要投資就一定有風(fēng)險(xiǎn),不能因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)就忐忑不安,只能掙錢(qián)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)這種狀況是極少數(shù)的。所以應(yīng)該在進(jìn)行資產(chǎn)保值增值投資前,有必要先盤(pán)算一下自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力,因?yàn)槿魏稳嗽诔惺茱L(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有一定的限度,超過(guò)了這個(gè)限度,風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變成負(fù)擔(dān)或壓力,可能就會(huì)對(duì)自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成傷害。歸根到底個(gè)人投資者應(yīng)該接受投資有風(fēng)險(xiǎn)的這樣一個(gè)特征,而不是說(shuō)只賺不賠的這樣一個(gè)特征。衡量自己所承受的市場(chǎng)波動(dòng)幅度至關(guān)重要,它可以使自己了解能否控制和管理這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述,每個(gè)人的一生都離不開(kāi)理財(cái),而終生理財(cái)也就是把自己的家當(dāng)做企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)、規(guī)劃。短期的日常消費(fèi),中期的物質(zhì)、精神方面的投資,長(zhǎng)期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計(jì)劃,這些都是和每個(gè)家庭、每個(gè)人的生活幸福息息相關(guān)的。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高,人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為終極目標(biāo)。通過(guò)系統(tǒng)的人生規(guī)劃,科學(xué)的理財(cái),達(dá)到未雨綢繆,保障未來(lái)的目的。

參考文獻(xiàn):

第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的核心范文

按民間的說(shuō)法，今年是六十年不遇的“金豬年”，新一波生育高峰即將到來(lái)。據(jù)預(yù)測(cè)，2007年出生的中國(guó)“豬寶寶”將達(dá)到2200萬(wàn)。這個(gè)數(shù)字比2000年的“千禧龍寶寶”還要高很多。如在上海，預(yù)計(jì)2007年常住人口的出生數(shù)量就將達(dá)到13.7萬(wàn)人左右。

這批“準(zhǔn)爸爸準(zhǔn)媽媽”在籌劃制造“金豬寶寶”時(shí)，除了希望孩子平安健康出生，當(dāng)然還希望給孩子盡可能創(chuàng)造一個(gè)美好的未來(lái)，進(jìn)行家庭理財(cái)就是其中不可忽略的重要事項(xiàng)之一。

家庭結(jié)構(gòu)變化要求強(qiáng)化理財(cái)

隨著“金豬寶寶”的誕生，瀟灑悠閑的二人世界即刻轉(zhuǎn)化為“核心三人行”。別看只是增加了一個(gè)小不點(diǎn)，卻讓這批年輕的父母?jìng)兯查g感覺(jué)到肩上的壓力。

比如，“豬爸豬媽”不能繼續(xù)如以前般毫無(wú)節(jié)制地消費(fèi)，不能繼續(xù)“享受月光”，因?yàn)閯偝錾暮⒆訉?lái)還有一筆又一筆的開(kāi)支等待你們支付；不能再天天靠在外面下館子解決吃飯問(wèn)題，因?yàn)椤敖鹭i寶寶”正在家嗷嗷待哺；不能不擔(dān)心自己的社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)槟愕哪骋淮我馔鈱⒖赡茏寣殞毼磥?lái)的生活無(wú)所依靠……

又比如，小夫妻們本來(lái)正打算購(gòu)置一輛小汽車作為代步工具，或者是計(jì)劃每年一次出國(guó)游，或者有提早退休的考慮，但隨著“金豬寶寶”的出生，這些計(jì)劃或目標(biāo)就需要進(jìn)行微調(diào)或者大調(diào)，必須把夫妻倆今后的生活目標(biāo)和孩子的成長(zhǎng)目標(biāo)結(jié)合起來(lái)考慮，做到平衡、周全。

總而言之，“金豬寶寶”生后，這種家庭結(jié)構(gòu)上的變化將要求年輕夫妻轉(zhuǎn)變?cè)瓉?lái)“無(wú)為而治”的思路，必須開(kāi)始重視家庭理財(cái)規(guī)劃，并從實(shí)際人手，做好各方面的安排，才不至于在今后養(yǎng)育孩子的漫長(zhǎng)歲月中因?yàn)榻?jīng)濟(jì)壓力而后悔不迭。

孩子教育費(fèi)用宜早規(guī)劃

為人父母者都期待寶寶們成龍成鳳，“金豬寶寶”的教育費(fèi)用將成為這批家庭的主要支出項(xiàng)目之一，因此教育理財(cái)將是這一期間家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分。

根據(jù)本刊2006年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從幼兒園、小學(xué)、初中、高中到大學(xué)，再加上日常的補(bǔ)習(xí)、興趣特色班等項(xiàng)目，在不考慮未來(lái)通貨膨脹壓力情況下，一個(gè)孩子的直接教育成本也需要40萬(wàn)元左右。如果要讀研究生或者送往海外留學(xué)，那么孩子的教育成本就更加高了。何況，由于“金豬寶寶”的數(shù)量多，教育資源會(huì)備顯緊張，因此教育費(fèi)用可能會(huì)提高。盡早為孩子的教育進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，才能為“金豬寶寶”接受優(yōu)質(zhì)教育和健康成長(zhǎng)提供保障。

了解了大概的教育費(fèi)用所需額度后，“豬爸豬媽”還得通過(guò)熟悉、比較目前市場(chǎng)上各類教育理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品和工具，進(jìn)行選擇和搭配籌劃。目前比較適合做教育理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品主要有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、中長(zhǎng)期債券和基金投資等幾大類。

教育儲(chǔ)蓄存期分1年、3年和6年三種，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率優(yōu)惠，同時(shí)教育儲(chǔ)蓄還可以免繳20％利息稅的好處。教育儲(chǔ)蓄安全性最好，但收益較低，抵御通貨膨脹能力較弱，因此不能將其作為教育理財(cái)?shù)奈ㄒ环绞健?/p>

兒童教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，保證性大。保險(xiǎn)公司的教育保險(xiǎn)一般針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天至14周歲左右的少兒，然后在孩子上初中或高中開(kāi)始獲得保險(xiǎn)公司分階段的現(xiàn)金給付，實(shí)際是一種分階段儲(chǔ)蓄、集中獲得支付的方式。教育保險(xiǎn)雖然具有儲(chǔ)蓄投資的功能，但因?yàn)閺?qiáng)調(diào)保障功能，收益水平不具備優(yōu)勢(shì)，只能作為教育理財(cái)手段之一進(jìn)行適度配置。

債券類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益水平比儲(chǔ)蓄略高，其特點(diǎn)是安全性較好，收益相對(duì)穩(wěn)定，但流動(dòng)性相對(duì)較弱。因此，偏債類基金可以作為債券的替代品作為教育理財(cái)?shù)陌才攀侄沃弧?/p>

基金產(chǎn)品類型較多，具有良好的流動(dòng)性和靈活性。其中，定期定額投資基金的方式，可以作為一種相對(duì)穩(wěn)健的教育費(fèi)用累積方法?！柏i爸豬媽”們可以每個(gè)月或每年將一定數(shù)量的資金投資于基金，平均投資成本，從而獲取相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期收益。基金定投具有門(mén)檻低、自動(dòng)扣款、分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，比較適合教育理財(cái)，因此不妨將其作為教育理財(cái)?shù)闹饕侄芜M(jìn)行配置。

同時(shí)，教育理財(cái)具有時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用大的特點(diǎn)，而且教育費(fèi)用的支出是一項(xiàng)剛性需求。因此，年輕的“豬爸豬媽”們需要及早動(dòng)手。比如，如果在“金豬寶寶”一出生后，立刻每月平均投入891元，所投資的基金產(chǎn)品或金融投資組合能實(shí)現(xiàn)8％的年均收益率的話，到豬寶寶7歲上小學(xué)的時(shí)候，就可以為其積累10萬(wàn)元的教育資金。如果能從金豬寶寶一出生，每月平均投入1041元，所投資的基金產(chǎn)品或金融投資組合能實(shí)現(xiàn)8％的年均收益率的話，持續(xù)投資到孩子18歲時(shí)，就可以為其積累50萬(wàn)元的教育資金。

作為一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，年輕的父母可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況，選擇適合教育理財(cái)?shù)慕鹑诠ぞ?，組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，為“金豬寶寶”進(jìn)行穩(wěn)健的教育理財(cái)。

家庭保障問(wèn)題需妥善安排

“金豬寶寶”出生后，家庭的保障問(wèn)題也該立刻提上家庭理財(cái)?shù)淖h事日程上來(lái)，同時(shí)“豬爸豬媽”們特別要注意培養(yǎng)自己正確的投保觀念。

首先必須為家庭經(jīng)濟(jì)支柱做好保障安排。也就是先給大人尤其是家里經(jīng)濟(jì)收入最高的成年人安排好保障，再考慮為寶寶投保。因?yàn)閷?duì)于小寶寶這個(gè)脆弱的生命個(gè)體而言，父母才是他們的最大依靠，父母有保險(xiǎn)才是最重要的。只有父母有了保障，孩子才會(huì)有保障。一旦“豬爸”或“豬媽”，特別是收入較高的一方出了問(wèn)題或意外，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況立刻會(huì)變得非常窘迫，寶寶即使有保險(xiǎn)也無(wú)濟(jì)于事。而如果家庭支柱有保險(xiǎn)，就算寶寶沒(méi)有保險(xiǎn)，這個(gè)家庭也還是能渡過(guò)經(jīng)濟(jì)上的難關(guān)，給寶寶一個(gè)良好的成長(zhǎng)支持。因此，“豬爸豬媽”首先要給自己投保足額的人身意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，然后考慮健康疾病類保障，讓孩子在未來(lái)成長(zhǎng)的歲月中不必有后顧之憂。

“金豬寶寶”本身的保障，在父母有了充足保障后可以安排起來(lái)。最好能先把孩子納入到當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)保障，或具有社會(huì)互質(zhì)的保障體系中。如上海地區(qū)就有具有社會(huì)基本保障性質(zhì)的“少兒學(xué)生基本醫(yī)保”，可以為當(dāng)?shù)貞艏纳賰簩W(xué)生的住院和門(mén)診大病提供50％比例的社保范圍內(nèi)費(fèi)用報(bào)銷；同時(shí)有上海市紅十字會(huì)、市教委、市衛(wèi)生局舉辦的“少兒住院醫(yī)療互助基金”，可以負(fù)擔(dān)孩子住院和大病50％的費(fèi)用。北京、深圳、蘇州等地也有社會(huì)互質(zhì)的少兒醫(yī)療保障制度，雖然各地的保障覆蓋對(duì)象有所差異，但這兩類保障費(fèi)用低廉、保障程度高，因此“金豬寶寶”最好能“擠”入其中，這樣就能大大減輕孩子的保障支出成本。

如果當(dāng)?shù)貨](méi)有類似的少兒保障制度，那么家長(zhǎng)就該為“金豬寶寶”考慮投保商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的少兒意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用和重大疾病保險(xiǎn)，額度和品種選擇主要還要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。而對(duì)于近期市場(chǎng)上推廣較為激烈的快繳快領(lǐng)型兩全分紅產(chǎn)品，建議一般家庭不要為孩子購(gòu)買。

同時(shí)，如果在家庭經(jīng)濟(jì)尚有余力的情況下為孩子投保教育保險(xiǎn)，也正因?yàn)楦改甘恰敖鹭i寶寶”的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以一定要選擇帶有“豁免保費(fèi)功能”的產(chǎn)品，一旦父母的經(jīng)濟(jì)收入中斷，也可以讓孩子的教育保險(xiǎn)繼續(xù)有效。

財(cái)商教育從娃娃抓起

第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的核心范文

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)投資者投資渠道的不斷豐富，單純的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能吸引高端投資者，而私人定制理財(cái)業(yè)務(wù)可以滿足此類客戶資產(chǎn)保值、增值、避險(xiǎn)等目的。因此，面對(duì)市場(chǎng)日益龐大的理財(cái)需求，如何開(kāi)發(fā)出既具便利性又具有較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，已成為當(dāng)今金融行業(yè)必須面對(duì)的問(wèn)題。在高端投資者的需求下，目前國(guó)內(nèi)眾多的機(jī)構(gòu)開(kāi)始在私人定制理財(cái)市場(chǎng)躍躍欲試，有理財(cái)專家認(rèn)為，“私人定制”將成下一個(gè)理財(cái)新寵。

定制理財(cái)市場(chǎng)前景具有極大潛力

日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯(lián)合注資北京錢(qián)景財(cái)富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是目前投行最青睞的投資方向，錢(qián)景財(cái)富的團(tuán)隊(duì)建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)均符合投資標(biāo)的和大眾所需，市場(chǎng)前景具有極大潛力。因?yàn)橐藻X(qián)景財(cái)富為代表推出的智能化資產(chǎn)配置自動(dòng)理財(cái)，是專門(mén)針對(duì)具體情況定制的資產(chǎn)配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財(cái)需求。理財(cái)專家介紹說(shuō)，自動(dòng)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)客戶是擁有10萬(wàn)~100萬(wàn)元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對(duì)“寶類產(chǎn)品”進(jìn)行投資，但同時(shí)離私人銀行業(yè)務(wù)又有一定差距。這部分客戶往往具有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和意愿，但受限于相關(guān)專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)較少，加之市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，所以經(jīng)常無(wú)從下手。錢(qián)景財(cái)富推出的自動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類人群的理財(cái)愿望，解決買什么、怎么買、買完怎么辦等資產(chǎn)配置的核心問(wèn)題。據(jù)悉，該產(chǎn)品的特色在于可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，制定有效的資產(chǎn)配置方案，通過(guò)長(zhǎng)期跟蹤理財(cái)方案，合理規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而保證客戶理財(cái)最大化的收益。

據(jù)悉，在個(gè)人理財(cái)相對(duì)發(fā)達(dá)的美國(guó)，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡(luò)的方法來(lái)降低用戶接受理財(cái)規(guī)劃的門(mén)檻，但在中國(guó)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)概念的關(guān)注也只有3~5年的時(shí)間。比如錢(qián)景財(cái)富最近推出的一款專為普通百姓定制的投資理財(cái)太空餐——“錢(qián)景私人理財(cái)”平臺(tái)，投資者通過(guò)電腦登錄網(wǎng)站或去蘋(píng)果應(yīng)用商店下載手機(jī)APP就可享受專業(yè)的“一站式”金融理財(cái)服務(wù)。理財(cái)知識(shí)較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應(yīng)的診斷信息。用戶還可以隨時(shí)聯(lián)系錢(qián)景的理財(cái)師，通過(guò)視頻、IM、電話等獲得“類傳統(tǒng)方式”的理財(cái)服務(wù)。良好的客戶體驗(yàn)、大數(shù)據(jù)分析和較低的資金門(mén)檻是互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速發(fā)展的核心優(yōu)勢(shì)。私人理財(cái)在銀行肯定是VIP級(jí)別客戶的專享服務(wù)，現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)，動(dòng)動(dòng)拇指輸入理財(cái)基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產(chǎn)配置即刻來(lái)到，而且基于金融大數(shù)據(jù)的智能評(píng)估系統(tǒng)可以根據(jù)情況變化隨時(shí)調(diào)整需求方案，這樣的用戶體驗(yàn)才是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價(jià)值所在。

滿足不同用戶需求是“私人定制”核心

第7篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的核心范文

十年前，我們或許連第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)是什么都無(wú)從知曉，今天，第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)已然悄聲無(wú)息融入金融大潮，優(yōu)秀的弄潮兒在云譎波詭的金融市場(chǎng)中，依舊穩(wěn)步前行。當(dāng)如今“你不理財(cái)，財(cái)不理你”成為一句脫口而出的話語(yǔ)時(shí)，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)早已從五花八門(mén)的金融產(chǎn)品中，挑選一二，替數(shù)以萬(wàn)計(jì)的人們打理著他們的財(cái)富。當(dāng)投資理財(cái)需求的強(qiáng)勁熱流出現(xiàn)時(shí)，第三方理財(cái)也迎來(lái)了春天，他們各有各的特色。

諾亞財(cái)富

諾亞財(cái)富集團(tuán)是唯一一家在美國(guó)紐約證券交易所上市的中國(guó)財(cái)富管理公司。自2003年創(chuàng)立至今，諾亞財(cái)富的分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍布全國(guó)56個(gè)城市，員工人數(shù)近1200名，其中理財(cái)師525位。截至今年6月30日，諾亞財(cái)富所服務(wù)的中國(guó)高凈值人士已達(dá)4.58萬(wàn)名。

只2012年一年，諾亞財(cái)富就獲得無(wú)數(shù)榮譽(yù)：福布斯中文版給予諾亞“已上市最有潛力公司”第16強(qiáng)的殊榮。獲得“2011年度中國(guó)創(chuàng)業(yè)投資暨私募股權(quán)投資行業(yè)最佳基金募資顧問(wèn)”的獎(jiǎng)項(xiàng)。德勤中國(guó)繼2008年、2011年之后，第三次給予諾亞“TOP 50高增長(zhǎng)高科技企業(yè)”大獎(jiǎng)及“TOP 500高增長(zhǎng)高科技企業(yè)”大獎(jiǎng)……

好買財(cái)富

上海好買信投資管理有限公司（簡(jiǎn)稱“好買財(cái)富”）是中國(guó)領(lǐng)先的第三方投資顧問(wèn)公司，旗下全資子公司上海好買基金銷售有限公司（簡(jiǎn)稱“好買基金”）擁有中國(guó)證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的首批第三方基金銷售牌照。

成立于2007年的好買財(cái)富，經(jīng)過(guò)多年的積淀，已建立起業(yè)界聞名的好買基金研究中心、強(qiáng)大的在線交易平臺(tái)，以及專業(yè)的投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。好買財(cái)富的管理團(tuán)隊(duì)均曾在中國(guó)知名的基金管理公司任高層職務(wù)，是中國(guó)最早一批證券和基金從業(yè)人員，擁有近20年的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷和平均超過(guò)10年的基金行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)。

目前，好買財(cái)富的產(chǎn)品線覆蓋了公募基金、固定收益類信托、陽(yáng)光私募基金、TOT、PE/VC、海外基金等，線上產(chǎn)品超過(guò)2000款。

君領(lǐng)控股

與諾亞、宜信、好買等大型財(cái)富管理機(jī)構(gòu)不同，君領(lǐng)是成立于2012年的一家新興財(cái)富管理公司，但卻也是一家極具潛力的公司。

無(wú)論是董事長(zhǎng)李東，還是君領(lǐng)財(cái)富、君領(lǐng)資本、君領(lǐng)文化的高管，均為80后標(biāo)桿。

董事長(zhǎng)李東在風(fēng)險(xiǎn)投資、互聯(lián)網(wǎng)、銀行、新技術(shù)、新能源的投資方面，有著豐富的投資、管理經(jīng)驗(yàn)；君領(lǐng)財(cái)富總裁胡偉先后就職花旗銀行、平安信托，見(jiàn)證并參與了兩家公司在中國(guó)的快速發(fā)展，是中國(guó)第一批專業(yè)理財(cái)師。目前，君領(lǐng)財(cái)富已發(fā)展成為擁有上百專業(yè)理財(cái)師的團(tuán)隊(duì)。君領(lǐng)財(cái)富重視風(fēng)險(xiǎn)控制，杜絕短視的掘金心態(tài)，積極促進(jìn)財(cái)富管理行業(yè)規(guī)范化運(yùn)作，并于今年8月15日與和訊共同《中國(guó)財(cái)富管理報(bào)告》。

君領(lǐng)雖然在中國(guó)的第三方財(cái)富市場(chǎng)處于后發(fā)階段，但是基于前人的經(jīng)驗(yàn)，他們也許會(huì)在借鑒中走得更為穩(wěn)健。

就在記者截稿之時(shí)，君領(lǐng)財(cái)富入圍“2013中國(guó)信用企業(yè)”電視晚會(huì)企業(yè)。

展恒理財(cái)

北京展恒理財(cái)顧問(wèn)有限公司是國(guó)內(nèi)最早從事家庭理財(cái)服務(wù)的獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)之一。

2004年，“天恩”基金研究中心的成立，奠定了展恒理財(cái)?shù)牡谝徊?，他們推出“五星基金評(píng)級(jí)”。2006年，建立九因子分析法、四象限分析法等研究體系，正式運(yùn)行“基金投資顧問(wèn)專家系統(tǒng)”。同樣是這一年，展恒理財(cái)在北京成立第一個(gè)理財(cái)中心，正式成為了中國(guó)第三方理財(cái)?shù)南闰?qū)部隊(duì)。2011年，全球首家發(fā)現(xiàn)清潔技術(shù)巨大潛力的大型風(fēng)險(xiǎn)投資公司——優(yōu)點(diǎn)資本與展恒攜手，展恒獲得優(yōu)點(diǎn)資本首輪融資，至此，展恒進(jìn)入高速發(fā)展階段，光在北京就設(shè)有6個(gè)理財(cái)中心，理財(cái)顧問(wèn)達(dá)150人。

2012年，隨著“基金代銷”牌照的開(kāi)閘，第三方理財(cái)迎來(lái)“破繭”生機(jī)。在證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的、為數(shù)不多的，獲得第三方基金銷售牌照的獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)中，展恒財(cái)富就是其中之一。

利得財(cái)富

利得財(cái)富是第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)中信托系的代表之一。2008年，利得集團(tuán)成立并進(jìn)入財(cái)富管理行業(yè)，是國(guó)內(nèi)最早成立、規(guī)模最大的專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)之一。成立至今，已累計(jì)服務(wù)于萬(wàn)名會(huì)員客戶，為客戶配置資產(chǎn)超過(guò)百億，年均增長(zhǎng)率100%。

早在2012年8月，利得財(cái)富就開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，成為早期互聯(lián)網(wǎng)金融的探索者之一。

嘉實(shí)財(cái)富

嘉實(shí)財(cái)富管理有限公司成立于2012年3月，由嘉實(shí)基金管理有限公司投資組建。

成立于1999年的嘉實(shí)基金管理有限公司，是中國(guó)首批成立的資產(chǎn)管理公司之一。2002年至今，嘉實(shí)先后獲得“首批全國(guó)社?；鹜顿Y管理人資格”、“首批企業(yè)年金投資管理人資格”、“首批QDII（合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）資格”、“獨(dú)立賬戶投資管理人資格”……2010年，嘉實(shí)基金首次獲得全球投資業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)（GIPS）國(guó)際認(rèn)證。

依托于嘉實(shí)基金集團(tuán)的品牌、產(chǎn)品、研究、人才和資金的優(yōu)勢(shì)，嘉實(shí)財(cái)富順應(yīng)中國(guó)財(cái)富總量高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)布局戰(zhàn)略性調(diào)整、各類私人和機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷提升的大趨勢(shì)，力求創(chuàng)建國(guó)內(nèi)一流、國(guó)際知名的中國(guó)財(cái)富管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。

宜信財(cái)富

同樣是2006年，宜信也借著中國(guó)財(cái)富劇增的東風(fēng)誕生了。

作為國(guó)內(nèi)知名的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，宜信財(cái)富創(chuàng)立至今已然8年，目前已在北京、上海、天津、廣州、深圳等100多個(gè)城市和20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

宜信一直非常重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，根據(jù)中國(guó)的具體國(guó)情制定了嚴(yán)格的信用評(píng)估和核查制度，并引入了國(guó)際最領(lǐng)先的信用分析和決策管理技術(shù)——（FICO信用評(píng)分技術(shù)），以最大程度保障出借人的資金安全。

“招商局扶貧創(chuàng)新行動(dòng)獎(jiǎng)”、“中國(guó)理財(cái)行業(yè)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“21世紀(jì)最佳商業(yè)模式創(chuàng)新獎(jiǎng)”……所有這些獎(jiǎng)項(xiàng)都不足以形容宜信，他依舊在前行著。

眾祿基金

2006年3月起，眾祿開(kāi)始從事基金理財(cái)服務(wù)，囊括了證券、銀行、法律、信息技術(shù)等多方面人才，具有基金從業(yè)資格的人數(shù)占全體員工總數(shù)的90%。眾祿基金是獨(dú)立基金銷售行業(yè)的開(kāi)拓者，成立之初就將國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)上基金超市模式引入國(guó)內(nèi)，推出國(guó)內(nèi)首個(gè)一站式基金投資理財(cái)網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)——基金買賣網(wǎng)；2007年，依托華泰聯(lián)合證券的交易平臺(tái)、深圳發(fā)展銀行的在線鑒權(quán)支付系統(tǒng)，開(kāi)始進(jìn)行獨(dú)立基金銷售業(yè)務(wù)模式的探索；五年多的試驗(yàn)，摸索出一套較為成熟的制度流程和專業(yè)基金銷售與服務(wù)體系。目前，也已獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的第三方基金銷售牌照。

眾祿旗下的基金買賣網(wǎng)，自2006年5月上線以來(lái)已積累數(shù)以萬(wàn)計(jì)的注冊(cè)用戶。

泰和財(cái)富

成立于2007年的泰和財(cái)富，已在中國(guó)第三方市場(chǎng)打拼7年有余。秉承“天道酬勤人為本，商道酬信行至誠(chéng)”的經(jīng)營(yíng)理念，從永續(xù)供應(yīng)的角度出發(fā)，通過(guò)創(chuàng)新型服務(wù)模式，為有理財(cái)需求的高凈值人群和有融資需求的高成長(zhǎng)型人群提供安全、高效、透明的交易促成服務(wù)平臺(tái)。7年間，泰和財(cái)富已累計(jì)運(yùn)作資金超過(guò)30億元，而且沒(méi)有一筆壞賬，形成了以北京為總部，各地分公司為戰(zhàn)略部署的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

熱衷于公益事業(yè)的泰和財(cái)富，是一家集財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、貸款咨詢服務(wù)與交易促成等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代化服務(wù)企業(yè)。

極元財(cái)富

極元財(cái)富隸屬于上海極元金融信息咨詢服務(wù)股份有限公司，是國(guó)內(nèi)理財(cái)媒體《理財(cái)周刊》以及國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)門(mén)戶第一理財(cái)網(wǎng)整合優(yōu)勢(shì)資源成立的第三方理財(cái)公司，極元財(cái)富為客戶提供包括固定收益信托、陽(yáng)光私募基金等在內(nèi)的綜合性的財(cái)富管理服務(wù)。公司總部在上海，并在杭州，南京，寧波，蘇州等長(zhǎng)三角發(fā)達(dá)地區(qū)成立了客戶服務(wù)中心，近百人的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，服務(wù)客戶的資產(chǎn)超過(guò)千億。

海銀財(cái)富

海銀財(cái)富作為中國(guó)迅速崛起的第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，隸屬于豫商集團(tuán)旗下的三方理財(cái)公司。海銀財(cái)富遵循“一切為客戶創(chuàng)造價(jià)值”的核心服務(wù)理念，通過(guò)客戶的財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)需求、投資偏好等，綜合分析，為客戶提供一站式金融咨詢、理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

中原理財(cái)

中原理財(cái)隸屬于中原集團(tuán)旗下服務(wù)品牌，成立于2003年，專注于為中國(guó)高端人士提供全方位的財(cái)富管理服務(wù)，通過(guò)全面多維度的產(chǎn)品篩選及風(fēng)險(xiǎn)控制體系，參與金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，使中原財(cái)富在成立的十年間，迅速發(fā)展。

格上理財(cái)

格上理財(cái)成立于2007年11月，獨(dú)立于基金、信托、銀行、券商等金融產(chǎn)品提供商，通過(guò)“專業(yè)、獨(dú)立、審慎”的服務(wù)，為客戶提品咨詢、產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)、產(chǎn)品組合管理及調(diào)整等一站式理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值。

標(biāo)準(zhǔn)利華金融

標(biāo)準(zhǔn)利華金融集團(tuán)有限公司（BGL Standardlever）前身為美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)金融亞洲區(qū)私人理財(cái)中心。于2012年10月19日起，正式被香港利華控股有限公司以股權(quán)收購(gòu)形式合并。其優(yōu)勢(shì)在于以國(guó)外先進(jìn)第三方理財(cái)經(jīng)驗(yàn)融入中國(guó)投資領(lǐng)域的一大突破。是國(guó)內(nèi)首選互聯(lián)網(wǎng)金融推介信息服務(wù)商之一。為投資者提供一對(duì)一持證理財(cái)師專業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，目前在全國(guó)已擁有2800名經(jīng)紀(jì)推介人，是客戶最佳信任金融推介信息服務(wù)商。

恒天財(cái)富

北京恒天財(cái)富投資管理有限公司專注于持續(xù)為高凈值客戶甄選、配置收益穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。目前在全國(guó)設(shè)有60余家分支機(jī)構(gòu)，擁有1700人的專業(yè)理財(cái)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。

漢和理財(cái)

漢和理財(cái)是國(guó)內(nèi)首批第三方理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)，2010年榮獲四川省最佳第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)稱號(hào)。漢和不隸屬于任何金融集團(tuán)，不受任何金融機(jī)構(gòu)影響，以理財(cái)規(guī)劃方案制作為主打，堅(jiān)持通過(guò)客戶的財(cái)務(wù)狀況、需求和目標(biāo)，定制最切實(shí)有效的理財(cái)規(guī)劃方案，擁有龐大的各金融領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者、CFP專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)、廣闊的國(guó)際視野和豐富的項(xiàng)目運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，已成為立足成都、面向全國(guó)的專業(yè)理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

世德貝財(cái)富管理

世德貝獨(dú)立金融理財(cái)集團(tuán)由瑞典最富有和受人尊敬的家族之一Soderberg家族和投資銀行專家共同創(chuàng)立。截止2010年底，世德貝在瑞典、英國(guó)，中國(guó)擁有超過(guò)40家分支機(jī)構(gòu)。超過(guò)20萬(wàn)名個(gè)人客戶和2萬(wàn)多家機(jī)構(gòu)提供養(yǎng)老金咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理等獨(dú)立金融理財(cái)服務(wù)，其中包括許多國(guó)際知名機(jī)構(gòu)，比如沃爾沃、斯堪尼亞、DHL、畢馬威、救助兒童會(huì)等。世德貝2010年?duì)I業(yè)額超出8.8億元人民幣，管理資產(chǎn)額超過(guò)2000億元人民幣，占有瑞典獨(dú)立金融理財(cái)市場(chǎng)22%以上的份額。

世德貝投資咨詢（北京）有限公司成立于2007年9月。

世德貝中國(guó)依托外資母公司在金融服務(wù)領(lǐng)域方面的豐富經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況，大力開(kāi)拓中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)。并匯聚來(lái)自國(guó)內(nèi)外銀行、基金、證券、保險(xiǎn)、信托等金融理財(cái)領(lǐng)域的高端人才，以分析研究為基礎(chǔ)、客戶需求為導(dǎo)向，向中國(guó)客戶，包括個(gè)人、企業(yè)和其他組織，提供專業(yè)、客觀中立、量身定做的財(cái)富管理服務(wù)，幫助客戶持續(xù)改善財(cái)富狀況。

飛頓理財(cái)集團(tuán)

注冊(cè)于香港的飛頓理財(cái)集團(tuán)，其宗旨是“領(lǐng)導(dǎo)一場(chǎng)金融理財(cái)服務(wù)業(yè)的革命”，以財(cái)務(wù)規(guī)劃、理財(cái)咨詢及金融投資建議為立足點(diǎn)；為企業(yè)和個(gè)人提供全面、中立、專業(yè)的理財(cái)咨詢及規(guī)劃服務(wù)，將國(guó)際化的金融規(guī)劃理念及先進(jìn)技術(shù)和國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)相結(jié)合，通過(guò)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估體系、標(biāo)準(zhǔn)的作業(yè)模式、中立合理的產(chǎn)品組合、“一站式”的理財(cái)服務(wù)、嚴(yán)格的保密制度，為國(guó)內(nèi)外的優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)和高資產(chǎn)人士提供全方位、多元化的金融理財(cái)專業(yè)服務(wù)。

團(tuán)隊(duì)匯集來(lái)自于ING、AEGON、JP摩根、美國(guó)世界金融集團(tuán)、匯豐銀行、花旗銀行、瑞士豐泰、渣打銀行及香港康宏集團(tuán)等國(guó)際著名的金融機(jī)構(gòu)，精于銀行、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、稅務(wù)、投資等方面的理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。

普益財(cái)富

普益財(cái)富創(chuàng)始于2006年6月，是泛華集團(tuán)旗下以深入的數(shù)據(jù)和研究為基礎(chǔ)，以資產(chǎn)配置服務(wù)為核心，為客戶提品創(chuàng)設(shè)等服務(wù)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。目前擁有國(guó)內(nèi)金融業(yè)專家級(jí)研究顧問(wèn)5名、副教授以上級(jí)科研和管理干部6名、2名博士后和12名博士科研與管理人才，30%以上的員工擁有經(jīng)濟(jì)與金融相關(guān)專業(yè)碩士學(xué)位。核心研究力量來(lái)自于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所，依托西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所，還擁有50余名客座教授和近百人的專家團(tuán)隊(duì)。現(xiàn)已為70余家銀行、30余家信托、15家保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)提供了多層次、多方位、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

安盈財(cái)富

安盈財(cái)富是廣東乃至全國(guó)知名的獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，以中立、客觀、多元、私密的立場(chǎng)為顧客提供一站式的金融理財(cái)服務(wù)。由國(guó)際、國(guó)內(nèi)一批優(yōu)秀的投資業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)資深專業(yè)人士組建而成的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)，具備超過(guò)二十年的金融服務(wù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，投資研究實(shí)力雄厚。依托強(qiáng)大的后援支持團(tuán)隊(duì)以及先進(jìn)的IT系統(tǒng)，目前已經(jīng)形成了匯集信托、基金、有限合伙、私募股權(quán)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的“三全”產(chǎn)品平臺(tái)，為客戶提供全產(chǎn)品、全地域、全方位的金融理財(cái)服務(wù)，同時(shí)也提供資產(chǎn)管理和融資服務(wù)，公司在業(yè)界首創(chuàng)的“六大支持系統(tǒng)”，提供一流的行銷培訓(xùn)和管理支持給到全國(guó)各分支機(jī)構(gòu)。

高晟財(cái)富

高晟財(cái)富（北京）投資管理有限公司專注為高資產(chǎn)凈值客戶提供全方位服務(wù)。高晟財(cái)富的核心團(tuán)隊(duì)均有多年海內(nèi)外金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，先進(jìn)專業(yè)的行業(yè)理念可為機(jī)構(gòu)客戶提供多種金融服務(wù)，包括銀行、礦業(yè)、地產(chǎn)、信托、租賃、PE及投資銀行等。專業(yè)團(tuán)隊(duì)會(huì)在了解客戶財(cái)富管理需求的基礎(chǔ)上，提出專業(yè)的財(cái)富管理建議，包括但不限于信托理財(cái)建議。旗下設(shè)有北京高晟財(cái)富保險(xiǎn)有限公司。

翹華控股

翹華控股（集團(tuán)）有限公司2010年成立，致力于打造兩地跨境金融平臺(tái)，在香港和中國(guó)內(nèi)地廣泛從事金融投資、財(cái)富管理和項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)。翹華集團(tuán)在香港直接控股6家香港注冊(cè)的公司，專注于金融、基金、資源和投資行業(yè)的發(fā)展。包括翹華資本控股有限公司、翹華資源有限公司、翹華金融控股有限公司、翹華投資發(fā)展有限公司、翹華保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、翹華證券有限公司。目前主要從事基金發(fā)行與基金管理，基金銷售與基金顧問(wèn)業(yè)務(wù)。近期計(jì)劃開(kāi)展的業(yè)務(wù)包括證券交易、投資銀行、企業(yè)上市等業(yè)務(wù)，屆時(shí)可以在香港全面開(kāi)展香港證監(jiān)會(huì)授權(quán)的第1類（證券交易），第4類（就證券提供意見(jiàn)），第6類（就機(jī)構(gòu)融資提供意見(jiàn)）及第9類（提供資產(chǎn)管理）受規(guī)管活動(dòng)。翹華集團(tuán)在中國(guó)內(nèi)地以翹華創(chuàng)富為第三方理財(cái)品牌，2011年獲得“2011年度中國(guó)理財(cái)行業(yè)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”。

啟元財(cái)富

深圳市啟元財(cái)富投資顧問(wèn)有限公司成立于2009年。作為獨(dú)立的第三方金融服務(wù)渠道，啟元財(cái)富以優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)、專業(yè)的服務(wù)謀求客戶利益最大化，力求在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，協(xié)助信托公司、基金公司、股權(quán)投資公司、陽(yáng)光私募公司等機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)金融項(xiàng)目；協(xié)助高凈值客戶精選金融產(chǎn)品，為其可投資資產(chǎn)提供合理的資產(chǎn)規(guī)劃及配置建議。通過(guò)為高端客戶提供全方位的資產(chǎn)安全、保值、增值服務(wù)，成為客戶認(rèn)同的中國(guó)最有價(jià)值的金融服務(wù)渠道之一。

唐古拉財(cái)富

唐古拉財(cái)富是由北京唐古拉禾富投資管理有限公司于2009年3月成立的高端金融服務(wù)品牌，并于2011年引入新的戰(zhàn)略股東：江蘇匯鴻國(guó)際集團(tuán)中錦控股有限公司和河南高登投資有限公司，完成重組。公司主營(yíng)業(yè)務(wù)包括股權(quán)投資、資產(chǎn)管理和財(cái)富管理三大類。公司憑借行業(yè)內(nèi)的資源優(yōu)勢(shì)、專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)和卓越的客戶服務(wù)體系，為金融投資者搭建了一個(gè)投資交流的高端平臺(tái)?！皩I(yè)務(wù)實(shí)，至誠(chéng)無(wú)息”是公司一直秉承的經(jīng)營(yíng)理念，公司倡導(dǎo)并引領(lǐng)現(xiàn)代金融服務(wù)的發(fā)展，努力成為金融投資市場(chǎng)發(fā)展的先鋒。公司目前與國(guó)內(nèi)多家知名金融機(jī)構(gòu)建立了長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。以國(guó)際化的眼光規(guī)劃公司的未來(lái)，使公司快速成長(zhǎng)，力創(chuàng)行業(yè)品牌。

鑫土財(cái)富

鑫土財(cái)富創(chuàng)立于2007年，致力于為客戶提供完善的財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)人生的財(cái)富目標(biāo)，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

鑫土財(cái)富的研究團(tuán)隊(duì)來(lái)自于各個(gè)券商的研發(fā)中心，核心研發(fā)方向主要在于全球的宏觀經(jīng)濟(jì)走向，策略與市場(chǎng)，市場(chǎng)選擇與配置。具體的基金研究，國(guó)內(nèi)和國(guó)外的市場(chǎng)動(dòng)向。

優(yōu)利理財(cái)

優(yōu)利理財(cái)基于優(yōu)利網(wǎng)，成立于2006年，由一批具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)經(jīng)營(yíng)者創(chuàng)建。匯聚了一批具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)精英，涉及保險(xiǎn)、證券、銀行、期貨、信托、財(cái)務(wù)規(guī)劃等領(lǐng)域。優(yōu)利網(wǎng)提供理財(cái)規(guī)劃、金融超市、金融產(chǎn)品優(yōu)選三項(xiàng)服務(wù)。

豐匯通財(cái)富

無(wú)錫豐匯通財(cái)富管理咨詢有限公司于2009年7月經(jīng)國(guó)家工商總局批準(zhǔn)正式成立，是一家致力于資本運(yùn)作和戰(zhàn)略咨詢的綜合性理財(cái)咨詢公司，也是錫城首家“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)”。為了向客戶提供更便捷的金融理財(cái)服務(wù)，豐匯通在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)了“連鎖金融超市”的服務(wù)模式，將金融行業(yè)最高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)匯集到一起，并深入到社區(qū)和商業(yè)街，為客戶提供方便的“一站式”理財(cái)服務(wù)。超市中的產(chǎn)品涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、期貨、黃金、外匯、擔(dān)保、典當(dāng)、產(chǎn)權(quán)交易等眾多領(lǐng)域，可以在最中立、最客觀的角度，滿足老百姓日益增長(zhǎng)的金融理財(cái)需求。

大德財(cái)富

大德財(cái)富為教育、醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高端制造業(yè)及大型產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目投融資公司，集項(xiàng)目投資、股權(quán)融資、項(xiàng)目管理、資本運(yùn)作一體的多元化國(guó)際性機(jī)構(gòu)。大德財(cái)富管理機(jī)構(gòu)擁有財(cái)富管理和資產(chǎn)管理兩大驅(qū)動(dòng)引擎，致力于為大德集團(tuán)已取得的政府BOT項(xiàng)目以及國(guó)內(nèi)百?gòu)?qiáng)企業(yè)項(xiàng)目的金融資本的運(yùn)作，為企業(yè)及個(gè)人客戶提供完善的金融服務(wù)方案。

守得理財(cái)

守得理財(cái)正式成立于2009年3月31日。守得理財(cái)嚴(yán)格恪守“誠(chéng)信專業(yè)”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷致力于專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)模式的推廣，目前已經(jīng)與眾多金融機(jī)構(gòu)形成了良好的合作關(guān)系，通過(guò)與銀證保等諸多金融機(jī)構(gòu)的合作。目前已經(jīng)成為中意人壽的渠道合作伙伴，其由全球500強(qiáng)最新排名13位的中國(guó)石油與47位的意大利忠利集團(tuán)合資組建，守得理財(cái)將通過(guò)中意人壽極具競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品的組合配置滿足您諸多中長(zhǎng)期的理財(cái)需求。

第8篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的核心范文

【關(guān)鍵詞】金融；理財(cái)；發(fā)展

近年來(lái)，隨著我國(guó)改革的逐步深入和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，一方面國(guó)內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長(zhǎng)，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴(kuò)大，并逐漸開(kāi)始接受理財(cái)觀念，希望通過(guò)多種投資組合使資產(chǎn)得到增值，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的存款取息、貸款融資，理財(cái)需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架，轉(zhuǎn)變以金融創(chuàng)新和金融服務(wù)為主要手段，全面拓展金融業(yè)務(wù)。諸多因素為中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，成為銀行的新寵，中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代。但在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地遇到了諸多問(wèn)題，本文僅就銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部規(guī)范發(fā)展發(fā)表個(gè)人建議。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展回顧

國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年推出, 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，而銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的形成大致在2004年，當(dāng)年部分商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)售結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，具有公開(kāi)信息的銀行理財(cái)產(chǎn)品初具規(guī)模。2004-2005年，在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化和利率改革、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)很快由萌芽期轉(zhuǎn)入“超常規(guī)”的成長(zhǎng)期，理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品日益復(fù)雜化，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模和數(shù)量每年均以兩位數(shù)的速度快速增長(zhǎng)。2008-2009年，在國(guó)際金融危機(jī)的沖擊下，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，陷入了低潮和整頓時(shí)期，但此后愈發(fā)頑強(qiáng)，贏得了社會(huì)的普遍接受和重視。2011年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)低開(kāi)高走的態(tài)勢(shì)，走過(guò)1月的低谷后，2月各行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量全面上漲。

伴隨著國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和快速發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)堅(jiān)持了一貫的監(jiān)管原則，不斷完善相關(guān)規(guī)章制度，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新。2005年，為規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有法可依。2009年，在全球金融危機(jī)大背景下，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入低谷，7月6日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。2010年，銀行理財(cái)快速?gòu)?fù)蘇，銀監(jiān)會(huì)先后于8月20日和8月28日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財(cái)依然保持高速發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)又分別于1月20日和9月30日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知》和《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。以上重要文件，持續(xù)在理財(cái)投資方向、產(chǎn)品報(bào)備、銀信合作等多方面問(wèn)題進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展起到了積極的規(guī)范促進(jìn)作用。

從銀行方面，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言雖然起步較晚，但因其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且收益穩(wěn)定,有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，而受到各家銀行的競(jìng)相追捧。各行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、制度建設(shè)、人員培養(yǎng)、客戶維護(hù)等方面都進(jìn)行卓有成效的探索，使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)迅速打開(kāi)市場(chǎng)，成為給銀行帶來(lái)巨大社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)利益的重要核心業(yè)務(wù)。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然近幾年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，但是由于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較晚，目前仍處于成長(zhǎng)階段，既面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等外部風(fēng)險(xiǎn)，同樣也面臨著銀行內(nèi)部諸如品牌定位、規(guī)范營(yíng)銷、人才培養(yǎng)、系統(tǒng)建設(shè)等多方面問(wèn)題。

1.銀行缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌戰(zhàn)略

因銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資方向、期限、定價(jià)等方面的靈活性，和對(duì)銀行及客戶來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的特性，使得理財(cái)產(chǎn)品成為客戶理財(cái)必不可少的品種，各家商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中高端客戶，避免優(yōu)質(zhì)客戶流失，展開(kāi)了激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但要真正讓客戶認(rèn)可某銀行的理財(cái)品牌，獲取穩(wěn)定的市場(chǎng)份額和忠實(shí)的客戶群體，準(zhǔn)確的市場(chǎng)營(yíng)銷策劃與個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)意還是非常重要的。但是現(xiàn)在很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還存在較大的盲目性，缺少準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌營(yíng)銷策略。許多銀行只忙著搶占市場(chǎng)，營(yíng)銷行為大同小異，前期缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與宣傳雜亂無(wú)章，銷售行為缺乏規(guī)范約束，缺少或根本沒(méi)有售后的跟蹤服務(wù)，也就無(wú)法在市場(chǎng)上和客戶心目中形成優(yōu)秀的品牌效應(yīng)。

2.銀行銷售渠道建設(shè)有待進(jìn)一步完善

近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設(shè)。目前，理財(cái)產(chǎn)品銷售除了傳統(tǒng)的“柜面銷售”外，又出現(xiàn)“網(wǎng)銀銷售”和“手機(jī)銀行銷售”等方式，甚至推出“網(wǎng)銀專享理財(cái)產(chǎn)品”。“網(wǎng)銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務(wù)的同時(shí)，也大大降低了銀行運(yùn)營(yíng)成本，已經(jīng)成為許多客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網(wǎng)銀渠道理財(cái)銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網(wǎng)銀渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的交易筆數(shù)和金額都超過(guò)了70%。

此外，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)目前還出現(xiàn)了第三方銷售機(jī)構(gòu)。不過(guò)，這類理財(cái)公司提供的增值服務(wù)時(shí)，其后續(xù)服務(wù)僅限于提供一些行業(yè)信息或者客戶沙龍活動(dòng)，更個(gè)性化、細(xì)致的服務(wù)無(wú)法提供。

從服務(wù)和維護(hù)客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網(wǎng)銀銷售”“手機(jī)銀行銷售”，都需要在渠道建設(shè)中關(guān)注不同客戶群體的購(gòu)買習(xí)慣和其他個(gè)性需求。如各家銀行為更好地服務(wù)高端客戶，會(huì)針對(duì)本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財(cái)產(chǎn)品，而有時(shí)也會(huì)在購(gòu)買地點(diǎn)、購(gòu)買渠道有所區(qū)別限制，這樣就會(huì)給客戶帶來(lái)不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設(shè)的同時(shí)，不僅要考慮到銀行系統(tǒng)支持、人員服務(wù)能力等銀行內(nèi)部因素，更應(yīng)該關(guān)注客戶的實(shí)際需求和購(gòu)買習(xí)慣。

3.理財(cái)人員數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)有待進(jìn)一步提升

在2011年底舉行的“2011第二屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)”上，《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》稱：目前我國(guó)年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭已經(jīng)超過(guò)兩千萬(wàn)戶，高端理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大。這些富裕階層多為企事業(yè)單位的高級(jí)管理層和地方商人，擁有活躍的理財(cái)行為和較為成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人、家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，已成為銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶?；谶@一規(guī)模估算，目前中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的缺口約60萬(wàn)人。伴隨著居民財(cái)富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續(xù)擴(kuò)大，理財(cái)服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的人才瓶頸。

目前銀行理財(cái)從業(yè)人員不僅數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)的現(xiàn)狀也不容樂(lè)觀。銀行理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的銷售不是孤立的單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，它要求從事理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的人員具備涉及銀行、保險(xiǎn)、投資、稅收、房地產(chǎn)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，需要結(jié)合客戶資產(chǎn)負(fù)債水平，個(gè)人生活習(xí)慣、理財(cái)需求、人生目標(biāo)等因素，要有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，具備良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理大多是由較為出色的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)員工，經(jīng)過(guò)一次或幾次專門(mén)培訓(xùn)后上崗的，他們一般缺乏扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)和豐富的人生閱歷，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少，不具備為客戶測(cè)算具體收益水平及分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)水平，也不能兼顧客戶的短期和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)和人生規(guī)劃，他們的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷要求，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性營(yíng)銷。

4.銀行缺乏系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系、系統(tǒng)支持和考核機(jī)制

目前銀行多為部門(mén)銀行，而非流程銀行，有強(qiáng)有力的條線管理，卻缺乏橫向的協(xié)作溝通，部門(mén)之間的資源共享、產(chǎn)品融合、系統(tǒng)支持、考核機(jī)制等都存在不同程度的割裂，這種問(wèn)題同樣變現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷體系的建立上。在銀行內(nèi)部，理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、宣傳、銷售、系統(tǒng)支持往往涉及多個(gè)部門(mén)，在沒(méi)有系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系下，缺乏有效溝通協(xié)調(diào)，就會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門(mén)不掌握銷售渠道，銷售部門(mén)不重視產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，宣傳和財(cái)務(wù)部門(mén)要兼顧全行業(yè)務(wù)需求等諸多問(wèn)題，缺乏有效的聯(lián)動(dòng)，不能形成一個(gè)有機(jī)的營(yíng)銷體系，從而影響理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際的銷售效果。

銀行銷售人員在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中需要強(qiáng)有力的系統(tǒng)支持，需要系統(tǒng)及時(shí)提供諸如股市、貴金屬、基金、理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)數(shù)據(jù)的支持，同樣需要對(duì)存量客戶資產(chǎn)狀況的了解分析，但從目前銀行的系統(tǒng)支持看，普遍存在不同部門(mén)之間系統(tǒng)數(shù)據(jù)的割裂和不相容，缺少外部數(shù)據(jù)客觀全面整合后的數(shù)據(jù)平臺(tái)，也缺少銀行內(nèi)部不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的整合，使銷售人員缺乏數(shù)據(jù)分析，對(duì)理財(cái)人員個(gè)體的知識(shí)水平和個(gè)人判斷產(chǎn)生了較強(qiáng)的依賴性，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性銷售。

同時(shí)銀行在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的考核方面，也多存在兩個(gè)甚至多個(gè)考核口徑，一個(gè)產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，二是產(chǎn)品銷售部門(mén)，而起到主導(dǎo)作用的是產(chǎn)品銷售部門(mén)，因?yàn)楫a(chǎn)品的銷量直接為網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了直接的利益，銷售人員只要有動(dòng)力，會(huì)將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成高收益的存款很快地賣給客戶，而實(shí)際大多數(shù)銀行在考核中也是把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成存款的替代品來(lái)考核的，甚至當(dāng)成了調(diào)劑關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存款的非常有效的“資金池”。

5.銀行應(yīng)增強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的重視

銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)通常包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等，但在目前銀行的產(chǎn)品宣傳和銷售過(guò)程中，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理和產(chǎn)品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。理財(cái)產(chǎn)品更多地被宣傳為“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品，而銀行的銷售人員在銷售過(guò)程中也只將投資期限、預(yù)期收益率、資金起點(diǎn)，以及與基金和股票相比較低的風(fēng)險(xiǎn)等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產(chǎn)品投資方向，以及可能面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)產(chǎn)品與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配度也缺少應(yīng)有的關(guān)注。

同時(shí)，銀行內(nèi)部將理財(cái)產(chǎn)品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)?？蛻糍?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是基于對(duì)銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但大量的客戶因?yàn)殂y行的宣傳而將關(guān)注的重點(diǎn)集中在了理財(cái)產(chǎn)品的期限、預(yù)期收益、資金起點(diǎn)等簡(jiǎn)單而表象的東西，而忽視了產(chǎn)品設(shè)計(jì)中很重要的方面―投資方向，也就是決定產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。如果銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、員工培訓(xùn)和客戶宣傳上依然堅(jiān)持目前的原則和導(dǎo)向，一方面在銀行內(nèi)部不加強(qiáng)對(duì)員工在產(chǎn)品上的客觀宣傳，樹(shù)立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續(xù)“跑馬圈地”式粗放的市場(chǎng)拓展，淡化對(duì)客戶在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上的客觀陳述，將有可能出現(xiàn)客戶實(shí)際的資金損失、客戶對(duì)銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴(yán)重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價(jià)值。

三、促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品理性發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.打破產(chǎn)品同質(zhì)化，提升服務(wù)水準(zhǔn)，加快品牌建設(shè)

目前，銀行間理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化，使得銀行之間理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，客戶在選擇產(chǎn)品種類時(shí)也主要對(duì)比各行產(chǎn)品的期限和預(yù)期收益，基本無(wú)視投資方向和其他風(fēng)險(xiǎn)提示，更不用說(shuō)對(duì)哪家銀行品牌的認(rèn)可和忠誠(chéng)度了，所以銀行加快理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)對(duì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶顯得尤為重要。

首先，銀行應(yīng)結(jié)合自身的市場(chǎng)定位、銀行發(fā)展戰(zhàn)略和銀行資源優(yōu)勢(shì)，制定明晰的理財(cái)品牌戰(zhàn)略，與產(chǎn)品、定價(jià)、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，注重品牌的統(tǒng)一、連貫、有效的溝通和傳播。

其次，銀行必須細(xì)分市場(chǎng)，區(qū)別不同資產(chǎn)級(jí)別、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶群體確定目標(biāo)客戶，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)建立順暢的溝通反饋機(jī)制，及時(shí)將客戶的需求反饋產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，有利于產(chǎn)品研發(fā)與市場(chǎng)需求的準(zhǔn)確對(duì)接，鼓勵(lì)研發(fā)有獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵的創(chuàng)新性產(chǎn)品，更好地契合客戶的需求，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感。

第三，好的產(chǎn)品要有順暢的銷售渠道和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強(qiáng)銷售人員素質(zhì)、知識(shí)、技能等方面的培訓(xùn)，提升服務(wù)水準(zhǔn)，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，真正讓客戶享受到技術(shù)含量高、服務(wù)個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)。

綜上，理財(cái)產(chǎn)品只要依靠科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略、順暢的銷售渠道、優(yōu)質(zhì)規(guī)范的專業(yè)服務(wù)等，才能真正打造客戶認(rèn)可的優(yōu)秀品牌。

2.進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售行為

規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售，是監(jiān)管部門(mén)的一貫要求，是銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求，更是對(duì)客戶負(fù)責(zé)、樹(shù)立銀行理財(cái)品牌的需要。

首先，準(zhǔn)確揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。按照監(jiān)管部門(mén)要求，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息進(jìn)行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

其次，持續(xù)提升銷售人員的整體素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。好產(chǎn)品，更要有好員工來(lái)銷售，穩(wěn)定高素質(zhì)的員工隊(duì)伍是做好理財(cái)產(chǎn)品銷售的前提。銀行要選拔優(yōu)秀員工，參照理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，包括道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)知識(shí)、操作技能、行為規(guī)范、公關(guān)技巧等等，鼓勵(lì)員工參加社會(huì)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，使銀行的客戶經(jīng)理不僅熟知本行的理財(cái)產(chǎn)品，更要變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時(shí)，也要按照人力資源管理的要求，建立科學(xué)合理的績(jī)效管理機(jī)制和員工晉升通道，真正穩(wěn)定專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍。

第三，持續(xù)做好客戶教育和市場(chǎng)培育。

目前，雖然居民資產(chǎn)的積累催生了居民的理財(cái)意識(shí)，但理財(cái)教育的滯后造成了居民理財(cái)意識(shí)的不理性，盲目跟風(fēng)選擇投資渠道和投資產(chǎn)品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)承擔(dān)起居民理財(cái)教育的部分責(zé)任。正確地宣講和銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品，在充分了解客戶經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長(zhǎng)短期財(cái)務(wù)及人生目標(biāo)后，負(fù)責(zé)任地為客戶提供理財(cái)方案和購(gòu)買建議，幫助客戶樹(shù)立科學(xué)理性的理財(cái)觀念，為客戶的資產(chǎn)保值增值，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和人生目標(biāo)。

3.完善渠道建設(shè)和系統(tǒng)支持

一是完善渠道建設(shè)，既考慮到不同產(chǎn)品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購(gòu)買習(xí)慣，讓不同客戶通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道，都能及時(shí)了解銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和相關(guān)的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買渠道。

二是要加快銀行電子化系統(tǒng)的集成。銀行根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種產(chǎn)品和服務(wù)及相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使銀行能夠靈活的適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)。

三是繼續(xù)完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可以整合各業(yè)務(wù)部門(mén)端口接收的客戶信息，并可根據(jù)不同的銷售和管理需求進(jìn)行客戶篩選和數(shù)據(jù)分析，更為準(zhǔn)確的為客戶提供合適的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案，進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求，然后再根據(jù)客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務(wù)措施，真正實(shí)施對(duì)客戶的長(zhǎng)期維護(hù)和客戶的穩(wěn)固關(guān)系戰(zhàn)略。

4.繼續(xù)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行理財(cái)實(shí)際就是客戶的委托投資，理所當(dāng)然地存在投資風(fēng)險(xiǎn)，所以首先，銀行要糾正銀行內(nèi)部某些員工，甚至管理層，仍將理財(cái)產(chǎn)品單純作為“低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債類產(chǎn)品”的認(rèn)識(shí)偏差，自上而下樹(shù)立科學(xué)理性的發(fā)展理念，并以此指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品銷售。第二，嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門(mén)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)定要求，制定規(guī)范本行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售和運(yùn)營(yíng)管理等方面的規(guī)章制度和操作流程，規(guī)范員工宣傳和銷售行為，并加大執(zhí)行和檢查力度，真正規(guī)范在理財(cái)投資方向、產(chǎn)品報(bào)備、銀信合作等方面的業(yè)務(wù)操作。第三，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品特性，按照謹(jǐn)慎原則，適當(dāng)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的核算科目和考核政策，以客觀真實(shí)地反映資產(chǎn)負(fù)債狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，并通過(guò)可考核正確引導(dǎo)前臺(tái)銷售。

作者簡(jiǎn)介：

第9篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的核心范文

今年是她加入保險(xiǎn)業(yè)的第十三個(gè)年頭，共計(jì)服務(wù)客戶500余人次。她2000年十月入司，首月轉(zhuǎn)正；2002年~20013年，任業(yè)務(wù)主任、銷售經(jīng)理、兼職講師，期間多次獲百?gòu)?qiáng)理財(cái)顧問(wèn)；2002年~2013年，獲張家界、海南、廈門(mén)、北京、云南游；2010-2011年，二次入圍荊楚英雄會(huì)，獲分公司十佳展業(yè)明星、青山營(yíng)銷服務(wù)部個(gè)人保費(fèi)冠軍；2012年入圍分公司五星級(jí)明星會(huì)員、總公司二星級(jí)星光會(huì)員；2013年獲分公司鉆石級(jí)明星會(huì)員、總公司三星級(jí)星光會(huì)員，獲湖北分公司十五周年功勛員工獎(jiǎng)并入圍分公司“司慶盛典”。

行銷感悟：真誠(chéng)對(duì)待身邊的每一位朋友。

武勝 張利平

十年來(lái)她堅(jiān)持以“專業(yè)至上、信守承諾”，“買保險(xiǎn)買全險(xiǎn)買對(duì)保險(xiǎn)”的理念服務(wù)客戶，贏得許多客戶的信任和尊重。連續(xù)八年她都入圍了總公司最高榮譽(yù)世紀(jì)圣典、連續(xù)四年被授予湖北省優(yōu)秀保險(xiǎn)人稱號(hào)，并在湖北日?qǐng)?bào)、武漢晨報(bào)上榮譽(yù)刊登。此外，她還是楚天圣典會(huì)長(zhǎng)；二開(kāi)率在湖北分公司排名第一。截止2013年11月，個(gè)人業(yè)務(wù)突破標(biāo)保100萬(wàn)，再次榮獲壽險(xiǎn)理賠零投訴美譽(yù)！

行銷感悟：專業(yè)至上，信守承諾，客戶利益，永遠(yuǎn)第一。

武勝 楊雄英

她堅(jiān)持泰康人壽“從搖藍(lán)到天堂”的經(jīng)營(yíng)理念來(lái)服務(wù)客戶，至今已成為1000多個(gè)客戶的保險(xiǎn)理財(cái)專家。她始終認(rèn)為保險(xiǎn)是一種大愛(ài)的表現(xiàn)，當(dāng)每個(gè)家庭面臨萬(wàn)劫不復(fù)的災(zāi)難時(shí)，保險(xiǎn)能解決財(cái)務(wù)危機(jī)，讓這個(gè)家庭獲重獲人生的快樂(lè)。

行銷感悟：我相信在未來(lái)的日子里，保險(xiǎn)會(huì)成為每個(gè)家庭的必須品，我會(huì)把這種大愛(ài)傳遞給千家萬(wàn)戶。

武勝 王全勝

1998年入司至今，15年悄然過(guò)去，十五年保險(xiǎn)生涯的苦與樂(lè)成為他人生中寶貴的財(cái)富和難忘的回憶。從業(yè)以來(lái)，他獲得公司榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)無(wú)數(shù)。人壽保險(xiǎn)的意義是工作的最大動(dòng)力，在公司十五周年慶之際，他借此感謝近千名客戶支持與信任，感謝公司給予舞臺(tái)與培養(yǎng)，他會(huì)努力做得更好！

行銷感悟：堅(jiān)持做一件事就是成功！堅(jiān)守就是對(duì)客戶的信任與責(zé)任！

漢南 廖美玲

2000年7月她畢業(yè)于武漢理工大學(xué)國(guó)際貿(mào)易與金融專業(yè)，在2010年1月加盟泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司，時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但是她敢想肯干的態(tài)度讓她在新人中脫穎而出。2010年服務(wù)部新人王、區(qū)域營(yíng)銷十杰、分公司最佳新人；2011年服務(wù)部營(yíng)銷冠軍、區(qū)域營(yíng)銷冠軍、武漢本部楚天圣典、分公司荊楚英雄、總公司泰康杯、湖北省保險(xiǎn)業(yè)金牌人、鉆石級(jí)明星會(huì)員，三星級(jí)泰康之星，分公司優(yōu)秀兼職講師；國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)師協(xié)會(huì)（IARFC）會(huì)員(RFC)。

人生格言：真誠(chéng)做人，認(rèn)真做事！

中南 祝浩

2002年加盟泰康，當(dāng)月轉(zhuǎn)正，3個(gè)月晉升業(yè)務(wù)主任，次年晉升高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理。2002年至今每年榮獲“精英人”稱號(hào)；多次入圍公司各項(xiàng)旅游獎(jiǎng)勵(lì)；2012年、2013年入圍泰康最高榮譽(yù)“世紀(jì)圣典”；2012年入圍MDRT圓桌會(huì)議。

座右銘：真誠(chéng)待人，誠(chéng)信做事，兢兢業(yè)業(yè)地服務(wù)好每一位客戶。

武勝 張彥芳

堅(jiān)持泰康人壽“從搖藍(lán)到天堂”的經(jīng)營(yíng)理念，致力于服務(wù)高端客戶，為60多位企業(yè)家提供家庭理財(cái)規(guī)劃，合計(jì)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)1500余萬(wàn)。服務(wù)對(duì)象從中小企業(yè)主到上市企業(yè)董事長(zhǎng)不等，在企業(yè)家內(nèi)形成較好的服務(wù)口碑。于此同時(shí)，她還帶領(lǐng)40多人的團(tuán)隊(duì)，讓更多人能老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)。

行銷感悟：誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，讓每個(gè)家庭擁有“愛(ài)家之約”。

黃陂 劉蘭芳

2005年加盟泰康人壽湖北分公司（時(shí)稱武漢分公司），從事壽險(xiǎn)行業(yè)8年，現(xiàn)任泰康人壽湖北分公司武漢本部正式業(yè)代。8年來(lái)多次獲得優(yōu)秀員工獎(jiǎng)。2008年榮獲武漢本部?jī)?yōu)秀員工；2010年參加總公司人民大會(huì)堂舉辦十周年慶典；2012年榮獲武漢本部?jī)?yōu)秀員工；2013年榮獲郊縣個(gè)人前十強(qiáng)；2013年榮獲泰康十五周年功勛員工獎(jiǎng)。

座右銘：相信、聽(tīng)話、照做，就能成功！

江北收展 劉乾

劉乾進(jìn)入壽險(xiǎn)行業(yè)半年時(shí)間，“服務(wù)促成新契約，用心經(jīng)營(yíng)老客戶”一度成為他的口頭禪，在3個(gè)月的事業(yè)低迷期中他迷茫過(guò)、困惑過(guò)、懷疑過(guò)，但是經(jīng)歷了掙扎還是堅(jiān)持了下來(lái)。作為新人，在專職單中做出“幸福有約”不能說(shuō)空前絕后，但是對(duì)于很多人絕對(duì)是一注強(qiáng)心劑！他還在學(xué)習(xí)，還在進(jìn)步！相信他將會(huì)更專業(yè)、更優(yōu)秀！

座右銘：服務(wù)促成新契約，用心經(jīng)營(yíng)老客戶

江北收展 何松泉

2012年2月何松泉才入司，在不到兩年的時(shí)間，他就用熱情真誠(chéng)的服務(wù)感染了每個(gè)客戶。2012年獲得本部“新人王”稱號(hào)；2012年7月入圍“泰康之星”參加第九屆中國(guó)保險(xiǎn)精英圓桌大會(huì)，同年還參加公司在武漢大學(xué)舉辦的《武大尋根，締造輝煌》的高手培訓(xùn)，2013年在團(tuán)隊(duì)中率先銷售20萬(wàn)養(yǎng)老社區(qū)大單，獲得養(yǎng)老社區(qū)“銷售先鋒”獎(jiǎng)，同時(shí)入圍湖北分公司十五周年司慶盛典！

座佑銘：熱情、真誠(chéng)服務(wù)每一個(gè)客戶，把客戶當(dāng)朋友當(dāng)親人！不斷學(xué)習(xí)，勇攀壽險(xiǎn)事業(yè)高峰！

江北收展 陳丹華

陳丹華2013年6月入司，當(dāng)月轉(zhuǎn)正，目前業(yè)績(jī)22萬(wàn)，雖然從事保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，但是在經(jīng)過(guò)6月份成為正式收展員，9月份晉升資深收展員后，10月份入圍嵩山幸福天使、長(zhǎng)江論壇，并且入圍4季度明星會(huì)員。

格言：吃得苦中苦，方位人上人！

武勝 文桃梅

選擇了保險(xiǎn)，就是選擇了未來(lái)的生活，在文桃梅保險(xiǎn)生涯中的第2個(gè)10年里，她將一如既往地?zé)釔?ài)保險(xiǎn)工作，把它當(dāng)作我的終身事業(yè)。

行銷感悟：感謝泰康，感謝我身邊的每一個(gè)朋友，我的每一步成長(zhǎng)都離不開(kāi)你們……

寶豐 張艷梅

張艷梅在2003年10月加盟泰康人壽，現(xiàn)任高級(jí)業(yè)務(wù)主管。十年來(lái)她曾多次入圍荊楚英雄會(huì)、世紀(jì)盛典、百萬(wàn)圓桌會(huì)；以出色的業(yè)績(jī)?nèi)雵餍菂f(xié)會(huì)鉆石會(huì)員、泰康十五周年慶功勛員工等！

行銷感悟：以“感恩泰康、感恩客戶、感恩團(tuán)隊(duì)、感恩朋友”的理念，立志將最好的服務(wù)獻(xiàn)給客戶！

武勝 易陽(yáng)

易陽(yáng)畢業(yè)于武漢大學(xué)電力系統(tǒng)自動(dòng)化專業(yè)，2003年11月從電力系統(tǒng)辭職加盟泰康人壽湖北分公司。目前是國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師、國(guó)家高級(jí)企業(yè)培訓(xùn)師、國(guó)家中級(jí)心理咨詢師、國(guó)家中級(jí)壽險(xiǎn)規(guī)劃師、泰康人壽總公司優(yōu)秀兼職講師。曾接受《第一生活》專訪、任《長(zhǎng)江商報(bào)》特約理財(cái)顧問(wèn)、“錢(qián)生錢(qián)”網(wǎng)站特約理財(cái)顧問(wèn)、大楚網(wǎng)特約理財(cái)顧、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)廣播電臺(tái)特約嘉賓、全國(guó)理財(cái)師大賽華東地區(qū)第7名、連續(xù)三年獲得世界華人壽險(xiǎn)大會(huì)銅龍獎(jiǎng)；目前在華中科技大學(xué)讀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究生。

行銷感悟：希望以自己的知識(shí)無(wú)限地回饋所有的客戶和朋友們，和大家一起攜手到老！

寶豐 朱靜

朱靜，泰康十五年慶功勛員工。2004年11月份加盟泰康人壽保險(xiǎn)公司，多次榮獲公司件數(shù)王稱號(hào)！從業(yè)九年來(lái)，始終秉承“一切以客戶利益為中心” “不斷完善客戶服務(wù)”“不斷提升專業(yè)能力”一個(gè)中心，二個(gè)基本點(diǎn)的理念，為客戶提供專業(yè)、規(guī)范的壽險(xiǎn)服務(wù)。

座右銘：珍惜依賴，不負(fù)重托，盡心盡力，盡責(zé)盡義。

青山 鄧愛(ài)珍

鄧愛(ài)珍2004年入司，是武漢本部?jī)?chǔ)備經(jīng)理班第一期學(xué)員。入行9年來(lái)，共計(jì)服務(wù)客戶360人。2005年1月受聘為兼職講師；2006年“金九銀十”金牌銷售精英獎(jiǎng)；2005――2007年被評(píng)為優(yōu)秀業(yè)務(wù)員，多次入圍湖北分公司荊楚英雄會(huì)，董事長(zhǎng)榮譽(yù)餐；2006年獲服務(wù)品質(zhì)國(guó)際認(rèn)證證書(shū)。多次被評(píng)為百?gòu)?qiáng)理財(cái)顧問(wèn)、五星級(jí)明星會(huì)員；2010年、2011年獲服務(wù)部業(yè)務(wù)十佳；2013年業(yè)績(jī)突出，入圍湖北泰康十五年功勛員工。

行銷感悟：天道酬勤，業(yè)道酬專，人道酬善！

中南 洪靜

洪靜1999年進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，2004年加盟泰康，現(xiàn)任營(yíng)業(yè)部經(jīng)理。2004-2012年連續(xù)入圍高峰會(huì)、湖北分公司鉆石明星會(huì)員；獲美國(guó)國(guó)際壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)頒發(fā)的國(guó)際品質(zhì)認(rèn)證IQA獎(jiǎng)；2013年全省“綠通卡”銷售競(jìng)賽中獲“綠通王”稱號(hào)；2013年3月通過(guò)CIAM（特許壽險(xiǎn)營(yíng)業(yè)部經(jīng)理）資格認(rèn)證；泰康人壽優(yōu)秀兼職講師，三星級(jí)兼講。

行銷感悟：以誠(chéng)信為準(zhǔn)繩，以客戶為核心，以服務(wù)為橋梁，打造個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)與品牌！

江北收展 李靜

作為湖北分公司收展金牌精英壽險(xiǎn)顧問(wèn)，李靜連續(xù)五年保持精英級(jí)明星會(huì)員稱號(hào)，年年入圍湖北荊楚英雄稱號(hào)，從總公司泰康之星星光會(huì)至今保持總公司泰康之星會(huì)員，現(xiàn)4星級(jí)星光會(huì)會(huì)員，入圍總公司世紀(jì)圣典最高榮譽(yù)且年年獲得行業(yè)內(nèi)多次旅游獎(jiǎng)項(xiàng)。

行銷感悟：我可以“等待”，但意外、疾病、波折、年老以及子女的成長(zhǎng)，資金的配置都不能“等待”。讓財(cái)富與健康因有我合理建議讓您人生更加精彩！

中南

2002年馬小燕加盟泰康人壽，現(xiàn)任高級(jí)業(yè)務(wù)主任，優(yōu)秀兼職講師，目前擁有一千多位客戶，因誠(chéng)信、專業(yè)、熱情深受客戶好評(píng)，并多次參加公司組織的各項(xiàng)旅游獎(jiǎng)勵(lì)。2009年榮獲壽險(xiǎn)理財(cái)明星稱號(hào)、十佳業(yè)務(wù)明星，個(gè)人事跡刊登武漢晚報(bào)；2013年參加華人壽險(xiǎn)大會(huì)。

座右銘：真誠(chéng)待人、用心做事

中南