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第1篇：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

每一個(gè)家庭都是一個(gè)小團(tuán)體，在每一個(gè)時(shí)期，都在為實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值而不斷努力，使家庭財(cái)產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個(gè)人都能愉快的生活。而家庭理財(cái)的目標(biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財(cái)；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個(gè)人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財(cái)活動(dòng)都在不斷進(jìn)步與提高，在個(gè)人與社會(huì)之間的聯(lián)系中，家庭理財(cái)起著重要的作用。與西方國家強(qiáng)調(diào)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財(cái)即家庭成員如何管理自己的財(cái)產(chǎn)并提高價(jià)值，也就是對(duì)自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會(huì)計(jì)管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財(cái)對(duì)于個(gè)人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會(huì)主義和諧社會(huì)起著不可小覷的作用。

一、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

（一）含義和目標(biāo)

家庭理財(cái)就是利用理財(cái)?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加整個(gè)家庭的效用。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財(cái)目標(biāo)管理最好是以金額來進(jìn)行比較，計(jì)算每月個(gè)人可自由支配的收入、將投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個(gè)人的條件和喜好來進(jìn)行選擇，在這個(gè)過程中需要考慮三個(gè)變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財(cái)方式，一般來說投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)成正比；三是投入的時(shí)間精力，財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財(cái)?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個(gè)變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)其本身是一個(gè)不斷規(guī)劃和與時(shí)俱進(jìn)過程。理財(cái)規(guī)劃一開始是通過估計(jì)家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合投資工具，實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財(cái)環(huán)”這一概念，而家庭理財(cái)活動(dòng)就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個(gè)步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。

第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財(cái)中長期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計(jì)劃，制定家庭理財(cái)近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時(shí)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時(shí)刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財(cái)流程更加明智。

二、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制

在家庭理財(cái)過程中，各種風(fēng)險(xiǎn)與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財(cái)富的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)

首先制定目標(biāo)需要及時(shí)完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對(duì)信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動(dòng)為主動(dòng)，從而充分發(fā)揮知識(shí)的價(jià)值，也能為風(fēng)險(xiǎn)的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的前提

家庭理財(cái)中投資與費(fèi)是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們?cè)诙唐诤烷L期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的核心

大部分人遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，有些還會(huì)遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于投資意識(shí)強(qiáng)的家庭而言還會(huì)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵

理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對(duì)未來支出需求的變化，對(duì)那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)也就隨著對(duì)未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對(duì)一些好的投資儲(chǔ)備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報(bào)，這就是理財(cái)?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運(yùn)用知識(shí)的人最富有。家庭要使理財(cái)?shù)男Ч怀觯彝ヘ?fù)責(zé)理財(cái)?shù)某蓡T必須主動(dòng)去提升相關(guān)的知識(shí)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財(cái)最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個(gè)家庭的生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個(gè)人理財(cái)[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

第2篇：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

什么是家庭理財(cái)？為什么要進(jìn)行科學(xué)的家庭理財(cái)？

家庭理財(cái)就是把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度的合理消費(fèi)、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

風(fēng)險(xiǎn)防范基金包括：

（1）、銀行儲(chǔ)蓄。這是家庭理財(cái)金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3―6個(gè)月（寬裕點(diǎn)可到1年）的生活各項(xiàng)支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，使您的家庭能有較充足的時(shí)間面對(duì)困難。但銀行儲(chǔ)蓄目前是負(fù)利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。

（2）、社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第二根支柱。“社?！笔菄?guī)в袕?qiáng)制性和補(bǔ)貼性的，有單位的，單位上大頭，個(gè)人上小頭；沒單位檔案存“人才”的，也應(yīng)該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ希氲玫截S厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險(xiǎn)。

（3）、商業(yè)保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)的一種措施；是分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種財(cái)務(wù)安排；是尋求風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)囊环N合同行為；是社會(huì)互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種保障機(jī)制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力最強(qiáng)，在家庭理財(cái)中將發(fā)揮重要的作用。

現(xiàn)代人的理財(cái)方式是：

首先準(zhǔn)備好風(fēng)險(xiǎn)防范基金，其次規(guī)劃好家庭消費(fèi)基金，最后考慮風(fēng)險(xiǎn)投資基金（如上圖）。如果家庭理財(cái)?shù)娜е紲?zhǔn)備好了，其他風(fēng)險(xiǎn)投資的收益無論好壞都不會(huì)影響家庭的基本生活品質(zhì)。

但是目前很多中國人的理財(cái)方式是：先消費(fèi)、后儲(chǔ)蓄，甚至先消費(fèi)、再風(fēng)險(xiǎn)投資、最后考慮儲(chǔ)蓄（有剩余就存，沒剩余就不存）。如果缺少風(fēng)險(xiǎn)防范基金這三根支柱，家庭消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)投資猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭理財(cái)?shù)慕鹱炙暱涕g就會(huì)坍塌，自己和家人的生活品質(zhì)將會(huì)急劇下降，或者一貧如洗，負(fù)債累累，甚至弄得家破人亡。

第3篇：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

投資與理財(cái)：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

于彤：有時(shí)候，我們不對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲(chǔ)蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財(cái)富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財(cái)記賬，控制開支，注意結(jié)余。不過從實(shí)際狀況來看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問題，可以只針對(duì)每個(gè)階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個(gè)虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對(duì)不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？

于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲(chǔ)蓄規(guī)劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老退休金儲(chǔ)蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對(duì)簡單，通過投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。

投資與理財(cái)：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭€(gè)人和家庭對(duì)金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。

投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說說？

于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對(duì)客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場，處于創(chuàng)富階段，我們?cè)谪?cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理。現(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就體現(xiàn)出來。因?yàn)橐坏┦趧?dòng)能力，可以獲得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢保趺纯催@類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？

于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”，對(duì)理財(cái)?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財(cái)階段的某一個(gè)工具，屬于理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃都是具有理財(cái)“道”的部分，屬于知識(shí)的范疇——理財(cái)?shù)脑?。每種金融工具在家庭理財(cái)中的指向是不同的，在樹立大的理財(cái)規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就一定不對(duì)？當(dāng)然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對(duì)不對(duì)，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財(cái)規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財(cái)目標(biāo)。

第5篇：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

選題意義

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。中國經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，居民收入有了較快增長，居民金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，在這種情況下家庭理財(cái)行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在的問題等進(jìn)行了論述，來討論個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策建議。

文獻(xiàn)綜述

一、家庭個(gè)人理財(cái)?shù)暮x

巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學(xué)，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)、經(jīng)營者財(cái)務(wù)的概念，他們對(duì)所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)和經(jīng)營者財(cái)務(wù)的深入闡述，對(duì)居民理財(cái)研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會(huì)的金融活動(dòng)，如家庭與銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人之間發(fā)生的種種金融活動(dòng)。總之，家庭理財(cái)是以家庭為基本單位參與金融活動(dòng)，對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財(cái)富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費(fèi)和財(cái)富積累等活動(dòng)。

雖然專業(yè)性的家庭理財(cái)服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財(cái)計(jì)劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo)；雖然在國內(nèi)也已有許多保險(xiǎn)、銀行以及證券公司推出“理財(cái)規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對(duì)于大部分的家庭而言，家庭理財(cái)還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學(xué)習(xí)，對(duì)家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，制定和實(shí)行適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，對(duì)每一個(gè)家庭的幸福來說至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)投資的主要類型

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為，投資是一個(gè)富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為：投資是為了獲得未來的價(jià)值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價(jià)值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個(gè)不同的屬性：時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)間屬性是指可投下去的價(jià)值或者說犧牲了的消費(fèi)是現(xiàn)在，而能獲得的價(jià)值或消費(fèi)是將來，在時(shí)間上有一段距離；風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)在投下去的價(jià)值是確定的，而將來可獲得的價(jià)值是不確定的，價(jià)值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風(fēng)險(xiǎn)的大小與時(shí)間長短有關(guān)，時(shí)間越長，價(jià)值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機(jī)會(huì)中做出正確的選擇。因此需要對(duì)各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實(shí)際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險(xiǎn)

2.實(shí)際資產(chǎn)投資

(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進(jìn)行一定程度開發(fā)，然后賣出。

(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。

(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。

(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，投資目標(biāo)，時(shí)間長短的要求，自己對(duì)投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認(rèn)真考慮。

五、個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展對(duì)策

(一)進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會(huì)公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

(三)加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個(gè)非常突出的問題。對(duì)于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所必需的。

(四)理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)。投資者要樹立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這正是目前我國廣大理財(cái)投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

本文集中闡述了在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)在我國道路未來的方向，剖析了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財(cái)行業(yè)發(fā)展的因素，就理財(cái)行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進(jìn)行了討論并且提出了個(gè)人的關(guān)于問題的解決的辦法并預(yù)測(cè)了理財(cái)行業(yè)在我國的廣闊市場。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個(gè)人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展………………………………………………………………4

(二)我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4

二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5

三、制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5

四、我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7

主要參考文獻(xiàn)………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻(xiàn)

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社.

[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院《適合我國工薪家庭階層的理財(cái)建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。

第6篇：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

[關(guān)鍵詞]家庭理財(cái)；儲(chǔ)蓄；股票開放式基金

[中圖分類號(hào)]F275[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2013）45-0126-02

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展一般都伴隨著物價(jià)上漲，社會(huì)就業(yè)水平的提高也伴隨著一定的通貨膨脹，在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，儲(chǔ)蓄這種傳統(tǒng)的理財(cái)方式已不能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，更不能實(shí)現(xiàn)家庭全方面、多層次的理財(cái)目標(biāo)，而證券投資可以彌補(bǔ)這種缺失。在今天理財(cái)投資的趨勢(shì)下，證券投資在家庭理財(cái)規(guī)劃中已占有不可或缺的地位，只要能根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況合理地選擇投資工具和進(jìn)行資產(chǎn)投資配置，證券投資就能彌補(bǔ)儲(chǔ)蓄的不足，起到實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的作用，同時(shí)通過長期的投資規(guī)劃可以使家庭資產(chǎn)的深化配置更加趨于合理，以實(shí)現(xiàn)家庭不同階段的理財(cái)目標(biāo)。

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗地說，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。

如何使自己家庭的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)一定的保值、增值，以應(yīng)對(duì)各種不確定因素，如通貨膨脹、緊縮等帶來的財(cái)產(chǎn)貶值對(duì)每一個(gè)家庭和個(gè)人都是非常重要和必要的。俗話說，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這句話形象而又生動(dòng)的告訴了我們只要用心去打理你的資產(chǎn)就能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)計(jì)劃。

理財(cái)計(jì)劃包括很多方面，如消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、養(yǎng)老規(guī)劃、投資籌劃等，本文從投資的角度來論述，通過具體實(shí)例來闡述投資特別是證券投資對(duì)于當(dāng)今社會(huì)和環(huán)境下的家庭理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

談到證券投資，人們就會(huì)想到股票、債券、基金這些名詞，它們都是證券投資的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中國股市出現(xiàn)了大牛市，這也給社會(huì)中不同階層的人們帶來了不小的影響，出現(xiàn)了當(dāng)時(shí)“全民炒股”的現(xiàn)象，從企業(yè)白領(lǐng)到街頭擺攤的小商販，人人手里都有幾只股票，不管是否懂得股票投資的來龍去脈，大家都能說出個(gè)子丑寅卯，也都盼望著自己的股票不斷的漲停。這說明人們?cè)谧非筘?cái)富方面都有迫切的愿望，也正是大家這種迫切的心情讓當(dāng)時(shí)的人們近乎瘋狂的參與到股票交易中，結(jié)果是絕大多數(shù)人都失去了理智，一味地追漲，當(dāng)股市大跌時(shí)連割肉都沒來得及，面對(duì)跌去76%市值的中國股市，中國的股民的發(fā)財(cái)夢(mèng)一下子隨著股市泡沫的破滅而破滅了。

上述情況反映的是當(dāng)時(shí)社會(huì)公眾的投資狀況，當(dāng)然，除了股票外還有很多人選擇了股票和基金兩種投資工具相結(jié)合的方式。我們可以清楚地看到人們的對(duì)資產(chǎn)保值、增值的意識(shí)已經(jīng)從定期儲(chǔ)蓄、國庫券開始向證券投資轉(zhuǎn)變，因?yàn)榇蠹叶贾纼?chǔ)蓄的實(shí)際利率是負(fù)的（實(shí)際利率=名義利率-通貨膨脹率），把錢放到銀行里得到的利息已抵御不了通貨膨脹所帶來的貨幣貶值的影響，想要實(shí)現(xiàn)個(gè)人或是家庭的資產(chǎn)保值、增值及長遠(yuǎn)的更高的財(cái)富追求已不能靠儲(chǔ)蓄來實(shí)現(xiàn)了。于是大家開始互相了解、學(xué)習(xí)、交流證券投資方面的一些名詞、知識(shí)，在考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素的影響時(shí)，一些人首選開始嘗試投資基金，在經(jīng)濟(jì)向好的勢(shì)頭下，基金的收益率要大大高于儲(chǔ)蓄所帶來的收益，而股票的收益又優(yōu)于基金，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也高于基金，后來越來越多的人紛紛到證券公司開戶，開始嘗試股票投資，都獲得了不同的收益。

以筆者本人的投資經(jīng)歷為實(shí)例來證明證券投資在個(gè)人和家庭理財(cái)中不可或缺的地位和對(duì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的作用。筆者在2006年年底至2008年上半年也先后進(jìn)行了封閉式基金、開放式基金和股票的投資，本金是4萬元，其中2萬元進(jìn)行了基金投資，另外2萬元進(jìn)行了股票投資，2007年的投資收益已達(dá)到近1萬元，投資收益率近25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過了這一段時(shí)期的銀行一年期定期儲(chǔ)蓄利率（2006年8月為2.52%，2007年8月為3.6%，2007年12月為4.14%），而2007年的通貨膨脹率為4.8%。可見在2007年的實(shí)際利率已為負(fù)值，通過儲(chǔ)蓄已不能實(shí)現(xiàn)資本保值，更談不上資本升值，而證券投資帶來的收益不僅彌補(bǔ)了儲(chǔ)蓄方面的損失，且實(shí)現(xiàn)了資本增值，從理財(cái)角度來說，證券投資的優(yōu)勢(shì)大大高于儲(chǔ)蓄。在此基礎(chǔ)上，可實(shí)現(xiàn)資本的不斷積累，通過合理的資產(chǎn)配置，可以實(shí)現(xiàn)長期的良好的投資操作，有助于實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的收益。

當(dāng)然，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越高收益也就越高，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這是每一個(gè)投資者都要面對(duì)和接受的，證券投資也不例外。以股票為例，股票能帶來高收益，也具有高風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一定的股票投資知識(shí)，盲目進(jìn)行投資，勢(shì)必會(huì)在投資中承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致投資虧損。

筆者認(rèn)為如果要想規(guī)避股票投資的風(fēng)險(xiǎn)，使投資收益最大化，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

（1）學(xué)習(xí)掌握必要的股票投資知識(shí)，深入了解股票市場，讓自己掌握盡可能多的理論知識(shí)，如通過圖形來分析股票的走勢(shì)，這是進(jìn)行股票投資的基礎(chǔ)和前提。

（2）積極關(guān)注基本面的信息，掌握經(jīng)濟(jì)動(dòng)向。政府出臺(tái)的一些經(jīng)濟(jì)和宏觀調(diào)控的政策等重要信息對(duì)股票市場大的環(huán)境會(huì)產(chǎn)生不可忽視的影響，這些具有導(dǎo)向性的信息往往決定近期大盤的走勢(shì)。

（3）積極關(guān)注某些重點(diǎn)行業(yè)的各方面消息，無論是利好消息還是利空消息都要掌握，這對(duì)某些行業(yè)的股票的長期投資都會(huì)有很大的影響。

（4）分散投資，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，選取不同類型的股票進(jìn)行交易，在不同股票有漲有跌的情況下，上漲股票的收益可以彌補(bǔ)下跌股票的損失，這樣可以規(guī)避某只股票連續(xù)下跌對(duì)投資收益帶來的影響。

（5）合理的運(yùn)用資金進(jìn)行投資。在投資股票時(shí)合理分批的將資金投入到股票市場中，尤其是在一只有潛力的股票下跌時(shí)，當(dāng)股票下跌到一定的價(jià)格時(shí)，適時(shí)補(bǔ)倉，將投資成本逐漸拉低，以待股票上漲時(shí)獲得較高收益。

（6）保持清醒的頭腦和良好的投資心態(tài)，適時(shí)的進(jìn)行賣出。如果一味地追求更高的收益，沒有根據(jù)的判斷股票的持續(xù)上漲，不在適當(dāng)?shù)膬r(jià)格賣出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，很可能落得一敗涂地。

就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場信息綜合分析，現(xiàn)在我國股票市場與2006—2007年的牛市相比處于一個(gè)震蕩調(diào)整的市場，對(duì)于個(gè)人投資者投資股票來說相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大，而基金投資對(duì)于家庭理財(cái)就現(xiàn)在的形勢(shì)下也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以開放式基金為例，目前可投資的開放式基金有900多個(gè)，其中又大體分為股票型、債券型、股債平衡型、特定策略混合型等不同類型的開放式基金。從理財(cái)角度出發(fā)，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力及厭惡程度來選擇不同類型的基金進(jìn)行投資，股票型基金的走勢(shì)與大盤聯(lián)系較密切，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，而債券型基金的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較低，在投資時(shí)可根據(jù)家庭資產(chǎn)具體情況和近一段時(shí)間內(nèi)的市場走勢(shì)在不同類型的開放式基金中進(jìn)行不同比例的資金配置，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，同時(shí)做到規(guī)避股票市場上的投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著基金管理規(guī)模的不斷擴(kuò)大，基金已然成為目前中國證券市場上最重要的機(jī)構(gòu)投資者之一，其投資理念、投資取向、投資風(fēng)格和管理水平，對(duì)證券市場的走勢(shì)，乃至整個(gè)市場的結(jié)構(gòu)化和制度化的完善起著舉足輕重的作用。

以上就是筆者對(duì)證券投資在家庭理財(cái)中的作用和地位的一些看法和淺顯的論述，證券投資對(duì)于家庭資產(chǎn)的保值、增值有很大的積極作用，它是家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分，有著舉足輕重的地位。而要想利用好證券投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃，保證資產(chǎn)投資的較高收益，就要在具備一定的投資知識(shí)，掌握一定的經(jīng)濟(jì)信息，充分了解市場風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行投資，以良好的心態(tài)應(yīng)對(duì)市場波動(dòng)對(duì)投資帶來的影響，適時(shí)地做出調(diào)整，才能在證券投資的道路上立于不敗之地。

利用好投資工具，成功實(shí)現(xiàn)各階段的理財(cái)計(jì)劃和最終的財(cái)務(wù)自由是一個(gè)值得深入思考的問題，也是一個(gè)不斷發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的研究課題。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村家庭理財(cái)規(guī)劃家庭保障

一、農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀

隨著國家“三農(nóng)”政策的實(shí)施，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民的生活水平提高，可支配收入增加。這些收入包括傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入、外出打工的薪金收入、土地占用賠償收入等，收入來源趨于多樣化。但是，農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)薄弱，理財(cái)能力和理財(cái)知識(shí)缺乏，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低等局限，導(dǎo)致農(nóng)民忽略了對(duì)家庭資產(chǎn)的保值增值和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。同時(shí)，農(nóng)村金融規(guī)模小、收益低、信用環(huán)境差等客觀存在，基于資本逐利的本質(zhì)，現(xiàn)代商業(yè)金融并不愿意開辟農(nóng)村金融市場，導(dǎo)致農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)缺乏，針對(duì)農(nóng)民的金融理財(cái)產(chǎn)品很少，所以“農(nóng)民”和“理財(cái)”之間的差距成為農(nóng)民忽視理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家開始重視農(nóng)村金融的發(fā)展。政策性、商業(yè)性、合作性金融在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展。農(nóng)民應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，通過自身的努力增加收入，學(xué)會(huì)理財(cái)，為家庭未來發(fā)展提供必要的保障。

二、農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和建議

（一）農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

在保本的情況下，抵御通貨膨脹，使現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。為家庭建立保險(xiǎn)保障，對(duì)未來的不確定風(fēng)險(xiǎn)做必要的準(zhǔn)備。有足夠的養(yǎng)老金，安享晚年，減輕下一輩的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

（二）農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh

（1）局限于自身金融知識(shí)的缺乏，農(nóng)村家庭將多余資金存入銀行。而近年來央行降息，銀行存款利率極低，大多數(shù)全國股份制商業(yè)銀行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右，一些城市商業(yè)銀行的存款利率略高于大型銀行。而轉(zhuǎn)變投資方式，可以提高收益率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。投資國債，我國國債三年期利率3.8%，五年期4.2%左右，并且國債利息收入免稅；購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率4%以上，非保本型；有一定理財(cái)知識(shí)和傾向的人，可選擇市場上一些貨幣基金。通過一些利率稍高，安全性有保障的投資方式，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最大價(jià)值。

（2）農(nóng)民是社會(huì)的弱勢(shì)群體，知識(shí)水平低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，所以農(nóng)村家庭應(yīng)該為自己建立風(fēng)險(xiǎn)保障來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，其中最有效的就是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為金融三大馬車之一，以其保障功能而經(jīng)久不衰。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，在理財(cái)時(shí)要將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，用小額的保費(fèi)，為農(nóng)業(yè)購買一份保障；如今網(wǎng)絡(luò)上隨處可見輕松籌，但是輕松籌并不是萬能的，越到后面效果越差。所以靠人不如靠己，除了買農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)外，可以為自己買份健康保險(xiǎn)或者意外保險(xiǎn)，當(dāng)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可以有相應(yīng)的賠償。

（3）農(nóng)村社會(huì)福利差，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不健全。從20世紀(jì)80年代起，國家實(shí)行計(jì)劃生育，獨(dú)生子女家庭占絕大多數(shù)。到現(xiàn)今，農(nóng)村父母沒有養(yǎng)老金，獨(dú)生子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重。所以，為了可以領(lǐng)取足夠的養(yǎng)老金，減輕下一代的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，購買新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是有必要的，除此之外，也可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

三、農(nóng)村家庭理財(cái)規(guī)劃案例

（一）家庭財(cái)務(wù)狀況簡介

劉先生，現(xiàn)年40歲，妻子吳女士，現(xiàn)年38歲，兩人在外務(wù)工，年收入60000元；劉先生夫婦有一子在讀高中，一年學(xué)雜費(fèi)15000元；劉先生父母，70歲，在家養(yǎng)老，一年需生活費(fèi)8000元，此外政府每年有1500元補(bǔ)貼；因?yàn)橥恋卣饔觅r償，劉先生家庭有15萬元的銀行存款，年利息4500元。目前，劉先生家庭中主要的保險(xiǎn)為農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有購買其他保險(xiǎn)，沒有債務(wù)。

（二）理財(cái)規(guī)劃建議

（1）劉先生家理財(cái)方式單一，僅把15萬元存入銀行，雖說存入銀行安全性高，但收益卻不樂觀的。鑒于劉先生一家每年有近3萬元的純收入，所以可以把15萬元中的大部分資產(chǎn)當(dāng)做長期資產(chǎn)投資。買10萬元5年期國債，剩下5萬元買銀行一年期左右的理財(cái)產(chǎn)品。每年3萬的純收入當(dāng)做流動(dòng)資金，投資于貨幣市場基金，可隨時(shí)提現(xiàn)。待流動(dòng)資金規(guī)模達(dá)到一定程度后，超出部分投資于國債。

（2）劉先生和吳女士是一家的主心骨，應(yīng)該為自己買一份意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)，這是對(duì)家庭負(fù)責(zé)的表現(xiàn)；兒子在讀高中，以后面臨更大的教育投入，可以為兒子購買教育保險(xiǎn)或者建立教育基金。

（3）為解決以后的養(yǎng)老問題，劉先生夫婦需要給自己買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，有國家政策支持，可以購買新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡稱新農(nóng)保），根據(jù)自身情況選擇每年繳費(fèi)的檔次；對(duì)于家中年邁的父母，沒有養(yǎng)老金，且因?yàn)槟赀~而可選擇的險(xiǎn)種少、保費(fèi)高昂，所以可建立緊急資金儲(chǔ)備來預(yù)防老人發(fā)生意外。

四、優(yōu)化農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

（1）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，做好惠農(nóng)和扶貧工作，增加農(nóng)民收入。

（2）政府要落實(shí)農(nóng)村金融，為農(nóng)民謀利益，做好政策性金融，協(xié)調(diào)好合作性金融，鼓勵(lì)商業(yè)金融進(jìn)入農(nóng)村市場，為農(nóng)民設(shè)計(jì)切實(shí)可行的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（3）金融機(jī)構(gòu)要積極響應(yīng)國家“三農(nóng)”政策，搭建為農(nóng)民服務(wù)的金融平臺(tái)，和政府合作，進(jìn)入農(nóng)村普及金融和理財(cái)知識(shí)。

（4）國家在支持正規(guī)金融發(fā)展的同時(shí)，要規(guī)范和引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)村內(nèi)部之間的資金供求融通。

（5）個(gè)人要積極需求發(fā)展機(jī)會(huì)，發(fā)展生產(chǎn)，增加自身收入。

（6）與時(shí)俱進(jìn)，學(xué)習(xí)新知識(shí)和新技能，積極學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，使自己的血汗錢發(fā)揮最大的價(jià)值。

五、結(jié)束語

第8篇：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

關(guān)鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財(cái)；

如今通貨膨脹預(yù)期日益強(qiáng)烈，隨著房地產(chǎn)、自來水等生活必需品的漲價(jià)，到后來肉、蛋、蔬菜等價(jià)格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實(shí)感受到了物價(jià)上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財(cái)，才能對(duì)抗通脹，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問題。在面臨通貨膨脹時(shí)，按投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，就是對(duì)抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時(shí)，盡可能的分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財(cái)方法是：

1、理清家庭的財(cái)務(wù)狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財(cái)目標(biāo)

家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：（1）單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。（2）家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。（5）家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時(shí)喪失收入來源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑?，例如平時(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要?jiǎng)佑么速~戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應(yīng)急金。

3、弄清家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。（1）儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。（3）投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。（4）保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

4、做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財(cái)法"，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個(gè)家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；4000元買保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)；4000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用。

5、做理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估

由于家庭的收入狀況，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子"。對(duì)于我們的投資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。例如：原來理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否理想？有沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報(bào)。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報(bào)。這其實(shí)就是價(jià)值投資的真諦。通脹環(huán)境下，各種投資方式都會(huì)有各自的問題。能否獲得合理的回報(bào)，與投資方式有關(guān)，但更與價(jià)值投資有關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

很多人都習(xí)慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會(huì)考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計(jì)劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃，不能盲目行事，不然，財(cái)沒有理好，反倒破財(cái)就不好了。

計(jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，沒有計(jì)劃你就會(huì)象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會(huì)漂向何方。當(dāng)你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時(shí)過晚。那么到底該計(jì)劃些什么呢？家庭理財(cái)計(jì)劃包括哪些內(nèi)容呢？

人生理財(cái)?shù)牟煌A段

劃分人生的理財(cái)階段，明確其各自的特點(diǎn)，有助于對(duì)不同的人不同時(shí)期制定適合的理財(cái)規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財(cái)階段的各自特點(diǎn)在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。

單身期此階段經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結(jié)婚， 二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，可為自己投保人壽保險(xiǎn)。

家庭形成期這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。在投資方面鼓勵(lì)可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學(xué)教育期這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財(cái)已取得一定成功、積累了一定財(cái)富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。在保險(xiǎn)需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財(cái)富。因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險(xiǎn)是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

退休期這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

理財(cái)計(jì)劃制訂的步驟

家庭理財(cái)計(jì)劃可以使家庭“財(cái)政”處于一個(gè)比較寬松的環(huán)境之下，確保理財(cái)重點(diǎn)并兼及其他，避免家庭財(cái)政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時(shí)，系統(tǒng)的理財(cái)計(jì)劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費(fèi)和思維習(xí)慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財(cái)計(jì)劃：

確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)（1個(gè)月、半年、1年、2年）和長期財(cái)務(wù)目標(biāo)（5年、10年、20年）。拋開那些不切實(shí)際的幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。

排出次序。確定各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標(biāo)對(duì)你們來說最重要？

估量機(jī)會(huì)。這是家庭理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)，包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實(shí)現(xiàn)的條件。

確定理財(cái)計(jì)劃工作的前提條件。即確定實(shí)施理財(cái)計(jì)劃的預(yù)期環(huán)境。對(duì)具體條件了解得愈細(xì)愈透，并始終如一地運(yùn)用，理財(cái)計(jì)劃就會(huì)做得愈細(xì)。

擬定可選方案，通過綜合評(píng)價(jià)確定方案。要避免只訂一個(gè)方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實(shí)可行的方案。

制定派生計(jì)劃。即分計(jì)劃，它是家庭理財(cái)總計(jì)劃的基礎(chǔ)，總計(jì)劃要由分計(jì)劃來保證。對(duì)于人口少的小家庭則無需這一步。

通過家庭預(yù)算，量化理財(cái)計(jì)劃。這是最后一步。為了讓計(jì)劃切實(shí)可行，還要編制詳細(xì)的預(yù)算，使計(jì)劃進(jìn)一步得以量化。

所需的金錢。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，你需要每個(gè)月省出多少錢。

個(gè)人凈資產(chǎn)。計(jì)算出自己的凈資產(chǎn)。

了解自己的支出。回顧自己過去三個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對(duì)自己的每月平均支出心中有數(shù)。

控制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省一點(diǎn)的（例如下館子吃飯）？哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的（例如保險(xiǎn)）？

堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。

控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財(cái)。投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。如果你還沒有足夠的知識(shí)來防范風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該購買國債和投資基金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)會(huì)未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來。健康險(xiǎn)非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)占個(gè)人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費(fèi)用?，F(xiàn)在就開始為買房子的首期作準(zhǔn)備吧。

在編制家庭理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要不斷地對(duì)照現(xiàn)實(shí)，同時(shí)要遵循以下幾個(gè)原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對(duì)家庭理財(cái)計(jì)劃實(shí)施的限定因素有詳細(xì)的了解，只有這樣才能有針對(duì)性地制定有效行動(dòng)方案。

目標(biāo)細(xì)化。任何一項(xiàng)計(jì)劃預(yù)期實(shí)現(xiàn)的計(jì)劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財(cái)計(jì)劃一定要落實(shí)到許多小的分計(jì)劃中去分不實(shí)現(xiàn)，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計(jì)劃時(shí)一定要留有余地，否則完成的可能性會(huì)減小。

及時(shí)修訂。理財(cái)計(jì)劃的實(shí)質(zhì)是為了更好地實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)管理的目標(biāo)，但計(jì)劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當(dāng)客觀現(xiàn)實(shí)與計(jì)劃出現(xiàn)重大不符時(shí)，要及時(shí)修訂，重新編制切實(shí)可行的家庭理財(cái)計(jì)劃。

如何制訂完備的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃

一般來說，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：

1．職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對(duì)那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來說更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。

2．消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與次計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。

3．債務(wù)計(jì)劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們?cè)陂L長的一生中均衡消費(fèi)，還能給我們帶來購物便利。但我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。

4. 保險(xiǎn)計(jì)劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需求。當(dāng)你年輕沒有負(fù)擔(dān)時(shí)，你的主要財(cái)富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會(huì)喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。當(dāng)你一步步進(jìn)入生命周期的后幾個(gè)階段，其他保險(xiǎn)的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時(shí)你需要更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計(jì)劃。當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲(chǔ)蓄到投機(jī)性最強(qiáng)的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點(diǎn)妥善加以選擇。

6．退休計(jì)劃。退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但要知道要想退休后生活得舒適、獨(dú)立，光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充，因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足人們的基本生活需要。