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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)存問(wèn)題 對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是社會(huì)需求推動(dòng)下時(shí)展的必然產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)信息處理技術(shù)的進(jìn)步成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵因素，正作為一種新型的金融模式快速發(fā)展，它是基于互聯(lián)網(wǎng)擁有的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算而形成的新型金融服務(wù)形式和相關(guān)業(yè)務(wù)，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等金融市場(chǎng)體系。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、大數(shù)據(jù)金融、金融門(mén)戶(hù)、信息化金融機(jī)構(gòu)等多種運(yùn)作模式。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融有利于激活民間資本、提高金融業(yè)務(wù)效率、節(jié)約成本、滿(mǎn)足客戶(hù)需求的便捷性、解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)方興未艾。但是，作為新興行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)由于發(fā)展不成熟，也逐漸出現(xiàn)了許多問(wèn)題，政府和相關(guān)部門(mén)只有及時(shí)有效地予以解決，才能夠把我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推向一個(gè)新的制高點(diǎn)。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

由于國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這一新事物的發(fā)展給予了一定的寬松政策；同時(shí)，該行業(yè)本身在我國(guó)也處于發(fā)展的初步階段，尚未成熟。因此，不斷暴露的法律法規(guī)缺位、監(jiān)管缺失、風(fēng)險(xiǎn)控制不足等問(wèn)題，造成了相應(yīng)的信用和信息泄露和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重?fù)p害了客戶(hù)的利益，也阻礙了我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)健變革的前進(jìn)步伐，不利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。存在的主要問(wèn)題如下：

（一）監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于跨部門(mén)合作，這使非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入了金融行業(yè)，由于國(guó)家、行業(yè)未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成一個(gè)全面的監(jiān)管體系，即跨部門(mén)監(jiān)管力度不夠。一系列的監(jiān)管漏洞很容易使不法之徒有機(jī)可乘，擾亂金融市場(chǎng)的正常秩序。

（二）行業(yè)法律法規(guī)不健全

在我國(guó)正處于初步階段互聯(lián)網(wǎng)金融，關(guān)于其準(zhǔn)入機(jī)制、合法性、交易性等問(wèn)題，國(guó)家、行業(yè)尚未建立起完善、健全的法律法規(guī)。這不僅使得行業(yè)本身難以形成規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的發(fā)展，而且客戶(hù)一旦受損，很難采取法律手段來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。

（三）行業(yè)本身發(fā)展不規(guī)范

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的準(zhǔn)入門(mén)檻低，行業(yè)自律力度不夠，企業(yè)內(nèi)部控制不嚴(yán)密等問(wèn)題很容易導(dǎo)致行業(yè)操作不規(guī)范，行業(yè)發(fā)展質(zhì)量不高。然而，信任對(duì)于本行業(yè)至關(guān)重要，只有在以客戶(hù)利益為重的基礎(chǔ)上為客戶(hù)提供安全可靠的金融服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，提高行業(yè)質(zhì)量，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融才能實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

基于上述存在的問(wèn)題，需要國(guó)家、行業(yè)、投資者三方的共同努力，積極主動(dòng)地采取相應(yīng)的措施，將其負(fù)面影響最小化，以此來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。具體而言，應(yīng)采取如下措施：

（一）制定有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前最大的問(wèn)題就是監(jiān)管的缺失，這少不了國(guó)家、行業(yè)、投資者三方的共同努力。國(guó)家需要加大對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管模式的改革力度，逐步建立起跨部門(mén)的監(jiān)管體制；對(duì)企業(yè)實(shí)行備案制；建立存款保險(xiǎn)制度等。加強(qiáng)行業(yè)自律，有效監(jiān)督控制的同時(shí)對(duì)存在的違規(guī)行為給予嚴(yán)厲的懲罰；積極探索該新型行業(yè)新的行業(yè)規(guī)范。投資者應(yīng)加強(qiáng)自我防范意識(shí)，不輕信關(guān)于收益和風(fēng)險(xiǎn)的任何承諾；合法權(quán)益受損時(shí)應(yīng)該積極采取相關(guān)措施維護(hù)自己的權(quán)益。

（二）健全行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)

作為跨部門(mén)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著嚴(yán)重的法律法規(guī)缺位，國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)，行業(yè)本身也要健全相關(guān)法規(guī)。只要出現(xiàn)了有違反該行業(yè)規(guī)范以及觸犯行業(yè)法律底線(xiàn)的行為，就可以采取相應(yīng)的措施來(lái)及時(shí)制止和懲治。

（三）提高企業(yè)資質(zhì)和從業(yè)人員道德素質(zhì)

較低的準(zhǔn)入門(mén)檻降低了企業(yè)的資質(zhì)，致使行業(yè)整體水平不夠高。因此提高準(zhǔn)入門(mén)檻，企業(yè)完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)資金管理，可以避免財(cái)務(wù)上不必要的損失。

提高從業(yè)人員的道德素質(zhì)也不容忽視。一方面對(duì)入行人員進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查和考核；另一方面，從業(yè)人員在工作階段應(yīng)抱有積極主動(dòng)學(xué)習(xí)的態(tài)度，自覺(jué)參加相關(guān)培訓(xùn)，提高專(zhuān)業(yè)技能，在有助于效防范操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)增強(qiáng)企業(yè)的文化軟實(shí)力。

（四）增強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和加強(qiáng)投資者權(quán)益保護(hù)

基于網(wǎng)絡(luò)信息處理技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)比傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更大，國(guó)家、行業(yè)在積極引導(dǎo)消費(fèi)者增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)還應(yīng)該切實(shí)維護(hù)貸款人、借款人、投資者和其他金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)投資者保護(hù)的重點(diǎn)是加強(qiáng)客戶(hù)信息安全以及當(dāng)權(quán)益受損失能采取相應(yīng)措施維權(quán)。

（五）完善行業(yè)發(fā)展環(huán)境，健全社會(huì)信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展少不了一個(gè)完善的、系統(tǒng)的社會(huì)信用體系來(lái)支撐。但目前，我國(guó)的社會(huì)信用體系的不健全為一些非法活動(dòng)提供了空隙，例如，利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資；盜取個(gè)人信息進(jìn)行牟利騙財(cái)。同時(shí)，民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)了解寡淡；國(guó)家對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)與公共服務(wù)也還沒(méi)有及時(shí)配套。行業(yè)發(fā)展的整體環(huán)境有待提升。

互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)滲透，并孕育了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新形式。我國(guó)如果能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題及時(shí)解決，那么，具有高效率、低成本等優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潛力將會(huì)繼續(xù)被挖掘，做到更深層次的“普惠金融”、“民主金融”。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝清河.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2013

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國(guó)電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場(chǎng)需求和客戶(hù)需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)快速發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問(wèn)題也受到了廣泛的關(guān)注。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀

就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來(lái)看，主要可以分為三個(gè)類(lèi)別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺(tái)以及中國(guó)銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗(yàn)方面也有著一定的差別。目前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺(tái)依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢(shì)。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴(kuò)展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問(wèn)題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問(wèn)題

（一）缺乏完善的監(jiān)管體系

缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個(gè)重要問(wèn)題，雖然近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問(wèn)題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問(wèn)題，例如在對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管中，對(duì)于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺(tái)，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機(jī)制。但是對(duì)于一些規(guī)模不大或者市場(chǎng)占用份額不高的第三方支付平臺(tái)，還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，沒(méi)有對(duì)于這些第三方支付平臺(tái)的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，從近年來(lái)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問(wèn)題，沒(méi)有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)事件，同時(shí)在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對(duì)于部分不法分子造成了可乘之機(jī)。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞

支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個(gè)內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶(hù)帶來(lái)較好的支付體驗(yàn)，保護(hù)用戶(hù)資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶(hù)資金。近年來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒(méi)有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來(lái)發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對(duì)受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問(wèn)題涉及到了其形象和用戶(hù)的信任。如果無(wú)法較好的解決這一問(wèn)題，充分保護(hù)用戶(hù)的信息安全和資產(chǎn)安全，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。

（三）手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)方面，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費(fèi)用方面基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)支付寶不對(duì)轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費(fèi)用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實(shí)用戶(hù)。然而一些第三方支付平臺(tái)，如微信，卻開(kāi)始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費(fèi)，其他的一些第三方支付平臺(tái)，也存在著手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題。根本原因就在于，目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺(tái)存在著隨意更改收取費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，影響到了用戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí)，也反映出目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費(fèi)問(wèn)題較為突出。

三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對(duì)策

（一）建立完善的監(jiān)管體系

針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制不健全的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動(dòng)和行為，降低支付安全風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對(duì)于一些第三方支付平臺(tái)，明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺(tái)開(kāi)展不規(guī)范的融資行為。目前，我國(guó)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺(tái)利用平臺(tái)便利性，開(kāi)展非法融資活動(dòng)，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對(duì)這一問(wèn)題積極進(jìn)行打擊。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險(xiǎn)事件和問(wèn)題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護(hù)系統(tǒng)，保障用戶(hù)信息安全。例如對(duì)于商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，針對(duì)當(dāng)前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機(jī)制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)技術(shù)，為用戶(hù)提供全方位的主動(dòng)支付安全保護(hù)。如當(dāng)用戶(hù)的交易信息發(fā)生異常時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)立即對(duì)該交易進(jìn)行凍結(jié)，同時(shí)與用戶(hù)本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認(rèn)交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶(hù)溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險(xiǎn)，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進(jìn)行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報(bào)警處理。

（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)

目前，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題，特別是一些第三方支付平臺(tái)中，這種問(wèn)題更加突出。針對(duì)這一問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費(fèi)用收取限額，第三方支付平臺(tái)為了吸引用戶(hù)，可以不收取手續(xù)費(fèi)用，如果收取手續(xù)費(fèi)用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)于商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用重復(fù)收取的問(wèn)題。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費(fèi)用。通過(guò)這種措施，可以為用戶(hù)帶來(lái)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗(yàn)，也能夠吸引更多的用戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展。

四、結(jié)論

通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問(wèn)題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)和監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王建文，奚方穎．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度：現(xiàn)存問(wèn)題、域外經(jīng)驗(yàn)與完善方案[J].法學(xué)評(píng)論，2014（6）：127—134

[2]何文虎，楊云龍．我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究———基于制度因素和非制度因素的視角[J]．金融發(fā)展研究，2014（8）：48—54

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題范文

作為一種新型金融創(chuàng)新模式，以網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葹橹饕问降幕ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)主體不斷增多?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融從基礎(chǔ)的跨界融合，已經(jīng)步入到融合跨越的新時(shí)期，也將迎來(lái)其發(fā)展的春天。

發(fā)展黃金期剛剛開(kāi)始

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：作為中國(guó)金融領(lǐng)域的研究者，您如何看待當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融之發(fā)展？

王素珍：當(dāng)前，在全球范圍內(nèi)，無(wú)論從市場(chǎng)的廣度、深度，還是公眾參與度以及創(chuàng)新活躍度，中國(guó)都處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前列，也是創(chuàng)新的最前沿地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融正在并將會(huì)與很多領(lǐng)域發(fā)生千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和搜索引擎技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正以全新的金融形態(tài)在市場(chǎng)中脫穎而出。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的滲透和改造，以支付業(yè)務(wù)為基點(diǎn)，逐步向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域擴(kuò)張。

在中國(guó)這樣一個(gè)人口多、規(guī)模大的市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充滿(mǎn)著創(chuàng)新和想象空間。一方面，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加廣闊的平臺(tái)和機(jī)遇。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等一系列技術(shù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式運(yùn)行成本大幅降低，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題得到改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融深度融合了支付、理財(cái)、生活、電商、社交等服務(wù)內(nèi)容，并逐步形成新的金融消費(fèi)習(xí)慣。

另一方面，金融服務(wù)市場(chǎng)改革發(fā)展的機(jī)會(huì)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、金融改革的深入，金融市場(chǎng)將更趨開(kāi)放，如民營(yíng)銀行的開(kāi)放、利率市場(chǎng)化以及人民幣國(guó)際化等等，都為互聯(lián)網(wǎng)金融全方位對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)市場(chǎng)提供了更為有利的環(huán)境，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)會(huì)更加突出。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融“政策之窗”已經(jīng)打開(kāi)，國(guó)務(wù)院及有關(guān)部委高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)其發(fā)展最好的時(shí)代。

普惠便民是發(fā)展核心

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：您剛剛提到，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還將有很長(zhǎng)的黃金期，作為擁有互聯(lián)網(wǎng)思維的金融新業(yè)態(tài)，用日新月異來(lái)形容這個(gè)行業(yè)實(shí)不為過(guò)。眼下，大家更愿意將它稱(chēng)之為普惠金融，您是如何理解的？

王素珍：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)軔于小微市場(chǎng)需求，并乘“風(fēng)”而上。那么，應(yīng)該以什么樣的姿態(tài)迎接這最好的時(shí)代呢？我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該找準(zhǔn)角色定位，在眾多功能中，普惠便民應(yīng)當(dāng)是其核心價(jià)值之一。

有理論認(rèn)為，金融是幫助貧困和低收入人群脫貧致富的重要工具，并且得到了世界各國(guó)的普遍認(rèn)同和重視，因此許多國(guó)家和國(guó)際組織在不斷推行金融普惠發(fā)展，普惠的理念也在向金融領(lǐng)域的方方面面持續(xù)滲透。

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融，正以一種全新的服務(wù)方式、強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭踐行著中國(guó)特色普惠金融的發(fā)展理念。其特色可以概括為以下幾方面。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面不足的問(wèn)題。近年來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)雖然取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但是金融服務(wù)范圍有限，大量小微企業(yè)和個(gè)人融資需求難以通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得到滿(mǎn)足，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是從這一傳統(tǒng)金融難以覆蓋的缺口中尋得發(fā)展之機(jī)，并形成對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融提高普惠金融所需資金的利用效率。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，貧窮的本質(zhì)往往是因?yàn)樨毟F，越貧窮的地區(qū)越難以得到資金支持，進(jìn)而陷入惡性循環(huán)之中，形成社會(huì)階層固化。資金支持是打破貧窮惡性循環(huán)、避免陷入“低水平均衡陷阱”的有效途徑之一。互聯(lián)網(wǎng)金融可以調(diào)動(dòng)更廣闊的資金來(lái)源，有效提高民間財(cái)富的利用效率，特別是對(duì)于短期、小額借款者來(lái)說(shuō)，在資金的可獲得性上具有明顯優(yōu)勢(shì)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融體系達(dá)到均衡狀態(tài)的探路者。在當(dāng)前的融資機(jī)制下，要照顧小微企業(yè)的利益，就不得不壓低公眾的資金回報(bào)水平;而要提高公眾投資收益，則勢(shì)必要提升最終貸款的利率。如此看來(lái)，似乎難以兼顧資金來(lái)源端與資金運(yùn)用端的雙重普惠。要解決這一悖論，關(guān)鍵是要充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的作用，通過(guò)減少信息不對(duì)稱(chēng)形成市場(chǎng)均衡利率。

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融效率、降低交易成本、提升金融普惠性以及促進(jìn)民間融資陽(yáng)光化等方面，都發(fā)揮了積極作用。在進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展方面，您有怎樣的思考？

王素珍：著眼當(dāng)下經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展實(shí)際，互聯(lián)網(wǎng)金融如何更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，作好傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，是我們思考的重要問(wèn)題。

一是加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持力度。實(shí)踐表明，政府部門(mén)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持力度越大，行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭就越好。當(dāng)前上海、深圳等地方政府已經(jīng)紛紛出臺(tái)當(dāng)?shù)貙?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠政策，國(guó)家層面關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策也即將頒布。如國(guó)家能對(duì)從事普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予一定的財(cái)政支持，將可以充分調(diào)動(dòng)參與企業(yè)的積極性，進(jìn)而帶動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二是建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。目前困擾互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題，是我國(guó)的征信體系相對(duì)封閉。建議通過(guò)有效可行的方式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)對(duì)接;同時(shí)對(duì)當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，納入央行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以防止虛假擔(dān)?；蜻^(guò)度擔(dān)保引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范水平。此外，隨著個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照的開(kāi)放，可考慮通過(guò)民間征信機(jī)構(gòu)整合互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)，以避免重復(fù)建設(shè)局部的、低效的信息系統(tǒng)所造成的資源浪費(fèi)。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題范文

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)而實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)。從廣義而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括兩方面的內(nèi)容：一是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建信息平臺(tái)，將傳統(tǒng)的金融服務(wù)延伸到線(xiàn)上，從而實(shí)現(xiàn)一系列網(wǎng)上業(yè)務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)思維下的金融創(chuàng)新。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則主要指后者。其特征主要表現(xiàn)在：高效的信息處理；即時(shí)性和移動(dòng)化；資源配置低成本、高效率；風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管弱。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的主要模式

1.2.1支付結(jié)算類(lèi)模式

在我國(guó)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的第三方支付企業(yè)大抵分兩類(lèi)：互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)和金融型企業(yè)。前者以在線(xiàn)支付為主，支付寶、財(cái)付通為首；后者以快錢(qián)、匯付天下、環(huán)迅支付等為主，側(cè)重行業(yè)需求。iResearch艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)8萬(wàn)億，同比增速50.3%。艾瑞分析認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也取得了較快增長(zhǎng)的原因是我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境不斷的優(yōu)越，支付場(chǎng)景不斷地豐富和活躍的金融創(chuàng)新，使網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)取得快速增長(zhǎng)。

1.2.2融資業(yè)務(wù)類(lèi)模式

主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借款、網(wǎng)絡(luò)小額貸款和前幾年就出現(xiàn)的眾籌網(wǎng)等。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指?jìng)€(gè)人和個(gè)人之間的借貸，中國(guó)目前95%互聯(lián)網(wǎng)金融都屬于這個(gè)模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借款主要有三種運(yùn)營(yíng)模式：第一種是純線(xiàn)上模式，如拍拍貸、人人貸。第二種是線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合模式，如翼龍貸。借款人在線(xiàn)上提交借款申請(qǐng)。第三種債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，如宜信。從2006年起，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷出現(xiàn)，在2014年年底時(shí)，我國(guó)網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)1575家，據(jù)網(wǎng)貸之家最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，我國(guó)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)1819家，累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)2421家，相比2014年，環(huán)比上漲5.27%左右，隨著平臺(tái)數(shù)量的增長(zhǎng)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，自2011 年起，我國(guó)P2P信貸平臺(tái)交易規(guī)模開(kāi)始迅速發(fā)展，2013 年位于總成交榜第一位的溫州貸，總成交額 774743 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng) 270%，緊隨其后的是盛融在線(xiàn)、合拍在線(xiàn)。不過(guò)，從整個(gè) P2P行業(yè)來(lái)看，我國(guó) P2P信貸平臺(tái)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。至于網(wǎng)絡(luò)小額貸款，當(dāng)前國(guó)內(nèi)主要是阿里小貸，其業(yè)務(wù)主要是為微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)提供批量化融資服務(wù)。據(jù)其提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014 年上半年，阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款2000億元，累計(jì)客戶(hù)數(shù)超過(guò)80萬(wàn)家，貸款規(guī)模超過(guò)150億元。眾籌模式是一種特殊的網(wǎng)絡(luò)籌資方式。意為群眾籌資或大眾投資，這種眾籌的模式不存在資金的借貸關(guān)系。它具有融資門(mén)檻低、項(xiàng)目多樣性的特點(diǎn)。我國(guó)比較有名的眾籌平臺(tái)有股權(quán)眾籌平臺(tái)，創(chuàng)新產(chǎn)品預(yù)售和市場(chǎng)宣傳平臺(tái)，創(chuàng)造性項(xiàng)目的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)平臺(tái)等，另外，還有一些微公益募資平臺(tái)。就當(dāng)前看，這類(lèi)創(chuàng)意眾籌的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在國(guó)內(nèi)的認(rèn)同程度還比較低。

1.2.3投資理財(cái)保險(xiǎn)類(lèi)模式

該模式主要是指為消費(fèi)者提供購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、信托、基金等理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，與傳統(tǒng)理財(cái)模式最大的差別是，電商平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)之間達(dá)成深入的協(xié)作是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式所必要的。同時(shí)這種模式也是非常具有優(yōu)勢(shì)：各個(gè)電商平臺(tái)都可以銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，用戶(hù)能夠方便及時(shí)地進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)和贖回；對(duì)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，用戶(hù)可以利用互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)地查詢(xún)收益情況，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)平臺(tái)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)得淋漓盡致。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問(wèn)題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)法律定位不明、缺乏行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性大，商業(yè)運(yùn)作模式和產(chǎn)品類(lèi)別復(fù)雜化，導(dǎo)致現(xiàn)有法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更弱。而且，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的相關(guān)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性沒(méi)有作出明確規(guī)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多不法人士利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌等許多新興模式，在網(wǎng)絡(luò)上大肆地非法吸納資金；有些公司甚至常常利用某些名目欺騙百姓的金錢(qián)，由于普通大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)缺乏，安全意識(shí)薄弱，因此往往變成受害者。雖然近幾年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好時(shí)期，但同時(shí)也產(chǎn)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)“攜款潛逃”和“非法集資”事件，時(shí)時(shí)挑釁法律底線(xiàn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱

風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱是影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的一種新興行業(yè)，其發(fā)展處于初步階段，行業(yè)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，兩者結(jié)合之后所存在的風(fēng)險(xiǎn)將比單個(gè)行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)更大。首先，內(nèi)控制度不健全是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一大問(wèn)題。其次，資金管理風(fēng)險(xiǎn)是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在的重大問(wèn)題，容易導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)。例如“ 優(yōu)易網(wǎng)”“ 淘金貸”等一些 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的卷款跑路和倒閉事件，這些事件不僅給放款人造成資金損失，也對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生惡劣的影響。

2.3網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性較低，融資模式不規(guī)范

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，使用者越來(lái)越多，但通常人們使用時(shí)會(huì)保持一定的警惕性，這就是因?yàn)槿藗儗?duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性仍然有所保留。目前社會(huì)上有很多事關(guān)金融安全的案件給人們敲響了警鐘，這些案件都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是客戶(hù)的信息被泄露，如身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的情況等，嚴(yán)重的危害用戶(hù)利益。侵犯網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性有很多方式，比如利用假的網(wǎng)站、支付寶或采用招聘、社交、中獎(jiǎng)、保險(xiǎn)等欺詐方式，同時(shí)其欺騙形式也變得越來(lái)越繁雜，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性造成了很大壓力。

2.4專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏

互聯(lián)網(wǎng)金融依賴(lài)于通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而發(fā)展起來(lái)的，由此人才問(wèn)題也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提要素之一。面對(duì)我國(guó)新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷擴(kuò)張的需求 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才供應(yīng)量明顯不足。據(jù) 《2014年度中國(guó)電子商務(wù)人才狀況調(diào)查報(bào)告》 顯示超五成電商企業(yè)常常面臨人才流失率高、人才需求強(qiáng)烈等情況。

3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

3.1加強(qiáng)體制機(jī)制和法規(guī)制度建設(shè)

第一，加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法和制度建設(shè)。從法律制度角度來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定規(guī)范化持續(xù)發(fā)展的前提。第二，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，使金融消費(fèi)者權(quán)益得到保障。建立個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。第三，適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)有的金融政策、法律法規(guī)和監(jiān)管制度，著重解決互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管制度的矛盾。

3.2制定統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

首先，建立統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該通過(guò)訂立行業(yè)公約的形式，構(gòu)建統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，從而推動(dòng)行業(yè)自律。同時(shí)，根據(jù)國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，在認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展運(yùn)行規(guī)律的基礎(chǔ)上，制定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)運(yùn)行規(guī)則，完善相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。其次，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，以保障個(gè)人安全的信用信息和規(guī)范運(yùn)行的征信系統(tǒng)為目的，落實(shí)人民銀行關(guān)于個(gè)人征信系統(tǒng)管理的規(guī)定和要求。完善激勵(lì)守信制度與信息披露制度，提升市場(chǎng)監(jiān)管與公共服務(wù)水平，對(duì)失信行為的聯(lián)合懲戒，建立不良借款人的預(yù)警名單與黑名單制度。

3.3構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

第一，完善監(jiān)管體制。成立由中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管部門(mén)、公安部、商務(wù)部等單位組成的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，構(gòu)建聯(lián)合監(jiān)管網(wǎng)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。第二，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。制定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，根據(jù)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)象和應(yīng)用管理業(yè)務(wù)，靈活實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入，同時(shí)也要防止金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，加大金融創(chuàng)新的支持。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，完善計(jì)算機(jī)安全管理辦法和頒布互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度；完善社會(huì)信用體系，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問(wèn)題 政策建議

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展，其中以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起為標(biāo)志，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展階段。此后，隨著以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，以及金融創(chuàng)新步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)在廣度和深度上進(jìn)一步融合發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資和整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融模式開(kāi)始實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。以第三方支付為例，2012年市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其中支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)6.9萬(wàn)億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬(wàn)億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已從單純的支付業(yè)務(wù)，向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷(xiāo)、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅速滲透。2013年，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)，通過(guò)深入支付、信貸融資和理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，開(kāi)始了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”產(chǎn)品，僅10多天就吸收資金60億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正沖擊著銀行業(yè)務(wù)、客戶(hù)和傳統(tǒng)的金融觀(guān)念。

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技也逐步對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本影響，這種以移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)、P2P替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)等金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，構(gòu)成了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要由三個(gè)核心部分組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開(kāi)賬戶(hù)（存款和證券登記），即不再完全是二級(jí)商業(yè)銀行賬戶(hù)體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披露的信息；搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問(wèn)題，有針對(duì)性地滿(mǎn)足信息需求；云計(jì)算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個(gè)體之間直接金融交易這一人類(lèi)最早金融模式會(huì)突破傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。

2013年，中國(guó)人民銀行在的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評(píng)價(jià)，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場(chǎng)的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)依賴(lài)大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對(duì)稱(chēng)和信用問(wèn)題，提供更有針對(duì)性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品，交易成本的大幅下降和風(fēng)險(xiǎn)分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益?！辈贿^(guò)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國(guó)界經(jīng)營(yíng)、高技術(shù)裝備水平、法律缺位等問(wèn)題也開(kāi)始出現(xiàn)，也使其比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。管理具有更大的復(fù)雜性，監(jiān)管難度加大對(duì)我國(guó)的金融安全防范體系乃至經(jīng)濟(jì)安全都構(gòu)成了重大的挑戰(zhàn)。對(duì)此，本文探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況、面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位

目前，我國(guó)的法律沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專(zhuān)門(mén)立法，銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒(méi)有通過(guò)規(guī)范一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)法規(guī)對(duì)該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣度和跨界特征也使其開(kāi)展的業(yè)務(wù)不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)，這不僅會(huì)造成交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)不明確，也會(huì)最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否應(yīng)取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資質(zhì)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、資金監(jiān)管、信用管理、個(gè)人信息保護(hù)、平臺(tái)開(kāi)立第三方賬戶(hù)是否屬于第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍等領(lǐng)域并沒(méi)有法規(guī)做出具體的規(guī)定，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)破產(chǎn)倒閉和網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙等案件，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和參與者的權(quán)利都難以得到法律的有效保護(hù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過(guò)程中面臨著不少風(fēng)險(xiǎn)，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、挪用第三方賬戶(hù)資金形成的操作風(fēng)險(xiǎn)、資金詐騙導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和非法集資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。2013年，深圳的網(wǎng)贏(yíng)天下、武漢的中財(cái)在線(xiàn)和浙江的非誠(chéng)勿貸等知名P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相繼出現(xiàn)擠兌事件，引發(fā)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。而交易過(guò)程中有意或者無(wú)意的操作失誤，無(wú)論是對(duì)于客戶(hù)還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，都會(huì)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)累積。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶(hù)資金和信息安全、隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機(jī)制、身份認(rèn)證機(jī)制、反洗錢(qián)以及計(jì)算能力等問(wèn)題也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

目前，由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，無(wú)論是中國(guó)人民銀行和金融監(jiān)管部門(mén)，都缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)，其他的電信部門(mén)和工商部門(mén)等一般只是負(fù)責(zé)備案或工商登記等行政管理事項(xiàng)，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中不時(shí)出現(xiàn)的信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)擠兌等風(fēng)險(xiǎn)事件，說(shuō)明有必要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)其可持續(xù)健康發(fā)展。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律法規(guī)及管理辦法

首先，應(yīng)盡快開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺(tái)有關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、地位和經(jīng)營(yíng)范圍做出規(guī)定，明確資金流動(dòng)與退出方面的規(guī)則。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制，并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行清理，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)要堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門(mén)不僅要出臺(tái)有關(guān)管理辦法，還應(yīng)推動(dòng)建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，由此強(qiáng)化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和盈利能力。第四，借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗(yàn)，完善對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認(rèn)等方面的規(guī)定，最終營(yíng)造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

第一，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，使個(gè)人資信狀況日益透明化，提高客戶(hù)資信審核的準(zhǔn)確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用體系，發(fā)展信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，解決參與各方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。第二，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)教育和保護(hù)工作，針對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行有針對(duì)性的教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，同時(shí)嚴(yán)肅查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實(shí)宣傳，嚴(yán)密防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動(dòng)。第三，完善各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，例如建立資金監(jiān)管和反洗錢(qián)制度等，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生資金挪用和洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。第四，加大信息披露的程度，構(gòu)建更加人性化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融操作的規(guī)范和流程，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

一是可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，由中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管部門(mén)、公安部、商務(wù)部和工信部等單位組成，形成監(jiān)管合力，聯(lián)合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展；二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺(tái)，促進(jìn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管信息交流和資源共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；三是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向有關(guān)監(jiān)管部門(mén)報(bào)送數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；四是要成立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)構(gòu)，及時(shí)處理違法、違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題范文

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析與存在問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本情況

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P、眾籌融資等新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，一是互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)持續(xù)增長(zhǎng);二是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)層出不窮;三是國(guó)內(nèi)銀行加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融探索。尤其是上海互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)態(tài)產(chǎn)生與發(fā)展較早，一是業(yè)態(tài)門(mén)類(lèi)相對(duì)齊全;二是獲得新的發(fā)展機(jī)遇;三是發(fā)展水平總體較高;四是部分領(lǐng)域相對(duì)薄弱;五是局部風(fēng)險(xiǎn)已有顯現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題

1、互聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境需進(jìn)一步完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，傳統(tǒng)金融體系的審慎性、規(guī)則性、自律性受到了新的挑戰(zhàn)。由于金融法律法規(guī)的不完善，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)被賦予了更多的行政管理權(quán)限，大量的創(chuàng)新需要報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后才能推向市場(chǎng)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度需進(jìn)一步健全。一是現(xiàn)行的金融監(jiān)管的組織體系存在一定的缺陷。二是金融監(jiān)管的方法和手段落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展。金融監(jiān)管的落后主要表現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查的程序化、規(guī)范化的程度比較低，缺乏令人信服的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和標(biāo)準(zhǔn)，缺少行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和手段。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全需進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)的飛速發(fā)展，新的安全問(wèn)題不斷產(chǎn)生和變化，因此，應(yīng)用層的安全問(wèn)題必須依靠不斷創(chuàng)新的技術(shù)進(jìn)步與應(yīng)用、自身管理制度的不斷完善和加強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)工作人員的素質(zhì)不斷提高等措施來(lái)保障。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境需進(jìn)一步改善。從橫向來(lái)看，過(guò)去金融生態(tài)中主要是銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，參與金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)象越來(lái)越多，包括第三方支付公司、P2P融資機(jī)構(gòu)，眾籌模式機(jī)構(gòu)等;從縱向上來(lái)看，金融生態(tài)圈的價(jià)值鏈參與者也越來(lái)越多。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境建設(shè)

一是加快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性有所把握;要對(duì)既有法律進(jìn)行吸收、借鑒和銜接;要把金融創(chuàng)新加強(qiáng)監(jiān)管充分結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法與執(zhí)法規(guī)范。二是構(gòu)建多元化的涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制，建立獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的新的市場(chǎng)化程度較高的第三方爭(zhēng)議解決機(jī)制。三是研究解決互聯(lián)網(wǎng)金融民事法律新出現(xiàn)的問(wèn)題。四是多措并舉打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一是避免監(jiān)管滯后、加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該盡快明確監(jiān)管思路，需要在明確市場(chǎng)參與主體的法律地位的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)起方實(shí)施注冊(cè)制管理，設(shè)立適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

二是在確保金融安全的前提下倡導(dǎo)創(chuàng)新。對(duì)于線(xiàn)上線(xiàn)下開(kāi)展相同業(yè)務(wù)應(yīng)采用相同監(jiān)管原則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，前瞻性地預(yù)判新型業(yè)務(wù)模式的潛在風(fēng)險(xiǎn)并提前實(shí)施干預(yù)，充分考慮對(duì)金融消費(fèi)者的適當(dāng)保護(hù)，從而有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患的形成和增大。

三是有針對(duì)性地開(kāi)展分類(lèi)監(jiān)管。較之傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是產(chǎn)業(yè)鏈條方面都更加復(fù)雜，必須對(duì)其加以分類(lèi)，進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)管。尤其是被監(jiān)管主體應(yīng)明確，監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)方面，不僅應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身進(jìn)行監(jiān)管，還要關(guān)注交易的安全性、客戶(hù)信息的保密性等。

四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。首先要構(gòu)建資金第三方托管機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度不對(duì)稱(chēng)性，僅憑交易雙方參與無(wú)法保證資金的安全，第三方托管的介入是避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司形成自有資金池、防范平臺(tái)非法集資和挪用資金池內(nèi)資金必然的選擇。其次構(gòu)建信息安全保護(hù)機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)作為信息的交互平臺(tái)，存在大量身份和交易數(shù)據(jù)，涉及融資人、擔(dān)保人、投資人等各互聯(lián)網(wǎng)融資參與方。構(gòu)建信息安全保護(hù)機(jī)制，目的是進(jìn)一步保護(hù)參與個(gè)人的隱私和參與企業(yè)的商業(yè)秘密。最后要構(gòu)建信息披露及預(yù)警機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品，各方對(duì)信息披露的重視程度較低，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題較之傳統(tǒng)金融更加突出。因此，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息披露要求，盡快制訂信息披露標(biāo)準(zhǔn)，建立強(qiáng)制披露機(jī)制。

五是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制。首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司本身業(yè)務(wù)有清晰認(rèn)識(shí)，能夠有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn);其次內(nèi)部控制要覆蓋金融產(chǎn)品研發(fā)、銷(xiāo)售、清算的各個(gè)階段，建立各部門(mén)和多模塊負(fù)責(zé)人共同參與的機(jī)制;最后是日常運(yùn)營(yíng)中需要加強(qiáng)對(duì)人員操作風(fēng)險(xiǎn)的控制，防止因操作失誤或主觀(guān)故意造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系

一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡(luò)體系。采用可信計(jì)算、可信網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全管理。

二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全管理體系。形成數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的常態(tài)機(jī)制，定期開(kāi)展數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)和互聯(lián)網(wǎng)滲透測(cè)試，促進(jìn)數(shù)據(jù)安全工作的持續(xù)完善。

三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全審計(jì)體系和管理制度。完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)范，加強(qiáng)要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機(jī)制，并嚴(yán)格執(zhí)行。

四是建立風(fēng)險(xiǎn)漏洞管理體系。實(shí)時(shí)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)最新安全漏洞，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行全面排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并升級(jí)受漏洞影響的產(chǎn)品;五是建立網(wǎng)絡(luò)安全防御體系，部署安全防御系統(tǒng)，對(duì)來(lái)自外部的攻擊和病毒進(jìn)行檢測(cè)和阻斷。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

一是建立上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融聯(lián)席會(huì)議制度，建立跨部門(mén)監(jiān)管體系，建立包括“一行三會(huì)”、工商、通信、司法等相關(guān)部門(mén)在內(nèi)的聯(lián)席會(huì)議制度。明確人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中的牽頭地位，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行綜合監(jiān)管，并由銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行功能監(jiān)管。

二是出臺(tái)扶持互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的產(chǎn)業(yè)政策。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注冊(cè)登記。加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的落戶(hù)獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在上海新設(shè)立或新遷入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶(hù)流量、稅收貢獻(xiàn)及同業(yè)示范效應(yīng)等綜合情況，經(jīng)市政府批準(zhǔn)可享受金融機(jī)構(gòu)總部待遇等相關(guān)政策。對(duì)經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、電商機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心、非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融配套服務(wù)機(jī)構(gòu)等，享受本市相關(guān)政策。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。

三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織。建議確立銀行機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織建設(shè)發(fā)展中主導(dǎo)地位，銀行機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融各類(lèi)業(yè)務(wù)中扮演著賬戶(hù)管理、資金歸集、清結(jié)算、流程控制等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的管理角色。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織的會(huì)員單位應(yīng)涉及銀行、券商、綜合性金融集團(tuán)、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P借貸平臺(tái)、眾籌等。行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)相應(yīng)的《自律公約》來(lái)引導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)信守法，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系建設(shè)，提升職業(yè)道德，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

四是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)黑名單客戶(hù)信息共享。通過(guò)整合權(quán)威數(shù)據(jù)資源和會(huì)員企業(yè)信用信息，進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問(wèn)題，即信用信息情況查詢(xún)，通過(guò)共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評(píng)分機(jī)制、實(shí)現(xiàn)信用審核標(biāo)準(zhǔn)化。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題范文

謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中第一次正式提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。他認(rèn)為:以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技,特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等,將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生顛覆性影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式,稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的格局是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基本信息如表1所示。自電子信息技術(shù)普及以來(lái)，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也迅猛發(fā)展，其促進(jìn)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革與創(chuàng)新，在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是其信息安全問(wèn)題也不容小覷，如何加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防控是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所面臨的主要問(wèn)題。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)的表現(xiàn)形式，在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也給我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，如圖1所示。

2.1操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的水平極高，從而要求從事互聯(lián)網(wǎng)的工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融都要熟悉，一旦互聯(lián)網(wǎng)工作人員疏忽，則會(huì)被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，侵入到金融系統(tǒng)內(nèi)部，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改，使用戶(hù)的資產(chǎn)受到威脅。而對(duì)于消費(fèi)者而言，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，一些偽裝成金融軟件和網(wǎng)頁(yè)等的黑技術(shù)，其實(shí)是通過(guò)該軟件或網(wǎng)頁(yè)竊取用戶(hù)的真實(shí)信息，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞獲取用戶(hù)的銀行賬戶(hù)和密碼，使用戶(hù)在不知情的情況下產(chǎn)生極大的損失，因此，消費(fèi)者要謹(jǐn)小慎微防止上當(dāng)受騙。

2.2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展和完善需要依賴(lài)安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)需要很多技術(shù)支持。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長(zhǎng)，海量數(shù)據(jù)集中儲(chǔ)存，數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生危害的一個(gè)主要原因，因此數(shù)據(jù)加密技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全的基石。而一套科學(xué)和安全的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)解決方案也是至關(guān)重要的，一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)的造成，往往是由于解決方案中出現(xiàn)了問(wèn)題，使得在解決方案中信息傳輸效率低，不能及時(shí)解決金融企業(yè)和用戶(hù)終端之間的問(wèn)題，一些病毒就會(huì)乘虛而入，對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生危害，所以技術(shù)解決方案也十分重要。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的公民征信系統(tǒng)還不完善，相關(guān)處罰機(jī)制也力度不夠，使得我國(guó)信用違約的成本很低，從而大大的增加了違約風(fēng)險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)在P2P網(wǎng)貸中尤為明顯，缺乏第三方征信機(jī)構(gòu)的兩者之間沒(méi)有有力的對(duì)于違約者的有效處罰管理機(jī)制，使得承擔(dān)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)就小，這樣一來(lái)，就增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融受到損害。個(gè)人信用信息被濫用，同樣也會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦濫用用戶(hù)的信用信息，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取錯(cuò)誤的用戶(hù)信息，這將無(wú)法客觀(guān)公正的對(duì)信用評(píng)估對(duì)象做出全面的評(píng)估而造成損失，因此要完善承擔(dān)責(zé)任的主體機(jī)制，健全用戶(hù)審核機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

2.4業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的服務(wù)較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)虛擬性更強(qiáng)，用戶(hù)的全部業(yè)務(wù)操作幾乎都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下完成，這就大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)用戶(hù)對(duì)自己的信息有一定的隱藏，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能很好的了解用戶(hù)，不能通過(guò)用戶(hù)來(lái)制定相對(duì)的決策，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在一個(gè)不利的地位，而對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)上，用戶(hù)不能確定服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)的安全可靠程度，這就進(jìn)一步加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.5法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)和法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督管理，使得出現(xiàn)了許多監(jiān)管上的空白，法律監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)近幾年推出了各種各樣的金融產(chǎn)品，人們可以借助網(wǎng)絡(luò)來(lái)享用這些產(chǎn)品，但是相對(duì)發(fā)展速度快的互聯(lián)網(wǎng)本身，規(guī)范其發(fā)展的法律法規(guī)就相對(duì)滯后，使得用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易缺乏有效的保障，出現(xiàn)問(wèn)題后不能及時(shí)有效的解決問(wèn)題，因此我國(guó)要盡快建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，給互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個(gè)健康的，有保障的法律平臺(tái)。

3電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控中應(yīng)用

3.1促進(jìn)了征信體系建立以及促進(jìn)專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題

我國(guó)的征信體系涉及面廣泛，但是由于央行的征信數(shù)據(jù)不對(duì)外開(kāi)放，各個(gè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)缺乏溝通導(dǎo)致個(gè)人信用信息無(wú)法為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供依據(jù)，所以必需要完善我國(guó)征信體系的建設(shè)。當(dāng)今電子信息技術(shù)與我們生活息息相關(guān)，我們應(yīng)該充分利用它來(lái)全面、準(zhǔn)確地收集個(gè)人信用信息來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問(wèn)題提供依據(jù)。鑒于目前我國(guó)央行的征信系統(tǒng)還未對(duì)外開(kāi)放，首先應(yīng)該全面開(kāi)放央行的征信系統(tǒng)，當(dāng)然央行應(yīng)該利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)建立一個(gè)完整、安全性好的征信系統(tǒng)，并且要定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)。如今無(wú)線(xiàn)網(wǎng)覆蓋廣，4G網(wǎng)絡(luò)也全面普及，人們可以隨時(shí)隨地的查詢(xún)自己的信用信息，當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也可以迅速掌握其信息，有效的降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式興也應(yīng)運(yùn)而生。其多是線(xiàn)上交易，及時(shí)了解交易雙方信用信息就顯得尤為重要。這就在一定程度上促進(jìn)了專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。征信機(jī)構(gòu)利用電子信息技術(shù)提供的“產(chǎn)品”對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式至關(guān)重要，其決定了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的質(zhì)量的好壞。

3.2完善了第三方支付建設(shè)，有效監(jiān)管了交易資金

由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行交易，交易雙方在交易中難免有諸多擔(dān)憂(yōu)。舉個(gè)簡(jiǎn)單例子來(lái)說(shuō)：我們?cè)谔詫毶腺?gòu)買(mǎi)商品，肯定會(huì)遇到商品是否能滿(mǎn)足我們的需求，其是否破損，商家不退款怎么辦等問(wèn)題。如何才能增強(qiáng)交易雙方的信賴(lài)，在雙方之間建立一個(gè)安全、誠(chéng)信的機(jī)制?第三方支付的出現(xiàn)就很好的解決了這個(gè)難題。第三方支付的服務(wù)完全基于電子信息技術(shù)，其服務(wù)快捷、方便、效率高、成本低。極大的方便了我們的生活，而且有力的推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，提高了交易額，有效的保護(hù)了交易雙方的權(quán)益以及降低的交易風(fēng)險(xiǎn)。但是第三方交易也存在許多問(wèn)題，比如對(duì)其沉淀資金的監(jiān)管不到位，有可能造成交易人資金損失，還有其支付功能安全性能不夠高可能使黑客輕易盜走用戶(hù)的網(wǎng)銀，使用戶(hù)損失慘重。所以，第三方支付應(yīng)該利用好電子信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)來(lái)完善自己的平臺(tái)，使其能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更好的服務(wù)。

3.3確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息的安全，防止信息泄露

根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心的《2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》顯示，2015年中國(guó)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件超過(guò)12萬(wàn)起，同比增長(zhǎng)125.9%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)的信息安全漏洞也逐年增多，所以，解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問(wèn)題刻不容緩。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融黑客頻繁侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、用戶(hù)信息泄露等問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)人才的培養(yǎng)，而且，應(yīng)該盡快掌握電子信息技術(shù)的核心，使其為我國(guó)人民的信息安全提供強(qiáng)有力的保障。

4結(jié)語(yǔ)

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還屬于一個(gè)新興事物，正處成長(zhǎng)階段，我國(guó)除了要提供利于其發(fā)展的國(guó)內(nèi)環(huán)境還要對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，要不斷完善其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。其多是網(wǎng)上交易，所以電子信息技術(shù)在其風(fēng)險(xiǎn)防控中也必不可少。由此可見(jiàn)，我國(guó)更要利用好電子信息技術(shù)來(lái)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控保駕護(hù)航。

作者:閻希賢 單位:湖北省黃石市第二中學(xué)

參考文獻(xiàn)：

[1]王漢君.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)[J].中國(guó)金融,2013(24).

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題范文

隨著當(dāng)前我國(guó)綜合國(guó)力的不斷強(qiáng)大，金融業(yè)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大。銀行成為了國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中的重要組成部分，再加之當(dāng)前階段世界互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，金融商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系愈加密切。如何能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果，是目前銀行需要重視的一個(gè)問(wèn)題。因此本文基于此背景主要分析當(dāng)前階段互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)金融銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)也愈加多元化，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，銀行也需要面臨嚴(yán)峻的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)完善自身的財(cái)務(wù)管理體制，一方面創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理的模式，使得自身財(cái)務(wù)管理能夠趨向于完善；另一方面應(yīng)當(dāng)對(duì)金融服務(wù)模式進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，提升銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下，銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結(jié)合相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)融通、財(cái)務(wù)支付以及相應(yīng)的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費(fèi)者的需求，但同時(shí)客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行操作和資金的支取過(guò)程中，往往會(huì)存在一系列潛在的危險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中立足于現(xiàn)實(shí)、封閉的環(huán)境之下，往往財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開(kāi)放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會(huì)，銀行在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財(cái)務(wù)體制的建立，商業(yè)銀行在進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理模式建立過(guò)程中，需要根據(jù)當(dāng)前客戶(hù)發(fā)展的不同需求來(lái)構(gòu)建具有針對(duì)性的金融體系。雖然當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗(yàn)階段，沒(méi)有到達(dá)成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也就在一定程度上提升了一定的安全性問(wèn)題。其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)管理模式需要涉及到各方各面，還需要對(duì)流動(dòng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒(méi)有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)手段，而當(dāng)前如果想要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便要將傳統(tǒng)存款體系進(jìn)行全面的改善，使其能夠完成線(xiàn)上和線(xiàn)下雙重存儲(chǔ)的模式。最后，線(xiàn)上交易過(guò)程中往往缺少了對(duì)客戶(hù)身份的有效識(shí)別，很多時(shí)候不法分子會(huì)借助這一漏洞進(jìn)行一些違法犯罪事件，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。［1］

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效規(guī)避措施

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，針對(duì)以上銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在著主要問(wèn)題以及局限性，可通過(guò)多種有效對(duì)策加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

1．提升銀行財(cái)務(wù)運(yùn)作管理能力

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響之下，商業(yè)銀行在構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進(jìn)而有效的提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。第一步，重視財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別體系建立，在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的過(guò)程中，能夠合理的預(yù)判財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別，進(jìn)而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據(jù)奠定堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，使銀行能夠在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，及時(shí)將資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移或調(diào)配，最小化商業(yè)銀行所承擔(dān)的損失。第二，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的輔助作用，通過(guò)數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)合理的預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，獲取到第一手的資料，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的深度剖析，進(jìn)而為管理層提供有效的理論基礎(chǔ)，以便其能夠更好的進(jìn)行決策。第三，構(gòu)建市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建過(guò)程中，一方面應(yīng)當(dāng)重視人才的培養(yǎng)，引入高素質(zhì)人才，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中能夠發(fā)揮出重要的作用；另一方面制定相應(yīng)的計(jì)劃和目標(biāo)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作效率。［2］

2．調(diào)整財(cái)務(wù)管理體制

商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)跟隨時(shí)代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調(diào)整傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，使銀行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中能夠做出有效的調(diào)整；另一方面應(yīng)當(dāng)重視對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的管理和控制，通過(guò)提升互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性來(lái)降低銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應(yīng)當(dāng)重視對(duì)其全生命周期的預(yù)防機(jī)制建立。

3．重視相關(guān)財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)培養(yǎng)

在商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，相關(guān)工作人員的素質(zhì)在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)重視對(duì)工作人員職業(yè)道德、作風(fēng)的培養(yǎng)，通過(guò)良好的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部文化建設(shè)，對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進(jìn)而使每一個(gè)人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀(guān)念和意識(shí)；另一方面企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視開(kāi)展相應(yīng)的培訓(xùn)和講座，定期的引進(jìn)一些優(yōu)秀的專(zhuān)家進(jìn)行培訓(xùn)工作，加強(qiáng)當(dāng)前銀行內(nèi)部工作人員的管理能力以及技術(shù)能力。最后，銀行工作人員自身也應(yīng)當(dāng)不斷的學(xué)習(xí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之下，不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)和新技術(shù)，提高自身的業(yè)務(wù)水平，為銀行的全面發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生了很大的影響，商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)管理方面應(yīng)當(dāng)做出優(yōu)化和調(diào)整措施，逐步優(yōu)化自身的財(cái)務(wù)管理體系，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為保證銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

［1］張松，史經(jīng)偉，雷鼎等．互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險(xiǎn)管理探究［J］．新金融，2013，（9）：33～36．

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題范文

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的第二階段是2000年左右至今。這期間傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一方面繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的改造，如銀行、證券和保險(xiǎn)公司的線(xiàn)上服務(wù)已經(jīng)從網(wǎng)絡(luò)銀行擴(kuò)展到手機(jī)銀行、移動(dòng)銀行、手機(jī)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)淘寶模式[7]等新方式。另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式仍然在被互聯(lián)網(wǎng)所改變。2013年，阿里巴巴、中國(guó)平安和騰訊聯(lián)合設(shè)立了眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，成為首家不設(shè)立實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，純粹以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷(xiāo)售和理陪等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。此外，由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中逐漸參與到金融領(lǐng)域的相關(guān)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)公司逐漸在支付、投融資渠道等方面產(chǎn)生了新的解決方法和商業(yè)模式[8]，即被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新模式。其中，不得不提的有風(fēng)靡全球的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌融資(crowdfunding)、P2P(peertopeer)等模式。1)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付自從1998年12月以美國(guó)PayPal為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)成立以來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)第三方支付功能得到了快速發(fā)展。目前，使用的支付終端已從計(jì)算機(jī)發(fā)展到手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備，即所謂的移動(dòng)支付、手機(jī)錢(qián)包等模式。更為重要的是，通過(guò)對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)的積累，衍生出新的金融產(chǎn)品創(chuàng)建和銷(xiāo)售渠道。在美國(guó)，PayPal成立后不久，1999年就推出了以PayPal支付賬戶(hù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的貨幣基金。在中國(guó)，2013年6月，阿里巴巴以第三方支付工具(支付寶)為基礎(chǔ)推出了“余額寶”。需要說(shuō)明的是，“余額寶”雖然本質(zhì)上是一款由天宏基金管理的貨幣基金，但其產(chǎn)生和運(yùn)作方式卻是以第三方支付平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)保障。也許個(gè)人或商戶(hù)、第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行之間的清算方式?jīng)]有變化，但如今以移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)為基礎(chǔ)的微信支付、二維碼支付等，在給用戶(hù)帶來(lái)更新體驗(yàn)的同時(shí)也在重新劃分支付市場(chǎng)的格局，影響個(gè)人的消費(fèi)和投資行為以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。2)眾籌融資美國(guó)ArtistShare于2003年10月在互聯(lián)網(wǎng)站上發(fā)起了第一個(gè)項(xiàng)目融資，主要面向音樂(lè)界的藝術(shù)家及其粉絲。粉絲通過(guò)網(wǎng)站出資資助藝術(shù)家，藝術(shù)家通過(guò)網(wǎng)站融資，解決錄制唱片過(guò)程中的費(fèi)用，而所有出資的粉絲以獲得藝術(shù)家的唱片為回報(bào)。ArtistShare可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資模式的鼻祖。奧巴馬2012年4月5日簽署的“JumpstartOurBusinessStartups(JOBS)”法案，允許通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向公眾銷(xiāo)售一部分資產(chǎn)，為眾籌融資掃清了法律障礙，使眾籌成為解決新創(chuàng)小企業(yè)融資的新渠道[9]。根據(jù)美國(guó)最受歡迎的眾籌網(wǎng)站Kickstarter的數(shù)據(jù)，已有超過(guò)500萬(wàn)人承諾投資逾9億美元在1300萬(wàn)個(gè)項(xiàng)目上，而其中43%的項(xiàng)目融資成功[10]。2012年獲得最高資助的前50個(gè)項(xiàng)目，已有45個(gè)轉(zhuǎn)型為企業(yè)化運(yùn)作[11]。截止2013年11月，美國(guó)有眾籌融資平臺(tái)344家，占全球數(shù)量的一半；英國(guó)有眾籌平臺(tái)87家，平臺(tái)數(shù)目排在第二。最初的眾籌模式，如果項(xiàng)目最終籌資成功、并運(yùn)作成功，投資者獲得的是產(chǎn)品或者服務(wù)等非金錢(qián)回報(bào)，即所謂的“產(chǎn)品眾籌”，其實(shí)質(zhì)類(lèi)似于商品預(yù)售。隨后，出現(xiàn)了以資金回報(bào)為目的的眾籌平臺(tái)。項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)轉(zhuǎn)讓公司部分股權(quán)獲得資金，投資人通過(guò)獲得公司股權(quán)收益得到回報(bào)，即“股權(quán)眾籌”模式。無(wú)論商品眾籌模式，還是股權(quán)眾籌模式，眾籌平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得投資人和項(xiàng)目發(fā)起人能直接對(duì)接，繞開(kāi)了金融中介機(jī)構(gòu)。但是，金融中介在投融資過(guò)程中的功能和作用是否被眾籌融資平臺(tái)所替代，還需要進(jìn)一步探討。3)P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸指“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的借貸模式，通常由具有資質(zhì)的平臺(tái)公司作為中介，借款人(或融資方)在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者(或理財(cái)方)進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的一種網(wǎng)絡(luò)借貸行為。個(gè)人對(duì)個(gè)人之間的直接借貸本是一種非常古老的借貸方式，直到現(xiàn)在也大量存在于親戚朋友之間，一般屬于民間金融的范疇。但傳統(tǒng)的民間直接借貸，一般局限于熟人之間，局限在一個(gè)較小的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之內(nèi)，具有明顯的地域特征。2005年，世界上第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在英國(guó)成立；2006年，Prosper和LendingClub先后在美國(guó)創(chuàng)立；LendingClub目前已經(jīng)成為全球最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，累計(jì)發(fā)起貸款數(shù)量約14億美元。P2P網(wǎng)貸借助于互聯(lián)網(wǎng)極大地?cái)U(kuò)展了個(gè)人與個(gè)人直接借貸的范圍，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要為借貸雙方提供信息服務(wù)和支付清算等中介服務(wù)。國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“宜信”于2006年5月創(chuàng)立；2007年8月，純中介的P2P平臺(tái)“拍拍貸”成立。隨后，出于擴(kuò)大供需雙方參與者和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)由純線(xiàn)上中介模式創(chuàng)新出以“宜信”為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、以“陸金所”為代表的擔(dān)保模式和以“愛(ài)投資”、“積木盒子”為代表的P2B模式；同時(shí)，不少平臺(tái)引入了第三方托管、風(fēng)險(xiǎn)備用金制度、分散投資和自動(dòng)投標(biāo)等一種或多種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。2013年以來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、還是一些上市公司、以及各路民間資本都在大舉搶占P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)。截止2014年6月，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)公司共1263家，2014年上半年的網(wǎng)貸成交總額為964.46億元，接近2013年全年的成交總額，有效投資人數(shù)29萬(wàn)人。

2互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)快速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景

然而，與經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)相伴，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融體系結(jié)構(gòu)也顯現(xiàn)出一些問(wèn)題。如從個(gè)人/家庭的貧富差距來(lái)看，自2005年起，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民基尼系數(shù)一直處于超過(guò)0.47的高位，而國(guó)際上通常把0.4作為收入分配差距的“警戒線(xiàn)”，屬于聯(lián)合國(guó)有關(guān)組織規(guī)定的“收入差距巨大”的類(lèi)型。從大型和中小微企業(yè)的差距來(lái)看，對(duì)于大中型企業(yè)主導(dǎo)的鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、船舶和風(fēng)電等行業(yè)，近年先后出現(xiàn)產(chǎn)能利用率低下、產(chǎn)能過(guò)剩矛盾不斷加劇，并因此成為國(guó)務(wù)院化解產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩矛盾的重點(diǎn)行業(yè)。與此形成鮮明對(duì)比的則是，中小企業(yè)尤其小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益增強(qiáng)，但長(zhǎng)期受到“融資難”的困擾?！?013中國(guó)小微金融發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：截止2012年底，全國(guó)工商登記實(shí)有小微企業(yè)1366.6萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)4059.27萬(wàn)戶(hù)?！?014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度研究報(bào)告》指出：中國(guó)小微企業(yè)納稅額度占國(guó)家稅收總額的50%，創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占GDP總額的60%，完成了65%的發(fā)明專(zhuān)利和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。宜信的《三十六城市小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資調(diào)研報(bào)告》也顯示，中國(guó)小微企業(yè)吸納就業(yè)人數(shù)超過(guò)2億，占總就業(yè)人數(shù)近25%。然而，在1366.6萬(wàn)戶(hù)企業(yè)中，超過(guò)62%的企業(yè)目前沒(méi)有任何形式的銀行借款，即便是有銀行借款的企業(yè)，其中超過(guò)80%的企業(yè)最近一年中只有1次(約占47.5%)或2次(約占37.6%)借款經(jīng)歷。無(wú)論是個(gè)人/家庭還是大型與中小微企業(yè)，出現(xiàn)“貧富差距”現(xiàn)象無(wú)疑與現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制、產(chǎn)業(yè)政策和收入分配政策等諸多方面有關(guān)，但長(zhǎng)期以來(lái)的金融體系的影響和作用也至關(guān)重要。圖1給出了2002～2013年間社會(huì)融資總量及其構(gòu)成的變化趨勢(shì)。由圖可見(jiàn)：盡管新增人民幣貸款在社會(huì)融資總量中占比逐年下降，但截至2013年底該比例仍高達(dá)51.42%，說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前的金融體系是以銀行為主的間接融資體系，而該體系對(duì)我國(guó)“貧富差距”的社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征具有重要影響。從微觀(guān)機(jī)理來(lái)看，銀行信貸具有典型的非對(duì)稱(chēng)信息特征，由此產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)激勵(lì)問(wèn)題使得“信貸配給”發(fā)生，即銀行無(wú)法或不愿提高利率，而是采取一些非利率的貸款條件(比如：有形資產(chǎn)抵押、擔(dān)保和健全完善的財(cái)務(wù)報(bào)表等)，使部分貸款者無(wú)法獲得銀行借款。信貸配給的自然結(jié)果是，銀行貸款尤其是能夠支持企業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展的貸款流向能夠提供抵押和財(cái)報(bào)的大型企業(yè)，小微企業(yè)則自然淪落為融資難的困境。圖2給出了2000～2013年間滬深兩市非金融類(lèi)A股上市公司資產(chǎn)負(fù)債率的變化趨勢(shì)，由圖可見(jiàn)：我國(guó)上市公司整體的杠桿率大致為45%左右，這與超過(guò)62%的小微企業(yè)目前沒(méi)有銀行借款，以及63%的借款屬于低于1年的短期借款等形成鮮明對(duì)比。在以銀行為主的間接融資體系結(jié)構(gòu)下，銀行借款仍然是“明知難但不得不為之”的小微企業(yè)當(dāng)前外部融資的重要渠道?！?013中國(guó)小微金融發(fā)展報(bào)告》顯示：66.7%的小微企業(yè)把銀行借款作為其外部融資的第一選擇，但同時(shí)31.8%的小微企業(yè)認(rèn)為銀行借款是成本最高的融資方式。銀行為主的間接金融體系和資本市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)不僅是造成大企業(yè)和中小微企業(yè)迥異現(xiàn)狀的重要原因之一，而且還對(duì)個(gè)人/家庭的投資和理財(cái)產(chǎn)生重要影響。1)現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人/家庭的投資渠道相對(duì)狹窄，各級(jí)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)曾經(jīng)的火爆和中國(guó)大媽對(duì)黃金、比特幣的瘋狂便是很好的佐證。2)利率尤其存款利率并未完全市場(chǎng)化和通脹指數(shù)CPI曾一度超過(guò)5%國(guó)際警戒線(xiàn)的雙重背景進(jìn)一步擴(kuò)大了個(gè)人/家庭的投資和理財(cái)需求。3)盡管過(guò)去幾年來(lái)各類(lèi)銀行理財(cái)和銀信合作理財(cái)發(fā)展迅猛，一定程度上拓寬了個(gè)人/家庭的投資渠道，但2011年的旨在規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的“7號(hào)文”和2013年的旨在規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尤其是非標(biāo)業(yè)務(wù)的“8號(hào)文”等一系列監(jiān)管政策的出臺(tái)，對(duì)銀行類(lèi)理財(cái)投資產(chǎn)生了一定程度的負(fù)面沖擊，投資者亟需尋求新的投資理財(cái)渠道。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀

當(dāng)前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要集中在以下幾個(gè)方面。1)無(wú)論是理論界還是業(yè)界都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)、概念、內(nèi)涵和范疇展開(kāi)了廣泛的討論。如文獻(xiàn)[12-13]總結(jié)了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的理論淵源、發(fā)展動(dòng)力、內(nèi)在屬性、發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管以及對(duì)金融市場(chǎng)的影響五大方面，并取得一定的研究成果，但是也存在一些需要進(jìn)一步分析的問(wèn)題，如互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性研究、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量研究、思維研究、權(quán)利異化研究等，對(duì)這些問(wèn)題的梳理將會(huì)有助于互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究進(jìn)展的新突破。2)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)問(wèn)題的研究。①P2P的借貸行為分析。當(dāng)2005年世界上第一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa出現(xiàn)后，文獻(xiàn)[14]就對(duì)Zopa上的借貸行為展開(kāi)研究。文獻(xiàn)[15]討論了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是否有利于降低微小融資的交易成本，認(rèn)為基于互聯(lián)網(wǎng)Web2.0的技術(shù)平臺(tái)對(duì)降低交易成本的作用不大，實(shí)際上P2P借款交易離不開(kāi)交易的中介方，即提供P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)商。文獻(xiàn)[16]認(rèn)為決定P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上能否成功融資的因素來(lái)自融資項(xiàng)目的特性、地理因素和群體因素的影響。文獻(xiàn)[17-19]都發(fā)現(xiàn)貸款人和借貸人之間的地理位置越近，則借貸越容易成功。文獻(xiàn)[20]通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)貸款人喜歡借款給有同樣性別或同樣職業(yè)的人。文獻(xiàn)[21]也討論了P2P網(wǎng)貸成功融資的因素。文獻(xiàn)[22]還討論了P2P借貸行為的羊群效應(yīng)。②P2P借款利率的確定。文獻(xiàn)[23]認(rèn)為在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的利率應(yīng)該反應(yīng)交易者的搜尋補(bǔ)償。文獻(xiàn)[24]的研究結(jié)果表明更強(qiáng)的、更可驗(yàn)證的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系更有助于在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上以較低的利率成功融資，同時(shí)違約率較低。③P2P借款者的信用質(zhì)量分析。文獻(xiàn)[25]討論了P2P平臺(tái)是否可以根據(jù)“硬”信息和“軟”信息對(duì)借款者的信用質(zhì)量做出判斷。文獻(xiàn)[26]對(duì)比了中國(guó)和美國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)中國(guó)的P2P交易者更依賴(lài)于“軟”信息做出決策。文獻(xiàn)[27]認(rèn)為借貸人信息的可評(píng)估性以及貸款人和借貸人之間的身份認(rèn)同是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵因素。④P2P借款者的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。文獻(xiàn)[28]研究了個(gè)人聲譽(yù)和社區(qū)聲譽(yù)對(duì)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的影響。文獻(xiàn)[29]分析了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是否有助于解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。文獻(xiàn)[30]實(shí)證分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中信任構(gòu)建機(jī)制的建立，認(rèn)為有效的信用構(gòu)建機(jī)制可以減少信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。為了避免信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇問(wèn)題，很多研究者探討借貸者社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的作用，如文獻(xiàn)[30-31]都發(fā)現(xiàn)借貸者的朋友網(wǎng)絡(luò)可以提升借貸者借款的成功率，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。⑤P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管問(wèn)題研究。金融危機(jī)后，美國(guó)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管參照對(duì)證券的監(jiān)管要求。文獻(xiàn)[32-35]分析了國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，并提出對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議。此外，文獻(xiàn)[36-41]還從運(yùn)行模式、面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。3)眾籌融資的研究。文獻(xiàn)[42]研究了眾籌融資的運(yùn)作機(jī)制研究，后者將眾籌融資歸納為三類(lèi)：捐助型、借貸型和獎(jiǎng)勵(lì)型。其中捐助型眾籌模式很早就被很多非政府組織(NGO)使用，捐助者對(duì)他們的資助沒(méi)有回報(bào)期望。文獻(xiàn)[43]研究發(fā)現(xiàn)“非贏(yíng)利”性項(xiàng)目更容易成功融資，生產(chǎn)產(chǎn)品的眾籌項(xiàng)目比提供服務(wù)的眾籌項(xiàng)目更容易成功融資。文獻(xiàn)[44]基于Kickstarter的5萬(wàn)個(gè)眾籌項(xiàng)目的數(shù)據(jù)也發(fā)現(xiàn)“非贏(yíng)利”性項(xiàng)目更容易融資成功，盡管此類(lèi)項(xiàng)目的資助人相對(duì)較少。對(duì)于選擇眾籌項(xiàng)目融資的回報(bào)是產(chǎn)品還是分紅，文獻(xiàn)[45]發(fā)現(xiàn)：如果初期的資本需求相對(duì)市場(chǎng)較小，投資者將選擇產(chǎn)品作為回報(bào)；反之，則選擇未來(lái)的分紅。眾籌融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)源于項(xiàng)目發(fā)起人和投資人各自不同的融資和投資目的。項(xiàng)目發(fā)起人的目的可能是：融資、吸引公眾的注意力，從公眾中獲得產(chǎn)品或服務(wù)的反饋等等。項(xiàng)目投資人的目的則可能是獲得回報(bào)、志趣相投、分享自己的專(zhuān)業(yè)技能和設(shè)想等[46]。在應(yīng)用方面，眾籌融資在新藥的研發(fā)[47]、音樂(lè)唱片的制作[48]和出版業(yè)[49]等領(lǐng)域都得到了廣泛的應(yīng)用。4)文獻(xiàn)[50-51]對(duì)第三方支付企業(yè)“余額寶”的理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新模式進(jìn)行了分析。文獻(xiàn)[52]以阿里小貸為例，討論了小微金融運(yùn)營(yíng)模式。文獻(xiàn)[53]研究了傳統(tǒng)金融環(huán)境發(fā)展的KMV模型在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的適用性。5)文獻(xiàn)[54-55]總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響來(lái)自三方面：①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司依托其平臺(tái)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)滲透；部分電商企業(yè)還依托對(duì)其掌握的龐大客戶(hù)信息以及大量客戶(hù)網(wǎng)上交易和資金支付信息的分析，從交易服務(wù)提供平臺(tái)走向信息服務(wù)提供商，進(jìn)入交易撮合、支付、融資保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等金融領(lǐng)域。②基于互聯(lián)網(wǎng)，帶來(lái)了服務(wù)渠道的多元化。③金融交易成本不斷降低、服務(wù)效率得到進(jìn)一步提高。6)雖然文獻(xiàn)[56]較早關(guān)注了數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與搜索引擎技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融信息檢索中的應(yīng)用，但互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的數(shù)據(jù)通常是數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)類(lèi)型多樣、流動(dòng)速度快等特點(diǎn)的大數(shù)據(jù)。有人測(cè)算過(guò)當(dāng)前世界上存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)中，有90%的數(shù)據(jù)是最近兩年所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)[57]。到2014年，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互結(jié)合得到了業(yè)界和理論界的廣泛關(guān)注。文獻(xiàn)[58-59]在詳細(xì)介紹大數(shù)據(jù)理論和方法的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景；進(jìn)一步，文獻(xiàn)[60]通過(guò)SWOT分析，研究了大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略。文獻(xiàn)[61]研究了銀行的計(jì)算機(jī)信息的大數(shù)據(jù)可視化分析；文獻(xiàn)[62]認(rèn)為大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須全面認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)變革帶來(lái)的影響。文獻(xiàn)[63]的研究也表明大數(shù)據(jù)分析無(wú)論對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融都非常重要。

4互聯(lián)網(wǎng)金融的研究趨勢(shì)

從近20年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐發(fā)展過(guò)程可知，其中還有相當(dāng)多的問(wèn)題值得深思和進(jìn)一步的研究，盡管一些領(lǐng)域已有大量學(xué)者在關(guān)注。1)首先是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和內(nèi)涵的探討。對(duì)該問(wèn)題的思考，有利于進(jìn)一步認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展方向，以及驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)力所在，為持續(xù)不斷的金融創(chuàng)新提供理論依據(jù)和指導(dǎo)。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的關(guān)系、影響和變革作用同樣值得研究，以便促進(jìn)兩種金融模式的融合發(fā)展。2)作為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的老問(wèn)題，信息不對(duì)稱(chēng)性在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下衍生出新問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入是否能減少信息不對(duì)稱(chēng)，仍然是有爭(zhēng)議的問(wèn)題。一些學(xué)者認(rèn)為有利于減少信息不對(duì)稱(chēng)，而以傳統(tǒng)金融界為代表的觀(guān)點(diǎn)則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)并不能解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。所以，由信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融中值得研究的重要問(wèn)題。就目前而言，無(wú)論哪一方的觀(guān)點(diǎn)，都還沒(méi)有給出詳細(xì)的實(shí)證研究。3)在解決投資和融資過(guò)程中，P2P網(wǎng)貸和眾籌融資模式都不需要傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)參與。但它們都需要以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的技術(shù)平臺(tái)的參與，只有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)才能完成投資和融資過(guò)程。作為新出現(xiàn)的投融資模式，在投資者、融資者和平臺(tái)之間，如何設(shè)計(jì)有效的市場(chǎng)交易機(jī)制才能提高投融資成功效率，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而保證投資者、融資者和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和眾籌融資平臺(tái)都能獲得最大的經(jīng)濟(jì)效用，或許是未來(lái)值得研究的一個(gè)方向。進(jìn)一步，在沒(méi)有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與的投融資過(guò)程中，其金融產(chǎn)品或者服務(wù)的價(jià)格是如何確定的問(wèn)題同樣值得研究。此外，還可以分析在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融市場(chǎng)對(duì)價(jià)格的發(fā)現(xiàn)是否比傳統(tǒng)金融市場(chǎng)更為合理和有效，如P2P網(wǎng)貸利率的確定機(jī)理、股權(quán)眾籌融資的價(jià)格、余額寶的收益率等都是需要進(jìn)一步研究的重要問(wèn)題。4)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)度量也是一個(gè)關(guān)鍵研究領(lǐng)域，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。以信用風(fēng)險(xiǎn)為例，在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)環(huán)境下，交易對(duì)手涉及更多成員、分布于更廣泛的區(qū)域、缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)信息、交易的虛擬化等因素導(dǎo)致更難驗(yàn)證交易對(duì)手提供的信息的可信度。這些交易特征使得識(shí)別交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)面臨與傳統(tǒng)金融模式下的不同生態(tài)環(huán)境，以及完全不同的技術(shù)要求。面對(duì)成千上萬(wàn)的交易對(duì)手和海量大數(shù)據(jù)，顯然不可能按傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)那樣以評(píng)估專(zhuān)家為主導(dǎo)來(lái)評(píng)價(jià)交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要基于在大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)脆片化信息環(huán)境下，開(kāi)發(fā)新的基于大數(shù)據(jù)分析的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，從而降低評(píng)估成本，最終減少交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。

5結(jié)束語(yǔ)