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第1篇：網(wǎng)絡金融安全論文范文

一、我國金融會計領域應用計算機的主要發(fā)展過程

（一）起步階段：我國金融會計電子化工作最早起步于二十世紀70年代末，在80年代初期得到了初步發(fā)展。這一時期，計算機開始在會計制表、儲蓄、對公核算業(yè)務方面得到初步應用，應用系統(tǒng)一般在DOS平臺上單機運行，系統(tǒng)的開發(fā)、硬件的選型均不統(tǒng)一，軟件系統(tǒng)的特點也只是模擬手工核算，目的只是為了減少勞動強度和工作量，缺乏操作規(guī)范和管理制度。

（二）發(fā)展階段：到80年代中后期，金融電子化工作得到各行重視，各銀行系統(tǒng)紛紛制定本行的電子化發(fā)展規(guī)劃，人民銀行對整個金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃也做出了安排。在此期間金融會計電子化的應用領域和規(guī)模迅速擴大，區(qū)域性乃至全國性的清算網(wǎng)絡開始建設。這一時期的另一特點是，一些銀行開始了微機應用由單機向網(wǎng)絡運行的過渡，如出現(xiàn)城市通存通兌網(wǎng)絡、同城清算網(wǎng)絡，業(yè)務應用領域也從單項業(yè)務發(fā)展向綜合會計業(yè)務過渡，軟件開發(fā)和硬件選型在一定范圍內得到統(tǒng)一，操作規(guī)范和管理規(guī)章制度已經(jīng)建立。人總行在這一時期牽頭制定了金融電子化發(fā)展規(guī)劃和遠期目標設想，1989年人行全國電子聯(lián)行清算網(wǎng)絡系統(tǒng)開始啟動，同年財政部頒布實施了《會計核算軟件管理的幾項規(guī)定試行》，以規(guī)范會計軟件管理工作。

（三）規(guī)范再發(fā)展階段：進入90年代，金融會計電子化規(guī)范管理工作得到有關部門重視，各行在此基礎上逐漸建立起了本系統(tǒng)的全國異地電子聯(lián)行清算系統(tǒng)如異地匯劃系統(tǒng)、信用卡清算系統(tǒng)等，在90年代后期一些行會計核算在大中城市建立了集中清算中心，財政部也于1994年7月頒布實施了《會計電算化管理辦法》、《商品化會計核算軟件評審規(guī)則》和《會計核算軟件基本功能規(guī)范》。這一時期會計電子化安全問題得到進一步的重視，網(wǎng)絡安全問題逐漸成為安全防范的主要研究課題。

今后，伴隨電子商務的發(fā)展，金融會計電子化工作向網(wǎng)絡化發(fā)展，網(wǎng)絡銀行、電話銀行出現(xiàn)，網(wǎng)絡安全成為金融會計電子化安全工作的重點，電子化的規(guī)章制度和法規(guī)應運而生，會計電子化的安全日益關系到銀行生存乃至整個社會的穩(wěn)定。

二、目前我國金融會計電子化工作中存在的主要安全問題

回顧我國金融電子化的發(fā)展歷程，我們認為目前我國金融會計電子化工作主要存在以下安全問題：

（一）軟件設計、開發(fā)中技術安全措施少、安全級別低。現(xiàn)有會計應用軟件系統(tǒng)在設計、開發(fā)階段，普遍存在系統(tǒng)需求中安全需求少、軟件設計重功能輕安全，軟件設計選用語言和數(shù)據(jù)庫考慮安全性能少，以至軟件投入運行后暴露出諸多安全隱患，如數(shù)據(jù)庫呈開放狀態(tài)，易于打開，應用系統(tǒng)軟件存在安全“BUG”等。這類現(xiàn)象在金融會計電子化起步、發(fā)展階段開發(fā)的系統(tǒng)更為明顯，并且這些軟件系統(tǒng)在目前還未得到徹底更新?lián)Q版。

（二）硬件自身安全性能低。這主要是在硬件選型上考慮安全性能的比較少，而主要側重硬件功能和價格的考察，另外這與在硬件選型上不統(tǒng)一，缺乏金融系統(tǒng)的統(tǒng)一的硬件選型標準有關系。這樣造成的結果是由于硬件的安全問題直接影響會計應用系統(tǒng)軟件的正常運行。

（三）機房建設中存在安全隱患。盡管我們國家出臺了《中華人民共和國計算機房、站、場地安全要求》，但這一要求在一些小的機房、場地建設中注意的較少，尤其在一些縣支行機房建設中安全要求沒有得到徹底落實，甚至有的地方?jīng)]有專用的計算機房和場地，并且即使建立了專用計算機房，由于考慮資金等因素，許多安全設施并未配置齊全，如有的機房無避雷系統(tǒng)、不配備“UPS”系統(tǒng)、“UPS”損壞后不及時修理、機房管理不嚴密等。

（四）網(wǎng)絡安全問題突出。由于我國計算機網(wǎng)絡建設時間比較短，安全經(jīng)驗不足，暴露出的網(wǎng)絡安全問題也比較多的。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是網(wǎng)絡傳輸載體本身安全性能不穩(wěn)定。目前我國網(wǎng)絡傳輸載體主要分有線和微波兩種，可從我們應用會計電子化網(wǎng)絡的實踐看，這兩種載體都或多或少地存在有安全問題。比如電信部門提供的傳輸線路傳輸質量不高，所用電話線路由于多為明線易損壞，而微波載體由于通訊發(fā)送、接收設備安全性能不高，一些外來自然因素影響了傳輸效果，甚至導致傳輸線路暫時中斷。如目前人行電子聯(lián)行系統(tǒng)就存在因雨、雪天氣導致通訊中斷的現(xiàn)象，就是X.25專線也多次發(fā)生過因電信部門線路被損壞影響數(shù)據(jù)傳輸?shù)默F(xiàn)象。

二是投入使用的網(wǎng)絡軟件安全技術措施少，尤其是地方性局域網(wǎng)絡。首先由于目前對于地方建設的清算和會計信息傳輸網(wǎng)絡的安全技術規(guī)范還不大明確，并且對于局域網(wǎng)絡安全建設的認證、驗收還沒有一個技術規(guī)范和認證體系，使得局域網(wǎng)絡建設缺少安全把關，使已建成網(wǎng)絡在安全方面存在較多漏洞和隱患。

（五）應用系統(tǒng)操作和使用過程中存在的安全問題。金融會計電子化工作在應用會計微機系統(tǒng)方面存在的主要安全問題就是操作和管理人員安全意識淡薄，當然具體管理工作薄弱也是一個不可忽視的一點。首先，在操作人員方面，主要表現(xiàn)為操作密碼管理不嚴格，存在密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應用系統(tǒng)、竊密等問題，這主要源于操作人員安全意識淡薄；其次，業(yè)務部門管理人員安全意識淡薄，對于一些安全管理制度檢查落實不到位，尤其對安全操作與方便業(yè)務處理兩者之間的關系處理不妥當，在管理中突出表現(xiàn)就是違背安全規(guī)定設置和配備操作崗位和操作人員，出現(xiàn)違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象，對計算機房疏于管理；第三，系統(tǒng)管理人員安全職責履行不到位。系統(tǒng)管理員的兩項重要職責就是保證自己操作的安全和會計應用系統(tǒng)運行的安全。目前有的系統(tǒng)管理員對以上兩項職責履行不到位，存在重視自身操作安全忽視對用戶操作安全的檢查，有的疏于對計算機電源、硬件設備的定期安全檢查、檢修，對會計應用系統(tǒng)的操作和運行狀況不能做到定期檢查。第四，在具體安全管理方面，手段比較少，對軟、硬件的安全檢查更少。銀行會計部門每年都要搞安全檢查，但往往只是注重業(yè)務操作管理制度落實情況的檢查，很少聯(lián)合科技部門對會計應用系統(tǒng)軟硬件的安全狀況進行檢查。即使對業(yè)務操作安全方面的檢查，由于只是對操作現(xiàn)場簡單了解一下，也很難發(fā)現(xiàn)日常存在的一些安全問題。

（六）制度和法規(guī)建設滯后，直接降低了會計應用系統(tǒng)的運行安全性能。比如人總行組織開發(fā)推廣的“中央銀行會計核算系統(tǒng)”我們在1993年就開始了推廣應用工作，1996年已推廣到系統(tǒng)內多數(shù)營業(yè)機構，而真正的管理辦法《中央銀行會計核算系統(tǒng)》到1997年方出臺，這在當時為許多行管理此系統(tǒng)安全形成許多不便。另外，法律制度的滯后也使一些機構無所適從，比如目前印鑒技術已發(fā)展到電子印鑒逐漸取代傳統(tǒng)印鑒階段，電子印鑒的安全系數(shù)不斷得到提高，但是現(xiàn)在的法律不認可電子印鑒。還有伴隨金融電子聯(lián)行的普及和異地匯劃網(wǎng)絡的建設，異地匯兌處理手續(xù)也發(fā)生了變化，《支付結算會計核算處理手續(xù)》有的環(huán)節(jié)已不適應電子化形勢，但至今未做出改變，這使得一些電子聯(lián)行處理手續(xù)合理不合法。另外，即使有的行及時制定了有關的操作規(guī)程和管理辦法，但由于基層行沒有制定切實可行的安全實施細則，加之操作和管理人員安全意識的淡薄，現(xiàn)有制度沒有落實到位的還很多。比如人民銀行電子聯(lián)行“管理制度”明確規(guī)定了核查制度，可在基層衛(wèi)星小站和縣支行很少將此規(guī)定落到實處。

三、解決金融會計電子化安全問題的幾點建議

為防范和解決金融會計電子化工作中的安全問題，確保會計工作在電子化條件下安全、高效地開展，筆者特建議如下：

（一）程序設計、開發(fā)階段加強系統(tǒng)安全技術措施的運用。首先，要求業(yè)務部門謀劃系統(tǒng)業(yè)務需求時，要充分考慮到諸多安全因素，對系統(tǒng)安全提出明確、具體的業(yè)務需求，一改過去重功能輕安全的做法；其次，在軟件系統(tǒng)設計開發(fā)階段，軟件編輯人員應選用安全性能高的數(shù)據(jù)庫、運用嚴密的編程語言開發(fā)軟件，盡量減少程序上的安全“BUG”；再次，在硬件選型時，要盡量采用安全性能高、運行質量好的設備，減少硬件安全隱患；四是建議有關部門，盡快制定出金融系統(tǒng)軟件開發(fā)規(guī)范和硬件選型標準，尤其明確安全規(guī)范。

（二）會計計算機系統(tǒng)應用階段安全防范。

1.建議各銀行對會計系統(tǒng)內計算機房建設情況進行一次安全大檢查，對于不符合《中華人民共和國計算機房、站、場地安全要求》的責令立即進行整改。

2.各家銀行有必要對自家先投入使用的會計計算機系統(tǒng)進行一次自我分析，目的是發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)設計、開發(fā)階段遺留的安全隱患，并在此基礎上對舊版本軟件進行換版升級。

3.加強計算機安全教育，提高操作人員和管理人員的計算機安全意識。金融會計電子化的安全防范措施最基本的還是人的因素。因此，需要盡更大的努力去提高人們對計算機安全的認識，尤其對會計系統(tǒng)安全的認識，各級教育部門和業(yè)務管理部門在這方面應做更多的教育工作。超級秘書網(wǎng)

第2篇：網(wǎng)絡金融安全論文范文

關鍵詞：網(wǎng)絡金融；特征一、網(wǎng)絡金融概述

一）網(wǎng)絡金融內涵所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網(wǎng)絡金融就是以網(wǎng)絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網(wǎng)絡金融安全、網(wǎng)絡金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化的。它是信息技術特別是互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡金融的特征1、業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡金融機構的內部管理也趨于網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術的發(fā)展，使網(wǎng)絡金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡信息技術導致的技術風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的經(jīng)濟風險。首先，從技術風險來看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發(fā)展狀況。第一，信息技術的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡金融發(fā)展存在的問題務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構在發(fā)展模式選擇、電子設備投入、網(wǎng)絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務健全的法律體系相比，網(wǎng)絡金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網(wǎng)絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務和網(wǎng)絡銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應提高對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術，建立網(wǎng)絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡金融統(tǒng)一的技術標準。

【參考文獻】

第3篇：網(wǎng)絡金融安全論文范文

論文提要：當今世界已進入了信息化時代，信息化和信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平已成為衡量一個國家綜合國力的重要標準。黨的十七大明確提出了一條“以信息化帶動工業(yè)化，以工業(yè)化促進信息化”的具有中國特色的信息化道路。信息資源隨之成為社會資源的重要組成部分，但由于信息資源不同于其他資源的特殊性質，如何保證信息的安全性和保密性成為我國信息化建設過程中需要解決的重要問題。

一、信息化的內涵、信息資源的性質及信息的安全問題

“信息化”一詞最早是由日本學者于20世紀六十年代末提出來的。經(jīng)過40多年的發(fā)展，信息化已成為各國社會發(fā)展的主題。

信息作為一種特殊資源與其他資源相比具有其特殊的性質，主要表現(xiàn)在知識性、中介性、可轉化性、可再生性和無限應用性。由于其特殊性質造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導致信息系統(tǒng)的不安全性，給國家的信息化建設帶來不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問題。

信息安全包括以下內容：真實性，保證信息的來源真實可靠；機密性，信息即使被截獲也無法理解其內容；完整性，信息的內容不會被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶需要提供可用信息；可控性，對信息的傳播及內容具有控制能力；不可抵賴性，用戶對其行為不能進行否認；可審查性，對出現(xiàn)的網(wǎng)絡安全問題提供調查的依據(jù)和手段。與傳統(tǒng)的安全問題相比，基于網(wǎng)絡的信息安全有一些新的特點：

一是由于信息基礎設施的固有特點導致的信息安全的脆弱性。由于因特網(wǎng)與生俱來的開放性特點，從網(wǎng)絡架到協(xié)議以及操作系統(tǒng)等都具有開放性的特點，通過網(wǎng)絡主體之間的聯(lián)系是匿名的、開放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術弱點導致網(wǎng)絡易受攻擊。

二是信息安全問題的易擴散性。信息安全問題會隨著信息網(wǎng)絡基礎設施的建設與因特網(wǎng)的普及而迅速擴大。由于因特網(wǎng)的龐大系統(tǒng)，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導致信息危害。

三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點。傳統(tǒng)的安全問題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網(wǎng)絡環(huán)境下的安全問題常常表現(xiàn)為一種技術對抗，對信息的破壞、竊取等都是通過技術手段實現(xiàn)的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無形”的，不受時間和地點的約束，犯罪行為實施后對機器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來困難。

信息安全威脅主要來源于自然災害、意外事故；計算機犯罪；人為錯誤，比如使用不當，安全意識差等；“黑客”行為；內部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰(zhàn)；網(wǎng)絡協(xié)議自身缺陷，等等。

二、我國信息化中的信息安全問題

近年來，隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術產(chǎn)業(yè)化工作的繼續(xù)進行、對國際信息安全事務的積極參與以及關于信息安全的法律建設環(huán)境日益完善等因素，我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是，由于我國的信息化建設起步較晚，相關體系不完善，法律法規(guī)不健全等諸多因素，我國的信息化仍然存在不安全問題。

1、信息與網(wǎng)絡安全的防護能力較弱。我國的信息化建設發(fā)展迅速，各個企業(yè)紛紛設立自己的網(wǎng)站，特別是“政府上網(wǎng)工程”全面啟動后，各級政府已陸續(xù)設立了自己的網(wǎng)站，但是由于許多網(wǎng)站沒有防火墻設備、安全審計系統(tǒng)、入侵監(jiān)測系統(tǒng)等防護設備，整個系統(tǒng)存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯(lián)網(wǎng)安全公司賽門鐵克公司2007年發(fā)表的報告稱，在網(wǎng)絡黑客攻擊的國家中，中國是最大的受害國。

2、對引進的國外設備和軟件缺乏有效的管理和技術改造。由于我國信息技術水平的限制，很多單位和部門直接引進國外的信息設備，并不對其進行必要的監(jiān)測和改造，從而給他人入侵系統(tǒng)或監(jiān)聽信息等非法操作提供了可乘之機。

3、我國基礎信息產(chǎn)業(yè)薄弱，核心技術嚴重依賴國外，缺乏自主創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是信息安全產(chǎn)品。我國信息網(wǎng)絡所使用的網(wǎng)管設備和軟件基本上來自國外，這使我國的網(wǎng)絡安全性能大大減弱，被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網(wǎng)”。由于缺乏自主技術，我國的網(wǎng)絡處于被竊聽、干擾、監(jiān)視和欺詐等多種信息安全威脅中，網(wǎng)絡安全處于極脆弱的狀態(tài)。

4、信息犯罪在我國有快速發(fā)展趨勢。除了境外黑客對我國信息網(wǎng)絡進行攻擊，國內也有部分人利用系統(tǒng)漏洞進行網(wǎng)絡犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網(wǎng)絡銀行賬號密碼等。

5、在研究開發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、隊伍建設等方面與迅速發(fā)展的形勢極不適應。

造成以上問題的相關因素在于：首先，我國的經(jīng)濟基礎薄弱，在信息產(chǎn)業(yè)上的投入還是不足，尤其是在核心和關鍵技術及安全產(chǎn)品的開發(fā)生產(chǎn)上缺乏有力的資金支持和自主創(chuàng)新意識。其次，全民信息安全意識淡薄，警惕性不高。大多數(shù)計算機用戶都曾被病毒感染過，并且病毒的重復感染率相當高。

除此之外，我國目前信息技術領域的不安全局面，也與西方發(fā)達國家對我國的技術輸出進行控制有關。

三、相關解決措施

針對我國信息安全存在的問題，要實現(xiàn)信息安全不但要靠先進的技術，還要有嚴格的法律法規(guī)和信息安全教育。

1、加強全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護設備，保證個人的信息安全，提高整個系統(tǒng)的安全防護能力，從而促進整個系統(tǒng)的信息安全。超級秘書網(wǎng)

2、發(fā)展有自主知識產(chǎn)權的信息安全產(chǎn)業(yè)，加大信息產(chǎn)業(yè)投入。增強自主創(chuàng)新意識，加大核心技術的研發(fā)，尤其是信息安全產(chǎn)品，減小對國外產(chǎn)品的依賴程度。

3、創(chuàng)造良好的信息化安全支撐環(huán)境。完善我國信息安全的法規(guī)體系，制定相關的法律法規(guī)，例如信息安全法、數(shù)字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識產(chǎn)權保護法、電子信息個人隱私法、電子信息進出境法等，加大對網(wǎng)絡犯罪和信息犯罪的打擊力度，對其進行嚴厲的懲處。

4、高度重視信息安全基礎研究和人才的培養(yǎng)。為了在高技術環(huán)境下發(fā)展自主知識產(chǎn)權的信息安全產(chǎn)業(yè)，應大力培養(yǎng)信息安全專業(yè)人才，建立信息安全人才培養(yǎng)體系。

5、加強國際防范，創(chuàng)造良好的安全外部環(huán)境。由于網(wǎng)絡與生俱有的開放性、交互性和分散性等特征，產(chǎn)生了許多安全問題，要保證信息安全，必須積極參與國際合作，通過吸收和轉化有關信息網(wǎng)絡安全管理的國際法律規(guī)范，防范來自世界各地的黑客入侵，加強信息網(wǎng)絡安全。

第4篇：網(wǎng)絡金融安全論文范文

[論文關鍵詞]電子商務　網(wǎng)絡交易　安全防范

[論文摘要]隨著電子商務的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡交易安全日益受到人們的廣泛關注。以網(wǎng)絡交易安全為研究對象，分析網(wǎng)絡交易存在的漏洞和隱患，并提出相應的解決方案。希望能夠對電子商務和網(wǎng)絡交易安全相關領域的研究起到借鑒和幫助作用。

一、引言

當今社會已經(jīng)進入到信息化時代，隨著我國市場經(jīng)濟和電子商務的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡交易已經(jīng)滲透到金融、證券、物流市場等各個領域。網(wǎng)絡交易安全作為人們進行網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付的關鍵環(huán)節(jié)，直接影響到電子商務和相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，及時分析網(wǎng)絡交易中存在的漏洞和隱患并進行安全防范就變得尤為重要。

二、網(wǎng)絡交易存在的漏洞和隱患

(一)人為因素隱患。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展普及，我國的網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)躍居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步滲透到人們工作、生活的方方面面。然而，互聯(lián)網(wǎng)就象一把雙刃劍，在方便消費者的同時，也帶來很多安全隱患。部分網(wǎng)民尤其是廣大青少年，由于相關專業(yè)知識缺乏，社會經(jīng)驗不足，疏于防范，網(wǎng)上購物被騙時有發(fā)生，致使個人蒙受了經(jīng)濟和精神損失。部分網(wǎng)民法律和安全意識比較淡薄，在網(wǎng)上購物受騙之后，也沒有及時報警，致使某些非法網(wǎng)站有恃無恐，一直長期存在。網(wǎng)民個人相關知識的缺乏、法律和安全意識不強是網(wǎng)絡交易存在安全隱患的一個重要因素。

(二)技術隱患。計算機病毒，各種木馬程序，通過互聯(lián)網(wǎng)或者系統(tǒng)漏洞進入用戶的計算機系統(tǒng)并泄露用戶信息。各種釣魚網(wǎng)站和密碼破解軟件給網(wǎng)民使用的網(wǎng)上銀行帳號帶來隱患。一些不法分子利用自身掌握的計算機知識創(chuàng)建虛假電子商務網(wǎng)站對消費者實施欺詐。尤其是很多不法網(wǎng)站使用服務器進行網(wǎng)站管理，不斷改變其服務器IP地址，這些都給網(wǎng)絡交易安全帶來技術上的隱患。

(三)不法網(wǎng)站帶來的隱患。在各種電子商務網(wǎng)站中，不法網(wǎng)站也隱匿其中，有的甚至大行其道，而且形式多樣。有的網(wǎng)絡店鋪沒有進行備案，只是購買了域名地址，存在無照經(jīng)營行為;有的網(wǎng)絡店鋪雖然進行了備案，但從事超越其營業(yè)范圍的經(jīng)營活動;有的網(wǎng)絡店鋪存在網(wǎng)絡虛假廣告。一些不法網(wǎng)站往往以低價吸引消費者。由于網(wǎng)絡交易存在一定的虛擬性，買家很難通過其網(wǎng)頁的外觀或域名地址判斷網(wǎng)站的真實性，從而給進行網(wǎng)上交易特別是買家?guī)戆踩[患。

(四)制度漏洞帶來的隱患。當前，由于大多數(shù)網(wǎng)絡店鋪門檻低、投資小，立法不健全，給了一些不法分子騙取不義之財?shù)臋C會。在網(wǎng)絡監(jiān)管方面，存在一些采用不真實的材料進行備案或沒有進行備案的非法網(wǎng)站。金融方面，雖然我國在辦理和使用銀行帳戶時采用了實名制，但在實施過程中存在漏洞。很多不法分子就利用法律和制度漏洞來辦理網(wǎng)絡店鋪、銀行帳號、聯(lián)系方式實施詐騙活動。由于該類不法網(wǎng)站地址、銀行帳號和聯(lián)系方式的不可靠性，工商部門在處理相關糾紛時，很難確定賣家主體。銀行部門也無法及時對此類店鋪銀行帳號進行凍結。網(wǎng)絡監(jiān)管部門接到買家投訴時，往往采取封掉不法網(wǎng)站的IP和域名地址。而部分不法網(wǎng)站經(jīng)營者往往使用服務，或通過很小代價又重新獲得新IP地址和域名地址，將網(wǎng)站頁面和部分內容進行更換，繼續(xù)欺騙消費者。我國公安機關受地域管轄權的限制，而網(wǎng)絡交易存在虛擬性和地域的不確定性，及時破獲此類案件也比較困難。因此，相關法律和監(jiān)管制度的缺陷，不能從根本上杜絕此類網(wǎng)絡交易給買家?guī)淼陌踩[患和損失。

三、網(wǎng)絡交易安全相關防范措施

(一)加強安全教育與宣傳，提高網(wǎng)民安全防范意識。由于電子商務的迅猛發(fā)展，國家相關部門應加強網(wǎng)絡交易方面的安全教育和宣傳，網(wǎng)民也應該提高自身安全防范意識。在網(wǎng)上購物時，應盡量選擇一些信譽比較好，專業(yè)性的電子商務網(wǎng)站，以免上當被騙。購買物品之前，要對商家的信譽進行仔細辨別。包括商家經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、網(wǎng)上評價等。一般不法商家網(wǎng)絡店鋪資料不全或比較模糊，而在自身的購物網(wǎng)站上發(fā)表一些虛假的評論信息。這時網(wǎng)民可以通過百度，搜搜，google等搜索網(wǎng)站來查詢該商家的相關資料，以利于進行辨別?？梢酝ㄟ^比較不同的網(wǎng)上商戶，切勿貪圖便宜而上當受騙。網(wǎng)上購物付款時，最好是貨到付款，檢查沒有質量問題后支付。或者通過使用支付寶，百付寶、網(wǎng)絡購物支付卡等第三方支付來完成交易，避免給買家?guī)碡敭a(chǎn)損失。買家完成交易后，應當保存相關交易記錄信息。如發(fā)生質量問題進行退換貨時，這些記錄會非常有用。

(二)加強對計算機病毒的防范措施。很多網(wǎng)民缺乏計算機安全的相關知識，防病毒意識也比較淡漠。隨著計算機病毒的肆虐，有的釣魚網(wǎng)站使用了木馬程序或者病毒變種，如“網(wǎng)銀大盜”、“灰鴿子”等，冒充合法站點，盜取用戶的個人資料、銀行帳號和密碼、交易號、交易金額等信息資料。這樣網(wǎng)民在進行網(wǎng)上交易時，會帶來巨大的財產(chǎn)損失。因此網(wǎng)民需要掌握一些必要的計算機安全和防病毒知識，選擇安裝正版防殺病毒、防殺木馬軟件，并進行及時更新升級。應定期對計算機進行全面殺毒，確保計算機終端安全。進行網(wǎng)上交易時，應該安裝個人防火墻軟件，提高安全級別。要從正規(guī)機構的網(wǎng)站下載網(wǎng)上交易軟件，盡量避免在網(wǎng)吧等不安全地方的計算機上進行網(wǎng)上交易。這樣才能有效地防止計算機病毒的危害。

(三)選擇合理的網(wǎng)絡交易交付手段。網(wǎng)民在網(wǎng)上完成交易進行支付時，一般有匯現(xiàn)金、轉帳支付、信用卡支付、通過第三方中介進行支付等支付方式。在進行網(wǎng)上交易時，如果對方是知名網(wǎng)站，如航空公司，知名公司專業(yè)銷售網(wǎng)站并進行確認后，買家可選擇通過網(wǎng)上銀行或通過郵局匯現(xiàn)金來進行支付。而信譽度不高的網(wǎng)店，買家應盡量避免直接匯現(xiàn)金或通過轉帳支付，而應該選擇支付寶、財富通等第三方支付平臺進行支付，避免付款后不見貨，給買家本人帶來財產(chǎn)損失。

(四)健全相關法律制度，加強對不法網(wǎng)站的整頓和打擊力度。對于層出不窮的網(wǎng)絡交易糾紛和案件，應健全相關法律法規(guī)，加強電信、銀行、工商、公安、網(wǎng)絡監(jiān)管等部門的協(xié)調。對網(wǎng)絡店鋪的建立和運營，應有權威的認定。不僅對網(wǎng)絡店鋪的銀行帳號、聯(lián)系方式、網(wǎng)絡地址、經(jīng)營地點等信息，有詳細的備案，還要完善網(wǎng)上店鋪的信用評價體系，盡快建立網(wǎng)絡交易監(jiān)管體系，規(guī)范網(wǎng)絡交易行為。同時，建立專門的網(wǎng)絡警察，對網(wǎng)絡交易糾紛和出現(xiàn)的不法行為進行查處和偵破。加強對不法網(wǎng)站和網(wǎng)絡店鋪的整頓和打擊力度，對于從事網(wǎng)絡詐騙的網(wǎng)店，應及時進行暴光，維護消費者合法權益。

四、總結和展望

總之，網(wǎng)絡交易安全是人們進行網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付的重要保證。隨著人們對網(wǎng)絡交易安全的重視、網(wǎng)絡交易支付手段的完善和國家相關法律制度的不斷健全，網(wǎng)絡交易會更加規(guī)范，電子商務和相關產(chǎn)業(yè)會更加欣欣向榮，蓬勃發(fā)展。

參考文獻

[1]卓翔，網(wǎng)絡犯罪若干問題研究，中國政法大學，2004-05-01.

[2]路坦，中國電子商務的支付問題研究，北京郵電大學，2006-02-18.

第5篇：網(wǎng)絡金融安全論文范文

論文摘要：總理曾經(jīng)在《政府工作報告》中指出，要切實加強和改進金融監(jiān)管，健全監(jiān)管協(xié)調機制，有效防范和化解金融風險，維護國家金融穩(wěn)定和安全。就如何完善我國金融監(jiān)管體系，促進我國金融安全，提出了自己的建議。??

??

1我國金融監(jiān)管體制發(fā)展歷程與現(xiàn)行問題??

（1）1983年,工商銀行作為國有商業(yè)銀行從中國人民銀行中分離出來,實現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離,從而使人民銀行集金融監(jiān)管、貨幣政策、商業(yè)銀行職能于一身的金融管理體制宣告結束,現(xiàn)代金融監(jiān)管模式初步成形。當時,人民銀行作為超級中央銀行既負責貨幣政策制定又負責對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)督。這時的專業(yè)銀行雖然對銀行經(jīng)營業(yè)務有較嚴格的分工,但并不反對銀行分支機構辦理附屬信托公司,并在事實上成為一種混業(yè)經(jīng)營模式。

1984~1993年,混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的特征十分突出。??

（2）20世紀90年代,隨著金融衍生產(chǎn)品的不斷增加,以及資本市場和保險業(yè)的迅速發(fā)展,1992年10月26日中國證監(jiān)會成立；1998年11月18日,中國保監(jiān)會成立,進一步把對證券、保險市場的監(jiān)管職能從人民銀行剝離出來；2003年初銀監(jiān)會的成立,使中國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的框架最終完成,由此形成了我國“一行三會”的金融監(jiān)管體制。??

由于我國的金融監(jiān)管機構成立時間短，監(jiān)管經(jīng)驗少，對市場的風險控制能力較差，監(jiān)管仍處于事后監(jiān)管，不能實現(xiàn)超前性和預警性，監(jiān)管機構仍處于被動應付的地位。在分業(yè)體制下，監(jiān)管部門之間各自為政，協(xié)調性較差，容易造成相互間的爭奪控制權或責任推諉，在監(jiān)管中出現(xiàn)重復監(jiān)管或監(jiān)管真空。針對監(jiān)管體制中存在的缺陷，在金融監(jiān)管改革過程中，應首先建立金融監(jiān)管的合作制度，使三大監(jiān)管機構在各自獨立行使監(jiān)管職能的同時，有效地協(xié)調彼此之間的權責，提高監(jiān)管質量和效率。其次，強調金融機構內控制度建設，加大對金融機構創(chuàng)新業(yè)務內控制度的檢查監(jiān)督力度，督促金融機構完善創(chuàng)新業(yè)務的操作制度，防止金融創(chuàng)新的衍生風險。??

2建立與完善金融風險預警機制，構建一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)??

考慮到一些金融市場不夠發(fā)達國家的情況，巴塞爾委員會有針對性地提出了一些建議。這些建議中有一點特別值得注意，即在金融市場不夠發(fā)達的國家，由于市場約束作用微弱，公開信息披露并不能促進市場監(jiān)督發(fā)揮作用。因此，監(jiān)管當局應建立一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)，以彌補公開信息披露的不足。??

（1）應建立強制性信息披露制度和真實性責任追究制度。為確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實可靠，金融機構必須按要求報送有關報表、報告，對于要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負責人對有關報告、報表以及其他信息的真實性負責，發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負責人責任。??

（2）加強對金融機構金融工具、金融業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)控，建立一套科學的金融風險識別、預警和評估方法體系。實現(xiàn)對金融風險的動態(tài)分析和綜合評估，及早向金融機構發(fā)出風險預警信號，確定動態(tài)觀察指標，提出防范和化解風險的預備方案，及早采取防范和控制措施。此外，還應把握好監(jiān)管的力度，避免抑制銀行的制度創(chuàng)新。??

（3）加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡化建設。一是要加快各金融機構內部控制監(jiān)管信息的網(wǎng)絡化建設，實現(xiàn)系統(tǒng)內部業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋；二是加快監(jiān)管當局的監(jiān)管信息網(wǎng)絡化建設，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實現(xiàn)監(jiān)管部門與監(jiān)管對象業(yè)務系統(tǒng)的信息聯(lián)網(wǎng)，使金融機構的原始信息真實反映到監(jiān)管部門，增強信息的透明度和準確性，以動態(tài)觀察與分析監(jiān)管對象經(jīng)營活動的合規(guī)性和風險情況；三是加快監(jiān)管當局之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡建設，以實現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。??

3學習國外立法經(jīng)驗，改進風險監(jiān)管法規(guī)，切實提高立法質量??

我國的金融監(jiān)管立法在一定程度上滯后于實踐的發(fā)展，需要立法機關和相關的監(jiān)管部門共同努力，加快立法進程。以銀行業(yè)監(jiān)管為例，未來一段時間應在政策性銀行和郵政儲蓄機構、信托業(yè)和融資租賃業(yè)、不良資產(chǎn)處置、銀行業(yè)金融機構市場退出、存款保險等方面推動中國的銀行業(yè)監(jiān)管立法。在立法過程中，應進一步加強規(guī)劃性，增強系統(tǒng)性，提高針對性，強化操作性，切實提高立法質量。我們應當重視借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管的良好實踐，采用國際最佳做法，充分利用國際社會的銀行監(jiān)管和立法經(jīng)驗，加強和改善我國銀行業(yè)的信用風險管理、利率風險管理、流動性風險管理和操作風險管理。同時，我們應從保護廣大投資者利益出發(fā)，加強我國的信息披露制度,保證監(jiān)管部門對金融市場實行統(tǒng)一管理和有效監(jiān)督,創(chuàng)造一個真正公開、公平、公正、安全的金融市場。??

（1）實行功能性監(jiān)管。功能性監(jiān)管是指中央銀行同其他功能監(jiān)管者(包括證券交易委員會、商品交易委員會等)相互配合，共同識別單個金融實體的風險以及整個金融持股公司的整體風險。同時著力提高金融監(jiān)管的專業(yè)化水平；加強銀行、證券、保險三大監(jiān)管機構之間的溝通，健全協(xié)調機制；以銀監(jiān)會作為金融集團的主要監(jiān)管機構或監(jiān)管協(xié)調機構，負責集團整體的資本充足比率監(jiān)管，并確保信息在各監(jiān)管機構之間的及時交流和有效溝通。??

功能性監(jiān)管有兩大優(yōu)勢：首先，在分業(yè)監(jiān)管條件下，金融監(jiān)管機構各自為政，相互之間的協(xié)調、溝通比較困難，監(jiān)管效率不高，監(jiān)管成本增加，隨著金融市場的不斷發(fā)展變化，金融監(jiān)管機構一體化(即統(tǒng)一監(jiān)管)應比分業(yè)監(jiān)管更為有效。其次，金融機構的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象已經(jīng)越來越普遍、甚至成為一種趨勢，尤其是通過并購產(chǎn)生了眾多的金融集團，在這種背景下，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構能夠全面覆蓋各類金融機構，堵住金融監(jiān)管漏洞。??

第6篇：網(wǎng)絡金融安全論文范文

〔關鍵詞〕歐債危機；保險業(yè)；國家經(jīng)濟安全

中圖分類號：F8403文獻標識碼：A文章編號：10084096（2013）02002705

一、引言

當前我國保險市場形成了原保險、再保險、保險中介和保險資產(chǎn)管理協(xié)調發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險市場體系。截至2010年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司126家，保險資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險公司共有73家，外資保險公司共有53家；全國省級分公司1 294家，中支和中支以下營業(yè)性機構68 061家；從業(yè)人員達34685萬人。從保險業(yè)務發(fā)展情況來看，2010年保險總資產(chǎn)達到490萬億元，全國共實現(xiàn)原保險保費收入14 52797億元，同比增長1383%，發(fā)展勢頭強勁。從另一方面看，2009年保險深度世界平均為7%，我國為340%；保險密度世界平均為595美元，我國為121美元[1]。這說明，我國保險業(yè)有了長足發(fā)展，但保險業(yè)發(fā)展和國際保險水平相比仍任重道遠。本次歐債危機對我國經(jīng)濟沒有直接產(chǎn)生較大影響，但危機發(fā)生后對世界經(jīng)濟造成巨大沖擊，并對一國經(jīng)濟安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國民經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器保險業(yè)，在處理危機方面應采取相應的經(jīng)營政策調整，以保護國家經(jīng)濟安全。

二、文獻回顧

國家經(jīng)濟安全問題以及保險業(yè)發(fā)展一直備受學術界關注，諸多學者從不同角度對其做了大量理論研究。對國家經(jīng)濟安全的本質和特征研究上，張志波和齊中英界定了國家安全的內涵，指出現(xiàn)階段國家經(jīng)濟安全就是指通過消除經(jīng)濟風險、保持經(jīng)濟穩(wěn)定以保障經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，實質是提高國際競爭力[2]。郭連成和李卿燕對涉及國家經(jīng)濟安全的重點領域進行研究，認為金融安全是經(jīng)濟安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國家經(jīng)濟安全是指通過加強自身機制的建設，使經(jīng)濟具備抵御外來風險沖擊的能力，應實施“積極而穩(wěn)健的國家經(jīng)濟安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟全球化角度，俞益強認為經(jīng)濟全球化是影響發(fā)展中國家經(jīng)濟安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國家經(jīng)濟安全的重要所在是要實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展與國力增強，包括經(jīng)濟預警機制的建設和國家經(jīng)濟安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡的構建，消除經(jīng)濟安全隱患，增強抗御經(jīng)濟風險的能力[6]。從全球經(jīng)濟金融危機與保險相關影響角度，孟漢穎等分析了金融危機對農民工養(yǎng)老保險產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農民工自身三個層面提出了養(yǎng)老保險應對金融危機的對策[7]。吳建廣通過分析金融危機對我國保險資金投資的影響，提出在后金融危機時代保險資金運用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對我國失業(yè)保險應對經(jīng)濟危機的發(fā)展對策進行研究，提出緩解經(jīng)濟危機導致的失業(yè)保險支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢下的保險監(jiān)管角度，提出我國保險監(jiān)管組織架構的未來取向[10]。

目前，絕大多數(shù)文獻研究的是國家經(jīng)濟安全的宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略以及保險業(yè)應對金融危機的具體政策建議，忽略了保險業(yè)在作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定器保護國家經(jīng)濟安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機結合。因而，有必要基于歐債危機防范經(jīng)驗對保險業(yè)經(jīng)營理念變革做出調整以適應自身健康發(fā)展和保護國家經(jīng)濟安全。

三、歐債危機對于我國保險業(yè)經(jīng)營理念變革的影響

1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式

從歐債危機看，歐洲國家經(jīng)濟增長模式普遍存在缺陷，嚴重失衡。一般來說，債務問題國家的勞動力密集型制造業(yè)在歐洲內部傳統(tǒng)的貿易分工格局中具有比較優(yōu)勢，但隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢隨著高福利制度的實施以及國家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機起始國家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運業(yè)，屬于典型依靠外需拉動產(chǎn)業(yè)，具有過度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動經(jīng)濟快速發(fā)展，對旅游業(yè)及其相關的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過了自身能力，導致負債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運業(yè)由于受金融危機影響進入發(fā)展周期低谷，它的衰退對國民經(jīng)濟其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負面沖擊。這樣，在歐債危機中希臘經(jīng)濟難以抵御危機的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結構中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的西班牙和愛爾蘭以及主要依靠服務業(yè)推動經(jīng)濟發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟基礎比較脆弱，經(jīng)濟發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結構本身存在致命缺陷。

作為國家經(jīng)濟安全穩(wěn)定器的保險業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢。在我國保險業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結構內部存在著嚴重的業(yè)務比例失衡。表1為2010年全國財產(chǎn)保險、人身保險原保險費收入。

從表1可以看出，在我國保險業(yè)發(fā)展過程中盡管產(chǎn)業(yè)內各個險種發(fā)展都有了較為明顯的增長，但是保險產(chǎn)業(yè)內部結構極不平衡，整個產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進行運營。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，機動車輛保險業(yè)務占到整個財產(chǎn)保險業(yè)務的70%以上，而與農業(yè)發(fā)展緊密相關的農業(yè)保險所占比例不到4%，信用保險占財產(chǎn)險業(yè)務的比例不到3%，對于經(jīng)濟危機中具有防范貿易損失擴大的出口信用保險占比更小。在人身保險業(yè)務中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險業(yè)務甚至占到90%以上，健康險業(yè)務和意外傷害險業(yè)務占不到10%。這樣財產(chǎn)保險中的主干機動車輛保險業(yè)務的暴露風險以及人身保險的核心人壽保險業(yè)務在所面臨的長壽風險、利率風險全部加總在整個財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務上，由整個保險業(yè)承擔。我國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)內部發(fā)展極不平衡具有類似歐債危機發(fā)生的前提條件。同時，保險業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴重失衡：2010年東部16省市原保險保費收入8 50755億元，占全國原保險總保費的5856%；中部8省市原保險保費收入為3 37142億元，占全國原保險總保費的2321%；西部12省市原保險保費收入為2 60620億元，占全國原保險總保費的1794%[1]。為此，要轉變保險經(jīng)營理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個險種以及各個發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。

2單純商業(yè)運營和參與社會管理及公共服務

由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務問題國家普遍實行較高福利的剛性社會保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長期落后于福利增長，造成福利政策與經(jīng)濟發(fā)展極不協(xié)調[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務支出造成財政支出負擔沉重、入不敷出。財政收入減少和政府債務的不斷上升給國家財政帶來巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機爆發(fā)的重要原因[12]。同時，在歐債危機和全球經(jīng)濟衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔巨大壓力的財政支持帶來更大的缺口，加劇危機影響。

商業(yè)保險公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營特性：追求利潤最大化。但同時應該看到，保險產(chǎn)品同樣具有“準公共物品”特性，即保險具有參與社會管理和提供基本公共服務的功能。目前，我國人口即將進入老齡化階段，老年人口激增，而由國家財政支持的社會養(yǎng)老保險和失業(yè)保險保障范圍和力度都很有限，如何應對養(yǎng)老和失業(yè)問題，僅靠國家財政投入無法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險可以在這一方面提供有益的必要的補充，提供相應的公共服務，發(fā)揮其社會管理的功能，豐富人民物質文化生活，提高人民生活水平，為國家財政提供有力的支持，消除危機發(fā)生的根源。同時，保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。

3虛擬經(jīng)濟投資與實體經(jīng)濟投資

歐洲債務危機的快速蔓延，給全球資本市場造成巨大沖擊。為避險需要，資金將會紛紛流回，大量資金從中國資本市場流出，必將導致我國股市較大程度波動，給所涉及的我國公司企業(yè)帶來經(jīng)營危機。此外，歐債危機導致歐元的貶值使得中國投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國內保險投資角度看，據(jù)統(tǒng)計至2010年末保險公司總資產(chǎn)達到490萬億元，資金運用余額為460萬億元。從配置結構上看，固定收益類資產(chǎn)占比8006%，權益類資產(chǎn)占比1680%，股權和債權投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國保險資金運用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過大。這樣，歐債危機對我國國內債市與股市產(chǎn)生巨幅波動，保險機構的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。

自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國保險法》為解決保險資金運用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，對保險資金的運用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”，并增加了“投資不動產(chǎn)”的內容，極大地拓寬了保險資金運用渠道，并指明保險資金投資的具體方向。保險資金運用由原來的以虛擬經(jīng)濟為主要投資方向應該逐漸向以增加社會總福利的實體經(jīng)濟方向轉移。加大實體經(jīng)濟的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營業(yè)務的社區(qū)服務實體或者投資以建設保障房、廉租房為主的實體企業(yè)。這樣一方面增加全社會總福利，同時保證保險資金的投資收益。

4純粹行業(yè)發(fā)展與國家經(jīng)濟安全

歐債國家在這次危機中金融機構體制機制不完善，抵御風險和保護金融安全能力不強?？梢钥吹剑瑲W盟國家普遍國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構不平衡，實體經(jīng)濟基礎薄弱，也是歐債危機爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務行業(yè)持續(xù)增長，創(chuàng)造增加值占國民經(jīng)濟絕大比重，而工業(yè)和農、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開始進行產(chǎn)業(yè)結構調整與升級，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術行業(yè)轉型，政府通過大量貸款來扶持高科技企業(yè)，2008年美國金融危機導致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個國民經(jīng)濟受到?jīng)_擊，也給歐債危機埋下隱患。同時由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進經(jīng)濟增長的財政政策很難統(tǒng)一協(xié)調，加劇危機發(fā)生[13]。

應當看到，我國金融市場發(fā)展也不近成熟，保險業(yè)發(fā)展滯后于實體經(jīng)濟，如間接融資比重較高、債券市場發(fā)展滯后、利率市場化程度不夠及國內金融市場開放度較低等，這說明金融機構體制機制改革需要深化，金融保險服務于經(jīng)濟發(fā)展的能力還有待加強。作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定器的保險業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時，具有夯實國民經(jīng)濟發(fā)展基礎，維護國家經(jīng)濟安全的重要使命。因此應建立與我國經(jīng)濟地位相適應的金融安全服務體系，發(fā)揮保險服務金融的重要作用，提高保險服務于國家經(jīng)濟發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟和金融安全的同時，制定并實施保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點發(fā)展涉及國家經(jīng)濟安全的領域提供急需資金，為高風險領域提供保險。這同時涉及到保險業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營還是長期可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)是國民經(jīng)濟第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險不能完全脫離國民經(jīng)濟發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟，應該與國民經(jīng)濟的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國民經(jīng)濟安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。

四、我國保險業(yè)經(jīng)營政策調整

1積極進行保險產(chǎn)品結構調整

在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機動車輛保險和人壽保險產(chǎn)品基礎上，大力發(fā)展有關國計民生的各個險種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點發(fā)展全面覆蓋農、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農業(yè)保險，這對于發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，改變我國“二元制”經(jīng)濟模式，具有重要意義；擴大企業(yè)財產(chǎn)保險投保比例和經(jīng)營規(guī)模，積極探索企業(yè)財產(chǎn)保險作為財產(chǎn)保險又一主要業(yè)務來源的發(fā)展模式；積極開展健康保險、意外傷害保險和養(yǎng)老保險的專業(yè)化建設；大力支持保險公司開展與本地區(qū)發(fā)展相適應的區(qū)域性特色保險，形成獨特品牌；打破行業(yè)壟斷，營造競爭有序的保險市場，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應，徹底改變目前保險業(yè)中“一支獨大”和保險產(chǎn)品“同質性嚴重”單一的運營格局，從根本上為保險業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風險防范基礎和不斷增強抵御風險的能力。

2積極發(fā)揮社會管理的職能

目前，人口老齡化所帶來的養(yǎng)老問題給國家財政帶來巨大壓力。應該汲取歐債危機教訓，發(fā)揮保險的社會管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專業(yè)化養(yǎng)老保險，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國家財政負擔，從資金利用成本方面減少類似歐債危機發(fā)生的可能。同時，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險業(yè)具有吸收勞動力功能，可以解決由于人口轉型所帶來的結構性失業(yè)問題，穩(wěn)定社會發(fā)展基礎。值得重視的是，2億多的農民工沒有參加失業(yè)保險，而他們恰恰是失業(yè)風險較大的群體。另外，在目前業(yè)務開展基礎上，應重點發(fā)展和完善涉及國民經(jīng)濟和社會生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領域的保險制度，諸如醫(yī)療責任保險及環(huán)境污染責任保險、旅行社責任保險、校方責任保險及進城農民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險等，營造安定團結的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。

3調整保險資金的主要投資方向

從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉移到實體經(jīng)濟投資。歐債危機爆發(fā)一個很重要的原因就是債務問題國家經(jīng)濟發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟發(fā)展與實體經(jīng)濟嚴重背離。目前我國保險資金運用結構難以滿足保險資產(chǎn)與負債匹配的要求，尤其近兩年我國資本市場巨幅波動，造成保險資金面臨巨大風險，不利于保險資金資源的優(yōu)化配置，因此調整保險投資方向勢在必行。加大保險資金以債權、股權等投資方式投資不動產(chǎn)、基礎設施建設以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務建設的資金比例。一方面，可以在較長時期內保證保險資金有穩(wěn)定的收益和風險最小化，另一方面，保險業(yè)積極參與公共服務與基礎設施建設可以逐漸提高全社會居民生活服務水平，增加社會總福利。

4服務于國家經(jīng)濟安全

應制定保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進各項保險改革，不斷開拓保險市場的廣度與深度，豐富社會資金的投資渠道，繼續(xù)推進保險機構治理機制完善和風險管理機制改革，穩(wěn)步推進保險業(yè)國際化進程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿易功能的出口信用保險發(fā)展，服務于國家應對危機需要和國民經(jīng)濟安全；加速推進存款保險制度建設，完善存款保險風險防范化解機制，服務于國家金融安全；大力開展高新科技保險、核保險類保險產(chǎn)品設計，為涉及國民經(jīng)濟發(fā)展的核心技術和重點領域提供有力保險支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險；參與產(chǎn)業(yè)結構調整，鼓勵低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險，促進現(xiàn)代農業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險為牽頭，加快政策性巨災保險建設形成較完善的巨災風險防范體系，為國民經(jīng)濟可持續(xù)協(xié)調發(fā)展提供堅實的基礎。

綜上，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，應繼續(xù)堅持經(jīng)濟結構調整政策。經(jīng)濟結構失衡是引發(fā)歐債危機的重要原因。對于我國而言，改革開放以來經(jīng)濟保持長期快速健康發(fā)展，在快速增長的背后經(jīng)濟結構也暴露出一些問題，如三次產(chǎn)業(yè)結構不合理，農業(yè)基礎薄弱，現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展規(guī)模??；工業(yè)結構中高新技術產(chǎn)業(yè)比重過小，服務業(yè)發(fā)展緩慢；國民經(jīng)濟增長主要還是以粗放式、能源高消耗式增長為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅持調整經(jīng)濟結構、加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式的方針，使我國經(jīng)濟朝著結構更加協(xié)調和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調整經(jīng)濟結構和產(chǎn)業(yè)升級過程中，應當積極發(fā)揮保險業(yè)服務金融與經(jīng)濟的重要作用。作為國民經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定器的保險業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對經(jīng)濟的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應該積極調整保險經(jīng)營理念和采取相應對策，給經(jīng)濟發(fā)展提供必要支持和有力保障?？偠灾瑲W洲債務危機給我們所帶來的教訓和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調，更要考慮到今后長遠發(fā)展的影響。這次危機我們看到我國經(jīng)濟增長模式需要完善安全保障機制，大力發(fā)展保險業(yè)，使其成為國民經(jīng)濟發(fā)展的名副其實的穩(wěn)定器。短期內的保險發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問題，不能只一味地追求短時期的高業(yè)績與高回報，而忽略對未來十幾年，甚至是幾十年的影響。應從宏觀的角度和長遠的眼光，采取真正有效有實質性改變的保險體制改革發(fā)展措施，促使保險經(jīng)營理念真正改變。保險的基本功能是分散風險，應轉變經(jīng)營理念、務實服務經(jīng)濟，保持保險業(yè)自身和國民經(jīng)濟協(xié)調一致發(fā)展，提高防御金融危機能力，保護國家經(jīng)濟安全，達到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。

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第7篇：網(wǎng)絡金融安全論文范文

關鍵詞：金融工程；學科定位；人才培養(yǎng)

一、金融工程是金融科學發(fā)展的必然要求

20世紀50年代以前，金融學基本處于對事物的定性分析，即描述性階段。它由描述階段向定量分析階段的轉變始于馬柯維茨的風險投資組合理論，該理論奠定了現(xiàn)代金融定量分析的基礎。1952年，馬科維茨（Markowitz）在結合奧斯本（Osbeme）的股票價格遵循隨機游走的期望收益率分布的基礎上，在《金融雜志》上發(fā)表了資產(chǎn)組合選擇一文，把投資的收益或回報定義為其可能結果的期望值，把風險定義為平均值的方差，這種均值—方差模型使數(shù)理統(tǒng)計方法可以應用到資產(chǎn)組合選擇的研究中。法瑪（Fama）在奧斯本（Osbeme）通過理性無偏的方式設定投資者主觀概率的基礎上，建構并形成了有效市場假設（EMH），并進一步細分了三種有效市場，從而說明了價格反映所有的公開信息，已知的信息對獲利沒有價值的結論。隨后的夏普（sharp）、利特納（Litner）和莫辛（Mossin）將EMH和馬科維茨的資產(chǎn)選擇理論相結合，建立了一個以一般均衡框架中的理性預期為基礎的投資者行為模型CAPM，說明了市場上的超額回報率是由于承擔更大的風險才形成的結論。布萊克、斯科爾斯、默頓等人進一步相繼拓展了上述研究，提出了套利定價模型（APT）、期權定價模型（OPT）等。至此，20世紀70年代以有效市場假說為基礎，以資本資產(chǎn)定價模型和現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論為支撐的標準金融理論確立了其在金融經(jīng)濟領域的正統(tǒng)定位，成為當代金融理論的主流和范式。80年代末期，動態(tài)套期保值策略組合保險的創(chuàng)始人里蘭得（H·Leland）和國際著名期權理論學者魯賓斯泰（J·Rubinstein）開始提出“金融工程”的概念。1988年，金融學家芬納迪（D·Finnerty）則基于公司財務對金融工程作出了較為完整的解釋。自20世紀70年代以來，西方發(fā)達國家的金融機構所面臨的經(jīng)營環(huán)境日趨復雜多變，價格波動頻繁，風險與日俱增。為求生存和發(fā)展，金融機構不斷地進行更深層次的金融創(chuàng)新。20世紀80年代風起云涌的金融創(chuàng)新浪潮成為了西方金融領域最為活躍和突出的變化之一，伴隨著金融創(chuàng)新，發(fā)達國家公司理財、銀行業(yè)和投資業(yè)得到了迅速的擴張和發(fā)展，金融工程作為金融創(chuàng)新活動發(fā)展到成熟階段的產(chǎn)物，很快便滲透到了商業(yè)銀行等金融實務部門?？梢哉f，金融工程的產(chǎn)生順應了國際金融經(jīng)濟競爭與發(fā)展的潮流。

二、金融工程的理論架構和技術基礎

金融工程將工程思維引入金融領域，綜合地采用各種工程技術方法（包括數(shù)學建模、數(shù)值計算、網(wǎng)絡圖解、仿真模擬、分解與組合等）設計、開發(fā)和實施新型的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造性地解決金融問題，其成果金融產(chǎn)品既包括原生和衍生的金融商品，也包括金融服務和解決金融問題的手段和策略。其創(chuàng)新和創(chuàng)造性既意味著金融領域思想和思維的飛躍，即一種革命性的全新金融產(chǎn)品問世時所具有的創(chuàng)造性，也意味著對已有觀念的重新理解與運用，以及對現(xiàn)有產(chǎn)品進行的分解與組合。

金融工程的應用內容主要分為以下兩方面：一是應用已有的各種基本的金融工具和衍生工具，對社會金融資源進行優(yōu)化配置，最大限度地獲取利潤、控制風險和進行資本經(jīng)營。二是開發(fā)、設計金融創(chuàng)新產(chǎn)品來創(chuàng)造性地解決日益復雜多變的經(jīng)濟問題，實現(xiàn)預先設定的金融目標。金融工程的核心基礎理論主要包括估價理論、資產(chǎn)選擇理論、資產(chǎn)定價均衡理論、期權定價理論、套期保值理論、有效市場的均衡理論、匯率與利率理論等，但是這些理論的應用只有借助于技術方法的支持，才能轉化為現(xiàn)實的操作工具。因此，金融工程更注重于綜合采用決策科學、系統(tǒng)理論、計算機信息處理和智能化技術等當代前沿的科學技術方法展開實證分析，通過從基本的代數(shù)知識、微積分、線性代數(shù)到微分方程，運籌學和優(yōu)化技術，乃至模糊數(shù)學、博弈論（包括微分對策）、概率論、隨機過程和其他隨機分析理論方法（包括倒向隨機微分方程）的應用，設計優(yōu)化算法或建立仿真模型，對金融活動進行精確的定量研究。近年來，隨著金融工程的進一步發(fā)展和各學科的相互滲透，各種自然科學的前沿理論和最新工程技術（如混沌理論、小波理論、遺傳算法、復雜系統(tǒng)理論、人工智能技術（包括知識工程、專家系統(tǒng)和人工神經(jīng)網(wǎng)絡等）、模擬退火方法、面向對象方法等）已經(jīng)或正在成為金融工程重要的技術基礎與實踐工具。

三、建立和發(fā)展我國的金融工程科學

首先要充分認識到建立和發(fā)展金融工程對我國整個金融科學向更高水平層次發(fā)展的重要性。金融工程的產(chǎn)生不過十余年，在把金融科學的研究推進到一個新的發(fā)展階段的同時，對金融產(chǎn)業(yè)乃至整個經(jīng)濟領域產(chǎn)生了極其深遠的影響。這不僅僅因為金融工程的實踐提高了經(jīng)濟生活中的貨幣化程度，而且由于金融工程大量運用運籌學技術、仿真模擬技術、自動化技術等先進手段對市場風險進行預測和評估，使得金融新產(chǎn)品的定價更符合市場要求，使金融機構內部運行機制更趨完善，經(jīng)濟效益顯著提高，促進了各種資源在全球范圍內的高效配置，從根本上改變了金融業(yè)傳統(tǒng)的運作模式，極大地促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。金融工程作為金融創(chuàng)新發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，同時又為更高層次的金融科學創(chuàng)新提供了理論基礎和技術支持。然而我國目前金融學科水平尚處于由描述性階段向定量分析型階段轉變的時期，明顯滯后于國際金融科學水平的發(fā)展。由于我國金融理論研究長期以來停留在傳統(tǒng)內容和簡單的政策研究上，忽視了數(shù)學科學、工程技術科學與金融實踐的結合運用，使理論嚴重脫離實踐，遠遠適應不了我國金融業(yè)發(fā)展對相關理論應用研究和人才培養(yǎng)的要求。因此，我們應充分認識到金融工程作為現(xiàn)代金融科學的制高點對現(xiàn)代經(jīng)濟的巨大推動作用，從現(xiàn)在起圍繞金融工程學科的發(fā)展建設，以實現(xiàn)金融理論研究的定量化、工程化、產(chǎn)業(yè)化為目標，建立起我國真正意義上的現(xiàn)代金融科學。

第8篇：網(wǎng)絡金融安全論文范文

論文摘要：近年來，中國的銀行業(yè)監(jiān)管取得了較大進展，在防范銀行業(yè)風險、促進銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但應注意的是，中國當前的銀行業(yè)風險仍然十分突出，銀行業(yè)的監(jiān)管也存在諸多問題，特別是隨著中國加入wto后，銀行業(yè)市場日益開放，如何通過健全銀行業(yè)法規(guī)體系，改進監(jiān)管理念、方式和手段來提高銀行監(jiān)管的有效性，對于促進金融發(fā)展和保持金融穩(wěn)定具有重大意義。

0 引言

經(jīng)過20年的發(fā)展，我國的銀行監(jiān)管基本完成了從單純的合規(guī)性稽核監(jiān)督到以防范金融風險為核心的審慎性監(jiān)管，從單純的行政監(jiān)管到依法監(jiān)管的轉變，監(jiān)管組織體系、指標體系、法律體系框架已具雛形。但也應看到，我國現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風險監(jiān)測、評價、預警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管檢查尚未得到有效結合，監(jiān)管信息沒有得到較好利用，實現(xiàn)銀行監(jiān)管規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學化的任務還相當艱巨。

1 強化信息披露，健全市場約束機制

我國應借鑒巴塞爾新資本協(xié)議中對信息披露的相關規(guī)范，盡快出臺商業(yè)銀行信息披露條例，尤其要重視對防范風險的信息披露，以增進市場約束。具體改進方向如下：

1.1 銀行會計體系和會計財務信息披露。非上市商業(yè)銀行的會計準則向上市商業(yè)銀行的會計準則靠攏，上市商業(yè)銀行的會計準則向國際標準靠攏，最終實現(xiàn)會計報告國際化。出臺專門的衍生金融交易會計準則，解決衍生金融交易業(yè)務的會計處理和信息披露的問題。盡快出臺銀行基本業(yè)務會計準則，強化會計財務方面的信息披露。

1.2 強化表外信息披露。①我國商業(yè)銀行應當在《巴塞爾新資本協(xié)議》所確定的框架原則基礎上，建立統(tǒng)一的表外業(yè)務風險衡量標準和風險檢測體系。這樣金融監(jiān)管機構可以對不同商業(yè)銀行的各種表外業(yè)務的風險進行量化比較，同時又能夠將中間業(yè)務的經(jīng)營納入金融宏觀調控的范圍予以監(jiān)督。②完善表外業(yè)務的信息披露方法。要求表外業(yè)務項目應以資產(chǎn)負債表附注形式或附表形式反映出來。對表外業(yè)務會計核算，無論是已經(jīng)確認還是未經(jīng)確認的金融資產(chǎn)和金融負債，金融企業(yè)均應揭示有關其公允價值的信息。③強化信息披露真實性要求。對在銀行表外業(yè)務披露中的重大虛假披露事件的當事人應制定嚴格的懲罰制度，適當?shù)臅r候可以引進社會權威信用中介機構，對所披露的會計信息加以審計。

2 建立多層次的監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率

2.1 健全銀行內部控制機制。

①完善商業(yè)銀行的公司治理結構。股權結構是公司治理結構的基礎，對公司治理結構的運作有重大影響。針對目前我國商業(yè)銀行股權過分集中的問題，應適當分散股權，將政府的絕對控股變?yōu)橄鄬毓伞Ｔ诠煞莞脑斓幕A上，國有商業(yè)銀行應盡快建立規(guī)范的董事會，完善董事會結構，確保董事會履行其受托責任，保證其有足夠的獨立性。明確各管理部門的權責，建立權力制衡機制。建立董事會、監(jiān)事會、信貸管理委員會、內控管理委員會、行長等與現(xiàn)代商業(yè)銀行制度相適應的法人治理結構。②建立對內部控制科學有效的綜合評價體系。開展內部控制制度評價稽核，確定被稽核單位內部控制的缺陷和薄弱環(huán)節(jié)，評估擬稽核單位的內部控制的可靠性，確定現(xiàn)場稽核的范圍和重點。開展內部控制評價工作可以分三步進行：首先對內部控制建設狀況進行調查；其次，開展內部控制的符合性測試；最后，進行內部控制制度的評價。

2.2 建立金融同業(yè)自律機制。應當根據(jù)金融機構的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)公會，并在此基礎上形成全國金融同業(yè)公會的聯(lián)系機制，并賦予金融業(yè)同業(yè)公會行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調、行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流等職能。

2.3 由指令式監(jiān)管模式向激勵相容式監(jiān)管模式轉變。在激勵相容的監(jiān)管模式下，監(jiān)管部門將本應由市場、銀行的相關利益者承擔的職責還給了市場和銀行的相關利益者，可以克服監(jiān)管中的越位、錯位，極大地減少了監(jiān)管者的工作量，使監(jiān)管者將有限地資源集中于本應承擔的職責，從而有助于監(jiān)管效率的提高。

3 建立商業(yè)銀行動態(tài)的風險評估系統(tǒng)，制訂合理的風險監(jiān)管措施

3.1 建立商業(yè)銀行動態(tài)的風險評估系統(tǒng)。隨著金融創(chuàng)新步伐進一步加快，銀行面臨的風險也必將增加。為了適應這種市場環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行應按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求盡快建立一個能夠實時監(jiān)控風險的動態(tài)風險評估系統(tǒng)。

3.2 制訂合理的風險監(jiān)管措施①確定監(jiān)管周期，實施動態(tài)、持續(xù)監(jiān)管。監(jiān)管部門應根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務特征和風險管理等因素，確定銀行監(jiān)管周期，在每一周期結束后對銀行進行綜合評級和風險評估，并做出下一周期的監(jiān)管計劃和具體安排；同時，跟蹤監(jiān)控上個周期發(fā)現(xiàn)的問題，檢查其改進情況，實施動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)管。②制定明確、嚴謹?shù)默F(xiàn)場檢查制度和程序。要建立具體的現(xiàn)場檢查計劃制度，計劃主要以非現(xiàn)場監(jiān)管所預警的銀行風險狀況為依據(jù)，檢查方式為專項檢查和綜合檢查相結合，檢查頻率依據(jù)銀行風險狀況而定；要制定明確的現(xiàn)場檢查程序與步驟，并通過電腦網(wǎng)絡系統(tǒng)指導每一次檢查，加強信息交流。③建立統(tǒng)一、規(guī)范的非現(xiàn)場監(jiān)管機制。首先要統(tǒng)一商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管評價體系，各式報表實現(xiàn)標準化，原始數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑規(guī)范化，實施并表監(jiān)管。其次要加快非現(xiàn)場監(jiān)管電子化、信息化進程，逐步建立非現(xiàn)場監(jiān)控中心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)統(tǒng)一的計算機非現(xiàn)場監(jiān)管軟件系統(tǒng)，實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管的信息化、自動化。第三要針對風險傳遞、控制問題，加快建立完善的金融安全預警系統(tǒng)。④實行監(jiān)管特派員制。經(jīng)過授權，監(jiān)管特派員有權代表監(jiān)管當局列席商業(yè)銀行的高層決策會議，并有對銀行內控制度的制定和執(zhí)行進行否決的權利，把監(jiān)管的“關口”前移，從源頭上抑制違規(guī)和風險問題的產(chǎn)生。

4 提高我國金融監(jiān)管人員素質

4.1 完善培訓機制，對現(xiàn)有監(jiān)管人員加強培訓。風險監(jiān)管要求監(jiān)管人員熟悉金融法規(guī)、商業(yè)銀行業(yè)務及經(jīng)濟金融形勢，能夠結合區(qū)域金融特點對銀行經(jīng)營情況進行科學的分析和評價，提出切實可行的風險化解措施及建議?？梢圆扇〉絿獗O(jiān)管機構考察、調研、進修或到被監(jiān)管機構實際操作等形式，對現(xiàn)有監(jiān)管人員進行現(xiàn)代國際金融知識、法律、計算機及網(wǎng)絡技術、外語和專業(yè)技能的培訓，優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識結構，造就一批適應新形勢需要的高素質、復合型、創(chuàng)新型人才，提高監(jiān)管工作水平。

4.2 建立科學的用人機制和考核機制。

4.3 加強對監(jiān)管人員的監(jiān)督，使其盡量做到監(jiān)管行為的客觀、公正和盡職盡責。

4.4 在利益分配上，對監(jiān)管人員實行等級管理和晉升制，根據(jù)監(jiān)管人員的學識水平和工作業(yè)績進行評聘，并享受相應的待遇，提高監(jiān)管人員的工作積極性，實現(xiàn)責、權、利相統(tǒng)一。

5 建立、完善金融監(jiān)管協(xié)調合作機制

5.1 明確各部門職責，并指定牽頭部門。要建立行之有效的監(jiān)管協(xié)調合作機制，必須明確各部門職責，并指定牽頭部門，牽頭部門的職責主要是起召集、協(xié)調的作用。結合我國分業(yè)監(jiān)管的實際，人民銀行應當發(fā)揮牽頭作用。

第9篇：網(wǎng)絡金融安全論文范文

【關鍵詞】金融創(chuàng)新金融法教學法律經(jīng)濟學

【中圖分類號】D922.28-4；G642.4【文獻標識碼】A【文章編號】2095-3089（2016）27-0225-03

隨著“社會金融化”與“金融社會化”兩股浪潮的交織演進，金融對于人類生活的重要性不斷凸顯，越來越多的高等院校開設了金融法課程，進而使得金融法日益成為一門“顯學”。但與此形成強烈反差的是，金融法教學呈現(xiàn)出千人一面的同質化特征，教學內容泛化、零散且恪守傳統(tǒng)金融法的知識疆域，未能及時回應日新月異的金融創(chuàng)新，以至于存在脫離實踐訴求的現(xiàn)實傾向。本文置于金融創(chuàng)新視域下，審思金融法教學的弊病與局限，探究改進金融法教學的現(xiàn)實出路，旨在為創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)尋求經(jīng)驗共識。

一、當前金融法教學的特點與問題檢視

金融法是一個典型的跨部門的法規(guī)范群，內容涵攝銀行法、證券法、保險法、票據(jù)法、信托法、支付結算法、貨幣法、證券投資基金法等，其知識譜系可以類型化金融交易法、金融監(jiān)管法與金融調控法。由于金融公法與金融私法交織疊加在一起，學界關于金融法的性質長期以來存在論爭，金融法到底屬于經(jīng)濟法還是屬于商法抑或是獨立的學科未形成統(tǒng)一的認知。撇開金融法的學科性質不談，如何在有限的教學課時（金融法課程一般安排36個課時）之內，有效地通過課堂講解向學生傳達有價值的知識信息，是金融法教學面臨的一大挑戰(zhàn)。事實上，很多法學院校除了開設金融法課程之外，還普遍開設了證券法、保險法、票據(jù)法、信托法等課程，如何確定金融法與其二級部門法之間的教學分工，破費思量。按照一般法學院系的做法，金融法教學總是按照“金融法總論—銀行法（中央銀行法、商業(yè)銀行法、政策性銀行法）—證券法—保險法—票據(jù)法—信托法—證券投資基金法”這樣一條主線加以展開，內容的豐富性與課時的有限性決定了金融法之下二級部門法的教學不可能太深入，只能停留在對基本概念、基本制度、基本原理的闡述以及對主要法條的解釋，且以填鴨式的教學方式為主，案例分析、課堂討論與診所教育較為缺失。特別一提的是金融法總論，這種金融法基礎理論系統(tǒng)化和體系化的高級形式在教學中被嚴重忽略，給人造成的印象是金融法總論的空洞化與碎片化。在這樣的教學安排下，很多同學學習了一個學期的金融法之后，只是機械地記憶了一些規(guī)則，對金融法理念與精神實質的認識依然模糊不清。

上述金融法教學的特點反映出的問題非常突出，具體表現(xiàn)在：首先，教學內容過于泛化，缺乏重點，難以深入。金融法的二級部門法數(shù)量繁多，不一而足，如果面面俱到，只能停留在走馬觀花式的介紹層面，不可能過于深入。在金融法與證券法、保險法、票據(jù)法、信托法等課程均有可設的情況下，這種追求大而全的教學模式毫無意義，純屬教學資源的浪費。如果以金融法總論為中心，將金融法的規(guī)范定位、歷史發(fā)展、特色范疇、基本屬性、功能價值、基本原則、主體類型、行為方式、權義結構、責任形態(tài)、體系構成加以拓展，同時輔以制度規(guī)則和案例，則有助于形成金融法與其二級部門法的合理知識分工，能夠深入到金融法的基礎理論內部，教學的重點亦更為突出。金融法總論具有統(tǒng)攝分論、指導實踐、學科自省的功能，其體系化構建并非學者們的自娛自樂，而是夯實基礎理論的需要，也是學科長遠發(fā)展的必然選擇，更是國家法治建設的重要指引。金融法教學有必要改變“重具體制度、輕基礎理論”的傳統(tǒng)模式，更多地將教學資源往總論上傾斜。當然，這需要學界齊心協(xié)力，集中力量提煉和總結出一個科學、系統(tǒng)且“接地氣”的總論作為統(tǒng)領，以此來破解學術研究中“群龍無首”的尷尬局面，引領金融法學科發(fā)展再上新臺階。其次，教學方式過于陳舊，缺乏吸引力，難以形成課堂互動。根據(jù)筆者掌握的情況，多數(shù)高校的金融法教學都是采用單一課堂講授的方式，較少進行案例教學，更缺乏診所式互動教學法。這種以規(guī)范主義為中心的教學方法，本質上是一種“法條主義”，注重的是應試而非能力培養(yǎng)。金融的發(fā)展日新月異，典型金融法案例不斷涌現(xiàn)，對這些鮮活的教學素材視而不見而固守傳統(tǒng)金融法教科書的僵硬范式，無異于閉門造車。最后，教學理念過于陳舊，缺乏突破與創(chuàng)新，不利于卓越型法律人才的培養(yǎng)。既有的金融法教學，過于注重知識的單向傳輸，忽視了學生的自主性與創(chuàng)造性，不利于激發(fā)學生的潛能。在自媒體時代，單向知識灌輸?shù)慕虒W方式已經(jīng)難以為繼，亟待反思與超越。正如有學者所指出的，教師的真正本領，不在于他是否會講述知識，而在于是否能激發(fā)學生的學習動機，喚起學生的求知欲望，讓他們興趣盎然地參與到教學過程中來。綜上所述，金融法的教學內容、教學方式和教學理念均存在較大缺陷，如何進行改革，已經(jīng)成為不容回避的現(xiàn)實課題。

二、金融創(chuàng)新對金融法教學的影響與挑戰(zhàn)

近幾十年來，經(jīng)濟全球化和市場化帶來了金融深化和自由化，金融領域出現(xiàn)了一系列新技術、新工具、新業(yè)務、新組織，風起云涌的金融創(chuàng)新極大地改變了人們生活的世界。進入21世紀后，全球范圍內的金融創(chuàng)新異常活躍，金融衍生品大量出現(xiàn)，銀行發(fā)起—分銷模式十分盛行，資產(chǎn)證券化快速發(fā)展，影子銀行和對沖基金異軍突起，圍繞住房金融制度的創(chuàng)新如火如荼，金融創(chuàng)新進入到了一個新時代。作為一種創(chuàng)造性的破壞力量，金融創(chuàng)新必然帶來深刻的法律變革，而天生具有貼近生活和解釋實踐的內在品性、以滿足市場訴求和回應社會關切為己任的金融法，必然會通過理念更新與制度調適積極回應金融創(chuàng)新的實踐訴求。面對與時俱進的金融法，如果教學的內容設計不進行及時更新的話，勢必與實踐相脫節(jié)。事實上，風起云涌的金融創(chuàng)新浪潮已經(jīng)對金融法教學產(chǎn)生了不可低估的影響，具體表現(xiàn)在幾個方面：第一，金融創(chuàng)新改變了金融法的知識結構，導致傳統(tǒng)金融法教學所依據(jù)的知識載體不敷適用。目前，國內的金融法教材多達百余種，但編排體系大同小異，內容構造幾乎雷同，且很多章節(jié)的內容被鎖定在根深蒂固的觀念誤區(qū)之中，未能根據(jù)時代變遷與法治發(fā)展進行同步修訂。以金融監(jiān)管為例，多數(shù)金融法教材對金融監(jiān)管的論述還停留在十幾年前的認知層面上，熱衷于相關概念的界定、金融監(jiān)管特征的描述、機構監(jiān)管與功能監(jiān)管的類型化區(qū)分以及我國監(jiān)管體制改革的同質化表達，對于2008年之后全球金融監(jiān)管改革運動的最新動態(tài)視而不見，對于統(tǒng)合監(jiān)管、原則監(jiān)管、軸式監(jiān)管、激勵性監(jiān)管、嵌入式監(jiān)管等21世紀金融監(jiān)管的最新發(fā)展趨勢更是選擇性遺忘。這場危機帶給金融監(jiān)管的啟示在于，金融監(jiān)管要有前瞻性，金融監(jiān)管體系要有適應性，金融監(jiān)管要“長牙齒”，不能只說不做，進而啟發(fā)我國要改革和優(yōu)化金融監(jiān)管體制，牢固樹立風險思維和危機應對意識，進一步提高監(jiān)管能力，進一步強化行動的意愿。如果金融法教學對于最新的監(jiān)管動態(tài)不予關注的話，無異于對學生不負責任。再以中央銀行的職能這個知識點為例，現(xiàn)有金融教材幾乎都是從“發(fā)行的銀行”、“銀行的銀行”、“政府的銀行”、“金融調控與金融監(jiān)管的銀行”四個層面加以論述，對于以英國為代表的中央銀行法制變革浪潮缺乏關注，對于以G20為代表的全球金融治理視野下的中央銀行重新定位缺乏敏感性，對于中央銀行的系統(tǒng)重要性金融機構監(jiān)管新職能沒有進行必要的論述。對于本科生而言，教材的重要性是不言而喻的，根據(jù)金融的最新發(fā)展對教材加以修訂，及時回應金融創(chuàng)新的實踐訴求，是教材編寫者義不容辭的社會責任。

第二，金融創(chuàng)新使得金融法越來越多地受到金融學的影響，如何回應科際整合的挑戰(zhàn)成為金融法教學的一大難題。如果說法學注重穩(wěn)健的話，金融學則具有敏感的特質，它總是率先對金融創(chuàng)新作出反應，將金融創(chuàng)新成果納入自身的思想譜系并漸進性地作為自身的知識傳統(tǒng)。傳統(tǒng)的金融法研究偏重于概念法學、注釋法學和解釋法學，傳統(tǒng)的金融學研究偏重于金融資產(chǎn)定價和金融市場均衡分析，兩者長期處于割裂狀態(tài)，但在新的時空背景下，二者需要從割裂走向聯(lián)姻，共同解決金融改革與發(fā)展中的結構性難題。金融法教學承載的一項重要使命，是將最新的實踐動態(tài)展示給學生，提高他們的問題意識，激發(fā)他們的創(chuàng)造性，這就要求授課老師具有寬廣的學術視野、扎實的跨學科知識積累以及觸類旁通、舉一反三的邏輯分析能力。

此外，金融創(chuàng)新不斷催生出鮮活案例，如何將其納入金融法的教學流程，同樣是個亟待思考的現(xiàn)實問題。例如，在講到信托設立問題時，安信信托與昆山純高案作為我國收益權信托第一案是個絕佳案例素材；在講到企業(yè)融資的法律風險時，海富投資對賭協(xié)議案是個繞不過去的經(jīng)典案例；在講到商業(yè)銀行破產(chǎn)時，英國北巖銀行破產(chǎn)案非常值得深入剖析。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展引發(fā)的爭議案例、民間金融異化與扭曲引發(fā)的系列案例、大數(shù)據(jù)交易與區(qū)塊鏈引發(fā)的新型金融案例均值得嵌入課堂教學之中。將豐富的案例引入金融法課堂，需要教師在課前進行精心準備，尋求案例與相關知識點的契合之處，引導學生關注案例背后的法理與邏輯，將感性認識升華到理性高度，進而提高教學效果。

三、金融法教學回應金融創(chuàng)新的路徑展望

在金融創(chuàng)新滾滾洪流的不斷沖擊之下，金融法制結構性變革的時點已經(jīng)來臨。所謂金融法制的結構性變革，不再是針對個別條文的修修補補，而是著眼于對全球經(jīng)濟競爭的適應性而進行的理念更新和制度重塑。面對金融創(chuàng)新復雜而深刻的影響，金融法的教學模式必須作出改變，將應試導向型的教學理念轉變?yōu)槟芰ε囵B(yǎng)型的教學理念，更多關注市場，更多運用案例，更頻繁地進行課堂討論，將金融法課堂打造成為砥礪思想、啟迪新知的舞臺。為此，金融法教學必須在以下方面進行深度變革。

首先，以金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管為主線，將金融法的知識結構進行重新優(yōu)化配置。金融發(fā)展史就是一部金融危機史，金融創(chuàng)新往往是金融危機的導火線，金融監(jiān)管旨在防范金融危機的爆發(fā)但有時會誘發(fā)新的危機。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間既存在互動關系，也是一個動態(tài)的博弈過程。金融市場的發(fā)展一方面需要金融創(chuàng)新作為動力，另一方面又需要加強金融監(jiān)管以維護金融安全，以利于金融業(yè)持續(xù)和健康穩(wěn)定的發(fā)展。以金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關系為主線，完全可以把金融法的知識框架進行有機整合。將這些問題穿插在教學過程中，有助于激發(fā)學生的想象力，提高其分析問題以及解決問題的能力。

其次，組建“金融創(chuàng)新案例庫”，推廣金融法的案例教學，強化金融法課堂教學面向實踐的適應性。金融世界瞬息萬變，金融創(chuàng)新層出不窮，將鮮活的金融創(chuàng)新案例納入課堂教學，可以極大地提升學生的學習興趣。金融法教學在關注境外國家和地區(qū)金融案例的同時，應該更多地關注國內發(fā)生的最新案例，通過案例討論提煉金融法制的義理和精神，闡釋金融法制的理念與制度，分析金融法制的程序與運作。組建“金融創(chuàng)新案例庫”需要投入較多的時間和精力，但得益于信息技術的飛速發(fā)展以及數(shù)據(jù)庫搜索的便捷化，操縱難度并不大。以炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融為例，股權眾籌、第三方支付、網(wǎng)絡平臺借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險理財、網(wǎng)絡貨幣等領域出現(xiàn)的新案例不勝枚舉，且多是由金融創(chuàng)新所引發(fā)，難以在現(xiàn)有的法律框架內得到圓滿解決。建議以學生為主體，由其進行案例搜集、分類，然后在課堂上分組討論，教師進行點評總結，課后由學生以小論文的形式撰寫案例分析報告。普遍性采取案例教學，意味著金融法的教學目標、教學內容和教學手段都要進行相應調整。金融法教學模式的這一轉變，是提高教師教學水平的有效途徑，更能夠有助于培育學生的求知和創(chuàng)新精神，促使其自主學習、獨立思考，提高其實踐能力和綜合素質。

最后，金融法教學應當注意跨學科知識的運用，尤其是經(jīng)濟學（金融學），將法律經(jīng)濟學的思維貫穿于教學過程的始終。作為科際整合的產(chǎn)物，法律經(jīng)濟學的興起帶來了一場深刻的思想革命，它不僅形成了開放的理論體系，而且為法學和經(jīng)濟學提供了若干創(chuàng)造性的思想源泉。時至今日，交易費用分析、比較制度分析、博弈分析、公共選擇等經(jīng)濟學理論與方法幾乎可以應用到法學的每一塊領域。金融學作為經(jīng)濟學的一個重要分支，自然被裹挾到經(jīng)濟學“攻城略地”的歷史征程中，法律金融學的發(fā)軔與勃興無非是法律經(jīng)濟學在金融領域的投射而已。走過了制度變遷與知識進化的金融學，不再偏安于金融資產(chǎn)定價和金融市場均衡分析之一隅，而是將視野拓展至了融資結構、控制權配置、股利政策、并購接管等領域。在“經(jīng)濟學帝國主義”的擴張下，金融法首當其沖成為經(jīng)濟學成功征服法學的“殖民地”和推行其方法論的“伊甸園”。將法律經(jīng)濟學的思維引入金融法的教學，能夠擺脫從概念到規(guī)范的傳統(tǒng)金融法教學思路，鍛煉學生的交叉學習思維，拓展其知識范圍和學術視野。有理由相信，經(jīng)過金融法知識結構的重新配置、案例教學模式的引入以及法律經(jīng)濟學思維的運用，金融法教學將以嶄新的面貌出現(xiàn)在課堂，實現(xiàn)蛻變，迎來新生。

參考文獻：

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[2]喬安妮·凱勒曼、雅各布·德汗、費姆克·德弗里斯：《21世紀金融監(jiān)管》，張曉樸譯，中信出版社2016年版，序言第13—14頁

[3]李安安、馮果：《公司治理的金融解釋——以金融法和金融學的科際整合為視角》，載《法制與社會發(fā)展》2015年第4期。