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金融機構服務小微企業(yè)機制創(chuàng)新探究

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金融機構服務小微企業(yè)機制創(chuàng)新探究

[提要]小微企業(yè)融資問題主要體現在融資難、融資貴以及融資慢等方面,金融機構在幫助小微企業(yè)融資過程中,往往會與小微企業(yè)的資金產生錯配現象,原因主要在于小微企業(yè)缺少抵押擔保,財務信息不透明,缺乏激勵機制,使得金融機構不愿意輕易借貸,同時金融機構內部的責任落實制度以及激勵機制還不夠完善。因此,要充分創(chuàng)新金融機構機制,構建金融機構服務小微企業(yè)的動力機制、運行機制、約束機制、保障機制,匯聚各方力量,協調各方利益,提升金融機構服務品質,助力小微企業(yè)融資發(fā)展。

關鍵詞:小微企業(yè);金融機構;機制創(chuàng)新

小微企業(yè)作為我國最大的市場主體,是國民經濟發(fā)展的重要支柱,在提高國民收入、增加就業(yè)機會等方面都起到重要的作用。但是,融資難題已成為制約其發(fā)展的主要因素,這既需要小微企業(yè)強化自身建設,也需要以金融機構為供給主體的社會多方面共同努力。

一、小微企業(yè)融資面臨的主要困難

(一)小微企業(yè)合理需求得不到滿足,融資難。根據全國工商聯發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報告》中的數據可知,2019年全國有44.2%的小型企業(yè)和71.6%的微型企業(yè)存在融資需求,大多數小微企業(yè)的融資需求額不大,62.7%的小微企業(yè)資金需求在100萬元以下。但融資需求滿足程度并不高,據2018年人民銀行統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行發(fā)放的普惠金融業(yè)務中,單戶貸款余額不足500萬元,只占企業(yè)貸款總額的2%。另外,融資難還表現在融資渠道狹窄上。數據顯示,有39.2%的小型企業(yè)只有一種融資渠道,僅18.7%的小型企業(yè)有三種或以上渠道。顯然,中小型企業(yè)的融資渠道并未呈現明顯的多元化,融資困難程度進一步加深。

(二)小微企業(yè)融資成本高,融資貴。根據國家統(tǒng)計局2017年發(fā)布的數據,在正規(guī)金融部門的融資數據中,55%的中小企業(yè)貸款利率為6%~8%,26%的中小企業(yè)貸款利率為8%~10%,融資成本非常高。與此同時,籌資成本各有不同,持證金融機構平均貸款利率為6%,溫州民間金融機構超過15%,小額貸款公司等類金融機構一般在15%~20%。另外,小微企業(yè)還可能要支付中介費。據《2019-2020小微融資狀況報告》顯示,2019年接受傳統(tǒng)銀行經營貸款的小企業(yè)中,約60%的小企業(yè)交納了不同形式的附加成本。

(三)小微企業(yè)融資效率低。通常,傳統(tǒng)的貸款流程需要搜集大量的紙質版資料,撰寫冗長的貸款聲明,不僅需要客戶經理進行詳細的盡職調查,還需要貸款部門、風控部門進行審核,貸款效率不高,對小微企業(yè)更是如此。根據2019年全國工商聯發(fā)布的《2019~2020小微企業(yè)融資狀況報告》,在獲得傳統(tǒng)銀行貸款的中小企業(yè)中,有近一半的小企業(yè)獲批貸款時間超過1個月,僅有12.0%的小企業(yè)能在一周內獲得貸款。中小企業(yè)的融資規(guī)模雖不大,但其自有資金占比較低。2020年資料顯示,85%的中小企業(yè)資金余額最多只有三個月,一旦貸款逾期不批,小微企業(yè)就會面臨資金鏈斷裂的風險,最終導致巨額虧損甚至倒閉。

二、金融機構與小微企業(yè)融資錯配原因分析

(一)小微企業(yè)缺少抵押擔保,財務信息不透明,金融機構放貸風險較大。固定資產較少、無形資產很難界定,在我國大部分中小企業(yè)中普遍存在,即使是傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務的抵押物都比較缺少。同時,數據顯示41.67%的小微企業(yè)不能提供有效且規(guī)范的財務信息;34.52%的小微企業(yè)通過手工方式記賬,財務信息僅僅滿足報稅需要,要提供融資信息還尚不完善。從而導致在大多數小微企業(yè)抵押物不足、財務信息不透明的情況下金融機構不愿承擔過多的放貸風險,基于控制放貸風險、保持資金安全性、合理增加利潤的角度,金融機構很難放心地將資金貸款給小微企業(yè)。

(二)金融機構缺乏服務小微企業(yè)的動力機制。企業(yè)的運行動力可以總結為,企業(yè)內部不同的主體對各自經濟利益的追求過程,使得企業(yè)能夠良好有序的運轉。動力機制實質是通過某種經濟利益機制充分調動和發(fā)揮金融機構為中小企業(yè)服務的積極性、主動性、創(chuàng)造性。金融機構運行的基本動力就是利益最大化,但由于信息的不對稱,金融機構很難對小微企業(yè)的盈利能力、信用狀況等做出全面的分析,在動力機制不完善、國家沒有足夠專項補貼或精神層面激勵的情況下,金融機構的成本收益比的指標惡化,金融機構在小微企業(yè)融資貸款方面的積極性就會降低,從業(yè)人員會減少開展此類業(yè)務。

(三)金融機構提供資金的成本與收益不平衡,責任激勵機制不足。金融機構在為小微企業(yè)提供便利快捷的專項貸款時,會考慮成本與收益是否對稱,同時考慮到后續(xù)回收資金的可能性及風險損失,自然而然地優(yōu)先選擇經營狀況良好、企業(yè)資信優(yōu)質的龍頭企業(yè)或者有政府背景的大中型國有企業(yè)。此外,責任激勵機制的不足也讓從業(yè)人員不愿開展小微企業(yè)貸款活動。小微企業(yè)貸款風險責任機制無法落實,成本收益比不高,同時僅僅依靠政府部門的鼓勵、支持和引導,客戶經理在很大程度上可能會為了逃避承擔風險控制的責任,而選擇盡可能少地開展小微企業(yè)相關融資業(yè)務。

三、金融機構服務小微企業(yè)機制創(chuàng)新

(一)構建金融機構服務小微企業(yè)的動力機制。1、充分發(fā)揮財政資金的引導激勵作用。在支持小微企業(yè)健康發(fā)展的過程中,地方小微企業(yè)發(fā)展的好壞、金融機構的融資多少,關鍵在于政府發(fā)揮的作用如何。政府一方面要從精神層面出發(fā),制定獨特的評價體系,設立專業(yè)性的考核評比標準,比如提供資金融通的額度、首貸戶貸款發(fā)放的金額、首貸戶拓展數量等具體指標,提名一系列小微貸款業(yè)務突出的龍頭金融機構,頒發(fā)杰出工作企業(yè)等榮譽獎項;另一方面要從金融機構的經濟利益角度出發(fā),充分考慮到金融機構開展小微企業(yè)貸款業(yè)務的經濟利益,給予其一定的財政資金支持,鼓勵金融機構積極開展小微企業(yè)的服務活動。2、建立風險補償機制,增強金融機構服務小微企業(yè)的主動性。在提供資金融通時,金融機構考慮到風險損失,會減少或者避免開展小微企業(yè)融資活動。通過建立風險補償機制,可增強金融機構的主動性,促進金融機構放寬對小微企業(yè)的信貸要求,降低貸款門檻。首先,基于小微企業(yè)擔保機制,對擔保公司按擔保額度給予風險補償,降低不良貸款的損失,為擔保公司提供后續(xù)風險保障,促進其積極為小微企業(yè)服務;其次,基于金融機構貸款增量角度,根據各家金融機構為普惠小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)提供的貸款增量給予一定的風險補償,建立應急基金、風險補償基金,以貸款增量的多少決定風險補償的程度,使得金融機構在提供融資貸款時有信心、有保障。

(二)構建金融機構服務小微企業(yè)的運行機制1、建立服務小微企業(yè)的專門機構或部門。要解決小微企業(yè)融資困難的問題,其中重要的一環(huán)就是要建立與其相適配的金融機構,專門服務小微企業(yè)。在建立小微企業(yè)服務體系的同時,可以成立一個連接小微企業(yè)和金融機構的專職對接機構,充分利用數據信息共享,建立融資需求庫,整理金融機構融資能力檔案,將有融資需求的小微企業(yè)和能夠提供資金的金融機構納入到信息管理中心。在保證信息安全的情況下,有融資需求的小微企業(yè)在專職對接機構中心進行登記,有意向提供資金的金融機構獲得信息后,對接中小企業(yè)貸款,可以有效地解決由信息不對稱引起的融資難問題。2、引導金融機構創(chuàng)新金融產品。小微企業(yè)包含的行業(yè)類型眾多,各家小微企業(yè)所處的經營狀況不同,經營模式也不是統(tǒng)一的,所以在面對數量眾多且繁雜的小微企業(yè)時,金融機構可以根據不同的標準為小微企業(yè)打造專屬的金融產品,以小微企業(yè)融資難、融資貴和融資慢為主要痛點,對癥治療,為小微企業(yè)提供量身定制的金融產品。商標權、專利權、應收賬款、存貨等動產及權利質押融資等信貸產品可以嘗試推出。推進“人才貸”“科技積分貸”等科創(chuàng)金融產品創(chuàng)新,擴大科創(chuàng)企業(yè)信貸投放。3、創(chuàng)新服務方式。在新冠肺炎疫情期間,各地紛紛探索如何提升金融機構的服務質量,提高服務效率,降低融資成本,但在此之前,已經有探索成功的例子。如,北京市首先成立了“小微企業(yè)續(xù)貸中心”,通過減少審批程序、設立專門通道等方式推行小微企業(yè)無還本續(xù)貸,取得了顯著的成效。要加強對小微企業(yè)首貸、信用貸、無還本續(xù)貸等的全力支持,與此同時,建立健全信貸配套服務機制,加大中長期流動資金貸款投放力度。

(三)構建金融機構服務小微企業(yè)的行為約束機制1、金融機構的自我約束機制。金融機構的自我約束可以理解為金融機構的內部控制,金融機構的內部控制可以從金融機構內部的規(guī)章制度、考核機制等方面出發(fā)。首先,從客戶拓展角度出發(fā),以小微企業(yè)首貸戶的拓展數量以及客戶維護成果作為員工月度考核標準,將小微企業(yè)貸款額度、數量與員工薪酬掛鉤,鼓勵客戶經理積極為小微企業(yè)提供貸款相關業(yè)務。其次,金融機構也應及時在內部完善權責制度,將信貸風險責任落實到個人,落實到領導班子的考核、評比當中,避免某些客戶經理為了資金報酬,出現主觀道德錯誤、違反規(guī)定操作的情況。2、健全外部約束機制。外部的約束機制主要是依靠市場監(jiān)管部門以及各級政府來完成。各級政府以及市場監(jiān)管部門可以嘗試完善金融機構支持地方經濟發(fā)展評價辦法,進一步提高金融服務民營和小微企業(yè)考核指標權重,同時建立以服務企業(yè)數量、貸款金額、貸款覆蓋率等各項指標為績效考核的評價體系,以督促金融機構積極參與到小微企業(yè)融資擔保的過程中,并逐步成為支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍。

(四)構建金融機構服務小微企業(yè)的保障機制1、優(yōu)化銀企合作對接平臺。隨著數字科技化的不斷發(fā)展和進步,飛速發(fā)展的互聯網技術為便利小微企業(yè)融資提供了巨大的推動作用。線上貸款業(yè)務能夠直接利用互聯網搜集所需要的信息,銀行與客戶可以利用互聯網平臺完成申報,并且貸款由系統(tǒng)自動審批,可以極大地提高貸款的效率。各級政府可以利用互聯網優(yōu)勢,敦促各個“主力軍”銀行推廣省市金融綜合服務平臺,健全網上申報、審核貸款功能,實現企業(yè)貸款“一鍵式”辦理,有效提升企業(yè)融資便利度。2、推出新的保險業(yè)務,提供風險保障。2021年4月,銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》,指出要豐富普惠保險產品服務,鼓勵銀保合作機制,大力支持發(fā)展出口信用保險及貿易信用保險。這便需要保險行業(yè)的大力支持,推廣企業(yè)財產保險、保證金替代類保險、科技保險、責任保險、重大裝備(首臺套)保險等業(yè)務,加強對民營和小微企業(yè)的風險保障,穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展信心。同時,響應國家經濟政策,加強出口信用保險支持,創(chuàng)新政策融資方式,為外貿企業(yè)獲得銀行融資提供增信。

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作者:劉銘 單位:渤海大學經濟學院