前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了談商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：目前，中小企業(yè)逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，但是中小企業(yè)本身的基礎(chǔ)較為薄弱，抗風(fēng)險能力差，其融資需求往往難以得到滿足，中小企業(yè)融資困難成為當(dāng)前限制其發(fā)展的主要原因之一。商業(yè)銀行是中小企業(yè)資金的主要供給方，但受信息不對稱及經(jīng)營風(fēng)險的限制，難以滿足中小企業(yè)的融資需求。針對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，從商業(yè)銀行信貸管理角度出發(fā)進(jìn)行分析，希望為相關(guān)從業(yè)者提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸風(fēng)險

我國商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨各種風(fēng)險，其中最主要、影響最大的風(fēng)險是信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行以盈利為目的，在貸款對象的選擇上更傾向于信息透明度高、經(jīng)營效益好的大企業(yè)，這些企業(yè)的風(fēng)險小且貸款投放回報率高，但隨著我國資本市場和貨幣市場不斷發(fā)展，越來越多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)對商業(yè)銀行貸款的需求和依賴程度有所下降。雖然中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模相對較小，受外部經(jīng)營環(huán)境的沖擊較大，但其客戶群體龐大，經(jīng)營活躍，對資金需求多且總量大，成為商業(yè)銀行新的貸款業(yè)務(wù)增長點。因此，商業(yè)銀行必須正視新的市場需求，加強(qiáng)自身對信貸風(fēng)險的管理，提升信貸風(fēng)險管理水平，實現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。

1中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，國際化程度不斷加深，經(jīng)濟(jì)市場不斷擴(kuò)大，為中小企業(yè)創(chuàng)造了有利的生存空間。我國中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，但是發(fā)展速度過快導(dǎo)致當(dāng)前中小企業(yè)的基礎(chǔ)都比較薄弱，面對市場風(fēng)險，中小企業(yè)往往無法作出及時有效的反應(yīng)，導(dǎo)致經(jīng)營困難甚至失敗。與此同時，中小企業(yè)在融資過程中承擔(dān)了融資的成本，其中包括增信成本以及擠占成本等，嚴(yán)重增加了中小企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，直接導(dǎo)致中小企業(yè)經(jīng)營困難。由于中小企業(yè)在經(jīng)營過程中的不確定因素較多，因此其低成本的融資需求更加難以得到滿足[1]。為了支持中小企業(yè)的發(fā)展，鼓勵商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款，各級政府與監(jiān)管部門出臺了眾多激勵政策，通過法規(guī)的形式明確對中小企業(yè)發(fā)展的金融支持。商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家號召并采取了一系列措施，包括重新設(shè)置機(jī)構(gòu)、簡化流程、傾斜規(guī)模、實施優(yōu)惠費率等，但在實際情況中，部分中小企業(yè)融資困難的問題依舊沒有得到有效解決。

2我國中小企業(yè)融資存在的問題

2.1中小企業(yè)的信息不透明

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)之間的競爭越發(fā)激烈，為了保證自身的發(fā)展和競爭優(yōu)勢，中小企業(yè)非常注重信息的保密性，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確了解中小企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。商業(yè)銀行提供借貸時，對于信息較為模糊的中小企業(yè)，難以確定其真實的經(jīng)營情況，影響了信貸決策，借貸安全以及借貸的有效性受到了影響，長期發(fā)展下去，自然難以形成有效的借貸方式[2]。大多數(shù)中小企業(yè)的經(jīng)營決策依賴于企業(yè)決策者的主觀判斷，因為很多企業(yè)決策者只對自己所處行業(yè)有一定了解，但對企業(yè)的長遠(yuǎn)經(jīng)營以及發(fā)展方面的認(rèn)識還存在很多不足，忽視了對信息公開的重視。很多企業(yè)為了保證自身的利益，在財務(wù)管理方面存在很大的缺陷，甚至出現(xiàn)人為原因?qū)е仑攧?wù)數(shù)據(jù)缺失或被修改的現(xiàn)象，對于商業(yè)銀行來說，這樣會導(dǎo)致判斷失誤，影響商業(yè)銀行的信貸決策，產(chǎn)生信貸風(fēng)險。

2.2中小企業(yè)管理人員的素質(zhì)參差不齊

雖然中小企業(yè)的數(shù)量不斷增加，但是當(dāng)前中小企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量卻存在很大差異，主要原因是企業(yè)管理人員的素質(zhì)參差不齊，部分企業(yè)管理者在管理水平以及道德方面存在很大問題，例如很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)抓住時代機(jī)遇快速發(fā)展，但這些企業(yè)管理者的文化水平有限，對市場的認(rèn)知較淺，大多關(guān)注于眼前利潤而沒有長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營受到限制。不僅如此，隨著信息化的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，信息設(shè)備所占的比重不斷增加，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)經(jīng)營者的相關(guān)認(rèn)識不足，導(dǎo)致當(dāng)前企業(yè)在經(jīng)營以及發(fā)展過程中出現(xiàn)不足，嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展[3]。中小企業(yè)經(jīng)營者個人的品德在信貸關(guān)系中直接體現(xiàn)為還款意愿的強(qiáng)弱。中小企業(yè)和上市企業(yè)不同，上市企業(yè)的內(nèi)部制度和結(jié)構(gòu)較完善，企業(yè)高層對企業(yè)的影響非常有限，但是中小企業(yè)通常由領(lǐng)導(dǎo)者作決策，因此領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)直接決定了企業(yè)的素質(zhì)，對企業(yè)管理人員的品德提出了更高的要求。

2.3中小企業(yè)信用較差，擔(dān)保抵押能力不足

中小企業(yè)自身的設(shè)備以及不動產(chǎn)較少，一方面是中小企業(yè)資金不足，另一方面是中小企業(yè)的產(chǎn)品單一，而且大多數(shù)主營原材料生產(chǎn)或者提供專業(yè)技能等業(yè)務(wù)，對經(jīng)營場所等不動產(chǎn)的要求較低，自身的抵押物較少，變現(xiàn)能力比較差，導(dǎo)致中小企業(yè)在借款時難以滿足銀行關(guān)于抵押物的要求。除此之外，中小企業(yè)自身的信用也難以估計。對于企業(yè)來說，信用是無形資產(chǎn)，對企業(yè)發(fā)展具有非常重要的意義。在這樣的情況下，中小企業(yè)想要更好地發(fā)展，必須不斷提升自身的信用。但是由于我國中小企業(yè)起步較晚，因此對這方面的認(rèn)識不足，很多中小企業(yè)自身的信用存在很大隱患，導(dǎo)致了中小企業(yè)貸款困難。

3我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

3.1商業(yè)銀行的固有觀念在選擇貸款對象方面，商業(yè)銀行會首選大企業(yè)，因為大企業(yè)的信息透明度高，資金實力雄厚，經(jīng)營效益較好，風(fēng)險小，貸款回報率高。與之相比，中小企業(yè)信息透明度低、資金實力較弱、抗風(fēng)險能力差，單個中小企業(yè)投資回報率低，難以受到商業(yè)銀行信貸市場的青睞。隨著我國資本市場和貨幣市場不斷發(fā)展成熟，越來越多大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)選擇通過發(fā)行股票、債券等方式籌集低成本資金，對商業(yè)銀行貸款的需求和依賴程度有所下降。另外，一旦大企業(yè)破產(chǎn)倒閉，對商業(yè)銀行來說會遭受非常大的損失[4]。中小企業(yè)的規(guī)模雖小，但對資金的需求多且總量大，市場需求旺盛，商業(yè)銀行承受單個企業(yè)的損失小。因此，當(dāng)前商業(yè)銀行的固有觀念是制約商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題之一。

3.2商業(yè)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制不完善

在信貸經(jīng)營管理過程中，商業(yè)銀行的信貸流程大多是針對大企業(yè)確立的，形成了完善的流程體系，但并不適用于中小企業(yè)的實際經(jīng)營情況，沒有形成完善的中小企業(yè)借貸機(jī)制。在很多地區(qū)，商業(yè)銀行與中小企業(yè)的合作只是為了完成上級指標(biāo)，導(dǎo)致中小企業(yè)獲取借貸的渠道受到了嚴(yán)重限制。

3.3商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足

商業(yè)銀行對于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在經(jīng)驗不足的問題，但是當(dāng)前商業(yè)銀行本身的機(jī)制以及政策都傾向于大企業(yè)，這對商業(yè)銀行與中小企業(yè)的合作來說非常不利。一是當(dāng)前企業(yè)非常重視大客戶，因為有大客戶之后，信貸人員就會獲得更多的獎勵。二是放貸手續(xù)復(fù)雜，大企業(yè)的回報率不僅高于中小企業(yè)，風(fēng)險也較低，信貸人員自然傾向于大企業(yè)，中小企業(yè)貸款受到了非常大的限制[5]。

4解決商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理問題的對策

4.1優(yōu)化信貸管理方式以及創(chuàng)新手段

想要優(yōu)化信貸管理方式以及創(chuàng)新手段，需要從以下幾個方面著手。一是優(yōu)化中小企業(yè)的借貸流程，完善高效的流程可以保證在借貸的過程中提高放貸效率，有效規(guī)避風(fēng)險。二是建立健全商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提高風(fēng)險管理水平，運用科學(xué)有效的風(fēng)險識別和預(yù)警模型提高信貸決策的科學(xué)性和適用性。三是完善不良貸款的處理流程。加強(qiáng)對企業(yè)的評估，對其進(jìn)行合理評級，針對不同的中小企業(yè)出臺不同的借貸政策，保證借貸的安全性，讓商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

4.2提升商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)

一是加大引進(jìn)信貸風(fēng)險管理專業(yè)人才的力度，進(jìn)一步提升風(fēng)險管理水平。成立包括二線部室專家、小型企業(yè)信用風(fēng)險管控人才、支行客戶經(jīng)理在內(nèi)的小型企業(yè)信貸專業(yè)團(tuán)隊，強(qiáng)化信息在組織內(nèi)的有效流動，進(jìn)一步推動風(fēng)險控制模型在實際中的應(yīng)用。結(jié)合中小企業(yè)的經(jīng)營特點，滿足其資金使用需求，極大提高其市場競爭力。二是提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)，定期開展培訓(xùn)工作，加強(qiáng)信貸從業(yè)人員對中小企業(yè)借貸的認(rèn)識，熟悉相關(guān)的操作流程，提高中小企業(yè)貸款的放款效率。三是提高信貸人員的風(fēng)險預(yù)估能力以及應(yīng)對能力，讓信貸從業(yè)人員在實際工作中有效規(guī)避風(fēng)險，科學(xué)作出判斷。

4.3加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作

加強(qiáng)與政府部門、第三方平臺的聯(lián)系，搭建信息平臺，拓寬獲取中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)的渠道，全面掌握包括企業(yè)經(jīng)營信息、納稅信息、信用情況等在內(nèi)的多種信息，從而有效了解中小企業(yè)真實的經(jīng)營情況，盡可能將信息不對稱的不利影響降到最低，幫助商業(yè)銀行管理者作出高效合理的借貸決策。

參考文獻(xiàn)：

［1］馬志遠(yuǎn).我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究［J］.農(nóng)家參謀，2020（12）：295-296.

［2］張坤.農(nóng)村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究［J］.今日財富（中國知識產(chǎn)權(quán)），2020（1）：37.

［3］張蕾.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制策略研究［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019（3）：316.

［4］于佳，袁宇寧.關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理與分析［J］.時代金融，2018（36）：97.

［5］尚倩.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究［D］.天津：河北工業(yè)大學(xué)，2012.

作者：孫慶文 楊學(xué)彬 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)