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第1篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

為了更好地了解新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)情況，筆者于2014年5月對(duì)新疆石河子134團(tuán)和瑪納斯縣的棉農(nóng)進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的問卷調(diào)查，調(diào)查對(duì)象均為從事棉花種植的農(nóng)戶，調(diào)查涉及了134團(tuán)4連、5連、8連、14連等四個(gè)連隊(duì)及瑪納斯縣樂土驛鎮(zhèn)、包家店鎮(zhèn)、六戶地鎮(zhèn)、蘭州灣鎮(zhèn)等四個(gè)鎮(zhèn)。共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷184份，總有效率為92%。

（一）被調(diào)查農(nóng)戶的基本情況由被調(diào)查農(nóng)戶來看，新疆棉農(nóng)的個(gè)體特征基本類似。被調(diào)查戶主80%以上為男性，對(duì)家庭情況有比較詳細(xì)的了解，這也有助于調(diào)查獲得較為準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)；兩地75%以上被調(diào)查農(nóng)戶的年齡都集中在31-50歲，棉農(nóng)以中青年為主；從受教育程度來看，70%以上被調(diào)查農(nóng)戶為初中以下水平，高中及以上學(xué)歷的人數(shù)占比較少，農(nóng)戶整體受教育程度不高。

（二）被調(diào)查農(nóng)戶棉花種植基本情況被調(diào)查農(nóng)戶家庭棉花種植規(guī)模相對(duì)較為分散，各種植規(guī)模占比基本相同，種植規(guī)模在30畝以下的占22.83%，30-50畝的占21.74%，50-70畝的占21.20%，70畝以上30.43%；家庭收入3萬元以下的占18.48%，3-5萬元的占38.58%，近43%的農(nóng)戶家庭收入在5萬元以上，棉農(nóng)家庭收入相對(duì)較高；從棉花收入占家庭收入比重來看，57%的被調(diào)查農(nóng)戶的家庭90%以上的收入來源于棉花種植，農(nóng)戶多為棉花種植的純農(nóng)戶，農(nóng)戶兼業(yè)化程度較低。

（三）被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)于棉花保險(xiǎn)的認(rèn)知情況從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)于新疆棉花保險(xiǎn)政策的了解不深入，對(duì)于棉花保險(xiǎn)政策了解的僅占7.65%，54.95%的農(nóng)戶雖然聽說過棉花保險(xiǎn)，但是對(duì)棉花保險(xiǎn)具體的政策缺乏充分的了解。盡管新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行30多年，大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的功能、作用認(rèn)識(shí)不清，有近20%的人完全不清楚，這種狀況對(duì)于棉花保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展和棉農(nóng)分散風(fēng)險(xiǎn)極為不利。

二、棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響因素分析

（一）模型及變量選取以往對(duì)于保險(xiǎn)購買意愿的研究多采用二元選擇模型，由于新疆兵團(tuán)與地方農(nóng)村在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度上差異的存在，以是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為二元選擇模型的因變量無法正確地反映棉農(nóng)的真實(shí)購買意愿。因此，本文考察新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿，運(yùn)用BinaryLogistic回歸模型分析對(duì)新疆棉農(nóng)是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響的因素。以棉農(nóng)是否愿意購買保險(xiǎn)作為因變量，將愿意購買定義為y=1，將不愿意購買定義為y=0。根據(jù)理論模型假設(shè)，影響新疆農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的解釋變量可能包括農(nóng)戶個(gè)人特征，農(nóng)戶家庭特征，保險(xiǎn)認(rèn)知及保險(xiǎn)供給制度特征。具體包括：年齡（X1）、受教育程度（X2）、棉花種植面積（X3）、家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、災(zāi)害損失比重（X6）、保險(xiǎn)供給制度（X7）等變量。

（二）回歸結(jié)果分析運(yùn)用SPSS21.0軟件，對(duì)新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響因素進(jìn)行Logistic回歸，得到回歸方程為。在上式中，由回歸系數(shù)判斷，對(duì)新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生正向影響的因素有：家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、災(zāi)害損失比重（X6）；負(fù)向的影響因素有：年齡（X1）、受教育程度（X2）、棉花種植面積（X3）、保險(xiǎn)供給制度（X7）。其中，X3、X4在1%的水平下顯著，X2、X7在5%的水平下顯著，X1在10%的水平下顯著。對(duì)棉農(nóng)購買意愿的影響最大的是保險(xiǎn)供給制度（X7），系數(shù)為-2.097，其次是棉花收入比重（X5）、家庭收入（X4）。在1%的顯著性水平下，棉花種植面積（X3）對(duì)棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿產(chǎn)生負(fù)向影響，與預(yù)期結(jié)果相反。這表明，規(guī)模越大的農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害的損失越嚴(yán)重，隨著新疆棉花種植面積的增大，棉農(nóng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)可能相對(duì)比較豐富，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力也越強(qiáng)，即使遭受一定的災(zāi)害對(duì)其整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力影響不會(huì)太大。因此，種植規(guī)模越大的棉農(nóng)越不愿支付更多的成本用于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)然，X3的系數(shù)僅為-0.045，進(jìn)一步說明，種植規(guī)模的大小并不是購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否的較大影響因素。家庭收入(X4)的多少在一定程度上反映了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付能力的高低。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格（保險(xiǎn)費(fèi)率）相對(duì)較高，是一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的十幾倍，較低收入水平的農(nóng)戶缺乏支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的意愿，但隨著家庭收入的不斷增加，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿將越強(qiáng)。但X4的系數(shù)僅為0.62，這表明，家庭收入對(duì)農(nóng)戶購買意愿的影響相對(duì)有限。一般而言，棉農(nóng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)的認(rèn)知會(huì)隨著受教育程度的提高而增加，即受教育程度對(duì)棉農(nóng)指保險(xiǎn)的意愿為正向影響。然而調(diào)查結(jié)果恰恰相反，受教育程度（X2）越低的棉農(nóng)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿反而會(huì)更強(qiáng)烈。這可能是隨著農(nóng)戶受教育的提高，對(duì)政府相關(guān)政策的認(rèn)知提高，盡管國家對(duì)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不斷加大，但近年來較低的貼付比例和不斷增加的棉花收入相比，會(huì)使受教育較高的棉農(nóng)選擇放棄購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相反，受教育較低的農(nóng)戶更傾向于接受政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，更容易選擇購買棉花保險(xiǎn)，與預(yù)期方向相反。只是X2的系數(shù)僅為-0.569，影響作用相對(duì)較小，由此顯示，受教育程度并不能完全決定購買意愿的大小。在5%的顯著性水平下，保險(xiǎn)供給制度（X7）對(duì)棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響是負(fù)向的，產(chǎn)生這一結(jié)果的原因可能是由于新疆兵團(tuán)與地方農(nóng)村不同的生產(chǎn)經(jīng)營方式和不同的經(jīng)營制度下，兵團(tuán)主要的植棉團(tuán)場實(shí)行統(tǒng)一的棉花保險(xiǎn)，瑪納斯縣棉農(nóng)則是自主選擇、決定是否購買棉花保險(xiǎn)，因而，面對(duì)強(qiáng)制性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，兵團(tuán)棉農(nóng)可能會(huì)產(chǎn)生一定的抵觸情緒，尤其是近年來，兵團(tuán)棉農(nóng)的經(jīng)營規(guī)模相對(duì)擴(kuò)大，投入較高的保費(fèi)與有限的保險(xiǎn)賠償相比，兵團(tuán)棉農(nóng)更不愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，一定的保險(xiǎn)供給制度對(duì)于農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的強(qiáng)烈與否起著較為重要的作用。在10%的顯著性水平下，隨著棉農(nóng)年齡（X1）的增大，所積累的棉花生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)和掌握的田間管理技能越豐富，應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)越強(qiáng)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿可能相對(duì)減弱；相反，年輕的棉農(nóng)接受新事物的能力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也更強(qiáng)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿可能會(huì)更強(qiáng)烈，這與一般性研究結(jié)論基本一致，但X1系數(shù)僅為-0.052，所能產(chǎn)生的影響作用較小。盡管棉花收入比重（X5）并不顯著，但較大的回歸系數(shù)1.679也間接表明，棉花收入占家庭收入較高比重的棉農(nóng)有較強(qiáng)的保費(fèi)支付能力，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿可能相對(duì)較強(qiáng)，這與預(yù)期方向是相同的。

三、研究結(jié)論與對(duì)策建議

（一）研究結(jié)論研究結(jié)果表明，從回歸方程回歸系數(shù)判斷，棉農(nóng)的性別、年齡、受教育程度棉花種植規(guī)模以及棉花收入比重并不是影響新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的主要原因，家庭收入才是影響作用較大的因素；而不同的保險(xiǎn)供給制度對(duì)于一個(gè)地區(qū)的農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著至關(guān)重要的作用。

第2篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

1．相關(guān)理論

明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長，對(duì)今后政策的制定實(shí)施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個(gè)方面來影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長。

（1）土地流轉(zhuǎn)。

土地流轉(zhuǎn)政策的實(shí)施會(huì)使得原先破碎分散的土地逐步集中，進(jìn)而使未來的農(nóng)業(yè)向規(guī)?；F(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會(huì)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，必須進(jìn)行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時(shí)期，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過土地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營；另一方面，土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺(tái)。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當(dāng)今制度下，土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出新的要求。有學(xué)者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在相互作用機(jī)制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會(huì)通過加強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和組織兩方面來提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風(fēng)險(xiǎn)。唐瑾認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。石曉軍和郭金龍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動(dòng)力推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)的全面保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著直接的影響。

（3）人力資本意識(shí)的喚醒。

人力資本意識(shí)的逐步喚醒，就是人們對(duì)生活品質(zhì)提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)需求的直接影響是認(rèn)識(shí)到要對(duì)不確定的人力資本價(jià)值進(jìn)行保障，而更深層次的影響是全面的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的喚醒。”這種意識(shí)的喚醒進(jìn)而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響劃分為土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個(gè)方面的影響。為此，筆者搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計(jì)分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求即各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為因變量，來衡量這3個(gè)方面在現(xiàn)階段對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。

2．模型構(gòu)建

根據(jù)上述理論分析可得到以下假說：假設(shè)1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉(zhuǎn)向于經(jīng)營性收入。土地流轉(zhuǎn)意愿越強(qiáng)，使得土地的集中趨勢越高，進(jìn)而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉(zhuǎn)意愿越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越高。假說2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉(zhuǎn)變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動(dòng)力更多地由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長。假設(shè)3：公共教育的普及，對(duì)于現(xiàn)有的生活，人們會(huì)提出更高的要求。人力資本意識(shí)的喚醒會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的快速發(fā)展。

（1）土地流轉(zhuǎn)意愿。

參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉(zhuǎn)采用土地流轉(zhuǎn)意愿來衡量。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構(gòu)建一個(gè)農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿度的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。

農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得第一產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對(duì)于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP

（3）高中以上文化的勞動(dòng)力占勞動(dòng)力比重。

教育規(guī)模的擴(kuò)大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標(biāo)和愿景之一。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家米凱•吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導(dǎo)6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對(duì)于人力資本意識(shí)的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動(dòng)力占比）。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

反映省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的時(shí)間序列，因此，研究中沒有采用保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)行量綱化。

二、統(tǒng)計(jì)分析

1．?dāng)?shù)據(jù)來源

本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入來自于2006～2013年《中國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動(dòng)力均來自于2003～2013年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》。

2．統(tǒng)計(jì)分析

（1）省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求變化。摘自2013年的《中國保險(xiǎn)年鑒》，因?yàn)閿?shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個(gè)省（市）在2005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入數(shù)據(jù)。全國范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入都呈現(xiàn)出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費(fèi)增長較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長平緩且水平不高。同時(shí)，不同省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關(guān)系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與三大因素的關(guān)系。（2）相關(guān)性分析。利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與流轉(zhuǎn)意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關(guān)系數(shù)，相關(guān)系數(shù)越接近于1，相關(guān)程度越高，其絕對(duì)值可以比較不同現(xiàn)象相關(guān)程度的高低。結(jié)果如表1所示。

三、結(jié)論與分析

全國各省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各?。ㄊ校┑钠栠d相關(guān)系數(shù)來看，大多數(shù)?。ㄊ校┑耐恋亓鬓D(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性并不強(qiáng)，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個(gè)省份的系數(shù)達(dá)到了顯著相關(guān)的水平并不能很好地驗(yàn)證假設(shè)2的猜想；對(duì)于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點(diǎn)，有些省、市的相關(guān)性較高，有些省、市的相關(guān)性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入存在著高度的相關(guān)性。對(duì)于以上結(jié)論分析如下：

1．原有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式

高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入水平的幾個(gè)省份，如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于第一產(chǎn)業(yè)的依賴較大。

2．土地流轉(zhuǎn)因素

土地流轉(zhuǎn)因素對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響并沒有假設(shè)中的那么大?？赡苁艿揭韵略虻挠绊懀阂皇侵饾u消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國城市人均居住面積已達(dá)到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會(huì)超過農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢正在逐漸消失。再者，中國農(nóng)村的土地紅利價(jià)值低微，因?yàn)楝F(xiàn)今農(nóng)村實(shí)行的集體土地制，缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉(zhuǎn)的制度并不完善。土地流轉(zhuǎn)雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機(jī)制不健全、運(yùn)作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉(zhuǎn)的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉(zhuǎn)必然使得土地集中化，大量勞動(dòng)力被釋放出來。如何解決這部分勞動(dòng)力亦是一個(gè)嚴(yán)峻的問題。

3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長與之存在較高的相關(guān)性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動(dòng)力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關(guān)，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)就有所差別，這個(gè)因素許多學(xué)者都有研究。

4．人力資本意識(shí)的喚醒

人力資本意識(shí)的喚醒與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的水平有著高度相關(guān)性。人們教育水平的提高對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著高度相關(guān)性，但同時(shí)我們也應(yīng)意識(shí)到，教育也具有“遷出效應(yīng)”。許多受到高等教育的人們會(huì)對(duì)生活環(huán)境提出更高的要求，大多會(huì)在學(xué)成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機(jī)會(huì)。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

四、政策建議

由以上結(jié)論提出如下建議：

1．因地制宜發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好的省、區(qū)，土地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還存在一定的作用，應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展作用性較強(qiáng)。但教育是一個(gè)周期較長回報(bào)較慢的育才途徑，應(yīng)盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。

2．適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的層次和內(nèi)容

第3篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈問題的對(duì)策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，真正購買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購買普通商業(yè)保險(xiǎn)的人很少，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的內(nèi)生因素

1、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人由于參加了保險(xiǎn)而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險(xiǎn)人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險(xiǎn)人對(duì)于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息比保險(xiǎn)人更了解，因此可以得到低于他們實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的費(fèi)率，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價(jià)值會(huì)隨著生長期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識(shí)和理解要比保險(xiǎn)人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得實(shí)際保險(xiǎn)損失率過高，在按照損失率確定保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率高到超過農(nóng)民自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，市場失靈就會(huì)發(fā)生。2006年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計(jì)算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)賠付率竟達(dá)232.2%。保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)市場萎縮。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導(dǎo)致市場失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個(gè)社會(huì)；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會(huì)波及整個(gè)社會(huì)。投保人（農(nóng)民）購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人成本、收益和社會(huì)成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性，這樣全社會(huì)就搭了農(nóng)險(xiǎn)投保人的“便車”。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益也小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，全社會(huì)又搭了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的“便車”。但無論是保險(xiǎn)人還是投保人都無法對(duì)其正外部性進(jìn)行收費(fèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量就低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場必然失靈。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)。我國幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個(gè)氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別、標(biāo)的種類、風(fēng)險(xiǎn)事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位經(jīng)營區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。

三、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈問題的對(duì)策

具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來提供才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈問題，既應(yīng)加強(qiáng)政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。

1、加強(qiáng)政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給，政府首先要出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確各級(jí)政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任和利益，避免各級(jí)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財(cái)政扶持力度，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同程度的補(bǔ)貼和減免。對(duì)技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)為60%～100%，因?yàn)檫@類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點(diǎn)且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強(qiáng)、投入成本高。對(duì)傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼為40%～60%，對(duì)此類經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，補(bǔ)貼少了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法正常開展業(yè)務(wù)，補(bǔ)貼過多則涉及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度等問題。房屋、機(jī)械及個(gè)人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的功效，其補(bǔ)貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

2、實(shí)行政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民直接進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼。直接對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，把農(nóng)民推向保險(xiǎn)公司，將使需求曲線上移；對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和補(bǔ)貼，使其獲得必要利潤，將保險(xiǎn)公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會(huì)相交?！耙噪U(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”特許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營一定范圍的農(nóng)村險(xiǎn)，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損。

3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持難以發(fā)展。再保險(xiǎn)的形式多樣，國家政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間分保。

從另一個(gè)角度來看，我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場存在失靈恰恰反映我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險(xiǎn)公司堅(jiān)持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈問題。

【參考文獻(xiàn)】

第4篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

（一）覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大，成為全球最重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場之一

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋地區(qū)從2007年試點(diǎn)的內(nèi)蒙、吉林等6個(gè)省區(qū)穩(wěn)步擴(kuò)大至全國，保險(xiǎn)品種覆蓋了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的各個(gè)方面。2007-2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.1億畝，占播種面積的45%；承保主要糧食作物從1.7億畝增加到9.35億畝，占播種面積的56%；保費(fèi)收入從51.8億元增長到306.7億元，年均增速34.5%，參保農(nóng)戶達(dá)2.14億戶次。目前，我國已成為全球第二、亞洲第一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。

（二）財(cái)政補(bǔ)貼不斷增加，杠桿撬動(dòng)作用

凸顯2007年以來，國家實(shí)施了中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，將關(guān)系國計(jì)民生和糧食安全的農(nóng)產(chǎn)品納入補(bǔ)貼目錄。到2013年，補(bǔ)貼品種已經(jīng)擴(kuò)大到3大類15個(gè)品種，覆蓋了水稻、小麥、玉米等主要糧食作物以及棉花、糖料作物、油料作物、畜產(chǎn)品等。各級(jí)財(cái)政對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)到75%以上，其中，中央財(cái)政承擔(dān)35%-50%，個(gè)別地方甚至由財(cái)政全額負(fù)擔(dān)。其中，2013年補(bǔ)貼126.88億元，為“三農(nóng)”提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.39萬億元，放大效應(yīng)近100倍。

（三）農(nóng)險(xiǎn)供給形式多樣，產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新

在國家政策支持下，各地積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)形式。目前，全國有23家保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，除上海外，每個(gè)省市都有多家保險(xiǎn)公司經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適度競爭的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場逐步形成。例如，江蘇省實(shí)施了政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)辦共保模式；浙江以政府推動(dòng)為主，實(shí)行共保體統(tǒng)一經(jīng)營形式；中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)通過創(chuàng)新互助共濟(jì)的體制與機(jī)制，探索了互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。陜西、湖北也在局部開展了農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)。與此同時(shí)，在全面推進(jìn)農(nóng)作物生產(chǎn)成本保險(xiǎn)、滿足農(nóng)民基本需求基礎(chǔ)上，各地還創(chuàng)新開展了蔬菜和生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、小額信貸保證保險(xiǎn)、制種保險(xiǎn)以及淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等試點(diǎn)，取得一定成效。

（四）保障水平有限，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求難滿足

目前大部分省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額都是參照2007年的直接物化成本確定的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)民的實(shí)際成本支出。例如，黑龍江省大豆保險(xiǎn)每畝保險(xiǎn)金額120元，小麥125元，玉米145元，水稻200元，不足物化成本的1/3。很多省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)定了高達(dá)30%左右的免賠率，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)沒有得到充分有效的補(bǔ)償。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的種植面積大，生產(chǎn)成本中還要加上每畝幾百元的土地流轉(zhuǎn)費(fèi)，資金投入量很大，他們迫切需要更高水平的保險(xiǎn)保障。在上海，水稻的保險(xiǎn)金額雖然已提至每畝1000元，但是新型經(jīng)營主體仍感覺保障力度不夠。

二、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展關(guān)系

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化土地經(jīng)營的同時(shí)，也帶來了比分散經(jīng)營更為巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有更高的要求，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)土地穩(wěn)步流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和穩(wěn)定生產(chǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本功能

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)在基本功能上逐步拓展衍生出防災(zāi)減損、信貸支持等多種功能。通過充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生產(chǎn)穩(wěn)定功能可以有效轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)健康發(fā)展，有利于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體進(jìn)行規(guī)模生產(chǎn)的意愿和信心，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)。

1.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和穩(wěn)定生產(chǎn)功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在補(bǔ)償損失、幫助農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定等方面起到了“穩(wěn)定器”的作用。2013年黑龍江省遭受歷史罕見的洪澇災(zāi)害，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司共為46.8萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款21.04億元。2014年遼寧省發(fā)生特大旱災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額達(dá)9.7億元。2014年強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“威馬遜”登陸海南，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)估損2.2億元，已賠付3745.64萬元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)提供了有力支持。

2.防災(zāi)減損功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將政府臨時(shí)性的被動(dòng)救災(zāi)救濟(jì)行為，轉(zhuǎn)化為一種市場機(jī)制參與的制度化的主動(dòng)災(zāi)害應(yīng)對(duì)，平滑年度間財(cái)政支出水平，提高財(cái)政資金使用效率。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)采取了必要的防災(zāi)防損措施，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，客觀上起到防災(zāi)減損的效果。黑龍江農(nóng)墾陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司構(gòu)建了由357門高炮、135部火箭發(fā)射裝置、8部氣象雷達(dá)、36臺(tái)氣象衛(wèi)星云圖接收機(jī)和1200多名作業(yè)指揮人員組成的獨(dú)具特色的防災(zāi)減災(zāi)體系，通過及時(shí)開展人工增雨防雹，已累計(jì)為農(nóng)戶減少損失14億多元。安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司在2012年“?？迸_(tái)風(fēng)來襲前夕，設(shè)立2500萬元獎(jiǎng)勵(lì)資金，鼓勵(lì)投保大棚設(shè)施的農(nóng)民主動(dòng)割膜，既為農(nóng)民保住了大棚設(shè)施，也為公司避免近2億元預(yù)期賠付損失。人保財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司針對(duì)2014年小麥赤霉病高發(fā)態(tài)勢，在農(nóng)戶實(shí)施“一噴三防”基礎(chǔ)上，出資159萬元購置農(nóng)藥對(duì)丹陽市48.5萬畝小麥進(jìn)行統(tǒng)一防治，遏制了小麥赤霉病的大面積爆發(fā)，既減少了農(nóng)民損失，也大大減輕了災(zāi)后賠付壓力。

3.信貸擔(dān)保增信功能。與分散經(jīng)營相比，土地流轉(zhuǎn)后的規(guī)?；?jīng)營需要金融業(yè)提供長期、穩(wěn)定、可持續(xù)的服務(wù)，特別是信貸資金方面的需求。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，銀行等金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)減少對(duì)于農(nóng)業(yè)的信貸額度并嚴(yán)格信貸流程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過信用保證保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增加信用，探索和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸結(jié)合的機(jī)制，能夠充分發(fā)揮金融業(yè)對(duì)于土地流轉(zhuǎn)的驅(qū)動(dòng)作用，解決了困擾新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的“貸款難”、“貸款貴”問題。在上海市“銀保聯(lián)合”項(xiàng)目支持下，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司從2008年開始開展支農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)，農(nóng)民專業(yè)合作社最高可獲得200萬元貸款，家庭農(nóng)場可獲得不超過50萬元貸款。截至2014年10月底，已累計(jì)為農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供無抵押、無擔(dān)保、實(shí)行基準(zhǔn)利率的貸款2247筆，貸款額達(dá)到14.4億元。中國人保江蘇省分公司也于2014年9月在徐州、鎮(zhèn)江、宿遷等三市開展小額貸款保證保險(xiǎn)，幫助15家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得無需擔(dān)保和抵押的貸款資金近400萬元。

（二）土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

1.提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需求基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求主體保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，有利于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體為分散的農(nóng)戶，生產(chǎn)規(guī)模小、投入總量小、受災(zāi)損失小等特點(diǎn)，加上農(nóng)戶本身缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的意識(shí)，導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求相對(duì)較小。農(nóng)村土地的加速流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)適度規(guī)模和專業(yè)化經(jīng)營導(dǎo)致農(nóng)業(yè)增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)更為集中。加上新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體大多采取市場化方式?jīng)Q策，固定資產(chǎn)投入多、生產(chǎn)規(guī)模大、市場風(fēng)險(xiǎn)被放大，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平更高，因而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更高。而目前的“保成本”式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能滿足農(nóng)戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分散的需求，勢必尋求更高的保障水平，這有利于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。

2.改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境。一是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；恋亟?jīng)營，有效降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本。隨著農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村土地逐步向少數(shù)種糧大戶、農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場等集中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體數(shù)量減少，單位承保規(guī)模提升，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在展業(yè)、查勘、理賠、承保宣傳等業(yè)務(wù)中的投入減少，降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本。二是提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。土地流轉(zhuǎn)集中后形成的規(guī)?；⒓s化和專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，客觀需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體在提高投入的同時(shí)，積極采取防災(zāi)防損措施，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，采用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體注重風(fēng)險(xiǎn)防范、高效收益的理，能夠有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求主體的轉(zhuǎn)變，抑制了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，有效提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的效率。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上，存在交易的外部性和信息不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題嚴(yán)重。隨著土地流轉(zhuǎn)的逐步展開以及土地規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營主體的增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求主體由個(gè)體向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投保的意愿更加明確，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和交易的約束力更強(qiáng)，在一定程度上抑制了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，有效提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的交易效率。

三、新形勢下改革完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

（一）提高產(chǎn)品多元化水平，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次需求

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求主體的轉(zhuǎn)變，開發(fā)符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的市場需求開發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、信貸保證保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，可按保物化成本、保完全成本、保基本收益等設(shè)計(jì)多檔次多樣化保險(xiǎn)保單，各級(jí)財(cái)政應(yīng)給予適當(dāng)補(bǔ)貼。

（二）發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的金融增信作用，建立銀?；?dòng)機(jī)制

一要大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村金融的深入合作，建立銀保互動(dòng)機(jī)制。探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村金融的多種合作形式，鼓勵(lì)銀?；?dòng)機(jī)制和模式創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村金融的深度融合。二要鼓勵(lì)開發(fā)銀保合作產(chǎn)品，推廣“生產(chǎn)保險(xiǎn)+信貸保證保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”的合作模式。合理設(shè)計(jì)政府、銀行和保險(xiǎn)公司在銀保合作中的權(quán)責(zé)分配和制約機(jī)制，政府對(duì)保證保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提供貸款擔(dān)保，銀行對(duì)符合條件的新型農(nóng)業(yè)主體提供低利率、無抵押、無擔(dān)保的貸款。

（三）加快農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額

第5篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散措施不完善

商業(yè)性再保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中作用有限。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和保險(xiǎn)的客觀規(guī)律決定了單一市場區(qū)域和單一保險(xiǎn)公司無法建立足夠多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金以保持其流動(dòng)性，也無法實(shí)現(xiàn)年度保費(fèi)收入和潛在巨災(zāi)損失之間的科學(xué)匹配。目前大部分省市政府采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“封頂賠付”政策不是真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。保險(xiǎn)公司無法通過政府的“封頂賠付”政策豁免自身對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理不規(guī)范

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第八條的規(guī)定實(shí)際上對(duì)政府引導(dǎo)、財(cái)政支持和商業(yè)經(jīng)營模式的肯定和支持。這種經(jīng)營模式是最適合我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必經(jīng)之路，這就要求建立合理合法的市場化準(zhǔn)入和退出機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營組織機(jī)構(gòu)也不可能完全由市場決定，需要法律的規(guī)制，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》對(duì)其僅是定性的規(guī)定，而沒有量化標(biāo)準(zhǔn)，這就要求在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐中不斷地完善。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理不嚴(yán)格

新頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中規(guī)定，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)性較大、運(yùn)營成本高、運(yùn)行復(fù)雜，可能存在巨大的效率低的問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營越來越復(fù)雜，這就需要相應(yīng)的監(jiān)督管理部門。近些年，保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理規(guī)定和相關(guān)辦法，用以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營。然而，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、基礎(chǔ)弱、經(jīng)驗(yàn)少,當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系還需要進(jìn)一步地完善。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律機(jī)制優(yōu)化建議

1.提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼水平

針對(duì)我國財(cái)政補(bǔ)貼方式單一的問題，可以將試點(diǎn)地區(qū)的探索成果運(yùn)用到全國范圍內(nèi)。如政府和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營公司的保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)偂⒃谠庥鼍逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)政府的財(cái)政兜底以及政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營公司管理費(fèi)用的補(bǔ)貼。將這些措施連續(xù)穩(wěn)定的推廣，形成完善的運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，為了激勵(lì)各級(jí)政府扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和連續(xù)性，必須清楚劃分中央政府和地方政府的職責(zé)，合理分工，明確各級(jí)政府的財(cái)政支持方式。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的準(zhǔn)公共物品屬性，在制度和財(cái)政支持方面，中央政府應(yīng)該承擔(dān)更多的責(zé)任，即以中央政府為主，地方政府為輔。應(yīng)逐步擴(kuò)大中央政府財(cái)政補(bǔ)貼的比例，相應(yīng)降低地方財(cái)政補(bǔ)貼的比例，提高財(cái)政補(bǔ)貼層次，充分發(fā)揮地方政府靈活性和自主性，發(fā)展與本地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)然，中央政府也可以根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率和覆蓋面情況對(duì)地方政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性進(jìn)行激勵(lì)和制約。

2.完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散措施

（1）建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散管理措施，理順巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的組織管理框架。建立政策性全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，將一部分農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分包給商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，充分調(diào)動(dòng)商業(yè)性再保險(xiǎn)公司的積極性。建立以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散公司為基，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制。

（2）建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。我國自然災(zāi)害頻發(fā)，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失很容易形成。如果一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有資金和準(zhǔn)備金必然會(huì)用來賠償農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)出現(xiàn)波動(dòng)，更有甚者會(huì)危及到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的存亡。所以，政府建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金是十分有必要的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金中得到一定的補(bǔ)償，增強(qiáng)其巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，也能使政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到緩解。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障制度。

（3）發(fā)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)體系而言十分重要，除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散保障基金外，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)國家出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券，同時(shí)出現(xiàn)了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)衍生品，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需建立合理的市場準(zhǔn)入機(jī)制。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了快速的發(fā)展，很多商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場經(jīng)營。我國現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中規(guī)定，保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織，將農(nóng)業(yè)互助組織納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的范圍，是適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體不僅包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司還包含農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織。但是該條例中并沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織做出相關(guān)規(guī)定，如果一味的擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體，實(shí)行無條件的市場化，就有可能影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的正常進(jìn)行，市場化就有可能影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，進(jìn)而不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需建立合理的市場退出機(jī)制。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、定期不定期的考核農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，進(jìn)而肅清不合格的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平，完善自身內(nèi)部管理，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的行為，這樣才能使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在健康有序的環(huán)境中發(fā)展。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的作用，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自身的專業(yè)化程度。

4.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理制定

第6篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

（一）建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。2004年全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬畝，成災(zāi)面積6280萬畝，受災(zāi)人口1.17億人，直接經(jīng)濟(jì)損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著國家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)有效需求明顯增加。

（二）當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不前的局面亟待改善。近年來“三農(nóng)”問題得到了黨和國家的高度重視及社會(huì)各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會(huì)決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”的指示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險(xiǎn)市場化程度的提高和人保等保險(xiǎn)公司的海外上市，極大地限制了保險(xiǎn)公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率高，有些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至超過10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險(xiǎn)種費(fèi)率水平，而農(nóng)民支付保費(fèi)的能力十分有限，保險(xiǎn)覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場機(jī)制來提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會(huì)出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財(cái)政資金支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營模式。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的選擇

（一）構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的基本思路。根據(jù)目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能等同于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的其它險(xiǎn)種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營，也不可能完全依賴國家財(cái)政補(bǔ)貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國國情和各地特點(diǎn)的多種模式并存，具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。

（二）積極借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史、特點(diǎn)、操作方式和法律制度的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式，如美國、加拿大模式；二是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。在以上五種模式中，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理，負(fù)責(zé)對(duì)全國性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24.8億美元。美國這種在政府支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，在許多國家得到推廣和使用。

各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府支持下，給予了一定的補(bǔ)貼，以此促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但這種補(bǔ)貼也存在一定的局限性。從公平角度上說，受益的只有少部分人，如美國有300萬農(nóng)民，僅有約30多萬人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。政府不僅補(bǔ)貼保費(fèi)，還要補(bǔ)貼管理費(fèi)，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，補(bǔ)貼費(fèi)用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就因?yàn)檎a(bǔ)貼過高，而被迫停止。

（三）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的選擇。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)過去我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，一是設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是在地方財(cái)力允許的情況下，設(shè)立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)公司；五是引進(jìn)國際上經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)較為成功的外資公司，如法國安盟保險(xiǎn)公司。

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，完全套用一種模式，但也不宜過于分散。如果完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險(xiǎn)模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問題。在積極鼓勵(lì)各地探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的同時(shí)，應(yīng)建立全國相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營模式，以下兩種模式是比較好的選擇。

1.政府主導(dǎo)由商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式的特點(diǎn)是按照政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作的原則，實(shí)行委托經(jīng)營。國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予免稅和補(bǔ)貼，由國家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司管理，實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算。該模式的優(yōu)勢在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面積累了技術(shù)、人才和許多有益的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員，解決政府開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期基礎(chǔ)性投入問題，提速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程。只要國家政策到位，人保公司是完全有能力辦好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。

該模式政府的主導(dǎo)作用應(yīng)體現(xiàn)在多個(gè)方面。首先，政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予優(yōu)惠政策和財(cái)政資金的支持。一是對(duì)受委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征一切稅收，并按照經(jīng)營規(guī)模給予相應(yīng)的管理費(fèi)補(bǔ)貼；二是對(duì)投保農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，解決農(nóng)民保費(fèi)支付能力低的問題，調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保積極性，擴(kuò)大承保覆蓋面。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠時(shí)也離不開當(dāng)?shù)卣闹С?，農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的面廣、分散，地方政府及相關(guān)部門熟悉農(nóng)民情況，只有依靠縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動(dòng)，相關(guān)部門的積極配合，才能更好地為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。

為有效解決農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過高保不起；保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)效益差，賠不起；國家為扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展而補(bǔ)貼過多，補(bǔ)不起的矛盾，該模式在具體操作中應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問題：一是堅(jiān)持基本保障的原則。在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，可選擇幾種與農(nóng)民切身利益關(guān)系密切的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金額和費(fèi)率不宜過高，以減輕農(nóng)民繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，實(shí)行基本保障的原則。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制保險(xiǎn)，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆選擇，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營性支出。三是為解決好國家補(bǔ)不起的問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)籌集應(yīng)堅(jiān)持多渠道、廣籌集、因地制宜的原則。國家可從財(cái)政預(yù)算或支農(nóng)資金、救濟(jì)資金中劃轉(zhuǎn)一部分，國家補(bǔ)一點(diǎn)、地方拿一點(diǎn)、企業(yè)出一點(diǎn)、個(gè)人交一點(diǎn)，共同籌集，以減輕完全由國家補(bǔ)貼或個(gè)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)。

2.建立全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化管理。該模式的特點(diǎn)是國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營運(yùn)作，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營，建立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，按照保本微利的原則，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化管理。該模式的優(yōu)勢是可以整合資源，避免多家公司分散經(jīng)營，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)得以最大程度的分散，為農(nóng)民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

為把農(nóng)險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)在國家財(cái)政資金的支持下，積極開拓縣域保險(xiǎn)發(fā)展空間，為農(nóng)民提供多方位的保險(xiǎn)服務(wù)。國家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)免征一切稅收，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但現(xiàn)階段國家財(cái)力有限，不可能像發(fā)達(dá)國家那樣拿出很多的資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此應(yīng)允許農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)以外其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)縣域保險(xiǎn)的全面發(fā)展。

上述兩種模式，實(shí)質(zhì)上都是在財(cái)政補(bǔ)貼下市場化經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的模式。在實(shí)施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式，以減少開辦初期的資金投入，節(jié)約成本。待具有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、積累一定的經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專項(xiàng)保險(xiǎn)基金以后，再予考慮第二種模式，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)有序，不斷發(fā)展壯大。

三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的必要保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的正確選擇，是保障農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵。實(shí)踐證明，政府、法律法規(guī)和再保險(xiǎn)的支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種新模式運(yùn)行的必要保障。

（一）政府的支持。國家和地方財(cái)政資金的有利支持，是加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提。世界許多國家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行了國家扶持政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行減免稅收；對(duì)保費(fèi)、管理費(fèi)等給予財(cái)政補(bǔ)貼的辦法。在世界貿(mào)易組織《農(nóng)產(chǎn)品協(xié)議》的附件2《國內(nèi)支持：免除削減承諾的基礎(chǔ)》的第7條和第8條，就明確提出了政府可以在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以支持本國農(nóng)業(yè)的具體規(guī)定。按照WFO規(guī)則，各國必須逐步開放農(nóng)產(chǎn)晶市場并減少對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但對(duì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)作為“綠箱”政策，不予以限制。許多WTO成員國都利用了這一規(guī)則，通過政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式，轉(zhuǎn)移政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，加強(qiáng)對(duì)本國農(nóng)業(yè)的保護(hù)。2004年我國財(cái)政支持“三農(nóng)”的各項(xiàng)投入已超過3000億元，農(nóng)民從中央財(cái)政支持“三農(nóng)”投人中直接受益比重為36％。如果能將一部分財(cái)政資金轉(zhuǎn)為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接投入和補(bǔ)貼，則我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)得到快速發(fā)展。

第7篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：廣東；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；外部性

一、問題的提出

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偅瑢?duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞?。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，由投保的農(nóng)戶共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的協(xié)議，保險(xiǎn)經(jīng)營的地域限制進(jìn)一步對(duì)外資企業(yè)放開。隨著外資保險(xiǎn)公司的展業(yè)深入，人們保險(xiǎn)意識(shí)的普遍提升，保險(xiǎn)公司也借此契機(jī)大力開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣東保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢。然而，這種繁榮卻無法掩蓋長期以來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)，與其他險(xiǎn)種開展得熱火朝天的狀況相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮與廣東經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1997年的4225.3萬元，急劇萎縮到2005年的1402.7萬元，減少了2822.6萬元；在保費(fèi)收入急速下降的帶動(dòng)下，賠款支出也急速下降，由1997年的3952.2萬元，下降到2005年的1115.5萬元，減少了2836.7萬元；廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直處于較高水平徘徊，九年的平均賠付率高達(dá)70.8％（見表1）。

根據(jù)表1可以清晰的看到，從1997年開始到2005年，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降趨勢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，隨著近年來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營已處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融的需求。

廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來經(jīng)營萎縮的原因表面上看起來是商業(yè)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民交保費(fèi)少，收不付賠；農(nóng)村分散面廣、資金薄，保險(xiǎn)成本高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣，道德風(fēng)險(xiǎn)高；商業(yè)保險(xiǎn)公司收費(fèi)難、展業(yè)難、理賠難。但實(shí)質(zhì)上是制度問題：政府對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償少，機(jī)制不健全。政府傳統(tǒng)的救災(zāi)保障制度，不僅顯露出資金量的嚴(yán)重不足，而且政府專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏，在縣一級(jí)，基本沒有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于缺乏政府的支持，甚至政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司還進(jìn)行了負(fù)面影響，如出險(xiǎn)時(shí)農(nóng)民多報(bào)、政府多要、保險(xiǎn)公司多賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能是“大干大賠、小干小賠、不干不賠”。

二、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高賠付率勢必造成高費(fèi)率。但從實(shí)際的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營來看，即便保險(xiǎn)公司厘定了5％-12％的較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率（根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示：2003年，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在廣東的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5％-12％，其中較高的是蔬菜，達(dá)到10％，玉米小麥為5％。一般家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率僅為0.2％-2％），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營仍將處于虧損狀態(tài)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“搭便車”問題。一般保險(xiǎn)的消費(fèi)是具有排他性的，不繳納保險(xiǎn)費(fèi)就不會(huì)享受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能具有非排他性，無法阻止沒有繳費(fèi)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)。如“防災(zāi)防損”這類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輔助功能，能起到減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失、降低經(jīng)營成本的作用，但保險(xiǎn)公司在實(shí)施防災(zāi)防損工作時(shí)就會(huì)出現(xiàn)沒有繳費(fèi)的農(nóng)民“搭便車”行為。廣東梅州部分地區(qū)曾開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司為防干旱專門為投保地區(qū)的農(nóng)民購置了人工降雨高射炮，一旦捕捉到可能降雨的烏云就轟擊，減少旱災(zāi)發(fā)生的次數(shù)或強(qiáng)度。但是對(duì)于這些地區(qū)沒有投保的農(nóng)民來說，沒有繳納保費(fèi)卻同樣因?yàn)榉罏?zāi)工作而減少了旱災(zāi)的損失。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的“搭便車”問題還表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司方面。專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司既經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在遭遇農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時(shí)，政府將提供財(cái)力支持，專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可能會(huì)將經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)的虧損轉(zhuǎn)嫁給政府承擔(dān)。而要監(jiān)督專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的“搭便車”行為，政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本會(huì)提高。由于“搭便車”問題的存在，商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都不愿意介入，便產(chǎn)生了典型的市場失靈的情形，即單靠市場的力量無法達(dá)到帕累托最優(yōu)分配。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營必須依靠政府的支持以達(dá)到資源的有效配置。

三、政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

只有農(nóng)民愿意投保，保險(xiǎn)公司全力經(jīng)營，社會(huì)得益才能達(dá)到最大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)得益，需考慮政府的介入。政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)主要發(fā)揮以下功能：

（一）規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。以廣東為例，廣東地處東亞季風(fēng)區(qū)，氣候?yàn)?zāi)害種類多、出現(xiàn)頻繁，主要災(zāi)害有低溫霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、暴雨洪澇、熱帶氣旋等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代，廣東每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)120億元，占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的3％-5％。此外，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還受經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的制約，主要表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民總體上來說是屬于低收入的群體，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)需求與潛在客戶的收入水平正相關(guān)，農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求。因此，政府必須考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)方面，我們應(yīng)借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，合作保險(xiǎn)起主要作用，政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為支持，自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與災(zāi)害救濟(jì)相結(jié)合的一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

（二）糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性。從短期來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益外溢性，需要政府建立財(cái)政補(bǔ)貼制度，對(duì)外部效應(yīng)進(jìn)行內(nèi)在化。政府補(bǔ)貼可以根據(jù)需求和效率選擇向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼或向投保農(nóng)戶提供補(bǔ)貼，或者對(duì)兩者同時(shí)補(bǔ)貼。無論是以何種形式進(jìn)行補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼的幅度應(yīng)該等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部成本，這樣就剛好抵消了正外部性帶來的影響，彌補(bǔ)了市場失靈。世界許多國家或地區(qū)都是通過實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃或政府以不同的出資方式和比例建立準(zhǔn)備基金、對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)給予補(bǔ)貼等方式，支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2003年，上海市明確將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼列入公共財(cái)政體系，市區(qū)兩級(jí)財(cái)政每年補(bǔ)貼達(dá)1000萬元，其中區(qū)縣補(bǔ)貼約25％-30％，每年的市區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，約占上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)的25％。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，上海的保險(xiǎn)費(fèi)率不僅低于全國平均水平，其中水稻的保費(fèi)大約在1.2％左右，奶牛在1％至3％之間；而且，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保面有了大幅提升。其中，水稻投保面已經(jīng)達(dá)到85％，奶牛投保面達(dá)到了80％，出口的蔬菜投保面達(dá)到了25％。

（三）提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。純公共物品是具有消費(fèi)的非排他性和非競爭性的，兩者缺一不可。私人物品則是數(shù)量會(huì)隨著任何人對(duì)它的消費(fèi)增加而減少的物品，消費(fèi)具有排他性和競爭性。介于私人物品和公共物品之間的產(chǎn)品，我們習(xí)慣于稱之為準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種具有利益外溢特征即正外部性的產(chǎn)品。微觀行為上看，農(nóng)民購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，若遭受合同約定的風(fēng)險(xiǎn)損失，可以從保險(xiǎn)公司獲得理賠作為補(bǔ)償，從這一角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于私人產(chǎn)品，它具有消費(fèi)的排他性和競爭性，誰投保，誰受益。但是，考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱等自然風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)目前還不能由農(nóng)民個(gè)體來控制，更不是一般意義上的個(gè)人過錯(cuò)造成的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上保護(hù)了個(gè)體農(nóng)民的收益，從而又保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的再進(jìn)行和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。宏觀角度上看，農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然面對(duì)的是農(nóng)業(yè)，但其帶來的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量的。農(nóng)民繳納保費(fèi)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能保障自己收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的作用。因此，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種準(zhǔn)公共物品，應(yīng)采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式進(jìn)行經(jīng)營。

（四）解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱問題

農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司是交易雙方，農(nóng)戶相對(duì)保險(xiǎn)公司來說處于信息優(yōu)勢地位，因?yàn)檗r(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正經(jīng)營者，他對(duì)生產(chǎn)過程中標(biāo)的物的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營狀況都較清楚，而保險(xiǎn)公司難以直接了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的詳細(xì)信息。當(dāng)發(fā)生意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也難以厘定準(zhǔn)確的受災(zāi)程度。因此，保險(xiǎn)公司和個(gè)體農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。非對(duì)稱信息的存在還會(huì)引發(fā)農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)公司難以對(duì)作為具有信息優(yōu)勢的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行密切監(jiān)督。農(nóng)戶在利益驅(qū)動(dòng)下采取損害保險(xiǎn)公司利益的行為，如有意造成標(biāo)的物的非正常損害，或是夸大受災(zāi)程度以騙取更多保費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱，政府的職責(zé)就是建立再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。國家可以考慮成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，由政府分擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任，或是委托某家商業(yè)保險(xiǎn)公司扮演這一角色，通過對(duì)不同險(xiǎn)種制定不同的分保比例，引導(dǎo)經(jīng)營重點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性。同時(shí)，政府還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》不完全適用。因此，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，在相關(guān)法律中明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營原則與組織形式、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、承保范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制等，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度保障。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；近期模式；遠(yuǎn)期模式

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.56%。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個(gè)重要因素。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有效需求很難形成。世界各國對(duì)農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險(xiǎn)進(jìn)行了長時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營模式

這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營要求，針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對(duì)于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營模式

這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。

在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對(duì)于我國，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過程。在這個(gè)過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累?？傮w上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國民經(jīng)濟(jì)的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式：一是中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。

然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式

“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象。如小麥在田間生長，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場，價(jià)值集中，這時(shí)萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對(duì)麥場火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價(jià)值較高，對(duì)已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對(duì)生長期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金專戶存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：

1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對(duì)有關(guān)國計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對(duì)商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

1、李軍，F(xiàn)rancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交流與考察[M].中國金融出版社，2004.

2、(英)P.K.Ray.AgriculturalInsurance-Theoryandpracticeandapplicationtodevelopingcountries.PergamonPress，1986.

第9篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；近期模式；遠(yuǎn)期模式

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.56%。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個(gè)重要因素。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有效需求很難形成。世界各國對(duì)農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險(xiǎn)進(jìn)行了長時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營模式

這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營要求，針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對(duì)于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營模式

這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。

在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對(duì)于我國，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過程。在這個(gè)過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累?？傮w上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國民經(jīng)濟(jì)的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式：一是中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。

然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式

“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象。如小麥在田間生長，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場，價(jià)值集中，這時(shí)萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對(duì)麥場火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價(jià)值較高，對(duì)已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對(duì)生長期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金專戶存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：

1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對(duì)有關(guān)國計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對(duì)商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

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