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第1篇：預付卡管理范文

關鍵詞：DMHS；物理結構；網(wǎng)卡

一、背景描述

1、DMHS-H系統(tǒng)物理結構

96路H型轉(zhuǎn)報系統(tǒng)由兩臺HP DL580 G7服務器，兩臺同步單元，兩臺CISCO交換機及6臺異步單元組成。兩臺服務器之間通過COM口使用一條DB9交叉線連接，這條串叉線用來做雙機檢測；一塊集成網(wǎng)卡使用網(wǎng)線分別與兩臺交換機相連，承擔同步報文數(shù)據(jù)、配置參數(shù)等信息以及服務器對外的通訊工作。

其中，每臺服務器有一塊網(wǎng)卡，包含兩個網(wǎng)口， eth0口連接交換機1、eth1口連接交換機2，交換機1與交換機2互聯(lián)，實現(xiàn)了雙網(wǎng)運行模式。但是當網(wǎng)卡硬件故障時，該通信方式便會無效。

具體結構圖如圖1所示：

2014年1月引進的DMHS-H96路自動轉(zhuǎn)報系統(tǒng)服務器間的拓撲結構如上面所述，在試運行期間基本穩(wěn)定，值班員每日對該系統(tǒng)進行兩小時定時巡檢，并詳細記錄運行信息。

二、事件描述

1、事件起因：

2015年8月，在設備巡檢的過程中，值班員發(fā)現(xiàn)DMHS-H系統(tǒng)服務器監(jiān)控軟件顯示兩臺服務器通信異常，無法進行數(shù)據(jù)同步工作，主機與備機中均顯示網(wǎng)絡狀態(tài)為：“？”，表示系統(tǒng)通信故障，需進一步檢查故障原因。

此時檢查主備機數(shù)據(jù)同步信息發(fā)現(xiàn)，主備機中的數(shù)據(jù)及修改信息不能M行同步，同步指針中顯示未同步信息在逐漸增加，此現(xiàn)象同樣說明通信故障。

通信線路故障情況下，可以采取應急切換操作，在主機上執(zhí)行雙機切換，執(zhí)行后主機提示信息為“無法進行切換，由于通信異常造成”，應急切換操作失敗，需進一步處理查找切換失敗原因，經(jīng)排查發(fā)現(xiàn)主機找不到對等機。

對綜上結果進行分析，均可以判斷兩臺服務器間通信發(fā)生了異常，但仍需要進一步檢查測試，確定造成該異常現(xiàn)象的原因并加以解決。

2、排查過程

根據(jù)MNG工具中提示的告警信息，需要對兩臺服務器的通信進行檢查，首先檢查系統(tǒng)中對于雙機信息的配置是否有誤，如果配置信息出錯，可能會造成通信中斷，檢查命令為：#cat dmhs_afs.ini，返回結果顯示雙機的配置信息均完整有效，沒有出現(xiàn)丟失或者錯誤的情況，可以排除雙機參數(shù)的配置問題。

第二步：檢查網(wǎng)卡狀態(tài)，查看是否可以找到網(wǎng)卡，以及網(wǎng)卡的配置參數(shù)是否有效，檢查命令為：#ifconfig，執(zhí)行后結果顯示找不到網(wǎng)卡端口，沒有相應的配置參數(shù)，需要進一步檢查網(wǎng)卡配置是否存在，分別檢查ETH0和ETH1的網(wǎng)卡配置情況，結果顯示網(wǎng)卡配置參數(shù)正常有效，那么根據(jù)目前情況，可以采用重新啟動網(wǎng)卡的方式，看是否可以排除故障，命令為#service networkrestart，重啟網(wǎng)卡結果顯示，網(wǎng)卡端口不存在，重啟失效，此時網(wǎng)卡狀態(tài)顯示停止工作。

通過上述的網(wǎng)卡檢查工作，顯示找不到網(wǎng)卡硬件信息，通過命令重新加載網(wǎng)卡驅(qū)動，仍然無法重啟網(wǎng)卡，遂初步判斷是網(wǎng)卡板卡故障造成。需要聯(lián)系HP售后服務人員，進行檢測并更換網(wǎng)卡硬件。HP服務人員到達現(xiàn)場后，更換一塊新網(wǎng)卡，重新啟動服務器加載網(wǎng)卡信息，由廠家工程師遠程維護網(wǎng)卡配置參數(shù)，并進行存儲后，服務器的通信狀態(tài)均顯示正常，雙機數(shù)據(jù)同步以及切換測試也恢復正常。至此，該通信狀態(tài)異常的故障徹底排除，恢復通信。

三、解決方案

單塊網(wǎng)卡的運行模式下，一旦網(wǎng)卡硬件故障，則該服務器的通信將會徹底中斷，所以解決單塊網(wǎng)卡獨立，真正實現(xiàn)雙網(wǎng)狀態(tài)運行是必要的。

通過研討決定每臺服務器增加一塊外置網(wǎng)卡，每一塊網(wǎng)卡中的一個端口連接一臺交換機，運行過程中，一旦一塊網(wǎng)卡出現(xiàn)故障則另一塊網(wǎng)卡仍會在網(wǎng)絡中承擔通信業(yè)務，不會造成服務器的中斷，真正實現(xiàn)了一主、二備的工作模式。

四、過程實施

在系統(tǒng)的結構建設中，96路DMHS-H自動轉(zhuǎn)報系統(tǒng)原配置一塊網(wǎng)卡，現(xiàn)在按照單網(wǎng)卡故障的解決方案，在以后的系統(tǒng)建設中，每臺服務器均可以配置兩塊外置網(wǎng)卡，實現(xiàn)網(wǎng)絡信號的一主、二備的傳輸模式，兩塊網(wǎng)卡分別加入兩臺交換機環(huán)境，形成雙環(huán)保障。

1、每臺服務器均配置兩塊網(wǎng)卡，分別為系統(tǒng)集成網(wǎng)卡一塊，使用網(wǎng)口ETH0、ETH2，外置網(wǎng)卡一塊，使用網(wǎng)口為ETH4，將ETH0連接交換機1，ETH2作為雙機互聯(lián)網(wǎng)口，ETH4連接交換機2，這樣實現(xiàn)了通信的雙環(huán)路，將ETH1網(wǎng)口設置為備用網(wǎng)口，如果雙機互聯(lián)網(wǎng)口ETH2出現(xiàn)故障，可以使用ETH1作為備用網(wǎng)口工作，如此，節(jié)點中任意的網(wǎng)口或者網(wǎng)卡故障，均不會影響通信業(yè)務的傳輸，保證了信號安全穩(wěn)定的傳遞工作。

2、參數(shù)設置

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth0添加192.168.11.1/2

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth1添加192.168.44.1/2

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth2添加192.168.33.1/2

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth4添加192.168.22.1/2

重新啟動網(wǎng)卡：/etc/int.d/network restart

至此，雙網(wǎng)卡設置成功，系統(tǒng)恢復正常，保證了服務器的雙網(wǎng)雙待功能。

五、總結

通過此次的故障排查和維護，目前DMHS-H轉(zhuǎn)報系統(tǒng)已經(jīng)可以穩(wěn)定安全的運行，成功的解決了單網(wǎng)模式下的薄弱環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了網(wǎng)絡狀態(tài)的雙網(wǎng)模式，在整體的硬件結構拓撲中均實現(xiàn)了一主、二備的運行模式。大大提高了96路DMHS-H自動轉(zhuǎn)報系統(tǒng)的安全運運行系數(shù)。在今后的運行過程中，技術人員會更加細致的對設備進行巡檢和維護工作，詳細記錄認真分析，為設備的穩(wěn)定運行提供有效的維護工作。

參考文獻：

[1]DMHS-H系統(tǒng)部署手冊

第2篇：預付卡管理范文

關鍵詞：預付卡 監(jiān)管 問題 建議

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-217-02

一、預付卡業(yè)務發(fā)展概況

1.預付卡的定義。根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號，以下簡稱2號令），預付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。根據(jù)《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2012〕第12號，以下簡稱《辦法》）規(guī)定，預付卡是指發(fā)卡機構以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機構之外購買商品或服務的預付價值。

2.預付卡的分類。根據(jù)國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理意見》（〔2011〕25號，以下簡稱《意見》），商業(yè)預付卡以預付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發(fā)卡機構發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務的單用途預付卡。

3.預付卡業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢。預付卡作為一種新型的非現(xiàn)金支付工具，具有諸多優(yōu)勢：一是促進經(jīng)濟社會發(fā)展。有利于減少現(xiàn)金使用量、降低交易成本、促進擴大內(nèi)需，從而推動地方經(jīng)濟的發(fā)展。二是實現(xiàn)發(fā)卡機構盈利目標。對發(fā)行預付卡的商業(yè)企業(yè)而言，不但便于企業(yè)低成本籌集資金，還可以穩(wěn)定客戶群體、提高銷售收入、提升品牌價值；對于發(fā)行預付卡的專營發(fā)卡機構而言，預付卡的發(fā)行量達到一定規(guī)模將給企業(yè)帶來可觀的盈利能力。三是提高合作商戶收入和競爭力。商戶通過受理預付卡，可以有效促進持卡人消費、擴大銷售額，也可以提升自身品牌價值，增強市場競爭力和占有率。四是滿足客戶多重需求。預付卡的發(fā)展，方便了企事業(yè)單位發(fā)放員工福利，同時，由于預付卡辦理方便，也便利了消費者購物。

4.預付卡業(yè)務的盈利模式。一是刷卡手續(xù)費收入。發(fā)卡機構通過拓展受理商戶，引導消費者到指定商戶消費，并向受理商戶收取一定比例的刷卡手續(xù)費，該手續(xù)費收入為發(fā)卡機構的主營業(yè)務收入。二是沉淀資金利息。沉淀資金也稱客戶備付金，是指客戶預存或留存在支付機構的貨幣資金，該部分未使用的沉淀資金存放在發(fā)卡機構的銀行賬戶內(nèi)，所產(chǎn)生的利息暫歸其所有，發(fā)卡機構的發(fā)卡規(guī)模越大，沉淀資金余額越多，產(chǎn)生的利息收入也就更可觀。三是商戶返傭收入，即發(fā)卡機構向部分利潤較高的商戶收取的折扣傭金。四是賬戶服務費收入。部分發(fā)卡機構收取賬戶系統(tǒng)管理費，對于超過有效期尚有資金余額的，收取提供激活、換卡等配套服務費。五是卡片工本費。部分發(fā)卡機構在發(fā)卡時收取一定金額的工本費。六是卡內(nèi)殘值收入。部分持卡人無意丟棄、有意放棄的卡內(nèi)資金，在監(jiān)管政策出臺前，也成為發(fā)卡機構的收入。

二、預付卡業(yè)務監(jiān)管工作中存在的問題

1.監(jiān)管層面的問題。一是監(jiān)管政策不完善。如對預付卡發(fā)卡機構未嚴格執(zhí)行預付卡實名制、非現(xiàn)金購卡制度等缺乏有效的處罰措施，還有預付卡的發(fā)票具體如何開具及卡內(nèi)殘值收入的歸屬等均未明確。二是基層人民銀行監(jiān)管人員配備嚴重不足，尤其是會計類的專業(yè)人才極其缺乏，嚴重影響監(jiān)管效率和水平。三是跨部門協(xié)調(diào)機制尚不健全。包括人民銀行與商務部門就多用途預付卡與單用途預付卡監(jiān)管工作之間的溝通協(xié)調(diào)機制及人民銀行、工商、商務、公安等部門在支付服務市場清理整頓工作中的協(xié)調(diào)機制。

2.注冊資金的管理問題。根據(jù)2號令要求，支付業(yè)務許可證的申請人應當有符合辦法規(guī)定的注冊資本最低限額，即申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣，注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。中國人民銀行太原中心支行在對擬申請支付業(yè)務許可證的機構進行材料初審過程中發(fā)現(xiàn)，部分發(fā)卡機構的注冊資本存在不同程度出借、投資等情況，如果出借、投資的注冊資本發(fā)生風險，勢必會影響發(fā)卡機構在特殊情況下的支付能力，造成非金融機構資本金與備付金風險管理比例失真。

3.客戶備付金的管理問題。一是待審批階段發(fā)卡機構備付金如何監(jiān)管?！斗墙鹑跈C構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號，以下簡稱《辦法》）未明確處于待審批階段的非金融機構客戶備付金如何監(jiān)管。山西省在初審過程中，要求比照《辦法》規(guī)定執(zhí)行，但由于備付金存管銀行履行監(jiān)督職責需要投入一定的人力、物力和財力，加之非金融機構是否能獲得支付業(yè)務許可證尚不確定，以及在行政許可決定下發(fā)前，非金融機構不得新增業(yè)務，客戶備付金存款只減不增，導致備付金存管銀行監(jiān)督積極性不高。二是特殊情況下客戶備付金的安全問題。特殊情況包括司法機關或其他國家機關采取財產(chǎn)保全或凍結、劃撥及其他措施和不可抗力的發(fā)生。三是客戶備付金的賬務處理不一致。

4.發(fā)票的開具問題。一是發(fā)票開具規(guī)定難以執(zhí)行。如果按現(xiàn)行制度規(guī)定，發(fā)卡機構只能按收取的服務費向客戶開具發(fā)票，但由于其主要客戶群體是企事業(yè)單位，如無法取得發(fā)票，則無法計入公司費用，企事業(yè)單位在發(fā)放福利或轉(zhuǎn)贈客戶時，就不會選擇購買預付卡，發(fā)卡機構的客戶大量流失，繼而發(fā)卡機構也將無法存續(xù)。二是《辦法》條款的適用問題。發(fā)票管理屬于國務院稅務主管部門的職權范圍。根據(jù)《中華人民共和國立法法》第七十二條規(guī)定，涉及兩個以上國務院部門職權范圍的事項，應當提請國務院制定行政法規(guī)或者由國務院有關部門聯(lián)合制定規(guī)章。而《辦法》只是中國人民銀行一個部門單獨的規(guī)章，但又明文規(guī)定了發(fā)票管理內(nèi)容，這與《中華人民共和國立法法》的規(guī)定造成事實上的相違背，《辦法》條款的適用性有待商榷。

5.預付卡與腐敗行為問題。《意見》從治理公款消費和收卡受賄等違法違紀行為、促進反腐倡廉的角度，要求建立商業(yè)預付卡購卡實名登記制度、實施商業(yè)預付卡非現(xiàn)金購卡制度、實行商業(yè)預付卡限額發(fā)行制度等，同時，再次明確嚴禁國家工作人員特別是領導干部在公務活動中收受任何形式的商業(yè)預付卡。凡收受商業(yè)預付卡又不按規(guī)定及時上交的，以收受同等數(shù)額的現(xiàn)金論處。對涉嫌受賄的，依法嚴肅查處。以上制度的嚴格執(zhí)行，一定程度上會實現(xiàn)防賄促廉的目的，但過于嚴格，難免會抑制預付卡行業(yè)的發(fā)展，況且如果非要行賄的話，預付卡不行，可以送現(xiàn)金或?qū)嵨?。因此，要正確處理預付卡規(guī)范與發(fā)展的關系，預付卡不是滋生腐敗的溫床，治理腐敗行為還要標本兼治。

三、政策建議

1.建立健全我國預付卡業(yè)務監(jiān)管政策。一是加強對非金融機構注冊資本的管理，非金融機構擁有充足的資本金，是其支付業(yè)務能夠持續(xù)經(jīng)營的重要條件。在防范其抽逃注冊資本的同時，要從制度上限制其注冊資本出借、投資的對象、領域及比例、人民銀行要審慎評估其出借、投資資金的安全性。二是明確卡內(nèi)殘值收入的歸屬及處理方法。三是加大對預付卡收費、有效期和信息披露執(zhí)行情況的監(jiān)管力度，切實保護消費者的權益；四是加強客戶備付金、預付卡業(yè)務處理系統(tǒng)等方面的安全管理。五是人民銀行要建立健全自上而下的跨部門聯(lián)合監(jiān)管機制，切實從業(yè)務管理、稅收、財務、發(fā)票、黨風廉政建設等方面形成預付卡業(yè)務監(jiān)管的合力。六是強化監(jiān)管力量?；鶎尤嗣胥y行要配備足夠的、高素質(zhì)的專業(yè)人才從事預付卡業(yè)務監(jiān)管工作，同時，建議人民銀行總行適時對基層工作人員進行新業(yè)務、新知識的培訓，不斷提高基層管理人員的監(jiān)管水平。

2.加大客戶備付金管理力度。一是對于擬申請支付業(yè)務許可的非金融機構，在申請前已產(chǎn)生客戶備付金的，明確客戶備付金的管理要比照《辦法》進行規(guī)范，切實做好風險防范。二是做好特殊情況下客戶備付金的保全措施。與司法機關或其他國家機關協(xié)調(diào)溝通，聯(lián)合發(fā)文明確客戶備付金不適用于司法機關或其他國家機關采取財產(chǎn)保全或凍結、劃撥及其他措施；建議參考美國“存款延伸保險”的做法，凡經(jīng)取得《支付業(yè)務許可證》的支付機構均必須參加保險，可將客戶備付金的收益作為保費支出，當不可抗力發(fā)生后，依照保險協(xié)議進行相應的賠償。三是統(tǒng)一規(guī)范客戶備付金的核算方法。

3.妥善處理預付卡業(yè)務發(fā)展與規(guī)范的關系。不可置否，預付卡在促進消費、擴大內(nèi)需，推動地方經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但預付卡被不法分子利用，作為偷逃稅款、行賄受賄和公款消費的工具，也是不爭的事實。這就要求我們不能片面追求預付卡業(yè)務的發(fā)展，要注重業(yè)務的規(guī)范，另一方面，在規(guī)范預付卡業(yè)務的同時，更要注意不能限制或抑制其發(fā)展。如治理利用預付卡偷逃稅款的行為，可以爭取稅務部門的政策支持；治理腐敗等違法違紀行為，預付卡業(yè)務的嚴格規(guī)范只是治標之策，還需要出臺更多的治本之策。

4.加強政策學習宣傳，發(fā)揮輿論導向和監(jiān)督作用。人民銀行各級分支機構在加強政策學習的基礎上，督促、指導非金融機構和支付機構加強政策法規(guī)的學習，適時進行政策講解和培訓，同時，要加強社會宣傳力度，引導社會公眾正確認識和理解人民銀行關于非金融機構支付業(yè)務許可和市場清理整頓的相關政策措施，積極鼓勵社會公眾對未經(jīng)批準從事預付卡業(yè)務的機構進行舉報，規(guī)范非金融機構支付服務行為，促進支付服務市場健康發(fā)展。

第3篇：預付卡管理范文

關鍵詞：單用途商業(yè)預付卡；資金存管制度；資金保險制度

一、我國單用途商業(yè)預付卡資金存管制度分析

商務部《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱"《管理辦法》"）第26條要求規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)三類主體實行資金存管制度。具體而言，發(fā)卡企業(yè)應首先確定一個商業(yè)銀行作為存管銀行，同時開設一個銀行賬戶作為資金存管賬戶，并與存管銀行簽訂資金存管協(xié)議。按照《管理辦法》第26條的規(guī)定，規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)交由銀行存管的資金比例分別為上一季度預收資金余額的20%、30%和40%。此外，《管理辦法》還規(guī)定了存管資金沖抵措施，允許發(fā)卡企業(yè)以使用擔保預收資金的保證保險、銀行保函等方式?jīng)_抵全部或部分存管資金，從而最大程度降低企業(yè)經(jīng)營負擔。

（一）存管金額申報層面

為保障預收資金的安全，限制發(fā)機構蓄意積聚資金，《管理辦法》要求單用途預付卡發(fā)卡企業(yè)按照規(guī)定的比例將預收資金交由商業(yè)銀行存管，并應與銀行簽訂資金存管協(xié)議，接受存管銀行的監(jiān)督。然而，"預付資金的數(shù)額是根據(jù)發(fā)卡企業(yè)預收資金的額度來計算的，而預收資金的數(shù)額是由企業(yè)向有關機構的申報而得來的，這其中不排除企業(yè)會有虛假申報的現(xiàn)象發(fā)生。"[1]一旦發(fā)卡企業(yè)虛假申報預收金額，并最終攜款潛逃，持卡者的合法權益仍無法得到有效保護。對此，一方面預付卡存管資金監(jiān)管部門應加強預收資金數(shù)額的核實工作，另一方面我們應尋求除資金存管制度之外的其他制度設計，加強對預收資金的安全監(jiān)管。如采取保證金與資金存管相結合的方法，要求發(fā)卡企業(yè)在向相關機構進行預付卡發(fā)行備案后，繳存一部分資金存放于保證金賬戶，再根據(jù)《管理辦法》的相關規(guī)定繳存一定比例的存管資金。

（二）存管金額監(jiān)管層面

根據(jù)《管理辦法》第27條的規(guī)定，存管銀行對發(fā)卡企業(yè)資金存管比例進行監(jiān)督，對超額調(diào)用存管資金的指令予以拒絕，并按照備案機關要求提供發(fā)卡企業(yè)資金存繳情況。由此可見，該辦法將存管資金的監(jiān)督管理之責交由進行商業(yè)運作的存管銀行，并且監(jiān)督的事項也只是資金存管比例，并不涉及該存管資金的使用。預收資金數(shù)額的核實工作、存管資金是否可以進行投資、投資范圍是否有限制等問題都缺乏進一步地規(guī)定。此外，商業(yè)銀行具有營利性特征，其作為存管資金的監(jiān)督者之合理性值得商榷。由于單用途商業(yè)預付卡的監(jiān)管包括對發(fā)卡企業(yè)的監(jiān)管、對存管資金的監(jiān)管、對預付卡發(fā)行與服務的監(jiān)管等多個環(huán)節(jié)，有學者認為，應當建立一個由銀行業(yè)監(jiān)管部門、工商部門、稅務部門以及財會主管部門等多部門組成的綜合監(jiān)管主體，對預付型消費卡實行綜合監(jiān)管。[2]

二、對國外單用途商業(yè)預付卡預收資金安全監(jiān)管模式的分析

對發(fā)卡機構來說，商業(yè)預付卡的發(fā)行能夠提前回籠資金，降低資金占壓的風險，起到促銷和鞏固客戶群的作用。然而，如果發(fā)卡機構預收資金的占有、使用得不到有效地監(jiān)督管理，尤其是那些發(fā)行數(shù)量和發(fā)行總額巨大的發(fā)卡機構，一旦因經(jīng)營不善或資金情況出現(xiàn)問題，廣大持卡者將直接面臨權益受侵害的風險。目前國外對單用途預付卡預收資金的安全監(jiān)管模式主要有兩種：一是存管制度，即發(fā)卡機構設立銀行存管專戶，根據(jù)存管協(xié)議把預收資金交存一個指定的銀行賬戶進行信托管理；二是保證金制度，即發(fā)卡機構根據(jù)監(jiān)管部門的要求，在預收估算和歷史數(shù)據(jù)的基礎上，按期向監(jiān)管部門繳納保證金的制度，以防止沉淀資金被挪用的風險。[3]

（一）預收資金存管制度模式

實行預付資金存管制度模式的國家以新加坡為代表。新加坡金融管理局作為金融監(jiān)管機構，根據(jù)《支付系統(tǒng)監(jiān)督法》制定了《儲值工具指引》（以下簡稱"《指引》"）?！吨敢芬?guī)定預付卡發(fā)行機構應將預收資金存放在與其運營資金管理銀行不同的銀行，或存放在持卡人信托基金賬戶里。在資金存款制度中，存款銀行負責保管存管資金，確保資金安全且獨立于存款銀行的自有資金。

實行預收資金存管制度能夠保障預付資金不被預付卡發(fā)行機構非法挪用。該制度也確保發(fā)卡機構的支付行為符合商業(yè)企業(yè)的營業(yè)慣例，并防范預收資金濫用行為。此外，該制度能夠方便商業(yè)企業(yè)使用銀行支付結算系統(tǒng)的規(guī)模效應，降低支付交易成本，提高資金流轉(zhuǎn)效率。同時，資金托管可以充分利用銀行作為專營資金機構的專業(yè)化優(yōu)勢和相關資源，使預收資金在一定限度內(nèi)從事低風險或無風險投資（如大額存款、協(xié)議存款、購買國債、保本理財?shù)龋?，在覆蓋預付卡業(yè)務運行成本的同時合理合法地取得收益。[4]

（二）預收資金保證金制度模式

日本是實行預付資金保證金制度國家的典型代表。由于日本工商業(yè)發(fā)達，"預付式證卡"在日本的工商行業(yè)發(fā)行和使用十分普遍。在日本，預付卡是預付票證的一種，在服務業(yè)、百貨業(yè)中發(fā)行和使用情況非常普遍。根據(jù)日本《預付票證規(guī)制法》的規(guī)定，預付票證是指采用書面或電子方式記載有金額或者物品數(shù)量的票、證和卡。

為減少預付消費風險，保障預付式證票所示債權的實現(xiàn)，日本法律特設保證金供托制度。保證金供托制度要求預付票證發(fā)行機構按法律規(guī)定，在所發(fā)行預付票證的未使用余額超過法定金額（一般為1000萬日元）時，在2個月內(nèi)將相當于該未使用余額的二分之一以上的金額作為發(fā)行保證金委托距離主營業(yè)場所最近的托管機構（金融機構）保管。[4]日語稱該托管機構為"共托所"，一般為轄區(qū)內(nèi)的法務局，此外，在保證金清償順序上，票證所有者的與預付票證有關債權在發(fā)行保證金范圍內(nèi)先于其他債權人。

保證金制度是一種債的擔保，擔保財產(chǎn)歸國家占有，這事實上不利于保證金使用和流通價值的實現(xiàn)。因此，日本法律引入了第三人代繳保證金制度，即預付票證發(fā)行機構可根據(jù)法律規(guī)定與第三者簽訂"保全契約"，約定第三者在必要時，代為承擔繳付一部或全部保證金的義務。根據(jù)規(guī)定，該第三人必須是銀行、信用金庫、保險公司或其他有供托能力的法定機關。此外，保證金可用國債證券、地方債券或其他法定有價證券充抵。

三、構建我國單用途商業(yè)預付卡資金保險制度

正如上文所述，目前國外對單用途預付卡預收資金的安全監(jiān)管有存管制度和保證金制度。我國《管理辦法》第26條采用的是存管制度，要求規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)三類主體按照規(guī)定的比例將預收資金交由商業(yè)銀行存管。然而，存管制度并不能從根本上保障持卡者的資金安全。一方面，存管資金從根本上來源于持卡者，存管制度只是在一定程度上限制了發(fā)卡機構對預收資金的使用范圍；另一方面，我國目前仍未對商業(yè)銀行存管資金的使用權限和范圍進行規(guī)定，預付卡存管資金是否可以進行投資，投資的范圍有何限制規(guī)定不明。對此，筆者認為，我國可以嘗試建立單用途預付卡資金保險制度，將存管制度和保險制度結合起來。鑒于我國單用途預付卡發(fā)展實際，并結合預付卡發(fā)卡機構的不同情況，我國可在立法上規(guī)定符合一定條件的發(fā)卡機構應參加強制保險。

強制保險即法定保險，與自愿保險相對應。我國《保險法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他任何單位不得強制他人訂立保險合同。強制保險體現(xiàn)了國家對公民個人意思自治的強烈干預，因此必須受到嚴格的法律限制。在單用途預付卡領域，強制保險必須區(qū)分不同情況，只有符合法定標準的，即發(fā)卡規(guī)模和預收金額巨大時，才可要求發(fā)卡機構參加強制保險。至于巨大的標準如何確定，立法上應對此作出明確的規(guī)定。比如，法律可對規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)三類主體參加預收資金保險的條件分別作出規(guī)定。當然，基于監(jiān)管需要，在適當?shù)臅r機和必要的時候，監(jiān)管部門也可要求資信不高的商業(yè)企業(yè)強制參加該保險，并且發(fā)行的規(guī)模應當與其參加保險的規(guī)模相適應。在該商業(yè)企業(yè)喪失履約能力時，由保險公司對持卡人進行必要的賠付，以保障持卡人的利益。[5]

實行單用途商業(yè)預付卡資金保險制度，參加強制保險將作為發(fā)卡機構的一種法定義務。在該制度中，首先，發(fā)卡機構應投保信用保險，并且必須選擇具有較強償付能力的保險公司投保；其次，保險公司以專業(yè)的手段評估相應的風險，并確定企業(yè)應承擔的保費。當發(fā)卡機構無力償付時，由保險公司支付保險金，從而轉(zhuǎn)移風險，保護持卡人利益。保險公司在條件成熟時可針對預付卡開發(fā)特定險種，并報保險業(yè)監(jiān)督管理委員會批準；最后，作為發(fā)卡機構的法定義務，發(fā)卡機構應定期自行或集體交納保險費，預付卡發(fā)行備案主管機構應將是否參加預付卡資金保險作為發(fā)卡備案審查的一個重要指標。正如有學者指出，我國可在現(xiàn)有的消費者保障基金里，強制規(guī)定發(fā)卡人參加保障基金或購買強制性保險，一旦發(fā)卡人出現(xiàn)支付困難或經(jīng)營失敗，此類基金或保險便可發(fā)揮消費者風險最后一道防火墻的作用。[6]

四、結語

在現(xiàn)實生活中，由商業(yè)預付卡引發(fā)的問題和糾紛主要來自于單用途商業(yè)預付卡。由于發(fā)卡機構積聚并控制大量消費者的資金，一旦缺乏對其有力的約束和監(jiān)管機制，發(fā)卡機構極有可能將資金挪作他用，最終導致現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，預付卡不能得到兌付，損害持卡消費者合理權益。由此可見，單用途商業(yè)預付卡資金安全監(jiān)管是持卡消費者權益保護的重要內(nèi)容之一。針對單用途商業(yè)預付卡資金安全的監(jiān)管，在具體制度設計上，國外發(fā)展比較成熟的預付費風險防控機制可分為兩種，一種是第三方收存預付款，包括設立銀行信托專戶和第三方結算；另一種是要求經(jīng)營者繳納交易風險保證金，進而建立成規(guī)模的行業(yè)消費風險基金，以防止經(jīng)營者的不正當經(jīng)營行為損害消費者合法權益。[7]筆者在上文已將其總結為資金存管制度和保證金制度兩種監(jiān)管模式，并對其分別進行了進一步分析。然而，我國《管理辦法》確立的資金存管制度并不能有效地保障預付卡資金的安全。對此，筆者認為，我國應結合單用途商業(yè)預付卡發(fā)卡機構的不同情況，在立法上規(guī)定符合一定條件的發(fā)卡機構應參加強制保險，以轉(zhuǎn)移發(fā)卡機構發(fā)行的預付卡不能兌付的風險，進而有效維護持卡人的合法利益。由于強制保險受到法律的嚴格限制，因此在立法和實踐操作中，我們一定要嚴格把握好參加預收資金保險的條件和標準。

參考文獻：

[1]王勛.單用途預付卡在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及其管理辦法探究[J].黑河學刊，2013，（5）.

[2]何錦強，王眾.論預付型消費卡的本質(zhì)及其規(guī)制路徑[J].消費與經(jīng)濟，2010，（4）.

[3]何敏.中國預付卡市場研究與風險分析[D].西南財經(jīng)大學，2011.

[4]張倩.預付卡業(yè)務監(jiān)管比較研究[J].中國信用卡，2011，（1）.

[5]張穎.商業(yè)預付卡運行及監(jiān)管機制研究[J].商業(yè)研究，2012，（4）.

[6]邢楠.芻議預付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維[J].遼寧行政學院學報，2011，（11）.

第4篇：預付卡管理范文

目前拿到央行預付卡通行證的企業(yè)50多家，而據(jù)央行的統(tǒng)計，早在2010年，全國發(fā)行預付卡的非金融機構已達243家，這意味著2011年底有近200家預付卡企業(yè)尚未拿到通行證。

根據(jù)央行2011年6月21日新的《非金融機構支付服務管理辦法》，任何非金融機構和個人在中國境內(nèi)必須申請取得《支付業(yè)務許可證》方可從事各項支付業(yè)務，否則任何第三方不得從事或變相從事該項業(yè)務。作為第三方支付的一種業(yè)務，發(fā)行預付卡的企業(yè)同樣需要獲得央行規(guī)定的牌照方可繼續(xù)經(jīng)營，這意味著有大批無法獲得牌照的預付卡企業(yè)將面臨倒閉或被收購的命運，行業(yè)監(jiān)管趨緊，既將改變整個行業(yè)的盈利狀態(tài)，也意味著市場份額將向龍頭企業(yè)集中，它們中的佼佼者或?qū)@得更為廣闊的商機。

以預付卡打天下

作為國內(nèi)首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》的第三方支付企業(yè)之一，壹卡會科技服務有限公司（以下簡稱“壹卡會”）也獲頒預付卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網(wǎng)支付三項許可證書。其主營業(yè)務包括預付卡的發(fā)行與受理、積分營銷以及互聯(lián)網(wǎng)支付。

作為獨立第三方、以通用型預付卡為載體的支付企業(yè)，壹卡會為企事業(yè)單位提供定點消費服務，提供包括員工福利、聯(lián)名卡、e購卡等解決方案，同時協(xié)助金融、通訊、石油、航空等大型積分發(fā)行機構提供管理服務。經(jīng)過6年的積累，壹卡會已與超過5000多家單位建立合作關系，擁有會員近80萬人。

目前，壹卡會的業(yè)務仍集中在深圳、廣州兩地，其提供的通用型預付消費卡最高發(fā)卡金額為5000元/張，福利卡主要是企業(yè)購買用于發(fā)放員工福利，可在近千家壹卡會合作商戶消費；而e購卡則是其與中國工商銀行共同發(fā)行的聯(lián)名卡，具備福利卡功能，也能在工行指定的合作商戶刷卡消費；深圳通聯(lián)名卡還可用于深圳公交、地鐵以及與深圳通合作的商戶刷卡消費。

從積分卡到預付卡

作為壹卡會的創(chuàng)始人，馮軍在創(chuàng)立壹卡會之前經(jīng)營電梯廣告的壹時代傳媒公司多年。不過彼時戶外廣告熱潮正在退去，退而求其次的馮軍希望在賣廣告之余尋求新的盈利模式。通過市場調(diào)查，馮軍發(fā)現(xiàn)積分卡是商家吸引消費者多次消費的慣用手段，但商家基本都是各自為政。馮軍設想創(chuàng)立一張融合所有商戶的積分卡，從而把不同消費領域的積分按照一個統(tǒng)一的標準整合起來。

但在初期，壹卡會積分卡受到了大部分商家的冷落。按照馮軍的設想，與壹卡會合作的商戶需要在門店安裝專門的POS機，其次還要與壹卡會共同制定積分獎勵與兌換政策，將以往的會員積分納入壹卡會系統(tǒng)。對商家而言，這種方案的益處不明顯，還可能會帶來不必要的麻煩。也因此，壹卡會積分卡推廣的效果并不理想。

“積分卡在中國是一個龐大的市場，但并不好做，需要經(jīng)過長時間的積累達到足夠規(guī)模才具有盈利的可能，而且跟銀行合作的積分兌換周期相對過長，消耗公司大量的人力物力?！币伎〞笨偨?jīng)理周志強表示。對一個處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)而言，如果壹卡會將發(fā)展重點放到積分卡市場，將不得不受到回報周期過于漫長的困擾。

于是，壹卡會把目光投向了預付卡市場。與積分卡不同，和壹卡會合作的商戶能得到實質(zhì)性的好處，“一是能提高營業(yè)額，二是增加現(xiàn)金流，三是增加人流量，四是可以增加新的消費者?！敝苤緩娬f，發(fā)行預付卡還有增加消費者的購物黏性，提高結算效率等好處。

不過，“每年發(fā)行多用途預付卡規(guī)模只有達到10億元以上，企業(yè)才能跨上一個新的臺階，而目前國內(nèi)發(fā)行規(guī)模達到10億元以上的預付卡企業(yè)大約在三四家?！敝苤緩娡嘎?，作為華南地區(qū)預付卡龍頭企業(yè)，壹卡會2011年的發(fā)卡規(guī)模約3億元，基本做到了收支平衡，而2012年壹卡會希望把發(fā)卡規(guī)模提高到10億元，其中深圳市場8億元，廣州市場2億元。

目前，商超、百貨商店是壹卡會的主要合作伙伴，不過這類消費所占比例已逐年下降，從2008年的95%，持續(xù)下降到2011年的70%以上，2012年這一比例還將持續(xù)下降。按照馮軍的設想，壹卡會預付卡最終會變成一張通行的消費卡，包羅生活中的方方面面。

由于預付卡的各種便利性，壹卡會的預付卡得到了商家的認同。與積分卡一樣，與壹卡會合作的商戶同樣需要在門店安裝專屬的POS機，因為有利可圖，慢慢地這種方式得到商戶的支持，經(jīng)過6年的累積，截至目前，與其合作的商戶超過了1000余家，安裝的POS機3000多臺。

壹卡會的迅猛發(fā)展一定程度上得益于之前寬松的政策環(huán)境。商務部2011年的調(diào)查顯示，國內(nèi)預付卡消費規(guī)模達到了10399.58億元（附文）。預付卡發(fā)行在國內(nèi)增長迅速，但整個行業(yè)長期處于無序競爭的狀態(tài)，而牌照準入制度的實行，將結束此前一直混沌無序的競爭模式，凌亂的市場將得以規(guī)范，脫穎而出的預付卡企業(yè)將獲得更大的市場蛋糕。

此外，以多用途預付卡為切入點，也讓壹卡會贏得了市場先機。在目前過萬億元的大市場中，國內(nèi)預付卡市場份額仍主要集中在商戶自行發(fā)售的單用途預付卡，不過隨著消費市場的變化和競爭手段的多元化，以及消費者需求的多樣性，多用途預付卡將成為未來行業(yè)的發(fā)展重點。艾瑞咨詢研究顯示，2010年中國多用途預付卡發(fā)卡規(guī)模達到了965億元，預計到2013年底發(fā)卡規(guī)模將超過3000億元。此次央行頒發(fā)的第三方支付牌照，正是特指發(fā)行多用途預付卡企業(yè)必需的資格，也是行業(yè)未來加強監(jiān)管的目標。

第5篇：預付卡管理范文

維權熱線0531-82027194。接到熱線電話，本社記者、律師及相關職能部門將立即展開行動，在最短時間內(nèi)將有關信息反饋給你，充當你維權的堅強后盾。

許多消費者在店家辦理了預付費儲值卡，卡內(nèi)的余額還沒用完，店家就玩起了失蹤。這種卡不是實名制，丟了不能掛失；過期了，店家也不給賠償，消費者損失特別大。

看看這些消費者的慘痛經(jīng)歷吧！

卡丟了，不給補

@賈倩 白領一族 為了方便和實惠，我在家門口一家美容店辦了一張七折預付卡，存了1000元錢，可沒用幾次，我就給丟了。我趕緊到店里掛失，誰知店經(jīng)理告訴我，這種卡不是實名制的，店里只認卡不認人。誰拿著卡，都可以來用，當初也是這么給顧客說的。我記得當時店經(jīng)理只是說，親朋好友也可以拿著卡來用，享受同等優(yōu)惠，誰知道這竟然是個“坑”??！我拿出當初辦卡的收據(jù)，店經(jīng)理還是不肯補卡給我。無奈之下，我只能認倒霉，真是撿了芝麻丟了西瓜，以后還是老老實實地給現(xiàn)金，再也不辦這種卡啦。

辦了卡，店沒了

@青青 在校大學生 學校門口的一家炸雞店特別火，前一陣店家推出了一種預付卡，交上200元錢，就可以享受8折優(yōu)惠，還贈送50元優(yōu)惠券。我們宿舍幾個姐妹覺得很劃算，都辦了卡。可暑假回來，炸雞店竟變成了服裝店，詢問了周圍的人，才知道炸雞店的老板不干了。炸雞店沒了，可我們手里的卡怎么辦呢？宿舍8個人，除了2個人消費了不到50元錢，其他人卡上的錢還沒花呢！200元錢雖然不多，但是我們還是很生氣，和我們一樣辦卡的學生還有很多，店家卷著錢跑了，我們也只有吃一塹長一智了。

過期了，不認賬

@張阿姨 退休 小區(qū)開了一家“巴士牧場”鮮奶店，為了方便，我辦了一張季度卡，150元錢。前陣子，女兒生孩子，我去照顧女兒，半年才回來，等我再拿著卡去取牛奶時，店里服務員告訴我這卡已經(jīng)過期不能用了，還說現(xiàn)在都換了磁卡，不再是我辦的這種人工記賬的卡了。任我怎么解釋，服務員就是一口咬定我的卡過期了，最后干脆說店里換經(jīng)理了，自己做不了主，來了個“不認賬”。沒辦法，我只能吃了啞巴虧。

小編維權指南

最近，小編接到了多起消費者的投訴電話，大都是關于預付卡的問題。由于預付卡的儲值額度較低，就算出現(xiàn)了侵權，消費者維權也很困難。為此，小編咨詢了有關律師，希望可以幫上大家。

市場調(diào)查，預付卡泛濫維權難

目前市場上的預付卡主要分為兩類：一是多用途付費卡，由發(fā)卡機構發(fā)行，可以跨商店、跨法人使用；另一類是單用途預付卡，由企業(yè)或店家發(fā)行，只能在同一家企業(yè)購買商品和享受服務。消費者投訴主要集中在單用途預付卡上。

大多數(shù)消費者都有使用預付卡消費的習慣，一是方便，二是能享受到折扣。打來維權電話的張女士，是一家外企公司的白領，她說現(xiàn)在剪發(fā)、吃飯、健身都用預付卡，自己錢包里這種卡就有近10張，不用給現(xiàn)金，一刷就OK。缺點是沒什么保障，辦理的時候只是簡單登記一下，要是丟了，只能認倒霉。

消協(xié)說法 處理糾紛力不從心

山東省消費者協(xié)會法律支持中心副主任王致遠說，消費者辦理預付卡多是口頭協(xié)議，沒有文字協(xié)議，店家也不開具發(fā)票，一旦發(fā)生糾紛，消費者將面臨維權難題。

預付卡糾紛主要有店家玩失蹤、消費者追債難、承諾的服務標準縮水、個人信息被泄露以及霸王條款等問題。2008年10月1日實行的《山東省消費者權益保護條例》規(guī)定，經(jīng)營者采用卡、券等方式銷售商品或提供服務，不得單方設定限制消費者合法權益的內(nèi)容。因經(jīng)營者的原因?qū)е驴?、券不能繼續(xù)使用的，經(jīng)營者應當將卡、券的余額退還消費者。此前國家一直沒有出臺專門的法律法規(guī)，加上商家自律意識不強，解決預付卡消費糾紛有些“力不從心”。

新規(guī)解讀 非法人商戶失去辦卡資格

2012年11月1日起實行的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》規(guī)定了預付卡的發(fā)行主體，即從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的企業(yè)法人。這意味著那些非企業(yè)法人商戶將失去售卡資格，比如接到投訴的美容店、炸雞店和鮮奶店。

《管理辦法》限定了預付卡使用范圍，即要在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團、同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)使用。本刊記者發(fā)現(xiàn)，位于本市區(qū)繁華路段的一家美容店和位于大學城附近的一家理發(fā)店，兩家店名字不一樣，也并非連鎖店，但預付卡卻能通用，這在新規(guī)里是不允許的。

《管理辦法》規(guī)定一次購買1萬元以上預付卡應實名；單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元；買賣雙方要簽訂購卡協(xié)議，明確服務內(nèi)容。此外，記名卡不得設有效期，不記名卡尚有資金余額的有效期不得少于3年；對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應提供激活、換卡等服務。對于違規(guī)企業(yè)，將處以最高3萬元的罰款。

喜得成效 利用新規(guī)維護權益

小編把這些調(diào)查來的信息告訴了打來維權電話的消費者，希望他們能抓住機會，利用新規(guī)維護自己的權益。

第6篇：預付卡管理范文

【摘要】目的：探討米索前列醇聯(lián)合鹽酸利多卡因用于絕經(jīng)后婦女減痛取出宮內(nèi)節(jié)育器(1UD)的有效性、無痛性、宮頸軟化情況及不良反應。方法：將要求取環(huán)的絕經(jīng)后婦女62例隨機分為兩組。用藥組32例，取IUD術前2h陰道放置米索前列醇片200μg，術中于宮頸外口3點、9點，距宮頸口邊緣1cm處各注射20%鹽酸利多卡因注射液2.5ml，5min后按常規(guī)操作取環(huán)；對照組30例按常規(guī)操作取環(huán)。結果：宮頸軟化程度、無痛率、成功率，用藥組分別為81.25%、78.13%、93.75%；對照組分別為33.33%、13.33%、56.67%，差異具有顯著性意義(P

【關鍵詞】米索前列醇；利多卡因；絕經(jīng)；取環(huán)術

女性絕經(jīng)后，由于卵巢功能衰退，體內(nèi)雌激素減少，生殖器官出現(xiàn)不同程度的萎縮，宮頸組織變硬，彈性差，使絕經(jīng)后取宮內(nèi)節(jié)育器(IUD)難度增大，并導致疼痛、損傷、出血、IUD斷裂等并發(fā)癥。我院婦科門診于2006年1月~2007年12月采用米索前列醇聯(lián)合鹽酸利多卡因應用于絕經(jīng)后婦女取環(huán)術取得滿意效果，宮頸軟化佳，取環(huán)時間短，成功率高，鎮(zhèn)痛效果好。現(xiàn)報道如下：

1 資料與方法

1.1 一般資料：62例絕經(jīng)后婦女，年齡46~70歲，絕經(jīng)年限為3~22年，放置宮內(nèi)節(jié)育器時間為15~30年，B超排除IUD異位及子宮肌瘤，無藥物過敏史及心血管疾病史。將62例絕經(jīng)后婦女隨機分為用藥組32例和對照組30例，兩組在年齡、置器時間、絕經(jīng)時間、孕產(chǎn)次等方面均無顯著性差異。

1.2 方法：術前常規(guī)B超檢查宮內(nèi)節(jié)育器，查血常規(guī)、出凝血時間、肝腎功能，結果在正常范圍，行婦科檢查及陰道分泌物檢查均無異常，排除用藥禁忌證。用藥組在取IUD術前2h將米索前列醇200μg磨碎，均勻涂于宮頸周圍及陰道穹隆部，術時按常規(guī)操作，宮頸消毒后，2%鹽酸利多卡因注射液分別在宮頸3點、9點處距宮頸外緣lcm位置刺入約2cm深，抽吸無回血，各注射2.5ml，行宮頸旁神經(jīng)阻滯麻醉，5min后取環(huán)。對照組不用任何藥物，按常規(guī)操作取環(huán)。

1.3 觀察指標

1.3.1 宮頸軟化判定標準：①宮頸軟化：宮口略擴張，用3號Hegar擴張器可無阻力自由出入子宮頸內(nèi)口；②宮頸部分軟化：宮口未開，用探針可無阻力自由出入宮頸內(nèi)口；③宮頸軟化欠佳：宮口未開，探針不能通過宮頸內(nèi)口。

1.3.2 疼痛程度的判定標準分Ⅲ級：①Ⅰ級顯效：術中完全無疼痛，表情自如；②Ⅱ級有效：輕微下腹部墜痛，腰骶部酸脹，能耐受；③Ⅲ級無效：疼痛明顯，不能忍受，伴惡心、嘔吐、叫喊。

1.3.3 取器效果：①順利(成功)：無需擴張宮頸口，即可順利將IUD取出；②有效：受術者感覺下腹部墜痛能忍受，取環(huán)時宮頸有阻力但仍可以取出；③失?。何茨苋〕鯥UD。

1.4 統(tǒng)計方法：采用χ2檢驗。

2 結果

2.1 宮頸軟化情況：見表1。

2.2 鎮(zhèn)痛效果比較：見表2。

2.3 IUD取出效果比較：見表3。

2.4 藥物不良反應情況：兩組用藥后無明顯不良反應。

3 討論

宮內(nèi)節(jié)育器(IUD)是我國育齡婦女使用率最高的一項避孕工具，絕經(jīng)1年內(nèi)婦女應將IUD及時取出，但有些婦女因缺乏醫(yī)學常識或恐懼疼痛等種種原因未及時取出。絕經(jīng)后由于卵巢功能減退，雌激素水平下降，陰道、宮頸萎縮，彈性降低，甚至穹隆消失[1]，據(jù)統(tǒng)計隨著絕經(jīng)時間延長，取環(huán)困難增大[2]，而宮口松弛程度是取IUD難易的關鍵。為了減輕受術者的痛苦，避免取IUD時造成機械性損傷，筆者使用米索前列醇配伍鹽酸利多卡因進行宮頸軟化和鎮(zhèn)痛。米索前列醇是一種人工合成的前列腺類藥物，可使宮頸組織軟化，膠原降解，宮頸口松弛，而達到藥物擴宮的作用[3]。陰道給藥經(jīng)黏膜直接吸收接觸面大，吸收后直接作用于靶器官，短時間內(nèi)即可起到軟化宮頸的作用，使手術時間縮短，減輕痛苦，易于取環(huán)。鹽酸利多卡因是胺?；愔行Ь致樗帲芯植挎?zhèn)痛作用，具有起效快、彌散廣、穿透性強、無明顯擴張血管的特點。注射后可降低宮頸刺激引起的迷走神經(jīng)興奮，能更有效地使宮頸肌肉松弛，易擴張，使受術者術中的疼痛減輕或消失。

本研究結果證實，米索前列醇與利多卡因聯(lián)合應用對絕經(jīng)后婦女取IUD，擴張宮頸和鎮(zhèn)痛作用更加顯著，能減輕受術者的痛苦和恐懼感，縮短了手術時間，提高了成功率，方法確實，安全有效，值得臨床推廣。

【參考文獻】

[1] 胡珈瑞，李家福.利多卡因?qū)m頸注射在絕經(jīng)后婦女取環(huán)術中的應用.中國實用婦科與產(chǎn)科雜志，2002，18：23.

[2] 莊瘤琪.絕經(jīng)后宮內(nèi)節(jié)育器去留的安全性.生殖與避孕，1994，14(3)：20.

[3] 黃紫蓉，杜明昆，袁道源.陰道內(nèi)米索前列醇誘導流產(chǎn)的探索[J].中國計劃生育雜志，1996，4(5)：312.

第7篇：預付卡管理范文

【關鍵詞】絕經(jīng)期取環(huán)；尼爾雌醇；利多卡因

doi：10.3969/j.issn.1004-7484（s）.2014.04.504文章編號：1004-7484（2014）-04-2203-01婦女絕經(jīng)后因卵巢功能衰退，雌激素水平下降，導致生殖器官不同程度萎縮，宮頸組織變硬，彈性差，造成取其困難或失敗，發(fā)生率26.7%-34.3%。為尋找一種安全，減少疼痛的IUD取出方法，本站采用可視監(jiān)測下聯(lián)合口服尼爾雌醇，宮頸注射，利多卡因，用于絕經(jīng)后IUD的取出，提高絕經(jīng)后婦女取器成功率。1資料與方法

1.1對象2009年1月――2011年4月在本站門診要求取器者，絕經(jīng)1年以上264例，其中2例為站外取器失敗者。年齡47-74歲，置器年限10-32年，絕經(jīng)時間1年至25年不等。常規(guī)婦科檢查排除生殖系統(tǒng)炎癥，均無手術禁忌癥。無使用利多卡因和尼爾雌醇禁忌癥，詳細記錄婚育史及節(jié)育措施史。

1.2方法取器前1周口服尼爾雌醇4mg，術中取膀胱截石位，常規(guī)消毒后，宮頸鉗鉗夾宮頸前唇或后唇，利多卡因5ml在宮頸4.8點距宮口0.5cm處進針，回抽無血后分別注入2.5ml，待藥物吸收5min左右取IUD。2結果

2.1IUD種類B超確定IUD種類及位置，其中O型127例，T型69例，Y型25例，V型18例，宮型9例，麻花3例，母體樂13例等。

2.2取器情況264例均1次性取出，16例鉤取過程中拉絲斷裂取出，2例外院取環(huán)術后部分殘留者鉗取成功，出血多者術后應用縮宮素。21例取環(huán)鉗鉗取IUD，手術所用時間2-10分鐘。取器同時進行心理疏導。50%患者無痛感，35%患者有小腹墜脹感，15%疼痛可忍受。

2.3取出IUD形態(tài)變化正常209例、變形21例、散開16例、發(fā)生斷裂16例、殘留環(huán)2例。手術過程中均在可視下進行，術后均認真檢查IUD缺損情況。取器后均囑“取器1個月后復查有無IUD殘留”。3討論

婦女絕經(jīng)后生殖系統(tǒng)及內(nèi)分泌功能減退雌激素水平下降，導致生殖器官萎縮，陰道粘膜菲薄、脆性大、彈性差；宮頸組織硬；宮頸管狹窄，甚至粘連或膜性閉鎖；子宮體變小等，均增加取器術的困難程度及危險性。

尼爾雌醇為長效口服型雌三醇衍生物，有較強的雌激素活性，在體內(nèi)代謝為炔雌醇和雌醇而發(fā)揮作用。能使外陰、陰道粘膜上皮、宮頸組織增生、充血，腺體分泌增加，宮頸彈性增強，而對子宮內(nèi)膜的影響較小。有利于宮頸擴張，預防損傷，同時又可增加局部組織的抗感染力。但尼爾雌醇在發(fā)揮其優(yōu)勢外，操作者也需注意它對子宮體的軟化作用。在手術過程中要做到穩(wěn)、準、柔，切忌暴力，避免子宮穿孔的發(fā)生。因此，建議在考慮IUD嵌頓的情況下，不宜口服尼爾雌醇。如術后出血多，可宮頸注射縮宮素10-20u。

利多卡因為酰胺類化合物，注入宮頸組織1-3分鐘顯效，維持1.5-2小時，其鎮(zhèn)痛效果強，起效快，彌散廣，穿透力強。應用后宮頸松弛度好，全身情況無明顯改變?？蓽p輕受術者心理上的疼痛感及恐懼感。

第8篇：預付卡管理范文

移動支付僅是網(wǎng)絡支付一小塊，也是毛利率最低的一類。利潤最高的就是預付卡業(yè)務。

經(jīng)歷了一輪沒有硝煙的爭奪戰(zhàn)后，2011年的最后一天，央行意外公布第三批非金融支付業(yè)務許可證，俗稱“支付牌照”。

在公布的第三批61個企業(yè)名單中，從事預付卡發(fā)行與受理業(yè)務的占據(jù)半壁江山，達到34家。至此，拿到支付牌照的第三方企業(yè)共計101家。

早在2010年6月21日，央行《非金融機構支付服務管理辦法》(下稱：《辦法》)規(guī)定，第三方支付企業(yè)在2011年9月1日前未獲得“支付業(yè)務許可證”，將不得繼續(xù)從事相關業(yè)務。

“實際上，央行在2001年12月初就集合第三方企業(yè)召開了一次座談會?！币晃粎⒓訒h的第三方支付企業(yè)高層透露，實際上那個時候名單已經(jīng)定下?！把胄兄酝七t名單公布，更多的是因為風險管控這塊一直在開會。第三方支付還涉及到境外交易，方方面面的監(jiān)管導致‘難產(chǎn)’?！?/p>

ChinaPay(銀聯(lián)電子支付服務有限公司)常務副總孫戰(zhàn)平表示：“在央行把9月1日作為支付行業(yè)的分水嶺后，支付行業(yè)正加速分化和整合?！?/p>

央行公布數(shù)據(jù)顯示，2011年第三季度中國支付行業(yè)網(wǎng)上支付業(yè)務交易規(guī)模達到6197億元，同比增長130.7％，環(huán)比增幅達到34.8％。錢袋網(wǎng)執(zhí)行董事孫江濤認為，“并不是像外界想的那樣，拿到第三方支付牌照就等于賺到錢?！?/p>

牌照分三大類，即預付卡、網(wǎng)絡支付和收單服務。孫江濤坦言：“移動支付僅是網(wǎng)絡支付其中一小塊，也是毛利率最低的一類。利潤最高的就是預付費卡業(yè)務?！?/p>

2010年，我國預付卡規(guī)模已經(jīng)突破了14000億元，成為全球第二大預付卡市場。在獲得第三方支付牌照的61家企業(yè)中，34家拿到了從事預付卡發(fā)行與受理業(yè)務的牌照。高利潤的吸引，讓企業(yè)對這塊業(yè)務趨之若鶩。

占據(jù)滬上預付費卡較大規(guī)模的聯(lián)華OK卡以及杉德卡此前一直被傳“無緣預付費卡”行列，但此次均在第三批獲得牌照的企業(yè)之列。

其實，從央行發(fā)放預付費卡牌照的節(jié)奏不難看出，在第一批獲牌的企業(yè)中幾乎都是全國牌照，第二批的時候都是區(qū)域性牌照的發(fā)放。這就意味著，除了本土化經(jīng)營，公司其余地區(qū)的業(yè)務都要關閉。

對于這樣的“洗牌”，孫戰(zhàn)平認辦“這些企業(yè)將來必定會出現(xiàn)一個優(yōu)勝劣汰，兼并重組，這是必然的?！?/p>

相對網(wǎng)絡支付和收單服務，預付費卡的“白刃戰(zhàn)”已經(jīng)越演越烈。

“儲值卡的發(fā)行涉及到客戶的保證金問題，在儲值卡的發(fā)行中間如果沒有一個好的商業(yè)模式，它的盈利也是蠻難的?！睂O戰(zhàn)平表示：“我們看香港的八達通，最早就是地鐵的專用的儲值卡，慢慢延伸到在小的便利店和超市都可以消費，當時香港金管局對八達通就出臺了監(jiān)管的辦法，規(guī)定了金額的多少，而且要有一定的保證金?！?/p>

第9篇：預付卡管理范文

論文摘要 預付式消費作為一種消費模式，既有自身存在的合理性，也有內(nèi)在缺陷。在預付式消費中，消費者向經(jīng)營者支付了全部費用，提供了長期信用，卻難以進行自我救濟，容易造成對消費者利益的損害。而目前，我國對于預付式消費中出現(xiàn)的矛盾，相關的法律規(guī)定散見于《消費者權益保護法》、《民法通則》、《合同法》中，因此研究和完善預付式消費的救濟機制，以促進經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展是本文的意義所在。

論文關鍵詞 預付式消費 司法救濟 消費者 監(jiān)管

一、現(xiàn)階段我國預付式消費中所存在的具體問題

所謂預付式消費，是指消費者根據(jù)經(jīng)營提供的營銷內(nèi)容，與經(jīng)營者訂立的先交付費用，后獲得商品或服務并進行結算的協(xié)議。當前對消費者以預付費方式進行消費活動有著不同的稱謂，有研究稱它是“預付費消費憑證”、“預付式服務消費”，亦有學者稱它為“預付卡業(yè)務”等。在我國，根據(jù)國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》，稱這種商業(yè)行為為“商業(yè)預付卡”，主要以預付和非金融主體的發(fā)行為典型特征。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展、繁榮，預付式消費在發(fā)展、興旺的過程中也凸顯了諸多問題，主要表現(xiàn)如下：

（一）首要問題為經(jīng)營者信用的喪失

因為預付式消費領域的經(jīng)營者大多為中小型企業(yè)或為個體工商戶，很大一部分經(jīng)營者的誠信度較低，更有不法商家利用預付式消費卡的形式進行商業(yè)欺詐，這種行為在新聞中時有報道，當今社會已屢見不鮮。因商家缺乏誠信所產(chǎn)生的預付式消費問題具體可表現(xiàn)為以下集中情況：（1）經(jīng)營者充分利用心理學，摸透消費者從眾、盲目、貪圖小便宜心里，虛假宣傳、夸大辦理會員卡以后可以享受的優(yōu)惠及待遇，等消費者真正買單后，卻以種種理由和借口拒絕兌現(xiàn)當初的優(yōu)惠承諾。（2）服務水平被無良商家隨意打折。很多消費者自以為用十二分優(yōu)惠的價格購得消費卡，并以此沾沾自喜，到真正消費的時候，卻發(fā)現(xiàn)商家所提供的服務水平和服務質(zhì)量大打折扣，結果要么服務受到各種限制，要么必須加價消費。（3）有些經(jīng)營者純粹以發(fā)卡為名進行圈錢，經(jīng)營者在預收了大筆資金后借故裝修或整改，人間蒸發(fā)。使得消費者成為風險的唯一承擔者，極易引發(fā)公眾信用危機。

（二）買賣雙方地位不對等，預付式消費霸王條款多

預付式消費大多數(shù)以格式條款為形式，該類格式合同中大多都有：“卡內(nèi)余額不退”、“遺失不補”、“只針對消費者本人使用，不得轉(zhuǎn)讓”等諸如此類的條款，這些條款的存在使得消費者的公平交易權無法保障。經(jīng)營者辦卡前笑臉相對、好言好語，辦卡后出了問題橫眉冷對、冷若冰霜。消費者若想退卡，則更是難上加難，經(jīng)營者往往利用霸王條款以消費者違約為由拒絕退款。

（三）事后維權難度大

從預付卡的實際發(fā)售程序可以看出，絕大多數(shù)的經(jīng)營者采用的都是交錢拿卡的申請辦法，基本上不會有書面的合同文本可供消費者簽字確認。消費者只要購買了預付（消費）卡，合同關系即告成立，由于缺乏明確的約定和書面記載，雙方的權利義務及相關責任并不明確，一旦發(fā)生糾紛，消費者難以有力舉證。其次，現(xiàn)行法律法規(guī)難以應對日益增長的預付式消費合同糾紛。目前，預付式消費合同并沒有作為一類相對獨立的合同出現(xiàn)在《消法》中，也不屬于《合同法》分則所囊括的有名合同，目前僅在《消法》第五十三條中做了相應規(guī)定，但是第五十三條的規(guī)定總得來說過于籠統(tǒng)，而且也沒有從消費合同的角度出發(fā)去調(diào)整預付式消費交易雙方的權利義務關系。預付式消費所體現(xiàn)的尷尬之處在于《合同法》總則中的一般規(guī)定不能滿足消費者法律保護的特別需求，而分則中的有名合同又沒有涵蓋預付式消費合同這一類型。當前，對于預付式消費有專門規(guī)定的是2012年9月21日，商務部的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，該《辦法》對于從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的企業(yè)法人發(fā)行單用途商業(yè)預付卡進行了規(guī)范，但未對該《辦法》所規(guī)定的企業(yè)法人以外的機構或單位發(fā)行與單用途商業(yè)預付卡相類似的預付式消費卡進行相應的規(guī)范，如健身卡、電影卡、購書卡等等，使得該《辦法》的適用范圍有一定局限性。

二、預付式消費的法律關系分析

（一）預付式消費的合同法律關系

在預付式消費中，雙方當事人之間成立的是消費合同關系。所謂消費合同，是指“經(jīng)營者與消費者在進行消費交易過程中所訂立的協(xié)議，是消費關系的法律表現(xiàn)形式”。由于預付式的消費合同的締約主體僅限于消費者與經(jīng)營者之間，存在著一定的特定性，而合同的基本內(nèi)容中，消費者的預付費與經(jīng)營者所提供的商品或服務往往有一定時間上的差異，即消費者付出資金后，要到消費者需要服務或商品的時候經(jīng)營者才履行其合同義務，因此整個預付式消費合同從締約、履行到雙方合同關系終止的過程中，都應在遵循諸如誠實信用、意思自治等民事基本原則的前提下，具備其有別于其他有名合同的特殊性。

（三）預付式消費的票證法律關系

消費者通過預付價款從經(jīng)營者手中取得的相應憑證，如超市卡、充值卡、健身卡等等，對于該類憑證的性質(zhì)，筆者認為，消費者通過預付價款從經(jīng)營者手中取得的相應憑證可以認為是有價證券中的證權證券，有價證券按照其制作和交付的結果不同，可以分為設權證券和證權證券。是指因依法制作和交付證券，導致某項權利產(chǎn)生的，我們稱之為設權證券；而證權證券是不依賴于制作與交付，其權利是在做成證券之前就已存在，證券僅具有證明權利存在的作用。在預付式消費中，消費者和經(jīng)營者之間的關系可以認定為是一種合同法律關系。其履行過程是消費者先支付一定費用，再由經(jīng)營者在特定期限內(nèi)為消費者提供符合合同要求的商品消費或服務消費，消費者交付的費用即是其履約行為的表現(xiàn)，該合同在消費者交付費用之前即已成立，憑證的存在僅僅表明消費者享有在特定期限內(nèi)要求經(jīng)營者為其提供約定的商品或服務的權利，而沒有設立權利，因此預付式消費應屬于證權證券。

三、預付式消費司法相關法律制度及監(jiān)管途徑的完善

在完善相關法律制度及監(jiān)管途徑方面，筆者將其分為事前監(jiān)管和事后救濟兩個階段來進行分析。

（一）建立健全預付式消費監(jiān)管法律制度體系

首先，建立健全預付式消費經(jīng)營者的準入標準及審批制度

目前根據(jù)《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（ 試行） 》第四條規(guī)定： 規(guī)模發(fā)卡企業(yè)是指除集團發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)之外的符合下列條件之一的企業(yè)：（一）上一會計年度年營業(yè)收入500萬元以上；（二）工商注冊登記不足一年、注冊資本在100萬元以上。筆者認為此條款的實施標準是否過于絕對，因為目前我國從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的經(jīng)營者中，以上兩個標準仍然是一個不小的門檻，是否可以考慮把發(fā)行量和經(jīng)營者的規(guī)模及經(jīng)營狀況相掛鉤，在經(jīng)營者所能承受的負債范圍之內(nèi)相對應的消費卡，使更多的經(jīng)營者在保障消費者權益的同時，享受預付式消費給他們的融資效應。在這，預付式消費中合同的內(nèi)容在發(fā)行之前都必須經(jīng)審查備案。經(jīng)營者在獲得開展預付式消費的資質(zhì)后，應當及時將擬定的消費合同文本送至相關部門進行審查，以確認其內(nèi)容合法、公平。只有符合法律規(guī)定的合同文本，才能予以備案，獲準其開展預付式消費業(yè)務。相關部門應定期對有關信息向社會公布，以便消費者查詢。

其次，對預付式消費經(jīng)營者的經(jīng)營狀況進行定期檢查

行政部門應對開展預付式消費的商家定期進行監(jiān)督檢查，以確保預付式消費經(jīng)營者有能力履行并確保其履行完整。亦可要求經(jīng)營者對預付式消費的銷售狀況及后續(xù)消費情況進行詳細的造冊登記，并定期報告；而對于沒有按照審批要求進行經(jīng)營的商家，行政部門應當依法進行查處。

（二）完善預付式消費司法救濟法律制度體系