前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融服務(wù)分析報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融服務(wù)分析報告范文

關(guān)鍵詞：京津冀一體化;金融服務(wù)外包;人才培養(yǎng)

基金項目：河北省人力資源和社會保障2014年研究課題（項目編號：JRS-2014-3047）

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2014年10月16日

金融服務(wù)外包行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了金融信息技術(shù)（ITO）、金融業(yè)務(wù)流程（BPO）、金融知識流程（KPO）三個階段。金融服務(wù)外包屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，ITO、BPO等行業(yè)都需要“專業(yè)知識+專業(yè)技能+外語+綜合素質(zhì)”四位一體的外包人才。ITO是京津冀金融服務(wù)外包發(fā)展的初級階段，需要大量“IT+外語”的較低端人才，如證券業(yè)經(jīng)常會把IT相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。而BPO則是目前京津兩地區(qū)主要的發(fā)展趨勢，需要“本土+海歸”培養(yǎng)模式下的高精尖人才，如銀行業(yè)對信貸檔案整理、信貸后期管理等非實(shí)時的BPO業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。可以說，金融服務(wù)外包業(yè)比傳統(tǒng)的制造業(yè)更加取決于從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和能力。金融服務(wù)外包人才能否為外包的產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造可觀的附加值是金融服務(wù)外包企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。經(jīng)過對京津冀金融服務(wù)外包行業(yè)需求的綜合分析，得出以下四方面的創(chuàng)新培養(yǎng)建議。

一、重視京津冀金融服務(wù)初級階段技術(shù)人員的培養(yǎng)

ITO屬于金融服務(wù)外包的初級階段，而IT技術(shù)人才構(gòu)筑了金融服務(wù)外包企業(yè)的骨架和基礎(chǔ)。初級技術(shù)人員的需求比例大概在60%左右，應(yīng)首先開拓程序員、業(yè)務(wù)員等基層的比例。京津冀地區(qū)具有金融服務(wù)外包相關(guān)專業(yè)的高校應(yīng)首要承擔(dān)起培養(yǎng)初級IT人才的任務(wù)。在培養(yǎng)過程中，夯實(shí)學(xué)生金融服務(wù)外包相關(guān)知識，加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐技能和業(yè)務(wù)流程的掌控，針對發(fā)包國語言系統(tǒng)學(xué)習(xí)一門外包專業(yè)外語。除此之外，還應(yīng)該要求學(xué)生提升數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)絡(luò)工程等IT業(yè)相關(guān)的實(shí)用技術(shù)。

二、加速京津冀金融服務(wù)外包中、高級人才的提升

中級管理人員應(yīng)首先具備IT技術(shù)人才的所有素質(zhì)，在此基礎(chǔ)上，主要是具有單獨(dú)實(shí)施某金融外包項目的管理能力。中級管理人員在金融服務(wù)市場的需求比例大概在25%～35%之間。在高校培養(yǎng)的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)外包企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起培養(yǎng)IT技術(shù)人才中的佼佼者成為中級管理人員的重任。通過獨(dú)立承擔(dān)外包項目的組織、監(jiān)督、控制，與發(fā)包的金融機(jī)構(gòu)之間建立溝通與協(xié)調(diào)的長效機(jī)制，在團(tuán)隊內(nèi)部建立良好的協(xié)作關(guān)系，來發(fā)掘和培養(yǎng)中級管理人員。通過學(xué)校的培養(yǎng)和企業(yè)的項目鍛煉，使得中級管理人員可以具有豐富的項目實(shí)踐經(jīng)驗，較強(qiáng)的分析和解決實(shí)際問題的能力。

高級人才主要是負(fù)責(zé)外包的高層決策和市場的開拓。高級人才應(yīng)該是在中級管理人員的基礎(chǔ)上，要精通世界主要發(fā)包方美國、歐盟、中國香港、新加坡、日本、韓國等國家和地區(qū)的企業(yè)文化、法律條款、語言、人文等。高級人才在金融服務(wù)市場的需求比例大概在5%～15%之間。培養(yǎng)京津冀的金融服務(wù)外包高級人才的核心是要求其具有國際視野，可以采取“海外培訓(xùn)考察+海外人才引進(jìn)”的模式展開。通過這種模式可以最大限度地培養(yǎng)高級人才的國際市場洞察力，合理地利用行業(yè)規(guī)則和國際慣例來開拓海外優(yōu)質(zhì)的發(fā)包項目。

三、聚焦京津冀金融服務(wù)外包從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的綜合能力

京津冀培養(yǎng)金融服務(wù)外包人才的關(guān)鍵在于從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的提升，以ITO為主的信息服務(wù)業(yè)人才的培養(yǎng)依然是現(xiàn)階段京津冀金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的提升是京津冀鞏固ITO產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍地位并逐步提升外包層次的核心。這也是京津冀培養(yǎng)金融服務(wù)外包政策導(dǎo)向的內(nèi)在要求。提高從業(yè)人員的信息服務(wù)水平最主要的辦法就是注重其金融業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的復(fù)合型全面發(fā)展。具體來說，主要是提高從業(yè)人員的銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、股票業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)技術(shù)人員的IT項目管理能力，數(shù)據(jù)的采集、清洗、維護(hù)、備份和修復(fù)能力，進(jìn)一步熟練掌控呼叫中心服務(wù)系統(tǒng)、金融服務(wù)系統(tǒng)、外包業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份中心系統(tǒng)。

四、關(guān)注京津冀金融外包人才的語言應(yīng)用與溝通能力

近年來，中國金融服務(wù)外包市場發(fā)展迅猛，硬件基礎(chǔ)設(shè)施和軟件人才儲備等都得到了相應(yīng)的進(jìn)步與完善，承包市場和發(fā)包市場的“雙向特征”日趨凸顯，使原本在印度開設(shè)離岸外包的部分企業(yè)進(jìn)入中國開拓市場。隨著離岸外包成為京津冀等地區(qū)金融服務(wù)外包發(fā)展的趨勢，可以完全勝任語言交流和了解外國文化的人才就變得供不應(yīng)求。

近年來日本向中國、印度等發(fā)展中國家外包了40多萬個呼叫中心服務(wù)等工作崗位。例如，天津作為傳統(tǒng)日企集聚區(qū)，90%的軟件離岸外包市場都來自于日本，為日語軟件外包方向的學(xué)生提供了巨大的人才需求市場。因此，在熟練掌握日語等語言的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)具有外包行業(yè)知識、專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)的從業(yè)人員，為京津冀離岸外包人才的培養(yǎng)模式提供了更多的渠道。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]何銳鷹，劉，黃玉杰.高校服務(wù)外包人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新――天津外國語大學(xué)的實(shí)踐[J].經(jīng)營與管理，2012.12.

第2篇：金融服務(wù)分析報告范文

《辦法》細(xì)化了市場調(diào)節(jié)價的制定和調(diào)整程序，明確規(guī)定了商業(yè)銀行制定市場調(diào)節(jié)價的職責(zé)部門、定價程序、市場調(diào)節(jié)價和收費(fèi)項目的公示內(nèi)容、公示場所和公示時限等，兼顧銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要和市場定價行為的規(guī)范。

《辦法》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)披露服務(wù)價格信息，并通過多種渠道和方式保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。明確了對銀行服務(wù)價格的內(nèi)部管理要求，規(guī)定銀行應(yīng)明確價格管理的牽頭部門、制定和嚴(yán)格執(zhí)行管理制度、完善投訴處理等，要求銀行兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展和履行社會責(zé)任。細(xì)化了銀行服務(wù)價格違法、違規(guī)行為的處罰規(guī)定。鼓勵社會監(jiān)督和行業(yè)自律。通過內(nèi)部管理、監(jiān)管部門監(jiān)督和社會監(jiān)督，共同促進(jìn)銀行規(guī)范服務(wù)價格行為。

同時，《辦法》基于《價格法》的規(guī)定，進(jìn)一步細(xì)化和規(guī)范政府定價、政府指導(dǎo)價的管理方式和調(diào)整程序?！掇k法》配套下發(fā)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》（以下簡稱《通知》），明確了商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價、政府定價的有關(guān)規(guī)定，降低和調(diào)整了部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了部分免費(fèi)服務(wù)內(nèi)容?！锻ㄖ烦浞挚紤]了銀行客戶普遍使用的基礎(chǔ)金融服務(wù)，保障客戶享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)利。

財政部對金融類企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行登記

為進(jìn)一步加強(qiáng)國有金融資產(chǎn)管理，及時、全面掌握國有金融資產(chǎn)分布和變動情況，確保2013年度金融企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記（以下簡稱產(chǎn)權(quán)登記）監(jiān)督檢查工作的順利開展，根據(jù)《金融類企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記管理暫行辦法》（財金〔2006〕82號）相關(guān)規(guī)定，財政部針對金融類企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記事項下發(fā)通知。

第3篇：金融服務(wù)分析報告范文

為全面了解當(dāng)前金融超市開展的現(xiàn)狀及存在的問題，近日，中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行組織有關(guān)人員對轄內(nèi)開辦金融超市情況進(jìn)行了專題調(diào)研。

一、基本情況

自今年年初開始，中國農(nóng)業(yè)銀行總行全面部署建立“金融超市”工作。目前，山東省農(nóng)行共有金融超市25家，在省會濟(jì)南和除菏澤市、萊蕪市以外的地級市都設(shè)有金融超市。目前，金融超市已經(jīng)開辦的業(yè)務(wù)有：本外幣個人存取款、個人匯票、個人消費(fèi)貸款(包括個人住房貸款)、個人理財咨詢、代收代付、銀行卡營銷、保險等經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的個人金融業(yè)務(wù)。

金融超市引入了“以人為本”的理念，堅持以客戶為中心，改變了銀行與客戶之間傳統(tǒng)的溝通方式，使客戶在一個門市便可辦理所有個人金融業(yè)務(wù)，并且能夠得到優(yōu)質(zhì)、安全、高效、便利的服務(wù)。各金融超市可以根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個性化服務(wù)，提供理財建議。各金融超市引進(jìn)了律師、保險、公證等中介機(jī)構(gòu)，可以直接代客辦理法律咨詢、資產(chǎn)評估、公證、抵押登記、保險等手續(xù)，還可以聯(lián)系住房開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商和其他經(jīng)銷商到營業(yè)大廳展示推介商品。各金融超市除儲蓄業(yè)務(wù)外實(shí)行開放式經(jīng)營和消費(fèi)貸款發(fā)放的“一站式”流水作業(yè)，客戶能夠隨到隨辦，憑證內(nèi)部傳遞，減少中間環(huán)節(jié)，服務(wù)簡便快捷，受到了客戶的青睞。

通過開辦金融超市，有效加大了全行資源直接經(jīng)營的力度，通過在負(fù)債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)方面為客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效、便利的個性化金融服務(wù)，有效增強(qiáng)了市場競爭力，促進(jìn)了個人業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。截至10月末，該行所屬25家金融超市儲蓄存款余額23l262萬元，較年初增加29680萬元，增長14．72%；個人消費(fèi)貸款57098萬元(其中個人住房貸款19558萬元)，較年初增加36844萬元，增長181．91%。

二、存在的主要問題

個人業(yè)務(wù)品種不夠齊全，服務(wù)方式不夠規(guī)范。目前，各金融超市均未開辦代保管和銀證通業(yè)務(wù)，不能很好地滿足客戶的各種金融需求。有的金融超市沒有按省行要求對除儲蓄外的業(yè)務(wù)實(shí)行開放式經(jīng)營，而是與普通營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一樣封閉式辦理全部業(yè)務(wù)，無法對客戶提供個性化服務(wù)；有的金融超市還沒有按省行要求引入保險、律師等中介機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商合作伙伴進(jìn)行現(xiàn)場辦公，無法對客戶提供消費(fèi)貸款發(fā)放的“一站式”服務(wù)。

業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡性十分突出。以消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為例，從貸款總量看，到9月末，全行有9個金融超市消費(fèi)貸款余額超過2000萬元，最高的濟(jì)南市槐蔭區(qū)支行南辛分理處金融超市達(dá)到15230萬元，但另有10個超市余額不足100萬元；從貸款增量看，到9月末，全行有12個金融超市增量超過1000萬元，最高的達(dá)3601萬元，但有4個金融超市增量不足100萬元。

業(yè)務(wù)管理特別是信貸基礎(chǔ)管理存在薄弱環(huán)節(jié)。調(diào)查表明，經(jīng)辦人員在貸款操作程序上、貸款制度執(zhí)行上均不同程度地存在一些問題，主要是有的無留存借款人首期付款存款憑證；有的貸款審查意見不具體；有的擔(dān)保措施不妥當(dāng)；有的貸款合同簽訂不夠規(guī)范；有的超比例發(fā)放貸款；有的貸后檢查不到位等。

管理和經(jīng)辦人員素質(zhì)與提高金融超市服務(wù)水平的要求不相適應(yīng)。為確保金融超市的服務(wù)質(zhì)量和水平，各行對金融超市的工作人員進(jìn)行了精心選拔和培訓(xùn)。由于金融超市開辦時間短，各金融超市絕大多數(shù)工作人員長期從事柜臺業(yè)務(wù)或資金組織業(yè)務(wù)，普遍缺乏貸款管理和個人理財方面的經(jīng)驗，對辦好金融超市業(yè)務(wù)還需要有一個適應(yīng)過程。

關(guān)于金融超市開辦情況的分析報告(2)三、規(guī)范發(fā)展金融超市的建議

切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，努力辦好金融超市。要從調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略的高度，把金融超市建設(shè)納入全行工作的重點(diǎn)來研究和部署，切實(shí)做好協(xié)調(diào)工作。個人業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、信貸管理、財務(wù)會計等有關(guān)部門做到密切配合，形成合力，共同做好金融超市管理工作。按照循序漸進(jìn)的原則，逐步擴(kuò)大金融超市服務(wù)范圍。金融超市開辦初期的業(yè)務(wù)，要求各行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際有選擇地發(fā)展，除傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)外，可以把個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為主打產(chǎn)品。隨著條件的成熟，金融超市要逐步增加業(yè)務(wù)種類和擴(kuò)大服務(wù)范圍，為客戶提供全方位個人金融服務(wù)。根據(jù)客戶需求和市場發(fā)展需要，積極增加金融超市數(shù)量，繼續(xù)在省會城市、各地級市和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣級市增設(shè)金融超市，使更多的客戶能夠獲得全方位、一站式的個人金融服務(wù)。進(jìn)一步搞好人員培訓(xùn)，幫助他們盡快提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，努力為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。

實(shí)施適度傾斜政策，促進(jìn)金融超市業(yè)務(wù)快速發(fā)展。在配置全行資源時，要對金融超市做到“四個優(yōu)先”，即：優(yōu)先安排人員、優(yōu)先安排裝修改造、優(yōu)先安排費(fèi)用計劃、優(yōu)先配置服務(wù)器具。為促進(jìn)金融超市業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要、經(jīng)營管理水平及風(fēng)險控制能力，對金融超市進(jìn)行適度轉(zhuǎn)授權(quán)，在可能的條件下，要授予金融超市一定的個人貸款審批權(quán)限。

搞好市場營銷，加大宣傳力度。開辦金融超市需要房地產(chǎn)開發(fā)商、經(jīng)銷商和保險、公證、車管、房管、律師事務(wù)所等部門的配合與協(xié)作，要積極爭取他們派員到金融超市現(xiàn)場辦公，為消費(fèi)貸款客戶提供“一條龍”服務(wù)。要利用多種傳播媒體，采用多種宣傳形式，積極搞好金融超市宣傳活動，迅速擴(kuò)大金融超市的社會影響力，盡快形成金融超市業(yè)務(wù)的規(guī)模優(yōu)勢。

第4篇：金融服務(wù)分析報告范文

招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強(qiáng)勢入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。

面對強(qiáng)敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”

以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實(shí)際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長。

（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作?？傂袘?yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務(wù)效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊、專家支持團(tuán)隊、研究團(tuán)隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務(wù)。各團(tuán)隊專家隸屬于各專家團(tuán)隊，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項目組成員。各團(tuán)隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

（1）民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險。

（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對性地營銷方案。

民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

第5篇：金融服務(wù)分析報告范文

[關(guān)鍵詞]顧客感知價值　專業(yè)理財團(tuán)隊

一、顧客感知價值的測度

顧客感知價值就是顧客所能感知到的利益與其在獲取產(chǎn)品或服務(wù)時所付出的成本進(jìn)行權(quán)衡后對產(chǎn)品或服務(wù)效用的總體評價。它體現(xiàn)在整個過程的每個服務(wù)接觸點(diǎn)，即“真實(shí)瞬間”上。

本文將從技術(shù)質(zhì)量和功能質(zhì)量兩個方面來分析專業(yè)理財團(tuán)隊對顧客感知價值的影響，通俗的說即“顧客得到什么服務(wù)”和“顧客是如何得到服務(wù)的”。技術(shù)質(zhì)量是顧客在服務(wù)過程結(jié)束后的“所得”，涉及的主要是技術(shù)方面的有形內(nèi)容，在證券業(yè)主要是指理財產(chǎn)品的收益性，理財方案的專業(yè)性。功能質(zhì)量是指顧客接受服務(wù)的方式及其在服務(wù)生產(chǎn)和服務(wù)消費(fèi)過程中的體驗，比如服務(wù)的便捷性、被尊重感和安全性等。這類質(zhì)量一般無法用客觀的標(biāo)準(zhǔn)來衡量，顧客通常會采用主觀的方式來感知功能質(zhì)量。

二、專業(yè)理財團(tuán)隊如何帶動顧客感知價值騰飛

專業(yè)理財團(tuán)隊是由一批責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟練、具有專業(yè)素質(zhì)的精英組成的團(tuán)隊，它包括前臺的客戶經(jīng)理、培訓(xùn)咨詢?nèi)藛T和后臺的產(chǎn)品研發(fā)組、報告?？庉嫿M。能夠為為客戶提供高收益產(chǎn)品、一攬子理財培訓(xùn)咨詢和一站式財富管理全程服務(wù)。

(一)專業(yè)理財團(tuán)隊對技術(shù)質(zhì)量的提升

技術(shù)質(zhì)量即顧客在服務(wù)過程結(jié)束后的“所得”。具有專業(yè)素養(yǎng)的理財團(tuán)隊能為客戶提供高收益產(chǎn)品，提高顧客的投資收益。

1、專業(yè)的理財團(tuán)隊可以研發(fā)出好的產(chǎn)品：一方面，專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)人員具備銀行、證券等全面知識和準(zhǔn)確把握理財市場風(fēng)向的前瞻性。他們能夠通過整理相關(guān)市場信息，參考和綜合行業(yè)研究、公司研究、數(shù)量分析等研究成果，結(jié)合國內(nèi)金融市場條件，開發(fā)出適應(yīng)市場環(huán)境、高收益的理財產(chǎn)品。另一方面，通過主動與客戶溝通，分析客戶實(shí)際需求，研究所負(fù)責(zé)產(chǎn)品的新業(yè)務(wù)，能形成能不斷提升產(chǎn)品先進(jìn)性的解決方案。

2、專業(yè)的理財團(tuán)隊能夠為客戶制定適合他的理財方案：專業(yè)的理財經(jīng)理能夠幫助客戶回顧自己的資產(chǎn)狀況并基于此設(shè)定合理的理財目標(biāo)，從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)。然后憑借其業(yè)務(wù)經(jīng)驗，弄清客戶的風(fēng)險偏好。在充分熟悉產(chǎn)品業(yè)務(wù)和深入分析客戶需求的前提下，為客戶量身訂制理財方案，使客戶的資產(chǎn)在投資中合理配置，獲得較為穩(wěn)定的收益。

(二)專業(yè)理財團(tuán)隊對功能質(zhì)量的提升

功能質(zhì)量是顧客接受服務(wù)的方式及其在服務(wù)產(chǎn)生和服務(wù)消費(fèi)過程中的體驗。專業(yè)的理財團(tuán)隊能夠為客戶提供一攬子理財培訓(xùn)咨詢和一站式財富管理全程服務(wù)，為客戶帶來更滿意的服務(wù)過程體驗。

1、專業(yè)的服務(wù)人員：首先具有專業(yè)水平的理財經(jīng)理具備一定的心理學(xué)知識和營銷技巧，能夠在和客戶的溝通中把握客戶的心里，洞察客戶的需求并盡量滿足，讓客戶充分感受到證券公司的關(guān)懷和人性化。其次，理財經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)和工作經(jīng)驗?zāi)軌虮ＷC其準(zhǔn)確可靠的執(zhí)行所承諾的服務(wù)，在客戶需要幫助時，能夠迅速的了解問題并找到解決問題的方法，提升了服務(wù)的可靠性和響應(yīng)性。而服務(wù)人員優(yōu)異的專業(yè)知識、工作能力和職業(yè)精神又講贏得顧客的信任，進(jìn)而提高服務(wù)的安全性。

2、專業(yè)的服務(wù)體系：專業(yè)的理財團(tuán)隊可以提供更加合理、全面的服務(wù)內(nèi)容，包括客服熱線、營業(yè)部多渠道咨詢服務(wù)，客戶能隨時隨地享受專家的指導(dǎo)幫助；開辦“股民學(xué)堂”給投資者提供解宏觀政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境、學(xué)習(xí)基本的投資分析技巧、提高素質(zhì)的機(jī)會提供《股民指南》專刊和行業(yè)、公司、股價分析報告，具有深度和真實(shí)性的分析報告，能夠幫助客戶深入了解行情。這一系列專業(yè)的增值服務(wù)都能夠幫助顧客更好的投資，為顧客帶來更滿意的服務(wù)體驗。

三、構(gòu)建專業(yè)理財團(tuán)隊，站在競爭的制高點(diǎn)

在證券市場這個同質(zhì)化程度相當(dāng)高的市場，要想從眾多競爭者中脫穎而出，券商必須有自己的比較優(yōu)勢，構(gòu)建專業(yè)理財團(tuán)隊是一個很好的選擇。

(一)合理完善的人員結(jié)構(gòu)

建立并完善專業(yè)理財團(tuán)隊是我國證券業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢，是提升證券公司核心競爭力的關(guān)鍵之一。

首先，券商應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展情況及公司戰(zhàn)略，確定人力資源的數(shù)量需求。其次，要為團(tuán)隊的各類人才設(shè)置合理的人數(shù)并嚴(yán)格控制人員的素質(zhì)，可以通過適宜的篩選和考核體系，以確保企業(yè)人力資源的質(zhì)量。此外，還應(yīng)該合理設(shè)置他們的層級，以確保管理的效率和組織的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

(二)建立長期培訓(xùn)機(jī)制，構(gòu)建一支學(xué)習(xí)型團(tuán)隊

一直團(tuán)隊必須通過不斷注入新鮮血液才能保持優(yōu)秀的辦事效率和服務(wù)水平。因此，在我們構(gòu)建專業(yè)理財團(tuán)隊的過程中，建立長期的培訓(xùn)機(jī)制是不可避免的。券商對公司人員的培訓(xùn)應(yīng)著重以下四個方面，一是專業(yè)知識的學(xué)習(xí)；二是服務(wù)素養(yǎng)和營銷技的培訓(xùn)；三是如何利用研究部門提供的咨詢平臺；四是培養(yǎng)理財師的團(tuán)隊協(xié)作精神。

(三)留住自有人才并廣納賢士

眼下券商之間的競爭已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿瞬诺母偁?，尤其是研究產(chǎn)品的人才，因為研究業(yè)務(wù)不僅僅是一個重要的利潤來源，更是券商各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)支持。因此券商應(yīng)該采取積極措施留在自有人才并廣納賢士。券商可以積極與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和境外金融機(jī)構(gòu)合作，這樣不僅可以引進(jìn)國際經(jīng)驗，建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員管理模式，增強(qiáng)員工的企業(yè)歸屬感，還可以吸收國內(nèi)外的優(yōu)秀人才，充實(shí)企業(yè)的人才之源。

總而言之，通過組建專業(yè)理財團(tuán)隊，券商可以為顧客提供更滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，提高顧客忠誠度，以建立與顧客建立長期的、互利互惠關(guān)系。在提升顧客感知價值的同時，強(qiáng)化自己的比較優(yōu)勢，獲得更大的利潤并樹立起自己的品牌形象。

參考文獻(xiàn)

[1]劉增學(xué)．券商競爭與發(fā)展研究[J]．金融理論與實(shí)踐．2002．(01)

第6篇：金融服務(wù)分析報告范文

【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長，國內(nèi)多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過分析私人銀行未來發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找?、成長雙驅(qū)動”，將私人銀行部門作為獨(dú)立的事業(yè)部，采取多對一的服務(wù)方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略

一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強(qiáng)勢入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強(qiáng)敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”

以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實(shí)際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長。

（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作?？傂袘?yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務(wù)效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊、專家支持團(tuán)隊、研究團(tuán)隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務(wù)。各團(tuán)隊專家隸屬于各專家團(tuán)隊，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項目組成員。各團(tuán)隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

（1）民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險。

（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對性地營銷方案。

民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機(jī)會。

私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團(tuán)隊，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[OL].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

[2]鄭芳.金融業(yè)全面開放背景下中資私人銀行問題研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009，3.

第7篇：金融服務(wù)分析報告范文

伴隨著浦東的開發(fā)開放，浦東民營經(jīng)濟(jì)也得到了快速發(fā)展。同時，區(qū)委、區(qū)政府也對浦東新區(qū)工商聯(lián)工作提出了更高的要求。如何更好地協(xié)調(diào)政府、商會與企業(yè)，使之在金融、航運(yùn)、貿(mào)易等核心功能推動下，加快新區(qū)民營企業(yè)轉(zhuǎn)型速度與發(fā)展步伐，以及進(jìn)一步發(fā)揮新區(qū)工商聯(lián)的優(yōu)勢特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變職能、完善服務(wù)就成為了浦東新區(qū)區(qū)委統(tǒng)戰(zhàn)部副部長、工商聯(lián)黨組書記王國際新的課題。

發(fā)揮優(yōu)勢，協(xié)調(diào)全局

過去一年間，浦東新區(qū)工商聯(lián)積極開展國內(nèi)外經(jīng)貿(mào)合作與交流，屢次架設(shè)境內(nèi)外商會聯(lián)誼交友平臺，有效配合地方政府做好招商引資工作，并協(xié)調(diào)有關(guān)部門推進(jìn)相關(guān)重大投資項目落戶浦東。

王國際：工商聯(lián)具有經(jīng)濟(jì)性、統(tǒng)戰(zhàn)性、民間性三性合一的特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)更好的發(fā)揮工商聯(lián)在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型過程中協(xié)調(diào)作用。浦東新區(qū)工商聯(lián)在2012年內(nèi)，推薦了120余位民營企業(yè)家先后參加包括土耳其、日本關(guān)西在內(nèi)的一些國家、境內(nèi)其他省市商會來滬投資推介會，為浦東新區(qū)商會、民營企業(yè)與其他國家、其他地區(qū)的相關(guān)商會、企業(yè)提供了一個有效的交流平臺。為了拓寬民營企業(yè)對外貿(mào)易渠道，工商聯(lián)協(xié)調(diào)“1號店”順利對接臺北世貿(mào)中心，為其成功打開了20余家臺灣廠商的線上銷售渠道。同時，為了加強(qiáng)與異地商會的合作交流，浦東新區(qū)工商聯(lián)舉辦了兩次異地商會沙龍活動，并與四家香港商會建立了友好合作關(guān)系，從而為各地政府、商會、企業(yè)實(shí)現(xiàn)了多方的共贏。

而在2013年里，區(qū)工商聯(lián)要搭建三個協(xié)調(diào)工作相關(guān)的重要平臺，即搭建政府部門、工商聯(lián)、企業(yè)的政策環(huán)境和協(xié)調(diào)服務(wù)接平臺；搭建金融機(jī)構(gòu)、工商聯(lián)、企業(yè)的融資平臺；搭建商會與商會、企業(yè)與企業(yè)的資源產(chǎn)品接平臺，堅持政企互動的好傳統(tǒng)，為構(gòu)建創(chuàng)業(yè)樂園，破解企業(yè)發(fā)展難題提供了一個強(qiáng)有力的平臺支持，一定能結(jié)合多方力量把浦東新區(qū)進(jìn)一步打造成為民營經(jīng)濟(jì)的政策高地、投資洼地和發(fā)展福地。

關(guān)注小微，助力騰飛

國務(wù)院于去年向外公布了長為6650字、多達(dá)29條的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，其中包括財稅、金融、公共服務(wù)在內(nèi)的一攬子支持小微企業(yè)發(fā)展的措施，旨在經(jīng)濟(jì)放緩時期與小微企業(yè)共渡難關(guān)。對此王國際表示：扶持小微企業(yè)，促進(jìn)小微企業(yè)和諧健康發(fā)展，一直以來都是各級工商聯(lián)的工作重點(diǎn)。

王國際：早在2012年初，中央統(tǒng)戰(zhàn)部副部長、全國工商聯(lián)黨組書記全哲洙率領(lǐng)調(diào)研組來浦東調(diào)研新區(qū)20余家小微企業(yè)，對浦東新區(qū)政府多舉措服務(wù)小微企業(yè)的做法給予肯定。而去年年中，上海市工商聯(lián)主席王志雄來到浦東工商聯(lián)調(diào)研小微企業(yè)，除肯定了對小微企業(yè)的一系列舉措以外，還進(jìn)一步要求市工商聯(lián)各職能部門努力為全市小微企業(yè)生存發(fā)展做好包括政策服務(wù)、法律服務(wù)、融資服務(wù)、人才服務(wù)和協(xié)調(diào)服務(wù)在內(nèi)的“五項服務(wù)”。

此外，憑借全國工商聯(lián)和市工商聯(lián)對小微企業(yè)的重視與關(guān)注，浦東新區(qū)工商聯(lián)以三個片區(qū)為起點(diǎn)，連續(xù)召開以“保生存、謀發(fā)展”為主題的小微企業(yè)現(xiàn)場會，并以多種形式對新區(qū)271家小微企業(yè)進(jìn)行廣泛深入調(diào)研。在此基礎(chǔ)上匯總形成了《關(guān)于浦東新區(qū)民營小型微型企業(yè)生存發(fā)展情況的調(diào)研報告》，上報區(qū)委、區(qū)政府和統(tǒng)戰(zhàn)部，為優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境積極地建言獻(xiàn)策，并取得了一定的成果。

為破解小微企業(yè)融資難問題，同時增強(qiáng)基層商會服務(wù)能力，在上海市工商聯(lián)的統(tǒng)一部署下，工商聯(lián)主動對接民生銀行等金融機(jī)構(gòu)，向先行的區(qū)縣學(xué)習(xí)取經(jīng)，多次召開“金融服務(wù)平臺建設(shè)”推進(jìn)會，深入推進(jìn)金融服務(wù)平臺建設(shè)，浦東首批9家基層商會于去年11月成立了“小微企業(yè)融資服務(wù)合作社”，蓄勢發(fā)力“二次創(chuàng)業(yè)”。

今年，為進(jìn)一步關(guān)心幫助小微企業(yè)健康發(fā)展，區(qū)工商聯(lián)要繼續(xù)推動落實(shí)國務(wù)院有關(guān)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，及時掌握企業(yè)運(yùn)行狀態(tài)，反映小微企業(yè)的困難和訴求，幫助解決制約小微企業(yè)生存發(fā)展的突出困難和問題，尤其要促進(jìn)和幫助科技創(chuàng)新型小微企業(yè)的快速發(fā)展。要繼續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)平臺建設(shè)，緩解小微企業(yè)融資難問題。積極探索和完善商會服務(wù)中小微企業(yè)融資的平臺、模式和機(jī)制，擴(kuò)大參與面。要大力促進(jìn)商會的誠信機(jī)制建設(shè)，使之與金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、市場資金的整合配置和政府財力的有效引導(dǎo)相結(jié)合、共促進(jìn)，促進(jìn)中小微企業(yè)融資環(huán)境不斷完善。

結(jié)合多方，提升服務(wù)

近年來，浦東新區(qū)工商聯(lián)不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)和會員及非公經(jīng)濟(jì)人士的密切聯(lián)系，加強(qiáng)調(diào)查研究，及時反映并幫助解決會員及非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的困難和問題，協(xié)調(diào)好各方關(guān)系，促進(jìn)非公經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

王國際：在提升服務(wù)民營企業(yè)水平的問題上，區(qū)工商聯(lián)要做到：一是樹立典型，提供示范；二是解讀政策，加強(qiáng)培訓(xùn)；三是鼓勵創(chuàng)新，推動發(fā)展。針對浦東新區(qū)乃至整個上海的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，區(qū)工商聯(lián)一直以來都致力于挖掘在經(jīng)營管理和服務(wù)方式上有所創(chuàng)新、經(jīng)營范圍輻射周邊的新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)。通過各政府職能部門和社會輿論媒體的廣泛支持，逐步形成經(jīng)典案例，并在《浦東時報》開設(shè)名為“看轉(zhuǎn)型促發(fā)展”這一專欄窗口，對不同類型的數(shù)十家企業(yè)進(jìn)行宣傳，對浦東經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型起到了示范和標(biāo)桿作用。與此同時，新區(qū)工商聯(lián)還邀請專家、學(xué)者解讀政策，在2012年內(nèi)先后召開了30多場具有現(xiàn)實(shí)意義的講座論壇，引導(dǎo)區(qū)域內(nèi)企業(yè)把握政策方向，了解政策發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)健康、良性發(fā)展。此外，新區(qū)工商聯(lián)還幫助區(qū)內(nèi)企業(yè)積極爭取區(qū)委組織部、區(qū)科委、區(qū)金融局等職能部門的支持，于去年成功申報2個個人、5家企業(yè)入選各類科技和人才獎項。

第8篇：金融服務(wù)分析報告范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū)；微型金融；發(fā)展

一、微型金融的含義

依據(jù)世界銀行的定義，微型金融是指針對中低收入家庭提供的貸款、儲蓄、保險及貨幣等一系列金融服務(wù)。它從傳統(tǒng)金融體系之外發(fā)展起來的新型金融模式，旨在為低收入群體提供持續(xù)的小額金融服務(wù)。它堅持為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供金融服務(wù)，它具有額度小，期限短、分期還款、無需擔(dān)保、利率水平市場化、貸款成員自我組織等特點(diǎn)，是完善金融體系不可或缺的組成部分，是金融業(yè)深化發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。找到適合我國農(nóng)村地區(qū)的微型金融發(fā)展的模式刻不容緩，這是深化發(fā)展我國微型金融的必經(jīng)之路，保證普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展微型金融的必要性

（一）因為農(nóng)村低收入和貧困階層不能得到中高型金融機(jī)構(gòu)的資金服務(wù)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展微型金融，為農(nóng)村人民發(fā)展工農(nóng)業(yè)提供資金支持，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高人民的收入。

（二）農(nóng)村地區(qū)的政府扶貧項目不到位，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的流失、違約等問題。引進(jìn)微型金融發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著很大的作用，它可以有效解決低收入人民的貸款問題，盡金融服務(wù)惠及全國農(nóng)村地區(qū)，完善我國金融體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，構(gòu)建社會主義和諧社會。

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展微型金融，不僅能很好解決農(nóng)民借貸發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金問題，還能扶貧，促進(jìn)社區(qū)發(fā)展，促使農(nóng)村人民有能力建設(shè)，可見農(nóng)村地區(qū)微型金融發(fā)展的必要性。

三、農(nóng)村地區(qū)微型金融發(fā)展存在現(xiàn)狀及問題

國內(nèi)學(xué)者普遍認(rèn)為，微型金融的核心問題是通過創(chuàng)新金融法師解決低收入群體的借貸難問題。

（一）我國微型金融的運(yùn)作模式

1、非政府非營利組織的扶貧小額信貸模式，不能吸收公眾存款，政策限制多，很難長期持續(xù)的發(fā)展。

2、政府主導(dǎo)的政策性小額信貸模式，在央行支持農(nóng)村發(fā)展再貸款的前提下，農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)全面推廣“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的保障，吸引了其他商業(yè)銀行的投入和經(jīng)營，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與銀行共同發(fā)展。

3、專業(yè)化機(jī)構(gòu)運(yùn)作的商業(yè)性小額信貸模式，這種小額貸款的機(jī)構(gòu)因為不能吸收公眾存款的資金來源問題制約著其可持續(xù)發(fā)展，只有引入戰(zhàn)略投資者和合作者，向村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行發(fā)面發(fā)展才是理想的出路。

（二）我國微型金融的市場環(huán)境

1、農(nóng)村地區(qū)微型金融的市場需求

（1）微型金融需求呈現(xiàn)多樣化，需求的主體由城市失業(yè)返鄉(xiāng)人群、農(nóng)村常駐居民、小型企業(yè)者、農(nóng)村大學(xué)畢業(yè)生和個體創(chuàng)業(yè)者。同時信貸需求包括儲蓄、保險、投資，貸款作為主要的信貸形式。

（2）貧困人口對微型金融的需求量大。中國的小額信貸市場需求大于供給，農(nóng)村的滿足率很低，服務(wù)也不充分。我國國情決定了農(nóng)村貧困、低收入和小企業(yè)在長期時間內(nèi)需要得到微型金融的幫助。

（3）由于政策支持，大量城市務(wù)工人員返回農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，但貸款難制約著農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，阻礙著農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平。微型金融為創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工提供資金支持，完善農(nóng)村金融服務(wù)，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2、農(nóng)村地區(qū)微型金融的市場供給

（1）金融服務(wù)覆蓋率不高。據(jù)調(diào)查，我國很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或只有一個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，這強(qiáng)烈要求農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展微型金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）金融體系結(jié)構(gòu)不合理。我國銀行機(jī)構(gòu)大多數(shù)是為大客戶、大城市、大項目服務(wù)的，服務(wù)低收入群體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占的比率少得可憐。我國必須增加和擴(kuò)大微型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，增加農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)城鄉(xiāng)共同發(fā)展，減少城差距，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（3）信貸資金配置不平衡。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存多貸少，存貸差在不斷擴(kuò)大；加之農(nóng)民儲蓄的傳統(tǒng)觀念，農(nóng)村的信貸資金向城市集中的趨勢越來越嚴(yán)重，將城鄉(xiāng)資金配置的差距越拉越大。。融資機(jī)制不健全，缺乏為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的微型金融引導(dǎo)資金流向，加劇了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡，抑制了居民的消費(fèi)。

（4）微型金融運(yùn)作機(jī)制不完善。首先，產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類單一。農(nóng)村微型金融主要是小額信貸領(lǐng)域，其他微型業(yè)務(wù)很少進(jìn)行。這單一的金融業(yè)務(wù)不能滿足多樣化的金融需求。其次，信貸資金來源單一。微型金融機(jī)構(gòu)，因為不信吸收存款，主要靠社會捐助，其組織管理和經(jīng)營運(yùn)作都會受到捐贈機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣挠绊?，不利于微型金融的持續(xù)發(fā)展，其獨(dú)立性和抗風(fēng)險的能力也會大幅度降低。再者，貸款利率差異較大。而且，客戶信用體系不健全。現(xiàn)在微型金融機(jī)構(gòu)對低收入客戶的信用情況信息掌握不全，對貸款的運(yùn)用狀況不能很好的進(jìn)行監(jiān)督，微型金融的小額信貸業(yè)務(wù)面臨著巨大的信用風(fēng)險。

四、構(gòu)建多層次的微型金融體系

農(nóng)村微型金融要根據(jù)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、內(nèi)部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、民族文化等實(shí)際情況有秩序的開展，這要求多種模式優(yōu)勢互補(bǔ)，構(gòu)成多層次的微型金融體系，滿足我國農(nóng)村地區(qū)不同群體的微型金融需求。

（一）組織形式多樣化

1、鼓勵商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與微型金融

由于國內(nèi)許多商業(yè)銀行對微型金融業(yè)務(wù)的興趣不大，一些農(nóng)村地區(qū)合作銀行的小額信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)不穩(wěn)定的弱化現(xiàn)象。為了保證微型金融的長期發(fā)展，必須創(chuàng)新經(jīng)營模式，擴(kuò)大市場份額，提高經(jīng)營效率和盈利水平。政府必須通過政策支持商業(yè)銀行以多種形式參與微型金融，推進(jìn)微型金融商業(yè)化進(jìn)程。這樣商業(yè)銀行可以提高資產(chǎn)利用率，擴(kuò)大收入來源，并擴(kuò)大在微型金融市場中的份額。

2、大力扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。放寬準(zhǔn)入政策，鼓勵國內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立專營貸款（不得吸收存款）的子公司參與農(nóng)村微型金融競爭機(jī)制，促使各類資本到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，解決目前城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡問題，提高農(nóng)村金融市場的效率。

3、積極引導(dǎo)小額貸款公司的發(fā)展

小額信貸的客戶評價辦法和貸款管理技術(shù)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同，進(jìn)入微型金融的動力足，小額貸款公司可以利用其在當(dāng)?shù)氐男畔?yōu)勢，為低收入者提供小額信用貸款，從而將大規(guī)模的金融資金與社區(qū)信用聯(lián)系起來。

小額貸款公司的資金來源主要有資本金，有限的同業(yè)拆借和捐款。資金補(bǔ)足嚴(yán)重缺乏。因此小額貸款公司的發(fā)展要積極加以引導(dǎo)和支持，鼓勵符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行或者金融公司，以提高自身的競爭力。

（二）微型金融運(yùn)作模式的機(jī)制優(yōu)化

1、創(chuàng)新貸款機(jī)制。在貸款過程中，貸款人的信用問題得不到有效的擔(dān)保?？梢宰尞?dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展的實(shí)際情況成立擔(dān)保單位，可以為自己信任的農(nóng)戶提供擔(dān)保，農(nóng)戶可以貸款發(fā)展各方面的生產(chǎn)，同時可以發(fā)展企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，實(shí)現(xiàn)三贏。

2、靈活的還款機(jī)制。為了使有信用的客戶能夠有更多的資金進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，微型金融機(jī)構(gòu)可以采取小額、短期和分期還款的方式減輕了客戶還款的壓力，同時一定程度上保證了貸款的回收效率。

3、創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。要有健全的資金保險制度，保證小額信貸的運(yùn)作長期發(fā)展。

4、創(chuàng)新融資機(jī)制。微型金融不能長期只靠政府和社會捐助獲得信貸資金，要通過持續(xù)的經(jīng)營，才能真正達(dá)到扶貧減貧的效果。在我國農(nóng)村地區(qū)可以采取動員儲蓄戶能和經(jīng)營有利的客戶加入微型金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)來擴(kuò)大資金來源，擺脫過度依賴捐贈資金，實(shí)現(xiàn)微型金融的資金來源穩(wěn)定。

（三）完善信息管理體系

微型金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確衡量貸款資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)大小，必須有大量對貸款人資產(chǎn)狀況的信息進(jìn)行監(jiān)控，從而降低信貸風(fēng)險。對可能過期不還或者風(fēng)險比較大等的客戶，采取有效的措施；微型金融貸款給客戶后，要進(jìn)行貸款用途的監(jiān)控，其次對社會借貸方式、計息方式、客戶結(jié)構(gòu)、貸款拖欠行為等情況設(shè)立一個統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，定期做出監(jiān)控信息的分析報告，對農(nóng)村地區(qū)的微型金融需求、供給和機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況進(jìn)行預(yù)算、計劃，評估，保證減低微型金融機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險。完善信息管理體系，是微型金融可持續(xù)發(fā)展的保障。

（四）優(yōu)化微型金融運(yùn)作模式環(huán)境

加快改善法制環(huán)境，保證為微型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行得到法律的保護(hù)和監(jiān)督；其次建立行之有效的監(jiān)管環(huán)境，通過制定全面的監(jiān)管制度，對微型金融運(yùn)作實(shí)施分類管理，分層監(jiān)管；政府要抓便職能，為微型金融的發(fā)展頒布適宜的財稅政策和適度寬松的貨幣政策，保證微型金融的長期發(fā)展；最后要培育農(nóng)村客戶的信用，保證信貸安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]張亮.微型金融運(yùn)行模式研究[D].四川大學(xué)，2009.

[2]武寶成.我國農(nóng)村微型金融發(fā)展的障礙因素分析[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011，39（28）：17618-17620.

第9篇：金融服務(wù)分析報告范文

一、美銀案例概況、CFPB成立背景及主要做法

（一）美銀案例概況

CFPB稱，2010-2012年間，美國銀行向消費(fèi)者推銷了兩種信用保護(hù)附加服務(wù)，該服務(wù)允許消費(fèi)者在失去工作或面臨其他經(jīng)濟(jì)困境時獲得部分卡債減免，電話銷售員通常會就這些產(chǎn)品進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳;同時該行還在2000年-2011年期間違法向190萬個賬戶收取信用檢查和報告服務(wù)費(fèi)，但并未提供服務(wù)。對此，美國銀行沒有承認(rèn)也沒有否認(rèn)違規(guī)操作，只是聲稱已在2011年12月停止銷售身份信息防盜產(chǎn)品，在2012年8月停止上述支付保護(hù)產(chǎn)品，并已向大部分相關(guān)消費(fèi)者退款。最終，美國銀行與CFPB和OCC達(dá)成和解，即美國銀行向CFPB和OCC分別支付2000萬美元和2500萬美元罰金，其余7.27億美元退還給消費(fèi)者。美國銀行最后還表示，其對消費(fèi)者承諾的退款金額實(shí)際為7.38億美元，要大于和解中達(dá)成的金額。此次和解是美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在信用卡附加服務(wù)方面贏得的最大一宗和解案，CFPB在和解中要求的退款金額也為歷史之最。

（二）CFPB成立的背景

2008年國際金融危機(jī)凸顯金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足。危機(jī)發(fā)生后，以美、英為代表的發(fā)達(dá)國家和一些國際金融組織充分認(rèn)識到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益對于維護(hù)社會公眾對金融體系的信心和金融體系穩(wěn)定的重要性，忽視對金融消費(fèi)者的保護(hù)，會破壞金融機(jī)構(gòu)賴以發(fā)展的公眾基礎(chǔ)，從而危及整個金融穩(wěn)定乃至社會穩(wěn)定。因此，有關(guān)國際組織和政府紛紛通過改革相關(guān)立法和監(jiān)管體制，進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，以修復(fù)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的制度性缺陷，使得金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)與宏觀審慎管理、微觀審慎監(jiān)管成為金融改革的三條主線。2010年4月英國拆分金融服務(wù)監(jiān)管局，成立金融市場行為監(jiān)管局，履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。2010年7月21日，美國頒布了20世紀(jì)30年代以來最全面、最嚴(yán)厲的金融改革法案――《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》，這部法律從根本上改變了美國現(xiàn)有金融監(jiān)管格局，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做了全面規(guī)定，并整合原本四分五裂的個人消費(fèi)者保護(hù)體系，在美聯(lián)儲內(nèi)部設(shè)立了一個專業(yè)性消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)――金融消費(fèi)者保護(hù)局，即CFPB。該法的實(shí)施對美國金融體系產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊，并將影響全球金融監(jiān)管改革的下一步走向。

（三）CFPB的主要做法

1.出臺全方位的消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則。CFPB已經(jīng)頒布諸多規(guī)則，比如更新IT系統(tǒng)、修改業(yè)務(wù)流程、相關(guān)員工培訓(xùn)等，涉及住房按揭貸款、學(xué)生貸款、電子匯兌、信用報告等領(lǐng)域，每頒布一項規(guī)定，都對推動金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)起到了積極作用。

2.加大問責(zé)和處罰力度。通過派駐“金融警察”、永久性查帳和內(nèi)部營運(yùn)督導(dǎo)以及約談公司主管等方式，對聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為予以制裁，加大對違規(guī)行為的問責(zé)力度。CFPB從2011年中期開始運(yùn)營至今已就信用卡附加產(chǎn)品違規(guī)方面開出5張巨額罰單（包含罰款和退款，下同），其中2012年7月向美國第一資本金融公司開出2.1億美元罰單，2013年9月向美國第一大銀行摩根大通開出3.89億美元罰單。此外還對“美國運(yùn)通”、“發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)”等行業(yè)巨頭課以罰款。

3.建立網(wǎng)絡(luò)投訴機(jī)制。CFPB建立了網(wǎng)絡(luò)投訴機(jī)制，消費(fèi)者可通過CFPB網(wǎng)站提交投訴，并可查閱投訴受理進(jìn)程，目前受理的投訴主要是在銀行賬戶和服務(wù)、信用卡、信用報告、轉(zhuǎn)賬、住房按揭貸款等領(lǐng)域。網(wǎng)站上還有專門鼓勵機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士“爆料”的相關(guān)內(nèi)容。

4.提高信息透明度。CFPB要求對包括信用卡和抵押貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品成本、杠桿率、風(fēng)險狀況以及消費(fèi)者應(yīng)明確知曉的事項進(jìn)行及時披露。確定金融理財產(chǎn)品的合理杠桿率并以此為標(biāo)準(zhǔn)，其他越過合理杠桿率的產(chǎn)品會受到更多的監(jiān)督。

5.進(jìn)行金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)測和研究。 CPFB內(nèi)部專設(shè)研究部門，研究、分析并報告金融市場上有關(guān)金融消費(fèi)者產(chǎn)品和服務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢。研究重點(diǎn)分為兩類。一是金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)方面的情況，包括其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)、法院、投訴等涉及的同類問題。二是金融消費(fèi)者保護(hù)問題的分析。此類報告向消費(fèi)者介紹金融產(chǎn)品和服務(wù)的特征、成本、收益和風(fēng)險，保障消費(fèi)者的充分知情權(quán)，同時，報告還披露金融產(chǎn)品和服務(wù)交易的管理情況，包括產(chǎn)品和服務(wù)的成本、費(fèi)用及數(shù)據(jù)處理等。

二、對我國的啟示

（一）為維護(hù)金融穩(wěn)定，應(yīng)進(jìn)一步加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法制建設(shè)力度。金融市場上，作為市場交易的雙方，金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)是金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的兩個方面，有著不可分割的聯(lián)系。隨著我國金融產(chǎn)品和服務(wù)形式的多樣化、差異化發(fā)展，金融消費(fèi)日益滲透到社會公眾日常生活領(lǐng)域。由于違規(guī)成本低，各地金融消費(fèi)糾紛日益增多。上海高院《2013年度上海法院金融商事審判白皮書》顯示，金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營包括期貨公司以委托理財為名違規(guī)從事融資業(yè)務(wù);保險公司放任他人代被保險人簽名造成合同無效;銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時捆綁銷售保險產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)員工為完成銷售任務(wù)進(jìn)行不當(dāng)宣傳和推銷，為促成交易放任借款人提供虛假信息等。這些糾紛大大損害了金融業(yè)的社會形象和社會信譽(yù)，侵蝕了金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)。而長期以來，我國金融監(jiān)管制度主要是站在金融機(jī)構(gòu)的角度來設(shè)計，對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的制度建設(shè)，至今沒有一部專門的法律法規(guī)。新修訂的、被寄予厚望的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只字未提金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，其中籠統(tǒng)涉及的“有關(guān)國家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為”，也因缺乏金融領(lǐng)域下位法的配套而成了“空中樓閣”。導(dǎo)致各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在推進(jìn)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，因缺少法律法規(guī)的強(qiáng)力支撐顯得約束不足、懲處無力。國際國內(nèi)經(jīng)驗教訓(xùn)告訴我們，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法制建設(shè)已十分迫切。

（二）為維護(hù)社會穩(wěn)定，應(yīng)進(jìn)一步加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的工作力度。美國銀行因為“誤導(dǎo)性宣傳”、“欺騙性銷售”、“不合理收費(fèi)”等理由便遭來巨額處罰，折射了美國糾維金融業(yè)社會形象、穩(wěn)定金融業(yè)社會公眾基礎(chǔ)的堅定決心。正如CFPB負(fù)責(zé)人理查德?科德雷所說：“我們一直就企業(yè)的信用卡附加產(chǎn)品違規(guī)行為發(fā)出警告”，“美國銀行既欺騙消費(fèi)者，又對不佳的服務(wù)進(jìn)行不合理收費(fèi)。我們不會容忍這些行為，并將在懲罰市場中無理對待消費(fèi)者的企業(yè)繼續(xù)保持警覺”。反觀國內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的案例越來越多。上海高院白皮書顯示，2010年-2013年，上海法院受理一審涉金融消費(fèi)權(quán)益糾紛案件59181件，占同期一審金融商事收案總數(shù)的61%，且收案數(shù)量呈逐年飆升態(tài)勢，如2010年-2013年汽車消費(fèi)貸款糾紛案件數(shù)量分別為70件、155件、6037件、7097件。盡管如此，卻鮮有金融機(jī)構(gòu)因侵犯消費(fèi)者權(quán)益而被監(jiān)管部門處罰的案例。于是，當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為被“欺騙”或權(quán)益受到損害時，常常尋求自己的力量來解決，除了訴諸法院等正常手段外，圍堵銀行等非正常手段也成了消費(fèi)者普遍采取的方式之一。今年2月19日松花江號信托違約后，投資者先后于3月24日和4月28日圍堵建行總行，理由是“在購買的時候，我們享受了‘一站式’服務(wù)非常的‘強(qiáng)勢’和‘有保證’。甚至有很多支行行長親自出面進(jìn)行推薦，說此款信托計劃是經(jīng)過建設(shè)銀行總行審批通過的信托計劃，企業(yè)資質(zhì)優(yōu)良，是建行AAA級客戶，還款完全沒有問題，是一款‘無風(fēng)險高收益’的理財產(chǎn)品?！庇蟹治鋈耸空J(rèn)為，銀行內(nèi)部人員或者部門為了本部門和個人利益最大化，不惜隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險，有意夸大產(chǎn)品的安全性和收益，以忽悠儲戶購買，從而讓自己獲益，甚至銀行員工在銀行不知情的情況下，冒充銀行名義向客戶銷售產(chǎn)品，而客戶由于在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，有銀行信用擔(dān)保，有銀行員工作證，輕易相信夸大宣傳，最后產(chǎn)品兌付出現(xiàn)問題才恍然大悟。像這樣宣傳以銀行信用來“背書”、后果卻不以銀行信用來兜底的金融消費(fèi)糾紛在各地常有發(fā)生?，F(xiàn)實(shí)情況表明，進(jìn)一步加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作力度，建立一個理性和諧的金融消費(fèi)秩序，避免金融消費(fèi)糾紛陷入醫(yī)患糾紛式的兩難境地已刻不容緩。