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第1篇：保險實習(xí)論文范文

作為舶來品，學(xué)界對保險人失權(quán)在概念表述與具體內(nèi)容界定上，存在不同的理解。保險人失權(quán)，是臺灣地區(qū)學(xué)者慣常使用的表達方式，大陸地區(qū)譯法又不同，如失權(quán)、保險人禁止抗辯、禁止反言等。筆者認為，應(yīng)在保險法領(lǐng)域?qū)ΡｋU人失權(quán)進行獨立界定與規(guī)范，以解決現(xiàn)實的迫切需要為宗旨，用最簡單明確、易于操作的方式將其納入保險法。

本文認為，保險人失權(quán)即指保險人已知被保險人違反如實告知義務(wù)、違反條件或保證而明示或者默示地向被保險人表示保險合同有效，被保險人不知保險合同的瑕疵事實而信賴保險人的行為的，其后保險人不得再以此事由對被保險人的請求予以抗辯。

二、國外立法現(xiàn)狀概要

保險人失權(quán)以保險人告知義務(wù)為基礎(chǔ)，這里的告知義務(wù)不同于投保人或被保險人的告知義務(wù)。目前，一些國家的立法將“告知”界定為說明義務(wù)，或?qū)⒏嬷x務(wù)人僅限于投保人與被保險人的義務(wù)，如中國保險法上所謂“告知”是指保險契約訂立時，投保人或被保險人向保險人所作的口頭的或者書面的陳述；而在日本保險法和其他的行政法規(guī)中，告知義務(wù)者乃投保人和被保險人。對告知義務(wù)狹隘的理解，使得保險人失權(quán)制度失去了理論支撐，事實上，保險人也負有告知義務(wù)，其不履行義務(wù)的直接后果就是“失權(quán)”。

“告知”指對屬于秘密的或不為他人所完全明了的事實的披露。保險人的告知義務(wù)以疑義不利解釋規(guī)則、合理期待規(guī)則等為法理基礎(chǔ)。具體而肓，疑義不利解釋原則確立了當“用語有疑義時，應(yīng)對使用者為不利益解釋”的規(guī)則。對保險人來說，在以疑義條款采何種解釋為爭點的訴訟中欲獲取勝訴，保險人必須向法庭證明它所提出那種解釋是本案爭議條款唯一合理的解釋。如此規(guī)定促使保險人在與投保人訂立合同之初，就充分地履行告知義務(wù)。從合理期待規(guī)則的角度講，它要求從一位合理的外行投保人的角度去考察他的合理期待應(yīng)當是什么，這種解釋無疑賦予了保險人更多的義務(wù)。否則就要承擔(dān)如失權(quán)一般的法律后果。

在英美法系國家，保險人的告知義務(wù)反映在多方面，然而，即使在英美法系內(nèi)部，告知義務(wù)的具體要求也是不同的。如對于保險人是否負有事先通知支付陸續(xù)到期保險費的法律義務(wù)方面?英國保險人不存在這樣的義務(wù)，至今英國保險法仍沒有正式確定保險人告知義務(wù)及其違反告知義務(wù)的法律效果的強有力判例法律。只是在1980年，英國法律委員會第104號報告中有所涉及，并得到了一些保險公司在實務(wù)中的應(yīng)用。而在美國，不僅多數(shù)州有這方面的要求，并早有實踐。

在大陸法系國家，保險人失權(quán)于德、日應(yīng)用甚廣。如德國法對于格式保險條款訂人合同前的提示和說明義務(wù)、保險期間保險人法律效果通知義務(wù)等都有規(guī)定；日本保險法關(guān)于保險人失權(quán)的規(guī)定主要通過與變額保險相關(guān)的保險判例踐行。根據(jù)日本金融監(jiān)管當局的規(guī)定，在向有投保愿望的顧客進行說明時，必須向投保人履行幾項具體的說明義務(wù)，否則由于誤導(dǎo)而給投保人造成了損失的，應(yīng)向投保人賠償損失，充分履行保險公司的說明義務(wù)是預(yù)防糾紛及訴訟發(fā)生的最有效的辦法。未充分履行說明義務(wù)的結(jié)果是不得援用相關(guān)的條款或理由進行抗辯，造成失權(quán)的后果。三、在中國構(gòu)建保險人失權(quán)

保險人失權(quán)是誠實信用原則的基本要求。二百多年前，曼斯菲爾德大法官在Carterv.Boehm(1766]案判決中確認了誠信義務(wù)對被保險人和保險人均有約束力，保險人失權(quán)使得這一抽象的原則在保險法領(lǐng)域轉(zhuǎn)化為更具可操作性的規(guī)則。實踐中，保險人失權(quán)是解決保險人與被保險人、投保人嚴重的信息不對稱的一條出路，眾多保險糾紛案例提示，不是投保人不愿意遵循保險合同下的義務(wù)，而是不知道、不了解其行為的法律意義，也不知道如何依法遵從告知義務(wù)。從公平的角度講，有必要對專業(yè)知識欠缺的一方給予制度上的救濟。因此，無論在理論上還是實踐中，保險人失權(quán)都有存在的必要。

目前，中國《保險法》關(guān)于“告知義務(wù)”的規(guī)定集中體現(xiàn)在第17、18條。但此種“告知義務(wù)”是為投保人設(shè)定義務(wù)，旨在調(diào)整投保人不如實披露有關(guān)信息的法律反果，它為投保人應(yīng)用保險人失權(quán)來維護自身權(quán)益提供了一種可能，但其適用卻僅限于對免責(zé)條款的說明上，有很大的局限性。嚴格來講，中國沒有保險人失權(quán)制度。而建立保險人失權(quán)制度，才能夠有效地解決本文開篇所提案例中面臨的問題。

在適用條件方面。保險契約以雙方當事人善意為基礎(chǔ)，投保人或被保險人欲適用保險人失權(quán)須證明：(1)保險人或其人曾就訂立保險合同有關(guān)的重要事項，為虛偽的陳述或行為；(2)此項偽陳述或行為的目的是在預(yù)期為投保人或被保險人所信賴，或者投保人或被保險人的信賴，并不違背保險人的意愿；(3)投保人或被保險人曾善意信賴此項陳述或行為；(4)投保人或被保險人因信賴保險人而做出某種行為，并因此而導(dǎo)致自己受損害。所謂善意，指投保人不知道保險人之陳述為虛偽，這是其以誠實信用原則為基礎(chǔ)的失權(quán)制度存在的基礎(chǔ)。

在適用范圍及限制方面。一般來說，保險人交付保單時。明知保險合同有違約、無效、失效或其他可以解除的原因，仍交付保險單，并收取保險費；在投保人不具有保險利益而為他人投保時，如果保險人已經(jīng)知道該事實，并明示或默示的放棄抗辯權(quán)或者向被保險人表示合同有效的，在發(fā)生保險事故時，就應(yīng)當適用保險人失權(quán)原則，維持保險合同的效力。以上情況都會產(chǎn)生失權(quán)效果，然而，保險人失權(quán)的適用也不是無限制的，以美國為例，根據(jù)大多數(shù)州法律規(guī)定，如保險合同已經(jīng)明確規(guī)定了除外責(zé)任或者責(zé)任免除，保險合同任何一方的“失權(quán)”不會使這些已經(jīng)被排除在外的責(zé)任再包括到保險合同中來。

在中國建立保險人失權(quán)制度的同時，應(yīng)提高作為保險人與投保人之間橋梁的保險人素質(zhì)，保險公司在選任從業(yè)人員時應(yīng)加強對其專業(yè)素質(zhì)、人格品質(zhì)方面的考察，定期進行培訓(xùn)與考核，對不具備從事保險活動的人員取消其作為保險人的資格，另外可以考慮建立投保人對人提供服務(wù)滿意程度的反饋機制，加強外部監(jiān)督，充分發(fā)揮信息批露功能在保險領(lǐng)域的應(yīng)用。

2008年8月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會議，原則上通過保險法修訂草案，草案首次納入“不可抗辯”條款的內(nèi)容，根據(jù)該條款，投保人若不如實履行告知義務(wù)，即使其后果足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，但經(jīng)過兩年期限后，保險公司不得據(jù)此解除合同。這就進一步保護了投保人的利益，有效的遏制了保險人的銷售誤導(dǎo)，是我國保險法走向國際化進程中邁出的重要一步。但也應(yīng)看到它與保險人失權(quán)有著本質(zhì)的區(qū)別。草案中的不可抗辯是指在兩年后不可抗辯，也即在兩年內(nèi)保險人仍然得行使抗辯權(quán)解除合同。在投保人在不履行告知義務(wù)的情況下做此限制雖是必要的，卻也清楚地表明“不可抗辯”并不能取代或替代保險人失權(quán)的作用。因此從正面約束保險人依然是必須的。

第2篇：保險實習(xí)論文范文

關(guān)鍵詞：失業(yè)保險制度；勞動供給；勞動需求；福利

一、引言

自法國1905年建立世界上最早的失業(yè)保險制度以來，失業(yè)保險制度在西方國家經(jīng)過了百余年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一整套較為完整和功能強大的體系。然而，失業(yè)保險制度受到經(jīng)濟學(xué)理論上的青睞和重視卻是從20世紀70年代開始。眾多經(jīng)濟學(xué)家驚奇地發(fā)現(xiàn)：只占據(jù)國民經(jīng)濟極小份額的失業(yè)保險，①會直接作用于經(jīng)濟中的每一個微觀個體；它的每一項內(nèi)容②變化都會直接改變?nèi)藗兊男袨闆Q策，進而對宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生巨大影響。

大量細致的理論研究圍繞著失業(yè)保險制度展開。研究的領(lǐng)域涉及勞動經(jīng)濟學(xué)、公共經(jīng)濟學(xué)和福利經(jīng)濟學(xué)；研究的方法也逐漸從建立理論模型轉(zhuǎn)向更多的實證計量分析。具體而言，研究工作大體集中在三個方面：（1）失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的研究，這是吸引眾多經(jīng)濟學(xué)家目光的起始點；它引發(fā)了對失業(yè)保險制度的全面討論。（2）失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的研究。失業(yè)保險基金主要來源于企業(yè)繳納的失業(yè)保險稅，探討失業(yè)保險稅收政策對企業(yè)勞動需求的影響也是重要內(nèi)容之一。（3）失業(yè)保險制度對福利影響的研究。失業(yè)保險究竟如何以及能在多大程度上發(fā)揮增進個人和社會福利的作用值得仔細思考。本文擬按照這三個方面，回顧20世紀70年代以來經(jīng)濟學(xué)家們對失業(yè)保險制度的探討和爭論，并對相關(guān)理論研究成果作出評述，同時也指出了這些理論對建立和完善我國的失業(yè)保險制度是非常有益的。

二、失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的研究

研究失業(yè)保險制度對個人勞動供給的影響興起于20世紀70年代。當時西方國家的失業(yè)率一直徘徊在較高的水平上，人們開始懷疑這一現(xiàn)象是否與失業(yè)保險政策有關(guān)，③并開始重新審視和評價失業(yè)保險制度的作用。同時出于財政問題的考慮，一些國家的政府開始著手對包括失業(yè)保險在內(nèi)的福利制度實行改革。對現(xiàn)實的思考激發(fā)出大量的理論和實證研究成果，相關(guān)文獻也如雨后春筍般涌現(xiàn)。

（一）失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的理論探討

在研究失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的理論中，使用最廣泛的是搜尋理論（searchtheory）。該理論思考這樣一個問題：勞動者能夠理性地選擇放棄可以得到的某些工作機會并保持失業(yè)狀態(tài)，等待在未來出現(xiàn)更好的工作。那么，是什么因素決定勞動者放棄或接受新工作提議呢？搜尋理論認為，勞動力市場上關(guān)于工資等信息是不完全的，失業(yè)者搜尋和獲得工作必須付出成本。失業(yè)者會根據(jù)勞動力市場上的各種信息，大致估計搜尋工作的成本和收益，以決定出去工作的心理底價或可接受的最低工資水平，即保留工資水平。除此之外，勞動者的效用是工資收入和享受閑暇的函數(shù)。搜尋工作行為可以帶來未來工資收入，增進勞動者的效用水平，但這實際上也是放棄了閑暇機會，勞動者的效用水平受到損害。任何一個理性的勞動者都會以滿足效用最大化為目的，選擇適當?shù)墓ぷ魉褜づΤ潭?。因此，保留工資水平和工作搜尋努力程度是直接決定人們勞動供給行為的兩個關(guān)鍵因素：保留工資水平越低，搜尋工作越努力，失業(yè)者結(jié)束失業(yè)狀態(tài)的概率較大；反之，失業(yè)者就業(yè)機會較小。失業(yè)保險正是通過改變它們，進而影響人們的失業(yè)時間和就業(yè)狀態(tài)。

1.失業(yè)保險對個人勞動供給產(chǎn)生負面影響。Feldstein（1976）和Topel（1983）等人認為，搜尋工作的勞動者會根據(jù)勞動力市場提供的信息，估算找到新工作機會的概率、成本和收益，形成搜尋工作的預(yù)期邊際收益與預(yù)期邊際成本。失業(yè)者的搜尋行為將一直持續(xù)到兩者相等的時候為止，此時的工資水平恰好等于保留工資，失業(yè)者接受工作提議。勞動者的儲蓄、借款和失業(yè)保險金等非勞動收入會改變搜尋工作的預(yù)期邊際收益，進而影響失業(yè)者的保留工資水平。當失業(yè)者獲得較豐厚的失業(yè)保險金時，其搜尋工作的預(yù)期收益以及保留工資會相應(yīng)提高；失業(yè)者不僅變得更加“挑剔”工作，而且也會降低尋找工作的熱情和減少尋找工作的時間，進而延長失業(yè)時間，經(jīng)濟中的整體失業(yè)率也隨之上升。[1-2]

2.失業(yè)保險對個人勞動供給的影響是不確定的。Feldstein等人的分析暗含著這樣一個假設(shè)：只要處在失業(yè)狀態(tài)，勞動者就可以無限期獲得失業(yè)保險金。然而現(xiàn)實情況是，失業(yè)者享受失業(yè)保險必須具備相應(yīng)資格以及享受失業(yè)保險的時間受到嚴格限制?？紤]到這些制度特征，一味指責(zé)失業(yè)保險會增加失業(yè)的結(jié)論便具有片面性。

將失業(yè)保險的制度特征引入理論模型的開創(chuàng)性工作是由Mortensen（1977）作出的。他贊同F(xiàn)eldstein等人的理論并進一步指出，失業(yè)保險還具有激勵和促進人們積極尋找工作的“資格效應(yīng)（entitlementeffect）”，故對個人勞動供給的綜合效應(yīng)是不確定的。這表現(xiàn)在，經(jīng)濟中總是有勞動者因為各種原因沒有失業(yè)保險享受資格，失業(yè)保險會增加其成為資格享受者的吸引力。另外，對于失業(yè)保險享受期限快要結(jié)束的失業(yè)者，即將喪失的失業(yè)保險會直接導(dǎo)致其保留工資水平迅速下降，從而激勵他們努力尋找工作。對于這些失業(yè)者，失業(yè)保險的資格效應(yīng)往往占主導(dǎo)地位，他們的失業(yè)時間會因此而縮短。[3]Meryer（1990）延續(xù)Mortensen的研究也證明了這一觀點：在失業(yè)保險期限之內(nèi)，較高的失業(yè)保險金的確會延長人們的失業(yè)時間；而在接近該期限結(jié)束時，失業(yè)者結(jié)束失業(yè)狀態(tài)的概率會極大提高。因而，失業(yè)保險對個人勞動供給行為產(chǎn)生的影響并不能一概而論。[4]

3.失業(yè)保險對個人勞動供給產(chǎn)生積極影響。如果將失業(yè)保險放在更廣范疇或更長時間內(nèi)來考察，會得到失業(yè)保險對個人勞動供給產(chǎn)生積極影響的結(jié)論。首先，失業(yè)保險產(chǎn)生影響的范疇并不僅僅限于勞動者。Hamermesh（1982）認為，失業(yè)保險會增強人們參與勞動力市場的積極性。因為參加工作之后，即使被解雇也能得到失業(yè)保險金，這比不參加工作、沒有任何收入要好得多，所以失業(yè)保險會提高勞動力市場的總體勞動參與率。[5]其次，按照失業(yè)保險金替代率計算失業(yè)保險金的方法，意味著失業(yè)之前的工資收入越高，失業(yè)者獲得的失業(yè)保險金也就越多。在失業(yè)風(fēng)險無處不在的情況下，這種聯(lián)系會促使就業(yè)者愿意增加勞動供給來獲得更高的工資收入(Yaniv，1982）。[6]最后，失業(yè)保險金能夠影響工作搜尋類型，幫助失業(yè)者盡快就業(yè)。Kahan和Low（1991）按照失業(yè)者搜尋工作的方式，將其劃分為兩類：一類是系統(tǒng)搜尋，即失業(yè)者根據(jù)自身條件和興趣，有針對性地收集某一類工作信息；另一類是隨機搜尋，即失業(yè)者毫無目的地廣泛搜尋市場上的各種信息。這兩種類型的搜尋方式比較起來，系統(tǒng)搜尋雖然更花費時間和金錢，風(fēng)險也較大，但是其目的性較強，失業(yè)者能夠容易并快速地找到合適的工作。[7]失業(yè)保險提供的現(xiàn)金與時間補償能夠支持失業(yè)者選擇系統(tǒng)搜尋的方式去獲取相關(guān)的工作信息，并在較短的時間里找到滿意的工作。

（二）失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的實證分析

失業(yè)保險制度到底是增加還是減少勞動供給并沒有在理論上形成統(tǒng)一的結(jié)論，而理論上的爭論激發(fā)了大量圍繞著失業(yè)保險對失業(yè)影響展開的實證研究工作。與尚有歧義的理論結(jié)論所不同的是，幾乎所有實證分析的結(jié)論都支持失業(yè)保險會延長失業(yè)者的失業(yè)時間和提高經(jīng)濟中的失業(yè)率這一觀點。

1.失業(yè)保險會提高失業(yè)者的保留工資水平及降低工作搜尋力度。Feldstein（1982）對1976年5月美國失業(yè)者抽樣調(diào)查的結(jié)果顯示：如果失業(yè)者可以在失業(yè)期間獲得失業(yè)保險金，那么失業(yè)保險金替代率每上升10％，失業(yè)者的保留工資水平上升4％。[8]失業(yè)保險對人們搜尋工作努力程度的負面激勵效應(yīng)，通過實驗經(jīng)濟學(xué)的方法得以證實。美國西北大學(xué)經(jīng)濟系的Meyer教授在美國伊利諾州做了著名的“獎金實驗”(thebonusexperiments)。他將失業(yè)保險金的領(lǐng)取者隨機劃分為兩組：一組是按照正常途徑獲取失業(yè)保險福利的控制組；另一組是承諾失業(yè)者在11周內(nèi)找到工作并持續(xù)工作4個月以上就給他們就業(yè)獎金的試驗組。結(jié)果顯示，試驗組的平均失業(yè)時間要比控制組的失業(yè)時間縮短了一周左右，并且節(jié)省下來的平均失業(yè)保險津貼總數(shù)要多于支付給他們的獎金總數(shù)（Meyer，1995）。[9]

2.失業(yè)保險金水平的提高和領(lǐng)取期限的延長增加了失業(yè)者的失業(yè)時間。Feldstein（1976）實證檢驗發(fā)現(xiàn)：當時豐厚的失業(yè)保險金導(dǎo)致絕大部分失業(yè)者安于現(xiàn)狀并樂于享受閑暇，造成了經(jīng)濟中接近一半的暫時失業(yè)（layoff）。[1]如果將失業(yè)保險金替代率增加10％，Katz和Meyer（1990）估計美國失業(yè)者的平均失業(yè)期會增加1.5個星期。[10]因此，檢驗失業(yè)保險享受期限對失業(yè)的影響取得了一致的結(jié)論。Moffitt和Nicholson（1982）等人發(fā)現(xiàn)，如果失業(yè)保險享受的潛在期限延長一周，失業(yè)者的失業(yè)持續(xù)時間將會增加0.1~0.8周不等。美國失業(yè)保險享受期限最長為26周，可能導(dǎo)致平均失業(yè)時間延長2.5周。[11]

3.失業(yè)保險領(lǐng)取資格對失業(yè)的影響符合理論上的預(yù)期。Card和Riddell（1996）證實了失業(yè)保險領(lǐng)取資格的容易程度與失業(yè)率呈正相關(guān)關(guān)系。[12]加拿大和美國的經(jīng)濟環(huán)境等各方面都非常相似，經(jīng)濟發(fā)展水平也相差無幾，但在20世紀80年代初期，加拿大的失業(yè)者能夠領(lǐng)取失業(yè)保險的可能性比美國失業(yè)者高出3倍以上；到了80年代末期，這種可能性增加到3.5倍以上。相應(yīng)地，加拿大的失業(yè)率較之美國的失業(yè)率更高，上升得也更快。對Mortensen關(guān)于即將結(jié)束的失業(yè)保險能夠提高失業(yè)者就業(yè)積極性的觀點，并沒有在實證分析中得到更多的驗證，其原因就在于系統(tǒng)區(qū)分和收集這些失業(yè)者的個人信息非常困難。但是，仍然有Carling和Holmlund（1996）對瑞典的數(shù)據(jù)作出了大致的估算：當失業(yè)保險期限快結(jié)束時，失業(yè)者脫離失業(yè)狀態(tài)的可能性的確是上升的，但是計量結(jié)果并不顯著。[13]

盡管理論上還存在爭論，但是建立在西方國家現(xiàn)實數(shù)據(jù)上的實證檢驗，已經(jīng)證實了失業(yè)保險對個人勞動供給產(chǎn)生負面影響并提高失業(yè)率的觀點。值得注意的是，這些理論和實證研究的前提條件是一國經(jīng)濟在正常運行狀態(tài)下能夠提供足夠的就業(yè)機會。其次，它們的研究對象是短期公開失業(yè)，并且絕大多數(shù)失業(yè)者可以享受政府為之提供的較寬裕的失業(yè)保險。這與發(fā)展中國家的現(xiàn)實大相徑庭。發(fā)展中國家存在著大量長期結(jié)構(gòu)性失業(yè)和總量過剩失業(yè)群體、許多勞動者被排斥在失業(yè)保險體系之外以及失業(yè)保險金標準過低等情況。因此，考察失業(yè)保險對發(fā)展中國家勞動力市場的影響還需要結(jié)合這些特殊條件和背景。盡管如此，我們?nèi)匀豢梢越梃b這些理論的研究成果，考慮和認識在一個主要依靠市場機制調(diào)節(jié)的勞動力市場上，失業(yè)保險制度通過什么樣的機制去影響人們的勞動供給行為，進而對經(jīng)濟中的失業(yè)率產(chǎn)生巨大影響。這對于衡量發(fā)展中國家的失業(yè)保險制度如何影響勞動供給繼而失業(yè)現(xiàn)象，也起到了一定的參考、比較和借鑒作用。

三、失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的研究

大多數(shù)西方國家規(guī)定，失業(yè)保險費用的承擔(dān)主體是企業(yè)，其做法是企業(yè)按雇員工資總額的某一比例繳納失業(yè)保險稅。按照繳納失業(yè)保險稅的不同比例，失業(yè)保險稅收制度分為兩種：一種是固定稅率的失業(yè)保險制度；另一種是等級稅率的失業(yè)保險制度，又稱失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制（experienceratingofunemploymentinsurancesystem）。

（一）失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的理論探討

1.探討固定稅率方式對企業(yè)勞動力需求的影響，主要是在競爭市場工資理論和效率工資理論基礎(chǔ)上完成的。Kelejian和Black（1970）等人認為，失業(yè)保險稅實質(zhì)上是一種工資所得稅，由企業(yè)和勞動者共同分攤，導(dǎo)致勞動供給和勞動需求同時下降。然而，失業(yè)保險扮演著對失業(yè)風(fēng)險補償?shù)慕巧謺藗儏⑴c勞動力市場，增加勞動供給。在勞動供給無太大變化和勞動需求減少的情況下，市場均衡工資和均衡就業(yè)水平則降低。[14]Stiglitz（1986）采用效率工資理論來分析失業(yè)保險稅對勞動需求的影響。他認為效率工資實際上是企業(yè)無法確切掌握勞動者實際工作能力而通過高工資政策進行甄別的一種方式，失業(yè)保險稅并不一定會減少企業(yè)對勞動力的需求。其原因是，失業(yè)保險金抬高了勞動者的保留工資水平，一方面會導(dǎo)致企業(yè)進一步提高工資來吸引勞動者就業(yè)，同時也減少對勞動力需求的愿望；另一方面也會促使低效率的失業(yè)者寧可呆在家里也不愿意出去工作。于是，在某一給定的市場工資水平上，尋找工作的勞動者的平均技能水平和質(zhì)量都會普遍上升；相應(yīng)地，企業(yè)也會節(jié)省部分篩選和考察工作申請者實際能力的信息成本和雇傭成本，增加對勞動者的需求。[15]

2.失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制是在企業(yè)工資總額基礎(chǔ)上，按照企業(yè)解雇歷史制定不同的稅率。解雇人數(shù)較多的企業(yè)適用較高的稅率等級；反之，適用較低的稅率等級。美國是采用這一制度的典型國家，幾乎所有的理論和實證研究工作都是圍繞著美國相關(guān)情況展開的。該制度的設(shè)計原則和目的是企業(yè)完全承擔(dān)前雇員獲得的失業(yè)保險金，從而抑制企業(yè)解雇勞動者的隨意性，降低經(jīng)濟中的失業(yè)率。然而，這一目的在現(xiàn)實中難以實現(xiàn)。這是因為，一方面失業(yè)保險稅率有最低等級和最高等級的限制；低于或者超過界限的企業(yè)，其解雇勞動者的人數(shù)與失業(yè)保險稅的稅率不再有任何關(guān)系。另一方面，許多研究已證實，即使在失業(yè)保險稅率隨解雇人數(shù)增加而上升的范圍內(nèi)，多數(shù)企業(yè)只支付前雇員獲得的部分失業(yè)保險金。所以，現(xiàn)實中的失業(yè)保險稅收制度通常是不完善的（稱為不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制）。

Feldstein（1976）和Baily（1977）認為，企業(yè)在市場需求下降和經(jīng)濟蕭條時期會解雇勞動者，這一點眾所周知。不存在失業(yè)保險制度時，企業(yè)必須提供較高的工資來補償失業(yè)風(fēng)險，這樣才能吸引勞動者前來就業(yè)。失業(yè)保險制度建立之后，如果采取的是固定稅率和不完善的失業(yè)保險稅收政策，政府實際上承擔(dān)了部分失業(yè)補償金；而本該由企業(yè)支付的高工資，就縮減為就業(yè)時期的工資水平和失業(yè)時期的部分失業(yè)保險金。這樣，失業(yè)保險無意中鼓勵了企業(yè)的解雇行為，導(dǎo)致經(jīng)濟蕭條時期產(chǎn)生更多的失業(yè)。[1][16]Albrecht和Vroman（2003）也支持完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制更加有利于就業(yè)的觀點。[17]盡管完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制會提高企業(yè)的解雇成本和降低它們雇傭勞動者的愿望，但是，現(xiàn)代企業(yè)一般采取效率工資來支付勞動者的報酬。一方面，較高的效率工資會促使勞動者勤奮努力工作以減少失業(yè)的風(fēng)險；另一方面，高昂的解雇成本也迫使企業(yè)不會輕易解雇員工。一旦所有勞動者和企業(yè)都這樣做了，就能夠帶來高產(chǎn)出、低失業(yè)和高工資的結(jié)果。

不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制還會影響勞動力資源在不同企業(yè)之間的重新配置。Topel和Welch（1980）發(fā)現(xiàn)，失業(yè)保險稅具有雙重效應(yīng)：一方面，對于不會或者很少解雇勞動者的企業(yè)而言，其繳納的失業(yè)保險稅通常高于其前雇員獲得的失業(yè)保險金，故失業(yè)保險成為了這些企業(yè)的額外負擔(dān)，降低了它們擴大勞動力需求的愿望。另一方面，對于解雇經(jīng)歷頻繁的企業(yè)，其前雇員獲得的失業(yè)保險金遠遠大于企業(yè)繳納的失業(yè)保險稅，失業(yè)保險轉(zhuǎn)化為對企業(yè)解雇行為的補貼。故在經(jīng)濟繁榮時期，這些企業(yè)擴大自身規(guī)模，毫無顧忌地雇傭大量勞動力；在經(jīng)濟蕭條和市場不景氣時期，這些企業(yè)又會無情地解雇大量的勞動者，導(dǎo)致失業(yè)率大幅上升。[18]

（二）失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的實證分析

失業(yè)保險對勞動需求和勞動力資源配置影響的實證檢驗，引起了經(jīng)濟學(xué)家們的廣泛興趣；大部分研究支持固定比率和不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制會導(dǎo)致經(jīng)濟中的整體失業(yè)率上升的結(jié)論。

一些經(jīng)濟學(xué)家直接對失業(yè)保險稅收與失業(yè)率的關(guān)系進行了實證檢驗。Topel（1980）等人的研究表明，如果完全根據(jù)企業(yè)的解雇歷史來決定它們的失業(yè)保險稅率，美國的平均失業(yè)率將會下降大約1/4。[18]Anderson和Meyer(2000)通過研究1972-2000年美國華盛頓州失業(yè)率的波動狀況，證明了失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制在某種程度上能夠抑制企業(yè)解雇勞動者的動機和行為。華盛頓州在1985年之前實行是固定稅率的失業(yè)保險稅收政策，1985年開始推行失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制。相應(yīng)地，該州的失業(yè)率在1972-1984年處于6.8％~12.1％之間；而在1985-2000年，該州的失業(yè)率呈明顯下降的趨勢，波動范圍在4.8%~8.2%之間。失業(yè)率不僅在總體上低于1985年以前的失業(yè)水平，并且失業(yè)率波動幅度也趨于緩和。[19]

另一些經(jīng)濟學(xué)家則從失業(yè)保險稅收制度與勞動力資源配置關(guān)系的角度，檢驗了失業(yè)保險與失業(yè)率的關(guān)系。Anderson和Meyer（1997）分析了美國1978-1984年八個州的相關(guān)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)許多企業(yè)只承擔(dān)了其前雇員的部分失業(yè)保險金。這種不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制鼓勵了企業(yè)的解雇行為，特別是促使勞動力資源大批地從雇傭關(guān)系相對穩(wěn)定行業(yè)流入了失業(yè)風(fēng)險較高的行業(yè)，經(jīng)濟中的整體失業(yè)率也隨之上升。[20]Deere等人（1991）比較和檢驗了1957-1967年美國各行業(yè)的失業(yè)率、失業(yè)保險稅和失業(yè)保險金的數(shù)據(jù)，其結(jié)論是：建筑業(yè)的雇傭關(guān)系最不穩(wěn)定，是失業(yè)保險的最大受益者；制造業(yè)次之；采礦業(yè)和服務(wù)業(yè)的就業(yè)關(guān)系相對穩(wěn)定，承擔(dān)了失業(yè)保險的額外成本。如果失業(yè)保險稅率和失業(yè)保險金水平都增加10％，采礦業(yè)和服務(wù)業(yè)的就業(yè)份額則會下降1％左右；而制造業(yè)和建筑業(yè)的就業(yè)份額則會分別上升2.3％和0.09％，經(jīng)濟中的暫時失業(yè)率會因此上升5％。[21]

綜合以上觀點我們不難發(fā)現(xiàn)，無論是哪種失業(yè)保險稅收制度，都會對企業(yè)的勞動力需求行為發(fā)生作用，進而影響勞動力市場的就業(yè)水平，只不過這兩種方式的影響程度不同而已。固定稅率的失業(yè)保險稅收政策，實質(zhì)上是一種極度不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估制度。這種制度安排僅僅單純地從數(shù)量上考慮失業(yè)保險基金的資金來源，并沒有深入到將產(chǎn)生失業(yè)的風(fēng)險與責(zé)任同各個企業(yè)聯(lián)系起來。這種做法不僅會降低企業(yè)的勞動需求，還會增強勞動力市場就業(yè)關(guān)系的不穩(wěn)定性。為了增加就業(yè)機會和減少解雇現(xiàn)象的發(fā)生，設(shè)計失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制不失為一良策；它讓多解雇勞動者的企業(yè)需繳納更多的失業(yè)保險稅，承擔(dān)較大的責(zé)任，避免了隨意的解雇行為。與此同時，該制度又可以減輕就業(yè)關(guān)系穩(wěn)定企業(yè)的成本負擔(dān)，激勵它們適當增加對勞動力的需求，從而起到穩(wěn)定經(jīng)濟的就業(yè)水平和相對降低失業(yè)率的作用。

四、失業(yè)保險制度對福利影響的研究

以上大部分文獻的結(jié)論是，失業(yè)保險制度會減少個人勞動供給和企業(yè)勞動需求，提高總體失業(yè)率。接受這一觀點將會導(dǎo)致我們忽視這樣一個事實：失業(yè)保險的根本目的是保障失業(yè)者的基本生活，幫助所有勞動者分擔(dān)失業(yè)風(fēng)險。分析失業(yè)保險改善微觀個體和整體經(jīng)濟福利的相關(guān)文獻，基本上是從以下三個方面針對各國具體數(shù)據(jù)而展開的實證分析。

1.失業(yè)保險制度能夠平滑個人消費，增進個人福利。勞動者因為失業(yè)而喪失勞動收入的情況盡管是暫時的，但是或多或少地降低了其福利水平。特別是失業(yè)者失業(yè)持續(xù)時間越長，其消費水平隨之下降更多。Browning和Crossley（2000）證明，當加拿大的失業(yè)者持續(xù)失業(yè)時間超過6個月以上，他的消費水平會大幅下降14％左右。[22]

維持個人在失業(yè)期間的福利水平，盡管依靠儲蓄以及參加私人保險市場可以緩解個人在失業(yè)期間的消費水平下降；但是，儲蓄實質(zhì)上是犧牲現(xiàn)期消費來換取未來消費的一種形式，取決于個人的儲蓄意愿和收入水平。因此，儲蓄作為預(yù)防失業(yè)風(fēng)險的功能極為有限。此外，個人的失業(yè)原因和搜尋工作的努力程度屬于私人信息，信息不對稱造成的巨大監(jiān)督成本阻礙了私人保險市場參與失業(yè)保險的積極性。因此在保障勞動者福利不受未來失業(yè)風(fēng)險的損害方面，失業(yè)保險制度有著儲蓄和私人保險市場無法替代的優(yōu)勢。Browning和Crossley的研究表明，失業(yè)保險的確對維持失業(yè)者的福利有很大幫助。失業(yè)保險金的多少與失業(yè)者的消費水平高低呈高度的正相關(guān)：失業(yè)保險金每下降10％，會引起失業(yè)者的平均消費水平下降0.8％；而對于沒有任何資產(chǎn)或配偶沒有工作的失業(yè)者，失業(yè)保險金的下降對他們的打擊是巨大的，其家庭消費水平分別下降了11.55％和17.71％。[22]同樣地，Gruber（1994）模擬1968-1987年美國各州的消費數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：失業(yè)保險金替代率越高，失業(yè)保險平滑消費的作用越顯著。據(jù)他的估計，沒有享受失業(yè)保險的失業(yè)者在失業(yè)期間的消費水平較失業(yè)之前下降了22％，比享受到失業(yè)保險保障的失業(yè)者的消費水平下降幅度（7％）高出3倍之多。[23]

2.失業(yè)保險能夠提高失業(yè)者再就業(yè)的整體水平。Feldstein（1982）的研究表明：失業(yè)保險條件越慷慨，失業(yè)者的保留工資水平也會越高。[24]較高的保留工資水平能夠激發(fā)失業(yè)者堅持尋找具有資本和技術(shù)含量的高工資的工作，失業(yè)者再就業(yè)收入的整體水平會因此得以上升。[24]Meyer（1990）的研究更為具體，他估計失業(yè)保險金水平每上升10％，盡管會導(dǎo)致失業(yè)者平均失業(yè)持續(xù)期增加一周左右，但是失業(yè)者再就業(yè)后的工資比失業(yè)前的工資水平平均上升了1.2％。[4]Crémieux和Audenrode(1995)對加拿大有關(guān)數(shù)據(jù)進行分析后發(fā)現(xiàn)，獲得失業(yè)保險金超過30周以上的失業(yè)者，其再就業(yè)后的工資收入比沒有享受失業(yè)保險的失業(yè)者再就業(yè)后的收入普遍高出7％~9％。[25]

3.失業(yè)保險能夠提高經(jīng)濟效率。一方面，失業(yè)保險支持失業(yè)者花費更多的時間來積累人力資本或?qū)ふ揖哂懈邉趧有实墓ぷ鳎軌蚋纳乒ぷ髋c勞動者匹配關(guān)系，提高勞動生產(chǎn)效率和總產(chǎn)出水平。Enrenberg和Oaxaca（1976）發(fā)現(xiàn)，在一個相當長時期內(nèi)，美國的失業(yè)保險制度增進了所有勞動者的福利，進而提高總產(chǎn)出水平大約為0.5個百分點。[26]Marimon和Zilibotti（1998）強調(diào)勞動者和企業(yè)之間應(yīng)當根據(jù)比較利益的原則進行匹配。一方面，失業(yè)保險能夠促使勞動者等待更適合他們的工作，從而起到改善資源配置的作用；另一方面，失業(yè)保險能夠提高工作結(jié)構(gòu)的層次，產(chǎn)生更有效率的工作，提高總產(chǎn)出水平。[27]Acemoglu和Shimer（1999）認為，低工資和低效率工作的失業(yè)風(fēng)險相對穩(wěn)定，而具有高工資和高效率工作的失業(yè)風(fēng)險相對較高。大部分勞動者是風(fēng)險規(guī)避者，他們都愿意從事相對穩(wěn)定和低效率的工作。企業(yè)苦于招不到合適的勞動者去填補高失業(yè)風(fēng)險的崗位，往往會順應(yīng)要求創(chuàng)造更多的低工資和低資本密集程度的工作，因而經(jīng)濟中的工作結(jié)構(gòu)是缺乏效率的。失業(yè)保險能夠幫助勞動者分散失業(yè)風(fēng)險，鼓勵他們從事更具冒險的工作。相應(yīng)地，企業(yè)也愿意投入更多的資源來創(chuàng)造這些工作，從而起到改善工作結(jié)構(gòu)和提高勞動生產(chǎn)率的作用。這樣，不僅勞動者可以獲得更高的工資，整個社會的總產(chǎn)出和總福利水平也會得以提高。[28]

五、簡要的結(jié)論和啟示

失業(yè)保險制度具有雙重效應(yīng)。一方面，它提供時間和現(xiàn)金補償，幫助失業(yè)者及其家庭維持正常的生活水平，改善勞動力資源配置和提高勞動生產(chǎn)率等等；另一方面，它不可避免地干擾了勞動力市場的自身運行機制，扭曲了企業(yè)的勞動需求和人們的勞動供給行為，可能會造成更多的失業(yè)現(xiàn)象。失業(yè)保險制度產(chǎn)生的最終影響取決于以上兩種效應(yīng)的強弱對比，這也使得失業(yè)保險政策陷入兩難境地：慷慨的失業(yè)保險金以及相應(yīng)的失業(yè)保險稅收，會減少人們就業(yè)機會和增加失業(yè)；而過低的失業(yè)保險金和失業(yè)保險稅收，盡管可以降低對勞動力市場資源配置的扭曲程度，卻達不到保障失業(yè)者正常生活和促進再就業(yè)的基本目的，失去了建立失業(yè)保險制度的根本意義。

我國的失業(yè)保險制度經(jīng)過幾次改革，在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越突出。但是與我國龐大的勞動力市場規(guī)模和失業(yè)人數(shù)相比，現(xiàn)有的失業(yè)保險制度仍然是落后的，表現(xiàn)為失業(yè)保險覆蓋面窄、參與率低和繳費困難等等。因此，認識和了解西方失業(yè)保險制度的理論和具體設(shè)計是非常有益的。通過對以上文獻的研究，我們認為至少存在以下兩點啟示。

首先，基于失業(yè)保險制度最根本目的是對勞動者消費起平滑作用的認識，我們認為應(yīng)當將失業(yè)保險金與失業(yè)之前的工資收系起來，成為工資收入的一定比率，以保障不同層次失業(yè)者的生活需求。這一比率不能過低，否則它保障不了失業(yè)者及其家庭成員的基本福利和失業(yè)者的再就業(yè)培訓(xùn)，也吸引不了勞動者參與失業(yè)保險，失業(yè)保險制度提高失業(yè)者再就業(yè)的收入水平以及社會經(jīng)濟效率的作用更是無從談起。這一比率也不能過高，否則會出現(xiàn)類似于發(fā)達國家的失業(yè)保險扭曲微觀個體勞動供給的行為。同時，這一比率的計算還需要配合我國勞動力市場的實際情況和失業(yè)特點，確定合理的失業(yè)保險享受期限和享受資格等具體內(nèi)容。

其次，鑒于設(shè)計合理的失業(yè)保險稅收制度能夠發(fā)揮減少勞動者失業(yè)風(fēng)險以及降低失業(yè)率的作用，我們認為政府應(yīng)當根據(jù)企業(yè)的解雇經(jīng)歷和潛在的失業(yè)風(fēng)險，制定有個體等級差別的費率制度。一方面可以提高整體稅率，解決失業(yè)保險基金來源不足的問題，保證充裕的失業(yè)保險基金收入；另一方面可以緩和失業(yè)保險對企業(yè)勞動力需求產(chǎn)生的不利影響，約束失業(yè)風(fēng)險高的企業(yè)在使用勞動力資源方面的隨意性，保障勞動者的利益。隨著我國失業(yè)保險覆蓋范圍進一步擴大，由固定費率制度向失業(yè)保險經(jīng)歷評估制度的轉(zhuǎn)變，能夠幫助勞動者特別是低工資和低技能勞動者實現(xiàn)相對穩(wěn)定的就業(yè)；能在一定程度上減少勞動力市場上弱勢群體頻繁失業(yè)的現(xiàn)象。

注釋：

①根據(jù)國際勞工組織1990-1996年的統(tǒng)計，失業(yè)保險支出在各國GDP所占比例大約在1％~3％之間。

②在西方國家，失業(yè)保險制度的主要內(nèi)容包括失業(yè)保險金水平、失業(yè)保險享受期限、失業(yè)保險享受資格和失業(yè)保險基金籌集等等。失業(yè)保險金多少用失業(yè)保險金替代率（失業(yè)者失業(yè)前工資收入的一定比率）來衡量。失業(yè)保險享受資格是指領(lǐng)取失業(yè)保險的失業(yè)者必須符合一定的條件和規(guī)定。失業(yè)保險享受期限是指具備失業(yè)保險資格的失業(yè)者并不能永久性的獲得失業(yè)保險金，超過了規(guī)定期限的失業(yè)者不再具有領(lǐng)取失業(yè)保險金的資格。失業(yè)保險基金籌集是指失業(yè)保險基金的來源，由企業(yè)和勞動者繳納的失業(yè)保險稅以及政府的財政支出構(gòu)成。

③西方國家的失業(yè)保險金替代率普遍較高。例如：加拿大和澳大利亞為55％，法國和德國為60％左右，丹麥、瑞士等國甚至達到了80％～90％。

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第3篇：保險實習(xí)論文范文

關(guān)鍵詞：湖北縣域保險市場問題策略

縣域保險是指以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域保險。大力發(fā)展縣域保險對加快城鎮(zhèn)化進程、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟發(fā)展和構(gòu)建新農(nóng)村社會保險體系具有重要的現(xiàn)實意義。湖北是農(nóng)業(yè)大省，縣域人口占總?cè)丝诘?0%，縣域GDP占全省GDP總量的58%。2004年，縣及縣以下保費收入達39.39億元，占全省總保費的32.14%。近年來，湖北省縣域保險市場雖然有了較快的發(fā)展，但同其他省份相比還有一定的差距。例如，2004年，河北省縣域保險保費收入達到88.9億元，縣域保險保費在全省總保費收入中占比為43.2%，在全國屬較高水平；處于中部地區(qū)的湖南省2004年縣域人身保險保費收人為33.52億元，占全省人身保險總保費收入的36.8%。這表明，湖北縣域保險市場的發(fā)展不僅與本省經(jīng)濟發(fā)展水平不相適應(yīng)，而且還落后于經(jīng)濟發(fā)展水平相當?shù)钠渌》?。本文在實地調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，擬從營銷學(xué)的角度探討湖北縣域保險市場營銷中的問題及策略。

湖北縣域保險市場營銷中存在的問題

（一）營銷觀念滯后

調(diào)查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導(dǎo)向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計劃的保費和利潤目標，擴張大經(jīng)營網(wǎng)點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務(wù)。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。

（二）市場定位不準

一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經(jīng)營方式，沒有將競爭建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場分析基礎(chǔ)上，忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產(chǎn)品的評價；沒有通過市場細分來發(fā)現(xiàn)市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領(lǐng)域，最終必然導(dǎo)致在市場競爭中無的放矢。

（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠

在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，目前保險公司銷往縣級市場的保險產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險種，導(dǎo)致在廣大縣域銷售的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟發(fā)展狀況差異。具體表現(xiàn)在：保險險種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強，賣點不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產(chǎn)品的銷售。

（四）銷售渠道不暢

近年來，湖北省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機構(gòu)和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險經(jīng)紀人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結(jié)構(gòu)失衡缺陷，保險推銷人員和保險人素質(zhì)不高，市場行為不規(guī)范，一些保險機構(gòu)具有明顯的行業(yè)壟斷行為，從而成為阻礙保險業(yè)發(fā)展的一大難題。

（五）人員素質(zhì)不高

一是結(jié)構(gòu)不合理。保險從業(yè)人員中，經(jīng)過專門訓(xùn)練，擁有較高素質(zhì)的人員較少，絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓(xùn)練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時有發(fā)生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負面影響，如成本過高、服務(wù)質(zhì)量無法提升、嚴重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。

（六）服務(wù)體系不全

相關(guān)研究表明，保險服務(wù)水平的優(yōu)劣直接關(guān)系到客戶購買保險產(chǎn)品的積極性。從湖北省情況來看，保險服務(wù)存在的主要問題有：服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。鄉(xiāng)鎮(zhèn)是縣域保險的重要支撐點。但是，目前除中國人保和中國人壽外，其余公司很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)。即使是中國人保和中國人壽，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部也只是一個營銷員開會、領(lǐng)據(jù)和交單的地方，缺乏必要的電腦網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)隊伍，無法滿足縣域保險的客戶服務(wù)需要，山區(qū)及邊緣地區(qū)的出單、理賠服務(wù)無法保證，續(xù)期收費沒有專職隊伍，主要依靠業(yè)務(wù)人員代收，既容易導(dǎo)致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。服務(wù)內(nèi)容不完整。過分注重保險推銷過程中的服務(wù)工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務(wù)工作。服務(wù)方式較為落后。傳統(tǒng)的服務(wù)方式使用得多，現(xiàn)代的服務(wù)方式使用得少。

（七）管理水平欠佳

從調(diào)查情況來看，保險公司在管理方面缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性，重點不突出以及管理方法過于簡單。其中最明顯的是忽視企業(yè)的誠信管理。一是保險公司誠信管理的意識淡薄。大多數(shù)保險公司對誠信及誠信管理的內(nèi)涵及重要性認識不足，因此也極少制定有關(guān)企業(yè)誠信管理的計劃與方案。二是對誠信管理的預(yù)期值低。三是缺乏誠信管理的機構(gòu)和管理的技術(shù)與手段。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)還沒有哪家保險公司設(shè)有專門的誠信管理部門和配備專門的人員，也沒有明確的有關(guān)誠信管理的方案和制度，這樣就導(dǎo)致誠信管理處于一種“失控”狀態(tài)，各種失信行為得不到及時有效地解決，從而對公司市場的開拓帶來極大的危害。

（八）營銷環(huán)境不好

保險意識不強。由于傳統(tǒng)思想的影響，加上缺乏保險知識，廣大縣域居民購買保險意識薄弱。誠信的缺失。部分保險營銷業(yè)務(wù)人員為了謀取自身利益，在開展業(yè)務(wù)活動中，欺詐、誤導(dǎo)客戶的行為時有發(fā)生，嚴重挫傷了投保者購買保險的積極性。政策扶持不夠?？h域保險市場的開發(fā)需要很多成本，且開展業(yè)務(wù)的過程中還存在很多問題，解決這些問題，需要政府出臺相關(guān)的政策予以扶持，但目前還缺少這方面的政策措施，導(dǎo)致縣域保險市場的開拓進展緩慢。

湖北縣域保險市場拓展的營銷策略

基于以上分析，筆者認為，應(yīng)加快建立以市場需求為導(dǎo)向，以激活縣域保險市場為主線，以保險公司為主體，以優(yōu)化環(huán)境為重點，以改革創(chuàng)新為動力，政府推動、全方位互動的縣域保險新型營銷體系，通過營銷策略創(chuàng)新，大力推進全省縣域保險市場的發(fā)展。

（一）加大保險體制改革力度，建立與完善現(xiàn)代企業(yè)制度

要充分認識到保險公司是開發(fā)湖北縣域保險市場的主力軍，應(yīng)發(fā)揮保險公司在湖北縣域保險市場開發(fā)中的重要作用，具體而言，表現(xiàn)在：

建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，引導(dǎo)縣域保險公司建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，主要包括強化股東義務(wù)、加強董事會建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會作用、規(guī)范管理層運作、加強關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理；完善治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，并通過嚴格的問責(zé)體系，使保險公司建立一套科學(xué)有效的決策和控制機制，切實防范經(jīng)營風(fēng)險，保護被保險人、投資者及其它利益相關(guān)者的合法權(quán)益。

提升公司整體素質(zhì)。廣大企業(yè)家要樹立學(xué)習(xí)意識，不斷地加強學(xué)習(xí)，使自己視野開闊，意識開放，以及文化素質(zhì)，管理素質(zhì)和政治素質(zhì)等全面提高，保證自己在管理理念和方法上不落后，從而適應(yīng)市場競爭的要求；健全規(guī)章制度，加強科學(xué)管理，大力推進管理的現(xiàn)代化，提高企業(yè)管理的效率；加強企業(yè)保險文化建設(shè)，增強企業(yè)凝聚力，充分調(diào)動廣大員工的積極性。

（二）創(chuàng)新營銷觀念，引入先進的營銷觀念為指導(dǎo)

加強營銷觀念的創(chuàng)新，大力推行現(xiàn)代營銷思想是保險公司成功開拓縣域保險市場的前提。

以客戶為中心的現(xiàn)代營銷觀念。要根據(jù)不同縣域的消費水平和需求特點，根據(jù)農(nóng)民的實際購買力和繳費習(xí)慣，有針對性開發(fā)一些保費低廉、方便購買、適合縣域市場消費需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險產(chǎn)品。要選準產(chǎn)品的市場切入點，避免產(chǎn)品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導(dǎo)客戶需求順應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展變化的趨勢，為保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓更加廣闊的空間。

誠信營銷觀念。誠信營銷是企業(yè)將誠信原則貫徹到營銷活動的各個環(huán)節(jié)中，堅持誠信理念，在整個營銷過程中顧及社會、公司、客戶以及內(nèi)部員工的利益，誠實守信，注重長遠發(fā)展。誠信是最好的競爭手段，也是保險公司穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。開展誠信營銷不僅可以增強保險公司的核心競爭力，而且可以幫助公司樹立良好的社會形象，同時還是創(chuàng)造客戶、贏得人才的有效手段。

關(guān)系營銷觀念。關(guān)系營銷是以建立和鞏固客戶的關(guān)系為目的，通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)，與客戶建立一個互動的長期性關(guān)系，以實現(xiàn)企業(yè)利潤最大化的一種營銷觀念。在關(guān)系營銷理念中，企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程，企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值過渡以爭取客戶對企業(yè)的忠誠。保險公司運用關(guān)系營銷理念是市場競爭發(fā)展的必然要求。

（三）創(chuàng)新營銷管理，完善縣域保險營銷管理體系

健全管理制度，完善管理體系，不斷提高現(xiàn)代化管理水平，既是公司自身發(fā)展的需要，也是應(yīng)對激烈的市場競爭的需要。

完善縣域保險公司營銷組織機構(gòu)。一是要按照目標客戶群的不同，設(shè)立營銷機構(gòu)。各級保險公司，包括總公司、分公司、支公司，都應(yīng)該設(shè)立獨立的營銷組織，配備一定數(shù)量的既懂保險又懂營銷的人員進行對營銷員的管理與指導(dǎo)；二是要全面推行客戶經(jīng)理制，這是為客戶提供全方位“一站式”服務(wù)的迫切需要；三是要加強對營銷人員的管理。

加強縣域保險客戶服務(wù)體系建設(shè)。要加強基層網(wǎng)點信息化建設(shè)，使現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為縣域保險客戶服務(wù)體系提供技術(shù)支撐；在保證風(fēng)險管控的前提下，從方便廣大客戶的角度出發(fā)，適當簡化承保、保全、理賠等手續(xù)；建立完善的客戶回訪制度。要創(chuàng)新服務(wù)手段。要改變“等客上門”的傳統(tǒng)服務(wù)方式，不僅要以良好的服務(wù)環(huán)境和先進的服務(wù)設(shè)施贏得客戶的滿意，而且要積極主動地派出營銷人員深入目標客戶群中，開展保險宣傳，咨詢服務(wù)等活動，使客戶切身體會到保險公司服務(wù)的便捷，進而起到擴大和穩(wěn)定客戶群的作用。

不斷完善質(zhì)量標準。保險公司要緊跟保險業(yè)發(fā)展趨勢，在廣泛調(diào)查、準確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進和完善自己的質(zhì)量標準。同時，也要加強與改善誠信管理。

（四）加強渠道創(chuàng)新，建立與完善銷售網(wǎng)絡(luò)

根據(jù)湖北省的實際情況，在渠道創(chuàng)新、建立完善的銷售網(wǎng)絡(luò)上可以從以下幾方面入手：

大力發(fā)展縣域保險機構(gòu)，完善網(wǎng)絡(luò)布局。鼓勵和支持保險公司在縣域設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部等分支機構(gòu)，簡化縣域營銷服務(wù)部設(shè)立審批的手續(xù)，加快審批速度，對縣及縣以下分支機構(gòu)高管任職資格適當放寬；鼓勵和支持專業(yè)保險機構(gòu)在縣域延伸機構(gòu)和業(yè)務(wù)，放寬縣以下兼業(yè)機構(gòu)設(shè)立條件，允許農(nóng)機站、畜牧站等完成企業(yè)化改革的涉農(nóng)事業(yè)單位，開展與主營業(yè)務(wù)相關(guān)的保險兼業(yè)業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新銷售模式，拓展業(yè)務(wù)渠道。在繼續(xù)發(fā)揮直銷、、營銷等傳統(tǒng)銷售渠道優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極建立和健全兼職個人人和單位人制度，充分利用縣域銀行、農(nóng)村信用社、郵政局、農(nóng)電所、學(xué)校以及農(nóng)民協(xié)會、專業(yè)協(xié)會等渠道，建立多層次的營銷模式，促進保險產(chǎn)品的銷售。

根據(jù)全省各地經(jīng)濟發(fā)展及保險客戶的特點及實際需求，積極借鑒國外保險渠道中成功的做法和經(jīng)驗，大力發(fā)展其他形式的保險營銷渠道。這些渠道有：直接反應(yīng)渠道、定點銷售渠道、保險經(jīng)代渠道及保險經(jīng)紀人制度等。

（五）重視人才培養(yǎng)，造就高素質(zhì)保險隊伍

保險業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭。能否培養(yǎng)一支道德水平高、業(yè)務(wù)能力強、誠實守信、愛崗敬業(yè)、無私奉獻的縣域保險營銷隊伍，直接關(guān)系到整個縣域保險發(fā)展的成敗。因此，在建立優(yōu)秀的高素質(zhì)人才隊伍方面可通過以下幾方面努力：建立廣泛的教育合作機制，多方面的培養(yǎng)保險人才。做好人才的引進工作。加強員工的職業(yè)道德教育。搞好企業(yè)的培訓(xùn)工作。實行職業(yè)資格準入制度，大力推行職業(yè)資格考試認證和從業(yè)準入制度，提高從業(yè)人員人員的服務(wù)意識、服務(wù)質(zhì)量，以及道德修養(yǎng)水平和誠信素質(zhì)，使每位保險員自覺做到誠實守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。

（六）爭取政府支持，完善政策體系

縣域保險市場的開發(fā)是一項復(fù)雜的綜合性的系統(tǒng)工程，必須要有政府、企業(yè)、行業(yè)主管、農(nóng)民及社會的共同參與，全力推動，其中最為重要的是政府要按照“多予，少取，搞活”的原則，為縣域保險市場的發(fā)展提供政策傾斜和輿論支持。

各級政府要利用自身的優(yōu)勢，加強宣傳與引導(dǎo)，為縣域保險市場的發(fā)展提供強有力的輿論支持。加大財政與稅收等方面的扶持力度，建立縣域保險可持續(xù)發(fā)展的長效機制，逐步解決困擾縣域保險市場發(fā)展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進一步落實省委、省政府關(guān)于大力發(fā)展保險業(yè)的有關(guān)精神，把縣域保險發(fā)展納入到當?shù)卣目傮w發(fā)展規(guī)劃體系，要加強和改善保險監(jiān)管，把事前預(yù)防與事后檢查、正面引導(dǎo)與處罰違規(guī)行為、政府監(jiān)督與行業(yè)自律有機結(jié)合起來，真正做到標本兼治，促進縣域保險業(yè)健康發(fā)展。同時要加強與農(nóng)業(yè)、救災(zāi)、救濟、財政等部門合作，積極整合支農(nóng)資金，發(fā)揮保險的“放大效應(yīng)”，支持幫助保險公司開展農(nóng)業(yè)保險試點工作。要進一步完善法律保障體系，相關(guān)部門要依法行政，堅決打擊保險詐騙和侵占、挪用保險資金等犯罪活動，切實維護投保人、被保險人和保險企業(yè)的合法權(quán)益，為縣域保險市場營造一個良好的發(fā)展環(huán)境。

參考文獻：

第4篇：保險實習(xí)論文范文

1、保險經(jīng)紀人監(jiān)管體系不夠完善

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國，保險市場的監(jiān)管機構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會，保險經(jīng)紀人是由保監(jiān)會的保險中介監(jiān)管部進行監(jiān)管。根據(jù)我國國情，保監(jiān)會對保險經(jīng)紀人實施監(jiān)管是以《中國人民共和國保險法》和《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對保險經(jīng)紀人監(jiān)管的目標、內(nèi)容和方式，保險經(jīng)紀人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實際工作中，對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實處，對一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準、不具備保險經(jīng)紀機構(gòu)設(shè)立條件的境外保險經(jīng)紀人，在境內(nèi)非法從事保險經(jīng)紀活動的現(xiàn)象時有發(fā)生，對保險經(jīng)紀人的市場退出實施不嚴等。

（2）社會監(jiān)管機制缺位。在保險經(jīng)紀制度成熟的發(fā)達國家，保險經(jīng)紀人的資信等級由社會上一些權(quán)威評級機構(gòu)評定，并建立有保險經(jīng)紀人同業(yè)組織，如保險經(jīng)紀人協(xié)會等，通過市場和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險經(jīng)紀人的經(jīng)營行為，在保險經(jīng)紀行業(yè)內(nèi)部進行自我管理、自我約束，維護市場公平秩序，以促進保險經(jīng)紀業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國尚未建立保險經(jīng)紀人的資信評級制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。

（3）內(nèi)控機制不健全。目前國內(nèi)許多保險經(jīng)紀公司還沒有形成完善的內(nèi)控機制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵約束機制尚未建立，信息披露不完全，對外提供虛假信息，不能有效化解保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，無法最大限度的保證保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。

2、社會公眾對保險經(jīng)紀人的認知度低

由于我國保險經(jīng)紀制度建立還不到十年，政府、媒體、保險經(jīng)紀公司對保險經(jīng)紀人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會公眾對保險經(jīng)紀人的作用知之甚少，相當多已買了保險或?qū)ΡｋU有一定了解的個人或企業(yè)，對保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險經(jīng)紀人會給他們設(shè)計出最佳的風(fēng)險管理方案，能幫助他們進行風(fēng)險控制和規(guī)避。由于社會公眾不了解保險經(jīng)紀人的作用，不愿意通過保險經(jīng)紀人進行咨詢和投保，當然談不上產(chǎn)生對保險經(jīng)紀人的迫切需求，這就使得保險經(jīng)紀人很難進行展業(yè)工作。

3、保險經(jīng)紀人市場定位不準確

我國現(xiàn)時的保險經(jīng)紀公司為盡快擴展市場占有份額，每家經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場上的所有保險業(yè)務(wù)，從財險、壽險到再保險，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無法體現(xiàn)經(jīng)紀公司的專業(yè)特征。保險經(jīng)紀公司無法向投保人提供獨特的、專業(yè)化的保險中介服務(wù)，就無法在市場上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場上是選擇這家經(jīng)紀公司還是那家經(jīng)紀公司，是選擇經(jīng)紀公司還是保險公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險經(jīng)紀公司在進入保險市場前缺少對市場客戶的細分，在開展業(yè)務(wù)時缺乏準確的市場定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對客戶和險種的針對性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀業(yè)務(wù)被經(jīng)紀公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。

4、保險經(jīng)紀人自身實力不雄厚

（1）資本實力不雄厚。我國保險經(jīng)紀機構(gòu)現(xiàn)有的資本實力與整個中國保險市場的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。

《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險經(jīng)紀機構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元?！睆谋ｋU經(jīng)紀機構(gòu)設(shè)立時的注冊資本起點來看，與發(fā)達國家相比有不少差距，其資本實力不雄厚，更說不上有好的經(jīng)營業(yè)績，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營風(fēng)險。

（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國內(nèi)保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險公司保險合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來源于保費傭金，而在保險咨詢、風(fēng)險管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營業(yè)績較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達80%以上的經(jīng)紀業(yè)務(wù)來自保費傭金，而來源于保險咨詢、風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險經(jīng)紀人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢。全國保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)70%來源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀市場需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。

（3）高素質(zhì)的保險經(jīng)紀人才嚴重短缺。我國保險經(jīng)紀公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險經(jīng)紀人才極度稀缺。保險經(jīng)紀人的人才匱乏已成為制約我國保險經(jīng)紀產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險經(jīng)紀人才數(shù)量上的短缺。相對于英、美、法、瑞士等發(fā)達國家的保險經(jīng)紀公司數(shù)量而言，我國的保險經(jīng)紀公司和保險經(jīng)紀從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀的專業(yè)人才缺乏。保險經(jīng)紀人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。

二、發(fā)展我國保險經(jīng)紀人市場的策略選擇

1、加強保險公司與保險經(jīng)紀人的分工與合作

（1）明確定位與分工。保險公司應(yīng)定位為知識密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計保險產(chǎn)品、風(fēng)險控制、保險資金的投資與運用，履行保險補償與給付職能等。借鑒國際上的成熟經(jīng)驗，中國的保險公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險控制和資金的管理與運用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營中剝離出來，由保險經(jīng)紀人逐步取代。

保險經(jīng)紀人應(yīng)準確定位于有專長、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險經(jīng)紀人應(yīng)當承擔(dān)前端的客戶開發(fā)、風(fēng)險評估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場開發(fā)中，保險經(jīng)紀人應(yīng)借鑒國外先進經(jīng)驗，采用市場導(dǎo)向型的開發(fā)模式，力爭在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個性化服務(wù)。

保險公司與保險經(jīng)紀人通過準確的市場定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨立、相互制約的關(guān)系。保險公司與保險經(jīng)紀人兩者良性互動，共同推動保險市場的繁榮。

（2）加強合作。一是加強業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險經(jīng)紀人，自身可以專注于提升保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，培養(yǎng)和增強企業(yè)的核心競爭能力。而保險經(jīng)紀人通過與保險公司的緊密合作，也可以在市場價格、客戶信息、保險技術(shù)等多方面與保險公司進行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時向保險公司反饋客戶的產(chǎn)品評價信息，并對保險產(chǎn)品的開發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險服務(wù)中遇到的問題，提高保險理算的科學(xué)合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，在廣度和深度上拓展保險服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會對保險的不同層面的需求。

二是信息技術(shù)與資源共享。加強保險經(jīng)紀人與保險公司的合作是一項系統(tǒng)工程，涉及到保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險經(jīng)紀機構(gòu)與保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險經(jīng)紀機構(gòu)與保險公司的合作受到很多限制，比如核保問題、資金結(jié)算問題、異地承保問題等等，而通過保險電子商務(wù)，能夠使很多實際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項功能，輔之以全國統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機構(gòu)，特別是保險經(jīng)紀機構(gòu)進行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。

2、發(fā)展實力雄厚的保險經(jīng)紀人主體

（1）鼓勵社會資本流入。保險經(jīng)紀機構(gòu)只有具備了雄厚的資本實力，才可能增強其承擔(dān)風(fēng)險的能力和提高其核心競爭力，但通過自身來積累資本，對于處于發(fā)展初期的保險經(jīng)紀機構(gòu)來說是比較困難的。因為國內(nèi)大多數(shù)保險經(jīng)紀公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時間短，其盈利能力非常有限，要想在短時間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺一些政策措施如稅費減免、信用擔(dān)保等來扶持保險經(jīng)紀人的發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵社會資本向保險經(jīng)紀行業(yè)流入。

（2）整合保險經(jīng)紀人主體。到目前為止，國內(nèi)保險經(jīng)紀公司雖然已經(jīng)達到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競爭，并不利于我國保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門可以借鑒前幾年對證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗，依據(jù)嚴格的市場準入、退出機制，淘汰不合規(guī)范的保險經(jīng)紀公司，而對那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實力比較薄弱的保險經(jīng)紀公司進行整合，通過公司并購整合，合理配置資源，壯大保險經(jīng)紀人主體，增強保險經(jīng)紀公司的市場競爭力。

（3）建立合理的傭金支付體系。通過保險法規(guī)或者由保險經(jīng)紀行業(yè)協(xié)會牽頭建立保險經(jīng)紀傭金支付制度，拓寬保險經(jīng)紀公司的收入渠道，擴大獲利空間，增強其資本實力。對于保險經(jīng)紀傭金支付標準，因地域、險種、市場的不同而各有差異，一般占保費收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機構(gòu)或行業(yè)協(xié)會應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費支付的波動范圍，根據(jù)保險經(jīng)紀人的資信等級以及其提供經(jīng)紀服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險經(jīng)紀人與保險公司或客戶協(xié)商決定報酬，實行差別報酬支付。

3、建立三位一體的監(jiān)管體系

（1）加強政府監(jiān)管。政府主要監(jiān)督管理部門應(yīng)該注意傾聽來自市場主體及社會各界的呼聲，及時制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進保險業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險經(jīng)紀市場秩序的整頓和規(guī)范，把事前預(yù)防和事后檢查、正面引導(dǎo)和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機結(jié)合起來，真正做到標本兼治。以實施監(jiān)管責(zé)任制為主線，逐步建立完善的保險監(jiān)管工作框架，加強管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險經(jīng)紀市場，維護保險經(jīng)紀市場秩序。

（2）加強社會監(jiān)管。一是建立保險經(jīng)紀人的資信評級制度。保險經(jīng)紀機構(gòu)的信用評級由社會上權(quán)威的資信評估機構(gòu)對保險經(jīng)紀機構(gòu)的信譽進行評定，是企業(yè)信用評級的一部分。建立保險經(jīng)紀人資信評級制度，對完善保險經(jīng)紀制度具有重要意義。一方面可以消除保險市場買賣雙方因保險經(jīng)紀人加入后，保險信息不對稱的風(fēng)險，保證保險公司通過經(jīng)紀人獲得的關(guān)于保險標的風(fēng)險的真實信息，也能保證投保人通過保險經(jīng)紀人獲得保險產(chǎn)品、保險公司的完整信息，從而保護保險買賣雙方的利益。另一方面，有利于強化保險經(jīng)紀機構(gòu)對自身信譽的培育，使信譽不好的保險經(jīng)紀機構(gòu)被自動淘汰。對保險經(jīng)紀機構(gòu)的信用評級，可由社會上權(quán)威的資信評估機構(gòu)作為評估主體，評估的對象是保險經(jīng)紀公司。評估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進行評估，而是重點圍繞企業(yè)信譽，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場業(yè)務(wù)量占有率等。

二是組建保險經(jīng)紀人行業(yè)自律組織。世界各國都十分注重運用行業(yè)自律組織來實現(xiàn)對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管。如英國的自律組織主要是英國保險經(jīng)紀人注冊理事會及英國保險經(jīng)紀人協(xié)會，它們負責(zé)保險經(jīng)紀人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國目前在大中城市基本都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但與西方保險行業(yè)協(xié)會相比，我國的保險公司同業(yè)協(xié)會無法體現(xiàn)保險中介人的自律架構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門的補充，可以通過建立嚴格的懲罰機制，對保險經(jīng)紀人的資格、信譽、服務(wù)、財務(wù)等方面進行嚴格的監(jiān)督和管理，并引入信用評級制度來引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準和信譽等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險經(jīng)紀人協(xié)會，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準則，維護行業(yè)共同利益和市場競爭規(guī)則，約束成員的市場行為，維護共同生存和發(fā)展的市場環(huán)境和秩序，并對會員遇到的法律、財務(wù)等方面的問題提供指導(dǎo)和幫助。

（3）完善內(nèi)控機制。保險經(jīng)紀機構(gòu)要有嚴格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護市場秩序和社會公眾利益的需要。

保險經(jīng)紀企業(yè)的內(nèi)部控制是保險經(jīng)紀企業(yè)為完成既定的工作目標和防范風(fēng)險，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動進行風(fēng)險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險經(jīng)紀企業(yè)的內(nèi)部控制是保險經(jīng)紀企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險經(jīng)紀制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險經(jīng)紀企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵約束機制，可以有效化解保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，最大限度的保證保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。

4、大力培養(yǎng)保險經(jīng)紀專業(yè)人才

保險經(jīng)紀公司對人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險市場和法律環(huán)境，掌握保險標的特征和保險條款，還要擅長營銷技巧。同時，對各類保險經(jīng)紀人員還有專門要求，如從事涉外保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的要通曉外語，從事風(fēng)險管理咨詢的要掌握風(fēng)險識別、評估和風(fēng)險管理方案的設(shè)計等等。要堅持高標準努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險經(jīng)紀人才，職業(yè)化應(yīng)是保險經(jīng)紀人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險經(jīng)紀專業(yè)化人才作為一項重要工程來抓。一是加強基礎(chǔ)教育，做好人才儲備，在高等院校開設(shè)保險經(jīng)紀專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國保險經(jīng)紀人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險經(jīng)紀資格考試體系，加強經(jīng)紀人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質(zhì)。三是加強保險經(jīng)紀行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。此外，經(jīng)紀公司還可以從通過保險經(jīng)紀人資格考試的人員中篩選出一些具有保險實務(wù)經(jīng)驗的人加以重點培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國外保險經(jīng)紀公司去接受培訓(xùn)，在較短時間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展壯大的需要。

5、加強宣傳，擴大保險經(jīng)紀人的影響力

大力宣傳保險經(jīng)紀人在促進我國保險事業(yè)發(fā)展、促進我國經(jīng)濟與國際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國的國民保險意識普遍不高，保險經(jīng)紀市場處于發(fā)展初期，保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)特點及意義并沒有被社會各階層真正理解，存在著認識上的誤差，加上保險公司對保險經(jīng)紀人的認可程度低，保險監(jiān)管部門應(yīng)在適當?shù)膱龊蠟楸ｋU經(jīng)紀人正名，明確肯定保險經(jīng)紀人的正面作用。要讓各個階層的保險消費者真正認識并接受保險經(jīng)紀人，然后享受保險經(jīng)紀人提供的保險服務(wù)，需要有一個過程。為此，需要保險經(jīng)紀人加強在大眾媒體上宣傳，讓社會公眾知曉保險經(jīng)紀人的含義、性質(zhì)，與保險人的區(qū)別及主要的經(jīng)營范圍，明白保險經(jīng)紀人在幫助廣大客戶取得保險保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢。

【參考文獻】

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[2]唐運祥：保險經(jīng)紀理論與實務(wù)[M].北京：中國社會科學(xué)出版社，2000．

[3]丁鳳楚著：保險中介制度[M].北京：中國人民公安大學(xué)出版社，2004．

摘要：隨著我國保險市場對外開放進一步擴大，保險業(yè)的競爭日趨激烈，保險經(jīng)紀人發(fā)揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國保險經(jīng)紀人在發(fā)展過程中存在的問題和原因的基礎(chǔ)上，提出確立保險經(jīng)紀人市場定位與發(fā)展策略，建立一個完善的、與國際慣例接軌的保險經(jīng)紀人市場，從而促進中國保險業(yè)健康、全面的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險經(jīng)紀人市場定位發(fā)展策略

[4]王萍：國內(nèi)保險經(jīng)紀公司發(fā)展緩慢原因初探[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2005（3）．

第5篇：保險實習(xí)論文范文

摘要：隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展，我國金融市場也不斷開放。在這種背景下，我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益，維護金融秩序的穩(wěn)定，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度，已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。

隨著我國對外開放程度的擴大，外資商業(yè)銀行的涌入將使金融機構(gòu)間的競爭更加激烈，缺乏競爭能力的中小金融機構(gòu)將面臨退出市場的危險。20世紀九十年代以來，國際金融市場動蕩加劇。目前，美國的金融風(fēng)暴使全球主要資本市場波動加劇，國際金融運行的不確定性增加，我國面臨的金融風(fēng)險因素也逐漸增多。存款保險制度的建立，對維護以銀行業(yè)為軸心的金融信用體系有著極為重要的意義和功能。2008年政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這意味著，作為一個國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度，將全新登場。

一、存款保險制度的歷史

所謂“存款保險制度”，是有效保護存款人利益和維護金融穩(wěn)定的一項基礎(chǔ)性制度安排。通俗點講，為防止和應(yīng)對金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險，銀行繳納保費，參加存款保險。當危機發(fā)生時，存款保險機構(gòu)及時向存款人予以賠付，依法參與或者組織對這家銀行的清算。

存款保險制度有著十分悠久的歷史，早在1829年，美國即從紐約州開始建立存款保險機構(gòu)，形成世界上最早的存款保險體系。直到六十年代，世界上才有9個國家建立了存款保險制度。而從八十年代開始，存款保險制度進入高速發(fā)展期：一是因為1994年歐盟將存款保險制度作為新創(chuàng)立的單一市場的一個基本要求；二是因為越來越多的發(fā)展中國家和地區(qū)選擇建立存款保險制度。截至2003年，全球已經(jīng)有88個國家建立了存款保險制度，這個數(shù)字大約是1984年的四倍。其中，30個屬于高收入國家，17個屬于中高收入國家，30個屬于中低收入國家，10個屬于低收入國家。而且，存款保險制度與一個國家收入水平高低有很大關(guān)系，只有16.39%的低收入國家采用這一制度，而60.71%的中高收入國家和75%的高收入國家也采用了這一制度。無論怎樣，存款保險制度已經(jīng)成為當今各國維護金融體系安全的重要手段。

二、存款保險制度的作用

近幾年，金融業(yè)發(fā)展迅速，大小銀行如雨后春筍般紛紛成立，而建立存款保險制度以穩(wěn)定金融體系、保證儲戶利益、加強銀行監(jiān)管正成為政府十分迫切的需要。

（一）存款保險制度有利于保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。

（二）存款保險制度有利于提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。這不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。要防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。存款保險制度通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起了一道金融安全網(wǎng)。同時，由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進了金融體系的穩(wěn)定。

（三）存款保險制度有利于提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，這就要求存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。

三、我國建立存款保險制度路徑選擇

從已經(jīng)建立存款保險制度國家的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀來看，存款保險制度確實在化解金融危機，維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。為了使存款保險制度在中國能更好地發(fā)揮其積極作用，有效地避免其弊端，我們有必要借鑒各國的經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，使得存款保險制度的設(shè)計更加符合中國的國情。

（一）立法先行。鑒于我國金融業(yè)對外開放和近年來國內(nèi)部分中小金融機構(gòu)不斷暴露的經(jīng)營風(fēng)險。有必要在法律基礎(chǔ)上建立存款保險制度，以防范銀行擠兌與系統(tǒng)性金融危機。具體建議：一是在存款保險制度建立和實施的同時，初步建立存款保險制度的法律框架，使存款保險制度的運行有法可依；二是在法律框架下明確強制保險的基本原則；三是建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，從而完善存款保險制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。

（二）加強監(jiān)督管理。我國監(jiān)管體制仍處于不斷改革與完善中，在這種情況下，存款保險制度不應(yīng)成為一種簡單的付款箱制度，應(yīng)在《存款保險條例》中明確賦予存款保險機構(gòu)適度的監(jiān)管權(quán)與資產(chǎn)處置權(quán)，以加強對銀行業(yè)的監(jiān)管。同時，由于監(jiān)管效果決定了存款保險制度的最終運行效果和基金運作的財務(wù)目標，所以存款保險機構(gòu)有內(nèi)在動力來執(zhí)行這種監(jiān)管與資產(chǎn)處置職能，能與其他監(jiān)管機構(gòu)形成信息共享，增強我國金融安全網(wǎng)的功能。

（三）存款保險的方式。在構(gòu)建的模式上，鑒于我國的銀行市場主體主要體現(xiàn)為四大國有銀行與非國有銀行性的其他股份制銀行及信用合作機構(gòu)三大類，是選擇強制加入或是金融機構(gòu)自愿加入，又或是強制與自愿加入相結(jié)合的方式。筆者認為，在存款保險制度構(gòu)建的模式上有兩種模式可供選擇。

第一種模式是自愿式的存款保險模式。其設(shè)想我國可以考慮在各銀行集團內(nèi)部設(shè)立一種由相應(yīng)成員機構(gòu)出資所構(gòu)成的存款保險體系，即國有商業(yè)銀行的保險體系由國有銀行出資，非國有的新興股份銀行亦出資組成自己的保險體系，信用合作社組建自己的保障體系。

第二種模式是政府強制性存款保險制度。這樣的模式從建立時起即要求將國有銀行、非國有銀行性股份性銀行及具有銀行性的信用合作體系一并納入其中?？陀^而言，要在近期內(nèi)達到該目的是有相當大的難度，因為各銀行體系所面臨的金融風(fēng)險不一。再者，我國銀行內(nèi)部的控制制度還很脆弱，現(xiàn)有的監(jiān)管水平還存在事后性監(jiān)管的特點。

鑒于上述的種種原因，筆者認為在已有的法律基礎(chǔ)及金融發(fā)展層次的情形下，我國目前還不宜采取統(tǒng)一的、垂直式的、強制保險模式。相反，我國應(yīng)采用具有行業(yè)自律色彩的存款保險體系，即自愿式存款保險模式。

（四）存款保險的賠付上限。存款保險的賠付上限有兩種標準：一種標準是按照人均GDP（2007年我國人均GDP約2，450美元）的3倍金額進行賠付；另一種標準是使90%的存款人得到全額賠償?shù)臉藴寿r付。按這兩種標準，大約每位存款人的獲賠上限為5萬元，這樣的賠付金額顯然較低。一般認為，我國銀行保險限額的范圍應(yīng)當處于國際平均水平之上，這主要與我國居民投資渠道單一、儲蓄率偏高有關(guān)。同時，我國居民儲蓄賬戶數(shù)量眾多，大部分賬戶的存款數(shù)量均在10萬元以下，擁有10萬元以上賬戶的居民，很可能具備對存款機構(gòu)風(fēng)險大小的判斷能力。所以，我國存款保險限額不應(yīng)超過10萬元。

（五）實行基于風(fēng)險的差別費率。不同類型的金融機構(gòu)在風(fēng)險上存在較大差異，如果采取統(tǒng)一保險費率，既不利于公平，也可能對高風(fēng)險機構(gòu)產(chǎn)生負向激勵。因而，采取差別費率更適合我國的國情。經(jīng)驗表明，風(fēng)險差別費率制度形成是一個由簡單到復(fù)雜的過程，鑒于目前我國的金融市場環(huán)境，金融機構(gòu)可能難以接受過于復(fù)雜的費率體系，而且設(shè)計一個最優(yōu)的費率標準十分困難，有效實施風(fēng)險差別費率體制需要較多的配套措施。因此，在存款保險制度實施初期，可主要根據(jù)投保金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實行簡單的差別費率，以利于形成正向激勵機制，起到一定的輔助監(jiān)管作用，待條件成熟后，逐步過渡到基于風(fēng)險評級的差別費率。

參考文獻：

何光輝.存款保險制度研究.中國金融出版社，2003.

黃德釗.淺議我國建立存款保險制度應(yīng)具備的基本條件[J].廣西金融研究，2005.2.

第6篇：保險實習(xí)論文范文

研究文獻綜述

1932年Melin［2］以大量實驗證實微生物的共生性的存在;1879年德國真菌學(xué)家Anton將共生定義為不同種屬生活在一起，并指出寄生是一種共生。Fmainsstim、Kozo和Korskii先后對共生引起的物種形態(tài)、生理變化展開深入研究;Ceuallery(1952)和Lewils(1973)定義了捕食、競爭、共生、寄生等生物種群間的不同相互關(guān)系，對共生模式做出了清晰的分類。王德利等(2005)［3］研究認為，競爭雖然主導(dǎo)著生物進化，但共生是一種普遍存在的生態(tài)現(xiàn)象，是生物體適應(yīng)環(huán)境的動態(tài)過程與最終結(jié)果。袁純清(1998)［4］等學(xué)者將這個生態(tài)學(xué)概念引入經(jīng)濟學(xué)范疇描述經(jīng)濟領(lǐng)域內(nèi)競爭與共生博弈生存的關(guān)系。Ehrenfeld(2004)［5］、郭莉［6］(2005)等運用共生理論分析了工業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域的企業(yè)的競爭力與生存能力，并試圖利用企業(yè)共生理論研究解決或緩解日益嚴重的環(huán)境危機。楊松令等(2009)［7］基于共生理論研究分析了上市公司股東的行為。謝金等(2010)［8］、郭頌平(2011)［9］等基于金融共生理論對我國商業(yè)銀行與保險的關(guān)系進行了研究，逐漸形成了金融共生理論，大量應(yīng)用于金融保險業(yè)問題分析。

伯克希爾公司綜合經(jīng)營背景

伯克希爾•哈撒韋公司(BerkshireHathawayinc，以下簡稱為BH公司)創(chuàng)建于1956年，是一家以保險為主業(yè)實現(xiàn)綜合經(jīng)營模式的控股公司，業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋保險、鐵路運輸、公用設(shè)施和能源、金融、制造服務(wù)和零售等，總資產(chǎn)達4000多億美元，實現(xiàn)年營業(yè)收入2000億美元。［10］BH公司形成了保險業(yè)務(wù)板塊和非保險業(yè)務(wù)板塊共同發(fā)展的良性綜合經(jīng)營局面(見表1)。BH公司保險業(yè)務(wù)承保、保險資金運用與非保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)持續(xù)盈利(見表2)。保險業(yè)務(wù)板塊下屬的4個主要保險公司均連續(xù)多年承保盈利，財險業(yè)務(wù)綜合成本率控制在100%以下;投資業(yè)務(wù)主要配置現(xiàn)金及現(xiàn)金等各類投資產(chǎn)品，投資連續(xù)多年實現(xiàn)盈利;公共設(shè)施和能源投資的5個主要公司，對公司盈利貢獻逐漸提升;金融和金融衍生品投資也實現(xiàn)連續(xù)盈利;其投資業(yè)務(wù)各年均實現(xiàn)盈利。BH公司是開展綜合經(jīng)營的典型成功案例，其以長期投資見長，實現(xiàn)以低成本獲取投資資金目標是該公司開展綜合經(jīng)營的重要內(nèi)在動因。由于保險公司經(jīng)營效益好，持續(xù)實現(xiàn)承保盈利，其所屬財產(chǎn)保險公司能為BH公司提供足夠穩(wěn)定的保險資金，奠定了BH公司綜合經(jīng)營模式迅猛發(fā)展的資金基礎(chǔ)。BH公司主要以控股方式開展并購業(yè)務(wù)，通過將被控股企業(yè)的現(xiàn)金流投資新的業(yè)務(wù)單元，驅(qū)動綜合經(jīng)營發(fā)展。

BH公司綜合經(jīng)營模式共生機理

BH公司依托綜合經(jīng)營共生模式優(yōu)勢，借助嚴格的風(fēng)險管控以及較強的投資能力，遵循確保風(fēng)險償付能力、實現(xiàn)投資收益最大化的經(jīng)營原則，保持風(fēng)險和收益的平衡，即便經(jīng)歷了美國嚴重的金融危機，公司的經(jīng)營狀況也未受到?jīng)_擊。綜合經(jīng)營共生模式在BH公司可持續(xù)發(fā)展中起到了巨大作用。

1.BH公司的共生界面分析

BH公司業(yè)務(wù)范圍涉及保險、投資、金融服務(wù)、鐵路、公共設(shè)施與能源等諸多領(lǐng)域，業(yè)務(wù)單元多元化。公司保險、鐵路、公共設(shè)施及能源業(yè)務(wù)承擔(dān)著資金提供者的角色，投資業(yè)務(wù)在金融市場中承擔(dān)著資金供給者角色，金融服務(wù)業(yè)務(wù)承擔(dān)著資金需求者角色。BH公司參與多個不同的共生系統(tǒng)，拓寬了公司的發(fā)展渠道，挖掘了收入來源，提升了盈利水平(見表3)。BH公司以集中管理方式突出發(fā)揮綜合經(jīng)營的投資優(yōu)勢，所有投資及資本分配都由公司統(tǒng)一決策。公司充分發(fā)揮管理層創(chuàng)造現(xiàn)金流的功能，以現(xiàn)金等流動性資產(chǎn)完全覆蓋保險負債業(yè)務(wù)，在確保完全償付的基礎(chǔ)上，將不需考慮負債匹配性的剩余資金配置于高收益的股票投資和債券投資，以提高資金使用效率。BH公司保險資金運用能力較高，保險資金運用收益高于承保盈利，充分體現(xiàn)出綜合經(jīng)營模式在資金運作和投資組合上產(chǎn)生了巨大效益?；谖⒂^視角分析，BH公司綜合經(jīng)營模式形成了一個相對獨立的共生系統(tǒng)，此系統(tǒng)共生界面內(nèi)不同業(yè)務(wù)單元發(fā)揮著共生功能，分別擔(dān)當著資金供給、資金需求和資金中介的角色。保險單元在系統(tǒng)中承擔(dān)資金供給者角色，投資、鐵路、公共設(shè)施、能源單元承擔(dān)資金需求者角色，集團作為平臺，形成一個功能強大、良性循環(huán)的共生系統(tǒng)。

2.BH公司共生特征分析

根據(jù)共生理論，共生單元之間能否形成共生系統(tǒng)的判斷標準是業(yè)務(wù)單元是否具備多元性、相關(guān)性和整體性特征。［11］具備此三維特征的共生綜合經(jīng)營模式，奠定了保險金融集團在金融市場，或者在保險金融集團共生系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)單元所產(chǎn)生的規(guī)模效益，遠遠高于非共生條件下單生產(chǎn)能力的業(yè)務(wù)單元的產(chǎn)出效益。由于BH公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及保險、投資、鐵路、公共設(shè)施和能源等，其綜合經(jīng)營共生模式具有顯著的多元性特征，投資是其優(yōu)勢業(yè)務(wù)單元。但是BH公司對各業(yè)務(wù)單元實施單獨考核，例如，將保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的直接結(jié)果與使用保險資金投資的經(jīng)營結(jié)果分離，分別予以單獨核算，這種管理模式有利于實現(xiàn)承保業(yè)務(wù)單元和投資業(yè)務(wù)單元的雙盈利。因此，資金成為BH公司聯(lián)系各共生業(yè)務(wù)單元的共生能量。相關(guān)性是實現(xiàn)整體性特征的重要前提和基礎(chǔ)，由于BH公司各業(yè)務(wù)單元之間的交叉相關(guān)性較弱，并且各業(yè)務(wù)單元實行“隔離”經(jīng)營，所以BH公司的綜合經(jīng)營共生模式的整體性特征也并不明顯。BH公司采取以保險業(yè)務(wù)單元為核心，承保盈利和投資盈利為“雙盈利”的共生單元并行的綜合經(jīng)營共生模式，加大股權(quán)投資領(lǐng)域開拓，實現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)和規(guī)模的擴張。

3.BH公司共生模式分析

根據(jù)共生界面特征的不同，共生模式可以分為寄生型、偏利型和互惠型共生關(guān)系;根據(jù)組織模式的不同，共生模式可以分為點共生、間歇共生、連續(xù)共生和一體化共生四種關(guān)系。［12］BH公司對各業(yè)務(wù)單元之間實行獨立經(jīng)營與考核。從作用方式來看，投資、鐵路、公共設(shè)施和能源等單元的資金大多來自于保險單元，與保險單元關(guān)系屬于寄生型和偏利型共生關(guān)系。鐵路、公共設(shè)施和能源單元的資金都是通過投資單元操作，它們之間關(guān)系為寄生型共生關(guān)系。從組織模式來看，由于保險資金長期為投資板塊提供資金，這兩個業(yè)務(wù)單元的共生關(guān)系屬于連續(xù)型組織模式。投資單元對鐵路、公共設(shè)施和能源之間的投資大多屬于一次性投資，因而兩者之間屬于點共生或者間歇共生的金融關(guān)系。

基于經(jīng)濟資本理論的BH公司綜合經(jīng)營風(fēng)險測度

經(jīng)濟資本理論的在險價值函數(shù)(VaR函數(shù))原本用于銀行業(yè)風(fēng)險分析。由于保險業(yè)的風(fēng)險具有嚴重的厚尾性，因此提出尾部風(fēng)險價值(TailVaR)。在相同置信區(qū)間下，TailVaR比VaR計算結(jié)果更高。［13］根據(jù)經(jīng)濟資本理論的分析方法，對BH公司經(jīng)濟資本進行估算。基于數(shù)據(jù)的可得性以及國內(nèi)外保險金融集團經(jīng)營績效比較的考慮，將以資產(chǎn)收益率(ReturnofAsset，ROA)作為主要研究指標，即凈利潤除以總資產(chǎn)，經(jīng)濟含義為單位總資產(chǎn)經(jīng)過一年的運用后所創(chuàng)造的凈利潤。假設(shè)BH公司的總資產(chǎn)收益率服從正態(tài)分布。表4反映了BH公司的凈利潤、總資產(chǎn)和ROA情況。由于受全球金融危機影響，2008年凈利潤出現(xiàn)大幅度下降。由于這一時期總資產(chǎn)和凈利潤波動幅度較大，為減少金融危機對經(jīng)營業(yè)績的影響，更為準確地反映總資產(chǎn)收益率變化，總資產(chǎn)收益率的計算將采用期末凈利潤與期末總資產(chǎn)數(shù)據(jù)。計算出資產(chǎn)收益率的均值和標準差之后，與分析框架相對應(yīng)，將凈虧損率定義為資產(chǎn)利潤率的負值。BH公司的凈虧損率服從均值為－3．23%、標準差為1．26%的正態(tài)分布(見表5)。由于計算使用“損失率”指標，表中數(shù)字的含義可以理解為損失占總資產(chǎn)的比重。如果計算保險金融集團某一年度的經(jīng)濟資本估值，用當年總資產(chǎn)乘以(損失率的TailVaR－損失率的均值)就可以得到該年度經(jīng)濟資本估值。本文以高估風(fēng)險為原則，使用99．99%的置信水平對應(yīng)的TailVaR值(見表7)。

研究結(jié)論及啟示

BH公司構(gòu)建起多元盈利格局，保險業(yè)務(wù)和非保險業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，使得盈利格局更加均衡。雖然公司投資業(yè)務(wù)具有優(yōu)勢，但公司仍堅持將承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)分開進行考核，以實現(xiàn)承保盈利作為評價多元盈利格局的基礎(chǔ)。投資業(yè)務(wù)集中管理，集中進行投資和資本配置決策，進一步提高了資金使用效率。投資業(yè)務(wù)傾向于具有長期競爭優(yōu)勢的企業(yè)，力求實現(xiàn)長期價值增長，同時保持流動性充裕以履行保險賠付責(zé)任。

1.強化保險主業(yè)核心構(gòu)建綜合經(jīng)營共生模式

保險業(yè)務(wù)是BH公司現(xiàn)金流的重要來源，為公司投資業(yè)務(wù)提供了長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。公司不同于其他財險公司，是以實現(xiàn)盈利的方式獲取現(xiàn)金流，不需要用未來的投資收益覆蓋投資資金的獲取成本。將承保盈利與投資盈利分項考核是BH公司經(jīng)營的主要特色，國內(nèi)保險金融集團構(gòu)建多元盈利格局應(yīng)不斷提高經(jīng)營管控水平，降低承保業(yè)務(wù)獲取成本，實現(xiàn)以低成本獲取保險資金，形成穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流來源。BH公司保險板塊盈利和非保險板塊盈利貢獻占比接近，是公司持續(xù)實現(xiàn)總體盈利的重要保證。國內(nèi)保險金融集團已形成多元盈利格局，但各業(yè)務(wù)單元盈利水平有所差異。國內(nèi)保險金融集團旗下保險業(yè)務(wù)板塊和非保險業(yè)務(wù)板應(yīng)該實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，以此實現(xiàn)各板塊資源的優(yōu)化配置，促進各板塊盈利能力的提升。

2.以股權(quán)投資方式拓展非保險業(yè)務(wù)單元

國內(nèi)保險金融集團可以探索以并購等股權(quán)投資方式，以私募股權(quán)或者風(fēng)險投資形式，投資一些未上市、具有長期競爭優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，實現(xiàn)對被收購企業(yè)的控股，既可以追求企業(yè)價值的長期增長，又能獲取現(xiàn)金流，擴大資金運用規(guī)模。股票是BH公司配置保險資金的主要投資類型。在股票投資對象的具體選擇上，不以追求價差收入為投資目的，重在發(fā)現(xiàn)被投資企業(yè)長期價值增長。BH公司認為企業(yè)的實質(zhì)價值決定其股價，所以關(guān)注企業(yè)的成長性勝過關(guān)注股票價格。未來收益確定性較高的企業(yè)是投資的主要對象，特別是消費壟斷企業(yè)。

3.投資業(yè)務(wù)采取集中管理模式

投資業(yè)務(wù)是BH公司的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。公司對投資業(yè)務(wù)決策集中管理，旗下并沒有獨立的資產(chǎn)管理公司專門從事資金運用業(yè)務(wù)，公司高管共同參與決策所有與資金運用和資本分配相關(guān)的業(yè)務(wù)。投資業(yè)務(wù)集中管理具備以下優(yōu)勢:一是可以縮短決策鏈條，提高決策效率;二是可以根據(jù)不同子公司資金的屬性、期限統(tǒng)籌進行優(yōu)化配置，提高資金運用收益;三是避免各子公司在投資選擇上出現(xiàn)差異，降低資金運用的機會成本。國內(nèi)保險金融集團可以借鑒BH公司對投資業(yè)務(wù)實行集中管理的經(jīng)驗，加強集團資金運用和投資業(yè)務(wù)相關(guān)部門對集團整體投資業(yè)務(wù)管理的權(quán)利，以實現(xiàn)集團資金運用整體收益最大化為目標，綜合考慮資金屬性、期限等因素，根據(jù)集團整體資產(chǎn)負債匹配情況，統(tǒng)一制定投資策略，避免投資分散決策造成的投資效率降低、效益下降。

第7篇：保險實習(xí)論文范文

相關(guān)政策不適應(yīng)

從國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的實踐來看，信用缺失現(xiàn)象十分突出，并呈現(xiàn)出日益發(fā)展的趨勢，業(yè)已成為制約保險發(fā)展的重要問題，急需加以正視并解決。中國保險業(yè)的信用缺失問題具體表現(xiàn)在國家信用缺失、公司信用缺失和個人信用缺失等三個方面

從國家信用關(guān)系來看，信用缺失主要表現(xiàn)在國家相關(guān)政策不適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的客觀需要

手續(xù)費標準偏高，影響著保險公司利益的增長。國家財政部規(guī)定從1999年1月開始將手續(xù)費標準由5%調(diào)高到8%，并按公司業(yè)務(wù)毛保費來提取，這已成為業(yè)內(nèi)慣例，這上調(diào)的3%手續(xù)費就意味著保險公司出現(xiàn)虧損局面

國有企業(yè)和政府機構(gòu)改革，也在某種程度上影響了保險市場的快速發(fā)展。目前，國有企業(yè)職工占城鎮(zhèn)職工總數(shù)的60%，由于國有企業(yè)改革使下崗職工人數(shù)占其中30%左右，意味著一部分人連最基本的三種社會保險都無錢購買，更談不上購買其他險種。由于政府機構(gòu)改革需精減的人數(shù)也在30%左右，他們以前由單位購買的保險，大部分人也暫時無法續(xù)購，更沒有收入購買新險種。這對中國保險業(yè)的發(fā)展是極為不利的

中央銀行多次下調(diào)存款利率，已導(dǎo)致保險業(yè)盈利能力減弱。在中央銀行連續(xù)7次下調(diào)利率的情況下，中國保險業(yè)的盈利能力明顯減弱，有一些保險公司平均資金收益率不到3%，正面臨著陷入利差倒掛的窘境

國家規(guī)定的保險業(yè)總體稅賦水平偏高，也制約著保險業(yè)的發(fā)展。例如，中資保險公司比外資保險公司的稅賦高，在所得稅稅率上，中資保險公司為33%，外資保險公司為15%，反映了國家對中資保險公司在信用關(guān)系上的不平衡。與國際相比，中國保險公司的稅賦也比國外普遍水平高。1997年初，財政部規(guī)定將銀行、保險等金融企業(yè)的營業(yè)稅稅率從5%提高到8%，而英國和西班牙等一些國家對這些行業(yè)是免征營業(yè)稅的。同時，中國對保險業(yè)征稅標準的依據(jù)也不盡合理。外國征稅標準都是按照滿期保費的結(jié)余即利潤額來結(jié)算，中國財政部門則對保險業(yè)實行攬底征稅，使得大部保費收入上繳財政，既減弱了保險公司的償付能力，也影響了國家的信用度

運作不夠規(guī)范

從保險公司信用關(guān)系來看，信用缺失主要有三種表現(xiàn)

一是保險理賠不規(guī)范。例如，保險公司在處理理賠案件時，為了長期穩(wěn)定自已的市場份額，不堅持保險理賠原則，對投保人提出的不合理要求有姑息的因素，對不該賠款的酌情賠款，這種無原則的行為助長了一些投保人非正常的索賠心態(tài)；在保險公司推行工效掛鉤的分配制度下，客觀上導(dǎo)致了基層保險機構(gòu)和業(yè)務(wù)人員不講信用、不計成本、盲目拉保和提前續(xù)保的現(xiàn)象。有的甚至于不講服務(wù)質(zhì)量，通過各種方式誤導(dǎo)消費者，嚴重損害了保險公司的信用度

在出險的責(zé)任界定、標的估損、定損中，有關(guān)理賠人員收受投保人的好處，作出不利于保險公司的責(zé)任認定和出具有損保險公司利益的證明，給理賠工作帶來了相當大的難度，破壞了公司的信用關(guān)系。在現(xiàn)有的理賠人員中，有一部分人缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識和辨?zhèn)文芰?，在出現(xiàn)復(fù)雜理賠案件時往往就難以作出準確判斷，影響了公司的信譽

二是公司法人主體行為不規(guī)范。例如，在保險業(yè)務(wù)活動中，保險公司容易產(chǎn)生經(jīng)營行為短期化，導(dǎo)致“投保容易、索賠難，收錢迅速、賠款拖拉”的現(xiàn)象；保險公司不嚴格履行賠款時限義務(wù)，出險賠款程序也過于繁鎖，許多索賠人經(jīng)過多次反復(fù)還難以從保險公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險金，使得投保人大為不滿，從而失去了對保險公司的信用度

三是保險市場運作不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：有些部門、行業(yè)和地方政府以社會保障的名義變相辦理各種商業(yè)保險的現(xiàn)象時有發(fā)生，導(dǎo)致社會保險和商業(yè)保險界線不清和保險市場的混亂狀況。有的保險公司分支機構(gòu)為了爭奪保險業(yè)務(wù)，不經(jīng)審批就擅自開辦險種，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，變相降低或提高保費率，還有的甚至不考慮成本核算，任意提高手續(xù)費標準，嚴重影響保險公司的償付能力，對國家金融安全和社會穩(wěn)定都是極為不利的

有的保險公司為達到某種目的，隨意超標準運用費率或降低費率，放寬對企業(yè)的保險條件，給投保人的感覺是保險業(yè)務(wù)具有隨意性；或是超標準支付手續(xù)費，如有的保險公司航空保險手續(xù)費超過60%，一些不合理的費用也在手續(xù)費中列支，不僅造成了保費收入的流失，而且擾亂了保險市場秩序，也容易滋生腐敗現(xiàn)象，給保險公司造成不良影響

此外，保險公司之間信任感不強，也使得再保險資源不能充分利用。盡管目前保險公司也在經(jīng)營分保業(yè)務(wù)，但這種業(yè)務(wù)往來是以法定分保為主，占再保費的90%左右，商業(yè)分保的比率則很少，影響了再保險市場的發(fā)展

信用意識淡薄

第8篇：保險實習(xí)論文范文

（一）人身保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)緩和發(fā)展

20世紀90年代保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營以來，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)一直保持著比較良好的發(fā)展態(tài)勢，是寧夏發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。人身險保費收入始終占據(jù)著寧夏保險業(yè)保費收入的重要地位。2009年以前人身險保費收入約占保費總收入的70%。2010年以后人身險保費逐漸下降到了總保費收入的60%以內(nèi)。2013年寧夏實現(xiàn)人身險保費收入41.31億元，占總保費收入的57%。受財產(chǎn)保險中固定投資和機動車輛迅猛增加等因素的影響，人身保險保費占比有所下降，但人身保險市場仍然呈現(xiàn)出緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中有進的發(fā)展態(tài)勢。

（二）人身保險市場主體進一步多元化

2003年寧夏只有中國人壽和中國平安兩家壽險公司。此后，壽險市場主體逐步增加，到2013年，寧夏共有人壽保險主體11家，分支機構(gòu)194家，專業(yè)保險機構(gòu)8家，兼業(yè)機構(gòu)1345家。2000年以前中國人壽1家公司在寧夏人身險市場上的份額就占到了80%以上，到2012年其份額下降到了33%。過去國壽公司一家獨大的經(jīng)營格局已漸漸打破，形成了由國壽、平安、新華三家公司相對壟斷，并與其他公司相互競爭的市場格局。供給主體多元化給市場帶來了競爭，提高了績效，使得寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。盡管如此，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)和全國平均水平相比依然有比較大的差距。以2012年為參考，2012年全國共有壽險公司68家，人身保險密度為750元，人身保險深度為1.96%。2012年寧夏共有壽險公司11家，人身保險密度為559元，人身保險深度為1.56%。

（三）人身保險業(yè)充分發(fā)揮了現(xiàn)代保險功能

伴隨著寧夏區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入不斷提高，寧夏人身保險業(yè)取得了穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)代保險經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的功能得到了進一步的發(fā)揮。2005年寧夏人身險賠款和給付1.63億元。2006年人身險公司賠款和給付1.77億元，積累壽險責(zé)任準備金和長期健康險責(zé)任準備金39億元，遠遠高于同期寧夏社會保險保障基金總額，壽險產(chǎn)品保障程度明顯提高，全區(qū)商業(yè)保險人身保障程度人均2.19萬元。到2010年底，寧夏保險業(yè)積累了養(yǎng)老和健康風(fēng)險準備金100.2億元，提供人身風(fēng)險保障保險金額5111.40億元。2012年，各類人身險賠款和給付支出6.87億元，寧夏商業(yè)人身保險正逐步成為服務(wù)和保障民生的重要手段。保險為社會經(jīng)濟保駕護航的作用得到進一步發(fā)揮，為有效緩解經(jīng)濟摩擦、支持社會保障體系建設(shè)，輔助社會管理發(fā)揮了積極作用。1.市場集中度分析。市場集中度是對某一行業(yè)整體市場結(jié)構(gòu)集中程度的測量，以此來衡量企業(yè)數(shù)目和相對規(guī)模的差異，是決定市場結(jié)構(gòu)最基本、最重要的因素，它集中體現(xiàn)市場的競爭與壟斷程度。最常用的市場集中度指標有行業(yè)集中度指數(shù)（CRn）和赫芬達爾—赫希曼指數(shù)（HHI），是用來測量產(chǎn)業(yè)競爭性和壟斷性的指標，以測算的簡便性和測算結(jié)果的準確性被廣泛應(yīng)用。行業(yè)集中度指數(shù)CRn是衡量市場集中度最基本的指標，通常用前幾位企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的累計數(shù)量占整個市場的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的比重來表示。2.產(chǎn)品差異化分析。盡管寧夏人身保險業(yè)取得了很快的發(fā)展，但是各個保險公司產(chǎn)品客觀差異程度依然比較低。險種結(jié)構(gòu)單一，各家公司險種同構(gòu)率非常高，各家險種的條款和責(zé)任也基本大同小異，缺乏差異度競爭。壽險業(yè)務(wù)占比過高，健康險和意外險業(yè)務(wù)占比較低；在壽險業(yè)務(wù)中個人險業(yè)務(wù)占比又相對較高。保險產(chǎn)品從數(shù)量上看不能算少，但是受市場歡迎的產(chǎn)品數(shù)量并不多，有些產(chǎn)品多年來不受市場歡迎但也沒有及時修訂。其實省級分公司與市場和客戶更加貼近，更加了解市場需求，但由于體制、風(fēng)險控制等原因，省級保險分公司主要負責(zé)本地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理，基本上不具有新險種開發(fā)的職能。人壽保險、健康保險、1年期及1年期以上的意外傷害保險等重要險種通常都是由總公司負責(zé)開發(fā)和修訂，省級分公司不能擅自變更。這些分公司很難而且也沒有能力針對區(qū)域特點對產(chǎn)品進行創(chuàng)新。由于保險產(chǎn)品的客觀差異度很低，這樣一來保險差異化主要體現(xiàn)在主觀差異和服務(wù)上。在寧夏人身險市場上，各家公司在廣告和宣傳上強調(diào)了各自的優(yōu)勢和特色。中國人壽強調(diào)其歷史悠久和國有身份，“相知多年，值得托付”。中國平安多在繁華市區(qū)打出高大醒目，絢麗多彩的廣告。新華人壽則通過積極舉辦各種街區(qū)、廣場的文藝和公益宣傳活動讓消費者了解其品牌和產(chǎn)品。在服務(wù)方面，由于保險產(chǎn)品消費特殊，一些保險業(yè)務(wù)員在投保時服務(wù)不周到，講解不清楚，甚至是誤導(dǎo)投保方，加上很多消費者市場經(jīng)濟合同意識淡薄和保險專業(yè)知識不足，對保險產(chǎn)品的比較和識別力弱，在投保時沒有仔細了解和閱讀條款，倉促簽約承保，當保險事故發(fā)生后容易引發(fā)爭議和誤會。一些保險公司在出險前后的處理方式和服務(wù)不同，使得消費者對保險企業(yè)的認同感不同，由此而產(chǎn)生的市場口碑也大不相同。3.市場壁壘分析。保險行業(yè)的特殊性使得政府對于該行業(yè)市場進入的門檻都相對較高。寧夏經(jīng)濟發(fā)展水平低，經(jīng)濟總量小，特別是居民收入不高等諸多因素制約著寧夏人身保險業(yè)的發(fā)展。中國保監(jiān)會2013年制定并實施了《保險公司分支機構(gòu)市場準入管理辦法》，明確了保險公司設(shè)立分支機構(gòu)進入?yún)^(qū)域市場的條件及程序等相關(guān)內(nèi)容。這在一定程度上強化了準入條件，但放寬了開業(yè)驗收標準：保險公司注冊資本為兩億元的，在其住所地以外每申請設(shè)立一家省級分公司，應(yīng)當增加不少于兩千萬元的注冊資本。注冊資本在五億元以上的，可不再增加。對于設(shè)立省級分公司還要求“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度償付能力均達到充足Ⅱ類”以及“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度分類監(jiān)管類別均不低于B類”，同時還強調(diào)分支機構(gòu)的設(shè)立要考慮“地方經(jīng)濟社會發(fā)展狀況、市場環(huán)境、競爭程度等因素”。不僅如此，在具體的審批等操作環(huán)節(jié)上，保險監(jiān)管部門的態(tài)度也起到至關(guān)重要的作用。這些經(jīng)濟、法律和社會因素成為寧夏人身保險市場主體進入的主要壁壘。2012年寧夏人身保險公司累計新設(shè)機構(gòu)14家。其中省級分公司1家，中心支公司4家，支公司9家。生命人壽進駐、泰康人壽設(shè)立省會周邊市縣展業(yè)機構(gòu)、平安人壽和新華人壽兩年后再次新設(shè)機構(gòu)。寧夏在公司機構(gòu)設(shè)置上更多關(guān)注了市場必要性。市場經(jīng)濟要讓市場對資源配置起決定性作用，廠商在市場上優(yōu)進劣退，吐垢納新是天經(jīng)地義的事情。通過對保險市場退出有效的引導(dǎo)，政府也能夠逐步掌握調(diào)整市場結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等方面的主動，有效防止結(jié)構(gòu)調(diào)整反彈。但是由于保險業(yè)的特殊性，我國對于保險企業(yè)的退出一直遵循的是謹慎原則。近年來，寧夏按照人身保險市場發(fā)展狀態(tài)引導(dǎo)各保險機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營管理情況和自身管控能力，合理調(diào)整保險布局，規(guī)范保險市場秩序。制定了《寧夏保險公司合規(guī)監(jiān)管量化考核辦法》，設(shè)計了4大類15項指標，分類并采取有針對性的監(jiān)管措施，在規(guī)范保險市場行為的同時也建立了保險市場退出機制，降低了保險機構(gòu)退出的社會壁壘。

二、人身保險企業(yè)市場行為分析

（一）價格競爭行為分析

由于政府選取償付能力和市場行為監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司實行費率管制。保險公司因此一直缺乏足夠的自，難以自由地利用保費——保險產(chǎn)品的價格進行市場競爭。但是價格競爭難以避免，于是各個地區(qū)就出現(xiàn)了隱性的價格競爭。有些公司采取暗中回扣的方式返還保險費，更多的公司采取了節(jié)日慰問、家庭關(guān)愛、贈送禮品等方式變相降價。加上保險專業(yè)性強，條款難懂，消費者對保險認識也有限，在購買保險時對保險產(chǎn)品本身關(guān)注不夠，倉促簽約，為日后退保埋下了隱患。這樣的行為最終會給保險業(yè)帶來巨大風(fēng)險。

（二）非價格競爭行為分析

從2003年到2013年，寧夏人身保險市場省級分公司由3家增加到了11家，分支機構(gòu)增加到了194家。市場主體的增加使得非價格競爭也日益劇烈。各個公司為了擴大公司影響力，提高企業(yè)競爭力，紛紛在服務(wù)宣傳、廣告行為、社會公益和文藝活動方面加大了力度，以此來吸引消費者。特別是各家公司舉辦了各種各樣的公益活動，贏得了不同區(qū)域，不同群體的消費者的認可。在營銷手段上，各家保險公司開始把廣告和公益活動結(jié)合起來，加大宣傳力度，使新產(chǎn)品盡快投入市場。在銷售渠道上，利用各自資源，各種方式營銷，分別獲得了不同的市場份額。比如，太平洋壽險探索精英銷售團隊模式；中國人壽緊抓借款人意外險和學(xué)平險等團險業(yè)務(wù)；平安人壽將萬能險做成特色產(chǎn)品，以靈活度占領(lǐng)市場；生命人壽開創(chuàng)銀郵渠道萬能險業(yè)務(wù)等。但是由于寧夏經(jīng)濟總量小，發(fā)展水平低，一些公司的小型化、區(qū)域化和分散化的特點比較明顯，規(guī)模經(jīng)濟效益尚不顯著。

三、市場績效分析

（一）經(jīng)營情況分析

“十五”期間，中國人壽完成了股份制改造，平安保險實施了產(chǎn)壽險分設(shè)經(jīng)營。此后國家各項重大改革措施陸續(xù)出臺有力地促進了寧夏人身保險業(yè)發(fā)展由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，各保險分公司的多項業(yè)務(wù)和財務(wù)經(jīng)營指標均在各總公司系統(tǒng)內(nèi)排名前列，顯示出良好的發(fā)展勢頭和較高的經(jīng)營水平。2005年，寧夏壽險公司在面臨較大經(jīng)營壓力的情況下，及時調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少躉交業(yè)務(wù)比重，銀行保險業(yè)務(wù)開始銷售期繳產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。2009年，寧夏人壽保險公司建立了月度業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整動態(tài)報告制度，加大發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品的力度。2009年人身險續(xù)期保費占比在全國排名第一，高于全國平均水平19個百分點；5年期以上期繳業(yè)務(wù)標準保費同比增長32個百分點；銀郵人身險業(yè)務(wù)同比增長43%。人身保險公司標準保費增長率達到21%，增速位于全國第五；保費收入同比增長37%，專業(yè)中介機構(gòu)扭虧為盈，實現(xiàn)利潤181萬元。2010年，人身險公司承保費用率18.34，同比下降0.77個百分點；簡單退保率4.66%，較全國平均水平低1.65個百分點；人身險新單業(yè)務(wù)中期繳保費占比52.26%，較上年提高了2.95個百分點。到2012年寧夏人身保險退保率等指標低于全國平均水平，整個全年也未發(fā)生大規(guī)模群體性退保事件。寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)在不斷地調(diào)整中提高了風(fēng)險控制和經(jīng)營能力。

（二）承保能力分析

保費收入是保險企業(yè)利潤的主要來源。保費收入的增長反映保險企業(yè)的市場拓展能力。2005年寧夏人身險保費收入首次突破10億元，實現(xiàn)了11.16億元的保費收入；2008年突破20億，實現(xiàn)人身險保費收入22.31億元；2010年突破30億，實現(xiàn)人身險保費收入30.83億元；2013年突破40億元實現(xiàn)人身險保費收入41.31億元。在過去十年中，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)保費收入以平均約18%的速度增長，有些年份甚至達到36%，增長最低的年份也超過了8%。這樣的增長態(tài)勢在西部省份中的表現(xiàn)也是比較突出的。從人身保險業(yè)提供的保險金額來看，2008年為2458億元，到2010年就提高到了5111億元，大大增強了寧夏全社會抵御風(fēng)險的能力。寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)的承保能力和保障范圍在大幅提高，人身保險業(yè)務(wù)總體績效明顯。

四、結(jié)論和建議

（一）市場結(jié)構(gòu)方面

基于前面的分析，我們可以得出結(jié)論，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)依然是高寡占型市場結(jié)構(gòu)，保險主體間的競爭基本處在初級階段，但從市場格局演變的趨勢來看，市場集中度在逐步降低，并向低寡占型市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)效率也有較大的提高空間，發(fā)展態(tài)勢比較良好。從普遍接受的經(jīng)濟學(xué)理論和國際成功經(jīng)驗看，低寡占型即壟斷競爭型的保險市場才是最有效率的。因此應(yīng)當繼續(xù)引進人身保險機構(gòu)進入寧夏，以培育競爭力量，改變我國西部高度壟斷的人身保險市場結(jié)構(gòu)。需要強調(diào)的是在引進保險主體時，可以適當發(fā)揮政府有效干預(yù)的作用，注意引進養(yǎng)老保險、健康保險等有特色的專業(yè)保險公司。

（二）市場競爭方面

人身保險企業(yè)市場行為中價格競爭比較單一，以隱形價格競爭為主要手段，非價格競爭各有特點，但大多屬于廣告宣傳的范疇，產(chǎn)品的核心差異度較小。造成這一結(jié)果的重要原因就是壽險費率嚴格管制制度。今后要加快推進壽險費率市場化改革，進一步放開對人身保險產(chǎn)品定價預(yù)定利率的限制，給保險企業(yè)以產(chǎn)品定價的自由權(quán)。監(jiān)管部門要將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到對保險公司償付能力的監(jiān)管上，真正做到讓市場對資源配置起決定性作用。

（三）績效方面

第9篇：保險實習(xí)論文范文

人是生產(chǎn)力諸因素中最活躍和起決定作用的因素。公司的興衰成敗主要取決于人員的素質(zhì)，特別是取決于經(jīng)營決策層和管理層的素質(zhì)。因此，對人力資源的管理應(yīng)成為保險公司內(nèi)部第一位的、根本性的工作。國有保險公司長期以來對人力資源的管理采用的是相對封閉的管理模式，走的是職務(wù)、級別管理“行政化”的路子，干部、職工的使用和安排往往缺乏群眾基礎(chǔ)和透明度，缺乏競爭力度和危機感。

人力資源管理的轉(zhuǎn)變，應(yīng)做好以下幾個方面的工作：

首先，要建立四個機制，即競爭機制；淘汰機制；培養(yǎng)機制；引入機制(引入國際知名咨詢、管理公司和人才進行中、短期服務(wù))。

其次，要堅持德才兼?zhèn)涞挠萌藰藴?。保險業(yè)是一個知識更新十分迅速的行業(yè)，要有十年樹木、百年樹人的戰(zhàn)略眼光，歷史、客觀、全面地看待員工的本質(zhì)、主流和發(fā)展，用“較高的道德修養(yǎng)、無畏的開拓精神、嫻熟的業(yè)務(wù)技能、多元的知識結(jié)構(gòu)、極強的敬業(yè)精神”作為保險公司的人才標準，堅決摒棄“順我者用、逆我者棄”以及在資歷上掂量、在利益上搞平衡的任人唯親的用人標準，使具備優(yōu)秀素質(zhì)的人才活躍在保險公司管理的各個層面。

第三，對人的管理要科學(xué)。對人的管理強調(diào)的是人如何被科學(xué)地納入一定群體的某種秩序或規(guī)范之中。傳統(tǒng)的企業(yè)管理是以實物形態(tài)為中心的，忽視了對人的心理和行為規(guī)律的研究和管理。人力資源管理科學(xué)化的核心是以人為本，即先把管物的人管好，才有可能把物真正管理好。

二、業(yè)務(wù)管理由速度向績效轉(zhuǎn)變

冷靜反思我國恢復(fù)保險業(yè)以來的高速發(fā)展過程，其中既有機制革新的動力，也有壓抑多年的保險需求釋放的歷史原因的推動，更有國民經(jīng)濟快速發(fā)展、居民收入增長和保險意識增強等現(xiàn)實條件的拉動。由于認識上出現(xiàn)偏差和實際工作中把握失度，以及利率多次下調(diào)等客觀因素的影響，在保險業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時，出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的問題，如“三高兩低”(高速度增長、高給付金額、高費用支出，自身效益低、管理水平低)現(xiàn)象具有一定的傾向性，違規(guī)業(yè)務(wù)、“水分”業(yè)務(wù)在一些基層單位還有一定的市場，經(jīng)濟效益與業(yè)務(wù)發(fā)展沒有實現(xiàn)同步驅(qū)動。要改變這種狀況，經(jīng)營管理必須由速度型向績效型轉(zhuǎn)變。

第一，對發(fā)展速度與經(jīng)濟效益的關(guān)系進行再認識。之所以出現(xiàn)經(jīng)濟效益沒有隨業(yè)務(wù)快速發(fā)展而同步提高的情況，一個重要的原因就是在認識上還存在誤區(qū)，把以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心片面理解為以速度為中心，將速度與效益的辯證關(guān)系分割開來、對立起來，因而在實際操作中存在著抓保費、抓速度與抓管理、抓效益嚴重失衡的問題，這就使經(jīng)濟效益無法隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而提高。經(jīng)營管理的科學(xué)化，重要的是要樹立速度與效益并重的思想，強化管理意識，

增強效益觀念，任何時候、任何情況下都要科學(xué)處理速度、管理、效益三者之間的關(guān)系，都應(yīng)將發(fā)展速度與經(jīng)濟效益一起抓、一起要，切不可顧此失彼。

第二，實施全面質(zhì)量管理戰(zhàn)略。質(zhì)量管理是經(jīng)營管理的重要組成部分，亦是提高自身效益的關(guān)鍵所在。我國保險業(yè)粗放經(jīng)營的客觀表現(xiàn)就是質(zhì)量管理的誤差值較大，顧及個別環(huán)節(jié)的質(zhì)量之此，忽視了全面質(zhì)量管理之彼。因而，要以保險公司各個部門、各個環(huán)節(jié)和全體人員為主體，認真執(zhí)行國際質(zhì)量認證體系的標準，將質(zhì)量管理的范圍向經(jīng)營的兩頭延伸，包括：市場調(diào)查、險種設(shè)計、營銷策略、風(fēng)險控制、財務(wù)核算、信息反饋等整個經(jīng)營流程，運用科學(xué)的方法和手段，進行有效的質(zhì)量管理，控制影響效益的各種質(zhì)量因素，做到人人關(guān)心經(jīng)營質(zhì)量，個個環(huán)節(jié)都對質(zhì)量負責(zé)，保證經(jīng)營管理始終處于高質(zhì)量、好效益狀態(tài)。

第三、加大集中管理的力度。按照總公司重管理與核算、省級分公司重管理與服務(wù)、市州分公司重展業(yè)與服務(wù)、縣級及以下機構(gòu)專事業(yè)務(wù)發(fā)展的格局，把業(yè)務(wù)處理、財務(wù)管理、計算機管理和客戶服務(wù)后臺集中到省級分公司，實行管理的高度集中和集權(quán)，確保管理成效。|

第四、切實轉(zhuǎn)變服務(wù)方式。要徹底改變重展業(yè)輕服務(wù)的現(xiàn)狀，樹立以客戶為中心的理念和全員服務(wù)意識，根據(jù)不同地區(qū)的文化背景和商業(yè)習(xí)慣以及消費者的需求，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務(wù)方式，對售前、售中和售后提供真誠、快捷、高效的一站式服務(wù)，以服務(wù)的精細化、專業(yè)化去規(guī)范業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為，去拓展和鞏固市場空間，進而形成巨大的潛在效益市場。

第五、創(chuàng)新經(jīng)營管理體制。通過股份制改造，進一步理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理層次，完善法人治理結(jié)構(gòu)，按照保險為本、多元發(fā)展、資本運作、組織經(jīng)營的方向，真正建立現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范上市，進一步增強償付能力、可持續(xù)發(fā)展能力和市場競爭能力，使公司實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

三、財務(wù)管理由核算向控制轉(zhuǎn)變

財務(wù)管理作為企業(yè)管理中的一個重要子系統(tǒng)，是企業(yè)經(jīng)營管理的樞紐和核心，企業(yè)的一切經(jīng)濟活動均要通過財務(wù)管理來核算反映和有效控制。目前，國有保險公司的財務(wù)管理在很大程度上停留在被動反映階段，財務(wù)管理的系統(tǒng)性、控制沒有充分發(fā)揮，以致上級公司對下級公司的財務(wù)約束乏力，在出現(xiàn)業(yè)務(wù)收入上虛列保費、成本核算上虛列賠款、費用的情況時，財務(wù)管理僅僅成為事后的情況反映而已。實現(xiàn)財務(wù)管理由核算向控制的轉(zhuǎn)變，應(yīng)重點抓好保險資金的籌措管理和成本費用的控制；運用財務(wù)管理綜合性強的特點，為保險資金籌措的可能性和真實性提供依據(jù)；財務(wù)管理要沉下去，盡量向一線靠攏，深入基層了解情況，根據(jù)業(yè)務(wù)布局，運用專業(yè)知識和數(shù)據(jù)資料進行定量分析，一方面科學(xué)預(yù)測承保潛力，向一線提供可靠的展業(yè)依據(jù)，另一方面從源頭上對保費收入的真實性進行有效的控制，避免水份收入的情況發(fā)生。同時，對成本費用實施全面預(yù)算管理。

要從財務(wù)管理具有涉及面廣、綜合性強、靈敏度高的性質(zhì)和對企業(yè)資產(chǎn)優(yōu)化的調(diào)節(jié)職能出發(fā)，將財務(wù)管理的輻射面逐步向保險公司經(jīng)營的兩頭擴展。財務(wù)管理作為企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展趨勢的測試器，可以為保險公司提供最直接、最可靠的財務(wù)信息。所以，財務(wù)管理應(yīng)從保險公司經(jīng)營的源頭開始進入“角色”，從調(diào)查、決策到指揮、控制、調(diào)節(jié)再到反饋、分析、總結(jié)，其管理范圍的涵蓋由資金運動過程逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU公司經(jīng)營的全過程。

四、管理行為和手段由粗放向規(guī)范轉(zhuǎn)變

科學(xué)規(guī)范的管理行為和手段是企業(yè)管理的重要內(nèi)容，亦是提高管理效率的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段，我國國有保險公司的管理行為較為“漂浮”、“粗放”，重“硬件”改善，輕“軟件”建設(shè)。同時管理手段也較簡單落后，整個經(jīng)營過程中的高科技設(shè)施配置率較高但利用率偏低，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)部還基本處于手工作坊階段。要改變這種狀況就應(yīng)該規(guī)范保險公司的管理行為，運用高科技手段參與企業(yè)管理，逐步提高管理水平。

1．狠抓各項管理措施的落實。要提高保險公司內(nèi)部的管理水平，說到底是一個狠抓落實的問題。狠抓落實既是一

個老題目，又是一個新問題?！袄茁暣蟆⒂挈c稀”仍是國有保險公司內(nèi)部管理的瘤疾，存在著“制度墻上掛，措施大家訂，執(zhí)行起來打折扣”的現(xiàn)象，管理措施的落實基本處于“消防式”和“青蜓點水”式的狀況。

眾所周知，制度是方針政策的載體，而狠抓落實又是制度在實際管理中的具體體現(xiàn)。因而，狠抓各項管理措施的落實應(yīng)作為保險公司治本、固本的大計和管理中的永恒課題，長期不懈地抓下去。業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部管理是搞活國有保險公司的兩個輪子，離開任何一個輪子保險公司都不能高效、健康的運作。

2．逐步改善管理手段。管理手段的現(xiàn)代化是實行科學(xué)管理的物質(zhì)基礎(chǔ)，在堅持行之有效的傳統(tǒng)管理手段的同時，按照市場經(jīng)濟規(guī)律，賦予保險公司管理新的內(nèi)容、方式和手段，盡快把現(xiàn)代化管理手段運用到保險公司經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)和各個層面。

一方面要運用有形的現(xiàn)代化設(shè)施，做到三個“高標準”。一是高標準建立起先進的電子計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，來儲存、處理保單信息資料，并運用計算機系統(tǒng)對保險市場前景、規(guī)模潛力、險種效益等進行精確運算，對保險業(yè)務(wù)進行科學(xué)的預(yù)測。二是高標準建立起先進的通訊系統(tǒng)，如集團用戶移動網(wǎng)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)傳真、網(wǎng)上數(shù)據(jù)交換、收發(fā)文系統(tǒng)、遠程監(jiān)控系統(tǒng)等，快速準確地傳遞信息，對保險業(yè)務(wù)實施有效的控制。三是高標準更新辦公設(shè)備群，改變傳統(tǒng)操作手段，提高辦事效率，實現(xiàn)辦公自動化、無紙化。