企業(yè)貸款申請書精選(九篇)
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第1篇：企業(yè)貸款申請書范文
企業(yè)名稱
開戶銀行及帳號
年、季度借款計劃
已借金額
申請借款金額（大寫）
借款期限
借款種類
借款用途
借款原因
還
款
計
劃
借款批準后以本申請書作為借款借據(jù)
此致 中國工商銀行××分行 借款單位蓋章 法人代表章
主管部門
意見
蓋章
銀行
審查
意見
批準金額（大寫）
第2篇：企業(yè)貸款申請書范文
合同編號： 貸款人： 借款人： 借款人為發(fā)展出口商品生產(chǎn)基地，增加外匯收入，組建聯(lián)營(合作)企業(yè)，向貸款人申請聯(lián)營股本貸款。雙方根據(jù)國務院頒布的《借款合同條例》協(xié)商簽定本合同并共同恪守下列條款。 一、貸款金額 本合同項下貸款最高金額為人民幣 萬元。
合同編號：
貸款人：
借款人：
借款人為發(fā)展出口商品生產(chǎn)基地，增加外匯收入，組建聯(lián)營(合作)企業(yè)，向貸款人申請聯(lián)營股本貸款。雙方根據(jù)國務院頒布的《借款合同條例》協(xié)商簽定本合同并共同恪守下列條款。
一、貸款金額
本合同項下貸款最高金額為人民幣萬元。
二、貸款期限
本合同項下貸款期限為自一九年月日起至一九年月日止。
三、貸款用途
本合同項下貸款限用于借款人與____組建(合作)____廠的投資股本。
四、貸款利率及利息計收
1.本合同項下為月息‰(一個月以30天計算)。
2.貸款使用期間，若中國人民銀行或中國銀行總行調(diào)整貸款利率，本合同規(guī)定利率將作相應調(diào)整。
3.本合同項下貸款利息按季計收，每季最后一個月的二十日為結(jié)息日。
4.貸款利息由貸款人在結(jié)息日主動從借款人在貸款人及其分、支機構(gòu)開立的專用基金存款戶中或其他帳戶中收取，或由借款人在結(jié)息日前三個工作日前將利息匯入貸款人指定的帳戶。
五、貸款支用
1.本合同所列貸款，借款人應按照貸款申請書所列使用時間支用，如有改變，應事先征得貸款人同意。
2.借款人未向貸款人提出改變支用時間的申請并取得貸款人同意，其超過貸款申請書所列使用時間未支用貸款金額的一部或全部，應視為自動取消，未支用金額不得再繼續(xù)支用。
3.借款人在支用貸款時，應在實際支用日三個工作日前向貸款人提交有關貸款憑證，貸款人憑以發(fā)放貸款。
六、貸款的償還
1.本合同項下貸款應按申請書所列還款計劃償還。由于客觀原因借款人不能按期歸還，借款人應向貸款人提出展期申請，經(jīng)貸款人同意后，才能延期償還。
2.借款人以貸款投資的聯(lián)營企業(yè)分得的稅前利潤歸還貸款。
七、貸款保證
1.借款人用企業(yè)自有的折舊、生產(chǎn)發(fā)展基金及其他企業(yè)基金作為還款保證，借款人不能按合同期限償還貸款，貸款人有權在借款人專用基金帳戶中扣收。
2.本合同項下的貸款由出具的無條件不可撤銷擔保書作為償還貸款的保證。
八、違約及違約處理
(一)違約
借款人發(fā)生下列情況中一項或數(shù)項時即構(gòu)成違約。
(1)借款人不能按申請書所列的還款計劃償還貸款。
(2)借款人未按規(guī)定的用途使用貸款。
(3)借款人所投資的聯(lián)營企業(yè)在貸款期內(nèi)由于任何原因“關、停、并、轉(zhuǎn)”，或聯(lián)營(合作)雙方中止聯(lián)營(合作)。
(4)借款人其他違反合同的行為。
(二)違約處理
借款人構(gòu)成前款違約行為，貸款人有權按下列條款一項或數(shù)項規(guī)定處理。
第3篇：企業(yè)貸款申請書范文
地址：____________郵碼：____________電話：____________
法定代表人：____________職務：____________
借款人：____________________________________
地址：____________郵碼：____________電話：____________
法定代表人：____________職務：____________
借款人為發(fā)展出口商品生產(chǎn)基地，增加外匯收入，組建聯(lián)營（合作）企業(yè)，向貸款人申請聯(lián)營股本貸款。雙方協(xié)商簽定本合同并共同恪守下列條款。
第一條 貸款金額：本合同項下貸款最高金額為人民幣____萬元。
第二條 貸款期限：本合同項下貸款期限為自____年____月____日起至____年____月____日上。
第三條 貸款用途：本合同項下貸款限用于借款人與____組建（合作）____廠的投資股本。
第四條 貸款利率及利息計收：
1.本合同項下貸款利率為月息____‰（一個月以30天計算）
2.貸款使用期間，若中國人民銀行或中國銀行總行調(diào)整貸款利率，本合同規(guī)定利率將作相應調(diào)整。
3.本合同項下貸款利息按季計收，每季最后一個月的20日為結(jié)息日。
4.貸款利息由貸款人在結(jié)息日主動從借款人在貸款人及其分支機構(gòu)開立的專用基金存款戶中或其他帳戶中收取，或由借款人在結(jié)息日前三個工作日前將利息匯入貸款人指定的帳戶。
第五條貸款支用：
1.本合同所列貸款，借款人應按照貸款申請書所列使用時間支用，如有改變，應事先征得貸款人同意。
2.借款人未向貸款人提出改變支用時間的申請并取得貸款人同意，其超過貸款申請書所列使用時間未支用貸款金額的一部分或全部，應視為自動取消，未支用金額不得再繼續(xù)支用。
3.借款人在支用貸款時，應在實際支用日三個工作日前向貸款人提交有關貸款憑證，貸款人憑以發(fā)放貸款。
第六條貸款的償還：
1.本合同項下貸款應按申請書所列還款計劃償還。由于客觀原因借款人不能按期歸還，借款人應向貸款人提出延期申請，經(jīng)貸款人同意后，才能延期償還。
2.借款人以貸款投資的聯(lián)營企業(yè)分得的稅前利潤歸還貸款。
第七條貸款保證：
1.借款人用企業(yè)自有的折舊、生產(chǎn)發(fā)展基金及其他企業(yè)基金作為還款保證，借款人不能按合同期限償還貸款，貸款人有權在借款人專用基金帳戶中扣收。
2.本合同項下的貸款由____出具的無條件不可撤銷擔保書作為償還貸款的保證。
第八條 違約及違約處理：
借款人發(fā)生下列情況中一項或數(shù)項時即構(gòu)成違約。
供給乙方_________ 型主機零配件的成品，由乙方包裝并標貼與原樣相同的商標和標簽。
3.乙方每月銷售不少于_________ 套/ 箱。
4.若乙方6 個月不能銷售雙方同意的數(shù)量，本合同在任何時候可予以作廢。
5.本合同有效期內(nèi)，甲方未經(jīng)乙方同意前，不得指派另一家公司或工廠在_________ 地區(qū)銷售_________ 型主機零配件。
6.若乙方每月銷售量達到規(guī)定的數(shù)量，乙方有權永久擔任。
7.廣告費由乙方負擔。
8.經(jīng)雙方同意后，本合同自簽字之日起生效。
9.本合同用中英文簽署，一式兩份，雙方各執(zhí)一份。如中文本與英文本發(fā)生異議時，以英文本為憑。
10. 本合同遇有修改，需經(jīng)雙方同意。
甲方（蓋章）_________ 公司 乙方（蓋章）_________
公司代表（簽字）_________ 代表（簽字）_________
第4篇：企業(yè)貸款申請書范文
第一條為進一步做好支持創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款工作，推動全民創(chuàng)業(yè)，根據(jù)《中華人民共和國就業(yè)促進法》、國務院《關于做好促進就業(yè)工作的通知》（國發(fā)〔****〕*號）和自治區(qū)黨委、人民政府《關于大力推進全民創(chuàng)業(yè)的意見》等有關法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，結(jié)合本自治區(qū)實際，制定本辦法。
第二條在本自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)由勞動和社會保障部門開辦的支持創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款業(yè)務，適用本辦法。
第三條本辦法所稱支持創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款），是指由勞動和社會保障部門設立的擔保機構(gòu)提供擔保，商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社（以下簡稱經(jīng)辦銀行）發(fā)放的，用于支持創(chuàng)業(yè)的一定額度的貸款。
第四條經(jīng)辦銀行應當與擔保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確各自的權利義務。
第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔保貸款機構(gòu)和經(jīng)辦銀行共同組織實施。
第二章?lián)ＹJ款借款人
第六條申請小額擔保貸款的借款人應當符合國家和自治區(qū)工商登記注冊的條件。
第七條小額擔保貸款借款人，應當符合下列條件之一：
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員，是指持有勞動和社會保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的各類下崗失業(yè)人員及享受城市居民最低生活保障且失業(yè)*年以上的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員；
（二）城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，是指持有勞動和社會保障部門核發(fā)的《失業(yè)證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；
（三）城鎮(zhèn)復員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，是指持有軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鎮(zhèn)復員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人中尚未就業(yè)人員；
（四）大中專畢業(yè)生，是指畢業(yè)*年內(nèi)尚未就業(yè)并具有創(chuàng)業(yè)愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業(yè)高中，下同）院校畢業(yè)有效證件的人員；
（五）就地就近創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，是指在戶口所在地創(chuàng)辦二三產(chǎn)業(yè)企業(yè)并領取《工商營業(yè)執(zhí)照》的農(nóng)民；
（六）由符合貸款條件的人員創(chuàng)辦的小企業(yè)，是指經(jīng)工商行政管理部門核準登記，持有合法有效的《工商營業(yè)執(zhí)照》或《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)；
（七）勞動密集型小企業(yè)，是指在新增加的崗位中，當年新招用下崗失業(yè)人員達到在職職工總數(shù)的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動合同的企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿(mào)委、計委、財政部和統(tǒng)計局《關于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔****〕***號）規(guī)定執(zhí)行。
對取得自治區(qū)勞動和社會保障部門認定的培訓機構(gòu)頒發(fā)的創(chuàng)業(yè)培訓結(jié)業(yè)證的符合貸款條件人員，可優(yōu)先貸款并適當擴大貸款額度。
第三章申請與審批程序
第八條小額擔保貸款按照自愿申請、社區(qū)推薦、擔保機構(gòu)審核并承諾擔保、評估小組進行評估咨詢、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的程序，辦理貸款手續(xù)。
第九條評估小組由各地勞動和社會保障部門、街道社區(qū)、擔保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行和有關部門專家組成，對貸款項目的可行性、市場潛力、投資回報率、經(jīng)營者能力以及信用度等進行評估咨詢。
第十條借款人為個人的，應當向戶籍所在地街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動和社會保障服務機構(gòu)提出申請，并提供下列材料：
（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復印件；
（二）《****區(qū)小額擔保貸款申請書》；
（三）《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復印件；
（四）已參加自治區(qū)勞動和社會保障部門認可的創(chuàng)業(yè)培訓機構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓的，應當提交創(chuàng)業(yè)培訓結(jié)業(yè)證（含復印件）及創(chuàng)業(yè)培訓機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或項目可行性研究報告；
（五）經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)需要的其他資料。
第十一條街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動和社會保障服務機構(gòu)應當在收到個人申請材料后**個工作日內(nèi)，對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《****區(qū)小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區(qū)）擔保機構(gòu)。
擔保機構(gòu)應當召集評估小組在**個工作日內(nèi)對貸款項目進行評估、審核，確認符合貸款條件后辦理擔保手續(xù)并將有關材料送經(jīng)辦銀行，由經(jīng)辦銀行在**個工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務。對不符合條件的，由擔保機構(gòu)在受理后**日內(nèi)書面通知申請人。第十二條借款人為小企業(yè)的，應當向注冊登記地區(qū)縣（市、區(qū)）小額貸款擔保機構(gòu)提出申請，并提供下列材料：
（一）創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復印件；
（二）《****區(qū)小額擔保貸款申請書》；
（三）《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機構(gòu)代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業(yè)公章的復印件；
（四）營業(yè)場所證明及加蓋公章的復印件；
（五）加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復印件；
（六）稅務登記證副本復印件；
（七）創(chuàng)辦人、合伙人或股東已參加自治區(qū)勞動和社會保障部門認可的創(chuàng)業(yè)培訓機構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓，應提交創(chuàng)業(yè)培訓結(jié)業(yè)證（含復印件）及創(chuàng)業(yè)培訓機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或項目可行性研究報告；
（八）經(jīng)申請由中國人民銀行核發(fā)的貸款卡；
（九）擔保機構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。
第十三條擔保機構(gòu)應當在收到小企業(yè)申請材料后**個工作日內(nèi)，召集評估小組對企業(yè)貸款項目進行評估咨詢并審核；經(jīng)確認符合貸款條件的，應當在《****區(qū)小額擔保貸款申請書》上簽署意見后送經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行應當在**個工作日內(nèi)辦結(jié)貸款手續(xù)。對不符合條件的，由擔保機構(gòu)在受理**日內(nèi)書面通知申請人。
第四章額度、期限、利率與貼息
第十四條對從事個體經(jīng)營的人申請小額擔保貸款的，根據(jù)經(jīng)營項目和個人信用狀況、還貸能力等情況適當提高小額擔保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對已經(jīng)享受小額擔保貸款扶持，且誠信經(jīng)營、按期還款的人，可再申請一次小額擔保貸款，具體貸款額度由擔保機構(gòu)商經(jīng)辦銀行確定。
第十五條對小企業(yè)申請小額擔保貸款的，根據(jù)其安置的就業(yè)人數(shù)，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。
第十六條對勞動密集型小企業(yè)申請小額擔保貸款的，根據(jù)其實際招用持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、失業(yè)*個月以上殘疾人、已辦理失業(yè)登記的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員和城鎮(zhèn)復員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人等就業(yè)困難人數(shù)，合理確定貸款額度。對吸納就業(yè)困難人員超過**人的企業(yè)，給予**萬元擔保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔保貸款。
第十七條小額擔保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應當在貸款到期前*個月向擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行提出展期申請，并填寫《借款展期申請審批表》。擔保機構(gòu)對貸款項目進行評估并同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定展期*次，展期期限不超過*年，展期內(nèi)不貼息。
第十八條小額擔保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮*個百分點，其上浮利率的利息由財政部門給予貼息（自治區(qū)財政和市縣財政各負擔**%），其中微利項目增加的利息由中央財政負擔，展期內(nèi)不貼息。
本辦法實施前核準的小額擔保貸款項目，仍按照原政策執(zhí)行。貸款展期期間的利率，由經(jīng)辦銀行與借款人商定。
第十九條對持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員、城鎮(zhèn)復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率由中央財政據(jù)實全額貼息，展期內(nèi)不貼息。
對大中專畢業(yè)生、其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率給予**%的貼息（中央和自治區(qū)財政各承擔**%），展期內(nèi)不貼息。
對農(nóng)民申請小額擔保貸款并從事二三產(chǎn)業(yè)微利項目的，按照基準利率給予**％的貼息，展期內(nèi)不貼息。
第二十條對符合條件的勞動密集型小企業(yè)發(fā)放的貸款，利率完全放開，在*年內(nèi)給予貸款基準利率**%的貼息（中央和地方財政各承擔**%），展期內(nèi)不貼息.經(jīng)辦銀行開辦此項業(yè)務發(fā)生的貸款呆賬損失，由財政部門按相關規(guī)定核定后承擔**％的補償（中央和地方財政各承擔*%）。地方財政對開辦符合條件的勞動密集型小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行按季給予手續(xù)費補助，補助金額為貸款實際發(fā)放金額的*.*％。
第二十一條微利項目的小額擔保貸款貼息，按照財政部、中國人民銀行、勞動和社會保障部《關于印發(fā)〈下崗失業(yè)人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法〉的通知》（財金〔****〕**號）和財政部、中國人民銀行《關于調(diào)整下崗失業(yè)人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金申請審核程序有關問題的通知》（財金〔****〕****號）規(guī)定執(zhí)行，由擔保機構(gòu)協(xié)助經(jīng)辦銀行向財政部門申請。
第五章反擔保方式
第二十二條小額擔保貸款的反擔保方式：
（一）*名機關事業(yè)單位工作人員擔保；
（二）*名收入穩(wěn)定的企業(yè)員工擔保；
（三）*名創(chuàng)業(yè)人員互相聯(lián)保；
（四）經(jīng)營正常的企業(yè)擔保。
符合貸款條件的人員申請小額擔保貸款時，應當選擇前款規(guī)定的一種反擔保方式并經(jīng)街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動和社會保障服務機構(gòu)調(diào)查審核后報擔保機構(gòu)審批。
第二十三條對小額擔保貸款提供反擔保的人，應當按照《擔保法》的有關規(guī)定，承擔相應法律責任。
第二十四條信用社區(qū)常住居民在本社區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)并申請小額擔保貸款的，擔保機構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書》辦理擔保手續(xù)，免除反擔保，由經(jīng)辦銀行直接發(fā)放小額貸款。
第二十五條對于已取得創(chuàng)業(yè)培訓結(jié)業(yè)證且其創(chuàng)業(yè)項目計劃書或可行性研究報告經(jīng)評估小組評審通過并出具評審意見的，其小額擔保貸款申請經(jīng)擔保機構(gòu)簽署意見后，可免除反擔保。
第六章管理與服務
第二十六條經(jīng)辦銀行應當在貸款責任余額不超過擔?；疸y行存款余額*倍的前提下發(fā)放貸款，并在資金、人員安排等方面優(yōu)先保證小額擔保貸款的需要。
第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經(jīng)辦銀行應當將貸款契約和還款憑證復印件交擔保機構(gòu)存檔。
第二十八條經(jīng)辦銀行開展小額擔保貸款業(yè)務的，應當嚴格遵守國家有關貸款業(yè)務的各項規(guī)定，制定科學合理的風險管理措施。
相關金融機構(gòu)應當建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔保貸款單獨考核制度。在操作規(guī)范、勤勉盡責的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔保貸款質(zhì)量考評情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。
第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務、風險預警和回收激勵機制，防范小額擔保貸款風險。
（一）貸后管理。擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行應當共同加強對借款人從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營情況的管理；
（二）跟蹤服務。擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行對借款人獲得小額擔保貸款后的項目運行情況，要建立定期走訪和聯(lián)系制度，對項目的運行要給予關心和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，應提供必要的指導和幫助，以提高經(jīng)營項目的成功率；
（三）風險預警。擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行要建立風險預警機制，通過貸后檢查，對所調(diào)查的小額擔保貸款扶持項目的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風險類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢；
（四）回收激勵。對貸款回收率達到**％的擔保機構(gòu)和信用社區(qū)，每年給予貸款回收總額*％的獎勵；貸款回收率每上升*個百分點，獎勵資金增加*.*%。獎勵資金只能作為工作經(jīng)費，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支；
（五）放貸獎勵。對放款額達到擔保基金*倍的經(jīng)辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎勵，放款額達到擔?；?倍或*倍的經(jīng)辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎勵，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支。
第三十條經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)應當做好小額擔保貸款的統(tǒng)計、調(diào)查和總結(jié)工作，完善統(tǒng)計指標體系，統(tǒng)一統(tǒng)計口徑，落實責任人，確保統(tǒng)計數(shù)字的真實準確。
各市經(jīng)辦銀行應當在每月*日前將《小額擔保貸款情況統(tǒng)計表》報送當?shù)厝嗣胥y行并同時抄送擔保機構(gòu)、同級財政部門、勞動和社會保障部門，各市人民銀行、擔保機構(gòu)于每月*日前將核實匯總的報表分別報送中國人民銀行銀川中心支行、財政廳、勞動和社會保障廳。
第七章?lián)；鸸芾?/p>
第三十一條建立小額貸款擔?；?。擔保基金的建立，由市縣財政先籌資并進入擔?；饘簦灾螀^(qū)財政按進入專戶金額給予配資。首期配資對川區(qū)市縣按*︰*、南部山區(qū)九縣按*︰*配資。對已經(jīng)建立小額擔保貸款基金的市縣，根據(jù)小額擔保貸款回收情況和實際需要，從****年起自治區(qū)財政連續(xù)*年給予配資扶持。
第三十二條小額擔保貸款到期后，擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行共同負責向借款人催收逾期貸款。借款人經(jīng)催告后，到期仍不能歸還的，由經(jīng)辦銀行按照有關規(guī)定，申請法院審判或仲裁并強制執(zhí)行借款人財產(chǎn)；經(jīng)強制執(zhí)行仍不能履行債務的，由擔保機構(gòu)代為清償，其代位清償期限為*個月，由經(jīng)辦銀行填報《小額貸款擔?；鸫鷥斏暾埍怼?，經(jīng)擔保機構(gòu)審核并報同級財政部門同意后，由擔?；鸫磺鍍?，超過代位清償期限**日的，經(jīng)辦銀行及時通知擔保機構(gòu)后，直接從擔?；鹳~戶中扣劃借款人所欠貸款本息，并報同級財政部門備案。擔保機構(gòu)負責代償后向借款人和反擔保人追償貸款。
第5篇：企業(yè)貸款申請書范文
第一條 為滿足居民住房裝修融資的需要，根據(jù)《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》和有關規(guī)定，制定本操作規(guī)程。
第二條 個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。
住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料款、廚衛(wèi)設備款等。
第三條 住房裝修貸款實行“有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。
第四條 住房裝修貸款由零售業(yè)務網(wǎng)點受理并初審，支行零售業(yè)務部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權下的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。
第二章 貸款對象和條件
第五條 住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。
第六條 凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件：
（一）有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，裝修的房屋是自住房屋；
（二）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；
（三）能夠提供建設銀行認可的擔保方式；
（四）與裝修企業(yè)簽訂有《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設備合同》，有家庭裝修預算書；
（五）在建設銀行開立活期儲蓄賬戶；
（六）建設銀行規(guī)定的其他條件。
第三章 貸款額度、期限和利率
第七條 住房裝修貸款起點人民幣5000元（含5000元），最高不得超過人民幣15萬元（含15萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的70%；采用質(zhì)押方式擔保的，貸款額度不超過質(zhì)押財產(chǎn)價值的80%；采用保證方式擔保的，貸款額度不超過5萬元。
第八條 貸款最短期限為半年，最長期限不超過5年（含5年）。
第九條 住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行規(guī)定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
第四章 貸款申請的受理和審查
第十條 借款人應到經(jīng)辦行指定的零售業(yè)務網(wǎng)點辦理貸款申請手續(xù)。經(jīng)辦人應當主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設銀行個人住房裝修貸款的條件、利率、期限、用途、擔保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔的各項費用等，解釋住房裝修貸款的有關規(guī)定，明確告知借款人和保證人應當在建設銀行進行資信調(diào)查時給予協(xié)助。
第十一條 借款人申請住房裝修貸款應填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請表》（附式1），并提供如下資料：
（一）有效身份證件的原件和復印件；
（二）建設銀行認可部門出具的借款人收入證明；
（三）與裝修企業(yè)等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設備合同》，以及家庭裝修預算書；
（四）裝修企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和資格證書復印件；
（五）以抵押和質(zhì)押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質(zhì)押財產(chǎn)權利憑證清單、權屬證明及有權處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料；
（六）貸款行要求提供的其他資料。
營業(yè)網(wǎng)點應審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經(jīng)當面審查后退還貸款申請人。
第十二條 貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經(jīng)辦人應對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調(diào)查，調(diào)查限定在10個工作日內(nèi)并給予借款人答復。具體調(diào)查內(nèi)容如下：
（一）借款人按規(guī)定提供的材料是否齊全；
（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合；
（三）借款人的資信及收入狀況是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；
（四）抵押物或質(zhì)押財產(chǎn)的所有權是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設定抵（質(zhì)）押及其他相關情況；
（五）保證是否符合《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》的要求。
第五章 貸款的審批與發(fā)放
第十三條 對符合貸款條件的，經(jīng)辦人審查后，應提出貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等具體意見，并填寫《建設銀行個人住房裝修貸款審批表》（附式2），經(jīng)部門負責人簽署意見后，按審批權限報批。
第十四條 經(jīng)審批同意貸款的，建設銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質(zhì)物或抵押物的處理方式和其他有關事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執(zhí)到貸款銀行辦理貸款手續(xù)，簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。
第十五條 經(jīng)辦行與借款人簽訂借款合同后，依據(jù)《借款合同》，將貸款劃轉(zhuǎn)到借款人在我行開立的儲蓄存款賬戶。
第六章 貸款擔保
第十六條 借款人向建設銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔?？梢圆扇〉盅?、質(zhì)押、保證的方式。
第十七條 借款人以自有財產(chǎn)或第三人自有財產(chǎn)進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。
抵押物必須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續(xù)，其相關費用由借款人承擔，在保險中應明確第一受益人為建設銀行，保險期限不得短于貸款期限。
第十八條 借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權利憑證進行質(zhì)押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權利憑證包括：
（一）有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA級企業(yè)債券；
（二）建設銀行簽發(fā)的個人定期儲蓄存單；
（三）建設銀行認可的其他資產(chǎn)。
貸款到期日不得長于質(zhì)押權利憑證的到期日。
第十九條 借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。
法人必須是經(jīng)國家工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續(xù)，具有代為清償能力的企業(yè)法人、公司法人或者其他經(jīng)濟組織。
公民應當是國家行政機關、事業(yè)單位、經(jīng)濟管理部門和金融企業(yè)職工。
第二十條 在資產(chǎn)抵押期間，借款人有維護、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監(jiān)督檢查。未經(jīng)貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、變賣、饋贈或重復抵押。
第七章 貸款的管理與回收
第二十一條 貸款行應建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應按照《中國建設銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。
第二十二條 在合同有效期內(nèi)，貸款行應按照貸款管理的有關規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化情況、性能狀況等進行監(jiān)督檢查。實行保證方式的應對保證人的信譽和代償能力進行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。
檢查結(jié)果應當有書面記錄，并歸檔保存。
第二十三條 貸款的償還。
（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；
（二）貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。
計算公式如下:
還款總期數(shù)
月利率×（1＋月利率）
每月等額還款額＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額
還款總期數(shù)
（1＋月利率） －1
第二十四條 建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。
（一）貸款銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶。
（二）借款人到建設銀行營業(yè)網(wǎng)點償還。
借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。
第二十五條 借款人提前歸還全部貸款本息應當提前15天通知貸款行，經(jīng)貸款行同意后辦理提前還款手續(xù)。借款人提前還款，應當?shù)皆J款經(jīng)辦網(wǎng)點辦理手續(xù)，已計收的利息不隨期限、利率變化而調(diào)整。
第二十六條 借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止后20日之內(nèi)辦理抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù)，并將財產(chǎn)或權利等憑證退還給借款人。
第二十七條 住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規(guī)定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關規(guī)定計收復利。在逾期貸款償還之前，經(jīng)辦行每月向借款人及保證人及時發(fā)送書面催收通知，直至貸款本息收回。
第八章 違約與糾紛的處理
第二十八條 《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應征得保證人同意。變更協(xié)義未達成之前，原《借款合同》繼續(xù)有效。
第二十九條 保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。
第三十條 借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，借款行應主動向人民法院主張權利，由借款人的合法繼承人或財產(chǎn)代管人在借款人的財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行《借款合同》約定的還款義務。若借款人無繼承人或財產(chǎn)代管人，或繼承人或財產(chǎn)代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經(jīng)辦行應當及時處分抵押物和質(zhì)押財產(chǎn)。
第三十一條 借款人有下列行為之一的，屬于違約：
（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；
（二）向貸款人提供虛假文件和資料；
（三）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查的；
（四）未經(jīng)貸款行同意，借款人將設定抵押權的財產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押的；
（五）借款人用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的；
（六）違反本辦法或《借款合同》規(guī)定的其他行為。
第三十二條 借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權保護措施：
（一）限期糾正違約行為；
（二）按中國人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息；
（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；
（四）按合同約定處分抵押物、質(zhì)押財產(chǎn)，清償貸款本息；
（五）依法追索保證人連帶責任；
（六）解除合同，并提前收回原發(fā)放的貸款；
（七）依法采取其他必要措施。
第三十三條 經(jīng)辦行應當按照本規(guī)程及時辦理貸款，由于經(jīng)辦行的責任影響借款人按《借款合同》規(guī)定使用借款，經(jīng)辦行應當按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設銀行有關規(guī)定追究行內(nèi)有關當事人責任。
第三十四條 借貸雙方發(fā)生糾紛時，應協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。
第三十五條 借款人因住房裝修質(zhì)量與裝修企業(yè)發(fā)生糾紛以及因建材或廚房設備質(zhì)量與銷售商發(fā)生糾紛時，雙方應自行協(xié)商解決，與貸款行無關。借款人及擔保人不得以糾紛為由，拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務。
第九章 附則
第三十六條 本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。
第三十七條 經(jīng)批準開辦個人住房裝修貸款業(yè)務的一級分行可根據(jù)本辦法制訂實施細則，并報總行備案。
第三十八條 本規(guī)程自之日起執(zhí)行。
附式1：中國建設銀行個人住房裝修貸款申請書
附式2：中國建設銀行個人住房裝修貸款審批表
附式1：中國建設銀行個人住房裝修貸款申請書
中國建設銀行個人住房裝修貸款申請書
NO：編號
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜一、申請人情況 ｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜ 姓 名 ｜ ｜出生年月｜ ｜ 性 別 ｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜
｜身份證號 ｜ ｜ 婚姻狀況 ｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜
｜工作單位 ｜ ｜ 聯(lián)系電話 ｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜
｜現(xiàn)家庭住址｜ ｜ 郵政編碼 ｜ ｜
第6篇：企業(yè)貸款申請書范文
第二條本《實施意見》所稱的專利系指已被國家知識產(chǎn)權局依法授予專利證書的發(fā)明專利、實用新型專利和外觀設計專利；
本《實施意見》所稱的專利權質(zhì)押貸款系指借款人以合法享有的專利權向貸款人出質(zhì)，取得貸款人一定金額的人民幣、外幣貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務。
第三條貸款人系指依法設立并經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構(gòu)。
借款人需是經(jīng)工商行政管理機關依法登記成立并從事經(jīng)營活動的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。同時，應符合以下要求：
（一）盈利能力強，經(jīng)營業(yè)績良好；
（二）誠實守信，有還本付息的能力；
（三）按規(guī)定及時辦理年檢手續(xù)。
第四條借款人以專利權出質(zhì)向金融機構(gòu)借款，需向金融機構(gòu)提交下列資料：
（一）專利權質(zhì)押貸款申請書；
（二）擬出質(zhì)的專利證書及復印件;
（三）工商營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、企業(yè)貸款卡及復印件;
（四）貸款人要求提供的其他資料。
第五條金融機構(gòu)根據(jù)自身審批流程和審查標準決定是否與相關企業(yè)建立授信關系，并確定擔保條件。采用專利權質(zhì)押方式的，應重點審查專利權證書是否真實、有效，借款人信用檔案，借款人是否有權將該專利權進行質(zhì)押、是否有重復設定質(zhì)押的情況以及專利權的市場價值。必要時，可以向?qū)＠麢嘀鞴懿块T查詢該專利權證相關檔案材料。
專利權質(zhì)押貸款額度，由金融機構(gòu)、出質(zhì)人（或借款人）組織有資質(zhì)的中介機構(gòu)進行專利權價值評估后確定，專利權價值評估結(jié)果應當作為貸款發(fā)放額度的主要參考依據(jù)。
金融機構(gòu)在辦理專利權質(zhì)押貸款業(yè)務時，應充分了解專利權質(zhì)押貸款可能存在的市場風險，合理設定專利權質(zhì)押貸款期限、金額、利率，在批準貸款申請前必須考察借款人的還款能力，確保還款安全。
第六條經(jīng)審查擬批準質(zhì)押貸款的，金融機構(gòu)必須與借款人簽訂書面的借款合同及專利權質(zhì)押合同，明確質(zhì)押雙方當事人的權利義務，并按規(guī)定辦理出質(zhì)登記，繳納登記費。質(zhì)押合同自登記之日起生效。
辦理專利權質(zhì)押貸款業(yè)務，應遵循自愿、公平、公正、誠信、合法原則。
專利權質(zhì)押貸款申請書、專利權質(zhì)押合同格式文本由發(fā)放貸款的金融機構(gòu)負責提供。
第七條專利權質(zhì)押合同應包括但不限于以下內(nèi)容：
（一）出質(zhì)人（借款人）、質(zhì)權人（貸款人）以及人或聯(lián)系人的姓名（名稱）、通訊地址；
（二）被擔保的主債權金額、利率、資金用途、種類；
（三）債務人履行債務的期限；
（四）專利件數(shù)以及每項專利的名稱、專利號、申請日和頒證日；
（五）質(zhì)押擔保的范圍；
（六）質(zhì)押的金額與支付方式；
（七）對質(zhì)押期間進行專利權轉(zhuǎn)讓或?qū)嵤┰S可的約定；
（八）質(zhì)押期間維持專利權有效的約定；
（九）出現(xiàn)專利糾紛時出質(zhì)人的責任；
（十）質(zhì)押期間專利權被撤銷或被宣告無效時的處理；
（十一）違約及索賠；爭議的解決辦法；質(zhì)押期間債務的清償方式；
（十二）當事人認為需要約定的其他事項，合同簽訂日期，簽名簽章。
第八條出質(zhì)人必須是合法專利權人。如果一項專利有兩個以上的共同專利權人，則出質(zhì)人為全體專利權人。
全民所有制企業(yè)以專利權出質(zhì)的，需經(jīng)上級主管部門批準。第九條出質(zhì)人以專利權出質(zhì)金融機構(gòu)取得的信貸資金，只
能用于技術改造、流動資金周轉(zhuǎn)等生產(chǎn)經(jīng)營，不得從事股本權益項投資，不得用于有價證券、股票、期貨等高風險的投資經(jīng)營活動。
第十條出質(zhì)人用于質(zhì)押貸款的專利權必須符合以下條件：
（一）已被依法授予專利證書；
（二）專利權處于法定有效期限內(nèi)，并按時繳納年費；
（三）該專利不得涉及國家安全與保密事項；
（四）授予專利權的專利項目處于實質(zhì)性的實施階段，并形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營規(guī)模，具有一定的市場潛力和良好的經(jīng)濟效益。
雙方當事人約定的專利權的質(zhì)押期限不得超過該專利權的有效期限。
第十一條有下列情形之一的，應不予辦理專利權質(zhì)押貸款：
（一）出質(zhì)人非專利文檔所記載的專利權人或者非全部專利權人的；
（二）專利權被宣告無效、被撤銷或者已經(jīng)終止的；
（三）假冒他人專利或冒充專利的；
（四）專利申請未獲授權的；
（五）專利權被提出撤銷請求或被啟動無效宣告程序的；
（六）存在專利權屬糾紛的；
（七）存在不具備辦理專利權質(zhì)押貸款的其他情形。
第十二條專利權出質(zhì)人和金融機構(gòu)簽訂專利權質(zhì)押合同及借款合同后，可在約定的期限內(nèi)向當?shù)乜萍贾鞴懿块T征詢辦理專利權質(zhì)押登記意見。
科技主管部門應根據(jù)國家知識產(chǎn)權局相關要求，就辦理專利權質(zhì)押登記提供服務。
第十三條雙方當事人在收到當?shù)乜萍贾鞴懿块T出具的書面意見后，及時根據(jù)該意見對專利權質(zhì)押合同進行調(diào)整。
雙方當事人應將補充修改后的專利權質(zhì)押合同及相關資料提交國家知識產(chǎn)權局辦理專利權質(zhì)押合同登記。
第十四條專利權質(zhì)押合同經(jīng)質(zhì)押登記后，出質(zhì)人應及時將專利權質(zhì)押登記情況報備當?shù)乜萍贾鞴懿块T，并將出質(zhì)的專利權證書移交金融機構(gòu)。但專利權質(zhì)押合同另有約定的除外。
金融機構(gòu)應當按照專利權質(zhì)押合同及借款合同約定及時辦理發(fā)放質(zhì)押貸款手續(xù)，向出質(zhì)人發(fā)放貸款，并妥善保管出質(zhì)人移轉(zhuǎn)的專利權證書及其他相關資料。
第十五條金融機構(gòu)在發(fā)放專利權質(zhì)押貸款后，要監(jiān)控借款人貸后資金運用情況，關注資金流向，防止借款人轉(zhuǎn)移資金,變更信貸資金用途。
金融機構(gòu)要關注國家知識產(chǎn)權局專利權質(zhì)押公告窗口，注意專利權市場流轉(zhuǎn)行情，準確把握影響出質(zhì)專利權的市場價值因素，做好貸后管理工作，采取有效措施防范和控制風險。
第十六條質(zhì)押合同內(nèi)容需變更的，當事人應在作出變更決定之日起7日內(nèi)持變更協(xié)議及相關資料向國家知識產(chǎn)權局辦理變更登記。
質(zhì)押合同解除或終止后，出質(zhì)人和金融機構(gòu)應在規(guī)定期限內(nèi)，持有關材料到原登記機關辦理專利權質(zhì)押注銷登記手續(xù)。
第十七條質(zhì)押人到期不能清償債務的，發(fā)放專利權質(zhì)押貸款的金融機構(gòu)可以依法處置質(zhì)押的專利權，并就處置所得優(yōu)先受償。
金融機構(gòu)在依法處置質(zhì)押的專利權前，可就處置專利權可能涉及的問題向當?shù)乜萍贾鞴懿块T咨詢或征求意見。
第十八條科技主管部門要積極培育專利權流轉(zhuǎn)市場交易體系，規(guī)范專利權市場交易行為為金融機構(gòu)提供專利權管理政策咨詢和信息查詢等便捷服務，根據(jù)本《實施意見》盡力配合當?shù)亟鹑跈C構(gòu)做好實施工作。
第十九條人民銀行要加強窗口指導和信貸征信、結(jié)算賬戶及外匯管理，不斷優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，為金融機構(gòu)辦理專利權質(zhì)押貸款提供良好信用環(huán)境。積極引導金融機構(gòu)合理下放信貸審批權限，改進服務，規(guī)范辦理專利權質(zhì)押貸款業(yè)務，督促在風險可控前提下簡化手續(xù)、增加額度、提高效率。
第二十條開辦專利權質(zhì)押貸款業(yè)務的金融機構(gòu)要根據(jù)本《實施意見》制定相應的實施細則，落實相關業(yè)務部門及工作人員負責辦理并積極拓展專利權質(zhì)押貸款業(yè)務。
加強對專利權質(zhì)押登記和質(zhì)押貸款檔案的管理工作，每宗專利權質(zhì)押登記和質(zhì)押貸款卷宗應記載規(guī)范，材料完整齊全。
第7篇：企業(yè)貸款申請書范文
“跑銀行的方式對我來說占用時間成本過高。”她試圖轉(zhuǎn)向在線搜索，但各家銀行頁面“也要把幾乎一樣內(nèi)容的申請書重復填寫提交，加上有的銀行回復并不及時，我還沒有選出最優(yōu)貸款方案”。
像吳函這樣初次申請貸款的人，缺少相關信息和專業(yè)指導是最大障礙，想同時實現(xiàn)比價選優(yōu)過程就更加繁復。葉大清及其創(chuàng)立的融360就是把上游的銀行等金融機構(gòu)的貸款產(chǎn)品匯集起來，以簡單的方式提供給下游有貸款需求的用戶。
“可以理解為金融領域的搜索引擎，我們的定位是做融資貸款產(chǎn)品的垂直搜索平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)的效率來提高貸款過程中信息獲取和申請決策的質(zhì)量?！甭?lián)合創(chuàng)始人葉大清對《第一財經(jīng)周刊》說。
融360目前已經(jīng)與近2000家銀行、擔保公司、典當行等金融機構(gòu)合作，聚合4000多款貸款產(chǎn)品。目前每月流量過千萬，在線貸款申請額已累計超過千億元。葉大清稱，融360對中小微企業(yè)和消費者用戶免費，主要向上游合作的金融機構(gòu)收費，公司今年已實現(xiàn)幾千萬元的收入。
在聯(lián)合創(chuàng)立融360之前，葉大清是PayPal中國區(qū)市場總經(jīng)理、還曾任運通多渠道和數(shù)字營銷總監(jiān)等。更早期，他在美國在線擔任高級市場經(jīng)理時接觸了搜索業(yè)務。而另外兩位創(chuàng)始人劉曹峰來自百度、陸佳彥之前是寧波銀行高管。
三個人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到過中國的金融垂直搜索行業(yè)會有很大的市場。他們當時對中國金融市場利率會市場化已有預期，而利率市場化背景下市場機構(gòu)競爭會加劇，意味著金融機構(gòu)數(shù)量、金融產(chǎn)品數(shù)量的增加和差異化，那么在線搜索比價就有很大的空間和需求?！笆莻€很不錯的創(chuàng)業(yè)機會，但當時做顯然還有點早?！比~大清說。
事實上，在2011年10月三人正式注冊公司，帶領創(chuàng)業(yè)團隊入駐“五道口創(chuàng)業(yè)基地”華清嘉園小區(qū)時，也拿不準時機是否還有點早。但后來證明，再晚就落后了。
之所以選擇金融產(chǎn)品中的貸款產(chǎn)品切入，葉大清的邏輯是，融資貸款是一個剛性需求，而理財產(chǎn)品更多是一個產(chǎn)品門檻低、標準化程度高的銷售性產(chǎn)品?！百J款過程中銀行是資金擁有者，始終是強勢方，而用戶缺錢就有充分動力來主動搜索比價?！比?60還有一個策略是想先把一個門檻高的產(chǎn)品平臺做起來，把握先發(fā)優(yōu)勢。
但作為一個互聯(lián)網(wǎng)公司，如何去完成門檻高的貸款產(chǎn)品的搜索架構(gòu)顯然沒有那么簡單，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不是簡單匯聚在一起就可以做垂直搜索。
從入駐到2012年3月產(chǎn)品正式上線，十幾個人的研發(fā)和技術團隊閉關研發(fā)了6個月?！白畛醯霓k法就是將線下貸款申請書的文本和貸款條件搬到線上來?！比绱耍贸龅漠a(chǎn)品形式是用戶界面有一個3頁、超過20個選項的表單填寫。負責產(chǎn)品和技術的劉曹峰發(fā)現(xiàn)，用戶體驗極差，“應該讓它越來越簡明”。
如何在互聯(lián)網(wǎng)上展現(xiàn)搜索產(chǎn)品以及怎么去方便用戶理解，是那段時間融360團隊琢磨最多的事情。葉大清的預想中，融360不止是要有搜索功能，還能進行個性化的推薦和比價，聽起來有點像貸款產(chǎn)品版本的“去哪兒”，但銀行的貸款產(chǎn)品遠不如一張機票那么標準化。
首先是同一銀行的貸款產(chǎn)品針對不同用戶給出的融資價格不一樣；而對同一用戶來講，不同機構(gòu)能不能提供貸款、提供貸款的利率及金額都不一樣；從用戶需求上講，有時價格比較變成次要的，首要需求是能不能拿到貸款，其次是能不能方便地拿到貸款。
“如果需要辦理房產(chǎn)抵押、一個月的時間才放款，對很多中小企業(yè)者是不現(xiàn)實的”。葉大清認為，正因為這樣，做個性推薦和比價服務才更有價值。而要實現(xiàn)有效的搜索和個性化推薦、提高貸款申請成功率，唯一的解決辦法只能是下功夫?qū)⒊橄髲碗s的貸款產(chǎn)品逐一理順，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)化。
不過，融360的一個難題是沒有現(xiàn)成的“跨互聯(lián)網(wǎng)和金融”的人才來完成這件事。進行搜索比價就必須把抽象的銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化，而前提需要非常熟悉和了解金融機構(gòu)的風險癖好，以把握其產(chǎn)品的風險維度。
“它決定用戶的資質(zhì)維度，是需要中等風險、中高風險還是低風險的客戶；是希望有擔保還是無抵押、信用貸還是非信用貸；是高額度還是中額度、低額度。”葉大清說。
尤其是貸款產(chǎn)品的資質(zhì)往往還有一些隱性的門檻，如實際偏好高收入的還是中等收入的、職業(yè)身份是公務員還是中小企業(yè)主。葉大清通過尋找有銀行背景，做過銀行信用分析、銀行風險分析，了解信用評估體系和流程的人，把這些東西逐一條目化、清晰化。再由技術人員實現(xiàn)產(chǎn)品的簡潔化和保障搜索與匹配效果的平衡。
經(jīng)過前期數(shù)據(jù)積累和摸索，2012年10月融360完成了數(shù)據(jù)平臺的建設，產(chǎn)品也由最開始的人工篩選匹配，實現(xiàn)了技術化。建立了一套自己的專業(yè)評估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型。葉大清看來，雖然一個好的業(yè)務模式出現(xiàn)都會有眾多模仿者和競爭者，那么核心競爭就在于產(chǎn)品效果和用戶體驗?，F(xiàn)在初級篩選只簡化為貸款用途、貸款金額和時間這三步，第二級篩選則是按個人職業(yè)、有無抵押、收入等選項進行。在得出篩選產(chǎn)品后，還可以在產(chǎn)品名稱下面直觀展示利率水平、放款速度、總成本、還款月供等關鍵比價項目。
作為產(chǎn)品平臺和渠道，融360還必須依賴于上游金融機構(gòu)的合作。這也是提高產(chǎn)品豐富度和申請成功率的關鍵。銀行一向是挑剔者。最開始融360需要讓銀行接受一個新的互聯(lián)網(wǎng)渠道，對于持懷疑態(tài)度的機構(gòu)還進行試用和效果評估的方法推廣。而銀行的消費信貸和小微經(jīng)營貸產(chǎn)品的傳統(tǒng)營銷方式主要是靠信貸員線下推廣，轉(zhuǎn)化率有限。
“由于公司規(guī)定不允許群發(fā)短信，不允許論壇里發(fā)帖營銷，以前業(yè)務主要通過親戚朋友介紹和中介公司推薦，但有的中介會包裝用戶資料，申請成功率并不高?！鄙钲谀彻煞葜沏y行負責無抵押消費貸款的信貸經(jīng)理張濤對《第一財經(jīng)周刊》說。
高質(zhì)量的目標客戶和初步風險控制，以及智能化精準營銷服務，這兩點是融360提供給銀行的主要價值。加上目前成本并不高，銀行基本都愿意合作，把它作為一個導入流量的補充和初步篩選客戶質(zhì)量的平臺。
目前融360對銀行的收費主要是向信貸經(jīng)理推薦優(yōu)質(zhì)潛在客戶，每人收取50至100元渠道費用，大約占到70%；貸款成功則按額度的0.5%至3%不等收取傭金，約占20%；還有廣告收入，為銀行貸款產(chǎn)品提供展示位置。
融360一直沒有涉及交易層面和貸款資金流，為了減少效果監(jiān)控上的風險和漏洞。葉大清想到引入信貸員入駐，讓用戶直接在平臺上完成與銀行的對接，完成O2O的閉環(huán)服務。
“效果把控方面，我們是有監(jiān)測的，一是依賴于銀行的合同約束，主要采用與銀行直接合作的模式，很少一部分是與信貸經(jīng)理個人合作；二是依靠系統(tǒng)和人工輔助監(jiān)測，通過用戶和信貸員反饋效果，利用激勵機制，對于不成功的申請還將進行二次推送。而對于沒有如實反饋的機構(gòu)，我們只有選擇剔除平臺了?！比~大清說。
目前融360已有的合作客戶以銀行為主，各機構(gòu)入駐的信貸經(jīng)理約有1萬人?！氨O(jiān)管不明的P2P小額貸款公司只有宜信、拍拍貸等規(guī)模較大的幾家。”葉大清表示。
由于銀行貸款業(yè)務有地域化限制，基本規(guī)則是本地企業(yè)和個人只能通過當?shù)劂y行分支才能拿到貸款。這決定了“需求在哪里，融360的合作機構(gòu)就要擴展到哪里”。
葉大清選擇從貸款需求量大的上海、北京等一線城市開始布點，“總體考量是這類城市市場容量大，而且金融機構(gòu)數(shù)量多，產(chǎn)品豐富且差異化大；北京和上海也是這些金融機構(gòu)的總部，談合作更方便。”很快第一梯隊完成覆蓋的還包括廣州、深圳和天津。截至目前已經(jīng)在68個城市有合作方和產(chǎn)品，融資產(chǎn)品額度從3000元至2000萬元不等。
8月1日融360獲得紅杉中國領投的B輪融資3000萬美元。但葉大清認為“合作機構(gòu)的廣度和數(shù)量不是第一目標，因為比價意義在于產(chǎn)品本身的差異性，如果四大行都提供一款類似的貸款產(chǎn)品，那么本質(zhì)上我們覆蓋進去一家就足夠了?！?/p>
葉大清稱，最近融360平臺的整體成功率在30%至40%，累計成交額近100億元。順應移動互聯(lián)的發(fā)展，2012年9月融360還組建團隊推出了移動端應用，這為公司帶來了30%的增量用戶。
對葉大清和團隊來說，目前更重要的是如何做好用戶教育、讓更多人接受到互聯(lián)網(wǎng)上搜索比價的貸款解決方案。“接下來一是爭取產(chǎn)品進一步多樣化覆蓋剩下的部分，二是搜索和申請環(huán)節(jié)上，應該還有簡化的空間?！比~大清說。
同時融360也增加了移動媒體廣告投放頻率。而在增加用戶粘性和貸款教育上，這家公司在今年一季度還上線了“貸款攻略”板塊，由十幾人的團隊專門負責，與百度知道等合作進行貸款知識教育，突出軟性增值服務。
第8篇：企業(yè)貸款申請書范文
7月底是各高校畢業(yè)生離校最后的期限，盡管尚未落實“婆家”的學子們并不樂意接受這么一種現(xiàn)實，但“飯碗”問題必須正視。另一個現(xiàn)實是，下崗工人的再就業(yè)問題。
過了40歲這道線，再想和如春韭般一茬一茬往外冒的大學生搶“飯碗”也顯得不太現(xiàn)實。
于是自己創(chuàng)業(yè)成了畢業(yè)后大學生和下崗工人不約而同的選擇。而他們平時少有關注的工商執(zhí)照如何辦，稅務政策如何用，小額貸款如何申請等一系列問題卻知之甚少，正因如此，作者走訪了工商、稅務和金融部門，從實用角度“畫”出一張簡易流程圖，當然這里面的政策“玄機”在閱讀之后也就一目了然了。
■ 工商篇 ■
1.企業(yè)注冊可借力
在工商部門注冊登記的程序為，領表――查詢名稱――提交材料――受理――審查――核準――收費――發(fā)票。一般來說，從申請執(zhí)照開始，如果材料全面，一般七個工作日便可搞掂，所需費用根據(jù)所審請經(jīng)營項目不同而不同，一般幾百元便可。
如果怕煩，也可以委托專業(yè)的注冊公司代為辦理，只是費用問題上要高出許多，少則一兩千，多則三四千。
如果不是忙得脫不開身的話，建議還是親自辦理，一來是省錢，二是可以學到許多實用知識，以后便可以輕車熟路。
另外，需要說明的是在工商登記時，根據(jù)注冊資金的不同，選擇工商部門的級別也不一致。
例如，在南京市工商局辦證大廳的注冊資金至少在250萬。小于這個數(shù)字則在所屬區(qū)縣的工商分局或工商所辦理即可。
如果的確比較急，根據(jù)省市工商局出臺的一些特事特辦或“免罰條例”可以先在當?shù)毓ど滩块T備案，接著就營業(yè)。在經(jīng)營期間再去補辦手續(xù)，也就是時下流行的“先上船，再補票”。
2.創(chuàng)業(yè)政策要熟記
對于高校畢業(yè)生，國家一直持鼓勵態(tài)度。早在去年，國家工商總局專門出臺了一個“普通高等學校畢業(yè)生從事個體經(jīng)營有關收費優(yōu)惠政策的通知”，具體內(nèi)容如下：
其一，凡高校畢業(yè)生（含大學?？?、大學本科、研究生）從事個體經(jīng)營的，除國家限制的行業(yè)（包括建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等）外，自工商行政管理機關批準其經(jīng)營之日起，1年內(nèi)免交個體工商戶登記注冊費（包括開業(yè)登記、變更登記、補換營業(yè)執(zhí)照及營業(yè)執(zhí)照副本）、個體工商戶管理費、集貿(mào)市場管理費、經(jīng)濟合同鑒證費、經(jīng)濟合同示范文本工本費。
其二，高校畢業(yè)生申請個體工商戶設立登記時，應當向登記機關出具普通高等學校頒發(fā)的《畢業(yè)證書》、個人身份證，以及省級高校畢業(yè)生就業(yè)工作主管部門簽發(fā)的《全國普通高等學校本?？飘厴I(yè)生就業(yè)報到證》或者《全國畢業(yè)研究生就業(yè)報到證》（簡稱《報到證》）；
登記機關核實無誤后，依法辦理登記注冊手續(xù)，并在《報到證》上注明登記注冊時間、加蓋登記機關印章后退回本人，在《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》經(jīng)營者姓名后注明：“（高校畢業(yè)生）”；高校畢業(yè)生憑《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》免交上述規(guī)定的有關費用。
■ 金融篇 ■
1.迂回貸款可一試
白手起家的故事不少，然而也缺少不了創(chuàng)業(yè)的第一筆資金。
這筆款可以從銀行貸。據(jù)統(tǒng)計，南京市已發(fā)放357.6萬元貸款，幫助301人走上了創(chuàng)業(yè)路，其中有19個行業(yè)，政府可全額貼息。
對于大學生來說，資金是道檻。據(jù)記者了解，目前南京市各家銀行沒有一家愿意信用貸款，而且是在國家緊縮銀根的大背景之下，剛出校門的大學生如想貸款必須有實物抵押或者實體擔保。
好在下崗失業(yè)人員想創(chuàng)業(yè)可以享受到政府作擔保的資金。
大學生如果畢業(yè)后找不到工作，某種意義上也成了“下崗失業(yè)人員”，據(jù)有關方面介紹，大學生可以到戶口所在地的街道或居委會辦理。
據(jù)了解，目前創(chuàng)業(yè)貸款對象是南京市下崗失業(yè)人員，須具備南京市常住戶口、年齡60歲以內(nèi)、具有一定勞動技能等條件，無論是自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足部分，在貸款擔保機構(gòu)承諾擔保的前提下，均可持勞動部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，向商業(yè)銀行申請小額擔保貸款。
2.貸款數(shù)額有限定
據(jù)悉，小額擔保貸款金額一般在2萬元左右，還貸方式和計結(jié)息方式由借貸雙方商定，對下崗失業(yè)合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)，適當擴大貸款規(guī)模，貸款期限一般不超過兩年。
目前，商業(yè)銀行最高一筆貸款為10萬元，是給合伙經(jīng)營的幾個下崗工人提供的。如果項目好，又急需資金，最高可貸到5萬元。下崗失業(yè)人員組成創(chuàng)業(yè)團隊，組建股份制或合伙經(jīng)營的，最高可貸30萬元。
小額貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。為鼓勵創(chuàng)業(yè)，對微利行業(yè)實行政府據(jù)實全額貼息。
微利項目具體為19個行業(yè)，包括家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛(wèi)生服務、初級衛(wèi)生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育訓練和寄托服務、養(yǎng)老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務。
3.講究誠信是關鍵
當然，需要說明的是并非每個創(chuàng)業(yè)者的貸款都能得到滿足，所有獲得貸款必須要有成熟項目。
據(jù)南京市下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)小額貸款擔保中心負責人介紹，申請人可持戶口簿、身份證、《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《營業(yè)執(zhí)照》、貸款申請書及創(chuàng)業(yè)計劃書等資料，到戶籍所在社區(qū)勞動保障服務站領取《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款前期審查表》，填寫后，由社區(qū)審核提出推薦意見。
同時，申請人還要寫一份“創(chuàng)業(yè)計劃申請借款報告”，說明自然狀況、自主創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營項目及當前市場經(jīng)營狀況分析、借款用途及借款數(shù)額、盈利預測和還款計劃。
在申請人資料送達后，擔保中心將組織相關專家到現(xiàn)場調(diào)查、論證和擔保審核?，F(xiàn)場考核時要提出書面審核意見，說明拒絕或同意貸款的具體原因。
初審通過后，持資料到市商業(yè)銀行雞鳴寺分行申請貸款，填寫相關表格，銀行在10個工作日內(nèi)給予正式答復。如同意貸款，銀行要與擔保中心簽訂擔保合同。
■ 稅務篇 ■
1.企業(yè)性質(zhì)很重要
領完工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照之后，接著便是辦理稅務登記證。不少人此時總會想起“合理避稅”一說，“避稅”不同于偷稅或逃稅，說白了是用足政府部門給予創(chuàng)業(yè)者的優(yōu)惠政策。為此，記者專門采訪了稅務專家。
據(jù)專家介紹，先要從企業(yè)確立何種性質(zhì)說起，是個體工商戶、公司、私營有限責任公司還是私營獨資、私營合伙企業(yè)。
私營有限責任公司和私營獨資、合伙企業(yè)、個體工商戶在絕大部分稅種方面區(qū)別不大，二者在納稅上的區(qū)別主要體現(xiàn)在所得稅（包括個人所得稅、企業(yè)所得稅）方面。
先說個人所得稅。個體工商業(yè)戶目前只征收個人所得稅；私營獨資、合伙企業(yè)，從2001年起不征收企業(yè)所得稅，比照“個體工商業(yè)戶的生產(chǎn)經(jīng)營所得”征收個人所得稅；私營有限責任公司征收企業(yè)所得稅。對私營有限責任公司的稅后利潤應按規(guī)定進行分配，剩余的未分配利潤如用于投資的不征收個人所得稅，如用于個人消費的則按“利息、股息、紅利所得”項目征收個人所得稅。
在稅率上，“利息、股息、紅利所得”項目個人所得稅稅率為20％。即私營有限責任公司的最高稅率為53％，最低稅率為38％。
而“個體工商業(yè)戶的生產(chǎn)經(jīng)營所得”的個人所得稅稅率為5％－35％的5級超額累進稅率，最高稅率為35％，而最低稅率僅為5％，在決定企業(yè)注冊類型時還要注意起征點的有關規(guī)定。
企業(yè)所得稅的基本稅率為33％，但在應納稅所得額在3萬元以上10萬元以下的，稅率有所優(yōu)惠為27％，應納稅所得額在3萬元以下的稅率為18％。
2.合理避稅有技巧
在增值稅和營業(yè)稅方面也有講究。目前，南京市增值稅銷售貨物的起征點為月銷售額5000元，小于這個數(shù)字不必繳稅；銷售應稅勞務的起征點為月銷售額3000元；按次納稅的起征點為每次（日）銷售額200元。
營業(yè)稅按期納稅的起征點為月營業(yè)額5000元；按次納稅的起征點為每次（日）營業(yè)額100元。上述起征點的有關規(guī)定針對個人，包括個體工商業(yè)戶，不包括私營獨資、合伙企業(yè)和私營有限責任公司。
另外，如果是下崗失業(yè)人員，要注意相關的稅收優(yōu)惠政策。
據(jù)悉，為促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)，國家規(guī)定了若干優(yōu)惠政策，如稅法規(guī)定，對下崗失業(yè)人員從事個體經(jīng)營（除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧外）的，自領取稅務登記證之日起，3年內(nèi)免征營業(yè)稅、城市維護建設稅、教育費附加和個人所得稅。
對下崗職工從事社區(qū)居民服務業(yè)，對其取得的勞務報酬所得，自其持下崗證明在當?shù)刂鞴芏悇諜C關備案之日起，3年內(nèi)免征個人所得稅。
3.風險大小可選擇
另外，有限責任公司以其法人資產(chǎn)對外負有限責任，即如果企業(yè)虧空，風險最大的虧空也是該公司所有，而獨資、合伙企業(yè)和個體工商業(yè)戶承擔無限責任，即企業(yè)所有盈虧風險要負責到底。
稅務專家建議，公司制有利于業(yè)務拓展，小型企業(yè)在創(chuàng)辦之初成立獨資、合伙企業(yè)或個體工商業(yè)戶，待規(guī)模做大后再適時變更為有限責任公司。
專家還提醒說，對合伙企業(yè)，為了降低稅率，可多設一些合伙人。
第9篇：企業(yè)貸款申請書范文
【關鍵詞】農(nóng)地抵押 貸款
自20世紀80年代起，我國就開始農(nóng)地抵押貸款試點，2010年左右我國農(nóng)地抵押試點的范圍擴大，但是試點效果并不明顯。有必要進一步研究中外農(nóng)地融資模式，借此尋找我國農(nóng)地融資體制改革和農(nóng)地交易市場創(chuàng)新的路徑。
一、國外農(nóng)地抵押融資模式
（一）農(nóng)地抵押貸款具有明確的機構(gòu)
農(nóng)地抵押貸款（融資）具有明確的機構(gòu)來承擔，機構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的市場細分特征。美國首先劃分12個農(nóng)業(yè)信用區(qū)，然后由政府出資成立聯(lián)邦土地銀行，專門司職土地融資，服務農(nóng)業(yè)。在德國存在兩大機構(gòu)負責土地融資活動，其一是土地抵押信用合作社，其二是聯(lián)合合作銀行。在日本為土地和農(nóng)業(yè)融資的機構(gòu)更為完善，基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織（基層農(nóng)協(xié)）、都道府縣的信用聯(lián)合會（信農(nóng)聯(lián)）、農(nóng)林中央金庫等國土金融機構(gòu)，各司其職，功能明確。
（二）法規(guī)比較完善
美國的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)抵押公司法以及其他與抵押相關的金融法律法規(guī)使用于土地使用權的融資，加上成立小企業(yè)管理局，進一步管理土地融資的行為。德國土地使用權融資法規(guī)相對比較完善，歐美多數(shù)國家借鑒了德國的經(jīng)驗。德國早在1772年就頒布《抵押權及破產(chǎn)令》，為農(nóng)地金融立法，此后頒布《抵押權法令》確保農(nóng)地抵押的安全性；1872年頒布《不動產(chǎn)物權的取得及物上負擔的法律》逐步完善了農(nóng)地金融制度。在日本，通過法律形式規(guī)定國家土地銀行和組建農(nóng)村金融合作組織。
（三）運作方式具有多樣性
美國實施有擔保的市場化運作模式。美國土地抵押融資只是對擁有土地所有權，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，愿意貸款的農(nóng)民發(fā)放貸款。農(nóng)戶采用農(nóng)地所有權抵押，向?qū)ｉT的土地金融機構(gòu)遞交貸款申請書。收到申請書后，合作社派人評估借款人土地的價值并撰寫可行性報告，然后合作社作為擔保人把貸款材料遞交到聯(lián)邦土地銀行，聯(lián)邦土地銀行審核通過后就可以放貸。農(nóng)戶可以貸款的額度不超過土地價值的65%，貸款期限可長可短，短期貸款3～5年，而長期貸款可以達到30～40年。但是貸款金額的5%需要交給合作社，貸款利率是市場利率，約為5%左右，采取分期還本付息的還款方式。期滿后，還本付息后交還回證書和最初交納的股金。
德國有擔保的非完全市場化運行模式。貸款對象是愿意從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并擁有土地所有權的農(nóng)民。融資者運用土地所有權證書作為抵押物，由合作社核定土地價值，然后按照土地價值的1/3到2/3之間確定貸款金額，貸款的期限一般較長，可以達到10～60年。貸款償還方式是分期還本付息，逐年還款，還款包含利息、攤還的本金、合作社征收的營業(yè)費用、合作社的公積金。
日本采取無擔保三級貸款模式，農(nóng)民入股基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織（基層農(nóng)協(xié)），基層農(nóng)協(xié)入股都道府縣的信用聯(lián)合會（信農(nóng)聯(lián)），信農(nóng)聯(lián)入股中央的農(nóng)林中央金庫。在貸款時，基層農(nóng)協(xié)貸款給農(nóng)戶，信農(nóng)聯(lián)貸款給基層農(nóng)協(xié)，農(nóng)林中央金庫再貸給信農(nóng)聯(lián)。農(nóng)協(xié)經(jīng)營是政策性的，政府給予補貼。
（四）穩(wěn)定的資金來源
美國的土地抵押融資機構(gòu)資金來源主要是發(fā)行土地債券和抵押貸款合作社和聯(lián)合合作銀行的公積金。這兩個路徑確保專門土地融資金融機構(gòu)的資金來源。德國的土地抵押融資機構(gòu)資金來源主要有：吸收股金、發(fā)行土地債券、提取盈余公積。日本的土地抵押融資機構(gòu)資金來源：郵政儲蓄、養(yǎng)老金、政府財政資金投入。美國和德國主要通過市場行為確保土地抵押金融機構(gòu)的資金來源，而日本更多是政府行為，通過政策金融進行融資。
二、國內(nèi)農(nóng)地抵押融資探索
（一）抵押金融機構(gòu)的主體
我國進行抵押貸款的金融機構(gòu)主體是商業(yè)銀行而非專業(yè)銀行。目前，我國土地抵押貸款試點的銀行主要是商業(yè)銀行，而非專業(yè)銀行。希望獲得資金支持的農(nóng)戶或者是合作社，通過提高土地抵押物的抵押價值和抵押的安全性，從正規(guī)金融機構(gòu)獲得抵押貸款。當然，我國也存在專業(yè)金融機構(gòu)的探索，如1988年貴州湄潭縣成立土地金融公司，最終因為不良貸款而關閉；寧夏平羅縣成立農(nóng)村土地信用合作社，目前運轉(zhuǎn)效果還需論證；2005年國開行在重慶“土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點”等。土地專業(yè)性金融機構(gòu)開展土地融資活動的試點還沒有推廣，只是區(qū)域性、小范圍的，甚至只有幾筆交易而已。從我國政策決策者的意圖來看，還是希望實現(xiàn)土地使用權能夠作為抵押物向所有商業(yè)銀行融資。
（二）土地抵押物的多樣性
與發(fā)達資本主義國家相比，我國土地所有權屬于國家和集體所有，農(nóng)戶和合作社沒有權利抵押土地使用權，能夠抵押的只是土地經(jīng)營權、土地附著物或者土地收益權等。目前在我國不同地方的土地抵押貸款中，采取的主要方式有農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押、農(nóng)村土地收益保證貸款、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款、農(nóng)村土地使用產(chǎn)權證抵押貸款等。如，山東出臺《關于進一步做好促進就業(yè)工作的通知》，明確提出農(nóng)村土地使用權可抵押貸款；重慶實行的是承包經(jīng)營權；溫江采取地上附著物抵押。
（三）運行模式還沒有形成
四川省成都市溫江區(qū)使用土地經(jīng)營權作抵押，每畝地貸款5000元，標準房地產(chǎn)估價有限責任公司、溫江區(qū)政府相關職能部門、銀行機構(gòu)、擔保公司和農(nóng)戶代表參與了抵押貸款活動。標準房地產(chǎn)估價有限公司對土地價值進行確認，政府相關部門給予協(xié)調(diào)以及隱形擔保，擔保公司給予擔保，銀行機構(gòu)放款。
吉林省梨樹縣的土地收益保證貸款模式。吉林省2013年8月在梨樹縣開展了土地收益保證貸款試點工作，首先確定農(nóng)民土地承包經(jīng)營權，然后根據(jù)農(nóng)民按自愿將土地承包經(jīng)營權轉(zhuǎn)讓給縣級物權融資農(nóng)業(yè)發(fā)展公司，接著物權融資公司向銀行出具對農(nóng)民貸款負連帶保證責任的承諾，最后由銀行發(fā)放貸款給農(nóng)民。最大特點是降低農(nóng)戶融資成本，利率要比地下錢莊融資利率低10個點。
山東棗莊市土地產(chǎn)權證抵押貸款模式。2009年棗莊市農(nóng)信社為了盤活土地資本，推動農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化為目標，實行農(nóng)地產(chǎn)權證抵押貸款，一方面解決農(nóng)戶融資難問題，一方面推動城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)村經(jīng)濟集約化。
三、中外農(nóng)地抵押融資模式的比較
從上述分析可知，中外農(nóng)地抵押融資模式存在很大差異，首先一點，中國還處在探索階段，而發(fā)達國家已經(jīng)形成非常成熟的市場。具體而言，中外模式的比較存在以下幾方面不同。
（一）土地制度的不同
發(fā)達資本主義國家農(nóng)地私有化和土地交易市場相對較為完善，而中國農(nóng)地為集體所有，政府可以控制農(nóng)地的功能轉(zhuǎn)變，農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場還處于起步階段。這一差異決定了農(nóng)地抵押融資方式的差異。在發(fā)達資本主義國家，農(nóng)地私有化和土地交易市場完善并不限制政府在農(nóng)地抵押方面的作用，政府在機構(gòu)建立、法律法規(guī)建設和資金投入方面也是有所作為。在我國由于多種土地所有制關系，一方面難以形成有效的土地流轉(zhuǎn)市場，另一方面沒有專門服務土地融資的金融機構(gòu)，再加上農(nóng)地交易的法律法規(guī)不完善，最終導致我國農(nóng)地抵押融資的規(guī)模和數(shù)量較少，乃至農(nóng)地融資行為變成行政行為。
（二）金融規(guī)則不同
發(fā)達資本主義國家的金融市場相對完善、金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營和金融機構(gòu)專業(yè)化程度較高，等因素決定農(nóng)地抵押融資是普遍的市場行為。只要存在利潤空間，在風險和收益匹配的條件下就會存在金融機構(gòu)為農(nóng)地融資服務。而在我國卻不同，農(nóng)地抵押貸款屬于突破金融規(guī)則的創(chuàng)新行為，在現(xiàn)行的金融規(guī)則下農(nóng)地抵押貸款是不可行的，乃至違背傳統(tǒng)金融規(guī)則。首先，不能使用不擁有所有權的物品抵押；其次，抵押品價值應該由市場來決定，沒有形成市場定價機制，難以確定其抵押貸款金額。
（三）融資主體的不同
理論上，農(nóng)地融資的主體應該是農(nóng)地的所有者，而不是使用者，也就是說不能拿不屬于自己的物品去抵押。因此在市場經(jīng)濟下，農(nóng)地抵押融資的主體是農(nóng)地所有者，而不是其他人。在我國卻不同，農(nóng)地抵押融資者是農(nóng)地經(jīng)營者，或者說具有農(nóng)地使用權的經(jīng)營者，甚至不是農(nóng)民本身。這里面存在著很多問題，一旦出現(xiàn)違約時，誰來承擔最終風險。盡管銀行可以沒收經(jīng)營權，在沒有所有權的情況下，很難把經(jīng)營權流轉(zhuǎn)，且流轉(zhuǎn)也離不開政府的參與。因此，我國存在融資主體錯位的現(xiàn)象。
（四）產(chǎn)生的結(jié)果不同
從發(fā)達資本主義國家農(nóng)地抵押融資的案例可以看出，不論是農(nóng)地融資的制度、管理體制還是運行機制都是相當完善的。農(nóng)地抵押融資基本上是無障礙市場化運行，其創(chuàng)新活動還是更為高端的資產(chǎn)證券化。在我國盡管農(nóng)地抵押貸款試點已經(jīng)有20年左右，農(nóng)地抵押制度、法規(guī)、管理體制和運行機制依然處于探索階段，無論是農(nóng)地抵押融資的數(shù)量和質(zhì)量，還是農(nóng)地抵押融資的廣度和深度，都存在很大的拓展空間。
四、政策啟示
基于上述比較分析，我國農(nóng)地抵押貸款還屬于政策性融資，沒有明確金融機構(gòu)負責，沒有專門機構(gòu)組織實施，制度建設不完善，運行市場不統(tǒng)一，金融機構(gòu)貸款意愿不強，資金來源不固定。要實現(xiàn)農(nóng)地抵押貸款試點工作的預期效果，依然需要體制改革和機制創(chuàng)新。
第一，農(nóng)村土地管理機制改革。為了更好保證農(nóng)戶在土地流轉(zhuǎn)中的利益，激發(fā)農(nóng)戶通過農(nóng)地抵押融資實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，進而實現(xiàn)農(nóng)村社會轉(zhuǎn)型，有必要放棄農(nóng)村土地集體所有制，集體所有制回收為國家所有，同時放棄農(nóng)村土地集體管理，而采取農(nóng)村土地使用權農(nóng)戶管理，賦予農(nóng)戶更多的權利，減少村、鄉(xiāng)和縣政府對農(nóng)地管理權。從而實現(xiàn)土地更廣范圍的流轉(zhuǎn)。
第二，完善土地使用權的市場交易機制，為金融機構(gòu)退出設計好路徑。金融機構(gòu)之所以不愿意采取農(nóng)地抵押貸款融資，主要問題是一旦發(fā)生違約后，金融機構(gòu)很難處理抵押的農(nóng)地。如果具有完善的土地使用權交易市場，金融機構(gòu)就容易處置抵押物。此外，有必要形成土地合作社，其作為農(nóng)地使用權收購、買賣以及租賃機構(gòu)，獨立法人，按照市場規(guī)則與金融機構(gòu)進行金融業(yè)務往來。
參考文獻
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