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第1篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺(tái)部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對(duì)于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級(jí)別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級(jí)的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長或副行長級(jí)高級(jí)管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類推，各級(jí)支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門要發(fā)揮其客觀真實(shí)地評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量、有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，各分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門也必須對(duì)上級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀公正性。

三、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動(dòng)態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點(diǎn)，一般實(shí)行的都是授權(quán)個(gè)人審批制度，而不是對(duì)部門、一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個(gè)人的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其過去所經(jīng)辦過的個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個(gè)層次的資格考試，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一般分為若干個(gè)級(jí)別，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個(gè)人的級(jí)別和所審批項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定。同一行政級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個(gè)人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批業(yè)績進(jìn)行動(dòng)態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對(duì)其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對(duì)審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信審批“雙簽制”。即每一筆個(gè)人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級(jí)別的兩位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實(shí)際上是授權(quán)個(gè)人審批制，只要超過權(quán)限就上報(bào)有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級(jí)審批決策制。但是對(duì)于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個(gè)人消費(fèi)授信項(xiàng)目也可以通過上會(huì)討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個(gè)部門，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個(gè)人信用征信系統(tǒng)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行歷史信用評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)分析功能，提高本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。一是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對(duì)全行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請(qǐng)商業(yè)銀行外部的計(jì)算機(jī)公司對(duì)程序進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，但需要行內(nèi)的計(jì)算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點(diǎn)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，用來對(duì)客戶或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。

再次，要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)不足之處，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，我們也面臨著經(jīng)驗(yàn)升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實(shí)際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊(duì)伍的陣形壓得很扁，后方相對(duì)就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級(jí)業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對(duì)國際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定出一定的實(shí)施規(guī)劃，以便切實(shí)有效地推動(dòng)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]鄭國峰、劉士謙：推動(dòng)發(fā)展消費(fèi)信貸的六條政策建議[J].金融理論與實(shí)踐，2005（5）.

[3]王兀龍：發(fā)展消費(fèi)信貸的若干問題[J].國際金融研究，2004（8）.

第2篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文

1.中小企業(yè)方面的問題

（1）規(guī)模小，資金問題比較突出。大多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模都比較小，資金問題比較突出。在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較好的情況下，中小企業(yè)活力較強(qiáng)，對(duì)整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)明顯。一旦經(jīng)濟(jì)不景氣，中小企業(yè)也將面臨資金、生產(chǎn)經(jīng)營等方面的問題，甚至有的就有破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)。這種經(jīng)營的波動(dòng)性給融資和信貸帶來困難。

（2）門檻低，創(chuàng)新能力不足。很多中小企業(yè)準(zhǔn)入門檻低，生產(chǎn)能力不強(qiáng)，產(chǎn)品科技含量低，市場競爭力較弱。很多企業(yè)都是簡單的手工勞動(dòng)，產(chǎn)品檔次低，同質(zhì)性高。

（3）管理水平不高。中小企業(yè)管理理念落后，管理人才短缺，不愿意在經(jīng)營管理上投入過多資金，缺少企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。此外，很多企業(yè)的財(cái)務(wù)管理比較亂，沒有完善的財(cái)務(wù)制度，很多財(cái)務(wù)管理只是初級(jí)的基本核算，對(duì)資金使用不科學(xué)。很多企業(yè)經(jīng)營效益差，影響了銀行信貸資金的安全。

（4）企業(yè)信用級(jí)別低，融資難。大部分中小企業(yè)市場信息都不公開，銀行對(duì)其盈利狀況、資金來源等都不清楚，難以準(zhǔn)確掌握企業(yè)的實(shí)力和還款能力。同時(shí)，企業(yè)法人和管理人員法律意識(shí)和誠信觀念淡薄，信用水平較低。這些因素導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸信心不足，信貸積極性不高，很多中小企業(yè)很難從商業(yè)銀行獲取資金支持。

2.商業(yè)銀行方面的問題

（1）對(duì)中小企業(yè)信貸的重視不夠。中小企業(yè)信用水平不高，信貸資金規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行對(duì)其信貸積極性不高，重視不夠。在實(shí)際信貸操作過程中，很多商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款并沒有制定系統(tǒng)的貸款體系，沒有按照企業(yè)的規(guī)模進(jìn)行區(qū)分，貸款的流程缺乏針對(duì)性。

（2）對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)衡量不科學(xué)。商業(yè)銀行在衡量企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要使用流動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、資金利潤率、成本利潤率等財(cái)務(wù)指標(biāo)。由于中小企業(yè)信息不透明，各項(xiàng)管理數(shù)據(jù)不完善，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，用這樣的指標(biāo)衡量中小企業(yè)針對(duì)性不強(qiáng)，也不科學(xué)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，工作積極性不高。在目前金融市場激烈競爭的條件下，各商業(yè)銀行過多強(qiáng)調(diào)貸款數(shù)量，重視銀行的經(jīng)營效益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理不夠重視。此外，在信貸管理中，由于中小企業(yè)的還款能力不足，且很難獲得企業(yè)真實(shí)完整的信息，一般銀行都會(huì)要求有更高的收益來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下導(dǎo)致企業(yè)貸款與收益不對(duì)稱。同時(shí)，中小企業(yè)管理水平低，還款難等現(xiàn)狀直接影響工作人員的積極性，這既影響企業(yè)發(fā)展，也影響銀行的經(jīng)營。

二、提高商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中小企業(yè)信貸工作在如今各銀行激烈競爭大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，看到中小企業(yè)未來的發(fā)展，積極開拓新市場。當(dāng)前，由于中小企業(yè)自身的因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)其信貸工作不夠積極主動(dòng)，但中小企業(yè)也有自身的優(yōu)勢(shì)。比如，與優(yōu)質(zhì)大企業(yè)相比，雖然在信用、風(fēng)險(xiǎn)等方面還有一些問題，但中小企業(yè)市場大，資源廣，發(fā)展?jié)摿薮?，如果能積極探索一條特色的中小企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)制，將會(huì)成為商業(yè)銀行重要的利潤源。因此，作為商業(yè)銀行除了要實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益外，也應(yīng)從國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策中看到中小企業(yè)未來發(fā)展的潛力，支持中小企業(yè)發(fā)展，做好中小企業(yè)信貸工作，為企業(yè)解決發(fā)展中的資金問題，努力實(shí)現(xiàn)企業(yè)和銀行的雙贏。

2.完善中小企業(yè)信貸服務(wù)體制機(jī)制建設(shè)商業(yè)銀行能否構(gòu)建一套適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理體制，關(guān)系到中小企業(yè)信貸市場擴(kuò)展的成敗。因此，新形勢(shì)下要做好中小企業(yè)信貸工作，首先要建立健全信貸服務(wù)組織機(jī)構(gòu)，成立專門的信貸服務(wù)部門。這樣不僅可以完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸市場，拓展信貸業(yè)務(wù)，而且也有利于對(duì)中小企業(yè)信貸的營銷、審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行專門負(fù)責(zé)控制，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，要建立完善中小企業(yè)信貸貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等各項(xiàng)制度，優(yōu)化中小企業(yè)服務(wù)流程。要針對(duì)企業(yè)的實(shí)際需求，根據(jù)貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分類處理。比如對(duì)一定金額以下的小額授信走簡化流程，縮短決策鏈，對(duì)一定金額以上的授信業(yè)務(wù)走審批流程，提高貸款審批效率，滿足中小企業(yè)客戶的特殊資金需求。要建立中小企業(yè)信貸管理激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工積極開拓中小企業(yè)市場，加強(qiáng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，減小中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.多措并舉，防范中小企業(yè)信貸各類風(fēng)險(xiǎn)要根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，認(rèn)真研究防范風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施。比如，要把好入口。要重點(diǎn)在經(jīng)營良好、發(fā)展?jié)摿Υ?、信譽(yù)高的企業(yè)中拓展市場。另外，根據(jù)規(guī)定，中小企業(yè)可以通過不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、應(yīng)收款質(zhì)押等多種形式擔(dān)保，可以采取組合擔(dān)保的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

第3篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文

一、新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1、銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域比較集中

我國銀行的信貸業(yè)務(wù)投放的政策性比較強(qiáng)，目前來看房地產(chǎn)、通訊、生產(chǎn)制造業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資等快速增長，吸引了大部分來自銀行的信貸資金，特別是房地產(chǎn)市場價(jià)格高企的預(yù)期并沒有在嚴(yán)格的宏觀調(diào)控下回歸到合理水平。根據(jù)國際行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，個(gè)人房產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)暴露周期一般為3-5年，而目前我國銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也基本上正式開始運(yùn)作五個(gè)年頭，目前正處于隱藏風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期，如果房地產(chǎn)市場在不斷加碼的房地產(chǎn)市場調(diào)控下出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，那么銀行的房地產(chǎn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)將急劇增加，從而使得整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)大為增加。

2、對(duì)于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)

從總體上看，我國銀行對(duì)信貸客戶的評(píng)級(jí)方法相對(duì)比較寬泛和粗糙，這表現(xiàn)為銀行對(duì)信貸客戶的等級(jí)結(jié)構(gòu)組成、評(píng)級(jí)程序劃定、信息收集方法以及總體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上，一般習(xí)慣上將信貸客戶的級(jí)別分為4個(gè)級(jí)別，即AAA、AA、A和BBB，而國外同行業(yè)一般將信貸客戶分為八個(gè)級(jí)別，這種粗放式的信貸客戶評(píng)級(jí)方式使得對(duì)于客戶違約概率及其可能導(dǎo)致的損失不能有更為準(zhǔn)確的估計(jì)和計(jì)算。這種狀況在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境較高的情況下，還看不出風(fēng)險(xiǎn)和危害，一旦經(jīng)濟(jì)發(fā)生較大波動(dòng)和金融環(huán)境出現(xiàn)較大動(dòng)蕩，那么銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失的可能性就非常大。

3、質(zhì)押貸款中對(duì)于質(zhì)押物的估值相對(duì)較高

目前我國銀行的信貸業(yè)務(wù)中，有相當(dāng)一部分是質(zhì)押貸款。質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估的時(shí)間性非常強(qiáng)，一般在經(jīng)濟(jì)處在上升階段質(zhì)押物的評(píng)估值就會(huì)相對(duì)較高，而一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行預(yù)期則質(zhì)押物的價(jià)值就會(huì)出現(xiàn)大幅度縮水。很多貸款企業(yè)以股票股權(quán)組作為質(zhì)押物向銀行申請(qǐng)貸款，隨著股權(quán)證券市場的低迷和股價(jià)的回落，使得銀行以股票作為質(zhì)押物的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。同時(shí)對(duì)于其他質(zhì)押物諸如在建工程、未辦理房產(chǎn)證的房屋等的跟蹤管理工作也沒有及時(shí)地跟上，對(duì)于質(zhì)押物動(dòng)態(tài)監(jiān)管和控制環(huán)節(jié)比較薄弱，有的在建工程竣工已經(jīng)有了相當(dāng)一段時(shí)間，但其質(zhì)押登記手續(xù)遲遲沒有辦理，這就使得銀行對(duì)于質(zhì)押物的權(quán)利不能得到及時(shí)保障。

4、銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織、流程等不完善

目前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織狀況呈現(xiàn)十分嚴(yán)重的條塊分割現(xiàn)象，整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)節(jié)、流程得不到有機(jī)的銜接和梳理，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的框架和流程不完善，使得銀行很難從整體上對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行測量和把握，同時(shí)在制度上缺乏將信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析、計(jì)量、操作等納入日常管理的范疇。這方面的主要表現(xiàn)有，缺乏獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，使得銀行的經(jīng)營管理層不能對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確全面的把握，對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析方法和手段還停留在傳統(tǒng)的比例參數(shù)分析階段，以統(tǒng)計(jì)分析和計(jì)算機(jī)職能挖掘?yàn)榛A(chǔ)的現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和測量方法沒有得到有效應(yīng)用，這使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析中很難對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效、及時(shí)、準(zhǔn)確的處理，不能有效地面對(duì)信貸市場環(huán)境的變化。另外我國銀行的信息化管理起步比較晚，一般缺乏進(jìn)行業(yè)務(wù)智能分析的數(shù)據(jù)倉庫，成熟的專家信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)也比較缺乏。

5、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系不健全

內(nèi)部控制體系不健全是構(gòu)成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，目前銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)薄弱的問題是普遍存在的，近段時(shí)間以來銀行信貸業(yè)務(wù)中發(fā)生點(diǎn)多起騙貸、詐貸現(xiàn)象就是由于信貸操作不健全、執(zhí)行不到位等引起的，充分地體現(xiàn)和暴露了目前我國銀行信貸業(yè)務(wù)中內(nèi)部控制存在的缺陷和漏洞。主要表現(xiàn)是內(nèi)部控制制度措施不健全不系統(tǒng)，沒有主動(dòng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估機(jī)制，內(nèi)部控制措施和手段收到組織條塊分割等影響變成了零散化孤立化的手段，信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制中責(zé)權(quán)利界限不清楚。從目前我國經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的預(yù)期來看，其軟著陸可能性和經(jīng)濟(jì)放緩的可能性比較大，這種情況下客觀上要求銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

二、加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對(duì)策

1、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程

銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)當(dāng)僅僅重視發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的過程，而是應(yīng)當(dāng)在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程中加以貫穿，在貸前、貸中及貸后等階段進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范圍的擴(kuò)大。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生以外，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測及充分調(diào)查客戶的還款信用，在貸中嚴(yán)格控制貸款的發(fā)放額度，在貸后及時(shí)監(jiān)督跟蹤客戶的還款，對(duì)客戶信用的變化加以及時(shí)掌握，從而在整個(gè)信貸過程中實(shí)現(xiàn)貸款歸還和發(fā)放的嚴(yán)格監(jiān)控。

2、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核及激勵(lì)機(jī)制

我國銀行所實(shí)行的普遍是績效考核體制，為了加強(qiáng)員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范積極性，那么就應(yīng)當(dāng)重視銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核制度及風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)工作人員的責(zé)任意識(shí)，促進(jìn)他們抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高。責(zé)任考核制度的實(shí)施以及風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制的建立，可以在很大程度上激勵(lì)員工的工作熱情，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的解決有著極大的幫助，因此必須提起高度的重視。

3、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在銀行的信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)充分的估計(jì)經(jīng)濟(jì)增長速度放緩所存在的不確定性和復(fù)雜性，把信貸資產(chǎn)安全性的提高當(dāng)成是首要任務(wù)，并且對(duì)信貸資產(chǎn)的營利性與流動(dòng)性加以兼顧。要深入的探索、研究和學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、發(fā)生、防范及擴(kuò)散等相關(guān)規(guī)律，提高對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)能力及理論水平的提高，盡快的摒棄以往的簡單比較、依賴經(jīng)驗(yàn)和同業(yè)跟隨等評(píng)審方法，高度關(guān)注信貸業(yè)務(wù)過度集中的投向，合理的控制箱房地產(chǎn)行業(yè)投向的信貸規(guī)模。結(jié)合當(dāng)前國外市場需求萎靡和外貿(mào)出口受挫的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)中所存在的出口押匯行為加以嚴(yán)格控制，以便于更好地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4、重視銀行內(nèi)部審計(jì)，防范及診斷信貸風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中較為重要的組成部分就是內(nèi)部審計(jì)，通常而言，在銀行的組織結(jié)構(gòu)中內(nèi)部審計(jì)占據(jù)著較為獨(dú)立的地位，因而其審計(jì)結(jié)果是不可或缺的。在當(dāng)前銀行的信貸業(yè)務(wù)操作模式下，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的首道防線是前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營單位及部門，而第二道防線則是后臺(tái)的業(yè)務(wù)復(fù)核，第三道防線便是內(nèi)部審計(jì)，內(nèi)部審計(jì)對(duì)舞弊環(huán)節(jié)、操作風(fēng)險(xiǎn)及其它錯(cuò)誤行為有著突出的作用，其獨(dú)立性可以檢查各道防線的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果，還可以實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范功能的提升及改進(jìn)，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)內(nèi)部審計(jì)提起高度的重視，從而更好地防范和診斷信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5、健全社會(huì)信息體系

目前，金融系統(tǒng)已建立企業(yè)、個(gè)人兩大內(nèi)部共享征信系統(tǒng)，能隨時(shí)調(diào)閱企業(yè)和個(gè)人的負(fù)債情況，為商業(yè)銀行之間信貸信息共享提供了便利，但仍需進(jìn)一步完善。

1） 并網(wǎng)企業(yè)征信系統(tǒng)

當(dāng)前企業(yè)征信系統(tǒng)存在諸多不足：一方面提供商業(yè)銀行的貸款信息要素不齊全，建議在每筆貸款項(xiàng)下增加貸款項(xiàng)目用途，并按項(xiàng)目人為設(shè)立金額及用途限制以減少重復(fù)騙貸現(xiàn)象；另一方面，企業(yè)征信系統(tǒng)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)與企業(yè)向財(cái)稅局報(bào)稅用的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)不聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)騙貸、漏稅等提供可能。若國家財(cái)稅與金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)必須在融資和繳稅中作出兩難選擇，想粉飾報(bào)表多融資，必定多上交國家稅款，反之亦然。

2）補(bǔ)充個(gè)人征信系統(tǒng)

我國個(gè)人征信系統(tǒng)剛起步，只能提供個(gè)人貸款記錄，不能象企業(yè)征信系統(tǒng)那樣提供一定時(shí)期的企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)記錄。而且如果個(gè)人需要融資，僅須在貸款時(shí)提供一次收入來源證明，然而商業(yè)銀行僅憑一張收入來源證明，無法了解個(gè)人真實(shí)的收入、支出等情況。建議個(gè)人金融內(nèi)部個(gè)人征信系統(tǒng)增加個(gè)人的收入、納稅情況，房產(chǎn)情況。

3）共享其他信息系統(tǒng)

第4篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文

實(shí)習(xí)是一個(gè)過程，于我而言更是一種經(jīng)歷。過程意味著收獲，收獲知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和友誼。經(jīng)歷意味著開始，開始新的職業(yè)生涯和人生征途！因此，有必要對(duì)其做一總結(jié)，溫故知新，承前啟后，為在建設(shè)銀行三月有余之實(shí)習(xí)劃上句號(hào)，也為新的起點(diǎn)夯實(shí)基礎(chǔ)。

整個(gè)實(shí)習(xí)分為三個(gè)階段：首月，在市分行會(huì)計(jì)部綜合科和結(jié)算科，從閱讀會(huì)計(jì)制度匯編和分析財(cái)務(wù)報(bào)表著手，重點(diǎn)了解建設(shè)銀行會(huì)計(jì)基本制度，會(huì)計(jì)核算相關(guān)流程和運(yùn)行模式，以及對(duì)公支付結(jié)算業(yè)務(wù)的基本制度和相關(guān)流程；次月，在渝中支行公司部和個(gè)銀部，從了解各種主要資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的流程出發(fā)，重點(diǎn)領(lǐng)會(huì)建行各項(xiàng)內(nèi)控制度在具體業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中的體現(xiàn)和運(yùn)用，尤其關(guān)注信貸業(yè)務(wù)流程和各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施；最后月余時(shí)間，分別在觀音巖分理處和渝中支行營業(yè)部，通過對(duì)記帳、復(fù)核、交換、信貸、出納、個(gè)人理財(cái)、銀保、銀證等柜臺(tái)相關(guān)崗位業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，更為直接的觀察到各種業(yè)務(wù)的工作流程尤其會(huì)計(jì)核算，以及建行基層分支機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營情況，更在成功轉(zhuǎn)型的觀音巖分理處體會(huì)到了有效的制度帶來的秩序與效率。期間，還先后參加了局機(jī)關(guān)年中工作會(huì)議及金融機(jī)構(gòu)公司治理、新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、三大模塊等方面的培訓(xùn)，開闊了視野，增長了見識(shí)，也對(duì)銀行監(jiān)管工作有了初步的輪廓。

實(shí)習(xí)期間，次貸危機(jī)愈演愈烈，從“兩房”托管到巨人雷曼轟然倒下，發(fā)端于華爾街的金融海嘯正迅速席卷全球。雖然得益于銀監(jiān)會(huì)卓有成效的工作，尤其所倡導(dǎo)和指引的逆周期建設(shè)，使得我國銀行金融體系總體上保持了穩(wěn)定和對(duì)次貸危機(jī)的“免疫”。但覆巢之下豈有完卵，在全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融無國界的國際環(huán)境下，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)亦難完全獨(dú)善其身：四大行投資次貸虧損，更值得擔(dān)憂的是，中國金融業(yè)面臨著迅速惡化的外部宏觀經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，運(yùn)營環(huán)境驟然變差；當(dāng)前，房地產(chǎn)業(yè)調(diào)整帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑和宏觀政策壓縮利潤空間都已經(jīng)迫在眉睫，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。張瑞敏的成功秘籍是“向失敗學(xué)習(xí)、向成功學(xué)習(xí)、向競爭對(duì)手學(xué)習(xí)”，次貸危機(jī)給我們提供了一面檢查和完善我國金融監(jiān)管體系的鏡子。因此，對(duì)于美國等發(fā)達(dá)國家銀行監(jiān)管如何失靈，以及如何提高我國銀行監(jiān)管有效性的思考就一直貫穿在實(shí)習(xí)過程中。

雖然關(guān)于此次金融動(dòng)蕩的原因可謂眾說紛紜，例如超前消費(fèi)的長期積累、金融領(lǐng)域激勵(lì)制度的扭曲、金融創(chuàng)新領(lǐng)域普遍存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐、表外業(yè)務(wù)信息披露的不充分等等，但是各國監(jiān)管當(dāng)局沒有阻止這些現(xiàn)象的產(chǎn)生和蔓延在我看來才是問題的根源所在。一方面，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在帶來市場效率的同時(shí)也帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而監(jiān)管體制沒有跟上金融創(chuàng)新的步伐，在過度相信市場自我監(jiān)管能力的思維下，沒有處理好安全和效率的平衡。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但沒有在信息披露等方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，使得金融衍生品不但游離于金融監(jiān)管之外，而且也缺乏有效的市場監(jiān)督；而且缺乏對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的深入研究，尤其是對(duì)可能引起系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品的重視不夠，沒有深入分析和評(píng)估這些金融衍生產(chǎn)品可能給監(jiān)管體系帶來的隱患。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏全面嚴(yán)格監(jiān)管的激勵(lì)，因?yàn)閷?shí)施嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理程序會(huì)提高服從成本，從而降低本國金融業(yè)的競爭力，同時(shí)使得一些金融機(jī)構(gòu)可能將部分業(yè)務(wù)向某些監(jiān)管寬松的地區(qū)轉(zhuǎn)移（本人博士論文研究的就是規(guī)制、管制或者監(jiān)管競爭，只不過研究是環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域）。

在我國，銀行業(yè)的資產(chǎn)約占全部金融資產(chǎn)的九成以上，經(jīng)濟(jì)增長在很大程度上依賴于銀行業(yè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。通過實(shí)習(xí)期間對(duì)國際上銀行監(jiān)管理論的新發(fā)展，次貸危機(jī)所暴露出來的國外銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以及我國商業(yè)銀行監(jiān)管歷史現(xiàn)狀的學(xué)習(xí)，結(jié)合對(duì)建行內(nèi)控制度，尤其是相關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作流程以及主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)措施的了解；我意識(shí)到，當(dāng)前銀行監(jiān)管雖然取得了巨大成就，但是也存在多方面的缺陷和不足，有必要予以改進(jìn)和完善。首先，新的銀行監(jiān)管理念和技術(shù)的運(yùn)用，雖然監(jiān)管理念經(jīng)歷了從重市場準(zhǔn)入管理到重持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管到以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為中心，重外部監(jiān)管到強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部控制，但是這些理念要在實(shí)踐中得以有效運(yùn)用尚需完善非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)以及信用衍生品監(jiān)管技術(shù)上。其次，金融監(jiān)管體系的完善，當(dāng)前人行和銀監(jiān)在監(jiān)管主體職責(zé)上存在不明確的地方。而隨著金融控股公司，銀保、銀證以及外資銀行進(jìn)入，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)出現(xiàn)并必將成為金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融子市場的界限已經(jīng)淡化，跨市場金融產(chǎn)品日益普遍。因此，跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管合作日趨重要，不同監(jiān)管部門之間更好和更緊密地監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作勢(shì)在必行。其三，提高信息供給質(zhì)量。信息是決定監(jiān)管有效性的關(guān)鍵，信息供給不足會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管的高成本和低效率，目前存在信息缺乏規(guī)范的信息披露制度和信息披露不統(tǒng)一（如會(huì)計(jì)制度的差異，是否上市），信息披露失真等現(xiàn)象。信息質(zhì)量不高將直接影響直接監(jiān)管，以及通過市場、中介組織和大眾傳媒等非正式渠道監(jiān)管的有效性。第四，矯枉不能過正，也不能因噎廢食。當(dāng)前在次貸危機(jī)的陰影下人們更關(guān)注的是金融安全，但不能因此弱化銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)的盈利目的。在理論和實(shí)踐上都必須效率與穩(wěn)定并重，在二者的平衡中提高監(jiān)管的有效性。次貸危機(jī)給我們提供了一個(gè)很好的強(qiáng)大自己和增強(qiáng)在國際金融領(lǐng)域話語權(quán)的機(jī)會(huì)。我們應(yīng)該進(jìn)一步深化金融企業(yè)改革，推動(dòng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)金融體系核心競爭力建設(shè)。其中最重要的是要形成穩(wěn)定的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，并在此基礎(chǔ)上形成有在自身特色的企業(yè)愿景和企業(yè)文化，這是一家銀行的成敗和是否能夠長生不衰的根本。