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第1篇：國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

[關(guān)鍵詞] 國(guó)有商業(yè)銀行； 銀行改革

一、 國(guó)有商業(yè)銀行改革——“破”與“立”兩大難題

長(zhǎng)期以來(lái)，金融改革在我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革中相對(duì)滯后，而金融改革中又以國(guó)有商業(yè)銀行的改革最為滯后，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，管理體制落后、僵化。改革開放20多年來(lái)，雖然我國(guó)國(guó)有銀行在商業(yè)化改革方面取得了一定的進(jìn)展，但其基本的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)生根本的改變。其特征表現(xiàn)為：一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一化。四大國(guó)有商業(yè)銀行到目前為止，均是國(guó)家獨(dú)資的單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。盡管目前國(guó)家已派出監(jiān)事會(huì)進(jìn)駐國(guó)有商業(yè)銀行，但仍然難以發(fā)揮理想的監(jiān)督效果。二是治理結(jié)構(gòu)落后。行政化管理是長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的一大特征，其機(jī)構(gòu)設(shè)置均是按行政區(qū)劃層層設(shè)立，其內(nèi)部也是按行政級(jí)別進(jìn)行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結(jié)構(gòu)，使其運(yùn)作效率大大低于公司型治理結(jié)構(gòu)的效率。導(dǎo)致其服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的積極性大打折扣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力減弱，從而使國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)作效率低下。

（二）資本充足率不高，依然存在高風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)家采取了若干重大的改革和政策措施，來(lái)提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率。1997年調(diào)低了國(guó)有商業(yè)銀行的所得稅稅率，從55％的所得稅外加7％的調(diào)節(jié)稅下調(diào)至一般工商企業(yè)的33％的稅率，提高了國(guó)有商業(yè)銀行自我積累一部分資本金的能力。1998年國(guó)家財(cái)政向工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充了2700億元資本金，使國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率有了顯著的提高。2003年底，中央對(duì)中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行注資450億美元外匯儲(chǔ)備資金，拉開了內(nèi)部改造國(guó)有商業(yè)銀行的序幕。上述舉措，無(wú)疑對(duì)提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率有極大的幫助。然而，與國(guó)際準(zhǔn)則要求相比，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率總體上還依然偏低，遠(yuǎn)未達(dá)到8％的法定最低要求，高風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

（三）不良資產(chǎn)包袱重，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)乏力。據(jù)專家測(cè)定，銀行的不良資產(chǎn)比例應(yīng)保持在5％以下。這一比例的高低與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)周期及宏觀經(jīng)濟(jì)條件密切相關(guān)。中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于5％，1995年為21.4％，以后逐年有所增加，2000年末為29.2％。2001年底，雖通過(guò)努力，不良貸款比例凈下降3.81個(gè)百分點(diǎn)，但仍高達(dá)25.4％，大大高于國(guó)際警戒線的水平。由于不良資產(chǎn)包袱過(guò)重，其大部分精力花在不良貸款的化解上，而業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)日益乏力，盈利水平較低。如2001年四大國(guó)有商業(yè)銀行賬面利潤(rùn)共計(jì)230億元，以資產(chǎn)總額計(jì)算，資產(chǎn)利潤(rùn)率只有0.21％，與國(guó)際水平相差5－6倍多。這些利潤(rùn)都是為提足呆賬準(zhǔn)備之前的利潤(rùn)，如果按國(guó)際接軌的方法，即把呆賬準(zhǔn)備提足，那么國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)將是負(fù)值。

（四）服務(wù)功能趨同，缺乏金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。多年來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行不斷擴(kuò)寬自己的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，改善服務(wù)功能，無(wú)疑相比于過(guò)去的專業(yè)銀行前進(jìn)了一大步。但是，與跨國(guó)銀行集團(tuán)，國(guó)際銀行業(yè)相比，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，表外業(yè)務(wù)服務(wù)空間狹窄，占業(yè)務(wù)收入較小。據(jù)測(cè)算中間業(yè)務(wù)收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10％，與國(guó)外銀行40%～50％比例相差甚遠(yuǎn)。國(guó)際銀行也不全單純是經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)理念上的銀行業(yè)務(wù)，而實(shí)質(zhì)上是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)公司，銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)幾乎是合三為一，其業(yè)務(wù)服務(wù)功能齊全。這對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行而言，當(dāng)然是望塵莫及，且受到自身的體制和國(guó)家有關(guān)政策法規(guī)的限制，金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。

（五）機(jī)構(gòu)龐大，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)，管理乏力。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的專業(yè)銀行演變而來(lái)，機(jī)構(gòu)基本上是按行政區(qū)劃分設(shè)置，工行、中行、建行機(jī)構(gòu)延伸至縣城，少數(shù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)行幾乎將機(jī)構(gòu)都設(shè)立到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管近幾年四大國(guó)有商業(yè)銀行采取了一些縮減機(jī)構(gòu)、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經(jīng)濟(jì)的改變，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性越來(lái)越大，貧困落后的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，而沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，這勢(shì)必要求對(duì)金融資源的調(diào)整分配。

（六）科技服務(wù)手段落后，資源配置低下。伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)，對(duì)現(xiàn)代信息管理手段的革命，是世界市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各國(guó)共同重視的發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)商業(yè)銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平還處于一個(gè)低水平發(fā)展階段，這主要表現(xiàn)為分散化、小型化、重復(fù)化、短期化和單一化等特點(diǎn)。各國(guó)有銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)等還未真正發(fā)揮占領(lǐng)市場(chǎng)的作用。至今，國(guó)內(nèi)還沒有完善的企業(yè)征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業(yè)銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復(fù)購(gòu)建計(jì)算機(jī)硬件，在機(jī)型、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。不能形成總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行等“四統(tǒng)一”。

（七）負(fù)債過(guò)于依賴公眾存款，經(jīng)營(yíng)受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響大。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的資金來(lái)源（負(fù)債）于公眾存款占比重仍在80％左右，且居民儲(chǔ)蓄存款呈迅猛增長(zhǎng)勢(shì)頭，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年底，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)到11.07萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對(duì)股票證券市場(chǎng)投資信心不足，選擇商業(yè)銀行確保安全；另一方面反映我國(guó)商業(yè)銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)資金的運(yùn)用主要是貸款，業(yè)務(wù)收入主要是存貸利差，深受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。雖然近年來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲很高，但短期內(nèi)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可能性較小。

（八）內(nèi)控水平落后，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。從國(guó)有商業(yè)銀行多年來(lái)的內(nèi)審情況分析，其內(nèi)控制度仍然存在一些問(wèn)題，有的暴露出案件和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)控水平落后，與國(guó)際銀行業(yè)相比有很大差距。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報(bào)表系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容大多還只是簡(jiǎn)單的比例管理；所采用的數(shù)據(jù)大多是靜態(tài)數(shù)據(jù)（財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）；采用的分析方法也主要是賬面價(jià)值分析法，而較少采用市場(chǎng)價(jià)值分析法；分析的重點(diǎn)主要針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析。而國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強(qiáng)調(diào)以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風(fēng)險(xiǎn)的管理納入統(tǒng)一的管理框架與標(biāo)準(zhǔn)之下。在技術(shù)方面，國(guó)外商業(yè)銀行已能充分適應(yīng)計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，并且正在開發(fā)能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

（九）高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的激勵(lì)約束機(jī)制。四大國(guó)有商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級(jí)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍，一般員工文化素質(zhì)也較過(guò)去有了很大的提高。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，特別是我國(guó)加入WTO以后，日顯對(duì)金融業(yè)高級(jí)管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創(chuàng)新緊密相連的，正如國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家所言“金融工程是金融創(chuàng)新的生命線”。人力資源管理方面，國(guó)有商業(yè)銀行受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，從人事任免到業(yè)績(jī)考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實(shí)可行的激勵(lì)約束機(jī)制。此外，由于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)軌需要一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間過(guò)程，造成了近幾年出現(xiàn)一些優(yōu)秀的人才流失現(xiàn)象。

上述國(guó)有商業(yè)銀行存在的諸多問(wèn)題，加之我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行改革的約束，國(guó)有商業(yè)銀行改革將面臨著更多的挑戰(zhàn)，如法人治理結(jié)構(gòu)、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風(fēng)順，因而國(guó)有商業(yè)銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國(guó)際慣例接軌，又要考慮中國(guó)的國(guó)情。因此，我們必須持慎重的態(tài)度，從客觀實(shí)際出發(fā)，積極的探索符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的國(guó)有商業(yè)銀行改革之路。

二、 深化國(guó)有商業(yè)銀行改革對(duì)策思路

加快和深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，是完善宏觀調(diào)控體系的需要。目前，以中央對(duì)兩家國(guó)有銀行的注資為起點(diǎn)，新一輪國(guó)有商業(yè)銀行的改革已經(jīng)啟動(dòng)，預(yù)計(jì)一系列圍繞國(guó)有銀行改革的舉措必然會(huì)相繼推出，并將使國(guó)有銀行改革成為2004年中國(guó)金融改革的一個(gè)引人注目的亮點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要搞好國(guó)有商業(yè)銀行改革，必須通過(guò)五大途徑來(lái)解決目前存在的問(wèn)題。

（一）要加快國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)步伐，從“行政指揮型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皺C(jī)構(gòu)服務(wù)型”。國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，其重點(diǎn)是建立保障資本價(jià)值最大化和明確所有者、經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的機(jī)制。同時(shí)從組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改革，建立符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。國(guó)家與國(guó)有商業(yè)銀行是單純的所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系，一切按公司法則行事，國(guó)有商業(yè)銀行要對(duì)國(guó)家所有者負(fù)責(zé)，維護(hù)國(guó)家的利益。國(guó)有商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化為經(jīng)營(yíng)根本目標(biāo)，必須在權(quán)、責(zé)、利三個(gè)方面得到充分的保障。國(guó)家應(yīng)尊重國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，即使是必要的行政干預(yù)和宏觀調(diào)控，也應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則行事，確保在法律規(guī)范的范圍內(nèi)依法行政。國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從形式上分為董事會(huì)、執(zhí)行層和監(jiān)事會(huì)等，形成相互監(jiān)督制約的機(jī)制，有利于提高所有者對(duì)銀行的監(jiān)督效率，降低監(jiān)督的成本。

（二）要大力調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行的融資結(jié)構(gòu)，發(fā)揮股權(quán)融資的作用，積極創(chuàng)造條件推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行上市。為配合國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行融資結(jié)構(gòu)是一項(xiàng)積極的舉措。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)仿效國(guó)外商業(yè)銀行融資的做法，重視發(fā)揮股權(quán)融資在公司治理結(jié)構(gòu)中的作用。應(yīng)重視引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)投資主體的多元化。國(guó)有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整工作后，上市是必然的趨勢(shì)。上市有利于增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。如何上市，目前存在兩種看法，一是先部分上市，然后創(chuàng)造條件整體上市；另一種是一步到位，實(shí)行整體上市。

（三）要盡快解決國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解問(wèn)題，建立和健全銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作安全控制體系。國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題，已嚴(yán)重阻礙著商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，因此，我們必須加快解決這一頑癥。一是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全面監(jiān)測(cè)和考核，督促其加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的管理。二是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用好國(guó)家現(xiàn)有的優(yōu)惠政策，改善審慎經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自我消化風(fēng)險(xiǎn)的能力。應(yīng)注重對(duì)不良資產(chǎn)和不良貸款的準(zhǔn)確分類，實(shí)施分類分戶管理，并據(jù)此按照審慎會(huì)計(jì)原則提足損失準(zhǔn)備金，做實(shí)利潤(rùn)賬，講求資本充足。三是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高新增貸款質(zhì)量。四是要加強(qiáng)與金融資產(chǎn)管理公司的合作，進(jìn)一步推進(jìn)不良資產(chǎn)的處置。五是要加大資產(chǎn)保全力度，依法處置不良資產(chǎn)。目前各國(guó)有商業(yè)銀行雖然普遍重視信貸資產(chǎn)的保全工作，但與要求實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)還有相當(dāng)一段距離，因此，要更進(jìn)一步發(fā)揮信貸資產(chǎn)保全部門的作用，加大不良資產(chǎn)回收與處置力度。

（四）要加快研究制定混業(yè)經(jīng)營(yíng)策略，及時(shí)掌握市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。隨著金融的防火墻逐漸被推倒，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大的趨勢(shì)。我國(guó)加入WTO以后，為了適應(yīng)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要，加快國(guó)有商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，已是擺在我們面前亟須研究的課題。受我國(guó)金融企業(yè)法律和其它客觀環(huán)境的制約，雖然還不能馬上從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)，但從知識(shí)積累和人才儲(chǔ)備來(lái)看，應(yīng)是我國(guó)金融業(yè)內(nèi)人士的著眼點(diǎn)，把各項(xiàng)準(zhǔn)備工作做在先。國(guó)有商業(yè)銀行要積極參與證券、保險(xiǎn)業(yè)的合作，熟悉證券、保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制，大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

第2篇：國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

    當(dāng)前,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)并購(gòu)成長(zhǎng)的條件已逐漸成熟,主要體現(xiàn)在制度環(huán)境暖風(fēng)頻吹。根據(jù)加入WTO所面臨的形勢(shì)和挑戰(zhàn),中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局加快了金融制度環(huán)境的創(chuàng)新和調(diào)整,管理層已經(jīng)推出了一系列以市場(chǎng)深化和放松管制為基調(diào)的改革措施,原來(lái)的一些政策禁區(qū)正在不知不覺中被逐漸打破。同時(shí)市場(chǎng)基礎(chǔ)供需共存。_方面,為適應(yīng)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化,需要國(guó)內(nèi)銀行業(yè)自身做出適應(yīng)性調(diào)整。另一方面,從國(guó)際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況看,并購(gòu)是重要的手段。另外,從國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部條件講,目前,國(guó)外金融機(jī)構(gòu)與中資銀行的股權(quán)合作近限于中小商業(yè)銀行,對(duì)四大國(guó)有銀行望而卻步,但是,隨著國(guó)有商行的改制上市,必然帶來(lái)股權(quán)市場(chǎng)的開放,也為大規(guī)模并購(gòu)打開了方便之門。

    國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)成長(zhǎng)的建議

    樹立核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向的并購(gòu)思維,突出戰(zhàn)略并購(gòu)。核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向已成為20世紀(jì)末出現(xiàn)的全球大規(guī)模銀行并購(gòu)浪潮的航標(biāo)燈。與獨(dú)立開發(fā)核心競(jìng)爭(zhēng)力的方式相比,并購(gòu)具有時(shí)效快和可得性的特點(diǎn)。因此,國(guó)有商業(yè)銀行首先應(yīng)在思想觀念上形成核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向的并購(gòu)思維,并購(gòu)時(shí)應(yīng)更多地考慮自己的資源和能力,在自己擁有﹁定優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),使自身獲取或保持持久的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì),而不是簡(jiǎn)單地考慮市場(chǎng)吸引力,盲目進(jìn)入其他領(lǐng)域,特別是進(jìn)入那些與國(guó)有商業(yè)銀行自身核心優(yōu)勢(shì)缺乏戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。對(duì)與本銀行核心產(chǎn)業(yè)不相關(guān)的多元化產(chǎn)業(yè)和不相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行剝離,以突出主營(yíng)業(yè)務(wù)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次是要突出戰(zhàn)略并購(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)的動(dòng)機(jī)主要在于尋求戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì),而不僅僅是出于短期獲利動(dòng)機(jī)。因此,在實(shí)施具體的并購(gòu)行為之前,國(guó)有商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,在此基礎(chǔ)上充分評(píng)估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性。

    設(shè)計(jì)好并購(gòu)路線圖。國(guó)有商業(yè)銀行的并購(gòu)與當(dāng)代西方商業(yè)銀行的并購(gòu)有著極為不同的背景。當(dāng)代西方商業(yè)銀行的并購(gòu)是在銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系非常明晰,相關(guān)的法律法規(guī)比較完備,以及經(jīng)濟(jì)與金融比較發(fā)達(dá)的背景下進(jìn)行的。而國(guó)有商業(yè)銀行目前的并購(gòu)則是在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不甚明晰,相關(guān)法律法規(guī)比較欠缺以及經(jīng)濟(jì)和金融還欠發(fā)達(dá)的背景下出現(xiàn)的。因此,國(guó)有商業(yè)銀行的并購(gòu)應(yīng)該采取的漸進(jìn)式戰(zhàn)略來(lái)實(shí)現(xiàn)。在近期,國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)的著力點(diǎn)應(yīng)放在加快產(chǎn)權(quán)制度改革、內(nèi)生機(jī)制改革和資源重新配置上,以便為今后國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模并購(gòu)與重組的穩(wěn)步推進(jìn)和良性循環(huán)蓄積強(qiáng)勁的勢(shì)能;在中期,加大橫向并購(gòu)的力度,通過(guò)在銀行業(yè)內(nèi)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、加強(qiáng)同行業(yè)并購(gòu)、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟來(lái)擴(kuò)大銀行規(guī)模,提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力;在遠(yuǎn)期,加大金融創(chuàng)新的力度,通過(guò)混業(yè)并購(gòu)其他非銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)間接實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全能化的經(jīng)營(yíng)策略。同時(shí),借助日益壯大的資本市場(chǎng),利用產(chǎn)融結(jié)合式的并購(gòu),實(shí)現(xiàn)其全面的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張。

第3篇：國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行效率；產(chǎn)權(quán) ；效率差異；固定效應(yīng)面板分位數(shù)回歸

中圖分類號(hào)：F222 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

目前，商業(yè)銀行效率的影響因素分析已成為商業(yè)銀行效率研究的重要方向之一。國(guó)內(nèi)學(xué)者在考察銀行業(yè)效率的影響因素時(shí)，較多采用普通最小二乘參數(shù)估計(jì)法、面板數(shù)據(jù)的固定效應(yīng)模型和Tobit模型回歸方法，主要關(guān)注銀行業(yè)的條件均值差異，對(duì)于整個(gè)分布上的效率差異卻尚未述及，也缺乏相應(yīng)的研究方法。鄭錄軍等（2005）采用25家商業(yè)銀行的橫截面數(shù)據(jù)使用最小二乘法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率的影響因素進(jìn)行了分析。刑芙偉（2009）利用商業(yè)銀行效率值具有截?cái)嘈?，使?4家商業(yè)銀行2001-2007的面板數(shù)據(jù)，選擇采用Tobit模型進(jìn)行回歸。胡東（2010）利用Powell提出的對(duì)稱修剪最小二乘法分析效率值的影響因素以及影響程度。在潛變量模型中誤差項(xiàng)是對(duì)稱分布，由于刪失，使得因變量為不對(duì)稱分布，STLS重新修剪來(lái)恢復(fù)斷尾分布的對(duì)稱性，使最小二乘法將產(chǎn)生一致估計(jì)量。周四軍、安普帥等（2011）建立Panel Data固定效應(yīng)模型對(duì)國(guó)內(nèi)13 家主要商業(yè)銀行1999到2008年的效率影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。分位數(shù)回歸應(yīng)用到商業(yè)銀行的研究還剛剛起步，倪中新等（2012）通過(guò)面板數(shù)據(jù)模型分位數(shù)回歸來(lái)研究中國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模、非利息收入結(jié)構(gòu)、貸款質(zhì)量等因素對(duì)于商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的影響作用。事實(shí)上，不同產(chǎn)權(quán)的國(guó)有商業(yè)銀行與股份制銀行的效率差異在條件分布由低到高的過(guò)程中可能存在某種變化規(guī)律，采用新近發(fā)展的固定效應(yīng)的分位數(shù)面板回歸方法，定量研究國(guó)有商業(yè)銀行與股份制銀行的效率差異，旨在將研究的注意力從效率的“均值”回歸轉(zhuǎn)到效率值分布的“分位數(shù)”回歸，以豐富人們對(duì)當(dāng)前不同產(chǎn)權(quán)商業(yè)銀行效率差異的認(rèn)識(shí)，并為制定相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)改革政策提供有價(jià)值的參考依據(jù)。

一、分位數(shù)回歸模型介紹

（一）分位數(shù)回歸的基本思想和系數(shù)估計(jì)

假設(shè)隨機(jī)變量Y的分布函數(shù)為：F（y）=Pr ob（Yy）（1）

Y的τ分位數(shù)定義為滿足F（y）τ的最小y值，即： q（τ）=inf{y：F（y）τ}， 0

回歸分析的基本思想是使擬合值盡可能地接近觀察值，分位數(shù)回歸是使加權(quán)誤差絕對(duì)值之和最小。FN（y）的τ分位數(shù)q（τ）可以由最小化關(guān)于ξ的目標(biāo)函數(shù)得到，即：

qN（τ）=arg minξ∑[DD（][]iyiξ[DD）]τ|yi-ξ|+∑[DD（][]iyiξ[DD）]（1-τ）|yi-ξ|=arg minξ∑[DD（][]i[DD）]ρ（yi-ξ）（3）

式中arg minξ{g}函數(shù)表示取函數(shù)最小值時(shí)ξ的取值，ρτ（u）=u（τ-I（u

現(xiàn)假設(shè)因變量Y的條件分位數(shù)由k個(gè)解釋變量組成的矩陣X線性表示：

q（τ|xi，β（τ））=xi′β（τ）（4）

式中xi=（x1i，x2i，…，xki）′為解釋變量向量，β（τ）=（β1，β2，…，βk）′是τ分位數(shù)下的系數(shù)向量。當(dāng)τ在（0，1）上變動(dòng)時(shí)，通過(guò)求解下式就可以得到分位數(shù)回歸的參數(shù)估計(jì)，我們即可根據(jù)在不同分位點(diǎn)估計(jì)的不同參數(shù)β[DD（-*2/3][HT6”]^[][HT][DD）]N（τ）。在這個(gè)基礎(chǔ)上，Koenker（2004）提出了面板數(shù)據(jù)模型分位數(shù)回歸的估計(jì)技術(shù)及相關(guān)理論證明。面板數(shù)據(jù)模型分位數(shù)回歸可以表述為如下形式：

β[DD（-*2/3][HT6”]^[][HT][DD）]N（τ）=arg minβ（τ）∑[DD（]N[]i=1[DD）]ρτ（yi-xi′β（τ）） 和 Qyit（τ|xit）=xit′βτ+ai

i=1，L，M；t=1，L，ni（5）

其中Qyit（τ|xit）是給定解釋變量xit時(shí)因變量Y的條件τ分位數(shù)，βτ是對(duì)應(yīng)因變量的第τ分位數(shù)的p×1回歸系數(shù)列，xit是自變量向量，ai為其模型的截距項(xiàng)。這里i 代表不同的樣本個(gè)體，t代表不同的樣本觀察時(shí)點(diǎn)。

二、數(shù)據(jù)與指標(biāo)描述

（一）數(shù)據(jù)的來(lái)源及分布描述

數(shù)據(jù)來(lái)源于各家銀行的2005-2011的年度報(bào)告、中國(guó)金融年鑒。為了考察國(guó)有商業(yè)銀行與股份制銀行的效率值的分布特征，將效率值序列繪制成頻率分布圖與Q-Q圖。從圖1可以看出，股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的概率密度圖呈現(xiàn)出非正態(tài)、非對(duì)稱和后尾的特征。相應(yīng)的在Q_Q圖檢驗(yàn)中，股份制效率值散點(diǎn)圖偏離對(duì)角線，國(guó)有商業(yè)銀行的效率值散點(diǎn)圖與對(duì)角線基本保持了一致。在這種情況下使用普通的最小二乘估計(jì)法和面板數(shù)據(jù)模型估計(jì)，得出的變量系數(shù)是有偏的。

圖1 股份制和國(guó)有商業(yè)銀行效率值Q-Q圖

從圖2可以看出藍(lán)色代表股份制銀行的分位數(shù)分布曲線，紅色代表國(guó)有商業(yè)銀行的分位數(shù)分布曲線。在同一分位點(diǎn)處，股份制銀行的效率值絕對(duì)量大于國(guó)有商業(yè)銀行，且向右上方延伸。股份制銀行與國(guó)有商業(yè)銀行的差別在效率分布的在下半部分縮小，在上半部分逐漸加大。這說(shuō)明在低效率的銀行中，股份制與國(guó)有商業(yè)銀行的差距減少，而在高效率的銀行中，股份制與國(guó)有商業(yè)銀行的差距在逐漸拉大。表格中025，05，075這三個(gè)分位點(diǎn)的效率值差異的大小變化也驗(yàn)證了這一結(jié)論。

（二）主要變量說(shuō)明

效率值采用DEA非參數(shù)方法計(jì)算。選定投入指標(biāo)為：?jiǎn)T工數(shù)量和固定資產(chǎn)額。產(chǎn)出指標(biāo)：人均稅前利潤(rùn)、存貸款比率。采用CRS_RAD投入導(dǎo)向模型。解釋變量選擇與商業(yè)銀行效率密切相關(guān)的變量，并完善現(xiàn)有研究建模沒有控制時(shí)間趨勢(shì)的不足。選取四個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)增長(zhǎng)率、資產(chǎn)凈利率、非利息收入比，分別反映安全性、發(fā)展能力、盈利能力和資產(chǎn)配置情況；兩個(gè)規(guī)模指標(biāo)，年末總資產(chǎn)和營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)；還有一個(gè)與商業(yè)銀行效率密切相關(guān)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)指標(biāo)。上述因素是已有研究的成果，但是已有研究忽略了一個(gè)很基本但是很重要的事實(shí)——沒有控制時(shí)間趨勢(shì)。因此選取樣本啞變量和年度啞變量作為控制變量。

圖2 股份制和國(guó)有商業(yè)銀行效率值分位數(shù)圖

三、實(shí)證分析

（一）Panel Data的單位根檢驗(yàn)

本文選擇Levin， Lin & Chu t檢驗(yàn)、Im-Pesaran -Shin檢驗(yàn)、ADF-Fisher檢驗(yàn)和PP-Fisher檢驗(yàn)四種方法對(duì)各變量序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。表1中結(jié)果可知，全部樣本情況下，P值均為0。在股份制和國(guó)有商業(yè)銀行樣本下，后三種檢驗(yàn)的P值均為0。則拒絕不存在單位根的原假設(shè)。因此，資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)增長(zhǎng)率、資產(chǎn)凈利率、非利息收入比、年末總資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的序列均存在單位根。

1.變量系數(shù)的顯著性分析。從表3可以看出，對(duì)于全樣本模型而言，在025分位點(diǎn)變量系數(shù)顯著的有非利息產(chǎn)權(quán)和收入，隨著分位點(diǎn)的增大，系數(shù)顯著的變量增多。在05分位點(diǎn)處，資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)增長(zhǎng)率、產(chǎn)權(quán)和機(jī)構(gòu)數(shù)的系數(shù)均顯著。而在075分位點(diǎn)，資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)、機(jī)構(gòu)數(shù)和非利息收入比系數(shù)顯著。對(duì)于股份制銀行而言，系數(shù)顯著的變量相對(duì)較少，在025和05分位點(diǎn)處，資產(chǎn)負(fù)債率和機(jī)構(gòu)數(shù)變量顯著，在075分位點(diǎn)處，則只有資產(chǎn)負(fù)債率變量顯著。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行而言，系數(shù)顯著的變量仍然較少，在025和075分位點(diǎn)處，只有機(jī)構(gòu)數(shù)變量是顯著的。在05處，資產(chǎn)負(fù)債率和機(jī)構(gòu)數(shù)均顯著。從上述不同樣本下變量系數(shù)的顯著性上分析來(lái)看，資產(chǎn)負(fù)債率和機(jī)構(gòu)數(shù)的系數(shù)不管是在股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行，還是在不同的分位點(diǎn)（025，05，075）上，其影響均是顯著的，說(shuō)明這兩個(gè)變量對(duì)于效率水平不同和產(chǎn)權(quán)不同的商業(yè)銀行均是極其重要的。其次，從全部樣本與不同產(chǎn)權(quán)銀行樣本的模型結(jié)果來(lái)看，全部樣本模型系數(shù)顯著的變量多于不同產(chǎn)權(quán)銀行樣本模型，這是因?yàn)槿繕颖灸Ｐ蛥^(qū)分了樣本內(nèi)部的效率差異的特征因而取得了較好的效果，而同種類型的銀行樣本內(nèi)部的效率差異較小，因而模型效果不明顯，這是由分位數(shù)模型的特點(diǎn)決定的。

2. 股份制銀行與國(guó)有商業(yè)銀行各分位點(diǎn)變量系數(shù)效應(yīng)分析。在025，05和075分位點(diǎn)上，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制銀行的年末總資產(chǎn)和機(jī)構(gòu)數(shù)對(duì)效率的影響均不明顯。資產(chǎn)負(fù)債率對(duì)股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行效率的作用方向基本相反，但在025，05和075分位點(diǎn)上的變動(dòng)趨勢(shì)均是由小到大再變小。資產(chǎn)凈利率對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行在025，05和075分位點(diǎn)上對(duì)效率的邊際效應(yīng)均為正，隨著分位點(diǎn)的增大，邊際效應(yīng)也越大。資產(chǎn)增長(zhǎng)率對(duì)股份制銀行的效應(yīng)為正，而對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的效應(yīng)為負(fù)，資產(chǎn)增長(zhǎng)率在025分位點(diǎn)上最大。股份制銀行非利息收入比在05分位點(diǎn)處最小，在07分位點(diǎn)處達(dá)到最大，國(guó)有商業(yè)銀行的邊際效應(yīng)和變動(dòng)趨勢(shì)與之大致相反。在025，05和075分位點(diǎn)上，股份制銀行除非利息收入指標(biāo)的其他變量指標(biāo)的系數(shù)絕對(duì)值均大于國(guó)有商業(yè)銀行，說(shuō)明總體來(lái)說(shuō)各變量對(duì)股份制銀行效率的影響更大。

3. 分位數(shù)估計(jì)與PLS估計(jì)的比較。全樣本條件下分位數(shù)估計(jì)和PLS估計(jì)的結(jié)果比較?？梢院苋菀椎陌l(fā)現(xiàn)，PLS估計(jì)的系數(shù)水平走勢(shì)比分位數(shù)估計(jì)的系數(shù)水平走勢(shì)平滑很多，這符合PLS是一種平均估計(jì)方法的特點(diǎn)。而分位數(shù)回歸估計(jì)在025，05和075分位點(diǎn)上的系數(shù)值則與均值彈性相差較遠(yuǎn)，對(duì)分布形態(tài)更為敏感。

從所估計(jì)的變量系數(shù)符號(hào)而言，除了非利息收入比之外，基本上保持了一致。分位數(shù)回歸表明非利息收入對(duì)效率有負(fù)的影響而PLS估計(jì)則認(rèn)為有正的影響。兩種估計(jì)方法在資產(chǎn)凈利率、年末總資產(chǎn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)的系數(shù)值差異不大，而在資產(chǎn)增長(zhǎng)率、非利息收入、機(jī)構(gòu)數(shù)和產(chǎn)權(quán)等指標(biāo)上系數(shù)值的差異較大。分位數(shù)回歸在資產(chǎn)增長(zhǎng)率、機(jī)構(gòu)數(shù)和產(chǎn)權(quán)等指標(biāo)在025、05、075分位點(diǎn)上的系數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于PLS估計(jì)方法，而在非利息收入指標(biāo)上則遠(yuǎn)遠(yuǎn)的小于PLS估計(jì)方法。這些比較結(jié)果表明商業(yè)銀行效率的條件分布特征在不同的分位點(diǎn)上有所不同，而分位數(shù)方法能夠?qū)l件分布的刻畫更加的細(xì)致。

四、結(jié)論

1.商業(yè)銀行效率的條件分布特征在不同的分位點(diǎn)上有所不同，而分位數(shù)方法能夠定量對(duì)條件分布進(jìn)行刻畫。股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的概率密度圖呈現(xiàn)出非正態(tài)、非對(duì)稱和后尾的特征。在同一分位點(diǎn)處，股份制銀行的效率值總是處在國(guó)有商業(yè)銀行的上方，絕對(duì)量大于國(guó)有商業(yè)銀行，且均向右上方延伸。股份制銀行與國(guó)有商業(yè)銀行的差別在效率分布的在下半部分縮小，在上半部分逐漸加大。說(shuō)明在低效率的銀行中，股份制與國(guó)有商業(yè)銀行的差距減少，而在高效率的銀行中，股份制與國(guó)有商業(yè)銀行的差距在逐漸拉大。從三類樣本的模型結(jié)果來(lái)看，全樣本模型系數(shù)顯著的變量多于其他兩種模型，這是由樣本特點(diǎn)決定的，樣本內(nèi)部差異變化越小，形態(tài)分布也越對(duì)稱，而分位數(shù)回歸對(duì)樣本分布形態(tài)十分敏感。因此，在偏態(tài)和厚尾情況下，分位數(shù)回歸能取得更好地效果。

2.股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行效率的影響效應(yīng)及其變化規(guī)律。股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債率和機(jī)構(gòu)數(shù)的系數(shù)在不同的分位點(diǎn)上，其影響均是顯著的，說(shuō)明這兩個(gè)變量對(duì)于效率水平不同和產(chǎn)權(quán)不同的商業(yè)銀行均是極其重要的。股份制銀行在025，05和075分位點(diǎn)上除非利息收入指標(biāo)的其他財(cái)務(wù)變量指標(biāo)的系數(shù)絕對(duì)值均大于國(guó)有商業(yè)銀行，說(shuō)明各變量對(duì)股份制銀行效率的影響更大。兩類銀行在025，05和075分位點(diǎn)上，年末總資產(chǎn)和機(jī)構(gòu)數(shù)對(duì)效率的影響均不明顯。這說(shuō)明提高資產(chǎn)規(guī)模和機(jī)構(gòu)規(guī)模對(duì)于兩類銀行的效率的貢獻(xiàn)微乎其微。在025，05和075分位點(diǎn)上，各變量的影響效應(yīng)卻是不同的。因此，對(duì)于不同產(chǎn)權(quán)下效率水平不同的銀行而言，要建立有區(qū)別的財(cái)務(wù)內(nèi)控制度，從而更好的實(shí)現(xiàn)提高效率的目標(biāo)。

3.分位數(shù)估計(jì)和PLS估計(jì)的結(jié)果比較。PLS估計(jì)較好地體現(xiàn)了均值估計(jì)的特征，PLS估計(jì)的系數(shù)水平走勢(shì)比分位數(shù)估計(jì)的系數(shù)水平走勢(shì)平滑很多。同時(shí)PLS估計(jì)提供了比OLS估計(jì)更可靠的參照方法，分位數(shù)估計(jì)和PLS兩種估計(jì)方法在資產(chǎn)凈利率、年末總資產(chǎn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)的系數(shù)值差異不大，而在資產(chǎn)增長(zhǎng)率、非利息收入、機(jī)構(gòu)數(shù)和產(chǎn)權(quán)等指標(biāo)上系數(shù)值的差異較大。分位數(shù)回歸在資產(chǎn)增長(zhǎng)率、機(jī)構(gòu)數(shù)和產(chǎn)權(quán)等指標(biāo)在025、05、075分位點(diǎn)上的系數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于PLS估計(jì)方法，而在非利息收入指標(biāo)上則遠(yuǎn)遠(yuǎn)的小于PLS估計(jì)方法。

參考文獻(xiàn)：

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[2] Daniel Q.Naiman.分位數(shù)回歸模型[M].上海：格致出版社，2012.

第4篇：國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

[關(guān)鍵詞] 國(guó)有商業(yè)銀行 核心競(jìng)爭(zhēng)力 提升 途徑

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)逐漸全面對(duì)外開放，國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)金融業(yè)的主體，在我國(guó)銀行業(yè)多元化發(fā)展過(guò)程中，一直處于主體地位，并且是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金的主要籌集者和供應(yīng)者。面對(duì)群雄逐鹿的激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和實(shí)力強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行如何構(gòu)建與保持各自的核心競(jìng)爭(zhēng)力并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，繼而保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展成為理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存、放款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)。由于商業(yè)銀行不受生產(chǎn)技術(shù)和固定資產(chǎn)投資的限制，它所需要的主要是社會(huì)信用與風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)，由此導(dǎo)致銀行業(yè)的同質(zhì)性和可替代性。所以，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力又不同于一般企業(yè)。目前，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行日前的經(jīng)營(yíng)狀況并不樂觀，不良資產(chǎn)率較高，經(jīng)營(yíng)效益水平較低。如何借鑒一般化企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力提升途徑分析的同時(shí)，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，全面提升我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力？本文認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育和提升要從自身的客觀實(shí)際出發(fā)，從核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素及影響要素出發(fā)，并建議通過(guò)內(nèi)、外兩種途徑來(lái)培育和提升我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。前者是在企業(yè)內(nèi)部通過(guò)長(zhǎng)期的自身知識(shí)積累和知識(shí)學(xué)習(xí)來(lái)提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力；后者是從外部并購(gòu)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力或具有相應(yīng)資源的企業(yè)，通過(guò)有效重組或戰(zhàn)略聯(lián)盟來(lái)提升。

二、提升我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)部途徑

我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行，是伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制的改革而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，但是造成我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下的原因是多方面的，其中核心競(jìng)爭(zhēng)力水平低下是造成我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前經(jīng)營(yíng)狀況的主要原因之一。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部存在的問(wèn)題，本文提出提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)部途徑。

1.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的起點(diǎn)：制定戰(zhàn)略計(jì)劃與提高戰(zhàn)略決策能力

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的今天，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行高層管理人員在做戰(zhàn)略決策時(shí)，應(yīng)改變傳統(tǒng)的那種僅從個(gè)別產(chǎn)品和市場(chǎng)角度出發(fā)的作法，而應(yīng)該從企業(yè)核心能力的培育、成長(zhǎng)和積累的角度來(lái)考慮企業(yè)的戰(zhàn)略問(wèn)題，通過(guò)制定發(fā)展戰(zhàn)略，推行一套適合“我”的游戲規(guī)則，知彼知已，在發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的同時(shí)尋找潛在優(yōu)勢(shì)。為了提高銀行收益，除了集中于銀行目前的資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目上以外，銀行家應(yīng)具有戰(zhàn)略眼光，敏銳地意識(shí)到該行業(yè)性質(zhì)及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。這要求銀行管理者正確評(píng)估雇員的素質(zhì)、提供的產(chǎn)品、市場(chǎng)政策，及本銀行過(guò)去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從而制定商業(yè)銀行正確的發(fā)展戰(zhàn)略。

2.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的保障：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

首先，要樹立現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，營(yíng)造風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程就是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程，商業(yè)銀行的任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)存在于每一個(gè)業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)。其次，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍上，主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和控制，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。全面風(fēng)險(xiǎn)管理――Enterprise-WideRiskManagements（ERM）是對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求，它可以大大改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)一收益分析的質(zhì)量。同時(shí)，我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)量化管理普遍薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容大多還只是簡(jiǎn)單的比例管理，采用一些靜態(tài)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)計(jì)算一些比例指標(biāo)進(jìn)行比較，所采用的分析方法也主要是賬面價(jià)值分析法，而較少使用市場(chǎng)價(jià)值分析法。對(duì)于當(dāng)今國(guó)際上流行的風(fēng)險(xiǎn)量化和管理方法，只停留在理論的介紹和引入階段，在實(shí)踐中我國(guó)銀行還尚未采用。因此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的支撐：加快金融創(chuàng)新

首先，要強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)與掃除思想障礙。現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理論認(rèn)為，任何較為先進(jìn)的管理訣竅和技術(shù)優(yōu)勢(shì)都是有一定壽命的，而具有較高層次的意識(shí)、信念和行為方式才可保持持久的競(jìng)爭(zhēng)力。業(yè)務(wù)上，要真正樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)，要加強(qiáng)金融企業(yè)文化建設(shè)，將產(chǎn)品與銀行形象宣傳有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。

其次，是要進(jìn)行持續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新與保持品牌優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力最終必然體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上，目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在品種少、規(guī)模小，在銀行的整體業(yè)務(wù)中所占的比例低，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)；金融產(chǎn)品創(chuàng)新以負(fù)債類為主，資產(chǎn)類與中間業(yè)務(wù)較少，創(chuàng)新結(jié)構(gòu)失衡；創(chuàng)新的技術(shù)含量不高，適用性弱，效益低等問(wèn)題，如何從體制、管理與技術(shù)等方面予以完善，以保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新功能的有效發(fā)揮，是提升我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵之一。

第三，要加強(qiáng)管理創(chuàng)新與形成整合優(yōu)勢(shì)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)到底是管理上的競(jìng)爭(zhēng)。管理是企業(yè)最主要、最基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，一切生產(chǎn)力要素依靠管理有機(jī)地組合為一體，就能形成強(qiáng)有力的核心競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)入世后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激勵(lì)的挑戰(zhàn)，各商業(yè)銀行所面臨的內(nèi)部條件是不一樣的，用什么樣的管理最有效最有益，各層管理者都必須思考和實(shí)踐。要在成本管理、資金管理、質(zhì)量管理、采購(gòu)和營(yíng)銷等各項(xiàng)管理中不斷革舊創(chuàng)新，并建立科學(xué)規(guī)范的內(nèi)部管理制度。

4.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵：人力資源開發(fā)與管理理念創(chuàng)新

首先，要變傳統(tǒng)的人事管理為現(xiàn)代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學(xué)合理的人力資源管理制度。樹立起以人本管理為基礎(chǔ)的人力管理新觀念，強(qiáng)調(diào)員工在整個(gè)管理過(guò)程中的主導(dǎo)地位。

其次，要建立有效的績(jī)效考核機(jī)制。可以借鑒國(guó)外商業(yè)銀行在業(yè)績(jī)考核上執(zhí)行的目標(biāo)管理方式，這種目標(biāo)管理方式要求銀行每年年初根據(jù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，制定目標(biāo)體系，然后主管與下屬進(jìn)行有效地溝通，確定個(gè)人的工作任務(wù)和日標(biāo)，簽訂工作任務(wù)說(shuō)明書，年終則根據(jù)簽訂的任務(wù)書對(duì)員工進(jìn)行評(píng)價(jià)，并對(duì)員工進(jìn)行指導(dǎo)和訓(xùn)練，改善員工的個(gè)人績(jī)效。

第三，要合理、科學(xué)配置人力資源。要重視員工的實(shí)際，工作能力，給予每個(gè)員工施展個(gè)人才華的足夠空間，盡可能針對(duì)每個(gè)員工的特點(diǎn)提供教育培訓(xùn)或鍛煉積累經(jīng)驗(yàn)的機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮人的創(chuàng)造潛能，努力使人成為推動(dòng)自身成功發(fā)展的重要因素。

5.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的源泉：培育優(yōu)秀的企業(yè)文化

第一，要培育一種獨(dú)特的、適合國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)文化。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行要形成自身獨(dú)特的適合國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的企業(yè)文化才能適應(yīng)金融全球化進(jìn)程的發(fā)展。第二，要培育一種可持續(xù)發(fā)展的學(xué)習(xí)型企業(yè)文化。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行要借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)文化，取其精華，為我所用。第三，要培育一種積極的、有凝聚力的企業(yè)文化。沒有一定的企業(yè)文化做支撐，商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)將缺乏應(yīng)有的凝聚力，對(duì)外將不能從根本上形成和提升其企業(yè)形象，因此很難有長(zhǎng)久的生命力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。第四，要培育一種以客戶為中心、誠(chéng)信至上的企業(yè)文化。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其競(jìng)爭(zhēng)的核心是就是爭(zhēng)取更多的客戶、獲得更多盈利項(xiàng)目的服務(wù)權(quán)。商業(yè)銀行必須樹立服務(wù)意識(shí)，服務(wù)條款更應(yīng)該人性化。第五，是要培育一種有創(chuàng)新精神的企業(yè)文化。商業(yè)銀行要融團(tuán)隊(duì)協(xié)作和充分激發(fā)個(gè)人潛能為一體，形成有創(chuàng)新精神的企業(yè)文化。優(yōu)秀的企業(yè)文化必須就有創(chuàng)新性，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)成為最為主要的資本，成為促進(jìn)生產(chǎn)力進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿蜎Q定性因素，成功商業(yè)銀行的秘訣就在于不斷創(chuàng)新。優(yōu)秀的企業(yè)文化必須就有創(chuàng)新性。

三、提升我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的外部途徑

1.并購(gòu)

花旗銀行、匯豐銀行、京三菱銀行等世界先進(jìn)大銀行培育和提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，并購(gòu)也是銀行構(gòu)建和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑之一。通過(guò)外部并購(gòu)重組可以有效的培育商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第一，并購(gòu)具有時(shí)效快、可得性和低成本等特點(diǎn)。施蒂格勒在考察美國(guó)企業(yè)成長(zhǎng)路徑時(shí)指出：“沒有一個(gè)美國(guó)大公司不是通過(guò)某種程度、某種形式的兼并收購(gòu)而成長(zhǎng)起來(lái)的，幾乎沒有一家大公司主要是靠?jī)?nèi)部擴(kuò)張成長(zhǎng)起來(lái)?！便y行間的并購(gòu)重組是商業(yè)銀行適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的必然選擇，也是提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力的有力措施。第二，核心競(jìng)爭(zhēng)力的獨(dú)創(chuàng)性和難以模仿性，并購(gòu)?fù)I(lǐng)域擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，有利于減少、消除強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。并購(gòu)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力或具有相應(yīng)資源的企業(yè)后，再進(jìn)一步重組，也有利于發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)。第三，通過(guò)并購(gòu)重組可以大大降低時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、組織風(fēng)險(xiǎn)等一系列不利情況的發(fā)生機(jī)率。

2.戰(zhàn)略聯(lián)盟

所謂銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的銀行之間或銀行和其他企業(yè)之間，為了達(dá)到獲得先進(jìn)技術(shù)、占領(lǐng)新市場(chǎng)、共享資源等目的，通過(guò)一定方式組成的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，要素雙向或多向流動(dòng)的疏散型網(wǎng)絡(luò)組織。銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟是商業(yè)銀行尋求資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的理性選擇，是合作競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代商業(yè)銀行成長(zhǎng)的有效策略。組建戰(zhàn)略聯(lián)盟可以從四個(gè)方面提升國(guó)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力：核心競(jìng)爭(zhēng)能力互補(bǔ)；獲取學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)；降低風(fēng)險(xiǎn)、獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)；避免惡性競(jìng)爭(zhēng)等。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，國(guó)有商業(yè)銀行可以獲得先進(jìn)的管理和經(jīng)營(yíng)理念，有助于核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。國(guó)有商業(yè)銀行在與外資銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟的過(guò)程中要謹(jǐn)防形成對(duì)外資銀行的依賴，應(yīng)該通過(guò)合作中的學(xué)習(xí)，提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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第5篇：國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

一、引言

金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中處于核心的地位，而在我國(guó)現(xiàn)行的金融體系中以國(guó)有的商業(yè)銀行為主體，因此，商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融的運(yùn)行都起著至關(guān)重要的作用，國(guó)有商業(yè)銀行的改革所產(chǎn)生的效應(yīng)竟直接涉及我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，決定著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融的安全。此外，隨著全球金融業(yè)的快速發(fā)展，國(guó)際上正在孕育著新的金融競(jìng)爭(zhēng)格局，這使得我國(guó)的金融業(yè)面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，我國(guó)不得不提高我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和安全性。

二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

隨著國(guó)際交易市場(chǎng)的一體化，國(guó)際金融市場(chǎng)也得到了快速的發(fā)展，同時(shí)也加大了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)范圍。增加了金融債務(wù)出現(xiàn)的可能性，而面對(duì)較大的國(guó)際資本流動(dòng)，國(guó)際金融組織也顯得很無(wú)力，很難進(jìn)行有效地協(xié)調(diào)。此外，國(guó)際金融的炒作也加劇了國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。

（一）資本充足率的維持和提高存在困難

資本充足率制約著商業(yè)銀行規(guī)模的擴(kuò)張范圍，它是銀行安全性和穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)的一項(xiàng)制度保障，反映銀行克服非預(yù)期損失的能力。它是衡量銀行系統(tǒng)穩(wěn)健性的一項(xiàng)及其重要的指標(biāo)。從理論上講，如果沒有資本充足率的約束，商業(yè)銀行就可以無(wú)限制的進(jìn)行擴(kuò)張。由于銀行風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、長(zhǎng)期性和滯后性的特點(diǎn)，如果讓商業(yè)銀行進(jìn)行不斷的擴(kuò)張，那么商業(yè)銀行將會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行的盈利模式比較單一、盈利水平比較低

一直以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利都主要來(lái)源于利息收入。由于我國(guó)的存、貸利率是由中央銀行規(guī)定的，所以存、貸之間的利差就是商業(yè)銀行獲得的壟斷利潤(rùn)，此利息收入所占商業(yè)銀行總收入的90%左右，中間業(yè)務(wù)所占的比例非常少，這就使得我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的盈利模式非常單一，相對(duì)的盈利水平也比較低，缺少必要的彈性。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行體制不健全，內(nèi)部管理落后

目前，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、公司治理結(jié)構(gòu)等方面與許多先進(jìn)的銀行相比還存在很大的差距。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和增長(zhǎng)方式還需要進(jìn)一步的改進(jìn)，內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制還需要進(jìn)一步加強(qiáng)，人員素質(zhì)有待提高。高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)的人才緊缺，國(guó)有商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)需要不斷的改善，否則不能適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。此外，相關(guān)的管理手段也比較陳舊，缺少有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，在員工培訓(xùn)、薪酬待遇等方面還有待進(jìn)一步改善。

三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）推行資產(chǎn)負(fù)債比率管理

所謂資產(chǎn)負(fù)債比率管理就是每個(gè)資產(chǎn)和負(fù)債項(xiàng)目的利率預(yù)測(cè)，在保持基本流動(dòng)性的前提下，尋求最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益。此外，還可以依據(jù)資產(chǎn)負(fù)債比率來(lái)決定資產(chǎn)的最佳結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)負(fù)債管理可以使商業(yè)銀行在進(jìn)行外部投資時(shí)對(duì)利率、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)；在國(guó)際利率、匯率變動(dòng)時(shí)進(jìn)行主動(dòng)的調(diào)節(jié)；使國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行有效的自我管理，自我平衡。

（二）促進(jìn)金融業(yè)衍生工具的發(fā)展

金融衍生工具隨風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生，以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提。該產(chǎn)品是為降低市場(chǎng)參與者的風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的，而不是為了讓一些人謀利。金融衍生工具一方面可以降低市場(chǎng)參與者的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)另一方面還有可能在喜歡以風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候進(jìn)行冒險(xiǎn)投資。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要是信貸資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)是最大的?？偨Y(jié)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)知，房地產(chǎn)貸款的信貸化比較容易實(shí)施且能夠獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。房地產(chǎn)貸款屬于信貸資產(chǎn)，通過(guò)對(duì)房地產(chǎn)貸款進(jìn)行證券化處理可以降低或轉(zhuǎn)移我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，改善國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（三）加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)管力度

美國(guó)爆發(fā)的次級(jí)貸危機(jī)表明其監(jiān)管體制不健全，有待進(jìn)一步改進(jìn)。我國(guó)應(yīng)該吸取教訓(xùn)，加強(qiáng)我國(guó)的銀行業(yè)的監(jiān)督。首先重視規(guī)制監(jiān)管和原則監(jiān)管相結(jié)合。從美國(guó)的次級(jí)貸危機(jī)可以看出規(guī)制監(jiān)管存在一定的弊端，具有一定的滯后性，缺少適應(yīng)性和靈活性。在金融市場(chǎng)上，金融市場(chǎng)的環(huán)境是不斷變化的，即使很科學(xué)合理的監(jiān)管原則都不能完全適應(yīng)不斷變化的金融市場(chǎng)。因此，我們應(yīng)該采取規(guī)制性監(jiān)管和原則性監(jiān)管相結(jié)合的策略，增強(qiáng)我國(guó)監(jiān)管體制的靈活性和適應(yīng)性，降低我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。其次，實(shí)施綜合監(jiān)管。從以前產(chǎn)生的金融危機(jī)來(lái)看，在一個(gè)開放的金融市場(chǎng)上，風(fēng)險(xiǎn)是具有傳染性和連帶性的。

四、結(jié)論

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的快速發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也得到了飛速的發(fā)展，金融業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，而金融業(yè)中的國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控中也會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。但是，由于全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展和我國(guó)商業(yè)銀行自身的一些問(wèn)題，使我國(guó)的銀行活動(dòng)不斷受到國(guó)際金融活動(dòng)的影響，面對(duì)著諸如信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各種金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須采取有效的措施對(duì)商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避、減輕或分散等，以保證商業(yè)銀行能夠更好地應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 魏星.我國(guó)商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的手段與措施[J].中國(guó)市場(chǎng)，2010(22).

第6篇：國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

摘要：國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已是烽火連天，外資銀行又大軍壓境，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期獲得壟斷利潤(rùn)的行業(yè)壁壘不斷瓦解。面對(duì)強(qiáng)勁對(duì)手，國(guó)有商業(yè)銀行如何抓住機(jī)遇，提高自己的競(jìng)爭(zhēng)能力已成為當(dāng)務(wù)之急。筆者認(rèn)為，國(guó)際銀行業(yè)的并購(gòu)成長(zhǎng)戰(zhàn)略選擇能給我們提供不少啟示。

關(guān)鍵詞：并購(gòu);國(guó)有商業(yè);商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)能力

Abstract: domestic competition in the banking industry is suffering war, border troops and foreign-funded banks, state-owned commercial banks to obtain long-term monopoly profits of the collapse of the trade barriers to keep. In the face of strong opponents, the state-owned commercial banks how to seize the opportunity to improve their competitiveness has become a top priority. The author believes that the international banking M & A growth strategy can choose to provide us with a lot of inspiration.

Key words: mergers and acquisitions; state-owned commercial; commercial banks; competitiveness

國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)成長(zhǎng)的條件逐漸成熟

目前，國(guó)有商業(yè)銀行正在按照核銷、剝離、充實(shí)資本金、股份制改造的步驟進(jìn)行綜合改革。綜合改革完成以后，現(xiàn)在的國(guó)有商業(yè)銀行將徹底離開國(guó)家信用的襁褓，直面我國(guó)日益開放的金融市場(chǎng)帶來(lái)的日益激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng).國(guó)有商業(yè)銀行面臨著發(fā)展路徑的選擇：是繼續(xù)內(nèi)部成長(zhǎng)還是并購(gòu)成長(zhǎng)?筆者認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行與市場(chǎng)的對(duì)接首先必須進(jìn)行與競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的主流企業(yè)成長(zhǎng)模式對(duì)接，也就是選擇并購(gòu)成長(zhǎng)的發(fā)展路徑。

當(dāng)前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)并購(gòu)成長(zhǎng)的條件已逐漸成熟，主要體現(xiàn)在制度環(huán)境暖風(fēng)頻吹。根據(jù)加入WTO所面臨的形勢(shì)和挑戰(zhàn)，中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局加快了金融制度環(huán)境的創(chuàng)新和調(diào)整，管理層已經(jīng)推出了一系列以市場(chǎng)深化和放松管制為基調(diào)的改革措施，原來(lái)的一些政策禁區(qū)正在不知不覺中被逐漸打破。同時(shí)市場(chǎng)基礎(chǔ)供需共存。_方面，為適應(yīng)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，需要國(guó)內(nèi)銀行業(yè)自身做出適應(yīng)性調(diào)整。另一方面，從國(guó)際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況看，并購(gòu)是重要的手段。另外，從國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部條件講，目前，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)與中資銀行的股權(quán)合作近限于中小商業(yè)銀行，對(duì)四大國(guó)有銀行望而卻步，但是，隨著國(guó)有商行的改制上市，必然帶來(lái)股權(quán)市場(chǎng)的開放，也為大規(guī)模并購(gòu)打開了方便之門。

國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)成長(zhǎng)的建議

樹立核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向的并購(gòu)思維，突出戰(zhàn)略并購(gòu)。核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向已成為20世紀(jì)末出現(xiàn)的全球大規(guī)模銀行并購(gòu)浪潮的航標(biāo)燈。與獨(dú)立開發(fā)核心競(jìng)爭(zhēng)力的方式相比，并購(gòu)具有時(shí)效快和可得性的特點(diǎn)。因此，國(guó)有商業(yè)銀行首先應(yīng)在思想觀念上形成核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向的并購(gòu)思維，并購(gòu)時(shí)應(yīng)更多地考慮自己的資源和能力，在自己擁有﹁定優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使自身獲取或保持持久的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，而不是簡(jiǎn)單地考慮市場(chǎng)吸引力，盲目進(jìn)入其他領(lǐng)域，特別是進(jìn)入那些與國(guó)有商業(yè)銀行自身核心優(yōu)勢(shì)缺乏戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。對(duì)與本銀行核心產(chǎn)業(yè)不相關(guān)的多元化產(chǎn)業(yè)和不相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行剝離，以突出主營(yíng)業(yè)務(wù)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次是要突出戰(zhàn)略并購(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)的動(dòng)機(jī)主要在于尋求戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，而不僅僅是出于短期獲利動(dòng)機(jī)。因此，在實(shí)施具體的并購(gòu)行為之前，國(guó)有商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，在此基礎(chǔ)上充分評(píng)估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性。

設(shè)計(jì)好并購(gòu)路線圖。國(guó)有商業(yè)銀行的并購(gòu)與當(dāng)代西方商業(yè)銀行的并購(gòu)有著極為不同的背景。當(dāng)代西方商業(yè)銀行的并購(gòu)是在銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系非常明晰，相關(guān)的法律法規(guī)比較完備，以及經(jīng)濟(jì)與金融比較發(fā)達(dá)的背景下進(jìn)行的。而國(guó)有商業(yè)銀行目前的并購(gòu)則是在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不甚明晰，相關(guān)法律法規(guī)比較欠缺以及經(jīng)濟(jì)和金融還欠發(fā)達(dá)的背景下出現(xiàn)的。因此，國(guó)有商業(yè)銀行的并購(gòu)應(yīng)該采取的漸進(jìn)式戰(zhàn)略來(lái)實(shí)現(xiàn)。在近期，國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)的著力點(diǎn)應(yīng)放在加快產(chǎn)權(quán)制度改革、內(nèi)生機(jī)制改革和資源重新配置上，以便為今后國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模并購(gòu)與重組的穩(wěn)步推進(jìn)和良性循環(huán)蓄積強(qiáng)勁的勢(shì)能;在中期，加大橫向并購(gòu)的力度，通過(guò)在銀行業(yè)內(nèi)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、加強(qiáng)同行業(yè)并購(gòu)、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟來(lái)擴(kuò)大銀行規(guī)模，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力;在遠(yuǎn)期，加大金融創(chuàng)新的力度，通過(guò)混業(yè)并購(gòu)其他非銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)間接實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全能化的經(jīng)營(yíng)策略。同時(shí)，借助日益壯大的資本市場(chǎng)，利用產(chǎn)融結(jié)合式的并購(gòu)，實(shí)現(xiàn)其全面的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張。

在并購(gòu)策略上應(yīng)收縮性戰(zhàn)略和擴(kuò)張性戰(zhàn)略并舉。重點(diǎn)采取以下幾種并購(gòu)策略：一是規(guī)模和范圍收縮。國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的主體，并沒有表現(xiàn)出明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，反而呈現(xiàn)出一種規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的狀況，而且這種規(guī)模不經(jīng)濟(jì)性主要是內(nèi)在不經(jīng)濟(jì)性比較顯著，主要體現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)過(guò)多、交易費(fèi)用過(guò)高、人員過(guò)多和管理層次過(guò)多上。解決中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是轉(zhuǎn)換重?cái)?shù)量擴(kuò)張輕效益的擴(kuò)張模式，構(gòu)建規(guī)模——效益型發(fā)展模式。二是橫向并購(gòu)。目前，國(guó)內(nèi)的幾大國(guó)有銀行自身正在醞釀產(chǎn)權(quán)改革和股權(quán)改造，擴(kuò)張性并購(gòu)條件并不成熟，而且，我國(guó)以四家國(guó)有銀行為主體，在此基礎(chǔ)上四大國(guó)有銀行合并不利于保持充滿活力的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，因此，國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上應(yīng)主要尋找一些中小股份制銀行進(jìn)行并購(gòu)。新興股份制商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的生力軍具有長(zhǎng)足的成長(zhǎng)空間，為獲得與其經(jīng)營(yíng)能力相匹配的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，這些銀行具有通過(guò)并購(gòu)迅速壯大規(guī)模的強(qiáng)烈沖動(dòng)。這些新興商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，運(yùn)作規(guī)范，但網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、客戶基礎(chǔ)薄弱、IT網(wǎng)絡(luò)投入大。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)這些新興商業(yè)銀行進(jìn)行并購(gòu)對(duì)當(dāng)事雙方都能產(chǎn)生立竿見影的協(xié)同效應(yīng)。同時(shí)，與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的外資銀行并購(gòu)也應(yīng)該成為今后國(guó)有商業(yè)銀行重點(diǎn)考慮的方向，通過(guò)股權(quán)開放和相互持股，國(guó)有商業(yè)銀行可以汲取外資銀行的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和管理方式，推動(dòng)公司治理結(jié)構(gòu)的完善，也可在海外市場(chǎng)爭(zhēng)取外資銀行的支持，實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)能力的快速提升。三是跨國(guó)并購(gòu)。隨著國(guó)際銀行業(yè)的飛速發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“代表處→分行”的對(duì)外擴(kuò)張模式日益暴露出其局限性。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)主要采取海外并購(gòu)的策略來(lái)推進(jìn)國(guó)際化進(jìn)程。四是混合并購(gòu)。中國(guó)銀行業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然趨勢(shì)。雖然目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制安排，使國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)縱向并購(gòu)或混合并購(gòu)的方式，介入證券、保險(xiǎn)等其他金融領(lǐng)域，還有待時(shí)日。

第7篇：國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行 上市動(dòng)因 上市模式

正文：

以股份制形式組建銀行，在國(guó)際上已經(jīng)成為普遍趨勢(shì)。從英國(guó)《銀行家》雜志公布的2001年全球1000家大銀行排名來(lái)看，按一級(jí)資本總額排名全球前50位的大銀行當(dāng)中，除我國(guó)的四大家國(guó)有銀行外，全部都是股份制銀行。而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行由于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的模糊性和不穩(wěn)定性，導(dǎo)致了法人治理結(jié)構(gòu)極不完善。亞洲金融風(fēng)暴的一些事實(shí)表明，政府直接指揮商業(yè)銀行進(jìn)行資源的配置會(huì)擾亂金融系統(tǒng)的有序運(yùn)行，阻礙資金儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)，威脅到金融秩序的穩(wěn)定性，對(duì)國(guó)有企業(yè)和國(guó)有商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展十分不利。因此，我們必須對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行再造并推動(dòng)其上市，才能促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行上市的動(dòng)因

（一）外在動(dòng)因

1.國(guó)有商業(yè)銀行上市是政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體制改革的必然要求

金融體制改革是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要內(nèi)容，金融市場(chǎng)化是我國(guó)金融體制改革的必然趨勢(shì)，而國(guó)有商業(yè)銀行的上市可以推進(jìn)金融體制改革的進(jìn)程。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的不斷提高，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?huì)越來(lái)越大，如果國(guó)有商業(yè)銀行的資本規(guī)模不能保持同步的擴(kuò)張，不僅會(huì)制約我國(guó)金融市場(chǎng)的開放和發(fā)展，也會(huì)弱化金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)作用。因此，在保證國(guó)家控股地位不變的前提下允許國(guó)有銀行上市，可有效擴(kuò)大國(guó)有銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響力，在大力發(fā)展多種所有制經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，增強(qiáng)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的控制力。

國(guó)有商業(yè)銀行上市是政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體制改革的必然結(jié)果。 基于目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的弱競(jìng)爭(zhēng)力，加入WTO以后，在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，如果不進(jìn)行改革，我國(guó)銀行業(yè)面臨著客戶邊緣化、價(jià)值鏈邊緣化、金融創(chuàng)新邊緣化、人才邊緣化的危機(jī)。國(guó)家追求的仍然是局限條件下的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定。然而，現(xiàn)代社會(huì)的金融已經(jīng)成為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)具有極強(qiáng)的外部性，可以說(shuō)，現(xiàn)代社會(huì)的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系都集中于銀行，銀行業(yè)倒閉或者經(jīng)營(yíng)管理體系不完善，會(huì)影響到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定。在這種預(yù)期下，政府必定要推動(dòng)銀行體系改革，尋求改革的良藥。而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行更加受加入WTO的沖擊，外資銀行的進(jìn)入直接威脅到國(guó)有銀行的生存，增加競(jìng)爭(zhēng)力是其唯一的出路，因此改革也是自然的選擇。

2. 國(guó)有商業(yè)銀行上市是我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的外在要求

國(guó)有商業(yè)銀行上市，有助于引入國(guó)際戰(zhàn)略投資者，分散銀行上市的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行業(yè)務(wù)拓展提供新的融資渠道。國(guó)有商業(yè)銀行上市，必然會(huì)吸收一部分境內(nèi)法人、機(jī)構(gòu)和個(gè)人甚至境外的投資者作為股東。投資者購(gòu)買銀行的股票，目的是為了得到盡可能高的回報(bào)，如果銀行經(jīng)營(yíng)管理者沒能改善經(jīng)營(yíng)管理，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，利潤(rùn)較少甚至出現(xiàn)虧損，投資者就會(huì)“用腳投票”，拋出股票，給發(fā)行股票的銀行施加壓力。另一方面，在實(shí)行規(guī)范的股份制情況下，股東還可以通過(guò)股東大會(huì)“用手投票”，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者施加影響，促使他們努力改善經(jīng)營(yíng)管理，降低成本，提高效益。

另外，國(guó)有商業(yè)銀行上市在充實(shí)金融板塊、減少股票指數(shù)的人為操縱、穩(wěn)定證券市場(chǎng)、促進(jìn)投資理念方面的作用也不可小覷。目前我國(guó)的證券市場(chǎng)正處于低迷狀態(tài)，金融企業(yè)以其利潤(rùn)豐厚穩(wěn)定、股本規(guī)模大且多為知名企業(yè)等特點(diǎn)，極易成為市場(chǎng)上的特殊板塊。商業(yè)銀行上市有助于資本市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)完善和發(fā)展成熟，為資本市場(chǎng)提供一種新的成長(zhǎng)性和穩(wěn)定性的中堅(jiān)力量，促進(jìn)資本市場(chǎng)長(zhǎng)期的穩(wěn)定發(fā)展。以深發(fā)展和浦發(fā)銀行為例，目前兩家公司總市值分別達(dá)到280億元和580億元，各占兩市總市值約1.65%和3%。在深發(fā)展的高速成長(zhǎng)期，它曾經(jīng)領(lǐng)漲大盤，是當(dāng)時(shí)著名的風(fēng)向標(biāo)，在其平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)階段則與后上市的浦發(fā)銀行共同成為主力運(yùn)作的指標(biāo)股，起到護(hù)盤作用?？梢韵胂螅?dāng)金融企業(yè)上市漸成氣候并形成一個(gè)較大的金融板塊時(shí)，因其市值比重較大且股價(jià)穩(wěn)定，可以成為調(diào)節(jié)大盤走勢(shì)和抑制投機(jī)的理想杠桿。四家國(guó)有銀行2001年按境內(nèi)審計(jì)計(jì)算的每股收益平均值為0.32元，參照2000年兩市每股收益平均為0.21元來(lái)比較，應(yīng)當(dāng)屬于較高水平。以2001年凈資產(chǎn)收益率這一指標(biāo)來(lái)衡量，招商銀行最高，達(dá)到27.97%，浦發(fā)銀行為15.03%，深發(fā)展為11.09%，民生銀行為11.91%。可見，從盈利能力和對(duì)股市的影響力而言，銀行股能夠起到穩(wěn)定我國(guó)金融市場(chǎng)的作用。

3.國(guó)有商業(yè)銀行上市有利于優(yōu)化資源配置，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

通過(guò)上市，國(guó)有銀行可以改善自身資金結(jié)構(gòu)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。我國(guó)銀行的資金構(gòu)成較為單一，與國(guó)外同業(yè)相比，資金經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和運(yùn)作效率較低，而且不良貸款的比例也偏高。銀行為達(dá)到上市要求而努力的過(guò)程，也正是銀行剝離不良資產(chǎn)、改善資金結(jié)構(gòu)的過(guò)程。同時(shí)，我國(guó)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行不是國(guó)有獨(dú)資銀行，而是政府、法人占絕對(duì)控股優(yōu)勢(shì)的股份制銀行，這種股份結(jié)構(gòu)在某些時(shí)候是影響和制約銀行的管理和經(jīng)營(yíng)的。而上市則會(huì)使銀行的股東數(shù)量呈幾何級(jí)數(shù)增加，給銀行帶來(lái)的股權(quán)結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化是顯而易見的。近年來(lái)，我國(guó)改革力度較大，公共服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施、科技教育、社會(huì)保障、國(guó)防安全、環(huán)境治理和保護(hù)、國(guó)企的解困等方面需要大量的資金，連年預(yù)算赤字，國(guó)家財(cái)政并不充裕，不容易拿出數(shù)以千億計(jì)的預(yù)算用于補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行的資本金。與此同時(shí)，我國(guó)民間資金相對(duì)充裕，居民儲(chǔ)蓄已突破八萬(wàn)億元，上市不失為充實(shí)銀行資本金，提高資本充足率的好方法。這樣可以充分動(dòng)員社會(huì)資金，擴(kuò)張民間投資渠道，減輕財(cái)政壓力，優(yōu)化金融資源的配置。

（二）內(nèi)在動(dòng)因

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)的需要

國(guó)有商業(yè)銀行上市有利于建立明晰的金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和完善的法人治理結(jié)構(gòu)。四大國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)行的國(guó)有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)模式，導(dǎo)致了產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、資本非人格化以及所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)難以分離、責(zé)權(quán)利不明、缺乏有效的自我約束機(jī)制以及經(jīng)營(yíng)效率和效益低下等問(wèn)題的出現(xiàn)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)也存在著嚴(yán)重的缺陷，董事會(huì)與監(jiān)事會(huì)的設(shè)置以及經(jīng)營(yíng)管理層的任命基本上都是由政府決定，董事會(huì)形同虛設(shè)，監(jiān)事會(huì)能否發(fā)揮有效作用也有待于進(jìn)一步的觀察。這種狀況難以形成對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層的有效約束，至于法人治理結(jié)構(gòu)所包括的各個(gè)方面相互之間關(guān)系的協(xié)調(diào)就更無(wú)從談起。國(guó)有商業(yè)銀行上市改造，就是要建立與現(xiàn)代商業(yè)銀行制度相適應(yīng)的金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，使國(guó)有商業(yè)銀行獲得獨(dú)立的法人產(chǎn)權(quán)地位和自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，實(shí)行政企分開，徹底擺脫形形的政府干預(yù)。建立有效的內(nèi)部權(quán)利約束機(jī)制，形成對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和人員的產(chǎn)權(quán)約束，防止諸如“內(nèi)部人控制”等問(wèn)題的產(chǎn)生，使公司具有更大的穩(wěn)定性和更長(zhǎng)的延續(xù)性。

2.提高資本充足率、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要

國(guó)際清算銀行于1988年專門通過(guò)的《巴塞爾協(xié)議》中明確規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%。資本充足率代表了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，該比率越高，存款人的本金安全就越有保障。目前我國(guó)大陸國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率普遍未能達(dá)標(biāo)。而上市有利于通過(guò)資本運(yùn)營(yíng)進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，可提供補(bǔ)充資本金的來(lái)源渠道，快速提高資本充足率。從目前情況看，國(guó)有銀行每年發(fā)放貸款以大約8000億的速度增長(zhǎng)，按照巴塞爾協(xié)議規(guī)定資本充足最低8%的要求，國(guó)有銀行每年至少需要補(bǔ)充600到800億的資本金，在目前財(cái)政赤字已達(dá)到相當(dāng)高度的情況下，要求財(cái)政每年撥付幾百億元資金補(bǔ)充國(guó)有銀行資本金的可能性不大。因此，通過(guò)上市在資本市場(chǎng)上融資，是提高國(guó)有銀行資本充足率的有效途徑。

國(guó)有商業(yè)銀行上市有利于分散金融風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)資本的社會(huì)化，有利于提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前，政府是國(guó)有商業(yè)銀行的惟一出資者，在實(shí)際操作中，對(duì)它們的經(jīng)營(yíng)狀況承擔(dān)著無(wú)限責(zé)任。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和科技快速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。在目前這種體制下，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，政府就被推到風(fēng)險(xiǎn)第一線。國(guó)有商業(yè)銀行改制上市，更多的投資者出資入股，金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)政府的影響就小得多。另外，國(guó)有商業(yè)銀行上市還可以疏通融資渠道。商業(yè)銀行上市后，可以通過(guò)增發(fā)新股、配股等方式補(bǔ)充資本金，沖銷一部分不良資產(chǎn)，提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。深圳發(fā)展銀行作為國(guó)內(nèi)第一只上市的銀行股，在10年的時(shí)間里，通過(guò)一次又一次的高比例送配，由原來(lái)的小盤袖珍銀行股發(fā)展成為今天總股本達(dá)19.45億元的深市“龍頭股”，大大增強(qiáng)了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)了銀行規(guī)模的擴(kuò)張和業(yè)務(wù)的拓展。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)借鑒深圳發(fā)展銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，抓住當(dāng)前的有利時(shí)機(jī)盡快上市，并且在上市后，充分運(yùn)用資本市場(chǎng)后續(xù)融資功能，實(shí)現(xiàn)資本的社會(huì)化，提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.應(yīng)對(duì)加入WTO挑戰(zhàn)的需要

加入WTO后，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將是第一位的。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行借助上市提高資本充足率，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)外部監(jiān)督，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，顯得十分必要和迫切。根據(jù)有關(guān)WTO成員國(guó)達(dá)成的協(xié)議，中國(guó)加入世貿(mào)組織后，銀行業(yè)對(duì)外開放主要包括：兩年內(nèi)允許外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)開放人民幣業(yè)務(wù)；5年內(nèi)允許外資銀行具有完全市場(chǎng)準(zhǔn)入和開辦人民幣零售業(yè)務(wù)；外資銀行在指定的地區(qū)內(nèi)，可享有中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行相同的權(quán)利(即國(guó)民待遇)；5年內(nèi)取消地區(qū)限制和客戶限制。也就是說(shuō)在加入WTO后，外資銀行將會(huì)以更大的規(guī)模、更多的業(yè)務(wù)、更快的速度進(jìn)入我國(guó)金融領(lǐng)域，從而不可避免的為我國(guó)本來(lái)已渾身是病的銀行業(yè)帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊。按照市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇原則，在華外資銀行的待遇將逐步提高，再結(jié)合其科學(xué)的運(yùn)作機(jī)制、資產(chǎn)規(guī)模效益和先進(jìn)的管理手段，將極大地提高其在中國(guó)金融市場(chǎng)的影響力，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。面對(duì)即將到來(lái)的金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)， 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)深化改革，真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。國(guó)有銀行要擺脫困境，并有能力同外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，就必須從根本上入手也就是從改革產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)入手進(jìn)行制度創(chuàng)新，而通過(guò)上市進(jìn)行股份制改革就是這一制度創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)選擇。

二、國(guó)有商業(yè)銀行上市的模式選擇

(一)國(guó)有商業(yè)銀行的兩種上市模式

通過(guò)徹底的股份制改造，最終達(dá)到上市，是國(guó)有商業(yè)銀行改革的最終實(shí)現(xiàn)形式，但如何推行國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股改上市，卻眾說(shuō)紛紜，歸納起來(lái)，主要有兩大方案：第一種方案是“分拆上市，反向收購(gòu)”；第二種方案是“整體上市，分步實(shí)施”。

1.“分拆上市，反向收購(gòu)”模式

國(guó)有商業(yè)銀行采取分拆上市的運(yùn)作有兩種方式，即橫向切塊上市、豎向切塊上市。所謂橫向，就是按一級(jí)分行切塊；所謂豎向，就是按一部分業(yè)務(wù)切塊。由于目前國(guó)有商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源主要是存貸款利差，因而按業(yè)務(wù)拆分，很難分拆出一個(gè)收益較高、資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的子部分。將金融發(fā)達(dá)地區(qū)的分行從統(tǒng)一法人中分離出來(lái)，用于組建股份有限公司進(jìn)行上市，原銀行總行繼續(xù)存在，并依照其持有的股份數(shù)量對(duì)上市銀行行使相應(yīng)的股東權(quán)利，這是國(guó)有商業(yè)銀行分拆上市的首選。

分拆上市最大的好處就是在整體上市條件不具備的情況下，通過(guò)分拆上市銀行的發(fā)展和擴(kuò)張，逐步把其他效益好的分行收購(gòu)進(jìn)上市銀行，最終實(shí)現(xiàn)整體上市。從當(dāng)前實(shí)際情況分析，“分拆上市，反向收購(gòu)”這一上市模式在國(guó)有企業(yè)股改上市中有成功案例，如中國(guó)移動(dòng)集團(tuán)上市運(yùn)作方式就是一個(gè)典型的例子。但是，“分拆上市，反向收購(gòu)”模式存在著以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債全國(guó)統(tǒng)一核算，資金統(tǒng)一調(diào)配，不宜分拆上市或切塊上市；第二，目前全世界銀行發(fā)展趨勢(shì)是合并，銀行規(guī)模大優(yōu)勢(shì)才顯現(xiàn)，如果分拆上市，規(guī)模變小，競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)也就消失了。第三，國(guó)有商業(yè)銀行分拆上市將會(huì)面臨更為復(fù)雜的關(guān)聯(lián)交易和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。這些問(wèn)題對(duì)總行控股公司的管理能力提出了極高的要求，這些在近期內(nèi)很難達(dá)到。

2.“整體上市，分步實(shí)施”模式

國(guó)有商業(yè)銀行整體上市，實(shí)質(zhì)上是進(jìn)行全面徹底地整體改制，以總行名義上市，我國(guó)目前已上市的深圳發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行和招商銀行均采用這一模式，取得很大成功。這種模式與“分拆上市”模式相比較，既確保了國(guó)有銀行統(tǒng)一調(diào)配，又有助于國(guó)有銀行全面系統(tǒng)的改革，是一種穩(wěn)妥可行的方法，因?yàn)榉植鹕鲜胁粌H違背了經(jīng)濟(jì)學(xué)中銀行資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)一核算原則，而且也不符合當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。首先，在金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行具有顯著的規(guī)模效益，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，資本金規(guī)模的擴(kuò)大也有助于銀行提高服務(wù)效率，加速資金周轉(zhuǎn)。再則，大型化也是近代商業(yè)銀行發(fā)展的顯著趨勢(shì)。因此，保持國(guó)有銀行整體上市，有助提高其競(jìng)爭(zhēng)力，與外資銀行相抗衡。另外，從2002年中國(guó)銀行分拆在香港上市的狀況來(lái)看，分拆上市引發(fā)了兩個(gè)不良后果：一是不良資產(chǎn)剝離給母行和其它海外分行增加了風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)依舊存量化；二是為了維持上市公司的較好業(yè)績(jī)，強(qiáng)制關(guān)聯(lián)行與其做優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，而損害了其它機(jī)構(gòu)利益，同時(shí)，上市銀行本身的法人治理結(jié)構(gòu)也受制于還未成功的母行。

（二）“整體上市，分步實(shí)施”模式的實(shí)施步驟

基于以上認(rèn)識(shí)，國(guó)有銀行上市宜采用穩(wěn)健漸進(jìn)方式，在剝離核心資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)后整體上市，上市具體實(shí)施步驟如下：

1.按國(guó)有獨(dú)資公司對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理制度進(jìn)行更新

主要任務(wù)是精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員；建立內(nèi)控制度、謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)制度和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核制度；建立與現(xiàn)代金融企業(yè)相適應(yīng)的人事和分配制度；近幾年要使不良貸款比例每年下降2到3個(gè)百分點(diǎn)；兩年內(nèi)要使資本充足率超過(guò)8%；為建立公開信息披露制度創(chuàng)造條件；支持商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

2.將國(guó)有銀行改造成銀行集團(tuán)公司

為實(shí)現(xiàn)大量的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)與優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)適當(dāng)分離，以便集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司，我們可將四家國(guó)有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司，集團(tuán)下面可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司以及幾家股份有限公司(即某某銀行股份有限公司)。集團(tuán)公司的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理可以分別兼任銀行股份有限公司的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理，銀行集團(tuán)下屬其他有限責(zé)任公司的董事長(zhǎng)可以另外委派。

3.尋找股東伙伴，解決國(guó)有銀行集團(tuán)國(guó)有股“一股獨(dú)大”的問(wèn)題

國(guó)有銀行集團(tuán)應(yīng)主動(dòng)尋找股東伙伴，在保持國(guó)家相對(duì)控股的前提下，逐步改變國(guó)有股“一股獨(dú)大”的局面，建立相對(duì)制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)。本著優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、業(yè)務(wù)支持、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的原則，國(guó)有銀行集團(tuán)可引進(jìn)下列合作伙伴：(1)國(guó)際知名的大銀行、大財(cái)團(tuán)、大企業(yè)，如花旗銀行、摩根財(cái)團(tuán)等；(2)國(guó)內(nèi)規(guī)模較大的非銀行金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、證券公司、企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司、封閉式基金等；(3)國(guó)內(nèi)大型國(guó)有(或民營(yíng))企業(yè)集團(tuán)等。在吸收股東伙伴時(shí)不僅要注意各個(gè)股東的持股比例，還要注意各個(gè)股東的價(jià)值取向、投資觀念和業(yè)務(wù)鏈等因素。

4.上市融資，并逐步解決國(guó)有股流通問(wèn)題

在上述步驟完成之后，國(guó)有商業(yè)銀行就可以打好基礎(chǔ)，使之符合上市的條件，通過(guò)上市募集資本金，以彌補(bǔ)其資本金不足的問(wèn)題，同時(shí)進(jìn)一步稀釋股權(quán)。通過(guò)上市，我們要實(shí)現(xiàn)國(guó)有股的減持與流通，并最終實(shí)現(xiàn)同股同權(quán)的目標(biāo)。通過(guò)資本市場(chǎng)的信息披露要求和游戲規(guī)則，我們還可以從外部約束銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行上市面臨兩大基礎(chǔ)性問(wèn)題及其解決方案

（一）國(guó)有商業(yè)銀行上市面臨兩大基礎(chǔ)性問(wèn)題

國(guó)有商業(yè)銀行目前的基礎(chǔ)性條件與上市要求相比，存在著相當(dāng)大的差距。在這種情況下勉強(qiáng)上市，對(duì)資本市場(chǎng)和銀行本身的發(fā)展都是無(wú)益的。因此，在國(guó)有商業(yè)銀行開展上市的操作性工作之前，必須解決兩大基礎(chǔ)性問(wèn)題，即對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，使之成為真正的市場(chǎng)主體，并將其所背負(fù)的大量不良資產(chǎn)降低到按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)衡量可接受的水平。

（二）兩個(gè)基礎(chǔ)性問(wèn)題的解決對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行成功上市的重要性

1.公司治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題是國(guó)有商業(yè)銀行成功上市在制度層面上的關(guān)鍵因素

國(guó)有商業(yè)銀行只有明確與政府之間的經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系，即治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)，才能保證其上市的成功。從資本市場(chǎng)的角度看，這是國(guó)有商業(yè)銀行成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體，擁有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)和決策經(jīng)營(yíng)權(quán)，從而成為合格投資對(duì)象的基本前提。從投資者的角度看，只有在這樣一種基礎(chǔ)上，才能在政府仍然是國(guó)有商業(yè)銀行大股東的情況下，對(duì)自己投資的保障、收益和風(fēng)險(xiǎn)作出合理判斷。從政府的角度看，如果不能建立這樣一個(gè)基礎(chǔ)，那么在銀行上市、新的投資者進(jìn)入后，政府作為最大的股東和經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力實(shí)際上的最高賦予者，就不得不承擔(dān)銀行經(jīng)營(yíng)的全部風(fēng)險(xiǎn)，代價(jià)高昂。從銀行本身來(lái)看，只有建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中達(dá)到持續(xù)發(fā)展這個(gè)上市的最終目的。

2.不良資產(chǎn)問(wèn)題是國(guó)有商業(yè)銀行成功上市在經(jīng)營(yíng)層面上的關(guān)鍵因素

國(guó)有商業(yè)銀行上市（尤其是海外上市），不能再像最初的國(guó)企上市一樣以國(guó)家支持、準(zhǔn)入壁壘和壟斷為賣點(diǎn)，而必須是以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)以及良好的贏利能力來(lái)提升自身在國(guó)際資本市場(chǎng)上的投資價(jià)值。而國(guó)內(nèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行不論是整體還是部分效益較好的分行，不良資產(chǎn)比率都大大高出國(guó)際市場(chǎng)可接受的標(biāo)準(zhǔn)。更重要的是，由于這些不良資產(chǎn)歷史成因中的政策性，債務(wù)人多為國(guó)有企業(yè)以及國(guó)內(nèi)信用制度和執(zhí)法環(huán)境不健全，使得這些不良資產(chǎn)處置起來(lái)成本極高，如果將其放入擬上市銀行的資產(chǎn)中，將會(huì)導(dǎo)致信息披露上的極大困難和投資者對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行整體投資價(jià)值評(píng)估的大幅降低。因此，不徹底解決不良資產(chǎn)問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)論是國(guó)內(nèi)上市還是海外上市，整體上市還是分拆上市，其難度都相當(dāng)大。

（三）解決兩大基礎(chǔ)性問(wèn)題的根本思路

筆者認(rèn)為，要徹底解決國(guó)有商業(yè)銀行公司治理機(jī)制和不良資產(chǎn)兩大難題，必須要將其聯(lián)系起來(lái)，以大規(guī)模的重組進(jìn)行體制創(chuàng)新，主要思路是：以國(guó)家信用承擔(dān)不良資產(chǎn)為代價(jià)，將政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的無(wú)限責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)橛邢挢?zé)任，并在政府與國(guó)有商業(yè)銀行之間建立起明確的經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系，構(gòu)筑銀行公司治理機(jī)制的基礎(chǔ)。

1.對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，由政府以特殊國(guó)債形式收購(gòu)不良資產(chǎn)

對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)嚴(yán)格按照國(guó)際上貸款五級(jí)分類的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，將劣質(zhì)資產(chǎn)，特別是五級(jí)分類中的后三級(jí)（即次級(jí)類、可疑類、損失類貸款）剝離出來(lái)，由中央政府承擔(dān)，轉(zhuǎn)換成政府特殊債券，即中央政府向國(guó)有商業(yè)銀行定向發(fā)行的政府特殊債券。至于地方政府是否要承擔(dān)部分國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，則可以在中央政府統(tǒng)一收購(gòu)之后再行確定。這種收購(gòu)與已經(jīng)完成的資產(chǎn)剝離有兩點(diǎn)根本性的不同：一是收購(gòu)的主體是中央政府而不是單個(gè)企業(yè)；二是中央政府是以特殊國(guó)債來(lái)收購(gòu)，也就是延期分批支付，而不是像已經(jīng)進(jìn)行的資產(chǎn)剝離所采取的即期支付，這充分體現(xiàn)并利用了國(guó)家信用。更深入來(lái)看，這筆收購(gòu)不良資產(chǎn)的特殊國(guó)債并不完全靠財(cái)政收入來(lái)償還，在財(cái)政收入之前的償還來(lái)源有：不良資產(chǎn)本身處置的收入；由中央銀行發(fā)行貨幣產(chǎn)生的鑄幣稅償還；國(guó)有商業(yè)銀行股權(quán)的收益償還。因此，在這個(gè)解決思路中，國(guó)家財(cái)政本身實(shí)際上更多的是起到一種信用擔(dān)保的作用。

2.構(gòu)筑全新的銀行公司治理機(jī)制

構(gòu)筑新的銀行治理機(jī)制分為兩個(gè)層面：一是中央政府與銀行的關(guān)系，可稱之為公司治理機(jī)制的外部基礎(chǔ)；二是銀行內(nèi)部的治理機(jī)制。前者尤其重要，是基礎(chǔ)，是決定后者的關(guān)鍵因素。

（1）關(guān)于中央政府與國(guó)有商業(yè)銀行的關(guān)系

政府天然不具備贏利性導(dǎo)向而具有政策性導(dǎo)向，因此，政府不宜直接作為國(guó)有商業(yè)銀行的股東。作為銀行股東，其本身必須具備硬的財(cái)務(wù)約束，這樣才能形成利潤(rùn)導(dǎo)向的戰(zhàn)略和管理，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)形成壓力，從而使其自覺地抵制來(lái)自外部的各種干預(yù)。政府所屬的國(guó)有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，由于其為政府部門，本身沒有盈利任務(wù)和財(cái)務(wù)約束。對(duì)于國(guó)有的資產(chǎn)管理公司來(lái)說(shuō)，其對(duì)國(guó)有資產(chǎn)的保值增值任務(wù)也是模糊的，實(shí)際上也沒有形成硬約束，因此也不適宜代表政府充當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行的股東。筆者認(rèn)為，比較可行的辦法應(yīng)該是將治理機(jī)制的建立與不良資產(chǎn)的化解有機(jī)結(jié)合起來(lái)，統(tǒng)籌加以解決：首先，徹底將資產(chǎn)管理公司與國(guó)有商業(yè)銀行脫鉤，結(jié)束目前四大資產(chǎn)管理公司與四大國(guó)有商業(yè)銀行明為獨(dú)立，實(shí)際上業(yè)務(wù)獨(dú)立而人員關(guān)系和組織管理并未分開的現(xiàn)狀。其次，將四家資產(chǎn)管理公司合并為一至二家。從發(fā)達(dá)國(guó)家處理不良銀行資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，很少有設(shè)置幾家職能相同的資產(chǎn)管理公司的先例。最后，國(guó)有資產(chǎn)管理公司作為國(guó)有商業(yè)銀行的控股股東，可以處置國(guó)有商業(yè)銀行股權(quán)，為國(guó)有商業(yè)銀行引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者。

（2）關(guān)于銀行內(nèi)部治理機(jī)制

從公司組織結(jié)構(gòu)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行大都采取股份有限公司的形式，很多大銀行還是上市公司。但我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行由政府全部控股的狀況不是一朝一夕能夠改變的，它只能隨著產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，采取“國(guó)有獨(dú)資公司——股份有限公司——上市公司”的路徑，逐步深化改革。

在銀行股權(quán)高度分散的美、英兩國(guó)，銀行治理是以外部人監(jiān)督為主（還有一個(gè)必要的條件是存在發(fā)達(dá)的銀行經(jīng)理人市場(chǎng)）。而在股權(quán)相對(duì)集中的德國(guó)和日本，銀行治理則是以內(nèi)部人監(jiān)督為主。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行股權(quán)集中的情況在上述兩者中更類似于德國(guó)和日本，因此以內(nèi)部人監(jiān)督為主是必然選擇。內(nèi)部監(jiān)督的關(guān)鍵，在于決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系必須以經(jīng)濟(jì)關(guān)系為基礎(chǔ)，而不能是其他任何關(guān)系。必須以經(jīng)濟(jì)關(guān)系取代目前國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)中大量存在的行政性關(guān)系。就決策機(jī)構(gòu)而言，董事會(huì)中必須包括其他股東的代表和獨(dú)立董事，并且獨(dú)立董事要占相當(dāng)比例。在職業(yè)銀行家的選聘和考核方面，由于長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行的管理者都是官員身份或從內(nèi)部選聘，職業(yè)銀行經(jīng)理人市場(chǎng)還遠(yuǎn)未形成，但這可以從國(guó)際市場(chǎng)上選聘高級(jí)管理人員，這應(yīng)該是按照國(guó)際慣例借鑒國(guó)際大銀行的經(jīng)驗(yàn)重構(gòu)國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的重要部分。另一方面，可以從現(xiàn)有的銀行經(jīng)營(yíng)者中挑選一批。同時(shí)加緊培育國(guó)內(nèi)的銀行經(jīng)理人市場(chǎng)。

結(jié)語(yǔ)

最后，我們認(rèn)為，上市并不是國(guó)有商業(yè)銀行的惟一出路，從國(guó)際上看，銀行中也有不上市的。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行上市從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的，但如果匆忙上市，在經(jīng)營(yíng)觀念、內(nèi)部組織框架、治理結(jié)構(gòu)方面沒有經(jīng)過(guò)充分調(diào)整，沒有做好充分準(zhǔn)備，上市就只能是一個(gè)表面現(xiàn)象，是為上市而上市。我們?cè)诖藦?qiáng)調(diào)的是：上市不是目的而是一種手段，最重要的是配合國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，把商業(yè)銀行辦成真正的好銀行。

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第8篇：國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

一、市場(chǎng)定位的策略及步驟

1、市場(chǎng)定位的基本策略

（1）低成本策略。通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的有效控制來(lái)實(shí)現(xiàn)降低成本、提高經(jīng)營(yíng)效益的目的。主要做法有四種：一是控制相當(dāng)大的產(chǎn)品市場(chǎng)占有份額，在技術(shù)、人員、信息、營(yíng)銷等方面節(jié)省成本。二是設(shè)計(jì)易于提供的業(yè)務(wù)和服務(wù)項(xiàng)目，降低產(chǎn)品開發(fā)成本。三是規(guī)模經(jīng)營(yíng)，通過(guò)擴(kuò)大市場(chǎng)份額來(lái)獲得規(guī)模效益，降低經(jīng)營(yíng)成本。四是提高營(yíng)銷人員的工作效率，削減不必要的費(fèi)用，從而降低成本，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）細(xì)分策略。一是差異性策略，即把目標(biāo)市場(chǎng)分散在多個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，開展多種金融服務(wù)；二是集中性策略，即選擇重點(diǎn)目標(biāo)市場(chǎng)，然后集中優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)某一領(lǐng)域的市場(chǎng)，以帶動(dòng)整個(gè)營(yíng)銷過(guò)程。

（3）產(chǎn)品多樣化策略。具體做法：一是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采用不同于其他銀行的方法，如對(duì)某類有存款額度的特種支票存款戶提供一定的優(yōu)惠貸款；二是采用新的科學(xué)技術(shù)，如發(fā)揮自身的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，推銷多用途的信用卡、電話銀行、自助銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，極大地拓展銀行服務(wù)空間和時(shí)間，降低交易成本；三是使金融產(chǎn)品具有新的功能，如給客戶提供機(jī)會(huì)，讓其在使用該產(chǎn)品時(shí)能進(jìn)入全國(guó)自動(dòng)出納機(jī)網(wǎng)絡(luò)；四是提供新的服務(wù)，如對(duì)活期存款大戶實(shí)行個(gè)人經(jīng)理制、提供理財(cái)服務(wù)等。

2、市場(chǎng)定位的步驟

市場(chǎng)定位需要經(jīng)過(guò)一個(gè)科學(xué)、系統(tǒng)的操作過(guò)程，具體可以分為四個(gè)步驟：

（1）分析市場(chǎng)現(xiàn)狀

具體內(nèi)容有：金融市場(chǎng)狀況，如市場(chǎng)規(guī)模、市場(chǎng)份額、客戶購(gòu)買力及供求變化的趨勢(shì)等；金融產(chǎn)品狀況，如產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格、盈利水平、產(chǎn)品定位等；競(jìng)爭(zhēng)狀況，辨認(rèn)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，并了解他們的實(shí)力、策略目標(biāo)、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)占有額等；銷售狀況，主要是各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布及金融產(chǎn)品分銷情況；宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，主要分析宏觀經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面的現(xiàn)狀和變化趨勢(shì)，以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷的主要影響。

（2）選擇目標(biāo)市場(chǎng)

正確選擇目標(biāo)市場(chǎng)，這是市場(chǎng)定位的核心問(wèn)題，對(duì)其分析應(yīng)圍繞兩個(gè)方面：一是對(duì)影響金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位的外部因素——機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行分析，找出市場(chǎng)中存在哪些機(jī)遇，帶來(lái)的好處是什么，同時(shí)應(yīng)分析與機(jī)會(huì)相關(guān)的不利之處；二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部因素——優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行分析，經(jīng)過(guò)分析后才能有的放矢。

（3）尋求備選方案

即提出制定市場(chǎng)定位的多種可選方案。尋求備選方案應(yīng)注意幾個(gè)問(wèn)題：一是選擇標(biāo)準(zhǔn)要有預(yù)見性和可行性；二是應(yīng)同時(shí)準(zhǔn)備幾個(gè)備選方案，以供管理者選擇和遇到特殊變化時(shí)進(jìn)行調(diào)整；三是提出的備選方案必須和設(shè)想的策略目標(biāo)相一致。

（4）評(píng)價(jià)和選定

對(duì)各個(gè)備選方案進(jìn)行評(píng)價(jià)，最后選定一個(gè)較好的方案。主要有兩種方法：一是篩選法，將備選方案與策略目標(biāo)的各項(xiàng)要求相衡量，篩選出一種與市場(chǎng)定位目標(biāo)最接近的方案；二是排列選擇法，即將所有備選方案的相關(guān)要點(diǎn)排列起來(lái)，比較它們的優(yōu)劣。

二、國(guó)有商業(yè)銀行基層行市場(chǎng)定位的弱勢(shì)分析

1、與外資銀行相比

與外資銀行相比，國(guó)有商業(yè)銀行基層行在市場(chǎng)定位方面的弱勢(shì)主要體現(xiàn)在：

（1）思想觀念不適應(yīng)。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行普遍經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從片面到全面的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成了一整套完善的市場(chǎng)定位體系，客戶服務(wù)先進(jìn)有效，總體上外資銀行主要以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取勝，靠安全、可靠、忠誠(chéng)及具有專業(yè)知識(shí)水平的形象吸引客戶。對(duì)比之下，國(guó)有商業(yè)銀行基層行對(duì)市場(chǎng)定位策略的認(rèn)識(shí)還停留在比較低的層次，工作中墨守成規(guī)，求穩(wěn)怕亂，存在等、靠、要的思想，不善于結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況創(chuàng)造性地融匯上級(jí)行的定位策略，不善于適用現(xiàn)代市場(chǎng)定位方法管理國(guó)有商業(yè)銀行基層行。

（2）市場(chǎng)定位手段滯后。國(guó)有商業(yè)銀行基層行在運(yùn)用科技手段規(guī)范操作、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、提供決策支持等方面與外資金融機(jī)構(gòu)還存在很大差距。如匯豐銀行建有HEXAGON（環(huán)球工商電子銀行系統(tǒng)），以無(wú)線傳輸方式實(shí)現(xiàn)了全球范圍的聯(lián)網(wǎng)，客戶足不出戶就可辦理銀行業(yè)務(wù)。今后外資金融機(jī)構(gòu)只需將國(guó)內(nèi)終端與國(guó)外的服務(wù)器相連接就可以處理業(yè)務(wù)，只要在系統(tǒng)中增加一個(gè)幣種就可以解決人民幣開放后的業(yè)務(wù)電算化問(wèn)題。經(jīng)營(yíng)條件的限制，造成國(guó)有商業(yè)銀行基層行的市場(chǎng)定位手段滯后。

（3）定價(jià)技術(shù)上的限制。產(chǎn)品定價(jià)是外資銀行市場(chǎng)定位的軸心，而在我國(guó)，金融產(chǎn)品的價(jià)格（利率和費(fèi)率）基本上由國(guó)家控制，金融機(jī)構(gòu)沒有機(jī)會(huì)掌握貸款定價(jià)和利率管理的技術(shù)。

（4）市場(chǎng)定位研究上的差距。外資銀行普遍投入較大的人力、物力進(jìn)行市場(chǎng)定位研究，分析客戶需求、市場(chǎng)潛力和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手行為，為銀行的產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)定位活動(dòng)提供參考依據(jù)，而國(guó)有商業(yè)銀行基層行既懂金融業(yè)務(wù)又熟悉銀行運(yùn)作的人員少，并且難以留下復(fù)合型人才、拔尖人才（或是被其他銀行挖走，或是被管轄行選拔），導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行基層行對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)活動(dòng)的質(zhì)量落后。

（5）產(chǎn)品創(chuàng)新能力的差距。外資銀行能夠根據(jù)客戶的需求，以“量身定做”的方式開發(fā)適合不同客戶需求的產(chǎn)品，并且由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得它們可以向客戶提供全方位的“一站式”的金融服務(wù)，銀行更象是一家“金融超市”，而國(guó)有商業(yè)銀行基層行受其管轄行管理，管轄行通過(guò)多種手段來(lái)調(diào)控其基層行的經(jīng)營(yíng)行為，從而隔離了國(guó)有商業(yè)銀行基層行與市場(chǎng)之間的有關(guān)聯(lián)系，制約了國(guó)有商業(yè)銀行基層行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

（6）組織體系不同。外資銀行的組織結(jié)構(gòu)普遍按照“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則設(shè)置，給予銀行市場(chǎng)定位活動(dòng)充分的組織保障。國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部組織架構(gòu)多為“三級(jí)管理，一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理模式，一方面使銀行與市場(chǎng)之間的距離拉長(zhǎng)，同時(shí)也使上下級(jí)行資源不對(duì)等，信息不對(duì)稱，嚴(yán)重制約了市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的開展。

（7）資產(chǎn)質(zhì)量差。由于諸多原因，國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，歷史包袱沉重，而外資銀行基本沒有歷史包袱，在各方面享有充分的靈活性，在開展業(yè)務(wù)時(shí)完全以盈利為目標(biāo)，業(yè)務(wù)質(zhì)量明顯優(yōu)于中資銀行。目前，外資銀行搶占的都是盈利業(yè)務(wù)，如國(guó)際結(jié)算、外幣信用卡等，加劇了盈利業(yè)務(wù)向外資銀行的集中，而虧損的業(yè)務(wù)仍留在國(guó)有商業(yè)銀行，迫使國(guó)有商業(yè)銀行在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，忙于招架，處于守勢(shì)。

（8）激勵(lì)約束機(jī)制不力。外資銀行“以客戶為中心”的營(yíng)銷理念在人力資源配置上體現(xiàn)為重心向前臺(tái)調(diào)整，他們通常都擁有一支龐大的直接上門為客戶服務(wù)的隊(duì)伍，同時(shí)由于電子化手段的充分應(yīng)用，后臺(tái)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行集中化批量處理，也為外資金融機(jī)構(gòu)充實(shí)一線營(yíng)銷隊(duì)伍創(chuàng)造了條件，如英國(guó)巴克萊銀行，后臺(tái)與前臺(tái)員工的比例為1：10左右。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行基層行由于受到法人授權(quán)體制、業(yè)務(wù)流程安排等的制約，部分管理崗位規(guī)定要定人定崗，中間層相對(duì)龐大，而直接從事市場(chǎng)定位的人員配備不足。

此外，外資銀行部分領(lǐng)域還享受了超國(guó)民待遇。其中包括：國(guó)內(nèi)銀行包括上交利潤(rùn)在內(nèi)的綜合稅負(fù)高達(dá)70％左右，而外資銀行只有30％；外資金融機(jī)構(gòu)可以從事外幣投資業(yè)務(wù)，而中資銀行不能從事投資業(yè)務(wù)；外資銀行可辦理異地業(yè)務(wù)而中資銀行不能跨行政區(qū)域選擇客戶；外資銀行在制定存貸款利率和業(yè)務(wù)費(fèi)率上享有一定的自由，而中資銀行受到央行的嚴(yán)格限制；外資銀行可為境外客戶服務(wù)，而中資銀行需經(jīng)離岸業(yè)務(wù)審批；監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外資銀行的監(jiān)管較國(guó)內(nèi)銀行松等等。目前我國(guó)還沒有完整的《外資銀行法》，對(duì)外資銀行的監(jiān)管體系尚未建立。

2、與非國(guó)有商業(yè)銀行比較

與非國(guó)有商業(yè)銀行比較，國(guó)有商業(yè)銀行基層行的弱勢(shì)主要有：

（1）體制因素：非國(guó)有商業(yè)銀行沒有歷史包袱，體制新，運(yùn)行靈活，善于根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)癥下藥。如在各家銀行努力搶占對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額時(shí)，民生銀行果斷搶灘個(gè)貸業(yè)務(wù)，率先推出個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)；招商銀行在上海推出了“先貸款，后買房”的新型貸款模式——“易貸通”。而國(guó)有商業(yè)銀行的基層行，其主要負(fù)責(zé)人受到聘任期限和上級(jí)行考核指標(biāo)的影響，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多以短期目標(biāo)為導(dǎo)向，較少著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

（2）社會(huì)環(huán)境不同：非國(guó)有商業(yè)銀行善于依托地方和各種政策優(yōu)勢(shì)，不斷壯大實(shí)力，與國(guó)有商業(yè)銀行展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。而國(guó)有商業(yè)銀行基層行，業(yè)務(wù)開拓受到其上級(jí)行的定位影響，各國(guó)有商業(yè)銀行總行的客戶對(duì)象大多定位于國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、大型跨國(guó)企業(yè)集團(tuán)、政府相關(guān)部門等，基層行處于配角地位，難以發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)。

（3）激勵(lì)機(jī)制差異：非國(guó)有商業(yè)銀行以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)自主性較高，而國(guó)有商業(yè)銀行基層行在人事制度、分配機(jī)制等方面也不能完全按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行，一方面冗員充斥、人浮于事，另一方面骨干流失、人才短缺。從以上分析可見，國(guó)有商業(yè)銀行基層行的市場(chǎng)定位面臨的壓力相當(dāng)大，我們要在有限的金融開放過(guò)渡期內(nèi)積極探尋良策，彌補(bǔ)不足，以提高國(guó)有商業(yè)銀行基層行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

三、國(guó)有商業(yè)銀行基層行的市場(chǎng)定位策略

面對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的現(xiàn)實(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行基層行必須結(jié)合所在行及區(qū)域的實(shí)際情況，主動(dòng)思考市場(chǎng)定位策略。

1、轉(zhuǎn)變觀念

必須自覺樹立市場(chǎng)定位觀念，全面導(dǎo)入面向客戶、面向市場(chǎng)的定位理念，樹立以市場(chǎng)定位為核心的整體意識(shí)、服務(wù)意識(shí)和合作意識(shí)，實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定和有質(zhì)量?jī)?nèi)涵的發(fā)展，使市場(chǎng)定位學(xué)科成為國(guó)有商業(yè)銀行基層行的共同課程。

2、制定科學(xué)的市場(chǎng)定位策略

國(guó)有商業(yè)銀行基層行必須重視市場(chǎng)調(diào)研、業(yè)務(wù)規(guī)劃、對(duì)策建議和業(yè)務(wù)信息溝通工作，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的諸多方面進(jìn)行綜合分析與調(diào)整，解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，排除潛在困難，保證計(jì)劃的實(shí)施并不斷進(jìn)行修整。

3、發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)

發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行基層行來(lái)講至關(guān)重要。如建行嘉定支行充分發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，為當(dāng)?shù)仄嚠a(chǎn)業(yè)提供配套服務(wù)，成立駐“國(guó)際汽車城”客戶經(jīng)理小組，采取重點(diǎn)直接營(yíng)銷模式，取得了良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。每個(gè)基層行都有自己的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，如果能和市場(chǎng)環(huán)境結(jié)合起來(lái)，在比較優(yōu)勢(shì)中實(shí)行戰(zhàn)略定位，那么這個(gè)基層行基本上就已經(jīng)先勝一籌了。

4、搶占縫隙市場(chǎng)

如泉州市建行在汽車消費(fèi)貸款競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈時(shí)大膽推出了“無(wú)縫服務(wù)”，即把與汽車消費(fèi)貸款關(guān)聯(lián)的各種服務(wù)整合起來(lái)，由專職的汽車貸款經(jīng)理人向客戶提供汽車品牌目錄、列出汽車經(jīng)銷商、合理估算貸款方式、確定保險(xiǎn)公司、辦理貸款手續(xù)、協(xié)辦汽車報(bào)牌、提醒正常維護(hù)等，“無(wú)縫服務(wù)”一推出就立即贏得了市場(chǎng)的良好回應(yīng)，僅2002年7月份，就為374位客戶辦理了4369萬(wàn)元的汽車消費(fèi)貸款，實(shí)現(xiàn)了日均辦理貸款141萬(wàn)元的良好業(yè)績(jī)。

另外，國(guó)

有商業(yè)銀行基層行完全可以在客戶理財(cái)、基金管理、企業(yè)并購(gòu)、項(xiàng)目融資、保險(xiǎn)及各種行業(yè)性代收代付等業(yè)務(wù)上大做文章，為日后的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓一片天地。

5、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化服務(wù)

金融資源是一種稀缺資源，對(duì)這種資源的擁有和利用是業(yè)務(wù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。對(duì)于資金實(shí)力、業(yè)務(wù)能力較小的國(guó)有商業(yè)銀行基層行來(lái)說(shuō)，要把有限的資源投入到特定的客戶和市場(chǎng)，集中精力致力于目標(biāo)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)，才能更好地在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，從而取得長(zhǎng)足發(fā)展。差別化市場(chǎng)定位要按照行業(yè)性質(zhì)、客戶特點(diǎn)、區(qū)域特征和客戶對(duì)金融服務(wù)需求等對(duì)客戶進(jìn)行分類，根據(jù)各類客戶對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要程度及可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)劃分層次，結(jié)合其對(duì)金融業(yè)的貢獻(xiàn)度大小確定穩(wěn)固的優(yōu)質(zhì)客戶僻體并積極拓展。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶建立分級(jí)市場(chǎng)定位和管理制度，在市場(chǎng)定位策劃、業(yè)務(wù)流程、眼務(wù)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)定價(jià)等多方面為優(yōu)質(zhì)客戶提供區(qū)別于大眾化客戶的高品質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，使服務(wù)產(chǎn)品差別化。

6、尋求同業(yè)合作

市場(chǎng)上總是客觀存在著部分潛在的客戶，其挖掘程度取決于金融服務(wù)體系和銀行功能完善的程度。就國(guó)有商業(yè)銀行基層行而言，首先要與本區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)功能上的互補(bǔ)，如銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作等等。

第9篇：國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 提高 資本充足率

一、我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率的現(xiàn)狀

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下我國(guó)只有一家銀行，既行使中央銀行職能也辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，且人民銀行與財(cái)政的關(guān)系界定不明確，沒有所謂的資本充足率一說(shuō)。隨著改革開放對(duì)銀行的改革，中國(guó)逐步形成以人民銀行為核心，國(guó)有商業(yè)銀行、多家股份制商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行并存的銀行體系，但銀行資本充足率問(wèn)題一直很嚴(yán)峻。2002年底，四大國(guó)有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為6%，除中國(guó)銀行的資本充足率達(dá)8.2% 外，其余三家銀行均低于巴塞爾8% 的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)家為加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革，2003年底成立中央?yún)R金公司向建設(shè)銀行和中國(guó)銀行注入450億美元的資本金，2005年4月為工商銀行注資150億美元，這一舉措大幅提升了這三家國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率水平，分別達(dá)到12%、8.6% 和9.1%。

但是近年來(lái)，我國(guó)股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張,資本充足率卻逐年下降,同時(shí)隨著各國(guó)對(duì)金融危機(jī)的反思，像《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》草案這樣提高現(xiàn)有商業(yè)銀行資本充率標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)程也逐步加快。因此,分析影響商業(yè)銀行資本充足率的因素,尋找提高資本充足率的途徑對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有重要的意義。

二、影響我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率的因素

資本充足率是自有資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率，自有資本是資本充足率的分子項(xiàng)，對(duì)資本充足率起到正向影響作用，而作為資本充足率分母項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)則起到負(fù)向作用。

(一)分子項(xiàng)的影響

資本充足率的分子項(xiàng)是銀行的自有資本，由核心資本和附屬資本構(gòu)成，增加自有資本就可提高資本充足率。增加附屬資本可以發(fā)行金融債券或可轉(zhuǎn)換債券，但作用比較有限，核心資本的來(lái)源主要是發(fā)行普通股和提高留存利潤(rùn)。上市募股籌資是在既可以籌集大量資本又可以改善資產(chǎn)質(zhì)量，成為提高資本充足率最有效的方式，我國(guó)自2004年以來(lái)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革助推上市就大幅提升了各銀行的資本充足率。此外，提升銀行盈利能力，積累留存利潤(rùn)，增強(qiáng)內(nèi)部融資額度也是增加核心資本的途徑。

(二)分母項(xiàng)的影響

提高資本充足率，除了要提高自有資本外，還要減少加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，即減少分母項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)根據(jù)相應(yīng)的評(píng)級(jí)確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，進(jìn)行加總得到。減少風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)則要多開展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的業(yè)務(wù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加快處理和剝離不良資產(chǎn)。針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)銀行業(yè)中間風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展處于起步探索階段，現(xiàn)階段處理不良資產(chǎn)是重中之重。

三、我國(guó)商業(yè)銀行提高資本充足率的途徑

(一)內(nèi)部融資

上面提及的增加分子項(xiàng)的正向影響，提高留存利潤(rùn)進(jìn)行內(nèi)部融資是提高資本充足率的途徑之一。相比外部融資，內(nèi)部融資存在著融資規(guī)模小，注重銀行的逐年積累等特點(diǎn)，但內(nèi)部融資是增加資本金最廉價(jià)的方法，因?yàn)楣?jié)省了上市融資所花費(fèi)的各項(xiàng)成本費(fèi)用，同時(shí)這種方法還可以防止股東權(quán)益被稀釋，影響股東控制權(quán)。

（二）外部融資

1.國(guó)家注資。針對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的狀況，國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)有控股的，應(yīng)首先考慮代表國(guó)家所有權(quán)的國(guó)家財(cái)政注資。隨著近些年來(lái)國(guó)民生產(chǎn)總值快速增長(zhǎng)，從財(cái)政收入占國(guó)民生產(chǎn)總值的比例來(lái)看，國(guó)家財(cái)政潛力很大，但四大國(guó)有商業(yè)銀行資本金缺口比較大，不可能一次性補(bǔ)足，可以考慮發(fā)行特別國(guó)債來(lái)籌集資金。

2.公開上市。銀行上市發(fā)行股票籌集的資金沒有償還期限，不需要償還本金，這部分資本可以相對(duì)穩(wěn)定地留在銀行。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家, 上市融資是商業(yè)銀行擴(kuò)大資本規(guī)模, 特別是籌集長(zhǎng)期、穩(wěn)定資本的基本途徑之一。從第一家股份制商業(yè)銀行交通銀行成功上市到2010年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上市，我國(guó)銀行股份制改革在幾年內(nèi)初見成效。商業(yè)銀行通過(guò)上市獲得大量充足的自有資本，2010年我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行了有史以來(lái)最大規(guī)模的融資，16家上市銀行中的14家募集資金超過(guò)3400億元，從而使資本金得到有效補(bǔ)充。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年2月公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率水平大幅提升，四季度末商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.2%。

3.發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券和可轉(zhuǎn)換債券。此種方法從增加商業(yè)銀行的附屬資本入手，目前我國(guó)居民和企業(yè)的資金充裕，潛在購(gòu)買力較大，債券的穩(wěn)定性和安全性對(duì)投資者和投資機(jī)構(gòu)產(chǎn)生很大的吸引力?？赊D(zhuǎn)換債券利息成本低，《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對(duì)可轉(zhuǎn)換債券占附屬資本的比例沒有限制，銀行可利用可轉(zhuǎn)換債券的靈活性調(diào)整資本金。但是債券是需要到期償付本金，定期給付利息的，因此商業(yè)銀行須要合理安排債券的期限和利息。

(三)處理不良資產(chǎn)

由于歷史制度原因，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款比率高，不良貸款余額大，造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)過(guò)高，資本充足率低下。在國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)家的支持下經(jīng)過(guò)幾輪的剝離，成功將不良資產(chǎn)率降到一定范圍內(nèi)。其他股份制商業(yè)銀行，由于我國(guó)銀行業(yè)制度不完善，加之銀行本身內(nèi)部制度上的缺陷，不良資產(chǎn)余額也不低，針對(duì)這樣的情況，應(yīng)該通過(guò)經(jīng)濟(jì)和法律手段, 加快對(duì)之前壞賬、呆賬的核銷，同時(shí)有必要進(jìn)行深層次改革，在銀行資產(chǎn)管理時(shí)切實(shí)建立貸款五級(jí)分類制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理和內(nèi)部控制，力求從根上改變不良貸款形成機(jī)制，從而減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)額。

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