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第1篇：保險公司機構(gòu)管理辦法范文

機動車交通事故責(zé)任強制保險條例全文第一章 總 則

第一條　為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》，制定本條例。

第二條　在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。

機動車交通事故責(zé)任強制保險的投保、賠償和監(jiān)督管理，適用本條例。

第三條　本條例所稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

第四條　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)(以下稱保監(jiān)會)依法對保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

公安機關(guān)交通管理部門、農(nóng)業(yè)(農(nóng)業(yè)機械)主管部門(以下統(tǒng)稱機動車管理部門)應(yīng)當(dāng)依法對機動車參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的情況實施監(jiān)督檢查。對未參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車，機動車管理部門不得予以登記，機動車安全技術(shù)檢驗機構(gòu)不得予以檢驗。

公安機關(guān)交通管理部門及其交通警察在調(diào)查處理道路交通安全違法行為和道路交通事故時，應(yīng)當(dāng)依法檢查機動車交通事故責(zé)任強制保險的保險標(biāo)志。

第二章 投 保

第五條　保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。

為了保證機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的實行，保監(jiān)會有權(quán)要求保險公司從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。

未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。

第六條　機動車交通事故責(zé)任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率。保監(jiān)會按照機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。

保監(jiān)會在審批保險費率時，可以聘請有關(guān)專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。

第七條　保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算。

保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)每年對保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會公布;根據(jù)保險公司機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司相應(yīng)調(diào)整保險費率。

調(diào)整保險費率的幅度較大的，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證。

第八條　被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內(nèi)，被保險機動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險機動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險費率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險費率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率。降低或者提高保險費率的標(biāo)準(zhǔn)，由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門制定。

第九條　保監(jiān)會、國務(wù)院公安部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門以及其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)逐步建立有關(guān)機動車交通事故責(zé)任強制保險、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機制。

第十條　投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將具備從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司向社會公示。

第十一條　投保人投保時，應(yīng)當(dāng)向保險公司如實告知重要事項。

重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名(名稱)、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼(組織機構(gòu)代碼)、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。

第十二條　簽訂機動車交通事故責(zé)任強制保險合同時，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費;保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保險單、保險標(biāo)志。保險單、保險標(biāo)志應(yīng)當(dāng)注明保險單號碼、車牌號碼、保險期限、保險公司的名稱、地址和理賠電話號碼。

被保險人應(yīng)當(dāng)在被保險機動車上放置保險標(biāo)志。

保險標(biāo)志式樣全國統(tǒng)一。保險單、保險標(biāo)志由保監(jiān)會監(jiān)制。任何單位或者個人不得偽造、變造或者使用偽造、變造的保險單、保險標(biāo)志。

第十三條　簽訂機動車交通事故責(zé)任強制保險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求。

簽訂機動車交通事故責(zé)任強制保險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。

第十四條　保險公司不得解除機動車交通事故責(zé)任強制保險合同;但是，投保人對重要事項未履行如實告知義務(wù)的除外。

投保人對重要事項未履行如實告知義務(wù)，保險公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實告知義務(wù);投保人在上述期限內(nèi)履行如實告知義務(wù)的，保險公司不得解除合同。

第十五條　保險公司解除機動車交通事故責(zé)任強制保險合同的，應(yīng)當(dāng)收回保險單和保險標(biāo)志，并書面通知機動車管理部門。

第十六條　投保人不得解除機動車交通事故責(zé)任強制保險合同，但有下列情形之一的除外：

(一)被保險機動車被依法注銷登記的;

(二)被保險機動車辦理停駛的;

(三)被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。

第十七條　機動車交通事故責(zé)任強制保險合同解除前，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險責(zé)任。

合同解除時，保險公司可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止的保險費，剩余部分的保險費退還投保人。

第十八條　被保險機動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的，應(yīng)當(dāng)辦理機動車交通事故責(zé)任強制保險合同變更手續(xù)。

第十九條　機動車交通事故責(zé)任強制保險合同期滿，投保人應(yīng)當(dāng)及時續(xù)保，并提供上一年度的保險單。

第二十條　機動車交通事故責(zé)任強制保險的保險期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期機動車交通事故責(zé)任強制保險：

(一)境外機動車臨時入境的;

(二)機動車臨時上道路行駛的;

(三)機動車距規(guī)定的報廢期限不足1年的;

(四)保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

第三章 賠 償

第二十一條　被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

第二十二條　有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：

(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;

(二)被保險機動車被盜搶期間肇事的;

(三)被保險人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十三條　機動車交通事故責(zé)任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。

機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定。

第二十四條　國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：

(一)搶救費用超過機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額的;

(二)肇事機動車未參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的;

(三)機動車肇事后逃逸的。

第二十五　條救助基金的來源包括：

(一)按照機動車交通事故責(zé)任強制保險的保險費的一定比例提取的資金;

(二)對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款;

(三)救助基金管理機構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金;

(四)救助基金孳息;

(五)其他資金。

第二十六條　救助基金的具體管理辦法，由國務(wù)院財政部門會同保監(jiān)會、國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門制定試行。

第二十七條　被保險機動車發(fā)生道路交通事故，被保險人或者受害人通知保險公司的，保險公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù)，告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項。

第二十八條　被保險機動車發(fā)生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。保險公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。

第二十九條　保險公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險人;對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由;對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險金。

第三十條　被保險人與保險公司對賠償有爭議的，可以依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。

第三十一條　保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。但是，因搶救受傷人員需要保險公司支付或者墊付搶救費用的，保險公司在接到公安機關(guān)交通管理部門通知后，經(jīng)核對應(yīng)當(dāng)及時向醫(yī)療機構(gòu)支付或者墊付搶救費用。

因搶救受傷人員需要救助基金管理機構(gòu)墊付搶救費用的，救助基金管理機構(gòu)在接到公安機關(guān)交通管理部門通知后，經(jīng)核對應(yīng)當(dāng)及時向醫(yī)療機構(gòu)墊付搶救費用。

第三十二條　醫(yī)療機構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南，搶救、治療道路交通事故中的受傷人員。

第三十三條　保險公司賠償保險金或者墊付搶救費用，救助基金管理機構(gòu)墊付搶救費用，需要向有關(guān)部門、醫(yī)療機構(gòu)核實有關(guān)情況的，有關(guān)部門、醫(yī)療機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。

第三十四條　保險公司、救助基金管理機構(gòu)的工作人員對當(dāng)事人的個人隱私應(yīng)當(dāng)保密。

第三十五條　道路交通事故損害賠償項目和標(biāo)準(zhǔn)依照有關(guān)法律的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 罰 則

第三十六條　未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，非法從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的，由保監(jiān)會予以取締;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的，由保監(jiān)會沒收違法所得，違法所得20萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，處20萬元以上100萬元以下罰款。

第三十七條　保險公司未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的，由保監(jiān)會責(zé)令改正，責(zé)令退還收取的保險費，沒收違法所得，違法所得10萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足10萬元的，處10萬元以上50萬元以下罰款;逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

第三十八條　保險公司違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由保監(jiān)會責(zé)令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證：

(一)拒絕或者拖延承保機動車交通事故責(zé)任強制保險的;

(二)未按照統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的;

(三)未將機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)和其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算的;

(四)強制投保人訂立商業(yè)保險合同的;

(五)違反規(guī)定解除機動車交通事故責(zé)任強制保險合同的;

(六)拒不履行約定的賠償保險金義務(wù)的;

(七)未按照規(guī)定及時支付或者墊付搶救費用的。

第三十九條　機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的，由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。

機動車所有人、管理人依照規(guī)定補辦機動車交通事故責(zé)任強制保險的，應(yīng)當(dāng)及時退還機動車。

第四十條　上道路行駛的機動車未放置保險標(biāo)志的，公安機關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機動車，通知當(dāng)事人提供保險標(biāo)志或者補辦相應(yīng)手續(xù)，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。

當(dāng)事人提供保險標(biāo)志或者補辦相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)及時退還機動車。

第四十一條　偽造、變造或者使用偽造、變造的保險標(biāo)志，或者使用其他機動車的保險標(biāo)志，由公安機關(guān)交通管理部門予以收繳，扣留該機動車，處200元以上20xx元以下罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

當(dāng)事人提供相應(yīng)的合法證明或者補辦相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)及時退還機動車。

第五章 附 則

第四十二條　本條例下列用語的含義：

(一)投保人，是指與保險公司訂立機動車交通事故責(zé)任強制保險合同，并按照合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的機動車的所有人、管理人。

(二)被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?/p>

(三)搶救費用，是指機動車發(fā)生道路交通事故導(dǎo)致人員受傷時，醫(yī)療機構(gòu)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南，對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受傷人員，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。

第四十三條　掛車不投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由牽引車投保的保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足的部分，由牽引車方和掛車方依照法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四十四條　機動車在道路以外的地方通行時發(fā)生事故，造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的賠償，比照適用本條例。

第四十五條　中國和中國人民武裝警察部隊在編機動車參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的辦法，由中國和中國人民武裝警察部隊另行規(guī)定。

第四十六條　機動車所有人、管理人自本條例施行之日起3個月內(nèi)投保機動車交通事故責(zé)任強制保險;本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機動車第三者責(zé)任保險的，保險期滿，應(yīng)當(dāng)投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。

第四十七條　本條例自20xx年7月1日起施行。

交強險賠償相關(guān)賠償范圍

相對于商業(yè)三者險20多條免責(zé)條款，交強險的免責(zé)為受害人故意行為造成損失、被保險人自身財產(chǎn)損失、相關(guān)仲裁及訴訟費用和事故造成的某些間接損失，保障范圍要大許多。而且，無論事故中被保險車輛有沒有責(zé)任，交強險在責(zé)任限額范圍內(nèi)都予以賠償，并且沒有免賠額和免賠率。

賠償程序

交強險申請理賠如涉及第三者傷亡或財產(chǎn)損失的道路交通事故，被保險人應(yīng)先聯(lián)系120急救電話(如有人身傷亡)，撥打110交警電話，并撥打保險公司的客戶服務(wù)電話報案，配合保險公司查勘現(xiàn)場，可以根據(jù)情況要求保險公司支付或墊付搶救費。

保險公司應(yīng)自收到賠償申請之日起1天內(nèi)，書面告知需要提供的與賠償有關(guān)的證明和資料;自收到證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險人。對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠付保險金。

免責(zé)不賠

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，下列情形保險公司在交強險的保險責(zé)任限額內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任：

1、受害人的故意行為導(dǎo)致的交通事故人身損害、財產(chǎn)損失，例如：自殺、自殘行為，碰瓷等等;

2、《交通事故責(zé)任強制保險條例》第3款中規(guī)定的保險車輛本車人員、被保險人;

第2篇：保險公司機構(gòu)管理辦法范文

一、財務(wù)集中管控的四大優(yōu)勢

（一）財務(wù)集中管控能降低企業(yè)運營風(fēng)險。財務(wù)集中管控可以逐步解決保險公司資金使用權(quán)和投資決策權(quán)分散的問題，使財務(wù)管控由原來的事后監(jiān)督變?yōu)槭虑皩徍?、事中控制、事后監(jiān)督相結(jié)合，提高資金管理水平，合理規(guī)避財務(wù)風(fēng)險。

（二）財務(wù)集中管控能防范管理漏洞。財務(wù)數(shù)據(jù)的集中核算使保險公司的財務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)濟(jì)信息不再是通過層層報表匯總?cè)〉?，而是從業(yè)務(wù)發(fā)生的源頭直接采集，保證了初始數(shù)據(jù)錄入的及時性與真實性，準(zhǔn)確反映公司的財務(wù)狀況與經(jīng)營成果，避免會計信息失真，防止違法違規(guī)行為的發(fā)生。

（三）財務(wù)集中管控能強化資本控制。保險公司通過收支兩條線管理和嚴(yán)格的資金計劃控制，加快資金回籠，管住資金源頭。再通過網(wǎng)點損益核算和績效考核等措施，合理配置公司資源，從根本上保證有限的財務(wù)資源緊緊圍繞公司的整體戰(zhàn)略目標(biāo)來配置。

（四）財務(wù)集中管控能提高資金使用效率。保險公司通過加快資金融通和資產(chǎn)周轉(zhuǎn)，實現(xiàn)公司資金的余缺調(diào)劑，盤活閑置資金，統(tǒng)籌安排使用資金，將資金投放到更具有發(fā)展?jié)摿?、預(yù)期收益更高的優(yōu)勢業(yè)務(wù)和項目上，提高資金使用效率。

二、保險公司推行財務(wù)大集中的重要意義

引入財務(wù)大集中模式，實現(xiàn)財務(wù)轉(zhuǎn)型，可以有效避免簡單復(fù)制擴(kuò)張帶來的弊病。不但能節(jié)約人力成本，更能將財務(wù)人員從日常的填單、簽字和記賬等繁瑣的事務(wù)性工作中解放出來，充分發(fā)揮其在財務(wù)分析、財務(wù)管理方面中的作用。同時，公司管理層還可根據(jù)需要隨時查詢財務(wù)數(shù)據(jù)，使財務(wù)管理更加透明和嚴(yán)謹(jǐn)。

（一）有利于內(nèi)部控制制度的嚴(yán)格執(zhí)行。財務(wù)集中后實現(xiàn)了資金全過程監(jiān)督，做到了事前預(yù)防、事中控制和事后問效。在處理報銷和結(jié)算業(yè)務(wù)時，在審核過程中，不會受到人為干預(yù)，而且大多數(shù)款項是直接到達(dá)單位，避免了惡意財務(wù)處理現(xiàn)象的發(fā)生。通過計算機網(wǎng)絡(luò)和會計一級核算系統(tǒng)，將有效地實現(xiàn)對原始憑證的真?zhèn)巍①Y金的支付去向和資金的使用效果等的全過程監(jiān)督，真正防患于未然。

（二）有利于企業(yè)控制費用。在企業(yè)內(nèi)部統(tǒng)一核算標(biāo)準(zhǔn)，避免企業(yè)隨意操縱會計信息，隨意處置資產(chǎn)。財務(wù)核算中心可在發(fā)現(xiàn)機構(gòu)成本超支的情況下拒絕辦理結(jié)算和核銷業(yè)務(wù)，使企業(yè)所有者權(quán)益得到更好地維護(hù)，有利于企業(yè)整體費用的控制和管理。

（三）利于企業(yè)提高資金利用率。由于企業(yè)能夠根據(jù)輕重緩急對外統(tǒng)一進(jìn)行有選擇地付款，財務(wù)集中核算后，企業(yè)都執(zhí)行“收支兩條線”的資金管理制度，加快了資金回籠，減少了資金的沉淀，有效地提高資金利用效率，減少資金浪費。

（四）有利于提高會計信息質(zhì)量。由于會計人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化，專業(yè)技術(shù)水平提高，以及會計電算化的逐步普及，會計工作的整體水平大大提高。實行統(tǒng)一的管理辦法和會計制度，使會計科目歸類更合理和規(guī)范，正確性也越來越高，提高了核算水平。

（五）有利于企業(yè)成本最小化。原來分散在各地的財會核算工作，統(tǒng)一集中到公司財務(wù)部門核算，把原來大致相同的財會核算業(yè)務(wù)交由具有較高素質(zhì)的人員辦理，減少了財會核算的崗位設(shè)置，從而大大降低了機構(gòu)和人員的維持費用。

三、保險公司財務(wù)大集中面臨的內(nèi)部控制問題

（一）會計天然地具有管理的職能，而管理天然是一項機構(gòu)的內(nèi)部活動，不可能從機構(gòu)內(nèi)部分離出來。許多機構(gòu)誤認(rèn)為機構(gòu)的財務(wù)管理工作也交由核算中心，機構(gòu)不需要再對財務(wù)進(jìn)行管理了，造成了財務(wù)管理與會計核算、監(jiān)督脫節(jié)，會計管理職能弱化，機構(gòu)財務(wù)管理的能力在一定程度上體現(xiàn)了它的管理水平，而會計集中核算恰恰忽略了核算機構(gòu)自身的管理。

（二）財務(wù)集中管理中，會計責(zé)任的對象難以落實，權(quán)責(zé)的劃分比較模糊。機構(gòu)負(fù)責(zé)人對會計工作的管理權(quán)限與承擔(dān)的法律責(zé)任不對稱，機構(gòu)負(fù)責(zé)人難以真正履行會計法規(guī)定的職責(zé)。而《會計法》的重要特點是突出強調(diào)了機構(gòu)財務(wù)負(fù)責(zé)人對本機構(gòu)的會計工作和會計資料真實性和完整性的責(zé)任。對于實行會計集中核算后出現(xiàn)的會計違法行為誰來負(fù)責(zé)，是以一方為主，還是共同負(fù)責(zé)，《會計法》并沒有規(guī)定。

（三）財務(wù)集中管理的基礎(chǔ)是信息集中，必須利用信息技術(shù)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，促使會計電算化的進(jìn)一步發(fā)展。信息化條件下，原來在手工環(huán)境下一些不相容的職責(zé)可以由一個程序模塊來執(zhí)行，但職責(zé)分離和員工的相互檢查的控制活動則難以執(zhí)行。而在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，過去分散的交易數(shù)據(jù)被集中存儲于中央服務(wù)器，記錄在磁性介質(zhì)上的數(shù)據(jù)信息的合法性、準(zhǔn)確性、完整性等，皆受信息系統(tǒng)安全性和完整性的影響，數(shù)據(jù)安全性風(fēng)險徒增。

四、解決財務(wù)大集中面臨的內(nèi)部控制問題的對策

（一）建立健全內(nèi)部監(jiān)督體系。依照法律法規(guī)和國內(nèi)外同行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，建立健全內(nèi)部控制制度和優(yōu)化依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營的運行秩序，建立和強化統(tǒng)一的內(nèi)部控制監(jiān)管模式，不斷完善內(nèi)部控制權(quán)威體系，對各級經(jīng)營實行垂直領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一管理，在職權(quán)范圍內(nèi)對其業(yè)務(wù)進(jìn)行連續(xù)的、系統(tǒng)的全面監(jiān)管。另一方面，保險公司應(yīng)加大內(nèi)部審計稽核現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)督力度，提高防范和抗拒風(fēng)險的能力。保險公司應(yīng)當(dāng)對各項業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序，并在全公司范圍內(nèi)保持統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作要求。公司內(nèi)部控制制度的制定必須以各項法律法規(guī)為依據(jù)，依照有效性、審慎性、全面性%、及時性和獨立性等原則，形成內(nèi)在的橫向和縱向的相互制約的內(nèi)部控制架構(gòu)，確保對社會大眾負(fù)責(zé)，資產(chǎn)得到充分保護(hù)，各項業(yè)務(wù)得到良性發(fā)展，真正達(dá)到內(nèi)控制約監(jiān)督有效的目的。

第3篇：保險公司機構(gòu)管理辦法范文

隨著2001年12月11日中國正式加入世界貿(mào)易組織（WTO），我國政府開始不斷兌現(xiàn)關(guān)于逐步開放保險市場的承諾，國外保險機構(gòu)不斷涌入，國內(nèi)保險市場的競爭已經(jīng)由以前的國內(nèi)競爭轉(zhuǎn)向國際競爭。面對眾多的外資保險公司，尤其是外資金融集團(tuán)的競爭，中國保險公司應(yīng)通過集團(tuán)化的道路，盡快把自身做大做強，以提高市場競爭力，金融集團(tuán)模式是中資保險業(yè)實現(xiàn)這一目標(biāo)的快捷途徑。

一、中國金融業(yè)從分業(yè)走向混業(yè)

銀行、證券和保險業(yè)是否可以由同一主體經(jīng)營，金融業(yè)大體上分為混業(yè)經(jīng)營型、分業(yè)經(jīng)營型兩類。上世紀(jì)90年代以前，中國金融業(yè)采取混業(yè)經(jīng)營形式。當(dāng)初，中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)房地產(chǎn)和證券熱，大量銀行資金流入房地產(chǎn)市場和股市，引發(fā)了泡沫經(jīng)濟(jì)。為化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則。1995年7月1日正式實施的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托和股票業(yè)務(wù)，不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。1995年10月1日生效的《保險法》規(guī)定：同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。緊接著，國務(wù)院批復(fù)同意了中國人民銀行《關(guān)于中國人民保險公司機構(gòu)體制改革》的方案，中國保險業(yè)開始由混業(yè)經(jīng)營向分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。到2003年，中國成立銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管機構(gòu)，標(biāo)志著中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制正式確立。

分業(yè)經(jīng)營制度的實施與我國的金融發(fā)展情況、市場條件具有緊密的關(guān)系。在市場發(fā)育程度不高、監(jiān)管手段和方法落后的情況下，為防范和化解風(fēng)險，限制金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍成為主要手段之一。上世紀(jì)90年代初，我國金融泡沫產(chǎn)生的原因就在于當(dāng)時金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)混亂所致，為解決這一問題，我國采取了分業(yè)經(jīng)營制度。對保險業(yè)來說，由于產(chǎn)壽險在經(jīng)營方式與核算方式上明顯不同，混業(yè)經(jīng)營容易造成產(chǎn)壽險資金混用、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)混亂等問題，在監(jiān)管體系和內(nèi)控機制不完善的條件下，實行分業(yè)經(jīng)營有其內(nèi)在的必然性。

隨著市場環(huán)境的變化、金融機構(gòu)治理機制的完善、政府監(jiān)管手段的提高和外部監(jiān)督的加強，以防范金融風(fēng)險為目的的分業(yè)經(jīng)營不僅失去了存在的基礎(chǔ)，其存在反而會限制金融業(yè)的發(fā)展，使金融企業(yè)規(guī)模太小、資金運用渠道狹窄、銀行與企業(yè)關(guān)系疏遠(yuǎn)、金融企業(yè)競爭力下降，加大了金融風(fēng)險。

20世紀(jì)80年代以來，世界各國逐步放松了對混業(yè)經(jīng)營的限制。澳大利亞和新西蘭在80年代廢止了分業(yè)經(jīng)營制度；英國通過1986年的金融大爆炸改革，完成了向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；加拿大通過1992年的金融改革，廢除了分業(yè)經(jīng)營制度；日本則于1996年在總結(jié)泡沫經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，為恢復(fù)日本在國際金融市場中的地位，提出了金融大爆炸改革的計劃，其中的一個主要內(nèi)容就是要在原金融制度改革已實現(xiàn)跨行業(yè)設(shè)立子公司的基礎(chǔ)上，取消有關(guān)銀行、證券、保險及其他業(yè)種之間的限制，進(jìn)一步實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的相互交叉，加速和擴(kuò)大不同業(yè)種之間的相互參與；1999年11月12日，美國廢除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，正式允許金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營時期的結(jié)束和混業(yè)經(jīng)營的開始，也標(biāo)志著世界金融業(yè)進(jìn)入了以金融集團(tuán)為主的混業(yè)經(jīng)營時代。國際大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)利用放松金融管制的機會，紛紛進(jìn)入金融領(lǐng)域，并成立金融控股公司參與市場競爭，如日本索尼、美國通用等。

在這種國際大背景下，我國金融業(yè)間剛剛建立起來的籬笆已開始松動。近年來，我國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀、證、保合作熱，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間業(yè)務(wù)交叉已很普遍，突出表現(xiàn)為業(yè)務(wù)融合。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補、互利互惠、共同利用現(xiàn)有市場資源、共同發(fā)展的新格局。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營籬笆的松動不僅表現(xiàn)在不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的合作與融合，更重要的是表現(xiàn)在金融機構(gòu)間的股權(quán)融合。首先表現(xiàn)在保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險間的融合。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團(tuán)化改造，完成了產(chǎn)壽險在同一集團(tuán)下的融合。三大國有保險集團(tuán)的成立標(biāo)志著中國保險業(yè)以集團(tuán)化為主要模式的混業(yè)經(jīng)營時代的重新開始；其次表現(xiàn)在不同金融業(yè)務(wù)間的融合，中信集團(tuán)和光大集團(tuán)是我國當(dāng)前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的典型代表。

二、金融集團(tuán)模式是中資保險公司的理想選擇

面對國外大型金融集團(tuán)的紛紛涌入，我國保險公司要想在越來越激烈的市場競爭中取勝，需積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，金融集團(tuán)模式，即金融控股公司作為一種已經(jīng)受住考驗的成功的金融企業(yè)組織形式，是我國保險公司的一種理想選擇。

（一）通過設(shè)立金融控股公司可以避免混業(yè)經(jīng)營與現(xiàn)有法律的沖突

我國保險公司要想做大做強，就不能僅僅局限在單一保險領(lǐng)域，而同時經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)又不符合法律的要求，金融控股集團(tuán)可以規(guī)避這一制度的限制。金融控股公司的混業(yè)經(jīng)營主要是通過分別從事不同業(yè)務(wù)的子公司來實現(xiàn)，各子公司在法律上和經(jīng)營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、財務(wù)公司等金融機構(gòu)可以實現(xiàn)人員、業(yè)務(wù)交叉融合的混業(yè)經(jīng)營，這種“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”的模式，并不違背我國現(xiàn)行法律禁止在同一金融機構(gòu)內(nèi)從事銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)交叉的規(guī)定。

（二）金融控股公司是中資保險公司迎接市場競爭的極佳選擇

集團(tuán)化、大型化、綜合化是當(dāng)今世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國的保險機構(gòu)規(guī)模偏小，資金實力不足。而進(jìn)入我國保險市場的外資保險公司大都是世界級的著名企業(yè)，其中有些企業(yè)的資產(chǎn)總額已超過我國保險業(yè)的資產(chǎn)總額。2002年底，美國國際集團(tuán)的資產(chǎn)總額達(dá)5612.29億美元，而我國保險業(yè)的資產(chǎn)總額僅6494億元人民幣，只相當(dāng)于美國國際集團(tuán)一家公司資產(chǎn)總額的14.11％。我國保險公司要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護(hù)期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰(zhàn)略重組，盡快做大做強。而美國的經(jīng)驗說明，金融控股公司這一組織形式不僅有利于混業(yè)，而且是金融機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和資源整合的極佳方式。通過組建金融控股公司，可在較短的時間內(nèi)形成規(guī)模巨大且業(yè)務(wù)多樣化的金融集團(tuán)，實現(xiàn)大型集團(tuán)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險分散和協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢。這對提高我國金融業(yè)的國際競爭力，迎接入世挑戰(zhàn)，無疑具有重大的戰(zhàn)略意義。

（三）建立金融控股集團(tuán)是我國保險行業(yè)實現(xiàn)走出去戰(zhàn)略的重要手段

我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，仍然還不夠發(fā)達(dá)，雖然中國人壽保險公司跨入了《財富》評選的世界五百強之列，但這并不意味著我國的保險公司已足夠強大，具備了與國際大型金融集團(tuán)競爭的實力。要想?yún)⑴c國際競爭，我們不僅要具備雄厚的資本實力和過硬的經(jīng)營管理能力，還要具備整體競爭優(yōu)勢，能為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求，金融集團(tuán)可以滿足我國保險公司參與國際競爭的基本要求。

三、我國保險公司建立金融控股公司的戰(zhàn)略思考

由于金融機構(gòu)承擔(dān)著將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要職能，金融機構(gòu)的健康發(fā)展對整個經(jīng)濟(jì)體系有著深遠(yuǎn)的影響，金融機構(gòu)的危機如果處理不當(dāng)就會轉(zhuǎn)化為金融危機，甚至是經(jīng)濟(jì)危機。因而，我國在建立金融控股公司的過程中，要全盤考慮，認(rèn)真規(guī)劃。經(jīng)過20多年的改革開放，我國已基本具備了建立金融控股公司的前提條件，再加上合理的戰(zhàn)略和步驟，在我國建立金融控股公司已不再是遙遠(yuǎn)的事情。

（一）保險公司建立金融控股公司的可行性分析

現(xiàn)代金融控股公司在早期都是以商業(yè)銀行為控股方的，隨著競爭的加劇和管制的放松，出現(xiàn)了以保險公司、證券公司為核心的金融控股公司，集團(tuán)化、全能化和國際化成為現(xiàn)代金融機構(gòu)生存和發(fā)展的主流趨勢。我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已具有一定的實力基礎(chǔ)，同時也積累了一定的管理經(jīng)驗，為建立金融控股公司打下了良好的基礎(chǔ)，具體表現(xiàn)在：

1.從規(guī)模的角度來看，我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已出現(xiàn)了一批資本雄厚、實力強大的保險公司，比如中國人壽保險公司、中國人民保險公司和中國再保險公司等。這些公司都已經(jīng)發(fā)展到一定的規(guī)模，資產(chǎn)總額和利潤總額已經(jīng)達(dá)到建立金融控股公司的基本條件。這些保險公司與國際金融集團(tuán)之間的差距越來越小，強大的實力是中資保險公司建立金融控股集團(tuán)的重要保證。

2.從人才的角度來看，隨著我國保險行業(yè)的跨越式發(fā)展，我國的保險行業(yè)已經(jīng)培養(yǎng)了大量的金融人才，這些人才不僅包括保險行業(yè)人才，還包括證券、投資和信貸方面的專才，及經(jīng)營管理、營銷和金融信息技術(shù)等各個方面的復(fù)合型人才，這些人現(xiàn)在都已成為我國保險行業(yè)的中流砥柱。另一方面，我國的保險行業(yè)內(nèi)部成立了包括其它金融產(chǎn)品在內(nèi)的專業(yè)化的金融培訓(xùn)體系，每年都為本行業(yè)培養(yǎng)大量的人才，各個保險機構(gòu)也與大專院校合作，互相培養(yǎng)訓(xùn)練人才，這些都為保險公司發(fā)展成為金融集團(tuán)奠定了良好的人力資源基礎(chǔ)。

3.從國家政策的角度來看，隨著我國加入WTO，對外開放的步伐越來越快，市場競爭也日趨激烈，市場競爭程度的提高迫切呼喚大型金融集團(tuán)的出現(xiàn)。雖然我國目前的法律還缺乏對金融控股公司的明確定位，但從我國政策的變化趨勢來看，我國嚴(yán)格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度正逐漸松動。

首先表現(xiàn)在國家政策鼓勵金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進(jìn)入銀行同業(yè)市場管理規(guī)定》和《證券公司進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》。同年10月，中國人民銀行又批準(zhǔn)了保險公司參與銀行間的債券市場。1999年10月27日，國務(wù)院批準(zhǔn)保險公司可以通過購買證券投資基金間接進(jìn)入股票二級市場，保險公司可以在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場上配售新發(fā)行的證券投資基金。2000年2月14日，中國人民銀行、中國證監(jiān)會聯(lián)合《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金券為質(zhì)押向商業(yè)銀行貸款，以拓寬券商融資渠道。

其次表現(xiàn)為政策允許保險公司內(nèi)產(chǎn)壽險的融合。1995年的《中華人民共和國保險法》明確規(guī)定了產(chǎn)壽險要分業(yè)經(jīng)營，在此背景下，當(dāng)時的中國人民保險公司改組成集團(tuán)公司，然后被分拆。保險業(yè)內(nèi)部嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，約束著保險公司經(jīng)營范圍的拓展，制約其經(jīng)營能力的提高，直接影響到保險公司利潤的增長。經(jīng)過幾年的實踐，大家都認(rèn)識到了保險公司分業(yè)經(jīng)營所帶來的局限性，在外資保險公司不斷涌入的今天，保險公司分業(yè)經(jīng)營的局限性得到了進(jìn)一步的反映。為了適應(yīng)保險市場對外開放與發(fā)展的需要，2002年10月通過的《保險法》修正案，放寬了保險公司的投資范圍，允許保險公司資金用于設(shè)立保險企業(yè)。正是在法律的許可下，我國保險公司步入了集團(tuán)公司的時代，中國人保、中國人壽和中國再保險公司都改組成集團(tuán)公司，再加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團(tuán)的形式參與市場競爭，保險集團(tuán)成了大型保險公司的共同選擇。

再次表現(xiàn)為國家政策允許金融集團(tuán)的存在。2003年9月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在京召開首次監(jiān)管聯(lián)席會議，討論通過了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）?！秱渫洝反_立了對金融控股公司的主監(jiān)管制度，即對金融控股公司內(nèi)相關(guān)機構(gòu)、業(yè)務(wù)的監(jiān)管，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實施分業(yè)監(jiān)管，而對金融控股公司的集團(tuán)公司可依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)?！秱渫洝返耐ㄟ^表示政府監(jiān)管機構(gòu)已明確認(rèn)可了金融控股公司的存在，并將其納入監(jiān)管框架之內(nèi)。

4.從可借鑒經(jīng)驗來看，國外有成熟的模式可供借鑒，國內(nèi)也有類似的模式雛形。作為混業(yè)經(jīng)營的一種有效模式，金融控股公司正得到越來越多國家的青睞，成為發(fā)達(dá)國家金融機構(gòu)選擇的主要組織形式。國外成功的案例很多，如美國“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我們可以學(xué)習(xí)和借鑒的對象。另外，雖然我國目前實行分業(yè)管理，但實際上已經(jīng)存在著模式不一的金融控股公司，盡管其存在目前尚不具備制度基礎(chǔ)，但其成長中的經(jīng)驗和教訓(xùn)可以為保險公司建立金融控股公司提供借鑒。

5.從監(jiān)管的角度來看，發(fā)展金融控股公司不會對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)的。金融控股公司實行“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”，在其體制框架下，各子公司都是獨立的法人，有各自的財務(wù)報表，所從事的金融業(yè)務(wù)是單一的，與完全的混業(yè)經(jīng)營相比，各監(jiān)管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進(jìn)行監(jiān)管，不會對我國金融業(yè)的有效監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，與分業(yè)監(jiān)管的制度也不抵觸，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)的。

（二）保險公司建立金融控股公司的途徑

1.建立保險集團(tuán)公司。建立保險集團(tuán)公司是保險行業(yè)金融控股公司最基本的形式，也是目前我國建立以保險行業(yè)為核心的金融控股公司的現(xiàn)實選擇。由于我國相關(guān)法律的限制，保險公司的資金只可用于投資與保險相關(guān)的公司，因此，保險集團(tuán)公司可以通過下設(shè)壽險子公司、產(chǎn)險子公司、資產(chǎn)管理子公司和銷售子公司的方式來實現(xiàn)集團(tuán)化經(jīng)營。從目前來看，中國人壽保險集團(tuán)、中國人民保險集團(tuán)、中國再保險集團(tuán)、平安保險集團(tuán)和太平洋保險集團(tuán)走的都是保險集團(tuán)的路子，下設(shè)壽險子公司、產(chǎn)險子公司和其它機構(gòu)，從它們的發(fā)展中我們已經(jīng)可以發(fā)現(xiàn)構(gòu)建金融控股集團(tuán)的雛形。

2.在保險集團(tuán)公司的基礎(chǔ)上，通過共同設(shè)立金融產(chǎn)品銷售機構(gòu)或入股銀行和證券機構(gòu)的方式拓寬經(jīng)營范圍。入股銀行和證券機構(gòu)是相對保險集團(tuán)公司而言的進(jìn)一步發(fā)展，一方面通過主入股銀行和證券機構(gòu)，可以拓寬保險集團(tuán)公司的銷售途徑，促進(jìn)保險集團(tuán)公司金融產(chǎn)品的銷售；另一方面也可以拓寬收入來源，熟悉銀行和證券領(lǐng)域，為進(jìn)一步進(jìn)軍銀行、證券等相關(guān)金融領(lǐng)域奠定基礎(chǔ)。國際上很多保險公司就是通過與銀行或證券行業(yè)建立資本聯(lián)系的方式交叉銷售金融產(chǎn)品的。

第4篇：保險公司機構(gòu)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：蔬菜價格；機制設(shè)計；訂單農(nóng)業(yè)；融資機制

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）09-0060-05

一、引言

蔬菜價格穩(wěn)定與否，關(guān)乎居民生活和農(nóng)民收入。影響蔬菜價格的因素很多，如游資炒作、天氣變化、成本上升等，但盲目生產(chǎn)導(dǎo)致供給不穩(wěn)定是重要影響要素之一。發(fā)展訂單蔬菜生產(chǎn)有助于穩(wěn)定供給，進(jìn)而穩(wěn)定價格，2012年國務(wù)院出臺《關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》，明確提出要發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。周小川（2012）提出要“探索金融支持現(xiàn)代訂單農(nóng)業(yè)新模式”，并在蔬菜產(chǎn)業(yè)化程度高、金融生態(tài)環(huán)境好的山東省壽光市進(jìn)行試點，希望通過金融支持訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定供給，進(jìn)而穩(wěn)定價格。金融支持訂單農(nóng)業(yè)試點能否成功，關(guān)鍵在于機制設(shè)計。試點工作開展以來，壽光市以“金融支持訂單、訂單穩(wěn)定生產(chǎn)、生產(chǎn)穩(wěn)定價格”為總體思路，設(shè)計有效的蔬菜訂單融資機制，調(diào)動各方參與積極性，取得了較好的效果。

二、蔬菜價格穩(wěn)定的機理分析

影響蔬菜價格波動的因素比較復(fù)雜，但供求仍是價格變動的基礎(chǔ)。從我國蔬菜生產(chǎn)情況看，生產(chǎn)主體規(guī)模小，組織性差，生產(chǎn)分散，對市場供求狀況無法做出明確判斷，生產(chǎn)安排大都是基于上期價格做出。由于蔬菜生產(chǎn)的季節(jié)性較強，一旦安排種植和生產(chǎn)，供給即固定，無論市場價格如何變動，市場供給調(diào)整難度較大，即蔬菜供給彈性小于需求彈性，在沒有外力作用的情況下，市場產(chǎn)量和價格會遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離均衡狀態(tài)。穩(wěn)定蔬菜價格，必須要從穩(wěn)定蔬菜供給，即蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條的起點——蔬菜生產(chǎn)開始，而訂單蔬菜生產(chǎn)是穩(wěn)定蔬菜供給的有效措施。訂單蔬菜生產(chǎn)實質(zhì)是通過訂單的形式把市場需求反映出來，引導(dǎo)農(nóng)民按照市場需求進(jìn)行生產(chǎn)。蔬菜生產(chǎn)主體依據(jù)與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（或農(nóng)民專業(yè)合作社）之間的訂單合同內(nèi)容，將市場多層次、多樣化的供需關(guān)系表現(xiàn)為對農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量、質(zhì)量、品種、規(guī)格等的直觀數(shù)字要求，并據(jù)此安排生產(chǎn)，以使生產(chǎn)結(jié)構(gòu)更適應(yīng)市場需求結(jié)構(gòu)，解決供需結(jié)構(gòu)性矛盾，實現(xiàn)供需平衡、價格穩(wěn)定。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在推動訂單蔬菜發(fā)展、穩(wěn)定生產(chǎn)進(jìn)而穩(wěn)定價格方面能夠發(fā)揮重要作用，其作用鏈條為“金融支持訂單、訂單穩(wěn)定生產(chǎn)、生產(chǎn)穩(wěn)定價格”。

金融支持訂單，即加大對擁有訂單的蔬菜生產(chǎn)者的金融支持力度，引導(dǎo)擴(kuò)大訂單蔬菜生產(chǎn)的范圍和規(guī)模。訂單蔬菜生產(chǎn)不同于傳統(tǒng)蔬菜生產(chǎn)，資本投入較高，金融服務(wù)需求較強，這就要求金融業(yè)能夠適應(yīng)訂單蔬菜發(fā)展需求特點，創(chuàng)新適合訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供優(yōu)惠金融服務(wù)，激勵蔬菜生產(chǎn)者采取訂單方式進(jìn)行蔬菜種植和生產(chǎn)。

訂單引導(dǎo)生產(chǎn)，即通過蔬菜訂單反映市場需求信息，降低農(nóng)戶生產(chǎn)種植的盲目性。我國蔬菜產(chǎn)業(yè)總體屬于賣方市場，蔬菜生產(chǎn)必須要主動適應(yīng)和滿足市場需求，其中如何把握市場需求是重要的一環(huán)。蔬菜訂單使生產(chǎn)者能夠按照市場需求確定蔬菜生產(chǎn)的種類、質(zhì)量和數(shù)量，實現(xiàn)生產(chǎn)與市場需求的有效對接。

生產(chǎn)穩(wěn)定價格，即以供給穩(wěn)定實現(xiàn)價格的穩(wěn)定。供需平衡是價格穩(wěn)定的基礎(chǔ)，在訂單式蔬菜生產(chǎn)實現(xiàn)供給與需求平衡的基礎(chǔ)上，蔬菜價格波動幅度會自然減小并逐漸趨于穩(wěn)定，最終達(dá)到產(chǎn)量與價格的均衡點。

三、蔬菜訂單融資機制設(shè)計

2012年以來，根據(jù)人民銀行“探索金融支持現(xiàn)代訂單農(nóng)業(yè)新模式”的要求，在人民銀行濟(jì)南分行和濰坊市政府支持下，壽光市政府、金融部門及訂單蔬菜生產(chǎn)者不斷研究、實踐和改進(jìn)，逐漸形成了較為完善的蔬菜訂單融資機制。

（一）機制設(shè)計的思路

金融支持訂單蔬菜發(fā)展機制設(shè)計的最優(yōu)選擇是“期貨+保險+貸款”的綜合式金融服務(wù)，即發(fā)展蔬菜期貨市場，發(fā)揮期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)功能，形成具有真實性、預(yù)期性、連續(xù)性和權(quán)威性的遠(yuǎn)期價格，引導(dǎo)蔬菜種植，并為訂單的價格要素提供參考；發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性，提升生產(chǎn)者的訂單履約能力；根據(jù)訂單確定價格和期貨市場價格偏離度，確定訂單價值，辦理訂單質(zhì)押貸款。

從現(xiàn)實情況考慮，最優(yōu)設(shè)計存在諸多制約因素：與已開展期貨交易的大豆、小麥等糧食作物不同，蔬菜產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)缺失，且不宜儲存，期貨產(chǎn)品設(shè)計難度較大；農(nóng)業(yè)保險成本高，收益低，保險公司和農(nóng)戶參與積極性不高；蔬菜期貨的缺位使訂單真實價值難以確定，且訂單的可轉(zhuǎn)讓性差，銀行無法通過轉(zhuǎn)讓保障信貸資產(chǎn)安全，因此訂單不具備質(zhì)押基礎(chǔ)。在這種情況下，實現(xiàn)最優(yōu)設(shè)計目標(biāo)需要在許多方面進(jìn)行突破，短期內(nèi)可行性不高，壽光市最終做出次優(yōu)選擇，即開展蔬菜訂單融資業(yè)務(wù)。

壽光市訂單融資創(chuàng)新設(shè)計思路是為訂單蔬菜發(fā)展提供優(yōu)惠金融服務(wù)，即向持有訂單的蔬菜生產(chǎn)者提供利率優(yōu)惠、額度寬松、審批優(yōu)先等優(yōu)惠金融服務(wù)，引導(dǎo)蔬菜產(chǎn)銷主體了解和使用訂單，促進(jìn)訂單蔬菜發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步探索發(fā)展“期貨+保險+貸款”的金融支持訂單蔬菜生產(chǎn)模式，推動蔬菜生產(chǎn)和價格穩(wěn)定運行，實現(xiàn)良性循環(huán)。

（二）融資機制的核心設(shè)計

蔬菜訂單融資是為擁有訂單的蔬菜種植客戶提供優(yōu)惠金融服務(wù)，實現(xiàn)既能激勵各方參與又能真正支持訂單蔬菜生產(chǎn)的目的。主要做了四個核心設(shè)計：

1. 訂單增信。由于目前蔬菜訂單尚不具備質(zhì)押基礎(chǔ)，訂單融資必須要有增信方式，除抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等傳統(tǒng)增信方式外，融資機制中設(shè)計了貸款保證保險，即由保險公司推出貸款保證保險產(chǎn)品，貸款客戶購買貸款保證保險后，由保險公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

2. 成本分?jǐn)?。根?jù)成本收益對等原則，貸款保證保險成本由其受益者——銀行、政府和貸款人共同承擔(dān)。為解決成本分?jǐn)倖栴}，融資機制創(chuàng)新設(shè)計了貸款保證基金（蓄水池），由財政、銀行和貸款人共同出資設(shè)立貸款保證基金，基金由政府部門管理，作為貸款出險時的第一還款來源，降低保費費率。

3. 信用甄別。信用是金融發(fā)展的重要條件，作為涉農(nóng)主體，缺乏信用記錄是影響金融服務(wù)的重要因素，蔬菜訂單融資機制配套設(shè)計信用信息系統(tǒng)記錄客戶各方面信息，客觀評價客戶信用狀況。

4. 訂單真實性甄別。擁有訂單的客戶享有明顯優(yōu)于其他客戶的金融服務(wù)，這就需對訂單的真實性進(jìn)行甄別，設(shè)計兩個環(huán)節(jié)提高訂單真實性，即由政府部門制定格式化訂單；融資之前由政府相關(guān)部門對其持有的訂單進(jìn)行登記。

四、壽光市蔬菜訂單融資的實踐

（一）壽光市開展訂單融資創(chuàng)新的基礎(chǔ)

1. 產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。從20世紀(jì)80年代末開始，壽光市就在全國率先開始蔬菜產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，并逐漸發(fā)展成為“中國蔬菜之鄉(xiāng)”，經(jīng)過多年的發(fā)展，壽光農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度非常高，已形成農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等大量不同形式的產(chǎn)業(yè)組織主體。據(jù)統(tǒng)計，截至2012年末，僅農(nóng)民專業(yè)合作社就達(dá)908家；設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，工廠式大棚生產(chǎn)使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量穩(wěn)、質(zhì)量好、標(biāo)準(zhǔn)化程度高，具備較好的訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，農(nóng)戶與農(nóng)民專業(yè)合作社（龍頭企業(yè)）之間及合作社（龍頭企業(yè)）與超市（批發(fā)市場）之間有的已采取訂單生產(chǎn)模式。目前，壽光已成為重要的蔬菜生產(chǎn)和流通基地，壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)集團(tuán)蔬菜產(chǎn)銷訂單輻射全國，全年蔬菜交易量達(dá)60億公斤，交易額達(dá)100余億元，壽光蔬菜交易價格已成為全國蔬菜價格變動的風(fēng)向標(biāo)。

2. 信用環(huán)境。壽光市是全國最早開展農(nóng)村信用評定的縣市之一，地方政府對信用環(huán)境高度重視，積極配合金融系統(tǒng)開展了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)等一系列的信用評定工作，2008年即實現(xiàn)了信用評定全覆蓋，對所有戶主年齡18至65周歲之間的農(nóng)戶全部進(jìn)行信用評定。當(dāng)?shù)卣€出資300余萬元開發(fā)了壽光市社會信用信息平臺系統(tǒng)，綜合評價農(nóng)戶及企業(yè)信用情況。多年的誠信建設(shè)打造了良好的社會信用環(huán)境，近些年來，該市涉農(nóng)貸款不良率一直遠(yuǎn)低于1%。2009年被評為第五屆“中國金融生態(tài)城市”；2010年榮獲“山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎”。

3. 金融環(huán)境。良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)為金融業(yè)發(fā)展提供了條件，目前壽光市銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量已達(dá)到13家、保險機構(gòu)29家、證券機構(gòu)1家、小額貸款公司與擔(dān)保公司機構(gòu)13家，農(nóng)村金融競爭性顯著增強，在這種情況下，金融機構(gòu)也在積極尋找訂單農(nóng)業(yè)市場的切入點。

4. 政府的金融意識。多年來，當(dāng)?shù)卣纬闪酥匾暯鹑?、發(fā)展金融、利用金融的良好金融意識，打造了一支懂金融的領(lǐng)導(dǎo)班子，能夠切實認(rèn)識到金融的重要作用，并統(tǒng)籌各種資源，采取有效措施，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展，以此帶動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。

（二）主要實踐措施

1. 地方政府政策支持。當(dāng)?shù)卣恕掇r(nóng)產(chǎn)品訂單登記管理辦法》、《壽光市涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險試點工作實施方案》等規(guī)范性文件，出資1500萬元建立訂單融資貸款保證基金；農(nóng)業(yè)局與工商局聯(lián)合制定了規(guī)范的《農(nóng)產(chǎn)品種植訂購合同》和《蔬菜種植收購合同》；確定農(nóng)業(yè)局為蔬菜訂單登記機構(gòu)，設(shè)計了《訂單融資登記證書》，開展訂單登記業(yè)務(wù)。

2. 完善成本分?jǐn)倷C制。人保財險總公司批準(zhǔn)壽光率先開展“涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險”試點，首期批準(zhǔn)為20億元銀行貸款提供保險，其中10億元專門用于訂單融資，10億元用于中小企業(yè)。試點工作設(shè)計了“貸款保證基金”作為貸款風(fēng)險的第一道防護(hù)堤，基金由財政按照貸款額1.5%出資，借款人在銀行利率優(yōu)惠基礎(chǔ)上按照貸款額的1%出資，形成了政府、銀行和借款人三方之間的成本分?jǐn)倷C制。

3. 建立風(fēng)險分擔(dān)機制。推出“貸款保證基金（蓄水池）+保險超賠”的風(fēng)險分擔(dān)模式，農(nóng)產(chǎn)品訂單賣方在人保公司辦理貸款保證保險后，無需再提供額外的擔(dān)保或抵押即可從銀行獲得貸款。出險時，先由貸款保證基金支付，不足部分由保險公司與銀行風(fēng)險共擔(dān)，其中保險公司承擔(dān)90%、銀行承擔(dān)10%，即政府和貸款人以貸款保證基金出資額為限承擔(dān)有限責(zé)任；保險公司承擔(dān)基金之外風(fēng)險的90%；銀行承擔(dān)剩余的10%，實現(xiàn)了風(fēng)險多方共擔(dān)。

4. 提高訂單交易雙方信用履約意識。壽光市政府出資300余萬元，由人民銀行壽光縣支行牽頭，40個部門支持建立了“壽光市社會信用信息征信系統(tǒng)”、“農(nóng)產(chǎn)品訂單登記系統(tǒng)”和“商品生產(chǎn)流通合同信用履約自助登記檢索平臺”，記錄蔬菜訂單交易雙方履約信息，強化雙方契約意識和信用觀念。

5. 商業(yè)銀行規(guī)范操作流程。農(nóng)產(chǎn)品訂單融資契合了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展需求，銀行參與積極性很高，壽光市農(nóng)村商業(yè)銀行率先制定了《農(nóng)業(yè)訂單融資業(yè)務(wù)管理辦法》，對訂單融資業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范，并實行優(yōu)惠利率定價；農(nóng)業(yè)銀行山東省分行在全國率先出臺了《農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)管理辦法》，根據(jù)訂單、擔(dān)保和蔬菜價格波動特征等指標(biāo)，綜合核定融資額度。濰坊銀行壽光支行積極試水農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，率先成立了農(nóng)村金融服務(wù)部，享有產(chǎn)品創(chuàng)新、利率及額度等方面的優(yōu)惠。其他金融機構(gòu)也制定了相應(yīng)的優(yōu)惠措施。

（三）訂單融資運作

蔬菜訂單融資業(yè)務(wù)涉及訂單蔬菜生產(chǎn)者、商業(yè)銀行、政府部門、保險公司等多個主體。蔬菜訂單生產(chǎn)者持經(jīng)政府相關(guān)部門登記的訂單向銀行申請貸款，銀行根據(jù)其信用狀況，在信用保證保險或其他擔(dān)保增信條件下，綜合考慮客戶訂單合同中交易品種、價格、數(shù)量等情況，向其提供利率優(yōu)惠、額度寬松、審批優(yōu)先等優(yōu)惠金融服務(wù)，在銀行資金支持下，客戶按照訂單要求進(jìn)行蔬菜生產(chǎn)，并根據(jù)合同要求按時履約，訂單買方及時將履約情況登記到“商品生產(chǎn)流通合同信用履約自助登記檢索平臺”，強化信用約束。貸款到期后，客戶如不能按時償還貸款，如客戶購買了貸款保證保險，由保險公司代為償還，否則，按照傳統(tǒng)貸款擔(dān)保處置方式解決。參與各方關(guān)系如圖1所示。

五、蔬菜訂單融資機制設(shè)計的有效性分析

（一）機制設(shè)計有效性的理論分析

判斷經(jīng)濟(jì)機制設(shè)計優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)有三項，即資源有效配置、信息有效利用和激勵兼容，越滿足或接近上述三個要求，說明機制設(shè)計越成功。按照這三項標(biāo)準(zhǔn)，壽光蔬菜訂單融資機制設(shè)計較為成功，表現(xiàn)在：

1. 實現(xiàn)了信息的有效利用。信息有效利用原則要求機制運行盡可能地降低信息成本，壽光蔬菜訂單融資機制實現(xiàn)了多種信息的有效利用：通過社會信用信息平臺匯集工商、稅務(wù)等40余個部門掌握的經(jīng)濟(jì)主體信息，為金融機構(gòu)判斷客戶信用情況提供了有效支持；貸款出險后先由貸款保證基金支付，不足部分保險公司承擔(dān)90%、銀行承擔(dān)10%，降低了傳統(tǒng)擔(dān)保模式下商業(yè)銀行的道德風(fēng)險，充分利用掌握的信息進(jìn)行客戶篩選，降低貸款風(fēng)險。

2. 實現(xiàn)了利益主體的激勵相容。按照這一標(biāo)準(zhǔn)，要求機制設(shè)計能夠協(xié)調(diào)所有經(jīng)濟(jì)單位，包括集體和社會利益，達(dá)到激勵一致。從壽光蔬菜訂單融資實際參與各方看，均能夠從該機制中獲得收益，具體來看，生產(chǎn)主體可獲得優(yōu)惠金融服務(wù)，且采用履約保險形式可避免互保造成的或有負(fù)債問題，鎖定了風(fēng)險；銀行擴(kuò)大了業(yè)務(wù)規(guī)模，同時大型保險公司提供的履約保險有效降低了貸款風(fēng)險；保險公司創(chuàng)新了業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)規(guī)模；地方政府實現(xiàn)了促進(jìn)當(dāng)?shù)厥卟水a(chǎn)業(yè)發(fā)展和推動蔬菜產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的目的，也就是說，參與各方都具有推動這項業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性，機制設(shè)計具有激勵相容性。

3. 實現(xiàn)了資源的有效配置。判斷資源是否有效配置通常采用帕累托最優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)該標(biāo)準(zhǔn)，既定的資源配置狀態(tài)的改變使得至少有一個人的狀態(tài)變好，而沒有使任何人的狀態(tài)變壞，即實現(xiàn)了帕累托改進(jìn)。在蔬菜訂單融資機制設(shè)計中，貸款客戶、保險公司都是明顯的受益者，而從商業(yè)銀行和地方政府角度看，盡管商業(yè)銀行降低了貸款利率，地方政府提供了財政補貼，但創(chuàng)新為銀行提供了新的業(yè)務(wù)拓展空間，推動了蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展，因此對于銀行和政府而言，收益要超過成本支出，因此，這一機制設(shè)計是接近于帕累托改進(jìn)的，也即機制設(shè)計符合資源有效配置標(biāo)準(zhǔn)。

（二）機制運行的經(jīng)濟(jì)績效分析

實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，機制設(shè)計是否有效，實踐效果最能說明問題，從壽光蔬菜訂單融資機制的實際運行情況看，具有較高的運行績效，主要體現(xiàn)在四個方面：

1. 解決了訂單蔬菜發(fā)展的資金瓶頸。截至2013年6月末，累計發(fā)放蔬菜訂單融資90961萬元，支持訂單蔬菜生產(chǎn)12.6萬畝。其中向3643戶農(nóng)戶發(fā)放55645萬元；向12家農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放5576萬元；向22家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放29740萬元。貸款利率較非訂單融資貸款少上浮20%—40%，有效支持了訂單蔬菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2. 創(chuàng)新了貸款擔(dān)保方式。人保財險公司推出的貸款保證保險，在抵押、聯(lián)保等傳統(tǒng)擔(dān)保方式之外，為農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔(dān)保提供了更多選擇，并且貸款保證保險不存在農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)互保固有的“或有負(fù)債”問題，避免了單個農(nóng)戶或企業(yè)違約造成的“多米諾骨牌”式風(fēng)險傳導(dǎo)。

3. 訂單的本質(zhì)效能和作用得到廣泛認(rèn)可。在訂單融資利率優(yōu)惠和差別化政策引導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶對蔬菜訂單的認(rèn)識不斷提高，產(chǎn)供銷各環(huán)節(jié)訂單使用量不斷上升，而且口頭訂單、自制訂單等不規(guī)范訂單形式逐漸被規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的訂單合同文本所取代，初步形成了“談訂單、懂訂單、用訂單”的氛圍，當(dāng)?shù)?5%的農(nóng)戶已進(jìn)入到訂單式蔬菜生產(chǎn)鏈條中。

4. 訂單引導(dǎo)生產(chǎn)、穩(wěn)定價格作用開始顯現(xiàn)。隨著訂單的規(guī)范和使用范圍擴(kuò)大，根據(jù)訂單確定生產(chǎn)已成為部分農(nóng)戶、合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營準(zhǔn)則，蔬菜種植的盲目性得到控制，并對穩(wěn)定價格發(fā)揮了一定作用。同時，訂單式蔬菜發(fā)展使產(chǎn)供銷三方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)了統(tǒng)一種苗供應(yīng)、統(tǒng)一農(nóng)資采購、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一檢驗檢測、統(tǒng)一產(chǎn)品銷售的“五統(tǒng)一”管理模式和標(biāo)準(zhǔn)化種植，為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的提高和食品安全管理創(chuàng)造了條件。

（三）機制進(jìn)一步優(yōu)化的方向

盡管蔬菜訂單融資效果已顯現(xiàn)，但仍存在一定優(yōu)化空間：

1. 拓展保險作用范圍。蔬菜生產(chǎn)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險等配套金融服務(wù)，以降低蔬菜生產(chǎn)風(fēng)險，提高訂單蔬菜生產(chǎn)者的履約能力。受成本、風(fēng)險等因素影響，壽光的蔬菜訂單融資實踐中僅開展了貸款信用保險，其他保險服務(wù)未能嵌入融資機制設(shè)計中，這需要在未來機制優(yōu)化中不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險服務(wù)方式，拓展農(nóng)業(yè)保險作用范圍，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在整個機制中的風(fēng)險補償作用。

2. 建立蔬菜期貨交易機制。建設(shè)蔬菜期貨交易市場，發(fā)揮期貨交易的價格發(fā)現(xiàn)功能，對穩(wěn)定市場預(yù)期、引導(dǎo)蔬菜生產(chǎn)具有重要作用，同時，也能夠為蔬菜訂單參與者鎖定成本提供有效手段。但受蔬菜產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)缺失、金融監(jiān)管等因素影響，壽光市并未將蔬菜期貨市場作為機制設(shè)計的核心內(nèi)容，如何建立和完善蔬菜期貨交易機制應(yīng)是未來機制設(shè)計的重要內(nèi)容之一。

3. 發(fā)展蔬菜訂單質(zhì)押貸款。蔬菜訂單能否質(zhì)押關(guān)鍵是訂單是否具有真實價值。在存在蔬菜期貨交易機制的條件下，確定數(shù)量、標(biāo)準(zhǔn)和價格的蔬菜訂單實質(zhì)上具備期貨性質(zhì)，也就具備了實現(xiàn)訂單質(zhì)押的可行性。當(dāng)前壽光蔬菜訂單融資機制設(shè)計中，蔬菜訂單并未發(fā)揮質(zhì)押作用，仍需要擔(dān)保、抵押、信用保險等其他增信方式。在蔬菜期貨交易機制建立后，訂單質(zhì)押亦是機制優(yōu)化的重要方向。

六、結(jié)論

壽光蔬菜訂單融資機制運行績效逐漸顯現(xiàn)，在創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式、解決訂單蔬菜生產(chǎn)資金瓶頸、引導(dǎo)訂單蔬菜發(fā)展以及促進(jìn)蔬菜產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等方面都發(fā)揮了一定作用，形成了政府、銀行、保險公司和訂單蔬菜生產(chǎn)者的激勵相容，在實踐中具有較強的可操作性。

當(dāng)前，蔬菜產(chǎn)業(yè)已實現(xiàn)高度市場化，壽光蔬菜生產(chǎn)盡管對全國蔬菜市場有一定影響，但還不足以左右全國供給。其蔬菜訂單融資機制設(shè)計在穩(wěn)定蔬菜生產(chǎn)和蔬菜價格方面的有益探索，對全國金融支持訂單蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有一定借鑒價值。

受蔬菜產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)缺失、農(nóng)業(yè)保險成本高、訂單質(zhì)押操作性不強等因素影響，壽光蔬菜訂單融資僅是金融支持訂單農(nóng)業(yè)機制設(shè)計的次優(yōu)選擇，建立蔬菜期貨市場、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)、提供蔬菜訂單質(zhì)押貸款是未來機制設(shè)計的優(yōu)化方向。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：保險公司機構(gòu)管理辦法范文

第一條：為加強安全管理，提高全員安全意識，努力保障人民生命財產(chǎn)的安全，杜絕或減少各類事故發(fā)生，促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)結(jié)合總公司實際情況，特制定本規(guī)定。

第二條：本規(guī)定所指的安全管理包括行車安全管理、勞動安全管理、消防安全管理及內(nèi)部治安管理。

第三條：安全管理執(zhí)行“安全第

一、預(yù)防為主”的方針，實行一票否決權(quán)?？偣救w干部職工必須認(rèn)真遵守本規(guī)定。

第四條：本規(guī)定由總公司安保科負(fù)責(zé)實施。

第二章安全管理機構(gòu)

第五條：總公司安全管理的最高權(quán)力機構(gòu)是安全（消防）生產(chǎn)委員會，總公司內(nèi)的重大安全問題必須通過安全消防生產(chǎn)委員會研究解決。

第六條：總公司設(shè)立安?？茷閷Ｂ毎踩芾聿块T，負(fù)責(zé)貫徹安全生產(chǎn)方針、政策，檢查和執(zhí)行各項安全管理規(guī)章制度，落實安全措施，負(fù)責(zé)安全宣傳教育，確保安全生產(chǎn)順利進(jìn)行。

第七條：總公司所屬各單位成立安全領(lǐng)導(dǎo)小組，單位主要負(fù)責(zé)人任組長，下設(shè)安全班組，并且配備（專）兼職安全員。服從安保科在業(yè)務(wù)上的監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)。

第三章領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制

第八條：總公司總經(jīng)理為本企業(yè)安全第一責(zé)任人，對安全工作負(fù)主要領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。分管安全的副總經(jīng)理負(fù)責(zé)具體日常安全管理工作，對總經(jīng)理負(fù)責(zé)，對安全工作負(fù)重要責(zé)任，其它副總經(jīng)理協(xié)助搞好安全工作，負(fù)協(xié)調(diào)管理責(zé)任。

第九條：總公司所屬各單位的主要負(fù)責(zé)人為二級單位的安全第一責(zé)任人，本著“誰主管、誰負(fù)責(zé)”的原則，對本單位的安全工作負(fù)主要責(zé)任。分管領(lǐng)導(dǎo)對本單位的安全工作負(fù)重要責(zé)任，如發(fā)生重大交通事故、火災(zāi)事故、工傷事故、治安或刑事案件，分管領(lǐng)導(dǎo)必須親自趕赴現(xiàn)場調(diào)查處理，并向總公司或有關(guān)部門寫出書面報告。

第十條：安保科長對安全工作組織綜合協(xié)調(diào)，并在分管經(jīng)理指導(dǎo)下，負(fù)責(zé)日常工作貫徹落實。

第十一條：各單位負(fù)責(zé)人要切實把安全工作擺在首位，嚴(yán)格堅持安全生產(chǎn)“五同時”。

第四章行車安全管理

第一則駕駛員安全管理

第十二條：駕駛員安全管理實行“嚴(yán)格考核、三級審批、持證上崗、共擔(dān)風(fēng)險、保障安全”的原則。

第十三條：新招錄用駕駛員管理：

①招聘駕駛員必須由本人寫出申請，經(jīng)辦公室通知，由安?？茣瓦\分公司、機務(wù)科共同考核合格后報總公司研究同意，方可錄用。

②錄用的駕駛員必須向總公司繳納10000元安全風(fēng)險抵押金，如發(fā)生事故或違紀(jì)違章按有關(guān)規(guī)定扣除，無上述情況可以退還。同時還須繳納培訓(xùn)費1500元（不予退還），但對于正式分配或調(diào)入的駕駛員一次性收取安全風(fēng)險抵押金5000元及培訓(xùn)費500元（不予退還），才能成為總公司機動駕駛員，并跟車實習(xí)至少一個月后方可頂班或承包車輛。

③錄用駕駛員必須認(rèn)真遵守總公司的各項管理規(guī)定，服從管理，維護(hù)總公司利益。

第十四條：車主本人作為駕駛員的，必須向總公司交納5000風(fēng)險抵押金，經(jīng)總公司安?？茣嘘P(guān)部門考核合格后發(fā)給其準(zhǔn)駕證，憑準(zhǔn)駕證方可駕駛總公司所屬車籍的車輛。

第十五條：承包車主聘請駕駛員上車必須在總公司機動駕駛員中聘請，不準(zhǔn)聘請外單位及無機動駕駛員資格的人頂班上車。如私自聘請駕駛員發(fā)生事故，其損失概由承包車主承擔(dān)，公司不預(yù)支，不墊付事故費用，原則上不派人參加事故處理。每發(fā)現(xiàn)一次私自聘請非機動駕駛員上車頂班的，處以300---500元罰款。

第十六條：總公司所屬車主和駕駛員必須簽訂《行車安全責(zé)任狀》和《交通事故承付委托書》，未簽訂合同發(fā)生事故的按總損失的10%予以罰款,不享受安全獎,原則上總公司不派人參加事故調(diào)處。

第二則安全行車

第十七條：總公司所屬駕駛員必須服從安全管理，自覺遵守交通法規(guī)及安全管理制度，嚴(yán)格遵守安全操作規(guī)程，文明行車、嚴(yán)禁“三超”（超速、超載、超疲勞），確保行車安全。

第十八條：車輛進(jìn)、出站必須遵守場區(qū)安全管理規(guī)定。營運線路單程在400公里以上（高速公路600公里以上）的車輛，不得超過3小時、24小時內(nèi)累計不得超過行駛8小時。

第十九條：嚴(yán)禁私自帶學(xué)徒和將車交給無準(zhǔn)駕證和證駕不符合人員駕駛。發(fā)現(xiàn)一次予以300----500元罰款。

第二十條：駕駛員必須配備和保管好車上消防器材、防凍、防滑及打擊車匪路霸器材，且保證完整好用。嚴(yán)禁載客加油，人工直流供油和空檔熄火滑行。

第二十一條：營運車輛必須遵守《道路交通安全法》《高速公路管理辦法》及總公司的速控規(guī)定。

第二十二條：駕駛員必須自覺做好車輛“三勤三

檢”工作，精心愛護(hù)，檢測維護(hù)，使車輛技術(shù)狀況符合安全要求，避免因機械故障引發(fā)事故。同時，要保持良好的車容車貌，接受總公司的車況檢查，對隱患要及時整改，堅決杜絕“帶病”車行駛，按規(guī)定時間檢測，憑合格單報班。

第二十三條：站、乘人員必須密切配合駕駛員搞好旅客安全乘車知識宣傳，嚴(yán)禁“三品”上車，保證關(guān)門起步，停穩(wěn)開門。車輛啟動前，站、乘人員必須檢查貨、梯、車門等處是否有人。

第二十四條：對違反第十七條、第十八條、第二十條、第二十一條、第二十二條和第二十三條之規(guī)定的，一次予以罰款50----200元。

第三則交通事故處理

第二十五條：事故處理一律本著“四不放過”原則。駕駛員發(fā)生事故后，應(yīng)寫出事故經(jīng)過及檢討交安保科，在駕駛員會上作出認(rèn)識，分析原因，吸取教訓(xùn)。承包車主及當(dāng)事人負(fù)責(zé)事故處理，如車主在肇事拘留期間由其直系親屬或者委托人負(fù)責(zé)事故處理，安?？婆扇藚f(xié)助。如承包車

主在事故處理過程中不予配合，總公司安?？朴袡?quán)處理，所有費用由承包車主負(fù)責(zé)。

第二十六條：承包車主聘請的駕駛員發(fā)生行車事故，按照承包車主與被聘請人的協(xié)議執(zhí)行。

第二十七條：二人以上合伙承包車輛發(fā)生交通事故，由承包車主平均承擔(dān)事故損失（如兩人簽有安全管理協(xié)議，按協(xié)議內(nèi)容承擔(dān)損失和費用），事故處理預(yù)支費用由當(dāng)事承包車主支付和打借條，事故未結(jié)算前總公司借支的費用先扣到承包車輛。

第二十八條：發(fā)生違章引起的扣證扣牌由駕駛員自己處理。將車交給無證人員駕駛或證駕不符人員駕駛發(fā)生交通肇事，其損失由車主全額承擔(dān)，總公司不墊付事故費用，不派人參加事故調(diào)處。

第二十九條：交通事故預(yù)支費用50000元以內(nèi)由當(dāng)事車主支付，50000元以上總公司借支50%。事故費用核銷：經(jīng)保險公司理賠，差額在50000元以下由當(dāng)事車主全部承擔(dān)，差額在50000元以上100000元以下（含10萬元）總公司核銷30%,當(dāng)事車主承擔(dān)70%,差額在10萬元以上總公司核銷40%，承包車主承擔(dān)60%。

第三十條：發(fā)生交通事故，總公司對肇事駕駛員或承包車主按事故總損失的3%給予罰款。

第四則車輛保險

第三十一條：總公司所屬機動車輛，必須由安?？平y(tǒng)一向保險公司投保；保險費由承包車主承擔(dān)，投保險種和保額不得少于下列規(guī)定：

㈠車輛損失險，按車輛重置價投保。

㈡第三者險；以保險公司當(dāng)年同意承保最高額度投保。

㈢承運人責(zé)任險。

第三十二條：發(fā)生交通事故，駕駛員及車主必須保護(hù)現(xiàn)場，及時施救和報案（報案指向交警和總公司安?？疲坏弥e報和瞞報；統(tǒng)一由安保科向保險公司辦理事故登記報告及索賠手續(xù)，任何個人不得私自向保險公司進(jìn)行索賠。

第三十三條：事故賠回的款項由安保科統(tǒng)一辦理保險理賠轉(zhuǎn)帳單進(jìn)總公司帳，任何個人不得到保險公司索要或取鬧。

第三十四條：機動車輛必須按期投保和續(xù)保，不

得以任何理由掉保、漏保。續(xù)保車輛安?？铺崆?5天向所屬單位下發(fā)續(xù)保通知；所屬單位必須及時通知承包車主并協(xié)助按時辦理續(xù)保手續(xù)，否則所屬單位有

權(quán)停止車輛運行，因承包車主原因所造成的損失由承包車主承擔(dān)。

第五章消防安全管理

第三十五條：消防安全管理工作執(zhí)行“預(yù)防為主，防消結(jié)合”的方針。

第三十六條：各單位必須加強消防工作領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)

真貫徹執(zhí)行《消防法》，相應(yīng)成立義務(wù)消防隊，并建

立健全有關(guān)制度，明確職責(zé)。

第三十七條：加強消防宣傳教育，按規(guī)定配備消防設(shè)施、器材，并保證齊全有效。

第三十八條：各單位要認(rèn)真加強電源線路、壓力容器及易燃易爆物品的管理，按規(guī)定儲存、保管、檢查和使用，對重點部位應(yīng)設(shè)置醒目的防火防爆標(biāo)志。

第三十九條：總公司整體布局及房屋建筑必須符合消防安全要求；制定滅火和應(yīng)急疏散預(yù)案。

第四十條：倉庫物品要擺放整齊，通道符合安全要求。

第四十一條：火災(zāi)事故處理：

①發(fā)生火災(zāi)，所屬單位負(fù)責(zé)人必須及時報“119”火警，按照滅火應(yīng)急疏散預(yù)案進(jìn)行現(xiàn)場施救。

②接到報案，總公司領(lǐng)導(dǎo)、分管領(lǐng)導(dǎo)及安保人員迅速趕赴現(xiàn)場，按照滅火應(yīng)急疏散預(yù)案進(jìn)行現(xiàn)場施救；消防部隊趕到后協(xié)助消防部隊施救、調(diào)查處理。

③發(fā)生火災(zāi)事故嚴(yán)格按照“四不放過”的原則，配合有關(guān)部門處理，根據(jù)事故大小，對所屬單位和當(dāng)事人作出罰款和行政、刑事處理。

第六章勞動安全管理

第四十二條：所屬單位必須認(rèn)真貫徹執(zhí)行《安全生產(chǎn)法》、《勞動法》，根據(jù)崗位工種配齊勞動防護(hù)用品，并監(jiān)督佩帶使用，嚴(yán)禁招收和聘用未成年勞動用工，保護(hù)勞動者的合法權(quán)益。

第四十三條：所屬單位崗位工種必須制訂相應(yīng)的安全操作（技術(shù)）規(guī)程或制度，并嚴(yán)格按規(guī)程作業(yè)。

第四十四條：特種作業(yè)人員必須按照國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行專業(yè)的安全作業(yè)培訓(xùn)，取得特種作業(yè)操作證書，方可上崗作業(yè)。

第四十五條：嚴(yán)禁“三違”現(xiàn)象發(fā)生，發(fā)現(xiàn)“三違”現(xiàn)象，一次罰款50元。

第四十六條：各單位要為安全班組提供活動場地、活動時間及一定的活動經(jīng)費。各安全班組要切實按規(guī)定開展活動，作好記錄，充分發(fā)揮基層組織的安全管理和職工監(jiān)督職能。

第四十七條：各級工會充分發(fā)揮安全監(jiān)督管理職能，杜絕違章，確保安全生產(chǎn)。

第四十八條：工傷事故處理：

①發(fā)生工傷事故，應(yīng)在搶救傷員，保護(hù)現(xiàn)場，防止事故擴(kuò)大的同時，立即上報總公司安保科和有關(guān)部門。

②發(fā)生輕傷以下工傷事故，由安?？茣鹿蕟挝回?fù)責(zé)人組織調(diào)查，由事故單位負(fù)責(zé)人在兩天內(nèi)寫好事故報告分送總經(jīng)理、安?？坪凸?；發(fā)生重傷事故，由總經(jīng)理組織調(diào)查，并迅速將事故報交通局，勞動局及總工會。

③發(fā)生輕傷以下工傷事故，對有關(guān)責(zé)任人給予經(jīng)濟(jì)處罰200----500元，并承擔(dān)所有醫(yī)療費、誤工費及直接財物損失，同時由事故單位組織及時召開現(xiàn)場會。

④發(fā)生重傷以上工傷事故，報請勞動部門處理。

第七章內(nèi)部治安管理

第四十九條：總公司所有干部職工及職工家屬必須嚴(yán)格遵紀(jì)守法，遵守總公司的一切管理規(guī)定和制度，服從安?？乒芾恚`法犯罪行為作斗爭，時刻維護(hù)總公司利益和聲譽，確保內(nèi)部穩(wěn)定。

第五十條：總公司老站門衛(wèi)、現(xiàn)場管理組、夜間巡邏組、宿舍區(qū)門衛(wèi)由安?？浦苯庸芾?；檢測站門衛(wèi)由該單位直接管理，接受安?？票O(jiān)督管理；中心站、修理廠門衛(wèi)由

中心站、修理廠直接管理，接受安保科監(jiān)督管理。且嚴(yán)格門衛(wèi)值班制度，門房嚴(yán)禁外人留宿。

第五十一條：各單位職工之間發(fā)生糾紛，由單位分管安全領(lǐng)導(dǎo)牽頭，工會和安保科派人參加配合調(diào)解處理。第五十二條：總公司宿舍區(qū)職工家屬之間發(fā)生糾紛，由安?？茽款^，職工所屬單位分管安全領(lǐng)導(dǎo)，工會參加配合調(diào)解處理。

第五十三條：對打架斗毆、偷竊財物、無理取鬧、攔車堵塞交通、損害公私財物及其它觸犯《中華人民共和國治安管理處罰條例》的行為，由安保科嚴(yán)肅處理；對情節(jié)嚴(yán)重，觸犯刑法的移交公安、司法部門依法追究行政、刑事責(zé)任。

第五十四條：所屬出租門店和宿舍區(qū)的住戶必須與安保科簽訂《治安防火責(zé)任書》，服從安?？乒芾?，搞好治安工作綜合治理。嚴(yán)禁外來人員占房或長期留宿。

第八章安全教育

第五十五條：總公司和各生產(chǎn)單位必須制定安全教育培訓(xùn)計劃；

①總公司每年至少要組織一次職工安全、法制及消防知識培訓(xùn)教育，二次安全分管領(lǐng)導(dǎo)及安全班組長培訓(xùn)。各單位要相應(yīng)組織職工進(jìn)行安全知識培訓(xùn)教育。

②重大節(jié)、假日前后，要針對安全生產(chǎn)的情況和特點，對職工進(jìn)行安全教育。

③班組應(yīng)建立安全活動日制度，有針對性地進(jìn)行安全教育。

第五十六條：各生產(chǎn)經(jīng)營單位必須每月組織一次職工安全會議，駕駛員必須每月參加市駕駛員協(xié)會和安?？平M織的安全學(xué)習(xí)，無故不參加者每次罰款30元。并按規(guī)定參加交警部門的年度審驗培訓(xùn)學(xué)習(xí)，否則，不準(zhǔn)繼續(xù)駕駛車輛。

第五十七條：新進(jìn)職工必須經(jīng)過三級安全教育后方能上崗，由總公司辦公室通知，安?？婆嘤?xùn)建立檔卡。

第九章安全檢查

第五十八條：總公司每季度組織一次綜合安全檢查，由總經(jīng)理或分管安全的副總經(jīng)理組織。安?？茀f(xié)助做好安全檢查的組織、計劃、協(xié)調(diào)、資料整理和總結(jié)工作。

第五十九條：每月一次的安全檢查及重大節(jié)假日的安全檢查由安保科組織進(jìn)行總公司分管安全領(lǐng)導(dǎo)參加。每月一次的車況檢查由機務(wù)科牽頭，安?？萍翱瓦\分公司配合進(jìn)行。

第六十條：安全管理人員、生產(chǎn)調(diào)度（含現(xiàn)場管理人員）及各單位安全負(fù)責(zé)人對各自管理范圍內(nèi)的安全生產(chǎn)情況應(yīng)進(jìn)行經(jīng)常性檢查、并登記備案，發(fā)現(xiàn)隱患及時處理。

第六十一條：總公司所有車輛執(zhí)行發(fā)班前的安全檢查，由安保科車檢組實施，駕駛員憑車輛安全合格證報班。調(diào)度不得安排未經(jīng)檢查和不合格的車輛應(yīng)班。

第六十二條：各生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)及時整改事故隱患，安?？茟?yīng)經(jīng)常深入現(xiàn)場查找隱患。

①發(fā)現(xiàn)隱患，應(yīng)盡快向總公司安保科進(jìn)行反映登記，由安保科及時下達(dá)《隱患整改通知書》并限期整改。

②對總公司安保科下達(dá)的《隱患整改通知書》應(yīng)認(rèn)真執(zhí)行，制訂整改計劃，指定專人負(fù)責(zé)落實，按規(guī)定時間整改。并由安保科進(jìn)行復(fù)查，發(fā)現(xiàn)沒按期整改或整改不合格的，對單位或個人罰款100----300元。

第6篇：保險公司機構(gòu)管理辦法范文

證券公司的國際化，一是業(yè)務(wù)的國際化，包括以國內(nèi)市場為依托的國際業(yè)務(wù)和以國外市場為依托的國際業(yè)務(wù)；二是機構(gòu)的國際化，包括國外證券公司在開設(shè)分支機構(gòu)和中國證券公司到國外設(shè)立分支機構(gòu)。加入WTO后，外國證券公司已從在華只能設(shè)立代表處，到參股設(shè)立中外合資的證券公司和基金管理公司、QFII等，從間接登陸轉(zhuǎn)為直接進(jìn)場。與之相比，我國證券公司無論是業(yè)務(wù)的國際化還是機構(gòu)的國際化都比較滯后，處于發(fā)展的初期階段。中外合資模式一方面對我國證券公司的國際化發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，另一方面也在國內(nèi)市場為我國證券公司的國際化提供了一個獨特的平臺。抓住這一契機，認(rèn)清我國證券公司當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和未來國際化的關(guān)系，明確實施國際化戰(zhàn)略的主要約束因素和有利條件，從而制定國際化戰(zhàn)略，是我國證券公司走向國際化的首要任務(wù)。

一、我國證券公司制定國際化戰(zhàn)略的約束因素

1.我國證券公司國內(nèi)業(yè)務(wù)單一，國際業(yè)務(wù)的開展近乎空白。

國內(nèi)證券公司收入來源高度集中在經(jīng)紀(jì)、投行、自營三個傳統(tǒng)領(lǐng)域，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)尚在起步階段。而國際投資銀行早已突破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，涉及了投資銀行的幾乎所有領(lǐng)域。特別是近20年來，在國際全球化和市場競爭日益激烈的形勢下，國際投資銀行業(yè)務(wù)國際化、多樣化和專業(yè)化并行發(fā)展。其中投資銀行各種新型國際業(yè)務(wù)在競爭中發(fā)揮著越來越重要的作用。而我國券商國際業(yè)務(wù)，除了日益萎縮的B股業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)近乎空白。

2.以中資銀行為背景的控股集團(tuán)的國際投資銀行業(yè)務(wù)對證券公司形成較大的國際化經(jīng)營壓力。

在嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式下，隨著金融混業(yè)經(jīng)營的探索步伐加快，證券公司不僅在國內(nèi)市場上面臨著銀行、保險、基金、信托機構(gòu)的業(yè)務(wù)滲透和競爭，而且面臨著以中資銀行為背景的金融控股集團(tuán)的國際投資銀行業(yè)務(wù)的競爭。這類機構(gòu)包括中國建設(shè)銀行與摩根·斯坦利等5家金融投資機構(gòu)合資組建的中國國際金融公司、中國工商銀行在香港收購東亞證券后成立的合資投資銀行——工商東亞、中國銀行在倫敦籌建的中銀國際、中國農(nóng)業(yè)銀行在香港設(shè)立的全資子公司農(nóng)銀證券，標(biāo)志著國有獨資商業(yè)銀行已經(jīng)擁有從事投資銀行國際業(yè)務(wù)的機構(gòu)，對欲開展國際業(yè)務(wù)的證券公司有著相當(dāng)?shù)膲毫Α?/p>

3.國外投資銀行不斷深入我國證券市場，對我國證券公司也形成較大的國際化壓力。

加入WTO之前，代表處是國外投資銀行在國內(nèi)的唯一窗口。包括美林、高盛、法國巴黎百富勤、里昂證券、JP摩根等外資證券機構(gòu)，已經(jīng)在國內(nèi)設(shè)立了70多家代表處，在熟悉市場、了解、培訓(xùn)人才等方面發(fā)揮了重要作用，部分高管人員實現(xiàn)了本土化。加入WTO后，外資又有了中外合資公司和QFII的選擇。從這些國際投資銀行涉及的國內(nèi)業(yè)務(wù)來看，主要是參與國內(nèi)的B股市場交易，參與中國政府和的對外舉債業(yè)務(wù)，幾乎壟斷了我國企業(yè)海外上市股票承銷業(yè)務(wù)、發(fā)債融資業(yè)務(wù)、大型企業(yè)海外并購業(yè)務(wù)，中外合資公司可以從事國內(nèi)A股承銷、外資股經(jīng)紀(jì)、債券承銷、經(jīng)紀(jì)和自營以及基金管理等業(yè)務(wù)。

我國證券公司實力弱小，缺乏國際分銷、缺少國際化人才和國際市場運作經(jīng)驗、缺乏在國際資本市場的和聲譽，在與這些外資投資銀行的競爭中明顯處于下風(fēng)。以香港為基地設(shè)立分支機構(gòu)開展國際化業(yè)務(wù)的國內(nèi)證券公司（如申銀萬國、國泰君安等），意味著機構(gòu)國際化已經(jīng)起步，但無論在數(shù)量、區(qū)域分布還是在國際性分支機構(gòu)的作用上，都根本無法與國外著名的證券公司相提并論。其他大型證券公司也有一些建立海外分支機構(gòu)的探索，但僅處于與境外機構(gòu)交流、了解層面，因政策障礙無法深入下去，也無益于國際化經(jīng)驗的積累和國際化人才的鍛煉。

4.證券公司拓展國際化生存空間受到當(dāng)前政策限制。

我國在相當(dāng)長的時間內(nèi)人民幣還不能自由兌換，境內(nèi)國際證券投資受到嚴(yán)格的政策管制。另外，中國證券市場發(fā)展的較短，其法律架構(gòu)、監(jiān)管制度與國際證券市場存在較大的差距。這直接導(dǎo)致我國證券公司缺乏開展國際業(yè)務(wù)的動機和整體戰(zhàn)略規(guī)劃，沒有具體的國際化戰(zhàn)略及其實施步驟。有些券商采取繞過政策壁壘的形式在海外注冊合資公司，或由其大股東在海外收購機構(gòu)交由其托管經(jīng)營，無形中增大了風(fēng)險。

二、我國證券公司實施國際化戰(zhàn)略的有利條件

1.政策環(huán)境開始趨于寬松。

2002年3月1日開始實施的《證券公司管理辦法》為我國“證券控股集團(tuán)”的誕生提供了法規(guī)依據(jù)，有利于證券公司做大做強，加快“引進(jìn)來、走出去”的國際化步伐。該辦法還規(guī)定證券公司經(jīng)批準(zhǔn)可申請設(shè)立或參股、收購境外證券公司，從原則上允許國內(nèi)券商走出國門，從而為我國券商的國際化鋪平了道路，在戰(zhàn)略上構(gòu)建了我國證券公司國際業(yè)務(wù)的組織框架。一批擁有子公司、分公司、合資公司和海外分支機構(gòu)，從事證券、期貨、證券投資基金和風(fēng)險投資基金等多業(yè)經(jīng)營的大型證券控股集團(tuán)將涌現(xiàn)。

2.證券公司的國際化具有明顯的競爭優(yōu)勢示范效應(yīng)。

無論是在境外設(shè)立子公司的國內(nèi)證券公司，還是國內(nèi)市場上的合資證券公司，其國際化運作的競爭優(yōu)勢示范效應(yīng)十分明顯。國泰君安較早地把“國際化”作為公司發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，于1993年 7月成立了國泰君安香港集團(tuán)，2000年組建了全資控股的國泰君安香港金融控股公司，目前已經(jīng)取得在香港開展證券業(yè)務(wù)的所有牌照，并連續(xù)最近三年盈利，正謀求在香港上市。其母公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等在國內(nèi)同行業(yè)中都位居前列。中國國際金融公司2001年底拿到A股經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)牌照，2002年即獨占內(nèi)地券商股票市場總承銷的三分之一，在國內(nèi)市場上顯示出中外合資的競爭優(yōu)勢。

3.當(dāng)前我國證券公司國內(nèi)國際業(yè)務(wù)存在著一定的發(fā)展空間。

（1）服務(wù)于中國企業(yè)的外資并購。我國加入 WTO后，外商直接投資將由主要設(shè)立新公司的方式向主要采取收購、兼并等投資銀行手段的方式轉(zhuǎn)變，這為國內(nèi)證券公司開展外資并購等投資銀行業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。盡管現(xiàn)在國內(nèi)證券公司還難以與海外投行競爭，但國內(nèi)投行對相關(guān)的法律制度、企業(yè)制度以及人文等各方面都要比境外投資銀行熟悉得多，在外資國內(nèi)中小并購項目上更具優(yōu)勢。

（2）中外合資基金管理公司、中外合資證券公司的國際業(yè)務(wù)。通過控制的基金公司對外合資是證券公司國際經(jīng)營的起步?；鸷腺Y可以賦予證券公司國際化的投資管理、營銷組織、風(fēng)險控制、產(chǎn)品設(shè)計，利用外資公司全球投資分析平臺、投資模型和報告等國際化優(yōu)勢。合資證券公司主要集中于A股的承銷業(yè)務(wù)，包括中國公司國內(nèi)上市、中國公司海外上市的中國業(yè)務(wù)部分，以及外資公司在中國上市的國內(nèi)業(yè)務(wù)部分，外資公司在海外龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)也會支持合資公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，為證券公司的國際化提供了業(yè)務(wù)機會。

（3）與QFII相關(guān)的國際業(yè)務(wù)。QFII作為資金實力雄厚、投資理念先進(jìn)的大型跨國金融機構(gòu)，國內(nèi)證券公司從中受益最大、最直接的將是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。此外，QFII的介入，一方面將為境內(nèi)券商承銷國企大盤股提供國際性的戰(zhàn)略配售對象；另一方面，也為券商拓展并購重組和證券咨詢業(yè)務(wù)提供了重大機遇。

（4）與QDII、CDR相關(guān)的國際業(yè)務(wù)。QDII是在資本項目下未完全開放的國家，允許本國投資者通過特許的機構(gòu)投資者投資境外證券市場的一種制度。有關(guān)國內(nèi)機構(gòu)必須通過該制度，才可進(jìn)行外國證券買賣，以便國家監(jiān)管資金的流向及規(guī)模。CDR的實質(zhì)是間接允許外國公司或機構(gòu)在國內(nèi)證券市場融資的一種制度，使A股市場與國際市場間建立起更加緊密的聯(lián)系?？梢姡琎DII、CDR是我國投資主體走出國門和開放境外籌資主體進(jìn)入我國證券市場的過渡性措施，有助于我國證券公司拓展國際業(yè)務(wù)空間。

從以上約束因素和有利條件來看，我國證券公司國際化戰(zhàn)略制定應(yīng)注意以下：

1.證券公司國際化不能一蹴而就。由于投資銀行業(yè)務(wù)與證券市場發(fā)展水平、對外投資管理、外匯的兌換等問題密切相關(guān)，應(yīng)根據(jù)需要和可能有計劃地進(jìn)行，有步驟地推進(jìn)。

2.證券公司國際化也不能坐等政策允許。必須明確當(dāng)前公司發(fā)展與國際化是一脈相承的，認(rèn)識到可能的政策突破，抓住當(dāng)前條件下蘊藏的國際業(yè)務(wù)機遇，在當(dāng)前的制度條件下設(shè)計國際化戰(zhàn)略，并從國際化戰(zhàn)略高度提升證券公司各方面競爭力。

3.目前階段證券公司的國際化，主要是以國內(nèi)市場為依托的國際化，即為外國投資者與籌資者在本國證券市場的投資與籌資提供服務(wù)。不管是中外合資證券公司、QFII制度，還是研究中的 QDII、CDR制度，都為證券公司在國內(nèi)市場的國際化業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很好的機會，并形成證券公司發(fā)展以國外市場為依托的國際化業(yè)務(wù)的橋梁、中介。

三、我國證券公司國際化戰(zhàn)略的一般框架

結(jié)合國外投資銀行國際化的戰(zhàn)略特征，我國證券公司國際化的現(xiàn)實機遇，以及我國資本市場中長期發(fā)展趨勢，證券公司必須首先對國際化戰(zhàn)略的一般框架有一個總的認(rèn)識，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合各自的競爭優(yōu)勢制定國際化戰(zhàn)略。

（一）證券公司國際化的戰(zhàn)略定位

1.除早已進(jìn)入我國市場的歐美投資銀行外，根據(jù)參與國際業(yè)務(wù)的程度，可以把國內(nèi)證券公司分為以下幾類：

（1）以香港為基地開展國際業(yè)務(wù)的證券公司，如國泰君安、申銀萬國等；

（2）中外合資類投資銀行，如中金公司、中銀國際以及剛剛建立的華歐國際、長江巴黎百富勤等，中資證券公司憑借國外知名投行的合作而擁有某些領(lǐng)域?qū)ｉL和國際化的優(yōu)勢；

（3）積極與境外市場、機構(gòu)開展交流，尋求國際業(yè)務(wù)突破和機構(gòu)設(shè)立的證券公司，主要是在國內(nèi)證券市場各項業(yè)務(wù)上處于領(lǐng)先地位、并通過增資擴(kuò)股、公開上市而實力不斷壯大的證券公司；

（4）基本未開展任何國際業(yè)務(wù)探索或交流的經(jīng)紀(jì)類的中小證券公司和注重網(wǎng)上交易的新興券商。

2.不同類別證券公司的國際化戰(zhàn)略定位。

（1）區(qū)域投資銀行及跨國投資銀行。對于已有國際業(yè)務(wù)的證券公司和具有中資背景的中外合資類投資銀行，最有可能率先發(fā)展成為亞太區(qū)的區(qū)域投資銀行，并在條件成熟時建立全球性的分支網(wǎng)絡(luò)，真正成為跨國投資銀行。受政策限制還沒有實質(zhì)性國際業(yè)務(wù)的大型證券公司，宜先確立區(qū)域投資銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，政策放開后以逐步拓展區(qū)域國際市場為主要任務(wù)。

（2）國際性專業(yè)投資銀行。側(cè)重發(fā)展某一項業(yè)務(wù)的國際化。一些規(guī)模不大的新興券商可以以此為戰(zhàn)略目標(biāo)。

（二）證券公司國際化的階段

1.我國證券公司國際化應(yīng)隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資本市場的開放程度漸進(jìn)實施，在階段上應(yīng)表現(xiàn)為：國內(nèi)國際化區(qū)域國際化全球跨國經(jīng)營。

（1）國內(nèi)國際化。即國內(nèi)業(yè)務(wù)的延伸，立足于國企改革，主要是國內(nèi)企業(yè)的海外上市業(yè)務(wù)、中外合資證券公司允許經(jīng)營的業(yè)務(wù)、QFII業(yè)務(wù)；

（2）區(qū)域國際化。突破國內(nèi)市場，業(yè)務(wù)和機構(gòu)擴(kuò)展到區(qū)域性國際市場，在海外設(shè)立代表處或分公司直接開展業(yè)務(wù)。同時擴(kuò)大國際融資，推薦更多企業(yè)境外上市，在境外建立立足于中國概念的投資基金；

（3）全球跨國經(jīng)營。一方面讓外國投資者進(jìn)入國內(nèi)證券市場，國際企業(yè)國內(nèi)上市，另一方面國內(nèi)證券公司也逐步在全球各大金融中心設(shè)立分支機構(gòu)，與世界投資銀行巨頭既合作又競爭，形成國內(nèi)外投資銀行相互交織、國內(nèi)外資本自由流動的國際化局面。全球化的階段是與本土化高度融合的階段，國際化業(yè)務(wù)在資源利用、人才使用、服務(wù)方式以及風(fēng)險規(guī)避方式等方面充分體現(xiàn)本土化的特色。

2.證券公司國際化過程中必須慎重選擇要進(jìn)入的境外市場。大致可遵循文化相近市場客戶導(dǎo)向市場未發(fā)展市場或新興市場國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的市場選擇路徑。

（1）文化相近市場。要考慮當(dāng)?shù)赝顿Y者和資本市場對中國資本市場的熟悉程度，這正是香港地區(qū)成為首選的原因。只要新環(huán)境和目前環(huán)境在關(guān)鍵方面保持一致，證券公司就可以利用它原有的經(jīng)驗和知識。

（2）客戶導(dǎo)向市場。跟隨或領(lǐng)導(dǎo)國內(nèi)客戶的境外業(yè)務(wù)發(fā)展，境外業(yè)務(wù)內(nèi)容是它所服務(wù)的大公司在境外經(jīng)營的反映。即使市場環(huán)境是新的，但客戶是熟悉的。

（3）新興市場或未發(fā)展市場。以區(qū)域國際化為戰(zhàn)略目標(biāo)的證券公司，可以考慮開拓亞洲新興市場，除香港以外，如中國、菲律賓、泰國、印尼、馬來西亞、印度等，甚至是資本市場還沒有發(fā)育的國家，如北朝鮮、越南、緬甸等，進(jìn)入這類市場主要目的是當(dāng)?shù)胤?，積累當(dāng)?shù)亟?jīng)驗，等其市場開放時搶占先機。

（4）在全球主要金融中心市場都設(shè)立有分支機構(gòu)，形成國際性的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有龐大的機構(gòu)和零售業(yè)務(wù)，高質(zhì)量的投資銀行業(yè)務(wù)能力。

3.證券公司國際化業(yè)務(wù)大致遵循國內(nèi)市場創(chuàng)新業(yè)務(wù)國內(nèi)市場國際化業(yè)務(wù)國內(nèi)企業(yè)國際化業(yè)務(wù)國際市場非主流業(yè)務(wù)的路徑。

（1）國內(nèi)市場創(chuàng)新業(yè)務(wù)。國內(nèi)證券公司當(dāng)前必須首要發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)單一競爭力弱小的局面；

（2）國內(nèi)市場國際化業(yè)務(wù)。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，抓住市場機遇開展以國內(nèi)市場為依托的國際業(yè)務(wù)，熟悉國際業(yè)務(wù)的運作規(guī)則，培養(yǎng)國際業(yè)務(wù)人才，從管理、技術(shù)、組織、人才等各方面為走出國內(nèi)市場準(zhǔn)備條件；

（3）國內(nèi)國際化業(yè)務(wù)。在條件具備時，國內(nèi)從事跨國經(jīng)營的企業(yè)將是我國證券公司業(yè)務(wù)國際化的突破點和重點長期服務(wù)對象，如代表國內(nèi)企業(yè)發(fā)行各種存托憑證、設(shè)立海外基金、海外買殼上市、兼并與轉(zhuǎn)讓企業(yè)、發(fā)行海外債券與股票等，并努力形成獨特的業(yè)務(wù)品牌。

（4）國際市場非主流業(yè)務(wù)。由于投資銀行業(yè)務(wù)明顯的規(guī)模、品牌、專業(yè)化等獨特特征，一個發(fā)達(dá)的市場的競爭格局很難被打破，如果我國證券公司走出國門，可行的選擇應(yīng)是進(jìn)入國際大投資銀行非主流的、無暇顧及的項目和業(yè)務(wù)領(lǐng)域立足。如資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)個性化強而又品種豐富，最重要的是投資者對晶牌的認(rèn)同，盡管國際金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具有重要地位，但我國證券公司在境外市場開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不具有優(yōu)勢。家現(xiàn)階段對金融服務(wù)的要求還不是很高，我國與這些國家有著廣泛的聯(lián)系，可重視與這些潛在客戶建立聯(lián)系。

不過，國際投資銀行經(jīng)驗表明，一方面要發(fā)展國際業(yè)務(wù)，但最關(guān)鍵的還是立足當(dāng)?shù)厥袌?。所以，國?nèi)市場國際化業(yè)務(wù)和國內(nèi)企業(yè)國際化業(yè)務(wù)應(yīng)是相當(dāng)長時期我國證券公司國際業(yè)務(wù)的重點。

（三）證券公司國際化的市場進(jìn)入方式和組織形式

1.證券公司國際化的境外市場進(jìn)入的大致路徑：技術(shù)合作聯(lián)盟合資并購／新設(shè)。

（1）加強與國外機構(gòu)的技術(shù)合作、聯(lián)盟和合資。加入WTO，中國證券業(yè)逐步融入國際市場的最可行方式和必然路徑就是與國外機構(gòu)尤其是國際性投資銀行、全能金融集團(tuán)展開不同層面的合作。在初期，可以通過技術(shù)合作、外部戰(zhàn)略聯(lián)盟方式建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，外方先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗，摸索雙方進(jìn)一步深化合作的可能性；在條件成熟時組建合資的證券公司或基金管理公司。我國證券公司可以拓寬合作的國外金融機構(gòu)的類型，包括商業(yè)銀行、保險公司等，獲取混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗，為下一步通過收購兼并組建證券控股集團(tuán)或金融控股公司奠定基礎(chǔ)。

（2）并購／新設(shè)。允許證券公司在一定條件下首先在香港地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，真正融入國際市場。設(shè)立分支機構(gòu)可以采取并購和新設(shè)的方式，兩種方式各有利弊。國內(nèi)一些大型證券公司如廣發(fā)證券、海通證券等正在為主要通過收購?fù)赓Y證券公司的方式設(shè)立香港分公司開展國際投資銀行業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。在香港分支機構(gòu)運作的基礎(chǔ)上，再適時與地區(qū)、新加坡等的證券公司合并，逐步發(fā)展成為亞太地區(qū)的區(qū)域投資銀行。在此基礎(chǔ)上，再通過并購方式拓展歐美市場分支機構(gòu)，成長為能與野村、美林抗衡的跨國投資銀行。

2.證券公司國際化的組織形式的大致路徑是：代表處分公司／子公司／區(qū)域總部國際證券控股集團(tuán)。

（1）代表處。在涉足境外市場的初期，以設(shè)立代表處為宜；

（2）分公司／子公司／區(qū)域總部。證券公司各項業(yè)務(wù)的開展必須依托于機構(gòu)。國際投資銀行在世界所有的國際或區(qū)域金融中心構(gòu)建了分支機構(gòu)。而國內(nèi)證券公司營業(yè)網(wǎng)絡(luò)基本上在國內(nèi)，大證券公司基本上覆蓋全國，而眾多中小證券公司只是在當(dāng)?shù)負(fù)碛袔准易C券營業(yè)部。無論是代表處、分公司、子公司還是區(qū)域總部，這些境外分支機構(gòu)形式在運作的難易程度、成本的高低、對公司整體發(fā)展的重要性以及相應(yīng)的風(fēng)險承受等方面各不相同，具體采取哪一種機構(gòu)形式，并不存在一個嚴(yán)格的先后順序，而要看本國及進(jìn)入國的政策規(guī)定，在我國市場逐步開放的情況下，應(yīng)主要根據(jù)證券公司的戰(zhàn)略規(guī)劃、規(guī)模實力、組織結(jié)構(gòu)等自身條件設(shè)立。

（3）國際證券控股集團(tuán)。金融控股公司已成為國際投資銀行組織結(jié)構(gòu)形式的主流。走證券控股集團(tuán)之路，并以此為平臺逐步推進(jìn)人才、機構(gòu)和業(yè)務(wù)的國際化，是我國證券公司的必然選擇。國內(nèi)券商應(yīng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，適時成立經(jīng)紀(jì)公司、投資銀行公司、資產(chǎn)管理公司、風(fēng)險投資公司、機構(gòu)等專業(yè)化子公司，分步以專業(yè)子公司與境外券商共同出資成立中外合資證券公司或基金管理公司，設(shè)立境外子公司，建立以證券業(yè)為主體的金融控股公司，奠定證券公司參與國際競爭的組織基礎(chǔ)。

（四）證券公司國際化的人才培養(yǎng)

證券公司的國際化最關(guān)鍵的是人才的國際化。我國證券公司當(dāng)前已經(jīng)積聚了國內(nèi)許多的優(yōu)秀人才，今后應(yīng)更進(jìn)一步注重國際人才的培養(yǎng)。加速中國證券公司人才的國際化進(jìn)程，培育一支適應(yīng)國際競爭的專業(yè)化人才隊伍，有以下重要途徑：一是“合作中培養(yǎng)”，通過與國外證券公司在人員、技術(shù)、業(yè)務(wù)上的合作交流，在中外合資公司中的密切配合鍛煉自己的國際化人才隊伍；二是“引進(jìn)來”，在國際范圍內(nèi)招聘專業(yè)人才，尤其是吸引在國外投資銀行業(yè)有豐富經(jīng)驗的海歸人員加盟；三是“送出去”，有目的地選送相關(guān)業(yè)務(wù)人員和管理人員到國外大投資銀行培訓(xùn)或工作，同時通過國際業(yè)務(wù)的逐步開展，在競爭中培養(yǎng)國際型人才；四是“本地化”，隨著境外業(yè)務(wù)的逐步開展，實現(xiàn)中高級管理人員和業(yè)務(wù)人員的本地化，而人事、資金、財務(wù)、風(fēng)險控制等重要管理崗位的人員可由母公司派駐。

（五）證券公司國際化的風(fēng)險管理

證券公司未來國際化業(yè)務(wù)和機構(gòu)設(shè)置，必將帶來比國內(nèi)市場風(fēng)險更復(fù)雜的系統(tǒng)性國家風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、衍生工具風(fēng)險、境外子公司風(fēng)險等，反過來國內(nèi)業(yè)務(wù)及公司整體的發(fā)展。國際投資銀行已形成一套非常繁雜的、公司內(nèi)部、政府監(jiān)管機構(gòu)、國際監(jiān)管組織、監(jiān)督體系等多層次協(xié)調(diào)的風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)。百富勤、巴林、山一等投資銀行失敗的事實說明，投資銀行的風(fēng)險管理機制必須與公司規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張同步發(fā)展，有效運行。因此，我國證券公司建立和完善一個適合當(dāng)前需要和未來國際發(fā)展的風(fēng)險管理體系還任重道遠(yuǎn)。

四、當(dāng)前我國證券公司國際化戰(zhàn)略實施的主要

從以上來看，無論是國際化的發(fā)展階段、市場進(jìn)入方式、組織形式還是人才準(zhǔn)備、風(fēng)險控制，我國證券公司都只是處于國內(nèi)國際化——以國內(nèi)市場為依托的國際化的初級階段，大規(guī)模地拓展國外市場的國際化的條件還不具備。但是，我國證券公司國際化戰(zhàn)略的制定和實施已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。所以，現(xiàn)階段我國證券公司國際化既要立足當(dāng)前，也要放眼長遠(yuǎn)。

1.根據(jù)當(dāng)前政策、社會環(huán)境、自身條件，明確自身國際化戰(zhàn)略的定位，制定國際化戰(zhàn)略的具體實施步驟。

通過在合資中積極研究熟悉國際投資銀行國際競爭的游戲規(guī)則和國際經(jīng)營管理特點，結(jié)合國內(nèi)政策和證券公司規(guī)模、品牌、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等自身條件，確定區(qū)域投資銀行乃至跨國投資銀行、國際專業(yè)投資銀行（或者根本不發(fā)展國際業(yè)）的戰(zhàn)略定位，制定出切實可行的戰(zhàn)略實施步驟，進(jìn)行階段、業(yè)務(wù)、人才、組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理等的全面部署。

2.面向國際化的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和拓展。的業(yè)務(wù)重點應(yīng)放在國內(nèi)，全面融入國內(nèi)市場，業(yè)務(wù)目標(biāo)則是為國際業(yè)務(wù)發(fā)展拓展空間，提升實力。一，加大業(yè)務(wù)深化的力度。要抓住兼并收購業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)以及國際業(yè)務(wù)等重大商機，積極開拓基金、財務(wù)顧問、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，大力探索資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，這是今后業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要戰(zhàn)略目標(biāo)。二，尋找新的業(yè)務(wù)增長點。探索與銀行、信托、期貨、保險業(yè)務(wù)的交叉和合作；三，抓住當(dāng)前市場機會，選準(zhǔn)國際業(yè)務(wù)的切入點，發(fā)展國內(nèi)國際化業(yè)務(wù)。

3.規(guī)模壯大和組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。要抓準(zhǔn)時機通過改制、上市、發(fā)債等方式擴(kuò)大規(guī)模，建立適應(yīng)證券公司發(fā)展的企業(yè)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，同時通過設(shè)立專業(yè)子公司向集團(tuán)化控股公司模式轉(zhuǎn)型；在政策允許的條件下，根據(jù)國際化戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，設(shè)立海外業(yè)務(wù)分支機構(gòu)，合理安排海外分支機構(gòu)的組織形式及與投資銀行總部之間的關(guān)系。

4.建立一套國際化人才引進(jìn)、培養(yǎng)、使用、評價、考核、激勵機制，并從現(xiàn)在起著手國際化人才引進(jìn)、遴選、培養(yǎng)、儲備、鍛煉的工作。

5.根據(jù)我國證券市場開放的不同階段確定風(fēng)險防范的重點?，F(xiàn)階段對證券公司國際化的限制還很嚴(yán)格，一旦證券市場進(jìn)一步開放，證券公司被允許在境外設(shè)立分支機構(gòu)開展國際業(yè)務(wù)，證券公司面臨的風(fēng)險恐怕主要是決策、激勵、控制、監(jiān)督、組織結(jié)構(gòu)等不適應(yīng)國際化要求的內(nèi)部管理風(fēng)險和競爭力弱小的風(fēng)險，所以改革證券公司內(nèi)部控制制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，同時采取措施加快壯大證券公司資本實力和國際競爭力。

6.公司文化塑造。公司文化的包容性、開放性、創(chuàng)新性、團(tuán)隊精神，是公司發(fā)展戰(zhàn)略、核心業(yè)務(wù)和經(jīng)營理念的反映，也在一定程度上影響到公司在擴(kuò)張過程中與并購公司的整合、與合資公司的合作、人才隊伍的素質(zhì)和穩(wěn)定性、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的高低等。塑造一種開放、進(jìn)取、合作、創(chuàng)新、面向國際競爭、具有國際視野的公司文化，是我國證券公司國際化戰(zhàn)略實施的一部分。

7.為在香港市場開展業(yè)務(wù)、建立分支機構(gòu)做充分準(zhǔn)備。在QnI取得一定經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，QDⅡ的推出將是我國對外證券投資的可行方式，屆時我國證券公司在香港開展業(yè)務(wù)、設(shè)立分支機構(gòu)的條件也基本趨于成熟。為此，目前就需要從在香港分支機構(gòu)的設(shè)立方式、人員配備、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制等方面做充分準(zhǔn)備。五、促進(jìn)我國證券公司國際化戰(zhàn)略制定和實施的政策建議

制度環(huán)境、制度安排與國際市場的接軌，是國際化戰(zhàn)略制定和實施必不可少的條件。當(dāng)前，我國已經(jīng)開展國際業(yè)務(wù)的證券公司，由于運行在制度框架之外，承擔(dān)了極大的市場風(fēng)險和制度風(fēng)險。因此，如何引導(dǎo)和支持證券公司的國際經(jīng)營，為其提供制度規(guī)范和政策供給，是證券監(jiān)管部門的一個重要任務(wù)。

1.只有那些在國內(nèi)市場具有強大競爭力或核心競爭力的公司，才有可能在國際化的過程中取得成功。因此，正確有效的政策選擇應(yīng)是進(jìn)一步培育國內(nèi)競爭市場，破除所有阻礙國內(nèi)競爭進(jìn)一步發(fā)育成熟的制度障礙。像券商融資渠道、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、激勵約束機制等方面的多樣化、合規(guī)化都非常急迫和重要，應(yīng)該有明確而寬松的政策和法規(guī)的支持、保護(hù)。

2.制定與我國發(fā)展、資本市場發(fā)展相適應(yīng)的證券公司國際化進(jìn)程時間表，循序漸進(jìn)地推進(jìn)中國證券市場國際化進(jìn)程，并帶動證券公司國外業(yè)務(wù)開展和國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建。逐步放寬對外證券投資的限制，推進(jìn)證券投資的國際化。如在完善QFII的基礎(chǔ)上，研究QDII、CDR的操作和管理辦法，支持證券公司充分發(fā)揮國內(nèi)投資主體和境外籌資主體的服務(wù)中介和顧問作用，以此帶動證券公司國外業(yè)務(wù)開展和國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建。

3.加速大型甚至超級證券公司的培育。證監(jiān)會應(yīng)從融資渠道、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、機構(gòu)分布等方面支持大型和超大型證券公司的迅速成長。近期將出臺的《證券公司債券管理暫行辦法》（征求意見稿），允許符合條件的券商發(fā)行債券融資，即是在券商上市、組建控股集團(tuán)之后的又一個實質(zhì)性促進(jìn)大型券商成長的舉措。另外，在分業(yè)經(jīng)營的管理體制下，一些證券公司也在摸索繞過體制壁壘的種種辦法，一方面表明了證券公司的現(xiàn)實需求，另一方面也蘊藏著各種風(fēng)險，需要監(jiān)管部門研究制訂相關(guān)引導(dǎo)和規(guī)范措施。

4.加緊研究制定證券公司機構(gòu)國際化的管理辦法，研究證券公司國際化的一系列運作規(guī)范。證券公司機構(gòu)的國際化是業(yè)務(wù)國際化的需要，也是證券公司提高自身知名度，進(jìn)行國際化經(jīng)營的前提條件。監(jiān)管部門應(yīng)盡快研究制定證券公司設(shè)立境外分支機構(gòu)的管理辦法，盡快制定國內(nèi)證券公司購并外資證券公司的法規(guī)，鼓勵國內(nèi)證券公司走出國門，開展國際證券業(yè)務(wù)。同時，也必須研究證券公司國際化的一系列運作規(guī)范，如進(jìn)入國際市場的資格規(guī)范、國際業(yè)務(wù)設(shè)立和機構(gòu)運作的規(guī)范、國際業(yè)務(wù)資金規(guī)范、境外子公司或分支機構(gòu)信息披露規(guī)范、國際業(yè)務(wù)風(fēng)險控制規(guī)范等。

5.探索加強證券公司和證券市場國內(nèi)監(jiān)管和國際監(jiān)管的合作。面對證券市場不斷開放和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，證券業(yè)監(jiān)管規(guī)則的確立就不僅要考慮現(xiàn)階段證券業(yè)在競爭中的地位，也要考慮未來國際化進(jìn)程中的監(jiān)管，還要考慮國際證券市場監(jiān)管一體化的要求。目前證券公司業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)跨越證券、基金、信托、保險等幾個行業(yè)的現(xiàn)象，亟需探討監(jiān)管部門之間的權(quán)限如何清晰界定以及通力合作的。為確?，F(xiàn)有或未來設(shè)立的國外子公司或分支機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展和風(fēng)險控制，必須加強全球監(jiān)管的合作。

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[1]董正青。中國證券公司國際化的適用戰(zhàn)略及其操作模式[J].國際金融研究，2003，（2）：54—58.

[2]趙強，尹萃，趙慶明。合資大舞臺[J].資本市場，2002，（10）：41—45.

[3]李國旺。券商國際化的挑戰(zhàn)[J].資本市場，2002，（9）：18—22.

[4]戈宏。入世與我國證券公司國際化[J].北京證券研究，2001—11—20.

第7篇：保險公司機構(gòu)管理辦法范文

其一，從旅行社經(jīng)營許可制度的諸多改變，可以看出新《條例》降低了市場準(zhǔn)入的門檻。由過去條件苛刻、嚴(yán)格分類、層層審批變?yōu)榻y(tǒng)一規(guī)定、公平競爭。過去經(jīng)營入境游、出境游的通常是國有大型旅行社，因為只有這種旅行社資金充足，民營和中小旅游企業(yè)面對高額注冊資金、質(zhì)量保證金以及層層審批望而卻步，去經(jīng)營盈利較少的國內(nèi)游。中小旅游企業(yè)為了生存，多數(shù)選擇價格戰(zhàn)，使利潤空間進(jìn)一步壓縮，最終導(dǎo)致了“零團(tuán)費”、“負(fù)團(tuán)費”等欺詐旅游者的惡性競爭。2009年12月1日的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展旅游業(yè)的意見》文件精神指出，新《條例》“完全打破了行業(yè)、地區(qū)壁壘，簡化審批手續(xù)，鼓勵社會資本公平參與旅游業(yè)發(fā)展，鼓勵各種所有制企業(yè)依法投資旅游產(chǎn)業(yè)。推進(jìn)國有旅游企業(yè)改組改制，支持民營和中小旅游企業(yè)發(fā)展，支持各類企業(yè)跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨所有制兼并重組，培育出一批具有競爭力的大型旅游企業(yè)集團(tuán)，積極引進(jìn)外資旅游企業(yè)”。

其二，過去由于層層審批，一則給大多數(shù)非國有旅游企業(yè)設(shè)置了壁壘，二來賦予了旅游主管部門無限的行政權(quán)力，“招租”、“買租”及腐敗現(xiàn)象應(yīng)運而生，完全不利于旅游業(yè)的公平競爭和健康發(fā)展。新《條例》在這一塊進(jìn)行了大刀闊斧的改革，不但降低了資本要求，而且在審批程序上也大大簡化，旅游主管部門的行政權(quán)力在逐步下放。在此情形下，必然會帶動旅游企業(yè)向健康、有序的方向發(fā)展。

其三，過去我國旅游業(yè)只準(zhǔn)外國旅行社在我國境內(nèi)設(shè)立辦事機構(gòu)，而且對外商投資旅行社的準(zhǔn)入條件也設(shè)定了很高的標(biāo)準(zhǔn)。如外商投資旅行社的注冊資本最低限額為400萬元，同時投資者也受到嚴(yán)格限制。新《條例》根據(jù)我國入世承諾，刪除了以上規(guī)定，規(guī)定外商投資旅行社可以設(shè)立分支機構(gòu)，外國投資者還可以設(shè)立外資旅行社。從此以后，大型國有旅行企業(yè)、民營旅游企業(yè)、外商旅游企業(yè)在旅游市場上三足鼎立、公平競爭、取長補短，共同促進(jìn)我國旅游業(yè)的健康發(fā)展。

旅行社質(zhì)量保證金制度評析

質(zhì)量保證金制度最早源于日本。我國在舊條例中就采用了這一制度，旨在保護(hù)旅游者的合法權(quán)益，加強對旅行社的服務(wù)質(zhì)量管理。旅行社質(zhì)量保證金，是指由旅行社在取得業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后3個工作日內(nèi)，向旅游行政管理部門繳納用于保障旅游者權(quán)益的專項款項，繳納的方式為在指定的銀行開設(shè)專門賬戶或提供銀行擔(dān)保。

按照新《條例》規(guī)定，旅行社在違反約定侵害旅游者合法權(quán)益或因解散、破產(chǎn)等原因造成旅游者費用損失時，旅游行政管理部門可以使用質(zhì)量保證金，人民法院也可以根據(jù)判決、裁定等生效文書直接從旅行社的質(zhì)量保證金賬戶上劃撥賠償款。旅行社如果三年內(nèi)未受處罰，則可降低數(shù)額的50%;反之，若因賠償造成保證金減少，則應(yīng)在通知5日內(nèi)補足。另外，旅游局分級設(shè)立旅游質(zhì)量監(jiān)督管理所，負(fù)責(zé)旅行社質(zhì)量保證金賠償案件的審理。我國《旅行社質(zhì)量保證金賠償試行標(biāo)準(zhǔn)》具體規(guī)定了旅行社的賠償責(zé)任以及如何應(yīng)用質(zhì)量保證金。

在我國對旅行社實行質(zhì)量保證金制度，根本目的在于制約旅行社。旅行社和旅游消費者之間的權(quán)利不對等，按照行業(yè)慣例，旅游者在訂立合同之初即會全額交付旅費，而把旅行中的一切事物全權(quán)委托給旅行社來安排。若旅行社出爾反爾、不守誠信，旅游者將束手無策，只能任其宰割。國家要求旅行社交納質(zhì)量保證金，在旅行社侵害旅游者合法權(quán)益時用于賠償，大大降低了旅行社收取旅費之后為所欲為的可能性，為旅游者的合法權(quán)益提供了有力保障。這項制度實施以來，的確很有成效地保證了旅行社的服務(wù)質(zhì)量、保障了旅游者的合法權(quán)益。例如，筆者多次報團(tuán)旅游，返回之后，旅行社多會電話回訪，詢問途中導(dǎo)游的表現(xiàn)或在旅行結(jié)束之時要求旅游者提供反饋意見?？梢姡眯猩巛^以往更為關(guān)注旅游者的需求和感受，力求把旅行安排得盡善盡美。

旅行社責(zé)任保險制度評析

2008年8月國家旅游局了《旅行社責(zé)任保險管理辦法》、《關(guān)于完善旅行社責(zé)任保險的若干意見》?！掇k法》規(guī)定，“旅行社責(zé)任險的保險責(zé)任應(yīng)包括旅行社在組織旅游活動中依法對旅游者的人身損害、財產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任和對受旅行社委派、為旅游者提供服務(wù)的人員的人身損害承擔(dān)的賠償責(zé)任”。另外，該《辦法》和2001年的《規(guī)定》(即《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》)相比，取消了人身傷亡責(zé)任的最低保額20萬元人民幣?！掇k法》規(guī)定，由保險監(jiān)管部門對保險公司旅行社責(zé)任險業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，新《條例》第四十九條規(guī)定，旅行社不按照規(guī)定投保責(zé)任險的，由旅游行政管理部門責(zé)令改正，拒不改正的吊銷經(jīng)營許可證。

可見，無論是舊《規(guī)定》還是新《辦法》或新《條例》，無一不是采取強制性手段要求旅行社投保責(zé)任險，目的仍是保護(hù)旅游消費者的合法權(quán)益，以便在旅游者受到侵害、旅行社出險時由保險公司進(jìn)行理賠。這樣做既降低了旅行社的賠償風(fēng)險，又保證了旅游者的合法求償，可謂一舉兩得。另外，由保險監(jiān)督部門和旅游行政管理部門共同對此項制度的落實進(jìn)行監(jiān)管，實際效果顯著。

但是，往往由于旅游者保險知識匱乏，通常誤以為旅行社責(zé)任險包含了人身意外險，加之旅行社、保險公司在這一塊基本無利可圖，所以不會主動積極向旅游者詳細(xì)介紹險別，導(dǎo)致大多數(shù)旅游者出險后才明白旅行社責(zé)任險和人身意外險沒有任何關(guān)系而甚感后悔。因此，筆者認(rèn)為，在旅行社責(zé)任保險制度中應(yīng)當(dāng)增加旅行社對關(guān)系旅行者切身利益險種的介紹及輔助投保義務(wù)這樣的內(nèi)容，這樣才能全方位地保證旅游者一旦出險能夠最大限度地彌補損失。

現(xiàn)行《旅行社條例》經(jīng)營原則評析

新《條例》第四條規(guī)定:“旅行社在經(jīng)營活動中應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠信的原則，提高服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)旅游者的合法權(quán)益。”筆者將對這四個經(jīng)營原則分別進(jìn)行分析:

其一，自愿原則。學(xué)者王澤鑒認(rèn)為“契約因當(dāng)事人互相表示意思一致而成立，一方當(dāng)事人自己受該契約拘束，并同時因此而拘束他方當(dāng)事人。此種互受拘束乃建立在契約自由原則之上，即當(dāng)事人得依其自主決定，經(jīng)由意思合致而規(guī)范彼此間的法律關(guān)系。契約自由乃私法自治最重要的內(nèi)容，為私法的基本原則。”［3］57#p#分頁標(biāo)題#e#

筆者認(rèn)為，旅行社和旅游者之間是合同關(guān)系，而這種合同關(guān)系產(chǎn)生的基礎(chǔ)和內(nèi)容必須基于自愿原則。旅行社不能以欺詐、脅迫等手段使旅游者在違背其真實意愿的前提下訂立和履行合同。自愿是旅行社和旅游者合作的基礎(chǔ)，也是雙方在履行合同過程中自始至終應(yīng)當(dāng)遵循的原則。只有這樣，才能真正維護(hù)旅游者的合法權(quán)益。筆者曾經(jīng)報團(tuán)去杭州旅游，導(dǎo)游推薦價格昂貴的“宋城”項目(260元)，筆者和多數(shù)游客不愿參加，司機就威脅說不參加的游客不許留在車上享受空調(diào)，自己去外面游蕩三個小時。時值盛夏，室外溫度高達(dá)39．6度，不少老人擔(dān)心中暑被迫選擇參觀。這種遭遇在旅途中比比皆是，多數(shù)旅游者都會采取忍氣吞聲、息事寧人的態(tài)度。另外，媒體也多次曝光黑導(dǎo)游把游客關(guān)在店里不買東西不讓出門的惡劣行為。其實，在旅途中游客最易受到侵害的恰恰就是自主選擇權(quán)，有關(guān)政府部門在這個方面應(yīng)當(dāng)多多關(guān)注，加大監(jiān)管處罰力度。

其二，平等原則。我國《合同法》第三條規(guī)定:“合同當(dāng)事人的法律地位平等。”學(xué)者江平認(rèn)為，之所以要求合同當(dāng)事人的地位平等，是由兩方面原因決定的:“其一，地位平等是由商品經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律決定的;其二，地位平等也是由合同自身的性質(zhì)決定的。”筆者認(rèn)為，旅行社在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，必須與旅游者平等協(xié)商雙方的權(quán)利與義務(wù)，才能建立良好的主客關(guān)系。過去多年來，我國旅游者和旅行社的地位一直存在著不平等，從一開始訂立旅游合同，旅行社拿出的就是格式合同，里面有很多削弱旅游者合法權(quán)利、減輕或免除旅行社法定義務(wù)的不平等條款。后經(jīng)旅游者多次投訴、媒體頻頻曝光，政府先后了很多合同示范文本。如2007年3月20日國家旅游局和國家工商行政管理總局聯(lián)合的《中國公民出境旅游合同》(示范文本)、2008年7月1日使用的《北京市一日游合同》(示范文本)、2008年7月8日的《大陸居民赴臺灣地區(qū)旅游合同》(示范文本)、2009年7月1日正式啟用的《北京市國內(nèi)旅游合同》(示范文本)等。無疑，這些合同示范文本在保護(hù)旅游者合法權(quán)益方面起到了很大的作用。當(dāng)然，不少旅行社會通過增加補充條款的方式來規(guī)避法律、逃避責(zé)任。但新《條例》在這方面也有嚴(yán)格規(guī)定，今后旅行社想以優(yōu)勢地位欺詐、脅迫旅游者恐怕難以實現(xiàn)，旅游市場將越來越規(guī)范。

其三，公平原則。我國《合同法》第五條規(guī)定:“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。”學(xué)者江平認(rèn)為“公平的本意是公正合理，公平原則是進(jìn)步和正義的道德觀念在法律上的體現(xiàn)，是民法的一項基本原則”。公平原則要求旅行社、旅游者在訂立、履行、解釋旅游合同時，根據(jù)公平的觀念確定各自的合同權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容。學(xué)者王澤鑒認(rèn)為“契約正義系屬平均正義，以雙務(wù)契約為主要適用對象，強調(diào)一方的給付與他方的對待給付之間，應(yīng)具等值原則”;“契約正義的另一重要內(nèi)容，是契約上負(fù)擔(dān)及危險的合理分配”。王澤鑒所謂的正義，即我國《合同法》所規(guī)定的公平。

其四，誠實信用原則。所謂誠實信用原則，指民事主體在從事民事活動中應(yīng)該誠實、守信用。“誠實信用原則在大陸法系常被稱為債法中的最高指導(dǎo)原則或者被稱為‘帝王條款’，是一項極為重要的民法和合同法的基本原則。”年的《德國民法典》第242條規(guī)定:“債務(wù)人有義務(wù)依誠實和信用，并參照交易習(xí)慣，履行給付。”王澤鑒認(rèn)為“契約關(guān)系消滅后，當(dāng)事人尚負(fù)有某種作為或不作為義務(wù)，以維護(hù)給付效果，或協(xié)助相對人處理契約終了的善后事物。學(xué)說上稱為后契約義務(wù)”。

筆者認(rèn)為，誠實信用原則貫穿著合同從訂立到履行直至履行后的所有環(huán)節(jié)。誠實信用原則是市場經(jīng)濟(jì)中公認(rèn)的商業(yè)道德，也是旅游市場中最為重要的基本原則。旅行社應(yīng)當(dāng)以善意、誠實、公正為基礎(chǔ)，自覺履行對旅游消費者和對國家所承擔(dān)的基本責(zé)任。

現(xiàn)行《旅行社條例》法律責(zé)任評析

1．旅行社民事責(zé)任形式及其歸責(zé)原則

新《條例》明確旅行社和旅游者之間為合同關(guān)系，這在2010年11月1日最高人民法院的《關(guān)于審理旅游糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定》以及國家旅游局監(jiān)督管理司蔡家成副司長“關(guān)于《旅行社條例》的通信”中均有體現(xiàn)。新《條例》、《細(xì)則》在旅行社和旅游業(yè)務(wù)定義上，重點是團(tuán)隊包價旅游，即旅行社與旅游者訂立旅游合同(多為標(biāo)準(zhǔn)合同)，將其他業(yè)務(wù)作為委托業(yè)務(wù)，即將組團(tuán)社以外的旅游經(jīng)營服務(wù)者都作為服務(wù)的輔助提供者。當(dāng)然，旅游者作為消費者，其權(quán)利自然受《消費者權(quán)益保護(hù)法》和《侵權(quán)責(zé)任法》保護(hù)，但首先旅游者受到的是《合同法》的保護(hù)。筆者認(rèn)為，旅行社作為旅游合同的當(dāng)事人，對旅游者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的是合同責(zé)任，只有當(dāng)其行為不僅違約而且侵權(quán)時，才會發(fā)生違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的競合。因此，對于旅行社而言，在大多數(shù)情況下，其主要責(zé)任形式為合同責(zé)任形式，如支付違約金、賠償損失等，而歸責(zé)原則則為合同責(zé)任的歸責(zé)原則。

學(xué)者王立新認(rèn)為，“歸責(zé)，是指債務(wù)人的行為違反約定或法定義務(wù)，致使合同債務(wù)不能履行，或者造成債權(quán)人在損害事實發(fā)生以后，應(yīng)以何種根據(jù)使其負(fù)責(zé)，此種根據(jù)體現(xiàn)了法律的價值判斷，即法律應(yīng)以行為人的過錯還是應(yīng)以已發(fā)生的損害結(jié)果為價值標(biāo)準(zhǔn)，而使債務(wù)人承擔(dān)合同責(zé)任的過程”。

合同責(zé)任的認(rèn)定要依據(jù)一定的歸責(zé)原則。所謂歸責(zé)，并不是指“責(zé)任的歸屬”，它表達(dá)的是合同一方當(dāng)事人對其違約行為所造成的不利后果是否應(yīng)承擔(dān)合同責(zé)任的判斷過程，而“原則”通常指具有指導(dǎo)意義的抽象化標(biāo)準(zhǔn)，是責(zé)任判斷過程中應(yīng)遵循的根據(jù)。

在合同責(zé)任的歸責(zé)原則問題上，不同的國家采取了不同態(tài)度。其中大多數(shù)國家主要采取兩大類:過錯責(zé)任原則和嚴(yán)格責(zé)任原則。法國民法典和德國民法典就采用了過錯歸責(zé)原則。《法國民法典》第1147條規(guī)定:“債務(wù)人應(yīng)對其不履行或延遲履行債務(wù)負(fù)責(zé)。”《德國民法典》第93條規(guī)定:“非由于債務(wù)人的過失而未為給付者，債務(wù)人不負(fù)遲延責(zé)任。”相反，英美法系國家多采用嚴(yán)格責(zé)任原則。《美國合同法重述》第260．2條規(guī)定:“如果合同的履行義務(wù)已經(jīng)到期，任何不履行都構(gòu)成違約。”英美法系國家在追究當(dāng)事人合同責(zé)任時，無論當(dāng)事人主觀上是否有過錯，只要違約，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。#p#分頁標(biāo)題#e#

筆者認(rèn)為，我國合同法在違約責(zé)任的歸責(zé)原則上采用了嚴(yán)格責(zé)任原則和過錯責(zé)任原則相結(jié)合的制度。其中采用嚴(yán)格責(zé)任原則的違約責(zé)任為一般情況，而采用過錯責(zé)任原則的違約責(zé)任為特殊情況。嚴(yán)格來講，過錯責(zé)任原則適用于違反合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，而嚴(yán)格責(zé)任原則則適用于違約責(zé)任。

2．旅行社行政法律責(zé)任評析

根據(jù)新《條例》規(guī)定，旅行社的行政法律責(zé)任主要有兩大類:一方面，旅行社在經(jīng)營許可、質(zhì)量保證金、旅行社責(zé)任險、經(jīng)營業(yè)務(wù)等政府管制的各個方面違反條例規(guī)定，通常會由有關(guān)主管部門責(zé)令改正，并處以10萬以上50萬以下的罰款。另一方面，旅行社違反條例規(guī)定，在履行旅游合同過程中侵犯旅游者合法權(quán)益，將會由有關(guān)部門責(zé)令改正，并處以1萬以上5萬以下、2萬以上10萬以下、10萬以上50萬以下不等的罰款。

筆者認(rèn)為，新《條例》和舊《條例》相比，在旅游市場準(zhǔn)入條件、保護(hù)旅游者合法權(quán)益方面都有了重大突破。新《條例》大大降低了旅行社準(zhǔn)入門檻，放寬了旅行社經(jīng)營入境游、出境游的條件。同時，對旅行社的違法經(jīng)營行為規(guī)定了更為嚴(yán)厲的法律責(zé)任。這樣旅行社在符合市場規(guī)律的自由競爭中仍要受到政府的管理與監(jiān)督。這些規(guī)定對促進(jìn)旅行社的長足發(fā)展大有裨益，杜絕了以往為了旅游業(yè)的發(fā)展飲鴆止渴的做法。其次，新《條例》在保障旅游者的合法權(quán)益方面，作了細(xì)致的規(guī)定，把每一個有可能侵權(quán)的環(huán)節(jié)都考慮在內(nèi)，如第二十九條關(guān)于“旅行社改變行程(實為加點購物)”的規(guī)定、第六十二條關(guān)于“低于成本價(實為零團(tuán)費、負(fù)團(tuán)費)”的規(guī)定、第五十五條關(guān)于“轉(zhuǎn)團(tuán)(實為賣團(tuán))”的規(guī)定等等。這些規(guī)定無疑是釜底抽薪，從源頭上解決了這些年來旅游業(yè)敗德、欺詐、損害旅游消費者等頑疾。雖然，筆者認(rèn)為新《條例》在旅行社行政法律責(zé)任中規(guī)定的處罰力度還不夠，似乎還達(dá)不到讓旅行社望而生畏、不致鋌而走險的效果，但相比舊的《旅行社管理條例》已經(jīng)是個了不起的進(jìn)步，將淘汰一大批渾水摸魚、不法經(jīng)營的旅行社。

3．政府部門法律責(zé)任評析

新《條例》在第六章第六十六條規(guī)定了政府法律責(zé)任。其中包括對于旅行社違法行為未及時處理、未及時公告監(jiān)督情況、未及時處理投訴、受賄、利用職權(quán)牟取暴利等情形政府部門應(yīng)當(dāng)受到處分。一般來說，任何一部公法都要在設(shè)定某一項公權(quán)力的同時，為該公權(quán)力的行使提供行為模式，還要規(guī)定任何國家機關(guān)“越權(quán)”以及“不行使”或“違法行使”該權(quán)力的法律后果———法律責(zé)任。否則，這部法律就會“由于缺少一種保障機制，而很有可能得不到‘遵守’，無異于就是一部‘控權(quán)不能’的法律”。

筆者認(rèn)為，新《條例》對政府管理進(jìn)行了詳盡闡述與規(guī)范，而對政府責(zé)任則輕描淡寫。“處分”一詞很含糊不清。什么樣的處分、怎樣處分、如何具體操作均未作規(guī)定，而整個新《條例》的貫徹執(zhí)行、落到實處關(guān)鍵在于政府。法律規(guī)定得再天衣無縫，也需要有人來具體應(yīng)用。如果旅游行政管理部門或其他有關(guān)部門遇到問題互相推諉、消極怠工，旅游者又將如何維權(quán)呢?這種情況在過去司空見慣。有關(guān)部門無所作為，面對媒體曝光也無動于衷、穩(wěn)如泰山。旅游者投訴要么石沉大海，要么被告知不在對方職權(quán)范圍之內(nèi)。在投訴無門的情況下，只能訴諸法庭。但小小糾紛又牽扯了大量人力、物力，實在是資源浪費、得不償失。

因此，筆者認(rèn)為，新《條例》應(yīng)當(dāng)明確各個政府部門的職責(zé)所在，并詳細(xì)規(guī)定未盡職責(zé)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。只有這樣才能督促有關(guān)部門管理人員去正確行使自己手中的行政權(quán)力，實實在在地解決旅行社和旅游者之間發(fā)生的實際問題。

第8篇：保險公司機構(gòu)管理辦法范文

非處方的已經(jīng)上網(wǎng)賣了，處方的也要上網(wǎng)賣了……自去年5月28日國家藥監(jiān)總局頒布的《互聯(lián)網(wǎng)食品藥品經(jīng)營監(jiān)督管理辦法》以來，網(wǎng)購處方藥獲獎解禁的話題便一直成為業(yè)界關(guān)注的焦點。只不過從“國慶前后”版本，到“元旦前后”版本，再到今年的“兩會前后”版本，處方藥網(wǎng)售政策擬出臺的消息已經(jīng)傳了多次，但至今“只聞樓梯響，不見人下來”。

不過無論是新醫(yī)改的需求，還是各方面的反應(yīng)來看，處方藥網(wǎng)絡(luò)解禁已然是大勢所趨。

Part 1

處方藥網(wǎng)購挑戰(zhàn)傳統(tǒng)渠道

由阿里系的阿里健康所打造的藥品電子處方平臺與打車類APP相似：患者可在智能手機上下載阿里健康移動端，在醫(yī)院看病后，醫(yī)生開具的處方將通過醫(yī)院信息系統(tǒng)進(jìn)入阿里巴巴的電子處方平臺內(nèi)，患者如果想在院外購藥，就可以通過APP購藥請求，APP將購藥請求分發(fā)給附近藥店，藥店可搶單。

阿里的革命性顛覆

雖然基于互聯(lián)網(wǎng)的處方藥放開政策仍未落地，但阿里巴巴已經(jīng)率先拿到了處方藥互聯(lián)網(wǎng)銷售的試點批文，并擬在總醫(yī)院和河北省兩地進(jìn)行試點。在河北，阿里巴巴不僅具有處方藥互聯(lián)網(wǎng)銷售的資質(zhì)，還將介入醫(yī)院中的電子處方環(huán)節(jié)。這是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)首次涉水。

“這是一次革命性的顛覆?！鄙暇€阿里巴巴所做的電子處方平臺，將意味著醫(yī)院藥房被逐漸架空，醫(yī)院、醫(yī)生與藥房之間的利益關(guān)系有望切斷，“醫(yī)藥分開”有望真正落地。

沒有了藥房收入，對于醫(yī)院和醫(yī)生而言都是一次前所未有的挑戰(zhàn)?！搬t(yī)院當(dāng)然是沒有動力支持的，這相當(dāng)于把醫(yī)院藥品加成的收益讓渡給了阿里巴巴，但這是省政府直接主導(dǎo)的改革，有行政命令下來，醫(yī)院不能不改?！焙颖币患裔t(yī)院主要負(fù)責(zé)人表示，河北省政府可能會通過財政補貼對醫(yī)院收入降低進(jìn)行補償。

阿里巴巴在河北的試點剛剛開始，能否全國普及尚待觀察?！奥犝f阿里巴巴要通過補貼的辦法刺激電子處方?！焙颖币患裔t(yī)院主要負(fù)責(zé)人表示，阿里巴巴可能如法炮制打車APP的模式，通過雙向補貼一邊給醫(yī)生返利，一邊給患者優(yōu)惠?！暗绻娴娜绱耍t(yī)生和藥品之間的利益關(guān)系又連上了，這個改革的意義明顯會減弱?！?/p>

“阿里敢做醫(yī)藥行業(yè)的推動者，只有像馬云這樣的人才能夠推動社會進(jìn)步?！备拭C德生堂大藥房董事長龍巖說，“以前打車不方便、服務(wù)差，嘀嘀打車、快的打車將出租車行業(yè)的這些頑疾都解決了，因為打車軟件可以對司機進(jìn)行評分。如果95095也能對醫(yī)生進(jìn)行評價，對藥品進(jìn)行評價，還能夠改善醫(yī)療服務(wù)，緩解醫(yī)患關(guān)系?！?/p>

電商巨頭紛紛布局

目前，監(jiān)管部門正在研究開放的處方藥網(wǎng)售的范圍，依照業(yè)內(nèi)的說法，處方藥網(wǎng)售以負(fù)面清單的形式一旦開禁，就意味著醫(yī)藥電商的市場空間將從2000億元的OTC市場擴(kuò)展至近萬億元規(guī)模的整個醫(yī)藥市場，對B2C藥店來說很具想象力。

事實上，作為中國最大的互聯(lián)網(wǎng)B2B平臺，阿里在醫(yī)藥健康領(lǐng)域布局良久。今年初，阿里健康信息技術(shù)有限公司公告，宣布與廣州白云山醫(yī)藥集團(tuán)股份有限公司簽署了一份框架協(xié)定，雙方將進(jìn)行醫(yī)藥和醫(yī)療健康方面的戰(zhàn)略合作。根據(jù)框架協(xié)議，在醫(yī)藥電商方面，雙方將利用阿里的平臺及技術(shù)資源與白云山醫(yī)藥的豐富藥品產(chǎn)品、龐大的零售網(wǎng)絡(luò)和成熟的藥房托管系統(tǒng)，共同探索及開發(fā)藥品“線上到線下”或“O2O”營銷模式。

而早在去年初，阿里巴巴便斥資10億人民幣入駐中信21世紀(jì)，阿里此舉是“借殼上市”，意在為旗下天貓醫(yī)藥館名正言順賣藥做鋪墊。在此之前，阿里只能在天貓或淘寶平臺給其他電商網(wǎng)站導(dǎo)流量，進(jìn)行間接銷售。

另一電商巨頭京東，也一直沒有閑著。據(jù)國家食藥監(jiān)總局信息顯示，京東已于2014年12月23日拿到了互聯(lián)網(wǎng)藥品交易資格證A證。這意味著，京東將有資格為藥品生產(chǎn)企業(yè)、藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)之間的互聯(lián)網(wǎng)藥品交易提供服務(wù)。據(jù)悉，京東醫(yī)藥商城采取的是“區(qū)域式獨占”的招商模式，在與線下藥店簽訂協(xié)議時會按照藥店的服務(wù)半徑來決定其需要配備的執(zhí)業(yè)藥師數(shù)量，而且一個地區(qū)只限一家藥店。目前，京東已與京衛(wèi)大藥房、復(fù)美大藥房、中聯(lián)大藥房等8家區(qū)域醫(yī)藥連鎖企業(yè)簽訂了獨家合作協(xié)議，涵蓋北京、上海、廣州、湖北、河北、山東等重點省市，總門店數(shù)量都超過3000家。

八百方醫(yī)藥健康網(wǎng)購商城品牌負(fù)責(zé)人胡飛琴表示，由于自建網(wǎng)站的技術(shù)及運營成本太高，獲得C證的連鎖藥店實際開展互聯(lián)網(wǎng)售藥業(yè)務(wù)的極少。而入駐第三方平臺不需要自建網(wǎng)站，這大大降低了連鎖零售藥店進(jìn)入電商的門檻。她認(rèn)為，京東、天貓和1號店在傳統(tǒng)電商領(lǐng)域是相互競爭的關(guān)系，隨著京東拿到互聯(lián)網(wǎng)藥品交易資格證A證，第三方平臺競爭將趨激烈化。

九州通好藥師網(wǎng)上藥店CTO王樂天則認(rèn)為，京東進(jìn)入可能會分流一部分天貓醫(yī)藥館的流量，但對于行業(yè)整體而言，京東自身在傳統(tǒng)電商領(lǐng)域積累的流量將會導(dǎo)入醫(yī)藥，帶來更多的是正面的影響。京東醫(yī)藥CEO崔偉曾經(jīng)表示，“隨著處方藥的放開，京東還要做專業(yè)電子處方流轉(zhuǎn)探索，結(jié)合全程可追溯的配送體系……做好處方藥網(wǎng)售所需的專業(yè)服務(wù)及安全合規(guī)體系打造”。

本刊整理自：南方都市報

南方日報 生物谷

Part 2

網(wǎng)購解禁倒逼醫(yī)藥分離

白領(lǐng)小李由于長期在電腦前工作落下了頸椎病、胃疼等疾病，但是由于工作繁忙，無法及時到醫(yī)院就醫(yī)。小李便想在網(wǎng)絡(luò)購買藥品，但是處方藥在網(wǎng)絡(luò)購買的限制，讓她不得不放棄這個想法。根據(jù)消費者獲得和使用藥品的權(quán)限，目前國際均將將藥品分成處方藥和非處方藥。非處方藥已經(jīng)部分開放網(wǎng)上購買，網(wǎng)購處方藥備受期待。

“松綁”網(wǎng)售處方藥是大勢所趨

2013年10月29日，國家食品藥品監(jiān)管總局《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)藥品銷售管理的通知》，要求藥品零售連鎖企業(yè)通過藥品交易網(wǎng)站只能銷售非處方藥，一律不得在網(wǎng)站交易相關(guān)頁面展示和銷售處方藥，否則將視情節(jié)予以相應(yīng)懲罰。出臺此規(guī)定的緣由是電商網(wǎng)售處方藥擾亂處方藥的正常流通秩序，帶來潛在風(fēng)險，不利于售后藥品安全性的追溯管理，極易引發(fā)藥害事故，同時也造成調(diào)查取證和執(zhí)法困難。但手握互聯(lián)網(wǎng)藥品交易正規(guī)牌照的網(wǎng)上藥店雖在重棒下“下架”了部分處方藥，但仍在打球，變相“解禁”處方藥銷售，采用“線上銷售、線下配送”的辦法規(guī)避監(jiān)管，網(wǎng)售處方藥監(jiān)管成為“紙上談兵”。與此同時，在藥品流通領(lǐng)域，門店的競爭漸趨白熱化，線上競爭正在成為制藥廠商、大型連鎖藥店和電商追捧的一個新熱點。

根據(jù)中國藥店醫(yī)藥研究中心的數(shù)據(jù)顯示，2010年整個醫(yī)藥電子商務(wù)市場規(guī)模約為2億元，而僅僅3年時間，至2013年，線上醫(yī)藥市場規(guī)模就達(dá)到42.6億元，可以預(yù)見通過放開B2C平臺銷售處方藥的醫(yī)藥O2O產(chǎn)業(yè)將迎來迅猛式發(fā)展。與此同時，美國網(wǎng)上藥店的銷售規(guī)模已經(jīng)占到整體銷售規(guī)模的30%左右，日本為17%，而歐洲則是23%；而且，以美國為代表的發(fā)達(dá)國家都允許一些拿到資格證和許可證的電商網(wǎng)售處方藥，并呈現(xiàn)出良好發(fā)展的態(tài)勢。

由此可見，“松綁”電商網(wǎng)售處方藥是大勢所趨，此舉既有利于醫(yī)藥電商的創(chuàng)新和競爭，對于消費者來說也是一項利民政策，有利于破除目前醫(yī)院“壟斷”處方藥和“以藥養(yǎng)醫(yī)”的怪相。國家食品藥品監(jiān)管總局順應(yīng)這一趨勢，于2014年5月28日了《互聯(lián)網(wǎng)食品藥品經(jīng)營監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》，明確提出擬允許互聯(lián)網(wǎng)藥品經(jīng)營者憑處方銷售處方藥。

倒逼醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革

藥價虛高是當(dāng)下醫(yī)療體制的一大弊端。阿里健康A(chǔ)PP的推出，從某種意義上，直接串聯(lián)了藥品銷售的前端與后端，壓縮中間流通環(huán)節(jié)水分，同時，APP通過競價迫使藥價降低。復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院胡善聯(lián)教授長期研究藥物經(jīng)濟(jì)評估，他表示：移動醫(yī)療肯定是未來方向，阿里健康A(chǔ)PP不失為智慧醫(yī)療雛形?；谝苿俞t(yī)療的推進(jìn)，整個醫(yī)療就診模式皆可能發(fā)生顛覆性改變。

傳統(tǒng)的處方藥是由醫(yī)院開出處方，患者在醫(yī)院購藥。但是，近年來醫(yī)院信息化快速發(fā)展，使得從醫(yī)生開出處方到患者取藥的等待時間大大縮短，但網(wǎng)購處方藥可能對慢性病人或長期服用某類藥品的患者來說更為方便，因為他們不需要專門到醫(yī)院取藥，節(jié)約時間成本和交通成本等，便利性優(yōu)勢更明顯，而且網(wǎng)購過程引入了競爭，減少了藥品流通環(huán)節(jié)，使藥品價格得到實質(zhì)性下降，令患者從中獲益。

通過整合平臺、縮減流通環(huán)節(jié)，讓利病人的做法，在國外已相當(dāng)成熟。以美國PBM（醫(yī)藥福利管理公司）網(wǎng)絡(luò)為例，藥店加入網(wǎng)絡(luò)，可擴(kuò)大其營業(yè)額。作為醫(yī)保支付方的保險公司，可借由平臺吸引更多人投保，病人則通過網(wǎng)絡(luò)獲取價廉藥物。目前，美國有超過45%的人通過PBM網(wǎng)絡(luò)購藥。

解禁處方藥網(wǎng)購也對醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革形成倒逼，可打破醫(yī)院對藥品的壟斷，有利于破除藥品價格虛高、以藥養(yǎng)醫(yī)等問題，推動醫(yī)藥分家，促進(jìn)醫(yī)院加快運行模式改革，從提高服務(wù)質(zhì)量和醫(yī)療技術(shù)水平等方面吸引患者。而為了使醫(yī)藥分家和處方藥網(wǎng)購能有機結(jié)合，同樣需要政府加大對公立醫(yī)院的補償力度，合理彌補醫(yī)院方面因此造成的損失。

不僅如此，處方藥網(wǎng)購對推動建立家庭醫(yī)師、網(wǎng)絡(luò)醫(yī)師等制度也具有促進(jìn)作用，現(xiàn)行的處方管理辦法對每次處方用藥時限等作出了規(guī)定，患者需要在醫(yī)生的指導(dǎo)下，根據(jù)病情的發(fā)展變化，對藥品的種類和用量及時作出調(diào)整，這可避免長期服用某類藥品潛在的危險性，而社區(qū)醫(yī)生、網(wǎng)絡(luò)醫(yī)生制度與網(wǎng)購處方藥相結(jié)合，可通過簽約等方式，由家庭醫(yī)生、網(wǎng)絡(luò)醫(yī)生提供面對面或網(wǎng)絡(luò)用藥咨詢，既方便患者，又能保證患者用藥安全。

從患者角度來講，網(wǎng)購處方藥相當(dāng)于在以往閉合的醫(yī)藥流通領(lǐng)域辟出一個全新的渠道。經(jīng)由這個渠道，患者不僅一定程度上擺脫了醫(yī)院對藥價的壟斷，也能在眾多藥店中選擇中意的價格。從經(jīng)濟(jì)性、便捷性來看，有著傳統(tǒng)渠道難以比擬的優(yōu)勢。盡管此前也有患者從醫(yī)院“跑單”，到外面藥店購藥，但零散的個體嘗試與成規(guī)模的網(wǎng)購相比，顯然不可同日而語。

特別是，網(wǎng)購處方藥的發(fā)展，一方面契合了廣大老百姓對切實利益的考量，能夠聚合全社會的小微力量，對固化的醫(yī)藥利益格局產(chǎn)生沖擊；另一方面，電商也會憑借強大的資源整合能力，推動并產(chǎn)生新的藥品流通方式。這在以往電商攻城略地的歷史中，已有演繹。

Part 3

醫(yī)院處方不外流成最大難題

雖然醫(yī)藥電商潛力巨大，但有業(yè)內(nèi)人士指出，擺在電商面前的“攔路虎”依然有很多，吃下“網(wǎng)售處方藥”這塊肥肉并不易。

處方問題首當(dāng)其沖

目前，各大連鎖藥店的實體店在處方藥的銷售上，主要依賴于醫(yī)療機構(gòu)的處方單子，由藥房的執(zhí)業(yè)藥師審核單子，然后再出售處方藥?？祼鄱嗑W(wǎng)上藥店執(zhí)行董事兼CEO王燕雄表示，從長期來看，網(wǎng)售處方藥解禁是個重大利好，但由于政策規(guī)定必須憑處方購買，這會導(dǎo)致量不會一下子上來，難以大爆發(fā)。

“目前網(wǎng)絡(luò)銷售處方藥，我們認(rèn)為最大的問題還是處方從哪里來？”有連鎖藥店負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)售處方藥首先涉及處方外配和處方電子化問題。處方的電子化并不難，處方外配則涉及醫(yī)生和醫(yī)院動力問題，因為這意味著失去了自己的大部分收入。正因為此，中國醫(yī)藥企業(yè)管理協(xié)會一位專家直言，網(wǎng)售處方藥的前提是必須處理好醫(yī)生、醫(yī)院的問題。

醫(yī)保對接還是未知

“以阿里健康A(chǔ)PP試水的石家莊為例，幾乎所有大醫(yī)院都采用“一卡通”，醫(yī)生的處方與藥房直通，病人很難拿到處方，如何能拍照、上傳、競價、搶單？”一位醫(yī)藥電商人士表示，醫(yī)保是否可以報銷的問題，也將影響處方藥網(wǎng)售的效果。

以目前業(yè)內(nèi)普遍期待的慢病用藥放開為例，該類處方藥的消費群體多為退休職工，對報銷的需求強烈。由于有政策傾斜和政府補貼，基層醫(yī)院的基本藥物價格很低，醫(yī)院藥品的物流成本也極低，所以網(wǎng)上藥店在處方藥的價格上并無優(yōu)勢。而且我國醫(yī)保管理體制較為復(fù)雜，包括城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合、大病醫(yī)保、公費醫(yī)療等多種形式，有省、市、縣三級不同的管理權(quán)限，不同地區(qū)報銷標(biāo)準(zhǔn)和管理流程也不盡相同，要大范圍地實現(xiàn)醫(yī)保報銷對接難度較大。如果在網(wǎng)上藥店購藥不能使用醫(yī)保卡支付，將很大程度上影響醫(yī)藥電商大規(guī)模的放量。

而現(xiàn)在看來，網(wǎng)上售藥如何與醫(yī)保對接仍是個未知數(shù)。

第三方物流配送待規(guī)范

有消費者稱，在網(wǎng)上買了感冒藥一周后才送到，而那時病癥已經(jīng)自行痊愈。物流配送成為醫(yī)藥電商發(fā)展的軟肋。由于醫(yī)藥產(chǎn)品的特殊性，站在消費者角度，遠(yuǎn)距離物流配送的延遲，勢必導(dǎo)致消費者體驗的下降。

另外，藥品對物流條件要求相對較高，整個倉儲、運輸、配送等物流領(lǐng)域都必須在符合國家《藥品經(jīng)營質(zhì)量管理規(guī)范》（GSP）的標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行。由于自建配送中心成本太高，當(dāng)前國內(nèi)藥店連鎖率難以形成門店配送模式，即便是首家擁有通過GSP認(rèn)證物流配送公司的藥房網(wǎng)，也只能在北京、上海、廣州、南京等幾個城市自行配送。醫(yī)藥電商的物流配送一般多采用第三方物流配送公司，而目前絕大部分物流企業(yè)不具有配送藥品的資質(zhì)。

國家食藥監(jiān)總局?jǐn)M鼓勵第三方平臺與網(wǎng)上藥店相結(jié)合，通過第三方物流做更加專業(yè)和規(guī)?；呐渌?，為現(xiàn)代醫(yī)藥物流與上下游的對接創(chuàng)造便利條件，加速醫(yī)藥電商演進(jìn)速率。但截至目前，具體細(xì)則仍未敲定，這讓很多企業(yè)做起來很難有標(biāo)準(zhǔn)參考。

藥品電子監(jiān)管存在風(fēng)險

實現(xiàn)藥品生產(chǎn)、流通、消費的全程監(jiān)控，能夠?qū)W(wǎng)購藥品進(jìn)行嚴(yán)格、有效的電子監(jiān)管，是國家食藥監(jiān)總局放心地準(zhǔn)許藥品網(wǎng)購的一大前提。根據(jù)食藥監(jiān)總局要求，2015年12月31日前，境內(nèi)藥品制劑生產(chǎn)企業(yè)、進(jìn)口藥品制藥廠商須全部納入中國藥品電子監(jiān)管網(wǎng)，并完成生產(chǎn)線改造，在藥品各級銷售包裝上加?。ㄙN）統(tǒng)一標(biāo)識的中國藥品電子監(jiān)管碼，并進(jìn)行數(shù)據(jù)采集上傳，通過中國藥品電子監(jiān)管平臺核注核銷。同時，國家食藥監(jiān)總局強調(diào)：藥品電子監(jiān)管碼搜集、產(chǎn)生、存儲的所有數(shù)據(jù)、文檔、信息和記錄，都?xì)w該局所有，任何一方都不能用于商業(yè)服務(wù)。

目前基本藥物電子監(jiān)管碼體系由馬云旗下阿里健康中標(biāo)籌建，這一結(jié)果引來矛頭相向。一方面，在一些藥企看來，阿里健康作為本身參與藥品有關(guān)經(jīng)營活動的企業(yè)，同時又負(fù)責(zé)藥品電子監(jiān)管運營實施，這違反了市場公平競爭的原則。阿里健康推出了諸如“藥品安全計劃”等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，既做裁判員又做運動員引發(fā)爭議：這讓其他運動員還怎么混？

另一方面，由企業(yè)全面負(fù)責(zé)運營實施藥品電子監(jiān)管存在數(shù)據(jù)安全隱憂。阿里健康掌握全國藥品監(jiān)管信息，包括全國企業(yè)各類藥品的生產(chǎn)、批次、數(shù)量、流通、經(jīng)營和消費等各個節(jié)點的信息。龐大的數(shù)據(jù)庫飄在“阿里云”端，信息過于集中，對商家與消費者來說，一旦出現(xiàn)信息泄露，問題將非常嚴(yán)重。

運營成本或推高價格

被納入國家食藥監(jiān)總局藥品電子監(jiān)管網(wǎng)的藥品達(dá)到350種以上，涉及制劑生產(chǎn)企業(yè)3500余家，約占我國制劑生產(chǎn)企業(yè)總數(shù)的七成，涉及的藥品流通企業(yè)更是上萬家。醫(yī)藥電商的行進(jìn)使得我國制藥企業(yè)將又一次面臨產(chǎn)業(yè)升級所帶來的巨大挑戰(zhàn)，企業(yè)需要在生產(chǎn)線上加裝傳送帶和讀碼處理器，在藥盒上加印電子監(jiān)管碼，完成附碼、掃描上傳等工作，投入巨資對硬件系統(tǒng)、軟件系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，增加人力成本。

再加上國家政策規(guī)定網(wǎng)上藥店必須配備藥師，進(jìn)行藥品網(wǎng)絡(luò)銷售需要大量的教育推廣成本，網(wǎng)站建設(shè)及運營費用不菲，企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，最終會使得整個醫(yī)藥行業(yè)的運營成本加大。企業(yè)不可能一直承擔(dān)這部分成本，早晚會分?jǐn)偟剿幤分腥?，推高終端藥品價格，埋單的還是消費者。

當(dāng)前，醫(yī)藥電商仍處于黎明前的黑暗階段，還有很多瓶頸有待突破，各方都在摸著石頭過河，醫(yī)藥電商的日子并不好過。很多公司也并未思考清楚該如何做這一領(lǐng)域，網(wǎng)上藥店處于“叫好不叫座”的尷尬境地，大多數(shù)公司的網(wǎng)上藥店連盈利都談不上?？雌饋砗苊赖尼t(yī)藥電商，需要真金白銀源源不斷地投入。桎梏于監(jiān)管安全、成本加大、物流配送、醫(yī)保政策等難點，眾多醫(yī)藥電商在發(fā)展中仍然步履蹣跚。

來源：人民郵電報

Part 4

網(wǎng)售處方藥解禁后：誰受益，誰受損？

變化之醫(yī)院

大型綜合性醫(yī)院

未必受負(fù)面影響

醫(yī)藥分開改革和網(wǎng)售處方藥解禁之后，有部分醫(yī)生和患者會從大醫(yī)院分流出來。但對大型綜合性醫(yī)院來說不一定有負(fù)面影響。因為有相當(dāng)一部分慢性病患者對醫(yī)院來說不屬于核心客戶，很多只是簡單配藥，卻要消耗已經(jīng)很擁擠卻十分有限的醫(yī)療資源。因此對大型醫(yī)院來說，更有價值的患者可能是依賴于高超醫(yī)術(shù)，且病情復(fù)雜，比較嚴(yán)重的疾病。醫(yī)藥分開和網(wǎng)售處方藥后，很多普通的慢性病患者，根據(jù)自己病情的輕重緩急，同時隨著國家分級診療的實施，部分會選擇去私人診所和網(wǎng)上購買所需的處方藥。

一旦這類慢性病患者從大型綜合性醫(yī)院分流出去一些，就會從源頭上“部分緩解”現(xiàn)在大型醫(yī)院的掛號難，留給真正特別需要會診治療的患者，因此也不一定會降低醫(yī)院的收益和學(xué)術(shù)地位，其實他們早就超負(fù)荷運轉(zhuǎn)了。尤其是國家禁止擴(kuò)大公立醫(yī)院規(guī)模后，分流后反而能夠讓大型醫(yī)院更加集中精力，對疑難重癥患者提供更高質(zhì)量的治療服務(wù)。

二級醫(yī)院和基層醫(yī)院面臨挑戰(zhàn)

網(wǎng)售處方藥首先涉及處方外配和處方電子化問題，對于眾多的二級醫(yī)院和基層醫(yī)院來說這意味著失去了自己的很大一部分收入。

這批醫(yī)院中部分業(yè)務(wù)來自為周邊患有慢性病老百姓配藥，有清晰的銷售半徑，基本都是本地患者。未來趨勢可能會導(dǎo)致這類醫(yī)院收入下降或增長趨勢放緩，隨之而來的醫(yī)院的配置，現(xiàn)金流，人才匹配都有可能走下坡路，部分醫(yī)院會縮小甚至破產(chǎn)消失。醫(yī)院不比私人診所，其運營成本較高。因此，將倒逼這批醫(yī)院不得不低成本運行，去行政化改革，裁減行政人員，自動化日常管理，推進(jìn)執(zhí)行臨床路徑和指南。

所以我們一看到資本市場說某個上市公司收購了二級醫(yī)院，托管了普通醫(yī)療機構(gòu)，從長遠(yuǎn)來看，“吃藥”的概率非常大。

變化之保險

醫(yī)保和商業(yè)保險

議價能力提高

由于自由執(zhí)業(yè)能更有針對性地服務(wù)長期患者，且有能力提供更好的服務(wù)，與公立醫(yī)院相比，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量更高，成本更低，這將誘發(fā)一批商業(yè)保險購買個人醫(yī)生的服務(wù)，未來醫(yī)保也會部分跟進(jìn)，形成動態(tài)博弈。也使得未來商業(yè)保險對公立醫(yī)院有更多議價能力。

相對的，醫(yī)保動作的緩慢可能也會在一定程度上影響網(wǎng)售處方藥的效果。網(wǎng)售處方藥可能會受益的五類藥品中，慢病用藥是最多的。但是這類處方藥的消費群體中很大比例是在職中青年和退休職工，對報銷的需求比較強烈。網(wǎng)售處方藥如果不能實現(xiàn)目前類似醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)保定點，那么在推行的時候會有一些困難。但是整體而言，這對保險公司是一個機會，因為原來由于公立醫(yī)院處于絕對壟斷狀態(tài)，隨著生態(tài)演進(jìn)，會有一定的松動，逐漸撬動這一塊“醫(yī)改的堅冰”！

變化之渠道

行業(yè)受損必然是傳統(tǒng)醫(yī)藥渠道

中國藥品產(chǎn)業(yè)規(guī)模的2萬億中，大部分是處方藥。網(wǎng)上開售處方藥后，行業(yè)受損第一位的是渠道，渠道越大受損越大。因為很多大渠道是由國家強制配送、流水和過票，從而獲得部分無風(fēng)險壟斷套利。處方藥網(wǎng)上開放后，他們的流量肯定會下降。即使國家考慮另出臺一些政策，維持這些渠道的壟斷利益，也最多是短期避免阻力的臨時性措施而已，那么既然鐵了心要推行醫(yī)改，何必?fù)Q湯不換藥。

回到國家大醫(yī)改的思路――即打破壟斷，倒逼改革，降低總成本，滿足增長的需求。這種醫(yī)改的精神全世界都是一樣的，無論是富裕的瑞士還是奧巴馬的《平價醫(yī)療法案》。

我國醫(yī)改涉及部門有發(fā)改委，商務(wù)部門，藥監(jiān)局等等十幾個部門，還包括各省市都會進(jìn)行利益的分配和博弈。醫(yī)改雖說從管理主體上是應(yīng)該由衛(wèi)生部門負(fù)責(zé)，但缺少其他部門的支持在實踐中就會舉步維艱，各自為政和各部門利益不同的現(xiàn)狀，也是導(dǎo)致醫(yī)改推行起來困難重重的原因之一。可是，由于醫(yī)改涉及到各個部門的管理權(quán)限以及由此產(chǎn)生的利益，如何有效協(xié)調(diào)始終會是一個繞不過去的難題，任何一個環(huán)節(jié)的遲滯都可能拉長戰(zhàn)線。此次，商務(wù)部門從提高藥品流通服務(wù)水平和效率上加碼，藥監(jiān)部門從為互聯(lián)網(wǎng)藥品經(jīng)營松綁上努力，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用資本和技術(shù)的力量爭取“醫(yī)療資源”，這些外部因素是推動和促進(jìn)醫(yī)藥分開盡快落實的一股強大力量。

變化之藥店

受損方還有

運營成本較高的醫(yī)藥門店

長期來看，網(wǎng)售處方藥的受損方還有運營成本較高的醫(yī)藥門店，尤其是北上廣地區(qū)的藥店。

第一，醫(yī)藥消費不具備爆發(fā)性，患者的消費習(xí)慣也不會輕易改變，對于患者來說，他們不會因為藥品價格下降而大幅增加購買量，因此藥品消費有一定持續(xù)性和穩(wěn)定性。

第二，這些實體藥店尤其是北上廣地區(qū)，租金高，人工貴，成本高。

第三，藥品網(wǎng)上開售勢必沖擊高成本的藥店，門店銷售下降，毛利率大幅下降，周轉(zhuǎn)率、自有現(xiàn)金流下降，門店將無法持續(xù)支撐，部分藥店將被迫縮小規(guī)?；虻归]。

第四，藥店有一定的客戶范圍限制，而網(wǎng)絡(luò)完全摧毀了服務(wù)半徑。

所以在網(wǎng)售處方藥解禁的過程中，打擊最大的應(yīng)該是北上廣布局為主的醫(yī)藥連鎖。當(dāng)然其實很多藥店在市場中的布局不是以盈利為目的，從賬面上看很多都是虧損的。藥店集團(tuán)的部分收入是來自對制藥廠的反向議價，拿返點，非現(xiàn)金模式。藥店還另外銷售計生用品、保健品、醫(yī)療器械。因為如果單純地進(jìn)行藥品銷售，只能基本維持藥店運行。

但是不排除有一部分專業(yè)性非常強的藥店能夠從中受益。在醫(yī)藥分開和網(wǎng)售處方藥的這場巨變中，零售藥店的專業(yè)性也被前所未有的強調(diào)。無論是處方的自由流動還是院外銷售業(yè)務(wù)、處方藥網(wǎng)購，都要求藥店具備相應(yīng)的專業(yè)對接能力。而只有當(dāng)“市場”開始呼喚專業(yè)性，人們開始意識到專業(yè)的必要性，藥店才能真正從價格戰(zhàn)中解脫出來。

網(wǎng)購處方藥可以讓有專業(yè)能力的藥店，增加與淘寶、京東等大電商平臺抗衡的武器，而不再僅僅只是針對于OTC、保健品、醫(yī)療器械進(jìn)行價格大血拼；院外銷售處方藥模式可以讓藥店從部分毛利較低的藥，延伸到毛利更加可觀的高端藥品上來。

有網(wǎng)店又有實體渠道的

藥店將先獲益后受損

華潤、好藥師、金象網(wǎng)、一心堂等這部分即有網(wǎng)店又有較好實體渠道的藥店將先獲益后受損。

從早期看，開通網(wǎng)上藥店有一定門檻和監(jiān)管要求，這幾家藥店會優(yōu)先獲得批準(zhǔn)，率先開始網(wǎng)上銷售，擴(kuò)張業(yè)務(wù)，積累一部分客戶，具有先發(fā)優(yōu)勢。但這從長期來看會左右互搏，線上有成本，線下也有成本，然后陷入在網(wǎng)售和實體之間難以抉擇的局面。醫(yī)藥較普通產(chǎn)品有特殊性。隨著自家網(wǎng)上購藥增加，自家線下實體的銷售就會下降，藥店就會減少開工率和周轉(zhuǎn)率，這會導(dǎo)致庫存成本增加，最終面臨醫(yī)藥網(wǎng)點布局的去留問題。但是如果不是在大城市布局的話，這類藥店萎縮的周期還可以延后幾年。

這類有網(wǎng)店又有實體渠道藥店的遠(yuǎn)期利益是受損的。從投資角度看，一個項目有投資價值是因為這個業(yè)務(wù)有膨脹性，比如預(yù)期實體店增多、銷售額上升、成本下降等。但如上分析，網(wǎng)上售藥業(yè)務(wù)必然會擠壓實體店的銷售額。他們在網(wǎng)售藥品開放的初期會有短期的發(fā)展，但未來隨著天貓醫(yī)藥、京東、1號店等電商巨頭大部隊的加入，單一連鎖藥店的網(wǎng)售平臺會在這些綜合完善的網(wǎng)售平臺里艱難生存。而這些藥店渠道想再擴(kuò)張建設(shè)實體藥店時，會發(fā)現(xiàn)因為所有的對手都在不斷發(fā)展網(wǎng)店，導(dǎo)致實體店市場本身的規(guī)模受到擠壓，膨脹空間已受限，只能維持現(xiàn)狀，隨后自己的大本營也會被侵蝕，逐漸關(guān)店。

在理解B2C時，很多人都會想當(dāng)然地認(rèn)為：因為企業(yè)在傳統(tǒng)行業(yè)很強，那么在網(wǎng)絡(luò)平臺上會更強大，這就好比很多人認(rèn)為王府井、百聯(lián)集團(tuán)的電商必然超過淘寶一樣。但是經(jīng)過十幾年時間的驗證，平臺型電商的規(guī)模其實是這些傳統(tǒng)企業(yè)電商的數(shù)百倍。這是兩種不同的商業(yè)模式，在重新洗牌的過程中，傳統(tǒng)的醫(yī)藥分銷商沒有太多優(yōu)勢，甚至處于劣勢地位，尤其是在人才結(jié)構(gòu)儲配、IT技術(shù)、營銷組織方面。這些傳統(tǒng)醫(yī)藥分銷商由于天生的基因，決定了他們在傳統(tǒng)行業(yè)越強，他們的平臺就越?jīng)]有其他企業(yè)愿意加入合作。只有天生平臺型的電商才有基因能夠進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈整合，變得bigger than bigger。

變化之營銷模式

醫(yī)藥電商爆款銷售越多，

虧損越大

醫(yī)藥電商和普通電商有很大不同，醫(yī)藥電商特別注重品牌性，即消費者指定就是要買某個品牌的藥，而不是由價格決定的。和普通商品不同，便宜的衣服有更多人買，獲得更多人親睞，但降價的藥品不一定能提升購買量，因為有時候需求量只有那么多。尤其處方藥，醫(yī)生開處方時也會有品牌方面的考慮。

藥廠或分銷企業(yè)如果學(xué)淘寶的營銷模式，用爆款虧損來吸引流量。那么該爆款不但不會為其他產(chǎn)品增加購買量，反而可能持續(xù)虧損。由于處方藥的特殊性，與OTC和普通電商邏輯不同，消費者購買處方藥很有針對性，并不會在平臺里閑逛后買其他處方藥。就好比我看到一件可買可不買的衣服降價了，于是我決定購買，因為買來這件衣服對我還是有一定價值的。但是我作為一個沒有糖尿病的人來說，胰島素降價了跟我又有什么關(guān)系？因此利用虧損保量只是為廠商增加銷售量，并不能為平臺盈利，還可能是該種爆款銷售越多，虧損也成正比增加。不像普通電商前期虧損，后期可以通過其他產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)虧為盈。

同時處方藥是受監(jiān)管的，會有最低零售價和最高限價，并不能完全自由定價。而且占據(jù)實際銷量很大的基藥，很多不適合作為網(wǎng)售處方藥的標(biāo)的，因為還不夠快遞費。而一些高價藥，很多人還是會去醫(yī)院開。所以我不認(rèn)為處方藥電商會在2，3年內(nèi)銷售千億，但是長期來看沒有問題，還可能會超預(yù)期！

變化之制藥廠

實力強勁的制藥廠獲益

在醫(yī)藥分開的改革中，最受益的是實力強勁的制藥廠，具體來說是有獨家品種、有市場溢價能力或者有定價權(quán)的廠商。

1、因為處方藥電商進(jìn)行虧損爆款營銷時，一定會選擇名牌產(chǎn)品來做引流，由此會帶來該廠家其他產(chǎn)品銷量的上升，名牌產(chǎn)品的行業(yè)地位和市場知曉度也會更加有所上升。

2、由于供應(yīng)環(huán)節(jié)縮短，雖然終端價格不變，但是這些藥品出廠價格卻有了可以提升的空間。多了一個新的渠道，優(yōu)秀的制藥企業(yè)可以提高出廠價格或者從原有的傳統(tǒng)渠道分得部分利益，而相應(yīng)的，原來配送批零渠道議價能力下降。因此，毋庸置疑，在新的博弈中，獨家品種，品牌優(yōu)勢，有溢價能力的藥企將大幅受益。而大多數(shù)券商研究員只看到了渠道受益，而忽略了真正受益的會是誰。

小藥企受擠壓

有受益就有受損。在醫(yī)藥分開改革和網(wǎng)售處方藥的背景下，藥品市場同質(zhì)化競爭將會更加激烈。而一些實力不強，缺少了醫(yī)院合作，沒有溢價能力、創(chuàng)新能力和渠道優(yōu)勢的小藥企將面臨危機。因為市場動態(tài)平衡，渠道商受到大制藥廠商的向上溢價后，必然反過來擠壓小制藥廠的利益，大魚吃小魚。這樣會最終形成強者更強，弱者更弱的馬太效應(yīng)。

變化之醫(yī)藥營銷

E-marketing序幕剛剛拉開

就現(xiàn)階段來說，醫(yī)生多數(shù)集中在公立醫(yī)院，醫(yī)藥代表營銷時可集中覆蓋，營銷成本相對低，效果好。而一旦處方藥網(wǎng)售，醫(yī)生自由執(zhí)業(yè)放開，這樣不僅會促進(jìn)醫(yī)生從公立醫(yī)院分流出去，進(jìn)入碎片化時代。如果醫(yī)藥代表繼續(xù)大面積覆蓋，這樣也就必然加大了營銷難度，會導(dǎo)致藥企的成本上升。因此，原來推實體營銷更多的醫(yī)藥廠商，其成本只會越來越高，而未來使用數(shù)字化營銷或者E-marketing等更為先進(jìn)銷售理念的廠商將受益。由此，整個醫(yī)藥分銷市場E-marketing的序幕剛剛拉開。

第9篇：保險公司機構(gòu)管理辦法范文

【題目】長沙市旅游公共服務(wù)體系構(gòu)建研究

【第一章】長沙地區(qū)旅游服務(wù)機制優(yōu)化探究緒論

【第二章】旅游公共服務(wù)相關(guān)概念及其理論基礎(chǔ)

【第三章】長沙市旅游公共服務(wù)現(xiàn)狀分析

【第四章】 【第五章】完善長沙市旅游公共服務(wù)的途徑

【結(jié)論/參考文獻(xiàn)】湖南長沙旅游公共服務(wù)提升研究結(jié)論與參考文獻(xiàn)

第 4 章 國內(nèi)外旅游公共服務(wù)的經(jīng)驗借鑒。

他山之石，可以攻玉。國內(nèi)外的旅游公共服務(wù)肯定有可讓長沙市學(xué)習(xí)與借鑒的地方，尤其是與長沙市在旅游資源上較為接近的旅游公共服務(wù)領(lǐng)先于長沙市的其它城市更是值得借鑒與學(xué)習(xí)。

4.1 國內(nèi)先進(jìn)城市旅游公共服務(wù)實踐。

我國對于旅游公共服務(wù)與管理的研究與城市實踐，因歷史原因，一直較為滯后，學(xué)者們的研究活動僅開始于近十年左右。本文選取國內(nèi)比較有代表性的城市進(jìn)行介紹。

4.1.1 北京市。

北京旅游業(yè)是我國改革開放中最早實現(xiàn)市場化與國際化的行業(yè)之一，北京旅游業(yè)的發(fā)展對全國具有重要的示范引領(lǐng)作用。2011 年 4 月，北京市旅游發(fā)展委員會（簡稱為北京市旅游委員會）由原北京市旅游局變更而成，由市政府直屬機構(gòu)調(diào)整為市政府組成部門。北京市旅游委員會的成立旨在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)首都旅游資源和旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，標(biāo)志著首都旅游業(yè)從發(fā)展旅游事業(yè)向開拓旅游產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變，進(jìn)入了一個嶄新的融合發(fā)展階段。北京充分認(rèn)識到旅游公共服務(wù)與管理的建設(shè)重要性及緊迫性，在北京市旅游委員會成立之初便在全國 31 個省份中率先設(shè)立二級管理服務(wù)與管理機構(gòu)北京旅游環(huán)境與公共服務(wù)處，專門負(fù)責(zé)全市旅游公共服務(wù)體系的建設(shè)和管理及旅游公共服務(wù)的綜合統(tǒng)籌，形成部門聯(lián)動的工作機制，不斷提升旅游公共服務(wù)能力和游客滿意度。北京市旅游委員會于 2012 年正式公布《北京智慧旅游行動計劃綱要（20122015 年）》等文件，力爭在 4 年時間初步建立信息化、便利化、智慧化、規(guī)范化的北京市旅游環(huán)境與公共服務(wù)與管理體系。

在十二五期間，北京市旅游公共服務(wù)與管理工作取得了一系列進(jìn)展：完成旅游廁所改造 834 座；北京各文化場館、商場、車站以及機場、高速公路服務(wù)區(qū)、火車站等場所，都在按照國家標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)無障礙服務(wù)設(shè)施；景區(qū)旅游助殘志愿者隊伍也在逐步建立；智慧旅游建設(shè)在各方面都取得了穩(wěn)步的發(fā)展，構(gòu)建了北京智慧旅游頂層設(shè)計，了智慧旅游四個業(yè)態(tài)建設(shè)規(guī)范，北京 A 級景區(qū)全部實現(xiàn)了自助導(dǎo)游和虛擬旅游，建成了北京市首都旅游產(chǎn)業(yè)運行監(jiān)測調(diào)度中心，北京旅游網(wǎng)已建成集網(wǎng)站、微信、APP 等平臺的網(wǎng)絡(luò)矩陣[34]；在創(chuàng)新服務(wù)方面，市旅游委重新優(yōu)化、修訂了《北京市旅游志愿者服務(wù)管理辦法》，使本市的旅游公共服務(wù)與管理體系更完善。截止到 2016 年底，在志愿北京平臺注冊的志愿者中，選擇提供旅游志愿服務(wù)的多達(dá) 20 余萬人,高校、景區(qū)、社區(qū)志愿服務(wù)團(tuán)隊 100 余支。

4.1.2 杭州市。

杭州市作為中國首批歷史文化名城，但是隨著上個世紀(jì) 90 年代中國國內(nèi)旅游產(chǎn)業(yè)相繼興起,杭州一時處于競爭的劣勢。為此,杭州市政府在 20 世紀(jì)末 21 世紀(jì)初開始分段實施旅游目的地方案的綜合建設(shè),其中旅游公共服務(wù)與管理建設(shè)是其中的突出亮點[35]。首先,杭州對自身進(jìn)行了精準(zhǔn)的定位在追求品質(zhì)生活和國際化的過程中,杭州旅游公共服務(wù)與管理建設(shè)過程中具有較高的水準(zhǔn)和質(zhì)量,且與國際接軌,接待國際游客的能力在全國領(lǐng)先。具體而言，杭州公共服務(wù)貼心便捷體現(xiàn)在：

第一是便利的公共交通服務(wù)體系。2004 年開始，杭州率先在運漢專線開通水上巴士，打通了 3 條以上水上黃金旅游線路，開辟 2 條水上公交線路。

第二是方便的信息服務(wù)體系。從 2012 年開始，杭州市在主要城區(qū)及旅游景點區(qū)域開通了免費無線網(wǎng)絡(luò)。在主要景區(qū)建成了講解自助服務(wù)系統(tǒng)，游客只要使用耳麥或手機就能聽到優(yōu)質(zhì)的講解服務(wù)。

第三是國際化的旅游目的地公共服務(wù)體系。完善出租車服務(wù)質(zhì)量管理體系，免費為出租車司機學(xué)習(xí)外語提供幫助。每輛出租車都安裝了 GPS，除了有 2811111呼叫車功能外，還增加了短信功能、即時聊天交流等服務(wù)，為公眾和游客出行提供了更好、更便捷的服務(wù)。

第四是貼心的志愿者服務(wù)體系。現(xiàn)在杭州市有志愿服務(wù)組織 60 余家，注冊志愿者 70 萬人。志愿者微笑亭100 多個。這些志愿者主要是配合交警、城管、公交、旅游等部門，提供路通文明勸導(dǎo)，博物館秩序維護(hù)，項目旅游咨詢，大型活動協(xié)助等服務(wù)。經(jīng)過多年的努力,杭州已基本實現(xiàn)具有國際城市旅游特色的跨越式發(fā)展。

4.1.3 桂林市。

桂林作為國內(nèi)唯一一個建設(shè)國家旅游綜合改革試驗區(qū)的地級市，在國內(nèi)國外享有一定的知名度和美譽度，被視為中國旅游業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。有近些年來桂林旅游基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善、旅游產(chǎn)品不斷豐富、旅游管理不斷提升，尤其在旅游公共服務(wù)建設(shè)方面走在了國內(nèi)前沿，具體表現(xiàn)在：

首先，桂林于 2010 年成立了事業(yè)單位旅游公共服務(wù)與管理處，開創(chuàng)了中國旅游公共服務(wù)與管理體制改革先河，標(biāo)志著桂林對全市旅游公共服務(wù)以及管理工作將進(jìn)行統(tǒng)一的指導(dǎo)、規(guī)劃、管理和監(jiān)督。此外，桂林建立自駕車旅游服務(wù)站、免費發(fā)放旅游城市宣傳資料、制訂與執(zhí)行旅游咨詢服務(wù)基準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)、開通旅游免費咨詢熱線等方面工作都是國內(nèi)首創(chuàng)。

其次，桂林首創(chuàng)廁所革命。早在 2000 年初，桂林就在全國率先開展廁所革命，在市區(qū)及旅游景區(qū)點新建及改建 500 座具有國際水準(zhǔn)的的公共廁所，并免費對游客、市民開放，廁所革命這個新奇的詞匯也首次進(jìn)入國民的視線。2014年末，桂林再次領(lǐng)先啟動旅游廁所建設(shè)提升專項工作。三年來，桂林市委、市政府高度重視廁所革命工作，成立了專項工作指揮部，并將該項工作列為市級層面為民辦實事的一號工程，市、縣級財政每年安排 2000 萬用于旅游廁所的建設(shè)及改造，桂林廁所革命的經(jīng)驗在全國旅游系統(tǒng)予以廣泛推廣。

此外，桂林市將智慧城市與智慧地球概念在旅游活動中進(jìn)行了具體運用,智慧旅游主要是借助物聯(lián)網(wǎng)與信息化構(gòu)建服務(wù)平臺,完成旅游產(chǎn)業(yè)智能化。在桂林開展的新時期智慧旅游,不僅能完善桂林的城市服務(wù)功能,而且可極大地加速桂林旅游產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級,極大地提升桂林作為國際旅游勝地的核心競爭力[36]。

桂林市政府部門建立起一套由資源配置、客戶感知和旅游服務(wù)三個方面組成的智慧城市評價服務(wù)體系,根據(jù)分類指標(biāo)逐一對桂林智慧旅游發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行量化分析,可以從中發(fā)現(xiàn)問題,并為桂林旅游發(fā)展提出具有針對性強的對策建議,從而提高桂林旅游智慧化程度,打造新型智慧旅游城市。這一點值得長沙市的旅游管理當(dāng)局參考。

4.1.4 廈門市。

廈門作為全國優(yōu)秀旅游城市，自 2004 年就開始了旅游公共服務(wù)與管理體系的建設(shè)，并于 2009 年出臺了我國首個城市旅游公共服務(wù)與發(fā)展體系文件《廈門市旅游公共服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃綱要》，為旅游公共服務(wù)實踐提供規(guī)劃指引。廈門著力打造咨詢服務(wù)中心、標(biāo)識標(biāo)牌、廈門旅游網(wǎng)、旅游服務(wù)呼叫中心、旅游熱線、旅游電子顯示屏、移動旅游端等平臺項目，并于 2012 年獲得了中國旅游公共服務(wù)項目。

近年來，廈門緊跟時代步伐，按照全域旅游新格局，全力推動旅游公共服務(wù)的創(chuàng)新、提升。2016 年 9 月開通了首批旅游直通車，包含 4 條線路，152 個班次，定期在景區(qū)交通樞紐游客集聚地往返。旅游直通車除整合資源、減少交通擁堵，為散客提供安全、便捷的旅游公共交通，還實現(xiàn)了可移動的旅游公共服務(wù)點功能。隨車配備了旅游咨詢顧問，提供信息問詢、城市營銷、旅游預(yù)訂、行程規(guī)劃、投訴受理等服務(wù)。后期，廈門計劃繼續(xù)推廣此種城市旅游的新型服務(wù)模式，新增旅游直通車線路及網(wǎng)點布局，拓寬服務(wù)功能，為游客及市民提供優(yōu)質(zhì)的旅游服務(wù)，全面解決廈門市景區(qū)最后一公里問題，不斷提升全市旅游公共服務(wù)與管理水平。

2017 年，廈門推出全國首個市級全域旅游智慧導(dǎo)覽公共服務(wù) APP。該平臺立足于游客直觀導(dǎo)覽需求，除本地吃住行游購娛旅游六要素特色資源外，還涵蓋商養(yǎng)學(xué)閑情奇全面信息，構(gòu)建了全域旅游資源數(shù)據(jù)庫。該平臺不局限于傳統(tǒng)單一資源介紹的功能，除為游客提供導(dǎo)覽信息，還增加了找?guī)?、氣象服?wù)、實時交通、咨詢互動等功能，在為游客提供一體化、全方位旅游信息服務(wù)的同時，也成為了廈門開展城市營銷，充分展示文化底蘊、資源特色的有效渠道。

4.2 國外旅游城市旅游公共服務(wù)。

國外學(xué)者在旅游公共服務(wù)方面的研究側(cè)重點異于國內(nèi)，主要方向是集中在實踐方面，重點緊扣著旅游活動中的游、食、行、住、娛、購的關(guān)鍵多個環(huán)節(jié)，重點涉及到游前、游中、游后的三個階段，形成了比較完善的服務(wù)體系。下面對國際有名的幾個旅游城市作一定分析。

4.2.1 紐約。

紐約市（New York），有世界之都的美譽。紐約市有許多世界級博物館以及畫廊和演藝比賽場地，這些文化特性是其旅游吸引力的重要影響力，促使其成為西半球之文化及娛樂中心[37]。作為發(fā)達(dá)國家城市的紐約十分重視發(fā)展交通，不僅提前做好規(guī)劃統(tǒng)籌安排，而且在政策、資金投入方面都會優(yōu)先發(fā)展交通。早在 20世紀(jì) 20 年代，紐約對交通狀況進(jìn)行調(diào)查時就充分注意到了旅游對交通的潛在需求，在進(jìn)行市政規(guī)劃時就開始在道路交通規(guī)劃上充分融入旅游交通規(guī)劃思維。1923年開通的位于紐約市外的 Bronx River Parkway 就是將道路置于自然空間(森林)當(dāng)中，是發(fā)展旅游交通的典型案例。

紐約還擁有立體的旅游交通網(wǎng)絡(luò)。紐約市中的各種公共交通各種方式(如地鐵、輕軌、通勤鐵路、輪渡以及地面公交等)均由紐約州的交通管理局統(tǒng)一監(jiān)管，這樣可以便于組織協(xié)調(diào)各種交通方式之間的銜接和駁乘，可以大大提高整個城市運政系統(tǒng)的運行效率。紐約市的公共交通利用率高達(dá) 90%左右，而中國較領(lǐng)先的京、滬等地的公共交通使用率均不足 30%。

紐約還擁有完善的信息網(wǎng)絡(luò)，這是智慧旅游城市建設(shè)成功的標(biāo)志。廣大游客只需通過互聯(lián)網(wǎng)基本就可以完成出行的一些必要準(zhǔn)備，包括預(yù)訂住宿餐飲，購買車票、門票，了解旅游目的地相關(guān)信息等，如美國的 Travel Channel TravelShows, Inspiration, and Expert Advice，Travel in Latin AmericaLANIC等。

此外，紐約還非常重視旅游安全保障。如美國城市搜索與救援隊及美國登山救援協(xié)會等都是這類專門機構(gòu)，雖然是民間組織，但是這些民間組織擔(dān)當(dāng)著相當(dāng)一部分旅游公共服務(wù)職能。美國旅游救援協(xié)會成立于 1950 年，該協(xié)會輻射范圍涉及全國各地，在各地也設(shè)有分支機構(gòu)，政府提供大量財力人力保障其正常運轉(zhuǎn)?！〖~約也非常重視旅游安全法律法規(guī)的制定，地方性安全規(guī)范十分完善。

4.2.2 巴黎。

巴黎，不僅是世界的一個文化、時尚、政治、科技、經(jīng)濟(jì)中心，而且是一座旅游勝地，被世人譽為浪漫之都。巴黎是全球最繁忙的交通樞紐之一，各種交通工具貫通至每一個角落，更會可以到達(dá)任何一處景點。

巴黎還擁有非常便捷的旅游指引服務(wù)。巴黎的各個交通站點，公交站、火車站、地鐵等，都會有旅游資料供游客免費領(lǐng)取，包括旅游交通地圖、目的地資料等。對于老人、兒童及殘障人士等社會特殊群體，都會有相應(yīng)的專門設(shè)計元素，人性化特征十分明顯。巴黎還專設(shè)有觀光事務(wù)所，為游客提供便利的服務(wù)。除了香榭麗舍大街的事務(wù)所外，主要的車站、機場甚或是旅游旺季的埃菲爾鐵塔等處也開設(shè)類似的事務(wù)所。

此外，巴黎還非常重視安全旅游的社會效果。例如對于度假保險，其承保對象可以拓展至外出度假旅游者或野營者的重要家庭財產(chǎn)。此外，還推出了特色保險，如行李多種險及補充性保險，承保范圍極廣。

4.2.3 東京。

東京是亞洲第一大城市，世界第二大城市，全球最大的經(jīng)濟(jì)中心之一，擁有淺草寺、東京迪士尼樂園等著名景點。日本非常重視旅游交通設(shè)施的完善，于 1955 年首次在旅游勝地日光建設(shè)了長約 6.5 公里的旅游公路。在東京，都內(nèi)設(shè)有 9 條鐵路干線，還有許多大大小小的私營鐵路干線，地鐵線路十分發(fā)達(dá)，可以接駁全市。此外，巴士也十分便捷，主要街道上也經(jīng)?？梢姲褪空九?。

東京非常重視旅游信息服務(wù)質(zhì)量，比如日本的旅游地圖涵蓋內(nèi)容準(zhǔn)確、詳盡且實用，每年都會更新數(shù)據(jù)并重新印刷；旅游宣傳冊內(nèi)容詳實、設(shè)計美觀、特色突出，兼具實用性與紀(jì)念性，深受廣大游客喜愛。在東京，因國民保險意識較強，保險公司瞄準(zhǔn)這一塊業(yè)務(wù)開發(fā)，一直比較重視旅游保險市場的開發(fā)，積極創(chuàng)新，不斷推出滿足旅游者需求的新險種，旅游保險市場比較成熟，購買旅游保險的比例高達(dá) 90%，還可以通過電話、短信進(jìn)行投保。

4.2.4 首爾。

首爾針對自助旅游新趨勢，從游客體驗及需求出發(fā)，提供了較為完備的旅游咨詢服務(wù)。首爾旅游咨詢中心分布密集，在景區(qū)、車站、中心廣場等地隨處可見，配備有旅游手冊、游覽地圖等資料，同時，會多國語言的工作人員現(xiàn)場為游客提供景點、住宿、交通、演出、餐飲、線路推薦等全方位的旅游咨詢服務(wù)。

此外，首爾將科技感充分融入到智慧旅游的建設(shè)中。首爾市旅游官方信息平臺能提供五種語言服務(wù)，除涵蓋旅游景點、特色美食、路線推薦、交通指引等信息外，還可以實現(xiàn)酒店、展會、演出等活動的預(yù)約及獨一無二的旅游線路定制，豐富的內(nèi)容及全面的功能為游客個性化、高層次的需求提供有力保障。且首爾在2009 年就推出了I tour seoul手機 APP，該平臺直接與首爾旅游官方網(wǎng)站相連接，保證了信息的及時有效，為廣大旅游者尤其是自由行游客提供了可移動的、全面的旅游信息資訊服務(wù)。

從上述的國外旅游城市名城的旅游公共服務(wù)典范分析來看，均有一個基本特點是：對旅游者的人文關(guān)懷到位，在旅游上的基礎(chǔ)建設(shè)投入可以滿足基本需求，在智慧旅游建設(shè)上十分舍得花力氣，而這些旅游公共服務(wù)職能的開發(fā)與管理，除了政府是主要參與者外，企業(yè)組織及非企業(yè)社會組織也參與其中，以多維地實現(xiàn)旅游公共服務(wù)目標(biāo)，提高游客的感知滿意度為最終目的。

4.3 國內(nèi)外旅游公共服務(wù)啟示。

通過對國內(nèi)外旅游公共服務(wù)與管理經(jīng)驗的研究，發(fā)現(xiàn)有以下幾點值得長沙市旅游公共服務(wù)與管理建設(shè)借鑒：

第一是以客為本，需求導(dǎo)向。

一段有品質(zhì)的旅游行程離不開旅游公共服務(wù)作支撐，而建設(shè)、完善旅游公共服務(wù)的初衷，就是要為廣大游客提供便捷、安全、舒適、高效、貼心的旅游產(chǎn)品、服務(wù)及市場環(huán)境。游客對一個城市旅游公共服務(wù)感知度的好壞，直接反應(yīng)了該地區(qū)旅游公共服務(wù)與管理水平的高低。隨著旅游大眾化、個性化及品質(zhì)化的需求，游客對旅游服務(wù)的時效性、移動性和便利性有了更高的需求。而國內(nèi)外先進(jìn)城市在旅游公共服務(wù)的建設(shè)中，都捕捉到了這點，把精力集中在了游客需求度高，亟需完善的方面：如旅游公共交通、旅游智能化應(yīng)用、旅游基礎(chǔ)設(shè)施、旅游便民服務(wù)等。因而政府在旅游公共服務(wù)以及行政管理建設(shè)過程中，應(yīng)充分掌握廣大受眾的需求，從而避免供給和需求出現(xiàn)偏差，造成資金和資源的浪費。

第二是機構(gòu)保障，規(guī)劃先行。

在我國，旅游公共服務(wù)的提供方主要還是政府。因旅游業(yè)綜合性強，涉及面廣，旅游公共服務(wù)與管理的建設(shè)涉及到多個職能部門，而每個部門對旅游公共服務(wù)的認(rèn)識都不盡相同，單靠傳統(tǒng)旅游主管部門的職能來統(tǒng)籌、推進(jìn)旅游公共服務(wù)的太過乏力，因而綜合性的機構(gòu)保障、專業(yè)性的全面規(guī)劃以及可操作性的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)就顯得尤為重要。同時，在政府主導(dǎo)的大方向指引下，可引入社會組織和企業(yè)通過服務(wù)市場化方式參與旅游公共服務(wù)的建設(shè)，從而提高效能和水平。