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第1篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境

許多實力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對小，競爭中處于弱勢，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強競爭力。

（1）是中國金融中介和金融市場發(fā)展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場的穩(wěn)定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場弱小致使金融市場發(fā)展落后。

（2）中國商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內(nèi)銀行普遍存在問題是營業(yè)收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實現(xiàn)營業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費及傭金凈收入269.78億元，占營業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費的增加。中國商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國商業(yè)銀行的非利息收入主要來自手續(xù)費，充分說明了我國商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運作現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門成立和運行的時間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過與證券公司合作的方式實現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。

當(dāng)前招商銀行的成績還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業(yè)收入同比增長24.16%，國內(nèi)全行業(yè)凈利潤增速跌倒個位數(shù)的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續(xù)費外的財富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營業(yè)收入的比例首次突破30%。總之，當(dāng)前中國商業(yè)銀行借鑒國外經(jīng)驗開展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問題

長期以來，我國商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問題。主要集中在以下方面：

（1）投行業(yè)務(wù)增長潛力有限，但當(dāng)前由于市場過度泛濫，造成基數(shù)過大?；鶖?shù)過大就會導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。

（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規(guī)模的波動。中國的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴(yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績低迷的影響，部分企業(yè)投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財務(wù)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績，卻巧立費的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。

（3）人才隊伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（4）國內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長空間巨大。一直以來，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發(fā)達(dá)國家相比有很大差距。因此，中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

第2篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對策建議

1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸

1.1 海外資產(chǎn)縮水

自2007年起，我國商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長遠(yuǎn)看并不利于我國商業(yè)銀行擴(kuò)大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)比例，提高風(fēng)險抵御能力的發(fā)展目標(biāo)，對于我國銀行業(yè)逐步占領(lǐng)國際市場的發(fā)展方向相違背。

1.2企業(yè)風(fēng)險陡增，不良資產(chǎn)增加

次貸危機(jī)和歐債危機(jī)后，全球金融市場震蕩不斷，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，消費市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運營成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風(fēng)險上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實。除此之外，美聯(lián)儲連續(xù)幾輪的量化寬松政策導(dǎo)致美元持續(xù)走低，由此導(dǎo)致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進(jìn)口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實適當(dāng)寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率0.27個百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵居民消費投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。2012年6月和7月連續(xù)進(jìn)行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進(jìn)一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長速度的下滑無疑會拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。

1.4 流動性風(fēng)險管理存在問題

1.4.1 流動性風(fēng)險控制工具有限

我國的資本市場發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負(fù)債的能力較弱，進(jìn)而影響商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項存款構(gòu)成，票據(jù)市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動性。

1.4.2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險防范意識不足

風(fēng)險防范意識不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強大的國家信用，使得我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進(jìn)，流動性風(fēng)險管理始終沒有成為我國商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動性相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行官方統(tǒng)計和披露。

2 我國商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

2.1 國家政策支持，貨幣供應(yīng)增加

盡管目前我國經(jīng)濟(jì)增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠(yuǎn)超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長的證明。

2.2 銀行業(yè)根基扎實，基礎(chǔ)穩(wěn)定

次貸危機(jī)后，我國由于外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟(jì)層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費另外兩架馬車的重視，相應(yīng)出臺四萬億等基礎(chǔ)項目建設(shè)的政策，刺激我國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。與此同時，銀監(jiān)局和央行也加強了對我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的管理。

2.3 中間業(yè)務(wù)逐漸起步，理財產(chǎn)品發(fā)展迅速

目前，我國商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務(wù)委員會制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)管理體制及運行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強，但又面臨著國內(nèi)投資市場發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實，理財產(chǎn)品的應(yīng)運而生有著重要的現(xiàn)實意義。

3 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略研究

3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置

商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個方面。首先，要在風(fēng)險及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負(fù)債經(jīng)營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)；推動貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務(wù)。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業(yè)務(wù)的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化

金融創(chuàng)新對于我國銀行流動性、收益性的促進(jìn)作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)項目，又要不斷擴(kuò)大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風(fēng)險的中介業(yè)務(wù)。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，還應(yīng)該逐步開發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國的存款保險制度

長期以來，央行充當(dāng)最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應(yīng)對潛在的擠兌風(fēng)險，并會放松對貸款質(zhì)量的控制。

參考文獻(xiàn)

[1]楊浩英. 中國商業(yè)銀行海外投資經(jīng)營問題研究[J]. 上海交通大學(xué)學(xué)報，2012

第3篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；金融產(chǎn)品

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的客觀必然性

各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業(yè)務(wù)占據(jù)著越來越重要的位置。已發(fā)展成為商業(yè)銀行四大業(yè)務(wù)(公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)、全球投資業(yè)務(wù))體系之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域相當(dāng)廣泛。零售業(yè)務(wù)擁有龐大的客戶群，聯(lián)系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。

（一）我國發(fā)展零售業(yè)務(wù)一方面適應(yīng)了國家宏觀政策的需要

近年來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價穩(wěn)定的健康良好狀態(tài)。進(jìn)入2007年以來，我國經(jīng)濟(jì)增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現(xiàn)，并且經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化，我國商業(yè)銀行應(yīng)該及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）當(dāng)前存在著很多對發(fā)展零售業(yè)務(wù)有力的因素

1、市場潛力巨大。

2、傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行在營業(yè)覆蓋范圍和營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上具有絕對優(yōu)勢，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)。

3、零售銀行業(yè)務(wù)正越來越受到商業(yè)銀行的重視。近年來，我國許多商業(yè)銀行都已在努力開拓零售銀行業(yè)務(wù)，對于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也受到重視。

4、國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業(yè)改制步伐的加快和改革力度的加大，財富不斷向個人轉(zhuǎn)移，而且有向少數(shù)人集中的趨勢。這部分人對投資、理財和各類零售金融產(chǎn)品的需求越來越迫切，市場需求很大。

5、近年來國家大力發(fā)展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、理財產(chǎn)品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財需求。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

由于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步晚，和國外銀行零售業(yè)務(wù)存在著很多差距，這就決定我國商業(yè)銀行在自身的發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出獨有的特征。

（一）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所處的階段和其特征

零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動，給我國商業(yè)銀行在經(jīng)營理念和價值取向上帶來了一系列調(diào)整，這些經(jīng)營理念和價值取向的變化，促進(jìn)了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并呈現(xiàn)以下特征：從注重負(fù)債業(yè)務(wù)向注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；從注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向注重中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。

（二）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題

1、客戶資源和渠道建設(shè)方面

客戶信息資源開發(fā)落后：國有商業(yè)銀行對現(xiàn)有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個人客戶檔案和數(shù)據(jù)庫, 客戶資源的開發(fā)和利用處于較低層次, 對客戶價值的評價缺乏科學(xué)的依據(jù)。

渠道建設(shè)比較落后：網(wǎng)點布局不合理,網(wǎng)點的工作效率低，自助銀行服務(wù)未能有效分流網(wǎng)點客戶。

2、人力資源方面

一是零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員總量不夠。國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷力量薄弱,人員配備不足已構(gòu)成零售業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

二是專業(yè)人員較為缺乏。銀行零售產(chǎn)品功能和現(xiàn)代技術(shù)緊密結(jié)合, 滲透了很強的金融專業(yè)知識, 營銷戰(zhàn)略能否有效實施取決于營銷人員的素質(zhì)。

三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)以對公為主, 對公業(yè)務(wù)人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經(jīng)理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯, 導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)人員的職業(yè)發(fā)展受阻。

四是專業(yè)化的培訓(xùn)不到位。目前,四大國有商業(yè)銀行雖然在培訓(xùn)方面投入了相當(dāng)大的精力,但專業(yè)化程度還有待提高,沒有實現(xiàn)系統(tǒng)性、規(guī)范性。

3、產(chǎn)品品種有限、功能單一, 品牌意識和創(chuàng)新意識薄弱

一是品種有限, 結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種逐步在創(chuàng)新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經(jīng)營中注重傳統(tǒng)的低盈利品種而忽視了對高收益業(yè)務(wù)的拓展。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新針對性不強, 缺乏對市場中“有效需求”充分調(diào)查的基礎(chǔ), 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業(yè)銀行習(xí)慣以業(yè)務(wù)名稱代替品牌名稱,以業(yè)務(wù)管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優(yōu)勢所獨創(chuàng)且他行不能替代的核心產(chǎn)品, 無法形成良好品牌。

4、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展高度依賴個貸業(yè)務(wù), 中間業(yè)務(wù)占比較低, 個貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量直接影響到零售板塊的整體發(fā)展情況。

5、風(fēng)險控制不完善

在當(dāng)前個人征信系統(tǒng)不健全、房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象屢禁不止、新車價格持續(xù)快速下調(diào)的情況下, 零售風(fēng)險的識別和控制將是銀行無法回避的問題。

三、推進(jìn)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）客戶的發(fā)展對策

1、依據(jù)客戶群細(xì)分市場

現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場細(xì)分，是指商業(yè)銀行依據(jù)客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業(yè)銀行金融服務(wù)市場細(xì)分為若干個子市場,提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)來滿足這些不同客戶群的需要，擴(kuò)大市場份額，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

2、拓寬業(yè)務(wù)渠道

我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)開展方面，是以柜臺業(yè)務(wù)作為渠道的。同時，銀行要注意根據(jù)客戶需求的變化、產(chǎn)品的創(chuàng)新、各類產(chǎn)品的銷量和市場占有率的變化，及時調(diào)整各類分銷渠道的數(shù)量和分布結(jié)構(gòu),使銀行分銷渠道體系實現(xiàn)成本低、效率高、功能強、效益好的最終目標(biāo)。

(二) 注重零售業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng), 建立起行之有效的激勵約束機(jī)制

金融市場上的競爭不僅僅表現(xiàn)為業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業(yè)銀行要注重建立適當(dāng)?shù)募顧C(jī)制,注重培育和發(fā)現(xiàn)人才,根據(jù)其特長,將其防到合適的位置上,發(fā)掘其潛力并發(fā)揮其所長。

1、做好人員培訓(xùn)工作。零售業(yè)務(wù)管理中要把人員培訓(xùn)作為一項重點工作來抓, 針對現(xiàn)有人員總量和人員結(jié)構(gòu)方面的矛盾,建立專業(yè)化的培訓(xùn)制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進(jìn)行分期、分批、分層次培訓(xùn), 不斷提高他們的專業(yè)技能、公關(guān)及推銷等綜合素質(zhì),從而建立起一支專業(yè)化的零售人才隊伍。

2、改進(jìn)績效考核制度。商業(yè)銀行管理能否最大限度調(diào)動員工工作的積極性, 達(dá)到事半功倍的效果, 績效考評和獎懲制度發(fā)揮著重要的作用。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理化發(fā)展對策

1、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模

這需要做好市場調(diào)查分析，制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)及計劃指標(biāo)，開發(fā)更多的金融服務(wù)領(lǐng)域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)的市場定位

商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，要擴(kuò)大業(yè)務(wù)總量，必然要增加業(yè)務(wù)品種拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而根據(jù)自身的優(yōu)勢、劣勢，以及對國內(nèi)外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準(zhǔn)自己的位置，是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。

結(jié)論：

基于之前學(xué)者的研究和發(fā)現(xiàn)，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有了大致的了解，對其中存在的問題進(jìn)行了剖析：我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是比較薄弱的，所以要對其進(jìn)行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發(fā)揮其功能，使我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)達(dá)到一個新臺階。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫漢鯤《新經(jīng)濟(jì)條件下 我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展淺析》 《華北金融》2004年第5期

[2] 吳真《加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高零售銀行核心競爭力》 長春理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》2009年9月第22卷第五期

第4篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

一、經(jīng)營理念有較大突破，業(yè)務(wù)管理不斷加強

我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。

二、理財業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)增長的主要推動力

隨著對外貿(mào)易的迅速增長和金融工具的推陳出新，我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如聯(lián)名信用卡、信息咨詢、保險箱、代繳費、房地產(chǎn)金融服務(wù)、承兌、信用證等一系列中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。

三、銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)的合作密切

從行業(yè)監(jiān)管方面看，逐步放寬了對商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的限制，部分商業(yè)銀行開辦了“銀證通”“、銀券通”的業(yè)務(wù)，例如光大銀行先期推出的“儲蓄兼保險，利息作保費”的“儲壽?！碑a(chǎn)品。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，但同西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，無論在數(shù)量上、質(zhì)量上都存在較大差距，且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題，具體表現(xiàn)在：

一、品種少，結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)規(guī)模小，創(chuàng)新能力不足

目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)有500多個品種，而絕大部分國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已高達(dá)三萬多種。另外，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小，一般僅在7％-10％左右。而絕大部分國外銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般達(dá)到43％以上.

二、同業(yè)競爭不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費偏低

一方面國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，以往對業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過少收費、免費服務(wù)甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)惡性競爭局面，相應(yīng)地使客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認(rèn)識，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費服務(wù)的觀念。

三、專業(yè)人才不足

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，而這種人才尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具。我國商業(yè)銀行在這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足，從而大大制約了我國商業(yè)銀行第三方業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。

提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)水平的對策

一、建立健全法律法規(guī)體系，加強風(fēng)險監(jiān)督與內(nèi)控

應(yīng)強化信息披露制度,要定期公開業(yè)務(wù)種類、交易金額、風(fēng)險價值、盈虧狀況等;還應(yīng)建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。要建立現(xiàn)場檢查操作規(guī)程,加大處罰力度,對進(jìn)行不公平競爭和擾亂金融市場秩序的商業(yè)銀行進(jìn)行嚴(yán)厲查處。

二、優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，打造中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品

中間業(yè)務(wù)種類多、涉及的內(nèi)部管理部門多，要做好專業(yè)部門與相關(guān)部門的統(tǒng)分關(guān)系。商業(yè)銀行一方面要對現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合和再造，在各級機(jī)構(gòu)建立專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理；另一方面，又要建立凌駕于所有相關(guān)部門之上的中間業(yè)務(wù)發(fā)展與管理委員會，協(xié)調(diào)各職能部門的關(guān)系，形成整體合力。同時，要樹立現(xiàn)代營銷意識，做好品牌戰(zhàn)略，組建專職營銷隊伍，引導(dǎo)客戶選擇適合自己的產(chǎn)品。

三、專業(yè)人才及科學(xué)技術(shù)

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要既懂技術(shù)又有實踐經(jīng)驗的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會。

第5篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，主要是知識密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務(wù)收費低

長期以來，我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費用、風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)合理地對商業(yè)銀行收費，而是對部分產(chǎn)品收費，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對部分產(chǎn)品不收費如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時信息化技術(shù)手段還比較落后，同時我國銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設(shè)備，能夠為客戶提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變原來的認(rèn)識，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競爭段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時因根據(jù)我國的實際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財、投資、保險、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)

近年來，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競爭營造一個公平環(huán)境。同時，商業(yè)銀行可以改變原來的經(jīng)營模式，對一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。

隨著社會各界對金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競爭加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時不可待。

【參考文獻(xiàn)】

［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時代金融》,2007

［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對策思考,《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》,2007

第6篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】銀行系統(tǒng)；內(nèi)部審計；完善措施

一、銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計的相關(guān)理論

（一）內(nèi)部審計

內(nèi)部審計是指在單位內(nèi)部建立的一項客觀的、獨立的保證與咨詢活動，是由獨立的監(jiān)督管理部門對本單位各項重要經(jīng)濟(jì)活動、項目投資活動、日常財務(wù)收支活動進(jìn)行監(jiān)督并評價，審核各項活動是否能為企業(yè)帶來效益，符合企業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。銀行系統(tǒng)需要建立完善的內(nèi)部審計制度，通過科學(xué)化、系統(tǒng)化、規(guī)范化的內(nèi)部審計方法，來強化銀行系統(tǒng)的風(fēng)險管理，保障銀行在追求自身利益的同時實現(xiàn)穩(wěn)健運行發(fā)展的過程。

（二）內(nèi)部審計與內(nèi)部控制

內(nèi)部控制是指單位為了實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，保證財務(wù)信息準(zhǔn)確、可靠，保全單位資產(chǎn)完整，由控制環(huán)境、風(fēng)險評估、控制活動、信息與溝通、監(jiān)控五要素組成，通過采取自我約束、調(diào)整、控制、規(guī)劃等方法保證單位經(jīng)濟(jì)活動的效率性和經(jīng)濟(jì)性。內(nèi)部審計是內(nèi)部控制的一種方法、形式，根據(jù)銀行系統(tǒng)內(nèi)部控制的計劃要求，監(jiān)督單位管理層內(nèi)部控制執(zhí)行的結(jié)果、效率。內(nèi)部審計與內(nèi)部控制是相輔相成的關(guān)系，內(nèi)部控制決定了內(nèi)部審計的方法和流程，從而體現(xiàn)內(nèi)部審計的重要性，內(nèi)部控制運行的有效性是由內(nèi)部審計檢測完成的，二者缺一不可。

（三）內(nèi)部審計與銀行監(jiān)管

銀行監(jiān)管是指政府或相關(guān)權(quán)力機(jī)構(gòu)通過行政或法律方法對銀行實施的監(jiān)督管理行為，為了確保銀行能夠恪守遵循各項規(guī)章制度，嚴(yán)禁不良的獲取經(jīng)濟(jì)利息行為。銀行監(jiān)管在方法程序上與銀行內(nèi)部審計有相同之處，但在監(jiān)管檢查手段和監(jiān)管對象等方面存在一些差別，是為了保護(hù)存款人與金融消費者的利益不受侵害，減少金融市場上金融信息不對稱的現(xiàn)象。銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計可以協(xié)助銀行監(jiān)管，提高政府監(jiān)管效率，同時銀行監(jiān)管政策的改變會影響銀行管理者的經(jīng)營決策，兩者聯(lián)系緊密，都是為了促進(jìn)銀行系統(tǒng)健康運行。

二、銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計的現(xiàn)狀

目前，我國銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計制度的發(fā)展還不完善，隨著金融市場的不斷發(fā)展，政府機(jī)構(gòu)逐漸加大了對銀行內(nèi)部審計工作的重視，我國各大銀行相繼開展單位內(nèi)部審計工作，根據(jù)不同銀行的性質(zhì)、實際情況建立科學(xué)合理的內(nèi)部審計制度。我國銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（一）建立內(nèi)部審計部門體系

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢，國際化發(fā)展模式的不斷深入，政府和銀行逐漸意識到銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計的重要性，重組和改革銀行內(nèi)部審計部門的相關(guān)重要設(shè)置，實行董事會、行長、副行長負(fù)責(zé)制的內(nèi)部審計部門垂直監(jiān)督管理體系，全面改組審計機(jī)構(gòu)，規(guī)范內(nèi)部審計管理制度，強大內(nèi)部審計人員隊伍，擴(kuò)寬內(nèi)部審計人員監(jiān)管權(quán)限，使銀行監(jiān)管工作更具客觀性、可行性。

（二）審計工具和審計方法有所提升

隨著計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)，傳統(tǒng)的手工審計逐漸被替代，利益計算機(jī)輔助審計工作大大提高了銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計的質(zhì)量和效率，增加了內(nèi)部審計的客觀性，相關(guān)內(nèi)部審計人員對銀行系統(tǒng)審計工具的使用也越來越熟練，逐漸適應(yīng)新時代對審計人員技能的需求。除了擁有高效的審計工具，正確、科學(xué)的審計方法也是不可或缺的。銀行系統(tǒng)引入了現(xiàn)場審計與非現(xiàn)場審計相互結(jié)合、共同監(jiān)管的審計方法，對重要客戶采取現(xiàn)場資料、財務(wù)數(shù)據(jù)審計，對資金需求較少的客戶采取非現(xiàn)場審計即可，這樣在一定程度上避免了銀行的潛在風(fēng)險，增強了評估、審計的質(zhì)量，有利于銀行的發(fā)展。

（三）建立以風(fēng)險為導(dǎo)向的內(nèi)部審計體系

銀行是一個高風(fēng)險的金融行業(yè)，在對銀行系統(tǒng)進(jìn)行內(nèi)部審計時一定要以風(fēng)險管理程序為導(dǎo)向，做好對銀行系統(tǒng)的風(fēng)險評估工作，我國銀行逐漸建立了有關(guān)內(nèi)部審計的風(fēng)險評估指標(biāo)體系，對銀行系統(tǒng)風(fēng)險進(jìn)行事前預(yù)測、識別，事中評估和事后應(yīng)對解決存在的問題。目前我國銀行更多關(guān)注的審計風(fēng)險是來源于銀行系統(tǒng)內(nèi)部的，外部審計風(fēng)險常常被忽視，對風(fēng)險的關(guān)注仍需加強，不斷提升銀行系統(tǒng)風(fēng)險預(yù)警水平。

（四）完善內(nèi)部審計報告制度

銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計工作的總結(jié)報告是內(nèi)部審計的關(guān)鍵，對于內(nèi)部審計中存在的問題應(yīng)及時報告上級解決，報告路徑的完善體現(xiàn)了內(nèi)部審計工作的意義，我國銀行內(nèi)部審計報告制度實行雙向報告途徑，除了要向銀行的董事會、行長等高層管理者匯報內(nèi)部審計結(jié)果，還要接受銀監(jiān)會對銀行系統(tǒng)內(nèi)部審計有關(guān)問題監(jiān)管，雙向的銀行內(nèi)部審計報告制度降低了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，提高了對內(nèi)部審計工作的要求，有利于社會大眾對銀行的監(jiān)管。

三、總結(jié)

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，為適應(yīng)我國銀行國際化的發(fā)展方向，需加強銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計的關(guān)注，完善內(nèi)部審計制度，豐富審計方法和內(nèi)容，加強風(fēng)險防范制度，加強內(nèi)部審計人員的權(quán)威性和自身能力，增加銀行價值服務(wù)質(zhì)量，逐漸推動銀行事業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張賢毅.我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計的現(xiàn)狀與問題研究――以x銀行為例[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

第7篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 綠色信貸

十報告提出，應(yīng)“把生態(tài)文明建設(shè)放在突出地位，融入經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)各方面和全過程，努力建設(shè)美麗中國，實現(xiàn)中華民族永續(xù)發(fā)展。”作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)在維持生態(tài)平衡、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮著不可或缺的作用。我國陸續(xù)出臺了“綠色信貸”“綠色證券”“綠色保險”等一系列金融政策，以構(gòu)建綠色金融體系、促進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)。當(dāng)前我國綠色金融發(fā)展處于初期階段，商業(yè)銀行是主要的參與機(jī)構(gòu)，“綠色信貸”成為綠色金融的突破口。

“綠色信貸”是指銀行將促進(jìn)環(huán)境保護(hù)、資源節(jié)約、減少碳排放等作為信貸決策的重要依據(jù)，通過合理有效配置信貸資源，加大對低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排等綠色經(jīng)濟(jì)的支持力度，嚴(yán)格控制對高污染、高能耗和高排放行業(yè)的信貸投放，利用信貸手段引導(dǎo)全社會最大限度地控制、減少資源損耗和環(huán)境污染。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的實踐

我國商業(yè)銀行對綠色信貸給予了積極的響應(yīng)和支持，對環(huán)保產(chǎn)業(yè)優(yōu)先貸款，支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排項目的開發(fā)。

1.綠色信貸政策不斷完善

中國工商銀行制訂了《關(guān)于加強綠色信貸建設(shè)工作的意見》《關(guān)于對境內(nèi)公司貸款實施綠色信貸分類及管理的通知》等多項制度，使綠色信貸管理有章可循、有據(jù)可依。交通銀行制訂了《關(guān)于深化綠色信貸工程建設(shè)的意見》等文件，對客戶進(jìn)行分類管理（見表1）。上海浦東發(fā)展銀行《信貸投向政策指引》，明確對節(jié)能減排領(lǐng)域的信貸支持。招商銀行推出《綠色金融營銷指引》，推動綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。北京銀行與ING集團(tuán)簽署“建設(shè)綠色銀行合作協(xié)議書”，構(gòu)建以“碳金融”為標(biāo)志的綠色金融服務(wù)體系，深入推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)。

2.控制“兩高一?！毙袠I(yè)的授信

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計，2010年，銀行業(yè)對產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款余額占總貸款3.57%，較上年下降0.37個百分點（見表2），“兩高一?！毙袠I(yè)貸款清理、退出力度不斷加大。

中國工商銀行在信貸政策中明確“扶優(yōu)限劣、有保有壓”的原則，對不符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的項目實行“一票否決制”　。2011年末，中國工商銀行對鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備、造船等7個產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額為1429.75億元，占境內(nèi)公司貸款余額的2.74%，兩年內(nèi)下降0.4個百分點。

3.加大節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度

中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年，商業(yè)銀行的節(jié)能環(huán)保項目貸款余額較上年增長18.07%，涉及項目金額增長1.71%，客戶數(shù)量增長11.2%。

中國工商銀行優(yōu)先支持在新能源、節(jié)能環(huán)保和資源綜合利用等領(lǐng)域的綠色信貸項目，中國農(nóng)業(yè)銀行大力支持以循環(huán)經(jīng)濟(jì)項目、節(jié)能環(huán)保工程、環(huán)保設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)、污水處理企業(yè)為重點的“綠色工業(yè)”“綠色農(nóng)業(yè)”和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2011年，中國工商銀行環(huán)境友好及環(huán)保合格客戶數(shù)量及貸款余額占境內(nèi)公司客戶數(shù)量及貸款余額的比例均在99.9%以上，綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域貸款余額同比增長16.3%（見表3）。中國建設(shè)銀行綠色信貸貸款余額為2190.7億元，比上年增長11.88%（見圖1和圖2）。中國農(nóng)業(yè)銀行因環(huán)保因素否決貸款106筆，涉及貸款41.57億元；支持節(jié)能環(huán)保項目1599個，貸款余額881.68億元。交通銀行以低碳經(jīng)濟(jì)、環(huán)境保護(hù)、資源綜合利用等為特征的綠色一類客戶達(dá)1052戶，授信余額為1235億元。

二、我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

由于我國尚未確立明確系統(tǒng)的綠色信貸體系，而國際綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)對我國商業(yè)銀行也無強制約束力，因此在當(dāng)前的金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行推行綠色信貸不可避免地存在以下困境。

1.綠色信貸政策操作性不強

在現(xiàn)有的綠色信貸評級體系中，除少數(shù)財務(wù)指標(biāo)是定量指標(biāo)外，絕大多數(shù)指標(biāo)都是定性指標(biāo)。當(dāng)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險發(fā)生變化時，商業(yè)銀行由于缺乏量化的信貸評級，不能對企業(yè)的信貸規(guī)模做出動態(tài)調(diào)整。而且我國的綠色信貸政策多為綜合性指導(dǎo)，缺少具體的評級標(biāo)準(zhǔn)，降低了綠色信貸的可操作性。

2.環(huán)境風(fēng)險管理水平低

企業(yè)面臨的環(huán)境風(fēng)險是商業(yè)銀行進(jìn)行綠色信貸決策的重要依據(jù)。目前，我國商業(yè)銀行的環(huán)境風(fēng)險管理水平低，僅將重點集中在信貸投放前的資格審查環(huán)節(jié)，而忽略已經(jīng)發(fā)放出去的貸款中的環(huán)境風(fēng)險。

3.地方政府的干擾

商業(yè)銀行是否對企業(yè)進(jìn)行信貸投放很大程度上會影響到地方經(jīng)濟(jì)的增長，間接牽涉到地方政府的利益。大多數(shù)“兩高”企業(yè)是地方政府的主要稅收來源，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著重要角色，地方政府可能會保護(hù)“兩高”企業(yè)。

三、對我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的建議

1.有針對性地開展綠色信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要對鼓勵類投資項目，簡化貸款手續(xù)、完善金融服務(wù)，積極給予信貸支持；對限制類的增量項目，不提供信貸支持，對限制類的存量項目，若國家允許企業(yè)在一定時期內(nèi)整改，可按照信貸原則給予必要的信貸支持；對淘汰類項目，停止授信并積極采取措施收回和保護(hù)已發(fā)放的貸款；對允許類項目，要充分考慮項目的資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)等因素。

2.繼續(xù)完善綠色信貸評級，提高環(huán)境風(fēng)險管理水平

重點是將定性評價與定量評價有機(jī)結(jié)合，探索出適合我國銀行業(yè)的綠色信貸評級模型。嚴(yán)格貸前審查，不符合放貸標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)堅決不予提供貸款；及時了解綠色信貸投放的使用情況，并依據(jù)不同階段的環(huán)境風(fēng)險狀況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

3.建立健全的社會制度

第一，改革地方政府的績效考核制度，將環(huán)境考核指標(biāo)納入其中，推廣綠色GDP核算體系，改變以犧牲環(huán)境換取效益的發(fā)展思路，為綠色信貸創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。第二，完善金融部門和環(huán)保部門間的信息共享機(jī)制，使環(huán)保部門采集的信息能方便商業(yè)銀行在信貸決策中的使用。第三，通過加大綠色信貸政策的宣傳力度，使企業(yè)置身于社會輿論的監(jiān)督下，同時督促商業(yè)銀行更好地開展綠色信貸業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]　毛安娜.我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對策研究[J].金融教育研究，第24卷第5期，2011年9月.

第8篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

二、以發(fā)展的眼光理性看待中國紡織業(yè)的環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

討論這個話題之前必須先厘清一個概念，紡織產(chǎn)品上有害物質(zhì)的殘留符合生態(tài)安全的要求有兩種可能：一是在紡織品服裝的生產(chǎn)加工過程中完全沒有使用有害的染化料助劑；二是在紡織品服裝的生產(chǎn)加工過程中可能使用了有害的染化料助劑，但在后續(xù)的濕處理過程中游離或殘留的有害物質(zhì)被洗掉并隨廢水排放了。因而，紡織產(chǎn)品是否符合生態(tài)安全要求與紡織業(yè)是否存在廢水污染環(huán)境的問題并無直接關(guān)聯(lián)。那么中國紡織業(yè)，特別是印染行業(yè)的環(huán)境污染現(xiàn)狀又是怎樣的呢？

舉一個例子，2011年綠色和平組織曾兩次以“時尚之毒”命名的調(diào)查報告。其報告之一《時尚之毒 —— 全球服裝品牌的中國水污染調(diào)查》稱，2010年6月和2011年3月，綠色和平組織分別對地處長江三角洲的寧波雅戈爾紡織工業(yè)城和地處珠江三角洲的中山國泰染整有限公司進(jìn)行了調(diào)查。最終，綠色和平組織確認(rèn)被調(diào)查的兩家企業(yè)在生產(chǎn)中使用和排放了有毒有害物質(zhì)，并造成環(huán)境水系的污染。同時，根據(jù)調(diào)查，綠色和平組織認(rèn)定14家國際知名品牌與被調(diào)查的這兩家企業(yè)有著供應(yīng)關(guān)系。由于這些品牌公司應(yīng)該并且有能力與供應(yīng)商一起淘汰在生產(chǎn)過程中使用有毒有害物質(zhì)，因而這些品牌對供應(yīng)鏈中發(fā)生的有害物質(zhì)排放和環(huán)境污染負(fù)有不可推卸的責(zé)任。其報告之二 —— 《時尚之毒 2：毒隱于衣 —— 全球品牌服裝的有毒有害物質(zhì)殘留調(diào)查》則再次將全球15個知名服裝品牌推到了全球公眾的面前。據(jù)稱，綠色和平組織在2011年4 — 5月間，在全球18個國家采購了15個全球知名品牌的78個樣品，除了 3 個樣品未標(biāo)明產(chǎn)地外，其他產(chǎn)品的產(chǎn)地涉及13個國家，而產(chǎn)品本身則涉及由天然或合成纖維制作的男裝、女裝和童裝，款式包括襯衫、夾克、褲子、內(nèi)衣和帆布鞋。此次抽檢的78個樣品檢測目標(biāo)直指被稱為環(huán)境激素的壬基酚聚氧乙烯醚（NPEO）。據(jù)該報告稱，在被檢測的78個樣品中有2/3（52個）的樣品中含有NPEO（高于1 mg/kg的檢出限），其中除了 1 個品牌之外，有14個品牌的產(chǎn)品被檢測出含NPEO；在18個國家購買的樣品中有17個國家購買的樣品檢測呈陽性；在13個原產(chǎn)地中有12個產(chǎn)地國生產(chǎn)的樣品檢測出NPEO。據(jù)此，綠色和平組織認(rèn)定，在被抽檢的15個知名品牌中有14個品牌的產(chǎn)品在生產(chǎn)過程中使用了被稱為環(huán)境激素的NPEO。而且，由于NPEO很容易被從紡織品上沖洗掉，因而上述檢出的含量水平并不能代表其在生產(chǎn)過程中的實際含量水平。同理，即使在上述檢測中未被檢出NPEO的樣品，也不能證明其在生產(chǎn)過程中未曾使用過NPEO。

這兩份報告的高調(diào)推出，對相關(guān)品牌、生產(chǎn)企業(yè)和社會公眾的沖擊是顯而易見的?！岸舅?、“毒衣”，乃至使用“時尚之毒”這樣出挑的字眼，對吸引大眾媒體和社會公眾的眼球起到了立竿見影的效果。至少在吸引公眾關(guān)注環(huán)境問題方面，綠色和平組織取得了成功。

但是，吸引社會的關(guān)注是一回事，而讓公眾清晰地了解事情的原委卻是另一回事。暫且不論這幾次由綠色和平組織自己組織實施的調(diào)查在程序設(shè)計中是否科學(xué)合理、采樣過程是否公開公正有監(jiān)督、分析檢測是否是在有資質(zhì)的第三方檢驗機(jī)構(gòu)進(jìn)行等程序性問題，單從公布的檢測結(jié)果來看，就存在諸多值得商榷的問題。如：對雅戈爾紡織工業(yè)城和中山國泰染整有限公司排放廢水的檢測，有的給出了具體的被檢出化學(xué)物質(zhì)的名稱和含量，有的則只給出了檢出的物質(zhì)但無含量數(shù)據(jù)。從專業(yè)角度看，如果一種檢測手段或方法能檢出某種物質(zhì)，且被檢出物質(zhì)的含量在檢出限以上，則應(yīng)報告具體的檢出結(jié)果數(shù)據(jù)。如果在定性檢測時懷疑有某種物質(zhì)存在，但在定量時其含量又低于檢出限，無法給出確切的數(shù)據(jù)，應(yīng)認(rèn)定為未檢出。根據(jù)未有具體檢測結(jié)果數(shù)據(jù)的檢測報告來推斷一定含有某種物質(zhì)，無論是從程序、規(guī)范還是依據(jù)上來看，都存在嚴(yán)重的瑕疵。當(dāng)然，也有可能是檢出的量太低，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于法規(guī)規(guī)定允許的標(biāo)準(zhǔn)，因而也不愿公布結(jié)果，反正是你用了，你排放了，你就應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，禁用和限用的界線被混淆。由此，又可以引出更進(jìn)一步的問題，而這也是目前更多的人在冷靜之后所關(guān)注的問題：綠色和平組織所公布的這些所謂的有毒有害物質(zhì)，世界各國究竟有沒有相關(guān)的法規(guī)對其使用進(jìn)行規(guī)范？是絕對禁用？還是應(yīng)該授權(quán)使用或限制使用？或者根本沒有任何限制？如果是可以授權(quán)使用或限制使用，那究竟哪些場合可以使用？限制使用的限量又是多少？從大部分綠色和平組織給出的檢測數(shù)據(jù)來看，都處于非常低的水平，那這個水平與周邊環(huán)境，乃至歐美等國類似環(huán)境的本底水平相比又是一個怎樣的情況呢？其對環(huán)境和人體健康的危害究竟有多大？有些有害物質(zhì)究竟是環(huán)境背景中就大量存在的還是企業(yè)使用和排放的？綠色和平組織的兩份報告中大量涉及中國的企業(yè)及其生產(chǎn)的產(chǎn)品，給人的感覺是中國的紡織業(yè)在有毒有害物質(zhì)的使用方面，既無國家法規(guī)的規(guī)范，也無企業(yè)自律，雖然被指責(zé)的是作為采購商的知名品牌，但作為供應(yīng)商中國的企業(yè)顯然難辭其咎。

綠色和平組織在其報告中坦陳，紡織品生產(chǎn)過程中使用有毒有害化學(xué)品的問題不僅局限于中國，這一問題其實是許多品牌和國家所共有的全球性問題。那么，這個全球性問題的根源究竟在哪里？解決這一全球性問題的途徑是什么？我們又該如何科學(xué)、理性地看待這些問題從而尋求科學(xué)和合理的解決辦法？相信這才是社會公眾、知名品牌、生產(chǎn)企業(yè)，包括綠色和平組織本身所應(yīng)該關(guān)注的核心問題。事實上，在科學(xué)技術(shù)高度發(fā)展的今天，化學(xué)品的使用已經(jīng)無所不在、不可避免，在給人們帶來各種好處的同時，如何準(zhǔn)確評估其使用可能帶來的風(fēng)險并加以合理控制，特別是對一些持久性的有害物質(zhì)的控制，才是人們應(yīng)有的科學(xué)態(tài)度和行為準(zhǔn)則，切忌走極端或以模糊的概念使人無所適從。舉一個通俗的例子：食鹽作為一種化學(xué)物質(zhì)是人體所必須的，當(dāng)每天的食用量控制在 6 g以內(nèi)時，對人體是安全的，但如果每天的食用量大大超過這個數(shù)量，則對人體可能是致命的，而化學(xué)品的科學(xué)合理使用也是相同的道理。事實上，隨著現(xiàn)代分析測試技術(shù)的快速發(fā)展，從產(chǎn)品或環(huán)境中檢出痕量物質(zhì)已非難事，對檢測結(jié)果以科學(xué)的態(tài)度進(jìn)行理性的思考和判斷，對推動新材料、新產(chǎn)品、新技術(shù)和新工藝的開發(fā)，保持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，增強消費者的信心，乃至促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定都是至關(guān)重要的。

綠色和平組織的報告指出，許多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)在減少優(yōu)先管理的有毒有害物質(zhì)的使用和排放方面采取了一些積極的措施，并且也在努力清除此前數(shù)十年積累下來的有毒有害物質(zhì)的污染。但在發(fā)展中國家，無論是在認(rèn)識、政策還是具體的治理方面，發(fā)展都比較緩慢。因此，許多全球知名品牌紛紛在發(fā)展中國家設(shè)立生產(chǎn)基地或從這些地區(qū)采購產(chǎn)品，從而利用發(fā)展中國家不夠完善的環(huán)境法規(guī)和低成本，從中漁利，中國就是一個典型的例子。那么，報告中所提及的寧波雅戈爾和中山國泰所排放廢水中有害物質(zhì)的量與歐美的廢水排放標(biāo)準(zhǔn)和實際的環(huán)境水平相比又處于一個怎樣的水平？近年來，中國印染行業(yè)在推廣清潔生產(chǎn)、實施節(jié)能減排、強化產(chǎn)品的生態(tài)安全性能監(jiān)控方面究竟做了哪些工作？實際進(jìn)展如何？其實答案仍然可以從綠色和平組織的報告中得到，只是需要自己去尋找更多的對比性數(shù)據(jù)并加以科學(xué)比較。

綠色和平組織的報告指出在雅戈爾的廢水中檢測出了含氯酚，但卻未告知其含量（0.03 ～ 0.06 μg/L）其實遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐盟地表水的要求（2 μg/L，以毒性最強的五氯苯酚計）以及歐盟和加拿大的飲用水要求（分別為0.1 μg/L和33.3 μg/L）。公布這個數(shù)據(jù)要說明什么呢？

關(guān)于含氯有機(jī)溶劑，工業(yè)用的含氯有機(jī)溶劑數(shù)以百計，許多國家對直排廢水（未經(jīng)處理直接排放至河流中）含氯有機(jī)溶劑的控制都是以AOX值來規(guī)范的。德國對直排廢水中AOX的限量要求是100 μg/L，而雅戈爾廢水中含氯有機(jī)溶劑的總量僅為6.1 μg/L，這個結(jié)果如果放在德國，應(yīng)該是一個非常優(yōu)秀的減排案例。

壬基苯酚（NP）和實際應(yīng)用中作為其主要來源的NPEO在歐美早就被禁止使用，環(huán)境中NP的濃度已顯著降低，而且也早已不再被列入歐盟的日常監(jiān)控項目。根據(jù)歐盟指令2008/105/EC，歐盟地表水最大可接受的NP濃度為2 μg/L，而雅戈爾廢水中NP的含量（14 μg/L）超過了歐盟的標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于NPEO的使用，根據(jù)歐盟指令2003/53/EC，如果產(chǎn)品或排放物中NP或NPEO的含量≥0.1%，即不得用于工業(yè)洗滌（除非循環(huán)使用或焚燒）、家用洗滌、紡織及皮革加工工藝（除非不排放污水或經(jīng)嚴(yán)格處理）、紙漿和造紙生產(chǎn)、化妝產(chǎn)品、殺蟲劑和生物殺滅劑的配方。不過，各知名品牌和國際買家在實際操作中對其限量要求也是五花八門的，一般在100 ～ 500 mg/kg之間。事實上，在紡織品生產(chǎn)加工過程中，如果直接使用APEO，其最終產(chǎn)品上的殘留量一般可達(dá)數(shù)千ppm；如果按歐盟的規(guī)定在

關(guān)于全氟辛烷磺酰基化合物（PFOS），在綠色和平組織給出的雅戈爾廢水中的濃度（0.003 1 ～ 0.008 7 μg/L），不僅大大低于在德國的地表水中的實際平均濃度，而且也大大低于2005年加拿大進(jìn)行的一次污水監(jiān)測高達(dá)0.549 μg/L的結(jié)果，雖然加拿大已經(jīng)不生產(chǎn)PFOS了。至于報告中提及的PFOA，不僅同樣未超過德國地表水中的實際濃度，而且是否禁用，世界各國仍未達(dá)成共識。

關(guān)于苯胺類物質(zhì)，綠色和平組織對雅戈爾廢水的檢測報告中對檢出的苯胺類物質(zhì)給出了兩個定量結(jié)果，一是苯胺和各種氯苯胺的總量在0.1 ～ 2.1 μg/L之間，但未給出具體的各種氯苯胺的異構(gòu)體名稱，所以無從判斷其中是否有高毒性的含氯苯胺存在。事實上，這樣的含量已經(jīng)可以滿足大多數(shù)國家對飲用水的限量要求，而根據(jù)美國環(huán)保署的數(shù)據(jù)，飲用水中苯胺的含量在 6 μg/L時（日常生活攝入量），引起癌癥的風(fēng)險為1/106，而雅戈爾工廠所排放的廢水顯然不會直接作為飲用水的。此外，報告中還單獨列出了明確對動物有致癌性的鄰甲氧基苯胺的濃度為0.07 ～ 0.08 μg/L，這個量顯然也大大低于飲用水的標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)于重金屬，數(shù)據(jù)表明，從中山國泰染整有限公司排放的廢水中檢出的鉻（Cr：42 μg/L）、銅（Cu：24 μg/L）和鎳（Ni：37 μg/L）均低于德國法令規(guī)定的經(jīng)處理后的廢水排放標(biāo)準(zhǔn)（Cr：50 μg/L、Cu：100 μg/L和Ni：50 μg/L）。

至于其他一些物質(zhì)，綠色和平組織雖然提到了在廢水的檢測中有檢出，但并未給出具體的數(shù)據(jù)，筆者無從分析。一般的推測是，在定性檢測時有發(fā)現(xiàn)，但在定量測定時因低于檢出限而無法給出具體結(jié)果，因而難以認(rèn)定其檢出的可靠性和對環(huán)境的危害。

事實上，近年來中國在環(huán)境治理和從源頭上控制有害物質(zhì)的使用和排放方面取得了相當(dāng)大的進(jìn)展，各相關(guān)行業(yè)在自律和大力推行節(jié)能減排方面也是成果斐然。我國印染行業(yè)也在節(jié)能減排方面做了大量工作，包括工藝、技術(shù)、裝備、無害化學(xué)品的使用等都取得了很大的進(jìn)步，但隨著人口的快速增長、人民生活水平的提高、外貿(mào)出口的迅速上升，市場需求不斷增加，我國紡織產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)量和規(guī)模呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢，絕對量的增長部分抵消了節(jié)能減排對廢水排放相對量減少的實際效果，但如果能科學(xué)合理地比較一下產(chǎn)量增長與排污情況的變化就不難發(fā)現(xiàn)，這些年我國印染行業(yè)在節(jié)能減排方面的努力所作出的積極貢獻(xiàn)。通過對綠色和平組織的報告中提及的寧波雅戈爾和中山國泰廢水污染物的檢測結(jié)果分析，表明：這兩家印染行業(yè)的代表企業(yè)在減少使用和排放有毒有害物質(zhì)方面取得了積極的進(jìn)展，其所排放的廢水中被檢測出的有害物質(zhì)濃度總體上已經(jīng)達(dá)到了國際或國外的先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)，這是中國紡織業(yè)在過去數(shù)年中減少使用和排放危險化學(xué)物質(zhì)的努力取得積極進(jìn)展的典型事例。

三、為時尚清污，中國紡織業(yè)任重道遠(yuǎn)

現(xiàn)代紡織業(yè)的生態(tài)安全與環(huán)境問題不是中國獨有的問題，而是一個世界性的問題。在之前的數(shù)十年中，工業(yè)化國家在有害物質(zhì)控制方面已經(jīng)做了不少工作，特別是在對優(yōu)先控制的危險化學(xué)品的管理方面，通過從源頭上控制的辦法取得了積極的進(jìn)展。同時，在努力清除已有的有毒有害物質(zhì)污染方面，也花費了大量的人力和財力，但由于積累時間太長、數(shù)量太多，至今無法達(dá)到徹底的治污效果，本文前述的歐美目前地表水的有害物質(zhì)含量的實際水平，乃至相關(guān)法規(guī)仍無法對某些有害物質(zhì)的排放完全說“不”就是一個很好的例子。

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，或是出于法規(guī)和成本的壓力及目標(biāo)市場的變化，世界的產(chǎn)業(yè)格局正在發(fā)生巨大的變化，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移不可避免，以紡織、皮革、制鞋為代表的勞動密集型產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為一些發(fā)展中國家的支柱產(chǎn)業(yè)，中國就是一個典型的代表。隨著產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、工藝的轉(zhuǎn)移，原本在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)給環(huán)境和人類健康造成巨大危害的有毒有害物質(zhì)的誤用或濫用問題，同樣出現(xiàn)在了這些發(fā)展中國家。由于觀念、技術(shù)、法規(guī)、資金等諸方面的相對薄弱，環(huán)境問題已經(jīng)成為發(fā)展中國家在人類、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和社會可持續(xù)發(fā)展方面的巨大障礙。在中國，持續(xù)多年的經(jīng)濟(jì)高速增長，在使人民的物質(zhì)生活得到迅速改善的同時，環(huán)境問題也已成為影響民生的重大問題，而傳統(tǒng)的末端治理模式對保護(hù)和改善環(huán)境的作用顯然已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實的要求，強化從源頭上對有毒有害物質(zhì)的監(jiān)控已經(jīng)刻不容緩。

雖然中國的印染業(yè)在節(jié)能減排和產(chǎn)品的生態(tài)安全性能提升方面已經(jīng)取得了巨大的成績，但仍面臨日益增長的發(fā)展需求與資源和環(huán)境制約的矛盾和壓力。2010年，中國紡織業(yè)的纖維加工總量已經(jīng)達(dá)到4 130萬t，占全球的比重已經(jīng)超過50%，約為52% ～ 54%，作為全球最大的紡織品生產(chǎn)國，對染化料助劑的消耗量自然也是巨大的。特別是作為一個在紡織產(chǎn)業(yè)鏈中必不可少的以濕態(tài)加工工藝為主、必須使用大量染化料助劑、能耗高的行業(yè)，印染行業(yè)既承擔(dān)著滿足日益增長的消費者需求的重任，又面臨著節(jié)能減排的巨大壓力。其中，產(chǎn)業(yè)布局與環(huán)境條件、減排目標(biāo)與技術(shù)、裝備與設(shè)施配套能力、企業(yè)規(guī)模與減排效率、法制建設(shè)與監(jiān)管、企業(yè)的管理水平與減排責(zé)任意識、投入與產(chǎn)出等仍是中國印染行業(yè)所面臨的矛盾焦點，環(huán)境污染事件仍在一定程度上普遍存在。解決這些矛盾的關(guān)鍵在于技術(shù)的現(xiàn)代化、管理的規(guī)范化、監(jiān)管的法制化和布局的生態(tài)化。

作為一個全球性的問題，誰應(yīng)該為解決環(huán)境問題“埋單”？顯然，各國政府、企業(yè)和社會公眾的共同參與并形成聯(lián)動機(jī)制，才是解決這一世界性問題的唯一途徑，這是全世界的共同責(zé)任。環(huán)境問題由來已久，非一朝一夕可以解決的，這里面觀念、技術(shù)和資金是最大的關(guān)鍵。在發(fā)展中國家，發(fā)展經(jīng)濟(jì)、改善人民生活是第一要務(wù)，長遠(yuǎn)的環(huán)境問題往往被忽視。在發(fā)達(dá)國家，保持潔身自好，將環(huán)境污染問題通過產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移而一推了之也絕非個案。對業(yè)界而言，盡可能降低成本，保證利益最大化似乎也無可厚非。但對消費者來說，如果由于環(huán)境及產(chǎn)品的生態(tài)安全問題而造成消費者信心缺失的話，則會對產(chǎn)業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長和社會穩(wěn)定帶來根本性的沖擊。

雖然從測試結(jié)果來看，被綠色和平組織點名的寧波雅戈爾和中山國泰排放的廢水在整體上并未超標(biāo)，并已達(dá)到國際先進(jìn)水平，但這與從源頭上控制的要求仍相去甚遠(yuǎn)。因為綠色和平組織所關(guān)注的都是那些持久穩(wěn)定的有毒有害物質(zhì)，哪怕企業(yè)能確保其日常排放的廢水都能達(dá)到法規(guī)允許排放的要求，但其累積效應(yīng)卻是巨大的。雖然各自都能滿足法規(guī)的要求，但匯集起來最終必定會超過自然界所能承受的承載量，人類所依賴的生存環(huán)境也會隨之而蕩然無存。想必，這就是綠色和平組織想要表達(dá)的真實意圖，其意義不僅是積極的，而且是非常深遠(yuǎn)的。不過，僅僅將矛頭指向品牌擁有者和產(chǎn)品的生產(chǎn)加工業(yè)也有失偏頗，政府、媒體和社會公眾應(yīng)該將更多的關(guān)注投向作為供應(yīng)鏈最上端的有毒有害物質(zhì)的生產(chǎn)企業(yè)，讓他們也承擔(dān)起相應(yīng)的社會責(zé)任，這也是歐盟推出REACH法規(guī)的目的所在。

中國是紡織品服裝生產(chǎn)和出口大國，但中國更是一個發(fā)展中國家，地域遼闊、人口眾多，特別是由于資源的不平衡，中國的發(fā)展還存在很大的地域差別。世界進(jìn)入21世紀(jì)，可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為全球的共識和21世紀(jì)的發(fā)展主題。關(guān)注民生，注重環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展是各國政府也是各行各業(yè)應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)?；跉v史和現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的實際，各國及各相關(guān)行業(yè)在推進(jìn)節(jié)能減排、實現(xiàn)可持續(xù)的環(huán)境發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，采取有差別的節(jié)點目標(biāo)已形成廣泛的共識。中國的紡織業(yè)雖然在數(shù)量上已經(jīng)成為全球的龍頭老大，但就行業(yè)的整體水平而言，仍與發(fā)達(dá)國家存在相當(dāng)大的差距。巨大的市場需求、相對落后的技術(shù)能級、迅速增長的生產(chǎn)要素成本、日漸突出的節(jié)能減排壓力以及保持行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定的要求等構(gòu)成了目前中國紡織業(yè)錯綜復(fù)雜的局面。走出這一困境的唯一出路是轉(zhuǎn)型升級，而其中，節(jié)能減排是非常重要的一環(huán)。這些年，中國的紡織業(yè)，特別是被稱為紡織業(yè)中排污大戶的印染行業(yè)，在倡導(dǎo)清潔生產(chǎn)、推進(jìn)節(jié)能減排方面已經(jīng)做了大量的工作，并取得了很大的成績，在看到問題繼續(xù)存在的同時，還必須看到已經(jīng)取得的巨大進(jìn)步。

中國紡織業(yè)在有毒有害物質(zhì)安全使用的立法、標(biāo)準(zhǔn)化和推行節(jié)能減排、清潔生產(chǎn)方面已經(jīng)取得積極的進(jìn)展，并卓有成效，應(yīng)該予以肯定。但與國際先進(jìn)水平相比，仍有很大的差距，特別是在加強對其上游的染化料助劑行業(yè)產(chǎn)品的選擇和監(jiān)管方面存在明顯不足，有毒有害物質(zhì)的誤用甚至濫用的情況也時有發(fā)生。天祥集團(tuán)作為全球第三方質(zhì)量安全保證服務(wù)的權(quán)威機(jī)構(gòu)，近年來與中國染料工業(yè)協(xié)會和中國印染行業(yè)協(xié)會開展緊密合作，不僅在幫助中國的染化料助劑生產(chǎn)和出口企業(yè)積極申請REACH注冊方面取得了積極進(jìn)展，同時在通過提供對染化料助劑的化學(xué)品生態(tài)安全認(rèn)證服務(wù)，為中國的染化料助劑生產(chǎn)行業(yè)和印染加工行業(yè)實現(xiàn)上下游聯(lián)動，減少和限制使用某些有毒有害物質(zhì)，強化從源頭控制，為最終實現(xiàn)有毒有害物質(zhì)的“零使用”和“零排放”方面，也取得了重大進(jìn)展。

當(dāng)然，基于理念、法規(guī)、技術(shù)、資金等多方面的因素，減少和杜絕使用有毒有害物質(zhì)應(yīng)有一個漸進(jìn)的過程，不可能一蹴而就，特別是在發(fā)展中國家，各方對此應(yīng)該有一個科學(xué)和理性的態(tài)度，并采取積極的行動。

話題回到本文開頭的關(guān)于幾家NGO聯(lián)合的題為“為時尚清污”的報告。作為一種有效的社會監(jiān)督渠道，NGO可以發(fā)揮巨大的作用，但如何更為理性、客觀、科學(xué)地看待某些事物，可能需要更為深入的作風(fēng)和更為專業(yè)的視角，僅憑一些不完整的二手資料、簡單地挑一些能反映自己意志的事例或數(shù)據(jù)和以一些能抓人眼球的語句拼湊出的所謂調(diào)研報告，很難給觀眾帶來真實、客觀、科學(xué)和完整的視野。而且，基于公眾對行業(yè)的了解程度有限，這樣的報告帶來的更多的可能是誤導(dǎo)。

其實，我們都有這樣的感受：在我們的日常生活中，我們不缺裁判員，而缺的是更多的運動員。如果不能做運動員，至少也要學(xué)著做教練員，雖然自己未必能做，但至少還能給運動員一些指點。因此，提出問題固然是重要的，但如何找準(zhǔn)問題的關(guān)鍵，提出解決問題的途徑和辦法，并最終解決問題，才是事物的關(guān)鍵。相信這些NGO若能本著科學(xué)和實事求是的態(tài)度，通過自己的深入調(diào)研并取得第一手資料，也許事情可以做得更好。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀

一、我國個人金融業(yè)務(wù)在國有商業(yè)銀行中的現(xiàn)狀

近年來，人們對個人金融產(chǎn)品的需求增大。我國國有商業(yè)銀行，順應(yīng)市場需求，在個人金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了許多建設(shè)性的變革，在經(jīng)營理念和管理模式上，開始由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變在產(chǎn)品開發(fā)上，新的理財產(chǎn)品不斷。

我國國有商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)雖然取得了不少進(jìn)步，但是，還存在著諸多的不足，主要表現(xiàn)在：

1.經(jīng)營觀念與模式落后

國有商業(yè)銀行“以產(chǎn)品為中心”的理念尚未得到徹底改變。在具體的個人金融業(yè)務(wù)中，營銷人員的營銷意識和服務(wù)意識淡漠，沒有現(xiàn)代的服務(wù)意識。盡快改變落后的經(jīng)營觀念和落后的經(jīng)營模式是提高個人金融業(yè)務(wù)水平的根本。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新意識薄弱

近幾年來，國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面雖有些進(jìn)步，但還存在著相當(dāng)?shù)牟蛔恪．a(chǎn)品單一，不能滿足不同階層的需求，沒有形成自己的特色。這與我國實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營的金融管理政策有關(guān)，也與國有商業(yè)銀行的市場意識淡薄有關(guān)。

3.缺乏品牌建設(shè)，競爭力不足

長期以來，國有商業(yè)銀行的品牌意識薄弱，難以對客戶產(chǎn)生深刻的影響，使得金融產(chǎn)品的競爭力低下。在現(xiàn)代，優(yōu)秀品牌是一項重要的無形資產(chǎn)，對開拓市場具有重要的作用。商業(yè)銀行的個人金融產(chǎn)品只有擁有優(yōu)秀品牌，才能為廣大客戶所接受。因此，加強品牌建設(shè)非常重要。

4.營銷方面比較落后

首先是營銷戰(zhàn)略問題。國有商業(yè)銀行沒有長期的營銷規(guī)劃，因此營銷活動收效不大。具體來說，國有商業(yè)銀行在市場細(xì)分和產(chǎn)品定位方面做得不夠。其次是營銷組織問題。目前，國有商業(yè)銀行的市場營銷組織構(gòu)架來自計劃經(jīng)濟(jì)時代，“條條塊塊”，職責(zé)不清晰，缺乏整體協(xié)作，很容易產(chǎn)生資源浪費和相互扯皮的現(xiàn)象。再次是營銷人員素質(zhì)問題。目前，國有商業(yè)銀行優(yōu)秀人才缺乏，嚴(yán)重制約了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5.服務(wù)和客戶關(guān)系管理滯后

目前，我國的國有商業(yè)銀行欠缺科學(xué)的客戶關(guān)系管理。在向客戶提供金融產(chǎn)品后，缺乏跟進(jìn)式服務(wù)。加之缺乏完善的管理系統(tǒng)，很多優(yōu)秀的方案很難得到實施。同時，業(yè)務(wù)流程不夠科學(xué)，還比較原始。人才素質(zhì)的低下，也是難以滿足客戶需求的一個方面。

二、應(yīng)對策略

1.提高思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略

首先，要樹立以客戶為中心的理念。充分了解客戶情況，對需求市場進(jìn)行深入分析，摸清客戶需求的脈搏，推出適合客戶需求的理財產(chǎn)品。只有這樣，才能更好地滿足客戶需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)，樹立現(xiàn)代的營銷觀念，根據(jù)市場的變化調(diào)整營銷策略。最后，要把質(zhì)量放在第一位，規(guī)范運作模式，設(shè)計高質(zhì)量的個人金融產(chǎn)品，使得行業(yè)健康有序地發(fā)展。

2.拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

對于個人金融業(yè)務(wù)來說，覆蓋范圍廣，幾乎可以貫穿人的一生。而我國的個人金融業(yè)務(wù)，看似種類繁多，但市場定位集中，多集中在幾個領(lǐng)域，沒有形成覆蓋整個社會、整個人生的網(wǎng)絡(luò)。因此，個人金融業(yè)務(wù)推出的新產(chǎn)品要貼近客戶，想客戶之所想，急客戶之所需。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，服務(wù)要有差別化的經(jīng)營理念。

3.加強體制機(jī)制建設(shè)，推行精細(xì)化管理

首先，建立健全部門間的聯(lián)動機(jī)制，加強公私聯(lián)動，開辟專門通道，簡化流程，制訂監(jiān)督、獎懲措施，在風(fēng)險可控的情況下為客戶提供諸如相對高額度的信貸、信用卡透支等高效、便捷業(yè)務(wù)支持。其次，不斷充實管理內(nèi)容，實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理流程化。不斷充實日常管理內(nèi)容，實現(xiàn)日常管理科學(xué)化。最后，從規(guī)范到個性，不斷提升管理層次加強制度建設(shè)，建立全覆蓋的制度體系，實現(xiàn)管理工作的規(guī)范化。進(jìn)一步明確員工行為規(guī)范，進(jìn)一步健全個人金融業(yè)務(wù)流程管理，在精和細(xì)上下工夫，實現(xiàn)管理工作的精細(xì)化。

4.加強營銷方面的管理

在市場經(jīng)濟(jì)的情況下，營銷成為越來越重要的一個方面。要想促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，就要根據(jù)具體的市場情況，制定合理的營銷策略和營銷手段，做好市場調(diào)查，細(xì)分市場，根據(jù)不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價、分銷和促銷策略。只有采用了合理的營銷方式，才能密切個人和銀行的關(guān)系。目前，國有商業(yè)銀行中的理財經(jīng)理為營銷的改變做著一定的貢獻(xiàn)。

5.建立合理的工資制度，培養(yǎng)員工的服務(wù)意識

建立合理的工資制度，使得員工在明確自己職責(zé)的前提下，更好地為客戶服務(wù)。首先，要依據(jù)人力資源管理的相關(guān)理論，對員工進(jìn)行差別管理。其次，結(jié)合實際情況，建立員工工作目標(biāo)體系，通過各個崗位工作內(nèi)容的不同，對不同的崗位提出不同的要求。再次，對每位員工進(jìn)行客觀、公正的業(yè)績評價與績效考核。最后，根據(jù)考核內(nèi)容、評價結(jié)果作為員工職位調(diào)動的依據(jù)。

總之，國有商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)，要在市場的環(huán)境下，堅持“顧客就是上帝”的方針，以制度為保障，以效益為目標(biāo)，充分發(fā)揮整體系統(tǒng)的積極性，才能得到健康、快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：