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公務(wù)員期刊網(wǎng) 精選范文 商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

商業(yè)銀行的發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇:商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:SWOT分析;宿遷;中小商業(yè)銀行;戰(zhàn)略選擇

中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1002—2589(2012)27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,眾多的中小商業(yè)銀行(這里指除中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行)如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái),其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng),也注入了活力。同時(shí),中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。

金融危機(jī)為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了重要的啟示,同樣,宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動(dòng)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新生力量,如何立足國(guó)情,依據(jù)自身情況選擇符合時(shí)代要求和地方實(shí)際的發(fā)展思路,健康、穩(wěn)定地發(fā)展,越來(lái)越對(duì)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過(guò)對(duì)宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研,本文將從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅四個(gè)方面逐一闡述。

(一)優(yōu)勢(shì):Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來(lái)源方面,宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場(chǎng)份額占宿遷市市場(chǎng)的整體份額較小,但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤(rùn)率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行,比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力,因而可為針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障,日漸受到越來(lái)越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可,當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的有利資金平臺(tái)。

2.體制較新

國(guó)有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體,受產(chǎn)權(quán)制度的限制,在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)必然要考慮地方政府的要求和社會(huì)的需要,經(jīng)營(yíng)與決策受到限制,而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織,具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先,在這種組織形式下,宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場(chǎng),以最大限度地實(shí)現(xiàn)其自身的資本增值。其次,與宿遷市的國(guó)有商業(yè)銀行相比,宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低,因而在對(duì)宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動(dòng)性和積極性。此外,宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比,由于組織機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)單,決策效率高且決策的自由空間大,能夠更好地針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品,提供個(gè)性化服務(wù),滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)

當(dāng)前,宿遷市國(guó)有商業(yè)銀行的高級(jí)管理層基本上還是由省行或國(guó)家認(rèn)命,籠罩著較為濃烈的行政色彩,銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會(huì)受到來(lái)自于制度層面上的很大制約。而近年來(lái)宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期實(shí)行股份制體制,通過(guò)靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才,員工的整體素質(zhì)大大提高,員工結(jié)構(gòu)也比國(guó)有大型銀行具有一定優(yōu)勢(shì),這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對(duì)宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過(guò)大銀行。

本文認(rèn)為,宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識(shí)和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制,使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)明顯,通過(guò)對(duì)銀行資金的靈活和合理調(diào)配,大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),銀銀平臺(tái)、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可,規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營(yíng)效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

(二)劣勢(shì):Weakness

1.資金規(guī)模劣勢(shì)

資本充足率以及核心資本充足率是評(píng)價(jià)銀行安全性的主要指標(biāo),該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個(gè)比率不能低于8%,其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%,該比例越大,說(shuō)明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐,強(qiáng)大的資本實(shí)力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本,開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),是銀行賴以生存的前提。在這一點(diǎn)上,由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響,其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

中小商業(yè)銀行起步較晚,發(fā)展時(shí)間較短,在宿遷市地區(qū)還沒(méi)有形成覆蓋廣闊的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(包括ATM自助設(shè)備)。本文調(diào)查發(fā)現(xiàn),在宿遷市地區(qū)(含三縣在內(nèi))江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行僅擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約60多個(gè),其中像張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)店,這相對(duì)于宿遷市現(xiàn)有的約471.56萬(wàn)常住人口(來(lái)自第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù))而言,人均可享受到的服務(wù)微乎其微。而工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)約154個(gè),其中單單是中國(guó)工商銀行就擁有網(wǎng)點(diǎn)86個(gè),此外,雖然交通銀行剛剛進(jìn)駐宿遷市不久,但已經(jīng)在主城區(qū)發(fā)展了多個(gè)ATM自助設(shè)備,極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面是宿遷市中小商業(yè)銀行所無(wú)法匹及的,也構(gòu)成了其自身在未來(lái)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的巨大屏障和重要制約。

第2篇:商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū);商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2008)15-0075-02

近年來(lái),中間業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)并且也取得了不小的成績(jī)。然而,由于中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)中間業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來(lái)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開展情況入手,探討經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑。

一、安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快,增速明顯。近幾年來(lái),尤其是2005年后,安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有小到大,總量迅速增加。四大國(guó)有商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)收入總量在2004年為1 288萬(wàn)元,2005年為2 022.25萬(wàn)元,2006年為2 927.79萬(wàn)元,2007年為9 188萬(wàn)元,增幅同比達(dá)到57%、48%和214%,增速明顯。

2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一。從中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》來(lái)看,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)九大類幾十種業(yè)務(wù),而安康商業(yè)銀行目前辦理的中間業(yè)務(wù)更是主要集中在國(guó)內(nèi)結(jié)算、和銀行卡三大類業(yè)務(wù)上。2007年,全市僅理財(cái)一項(xiàng)即占中間業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入的65%,據(jù)此可見其他品種業(yè)務(wù)的匱乏。

3.中間業(yè)務(wù)量小。雖然近幾年安康市各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量同比增加迅速,但中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重依然不足10%。以中間業(yè)務(wù)開展相對(duì)較好的工行為例,該行在2005年中間業(yè)務(wù)收入763.36萬(wàn)元,中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入2.47%。2006年中間業(yè)務(wù)收入1 106.59萬(wàn)元,中間業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)占營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的9.45%。

4.中間業(yè)務(wù)有由低端向高端發(fā)展過(guò)渡的趨勢(shì)。一直以來(lái),支撐安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要是結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù),而且主要集中在代收各種管理費(fèi)、水電費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產(chǎn)品上。從2004年起,銀行卡業(yè)務(wù)開展取得較大突破,在該年,僅建行龍卡發(fā)卡量即達(dá)到81 281張,較年初增長(zhǎng)32.68%。2007年,理財(cái)更是占整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的65%,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐漸向高智力型、高收益品種發(fā)展。

二、影響安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

1.觀念陳舊,認(rèn)識(shí)不足。思想意識(shí)上的落后保守體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面,銀行沒(méi)有將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為戰(zhàn)略重點(diǎn),依然存在依靠存貸款利差創(chuàng)利潤(rùn),而把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看做是輔助業(yè)務(wù),資源優(yōu)勢(shì)沒(méi)有用在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上;另一方面,傳統(tǒng)的封閉文化習(xí)俗和當(dāng)?shù)剌^為封閉的環(huán)境,使得許多人對(duì)銀行業(yè)的認(rèn)識(shí)不到位,從而造成許多業(yè)務(wù)項(xiàng)目只能成為免費(fèi)的午餐,極大地影響了銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

2.經(jīng)濟(jì)條件制約。作為一個(gè)西部山區(qū)中的地級(jí)市,2007年安康市的GDP為189.85億元,經(jīng)濟(jì)總量小,人均收入城鎮(zhèn)居民為8 051元,農(nóng)民為2 256元。經(jīng)濟(jì)上的落后造成社會(huì)需求不足,相對(duì)低下的收入嚴(yán)重制約了城鄉(xiāng)居民的投資性需求。

3.管理制約。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展運(yùn)行管理等工作是由不同部門來(lái)完成的,部門之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制,導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)很難形成規(guī)模效應(yīng),對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定阻礙。

4.人才缺乏。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,知識(shí)面寬,要求從業(yè)人員是具備較強(qiáng)的個(gè)人素質(zhì)和扎實(shí)全面的專業(yè)知識(shí)的高層次復(fù)合型人才,而目前商業(yè)銀行尤其是基層行的高層次人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足,現(xiàn)有人員知識(shí)儲(chǔ)備很難跟上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐,再加上營(yíng)銷技能不全面,產(chǎn)品定價(jià)能力較低,制約了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣和中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量的提高。

三、政策建議

1.端正思想認(rèn)識(shí),加大宣傳力度。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念,把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面,充分調(diào)動(dòng)辦理中間業(yè)務(wù)的積極性,認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是創(chuàng)造無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn),從而積極開拓新業(yè)務(wù)新品種,推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展;同時(shí),商業(yè)銀行要通過(guò)長(zhǎng)期和廣泛宣傳,通過(guò)政府、傳媒等的共同努力,引導(dǎo)廣大群眾正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù),使社會(huì)公眾熟悉和自覺(jué)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)消費(fèi)。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行要在客戶金融需求多元化的基礎(chǔ)上,利用已有數(shù)據(jù)對(duì)客戶做好社會(huì)階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析,細(xì)分客戶種類,根據(jù)不同客戶特點(diǎn)開發(fā)有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在穩(wěn)步拓展銀行卡業(yè)務(wù)范圍,讓銀行卡滲透到醫(yī)保、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)、公務(wù)采購(gòu)等領(lǐng)域的同時(shí),要抓住目前安康經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展正處于黃金時(shí)期這一良好契機(jī)和廣大市民空前高漲的投資熱情,開發(fā)一些高智力型、高收益的新業(yè)務(wù)品種。利用銀行人才信息的相對(duì)優(yōu)勢(shì),為企業(yè)提供更多信息查詢、顧問(wèn)咨詢等服務(wù),改變銀行僅僅是企業(yè)融資渠道,對(duì)銀行的需要僅是資金的局面。

3.建立完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。通過(guò)整合現(xiàn)有部門、人力資源,成立中間業(yè)務(wù)部,將原來(lái)分散在不同部門中的中間業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一起來(lái),負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理制度、操作規(guī)程的制定和完善,統(tǒng)籌全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣。同時(shí),把中間業(yè)務(wù)發(fā)展納入考核體系并加大考核指標(biāo)權(quán)重。

4.積極培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才。一方面,利用銀行相對(duì)薪酬競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),從社會(huì)上吸收優(yōu)秀人才進(jìn)入銀行,彌補(bǔ)復(fù)合型人才的不足;另一方面,積極整合現(xiàn)有人力資源,加大內(nèi)部輪崗力度,讓更多員工成為工作中的多面手,再輔以經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn),使更多員工成為復(fù)合型人才。

參考文獻(xiàn):

[1] 周雁.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迎來(lái)大發(fā)展[J].金融理論與實(shí)踐,2004,(2).

[2] 康紹大,陳金香,劉興敏.中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展設(shè)想[J].金融教學(xué)與研究,2007,(3).

[3] 王松奇.金融學(xué)[M].北京:中國(guó)金融出版社,2000.

A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas

――Take Ankang as an example

LUO Peng, CHEN Xu-ao

(People's Bank of China AnKanag Central Sub-branch, AnKang 725000,China;2.The Economics-Management Department,Ankang University,Ankang 725000,China)

第3篇:商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式多樣,目前,我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中主要表現(xiàn)為以下六種形式:

(一)商業(yè)銀行信貸權(quán)限的集中

一方面,貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。隨著信貸管理體制的改革,商業(yè)銀行建立了集權(quán)式的信貸管理模式,大規(guī)模上收貸款管理權(quán)限,貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和一、二級(jí)分行,總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大,省行以下機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目貸款和新開戶企業(yè)貸款沒(méi)有審批權(quán),只有短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán),且金額不大。多數(shù)基層行,特別是縣支行沒(méi)有貸款權(quán)。另一方面,基層信貸網(wǎng)點(diǎn)的退出。伴隨著集約化經(jīng)營(yíng)改革,商業(yè)銀行為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),普遍實(shí)行了集權(quán)式的信貸管理模式,商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中信貸網(wǎng)點(diǎn)撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計(jì),2000年底國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為120909個(gè),到2004年底減少到77992個(gè)。

(二)經(jīng)營(yíng)資金出現(xiàn)集中趨勢(shì)

為有效控制風(fēng)險(xiǎn),多數(shù)商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)行二級(jí)準(zhǔn)備金制度和優(yōu)惠利率,將基層行吸收的資金集中到分行,統(tǒng)一調(diào)度使用。國(guó)有商業(yè)銀行上存的超額儲(chǔ)備利率一般高于法定存款準(zhǔn)備金利率1.53個(gè)百分點(diǎn)左右,有的則高出2.61個(gè)百分點(diǎn),大部分行在3至4個(gè)百分點(diǎn)。這樣就出現(xiàn)了資金向分行集中,而基層行大多數(shù)則變成了吸存機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。

(三)信貸投向行業(yè)的集中

隨著金融機(jī)構(gòu)貸款面逐步縮小,新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中趨勢(shì)明顯增強(qiáng)。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸資金集中投向一些優(yōu)勢(shì)行業(yè)、壟斷行業(yè)(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業(yè)分類統(tǒng)計(jì)顯示,2003年金融機(jī)構(gòu)全年發(fā)放的制造業(yè)貸款占貸款新增額的20.1%,比上年上升3個(gè)百分點(diǎn);租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)為9.9%;交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)為8.4%。[1]

(四)銀行信貸客戶的集中

從貸款的所有制性質(zhì)及規(guī)模來(lái)看,信貸資金主要投向了國(guó)有控股企業(yè),即大企業(yè)、大行業(yè)。而對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率越來(lái)越大的民營(yíng)中小企業(yè)等非公有制企業(yè),各家商業(yè)銀行則大多采取提高門檻的態(tài)度,拒之于門外。在我國(guó),中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP超過(guò)了50%,但僅得到金融資源的30%;而創(chuàng)造GDP不足50%的國(guó)有大型企業(yè)卻占用了70%的金融資源。[2]

(五)信貸區(qū)域的集中

目前商業(yè)銀行通過(guò)收縮基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),尤其是大量撤并經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu),支持重點(diǎn)逐步向大城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移。[3]大量撤并機(jī)構(gòu)的同時(shí),由于經(jīng)營(yíng)資金的集中,各商業(yè)銀行在資金的調(diào)度上出現(xiàn)由欠發(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)的轉(zhuǎn)移(見表1)。

表1國(guó)有商業(yè)銀行年新增貸款分布地區(qū)情況表

單位:億元

資料來(lái)源:《中國(guó)金融年鑒》(2001―2004)。

由表1可見,2004年國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中東部地區(qū)新增貸款占全國(guó)新增貸款余額的78.16,而中部和西部?jī)H占14.12和18.73。據(jù)統(tǒng)計(jì),2003年全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中東部地區(qū)貸款新增18711億元,占貸款增加總額的68%,中部地區(qū)貸款新增4182.7億元,占貸款增加總額的15%,西部地區(qū)貸款新增4195億元,占貸款增加總額的15%。各金融機(jī)構(gòu)總行新增貸款562.9億元,占貸款總額的2%,其中90%左右發(fā)放到東部地區(qū)。各項(xiàng)貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東,該六省(市)全部集中在東部地區(qū),其各項(xiàng)貸款余額為7.5萬(wàn)億元占全國(guó)的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距進(jìn)一步拉大。

(六)貸款期限的集中

銀行存貸期限結(jié)構(gòu)不匹配現(xiàn)象十分嚴(yán)重,具體表現(xiàn)為短期貸款投放比例下降,而1年期以上的中長(zhǎng)期貸款比例則不斷提高。2000年,金融機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期貸款余額為27931.19億元,占當(dāng)年貸款余額的28.11%,然而,2005年中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)87460.42億元,占當(dāng)年貸款余額的44.92%。數(shù)年間,中長(zhǎng)期貸款共增長(zhǎng)59529.23億元,年均增長(zhǎng)率達(dá)到25.64%;而短期貸款的年均增長(zhǎng)率僅為5.87%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的成因分析

(一)銀行自身因素分析

1.銀行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變,是信貸集中的主要因素。近年來(lái),受宏觀形勢(shì)影響,不少企業(yè)在改革、改制過(guò)程中,償債能力弱化,借破產(chǎn)改制之名逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例較高,加劇了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行為保證自身效益,信貸資金投向必然進(jìn)行收縮、調(diào)整。[4]為追求利潤(rùn)最大化,最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),銀行對(duì)信貸資金實(shí)行集約化管理,制定嚴(yán)格的授信制度,普遍實(shí)施“雙大、雙優(yōu)”戰(zhàn)略,將新增貸款資金不斷向大城市、大企業(yè)和信譽(yù)好、效益好的企業(yè)集中,抑制對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。由此可見,信貸集中是商業(yè)經(jīng)營(yíng)行為理性選擇的結(jié)果。

2.信貸管理體制的限制。一是商業(yè)銀行管理體制的高度集中。由于商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人管理體制,省行以下機(jī)構(gòu)不具備法人資格,所有信貸政策及管理制度由總行決定,分行以下機(jī)構(gòu)只有按照總行規(guī)定執(zhí)行,極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權(quán)限和信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目?jī)A斜時(shí),各分支機(jī)構(gòu)信貸必然逐步向少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)集中。二是實(shí)行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制度。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn),各商業(yè)銀行普遍實(shí)行審貸分離制度、第一責(zé)任人制度,但責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱,導(dǎo)致信貸人員在審查項(xiàng)目時(shí)慎之又慎,對(duì)成長(zhǎng)性企業(yè)往往采取少貸或不貸來(lái)回避風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度,在一定程度上造成了信貸集中的形成。

3.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致信貸集中的趨勢(shì)日益明顯。一方面,商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,將個(gè)人利益與風(fēng)險(xiǎn)狀況直接掛鉤,從而要求各行加大投入以增加收入來(lái)源;另一方面,商業(yè)銀行還要考核經(jīng)營(yíng)效益,提高資金使用效率,不斷爭(zhēng)奪大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶以獲取更多盈利。大企業(yè)由于其自身資金實(shí)力比較雄厚,管理制度比較健全,抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較強(qiáng),既能給金融機(jī)構(gòu)減少信貸管理成本,也能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。由于商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng),從而進(jìn)一步導(dǎo)致信貸集中增強(qiáng)。

(二)銀行外部因素分析

1.國(guó)家政策的干預(yù)促成信貸集中的形成。隨著國(guó)有企業(yè)改革深化,配合國(guó)有企業(yè)實(shí)行“抓大放小”的改革措施,國(guó)家采取了一系列產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要依賴銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)。銀行為配合國(guó)家啟動(dòng)內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)的政策,投放大量資金支持一批基礎(chǔ)行業(yè)和項(xiàng)目的建設(shè),重點(diǎn)支持國(guó)債配套項(xiàng)目的生產(chǎn),從而產(chǎn)生信貸集中。此外,地方政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向,影響金融機(jī)構(gòu)的貸款投向,也促成信貸集中的形成。

2.金融生態(tài)環(huán)境的好壞影響銀行信貸集中。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞決定金融融資效率的高低,從而影響信貸資金的投放。一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高,社會(huì)信用狀況好,吸納資金能力強(qiáng),就較易獲得銀行信貸的支持。大企業(yè)尤其是能源、交通、水電等國(guó)家支柱行業(yè)和企業(yè),經(jīng)營(yíng)管理水平較高,效益穩(wěn)定,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,因此,成為銀行放貸的首要對(duì)象。特別是國(guó)家實(shí)行積極的財(cái)政政策、擴(kuò)大內(nèi)需以來(lái),重點(diǎn)行業(yè)和大型企業(yè)得到了優(yōu)先發(fā)展,信貸集中趨勢(shì)日益明顯。

與之對(duì)應(yīng),欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及大部分中小企業(yè)由于宏觀環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)等原因,發(fā)展前景不夠明朗,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差,加之國(guó)家信用擔(dān)保體系尚未健全,以及商業(yè)銀行不良貸款居高不下的狀況,限制了銀行的信貸投入。此外,部分企業(yè)利用不規(guī)范改制,大量逃廢銀行債務(wù),加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn),破壞了銀企關(guān)系。商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮把貸款重點(diǎn)投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,信譽(yù)度較高的大型企業(yè)和重點(diǎn)行業(yè)已成為一種無(wú)奈的選擇。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的影響

信貸集中是銀行強(qiáng)化信貸管理、加強(qiáng)內(nèi)部控制的結(jié)果,體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)信貸需求的客觀要求,有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的提高,也利于貨幣政策的貫徹與實(shí)施,有具積極的一面。但同時(shí),信貸集中對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了一定的不利影響。

(一)信貸集中的有利方面

1.有利于重點(diǎn)企業(yè)和基礎(chǔ)項(xiàng)目在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業(yè),一般都是重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和一些效益好、有發(fā)展前景的大型企業(yè),這些企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的地位,對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當(dāng)集中,有利于進(jìn)一步推動(dòng)重點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)其優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮,取得良好的經(jīng)濟(jì)效益,從而加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)績(jī)效的提升。

2.有利于優(yōu)化信貸資源配置,提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟(jì)效益的理性選擇,信貸資金投向經(jīng)濟(jì)效益高、市場(chǎng)發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè),有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益,實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。信貸資金集中支持于優(yōu)勢(shì)企業(yè),符合信貸資金配置的三性原則,經(jīng)營(yíng)效益逐步改觀,有利于銀行在更大范圍內(nèi)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),確保各行最基本的收息率和優(yōu)化資產(chǎn)率。

3.有利于銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)。信貸資金集中于發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)及行業(yè),有利于優(yōu)質(zhì)客戶群體的培養(yǎng),減少貸款投向失誤,減少基層銀行盲目放款的現(xiàn)象,保持信貸資金的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng),規(guī)避信貸資源粗放擴(kuò)張積累的風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)基本不存在倒閉風(fēng)險(xiǎn),不易對(duì)銀行造成較大金融風(fēng)險(xiǎn),對(duì)銀行信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化的局面的扼制起到了明顯作用。

(二)信貸集中的不利影響

1.信貸的過(guò)度集中,導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。一方面,由于實(shí)行二級(jí)準(zhǔn)備金,資金逐漸向上級(jí)行集中,削弱了基層行的放貸能力,對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少,造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的資金供求失衡,對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)造成不利影響。中央銀行穩(wěn)健的貨幣政策與商業(yè)銀行實(shí)際的貸款投向集中矛盾,阻礙了貨幣政策的傳導(dǎo),使貨幣政策的調(diào)節(jié)效應(yīng)大打折扣。另一方面,大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè),使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)沖動(dòng),一定程度上將助長(zhǎng)某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴(kuò)張,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的形成,降低全社會(huì)的資金使用效率。

2.形成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要表現(xiàn)為:一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。信貸集中使得銀行信貸客戶固定,收入主要依賴于個(gè)別行業(yè)甚至個(gè)別企業(yè),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集中化。企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一旦惡化或市場(chǎng)發(fā)生變化,銀行的經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和效益性就會(huì)受到影響。二是期限風(fēng)險(xiǎn)。大額綜合授信集中于中長(zhǎng)期貸款,由于時(shí)間越長(zhǎng),可變因素越多,帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越大。三是管理風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識(shí)水平和行業(yè)分析能力的限制,對(duì)無(wú)法對(duì)大型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷。基層行沒(méi)有授信權(quán),承擔(dān)決策失誤的責(zé)任較小,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度則較低;上級(jí)行又難以及時(shí)準(zhǔn)確地了解和掌握企業(yè)的各項(xiàng)變化情況,導(dǎo)致貸后風(fēng)險(xiǎn)增加。四是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前,銀行的經(jīng)營(yíng)收益主要來(lái)源于利息收入,貸款過(guò)度集中使得銀行的經(jīng)營(yíng)效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。收益的穩(wěn)定性較差,內(nèi)耗和銀行經(jīng)營(yíng)成本增加,收益相對(duì)減少。

3.挫傷了基層行的經(jīng)營(yíng)積極性,不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整,分支機(jī)構(gòu)的存款難以及時(shí)轉(zhuǎn)化為貸款資金,使得基層商業(yè)銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導(dǎo)致信貸營(yíng)銷缺乏積極性,基層行不能主動(dòng)培養(yǎng)和選擇客戶,難以開拓新的信貸領(lǐng)域和發(fā)展中間業(yè)務(wù),使銀行缺乏其發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。信貸功能的逐步喪失,使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷,直接影響到金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,在某種程度上助長(zhǎng)了無(wú)序的民間借貸的不斷擴(kuò)大。

4.拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要而活躍的力量,信貸資金向大企業(yè),大客戶的集中,導(dǎo)致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前,各商業(yè)銀行通常常駐機(jī)構(gòu)只對(duì)信用評(píng)級(jí)在A級(jí)以上(含A級(jí))的企業(yè)提供新增貸款等業(yè)務(wù)支持,對(duì)A-級(jí)以下企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)則從嚴(yán)控制,從而使中小企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業(yè),由于發(fā)展前景不明朗,金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn),從而得不到有力支持。由于商業(yè)銀行不能及時(shí)給予中小企業(yè)以信貸支持,造成信貸供求在時(shí)間上嚴(yán)重脫節(jié),使企業(yè)不得不花費(fèi)時(shí)間和成本尋求新的資金來(lái)源,影響了中小企業(yè)的發(fā)展和金融秩序的穩(wěn)定。

5.造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。信貸資金過(guò)度向大城市、大企業(yè)以及基礎(chǔ)建設(shè)、公益項(xiàng)目和事業(yè)單位單位集中,雖然在一定程度上加大了貸款安全系數(shù),卻降低了新增貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率,導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性對(duì)資金需求的差異進(jìn)一步擴(kuò)大,地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。由于在欠發(fā)達(dá)地區(qū)作為經(jīng)濟(jì)主體的企業(yè)長(zhǎng)期得不到銀行信貸資金的有力扶持,相當(dāng)部分處于市場(chǎng)成長(zhǎng)期、有潛力的企業(yè)無(wú)法良性發(fā)展,從而使當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)整,進(jìn)一步加劇資金供求結(jié)構(gòu)的矛盾。

四、改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)中央銀行政策窗口指導(dǎo)

中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用,利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金,保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的管理,適當(dāng)限制商業(yè)銀行向某些行業(yè)和地區(qū)增加貸款,對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中小企業(yè)貸款占比應(yīng)有一定的比例要求,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)信譽(yù)優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入,防止對(duì)大企業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)行業(yè)的集中放貸引起的長(zhǎng)期金融風(fēng)險(xiǎn)。二是適當(dāng)增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度,努力把資金支持與農(nóng)村信用社改革進(jìn)程有機(jī)結(jié)合,增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力,鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用資金定價(jià)手段,積極為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。三是穩(wěn)步推行利率市場(chǎng)化,對(duì)一些由于銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)自身利益而不愿放貸的企業(yè),可以允許貸款行適當(dāng)提高利率,針對(duì)不同的貸款對(duì)象和貸款種類確定不同的貸款利率,為商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款提供必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,以高收益來(lái)引導(dǎo)信貸投向。四是要對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進(jìn)行預(yù)警預(yù)報(bào)。中央銀行應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例做出限制,發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用,定期對(duì)銀行貸款投向進(jìn)行分析。同時(shí),中央銀行也應(yīng)利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報(bào)有關(guān)信息,加強(qiáng)各行之間的信息溝通與合作,推廣銀團(tuán)貸款,避免因信息不對(duì)稱帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線,定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)級(jí),重點(diǎn)了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力等有關(guān)情況,研究制定對(duì)大企業(yè)的授信政策,防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn);從自身發(fā)展著眼,建立適合于中小企業(yè)的評(píng)級(jí)制度,在全面了解掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)前景的基礎(chǔ)上,及時(shí)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析,控制風(fēng)險(xiǎn)總量,并定期對(duì)集中客戶的資金使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè),提高工作效率和對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的管理決策水平。完善貸款利率浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度,積極運(yùn)用資金定價(jià)手段,覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),要建立對(duì)企業(yè)預(yù)期市場(chǎng)供求、價(jià)格變化預(yù)測(cè)等為主要依據(jù)的監(jiān)測(cè)體系,建立信貸退出機(jī)制,及時(shí)主動(dòng)退出無(wú)效或低效的信貸市場(chǎng),有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(三)完善商業(yè)銀行信貸管理體制

一是建立科學(xué)的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應(yīng)建立貸款分層決策管理體系,依據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行實(shí)際,對(duì)基層進(jìn)行實(shí)績(jī)分類和等級(jí)劃分,對(duì)不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對(duì)所有的客戶在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上,對(duì)每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應(yīng)的授信額度,在授信額度之內(nèi),由基層行審批發(fā)放貸款,既可增加對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投入,也可減少信貸集中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營(yíng)管理水平,因地制宜,適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán),減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。建立切實(shí)可行的“激勵(lì)―約束”、“風(fēng)險(xiǎn)―收益”相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制,既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例,也要考核活化的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例,制定合理的獎(jiǎng)懲辦法,激勵(lì)信貸人員的主觀能動(dòng)性。四是基層銀行應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域。在繼續(xù)支持優(yōu)良企業(yè)客戶的同時(shí),擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸、住房信貸等業(yè)務(wù),培育優(yōu)良個(gè)體客戶,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

(四)進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道

一是大力促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展,解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題,解除銀行投入的后顧之憂。各級(jí)政府要積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的籌建,建立有效的管理制度和運(yùn)作機(jī)制,合理劃分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例,維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展,切實(shí)解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。二是要推動(dòng)企業(yè)債券一、二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展,建立和健全企業(yè)股權(quán)、債券柜臺(tái)交易制度,實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資主體的多元化,開辟多種形式的風(fēng)險(xiǎn)投資資金的籌資渠道。第三是要大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金,完善其運(yùn)作機(jī)制,以促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化,支持高新技術(shù)型中小企業(yè)的發(fā)展。在拓寬中小企業(yè)進(jìn)行融資的同時(shí),也可以緩解銀行信貸過(guò)度集中帶來(lái)新的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)信用建設(shè),完善金融生態(tài)環(huán)境

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,各地區(qū)為長(zhǎng)期保持吸引商業(yè)性資金投入的能力,應(yīng)加快金融生態(tài)環(huán)境的完善。第一,各級(jí)政府部門及相關(guān)部門要樹立保護(hù)金融債權(quán)的意識(shí),建立由地方政府牽頭的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制,強(qiáng)化管理,加強(qiáng)協(xié)調(diào),嚴(yán)厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。第二,逐步健全金融司法制度,為改善金融生態(tài)環(huán)境提供法律支持。[7]在立法上充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則,在司法上嚴(yán)格執(zhí)行法法律法規(guī),強(qiáng)化對(duì)金融債權(quán)的保護(hù)。第三,加快社會(huì)信用體系建設(shè),建立符合現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)信用制度,加強(qiáng)信用觀念宣傳與教育,開展信用工程建設(shè),著力提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)信用建議。第四,各地中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化改革,提高金融服務(wù)水平,通過(guò)實(shí)行差別利率、降低準(zhǔn)備金利率等方面,優(yōu)化配置信貸資源,逐步建立以風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為核心的管理機(jī)制。通過(guò)以上方式,把企業(yè)信譽(yù)、政府信譽(yù)、銀行信譽(yù)有效結(jié)合,為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造一個(gè)良好運(yùn)行環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

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第4篇:商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:教育 商業(yè)銀行 金融服務(wù)

教育行業(yè)具有生命周期長(zhǎng)、政府扶持力度大、受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小的特征,是涉及民生的重要領(lǐng)域。隨著國(guó)家教育體制改革的深入,教育投入逐年增加,教育消費(fèi)支付能力增強(qiáng),發(fā)展前景廣闊,是各家商業(yè)銀行重點(diǎn)拓展的客戶群體。

一、政府對(duì)教育支持力度不斷加大,為商業(yè)銀行跟進(jìn)金融服務(wù)提供了機(jī)遇

根據(jù)《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020年》,未來(lái)幾年,我國(guó)教育事業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)新的特點(diǎn):

(一)加大教育投入。各級(jí)政府要優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu),統(tǒng)籌各項(xiàng)收入,把教育作為財(cái)政支出重點(diǎn)領(lǐng)域予以優(yōu)先保障。要保證教育財(cái)政撥款增長(zhǎng)明顯高于財(cái)政經(jīng)常性收入增長(zhǎng),并使按在校學(xué)生人數(shù)平均的教育費(fèi)用逐步增長(zhǎng),保證教師工資和學(xué)生人均公用經(jīng)費(fèi)逐步增長(zhǎng)。提高國(guó)家財(cái)政性教育經(jīng)費(fèi)支出占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比例,2012年達(dá)到4%。根據(jù)《財(cái)政部 教育部關(guān)于進(jìn)一步提高地方普通本科高校生均撥款水平的意見的通知》,為解決地方高??傮w投入不足、生均撥款水平較低的問(wèn)題,將進(jìn)一步提高地方高校生均撥款水平,原則上,2012年各地地方高校生均撥款水平不低于12000元。

(二)實(shí)現(xiàn)更高水平的普及教育。到2020年,基本實(shí)現(xiàn)教育現(xiàn)代化,基本形成學(xué)習(xí)型社會(huì),進(jìn)入人力資源強(qiáng)國(guó)行列?;酒占皩W(xué)前教育;鞏固提高九年義務(wù)教育水平;普及高中階段教育,毛入學(xué)率達(dá)到90%;高等教育大眾化水平進(jìn)一步提高,毛入學(xué)率達(dá)到40%;主要?jiǎng)趧?dòng)年齡人口平均受教育年限從9.5年提高到11.2年,其中受過(guò)高等教育的比例達(dá)到20%,具有高等教育文化程度的人數(shù)比2009年翻一番。

由此可見,未來(lái)幾年,教育行業(yè)政府支持力度將進(jìn)一步加大,財(cái)政撥款增加,發(fā)展前景十分廣闊,為商業(yè)銀行跟進(jìn)金融服務(wù)提供了市場(chǎng)機(jī)遇。

    二、教育客戶金融需求分析及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

按國(guó)標(biāo)行業(yè)分類,教育行業(yè)分為高等教育、中等教育、初等教育、學(xué)前教育和其他教育五類。根據(jù)政策環(huán)境、市場(chǎng)狀況、財(cái)務(wù)管理模式、資金運(yùn)作規(guī)律、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等因素,細(xì)分為普通高等教育、職業(yè)教育、高中教育、民辦教育、校產(chǎn)公司五個(gè)群體。

(一)高等教育中“211工程”院校、國(guó)家部委所屬高校、省屬全日制本科高校等對(duì)商業(yè)銀行綜合效益非常顯著?!?11工程”院校、國(guó)家部委所屬高校等有穩(wěn)定的財(cái)政撥款收入、管理規(guī)范、師生資源穩(wěn)定、個(gè)人客戶群體規(guī)模較大,是銀行重要的客戶群體。商業(yè)銀行可以為高校提供信貸業(yè)務(wù)支持,在發(fā)放貸款的同時(shí)與客戶達(dá)成全面合作協(xié)議,在公務(wù)卡、工資、代收學(xué)雜費(fèi)、校園一卡通、電子銀行等方面展開了全方位的合作,實(shí)現(xiàn)銀校合作共贏。

根據(jù)《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020年)》,到2015年,高等教育毛入學(xué)率達(dá)到36%,在校生達(dá)到3080萬(wàn)人,到2020年,毛入學(xué)率達(dá)到40%,在校生達(dá)到3300萬(wàn)人,高等教育大眾化水平將進(jìn)一步提高。未來(lái)高校大范圍擴(kuò)建已基本結(jié)束,然而部分學(xué)校仍有二期建設(shè)需求,在校區(qū)內(nèi)增加辦學(xué)設(shè)施等,有基本建設(shè)貸款需求,另外,由于高校財(cái)務(wù)收支兩條線管理,經(jīng)常出現(xiàn)財(cái)政撥款間隙日常教學(xué)資金不足的情形,產(chǎn)生短期流動(dòng)資金貸款需求,商業(yè)銀行可以為其提供合適的信貸產(chǎn)品。對(duì)于規(guī)模較大、管理層級(jí)較多的學(xué)校,針對(duì)資金集中管理、支付結(jié)算需求,銀行可為其提供網(wǎng)上銀行、公務(wù)卡、代收學(xué)費(fèi)、工資及資金保值增值服務(wù),保證資金正常結(jié)算,提高資金運(yùn)作效率。隨著國(guó)內(nèi)大學(xué)與國(guó)外高水平大學(xué)合作日益密切,銀行可在公司和個(gè)人兩個(gè)層面提供高技術(shù)含量的個(gè)性化金融服務(wù)。因此,高等教育發(fā)展前景樂(lè)觀,應(yīng)將財(cái)政支持力度較大的高等院校作為重要目標(biāo)客戶,實(shí)施多產(chǎn)品覆蓋。

(二)職業(yè)教育發(fā)展空間廣大。職業(yè)教育在國(guó)家政策支持下發(fā)展迅速,市場(chǎng)潛力巨大,一些辦學(xué)資金充足、管理規(guī)范、專業(yè)設(shè)置合理、市場(chǎng)影響力較大的職業(yè)教育學(xué)校是商業(yè)銀行的重要目標(biāo)客戶。未來(lái)幾年,發(fā)展職業(yè)教育擺在更加突出的位置,招生規(guī)模將不斷擴(kuò)大,2015年,中等職業(yè)教育在校生將達(dá)到2250萬(wàn)人,高等職業(yè)教育在校生將達(dá)到1390萬(wàn)人,2020年,中等職業(yè)教育在校生將達(dá)到2350萬(wàn)人,高等職業(yè)教育在校生將達(dá)到1480萬(wàn)人,由此可見,在一系列政策支持下,職業(yè)教育面臨廣闊的市場(chǎng)空間,銀行可選擇國(guó)家級(jí)或省級(jí)重點(diǎn)建設(shè)的示范性高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院,向其提供基本建設(shè)貸款,并全面營(yíng)銷個(gè)人產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

(三)省級(jí)示范性高中以個(gè)人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)合作為主。未來(lái),逐步提高高中階段教育普及水平,2015年,高中階段毛入學(xué)率達(dá)到87%,在校生達(dá)到4500萬(wàn)人,2020年,毛入學(xué)率達(dá)到90%,在校生達(dá)到4700萬(wàn)人。對(duì)高中客戶,銀行可為其提供“校園一卡通”,發(fā)行聯(lián)名卡,簽約電子銀行等,方便在校生日常生活,為學(xué)校提供對(duì)公網(wǎng)上銀行、工資等產(chǎn)品,減輕了學(xué)校財(cái)務(wù)人員緊張的壓力,提高了資金結(jié)算效率。

(四)關(guān)注民辦教育金融需求。民辦教育處于發(fā)展階段,辦學(xué)主體多元化,受高等教育大眾化程度不斷提高,各民辦院校間競(jìng)爭(zhēng)激烈,招生前景不穩(wěn)定,導(dǎo)致部分院校資金鏈斷裂倒閉,開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大,銀行可重點(diǎn)提供負(fù)債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展教育行業(yè)金融服務(wù)的思路

    (一)繼續(xù)挖掘教育行業(yè)金融需求,提供綜合金融服務(wù)方案。商業(yè)銀行應(yīng)將財(cái)政支持力度大、管理規(guī)范、師生資源穩(wěn)定、綜合貢獻(xiàn)潛力大的“211工程”高校、國(guó)家部委所屬高校及省屬全日制本科高校為重點(diǎn)目標(biāo)客戶,根據(jù)客戶個(gè)性化金融需求,向其提供適合的金融產(chǎn)品,提高客戶的忠誠(chéng)度和產(chǎn)品覆蓋度。挖掘客戶的信貸業(yè)務(wù)需求,滿足其二期建設(shè)項(xiàng)目資金和日常教學(xué)周轉(zhuǎn)所需的流動(dòng)資金。

第5篇:商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 人力資源培訓(xùn) 創(chuàng)新途徑

自從我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后,經(jīng)濟(jì)的全球化導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制更加激烈,如何在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下保證經(jīng)濟(jì)效益的提高以及服務(wù)質(zhì)量的完善,對(duì)于商業(yè)銀行人力資源的培訓(xùn)提出更高的要求,因此各商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)的需要?jiǎng)?chuàng)新人力資源培養(yǎng)途徑,把人才質(zhì)量作為推動(dòng)銀行發(fā)展的重要途徑。

一、 商業(yè)銀行人力資源培養(yǎng)現(xiàn)狀

人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心,對(duì)于企業(yè)的發(fā)展具有重要意義,但就目前我國(guó)商業(yè)銀行人力資源的培養(yǎng)現(xiàn)狀來(lái)看,還存在一些問(wèn)題主要有:

(一)缺乏健全的培訓(xùn)機(jī)制

激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,商業(yè)銀行雖然明確銀行的發(fā)展離不開人力資源的培養(yǎng),但是在實(shí)際的培訓(xùn)過(guò)程中相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)制并沒(méi)有完善到位。首先,開展培訓(xùn)課程缺乏一定的計(jì)劃性和系統(tǒng)性,更多的是對(duì)于員工工作技能的培訓(xùn),對(duì)員工企業(yè)文化以及職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)涉及較少。其次,商業(yè)銀行目前采取的培訓(xùn)方式大多流于形式,沒(méi)有將培訓(xùn)和員工的崗位進(jìn)行結(jié)合,影響了員工培訓(xùn)過(guò)程中崗位價(jià)值的體現(xiàn)。另外,商業(yè)銀行對(duì)員工開展培訓(xùn)缺少相應(yīng)的反饋機(jī)制,多數(shù)企業(yè)重視的是培訓(xùn)過(guò)程,而忽視了培訓(xùn)結(jié)果的反饋,這樣很多員工沒(méi)有將培訓(xùn)內(nèi)容落實(shí)到實(shí)際工作中。

(二)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)缺乏對(duì)培訓(xùn)工作的重視導(dǎo)致培訓(xùn)理念落后

加強(qiáng)人力資源的培訓(xùn)是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的重要措施,但是部分商業(yè)銀行看待事物比較表面化,認(rèn)為對(duì)員工培訓(xùn)是一種短期內(nèi)沒(méi)有回報(bào)的投資,這種觀念影響了企業(yè)培訓(xùn)工作的正常落實(shí)。即便是開展培訓(xùn)的企業(yè)更多地也是注重工作技能培訓(xùn),并未舉行提高員工職業(yè)素質(zhì)能力的培訓(xùn)講座,這種理念制約了員工對(duì)于企業(yè)文化的理解,在實(shí)際工作中缺乏良好的工作習(xí)慣。

(三)忽視了對(duì)員工職業(yè)生涯發(fā)展的關(guān)注度

目前商業(yè)銀行對(duì)員工開展培訓(xùn)對(duì)員工的職業(yè)生涯發(fā)展關(guān)注度不夠,尤其是處在關(guān)鍵崗位的工作人員,缺乏必要的職業(yè)生涯發(fā)展重視,導(dǎo)致很多員工對(duì)工作發(fā)展前景不明確,工作中缺少熱情與積極性、進(jìn)步緩慢,這在一定程度上也會(huì)影響銀行的發(fā)展。

二、 加強(qiáng)商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)的創(chuàng)新途徑

加強(qiáng)商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)創(chuàng)新途徑是促進(jìn)企業(yè)更好更快發(fā)展的措施,為了使人力資源更加滿足社會(huì)的需要,應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行探討:

(一)將培訓(xùn)模式與員工的崗位進(jìn)行鏈接

培訓(xùn)是為了促進(jìn)人力資源的進(jìn)步,發(fā)揮人力資源自身最大潛力為銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益。因此,開展培訓(xùn)模式應(yīng)該結(jié)合實(shí)際,適應(yīng)員工崗位的需求,只有這樣才能充分發(fā)揮培訓(xùn)的重要性。在確定培訓(xùn)內(nèi)容時(shí),首先應(yīng)該明確參加培訓(xùn)課程人員的崗位職責(zé),了解處在當(dāng)前崗位最需要的培訓(xùn)內(nèi)容,根據(jù)這些內(nèi)容選擇培訓(xùn)材料才能使培訓(xùn)更具有針對(duì)性。同時(shí),重視對(duì)員工職業(yè)生涯發(fā)展的指導(dǎo),讓員工有明確的工作發(fā)展前景,尤其是針對(duì)那些處在關(guān)鍵崗位的工作人員,他們對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用,要通過(guò)培訓(xùn)提高他們的工作熱情以及積極性,引導(dǎo)他們?cè)诠ぷ髦胁粩嗲斑M(jìn),為企業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

(二)健全商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵(lì)制度

有相關(guān)研究證明,“一個(gè)人的能力獲得肯定及鼓勵(lì)后,他所創(chuàng)造的價(jià)值和財(cái)富會(huì)比平時(shí)高將近一倍”,可見激勵(lì)對(duì)于一個(gè)人的成功具有很大作用。因此,作為商業(yè)銀行的人事管理人員,應(yīng)該重視對(duì)于員工的培訓(xùn),并且在培訓(xùn)過(guò)程中加強(qiáng)對(duì)員工的激勵(lì)措施,肯定他們?cè)诠ぷ髦腥〉玫某煽?jī)。完善商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵(lì)機(jī)制,第一,要將培訓(xùn)作為一個(gè)內(nèi)部的激勵(lì)措施來(lái)執(zhí)行,讓員工明確通過(guò)培訓(xùn)不僅可以提升專業(yè)技能和專業(yè)知識(shí),更能夠在培訓(xùn)中獲得晉升的機(jī)會(huì),這樣員工就能積極參與到培訓(xùn)課程中,通過(guò)自主學(xué)習(xí)得到領(lǐng)導(dǎo)的重視。第二,銀行要把培訓(xùn)和員工的崗位考核、薪酬水平、職稱評(píng)定以及干部選拔等掛鉤,將員工能否順利通過(guò)培訓(xùn)作為一項(xiàng)重要的考核標(biāo)準(zhǔn),將培訓(xùn)作為業(yè)務(wù)管理的延伸,全面提高員工的工作積極性,增強(qiáng)培訓(xùn)效果。

(三)保障培訓(xùn)資金完善培訓(xùn)內(nèi)容

銀行對(duì)人力資源進(jìn)行培訓(xùn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的投資,銀行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要,加大對(duì)于員工的培訓(xùn)投資,建立專門的培訓(xùn)基地、為了提高培訓(xùn)效果配備現(xiàn)代教學(xué)技術(shù)。培訓(xùn)資金的落實(shí)需要科學(xué)的管理,商業(yè)銀行必須完善對(duì)資金的管理制度,確保每一筆資金都用在對(duì)員工的培訓(xùn)工作方面。同時(shí),銀行還應(yīng)該根據(jù)工作的需要不斷完善培訓(xùn)內(nèi)容,不僅要求員工具備較高的文化層次、扎實(shí)的理論基礎(chǔ),而且要求員工掌握與銀行業(yè)相關(guān)的貿(mào)易、工業(yè)、財(cái)稅等專業(yè)知識(shí)和管理知識(shí),了解當(dāng)前國(guó)際或國(guó)內(nèi)的最新管理技術(shù),全面提高人力資源的質(zhì)量。

三、結(jié)束語(yǔ)

人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心,應(yīng)該順應(yīng)時(shí)展的需要,不斷通過(guò)培訓(xùn)完善自身的綜合素質(zhì)。同時(shí)商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)為了企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展,要不斷創(chuàng)新對(duì)人力資源的培訓(xùn)途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]段會(huì)杰.國(guó)有商業(yè)銀行人力資源管理中存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].當(dāng)代經(jīng)理人. 2010(21)

第6篇:商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);商業(yè)銀行;中小企業(yè);信貸

中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2013)09-0-01

進(jìn)入后金融危機(jī)時(shí)代以來(lái),我國(guó)的中小企業(yè)面臨新的發(fā)展困難時(shí)期,面對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行、自身先天不足等問(wèn)題,商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控壓力急劇增加,部分商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于是否應(yīng)該繼續(xù)大力拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù),尤其是授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)猶豫。

但縱觀改革開放以來(lái)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展歷程,尤其是后金融危機(jī)時(shí)代給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇可以發(fā)現(xiàn),中小企業(yè)不論在數(shù)量還是質(zhì)量上,仍然在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位,是商業(yè)銀行不可或缺的客戶資源。

一、我國(guó)商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的必要性

1.中小客戶市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,在我國(guó)社會(huì)融資總量中,商業(yè)銀行間接融資的占比已經(jīng)從90%下降至60%-70%,金融脫媒已成為難以逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì),利率市場(chǎng)化進(jìn)程也在加快,銀行在信貸資源配置上的壟斷優(yōu)勢(shì)正在消失,以往“貸大、貸長(zhǎng)、貸集中”獲取高收益的授信業(yè)務(wù)模式難以為繼。銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已逐漸從大型客戶延伸至中小客戶。另外,隨著國(guó)家“十二五”規(guī)劃出臺(tái),未來(lái)多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)發(fā)展前景被看好:一是我國(guó)構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系帶來(lái)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì);二是居于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上下游的配套企業(yè)發(fā)展迅速;三是戰(zhàn)略新興行業(yè)帶來(lái)成長(zhǎng)機(jī)會(huì);四是城市化引致的房地產(chǎn)和市政建設(shè)發(fā)展。

2.是商業(yè)銀行增加客戶數(shù)量,提高信貸投放的必然選擇

中小型客戶市場(chǎng)已經(jīng)成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn),招行、民生、北京銀行等中型股份制銀行和城市商業(yè)銀行等小型銀行早已將中小型客戶作為主要客戶,不斷在二級(jí)城市和地區(qū)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn),持續(xù)拓展相關(guān)業(yè)務(wù);工行、建行、中行等大型銀行也已逐步介入,相繼啟動(dòng)相關(guān)工程,初步形成針對(duì)中小型客戶的“客戶分層、強(qiáng)化基層、功能全面”的營(yíng)銷服務(wù)模式。

3.是商業(yè)銀行提高定價(jià)能力,平滑業(yè)務(wù)發(fā)展的必經(jīng)途徑

新版《商業(yè)銀行資本管理辦法》于2013年1月1日起正式實(shí)施,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行使用和管理資本提出了更高的要求,增強(qiáng)了商業(yè)銀行提高單位資本回報(bào)的重要性和迫切性。實(shí)證分析顯示,綜合考慮收益、風(fēng)險(xiǎn)和管理成本等各方面因素,若能有效控制風(fēng)險(xiǎn),中小企業(yè)的RAROC將明顯優(yōu)于大型企業(yè)。

由于大型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),在與銀行議價(jià)時(shí)處于強(qiáng)勢(shì)地位,從而導(dǎo)致銀行凈息差處于低位。而中小企業(yè)由于相對(duì)較難通過(guò)直接融資渠道獲得融資,因此對(duì)傳統(tǒng)銀行授信依賴度較高,同時(shí)由于在議價(jià)方面的相對(duì)話語(yǔ)權(quán)較低,中小企業(yè)對(duì)融資價(jià)格的容忍度相對(duì)較高。因此,拓展中小客戶有利于改善銀行的凈息差水平。

4.是商業(yè)銀行擴(kuò)大銷售,增強(qiáng)客戶粘性的必行方法

中小客戶對(duì)銀行公司金融服務(wù)的需求全面,除需求量最大的貸款、銀票等業(yè)務(wù)外,對(duì)薪、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款、按揭貸款、銀行卡等個(gè)人金融業(yè)務(wù)均有涉及,有利于銀行開展公司、個(gè)金產(chǎn)品交叉銷售。中小企業(yè)對(duì)個(gè)性化服務(wù)需求相對(duì)較少,對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的接受程度較高,銀行開展產(chǎn)品創(chuàng)新、復(fù)制和推廣的成本較低。

綜上,鑒于中小客戶對(duì)于商業(yè)銀行夯實(shí)客戶基礎(chǔ)、提高資本收益、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展等方面的重大意義,中小客戶應(yīng)成為且必將成為銀行對(duì)公客戶基礎(chǔ)拓展的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。大力拓展中小客戶作為銀行對(duì)公客戶基礎(chǔ)拓展和大型客戶儲(chǔ)備長(zhǎng)效機(jī)制,有利于優(yōu)化銀行客戶結(jié)構(gòu),破解商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展瓶頸。

二、拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的可行性

現(xiàn)階段,我國(guó)商業(yè)銀行大力拓展中小企業(yè)的授信業(yè)務(wù)也已具備較好的基礎(chǔ)和條件:

1.大型企業(yè)脫媒為拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)騰出了空間

大型企業(yè)對(duì)銀行信貸需求的下降,在客觀上為商業(yè)銀行騰挪出了用于發(fā)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的信貸資源空間,若能建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,發(fā)展中小企業(yè)可以取得可觀的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。

2.網(wǎng)銀全民普及趨勢(shì)為拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)提供了組織機(jī)構(gòu)和人力資源方面的支撐

銀行網(wǎng)點(diǎn)多聚集于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),市場(chǎng)環(huán)境較適合民營(yíng)企業(yè)發(fā)展,有較深厚的客戶基礎(chǔ)。數(shù)量眾多的中小企業(yè)、相對(duì)低的授信滲透率為授信業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。同時(shí),銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)中后端操作的集中和網(wǎng)銀的普及,逐步把基層員工從柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作中解放出來(lái),為授信業(yè)務(wù)在基層全面開展提供了人力資源和組織架構(gòu)的支撐。

3.我國(guó)商業(yè)銀行豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐上為拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)

不可否認(rèn),中小企業(yè)授信是最考驗(yàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的業(yè)務(wù)之一,如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。中國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾代人的努力,在風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究和實(shí)踐方面都取得了豐碩成果,中國(guó)銀行還兩次入選全球系統(tǒng)重要性銀行的金融機(jī)構(gòu)。近年,針對(duì)中小企業(yè)的運(yùn)作特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征,各家商業(yè)銀行均集思廣益,博采眾長(zhǎng),研究制定中小企業(yè)授信拓展方法,開發(fā)報(bào)告模板,規(guī)范獲取客戶信息的要求,為從源頭上有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

綜上,鑒于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)既是自身內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力的必然要求,也是宏觀環(huán)境大勢(shì)所趨,因此,對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行而言,現(xiàn)階段應(yīng)該也必須大力拓展對(duì)商業(yè)銀行具有重要戰(zhàn)略意義的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]毛德君.銀行信貸支持中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)查和思考[Z].2002年金融年鑒.

第7篇:商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

總體情況

我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行主要包括城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社五類金融機(jī)構(gòu)。

2008年,我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2008年12月31日,共有175家區(qū)域性商業(yè)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),其中150家發(fā)行了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡歷年累計(jì)發(fā)行量達(dá)1.59億張。2008年,區(qū)域性商業(yè)銀行新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡7469萬(wàn)張,同比增長(zhǎng)67.04%。其中,新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡172萬(wàn)張,同比增長(zhǎng)134.01%。2008年,區(qū)域性商業(yè)銀行ATM受理方實(shí)現(xiàn)交易5.65億筆,清算金額1752.16億元,分別是2007年的1.46倍和1.57倍;實(shí)現(xiàn)POS交易(銷售點(diǎn)交易)1.89億筆,清算金額2862.67億元,分別是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日,區(qū)域性商業(yè)銀行累計(jì)布放ATM 3.76萬(wàn)臺(tái),POS機(jī)49.98萬(wàn)臺(tái)。

我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展具有以下主要特征:一是由于自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要,越來(lái)越多的區(qū)域性商業(yè)銀行關(guān)注和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。截至2008年12月31日,已有32家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行了信用卡。其中,2008年新增北京銀行、上海農(nóng)商行、杭州銀行、浙江民泰銀行、哈爾濱商行、浙江農(nóng)信、江蘇農(nóng)信、大慶商行、重慶銀行等9家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡。二是區(qū)域性商業(yè)銀行日益重視銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。寧波銀行開發(fā)了一系列聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、主題卡產(chǎn)品,并在區(qū)域性商業(yè)銀行中率先推出了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)白金卡。上海銀行、北京銀行、寧波銀行、天津銀行、長(zhǎng)沙銀行、漢口銀行、東莞銀行等7家區(qū)域性商業(yè)銀行參與了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)香港旅游卡的發(fā)行。江蘇農(nóng)信、寧波銀行、長(zhǎng)沙銀行、漢口銀行、大慶商行、重慶銀行、盛京銀行、西寧商行、寧夏銀行等10家銀行推出了公務(wù)卡。三是農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣。截至2008年12月31日,貴州、湖南、河南等20個(gè)省農(nóng)聯(lián)社和部分省郵政儲(chǔ)蓄的6.4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù),164家區(qū)域性商業(yè)銀行開通了發(fā)卡方業(yè)務(wù),全年實(shí)現(xiàn)取款交易79.79億元。部分農(nóng)村信用社和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性商業(yè)銀行,銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速,已逐步成為我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的重要參與者。

跨行交易情況

2008年,我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)(見上頁(yè)圖1)。

2008年,我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。其中,12月份的交易筆數(shù)突破5000萬(wàn)筆,交易金額突破500億元(見上頁(yè)圖2)。

2008年,由于部分區(qū)域性商業(yè)銀行著力于信用卡業(yè)務(wù),加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42億筆,交易筆數(shù)增速為658.6%;交易金額945億元,金額增速達(dá)463.1%(見上頁(yè)表1)。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM交易情況。2008年,在ATM交易方面,國(guó)有四大商業(yè)銀行(簡(jiǎn)稱四大行)、11家股份制銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行在成功筆數(shù)和交易金額份額上均呈現(xiàn)“三足鼎立”之勢(shì)。在交易額份額中,區(qū)域性銀行優(yōu)勢(shì)較為明顯,達(dá)到40.1%,比四大行高10個(gè)百分點(diǎn)。從增速來(lái)看,區(qū)域性商業(yè)銀行的筆數(shù)增速和金額增速均位列首位,其次為四大行(見表2)。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占信用卡ATM跨行交易總筆數(shù)與總交易金額的30.0%和40.1%(見圖3和圖4)。這兩個(gè)比例如此高,很可能是因?yàn)閰^(qū)域性商業(yè)銀行信用卡客戶中很大一部分是在二級(jí)地市甚至縣及以下地區(qū),這些客戶的信用卡知識(shí)比較缺乏,把信用卡作為取現(xiàn)的工具。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占5.20% 和 5.90%(見圖5和下頁(yè)的圖6)。

2008年,區(qū)域性商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)借記卡跨行交易4.57億筆,交易筆數(shù)增速為28.6%;交易金額4288億元,交易金額增速達(dá)72.5%(見上頁(yè)表3)。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡跨行交易筆數(shù)占全部跨行交易筆數(shù)的11.0%(見圖7),跨行交易金額占全部跨行交易金額的13.1%(見圖8)。

2008年,區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)為2.94億筆,同比增長(zhǎng)26.5%;交易金額1197億元,同比增長(zhǎng)49.6%(見下面表4)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占10.08% 和11.77 %(見圖9和圖10)。

2008年,區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)為1.63億筆,同比增長(zhǎng)32.65%,交易金額3091億元,同比增長(zhǎng)83.4%(見下面表5)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占13.31% 和13.70%(見下頁(yè)圖11和圖12)。

我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

當(dāng)前,我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行在銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡推廣中也面臨一些制約因素:一是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)比較薄弱,銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚,專業(yè)人才較少;二是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模較小,客戶資源相對(duì)也較少,難以形成規(guī)模效益和品牌優(yōu)勢(shì);三是區(qū)域性商業(yè)銀行在公司治理、經(jīng)營(yíng)管理等方面較為落后,產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷能力相對(duì)較弱;四是銀監(jiān)會(huì)對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件較高;不少區(qū)域性商業(yè)銀行在資本充足率、核心資本充足率、不良資產(chǎn)比例、貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等方面不能完全符合開辦信用卡業(yè)務(wù)的要求;五是受全球金融危機(jī)的影響,我國(guó)部分消費(fèi)者對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景和收入水平的預(yù)期不太樂(lè)觀,消費(fèi)日趨謹(jǐn)慎,這也將制約我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期,我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)面臨廣闊的發(fā)展前景,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

黨和政府高度重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主銀行卡品牌建設(shè)

黨和政府從改善金融服務(wù)、維護(hù)金融安全的高度,重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和銀行卡品牌建設(shè),并且積極采取措施,支持和推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主品牌建設(shè),這將極大地促進(jìn)我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,為銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)自主品牌又好又快地發(fā)展提供了廣闊的空間

按照我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前的發(fā)展速度,到2012年,我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量有望達(dá)到5萬(wàn)億美元,進(jìn)出口總額有望達(dá)到4.5萬(wàn)億美元,社會(huì)商品零售總額有望達(dá)到15萬(wàn)億元人民幣,進(jìn)出境人數(shù)將超過(guò)1億人次。這無(wú)疑為區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。

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區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)潛力十分巨大

區(qū)域性商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系中的重要組成部分,主要為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供信貸支持。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步調(diào)整。國(guó)有企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)的比重會(huì)繼續(xù)下降,民營(yíng)企業(yè)、私人企業(yè)的比重會(huì)進(jìn)一步上升,這為區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。因此,區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)與地方性中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個(gè)體工商戶客戶保持長(zhǎng)期緊密的合作關(guān)系,繼續(xù)在地方銀行卡市場(chǎng)中扮演重要角色。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社的改制和重組將完善其治理結(jié)構(gòu),促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

2004年以來(lái),在當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門推動(dòng)下,區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開始重組改制。截至2008年12月31日,全國(guó)已有30個(gè)省(區(qū)、市)開展深化農(nóng)村信用社改革工作。目前主要有三種省級(jí)管理模式:27個(gè)省(區(qū)、市)組建省級(jí)農(nóng)聯(lián)社,北京、上海、深圳等11家農(nóng)聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,天津設(shè)立市、區(qū)(縣)兩級(jí)法人的農(nóng)村合作銀行。重組改制后的城市商業(yè)銀行和農(nóng)聯(lián)社在公司治理、經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)部控制機(jī)制方面有效增強(qiáng)。

區(qū)域性商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者將極大地促進(jìn)其信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著我國(guó)銀行業(yè)的逐步對(duì)外開放,我國(guó)很多區(qū)域性商業(yè)銀行都在積極尋求外資合作。截至2008年末,我國(guó)已經(jīng)有10余家區(qū)域性商業(yè)銀行成功引進(jìn)境外投資者的戰(zhàn)略投資。從目前我國(guó)一些銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的情況來(lái)看,這些戰(zhàn)略投資者都非常關(guān)注我國(guó)國(guó)內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù),一些戰(zhàn)略投資者還把信用卡業(yè)務(wù)作為合作的切入點(diǎn),如花旗銀行與浦發(fā)銀行的合作,匯豐銀行與上海銀行的合作等。境外戰(zhàn)略投資者在信用卡業(yè)務(wù)方面的豐富經(jīng)驗(yàn)與區(qū)域性商業(yè)銀行本土客戶優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)能實(shí)現(xiàn)真正的“雙贏”,將極大地促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

加快我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

進(jìn)一步加快推動(dòng)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè),尤其是二級(jí)地市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè),推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用再上新臺(tái)階

目前,我國(guó)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展,但相對(duì)而言,二級(jí)地市及以下地區(qū)銀行卡受理環(huán)境還較差,而很多區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都分布在二級(jí)地市,當(dāng)?shù)劂y行卡受理環(huán)境直接制約著當(dāng)?shù)貐^(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,進(jìn)一步加快推動(dòng)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè),尤其是二級(jí)地市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè),有助于提高區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的積極性,促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

促進(jìn)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求

截至2008年12月31日,區(qū)域性商業(yè)銀行受理銀行卡的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展到8.8萬(wàn)個(gè),約占全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的44.48%。其中,城市商業(yè)銀行及城市信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7187個(gè),農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)74483個(gè),農(nóng)村合作銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4280個(gè),農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1929個(gè)。另外,區(qū)域性商業(yè)銀行有自身的優(yōu)勢(shì),如貼近市民,貼近消費(fèi)者,有地方政府的支持等,因此,區(qū)域性商業(yè)銀行要揚(yáng)長(zhǎng)避短,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,以滿足客戶的需求。農(nóng)村信用合作社很大一部分客戶是農(nóng)民和外出的務(wù)工人員,因此,農(nóng)村信用合作社銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要充分考慮農(nóng)民的需求,積極進(jìn)行銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),13億人口就有9億農(nóng)民。“十一五”規(guī)劃明確提出要全面深化農(nóng)村改革,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。而作為與農(nóng)民聯(lián)系最緊密的農(nóng)村信用社,更應(yīng)抓住機(jī)遇,改善農(nóng)村金融服務(wù),開發(fā)出方便農(nóng)民隨貸隨取的銀行卡特色產(chǎn)品,在支持新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí),增加農(nóng)村信用社的收入。

積極鼓勵(lì)和推動(dòng)符合條件的區(qū)域性商業(yè)銀行加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展,改善銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

2003年以來(lái),我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展態(tài)勢(shì)。目前,我國(guó)已有14家全國(guó)性商業(yè)銀行以及上海銀行、北京銀行、寧波銀行、重慶銀行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日,我國(guó)信用卡發(fā)卡量已達(dá)到1.224億張,但信用卡發(fā)卡量在我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量中占的份額只有7.37%。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們收入水平的不斷提高,信用卡市場(chǎng)將獲得快速發(fā)展,這對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社一定要抓住機(jī)遇,創(chuàng)造條件,加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展,滿足客戶需求。農(nóng)村信用合作社主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶,要針對(duì)農(nóng)民設(shè)計(jì)出農(nóng)戶小額貸款特色信用卡。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社要借助第三方力量,促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展

應(yīng)借助第三方力量,實(shí)現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)外包,降低發(fā)卡成本,提高銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),發(fā)卡數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行的好壞直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供服務(wù)的質(zhì)量和水平。銀聯(lián)體系的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理服務(wù)可幫助區(qū)域性商業(yè)銀行減少信用卡發(fā)卡系統(tǒng)投入,降低發(fā)卡成本。為了重點(diǎn)幫助區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù),中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)協(xié)調(diào)子公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司,專門為區(qū)域性商業(yè)銀行提供專業(yè)化的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機(jī)托管和災(zāi)難備份等各種解決方案。目前,銀聯(lián)數(shù)據(jù)已成功為興業(yè)銀行、民生銀行、南京商行、寧波商業(yè)銀行等幾十家客戶銀行提供了發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包服務(wù),幫助這些銀行解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過(guò)高的問(wèn)題,有效降低了信用卡經(jīng)營(yíng)成本。銀聯(lián)數(shù)據(jù)在發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包方面所具有的先進(jìn)系統(tǒng)、發(fā)卡經(jīng)驗(yàn)和良好服務(wù),將為區(qū)域性商業(yè)銀行進(jìn)入信用卡市場(chǎng)提供切實(shí)有效的幫助。

加大銀行卡宣傳力度,讓更多的消費(fèi)者使用銀行卡

第8篇:商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行 不良貸款 成因 解決辦法

一、引言

國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的主體,處于十分重要的地位。當(dāng)前,在銀行業(yè)快速發(fā)展的背景下,商業(yè)銀行不良貸款的問(wèn)題也日益顯現(xiàn),正逐步影響著銀行業(yè)的健康發(fā)展,阻礙國(guó)有商業(yè)銀行的改革。國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成,是多方因素綜合作用的結(jié)果,有內(nèi)因也有外因。這就強(qiáng)調(diào)國(guó)有商業(yè)銀行需要立足于形成原因,有針對(duì)性地采取措施,解決銀行不良貸款這一問(wèn)題。

二、國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成原因

國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成,是多方因素綜合作用的結(jié)果,有經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)?shù)脑颍灿锌陀^環(huán)境的影響。但究其根源,是經(jīng)濟(jì)體制改革不完善,與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向矛盾。具體而言,主要有如下的內(nèi)外因素所致。

(一)內(nèi)部原因

1.商業(yè)銀行自身內(nèi)控機(jī)制不完善,在自我約束、內(nèi)審等方面,缺乏切實(shí)有力的約束力和手段。

2.銀行存在不同程度的違規(guī)經(jīng)營(yíng),以躲避央行的嚴(yán)厲監(jiān)管。

3.銀行缺乏完善的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,致使銀行難以確保貸款的安全性。

4.銀行在“趨利”的天性引導(dǎo)下,過(guò)于追求高額利益、信貸投向過(guò)于集中,進(jìn)而在行為上與安全的經(jīng)營(yíng)原則相違背。

(二)外部原因

1.銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中,由于經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng),進(jìn)而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)效益下滑的問(wèn)題。

2.銀行負(fù)債及信用觀念淡薄,在思想行為上存在過(guò)失。

3.政府的干預(yù)力度過(guò)于頻繁,不良貸款呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)。

4.我國(guó)金融法規(guī)不完善,違法成本低,進(jìn)而滋生了銀行這一行為的產(chǎn)生。

二、國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的解決辦法

從近幾年我國(guó)四大商業(yè)銀行不良貸款的增長(zhǎng)情況(見表1)來(lái)看,國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率正處于逐步下降的趨勢(shì)。這說(shuō)明,在近幾年的狠抓落實(shí)中,實(shí)施了諸多有效的解決辦法,對(duì)國(guó)有商業(yè)不良貸款行為進(jìn)行了治理。對(duì)此,筆者認(rèn)為,當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的進(jìn)一步解決,可從以下幾點(diǎn)入手。

(一)妥善處置銀行不良貸款,實(shí)現(xiàn)有效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

1.建立完善的貸款及授信制度,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。商業(yè)銀行需要針對(duì)客觀環(huán)境的變化,全面而有效地分析,進(jìn)而把握好資金投向及投量的變化趨勢(shì),做到應(yīng)時(shí)而動(dòng)。做到貸款的事前、事中、事后全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制,在銀行貸款發(fā)放之前,需要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行全面的評(píng)估分析及判斷,將貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)減低至最小。并且,相關(guān)的審查工作也要落實(shí)開展,依托完善的審查制度,及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問(wèn)題,最大限度地避免銀行不良貸款的產(chǎn)生。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)分散及救助機(jī)制,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效處置。其實(shí),貸款風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,如何分散風(fēng)險(xiǎn),并形成良好的救助機(jī)制,是減少風(fēng)險(xiǎn)影響的重要基礎(chǔ)。所以,基于銀行發(fā)展的需求,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分散及救助機(jī)制,合理控制貸款風(fēng)險(xiǎn)所形成的影響力。同時(shí),限制貸款過(guò)于集中的問(wèn)題,也就是合理分散貸款比重,以達(dá)到對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散,進(jìn)而避免貸款集中程度過(guò)高。

(二)有效清除不貸款根源,逐步建立完善的新市場(chǎng)機(jī)制

體制問(wèn)題一直是我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的發(fā)生的根源,所以根源的清除在于如何構(gòu)建完善的體制,以適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展。當(dāng)前,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,建立完善的新市場(chǎng)機(jī)制,以強(qiáng)化以市場(chǎng)控制及約束為導(dǎo)向的改革趨勢(shì),更好地適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展需求。與此同時(shí),國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等,需要進(jìn)行合理的調(diào)節(jié),以形成更具有作用力的新的市場(chǎng)機(jī)制。

(三)優(yōu)化國(guó)有商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu),提高銀行信貸質(zhì)量

基于當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展水平,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)已成為銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。就拿中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例,如表2所示,是農(nóng)業(yè)銀行2012年按行業(yè)劃分的公司類不良貸款結(jié)構(gòu)。從中我們不難發(fā)現(xiàn),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)相對(duì)比較集中,且大多數(shù)為傳統(tǒng)行業(yè)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。所以,商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化信貸資源配置,將信貸市場(chǎng)投放到更加廣闊的前景之中,如電信、交通等領(lǐng)域,且不宜過(guò)于集中;對(duì)于發(fā)展前景開闊的中小企業(yè),也要適當(dāng)向其傾斜。當(dāng)然,在信貸的過(guò)程中,貸款的集中度不宜過(guò)高,要合理的實(shí)現(xiàn)大小額度貸款的比例。并且,銀行為了自身的發(fā)展需求,應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù),在發(fā)展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),積極向汽車購(gòu)置、住房購(gòu)買等領(lǐng)域發(fā)展,提高銀行信貸的質(zhì)量。

(四)減少政府的信貸干預(yù),營(yíng)造良好的外部環(huán)境

政府干預(yù)也是造成當(dāng)前不良信貸的重要原因之一。對(duì)此,減少政府的信貸行為干預(yù),對(duì)于營(yíng)造良好的外部環(huán)境,具有十分重要的意義。在商業(yè)銀行的運(yùn)行過(guò)程中,應(yīng)強(qiáng)化銀行的獨(dú)立性,減少外部力量的干預(yù)。政府在其中更多的是提供完善的法律及政策支持,為商業(yè)銀行的信貸提供良好的信用環(huán)境。此外,針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,及時(shí)修改相關(guān)的規(guī)定,提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,適應(yīng)發(fā)展的需求。

三、結(jié)束語(yǔ)

解決國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題,是當(dāng)前深化金融結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容。而國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成是多方因素下的結(jié)果,為問(wèn)題的解決帶來(lái)較大的苦難。所以,國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的解決是一項(xiàng)復(fù)雜而系統(tǒng)的工作,需要針對(duì)問(wèn)題的根源,切實(shí)采取有效的措施,完善相關(guān)制度、健全相關(guān)法律,積極營(yíng)造良好的外部環(huán)境,提高商業(yè)銀行的信貸危機(jī)能力,確保國(guó)有商業(yè)銀行又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第9篇:商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 比較與趨勢(shì)

金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步具有引領(lǐng)作用,在接下來(lái)的金融產(chǎn)品的細(xì)分中,個(gè)人理財(cái)將是熱門中的新星門類。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較,主要就是分析各種類型的理財(cái)業(yè)務(wù),對(duì)比其中的優(yōu)劣,進(jìn)而探討出未來(lái)的發(fā)展前景。需要注意的是,在2008年的金融危機(jī)中,正是由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了問(wèn)題導(dǎo)致了全球性的金融風(fēng)暴,因此,研究全球性的個(gè)人理財(cái)對(duì)于重蹈金融危機(jī)的覆轍具有積極的意義。

一、國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

以美國(guó)為典型代表,發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)產(chǎn)品有其固有的特點(diǎn):理財(cái)產(chǎn)品豐富,國(guó)外的金融行業(yè)歷史悠久,行業(yè)門類完善,理財(cái)產(chǎn)品細(xì)分明顯,市場(chǎng)發(fā)育健全,具有大量的多層次的理財(cái)產(chǎn)品;服務(wù)的水平較高,發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)因?yàn)榘l(fā)展水平較高,服務(wù)人員素質(zhì)較好,市場(chǎng)供給充足,組織機(jī)構(gòu)完善,專業(yè)化程度較高;技術(shù)水平先進(jìn),隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,把科技引入到理財(cái)業(yè)務(wù)成為其顯著的特征,運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的方式,可以提升對(duì)客戶信息的把握程度,針對(duì)不同的客戶群體推出相應(yīng)的理財(cái)套餐,為用戶提供精準(zhǔn)的服務(wù),加上手機(jī)客戶端的進(jìn)步普及,對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)募夹g(shù)正日新月異;產(chǎn)品更新?lián)Q代速度快,隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加速,理財(cái)服務(wù)公司必須不斷創(chuàng)造出更好的理財(cái)產(chǎn)品才能使企業(yè)長(zhǎng)期立于不敗之地,尤其是對(duì)客戶長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)與研究,可以結(jié)合客戶的需求快速的反應(yīng),研發(fā)出新的產(chǎn)品;企業(yè)營(yíng)銷手段先進(jìn),在長(zhǎng)期的企業(yè)營(yíng)銷中,已經(jīng)建立非常豐富和完善的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和流程,為了提高營(yíng)銷的效度,其針對(duì)不同性質(zhì)和層次的客戶群體采取了相應(yīng)的營(yíng)銷手段,建立了固定的客戶群,這一特點(diǎn)m宜其產(chǎn)品的順利推廣,在長(zhǎng)期的合作中,樹立了積極健康的品牌形象。

二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

在改革開放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了翻天覆地的變化。在金融領(lǐng)域,已經(jīng)逐漸建立了完善的金融體系,每一門類都得到了一定程度的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)是其中的重要代表,已經(jīng)成為不可忽視的進(jìn)步力量。但是相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家,我們還有很多不夠完善的地方,主要有以下幾個(gè)方面。

1.缺少對(duì)客戶信息的深入研究??蛻羰瞧髽I(yè)一切活動(dòng)的終極目的,客戶的需求就是企業(yè)的方向,現(xiàn)有的理財(cái)公司對(duì)市場(chǎng)的分析不足,對(duì)客戶信息的抓取力度和重視程度都遠(yuǎn)不如國(guó)外高,導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)公司的產(chǎn)品都非常的粗糙,不能很好的滿足市場(chǎng)的需求。尤其是一些作為我國(guó)金融行業(yè)支柱的國(guó)有商業(yè)銀行,憑借著其壟斷地位,不能再個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上深耕,浮皮潦草,導(dǎo)致我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展遲遲不能有突破性的進(jìn)展。

2.產(chǎn)品單一、重復(fù)

在現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中,充斥著大量的低層次的產(chǎn)品,產(chǎn)品之間模仿嚴(yán)重,創(chuàng)新性不強(qiáng),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不能直接投資在銀行外面的市場(chǎng),這使得金融產(chǎn)品的發(fā)展嚴(yán)重制約。金融交易產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的性能主要集中在傳統(tǒng)的活動(dòng)或現(xiàn)有的產(chǎn)品組合上,不僅選擇少,而且缺乏創(chuàng)新。其次,對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效進(jìn)行檢驗(yàn),產(chǎn)品跟風(fēng)很嚴(yán)重,缺乏創(chuàng)新能力,不利于行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)。

3.不注意提高產(chǎn)品的質(zhì)量

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往缺乏有效的銷售管理渠道,銷售人員的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只能獲得有限的資格,對(duì)校正系統(tǒng)的培訓(xùn)、管理和跟蹤評(píng)價(jià)是低層次的。公眾無(wú)法真正理解有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品,并因此產(chǎn)生心理預(yù)警,很難做一個(gè)理性的選擇,市場(chǎng)環(huán)境也就發(fā)生了變化。

三、新形勢(shì)下商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

1.提升金融意識(shí),優(yōu)化金融市場(chǎng)。商業(yè)銀行的金融理念是相當(dāng)重要的,居民參與財(cái)務(wù)管理的熱情與金融理念是分不開的,透明的金融市場(chǎng)秩序更有助于個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。因此,商業(yè)銀行應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),這要求商業(yè)銀行必須創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。商業(yè)銀行必須通過(guò)自己的有效手段,借助宣傳以及各種媒體的力量,促進(jìn)其產(chǎn)品的推廣,加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的引導(dǎo),接受客戶對(duì)金融產(chǎn)品的要求標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行通過(guò)了解和熟悉當(dāng)?shù)乜蛻?,建立最早的組件,創(chuàng)新營(yíng)銷機(jī)制,建立客戶與動(dòng)態(tài)目標(biāo)文件跟蹤管理系統(tǒng)。最后,商業(yè)銀行充分理解客戶的需求,進(jìn)行金融投資,建議結(jié)合客戶實(shí)際創(chuàng)造適應(yīng)國(guó)際需求的金融產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。

2.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的品牌管理。結(jié)合其財(cái)富管理產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),商業(yè)銀行需要有一個(gè)強(qiáng)有力的銷售品牌和品牌知名度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。這就要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人實(shí)際需要的金融產(chǎn)品和市場(chǎng)預(yù)期。商業(yè)銀行應(yīng)整合內(nèi)部資源,拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)域,確定產(chǎn)品定位。因此,商業(yè)銀行可以鎖定目標(biāo)客戶群,為自己的發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行只有依靠品牌和優(yōu)秀的財(cái)務(wù)管理,才能超越客戶的期望點(diǎn),創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),提高客戶意識(shí)和聲譽(yù),在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中迎來(lái)良好的產(chǎn)業(yè)前景。

3.進(jìn)行員工培訓(xùn),創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人金融服務(wù)是采用高度專業(yè)化的綜合服務(wù),不僅需要真正優(yōu)秀的專業(yè)知識(shí),還必須有一個(gè)較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)人才,加強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新,新的培訓(xùn)要滿足多樣性和個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。加強(qiáng)培訓(xùn)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù),提高他們的從業(yè)人員素質(zhì),建立一支高素質(zhì)的隊(duì)伍。創(chuàng)新是金融服務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力,必須加快金融企業(yè)的創(chuàng)新,加大研發(fā)投資服務(wù),研發(fā)最適合的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足客戶的需求。通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)影響個(gè)人金融服務(wù)的方向,提高技術(shù)含量,未來(lái)金融支持服務(wù)越來(lái)越依賴科技,金融專業(yè)系統(tǒng)集成軟件服務(wù)的高層次的金融體系將能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

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經(jīng)濟(jì),2015,(20):79-82.