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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文

（一）消費金融的概念。消費金融，指向各個階層的消費者為實現(xiàn)自己消費而提供貸款的一種金融服務(wù)。不同于傳統(tǒng)的消費方式，即消費取決于自身的財富積累和可支配收入等因素。理性的消費者為實現(xiàn)效用最大化，安排整個人生的消費和儲蓄，把當(dāng)期借貸支付未來儲蓄。為滿足消費者的這種需求，消費金融應(yīng)運而生。

（二）我國開展情況。從2009年，國務(wù)院批準(zhǔn)的北京、上海、天津、成都四地開展消費金融試點，到2013年擴(kuò)大到16個城市，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，2015年6月決定推廣到全國。從2010年銀監(jiān)會發(fā)放首個消費金融牌照，到2016年2月，全國共有15家消費金融公司獲得牌照。主要特點：1、商業(yè)銀行是主要參與者，如中銀、北銀、錦程、招聯(lián)、興業(yè)、中郵、湖北等消費金融公司都是銀行作為出資大股東。2、海爾消費金融和蘇寧消費金融則是利用自身的消費場景優(yōu)勢，開展貸款產(chǎn)品。3、還有部分具有地域特征的公司，如湖北消費金融、晉商消費金融和杭銀消費金融等，產(chǎn)品定位于當(dāng)?shù)厥袌觥?/p>

二、保險公司進(jìn)入消費金融領(lǐng)域的動因

（一）保險業(yè)迎來發(fā)展時代?！靶聡畻l”的頒布，再加上2015年保險業(yè)的飛速發(fā)展，正如保監(jiān)會主席項俊波多次在公開發(fā)言中指出，未來20年乃至更長一段時期，保險業(yè)將迎來快速發(fā)展的“黃金時代”?？梢灶A(yù)見，2016年是“十三五”開局之年，隨著監(jiān)管部門繼續(xù)推動市場化改革、鼓勵創(chuàng)新，保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢或?qū)⒊掷m(xù)，保險業(yè)開辟消費金融也是自然而然。

（二）互聯(lián)網(wǎng)推動消費金融興起。在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺下，消費者體會到的便利與高效，使得消費金融加入進(jìn)來，利用互聯(lián)網(wǎng)消費，消費金融能夠更加快速的提供服務(wù)。因此中國金融行業(yè)開始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉(zhuǎn)趨勢。

（三）內(nèi)需拉動經(jīng)濟(jì)。全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，中國出口和投資對經(jīng)濟(jì)的拉動已相對疲軟，通過刺激消費拉動內(nèi)需成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力。目前，我國市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，服務(wù)業(yè)達(dá)50.5%，比第二產(chǎn)業(yè)高出近10個百分點。更重要的是，消費對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.4%。預(yù)計2016年及以后，最終消費的貢獻(xiàn)率將進(jìn)一步上升，逐步提高到70%左右。

三、保險公司進(jìn)入消費金融領(lǐng)域合作模式

隨著消費金融的興起，各保險公司開始用各自優(yōu)勢進(jìn)入消費金融領(lǐng)域。以下舉例說明幾個主要保險公司的開展模式。

（一）眾安“買唄”。眾安保險通過與蘑菇街合作推出的個人消費信用保險產(chǎn)品，“買唄”的運行模式：在免息期內(nèi)，消費者直接向商家付款，如果買家逾期不付，眾安保險向商家進(jìn)行賠付。這種做法通過保險的方式，規(guī)避了電商平臺墊資的環(huán)節(jié)，而且可復(fù)制性很強，只要場景里存在應(yīng)收賬款，就可以嵌入類似的保險服務(wù)。這種模式使保險公司不直接參與貸款發(fā)放，只是以為借款人提供保證保險的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺下的主要模式。

（二）泰康在線的“征信+保險+資金”的一體化服務(wù)。2016年3月22日，泰康在線聯(lián)合中誠信征信有限公司、小信用個人信用聚合管理平合推出互聯(lián)網(wǎng)消費信用保險。在小信用平臺的場景下，用戶可以隨時查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場景下的授信額度，購買相應(yīng)價格范圍內(nèi)的旅游產(chǎn)品，享受旅游分期服務(wù)，并且是免息、免服務(wù)費的。選擇進(jìn)入旅游領(lǐng)域，是因為這個領(lǐng)域，需求量已經(jīng)有一定規(guī)模，并且對應(yīng)的消費場景的風(fēng)險較低。

（三）首家信用保證保險公司。陽光渝融信用保證保險股份有限公司（以下稱“陽光信?！保┦菄鴥?nèi)首家專業(yè)信用保證保險公司。由陽光財產(chǎn)保險股份有限公司、重慶市兩江金融發(fā)展有限公司和安誠財產(chǎn)保險股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立的，主要業(yè)務(wù)范圍包括信用保險、保證保險和上述保險業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。不同于前兩種保險公司進(jìn)入場景開展產(chǎn)品的模式，陽光信保是通過大數(shù)據(jù)來給消費者提供信用風(fēng)險管理服務(wù)。

四、合作發(fā)展中存在問題

（一）個人信用體系建設(shè)還不夠完善。目前我國的征信系統(tǒng)與國外還有較大的差距，在人民銀行征信系統(tǒng)中所收集的信貸交易數(shù)據(jù)信息當(dāng)中，僅有八分之一是十分完整的，這也說明了我國個人信貸交易的普及性還不夠高。在上述保險公司進(jìn)入消費金融領(lǐng)域的模式中，保險公司針對群體大部分是在商業(yè)銀行是申請不到信用卡的年輕人群體，這類群體的信用體系的建立更加困難。所以保險公司再進(jìn)行承保時，出險率要比一般險種高。

（二）消費金融市場法律體系不健全。當(dāng)前我國針對消費金融市場并沒有統(tǒng)一的全國性的綜合法律，與消費金融相關(guān)的法律主要分散在兩方面，一是金融領(lǐng)域的《銀行法》、《保險法》等法律中涉及消費金融的部分，二是在較低立法層次上制定的行業(yè)管理辦法或指導(dǎo)意見。為了消費金融未來的發(fā)展布局，國家應(yīng)盡早完善消費金融市場法律體系。

五、未來合作提供建議

（一）完善行業(yè)監(jiān)管體系。一方面，要確立監(jiān)管主體。目前銀監(jiān)會、金融辦、工商局都監(jiān)管一部分消費金融企業(yè)，因此在出現(xiàn)問題的時候，監(jiān)管部門之間有可能存在互相推諉的情況。國家應(yīng)確立集中監(jiān)管部門來進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，防止出現(xiàn)不同監(jiān)管部門標(biāo)準(zhǔn)不一，另外把發(fā)放牌照作為經(jīng)營準(zhǔn)入條件，持證經(jīng)營是未來發(fā)展趨勢。另一方面，要建立自律性組織。隨著消費金融公司的增多，需要建立一個行業(yè)內(nèi)相關(guān)信息的共享平臺，即成立消費金融自律組織。這樣可以促進(jìn)行業(yè)內(nèi)準(zhǔn)則的統(tǒng)一制定，還能降低整個行業(yè)的風(fēng)險，保證行業(yè)公平競爭，保護(hù)消費者的權(quán)益。

（二）完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)。保險與消費金融合作的難點在于征信數(shù)據(jù)庫的引入，所以必須完善目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)，才能更好的促進(jìn)兩者的合作。一方面，完善我國征信立法體系。良好的法律環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融開展征信的必要基礎(chǔ)，征信的有法可依才能保證數(shù)據(jù)的收集與使用有法可循。我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信管理條例》的實施，使得我國征信行業(yè)有了基本的法律依據(jù)，但是缺少一個較完善的信用法律體系。該法規(guī)還缺少配套的規(guī)章細(xì)則，同時該條例也存在著一些缺陷與不足，比如明確征信機構(gòu)在征信體系中的具體任務(wù)與職責(zé)。另一方面，加強征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。要完善征信市場的管控工作，提高征信機構(gòu)與信息使用者的保密意識，避免信用數(shù)據(jù)信息的濫用。最后各個區(qū)域要進(jìn)行信息資源的交流與共享，給互聯(lián)網(wǎng)金融征信設(shè)定統(tǒng)一口徑，完善征信數(shù)據(jù)的規(guī)范性。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文

《通知》明確了比特幣的性質(zhì)，認(rèn)為比特幣不是由中國人民銀行發(fā)行，不具有法償性與強制性等貨幣屬性，并不是真正意義的貨幣。從性質(zhì)上看，比特幣是一種特定的虛擬商品，不具有與貨幣等同的法律地位，不能且不應(yīng)作為貨幣在市場上流通使用。但是，比特幣交易作為一種互聯(lián)網(wǎng)上的商品買賣行為，普通民眾在自擔(dān)風(fēng)險的前提下?lián)碛袇⑴c的自由。

《通知》要求，現(xiàn)階段，各金融機構(gòu)和支付機構(gòu)不得以比特幣為產(chǎn)品或服務(wù)定價，不得買賣或作為中央對手買賣比特幣，不得承保與比特幣相關(guān)的保險業(yè)務(wù)或?qū)⒈忍貛偶{入保險責(zé)任范圍，不得直接或間接為客戶提供其他與比特幣相關(guān)的服務(wù)，包括：為客戶提供比特幣登記、交易、清算、結(jié)算等服務(wù)，接受比特幣或以比特幣作為支付結(jié)算工具，開展比特幣與人民幣及外幣的兌換服務(wù)，開展比特幣的儲存、托管、抵押等業(yè)務(wù)，發(fā)行與比特幣相關(guān)的金融產(chǎn)品，將比特幣作為信托、基金等投資的投資標(biāo)的等。

《通知》規(guī)定，作為比特幣主要交易平臺的比特幣互聯(lián)網(wǎng)站，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國電信條例》和《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，依法在電信管理機構(gòu)備案。同時，針對比特幣具有較高的洗錢風(fēng)險和被犯罪分子利用的風(fēng)險，《通知》要求相關(guān)機構(gòu)按照《中華人民共和國反洗錢法》的要求，切實履行客戶身份識別、可疑交易報告等法定反洗錢義務(wù)，切實防范與比特幣相關(guān)的洗錢風(fēng)險。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)風(fēng)險；長尾風(fēng)險；功能監(jiān)管

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-2265（2016）10-0038-05

一、引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃發(fā)展，尤其是2013年以后呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融客戶數(shù)量已可與傳統(tǒng)銀行“比肩”。據(jù)《2016―2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測報告》預(yù)計，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模將達(dá)17.8萬億元。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在爆發(fā)式增長的同時風(fēng)險不斷集聚。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至 2015 年 12 月，國內(nèi)問題P2P平臺占比高達(dá)1/3。如P2P平臺“e租寶”，涉案金額達(dá)500億、牽涉90萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺位被推到風(fēng)口浪尖。

自2007年國內(nèi)第一家網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立，網(wǎng)貸發(fā)展距今已有9年歷史。2011年國內(nèi)最早的眾籌網(wǎng)站“點名時間”成立，距今已5年。1999年，最早的第三方支付機構(gòu)首易信成立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融僅在第三方支付領(lǐng)域有相應(yīng)的管理辦法，人民銀行2010年出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對其做出了一些規(guī)范，但僅為部門規(guī)章， P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域均接近于監(jiān)管真空。這一狀況直到2015年7月才被打破，人民銀行等十部門《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，初步明確了“第三方支付由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險由保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管”。2014年末中國證券業(yè)協(xié)會了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（征求意見稿）》，但因為爭議較大，目前正式的管理辦法尚未出臺，只在2015年9月納入備案管理。2015年末《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行辦法（征求意見稿）》，截至目前正式稿尚未落地。除2015年7月的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》外，總體上具體的監(jiān)管細(xì)則均未出臺，目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然處于無序和混亂狀態(tài)。這也從側(cè)面反映出我國的理論界和實務(wù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還不成熟。目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定、風(fēng)險和有效監(jiān)管尚無統(tǒng)一定論，本文將從厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)出發(fā)，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險，在借鑒國外經(jīng)驗基礎(chǔ)上提出我國的監(jiān)管建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和模式

目前，學(xué)界和業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和本質(zhì)的理解仍存在較大爭議。謝平（2012）是國內(nèi)較早提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種融資模式，現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對傳統(tǒng)的融資模式產(chǎn)生了顛覆式的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有融通資金的成本優(yōu)勢（王漢君，2013）。陳志武（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要是渠道意義上的創(chuàng)新，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品沒有區(qū)別，其沒有改變交易各方的跨期價值交換和信用交換這一金融交易的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，其風(fēng)險和傳統(tǒng)金融風(fēng)險類似（吳曉求，2015；許小年，2016）。從以上具有代表性的學(xué)者的觀點看來，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，包括移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等，改變了金融交易的范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境，但其本質(zhì)仍是金融。因此，本文較贊同以陳志武教授為代表的觀點，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，具有傳統(tǒng)金融所具有的所有風(fēng)險。

目前學(xué)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也尚未有統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)。王達(dá)（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分為七類，即第三方支付、“余額寶”模式、大數(shù)據(jù)金融、點對點（P2P）網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機構(gòu)以及眾籌融資。鄭聯(lián)盛（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融分為金融機構(gòu)信息網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)以及虛擬貨幣等四大類業(yè)務(wù)模式。吳曉求（2015）把互聯(lián)網(wǎng)金融大體歸于四類：（1）第三方支付。（2）網(wǎng)絡(luò)融資：一是基于平臺客戶信息和云數(shù)據(jù)的小微貸款和消費貸款，二是P2P 平臺貸款，三是眾籌（Crowd Funding）模式。（3）網(wǎng)絡(luò)投資：一是P2P和眾籌平臺融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場基金。（4）網(wǎng)絡(luò)貨幣。

以上學(xué)者的劃分標(biāo)準(zhǔn)不一。本文從新業(yè)態(tài)和監(jiān)管角度出發(fā)進(jìn)行劃分，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下四種模式：以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付、以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸、以人人投為代表的眾籌融資和以網(wǎng)商銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化主要是渠道上的革新，風(fēng)險可控，監(jiān)管也比較明確，不包括在其中。網(wǎng)絡(luò)貨幣在我國禁止流通，不包括在其中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險剖析

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，而金融的本質(zhì)在于處理風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，不僅具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險所具有的突發(fā)性、傳染性等，而且其風(fēng)險比傳統(tǒng)金融更具綜合性和復(fù)雜性。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的耦合，風(fēng)險源發(fā)生了轉(zhuǎn)型或變異，風(fēng)險類型更加復(fù)合（吳曉求，2015）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)、金融以及二者合成之后的三重風(fēng)險，其碎片化、跨界性和傳染性可能導(dǎo)致新的金融風(fēng)險（王漢君，2013）?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)的技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險和法律風(fēng)險更加凸顯（楊群華，2013）?；谝陨戏治觯疚膹慕鹑诤突ヂ?lián)網(wǎng)兩個維度出發(fā)把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分為兩類：傳統(tǒng)風(fēng)險和特有風(fēng)險。

（一）傳統(tǒng)風(fēng)險

除市場風(fēng)險外，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律合規(guī)風(fēng)險均顯著高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

1. 信用風(fēng)險。信息不對稱在互聯(lián)網(wǎng)金融中依舊比較顯著，信用風(fēng)險依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分客戶為銀行等正規(guī)金融體系篩選過后的“次優(yōu)客戶”，風(fēng)險等級較高。其次，長尾客戶大多為“草根”階層，收入及還款能力良莠不齊。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對接國家征信平臺，對客戶的身份認(rèn)證、金融信息和生活信息的全面性和真實性均存在高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險。最后，以P2P平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融資金成本較高，正規(guī)P2P平臺的客戶年化收益率一般為8%―12%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行3%―4%的資金成本。在資金成本高企情況下，貸款利率更高，加之經(jīng)濟(jì)下行，借款企業(yè)違約風(fēng)險增大，個人違約率提高。

2. 從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險角度制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融高度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從技術(shù)安全角度制定國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對一些網(wǎng)貸平臺設(shè)定技術(shù)門檻。對網(wǎng)絡(luò)銀行，應(yīng)從安全體系、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、身份和權(quán)限認(rèn)證、法制體系和技術(shù)體系入手，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特風(fēng)險（陳丹青，2009）。從硬件和軟件兩方面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如對操作系統(tǒng)、防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)安全技術(shù)等設(shè)定準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；如服務(wù)器必須設(shè)在國內(nèi)等，可追溯其記錄以達(dá)到有效監(jiān)管。在金融交易的信息安全方面，加強基本加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)以及安全應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議三大層次的技術(shù)支撐（洪娟等，2014）。

3. 從金融風(fēng)險角度構(gòu)建監(jiān)管原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融（潘功勝，2016），因此應(yīng)注意互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般性與特殊性，監(jiān)管的一致性與差異性（謝平，2014）。一方面，從金融風(fēng)險的角度充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險，從防范系統(tǒng)性風(fēng)險與保護(hù)消費者角度加強互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管，如資本充足率、風(fēng)險準(zhǔn)備金等要求。對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險和內(nèi)控制度做出相應(yīng)的要求，并進(jìn)行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。另一方面，要堅持監(jiān)管一致性，防止監(jiān)管套利。對相同的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)應(yīng)采用相同的監(jiān)管原則和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。只有堅持監(jiān)管規(guī)則的公平性，才能保證不同市場主體的公平、有序競爭。此外，加快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。目前，除第三方支付領(lǐng)域有2010年人民銀行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對其做出了一些規(guī)范且僅為部門規(guī)章外，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域的細(xì)則均未正式出臺。法律層面的規(guī)定更是空白。我國初步構(gòu)建的第三方支付監(jiān)管框架較薄弱，在立法層次、分類監(jiān)管、備付金監(jiān)管、消費者權(quán)益保護(hù)等重大問題上需進(jìn)一步完善和突破（巴曙松、楊彪，2013）。

4. 充分發(fā)揮行業(yè)自律和市場自治的作用。長期來看，我國應(yīng)建立官方監(jiān)管、行業(yè)自律和市場自治三級監(jiān)管架構(gòu)。官方監(jiān)管亟待出臺措施，行業(yè)自律協(xié)會初步建立，市場自治尚有待培育。以英國為例，P2P監(jiān)管以行業(yè)自律為主，P2P金融協(xié)會制定的《P2P融資平臺操作指引》發(fā)揮了重要的規(guī)范作用。經(jīng)過兩年的籌備，2016年4月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式成立。一是行業(yè)協(xié)會應(yīng)盡快出臺行業(yè)相關(guān)規(guī)范和約束懲戒機制，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的平等、自由、開放基因，決定了行業(yè)自律比政府監(jiān)管更加有效，其靈活性更高、反應(yīng)更快。二是大力培育市場自治。借鑒電商平臺，培育公共評價體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為，提升交易過程的透明度和公正性?？傊O(jiān)管、行業(yè)自律、市場自治應(yīng)保持動態(tài)平衡，應(yīng)高度重視和發(fā)揮行業(yè)自律及市場自治作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營秩序，營造公平競爭的市場環(huán)境，提高整個行業(yè)的風(fēng)險防控能力。

注：

①2014年1月國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入影子銀行范疇。

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險；電子商務(wù)；保險營銷

中圖分類號：F840文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0235-01

一、國際網(wǎng)絡(luò)保險的現(xiàn)狀

最先出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險的是美國。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過因特網(wǎng)銷售保險單，僅營業(yè)一個月就銷售了上千億美元的保單。由于美國的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較早，在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面，美國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)都擁有著明顯的優(yōu)勢。

英國是世界上公認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)保險最為發(fā)達(dá)的國家之一，英國網(wǎng)絡(luò)保險公司的保險產(chǎn)品不僅僅局限于汽車保險，還包括意外傷害、健康、家庭財產(chǎn)等一系列個人保險產(chǎn)品。最近十幾年中，網(wǎng)絡(luò)保險在英國發(fā)展迅猛，網(wǎng)絡(luò)保險份額占總保險份額的比例逐年增加。

1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術(shù)建立了一套造價為110萬美元的網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)系統(tǒng)，并在網(wǎng)絡(luò)上提供最新報價。

1999年6月，日本的American Family保險公司開始提供可以在網(wǎng)上申請及結(jié)算的汽車保險。同年9月底開始推出電話及因特網(wǎng)銷售汽車保險業(yè)務(wù)的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計已突破1萬件。日本朝日生命保險公司于2000年 4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業(yè)銀行、伊藤忠商事等共同出資設(shè)立網(wǎng)絡(luò)公司，專門從事保險銷售活動，并于2001年1月開始正式營業(yè)。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險的現(xiàn)狀

我國的網(wǎng)絡(luò)保險始于1997年，至今已經(jīng)歷了十幾個年頭。1997年中國保險學(xué)會與北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立了我國第一家保險網(wǎng)站――中國保險網(wǎng)。同年11月28日，新華人壽保險公司收到了客戶的投保意向書，從而產(chǎn)生了國內(nèi)第一張通過網(wǎng)絡(luò)促成的保險單，這是我國保險業(yè)嘗試網(wǎng)絡(luò)保險銷售邁出的第一步，實現(xiàn)了我國網(wǎng)絡(luò)保險零的突破。

但是，目前我國保險業(yè)的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，市場潛力巨大，因此，網(wǎng)絡(luò)保險必將是我國保險業(yè)發(fā)展的下一個目標(biāo)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險則可以再很大程度上克服傳統(tǒng)保險存在的問題，也是應(yīng)對外資保險挑戰(zhàn)的一個對策。

三、我國網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢與不足

1.網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢

第一，網(wǎng)絡(luò)保險可以減少保險推銷中間環(huán)節(jié)，可以進(jìn)行快速方便的信息傳遞、并且周到細(xì)致的為客戶服務(wù)，有效地降低保險公司的經(jīng)營成本，提高運作效率，彌補現(xiàn)有銷售渠道的缺點。

第二，具有互動性，有利于增進(jìn)公司與客戶之間的交流和溝通。網(wǎng)絡(luò)的全球性和互動性為企業(yè)和客戶提供了相互溝通的新渠道，有效克服傳統(tǒng)營銷方式中盲目的缺陷，實現(xiàn)投保的理性化。

第三，網(wǎng)絡(luò)保險有利于保險公司拓展新的業(yè)務(wù)，開拓新的市場。網(wǎng)絡(luò)廣闊的覆蓋面為保險公司擴(kuò)大市場提供了有效的途徑。

第四，網(wǎng)絡(luò)的通用性和保險合同的標(biāo)準(zhǔn)性相得益彰，對投保極為有利。保險合同的費率是經(jīng)過科學(xué)計算而得，其內(nèi)容和條款也是經(jīng)過精心設(shè)計的，能夠適用于一般的保險業(yè)務(wù)。

2.我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險存在的問題

多年來，我國一直以保險人作為保險推銷體系的主體重點發(fā)展，這種營銷機制對推動我國保險業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。

第一，網(wǎng)絡(luò)保險的可靠性問題。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是巨大復(fù)雜的，包括營運風(fēng)險、交易風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險、商業(yè)行為風(fēng)險等多個方面。而網(wǎng)絡(luò)建設(shè)又涉及到銀行、電信等行業(yè)，關(guān)系復(fù)雜，需要較長的時間完善。

第二，傳統(tǒng)觀念的制約問題。受傳統(tǒng)觀念的影響，人們已經(jīng)習(xí)慣了“眼看、手摸、耳聽”的購物方式，要使人們習(xí)慣面對電腦屏幕，只能看而不能摸和聽地購物，這需要保險人耐心細(xì)致的引導(dǎo)和充分全面的宣傳。

第三，網(wǎng)絡(luò)保險整個流程的不完善問題。我們的在線銷售仍是不完全意義上的網(wǎng)絡(luò)保險，仍需要投入大量的資金和人力建設(shè)。

第四，相關(guān)法律法規(guī)還不健全。保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，對傳統(tǒng)的保險與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。總體看來，目前我國相關(guān)的電子商務(wù)政策還不夠明朗。

四、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展策略

1.加強對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識，發(fā)展多渠道整合營銷方式

首先，網(wǎng)民數(shù)量的增加、年齡結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及文化程度的提高，對網(wǎng)絡(luò)保險的開展都會產(chǎn)生積極的影響。加強網(wǎng)民的保險知識教育，并提高其保險認(rèn)同度，是引導(dǎo)和釋放網(wǎng)絡(luò)保險需求的必要途徑?？赏ㄟ^在保險營銷網(wǎng)站上進(jìn)行保險基礎(chǔ)知識講解或者保險案例分析等方式，提高公眾的保險與風(fēng)險意識。

其次，認(rèn)識上的滯后是制約我國保險企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的最大障礙。盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。一味追求網(wǎng)上全程交易的“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。因此，保險業(yè)應(yīng)該通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。

2.切實保證網(wǎng)絡(luò)保險的技術(shù)可行性，更好的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全

首先，通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。在計算機軟件方面、網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會議、辦公自動化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件，但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件，需要保險公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開發(fā)。

其次，網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。在我國網(wǎng)絡(luò)保險剛起步之初, 各保險機構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問題, 才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全, 必須建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系, 同時, 網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的,才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)的有序競爭。

3.加強相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，政府制定網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展優(yōu)惠政策

首先，法規(guī)的完善應(yīng)從《保險法》入手，我國現(xiàn)行的《保險法》對網(wǎng)絡(luò)保險沒有相關(guān)的規(guī)定，目前看來，彌補這一漏洞是十分必要的，從銀行業(yè)的經(jīng)驗來看，目前我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有專門的《電子銀行管理辦法》進(jìn)行監(jiān)管，因此，從長期來看，出臺一部專門的《網(wǎng)絡(luò)保險法》是十分必要的。其次，制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神，同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。

4.吸納優(yōu)秀人才，做好網(wǎng)絡(luò)保險人才的儲備與培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要復(fù)合型人才。既要掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又要精通保險理論與實務(wù)。既要熟悉網(wǎng)絡(luò)操作也要勝任網(wǎng)絡(luò)安全管理。因此，為滿足網(wǎng)絡(luò)保險的人才需求，各有關(guān)大專院校要調(diào)整課程結(jié)構(gòu)，加強網(wǎng)絡(luò)保險人才的培養(yǎng)。保險公司也要加強員工網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)和教育，確保他們跟上網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展步伐，迎接網(wǎng)絡(luò)時代的到來。

5.積極研發(fā)新產(chǎn)品，提供全方位的服務(wù)

首先，我們應(yīng)該努力構(gòu)建客戶自助服務(wù)平臺。增加客戶黏度，通過客戶自助服務(wù)平臺拓展自己接觸客戶的渠道。其次，保險門戶網(wǎng)站首先要開發(fā)給供應(yīng)商信用度分級的評價系統(tǒng)。此外，可以考慮在網(wǎng)絡(luò)保險門戶中使用交易記錄和滿意度來建立賣家信用度。最后，優(yōu)化網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)。增加系統(tǒng)使用率，降低產(chǎn)品開發(fā)成本，加快產(chǎn)品上線速度，為客戶提供綜合化的個和產(chǎn)品。

五、小結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對保險企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。中國網(wǎng)絡(luò)保險雖然已經(jīng)得到很大的發(fā)展，也將越來越引起各保險企業(yè)的重視。但在發(fā)展過程之中仍存在著許多問題，機遇與挑戰(zhàn)并存?？梢哉f網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展不是一時之策，而是一個長遠(yuǎn)發(fā)展歷程，發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)保險的建議和對策是也隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)步而不斷更新變動的。在發(fā)展保險電子商務(wù)的過程中，要抓住機遇，面對挑戰(zhàn)，積極促成這些問題的逐個解決，使保險電子商務(wù)得以健康發(fā)展。只有這樣，我國網(wǎng)絡(luò)保險才會健康的發(fā)展下去，迎接新時期的挑戰(zhàn)。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文

(一)保險誠信缺失的表現(xiàn)

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,投保前投保人無法了解保險公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營狀況等與公司誠信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無從把握準(zhǔn)確的信息,只能憑借保險人的說教或?qū)ΡｋU公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險公司受制于保險公司重經(jīng)濟(jì)效益、輕社會效益及經(jīng)營行為短期化的管理體制,保險理賠不規(guī)范、不及時履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險責(zé)任的界定、標(biāo)的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險公司的責(zé)任認(rèn)定,敗壞了社會風(fēng)氣,也破壞了保險合同雙方的誠實守信的信用關(guān)系。一些保險公司及其分支機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,甚至對保險人違背誠信的行為聽之任之。高手續(xù)費、高返還率、低費率等惡性競爭使保險企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險公司甚至向保險監(jiān)管機構(gòu)提供虛假財務(wù)報告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風(fēng)險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時,逆向選擇和道德風(fēng)險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構(gòu)保險標(biāo)的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標(biāo)的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險發(fā)展較快的地區(qū),車貸險的平均賠付率高達(dá)135%,最高達(dá)到近200%,多數(shù)保險公司的車貸險虧本經(jīng)營,最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購車族消費群體中,信用缺失的亞文化造就了購車族這一亞文化群落對保險業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達(dá)國家要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。目前保險人隊伍已增加到120萬人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險公司對保險人的培訓(xùn)與管理不嚴(yán)。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下,保險推銷手段非理性化,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,模糊保險條款,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險人甚至冒簽保險文件,損害了保險公司的形象與信譽,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴(yán)重?fù)p害保險業(yè)的聲譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費率、提高手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業(yè)的發(fā)展。

(二)保險誠信缺失的根源

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱。改革開放以后,社會經(jīng)濟(jì)活動的市場化程度不斷提高,然而,與現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融活動相適應(yīng)的信用體系卻嚴(yán)重失缺,市場參與者的信用資料嚴(yán)重匱乏,信用法規(guī)體系不完善,對失信行為缺乏必要的懲治機制。結(jié)果導(dǎo)致市場參與者只關(guān)注其即期經(jīng)濟(jì)價值和個體利益,盲目追求短期利益,商業(yè)行為非常不規(guī)范,不講信用的事件層出不窮。這些因素從外在環(huán)境上形成了對我國保險業(yè)誠信的制約,在一定程度上阻礙了我國保險業(yè)的發(fā)展。

2.市場主體利益驅(qū)動。截止2004年末,全國保險專業(yè)中介機構(gòu)已達(dá)1225家,保險從業(yè)人員170多萬人,保險兼業(yè)機構(gòu)10多萬家。在眾多市場主體參與的保險市場中,競爭日益激烈,各市場主體行為分散化。理性的市場參與者根據(jù)市場規(guī)則和自身的價值取向,獨立采取行動。在缺乏道德約束、法律約束的情況下,一些從業(yè)人員只顧當(dāng)期業(yè)績和利益,執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范,失信行為比較普遍。

3.誠信監(jiān)管措施不力。前些年,我國保險業(yè)監(jiān)管主要在于市場監(jiān)管和違規(guī)監(jiān)管,作為道德行為規(guī)范的誠信建設(shè)卻沒有引起足夠的重視。直到2002年《保險法》修訂以后,保險業(yè)誠信監(jiān)管才開始引起人們關(guān)注。不過,至今我國對保險營銷人員、經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管以及對保險市場的行為規(guī)范,仍缺乏有效的監(jiān)管制度和措施,缺乏保險誠信考評指標(biāo)體系和失信懲戒機制。在政策措施方面,沒有從建立內(nèi)部風(fēng)險評級制度角度,建立必要的誠信監(jiān)管機制,以督促保險機構(gòu)完善相關(guān)風(fēng)險管理制度。

4.法治環(huán)境約束不嚴(yán)。保險從業(yè)人員行為失信,保險業(yè)誠信度不高,還與法治環(huán)境不完善密切相關(guān)。由于缺少對保險機構(gòu)和從業(yè)人員失信行為查處的嚴(yán)格法治約束,法律制度不完善,執(zhí)法不嚴(yán)格,使得誠信的市場參與者不能得到相應(yīng)的報酬。

二、誠信對保險業(yè)的重要意義

1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機構(gòu)的核心競爭力。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的承諾。因而,保險公司是否誠實、守信用,在保險消費者的購買決策中起著很大的作用,消費者只會向其認(rèn)為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強競爭實力,為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位,會增加保險交易的風(fēng)險,使保險行為主體對保險市場缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發(fā)展,甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f,保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。

3.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方,保險人對保險標(biāo)的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實守信,才能降低保險市場的交易成本,保證保險業(yè)的發(fā)展。

三、全面推進(jìn)保險業(yè)誠信建設(shè)的對策

1.建立保險征信體系。為了推動保險業(yè)誠信建設(shè),首先應(yīng)建立符合保險業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展要求的保險征信體系。一要建立保險機構(gòu)和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。健全統(tǒng)一的保險信用信息網(wǎng)絡(luò),開通信用信息公開查詢系統(tǒng)。允許市場參與者通過統(tǒng)一的信息平臺,共享客戶信用信息資源。二要構(gòu)建保險信用評價體系。采取適當(dāng)?shù)谋ｋU信用評價方法,根據(jù)規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息,對保險市場主體的信用風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)評級,確定不同市場主體的信用等級,建立審慎的保險信用評價制度。三要實行信息透明。允許投保人充分了解保險機構(gòu)和從業(yè)人員的信息情況。同時,可以通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險公司的基本情況、財務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠信情況等對外公開,使信用中介機構(gòu)、市場主體和社會公眾能夠及時獲得有關(guān)信息,形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機制。

2.培育保險誠信文化。要大力倡導(dǎo)誠信觀念,堅持“誠信為本,操守為重”理念,加強誠信教育,提高保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平,使誠實守信成為保險從業(yè)人員的自覺行動,努力創(chuàng)建“最誠信行業(yè)、最優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。一要研究制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。推行保單通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化,統(tǒng)一保險合同的內(nèi)容和格式,實行掛牌展業(yè),規(guī)范營銷行為。完善產(chǎn)品信息披露,幫助消費者清晰了解各種保險產(chǎn)品的特點,以便于其根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。二要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要防止出現(xiàn)只重視保費收入、忽視售后服務(wù)的不良傾向,改進(jìn)、優(yōu)化保險服務(wù),及時兌現(xiàn)理賠承諾,重點解決保險理賠中服務(wù)差、投訴多、意見大等突出問題。要落實營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。三要加強道德規(guī)范約束。重視保險從業(yè)人員的誠信記錄,所有保險從業(yè)人員應(yīng)以恰當(dāng)形式進(jìn)行誠信承諾和保密承諾,落實《保險從業(yè)人員職業(yè)道德指引》《保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》和《保險公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等有關(guān)要求,確保從業(yè)人員具有必要的道德水準(zhǔn)。四要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。保險行業(yè)協(xié)會要制定行業(yè)指導(dǎo)性條款費率和技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),通過行業(yè)自律機制加以落實有關(guān)行業(yè)規(guī)則,努力形成良好的保險行業(yè)形象。

3.加強保險誠信監(jiān)管。做好保險業(yè)誠信建設(shè)規(guī)劃和實施方案,積極推動保險業(yè)的誠信制度建設(shè),加強現(xiàn)場監(jiān)管力度,理順工作機制。一要制定誠信建設(shè)規(guī)劃。要從建立誠信監(jiān)管體系出發(fā),盡快建立保險誠信調(diào)查系統(tǒng)、誠信評估系統(tǒng)等,進(jìn)一步完善保險業(yè)務(wù)誠信信息和監(jiān)管信息,改進(jìn)誠信監(jiān)管手段,充分發(fā)揮誠信監(jiān)管的作用。二要加強保險業(yè)現(xiàn)場監(jiān)管。采取重點檢查、信息披露和分類淘汰等手段,定期開展違規(guī)退費專項治理和加強誠信建設(shè)等檢查,加大對保險中介機構(gòu)的保證金和監(jiān)管費繳存、從業(yè)人員管理、分支機構(gòu)設(shè)立等方面的檢查力度,嚴(yán)厲查處損害保險業(yè)信譽的保險公司、中介機構(gòu)和保險營銷人員。三要推進(jìn)誠信制度建設(shè)。制定實施《保險機構(gòu)誠信指引》《投保提示指引》和《保險違規(guī)行為處罰辦法》等,從監(jiān)管政策法規(guī)和制度上防范和制止誤導(dǎo)欺詐、弄虛作假等失信行為。四要健全投訴工作機制。通過暢通渠道,建立規(guī)范、有效的工作新機制,將日常處理工作逐步納入制度化、法制化、規(guī)范化的軌道,明確工作責(zé)任主體,盡量縮短有關(guān)處理流程,倡導(dǎo)誠信理賠的良好風(fēng)氣。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文

暫停掛牌保護(hù)持續(xù)發(fā)展

無論是金融市場，還是“一行三會”金融監(jiān)管部門，對中國的金融機構(gòu)和類金融機構(gòu)沒有準(zhǔn)確的定義和明確的界限。

概括起來，金融機構(gòu)是指開展業(yè)務(wù)需要取得金融監(jiān)管部門授予的金融業(yè)務(wù)許可證的企業(yè)，包括需要取得銀行業(yè)務(wù)許可證的政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、信托投資公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司和部分財務(wù)公司等銀監(jiān)會監(jiān)管的企業(yè)；需要取得證券業(yè)務(wù)許可證的證券公司、期貨公司和基金管理公司等證監(jiān)會監(jiān)管的企業(yè)；需要取得保險業(yè)務(wù)許可證的各類保險公司等保監(jiān)會監(jiān)管的企業(yè)。

創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)被金融監(jiān)管部門定義為本質(zhì)上的金融機構(gòu)，但至今沒有向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)放經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證牌照。

類金融企業(yè)可以被理解為除了銀行、證券公司、保險公司等獲得金融牌照以外的具有金融活動屬性的投融資機構(gòu)或平臺，包括派生的、延伸的、創(chuàng)新的投融資平臺：一類是地方政府金融辦監(jiān)管的小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等；另一類是更加市場化的股權(quán)投資基金或創(chuàng)業(yè)投資基金企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

在新三板暫停PE掛牌和融資的理由是，2015年以來，PE在新三板市場上頻繁融資，融資金額和投向引起了社會廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，需要加強對此類私募基金管理機構(gòu)的監(jiān)管。暫停PE在新三板掛牌和融資后的措施，是對前期融資的使用情況開展調(diào)研。

據(jù)統(tǒng)計，截至2015年12月25日，在新三板掛牌的PE機構(gòu)已達(dá)25家，而在總市值排名前十位的掛牌企業(yè)中，有7家屬于PE機構(gòu)，其中九鼎集團(tuán)、硅谷天堂、中科招商、信中利與浙商創(chuàng)投更是包攬了前五的席位。PE在2015年的融資金額達(dá)到300多億元，相當(dāng)于新三板在2015年完成總募資額的四分之一至三分之一。

截至2015年10月15日，新三板掛牌企業(yè)數(shù)量已達(dá)3676家，總市值約1.5萬億元，平均市盈率約40倍。而九鼎投資、中科招商、天星資本、硅谷天堂、同創(chuàng)偉業(yè)、聯(lián)創(chuàng)永宣等6家公司估值近1900億元。中科招商市盈率接近60倍，九鼎高達(dá)190倍。在資本市場異常發(fā)達(dá)的美國，PE機構(gòu)估值并不高。以黑石為例，截至2015年10月15日，黑石集團(tuán)的市值為186.40億美元（約1181.7億人民幣），市盈率為13.42倍。

中國的PE估值偏高，PE在新三板出現(xiàn)泡沫。但泡沫是行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)階段，況且泡沫是市場選擇的結(jié)果，通過市場的自我調(diào)節(jié)，泡沫遲早會得以消解。

不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、投資公司、擔(dān)保公司等頻繁出現(xiàn)問題，PE對新三板嚴(yán)重抽血、監(jiān)管套利、估值偏高，類金融企業(yè)的風(fēng)險已經(jīng)受到監(jiān)管部門的高度關(guān)注。金融市場應(yīng)當(dāng)善意地理解，監(jiān)管部門暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌的出發(fā)點，是讓新三板市場冷靜下來，對類金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展加以保護(hù)。

掛牌暫?？尚薪型o路

監(jiān)管部門暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，盡管出發(fā)點是好的，但終究面臨暫停還是永久叫停、暫停多久的疑問以及暫停在實體上和程序上的合法性考驗。

首先，暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，對計劃在新三板掛牌又尚未在新三板掛牌的類金融企業(yè)是否公平和公正？反過來說，如果永久叫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，會不會形成已掛牌類金融企業(yè)的不正當(dāng)競爭？既然已掛牌的類金融企業(yè)根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國證券法》、《國務(wù)院關(guān)于全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有關(guān)問題的決定》、《中國證監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)發(fā)展的若干意見》和《非上市公眾公司監(jiān)督管理辦法》等法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章的規(guī)定，能夠在新三板掛牌，尚未在新三板掛牌的類金融企業(yè)同樣有權(quán)根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，在新三板掛牌。

其次，監(jiān)管部門口頭通知和新聞披露全國股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)相關(guān)機構(gòu)暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，在程序上缺乏公開性，限制了尚未在新三板掛牌的類金融企業(yè)的權(quán)利救濟(jì)渠道。

第三，暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌和融資，與《國務(wù)院關(guān)于全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有關(guān)問題的決定》第一條關(guān)于“境內(nèi)符合條件的股份公司均可通過主辦券商申請在全國股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌，公開轉(zhuǎn)讓股份，進(jìn)行股權(quán)融資、債權(quán)融資、資產(chǎn)重組等”的規(guī)定相沖突。

第四，暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，有企業(yè)所有制歧視之嫌。監(jiān)管部門沒有暫停金融機構(gòu)在新三板掛牌，但暫停了類金融企業(yè)在新三板掛牌，而金融機構(gòu)國有企業(yè)居多，類金融企業(yè)大部分是民營企業(yè)。

第五，暫停類金融企業(yè)在新三板掛牌，曲解了新三板的定位。設(shè)立新三板的目的之一，是主要為創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長型中小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)，緩解中小微企業(yè)融資難，但不能理解成上新三板的都應(yīng)當(dāng)是“中小微企業(yè)”。在新三板掛牌的必須是股份公司，而股份公司都是規(guī)模較大的企業(yè)，不可能是微型企業(yè)。正確理解新三板的定位，類金融企業(yè)在新三板掛牌后獲得的融資，投資對象主要是創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長型中小微企業(yè)，有助于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解中小微企業(yè)融資難，恰恰符合《國務(wù)院關(guān)于全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有關(guān)問題的決定》規(guī)定的“進(jìn)一步拓展民間投資渠道”的目的。

第六，類金融企業(yè)在新三板掛牌，風(fēng)險再大，絕不會引起社會不穩(wěn)定。類金融企業(yè)在新三板定向增發(fā)屬于私募。類金融企業(yè)在新三板掛牌和融資，將股份轉(zhuǎn)讓給新三板的投資者，而新三板的投資者不是機構(gòu)投資者，就是合格投資者，能夠識別和承擔(dān)投資風(fēng)險，絕不會導(dǎo)致投資者缺吃少穿，因此，絕不會引起社會不穩(wěn)定。

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)樹立底線思維，只要沒有危害社會公共利益，只要不引起區(qū)域性或系統(tǒng)性金融危機，就應(yīng)當(dāng)允許具備條件的類金融企業(yè)繼續(xù)在新三版掛牌。

監(jiān)管部門最好把類金融企業(yè)整個行業(yè)和具體的類金融企業(yè)區(qū)別開來，避免打擊一大片。如果具體的類金融企業(yè)違反了法律法規(guī)，就對具體的類金融企業(yè)實施行政處罰，沒必要暫停所有類金融企業(yè)在新三版掛牌。

監(jiān)管部門有機會通過暫停類金融企業(yè)在新三版掛牌，引導(dǎo)和監(jiān)督已在新三板掛牌和準(zhǔn)備在新三板掛牌類金融企業(yè)作出如下改進(jìn)：

1.在新三板掛牌的類金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)兼顧效益性、流動性、風(fēng)險性。

2.監(jiān)督類金融企業(yè)加強信息披露，盡可能解決信息不對稱問題。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的電子化導(dǎo)致許多交易缺乏書面證明和相關(guān)憑證，有些網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)甚至可以從后臺對交易記錄進(jìn)行隨意篡改，這導(dǎo)致了監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管時不能收集到全面、準(zhǔn)確、可靠的資料來確認(rèn)交易過程，獲取的數(shù)據(jù)也不能準(zhǔn)確地反映機構(gòu)實際經(jīng)營情況。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易在虛擬環(huán)境下進(jìn)行，交易的合法性沒有經(jīng)過法律的確認(rèn)，投資者無法準(zhǔn)確地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況和信用，無法了解其對資金的運作。不少從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)趁機變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資活動，有的通過電子商務(wù)平臺發(fā)售公司股份，有的通過網(wǎng)銀、第三方電子支付發(fā)券，抽獎等等。而同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也不能準(zhǔn)確把握客戶的身份信息，只能通過網(wǎng)絡(luò)交易記錄來確認(rèn)對方。這種交易的隱蔽性使金融機構(gòu)難以識別客戶，易于被不法人員利用，從事虛假的非法交易。這些都給監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測分析帶來困難。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，不同國家結(jié)合自身原有的金融監(jiān)管體系以及資本市場環(huán)境，在監(jiān)管規(guī)則的制定上都有著自己獨到的經(jīng)驗。尤其是發(fā)達(dá)國家通過立法、出臺政策等一系列的手段有效地維護(hù)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，維護(hù)了消費者的權(quán)益。本文將就美國、英國、日本三國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗做具體介紹，并比較其共性和差異。

（一）美國的經(jīng)驗

美國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面十分重視立法的作用，法律一方面注重防范互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險，如《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付平臺作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄。另一方面，法律注重保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，如《國際國內(nèi)電子商務(wù)簽名法》中規(guī)定：必須事先向消費者充分說明消費者享有的各項權(quán)利及消費者撤銷同意的權(quán)利、條件及后果等；消費者有調(diào)取和保存電子記錄的權(quán)利，電子記錄發(fā)生變化時應(yīng)告知消費者，且消費者享有無條件撤銷同意的權(quán)利。在監(jiān)管體系方面，美國已形成了從市場準(zhǔn)入到日常監(jiān)管，再到退出機制的較為嚴(yán)密的法律體系。如對于第三方支付機構(gòu)，美國以發(fā)放牌照的方式進(jìn)行管理，明確規(guī)定其在初始資本金、自由流動資金、投資范圍限制、記錄和報告制度、反洗錢等方面的內(nèi)容。在監(jiān)管方式方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融電子化和虛擬化的特點，美國采取了現(xiàn)場與非現(xiàn)場核查相結(jié)合的方式進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管機構(gòu)往往會采取分析數(shù)據(jù)等方法對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行間接檢查，以最大程度發(fā)現(xiàn)問題并加以處理。

（二）英國的經(jīng)驗

英國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是：行業(yè)先行，監(jiān)管后行，所謂的行業(yè)先行也就是加強行業(yè)自律。2011年，英國的Zopa、RateSetter和FundingCircle建立了“P2P金融協(xié)會”，該協(xié)會于2012年6月正式出臺了“P2P融資平臺操作指引”，提出P2P融資協(xié)會成員應(yīng)滿足的9條基本原則，促進(jìn)了整個行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，保護(hù)了金融消費者的權(quán)益。2012年英國的眾籌協(xié)會成立，規(guī)定了融資平臺最低資本額，提出了在IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐等方面的措施，有效促進(jìn)了整個行業(yè)的良性競爭。在監(jiān)管原則方面，英國以適度審慎為基本原則，將對傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，體現(xiàn)了英國法律制度的包容性與靈活性。在監(jiān)管方式方面，英國實行統(tǒng)一監(jiān)管。初期由公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局共同監(jiān)管，公平貿(mào)易管理局以消費信貸許可證制度嚴(yán)控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準(zhǔn)入，金融服務(wù)管理局通過《金融服務(wù)補償計劃》保護(hù)貸款人的資金安全。但目前公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局的監(jiān)管職責(zé)均已移交至金融行為監(jiān)管局，由其對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實施統(tǒng)一監(jiān)管。

（三）日本的經(jīng)驗

日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實施高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系，實施嚴(yán)格監(jiān)管方案，并且采取行政干預(yù)的手段。在監(jiān)管法律方面，自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，日本一方面制定了一系列專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，同時也將原有的部分法律的使用范圍擴(kuò)展到了網(wǎng)絡(luò)銀行的范圍之內(nèi)。2008年，日本金融廳著手研究電子貨幣支付和代收代付等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方案，還出臺了專門法律進(jìn)行規(guī)范，保護(hù)消費者利益。此外，日本還出臺了信用管理和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。這些法律法規(guī)不僅維護(hù)了日本的網(wǎng)絡(luò)交易秩序，并且有效懲戒了欺詐、逃稅、洗錢及其他與金融消費權(quán)益相關(guān)的不法行為。在監(jiān)管主體方面，日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務(wù)省及其下屬機構(gòu)在其履職范圍內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管，并從行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險管理、信息安全、法律制度等層面推動整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，日本的監(jiān)管原則并不是一味地強壓，而是給予其合理的發(fā)展空間。早在2000年5月，日本就《異業(yè)種加入銀行經(jīng)營及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案》，明確提出允許其他行業(yè)參與銀行業(yè)的方針。

（四）各國電子化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的共性和差異

通過對國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗的研究可以發(fā)現(xiàn)以下幾個共同特點：一是國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是以成熟的信用評級體系為基礎(chǔ)的。發(fā)達(dá)的外部信用評級體系降低了互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取客戶風(fēng)險信息的業(yè)務(wù)成本和縮短了獲取時間。如LendingClub、Kabbage等公司均可獲得本國的基礎(chǔ)信用評級數(shù)據(jù)，并將其作為評估客戶風(fēng)險的重要依據(jù)。二是各國都將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入原有的監(jiān)管體系中,不改變原有的監(jiān)管規(guī)則，嚴(yán)格遵守已有的各類法律法規(guī)。例如，美國證監(jiān)會對P2P貸款公司實行注冊制管理，對信用登記、額度實施評估和管控。英國將從2014年4月將P2P、眾籌等業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇。三是重視立法的作用。各國都在原有的監(jiān)管體系基礎(chǔ)上根據(jù)不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融及時補充新的法律法規(guī)，延伸和擴(kuò)充現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。另一方面，各國在監(jiān)管時存在著差異性。在監(jiān)管主體上，美國沒有統(tǒng)一的主監(jiān)管機構(gòu)，涉及誰的監(jiān)管職責(zé)就劃給相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)管理。而英國由金融行為監(jiān)管局統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管。在政府的作用上，英國政府給予行業(yè)以很大的自，注重行業(yè)自律作用，建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會。而日本采用高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系，實施嚴(yán)格監(jiān)管方案。

三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程

從各國監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗來看，無論是將互聯(lián)網(wǎng)金融納入原有的監(jiān)管體系，還是補充和完善新的監(jiān)管條例，各國都格外重視法律的規(guī)范作用。目前我國現(xiàn)行金融監(jiān)管方面的法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)方面存在著漏洞，需要及時修訂金融法律、補充相關(guān)條款。其次，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的業(yè)態(tài)沒有針對性的法律法規(guī)，已有的如銀監(jiān)會2006年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，2011年下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，2012年保險監(jiān)督管理委員會發(fā)出的《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的公告》等都不能起到根本性的規(guī)范作用。因此，應(yīng)當(dāng)盡快從消費者權(quán)益保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控以及網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)準(zhǔn)入、管理以及推出機制等方面加快立法進(jìn)程，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融秩序。最后，政府要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，加強行業(yè)自律。政府部門在適度干預(yù)的同時，更應(yīng)推動相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的建立，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，由此強化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險的能力和盈利能力。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的混合化和綜合化經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應(yīng)我國目前的金融分業(yè)監(jiān)管體制，監(jiān)管混亂的現(xiàn)象以及監(jiān)管漏洞的存在極大影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。因此，要盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體進(jìn)行界定。首先，要明確中國人民銀行在宏觀監(jiān)管中的主體地位，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其監(jiān)管體系中。其次，要立足于現(xiàn)有的監(jiān)管機構(gòu)，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)自身的職責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的相關(guān)業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)。再次，要專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)組建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的管理委員會進(jìn)行統(tǒng)一管理，進(jìn)一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，提高監(jiān)管的效率。最后，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的行業(yè)自律組織成為監(jiān)管體系中的一支不可或缺的力量，能有效維護(hù)行業(yè)規(guī)范，我國政府也應(yīng)積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融民間自律組織的建設(shè)。在這種多層次的監(jiān)管體系下，要重視監(jiān)管部門間的溝通與協(xié)調(diào)，既要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又要明確交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，避免出現(xiàn)部門間獲取的監(jiān)管信息不一致、部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)被排除在監(jiān)管體系之外的現(xiàn)象。

（三）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控

我國互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身特定的風(fēng)險，如法律風(fēng)險、信息風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等，對此政府應(yīng)盡快建立風(fēng)險的預(yù)警及防范機制。具體來說，首先要推進(jìn)電子簽名、身份認(rèn)證等的互聯(lián)網(wǎng)金融實名制度的建設(shè)，加強對投資者的資信狀況的核準(zhǔn)，使個人資信狀況透明化。其次，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入注冊登記管理。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣也應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險評估，按照風(fēng)險監(jiān)管要求，設(shè)置流動性比率、存貸比等管理比例和指標(biāo)。以余額寶為例，余額寶90%資產(chǎn)大多配置為銀行協(xié)議存款，存在著嚴(yán)重的流動性資產(chǎn)匹配風(fēng)險，如果不通過相關(guān)指標(biāo)對其加以規(guī)范，一旦其協(xié)議存款收益率下滑，余額寶將會面臨巨大贖回壓力。再次，要建立和完善信息披露制度，對參與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和機構(gòu)的資信狀況、資金使用狀況、企業(yè)運營狀況等向公眾進(jìn)行披露，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程，使網(wǎng)絡(luò)交易更加透明化。最后，嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動的企業(yè)，加強對消費者和投資者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費和投資的宣傳和教育，讓公眾充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。另外，監(jiān)管當(dāng)局還要注重防范其系統(tǒng)性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的延伸，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，很可能會“牽一發(fā)而動全身”。

（四）將保障消費者權(quán)益放在首要位置

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文

國內(nèi)汽車電商現(xiàn)狀

從2010年奔馳在天貓聚劃算平臺發(fā)起“smart秒殺”活動、2011年汽車品牌到天貓開設(shè)旗艦店起，國內(nèi)汽車品牌與電子商務(wù)營銷相結(jié)合的汽車電商已經(jīng)走過了4個年頭。目前，國內(nèi)汽車電商的形式也開始出現(xiàn)了分化，大致呈現(xiàn)出幾大類型：一是有擁有海量流量和豐富電商交易經(jīng)驗的傳統(tǒng)電商巨頭，像天貓、京東；二是在產(chǎn)業(yè)鏈上積累多年、擁有巨大用戶群的汽車之家和易車網(wǎng)這類垂直網(wǎng)站；三是擁有車型資源和價格掌控權(quán)的汽車整車生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷商集團(tuán)獨立搭建的電商交易平臺，如上汽的車享網(wǎng)、龐大集團(tuán)的龐大汽車電子商城。

不過，對于汽車這種大宗商品來說，如今的電商形式，都解決不了線上銷售與線下銷售的沖突，特別是在購車時的檢測、交車、交付余款等環(huán)節(jié)，由于汽車交易本身的交易額較大、交易周期長、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗難度高，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行新車銷售有很大的局限性。所以當(dāng)下雖然有著多種多樣的汽車電商模式，但是還難以產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)汽車的在線實際付費交易。

因此，對于汽車銷售的電子商務(wù)平臺來講，在付款和產(chǎn)品交付這一銷售環(huán)節(jié)正式完成之前，包括資訊了解、產(chǎn)品對比、品牌傳播、價格促銷、預(yù)付定金等階段，汽車電商平臺充當(dāng)?shù)母袷且环N產(chǎn)品資訊的承載與傳播平臺，而非交易平臺。

龐大集團(tuán)市場部總經(jīng)理李洪波認(rèn)為，當(dāng)前距離真正汽車電商還有一段距離。更直白一點來講，對于天貓、京東等傳統(tǒng)電商平臺，以及從媒體發(fā)展起電商業(yè)務(wù)的汽車之家、易車網(wǎng)等垂直網(wǎng)站來說，通過自身的平臺特點和已有人氣積累，實現(xiàn)消費者與廠商、經(jīng)銷商、汽車出讓人的對接，更多只是起到集客的作用。而對電子商務(wù)最重要的產(chǎn)品交付來說，大多電商平臺都很難承擔(dān)汽車產(chǎn)品的快遞業(yè)務(wù)，并不能真正實現(xiàn)“網(wǎng)上選車-下單支付-等快遞上門”這種的全程電商化。

因此，這也成了汽車電商交易平臺與其他品類的電子商務(wù)平臺的不同價值所在，汽車電商更多的是一種促成交易達(dá)成的機會而不僅僅是產(chǎn)品銷售。甚至由產(chǎn)品銷售延伸出的售后服務(wù)，可能成為汽車電商交易更重要的價值鏈條。比如，售后服務(wù)的各種信息的溝通、促銷，售后環(huán)節(jié)各種汽車用產(chǎn)品的在線銷售，汽車金融保險業(yè)務(wù)的在線銷售和服務(wù)等等。

與在營銷模式上受互聯(lián)網(wǎng)影響較大的家電、手機等線上銷售相比，互聯(lián)網(wǎng)改造的是行業(yè)的營銷渠道，但是汽車行業(yè)不一樣，以體驗式為主的大宗商品屬性決定了今天很成熟的實體店銷售和服務(wù)渠道，以及經(jīng)銷商的強勢地位，因此汽車的電商平臺還只是線下4S店的補充。與4S店賣出商品的任務(wù)不同，汽車電商需要關(guān)注的是怎么樣幫助營銷商吸引潛在消費者。

特斯拉的電商直銷模式

紅遍全球的純電動車生產(chǎn)商特斯拉進(jìn)入中國市場后，熱衷并擅長利用各種噱頭進(jìn)行市場造勢，不斷制造“談資”，進(jìn)行高密集的話題傳播。比如，放開專利讓更多的廠家利用特斯拉的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)共同打開市場，與內(nèi)燃機車型正面競爭；通過和強勢品牌結(jié)盟，與日產(chǎn)、寶馬合作充電站，接二連三加速電動車布局實現(xiàn)的氛圍，來持續(xù)經(jīng)營消費者信心。同時，特斯拉將技術(shù)公開，使得車型、配置簡單明了，旨在改變目前汽車品牌之間的信息不對稱的競爭局面。對于國內(nèi)汽車電商平臺還難以做到的統(tǒng)一配置、統(tǒng)一價格、在線購買、商品配送，特斯拉通過將其在美國的自建經(jīng)銷商渠道和官網(wǎng)賣車模式引進(jìn)，提出了新的挑戰(zhàn)。然而這是否真的能夠打破4S店已建成的分工格局？對我國汽車流通鏈條里的電商模式會不會帶來改變？

無論從哪方面來看，誕生于美國硅谷的特斯拉，都是一個汽車制造領(lǐng)域的另類代表。提到特斯拉，大家會習(xí)慣性的將之與iPhone、小米的設(shè)計、制造、銷售模式作對比。而它看起來也確實更像是在把汽車當(dāng)電子消費品在做，為大宗商品消費帶來了快銷品的購物體驗、交易便捷與價值享受。特斯拉商業(yè)模式的核心是為客戶實現(xiàn)“全價值鏈”的整合，從產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品工程、制造、物流、服務(wù)直到充電，實現(xiàn)商家與終端用戶之間直饋閉環(huán)、加速業(yè)務(wù)流程，并實現(xiàn)線下專賣店體驗、線上下單、送貨到家、私人訂制安裝充電裝置，以及為終端客戶購車提供了一站式融資服務(wù)，實現(xiàn)了汽車領(lǐng)域的O2O直營。

在位于北京CBD核心區(qū)的特斯拉北京體驗店里，沒有介紹車型信息的傳統(tǒng)書面資料，也沒有現(xiàn)場的促銷信息和折扣，不提供有關(guān)車輛訂購的一切流程和手續(xù)，兩位接待員讓這個偌大的展示廳看起來空蕩寂寥，他們無需銷售經(jīng)驗，主要工作就是接受試駕預(yù)約，解答顧客問題，并對參觀者提出登錄特斯拉官網(wǎng)、了解相關(guān)流程的建議。

基于互聯(lián)網(wǎng)的訂購程序，自動將特斯拉的消費群鎖定在認(rèn)同特斯拉的商業(yè)模式、懂得互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用、有知識和品位的精準(zhǔn)目標(biāo)客戶。消費者通過特斯拉官網(wǎng)訂購車輛、通過特斯拉官網(wǎng)付費的購買流程，使特斯拉官網(wǎng)變成了交易平臺。雖然這個模式發(fā)揮了電子商務(wù)平臺的真正意義，但也正是這個原因，讓著傳統(tǒng)的汽車企業(yè)猶豫――電商平臺的推廣和突破，這意味著汽車銷售的中間環(huán)節(jié)經(jīng)銷商利潤的流失。而從政策來看，根據(jù)《汽車品牌管理辦法》，汽車生產(chǎn)商不能直接投建渠道，否則將違反汽車銷售政策和法規(guī)。

從售后服務(wù)和信息反饋來看，特斯拉的直銷模式有其合理性，作為純電動車生產(chǎn)商，其車型少、沒有歷史負(fù)擔(dān)，同時還沒有形成巨大的客戶量，客戶很好維護(hù)。而對于傳統(tǒng)汽車生產(chǎn)廠商來說，很難做好每年幾十萬輛的車輛直接銷售以及維護(hù)。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：電子銀行；需求分析；財富管理；虛擬銀行

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號：1672-3309（2013）01-73-03

互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀(jì)最偉大的發(fā)明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質(zhì)量的使命。電子商務(wù)、支付繳費、融資理財、網(wǎng)絡(luò)社交等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)日益風(fēng)行，足不出戶享受便捷生活已經(jīng)成為現(xiàn)實，“宅”經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，使依托互聯(lián)網(wǎng)誕生的電子銀行帶動生活變革。隨著電子銀行服務(wù)體系的不斷完善，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步納入了新形勢下商業(yè)銀行提供的基本銀行服務(wù)范疇，并與柜面服務(wù)、客戶經(jīng)理一起構(gòu)成了銀行服務(wù)的三大主營銷渠道。

一、電子銀行已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要渠道

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。在我國，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業(yè)務(wù)以來，各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展，功能日益強大，形成了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展及延伸，商業(yè)銀行也已建立起較為完整的電子銀行產(chǎn)品線，主要包括：企業(yè)與個人網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助終端[1]。

（一）國內(nèi)外電子銀行發(fā)展情況

目前，國內(nèi)外電子銀行交易規(guī)模的增長速度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結(jié)算、收付業(yè)務(wù)量的增長速度。在西方發(fā)達(dá)國家，電子銀行交易規(guī)模已超過了傳統(tǒng)交易方式的業(yè)務(wù)筆數(shù)和交易金額，個別銀行的電子銀行甚至達(dá)到了總交易規(guī)模的90%以上。在國內(nèi)，2011年，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展充分展現(xiàn)了居民金融消費習(xí)慣的巨大變遷。

（二）電子銀行對商業(yè)銀行發(fā)展的重要性

電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高。電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負(fù)債、中間等多項業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)平臺，它與銀行其他業(yè)務(wù)有著千絲萬縷的聯(lián)系，對銀行實現(xiàn)價值最大化的經(jīng)營目標(biāo)具有重要的基礎(chǔ)支撐作用。

隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，為居民提供更加豐富的服務(wù)。電子銀行在服務(wù)過程中還能發(fā)揮很強的“鎖定”效應(yīng)：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。

從商業(yè)銀行服務(wù)至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)可以吸納和轉(zhuǎn)移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業(yè)網(wǎng)點的補充和柜面業(yè)務(wù)的簡單復(fù)制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務(wù)、外匯產(chǎn)品、期貨期權(quán)等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務(wù)的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務(wù)，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應(yīng)人們需求，可以和人們建立互動關(guān)系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。

二、我國電子銀行發(fā)展應(yīng)注意的若干問題

（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務(wù)

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學(xué)細(xì)分市場，了解市場需求。

隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，個人客戶對銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產(chǎn)品的市場環(huán)境日漸成熟。

（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度

電子銀行業(yè)務(wù)涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)處理過程。商業(yè)銀行只有增強與外部系統(tǒng)的對接能力，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的競爭能力。

（三）完善內(nèi)部機制，切實控制風(fēng)險

安全問題一直是制約電子銀行業(yè)務(wù)普及、發(fā)展的一大瓶頸?！?012中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認(rèn)為手機銀行是安全的。武漢中南社會調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認(rèn)為，安全性問題依然是人們認(rèn)為電子銀行需要改進(jìn)的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關(guān)鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置多道防火墻，以有效防范對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護(hù)隊伍，對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行24小時安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動態(tài)密碼、校驗信息、設(shè)置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經(jīng)濟(jì)使網(wǎng)上購物成為潮流，不僅網(wǎng)上購物，還有網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務(wù)的發(fā)展，帶動當(dāng)前商業(yè)銀行通過電子銀行服務(wù)平臺與第三方服務(wù)機構(gòu)的聯(lián)系越來越緊密，越來越復(fù)雜。商業(yè)銀行除了關(guān)注本機構(gòu)電子銀行的風(fēng)險，還需要面對來自第三方服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險傳遞[2]。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)電子銀行的品牌建設(shè)，打造富有特色的文化品牌。現(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設(shè)，從另一個側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務(wù)的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥透偁幜?。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹立良好的質(zhì)量和服務(wù)理念，建立持續(xù)提升和改進(jìn)的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務(wù)，滿足居民及社會的金融需求。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)變革，實現(xiàn)全方位財富管理

財富管理范圍包括：現(xiàn)金儲蓄及管理、債務(wù)管理、個人風(fēng)險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達(dá)成財務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是債務(wù)重整，可以是子女教育經(jīng)費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達(dá)的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實現(xiàn)全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財終端產(chǎn)品的設(shè)想，或?qū)⒊蔀槲磥頂?shù)字虛擬銀行的遙控器

美國高通公司高級副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認(rèn)為，已經(jīng)有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應(yīng)用商店在這一領(lǐng)域開創(chuàng)了先河，其應(yīng)用程序下載次數(shù)迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應(yīng)用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器?，F(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環(huán)境時，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內(nèi)容或服務(wù)，變成數(shù)字生活的遙控器。

隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，若與通訊公司進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，強強聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺、營銷渠道、客戶服務(wù)等資源互補的優(yōu)勢，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務(wù)的3G智能金融理財終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的核心優(yōu)勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。

舉例來說，當(dāng)你早上起床后，將信息通過智能終端發(fā)送至某一接收設(shè)備，在墻上的大屏幕上將會數(shù)字顯示早上最新的財經(jīng)資訊；通過它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當(dāng)你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時，這一切都會發(fā)生。你將保持隨時隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設(shè)想3G智能金融理財終端能夠提供的服務(wù)：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業(yè)務(wù)。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細(xì)等，還應(yīng)能查詢關(guān)聯(lián)賬戶的相關(guān)信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不僅能實現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務(wù)；理財服務(wù)能讓用戶通過移動終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設(shè)有收益計算器，只要客戶選中相應(yīng)的產(chǎn)品和輸入相應(yīng)的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務(wù)包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務(wù)提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務(wù)提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務(wù)，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業(yè)務(wù)主要包括保險購買、保險產(chǎn)品的撤銷、已購買產(chǎn)品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)，還包括外匯寶等外匯買賣服務(wù)。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務(wù)功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務(wù)，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設(shè)立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應(yīng)能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風(fēng)險。

（3）提供風(fēng)險收益對比圖。高風(fēng)險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個風(fēng)險的評分，風(fēng)險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購買的金額，預(yù)計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應(yīng)的表格中，系統(tǒng)會自動反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風(fēng)險系數(shù)，幫助客戶進(jìn)行決策。

（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時了解客戶的情況。

（5）家庭財務(wù)報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務(wù)報表，在根據(jù)表格輸入自己的家庭財務(wù)信息時，系統(tǒng)會給客戶反映出詳細(xì)的財務(wù)清單，并根據(jù)各種計算公式計算的結(jié)果告知客戶財務(wù)上的問題。

（6）提供保險咨詢。保險產(chǎn)品包括銀行分紅型保險保障產(chǎn)品、人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險產(chǎn)品幾大類，包括合作保險公司所有的產(chǎn)品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 殷治平.電子銀行[M].中國金融出版社，2012.