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第1篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

中國(guó)已經(jīng)在人們不知不覺(jué)中進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。20年前，沒(méi)人相信可以從網(wǎng)上購(gòu)物，阿里巴巴創(chuàng)辦的支付寶；卻讓網(wǎng)上購(gòu)物成為了現(xiàn)實(shí)。今天支付寶銷(xiāo)售額已經(jīng)超過(guò)了一萬(wàn)億元人民幣。

目前，國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了很多的新動(dòng)態(tài)，如阿里網(wǎng)絡(luò)銀行已正式向金融監(jiān)管部門(mén)提交擬設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)。如獲批準(zhǔn)，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行將有望成為國(guó)內(nèi)第一家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大潮初起，經(jīng)過(guò)幾輪洗牌之后，有望形成一個(gè)巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群。網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為金融發(fā)展的必然趨勢(shì)及主要研究方向，國(guó)內(nèi)有研究機(jī)構(gòu)和企業(yè)正在探索和嘗試，這為云南金控基金發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

云南金控基金擬成立“云南金控金融網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金控金融網(wǎng)絡(luò)）”，擬定注冊(cè)資金為500萬(wàn)。公司以現(xiàn)金入股的方式控股，將來(lái)的合作公司以技術(shù)+現(xiàn)金（技術(shù)入股部分待評(píng)估價(jià)值）的方式進(jìn)入?yún)⑴c。

成立金控金融網(wǎng)絡(luò)的初步構(gòu)想在于：首先，網(wǎng)絡(luò)金融將是未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的方向。建立網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)，可使公司的管理和業(yè)務(wù)水平上升到一個(gè)新的階段，快速和國(guó)內(nèi)先進(jìn)金融理念與模式接軌，通過(guò)整合企業(yè)信息，資金流和信息流，提升企業(yè)科學(xué)決策能力，提升本企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的建立可以為社會(huì)提供豐富的投資信息資源，可以為云南更多的企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)金融融資的服務(wù)，解決更多中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，更好更快的為中小企業(yè)解決融資難瓶頸。打造全新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)理念。第二，為未來(lái)的民營(yíng)銀行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。設(shè)立云南民營(yíng)銀行的目的就是要區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融公司的設(shè)立，可為未來(lái)的民營(yíng)銀行在技術(shù)的發(fā)展與研發(fā)過(guò)程中提供實(shí)體支撐；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融公司在與市場(chǎng)運(yùn)作對(duì)接的過(guò)程中可以培養(yǎng)和發(fā)現(xiàn)一批為設(shè)立銀行所用的人才儲(chǔ)備；能夠在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息沉淀，發(fā)現(xiàn)和儲(chǔ)備一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，為以后的銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展提供有用的數(shù)據(jù)信息并達(dá)到共享；針對(duì)不斷變化的市場(chǎng)形勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融公司的運(yùn)作提煉，可以不斷研究和探索出具有創(chuàng)新性的經(jīng)營(yíng)模式并對(duì)傳統(tǒng)金融運(yùn)作模式體系加以?xún)?yōu)化與融合，擴(kuò)大自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為云南民營(yíng)銀行未來(lái)的戰(zhàn)略發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第三，覆蓋面廣泛，有利于公司業(yè)務(wù)拓展。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓寬了服務(wù)的受眾面，使得其服務(wù)能夠接觸的客戶(hù)群更大。通過(guò)逐步收集整理云南全省十幾萬(wàn)民營(yíng)企業(yè)的信息資料，建立起一個(gè)覆蓋面全、信息面廣的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，為全省中小企業(yè)提供全方位的，更為精準(zhǔn)，更為高效的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的平臺(tái)，同時(shí)引合全省小額貸款公司、擔(dān)保公司、投融資公司等，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，為更多中小企業(yè)解決貸款難問(wèn)題。第四，加速金融服務(wù)效率、提高盈利能力。在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)下，中小企業(yè)可以快速地通過(guò)平臺(tái)上的各種金融服務(wù)來(lái)解決自身所遇到的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)所提供更快更好的信息服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融以數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備代替了傳統(tǒng)紙介質(zhì)，從而形成一種新型金融貿(mào)易服務(wù)方式。公司可以通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)異地審批、資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、信貸等活動(dòng)。加快了金融服務(wù)的效率，可以為中小企業(yè)更好的服務(wù)。企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)快速的綜合金融服務(wù)。第五，提高金控基金的知名度。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建是現(xiàn)在企業(yè)提高知名度的一個(gè)重要途徑，可以更好的體現(xiàn)金控基金的活力與創(chuàng)新，讓更多的中小企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)了解金控基金；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)我們可以整合中小企業(yè)的各種優(yōu)質(zhì)資源，利用網(wǎng)絡(luò)推廣來(lái)提升企業(yè)品牌的知名度，通過(guò)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，中小企業(yè)可以了解金控基金的最新信息和各項(xiàng)服務(wù)，樹(shù)立了金控基金在業(yè)界的不可取代的地位。這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建在云南省乃至全國(guó)都將會(huì)有一定的影響力，對(duì)金控基金的發(fā)展會(huì)提升一個(gè)更高的臺(tái)階。

金控金融網(wǎng)絡(luò)成立后將以?xún)蓚€(gè)主要開(kāi)發(fā)方向?yàn)橹鳎阂皇墙ⅰ霸颇现行∑髽I(yè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)”。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的思路模式為整體規(guī)劃，分步實(shí)施，總體規(guī)劃采取三個(gè)步驟來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的金融網(wǎng)絡(luò)化目的。首先建立網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)自身網(wǎng)站功能。利用云南省中小型企業(yè)網(wǎng)為基礎(chǔ)的平臺(tái)背景與全國(guó)30多個(gè)省市的中小企業(yè)網(wǎng)、省內(nèi)16個(gè)州市及128個(gè)縣市區(qū)中小企業(yè)網(wǎng)緊密合作，共享服務(wù)資源，設(shè)計(jì)一套全新的綜合性網(wǎng)上投資融資體系，直接面對(duì)借貸者和投資者，為其搭建一個(gè)全新的網(wǎng)絡(luò)金融投融資服務(wù)平臺(tái)，減少中間環(huán)節(jié)，提高效率，較少成本，使其成為真正意義上的網(wǎng)絡(luò)金融投融資平臺(tái)。其次，改善內(nèi)部管理機(jī)制，形成全新的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，改變自身的管理機(jī)制，改變舊的管理模式對(duì)新經(jīng)濟(jì)的瓶頸效應(yīng)，以此適應(yīng)電子信息化高速發(fā)展所帶來(lái)的一切影響，同時(shí)整合企業(yè)所有的資源，使其成為信息化的資源儲(chǔ)備，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用來(lái)整合改進(jìn)各項(xiàng)管理程序，推行以信息化管理系統(tǒng)為核心的全方位電子信息化金融交易管理模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)最大限度地利用自身的各種資源，將線(xiàn)下業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)完美的結(jié)合，讓更多投資方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)看到合適的項(xiàng)目，更快的拓展市場(chǎng)份額，打造全新的投資平臺(tái)。再者，金控公司已具備龐大全面的基于傳統(tǒng)的管理模式和操作模式；若與云南中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)相架接后，則會(huì)產(chǎn)生具有企業(yè)級(jí)的網(wǎng)絡(luò)金融交易規(guī)模，能帶動(dòng)和吸引更多的企業(yè)加入到其中，以此形成巨大的市場(chǎng)慣性，以此獲得更多、更為廣泛的盈利模式。

二是投資建立“中國(guó)―東南亞南亞國(guó)際電子商務(wù)港”?！爸袊?guó)―東南亞南亞國(guó)際電子商務(wù)港”是依托中國(guó)國(guó)家信息化試點(diǎn)工程建設(shè)的一個(gè)輻射東盟及南亞地區(qū)的國(guó)際電子商務(wù)及企業(yè)服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)整合了GMSEB及中國(guó)發(fā)改委主辦的中國(guó)中小企業(yè)信息網(wǎng)全國(guó)1000多個(gè)省市分網(wǎng)的相關(guān)信息資源，將發(fā)展來(lái)自全國(guó)及東南亞、南亞區(qū)域的中小企業(yè)成為平臺(tái)會(huì)員，并在曼谷、仰光、河內(nèi)、萬(wàn)象、新德里、達(dá)卡等城市設(shè)立辦事處及分支機(jī)構(gòu)，全面打造成為中國(guó)面向東南亞、南亞地區(qū)最權(quán)威的國(guó)際電子商務(wù)平臺(tái)，這為云南省及全國(guó)企業(yè)提供了面向東南亞、南亞的網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)、投資、旅游、人才等全方位服務(wù)。目前已初步開(kāi)通英語(yǔ)、中文、泰國(guó)語(yǔ)、緬甸語(yǔ)、越南語(yǔ)、老撾語(yǔ)、柬埔寨語(yǔ)七個(gè)語(yǔ)言版本，為區(qū)域中小企業(yè)提供跨國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)及企業(yè)信息化服務(wù)。平臺(tái)以統(tǒng)一的多語(yǔ)言版本電子商務(wù)服務(wù)網(wǎng)站建立為核心，積極探索跨區(qū)域的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)交易及服務(wù)模式，目前平臺(tái)每天中國(guó)及東南亞、南亞區(qū)域國(guó)家相關(guān)政策、法規(guī)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)信息，已有中國(guó)及東南亞國(guó)家注冊(cè)企業(yè)用戶(hù)8萬(wàn)余家，企業(yè)用戶(hù)每天自行的商業(yè)信息5萬(wàn)余條，網(wǎng)上展銷(xiāo)企業(yè)商品6萬(wàn)余種，是中國(guó)面向東南亞、南亞區(qū)域規(guī)模最大、信息最全、企業(yè)最多的大型國(guó)際網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

第2篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)；金融審計(jì)；挑戰(zhàn)；突破

2013 年，在中國(guó)金融大變革的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為全民熱點(diǎn)話(huà)題，余額寶、團(tuán)購(gòu)理財(cái)、P2P 等互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐步重視互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)的設(shè)立。但是2013 年后半年也有不少風(fēng)頭強(qiáng)勁的 P2P 行業(yè)也出現(xiàn)了不少“曇花一現(xiàn)”的公司———倒閉或者跑路，反映出互聯(lián)網(wǎng)金融先天的缺陷。對(duì)于投資者，由于互聯(lián)網(wǎng)處于虛擬狀態(tài)，可能將原本極小的風(fēng)險(xiǎn)予以放大，客戶(hù)信息、資金等的安全性難以保障；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者，由于入門(mén)門(mén)檻低，加之發(fā)展迅速監(jiān)管制度相對(duì)缺失，出現(xiàn)超范圍經(jīng)營(yíng)、踩監(jiān)管紅線(xiàn)，造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然提供大量數(shù)據(jù)供金融機(jī)構(gòu)做審計(jì)決策以及風(fēng)險(xiǎn)管理決策等，但是其本身并不具有提供防范風(fēng)險(xiǎn)管理的功能。為了保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展以及客戶(hù)資金的安全，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融審計(jì)業(yè)務(wù)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)面臨的挑戰(zhàn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)方法有待運(yùn)用

金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身都是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為兩者相融合的產(chǎn)物，其高風(fēng)險(xiǎn)性不言而喻。目前，我國(guó)金融審計(jì)重點(diǎn)在于審查各項(xiàng)操作業(yè)務(wù)流程是否設(shè)置了完善的內(nèi)部控制體系、金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)營(yíng)成果是否能夠得到真實(shí)的反映等內(nèi)容，主要是采用制度基礎(chǔ)審計(jì)的方式監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面。但是，正如前文所述，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，金融審計(jì)應(yīng)當(dāng)側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)方法的運(yùn)用。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)方式，降低互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)客戶(hù)資金安全以及經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

（二）金融審計(jì)范圍有待拓寬

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜化。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融吸收資金所占比例越來(lái)越高，2013 年達(dá)到金融市場(chǎng)的13%，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著一定的沖擊作用。目前，金融審計(jì)的范圍主要是針對(duì)證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等進(jìn)行審計(jì)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使得信息不對(duì)稱(chēng)的程度極低，讓券商、交易所等信息中介失去了存在的意義，反而增加了對(duì)于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的需求以及監(jiān)管控制的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的金融審計(jì)就要調(diào)整審計(jì)對(duì)象，將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的審計(jì)納入審計(jì)范圍，以滿(mǎn)足對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)制的需求。

（三）金融審計(jì)技術(shù)有待提高

目前，投資者在投資互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品時(shí)，無(wú)論是開(kāi)戶(hù)還是辦理各種金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)均是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)不僅面臨著傳統(tǒng)金融審計(jì)如何利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行有效的輔助審計(jì)，還面臨著如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下的金融交易通過(guò)計(jì)算機(jī)程序進(jìn)行審核和管理的挑戰(zhàn)。

（四）金融審計(jì)法規(guī)有待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起給金融市場(chǎng)帶來(lái)了一定的活力，但同時(shí)由于其發(fā)展過(guò)于迅猛而使得金融審計(jì)產(chǎn)生了一片空白。傳統(tǒng)的金融審計(jì)的相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)不能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的需求，需要相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步完善相關(guān)金融審計(jì)的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的工作做出明確的規(guī)范指引。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)面臨挑戰(zhàn)之突破

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)方式的運(yùn)用

金融審計(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)量化互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。審計(jì)機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用定量風(fēng)險(xiǎn)分析、趨勢(shì)分析以及比率分析的方法，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制的結(jié)構(gòu)、目標(biāo)、控制體系等指標(biāo)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的重大以及可疑業(yè)務(wù)，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)予以量化。然后，根據(jù)量化的金融風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)閥值。主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行閥值設(shè)置。通過(guò)這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)劃分，金融審計(jì)機(jī)構(gòu)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)時(shí)能夠得到一個(gè)量化的標(biāo)準(zhǔn)。一旦超過(guò)該標(biāo)準(zhǔn)，審計(jì)機(jī)構(gòu)能夠迅速發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題所在，避免不必要的損失發(fā)生。

（二）調(diào)整金融審計(jì)范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融中，證券公司、協(xié)會(huì)等信息中介機(jī)構(gòu)的作用被弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在溝通客戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)與協(xié)會(huì)之間起到了重要的作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整金融審計(jì)范圍，將對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)納入審計(jì)范圍內(nèi)。一要增加行為審計(jì)。包括網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖審計(jì)、收發(fā)郵件審計(jì)、網(wǎng)絡(luò)聊天審計(jì)、文件傳輸審計(jì)以及頁(yè)面信息傳遞審計(jì)等內(nèi)容。二要增加流量審計(jì)。審計(jì)機(jī)構(gòu)要對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的流量進(jìn)行監(jiān)控，通過(guò)監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)使用流量的異常與否，發(fā)現(xiàn)可疑交易或者監(jiān)控重大交易。三要增加權(quán)限管理審計(jì)。審計(jì)機(jī)構(gòu)要對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的系統(tǒng)權(quán)限、外發(fā)數(shù)據(jù)系統(tǒng)權(quán)限以及普通用戶(hù)權(quán)限進(jìn)行審計(jì)。

（三）提高金融審計(jì)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融均通過(guò)電子計(jì)算機(jī)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，因此對(duì)于金融審計(jì)技術(shù)要求較高。一方面，要加強(qiáng)審計(jì)人員關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)有關(guān)的計(jì)算機(jī)知識(shí)。金融審計(jì)人員應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)自身審計(jì)業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，也要加強(qiáng)運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行審計(jì)的知識(shí)。此外，審計(jì)人員還應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下金融業(yè)務(wù)的操作模式進(jìn)行相關(guān)了解，作為金融審計(jì)工作的輔知識(shí)。另一方面，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。審計(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)自身的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)算機(jī)審計(jì)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制審計(jì)系統(tǒng)方面的開(kāi)發(fā)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)法規(guī)規(guī)制

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的規(guī)制主要依靠政府以及行業(yè)自律兩個(gè)方面。對(duì)于政府而言，應(yīng)當(dāng)建立金融監(jiān)管部門(mén)與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門(mén)跨部門(mén)的審計(jì)監(jiān)管制度，盡快建立相關(guān)存款保險(xiǎn)制度，探索出能夠保護(hù)投資者利益的審計(jì)法規(guī)體系。此外，要制定相應(yīng)的審計(jì)法規(guī)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融利率以及民間資本進(jìn)入金融業(yè)的過(guò)程，并且加強(qiáng)客戶(hù)個(gè)人信息的保護(hù)。對(duì)行業(yè)而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。對(duì)于損害投資者利益以及導(dǎo)致行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體形成行業(yè)懲罰機(jī)制，充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，自覺(jué)規(guī)范審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、接受社會(huì)監(jiān)督。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起對(duì)于社會(huì)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都有著很大的影響，一方面促進(jìn)了金融市場(chǎng)的活躍發(fā)展，另一方面也對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一定的沖擊。只有通過(guò)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的各個(gè)方面，規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，才能維護(hù)投資者的利益以及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李博,董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融,2013(10).

[2]趙圣偉,趙文發(fā).深化金融審計(jì)研討會(huì)綜述[J].審計(jì)研究,2013(01).

第3篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

【關(guān)鍵詞】少數(shù)者博弈模型  ；金融市場(chǎng)  ；仿真實(shí)驗(yàn)

一、少數(shù)者博弈模型

少數(shù)者博弈（Minority Game）：生活在社會(huì)群體中的人們常常會(huì)遇到這樣的問(wèn)題，也就是有許多決策人同時(shí)面臨兩種選擇，如果決策人的選擇是較少人選擇的，就將獲益；否則肯定會(huì)失利。少數(shù)者博弈起源于經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿瑟（W.B.Arthur）提出的“酒吧問(wèn)題”，在此基礎(chǔ)上，張翼成以博弈論的形式將少數(shù)者博弈正式提出。它是一種研究有限資源下復(fù)雜性競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)的博弈模型，此模型在金融、交通等方面有很大作用。

一個(gè)形象的例子是：有A和B兩個(gè)房間，我們讓N（N是個(gè)奇數(shù)）個(gè)人獨(dú)立選擇進(jìn)入A或B房間。之后每個(gè)人按自己選擇進(jìn)入房間，如果A房人數(shù)少于B房，那么進(jìn)入A房的人就贏了。假設(shè)你知道了前幾次A房的人數(shù)（當(dāng)然，B房的人數(shù)是N減去A房的人數(shù)），你如何決定下一次去哪個(gè)房間才能使你贏的機(jī)會(huì)最大？實(shí)際上，我們?cè)谏钪薪?jīng)常面對(duì)這樣的選擇，比如，在岔路口決定走那一條路才不堵車(chē)等等。這個(gè)例子可以充分的說(shuō)明，少數(shù)者博弈模型的規(guī)則非常簡(jiǎn)單，但其具有較高的應(yīng)用性，是研究經(jīng)濟(jì)個(gè)體之間既相互競(jìng)爭(zhēng)又相互協(xié)作的復(fù)雜行為的有效工具，尤其是在金融領(lǐng)域應(yīng)用效果更佳，被認(rèn)為可以描述經(jīng)紀(jì)人在理想情況喜愛(ài)通過(guò)適應(yīng)性競(jìng)爭(zhēng)有限資源的集體行為的簡(jiǎn)化模型，更被認(rèn)為是復(fù)雜策略場(chǎng)合下，能夠描述真是經(jīng)紀(jì)人如何行動(dòng)、如何相競(jìng)爭(zhēng)而又彼此適用的一個(gè)合理的實(shí)際模型。

總之，少數(shù)者博弈模型具有較高的應(yīng)用性，不僅可以解決人們生活中的一些問(wèn)題，還能夠作為金融領(lǐng)域中描述經(jīng)紀(jì)人之間行為，對(duì)于分析和理解真實(shí)金融市場(chǎng)中的自適應(yīng)行為和許多特征性現(xiàn)象有很大幫助。

二、復(fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)少數(shù)者博弈模型的建立

在金融市場(chǎng)中，投資者與市場(chǎng)價(jià)格之間相互影響。通常，投資者們所獲取到的公共信息是相同的，但不同的投資者的認(rèn)識(shí)、想法、思考方向等方面會(huì)存在一些差異，使得投資者們會(huì)做出不同的預(yù)測(cè)和決策機(jī)制；每個(gè)投資者在已有的信息下做出的預(yù)測(cè)及投資決策會(huì)影響市場(chǎng)價(jià)格，使市場(chǎng)價(jià)格不斷調(diào)整。相應(yīng)的市場(chǎng)價(jià)格所包含的信息，傳輸給投資者，投資者會(huì)結(jié)合市場(chǎng)價(jià)格相關(guān)信息，調(diào)整自己的預(yù)測(cè)和決策。這樣每個(gè)投資根據(jù)市場(chǎng)狀態(tài)變化即學(xué)習(xí)成功者的經(jīng)驗(yàn)不斷的改進(jìn)自己的投資策略，形成新的預(yù)測(cè)規(guī)則，并驗(yàn)證和修改預(yù)測(cè)規(guī)則。在投資者不斷改進(jìn)的投資策略的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)下，形成一個(gè)不斷進(jìn)化的市場(chǎng)。

（1）基本假定。為了確保復(fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)少數(shù)者博弈模型具有實(shí)用價(jià)值，本文需要作出以下假定。人假定：①假定人具有自己的主觀能動(dòng)性，可以根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的變化趨勢(shì)作出反應(yīng)。并將自己的反應(yīng)融入到自己的行為中，而非僅根據(jù)理性預(yù)期理論來(lái)決定自己的行為；②假定人的風(fēng)險(xiǎn)是中性的；③假定人具有足夠的資本；④假定人的投資行為可以受多種因素影響而發(fā)生變化。

市場(chǎng)假定：假定市場(chǎng)是一個(gè)不斷變化的市場(chǎng)，會(huì)因人的決策或自己對(duì)決策的信任而改變。

市場(chǎng)運(yùn)行微觀評(píng)價(jià)準(zhǔn)則：假定本文一少數(shù)者博弈準(zhǔn)則為市場(chǎng)運(yùn)行的微觀評(píng)價(jià)準(zhǔn)則。

（2）環(huán)境和屬性的明確。要想保證少數(shù)者博弈模型在金融環(huán)境中具有良好的運(yùn)用效果，首要的工作就是設(shè)定金融環(huán)境，促使少數(shù)者博弈模型具有金融屬性和特點(diǎn)?？梢杂行н\(yùn)用?；诖它c(diǎn)，本文對(duì)金融環(huán)境的確定是證券市場(chǎng)，并且在證券市場(chǎng)中只有一種證券。在證券市場(chǎng)中不進(jìn)行交易的買(mǎi)賣(mài)雙方是不會(huì)影響市場(chǎng)價(jià)格的。需要明確的一點(diǎn)是證券市場(chǎng)環(huán)境屬性表示為人所處環(huán)境及人員結(jié)構(gòu)，這使得環(huán)境屬性變化性較大，在運(yùn)用少數(shù)者博弈模型的過(guò)程中可以根據(jù)實(shí)際需要調(diào)整環(huán)境的屬性參數(shù)。

另外，為了確保虛擬的金融市場(chǎng)環(huán)境與真實(shí)的金融環(huán)境相符。在這里一定要明確證券市場(chǎng)交易規(guī)則及價(jià)格機(jī)制。

首先，假定金融市場(chǎng)是由N個(gè)人構(gòu)成。

其次，人在證券市場(chǎng)中買(mǎi)進(jìn)或賣(mài)出的決策基于以往的股票價(jià)格波動(dòng)及更新的公共信息。為了保證證券市場(chǎng)具有一個(gè)穩(wěn)定的、適合的狀態(tài)，規(guī)定當(dāng)所有人都提交了自己的定單時(shí)，N_Yes及N_No分別代表買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出的人數(shù)。過(guò)度需求的定義為N_Yes―N_No，則市場(chǎng)交易價(jià)格可以定義為：Pt+1/Pt=1-（N_Yes―N_No）N，N表示為投資者總?cè)藬?shù)。

（3）學(xué)習(xí)機(jī)制及學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)。學(xué)習(xí)機(jī)制：假設(shè)人在交易中發(fā)現(xiàn)自己虧損。人通過(guò)向有經(jīng)驗(yàn)的成功者求助，學(xué)習(xí)了投資策略，促使股票交易由虧轉(zhuǎn)盈。因此，設(shè)定這一學(xué)習(xí)過(guò)程是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)進(jìn)行的交互。

網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)：由隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)。無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)，可以促使者有效的進(jìn)行相互學(xué)習(xí)。

持續(xù)期策略：持續(xù)期策略表示的是投資者保持市場(chǎng)看法的時(shí)間長(zhǎng)度，其手市場(chǎng)表現(xiàn)和投資者的成熟度影響。本文將持續(xù)期的上限設(shè)置為10，持續(xù)期策略游20種。

三、仿真實(shí)驗(yàn)

（1）人工金融市場(chǎng)模塊的構(gòu)建。結(jié)合實(shí)際金融市場(chǎng)的實(shí)際情況及特性，將人工金融市場(chǎng)分為五大模塊，即通訊模塊、信息模塊、學(xué)習(xí)模塊、策略模塊、資金模塊（如圖1）。①通訊模塊。通訊模塊主要是證券市場(chǎng)中的信息，即獲取到的信息和市場(chǎng)內(nèi)部更新的信息。通訊模塊所接收的信息主要應(yīng)用于市場(chǎng)價(jià)格調(diào)整，而的信息主要是為投資者做出正確投資決策所提供的依據(jù)；②信息模塊。信息模塊是人的信息收集，包括證券市場(chǎng)股票歷史價(jià)格波動(dòng)信息及買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出的相關(guān)信息；③學(xué)習(xí)模塊。學(xué)習(xí)模塊是人所接收的有價(jià)值的信息或策略，有利于提高人的收益；④策略模塊。落模塊中收錄了很多歷史策略信息，可以作為輔助信息幫助投資者做出正確的投資決策；⑤資金模塊。根據(jù)策略提供相應(yīng)的資金。

圖1  ；模型框架圖

（2）人的經(jīng)紀(jì)人的主要屬性和行為。人經(jīng)紀(jì)人主要負(fù)責(zé)處理人證券交易的相關(guān)事宜。

人經(jīng)紀(jì)人的主要屬性包括：①策略集（S）：表示經(jīng)紀(jì)人為了促使人在證券交易中獲利，在策略庫(kù)中所選的策略的集合；②歷史信息（M）：表示經(jīng)紀(jì)人掌握的證券相關(guān)的歷史數(shù)據(jù)，如證券價(jià)格波動(dòng)數(shù)據(jù)、證券市場(chǎng)內(nèi)部公布的信息等；③買(mǎi)入（Yes）：表示經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)的準(zhǔn)備買(mǎi)入股票；④賣(mài)出（No）：表示經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)的準(zhǔn)備賣(mài)出股票；⑤獲利（gain）：表示經(jīng)濟(jì)人負(fù)責(zé)的買(mǎi)入股票或賣(mài)出股票所獲得的財(cái)富；⑥價(jià)格（price）：表示當(dāng)前資產(chǎn)價(jià)格；⑦積分（score）：表示經(jīng)紀(jì)人所持策略每輪的準(zhǔn)確率；⑧人數(shù)（total Population）：表示經(jīng)紀(jì)人的總?cè)藬?shù)；⑨環(huán)境（environment）經(jīng)紀(jì)人所處的環(huán)境及人員結(jié)構(gòu)；⑩編號(hào)（ID）：識(shí)別經(jīng)紀(jì)人唯一驗(yàn)證。

人經(jīng)紀(jì)人的行為：①準(zhǔn)備交易（before decide）：結(jié)合證券市場(chǎng)所更新的公共信息及相關(guān)概率論知識(shí)，分析股票的走勢(shì)，選擇與當(dāng)前市場(chǎng)狀態(tài)相配的投資策略；②決策（strategics）：根據(jù)各種策略的應(yīng)用情況，選擇最佳的、最適合的策略作為本輪交易決策。

圖2  ；人的經(jīng)紀(jì)人的主要屬性和行為

（3）仿真流程。為了充分發(fā)揮少數(shù)者博弈模型的作用，促進(jìn)每一位投資者的預(yù)測(cè)規(guī)則能夠與市場(chǎng)是協(xié)同的。相符的，在構(gòu)建基于少數(shù)者博弈模型的仿真程序時(shí)應(yīng)當(dāng)利用Any logic建模和仿真工具，合理的進(jìn)行仿真流程編制。具體的內(nèi)容為：

首先，創(chuàng)建Action Object Class，并將其封裝到建模環(huán)境的類(lèi)中。

其次，結(jié)合主體屬性參數(shù)和定義參數(shù)，以主體所在的同一個(gè)活動(dòng)為準(zhǔn)，設(shè)置主體的策略集、歷史信息、學(xué)習(xí)機(jī)制、環(huán)境、策略等，確保主體可以進(jìn)行股票交易活動(dòng)。

再次，定義主體的行為。由于主體的行為是通過(guò)狀態(tài)圖定義的，所以，在具體定義主體行為的過(guò)程中，一定要對(duì)經(jīng)紀(jì)人的每一個(gè)行為進(jìn)行合理的設(shè)定，確保經(jīng)紀(jì)人的行為符合人的意愿。

最后，利用Any logic自帶的統(tǒng)計(jì)工具，對(duì)每一次股票交易買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出人數(shù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從而分析股票價(jià)格波動(dòng)情況，畫(huà)出股票價(jià)格走向圖。

（4）仿真結(jié)果?；趶?fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)的少數(shù)者博弈模型的仿真結(jié)果是有多種可能的，具體表現(xiàn)為：①假設(shè)不考慮投資者的持續(xù)期策略和相關(guān)學(xué)習(xí)機(jī)制的輔助，仿真的股票收益情況如圖3；②假設(shè)投資者只通過(guò)學(xué)習(xí)機(jī)制而進(jìn)行股票交易，所仿真的股票收益情況為圖4所示；③假設(shè)投資者采用持續(xù)期策略，但沒(méi)有通過(guò)學(xué)習(xí)機(jī)制學(xué)習(xí)，投資者股票交易，仿真的股票收益情況如圖5所示；④假設(shè)投資者財(cái)務(wù)持續(xù)期策略，并且通過(guò)學(xué)習(xí)機(jī)制學(xué)習(xí)，投資者股票交易的收益情況如圖6所示。

圖3  ；無(wú)持續(xù)期策略和學(xué)習(xí)機(jī)制下的股票時(shí)間和股票收益分布圖

圖4  ；無(wú)學(xué)習(xí)機(jī)制下的股票時(shí)間和股票收益分布圖

圖5  ；采用持續(xù)期策略，無(wú)學(xué)習(xí)機(jī)制下的股票時(shí)間和股票收益分布圖

圖6  ；采用持續(xù)期策略和學(xué)習(xí)機(jī)制的股票時(shí)間和股票收益分布圖

四、結(jié)論

通過(guò)以上基于少數(shù)者博弈模型的金融市場(chǎng)的仿真實(shí)驗(yàn)，筆者得出以下結(jié)論：

其一，基于少數(shù)者博弈模型的金融市場(chǎng)的仿真實(shí)驗(yàn)可以觀察到金融異常現(xiàn)象?；谏贁?shù)者博弈模型的金融市場(chǎng)仿真實(shí)驗(yàn)過(guò)程中，歷史策略的借鑒和學(xué)習(xí)、信息結(jié)構(gòu)的分析和調(diào)整、投資者之間的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)機(jī)制的建立，可以充分體現(xiàn)出金融市場(chǎng)最真實(shí)的動(dòng)態(tài)，如若金融市場(chǎng)存在比較常見(jiàn)的異樣，就會(huì)與金融市場(chǎng)仿真不符，致使金融市場(chǎng)的異樣被發(fā)現(xiàn)。

其二，在無(wú)持續(xù)期策略和學(xué)習(xí)機(jī)制支持的情況下，金融市場(chǎng)仿真實(shí)驗(yàn)所體現(xiàn)的股票收益情況真實(shí)的反應(yīng)了最原始金融市場(chǎng)的股價(jià)時(shí)間序列及投資者的收益分布情況。

其三，在投資者不采用持續(xù)期策略，但進(jìn)行學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)機(jī)制的情況下，投資者的股票收益差距依舊很大，持續(xù)增長(zhǎng)和持續(xù)衰減的情況時(shí)有發(fā)生。

其四，對(duì)比有無(wú)學(xué)習(xí)機(jī)制的仿真結(jié)果，再無(wú)持續(xù)期策略支持下，啟用學(xué)習(xí)機(jī)制進(jìn)行股票交易的收益比未啟用學(xué)習(xí)機(jī)制的收益多，這充分說(shuō)明，做好投資決策準(zhǔn)備工作，對(duì)于提高股票交易效果有很大作用。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞：新時(shí)代背景;網(wǎng)絡(luò)金融;發(fā)展趨勢(shì)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的普及，許多互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司等跨界探索了金融服務(wù)，產(chǎn)生了一股巨大的金融創(chuàng)新力量。同時(shí)，隨著銀行業(yè)的不斷進(jìn)步，使得以往的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了較大的發(fā)展，從而滿(mǎn)足了廣大人民群眾的金融需求，促進(jìn)了金融行業(yè)的良好發(fā)展。

1網(wǎng)絡(luò)金融概述

1.1網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融從狹義上理解就是在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)中開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，包括各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、保險(xiǎn)等；從廣義上理解網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，在全世界范圍內(nèi)的金融活動(dòng)的總稱(chēng)，它除了包括狹義的內(nèi)容，還包括了網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等多方面的內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)不同，它是存在于電子空間中的活動(dòng)，采用網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)行方式，形態(tài)是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的快速融合而產(chǎn)生的，適應(yīng)了目前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)，其主要特征包括以下幾個(gè)方面。(1)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的宗旨是竭力為客戶(hù)服務(wù)，這決定了其應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新。為了更好地為廣大人民群眾服務(wù)，應(yīng)當(dāng)努力拓寬市場(chǎng)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須展開(kāi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面進(jìn)行了革新。管理方面的革新包括以下幾點(diǎn)，第一，金融企業(yè)拋棄了以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去發(fā)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理原則，把與其他金融機(jī)構(gòu)的合作放在首要地位，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的力量，從而促進(jìn)企業(yè)效益的提高[1]。第二，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的治理模式也融入了網(wǎng)絡(luò)元素，以往的垂直條線(xiàn)式管理策略逐漸被網(wǎng)絡(luò)化的管理結(jié)構(gòu)所取代。(2)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)革新。由于信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)所涉及的領(lǐng)域也越來(lái)越廣泛。為了滿(mǎn)足廣大人民群眾的金融需求以及實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)，相關(guān)市場(chǎng)逐漸向國(guó)際聯(lián)合的方面發(fā)展。此外，由于受到較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰(zhàn)略。(3)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了監(jiān)督與管理方面的革新。由于相關(guān)技術(shù)的良好發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督與管理體系更加完善，并且網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)深入到了國(guó)際市場(chǎng)。以往的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與防壟斷的傳統(tǒng)監(jiān)管政策被相關(guān)新模式所取代。隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)金融交易量不斷增大，相關(guān)的監(jiān)督管理部門(mén)已經(jīng)很難有效掌控本國(guó)的金融活動(dòng)。(4)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性主要表現(xiàn)在服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)以及交易載體的網(wǎng)絡(luò)化[2]。服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化指的是利用網(wǎng)上銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融活動(dòng)，減輕了對(duì)傳統(tǒng)銀行的依附。金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化指的是所有的金融交易活動(dòng)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。交易載體的網(wǎng)絡(luò)化指的是網(wǎng)絡(luò)支付方式代替了傳統(tǒng)貨幣的支付方式，以相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付方式作為網(wǎng)絡(luò)金融的交易工具。(5)網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)放性。此特點(diǎn)主要是指經(jīng)營(yíng)環(huán)境的開(kāi)放。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠?yàn)榭蛻?hù)帶來(lái)極大的便利，吸引更多的客戶(hù)。只要金融企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，全球所有網(wǎng)民都可能成為其客戶(hù)，并且能夠?yàn)榭蛻?hù)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程

2.1網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展

1996年在美國(guó)誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業(yè)務(wù)在美國(guó)得到了迅速的發(fā)展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務(wù)在西方國(guó)家得到了蓬勃的發(fā)展。然而，每個(gè)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)步并不是十分平衡，北歐國(guó)家普遍領(lǐng)先于中歐國(guó)家。在亞洲地區(qū)，屬日本網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最快。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展十分迅速。2014年，我國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模為448.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)70.3%；企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為855.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.4%；手機(jī)銀行交易規(guī)模雖然只有32.8萬(wàn)億元，但同比增長(zhǎng)高達(dá)157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展。

2.2網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展

2005年在美國(guó)運(yùn)營(yíng)的Zopa網(wǎng)站是全球最早的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。目前知名度最高的網(wǎng)絡(luò)融資載體是美國(guó)的Prosper，其功能與Zopa沒(méi)有很大的出路，當(dāng)時(shí)在運(yùn)營(yíng)方式中有所差異。通過(guò)Prosper這種機(jī)制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動(dòng)中獲取盈利，這樣就實(shí)現(xiàn)“三贏”的局面[3]。網(wǎng)絡(luò)融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)項(xiàng)目來(lái)供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經(jīng)營(yíng)策劃公布于互聯(lián)網(wǎng)上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來(lái)參與此計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)融資。

2.3網(wǎng)絡(luò)理財(cái)發(fā)展

Paypal是最早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牡谌街Ц镀脚_(tái)，它建立了賬戶(hù)余額的貨幣市場(chǎng)基金。用戶(hù)只需要通過(guò)簡(jiǎn)單設(shè)置，就能夠把PayPal賬戶(hù)中不計(jì)利息的余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入到貨幣市場(chǎng)基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來(lái)說(shuō)，投資貨幣市場(chǎng)基金并不是為了獲取資產(chǎn)管理的收益，也不是為了資產(chǎn)管理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，其主要目的就是吸引客戶(hù)，為客戶(hù)提供高效的理財(cái)，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶(hù)的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無(wú)法為企業(yè)實(shí)現(xiàn)直接的經(jīng)濟(jì)利益，然而，其內(nèi)在意義是無(wú)可估量的。

3新經(jīng)濟(jì)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)

3.1網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)背景下的金融業(yè)務(wù)與以往的金融業(yè)務(wù)所有不同，由于其融入了信息技術(shù)，使得許多潛在業(yè)務(wù)得以挖掘，從而實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)新。最早的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的某個(gè)方面，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等。伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域成為了金融服務(wù)提供商的主要任務(wù)。以為例，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新就主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。一是對(duì)個(gè)人金融信息服務(wù)的注重。目前網(wǎng)絡(luò)使用者越來(lái)越多，且大多數(shù)為個(gè)人用戶(hù)。二是對(duì)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)發(fā)展的注重。網(wǎng)站提供了大量的與人們生活緊密相關(guān)的公共事業(yè)金融服務(wù)。三是更注重業(yè)務(wù)流程的科學(xué)性、合理性。網(wǎng)站服務(wù)界面簡(jiǎn)潔且人性化，能給用戶(hù)提供更為方便快捷的服務(wù)，需要填寫(xiě)的資料都有詳細(xì)的提示。這種科學(xué)、合理的流程給客戶(hù)帶來(lái)了良好的體驗(yàn)，使得客戶(hù)更加信賴(lài)此網(wǎng)站。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)盈利模式包含利息收入、保險(xiǎn)金及其他中間業(yè)務(wù)收入，而隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來(lái)源，網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式就依托于傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)，特別是依托于個(gè)人金融服務(wù)盈利增加。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，截至2014年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，龐大的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人用戶(hù)促使以服務(wù)費(fèi)和中介費(fèi)為主的中間業(yè)務(wù)收入成為了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)盈利的主要來(lái)源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統(tǒng)金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更加依賴(lài)于中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展，因而使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)會(huì)更加注重用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，在向客戶(hù)凸顯自身穩(wěn)定安全性的同時(shí)，追求更優(yōu)質(zhì)的口碑效益。

3.3網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)，并且也與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著一定的聯(lián)系，但真正決定網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展趨勢(shì)的是金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，金融行業(yè)涉及其他服務(wù)業(yè)務(wù)的門(mén)檻和運(yùn)行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺(tái)向用戶(hù)開(kāi)辦各類(lèi)服務(wù)業(yè)務(wù)，獲取更多的利潤(rùn)，使得傳統(tǒng)封閉式發(fā)展的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨困境。網(wǎng)絡(luò)的普及大幅降低了金融行業(yè)在開(kāi)設(shè)其他金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)時(shí)所花費(fèi)和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及和“4G”時(shí)代的到來(lái)，使得個(gè)人金融服務(wù)在很大程度上已經(jīng)逐漸擺脫固定網(wǎng)點(diǎn)的桎梏，用戶(hù)只要有可聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)，便可以隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)及其他繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

4新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展建議

在新經(jīng)濟(jì)背景下想要促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)。(1)提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌效應(yīng)。如今我國(guó)金融業(yè)仍大多以分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式為主，盡管存在混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是單個(gè)金融主體的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)依然相對(duì)單一，尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。(2)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式多樣化。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的好壞影響著經(jīng)營(yíng)金融網(wǎng)站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)已在近兩年大幅普及，但這類(lèi)多種業(yè)務(wù)同時(shí)存在的金融網(wǎng)站在我國(guó)仍未普及，因此網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的方式對(duì)金融網(wǎng)站的發(fā)展有著重要的作用。我國(guó)當(dāng)前不僅存在著搜索引擎營(yíng)銷(xiāo)、電子郵件營(yíng)銷(xiāo)，還存在各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)，且目前的社交網(wǎng)絡(luò)中包含了許多網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，客戶(hù)希望得到更多的新體驗(yàn)。針對(duì)網(wǎng)站交互性以及用戶(hù)體驗(yàn)而創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式將有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

5結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來(lái)了方便，并且為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的逐漸成熟，其未來(lái)發(fā)展的前景也會(huì)更加可觀。然而，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)采用有效的方法預(yù)防潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，網(wǎng)絡(luò)金融才能夠更好地發(fā)展。

作者:李芊 單位:倫敦大學(xué)瑪麗皇后學(xué)院

參考文獻(xiàn)

[1]孔繁強(qiáng).新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)市場(chǎng),2010(22).

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第5篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；防范

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”綜述

“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念最早在2013年由騰訊董事會(huì)主席兼CEO、人大代表馬化騰提出，2015年3月5日在政府工作報(bào)告中也對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的涵義進(jìn)行了詳細(xì)解讀，并提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”是指某傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，而不是純粹的簡(jiǎn)單相加?；ヂ?lián)網(wǎng)加一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，它意味著機(jī)遇和市場(chǎng)，意味著對(duì)該傳統(tǒng)行業(yè)的整體提升?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是指利用Internet這個(gè)平臺(tái)，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和通信技術(shù)等，把傳統(tǒng)的各個(gè)行業(yè)與Internet強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，創(chuàng)造出各個(gè)行業(yè)嶄新的領(lǐng)域和高度，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的大繁榮大發(fā)展。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲透到生活、工作、交友、交通、金融等各行各業(yè)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)行業(yè)得到的不是顛覆，而是更加的“高大上”了。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的傳統(tǒng)金融行業(yè)的新變化

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)乘著金融網(wǎng)絡(luò)化的春風(fēng)而得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展，以網(wǎng)上支付，網(wǎng)上交易為主的網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行方式也迅速的普及開(kāi)來(lái)并且越來(lái)越完善，越來(lái)越成熟。網(wǎng)絡(luò)金融即互聯(lián)網(wǎng)加上傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，其主要業(yè)務(wù)形式有電子銀行、電子支付、電子證券和期貨以及網(wǎng)上保險(xiǎn)等。傳統(tǒng)金融主要的技術(shù)依托是人，而網(wǎng)絡(luò)金融主要的技術(shù)依托是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，但是技術(shù)依托所帶來(lái)的影響不僅僅是表面上的，傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融最重要的不同點(diǎn)更在于思維理念的進(jìn)步。網(wǎng)絡(luò)金融能充分利用當(dāng)前先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，發(fā)揮計(jì)算機(jī)的優(yōu)勢(shì)，在大大提高運(yùn)行速度的同時(shí)，提高了工作效率，為相關(guān)的金融企業(yè)降低了成本，使相關(guān)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源及形式

網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)一般沒(méi)有實(shí)際的地點(diǎn)，交易的時(shí)候只有網(wǎng)址，所有進(jìn)入活動(dòng)都是通過(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)，你所能感知到的只是數(shù)字的增和減。這一特征為網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)節(jié)省了房屋租賃的成本，也讓客戶(hù)能夠足不出戶(hù)就能完成交易。但是，從本質(zhì)上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融是具有虛擬性的，在網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)中，變化和交換的只有信息，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而且與傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)形式及來(lái)源不同。隨著網(wǎng)上金融的貿(mào)易的廣泛應(yīng)用，各式各樣的網(wǎng)絡(luò)金融形式及網(wǎng)上貿(mào)易出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪行為也變得更加的復(fù)雜和隱蔽。

1.技術(shù)不夠完善和健全。網(wǎng)絡(luò)金融是依托現(xiàn)代化的設(shè)備和完善的軟件來(lái)運(yùn)行的，硬件和軟件的可靠程度出現(xiàn)某些漏洞或問(wèn)題時(shí)，那么技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)就存在了。例如，因外部支持服務(wù)終止時(shí)出現(xiàn)了服務(wù)質(zhì)量難以保證的風(fēng)險(xiǎn)；遭到黑客入侵，使程序被修改，電腦中病毒；內(nèi)部職工私自盜取資料，造成企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。

2.容易發(fā)生傳染風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)是由多方共同構(gòu)建的電子交易網(wǎng)絡(luò)，每一方都是相互作用，相互聯(lián)系的，只要其中某一個(gè)關(guān)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題，很有可能造成整個(gè)系統(tǒng)的無(wú)法正常運(yùn)作。另一方面，在金融網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程處理的過(guò)程中，由于整個(gè)過(guò)程較為復(fù)雜，難免導(dǎo)致傳染風(fēng)險(xiǎn)的累積。

3.網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)不健全。雖然我國(guó)在近30年來(lái)，信息行業(yè)得到了日新月異的發(fā)展，國(guó)家部分也頒布實(shí)施了一些網(wǎng)絡(luò)的法律法規(guī)，但是我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融的立法方面還只是處于初級(jí)階段，存在著法律盲點(diǎn)等問(wèn)題和缺陷。

4.信任危機(jī)。由于某些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)自己違法經(jīng)營(yíng)，存在一些欺騙客戶(hù)的行為，或者由于網(wǎng)絡(luò)故障致使客戶(hù)暫時(shí)無(wú)法使用賬戶(hù)，都有可能會(huì)引發(fā)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的信任危機(jī)。

另外，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融相比有其特殊性，但也存在一定的共性，比如，網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源除了上述4點(diǎn)之外，與傳統(tǒng)金融一樣，也都存在著來(lái)自市場(chǎng)和自身缺陷的其他風(fēng)險(xiǎn)等。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范

1.健全相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)安全管理。在如今信息時(shí)代的浪潮中，我國(guó)有過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融方面的立法有待進(jìn)一步健全和完善，這是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)安全健康發(fā)展的外部保障。立法方面，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，我國(guó)可以向國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家汲取經(jīng)驗(yàn)，借鑒精華。

2.規(guī)范市場(chǎng)管理，完善市場(chǎng)監(jiān)管體制。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展需要有序高效的市場(chǎng)管理模式，在科學(xué)方針的指導(dǎo)下，按照系統(tǒng)化的標(biāo)準(zhǔn)與原則，構(gòu)建出一整套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范[3]。另一方面，還需要有強(qiáng)有力的市場(chǎng)監(jiān)管體制來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管層的整體調(diào)控能力。

3.不斷進(jìn)行硬軟件的技術(shù)創(chuàng)新和更新?lián)Q代，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行環(huán)境，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全體系。硬件與軟件是網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行網(wǎng)上交易活動(dòng)的基礎(chǔ)，有必要對(duì)硬軟件進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。電子產(chǎn)品更新?lián)Q代的速率很快，我們網(wǎng)絡(luò)金融更新的速度也要跟上，一般任何產(chǎn)品的生命周期都是有限的，保持及時(shí)更新，走在潮流的前頭，才能保證不被市場(chǎng)所淘汰。網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境是客戶(hù)直接接觸的地方，由此可見(jiàn)，良好的運(yùn)行環(huán)境對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)的信譽(yù)度是十分重要的，我們勢(shì)必要改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境并且構(gòu)建出有效的安全體系。

4.培養(yǎng)復(fù)合型金融管理人才。目前網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的重中之重就是企業(yè)人才的培養(yǎng)和結(jié)構(gòu)的合理配置，管理人員的職業(yè)技能和素養(yǎng)對(duì)于企業(yè)的市場(chǎng)潛力和競(jìng)爭(zhēng)力起著至關(guān)重要的作用。就培養(yǎng)優(yōu)秀的復(fù)合型管理人才，要針對(duì)不同特點(diǎn)的員工實(shí)行有針對(duì)性的培養(yǎng)方案，使員工在金融知識(shí)和管理知識(shí)方面的潛力都能得到充分的發(fā)揮，使每位員工都能在自己的崗位上貢獻(xiàn)最大的自我價(jià)值，為企業(yè)發(fā)展添磚加瓦。

參考文獻(xiàn)：

[1]張玉喜.網(wǎng)絡(luò)金融的特征及風(fēng)險(xiǎn)管理[J].投資研究，2002（7）.

第6篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。XX年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會(huì)的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是XX年的主旋律。

3、廣泛布點(diǎn)，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，當(dāng)前融資仍以銀行融資為主；協(xié)會(huì)、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是融資業(yè)務(wù)的重要來(lái)源；網(wǎng)絡(luò)推廣對(duì)樹(shù)立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅(jiān)持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、融資策劃、營(yíng)銷(xiāo)策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶(hù)提供一流的策劃。

5、抓項(xiàng)目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，推進(jìn)項(xiàng)目策劃，全方位營(yíng)銷(xiāo)。

二、主要工作業(yè)績(jī)：

1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開(kāi)拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會(huì)、省企業(yè)家協(xié)會(huì)、省民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開(kāi)辦贖樓和臨時(shí)過(guò)橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

2、協(xié)會(huì)工作：培訓(xùn)工作人員，開(kāi)通金融網(wǎng)站，千方百計(jì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會(huì)，為會(huì)員提供投資咨詢(xún)和融資顧問(wèn)服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”策劃案，取得了較好的成績(jī)。積極參與省金融博覽會(huì)的會(huì)務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無(wú)資金、無(wú)品牌、市場(chǎng)低述的情況下，相繼籌劃省招商會(huì)展中心，開(kāi)拓股權(quán)融資市場(chǎng)，開(kāi)展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒(méi)有顯著業(yè)績(jī)，但摸索出可貴的經(jīng)驗(yàn)。

4、“融資寶”網(wǎng)站方案：探索融資網(wǎng)站新模式，籌劃“融資寶”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開(kāi)拓融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方案，為XX年的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

1、做好“融資寶”的開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)。爭(zhēng)取“融資寶”成為主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源；

2、開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)軟件，作為新的利潤(rùn)來(lái)源；

3、項(xiàng)目融資抓重點(diǎn)，提高成功率；

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口；

5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開(kāi)辦“商業(yè)計(jì)劃書(shū)策劃與融資實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)班”。

四、存在的問(wèn)題：

1、經(jīng)濟(jì)效益不好。前期投入多，產(chǎn)出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

3、熱點(diǎn)變換快，未形成現(xiàn)金流量。

4、抓項(xiàng)目，還是抓資金？光抓一頭，容易失控。

第7篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

一、大數(shù)據(jù)+扶貧金融

精準(zhǔn)扶貧思想的核心要義是精準(zhǔn)化。因此，精準(zhǔn)扶貧工作的流程和體系應(yīng)建立對(duì)貧困群體的準(zhǔn)確把握和針對(duì)性措施之上，精準(zhǔn)扶貧工作的成效需要通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)評(píng)估。通過(guò)金融助力，扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展并實(shí)現(xiàn)脫貧致富是金融行業(yè)的重要職責(zé)。金融扶貧體現(xiàn)精準(zhǔn)需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，確保扶貧實(shí)效。首先是建設(shè)精確扶貧金融數(shù)據(jù)庫(kù)。重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)扶貧數(shù)據(jù)立方體，形成資產(chǎn)、信用、脫貧潛力的三維基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上運(yùn)用聚類(lèi)和分類(lèi)等大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)分類(lèi)，對(duì)不同的扶貧對(duì)象采取更有針對(duì)性的扶貧措施。其次是建立動(dòng)態(tài)評(píng)估體系。對(duì)脫貧程度和扶持狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，采取大規(guī)模稀疏成對(duì)比較矩陣技術(shù)，直接比較貧困戶(hù)信用狀況和脫貧程度，確定不同階段扶貧工作重點(diǎn)，通過(guò)信息化技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化扶貧工作輔助決策。

二、大數(shù)據(jù)+金融監(jiān)管

2016年政府報(bào)告中首次提出完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋監(jiān)管?，F(xiàn)代金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新的金融業(yè)態(tài)和金融生態(tài)結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，現(xiàn)代金融市場(chǎng)是復(fù)雜的生態(tài)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)和自規(guī)范結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)代銀行間資產(chǎn)配置理論和支付關(guān)系形成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)將是未來(lái)金融穩(wěn)定評(píng)估的管理對(duì)象。國(guó)有商業(yè)銀行地方分支機(jī)構(gòu)、地方融資平臺(tái)、非銀行金融機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)信貸企業(yè)等金融實(shí)體構(gòu)成的資金關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，核心是控制金融網(wǎng)絡(luò)中重要節(jié)點(diǎn)的資金鏈斷裂和風(fēng)險(xiǎn)傳染，從而防范區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，未來(lái)的全方位金融監(jiān)管要走出現(xiàn)在的單一金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立評(píng)估模式，必然要實(shí)現(xiàn)復(fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)模擬、識(shí)別、分離和控制。在傳統(tǒng)金融穩(wěn)定評(píng)估基礎(chǔ)上，通過(guò)數(shù)據(jù)模擬技術(shù)和人工智能等信息技術(shù)手段，準(zhǔn)確定位風(fēng)險(xiǎn)鏈條，形成有效的監(jiān)管模式是大數(shù)據(jù)時(shí)代金融監(jiān)管的必然途徑。

三、大數(shù)據(jù)+征信管理

未來(lái)的社會(huì)信用體系建設(shè)必然是在全要素社會(huì)信息基礎(chǔ)上的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信用體系。信貸征信作為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要推進(jìn)力量，不僅要致力于誠(chéng)信教育和誠(chéng)信文化建設(shè)，擴(kuò)大信貸征信基礎(chǔ)上的全要素信用信息系統(tǒng)建設(shè)。而且要提前布局社會(huì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)信息的采集和評(píng)價(jià)體系構(gòu)建。當(dāng)前，個(gè)體信用信息、精準(zhǔn)扶貧檔案、中小企業(yè)信用檔案等信息缺乏有效的整合和信息技術(shù)信用評(píng)價(jià)手段，傳統(tǒng)的權(quán)重評(píng)分方案不適合現(xiàn)代金融市場(chǎng)和商業(yè)推廣，運(yùn)用基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的信用評(píng)分體系等大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是未來(lái)征信體系建設(shè)中需要突破的關(guān)鍵技術(shù)。

四、大數(shù)據(jù)+外匯管理

大數(shù)據(jù)在政務(wù)管理和市場(chǎng)規(guī)范以及金融領(lǐng)域的應(yīng)用將成為未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。當(dāng)前的商務(wù)智能4.0是建立在政務(wù)智能、數(shù)據(jù)挖掘等基礎(chǔ)上的移動(dòng)管理信息系統(tǒng)。目前我國(guó)的外匯監(jiān)測(cè)系統(tǒng)經(jīng)歷系統(tǒng)整合和數(shù)據(jù)綜合平臺(tái)建設(shè)，已經(jīng)具備了數(shù)據(jù)聯(lián)機(jī)查詢(xún)等功能，但是仍然處于商務(wù)智能2.0時(shí)期，亟需跨越式發(fā)展，以適應(yīng)資本項(xiàng)目開(kāi)放和全口徑外匯監(jiān)測(cè)分析需要。探索大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在外匯監(jiān)測(cè)分析和系統(tǒng)建設(shè)中的應(yīng)用，并為全國(guó)推廣和工業(yè)應(yīng)用打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)基層實(shí)踐，探索適合外匯管理產(chǎn)生的流數(shù)據(jù)特征的適時(shí)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，進(jìn)行聚類(lèi)和分類(lèi)分析，實(shí)現(xiàn)高效率和高精度的異常資金定位監(jiān)管。

五、大數(shù)據(jù)+操作風(fēng)險(xiǎn)防范

商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是金融合規(guī)控制的核心內(nèi)容，是目前事中事后管理的主要過(guò)程。目前，央行以及外匯局倡導(dǎo)建立的銀行自律機(jī)制從道德規(guī)范角度進(jìn)行約束，對(duì)行為風(fēng)險(xiǎn)未提出詳細(xì)的監(jiān)管意見(jiàn)。對(duì)大數(shù)據(jù)的綜合利用和挖掘是未來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要發(fā)展方向之一。主要包括對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的精準(zhǔn)識(shí)別、分類(lèi)發(fā)現(xiàn)和指標(biāo)預(yù)警，例如運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化投資組合管理，通過(guò)大規(guī)模交易數(shù)據(jù)分析挖掘進(jìn)行資產(chǎn)配置優(yōu)化、對(duì)沖基金管理等，開(kāi)展基于操作風(fēng)險(xiǎn)的資金本管理。再比如刻畫(huà)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，進(jìn)行模擬行為研究，分析風(fēng)險(xiǎn)損失概率，通過(guò)有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理，有效改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

六、大數(shù)據(jù)+客戶(hù)關(guān)系挖掘

客戶(hù)管理是商業(yè)銀行核心服務(wù)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主要技術(shù)手段。通過(guò)有效的客戶(hù)關(guān)系挖掘進(jìn)行相關(guān)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和研發(fā)，能夠提升客戶(hù)和銀行最大化收益率?，F(xiàn)代市場(chǎng)價(jià)值鏈通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)提升客戶(hù)忠誠(chéng)度和穩(wěn)定性。大數(shù)據(jù)為客戶(hù)畫(huà)像、分類(lèi)和營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)揮數(shù)據(jù)的生產(chǎn)價(jià)值。例如，基于大規(guī)模稀疏比較矩陣的客戶(hù)忠誠(chéng)度預(yù)測(cè)和產(chǎn)品偏好預(yù)測(cè)。再比如，作為未來(lái)大數(shù)據(jù)時(shí)代客戶(hù)作為網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)的特征，通過(guò)對(duì)客戶(hù)行為數(shù)據(jù)分析進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)建立，分析客戶(hù)群體吸引力與擴(kuò)展性，在客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)中發(fā)現(xiàn)核心客戶(hù)特征和客戶(hù)群體，開(kāi)展針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)?？傊瑪?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的客戶(hù)關(guān)系管理必將成為引領(lǐng)客戶(hù)管理管理的風(fēng)潮，也是金融改革創(chuàng)新的重要渠道之一。

第8篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國(guó)家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶(hù)提供滿(mǎn)意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%～15%.而我國(guó)商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無(wú)論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。目前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：一是規(guī)模小，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國(guó)外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，銀行難以像國(guó)外商業(yè)銀行一樣給客戶(hù)提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶(hù)獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱(chēng)各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對(duì)形形的顧客，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌、特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)?？梢?jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。

1　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

1. 1　分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶(hù)理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶(hù)進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

1 .2　專(zhuān)業(yè)人才的匱乏

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線(xiàn)員工稱(chēng)為客戶(hù)經(jīng)理，這些客戶(hù)經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶(hù)和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開(kāi)人來(lái)打理，沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

1 .3　客觀技術(shù)備件的制約

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開(kāi)展得紅紅火火的自助銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開(kāi)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

1. 4　創(chuàng)新不足

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

1. 5　理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約

中國(guó)居民目前有11萬(wàn)億多的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)，按理說(shuō)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國(guó)個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國(guó)儲(chǔ)蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是中國(guó)人一貫以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)；三是中國(guó)人普遍有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。

2　發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

2. 1　朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國(guó)的商業(yè)銀行一樣，為客戶(hù)提供存取款、信用卡、汽車(chē)和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買(mǎi)賣(mài)股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。

2. 2　加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類(lèi)課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)，使我們的客戶(hù)經(jīng)理變成既有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶(hù)經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。?）建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專(zhuān)家需先取證，所以我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書(shū)由“國(guó)際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡(jiǎn)稱(chēng)IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專(zhuān)家。

2. 3　改善技術(shù)條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開(kāi)放20多年來(lái)，中國(guó)金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，逐步形成了覆蓋全國(guó)的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)主導(dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

2 .4　加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不多且缺乏特色，而市場(chǎng)、客戶(hù)的需求是多種多樣、千差萬(wàn)別且不斷變化的，如何滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢(shì)，要做好市場(chǎng)的調(diào)研，做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶(hù)、有市場(chǎng)，也才能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿(mǎn)足不同客戶(hù)群投資理財(cái)?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶(hù)帶來(lái)增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶(hù)帶來(lái)增值收益，這才是客戶(hù)委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

2. 5　加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)

首先要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。在國(guó)內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國(guó)外從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生。所以中國(guó)在這方面要給百姓補(bǔ)補(bǔ)課，引導(dǎo)居民樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競(jìng)爭(zhēng)的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶(hù)了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶(hù)需要的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中低客戶(hù)市場(chǎng)，當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶(hù)而言的，準(zhǔn)入的門(mén)檻較高，一般都在50萬(wàn)元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶(hù)望洋興嘆，誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶(hù)非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國(guó)的實(shí)際，中低客戶(hù)屬絕大多數(shù)，該市場(chǎng)是一個(gè)比較大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶(hù)信息保密制度。客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶(hù)委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶(hù)保密，只有完善客戶(hù)信息保密制度，才能消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢(qián)交給銀行打理。

參考文獻(xiàn)：

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〔3〕張劍宇 發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略〔J〕 現(xiàn)代商業(yè)銀行， 2004，（9） .

第9篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶(hù)終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶(hù)在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說(shuō),金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng),也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間和空間的限制,而且能為客戶(hù)提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶(hù)提供更高效的服務(wù)的同時(shí),由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶(hù)所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶(hù)的銀行賬戶(hù)、證券賬戶(hù)、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶(hù)提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本,金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶(hù),并獲得更多的交易機(jī)會(huì),用戶(hù)通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營(yíng)銷(xiāo)渠道,共享客戶(hù)資源,通過(guò)“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2.電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來(lái)改進(jìn)用戶(hù)獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國(guó)傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了沖擊。據(jù)易觀國(guó)際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長(zhǎng)33%,比去年同期增長(zhǎng)89%。第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題,有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對(duì)此有正確的認(rèn)識(shí),不能利用惡意競(jìng)爭(zhēng)等手段對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠,應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),積極開(kāi)發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3.信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類(lèi)信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來(lái),在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對(duì)各類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實(shí)現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問(wèn)題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推進(jìn),不僅是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平、縮短與國(guó)外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國(guó)外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問(wèn)題,轉(zhuǎn)向面對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問(wèn)題;從滿(mǎn)足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶(hù)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)稱(chēng)難題?？梢哉f(shuō),信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進(jìn),發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障穩(wěn)健發(fā)展。

4.信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時(shí),由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易,無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時(shí),交易信息要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn);此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴(lài)性,必要的時(shí)候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過(guò)以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書(shū)技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。

(二)營(yíng)銷(xiāo)層面

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷(xiāo)手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營(yíng)銷(xiāo)稱(chēng)之為“金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo),即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷(xiāo)和宣傳。另一個(gè)方面,是指專(zhuān)門(mén)為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開(kāi)展的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)的情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷(xiāo)和溝通,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營(yíng)銷(xiāo)觀念,制定營(yíng)銷(xiāo)策略,樹(shù)立良好的品牌形象有著重大的意義。

1.營(yíng)銷(xiāo)理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)理念,重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo),這是商業(yè)銀行開(kāi)展金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的前提條件。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中應(yīng)該以客戶(hù)為對(duì)象,著重為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù),以吸引客戶(hù)。商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)為對(duì)象,充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),來(lái)構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷(xiāo)體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營(yíng)層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的金融需求。

2.網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶(hù)留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷(xiāo)所面臨的重要問(wèn)題。因此,建立具有獨(dú)特風(fēng)格、簡(jiǎn)潔形象、令客戶(hù)印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)成功的重要標(biāo)志。首先,要注意域名的保護(hù),保證它的統(tǒng)一性和獨(dú)占性,維護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對(duì)于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行注冊(cè)并啟用了中文域名,用戶(hù)只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實(shí)現(xiàn)總體設(shè)計(jì)、整合傳播,在客戶(hù)心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象。

3.市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng),選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng),根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶(hù)的需求信息,根據(jù)客戶(hù)的需求來(lái)提供個(gè)性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶(hù)為中心的時(shí)代,客戶(hù)的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式因?yàn)楦鞣N局限,無(wú)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶(hù)的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的開(kāi)放性和能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的局限性,銀行可以利用客戶(hù)信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶(hù)需求,對(duì)客戶(hù)群進(jìn)行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對(duì)于高端客戶(hù),應(yīng)根據(jù)其需求深度,開(kāi)發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于中低端客戶(hù),根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)使用情況研究報(bào)告》顯示,查詢(xún)、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對(duì)中低端客戶(hù)群來(lái)開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品。

4.聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思:一是在營(yíng)銷(xiāo)方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式和其他營(yíng)銷(xiāo)方式結(jié)合起來(lái);二是在營(yíng)銷(xiāo)主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式和其他營(yíng)銷(xiāo)方式結(jié)合起來(lái),取長(zhǎng)補(bǔ)短,發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì),彌補(bǔ)各自不足。有些客戶(hù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無(wú)法完全說(shuō)明其作用和特點(diǎn),可以用柜臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)或者熱線(xiàn)電話(huà)等其他營(yíng)銷(xiāo)形式;采取價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)吸引客戶(hù)也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中比較行之有效的做法,目前,我國(guó)銀行普遍對(duì)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的方式,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢(shì)是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因此網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過(guò)程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶(hù)。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和時(shí)空的無(wú)限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺(tái),打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶(hù)提供一站式的安全方便高效的在線(xiàn)服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)完成,同時(shí)在網(wǎng)上銀行推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶(hù)提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來(lái)諸多好處的同時(shí)也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢(shì),發(fā)揮優(yōu)勢(shì),努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

1.IT服務(wù)管理(ITSM)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費(fèi)大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶(hù)。對(duì)商業(yè)銀行而言,建立IT服務(wù)流程管理制度為宗旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過(guò)ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問(wèn)題,通過(guò)ITSM提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實(shí)優(yōu)化IT管理的質(zhì)量和效率。

2.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無(wú)本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí),應(yīng)該充分考慮未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì),在對(duì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對(duì)銀行未來(lái)幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶(hù)端操作軟件時(shí),既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類(lèi)用戶(hù)的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶(hù)操作習(xí)慣所帶來(lái)的客戶(hù)流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充分披露。只有全面、深入識(shí)別并定量化地評(píng)估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛在收益,制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶(hù)價(jià)值主張中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門(mén)和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險(xiǎn)管控和財(cái)務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險(xiǎn)遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)控管理,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)超過(guò)一定量值的,提供降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險(xiǎn)。

3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問(wèn)題,而且還包括意識(shí)問(wèn)題,其中最主要的,就是對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的專(zhuān)利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會(huì)取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí),讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)得到法律的保護(hù)。