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第1篇：銀行安全預(yù)案范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;交易安全;風(fēng)險(xiǎn)控管

網(wǎng)絡(luò)銀行是于計(jì)算機(jī)出現(xiàn)之后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漸漸適用于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。它的產(chǎn)生使得銀行運(yùn)營(yíng)方式與服務(wù)內(nèi)容發(fā)生了翻天覆地的變化，作為電子金融行業(yè)的先鋒，已經(jīng)成為引領(lǐng)世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的方向。由于我國(guó)銀行業(yè)起步晚，專業(yè)化程度趕不上發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)可以成為我國(guó)趕超其它國(guó)家的契機(jī)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性越來(lái)越大，因此風(fēng)險(xiǎn)控管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn)。

一、課題的研究背景與動(dòng)機(jī)

1、信息技術(shù)的應(yīng)用已成為企業(yè)發(fā)展的一把利器，在之前，銀行業(yè)的工作中就經(jīng)常用到信息科技，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的興起，在銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)上掀起了一場(chǎng)全新的變革。傳統(tǒng)銀行在過(guò)去通常設(shè)立一些實(shí)體柜臺(tái)，來(lái)增加自己的版圖，網(wǎng)絡(luò)銀行利用信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將銀行營(yíng)業(yè)窗口帶入到自己家中或工作室，提供各項(xiàng)金融服務(wù)。傳統(tǒng)銀行提供的電子銀行的項(xiàng)目包含自動(dòng)取款機(jī)，電話銀行，其中的工作內(nèi)容也是比較小范圍的，網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶帶來(lái)了極大的方便，足不出戶就可以完成大多資金業(yè)務(wù)，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)不僅降低了銀行業(yè)的成本，還促進(jìn)了國(guó)際相處。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的起源追溯到20世紀(jì)70年代的美國(guó)，在那時(shí)銀行提供的所謂家庭銀行是通過(guò)電話來(lái)進(jìn)行少部分金融業(yè)務(wù)的，在之后的1995年第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，自此進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的新世紀(jì)，同年花旗銀行率先在國(guó)際網(wǎng)絡(luò)上架設(shè)網(wǎng)站，掀起網(wǎng)絡(luò)銀行的熱潮。

3、本文的研究是就網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，了解銀行業(yè)者如何構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控管與交易安全的環(huán)境，對(duì)其交易安全技術(shù)與信息安全管理問(wèn)題加以探索，為金融主管機(jī)關(guān)提供參考，也希望就本課題討論過(guò)后針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的持久發(fā)展相關(guān)議題做深入的分析。根據(jù)研究目的與動(dòng)機(jī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)際調(diào)查。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全分析

1、網(wǎng)絡(luò)銀行從廣義上講是所有通過(guò)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)提供各種金融信息的銀行。它的優(yōu)點(diǎn)可以由兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)明，第一銀行面，與實(shí)體銀行相比，降低了建置成本;第二顧客面，為顧客提供更便捷有效的管理個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，信息提供及時(shí)服務(wù)，客戶在銀行建制的網(wǎng)站完成各項(xiàng)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)架組成主要是客戶端、銀行端及簽證中心。

3、在網(wǎng)絡(luò)銀行使用過(guò)程中，依賴密碼技術(shù)達(dá)成虛擬世界的安全需求，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中盡力運(yùn)用各種不同安全的保護(hù)措施來(lái)構(gòu)建一個(gè)安全地網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，但是隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)網(wǎng)相連，降低了信息的取得程度，從而也增加了安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是屬于開放性的網(wǎng)絡(luò)交易，尤其在遇到資金轉(zhuǎn)移等敏感信息，安全保護(hù)更是重要。所以目前制造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境是目前網(wǎng)絡(luò)銀行使用的關(guān)鍵問(wèn)題。Netscape公司指定的SSL協(xié)議、VISA與MasterCard兩大國(guó)際共同主導(dǎo)和IBM等信息業(yè)者共同制定的SET協(xié)議以及根據(jù)SET構(gòu)建的Non-SET系統(tǒng)都在不同程度的對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全問(wèn)題帶來(lái)不同安全措施。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)電子金融服務(wù)的推進(jìn)第一臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)的誕生，開啟公共場(chǎng)所ATM的使用，推動(dòng)建制了金融電子資料交換網(wǎng)絡(luò)，這項(xiàng)功能是電子商務(wù)企業(yè)對(duì)企業(yè)付款作業(yè)之前身，還有電話銀行的誕生，以及目前網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)會(huì)隨著網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展成熟而有所不同，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)使用的普及，網(wǎng)絡(luò)銀行受其趨勢(shì)的影響，銀行客戶中使用網(wǎng)絡(luò)銀行的逐步增多。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行使用者做了相關(guān)調(diào)查顯示與傳統(tǒng)實(shí)體銀行使用者人數(shù)還有一定差距，所以如何吸引客戶使用便宜的網(wǎng)絡(luò)銀行通路，以降低成本是銀行業(yè)者應(yīng)該努力的方向。由于網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)項(xiàng)目多元化，每一種服務(wù)項(xiàng)目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問(wèn)題。除此之外國(guó)家也建設(shè)了保護(hù)網(wǎng)上銀行正常交易的相關(guān)法律法規(guī)，我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)監(jiān)管法制還處于初期階段，在很多地方還存在缺陷，即使是專門處理網(wǎng)上銀行問(wèn)題而出臺(tái)的法制也處在表面層次，有待加強(qiáng)，在實(shí)踐中還存在很多法律問(wèn)題有待進(jìn)一步研究，所以我國(guó)我國(guó)網(wǎng)上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實(shí)際使用所帶來(lái)的麻煩。制定明確的責(zé)任規(guī)劃，對(duì)于網(wǎng)上銀行社會(huì)信譽(yù)的建立是非常有必要的。并將網(wǎng)上銀行信息披露納入法律法規(guī)，制定網(wǎng)上銀行犯罪的法律法規(guī)，為金融安全問(wèn)題提供保障。

三、結(jié)語(yǔ)

金融主管機(jī)關(guān)財(cái)政部應(yīng)加大安全保護(hù)措施確保消費(fèi)者權(quán)益，積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，為客戶營(yíng)造一個(gè)安全放心的交易平臺(tái)。采取各項(xiàng)措施鼓勵(lì)消費(fèi)者使用網(wǎng)絡(luò)銀行，對(duì)還沒有建設(shè)網(wǎng)上銀行的銀行提出建議與意見，銀行的組織規(guī)模以及員工的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備是銀行業(yè)者重點(diǎn)考慮的，同時(shí)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控管與交易安全問(wèn)題仍需完善管理，是我國(guó)網(wǎng)上銀行能夠健康、穩(wěn)步的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]薛夙珍.電子商務(wù)付款系統(tǒng)之研究[D].國(guó)立交通大學(xué)信息管理研究所，1998.

第2篇：銀行安全預(yù)案范文

關(guān)鍵詞：外資銀行；金融安全；金融政策

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2007）03-0045-03

一、國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述

外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融安全的影響是復(fù)雜的，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)這個(gè)問(wèn)題作了理論的分析和實(shí)證的檢驗(yàn)。

對(duì)外資銀行進(jìn)入與東道國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性之間關(guān)系的理論研究，目前未能達(dá)成一致。一類觀點(diǎn)認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入可能促進(jìn)東道國(guó)的資本積累和資本配置效率，提高銀行體系的效率和穩(wěn)定性，提高監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管水平，從而有利于東道國(guó)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。而另一類觀點(diǎn)則認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入給東道國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不穩(wěn)定因素，可能將別國(guó)的經(jīng)濟(jì)衰退或危機(jī)輸入東道國(guó)；當(dāng)東道國(guó)面臨經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，外資銀行可能成為資本外逃的重要通道。談儒勇等(2005)認(rèn)為，這兩種觀點(diǎn)是可以調(diào)和的，而調(diào)和的關(guān)鍵在于外資銀行的進(jìn)入是否適度以及東道國(guó)是否具備相應(yīng)的銀行開放條件。我們認(rèn)為，兩類觀點(diǎn)對(duì)我國(guó)都具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義，我國(guó)銀行業(yè)低效率運(yùn)行的現(xiàn)實(shí)需要外資銀行的進(jìn)入，而外資銀行可能帶來(lái)的不安全因素則需要用精巧的制度設(shè)計(jì)來(lái)規(guī)避，新近頒布和實(shí)施的《外資銀行管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》就是一個(gè)很好的例子，這將在后面具體闡述。對(duì)于外資入股東道國(guó)銀行這一特殊途徑，巴曙松(2006)認(rèn)為，外資入股給東道國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了利益共享者的同時(shí)也帶來(lái)了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)者，有利于金融風(fēng)險(xiǎn)的分散，有利于金融穩(wěn)定。

外資銀行進(jìn)入效應(yīng)的實(shí)證研究，主要集中在檢驗(yàn)外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國(guó)銀行業(yè)效率、經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定性影響等方面。在銀行業(yè)效率方面，Levine（2003）運(yùn)用47個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)外資銀行進(jìn)入限制較多的國(guó)家的商業(yè)銀行利差收入較大，銀行效率較低；Claessens (2001)運(yùn)用80個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行進(jìn)入程度的提高會(huì)顯著減少銀行的稅前利潤(rùn)和日常開支；Denizer(2000)關(guān)于土耳其銀行業(yè)和Barajas(2000)關(guān)于哥倫比亞銀行業(yè)的發(fā)展中國(guó)家個(gè)案分析則證實(shí)外資銀行進(jìn)入有助于降低金融機(jī)構(gòu)利差收入和提高貸款質(zhì)量。以上實(shí)證研究均得到相同的結(jié)論，即外資銀行的進(jìn)入將提高東道國(guó)銀行業(yè)的效率。一國(guó)金融體系的效率與其開放度正相關(guān)，在其他條件相同的情況下，金融體系的穩(wěn)健性又和效率成正比。

在東道國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性方面，實(shí)證研究的結(jié)論同理論研究一樣，存在分歧。Demirguc-Kunt等(1998)研究發(fā)現(xiàn)金融自由化、放松管制與銀行危機(jī)之間存在著正相關(guān)關(guān)系，得出外資銀行進(jìn)入容易導(dǎo)致金融危機(jī)發(fā)生的結(jié)論。另一類觀點(diǎn)則支持外資銀行的進(jìn)入，Barth等(2001)研究發(fā)現(xiàn)在外資銀行進(jìn)入限制較少的國(guó)家，貨幣危機(jī)發(fā)生的可能性較低；葉欣等(2004)研究表明，外資銀行進(jìn)入將顯著降低東道國(guó)銀行發(fā)生危機(jī)的可能性；巴曙松(2006)提出，世界上最發(fā)達(dá)和最富效率的金融體系往往是國(guó)際化程度最高的金融體系，而大部分發(fā)生過(guò)金融危機(jī)的國(guó)家，在危機(jī)前都曾采取了排斥和限制外資銀行進(jìn)入的金融法規(guī)和政策，危機(jī)后則加快金融重組步伐，更大程度地開放了金融體系，比如日本、韓國(guó)、墨西哥和阿根廷。

二、外資銀行進(jìn)入中國(guó)的路徑選擇及其對(duì)金融安全的影響

外資銀行進(jìn)入中國(guó)的可選擇路徑大致有四種：成立外資獨(dú)資銀行，即法人機(jī)構(gòu)；在中國(guó)開辦獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)；購(gòu)買并持有中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的股份；與中方合資建立新的銀行。在中國(guó)加入WTO以前，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的主要途徑是在中國(guó)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；中國(guó)加入WTO以來(lái)，入股中資銀行的方式逐漸受到外資銀行的重視乃至追捧；而法人機(jī)構(gòu)的設(shè)立在入世過(guò)渡期的五年中基本上處于停滯狀態(tài)，但隨著2006年12月我國(guó)銀行業(yè)的全面開放，最新的《外資銀行管理?xiàng)l例》及其細(xì)則的實(shí)施，外資銀行法人機(jī)構(gòu)的設(shè)立將迅速增加。

外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的路徑與我國(guó)銀行業(yè)改革和開放政策有著密切的聯(lián)系。比如，2004年以來(lái)我國(guó)政府調(diào)整了外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入策略，銀行業(yè)對(duì)外開放的重點(diǎn)由主要引進(jìn)外國(guó)銀行來(lái)華開設(shè)分支行轉(zhuǎn)移到著力推動(dòng)中外資銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)作與股權(quán)合作，以促進(jìn)提高金融服務(wù)水平，加快中資金融機(jī)構(gòu)重組和改造。外資入股中資銀行的速度越來(lái)越快，僅2005年就有10家中資銀行引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者，其中包括建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行等3家對(duì)我國(guó)銀行業(yè)舉足輕重的國(guó)有商業(yè)銀行，在我國(guó)掀起外資入股的新一輪浪潮。2006年12月11日我國(guó)銀行業(yè)全面開放，最新頒布的《外資銀行管理?xiàng)l例》一個(gè)基本的導(dǎo)向是鼓勵(lì)外資銀行在本地注冊(cè)，非法人外資銀行開展小額的人民幣零售業(yè)務(wù)將受到一定限制，只能吸收100萬(wàn)元以上的居民個(gè)人定期存款。順應(yīng)該政策的指導(dǎo)，已有多家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交了設(shè)立法人機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，目前已有9家經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，可以預(yù)測(cè)“法人導(dǎo)向”原則將有力地促進(jìn)外資銀行在華設(shè)立獨(dú)資銀行。

與此相應(yīng)，外資銀行進(jìn)入路徑的不同選擇也以不同程度影響著我國(guó)的金融發(fā)展和安全。外資銀行以設(shè)立機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)的方式比較而言，設(shè)立法人機(jī)構(gòu)比設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對(duì)我國(guó)金融安全的威脅較小。外資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式不僅加大監(jiān)管難度，而且容易引入國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，外資銀行分支機(jī)構(gòu)沒有獨(dú)立的決策權(quán)，資金的調(diào)度受境外總行的影響，我國(guó)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管手段因此受到限制。其次，由于其母行在境外，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其母行的風(fēng)險(xiǎn)難以監(jiān)測(cè)和控制。一旦外資銀行母行發(fā)生危機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)馬上波及到其在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，我國(guó)存款人債權(quán)的保障和清償無(wú)法得到優(yōu)先考慮。第三，外資銀行是一個(gè)國(guó)家資金進(jìn)出的重要渠道，其分支機(jī)構(gòu)資金調(diào)度由境外的母行控制，可能成為大規(guī)模投機(jī)資金進(jìn)出我國(guó)的通道，也可能在國(guó)內(nèi)金融危機(jī)初顯時(shí)抽逃資金進(jìn)一步加劇危機(jī)，出現(xiàn)拉美和東南亞國(guó)家金融危機(jī)的情形。相比設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式，外資銀行設(shè)立法人機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)金融安全的威脅較小，對(duì)金融穩(wěn)定有利。首先，法人銀行作為境內(nèi)獨(dú)立法人，是本地注冊(cè)，由我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)主要監(jiān)管責(zé)任，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過(guò)資本充足率、撥備覆蓋率等來(lái)監(jiān)管可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；其次，由于受母行經(jīng)營(yíng)的影響小，法人銀行能夠較好地規(guī)避金融危機(jī)的國(guó)際傳染。因此從加強(qiáng)金融監(jiān)管、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融安全的角度出發(fā)，應(yīng)該對(duì)外資銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)有所限制，或引導(dǎo)外資銀行的分支機(jī)構(gòu)向法人機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。我國(guó)2006年12月11日全面開放銀行業(yè)，同時(shí)開始實(shí)施的《外資銀行管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》限制非法人外資銀行開展小額的人民幣零售業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)外資銀行在本地注冊(cè)，很大程度上規(guī)避了外資銀行在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在全面開放銀行的同時(shí)又有力維護(hù)了我國(guó)的金融穩(wěn)定。

而外資銀行入股中資銀行，對(duì)我國(guó)金融安全的影響，主要體現(xiàn)在對(duì)我國(guó)金融的侵蝕上。2005年以來(lái)中資銀行加快引資改革的步伐，特別是建行、中行和工行這三家大型國(guó)有銀行引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者，引發(fā)了關(guān)于金融安全的大規(guī)模爭(zhēng)論。許多學(xué)者針對(duì)外資入股中資銀行對(duì)我國(guó)金融安全表示擔(dān)憂，主要就是擔(dān)憂我國(guó)金融的喪失。在我國(guó)，直接金融不甚發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)體系的資金配置依賴著銀行業(yè)。銀行業(yè)的喪失，等于喪失經(jīng)濟(jì)體系資金配置權(quán)，將嚴(yán)重危害經(jīng)濟(jì)。因此對(duì)金融的強(qiáng)調(diào)意義重大，然而從宏觀的角度看，目前中資銀行在我國(guó)銀行業(yè)中居于控制地位，而且對(duì)外資入股中資銀行的限制仍比較嚴(yán)格，單個(gè)外資機(jī)構(gòu)在一家中資銀行持股比例不得超過(guò)20%，一家中資銀行的外資持股比例總和不得超過(guò)25%，外資尚無(wú)法控股任何一家中資銀行，金融仍牢牢地掌握在我國(guó)手中。

三、外資銀行進(jìn)入對(duì)中國(guó)金融安全影響的進(jìn)一步分析

1．中國(guó)金融安全的關(guān)鍵：宏觀與微觀的區(qū)別。

金融安全是一個(gè)宏觀的概念，指的是通過(guò)金融系統(tǒng)的健康和富有效率的經(jīng)營(yíng)，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，是一國(guó)的宏觀調(diào)控能力問(wèn)題（吳曉靈，2006）。金融安全從微觀上講是保持金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，不因個(gè)別機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致系統(tǒng)性擠兌風(fēng)險(xiǎn)。微觀意義上的金融安全是為整個(gè)金融系統(tǒng)的安全服務(wù)的，對(duì)金融安全的理解不能僅僅停留在微觀層面，不能僅僅停留在單個(gè)銀行或者局部市場(chǎng)的層面。應(yīng)該在宏觀層面上在整個(gè)金融體系概念上理解金融安全這個(gè)問(wèn)題。因此看待我國(guó)的金融安全不應(yīng)當(dāng)只關(guān)注單個(gè)銀行的存亡或計(jì)較于中資銀行股權(quán)是否被賤賣，而是應(yīng)當(dāng)考慮如何利用金融業(yè)開放與外資銀行互利合作，建設(shè)一個(gè)富有效率、有力支持穩(wěn)健的金融體系，建立反應(yīng)迅速、運(yùn)轉(zhuǎn)有效的金融安全網(wǎng)。

從宏觀層面理解金融安全，以整體眼光看待中國(guó)目前的金融安全與銀行業(yè)，我們可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)中國(guó)金融安全威脅最大的是體制和觀念落后、低效率配置資金、持續(xù)浪費(fèi)公眾資金、制造高額不良貸款、危害經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的銀行體系。建設(shè)安全、穩(wěn)定和有效的銀行業(yè)體系，提高其競(jìng)爭(zhēng)力，有助于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是我國(guó)金融安全的關(guān)鍵。目前防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全的主要任務(wù)是通過(guò)改革開放，不斷提高整個(gè)銀行體系的資產(chǎn)回報(bào)和資金配置效率，將資金投放到最具有活力的領(lǐng)域和企業(yè)，并有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2．外資銀行進(jìn)入有利于提升整體行業(yè)效率以促進(jìn)金融安全。

引發(fā)金融不穩(wěn)定的因素既有外部沖擊，又有金融體系不健康的內(nèi)因，建設(shè)健康的金融體系是維護(hù)金融安全的根本。外資銀行在華的擴(kuò)張，不論是設(shè)立機(jī)構(gòu)還是入股中資銀行都有利于我國(guó)銀行業(yè)效率的提升，從而從根本上促進(jìn)我國(guó)的金融穩(wěn)定。如前文所述，對(duì)中國(guó)金融安全威脅最大的是銀行體系的低效運(yùn)行及其制造的大量不良貸款，我國(guó)金融安全的關(guān)鍵是建設(shè)富有效率和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行業(yè)體系，而外資銀行的進(jìn)入和擴(kuò)張主要通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)和示范這兩種方式促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)效率的提升。具體而言，外資銀行在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或法人機(jī)構(gòu)，都加劇了我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，給中資銀行巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，促使他們反思、學(xué)習(xí)、變革和完善；而外資入股中資銀行則是直接地為被入股銀行帶來(lái)先進(jìn)的治理結(jié)構(gòu)和管理理念。在競(jìng)爭(zhēng)和學(xué)習(xí)中，在銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位的中資銀行改善他們的經(jīng)營(yíng)管理，將資金投放到更具有生產(chǎn)力的企業(yè)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而提高整個(gè)銀行業(yè)的資金配置效率。

3．入世前后中國(guó)金融安全狀況的比較。

從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，入世5年來(lái)外資銀行在華分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張和入股中資銀行步伐的加快，并未給我國(guó)的金融安全帶來(lái)明顯的威脅，反而加速中資銀行的改革，而且外資金融機(jī)構(gòu)積極地參與中資銀行的改革，銀行業(yè)整體向著更具效率、更加穩(wěn)定的方向進(jìn)步。2006年中國(guó)人民銀行的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》，對(duì)我國(guó)金融安全進(jìn)行了全面評(píng)估，得出的結(jié)論是“中國(guó)金融總體穩(wěn)定，2005年中國(guó)金融改革和風(fēng)險(xiǎn)處置取得突破性進(jìn)展，金融業(yè)對(duì)外開放水平不斷提高，金融體系的穩(wěn)定性明顯增強(qiáng)。”王元龍?jiān)趪?guó)家社科基金項(xiàng)目《金融全球化與我國(guó)金融安全問(wèn)題研究》課題中，也對(duì)我國(guó)金融安全做出了“金融基本穩(wěn)定；金融信號(hào)基本正常；金融運(yùn)行平穩(wěn)”的總體評(píng)價(jià)。總之，外資銀行的進(jìn)入與擴(kuò)張，會(huì)帶來(lái)一些不利于我國(guó)金融安全的因素，但我國(guó)通過(guò)金融政策的規(guī)定和引導(dǎo)，規(guī)避了很大一部分風(fēng)險(xiǎn)。而且瑕不掩玉，外資的進(jìn)入通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)和示范效應(yīng)有力地促進(jìn)了中資銀行改變落后的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)了整個(gè)銀行體系資金配置效率的提高，從而為我國(guó)構(gòu)建穩(wěn)健的銀行體系注入強(qiáng)心劑，促進(jìn)我國(guó)的金融安全和經(jīng)濟(jì)安全。

四、結(jié)論與政策建議

2006年12月11日，我國(guó)全面開放銀行業(yè)，外資銀行在華的擴(kuò)張也勢(shì)不可擋。

我們不難發(fā)現(xiàn)，在宏觀上突飛猛進(jìn)、超常規(guī)地引入外資，而不注重基礎(chǔ)制度和結(jié)構(gòu)的改革，不注重監(jiān)管的加強(qiáng)，對(duì)于一個(gè)國(guó)家的金融體系來(lái)說(shuō)可能是危機(jī)四伏的。許多國(guó)家，不論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都對(duì)外資銀行進(jìn)入，特別是外資股權(quán)并購(gòu)銀行的行為進(jìn)行政府管制。因此我們提出的政策建議是：堅(jiān)定地開放銀行業(yè)，在微觀上繼續(xù)鼓勵(lì)外資進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)；在宏觀上控制外資進(jìn)入的比例和節(jié)奏，緊緊抓住金融安全的主導(dǎo)權(quán)。

1．微觀層面上繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行的進(jìn)入。

從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，金融開放不可逆轉(zhuǎn)，而且中國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，過(guò)度封閉的金融保護(hù)主義會(huì)造成資金配置效率的低下，銀行體系乃至整個(gè)金融體系的不安全。從目前來(lái)看，外資入股比單純的引入外資銀行分支機(jī)構(gòu)，示范效應(yīng)更加明顯，對(duì)于促進(jìn)中資銀行改革的效率更高。因此在微觀層面上要堅(jiān)定地推進(jìn)銀行業(yè)的開放，鼓勵(lì)外資入股中資銀行，促進(jìn)中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高，從而推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)資金配置效率的提高。

2．宏觀層面上警惕喪失金融安全的主導(dǎo)權(quán)。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，東南亞和拉美的一些國(guó)家過(guò)快推進(jìn)銀行業(yè)外資化和金融自由化的教訓(xùn)不能忽視，我國(guó)在推進(jìn)銀行業(yè)開放的同時(shí)必須緊緊抓住金融安全的主導(dǎo)權(quán)。首先，加快中資銀行的改革，促進(jìn)其市場(chǎng)化運(yùn)作，成為自負(fù)盈虧、自負(fù)其責(zé)、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的商業(yè)銀行；其次，監(jiān)測(cè)并關(guān)注在華設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的外資銀行母行的經(jīng)營(yíng)動(dòng)向，防止國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳入我國(guó)；第三，監(jiān)測(cè)并限制國(guó)外戰(zhàn)略投資者的短期投資行為，及時(shí)逐個(gè)評(píng)估國(guó)外戰(zhàn)略投資者對(duì)中資銀行改革是否發(fā)揮了應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，并據(jù)此決定國(guó)外投資者能否入股其它中資銀行或者擴(kuò)張其股份比例；第四，繼續(xù)控制外資持股中資銀行的比例上限；最后，培養(yǎng)具有競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)內(nèi)投資者，鼓勵(lì)其投資中資銀行業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：銀行安全預(yù)案范文

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)對(duì)外開放 金融安全 戰(zhàn)略平衡

近年來(lái)，有關(guān)中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放尤其是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的爭(zhēng)論較多，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)即金融開放與金融安全問(wèn)題。事實(shí)上，中國(guó)銀行業(yè)既需要對(duì)外開放，同時(shí)也需要金融安全。對(duì)外開放與金融安全是中國(guó)銀行業(yè)必須把握的兩大戰(zhàn)略，問(wèn)題的關(guān)鍵在于：需在開放與安全之間尋求戰(zhàn)略平衡。

一、中國(guó)銀行業(yè)必須也需要對(duì)外開放

銀行業(yè)對(duì)外開放是我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾，所以開放是必須的。中國(guó)于2001年12月11日加入世貿(mào)組織，加入時(shí)在銀行業(yè)開放方面有如下承諾：自加入世貿(mào)組織之日起，向外資銀行開放對(duì)所有客戶的外匯業(yè)務(wù)；逐步將外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域擴(kuò)大到全國(guó)所有地區(qū)；逐步將外資銀行人民幣業(yè)務(wù)客戶對(duì)象從外資企業(yè)和外國(guó)人逐步擴(kuò)大到中國(guó)企業(yè)和中國(guó)居民。同時(shí)，逐步放松對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的限制，取消外資銀行人民幣負(fù)饋不得超過(guò)外匯負(fù)債50％的比例；放寬對(duì)外資銀行在境內(nèi)吸收外匯存款的比例限制；取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的非審慎性限制，在承諾基礎(chǔ)上逐步給予外資銀行國(guó)民待遇。作為一個(gè)負(fù)責(zé)任的大國(guó)，這些承諾當(dāng)然都必須兌現(xiàn)。

對(duì)外開放的戰(zhàn)略意義當(dāng)然遠(yuǎn)不止履行承諾，而更在于我國(guó)銀行業(yè)自身需要對(duì)外開放。在以下這一點(diǎn)上我們已有如下共識(shí)，即：我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放，主要不是為了引進(jìn)更多的銀行資本，也不是為了通過(guò)外資銀行帶進(jìn)更多的資金，而是為了引進(jìn)先進(jìn)的銀行經(jīng)營(yíng)管理和公司治理結(jié)構(gòu)。

我國(guó)商業(yè)銀行改革的根本目的，是使之真正改造成為參與國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，迅速提升競(jìng)爭(zhēng)力，以適應(yīng)2006年12月以后中國(guó)金融業(yè)全面開放新形勢(shì)的需要和我國(guó)廣大金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的需求。應(yīng)當(dāng)看到，要把我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行建設(shè)成為真正的商業(yè)銀行任務(wù)是十分艱巨的。這其中的一個(gè)重要原因就在于單一的國(guó)有股權(quán)結(jié)構(gòu)，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)的缺陷之一就是時(shí)時(shí)出現(xiàn)所有者虛置或者越位，這不僅使國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)行為很容易偏離商業(yè)化軌道，而且很難建立起良好的公司治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，使銀行監(jiān)管難以實(shí)施科學(xué)健康的標(biāo)準(zhǔn)，從而銀行不良資產(chǎn)不但居高不下，而且層出不窮，造成經(jīng)營(yíng)效益低下。這不僅影響了國(guó)有銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，而且直接影響到風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，影響整個(gè)社會(huì)資金配置的效率和安全，已經(jīng)不能很好地適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是加入WTO之后金融領(lǐng)域全面對(duì)外開放的迫切要求，因此，必須進(jìn)行更加深八、徹底的改革。引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的，合格的境外戰(zhàn)略投資者就是為了推動(dòng)和鞏固改革。通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，從根本上改變目前國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上國(guó)有獨(dú)資的單一性，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化．即商業(yè)銀行既有國(guó)家股，也有境內(nèi)外機(jī)構(gòu)投資人人股，上市后還有社會(huì)公眾持股。在投資主體和利益主體多元化的情況下，國(guó)家財(cái)政不可能再為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)虧損“埋單”，否則就有悖于市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。這不僅從體制上消除了商業(yè)銀行指望國(guó)家不斷救助的道德風(fēng)險(xiǎn)，心無(wú)旁騖地面向市場(chǎng)、銳意進(jìn)取，自主創(chuàng)新、改善經(jīng)營(yíng)，而且在法理上排除了國(guó)家再度“大輸血”的可能，使高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管問(wèn)責(zé)制能夠?qū)嵤?，為銀行業(yè)發(fā)展和提升服務(wù)水平提供了強(qiáng)大動(dòng)力和體制保證。

正是基于這樣的認(rèn)識(shí)，近年來(lái)，中資與外資在銀行業(yè)股權(quán)投資上的合作日益增加，尤其是外資機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者進(jìn)人中資商業(yè)銀行，成為銀行業(yè)對(duì)外開放中的一大亮點(diǎn)。

截至2007年3月底，我國(guó)己有22家中資銀行引進(jìn)了30家境外戰(zhàn)略投資者，引資金額達(dá)196億美元。外資金融機(jī)構(gòu)投資入股不僅增強(qiáng)了中資銀行的資本實(shí)力，改變了中資銀行單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，更重要的是促進(jìn)了中資銀行公司治理水平的提高，推動(dòng)中資銀行管理模式和經(jīng)營(yíng)理念與國(guó)際先進(jìn)銀行逐步接軌。參股中資銀行也為外資金融機(jī)構(gòu)提供了參與和分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革成果的機(jī)會(huì)，擴(kuò)展了他們?cè)谥袊?guó)的市場(chǎng)知名度和覆蓋范圍，有利于其深入開拓中國(guó)市場(chǎng)。

我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放的另一戰(zhàn)略意義在于：通過(guò)對(duì)外開放引入必要的競(jìng)爭(zhēng)壓力。相傳有人自1910年在一個(gè)島上作過(guò)一個(gè)實(shí)驗(yàn)：將25只鹿放在該島馴養(yǎng)，島上豐富的植物和寧?kù)o的環(huán)境，使鹿群繁殖很快，然而，不知為何，過(guò)了一些時(shí)間，這些鹿群的生存能力逐漸下降，其自然死亡率逐漸增加，以致于總數(shù)有下降的趨勢(shì)。這使實(shí)驗(yàn)者大惑不解，他們于是便對(duì)島上的鹿群進(jìn)行仔細(xì)觀察，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這些鹿群生存能力下降與它們?cè)絹?lái)越不愛動(dòng)有關(guān)。在那樣寧?kù)o的環(huán)境中，這些天奔跑的鹿群，吃了就懶洋洋地翻著肚皮曬太陽(yáng)，睡大覺。這樣，它們?cè)械纳婺芰Ρ阒饾u減弱，疾病增加，自然死亡率增加。原因找到了，怎樣解決呢?實(shí)驗(yàn)者獨(dú)出心裁：往該島送去了幾條狼!狼是襲擊鹿的動(dòng)物，它們一到，鹿群又開始奔跑起來(lái)。這樣，過(guò)了一些時(shí)日，鹿群非但未減少，反而增加了。因?yàn)樗鼈冏陨淼纳婺芰υ鰪?qiáng)了。正是“狼醫(yī)生”阻止了鹿群的衰退。一個(gè)行業(yè)的效率和活力在很大程度上取決于競(jìng)爭(zhēng)壓力，或者說(shuō)是與競(jìng)爭(zhēng)壓力成正比的。競(jìng)爭(zhēng)壓力不讓參與者有片刻的停息，老是在它耳邊催促說(shuō)：前進(jìn)!前進(jìn)!因此，一個(gè)行業(yè)不能沒有競(jìng)爭(zhēng)壓力。

經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從大一統(tǒng)人民銀行一家發(fā)展到4家國(guó)有商業(yè)銀行，3家政策性銀行、13家股份制商業(yè)銀行、100多家城市商業(yè)銀行以及近3萬(wàn)家農(nóng)村信用社，還有眾多的外資銀行、財(cái)務(wù)公司、郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)。從統(tǒng)計(jì)上看，四家國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)及負(fù)債總額占55％，屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。但由于各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在制度或政策安排上都或多或少受到政府的保護(hù)，因而其所感受和承受的競(jìng)爭(zhēng)壓力仍相當(dāng)有限。我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期存在的產(chǎn)品種類少、服務(wù)質(zhì)量差、低收益、高風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，在很大程度上正是由于競(jìng)爭(zhēng)壓力不足造成的。因此，通過(guò)對(duì)外開放引入競(jìng)爭(zhēng)壓力，無(wú)疑是解決問(wèn)題的一劑良方。

迄今為止的對(duì)外開放確實(shí)給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)壓力。比如，在零售銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行已經(jīng)向本地居民開展本幣和外幣存款和信貸服務(wù)，主要向高端和富裕目標(biāo)客戶提供理財(cái)管理服務(wù)；在企業(yè)銀行方面，外資銀行在流動(dòng)資產(chǎn)管理、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸后服務(wù)等具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；在投資和保險(xiǎn)產(chǎn)品交叉銷售方面，在國(guó)外的投資和保險(xiǎn)產(chǎn)品交叉銷售具有豐富經(jīng)驗(yàn)，有助于其在中國(guó)市場(chǎng)綜合業(yè)務(wù)許可時(shí)很快立足建立；在金融衍生產(chǎn)品方面，活躍于國(guó)際衍生產(chǎn)品市場(chǎng)的大型國(guó)際銀行正在對(duì)衍生產(chǎn)品有需求

的中國(guó)企業(yè)客戶；在信用卡方面、通過(guò)與中資銀行合作，有些外資銀行已經(jīng)在中國(guó)建立了信用卡業(yè)務(wù)，外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)具有強(qiáng)大的能力和豐富的經(jīng)驗(yàn)，有助于其跨速拓展中國(guó)市場(chǎng)。

與此同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)也正在加速學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，差距正在縮小。隨著改革開放的不斷深入，我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際上的認(rèn)知度不斷提高，并成為深受國(guó)際投資者歡迎的重要投資目標(biāo)。2006年末，按市值計(jì)，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行已躋身世界最大10家銀行之列，分別排名第2、第6和第7位。標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)、穆迪等國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)先后調(diào)升了對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的整體評(píng)級(jí)，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管以及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境給予了積極正面的評(píng)價(jià)。國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，中國(guó)大型銀行改革步入正軌，5大商業(yè)銀行中大部分經(jīng)過(guò)資本重組并在境內(nèi)外上市，類似改革從股份制商業(yè)銀行擴(kuò)展到城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理、降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的改革舉措陸續(xù)出臺(tái)，銀行業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境明顯改善。這就表明，引入競(jìng)爭(zhēng)壓力的積極效應(yīng)正在顯現(xiàn)。

二、銀行業(yè)對(duì)外開放必然伴隨金融安全問(wèn)題

這里所說(shuō)的“金融安全”特指本國(guó)銀行所占份額萎縮到某個(gè)臨界點(diǎn)，整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)越來(lái)越依賴于外資，以至于整個(gè)國(guó)。家失去對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)的掌控。比如，一些拉美國(guó)家，曾以喪失對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)和資源控制權(quán)為代價(jià)，選擇了“外資主導(dǎo)型”開放道路，結(jié)果造成其整個(gè)銀行、資本市場(chǎng)和金融體系都被發(fā)達(dá)國(guó)家的金融巨頭支配，本國(guó)沒有大型銀行。那雖然獲得了階段性經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但最終導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和社會(huì)動(dòng)蕩，并因此付出了慘重代價(jià)。因此，所謂“金融安全”問(wèn)題，又被稱為“金融拉美化”問(wèn)題。

著名的美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家保羅?克魯格曼在其《蕭條經(jīng)濟(jì)學(xué)的回歸》一書中寫道：讓我們玩這樣一種文字游戲：一個(gè)人說(shuō)出一個(gè)詞或短語(yǔ)，另一個(gè)人把他聽到后頭腦中的第一個(gè)反應(yīng)回答出來(lái)。如果你對(duì)一個(gè)見識(shí)廣的國(guó)際銀行家、金融官員或經(jīng)濟(jì)學(xué)家說(shuō)“金融危機(jī)”，他肯定會(huì)回答：“拉美”。上個(gè)世紀(jì)80年年代以來(lái)，拉美經(jīng)濟(jì)經(jīng)常蒙受各種危機(jī)的沉重打擊。80年代初，拉美爆發(fā)了20世紀(jì)30年代大蕭條以來(lái)最嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這一“雙重危機(jī)”使該地區(qū)在80年代陷入了所謂“失去的十年”。1994年12月，墨西哥遇到了史無(wú)前例的金融危機(jī)，這一危機(jī)被視為“新興市場(chǎng)時(shí)代”的第一次金融危機(jī)。1997年?yáng)|亞金融危機(jī)的“傳染效應(yīng)”對(duì)拉美國(guó)家的沖擊不大，正當(dāng)人們彈冠相慶時(shí)，巴西卻于1999年初爆發(fā)了貨幣危機(jī)。2002年新年伊始，阿根廷大規(guī)模的騷亂和激烈的政局動(dòng)蕩迫使政府放棄了比索盯住美元的貨幣局匯率制度，國(guó)內(nèi)外投資者對(duì)阿根廷的信心急劇下降，由于受到阿根廷危機(jī)的“探戈效應(yīng)”的影響，烏拉圭和巴西出現(xiàn)了金融動(dòng)蕩。拉美經(jīng)濟(jì)為什么經(jīng)常遇到危機(jī)?一個(gè)很重要的原因就在于．拉美國(guó)家在實(shí)施金融自由化、開放資本項(xiàng)目、管理匯率制度以及利用外資等方面，有許多失誤和偏差。

“金融拉美化”，對(duì)于一些小國(guó)而言或許可以接受，或者不得不接受，但對(duì)于如我國(guó)這樣的發(fā)展中大國(guó)而言，就不可接受，或者不應(yīng)接受。因?yàn)樾?guó)可以或者不得不依附于他國(guó)，但如我國(guó)這樣的發(fā)展中大國(guó)就不可也不應(yīng)依附于他國(guó)。對(duì)于我國(guó)這樣的發(fā)展中大國(guó)而言，依附就意味著喪失主導(dǎo)權(quán)，就意味著失控，就意味著不安全。因此，在積極推動(dòng)銀行業(yè)對(duì)外開放的同時(shí)，確實(shí)需要防范“金融拉美化”或金融安全問(wèn)題。

即使美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，其金融開放中也訴諸保護(hù)政策。其1991年國(guó)會(huì)通過(guò)的《外國(guó)銀行監(jiān)管加強(qiáng)法》和《改善聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司法》，就全面收緊對(duì)外國(guó)銀行的管制，不僅外國(guó)銀行進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)大幅提高，甚至進(jìn)入美國(guó)后的業(yè)務(wù)也受到了嚴(yán)格的限制，主要包括：禁止外國(guó)銀行在境內(nèi)吸收美國(guó)居民存款(1991年前豁免)：禁止外國(guó)銀行加入美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)系統(tǒng)(1991年前豁免)；不支持外國(guó)銀行在美國(guó)擴(kuò)充營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，開展零售業(yè)務(wù)；不支持外國(guó)銀行控股或收購(gòu)和兼并美國(guó)本土銀行。新加坡也是限制性引進(jìn)外資銀行并鼓勵(lì)本地銀行合并。

首先，對(duì)設(shè)立銀行的資本金要求較高。1993年10月修訂后的《銀行法》規(guī)定：總行設(shè)在新加坡的銀行，其注冊(cè)資本金和實(shí)繳資本不得少于800萬(wàn)新元，總行設(shè)在新加坡以外的銀行，其注冊(cè)資本金和實(shí)繳資本不得少于1000萬(wàn)新元。金融管理局引進(jìn)外資銀行要精選能對(duì)新加坡經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，并有助于新加坡發(fā)展成為國(guó)際金融中心的、聲譽(yù)卓著、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)豐富的大銀行。由于當(dāng)局嚴(yán)把金融市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，引進(jìn)外資銀行質(zhì)量較高，沒有發(fā)生重大銀行倒閉事件。其次、限制外資銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。新加坡的商業(yè)銀行分為全面執(zhí)照銀行、限制執(zhí)照銀行和離岸執(zhí)照銀行3類，通過(guò)頒發(fā)不同的銀行執(zhí)照，達(dá)到既引進(jìn)外資銀行又有針對(duì)性限制的目的。

如果說(shuō)限制外國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍是對(duì)本地銀行進(jìn)行消極性保護(hù)的話，那么，鼓勵(lì)本地銀行合并和改革，則是對(duì)本地銀行的積極性保護(hù)。通過(guò)政策引導(dǎo)和金融機(jī)構(gòu)自愿聯(lián)合，新加坡現(xiàn)有9家本國(guó)銀行，形成了五大金融集團(tuán)：新加坡發(fā)展銀行集團(tuán)DBS、太華銀行集團(tuán)UOB、華僑銀行集團(tuán)OCBC、華聯(lián)銀行集團(tuán)0UB和吉巴達(dá)利銀行集團(tuán)KTB。其中，新加坡發(fā)展銀行在1981年通過(guò)收購(gòu)國(guó)營(yíng)郵政儲(chǔ)蓄銀行，一躍成為東南亞最大的商業(yè)銀行。

居安思危。有關(guān)研究人員所勾畫的國(guó)際金融資本常用的策略路線圖，值得關(guān)注：第一步，小比例參股，進(jìn)入董事會(huì)，了解被投資企業(yè)情況，同時(shí)了解和掌握所在行業(yè)趨勢(shì)和市場(chǎng)狀況；第二步，通過(guò)增資或收購(gòu)等途徑把持股比例提高到離控股國(guó)內(nèi)金融企業(yè)僅有一步之遙的某個(gè)臨界點(diǎn)(或直接控股)；第三步，通過(guò)外資所在國(guó)的政府向中國(guó)政府施加壓力，借助中國(guó)經(jīng)濟(jì)的上升周期，迫使人民幣進(jìn)一步升值，使外資機(jī)構(gòu)所持有的人民幣資產(chǎn)(中國(guó)金融企業(yè)股權(quán))升值；第四步，人民幣持續(xù)升值導(dǎo)致出口逐步下降，而國(guó)內(nèi)需求因財(cái)富外流卻難以提高，最后導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步惡化；第五步，在中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步走向惡化的過(guò)程中，人民幣匯率已經(jīng)處于高位時(shí)，外資機(jī)構(gòu)通過(guò)政府組織和其他手段要求中國(guó)開放資本賬戶，實(shí)現(xiàn)人民幣自由兌換；第六步，在人民幣可自由兌換的情況下，伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期一路持有的股權(quán)不僅分紅豐厚、而且得到股份增值和人民幣升值帶來(lái)的雙重收益，他們通過(guò)金融企業(yè)上市減持股份，并把投資和利潤(rùn)兌換成為外匯撤離中國(guó)；第七步，當(dāng)這種撤離行動(dòng)變成一種一致行動(dòng)時(shí)，人民幣不得不大幅度貶值，國(guó)內(nèi)金融危機(jī)爆發(fā)；第八步，利用金融危機(jī)和人民幣貶值之際，境外機(jī)構(gòu)把

外匯回流回來(lái)再兌換成人民幣，并反過(guò)來(lái)進(jìn)一步增持或收購(gòu)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)股份，達(dá)到控股目的，完成對(duì)中國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步控制。

三、戰(zhàn)略平衡的關(guān)鍵在于增強(qiáng)我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

就引進(jìn)戰(zhàn)略投資者而言，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)“長(zhǎng)期持股、優(yōu)化治理、業(yè)務(wù)合作、競(jìng)爭(zhēng)回避”四項(xiàng)原則，同時(shí)堅(jiān)持五項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，即：(1)投資占股的比例不低于5％；(2)最短股權(quán)持有期三年以上；(3)必須要派出董事，參與董事會(huì)的管理工作和決策工作；(4)戰(zhàn)略投資人必須要有豐富的銀行業(yè)管理背景；(5)有商業(yè)銀行背景的境外戰(zhàn)略投資人，只能投資不多于兩家的商業(yè)銀行。這實(shí)際上就是尋求對(duì)外開放與金融安全戰(zhàn)略平衡的政策措施。

但僅有這樣的政策措施并不夠。尋求對(duì)外開放與金融安全戰(zhàn)略平衡的關(guān)鍵在于增強(qiáng)我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。如果面臨外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，本國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力依舊，高風(fēng)險(xiǎn)、低效率依舊，毫無(wú)招架之功，最終潰不成軍，以至于主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)份額為外資銀行所控制，本國(guó)的金融安全就有問(wèn)題。

就是說(shuō)，伴隨對(duì)外開放，我國(guó)銀行與國(guó)際銀行的競(jìng)爭(zhēng)力差距應(yīng)逐步并加速縮小，直至最終能與國(guó)際同行比肩而立。比如說(shuō)，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行啟動(dòng)股份制改革時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就提出兩家試點(diǎn)銀行經(jīng)股份制改革應(yīng)達(dá)到以下三大類七項(xiàng)指標(biāo)，第～類是經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)、第二類是資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、第三類是反映審慎經(jīng)營(yíng)水平的指標(biāo)。具體包括：(1)總資產(chǎn)凈回報(bào)率，兩家試點(diǎn)銀行總資產(chǎn)凈回報(bào)率2005年度應(yīng)達(dá)到0.6％，2007年度應(yīng)達(dá)到國(guó)際良好水準(zhǔn)；(2)股本；爭(zhēng)回報(bào)率，兩家試點(diǎn)銀行股本凈回報(bào)率2005年度應(yīng)達(dá)到11％，2007年度應(yīng)進(jìn)一步提高到13％以上，確保注資的效果和獲得良好回報(bào)；(3)成本收入比，從2005年度起兩家試點(diǎn)銀行的成本收入比要控制在3.5～4.5％之內(nèi)；(4)不良資產(chǎn)比率，今后兩家試點(diǎn)銀行應(yīng)將不良資產(chǎn)比率持續(xù)控制在3～5％；(5)資本充足率，今年起，兩家試點(diǎn)銀行要根據(jù)該辦法進(jìn)行資本金管理，資本充足率要保持在8％以上；(6)大額風(fēng)險(xiǎn)集中度，從2005年起對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10％的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)；(7)不良貸款撥備覆蓋率，到2005年底中國(guó)銀行、建設(shè)銀行要分別達(dá)到60％和80％，到2007年底應(yīng)繼續(xù)有所增長(zhǎng)。

當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，最根本的還在于建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)。這主要體現(xiàn)以下十個(gè)方面：一是建立規(guī)范的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層制度。根據(jù)現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)要求，按照“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則設(shè)立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層。按照《公司法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，建立規(guī)范的股份制商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)，以科學(xué)、高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制，確保各方獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡。二是公平、公正地選擇境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化。通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者特別是境外戰(zhàn)略投資者，不僅要增強(qiáng)資本實(shí)力，改善資本結(jié)構(gòu)，還應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法，促進(jìn)管理模式和經(jīng)營(yíng)理念與國(guó)際先進(jìn)銀行接軌，完善公司治理結(jié)構(gòu)。三是制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化。從自身?xiàng)l件出發(fā)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向．研究核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，制定與發(fā)展目標(biāo)相適應(yīng)的綜合發(fā)展戰(zhàn)略，并分年度落實(shí)，確保實(shí)現(xiàn)。四是建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制。建立和完善包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制風(fēng)險(xiǎn)。五是按照集約化經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行機(jī)構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化管理，整合業(yè)務(wù)流程和管理流程，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)體系，完善資源配置，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。六是按照現(xiàn)代金融企業(yè)人力資源管理的要求，深化勞動(dòng)用工人事制度改革，破除勞動(dòng)用工和職務(wù)終身制，強(qiáng)化崗位目標(biāo)責(zé)任制，建立市場(chǎng)化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制。七是按照現(xiàn)代金融企業(yè)和上市銀行的標(biāo)準(zhǔn)和要求，實(shí)行審慎的會(huì)計(jì)制度和嚴(yán)格的信息披露制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，做好信息披露工作。八是加強(qiáng)信息科技建設(shè)，全面提升綜合管理與服務(wù)功能。加強(qiáng)信息科技的開發(fā)建設(shè)、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行和電子銀行建設(shè)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，全面提升營(yíng)銷能力和對(duì)客戶持續(xù)的跟蹤服務(wù)能力。九是落實(shí)金融人才戰(zhàn)略，有針對(duì)性地加大培訓(xùn)力度和做好關(guān)鍵崗位人才引進(jìn)工作，同時(shí)注重人力資源的有效使用和合理配置，發(fā)揮現(xiàn)有人力資源的積極性和創(chuàng)造性。十是發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步推進(jìn)股份制改革進(jìn)程。

這樣看，對(duì)外開放與金融安全之問(wèn)的戰(zhàn)略平衡就是良性互動(dòng)的，即：通過(guò)對(duì)外開放增強(qiáng)我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)增強(qiáng)我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)化我國(guó)金融安全。

第4篇：銀行安全預(yù)案范文

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；對(duì)外開放；金融安全

中圖分類號(hào)：F830.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2009)09-0048-05

2007年爆發(fā)的美國(guó)次貸危機(jī)，一方面通過(guò)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品的跨國(guó)滲透向其他國(guó)家和地區(qū)橫向蔓延，另一方面通過(guò)金融的中介功能和融資作用向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)縱向擴(kuò)散。危機(jī)的蔓延和擴(kuò)散。不僅從宏觀上導(dǎo)致“去全球化”思想的萌發(fā)和金融、貿(mào)易保護(hù)主義的抬頭，同時(shí)也從微觀上引致進(jìn)入東道國(guó)金融領(lǐng)域的外資力量出現(xiàn)新的發(fā)展動(dòng)向。在這一背景下，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的對(duì)外開放對(duì)一國(guó)金融安全的影響，再次引起了人們的重視。深入研究我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開放，評(píng)估其對(duì)國(guó)家金融安全的影響，對(duì)于在有效保障金融安全的前提下，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步深化改革、擴(kuò)大開放，具有指導(dǎo)意義。

一、新型國(guó)家金融安全理論的提出――對(duì)傳統(tǒng)金融安全理論的拓展

(一)傳統(tǒng)國(guó)家金融安全的核心要素

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)國(guó)家金融安全的研究探討大都始干1997年亞洲金融危機(jī)之后，并將其與銀行業(yè)的對(duì)外開放研究緊密聯(lián)系起來(lái)，提出了基于以貨幣資金融通安全為中心的金融實(shí)質(zhì)論、強(qiáng)調(diào)核心金融價(jià)值維護(hù)的國(guó)際關(guān)系論以及此后在經(jīng)濟(jì)全球化基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的金融穩(wěn)定論。抽象掉傳統(tǒng)金融安全理論的不同角度，從維護(hù)金融安全、穩(wěn)定出發(fā)，考察金融安全理論的核心要素，主要在于三個(gè)方面，即金融、金融效率以及金融國(guó)際地位。其中：“金融”是國(guó)家對(duì)國(guó)內(nèi)金融運(yùn)行和發(fā)展的控制，從超穩(wěn)定的角度看，就是國(guó)家必須保證對(duì)金融資源的絕對(duì)控制，以達(dá)到按照國(guó)家意圖進(jìn)行有效調(diào)控和調(diào)動(dòng)資源抵御外部沖擊的作用；“金融效率”是金融系統(tǒng)運(yùn)行和發(fā)展的狀態(tài)，從動(dòng)態(tài)角度看，就是在有效監(jiān)管和合理框架下，金融體系各要素組合運(yùn)行效率達(dá)到最優(yōu)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)的金融運(yùn)行效率邊界最大化：“金融國(guó)際地位”是一國(guó)在國(guó)際金融體系中的影響力。從西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，它們不僅擁有較為健全的金融體制，而且在國(guó)際金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融市場(chǎng)具有極強(qiáng)的操控能力，維護(hù)金融安全的資源極為豐富。

從實(shí)踐上看。金融、金融效率以及金融國(guó)際地位這三個(gè)核心要素也是互相依賴、缺一不可的：首先，如果國(guó)家只是掌控金融資源，但金融運(yùn)行效率低下。不能有效配置資金資源，或者本國(guó)金融產(chǎn)業(yè)易受到其他國(guó)家金融政策的影響，那么這并不是真正的“金融安全”。其次，即使金融運(yùn)行穩(wěn)定并富有效率。但大部分金融資源沒有控制在本國(guó)手中，金融安全也就無(wú)從談起。最后，如果本國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)在國(guó)際上的影響力較弱，無(wú)法有效調(diào)動(dòng)地區(qū)資源或者協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取一致行動(dòng)，那么面對(duì)全球金融風(fēng)險(xiǎn)和金融不穩(wěn)定因素的跨境傳遞也將無(wú)能為力。

(二)新型國(guó)家金融安全理論的構(gòu)建

圍繞上述三方面要素，引入開放條件下的考量因素。新型的國(guó)家金融安全應(yīng)該定義為：一國(guó)在經(jīng)濟(jì)金融開放條件下，保持境內(nèi)主要金融資源的控制權(quán)以及金融不受損害。同時(shí)金融體系運(yùn)行富有效率且穩(wěn)定，金融產(chǎn)業(yè)具有一定的地區(qū)或國(guó)際影響力，能夠抵御各種內(nèi)外沖擊的金融運(yùn)行和發(fā)展的態(tài)勢(shì)。因此，金融安全的維護(hù)不僅僅是在開放條件下簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，還應(yīng)在保證國(guó)家控制條件下金融業(yè)實(shí)現(xiàn)更高的對(duì)外開放收益；金融安全體系的構(gòu)建也不僅僅從消極的防御戰(zhàn)略人手，還應(yīng)積極加大金融業(yè)對(duì)外投資力度，建立主動(dòng)性的金融安全網(wǎng)絡(luò)。為此，借鑒新型的國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全理論，圍繞金融資源的控制權(quán)、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的高效率以及金融國(guó)際地位等核心內(nèi)容，新型金融安全理論應(yīng)該包含以下三個(gè)理念：

1、把握安全底線――維護(hù)金融。對(duì)于一個(gè)從封閉走向開放的發(fā)展中國(guó)家而言，金融安全表現(xiàn)為如何在保證國(guó)家對(duì)金融資源的絕對(duì)控制條件下實(shí)現(xiàn)更高的對(duì)外開放收益的問(wèn)題。因此，必須權(quán)衡國(guó)家發(fā)展與國(guó)家安全兩者間的關(guān)系，保證金融資源的國(guó)家控制權(quán)，并以此為前提實(shí)施金融安全總體戰(zhàn)略，加大引資、引智、引制、引技的力度，提升一國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2、堅(jiān)持發(fā)展優(yōu)先――保證金融效率。金融體系作為整個(gè)社會(huì)體系的一部分，金融效率高低的最終評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是能否在長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)社會(huì)凈福利的增加。建構(gòu)于效率基礎(chǔ)上的安全才是真正的安全，金融資源的合理配置也是對(duì)金融安全系統(tǒng)性保障的重要因素。

3、探索多元格局――提升金融國(guó)際地位。各國(guó)對(duì)外開放的實(shí)踐表明。一國(guó)金融業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)中所占的比重越大，其對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的影響也就越大；相應(yīng)的，受到外部沖擊的幾率相對(duì)就會(huì)減少，正是國(guó)家之間這種“雙向投資”以及由此形成的“雙向控制”狀態(tài)(見表1)，使金融業(yè)得以安全、穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。

(三)新型國(guó)家金融安全理念與銀行業(yè)對(duì)外開放風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)任何一個(gè)國(guó)家而言，銀行業(yè)都是金融體系的主要構(gòu)成部分和社會(huì)的主要融資渠道之一。因而，銀行業(yè)的對(duì)外開放勢(shì)必會(huì)對(duì)東道國(guó)的金融安全產(chǎn)生重大影響。一般而言，一國(guó)的銀行業(yè)對(duì)外開放體現(xiàn)在引入外資和對(duì)外投資兩個(gè)方面。在新型金融安全理念下，銀行業(yè)對(duì)外開放可能從三個(gè)方面對(duì)國(guó)家金融安全造成威脅。

1、一國(guó)金融安全可能因外資控制該國(guó)金融資源而受到威脅。加快融入金融一體化進(jìn)程需要加大本國(guó)吸引境外銀行機(jī)構(gòu)投資的力度，但這必須以保持金融控制權(quán)為前提。否則，外國(guó)銀行在本地控制的銀行資產(chǎn)或市場(chǎng)份額越大，意味著其掌握的金融資源越多；外國(guó)資本的進(jìn)入可能會(huì)削弱國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控的有效性，降低國(guó)家對(duì)銀行業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，本國(guó)的金融安全也就面臨著威脅。比如，根據(jù)穆迪評(píng)級(jí)，意大利、奧地利、瑞典等國(guó)的銀行有這些國(guó)家銀行股份80％左右，而斯洛文尼亞、愛沙尼亞的銀行系統(tǒng)幾乎完全由外國(guó)銀行控制。這是造成東歐金融危機(jī)的原因之一。

2、一國(guó)金融安全可能因外資給該國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行帶來(lái)的低效率而受到影響。雖然引入外資銀行產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”一定程度上將有助于增強(qiáng)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。但是對(duì)于處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的國(guó)家，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡一致-。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的國(guó)家，外資銀行進(jìn)人程度高會(huì)使銀行的日常開支與利差收入增加；引發(fā)過(guò)度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，會(huì)降低金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)急劇上升，從而危及金融安全。

3、一國(guó)金融安全可能因該國(guó)對(duì)外投資失誤危及母行資金安全而受到影響。一國(guó)金融國(guó)際地位的提升往往離不開本國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外投資和境外發(fā)展。但本國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，存在對(duì)東道國(guó)法律環(huán)境、監(jiān)管制度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等判斷失誤的風(fēng)險(xiǎn)，

由此可能造成重大的經(jīng)營(yíng)損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，從而波及母行并對(duì)國(guó)內(nèi)金融安全造成威脅。比如，據(jù)國(guó)際清算銀行2008年9月統(tǒng)計(jì)，奧地利銀行在東歐的風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)2780億歐元，幾乎占該國(guó)GDP的2／3，瑞典和比利時(shí)銀行在東歐的風(fēng)險(xiǎn)敞口占GDP比重則為20％，意大利和希臘為10％左右。

二、中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放與國(guó)家金融安全――基于新型國(guó)家金融安全理念的分析

由上述分析可知，根據(jù)新型國(guó)家安全理念，銀行業(yè)對(duì)外開放與國(guó)家金融安全休戚相關(guān)。目前，我國(guó)銀行業(yè)正在積極深化改革、擴(kuò)大開放，所實(shí)施的主動(dòng)融入全球一體化，“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”與“走出去”相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，也必須將國(guó)家金融安全這一核心命題納入其中，統(tǒng)籌考慮。為此，下面將從外資入股中資銀行、外資法人銀行設(shè)立、外資對(duì)我國(guó)銀行業(yè)效率的影響以及中資銀行海外擴(kuò)張四個(gè)方面人手，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開放與國(guó)家金融安全進(jìn)行分析。

(一)外資人股中資銀行尚未實(shí)質(zhì)性控制我國(guó)金融資源

“把握安全底線”的理念強(qiáng)調(diào)要在對(duì)外開放效率帕累托最優(yōu)與維護(hù)金融安全之間實(shí)現(xiàn)納什均衡，必須以國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的絕對(duì)控制為前提，特別是對(duì)外資銀行人股中資銀行進(jìn)行審慎性管理。

近年來(lái)，中資銀行加快引資改革步伐。交行、建行、中行和工行等四家國(guó)有商業(yè)銀行引人境外戰(zhàn)略投資者曾引發(fā)了國(guó)內(nèi)關(guān)于國(guó)家金融安全的爭(zhēng)論。許多學(xué)者針對(duì)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資這種單向開放的思路，對(duì)我國(guó)金融喪失的風(fēng)險(xiǎn)表示擔(dān)憂。然而，從宏觀層面看，目前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中外資股權(quán)所占比例仍然較小，無(wú)論從形式上和實(shí)質(zhì)上都無(wú)法對(duì)國(guó)家金融資源的控制權(quán)構(gòu)成威脅。特別是監(jiān)管部門對(duì)外資入股限制仍然比較嚴(yán)格，為國(guó)家金融控制提供了有效保障。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2003年12月的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過(guò)20％；一家中資銀行的外資持股比例總和不得超過(guò)25％。因此，目前外資尚無(wú)法控股任何一家中資銀行，金融仍牢牢掌握在我國(guó)手中(見表2)。

(二)外資法人銀行的設(shè)立隔離了境外風(fēng)險(xiǎn)的傳染和滲透

目前，外資銀行在中國(guó)設(shè)立機(jī)構(gòu)主要有三種方式：成立獨(dú)資法人銀行、開辦獨(dú)立分支機(jī)構(gòu)、與中資合作成立新的銀行。由于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的路徑與我國(guó)銀行業(yè)開放政策的變動(dòng)有著密切的聯(lián)系，因此，其不同的路徑選擇在不同程度上影響著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和安全。

從全球范圍來(lái)看，一國(guó)政府通常要求外資銀行以當(dāng)?shù)刈?cè)的法人銀行形式開展本幣零售業(yè)務(wù)，外國(guó)銀行分行則主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，以設(shè)立法人機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)入一國(guó)市場(chǎng)，對(duì)于該國(guó)金融安全的影響是相對(duì)最小的。主要是因?yàn)樵S多國(guó)家規(guī)定銀行在出現(xiàn)破產(chǎn)時(shí)。清償順序是本國(guó)存款人優(yōu)先于外國(guó)存款人，在此種特殊條件下，以外國(guó)銀行分行為主的運(yùn)行方式不利于保障本國(guó)存款人利益；在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)當(dāng)?shù)刈?cè)的法人銀行監(jiān)管的主動(dòng)性、充分性和有效性能夠得到保障，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，為保護(hù)境內(nèi)存款人合法權(quán)益，維護(hù)國(guó)家金融安全，銀監(jiān)會(huì)于2006年底，即我國(guó)全面履行加入世貿(mào)組織承諾之際，頒布《外資銀行管理?xiàng)l例》，對(duì)外資銀行在華發(fā)展實(shí)行“分行與法人雙軌并行，法人銀行導(dǎo)向政策”。從目前政策的實(shí)施效果看。改制外資法人銀行作為獨(dú)立法律實(shí)體，有著自身相對(duì)獨(dú)立的決策、預(yù)算、資金、風(fēng)險(xiǎn)等管理體系，能夠有效阻隔境外母行通過(guò)不合理收取費(fèi)用或資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，隔離境外風(fēng)險(xiǎn)傳染作用初步顯現(xiàn)，發(fā)展情況良好(見表3)。尤其是次貸危機(jī)以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)跨境監(jiān)管有效性及時(shí)進(jìn)行評(píng)估，綜合考慮母國(guó)和東道國(guó)的監(jiān)管能力及在危機(jī)下對(duì)銀行進(jìn)行實(shí)際支持、承擔(dān)存款保險(xiǎn)義務(wù)的能力，并加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，確定母國(guó)監(jiān)管者負(fù)責(zé)監(jiān)管本國(guó)法人銀行的清償能力和整體流動(dòng)性。同時(shí)，由銀監(jiān)會(huì)牽頭，與人民銀行、國(guó)家外匯管理局建立監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，解決外資銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性壓力涉及的相關(guān)技術(shù)問(wèn)題，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，使駐華外資銀行平穩(wěn)渡過(guò)了危機(jī)。

(三)外資介入對(duì)于提升我國(guó)銀行業(yè)效率具有積極作用

“堅(jiān)持發(fā)展優(yōu)先”的理念強(qiáng)調(diào)通過(guò)引入外資銀行，增強(qiáng)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，提升我國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。從我國(guó)現(xiàn)階段銀行業(yè)對(duì)外開放的實(shí)踐看，外資銀行主要通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)和示范兩種效應(yīng)，推動(dòng)銀行業(yè)整體效率的提高，客觀上促進(jìn)了我國(guó)的金融穩(wěn)定。

具體而言，一方面，外資銀行的進(jìn)入提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)壟斷程度較嚴(yán)重，表現(xiàn)在四大銀行的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他銀行總和，而且銀行之間產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象普遍，無(wú)論是從廣度還是從深度上講競(jìng)爭(zhēng)都很有限。外資銀行進(jìn)入后，既增加了市場(chǎng)參與者，又提高了產(chǎn)品差異化程度，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不斷提高。另一方面，通過(guò)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不僅提高了資金充足水平，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面獲得了技術(shù)援助，并且進(jìn)一步明晰了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，健全自我約束機(jī)制，這些都有助于提高國(guó)內(nèi)銀行的微觀效益以及銀行業(yè)的整體效率。近年來(lái)四大股改國(guó)有銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者后經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有所大提升。從側(cè)面印證了外資股權(quán)介入的積極作用。

(四)中資銀行審慎海外擴(kuò)張?zhí)嵘宋覈?guó)銀行業(yè)的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)

第5篇：銀行安全預(yù)案范文

作為一名建行入行幾年的“老人”，一直對(duì)銀行的安保問(wèn)題實(shí)時(shí)重視和關(guān)注，但是一直在認(rèn)識(shí)上有所欠缺，這次有幸參加了省分行舉辦的全省安全保衛(wèi)培訓(xùn)，感觸頗深。通過(guò)這次培訓(xùn)，使我不僅系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了有關(guān)安全保衛(wèi)工作的相關(guān)法規(guī)和制度，也掌握了業(yè)務(wù)領(lǐng)域安全檢查的重點(diǎn)和方法，看到了自身工作中的不足，從而使自己進(jìn)一步提高了對(duì)安全保衛(wèi)工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)了工作的責(zé)任感和緊迫感。這對(duì)我今后更好地開展工作有著積極的指導(dǎo)意義。

安全保衛(wèi)工作說(shuō)起來(lái)容易，看起來(lái)簡(jiǎn)單，但真正干起來(lái)是非常不容易的，過(guò)去自己雖然保衛(wèi)工作有所認(rèn)識(shí)，但是比較單一，認(rèn)為不出問(wèn)題，不出事件，安全保衛(wèi)工作就做好了，通過(guò)這次培訓(xùn)使自己真正認(rèn)識(shí)了安全保衛(wèi)工作的內(nèi)容很豐實(shí)，任務(wù)很艱巨，責(zé)任很重大，所以以下是我的一些見解：

一、通過(guò)培訓(xùn)切實(shí)增強(qiáng)了銀行安全保衛(wèi)意識(shí)

做好安全保衛(wèi)工作，不僅是我們的基本要求，也是為確保社會(huì)穩(wěn)定的重要基本同時(shí)，隨著公民安全意識(shí)的提高，客戶和員工的安全需求不斷增長(zhǎng)，要求我們要針對(duì)不同客戶、提供相適應(yīng)的安全服務(wù)，銀行安全保衛(wèi)工作的質(zhì)量和水平，將成為銀行競(jìng)爭(zhēng)力和客戶選擇的一個(gè)因素。更重要的銀行的安全防范水平、刑事治安案件和安全事故、員工違法犯罪狀況等受到有關(guān)監(jiān)管部門、投資者和公眾更多的關(guān)注，安全保衛(wèi)工作好壞，不但影響到銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，更重要的是影響到銀行的聲譽(yù)，從這個(gè)意義上講“安全責(zé)任大于天”一點(diǎn)也不過(guò)分。從我們自身的經(jīng)營(yíng)和管理看，安全保衛(wèi)工作也是確保我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提和保障。一個(gè)健康、安全、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，有利于我們集中精力發(fā)展業(yè)務(wù)，壯大自己，從而爭(zhēng)取更大的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

二、強(qiáng)化安全防范意識(shí)是做好安全保衛(wèi)工作的重要保證

從當(dāng)前我行安全保衛(wèi)工作面臨的內(nèi)外部形勢(shì)看，我們的壓力還是很大的。全行的風(fēng)險(xiǎn)防范水平還有待進(jìn)一步提高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)控能力還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，由不得我們有絲毫馬虎和松懈；因而，我們必須要有“防患于未然”的意識(shí)。安全保衛(wèi)工作必須要“防患于未然”，而不是充當(dāng)“事后諸葛”。要堅(jiān)持“安全第一、預(yù)防為主”的原則，真正建立起預(yù)防各類案件和災(zāi)害事故的長(zhǎng)效防御機(jī)制，使防范工作走在各項(xiàng)工作的前面，真正做到未雨綢繆。對(duì)全行的各類風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)要心中有數(shù)，對(duì)外部治安環(huán)境形勢(shì)要有準(zhǔn)確的判斷，以便于指導(dǎo)全行。要結(jié)合工作實(shí)際，根據(jù)不同情形制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，同時(shí)要組織好相關(guān)預(yù)案的演練工作，使員工真正掌握預(yù)案的流程、要點(diǎn)和防范手段，確保應(yīng)急預(yù)案真正發(fā)揮作用。

三、要加強(qiáng)教育與培訓(xùn)，增強(qiáng)全員安全防范意識(shí)。

第6篇：銀行安全預(yù)案范文

9月13日，工行云南省分行刑事治安事件應(yīng)急預(yù)案演練在玉溪市進(jìn)行。本次演練由工行云南省分行策劃和組織實(shí)施，工行玉溪分行、工行北市區(qū)支行和玉溪市保安公司配合演練。演練旨在檢驗(yàn)應(yīng)急預(yù)案的完整性、合理性，完善協(xié)同處置機(jī)制，提高員工安全防范意識(shí)，提升基層綜合應(yīng)急能力，扎實(shí)推進(jìn)“最安全銀行”建設(shè)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。確保人民群眾生命安全、保障客戶和國(guó)家資金安全。工商銀行將繼續(xù)深入推進(jìn)建設(shè)“最安全銀行”活動(dòng)，努力把工商銀行打造成為社會(huì)、客戶和員工都認(rèn)同的最安全銀行。

云南省工行著力提升服務(wù)能力

近年來(lái)，工行云南省分行從物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、電子銀行、客戶經(jīng)理等方面著手，全面加強(qiáng)渠道建設(shè)，服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，有力促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。通過(guò)渠道建設(shè)的加強(qiáng)，全行市場(chǎng)營(yíng)銷能力和客戶拓展能力明顯提高，客戶滿意度和市場(chǎng)美譽(yù)度不斷增強(qiáng)。全行投訴數(shù)量較上年下降51.32%，客戶滿意度較上年提高8.57個(gè)百分點(diǎn)。全行有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)躋身中國(guó)銀行業(yè)“百佳服務(wù)示范單位”行列，3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)榮獲中國(guó)銀行業(yè)“文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”稱號(hào)，3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入總行金融服務(wù)樣板店百佳行列，14個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入云南省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位行列，有30個(gè)單位被省委省政府命名、表彰為省級(jí)文明單位。

云南省工行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)模式

云南省工行在充分領(lǐng)會(huì)農(nóng)村金融服務(wù)工作重要性的前提下，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)方式，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)量身定制融資方案。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，工行云南省分行涉農(nóng)貸款余額達(dá)343.06億元，較年初增加10.07億元。探索出小企業(yè)“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品，真正滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)‘短、頻、急’的資金需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小企業(yè)“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品自投放市場(chǎng)以來(lái)，工行云南省分行已累計(jì)為全省500余戶小微企業(yè)提供了150余億元貸款。另外，該行創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，擴(kuò)大涉農(nóng)信貸抵押范圍、拓寬小企業(yè)融資渠道。截至6月末，工行云南省分行共向62戶企業(yè)發(fā)放林權(quán)抵押貸款，貸款余額10.66億元，有力支持了地方涉林中小企業(yè)的發(fā)展。該行還創(chuàng)新服務(wù)方式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過(guò)金融創(chuàng)新開拓出農(nóng)村金融新領(lǐng)域。

第7篇：銀行安全預(yù)案范文

【關(guān)鍵詞】應(yīng)急管理 預(yù)案 調(diào)查 現(xiàn)狀成效

面對(duì)突發(fā)事件做到“處變不驚、應(yīng)對(duì)得法、運(yùn)轉(zhuǎn)高效、保障有力”，是應(yīng)急管理工作的主要內(nèi)容。人民銀行縣（市）支行的應(yīng)急管理工作剛起步，體制、機(jī)制尚不完善，外加應(yīng)急知識(shí)培訓(xùn)演練實(shí)踐不足等原因，據(jù)對(duì)17個(gè)縣（市）支行調(diào)查，目前人民銀行縣（市）支行的應(yīng)急管理能力還遠(yuǎn)沒達(dá)到預(yù)防和應(yīng)對(duì)處置真正意義的突發(fā)事件要求。

一、現(xiàn)狀與成效：未雨綢繆形成機(jī)制框架

（一）應(yīng)急管理機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)基本正常

調(diào)查的17個(gè)縣（市）支行都成立了應(yīng)急管理工作組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和設(shè)立了兼職應(yīng)急管理工作機(jī)構(gòu)，組成了“閑時(shí)為民，戰(zhàn)時(shí)為兵”的一崗雙責(zé)應(yīng)急管理隊(duì)伍，以屬地管理為主的應(yīng)急管理體制機(jī)制初步形成。

（二）應(yīng)急管理制度框架初步形成

2012年相關(guān)審計(jì)資料反映，調(diào)查的17個(gè)縣（市）支行為保障本支行各項(xiàng)工作穩(wěn)健運(yùn)行，切實(shí)提高支行應(yīng)對(duì)突發(fā)事件能力和做好應(yīng)對(duì)突發(fā)事件準(zhǔn)備工作，都能按照“橫向到邊、縱向到底”的應(yīng)急管理總體要求，各自根據(jù)《預(yù)案》等文件，通過(guò)例會(huì)布置、行長(zhǎng)辦公會(huì)審定等方式，督促本支行相關(guān)股室按職能分工，結(jié)合本行實(shí)際制定了多項(xiàng)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，做到了處置突發(fā)事件有章可循。

（三）個(gè)別突發(fā)事件處置有序有效

近幾年來(lái)，調(diào)查的17個(gè)縣（市）支行中有的縣（市）支行先后處置了多起突發(fā)事件。如，一起是一支行啟動(dòng)《自然災(zāi)害應(yīng)急處置預(yù)案》，使《預(yù)案》明確的應(yīng)急小組在第一時(shí)間各就各位，防洪物資到位，成功應(yīng)對(duì)一次百年一遇的突如其來(lái)的特大洪水險(xiǎn)情，確保了金融資產(chǎn)的安全，受到總行領(lǐng)導(dǎo)的表彰；一起是一支行所在地通訊光纜被施工單位挖斷，導(dǎo)致該支行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)與外界通訊聯(lián)絡(luò)中斷6小時(shí)，事件發(fā)生后，該支行迅速啟動(dòng)《突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》，一方面及時(shí)向中支報(bào)告，并做好會(huì)計(jì)國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)備分工作，一方面請(qǐng)當(dāng)?shù)卣止芙鹑诠ぷ鞯目h領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)解決通訊恢復(fù)事項(xiàng)，通訊聯(lián)絡(luò)便在下午恢復(fù)正常，有效應(yīng)對(duì)了一起人為突發(fā)事件。

二、問(wèn)題與原因：貼近實(shí)戰(zhàn)能力亟待提高

2012年9月，調(diào)查的17個(gè)縣（市）支行的上級(jí)行有針對(duì)性地選擇部分支行，就如何應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害等突發(fā)事件進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)演練。從演練情況看，縣（市）支行的應(yīng)急管理工作與實(shí)戰(zhàn)差距不小。

（一）部分預(yù)案操作性不強(qiáng)

目前縣（市）支行的相關(guān)應(yīng)急預(yù)案的制定，多數(shù)是按照總行或上級(jí)行應(yīng)急預(yù)案的模板照搬照抄而成，雖然預(yù)案文本格式完整、要素齊全，但預(yù)案與轄區(qū)實(shí)情況銜接不完全到位，操作性不強(qiáng)。一是預(yù)案文字描述多，流程圖和配套操作表少，普遍只有文字描述的支撐預(yù)案文件，應(yīng)對(duì)程序、涉及部門、人員職責(zé)的清晰流程圖和配套操作表的相對(duì)較少。二是有些自然災(zāi)害突發(fā)事件預(yù)案，只有本單位的應(yīng)對(duì)職責(zé)和措施，沒有當(dāng)?shù)卣块T的配合和支持相關(guān)條款，或有相關(guān)條款卻職責(zé)不清，或配合和支持的約束力不強(qiáng)。三是部分應(yīng)急預(yù)案一成不變，沒有因時(shí)勢(shì)、環(huán)境、業(yè)務(wù)的變化，而及時(shí)進(jìn)行修正，如國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案沒有因TBS上線等而及時(shí)明確財(cái)政部門的相關(guān)應(yīng)急條款。

（二）知識(shí)培訓(xùn)演練實(shí)踐滯后

應(yīng)急知識(shí)培訓(xùn)和模擬演練實(shí)踐產(chǎn)生應(yīng)急技能。而現(xiàn)實(shí)是大多數(shù)支行的應(yīng)急預(yù)案制定后，沒有組織過(guò)實(shí)際的演練，少數(shù)支行即使進(jìn)行了演練，也只是本單位力量的簡(jiǎn)單擺布，對(duì)提高實(shí)戰(zhàn)能力而言無(wú)多大作用，多數(shù)應(yīng)急預(yù)案還只停留在紙上談兵層面。調(diào)查發(fā)現(xiàn)多數(shù)縣（市）支行應(yīng)急管理工作只停留在預(yù)案制定層面，參與人員對(duì)預(yù)案要求的掌握，實(shí)戰(zhàn)能力的提升工作遠(yuǎn)沒到位，也就是說(shuō)知識(shí)培訓(xùn)演練實(shí)踐工作，與預(yù)案制定與實(shí)踐沒有同步進(jìn)行。

（三）橫向溝通協(xié)調(diào)機(jī)制缺失

目前人民銀行縣（市）支行對(duì)單項(xiàng)突發(fā)事件的應(yīng)急處置能力相對(duì)較強(qiáng)，而對(duì)復(fù)合危機(jī)事件的處置則存在聯(lián)動(dòng)機(jī)制不健全和協(xié)調(diào)障礙等問(wèn)題。演練實(shí)踐時(shí)發(fā)現(xiàn)，支行只對(duì)與上級(jí)行的溝通協(xié)調(diào)非常重視，而與當(dāng)?shù)卣?、公安機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系明顯重視不足，或者有聯(lián)系卻無(wú)具體跟進(jìn)措施，或者電話聯(lián)系后也僅是通報(bào)情況，無(wú)肯定性的回復(fù)信息，普遍存在橫向溝通協(xié)調(diào)機(jī)制缺失問(wèn)題。

三、對(duì)策與建議：居安思危構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)屏障

為切實(shí)加強(qiáng)應(yīng)急管理工作，人民銀行各縣（市）支行要有居安思危意識(shí)，實(shí)行一崗雙責(zé)，層層落實(shí)責(zé)任、不斷深化措施，抓實(shí)應(yīng)急預(yù)案、應(yīng)急組織、應(yīng)急保障、演練實(shí)踐等環(huán)節(jié)工作，切實(shí)解決好“怎么做、由誰(shuí)做、用什么做”等問(wèn)題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)筑好堅(jiān)實(shí)的屏障。

（一）預(yù)案制定要有持續(xù)性、可操作性和規(guī)劃性

持續(xù)性是指任何預(yù)案制定都不是一次性的，而是一個(gè)持續(xù)性的過(guò)程，需要隨變化而不斷進(jìn)行自我修正和完善。相關(guān)應(yīng)急預(yù)案也必須隨業(yè)務(wù)流程變化及時(shí)進(jìn)行完善調(diào)整，矯正目前一案定終身的做法和應(yīng)急預(yù)案缺失做法，以便在應(yīng)對(duì)突發(fā)事件時(shí)不至于出現(xiàn)預(yù)案失效問(wèn)和無(wú)預(yù)案問(wèn)題?？刹僮餍允侵钢贫ǔ龅念A(yù)案要實(shí)用，預(yù)案的制定除方向性問(wèn)題要與國(guó)家和上級(jí)行的要求一致外，具體實(shí)施細(xì)節(jié)則要根據(jù)本單位的實(shí)際情況而定。規(guī)劃性是指超出支行本身處置權(quán)限和處置能力，需要橫向支持的預(yù)案，如金融穩(wěn)定突發(fā)事件等。要統(tǒng)籌規(guī)劃與有關(guān)單位的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各自應(yīng)急處置主體及職責(zé)、處置程序和措施，做到職責(zé)明確，措施有效，確保相關(guān)應(yīng)急預(yù)案的操作可行和有序。

（二）用心解決誰(shuí)來(lái)做、做什么、怎么做問(wèn)題

目前，“誰(shuí)來(lái)做、做什么、怎么做”的理論問(wèn)題基本上已在《預(yù)案》中都有文字描述，關(guān)鍵是要解決參與人員掌握問(wèn)題。為此，各支行日常工作中，要結(jié)合實(shí)際和形勢(shì)變化，有針對(duì)性尤其是針對(duì)洪水災(zāi)害等常見突發(fā)事件，進(jìn)行必備應(yīng)急知識(shí)和技能培訓(xùn)，定期舉行貼近實(shí)戰(zhàn)的情景模擬演練工作，通過(guò)演練找出問(wèn)題、修正預(yù)案，并保持培訓(xùn)演練—改進(jìn)完善—實(shí)踐提升的良性循環(huán)機(jī)制，以備不時(shí)之需。同時(shí)，上級(jí)行每年要就縣（市）支行的應(yīng)急演練，制定統(tǒng)一的演練實(shí)施計(jì)劃和具體操作流程，指導(dǎo)縣（市）支行應(yīng)急演練工作，并定期對(duì)轄區(qū)支行相關(guān)人員進(jìn)行應(yīng)急基本知識(shí)、基本技能培訓(xùn)，以免縣（市）支行單打獨(dú)斗提高培訓(xùn)效率。

（三）切實(shí)加強(qiáng)橫向合作構(gòu)建協(xié)調(diào)機(jī)制

就人民銀行來(lái)說(shuō)對(duì)重大安全突發(fā)事件、重大自然災(zāi)害等的應(yīng)對(duì)，需要跨部門進(jìn)行緊急行動(dòng)，有政府等相關(guān)部門的有力支持和密切配合才能收到實(shí)效，因而加強(qiáng)橫向合作構(gòu)建協(xié)調(diào)機(jī)制是必不可少的工作。一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣畱?yīng)急辦的溝通協(xié)調(diào)，要求在政府總體應(yīng)急預(yù)案中，明確金融安全突發(fā)事件相關(guān)部門無(wú)條件的職責(zé)和義務(wù)，從政府法規(guī)層面對(duì)其職責(zé)和義務(wù)加以確定，以便真正危機(jī)來(lái)臨時(shí)不出現(xiàn)講條件和扯皮現(xiàn)象。二是建立橫向應(yīng)急聯(lián)動(dòng)機(jī)制。人民銀行要利用組織牽頭召開金融工作會(huì)等形式，按照當(dāng)?shù)卣块T的應(yīng)急管理相關(guān)要求和自身實(shí)際，逐步探索建立政府、公安、金融機(jī)構(gòu)等的一系列聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，明確各應(yīng)急管理參與方的角色和地位，以便在危機(jī)發(fā)生時(shí)，可在當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)下，設(shè)立臨時(shí)應(yīng)急管理機(jī)構(gòu)，由參與方派代表參加，負(fù)責(zé)協(xié)商解決隨時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題，一旦危機(jī)消除則可自行解散。三是定期召開應(yīng)急管理工作聯(lián)席會(huì)。召開聯(lián)席會(huì)的目的，一方面是加強(qiáng)溝通交流，通報(bào)情況，相互提醒各自的應(yīng)急管理職責(zé)和義務(wù)；另一方面是商討因形勢(shì)變化的應(yīng)對(duì)措施，以及各環(huán)節(jié)的銜接工作。

（四）居安思危抓實(shí)應(yīng)急管理落實(shí)工作

突發(fā)事件雖不常見，但作為管理者或可能是當(dāng)事人卻要有隨時(shí)應(yīng)對(duì)的思想準(zhǔn)備，確保應(yīng)對(duì)機(jī)制啟動(dòng)有效和關(guān)鍵時(shí)該能起作用。具體做法是：一是實(shí)施三個(gè)層面的督促檢查措施。即應(yīng)急管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組正副組長(zhǎng)不定期督查、領(lǐng)導(dǎo)小組成員主要負(fù)責(zé)人定期督查、股長(zhǎng)（主任）隨時(shí)督查，同時(shí)建立監(jiān)督檢查臺(tái)賬，有問(wèn)題的要提出改進(jìn)措施。二是成立應(yīng)急管理工作督導(dǎo)組。督導(dǎo)組組長(zhǎng)由支行總稽核或分管理行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，成員由改任非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的主任科員或主任科員組成，一方面發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，提升督查工作威懾力，另一方面使其有事可做，增強(qiáng)支行督促檢查力量。三是發(fā)揮紀(jì)檢內(nèi)審的監(jiān)督檢查職能，強(qiáng)化監(jiān)督檢查實(shí)效。同時(shí)，無(wú)論任何形式的檢查，都要針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，與相關(guān)人員交換意見和建議，要求其對(duì)存在的問(wèn)題限時(shí)整改，把各類隱患消除在萌芽狀態(tài)。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：銀行安全預(yù)案范文

隨著金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的日益復(fù)雜化，安全隱患也散布于各點(diǎn)，科技部門也無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)到問(wèn)題會(huì)出現(xiàn)在什么地方，任何一個(gè)錯(cuò)誤操作都可能造成整個(gè)系統(tǒng)的癱瘓，這對(duì)科技部門操作流程的規(guī)范性提出了更高的要求。2012年10月，某金融機(jī)構(gòu)操作人員因?yàn)檎`操作將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易日志文件關(guān)閉，導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常運(yùn)行；2012年11月，某金融機(jī)構(gòu)維護(hù)人員錯(cuò)誤操作，導(dǎo)致生產(chǎn)和備份系統(tǒng)重要系統(tǒng)文件丟失，造成服務(wù)器宕機(jī)，導(dǎo)致重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)法正常啟動(dòng)。錯(cuò)誤操作的發(fā)生源于操作人員的粗心，但關(guān)鍵是由于操作流程不規(guī)范，對(duì)重要操作缺乏切實(shí)有效的監(jiān)管措施。（1）信息安全管理未貫穿于信息系統(tǒng)的全生命周期。部分機(jī)構(gòu)忽視信息系統(tǒng)全生命周期的安全管理，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)部署上線時(shí)，未配套進(jìn)行安全體系的設(shè)計(jì)和建設(shè)，或流于形式，不對(duì)方案進(jìn)行充分地測(cè)試。2012年3月，某機(jī)構(gòu)生產(chǎn)線路發(fā)生中斷，但由于技術(shù)方案問(wèn)題未能順利切換到備份線路，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)生中斷；2012年11月，某機(jī)構(gòu)由于未發(fā)現(xiàn)備份系統(tǒng)早已出現(xiàn)問(wèn)題，在生產(chǎn)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，主備切換失敗，導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷。系統(tǒng)的安全體系流于形式，備份系統(tǒng)測(cè)試不充分，或疏于監(jiān)控維護(hù)，都可能導(dǎo)致安全事件的發(fā)生。（2）優(yōu)先恢復(fù)業(yè)務(wù)的意識(shí)不足，應(yīng)急處置能力有待提高。絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都制定了信息系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，并定期演練。但部分金融機(jī)構(gòu)存在著應(yīng)急預(yù)案與實(shí)際不符，可操作性不強(qiáng)，對(duì)部分情況無(wú)明確處置方法的情況，并且部分科技人員對(duì)應(yīng)急預(yù)案不夠熟悉，不清楚啟動(dòng)預(yù)案的條件和流程，不能迅速的處置解決問(wèn)題。2012年7月，某機(jī)構(gòu)由于設(shè)備故障導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理速度緩慢，但由于該設(shè)備上承載了多項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，原有應(yīng)急預(yù)案未充分考慮實(shí)際情況，科技部門未能按照預(yù)案執(zhí)行，導(dǎo)致事件處理時(shí)間延后，影響擴(kuò)大。該事件的發(fā)生一方面是因?yàn)橄到y(tǒng)建設(shè)時(shí)未充分考慮信息安全因素，不符合核心系統(tǒng)專機(jī)專用的安全思路，另一方面就是因?yàn)閼?yīng)急預(yù)案與實(shí)際不符合，可操作性不強(qiáng)，導(dǎo)致了事件影響擴(kuò)大。綜合來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信息安全方面特別是安全基礎(chǔ)設(shè)施上進(jìn)行了大量投入，但部分機(jī)構(gòu)沒能充分重視“人”這一信息安全的核心因素，在精細(xì)化管理、人員的安全意識(shí)和專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)等方面有所滯后。

2完善金融機(jī)構(gòu)信息安全體系的幾點(diǎn)想法

從上面對(duì)區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息安全事件的分析可以看到,銀行系統(tǒng)不僅應(yīng)當(dāng)在防范外部攻擊、減少對(duì)外國(guó)技術(shù)廠商依賴、提高災(zāi)難恢復(fù)能力等方面大力投入，也應(yīng)當(dāng)立足自身實(shí)際情況，重視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素，以人為本，做到人防、技防并重，構(gòu)建一套可行的信息安全保障體系。下面結(jié)合上述各種不利安全的因素,就如何完善金融機(jī)構(gòu)的信息安全體系提出五點(diǎn)建議：（1）設(shè)立信息安全崗位，積極培養(yǎng)信息安全專業(yè)人才，做到安全崗位人員持證上崗，確保信息安全從業(yè)人員具有符合需要的信息安全專業(yè)知識(shí)，明白業(yè)務(wù)系統(tǒng)在不同生命周期所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是什么，能夠在業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全生命周期里與開發(fā)人員、運(yùn)維人員充分溝通，做好各項(xiàng)信息安全工作。（2）加強(qiáng)人員教育，增強(qiáng)從業(yè)人員信息安全意識(shí)。通過(guò)定期組織培訓(xùn)、業(yè)務(wù)交流等多種方式，不斷強(qiáng)化各類人員信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范的觀念，樹立信息安全紅線意識(shí)。避免出現(xiàn)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)熟視無(wú)睹，系統(tǒng)告警無(wú)人迅速響應(yīng)、為圖工作便捷而不按照流程處理等多種存在安全隱患的行為，減低信息安全事件發(fā)生概率。（3）強(qiáng)化機(jī)構(gòu)精細(xì)化管理能力，不斷修訂完善信息安全管理制度，規(guī)范細(xì)化操作流程，建立合理的流程管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)特定流程的管控和執(zhí)行后的健康檢查，杜絕人為疏忽所引發(fā)的信息安全事件。（4）完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)全生命周期的安全管理，將風(fēng)險(xiǎn)防范的思想貫穿其中，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)實(shí)施的同時(shí)就強(qiáng)調(diào)做好相關(guān)備份方案的測(cè)試驗(yàn)證工作，在系統(tǒng)上線運(yùn)行后，建立完善的監(jiān)控體制，不僅監(jiān)控生產(chǎn)系統(tǒng)，對(duì)備份系統(tǒng)也保持監(jiān)控，在可能的情況下，主備定期切換運(yùn)行，確保在生產(chǎn)系統(tǒng)發(fā)生故障的時(shí)候，備份系統(tǒng)能夠替代生產(chǎn)系統(tǒng)提供服務(wù)，提高業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。（5）不斷完善應(yīng)急預(yù)案，保證應(yīng)急預(yù)案與實(shí)際情況相契合，任何一個(gè)信息系統(tǒng)都不能做到萬(wàn)無(wú)一失，所有機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)重視信息系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案的修訂完善工作，定期組織本機(jī)構(gòu)相關(guān)部門開展應(yīng)急演練，并根據(jù)演練結(jié)果不斷優(yōu)化應(yīng)急預(yù)案，使得應(yīng)急預(yù)案有效可行，確保對(duì)外服務(wù)的連續(xù)性。

3結(jié)束語(yǔ)

第9篇：銀行安全預(yù)案范文

關(guān)鍵詞：支付系統(tǒng)：直接參與者：風(fēng)險(xiǎn)：分析：應(yīng)對(duì)

中圖分類號(hào)：F832.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2013）06-0074-05

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行根據(jù)我國(guó)支付清算業(yè)務(wù)的需要，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠安全、高效的處理各銀行間異地、同城支付清算業(yè)務(wù)的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要核心支持系統(tǒng)。支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的有序開展至關(guān)重要。

人民銀行支付系統(tǒng)包含國(guó)家處理中心（NPC）、城市處理中心（CCPC）、商業(yè)銀行前置系統(tǒng)（MBFE）三級(jí)結(jié)構(gòu)。支付系統(tǒng)直接參與者（以下簡(jiǎn)稱參與者）主要包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及第三方服務(wù)組織等。它是整個(gè)支付清算系統(tǒng)重要的組成部分。參與者業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性不僅僅關(guān)乎到其自身的利益，也會(huì)對(duì)支付清算系統(tǒng)中相關(guān)各方的利益產(chǎn)生影響，甚至?xí)斐山?jīng)濟(jì)秩序混亂和重大經(jīng)濟(jì)損失。因此，識(shí)別參與者生產(chǎn)運(yùn)行中的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和應(yīng)對(duì)就顯得尤為重要。

一、天津市支付系統(tǒng)運(yùn)行現(xiàn)狀

自2002年大額支付系統(tǒng)試點(diǎn)上線以來(lái)，中國(guó)人民銀行陸續(xù)開發(fā)建設(shè)了包括小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等多個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)，系統(tǒng)運(yùn)行至今穩(wěn)定。支付系統(tǒng)的建設(shè)對(duì)加快天津市資金周轉(zhuǎn)，提高支付清算效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。目前，天津市投入生產(chǎn)的支付清算系統(tǒng)包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等6個(gè)重要核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和多個(gè)輔助信息系統(tǒng)，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的直接參與者眾多，其中大額、小額直接參與者各50家，網(wǎng)銀系統(tǒng)直接參與者5家，支票影像交換系統(tǒng)直接參與者26家。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)參與者12家，支付信息查詢系統(tǒng)參與者31家。支付系統(tǒng)各直接參與者均有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并根據(jù)人民銀行的管理辦法和規(guī)章制度制定了自身的應(yīng)急預(yù)案及相關(guān)管理制度，支付清算各系統(tǒng)基本上由各自總行進(jìn)行統(tǒng)一部署，從主機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、防火墻設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)線路方面均有備份措施，符合支付系統(tǒng)上線運(yùn)行工作要求，基本保證了支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。隨著我國(guó)支付清算體系不斷完善，支付清算系統(tǒng)也得到了快速的發(fā)展，各系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，這也給直接參與者做好系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行工作提出了更高的要求，需要參與者對(duì)做好支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行工作進(jìn)行更多的思考，識(shí)別新形勢(shì)下支付系統(tǒng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。做好風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)。

二、參與者運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）重視程度不足

2003年4月份天津市大額支付系統(tǒng)上線，考慮到支付系統(tǒng)的重要性，人民銀行天津分行在2003年初專門為支付系統(tǒng)搭建了天津市金融城域網(wǎng)。在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)建設(shè)中。天津人行多次組織直接參與者召開系統(tǒng)上線協(xié)調(diào)會(huì)，確保系統(tǒng)順利上線。但大部分參與者一直認(rèn)為支付清算類的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是人民銀行部署的系統(tǒng)，支付系統(tǒng)前置機(jī)的軟件、配置都應(yīng)該由人民銀行負(fù)責(zé)。多年來(lái)隨著各個(gè)支付清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的陸續(xù)上線，這種觀念在逐步改變，但仍有部分參與者不能夠?qū)χЦ断到y(tǒng)工作加以足夠認(rèn)識(shí)。尤其是業(yè)務(wù)量較少的參與者，總是覺得系統(tǒng)發(fā)生故障中斷一會(huì)沒什么關(guān)系，只要系統(tǒng)修復(fù)好以后業(yè)務(wù)都處理完就可以了，并沒有系統(tǒng)需要7*24小時(shí)穩(wěn)定運(yùn)行的概念，也并沒有考慮到中斷對(duì)實(shí)時(shí)類業(yè)務(wù)的影響，雖然人民銀行出臺(tái)了各類業(yè)務(wù)運(yùn)行管理辦法，參與者自身也制定了相關(guān)規(guī)章制度，但從實(shí)際情況來(lái)看參與者的重視程度仍舊不夠，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也不能嚴(yán)格按照應(yīng)急管理辦法來(lái)緊急修復(fù)系統(tǒng)、執(zhí)行報(bào)告制度、啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案。

（二）制度不完善，執(zhí)行力欠缺

隨著人民銀行推廣上線的系統(tǒng)越來(lái)越多，參與者在制度建設(shè)和制度更新上不能與系統(tǒng)發(fā)展及時(shí)保持同步，跟上支付清算系統(tǒng)建設(shè)的步伐。大部分參與者雖然能夠按照人民銀行各類業(yè)務(wù)管理辦法制定相關(guān)制度，但制定的制度基本都是依據(jù)人民銀行下發(fā)的管理辦法制定的一個(gè)大的框架，各類系統(tǒng)的管理制度、操作規(guī)范大同小異，甚至均為一個(gè)模板。制定的制度并未針對(duì)自身情況進(jìn)行調(diào)整和細(xì)化，也未根據(jù)系統(tǒng)的變化和發(fā)展及時(shí)的進(jìn)行相應(yīng)的完善和調(diào)整，這樣往往會(huì)造成在實(shí)際工作中風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的無(wú)據(jù)可依。

制度有但執(zhí)行力不足也會(huì)使制度的效果大打折扣，造成制度形同虛設(shè)，對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際工作中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)參與者未按制度做好維護(hù)工作導(dǎo)致的系統(tǒng)故障。以及未按制度對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控導(dǎo)致的故障發(fā)現(xiàn)和處理滯后，業(yè)務(wù)長(zhǎng)時(shí)間中斷的現(xiàn)象。

（三）人員風(fēng)險(xiǎn)

1.人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。人員技術(shù)水平不高、能力不足，大部分工作依靠外包，這樣往往會(huì)造成日常維護(hù)工作不到位、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、系統(tǒng)故障后處置能力較弱等問(wèn)題，對(duì)業(yè)務(wù)正常運(yùn)行產(chǎn)生較大的影響。

2.人員流失風(fēng)險(xiǎn)。在金融行業(yè)中，尤其是IT人員，流動(dòng)性較大。流動(dòng)性較大首先會(huì)造成人員沒有歸屬感，不會(huì)也不愿意接受企業(yè)文化，心浮氣躁，責(zé)任意識(shí)差。另一方面，流動(dòng)性大也會(huì)造成信息資料的不完整、隱性知識(shí)的缺失。資料缺失、顯性知識(shí)未交接、隱性知識(shí)未轉(zhuǎn)化，這些普遍存在的現(xiàn)象會(huì)對(duì)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.人員操作風(fēng)險(xiǎn)。人員操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在人員安全意識(shí)上，對(duì)工作內(nèi)容不夠重視、沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。日常工作中的操作維護(hù)制度沒有得到有效執(zhí)行，操作權(quán)限管理不嚴(yán)格，操作步驟不規(guī)范。

4.人員數(shù)量不足風(fēng)險(xiǎn)。參與者沒有一個(gè)合理的人員管理計(jì)劃，工作中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)崗位僅有A角沒有B角，或者有B角形同虛設(shè)的現(xiàn)象。尤其是在小型金融機(jī)構(gòu)中，往往只有一名技術(shù)人員，這名技術(shù)人員有時(shí)還要兼職其它崗位，這樣一方面會(huì)增加技術(shù)人員工作的壓力，另一方面也會(huì)對(duì)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

5.服務(wù)商人員風(fēng)險(xiǎn)。支付系統(tǒng)中大部分參與者都有嚴(yán)格的服務(wù)商人員管理制度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、應(yīng)用、線路、環(huán)境等服務(wù)商進(jìn)入機(jī)房、登錄系統(tǒng)都有規(guī)范要求，但在實(shí)際工作中，往往會(huì)因?yàn)橹匾暢潭炔蛔?，僅靠信任感來(lái)忽略掉相關(guān)的制度。服務(wù)商對(duì)系統(tǒng)提供服務(wù)一般都需要使用超級(jí)權(quán)限并對(duì)系統(tǒng)關(guān)鍵部件進(jìn)行操作，因此服務(wù)商人員的安全意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、技術(shù)水平等也會(huì)對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)

1.設(shè)備陳舊。天津市大部分參與者自2003年支付系統(tǒng)上線后，已逐步對(duì)相關(guān)服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行了更新?lián)Q代，但部分參與者仍在使用系統(tǒng)上線時(shí)的設(shè)備，例如防火墻、存儲(chǔ)等。這些設(shè)備的產(chǎn)品備件、服務(wù)等大多數(shù)廠家已不再提供支持，而且從性能、安全性方面均已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，已經(jīng)基本進(jìn)入到設(shè)備故障多發(fā)期。設(shè)備的帶病運(yùn)行將給系統(tǒng)帶來(lái)極大的隱患。

2.設(shè)備非專用。部分參與者的網(wǎng)絡(luò)、安全設(shè)備均為參與者自身的多個(gè)涉外系統(tǒng)共用的設(shè)備。支付系統(tǒng)對(duì)安全性、實(shí)時(shí)性要求極高，多系統(tǒng)共用一套設(shè)備，一方面會(huì)給系統(tǒng)帶來(lái)潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也會(huì)造成加大各系統(tǒng)之間相互影響。當(dāng)某一個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)中斷時(shí)，就需要對(duì)共用設(shè)備進(jìn)行重起、維護(hù)和切換，而設(shè)備上運(yùn)行的所有其他正常運(yùn)行的系統(tǒng)也將同時(shí)發(fā)生中斷。受到影響。

3.設(shè)備維護(hù)保養(yǎng)不到位。設(shè)備的健康運(yùn)行與定期的維護(hù)保養(yǎng)是分不開的。設(shè)備維護(hù)保養(yǎng)中的問(wèn)題主要有兩方面。一是部分參與者由于沒有制定完善的維護(hù)保養(yǎng)制度、也沒有相關(guān)的維護(hù)保養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，因此生產(chǎn)設(shè)備長(zhǎng)期處于未保養(yǎng)狀態(tài)。二是雖考慮到了維保工作的重要性，并對(duì)相關(guān)工作進(jìn)行了外包。但由于自身沒有任何基本保養(yǎng)常識(shí)，并且在外包合同中也未能將相關(guān)工作、責(zé)任進(jìn)行明確和細(xì)化，因此不能有效對(duì)服務(wù)商的維保工作進(jìn)行有力監(jiān)督，也不能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處置，規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

1.系統(tǒng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)項(xiàng)目的穩(wěn)定運(yùn)行涉及的環(huán)境因素是多方面的，主要包括：電源供應(yīng)、溫度、濕度、通訊線路等。這些環(huán)境因素對(duì)于一個(gè)系統(tǒng)的健康穩(wěn)定運(yùn)行來(lái)說(shuō)是非常重要的。在支付系統(tǒng)中，參與者對(duì)于系統(tǒng)環(huán)境的保障和應(yīng)對(duì)能力也不盡相同。對(duì)于中大型金融機(jī)構(gòu)。一般都有自己的辦公樓，因此在大樓施工前就已經(jīng)做好了各項(xiàng)規(guī)劃工作，能夠?yàn)橹Ц断到y(tǒng)提供一個(gè)安全穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境，對(duì)于外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)也具備一定的應(yīng)對(duì)能力。而小型金融機(jī)構(gòu)中大部分沒有自己的獨(dú)立辦公樓，場(chǎng)地也大多為租借獲得，因此無(wú)法為系統(tǒng)提供穩(wěn)定運(yùn)行的環(huán)境。沒有任何對(duì)抗外部風(fēng)險(xiǎn)的能力。例如一些參與者辦公場(chǎng)地是租借的寫字樓，因?qū)懽謽菞l件和投資考慮，不能建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)房，因此每次只要寫字樓的電力、通訊進(jìn)行維護(hù)和調(diào)整都會(huì)導(dǎo)致支付系統(tǒng)出現(xiàn)中斷，有時(shí)甚至?xí)驗(yàn)榇髽莾?nèi)其他單位施工的誤操作導(dǎo)致系統(tǒng)中斷。

2.系統(tǒng)熱備能力風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)支付系統(tǒng)管理辦法要求，各參與者對(duì)網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)等關(guān)鍵設(shè)備均配置了備份設(shè)備。但由于參與者對(duì)系統(tǒng)備份的理解和自身的要求不一，因此往往會(huì)造成系統(tǒng)的備份能力不足，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全方位的系統(tǒng)熱備。例如：網(wǎng)絡(luò)線路雖有主用、備用，但備用線路的帶寬與主用線路相差較大，一旦主用線路故障備線接管后仍舊不能滿足業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要；服務(wù)器雖有主機(jī)、備機(jī)，但備份形式是冷備，從發(fā)現(xiàn)主機(jī)故障到手工啟動(dòng)備機(jī)。再到業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，整個(gè)過(guò)程所需的時(shí)間較長(zhǎng)。不能實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的高可用性；防火墻雖有主機(jī)、備機(jī)，但由于備機(jī)平時(shí)始終保持備份狀態(tài)，備機(jī)的故障不易被發(fā)現(xiàn)，而當(dāng)主機(jī)發(fā)生故障需要被接管時(shí)備機(jī)卻無(wú)法正常起用。

3.系統(tǒng)安全策略風(fēng)險(xiǎn)。隨著接人支付系統(tǒng)的參與者越來(lái)越多，大部分參與者能夠能夠認(rèn)識(shí)到系統(tǒng)安全問(wèn)題。能夠根據(jù)等級(jí)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和行內(nèi)自身的工作要求制定安全策略。但也存在部分參與者對(duì)安全策略認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為建立了防火墻、入侵檢測(cè)、防病毒系統(tǒng)等多種硬件安全產(chǎn)品。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)就安全了，缺乏科學(xué)、完善的安全策略和安全監(jiān)測(cè)、評(píng)估機(jī)制。如果缺乏正確的安全策略管理或者沒有在正確的安全策略指導(dǎo)下進(jìn)行安全工作，必然會(huì)降低安全投資的效率和對(duì)信息系統(tǒng)整體安全性的預(yù)期效果。

（六）應(yīng)急處置能力不足

1.應(yīng)急預(yù)案不完善。目前大多數(shù)參與者制定的應(yīng)急預(yù)案主要依賴于總行和上級(jí)行應(yīng)急預(yù)案的模板，預(yù)案同質(zhì)性情況比較廣泛。盡管預(yù)案制度形式完整、要素健全，但與其自身的系統(tǒng)實(shí)際運(yùn)行情況結(jié)合不緊密，科目不完整，具體職責(zé)分工不明確、各環(huán)節(jié)銜接困難，突發(fā)性事件發(fā)生時(shí)將難以得到高效處置。

2.應(yīng)急演練不充分。多數(shù)參與者并沒有制度化的年度演練計(jì)劃，演練項(xiàng)目較少，演練程度也不深入。有的參與者一年中任何科目應(yīng)急演練均未做過(guò)，有的參與者沒有自己的演練計(jì)劃。僅僅依靠上級(jí)部門的組織進(jìn)行單科目的應(yīng)急演練，有的參與者應(yīng)急演練的科目較為完整。但演練工作結(jié)束后，未及時(shí)對(duì)演練工作進(jìn)行總結(jié)。并完善演練方案和風(fēng)險(xiǎn)再評(píng)估。這些問(wèn)題一方面說(shuō)明應(yīng)急管理制度制定的不完整，另一方面說(shuō)明單位內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督工作不到位。應(yīng)急演練工作的缺失將會(huì)降低參與者自身的應(yīng)急處置能力，面對(duì)各種突發(fā)事件、問(wèn)題不能及時(shí)處置、高效應(yīng)對(duì)。

三、參與者風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）提高重視

提高對(duì)支付系統(tǒng)的重視，首先要增強(qiáng)參與者領(lǐng)導(dǎo)對(duì)支付系統(tǒng)的重視程度，這樣才能在人力、資金、政策等方面得到的更大的支持。為做好支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行工作提供更好的資源保障。其次。參與者應(yīng)轉(zhuǎn)變支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)觀念，加大對(duì)支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)工作中人為因素的主觀作用發(fā)揮。將支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)工作范圍納入到整個(gè)銀行排查隱患的關(guān)注范圍內(nèi)，通過(guò)教育、培訓(xùn)、目標(biāo)管理等多種形式，加強(qiáng)對(duì)員工隊(duì)伍的管理、監(jiān)督和約束，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。此外，要加強(qiáng)對(duì)自身管理人員的管理，正確處理好當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)、局部與全局的關(guān)系，提高支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)工作的控制能力和操作風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。