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第1篇：商業(yè)銀行概念范文

一、網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的涵義

網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。當前，我們提及的網(wǎng)上銀行，主要是指網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念，是基于信息技術(shù)應(yīng)用，將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，雖然會導(dǎo)致銀行服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生變化，但就其內(nèi)在意義來看，還僅僅是一種有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)務(wù)新品種，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充以及傳統(tǒng)服務(wù)手段的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。

所謂網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行是建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行。理論上，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行可以提供全功能的服務(wù)模式，幾乎可以滿足除現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的所謂客戶金融服務(wù)需求。

網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的特征可概括為5W：實現(xiàn)為任何人在任何時間和任何地點與任何賬戶用任何方式的安全支付和結(jié)算，具有以下五大優(yōu)點：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平。

二、建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行勢在必行

（一）有助于加速變革我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織體系、管理模式，形成齊全的金融服務(wù)功能。當前我國商業(yè)銀行組織體系大而全，管理鏈條長且成本高昂；業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，效率低下等，一直飽受詬病。建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行，以簡單的管理模式、簡短的管理鏈條、簡捷的業(yè)務(wù)流程參與市場競爭，低成本、高效率服務(wù)客戶，能極大促進我國傳統(tǒng)銀行業(yè)組織和管理模式的積極變革，推動我國商業(yè)銀行從組織管理到業(yè)務(wù)流程的一系列全面改革。

（二）有助于改變我國商業(yè)銀行過分依賴存貸利差的現(xiàn)實狀況，大力拓展中間業(yè)務(wù)、非利息收入，優(yōu)化我國商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)。發(fā)達國家實踐表明，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行之所以能取得成功，除低廉的經(jīng)營管理成本外，主要是利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極拓展中間業(yè)務(wù)、非利息收入等，這有別于我國商業(yè)銀行過份依靠存貸利差的現(xiàn)狀，不僅會挑戰(zhàn)我國銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，也會加速推進我國商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）有助于增強我國商業(yè)銀行個性化服務(wù)特色，有效提升競爭能力。當前，經(jīng)營模式相仿、產(chǎn)品業(yè)務(wù)同質(zhì)化是我國商業(yè)銀行的通病，這也在一定程度上凸顯我國銀行業(yè)核心競爭力不足，大而不強的現(xiàn)實狀況。建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行，突破地域和時間的限制，向客戶提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而實現(xiàn)在低成本下的一對一服務(wù)，形成真正意義上的差異，能以此促進我國金融業(yè)形成各自鮮明的個性化服務(wù)特色，更好滿足不同客戶群體不同層次的金融服務(wù)需求，有助于我國商業(yè)銀行打造核心競爭力，真正做大與做強。

（四）有助于我國商業(yè)銀行走向混業(yè)經(jīng)營，實現(xiàn)金融資產(chǎn)多元化，適應(yīng)客戶多樣化的金融需求。目前，我國仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體系。建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行，能使金融業(yè)在現(xiàn)有的政策基礎(chǔ)上嘗試混業(yè)經(jīng)營。通過、合作等形式，開展證券投資、外匯買賣、基金交易、保險、在線擔保等業(yè)務(wù)，并以此作為網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的主要盈利來源和競爭優(yōu)勢?？梢灶A(yù)見的是，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行服務(wù)形式的創(chuàng)新與發(fā)展，將加快我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

三、建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的條件業(yè)已具備

從目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實狀況來看，不論是客觀條件還是主觀要求，建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的條件業(yè)已具備。這是因為：

（一）零售銀行戰(zhàn)略對傳統(tǒng)營銷渠道的新要求是建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的驅(qū)動力。實踐證明，我國商業(yè)銀行想在經(jīng)營轉(zhuǎn)型上有大的突破，較為現(xiàn)實的選擇就是大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。隨著電子技術(shù)的發(fā)展和金融工具的不斷創(chuàng)新，一些新的金融服務(wù)正脫離傳統(tǒng)網(wǎng)點的概念，家庭銀行、隨身銀行等一些離柜金融服務(wù)不斷出現(xiàn)，傳統(tǒng)的網(wǎng)點概念正逐步淡化，大銀行尤其是國有商業(yè)銀行歷史上形成的網(wǎng)點和機構(gòu)優(yōu)勢日益削弱，建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行，全新、高效的營銷渠道，能極大滿足當前我國金融業(yè)零售銀行戰(zhàn)略的需求。

（二）現(xiàn)代信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展為建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行創(chuàng)造了條件。建立我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行最關(guān)鍵的因素是安全，安全性是網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行生存發(fā)展的核心及基礎(chǔ)，建立真正意義上的我國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行，其前提條件是必須安全性有保證、客戶能夠接受。近年來，隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，高安全級的web應(yīng)用服務(wù)器、完善的身份認證和CA認證系統(tǒng)的建立以及高級別的安全信息技術(shù)的逐漸普及運用，網(wǎng)上銀行的安全性越來越高，這為我國建立網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行提供了技術(shù)安全保證。

第2篇：商業(yè)銀行概念范文

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；核心競爭力；研究現(xiàn)狀；未來展望

中圖分類號：F830.45　文獻標識碼：A　文章編號：1006－1428(2007)09－0031－04

一、我國國有商業(yè)銀行核心競爭力的理論基礎(chǔ)――核心競爭力理論及其評價

1、關(guān)于核心競爭力基本內(nèi)涵的研究。

自Prahalad和Hamel(1990)首次提出核心競爭力概念以來，國內(nèi)外學(xué)者從能力論、資源論、創(chuàng)新論、消費者剩余論、體制與制度論等方面對核心競爭力的內(nèi)涵展開探討：(1)能力論。Prahalad和Htamel(1990)率先提出核心競爭力的能力內(nèi)涵，他們認為核心競爭力實際上是隱含在核心產(chǎn)品(核心零部件)里面的知識和技能或者它們的集合。國內(nèi)學(xué)者(2000)則認為核心競爭力是企業(yè)獨有的、使企業(yè)能在一系列產(chǎn)品和服務(wù)取得領(lǐng)先地位所必須依賴的關(guān)鍵能力。(2)資源論。Leonard-Barton(1993)從知識觀的角度指出，核心競爭力是使企業(yè)獨具特色的知識體系，它應(yīng)該包括組織成員所掌握的技能和知識集、組織的技術(shù)系統(tǒng)、組織的管理系統(tǒng)、組織的價值觀系統(tǒng)4個方面。Covne(2001)指出，核心競爭力主要來源于能夠觸發(fā)一系列發(fā)明的技術(shù)或科學(xué)知識、專有數(shù)據(jù)、信息、創(chuàng)造力以及卓越的分析和推斷能力等五個方面。(3)創(chuàng)新論。Joseph Schumpeter(1974)把創(chuàng)新和企業(yè)家精神結(jié)合起來，認為企業(yè)家的創(chuàng)新精神是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在。(4)消費者剩余論。管益忻(2000)從消費者剩余角度認為核心競爭力是以企業(yè)核心價值觀為主導(dǎo)的，旨在為顧客提供更大(更多、更好)的消費者剩余的企業(yè)核心能力的體系，其本質(zhì)內(nèi)涵是消費者剩余。(5)體制與制度論。左建軍(2000)從體制與制度的角度來理解核心競爭力，認為企業(yè)體制與制度是最基礎(chǔ)的核心競爭力，是企業(yè)發(fā)展其他競爭力的原動力和支持平臺，其他競爭力只是在此平臺上的延伸，與核心競爭力共同組成核心競爭力系統(tǒng)。

核心競爭力理論以企業(yè)為研究起點，打破了傳統(tǒng)的“企業(yè)黑箱論”，并極大推進了企業(yè)理論研究與社會實踐。但遺憾的是，國內(nèi)外學(xué)者僅局限于從不同角度對核心競爭力展開研究，由于缺乏嚴密的概念、命題和定理，迄今為止尚未形成核心競爭力完整的、統(tǒng)一的、系統(tǒng)的概念，這一不足很大程度上又制約了核心競爭力的規(guī)范與實證研究；此外，學(xué)者們對核心競爭力的內(nèi)涵研究都側(cè)重于從資源的差異性來分析企業(yè)的優(yōu)勢。至于如何挖掘與獲取這些資源，則少有涉及；最后，由于核心競爭力理論本質(zhì)上是一種企業(yè)成長理論、企業(yè)競爭理論，因此對于企業(yè)戰(zhàn)略管理之外的管理現(xiàn)象分析不夠，也就是說，核心競爭力理論在強調(diào)企業(yè)立足內(nèi)部能力積累和運用以創(chuàng)造戰(zhàn)略優(yōu)勢的同時，對適應(yīng)外部環(huán)境的分析過于單一。

2、關(guān)于核心競爭力特征的研究。

人們迄今為止不僅對核心競爭力概念認識不統(tǒng)一，而且對其特征的描述也是眾說紛紜。Prahalad和Hamel(1990)首先指出將提供進入多個市場的潛在途徑、能夠給最終產(chǎn)品的顧客可感知效用做出巨大貢獻、難以被競爭者模仿這三種基本特征作為確定是否為核心競爭力的檢驗標準。Barney(1991)提出核心競爭力應(yīng)當是有價值的、異質(zhì)的、完全不能仿制的、難以被替代的。Hamel(1994)則認為核心競爭力應(yīng)具有以下五個方面的特征：代表許多單個技能的整合、不是會計意義上的資產(chǎn)、能為顧客所感知的價值做出極大的貢獻、具有競爭力的獨特性、從整個公司而不是某項業(yè)務(wù)角度為企業(yè)進入新市場提供入口。之后，國內(nèi)學(xué)者也對核心競爭力特征進行了深入探討。李建明(1998)認為核心競爭力具有為消費者價值、競爭者差異、延展性等特征。芮明杰(2000)提出核心競爭力具有不可占性、支撐企業(yè)的關(guān)鍵、提供顧客特殊利益、有助于企業(yè)開拓未來商機、經(jīng)過較長時期形成等五個特點。黃繼剛(2002)則認為核心競爭力的特性可以分為關(guān)鍵特性與一般特性兩大類，其中關(guān)鍵特性包含顯著增值性、延展性、領(lǐng)先性、整合性四個方面；而一般特性包括相對性、時間性、局部優(yōu)勢性、共有性、不可交易性等五個方面。

已有的研究過多強調(diào)核心競爭力的難以替代和難以模仿的特征，忽略了核心競爭力的相對性。我們認為，核心競爭力應(yīng)該是一個相對概念，它是相對于企業(yè)自身的其他尚未整合的能力和相對于絕大多數(shù)競爭對手的一種競爭能力，而并不是無條件的絕對優(yōu)勢。核心競爭力可能因為地區(qū)不同、企業(yè)規(guī)模不同、行業(yè)的不同、甚至相同企業(yè)的發(fā)展階段不同，會有不同的表現(xiàn)形態(tài)而呈現(xiàn)相對性。對核心競爭力相對性的理解使得不同企業(yè)能夠共存、并為不同企業(yè)努力培育自己各自的核心競爭力提供了可能。

3、關(guān)于核心競爭力的構(gòu)成要素研究。

國內(nèi)外學(xué)者對于核心競爭力構(gòu)成要素的研究，大致可以歸納為以下幾個方面：(1)兩因素構(gòu)成論。這種觀點認為構(gòu)成核心競爭力的因素主要有技術(shù)與知識的技術(shù)能力和組織能力兩類。核心競爭力不僅是在組織內(nèi)部經(jīng)過整合了的知識和技能(Wemerfelt，1994)，而且是群體或者團隊中根深蒂固的、互相彌補的一系列技能和知識的組合(Hamel，1994)。(2)多因素構(gòu)成論。管益忻(2001)認為企業(yè)核心競爭力體系的構(gòu)成要素可以是企業(yè)足以勝過別人的關(guān)鍵技術(shù)或?qū)Ｓ械膬?yōu)質(zhì)資產(chǎn)，可以是企業(yè)優(yōu)越的管理人才，或是企業(yè)過人的市場預(yù)測、營銷能力或獨有的研發(fā)能力、人力資源開發(fā)能力、尤其是企業(yè)優(yōu)越的管理模塊、企業(yè)文化等一系列關(guān)鍵程序、能力、資源、機制。魯開垠(2001)則認為構(gòu)成核心競爭力的要素包括人力資源、社會聲譽、技術(shù)系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、價值觀等五個方面。

對上述研究總結(jié)歸納后可發(fā)現(xiàn)，已有研究側(cè)重于對核心競爭力構(gòu)成要素的定性分析，至于各因素之間的關(guān)系如何，以及各因素與核心競爭力之間有無必然的因果關(guān)系，對核心競爭力的貢獻大小，則缺乏相應(yīng)的實證檢驗，也就是說相關(guān)的定量分析不足；另外，現(xiàn)有的研究集中于企業(yè)內(nèi)部對核心競爭力展開研究，至于不同的情境因素對核心競爭力會不會產(chǎn)生影響，為什么會產(chǎn)生影響，以及如何產(chǎn)生影響，影響程度大小，這方面的研究也相對匱乏。

二、我國國有商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵與特征研究及其評價

1、我國國有商業(yè)銀行核心競爭力內(nèi)涵的研究。

基于對企業(yè)核心競爭力涵義的理解不同，中外學(xué)者對我國國有商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵同樣也沒

有達成共識，當前的研究中主要有以下幾種觀點：湖南省農(nóng)村金融學(xué)會(2000年)強調(diào)我國國有商業(yè)銀行核心競爭力是個動態(tài)概念，不同銀行、不同時期、不同環(huán)境，核心競爭力也不同。它可以是產(chǎn)權(quán)制度、是企業(yè)文化、是經(jīng)濟體制、是人才，是現(xiàn)代科技手段。河南金融管理干部學(xué)院課題組(2001)、王進軍與孔得剛(2001)認為商業(yè)銀行核心競爭力是指商業(yè)銀行擁有的，而別的銀行所沒有并能為銀行帶來競爭優(yōu)勢的資源或能力。這項資源或能力可以是人力、產(chǎn)品、技術(shù)、流程、銀行文化及價值觀等，這里強調(diào)的是商業(yè)銀行核心競爭力的專有屬性。溫彬(2004)認為商業(yè)銀行的核心競爭力是由組織結(jié)構(gòu)、金融技術(shù)和人力資源三種競爭能力組成的，其中金融技術(shù)是基礎(chǔ)，組織和結(jié)構(gòu)是制度保障，而人力資源是載體，它們共同創(chuàng)造了銀行的核心產(chǎn)品。李華明，吳海民(2002)則從能力的角度來界定商業(yè)銀行的核心競爭力，他們認為商業(yè)銀行的核心競爭力是指其占有與利用資源的能力、整合能力與創(chuàng)造盈余能力的綜合力。何春哲(2003)則側(cè)重于核心競爭力的可持續(xù)性，并認為商業(yè)銀行核心競爭力是指商業(yè)銀行組織體系中的積累性學(xué)識，是商業(yè)銀行資金經(jīng)營和服務(wù)產(chǎn)品的有機組合，是形成商業(yè)銀行可持續(xù)競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)和源泉。還有一些學(xué)者從側(cè)面角度提出商業(yè)銀行核心競爭力的概念，認為服務(wù)創(chuàng)新就是商業(yè)銀行的核心競爭力(李紅，2004)，有的甚至認為優(yōu)秀的企業(yè)文化是商業(yè)銀行核心競爭的源泉(尹鳳蘭，2001李秀軍等，2003)。

以上研究分別側(cè)重于從商業(yè)銀行核心競爭力的動態(tài)性、專有性或獨特性、從能力的角度、可持續(xù)發(fā)展的角度等方面來界定其內(nèi)涵，因此對商業(yè)銀行核心競爭力內(nèi)涵方面的研究出現(xiàn)了多種著述和觀點，有過于泛化的傾向，沒有形成一個統(tǒng)一的、大家一致認可的概念。同時，由于對商業(yè)銀行核心競爭力內(nèi)涵的界定過于抽象和虛化，一定程度上造成了理論與實踐的脫節(jié)，無法指導(dǎo)商業(yè)銀行的經(jīng)營實踐，更談不上為商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)建提供有益的參考。

2、我國國有商業(yè)銀行核心競爭力特征的研究。

已有研究包括河南金融管理干部學(xué)院課題組(2001)提出商業(yè)銀行核心競爭力有顧客價值、不易模仿性、延展性、不可交易性、價值可變性等特征；黃苑(2002)則認為商業(yè)銀行核心競爭力具有優(yōu)越性、增值性、獨特性、有限性四方面的特征；而劉雁如(2004)則從用戶價值性、延展性、獨特性、動態(tài)性來描述其特征。以上對商業(yè)銀行核心競爭力特征的描述，基本上是以企業(yè)核心競爭力特征為出發(fā)點來展開，并沒有體現(xiàn)商業(yè)銀行所獨有的特征?；谶@樣的認識，黃蘭(2002)認為商業(yè)銀行競爭力除了具有企業(yè)競爭力的適應(yīng)性、有價值性、異質(zhì)性、動態(tài)性、整體性等一般特征，作為特殊性質(zhì)的營利性企業(yè)類型之一，還具有網(wǎng)絡(luò)性和外部性等顯著特征。網(wǎng)絡(luò)性是指商業(yè)銀行通過其經(jīng)營活動將國民經(jīng)濟的各個環(huán)節(jié)和各個部門連結(jié)成為一個有機的整體。而外部性是指商業(yè)銀行與一般工商業(yè)企業(yè)相比，其是否具有競爭力還會影響到其他商業(yè)銀行行為的選擇，整個銀行業(yè)的形象、整個國家金融的健康和整個社會的穩(wěn)定等。

上述對國有商業(yè)銀行核心競爭力的特征研究，基本上沒有擺脫企業(yè)核心競爭力的特征研究，而商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)，其所經(jīng)營的商品、經(jīng)營的資本、經(jīng)營的方式、經(jīng)營的利潤來源等都有其特殊性，另外，商業(yè)銀行的社會性特征、服務(wù)性特征、風險性特征等均決定了單純以企業(yè)核心競爭力特征來界定商業(yè)銀行核心競爭力特征有其內(nèi)在的局限性。因此，如何從商業(yè)銀行的角度來界定其核心競爭力，以及如何比較一般企業(yè)與商業(yè)銀行核心競爭力特征的異同，都需要進一步的研究與探索。

三、我國國有商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)成要素及其評價體系研究綜述

1、國有商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)成要素研究。

我國國有商業(yè)銀行核心競爭力構(gòu)成要素相關(guān)方面的研究成果相對較少，已有研究包括楊毅(2003)指出銀行的核心競爭力基本構(gòu)成要素有：先進的經(jīng)營理念或原理、高效的組織體系和與之相適應(yīng)的能夠有效傳導(dǎo)經(jīng)營理念的、最大限度地利用各類資源的運作機制；陳洪轉(zhuǎn)(2004)認為商業(yè)銀行核心競爭力的基本構(gòu)成要素是資源和能力；毛妮(2005)提出商業(yè)銀行核心競爭力可以被看作由核心資源和核心能力組成，核心資源包括資本量、網(wǎng)點、客戶信息及優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量，核心能力包括創(chuàng)新能力、風險管理能力、業(yè)務(wù)一線的實施能力。

可以看出，以上對我國國有商業(yè)銀行核心競爭力構(gòu)成要素的研究，集中于資源和能力，同樣是模仿企業(yè)核心競爭力的構(gòu)成要素，沒有突出商業(yè)銀行的特殊性，因此對我國國有商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)建不具實際指導(dǎo)作用。

2、國有商業(yè)銀行核心競爭力的評價體系研究。

當前，對我國國有商業(yè)銀行核心競爭力指標評價體系的研究中比較有代表性的有：陳新國(2002)從商業(yè)能力、管理能力、創(chuàng)新能力、內(nèi)部關(guān)聯(lián)度、財務(wù)狀況、特殊優(yōu)勢六個方面采用層次分析法建立了21個二級指標和若干個三級指標，但是沒有具體分析商業(yè)銀行核心競爭力的影響要素以及進行實證研究；夏嘉霖(2003)等認為商業(yè)銀行的核心競爭力具有不可度量性，因此建議采用核心競爭力的發(fā)展外延――競爭能力指標對股份制商業(yè)銀行的核心競爭力進行評價，他認為股份制商業(yè)銀行的競爭力指標系統(tǒng)可以分為顯性指標和非顯性指標，其中顯性指標包括盈利性、人員結(jié)構(gòu)、規(guī)模、市場份額、市場需求、安全性、流動性等；非顯性指標包括產(chǎn)品差異化、進入標準、信譽策略，研究開發(fā)水平，技術(shù)裝備，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，管理層水平，政府產(chǎn)業(yè)政策和法律等；馬長有(2005)從經(jīng)濟實力、管理競爭力、科技競爭力、員工素質(zhì)競爭力、環(huán)境競爭力等五個指標方面采用模糊評價方法對商業(yè)銀行核心競爭力進行評價。由于以上研究均主要從定性的角度來對商業(yè)銀行競爭力展開探討，陳洪轉(zhuǎn)(2004)則對商業(yè)銀行核心競爭力綜合評價指標體系及其影響因素進行實證研究，他比較系統(tǒng)地分析了商業(yè)銀行核心競爭力的影響因素，從商業(yè)銀行核心競爭力的難模仿性、整合性、延展性、前瞻性、增值性等特性設(shè)計出5個一級指標、19個二級指標和51個輔助識別指標，建立了商業(yè)銀行核心競爭力的評價體系，并且采取改進的層次分析法和模糊一致矩陣對我國14家商業(yè)銀行的核心競爭力進行了評價，但是他的研究中所采用改進的層次分析法并沒有克服主觀賦權(quán)的影響，而模糊一致矩陣模型的評價也只是評價了我國商業(yè)銀行核心競爭力的相對強弱，對于我國商業(yè)銀行的核心競爭力實際水平并沒有給出評價，所以并不全面。

雖然人們對商業(yè)銀行核心競爭力的重要性已達成共識，但不難看出，在商業(yè)銀行競爭力的已有研究中，很多學(xué)者混淆了競爭力和核心競爭力的概念，把競爭力與核心競爭力理解為一個概念，所以很多研究以商業(yè)銀行競爭力評價體系來代替商業(yè)銀行核心競

爭力評價指標體系。因此，如何把握與明晰商業(yè)銀行核心競爭力與商業(yè)銀行競爭力，如何使用定性與定量分析方法對二者進行比較研究，均是潛在的研究議題；另外，已有的國內(nèi)外研究，更多的是側(cè)重于某一時期、靜態(tài)的競爭實力的對比，對競爭力的動態(tài)變化沒有給予足夠的關(guān)注。

四、我國國有商業(yè)銀行核心競爭力提升途徑與方法研究綜述

第3篇：商業(yè)銀行概念范文

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，構(gòu)成我國商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一。本文闡述了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要存在的問題，并針對存在的問題提出了相應(yīng)的建議，總結(jié)了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的未來發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；未來發(fā)展

近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)量持續(xù)增長、資產(chǎn)涵蓋范圍擴大和交易結(jié)構(gòu)實時更新的態(tài)勢。但在快速發(fā)展的同時，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)潛在的問題也不斷浮出水面。因此，能否客觀的分析當前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，抓住理財業(yè)務(wù)已出現(xiàn)的問題并進行針對性的解決，已成為決定未來商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)良好、健康的發(fā)展的關(guān)鍵。

一、當前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要存在的問題

（一）投資者缺乏對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風險的認識，基本的理財知識儲備不足

我國有很大一部分投資者對理財產(chǎn)品風險與收益之間的關(guān)系認識不足，不理解“高風險、高收益；低風險、低收益”的基本概念，導(dǎo)致他們把收益率當作判斷理財產(chǎn)品“好壞”的唯一指標，從而忽略甚至無視理財產(chǎn)品的其他評價指標，很容易出現(xiàn)“扎堆”投資現(xiàn)象。而且部分投資者在投資前從不仔細閱讀產(chǎn)品說明書等重要文件，不清楚理財產(chǎn)品的運作原理，也從不主動搞清投資的一些基本概念，缺乏基礎(chǔ)理財知識，從而導(dǎo)致經(jīng)常投資失敗[1]。

（二）部分商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相關(guān)信息披露不充分

理財產(chǎn)品的相關(guān)信息至少包括重要條款信息、風險信息、投資運作信息等三個方面。

1、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的協(xié)議眾多，各種條款信息一般通過理財產(chǎn)品宣傳單和銷售說明書體現(xiàn)，但由于理財業(yè)務(wù)人員的存在，投資者甚少關(guān)注相關(guān)材料，而是通過業(yè)務(wù)人員了解理財產(chǎn)品信息。而有的理財業(yè)務(wù)人員由于自身業(yè)務(wù)水平或個人偏好，并不能很全面的將所有重要條款介紹給投資者，從而造成重要條款信息披露不充分。

2、部分商業(yè)銀行為了吸引投資者投資，從而在銷售理財產(chǎn)品時，往往偏重宣傳產(chǎn)品的高收益性，而對高風險性卻只隱晦提示甚至避而不談，吸引了某些不具備風險意識的投資者投資，造成風險信息披露不充分。

3、投資運作信息的披露不足體現(xiàn)在大部分銀行的官網(wǎng)上一般都沒有理財產(chǎn)品的運作信息數(shù)據(jù)，當投資者需要相關(guān)數(shù)據(jù)進行投資決策時，很難從理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)服務(wù)提供商那里獲得所需信息。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力不強

當前我國大部分商業(yè)銀行普遍存在理財產(chǎn)品的研發(fā)力度不強、市場細分程度不深和產(chǎn)品定位不準的問題。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行推出的大部分產(chǎn)品是在原有的基本產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行重新組合形成的，沒有實質(zhì)性的改變，而且沒有進行產(chǎn)品定位的長遠規(guī)劃，從整體上看無法形成經(jīng)典品牌。

（四）理財業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度低，服務(wù)手段落后

隨著阿里巴巴、亞馬遜等一大批電商企業(yè)的興起，讓服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化成為可能。但我國商業(yè)銀行并未吸取電商企業(yè)的經(jīng)驗，未實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化理財服務(wù)，仍然采用宣傳資料、計算期等簡單工具為投資者服務(wù)，沒有專門的可供投資者使用的軟件，無法為客戶提供高質(zhì)高效的服務(wù)。

二、針對商業(yè)銀行理財服務(wù)存在的問題的措施與建議

（一）幫助投資者深入了解風險概念，為投資者提供多渠道的咨詢方式

1、商業(yè)銀行的監(jiān)管部門應(yīng)組織資深專家撰寫一些關(guān)于投資基本概念和基礎(chǔ)知識的普及材料，放置在銀行顯眼位置，供投資者隨意閱讀，或?qū)⑾嚓P(guān)知識編寫成小冊子的形式，免費發(fā)放給投資者。

2、商業(yè)銀行應(yīng)該針對自身理財產(chǎn)品的特點，開展相應(yīng)的理財產(chǎn)品宣講活動。這些活動可以由投資者根據(jù)不同的內(nèi)容模塊自由組合，例如將理財知識分成風險控制、投資組合配置、vip客戶個性化服務(wù)等模塊，讓客戶自行組合，從而獲取自身所需的知識。這些服務(wù)最好以網(wǎng)絡(luò)視頻或?qū)鲂v的方式提供。

3、商業(yè)銀行應(yīng)聘請或培養(yǎng)一批素質(zhì)高、專業(yè)強的服務(wù)人員，在精通理財知識的同時，由善于為投資者進行相關(guān)內(nèi)容的講解，可以采用網(wǎng)絡(luò)留言或熱線電話的方式提供服務(wù)。

（二）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息披露實行嚴格把關(guān)

商業(yè)銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品的信息披露進行審查，如果發(fā)現(xiàn)信息并未以規(guī)定的方式或與投資者事前的約定進行披露，應(yīng)對其進行整改，使其結(jié)果符合理財產(chǎn)品信息的充分披露原則和全程披露原則，從而確保投資者的知情權(quán)，維護投資者的合理權(quán)益[3]。

（三）加大理財新產(chǎn)品研發(fā)力度，避免理財產(chǎn)品同質(zhì)化

隨著理財產(chǎn)品受眾不斷增加和各銀行間競爭日益激烈，同質(zhì)化的產(chǎn)品無法贏得市場青睞，因此要求商業(yè)銀行加大對新產(chǎn)品的研發(fā)投入，持續(xù)新產(chǎn)品研發(fā)活動，不斷創(chuàng)新，以求滿足不同投資者的需求。商業(yè)銀行可以與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)進行跨域合作，將傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品與新興的金融產(chǎn)品，如融資券等結(jié)合，大力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，進一步提高產(chǎn)品的整合能力、開發(fā)能力。

（四）借鑒電商行業(yè)經(jīng)驗，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)理財服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

商業(yè)銀行應(yīng)向電商行業(yè)“取經(jīng)”，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化個。如銀行在現(xiàn)有的計算機、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備基礎(chǔ)上，構(gòu)建獨立的客戶服務(wù)系統(tǒng)，并且針對用戶操作設(shè)計出符合投資者操作習慣的理財軟件，可以讓投資者在網(wǎng)絡(luò)上與銀行對接，實時掌握相關(guān)信息。銀行方面也可以利用服務(wù)系統(tǒng)，對客戶的資料進行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡(luò)化個。

三、結(jié)論

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)擁有十分廣闊的發(fā)展前景。但值得注意的是，未來的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)更應(yīng)專注于投資者的本質(zhì)需求，進行相關(guān)服務(wù)的整合與優(yōu)化。從具體操作層面上，商業(yè)銀行可以充分利用自身優(yōu)勢與現(xiàn)有資源，針對不同投資者的投資偏好與需求，打造更具綜合性、更富個性的服務(wù)平臺，使商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)持續(xù)、健康的發(fā)展。

參考文獻：

[1]舒皓，劉洋.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011（21）：87-88.

第4篇：商業(yè)銀行概念范文

（一）測量風險，提出資本需求

從資本管理的角度看，風險管理的意義在于自下而上的測量風險，確定各類銀行業(yè)務(wù)所需要占用的資本。1988年版的巴塞爾資本協(xié)議已經(jīng)為我們提供了一個測量資本的簡易方法，即標準法：資本＝∑（資產(chǎn)×權(quán)重）×8％。在這個方法中“權(quán)重”是委員會制訂的，對所有銀行都是這個標準；“8％”是委員會規(guī)定的資本充足比率的最低要求，監(jiān)管當局有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行的風險情況要求銀行提高這一比率。這一方法簡單、明了，對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要求不高；它為國際銀行業(yè)提供了一個統(tǒng)一衡量風險的標準。并將測量結(jié)果所需要的資本從“法律”的角度定義為“監(jiān)管資本”。2004年6月頒布的新協(xié)議在繼續(xù)沿用了這一方法的同時，為了彌補其敏感性不足、對風險測量過于審慎而加大商業(yè)銀行資本壓力的缺陷，提出了IRB法。允許國際活躍銀行利用內(nèi)部數(shù)據(jù)建立模型測量風險。這一方法簡單地講，就是通過觀察一段時間內(nèi)不同組合客戶違約的波動性對可預(yù)期損失（EL）的影響計算VaR值。由于VaR值已經(jīng)超出了用撥備彌補的平均損失，即可預(yù)期損失；這部分損失，撥備已不足以覆蓋，商業(yè)銀行只能用資本進行彌補。因此，我們將用于彌補超過損失平均值這部分損失的資本稱為風險資本。商業(yè)銀行在忽略商譽不計的情況下，風險資本等同于經(jīng)濟資本。

因此，資本在商業(yè)銀行經(jīng)營中的首要作用就是防范不可預(yù)期損失，如果商業(yè)銀行不能準確地計量不可預(yù)期損失，或者沒有足夠的資本準備，一旦損失發(fā)生其結(jié)果只能是違約破產(chǎn)。所以，如何提高風險測量水平并加強資本的管理是商業(yè)銀行經(jīng)營中首先要解決的問題。至于是根據(jù)協(xié)議標準法按照監(jiān)管要求測量資本需求，還是開發(fā)IRB法，以經(jīng)濟資本（以IRB法計算的資本與經(jīng)濟資本很相似）替代監(jiān)管資本，完全取決于商業(yè)銀行自身。它不僅要對經(jīng)營的外部市場環(huán)境、監(jiān)管要求進行全面的調(diào)查，還要對內(nèi)部的經(jīng)營理念、企業(yè)文化，管理能力、IT水平等進行全面的評估。但是，無論商業(yè)銀行采用何種測量風險的方法，最終都無法回避的一個問題是：資本是最昂貴的資金來源，占用資本防范損失是有成本的，即風險成本———資本回報。

（二）滿足資本的回報要求風險管理的核心是資本經(jīng)營，商業(yè)銀行防范風險不是目的，最終目的還是要有盈利，為資本取得它所祈盼的回報，這就是資本對風險管理的要求。在風險中經(jīng)營資本，按照董事會給定的資本確定資產(chǎn)規(guī)模的大小，根據(jù)董事會確定的資本回報要求完成資本配置，將資產(chǎn)調(diào)整至最佳的組合結(jié)構(gòu)。

準確地說，商業(yè)銀行本身就是風險行業(yè)，用于彌補可預(yù)期損失的準備金不應(yīng)該理解為損失，它是商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，應(yīng)在成本中列支。一家商業(yè)銀行的不良貸款只要小于已經(jīng)計提的準備金與經(jīng)折扣后的抵押品現(xiàn)值之和，并有盈利，這家銀行就是好銀行。至于這家銀行好到何種程度則取決于這家銀行的EVA經(jīng)濟增值（EconomicValueAdded）。EVA是財務(wù)核算的概念，是對已經(jīng)發(fā)生的進行考核；它有別于SVA股東增值（ShareholderValueAdded），SVA是風險管理的概念，是對未來股東價值增值的預(yù)測。

由于種種原因，國內(nèi)商業(yè)銀行過去發(fā)放貸款不僅沒有以資本防范可能發(fā)生損失的概念，更沒有根據(jù)金融產(chǎn)品的風險和客戶的信用等級為金融產(chǎn)品定價的概念，我們所有的金融產(chǎn)品中都沒有考慮風險成本。我們商業(yè)銀行的貸款定價僅僅是盈利管理的范疇，包括資金成本、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格和凈非利息收入。沒有準備金，更沒有資本成本。現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理要求貸款定價必須包括以上內(nèi)容。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營以資本管理為核心，以風險管理為手段

資本作為商業(yè)銀行防范風險的最后一道防線，決定了商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中與其他企業(yè)一樣，必須要有資本。要視資本的多寡決定商業(yè)銀行規(guī)模的大小，明確地講就是要視資本抵御風險的能力決定商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)品的種類、范圍和總量。過去我國的銀行業(yè)缺乏資本約束資產(chǎn)發(fā)展的概念，這與當時的體制和經(jīng)營理念有關(guān)。在我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)和服務(wù)性業(yè)務(wù)還未能成為商業(yè)銀行主要利潤增長點的情況下，特別是在我國仍實行利率管制的情況下，商業(yè)銀行在很長一段時間內(nèi)仍然依靠信貸資產(chǎn)規(guī)模的擴張來增加利潤。在這種形勢下，商業(yè)銀行只強調(diào)貸存比，有存款就可以放貸款，根本沒有考慮發(fā)放貸款所產(chǎn)生的風險對資本意味著什么。這就必然增加了銀行業(yè)經(jīng)營風險，加大了對銀行資本的壓力。

資本約束資產(chǎn)的發(fā)展是商業(yè)銀行正常經(jīng)營所必須的，是商業(yè)銀行風險管理的重要內(nèi)容之一。根據(jù)風險具有的損失和收益的兩面性特征，這句話又可以理解為“以資本的多寡確定資產(chǎn)規(guī)模的大?。灰再Y本的價值取向決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組合”。因此，資本管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的核心，而風險管理是實現(xiàn)資本管理的手段。換句話說，風險管理的核心內(nèi)容是資本經(jīng)營，風險管理與資本管理是不同層面的管理。

三、資本管理的內(nèi)容

不同的人站在不同的角度對商業(yè)銀行的資本會提出不同的管理要求。投資人作為股東要求以最少的資本獲取最大的利益；監(jiān)管部門作為市場的維護者，為了保證金融市場的穩(wěn)定和金融秩序，要求商業(yè)銀行在出現(xiàn)風險隱患時準備充足的資本，至于商業(yè)銀行盈利與否并不十分關(guān)心；而作為商業(yè)銀行的管理層對資本的管理就不僅僅滿足于資本吸納風險的職能作用，它更為關(guān)心的是如何用最少的資本創(chuàng)造最大的價值。

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議第729段的描述，商業(yè)銀行的資本管理內(nèi)容是：銀行從戰(zhàn)略目標出發(fā)，對當前和未來資本需求進行分析，這是制訂戰(zhàn)略計劃的重要組成部分。戰(zhàn)略計劃應(yīng)清楚地闡明銀行資本需求、預(yù)計資本支出、目標資本水平和外部資本來源。高級管理層和董事會必須把資本計劃視為能否實現(xiàn)戰(zhàn)略目標的關(guān)鍵要素。

商業(yè)銀行的資本管理分為對“實物資本”的管理和對“虛擬資本”的管理。實物資本是指資產(chǎn)負債表中的權(quán)益部分，包括一級資本（核心資本）和二級資本（補充性資本）；它多以現(xiàn)金和變現(xiàn)能力很強的證券形式存在。虛擬資本是從資本作為商業(yè)銀行在經(jīng)營中防范損失的緩沖器角度而言，在銀行沒有真正發(fā)生損失前，所有針對資本的風險管理工作都不涉及實物資本，僅就未來可能發(fā)生的虛擬情況進行，我們將此時所提到的資本稱為虛擬資本。

（一）實物資本的管理

商業(yè)銀行對實物資本的管理是通過“司庫”完成的。司庫可以隸屬于資產(chǎn)負債管理部門，也可以隸屬于財會部門。司庫的職能主要包括：其一，確保銀行的資本保持在一個合理的水平范圍以內(nèi)。其二，為銀行籌集資本并管理余額。其三，資本投資?；I集到的資本是為了保證銀行業(yè)務(wù)的正常經(jīng)營，防范經(jīng)營活動中可能發(fā)生的意外損失。

（二）虛擬資本的管理

商業(yè)銀行對虛擬資本的管理又稱為資本配置，是商業(yè)銀行風險管理的范疇。資本配置是指名義上或形式上計算支持業(yè)務(wù)的資本總量的過程，即風險測量的過程。資本配置與司庫管理職能中的資本投資是有嚴格區(qū)別的，因為它并沒有實際的現(xiàn)金投資發(fā)生。司庫的資本投資屬于長期無風險存款資產(chǎn)，而資本被配置于風險業(yè)務(wù)部門中。

第5篇：商業(yè)銀行概念范文

風險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營的重要任務(wù)。二十世紀六十年代，商業(yè)銀行對資產(chǎn)進行風險管理走上正軌；二十世紀八十年代，由于銀行業(yè)的競爭加劇，商業(yè)銀行創(chuàng)造了大量金融衍生品；九十年代亞洲金融風險的發(fā)生，以及2008年美國次債危機都昭示了，風險的產(chǎn)生不是由于某一個因素產(chǎn)生的，而是由信用風險、市場風險、流動性風險、內(nèi)部管理風險、利率風險等眾多因素交織作用引起。銀行業(yè)風險的累積增加，這些變化都迫使商業(yè)銀行風險管理要朝更加科學(xué)的方向發(fā)展。2004年《巴塞爾新資本協(xié)議》的頒布，標志著銀行業(yè)正式實施全面風險管理制度。

二、全面風險管理和公司治理的概念

（一）全面風險管理的概念

全面風險管理指的是銀行要將全部風險集中起來，對其分級管理控制的一種管理模式。商業(yè)銀行要實現(xiàn)全面風險管理，不能只僅僅對一二個目標加以控制，而應(yīng)該綜合銀行各類風險管控技術(shù)，建立一個科學(xué)的管理系統(tǒng)來預(yù)警風險和控制風險。全面風險管理在企業(yè)真正實施，受到企業(yè)董事會、經(jīng)理管理層的影響，體現(xiàn)在企業(yè)公司治理活動中，通過全面風險管理，識別出商業(yè)銀行潛在風險，并將風險控制在合理范圍內(nèi)。從這可以看出，全面風險管理不能離開公司治理。COSO委員會在2004年出臺《企業(yè)風險管理——整體框架》，明確規(guī)定董事會是風險管理的核心，另外，比如證監(jiān)會在2002年出臺的《上市公司治理準則》，對上市公司治理進行了規(guī)定，為上市公司風險管理提供了堅實的保障。

（二）公司治理的概念

公司治理分內(nèi)部治理與外部治理，商業(yè)銀行治理也包括內(nèi)部治理和外部治理。公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)大多為“股東大會——董事會——監(jiān)事會——高級管理層”。其中，董事會是公司治理的核心，對股東大會負責。在商業(yè)銀行中，銀行董事會能夠利用杠桿控制銀行風險，此外監(jiān)事會和高級管理層也是公司治理的主體。特別要提及的是商業(yè)銀行具有特殊性，商業(yè)銀行治理主體還包括政府監(jiān)管部門。商業(yè)銀行外部監(jiān)督力量主要是債權(quán)人與市場，公司治理下的商業(yè)銀行風險管理要發(fā)揮債權(quán)人與市場力量，使它成為風險管理的重要參與者。

三、基于公司治理視角下的商業(yè)銀行全面風險管理

（一）建立健全公司治理結(jié)構(gòu)

我國商業(yè)銀行基本上都完成了股份制改造，建立了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)。但是，許多商業(yè)銀行還是沒有處理好“內(nèi)部人控制”難題，例如監(jiān)事會難以對董事會以及商業(yè)銀行高層管理者進行有效監(jiān)管，董事會很難有效監(jiān)督高層管理者。為了解決這個難題，商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)優(yōu)化風險管理組織結(jié)構(gòu)，建議將商業(yè)銀行的職能部門分解出風險戰(zhàn)略部、內(nèi)在風險管理部、外在風險管理部，加強這些部門的獨立性，發(fā)揮對商業(yè)銀行風險監(jiān)控作用。

（二）制定風險管理政策與考核機制

商業(yè)銀行要重視風險管理戰(zhàn)略的制定。戰(zhàn)略是商業(yè)銀行的發(fā)展方向，是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標，董事會根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境確定商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)股東風險收益偏好，制定商業(yè)銀行風險管理戰(zhàn)略，并且建立健全考核目標機制，促進商業(yè)銀行全面風險管理系統(tǒng)的建立。商業(yè)銀行全面風險管理考核機制的建立，要求業(yè)務(wù)指標和利潤指標根據(jù)風險情況修正考核指標權(quán)重。

（三）制定完整的風險管理流程系統(tǒng)

商業(yè)銀行制定完整的風險管理流程系統(tǒng)主要體現(xiàn)在以下五個方面：第一，制定完整的風險管理政策、標準以及審核流程；第二，制定政策的實施以及監(jiān)督機制；第三，關(guān)于例外事件的處理流程；第四，風險的動態(tài)跟蹤流程；第五，風險報告流程框架安排。商業(yè)銀行建立健全這些風險管理流程系統(tǒng)后，對科學(xué)分析風險以及回避風險奠定了基礎(chǔ)。

（四）建立全面風險管理要求的內(nèi)控系統(tǒng)

經(jīng)濟全球化以及一體化背景下，商業(yè)銀行面臨的風險也呈現(xiàn)出復(fù)雜化、衍生性特征。迫切需要建立動態(tài)化、系統(tǒng)化的內(nèi)部控制系統(tǒng)的建立，使商業(yè)銀行內(nèi)部各組成部分之間聯(lián)系更加緊密與協(xié)調(diào)。建立全面風險管理要求的內(nèi)控系統(tǒng)，要求制定有效的內(nèi)控管理規(guī)則，根據(jù)商業(yè)銀行自身的特點，建立內(nèi)控評價指標系統(tǒng)，方便商業(yè)銀行對風險管理做出正確評價。

（五）加強商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的管理

為了更加有效地回避風險，執(zhí)行信息化控制是其有效的手段。建立一個信息能夠有效溝通的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)信息上傳下達更加快捷傳送，有助于商業(yè)銀行減小風險的發(fā)生與損失。為此，需要將風險控制制度指標和流程進行計算機程序化處理，建立一個內(nèi)控管理數(shù)據(jù)庫，為信息化手段預(yù)警風險與處理風險打下堅實基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

第6篇：商業(yè)銀行概念范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；內(nèi)部審計；質(zhì)量管理

中圖分類號：F239.45 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計的含義及內(nèi)部審計質(zhì)量管理的意義

1.商業(yè)銀行內(nèi)部審計的含義

商業(yè)銀行的內(nèi)部審計是客觀、公正的監(jiān)督控制活動，它對商業(yè)銀行經(jīng)營控制提供評價和咨詢活動。同時，內(nèi)部審計也是銀行業(yè)內(nèi)部控制體系的重要組成部分。

2.商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量管理的現(xiàn)實意義

有利于我國商業(yè)銀行盡快與國際商業(yè)銀行接軌，有利于提升商業(yè)銀行內(nèi)部審計的地位。

二、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的問題

審計理念缺少風險預(yù)警機制和內(nèi)部審計獨立性、權(quán)威性不足

三、商業(yè)銀行內(nèi)部審計的國際借鑒

1.發(fā)達國家商業(yè)銀行的內(nèi)部審計特點

（1）合理的審計模式，內(nèi)審部門有更多的獨立性和權(quán)威性

內(nèi)審機構(gòu)的設(shè)置問題對商業(yè)銀行的內(nèi)部審計制度至關(guān)重要，西方商業(yè)銀行在內(nèi)部審計機構(gòu)的設(shè)置上，總行實施了機構(gòu)健全的內(nèi)部審計機構(gòu)，而在各分支機構(gòu)則只是設(shè)立簡單的審計控制辦事處，這種內(nèi)部審計機構(gòu)設(shè)置實現(xiàn)了“倒金字塔”型。各分支行擔任服務(wù)窗口的職能，總行執(zhí)行主要的經(jīng)營職能。

（2）內(nèi)部審計職能定位明確

縱觀當前商業(yè)銀行內(nèi)部審計發(fā)展趨勢，西方發(fā)達國家的一些做法已經(jīng)走在內(nèi)審領(lǐng)域的前沿：充分發(fā)揮了內(nèi)部審計的咨詢和服務(wù)職能、更加注重內(nèi)部審計過程而不是審計結(jié)果、對商業(yè)銀行潛在風險進行充分評估、對商業(yè)銀行的經(jīng)營風險提出合理的審計咨詢意見和改進措施、協(xié)助被審計單位進行內(nèi)部控制制度

2.國外商業(yè)銀行內(nèi)部審計經(jīng)驗的啟示

（1）重視內(nèi)部審計成本。內(nèi)部審計的最終目的是實現(xiàn)銀行的經(jīng)營目標，但在實現(xiàn)目標過程中，必不可少會出現(xiàn)一些內(nèi)部控制的問題，所以關(guān)于如何評價和衡量內(nèi)部審計質(zhì)量的標準和規(guī)范必須有章可循。如果內(nèi)部審計的職能和作用無法得到有效的發(fā)揮，或者內(nèi)部審計成本高于企業(yè)內(nèi)部審計所實現(xiàn)的價值，那么銀行完全可以把內(nèi)部審計外包給其他審計咨詢公司或者會計師事務(wù)所。從這個角度來說，內(nèi)部審計還可能為實現(xiàn)商業(yè)銀行的效益做出貢獻，從而降低商業(yè)銀行成本。

（2）現(xiàn)場審計和非現(xiàn)場審計并重。進行實地審計檢查是傳統(tǒng)的審計方式，這有利于更加直觀的找出問題的根源，并在第一時間對問題進行分析，并給出直接的審計證據(jù)。當前，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，傳輸系統(tǒng)的發(fā)達已經(jīng)可以滿足審計證據(jù)和報表數(shù)據(jù)實時傳遞。通過對審計對象的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行分析，找出其存在的問題，從而有計劃的對審計對象進行全方位一體化的審計。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部審計模式發(fā)展趨勢就是非現(xiàn)場審計與現(xiàn)場審計并重。

四、提高我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量的對策

1.創(chuàng)新內(nèi)部審計理念

目前，中國的商業(yè)銀行內(nèi)部審計的概念也很舊，仍然在“金融審計”的階段，在實踐中，在中國商業(yè)銀行的內(nèi)部審計主要是真實性審核，這種內(nèi)部審計理念強調(diào)的是針對會計材料和業(yè)務(wù)的合法性、合理性進行監(jiān)督評價，無法給商業(yè)銀行帶來效益，也不能間接增加銀行的價值。內(nèi)部審計發(fā)展的趨勢是風險基礎(chǔ)審計，把風險評估作為企業(yè)經(jīng)營的必要條件之一。與此同時，內(nèi)部控制的重點也發(fā)生了轉(zhuǎn)移，分析經(jīng)營風險成了內(nèi)部審計的焦點。因此，只有從審計風險的思想認識，深化“增值型審計”的概念，以促進審計模式的發(fā)展，對審計風險的利益，商業(yè)銀行的風險規(guī)劃，全方位多角度一體化的實時動態(tài)監(jiān)督，為商業(yè)銀行增加效率和效益。

2.創(chuàng)新內(nèi)部審計工作手段、方式和方法

商業(yè)銀行的電子化進程加快，各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理越來越離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機的普及。信息科技和電子銀行的大力發(fā)展使得風險控制問題在當下變得越來越突出，銀行業(yè)的各項業(yè)務(wù)也必須面向電子化，網(wǎng)絡(luò)化。

在審計手段方面，應(yīng)大力推廣使用分析性復(fù)核。分析性復(fù)核技術(shù)能夠充分利用數(shù)據(jù)集中的優(yōu)勢，定義各種問題，在審計軟件等現(xiàn)代技術(shù)的大力支持下，連續(xù)動態(tài)地對商業(yè)銀行各部門會計資料和財務(wù)數(shù)據(jù)進行匹配和分析，對其出現(xiàn)的異常活動實施風險預(yù)警，從而縮小審計范圍，精確風險審計的領(lǐng)域，科學(xué)合理的安排被審計單位的審計計劃，最終使得審計資源優(yōu)化配置。

在審計方式方面，改變以往事先預(yù)告多的工作方式，增加突擊審計力度。按照西方商業(yè)銀行的慣例，選擇不定時的對商業(yè)銀行各部門進行一次突擊審查。

3.加強公司治理，提高內(nèi)部審計的獨立性和權(quán)威性

內(nèi)部審計獨立性對于商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量的重要息相關(guān)。只有保證內(nèi)部審計部門在商業(yè)銀行各部門中具備較高的地位，才能實現(xiàn)內(nèi)部審計的獨立性。內(nèi)部審計的獨立性也關(guān)系到審計任務(wù)是否按期完成，是否高質(zhì)量完成。提高內(nèi)部審計權(quán)威性也是加強公司治理的重要舉措，公司在規(guī)劃法人治理結(jié)構(gòu)時就應(yīng)該充分考慮內(nèi)部審計部門的權(quán)威性和獨立性，將內(nèi)部審計定位于董事會或者監(jiān)事會之下，內(nèi)部審計人員直接向董事長負責，從而實現(xiàn)內(nèi)部審計的獨立和權(quán)威。

五、結(jié)語

感謝老師們一路上對我論文的指導(dǎo)和支持，對于我存在的不足及時指出并加以指導(dǎo)，如果沒有老師們的幫助，我想也就沒有今天的這篇論文了。路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索，這一路走下了，經(jīng)歷了許多汗水和挫折，但是道路是曲折的，前途是光明的。在這一刻，將最崇高的敬意獻給你們！在我的論文中參考了大量的文獻資料，在此，向各學(xué)術(shù)界的前輩們致敬！

參考文獻：

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[2]付文燕.金融危機下我國商業(yè)銀行的內(nèi)部審計研究.審計之友，2011，6：8-10.

[3]丁衛(wèi).國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度完善探析.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2013，6：6-10.

第7篇：商業(yè)銀行概念范文

金融活動具有風險性，個人理財業(yè)務(wù)作為金融活動一個內(nèi)容必須要進行監(jiān)管，個人理財業(yè)務(wù)涉及的范圍比較廣，包括財務(wù)管理、資金投向、收益分析等問題，目前我國對于商業(yè)銀行的監(jiān)管力度存在不足，特別對于縣域商業(yè)銀行，由于其處于商業(yè)銀行體系的末端，對其監(jiān)管極易存在疏忽或者不全面。目前我國對于縣域商業(yè)開辦的個人理財業(yè)務(wù)的行為往往處于一種漠視的態(tài)度，監(jiān)管部門較少花費精力去對其業(yè)務(wù)進行規(guī)范，而縣域商業(yè)銀行的上一級商業(yè)銀行對縣域商業(yè)銀行的行為也往往是一種默認。

二、縣域商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

(一)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增加理財產(chǎn)品種類縣域商業(yè)銀行由于資金與規(guī)模上都遠遠低于城市商業(yè)銀行，但是個人理財業(yè)務(wù)作為一種具有個性化需求的投資管理服務(wù)，必須要不斷的進行創(chuàng)新，而不是一味的去模仿與照搬。因此縣域商業(yè)銀行必須要結(jié)合自身的特點，促使自身開辦的個人理財業(yè)務(wù)種類越來越具有專屬性?？h域商業(yè)銀行可以開辦一些節(jié)日專屬理財產(chǎn)品、概念專屬理財產(chǎn)品。①節(jié)日專屬類產(chǎn)品:浦發(fā)銀行2010年12月底發(fā)售的期限僅為4天和7天的元旦假日理財產(chǎn)品。②概念專屬類產(chǎn)品:光大銀行發(fā)售的“T計劃”2010年第十期(低碳公益)理財產(chǎn)品。③高凈值專屬類產(chǎn)品:工行發(fā)售的高凈值專屬“世博相伴”人民幣保險復(fù)合理財計劃ZH1007。此類產(chǎn)品根據(jù)不同的時間段及群體需求，具有較強的個性化色彩，更能吸引客戶進行購買。

(二)建立規(guī)范化的個人理財業(yè)務(wù)管理機制縣域商業(yè)銀行人力資源管理上與城市商業(yè)銀行存在差距，在個人理財業(yè)務(wù)上必須要建立規(guī)范化的個人理財業(yè)務(wù)管理機制，通過不斷的進行人才的培養(yǎng)與員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)一支精通理財業(yè)務(wù)的人才隊伍，從管理機制上不斷的進行完善。要通過建立規(guī)范化、標準化、流程化的個人理財業(yè)務(wù)管理機制，從理財產(chǎn)品的銷售、業(yè)務(wù)的辦理、回訪等都進行規(guī)范化的管理，防止一些營銷人員為了達成業(yè)績而不顧客戶的利益。要通過規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理機制，不斷的提升縣域商業(yè)銀行自身的風險管理水平，要通過嚴格的內(nèi)控機制建設(shè)，加強風險抵御能力。

第8篇：商業(yè)銀行概念范文

【關(guān)鍵詞】風險管理；經(jīng)濟資本；商業(yè)銀行

一、經(jīng)濟資本管理的概念

資本作為商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)性資源和戰(zhàn)略性資源，是吸收銀行各類風險的最后一道屏障。經(jīng)濟資本管理過程中，商業(yè)銀行以資本來制約風險資產(chǎn)的增長，從而在確保獲得必要回報及建立健全資本管理體系時，應(yīng)不斷依靠經(jīng)濟資本管理內(nèi)容，預(yù)設(shè)好適度增長的范圍。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際的收益回報水平提升銀行主體的風險承擔能力，進而不斷加快商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、經(jīng)濟資本管理在商業(yè)銀行的運作情況及存在的問題

銀行業(yè)在過往資本管理過程中過度依賴于國家信用提供的隱性支撐，由此造成了一系列問題，例如，資本概念缺失、資本充足率較低以及資本計量不夠清晰等。目前，我國銀行業(yè)在經(jīng)濟資本管理上向國際銀行業(yè)學(xué)習靠攏，取其精華，形成自身的經(jīng)濟資本管理體系。雖然初見成效，但經(jīng)濟資本管理在我國實踐過程中依然存在諸多亟待解決的問題。1.認識不足，迫于監(jiān)管壓力被動執(zhí)行目前，在商業(yè)銀行逐漸實現(xiàn)預(yù)算約束的情況下，為進行綜合性經(jīng)營管理編制內(nèi)容，應(yīng)不斷強化對風險資產(chǎn)的約束行為。商業(yè)銀行主體應(yīng)根據(jù)我國提出的商業(yè)銀行資本充足管理內(nèi)容編制相應(yīng)的經(jīng)營管理體系，以此幫助商業(yè)銀行取得良好的發(fā)展。但還是有部分商業(yè)銀行思想認識和重視程度不夠，從而導(dǎo)致在業(yè)務(wù)擴張時，其速度單純基于業(yè)務(wù)發(fā)展愿望而確定倒推所需經(jīng)濟資本以及財務(wù)資源的數(shù)量，而不是在經(jīng)濟資本的增量基礎(chǔ)上確定業(yè)務(wù)增長計劃。這一錯誤做法可能使得經(jīng)濟資本預(yù)算約束弱化，無法在事前對風險資產(chǎn)的擴張進行約束，最終超出了經(jīng)濟資本所能承受的合理范圍；與此同時，在商業(yè)銀行開展各項業(yè)務(wù)的過程中也無法全面針對風險因素進行分析，這可能會導(dǎo)致商業(yè)銀行錯過發(fā)展的最佳時機，且在發(fā)展中會遇到各式各樣的問題。2.信息技術(shù)手段和基礎(chǔ)較薄弱，計量方法尚顯粗糙目前，商業(yè)銀行在風險量化的技術(shù)與數(shù)據(jù)庫建設(shè)上存在滯后現(xiàn)象，其中信息技術(shù)手段與基礎(chǔ)較為薄弱，其經(jīng)濟資本計量與考核所需無法得到滿足，難以準確、全面地分析風險問題，同時也無法對經(jīng)濟資本進行量化處理。在這種情況下，信用風險、操作風險、市場風險等情況加大了量化處理的難度。與此同時，隨著經(jīng)濟市場改革，在資本管理系統(tǒng)中對于信息以及計量工具的要求也越來越高，我國商業(yè)銀行尚且無法對經(jīng)濟資本總量進行科學(xué)的度量，無法精準合理地把控各個分支的經(jīng)營、收益、風險成本，對于風險調(diào)整后的實際情況也無法進行相應(yīng)的配置管理。3.關(guān)于經(jīng)濟資本管理內(nèi)容與市場風險的評估與操作分析目前，很多商業(yè)銀行因缺乏風險管控意識，從而導(dǎo)致其無法形成完善的經(jīng)濟資本管理體系。長此以往，操作風險與市場風險會對經(jīng)濟資本和商業(yè)銀行的資源優(yōu)化配置造成一定的影響?；诖?，提出以下一些解決對策，以供參考。（1）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營理念，樹立科學(xué)的經(jīng)濟資本觀當前，全球金融局勢動蕩日益加劇，在復(fù)雜的國際政治經(jīng)濟形勢下，我國商業(yè)銀行急需樹立起全面的商業(yè)銀行現(xiàn)代化風險管理理念，這其中包括經(jīng)濟資本條件、成本控制、風險管理、風險預(yù)防等內(nèi)容。在這些內(nèi)容中，銀行應(yīng)明確認識到關(guān)于經(jīng)濟資本的配置與管理內(nèi)容，從而建立健全風險管理體系，加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，協(xié)調(diào)效益、質(zhì)量與規(guī)模的發(fā)展，尋求一條均衡、科學(xué)的發(fā)展之路。我國商業(yè)銀行想要在發(fā)展模式上取得真正的轉(zhuǎn)變，需要改變自身傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。應(yīng)根據(jù)目前經(jīng)濟新形勢要求，不斷優(yōu)化風險管理體系，從而在銀行規(guī)模不斷擴大中，提高經(jīng)濟資本收益，進而獲得更多競爭上的優(yōu)勢。（2）建立以RAROC和EVA為核心考核內(nèi)容，增強員工風險管理意識過去，商業(yè)銀行的考核方式單純地追求利潤規(guī)模以及存貸規(guī)模，這一模式存在諸多不合理之處。為了徹底改變這一現(xiàn)狀，在設(shè)計經(jīng)營績效考核關(guān)鍵指標時，應(yīng)當把RAROC與EVA融合起來，使其成為資源配置的重要依據(jù)，如此才能實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，進而化解控制風險與追求利潤之間的矛盾，在業(yè)務(wù)和盈利模式上取得轉(zhuǎn)變。將RAROC和EVA作為考核標準，可以反映出經(jīng)濟資本，使所得結(jié)果更為科學(xué)。此舉可以取得如下效果：其一，以經(jīng)濟資本約束銀行業(yè)務(wù)的開展，避免銀行盲目擴張；其二，可以通過提高資本在各分支機構(gòu)之間分配時的合理性，最大化總行的合并資本收益。另外，在商業(yè)銀行按照相應(yīng)的經(jīng)濟資本指標運營時，應(yīng)充分建立健全完善的考核體系，員工在有了一定的風險管理意識后，可有效在各分支機構(gòu)采取相應(yīng)的風險管理措施，并有效約束各分支機構(gòu)潛在的風險行為，如忽視風險、盲目擴張等。（3）豐富經(jīng)濟資本的主要內(nèi)容早期，風險計量技術(shù)更多是運用在對零售業(yè)務(wù)的信用評分上，如今也被運用到測算公司客戶違約率上。然而，我國資產(chǎn)風險測量與統(tǒng)計工作在數(shù)據(jù)化建設(shè)方面還存在較大優(yōu)化空間。可推動內(nèi)部評級法數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作，同時升級技術(shù)配置，配套專門的信息系統(tǒng)管理部門，以滿足經(jīng)濟資本管理實施的需要，積極以IT技術(shù)為支持，搭建信息管理系統(tǒng)平臺。提高對信息數(shù)據(jù)收集、處理的重視度，以便提供準確可信的信息，為估量各類風險要素提供依據(jù)，如日常經(jīng)營、重大信貸決策和PD等。（4）加強經(jīng)濟管理人才的培養(yǎng)力度在經(jīng)濟資本管理實施與應(yīng)用中，商業(yè)銀行為提升自身核心競爭力，應(yīng)不斷加強經(jīng)濟管理人才的培養(yǎng)力度，從而在培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸管理人員后促進風險管理制度的建立。在風險管理制度下，通過集中、系統(tǒng)的學(xué)習，培養(yǎng)其專業(yè)技能，如最新的風險計量知識、經(jīng)濟資本管理知識等，提升風險經(jīng)理的數(shù)理統(tǒng)計及定量分析授信風險的能力。

三、結(jié)語

第9篇：商業(yè)銀行概念范文

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)商業(yè)銀行合規(guī)文化

一、金融生態(tài)的一般性分析

(一)金融生態(tài)概念的提出

生態(tài)是生物和人類與其生存環(huán)境之間的相互關(guān)系，是自然生態(tài)系統(tǒng)和人工生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能的總和。在全球生態(tài)環(huán)境不斷惡化的背景下，20世紀60年代以來，各國學(xué)者開始運用生態(tài)學(xué)的方法和成果來分析其他領(lǐng)域的問題，金融生態(tài)就是生態(tài)環(huán)境學(xué)和金融學(xué)結(jié)合的產(chǎn)物，它將生態(tài)概念引申到了金融領(lǐng)域。生態(tài)金融是指各種金融組織在一定時間和空間范圍內(nèi)，與金融市場、金融產(chǎn)品、其內(nèi)部金融組織及其外部環(huán)境之間的相互作用過程中形成的一個相對穩(wěn)定的動態(tài)平衡系統(tǒng)，這個系統(tǒng)與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。包括與金融機構(gòu)實現(xiàn)利益和風險息息相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度、客戶企業(yè)改革、社會信用體系、會計和審計準則、中介服務(wù)體系乃至商業(yè)文化活動等各方面內(nèi)容。

(二)金融生態(tài)的特征

1　雙面性。金融生態(tài)是一個系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)。金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境(因素)和外部環(huán)境(因素)的雙面性。金融生態(tài)這個統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機構(gòu)、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割地共同組成了一個相對穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

2　動態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態(tài)中各個生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個動態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

3　雙重機制性。金融生態(tài)具有雙重機制性，即適應(yīng)性學(xué)習機制和自然選擇機制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟條件、社會特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習機制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)也沿襲著自然選擇的傳統(tǒng)，不斷進行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡地動態(tài)發(fā)展著。

(三)和諧金融生態(tài)的意義

從整體上來看，和諧生態(tài)金融能夠促進金融業(yè)的健康發(fā)展。建立和諧金融生態(tài)環(huán)境，是我國轉(zhuǎn)軌時期金融機構(gòu)作為獨立主體在市場經(jīng)濟環(huán)境中生存發(fā)展的基本要求。最近的金融危機表明，金融法制不完善、會計和審計水準不高以及專業(yè)中介機構(gòu)不規(guī)范都能成為引發(fā)金融危機的重要因素。因此，建立和諧金融生態(tài)也是維持整個金融系統(tǒng)穩(wěn)定，防范金融危機的必要條件之一。

此外，和諧金融生態(tài)有利于我國和諧社會的建立。金融業(yè)是一個國家最重要的產(chǎn)業(yè)之一，金融業(yè)的穩(wěn)定與否也關(guān)系到整個國家的和諧與穩(wěn)定。創(chuàng)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，能夠維護我國金融業(yè)的穩(wěn)定秩序，協(xié)調(diào)市場、政府和法律的運行機制，進而維持整個社會的秩序與和諧，真正建立和諧社會，

從微觀層面來看，和諧金融生態(tài)能夠提高商業(yè)銀行的競爭力，促進商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。和諧金融生態(tài)為商業(yè)銀行提供了一個充分發(fā)展和展現(xiàn)創(chuàng)造力的空間，為商業(yè)銀行的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展提供了條件和可能。在和諧金融生態(tài)環(huán)境中，商業(yè)銀行能夠充分提升自己的實力和國際競爭力，所以《金融時報》評論說“從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力?！?/p>

二、商業(yè)銀行合規(guī)文化――金融生態(tài)的和諧因子

合規(guī)一詞譯自英文“compliance”，原意為“服從和遵從”，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中，將合規(guī)定義為：“確保銀行的活動與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準則、以及銀行自身業(yè)務(wù)活動的規(guī)章制度和行為準則?！焙弦?guī)文化是指銀行所有員工從合規(guī)做起，人人合規(guī)，合規(guī)人人有責，倡導(dǎo)合規(guī)創(chuàng)造價值這一價值觀。在經(jīng)濟全球化和銀行業(yè)競爭不斷加劇的背景下，合規(guī)文化已經(jīng)為全球銀行業(yè)所認可。合規(guī)文化之于商業(yè)銀行的作用，相當于商業(yè)銀行之于金融生態(tài)的作用，所以，可以說合規(guī)文化是金融生態(tài)的核心和靈魂，合規(guī)文化直接影響和決定著金融生態(tài)的穩(wěn)定與平衡，它是金融生態(tài)的和諧因子。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立能夠有效控制商業(yè)銀行風險，促進金融生態(tài)的和諧。商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更是管理風險的企業(yè)。雖然目前我國的商業(yè)銀行在改制過程中取得了一定的成果。然而與國際先進銀行相比，我國銀行業(yè)在風險管理和控制方面還存在諸多問題和隱患。統(tǒng)計表明，我國90％以上的銀行內(nèi)部案件都是由于不合規(guī)、不合法導(dǎo)致的?？梢?，合規(guī)文化的建立對于我國商業(yè)銀行是非常的緊迫和必要，隨著經(jīng)濟全球化和金融市場的趨同化，合規(guī)文化建設(shè)能夠增強商業(yè)銀行抵御風險的能力，增強自身競爭力，為和諧金融生態(tài)打下堅實基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立有助于不斷完善銀行內(nèi)控制度，保障和諧金融生態(tài)的穩(wěn)定。從外延上來說，合規(guī)制度涵蓋了內(nèi)控制度，內(nèi)控制度是合規(guī)文化的一個有效組成部分。目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)控制度存在著制約范圍不全面，缺乏前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性等問題，嚴重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，合規(guī)文化的建立能夠促進企業(yè)不斷加強內(nèi)控制度建設(shè)，把風險控制在源頭上。商業(yè)銀行風險通過合規(guī)文化和內(nèi)控制度雙重的有效控制，進一步推動了和諧金融生態(tài)的創(chuàng)建。

商業(yè)銀行內(nèi)部管理和制度是金融生態(tài)的內(nèi)因，其合規(guī)文化更是金融生態(tài)的核心和主軸，商業(yè)銀行外部的法制環(huán)境、社會環(huán)境、政治環(huán)境等是金融生態(tài)的外因，按照哲學(xué)觀，內(nèi)因與外因共同促成了事物的發(fā)展，其中內(nèi)因決定了外因，所以，筆者認為，商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)決定著、影響著商業(yè)銀行所處的外部政治環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境以及法制環(huán)境等等。而上述的內(nèi)因和外因共同作用決定著金融生態(tài)的發(fā)展方向和趨勢。因此，筆者認為商業(yè)銀行合規(guī)文化是金融生態(tài)的和諧因子，它的發(fā)展左右著整個金融行業(yè)及其環(huán)境的發(fā)展，影響著金融生態(tài)的發(fā)展。

三、以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化

我國銀監(jiān)會于2006年10月了《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》，為我國商業(yè)銀行建設(shè)良好的合規(guī)文化，有效提高合規(guī)風險管理水平，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行提供了一個范本。但由于我國金融業(yè)對合規(guī)文化的研究和推行較晚，我國商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)還處在起步階段，存在很多問題，我國應(yīng)該以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化。

(一)商業(yè)銀行應(yīng)樹立全新的合規(guī)文化觀

金融生態(tài)是具有區(qū)域性的一個概念，大致上可以分為全球范圍的金融生態(tài)、國家金融生態(tài)、地區(qū)金融生態(tài)等，合規(guī)文化的內(nèi)涵應(yīng)該與金融生態(tài)的范圍和概念相呼應(yīng)。過去，我國商業(yè)銀行談?wù)摵弦?guī)文化，多是從國家層面以及省際層面出發(fā)，將其簡單地理解成符合國家及銀行所處的省市的

規(guī)定。但是，各國的金融生態(tài)是相互關(guān)聯(lián)、相互依存的一個金融鏈，去年爆發(fā)的金融危機就是一個典型的例子。在新的國際經(jīng)濟和金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從全新的視角去拓展對合規(guī)文化的理解：合規(guī)文化不僅僅是一種國家或民族文化，更大程度上是一種國際文化、全球文化。我國商業(yè)銀行合規(guī)文化的建設(shè)不僅僅要求做到符合我國法律法規(guī)、規(guī)章制度的規(guī)定，還應(yīng)該包括符合國際法律文件、國際銀行慣例等規(guī)定。加入WTO之后，我國商業(yè)銀行和其他國家商業(yè)銀行、企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來會越來越頻繁，業(yè)務(wù)往來過程中產(chǎn)生很多新的金融或者合規(guī)問題是不可避免的，由于法律的滯后性。在沒有法律法規(guī)明確規(guī)定的時候，商業(yè)銀行就應(yīng)該按照國際協(xié)議中的原則進行解決，才能最大限度地控制金融風險，促進整個國際金融生態(tài)和國內(nèi)金融生態(tài)的和諧發(fā)展。因此。我國商業(yè)銀行在建設(shè)合規(guī)文化之前，應(yīng)從國際層面以及國內(nèi)層面樹立全新的合規(guī)文化觀。

(二)以人為本，創(chuàng)建科學(xué)的內(nèi)控管理機制

科學(xué)的內(nèi)控管理機制是商業(yè)銀行避免違規(guī)的保障機制，是合規(guī)文化的重要內(nèi)容。首先，要完善合規(guī)組織框架，賦予合規(guī)部門相對獨立性。合規(guī)部門的負責人必須是專職管理人員或者是銀行內(nèi)部的高級管理人員但不能參與銀行業(yè)務(wù)的處理，能夠全面協(xié)調(diào)銀行合規(guī)風險的識別與防范，定期向高層匯報合規(guī)風險分析報告，并對合規(guī)部門負責：其次，應(yīng)該對各種規(guī)章制度進行認真研究和整理，統(tǒng)一制定若干業(yè)務(wù)管理制度及操作規(guī)程。從根本上解決制度過多而流于形式的問題。避免有章不循、有法不依的情況；再次，合規(guī)部門的獨立性應(yīng)該是相對的。應(yīng)受到銀行內(nèi)部審計部門的監(jiān)管。內(nèi)審部門應(yīng)當與合規(guī)部門分離，以保證對合規(guī)部門進行獨立的考核，審計部門也要將與合規(guī)有關(guān)的任何審計調(diào)查結(jié)果及時告知合規(guī)負責人。此外，還應(yīng)加強內(nèi)控考核評價，發(fā)現(xiàn)問題及時通報、及時調(diào)整，大力營造良好的合規(guī)氛圍。