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第1篇：民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

(一)發(fā)展民營銀行的必要性

1．構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構(gòu)。

當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，在東部發(fā)達地區(qū)，個體、私營經(jīng)濟的比重已超過經(jīng)濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現(xiàn)狀要求金融機構(gòu)為個體、私營經(jīng)濟提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機構(gòu)加大對個體、私營經(jīng)濟服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。加強現(xiàn)存金融機構(gòu)對個體、私營經(jīng)濟服務(wù)，更快發(fā)展適應(yīng)個體、私營經(jīng)濟發(fā)展需要的民營銀行等金融機構(gòu)，使金融業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟的所有制結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

2．提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢

發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

3．解決國有商業(yè)銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求的問題

由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關(guān)系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

4．發(fā)展民營銀行是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇

1998年以來，受亞洲金融危機影響，我國出口銳減，外需不振，出口對經(jīng)濟增長拉動作用減弱，加之國內(nèi)長期粗放式的經(jīng)濟發(fā)展模式和低效率投入導(dǎo)致的低水平重復(fù)盲目建設(shè)，造成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，以經(jīng)濟增長減緩為表現(xiàn)形式的國民經(jīng)濟深層矛盾凸現(xiàn)。面對國內(nèi)外嚴峻的經(jīng)濟形勢，我國政府實施積極財政政策，大量發(fā)行國債，近六年來國債建設(shè)投資項目累計達32800億元人民幣，GDP的增長分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據(jù)測算，積極財政政策對經(jīng)濟增長的貢獻率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財政投資彌補了基礎(chǔ)建設(shè)資金不足，引導(dǎo)部分社會資金投向，促進了經(jīng)濟增長。但是在市場經(jīng)濟條件下，財政投資對經(jīng)濟增長貢獻如此之大，有悖市場經(jīng)濟客觀規(guī)律。同時，長期擴張性財政政策實施，使中國面臨巨額財政赤字和債務(wù)規(guī)模雙重壓力。我國財政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達到歷史最高記錄，長此以往，必然給經(jīng)濟發(fā)展帶來消極影響，使財政運行面臨較大風險。通貨膨脹潛在壓力和債務(wù)風險加大，積極的財政政策必須相機退出。

財政政策和貨幣政策配合調(diào)整社會總收入的傳導(dǎo)機制可以簡單分析如下：

圖一表示在當前政策下的社會總收入；圖二表示在財政政策逐步緊縮、為了不影響總產(chǎn)出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財政政策逐步緊縮，在實踐中配合的貨幣政策。中國人民銀行2004年底上調(diào)利率27個百分點，理論界和實務(wù)界普遍認為本次調(diào)息的試探作用大于現(xiàn)實意義，預(yù)示貨幣政策將進入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導(dǎo)下，社會總收入將減少。發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導(dǎo)投資，將彌補總收入的減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行，為當前宏觀調(diào)控政策的實施創(chuàng)造了條件。

(二)發(fā)展民營銀行的可行性

1．發(fā)展民營銀行政策法規(guī)的可行性

發(fā)展民營銀行主要法律依據(jù)是《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的以下條款：

第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當具備下列條件：

(1)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程

(2)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額

(3)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員

(4)有健全的組織機構(gòu)和管理制度

(5)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施

中國人民銀行審查設(shè)立申請時，應(yīng)當考慮經(jīng)濟發(fā)展的需要和銀行業(yè)競爭的狀況。

第十三條設(shè)立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為l億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額5000萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當是實繳資本。中國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展可以調(diào)整注冊資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》其他條款中，沒有不允許設(shè)守民營銀行的規(guī)定，這說明設(shè)立民營銀行不存在法律障礙。

2．發(fā)展民營銀行的理論可行性

(1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論和交易成本理淪

與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行自擔風險、自負盈虧的股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式，使其具有內(nèi)在的約束與激勵機制。它們的服務(wù)對象民營企業(yè)和居民群體也屬自負盈虧的獨立經(jīng)營主體。這種產(chǎn)權(quán)清晰的供求雙方形成的信用關(guān)系，屬于硬約束信用，效益與風險是這種信用關(guān)系的主要特征，它大大優(yōu)于國有銀行與國有企業(yè)間的軟信用約束。同時民營銀行機構(gòu)精煉，管理成本較低，加之激勵機制有效、辦事效率較高等制度優(yōu)勢，可以為客戶提供質(zhì)優(yōu)、價廉的多種金融服務(wù)，克服弊端，減少客戶尋租費用，提高客戶消費金融產(chǎn)品的總體滿意度。

(2)銀行動態(tài)成長理論和銀行分層理論

按規(guī)?？梢詫y行分為大、中、小三類銀行，它們依據(jù)對等理論(大、中、小銀行分別有自己的對應(yīng)優(yōu)勢，適合對應(yīng)的客戶群體)為大、中、小企業(yè)提供金融服務(wù)。從靜態(tài)上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動態(tài)上看，通常銀行發(fā)展的順序是從小銀行發(fā)展到中型銀行，最后發(fā)展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發(fā)展成中型銀行，最后發(fā)展成大銀行的理論稱作銀行動態(tài)成長理論。銀行分層理論說明，在市場中，中小企業(yè)是客觀存在的，與之對應(yīng)的，可以為其提供信用服務(wù)的中小銀行(民營銀行在目前階段與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，不論從資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及服務(wù)群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場空間的。而銀行動態(tài)成長理論則說明，隨著企業(yè)的發(fā)展，銀行也將發(fā)展和壯大，由中小銀行成長為大銀行，可以為發(fā)展起來的大民營企業(yè)和其他企業(yè)提供金融服務(wù)。

3．發(fā)展民營銀行的現(xiàn)實可行性

(1)巨額的民間資產(chǎn)

據(jù)2004年統(tǒng)計資料，我國民間資產(chǎn)達36萬億元：城鄉(xiāng)居民儲蓄為12萬億元；個體工商戶注冊資本4萬億元，假設(shè)股市一半的流動市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計5．5萬億元，房產(chǎn)總價值13．5萬億元，民間資產(chǎn)遠多于國有資產(chǎn)：居民儲蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產(chǎn)是發(fā)展民營銀行的資金前提。

(2)國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的需要

長期以來，國有商業(yè)銀行人浮于事，制約著商業(yè)銀行效益的提高。為了適應(yīng)銀行業(yè)的全球競爭，國有商業(yè)銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業(yè)務(wù)不足和嚴重虧損的基層機構(gòu)和重復(fù)設(shè)置的網(wǎng)點，并逐步把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移向大城市。國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略退出為民營銀行市場進入提供了空間，它們的出現(xiàn)

金融理論與實踐可以填補國有商業(yè)銀行撤退后出現(xiàn)的信貸供給空洞。

(三)發(fā)展民營銀行的制約因素

1．設(shè)立形式的兩難選擇

發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構(gòu)整合降低金融風險，并有效利用原金融機構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當比值小與1時，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1(與當?shù)匦庞蒙绨l(fā)展狀況相關(guān)性強)與C1(與當?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強)難以準確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時陷入兩難境地。

2．各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)

在發(fā)展民營銀行的理論觀點提出后，各地區(qū)在不同程度上認識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護主義，設(shè)置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

3．規(guī)模經(jīng)濟及風險防范

銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營資本的投資能力與國有獨資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發(fā)展。

(四)發(fā)展民營銀行的市場進入選擇

1．吸收民間資本，組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村飛：商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。

組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其人股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。

2．城市商業(yè)銀行引進民間資本，通過股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經(jīng)營問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營。監(jiān)管當局亦不允許其在異地設(shè)立分支機構(gòu)，限制其擴張網(wǎng)點，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。民營資本所有者的自身實力使其不可能參與所有城市商業(yè)銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿(mào)發(fā)達的部分地區(qū)，一些城市商業(yè)銀行可以引進優(yōu)質(zhì)的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點的擴張，逐步發(fā)展擴大。

3．民間資本擁有者申請新設(shè)社區(qū)銀行

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行注冊資本最低為10億元人民幣；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低為1億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低為5000萬元人民幣。目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20％的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設(shè)民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。

第2篇：民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

內(nèi)容摘要：中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)效率低下，其中一個重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業(yè)銀行比較弱小。最近幾年中國對于四大國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展極其重視，但對于中型銀行沒有足夠的關(guān)注，殊不知中型銀行的充分發(fā)展對于提升整個銀行業(yè)的競爭和效率具有關(guān)鍵作用。

關(guān)鍵詞：中型銀行 競爭銀行 產(chǎn)業(yè)效率

中國經(jīng)濟要保持高速、穩(wěn)定增長，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達

    中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達。

    根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國商業(yè)銀行(包括國有獨資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當然，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國有商業(yè)銀行的市場份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)理解為小型金融機構(gòu)，他們的力量更加弱小。

    在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)。為當?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務(wù)對象和服務(wù)工具，使社會不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應(yīng)的金融支持，從而使經(jīng)濟活動在不同層面上都能有效的開展。

    中國銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國相比有兩大區(qū)別。一是中國全國性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國銀行資產(chǎn)額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產(chǎn)額的40%，但服務(wù)的范圍卻不對稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù);二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結(jié)構(gòu)，但基本上是為中國進出口企業(yè)和當?shù)厝A人服務(wù)的小機構(gòu)，不能叫做跨國銀行。

    作為第二層次的地區(qū)超級銀行，如招商銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區(qū)別。一是美國地區(qū)超級銀行一般都在某些地區(qū)占有相當?shù)氖袌龇蓊~，而中國的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場份額都很小，對任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國的地區(qū)超級銀行，一般都有相當?shù)目鐕鴺I(yè)務(wù)，而中國的上述銀行都是純國內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國只有少數(shù)省有省級地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國相比，中國地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區(qū)銀行，從嚴格意義上講，在中國還沒有。/

綜上所述，中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴重的缺陷:四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達。這種狀況會造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環(huán)境。金融業(yè)是一個有機聯(lián)系、互相補充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業(yè)競爭和效率的提高

    要特別指出的是，中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長期維持低效運行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競爭和效率的關(guān)鍵。

    銀行業(yè)的市場競爭應(yīng)該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實力有限卻無法給大銀行造成實質(zhì)性競爭壓力;中型銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競爭:大銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。

    三、做大做強中型銀行的政策建議

    1、實施做大做強中型銀行的戰(zhàn)略。

    大力支持中型銀行做大做強戰(zhàn)略的實施將帶動和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強中型銀行是提高中國銀行業(yè)整體競爭力的關(guān)鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強，將會較快地打破目前四大國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的寡頭型市場結(jié)構(gòu)，加速整個銀行業(yè)的競爭和改革，帶動中國銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業(yè)對民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對自由的進入和退出才能保證在足夠的競爭中產(chǎn)生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。

當前中國銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)極不發(fā)達已經(jīng)嚴重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵民間資金進入這一領(lǐng)域。另外，可以考慮將現(xiàn)存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區(qū)銀行和規(guī)范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢全部引導(dǎo)其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，其絕大多數(shù)仍應(yīng)定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業(yè)競爭中唯一的生存之道。因為進入中國的外資銀行不會涉足其毫無優(yōu)勢可言的社區(qū)關(guān)系型融資的領(lǐng)域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。

4、提高國家對整個銀行業(yè)的監(jiān)管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風險。

鑒于目前中國的金融風險主要表現(xiàn)在國內(nèi)脆弱的金觸體系特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風險其最根本的立足點應(yīng)放在國內(nèi)金融風險的防范與化解上。銀行業(yè)開放使外資銀行成為中國金融體系中的重要組成部分，它們的安全運行將直接影響到中國的金融安全，因而，要不失時機地轉(zhuǎn)變監(jiān)管重心，強化對外資銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風險監(jiān)管。/

第3篇：民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

投資動機質(zhì)疑

自“金十條”等允諾民間資本投資入股以來，截至目前已有數(shù)十家民企向管理層發(fā)出設(shè)立民營銀行的申請。頓時，民營銀行概念一時沸沸揚揚，成為市場炒作熱點。

但是，國內(nèi)私人部門對銀行等金融牌照的鐘情，并非是完全基于專業(yè)化分工的競爭優(yōu)勢，致力于發(fā)展真正基于市場邏輯的金融機構(gòu)，而是存有希望假借設(shè)立或投資銀行等金融機構(gòu)，降低融資成本，變相向社會轉(zhuǎn)移自身高負債風險的強烈動機。

相關(guān)研究數(shù)據(jù)顯示，目前中國企業(yè)整體負債占GDP比重逼近155%，最大的1500家上市公司債務(wù)是其每年營運現(xiàn)金流的7倍（健康水平為3～4倍，6倍則為危險程度），同時2012年企業(yè)部門凈負債是其凈利潤的29倍，這使企業(yè)債已超過地方債成為市場最顯著的風險隱患之一。而對于民企來說，其顯性負債還呈現(xiàn)出企業(yè)規(guī)模越大負債越高的特征，同時絕大多數(shù)民企都負有大量隱性民間借貸和凈外幣負債。

另一個尷尬的事實是，伴隨著產(chǎn)能過剩、真實內(nèi)外需萎靡等，同樣負債高企的民營企業(yè)，一則很難如國企一樣具有相對暢通的融資渠道進行債務(wù)展期，二則其投資邊際收益率顯著收斂，同時企業(yè)利潤同比增長下，其經(jīng)營活動現(xiàn)金流卻趨向收斂，三角債問題日益突出，這些無疑加重民企整體債務(wù)風險。

這樣的后果是，顯然民企設(shè)立能吸收存款的銀行等則可通過各種變通手段繞開監(jiān)管，如同國企借助國有金融體系轉(zhuǎn)移負債風險一樣，借民營銀行等把負債風險向金融系統(tǒng)乃至社會轉(zhuǎn)移。

所以，有業(yè)內(nèi)人士指出，申請設(shè)立民營銀行的民企，以金融支持實體為理據(jù)，或打出產(chǎn)融結(jié)合的概念，則有悖市場秩序、規(guī)律：

其一，金融作為獨立的市場分工產(chǎn)業(yè)體現(xiàn)的是市場專業(yè)分工下的優(yōu)勢。以產(chǎn)融結(jié)合等作為設(shè)立民營銀行的理據(jù)，要么是一種市場退化，要么就是企業(yè)向金融系統(tǒng)和社會轉(zhuǎn)移風險的借口。其二，民營銀行有助于促進金融支持實體是命題錯位。不論是民營銀行還是國有銀行，其能否支持實體關(guān)鍵看其是否以市場秩序和邏輯配置金融資源，及資源配置的績效。當前亟須摒棄所有制身份論，培育真正的市場化金融機構(gòu)。產(chǎn)融結(jié)合模式本質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)資本缺乏真正市場競爭優(yōu)勢，而以設(shè)立銀行等拓展外源融資能力，彌補內(nèi)源擴展能力不足的瓶頸，進而加速通往規(guī)模魔咒。

過關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融？

“先等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及民營銀行互相廝殺一番，能活下來的再與傳統(tǒng)的銀行業(yè)來PK！”

10月24日，剛剛完成調(diào)研的一位銀行業(yè)人士表示，民營銀行并不如外界看起來那么美好，在當今銀行業(yè)的格局之下，它們只能算是蝦兵蟹將，不但不足以掀起浪花，還將遭受慘烈競爭之痛。

如今互聯(lián)網(wǎng)金融興起，民營銀行要想吸引資金，首先要面對的是野蠻生長、互相廝殺的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的激烈從不斷抬高的收益率可見一斑，例如百度推出了預(yù)期收益率8%的基金理財產(chǎn)品，一元起售。阿里巴巴的“余額寶”更是以突破千億元的巨額資本窺視群雄。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間相互廝殺拼搶客戶的殺手锏只有一個，那就是抬高收益率壓倒對手，民營銀行一出生便要遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融勁敵。

“金融其實最終都一樣，就是比拼同等風險下的收益率?！鄙鲜鋈耸空f，互聯(lián)網(wǎng)金融競爭將不斷抬升收益率，倒逼銀行提高理財產(chǎn)品收益率，而民營銀行的收益率要遠高過大中型銀行，才會對客戶有吸引力。

而下一步存款利率的放開，更是讓民營銀行的設(shè)立雪上加霜。大中型銀行稍微抬高存款利率，會如吸金石一樣吸進海量資本，品牌弱勢之下的小銀行就只能以高利率攬客，高利率攬客決定了只能投資高收益產(chǎn)品，從而進入高風險的“陷阱”之中。

政策風險壓力

早在2011年年初銀監(jiān)會就表示民間資本投資入股銀行業(yè)不存在任何政策障礙。但事實證明，民營資本進入銀行后只是“陪太子讀書”，沒有經(jīng)營權(quán)，沒有話語權(quán)。今后，即使民營銀行獲批，其能否獲得與國有銀行、城商行事實上平等的待遇與競爭機會，仍然是決定民營銀行命運的重要因素。

目前民營銀行設(shè)立的具體細則仍未“落定”，監(jiān)管層采取集思廣益的態(tài)度，鼓勵各地上報細則或方案，為最終方案提供參考。

有知情人士透露，目前監(jiān)管層比較認可的一種方案是：未來將給予民營銀行有限業(yè)務(wù)牌照，比如對其可經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍、開展業(yè)務(wù)的區(qū)域、合格存款人等予以一定限制。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇預(yù)計，民營銀行在試點初期的數(shù)量不會太多。在目前商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴重的大背景下，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營銀行可能是監(jiān)管層認可的民營銀行模式。他分析，只有存款保險等配套制度出臺后，民營銀行的推進才會進入加速期。

“監(jiān)管層希望通過試點的方式推進民營銀行發(fā)展，為未來進一步開放銀行業(yè)門檻提供政策依據(jù)?！?/p>

這個依據(jù)的起點就是對設(shè)立民營銀行有限牌照的核準。中國光大集團董事長唐雙寧稱，不同種類持牌機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不同，監(jiān)管要求應(yīng)區(qū)別對待。分為吸儲類機構(gòu)（即全牌照銀行）、非吸儲類機構(gòu)（即有限牌照銀行）、自有資金放貸機構(gòu)（如小額貸款公司等）。

業(yè)內(nèi)人士指出，有限牌照民營銀行在經(jīng)營范圍上可能會作出區(qū)域性限制，資金的規(guī)模、每筆貸款的額度可能也會有所要求，同時估計還會引入商業(yè)銀行控股，至于控股的比例也許會有所下調(diào)。另外，在存款準備金率和不同類別貸款的計提比例方面可能也會與一般商業(yè)銀行有所區(qū)別。

第4篇：民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

［關(guān)鍵詞］民營銀行;路徑選擇;市場定位

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民營銀行的理論內(nèi)涵

在國外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù),另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機構(gòu)。在我國,央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強調(diào)民營銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對于民營銀行的理論內(nèi)涵,目前國內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論,即強調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點,認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行,也就是私人(除國有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行?；舻旅?、李紀珍(2002)結(jié)合臺灣地區(qū)的經(jīng)驗,認為“民營銀行的標準在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論,即強調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認為以民營企業(yè)作為主要服務(wù)對象的銀行就是民營銀行。部分學(xué)者將民營銀行視為為民營企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行,認為中國民營銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營企業(yè)參股、向民營企業(yè)提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)要發(fā)展民營銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論,即強調(diào)民營銀行的治理以及市場化機制經(jīng)營特點,認為民營銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ),采用市場化經(jīng)營的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場化的經(jīng)營機制”。

大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營原則、治理結(jié)構(gòu)等多個方面綜合考慮民營銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標準,即“歸誰所有、由誰經(jīng)營、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應(yīng)該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營銀行的理論基礎(chǔ)

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析,認為金融中介機構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動成本,以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息。現(xiàn)代金融中介理論強調(diào)金融機構(gòu)是資金流動性中介,具有管理風險、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務(wù)困境成本和資本市場的非完美性四個原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風險提供相應(yīng)的避險產(chǎn)品和增值工具。國內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點,解釋在不同經(jīng)濟形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實原因,區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個基本方面:金融工具、金融機構(gòu)和金融結(jié)構(gòu),他同時認為金融理論的主要職責是“找出決定一國金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經(jīng)濟發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家,有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當前和未來經(jīng)濟增長的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對金融發(fā)展和經(jīng)濟增長進行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟增長、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發(fā)達的國家,融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國外的分析指標分析我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟欠發(fā)達國家,存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規(guī)模。早期國外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟領(lǐng)域一樣,可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態(tài),所以應(yīng)當減少對金融的干預(yù)。我國學(xué)者也結(jié)合國內(nèi)實證研究對金融深化理論進行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對我國民營企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數(shù)量化指標達到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過對現(xiàn)有銀行等金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營銀行。王自力(2002)強調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點”。邱兆祥(2003)認為,對于我國銀行業(yè)來說,引進民間資本,發(fā)展非國有民營銀行的路徑,既可以新設(shè),也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量,通過引進民間資本,對現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造,使之走上市場化經(jīng)營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業(yè)的趨勢,在具體步驟上,應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國有獨資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機構(gòu)公開化和合法化,可以填補我國縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過放寬市場準入,允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營銀行。林毅夫(2001)認為,必須放松銀行的市場準入條件以實現(xiàn)銀行業(yè)的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強調(diào)創(chuàng)建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發(fā)展民營銀行為重點,推進中國銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟原則的適度競爭的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔保機構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營銀行創(chuàng)造制度空間”,同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學(xué)者認為民營銀行市場準入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立,即增量改革模式；二是通過收購兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進入市場,可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營化改制,可稱為準存量改革模式；四是對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化轉(zhuǎn)制,也即存量改革模式。

4 民營銀行的市場定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認為發(fā)展民營銀行的主要目的是“補課”,在我國目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對優(yōu)勢,推動中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營性、地方化的中小銀行,在業(yè)務(wù)上補大銀行的缺漏,而不應(yīng)該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營銀行具有信息、組織和機制方面的優(yōu)勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對象,理由是國有銀行主要服務(wù)國有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費較高、審批程序較長而導(dǎo)致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點,要求民營銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認為民營銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使民營銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢,同時不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務(wù)和服務(wù),強化民營銀行的彌補優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢。

(2)通過政策引導(dǎo),實行業(yè)務(wù)多元化,改善金融結(jié)構(gòu),應(yīng)對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場的發(fā)展既需要全國性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營、風險管理等模式,確定新的市場定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業(yè)務(wù)多元化,認為民營銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰(zhàn)略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應(yīng)對外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。

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［3］董紅蕾.增量改革模式中的民營銀行市場準入［J］.財經(jīng)問題研究,2003(4):46-48.

［4］李健. 關(guān)于我國民營銀行發(fā)展的學(xué)術(shù)觀點綜述［J］.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2005(3):71-77.

第5篇：民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包實質(zhì)上是商業(yè)銀行對其貸后管理業(yè)務(wù)，包括貸后檢查、貸款回收、不良資產(chǎn)管理等通過轉(zhuǎn)包給銀行外的專門外包機構(gòu)來操作的一種方式。因此，商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包具有不同于一般債務(wù)管理的特征。

（一） 不同于討債公司的特征

商業(yè)銀行外包的貸后管理業(yè)務(wù)的專門機構(gòu)并非一般意義上的討債公司，二者完全迥異。首先，為大眾所熟悉的討債公司具有非法特性，但是外包機構(gòu)行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的追索權(quán)利屬合法行為。專業(yè)的外包機構(gòu)通常是運用法律武器維護商業(yè)銀行作為債權(quán)人的合法地位和相關(guān)權(quán)益，算是一種管理模式方面的創(chuàng)新。其次是兩者的催債方式的區(qū)別。外包機構(gòu)通常運用鼓勵手段或者法律方式進行債務(wù)催繳，對債務(wù)人的人身安全不會構(gòu)成威脅。其催款的憑證是商業(yè)銀行與貸款單位的貸款合同，針對即將到期的貸款發(fā)送相關(guān)的告知還款文件，以及一些還本付息、催收或加罰利息等通知事項，對貸款人采取鼓勵其在銀行允許的措施下提前還款的方式，至于某些借款人經(jīng)常拖欠貸款現(xiàn)象，外包機構(gòu)則需要視企業(yè)具體情況而定，在正式貸款人周轉(zhuǎn)不靈的情形下，會依據(jù)相應(yīng)抵押情況或擔保情況予以寬限；如果經(jīng)營狀況太差的話，會采取一定的措施幫助其改善經(jīng)營狀況；如果是無法挽救的貸款人，需要拒絕貸款，及時拿起法律武器追訴部分有效貸款；如果是故意或惡意拖欠貸款的情形，則應(yīng)該采取法律手段向人民法院訴訟，利用強制措施取得還款。第三，兩者與商業(yè)銀行的關(guān)系有所差別，討債公司的目標只是討債，而外包機構(gòu)需要全面負責和管理銀行貸后管理的債權(quán)。

（二） 不同于資產(chǎn)剝離

雖然貸后管理業(yè)務(wù)外包機構(gòu)和我國四大金融資產(chǎn)管理公司有業(yè)務(wù)上雷同的部分，主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的管理上，但是也同樣有著顯著差別。首先，四大金融資產(chǎn)管理公司的初衷是盡可能剝離商業(yè)銀行已有的不良資產(chǎn)，而外包機構(gòu)只是商業(yè)銀行進行委托的部門，雙方的契約關(guān)系不以剝離資產(chǎn)為目的。根據(jù)實際需要商業(yè)銀行會選擇對部分不良資產(chǎn)進行剝離給外包機構(gòu)來處置，其所有權(quán)仍屬商業(yè)銀行。作為外包機構(gòu)是在得到授權(quán)下管理貸后業(yè)務(wù)，以便規(guī)范商業(yè)銀行的貸后管理工作，使得效率有所提高。其次，外包機構(gòu)顯然不是負責商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處理管理的，其主要作用是通過貸后管理避免或降低不良貸款的產(chǎn)，與四大金融資產(chǎn)管理公司的使命有著本質(zhì)區(qū)別。由于只有四大國有商業(yè)銀行可以把部分不良資產(chǎn)交由金融資產(chǎn)管理公司處理，對于更多的中小商業(yè)銀行或民營銀行的不良資產(chǎn)的處理只有通過專業(yè)外包機構(gòu)來加以解決，從這一點來看貸后管理業(yè)務(wù)外包的出現(xiàn)是管理體制創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包的風險

(一)法律風險

由于在處置不良資產(chǎn)的時候可能遇到債權(quán)轉(zhuǎn)讓的狀況，一旦債務(wù)人拒絕受讓人的話，商業(yè)銀行需要相應(yīng)的法律措施來進行維護。但是與之對應(yīng)的法律制度沒有配套，糾紛處理機制缺位，在違約現(xiàn)象出現(xiàn)時，銀行的法律保障是缺乏的?，F(xiàn)在已有的是對電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管，出臺了可操作性強的規(guī)章制度，其他業(yè)務(wù)外包均無涉及。這樣產(chǎn)生的問題就是遇到糾紛事，在缺少無法可依的處理程序和制度的情況下，商業(yè)銀行不僅要支付社會及經(jīng)濟成本，還要考慮相應(yīng)的法律風險。

(二) 道德風險

商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包是一種法律意義上的委托關(guān)系。不可回避的是委托人與人的經(jīng)濟利益不同，要是合同不作明確規(guī)定，一旦外包機構(gòu)出現(xiàn)信用問題的話，如其服務(wù)質(zhì)量低劣，存在欺詐行為，將客戶資料泄露等，實現(xiàn)不了銀行預(yù)期的目標。都是要導(dǎo)致銀行的利益的損失，因此，銀行在把貸后管理業(yè)務(wù)外包時必須面臨相應(yīng)的外包機構(gòu)可能出現(xiàn)的道德風險。

(三) 信用風險

商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包執(zhí)行時，即便外包機構(gòu)做大量工作，不能解決債務(wù)人的信用風險，仍然故意拖欠貸款的話，不論是道德還是法律層面都不好處理。這種現(xiàn)象如何既可以既保護商業(yè)銀行的利益，又保證外包機構(gòu)的工作的積極性還需要進一步探究。

(四) 經(jīng)營管理風險

可以說，貸后管理業(yè)務(wù)外包使得商業(yè)銀行對外包機構(gòu)依賴性有所增加，商業(yè)銀行因此會喪失了對貸后管理業(yè)務(wù)的部分控制或者管理的動力。長此以往的話，商業(yè)銀行自身完全可能喪失貸后管理的能力。再者由于合同期限的約束，可能無法在必要時將外包的貸后管理業(yè)務(wù)收回，而終止合同的成本又相對較高。

三、 商業(yè)銀行的貸后管理業(yè)務(wù)外包相關(guān)對策

(一)加強外包法律法規(guī)制定，形成有效法律氛圍

首先，相關(guān)法律方面的制度保障需考慮到銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包的范圍、貸后管理業(yè)務(wù)外包合同的規(guī)范性、貸后管理業(yè)務(wù)外包中雙方的權(quán)利和義務(wù)、貸后管理業(yè)務(wù)外包中出現(xiàn)糾紛時的處理程序和機制等內(nèi)容，是該業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基本前提。其次，銀行處理不良資產(chǎn)時，關(guān)于有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容，可以按照《合同法》的規(guī)范進行操作。

(二) 選擇合適外包商，避免規(guī)避可能道德風險

商業(yè)銀行確定外包機構(gòu)時，應(yīng)該采取公開招標的方式進行，考察外包機構(gòu)資質(zhì)，衡量其專業(yè)能力和職業(yè)操守以及在行業(yè)內(nèi)的認可度。另外，必須避免外包機構(gòu)利用非法途徑向債務(wù)人催款，降低其道德風險。合同中約定外包機構(gòu)的業(yè)務(wù)執(zhí)行情況并出具書面形式及時反饋給商業(yè)銀行，以便全面掌握貸款的實際情況等。如果發(fā)生借款人串通外包機構(gòu)的現(xiàn)象，使得銀行追不回貸款的話，銀行方面就有憑證，減少可能的損失。

(三) 規(guī)范合同制定，較少合約糾紛

雙方在簽訂外包合同之前，必須明確合同執(zhí)行中的權(quán)利、責任以及最后驗收標準，各項條款盡可能細化和量化，對潛在的糾紛或問題規(guī)定應(yīng)急的解決辦法。就拿債務(wù)人的信用問題來說，處于平衡商業(yè)銀行與外包機構(gòu)的利益的考慮，可以實施重獎輕罰的手段，降低合同雙方不必要的爭端。

(四) 加強控制力度，注重溝通實效

第6篇：民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；關(guān)系貸款；核心存款

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）02-0071-04

縣域經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中處于宏觀經(jīng)濟和微觀經(jīng)濟的結(jié)合部，是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、功能比較完善，產(chǎn)業(yè)類別比較齊全的區(qū)域經(jīng)濟，在我國社會經(jīng)濟中占有十分重要的地位。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的發(fā)展對我國高速發(fā)展的縣域經(jīng)濟具有不可替代的支撐作用。目前，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融支持問題已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟快速發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟發(fā)展的一個瓶頸。從國外經(jīng)驗來看，設(shè)立社區(qū)銀行是解決農(nóng)業(yè)資金支持和中小企業(yè)融資問題的有效途徑。本文在借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，主要探討縣域社區(qū)銀行發(fā)展的路徑選擇。

一、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展的可行性

社區(qū)銀行就是從當?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機構(gòu)[1]，具有以下幾個特征：一是資產(chǎn)規(guī)模不大，二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運營，三是屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行，四是具有獨立性，即自主決策權(quán)。發(fā)展社區(qū)銀行，有助于減少縣域信貸資金外流；有助于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，促進其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化；有助于促進信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域，減緩“房貸”的增速。因此，在我國縣域經(jīng)濟體系中，探討縣域社區(qū)銀行設(shè)立的可行性尤為必要。

在我國縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)中，主要包含農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)、郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)、地方性商業(yè)銀行分支機構(gòu)及新型農(nóng)村金融機構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等）。而在縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)中，雖然銀行種類很多，但農(nóng)村信用社一直是資產(chǎn)規(guī)模最大，涉及范圍最廣，工作人員最多，與農(nóng)戶聯(lián)系最緊密的縣域金融機構(gòu)。從機構(gòu)網(wǎng)點情況看，2007年全國共有12.4萬個縣域金融服務(wù)網(wǎng)點，其中縣域大型商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，從業(yè)人員為43.8萬人；中國農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的10.6%；農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的41.5%[2]。

（一）農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展情況

近年來隨著國有銀行在縣域經(jīng)濟中的逐步退出，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在支持地方經(jīng)濟發(fā)展，支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”等活動中發(fā)揮越來越重要的作用。從支農(nóng)情況看，截至2007年底，農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款余額13 998億元，農(nóng)戶貸款余額達到11 618億元，農(nóng)戶小額信用貸款1 884億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款達到1 137億元。獲得貸款支持的農(nóng)戶數(shù)達到7817萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.8%，占有貸款需求農(nóng)戶的60%，受惠農(nóng)民超過3億人。

從社區(qū)銀行的特征來看，農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社最接近社區(qū)銀行。一是資產(chǎn)規(guī)模因縣域經(jīng)濟總體情況不同而有所區(qū)別，但總體而言規(guī)模不大，在幾十億至幾百億元之間；二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運營，主要是在當?shù)乜h域范圍，雖然上級行業(yè)管理機構(gòu)（市級辦事處、省聯(lián)社）對多余資金可以跨地區(qū)調(diào)劑，但也需要取得縣級聯(lián)社同意，且一般都是有償使用。三是縣級聯(lián)社屬于一級法人，具有獨立性和自主決策權(quán)，具有信貸產(chǎn)品決策權(quán)。四是正在向現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展，目前按合作制原則管理。合作制具備四個不同于一般金融機構(gòu)的基本特征：自愿性、互助共濟性、民主管理性、非贏利性，所以農(nóng)村合作金融機構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)上還不完全符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準，主要是股份制改造還不徹底，但和商業(yè)銀行一樣，農(nóng)村合作金融機構(gòu)已開始按市場經(jīng)濟原則運作。

（二）國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行在縣域的發(fā)展情況

1998年后，隨著商業(yè)化改革的推進，國有商業(yè)銀行的股份制改造、上市，國有大型銀行大規(guī)模從縣域、農(nóng)村撤退。國有商業(yè)銀行“經(jīng)營策略”的特性使其不愿承擔巨大貸款成本，而從縣域經(jīng)濟大量退出，且縣域設(shè)立的國有商業(yè)銀行都是分支機構(gòu)，不具有獨立決策的能力，隨著流程銀行的發(fā)展和國有商業(yè)銀行的扁平化管理，縣域國有商業(yè)銀行已經(jīng)成為具體的執(zhí)行機構(gòu)，對作為主營業(yè)務(wù)的貸款業(yè)務(wù)，僅有建議權(quán)、推薦權(quán)，而無審批權(quán)，不符合社區(qū)銀行特性，也不會成為區(qū)域性社區(qū)銀行。

就目前狀況來看，郵政儲蓄銀行還不是真正意義上的商業(yè)銀行，屬于由原來的純儲蓄機構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的初級階段，受到資本充足率、風險防控能力、員工專業(yè)技能等多方面的影響，其一些商業(yè)銀行的正常業(yè)務(wù)還受到嚴格控制，小額貸款雖然快速增長，但占比依然很低。就將來發(fā)展狀況來看，股份制改造并擇機上市的長遠規(guī)劃使其向國有大型商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)變，如中國農(nóng)業(yè)銀行模式，雖然其縣域分支機構(gòu)將逐步加大對中小企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，可以成為服務(wù)于縣域社區(qū)的國有大型銀行分支機構(gòu)，但依然無法成為真正意義上的縣域社區(qū)銀行。

城市商業(yè)銀行是20世紀90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來，至今全國已有147家，遍及除以外的各個省（市、自治區(qū)）。截至2010年末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)78 526億元，占全國總量的8.33%。我國城市商業(yè)銀行大部分受地域限制，資產(chǎn)規(guī)模不大，大部分在500億元以下，屬于中小銀行范疇。由于城市商業(yè)銀行主要是城市信用社改制而來，以城市經(jīng)濟為依托，在市區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營為主，雖然近幾年有發(fā)展到其他城市和下延到縣域設(shè)立分支機構(gòu)的趨勢，但由于國家宏觀管理層面將其定位為中小銀行，以支持本地經(jīng)濟發(fā)展為主，而且其經(jīng)營管理水平、風險控制能力、市場影響力也無法在短期內(nèi)達到國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的水平，橫向發(fā)展受到一定限制，縱向發(fā)展到縣域也是采取股份制銀行的策略，僅選取經(jīng)濟發(fā)達的縣（市）設(shè)立分支機構(gòu)。截至2010年底，河北省縣域城市商業(yè)銀行43家，覆蓋率僅32.2%，全部為不具有獨立決策能力的分支機構(gòu)，所以城市商業(yè)銀行更適合建設(shè)成為以市區(qū)為主要經(jīng)營范圍的社區(qū)銀行，而不適合打造成為縣域社區(qū)銀行。

（三）縣域新型農(nóng)村金融機構(gòu)情況

“2006年12月21日，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村機構(gòu)蓬勃發(fā)展。截至2009年末，我國共有172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社6家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款65.5億元（5.1萬農(nóng)戶），小企業(yè)貸款91.2億元（0.5萬戶），分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)劃，2011年末要在全國35個?。▍^(qū)、市，除外）設(shè)立1 294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家”[3]，約占90%的份額。目前村鎮(zhèn)銀行大部分設(shè)在縣城，根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，設(shè)立10家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以在中心城市設(shè)立管理總部，但總部不能從事金融業(yè)務(wù)，設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以探索組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司?？傮w上講，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”，縣域村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅300萬元，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅100萬元，屬于一級法人，是為當?shù)剞r(nóng)戶或中小企業(yè)服務(wù)的小型商業(yè)銀行，在工作效率、服務(wù)態(tài)度、貸款審核條件、利率決定機制等方面具有高效、靈活的特點。所以縣域村鎮(zhèn)銀行符合縣域社區(qū)銀行的條件，可以考慮納入縣域社區(qū)銀行來規(guī)劃和發(fā)展。但由于國外金融機構(gòu)逐步進軍中國農(nóng)村金融市場，可能出現(xiàn)非本國公民控股的村鎮(zhèn)銀行，如中國銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的合作。

二、國外社區(qū)銀行發(fā)展情況及借鑒

國外銀行業(yè)中的絕大部分銀行是中小銀行，而這些規(guī)模較小的“銀行絕大部分屬于社區(qū)銀行，大都是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。如在美國，45%的銀行資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元，48%的銀行資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元～10億美元”[4]，截至2004年，美國銀行業(yè)中，93%（超過7 000家）的銀行可以被劃為社區(qū)銀行，而僅7%的銀行被認為是大銀行。形成這種現(xiàn)狀的主要原因就是中小企業(yè)的存在和發(fā)展，而社區(qū)銀行的發(fā)展反過來又進一步支持了中小企業(yè)的發(fā)展。以美國為例，平均來看，社區(qū)銀行資產(chǎn)中的81%~86%是由小企業(yè)存款形成的。

（一）國外社區(qū)銀行發(fā)展優(yōu)勢

第一，經(jīng)營效率較高。銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟的研究在國外已開展多年。1987年，伯格、漢威克、哈暮夫雷認為，資產(chǎn)高于1億美元時，銀行通常存在著規(guī)模不經(jīng)濟的問題。1989年，勞倫斯提出總資產(chǎn)少于1億美元的商業(yè)銀行具有規(guī)模經(jīng)濟性。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù)，小型社區(qū)銀行盈利資產(chǎn)回報率是5.65%，中型社區(qū)銀行的盈利資產(chǎn)回報率為5.73%，而大銀行的盈利資產(chǎn)回報率僅為4.82%。這說明社區(qū)銀行的經(jīng)營效率要遠高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看，中小社區(qū)銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%，比大型銀行低0.14個百分點，這也證明社區(qū)銀行的經(jīng)營效果要高于大型銀行。

第二，產(chǎn)品服務(wù)費用較低。從2003年度美聯(lián)儲報告，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉(zhuǎn)讓的支付明令賬戶以及儲蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面，小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節(jié)約36%的成本，在存折賬戶可以比大型銀行節(jié)省58%的成本。這說明在日常業(yè)務(wù)處理過程中，社區(qū)銀行占用客戶資金較少，對銀行客戶的吸引力強于大型銀行?！盵4]

第三，具有較強的關(guān)系信貸能力。對于大型銀行來說，信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據(jù)，如借款人的信用記錄、收入情況、債務(wù)情況、財務(wù)報表、信貸報告等，對于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運營規(guī)范、賬務(wù)明晰的大型企業(yè)。但在社區(qū)內(nèi)的個體投資項目一般都屬于不透明的借款人，如小企業(yè)、農(nóng)場主等，而對于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況，熟悉本地人脈關(guān)系的業(yè)務(wù)人員來做，這恰是社區(qū)銀行的優(yōu)勢所在。近期的研究也指出“當關(guān)于個體投資項目的信息內(nèi)在地是軟信息時，大型組織的公司就處于比較劣勢”。在過去近20年的時間里，社區(qū)銀行提供了70%的農(nóng)業(yè)貸款、40%的小額房地產(chǎn)貸款和1/3的小企業(yè)貸款。

第四，可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業(yè)務(wù)存款和短期存款所組成的存款。2002年底，社區(qū)銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%，但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到，大型銀行的核心存款占所有存款的34%，而中型銀行占39%，大型社區(qū)銀行占44%，中型社區(qū)銀行占57%，小型社區(qū)銀行占65%，鄉(xiāng)村銀行占67%，這說明銀行的資產(chǎn)規(guī)模越小，其核心存款所占比重就越大，這些存款在較短時間內(nèi)不會流出銀行，也為銀行和客戶建立穩(wěn)固關(guān)系創(chuàng)造了條件。

（二）國外社區(qū)銀行面臨的發(fā)展問題

第一，金融業(yè)的并購是社區(qū)銀行發(fā)展面臨的主要問題，銀行并購可以為銀行帶來地區(qū)性互補、業(yè)務(wù)互補、產(chǎn)品交叉銷售等便利，同時擴大了市場占有量，而規(guī)模的擴大也促進了信息科技技術(shù)在銀行內(nèi)部的應(yīng)用和創(chuàng)新。雖然規(guī)模的擴大可以帶來利潤總量的增加、抗風險能力的提高，但如前文所述，其盈利資產(chǎn)回報率卻呈現(xiàn)下降的趨勢，說明資產(chǎn)運用效率在下降，并沒有實現(xiàn)帕累托效應(yīng)。目前，通過并購來實現(xiàn)銀行規(guī)模的擴張依然是擴大銀行規(guī)模的一條便捷之路，這也是美國銀行數(shù)量減少，但銀行經(jīng)營場所增加的重要原因。受金融危機的影響，美國中小型銀行倒閉破產(chǎn)數(shù)量急劇增加，這也為經(jīng)營穩(wěn)健、資金充裕的大型銀行創(chuàng)造了擴張的機會，諸如摩根大通、美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行等以較小的代價壯大起來。

第二，社區(qū)銀行發(fā)展對政府依賴程度過高。政府外在推力是社區(qū)銀行發(fā)展的保障。從國外社區(qū)銀行發(fā)展歷程來看，政府的扶持政策是社區(qū)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來，美國連續(xù)出臺的多部法律都為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件，如嚴禁跨州設(shè)立分支機構(gòu)、嚴禁競爭等政策。法國也曾出臺措施幫助社區(qū)銀行進行創(chuàng)建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度等方面對社區(qū)銀行等中小金融機構(gòu)給予扶持。這些都說明，除了眾多中小企業(yè)廣泛發(fā)展帶來的巨大需求外，政府扶持成為社區(qū)銀行建設(shè)和發(fā)展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持，也具有較高的風險，不利于自身風險防控能力的提高，在這次金融危機中，美國政府“保大棄小”的政策是小型商業(yè)銀行倒閉的重要原因之一。

第三，受經(jīng)濟環(huán)境影響較大，抵御風險能力偏弱。社區(qū)銀行相比大型銀行不穩(wěn)定性較高、信用度較低，在金融危機過程中，隨著實體經(jīng)濟和房屋貸款問題的不斷惡化，尤其是房地產(chǎn)企業(yè)不景氣，開發(fā)商欠貸不還，致使資產(chǎn)規(guī)模較小，且涉足房地產(chǎn)行業(yè)的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國共有157家銀行宣布破產(chǎn)，是近18年來破產(chǎn)銀行數(shù)量最高的一年，但破產(chǎn)銀行資產(chǎn)總額為921億美元，遠低于2009年的1 697億，多為資產(chǎn)不到10億美元的社區(qū)銀行。

三、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展及路徑選擇

我國現(xiàn)階段扶持和發(fā)展與縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的社區(qū)銀行具有很大的現(xiàn)實意義。社區(qū)銀行在為民營中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)提供融資上具有一定比較優(yōu)勢，且具有較廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)本文上述對我國縣域銀行業(yè)體系的分析，縣域社區(qū)銀行的設(shè)立和優(yōu)化可以采取以下幾種方式。

1. 深入推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)改制，將其改造為社區(qū)銀行。國外很多國家社區(qū)銀行“最普遍的設(shè)立方法也是先有信用合作社，然后才逐步轉(zhuǎn)化為社區(qū)銀行?！盵1]原來的信用合作社作為基層社區(qū)銀行，在基層社區(qū)銀行的基礎(chǔ)上成立地區(qū)社區(qū)銀行?？紤]到我國縣域銀行業(yè)體系中農(nóng)村信用社的主體地位，將縣級農(nóng)村信用聯(lián)社轉(zhuǎn)制成為符合社區(qū)銀行特征的農(nóng)村商業(yè)銀行是首要目標。

第一，將基本達到監(jiān)管當局改制標準的縣級農(nóng)村信用聯(lián)社直接轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行對促進縣域經(jīng)濟發(fā)展、金融改革，尤其是支持中小企業(yè)發(fā)展壯大、新農(nóng)村建設(shè)起著重要的作用。擬通過改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社必須符合一定的基礎(chǔ)條件和審慎性條件，如不良貸款率低于5%，資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6%，撥備覆蓋率不低于150%，所有者權(quán)益大于股本，按規(guī)定提足貸款損失準備金等銀監(jiān)會規(guī)定的各項指標；同時，對于發(fā)起人，也有嚴格的條件限制。隨著縣級農(nóng)村信用社“達標升級”工作的深入推進，越來越多的信用社將符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，在地方政府的扶持和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行將成為我國縣域社區(qū)銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底，我國先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區(qū)建立了85家農(nóng)村商業(yè)銀行。但“改制農(nóng)村信用社也存在一些不利因素，如現(xiàn)代企業(yè)規(guī)范化改造難，民間資本由于對沉重不良資產(chǎn)包袱有畏懼情緒，積極入股有一定難度等?！盵5]

第二，對目前不符合監(jiān)管當局改制標準的縣級農(nóng)村信用聯(lián)社逐步推進股份制改造，條件成熟后改造為農(nóng)村商業(yè)銀行。我國農(nóng)村信用社存在時間較長，具備較好的群眾基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，但由于法人治理機構(gòu)不完善，股權(quán)分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，風險依然較高，距離改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的基本標準還有一定距離。對于這類農(nóng)村信用社應(yīng)該先按照股份制的原則對其進行規(guī)范，首先“將資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股，然后按股份制原則對其規(guī)范，建立靈活的股權(quán)配置機制，從根本上改造和和完善股本結(jié)構(gòu)，建立真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)，從而為其進一步改造成為社區(qū)銀行做好準備?！盵5]

2. 引導(dǎo)民營企業(yè)資本組建新型社區(qū)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行是一種引導(dǎo)民營企業(yè)資本進入銀行業(yè)的嘗試。當前，“民營企業(yè)沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)明晰，市場定位比較準確。但由于民營企業(yè)資本受利益驅(qū)動可能存在過度擴張的沖動，從而產(chǎn)生金融風險。由于銀監(jiān)會規(guī)定籌建村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是商業(yè)銀行，且在村鎮(zhèn)銀行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其關(guān)聯(lián)方投資所占股份不得高于10%，這在一定程度上防范了企業(yè)股東控制社區(qū)銀行，從而獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，但仍然存在民營企業(yè)股東聯(lián)手控制社區(qū)銀行的可能。據(jù)了解，這一情況在一定程度上還普遍存在?！盵5]

3. 將民間非正規(guī)金融機構(gòu)改造為社區(qū)銀行。“與現(xiàn)有銀行相比，一些地方從事資金交易的非正式金融機構(gòu)的經(jīng)營效率更高，并且對當?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展貢獻更大?！盵5] 以河北省為例，截至2010年末，全省已經(jīng)開業(yè)并納入統(tǒng)計的小額貸款公司161家（開業(yè)3個月后正式納入統(tǒng)計范圍），注冊資本（實收資本）92.39億元，全部實現(xiàn)了盈利，實現(xiàn)營業(yè)收入（利息收入）63 408萬元，凈利潤23 420萬元，上繳稅金及附加6 139萬元；年末貸款余額88.06億元；全年向17 192個客戶發(fā)放了20 168筆貸款，累計貸款156.98億元?！胺e極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機構(gòu)走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織和運營起來，則更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實現(xiàn)，但從長遠來看，具有非常重要的意義。”[5]

參考文獻:

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［4］林顯強.中國中小銀行開展中小企業(yè)信貸研究［D］.廣州：暨南大學(xué)碩士論文，2010.

［5］張淑芳.淺析我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路與對策［J］.商場現(xiàn)代化，2010，（5）.

Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）

第7篇：民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：浙江 民營經(jīng)濟 民營銀行 策略

民營銀行本文將其定義為民間資本占主導(dǎo)并處于控股地位，產(chǎn)權(quán)明晰并自擔風險的擁有現(xiàn)代企業(yè)管理特征的股份制銀行。其創(chuàng)立的初衷是為了加大市場競爭，打破國有壟斷的局面，并在一定程度上緩解中小企業(yè)在大力推動經(jīng)濟增長的同時出現(xiàn)的融資難的問題。而對于民營銀行第二部分的作用能否落到實處，尚存在爭議。浙江是民營資本的發(fā)源地，而浙江臺州的三大民營銀行所形成的“臺州模式”也為今后各民營銀行的發(fā)展成熟做出了一個藍本。

一、浙江民營經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

浙江經(jīng)濟以其獨特的民營發(fā)展模式而聞名于全國，其最大的特點就是擁有大量的中小企業(yè)作為發(fā)展支撐，由圖一可以看出浙江省近三十年來GDP總額實現(xiàn)了巨幅增長，2013年人均GDP在達到了6.8萬元，GDP總額達到了3.7萬億，而2012年浙江省民營經(jīng)濟創(chuàng)造增加值達22111億元，占GDP的比重為63.8%。

由此可見，浙江省的發(fā)展對于民營經(jīng)濟的發(fā)展依賴程度是比較大的。

但就近幾年的情況來看，民營經(jīng)濟的發(fā)展也出現(xiàn)了一系列問題，其主要還是表現(xiàn)在融資難的問題上。實際上，在民營企業(yè)發(fā)展初期對于資金的需求量不大，依靠內(nèi)源性融資、民間借貸以及自身的利潤積累可以基本滿足需求，但經(jīng)過這幾年的發(fā)展之后，大部分的民營企業(yè)也由初創(chuàng)期進入利潤成長期，隨著自身規(guī)模的不斷擴大以及生產(chǎn)、運營成本的攀升，其需要的資金量也不斷擴大，僅僅通過上述途徑已滿足不了他們的需要。同時浙江省的中小企業(yè)外源性融資的比例也在不斷擴大，并且主要的融資方式就是銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計，在浙江省經(jīng)濟貢獻達到65%左右的民營經(jīng)濟所占有的銀行貸款卻不到30%，其主要在于國有銀行對于小微貸款的各方面的考慮以及民營經(jīng)濟中自身存在的各種問題導(dǎo)致，這也進一步拉高了企業(yè)的融資成本，使得民營經(jīng)濟的后一步發(fā)展受到了阻礙。

二、“臺州模式”特點

由浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行三家民營銀行構(gòu)成的“臺州模式”，樹立起了將民營資本引入銀行界的標桿。在臺州，小微貸款占全部貸款的50%，小法人金融機構(gòu)的貸款占全部小微貸款的50%，小微貸款中保證方式發(fā)行的小微貸款占比50%，小微貸款授信戶占全部企業(yè)的授信戶的99%。就這三個50%和一個99%很大程度的助力與小微企業(yè)的成長。

（一）產(chǎn)權(quán)明晰，內(nèi)部管理機制完善

在臺州三家城商行的持股比例中，除泰隆銀行無政府持股以外，其他兩家銀行政府持股比重均只占百分之五，同時除去部分的員工持股以外，三家銀行的最大股東均為民營企業(yè)。這就貫徹落實了國家不控股或不參股的主旨。就泰隆銀行而言，其總經(jīng)理任命完全由董事會決定，并且已有多名原國有銀行的職員，“跳槽”至泰隆銀行并予以重任。并且，三家銀行都采取了績效評價制度，以實現(xiàn)“競爭上崗，勞者多得”的競爭機制。內(nèi)部員工持股制度賦予了職工勞動者和資本所有者的雙重地位， 有利于“信息”交流以及有效的監(jiān)督。并且對于可能存在的關(guān)聯(lián)交易，也嚴格董事會授權(quán)行長審批， 重大關(guān)聯(lián)交易由關(guān)聯(lián)交易控制委員會審查后提交董事會審批。

（二）市場地位明確，區(qū)別于國有銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

對于國有銀行的貸款，許多民營企業(yè)表示雖然國家出臺多條政策支持，但是在實際運行中仍存在阻礙，其中提交審核周期長也是不容忽視問題。熟悉地區(qū)經(jīng)濟的特色，在民營企業(yè)眾多的浙江地區(qū)，將中小民營企業(yè)作為服務(wù)對象，但同時面對私營小企業(yè)及個體經(jīng)營戶大量放貸的難度很大，其運作方式的特點在于“ 兩多、 兩少”，即客戶經(jīng)理多、 客戶經(jīng)理人均管理的貸款戶多;客戶經(jīng)理人均管理的貸款少、 貸款戶的戶均貸款少。

就泰隆銀行而言，其擁有占員工人數(shù)三分之一的信貸員，這些信貸員會被分成不用的小組分別負責不同的片區(qū)，對于小企業(yè)主二十萬以下的保證貸款只需五分鐘左右就可以完成，在運行效率上有很大的提升。這也多虧了民營銀行對于本地信貸員隊伍的有力建設(shè)，對于客戶的資信狀況做出了系統(tǒng)性的跟蹤調(diào)查，從根源上解決信息不對稱的問題，于此相接的上門服務(wù)、客戶經(jīng)理與客戶融為一體的服務(wù)理念，也進一步推動業(yè)務(wù)的處理速度。在此基礎(chǔ)上，三家銀行95%以上的存款也來自于小微企業(yè)，做到了“取之于民，用之于民”。

（三）靈活的抵押擔保制度

民營企業(yè)在發(fā)展過程中，普遍存在資產(chǎn)不足，財務(wù)透明度不高的問題，因此國有銀行在風險把控的基礎(chǔ)上存在一定的惜貸的現(xiàn)象。臺州的三家民營銀行著重于發(fā)展民營企業(yè)的貸款，貸款對象幾乎全部是當?shù)氐膫€體工商戶，對此民營銀行并不采用國有銀行那一套以信用等級為標準或不動產(chǎn)抵押的貸款體系，而實行，符合條件的企業(yè)法人或自然人只要具備可認可的資信條件，均可充當保證人，同時，個體戶的各種小型資產(chǎn)均可作為抵押物，如機器設(shè)備、汽車等。若企業(yè)法人貸款，還需作為自然人身份予以擔保，實現(xiàn)了分散化處理。

（四）規(guī)模小，風險高，信用保證有限

即使民營銀行因地制宜，但有些短板缺失無法避免的。首先在資產(chǎn)規(guī)模方面，民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模是遠比不上國有銀行的，從而也會影響到新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)推廣，再者，民營銀行分支機構(gòu)的設(shè)立也在數(shù)量上也遠落后于國有銀行從而使其具有地域性的特點。

其次民營銀行擁有較大的自，實現(xiàn)了政企分家，并且現(xiàn)階段國內(nèi)市場難以實現(xiàn)完全的利率市場化，就此民營銀行在利率方面的自主優(yōu)勢一般高于國有銀行。但民營銀行的市場定位于中小民營企業(yè)，其貸款風險較高，而民營銀行同時存在強烈的盈利動機，因此在業(yè)務(wù)過程中可能存在較大的經(jīng)營風險。

再者民營銀行是民間資產(chǎn)進入銀行業(yè)的初探，在資產(chǎn)與信譽擔保上與國有商業(yè)銀行相比，它沒有政府作為其最后的還款保證，在信用上存在明顯的不足。據(jù)調(diào)查，有八成的市民認同民營銀行的存在，但當民營銀行真實出現(xiàn)之后，人們態(tài)度就會變得謹慎，只有兩成的市民表示會在那里開戶。

三、民營銀行的經(jīng)營對策的建議

（一）借鑒先進經(jīng)驗，積極探索

據(jù)多年經(jīng)驗證明，所有制形式并不能完全防范金融風險。我國的四大國有銀行十幾年來一直在“保障”下經(jīng)營，但是其不良資產(chǎn)卻以千億計，而在民營銀行處于優(yōu)先地位的發(fā)達國家，金融市場的參與者已經(jīng)在不斷的探索中積攢了不少行之有效的關(guān)于治理、監(jiān)控以及股權(quán)結(jié)構(gòu)以防范金融風險的經(jīng)驗。比如美國現(xiàn)階段普及較廣的社區(qū)銀行，我們可以學(xué)習(xí)他們的發(fā)展模式，為客戶量身定做的個性化金融服務(wù)。在城市，民營銀行深入了解其所輻射到的社區(qū)情況，具體情況具體分析，提供與社區(qū)居民緊密相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。在農(nóng)村，工作人員可以經(jīng)常下鄉(xiāng)進行走訪，了解農(nóng)民的真正需求，為新農(nóng)村提供金融支持。根據(jù)中國的基本國情，借鑒國外的先進經(jīng)驗制定具體的發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）突出防范風險管理的重要性

首先要民營銀行內(nèi)部的信貸管理機制，避免由于對于利益的過度追捧引起的風險。要全面實行風險管理，加強對于客戶的服務(wù)與跟蹤，做到資金的全方位監(jiān)控。再者是要建立完善的信貸退出機制。積極響應(yīng)國家政策安排，對于不同行業(yè)和企業(yè)及時制定適宜的信貸方針，是信貸適時的從衰退、夕陽、劣勢產(chǎn)業(yè)中退出。并實行分額管理，以此分散有信貸過于集中引起的風險。最后，要建立全面的風險預(yù)警、識別、監(jiān)控、處置系統(tǒng)。同時要積極與當?shù)卣?lián)系，增強公眾對于民營銀行的信心，促進整個金融市場的穩(wěn)定。

（三）專注本分，推動民營經(jīng)濟的發(fā)展

民營銀行的設(shè)立初衷是專注于服務(wù)民營企業(yè)，彌補國有銀行的不足。國有銀行側(cè)重于大企業(yè)的服務(wù)是處于對于成本、風險等的考慮，而民營銀行的成立正是為了以其自身的優(yōu)勢來降低服務(wù)成本，絕不能因為逐利的緣故而轉(zhuǎn)變服務(wù)對象。并且不能單純的為了盈利而貸款，面對風險較大的小企業(yè)要更加謹慎小心，在此基礎(chǔ)上，迎合業(yè)務(wù)上多元化的要求，根據(jù)市場的變化進行靈活的調(diào)整，發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢，提供更加多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，堅持走自己的道路，實現(xiàn)多方共贏。

（四）正確處理好政府、企業(yè)、銀行的三方關(guān)系

政府要積極轉(zhuǎn)變自身職能，不能以原有的辦法來干預(yù)民營銀行的發(fā)展，要在企業(yè)與民營銀行之間做好良好的傳導(dǎo)工作。在企業(yè)方面，要努力為企業(yè)爭取更多的信貸機會;在銀行方面，要做好嚴格的制度管理，避免風險的泛濫以及民營銀行的經(jīng)營目標偏離原有的軌道。于此同時，政府也要對于民營銀行的市場準入做好嚴格的把控，對于民營銀行的發(fā)起人、股東的資信狀況做好詳盡的審查，切忌一哄而上。

參考文獻：

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第8篇：民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

[關(guān)鍵詞]全球化；商業(yè)銀行；市場營銷戰(zhàn)略

[中圖分類號]F832.2　[文獻標識碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)04-0066-04

營銷戰(zhàn)略，是指企業(yè)在分析外部環(huán)境和自我診斷的基礎(chǔ)上，確定企業(yè)愿景和營銷發(fā)展目標，為提高市場競爭力，贏得競爭優(yōu)勢而進行的謀劃。營銷戰(zhàn)略是事關(guān)銀行長遠發(fā)展的重大決策，是銀行全部營銷工作的基石，是統(tǒng)御營銷活動的綱領(lǐng)。商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略注重對銀行未來總體方向的謀劃，著眼于機會與趨勢的研究，著重于銀行長期業(yè)績與前途，側(cè)重于全體員工鍥而不舍、艱苦卓絕的努力，具有逆向思維性、長期性、風險性和影響因素多元性等基本特征?？梢?，商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的立足點在于謀求提高銀行市場競爭力，使銀行實現(xiàn)長治久安和可持續(xù)發(fā)展，而不是追逐短暫的虛假繁榮。在經(jīng)濟一體化、金融全球化條件下的中國商業(yè)銀行市場營銷戰(zhàn)略應(yīng)包括機會識別、市場定位、市場競爭、組織聯(lián)盟和國際化發(fā)展等五個組成部分，共同構(gòu)成一體化的戰(zhàn)略體系。

一、機會識別戰(zhàn)略

環(huán)境是銀行生存的空間，是衍生銀行機會和威脅的基本源泉，環(huán)境包括總體環(huán)境、行業(yè)環(huán)境和競爭環(huán)境三個層次。商業(yè)銀行必須善于偵測和分析營銷環(huán)境，從環(huán)境分析中去識別機會，把握機會。對環(huán)境的偵測是開發(fā)成功的營銷戰(zhàn)略的第一步，也是最關(guān)鍵的一步。而環(huán)境分析必須明確“知彼”，即銀行所面臨的商機、需求在哪里?機會蘊藏于環(huán)境變動之中，具有增值性、風險性、時空分布的非均衡性以及不穩(wěn)定性、易消失性等特質(zhì)。商業(yè)銀行面臨的機會一般有兩種類型：一種是顯在型機會。在現(xiàn)有條件下易被人觀察到，一般與某一時期特定的經(jīng)營環(huán)境變動相聯(lián)系，如資金價格的時空變化；另一種是潛在型機會。它不易直接觀察到，銀行必須以深邃的洞察力去發(fā)掘方能發(fā)現(xiàn)。商業(yè)銀行市場營銷中一般包含三種基本關(guān)系：競爭者、顧客需求和銀行自身。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行在識別和把握市場機會時必須采取如下三個法則。

1.基于競爭對手的競爭法則。當眾多銀行角逐同一機會，渴求機會利得時，不僅會使市場機會迅速到來，而且會導(dǎo)致市場在低需求水平上飽和，原來的機會價值將越來越低，甚至貶值，進而成為一種“機會”陷阱。清醒的機會競爭者不應(yīng)跟隨競爭者一哄而上，而應(yīng)放棄主流上的機會，尋求派生機會或另尋機會。商業(yè)銀行應(yīng)超越競爭，和其他銀行做同樣的產(chǎn)品或服務(wù)，但要做得比別人早，比別人做得好；和其他銀行做不同的產(chǎn)品或服務(wù)，要提供獨占性的價值——人無我有，人有我專。

2.基于顧客需求的趨勢法則。顧客需求是在不斷發(fā)展變化的，但其變化也總是有內(nèi)在的動因和一定趨向，商業(yè)銀行能夠順應(yīng)這一趨勢，會事半功倍，應(yīng)針對顧客需求變化“因勢利導(dǎo)”。機會是未來發(fā)展的趨勢性狀態(tài)，商業(yè)銀行只有審時度勢，順應(yīng)市場變化趨勢，才能在未來處于有利地位。但要注意區(qū)別“流行”與“趨勢”。流行只能短期“造勢”，而趨勢才是真正符合經(jīng)營者的長期需要。銀行要從顧客需求發(fā)展趨勢中，挖掘和培育出滿足其現(xiàn)實或潛在需求的產(chǎn)品或服務(wù)，擴展自身市場空間，獲得可持續(xù)發(fā)展的主動權(quán)，而非追求一種短暫的流行時尚。

3.基于銀行自身的權(quán)變法則。市場環(huán)境千變?nèi)f化，帶來了銀行識別機會的不確定性，這就要求銀行要因時、因地、因變化而變，要見機行事，爭取主動，這就是權(quán)變。權(quán)變法則強調(diào)銀行要適時應(yīng)變，選擇合適的時間、地點、場合切入市場，使市場機會變成銀行的機會。把握機會在于臨機時的應(yīng)變能力。需要注意的是，市場機會并不等于銀行機會，將市場機會變成銀行機會，要滿足兩個條件：一是市場機會符合銀行戰(zhàn)略目標；二是銀行有足夠資源或?qū)嵙θダ檬袌鰴C會。機會總是為有準備的銀行所獲，也總是為有實力的銀行所獲。市場機會可以源于對時間、空間資源的開發(fā)和利用，還可以通過創(chuàng)造優(yōu)良的產(chǎn)品和服務(wù)為顧客提供美好的生活情趣來實現(xiàn)。但市場環(huán)境變化帶來機會的同時也有威脅，威脅是對銀行造成危害的負面力量，對其進行防范和預(yù)警十分必要(劉紅忠等，2009)。商業(yè)銀行必須對市場機會和威脅進行認真仔細和充分的評估，以趨利避害，并建立起預(yù)警防范體系，正確識別需求的變化，重視識別潛在需求，根據(jù)市場導(dǎo)向和以客戶為中心進行銀行營銷策略的篩選?？傊?，市場在變、規(guī)則在變，客戶需求在變，競爭者在變，自己也在變，所有這些變化，都會對銀行營銷產(chǎn)生影響。受變化的影響越大，銀行越要有變動的準備，越要主動應(yīng)變，這是商業(yè)銀行機會識別戰(zhàn)略的真諦所在。

當前，中國商業(yè)銀行面臨的市場機會很多，概括起來主要有以下四個方面。一是加入WTO后給我國商業(yè)銀行拓寬了國際金融市場。商業(yè)銀行可以輕松地進入國際市場并避開國內(nèi)金融管制的限制進行金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，以滿足國際市場的客戶需要。國際市場蘊藏著豐富的獲利機會，實力較雄厚的國有商業(yè)銀行更不容錯過。二是非公有制企業(yè)(包括個體私營、民營)獲得與公有制企業(yè)同等的國民待遇和發(fā)展機會。民營企業(yè)和廣大中小企業(yè)已被賦予同等的法律地位與國民待遇并寫入憲法，2005年2月國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》(非公經(jīng)濟36條)、2010年5月《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2010]13號)(非公經(jīng)濟新36條)相繼出臺，國家采取財政信貸等系統(tǒng)優(yōu)惠政策措施大力扶持其發(fā)展。可以預(yù)料，該兩類企業(yè)在未來很長一段時間將獲得長足的發(fā)展并成為中國經(jīng)濟新的亮點，它們在發(fā)展進程中需要大量的金融支持，這種金融需求蘊藏的金融風險遠低于以前國民待遇未取得的時期。所以，非公有制企業(yè)群體將是未來中國商業(yè)銀行難得的市場機會。三是新興市場的發(fā)育。外商來華投資規(guī)模不斷擴大，外資和中外合資企業(yè)將成為商業(yè)銀行的重點客戶群。教育科研、文化衛(wèi)生和新聞出版等事業(yè)單位的信貸需求持續(xù)擴大，IT產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)正日新月異，對金融產(chǎn)品或服務(wù)的需求也與日俱增，等等，這為中國商業(yè)銀行的市場擴容提供了難得的機會。四是居民個人消費市場。隨著收人的不斷增加，居民個人對高層次的金融服務(wù)的潛在需求正在變成現(xiàn)實需求，住房、汽車、耐用消費品的貸款需求和家庭個人理財服務(wù)需求正在迅速擴大，也為中國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了寶貴的市場機會。

二、市場定位戰(zhàn)略

市場定位是銀行營銷戰(zhàn)略的重要組成部分。市場定位的根本問題是明確商業(yè)銀行的戰(zhàn)略使命。戰(zhàn)略使命是正確判定營銷戰(zhàn)略的指導(dǎo)思想和價值取向，它回答的是“銀行究竟為什么而存在?銀行在今后一段時期內(nèi)怎樣存在?”等事關(guān)銀行發(fā)展的重大問題。清醒、理智、具有遠見卓識的銀行家是決不會在銀行出現(xiàn)危機時，才開始考慮市場定位的戰(zhàn)略使命問題，而是居安思危，把最關(guān)鍵的市場定位事先運籌好。反思市場定位的最佳時機，應(yīng)該是銀行經(jīng)營最成功之時，因為成功的喜悅最易使人驕傲自滿，甚至忘乎所以，而將大好的銀行經(jīng)營形勢葬送掉。所以，成功的銀行應(yīng)該在最成功之時就開始對使命和戰(zhàn)略作出重新思考，以明確銀行進一步發(fā)展的方向和目標(張玉霞，2007)。完整的銀行市場定位戰(zhàn)略應(yīng)包括如下六個要素。

1.生存目的定位。這需要說明銀行要滿足或創(chuàng)造顧客的某些需求，而不是說明銀行要提供哪種具體的產(chǎn)品和服務(wù)。它要解釋“銀行的業(yè)務(wù)是什么?”、“銀行未來的業(yè)務(wù)應(yīng)是什么?”的問題，這是戰(zhàn)略使命定位最基本的問題。

2.經(jīng)營哲學(xué)定位。銀行經(jīng)營哲學(xué)是對銀行經(jīng)營活動本質(zhì)性認識的高度概括，包括銀行的價值觀、行為準則及銀行共同的信仰等在內(nèi)的管理哲學(xué)。例如花旗銀行的“勇創(chuàng)一流，大膽創(chuàng)新”。

3.銀行形象定位。對公眾重視形象的定位反映了銀行對環(huán)境影響及社會責任的認識。從公共關(guān)系理論角度看，銀行運營包括員工、股東、顧客、政府、競爭者和社會輿論者等基本公眾。每一個銀行在其特定公眾心目中，都應(yīng)有自己的形象位置。銀行形象的定位需要通過理念識別、視覺識別和行為識別三部分體現(xiàn)，基本途徑是向公眾傳遞品牌產(chǎn)品、良好的服務(wù)質(zhì)量和現(xiàn)代化通訊手段等信息。

4.顧客定位。顧客定位是對商業(yè)銀行自身服務(wù)對象的選擇。國有商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行在定位顧客上應(yīng)有所差異。實力雄厚的大銀行一般傾向于定位大中型企業(yè)和尖端客戶，中小銀行傾向于民營優(yōu)質(zhì)企業(yè)和私營個體戶?？傮w上講，中國商業(yè)銀行應(yīng)將所有的市場經(jīng)濟主體均納入顧客定位的范圍，只要業(yè)務(wù)符合安全陛原則，均應(yīng)擴大顧客定位。

5.產(chǎn)品定位。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需要設(shè)計出區(qū)別于競爭對手的具有鮮明個性的產(chǎn)品或服務(wù)，讓其產(chǎn)品在客戶心目中找到一個恰當?shù)奈恢谩?/p>

6.價格定位。我國商業(yè)銀行產(chǎn)品價格可在一定范圍內(nèi)浮動，各銀行應(yīng)根據(jù)不同細分市場上的價格敏感性來確定價格，這依賴于準確的市場調(diào)研、市場預(yù)測和市場細分。在實踐中，國內(nèi)商業(yè)銀行市場定位的關(guān)鍵是消除對客戶所有制的偏見。目前，中國商業(yè)銀行重點客戶市場往往選擇大規(guī)模、高資產(chǎn)又具有抵御風險和完全擔保的客戶，但現(xiàn)實的客戶市場卻很難達到這些條件。從長期經(jīng)濟發(fā)展趨勢來看，中小企業(yè)和民營企業(yè)都是我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，雖然規(guī)模和資金實力趕不上大型企業(yè)，但發(fā)展?jié)摿薮螅w制、技術(shù)和管理水平先進，理應(yīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行市場定位的對象。當然，中國商業(yè)銀行在選擇這些客戶并運作金融業(yè)務(wù)時并不具備成熟的經(jīng)驗，需要依賴于制定完善的方案和制度來監(jiān)控風險。

我國目前還處于市場經(jīng)濟的未成熟階段，市場熱點不斷涌現(xiàn)，如房地產(chǎn)業(yè)、計算機軟件業(yè)、網(wǎng)絡(luò)業(yè)、新型材料業(yè)、基因生物工程業(yè)和通訊業(yè)等此起彼伏。根據(jù)2010年9月8日的《國務(wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》，從我國國情和科技、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)出發(fā)，現(xiàn)階段選擇節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車七個產(chǎn)業(yè)后，商業(yè)銀行基本上都立馬跟蹤定位。實際上，任何行業(yè)的發(fā)展都有風險。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同類型的行業(yè)發(fā)展制定不同的服務(wù)政策，并有效參與到行業(yè)發(fā)展之中，對于不熟悉的行業(yè)或風險監(jiān)控不易操作的行業(yè)適當引入限制性定位策略，以盡量減少銀行損失，同時還應(yīng)制定長期的持續(xù)性發(fā)展目標，而不是被動地追蹤市場熱點。冷靜地對中低端客戶市場進行分析，選擇優(yōu)質(zhì)的信譽良好的中低端客戶定位，也是擴大國內(nèi)商業(yè)銀行客戶市場的重要途徑。

三、市場競爭戰(zhàn)略

市場競爭戰(zhàn)略包括市場領(lǐng)先戰(zhàn)略、市場進攻戰(zhàn)略和市場防御戰(zhàn)略等。我國商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點和經(jīng)營品種，選擇不同的競爭戰(zhàn)略。如國有商業(yè)銀行應(yīng)在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)等方面利用自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢采用市場領(lǐng)先戰(zhàn)略和市場防御戰(zhàn)略；要在與中國商業(yè)銀行內(nèi)部競爭中采取市場領(lǐng)先戰(zhàn)略，要在與外資銀行爭奪傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中采用市場防御戰(zhàn)略，而在中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與發(fā)展上大膽采取市場進攻戰(zhàn)略。國有商業(yè)銀行實力雄厚，網(wǎng)絡(luò)健全，只要改善經(jīng)營管理，激活經(jīng)營機制，就可以在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上繼續(xù)領(lǐng)先，并在與外資銀行的較量中保持特有的競爭優(yōu)勢。中國中小商業(yè)銀行由于資金實力不雄厚，網(wǎng)絡(luò)不健全，但管理機制靈活，體制和制度完善，治理結(jié)構(gòu)符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完全可以在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)上采用市場進攻戰(zhàn)略。同時，由于中小商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面起步比國有商業(yè)銀行早，因此，在與外資銀行相抗衡時必須采取防御與進攻并重的戰(zhàn)略，提高金融服務(wù)質(zhì)量與水平，提高金融服務(wù)的創(chuàng)新能力，改善經(jīng)營管理，在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域爭得一席之地。今后銀行業(yè)的競爭可能集中在如下三個方面。

1.人才的競爭。優(yōu)秀的銀行管理人才和業(yè)務(wù)人才沒有十年八年的時間是培養(yǎng)不出來的，銀行業(yè)對熟練人才的需求有巨大的缺口，中外資銀行間對人才的競爭會加劇。從目前來看，外資銀行爭奪的人才對象主要有四類：現(xiàn)職國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干(有業(yè)務(wù)經(jīng)驗的，有客戶關(guān)系和社會關(guān)系的)；由銀行外派的歸國人員；受良好教育的大學(xué)畢業(yè)生、研究生；學(xué)成歸國的中國留學(xué)生。人才競爭是全球性的，中國銀行業(yè)之間的人才流動將會加快。中國商業(yè)銀行必須高度關(guān)注人才價值并采取吸引人才、留住人才的競爭戰(zhàn)略，如改善工作和居住條件、提高工資福利待遇、搞活用人和提拔機制，充分調(diào)動員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性。

2.業(yè)務(wù)的競爭。外資銀行受本幣吸存能力限制，本幣授信業(yè)務(wù)很難迅速突破，而各類中間業(yè)務(wù)受各種政策、資源限制相對較少，而自身經(jīng)驗豐富、品種多，故業(yè)務(wù)重點會放在中間收費業(yè)務(wù)上，諸如有公司顧問、衍生工具交易、替信用評級較低機構(gòu)發(fā)行高息債券、組織包銷銀團貸款、在國際資本市場組織安排債券包銷發(fā)行等單筆獨立業(yè)務(wù)，有資產(chǎn)管理、信托業(yè)務(wù)、資金清算和管理、投資者服務(wù)(如證券托管、證券借貸等)、外匯買賣、其他銀行中介服務(wù)等有常年收益的業(yè)務(wù)，有貸款和貿(mào)易融資等與信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)。頭兩類業(yè)務(wù)收益高、風險小，是外資銀行優(yōu)先爭奪的業(yè)務(wù)。中國商業(yè)銀行應(yīng)該提早采取措施，在這些業(yè)務(wù)上采取進攻和防御戰(zhàn)略。

3.客戶的競爭。外資銀行進入中國后的發(fā)展重點主要集中在大中城市，尤其是東部沿海城市，競爭的核心是客戶。外資銀行在中國爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶主

要有三類：第一類是公司客戶，包括重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國公司和有規(guī)模的民營企業(yè)；第二類是機構(gòu)客戶，包括銀行、保險、證券和投資基金等；第三類是個人客戶，如中高端人士。不難想象，三資、中資的外向型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)和經(jīng)營隋況良好的大型國企，部分私營、零售業(yè)務(wù)中的高端客戶成為中外資銀行極力爭奪的對象。隨著外資銀行本土化趨勢的成熟和經(jīng)營文化的調(diào)整，客戶在國有商業(yè)銀行、中資中小股份制銀行、外資銀行三大板塊中將重新分化，相互滲透，銀行之間的客戶競爭更加激烈。另外，資本市場、貨幣資金市場、銀團貸款市場、外匯市場、沿海市場和電子商貿(mào)市場也是外資銀行極力爭奪占領(lǐng)的主要市場。中國商業(yè)銀行必須改變過去的所有制歧視政策，重新定位客戶市場，保住自己的客戶群體并盡早采取措施搶先奪取優(yōu)質(zhì)新客戶。

四、組織聯(lián)盟戰(zhàn)略

金融全球化加速了國際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，使得集團混業(yè)經(jīng)營成為主要模式，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行有機融合，銀行重組并購浪潮廣泛掀起，服務(wù)深化帶來的綜合理財模式成為潮流。為提高競爭力，中國商業(yè)銀行可以選擇戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式參與國際銀行業(yè)的競爭。戰(zhàn)略聯(lián)盟可以有三種模式。

1.合資聯(lián)盟。中國商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是有完備的網(wǎng)絡(luò)和廣大的市場客戶，外資銀行最大的優(yōu)勢是管理經(jīng)驗、技術(shù)和產(chǎn)品。這兩者均不可能在短期內(nèi)克服自己的缺點，形成絕對的競爭優(yōu)勢，唯有選擇最理想的合作伙伴進行合資才是中國商業(yè)銀行迅速提高競爭力的有效途徑，也是外資銀行進入中國市場的最短途徑。合資參股既有利于中國商業(yè)銀行，又有利于外資銀行，是一種雙贏的戰(zhàn)略聯(lián)盟。

2.合作聯(lián)盟。中國商業(yè)銀行之間、中外資銀行之間采取合作聯(lián)盟，可以揚長避短，在保持自己特性的前提下爭取較快的發(fā)展。這種聯(lián)盟符合優(yōu)勢互補的原則。中外資金融企業(yè)在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭，在非核心領(lǐng)域合作；在對手的弱勢領(lǐng)域競爭，在強勢領(lǐng)域合作。通過合作盡可能地共享資源，對價值鏈的所有環(huán)節(jié)盡可能地進行經(jīng)濟、優(yōu)化的設(shè)計，理所當然成為銀行的戰(zhàn)略選擇。銀行之間可以探索組織之間的互補性、各自產(chǎn)品的互補性、各種服務(wù)的互補性，建立起交易的策略聯(lián)盟。銀行與非銀行金融機構(gòu)，如保險、證券、基金組織之間也應(yīng)大力發(fā)展各種交易聯(lián)盟，如互相，讓彼此的客戶從合作中互相受益(徐其瑞，2008)。

3.銀行并購戰(zhàn)略。在時機成熟的情況下，實力雄厚的國有商業(yè)銀行可以采取與國內(nèi)外中小銀行間實施重組并購戰(zhàn)略，迅速地積聚資本，提高自身經(jīng)營實力。在機構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營管理體制和銀行文化等軟硬件方面面向國際化建設(shè)，努力提高核心競爭力。但需注意的是，銀行并購重組可能受到來自中外各國反市場壟斷等方面法規(guī)的限制，商業(yè)銀行在采取該戰(zhàn)略時應(yīng)予以適當?shù)目紤]，采用政治權(quán)力組合策略搞好與市場主管部門的關(guān)系，爭取得到政府主管部門的支持。

五、國際化發(fā)展戰(zhàn)略

中國商業(yè)銀行必須努力適應(yīng)WTO的規(guī)則，廣泛開辟國際市場，采取國際化發(fā)展戰(zhàn)略，走國際化發(fā)展之路。這主要包括六個方面。

1.銀行機構(gòu)國際化。理論上，我國銀行機構(gòu)國際化應(yīng)在國際上采取分行或代表處的形式，但從我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及金融管理體系分析，我國的跨國銀行在發(fā)展方式上宜采取因行而異的戰(zhàn)略。對于實力雄厚、海外機構(gòu)多、國際化經(jīng)驗豐富的銀行可一步到位，直接采取以獨資的代表處和分行為主要方式、多數(shù)股權(quán)控制的附屬銀行為輔的戰(zhàn)略。而海外分支機構(gòu)較少、國際化經(jīng)驗不足的其他銀行，則應(yīng)分步到位，先采取以多數(shù)股權(quán)控制的附屬行為主、合資的代表處和分行為輔的“滲透”戰(zhàn)略，然后過渡到以獨資的代表處和分行為主的組織方式，最終達到便于總行對海外機構(gòu)進行管理的目的，使我國銀行機構(gòu)國際化(蔡續(xù)，2010)。

2.銀行業(yè)務(wù)國際化。首先，我國應(yīng)促使銀行業(yè)務(wù)的多元化和全能化，加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整。其次，積極推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面，要提供更為多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括儲蓄、信貸、投資基金、各種保險、股票和債券等；另一方面，要加速中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。現(xiàn)階段應(yīng)從結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、現(xiàn)金和資產(chǎn)管理、信息咨詢業(yè)務(wù)和銀行自動化服務(wù)等方面重點創(chuàng)新。此外，對于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)應(yīng)力求范圍的多層次化和品種的多樣化，面向消費者的零售業(yè)務(wù)要大力拓展市場，銀行的大量資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)可實現(xiàn)雙向證券化等。

3.銀行業(yè)務(wù)區(qū)位化。銀行業(yè)務(wù)區(qū)位化要求在全球經(jīng)營戰(zhàn)略下加速重點市場的開拓。銀行全球經(jīng)營戰(zhàn)略就是將所有能經(jīng)營獲利的業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)進行最優(yōu)配置。全球化下的重點市場開拓，具體而言就是根據(jù)東道國的法律環(huán)境和金融管制程度以及海外金融機構(gòu)所處位置是否為國際金融中心、離總行客戶的遠近和進出口的便利程度等方面選擇重點市場，確定海外機構(gòu)的地區(qū)分布。我國銀行實行全球經(jīng)營戰(zhàn)略下的重點市場開拓戰(zhàn)略應(yīng)向國際金融中心和與我國有密切貿(mào)易往來的國家傾斜。

4.資本融合化。資本融合是指金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的融合。我國跨國銀行的發(fā)展可以有兩條途徑：一是銀行向非金融領(lǐng)域擴展，通過銀行向工商業(yè)領(lǐng)域的滲透，實現(xiàn)金融資本向產(chǎn)業(yè)資本的融合；二是企業(yè)向金融領(lǐng)域滲透，跨國企業(yè)或企業(yè)集團設(shè)立金融性公司或兼營銀行業(yè)。因此，在培育跨國經(jīng)營的大型金融機構(gòu)基礎(chǔ)上，加快金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的融合以協(xié)同拓展國際空間，應(yīng)成為我國銀行業(yè)跨國經(jīng)營的現(xiàn)實而可行的選擇。

5.銀行運營高科技化。國際銀行業(yè)的激烈競爭極大地促進了各國銀行在經(jīng)營管理中大規(guī)模地采用現(xiàn)代化的科技手段，主要包括自動柜員機、電話銀行和網(wǎng)上銀行等，特別是電子計算機在銀行業(yè)中的廣泛采用，并迅速進入家庭。同時通訊技術(shù)的不斷現(xiàn)代化，極大地縮短了銀行同業(yè)、銀行與客戶間從事金融活動的時間和空間。我國銀行業(yè)的國際化，必須順應(yīng)國際潮流，各銀行應(yīng)增加高科技的投資，使銀行業(yè)務(wù)在交易電子化、數(shù)據(jù)處理電子化、信息傳遞電子化、資金轉(zhuǎn)賬電子化和銀行經(jīng)營電子化等銀行運營全面電子化方面不斷深化。

6.銀行產(chǎn)品與服務(wù)高質(zhì)量化和名牌化。名牌的價格日益高昂，20世紀80年代，如果收購一家公司，約80％為有形資產(chǎn)、20％為無形資產(chǎn)的價值支付，而從20世紀90年代開始，70％為商譽價值等無形資產(chǎn)的支付，30％為有形資產(chǎn)價值支付。一些大銀行越加注重建立全球化商譽和名牌效應(yīng)，銀行的競爭焦點也開始逐步轉(zhuǎn)向產(chǎn)品的高附加值和服務(wù)的高質(zhì)量。中國商業(yè)銀行可采取以下措施來提高附加值和服務(wù)質(zhì)量：一是采取客戶分層戰(zhàn)略，針對不同層次客戶，提供適合其需求的服務(wù)，充分挖掘不同客戶使用銀行產(chǎn)品和服務(wù)的潛力；二是及時調(diào)整信貸投向結(jié)構(gòu)，抓住新的增長點，積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶；三是提高服務(wù)效率，以爭取可為銀行帶來較大利潤的服務(wù)；四是加強與客戶的合作，如銀行可與大型機構(gòu)合作發(fā)展聯(lián)營卡，以加強競爭。

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第9篇：民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，商業(yè)銀行又是金融的核心。商業(yè)銀行信貸風險是各種經(jīng)濟風險的集中體現(xiàn)。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，經(jīng)濟運行高度貨幣化、信用化和金融化。作為金融中介的銀行，以貨幣和信用為媒介，和經(jīng)濟社會中各個經(jīng)濟主體發(fā)生著廣泛的信貸聯(lián)系，所以商業(yè)銀行信貸風險成為整個經(jīng)濟風險的中樞。目前我國商業(yè)銀行的信貸風險管理水平偏低，管理手段較為落后，不良貸款率偏高，嚴重影響了我國商業(yè)銀行的競爭能力。對此，提高我國商業(yè)銀行信貸風險管理水平和管理手段顯得十分必要。

本文首先介紹商業(yè)銀行信貸風險的定義、分類、特征和度量，通過從商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境分析揭示信貸風險形成的原因，指出我國信貸風險具有復(fù)雜性和獨特性。找出解決商業(yè)銀行信貸風險的對策。然后根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的三個流程：貸前調(diào)查、貸時審查和貸后管理；提出商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程管理。在貸前調(diào)查中，通過對信貸客戶信用評估，確定信貸客戶的信用等級，建立信貸客戶準入機制。在貸時審查中，通過合理設(shè)置，將業(yè)務(wù)拓展部門、貸款審查部門和風險控制部門，各司其職，相互制約，達到審貸分離和權(quán)責對應(yīng)；同時審查貸款用途是否合理，還款來源是否有保障。在貸后管理中，通過五級分類，實時動態(tài)監(jiān)管貸款情況，及時識別、防范、控制風險。通過對三個信貸流程進行從始到終的風險控制，建立商業(yè)銀行信貸風險流程化管理；最終達到預(yù)防、規(guī)避、轉(zhuǎn)移、化解商業(yè)銀行信貸風險，從而減少不良貸款引起的損失，增強商業(yè)銀行的核心競爭能力。

最后通過實際案例分析，將信貸風險流程管理運用于工作實踐。通過實踐，檢驗了研究方法的可操作性與信貸風險管理效果。

商業(yè)銀行的信貸是伴隨著商業(yè)銀行的產(chǎn)生而產(chǎn)生，是商業(yè)銀行區(qū)別于其他行業(yè)最重要的特征，是間接融資最主要的方式，也是把居民儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要手段，商業(yè)銀行的信貸極大的促進了整個世界經(jīng)濟的發(fā)展，從文藝復(fù)興到新經(jīng)濟發(fā)展，可以說都離不開商業(yè)銀行的信貸。信貸有三個要素：流動性、安全性、盈利性。從根本上講，安全性是商業(yè)銀行的立行之本。因此商業(yè)銀行信貸風險管理應(yīng)運而生，而且成為商業(yè)銀行的核心競爭能力。

隨著中國改革開放的逐步深入，經(jīng)濟活動中的不確定性和風險因素增多，銀行風險有擴大的趨勢。同時中國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化，面臨更大的風險壓力，表現(xiàn)在：

①銀行業(yè)競爭日趨激烈

隨著中小股份制商業(yè)銀行的興起，民營銀行的建立，非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展，外資銀行的涌入，作為市場主體的銀行數(shù)量大幅度增加，市場主體的增加必然引起競爭程度的提高。競爭在調(diào)動競爭者的積極性和提高市場效率的同時，也容易造成無序競爭，增加同業(yè)內(nèi)耗，加大交易費用，降低整體效率。特別是20世紀90年代以來，由于中國經(jīng)濟的主體和增長點在不斷向非國有部門和居民部門轉(zhuǎn)移，中國銀行業(yè)也發(fā)生了重大的變化：中國大大小小的銀行在以存貸款為主的銀行市場上展開了全方位的競爭。在這樣的競爭中，銀行存貸款的利差面臨逐漸縮小的趨勢，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢逐步降低，銀行不得不重新開發(fā)高風險高盈利的業(yè)務(wù)，加大了風險暴露。

②信息技術(shù)的革命

伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、營銷方式和服務(wù)方式受到越來越多的挑戰(zhàn)。

在近10年時間里，ATM和自助銀行已經(jīng)成為有形服務(wù)渠道的重要形式；在近5年的時間，依托于INTERNET的網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展成為無形渠道的主要形式。與此同時，其他新型的服務(wù)渠道——客戶服務(wù)中心、手機銀行出現(xiàn)并不斷發(fā)展。

新的信息技術(shù)和服務(wù)渠道是一把雙刃劍。它可以幫助銀行快速的擴張業(yè)務(wù)。從居民到企業(yè)，樹立自己的品牌。中國招商銀行，就是憑借一卡通，在網(wǎng)絡(luò)銀行上贏得了先機，塑造了自己的品牌，從而得到快速的發(fā)展。但是，我們也經(jīng)?？吹剑环ǚ肿釉贏TM上盜取其他客戶的資金；黑客在因特網(wǎng)上盜取客戶資料和密碼。在新的技術(shù)條件下，銀行面臨新的技術(shù)風險。

③非銀行金融機構(gòu)的快速發(fā)展