前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村金融問題主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村金融問題范文

農(nóng)村金融市場是比較籠統(tǒng)的說法，它其實是由資本市場，信貸市場和保險市場這三個部分所組成的農(nóng)村金融機構(gòu)，對于農(nóng)村金融市場來說，這三個缺一不可。農(nóng)村金融在我們看來就是由農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具所組成的需要承擔(dān)向農(nóng)村居住人提供類似存款，借貸等一系列金融服務(wù)的大系統(tǒng)，并且要保質(zhì)保量的重任。我們都知道農(nóng)村金融市場有三個主要功能：其一是生產(chǎn)信貸的功能，這一功能也就是金融市場生產(chǎn)信貸給借貸者，從而借貸者的收入和周轉(zhuǎn)能力就會有所提高；第二，是消費信貸的功能，金融市場提供信貸給借貸者，從而維持借貸者的收入穩(wěn)定和消費平滑；第三，是保險功能，農(nóng)村金融市場為提高了農(nóng)村居民應(yīng)對潛在風(fēng)險的能力采取提高獲得信貸的潛在可能性這一舉措。目前農(nóng)村金融發(fā)展的大背景是我國要求加快新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)，而為了保證實現(xiàn)建設(shè)新農(nóng)村這一目標(biāo)，就要求農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定快速健康的發(fā)展。我們都知道金融的支持對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要性。目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在類似于資金嚴(yán)重短缺等的許多金融問題阻礙。引起阻礙的原因有相較城市而言農(nóng)村融資相對困難、農(nóng)村的風(fēng)險機制不夠完整，農(nóng)村的金融產(chǎn)品較為單一、農(nóng)村信用環(huán)境不好，這些是制約著農(nóng)村金融的進一步發(fā)展的因素。接下來筆者將闡述這些阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展的問題

1 農(nóng)村融資困難

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因為農(nóng)村融資比較困難。現(xiàn)在農(nóng)村中小型企業(yè)和小項目的創(chuàng)業(yè)資金來源有三個：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借；第二，是向高利貸進行借款；第三，就是向正規(guī)金融機構(gòu)進行借款，但是向正規(guī)機構(gòu)借款的人只占總數(shù)的很小一部分。下面來看一組數(shù)據(jù)調(diào)查，截至2006年底，我國金融機構(gòu)所貸款的數(shù)額中農(nóng)村居民所貸額數(shù)是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農(nóng)村居民向金融機構(gòu)貸款數(shù)額達2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數(shù)相比較于2006年來說，農(nóng)村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達到總金額的10%，此數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行的調(diào)查。我們需要清楚的認(rèn)識到一個問題，許多優(yōu)秀的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于創(chuàng)業(yè)資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創(chuàng)業(yè)項目，因為融資困難，放棄了很多機會。而農(nóng)村融資困難的引起原因有以下幾個方面。

（1）農(nóng)村金融機構(gòu)它的內(nèi)部存在許多約束，這些約束直接引發(fā)了農(nóng)村資金外流嚴(yán)重現(xiàn)象。對于金融機構(gòu)自身來說，貸款具有收益高、風(fēng)險低等特點才會對金融機構(gòu)有利，然而農(nóng)村貸款的特點卻是利率低、款項金額小、信用低、風(fēng)險大，這一機構(gòu)與實際的矛盾導(dǎo)致了金融機構(gòu)在農(nóng)村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機構(gòu)選擇的策略是在農(nóng)村進行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農(nóng)村居民的存款運向城市，供城市周轉(zhuǎn)使用。不要說在農(nóng)村設(shè)立其他銀行，就算是專門為三農(nóng)服務(wù)而設(shè)立的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等銀行，也只在農(nóng)村提供最基本的存款業(yè)務(wù)，然后將大部分的居民存款投資轉(zhuǎn)向到城市，供給到有利可圖的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)工程。這一舉措致使農(nóng)村可用的流動資金越來越少，但是農(nóng)村所需的資金數(shù)日益增長，流動資金短缺，需要資金增加導(dǎo)致了供需矛盾。

（2）農(nóng)村擔(dān)保困難。目前來說，我國能獲取貸款的主要方式有兩種：一個是“抵押擔(dān)保”用財物進行抵押，根據(jù)其價值進行貸款；另一種是“信用擔(dān)?！?，由其他人為貸款人進行擔(dān)保。銀行為了保證自身風(fēng)險度小，將風(fēng)險控制到最低，所以，在農(nóng)村金融機構(gòu)相對于“信用擔(dān)保”還是側(cè)重于“抵押擔(dān)?！?。但是農(nóng)村資產(chǎn)是不透明且較難變現(xiàn)，因此，金融機構(gòu)也很不想選取“抵押貸款”。農(nóng)村的“借貸難”說到底其實也就是“擔(dān)保難”。在這種情況下，農(nóng)民向正常的金融機構(gòu)貸款較為困難，而農(nóng)民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規(guī)機構(gòu)也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關(guān)的成本，對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展來說非常不利。

2 農(nóng)村保險功能不完整

農(nóng)村金融市場的第三個功能就是保險功能，然而這一功能對于農(nóng)村來說相當(dāng)于沒有。農(nóng)民只有一些基本的保險類似于人身保險，其他的保險類似于商業(yè)保險對于農(nóng)民來說根本是空白，除了最基本的商業(yè)保險外，金融市場還有特意針對于農(nóng)村而設(shè)立的農(nóng)業(yè)險、養(yǎng)殖險和私人財產(chǎn)險，但這些項目對于農(nóng)民來說也是空白。農(nóng)村居民中很少選擇自己的產(chǎn)業(yè)投保，一旦發(fā)生什么災(zāi)害，出些什么事，天災(zāi)人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補償。在農(nóng)村常見行業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)，存在著養(yǎng)殖動物染上疾病、販賣價格發(fā)生大幅波動的風(fēng)險；種植業(yè)，如果遇到較嚴(yán)重天災(zāi)人禍，產(chǎn)值下降，農(nóng)民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費。并且這些不安全不穩(wěn)定的因素同時降低了農(nóng)民投資到這些產(chǎn)業(yè)的積極性，積極性降低的同時也會大大增加農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的阻力。

3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國的金融產(chǎn)品相較于發(fā)達國家來說有很大的差距，產(chǎn)品種類，產(chǎn)品數(shù)量都與發(fā)達國家都相差甚遠，我國的金融市場現(xiàn)在還是初級發(fā)育階段，所以，農(nóng)村的金融產(chǎn)品就更加少了?，F(xiàn)階段，在農(nóng)村里，金融產(chǎn)品比較單一，金融業(yè)務(wù)主要是信貸，新出現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村來說是空白。農(nóng)民自己對于金融知識的不了解和投資渠道少等原因造成了理財、投資等多種的金融服務(wù)產(chǎn)品和保險、股票、債券、等于農(nóng)村市場隔絕。到現(xiàn)在為止，我國農(nóng)村的金融市場中占最大比重的是銀行業(yè)，證券、保險等市場所占比重基本為零，農(nóng)村金融市場缺乏新鮮業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟條件的變好，農(nóng)民的生活觀念也發(fā)生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲蓄開始往多元化投資的方向進行擴張。但是因為農(nóng)民的文化水平偏低及自己專業(yè)知識匱乏，所以，他們想要投資也只能轉(zhuǎn)向金融機構(gòu)，他們需要金融機構(gòu)為其提供理財、咨詢、投資、消費等金融服務(wù)。

4 金融信用環(huán)境不好

農(nóng)村里，家家戶戶都認(rèn)識，鄰居間長此以往的觀察交往，親戚之間的互相幫忙慢慢形成了人與人之間最基本的信任。因此，農(nóng)戶獲取資金信貸信息的能力更多地依靠地緣和人緣關(guān)系，信息是高度人格化的，因為農(nóng)戶資信依靠人際關(guān)系很容易導(dǎo)致信息不對稱，這種信息不對稱表現(xiàn)在農(nóng)村金融市場中就是：第一，從金融機構(gòu)的角度講，金融機構(gòu)不了解農(nóng)作物的生長周期，農(nóng)民居住比較分散，不易收集信息，村民中物權(quán)分配不清晰，而且農(nóng)村并沒有一套健全的信用體系，所以，金融機構(gòu)想要準(zhǔn)確的獲得資金需求方的信用情況比較難。金融機構(gòu)只有調(diào)動很多的人力、物力、用很多的時間去調(diào)查才能得到信息，這一點會使得獲得信息成本增高，從而交易成本上升；另外，農(nóng)戶本身的文化層次較低，從而導(dǎo)致農(nóng)戶的信用意識淡薄，有很大一部分農(nóng)戶認(rèn)是不到不按時還款的危害，導(dǎo)致的結(jié)果就是，農(nóng)民為了還以前的貸款選擇繼續(xù)貸款，或者是拒絕還款從而農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款越來越多。第二，從農(nóng)民角度來講，自身文化水平相對較低，他們?nèi)狈鹑诋a(chǎn)品的了解，獲得市場信息的渠道少之又少，單靠自己的能力無法選擇合適的投資項目，因而獲利能力相對較小，并且由于收入不穩(wěn)定所以還款能力較差，金融機構(gòu)借貸的信用風(fēng)險較大，這些都阻礙金融市場的運行。

第2篇：農(nóng)村金融問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系問題思考

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進行革新、調(diào)整和補充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風(fēng)險管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。

3.合作金融名存實亡。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟的重要支撐。長期以來，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進農(nóng)村個私經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴(yán)重擾亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負擔(dān)，另一方面嚴(yán)重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

二、完善農(nóng)村金融體系的思考

鑒于我國農(nóng)村金融體系存在的以上問題，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面為切入點，完善農(nóng)村金融體系，以實現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。

1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務(wù)功能。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機構(gòu)的職能。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度。一是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；二是支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)；三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點企業(yè)項目進行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。其次，加大財政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。

2.在商業(yè)金融方面，把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。按照農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向和市場定位，商業(yè)銀行要按照商業(yè)化原則不斷加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農(nóng)村，決不能把農(nóng)村的資金抽到城市中去。農(nóng)業(yè)銀行可以成立專門的涉農(nóng)貸款分支機構(gòu)，利用自己熟悉農(nóng)村市場、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，農(nóng)行應(yīng)設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴充服務(wù)功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用，控制農(nóng)村縣域金融的優(yōu)質(zhì)資源。重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)業(yè)銀行多余的機構(gòu)和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)和農(nóng)村保險機構(gòu)。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù)，國家采取招標(biāo)方式由多家金融機構(gòu)平等競爭貼息優(yōu)惠。

第3篇：農(nóng)村金融問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融機構(gòu)；經(jīng)濟

中圖分類號：F832.35 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

農(nóng)村金融機構(gòu)是為了解決農(nóng)業(yè)從業(yè)人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)或其他與農(nóng)相關(guān)的過程中發(fā)生資金困難問題而設(shè)立的。目前情況而言，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在信貸產(chǎn)品、貸款手續(xù)、利率決定、風(fēng)險控制等方面的確有其優(yōu)勢，更能滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求，但也存在一些問題比如：農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)不便捷等等。

一、農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題

(一)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量少，服務(wù)“三農(nóng)”效果不明顯

銀監(jiān)會曾明確表示要按“先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟來進行試點。由此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮選址在村鎮(zhèn)等與縣城相比金融服務(wù)更加空白的地點，使網(wǎng)點與農(nóng)戶的距離較近，方便農(nóng)戶的咨詢、人力成本的浪費等。然而事實上，我們所調(diào)查的結(jié)果顯示，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在村鎮(zhèn)上的數(shù)量很少甚至幾乎沒有，大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣城以上的地點而且縣城里的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也屈指可數(shù)，似乎他們不是向“村鎮(zhèn)”發(fā)展而是向“城鎮(zhèn)”發(fā)展的。目前村鎮(zhèn)銀行不僅規(guī)模較小、輻射范圍有限，市場還主要集中在縣城內(nèi)，對真正有資金需求的農(nóng)戶所所提供的服務(wù)十分有限，偏離了政策初衷。

(二)資金規(guī)模有限，降低了信貸供給的總量

我國農(nóng)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量巨大、農(nóng)村經(jīng)濟水平過低，致使農(nóng)村資金需求量十分巨大，雖然農(nóng)村金融取得了一定發(fā)展，但由于農(nóng)民金融需求日趨旺盛，且趨向多樣化，農(nóng)村金融體系難以完全滿足農(nóng)民的金融需求。且國家可用于農(nóng)業(yè)的資金量是有限的且要保證貸款資金的風(fēng)險限度，每年各個地區(qū)農(nóng)村信用社可貸資金數(shù)額與農(nóng)民真正的需求量相比都相差一定距離。而且，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金短缺問題也十分明顯，自身規(guī)模小，實力有限，村鎮(zhèn)銀行常常面臨吸儲難而發(fā)放貸款需求大的矛盾。農(nóng)民收入較低，可存款數(shù)額有限，再加上很多農(nóng)戶對新型農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏了解，對其存在排斥心里，認(rèn)為他的信譽度不高，擔(dān)心資金安全性問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款的吸收能力無法與其他商業(yè)銀行相比較。

(三)服務(wù)對象集中在中高收入群體

從調(diào)查情況看，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的貸戶主要集中在縣城周邊的村莊。由于靠近縣城，工商業(yè)發(fā)達，農(nóng)戶已不是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，經(jīng)濟條件都屬于上等，靠近縣城的優(yōu)越位置為他們提供了參與市場的機會，打工、運輸、農(nóng)業(yè)貿(mào)易等成為他們的主要收入來源，貸款人早已不是傳統(tǒng)意義上的“農(nóng)民”，而是已經(jīng)“市民化”的農(nóng)村人口。而且除了資金互助社是設(shè)在鄉(xiāng)村中的新型金融機構(gòu)外，目前占新型金融機構(gòu)絕大部分的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的地方，主要是縣城，這就使“低端農(nóng)村客戶”遠離了這些新型金融機構(gòu)，而“高端客戶”成了新型金融機構(gòu)服務(wù)的主要對象。

二、發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)的建議

針對于我國現(xiàn)有狀況，為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)三農(nóng)，并在服務(wù)三農(nóng)的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，以下我將從新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展方向和農(nóng)村信用合作社未來走勢兩方面提出具體的建議。

(一)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展方向

各級政府加強政策扶持，降低新型農(nóng)村機構(gòu)運營成本，新型農(nóng)村金融機構(gòu)未來的發(fā)展?fàn)顩r，是影響我國農(nóng)村金融市場改革成敗的重大問題，政府必須正確引導(dǎo)，采取有效措施進一步規(guī)范新型農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展。有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是上級銀行應(yīng)給予更多的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，從微觀層面解決貸款難問題；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

(二)農(nóng)村信用合作社發(fā)展方向

1.圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點，加大信貸支農(nóng)投入

新農(nóng)村建設(shè)首要目標(biāo)是促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，進一步完善、創(chuàng)新、拓展農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)，擴大信貸服務(wù)領(lǐng)域，由主要支持農(nóng)業(yè)畜牧生產(chǎn)，逐步增加對農(nóng)戶從事個體工商業(yè)、創(chuàng)辦中小企業(yè)的信貸支持力度。商業(yè)銀行也要按照商業(yè)化、市場化的原則，緊隨社會主義新農(nóng)村建設(shè)進程合理布局，大力增加對具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的資金投入，提高對農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。同時，應(yīng)建立專項考核機制，督促有關(guān)金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的信貸資金回流力度，確保每年農(nóng)村信貸投入增幅高于全省平均水平，小額貸款的增長幅度高于全部農(nóng)村貸款增長水平。

2.創(chuàng)新農(nóng)村融資方式，培育競爭性的農(nóng)村信貸市場

在新農(nóng)村建設(shè)過程中，要創(chuàng)新融資方式、拓寬融資渠道、豐富支農(nóng)信貸產(chǎn)品，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系，努力扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融賣方市場的狀況。在充分發(fā)揮現(xiàn)有金融機構(gòu)信貸服務(wù)作用的同時，要充分利用民間借貸的信息、成本優(yōu)勢，發(fā)揮其有力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收的積極作用。要正確把握農(nóng)村民間借貸與非法吸收公眾存款的政策界限，疏、堵并舉，嚴(yán)厲打擊超越民間借貸、從事非法吸收公眾存款的違法活動。按照積極、有效、風(fēng)險可控的原則，穩(wěn)步推進建立農(nóng)村小額信貸組織的試點工作，充分發(fā)揮支農(nóng)信貸作用。小額信貸組織發(fā)展，要吸取農(nóng)村合作基金會的深刻教訓(xùn)，嚴(yán)格界定經(jīng)營范圍，防止超范圍經(jīng)營形成新的農(nóng)村金融的風(fēng)險源并借鑒國際經(jīng)驗，確保小額信貸組織的良性可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮非正規(guī)金融對新農(nóng)村建設(shè)的補充作用。

參考文獻：

[1]沈杰,馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查[J].經(jīng)濟縱橫,2010(06).

第4篇：農(nóng)村金融問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供求不足；資金利用率低

中圖分類號：F325 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01

一、我國農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）產(chǎn)業(yè)化程度較低，不利于規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展

經(jīng)歷改革開放的二十多年，農(nóng)村地區(qū)的種植方式科技化程度雖然發(fā)展迅速，但仍然沒有形成具有一定規(guī)模的生產(chǎn)法式，家庭小農(nóng)廠，以及種植大戶的的比例仍然較低，沒有形成一定的規(guī)模經(jīng)濟。以家庭為單位的私有生產(chǎn)方式依然是我國農(nóng)村地區(qū)的主要形式，與國外發(fā)達國家農(nóng)村地區(qū)相比，在抵御風(fēng)險，規(guī)模生產(chǎn)的成本化優(yōu)勢上，都存在著較大的差距。生產(chǎn)材料價格的波動，對于以小規(guī)模生產(chǎn)方式存在的個體農(nóng)戶的影響巨大，不斷壓縮農(nóng)民的利潤空間，不但不利于農(nóng)民增收，而且也阻礙了整體經(jīng)濟的發(fā)展。由于單一生產(chǎn)，對于品牌化意識較低，生產(chǎn)出的農(nóng)副產(chǎn)品達不到品牌產(chǎn)品的品質(zhì)，低產(chǎn)量，低附加值，使得產(chǎn)品只能在低端市場徘徊，導(dǎo)致利潤空間有限。無法切實實現(xiàn)增收的目的。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)過于單一，無法滿足金融需求

我國農(nóng)村金融改革的二十年中，農(nóng)村金融市場得到了充分發(fā)展，但總體狀況較發(fā)達國家相比扔有不小的差距，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的不合理化仍然有待改進，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象依然明顯，供給與需求雙方面的不足也阻礙了我國農(nóng)村金融市場的長效發(fā)展。

我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)主要以農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行，以及一些村鎮(zhèn)銀行為主。對于資金需求巨大的農(nóng)村第區(qū)顯然存在僧多粥少的窘境。而作為資金的持有者銀行必須考慮到資金放貸的安全性，所以在貸款上審批程序十分復(fù)雜，作為以土地為主要資源的農(nóng)村，缺乏相應(yīng)的抵押物，導(dǎo)致貸款十分困難，甚至無法貸款。加之放貸時間過長，資金不能及時到達農(nóng)民手中，更加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金需求的緊張。作為以營利為目的的銀行機構(gòu)，多數(shù)反其道而行之，即吸收農(nóng)村地區(qū)的存款，將資金投放到收益更高，風(fēng)險更小的城市中，這使得本就十分緊張的農(nóng)村地區(qū)資金更加捉襟見肘。利益趨向化，使得部分銀行裁撤營業(yè)網(wǎng)點，這使得原本薄弱的金融服務(wù)部門變得更加單薄。農(nóng)村固有的民間借貸多為家庭式，或熟悉個體之間的一對一借貸，無論是資金量還是所涉及的領(lǐng)域都遠遠達不到市場總體的需求，加之國家對私有金融機構(gòu)的管制條件較為嚴(yán)格，也不利于資金向農(nóng)村地區(qū)的流入。

（三）農(nóng)業(yè)保險的推廣范圍狹小，普遍意識不足

農(nóng)業(yè)自古以來就是靠天吃飯的行業(yè)，雖然隨著科技的進步農(nóng)村地區(qū)抵御自然災(zāi)害的能力逐步增強，但從根本上講農(nóng)業(yè)仍然是風(fēng)險較大的行業(yè)。作為一種高風(fēng)險行業(yè)本應(yīng)由健全的保險體系保障其生產(chǎn)的安全性，以及控制損失最小化，但農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)村地區(qū)幾乎為零。其主要原因是：1.農(nóng)村地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險普遍沒有了解，保險意識不強，保險公司同樣不愿意話費大量的人力物力去投入農(nóng)業(yè)保險的宣傳開發(fā)，于農(nóng)業(yè)保險這根雞肋，保險公司多處于放棄狀態(tài)，對于農(nóng)村生產(chǎn)者來說，在資金原本不足的情況下，更不愿意用多余的資金投放到保險上。由于高額的保險費用，即使有農(nóng)民想要投保，資金上也無力承擔(dān)2.對于追求利益最大化的保險公司，不愿意涉足風(fēng)險高，收益低的農(nóng)業(yè)保險之上。加之政府部門沒有對保險公司提供相應(yīng)的政策資金幫助，使得保險公司不愿意投身農(nóng)村領(lǐng)域。兩者的相互作用使得我國農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險可控機制嚴(yán)重缺失。

二、關(guān)于改善我國農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的幾點建議

首先，應(yīng)加大我國農(nóng)村粗放經(jīng)濟向集約型轉(zhuǎn)變的改革速度，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化步伐，整合粗放型單一生產(chǎn)方式，將農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)品集約化品牌化，增加農(nóng)副產(chǎn)品的附加值。其次，政府應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)的政策扶持，特別是對村鎮(zhèn)銀行的建立，不僅僅是對數(shù)量上的單一增長，應(yīng)從服務(wù)范圍，資金放貸的寬泛性，以及服務(wù)品種上進行改革。鼓勵社會閑散資金進入資金需求較為旺盛的農(nóng)村地區(qū)，這一切如果沒有政府政策的支持和引導(dǎo)，是很難做到的。只要加大立法監(jiān)管機制，非正規(guī)性的金融部門將對我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展起到很好的促進作用。鼓勵民間借貸，建立相應(yīng)的保障機制確保在吸收民間存款的同時，保障資金的安全使用和回收。其次，應(yīng)加大我國農(nóng)村地區(qū)保險的宣傳和教育，增強農(nóng)村地區(qū)保險意識，鼓勵保險公司對于農(nóng)業(yè)保險的投放，予以相關(guān)的政策扶植，確保保險行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)健康有序的發(fā)展。

金融促進經(jīng)濟發(fā)展，如何行之有效的改善我國農(nóng)村的金融環(huán)境與服務(wù)，是接下來我國農(nóng)村經(jīng)濟能否迅速健康發(fā)展的關(guān)鍵，如果能行之有效的解決影響我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的存在的問題，必定會促進我國經(jīng)濟整體經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1]莊舒懷.農(nóng)村金融改革現(xiàn)狀與前景分析[J].財稅金融，2014（1）.

[2]周立.農(nóng)村金融市場四大問題及其演化邏輯[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2007（2）.

第5篇：農(nóng)村金融問題范文

一、我國金融在支持城鄉(xiāng)一體化中的現(xiàn)狀

長久以來，我國城鄉(xiāng)之間的資源配置和服務(wù)都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉(xiāng)二元的服務(wù)機制一直存在，因此金融機構(gòu)的服務(wù)和支持也存在城鄉(xiāng)二元的發(fā)展模式，在這種模式下，其實城鄉(xiāng)之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農(nóng)村金融在現(xiàn)代得到了一定程度的發(fā)展，但是金融供求失衡的情況依然嚴(yán)重，農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)供給十分匱乏。在當(dāng)前的中國，一方面我國農(nóng)村隨著國家政策的支持發(fā)展的速度越來越快，另一方面農(nóng)民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織體系也不健全，財政支農(nóng)資金也缺乏穩(wěn)定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。同時，發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營性貸款的重任幾乎全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)。但僅靠整體實力不強的農(nóng)村信用社一家機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中所需的資金很難完全被滿足。同時，在農(nóng)村高速發(fā)展的時候更需要全方位的金融服務(wù)體系進行保障，農(nóng)村居民在感受城鄉(xiāng)一體化發(fā)展帶來便利的同時，也更需要金融機構(gòu)從服務(wù)層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農(nóng)村，農(nóng)村信用社的支撐力量更顯不足。

二、金融在支撐城鄉(xiāng)一體化過程中遭遇的困境

（一）金融問題

農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務(wù)體系發(fā)展的問題，主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，主要是農(nóng)村信用社參與了農(nóng)村金融服務(wù)，其他信貸機構(gòu)基本上不參與，這是農(nóng)村金融服務(wù)落后城市金融服務(wù)的主要原因；其次，金融服務(wù)較為單一，在參與農(nóng)村金融服務(wù)的金融機構(gòu)中，其進行的業(yè)務(wù)范圍主要是存款，貸款業(yè)務(wù)則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農(nóng)村金融的體制存在缺陷，我國農(nóng)村長期處于封閉狀態(tài)，即使在今天也沒有得到充足的發(fā)展，因此其體制與城市的差距較大。

（二）農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化發(fā)展困境的原因

我國城鄉(xiāng)之間的金融體制、服務(wù)水平和范圍等都存在不小的差距，出現(xiàn)這些差距的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，我國農(nóng)村金融機構(gòu)較少，在高水平的金融服務(wù)地區(qū)，必定是具有充足的金融服務(wù)網(wǎng)點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務(wù)，但是在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，由于地理位置偏遠，從事金融服務(wù)的人員也較少，造成農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點設(shè)置較少，這種“營養(yǎng)不良”的狀況，對我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙。其次，金融機構(gòu)的趨利本質(zhì)。金融機構(gòu)的經(jīng)營目的應(yīng)當(dāng)時利益最大化，這也是金融機構(gòu)所具有的本質(zhì)特征，在趨利性本質(zhì)的影響下，金融機構(gòu)必定要在尋找金融服務(wù)和范圍，以及金融機構(gòu)的發(fā)展方向上更多的確定為城市及周邊地區(qū)，而農(nóng)村則是一個風(fēng)險高、利益小的地區(qū)，金融機構(gòu)就會很少向農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)；最后，國家政策執(zhí)行方面和農(nóng)村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀(jì)加快了農(nóng)村的改革和發(fā)展，著力解決“三農(nóng)”問題以及土地問題，加大對農(nóng)村的支持扶持力度，但是在現(xiàn)實中，用于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村金融機構(gòu)權(quán)責(zé)不明，造成農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展受挫。

三、農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化的解決策略

針對我國農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體發(fā)展過程中遭遇到的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面重點解決：

（一）進一步強化國家政策的支持力度

農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要由國家自上而下的推動，作為第一產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展和改革都處于國家整體發(fā)展的弱勢地位，因此國家要切實看到農(nóng)村金融發(fā)展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發(fā)展的持久性和統(tǒng)一性，只有在建立在長效機制基礎(chǔ)上的惠農(nóng)金融政策，才能真正縮小農(nóng)村金融服務(wù)和城市服務(wù)之間的差距，真正實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系。

（二）改革農(nóng)村金融機構(gòu)

針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融機構(gòu)匱乏和不規(guī)范的情況，我國政府部門和金融服務(wù)部門必須引起重視，針對農(nóng)村金融服務(wù)機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農(nóng)力度，注重服務(wù)質(zhì)量的改善，針對農(nóng)村發(fā)展的實際情況進行金融服務(wù)，做到服務(wù)到位、覆蓋面廣的目標(biāo)。

（三）規(guī)范民間金融

農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)推行了很長時間，而且其在推動農(nóng)村發(fā)展，改善農(nóng)民生活方面的作用也更加明顯，但是現(xiàn)實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規(guī)范的問題，造成農(nóng)村金融的發(fā)展一直很難真正適合當(dāng)前農(nóng)村的變化和對金融服務(wù)的需要，這些問題都是現(xiàn)實且在阻礙農(nóng)村金融正常的發(fā)展，因此我國要想建立起符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化體系必須徹底解決這些問題。

四、結(jié)語

第6篇：農(nóng)村金融問題范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機構(gòu) 機構(gòu)觀 功能觀

河北省以服務(wù)“三農(nóng)”為中心，以政府為主導(dǎo)，對農(nóng)村金融展開改革，一定程度緩解農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾，但并未從根本上解決問題，現(xiàn)有金融體系所能履行的職能與農(nóng)村經(jīng)濟增長對金融體系要求之間的差距仍很大。

1、河北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和存貸款規(guī)模迅速擴大，郵政儲蓄銀行成為連接城鄉(xiāng)的金融網(wǎng)絡(luò)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)作用增強，農(nóng)村信用社改革成效明顯。

以村鎮(zhèn)銀行為主導(dǎo)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)較好地滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求，一定程度緩解了農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)“貸款難”的問題。新型農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)各地農(nóng)民的需求積極開展創(chuàng)新服務(wù)，推出與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相一致的金融產(chǎn)品，在滿足農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展的同時也為自身發(fā)展開辟了市場。新型農(nóng)村金融機構(gòu)積極向小微企業(yè)提供經(jīng)營所需資金，緩解了小微企業(yè)“貸款難”的矛盾。

2、農(nóng)村金融與農(nóng)民收入增長

農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的有正向促進作用。相關(guān)實證研究表明：農(nóng)村金融發(fā)展的深度、規(guī)模和效率均在不同層面上和農(nóng)民收入有著協(xié)整關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和效率還和農(nóng)民收入存在著短期誤差修正機制，這些指標(biāo)在不同程度上促進著農(nóng)民收入增長。因此，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融是提高農(nóng)民收入的必經(jīng)之路。

農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著決定性的作用，也是制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的重要因素，農(nóng)村金融的良好發(fā)展，對我國實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有著深遠的影響。農(nóng)村金融發(fā)展如果要成為農(nóng)民增加收入的必要前提和條件，就只能改進現(xiàn)行的中國農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和功能，只有這樣，才能增強農(nóng)村金融在農(nóng)民增收中的的作用。

3、河北省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題分析

3.1、“機構(gòu)觀”的掣肘

“機構(gòu)觀”認(rèn)為既定的金融體系由各類金融機構(gòu)與金融工具組成，各類金融機構(gòu)功能的發(fā)揮及其行為績效可以反映金融體系的效率高低。當(dāng)前，以“機構(gòu)觀”視角構(gòu)建農(nóng)村金融體系建模式，使得農(nóng)村金融的改革基本都是圍繞金融機構(gòu)的調(diào)整而進行，并大多自上而下由政府或金融管理當(dāng)局主導(dǎo)。這種視角使得農(nóng)村金融改革往往事倍而功半。

3.2、金融機構(gòu)職能不明確

現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)沒有形成功能互補。政策性金融作用弱化，政策性銀行主要辦理糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品的收購信貸業(yè)務(wù)，近年有所改觀，但農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步等得到的政策金融支持仍然有限。農(nóng)村信用社的貸款品種匱乏，由于其還面臨資金不足的窘境，發(fā)放支農(nóng)貸款只能主要面向傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，而無法涉及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)及其他個體私營行業(yè)等。農(nóng)信社還存在內(nèi)部管理不善和產(chǎn)權(quán)不明晰等問題。

3.3、金融監(jiān)管制度不完善

金融監(jiān)管難度加大?！暗烷T檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式增加了農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)的覆蓋面，但要真正實現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管”的目標(biāo)還存在著一定的難度。各類農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量較多，很多監(jiān)管人員身兼數(shù)職，出現(xiàn)監(jiān)管任務(wù)重而監(jiān)管不到位的情況；服務(wù)范圍主要在分散亦或偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，實地調(diào)查難，現(xiàn)場監(jiān)管更難。金融監(jiān)管政策和銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)不斷變化，監(jiān)管人員的知識更新滯后，也使得監(jiān)管工作很難到位。

3.4、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展受限

由于設(shè)在經(jīng)濟比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民手頭閑置資金不多是造成資金來源不足的主要原因，村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，社會認(rèn)知度不高，造成資金來源不足?？蛻糁饕欠稚⒌霓r(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤率本身就很低，且作為正規(guī)化的金融機構(gòu)，都要求有一定的硬件和軟件支持，使其經(jīng)營成本都很高。很難聘到學(xué)歷高、工作經(jīng)驗豐富的高素質(zhì)從業(yè)人員，從而導(dǎo)致較高的操作風(fēng)險。信用風(fēng)險問題突出。金融服務(wù)質(zhì)量提升乏力。

4、河北省農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展思路

4.1、“功能觀”指導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展

功能觀認(rèn)為金融機構(gòu)及其組織形式的不穩(wěn)定性源于外部競爭，而金融體系的功能比金融機構(gòu)更加穩(wěn)定，所以應(yīng)重點考慮外部環(huán)境對金融功能的需求，在構(gòu)建農(nóng)村金融體系的過程中，要明確各類金融機構(gòu)的主體地位，消除農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)，引入競爭機制，強化政策性金融的保障功能，充分發(fā)揮合作金融的基礎(chǔ)性作用。

4.2、整合金融機構(gòu)體系

構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融體系，在政策金融、商業(yè)金融、合作金融和其他形式農(nóng)村金融之間合理分工，使其能夠?qū)崿F(xiàn)功能互補，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。農(nóng)村信用社因地制宜，選擇適合自己的發(fā)展模式。發(fā)展商業(yè)性金融同時，完善政策性金融。發(fā)展農(nóng)村小額信貸機構(gòu)，彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白。

4.3、完善金融制度建設(shè)

對不同金融機構(gòu)實行分類監(jiān)管。建立有效的金融監(jiān)督制衡機制。不設(shè)董事會和監(jiān)事會的，考慮委派監(jiān)督人員，或聘請外部機構(gòu)行使監(jiān)督檢查職能。建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)村企業(yè)的信用體系，有效控制信貸風(fēng)險。各類金融機構(gòu)科學(xué)確定客戶的授信額度，嚴(yán)格內(nèi)部控制，結(jié)合客戶情況與金融機構(gòu)風(fēng)險防范能力，綜合確定授信額度。

參考文獻：

[1]夏龍.中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長關(guān)系的重新檢驗[J]，安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2013年，41（9）：4132-4136.

[2]胡卓紅.新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展面臨的問題及對策研究[J]，經(jīng)濟論壇，2013年第1期：94-96.

第7篇：農(nóng)村金融問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融生態(tài)；金融機構(gòu)

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1673—291X（2012）26—0122—02

引言

金融生態(tài)是指各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環(huán)境之間相互作用、相互影響、相互依賴而形成的的動態(tài)平衡系統(tǒng)。良好的金融生態(tài)是金融體系功能充分發(fā)揮和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，一個地區(qū)的金融生態(tài)狀況，不僅影響該地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置效率、金融穩(wěn)定發(fā)展，而且決定著該地區(qū)對經(jīng)濟金融資源的吸引力，并最終決定該地區(qū)經(jīng)濟增長的可持續(xù)發(fā)展。

黑龍江省作為我國的農(nóng)業(yè)大省、重要的糧食生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對該省經(jīng)濟乃至全國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展都起著重要的作用。而與東部沿海地區(qū)發(fā)達省份相比，黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展仍很緩慢，農(nóng)業(yè)資源豐富的比較優(yōu)勢沒有形成全面經(jīng)濟優(yōu)勢。究其原因，主要在于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后，以至于區(qū)域資源配置欠佳、社會生產(chǎn)要素之間未能有效對接、生產(chǎn)質(zhì)量與效率低下等問題的產(chǎn)生。可以說，農(nóng)村金融生態(tài)失衡已成為阻礙黑龍江省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。

一、黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)存在的問題及成因分析

（一）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相對單一且服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量不足

農(nóng)村金融生態(tài)主體正逐步減少，四家大型國有控股商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，而農(nóng)村信用社在強調(diào)貸款的安全性和收益性的同時，貸款結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出了明顯的脫離農(nóng)村化傾向。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行四類機構(gòu)是目前黑龍江省主要的縣域機構(gòu)，占全省農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的71.6%，其他機構(gòu)幾乎都不夠重視農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行的基層網(wǎng)點也只分布在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其信貸業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)向大中城市。而農(nóng)村政策性金融機構(gòu)職能也在缺失。作為黑龍江省提供農(nóng)業(yè)貸款的唯一一家政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)范圍相對狹窄、功能相對單一，基層網(wǎng)點也只分布到縣城，并且目前在黑龍江省僅辦理糧、棉、油收購專項貸款業(yè)務(wù)。而郵政儲蓄銀行雖然機構(gòu)相對較多，但由于成立時間較短，主要業(yè)務(wù)還集中在吸收儲蓄資金，相關(guān)農(nóng)貸業(yè)務(wù)也處在起步階段。全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農(nóng)民提供信貸服務(wù)的只有農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社改革尚處在進行當(dāng)中，法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，股東權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險責(zé)任落實不到位，內(nèi)審體制不夠健全，自我約束機制亦沒有形成。目前，只能滿足農(nóng)民基本的業(yè)務(wù)需求，在農(nóng)村開展擴大再生產(chǎn)業(yè)務(wù)以及農(nóng)村中小企業(yè)很難得到金融服務(wù)。而黑龍江省現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)多數(shù)經(jīng)營效益不佳，業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，客觀上也不允許其為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供信貸支持。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻有限

黑龍江省的農(nóng)業(yè)特質(zhì)主要表現(xiàn)為：第一，農(nóng)戶即生產(chǎn)者眾多，且經(jīng)營規(guī)模多數(shù)較小，生產(chǎn)經(jīng)營相對落后，還未形成規(guī)模效益；第二，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大，價格低， “增產(chǎn)不增收”的情況依然存在；第三，生產(chǎn)周期長，且對自然狀況依賴較大，缺乏良好的抵御自然災(zāi)害能力；第四，農(nóng)產(chǎn)品加工增值率低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)回報率低。

另一方面，農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險大、高成本、低收益、資金周轉(zhuǎn)效率低的特點以及農(nóng)村資金在擔(dān)保和抵押上缺乏有效機制等原因，使得貸款的風(fēng)險較大；同時，農(nóng)村金融機構(gòu)的客戶多為大量分散農(nóng)戶和小企業(yè)，其交易不僅規(guī)模小且次數(shù)多，面臨著較高的運營成本。由此，很多農(nóng)村金融機構(gòu)撤離農(nóng)村，留下的機構(gòu)多數(shù)也是多存少貸，造成了農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展上并未起到良好的推動作用，甚至使得農(nóng)村信貸資金不足，一定程度上反而限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融體系的發(fā)展也并不完善，所以從農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度上看，農(nóng)村金融生態(tài)更有待于進一步完善和提高。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)機制不完善且服務(wù)不到位

大量農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村撤離，縣域?qū)哟卧O(shè)立的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷減少，有的地方只有一兩個機構(gòu)就包攬整個地區(qū)業(yè)務(wù)，競爭不充分，服務(wù)功能和服務(wù)水平不斷弱化，不利于農(nóng)村金融的不斷完善，與加快農(nóng)村建設(shè)的要求還差得很遠，農(nóng)民也享受不到金融深化和金融發(fā)展的成果。主要表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)還局限在一些小額分散的客戶中，且仍以傳統(tǒng)結(jié)算工具為主，主導(dǎo)業(yè)務(wù)仍是現(xiàn)金、匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，這樣就為交易頻繁、資金流量相對較大的客戶結(jié)算帶來諸多不便；（2）農(nóng)村金融機構(gòu)電子化建設(shè)進展緩慢，缺乏科技含量，辦理業(yè)務(wù)時間長、效率低、靈活性差；（3）由于歷史原因，農(nóng)村信用社的員工普遍不夠?qū)I(yè)性，部分員工無業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，在經(jīng)營意識、業(yè)務(wù)能力都有不足，對發(fā)展現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的客觀要求不適應(yīng)，難以提供全面服務(wù)，局限其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在全方位的服務(wù)理念上做的不夠完善。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

第8篇：農(nóng)村金融問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融需求；金融供給；短缺

解決好我國的"三農(nóng)"問題，并不只是經(jīng)濟問題，而且還是極為重要的政治問題以及社會問題。要想切實解決"三農(nóng)"問題，在客觀上就需要農(nóng)村的金融體系進行合理的支持，從而為我國農(nóng)村經(jīng)濟與社會的可持續(xù)發(fā)展足夠的資金方面的支持。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融體系存在一定的問題，表現(xiàn)為限制了農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)取得新的發(fā)展，而且還影響到了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的合理供給。為此，必須切實解決我國農(nóng)村金融面臨的供給短缺問題，走出一條制度與體制創(chuàng)新之路。

1 我國農(nóng)村金融供給短缺問題分析

當(dāng)前，中國農(nóng)村金融主要由政策性金融機構(gòu)、合作金融機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)等共同構(gòu)成，主要有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行以及郵儲銀行，再加上一定數(shù)量的民間金融機構(gòu)。然而，就實際運行成效果來觀察，政策性金融在支農(nóng)上顯得實力不夠，而合作金融則是名存而實亡，商業(yè)金融則距離農(nóng)村較遠，民間金融根本未能取得符合法律法規(guī)的生存地位，因而在有效滿足農(nóng)村融資需求上效果十分有限，這樣一來，就造成了我國農(nóng)村金融供給上存在的問題相當(dāng)突出，從而和社會主義新農(nóng)村建設(shè)所需資金要求十分不符。具體表現(xiàn)在如下四個方面：

（1）政策性金融機構(gòu)存在支農(nóng)不足的問題。當(dāng)前，中國農(nóng)村地區(qū)的政策性金融單位的體系還不夠健全完備，唯有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這一家屬于政策性的金融單位，但是卻有具有以下這些不可忽視的問題：首先是農(nóng)發(fā)銀行的基層機構(gòu)只設(shè)至縣一級行政區(qū)域，離開農(nóng)村非常遠，難以直接為農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)提供近距離的服務(wù)。其次是農(nóng)發(fā)銀行的資金來源顯得極為狹窄，其支農(nóng)資金的來源相對不足，而農(nóng)發(fā)行的信貸資金則源自于注冊資本金以及實施自主籌資。最后是農(nóng)發(fā)行在支農(nóng)定位具有極大的缺陷，而且資金的使用率非常低下。

（2）合作金融機構(gòu)名存而實亡，在幫農(nóng)與扶農(nóng)上的作用嚴(yán)重滯后。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)和廣大農(nóng)戶具備直接的面對面的信貸業(yè)務(wù)往來的，排在第一位的金融機構(gòu)當(dāng)屬農(nóng)信社。然而，因為財務(wù)上的盈利需要，我國農(nóng)信社在其市場的定位上往往會追求搶占城市金融市場，從而產(chǎn)生了脫離新農(nóng)村建設(shè)之傾向，而以短期資金借貸為主體則無法很好地滿足我國新農(nóng)村建設(shè)中資金量相當(dāng)大，周期比較長之需求，導(dǎo)致農(nóng)信社在幫農(nóng)與扶農(nóng)上的作用嚴(yán)重滯后。

（3）商業(yè)金融脫離農(nóng)村金融市場。中國農(nóng)業(yè)銀行屬于商業(yè)金融機構(gòu)，但鑒于其市場化改革的不斷推進，其市場定位之重心也從農(nóng)村逐步轉(zhuǎn)移至城市。郵儲銀行盡管遍布于農(nóng)村地區(qū)，然而其業(yè)務(wù)范圍有效，一些地方甚至只存不貸，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)有限的金融資源反而流到城市中，產(chǎn)生了農(nóng)村信貸所需資金的極大損失。

（4）民間金融機構(gòu)尚未合法身份。因為正規(guī)金融機構(gòu)在支農(nóng)上存在著種種不足，原本民間金融機構(gòu)可以成為滿足廣大農(nóng)民群眾需求，符合農(nóng)村經(jīng)合組織、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營戶所需資金的主要借貸來源，然而當(dāng)前我國的金融制度卻并不認(rèn)可其所具有的合法性，導(dǎo)致民間金融機構(gòu)缺乏合法地位，只得進行地下活動，導(dǎo)致支農(nóng)的功效大為降低。

2 解決我國農(nóng)村金融供給短缺問題的對策

（一）政府部門想方設(shè)法培育競爭性農(nóng)村金融市場

（1）要積極健全完善小額信貸機構(gòu)試點，要大力推進由自然人或者企業(yè)所發(fā)起設(shè)立的各種不同的所有制形式、不同類型的法人治理結(jié)構(gòu)，并且全面貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)民之所需的小額信貸類組織。當(dāng)然，國家還可運用減免部分稅收、降低利率等多種方式加以鼓勵與扶持，督促其更加積極地加入到農(nóng)村金融市場的競爭之中。

（2）要以規(guī)范制度和嚴(yán)格監(jiān)管為基礎(chǔ)，積極鼓勵條件成熟的地方運用吸收社會資金以及外資等方式拓展村鎮(zhèn)銀行等所覆蓋的范圍，更加充分地發(fā)揮出其扎根于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)廣大農(nóng)戶口之功能。

（3）對非涉農(nóng)金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融發(fā)展，應(yīng)當(dāng)施行相應(yīng)的激勵政策，對于所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)當(dāng)做到和涉農(nóng)金融機構(gòu)有一樣的稅率以及利率上的優(yōu)惠，從而用市場化的手段以吸引金融資源流入到農(nóng)村，從而盤活農(nóng)村地區(qū)的金融市場。

（4）健全完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險制度。要以政府積極引導(dǎo)、政策大力支持、市場化運行、農(nóng)戶自愿為原則，健全完善我國的農(nóng)業(yè)保險制度。同時，還應(yīng)完善農(nóng)業(yè)政策性保險，對于涉農(nóng)重大災(zāi)害、突發(fā)性事件等實施政策性保險的理賠，而財政也應(yīng)給予相應(yīng)比例的保險費補貼。

（二）加快農(nóng)村金融機構(gòu)的改革進程

（1）要突出政策性金融組織機構(gòu)所具有的服務(wù)，切實加大信貸資金的供給額度。不僅要全面打破以前單一依賴于人民銀行進行再貸款以獲得資金的固有模式，全力探究全新的資金來源途徑，從而有效擴大現(xiàn)有的資金來源，而且還要在確保傳統(tǒng)的針對糧、棉、油等進行收購所提供的融資基礎(chǔ)上，切實增加對農(nóng)業(yè)中別的產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施等進行長期貸款的額度。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)健全自身的總服務(wù)功能，合理地向商業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)貸款提供相應(yīng)的補償交易成本，并且間接地提升金融機構(gòu)在支農(nóng)上的支持度。

（2）中國農(nóng)業(yè)銀行要全力開發(fā)涉農(nóng)服務(wù)。農(nóng)行理應(yīng)充分運用自身所具有的優(yōu)勢，在著力優(yōu)化網(wǎng)點布局的情況下，積極提升自身所具有的服務(wù)，有效提升服務(wù)"三農(nóng)"的力度。要始終堅持利潤導(dǎo)向原則，在市場化運作的前提下，合理地下沉經(jīng)營的重心，運用有效優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程等方式有效提升服務(wù)的種類，更好地發(fā)揮出信貸所具有的杠桿作用，切實增加鄉(xiāng)村信貸的投放額度。

（3）郵政儲蓄銀行應(yīng)當(dāng)全面盤活自有的資金，積極擴大資金的供給。郵儲銀行要以自身實際情況為基礎(chǔ)，全面應(yīng)用自身在網(wǎng)絡(luò)、資金等方面的優(yōu)勢，致力于改進農(nóng)村資金持續(xù)外流之狀況，從而有效保障農(nóng)村現(xiàn)有資金之穩(wěn)定。要以充分把握自身定位為前提，形成更加清晰的發(fā)展思路，大力探索和相關(guān)部門共同設(shè)立扶貧貸款，并且應(yīng)用好農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等方面的貸款政策，大力投身于涉農(nóng)工程之中。

（4）農(nóng)村信用社要大膽地探索新的改革方向。信用社作為農(nóng)村金融領(lǐng)域中當(dāng)之無愧的主力軍，理應(yīng)堅持服務(wù)新農(nóng)村的方針不改變。要積極實施小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保等長期以來一直在實施的行之有效的貸款機制，應(yīng)過農(nóng)戶信用評級等新的機制來實施風(fēng)險管理，更好地發(fā)揮出信用社所具有的支農(nóng)作用，讓資金更加有效地流到農(nóng)村。同時，對已改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行或者農(nóng)村合作銀行等的信用社，還應(yīng)運用機構(gòu)的優(yōu)勢，積極幫扶農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟的新發(fā)展。

（三）推進農(nóng)村民間金融體系改革步伐

農(nóng)村地區(qū)的民間金融可以說是正規(guī)金融所具有的必要補充。通過改革與健全、完善農(nóng)村地區(qū)的民間金融機制，重點是要形成一個形式更為多樣化、更為合法化的金融組織機構(gòu)。具體舉措如下：要切實改革目前的法律法規(guī)體系，從而允許農(nóng)村地區(qū)的民間金融能夠合法而且公開地存在，并且對其進行合理的引導(dǎo)。要努力培育多種形式的民間金融組織，比如，民營金融機構(gòu)、互助合作銀行等。

（四）加大對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力度

在當(dāng)前我國金融業(yè)實施分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的條件之下，國家監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部成立農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)，分不同的部門對農(nóng)村金融市場之中的銀行機構(gòu)、證券機構(gòu)以及保險機構(gòu)加以嚴(yán)格的監(jiān)管，從而嚴(yán)格控制我國農(nóng)村金融資金所具有的使用范圍，切實防止農(nóng)業(yè)資金從多種途徑流出。我國中央銀行應(yīng)當(dāng)從建設(shè)和諧農(nóng)村金融與維護農(nóng)村金融穩(wěn)定的新高度上，與相關(guān)部門共同強化金融監(jiān)管機構(gòu)之間的相互溝通與協(xié)調(diào)，切實杜絕我國農(nóng)村金融監(jiān)管之中的真空。要對我國農(nóng)村地區(qū)金融市場的運行狀況實施動態(tài)化監(jiān)管，并運用技術(shù)先進的電子化等手段，切實強化國家貨幣政策在農(nóng)村地區(qū)的實施成效，從而提升金融宏觀調(diào)控所具有的系統(tǒng)性，從而為新農(nóng)村建設(shè)打造出更為和諧的金融發(fā)展環(huán)境。

（五）強化農(nóng)村地區(qū)金融法制建設(shè)

建議盡快出臺并實施《農(nóng)村金融法》、《合作金融法》以及《農(nóng)業(yè)保險法》等農(nóng)村金融方面的法律法規(guī)，從法律的高度上明確各相關(guān)金融機構(gòu)在支農(nóng)上的義務(wù)以及責(zé)任。與此同時，還應(yīng)依法對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)作物提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險。國家也應(yīng)當(dāng)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實施政策上的傾斜，從而激勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大支持農(nóng)村的力度，比如，農(nóng)業(yè)貸款達到了合理比例的那部分金融機構(gòu)，可以給予合理的營業(yè)稅方面的減免。對那些支持生態(tài)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村環(huán)保的金融機構(gòu)，國家財政應(yīng)當(dāng)進行合理的補貼。對發(fā)放農(nóng)村助學(xué)貸款以及脫貧貸款等，人民銀行應(yīng)可實施必要的再貸款或者再貼現(xiàn)方面的支持。對那些在辦理農(nóng)業(yè)保險中風(fēng)險比較大的保險機構(gòu)，國家還應(yīng)進行合理的補貼，并通過再保險等方法分散業(yè)務(wù)上的風(fēng)險。同時，還應(yīng)建立起農(nóng)村土地使用權(quán)領(lǐng)域市場，從而形成農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系。

3 結(jié)束語

總的來說，我國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)運營模式對于農(nóng)村金融方面的需求具備了相當(dāng)大的排斥性，這就導(dǎo)致我國農(nóng)村金融供給的短缺狀況成為一種經(jīng)常性的狀態(tài)。為切實改變此狀況，應(yīng)當(dāng)全力改革我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融機構(gòu)運營方式，從而努力轉(zhuǎn)變我國農(nóng)村金融供給短缺狀況，助推農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1]穆帥.河北省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及存在問題研究[J].中國證券期貨，2013（5）.

[2]岳晨瓊.農(nóng)村金融供給分析和對策[J].時代金融，2013（21）.

[3]嵇正龍.農(nóng)村金融供給有效性的實證研究[J].商業(yè)時代，2013（24）.

第9篇：農(nóng)村金融問題范文

我國農(nóng)村金融是伴隨著合作社的發(fā)展而逐步興起的，目前，已經(jīng)初步形成了農(nóng)村金融法律制度體系，為我國農(nóng)村金融的健康運行提供了法律方面的保障。

（一）我國農(nóng)村金融機構(gòu)主體地位確認(rèn)方面

我國《商業(yè)銀行法》（2003年）和《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》（2003年）對我國農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)的主體地位給予了確認(rèn)。對農(nóng)村政策性金融機構(gòu)主體地位的確認(rèn)主要有國務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于金融體制改革的決定》（1993年）。對農(nóng)村信用社法律地位的規(guī)范，尚沒有形成專門的立法，主要依據(jù)是我國《中國人民銀行法》（2003年）《商業(yè)銀行法》等金融規(guī)范。另外，銀監(jiān)會也出臺了一些規(guī)范性文件，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的法律地位進行確認(rèn)，如《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》（2007年）等。

（二）我國農(nóng)村金融監(jiān)管方面

《中國人民銀行法》明確了中央銀行，即中國人民銀行作為我國金融機構(gòu)監(jiān)管部門的法律地位。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2004年）則確立了銀監(jiān)會的監(jiān)管法律地位。監(jiān)管的法律依據(jù)主要是我國《商業(yè)銀行法》《農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程》（1994年）《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》（1997年）等法律規(guī)范。

（三）我國農(nóng)村金融擔(dān)保機制方面

我國《物權(quán)法》（2007年）《擔(dān)保法》（2005年）分別對農(nóng)民在貸款時可以用于設(shè)定擔(dān)保的財產(chǎn)類型、范圍以及可以采取的擔(dān)保形式等問題做出了規(guī)定。中國人民銀行制定的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》（1999年）等規(guī)范性文件則對小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)進行了規(guī)范。

二、我國農(nóng)村金融立法的缺陷

（一）規(guī)范性文件法律位階過低

我國《農(nóng)業(yè)法》雖然屬于基本法律，位階較高，但是其只能規(guī)定農(nóng)村金融制度的概括性內(nèi)容。農(nóng)村金融的最基本內(nèi)容，應(yīng)采用與法律位階相適應(yīng)的立法，將其規(guī)范化。從上述我國農(nóng)村金融立法現(xiàn)狀來看，我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融規(guī)范性文件位階普遍較低，令出多門，其間還夾雜著政企不分的痕跡，已經(jīng)不能滿足我國農(nóng)村金融規(guī)范化的需求。在我國農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村信用社是一個主要的力量，承擔(dān)著大量的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。但是，有關(guān)農(nóng)村信用社的規(guī)范性文件卻主要是中國人民銀行以及銀監(jiān)會等制定的部門規(guī)章或行政法規(guī)，具體表現(xiàn)為通知、意見、辦法、指導(dǎo)等。如中國農(nóng)業(yè)銀行制定的《農(nóng)村信用合作社等級管理試行辦法》（1995年）《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》(2001年)等。上述有關(guān)農(nóng)村信用社的規(guī)范性文件位階相當(dāng)?shù)?，法律效力不強，?quán)威性當(dāng)然較差。

（二）農(nóng)村金融主體法律地位存在立法盲區(qū)

目前，我國農(nóng)村金融市場的主體主要是商業(yè)銀行、政策性銀行以及合作銀行三類。關(guān)于上述農(nóng)村金融機構(gòu)的法律定位，僅在我國《商業(yè)銀行法》中有籠統(tǒng)的規(guī)定，對商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)的開展方面沒有具體的規(guī)定，對農(nóng)村信用社等此種類型的農(nóng)村金融組織也沒有法律層面的文件對其主體地位予以明確。我國的農(nóng)村政策性銀行是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前其開展業(yè)務(wù)的主要依據(jù)是由國務(wù)院制定的《關(guān)于金融體制改革的決定》（1993年）《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及《中國人民銀行法》。其中，《關(guān)于金融體制改革的決定》對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立宗旨、經(jīng)營原則、法律組織形式等內(nèi)容做了規(guī)定?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》以及我國《中國人民銀行法》則對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)和監(jiān)督做出了規(guī)定。由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)部門，其業(yè)務(wù)活動涉及到各級政府、各級財政和各行業(yè)各部門的利益，因此，會與政府及有關(guān)部門、商業(yè)銀行以及企業(yè)產(chǎn)生密切的關(guān)系。而這些基本關(guān)系的界定，僅僅依靠上述決定的規(guī)范是遠遠不夠的，顯然這是一個立法盲區(qū)。法律缺失的直接后果就是導(dǎo)致政策性銀行經(jīng)營風(fēng)險的增加。

（三）農(nóng)村金融監(jiān)管規(guī)范不足

目前，我國農(nóng)村金融監(jiān)管方面的立法是非常落伍的。具體的監(jiān)管機構(gòu)以及應(yīng)適用的法律和城市金融是混同在一起的。眾所周知，農(nóng)村金融與城市金融在服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)定位等方面存在著明顯的差異，作為監(jiān)管部門的銀監(jiān)會，如果按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定對農(nóng)村金融進行監(jiān)管的話，顯然會扭曲監(jiān)管目標(biāo)，達不到應(yīng)有的目的。同時，由于沒有獨立的監(jiān)管體系，導(dǎo)致銀監(jiān)會在工作中沒有具體的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，無所適從，甚至?xí)l(fā)各種沖突。

三、完善我國農(nóng)村金融立法的對策

（一）提高農(nóng)村金融立法位階

建議采用人大立法的方式，從法律的高度將農(nóng)村金融的基本制度確立下來。主要應(yīng)涉及以下內(nèi)容：一是明確我國農(nóng)村金融法律制度的大致框架，確立以農(nóng)村合作金融為主導(dǎo)，以農(nóng)村政策性金融為輔助，商業(yè)金融積極參與的基本模式；二是以法律的形式對農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社的主體地位予以確認(rèn)，使其更加規(guī)范，走入良性運作的軌道。三是明確農(nóng)村政策性金融的地位、體制及其基本的運作規(guī)程。四是建立相關(guān)的輔助金融制度，如農(nóng)業(yè)保險制度等。

（二）重構(gòu)我國農(nóng)村政策性金融和合作金融法律體系

鑒于我國農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)村金融體系中的重要性，應(yīng)對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行單獨立法，制定我國《農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法》，以法律形式確立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的主體地位，規(guī)范并監(jiān)督其經(jīng)營方式以及業(yè)務(wù)運作，從而奠定農(nóng)村政策性金融可持續(xù)發(fā)展的法律基礎(chǔ)。對于構(gòu)建我國農(nóng)村合作金融規(guī)范體系，建議制定《農(nóng)村合作金融法》。主要明確農(nóng)村合作金融的性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、宗旨、職能；界定農(nóng)村合作金融組織、地方政府、行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)之間各自的權(quán)利、義務(wù)和相應(yīng)的法律責(zé)任；區(qū)別不同的農(nóng)村合作金融組織形式，以具體界定其經(jīng)營原則。

（三）完善農(nóng)村金融監(jiān)管立法