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第1篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險；銀行卡產(chǎn)業(yè)；欺詐

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

一、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2016年，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)較快發(fā)展。在發(fā)卡方面，截至2016年末，全國銀行卡發(fā)卡總量預(yù)計(jì)超過62億張，同比增長14.5%。在移動支付方面，根據(jù)人民銀行《2016年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，僅2016年第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)116.07億筆，金額達(dá)433.93萬億元，同比增長了41.34%和0.26%；移動支付業(yè)務(wù)66.29億筆，金額35.33萬億元，同比分別增長了45.97%和94.45%。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬億元，同比分別增長了106.83%和105.82%，移動支付在支付市場的地位日益重要。近年來，支付機(jī)構(gòu)憑借快捷支付、移動支付等新業(yè)務(wù)迅速提升滲透率和市場規(guī)模，并將觸角延伸到理財和供應(yīng)鏈融資的多個領(lǐng)域。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，金融業(yè)務(wù)的場景正在經(jīng)歷不斷的拓展與創(chuàng)新，應(yīng)用方式已經(jīng)滲透到生活的方方面面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛參與這場變革，進(jìn)而引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)客戶需求和服務(wù)模式的深刻變化，客秈逖欏⒖放共生和大數(shù)據(jù)應(yīng)用逐步成為網(wǎng)絡(luò)金融的典型特征，支付安全則亦成為金融行業(yè)難以回避的挑戰(zhàn)。同時，越來越多的不法分子借助新型通訊技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間，實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)新型詐騙犯罪，由其是最近發(fā)生多起電信網(wǎng)絡(luò)新型詐騙惡性事件引起了社會各界的廣泛關(guān)注。

二、網(wǎng)絡(luò)金融主要欺詐類型

目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融欺詐損失最嚴(yán)重的主要欺詐為電信詐騙，手段最多樣的主要欺詐為非面對面詐騙，偽卡欺詐和盜用身份欺詐位列第三、第四。下面重點(diǎn)論述一下前三種主要欺詐類型。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融電信欺詐轉(zhuǎn)賬

電信欺詐是指犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信方式，編造虛擬信息，設(shè)置騙局，對受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬。

由于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)泄露形勢日益嚴(yán)峻，電信欺詐開始由撒網(wǎng)式盲騙轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)式詐騙，并呈現(xiàn)跨渠道、長期潛伏、專業(yè)劇本化的趨勢：一是不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)上泄露的數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，掌握了受害人的詳細(xì)情況，從而精準(zhǔn)詐騙；二是不法分子利用商業(yè)銀行各電子渠道登錄、簽約、交易等防控手段不同的特點(diǎn)，進(jìn)行多渠道聯(lián)合作案。例如對釣魚網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)泄露數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)獲得的客戶信息，通過電話銀行進(jìn)行密碼驗(yàn)證和余額查詢，再通過網(wǎng)銀支付或第三方快捷支付方式盜取資金；三是在微信群、QQ群、論壇、社交網(wǎng)站中長期潛伏，觀察分析每個人的行為特點(diǎn)、說話習(xí)慣和崗位角色，時機(jī)成熟再伺機(jī)作案；四是重金引誘心里學(xué)方面的專業(yè)人士編寫詐騙劇本，提高詐騙的成功率。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融非面對面欺詐

非面對面欺詐指不法分子竊取卡片主賬號、PIN碼、有效期等賬戶信息后，通過互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付等非面對面渠道發(fā)起的欺詐交易；或以短信、電話等方式誘騙持卡人向指定賬戶發(fā)起的欺詐轉(zhuǎn)賬交易。

第一，非面對面欺詐的重要特征是商戶無法現(xiàn)場審核持卡人身份和卡片真實(shí)性，因此從受理端防范此類欺詐的難度相對較大；其次，互聯(lián)網(wǎng)交易渠道無法驗(yàn)證卡片磁道信息，欺詐分子只需竊取卡號和其他相關(guān)信息，就可以進(jìn)行欺詐交易，作案難度大大降低。第三，互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付等創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)具有地域界限淡化和匿名性等特點(diǎn)，不僅為欺詐分子跨區(qū)域遠(yuǎn)程作案提供了便利，也大大增加了事后案件追蹤和調(diào)查的難度。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融境內(nèi)＼境外偽卡欺詐

網(wǎng)絡(luò)金融境內(nèi)＼境外ATM機(jī)取現(xiàn)案件也頻頻發(fā)生，主要集中于馬來西亞、泰國等東南亞國家。由于目前境內(nèi)借記卡發(fā)卡行尚未建立24小時的交易監(jiān)控和應(yīng)急處置機(jī)制，無法及時制止欺詐事件，因此對網(wǎng)絡(luò)金融境外欺詐風(fēng)險的防范能力還相對較弱。

三、網(wǎng)絡(luò)金融欺詐類型的主要表現(xiàn)特點(diǎn)

（一）電信欺詐轉(zhuǎn)賬的主要表現(xiàn)特點(diǎn)

第一步是非法獲取客戶信息，主要包括客戶的姓名、身份證號、銀行卡號、交易密碼、手機(jī)號、身份職業(yè)、家庭住址等信息，獲取手段主要包括購買互聯(lián)網(wǎng)上泄露的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，利用身份證號、手機(jī)號等方式登錄網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行進(jìn)行密碼暴力猜解，以及通過偽基站和釣魚網(wǎng)站直接誘騙客戶自行輸入。

第二步是確定作案對象，主要包括根據(jù)身份職業(yè)、健康狀態(tài)、房產(chǎn)等篩選作案對象和通過多渠道查詢客戶賬戶，選取余額多的作為作案對象等。

第三步是騙取受害人信任，其詐騙劇本和手法多樣，如冒充公檢法詐騙、猜猜我是誰冒充熟人詐騙、網(wǎng)絡(luò)購物退款詐騙、機(jī)票改簽詐騙、重金求子詐騙、冒充政府發(fā)放補(bǔ)助補(bǔ)貼詐騙等。

第四步是騙取客戶資金，主要手法可分為三種：一是直接誘導(dǎo)受害人通過ATM機(jī)或電子銀行將資金轉(zhuǎn)移到不法分子的銷贓銀行卡；二是誘導(dǎo)受害人在其電腦中安裝木馬后遠(yuǎn)程操控其電腦，通過網(wǎng)上銀行將資金轉(zhuǎn)移到不法分子的銷贓銀行；三是不法分子利用手機(jī)木馬截獲短信驗(yàn)證碼或直接騙取短信驗(yàn)證碼等方式，通過銀行賬號支付或第三方支付的方式購買點(diǎn)卡、游戲卡、電話卡等虛擬商品，再迅速將其出售并將所得資金轉(zhuǎn)移到銷贓銀行卡。

第五步是詐騙資金的洗白變現(xiàn)，對于銷贓銀行卡中的詐騙資金，不法分子通常會快速通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬等方式以接近ATM機(jī)取現(xiàn)上限的金額快速轉(zhuǎn)移到其它銷贓銀行卡中，最后通過ATM機(jī)直接取現(xiàn)，完成整個詐騙過程。

（二）非面對面欺詐的主要表現(xiàn)特點(diǎn)

通過互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付等創(chuàng)新支付渠道實(shí)施竊取賬戶信息、非法冒用、網(wǎng)絡(luò)釣魚等欺詐犯罪，主要包括三大類：

一是通過釣魚網(wǎng)站、聊天工具等手法，騙取客戶個人身份信息和銀行卡賬戶信息，包括制作假網(wǎng)站冒充銀行網(wǎng)銀、竊取QQ等聊天工具信息后冒充客戶朋友或親戚騙取客戶個人身份信息和賬戶信息，之后實(shí)施冒用。二是竊取客戶身份信息和銀行卡賬戶信息后通過互聯(lián)網(wǎng)渠道、電購/郵購（MO/TO）渠道測試卡片或竊取資金。此類欺詐交易大多集中于航空機(jī)票、酒店等商戶類型。三是虛假購物網(wǎng)站欺詐，即制作虛假商戶網(wǎng)站，并在后臺將虛假購物網(wǎng)站與欺詐分子自己的支付訂單相聯(lián)，當(dāng)持卡人在虛假網(wǎng)站購物后進(jìn)行支付時，表面上為自己支付，實(shí)則是為欺詐分子的訂單付款。

（三）境內(nèi)＼境外偽卡欺詐的主要表現(xiàn)特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融境外欺詐風(fēng)險集中于“假驗(yàn)資”大額欺詐案和偽卡ATM機(jī)取現(xiàn)案，從交易特征看，主要有以下特點(diǎn)：

“假驗(yàn)資”案件交易商戶多為澳門地區(qū)的珠寶類商戶。“假驗(yàn)資”案單筆欺詐金額巨大、交易間隔時間緊密、交易時間多為夜間及凌晨左右?！皞慰ㄈ‖F(xiàn)”案件主要特征是卡片ATM機(jī)交易頻率異常，且欺詐交易持續(xù)時間較長。

四、網(wǎng)絡(luò)金融欺詐的主要防范措施

（一）電信欺詐轉(zhuǎn)賬防范

加強(qiáng)個人銀行開戶及開通業(yè)務(wù)功能環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控；加大對銀行柜面轉(zhuǎn)賬交易的風(fēng)險核查力度；做好客戶身份資料及交易記錄保管工作；加強(qiáng)可疑交易監(jiān)控；加強(qiáng)持卡人宣傳教育。

（二）非面對面欺詐防范

非面對面欺詐在各類創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)中較為突出，因此防范非面對面欺詐在源頭上必須加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)全生命周期各環(huán)節(jié)風(fēng)險防控。收單機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新業(yè)務(wù)中將承擔(dān)更多業(yè)務(wù)職能，因此防范非面對面欺詐要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)、持卡人等多方協(xié)作、多管齊下，共同防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。從發(fā)卡機(jī)構(gòu)角度，基于創(chuàng)新業(yè)務(wù)全流程管理，從業(yè)務(wù)開通、業(yè)務(wù)定制、交易驗(yàn)證等各環(huán)節(jié)均須防范非面對面欺詐。例如加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)開通環(huán)節(jié)身份審核；加強(qiáng)部分創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)定制風(fēng)險防控；加強(qiáng)交易環(huán)節(jié)的身份驗(yàn)證措施、提高交易驗(yàn)證強(qiáng)度；加強(qiáng)交易限額實(shí)施動態(tài)管理、細(xì)化限額管理措施、對高風(fēng)險第三方平臺設(shè)置更為嚴(yán)格的限額管理規(guī)則；加強(qiáng)IP地址交易監(jiān)控；加強(qiáng)持卡人個人身份信息管理；加強(qiáng)持卡人宣傳教育。

（三）境外欺詐風(fēng)險防范

加強(qiáng)借記卡境外交易授權(quán)管理；建立大額交易監(jiān)控機(jī)制；建立借記卡交易限額管理機(jī)制；建立7×24小時應(yīng)急處理機(jī)制。

綜上，支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程不斷加速，越來越多的參與者加入支付市場的競爭，商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)支付公司等產(chǎn)業(yè)各方共同推動了支付市場的多元化發(fā)展，支付介質(zhì)也正加速從PC端向移動端遷移，形成了以NFC近場支付、二維碼掃碼支付為代表，手環(huán)、手表等智能移動終端支付為補(bǔ)充的移動支付新格局。當(dāng)前，支付行業(yè)正處于規(guī)范發(fā)展和優(yōu)化調(diào)整的新階段，如何更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會和大眾民生，確保支付安全，是每個行業(yè)參與者的歷史使命。要牢記“支付安全永遠(yuǎn)在路上”，正確處理發(fā)展與安全的關(guān)系，全面加強(qiáng)個人信息安全保護(hù)，提升支付交易安全強(qiáng)度，切實(shí)營造健康、可持續(xù)的支付發(fā)展環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭漢利.防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙 保護(hù)客戶資金安全――建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐實(shí)踐[J].金融電子化，2016（12）.

第2篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

    關(guān)鍵詞:移動支付.支付安全.法律規(guī)制

    移動支付,是指消費(fèi)者使用移動電子設(shè)備通過移動運(yùn)營商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令,由銀行通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種消費(fèi)支付方式。移動支付以銀行卡賬戶為資金支持,以手機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動支付大致可以分為兩種基本模式,即虛擬支付和自動授權(quán)銷售終端系統(tǒng)(Point of Sales,簡稱POS)現(xiàn)場支付。

    通過移動電子商務(wù),消費(fèi)者可真正突破“時空限制”,隨時隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。和傳統(tǒng)基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)相比,移動電子商務(wù)具有以下幾個顯著的特點(diǎn):第一,交易不受時間和地點(diǎn)的限制;第二,移動終端擁有者的身份相對固定,可方便地向消費(fèi)者提供個性化移動交易服務(wù);第三,通過移動定位技術(shù),可以提供與位置相關(guān)的交易服務(wù)。

    中國電子支付發(fā)展來看目前主要有四大主流支付方式,第一個可以說是卡基支付,第二是網(wǎng)絡(luò)支付,第三是移動支付,第四未來電視銀行支付方式。我們所講的移動支付,移動支付是無線聯(lián)網(wǎng)跟信息技術(shù)發(fā)展出現(xiàn)一種新型支付方式。通過移動通信設(shè)備如手機(jī),包括我們的掌上電腦等手持終端,發(fā)出支付指令發(fā)出貨幣支付的資金和資金轉(zhuǎn)移。中國的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,市場潛力非常之巨大。剛才我講了亞洲市場上實(shí)際上在日本是做的最好的,2009年我們手機(jī)支付累計(jì)用戶超過2100萬戶,去年實(shí)際上已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過,大概已經(jīng)超過5000萬戶。全年支付交易筆數(shù)在09年是1.26億比,金額380億。眾多支付方式中手機(jī)支付還段部在不斷創(chuàng)新,過去傳統(tǒng)一些什么WAP支付還有WWAN支付以及STK支付方式都已經(jīng)得到了市場越來越多關(guān)注。這種網(wǎng)絡(luò)支付,移動支付有潛力成為未來移動支付我們電子支付一種主要的方式。

第3篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模包括桌面網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模和移動網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模之和。其中，桌面網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模主要包括網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)廣告、搜索引擎、電子商務(wù)（網(wǎng)絡(luò)購物、B2B電子商務(wù)、旅行預(yù)訂等）、網(wǎng)上招聘、域名主機(jī)、電子支付等行業(yè)收入。移動網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模包括移動增值、移動電子商務(wù)、手機(jī)廣告、手機(jī)游戲、手機(jī)搜索等行業(yè)收入。

電子商務(wù)市場規(guī)模

電子商務(wù)市場規(guī)模包括B2B電子商務(wù)運(yùn)營商的營收規(guī)模、在線旅游市場運(yùn)營商的營收規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)購物（B2C和C2C）運(yùn)營商的營收規(guī)模。

B2B電子商務(wù)市場規(guī)模

B2B電子商務(wù)廣義上是指通過因特網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)或者私有網(wǎng)絡(luò)，以電子化方式在企業(yè)間進(jìn)行的交易，結(jié)合中國B2B電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，報告研究的B2B電子商務(wù)主要指通過第三方B2B電子商務(wù)平臺在企業(yè)間進(jìn)行的交易。

根據(jù)貿(mào)易主導(dǎo)主體可分為大型企業(yè)B2B電子商務(wù)交易和中小型企業(yè)B2B電子商務(wù)交易。根據(jù)貿(mào)易類型可分為國內(nèi)B2B電子商務(wù)交易（B2B內(nèi)貿(mào)）和國際B2B電子商務(wù)交易（B2B外貿(mào)）。

電子商務(wù)B2B市場規(guī)模是指各電子商務(wù)平臺運(yùn)營商通過B2B相關(guān)業(yè)務(wù)獲得的營收規(guī)模。

中小企業(yè)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)：廣義的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來自《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，只要滿足以下三個條件之一即為中小企業(yè)：工人數(shù)2000人以下、年銷售額3億元以下、資產(chǎn)總額4億元以下。本報告的標(biāo)準(zhǔn)為：在廣義的中小企業(yè)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，同時滿足以下兩個條件的為中小企業(yè)：企業(yè)銷售半徑大于300公里和員工人數(shù)大于等于3人。

網(wǎng)絡(luò)購物市場規(guī)模

在線旅游市場規(guī)模

在線旅游是指旅游消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)或電話向旅游服務(wù)提供商預(yù)訂機(jī)票、酒店、度假產(chǎn)品等旅游產(chǎn)品或服務(wù)，并通過網(wǎng)上支付或者線下付費(fèi)。結(jié)合中國在線旅游的現(xiàn)狀，從在線旅游服務(wù)提供商的網(wǎng)站查詢，并通過Call Center預(yù)訂成功的交易，也算做在線旅游交易?？煞譃樵诰€機(jī)票預(yù)訂市場、在線酒店預(yù)訂市場、在線度假產(chǎn)品預(yù)訂市場。

在線旅游市場規(guī)模指第三方在線旅游服務(wù)商（Online Travel Agency，簡稱OTA）在網(wǎng)絡(luò)旅游資源分銷過程中所獲得的分銷傭金提成及其他旅游服務(wù)收入。

網(wǎng)絡(luò)游戲市場規(guī)模

中國網(wǎng)絡(luò)游戲用戶付費(fèi)市場規(guī)模，即中國網(wǎng)絡(luò)游戲用戶為網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品及服務(wù)支付費(fèi)用的總和。

電子支付

用戶通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

第三方支付

獨(dú)立于電子商務(wù)商戶和銀行，為商戶和消費(fèi)者（在交易過程中，消費(fèi)者可能是其他商戶）提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

在線視頻

以流媒體為播放格式，可以實(shí)現(xiàn)在線直播或點(diǎn)播的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

在線視頻市場規(guī)模

定義為在線視頻運(yùn)營商從網(wǎng)絡(luò)視頻相關(guān)業(yè)務(wù)中獲得的營收之和，包括企業(yè)付費(fèi)規(guī)模和用戶付費(fèi)規(guī)模兩部分。

艾瑞數(shù)據(jù)產(chǎn)品概念定義

月度覆蓋人數(shù)：該月中，該網(wǎng)站或軟件的獨(dú)立訪問用戶數(shù)或軟件的使用者數(shù)量，用戶重復(fù)訪問或使用只計(jì)1人。

月度覆蓋人數(shù)比例：該月中，該網(wǎng)站或軟件覆蓋人數(shù)占該類所有網(wǎng)站或軟件覆蓋人數(shù)的比例。

月度總使用次數(shù)：該月中，所有用戶使用該軟件的總次數(shù)。

人均月度使用次數(shù)：該月中，平均每用戶使用該軟件的次數(shù)。

人均月度使用天數(shù)：該月中，平均每用戶啟動該軟件的天次。

有效使用時間：指程序運(yùn)行后，處于前臺激活狀態(tài)的時間。

II．上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀概述

上海在全國的互聯(lián)網(wǎng)中處于領(lǐng)先位置，用戶方面，上?，F(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)用戶1200萬左右，占2300萬常駐人口的一半以上，具有高學(xué)歷，高收入，年齡分布廣泛的特點(diǎn)。此外，上海自由開放的環(huán)境吸引了全國乃至全球的資本市場入駐，使得上海成為中國經(jīng)濟(jì)文化中心以及亞洲金融貿(mào)易中心，上海投資環(huán)境優(yōu)勢雄踞全國第一。

上海的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新能力突出并且擁有全國最好的投資市場的環(huán)境，使得各垂直細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)先行者大多都在上海起步， 比如盛大網(wǎng)絡(luò)、攜程、前程無憂、土豆等企業(yè)，它們都是各自領(lǐng)域中里程碑式的企業(yè)。

電子商務(wù)行業(yè)：上海擁有1號店、麥考林、新蛋網(wǎng)、攜程旅游網(wǎng)、我的鋼鐵網(wǎng)等，它們在各自類型的電子商務(wù)網(wǎng)站中都處于領(lǐng)先地位。上海作為整體經(jīng)濟(jì)水平領(lǐng)先全國的城市，城市人均的消費(fèi)能力強(qiáng)，這為電子商務(wù)在上海的發(fā)展提供了廣闊的市場空間，由此上海也催生了一批電子商務(wù)行業(yè)中早期的入行著。上海自由開放的環(huán)境也為國外電子商務(wù)企業(yè)在中國提供了土壤，新蛋網(wǎng)就是其中典型的例子，外資企業(yè)的進(jìn)入提高了行業(yè)的競爭格局，同時為中國企業(yè)走向國際化，并且引入國外電子商務(wù)先進(jìn)的物流理念、商業(yè)運(yùn)作等優(yōu)勢。除此之外，上海獨(dú)特的創(chuàng)新理念還開創(chuàng)出新的電子商務(wù)商業(yè)模式，1號店就是最好的例子，以大品種、快消品的方式切入，把控用戶需求的同時也解決了大品種商品體積大、分量重等難題。上海開放、創(chuàng)新、高經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢為電子商務(wù)行業(yè)孕育出一批獨(dú)具特色的典型企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)：上海擁有幾家大型的網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營公司如盛大、巨人、九城等行業(yè)上市公司，上海的環(huán)境對于網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)有利有弊。上海的不足之處在于兩點(diǎn)，第一是游戲技術(shù)人員需求缺口龐大，第二是上海物價和高人力成本的限制，從全國整體上看略遜于其他地區(qū)。上海同樣擁有其他城市不具備的優(yōu)勢，豐富的媒體資源和廣告主資源推動了上海網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)的發(fā)展，如ChinaJoy等展會。

金融服務(wù)與支付行業(yè)：上海作為中國第一大經(jīng)濟(jì)金融中心為這兩個行業(yè)注入豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間，成就了一批行業(yè)中獨(dú)樹一幟的企業(yè)，如銀聯(lián)、快錢、大智慧、東方財富網(wǎng)等企業(yè)。在金融服務(wù)行業(yè)方面，上海經(jīng)濟(jì)金融中心環(huán)境與寬松的政策給予金融服務(wù)行業(yè)足夠的發(fā)展空間和優(yōu)勢。支付行業(yè)方面，上海主要以企業(yè)客戶為主，機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多。

視頻行業(yè)：上海擁有全國近半數(shù)的在線視頻運(yùn)營商以及全國最大的IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視運(yùn)營商百視通，尤其是百視通，通過與銀聯(lián)的合作，成立了專注于解決電視支付的企業(yè)—銀視通，打通了電視支付通道，為未來上海視頻行業(yè)新業(yè)務(wù)的開拓打下了良好的基礎(chǔ)。同時，在主管部門的大力推動下，還成立了以視頻為核心功能的上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，為行業(yè)發(fā)展提供全方面服務(wù)。

III. 報告正文

1. 中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 2011年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)結(jié)構(gòu)

2011年預(yù)計(jì)移動互聯(lián)網(wǎng)份額進(jìn)一步提升，網(wǎng)絡(luò)游戲份額進(jìn)一步萎縮

在艾瑞咨詢對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的分類中，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)游戲依舊占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的半壁江山。其中，2010年，電子商務(wù)市場份額由09年的25.8%增至33.6%，躍居行業(yè)首位；網(wǎng)絡(luò)游戲市場份額下降4.9個百分點(diǎn)，持續(xù)萎縮。網(wǎng)絡(luò)廣告、移動互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)勁增長，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)市場份額中的比例也將持續(xù)增長，而同時網(wǎng)絡(luò)游戲份額將進(jìn)一步萎縮。

移動互聯(lián)網(wǎng)正從萌芽期向成長期過渡，智能移動終端的普及以及移動支付方案優(yōu)化解決，降低了用戶支付門檻，促進(jìn)中國移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。2011年中國移動互聯(lián)網(wǎng)投資筆數(shù)占整個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)投融資筆數(shù)的17%，移動互聯(lián)網(wǎng)的投融資熱度正在延續(xù)。移動互聯(lián)網(wǎng)的盈利模式也在不斷嘗試，營銷和電商成為其中重要的部分，促進(jìn)整個移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。2011年移動電商與移動營銷市場規(guī)模較2010年分別同比增長了416.2%和101.7%。伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)市場份額中的比例也將持續(xù)增長。

1.2 2011年上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀

盛大游戲占首位，網(wǎng)購企業(yè)異軍突起，生活信息服務(wù)類企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

2011年上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)總收入TOP10中，盛大集團(tuán)以66億元的年收入占據(jù)榜首，一號店、易迅網(wǎng)、新蛋網(wǎng)與麥考林等四家網(wǎng)購企業(yè)分列第三、第四、第七和第十位。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，眾多網(wǎng)購也快速發(fā)展，這次榜單中有四家網(wǎng)購企業(yè)進(jìn)入前十就是很好的例證。這些網(wǎng)購企業(yè)分別依托其細(xì)分領(lǐng)域市場，綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，使得自己在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中占有一席之地。

攜程以37.3億元的年收入位居榜單第二。前程無憂、大眾點(diǎn)評網(wǎng)分別位列第八和第九位。這些企業(yè)分別提供旅游信息、招聘信息與本地消費(fèi)平臺。這些企業(yè)迎合市場需求，將眾多線下生活需求轉(zhuǎn)移至線上交易，并獲得良好發(fā)展。但是，另一方面，這些企業(yè)也正面臨著其他巨頭企業(yè)進(jìn)入該行業(yè)競爭與其他細(xì)分行業(yè)壓縮市場的壓力。攜程網(wǎng)在不斷開展新業(yè)務(wù)，尋找新收入增長點(diǎn)的同時，在2011年4月，成立酒店點(diǎn)評平臺驢評網(wǎng)，朝多元化發(fā)展。中房信提供中國房地產(chǎn)信息綜合服務(wù)，2011年總收入為15.2億元，排名第六。

2.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)核心細(xì)分市場發(fā)展?fàn)顩r

2.1 電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展趨勢

2.1.1 上海電子商務(wù)用戶特點(diǎn)

2011年上海市網(wǎng)購用戶年齡分布

2011年上海市網(wǎng)購用戶中，28.4%的用戶是25-30歲的人群，19-24歲的占27.2%，占比第三的用戶人群為31-35歲，比重為14.0%。

艾瑞分析認(rèn)為，上海市網(wǎng)購用戶的年齡段主要分布在19-40歲之間，這和該人群的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對網(wǎng)購的接受程度有關(guān)。

2.2 網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展趨勢

2.2.1 上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶特點(diǎn)

2011年上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶年齡分布

2011年上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶中，53.8%的用戶是18歲以下人群，18-24歲占19.2%，除此之外，40歲以上人群占8.1%成為占比第三的用戶群體。

艾瑞分析認(rèn)為，上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶低齡化特征明顯，從網(wǎng)絡(luò)游戲年齡結(jié)構(gòu)比率上較全國有所不同，進(jìn)入就業(yè)期的用戶人群在網(wǎng)絡(luò)游戲上投入的精力相對較小，以學(xué)生用戶為主。

2.3 金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展趨勢

2.3.1 上海金融服務(wù)用戶特點(diǎn)

2011年上海金融服務(wù)用戶年齡分布

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶行為監(jiān)測工具iUserTracker的監(jiān)測數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年3月上海金融服務(wù)用戶以19至30歲的年輕人為主，其中19-24歲的用戶為27.2%，25-30歲的用戶為24.2%。值得注意的是，18歲及以下的用戶比例為10.6%。

上海金融服務(wù)用戶年齡結(jié)構(gòu)良好，適宜上海金融服務(wù)后續(xù)用戶規(guī)模增長。18歲及以下的上海金融用戶基本是由于網(wǎng)購的快速發(fā)展，從而催生了其網(wǎng)上銀行的開辦；同時，其他金融服務(wù)也有向低齡人群滲透的傾向。19至30歲的上海金融用戶，網(wǎng)銀、資訊、基金證券保險等需求兼而有之，因此，該比例人口較多。這部分人群在自身習(xí)慣養(yǎng)成的同時，會潛移默化地擴(kuò)大其影響至其父母輩或子女輩。在未來，新生代對于新事物的接受力增強(qiáng)，同時受到其上代的影響，上海金融用戶規(guī)模將有整體的良好發(fā)展。

2.4 支付行業(yè)發(fā)展趨勢

2.4.1 上海支付行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，企業(yè)客戶為主

目前上海支付行業(yè)主要呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)種類齊全；以獨(dú)立的第三方支付公司為主；以B2C和B2B業(yè)務(wù)為主。從機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，目前已獲牌照的101家支付企業(yè)中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次為北京，有24家，占比23.8%；第三為廣東，有14家，占比13.9%。從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略選擇上來看，目前上海支付企業(yè)重點(diǎn)發(fā)展B2C和B2B業(yè)務(wù)，圍繞企業(yè)客戶，在原有的線下業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，引入與行業(yè)、企業(yè)商務(wù)流程，推行業(yè)解決方案和金融綜合支付服務(wù)。但從個人端和整體市場的影響力來看，支付寶和財付通的滲透率遙遙領(lǐng)先于上海本地支付企業(yè)，因此，未來上海支付企業(yè)應(yīng)加大企業(yè)品牌建設(shè)和推廣力度。

市場環(huán)境特征：經(jīng)濟(jì)金融中心，寬松的政策環(huán)境

上海作為中國第一大經(jīng)濟(jì)金融中心，聚集了中國最大規(guī)模的工、商企業(yè)，囊括了全國所有的金融市場要素，這為支付企業(yè)提供了豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間。同時，上海政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面給予了支付企業(yè)極大的政策支持，幫助支付企業(yè)提升市場競爭力，積極開發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，營造行業(yè)健康發(fā)展環(huán)境。2011年3月2日，上海市金融辦、經(jīng)濟(jì)信息化委、商務(wù)委、人民銀行上海分行聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確了扶持第三方支付企業(yè)發(fā)展的政策。首先是資金支持，規(guī)劃一定的資金用于支持符合條件的第三方支付企業(yè)的發(fā)展；其次是鼓勵傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、政府行政事業(yè)單位和公共服務(wù)等領(lǐng)域積極應(yīng)用電子支付平臺，拓展第三方支付的行業(yè)應(yīng)用；第三是對符合條件的第三方支付企業(yè)，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行軟件企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進(jìn)型服務(wù)企業(yè)、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化等資質(zhì)認(rèn)定，以便其享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

用戶環(huán)境特征：整體收入較高，創(chuàng)新支付方式推進(jìn)乏力

通過對比全國支付用戶的基本屬性可以發(fā)現(xiàn)，上海地區(qū)用戶整體收入水平較高，通過第三方支付月均支付金額也較高。但在第三方支付方式的選擇上更傾向于傳統(tǒng)的信用卡和借記卡網(wǎng)上支付方式，以移動支付和快捷支付為代表的創(chuàng)新支付方式推廣乏力。這一方面受限于上海地區(qū)支付企業(yè)個人端創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足；同時也與上海地區(qū)用戶理性消費(fèi)觀念更為強(qiáng)烈有關(guān)。然而從消費(fèi)者期待使用的支付方式類別來看，隨著移動支付安全的提升和支付環(huán)境的完善，未來手機(jī)上網(wǎng)、手機(jī)近端刷卡以及移動POS機(jī)支付等創(chuàng)新支付方式在上海地區(qū)將迎來較大的發(fā)展空間。

2.5 在線視頻行業(yè)發(fā)展趨勢

2.5.1 上海在線視頻行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：行業(yè)的先行者

中國在線企業(yè)主要分布在上海和北京兩地，上海企業(yè)以土豆、PPTV、PPS、樂視等企業(yè)為代表，其中土豆是中國最早的垂直視頻網(wǎng)站；而PPTV和PPS則是中國成立最早，用戶量最大的P2P客戶端提供商；樂視則在版權(quán)營銷方面突出，是中國唯一一家核心收入來源來版權(quán)分銷的企業(yè)，可見上海企業(yè)在創(chuàng)新性和運(yùn)營上有著極高的敏銳度。隨著移動聯(lián)網(wǎng)時代的到來，上海企業(yè)在這一領(lǐng)域也走在了行業(yè)的前列，目前土豆是中國視頻企業(yè)中手機(jī)端業(yè)務(wù)收入最高的企業(yè)之一，PPTV的APP市場占有率處于全行業(yè)第一。

市場環(huán)境特征：產(chǎn)業(yè)上下游聚集 集群效應(yīng)明顯

隨著中國在線視頻行業(yè)的發(fā)展，視頻運(yùn)營商正在逐步向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游滲透，尤其為了降低版權(quán)購買成本，各大企業(yè)都開始布局影視內(nèi)容制作發(fā)行業(yè)務(wù)。上海無論是在影視制作還是發(fā)行，均是全國的聚集地，同時，上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)是全國第一家高科技的視頻基地，為視頻企業(yè)在上海生根發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

用戶環(huán)境特征：需求明確精準(zhǔn) 對新技術(shù)接受度高

上海地區(qū)各項(xiàng)新媒體業(yè)務(wù)發(fā)展處于全國領(lǐng)先位置，無論是IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視、移動電視等業(yè)務(wù)的用戶量和滲透率均為全國第一，這一方面是依托于百視通和SMG在新媒體開拓上作出的努力，另一方面與上海用戶對新技術(shù)、新應(yīng)用的接受程度很高有關(guān)。上海作為全國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，用戶的收視終端也是全國最先進(jìn)的，這催生了高清電視、付費(fèi)電視等業(yè)務(wù)的發(fā)展，為全國視頻新業(yè)務(wù)開拓提供了良好的先行試驗(yàn)環(huán)境。同時，由于上海用戶的生活節(jié)奏很快，這也決定了上海用戶在視頻上的黏性較低，沒有大段的收視時長，因此上海用戶的碎片化特征也比較明顯，這決定了移動視頻和短視頻在上海在發(fā)展更快于全國其他地區(qū)。

上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)總結(jié)

3.1 上海發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢

縱觀上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要具備以下幾個優(yōu)勢：

1） 良好的工業(yè)基礎(chǔ)以及文化氛圍是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的肥沃土壤。

作為“兩中心，一龍頭”，上海的工業(yè)化程度領(lǐng)先全國，信息化建設(shè)的推進(jìn)有條不紊。在此基礎(chǔ)之上，上海互聯(lián)網(wǎng)用戶普及率在全國處于領(lǐng)先水平，這給上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了龐大的用戶規(guī)模。

并且，上海作為一個時尚之都，文化氛圍濃厚，上海市民的經(jīng)濟(jì)能力、接受能力以及消費(fèi)欲望相對較高，將來普通用戶的信息消費(fèi)愿望也會非常強(qiáng)烈，依靠這些優(yōu)勢必將創(chuàng)造出大量的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)價值。

2）靈活的市場環(huán)境以及政策配套是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)保障。

上海作為中國的金融貿(mào)易物流中心，擁有健全的富有彈性的金融市場體系和強(qiáng)大的物流運(yùn)輸能力，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以及電子商務(wù)能夠充分依托這些豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間快速地進(jìn)行成長。

并且上海市政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面都給予這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了寬松的政策環(huán)境，幫助這些公司能夠更好更快地進(jìn)行發(fā)展。

3）領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及人才儲備是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐。

上海擁有健全的現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及規(guī)模巨大的有線、無線網(wǎng)絡(luò)群體， 各行各業(yè)的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)較好，與其他城市相比， 上海具有良好的城市功能空間布局，并且有線電視網(wǎng)絡(luò)相對集中， 通過有線電視可以發(fā)展許多嘗試性的數(shù)字、模擬混合的有線網(wǎng)絡(luò)。此外，未來無線網(wǎng)絡(luò)也將日益發(fā)達(dá)，信息化的建設(shè)引起了政府、企業(yè)、民眾等各界的高度重視， 在這樣的氛圍中必能迅速推進(jìn)信息化進(jìn)程，為上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。

上海最為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心，吸引并且培養(yǎng)了大批的優(yōu)秀人才，也創(chuàng)造了大量的高新技術(shù)，同時直接引進(jìn)了國外先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，國內(nèi)外IT 行業(yè)人公司都在上海設(shè)立自己的分公司或子公司， 并且看好上海的未來信息化發(fā)展。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管

文章編號：1003-4625（2014）01-0104-04 中圖分類號：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

近年來，第三方支付掀起了網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮，將信息技術(shù)、電子商務(wù)、金融服務(wù)深度融合，不僅標(biāo)志著我國經(jīng)濟(jì)金融正加速進(jìn)入信息化時代，更意味著超大規(guī)模關(guān)聯(lián)關(guān)系的建立和更多的安全風(fēng)險敞口。以滿足市場特色金融服務(wù)需求為切入點(diǎn)的創(chuàng)新，已不僅僅局限于支付服務(wù)，正向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展，與金融穩(wěn)定、金融發(fā)展、國家經(jīng)濟(jì)金融信息安全等內(nèi)容密切相關(guān)，亟須對其實(shí)施全方位、多層次的監(jiān)管和引導(dǎo)。本文通過梳理網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點(diǎn)，對現(xiàn)有第三方支付監(jiān)管體系存在的問題進(jìn)行分析，并進(jìn)一步探討如何完善我國網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管架構(gòu)。

一、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新特點(diǎn)

作為新支付渠道，第三方支付在我國走過了十多年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成較完備的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，支付渠道、支付介質(zhì)、支付應(yīng)用都呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢。當(dāng)前，我國第三方支付正不斷拓展支付服務(wù)的內(nèi)涵和外延。各支付機(jī)構(gòu)以新技術(shù)應(yīng)用、深化金融服務(wù)為切入點(diǎn)，向包括金融業(yè)在內(nèi)的各產(chǎn)業(yè)鏈縱深滲透，開展了一系列市場化、產(chǎn)業(yè)化、多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動，主要在以下三個層面上依次遞進(jìn)展開。

（一）基于銀行服務(wù)又高于銀行服務(wù)

傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展的不均衡，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供了空間。單就支付服務(wù)而言，目前第三方支付活動，必須要借助于銀行提供的清算通道才能完成。長期以來銀行業(yè)基于資金成本收益和穩(wěn)定存款源的考量，多采取“二八原則”：即重點(diǎn)服務(wù)帶來80%利潤的20%的大型客戶，小微企業(yè)、普通客戶群個性化金融服務(wù)需求尚未成為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，各家銀行推出的網(wǎng)上銀行服務(wù)，往往是線下傳統(tǒng)流程的移植。而第三方支付依托技術(shù)、數(shù)據(jù)、客戶群的優(yōu)勢，通過不斷創(chuàng)新來滿足小微企業(yè)、民眾對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的需求：在移動支付領(lǐng)域，不斷推進(jìn)二維碼、手機(jī)刷卡等新技術(shù)應(yīng)用；在深化金融服務(wù)方面，通過統(tǒng)一門戶提供包括消費(fèi)、投資、理財、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等各類快捷便宜、價格低廉的支付服務(wù)，體現(xiàn)出基于銀行服務(wù)而又高于銀行服務(wù)，貼近網(wǎng)絡(luò)個性化應(yīng)用需求的特性。

（二）從滿足支付需求到發(fā)掘支付需求

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)不滿足于網(wǎng)銀渠道、傳統(tǒng)支付中介的角色。一方面營運(yùn)中采集的數(shù)據(jù)，使第三方支付機(jī)構(gòu)能夠成為了解消費(fèi)者習(xí)慣、需求，熟知經(jīng)營者狀況，掌握市場行情和行業(yè)發(fā)展前景的信息情報中心；另一方面，散落民間的小微資本所具有的聚沙成塔的數(shù)量優(yōu)勢以及長期以來投資獲利無門的實(shí)際情況，使第三方支付機(jī)構(gòu)能夠運(yùn)用“長尾理論”，開發(fā)并提供新型金融服務(wù)產(chǎn)品，引導(dǎo)公眾做出自有資金投資、管理的支付決定。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了包括保險、基金、存款在內(nèi)的更加靈活的多種碎片化在線理財業(yè)務(wù)。1元起的余額寶、50元起的定存寶實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)、理財管理的無縫連接。盡管這些服務(wù)還未實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，但是服務(wù)的種類已基本涵蓋傳統(tǒng)銀行個人金融、中間業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容，對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式形成了強(qiáng)勁的沖擊。

（三）利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢向金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供了平臺。研究認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時代依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)具有三大趨勢：

一是應(yīng)用軟件泛互聯(lián)網(wǎng)化，即公司通過門戶網(wǎng)站向用戶提供功能強(qiáng)大的軟件應(yīng)用服務(wù)，在分析用戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)用戶使用黏性；二是行業(yè)會垂直整合，即越靠近終端用戶的公司，在產(chǎn)業(yè)鏈上擁有更大的發(fā)言權(quán)；三是數(shù)據(jù)成為掌控市場的重要資產(chǎn)，能夠獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利潤。

以阿里巴巴、蘇寧、京東商城為代表的電商企業(yè)和以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，已經(jīng)清楚地認(rèn)識到：

一是電商要在競爭中立于不敗之地，必須擁有配套的第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性；二是不論是自發(fā)成立或是聯(lián)合，電商和第三方支付機(jī)構(gòu)間的密切合作，能夠集中客戶、技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造上下游配套供應(yīng)鏈金融服務(wù)，建立基于平臺的、封閉的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)環(huán)境；三是借助信息資源的優(yōu)勢，能夠建立內(nèi)容豐富的行業(yè)、中小企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并據(jù)此開辦具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、特色應(yīng)用數(shù)據(jù)中心、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資公司、咨詢機(jī)構(gòu)，乃至銀行、保險、證券、信托、征信和評級機(jī)構(gòu)，獲取豐厚的集團(tuán)利潤回報。

正是基于清晰的利益鏈條，盡管目前第三方支付機(jī)構(gòu)本身不能直接受理金融服務(wù)，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動都要與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手實(shí)施，但大型的電商、第三方支付機(jī)構(gòu)都在為可預(yù)見的信息化金融時代積極布局：設(shè)立相關(guān)全資、控股子公司；或是和大型金融集團(tuán)建立聯(lián)盟；爭取諸如支付業(yè)務(wù)許可、IDC（因特網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）業(yè)務(wù)牌照、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證等相關(guān)行業(yè)執(zhí)業(yè)許可牌照。電商聯(lián)手第三方支付機(jī)構(gòu)正在向金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深快速挺進(jìn)。這一過程中，我們可以看到外資控股的阿里巴巴集團(tuán)和騰訊控股有限公司活躍的身影。

二、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新中存在的問題

第三方支付掀起的創(chuàng)新活動將網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、電子商務(wù)、金融服務(wù)深度融合，正在建立前所未有的超大規(guī)模關(guān)聯(lián)關(guān)系，也因此形成了更多的安全風(fēng)險敞口。

（一）跨界經(jīng)營的風(fēng)險管理問題

一是多行業(yè)風(fēng)險疊加。一方面第三方支付活動中原有的一些問題，諸如客戶備付金權(quán)益保障、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)的違規(guī)和無序競爭、反洗錢義務(wù)難履行、支付信息系統(tǒng)安全隱患、虛擬貨幣管理、非法套現(xiàn)等問題更加凸顯。另一方面電子商務(wù)存在的誘導(dǎo)消費(fèi)、告知不到位、模糊概念、服務(wù)協(xié)議不規(guī)范、霸王條款等問題在創(chuàng)新活動中也體現(xiàn)了出來。

二是第三方支付機(jī)構(gòu)在安全穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)外風(fēng)險控制管理等方面，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比還存在較大差距。三是目前對跨界業(yè)務(wù)創(chuàng)新融合尚無有效的跟蹤監(jiān)管。

（二）混業(yè)經(jīng)營多重角色轉(zhuǎn)換帶來的問題

第三方支付企業(yè)已經(jīng)在向集團(tuán)化方向發(fā)展，除了支付結(jié)算職能，其自身或關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)還往往兼有電子商務(wù)服務(wù)商、金融產(chǎn)品交易經(jīng)紀(jì)人、信用評估、擔(dān)保等多重職能。眾多的角色容易產(chǎn)生道德風(fēng)險、關(guān)聯(lián)風(fēng)險和監(jiān)管套利風(fēng)險，如第三方支付機(jī)構(gòu)單方改變、終止服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)受理標(biāo)準(zhǔn)；機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員勾結(jié)作案；通過掌握的信息操縱市場；掩蓋真實(shí)服務(wù)內(nèi)容逃避監(jiān)管等。

（三）大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用金融安全風(fēng)險凸顯

一是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在促進(jìn)創(chuàng)新的同時，具有非比尋常的風(fēng)險規(guī)模放大效應(yīng)，一旦出現(xiàn)問題“蝴蝶效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”更加迅速和顯著，會對金融穩(wěn)定產(chǎn)生巨大影響。

二是作為創(chuàng)新活動的主體，第三方支付所采用的軟硬件技術(shù)絕大多數(shù)來自國外，對外技術(shù)依存度高。

三是網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新服務(wù)鏈長、結(jié)點(diǎn)多、涉及海量資金與數(shù)據(jù)的特點(diǎn)使其更容易遭受外來惡意攻擊。2013年彭博泄密事件、斯諾登事件都表明網(wǎng)絡(luò)安全形勢十分嚴(yán)峻。

（四）創(chuàng)新活動背后的外資背景與金融安全問題

網(wǎng)絡(luò)金融多方參與、混業(yè)經(jīng)營、跨界融合、完全市場化的運(yùn)作方式，使得不同背景的資本能夠有機(jī)會通過多方渠道，深入?yún)⑴c我國金融業(yè)發(fā)展，掌控包括第三方支付信息在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、金融信息資源。當(dāng)前，電子商務(wù)行業(yè)巨頭被外資控股、第三方支付正在形成的行業(yè)壟斷，這些均應(yīng)當(dāng)引起監(jiān)管者足夠的關(guān)注。

三、我國現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀及其存在問題

由于第三方支付掀起的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮已不僅局限于支付服務(wù)，而是呈現(xiàn)出跨平臺、跨行業(yè)、集團(tuán)化、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、相互融合的特點(diǎn)，并向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展，因此，僅依靠現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管體系，顯然難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要。

（一）我國現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管架構(gòu)

2013年6月和7月頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)辦法》表明，中國人民銀行正在探索構(gòu)建一個人民銀行主導(dǎo)監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的第三方支付多方位監(jiān)管體系。

作為我國支付體系的組織建設(shè)者、推動者和監(jiān)管者，人民銀行立足建立公平、有序、開放的第三方支付市場競爭環(huán)境，并對支付業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理。近年來在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、客戶備付金管理、反洗錢、統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、信息安全管理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等方面，先后出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》等一系列管理辦法。

中國支付清算協(xié)會負(fù)責(zé)對第三方支付業(yè)務(wù)活動進(jìn)行自律管理，制定業(yè)務(wù)操作層面的具體管理辦法。商業(yè)銀行則利用資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、內(nèi)部管理等方面的優(yōu)勢以及與第三方支付機(jī)構(gòu)間的對手業(yè)務(wù)關(guān)系，對客戶備付金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)督。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮下現(xiàn)有監(jiān)管存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新監(jiān)管主體單一，尚未建立內(nèi)外聯(lián)合監(jiān)管體系

一是各部委對自身在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動中的監(jiān)管定位并不明確，容易形成監(jiān)管真空和監(jiān)管套利。盡管“一行三會”、工信部、國家發(fā)改委、商務(wù)部、工商管理總局、國家稅務(wù)總局等部委對創(chuàng)新多持鼓勵的態(tài)度，但多數(shù)部委沒有開展與創(chuàng)新相對應(yīng)的風(fēng)險管理、研究。相關(guān)的管理制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定與修訂，以及配套的監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場發(fā)展的水平。

二是尚未形成有效的宏觀聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制。2013年8月15日國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行牽頭“一行三會”、外匯管理局（必要時可擴(kuò)展至相關(guān)部委），建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，負(fù)責(zé)包括交叉性金融產(chǎn)品、跨市場金融創(chuàng)新協(xié)調(diào)在內(nèi)的監(jiān)管合作。但是，短時間內(nèi)仍難以在監(jiān)管決策、實(shí)施層面形成合力。

三是人民銀行現(xiàn)行職能管理模式難以識別網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險敞口。從已經(jīng)出臺的第三方支付管理辦法內(nèi)容看，監(jiān)管的重點(diǎn)依然圍繞著行業(yè)準(zhǔn)入、支付業(yè)務(wù)和反洗錢，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信息管理僅提出了連帶要求，還沒有圍繞網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢，建立支付、反洗錢、金融穩(wěn)定、科技、征信等部門間的長效聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制。

2.基層機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量薄弱，行業(yè)協(xié)會尚未具備自我管理的能力

一是人民銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、監(jiān)管的能力和手段還難以滿足市場監(jiān)管需求，尤其是基層行監(jiān)管力量薄弱，全面實(shí)施市場監(jiān)管難度較大。

二是我國的支付清算協(xié)會成立僅兩年，尚未建立分支機(jī)構(gòu)，很難滿足線下行業(yè)自律的監(jiān)管要求。同時自律的管理辦法還不健全，對行業(yè)的實(shí)際約束力有待進(jìn)一步提升。

三是商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)在對手交易中是競爭合作的關(guān)系，以競爭對手的身份履行監(jiān)督、檢查職能，角色尷尬。作為獨(dú)立的法人減少運(yùn)營成本、爭取最大化的盈利是其共性，不能期望運(yùn)動員同時是盡職、中立、無私的執(zhí)法者。

四是網(wǎng)絡(luò)活動的虛擬性、開放性等一系列不同于現(xiàn)實(shí)環(huán)境的特點(diǎn)，使第三方支付機(jī)構(gòu)很難實(shí)現(xiàn)客戶身份、交易真實(shí)性盡職調(diào)查，同時基于經(jīng)營者趨利避害的天性，第三方支付自我監(jiān)管不可能到位。

3.第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)滯后

一是維權(quán)機(jī)制不健全，消費(fèi)者在維權(quán)過程中處于劣勢。第三方支付目前尚未建立支付機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、行業(yè)監(jiān)管者、法律仲裁層層遞進(jìn)的維權(quán)機(jī)制。目前消費(fèi)者只能向支付機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)部門進(jìn)行投訴。

二是維權(quán)法規(guī)不健全，消費(fèi)者維權(quán)依據(jù)難尋。盡管第三方支付活動和網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新是金融服務(wù)的延伸，但2013年出臺的《中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》并沒有將其納入保護(hù)范圍。而支付清算委員會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作才剛開始起步。

三是現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新外部監(jiān)管協(xié)作不到位，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。以支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)為例，盡管證監(jiān)會對余額寶業(yè)務(wù)備案合規(guī)性進(jìn)行了提示，但余額寶界面“高收益”“理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看收益穩(wěn)定風(fēng)險極小”的產(chǎn)品說明，卻沒有任何監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以管理。這與《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》的出臺形成了鮮明的反差。

四是監(jiān)管者對消費(fèi)者開展的金融和第三方支付知識普及與宣傳不足。

4.第三方支付信息資源利用監(jiān)管嚴(yán)重缺失

第三方支付活動產(chǎn)生的信息是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)金融活動的原始記錄，其蘊(yùn)含的社會資金運(yùn)動的規(guī)律，不僅成為宏觀經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的“晴雨表”，在經(jīng)營決策、支付監(jiān)管、研究、宏觀決策等領(lǐng)域更具有重要的作用，因此極具經(jīng)濟(jì)價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮依托、利用的正是這一核心資源。從長期發(fā)展來看，這些數(shù)據(jù)能夠彌補(bǔ)現(xiàn)有征信系統(tǒng)的不足，是金融發(fā)展所必需的公共信息資源。

目前監(jiān)管存在的問題主要是：一是對信息資源的公共屬性、行業(yè)重要性認(rèn)識不足。二是對信息資源的監(jiān)管思路并不明確。沒有從維護(hù)國家金融安全、穩(wěn)定、促進(jìn)行業(yè)公平競爭的角度，對挖掘、使用這類信息的行為進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管。

5.監(jiān)管主體和監(jiān)管對象之間存在嚴(yán)重信息不對稱

在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新過程中，第三方支付機(jī)構(gòu)較為獨(dú)立封閉的集團(tuán)化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化運(yùn)營模式，以及數(shù)據(jù)管理、技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)勢，使其在監(jiān)管過程中占據(jù)信息優(yōu)勢。盡管中國人民銀行2013年5月頒布的《支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)》有利于緩解這種矛盾，但是各監(jiān)管部門在監(jiān)管手段、信息化進(jìn)程上的差距和聯(lián)合監(jiān)管目標(biāo)的差異性，決定了第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動難以在短期內(nèi)獲得全方位的監(jiān)管。

四、完善我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的建議

（一）建立多層次動態(tài)聯(lián)合監(jiān)管體系

一是各部委之間建立有效的動態(tài)聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制。認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動對原有監(jiān)管組織體系架構(gòu)的挑戰(zhàn)，明確各部委在創(chuàng)新活動中的監(jiān)管定位，加快對應(yīng)的監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是中國人民銀行應(yīng)調(diào)整第三方支付行業(yè)監(jiān)管策略，在鼓勵創(chuàng)新和行業(yè)自律的同時，盡快整合內(nèi)部多方力量，對創(chuàng)新活動進(jìn)行持續(xù)、系統(tǒng)、同步的跟蹤研究，加強(qiáng)監(jiān)管及時識別隱含的關(guān)聯(lián)風(fēng)險，對創(chuàng)新活動進(jìn)行規(guī)劃引導(dǎo)，避免因?yàn)楸O(jiān)管缺位、市場失靈形成無序發(fā)展的倒逼機(jī)制。三是引入網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品報備和消費(fèi)者互動監(jiān)督機(jī)制，彌補(bǔ)由于監(jiān)管力量不足、不到位帶來的監(jiān)管失察。

（二）加快對第三方支付信息資源使用的監(jiān)管和研究

一是從征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃的角度出發(fā)，明確第三方支付信息資源使用和管理的思路。二是從公平競爭防范金融市場利益沖突的角度出發(fā)，以業(yè)務(wù)隔離機(jī)制為核心，確保支付信息能夠被平等合理使用。通過鼓勵第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行共享數(shù)據(jù)，實(shí)行差異化經(jīng)營，避免同質(zhì)化競爭對金融發(fā)展帶來的消極影響。三是從國家信息安全的角度，梳理外資機(jī)構(gòu)對我國第三方支付信息資源的掌控情況，評估其通過網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新參與我國金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的程度。四是加快國家大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)研究和應(yīng)用，利用技術(shù)變革的優(yōu)勢后發(fā)趕超促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展。

（三）成立金融監(jiān)管信息技術(shù)風(fēng)險實(shí)驗(yàn)室

一是通過跟蹤新技術(shù)的發(fā)展，確保監(jiān)管者在技術(shù)風(fēng)險管理中具有前沿性和領(lǐng)先性，從風(fēng)險管理和防控的角度對創(chuàng)新活動做出及時的判斷，為監(jiān)管決策提供意見。二是可以模擬監(jiān)管環(huán)境，研發(fā)并提供與創(chuàng)新發(fā)展相適應(yīng)的技術(shù)監(jiān)管手段減少信息不對稱。三是可以將新技術(shù)和新應(yīng)用的研究分析成果，轉(zhuǎn)化為監(jiān)管手冊對監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其更好地認(rèn)識科技風(fēng)險，從而提升監(jiān)管隊(duì)伍整體水平。

（四）加快完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系建設(shè)

第三方支付活動是金融服務(wù)的延伸，應(yīng)當(dāng)將其納入我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系之中，盡快予以完善。

一是通過立法明確第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管目標(biāo)，并納入金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)。二是加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)制度建設(shè)。三是規(guī)范投訴機(jī)制建立切實(shí)有效、層層遞進(jìn)的維權(quán)機(jī)制。四是強(qiáng)化風(fēng)險意識和責(zé)任意識教育，幫助金融消費(fèi)者樹立“買者有責(zé)、賣者余責(zé)”的理念，對金融消費(fèi)者進(jìn)行第三方支付、金融知識普及和宣傳，引導(dǎo)其識別相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)，讓金融消費(fèi)者清晰理解金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)和自身的風(fēng)險責(zé)任及應(yīng)對措施。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙國棟.大數(shù)據(jù)時代的三大發(fā)展趨勢及投資方向[EB/OL].百度文庫，2012，（04）.

第5篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)模式；商務(wù)活動本質(zhì)；稅收征管關(guān)系

一、電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式對稅收征收管理的影響

根據(jù)交易主體劃分，電子商務(wù)主要有B2B、B2C和C2C三種業(yè)務(wù)模式。B2B模式是在企業(yè)與企業(yè)之間進(jìn)行的，主要指在企業(yè)、公司、商業(yè)機(jī)構(gòu)相互之間通過電子信息技術(shù)進(jìn)行的訂貨、定購、付款、結(jié)算等交易行為。B2C模式是在企業(yè)與消費(fèi)者之間進(jìn)行的，主要指消費(fèi)者利用電子信息技術(shù)直接參與經(jīng)濟(jì)活動，它基本等同于電子零售商業(yè)，消費(fèi)者可以利用各種電子交易平臺，使自己的需求得到滿足。C2C模式是指消費(fèi)者之間通過電子交易平臺，實(shí)現(xiàn)買賣溝通，達(dá)成交易。

（一）B2B模式對稅收征收管理的影響

企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)模式（B2B）。根據(jù)易觀國際B2B市場年度綜合報告顯示，2011年中國線上B2B電子商務(wù)市場總收入規(guī)模達(dá)85.0億。艾瑞咨詢中國中小企業(yè)B2B電子商務(wù)行業(yè)年度監(jiān)測報告（2011-2012年）中提到，2011年中國使用第三方B2B電子商務(wù)服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量為2260萬家占中小企業(yè)的比例為51.5%，而中小企業(yè)B2B在線交易額達(dá)到1.13萬元，占中小企業(yè)B2B總交易額的6.6%?？梢姡贐2B電子商務(wù)中中小企業(yè)所占的比例不大，大型企業(yè)才是B2B電子商務(wù)應(yīng)用的重點(diǎn)。B2B模式電子商務(wù)主要有如下特點(diǎn)：其一，企業(yè)對B2B電子商務(wù)的應(yīng)用規(guī)模比起B(yǎng)2B總體規(guī)模仍只是很小的一部分，其中主要以大型企業(yè)為主，而且B2B電子商務(wù)的應(yīng)用層次仍停留在比較低級水平，多數(shù)企業(yè)只將網(wǎng)絡(luò)作為推廣營銷的手段和工具――線上信息線下交易。也就是說，B2B電子商務(wù)模式目前主要以互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺產(chǎn)品和服務(wù)信息為主要模式，電子商務(wù)網(wǎng)站只促成交易雙方聯(lián)系，而報價、簽訂合同、下訂單、生產(chǎn)、發(fā)貨、結(jié)算貨款等行為都與網(wǎng)絡(luò)平臺無關(guān)，交易方式和傳統(tǒng)商務(wù)沒有太大的區(qū)別。其二，參與買賣的企業(yè)，絕大多數(shù)是具有依法經(jīng)營的實(shí)體，對這些企業(yè)而言電子商務(wù)僅僅是營銷手段之一，而并非全部，企業(yè)并未完全虛擬化，交易雙方主體明確，交易活動較為規(guī)范，成本核算要求嚴(yán)格，交易一般需要提供發(fā)票，這對企業(yè)隱瞞交易會帶來一定的困難；其三，企業(yè)受財務(wù)制度約束，必須建立完整的財務(wù)核算體系，可透過其賬務(wù)系統(tǒng)對其應(yīng)納稅義務(wù)進(jìn)行認(rèn)定，比如稽核企業(yè)的貨幣資金帳戶、有關(guān)商品賬戶、成本收入賬戶以及企業(yè)的發(fā)票購領(lǐng)記錄等。此外，企業(yè)對企業(yè)的業(yè)務(wù)一般涉及大宗交易，引起的資金變化和物資進(jìn)出量大較大，較容易通過監(jiān)控企業(yè)資金流和物流的變化動向來確定企業(yè)的納稅義務(wù)?？梢?，企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)的差異較小，基本可以依照現(xiàn)行稅制，確定納稅主體、納稅客體、納稅地及應(yīng)稅行為等稅收征管要素。

（二）B2C模式對稅收征收管理的影響

企業(yè)對消費(fèi)者的電子商務(wù)模式（B2C）。在B2C模式下，企業(yè)和消費(fèi)者可以直接進(jìn)行交易，也許是出于消費(fèi)習(xí)慣，或者是出于對價格優(yōu)惠的追求，消費(fèi)者往往很少在交易中索要發(fā)票。此外，消費(fèi)者的購買能力相對于企業(yè)來說實(shí)在是太有限了，所以單筆的交易量和交易金額一般較小，因此交易方式更為靈活多樣。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》顯示，截至2012年6月，中國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到1.87億人，在網(wǎng)民中的滲透率為34.8%，網(wǎng)絡(luò)交易資金流監(jiān)管也有一定的難度。故B2C模式的隱蔽性較大，不排除有些企業(yè)可能會利用C2C模式來掩蓋B2C的實(shí)質(zhì)，采用諸如交易不入賬，資金通過帳外帳戶收付等手段，來達(dá)到隱瞞交易，逃避稅收的目的。

（三）C2C模式對稅收征收管理的影響

消費(fèi)者對消費(fèi)者的電子商務(wù)模式（C2C）。電子商務(wù)中介交易平臺能夠作為交易的第三方受到買賣雙方的信任，所以這是C2C交易普遍采用的方式。在傳統(tǒng)商業(yè)模式下，經(jīng)營者需要得到工商行政管理部門審批，才可以取得合法的經(jīng)營資格，個體工商戶也不例外，而個人在網(wǎng)上開店則通常沒有進(jìn)行任何工商、稅務(wù)登記，自覺申報納稅更無從談起。個人網(wǎng)店甚至沒有固定的機(jī)構(gòu)和經(jīng)營地址，也沒有完整的帳務(wù)系統(tǒng)，所以要查賬征收比較難實(shí)現(xiàn)。雖然在電子商務(wù)中介平臺上開辦網(wǎng)店需要提供個人身份信息和銀行賬戶資料，但由于這些資料涉及個人隱私，網(wǎng)站在核查時權(quán)限受限，所以通常只能進(jìn)行形式上的審核，而不能真正驗(yàn)證用戶的身份和帳戶資料的真實(shí)性，無法確認(rèn)電子商務(wù)中介平臺中的經(jīng)營者在現(xiàn)實(shí)中的身份。同時，交易雙方交易時可以使用虛擬的信息，虛擬信息與真實(shí)信息之間并無必然的聯(lián)系，因而難以將交易和某個特定的真實(shí)的主體聯(lián)系在一起。除此以外，C2C交易一般也不開具發(fā)票，并且交易具有頻繁、分散，交易額小，交易形式靈活多變等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)都不利于稅收監(jiān)管。

綜上所述，電子商務(wù)條件下，企業(yè)與企業(yè)之間的交易一般比較規(guī)范，對稅收征收管理的影響不大，適用于傳統(tǒng)商務(wù)企業(yè)的稽查征管手段同樣也適用于電子商務(wù)企業(yè)。但如果消費(fèi)者或者個人參與到電子商務(wù)交易中的話，稅收征管情況就變得復(fù)雜了，主要原因在于：1.交易主體的身份不容易確認(rèn)；2.應(yīng)稅行為與交易主體之間的內(nèi)在聯(lián)系不容易確認(rèn)；3.無固定經(jīng)營場所，無法認(rèn)定納稅地，無法劃分稅收管轄范圍；4.無交易憑據(jù)，無完整的帳務(wù)系統(tǒng)，征管稽查失去基礎(chǔ)。從電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式對稅收征管的影響來看，從C2C的征管難度最大，其次是B2C，難度最小的是B2B，所以，如何對電子商務(wù)中的C進(jìn)行有效的管理是解決問題的關(guān)鍵所在。

二、電子商務(wù)交易方式和結(jié)算方式對稅收征收管理的影響

在傳統(tǒng)稅收征管中，企業(yè)的信息流和資金流是重要的依據(jù)，商務(wù)活動的交易方式和支付方式是影響交易信息流和資金流形成的重要因素，掌握電子商務(wù)條件下所使用的交易方式和支付方式，可以為探索電子商務(wù)稅收征管對策提供有益的思路。

電子商務(wù)的交易方式主要有兩種：“線上交易”和“線下交易”。線上交易又稱在線交易，是指在互聯(lián)網(wǎng)上達(dá)成的交易，甚至交易的標(biāo)的可以通過互聯(lián)網(wǎng)交付。在線交易，需要借助網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)或電子商務(wù)交易平臺，在系統(tǒng)確認(rèn)交易雙方達(dá)成交易的同時，交易被記錄在系統(tǒng)中，但一般不形成紙質(zhì)的交易憑證，交易信息被儲存在交易系統(tǒng)中。線下交易則是脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境所達(dá)成的交易，也叫離線交易。離線交易情況下，網(wǎng)絡(luò)僅僅充當(dāng)營銷推廣的一種方式，宣傳和推廣商品及勞務(wù)，擴(kuò)大影響力，而不充當(dāng)交易工具，成交依然需要面對面簽訂交易合同并完成交易，這與傳統(tǒng)商務(wù)的交易形式并沒有本質(zhì)區(qū)別。從這個角度看來，電子商務(wù)的新挑戰(zhàn)在于網(wǎng)絡(luò)本身具備交易功能，而網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)則極為寬松，任何人都可以在網(wǎng)上進(jìn)行交易，尤其是允許匿名交易，使得交易者的身份不易確認(rèn)，而無法確認(rèn)納稅主體。網(wǎng)絡(luò)交易一旦達(dá)成便記錄在案（服務(wù)器），從征管的角度來看這反倒是個可以加以利用的有利條件，但網(wǎng)絡(luò)交易記錄的查詢涉及加密和授權(quán)的問題，不是隨便什么人都可以獲得交易的相關(guān)信息的。此外，交易信息的電子化、數(shù)字化、無紙化，使得通過網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)的的性質(zhì)不易辨認(rèn)，因而導(dǎo)致課稅對象無法確定。若能夠解決加密技術(shù)、授權(quán)問題和還原數(shù)字型交易信息，那么也就可以對電子商務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)管了。根據(jù)前面所引用的數(shù)據(jù)，目前我國大多數(shù)企業(yè)采用“線上宣傳，線下交易”的方式，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在線交易的規(guī)模會越來越大，稅款流失的情況也將越來越嚴(yán)重。

在交易款項(xiàng)結(jié)算方面，電子商務(wù)可以采用在線或離線的方式來支付交易款。在線支付是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)出支付指令來完成付款的方式，這種方式需要借助網(wǎng)絡(luò)支付平臺，通過第三方轉(zhuǎn)賬支付（中國人民銀行，2005[32]）或通過網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付款項(xiàng)?？梢?，無論是第三方支付平臺還是網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺都是獨(dú)立于交易雙方的，資金流的經(jīng)過必然會留下記錄，而且記錄并不受交易雙方左右，這樣資金流在理論上是可控的。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《2012年中國網(wǎng)絡(luò)支付安全狀況報告》顯示，當(dāng)前我國網(wǎng)上支付用戶最主要使用的網(wǎng)上支付類型是第三方支付賬戶余額支付和網(wǎng)上銀行支付，分別覆蓋了79.2%和75.7%的支付用戶?？旖葜Ц逗涂ㄍㄖЦ兑渤蔀樾碌闹Ц囤厔?，網(wǎng)民使用比例也達(dá)到了40.4%，個人用戶的資金流追查起來比企業(yè)用戶的難度更大，而且就目前網(wǎng)上交易匿名的情況來看，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上的資金流和網(wǎng)上收付帳戶并不一定就能追溯到企業(yè)或者個體經(jīng)營者。離線支付指脫離網(wǎng)絡(luò)，采用諸如現(xiàn)金、貨到付款、匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)方式來結(jié)算貨款，這些傳統(tǒng)的結(jié)算方式各有特點(diǎn)，受監(jiān)管的程度也不一樣，通過銀行或其他金融機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)的款項(xiàng)比較利于監(jiān)控，現(xiàn)金交易的監(jiān)管難度則相對較大，但不管采用哪種傳統(tǒng)結(jié)算方式都要面臨結(jié)算賬戶和帳外現(xiàn)金流的管理問題。

三、電子商務(wù)的物流方式對稅收征收管理的影響

根據(jù)電子商務(wù)交易標(biāo)的的特點(diǎn)可將電子商務(wù)分為兩種類型：有形電子商務(wù)和無形電子商務(wù)。所謂有形電子商務(wù)指有形貨物的電子交易，交易可能在線上達(dá)成，也可能在線下達(dá)成，但有形的貨物必須通過傳統(tǒng)的物流渠道來交付。從貨物流轉(zhuǎn)的渠道來看，這種類型的電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)在物流方面沒有本質(zhì)區(qū)別，除大型企業(yè)可能會配備自己的物流部門以外，一般企業(yè)大多采用第三方物流，而對物流的監(jiān)管一般要結(jié)合存貨的倉儲變動情況，但由于電子商務(wù)企業(yè)虛擬化的特點(diǎn)，倉儲的情況一般不容易掌握。所謂無形電子商務(wù)是指無形商品（如數(shù)字化產(chǎn)品等）和服務(wù)（如在線提供咨詢等）的電子交易。對這種類型的交易而言，交易對象被數(shù)字化后在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行傳遞和交換，交易的場所也變成了虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間，在虛擬的空間交易虛擬的數(shù)字信息，一定程度上改變了產(chǎn)品的性質(zhì)，使產(chǎn)品的提供由原來的有形形式轉(zhuǎn)變?yōu)橐詳?shù)字形式提供，商品、勞務(wù)和特許權(quán)難以區(qū)分（鄧子基，2001[35]），無疑對現(xiàn)行稅制以實(shí)物流為主來定義和控制征稅對象的（程海鷹，2000[36]）的原則提出了挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國人民銀行.電子支付指引（第一號）[S].2005.

第6篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

上海的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新能力突出并且擁有全國最好的投資市場的環(huán)境，使得各垂直細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)先行者大多都在上海起步，比如盛大網(wǎng)絡(luò)、攜程、前程無憂、土豆等企業(yè)，它們都是各自領(lǐng)域中里程碑式的企業(yè)。

電子商務(wù)行業(yè)：上海擁有1號店、麥考林、新蛋網(wǎng)、攜程旅游網(wǎng)、我的鋼鐵網(wǎng)等，它們在各自類型的電子商務(wù)網(wǎng)站中都處于領(lǐng)先地位。上海作為整體經(jīng)濟(jì)水平領(lǐng)先全國的城市，城市人均的消費(fèi)能力強(qiáng)，這為電子商務(wù)在上海的發(fā)展提供了廣闊的市場空間，由此上海也催生了一批電子商務(wù)行業(yè)中早期的入行著。上海自由開放的環(huán)境也為國外電子商務(wù)企業(yè)在中國提供了土壤，新蛋網(wǎng)就是其中典型的例子，外資企業(yè)的進(jìn)入提高了行業(yè)的競爭格局，同時為中國企業(yè)走向國際化，并且引入國外電子商務(wù)先進(jìn)的物流理念、商業(yè)運(yùn)作等優(yōu)勢。除此之外，上海獨(dú)特的創(chuàng)新理念還開創(chuàng)出新的電子商務(wù)商業(yè)模式，1號店就是最好的例子，以大品種、快消品的方式切入，把控用戶需求的同時也解決了大品種商品體積大、分量重等難題。上海開放、創(chuàng)新、高經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢為電子商務(wù)行業(yè)孕育出一批獨(dú)具特色的典型企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)：上海擁有幾家大型的網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營公司如盛大、巨人、九城等行業(yè)上市公司，上海的環(huán)境對于網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)有利有弊。上海的不足之處在于兩點(diǎn)，第一是游戲技術(shù)人員需求缺口龐大，第二是上海物價和高人力成本的限制，從全國整體上看略遜于其他地區(qū)。上海同樣擁有其他城市不具備的優(yōu)勢，豐富的媒體資源和廣告主資源推動了上海網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)的發(fā)展，如China—Joy等展會。

金融服務(wù)與支付行業(yè)：上海作為中國第一大經(jīng)濟(jì)金融中心為這兩個行業(yè)注入豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間，成就了一批行業(yè)中獨(dú)樹一幟的企業(yè)，如銀聯(lián)、快錢、大智慧、東方財富網(wǎng)等企業(yè)。在金融服務(wù)行業(yè)方面，上海經(jīng)濟(jì)金融中心環(huán)境與寬松的政策給予金融服務(wù)行業(yè)足夠的發(fā)展空間和優(yōu)勢。支付行業(yè)方面，上海主要以企業(yè)客戶為主，機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多。

視頻行業(yè)：上海擁有全國近半數(shù)的在線視頻運(yùn)營商以及全國最大的IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視運(yùn)營商百視通，尤其是百視通，通過與銀聯(lián)的合作，成立了專注于解決電視支付的企業(yè)一銀視通，打通了電視支付通道，為未來上海視頻行業(yè)新業(yè)務(wù)的開拓打下了良好的基礎(chǔ)。同時，在主管部門的大力推動下，還成立了以視頻為核心功能的上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，為行業(yè)發(fā)展提供全方面服務(wù)。

中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

2011年預(yù)計(jì)移動互聯(lián)網(wǎng)份額進(jìn)一步提升，網(wǎng)絡(luò)游戲份額進(jìn)一步萎縮。在艾瑞咨詢對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的分類中，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)游戲依舊占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的半壁江山。其中，2010年，電子商務(wù)市場份額由09年的25.8%增至33.6%，躍居行業(yè)首位；網(wǎng)絡(luò)游戲市場份額下降4.9個百分點(diǎn)，持續(xù)萎縮。網(wǎng)絡(luò)廣告、移動互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)勁增長，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)市場份額中的比例也將持續(xù)增長，而同時網(wǎng)絡(luò)游戲份額將進(jìn)一步萎縮。

移動互聯(lián)網(wǎng)正從萌芽期向成長期過渡，智能移動終端的普及以及移動支付方案優(yōu)化解決，降低了用戶支付門檻，促進(jìn)中國移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。2011年中國移動互聯(lián)網(wǎng)投資筆數(shù)占整個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)投融資筆數(shù)的17%，移動互聯(lián)網(wǎng)的投融資熱度正在延續(xù)。移動互聯(lián)網(wǎng)的盈利模式也在不斷嘗試，營銷和電商成為其中重要的部分，促進(jìn)整個移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。2011年移動電商與移動營銷市場規(guī)模較2010年分別同比增長了416.2%和101.7%。伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)市場份額中的比例也將持續(xù)增長。

2011年上海互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀

盛大游戲占首位，網(wǎng)購企業(yè)異軍突起，生活信息服務(wù)類企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2011年上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)總收入TOP10中，盛大集團(tuán)以66億元的年收入占據(jù)榜首，一號店、易迅網(wǎng)、新蛋網(wǎng)與麥考林等四家網(wǎng)購企業(yè)分列第三、第四、第七和第十位。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，眾多網(wǎng)購也快速發(fā)展，這次榜單中有四家網(wǎng)購企業(yè)進(jìn)入前十就是很好的例證。這些網(wǎng)購企業(yè)分別依托其細(xì)分領(lǐng)域市場，綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，使之在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中占有一席之地。

攜程以37.3億元的年收入位居榜單第二。前程無憂、大眾點(diǎn)評網(wǎng)分別位列第八和第九位。這些企業(yè)分別提供旅游信息、招聘信息與本地消費(fèi)平臺。這些企業(yè)迎合市場需求，將眾多線下生活需求轉(zhuǎn)移至線上交易，并獲得良好發(fā)展。但是，另一方面，這些企業(yè)也正面臨著其他巨頭企業(yè)進(jìn)入該行業(yè)競爭與其他細(xì)分行業(yè)壓縮市場的壓力。攜程網(wǎng)在不斷開展新業(yè)務(wù)，尋找新收入增長點(diǎn)的同時，于2011年4月成立酒店點(diǎn)評平臺驢評網(wǎng)，實(shí)行多元化發(fā)展。中房信提供中國房地產(chǎn)信息綜合服務(wù)，2011年總收入為15.2億元，排名第六。

2011年上海三組用戶年齡分布

2011年上海市網(wǎng)購用戶中，28.4%的用戶是25—30歲的人群，19—24歲的占27.2%，占比第三的用戶人群為31—35歲，比重為14.0%。

艾瑞分析認(rèn)為，上海市網(wǎng)購用戶的年齡段主要分布在19—40歲之間，這和該人群的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對網(wǎng)購的接受程度有關(guān)。

2011年上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶中，53.8%的用戶是18歲以下人群，18—24歲占19.2%，除此之外，40歲以上人群占8.1%成為占比第三的用戶群體。

艾瑞分析認(rèn)為，上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶低齡化特征明顯，從網(wǎng)絡(luò)游戲年齡結(jié)構(gòu)比率上較全國有所不同，進(jìn)入就業(yè)期的用戶人群在網(wǎng)絡(luò)游戲上投入的精力相對較小，以學(xué)生用戶為主。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶行為監(jiān)測工具iUser—Tracker的監(jiān)測數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年3月上海金融服務(wù)用戶以19至30歲的年輕人為主，其中19—24歲的用戶為27.2%，25—30歲的用戶為24.2%。值得注意的是，18歲及以下的用戶比例為10.6%。

上海金融服務(wù)用戶年齡結(jié)構(gòu)良好，適宜上海金融服務(wù)后續(xù)用戶規(guī)模增長。18歲及以下的上海金融用戶基本是由于網(wǎng)購的快速發(fā)展，從而催生了其網(wǎng)上銀行的開辦；同時，其他金融服務(wù)也有向低齡人群滲透的傾向。19至30歲的上海金融用戶，網(wǎng)銀、資訊、基金證券保險等需求兼而有之，因此，該比例人口較多。這部分人群在自身習(xí)慣養(yǎng)成的同時，會潛移默化地擴(kuò)大其影響至其父母輩或子女輩。在未來，新生代對于新事物的接受力增強(qiáng)，同時受到其上代的影響，上海金融用戶規(guī)模將有整體的良好發(fā)展。

上海支付行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，企業(yè)客戶為主。目前上海支付行業(yè)主要呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)種類齊全；以獨(dú)立的第三方支付公司為主；以B2C和B2B業(yè)務(wù)為主。從機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，目前已獲牌照的101家支付企業(yè)中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次為北京，有24家，占比23.8%；第三為廣東，有14家，占比13.9%。從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略選擇上來看，目前上海支付企業(yè)重點(diǎn)發(fā)展B2C和B2B業(yè)務(wù)，圍繞企業(yè)客戶，在原有的線下業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，引入與行業(yè)、企業(yè)商務(wù)流程，推行業(yè)解決方案和金融綜合支付服務(wù)。但從個人端和整體市場的影響力來看，支付寶和財付通的滲透率遙適領(lǐng)先于上海本地支付企業(yè)，因此，未來上海支付企業(yè)應(yīng)加大企業(yè)品牌建設(shè)和推廣力度。

市場環(huán)境特征：經(jīng)濟(jì)金融中心，寬松的政策環(huán)境。上海作為中國第一大經(jīng)濟(jì)金融中心，聚集了中國最大規(guī)模的工、商企業(yè)，囊括了全國所有的金融市場要素，這為支付企業(yè)提供了豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間。同時，上海政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面給予了支付企業(yè)極大的政策支持，幫助支付企業(yè)提升市場競爭力，積極開發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，營造行業(yè)健康發(fā)展環(huán)境。2011年3月2日，上海市金融辦、經(jīng)濟(jì)信息化委、商務(wù)委、人民銀行上海分行聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確了扶持第三方支付企業(yè)發(fā)展的政策。首先是資金支持，規(guī)劃一定的資金用于支持符合條件的第三方支付企業(yè)的發(fā)展；其次是鼓勵傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、政府行政事業(yè)單位和公共服務(wù)等領(lǐng)域積極應(yīng)用電子支付平臺，拓展第三方支付的行業(yè)應(yīng)用；第三是對符合條件的第三方支付企業(yè)，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行軟件企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進(jìn)型服務(wù)企業(yè)、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化等資質(zhì)認(rèn)定，以便其享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

用戶環(huán)境特征：整體收入較高，創(chuàng)新支付方式推進(jìn)乏力。通過對比全國支付用戶的基本屬性可以發(fā)現(xiàn)，上海地區(qū)用戶整體收入水平較高，通過第三方支付月均支付金額也較高。但在第三方支付方式的選擇上更傾向于傳統(tǒng)的信用卡和借記卡網(wǎng)上支付方式，以移動支付和快捷支付為代表的創(chuàng)新支付方式推廣乏力。這一方面受限于上海地區(qū)支付企業(yè)個人端創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足；同時也與上海地區(qū)用戶理性消費(fèi)觀念更為強(qiáng)烈有關(guān)。然而從消費(fèi)者期待使用的支付方式類別來看，隨著移動支付安全的提升和支付環(huán)境的完善，未來手機(jī)上網(wǎng)、手機(jī)近端刷卡以及移動POS機(jī)支付等創(chuàng)新支付方式在上海地區(qū)將迎來較大的發(fā)展空間。

上海在線視頻行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：行業(yè)的先行者。中國在線企業(yè)主要分布在上海和北京兩地，上海企業(yè)以土豆、PPTV、PPS、樂視等企業(yè)為代表，其中土豆是中國最早的垂直視頻網(wǎng)站；而PPTV～I(xiàn)]PPS則是中國成立最早，用戶量最大的P2P客戶端提供商；樂視則在版權(quán)營銷方面突出，是中國唯一一家核心收入來源來版權(quán)分銷的企業(yè)，可見上海企業(yè)在創(chuàng)新性和運(yùn)營上有著極高的敏銳度。隨著移動聯(lián)網(wǎng)時代的到來，上海企業(yè)在這一領(lǐng)域也走在了行業(yè)的前列，目前土豆是中國視頻企業(yè)中手機(jī)端業(yè)務(wù)收入最高的企業(yè)之一，PPTV的APP市場占有率處于全行業(yè)第一。

市場環(huán)境特征：產(chǎn)業(yè)上下游聚集，集群效應(yīng)明顯。隨著中國在線視頻行業(yè)的發(fā)展，視頻運(yùn)營商正在逐步向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游滲透，尤其為了降低版權(quán)購買成本，各大企業(yè)都開始布局影視內(nèi)容制作發(fā)行業(yè)務(wù)。上海無論是在影視制作還是發(fā)行，均是全國的聚集地，同時，上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)是全國第一家高科技的視頻基地，為視頻企業(yè)在上海生根發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

用戶環(huán)境特征：需求明確精準(zhǔn)，對新技術(shù)接受度高。上海地區(qū)各項(xiàng)新媒體業(yè)務(wù)發(fā)展處于全國領(lǐng)先位置，無論是IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視、移動電視等業(yè)務(wù)的用戶量和滲透率均為全國第一，這一方面是依托于百視通和SMG在新媒體開拓上作出的努力，另一方面與上海用戶對新技術(shù)、新應(yīng)用的接受程度很高有關(guān)。上海作為全國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，用戶的收視終端也是全國最先進(jìn)的，這催生了高清電視、付費(fèi)電視等業(yè)務(wù)的發(fā)展，為全國視頻新業(yè)務(wù)開拓提供了良好的先行試驗(yàn)環(huán)境。同時，由于上海用戶的生活節(jié)奏很快，這也決定了上海用戶在視頻上的黏性較低，沒有大段的收視時長，因此上海用戶的碎片化特征也比較明顯，這決定了移動視頻和短視頻在上海在發(fā)展更快于全國其他地區(qū)。

上海發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢

縱觀上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要具備以下幾個優(yōu)勢：

第一，良好的工業(yè)基礎(chǔ)以及文化氛圍是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的肥沃土壤。作為“兩中心，一龍頭”，上海的工業(yè)化程度領(lǐng)先全國，信息化建設(shè)的推進(jìn)有條不紊。在此基礎(chǔ)之上，上?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶普及率在全國處于領(lǐng)先水平，這給上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了龐大的用戶規(guī)模。

并且，上海作為時尚之都，文化氛圍濃厚，上海市民的經(jīng)濟(jì)能力、接受能力以及消費(fèi)欲望相對較高，將來普通用戶的信息消費(fèi)愿望也會非常強(qiáng)烈，依靠這些優(yōu)勢必將創(chuàng)造出大量的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)價值。

第二，靈活的市場環(huán)境以及政策配套是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)保障。上海作為中國的金融貿(mào)易物流中心，擁有健全的富有彈性的金融市場體系和強(qiáng)大的物流運(yùn)輸能力，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以及電子商務(wù)能夠充分依托這些豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間快速地進(jìn)行成長。

并且上海市政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面都給予這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了寬松的政策環(huán)境，幫助這些公司能夠更好更快地進(jìn)行發(fā)展。

第三，領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及人才儲備是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐。上海擁有健全的現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及規(guī)模巨大的有線、無線網(wǎng)絡(luò)群體，各行各業(yè)的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)較好，與其他城市相比，上海具有良好的城市功能空間布局，并且有線電視網(wǎng)絡(luò)相對集中，通過有線電視可以發(fā)展許多嘗試性的數(shù)字、模擬混合的有線網(wǎng)絡(luò)。此外，未來無線網(wǎng)絡(luò)也將日益發(fā)達(dá)，信息化的建設(shè)引起了政府、企業(yè)、民眾等各界的高度重視，在這樣的氛圍中必能迅速推進(jìn)信息化進(jìn)程，為上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段,將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn),并具有實(shí)時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系,他們各自扮演著不同的角色,他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者,三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中,消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個相互獨(dú)立的合同關(guān)系,即買賣合同和金融服務(wù)合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

分析這種支付模式的特征時,可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點(diǎn):

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的,這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題;

2. 虛擬交易風(fēng)險

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中,交易雙方的身份置于虛擬世界中,這無疑增加了電子支付的風(fēng)險;

3. 基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,對軟硬件設(shè)施的要求很高,技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī),所以,研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。133229.cOM

4. 法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步,也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?網(wǎng)上支付的風(fēng)險并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題,還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛,進(jìn)而預(yù)防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

數(shù)據(jù)顯示,2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%,用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人,網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展, 2008年,中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速,交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元,同比迅增181%,遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速,成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。 在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中,“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢?便捷、不受時空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進(jìn)一步增長。各項(xiàng)環(huán)境的改善,使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進(jìn)一步凸現(xiàn),交易額也將有較大的提高。預(yù)計(jì)到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬人,交易額將可能達(dá)到1800億元。

2. 競爭加劇,導(dǎo)致市場快速走向成熟

隨著進(jìn)入者的增多,競爭將更加劇烈,主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化,競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面,一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù),為用戶提供良好的交易環(huán)境,積累了龐大的顧客基礎(chǔ),形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù),逐漸退出市場。另一方面,市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注,培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣,加深參與度,給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。

3. 多模式融合與創(chuàng)新,盡顯資源優(yōu)勢

目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢,交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全,而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的b2c電子商務(wù)網(wǎng)站開始向c2c交易提供平臺,與此同時,越來越多的b2c交易開始用p2p的支付工具進(jìn)行支付,從第三方支付工具的提供商來說,打通b2b、b2c、c2c之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 網(wǎng)站收費(fèi)成為必然

目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費(fèi)為主流,并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間,但收費(fèi)是必然的趨勢。收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度,只要交費(fèi),像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面,網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來源,便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè),包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等,將壯大企業(yè)成長的力量。

5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域

在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認(rèn)證會慢慢被雙因子認(rèn)證所取代,越來越多的新技術(shù)例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月,聯(lián)合銀行家銀行采納了digital persona公司的u are u online指紋識別解決方案,用戶登陸web頁面不再需要輸入密碼。而comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡beepcard,用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證,即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

6. 中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要

國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力,這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進(jìn)入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點(diǎn)有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。

參考文獻(xiàn):

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[2]艾瑞,《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》.

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[4]國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場現(xiàn)狀分析(tech.qq.com).

第8篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺。如果消費(fèi)者對商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個特點(diǎn)：①可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強(qiáng)大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手。他們是驅(qū)

動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。2.運(yùn)行風(fēng)險問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險將成這個行業(yè)最大的風(fēng)險，嚴(yán)重影響了資本對這個行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的?，F(xiàn)在國家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上準(zhǔn)備對這個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時當(dāng)初所想；認(rèn)知問題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機(jī)會接觸到電子支付；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

三、結(jié)論

目前的第三方支付市場集中化程度低、同質(zhì)化競爭十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)：

[1]張寬海,張靖.第三方支付的分析研究.[J].中國信用卡.2006(7).

[2]黃雅娟,楊國明.第三方支付產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考.[J].金融經(jīng)濟(jì),2006.(10).

第9篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

肖先生向易寶支付公司申請退款，提交退款申請：“訂單ORDER10052348531，支付成功，款項(xiàng)未到賬?！币讓氈Ц对谑盏缴暾埡螅R上有工作人員回復(fù)“該訂單充值成功。”肖先生只得再次提交申請。6月4日，肖先生收到的回復(fù)中仍顯示“充值成功?！?月5日，肖先生致電易寶支付客服，客服人員說：“營運(yùn)商還在核實(shí)訂單！”

中國質(zhì)量萬里行投訴部聯(lián)系到易寶支付，易寶支付回復(fù)“此事已解決”。隨后投訴部工作人員又致電肖先生，肖先生說易寶支付回復(fù)“此事與易寶支付無關(guān)，話費(fèi)沒到賬是中國移動的問題”，讓肖先生找中國移動說理。

肖先生說現(xiàn)在他只想拿回退款，因?yàn)橐讓氈Ц犊鄢藘纱?8.9元，但是實(shí)際上他只給客戶充值成功了100元，即使最后充值到賬了，也就是肖先生只收取了客戶充值一次的金額99元，給客戶充值成功了200元話費(fèi)，剩下的98.9元的損失得由肖先生自己承擔(dān)，或者由肖先生去和客戶解釋為什么6月2號的充值沒有到賬，以便說服客戶再付費(fèi)。

在易寶支付手機(jī)充值不成功并不是只有移動用戶。5月1日，蔣先生也通過易寶支付給聯(lián)通手機(jī)充值，交易狀態(tài)顯示“支付成功，已清算”。但實(shí)際上充值未到賬。

網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，用戶可足不出戶，在很短的時間內(nèi)就完成整個支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

而且這種支付方式不受時間和空間限制，一天24小時都可使用，不存在工作日之說。

網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀

截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向中國人民銀行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，與銀行業(yè)既合作又競爭，已經(jīng)成為一支重要的力量。通過電子化手段提供支付服務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)大大豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足等產(chǎn)生的排隊(duì)等待、找零難等社會問題。

其多樣化、個性化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用。