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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融人才；人才培養(yǎng)

中圖分類號：F287 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0079-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學術(shù)界暫時還未形成一種確定的、能夠被廣泛接受和認可的概念。謝平（2012）提出，在互聯(lián)網(wǎng)的大范圍覆蓋和現(xiàn)代信息科技的發(fā)展趨勢下，可能會出現(xiàn)一種不相同于商業(yè)銀行間的接融資，也不相同于資本市場上的直接融資形式的融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。吳曉靈（2012）則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融就其本質(zhì)來說，就是包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用，其本質(zhì)還是金融，也要遵從金融的法則，從這個意義上講，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融。但正如曾剛（2013）所指出的，“目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念的定義并不清晰，它的外延還在不斷擴大……互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵很難界定，因為它服務(wù)的對象和交易模式各不相同，統(tǒng)一在一個框架下很難?！?/p>

關(guān)于當前互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，作者歸納總結(jié)為以下3類較流行的說法。

（一）模式論

萬建華（2012）提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。李麟、馮軍政（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的集商業(yè)與盈利為一體的模式，能夠在商業(yè)銀行長期的發(fā)展中扮演鯰魚的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式會改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式，導致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，重構(gòu)已有融資格局，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。

（二）業(yè)態(tài)論

侯維棟（2013）在陸家嘴論壇上提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是以會聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，對金融業(yè)務(wù)進行一系列深刻變革之后產(chǎn)生的一種新型的金融業(yè)態(tài)。上海市政府（2014）的《關(guān)于促進本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算、社交平臺、搜索引擎等信息技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等金融相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)態(tài)，是現(xiàn)有金融體系的進一步完善和普惠金融的重要內(nèi)容。

（三）狹義廣義論

馬云（2013）則從另一個角度對其進行解釋，他認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉及金融業(yè)務(wù)的行為稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，而傳統(tǒng)的金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”?！吨袊鹑诜€(wěn)定報告（2014）》（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)展開的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文中的互聯(lián)網(wǎng)金融是指狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，僅包括新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)及非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2004年，支付寶平臺成立，隨后第三方網(wǎng)絡(luò)支付在我國正式起步，并逐漸成長起來。根據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)顯示，我國2012年第三方支付交易規(guī)模達到12.9萬億元。2007年，一批P2P平臺的產(chǎn)生標志著國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸興起。根據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》顯示，2012年底平臺數(shù)量已超過200家。網(wǎng)絡(luò)眾籌模式作為繼P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之后的一種新型融資模式于2009年在國內(nèi)開始起步?？傮w來看，2013年之前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)均已成型，但處于緩慢發(fā)展期。第二階段是2013年至今，為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)均呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2013年被公認為中國“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，2013―2015三年中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展。2013年P(guān)2P平臺達到800家，到2014年底已經(jīng)超過1 500家，2015年底達到3 770家。從年網(wǎng)貸成交量2015年全年網(wǎng)貸成交量已達到9 823.4萬億元，相比2014年全年的網(wǎng)貸量增長率288.57%。第三方支付在這3年也得到迅速發(fā)展，根據(jù)易觀智庫在2016年初的《2016―2018年中國第三方支付市場趨勢預測專題報告》顯示，僅第三方移動支付在2015年的交易量達16.36萬億元。經(jīng)2013到2015三年間持續(xù)爆發(fā)式的增長，在規(guī)模上，中國第三方支付已是全球最大的，同時業(yè)務(wù)種類也是全球最全的。眾籌行業(yè)在這兩年得到突破性的發(fā)展，截至2015年年底，我國眾籌平臺已增至303家。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入了全新的階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才現(xiàn)狀

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近幾年迅速的發(fā)展，發(fā)展中遇到的問題也越來越多，包含行業(yè)人才缺口大、人員與崗位不匹配、行業(yè)薪酬虛高等問題。根據(jù)對市場的調(diào)研，顯示目前行業(yè)主要存在以下問題。

（一）市場難以填補行業(yè)人才缺口

2013年至今為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)均呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。例如，P2P平臺方面，從2011―2013年間是幾何倍增長，屬于行業(yè)最初的萌芽期，到2015年平臺達3 770家。網(wǎng)絡(luò)眾籌公司也由2013年的36家增至2015年的303家，第三方支付企業(yè)也增至270家。截至2013 年末，全國共有小額貸款公司7 839 家，貸款余額8 191 億元；全年新增貸款2 268 億元，增幅達37.33%。雖然目前獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照的公司不到10家。但是網(wǎng)絡(luò)小貸相對于傳統(tǒng)小貸公司來說，沒有地域限制，因此存在巨大的市場需求，從而推動行業(yè)的發(fā)展。企業(yè)數(shù)量的增加伴隨著工作崗位的迅速增加，對人才的需求短時間爆發(fā)。另一方面，高校沒有開展互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，沒有對應(yīng)專業(yè)的畢業(yè)生，也沒有辦法緩解缺口大的問題。根據(jù)眾達樸信在2014年的一份《2014年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才緊缺度報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理和運營經(jīng)理稀缺度最高，和其他行業(yè)只有某幾個崗位的稀缺度在70%左右相比，互聯(lián)網(wǎng)金融崗位稀缺度在70%以上的達10個崗位。

（二）行業(yè)挖人現(xiàn)象嚴重，薪酬盲目攀高

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個新興的復合的行業(yè)，對人才的要求是比較高，尤其在企業(yè)管理層，需要金融和互聯(lián)網(wǎng)的復合型人才。這樣的人才較難獲得，因此企業(yè)常常以高價為誘餌，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行、保險、證券挖到一些管理或風控等業(yè)務(wù)非常優(yōu)秀的員工，再在公司實踐過程中慢慢培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)思路意識，或者從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)招聘一些管理人員再培養(yǎng)金融思維，又或者從其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)挖人，導致整個行業(yè)充滿不正當?shù)母偁幷衅傅娘L氣，造成行業(yè)離職率較高。據(jù)智聯(lián)招聘數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的人才流失率高達15%―18%，超過傳統(tǒng)領(lǐng)域，不利于企業(yè)長期的戰(zhàn)略發(fā)展。另一方面，導致行業(yè)薪酬較其他行業(yè)高出許多，很多人員跳槽之后工資翻倍，但是能力卻沒有在短期內(nèi)提升，邊際產(chǎn)出并未增加，導致投入產(chǎn)出不成比例，企業(yè)成本增加，行業(yè)競爭更加激烈。

行業(yè)內(nèi)人才缺口較大還造成短期的人員崗位不匹配，有1―2年經(jīng)驗的人員就可以當上經(jīng)理，但其閱歷、視野和職場成熟度卻無法短期內(nèi)建立起來。另外，在基層員工方面，很多員工是從其他行業(yè)流入，并不真正了解該行業(yè)發(fā)展的特點及規(guī)律，便盲目進入該行業(yè)，不能夠很好地解決企業(yè)發(fā)展中的問題，阻礙行業(yè)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)的建議

（一）高校進行靈活培養(yǎng)

雖然目前高校沒有互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，但是可以在金融或互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融方向，對該方向?qū)W生進行訂單培養(yǎng)，通過用人單位和學校的共同研究和共同參與，較好地實現(xiàn)高等教育的學歷和崗位培訓的最佳結(jié)合點。這是學習與時間相結(jié)合，真正地把知識運用到實踐當中，畢業(yè)之后可以直接工作，可以減少企業(yè)對于應(yīng)屆畢業(yè)生不能直接參與企業(yè)長期戰(zhàn)略發(fā)展的憂慮。

（二）政府或行業(yè)協(xié)會設(shè)立行業(yè)進入門檻

針對行業(yè)基礎(chǔ)工作人員魚目混雜及人員崗位不匹配的狀況，應(yīng)該設(shè)立從業(yè)人員的基本門檻，提升整個行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。在撤銷證書的大前提下，每年可以由政府及企業(yè)共同出資，對于想從事進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人員，進行一定時間的理論與實踐的培訓，可以快速的提升從業(yè)人員的專業(yè)技能，保證行業(yè)的健康發(fā)展。另外，對于已經(jīng)從事的人員，企業(yè)可以進行內(nèi)部培訓或者外部與政府結(jié)合進行分批次培訓，從根本上提升行業(yè)人員的能力。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文

一、建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的背景

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及、信息技術(shù)的發(fā)展以及經(jīng)濟全球化的需要，近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸融入了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，與金融相結(jié)合，形成了一種新興的金融業(yè)務(wù)模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合僅僅表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)提供了簡單的技術(shù)支持，即將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)上操作。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融進入爆發(fā)期，2013年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般迅速崛起，沖擊并改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，打破了固有的金融格局，被喻為劃時代的金融變革。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融不減迅猛發(fā)展之勢，持續(xù)發(fā)展壯大。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融共發(fā)生193起融資事件，超過2013年投資案例數(shù)三倍有余，披露金額161起，總投資金額達14.2億元美元，投資案例數(shù)和投資金額均創(chuàng)歷年新高。①如今，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，中國已初步進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融服務(wù)的通道、優(yōu)化了資金的配置，降低了交易成本、簡化了交易程序，能夠彌補傳統(tǒng)金融的不足、滿足客戶多樣化的需求，其惠及大眾的積極性作用毋庸置疑。但與此同時，金融服務(wù)業(yè)態(tài)與手段的創(chuàng)新必然伴隨著一定的金融風險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，缺乏成熟的交易規(guī)則和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)制，這就造成了技術(shù)、業(yè)務(wù)、法律等多方面的特殊潛在風險。其中，網(wǎng)絡(luò)洗錢行為的猖獗已引起各國反洗錢機構(gòu)的重點關(guān)注。據(jù)有關(guān)資料顯示，全球電子交易業(yè)務(wù)的近20%與洗錢犯罪有關(guān)。②由此可見，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行洗錢、實施洗錢上游犯罪已成為新趨勢，如不加以遏制必然會造成嚴重的危害后果。在這樣的社會背景下，如何開展互聯(lián)網(wǎng)金融下的反洗錢監(jiān)管已成為我國反洗錢工作的重中之重，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制刻不容緩。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)性洗錢風險

受到互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的理念在于簡潔、高效、以客戶為中心。因此，與傳統(tǒng)行業(yè)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有迅捷、便利的特點，更充分地照顧到了客戶的使用體驗，這就為洗錢風險埋下了隱患。一方面，簡潔、高效必然意味著程序的簡化，而過于簡化的程序必然意味著風險。如開戶流程的簡化使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以對客戶身份進行準確的識別；結(jié)算程序的簡化加了監(jiān)測資金流向的難度；因程序簡化增加的龐大業(yè)務(wù)量使得內(nèi)部管理、風險控制機制難以發(fā)揮作用，大額交易與可疑交易無法有效識別。另一方面，“以客戶為中心”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理念與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務(wù)存在沖突，反洗錢工作的展開不利于吸引客戶、吸收業(yè)務(wù)，這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍缺乏必要的風險防范意識，反洗錢措施難以落實。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)性洗錢風險

1.客戶的匿名性。有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付程序，互聯(lián)網(wǎng)支付通過電腦、手機等移動終端進行在線支付，脫離了各類紙質(zhì)憑證，客戶亦無需與銀行及其他金融機構(gòu)的工作人員面對面接觸。全程在線交易使得客戶處于隱匿狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)難以掌握客戶的真實資料。如在電子支付界赫赫有名的自由儲備銀行就因為其支付系統(tǒng)的匿名性成為洗錢者的天堂?？蛻粼谧杂蓛溷y行上注冊賬戶僅需提供一個電子郵箱地址，如用戶選擇保密支付，甚至可以隱去轉(zhuǎn)賬記錄中的賬戶號碼。這意味著交易來源完全“隱身”，對支付方與受益方的追蹤極其艱難，也為犯罪分子實施洗錢提供了便利。即使是需要進行身份認證或?qū)嵜J證的在線支付系統(tǒng)，多數(shù)也是通過身份證信息、密鑰、數(shù)字簽名等方式進行身份確認，其認證實質(zhì)為“認證不認人”，缺乏直接的身份證明，難以確?？蛻羯矸莸恼鎸嵭?。

2.交易的快捷性與資金流向的隱匿性。互聯(lián)網(wǎng)支付簡單方便的操作與精簡的程序克服了交易資金龐大而難以隱匿的困難，使得交易活動更為迅速靈活、難以察覺，大量資金可在短時間內(nèi)完成多次轉(zhuǎn)移，極易造成資金流轉(zhuǎn)線索的中斷。利用互聯(lián)網(wǎng)支付交易的快捷與高效，犯罪分子可注冊不同區(qū)域的多個交易賬戶，將非法所得在各個賬戶之間進行多次周轉(zhuǎn)，以混淆監(jiān)察機構(gòu)的視線。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)往往涉及多個機構(gòu)，如部分在線交易系統(tǒng)進行網(wǎng)上支付無需依賴銀行賬戶，這就切斷了銀行與客戶之間的直接聯(lián)系與完整的交易流程。服務(wù)的分割與資金交易鏈條的割裂，使得每一筆交易都如同暗河中涌動著的伏流，難以對資金來源、資金性質(zhì)進行準確的認定，也大大增加了對資金流向進行有效監(jiān)管的難度，為反洗錢工作雪上加霜。

3.跨境支付的便捷性。隨著經(jīng)濟全球化的趨勢與國際貿(mào)易的日益發(fā)展，跨境支付在國內(nèi)持續(xù)升溫。為了滿足跨境貿(mào)易、海外購物等需求，互聯(lián)網(wǎng)支付公司紛紛開通了跨境支付功能。電子化交易使得資金的跨境轉(zhuǎn)移更為便利，也在無形中增加了洗錢風險。反洗錢金融行動特別工作組（下稱FATF）在《新支付方式先前類型研究報告報告》中指出：互聯(lián)網(wǎng)支付提供了匿名資金跨境轉(zhuǎn)移的可能性，當服務(wù)提供商所在地為反洗錢監(jiān)管薄弱的離岸場所時洗錢風險為最高。③然而，目前國際上與我國對于跨境支付洗錢風險的防范顯著不足。一方面，鑒于各國間反洗錢法律法規(guī)、反洗錢義務(wù)的差異性，國際上尚未建立起對跨境支付的協(xié)同監(jiān)管制度；另一方面，我國尚未針對互聯(lián)網(wǎng)跨境支付制定統(tǒng)一的管理規(guī)范，沒有對跨境支付的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)量等進行約束與限制，致使其發(fā)展現(xiàn)狀十分混亂。

（三）其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性洗錢風險

以互聯(lián)網(wǎng)支付為基礎(chǔ)和依托，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)形態(tài)、經(jīng)營方式上進行創(chuàng)新，開發(fā)出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)。然而，由于發(fā)展歷程較短，這些金融新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)本身存在一定缺陷，同時又無相應(yīng)法律法規(guī)的引導，帶來了更深層次的洗錢風險。

1.P2P信貸洗錢。P2P信貸是為了滿足小微企業(yè)和個人的融資需求而進行個人與個人間的小額借貸交易。為了吸引更多的客戶進行投資，多數(shù)P2P平臺往往會采取較為寬松的客戶身份識別制度，這在方便了客戶進行投資與借款的同時也造成了洗錢等金融犯罪泛濫成災的局面。一般情況下，幾乎所有P2P企業(yè)都不具備對客戶提供的姓名、身份證號、手機號碼等身份信息進行驗證與核實的能力。不法分子利用P2P信貸平臺這一缺陷，竊取他人身份資料或偽造身份資料注冊賬號，將非法所得借貸給借款人并收回本金與利息；或者同一人注冊多個賬號，同為借貸人與借款人，虛構(gòu)貸款交易，由此達到將黑錢洗白的目的。

除此之外，利用P2P平臺實施非法集資、詐騙等洗錢上游犯罪的情況也屢見不鮮，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅存在直接的洗錢風險，還可能危害債權(quán)人、投資人的利益，易誘發(fā)洗錢上游犯罪。

2.電子貨幣洗錢。電子貨幣是指可以在互聯(lián)網(wǎng)上或通過其他電子通信方式進行支付的手段④，具有虛擬性、隱匿性、跨國界性等特點。通過電子貨幣體系，大額資金可在瞬間完成跨區(qū)域或跨國界轉(zhuǎn)移，且不會留下任何蹤跡。電子貨幣的無形化與高效性為犯罪分子實施洗錢活動創(chuàng)造了良好的條件，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與完善又為電子貨幣洗錢提供了絕佳的外部環(huán)境。如有名的電子貨幣“比特幣”就是洗錢活動的有力幫手，犯罪分子利用比特幣的全球流通性與可逆兌換性從事洗錢活動，將非法所得用于線下購買比特幣，再通過將比特幣兌現(xiàn)或用比特幣進行消費完成黑錢的洗白。通過這種方式進行洗錢不僅能夠規(guī)避金融機構(gòu)的參與，且不易進行追蹤、調(diào)查取證十分艱難，大大增加了反洗錢監(jiān)管的工作難度。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢。相較于傳統(tǒng)的保險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險具有服務(wù)便捷、程序簡便、理賠輕松等特點，為投保人提供了更良好的用戶體驗。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式的不規(guī)范與投保程序的過度簡化也帶來了極大的洗錢風險。傳統(tǒng)保險的投保程序較為復雜、完善，需要經(jīng)過層層審查與核實。而互聯(lián)網(wǎng)保險的投保過程全程在線上進行，投保人僅需通過網(wǎng)絡(luò)在線投保并支付保費。支付完成后，保單即可生效，投保人已經(jīng)享有了退保變現(xiàn)的權(quán)利，這為犯罪分子實施洗錢行為提供了更大的便利，也使互聯(lián)網(wǎng)保險成為幾種保險洗錢的類型中最便捷、迅速的方式。

4.其他。除了上述幾種常見的利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)洗錢的方式以外，互聯(lián)網(wǎng)賭博洗錢、互聯(lián)網(wǎng)傳銷洗錢、互聯(lián)網(wǎng)詐騙洗錢等洗錢方式也層出不窮。由此可見，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新存在業(yè)務(wù)性缺陷，又缺乏相應(yīng)的監(jiān)督與與管理，導致互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的洗錢活動愈加猖獗。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的建立

互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展時期，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融支付技術(shù)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正逐步取代傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在金融行業(yè)占據(jù)主導地位。因此，我國要從互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景出發(fā)，并借鑒FATF的反洗錢建議與他國的反洗錢經(jīng)驗，建立符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢與洗錢風險狀況的洗錢防范機制。

（一）政府及反洗錢行政主管部門的反洗錢監(jiān)管

1.完善反洗錢立法，落實互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢義務(wù)。我國目前的反洗錢立法體系存在大量缺漏，適用于新興互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)較少。2015年7月前，除了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》對互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的普遍性反洗錢義務(wù)作出了明確規(guī)定以外，其余互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均未被納入反洗錢監(jiān)管的范疇。2015年7月，中國人民銀行等十部門聯(lián)合了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，首次將互聯(lián)網(wǎng)金融分別納入央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管范疇。但該指導意見仍未對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務(wù)進行細化的規(guī)定，未能建立具體的考量標準。這就導致反洗錢監(jiān)管機構(gòu)難以對其進行有效的監(jiān)督與管理。因此，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)、落實互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務(wù)是建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的根本與前提。

2.對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行反洗錢業(yè)務(wù)指導，培訓反洗錢專業(yè)人才。洗錢犯罪是一種典型的高智商犯罪，其形態(tài)復雜多樣、手段日趨智能化、隱蔽性強，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合無疑加劇了反洗錢工作的難度。與之相對地，互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體普遍缺少反洗錢的意識與能力，難以建立起完善的洗錢風險控制機制，同時怠于引進反洗錢專業(yè)性人才，無法有效展開反洗錢工作。

因此，為有效地防范并打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪，國家反洗錢機構(gòu)及監(jiān)管部門應(yīng)當對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)持續(xù)提供定期反洗錢業(yè)務(wù)培訓，提高系統(tǒng)性反洗錢風險意識和專業(yè)技能，并加強反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立專業(yè)的反洗錢隊伍，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢工作的展開提供業(yè)務(wù)指導與人才支持。

3.建立激勵懲罰機制，調(diào)動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)反洗錢的積極性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司作為商主體，追求利益最大化是其本質(zhì)屬性。而建立完善的洗錢防范體制需要大量的成本投入，卻無法帶來直接利潤，甚至會影響業(yè)務(wù)總量與營業(yè)收入。出于自身利益的考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融公司往往對反洗錢積極性不高，對犯罪分子的洗錢活動采取消極態(tài)度，怠于監(jiān)管。更有甚者，可能主動配合洗錢活動，為犯罪分子提供方便，以從中牟取高額的利益。因此，建立相關(guān)激勵懲罰機制對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢工作的展開至關(guān)重要。

對于在反洗錢領(lǐng)域取得明顯成效或突出貢獻的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，國家應(yīng)當給予物質(zhì)獎勵與精神激勵，通過授予榮譽稱號或獎金等方式進行嘉獎；對于違反反洗錢法律法規(guī)或怠于履行反洗錢義務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)可以視情節(jié)輕重實施行政、刑事處罰，如警告、罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等，必要時可以向社會披露其不合法行為，通過社會輿論對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)施加壓力。除此之外，對于違反反洗錢義務(wù)的直接負責人員及主管人員，如存在故意或重大過失的，同樣可以適用懲罰約束機制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場主體的反洗錢義務(wù)

1.建立以“風險控制”原則為核心的內(nèi)部管理機制。良好的內(nèi)部管理機制是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施反洗錢活動的行為準則，其中每一個環(huán)節(jié)與流程的設(shè)計都應(yīng)當考慮到如何以最低的成本取得最大的反洗錢效果。目前國際上通行的反洗錢監(jiān)管模式是風險為本的反洗錢監(jiān)管方式，歐盟、英國等以“風險控制”為核心的國際上通行的反洗錢監(jiān)管措施均取得了極大的進展。因此，借鑒此種監(jiān)管模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理機制的建立中也應(yīng)當貫徹“風險為本”的理念。

所謂風險為本，是指相關(guān)主體從風險管理的角度來組織實施反洗錢工作，將洗錢風險控制在主管風險容量和客觀風險容限范圍之內(nèi)，以獲得最大的反洗錢成效。⑤在具體實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過考量客戶職業(yè)、交易產(chǎn)品、交易性質(zhì)、交易金額等因素識別與評估風險，并根據(jù)風險指標的不同啟動相應(yīng)的風險控制程序。針對高風險的客戶群體或交易行為，應(yīng)當適用更嚴格的身份識別制度與交易監(jiān)測程序。隨著金融環(huán)境與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，企業(yè)還應(yīng)定期對洗錢風險控制機制進行評價，并適當作出調(diào)整與完善。

2.完善客戶身份識別制度與身份信息保存制度?！傲私饽愕目蛻簟痹瓌t是反洗錢工作的核心。根據(jù)反洗錢要求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當對客戶的身份及其交易目的進行盡職調(diào)查，采用合理的方式獲取足以表明客戶身份的信息?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，當客戶提供的信息、電子照片真?zhèn)尾幻鲿r，企業(yè)可通過聯(lián)網(wǎng)核查、視頻認證等方式核實客戶身份的真實性，必要時甚至可以采取實地走訪、向有關(guān)行政管理部門核實等方式來確保獲得完整準確的身份信息。當完成客戶身份的初次識別后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當保存客戶身份信息記錄并對客戶風險等級進行劃分。需要注意的是，對客戶身份的識別環(huán)節(jié)應(yīng)貫徹于整個業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，以完成后續(xù)識別流程中對客戶身份的持續(xù)識別與重新識別，方便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的持續(xù)監(jiān)控。

3.完善交易信息保存制度與可疑交易報告制度。交易信息的保存是實施反洗錢的必要條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當建立完善的交易信息保存制度，并保證記錄的內(nèi)容足以重現(xiàn)每一筆交易的原貌，包括交易的交易方、性質(zhì)、時間、數(shù)額等內(nèi)容，且需達到法律法規(guī)規(guī)定的時限標準。

全面、系統(tǒng)性的交易信息記錄有利于可疑交易的識別與報告，為后續(xù)反洗錢檢測工作的展開打下了良好的基礎(chǔ)。當互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分析監(jiān)測系統(tǒng)或可疑交易分析人員發(fā)現(xiàn)交易存在異常時，可在借鑒傳統(tǒng)金融機構(gòu)成熟的可疑交易報告制度的基礎(chǔ)上適當調(diào)整，對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析排查與跟蹤監(jiān)測，并及時向反洗錢監(jiān)管機構(gòu)報告。

4.加強互聯(lián)網(wǎng)安全，遏制洗錢上游犯罪。追根溯源，互聯(lián)網(wǎng)安全問題已成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代下洗錢活動泛濫的根源之一，是滋生洗錢犯罪與洗錢上游犯罪的溫床。因此，保障互聯(lián)網(wǎng)安全對于遏制洗錢上游犯罪、打擊洗錢犯罪具有重大意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)嚴格遵守網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)行為規(guī)范，加強對客戶身份信息與交易信息的安全保護與保存。同時，對于推出的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)、新服務(wù)、新工具，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對其進行全面評估，并對投資者加強信息披露的透明度、充分提示潛在風險，以保障金融消費者的合法權(quán)益，維護互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序。

注釋：

①清科研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告.

②中國人民銀行將樂縣支行課題組.新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的洗錢風險及監(jiān)管[J].福建金融，2015（04）.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)加時代的興起正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時期，同時也是我國金融體制改革以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補充，而且會推動我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。互聯(lián)網(wǎng)金融對原有商業(yè)銀行帶來“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 中國商業(yè)銀行 系統(tǒng)性風險 影響分析

系統(tǒng)性風險是指金融機構(gòu)從事金融活動或交易所在的整個系統(tǒng)其中包括機構(gòu)系統(tǒng)或市場系統(tǒng)，因為外部因素的沖擊或者是內(nèi)部影響而發(fā)生劇烈波動、危機或癱瘓，使單個金融機構(gòu)不能幸免，從而遭受經(jīng)濟損失的可能性。系統(tǒng)性風險包括政策風險、經(jīng)濟周期性波動風險、利率風險、購買力風險、匯率風險等。這種類型的風險不能通過分散投資加以消除，因此又被稱之為不可分散風險。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。2013 年被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這一年開始互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸被人們所熟識。進入到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是表現(xiàn)出強大的競爭力，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理模式都產(chǎn)生了深遠的影響?；诖吮尘跋拢y行從業(yè)者需要對互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特征及發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，文章會著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的影響，同時為商業(yè)銀行的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊的方式提出可行性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險之間的關(guān)系

金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，使得投資理財?shù)软椖烤稍诰W(wǎng)上實現(xiàn)，大大節(jié)約了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的悄然發(fā)展，使得新的支付方式迅速興起，異地支付、手機銀行以及電子商務(wù)的迅速發(fā)展，加速了“無錢包”支付時代的到來。

本文所指的互聯(lián)網(wǎng)金融是狹義的電子貨幣。二十世紀末期，歐洲中央銀行《電子貨幣》報告上對狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融――電子貨幣提出了解釋，在技術(shù)設(shè)備中以電子方式存貯的貨幣價值，它作為儲存預付值的支付工具，不必經(jīng)過銀行賬戶，被廣泛用于向除電子貨幣發(fā)行人以外的其他人的支付。值得注意的是，概念中排除了單一用途的預付值卡，即所謂的封閉系統(tǒng)的儲存卡，如電話卡、公交卡等。這是因為這種卡對消費者及整個金融體系來說風險很小而且影響也很小。電子貨幣的使用在一定程度上對現(xiàn)金有替代效應(yīng)，進而降低了銀行的現(xiàn)金漏損率，銀行的流動性風險降低，提高了商業(yè)銀行的預期盈利能力，從而降低了商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風險。因此，本文選擇銀行卡年末消費總額與社會消費品零售總額的比值作為電子貨幣使用率的指標。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險的影響及對策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行來說是把一雙刃劍，一方面為商業(yè)銀行帶來了服務(wù)創(chuàng)新，提供了更廣闊的平臺；另一方面，非金融機構(gòu)加入互聯(lián)網(wǎng)金融陣營的步伐，加劇了市場競爭，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，防范銀行系統(tǒng)風險，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，以提高子貨幣使用率來規(guī)避銀行系統(tǒng)風險，緩解存款分流的劣勢并獲得新的發(fā)展。根據(jù)以上分析，文章從以下三個方面提出防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險的建議。首先，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用搶占互聯(lián)往后金融貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風險。從金融環(huán)境的市級情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下的電子貨幣的使用對商業(yè)銀行系統(tǒng)風險具有十分重要的影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當拓寬與電商平臺及第三方支付企業(yè)合作的渠道，加大自身在支付結(jié)算覆蓋的領(lǐng)域，拓寬資金運用的方式，著重加大資金的運用效率，將目前的經(jīng)營范圍不斷實現(xiàn)多元化處理，進而提高商業(yè)銀行自身的抗風險能力。商業(yè)銀行還應(yīng)當不斷的加強對信息技術(shù)的投入力度，發(fā)展電子銀行軟件、自建對應(yīng)的電子商務(wù)平臺，擴展線上服務(wù)等等，滿足客戶需求的同時，穩(wěn)住現(xiàn)在擁有的客戶，重新回收流失的客戶。在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下，商業(yè)銀行要充分認識到電子貨幣的重要性，利用搶占互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風險。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，加大產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足用戶不同需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三支付平臺等機構(gòu)對商業(yè)銀行存款的分流影響銀行存貸比，進而影響到商業(yè)銀行系統(tǒng)風險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，創(chuàng)新服務(wù)模式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足用戶不同需求，吸引流失的存款，減少對商業(yè)銀行系統(tǒng)風險的負面影響。

第三，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，完善風險防范機制。降低商業(yè)銀行不良貸款率、控制貸款增長率的過快增長可以有效地減少對銀行經(jīng)營的影響，增加商業(yè)銀行的安全性，防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險。可以正確使用金融期權(quán)、金融期貨和金融互換等金融衍生工具，減少銀行經(jīng)營和資金運用的風險，這將有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、完善其風險防范機制最后，商業(yè)銀行系統(tǒng)風險還與匯率波動息息相關(guān)，因此，在當前金融全球一體化的時代，商業(yè)銀行時刻關(guān)注并積極應(yīng)對匯率變動帶來的風險，完善風險預警機制，降低匯率波動給商業(yè)銀行帶來的威脅。

三、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融并非水火不容的敵對關(guān)系，是有著互相協(xié)作、互相補充的關(guān)系的存在，失去任何一方的支持和敦促，另一方的可持續(xù)發(fā)展都會受到非常嚴重影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的兼容性、包容性是值得商業(yè)銀行借鑒和學習的，商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)時，也應(yīng)該在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式以及經(jīng)營規(guī)劃等方面做出改革和創(chuàng)新。簡言之，互諒網(wǎng)金融和商業(yè)銀行都是金融體系中不可缺少的重要一環(huán)，二者的協(xié)調(diào)發(fā)展必將在今后的金融體系中展現(xiàn)喜人的成績。

參考文獻：

[1]鄒靜，王洪衛(wèi).互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險的影響――基于SVAR模型的實證研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2017，（01）.

[2]樸巖.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響分析[J].經(jīng)營管理者，2016，（28）.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng) 新制度經(jīng)濟學 交易成本 誘發(fā)性制度變遷

伴隨大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等為代表的新一代信息技術(shù)發(fā)展迅速，金融業(yè)組織中的“底層物質(zhì)”正在產(chǎn)生深遠巨變，各種新的金融系統(tǒng)、金融產(chǎn)品與服務(wù)平臺不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)進入了一個面臨倒逼變革與創(chuàng)新的新紀元――互聯(lián)網(wǎng)金融新紀元。本文嘗試從新制度經(jīng)濟學的角度入手，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的根源和運作。從這一角度出發(fā)是為了更好的給互聯(lián)網(wǎng)金融提供理論和實踐方面的參考――理論層面上為互聯(lián)網(wǎng)金融運行機理提供認識論基礎(chǔ)，有利于深入理解互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的運作；實踐層面上對把握互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)與環(huán)境之間的相互聯(lián)系以及預測和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險有一定現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的內(nèi)涵

金融系統(tǒng)是個仿生概念，通過這種新思維能有效地為許多金融問題提供較強的解釋力。1935年，英國坦斯利較之他人先提出了生態(tài)系統(tǒng)這個概念，圍繞的重心是生物、環(huán)境及相互作用。其中環(huán)境是指生物所處的條件，會作用于生物的社會成分與自然成分。生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)被看成是一個整體，即在一定空間領(lǐng)域內(nèi)，生物跟環(huán)境影響結(jié)成的整體。

從學習系統(tǒng)的視角去研究金融，我們可以發(fā)現(xiàn)在當代金融系統(tǒng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)具有很多系統(tǒng)學的特征，并且隨著系統(tǒng)經(jīng)濟高度發(fā)展，金融往往會從一個較低水平到更高的水平。在這個過程中，各種金融機構(gòu)進行變革、分工、演化都是為了適應(yīng)環(huán)境，它們彼此之間相互影響進而組成了一個相互角逐同時又相互依附的作用整體，有著跟生態(tài)系統(tǒng)差不多的特點。特別是“適者生存”這個重要節(jié)點，因而角逐法則同樣能在金融系統(tǒng)發(fā)揮作用。

李揚（2005）認為由金融參加者及依附存活和壯大下去的金融環(huán)境兩部分組成金融系統(tǒng)，且相互依附、相互作用產(chǎn)生了這一動態(tài)均衡的系統(tǒng)。徐諾金（2005）則認為金融系統(tǒng)是一種動態(tài)均衡系統(tǒng)，在系統(tǒng)中不同成員為了生存和發(fā)展跟生活環(huán)境組和織之間產(chǎn)生了長期聯(lián)系并相互影響?？傊?，“金融系統(tǒng)”就是要突出金融參與者與其所處環(huán)境之間聯(lián)系，這一思維也為“金融系統(tǒng)”的研究限定了一個科學的界限。

應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者看作是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的生產(chǎn)商，這些生產(chǎn)商主要包括金融監(jiān)管機構(gòu)、金融市場、企業(yè)等。其中最重要的是企業(yè)，大致可以分為三種：一是擁有大批忠實客戶以及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)企業(yè)（如騰訊）；二是傳統(tǒng)金融機構(gòu)（如陸金所）利用互聯(lián)網(wǎng)開展一些“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)；三是提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)（如諾亞財富）。而互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)更是囊括了制度、法律、政策以及信用體系這一些軟環(huán)境。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是一種新金融系統(tǒng)商業(yè)模式，基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的一系列金融模式共同構(gòu)建的新金融系統(tǒng)，系統(tǒng)間交互影響形成動態(tài)循環(huán)金融系統(tǒng)，最終形成新金融狀態(tài)空間。

二、新制度經(jīng)濟學的立論根據(jù)

新制度經(jīng)濟學沖破了一個重大假設(shè)，即新古典主流經(jīng)濟學的制度外生假設(shè)，而且將經(jīng)濟參與各方開展金融等活動的成本看成是一種沉沒成本。不管是理論方面，還是實踐方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系運行所處的制度h境都是其中的重要影響因素。制度就是指為了約束一些機會主義的規(guī)則，包括正式規(guī)則、非正式規(guī)則及其實施機制。法條、規(guī)章及契約合同等屬于正式規(guī)則，是人們有意識創(chuàng)造的；非正式規(guī)則包括行為習慣、道德準則及文化成分等，是一種非硬性約束。而諾斯與科斯（1994）認為“產(chǎn)權(quán)變更的運維機理是實施機制”。

史漫飛（2003）認為經(jīng)濟活動與制度間的相互作用作為制度經(jīng)濟學的研究對象。而新制度經(jīng)濟學在這一根基上傳承又突破，更清晰的界定了制度經(jīng)濟學的關(guān)鍵定義和解釋變量，主要有產(chǎn)權(quán)、成本、制度、主體等，但假定、樣式及用具技巧等仍采用新古典經(jīng)濟學的邏輯。

利用新制度經(jīng)濟學的思想對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的研究主要涵蓋：交易成本論、產(chǎn)權(quán)說、制度變遷說、契約說等。而新制度經(jīng)濟學的基石是交易成本的計算與產(chǎn)權(quán)的界定。經(jīng)濟效率相關(guān)問題在新制度經(jīng)濟學中演化為通過確權(quán)邊界為了減少交易成本，進而使資源配置效率合理化。制度變遷在其中至關(guān)重要，因為制度變遷對現(xiàn)實經(jīng)濟行為影響巨大。因而，能對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運作做出最恰當解釋的是交易成本理論和制度變遷理論。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)下交易成本論

理性人和完全信息是新古典經(jīng)濟學的關(guān)鍵假設(shè)，但生活中消費者和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是非理性的，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)信息不完全，而減少傳統(tǒng)金融的信息不對稱和不完全是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的部分起因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中包括三方面的交易成本：一是信息成本，包括搜尋金融交易對象的成本及收集項目情報的成本等；二是監(jiān)督成本，包括金融交易談判成本，為避免信用違約而產(chǎn)生的簽訂和維護金融交易履約的成本，設(shè)立金融監(jiān)管制度與組織的成本以及由經(jīng)濟環(huán)境原因所引致的金融風險防范成本等；三是界定和保護產(chǎn)權(quán)的成本，主要指為確定和保護金融資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)而制定法律規(guī)則，設(shè)置各種監(jiān)督及中介組織的成本；四是保險成本，即用于降低交易的不確定性和交易風險而設(shè)立保險機制與組織（如存款保險機構(gòu)）以約束和保護債權(quán)債務(wù)關(guān)系的成本。傳統(tǒng)金融市場信息不完全及不對稱引發(fā)交易成本高企，而互聯(lián)網(wǎng)金融分析大數(shù)據(jù)可以獲取比如信用記錄、經(jīng)濟狀況等信息，進而用互聯(lián)網(wǎng)進行交易、簽約以及管控，這樣使得交易成本下行。

Wind咨詢中有報告指出，2015年通過第三方支付的總交易額約31.2萬億，而互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易額達到了11.8萬億元，移動第三方支付交易額近9.31萬億元?；谶@些數(shù)據(jù)假設(shè)一種極端情況：如果這些交易發(fā)生在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，那么由于第三方支付的出現(xiàn)，僅支付銀行手續(xù)費這一塊兒的交易成本會節(jié)省多少？

2015年利用互網(wǎng)和移動第三方支付的金額大約為21.11萬億，而其余10.09萬億是由傳統(tǒng)途徑完成。在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)中，將民生類、一般類和餐娛類的交易額按1：1：1的比例測算，手續(xù)費占交易額的比例約為：0.38%×1/3+0.78%×1/3+1.25%×1/3=0.8%?；赨BS對A股中上市銀行的測算，信用卡產(chǎn)生的手續(xù)費收入大約有2/3，遵循上文的原理如果電子支付的銀行卡中借記卡與信用卡的比例為1：2，那么手續(xù)費在交易額中的比例為：0.3%×1/3+ 0.55%×2/3=0.477%?？芍覀兏鶕?jù)對第三方支付的測算銀行手續(xù)費會減少：

100900×0.8%×20%+211100×0.47%×30%=459.091億元

中國各大銀行2015年的手續(xù)費收入在5000億左右，即通過第三方支付產(chǎn)生的手續(xù)費在整個銀行手續(xù)費收入中的占比超過了4.2%。

交易成本高倒逼一種新制度的產(chǎn)生，而新制度的出現(xiàn)會減少交易成本，這也恰好是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的重要原因。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)下企業(yè)給消費者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)不是無邊界的，需要特定制度的支撐，并且互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的出現(xiàn)和發(fā)展滯后則會造成制度供給缺失從而不能使交易成本降低。傳統(tǒng)金融有慣性路徑，一旦兩者博弈，制度供給的缺失及高交易成本等可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融的開展舉步維艱，而這又會影響到眾多的參與者進入到互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。

傳統(tǒng)金融的發(fā)展依托信用基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)也依靠信用生存。信用制度供給的缺乏是造成中國社會信用缺失的導火索。當現(xiàn)存制度政策不能使參與者獲得希望收益時，技術(shù)進步下的新金融系統(tǒng)就會對原有的制度進行突破從而創(chuàng)新出新制度以適應(yīng)社會，所以，需求過剩與制度供給缺乏的矛盾是根源所在。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)橫空出世――減少交易成本與誘發(fā)性制度變遷

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的橫空出世給傳統(tǒng)金融注入了新的活力，創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)。如2013年中旬，馬云的支付寶與天弘基金一起合作開發(fā)出我國首款“寶寶類”產(chǎn)品――余額寶。另外，騰訊開發(fā)的“理財通”等，華夏基金與百度合作開發(fā)的“百發(fā)理財”均是與余額寶相仿的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其收益為貨幣基金所創(chuàng)造，而貨幣基金是一種具有高流動性、高安全性以及穩(wěn)定收益性特征的理財產(chǎn)品，依靠互聯(lián)網(wǎng)工具宣傳，是否購買等都可以利用移動電話和終端設(shè)備進行快捷操作的新特點，最為重要的是大幅度減少了交易成本，吸引了龐大的客戶群體，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的騰飛。而這種制度變更是由下往上的金融創(chuàng)新，歸結(jié)于誘發(fā)性制度變遷。

如電商創(chuàng)造供應(yīng)鏈金融服務(wù)。Taobao是供應(yīng)鏈金融服務(wù)在我國騰飛最有說服力的案例。2013年，Ali小貸演化出供應(yīng)鏈金融，Ali小貸是阿里集團金融板塊為其會員服務(wù)的一款既沒有擔保又沒有抵押的純信用貸款。截至2014年上半年，阿里小貸已累計為80萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款，累計放貸超2000億元，平均額4萬元。除去Ali小貸，2013年劉強東和張近東也在小貸領(lǐng)域布局。電子商務(wù)創(chuàng)造的供應(yīng)鏈金融服務(wù)打破傳統(tǒng)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，專門針對小微企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)?；趥鹘y(tǒng)思維，小微企業(yè)各種制度不健全，常常面臨資金斷裂而難以從銀行貸到所需款項的窘境，但是電商平臺憑借基于互聯(lián)網(wǎng)這一工具能夠獲取商戶的各種行為資料，沖出各種財會資料的規(guī)則條例的束縛，這些依托于互聯(lián)網(wǎng)的資料也為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)造了口碑，并大幅度較少了交易成本，創(chuàng)造了誘發(fā)性制度變遷。

五、結(jié)語

匹配互聯(lián)網(wǎng)金融的政策制度能合理地激活互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)各資源，妥善處理由下往上的金融創(chuàng)新與自上而下的監(jiān)管之間產(chǎn)生的分歧。從新制度經(jīng)濟學理論研究入手，作為關(guān)鍵內(nèi)生變量的制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展影響重大，而且這一影響勢必會一直相伴相隨。這種能夠顯著減少成本，減少信息不對稱的政策制度以及從下往上的誘發(fā)性制度變遷明顯能彰顯出榜樣作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)吸納更多要素稟賦，從而提高資源配置效率，促進經(jīng)濟增長。

參考文獻

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[2]李揚，王國剛，劉煜輝.中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價[M].北京：人民出版社，2005.

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[4]霍學文.新金融 新生態(tài)[M].中信出版集團，2015.

[5]科斯，諾思.財產(chǎn)權(quán)利與制度變遷[M].上海：三聯(lián)書店，1994.

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文

一場針對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治工作正在進行中。

《財經(jīng)國家周刊》記者獲悉，在決策層部署之下，央行牽頭制定的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作方案有望近期出臺。屆時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體整改細則將逐一落地。

但行業(yè)的風聲鶴唳并不能一概否定互聯(lián)網(wǎng)金融在推動普惠金融發(fā)展等方面的作用。比如，如何通過“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”這種新形式來服務(wù)“三農(nóng)”，成為一個重要的經(jīng)濟和民生課題。

6月17日，受國辦相關(guān)部門委托，《財經(jīng)國家周刊》、t望智庫在新華社總社舉辦第26次文津圓桌――“‘互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融’支持‘三農(nóng)’發(fā)展”研討會。來自央行、銀監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的多位人士參與了討論，并有螞蟻金服、京東金融、國鼎科技、資邦金服、同盾科技等企業(yè)代表提供了實踐案例。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、央行原副行長李東榮在研討會上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融改革的一個重要產(chǎn)物，它對支持實體經(jīng)濟發(fā)展有好的作用。尤其是通過移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，依靠技術(shù)創(chuàng)新來實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性和金融服務(wù)普惠性，可以有效緩解過去長期困擾我國貧困地區(qū)和低收入群體獲取金融服務(wù)的高成本和規(guī)模不經(jīng)濟等問題。而這，正是“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的要義所在。

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”大有可為

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”是國務(wù)院《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》中列出的十一項重點行動之一。其核心要義是：將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展創(chuàng)新成果與普惠金融深度融合，充分運用互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)和渠道，在實現(xiàn)機會平等、商業(yè)可持續(xù)、價格可負擔的前提下，將服務(wù)范圍擴展到小微企業(yè)、欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，為其提供公平、高效、便捷、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

在傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)水平相對有限的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上實現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的效果。

央行金融市場司司長紀志宏在研討會上表示，從全球范圍來看，各國都在探索如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融方面。目前，中國扶貧攻堅、脫貧攻堅的任務(wù)特別重，在這個過程中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進扶貧脫貧攻堅和普惠金融的發(fā)展，是普惠金融面臨的一個新的機遇。

此前，世界銀行報告顯示，在肯尼亞、坦桑尼亞、南非等非洲國家，超過70%的手機用戶通過移動金融服務(wù)解決基本金融需求。

李東榮認為，“無網(wǎng)絡(luò)不金融”，在現(xiàn)今條件下，所有從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)都不可能離開網(wǎng)絡(luò)，更離不開移動網(wǎng)絡(luò)，這為金融服務(wù)延伸“最后一公里”提供了可能性。而互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是移動金融是實施普惠金融的有效途徑。

京東金融副總裁許凌以京東的實踐舉例稱，“互聯(lián)網(wǎng)+”在支持普惠金融發(fā)展的過程中，扮演的是技術(shù)角色，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和技術(shù)，真正靠數(shù)據(jù)驅(qū)動來發(fā)現(xiàn)需求和風險點，形成用戶畫像，識別風險并連接合作伙伴。

國鼎科技副總裁吳立品則結(jié)合其打造的可溯“三網(wǎng)合一”平臺提出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不僅能發(fā)展普惠金融，為更廣泛的用戶提供金融服務(wù)，還能更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)展訂單式農(nóng)業(yè)。而國鼎科技搭建的可溯金融、可溯電商、可溯數(shù)據(jù)三大平臺，正在這一領(lǐng)域嘗試發(fā)揮更大的作用?！拔磥淼摹r(nóng)’金融，或?qū)⑼耆煌薄?/p>

當然不可回避的是，紀志宏坦言，最近確實出現(xiàn)了一些不利于正面發(fā)揮科技推動普惠金融作用的現(xiàn)象。比如，一些網(wǎng)貸跑路事件的發(fā)生，一些理財產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)誤導性銷售，等等。 6月17日，《財經(jīng)國家周刊》、t望智庫舉辦第26次文津圓桌――“‘互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融’支持‘三農(nóng)’發(fā)展”研討會。

多位與會人士表示，在利用互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)推進普惠金融發(fā)展的過程中，有必要完善基礎(chǔ)性的監(jiān)管制度。監(jiān)管部門要確保實現(xiàn)真正有價值的、符合公平競爭原則的、符合金融發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管制度，更重要的是長效監(jiān)管制度的建設(shè)和正向的激勵機制的安排，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用在大踏步地提升普惠金融的過程中，切實發(fā)揮它的正面作用，提升普惠金融的水平。

“特別是讓老百姓自覺遠離非法集資的高風險活動，在金融普惠和安全性之間找到平衡。這種平衡想要掌握好，一方面要加強市場準入等方面的制度建設(shè)，另一方面也要加強日常功能和行為的監(jiān)管?！奔o志宏認為，在這個過程中，要嚴控以高利率、交叉補貼形式出現(xiàn)的營銷，同時還要加強消費者教育。

四大政策建議

在認可“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的發(fā)展前景、承認互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的背景下，與會人士為行業(yè)發(fā)展獻計獻策，概況起來共計四點。

第一，結(jié)合中國實際，充分借鑒國際先進經(jīng)驗和典型做法。李東榮認為，發(fā)展普惠金融沒有放之四海皆準的固定模式，應(yīng)綜合考慮經(jīng)濟社會發(fā)展水平、金融基礎(chǔ)設(shè)施完善程度、金融知識普及程度等因素。推進“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融應(yīng)與當前我國經(jīng)濟金融新常態(tài)的時代背景相結(jié)合，充分發(fā)揮我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的規(guī)模優(yōu)勢、政策優(yōu)勢。

李東榮還表示，我國應(yīng)注重普惠金融領(lǐng)域的國際開放合作，加強與世界銀行、IMF、普惠金融聯(lián)盟等國際組織的技術(shù)交流與研究合作，積極引入運用較好的“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融技術(shù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)模式。

第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，守住風險底線。當前互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)正在偏離正確創(chuàng)新方向，要明確底線、守好底線，將非法集資性質(zhì)的證券、期貨、理財?shù)绕脚_進行整治，改善整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的環(huán)境，防止劣幣驅(qū)逐良幣。

資邦控股董事長陶蕾表示，完善的監(jiān)管制度是中國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基石。作為第三方互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商，資邦金服在風控、合規(guī)等方面做了大量工作，深感增強信息披露、行業(yè)監(jiān)管和公眾監(jiān)督，才能夠更好的實現(xiàn)規(guī)范化的發(fā)展。建議主管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，對于偽互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)堅決打擊。

第三，加強全民征信體系建設(shè)。杭州同盾科技有限公司CEO蔣韜認為，國家應(yīng)該加強征信體系建設(shè)。這包括兩方面，一是國家自身的全民征信體系建設(shè)，另一方面是跟行業(yè)化、地域化的大數(shù)據(jù)征信公司展開合作，發(fā)揮市場化機制的作用，對央行原有征信體系形成良好的補充。

國務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導司副巡視員侯勇健介紹，扶貧辦與央行正在會商開展貧困農(nóng)戶的征信體系建設(shè)。這個工作量非常大，但是必須下決心要做這塊工作，要為服務(wù)于貧困地區(qū)、貧困農(nóng)民的這些金融機構(gòu)提供一個參考。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文

關(guān)鍵詞：綠色金融;綠色信貸;綠色經(jīng)濟;互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0004-04

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，綠色經(jīng)濟發(fā)展的特點也必將更加突出。發(fā)展綠色經(jīng)濟主要是進一步實現(xiàn)節(jié)能減排，更需要金融尤其是綠色金融的支持。綠色金融發(fā)展理念已經(jīng)為金融業(yè)所接受并逐步實踐，代表著金融業(yè)發(fā)展新趨勢的互聯(lián)網(wǎng)金融，在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)商業(yè)模式并顯現(xiàn)出其發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r，如何充分發(fā)揮其優(yōu)勢，更好地推進綠色金融發(fā)展進而推動綠色經(jīng)濟發(fā)展，就成為一個值得全面深入研究的課題。正是基于上述考慮，本文嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融踐行并推動綠色金融發(fā)展的路徑進行初步的探討，以期能夠?qū)碚摵蛯崉?wù)界有所啟發(fā)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，綠色金融也是比較新的金融發(fā)展理念，兩者都是順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢而出現(xiàn)的。簡單而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代科技信息手段，開展金融服務(wù)的新型金融商業(yè)模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有人力投入少、服務(wù)不受時空限制、運營成本低、產(chǎn)品更加個性化、業(yè)務(wù)處理效率高等特點。

綠色金融是指金融機構(gòu)利用金融業(yè)務(wù)，推動環(huán)境保護與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實現(xiàn)金融和經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展的金融運營戰(zhàn)略。換言之，金融機構(gòu)從環(huán)境保護的角度重新調(diào)整經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營政策，將與生態(tài)環(huán)境保護相關(guān)的潛在風險、成本和收益充分融入日常金融業(yè)務(wù)處理中，從而支持綠色經(jīng)濟增長、保護生態(tài)環(huán)境的金融就叫綠色金融。綠色金融有廣義和狹義之分，狹義的綠色金融主要是指綠色信貸，廣義的綠色金融除了包括環(huán)保部與人民銀行等在2007年聯(lián)手推出的綠色信貸、綠色證券、綠色保險外，還包括綠色基金、綠色債券、綠色信托等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系看，互聯(lián)網(wǎng)金融是綠色金融的重要組成部分，也是推動綠色金融發(fā)展的重要力量，綠色金融發(fā)展也能為互聯(lián)網(wǎng)金融營造更好的發(fā)展環(huán)境。這不僅源于綠色金融的發(fā)展本身包含金融業(yè)要實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融代表著金融業(yè)未來的發(fā)展方向，金融業(yè)實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展需要金融互聯(lián)網(wǎng)化，還源于以下方面的原因：首先，綠色金融包括銀行、證券、保險、基金、信托等各種金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融行業(yè)的重要組成部分，進而決定其也是綠色金融的組成部分。其次，綠色金融是順應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展而出現(xiàn)的，綠色經(jīng)濟的本質(zhì)是要合理并充分利用各種先進科技技術(shù)，實現(xiàn)資源的充分有效利用，提高資源利用效率，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，與綠色金融一樣需要有較強的科技支撐。再次，綠色金融需要通過自身的發(fā)展支持經(jīng)濟發(fā)展成本降低，而與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在實現(xiàn)同等收益的情況下其成本更低，與綠色金融的發(fā)展理念契合度更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢

在推動綠色金融發(fā)展方面，如果說傳統(tǒng)金融業(yè)的主要優(yōu)勢是資金規(guī)模較大、金融服務(wù)經(jīng)驗豐富，則互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯得更加突出，其在運營成本、客戶覆蓋面、經(jīng)營靈活性、技術(shù)熟悉程度等方面都有明顯的優(yōu)勢。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運營成本較低，具有推動綠色金融發(fā)展的低成本優(yōu)勢

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)對人力的替代，這一舉措不僅有助于提高金融交易的準確性，而且有效降低了金融運營的成本。以商業(yè)銀行的經(jīng)營為例，通過物理網(wǎng)點辦理一筆業(yè)務(wù)的成本約為3.06元，而通過電子渠道辦理一筆業(yè)務(wù)的成本僅為0.49元。這還僅是從金融服務(wù)機構(gòu)財務(wù)成本支出的角度考慮，如果考慮到客戶的機會成本，則互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢更加突出?？蛻綦S時可以利用碎片化時間通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)基本不需要花時間等待，也不需要花時間到金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點，可以充分利用節(jié)約下來的時間從事其他活動。如從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的平均交易時長看，網(wǎng)點柜臺辦理單筆業(yè)務(wù)需要3分鐘，而通過網(wǎng)上銀行辦理一筆業(yè)務(wù)只需0.5分鐘。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢不僅對于金融機構(gòu)，而且對客戶同樣適用，其發(fā)展的社會綜合成本較低。

綠色金融其本身就有在實現(xiàn)同等收益的情況下，推動各種經(jīng)濟活動減少資源利用、降低成本投入的應(yīng)有之義，互聯(lián)網(wǎng)金融本身經(jīng)營成本較低，在發(fā)展綠色金融方面的成本優(yōu)勢會更加突出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面更廣，具有推動綠色金融發(fā)展的地域空間受限較少的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展決定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本不受時空限制，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，直接決定了在任何區(qū)域通過移動終端基本都可以辦理金融業(yè)務(wù)，成本也基本沒有差異，因而可以有效覆蓋到偏遠地區(qū)?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，2014年6月末，我國手機網(wǎng)民達到5.27億人，通過智能手機終端上網(wǎng)的占比為83.4%，智能手機已成為上網(wǎng)的第一大終端。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及更有利于通過移動終端發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。有調(diào)查顯示，隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，78%的被調(diào)查人員表示會經(jīng)常在線查詢商戶信息或產(chǎn)品，年齡在21-39歲間的青年群體使用比例較高。截至2014年底，僅中國平安的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)客戶就已達1.3億人，其中67%為外部新增用戶。

傳統(tǒng)金融主要借助物理網(wǎng)點渠道，以人工方式提供金融服務(wù)，而在偏遠落后地區(qū)提供金融服務(wù)面臨規(guī)模不經(jīng)濟問題，為了保障經(jīng)營收益會自覺不自覺地減少偏遠落后地區(qū)的機構(gòu)設(shè)置，從而導致偏遠落后地區(qū)金融服務(wù)供給相對不足，甚至存在金融服務(wù)的盲區(qū)。互聯(lián)網(wǎng)金融在偏遠落后地區(qū)發(fā)展障礙較少，有效解決了為偏遠落后地區(qū)客戶提供金融服務(wù)規(guī)模不經(jīng)濟的問題，有利于減少金融服務(wù)盲區(qū)。

就我國的情況看，偏遠落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點區(qū)域。我國資源豐裕度與經(jīng)濟發(fā)展水平不對應(yīng)，東部地區(qū)資源相對稀缺而經(jīng)濟發(fā)展水平較高，西部地區(qū)資源相對豐富但經(jīng)濟發(fā)展水平低。經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)的資源相對豐富，發(fā)展經(jīng)濟面臨的資源約束相對較少，從而對于資源利用的效率較低，再加上偏遠落后地區(qū)的資源利用技術(shù)水平較低，更不利于提高資源利用效率。而綠色金融的發(fā)展正是要充分發(fā)揮其金融資源的配置作用，引導實體經(jīng)濟提高資源利用效率，因而偏遠落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融提供金融服務(wù)受到的地域限制較少，對提高偏遠落后地區(qū)金融供給的優(yōu)勢顯著，因而通過互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的地域受限較少的優(yōu)勢突出。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間相對較短，具有推動綠色金融發(fā)展靈活性強的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展綠色金融靈活性強的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在兩個方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間相對較短，在發(fā)展增量業(yè)務(wù)時不需要過多考慮存量業(yè)務(wù)的歷史包袱。而傳統(tǒng)金融發(fā)展時間相對較長，積累了較多的存量業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)調(diào)整相對較為困難。金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性不僅僅是其業(yè)務(wù)本身，而且需要對客戶經(jīng)營的專業(yè)知識有較多的積淀，獲取客戶所處行業(yè)的專業(yè)知識需要長期間的積累。這就意味著，傳統(tǒng)金融業(yè)在某一領(lǐng)域有了業(yè)務(wù)積累后，由于有了專業(yè)知識和配套金融服務(wù)方案，后續(xù)在該領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)相對會更加順利，最終形成了特有的行業(yè)偏好。這雖然有助于提高傳統(tǒng)金融對于某一領(lǐng)域金融支持的專業(yè)性，但也有不利的方面，最直接的體現(xiàn)是傳統(tǒng)金融機構(gòu)自身進行業(yè)務(wù)調(diào)整的難度較大，從而促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能及時調(diào)整重點支持對象。以商業(yè)銀行經(jīng)營為例，盡管政府三令五申要求嚴格限制對產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸支持，但由于商業(yè)銀行長期對其提供金融支持，相對較為熟悉該領(lǐng)域甚至形成了特有的行業(yè)偏好，導致信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以重化工業(yè)為主并難以在短期內(nèi)有效改變。如果懸崖式的降低金融支持，將會導致產(chǎn)能過剩行業(yè)資金鏈斷裂，商業(yè)銀行存量貸款面臨無法全面收回的危險，從而降低其主動調(diào)整存量業(yè)務(wù)的積極性。最終的結(jié)果是，綠色信貸作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融最有潛力的領(lǐng)域，其發(fā)展成效不是十分理想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則不然，其從事金融經(jīng)營的歷史時間較短，基本沒有存量業(yè)務(wù)需要調(diào)整，具有較強的可塑造性。

另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的可選擇性更強。如在營業(yè)時間方面，互聯(lián)網(wǎng)金融基本可以實現(xiàn)全天候營業(yè)，業(yè)務(wù)隨時隨地可以辦理，通過線上線下的有機結(jié)合保障客戶的金融服務(wù)需要隨時得到滿足，客戶的主動性更強，也更有利于客戶根據(jù)自己的時間靈活安排金融業(yè)務(wù)。也正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性較強，其對客戶的吸引力正在逐步增加，并將推動其在發(fā)展綠色金融方面發(fā)揮更大的作用。全球市場咨詢公司的研究顯示，61%的銀行客戶都持有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融對零售銀行客戶體驗影響較大，在35-49歲的客戶群體中體現(xiàn)得尤為明顯。這充分說明互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展，尤其是從零售方面推動綠色金融發(fā)展的潛力較大。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融本身對科技技術(shù)的依賴度更高，具有推動綠色金融發(fā)展的技術(shù)較為熟悉優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式和渠道的升級。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融對于現(xiàn)代信息科技技術(shù)的依賴性更強，也促成其比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更懂得現(xiàn)代信息科技技術(shù)。與此同時，綠色金融發(fā)展的經(jīng)驗積累相對不足，風險管理面臨較大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，做好風險管理。再者，由于信息共享平臺建設(shè)滯后，發(fā)展綠色金融面臨較多的信息披露不充分，進而導致信息不對稱問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以充分利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，解決信息來源渠道單一問題。正是從這個角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融都強調(diào)對于現(xiàn)代科技技術(shù)的充分利用，因而互聯(lián)網(wǎng)金融更了解技術(shù)的特點也成為其推動綠色金融發(fā)展的一個不可或缺的優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的路徑選擇

互聯(lián)網(wǎng)金融全面實現(xiàn)推動綠色金融發(fā)展的前提是自身要獲得較好的發(fā)展，這樣才可以為其在綠色金融發(fā)展中發(fā)揮更大的作用奠定基礎(chǔ)，為此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分了解綠色金融發(fā)展要求，認清自身發(fā)展綠色金融的優(yōu)勢，從政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、機構(gòu)合作和風險管理方面積極努力，壯大自身實力，推動綠色金融發(fā)展。

（一）爭取政策支持，營造良好的政策環(huán)境

從政策支持看，政府在大力倡導發(fā)展綠色金融，但綠色金融發(fā)展的體制機制尚不夠健全。互聯(lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展綠色金融的有效方式，既要積極參與到綠色金融發(fā)展中來，也要借此爭取政府的相關(guān)政策支持，為政府建立健全綠色金融發(fā)展體制機制，完善相關(guān)政策提供有力支持，保障互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有同等的發(fā)展政策環(huán)境。更進一步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景看好但與傳統(tǒng)金融相比總體實力較弱，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)積極營造氛圍，爭取政府為其發(fā)展提供更加優(yōu)惠的政策支持。從履行社會責任的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也要積極呼吁政府全面推動建立健全綠色金融發(fā)展機制，優(yōu)化綠色金融資源配置。

從監(jiān)管政策看，盡管國內(nèi)外對于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管已相當完善，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管政策仍不健全，在這種情況下，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)找準機會，積極參與到監(jiān)管政策制定中來，通過實際參與提高監(jiān)管政策的可行性和有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也要積極爭取監(jiān)管機構(gòu)在制定監(jiān)管政策時，對于綠色金融發(fā)展力度較大的機構(gòu)有一定的政策優(yōu)惠。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶服務(wù)滿意度

綠色金融發(fā)展目前面臨的重要難題之一是缺少合適的金融產(chǎn)品，主要體現(xiàn)為現(xiàn)有金融產(chǎn)品與客戶需求或特點的匹配度不高，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都面臨這一問題。

在推動綠色金融發(fā)展上，互聯(lián)網(wǎng)金融要積極結(jié)合綠色金融的特點，綠色金融需要重點服務(wù)的客戶群體的金融需求，研發(fā)有針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品服務(wù)的客戶滿意度。如重點結(jié)合低碳產(chǎn)業(yè)、低碳能源等綠色經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域的經(jīng)濟特點，研發(fā)相關(guān)信貸產(chǎn)品和碳金融衍生品，拓展綠色金融融資渠道，從生產(chǎn)方面推動低碳環(huán)保行業(yè)發(fā)展。也可以結(jié)合綠色經(jīng)濟消費模式，研發(fā)相關(guān)的消費金融產(chǎn)品，從消費方面推動綠色經(jīng)濟發(fā)展，從而推動綠色金融發(fā)展。

在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分利用好移動互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以數(shù)據(jù)分析深入發(fā)掘客戶的消費習慣，重點在零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域研發(fā)針對性的金融產(chǎn)品。零售金融雖然收益較高，但其對于人力、物力也有較高的投入要求，互聯(lián)網(wǎng)金融正好是利用現(xiàn)代技術(shù)實現(xiàn)了對人力的替代，因而其在零售金融領(lǐng)域的優(yōu)勢更加明顯。全球市場咨詢公司的2014年中國零售銀行客戶滿意度研究報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的高客戶認知度和滲透率對零售銀行構(gòu)成較大的競爭。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以重點從零售金融產(chǎn)品創(chuàng)新入手，發(fā)展好零售金融業(yè)務(wù)，提高全社會綠色金融發(fā)展意識，推動綠色金融發(fā)展。

（三）做好機構(gòu)合作，增強綜合服務(wù)能力

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢突出，但也存在一定的劣勢。一方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金規(guī)模較小，對于大型項目的資金支持力度有限。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間較短，對于金融規(guī)律、金融運行了解相對較少，而金融業(yè)又是專業(yè)性較強的行業(yè)，因而在金融業(yè)的專業(yè)性方面相對較弱。對此，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動綠色金融發(fā)展中，需要積極做好與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作，充分利用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，擴大客戶來源，強化風險管理，加強對于綠色金融發(fā)展的支持。

互聯(lián)網(wǎng)金融也要充分利用其自身對于科技型行業(yè)知識儲備較多的優(yōu)勢，引導傳統(tǒng)金融機構(gòu)加強對科技型行業(yè)，特別是生態(tài)保護、節(jié)能環(huán)保、清潔能源等行業(yè)支持，提高推動綠色金融發(fā)展的成效。

（四）嚴格風險管理，保障健康持續(xù)發(fā)展

金融業(yè)經(jīng)營的是風險，這適用于傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，在發(fā)展綠色金融的過程中，其自身風險管理經(jīng)驗相對欠缺，加上綠色金融需要重點支持的行業(yè)多為新興產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的技術(shù)含量較高，技術(shù)密集型特點突出，面臨較大的風險，更需要做好風險管理，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融持續(xù)健康發(fā)展。

為此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展綠色金融的過程中，首先需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，更好地利用大數(shù)據(jù)等手段，做好客戶的信用狀況分析，利用專業(yè)技術(shù)手段做好客戶的風險管理。其次要加強對政府行業(yè)發(fā)展導向性政策的研究，確保業(yè)務(wù)發(fā)展符合政府的行業(yè)發(fā)展政策，規(guī)避行業(yè)性政策風險。再次要積極借鑒傳統(tǒng)金融的風險管理經(jīng)驗，不斷增強風險管理的專業(yè)化能力，主動識別和管理客戶的環(huán)保風險。最后要結(jié)合綠色經(jīng)濟發(fā)展的特點，分析綠色金融發(fā)展中可能面臨的信貸風險點，采取相應(yīng)的風險管理措施。

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The Advantage and the Path of the Internet Finance’s Promoting the

Development of the Green Finance

LOU Feipeng

（Postal Savings Bank of China， Beijing 100808）

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文

一、當前高職金融專業(yè)發(fā)展的SWOT分析

面對新形勢，通過對高職金融專業(yè)目前所處的內(nèi)外環(huán)境進行SWOT分析，認識自身存在的優(yōu)勢與劣勢，積極應(yīng)對機遇和挑戰(zhàn)。

（一）優(yōu)勢因素分析

1.適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要。高職金融專業(yè)并非沒有優(yōu)勢可言，當前高職人才培養(yǎng)方案設(shè)置準確定位，滿足金融行業(yè)對基層一線人才的需求，人才培養(yǎng)目標更接地氣，適應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展需要。對專業(yè)設(shè)置、教學安排更匹配，特別是課程設(shè)置里增加畢業(yè)頂崗實習，把實習計入學時、學分，目的是實現(xiàn)與金融行業(yè)的零過度。

2.基本專業(yè)技能扎實。就業(yè)導向一直是高職所堅持的培養(yǎng)目標，金融專業(yè)也不例外。一是強調(diào)雙師型素質(zhì)教師的培養(yǎng)。教師必須對金融專業(yè)的最新動態(tài)時時把握，并把最新的金融信息展示到課堂與學生共享，特別是當前“互聯(lián)網(wǎng)+”熱點；二是強調(diào)學生基礎(chǔ)實踐技能的培養(yǎng)，要求學生掌握最基本的專業(yè)技能，發(fā)揮高職學生自身特點，以實用性為原則，培養(yǎng)能夠直接上崗的一線工作人員。

3.就業(yè)定位準確。高職層次的金融專業(yè)畢業(yè)生，與金融本科、研究生不是競爭關(guān)系，不能以本科、研究生作為模板的簡單地壓縮或照葫蘆畫瓢，而要有自身的定位，即定位與基層一線業(yè)務(wù)崗位。

4.強調(diào)證書化制度。高職專業(yè)一直以來都有在課程設(shè)置中加入職業(yè)考證課程，以考取職業(yè)資格證書作為人才培養(yǎng)目標之一；以就業(yè)崗位所要求的執(zhí)業(yè)能力、上崗能力為主線搭建實驗實踐課程體系；將金融行業(yè)的資格標準融入到每一堂課的教學內(nèi)容當中；采取將考證、期末考核兼而有之的考核方式。高職金融也不例外，也在努力構(gòu)建和實施證書化的高職專業(yè)實踐教學目標體系，提升高職金融畢業(yè)生就業(yè)的核心競爭力。

（二）劣勢因素分析

1.學歷層次劣勢。高職畢業(yè)生，更多的只是停留在?？茖W歷。金融專業(yè)的用人單位更多的把目光聚焦在重點院校本科生、碩士生、甚至博士生。高職的?？茖哟谓鹑诋厴I(yè)生在學歷層次上就處于非常尷尬的位置。

2.理論知識劣勢。本科及以上學歷的金融專業(yè)畢業(yè)生在高校人才培養(yǎng)模式更注重專業(yè)理論學習，較為系統(tǒng)等全方位掌握金融理論知識。而高職金融專業(yè)則偏重于專業(yè)技能知識的學習。當然這有兩個層次的教師隊伍的差異所造成的結(jié)果。另外，高等本科院校的資金投入大、設(shè)施條件好、學習環(huán)境好等，都讓相比之下處于劣勢的高職院校在知識的掌握、環(huán)境的熏陶上處于劣勢。

3.學習、思維能力劣勢。對于就讀高職的大學生，本身就是高考的相對失敗者，其學習成績、能力都比較差，思維比較狹窄。在大學學習的過程中，對知識的理解、掌握，以及對知識的接受，思維的創(chuàng)新上都比不能和本科院校的大學生相比。

（三）機遇分析

1.國家對職業(yè)教育的政策支持。當前職業(yè)教育正趕上了好時機，上至中央，下至地方，對職業(yè)教育的支持力度有增無減，各項改革、各項投入不斷涌現(xiàn)到職業(yè)教育一線。這是國家整體發(fā)展戰(zhàn)略的一個有機組成部分，以進一步發(fā)揮職業(yè)教育服務(wù)國家經(jīng)濟、社會發(fā)展的綜合能力。所以，在國家對職業(yè)教育的大力扶持下，高職金融專業(yè)的發(fā)展，將會再上一個新的高度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展催生技能型人才需求。2013年開始，短短幾年時間，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”來勢洶洶，金融行業(yè)的有識之士早已看到其趨勢，傳統(tǒng)行業(yè)也在積極擴展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的相應(yīng)政策也陸續(xù)出臺。傳統(tǒng)金融企業(yè)更多傾向與高端尖金融人才，而互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，對金融人才的需求更偏好基礎(chǔ)技能型人才。這對高職金融專業(yè)畢業(yè)生而言，正是一次機遇。

（四）挑戰(zhàn)分析

1.就業(yè)形勢不容樂觀，金融人才供需矛盾共存。各高校的金融專業(yè)一直保持高入學率，畢業(yè)生人數(shù)不斷遞增，然而實體經(jīng)濟發(fā)展步入經(jīng)濟新常態(tài)，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的就業(yè)人員也會加入到互聯(lián)網(wǎng)金融就業(yè)市場競爭。市場接納金融應(yīng)屆畢業(yè)生，特別是高職層次的應(yīng)屆畢業(yè)生相當有限。

2.就業(yè)期望與現(xiàn)實的矛盾。高職金融專業(yè)的畢業(yè)生，從入學到畢業(yè)都對在金融行業(yè)就業(yè)有著較高的期望，其看中的是金融行業(yè)體面的就業(yè)環(huán)境。但是現(xiàn)實的就業(yè)壓力巨大，大部分畢業(yè)生畢業(yè)后并未能走上金融之路，即使開始從事金融行業(yè)，最后也沒能堅持下去。

3.專業(yè)技能方面。高職金融學生在校期間一般都會參與了金融行業(yè)的基本技能訓練，通過考證獲得銀行、證券、保險等金融職業(yè)資格證書，對從事一線崗位有一定的就業(yè)優(yōu)勢，但普通高校近年來也逐漸重視考證和技能訓練，并利用其自身優(yōu)勢加強了其學生專業(yè)技術(shù)方面培養(yǎng)，這對高職金融專業(yè)畢業(yè)生構(gòu)成了一定的威脅。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”趨勢下的金融人才需求分析

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融所謂元年的啟動開始，短短幾年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融從一個跨界行業(yè)逐漸成為主流金融的一大類，規(guī)模擴展迅速，同時也沖擊了對傳統(tǒng)金融行業(yè)。而我們廣東作為國家改革的前言陣地，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也不落后，橫琴、前海金融創(chuàng)新綜合實驗區(qū)的設(shè)立，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)。一批批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涌現(xiàn)出來，對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求有增無減。

互聯(lián)網(wǎng)金融是當今順應(yīng)時展的產(chǎn)物，它利用的是大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展?jié)摿薮螅刂?015年6月底，全國網(wǎng)民規(guī)模已達到6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%1。隨著網(wǎng)民的不斷年輕化、大眾化，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。其對人才的需求，不再是傳統(tǒng)金融中對金融專業(yè)的單一的執(zhí)著。隨之而來的是，更迫切需要互聯(lián)網(wǎng)知識與金融創(chuàng)新人才的融合，這樣才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式對高職金融人才培養(yǎng)提出了新要求

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的發(fā)展不但對傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了沖擊，對給金融行業(yè)輸送人才的高校也產(chǎn)生了巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢下，對金融人才的要求也有了新的轉(zhuǎn)變。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”融合的思維模式

金融行業(yè)并不是一個新興行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)卻是一個時髦的技術(shù)行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的大眾化，兩者的融合是當代經(jīng)濟發(fā)展的選擇，這基于兩個行業(yè)在本質(zhì)上有同一性，都是流動性、融通性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在業(yè)務(wù)上能同時處理相關(guān)聯(lián)的資金流與信息流?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”需要既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)的跨界復合型人才，這在于互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融其中的一點是用戶參與的差異性，這種差異導致如果只從傳統(tǒng)金融的角度去實施就會脫節(jié)；但如果全從互聯(lián)網(wǎng)角度去體驗，在金融的合規(guī)性、風險控制上可能又會存在問題。所以無論互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員只具備金融背景或只是互聯(lián)網(wǎng)背景，都存在局限。

（二）課程設(shè)置應(yīng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵發(fā)展

高職金融專業(yè)的課程設(shè)置，不能再單一的以金融專業(yè)知識為主，要全方位疊加互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個源于傳統(tǒng)的行業(yè)，從中不斷繁衍出嶄新的概念和模式。在課程設(shè)置上不能只是針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能，而是需要增加基于互聯(lián)網(wǎng)金融思維的金融變革的相關(guān)課程，有效地將互聯(lián)網(wǎng)與金融課程知識的相互融合，從而讓高職學生在掌握金融業(yè)務(wù)知識和技能的基礎(chǔ)上，更要掌握互聯(lián)網(wǎng)思維、創(chuàng)新和互聯(lián)互通等能力。優(yōu)化課程設(shè)置的同時改變傳統(tǒng)教學方式，創(chuàng)造開放的、交互性強的金融通才培養(yǎng)目標。

（三）高職金融學生就業(yè)導向的轉(zhuǎn)變

高職金融畢業(yè)生在就業(yè)競爭力長期處于劣勢之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，給高職金融專業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn)。在人才培養(yǎng)模式上，高職金融專業(yè)必須要作出轉(zhuǎn)變。需要更重視與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全方位的合作，達到雙贏的局面。在人才培養(yǎng)過程中，采取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立訂單式合作模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對基層業(yè)務(wù)崗位的需求進行針對性的培養(yǎng)。并通過引入經(jīng)驗豐富的企業(yè)講師來彌補高職金融專業(yè)師資不足的缺陷。讓學生入校就能按照企業(yè)要求去培養(yǎng)，真正實現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實踐的對接。

四、高職金融人才培養(yǎng)模式改革思考

通過對高職金融專業(yè)的SWOT分析，我們要清楚認識到高職金融專業(yè)自身的優(yōu)勢與劣勢，積極面對機遇與挑戰(zhàn)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新要求，對高職金融人才培養(yǎng)模式作出改革，開拓一條新的路徑。

（一）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字化觀念

在金融專業(yè)學科為立足點的基礎(chǔ)上，重點培養(yǎng)學生的互聯(lián)網(wǎng)精神與思維。通過數(shù)字化校園建設(shè)，讓學生時刻融入到互聯(lián)網(wǎng)之中。這就要求掌握扎實的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理論及技術(shù)應(yīng)用，同時強調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主體的信息技術(shù)對金融各個行業(yè)的滲透和融合。培育具備互聯(lián)網(wǎng)視野的、能迅速介入金融業(yè)務(wù)一線的，能綜合運用數(shù)字化資源、整合各類互聯(lián)網(wǎng)工具、推進金融創(chuàng)新的技術(shù)技能型的高層次人才。

（二）以技能競賽為抓手，優(yōu)化課程設(shè)置，實現(xiàn)賽、教、學的融合

以技能競賽為突破口，將技能競賽與課程優(yōu)化緊密結(jié)合，為課程設(shè)置優(yōu)化提供了源源不斷的動力。技能競賽規(guī)程反映了金融行業(yè)最新的發(fā)展趨勢、技術(shù)標準，學校通過吸取大賽項目的內(nèi)容和標準，重新修訂了人才培養(yǎng)方案和課程標準，圍繞“以賽促教，以賽促學”的教學理念，把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)工作崗位所需的專業(yè)技能和要求納入到日常教學，改變教師講的就業(yè)無用、就業(yè)有用的書本沒講的滯后狀態(tài)。技能大賽都會突出關(guān)注行業(yè)崗位最新的技術(shù)規(guī)范，注重學生的職業(yè)素養(yǎng)，全方位多視角的考查師生技能、創(chuàng)新、應(yīng)變能力、溝通能力、心理素質(zhì)等。以技能競賽為切入點，既能促進專業(yè)課程體系的與時俱進，又能讓高職金融專業(yè)廣泛接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展趨勢，真正實現(xiàn)了技能競賽對教學改革的導向作用和賽、教、學的融合。

（三）引入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，深化校企合作

通過學校與行業(yè)合作，成立互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)所，推進校企合作的深化與融合。提高社會服務(wù)的同時，讓學生能夠參與到企業(yè)真實崗位之中，了解金融企業(yè)的基本流程，使得、學生能夠盡早走入市場，鍛煉學生的就業(yè)能力。同時可以采取定向訂單的培養(yǎng)模式，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對基層一線業(yè)務(wù)崗位的具體需求進行針對性的培養(yǎng)，讓學生入校開始就能按照企業(yè)要求去定位，真正實現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實踐的對接。

（四）以金融產(chǎn)品營銷為著力點，培養(yǎng)金融業(yè)務(wù)一線人才

高職金融專業(yè)不是本科金融的壓縮餅干，不能照搬本科的人才培養(yǎng)模式，過分強調(diào)以掌握金融理論和實踐知識為著力點。而要從后端考慮，即高職金融畢業(yè)生的就業(yè)導向作為出發(fā)點。同時適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，滿足市場對金融業(yè)務(wù)一線崗位的迫切需求。高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式上，在專業(yè)課程設(shè)置上，要更多地偏向培養(yǎng)金融營銷人才。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式；第三方平臺

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在問題

我國小微企業(yè)主要分布在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，行業(yè)多集中于勞動密集型行業(yè)，平均利潤率并不高，想要投資發(fā)展光靠自身的資本積累是遠遠不夠的，因此融資的現(xiàn)金流支持對小微企業(yè)的發(fā)展具有非常重要的意義。近年來，在國內(nèi)外復雜的經(jīng)濟發(fā)展狀況的影響下，小微企業(yè)融資面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。

（一）信息不對稱

企業(yè)信息的可得性與企業(yè)的規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，企業(yè)越大，企業(yè)信息掌握的就越完整，越可靠，企業(yè)越小，掌握的信息就越匱乏，因此小微企業(yè)在向銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)申請融資時，通常無法提供完整規(guī)范的財務(wù)信息，其財務(wù)會計制度不健全，沒有長期可追溯的信用記錄，缺乏一定規(guī)模的可抵押資產(chǎn)，在知名度、品牌以及市場覆蓋率方面都處于劣勢地位，而銀行信貸能否申請得到主要就是需要這些信息來提供支撐，很明顯，小微企業(yè)無法提供足以讓銀行等傳統(tǒng)金融融資機構(gòu)信服的硬數(shù)據(jù)，銀行拿不到這些數(shù)據(jù)就無法掌握小微企業(yè)的真實情況，從而會選擇拒絕小微企業(yè)的申請或是提高利率。

而在市場上往往會出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，那些還款可能性比較低的小微企業(yè)往往更愿意去簽署高借款利率的合同，而還款可能性高的小微企業(yè)由于考慮到成本效益原則往往不愿意選擇高借款利率的借款，于是市場就會出現(xiàn)風險高的小微企業(yè)把風險低的小微企業(yè)驅(qū)逐出信貸市場的現(xiàn)象，銀行借出去的款項得不到歸還就會更加提高對小微企業(yè)的借款利率，使得小微企業(yè)信貸進入惡性循環(huán)。

（二）國家干預抑制

金融業(yè)的高風險、高收益使得金融業(yè)極度不穩(wěn)定，易出現(xiàn)金融問題，影響國民經(jīng)濟，因而國家政府會對金融業(yè)進行較大的監(jiān)管，但過多的干預金融業(yè)容易抑制金融體系的發(fā)展，阻礙經(jīng)濟發(fā)展。我國政府對金融業(yè)的干預抑制主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，金融業(yè)在國內(nèi)收到嚴格的管制，融資機構(gòu)原先數(shù)量就不多，為小微企業(yè)服務(wù)的融資機構(gòu)更是屈指可數(shù)，資金供給渠道不健全，融資來源范圍狹窄；其次，信貸的配給政策過于嚴格，給權(quán)力尋租創(chuàng)造了機會，利率、匯率的強制控制使資金價值價格明顯低于市場平均水平，資金配置效率大幅度下降：第三點，由于金融市場的分割和過多的國家干預，小微企業(yè)往往選擇高利貸作為其融資渠道，使融資成本虛高。

（三）融資模式單一

每一個金融機構(gòu)其本質(zhì)都是逐利的，為了追求穩(wěn)健的經(jīng)營，金融機構(gòu)與融資企業(yè)之間必將處于動態(tài)博弈的過程，這要求金融機構(gòu)不斷推出新的模式與機制，同時也不能一味的單方面苛責金融機構(gòu)，小微企業(yè)也需要建立起其信用機制。融資模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對解決小微企業(yè)融資難問題的意義非凡。

目前小微企業(yè)在融資時主要還是局限在銀行融資上，雖然有很多企業(yè)在研究和實踐多種融資方式，融資渠道也日漸多元化，多種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品面世，但是從理論過度到實踐仍存在一定的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

在銷售終端占據(jù)財富領(lǐng)域的當前社會，擁有著海量數(shù)據(jù)和處理分析數(shù)據(jù)能力的第三方支付機構(gòu)正緊緊盯著以往總是被忽視的大量小微企業(yè)的需求。隨著各色各樣的移動支付產(chǎn)品的推出，各小微企業(yè)必將慢慢接受這種便捷、智慧又具有針對性的支付體驗的幫助。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中小微企業(yè)也將成為其中最大的贏家。

互聯(lián)網(wǎng)金融界區(qū)別于其他傳統(tǒng)金融融資渠道的優(yōu)勢，主要在于：互聯(lián)網(wǎng)時代中，支付技術(shù)、搜索引擎、云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，充分降低了信息的不對稱性，信貸市場的效率也得到了大幅度的提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付變得更加便捷，信息處理和風險評估的渠道更多樣化，資金供需雙方可以直接通過網(wǎng)絡(luò)交易，各金融中介機構(gòu)的作用更大幅度被降低，市場顯現(xiàn)出充分有效的場景?？梢哉f，第三種金融融資模式，也就是我們之前所提到的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，較之傳統(tǒng)金融融資模式的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在信息、成本、效率和市場優(yōu)勢上。

（一）信息優(yōu)勢

大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算是互聯(lián)網(wǎng)金融融資的信息優(yōu)勢建立的基礎(chǔ)。它可以把通過電子商務(wù)平臺、社交網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和第三方支付機構(gòu)所積累的小微企業(yè)交易的信息和稅務(wù)、海關(guān)等外部信息相結(jié)合，構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和專門的信用數(shù)據(jù)庫，并通過搜索引擎進行數(shù)據(jù)挖掘和云計算處理，從而得到比現(xiàn)實中小微企業(yè)的財務(wù)信息更加真實可靠的信息。并且，如果貸款對象出現(xiàn)違約現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以降低違約對象的評級信息，提高其違約成本?？偠灾?，“信息優(yōu)勢”不僅能顯著降低小微企業(yè)在融資時遇到的信息不對稱問題，而且能在小微企業(yè)缺乏質(zhì)押物的情況下降低信貸風險。

（二）成本優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式下，利用數(shù)據(jù)挖掘及分析來完成對客戶信用等級的評價以及風險的評估，這樣可以同時降低借貸雙方的信息收集成本：除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以搭建網(wǎng)絡(luò)金融平臺，吸引客戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來進行互相之間的交流和溝通，實現(xiàn)資金供需雙方直接交流，從而實現(xiàn)自助融資，并且不受時間和空間的限制，使多方對多方的同時交易成為可能，并提高交易的成功率，降低信貸交易成本，真正滿足小微企業(yè)的融資需求。

（三）效率優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于傳統(tǒng)金融企業(yè)的特點之一就是其擁有先進的科學技術(shù)，這一點使得其在金融信息處理方式上擁有了很大的優(yōu)勢，先進的業(yè)務(wù)技術(shù)處理可以大大提高系統(tǒng)化和自動化程度，在跨越時間、空間一對一的滿足企業(yè)信貸個性化需求的同時，也增加了放款速度，簡化了貸款審批流程。傳統(tǒng)金融企業(yè)可能需要等待幾天甚至幾個星期，才能完成一筆借款，現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)金融可能只需要分鐘就能夠完成貸款審批，并拿到貸款，資金配置的效率被極大的提高，非常符合小微企業(yè)的貸款需求。

（四）市場優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有開放性和共享性，這一特點提高了信貸業(yè)務(wù)的參與度與透明度，信貸業(yè)務(wù)的邊界范圍得到了拓展，市場參與者也更加的大眾化和普及化。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)推出的新型金融產(chǎn)品能把個體投資者的閑散資金聚集起來，既滿足了廣大中小投資者的投資需求，也擴大了企業(yè)融資中“資金池”的供給容量。其次，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)往往不能滿足小微企業(yè)融資既小額又個性化的融資的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰就是針對這一群體而做的，使得更多的小微企業(yè)能夠進軍信貸市場，擴大了市場范圍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資支持的實踐探索

互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)小微企業(yè)的融資需求，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，拓展小微企業(yè)的融資渠道，其主要的服務(wù)形式有電商網(wǎng)貸模式、P2P貸款融資模式、大數(shù)據(jù)金融模式、眾籌融資模式、供應(yīng)鏈金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式等。

（一）P2P金融融資模式

P2P金融是指“點對點”、個人對個人的小額貸款交易，一般需要借助電子商務(wù)平臺等第三方中介平臺來進行溝通與聯(lián)系，最終完成小額信貸的模式。第三方中介機構(gòu)在P2P中主要負責提供一個安全的交易平臺，通過使借貸雙方的信息能充分流通來賺取一定的服務(wù)費用，借貸雙方在平臺上一對一的溝通交流，了解對方信息后協(xié)商決定貸款利率，或是共同出借融資以降低風險，然后簽署合同。

我國P2P金融機構(gòu)增速飛快，并且在不斷地延伸，其中拍拍貸、攜手貸和宜信是最為典型的三種P2P模式。

1.拍拍貸模式

拍拍貸模式是一種無抵押無擔保的模式。拍拍貸的風險控制有兩個特點，第一是它規(guī)定了借款人必須按月還本付息，這一特點降低了還款壓力，每個月所還的數(shù)額較小，在借款人承受范圍之內(nèi)，而出借人每個月都能收到本息，風險也較?。旱诙焉鐣蛩厝谌氲叫庞脤徍酥?，也就是借款人的身份證、戶口本等證明都可以增加個人信用，社交網(wǎng)絡(luò)也就是其信用等級系統(tǒng)的重要部分。

拍拍貸只要求借款人的信用，對借款人的抵押沒有要求，也不對出借人承擔擔保責任。借款人和出借人的借款行為完全取決于他們自己的意志，拍拍貸不做任何的介入，這種模式對出借人的風險是比較大的，其中標利率也往往較高。

2.攜手貸模式

攜手貸模式是一種有抵押有擔保與反擔保的模式。攜手貸是廣西售價匯付天下資金托管的P2P平臺，它第一個創(chuàng)辦了線下加盟商推薦借款人以及優(yōu)質(zhì)擔保公司提供反擔保的一種模式，這種模式是由廣西本土市場的發(fā)展需求推動生成的。攜手貸中的借款人都是由線下加盟商推薦并且加盟商愿意承擔投資風險的人構(gòu)成的，與此同時還有優(yōu)質(zhì)的擔保公司對融資進行全額本息擔保，投資人的資金安全得到了充分的保障。攜手貸中的借款標，只有經(jīng)過風險控制人員的嚴格線下審核、實地調(diào)查、資料審核并撰寫調(diào)查報告和風險控制報告才能夠在平臺上進行招標，大幅度的降低了平臺的壞賬率，與無擔保無抵押的拍拍貸相比，攜手貸的風險較低，收益也較低。

3.宜信模式

宜信模式是一種無抵押有擔保的模式。成立于2006年的宜信公司采用全程控制而不是競標的方式來進行融資。當出借人決定出借借款時，宜信將在借款申請人中挑選出合適的借款人，以宜信審核決定的利率來進行融資，而宜信則從中賺取服務(wù)費。其操作流程是，首先借款人提出借款的申請，宜信針對借款人的申請在線下開展調(diào)查評級，如果申請人符合條件，宜信就會出借借款，先成為債權(quán)人，然后再把各債券重新進行拆分組合打包成標準化的理財產(chǎn)品，最后把這些理財產(chǎn)品提供給需要的投資人，轉(zhuǎn)移債權(quán)，投資人每個月都可以了解每一筆債券的償還和收益的信息，并且定期得到本金和利息。

（二）大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融利用海量非機構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)和云計算進行專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，在解決小微企業(yè)資金融通問題的同時增加平臺粘性和影響力，緊緊圈住供應(yīng)商，形成共贏的生態(tài)圈。大數(shù)據(jù)金融模式以平臺模式和供應(yīng)鏈模式為典型。

1.平臺模式――阿里

平臺模式中以阿里金融為代表，采用一種“平臺+小貸公司”的模式。利用小貸公司作為信貸窗口，向平臺注冊的商戶提供各項貸款服務(wù)，想要申請貸款的商家只需要向阿里金融提供身份證復印件、個人銀行征信記錄和淘寶店鋪的地址，一旦能通過阿里的審核就能夠拿到貸款不需要任何的抵押或者擔保。

2.供應(yīng)鏈模式――京東

供應(yīng)鏈模式中則以京東為代表，采用一種“平臺+銀行”的模式。在開設(shè)小貸公司的同時，也與銀行進行合作，并且通過供應(yīng)商的系統(tǒng)和銀行電子渠道，把平臺數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成銀行需要的信用額度，銀行根據(jù)這個數(shù)據(jù)來發(fā)放貸款。并且京東向他的供應(yīng)商提供各項服務(wù)來解決供應(yīng)商擔保不足的問題，降低了融資門檻：同時也利用委托貸款加快資金的周轉(zhuǎn)速度，使資金使用率大幅度提高。京東從中取得銷售業(yè)績的增加，供應(yīng)商從中獲得了資金周轉(zhuǎn)，而銀行則獲得了貸款利息，一舉三得。

（三）眾籌融資模式

眾籌融資與傳統(tǒng)的股權(quán)眾籌融資模式又有不同，是互聯(lián)網(wǎng)平臺中創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)融資模式。發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起募集資金的活動，而投資者則根據(jù)自己所了解的情況來選擇是否融資給發(fā)起人并且取得股權(quán)。其操作流程主要是先由發(fā)起人把自己想要融資的項目信息到眾籌網(wǎng)站上，經(jīng)過眾籌網(wǎng)站的審核以后投資人可以與發(fā)起人進行交流，如果發(fā)起人在規(guī)定時間內(nèi)籌集到目標金額則說明融資成功，網(wǎng)站把籌集到的資金轉(zhuǎn)入發(fā)起人制定指定的賬戶。

從小微企業(yè)的融資視角來看，眾籌模式有許多的優(yōu)點。首先通過網(wǎng)絡(luò)平臺募集資金，降低了融資門檻，加快了融資速度；其次，發(fā)起人的信息非常清晰，關(guān)于項目的信息與企業(yè)的商業(yè)模式解釋的非常詳細，更能吸引投資：第三個方面，眾籌模式對市場需求有一個良好的認知，便于進行市場推廣，提供資金以外的價值；最后，我國的眾籌市場做到了充分的市場細分，對于小微企業(yè)來說針對性更強。

四、結(jié)論與建議

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 轉(zhuǎn)型 挑戰(zhàn) 建議

據(jù)調(diào)查，現(xiàn)階段企業(yè)每天信息的存儲量高達2.2ZB，而且據(jù)IDC最近的報告預測稱，到2020年，全球數(shù)據(jù)量將擴大50倍，全球?qū)碛?20億部互聯(lián)網(wǎng)連接設(shè)備。顯然，當今時代我們已經(jīng)進入了大數(shù)據(jù)時代，海量的信息，多樣性的數(shù)據(jù)，高速建立和運動和移動數(shù)據(jù)，多變的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)層次和類型正在影響著我們的生活和工作。對于銀行行業(yè)來說如何充分的利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)時代帶來的機遇和優(yōu)勢，抓住轉(zhuǎn)型的機會是十分重要和迫切的，因此本文就大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的相關(guān)問題進行了分析和研究，以期能夠引起更多業(yè)界人士的關(guān)心和重視，進而更快更好的確立在大數(shù)據(jù)時代背景下銀行業(yè)成功走向未來的思路。

一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在2015年政府工作報告中，總理多次提到制定互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等健康發(fā)展，而且阿里巴巴主席馬云也曾說道，在大數(shù)據(jù)時代的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的存貸款模式對于社會未來金融體系的發(fā)展和變化有著一定的促進作用，而且也是時展的必然趨勢。

同樣，在日常生活中我們也切實的感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和推廣，現(xiàn)階段手機銀行、網(wǎng)上銀行的功能業(yè)務(wù)十分繁多，而且呈現(xiàn)逐漸增長的趨勢，業(yè)務(wù)也逐漸向全能化和豐富化的方向發(fā)展。再加之大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和運用使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展。

與此同時，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)认嚓P(guān)業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展，使得越來越多的用戶加入到了第三方交易的平臺，據(jù)權(quán)威報道顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已經(jīng)從1993年的2005人突破了6個億，網(wǎng)上銀行注冊用戶也遠遠超過5個億，全年互聯(lián)網(wǎng)的交易額超過1000萬億元，而且呈現(xiàn)著持續(xù)上漲的趨勢，由此可見，當今大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融取得了迅猛的發(fā)展，而且成為了國際和國內(nèi)的主流趨勢。

二、傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代遇到的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代在接受了更多發(fā)展機遇的同時也面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一方面，從銀行的負債業(yè)務(wù)層面來看，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，中國傳統(tǒng)銀行的的社會融資比重在逐漸下降，已經(jīng)從最高的95%左右下降至50%左右，而下降的部分中占比重最大的部分是客戶的存款，由此可見，大數(shù)據(jù)時代多元化的融資渠道和方式使得傳統(tǒng)銀行在負債業(yè)務(wù)層面面臨著巨大的壓力，再加之傳統(tǒng)銀行客戶脫媒、資金脫媒、渠道脫媒的現(xiàn)狀，使得傳統(tǒng)銀行既有的客戶在不斷的分流，貸款業(yè)務(wù)逐漸減少，金融債券融資成本不斷提高，在很大程度上影響了傳統(tǒng)銀行的效益。

另一方面，從傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面來看，由于傳統(tǒng)銀行信息化水平不夠高，相關(guān)的軟件設(shè)備也沒有及時的更新和升級，在客戶監(jiān)督和事前調(diào)查層面不能做到面面俱到，進而很容易給傳統(tǒng)銀行帶來潛在的風險，近年來層出不窮的不良銀行貸款項目就是對其的證明，傳統(tǒng)銀行往往扮演著最后知道風險的角色，給其帶來的風險和損失是難題彌補的。

此外，從銀行的盈利能力來看，大數(shù)據(jù)時代激烈的行業(yè)競爭使得傳統(tǒng)銀行的收益率逐年降低，競爭力也是越來越缺乏，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的利潤相比傳統(tǒng)銀行來說都有所增加，傳統(tǒng)銀行的客戶逐漸減少，其盈利能力相應(yīng)的也會有所下降。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析

通過上述對傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代遇到挑戰(zhàn)的分析和研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行在信息碎片化、媒介透明化、需求個性化的大數(shù)據(jù)時代，競爭力逐漸降低，提出切實可行的傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的建議是現(xiàn)階段業(yè)界人士十分關(guān)心和重視的課題之一。而之所以要在大數(shù)據(jù)時代不斷的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融，促進傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型是因為互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的優(yōu)勢，主要內(nèi)容如下所述：

首先從其本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，所以其能夠集二者精華于一體，不僅能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，滿足大數(shù)據(jù)時代的要求和現(xiàn)代客戶的需求，而且還能夠充分的應(yīng)用金融業(yè)的專業(yè)知識，使其應(yīng)有的價值實現(xiàn)最大化；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡(luò)社交網(wǎng)站或電子商務(wù)平臺收集、獲取各類金融相關(guān)的信息，提高自身洞察數(shù)據(jù)的能力，降低實踐過程中不必要的風險和損失；此外，大數(shù)據(jù)時代，客戶的需求也變得日漸多樣化和個性化，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用智能的搜索引擎來滿足客戶的需求，工作效率和效果都得到了大幅度的提高。

四、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的建議

在大數(shù)據(jù)時代，如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟效益和社會效益，促進傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)更好更快的轉(zhuǎn)型，使其競爭力得到有效的提高是需要相關(guān)工作人員一直努力的方向和目標，因此，筆者結(jié)合多年的工作經(jīng)驗和相關(guān)的調(diào)查研究就大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型提出了以下幾點切實可行的建議，具體內(nèi)容如下所述：

（一）做好傳統(tǒng)銀行的定位工作

大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融是一個多元化的時代，其本質(zhì)是發(fā)散的非線性思維，而其核心是用戶思維，所以傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中一定要充分的認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓，結(jié)合自身多年的基礎(chǔ)，以及自身的信用等級、渠道網(wǎng)絡(luò)以及科技實力等有重點的引進互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建具有自身特色的營銷網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品平臺和客戶系統(tǒng)，進而能夠在保證原有客戶的基礎(chǔ)上獲得更多的客戶，使其能夠在大數(shù)據(jù)時代能夠站穩(wěn)腳，有自己的發(fā)展領(lǐng)域。

（二）增強自身的服務(wù)能力

大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)更好更快的發(fā)展，加快傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，增強自身的服務(wù)能力也是時代所需和發(fā)展的必然趨勢，所以要確保以客戶為中心，增強其客戶服務(wù)能力，并實現(xiàn)穩(wěn)定客戶、黏合客戶和服務(wù)客戶；此外，要加大信息技術(shù)的投入和使用力度，通過構(gòu)建精細化客戶服務(wù)系統(tǒng)來更快更好的滿足客戶的需求，加大技術(shù)、信息和智力的投入力度，使服務(wù)能力更加精準和有效，進而使其工作的效率和效果得到有效的提高，使其獲得更多的經(jīng)濟效益和社會效益。

（三）建立和完善風險預警系統(tǒng)

風險預警系統(tǒng)的建立和完善對于互聯(lián)網(wǎng)金融的提高以及傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型有著一定的促進作用，所以，一方面要加大對既有軟件維護和維修的力度，避免硬件設(shè)備造成的風險和損失；另一方面要完善相關(guān)的制度規(guī)范，健全風控體系，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有標準可量、有規(guī)范可循、有制度可依；此外，還要提高相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)和專業(yè)技能，避免人為因素造成的損失和風險。

五、結(jié)束語

總之，大數(shù)據(jù)時代是信息碎片化、媒介透明化、需求個性化的時代，在促進互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)更好更快發(fā)展的同時也需要讓傳統(tǒng)銀行在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，促進其獲得更多的社會效益和經(jīng)濟效益，使其能夠在激烈的社會競爭中謀求更快更好的發(fā)展和進步，因此，相關(guān)的工作人員一定要以大數(shù)據(jù)時代為契機，結(jié)合傳統(tǒng)銀行的特色和實際運行能力，不斷的提出優(yōu)化的措施，進而促進互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)共同的發(fā)展和進步。

參考文獻：