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第1篇：金融科技治理范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制；金融技術(shù)創(chuàng)新能力

1.我國商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新機制方面存在的主要問題

目前我國商業(yè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新能力與先進外資銀行相比，在創(chuàng)新組織管理機制方面仍有不小的差距，直接影響到我國商業(yè)銀行核心競爭力的提升。主要體現(xiàn)在以下三個方面：

首先，我國商業(yè)銀行還沒有成立專門從事金融產(chǎn)品研發(fā)的部門，所有產(chǎn)品都由各業(yè)務(wù)部門歸口管理，產(chǎn)品之間缺乏必要的溝通、整合，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏整體規(guī)劃，產(chǎn)品功能整合不夠，難以形成對市場具有“沖擊力”的“拳頭型”產(chǎn)品。

其次，新產(chǎn)品開發(fā)流程不完整。主要表現(xiàn)在以下三方面：一是在產(chǎn)品開發(fā)前缺乏有關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)意的內(nèi)、外測試，缺乏對產(chǎn)品目標(biāo)客戶的量化調(diào)查，也缺乏對其他競爭者產(chǎn)品的市場調(diào)研；二是表現(xiàn)在產(chǎn)品開發(fā)之后、全面推廣之前缺乏全面的營銷組織計劃，缺乏必要的市場試銷和反饋的過程；三是缺乏產(chǎn)品的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險分析。

再次，缺乏對技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品的系統(tǒng)化管理。由于缺乏有效的機制來協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門協(xié)同完成某些產(chǎn)品的創(chuàng)新，使有些新產(chǎn)品，特別是高技術(shù)含量的電子銀行產(chǎn)品、投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的設(shè)計和營銷等缺乏系統(tǒng)化管理。另外，由于缺乏全行產(chǎn)品的統(tǒng)一管理，使我國商業(yè)銀行的各類產(chǎn)品系列的決策會因為信息不全而出現(xiàn)失誤。

2.商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)遵循以下幾項原則

2.1市場導(dǎo)向原則。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動是根據(jù)市場的變化進行的，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也必須圍繞社會經(jīng)濟發(fā)展的需要和企業(yè)、個人的具體金融服務(wù)需求展開。

2.2統(tǒng)一、集中、集約原則。對產(chǎn)品研發(fā)工作，要實行統(tǒng)一管理，集中研發(fā)，集約經(jīng)營。要圍繞整體目標(biāo)統(tǒng)一規(guī)劃，發(fā)揮人才、資金等資源的集中優(yōu)勢，避免產(chǎn)品研發(fā)的隨意性和重復(fù)建設(shè)，這是研發(fā)精品的技術(shù)保證和物質(zhì)保證。

2.3前瞻性原則。金融新產(chǎn)品開發(fā)具有技術(shù)密集的特點，研發(fā)一個高質(zhì)量的產(chǎn)品，投入大，時間長，耗費大量人力、物力，而市場環(huán)境瞬息萬變，客戶需求千差萬別，金融產(chǎn)品的升級和更新?lián)Q代是不可避免的。要延長產(chǎn)品的生命周期，就必須具有前瞻性的眼光，注意產(chǎn)品的可兼容性和可擴展性。

2.4效益性原則。追求經(jīng)營效益是商業(yè)銀行工作的出發(fā)點和目標(biāo)，研發(fā)產(chǎn)品，最終目的是贏得效益，新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)應(yīng)該成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。如果有的產(chǎn)品占用了資源或付出了大量勞動卻沒有帶來多少存款或收益，甚至還賠錢，那么這個產(chǎn)品就不是成功的，就不值得推廣。

2.5安全性原則。金融新產(chǎn)品研發(fā)工作是一項系統(tǒng)工程，要將制度建設(shè)與產(chǎn)品開發(fā)同步進行，對各種可能引發(fā)風(fēng)險的環(huán)節(jié)要進行充分的分析研究，落實相應(yīng)的監(jiān)控手段。同時要制定應(yīng)急措施和風(fēng)險補償機制，在風(fēng)險出現(xiàn)時能夠盡快制止。當(dāng)技術(shù)手段沒有達到相應(yīng)的水平時，不要急于開發(fā)和推出風(fēng)險過高的產(chǎn)品。

3.建立科學(xué)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制的具體內(nèi)容

3.1要強化商業(yè)銀行內(nèi)部的創(chuàng)新意識和服務(wù)意識。要求全體員工都要有金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識和服務(wù)意識。因為只有人人都具有了金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識，大家才會留意國內(nèi)外的各種金融產(chǎn)品信息，才能認(rèn)真分析研究現(xiàn)有金融產(chǎn)品的利弊、才會產(chǎn)生改造現(xiàn)有產(chǎn)品的沖動；同樣，只有人人都具有了金融產(chǎn)品服務(wù)意識，大家才會熱情地向每一位新老顧客進行宣傳，才能積極地營銷新產(chǎn)品、改進新產(chǎn)品。

3.2構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)平臺和組織架構(gòu)。第一，成立金融創(chuàng)新委員會或相應(yīng)的職能部門。該委員會（部門）負(fù)責(zé)審核新產(chǎn)品開發(fā)的可行性，決定是否上報總行或者施行試點，決定新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計和新產(chǎn)品開發(fā)小組的組成和解散，協(xié)調(diào)各專業(yè)之間的關(guān)系等，發(fā)揮對新產(chǎn)品審核、監(jiān)督和推進的功能。第二，成立專門的產(chǎn)品研發(fā)部門，該部門按產(chǎn)品的大類進行組織細(xì)分，主要由產(chǎn)品經(jīng)理組成。商業(yè)銀行內(nèi)部的研究開發(fā)機構(gòu)應(yīng)具備三大功能：信息中心，負(fù)責(zé)各類信息的搜索、整理、分析與反饋，為高級管理層決策提供參考，為客戶經(jīng)理管理營銷提供指導(dǎo)。第三，組建跨部門的新產(chǎn)品開發(fā)小組，該小組可以在金融創(chuàng)新委員會的授權(quán)下，由產(chǎn)品研發(fā)部門負(fù)責(zé)牽頭組建。該小組主要是商業(yè)銀行為完成某跨部門的特定產(chǎn)品開發(fā)任務(wù)，從各部門抽調(diào)人員組成由小組經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)的工作組，參加小組的有關(guān)人員一般受本部門和小組負(fù)責(zé)人的共同領(lǐng)導(dǎo)。在開發(fā)任務(wù)完成后小組撤銷，產(chǎn)品移交產(chǎn)品研發(fā)部的相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)理，小組成員重新回到各自崗位。

3.3要建立科學(xué)的跟蹤分析機制，加大新產(chǎn)品研究力度。市場研究是產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，要有一定的深度、廣度和系統(tǒng)性。商業(yè)銀行都應(yīng)建立高度靈敏的信息收集、反饋及處理系統(tǒng)，研究社會經(jīng)濟環(huán)境，密切跟蹤國際國內(nèi)金融市場和金融產(chǎn)品技術(shù)的最新發(fā)展動態(tài)，注意學(xué)習(xí)國內(nèi)外銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最新成果。必須突破傳統(tǒng)的產(chǎn)品研究的思維局限，不但要調(diào)點客戶、重點行業(yè)，而且要調(diào)查潛在客戶、新興行業(yè)。通過了解市場，分析市場，把握市場，實現(xiàn)高質(zhì)量的產(chǎn)品設(shè)計，研發(fā)出名牌金融產(chǎn)品。通過建立科學(xué)的跟蹤分析機制，理順新產(chǎn)品開發(fā)機制，使新產(chǎn)品研發(fā)工作朝著規(guī)范化、科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。

3.4引入銀行品牌競爭策略。一是銀行品牌競爭策略必須納入商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略中，并得到其他相關(guān)策略有效的配合；二是要建立專業(yè)的銀行品牌管理部門，主要包括建立戰(zhàn)略性品牌管理部門和培養(yǎng)品牌經(jīng)理；三是要明確并全力維護品牌的核心價值。銀行品牌核心價值決定了銀行品牌定位，是銀行品牌個性化的體現(xiàn)，具有獨一無二、難以模仿的特質(zhì)，其根本目的是培養(yǎng)客戶對銀行品牌的忠誠度，塑造銀行的品牌形象和產(chǎn)品品牌服務(wù)。

3.5金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理同步進行。要建立有效的銀行風(fēng)險內(nèi)控機制，要形成良好的管理監(jiān)督和合規(guī)文化，把銀行風(fēng)險的內(nèi)部控制納入到銀行的整個文化之中。要建立有效的風(fēng)險識別和評估體系。充分利用現(xiàn)代計算機技術(shù)，借助數(shù)據(jù)倉庫等銀行業(yè)務(wù)信息處理系統(tǒng)建立起對新業(yè)務(wù)的監(jiān)測系統(tǒng)，并通過風(fēng)險評估模型對業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險做出正確的評估。將控制活動和責(zé)任相分離，高級管理層將責(zé)任劃分明確，避免讓同一員工承擔(dān)相互沖突的職責(zé)。并且要求高級管理層能及時的發(fā)現(xiàn)和調(diào)整這種潛在的責(zé)任沖突的情況，使其沖突最小化并進行嚴(yán)密的監(jiān)管。

3.6建立科學(xué)的產(chǎn)品成本效益評價體系

建立科學(xué)的產(chǎn)品成本效益評價和定價體系對于商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新能力有舉足輕重的作用。較為常用的是推行作業(yè)成本法（activity based costing）進行產(chǎn)品成本效益評價。作業(yè)成本法的首要作用就在于根據(jù)多重的成本動因?qū)⒐餐杀痉峙涞缴虡I(yè)銀行每一項作業(yè)、產(chǎn)品或服務(wù)，不僅能夠準(zhǔn)確反映每一項產(chǎn)品、服務(wù)所消耗的資源，而且引人了有效的客戶盈利能力分析，通過成本動因?qū)⑷砍杀竞侠淼胤峙涞娇蛻?，使銀行能夠及時掌握哪些屬于盈利產(chǎn)品、盈利客戶及其利潤貢獻的大小。因此，作業(yè)成本法的應(yīng)用使得商業(yè)銀行能在成本效益評價的基礎(chǔ)上及時做出擴張或收縮某些業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的決策。同時也能在產(chǎn)品營銷中通過合理的差別定價，對客戶進行篩選，有效實施市場細(xì)分戰(zhàn)略。

參考文獻：

[1] 廈門銀監(jiān)局課題組《國內(nèi)中資商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力分析》，《上海金融》2005年第7期

第2篇：金融科技治理范文

關(guān)鍵詞：課例研究；中職金融教學(xué)；教學(xué)改進

很多科任老師和學(xué)生都認(rèn)為中等職業(yè)學(xué)?！督鹑诨A(chǔ)》課不好教和不好學(xué)。原因在于它的基礎(chǔ)知識和原理是通過從歷史到現(xiàn)代的金融變革歷程的發(fā)展層面來闡述的，專業(yè)名詞概念多，具體可操作性的內(nèi)容少。如果一直沿用傳統(tǒng)的講授法教學(xué)，教學(xué)成效就較低。如何提高學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)基礎(chǔ)課的熱情，這是一直困擾筆者的問題。而課例研究為我們解決這個問題提供了全新的觀察視角和研究方法。

“課例研究作為一種分享的研究方式，旨在通過研究化解教學(xué)難題，改進教學(xué)行為，提高教學(xué)質(zhì)量。”［1］從課例研究的學(xué)習(xí)材料和研究成果得知，“課例研究是一種自內(nèi)向外的課程改革，即由學(xué)校在內(nèi)部發(fā)起。這種由內(nèi)而外，由下而上的草根式的課程改革，是課例研究的一個重要特色”“了解課例研究的最佳方式，莫過于親自嘗試”。［2］如何進行課例研究，才能達到有效教學(xué)呢？首先要對課例研究的內(nèi)涵和特征進行深刻的理解和把握。

一、課例研究的核心概念

根據(jù)馬晴梅、程可拉、胡慶芳等人的觀點［3-4］，課例研究有如下概念：（1）課例研究關(guān)注的是面向?qū)W生的總體素質(zhì)塑造，而不是某個學(xué)科成績的提高。（2）著重了解學(xué)生的學(xué)習(xí)思路和學(xué)習(xí)行為，而不是教師的授課表現(xiàn)。（3）認(rèn)真思考面向?qū)W生的長期目標(biāo)。（4）研究最佳的、現(xiàn)成的課。研究課為教師提供了難得的機會去觀摩學(xué)習(xí)同行的教學(xué)經(jīng)驗。（5）培養(yǎng)教學(xué)知能。（6）培養(yǎng)合作學(xué)習(xí)的能力。不論研究課成功與否，無論是上課者還是聽課者，研究課都是一個難得的學(xué)習(xí)機會，特別是換位的思考和合作交流過程的碰撞與相互啟迪。（7）培養(yǎng)觀察學(xué)生的眼睛。在研究課上，教師會在教室里搜尋學(xué)生學(xué)習(xí)動機和行為的信息。當(dāng)教師在研究課上仔細(xì)觀察學(xué)生的這些信息時，教師就有更多的機會從學(xué)生的角度考慮教學(xué)問題。

（8）教師在課例研究中“走出自我”，通過同事和學(xué)生的眼睛審視自己的教學(xué)。（9）課例研究促進教師專業(yè)素質(zhì)的提高。

二、如何在金融基礎(chǔ)課程中運用課例研究改進教學(xué)

課例研究選擇的課例應(yīng)是認(rèn)真思考面向?qū)W生的長期目標(biāo)。中等職業(yè)教育擔(dān)負(fù)著培養(yǎng)高素質(zhì)勞動者的歷史重任；如果學(xué)生對專業(yè)基礎(chǔ)課都毫無興趣，那對今后專業(yè)主干課的學(xué)習(xí)是非常不利的，也會影響到學(xué)生將來的就業(yè)和發(fā)展前景。

在本學(xué)期初，筆者借一次校級公開課的契機，對課例研究進行了嘗試。筆者選擇了學(xué)生對專業(yè)基礎(chǔ)課無興趣這一問題作為課例研究的切入點，在制訂教學(xué)目標(biāo)，選取教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)手段等要素時，都圍繞這一問題進行教學(xué)設(shè)計。對現(xiàn)有的教材內(nèi)容作調(diào)整、改造。在確定主題的過程中，筆者將“基金組織”這一教學(xué)內(nèi)容進行充實和整合，設(shè)計了讓“學(xué)生以投資人的身份投資基金”這一教學(xué)情境，讓學(xué)生在這一模擬的教學(xué)環(huán)境里，以小組合作討論的形式，完成投資三個基金產(chǎn)品項目的任務(wù)。具體做法是：

（一）布置課前學(xué)生自主學(xué)習(xí)活動

大部分的中職學(xué)生在學(xué)習(xí)的自覺性和學(xué)習(xí)的方法上是比較欠缺的。為了彌補這一缺陷，筆者布置學(xué)生課前瀏覽基金公司的網(wǎng)站，以增加更多的感性認(rèn)識，同時向?qū)W生提供網(wǎng)上的有關(guān)線索，注意發(fā)展學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。

（二）以貼近生活現(xiàn)實為載體進行教學(xué)

如何讓學(xué)生迅速進入模擬情境中學(xué)習(xí)，根據(jù)開放式基金投資的特點，筆者設(shè)計了一個導(dǎo)入環(huán)節(jié)：“如果有1000元錢你就能投資基金”。這個較低的投資門檻使學(xué)生感覺到在實際的生活中自己也可能有條件進行基金投資，學(xué)生們躍躍欲試地想了解更多的情況。

借此機會，筆者向?qū)W生介紹了對風(fēng)險承受力不同程度的三種基金投資者類型的劃分。然后發(fā)給各小組一張模擬的基金公司的基金風(fēng)險測評表，并設(shè)定每個小組用虛擬1萬元現(xiàn)金進行投資。

這就順利地進入到第一個教學(xué)環(huán)節(jié)：參與模擬“風(fēng)險評估”的測試和確定本小組的投資組合。學(xué)生們熱烈地開展了討論。你一言我一語，“我選A”“我選D”“為什么”的聲音此起彼伏，課堂上學(xué)生表現(xiàn)出從未有的活力。其中一個上課從未用心聽課的學(xué)生也禁不住地提出問題。

因此，以一種學(xué)生感興趣并在現(xiàn)實生活中可以參與的活動為引導(dǎo)，就較容易地誘導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)和探究專業(yè)知識的欲望。利用這個機會，教師因勢利導(dǎo)地講述課程的知識點，順利地進入教學(xué)過程。

在課堂中，學(xué)生進入“基金投資人”的角色，根據(jù)自身資金較少，投資經(jīng)驗不足的情況，大部分小組選擇了穩(wěn)健型的投資組合。

（三）以任務(wù)為主線，多種教法和學(xué)法并用進行課堂教學(xué)

在風(fēng)險評估環(huán)節(jié)后，筆者播放PowerPoint課件進行任務(wù)的引導(dǎo)，學(xué)生們依次進入基金申購環(huán)節(jié)、基金計算環(huán)節(jié)、小組匯報環(huán)節(jié)和工作評價環(huán)節(jié)。

整堂課學(xué)生都處于積極和好學(xué)的狀態(tài)。從課后回收的教學(xué)材料上看到，學(xué)生基本學(xué)會了基金投資的步驟和方法，達到了本課程的教學(xué)目標(biāo)。

本課例采用的教法是項目教學(xué)法、模擬教學(xué)法；即在完成基金投資的項目和模擬投資的情境中，教學(xué)策略是先教后學(xué)、邊教邊學(xué)。

學(xué)法是角色扮演法、小組討論法、體驗學(xué)習(xí)法。例如為了使每個學(xué)生都參與到活動中，筆者編制了崗位分配表，由各小組長進行角色分配。小組的劃分由筆者事先按好、中、差生搭配，這樣有利于學(xué)生之間互相幫助和得到提高。

三、課例研究的研討

（一）集體的反思

公開課后，我校財經(jīng)科的全體教師集中討論和反思。由筆者進行教學(xué)設(shè)計的主題說明，自評成功之處和不足；其余教師輪流發(fā)言，討論氣氛熱烈。與過去評課不同的是，大家側(cè)重的是對課堂上學(xué)生學(xué)習(xí)動機、行為信息的解讀和討論。如導(dǎo)入環(huán)節(jié)新穎，激發(fā)了學(xué)生參與學(xué)習(xí)的動機；甚至平時成績較差的學(xué)生都代表小組積極發(fā)言，說明合作式的小組學(xué)習(xí)，使學(xué)生有了集體歸屬感；學(xué)生們學(xué)習(xí)很投入，說明這堂課是成功的。同時大家也圍繞課例的不足之處進行討論和建議。如各小組的學(xué)習(xí)進度不一致，操作步驟書還要更詳細(xì)周詳，對學(xué)生的指導(dǎo)會更好；還建議在公開課之前召集各學(xué)習(xí)小組的組長開會，預(yù)先提示操作規(guī)程?？傊?，從豐富的集體智慧中，課例研究“實現(xiàn)了教師群體資源優(yōu)勢互補和資源共享，可以讓每一個參與者收獲更多的思考和方法”。［5］

（二）個人的體會

通過實踐，筆者對課例研究有了新的認(rèn)識：

1.課例研究的問題必須是課堂上普遍存在的教學(xué)問題

這次課例反映的是《金融基礎(chǔ)》教學(xué)改進的問題，即如何提高學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)課的熱情。在中職教學(xué)中，大多數(shù)專業(yè)課，只要專業(yè)性較強的且操作少的課程，學(xué)生都會表現(xiàn)出厭學(xué)的情緒和行為。究竟是教師在實現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)所采用的教學(xué)內(nèi)容和策略的問題，還是教師沒有把握好學(xué)生的興趣和困難的問題，這要通過課例研究來探討。同學(xué)的“觀點、態(tài)度、反應(yīng)和感受為我們進行專業(yè)實踐的反思提供了豐富的材料?！保?］

2.課例研究要借助于教育理論的原理和方法的應(yīng)用

本課例問題的解決，是通過讓學(xué)生合作學(xué)習(xí)、體驗式的學(xué)習(xí)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)課的興趣，因為教學(xué)內(nèi)容是“緊密地貼近學(xué)生的實際生活，以學(xué)生事必躬親的體驗學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)，讓學(xué)生成為課堂學(xué)習(xí)的主體。”［7］因此這個問題的解決還在于擴展和整合教材內(nèi)容。

（三）學(xué)生的收獲

“我們小組個個都很棒，雖然有爭論，最后還是合作完成了

任務(wù)?！?/p>

“原來我對金融專業(yè)很茫然，現(xiàn)在我覺得能賺大錢的人很不簡單。以后我要認(rèn)真學(xué)好金融知識?！?/p>

“有個別同學(xué)不參加討論。但總的來說，小組討論還是使我們學(xué)到了很多東西?！?/p>

在該課例中，課前準(zhǔn)備讓學(xué)生有了初步自主學(xué)習(xí)的行動；課堂中，學(xué)生體會了有興趣的學(xué)習(xí)過程，不但學(xué)習(xí)了專業(yè)知識，還學(xué)習(xí)了一個重要的學(xué)習(xí)方法：合作式學(xué)習(xí)。

課例研究使教師在課堂改革中，不再是“單槍匹馬”，而是教師們共同完成活動。讓每一個教師聚焦真實的課堂，參與課例研究，享受課例研究帶給我們的快樂和成就感。

參考文獻：

［1］安桂清.課例研究主題的確立［J］.人民教育，2010（21）:40.

［2］霍海洪.課例研究在美國：挑戰(zhàn)、對策與啟示［J］.全球教育展望，2009（3）:31.

［3］馬晴梅，程可拉.課例研究中需要明確的核心概念［J］.當(dāng)代教育論壇，2008（8）:24-26.

［4］胡慶芳.課例研究的作用、特征和必要條件［J］.外國教學(xué)研究，2006（4）:29-31.

［5］安桂清，桑雪潔.教師如何做課例研究之二：教案的合作設(shè)計［J］.人民教育，2010（22）:47.

［6］王潔.教師的課例研究旨趣與過程［J］.中國教育學(xué)刊，2009（10）:83.

［7］李志厚.變革課堂教學(xué)方式［M］.廣州:廣東省出版集團，2010.

作者簡介：

第3篇：金融科技治理范文

關(guān)鍵詞：微信墻；智能手機；大學(xué)課堂；融入策略

中圖分類號：G434 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-8454（2017）10-0088-04

一、引言

智能手機已滲透到大學(xué)生學(xué)習(xí)與生活的方方面面。一則調(diào)查結(jié)果顯示，目前中國大學(xué)生平均每天使用智能手機的時間約為5小時17分鐘，占一天時間的22%[1]。大學(xué)生在課堂上使用手機的現(xiàn)象越來越普遍，智能手機“對他們的課堂專注度、學(xué)習(xí)方式、學(xué)習(xí)工具、教學(xué)反饋方式等帶來影響”[2]。在課堂上使用智能手機，使學(xué)生處于混沌、迷戀和混亂的狀態(tài)。大學(xué)課堂“低頭族”泛濫，以致課堂效率低下的現(xiàn)象也越來越受到各界的關(guān)注，甚至有學(xué)者提出讓手機遠離課堂的倡議。福建工程學(xué)院管理學(xué)院2015 年 3 月采取禁止課堂使用手機以打擊 “手機依賴癥”，這被認(rèn)為是創(chuàng)建“文明課堂” 的一部分[3]。針對這些現(xiàn)象，相較于禁止手機進入課堂“以暴制暴”而言，深入研究智能手機在課堂教學(xué)中的助力因素，通過探索適當(dāng)?shù)娜谌氩呗愿母锝虒W(xué)模式，讓智能手機融入課堂，發(fā)揮智能手機的優(yōu)勢，為課堂教學(xué)服務(wù)，從而讓“ 低頭族”回歸課堂，化阻力為助力，就顯得更有意義且更契合時代的要求。

二、微信墻及其所支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式分析

微信墻作為微信公眾號的二次開發(fā)功能，被廣泛應(yīng)用于峰會、婚禮、會展等大型活動現(xiàn)場，以展示特定的活動主題信息以營造良好互動氛圍的大屏幕，是一種互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)場互動的產(chǎn)品。用戶可以通過手機終端訪問舉辦方的微信公眾號，給公眾號發(fā)送信息，而所發(fā)的信息就能夠即時呈現(xiàn)在現(xiàn)場架設(shè)的大屏幕上。其集交互性、即時性和展示性于一身。

微信墻良好的交互性正好可以解當(dāng)今大學(xué)課堂學(xué)生互動參與度低且參與意愿不強的燃眉之急。在課堂中應(yīng)用微信墻，以一種相對輕松且容易接受的方式，對在課堂中所遇到的問題進行互動交流。一方面能夠為所有學(xué)生提供平等參與互動交流的機會；另一方面能滿足現(xiàn)場展示、即時反饋的需求，有利于教師及時且全面地掌握學(xué)生的學(xué)習(xí)情況。在這種輔助工具下，全體學(xué)生能夠同時發(fā)表見解，有利于互動方式的多元化，不僅師生跟生生之間都能夠隨時隨地地進行認(rèn)知互動，也為情感互動拓寬了渠道。同樣是玩手機，但此時，手機已經(jīng)成為輔助課堂教學(xué)的工具，同樣是聊微信，但聊天的內(nèi)容卻與學(xué)習(xí)內(nèi)容密不可分。

與傳統(tǒng)的課堂教學(xué)模式相比，在微信墻支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式下，傳統(tǒng)的課堂結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)生本質(zhì)的變化，兩者的區(qū)別主要充分利用智能手機以及方便多樣的互動環(huán)節(jié)。微信墻支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式在課堂中引入微信墻這種課堂互動工具，通過微信墻的介入來增強課堂的交互性，提高學(xué)生的參與熱情和參與度。華南師范大學(xué)劉曉斌教授提出：“主要將微信墻應(yīng)用于開展以下這些學(xué)習(xí)活動：頭腦風(fēng)暴、集體糾錯、即時評價、學(xué)生提問、檢查輸出、同伴交互、精華回顧等”[4]。

在微信墻支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式下，教師需要準(zhǔn)備兩臺電腦，一臺用于投影展示微信上墻消息，一臺用于微信墻后臺控制。教師可以在微信墻后臺以虛擬主持人的身份消息，引導(dǎo)學(xué)生參與課堂互動，也可以對學(xué)生發(fā)送的互動消息進行審核上墻、插播、加星等。學(xué)生可通過手機直接掃二維碼進入微信墻，直接輸入內(nèi)容發(fā)送，即可微信上墻參與課堂互動；或者是關(guān)注微信公眾號，通過向微信公眾號發(fā)送消息，參與微信墻互動。前者學(xué)生向微信墻發(fā)送的消息是否需要經(jīng)過審核是根據(jù)教師的后臺設(shè)定，且學(xué)生可以通過自己的手機查看所有的微信上墻消息；后者學(xué)生向微信墻發(fā)送的消息必須經(jīng)過教師審核，才能實現(xiàn)微信上墻，且無法從手機上查看其他用戶微信上墻的消息。

三、利用微信墻促使智能手機融入大學(xué)課堂的策略分析

1.二維碼點名策略

適用情況：課堂準(zhǔn)備階段。

使用步驟：事先導(dǎo)入學(xué)生名單；發(fā)送簽到二維碼；掃描簽到二維碼；簽到成功。

大學(xué)課堂里是否點名以及如何點名考驗著教師的智慧，尤其是大班上課的時候，全部點名花費時間較多。有些教師則采用隨機點名或直接不點名，以及其他的照片點名、藍牙點名、拍照查缺、微博點名、上下課合影點名等方式。二維碼點名則方便直接，事先導(dǎo)入學(xué)生名單，上課前在大屏幕上發(fā)送簽到二維碼，學(xué)生掃描簽到，學(xué)生的姓名、學(xué)號、簽到的時間等信息就直接可以查到。

2.投票策略

適用情況：主題班會；評優(yōu)；評獎。

使用步驟：設(shè)置投票項目以及計分模式；發(fā)送投票；學(xué)生按規(guī)則進行投票。

投票策略適用于學(xué)生的各種評優(yōu)和評獎以及主題班會上的一些投票。如，大家參與一些集體活動的決議投票。在微信墻上可實時體現(xiàn)投票進度，清晰展示投票結(jié)果，實時切換二維碼，讓學(xué)生參與投票互動。

3.提問策略

適用情況：學(xué)術(shù)報告以及課堂教學(xué)中的互動；課程結(jié)束后的答疑。

使用步驟：設(shè)置提問前綴、審核方式、滾屏方式以及提示；發(fā)送提問；學(xué)生參與提問。

提問策略適用于學(xué)術(shù)報告以及課堂教學(xué)中的互動，或者課程結(jié)束后的答疑，每個人都可以參與。教師根據(jù)問題的典型性來進行回答或逐個回答，問題可在微信墻上平滑滾動或單擊可暫停。

4.答題策略

適用情況：教師提問，學(xué)生搶答或回答的情況。

使用步驟：設(shè)置審核方式、滾屏方式以及提示；發(fā)送答題提示；學(xué)生參與答題。

答題策略適用于教師提問而學(xué)生搶答或回答的情況，答題的信息默認(rèn)是無需審核的，也會滾動顯示或單擊暫停。使用答題策略可以進行頭腦風(fēng)暴以及更多學(xué)生參與回答與研討問題。

5.信息上墻策略

適用情況：課堂互動；主題研討。

使用步E：設(shè)置微信墻；掃描二維碼或關(guān)注公眾號；發(fā)送消息，參與研討。

信息上墻策略適用于課堂中的互動以及主題研討。學(xué)生使用手機通過掃二維碼進入微信墻，發(fā)送消息，參與課堂互動；教師引導(dǎo)學(xué)生通過微信墻發(fā)表觀點，根據(jù)學(xué)生的互動消息篩選有代表性的觀點，對有代表性的觀點加星，單獨展示加星的觀點即信息上墻，教師對這些觀點進行點評，或請學(xué)生針對這些觀點再深入討論。本文后面的實踐案例就是使用了信息上墻策略。

6.照片墻策略

適用情況：課堂破冰或課程總結(jié)階段；主題班會。

使用步驟：事先導(dǎo)入學(xué)生名單及學(xué)生照片；設(shè)置照片墻；展示照片墻；單個放大展示。

照片墻策略適用于課程破冰階段或課程總結(jié)階段，或者主題班會。需要實現(xiàn)導(dǎo)入學(xué)生名單以及學(xué)生照片，可以設(shè)置照片墻中照片的組合顯示方式，單個放大顯示為微信頭像、姓名以及本人的照片。單個放大展示時可以進行自我介紹或課程總結(jié)陳述。

以上就是微信墻促進智能手機融入大學(xué)課堂的六大策略。這六大策略適用于不同的教學(xué)階段或教育情境，使課堂變得豐富有趣，極大地促進了教師與學(xué)生的溝通、信息的獲取以及他人和小組的溝通，促使大學(xué)生在課堂上使用智能手機的行為發(fā)生本質(zhì)的變化。

但是這六大策略存在的共同風(fēng)險就是學(xué)生注意力的集體分散，覺得好玩，心思不在聽課、理解和學(xué)習(xí)上。因此，教師一定要有清醒的認(rèn)識，一是要通過多次使用這些策略，讓學(xué)生對這些“審美疲勞”，讓技術(shù)“隱于市朝”；二是要提升教學(xué)的功力，讓學(xué)生發(fā)自內(nèi)心的參與，進行“熱情而動人”的思考。

四、微信墻支持的大學(xué)課堂應(yīng)用案例分析

為了得到更加真實可靠的數(shù)據(jù)以及保證研究結(jié)果的有效性，我們選取廣州大學(xué)教育技術(shù)15級的42名學(xué)生作為研究對象，參與課堂應(yīng)用微信墻的教學(xué)實踐。

本案例使用微信墻輔助課堂教學(xué)，采用的是信息上墻策略。實現(xiàn)微信墻交互的整個系統(tǒng)由三個部分組成：用于直播上墻消息的投影大屏幕、學(xué)生的手機微信用戶端以及教師的后臺控制端。而實現(xiàn)微信消息上墻的前提是需要建立一個微信公眾平臺，同時需要申請一個與之關(guān)聯(lián)的微信墻賬號，通過裝有“微信大屏幕”插件的QQ瀏覽器直播上墻消息。一般而言，使用微信墻教學(xué)的課堂需要架設(shè)兩塊大屏幕，一塊是由教師控制的，用于播放教師的PPT課件，另一塊則是用于展示學(xué)生微信上墻消息的，實際上是學(xué)生參與課堂互動以及對課堂內(nèi)容反饋情況的現(xiàn)場直播。根據(jù)實際情況，課室中只有一個大屏幕。我們把教室中原本用于播放PPT課件的大屏幕同時用于展示微信墻的消息。在上課過程中，教室的投影大屏幕依然用于播放教學(xué)所需要的課件，當(dāng)需要組織微信墻互動時，會將大屏幕的投影內(nèi)容切換成微信墻上的消息。教師需要準(zhǔn)備兩臺電腦，一臺用于投影展示微信上墻消息，營造現(xiàn)場互動氛圍，一臺用于微信墻后臺控制，以虛擬主持人的身份消息，引導(dǎo)學(xué)生參與課堂互動，或?qū)W(xué)生發(fā)送的互動消息進行審核上墻、插播、加星等。

在課堂中應(yīng)用微信墻，實際上就是將社交工具的參與性以及實時性引入到課堂當(dāng)中。筆者以電聲技術(shù)課為例，根據(jù)微信墻的教學(xué)功能，結(jié)合實際教學(xué)內(nèi)容的需要，設(shè)計出在課堂中應(yīng)用微信墻的教學(xué)方案，如表1所示。

在本次教學(xué)實踐中，微信墻應(yīng)用于課堂互動環(huán)節(jié)。課堂設(shè)置了兩次互動，均設(shè)置了自動上墻模式?？紤]到學(xué)生此前并未接觸過微信墻，需要一定的接受和熟悉過程。

在第一次互動中，主要采取教師問、學(xué)生答的方式。教師提出思考的問題，向?qū)W生展示二維碼，并在微信墻的管理界面中以虛擬主持人的身份“歡迎同學(xué)們積極參與課堂討論，只要掃描墻上的二維碼，發(fā)送您想說的話就有機會上墻！”的消息，引導(dǎo)學(xué)生通過微信墻參與課堂互動。在此次互動中，上墻人數(shù)8人，上墻消息數(shù)13條。

經(jīng)過第一次使用微信墻的互動，學(xué)生已基本熟悉微信上墻的方法，教師開始向?qū)W生灌輸“遇到不懂的問題可以通過微信墻提出來”的思想。在進入第二次互動之前，有一位學(xué)生向微信墻發(fā)送消息，提出疑問，此時，教師對提出問題的消息進行加星標(biāo)記。直到教師提出第二個問題，進入第二次課堂互動時，學(xué)生向微信墻發(fā)送消息的踴躍程度明顯提高，除了回答教師提出的問題，有學(xué)生通過微信墻向教師提出疑問，也有少部分學(xué)生針對其他同學(xué)的回答進行補充或者指正等（如圖2所示）。教師在瀏覽學(xué)生上墻消息的同時，會對學(xué)生提出的問題或者有代表性的觀點進行篩選加星，而后單獨展示，并答疑、點評等（見圖3）。整個互動過程中，上墻人數(shù)24人，上墻消息61條，收到的學(xué)生提問3條。學(xué)生對于課堂互動的參與熱情和參與度明顯提高。

數(shù)據(jù)顯示，微信墻在課堂中的應(yīng)用能夠取得一定的教學(xué)效果。大部分學(xué)生對于在課堂中應(yīng)用微信墻的態(tài)度是較為積極的。54.7%的學(xué)生認(rèn)為在課堂中應(yīng)用微信墻對自身的課堂學(xué)習(xí)有幫助。在課堂中應(yīng)用微信墻后，47.6%的學(xué)生認(rèn)為自己參與課堂互動的熱情和參與度都提高了；40.5%的學(xué)生認(rèn)為通過微信墻參與課堂互動拓寬了知識面，自己掌握學(xué)習(xí)內(nèi)容的深度也有所增加；且63.9%的學(xué)生認(rèn)為，在課堂中應(yīng)用微信墻以后，自己在課堂中用手機做別的事情的時間有所減少。從這些數(shù)據(jù)看來，在課堂中應(yīng)用微信墻能夠初步達到降低低頭率、增強課堂交互性、提高課堂效率的效果。此外，相較于口頭表達，64.3%的學(xué)生更傾向于通過微信墻參與課堂交流。

根據(jù)對應(yīng)用微信墻課堂教學(xué)實踐過程的觀察以及對問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，可以看出微信墻支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式的教學(xué)效果還是不錯的。微信墻這種較為新鮮和方便的交流互動平臺，也受到大部分學(xué)生的歡迎。特別是部分在學(xué)習(xí)過程中有疑問、有想法而又由于種種原因不愿公開口頭表達的學(xué)生，微信墻為其提供了相對輕松的書面表達的交流機會。總體而言，整節(jié)課下來，師生的互動交流加強了，互動不再是教師與某一學(xué)生之間的事情。每一次的課堂互動實質(zhì)上都是全員參與，學(xué)生不再僅僅是聆聽者，而是潛在的發(fā)言者。當(dāng)學(xué)生“積極參與自我知識建構(gòu)時，他們對知識理解會更深、更概括，動機更強”[5]。通過微信墻參與課堂互動，智能手機無疑也在課堂上發(fā)揮著其輔助課堂教學(xué)的作用。

參考文獻：

[1]王俊秀.社會心態(tài)藍皮書：中國社會心態(tài)研究報告（2015）[M].北京：社會科學(xué)文獻出版社，2015.

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[3]柯競.上課前上繳手機 榕部分高校課堂禁用手機引爭議[N].福州日報，2015-3-12（B3）.

[4]劉曉斌，陳澤璇.微信墻支持下的英語課堂混合式學(xué)習(xí)[J].中國信息技術(shù)教育，2016（5）：9-12.

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[6]鄧小霞.微信公眾平臺輔助課堂教學(xué)實證研究[J].現(xiàn)代計算機，2014（5）：41-45.

第4篇：金融科技治理范文

【關(guān)鍵詞】信息科技風(fēng)險；金融信息化；風(fēng)險管控

1.引言

金融信息化指在金融領(lǐng)域全面發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，以創(chuàng)新智能技術(shù)工具更新改造和裝備金融業(yè)，使金融活動的結(jié)構(gòu)框架重心從物理性空間向信息性空間轉(zhuǎn)變的過程。簡而言之，金融信息化就是指將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的過程。隨著金融信息化向縱深方向發(fā)展，信息安全已成為全球金融機構(gòu)所面臨的重要風(fēng)險之一。當(dāng)前金融機構(gòu)面臨的主要信息科技風(fēng)險包括缺乏有效的信息科技風(fēng)險管理戰(zhàn)略、信息科技治理結(jié)構(gòu)還不夠完善、高級管理層重視不夠、信息安全管理工作更多強調(diào)技術(shù)層面以及合規(guī)風(fēng)險。

中國的金融機構(gòu)都制定了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，但缺乏與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相一致的信息科技發(fā)展戰(zhàn)略，也缺乏信息科技風(fēng)險戰(zhàn)略，以指導(dǎo)信息科技風(fēng)險管控工作。金融機構(gòu)內(nèi)部大多數(shù)部門都認(rèn)為信息科技工作是信息科技部門的事情，同樣信息科技風(fēng)險管理也只是信息科技部門的責(zé)任，導(dǎo)致了信息科技治理結(jié)構(gòu)不夠完善，信息科技風(fēng)險管理缺乏業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計部門的有效支持。高級管理層在“口頭上”都很重視，但高級管理層很少履行切實的承諾，在資金上給與足夠的支持。更多金融機構(gòu)注重從技術(shù)層面加強邊界保護，而很少從流程、技術(shù)、人員三個不可分離的層面從事信息安全管理工作。由于當(dāng)前在信息科技風(fēng)險管控方面不能夠滿足外部監(jiān)管機構(gòu)的要求，從而給金融機構(gòu)帶來合規(guī)風(fēng)險。即使金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，在對信息科技風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，借鑒先進金融機構(gòu)的良好做法和國際標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，制定出與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)保持一致的信息科技風(fēng)險管理戰(zhàn)略。加強信息科技風(fēng)險治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，設(shè)計出包括高級管理層、業(yè)務(wù)部門、信息科技部門、風(fēng)險管理部門、審計和合規(guī)部門在內(nèi)的信息科技風(fēng)險治理架構(gòu)，以滿足信息科技風(fēng)險管理對治理結(jié)構(gòu)的要求。從業(yè)務(wù)需求出發(fā)，從人員、技術(shù)和流程三個角度加強信息科技風(fēng)險管控程序建設(shè)，逐步提高信息科技風(fēng)險管控能力，滿足外部監(jiān)管要求。還要持續(xù)地加強高級管理層、管理層以及一般人員，并包括合作伙伴等人員的信息安全意識教育和培訓(xùn)。

鑒于實業(yè)界對金融信息化風(fēng)險的高度重視，本文從金融信息化風(fēng)險概念、分類和管控方法等方面對現(xiàn)有文獻中的相關(guān)理論進行回顧，并對國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀進行進一步的對比分析。

2.金融信息化風(fēng)險的內(nèi)涵和分類

2.1 金融信息化風(fēng)險的概念

金融信息化風(fēng)險是信息科技在商業(yè)銀行運用過程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽等風(fēng)險。信息科技風(fēng)險不是一種新的風(fēng)險類型，而是一種系數(shù)型風(fēng)險，其風(fēng)險就在于隨著信息科技對銀行經(jīng)營與管理的不斷滲透，會使已存在的交易、戰(zhàn)略、法律、信譽等風(fēng)險擴大化。金融信息化風(fēng)險是金融企業(yè)風(fēng)險之一。

2.2 金融信息化風(fēng)險的來源

金融機構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險的主要挑戰(zhàn)來自于基礎(chǔ)技術(shù)的復(fù)雜性和多變性。具體而言，金融機構(gòu)信息技術(shù)的復(fù)雜多變通過以下幾種渠道可能導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。

（1）電子商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新和客戶服務(wù)變革的速度比傳統(tǒng)的創(chuàng)新更快，例如在新技術(shù)和新業(yè)務(wù)的推出時間周期大大縮短，因此很難預(yù)測客戶的需求。客戶需求波動與服務(wù)能力的不一致給商業(yè)銀行帶來了資源浪費或損失顧客的風(fēng)險。（2）在線上交易中，Web站點要與金融機構(gòu)后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通。因此，信息系統(tǒng)的架構(gòu)設(shè)計必須較為合理，在操作性和可用性上有良好的體驗。對技術(shù)的依賴程度增加使得風(fēng)險更為集中，風(fēng)險的管控要求更高的技術(shù)素養(yǎng)、知識和能力。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行采用了不同的服務(wù)模式，其價值鏈中引入更多合作伙伴、合作聯(lián)盟和外包服務(wù)商，從而增強了網(wǎng)絡(luò)銀行的操作和安全復(fù)雜性。新的服務(wù)模式融入了金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)，但這些非金融機構(gòu)并不在金融業(yè)的監(jiān)管之列，使得技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管產(chǎn)生了許多復(fù)雜的問題，在出現(xiàn)故障或發(fā)生問題時，很難界定各自的責(zé)任。（4）互聯(lián)網(wǎng)本身無所不在的特性，使信息訪問的各個環(huán)節(jié)都很難控制，一系列相應(yīng)技術(shù)的應(yīng)用，如授權(quán)管理、客戶身份確認(rèn)技術(shù)、信息等級管理制度、稽核跟蹤技術(shù)等，使得金融機構(gòu)必須投入更多資源才能確保對信息訪問的嚴(yán)格控制，從而在無形中提高了事故發(fā)生的可能性。（5）隨著移動互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行信息系統(tǒng)中的應(yīng)用（如無線POS、移動銀行等），在實現(xiàn)將移動互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺互聯(lián)時，信息更容易受到攻擊。（6）伴隨著我國各金融機構(gòu)數(shù)據(jù)大集中的開展，商業(yè)銀行各種技術(shù)風(fēng)險也相應(yīng)集中，對數(shù)據(jù)大集中的穩(wěn)定性、高效性和可靠性提出了更高的要求。

2.3 金融信息化風(fēng)險的分類

按照產(chǎn)生來源，金融機構(gòu)的信息化風(fēng)險可劃分為內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。

（1）內(nèi)部風(fēng)險

第5篇：金融科技治理范文

一、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

20世紀(jì)70年代以來，金融領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，這些變化被稱之為金融創(chuàng)新。從廣義的角度來講，金融創(chuàng)新是指各種要素的重新組合，具體講是指金融機構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對微觀利益和宏觀效益的考慮而對機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進行的金融業(yè)創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。從銀行經(jīng)營角度出發(fā)，可以將金融創(chuàng)新活動分為以下幾類。

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品、衍生品創(chuàng)新是銀行金融創(chuàng)新的核心，對銀行增加收入、贏得市場、擴大利潤和積累資本具有非常明顯的影響。我國銀行應(yīng)加強對知識和技術(shù)含量較高的投資銀行、資產(chǎn)管理、衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的研究和開發(fā)；要把銀行信用和企業(yè)信用有機結(jié)合起來，利用銀行信用創(chuàng)造效益；加強銀行同業(yè)之間和銀行與證券、保險、信托、基金、租賃、財務(wù)公司等金融機構(gòu)的合作，共同研發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化需要；盡快建立強大的后臺信息技術(shù)體系，提高銀行業(yè)務(wù)電子化處理能力，運用科技創(chuàng)新的一切成果支持商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）金融管理創(chuàng)新

金融管理創(chuàng)新包括5項具體內(nèi)容：戰(zhàn)略決策創(chuàng)新，即銀行在發(fā)展的前瞻性和戰(zhàn)略決策上體現(xiàn)出來的創(chuàng)新思維；制度安排創(chuàng)新。制度安排是經(jīng)濟主體之間進行合作的一種方式和機制，制度安排創(chuàng)新通過優(yōu)化這種方式和機制提升整體管理效率。機構(gòu)設(shè)置創(chuàng)新，即運用組織機構(gòu)調(diào)整的方式實現(xiàn)創(chuàng)新目標(biāo)，目前主要體現(xiàn)出兩個發(fā)展方向，一個是從“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變，另一個是通過減少行政管理層次、裁減冗余人員建立一種緊湊、干練的扁平化組織結(jié)構(gòu)；人員準(zhǔn)備創(chuàng)新，即培養(yǎng)、吸引并留住優(yōu)秀人才，通過創(chuàng)新的方式培訓(xùn)現(xiàn)有人才、提升現(xiàn)有人才素質(zhì)，使人力資源價值得到充分發(fā)揮；管理模式創(chuàng)新，即通過審視管理原則、豐富管理方法，實現(xiàn)銀行管理流程的優(yōu)化，主要包括項目管理、績效評估、內(nèi)部協(xié)調(diào)等方面的工作。

（三）金融服務(wù)創(chuàng)新

銀行產(chǎn)品天然具有同質(zhì)性強的特點，銀行單靠“有形產(chǎn)品”很難取得競爭優(yōu)勢，被稱為“無形產(chǎn)品”的金融服務(wù)必將成為各家商業(yè)銀行競爭的焦點。從一定意義上講，國內(nèi)銀行的競爭實質(zhì)上已經(jīng)進入了“以服務(wù)取勝、以服務(wù)論優(yōu)”的階段。在打造差別化、個性化、綜合化服務(wù)體系，努力形成具有自身特質(zhì)、區(qū)別于競爭對手、難以輕易模仿的服務(wù)優(yōu)勢的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)重點從兩個方面進行金融服務(wù)創(chuàng)新：一方面要打牢提升服務(wù)的管理基礎(chǔ)，需要解決的首要問題是加強流程優(yōu)化工作。商業(yè)銀行內(nèi)部工作環(huán)節(jié)設(shè)置要突出風(fēng)險控制原則，外部服務(wù)環(huán)節(jié)設(shè)置要突出“以客戶為中心”的原則，進一步簡化操作手續(xù)，提高服務(wù)效率，努力使銀行服務(wù)達到“超出客戶期望”的水準(zhǔn)。另一方面要夯實服務(wù)的素質(zhì)基礎(chǔ)，立足于銀行現(xiàn)有人力資源狀況，系統(tǒng)化、針對性、立體式、多角度地加強員工服務(wù)培訓(xùn)，充分發(fā)揮好清算、科技、統(tǒng)計等后臺部門的服務(wù)職能，實行全覆蓋的銀行全面服務(wù)管理，從深層次上解決一線服務(wù)水平差強人意的問題。

二、當(dāng)前我國銀行金融創(chuàng)新不足的原因分析

面對百年一遇的金融危機，世界的金融體系受到很大沖擊。在此背景下，如何開展金融創(chuàng)新，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險是國際金融體系重構(gòu)考慮的首要命題。國際形勢下，我國的金融創(chuàng)新還存在以下不足，主要原因是：

（一）金融機構(gòu)的公司治理機制存在缺陷

國有銀行的經(jīng)營目標(biāo)復(fù)雜化。由于政府代表國家行使國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，銀行只是在政府授權(quán)下從事相應(yīng)的經(jīng)營活動。經(jīng)營目標(biāo)往往受制于政府的社會偏好，國有商業(yè)銀行被迫承擔(dān)大量的社會職能，導(dǎo)致其經(jīng)營目標(biāo)的多元性、復(fù)雜化，必然弱化利潤最大化目標(biāo)。由于所有者虛置，處于代現(xiàn)經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行缺乏最終所有者虛置。處于經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行缺乏最終所有者的監(jiān)督激勵，或者監(jiān)督激勵成本過大而不可行，表現(xiàn)在經(jīng)營過程中墨守成規(guī)，不愿承擔(dān)失敗的風(fēng)險，不能有意識地、主動地通過金融工具、服務(wù)方式的創(chuàng)新、防范和化解金融風(fēng)險。金融創(chuàng)新過于依賴政府，金融機構(gòu)動力不足。另一方面，作為公司治理的激勵和約束機制不足。對企業(yè)高管進行激勵的前提是公司治理的有效。然而，到目前為止，我國國有金融機構(gòu)的治理機制仍然存在如下的制度缺陷：首先，國有公司高管基本都是上級主管部門任命；其次，國企“內(nèi)部人控制”的現(xiàn)實決定了高管的薪酬名義上由股東決定，但事實上制定薪酬完全是高管們自己的事務(wù)，“薪酬委員會”有名無實；再次，高管薪酬缺乏外在的制約和監(jiān)督，透明度差，引起民眾的斥責(zé)。最后，高管年薪的制定應(yīng)進一步透明化，增強信息披露。正是因為這種公司治理上的缺陷，導(dǎo)致國企的激勵機制完全淪為了偽激勵機制。

（二）正確認(rèn)識金融創(chuàng)新的“雙刃劍”效應(yīng)

在金融創(chuàng)新觀念上有兩種極端：一是為了逃避監(jiān)管或利用監(jiān)管和政策方面存在的某些漏洞進行創(chuàng)新，這些業(yè)務(wù)在短其內(nèi)可能會給部分金融機構(gòu)帶來一定的收益，但潛在的風(fēng)險很大；二是中資商業(yè)銀行與外資銀行在金融創(chuàng)新理念方面的一個重大差異，表現(xiàn)在外資銀行一般認(rèn)為只要在央行的規(guī)定中沒有明確的限制，在創(chuàng)新的都可以涉及，而中資銀行則認(rèn)為只有央行明確可以涉及的領(lǐng)域才可搞創(chuàng)新。中資商業(yè)銀行普遍沒有建立客戶價值評價體系和產(chǎn)品評價體系，市場定位不明確，產(chǎn)品開發(fā)不系統(tǒng)，缺乏市場營銷的觀念，相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套，盲目開發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場反應(yīng)平淡、收效不大。金融危機的爆發(fā)帶給我國的啟示之一就是在發(fā)展金融創(chuàng)新的同時，要注意防范金融風(fēng)險，利用良好的公司治理機制推動金融創(chuàng)新。

（三）金融監(jiān)管等宏觀環(huán)境的制約

首先，社會信用環(huán)境不佳制約了金融創(chuàng)新的步伐；其次，銀行間非法競爭、惡性競爭現(xiàn)象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；再次，仍然存在的較為嚴(yán)重的金融管制，扼制了金融創(chuàng)新的有效空間；最后，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性，缺乏創(chuàng)新的保護，激勵機制尚未形成。

三、金融創(chuàng)新的機制選擇——以公司治理機制為主導(dǎo)

（一）完善公司治理機制

公司治理是銀行持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。通過完善治理體系，強化對金融機構(gòu)高層管理者的激勵和約束，健全監(jiān)管機制，可以有效地防范風(fēng)險，化解風(fēng)險。金融危機的爆發(fā)，再一次凸顯了“繁榮”背后的金融風(fēng)險問題，缺乏治理保障的金融創(chuàng)新，最終導(dǎo)致了空前的災(zāi)難。正是由于金融機構(gòu)自身治理和對業(yè)務(wù)對象治理的雙重問題，如果金融機構(gòu)的治理不善，必然使得其治理風(fēng)險日積月累，達到閥值并最終以金融風(fēng)險事故的形式爆發(fā)，進而導(dǎo)致其自身陷入困境、破產(chǎn)，甚至引發(fā)委托鏈條上其他利益相關(guān)機構(gòu)的倒閉，嚴(yán)重威脅社會經(jīng)濟生活的各個鏈條。

（二）建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制

要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。要明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和創(chuàng)新目標(biāo)，以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智；要高度重視人力資源開發(fā)，加強對員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的培訓(xùn)，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。

第6篇：金融科技治理范文

商業(yè)銀行改革是我國金融體系改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)取向和當(dāng)前面臨的障礙，實現(xiàn)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化主要應(yīng)從以下幾個方面著手：

1、明晰商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)堅持的四項基本原則。一是控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對稱原則。治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化解決的關(guān)鍵問題是商業(yè)銀行控制權(quán)與剩余索取權(quán)的合理配置問題，只有堅持控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對稱，才能有效解決由于信息不對稱造成的“內(nèi)部人”控制問題。二是公平性原則。主要是平等對待所有股東，如果他們的權(quán)利受到損害，應(yīng)有機會得到有效補償；同時，銀行治理結(jié)構(gòu)的框架應(yīng)確認(rèn)公司利益相關(guān)者(債權(quán)人、雇員、客戶等)的合法權(quán)益。三是透明度原則。一個強有力的信息披露制度是對銀行進行市場監(jiān)督的典型特征，是投資人具有行使表決權(quán)能力的關(guān)鍵。信息披露也是影響銀行行為和保護投資者利益的有力工具。良好的公司治理要求在信息披露中采用高質(zhì)量會計標(biāo)準(zhǔn)和可靠的信息審計，以確保信息披露的真實性和準(zhǔn)確性。四是風(fēng)險控制體系的不可替代性原則，即不以治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化替代商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的建立。要防止將治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用夸大的傾向，那種認(rèn)為“一股就靈”、銀行上市就會自動走上持續(xù)發(fā)展道路的認(rèn)識是極其錯誤的。事實上，無論是英國巴林銀行的倒閉還是美國20世紀(jì)80年代出現(xiàn)的銀行倒閉潮都是在商業(yè)銀行具有良好治理結(jié)構(gòu)背景下發(fā)生的。

2、實施商業(yè)銀行硬預(yù)算約束，明確法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)。漸進式改革、增量型改革是我國金融體系改革的重要特征，目前已經(jīng)進入到攻堅階段，只有硬化商業(yè)銀行預(yù)算，完善產(chǎn)權(quán)制度改革，減少外部的非市場手段支持，才能從根本上改善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，進而重造商業(yè)銀行的信用基礎(chǔ)。一方面，國有商業(yè)銀行應(yīng)在股份制改革的基礎(chǔ)上，進一步明確經(jīng)營管理層的責(zé)任和義務(wù)，配套建立激勵約束機制，進一步完善治理機制；另一方面，加速股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的民營化進程，讓地方政府和國有企業(yè)盡快退出商業(yè)銀行，減少地方政府和國有企業(yè)與中央銀行的博弈機會，通過解決商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)問題來建立合理的治理結(jié)構(gòu)，恢復(fù)商業(yè)銀行的企業(yè)信用基礎(chǔ)?？傊?，無論是國有商業(yè)銀行還是地方性商業(yè)銀行或是股份制商業(yè)銀行，只有借助經(jīng)濟民營化進程，實施“國退民進”的改革，才能從出資人的源頭解決商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題。

2、根據(jù)巴塞爾委員會關(guān)于商業(yè)銀行治理準(zhǔn)則的要求，進一步優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會1999年了《加強銀行組織的公司治理》，從銀行價值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險監(jiān)控、激勵機制和信息透明等八個方面闡述了良好的銀行公司治理機制應(yīng)具備的要素。根據(jù)這些原則，結(jié)合當(dāng)前我國商業(yè)銀行的治理實踐，當(dāng)前完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)著重突出三個方面：一是完善規(guī)范組織架構(gòu)，即股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層之間相互制約的關(guān)系，改變經(jīng)營管理層權(quán)力過份集中的現(xiàn)狀。二是建立董事會下屬的專家委員會，充分發(fā)揮董事會在商業(yè)銀行治理中的關(guān)鍵作用。基本途徑有兩種：一是引進外部非執(zhí)行(獨立)董事以增強董事會的權(quán)威性和獨立性，并建立獨立董事評價制度。二是設(shè)立專門委員會。從目前的實際看，獨立董事受到供給源、社會聲譽機制缺乏的制約，將難以充分發(fā)揮作用。而專門委員會的作用將大于獨立董事的作用，主要包括風(fēng)險管理委員會、審計委員會、薪酬委員會和提名委員會。專門委員會的建立將使董事會對公司高級管理層的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督具體化，真正發(fā)揮董事會在商業(yè)銀行治理中的核心作用。三是優(yōu)化對銀行高級經(jīng)營管理人員的激勵與約束，防止剩余索取權(quán)與控制權(quán)的錯位。由于銀行高級經(jīng)營管理層事實上擁有對商業(yè)銀行資源的投票權(quán)、支配權(quán)和決策權(quán)，他們是否會積極運用本身的經(jīng)營管理才能(“企業(yè)家精神”)為銀行創(chuàng)造利潤，在很大程度上影響到銀行或者銀行分支機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況。因此，必須以適當(dāng)?shù)男问?如相對較高水平的與業(yè)績掛鉤的獎金、認(rèn)股權(quán)等等)給予這些高級經(jīng)營管理人員以一定的剩余索取權(quán)。同時，加大對經(jīng)營結(jié)果的監(jiān)控、考察和評估，促使這些擁有事實上投票權(quán)的人員對投票后果承擔(dān)一定的責(zé)任(如風(fēng)險金等方式)，從而抑制“廉價投票權(quán)”的廣泛存在對銀行經(jīng)營效率的侵蝕。

3、以優(yōu)化董事會的運行機制為突破口完善治理機制，力求治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化效用最大化。首先要規(guī)范股東大會的運行機制，防止“一股獨大”和損害中小股東利益的行為。通過進一步明確股東大會的議事規(guī)則、運作程序等措施，充分發(fā)揮股東大會作為商業(yè)銀行最高權(quán)力機構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)中的作用。重點要建立和規(guī)范董事會的運行機制，這是提高治理機制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是要規(guī)范董事會成員的構(gòu)成和選聘程序，確保專家治理和適當(dāng)?shù)囊?guī)模；二是要保持董事會的獨立性（美國花旗集團董事會的17名董事中有13人來自外部，美國十大投資銀行的董事會中外部董事占68.4%）。董事會某些方面的決策，特別是涉及到對經(jīng)營班子的考核評價、獎懲、薪酬政策等方面均主要由獨立董事做出決定。加拿大蒙特利爾銀行制定的“董事會批準(zhǔn)與監(jiān)控指引”，規(guī)定了貸款和或有負(fù)債審查程序、一定數(shù)額以上的投資、資產(chǎn)負(fù)債管理、融資管理、增資計劃和財務(wù)預(yù)算等需董事會批準(zhǔn)，衍生金融工具、利率風(fēng)險和貨幣風(fēng)險敞口的管理、審計方案、內(nèi)部控制等事項需事后向董事會報告；三是要明確董事會的職責(zé)，設(shè)立執(zhí)行董事，并建立獨立的評價機制?？梢杂杀O(jiān)事會聘請管理咨詢公司對董事長和董事會成員進行績效評估，并由監(jiān)事會向股東大會報告并向董事會反饋結(jié)果；四是提供董事所需要的信息，以利于決策；五是董事會應(yīng)就對銀行經(jīng)營管理層的監(jiān)督和激勵形成定期評估的機制，并至少要滿足幾個通用的標(biāo)準(zhǔn)：第一，至少要每年評估一次；第二，評估需要分析銀行的年度以及長遠表現(xiàn)，并且與競爭者進行橫向比較；第三，必須通過行長個人目標(biāo)和銀行目標(biāo)來判斷其業(yè)績的優(yōu)劣；第四，行長必須對自己的業(yè)績表現(xiàn)作出自我評價；第五，行長必須與外部董事直接溝通并能夠有機會表達自己的反應(yīng)。

4、改革銀行業(yè)的外部環(huán)境，提高外部治理效率。外部治理是優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部治理必不可少的方面，應(yīng)重點注意以下幾個方面：一是大力發(fā)展競爭性的產(chǎn)品市場，即大力發(fā)展直接融資。通過資本市場產(chǎn)生的替代效應(yīng)，促使商業(yè)銀行自覺改善內(nèi)部治理；二是建立并實施商業(yè)銀行的退出機制，加大行業(yè)開放程度，鼓勵行業(yè)兼并，通過增加商業(yè)銀行生存壓力來促進治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高風(fēng)險控制能力；三是大力推進商業(yè)銀行的上市進程，發(fā)揮資本市場對于治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的促進作用。商業(yè)銀行上市有利于加速商業(yè)銀行發(fā)展，借助外部力量改善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和機制。目前世界排名前50名的大銀行除我國的三大國有銀行外（建行已于2005年10月上市）均為上市銀行，表明商業(yè)銀行上市是提升國際競爭力的必由之路。四是加強外部監(jiān)管。以與國際接軌的監(jiān)管要求對國內(nèi)商業(yè)銀行實行評級、并大力推行規(guī)范的信息披露制度，引導(dǎo)公眾和存款人關(guān)注商業(yè)銀行的信用狀況，強化債權(quán)人約束，進而促進商業(yè)銀行自覺優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。五是大力培育銀行家市場，為商業(yè)銀行經(jīng)營管理層的人員流動創(chuàng)造條件。

5、配套完善風(fēng)險管理機制和內(nèi)部控制機制，從而在科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)之上建立全方位的風(fēng)險管理框架。商業(yè)銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的專業(yè)機構(gòu)，治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與完善只是為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理創(chuàng)造了一個較好的基礎(chǔ)，要真正提高商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力和核心競爭力，還需要商業(yè)銀行配套進行內(nèi)部風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制體系的改革。這里首先是董事會必須建立清晰的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和具有指導(dǎo)性的企業(yè)文化價值觀，使全行的經(jīng)營行為能夠得到統(tǒng)一。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該進一步推行矩陣式管理，逐漸形成垂直化、集約化的經(jīng)營系統(tǒng)，提高對市場的反映能力和對風(fēng)險的識別能力。第三，建立垂直化的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)，獨立評估信貸風(fēng)險，并建立直屬董事會的風(fēng)險控制委員會，對全行面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行全面評估、監(jiān)測、計量與控制，防止風(fēng)險管理失控。第四，加強內(nèi)部控制體系的建設(shè)，在實行董事會直接管理稽核部門的同時，引入外部審計部門實施對內(nèi)部審計的再審計，確保內(nèi)部控制體系的有效性。

6、充分的信息披露是市場約束有效發(fā)揮作用的前提條件。我國要根據(jù)國際上有關(guān)銀行信息披露的慣例，結(jié)合我國的實際情況，建立充分的信息披露制度。2002年5月21日人民銀行《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，標(biāo)志著我國己初步建立了信息公開披露制度。我國商業(yè)銀行《暫行辦法》的規(guī)定，對財務(wù)會計報告、各類風(fēng)險和風(fēng)險管理情況、公司治理信息及年度重大事項進行公開披露。針對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力較弱，各商業(yè)銀行要參照國際銀行業(yè)慣例，不斷提高風(fēng)險管理水平和風(fēng)險信息的公開披露水平。同時，要進一步改革會計制度，提高會計制度的透明度、可信度以及與國際通行準(zhǔn)則的統(tǒng)一程度。監(jiān)管當(dāng)局還必須用經(jīng)濟、法律的手段，對信息的虛假披露和不按期披露進行嚴(yán)格處罰，以保證披露信息的真實性、可靠性。

公司治理問題歸根結(jié)底是要在出資者、經(jīng)營者、勞動者、相關(guān)利益者之間尋求利益的平衡，這是一道永無止境的課題。世界上也許不存在一種統(tǒng)一的、完美的、或一成不變的公司治理結(jié)構(gòu)模式。事實上，由于經(jīng)濟、社會和歷史、文化等方面的原因，各國公司的所有制模式和公司治理模式有很大差異，但是公司治理還是存在一些普遍的規(guī)則。隨著我國國內(nèi)金融市場開放程度的不斷加深，我國商業(yè)銀行在借鑒國際規(guī)則的基礎(chǔ)上建立和完善自己的公司治理，既是一個必然選擇，也是一項緊迫的任務(wù)。

（二）制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位

在經(jīng)濟環(huán)境越來越復(fù)雜和變幻莫測，競爭異常激烈的形勢下，認(rèn)識發(fā)展戰(zhàn)略的地位和作用，有助于決策者從瑣碎的日常事務(wù)中解脫出來，及時發(fā)現(xiàn)和解決那些有關(guān)商業(yè)銀行生死存亡、前途命運的重大戰(zhàn)略問題，有助于將銀行經(jīng)營活動的視野放在全方位的未來發(fā)展和廣闊的市場競爭中，對系統(tǒng)、對銀行進行戰(zhàn)略策劃，從而尋求出適合自己成長的最佳道路，使銀行獲得更大的發(fā)展。

我國商業(yè)銀行要在越來越激烈的市場競爭中鞏固并保持傳統(tǒng)的競爭優(yōu)勢，需要采取與競爭對手截然不同的戰(zhàn)略。首先要結(jié)合銀行自身實際選擇一個獨一無二的戰(zhàn)略定位；其次，為了選擇戰(zhàn)略定位，必須列出盡可能多的可選擇項；再次，在列出所有的選擇后，必須做出明確選擇，即追求什么，放棄什么。

為此，我國商業(yè)銀行需要認(rèn)真思考并解決以下問題：

1、發(fā)展目標(biāo)和市場定位。商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)和市場定位是什么？是向全能銀行發(fā)展，是以對公業(yè)務(wù)為主，還是以零售業(yè)務(wù)為主？在確定總體目標(biāo)后，還應(yīng)進行市場客戶細(xì)分，明確提出追求什么，放棄什么。

2、市場戰(zhàn)略。在市場競爭日益激烈的情況下，我國商業(yè)銀行要研究制定自身市場競爭戰(zhàn)略，是立足于鞏固現(xiàn)有市場，還是發(fā)現(xiàn)一個新的市場，是用現(xiàn)有的產(chǎn)品來打開新的市場，還是開發(fā)新產(chǎn)品來打開新的市場，還是組合使用各種市場戰(zhàn)略，來不斷鞏固、發(fā)展銀行的市場。

3、區(qū)域戰(zhàn)略。要確定業(yè)務(wù)發(fā)展的重點區(qū)域，對重點區(qū)域要在機構(gòu)設(shè)置、技術(shù)投入、產(chǎn)品研發(fā)、費用分配、人力資源配置等方面進行傾斜，進一步形成在該區(qū)域的市場競爭優(yōu)勢；對于非重點區(qū)域，要實施果斷的推出戰(zhàn)略，減少資源的無效、低效占用。

4、客戶戰(zhàn)略。要對公司客戶、機構(gòu)客戶和個人客戶按照貢獻度進行細(xì)分，確定本行重點依托的客戶群體，建立起能長期合作、提供穩(wěn)定收益來源、保障銀行長遠發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。

5、產(chǎn)品戰(zhàn)略。產(chǎn)品戰(zhàn)略要以特色突出、品質(zhì)優(yōu)異、收益顯著為目標(biāo)，培育銀行自身的核心品牌產(chǎn)品。對核心產(chǎn)品，要大力提高研發(fā)質(zhì)量、適當(dāng)加大資源投入，精心組織營銷策劃，有效開展產(chǎn)品包裝，宣傳營銷和市場推介，落實具體人員，提升核心產(chǎn)品的售后管理，擴大產(chǎn)品市場占有率，凸顯品牌價值。

6、科技戰(zhàn)略。積極進行技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的支撐作用是提升金融服務(wù)的技術(shù)保障。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的聯(lián)系日益加深，依托于現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新科技含量高的金融產(chǎn)品，已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主旋律。

7、文化戰(zhàn)略。要想贏得競爭，就要建立適于現(xiàn)代商業(yè)銀行市場競爭需要的企業(yè)文化。突出的是要樹立整體營銷的意識和氛圍，要主動為客戶服務(wù)，主動去營銷客戶，了解客戶的需求，以客戶的需求為銀行的需求，為客戶提供他想要的服務(wù)。要通過建立營銷的競爭文化來對銀行員工的行為進行導(dǎo)向、約束和激勵，從而促進整個銀行更加健康、高效地運行和發(fā)展。

8、活化經(jīng)營策略――面向市場，融入市場，搶占制高點，開拓生存和發(fā)展空間，走集約化經(jīng)營之路。當(dāng)前，商業(yè)銀行的經(jīng)營困難是由于外部經(jīng)濟環(huán)境變化、許多歷史問題的累積、有些改革的不到位等多種因素造成的?；罨?jīng)營、搶占制高點，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我們從根本上與外資銀行抗衡的戰(zhàn)略選擇。我們要本著“發(fā)揚傳統(tǒng)優(yōu)勢、擴大獨特優(yōu)勢、培植后發(fā)優(yōu)勢、聚合整體優(yōu)勢”的指導(dǎo)思想，面向國際國內(nèi)兩個市場，并了解、融入、服務(wù)、開拓、占有市場，審時度勢地提升經(jīng)營層次，突出經(jīng)營重點。在組織資金上要把主攻點放在搶占黃金地段的灘頭陣地、搶占市場份額上；在配置資金上要把落腳點真正放在壯強扶優(yōu)上；在追求目標(biāo)上要把根本點放在以效益為中心的集約經(jīng)營上。摒棄大包大攬、規(guī)模擴張、粗放經(jīng)營等習(xí)慣行為，注重人均創(chuàng)利和存貸款平均成本等效益性指標(biāo)。當(dāng)前，要研究、調(diào)整、拓展金融產(chǎn)品的消費群，真正實現(xiàn)有效投入。信貸配置要面向外需，抓好內(nèi)需，鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，著眼新興產(chǎn)業(yè)。

（三）健全內(nèi)部控制機制和風(fēng)險管理機制

控制風(fēng)險是確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。加入WTO后，隨著國內(nèi)金融市場開放程度的不斷加深，銀行經(jīng)營將暴露在更多的國際、國內(nèi)的不確定因素之中，承受更多的風(fēng)險。所以，如何建立一套比較完善的評估、預(yù)警、監(jiān)測、消化、防范機制，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險就顯得更加重要。還要看到，目前國有商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境很不寬松，潛在風(fēng)險很多，防范和減震的難度增大，更要求我國商業(yè)銀行要十分地提高警惕，把防范化解風(fēng)險的每一個環(huán)節(jié)都能抓緊抓好。同時要學(xué)習(xí)和借鑒國外的先進管理經(jīng)驗，吸取亞洲金融風(fēng)波的教訓(xùn)，以實現(xiàn)國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理的高效、穩(wěn)健、安全運作。為此，我國商業(yè)銀行要做好以下幾方面的工作：

1、構(gòu)建完整獨立的風(fēng)險管理體系。風(fēng)險管理是商業(yè)銀行管理的核心之一，建立符合銀行戰(zhàn)略定位的科學(xué)、完整、高效、可控的風(fēng)險管理體系，是建設(shè)良好銀行治理的要求。股份制商業(yè)銀行要通過風(fēng)險管理委員會實現(xiàn)對風(fēng)險管理進行整體戰(zhàn)略決策管理；通過獨立而權(quán)威的風(fēng)險管理部門實現(xiàn)對銀行內(nèi)各機構(gòu)風(fēng)險的有機統(tǒng)一管理；通過科學(xué)的風(fēng)險管理模式實現(xiàn)對銀行內(nèi)各種類型風(fēng)險的全面有效管理；通過創(chuàng)新先進的風(fēng)險識別、衡量、監(jiān)測、控制和轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)對風(fēng)險的全過程管理；通過合理明確的職能劃分，實現(xiàn)風(fēng)險管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門之間、上下級之間的有效協(xié)調(diào)和聯(lián)動管理，最終實現(xiàn)以促進業(yè)務(wù)發(fā)展為根本的增值型的風(fēng)險管理體系的建立。

2、建立健全風(fēng)險識別、評估體系和完整的內(nèi)控信息反饋機制。我國商業(yè)銀行要按照新巴塞爾資本協(xié)議框架要求，借鑒國際先進經(jīng)驗并運用現(xiàn)代科技手段，從風(fēng)險組織流程、風(fēng)險計量模型、風(fēng)險數(shù)據(jù)庫、風(fēng)險管理信息系統(tǒng)等方面，建立科學(xué)的內(nèi)部評級法，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)控和評價預(yù)警系統(tǒng)，并進行持續(xù)的監(jiān)控和定期評估。同時，應(yīng)充分利用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術(shù)，建立靈敏的信息收集、加工、反饋機制，建立完整的信息交流渠道，使各項決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動建立在充分的信息支持的基礎(chǔ)上，利用各種信息及時調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營方針和發(fā)展策略，加強決策和經(jīng)營管理活動的針對性和主動性，及時協(xié)調(diào)解決內(nèi)部控制中的問題，消除信息傳導(dǎo)失真，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。

3、整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，有效落實各項規(guī)章制度。股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)行的業(yè)務(wù)制度和流程進行徹底的檢查、全面整合和完善，使得制度具備自我修正能力，從根本上解決各類規(guī)章制度之間缺乏足夠的相互制約性問題，真正做到“一個業(yè)務(wù)品種、一套業(yè)務(wù)流程、一套規(guī)章制度”的要求，實行內(nèi)控管理標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，使員工對自己的工作流程與職責(zé)有明確認(rèn)識，將防范風(fēng)險落實到每個具體環(huán)節(jié)。

4、加強稽核審計，完善專業(yè)監(jiān)督檢查制度。首先，應(yīng)建立獨立、垂直、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部稽核部門；其次，應(yīng)建立合理有序的內(nèi)部稽核檢查制度。第三，要設(shè)置科學(xué)的量化監(jiān)控指標(biāo)體系，科學(xué)反映監(jiān)控對象的主要內(nèi)容，作為警戒線對監(jiān)控對象的狀況做出快捷的判斷，并采取必要的措施；第四，要借鑒國外審計經(jīng)驗，將外部審計作為內(nèi)審的有益補充，促進內(nèi)控和管理水平的提高。

（四）建立市場化的人力資源管理體制和有效的激勵約束機制

銀行業(yè)的競爭，歸根到底是人才的競爭。誰擁有了人才優(yōu)勢，誰就擁有競爭優(yōu)勢。一方面，要加強對銀行業(yè)人才的培養(yǎng)，更重要的則是留住人才。因此，要加強企業(yè)文化建設(shè)以增強凝聚力、歸宿感；要建立起符合市場競爭規(guī)則的人才開發(fā)和激勵機制，建立起較為穩(wěn)定和可持續(xù)的人力資源有效開發(fā)和配置的制度體系；同時還要建立起一整套有效測度和績效評估的技術(shù)指標(biāo)和科學(xué)管理體系。留住人才并不是要制造人才流動的障礙，留人而留不住心是沒有實際效應(yīng)的。只有在人才的流動和競爭過程之中，積極地創(chuàng)造適宜金融核心人才發(fā)展的空間和機會，我們才能發(fā)現(xiàn)和真正留住人才。

建立和完善激勵制度。激勵制度的建立和完善是多層面的，在管理者的激勵中，報酬激勵和控制權(quán)激勵是兩個重要方面。國有商業(yè)銀行改革的基本方向就是將控制權(quán)激勵內(nèi)化于市場型的公司治理體系時，重視報酬激勵機制，使人出于自身利益的考慮而追求委托人的利益。各級管理者應(yīng)按照公開、公正的選拔標(biāo)準(zhǔn)、制度、程序及其規(guī)則，競爭擇優(yōu)聘任，實施科學(xué)的控制權(quán)激勵。

在員工激勵中，建立市場化用人制度，優(yōu)化勞動組合，加快實施按需設(shè)崗、按崗聘用、定崗定員、減員增效的全員競爭上崗制度和崗位管理制度。在優(yōu)化勞動組合的同時，建立績效掛鉤、以崗位工資為主要形式的分配制度。以崗定薪，加大工效掛鉤力度。完善內(nèi)部授權(quán)，依據(jù)經(jīng)營效益、管理水平、客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險履歷等多種因素綜合授權(quán)，并根據(jù)情況不同進行調(diào)整，建立權(quán)限和程序合法有效的經(jīng)營機制，使人力資本與銀行經(jīng)營資本優(yōu)化配置。

考慮在董事會中設(shè)立薪酬委員會，制定書面的、制度化的對高級管理層成員績效評價的標(biāo)準(zhǔn)和程序，以完善對高級管理層的薪酬激勵機制。對員工的薪酬制度進行改革，薪酬標(biāo)準(zhǔn)由以職位和工齡為基礎(chǔ)過渡到以崗位技能和業(yè)績?yōu)榛A(chǔ)，依據(jù)科學(xué)的崗位評價標(biāo)準(zhǔn)，將員工的薪酬拉開檔次，以真正反映員工的工作表現(xiàn)、勞動強度和技術(shù)含量，并在此基礎(chǔ)上加大收入中與員工績效掛鉤的部分，以加強薪酬的激勵作用。逐步考慮員工持股計劃和股票期權(quán)計劃，員工持股計劃屬于長期激勵收入行為，是通過資本投入取得紅利；股票期權(quán)計劃是建立在該銀行股票上升的基礎(chǔ)上的，運行程序是：銀行授予員工股票期權(quán)員工更好地為本銀行工作銀行取得更大的業(yè)績、利潤股票價格上升股票持有人獲得無成本收益員工持續(xù)地、更好地為銀行工作、服務(wù)。該計劃做到了“零風(fēng)險、高收益”，克服了員工持股計劃的墊資負(fù)擔(dān)和套牢風(fēng)險。通過員工持股計劃和股票期權(quán)計劃，來激發(fā)員工在銀行治理中發(fā)揮更加積極的作用，并藉此實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。

（五）全面提升綜合服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)建核心競爭力

“當(dāng)變則變，不可自縛”。面對市場化、全球化、信息化和入世帶來的各種挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行就要不斷進行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。惟有創(chuàng)新，才能跟上市場變化，才能推進銀行的有效公司治理、增強銀行的實力。金融創(chuàng)新是一個系統(tǒng)性工程，它要求在一定機制下銀行各部門協(xié)同工作，進行整體聯(lián)動性的研制、開發(fā)、運用和推廣。

首先，與客戶關(guān)系密切的公司業(yè)務(wù)部門、零售業(yè)務(wù)部門、營業(yè)部門應(yīng)及時收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務(wù)需求信息，針對這些信息，信息科技部門應(yīng)及時為客戶量身定做個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對有普遍性的新型金融服務(wù)產(chǎn)品加大宣傳、推廣運用的力度，以贏得更多的新客戶。

其次，人力資源管理部門要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上對相關(guān)業(yè)務(wù)部門進行及時調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程安全可靠、快速細(xì)致、齊全周到。

第三，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程科學(xué)化，這樣能減掉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程70%以上不必要的工作，從而節(jié)省成本；使經(jīng)理人員得以集中精力和時間研究企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展方針以及人才培育開發(fā)等重大事項；減少管理層，實現(xiàn)管理的扁平化，減輕員工的工作壓力；使銀行組織系統(tǒng)更具柔性，能夠最大限度滿足客戶的服務(wù)要求。

第四，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)品種的創(chuàng)新應(yīng)以高知識含量、高附加值及安全性為準(zhǔn)則，實現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面的存款證券化、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場存款賬戶和個人退休賬戶等的創(chuàng)新，資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的銀團貸款、并購貸款、保理貸款、個人信貸等的創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)方面的多功能高品位的銀行卡、現(xiàn)金管理、投資理財、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。

（六）加強信息科技建設(shè)

第7篇：金融科技治理范文

經(jīng)過20年的發(fā)展,中國證券市場已經(jīng)成為全球注目的證券市場之一,但中國上市公司的公司治理水平卻沒有隨之大幅提高。根據(jù)南開大學(xué)公司治理研究中心的“2009年中國上市公司治理指數(shù)”,在金融危機的背景下,中國上市公司的治理水平甚至出現(xiàn)了一定程度的退步,顯示出中國上市公司治理機制的脆弱性和不穩(wěn)定性。

中國上市公司治理水平的滯后,不僅嚴(yán)重?fù)p害了廣大中小投資者的利益,而且為資本市場的健康發(fā)展埋下了隱患,可能會成為中國資本市場由區(qū)域性市場向全球性市場跨越的一大障礙。

中國上市公司治理水平滯后的原因究竟在哪里?股權(quán)結(jié)構(gòu)問題也許是一個切入點。

按照現(xiàn)代公司理論,股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理機制的基礎(chǔ),不同的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了股東構(gòu)成、股權(quán)集中程度以及大股東身份的異質(zhì)性,從而導(dǎo)致股東行使權(quán)利的方式和效果的差別,進而對公司治理模式的形成、運作及績效產(chǎn)生較大影響。從另一個角度看,公司治理結(jié)構(gòu)是股權(quán)結(jié)構(gòu)的具體運行形式。不同的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了不同的企業(yè)組織結(jié)構(gòu),從而決定了不同的公司治理結(jié)構(gòu),最終影響到企業(yè)的行為和績效。

“一股獨大”之弊

根據(jù)國際公司治理學(xué)界公認(rèn)的對控股權(quán)限的界定:50%為絕對控股界限,20%―25%通常被認(rèn)為是控股股東所必要的持股比例界限。根據(jù)這個標(biāo)準(zhǔn),相關(guān)統(tǒng)計顯示,在股權(quán)分置改革前的2005 年,滬深兩市1289家上市公司有50%以上的上市公司的第一大股東的持股比例超過65%,只有260家上市公司第一大股東的持股比例低于45%。而其中1289家樣本公司中,被單個股東絕對控股的公司占了將近80%,第一大股東平均持股為61.43%。

在完成股權(quán)分置改革之后的2008年6月,從表面上看,滬市、深市A股上市公司中分別僅有22.87%、18.29%的第一大股東持股比例為50%以上,處于絕對控股的地位。但值得注意的是,滬市、深市A股上市公司中第一大股東持股比例20%以上的公司占比分別高達 84.95%、86.52%,而形成強烈反差的是,兩市中第二大股東持股比例低于10%的公司占比卻分別高達77.13%、59.83%,這就意味著絕對控股的公司有所減少,但相對控股的公司成為了我國上市公司的主流。

“一股獨大”的最顯著危害,就是控股股東有可能利用其控制權(quán)侵害中小股東和上市公司權(quán)益,產(chǎn)生所謂的“隧道效應(yīng)”。公司控股股東利用關(guān)聯(lián)交易等手段挖掘利益輸送的“隧道”,從上市公司轉(zhuǎn)移資金或資產(chǎn)的行為時有發(fā)生,更有個別公司甚至將上市公司當(dāng)作“提款機”或 “抽血”工具,從而使上市公司以及廣大中小股東的利益受損,這成為我國上市公司治理的一大痼疾。

國內(nèi)學(xué)者傾向于認(rèn)為,股權(quán)集中度高的上市公司的大股東及其關(guān)聯(lián)方占用上市公司資金現(xiàn)象的比例高于股權(quán)分散的公司。一股獨大的上市公司為大股東和關(guān)聯(lián)方擔(dān)保發(fā)生的次數(shù)明顯高于股權(quán)均衡的公司,股權(quán)均衡公司的擔(dān)保發(fā)生額明顯低于一股獨大的公司,且股權(quán)均衡公司的平均擔(dān)保金額比一股獨大的公司要低1.5億多元。股權(quán)均衡上市公司與大股東間關(guān)聯(lián)交易的發(fā)生比例遠低于非均衡公司。

由于大股東的控股優(yōu)勢,中小股東參與治理往往出現(xiàn)“搭便車”的現(xiàn)象,而作為中小投資者利益代言人的獨立董事,常常由于大股東的強勢地位和利益關(guān)系,在出現(xiàn)可能損害中小股東利益的表決中趨于沉默,從而造成了公司治理機制事實上失效的狀態(tài)。

西南交通大學(xué)肖作平教授認(rèn)為,股權(quán)分置改革后的國有股,事實上從改革前非流通狀態(tài)的“一股獨大”變成了流通后的另一種“一股獨大”。同時,由于股權(quán)分置改革的不徹底,上市公司又普遍存在限售流通股,即所謂的“大小非”問題,而小部分的流通股由眾多的中小投資者所持有,處于非常分散的狀態(tài)。在這樣一種股權(quán)集中與分散并存、各持股主體目標(biāo)各異的情況下,中國上市公司面臨著復(fù)雜的問題,上市公司治理水平相對低下且難以有效提升就不難理解了。

不能走向另一個極端

“一股獨大”固然有其弊端,但過度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)也同樣問題重重。從一股獨大到過度分散,很有可能是從一個極端到另一個極端。

以美國為例,美國超過50%的公眾公司的最大股東持有的公司股份常常低于公司總股份的5%,美國分散的公司治理模式事實上造就了“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象的廣泛存在,成為經(jīng)理中心主義的典型。

得益于美國發(fā)達的資本市場,股票流通量大,交易頻率高,十分易于變現(xiàn),資本市場尤其是控制權(quán)市場對公司經(jīng)營者的行為有很強的約束力,美國企業(yè)的公司治理問題被掩蓋于一片繁榮之中。但是金融危機的到來,讓這一問題重新于公眾面前。

金融危機中,歐美眾多老牌金融機構(gòu)死傷累累,元氣大傷,但作為其公司戰(zhàn)略決策機關(guān)和風(fēng)險預(yù)警機關(guān)的董事會,卻出現(xiàn)了集體失語的現(xiàn)象。沒有哪家公司的董事會真正起到了風(fēng)險預(yù)警和提示作用。

與之形成強烈對比的是,瑞士蘇黎世保險集團得益于相對獨立的董事會成功地躲過了金融風(fēng)暴的襲擊。他們的董事會曾認(rèn)為金融衍生品風(fēng)險太大,決定不參與相關(guān)業(yè)務(wù),因此躲過了災(zāi)難,董事會機構(gòu)的獨立決策作用由此可見一斑。

美國過度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)問題尚且如此,國內(nèi)股權(quán)分散型上市公司情況如何呢?中國社會科學(xué)院金融研究所尹中立先生追蹤了國內(nèi)股權(quán)高度分散型公司的案例,如方正科技、飛樂音響、*ST興業(yè)、愛使股份、華晨控股。他發(fā)現(xiàn)這些公司因為股權(quán)非常分散,經(jīng)常被股票市場的投機者炒來炒去,爭奪公司控制權(quán)的事件不斷發(fā)生,公司的經(jīng)營業(yè)績不斷下滑。以方正科技為例,從1993年至2002年共發(fā)生了四起收購事件:1994年被寶安集團收購;1998年發(fā)生了北大方正舉牌事件,并改名為方正科技;2001年5月北京裕興等六家公司共同舉牌方正科技;2001年10月,上海高清再次舉牌方正科技。

西南交通大學(xué)淳偉德和胡培認(rèn)為,股權(quán)分置改革完成后,上市公司的股權(quán)集中度與公司價值呈顯著正相關(guān)關(guān)系,公司規(guī)模對公司價值有顯著的正向影響。從目前來看,一味追求股權(quán)分散似乎并不是最為理想的公司治理模式,而應(yīng)綜合考慮各方因素,根據(jù)公司具體情況確定較為合理的股權(quán)集中程度,使控股股東既能受到強度足夠的激勵經(jīng)營公司,又不至于產(chǎn)生過度的“掏空”行為。因此,盡管股權(quán)分置改革的完成會進一步推動股權(quán)的分散,但在我國目前的政策、制度背景下,保持一定的股權(quán)集中度,同時積極建立相應(yīng)的監(jiān)管、約束機制,有助于優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),解決上市公司治理問題。

因此,越來越多的人相信,股權(quán)過度分散不適合中國企業(yè),至少不適合當(dāng)前中國新興及轉(zhuǎn)軌的市場及監(jiān)管環(huán)境下的中國企業(yè)。支持這種觀點的理由在于,分散化的股權(quán)結(jié)構(gòu)要實現(xiàn)對公司治理績效的正面影響,是需要一定條件的。分散型股權(quán)結(jié)構(gòu)需要對投資者具有較強保護的法律制度的支撐。像美國公司就是股權(quán)結(jié)構(gòu)分散的典型代表,其資本市場能夠很好運轉(zhuǎn)的重要一條,就是美國屬于對投資者法律保護較強的普通法系國家,而我國則是屬于對投資者法律保護較弱的民法法系國家。此外,過分分散化的股權(quán)結(jié)構(gòu),容易導(dǎo)致產(chǎn)生另一類問題,即內(nèi)部管理者和外部股東之間的利益沖突。

股東均衡型公司的治理特點

那么,什么樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)更有利于上市公司治理績效的提升呢?證監(jiān)會黃運成認(rèn)為,有效的股權(quán)結(jié)構(gòu)至少應(yīng)具有以下特征:不僅能提高公司的市場績效,而且能保障公司績效具有較強的穩(wěn)定性;能夠調(diào)節(jié)或者適應(yīng)非股權(quán)結(jié)構(gòu)因素,保障公司市場戰(zhàn)略的實施。在否定了過度集中與過度分散后,似乎只有一條途徑――適度分散型的股權(quán)結(jié)構(gòu),即股東均衡型。

20世紀(jì)90年代出現(xiàn)的股權(quán)制衡概念,被理論界認(rèn)為是約束大股東對小股東侵害行為的有效方案。上海財經(jīng)大學(xué)李增泉教授認(rèn)為,在控制第一大股東的持股比例后,股東均衡型公司無論在更換董事長或企業(yè)績效方面都表現(xiàn)出顯著強于“一股獨大類”上市公司的治理效率。在其他條件不變的情況下,除控股股東以外的其他大股東的持股比例越大,企業(yè)的市場價值越高。這是因為擁有足夠股份的第二大股東可以在一定程度上限制大股東對其他股東的剝削行為,增強對企業(yè)控制權(quán)的有效競爭,從而降低控股股東實施“掏空”行為的可能性。多個大股東的同時存在,他們之間的相互監(jiān)督也可以有效化解利益輸送的風(fēng)險。

有效治理的制度保障

在中國證券市場20年的演進中,符合上述股權(quán)適度集中而又避免過于分散的公司顯然絕非個別,根據(jù)本刊觀察的結(jié)果,以金融行業(yè)的部分上市公司為例,其治理水平明顯高于其他國有控股上市公司,如興業(yè)銀行、中國平安等。但是這并不意味著股東均衡型上市公司的治理水平天然更高,事實證明,股東之間的相互制衡,只是為公司善治提供了一種基礎(chǔ)條件,優(yōu)異的治理需要良好的內(nèi)部和外部治理條件做保障。

諸如東北高速曾被視為公司治理的典范,主要源于其股權(quán)適度分散。2007年其三大股東的持股比例分別是:黑龍江高速26.905%、吉林高速22.288%、華建交通17.919%。董事會中,三大股東分別派出4名、3名和2名董事。這種看似極為難得的股權(quán)結(jié)構(gòu),不僅沒有促進公司治理水平的完善,反而導(dǎo)致內(nèi)訌不斷,直至弊案爆發(fā),司法機關(guān)介入,成為轟動中國的公司治理第一案。本刊曾在2009年第4期刊出仲繼銀先生的文章指出,這樣一種三大股東持股比例相當(dāng)、董事會席位比例相當(dāng)?shù)陌才?形成任何兩邊之和都大于第三邊的風(fēng)格,是典型的三角形結(jié)構(gòu),是一種非常理想的股權(quán)結(jié)構(gòu)安排。但是可惜的是,這一“三角形”結(jié)構(gòu),卻不能擁有三角形的穩(wěn)定性。其實際運作的結(jié)果是:內(nèi)部人的控制失控和股東之間的內(nèi)訌。

第8篇：金融科技治理范文

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè) 民間資本 融資機制

河北省正舉全省力量推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提出“把經(jīng)濟工作的著力點引導(dǎo)到加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)上來”（摘自《河北省“十二五”規(guī)劃綱要》）。發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，離不開科技創(chuàng)新。作為科技創(chuàng)新的主體――科技型中小企業(yè)，在河北省的未來發(fā)展中面臨重大機遇。利用民間資本支持河北省科技型中小企業(yè)發(fā)展，對推動河北省經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

2013年8月30日，河北省科技廳在石家莊組織召開了河北省科技型中小企業(yè)認(rèn)定工作啟動會，提出“要加快發(fā)展科技型中小企業(yè)，到2017年完成3萬家科技型中小企業(yè)認(rèn)定工作”。如何把河北省科技型中小企業(yè)的“規(guī)模做大、實力做強、結(jié)構(gòu)做優(yōu)”離不開金融資本的支持。而在當(dāng)前中小企業(yè)融資難的大背景下，利用民間資本成為科技型中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。本文通過對科技型中小企業(yè)融資特點的分析，結(jié)合民間資本的發(fā)展現(xiàn)狀，對科技型中小企業(yè)利用民間資本融資形成機制做全面深入分析，力求提出操作性強的保障措施。

1 科技型中小企業(yè)的融資特征

科技型中小企業(yè)，創(chuàng)造了我國66%專利發(fā)明，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新，是我國科技創(chuàng)新的重要力量。然而，中小企業(yè)融資難一直是世界各國面臨的問題，科技型中小企業(yè)在融資方面的困難尤其突出，這與科技型企業(yè)的特點密不可分。與普通中小企業(yè)相比，科技型中小企業(yè)由于自身的高投入、高風(fēng)險特征，對資金的依賴性較強。對于資金供給方而言，這類企業(yè)的金融風(fēng)險較高，基本分為三大類：其一市場風(fēng)險，新技術(shù)產(chǎn)品得到消費者的認(rèn)可需要市場的檢驗；其二技術(shù)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險，從實驗室技術(shù)變成生產(chǎn)技術(shù)，最后形成規(guī)模經(jīng)濟；其三管理風(fēng)險，除了與小企業(yè)同樣存在公司治理結(jié)構(gòu)不健全導(dǎo)致的管理問題外，有數(shù)據(jù)顯示，大約有三分之二的科技型小企業(yè)設(shè)立三年內(nèi)倒閉消亡。另外，科技型企業(yè)的設(shè)備專用性較強，供抵押物交易的市場尚未發(fā)育起來，適用于一般企業(yè)的抵押擔(dān)保融資方式顯然不適合科技型企業(yè)?？萍夹椭行∑髽I(yè)在創(chuàng)立初期面臨巨大的融資約束，即使有“創(chuàng)業(yè)板”、“新三板”等為中小企業(yè)提供融資支持，但一方面因為制度限制以及商業(yè)銀行穩(wěn)健性原則等，再加上科技型中小企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)以民營為主體，企業(yè)規(guī)模小且生存不穩(wěn)定，風(fēng)險較大，很難獲得正規(guī)金融途徑的外源融資?？萍夹椭行∑髽I(yè)自身的特點決定了民間資本對其融資支持的重要性。

2 科技型中小企業(yè)利用民間資本融資現(xiàn)狀

科技創(chuàng)新離不開資金支持。中小企業(yè)科技創(chuàng)新模式除了自主研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化外，還有一種風(fēng)險投資支持的美國硅谷模式。硅谷模式只在美國等少數(shù)幾個國家適用，資本市場的完善推動了科技型企業(yè)的快速發(fā)展。在資本市場弱化的發(fā)展中國家，科技型中小企業(yè)要想盡快發(fā)展起來，政府驅(qū)動以及民間資本的助力必不可少。

目前，科技型中小企業(yè)除了內(nèi)源融資渠道外，政府創(chuàng)新基金是一項重要的資金來源。早在2007年，財政部和科技部聯(lián)合下發(fā)了《科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金管理暫行辦法》，建立引導(dǎo)基金用于支持創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)和初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)。對納入各類科技計劃的科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項目，按照國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，商業(yè)銀行可以提供信貸支持。中央財政預(yù)算支持科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的專項資金規(guī)模逐年增加，各級地方政府也不斷加大科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金規(guī)模并積極探索創(chuàng)新支持方式，擴大資助范圍，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)科技型中小企業(yè)的支持力度。但引導(dǎo)基金支持的創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)和初創(chuàng)期中小企業(yè)的限制條件較高，各類科技計劃項目申報條件較繁瑣，不符合條件或申報要求的科技型中小企業(yè)或科技項目不在引導(dǎo)基金以及地方創(chuàng)新基金考慮范圍內(nèi)。

風(fēng)險投資已成為科技型中小企業(yè)一個重要的融資渠道?；诤颖笔〉拿耧L(fēng)民情，人們規(guī)避風(fēng)險的意識較強，因此河北省的風(fēng)險投資規(guī)模小，無法支持科技型企業(yè)的資金需求。數(shù)據(jù)顯示，2010年河北省共有科技成果2903項，專利196個，但成果轉(zhuǎn)化率只有20%，其中能形成規(guī)模效益的只有15%。（資料來源：河北省科技廳《關(guān)于2010年度河北省科技成果統(tǒng)計公報的通知》科技成轉(zhuǎn)函【2010】2號）在企業(yè)初創(chuàng)期，資金需求較低，內(nèi)源融資和部分風(fēng)險投資基金足以解決融資問題。但是當(dāng)科技成果由實驗室轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實產(chǎn)品、大量投入生產(chǎn)后，風(fēng)險投資渠道無法擔(dān)當(dāng)科技型中小企業(yè)融資的重?fù)?dān)。

與上市公司相比，中小企業(yè)的規(guī)模決定了其直接融資渠道的不暢，而科技創(chuàng)新的風(fēng)險性決定了基于穩(wěn)健性原則的銀行金融機構(gòu)的間接融資渠道也很艱難。除了正規(guī)金融的直接融資和間接融資外，科技型中小企業(yè)更傾向于民間資本的融資。民間資本的主要來源是家庭和民營企業(yè)的閑置資金。目前小額貸款公司、擔(dān)保公司等如雨后春筍般活躍在金融市場，租賃、典當(dāng)、民間借貸、民間集資也比較活躍。民間融資渠道是正規(guī)金融的補充，可以深入正規(guī)金融無法觸及的領(lǐng)域，實現(xiàn)貨幣資源的微觀配置，助推中小企業(yè)乃至國民經(jīng)濟的發(fā)展。

3 科技型中小企業(yè)利用民間資本融資形成機制

第9篇：金融科技治理范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 戰(zhàn)略實施

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

1. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行基本情況介紹

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“重慶農(nóng)商行”或“農(nóng)商行”）發(fā)源于20世紀(jì)50年代初誕生的重慶農(nóng)村信用社，2003年啟動法人體制改革轉(zhuǎn)型為股份合作制，于2008年6月29日掛牌成立重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，成為全國注冊資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，并于2~3年內(nèi)實現(xiàn)上市、于5~10年內(nèi)真正成為一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。作為全國首家突出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌概念的省級農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶農(nóng)商行擁有區(qū)縣支行43家、營業(yè)網(wǎng)點1837個、員工15300余人，并擁有資本金60億元、總資產(chǎn)2026億元，是繼上海、北京之后全國第三家，西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行，也是重慶目前資產(chǎn)規(guī)模最大、機構(gòu)人員最多的地方金融機構(gòu)。截至2009今年5月末，重慶農(nóng)商行各項存款達1883億元，各項貸款余額達1070億元，居全市金融機構(gòu)之首。重慶農(nóng)商行力爭到2011年末，各項存款余額達到2800億元，各項貸款余額達1500億元，不良貸款比率下降到2%，資本充足率超過8%，股本回報率達到20%以上。

2. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在2008年6月成立，前身是重慶農(nóng)村信用社。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家成立不久商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展與其它國有商業(yè)銀行相比，非常單一。

由于國家相關(guān)政策法規(guī)對農(nóng)村信用社這一模式的金融機構(gòu)的限定，重慶農(nóng)村信用社金融服務(wù)業(yè)務(wù)手段有限制，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行目前處于成立之初，主營業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的主體集中在“三農(nóng)”，即為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民服務(wù)。除存、貸業(yè)務(wù)外，其它中間業(yè)務(wù)只有少量代收付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)占比不足0.5%，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比都還有非常大的距離。

而目前，重慶作為全國的直轄市，又定位為西南中心城市，同時作為城村改革試點城市，為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行這一年輕的地方商業(yè)銀行創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間和前景。

二、本文研究的目的和研究內(nèi)容

1. 本文研究的目的

重慶農(nóng)商行作為重慶市金融機構(gòu)翹楚，在我國農(nóng)村金融改革和農(nóng)信社改制的大趨勢下，已成功改制為商業(yè)銀行，有望成為全國規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行必須在內(nèi)外環(huán)境下制定整體戰(zhàn)略發(fā)展。

為了肩負(fù)起服務(wù)“三農(nóng)“，服務(wù)“城鄉(xiāng)“的企業(yè)使命，實現(xiàn)“成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景，重慶農(nóng)商行必須加快改革和創(chuàng)新，以提高客戶服務(wù)能力為基點，主動調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)；以提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平為核心，積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；以發(fā)展零售業(yè)務(wù)為核心，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以降低資本占用為中心，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

因此，文章研究的目的是結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展愿景，通過對商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實施方法。

2.研究主要內(nèi)容

文章主要結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀, 內(nèi)外部環(huán)境及對其戰(zhàn)略發(fā)展和實施進行研究。

三、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢部分

重慶農(nóng)商行相對于同業(yè)競爭對手而言，在以下幾方面據(jù)有明顯優(yōu)勢：

（1）具有強大的政策支持。為配合農(nóng)信社的改革，國家從財政、稅收及資金等方面給予強力的支持。除國家統(tǒng)一的政策扶持外，針對重慶的現(xiàn)實情況，國務(wù)院批準(zhǔn)用于彌補三峽庫區(qū)淹沒遷建貸款損失的7.43億元專項長期低息借款，用于農(nóng)信社消化歷史包袱并使其達到票據(jù)兌付條件。另外，重慶市政府不僅出資10億元專門用于消化重慶農(nóng)信社的不良資產(chǎn)，而且還出臺了以土地收益置換不良貸款、“三農(nóng)”貸款營業(yè)稅先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地運作優(yōu)勢。重慶農(nóng)商行作為地方金融機構(gòu)，其總行即最高決策機構(gòu)所在地處于重慶本地，擁有較其他當(dāng)?shù)胤强傂屑壨瑯I(yè)相對更為簡單的組織結(jié)構(gòu)、更為快捷的決策效率和更為充分的經(jīng)營自主性，且更加接近市場和客戶，了解地方政策與環(huán)境，在市場響應(yīng)能力、金融創(chuàng)新步伐和業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展等方面都具有其他全國性銀行不可比擬的優(yōu)勢。

（3）具有經(jīng)多年累積的龐大客戶資源。截止2009年底，在對公業(yè)務(wù)方面，重慶農(nóng)商行與70多萬家企業(yè)和機構(gòu)等對公客戶群體建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。在個人業(yè)務(wù)方面，個人存款賬戶超過1000萬戶；個人消費貸款客戶超過10萬戶。作為當(dāng)?shù)刈畲蟮目h域和農(nóng)村資金供應(yīng)者，與413萬戶農(nóng)戶建立了密切的合作關(guān)系。龐大的客戶資源，將為重慶農(nóng)商行進行重要業(yè)務(wù)拓展和交叉銷售提供大量的潛在機會。

（4）具有明顯的本地農(nóng)村金融市場優(yōu)勢。除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行外，其它大中銀行不愿涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)，而近年來農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點又處于收縮狀態(tài)。重慶農(nóng)商行的本地農(nóng)村金融市場優(yōu)勢明顯。

（5）具有支農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢。上世紀(jì)90年代后期以來，農(nóng)村合作金融機構(gòu)歷史性地成為了農(nóng)村小額信貸的承載主體，并逐步開創(chuàng)了社、農(nóng)、微企、政多贏局面。小額信貸事實上已成為重慶農(nóng)商行的招牌產(chǎn)品。此外，代扣煙草款是重慶農(nóng)商行近年來發(fā)展較為成熟的一個中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并將為進一步開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供良好的思路和借鑒。

2.劣勢部分

對比國際先進的商業(yè)銀行和國內(nèi)其他國有銀行、股份制銀行，結(jié)合重慶農(nóng)商行所肩負(fù)的特殊歷史使命， 重慶農(nóng)商行在諸多方面還存在差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）總行角色亟待轉(zhuǎn)換，法人治理亟需完善。改制前，市聯(lián)社集政府授權(quán)管理機構(gòu)、金融企業(yè)、行業(yè)管理者于一身，所有權(quán)和實際控制權(quán)錯位，以所有者身份行使管理職能，履職中存在重管理、輕服務(wù)，甚至取代農(nóng)村合作金融機構(gòu)法人自主管理等問題。改制后，總行的角色和職能必須定義清晰，角色的過渡也必將經(jīng)歷一個較長的時間。統(tǒng)一一級法人后，總行的法人治理機構(gòu)亟待完善，各支行原有的法人治理機構(gòu)也將作相應(yīng)調(diào)整。

（2）核心競爭力不突出。核心競爭力是在特定環(huán)境要素下，整合銀行價值鏈中的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，在所處經(jīng)營環(huán)境下所表現(xiàn)出的相對于競爭對手能夠給顧客帶來獨特價值和利益的，且不易被競爭對手所模仿和替代的動態(tài)能力，由若干核心能力構(gòu)成要素組成。重慶農(nóng)商行除網(wǎng)點優(yōu)勢較明顯之外，在其他的核心能力構(gòu)成要素中表現(xiàn)均不突出，而網(wǎng)點優(yōu)勢受成本制約往往反而體現(xiàn)為劣勢。由于沒有形成明顯的核心競爭力，農(nóng)商行在向商業(yè)化運作和持續(xù)發(fā)展的過程中，必將受到較大影響。

（3）業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新意識及能力不足，業(yè)務(wù)和盈利結(jié)構(gòu)單一。由于沒有專門的研發(fā)力量，且員工日常事務(wù)纏身，重慶農(nóng)商行全體員工普遍缺乏創(chuàng)新意識，具備創(chuàng)新能力的人才也相對較少，造成迄今為止仍以經(jīng)營傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)為主的局面，利息收入是利潤的主要來源，中間業(yè)務(wù)市場和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品開發(fā)嚴(yán)重不足。

（4）風(fēng)險意識相對薄弱，全面風(fēng)險管理體系不完善。基層人員普遍缺乏風(fēng)險意識，代為授權(quán)、代為操作的行為時有發(fā)生，操作性風(fēng)險極大?，F(xiàn)有風(fēng)險管理主要以信貸風(fēng)險管理為主，全面風(fēng)險管理組織體系和流程、制度還僅僅處于文檔初建階段，全面風(fēng)險管理的相關(guān)培訓(xùn)也有待加強。

（5）科技支撐亟待加強，對科技的重視沒有提升到戰(zhàn)略的高度。業(yè)務(wù)操作未完全實現(xiàn)電子化，部分管理信息化剛剛提上議程，決策科學(xué)化基礎(chǔ)尚未搭建，科技創(chuàng)新能力欠缺，科技只能跟著業(yè)務(wù)走，且一直處于“救火”的被動狀態(tài)，難以引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。IT治理和管控體系幾乎沒建立，缺乏獨立的、戰(zhàn)略層面的科技決策與指導(dǎo)組織，決策層對業(yè)務(wù)的重視程度遠遠高于對科技的重視程度?？萍贾贫取?biāo)準(zhǔn)尚不健全，科技交付、科技運維等科技服務(wù)流程不完善，且沒有形成正式的、可共享的書面文檔。對科技項目缺乏規(guī)范性、系統(tǒng)性管理，缺乏科學(xué)的方法論，科技績效評價機制和標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。沒有將科技相關(guān)工作納入全行的經(jīng)營業(yè)績考核范疇，缺乏科技人員的職業(yè)規(guī)劃、培訓(xùn)計劃和績效考核。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢部分

2007年6月，國務(wù)院批準(zhǔn)重慶市設(shè)立為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，總書記為重慶勾畫“314”藍圖，市第三次黨代會確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市”和“率先奔小康社會”的發(fā)展目標(biāo)，提出了“一圈兩翼”的發(fā)展新規(guī)劃。

根據(jù)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革的總體思路，全市將以推進新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為支撐，建立“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”長效機制，著力引導(dǎo)和促進“農(nóng)村富余農(nóng)民進城、城市生產(chǎn)要素下鄉(xiāng)”。在具體實施中，將大力強調(diào)增強金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展能力，完善金融組織體系，加快涉農(nóng)金融機構(gòu)改革，推動設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性金融合作組織等新型金融機構(gòu)；擴大直接融資和中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模；建立多層次農(nóng)村保險和再保險體系；探索開展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、鄉(xiāng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資服務(wù)；加快社會信用體系建設(shè)，構(gòu)建政府、企業(yè)、個人三級信用網(wǎng)絡(luò)。重慶農(nóng)商行是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展首當(dāng)其中將農(nóng)商行推向了歷史舞臺的前面，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌將為以“三農(nóng)”為服務(wù)宗旨的重慶農(nóng)商行拓展優(yōu)質(zhì)客戶、加快金融創(chuàng)新，提供極為豐富的客戶資源、空前廣闊的市場空間和極為有利的發(fā)展機遇。

2. 劣勢部分

隨著我國金融改革的逐步深入，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出多元化的新格局，國外金融機構(gòu)已經(jīng)開始涉足農(nóng)村金融市場，國內(nèi)各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)逐漸催生，在同業(yè)“城鄉(xiāng)夾擊”的競爭態(tài)勢下，農(nóng)村金融市場不再是以農(nóng)村為主要陣地、作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行“唯我獨尊”的局面。具體表現(xiàn)在：

已有金融機構(gòu)正在進行戰(zhàn)略調(diào)整。國家政策性銀行和國有商業(yè)銀行紛紛重心下移，加大對包括縣域經(jīng)濟在內(nèi)的各類市場的營銷力度；股份制和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不斷擴張；外資銀行加快搶灘；郵政儲蓄銀行已經(jīng)掛牌；券商、基金公司、保險公司等非銀行金融機構(gòu)通過不斷創(chuàng)新提供與商業(yè)銀行同質(zhì)的金融服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)已相繼出現(xiàn)。自匯豐銀行2007年12月成立曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行、成為進入中國農(nóng)村市場的首家外資銀行后（匯豐表示2008年還將會在中國內(nèi)地農(nóng)村設(shè)立6至10家支行），花旗、渣打等外資銀行也已表示有意進入。據(jù)悉，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)目前試點已擴大到了全國31個省(區(qū)、市)，2008年獲準(zhǔn)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)將會突破100家，并且村鎮(zhèn)銀行有望得到期盼已久的貨幣政策支持，包括存款準(zhǔn)備金制度、利率管理、支付清算、會計核算和征信系統(tǒng)等。

包括外資銀行在內(nèi)的各類資本的參與，必將進一步激活農(nóng)村金融市場，但同時也必將直接威脅重慶農(nóng)商行在重慶農(nóng)村市場的地位，擠占重慶農(nóng)村地區(qū)的市場份額。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即對企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅的全面評估。從內(nèi)因和外因兩方面來分析企業(yè)在競爭中的優(yōu)勢，劣勢、威脅、機會及競爭地位。

制定戰(zhàn)略的基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢因數(shù)，克服弱點因素，利用機會因素，化解威脅因素；考慮過去，立足當(dāng)前，著眼未來。運用系統(tǒng)分析的綜合分析方法，將排列需考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來并加以組合，得出公司未來競爭戰(zhàn)略對策。這些對策包括：最小與最小對策(WT對策)，即考慮弱點因素和威脅因素，目的是努力使這些因素都趨于最小；最小與最大對策(WO對策)，著重考慮弱點因素與機會因素，目的是努力使弱點趨于最小，使機會趨于最大；最小與最大對策（ST對策），即著重考慮優(yōu)勢因素和威脅因素，目的是努力使優(yōu)勢因素趨于最大，使威脅因素趨于最小；最大與最大對策(SO對策)，即著重考慮優(yōu)勢因素和機會因數(shù)，目的在于努力使這兩種因素都趨于最大。

2. 戰(zhàn)略成功因數(shù)分析

財務(wù)層面：滿足股東、滿足投資者，實現(xiàn)股東價值最大化，資本充足、價值最大。

客戶層面：向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，能贏得客戶，產(chǎn)品齊全、服務(wù)最優(yōu)。

內(nèi)部運營層面：保持優(yōu)勢、克服劣勢，提高競爭力，效率最快、內(nèi)控嚴(yán)密。

學(xué)習(xí)與成長層面：持續(xù)提升并創(chuàng)造更大的股東價值，學(xué)習(xí)成長、持續(xù)創(chuàng)新。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃及實施

1. 整體戰(zhàn)略

成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。在堅持服務(wù)“三農(nóng)”、做實縣域的基礎(chǔ)上，增加高成長、高盈利、風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場份額，強化零售銀行經(jīng)營特色，形成較強的比較優(yōu)勢。即：定位于鞏固和開發(fā)“三農(nóng)”、縣域中的零售市場，定位于發(fā)展零售銀行產(chǎn)品。

2. 戰(zhàn)略規(guī)劃

統(tǒng)一成一級法人治理，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全“三會一層”公司治理架構(gòu)與平衡機制，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序，并力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

構(gòu)筑以價值管理為核心的全面財務(wù)管理體系，逐步實現(xiàn)財務(wù)管理職能從以核算、報告和控制為主向以價值管理為核心的根本轉(zhuǎn)變。

推行產(chǎn)品經(jīng)理制，建立一支以客戶為中心，以產(chǎn)品為主線，集研發(fā)、管理和營銷服務(wù)于一體的專業(yè)化產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，加快掌握產(chǎn)品的設(shè)計、定價、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制等核心技術(shù)，提高風(fēng)險回報基礎(chǔ)上的產(chǎn)品定價水平。

建設(shè)以客戶為中心的營銷服務(wù)體系，建立重點客戶業(yè)務(wù)快速通道積極推進“一級法人、兩級管理、三級營銷”建設(shè)，加快分支機構(gòu)扁平化管理步伐清晰界定前、中、后臺機構(gòu)職責(zé)，增加客戶和產(chǎn)品管理部門；將中后臺管理及經(jīng)營決策職能向總行和支行集中，提高集約化經(jīng)營管理能力。

推進風(fēng)險管理體制改革，構(gòu)建以委派風(fēng)險主管（BRO）為主要內(nèi)容的集中、垂直的風(fēng)險管理體系，推進審批垂直管理，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理的獨立性，打造專業(yè)化的風(fēng)險管理團隊。

將品牌建設(shè)與形象推廣工作納入企業(yè)文化建設(shè)范疇，增強產(chǎn)品品牌宣傳的系統(tǒng)性、有效性，樹立健康、良好的社會形象。

將建立創(chuàng)新型銀行確立為戰(zhàn)略目標(biāo)，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價機制，產(chǎn)品市場競爭力明顯提高

3. 戰(zhàn)略實施

（1）公司治理：建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

（2）組織優(yōu)化：完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。充分借鑒先進銀行的成功實踐，明確前、中、后臺職責(zé)，在信用卡、電子銀行、國際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全、信息技術(shù)等業(yè)務(wù)單元探索建立條線型事業(yè)部?；窘ǔ闪鞒蹄y行，形成持續(xù)有效的合規(guī)管理體系。

（3）風(fēng)險管控：提高資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險控制水平，逐步實現(xiàn)風(fēng)險和審批條線的垂直管理，資產(chǎn)質(zhì)量接近“好銀行”標(biāo)準(zhǔn)。加強表外不良資產(chǎn)的管理和清收，探索通過設(shè)立不良資產(chǎn)資產(chǎn)管理公司，提高管理效率。

（4）市場拓展：鞏固在中小企業(yè)市場的優(yōu)勢地位，積極拓展大中型企業(yè)客戶和機構(gòu)客戶，提升對公業(yè)務(wù)市場占比。堅持優(yōu)勢區(qū)域優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，提高在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的市場占比，鞏固和擴大在縣域經(jīng)濟的領(lǐng)先地位。

（5）業(yè)務(wù)發(fā)展：大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，積極建設(shè)零售銀行，在夯實大眾客戶市場基礎(chǔ)的同時，加快培育高端客戶群體，提高個人業(yè)務(wù)對全行效益貢獻度。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比，不斷優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)和贏利水平。

（6）經(jīng)營管理：建立起以經(jīng)濟增加值和經(jīng)濟資本為核心的價值管理和績效評價體系，提升價值創(chuàng)造能力和資本回報水平，主要財務(wù)指標(biāo)達到并保持全國農(nóng)村商業(yè)銀行較好水平。建立垂直、獨立的內(nèi)部審計管理體制，拓展審計范圍，提高審計水平，審計的監(jiān)督、評價和建設(shè)作用得到有效發(fā)揮。完善人力資源管理機制，建立科學(xué)的績效考核和激勵體系及崗位培訓(xùn)和后備人才培養(yǎng)體系，為員工提供良好的發(fā)展機會。

（7）渠道建設(shè)：完善銷售渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子渠道，積極調(diào)整營業(yè)機構(gòu)布局，加快客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，提高分銷渠道的服務(wù)效率。

（8）產(chǎn)品創(chuàng)新：建立創(chuàng)新型銀行，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價機制，產(chǎn)品市場競爭力明顯提高。

（9）科技支撐：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營要求的IT架構(gòu)，加快推進以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級為核心的IT建設(shè)規(guī)劃，信息技術(shù)建設(shè)處于全國農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

（10）企業(yè)文化建設(shè)：建立“農(nóng)商行文化”的基本框架，確立“誠信，協(xié)作，創(chuàng)新，發(fā)展”的核心價值觀。

五、結(jié)論

文章結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行歷史轉(zhuǎn)型時期，通過對商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實施方法。

參 考 文 獻

[1] 唐文.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村信用社志. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行. 2008.

[2] 陳章武.管理經(jīng)濟學(xué)[M]. 清華大學(xué)出版社. 2001.