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第1篇：移動(dòng)支付的意義范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；J2ME；移動(dòng)終端；支付系統(tǒng)

中圖分類號(hào)：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2011)23-5810-03

The Research of Mobile Payment System Based on J2ME

WANG Yin, LI Shan, ZHENG Chao-mei

(Information Engineering College, Nanchang University, Nanchang 330031, China)

Abstract: Aiming at the deficiency of the traditional Mobile Payment System, a new design scheme of Mobile Payment System Based on J2ME is proposed，F(xiàn)irstly, In this paper it introduced J2ME technology，Secondly, it analyzed the Process of Mobile Payment Based on J2ME，In the end ，it analyzed the mobile terminal design of Mobile Payment System Based on J2ME.

Key words: mobile payment; J2ME; mobile terminal; payment system

隨著電子商務(wù)技術(shù)的推廣應(yīng)用和移動(dòng)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展,傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念正在逐漸改變,傳統(tǒng)的支付手段,如使用銀行卡或PC機(jī)通過Internet進(jìn)行在線支付等,已經(jīng)難法滿足人們希望隨時(shí)隨地購物愿望的要求,基于此,移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生，移動(dòng)支付是指使用移動(dòng)設(shè)備（手機(jī)）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，與傳統(tǒng)支付手段相比較,移動(dòng)支付具有交易時(shí)間短、支付靈活便捷等優(yōu)點(diǎn), 移動(dòng)支付可以給用戶帶來更好的便捷體驗(yàn),用戶在線上或線下隨時(shí)都可以付款，移動(dòng)支付是未來移動(dòng)通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的一個(gè)重點(diǎn),J2ME是目前最流行的手機(jī)上的應(yīng)用程序平臺(tái),使用J2ME可以快速開發(fā)出多種功能強(qiáng)大的應(yīng)用程序,比如：游戲、娛樂、電子商務(wù)等， J2ME是目前移動(dòng)支付系統(tǒng)的最佳應(yīng)用程序平臺(tái)，特別是對(duì)安全性要求比較高的宏支付系統(tǒng)，基于此背景，對(duì)基于J2ME的移動(dòng)支付系統(tǒng)進(jìn)行了研究。

1 J2ME技術(shù)

J2ME (Java 2 Micro Editfon)是Sun公司針對(duì)嵌入式電子產(chǎn)品推出的JAVA平臺(tái)，是致力于嵌入式設(shè)備和資源受限的消費(fèi)產(chǎn)品的最佳解決方案，J2ME在辦公自動(dòng)化，工業(yè)自動(dòng)化，電信和數(shù)據(jù)中心，電子元器件，汽車，商業(yè)零售，航天和軍事等各個(gè)行業(yè)都得到了廣泛應(yīng)用，現(xiàn)在使用 J2ME 比較多的應(yīng)用包括手機(jī)，PDA，家庭 Audio/Video，數(shù)字電視頂置盒，汽車導(dǎo)航系統(tǒng)，Internet 訪問設(shè)備等。

J2ME 體系一般由Java虛擬機(jī)、Configuration、Profile、MDIP和Optional Packages(可選包)組成，其中， Java虛擬機(jī)運(yùn)行于設(shè)備的宿主操作系統(tǒng)之上，是構(gòu)成整個(gè)應(yīng)用平臺(tái)的基礎(chǔ)，Configuration根據(jù)不同的設(shè)備定制了一組可以在目標(biāo)設(shè)備上面運(yùn)行的 API函數(shù), 常用的CLDC 與CDC是當(dāng)前比較成熟的兩個(gè)Configuration，其中，CLDC常用語那些 CPU較慢內(nèi)存較小且網(wǎng)絡(luò)帶寬中等的無線設(shè)備，比如手機(jī),而CDC 則常用于硬件比較強(qiáng)的設(shè)備，比如數(shù)字電視機(jī)頂盒，Profile 是在 Configuration 上面定義的一層 API，應(yīng)用程序的運(yùn)行環(huán)境需要一個(gè)至少一個(gè) Profile和Configuration，多個(gè) Profile 可以疊加與共存在一起，其中常用的是移動(dòng)信息設(shè)備框架（簡(jiǎn)稱MIDP），MIDP是一個(gè)位于 CLDC 上層的Java API 集合，主要用來處理移動(dòng)設(shè)備的用戶界面及數(shù)據(jù)通信等,根據(jù)移動(dòng)設(shè)備不同的需求，可以通過Optional Packages(可選包)添加可選包進(jìn)行擴(kuò)展，定制不是 Configuration 和 Profile 所要求的特定功能。

2 系統(tǒng)架構(gòu)

整個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)由移動(dòng)終端、支付平臺(tái)、商家服務(wù)器端、銀行服務(wù)器端(包括銀行支付網(wǎng)關(guān))4部分組成,如圖1所示,由移動(dòng)用戶利用移動(dòng)終端設(shè)備(手機(jī))進(jìn)入商品銷售網(wǎng)站選擇商品并發(fā)出購物指令，用無線網(wǎng)絡(luò)將購物指令發(fā)送到移動(dòng)網(wǎng)關(guān)，再經(jīng)由移動(dòng)網(wǎng)關(guān)連接Internet將購物指令傳送給移動(dòng)支付平臺(tái), 支付平臺(tái)接收到傳送的購物指令信息后，首先相關(guān)驗(yàn)證信息的安全性，然后進(jìn)一步處理后將購物信息發(fā)送到商家服務(wù)器端,商家服務(wù)器端， 根據(jù)請(qǐng)求的具體內(nèi)容調(diào)用相應(yīng)的模塊進(jìn)行處理,處理完畢，再由商家服務(wù)器通過HTTP將信息返回到移動(dòng)支付平臺(tái)，支付平臺(tái)確認(rèn)信息后再把信息發(fā)送給移動(dòng)用戶,此時(shí)，支付平臺(tái)將提取的賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息發(fā)送到銀行服務(wù)器端,銀行服務(wù)器根據(jù)賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息處理支付請(qǐng)求,支付完畢后，銀行服務(wù)器將支付交易憑證返回移動(dòng)支付平臺(tái), 支付平臺(tái)再分別向移動(dòng)終端用戶和商戶服務(wù)器端發(fā)送支付完成指令，指示商家可以支付商品或服務(wù),平臺(tái)記錄貨物配送情況。

3 基于J2ME的移動(dòng)支付流程分析

移動(dòng)支付系統(tǒng)主要涉及到移動(dòng)用戶、商家、支付平臺(tái)和銀行4方面，基于J2ME的移動(dòng)支付系統(tǒng)的過程如圖2所示。

1）移動(dòng)用戶利用移動(dòng)終端進(jìn)入購物網(wǎng)站挑選好合適的商品后發(fā)出購買商品的指令，購物指令通過無線網(wǎng)絡(luò)傳送到商家；

2）商家通過Internet將移動(dòng)終端用戶所發(fā)送的購買指令及相關(guān)支付費(fèi)用傳送給支付平臺(tái)；

3）支付平臺(tái)接收到商家傳送的支付信息后，先將支付信息解密，然后驗(yàn)證信息來源的安全可靠性；

4）若信息沒有通過驗(yàn)證，則拒絕交易，購物中止，在通過驗(yàn)證后，移動(dòng)支付平臺(tái)向?qū)?yīng)的移動(dòng)終端用戶發(fā)送“確認(rèn)支付信息”，并提供多種可供支付方案，如可以中國銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，工商銀行支付等，供移動(dòng)用戶選擇；

5）移動(dòng)客戶端用戶接收到支付平臺(tái)的購買支付確認(rèn)信息，首先對(duì)信息進(jìn)行相應(yīng)的解碼等操作，然后進(jìn)行信息來源的安全可靠性驗(yàn)證；

6）若沒有通過驗(yàn)證，則拒絕交易，購買中止，在確認(rèn)無誤后，向支付平臺(tái)發(fā)送經(jīng)過加密后的私人信息，如賬號(hào)、密碼及PIN碼等；

7）支付平臺(tái)接收到移動(dòng)終端用戶的私人信息，先將密碼與PIN碼解密，然后對(duì)數(shù)據(jù)來源的安全可靠性進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證通過后，再核對(duì)終端用戶的密碼和PIN碼；

8）若沒有通過驗(yàn)證，則拒絕交易，購買中止，在確認(rèn)無誤后，移動(dòng)支付平臺(tái)則向銀行發(fā)送經(jīng)過加密、數(shù)字簽名的商家和終端用戶的賬號(hào)以及支付信息；

9）銀行端服務(wù)器收到移動(dòng)支付平臺(tái)的賬號(hào)以及支付信息后，對(duì)賬號(hào)以及支付信息進(jìn)行解密處理，然后，核對(duì)帳號(hào)與密碼，確保正確無誤后，則完成轉(zhuǎn)賬處理，然后向支付平臺(tái)發(fā)送支付完成的信息；

10）支付平臺(tái)商收到銀行發(fā)送的支付完成信息后，向商家發(fā)和移動(dòng)終端用戶送支付成功信息，指示商家可以支付商品或服務(wù)，并保留相關(guān)操作記錄，支付完成。

4 基于J2ME的移動(dòng)終端的設(shè)計(jì)

移動(dòng)終端應(yīng)用程序采用J2ME技術(shù)設(shè)計(jì)，應(yīng)用程序包括數(shù)字證書模塊、圖形用戶接口模塊、數(shù)據(jù)處理模塊和無線數(shù)據(jù)通信模塊，如圖3所示，其中，無線通信模塊進(jìn)行無線數(shù)據(jù)收發(fā)傳輸，數(shù)據(jù)處理模塊實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)字簽名、簽名驗(yàn)證、摘要、電子支付及申訴處理等服務(wù)，圖形用戶接口模塊提供信息獲取與顯示，其界面友好，另外，數(shù)字證書也存儲(chǔ)在手機(jī)的指定位置。

4.1用戶接口

用戶接口是用戶與系統(tǒng)進(jìn)行人機(jī)交互的界面，要實(shí)現(xiàn)該用戶接口可以使用J2ME的javax.microedition.lcdui中的類,其中，Display是用戶界面的超類，Display 對(duì)象是其他對(duì)象顯示的基礎(chǔ)平臺(tái)，在 Dislay類 里的 Displayable 對(duì)象可以實(shí)現(xiàn)用戶界面， MIDP 提供了Canvas和Screen兩種演示場(chǎng)景， Canvas是低級(jí)圖形用戶界面的類，Screen是高級(jí)圖形用戶界面的類，Screen類包括TextBox, List， Form 和Alert, Command 類來相應(yīng)用戶的操作，比如單擊、雙擊等操作，使用 Screen 對(duì)象與 Command 對(duì)象組合的方法，能夠使應(yīng)用程序響應(yīng)用戶的輸入操作及輸入信息的獲取，應(yīng)用低級(jí)圖形API來完成菜單的設(shè)計(jì)，若要提高菜單的可移植性，可以用高級(jí)圖形API來設(shè)計(jì)即可。

4.2 無線傳輸模塊

移動(dòng)終端采用HTTP 協(xié)議與商品服務(wù)器端進(jìn)行通信，MIDP 是以 HTTP 作為其通信協(xié)議，在MIDP中，定義了很多通信接口，這些通信接口都支持高級(jí)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，如HttpConnection, UDPDatagramConnection, SocketConnection, Server SocketConnection等，通過這些通信接口可以成無線傳輸，用這些接口封裝發(fā)送用戶的購買指令，接受服務(wù)器端的返回信息，如打開連接的代碼如下：

String url="localhost:8080/MAMP/OrderServlet";//指定URL，打開連接

HttpConnection con=(HttpConnection) Connector.open (url);

4.3 數(shù)據(jù)處理模塊

1）文件操作

文件的操作對(duì)文件的讀取和存儲(chǔ), 存儲(chǔ)主要是對(duì)一些存根進(jìn)行存儲(chǔ)，讀取主要是密鑰的讀取, JSR75對(duì)移動(dòng)終端文件系統(tǒng)的操作提供了支持，比如說JSR 75 提供了兩個(gè)可選包：PIM (The Personal Information Management)API和FC(The File Connection)API，F(xiàn)C API提供對(duì)本地文件系統(tǒng)的訪問,PIM API提供對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)的訪問，用FileConnectoin操作文件時(shí)，其具體格式為 flie:// …/。

2）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)

系統(tǒng)需要記錄交易中數(shù)據(jù)，J2ME中的MIDlet規(guī)范定義的ReCordstore類給出了接口，通過這些接口，MIDlet 能夠，完成記錄的增加、刪除、修改，數(shù)據(jù)存儲(chǔ) API 提供的主要數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能包括：打開記錄集openRecordStore() ，寫入數(shù)據(jù)addRecord()，修改記錄集中的數(shù)據(jù)setRecord()，從記錄集中讀出數(shù)據(jù)getRecord()，刪除記錄deleteRecord()。

3）安全服務(wù)模塊

在移動(dòng)支付過程中，為了防止信息被竊取或篡改，系統(tǒng)采用摘要、簽名、驗(yàn)證簽名等手段,采用 SHA1 和 ASE 算法對(duì)交易信息進(jìn)行加密傳輸，AES作為對(duì)稱加密算法最大的優(yōu)點(diǎn)是加密速度快，對(duì)于內(nèi)存和計(jì)算能力有限的MIDP設(shè)備來說是一可行的加密方案，其加密效率高且安全性強(qiáng)，也可以利用 J2ME 加密包Bouncy Castle 進(jìn)行加密，Bouncy Castle所提供的org.bouncycastle.cryPto包有加密解密中常用的加密解密引擎，在客戶端對(duì)需要傳輸?shù)挠唵钨~號(hào)等信息生成摘要，再對(duì)摘要進(jìn)行數(shù)字簽名，服務(wù)端對(duì)客戶端傳送的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行計(jì)算再生成摘要，然后，比較服務(wù)器端與客戶端摘要，若兩者一致，則說明信息正確，為客戶端提供服務(wù)，若不一致，則說明信息出錯(cuò)，拒絕為客戶端提供服務(wù)。

5 結(jié)束語

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付在人們生活中將發(fā)揮越來越重要的作用,移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備（手機(jī)）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，它是無線通信技術(shù)與電子商務(wù)技術(shù)以及人們需求應(yīng)用的產(chǎn)物,移動(dòng)支付給人們一種全新的生活體驗(yàn)，提高了人們的生活質(zhì)量，文中對(duì)基于J2ME 技術(shù)的移動(dòng)支付系統(tǒng)進(jìn)行研究具有十分重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：移動(dòng)支付的意義范文

關(guān)鍵詞：安卓；移動(dòng)支付系統(tǒng)；設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

中圖分類號(hào)：TP311.52

手機(jī)移動(dòng)支付方式成為一種新興的迅速發(fā)展的電子商務(wù)模式，擺脫了有線網(wǎng)絡(luò)的束縛，為用戶在線支付帶來了極大的便利。另一方面，智能手機(jī)的操作平臺(tái)并不統(tǒng)一，支付系統(tǒng)需要根據(jù)不同的操作平臺(tái)分別進(jìn)行設(shè)計(jì)。目前，安卓操作系統(tǒng)已超越蘋果操作系統(tǒng)成為用戶和設(shè)計(jì)者最受歡迎的操作系統(tǒng)，其開源的特性使其應(yīng)用越來越廣泛。因此，針對(duì)安卓操作平臺(tái)的移動(dòng)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)是非常有意義的。

1 安卓開發(fā)技術(shù)介紹

1.1 安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開發(fā)的一款基于Linux平臺(tái)的移動(dòng)操作系統(tǒng)，具有開源的特點(diǎn)。安卓系統(tǒng)的代碼完全開放，開發(fā)者很容易進(jìn)行程序的開發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機(jī)可以不受移動(dòng)運(yùn)營商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò)；其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機(jī)之間不會(huì)發(fā)生兼容性問題。

1.2 安卓總體架構(gòu)

安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運(yùn)行庫、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€(gè)部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動(dòng)和內(nèi)存的管理，底層構(gòu)架為L(zhǎng)inux核心，具有開放性的特點(diǎn)；系統(tǒng)運(yùn)行庫是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過C語言和標(biāo)準(zhǔn)庫來實(shí)現(xiàn)，與其它操作平臺(tái)相比，安卓系統(tǒng)運(yùn)行庫的執(zhí)行方式更為高效，手機(jī)硬件性能的提高可以大大提高運(yùn)行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機(jī)性能打下良好的基礎(chǔ)；程序應(yīng)用框架是應(yīng)用程序分類分組的結(jié)果，可以為程序開發(fā)者提高便利；應(yīng)用程序?qū)邮且苿?dòng)設(shè)備和用戶交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。

1.3 安卓程序界面構(gòu)造

界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計(jì)可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過UI框架和空間庫的結(jié)合來實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺(tái)的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運(yùn)行效率不是很高，但是控件的操作是非常精準(zhǔn)的，使得用戶使用起來更加清晰和準(zhǔn)確。

2 移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

基于移動(dòng)客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶注冊(cè)的功能，并對(duì)用戶的個(gè)人信息提供安全的保護(hù)，并且為了方便用戶使用，具有自動(dòng)登錄和信息驗(yàn)證等功能；移動(dòng)支付系統(tǒng)最重要的是具有移動(dòng)支付功能，可以通過數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個(gè)支付過程的安全和便捷；其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬戶；最后，移動(dòng)支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)類設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)。

2.1 移動(dòng)支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺(tái)應(yīng)用程序的開發(fā)主要是基于java語言。利用java編寫安卓的應(yīng)用程序時(shí)，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫的平臺(tái)；其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫任務(wù)的工具；最后，運(yùn)行安卓虛擬設(shè)備，便可以進(jìn)行程序的編寫工作。

2.2 移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計(jì)應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜；圖標(biāo)的大小要符合手機(jī)設(shè)備屏幕大小特點(diǎn)，并兼顧其它圖標(biāo)的大??；其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點(diǎn)，方便用戶的使用；編寫者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

2.3 移動(dòng)支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)類設(shè)計(jì)

用戶打開移動(dòng)支付系統(tǒng)后，根據(jù)個(gè)人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權(quán)限；如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開移動(dòng)支付系統(tǒng)的界面，連接移動(dòng)支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動(dòng)客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動(dòng)賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實(shí)現(xiàn)類：Idexpage類實(shí)現(xiàn)用戶活動(dòng)的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單指示；main UI類實(shí)現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開發(fā)者通過該類控制界面外觀；Order InfoUI類實(shí)現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實(shí)現(xiàn)移動(dòng)設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接和完成支付操作；Pass Modify類可以讓用戶實(shí)現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全；Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當(dāng)用戶啟動(dòng)支付程序后，該類可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時(shí)可以完成程序更新和維護(hù)的任務(wù)。

2.4 移動(dòng)支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動(dòng)支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。

3 移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試

移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，才可以投入使用，測(cè)試的平臺(tái)可以是安卓手機(jī)，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺(tái)。

3.1 測(cè)試環(huán)境與配置

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試時(shí)，測(cè)試平臺(tái)滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運(yùn)行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺(tái)應(yīng)與軟件的相匹配。

3.2 測(cè)試需求功能

軟件測(cè)試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測(cè)試，如登錄識(shí)別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計(jì)模塊和性能測(cè)試等。測(cè)試重點(diǎn)是各模塊運(yùn)行的正確性與流暢性。

3.3 測(cè)試流程的設(shè)計(jì)

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試時(shí)，要遵循正確的測(cè)試流程。首先要正確設(shè)置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺(tái)以及相關(guān)插件，使其處于一個(gè)程序待安裝的狀態(tài)；然后，導(dǎo)入編寫好的應(yīng)用程序，并正確啟動(dòng)；然后進(jìn)入正式的測(cè)試環(huán)節(jié)，多次打開移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的各個(gè)功能，依次測(cè)試其準(zhǔn)確性和流暢度。并且要保證測(cè)試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時(shí)，可以利用專業(yè)的測(cè)試軟件對(duì)應(yīng)用程序的性能進(jìn)行測(cè)試；最后，要仔細(xì)完成測(cè)試報(bào)告，為以后的改進(jìn)提供具體的數(shù)據(jù)。

4 結(jié)束語

基于安卓的移動(dòng)支付系統(tǒng)對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展起著重要的作用，其設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)的研究和探討因此也具有重要的意義。本文介紹了安卓的開發(fā)技術(shù)，然后從支付系統(tǒng)的編寫和測(cè)試兩個(gè)方面仔細(xì)介紹了其設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)的方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉小榕，邵晴.基于Android平臺(tái)的移動(dòng)電子政務(wù)系統(tǒng)[J].科技導(dǎo)報(bào)，2011（21）：27-30.

[2]王巖，金鑫，李福林.基于安卓的移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)-手機(jī)相冊(cè)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[J].電子制作，2013（18）.

[3]張俊杰，張海燕，羅銳.基于Android平臺(tái)的移動(dòng)GIS研究與實(shí)現(xiàn)[J].計(jì)算機(jī)工程與設(shè)計(jì)，2013（09）：3322-3326.

第3篇：移動(dòng)支付的意義范文

【關(guān)鍵詞】智能穿戴通信設(shè)備;安卓;移動(dòng)支付系統(tǒng);設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

一、安卓開發(fā)技術(shù)介紹

（一）安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開發(fā)的一款基于Linux平臺(tái)的移動(dòng)操作系統(tǒng)，具有開源的特點(diǎn)。安卓系統(tǒng)的代碼完全開放，開發(fā)者很容易進(jìn)行程序的開發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機(jī)可以不受移動(dòng)運(yùn)營商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò);其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機(jī)之間不會(huì)發(fā)生兼容性問題。

（二）安卓總體架構(gòu)

安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運(yùn)行庫、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€(gè)部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動(dòng)和內(nèi)存的管理，底層架構(gòu)為L(zhǎng)inux何香凝，具有開放性的特點(diǎn);系統(tǒng)運(yùn)行庫是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過C語言和標(biāo)準(zhǔn)庫來實(shí)現(xiàn)，與其它操作平臺(tái)相比，安卓系統(tǒng)運(yùn)行庫的執(zhí)行方式更為高效，手機(jī)硬件性能的提高可以大大提高運(yùn)行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機(jī)性能打下良好的基礎(chǔ);程序應(yīng)用框架式應(yīng)用程序分類分組的記過，可以為程序開發(fā)者提高便利;應(yīng)用程序?qū)邮且苿?dòng)設(shè)備和用戶交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。

（三）安卓程序界面構(gòu)造

界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計(jì)可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過UI框架和空間庫的結(jié)合來實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺(tái)的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運(yùn)行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準(zhǔn)的，使得用戶使用起來更加清晰和準(zhǔn)確。

二、移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

基于移動(dòng)客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶注冊(cè)的功能，兵對(duì)用戶的個(gè)人信息提供安全的保護(hù)，并且為了方便用戶使用，具有自動(dòng)登錄和信息驗(yàn)證等功能;移動(dòng)支付系統(tǒng)最重要的是具有移動(dòng)支付功能，可以通過數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個(gè)支付過程的安全和便捷;其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號(hào);最后，移動(dòng)支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)類設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)。

（一）移動(dòng)支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺(tái)應(yīng)用程序的開發(fā)主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應(yīng)用程序時(shí)，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫的平臺(tái);其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫任務(wù)的工具;最后，運(yùn)行安卓虛擬設(shè)備，便可以進(jìn)行程序的編寫工作。

（二）移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計(jì)應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜;圖標(biāo)的大小要符合手機(jī)設(shè)備屏幕大小特點(diǎn)，并兼顧其它圖標(biāo)的大小;其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點(diǎn)，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動(dòng)支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)類設(shè)計(jì)

用戶打開移動(dòng)支付系統(tǒng)后，根據(jù)個(gè)人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權(quán)限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開移動(dòng)支付系統(tǒng)的界面，連接移動(dòng)支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動(dòng)客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動(dòng)賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實(shí)現(xiàn)類;Idexpage類實(shí)現(xiàn)用戶活動(dòng)的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實(shí)現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開發(fā)者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實(shí)現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實(shí)現(xiàn)移動(dòng)設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實(shí)現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當(dāng)用戶啟動(dòng)支付程序后，該類可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時(shí)可以完成程序更新和維護(hù)的任務(wù)。

（四）移動(dòng)支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動(dòng)支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。

三、移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試

移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，才可以投入使用，測(cè)試的平臺(tái)可以是安卓手機(jī)，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺(tái)。

（一）測(cè)試環(huán)境與配置

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試時(shí)，測(cè)試平臺(tái)滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運(yùn)行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺(tái)應(yīng)與軟件的相匹配。

（二）測(cè)試需求功能

軟件測(cè)試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測(cè)試，如登錄識(shí)別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計(jì)模塊和性能測(cè)試等。測(cè)試重點(diǎn)是各模塊運(yùn)行的正確性與流暢性。

（三）測(cè)試流程的設(shè)計(jì)

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試時(shí)，要遵循正確的測(cè)試流程。首先要正確設(shè)置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺(tái)以及相關(guān)插件，使其處于一個(gè)程序待安裝的狀態(tài);然后，導(dǎo)入編寫好的應(yīng)用程序，并正確啟動(dòng);然后進(jìn)入正式的測(cè)試環(huán)節(jié)，多次打開移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的各個(gè)功能，依次測(cè)試其準(zhǔn)確性和流暢度。并且要保證測(cè)試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時(shí)，可以利用的測(cè)試軟件對(duì)應(yīng)用程序的性能進(jìn)行測(cè)試;最后，要仔細(xì)完成測(cè)試報(bào)告，為以后的改進(jìn)提供具體的數(shù)據(jù)。

第4篇：移動(dòng)支付的意義范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付侵權(quán)法律保護(hù)

一、移動(dòng)支付的含義

移動(dòng)支付就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，費(fèi)用支取一般有兩種途徑：一是通過手機(jī)賬單收取費(fèi)用，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付了這一費(fèi)用，在這種方式中，移動(dòng)運(yùn)營商為用戶與商家之間達(dá)成合同關(guān)系提供了信用；二是費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機(jī)卡捆綁使用。這種業(yè)務(wù)在業(yè)界又稱為“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，將用戶的銀行賬號(hào)或信用卡號(hào)與其手機(jī)號(hào)聯(lián)接起來，手機(jī)用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理財(cái)、繳費(fèi)和小額購物。這里，手機(jī)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道。

盡管，移動(dòng)支付目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點(diǎn)及其發(fā)展勢(shì)頭分析，這種方式在現(xiàn)代商業(yè)活動(dòng)中將“錢景無限”。

二、移動(dòng)支付的隱患

1、濫用運(yùn)營商的委托權(quán)

從法律關(guān)系的角度來講，移動(dòng)支付這一簡(jiǎn)單的支付行為，中間存在著兩組法律關(guān)系。一是移動(dòng)運(yùn)營商與消費(fèi)者之間的服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系（實(shí)際上是一種買賣合同關(guān)系），二是信息服務(wù)商與移動(dòng)運(yùn)營商之間的一種委托關(guān)系。第一種關(guān)系很好理解，消費(fèi)者通過支付相應(yīng)的費(fèi)用獲得移動(dòng)運(yùn)營商的相關(guān)通信服務(wù)。而一般情況下，信息服務(wù)商或者網(wǎng)站等經(jīng)營商在經(jīng)營過程中，很可能委托移動(dòng)運(yùn)營商采用手機(jī)這樣一種便捷的支付方式來收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，這就是我們所講的第二組法律關(guān)系，移動(dòng)運(yùn)營商與信息服務(wù)商（網(wǎng)站經(jīng)營商）等之間的一種代收信息服務(wù)費(fèi)的委托關(guān)系。那么在實(shí)際運(yùn)作過程中，移動(dòng)通信商就極易利用這種權(quán)限濫收消費(fèi)者的手機(jī)話費(fèi)，從而構(gòu)成了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵犯。事實(shí)上，這種侵權(quán)事件每天都在發(fā)生。

2、踐踏消費(fèi)者的公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是消費(fèi)者無論在接受服務(wù)還是在購買商品時(shí)的最基本的權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第4條和第8條分別規(guī)定：“經(jīng)營者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則”、“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”。實(shí)際運(yùn)營過程中，消費(fèi)者與商家本身就處于一種信息不對(duì)稱的地位，所以消費(fèi)者對(duì)手機(jī)常常出現(xiàn)話費(fèi)莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當(dāng)多就是信息服務(wù)商所為。無形中給消費(fèi)者強(qiáng)加了某種服務(wù)，使消費(fèi)者在不知情的情況下接受，這種行為無異于明目張膽地強(qiáng)取豪奪。這是對(duì)消費(fèi)者公平交易權(quán)的踐踏，同時(shí)也是對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的剝奪。

3、漠視消費(fèi)者的隱私權(quán)

在利用手機(jī)進(jìn)行支付的過程中，大多數(shù)情況下往往以提供電話、為應(yīng)用程序的項(xiàng)目業(yè)務(wù)的條件，或到的電話費(fèi)、電話號(hào)碼，而在之前交易的經(jīng)營者的個(gè)人信息，這種意愿獲得用戶和之后都應(yīng)做保守用戶個(gè)人信息的附加的義務(wù)，其實(shí)可以在商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)夏，或?qū)τ脩魝€(gè)人信息泄露給第三方的很多 SP導(dǎo)致第三方肆意發(fā)送 SMS 垃圾廣告，或直接憑借自身優(yōu)勢(shì)肆意的主用戶信息發(fā)送垃圾短信廣告。這些未經(jīng)用戶許可來發(fā)送垃圾郵件的行為是隱私的違反了用戶。

三、移動(dòng)支付的規(guī)制

針對(duì)這種支付方式日益普及以及無數(shù)通過移動(dòng)支付侵犯消費(fèi)者權(quán)益的案例，目前還沒有一個(gè)國家對(duì)移動(dòng)支付出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，所以一旦產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，很難在法律上有準(zhǔn)確的定義和判斷。對(duì)于我國來說，當(dāng)務(wù)之急也是國家完善相關(guān)的法律法規(guī)，給移動(dòng)支付這種新生模式予以保障和約束。

1、從行政法的角度來看。在沒有出臺(tái)單獨(dú)的關(guān)于移動(dòng)支付的相關(guān)法律制度之前，繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行《電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》。信息產(chǎn)業(yè)部（電信部門）要對(duì)信息服務(wù)商（網(wǎng)站運(yùn)營商）以及移動(dòng)通信運(yùn)營商進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，規(guī)范商家的經(jīng)營行為。為 SMS 欺詐行為越來越多地洪水、信息產(chǎn)業(yè)部制定調(diào)查了短信陷阱的詳細(xì)部署：第一步，發(fā)出的規(guī)范文件，在手機(jī)短信收費(fèi)快遞，和自定義，和使用，并背集和投訴處理、鏈接詳細(xì)的規(guī)范，這已在 4 月完成 ；第二步，兩個(gè)月內(nèi)、6 大電信運(yùn)營商手機(jī) SMS 自查自糾正 ；第三步，乏技術(shù)手段監(jiān)測(cè)、和檢查運(yùn)營商和服務(wù)提供商（SP）是規(guī)矩。對(duì)違反相關(guān)規(guī)定的商家要從嚴(yán)從重處罰直至吊銷其營業(yè)執(zhí)照，并將其列為永久性限制進(jìn)入者。

2、從民事法律的角度來看。無論是委托權(quán)、公平交易權(quán)還是隱私權(quán)等都必須通過民事法律規(guī)范的完善來實(shí)現(xiàn)之。首先，應(yīng)當(dāng)將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》納入到因移動(dòng)支付引起的消費(fèi)者權(quán)益的侵害上來，通過《消法》使得消費(fèi)者的公平交易權(quán)、知情權(quán)等權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。其次，健全消費(fèi)者權(quán)益損害的民事賠償機(jī)制。當(dāng)消費(fèi)者因?yàn)橐苿?dòng)通信商的亂收費(fèi)或者強(qiáng)制消費(fèi)等行為給消費(fèi)者造成損害時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)得到民事救濟(jì)來彌補(bǔ)其損失。我們認(rèn)為，這里不僅僅是原有損失的補(bǔ)償，應(yīng)當(dāng)規(guī)定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。

3、從對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行單獨(dú)立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺(tái)了相應(yīng)的關(guān)于規(guī)范短信市場(chǎng)以及移動(dòng)通信收費(fèi)等的規(guī)定，但這些規(guī)定還很局限，僅僅規(guī)范規(guī)制了短信業(yè)務(wù)等。針對(duì)已發(fā)生的一些案例，與外交有關(guān)的法例是有益的。澳大利亞通過法例，要求營銷人員要遵循“決定參加”的原則。如果用戶不要求或不需要用戶接收，營銷人員必須不向用戶發(fā)送文本消息。市場(chǎng)營銷人員必須為用戶提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必須在用戶放棄請(qǐng)求將在 48 小時(shí)內(nèi)生效。該國一些地區(qū)也開始了大膽的嘗試。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應(yīng)的規(guī)定。我們認(rèn)為，針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)日益擴(kuò)大的勢(shì)頭，應(yīng)當(dāng)單獨(dú)制定有關(guān)《移動(dòng)支付法》，或者將利用移動(dòng)支付這種方式欺騙、侵害消費(fèi)者權(quán)益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭來看，其前景并不亞于信用卡）。（作者單位：江西九江學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

第5篇：移動(dòng)支付的意義范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 現(xiàn)狀 展望

一、引言

隨著通信和信息技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經(jīng)不再是個(gè)陌生的名詞，甚至對(duì)于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種。與此同時(shí)，第三方電子商務(wù)以及智能手機(jī)技術(shù)催生的“移動(dòng)支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為個(gè)人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動(dòng)支付交易量超過1751億美元，預(yù)計(jì)2013年全球移動(dòng)支付總交易額達(dá)到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關(guān)行業(yè)工作者，必須跟上時(shí)代的步伐，關(guān)注這一領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。

二、基本概念及發(fā)展情況

（一）移動(dòng)支付及分類

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運(yùn)營商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機(jī)用戶等。單位或個(gè)人的支付指令將通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，就是用“刷手機(jī)”的方式進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過向銀行發(fā)送支付指令進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，較為常見的如手機(jī)銀行客戶端。

（二）移動(dòng)支付發(fā)展的有利條件

我國移動(dòng)支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機(jī)滲透率過低，限制移動(dòng)支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺(tái)不完善，導(dǎo)致移動(dòng)支付實(shí)用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。

1.近場(chǎng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)基本確立及政策導(dǎo)向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，并表示將推動(dòng)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點(diǎn)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動(dòng)支付的國家標(biāo)準(zhǔn)，但自2012年6月，中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)簽署支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議以來，國內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，基本可以確立近場(chǎng)支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術(shù)。同時(shí)，由于13.56MHz是國際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著國內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。

2.智能手機(jī)用戶基礎(chǔ)提升。

通過對(duì)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動(dòng)電話用戶數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)圖和2010～2012年我國3G移動(dòng)電話用戶數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。

數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數(shù)（包含固定電話及移動(dòng)電話）不斷提高，其中固定電話用戶數(shù)不斷萎縮，平均年增長(zhǎng)率為-5%；移動(dòng)電話用戶數(shù)增長(zhǎng)明顯，且近5年保持15%的平均年增長(zhǎng)率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動(dòng)電話進(jìn)行遷移，這無疑擴(kuò)大了移動(dòng)支付的用戶群基礎(chǔ)。

對(duì)于遠(yuǎn)程移動(dòng)支付而言，移動(dòng)電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.88億，手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)到72.2%，已經(jīng)超越臺(tái)式電腦的70.7%，成為中國網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時(shí)，自2009年我國3G網(wǎng)絡(luò)開始運(yùn)營，其用戶群不斷擴(kuò)大，移動(dòng)電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡(luò)用戶滲透率的飛速提升，標(biāo)志著手機(jī)用戶對(duì)信息的消費(fèi)需求不斷增強(qiáng)。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，促使著消費(fèi)者嘗試移動(dòng)支付，而這恰恰是移動(dòng)支付的最佳切入點(diǎn)。

進(jìn)一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務(wù)帶來便利，使用多種客戶端應(yīng)用，如社交工具、資訊工具等，智能手機(jī)逐漸成為移動(dòng)電話中的主流選擇，這為移動(dòng)支付模塊的嵌入打下了技術(shù)基礎(chǔ)。CNNIC市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果表明，智能手機(jī)網(wǎng)民在手機(jī)網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶新購手機(jī)時(shí)智能手機(jī)選購率達(dá)到72.8%。因此，對(duì)這部分手機(jī)網(wǎng)民而言，“近場(chǎng)支付”幾乎不存在技術(shù)上的困難，而只需一個(gè)良好的受理環(huán)境和使用契機(jī)。

3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對(duì)電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺(tái)一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場(chǎng)。2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺(tái)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一舉措從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

我國目前移動(dòng)支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢(shì)，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動(dòng)支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢(shì)第三方支付機(jī)構(gòu)與各銀行積極競(jìng)爭(zhēng)、合作開拓的格局。

相比于近場(chǎng)支付，遠(yuǎn)程支付方面是目前移動(dòng)支付的主要應(yīng)用形式，各大第三方支付機(jī)構(gòu)均提供了廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，而銀行則將大部分零售類基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)搬到了移動(dòng)設(shè)備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對(duì)接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶體驗(yàn)形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務(wù)的同時(shí)大力拓展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在手機(jī)銀行客戶端嵌入電子商務(wù)模塊。

在近場(chǎng)支付方面，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度都較為謹(jǐn)慎，主要為區(qū)域試點(diǎn)，市場(chǎng)不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務(wù)，相信其受理環(huán)境的規(guī)?；脑燧^易實(shí)現(xiàn)。

2013年中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告顯示，移動(dòng)支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長(zhǎng)空間。其中我國2012年銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長(zhǎng)116.6%和132%；第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元。可以看出，目前我國移動(dòng)支付交易額相對(duì)較大的業(yè)務(wù)仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點(diǎn)。

（三）小結(jié)

通過對(duì)以上問題的分析不難得到以下結(jié)論，我國移動(dòng)支付領(lǐng)域已具備了較強(qiáng)的客戶源基礎(chǔ)，基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模；國家政策導(dǎo)向和民眾素質(zhì)提高帶來的信息需求極大的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)刺激了移動(dòng)支付的需求；移動(dòng)支付領(lǐng)域蘊(yùn)含巨大商機(jī)，不斷吸引銀行及各支付機(jī)構(gòu)大力開拓市場(chǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的完善和發(fā)展。

三、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵(lì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運(yùn)營商、銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建的移動(dòng)支付平臺(tái)，移動(dòng)支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。

目前國際上比較成熟的移動(dòng)支付模式主要有四種：以日本為代表的移動(dòng)運(yùn)營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機(jī)構(gòu)核心支付模式；以第三方移動(dòng)支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動(dòng)運(yùn)營商和銀行合作的模式。

雖然移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據(jù)絕對(duì)地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對(duì)于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動(dòng)運(yùn)營商

中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司，曾一時(shí)引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。與中國銀聯(lián)合作無疑間接的加強(qiáng)了中國移動(dòng)與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)也意味著合作基礎(chǔ)下的移動(dòng)支付將更加傾向于形成以金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶為資金核心的支付模式，而移動(dòng)運(yùn)營商則僅僅成為一個(gè)通信渠道，這顯然將影響運(yùn)營商在未來移動(dòng)支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運(yùn)營商的收益將更依賴于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費(fèi)用和既得市場(chǎng)的保持，這一點(diǎn)反映在近年通信運(yùn)營商“套餐”費(fèi)用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費(fèi)轉(zhuǎn)移上，在不久的未來，通話費(fèi)用將不再是服務(wù)收費(fèi)的重點(diǎn)，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈(zèng)品。同時(shí)，為了搶占近場(chǎng)支付份額，通信運(yùn)營商與手機(jī)廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場(chǎng)支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開拓

在飛速發(fā)展的信息時(shí)代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機(jī)構(gòu)仍在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院?jiǎn)單購買的“商品”。在這種形勢(shì)下，銀行必須加大對(duì)移動(dòng)支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結(jié)算模式，防止失去未來的廣闊市場(chǎng)。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢(shì)地位。

1.資源的有效整合。支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務(wù)平臺(tái)，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機(jī)構(gòu)之所以能夠被廣泛的應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購物過程，在于第三方支付的“擔(dān)?！弊饔茫欢ǔ潭壬蠝p少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了大家的使用積極性?！皳?dān)?！钡母拍钣蓙硪丫茫y行各種業(yè)務(wù)都與此息息相關(guān)，是銀行的“看家本領(lǐng)”，從技術(shù)上是容易達(dá)到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務(wù)提供了有利條件。銀行應(yīng)將電子銀行服務(wù)，尤其是網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付，與銀行卡快捷消費(fèi)、積分消費(fèi)、商戶收單結(jié)算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，通過與大型網(wǎng)上商戶合作，整合多種活動(dòng)資源，在移動(dòng)支付領(lǐng)域逐步加深個(gè)人用戶及商戶對(duì)開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結(jié)算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務(wù)收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。

2.金融產(chǎn)品的銷售。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在電商領(lǐng)域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品方面，銀行目前仍占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。無論是企業(yè)還是個(gè)人，都有儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)?shù)刃枨?，這些業(yè)務(wù)仍將是銀行業(yè)務(wù)的基石，其發(fā)展取決于兩個(gè)因素，即“好的產(chǎn)品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動(dòng)支付為銀行帶來了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產(chǎn)品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實(shí)現(xiàn)自助式購買，從而降低運(yùn)營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時(shí)成為關(guān)注熱點(diǎn)，而國內(nèi)大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應(yīng)的服務(wù)，利用微信這一幾乎風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)進(jìn)行各類信息的推送，甚至附加基礎(chǔ)賬戶服務(wù)，這不但標(biāo)志著營銷陣地已經(jīng)深入人們的日常生活，更為將來金融產(chǎn)品的快捷銷售帶來了新的發(fā)展方向。但也應(yīng)該看到，將各類金融產(chǎn)品直接照搬到網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)設(shè)備上并非一件簡(jiǎn)單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控將是銀行面對(duì)的主要課題。

另一方面，貸款業(yè)務(wù)目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應(yīng)用于近場(chǎng)支付，或許是未來信用卡的發(fā)展方向。例如將個(gè)人信用卡消費(fèi)拓展到公交、公共事業(yè)繳費(fèi)等近場(chǎng)支付情景，將極大的促進(jìn)信用卡的使用和擴(kuò)張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養(yǎng)。

3.農(nóng)村市場(chǎng)開拓。我國金融服務(wù)和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應(yīng)注意借助信息互聯(lián)帶來的便利，加速我國農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，啟動(dòng)其潛在消費(fèi)能量。尤其是針對(duì)大量的外出務(wù)工人員，在手機(jī)較為普及的今天，移動(dòng)支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對(duì)于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，自助銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資源相對(duì)匱乏的地方，鋪設(shè)近場(chǎng)支付機(jī)具的成本相對(duì)較低，如能實(shí)現(xiàn)與銀行賬戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，將有一定的發(fā)展?jié)摿Α＿@里的主要困難點(diǎn)在于機(jī)具的日常維護(hù)和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。

（三）第三方機(jī)構(gòu)整合及行業(yè)規(guī)范的建立

截至2013年9月，中國人民銀行累計(jì)發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等為代表的集團(tuán)企業(yè)占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)也獲得了一定的市場(chǎng)空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)瓜分基本完畢，而移動(dòng)支付無疑是他們將要著重拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

由于近年我國電子商務(wù)已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導(dǎo)的格局，因此具有先天優(yōu)勢(shì)的集團(tuán)性第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向?qū)?duì)國內(nèi)移動(dòng)支付整體帶來重要影響；對(duì)于加入移動(dòng)支付領(lǐng)域的電信運(yùn)營商而言，它們具備強(qiáng)大的資金實(shí)力和遠(yuǎn)程通信信道，擁有龐大的用戶群，對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)爭(zhēng)奪具有一定的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；而在客戶端不占據(jù)優(yōu)勢(shì)的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)能否搶占到移動(dòng)支付這一新興領(lǐng)域的份額，或?qū)⑹沁@些企業(yè)未來的生存和發(fā)展的關(guān)鍵性因素；面對(duì)這種情況，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨進(jìn)一步整合的趨勢(shì)。

現(xiàn)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺(tái)同時(shí)也在逐步將銷售（包括各種實(shí)體銷售、虛擬產(chǎn)品銷售、代繳費(fèi)、航空票務(wù)等）推向移動(dòng)設(shè)備終端，力圖使消費(fèi)者隨時(shí)隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務(wù)網(wǎng)站推出手機(jī)的客戶端中均整合了移動(dòng)支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗(yàn)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)正逐步推動(dòng)“快捷支付”，通過對(duì)銀行卡實(shí)名賬戶和虛擬賬戶進(jìn)行綁定，簡(jiǎn)化支付過程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機(jī)構(gòu)，能否以靈活多變的形式和差異化的服務(wù)特色，并嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)起等同于金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，是未來移動(dòng)支付格局的重要影響因素。

其中，風(fēng)險(xiǎn)的把控能力包括建立完備的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程體系，建設(shè)好企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制和安全運(yùn)行模式，嚴(yán)防敏感信息外泄、內(nèi)部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，在落實(shí)身份認(rèn)證等關(guān)鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，面對(duì)越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機(jī)構(gòu)需要更加大膽的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做得更加專業(yè)、規(guī)范、獨(dú)特，才能逐步加強(qiáng)品牌效應(yīng)，先行一步，從而在移動(dòng)支付領(lǐng)域獲得更廣闊的空間。

（四）小結(jié)

綜和以上分析可知，我國移動(dòng)支付未來發(fā)展的推動(dòng)力量將主要來自通信運(yùn)營商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)；他們將在彼此競(jìng)爭(zhēng)與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。

四、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>

從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)或年服務(wù)費(fèi)；（2）向商戶收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費(fèi)及平臺(tái)服務(wù)費(fèi)；直接提供手機(jī)支付服務(wù)的運(yùn)營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。

（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)

客戶是移動(dòng)支付的使用者，受益者和消費(fèi)者，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國移動(dòng)支付的推廣還處于以“免手續(xù)費(fèi)”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動(dòng)支付的主動(dòng)性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費(fèi)意識(shí)”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進(jìn)一步完善，通過前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進(jìn)行客戶教育，才能為移動(dòng)支付注入經(jīng)濟(jì)活力。此外，還需要通過整合商戶活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行差異性定價(jià)，帶動(dòng)使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。

（二）商戶與服務(wù)商的雙贏

商戶是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的最主要?jiǎng)?chuàng)造者，在申請(qǐng)移動(dòng)支付模式的同時(shí)需要支付年服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)，廣告費(fèi)用等；移動(dòng)支付服務(wù)商通過為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動(dòng)支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡(jiǎn)單的電子商務(wù)模式上，未來的商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，無論是商戶、還是支付平臺(tái)，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗(yàn)或直覺。在多方合作下，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準(zhǔn)，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個(gè)開始。未來是移動(dòng)的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務(wù)的移動(dòng)終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機(jī)：在2012年就有報(bào)道稱“德溫特資本市場(chǎng)”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)趨勢(shì)賺錢，這一在當(dāng)時(shí)被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動(dòng)的市場(chǎng)大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運(yùn)營商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在這方面都還大有可為。

五、結(jié)語與展望

通過對(duì)今年我國智能手機(jī)使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡(jiǎn)要分析可知，一直以來限制移動(dòng)支付的發(fā)展的客戶群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動(dòng)支付服務(wù)的提供者將對(duì)市場(chǎng)份額展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制措施將是影響這場(chǎng)角逐的關(guān)鍵點(diǎn)。但無論競(jìng)爭(zhēng)如何激烈，合作仍是大勢(shì)所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習(xí)慣、尋找與商戶共贏的平衡點(diǎn)等方面強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)一步帶來金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時(shí)代資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

第6篇：移動(dòng)支付的意義范文

每天清晨推開家門，聳立在山坡上的移動(dòng)基站都會(huì)映入老周的眼簾，除高聳的鐵塔和巨大的發(fā)射器外，鐵塔上還有一句老周看不太懂的標(biāo)語：移動(dòng)讓“互聯(lián)網(wǎng)+”夢(mèng)想照進(jìn)鄉(xiāng)村?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”，這個(gè)詞匯已經(jīng)以鋪天蓋地之勢(shì)席卷了神州各處，從大城市擴(kuò)散到小城鎮(zhèn)，現(xiàn)在甚至將觸手深入到了這個(gè)靜臥在魯中山區(qū)一隅的小村莊?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”，這三個(gè)字老周都認(rèn)識(shí)，具體什么意思，年已不惑的老周說不出來，但卻能切實(shí)感受到它給村莊帶來的變化。這可能也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)之一，它如春雨一般“花開無數(shù)”卻又“潤(rùn)物無聲”。

移動(dòng)支付改變新農(nóng)村

作為農(nóng)村特有的宣傳形式，墻體標(biāo)語可以很好地體現(xiàn)農(nóng)村的時(shí)代脈搏。20年前，農(nóng)村墻體標(biāo)語還以政策為主，有關(guān)致富、計(jì)劃生育的政策的標(biāo)語隨處可見，而強(qiáng)勢(shì)入場(chǎng)的三株口服液廣告展示出了一絲市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的味道；2000年以后，越來越多的品牌廣告開始出現(xiàn)在農(nóng)村的墻面上，通訊行業(yè)的中國移動(dòng)和象征著生活品質(zhì)改善的家用電器變成了墻面廣告的主流；2012年以后，隨著智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司和智能手機(jī)品牌開始在農(nóng)村墻體上流行起來，從電商平臺(tái)淘寶、京東，到社交平臺(tái)QQ、微博，再到手機(jī)品牌蘋果、小米，甚至是網(wǎng)貸平臺(tái)宜人貸，均可覓其蹤影，除了品牌標(biāo)語外，廣告上會(huì)加上一串英文字母的網(wǎng)站，甚至是方方正正的二維碼來彰顯時(shí)代特色。廣告出現(xiàn)的前提是銷售的可行，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，特別是移動(dòng)支付的出現(xiàn)跨越了地域障礙，讓農(nóng)村與城市共享優(yōu)質(zhì)商品與服務(wù)成為可能。

內(nèi)容的變遷體現(xiàn)市場(chǎng)的變化，而經(jīng)營方式的變化更能體現(xiàn)生活方式的革新。這點(diǎn)老周體驗(yàn)最深。老周自2005年開始兼職經(jīng)營刷墻廣告生意，最開始，他要自己找客戶，帶客戶參觀現(xiàn)場(chǎng)，找人寫字畫圖，粉刷完畢后再等客戶來審查，等待客戶來付完現(xiàn)金，老周還要趕到10多公里之外的鎮(zhèn)上把錢存入賬戶。一套流程下來，要三個(gè)多月的時(shí)間。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的介入，讓這份工作發(fā)生了質(zhì)的變化。2013年，老周成為了某網(wǎng)絡(luò)刷墻公司地方站長(zhǎng)，從此他只需要將墻體照片和村莊信息上傳到平臺(tái)上，平臺(tái)會(huì)幫他自行尋找有需求的客戶并設(shè)計(jì)廣告內(nèi)容，完成刷墻任務(wù)后，只需將墻體拍照發(fā)給公司檢驗(yàn)，合格后平臺(tái)就會(huì)自動(dòng)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到老周的銀行賬戶，簡(jiǎn)單方便，回款周期也大大縮短。

墻體廣告的變化只是農(nóng)村生活中的一件小事，但可以小見大，反映整個(gè)農(nóng)村的市場(chǎng)變化和生活變遷。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)、社交媒體這些城里人已經(jīng)看似稀松平常的東西，讓沒趕上互聯(lián)網(wǎng)浪潮的小村莊跳躍式地進(jìn)入了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的第36次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2015年上半年我國農(nóng)村網(wǎng)民的規(guī)模達(dá)1.86億，相比2014年底增加了800萬，其中使用手機(jī)上網(wǎng)的達(dá)69.2%。未來幾年內(nèi)，手機(jī)上網(wǎng)依然是帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?bào)告還指出，10-40歲人群中，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率比城鎮(zhèn)地區(qū)低15-27個(gè)百分點(diǎn)，這部分人群互聯(lián)網(wǎng)普及的難度相對(duì)較低，將來可轉(zhuǎn)化的空間較大。

高速發(fā)展加上巨大潛力，農(nóng)村市場(chǎng)相比于移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)刺刀見紅的城市市場(chǎng)，將會(huì)是新的發(fā)展藍(lán)海。中國廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)正成為移動(dòng)支付巨頭們的下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)，可以預(yù)見的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)變革已經(jīng)展開。

移動(dòng)支付跳過基建障礙

“是這個(gè)大鐵塔改變了村子的生活”，老周指著山坡上的移動(dòng)基站告訴記者。的確，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施是村子步入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的肥沃土壤，但以移動(dòng)支付技術(shù)為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才是讓其開花結(jié)果的種子。

移動(dòng)支付這個(gè)時(shí)尚又現(xiàn)代的支付方式，似乎應(yīng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)有更大的市場(chǎng)，但事實(shí)卻正好相反，從全球范圍看，移動(dòng)支付普及率最高的地區(qū)不在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而是在非洲，特別是位于東非的肯尼亞。68%的肯尼亞成年人都在使用手機(jī)錢包，位居世界第一。這其實(shí)不難理解，不發(fā)達(dá)的地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)相對(duì)落后，金融體系尚不完善，借助移動(dòng)支付的技術(shù)和理念，可以很好地跳過金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的屏障，將金融服務(wù)依靠無線通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)普及。

我國農(nóng)村和非洲等不發(fā)達(dá)地區(qū)的情況有相似之處。目前，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍明顯不足，地域區(qū)別明顯，不少欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低。與之相對(duì)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)的普及率已達(dá)到90%以上。農(nóng)村手機(jī)終端的普及，農(nóng)民上網(wǎng)習(xí)慣的養(yǎng)成，尤其是手機(jī)上網(wǎng)意識(shí)的逐步提高，為支付企業(yè)和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村推進(jìn)移動(dòng)支付提供了的突破口。

不但是金融基礎(chǔ)設(shè)施障礙，移動(dòng)支付還幫助鄉(xiāng)村跨越了因有線寬帶的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和終端設(shè)備普及造成的互聯(lián)網(wǎng)普及障礙，讓農(nóng)民享受到了近年電商和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的便利。在老周看來，電腦從來沒成為過農(nóng)民的生活必需品：“現(xiàn)在村里有電腦的家庭還不到10家，即使是有也大多是擺設(shè)，大多數(shù)中年人都不會(huì)使用電腦。孩子和年輕人到時(shí)都學(xué)會(huì)了，但都是在網(wǎng)吧打游戲練出來的?！崩现苷J(rèn)為，相比于村民較低的收入，幾千塊錢的電腦實(shí)在是有些貴了，而千元左右的智能手機(jī)，不但能通訊還能上網(wǎng)，性價(jià)比要高出不少。智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及，讓村民真正體會(huì)到了互聯(lián)網(wǎng)的神奇，也將電商和互聯(lián)網(wǎng)金融帶進(jìn)了農(nóng)村生活，老周說：“現(xiàn)在，村里不少媳婦、姑娘都在網(wǎng)購，我也學(xué)會(huì)了用手機(jī)管理銀行賬戶，手機(jī)真正改變了村里的買賣方式?！?/p>

移動(dòng)支付的鄉(xiāng)村特色

移動(dòng)支付在農(nóng)村除了保留了方便快捷的特點(diǎn)外，還展現(xiàn)出了鄉(xiāng)村獨(dú)有的特色。

首先，在農(nóng)村，移動(dòng)支付顯示出了線上、線下矛盾又統(tǒng)一的態(tài)勢(shì)。過去的幾年，老周粉刷了不少電商平臺(tái)的廣告。例如“賺錢靠雙手，省錢上京東”“想要生活好，趕緊上淘寶”等等，可能是因?yàn)槎δ咳?，老周加盟了一家電商平臺(tái)，做了其當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)?！白鲛r(nóng)村網(wǎng)絡(luò)電商，也要村里有人?！崩现苷f。在老周看來，電商在農(nóng)村的發(fā)展決不能照搬城市道路，要有農(nóng)村的特色。首先，農(nóng)村還是個(gè)熟人社會(huì)，村民還是更習(xí)慣從熟人處買東西，即使是想要享受網(wǎng)絡(luò)購物的便利，還是要先見到成品才有購物的信心。因此，老周特地購買了一些生活必需品放在家里作為樣品，以供村民們選擇。這種線下展示線上購買的方式，就這樣在這個(gè)小村莊里和諧地進(jìn)行著。

其次，移動(dòng)支付在農(nóng)村的方式更為靈活。村民的金融需求并不僅僅局限在支付，還有轉(zhuǎn)賬、存款、取現(xiàn)等等。因?yàn)榻鹑诨A(chǔ)設(shè)施建設(shè)難以滿足村民們的此類需求，移動(dòng)支付在農(nóng)村被玩出了很多新花樣。老周說：“距離最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)在10多公里外的鎮(zhèn)上，村民們存款、取現(xiàn)十分不便，因此手機(jī)轉(zhuǎn)賬在村里承擔(dān)了一部分取現(xiàn)和存款的功能，村民們相互合作，通過現(xiàn)金交易和手機(jī)轉(zhuǎn)賬的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金與存款的交換。”

第7篇：移動(dòng)支付的意義范文

一夫一妻制的動(dòng)物是企鵝，天鵝，河貍，松果蜥，長(zhǎng)臂猿，狼，巴西刺蓋魚，信天翁，白頭海雕，倉鸮，為了生存而的動(dòng)物意味著它們成雙成對(duì)地，一夫一妻制在哺乳動(dòng)物中是非常罕見的。

企鵝是一種不會(huì)飛行的鳥類，主要分布在南半球。企鵝大多是一夫一妻制的鳥，大多數(shù)企鵝一窩產(chǎn)下兩個(gè)蛋，而更大的企鵝，只下一個(gè)蛋。除了帝企鵝，所有企鵝都有共同的孵化職責(zé)，在帝企鵝中，雄性企鵝負(fù)責(zé)孵化工作。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第8篇：移動(dòng)支付的意義范文

1 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式比較

從國際發(fā)展看，移動(dòng)支付目前主要存在三種商業(yè)模式。

(1) 以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)的運(yùn)營模式。這種模式以銀行推出的業(yè)務(wù)為核心來推動(dòng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)發(fā)展，通信運(yùn)營商處于價(jià)值鏈的下游，以信息服務(wù)商的身份出現(xiàn)，不參與支付活動(dòng)。運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作的模式也歸于此類，畢竟在雙方合作模式下的清算、結(jié)算都是在金融機(jī)構(gòu)的賬戶或第三方支付平臺(tái)的賬戶上進(jìn)行，通信運(yùn)營商只是提供一個(gè)通道。

(2) 以第三方支付企業(yè)為主體的運(yùn)營模式。在這種模式中，第三方支付企業(yè)作為單獨(dú)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，通信運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)只是作為合作伙伴存在。

(3) 以通信運(yùn)營商為主體的運(yùn)營模式。這種模式主要以通信運(yùn)營商為核心來管理價(jià)值鏈上游和下游企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不參與支付活動(dòng)，用戶直接與通信運(yùn)營商接觸。不過，通信運(yùn)營商需要承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，服從于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

無論采用何種商業(yè)模式，移動(dòng)支付的盈利主要來自前向用戶服務(wù)費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)和后向商戶服務(wù)費(fèi)三方面。

2 我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的初步探索

2011年，中國人民銀行開始陸續(xù)發(fā)放支付牌照。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一，正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。2011年年底，國內(nèi)三大通信運(yùn)營商齊聚移動(dòng)支付。至此，我國移動(dòng)支付半封閉開放模式的產(chǎn)業(yè)鏈正式確立，中國人民銀行以及支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)作為產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格把控準(zhǔn)入關(guān)，使得整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈不至于過度分散，也不至于過度封閉。

從短期看，雖然盈利空間還不是很大，但移動(dòng)支付能夠增加用戶黏性，帶動(dòng)其他各項(xiàng)增值服務(wù)的收入，因此，產(chǎn)業(yè)各方對(duì)移動(dòng)支付的支持力度越來越大。

由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈過長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)沒有任何一方能夠單獨(dú)將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾，加之移動(dòng)支付尚欠缺統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，若產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的各方各自為戰(zhàn)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必將舉步維艱。因此，有必要在政府的有力引導(dǎo)和扶持下，積極探索創(chuàng)新移動(dòng)支付的商業(yè)模式，形成產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏的局面，加快推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

3 構(gòu)建成功移動(dòng)支付商業(yè)模式的必然要求

我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，健康、有序的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的構(gòu)建，離不開產(chǎn)業(yè)鏈參與各方的專業(yè)分工與有效協(xié)作。

(1) 行業(yè)間開放。移動(dòng)支付相比其他增值業(yè)務(wù)，涉及的企業(yè)最多，面臨的社會(huì)環(huán)境也最復(fù)雜，各行業(yè)應(yīng)該攜手共進(jìn)推動(dòng)行業(yè)開放。通信運(yùn)營商擁有廣泛的移動(dòng)用戶群，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的資金清算體系，通信運(yùn)營商希望POS終端機(jī)開放共享，金融機(jī)構(gòu)同樣也希望手機(jī)支付開放共享，行業(yè)間應(yīng)該開放共享。

(2) 資源共享。各方獨(dú)立發(fā)展的用戶，會(huì)導(dǎo)致用戶群體割裂化比較明顯，也會(huì)讓用戶對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生困惑，不僅會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng)，某種意義上也造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各方聚攏在一起，會(huì)讓格局及各自的角色定位更加明朗化，才能有針對(duì)地提供差異化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

(3) 標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。為了搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)，近兩年來，中國銀聯(lián)主推的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國移動(dòng)力推的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)對(duì)國家標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)奪從未停止，并且各自也都開展了小規(guī)模試點(diǎn)。從實(shí)際看，標(biāo)準(zhǔn)問題是制約移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，但不一定要單一。對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，單一的標(biāo)準(zhǔn)往往會(huì)形成壟斷，會(huì)扼制創(chuàng)新，應(yīng)鼓勵(lì)多標(biāo)準(zhǔn)并存，只要不違背整體發(fā)展原則的自定標(biāo)準(zhǔn)就要提倡。

4 關(guān)于加快我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議

(1) 盡早出臺(tái)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。在全面梳理移動(dòng)支付現(xiàn)有相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，從關(guān)鍵技術(shù)、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、信息安全等角度構(gòu)建我國移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)體系框架。要堅(jiān)持自主創(chuàng)新，從應(yīng)用基礎(chǔ)、聯(lián)網(wǎng)通用、設(shè)備應(yīng)用、安全保障、相關(guān)技術(shù)等幾個(gè)方面，規(guī)范移動(dòng)支付全過程。建議涉及通信相關(guān)技術(shù)的以通信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)形式，涉及銀行監(jiān)管的以金融標(biāo)準(zhǔn)形式組織制定和，涉及多方參與的由參與方共同組織參與制定，加快促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(2) 注重商業(yè)模式建設(shè)。由于尚無成熟的運(yùn)營模式，移動(dòng)支付作為第三方支付中產(chǎn)業(yè)鏈最長(zhǎng)、參與者最多的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)上下游的協(xié)作和跨行業(yè)的協(xié)調(diào)，開展深層次的商業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏。

(3) 鼓勵(lì)產(chǎn)學(xué)研應(yīng)用開展技術(shù)合作。通過科技加大專項(xiàng)的實(shí)施力度，鼓勵(lì)和支持企業(yè)開展核心關(guān)鍵共性技術(shù)研究，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)科技成果轉(zhuǎn)化，帶動(dòng)技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)價(jià)值的提升，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

(4) 強(qiáng)化安全保障體系。安全是移動(dòng)支付發(fā)展的根基，要加強(qiáng)移動(dòng)支付體系建設(shè)，建立健全安全管理制度，加強(qiáng)通信基礎(chǔ)設(shè)施的安全管理，為移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)I造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；要進(jìn)一步引導(dǎo)用戶提高安全防范意識(shí)，主動(dòng)采取身份識(shí)別、安全加密等手段，提高移動(dòng)支付交易的安全性。

近年來，3G終端普及速度加快，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)購物需求日益迫切，這為移動(dòng)支付發(fā)展奠定雄厚的基礎(chǔ)。基于先天的用戶優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將是今后一段時(shí)期通信運(yùn)營商發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而這其中尤其要把握兩個(gè)方面：消費(fèi)者認(rèn)可是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，行業(yè)應(yīng)用突破是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要路徑。

參考文獻(xiàn)

第9篇：移動(dòng)支付的意義范文

移動(dòng)支付就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，費(fèi)用支取一般有兩種途徑：一是通過手機(jī)賬單收取費(fèi)用，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付了這一費(fèi)用，在這種方式中，移動(dòng)運(yùn)營商為用戶與商家之間達(dá)成合同關(guān)系提供了信用；二是費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機(jī)卡捆綁使用。這種業(yè)務(wù)在業(yè)界又稱為“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，將用戶的銀行賬號(hào)或信用卡號(hào)與其手機(jī)號(hào)聯(lián)接起來，手機(jī)用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理財(cái)、繳費(fèi)和小額購物。這里，手機(jī)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道。

盡管，移動(dòng)支付目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點(diǎn)及其發(fā)展勢(shì)頭分析，這種方式在現(xiàn)代商業(yè)活動(dòng)中將“錢景無限”。

二、移動(dòng)支付的隱患

1、濫用運(yùn)營商的委托權(quán)

從法律關(guān)系的角度來講，移動(dòng)支付這一簡(jiǎn)單的支付行為，中間存在著兩組法律關(guān)系。一是移動(dòng)運(yùn)營商與消費(fèi)者之間的服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系（實(shí)際上是一種買賣合同關(guān)系），二是信息服務(wù)商與移動(dòng)運(yùn)營商之間的一種委托關(guān)系。第一種關(guān)系很好理解，消費(fèi)者通過支付相應(yīng)的費(fèi)用獲得移動(dòng)運(yùn)營商的相關(guān)通信服務(wù)。而一般情況下，信息服務(wù)商或者網(wǎng)站等經(jīng)營商在經(jīng)營過程中，很可能委托移動(dòng)運(yùn)營商采用手機(jī)這樣一種便捷的支付方式來收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，這就是我們所講的第二組法律關(guān)系，移動(dòng)運(yùn)營商與信息服務(wù)商（網(wǎng)站經(jīng)營商）等之間的一種代收信息服務(wù)費(fèi)的委托關(guān)系。那么在實(shí)際運(yùn)作過程中，移動(dòng)通信商就極易利用這種權(quán)限濫收消費(fèi)者的手機(jī)話費(fèi)，從而構(gòu)成了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵犯。事實(shí)上，這種侵權(quán)事件每天都在發(fā)生。

2、踐踏消費(fèi)者的公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是消費(fèi)者無論在接受服務(wù)還是在購買商品時(shí)的最基本的權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第4條和第8條分別規(guī)定：“經(jīng)營者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則”、“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”。實(shí)際運(yùn)營過程中，消費(fèi)者與商家本身就處于一種信息不對(duì)稱的地位，所以消費(fèi)者對(duì)手機(jī)常常出現(xiàn)話費(fèi)莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當(dāng)多就是信息服務(wù)商所為。無形中給消費(fèi)者強(qiáng)加了某種服務(wù)，使消費(fèi)者在不知情的情況下接受，這種行為無異于明目張膽地強(qiáng)取豪奪。這是對(duì)消費(fèi)者公平交易權(quán)的踐踏，同時(shí)也是對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的剝奪。

3、漠視消費(fèi)者的隱私權(quán)

在利用手機(jī)進(jìn)行支付的過程中，大多數(shù)情況下往往以提供電話、為應(yīng)用程序的項(xiàng)目業(yè)務(wù)的條件，或到的電話費(fèi)、電話號(hào)碼，而在之前交易的經(jīng)營者的個(gè)人信息，這種意愿獲得用戶和之后都應(yīng)做保守用戶個(gè)人信息的附加的義務(wù)，其實(shí)可以在商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)夏，或?qū)τ脩魝€(gè)人信息泄露給第三方的很多 SP導(dǎo)致第三方肆意發(fā)送 SMS 垃圾廣告，或直接憑借自身優(yōu)勢(shì)肆意的主用戶信息發(fā)送垃圾短信廣告。這些未經(jīng)用戶許可來發(fā)送垃圾郵件的行為是隱私的違反了用戶。

三、移動(dòng)支付的規(guī)制

針對(duì)這種支付方式日益普及以及無數(shù)通過移動(dòng)支付侵犯消費(fèi)者權(quán)益的案例，目前還沒有一個(gè)國家對(duì)移動(dòng)支付出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，所以一旦產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，很難在法律上有準(zhǔn)確的定義和判斷。對(duì)于我國來說，當(dāng)務(wù)之急也是國家完善相關(guān)的法律法規(guī)，給移動(dòng)支付這種新生模式予以保障和約束。

1、從行政法的角度來看。在沒有出臺(tái)單獨(dú)的關(guān)于移動(dòng)支付的相關(guān)法律制度之前，繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行《電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》。信息產(chǎn)業(yè)部（電信部門）要對(duì)信息服務(wù)商（網(wǎng)站運(yùn)營商）以及移動(dòng)通信運(yùn)營商進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，規(guī)范商家的經(jīng)營行為。為 SMS 欺詐行為越來越多地洪水、信息產(chǎn)業(yè)部制定調(diào)查了短信陷阱的詳細(xì)部署：第一步，發(fā)出的規(guī)范文件，在手機(jī)短信收費(fèi)快遞，和自定義，和使用，并背集和投訴處理、鏈接詳細(xì)的規(guī)范，這已在 4 月完成 ；第二步，兩個(gè)月內(nèi)、6 大電信運(yùn)營商手機(jī) SMS 自查自糾正 ；第三步，乏技術(shù)手段監(jiān)測(cè)、和檢查運(yùn)營商和服務(wù)提供商（SP）是規(guī)矩。對(duì)違反相關(guān)規(guī)定的商家要從嚴(yán)從重處罰直至吊銷其營業(yè)執(zhí)照，并將其列為永久性限制進(jìn)入者。

2、從民事法律的角度來看。無論是委托權(quán)、公平交易權(quán)還是隱私權(quán)等都必須通過民事法律規(guī)范的完善來實(shí)現(xiàn)之。首先，應(yīng)當(dāng)將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》納入到因移動(dòng)支付引起的消費(fèi)者權(quán)益的侵害上來，通過《消法》使得消費(fèi)者的公平交易權(quán)、知情權(quán)等權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。其次，健全消費(fèi)者權(quán)益損害的民事賠償機(jī)制。當(dāng)消費(fèi)者因?yàn)橐苿?dòng)通信商的亂收費(fèi)或者強(qiáng)制消費(fèi)等行為給消費(fèi)者造成損害時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)得到民事救濟(jì)來彌補(bǔ)其損失。我們認(rèn)為，這里不僅僅是原有損失的補(bǔ)償，應(yīng)當(dāng)規(guī)定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。

3、從對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行單獨(dú)立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺(tái)了相應(yīng)的關(guān)于規(guī)范短信市場(chǎng)以及移動(dòng)通信收費(fèi)等的規(guī)定，但這些規(guī)定還很局限，僅僅規(guī)范規(guī)制了短信業(yè)務(wù)等。針對(duì)已發(fā)生的一些案例，與外交有關(guān)的法例是有益的。澳大利亞通過法例，要求營銷人員要遵循“決定參加”的原則。如果用戶不要求或不需要用戶接收，營銷人員必須不向用戶發(fā)送文本消息。市場(chǎng)營銷人員必須為用戶提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必須在用戶放棄請(qǐng)求將在 48 小時(shí)內(nèi)生效。該國一些地區(qū)也開始了大膽的嘗試。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應(yīng)的規(guī)定。我們認(rèn)為，針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)日益擴(kuò)大的勢(shì)頭，應(yīng)當(dāng)單獨(dú)制定有關(guān)《移動(dòng)支付法》，或者將利用移動(dòng)支付這種方式欺騙、侵害消費(fèi)者權(quán)益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭來看，其前景并不亞于信用卡）。（作者單位：江西九江學(xué)院）