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第1篇：電子支付的主要形式范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易，自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。

我國(guó)商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時(shí)隨地及個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用

目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類主要有：

一是銀行卡支付?？梢栽诂F(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長(zhǎng)19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長(zhǎng)19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長(zhǎng)17.85%。銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)47.2%，比上年提高6.7個(gè)百分點(diǎn)。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書(shū)、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過(guò)程的電子化，進(jìn)一步豐富了電子票據(jù)的種類，提高了電子支付應(yīng)用頻率。

（二）電子支付清算平臺(tái)日臻完善

自2005年起，全國(guó)相繼實(shí)現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線運(yùn)行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過(guò)這些系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時(shí)到賬、支票的全國(guó)通用、商業(yè)匯票的無(wú)紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平。

二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粼谵k理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時(shí)不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒(méi)有了柜臺(tái)人員對(duì)辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實(shí)審查，由于客戶自己操作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時(shí)不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，登錄假網(wǎng)站或者釣魚(yú)網(wǎng)站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問(wèn)題從而導(dǎo)致客戶出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）電子類渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶在通過(guò)某銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，如果銀行對(duì)于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒(méi)有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計(jì)、技術(shù)路線設(shè)計(jì)和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢(shì)必會(huì)使客戶資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)是電子類渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶的各類電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定不嚴(yán)格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責(zé)不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶資金變動(dòng)或者發(fā)生異常時(shí)沒(méi)能夠有效地監(jiān)控或者及時(shí)阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這些問(wèn)題直接導(dǎo)致客戶資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)，從而引起客戶的不滿及投訴。

（四）法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長(zhǎng)并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過(guò)程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問(wèn)題：例如電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、電子支付在反洗錢(qián)方面如何界定、電子支付對(duì)于客戶隱私及個(gè)人金融信息保護(hù)方面如何防控都沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得銀行端在開(kāi)發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)分析與研究。

三、對(duì)商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議

為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國(guó)電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付安全保險(xiǎn)，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對(duì)電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

與此同時(shí)，電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，通過(guò)電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個(gè)安全的支付生態(tài)圈。為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檢測(cè)、加強(qiáng)商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認(rèn)證手段、強(qiáng)化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（一）建立事前防范機(jī)制

事前防范是指在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制手段進(jìn)行預(yù)防，將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。事前控制主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。

第一，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過(guò)第三方安全檢測(cè)機(jī)構(gòu)或內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與評(píng)估，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第二，加強(qiáng)電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強(qiáng)商戶管理可以將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。加強(qiáng)商戶管理首先應(yīng)建立商戶準(zhǔn)入與審核機(jī)制。應(yīng)通過(guò)對(duì)商戶基本準(zhǔn)入資料核查、商戶資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分等形式，多維度評(píng)測(cè)商戶風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的商戶采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。其次，應(yīng)定期對(duì)商戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤與動(dòng)態(tài)評(píng)估，并加強(qiáng)對(duì)商戶的檢查，提前防范商戶經(jīng)營(yíng)惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶的退出機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)或資信及經(jīng)營(yíng)情況急劇惡化的商戶實(shí)施退出管理。

第三，客戶安全教育。目前的電子支付風(fēng)險(xiǎn)事件很大原因來(lái)自客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。因此，客戶習(xí)慣和安全意識(shí)的培養(yǎng)將對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過(guò)門(mén)戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、微博等多種渠道，將宣傳折頁(yè)、安全手冊(cè)、安全動(dòng)畫(huà)、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風(fēng)險(xiǎn)提示、市場(chǎng)宣傳、客戶體驗(yàn)活動(dòng)中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開(kāi)展安全教育宣傳。

（二）加強(qiáng)事中控制管理

事中控制是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行監(jiān)控，銀行在風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生時(shí)，盡量快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認(rèn)證與交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。

第一，豐富交易安全認(rèn)證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過(guò)規(guī)范》要求，對(duì)于電子支付等高風(fēng)險(xiǎn)交易，應(yīng)采取雙因素安全認(rèn)證措施，即在客戶靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)短信驗(yàn)證、USBKey數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證手段，并將具體安全認(rèn)證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶交易使利性的同時(shí)，保障客戶支付交易安全。

第二，做好交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶端交易地點(diǎn)（商戶網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過(guò)預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過(guò)對(duì)可疑交易落地人工核實(shí)，強(qiáng)化認(rèn)證等手段，防范電子支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制的建立。銀行應(yīng)針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)制定專門(mén)的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)、公安部門(mén)等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應(yīng)機(jī)制，及時(shí)凍結(jié)可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時(shí)，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件建立相應(yīng)賠付機(jī)制。

第2篇：電子支付的主要形式范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) ；電子支付 ；電子貨幣；網(wǎng)絡(luò)電子支付安全技術(shù)

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務(wù)活動(dòng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子商務(wù)與傳統(tǒng)的貿(mào)易有著很大的差異，出現(xiàn)了許多新的特點(diǎn)，首先電子商務(wù)在虛擬的Internet網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，交易的雙方不見(jiàn)面，也見(jiàn)不到實(shí)物，因此各自對(duì)對(duì)方的身份不了解，不可能像傳統(tǒng)貿(mào)易一樣通過(guò)查看對(duì)方的有形的證件來(lái)加以確認(rèn)，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無(wú)形的貨幣，買(mǎi)賣(mài)雙方都對(duì)此極度關(guān)心，都希望通過(guò)一個(gè)公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)和資金不受損失，因此電子支付手段關(guān)乎于電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展；最后電子支付的安全決定著人們對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)的信心，電子支付的便捷影響了電子商務(wù)領(lǐng)域的普及和發(fā)展。

了解電子商務(wù)的特點(diǎn)，研究電子支付技術(shù)，掌握電子支付工具的使用是推廣、發(fā)展和普及電子商務(wù)事業(yè)必不可少的工作。

一、電子商務(wù)概述

（一） 電子商務(wù)的概念

根據(jù)1997年在巴黎舉行的世界電子商務(wù)大會(huì)對(duì)電子商務(wù)（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過(guò)程中各階段的貿(mào)易活動(dòng)的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)、獲得數(shù)據(jù)以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)等。電子商務(wù)的發(fā)展可以分為：EFT、電子報(bào)文傳遞、聯(lián)機(jī)服務(wù)，WWW應(yīng)用四個(gè)階段。

（二）電子商務(wù)的特點(diǎn)

運(yùn)作費(fèi)用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤(rùn)；交易虛擬化，可以簡(jiǎn)化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運(yùn)作時(shí)間長(zhǎng)、跨時(shí)空的鮮明特點(diǎn)大大增加了企業(yè)商業(yè)機(jī)會(huì)；開(kāi)創(chuàng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個(gè)重要元素，本質(zhì)上就是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達(dá)、通過(guò)計(jì)算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經(jīng)于紙幣等實(shí)物形式無(wú)關(guān)，而體現(xiàn)為一串串的特殊電子數(shù)據(jù)。

電子貨幣可分為“儲(chǔ)值卡型”電子貨幣、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，也是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是采用先進(jìn)技術(shù)，用數(shù)字化來(lái)完成信息傳輸和款項(xiàng)支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)和安全；電子支付工作環(huán)境是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開(kāi)放平臺(tái)。電子支付包括網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)和在線支付方式。其中網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)包括電子貨幣系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等；在線支付方式包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

（三）網(wǎng)絡(luò)電子支付

1．網(wǎng)絡(luò)電子支付概念。網(wǎng)絡(luò)電子支付是基于電子字符的基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，它是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，是21世紀(jì)支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要支付手段。

2．網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全要求。根據(jù)美國(guó)國(guó)家信息基礎(chǔ)設(shè)施（NII）的文獻(xiàn)中給出了安全的5個(gè)屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對(duì)于具體的網(wǎng)絡(luò)電子支付來(lái)說(shuō)，安全表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：保證網(wǎng)絡(luò)上資金流數(shù)據(jù)的保密性；資金流數(shù)據(jù)不被隨意篡改、保證相關(guān)網(wǎng)絡(luò)電子支付信息的完整性；資金結(jié)算雙方身份的認(rèn)定；資金的支付結(jié)算行為發(fā)生的事實(shí)及發(fā)生內(nèi)容的不可抵賴性；網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定可靠、快捷，做好數(shù)據(jù)備份與災(zāi)難恢復(fù)功能，并且保證快捷的支付結(jié)算速度。

（四）網(wǎng)絡(luò)電子支付過(guò)程中的安全技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)電子支付與結(jié)算是電子商務(wù)業(yè)務(wù)流程的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，快捷、方便、可靠的網(wǎng)絡(luò)電子支付方式的普及應(yīng)用是電子商務(wù)能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全問(wèn)題，采用了多種安全措施，包括網(wǎng)絡(luò)本身的安全及數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中的安全協(xié)議，常用的安全措施包括保證網(wǎng)絡(luò)本身安全的防火墻技術(shù)，數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)臄?shù)據(jù)加密和解密技術(shù)，數(shù)據(jù)完整性技術(shù)，數(shù)字證書(shū)與CA認(rèn)證中心，及相關(guān)的安全通信協(xié)議如SSL協(xié)議和SET協(xié)議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺(tái)。

目前常見(jiàn)的第三方支付平臺(tái)有：支付寶、財(cái)付通、安付通。

四、我國(guó)電子支付存在的問(wèn)題和發(fā)展方向

（一）我國(guó)電子支付存在的問(wèn)題

近些年來(lái)，我國(guó)的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。網(wǎng)上支付硬件設(shè)施與國(guó)際先進(jìn)水平相比存在著較大的差距，國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)的原因發(fā)展也不平衡，嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。我國(guó)企業(yè)普遍存在著信息管理水平低、信息機(jī)構(gòu)不健全、信息化建設(shè)投入不足與建設(shè)成本過(guò)高、經(jīng)營(yíng)管理中運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不充分等問(wèn)題。電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過(guò)程中涉及的各方的信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)，如果不能很好解決，將會(huì)給消費(fèi)者、企業(yè)、銀行各方帶來(lái)?yè)p失。目前我國(guó)缺乏具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，這些技術(shù)多為國(guó)外研發(fā)機(jī)構(gòu)或IT廠商所擁有；軟件產(chǎn)品的關(guān)鍵部件或軟件開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)平臺(tái)多為國(guó)外廠商提供；高性能的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備多是由品牌的產(chǎn)品所壟斷；在信息集成的增值和增值領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)企業(yè)的服務(wù)水平相對(duì)較低。另外，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較緩慢和滯后，已建成的網(wǎng)絡(luò)其質(zhì)量離電子商務(wù)的要求相距甚遠(yuǎn)。因此必須制定完整嚴(yán)格的保障制度。對(duì)于交易過(guò)程中的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，不利于互聯(lián)互通，同時(shí)也造成重復(fù)建設(shè)和資源的浪費(fèi)，必須盡快制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)法律法規(guī)缺乏，國(guó)家對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)領(lǐng)域的法律放歸嚴(yán)重滯后于技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展，不利于電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，沒(méi)有傳統(tǒng)字符的各種證書(shū)和憑據(jù)，為電子商務(wù)的監(jiān)管增加了許多困難，各國(guó)都在研究采取各種技術(shù)和措施，加強(qiáng)監(jiān)管力度，我國(guó)電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)幾乎是空白。第三方支付平臺(tái)之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)支付公司很難盈利，不利于本行業(yè)的發(fā)展。交易雙方的誠(chéng)信度太低影響電子支付的發(fā)展。國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低以及人們長(zhǎng)期以來(lái)的觀念和習(xí)慣影響電子支付技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用的普及。在我國(guó)電子商務(wù)的知識(shí)還亟需普及，需要提高企業(yè)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)技能。

（二）我國(guó)電子支付發(fā)展的前景與展望

伴隨著時(shí)代的腳步，電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來(lái)越重要，我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，并朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。由于電子支付中還存在諸多問(wèn)題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發(fā)展規(guī)劃的基本思路，在編制的過(guò)程中協(xié)調(diào)不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過(guò)規(guī)劃所確定的制度措施對(duì)電子支付行為主體進(jìn)行約束和指導(dǎo)。明確規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)，制度措施可操作性強(qiáng)。明晰電子支付發(fā)展規(guī)劃的編織程序所包含的五個(gè)步驟，即前期調(diào)查研究，規(guī)劃草案，全面協(xié)調(diào)，正式方案和公布實(shí)施。鑒于我國(guó)的具體國(guó)情，當(dāng)前急待解決的問(wèn)題是如何培育市場(chǎng)與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會(huì)建立起適合我國(guó)實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場(chǎng)的熱度。

（三）解決我國(guó)電子商務(wù)問(wèn)題的對(duì)策

企業(yè)信息化是開(kāi)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)。目前信息技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是因特網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用得到了相當(dāng)?shù)钠占埃畔⒓夹g(shù)迅速滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。我國(guó)企業(yè)信息化的策略應(yīng)注重以下五個(gè)方面：企業(yè)信息化的準(zhǔn)備，企業(yè)內(nèi)部資源的整合，企業(yè)外部資源的利用，建立電子商業(yè)社區(qū)，開(kāi)展電子商務(wù)。

加強(qiáng)政府的積極參與，發(fā)揮政府的規(guī)劃和指導(dǎo)功能。電子商務(wù)的發(fā)展需要政府和企業(yè)的積極參與和推動(dòng)。由于我國(guó)企業(yè)規(guī)模偏小，信息技術(shù)落后。另外，我國(guó)的信息產(chǎn)業(yè)處于政府壟斷經(jīng)營(yíng)或政府高度管制之下，沒(méi)有政府的積極參與和幫助難以快速發(fā)展電子商務(wù)。因此應(yīng)加強(qiáng)政府部門(mén)對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的規(guī)劃和指導(dǎo)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。比如：加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極引導(dǎo)，推動(dòng)企業(yè)參與電子商務(wù)，構(gòu)造良好的法制環(huán)境，加強(qiáng)電子商務(wù)安全技術(shù)的研究和標(biāo)準(zhǔn)的制訂，另外還必須加強(qiáng)人才培養(yǎng)，充分利用各種途徑和手段培養(yǎng)并合理使用好一批素質(zhì)較高、層次合理、專業(yè)配套的網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)及經(jīng)營(yíng)管理等方面的專業(yè)人才，以加快我國(guó)電子商務(wù)建設(shè)步伐。

五、結(jié)論

在電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付起著關(guān)鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術(shù)，包括網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)中的防火墻技術(shù)，采用的對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密技術(shù)保證了網(wǎng)上傳輸信息的機(jī)密性，數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及在此基礎(chǔ)上的SSL和SET安全協(xié)議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務(wù)中的電子支付過(guò)程。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子支付活動(dòng)中使用的技術(shù)及常見(jiàn)的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的普及以及電子支付技術(shù)的應(yīng)用起到推動(dòng)作用。

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第3篇：電子支付的主要形式范文

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)效果傳播效果電子支付

1994年10月，美國(guó)《熱線雜志》站點(diǎn)賣(mài)出了全球第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)廣告，開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)廣告的新時(shí)代，也標(biāo)志著數(shù)字媒體開(kāi)始成型。今天，大大小小的網(wǎng)站上都掛上了各種網(wǎng)絡(luò)廣告。2005年全球因特網(wǎng)上的廣告支出已達(dá)到147億美元，2006年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到46億元；至2010年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到157億元。

網(wǎng)絡(luò)廣告效果的測(cè)定，不僅能對(duì)企業(yè)前期的廣告做出客觀的評(píng)價(jià)，而且對(duì)企業(yè)今后的廣告活動(dòng)，能起到有效的指導(dǎo)作用。它對(duì)于提高企業(yè)的廣告效益，不論是宏觀的經(jīng)濟(jì)效益或是微觀的經(jīng)濟(jì)效益，都是十分重要的。

一、網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估的含義和意義

1.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估

網(wǎng)絡(luò)廣告效果是指通過(guò)廣告調(diào)查、廣告策劃、廣告創(chuàng)意和制作、廣告和實(shí)施等網(wǎng)絡(luò)廣告活動(dòng)，對(duì)廣告主、消費(fèi)者,以及社會(huì)所產(chǎn)生的效益和作用。

按廣告效果內(nèi)容分類網(wǎng)絡(luò)廣告效果可分為經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果。本文正是以這兩個(gè)為基準(zhǔn)進(jìn)行效果評(píng)估的。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是指廣告活動(dòng)在促進(jìn)產(chǎn)品、勞務(wù)銷售，增加企業(yè)利潤(rùn)等方面的作用。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是廣告活動(dòng)的最基本、最重要的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的直接效果。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是指廣告活動(dòng)在消費(fèi)者心理上的引起反應(yīng)的作用。廣告的傳播效果是一種內(nèi)在的具有長(zhǎng)遠(yuǎn)影響的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的間接效果。

2.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估的意義

（1）有利于完善廣告計(jì)劃。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告效果的評(píng)估，可以檢驗(yàn)原來(lái)預(yù)定的廣告目標(biāo)是否正確，網(wǎng)絡(luò)廣告形式是否運(yùn)用得當(dāng)，廣告時(shí)間和網(wǎng)站的選擇是否合適，廣告費(fèi)用的投入是否經(jīng)濟(jì)合理等等。從而可以提高制定網(wǎng)絡(luò)廣告活動(dòng)計(jì)劃的水平，爭(zhēng)取更好的廣告效益。

（2）有利于提高廣告水平。通過(guò)收集消費(fèi)者對(duì)廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對(duì)消費(fèi)者的心理，廣告創(chuàng)意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進(jìn)廣告設(shè)計(jì)，制作出更好的廣告作品。

（3）有利于促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強(qiáng)廣告主的信心，使廣告企業(yè)更精心地安排廣告預(yù)算，而廣告公司也容易爭(zhēng)取廣告客戶，從而促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、常用的網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估方法

1.網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評(píng)估的內(nèi)容及指標(biāo)

網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的是促成產(chǎn)品的銷售，廣告主最關(guān)注的是由于網(wǎng)絡(luò)廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評(píng)估的內(nèi)容及指標(biāo)主要包括網(wǎng)絡(luò)廣告收入和網(wǎng)絡(luò)廣告成本。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告收入（Income）。網(wǎng)絡(luò)廣告收入就是指消費(fèi)者受網(wǎng)絡(luò)廣告刊登的影響產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)而給廣告主帶來(lái)的銷售收入。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網(wǎng)絡(luò)廣告的成本計(jì)算方式:①千人印象成本（CostPerMille）。千人印象成本是指網(wǎng)絡(luò)廣告所產(chǎn)生1000個(gè)廣告印象的成本，通常以廣告所在頁(yè)面的曝光次數(shù)為依據(jù)。②每點(diǎn)擊成本（CostPerClick）。所謂每點(diǎn)擊成本就是點(diǎn)擊某網(wǎng)絡(luò)廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動(dòng)成本（CostPerAction）。所謂每行動(dòng)成本就是廣告主為每個(gè)行動(dòng)所付出的成本。

CPM是目前應(yīng)用最廣，也是使用起來(lái)最簡(jiǎn)單的指標(biāo)。其含義是：廣告顯示1000次所應(yīng)付的費(fèi)用。CPC也是目前常用的指標(biāo)，在這種模式下廣告主僅為用戶點(diǎn)擊廣告的行為付費(fèi)，而不再為廣告的顯示次數(shù)付費(fèi)。由于CPM和CPC兩個(gè)指標(biāo)都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標(biāo)。CPA指標(biāo)對(duì)于廣告主最有借鑒意義，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的就是促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，這是通過(guò)消費(fèi)者的行動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

2．網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估基本方法

（1）通過(guò)服務(wù)器端統(tǒng)計(jì)訪問(wèn)人數(shù)評(píng)估;

（2）通過(guò)查看客戶反饋量評(píng)估;

（3）通過(guò)廣告評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估;

（4）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估軟件評(píng)估。

三、電子支付評(píng)估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果

1.電子支付的概念

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動(dòng)，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)偽基礎(chǔ)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來(lái)實(shí)現(xiàn)支付。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。

2.電子支付工具

電子支付系統(tǒng)中使用的支付工具可以分為以下三大類：

（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

（2）電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等；

（3）電子票據(jù)支付工具，如電子支票等。

3.電子支付評(píng)估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果的原理

電子支付評(píng)估模型

網(wǎng)絡(luò)廣告引起的購(gòu)物過(guò)程

（1）無(wú)效果階段。顧客可能被網(wǎng)絡(luò)廣告的廣告詞、畫(huà)面或者是其他因素吸引進(jìn)入產(chǎn)品頁(yè)面，但并未對(duì)所宣傳的產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，于是離開(kāi)。這個(gè)階段可視為廣告失效，并未對(duì)顧客產(chǎn)生任何效果。

（2）傳播效果階段。顧客對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生了興趣，于是瀏覽該產(chǎn)品。但可能因?yàn)橹T多因素，顧客仍然會(huì)離開(kāi)，不選擇購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，但其對(duì)產(chǎn)品已經(jīng)有了一定了解，留下印象。如果顧客對(duì)產(chǎn)品感興趣，便會(huì)有購(gòu)買(mǎi)欲望，當(dāng)顧客下訂單，選擇支付方式，便完成購(gòu)買(mǎi)。但這個(gè)階段并不代表顧客已經(jīng)完全確定購(gòu)買(mǎi)商品，存在許多因素使得顧客改變購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃，取消支付，那么網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果并未實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)的是網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。這樣的潛在用戶可能會(huì)有再次購(gòu)買(mǎi)行為，產(chǎn)品的特性已經(jīng)印在他們的腦海中。

（3）經(jīng)濟(jì)效果階段。處于該階段的顧客已經(jīng)完成支付過(guò)程，即不會(huì)出現(xiàn)退貨或者未支付貨款行為。電子支付的完成，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果的完全實(shí)現(xiàn)。因存在安全隱患問(wèn)題，許多顧客會(huì)選擇線下支付，選擇線下支付的顧客在完成確認(rèn)訂單后視為經(jīng)濟(jì)效果實(shí)現(xiàn)，因?yàn)樯碳以谑盏骄€下付款后便會(huì)確認(rèn)訂單，然后發(fā)貨。

第三個(gè)階段的完成，說(shuō)明了網(wǎng)絡(luò)廣告為企業(yè)直接帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)效益，以電子支付完成為評(píng)估點(diǎn)，每完成一個(gè)，說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)廣告該次點(diǎn)擊是有效的。在支付系統(tǒng)中設(shè)置一個(gè)計(jì)數(shù)器，來(lái)統(tǒng)計(jì)完成電子支付的次數(shù)N，確認(rèn)訂單數(shù)為M（等于電子支付次數(shù)N和非電子支付次數(shù)M－N之和），商品價(jià)格x，每次購(gòu)買(mǎi)量y。在確認(rèn)訂單處設(shè)置開(kāi)關(guān)n，當(dāng)n＝1時(shí)，表示支付完成；當(dāng)n＝0時(shí)，表示未完成支付。在電子支付處設(shè)置開(kāi)關(guān)s，當(dāng)s＝1時(shí)，表示選擇電子支付；當(dāng)s＝0時(shí)，表示選擇線下支付，s取值的前提是n＝1。Nsx∑y稱為純電子支付經(jīng)濟(jì)效果，記為NE＝Nsx∑y；（1－s）（M－N）x∑y稱為非電子支付經(jīng)濟(jì)效果，記為E＝（1－s）（M－N）x∑y。那么網(wǎng)絡(luò)廣告實(shí)現(xiàn)的最終經(jīng)濟(jì)效果為：n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y],記為B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E。

例如，一位顧客某一次點(diǎn)擊網(wǎng)絡(luò)廣告并完成購(gòu)買(mǎi)，那么n＝1，若選擇電子支付，那么s＝1，所購(gòu)商品單價(jià)為10元，一共購(gòu)買(mǎi)了5件，那么網(wǎng)絡(luò)廣告實(shí)現(xiàn)的最終經(jīng)濟(jì)效果就是純電子支付經(jīng)濟(jì)效果，因?yàn)椋?－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，N＝1

NE＝Nsx∑y＝1×1×10×5＝50

若該顧客選擇線下支付，則，s＝0，x＝10，y＝5，M－N＝1－0＝1

E＝（1－s）（M－N）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50

兩次所得結(jié)果雖然相同，但是所包含的意義不同，第一次是電子支付經(jīng)濟(jì)效果為50，第二次為非電子支付經(jīng)濟(jì)效果為50，那么為什么網(wǎng)絡(luò)廣告實(shí)現(xiàn)的最終經(jīng)濟(jì)效果為兩者之和E+NE，仍是50。因?yàn)槲覀冇?jì)算的只是一次購(gòu)買(mǎi)行為，選擇了電子支付，NE就為0，選擇線下支付，E就為0，因?yàn)橐粋€(gè)人一次不可能又選擇電子支付又選擇線下支付，所以選擇電子支付時(shí)B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝NE＋0，選擇線下支付時(shí)B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝0＋E。再來(lái)看個(gè)例子，某商品在一個(gè)月內(nèi)的購(gòu)買(mǎi)情況如下:

被確認(rèn)訂單購(gòu)買(mǎi)了10次，即M＝10，其中有6次選擇電子支付，即N＝6，那么M－N＝10－6＝4，該商品單價(jià)x＝10，在6次電子支付中，每次購(gòu)買(mǎi)的數(shù)量為5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次線下購(gòu)買(mǎi)中，每次購(gòu)買(mǎi)的數(shù)量為2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。

則，

記住，單位可不是元，因?yàn)樾Ч⒉皇切б?。這里的幾個(gè)結(jié)果所反映的是網(wǎng)絡(luò)廣告到底產(chǎn)生多少經(jīng)濟(jì)效果，而網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是無(wú)法精確計(jì)算，例如每個(gè)人對(duì)產(chǎn)品的記憶程度是不同的，或者是偏好有所不同，導(dǎo)致廣告對(duì)其影響程度會(huì)有很大差異。

四、電子支付評(píng)估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果模型的利弊

1.直接反映出網(wǎng)絡(luò)廣告帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效果

本模型的根本目的就是估算網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果，因?yàn)閷?duì)經(jīng)濟(jì)效果的評(píng)估是網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估最主要也是最根本的目的。對(duì)經(jīng)濟(jì)效果的科學(xué)估算，可以為企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)廣告的實(shí)施效果提供分析基礎(chǔ)，企業(yè)可以根據(jù)評(píng)估結(jié)果，分析網(wǎng)絡(luò)廣告存在的問(wèn)題，及時(shí)改進(jìn)，不僅可以為企業(yè)減少不必要的損失，也可以為其他網(wǎng)絡(luò)廣告提供有用的參考數(shù)據(jù)。

2.與電子支付相結(jié)合，完全的電子化是未來(lái)發(fā)展必然趨勢(shì)

電子支付已經(jīng)成為網(wǎng)上購(gòu)物一種必不可少的支付手段，方便快捷的特點(diǎn)使得電子支付替代線下支付成為可能，但電子支付存在的各種不安全因素也制約著電子支付的普及進(jìn)度，也就會(huì)影響本模型的使用。但隨著網(wǎng)絡(luò)安全性地提高，電子支付趨勢(shì)勢(shì)不可擋。

3.將網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果基本分開(kāi)，有利于評(píng)估直接經(jīng)濟(jì)效果

網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果是很難完全分開(kāi)的，因?yàn)閺V告對(duì)人們心理造成的影響會(huì)導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)行為，但也會(huì)慢慢消失。如果顧客一次點(diǎn)進(jìn)就完成購(gòu)買(mǎi)，這樣評(píng)估便容易許多了。本模型利用電子支付完成確認(rèn)訂單就增加一次經(jīng)濟(jì)效果評(píng)估系數(shù)N，可以很清晰的將傳播效果和經(jīng)濟(jì)效果分開(kāi)。

4.以技術(shù)手段進(jìn)行評(píng)估，排除人為因素對(duì)評(píng)估效果的影響

因?yàn)樵u(píng)估的采集和計(jì)算都是由計(jì)算機(jī)完成，因此可以排除很多人為造假因素。技術(shù)手段進(jìn)行評(píng)估更為科學(xué)、準(zhǔn)確，并且評(píng)估結(jié)果能夠用數(shù)據(jù)來(lái)表示。

5.模型簡(jiǎn)單，不能完全反映出例外情況

模型構(gòu)造還不夠完善，只是簡(jiǎn)單的總體評(píng)估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情況不可排除。

6.參數(shù)數(shù)值存在缺點(diǎn)，不適合過(guò)大數(shù)據(jù)的計(jì)算

參數(shù)的設(shè)置對(duì)于小數(shù)額的評(píng)價(jià)極為有利，但是網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果的數(shù)字評(píng)估結(jié)果往往是巨大的數(shù)額，這樣對(duì)計(jì)算和顯示都存在不利，也就會(huì)失去評(píng)估的意義。在公式參數(shù)的選取和效果的計(jì)算上，應(yīng)更科學(xué)準(zhǔn)確。

7.線下支付很難統(tǒng)計(jì)，為評(píng)估模型帶來(lái)新挑戰(zhàn)

第4篇：電子支付的主要形式范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。近幾年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額增長(zhǎng)連年翻番，給百姓生活帶來(lái)了極大的便利。電子支付的高效性和不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，恰好彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不足的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，在中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應(yīng)用，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設(shè)施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年到2013年，河北省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開(kāi)辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)5.7萬(wàn)個(gè)，覆蓋4.06萬(wàn)個(gè)行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，使農(nóng)戶真正體驗(yàn)到“足不出村能取現(xiàn)、能消費(fèi)”的便捷支付服務(wù)。與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)不斷加大農(nóng)村地區(qū)電子支付配套設(shè)施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺(tái)ATM， 68126臺(tái)POS，發(fā)展141148個(gè)特約商戶，方便了農(nóng)民用卡，為電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的不斷深入和各地支農(nóng)惠農(nóng)政策的相繼出臺(tái)，農(nóng)民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農(nóng)村地區(qū)開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行13，436，102戶，手機(jī)銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，其中個(gè)人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬(wàn)筆、金額217，794，892.64萬(wàn)元，手機(jī)支付518，292.24萬(wàn)筆、5，759，263.33萬(wàn)元，電話支付584，776.67萬(wàn)筆、4，958，405.22萬(wàn)元。電子支付用戶增長(zhǎng)情況見(jiàn)圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務(wù)占比相對(duì)較低

電子支付業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和百姓的資金支付服務(wù)需求。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式相對(duì)單一，支付結(jié)算服務(wù)手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全省農(nóng)村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農(nóng)村資金的有效配置，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢(shì)

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)設(shè)施相比較小，更易推廣。在農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢(shì)：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點(diǎn)可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋能力有限的缺點(diǎn)。電子支付是利用有線或無(wú)線通信技術(shù)進(jìn)行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶提供7×24小時(shí)的支付服務(wù)，有利于提高資金使用效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提供柜臺(tái)支付服務(wù)的費(fèi)用，也為支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)提供了新的、低成本的途徑，同時(shí)，還節(jié)省了農(nóng)民到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時(shí)間和人力。三是電子支付的高效性提高了農(nóng)村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農(nóng)村資金支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，通過(guò)一手交錢(qián)、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過(guò)POS機(jī)等支付終端完成交易，甚至可以在家通過(guò)網(wǎng)上支付、手機(jī)支付的形式進(jìn)行資金結(jié)算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

三、阻礙農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱

完善和高效的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施是電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，目前農(nóng)村地區(qū)的這些基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱，通訊速度和資費(fèi)水平難以適應(yīng)當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋受到限制，個(gè)別地區(qū)都沒(méi)有手機(jī)信號(hào)，嚴(yán)重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎(chǔ)設(shè)施不到位，致使電子支付在農(nóng)村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強(qiáng)

電子支付是在無(wú)紙環(huán)境下進(jìn)行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是手機(jī)支付，目前主要采用銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的模式進(jìn)行手機(jī)支付，由于受手機(jī)卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過(guò)公網(wǎng)傳輸，沒(méi)有加密功能，因此，手機(jī)號(hào)碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，如何保護(hù)用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。

（三）利用電子支付進(jìn)行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過(guò)冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進(jìn)行詐騙，導(dǎo)致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時(shí)有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專業(yè)化和智能化趨勢(shì)，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務(wù)流程不完善的漏洞進(jìn)行犯罪，給客戶帶來(lái)直接的資金損失。農(nóng)村居民知識(shí)層次較低，支付安全意識(shí)較弱，防風(fēng)險(xiǎn)能力較低，更是不法分子實(shí)施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農(nóng)村居民支付習(xí)慣難于改變

隨著社會(huì)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農(nóng)村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識(shí)層次較低，對(duì)新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問(wèn)題，影響了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時(shí)，現(xiàn)金使用習(xí)慣根深蒂固，對(duì)于大部分農(nóng)民而言手機(jī)支付會(huì)比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺(jué)還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過(guò)電子支付進(jìn)行結(jié)算。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善電子支付環(huán)境

政府部門(mén)應(yīng)整合各種資源加以有效利用，進(jìn)一步增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊硬件設(shè)施的財(cái)政補(bǔ)貼力度，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施布放力度，通過(guò)利益激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機(jī)具，便利農(nóng)民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實(shí)實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)充分利用電子支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等特點(diǎn)，研究開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的電子支付產(chǎn)品。進(jìn)一步提升電子支付在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)度，吸引農(nóng)民更多的使用電子支付，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

（二）提升技術(shù)防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術(shù)，加強(qiáng)電子支付在信息輸入、認(rèn)證、傳輸、結(jié)算等過(guò)程中的加密和防泄露等安全技術(shù)工作，有效防止黑客對(duì)交易信息的竊取、非法訪問(wèn)和干擾等問(wèn)題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農(nóng)民的安全意識(shí)，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過(guò)宣傳、培訓(xùn)等多種途徑，不斷提高農(nóng)民的電子支付的相關(guān)安全意識(shí)。引導(dǎo)其在電子支付過(guò)程中，及時(shí)的加強(qiáng)和更新自己的銀行卡信息、身份證號(hào)碼以及聯(lián)系方式等個(gè)人信息，尤其是注意對(duì)支付網(wǎng)站真實(shí)性的辨識(shí)，堅(jiān)決不在不熟悉的網(wǎng)站進(jìn)行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機(jī)。另一方面，公安等有關(guān)部門(mén)，要建立健全農(nóng)村地區(qū)電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范和打擊犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制，及時(shí)通報(bào)各類風(fēng)險(xiǎn)和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風(fēng)險(xiǎn)和不法行為，適時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)開(kāi)展集中打擊，營(yíng)造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)農(nóng)民使用電子支付

銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借助多樣化宣傳渠道，加大農(nóng)村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)式宣傳。宣傳活動(dòng)應(yīng)采取農(nóng)村居民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式如大喇叭廣播、流動(dòng)宣傳車(chē)等方式，要注意提高宣傳的針對(duì)性與有效性，讓農(nóng)民直觀感受電子支付的便捷性，提高農(nóng)民使用電子支付積極性。同時(shí)，還應(yīng)注意電子支付安全知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)，使安全支付理念和意識(shí)深入人心，進(jìn)一步提高其操作水平，確保農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)能夠便利、快捷、安全的開(kāi)展。

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第5篇：電子支付的主要形式范文

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個(gè)人，都可以通過(guò)Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)商務(wù)活動(dòng)，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來(lái)了一場(chǎng)革命。通過(guò)在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開(kāi)放式平臺(tái)，Internet實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營(yíng)模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)將參與商務(wù)活動(dòng)的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過(guò)程電子化。電子商務(wù)包括兩個(gè)基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個(gè)人的對(duì)外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對(duì)外的財(cái)務(wù)往來(lái)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來(lái)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開(kāi)了銀行，便無(wú)法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過(guò)良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢(qián)包、電子付款以及智能信用卡等已開(kāi)始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對(duì)電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗(yàn)證、銀行轉(zhuǎn)賬對(duì)賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報(bào)表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。

二、電子支付的協(xié)議模式與安全性

在電子商務(wù)中無(wú)論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個(gè)條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場(chǎng)所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實(shí)與識(shí)別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)電子支付所面臨的問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(Security Sockets Layer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開(kāi)密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過(guò)程中采用公開(kāi)密鑰；在會(huì)話過(guò)程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過(guò)程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。

SSL協(xié)議在運(yùn)行過(guò)程中可分為六個(gè)階段：

（1）建立連接階段：客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；

（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；

（3）會(huì)談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼；

（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼；

（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度；

（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。

當(dāng)上述動(dòng)作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對(duì)方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒(méi)有解密密鑰，也無(wú)法看到可讀的資料。

在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購(gòu)買(mǎi)的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購(gòu)買(mǎi)成功，將商品寄送客戶。

在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒(méi)有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中不被改變。

SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過(guò)程是否有人截取就無(wú)法保證了。所以，SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(Secure Electronic Transaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來(lái)確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開(kāi)密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o(wú)篡改，以維護(hù)在任何開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書(shū)。

SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個(gè)持卡人一個(gè)數(shù)字證書(shū)?？蛻?持卡人)選中一個(gè)口令，用它對(duì)數(shù)字證書(shū)和私鑰、信用卡號(hào)以及其他信息加密存儲(chǔ)。這些與一個(gè)SET協(xié)議的軟件一起組成了一個(gè)SET電子“錢(qián)夾”。

SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請(qǐng)求和響應(yīng)階段　當(dāng)客戶決定要購(gòu)買(mǎi)商家的商品并使用SET錢(qián)夾付錢(qián)時(shí)，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報(bào)文給客戶的瀏覽器SET錢(qián)夾付錢(qián)，SET錢(qián)夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時(shí)商家也確認(rèn)客戶是一個(gè)合法的持卡人。

（2）支付請(qǐng)求階段　客戶發(fā)一報(bào)文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號(hào)信息。只有位于商家開(kāi)戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個(gè)服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權(quán)請(qǐng)求階段　商家收到訂單后，POS組織一個(gè)授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個(gè)Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文通過(guò)到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。

（4）授權(quán)響應(yīng)階段　收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報(bào)文。

（5）支付響應(yīng)階段　商家發(fā)送購(gòu)買(mǎi)響應(yīng)報(bào)文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協(xié)議中，定義了五種實(shí)體：持卡人，擁有信用卡的消費(fèi)者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購(gòu)買(mǎi)和商家支付的請(qǐng)求；收單行(Acquirer)，負(fù)責(zé)將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個(gè)實(shí)體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書(shū)、商家證書(shū)和支付網(wǎng)關(guān)證書(shū)。三者在傳輸信息時(shí)，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開(kāi)密鑰對(duì)信息加密。實(shí)現(xiàn)商家無(wú)法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無(wú)法獲得持卡人的購(gòu)物信息，同時(shí)保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問(wèn)題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取；(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過(guò)商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問(wèn)題，不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證；(4)保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過(guò)程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開(kāi)發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。

SET協(xié)議的缺陷：自1996年4月SET協(xié)議面市以來(lái)，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問(wèn)題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢(qián)夾”的場(chǎng)合；（2）使用成本高，在一個(gè)典型的SET交易過(guò)程中，整個(gè)交易過(guò)程可能需花費(fèi)1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，SET證書(shū)雖也遵循X.509標(biāo)準(zhǔn)，但格式比較特殊。

SSL協(xié)議是國(guó)際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國(guó)幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護(hù)使用公用密鑰編碼方案?jìng)鬏數(shù)臄?shù)據(jù)。在我國(guó)也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長(zhǎng)途電信局設(shè)計(jì)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無(wú)人否認(rèn)，SSL在限制電子竊聽(tīng)方面很有效。但是SSL運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對(duì)商家的認(rèn)證，在認(rèn)證交易雙方方面幾乎無(wú)能為力。這是由于電子商務(wù)的開(kāi)始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽(yù)較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對(duì)廠商的認(rèn)證問(wèn)題越來(lái)越突出，SSL協(xié)議的缺點(diǎn)完全暴露出來(lái)。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個(gè)快捷、方便、安全的網(wǎng)上購(gòu)物環(huán)境。

三、支付工具

國(guó)際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場(chǎng)、飯店、車(chē)站等許多場(chǎng)所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿?、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡(jiǎn)單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購(gòu)物完成后，用戶會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢問(wèn)購(gòu)買(mǎi)是否有效。若用戶對(duì)電子郵件回答有效時(shí)，公司就會(huì)從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用?，F(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過(guò)前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。

隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫(xiě)大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢(qián)夾。電子錢(qián)夾也可以說(shuō)是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢(qián)夾之間劃撥資金。有一些電子錢(qián)夾還可以進(jìn)行無(wú)限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（Electronic Check）

電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實(shí)質(zhì)上，電子支票的支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程是一致的，只是電子支票完全拋開(kāi)了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。現(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。1996年美國(guó)金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開(kāi)發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當(dāng)中。將來(lái)，電子支票的應(yīng)用將會(huì)更加廣泛。

3、電子現(xiàn)金（E－cash）

電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說(shuō)電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4、網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私和對(duì)公的個(gè)人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從1995年10月，美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（Security First Network Bank）誕生以來(lái)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。

四、支付工具存在的問(wèn)題

有關(guān)電子支付的問(wèn)題主要有一下幾個(gè)方面：

1、支付工具效力問(wèn)題

用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。

網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

（1）電子支票的效力問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來(lái)加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因?yàn)槟骋恢睕](méi)有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會(huì)在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問(wèn)題。

（2）電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。

2、稅收與洗錢(qián)

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢(qián)將成為潛在的問(wèn)題?，F(xiàn)在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問(wèn)題已經(jīng)發(fā)生，將來(lái)會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問(wèn)題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門(mén)很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢(qián)也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢(qián)送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢(qián)等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始了這種做法。

3、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問(wèn)題（其中主要是安全和信任問(wèn)題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢(shì)是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開(kāi)戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成。

2、中間件技術(shù)

在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強(qiáng)的動(dòng)態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開(kāi)發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的

實(shí)現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開(kāi)發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。

中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長(zhǎng)連接保證，又可以檢測(cè)商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過(guò)注冊(cè)中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過(guò)注冊(cè)IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會(huì)改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的青睞。

第6篇：電子支付的主要形式范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)結(jié)算與支付；課程教學(xué)；改革

中圖分類號(hào)：G714 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）23-0243-02

一、課程的性質(zhì)和目標(biāo)

《電子商務(wù)結(jié)算與支付》是高校電子商務(wù)類專業(yè)主干專業(yè)課程之一，其主要闡述了電子貨幣的產(chǎn)生、發(fā)展、各種類型電子貨幣的特點(diǎn)，電子支付的方式、手段、性能特點(diǎn)及業(yè)務(wù)流程，電子支付工具的使用、電子支付涉及的相關(guān)協(xié)議和法律法規(guī)等。同時(shí)介紹了網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行模式、網(wǎng)上銀行的形式、工作方式、服務(wù)內(nèi)容及發(fā)展趨勢(shì)等問(wèn)題，是一門(mén)理論性和實(shí)用性都很強(qiáng)的課程。其目標(biāo)是培養(yǎng)適應(yīng)信息時(shí)代對(duì)電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門(mén)人才的需求，重點(diǎn)訓(xùn)練學(xué)生的實(shí)際操作能力。通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生在了解電子結(jié)算與支付的起源、掌握基本概念及其特性和內(nèi)在聯(lián)系的基礎(chǔ)上，理解電子結(jié)算與支付基本模型；了解電子結(jié)算與支付對(duì)現(xiàn)代社會(huì)在文化、生產(chǎn)、生活及體制等方面的影響；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)、電子支付工具等方面的基本業(yè)務(wù)與技術(shù)的特性、功能和流程，理解電子結(jié)算與支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及其安全協(xié)議與管理特點(diǎn)；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)與網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)內(nèi)在聯(lián)系及其發(fā)展趨勢(shì)；理解中國(guó)金融認(rèn)證中心的作用，網(wǎng)上電子支付存在的安全問(wèn)題和相關(guān)的法律問(wèn)題。

二、課程教學(xué)中存在的主要問(wèn)題

（一）教學(xué)理念落后

《電子商務(wù)結(jié)算與支付》是一門(mén)實(shí)踐性、應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。其內(nèi)容更新快，運(yùn)營(yíng)模式不斷變化，實(shí)踐發(fā)展速度超過(guò)了其理論建立和成熟的速度。然而傳統(tǒng)教學(xué)理念重視理論灌輸式教學(xué)，忽視實(shí)踐教學(xué)，教學(xué)效果較差。而這種灌輸式的教學(xué)方式又恰恰是目前最主要的培養(yǎng)形式，教學(xué)基本上是教師以說(shuō)為主、學(xué)生以聽(tīng)為主、教師努力地教、學(xué)生被動(dòng)地學(xué)。這種矛盾的存在使得該課程往往顯得枯燥、乏味，難以引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，甚至引起學(xué)生的抵觸心理，同時(shí)也容易引起教師的授課困擾。

（二）教學(xué)方法和手段相對(duì)滯后

現(xiàn)在多采取傳統(tǒng)的以教師為中心的教學(xué)模式，教學(xué)手段和方法單一，不利于學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。特別是在實(shí)踐方面，存在較大的難度。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)都紛紛網(wǎng)絡(luò)化，而電子結(jié)算支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，必然成為傳統(tǒng)行業(yè)運(yùn)作電子商務(wù)的重要支撐?！峨娮由虅?wù)結(jié)算與支付》課程內(nèi)容更新變化速度加快，而理論教學(xué)又往往滯后于實(shí)際發(fā)展，造成了學(xué)生所學(xué)的知識(shí)與實(shí)際有所脫節(jié)。

三、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與教學(xué)組織方式的創(chuàng)新

由于上述原因，目前學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時(shí)普遍感到理論知識(shí)抽象，結(jié)構(gòu)原理難懂。尤其是對(duì)教材中各種單元網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電子支付等在實(shí)際中有何用途，如何用以解決實(shí)際生活的一些問(wèn)題，更是感到茫然，往往處于想學(xué)又怕學(xué)的矛盾心理狀態(tài)。針對(duì)這種現(xiàn)狀，應(yīng)該想方設(shè)法激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，改變教學(xué)方法，盡可能少講深?yuàn)W的電子商務(wù)理論，多講一些電子商務(wù)網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電子支付的實(shí)際的應(yīng)用，多給學(xué)生提供網(wǎng)上操作，實(shí)際操作的動(dòng)手機(jī)會(huì)。教師在教學(xué)中要因勢(shì)利導(dǎo)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，精心設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容，改進(jìn)教學(xué)方法，加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐技能培養(yǎng)。具體思路做法如下。

（一）課程教學(xué)的設(shè)計(jì)思路

為了提高《電子商務(wù)結(jié)算與支付》課程的教學(xué)質(zhì)量，滿足社會(huì)對(duì)人才的需求，在該課程教學(xué)過(guò)程中必須加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，使學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)期間能接觸到目前最新的相關(guān)技術(shù)、手段。學(xué)校應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況建立以職業(yè)能力為中心的能力本位課程模式，把職業(yè)能力要求引入教學(xué)，使教學(xué)目的性更明確，縮短與工作實(shí)際距離，采取理論教學(xué)與案例教學(xué)相合、課堂教學(xué)與項(xiàng)目實(shí)踐相結(jié)合、專業(yè)教學(xué)與人才認(rèn)證相結(jié)合等。教學(xué)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)理論結(jié)合實(shí)踐，采用多種方式。按照“以能力為本位，以職業(yè)實(shí)踐為主線，以項(xiàng)目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系”的思路。依據(jù)實(shí)際工作任務(wù)的需要、學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計(jì)要求確定課程的知識(shí)、技能等內(nèi)容。

（二）完善教學(xué)內(nèi)容組織與安排

遵循學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)的基本規(guī)律，按照認(rèn)識(shí)事物的規(guī)律，合理安排和組織教學(xué)內(nèi)容，使主要教學(xué)內(nèi)容均安排有對(duì)應(yīng)實(shí)踐課程。學(xué)生通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，能夠理解電子支付與結(jié)算基本模型；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)、移動(dòng)支付、網(wǎng)上其他電子支付工具、網(wǎng)上金融和網(wǎng)上電子支付安全等方面的基本業(yè)務(wù)與技術(shù)的特性、功能和流程，理解這些網(wǎng)上支付與結(jié)算的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及其安全協(xié)議與管理特點(diǎn)；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)與網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)內(nèi)在聯(lián)系及其發(fā)展趨勢(shì)，為學(xué)生后續(xù)的學(xué)習(xí)以及切實(shí)提高電子商務(wù)支付能力的提高奠定良好的理論和實(shí)踐基礎(chǔ)。教學(xué)內(nèi)容的設(shè)置遵循國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證對(duì)電子商務(wù)師崗位的知識(shí)、能力、素質(zhì)要求，結(jié)合工作實(shí)際情況進(jìn)行項(xiàng)目化、模塊化設(shè)計(jì)，主要包括電子支付概述、電子支付工具、第三方支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、電子支付安全技術(shù)、電子商務(wù)認(rèn)證、電子商務(wù)支付與安全的法律保障等內(nèi)容，并根據(jù)電子商務(wù)支付與結(jié)算的最新發(fā)展及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容。

（三）強(qiáng)調(diào)理論，重視實(shí)踐，注重素質(zhì)教育

重視實(shí)踐，強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)力度，制定實(shí)踐教學(xué)大綱，提高實(shí)踐教學(xué)課時(shí)的比例，應(yīng)使實(shí)踐課時(shí)達(dá)到總課時(shí)60%以上。為保證實(shí)訓(xùn)教學(xué)質(zhì)量實(shí)施小班化、分組式教學(xué)，實(shí)踐實(shí)驗(yàn)課程均以小組為單位進(jìn)行，由教師進(jìn)行分組指導(dǎo)。通過(guò)綜合運(yùn)用案例教學(xué)，試驗(yàn)教學(xué)，實(shí)習(xí)基地現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)等多樣化的教學(xué)模式，增加課堂的信息量，提高學(xué)生專業(yè)的應(yīng)用能力。在教學(xué)環(huán)節(jié)，力求把傳授知識(shí)、鍛煉技能、提高素質(zhì)三者結(jié)合，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教育方式，提倡學(xué)生為主動(dòng)方地交互式教學(xué)模式，著重加強(qiáng)對(duì)學(xué)生綜合能力的培養(yǎng)。在授課中注意介紹最新的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和學(xué)術(shù)前沿動(dòng)態(tài)，介紹重點(diǎn)文章，開(kāi)展討論。鍛煉和提高學(xué)生的分析和解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

（四）創(chuàng)新課堂理論講授形式

1.靈活運(yùn)用多媒體教學(xué)

理論教學(xué)全部采用多媒體教學(xué)，制作本門(mén)課程的教學(xué)課件，采用綜合分析軟件、校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室平臺(tái)、各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等多種手段進(jìn)行教學(xué)。通過(guò)局域網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)驗(yàn)教學(xué)，使學(xué)生及時(shí)了解網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)顩r及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與政策變化等。通過(guò)大學(xué)生電子商務(wù)服務(wù)中心完成綜合實(shí)踐應(yīng)用教學(xué)。運(yùn)用多媒體設(shè)備營(yíng)造全新視聽(tīng)感受，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，吸引了學(xué)生們的注意力。

2.教學(xué)實(shí)驗(yàn)方式

在每一次理論課后都輔助一次上機(jī)實(shí)驗(yàn)，學(xué)生可以在專業(yè)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行模擬操作，操作過(guò)程中強(qiáng)調(diào)課本上的相關(guān)理論知識(shí)，從而達(dá)到理論與實(shí)際相結(jié)合，輔助學(xué)生更好地理解相關(guān)理論，達(dá)到更好的學(xué)習(xí)效果。

3.開(kāi)展角色扮演教學(xué)

《電子商務(wù)結(jié)算與支付》這門(mén)課程里流程的知識(shí)較多，這部分知識(shí)就可以采用任務(wù)，然后學(xué)生扮演各種角色，通過(guò)角色的扮演，并借助一些簡(jiǎn)單的工具把流程生動(dòng)的演示出來(lái)，學(xué)生在扮演和觀看中知識(shí)得以傳播?？山M織學(xué)生開(kāi)展實(shí)際網(wǎng)上操作，使其親自參與電子商務(wù)活動(dòng)，鍛煉實(shí)際操作技能。鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中各種支付實(shí)驗(yàn)。比如，開(kāi)通網(wǎng)上銀行、購(gòu)物支付、相互轉(zhuǎn)賬、為手機(jī)充值、短信還款、手機(jī)錢(qián)包等，要求學(xué)生承擔(dān)相應(yīng)角色進(jìn)行支付管理活動(dòng)。讓學(xué)生在設(shè)定的商業(yè)背景下，學(xué)會(huì)提出問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題，學(xué)以致用，以用促學(xué)。

4.深化案例教學(xué)

在每部分內(nèi)容講授前，將相關(guān)的案例讓學(xué)生在課下先進(jìn)行熟悉和思考，要求學(xué)生分成小組，針對(duì)具體案例做成課件，上臺(tái)講述。學(xué)生通過(guò)精心準(zhǔn)備相關(guān)內(nèi)容，在課前查閱大量資料，設(shè)置提問(wèn)與回答環(huán)節(jié)，臺(tái)上與臺(tái)下進(jìn)行互動(dòng)。此種學(xué)習(xí)方式的開(kāi)展使學(xué)生真正成學(xué)習(xí)的主人，主動(dòng)查閱資料、做課件，學(xué)習(xí)積極性增強(qiáng)。

5.推進(jìn)項(xiàng)目化教學(xué)

項(xiàng)目教學(xué)法是以學(xué)生的自主性、探索性學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)，采用類似科學(xué)研究及實(shí)踐的方法，促進(jìn)學(xué)生主動(dòng)積極發(fā)展的一種新型的教學(xué)方法。在教學(xué)活動(dòng)中，教師可將需要解決的問(wèn)題或需要完成的任務(wù)，以項(xiàng)目的形式交給學(xué)生。在教師的指導(dǎo)下，以小組工作方式，由學(xué)生自己按照實(shí)際工作的完整程序，共同制訂計(jì)劃，共同或分工完成整個(gè)項(xiàng)目。在項(xiàng)目教學(xué)中，學(xué)習(xí)過(guò)程成一個(gè)人人參與的創(chuàng)造實(shí)踐活動(dòng)，注重的不是最終的結(jié)果，而是完成項(xiàng)目的過(guò)程。教學(xué)方法采取項(xiàng)目教學(xué)法后，將以工作任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)來(lái)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，注重創(chuàng)設(shè)教育情景，采取理論實(shí)踐一體化教學(xué)模式，要充分利用計(jì)算機(jī)、多媒體等教學(xué)手段。組織學(xué)生討論，培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力和實(shí)際操作能力。按照知識(shí)、能力、素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，把教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行劃分，分成概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券保險(xiǎn)、電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證、電子商務(wù)支付與安全的法律保障等七大模塊。每一模塊都明確標(biāo)識(shí)知識(shí)、技能和素質(zhì)等教學(xué)目標(biāo)，力求覆蓋每一模塊教學(xué)的所有重點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題。

（五）加強(qiáng)教材的建設(shè)

教材是教學(xué)的基本依據(jù)，是實(shí)現(xiàn)預(yù)期教學(xué)目標(biāo)的重要條件。在教材上聯(lián)合企業(yè)開(kāi)發(fā)相關(guān)校本教材，充分體現(xiàn)項(xiàng)目課程的特色與設(shè)計(jì)思想，教材內(nèi)容體現(xiàn)先進(jìn)性、實(shí)用性，典型案例的選取科學(xué)，具有可操作性。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學(xué)，確保教材理論與實(shí)踐的前瞻性。同時(shí)編制校內(nèi)實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)書(shū)作為實(shí)踐教學(xué)教材。

（六）發(fā)展職業(yè)資格認(rèn)證教育

第7篇：電子支付的主要形式范文

關(guān)鍵詞：實(shí)時(shí)零售 支付系統(tǒng) 啟示

一、建設(shè)背景

目前，澳大利亞銀行間結(jié)算系統(tǒng)包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額延時(shí)批量支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、票據(jù)清算系統(tǒng)和消費(fèi)者電子清算系統(tǒng)等，主要處理支票、直接入賬支付（直接貸記和直接借記）、銀行卡支付和電子支付等業(yè)務(wù)。其中，主要面向公眾日常資金往來(lái)的零售電子支付業(yè)務(wù)依托小額延時(shí)批量支付系統(tǒng)，但該系統(tǒng)無(wú)法實(shí)時(shí)處理業(yè)務(wù)，資金到賬時(shí)間慢，通常需要2至3天，不但降低社會(huì)資金周轉(zhuǎn)效率，增加銀行間信貸風(fēng)險(xiǎn)，也不利于支付產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶日益增長(zhǎng)的便捷支付需求。

2012年6月，澳大利亞支付系統(tǒng)委員會(huì)《支付系統(tǒng)戰(zhàn)略評(píng)估創(chuàng)新》，提出建設(shè)實(shí)時(shí)零售電子支付系統(tǒng)設(shè)想：一是支付業(yè)務(wù)當(dāng)天能夠清算；二是僅針對(duì)實(shí)時(shí)零售支付業(yè)務(wù)；三是能夠在銀行非工作日處理小額零售支付業(yè)務(wù)（包括直接入賬支付、銀行卡支付、電子支付）；四是能夠發(fā)送更為完整的支付匯款信息；五是提供更為高效、便捷的支付處理模式。11月22日，澳大利亞聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行正式實(shí)時(shí)支付核心原則和標(biāo)準(zhǔn)，并決定啟動(dòng)實(shí)時(shí)零售電子支付系統(tǒng)建設(shè)。

二、建設(shè)情況

（一）建設(shè)原則

一是系統(tǒng)具有較強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新功能；二是系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)公平、透明；三是系統(tǒng)應(yīng)具有靈活性和可擴(kuò)展性，支持不同種類的支付業(yè)務(wù)種類；四是系統(tǒng)應(yīng)關(guān)注處理效率而不是業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)；五是系統(tǒng)應(yīng)具有高水平可靠性和安全性，具備較強(qiáng)的災(zāi)難備份功能；六是應(yīng)與其他銀行間結(jié)算系統(tǒng)保持緊密連接，便于客戶使用。

（二）核心功能

核心功能1：到2016年底，系統(tǒng)提供7×24小時(shí)服務(wù)，發(fā)起和接收實(shí)時(shí)貸記轉(zhuǎn)賬，并使用ISO20022標(biāo)準(zhǔn)格式報(bào)文。

核心功能2：到2016年底，建立系統(tǒng)監(jiān)管機(jī)制和災(zāi)難備份機(jī)制。

核心功能3：到2017年底，系統(tǒng)與其他銀行間結(jié)算系統(tǒng)能夠依靠多種關(guān)鍵字段進(jìn)行關(guān)聯(lián)和訪問(wèn)。

（三）系統(tǒng)構(gòu)架

1、清算設(shè)施

清算設(shè)施提供以下功能：一是驗(yàn)證功能，包括信息交換的完整性；二是計(jì)費(fèi)功能，包括系統(tǒng)管理、監(jiān)控和預(yù)警、日志記錄和審計(jì)跟蹤；三是詢問(wèn)和報(bào)告交易功能。

2、 清算轉(zhuǎn)接營(yíng)運(yùn)商

清算轉(zhuǎn)接營(yíng)運(yùn)商是清算服務(wù)的提供者，需要能夠建立和維護(hù)系統(tǒng)接口，應(yīng)有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)技術(shù)水平，相關(guān)機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)其進(jìn)行周期性的評(píng)估和回訪。

3、訪問(wèn)服務(wù)

提供核心功能3的服務(wù)，并能管理和維護(hù)客戶信息，建立尋址訪問(wèn)數(shù)據(jù)庫(kù)。

4、 通訊網(wǎng)絡(luò)

應(yīng)提供安全、有擴(kuò)展性的通訊網(wǎng)絡(luò)連接，以支持轉(zhuǎn)接服務(wù)和訪問(wèn)服務(wù)。

5、增值服務(wù)

提供具體的工作流程、服務(wù)協(xié)議和數(shù)據(jù)支持來(lái)吸引特定用戶；提供品牌推廣、業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)營(yíng)銷；開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)防欺詐和糾紛解決。

6、澳聯(lián)儲(chǔ)結(jié)算

澳大利亞聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行在整個(gè)系統(tǒng)的角色為系統(tǒng)結(jié)算服務(wù)提供者，將盡量確保不發(fā)生結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

7、標(biāo)準(zhǔn)維護(hù)

建立澳大利亞ISO20022標(biāo)準(zhǔn)維護(hù)框架。

（四）監(jiān)督管理

由于系統(tǒng)涉及公共利益和作為結(jié)算中心的澳大利亞聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行，因此，系統(tǒng)監(jiān)督將依托澳大利亞聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行白皮書(shū)、支付咨詢委員會(huì)或支付委員會(huì)監(jiān)督的形式進(jìn)行管理。

三、相關(guān)啟示

（一）推動(dòng)建設(shè)實(shí)時(shí)零售電子支付系統(tǒng)

目前，我國(guó)大額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)處理規(guī)定金額以上的支付業(yè)務(wù)，而小額支付系統(tǒng)延時(shí)批量處理規(guī)定金額以下的支付業(yè)務(wù)，也面臨在小額零售支付領(lǐng)域無(wú)實(shí)時(shí)電子支付系統(tǒng)的情況，建議借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)建設(shè)實(shí)時(shí)零售電子支付系統(tǒng)，作為大額和小額支付系統(tǒng)的有益補(bǔ)充，進(jìn)一步活躍消費(fèi)市場(chǎng)，為百姓消費(fèi)提供更加便利的支付渠道，在促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需方面發(fā)揮積極作用。

（二）加快建立零售電子支付相關(guān)法規(guī)制度

推動(dòng)出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強(qiáng)化零售電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，建立和完善零售電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實(shí)支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)零售電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

建立健全零售電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，包括運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。通過(guò)完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加強(qiáng)電子支付標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，鼓勵(lì)新興電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉桂英.物流金融發(fā)展趨勢(shì)研究[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2008.12

第8篇：電子支付的主要形式范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 法律效力 電子商務(wù)

電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，網(wǎng)上支付也日顯重要。但法律對(duì)于現(xiàn)實(shí)總是存在一定的滯后性。如今，我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法僅僅停留在計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期層面上，有關(guān)用于網(wǎng)絡(luò)交易的立法幾乎是一片空白，更不用說(shuō)有關(guān)網(wǎng)上支付的法律了。由于缺少法律的規(guī)范，更加限制了網(wǎng)上支付的進(jìn)行，進(jìn)而在某種程度上極大地限制了電子商務(wù)的開(kāi)展。

網(wǎng)上支付手段的法律效力問(wèn)題

關(guān)于銀行卡的支付已經(jīng)比較普遍，在現(xiàn)實(shí)生活中已有比較普遍地應(yīng)用，其效力已經(jīng)得到了充分認(rèn)可。網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)絡(luò)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便安全，廣大零散個(gè)人客戶更傾向采取這種方法。對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最能接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。但對(duì)于電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律有一定的抵觸，其效力存在一定的爭(zhēng)議。

電子支票的法律效力問(wèn)題

電子支票是使用數(shù)字簽名技術(shù)，把支票的紙質(zhì)完全拋棄，從而可以在網(wǎng)絡(luò)上直接傳輸。我國(guó)現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用還很少，甚至可以說(shuō)是一片空白，這是因?yàn)橹袊?guó)金融電子化程度較低，市場(chǎng)需求不旺，更主要的原因是電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，主要是受到1996年實(shí)行的《票據(jù)法》的制約，使銀行望而卻步。

電子支票雖然被稱為支票，但是，它同票據(jù)畢竟有很大區(qū)別。從其功能和運(yùn)作上來(lái)講，電子支票更接近于ATM卡類的支付工具。在我國(guó)，最為有效和可行的方法是制定專門(mén)的《電子票據(jù)法》，對(duì)電子票據(jù)，尤其是電子支票的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。

電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金現(xiàn)在的應(yīng)用也很少，但因其既具有手持現(xiàn)金的一般特點(diǎn)，又有其網(wǎng)絡(luò)屬性，發(fā)展前景可觀。而且，電子現(xiàn)金比較適于零售小額支付，隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，網(wǎng)上B to C，B to B電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為必然，電子現(xiàn)金的出現(xiàn)和使用，正是順應(yīng)了這一模式。

電子現(xiàn)金的實(shí)質(zhì)與現(xiàn)實(shí)貨幣同質(zhì)，是一種信任和信心，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式。但是，其法律地位一直難以確定，這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力的、有信譽(yù)的全球性跨國(guó)公司，都可以發(fā)行購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣交易手續(xù)和稅收。當(dāng)然，這只是理論的設(shè)想，任何國(guó)家不會(huì)允許這種擾亂金融秩序的行為存在，但是，電子現(xiàn)金的成熟技術(shù)和優(yōu)勢(shì)是任何力量都無(wú)法阻擋的，而且電子現(xiàn)金有高度流通性，這也是網(wǎng)絡(luò)交易的基礎(chǔ)，尤其是在小額交易中，電子現(xiàn)金要比信用卡、借記卡支付更方便、更節(jié)省。我國(guó)在這方面也已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)，在“中國(guó)金融IC卡規(guī)范”頒布之后，人民銀行正在組織北京、上海、長(zhǎng)沙的聯(lián)合試點(diǎn)，試點(diǎn)完成后，將會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)電子現(xiàn)金直接在網(wǎng)上的支付；并且，在法律方面也要相應(yīng)地做出調(diào)整：

限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。只允許銀行發(fā)電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)，歐盟正是持這種態(tài)度；但是，完全排斥網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商及一些大公司的參與，而只由銀行擔(dān)當(dāng)電子現(xiàn)金唯一的發(fā)行人已經(jīng)不合時(shí)宜，否則電子現(xiàn)金在發(fā)行及流通中很難得到技術(shù)保障，其生命力及影響力都會(huì)大打折扣，應(yīng)在限制的同時(shí)對(duì)于參與電子現(xiàn)金發(fā)行工作的大公司及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商需要嚴(yán)格審定其資格，尤其是在實(shí)力和信譽(yù)方面的審核。

建立合理的貨幣識(shí)別制度。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金肯定是不可能的。因此，在不同的電子現(xiàn)金存在的情況下，貨幣識(shí)別制度顯得尤為重要。因此，不同的電子現(xiàn)金之間會(huì)存在轉(zhuǎn)化、兌換問(wèn)題，甚至要對(duì)一些電子現(xiàn)金進(jìn)行識(shí)別認(rèn)證。只有建立合理的貨幣識(shí)別體系和制度，國(guó)家才能保證其控制經(jīng)濟(jì)杠桿的權(quán)力。

對(duì)網(wǎng)上支付違法活動(dòng)的防止與懲治

電子商務(wù)的發(fā)展也就剛剛幾年的光景，但卻發(fā)展迅猛。而事物總是有其兩面性，伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，尤其是逐漸開(kāi)始采取互不見(jiàn)面的網(wǎng)上支付的形式之后，違法或犯罪活動(dòng)似乎更加猖獗。在傳統(tǒng)的方式：如洗錢(qián)，違法交易的法律責(zé)任分擔(dān)等等；也有一些新的形式，如黑客攻擊問(wèn)題等。

與網(wǎng)上支付有關(guān)的洗錢(qián)

網(wǎng)上支付逐漸出現(xiàn)后，為洗錢(qián)活動(dòng)提供了更多的機(jī)會(huì)和更大的空間。網(wǎng)上支付工具有著體積小、適合遠(yuǎn)距離傳輸、有匿名性等性質(zhì)。對(duì)于犯罪分子而言，這都是可乘之機(jī)。洗錢(qián)，無(wú)非就是犯罪分子通過(guò)一定的方法和手段，將非法所得黑錢(qián)，洗成合法資金。在網(wǎng)絡(luò)上，犯罪分子則可以更安全、放心地利用網(wǎng)上支付，讓自己的黑錢(qián)通過(guò)對(duì)網(wǎng)上商城、網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行購(gòu)物、結(jié)算、結(jié)轉(zhuǎn)等，最后，黑錢(qián)自然就成為了合法收入。

現(xiàn)在，利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)洗錢(qián)還不是很普遍，因?yàn)榫W(wǎng)上支付的普及率還是不高；但據(jù)預(yù)測(cè)，若在今后網(wǎng)上支付應(yīng)用普遍的話，網(wǎng)上洗錢(qián)則會(huì)變得更加難以控制，尤其是網(wǎng)上支付工具都有密碼保護(hù)，加密技術(shù)的使用，使現(xiàn)有的法律不能適應(yīng)對(duì)付犯罪活動(dòng)的需要。

違法交易的法律責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題

銀行卡是目前消費(fèi)者經(jīng)常使用的支付工具，與其支付有關(guān)的法律也已比較成熟，其核心主要是未經(jīng)授權(quán)使用的銀行卡支付所造成的損失是商家承擔(dān)還是發(fā)卡銀行承擔(dān)？還是消費(fèi)者承擔(dān)？網(wǎng)絡(luò)上的銀行卡支付也必須考慮到這一問(wèn)題。如果某一客戶信息被其他人得到，并詐騙，且得逞，則損失由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？這一問(wèn)題解決得好不好將直接導(dǎo)致客戶對(duì)網(wǎng)上支付手段的選擇或摒棄。在網(wǎng)上支付中，引進(jìn)了認(rèn)證中心和電子簽名，其合法性在很多國(guó)家和地區(qū)都得到了認(rèn)可，但認(rèn)證商家和銀行之間的關(guān)系仍需進(jìn)一步規(guī)范。目前，美國(guó)正在努力，希望《Z條例》在修改的基礎(chǔ)上可以適用于網(wǎng)上支付。

黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題

黑客現(xiàn)在已經(jīng)成了一個(gè)盡人皆知的名詞，人們對(duì)黑客已經(jīng)到了談“黑”色變的程度。黑客們對(duì)網(wǎng)上支付也構(gòu)成了巨大的威脅，消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)于銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，很可能所有的私人信息泄密，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能對(duì)消費(fèi)者造成巨大損失。我國(guó)已先后出臺(tái)了一系列法律，約束和懲治黑客們的行為。但法律的威懾力與巨大的利益誘惑相比又變得微不足道。因此，技術(shù)上進(jìn)一步完善也是必不可少的。

我國(guó)關(guān)于網(wǎng)上支付的法律規(guī)范

從電子支付的基礎(chǔ)――電子商務(wù)立法環(huán)境來(lái)看，目前，在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于法律不完善，嚴(yán)重制約了電子商務(wù)完整、有序、健康、深入地發(fā)展，已成為我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)及包括發(fā)展電子支付在內(nèi)的一個(gè)關(guān)鍵“瓶頸”。創(chuàng)造一個(gè)適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)環(huán)境，正是政府部門(mén)在電子商務(wù)發(fā)展中所應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用所在。應(yīng)該看到，我國(guó)各級(jí)政府對(duì)上述問(wèn)題已做了多方面的工作。但總的來(lái)看，法律法規(guī)還不夠健全，在電子商務(wù)立法方面還有許多工作要做。

第一，銀行同業(yè)要盡快統(tǒng)一電子支付體系與規(guī)范。電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付工具帶來(lái)了強(qiáng)有力地沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來(lái)了“重新洗牌”的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國(guó)際規(guī)范與慣例，共同建立較為完善的電子支付和結(jié)算的同業(yè)規(guī)范。進(jìn)一步消除制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素。

第二，以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，是解決我國(guó)傳統(tǒng)支付法制度不適應(yīng)的根本途徑，這不僅需要制度與電子支付相關(guān)的規(guī)范，而且對(duì)交易主體資格、信用、合同規(guī)范在內(nèi)的多方面法律問(wèn)題，都需要明確的規(guī)范來(lái)調(diào)整和制約。具體來(lái)講：

關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范，需要明確電子支付的當(dāng)事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，制訂相關(guān)的電子支付制度，認(rèn)可電子簽名的合法性。同時(shí)還應(yīng)出臺(tái)對(duì)于電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)?、更改、涂銷問(wèn)題的規(guī)則。

從加強(qiáng)交易安全的角度，需要制訂以下幾方面的法律規(guī)范：

交易主體資格的確認(rèn)。電子支付交易主體有確認(rèn)問(wèn)題，一種方法是以電子商務(wù)為依托，建立一個(gè)登記制度。另一種方法是通過(guò)提供交易服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)需要確定身份，即通過(guò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)的數(shù)字證書(shū)確保交易的真實(shí)性，使交易各方相互信賴。

確立信用制度的立法。法律為保障電子支付所能做的，就是推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。在電子商務(wù)及電子支付的范疇內(nèi)，對(duì)交易主體的信用有更嚴(yán)格的要求，沒(méi)有在線的信用就沒(méi)有電子商務(wù)。因此，法律的主要作用除了登記審查制度外，更重要的信息公開(kāi)制度，除了涉及商業(yè)秘密的信息外，其他與交易有關(guān)的信息，都可以公開(kāi)。這些信息的公開(kāi)就是確立和保護(hù)信用制度的重要途徑，它是一種社會(huì)監(jiān)督，如果每一個(gè)做交易的人都能了解到交易對(duì)方的信用狀況，這就有一種制約，這是法律在因特網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下所擁有的便利條件。

電子合同的相關(guān)規(guī)則。2004年8月24日，主席簽發(fā)主席令通過(guò)了電子簽證法，2005年4月1日正式實(shí)施，它以正式的法律文本呈現(xiàn)在我們面前。

其他相關(guān)的電子商務(wù)法律。其他相關(guān)的電子商務(wù)法律，諸如加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)，保證用戶的個(gè)人隱私權(quán)，保證用戶具有對(duì)因特網(wǎng)上的信息進(jìn)行控制的自等，以解決電子商務(wù)上發(fā)生的種種糾紛，防止詐騙等案件的發(fā)生，保證當(dāng)事人在電子支付的過(guò)程中的合法權(quán)益不受侵犯。

網(wǎng)絡(luò)上的犯罪現(xiàn)在已經(jīng)相當(dāng)普遍，其中很多是與網(wǎng)上支付息息相關(guān)的。1997年10月5日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)刑法》以及一些相關(guān)的單行法規(guī)對(duì)此做出了規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，隨著因特網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，新的立法尤顯必要。

修訂或改訂我國(guó)的《票據(jù)法》已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)椤镀睋?jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行。承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的?，F(xiàn)在正處在轉(zhuǎn)型時(shí)期，電子商務(wù)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)都是新興事物，但缺乏法律規(guī)范，根據(jù)依法治國(guó)的要求，制定相應(yīng)的法規(guī)和建立相關(guān)的機(jī)構(gòu)是一種必不可少的措施。

網(wǎng)上支付是商務(wù)發(fā)展的瓶頸環(huán)節(jié)，只有進(jìn)行網(wǎng)上支付，才能使電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)得到充分的體現(xiàn)，從而促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，制定與網(wǎng)上支付相關(guān)的法律規(guī)范已迫在眉睫，這不僅是立法部門(mén)的任務(wù)，同時(shí)也需要國(guó)家、銀行、消費(fèi)者們的共同努力。

參考文獻(xiàn)：

1.萬(wàn)以嫻.論電子商務(wù)法律問(wèn)題.法律出版社,2001

2.蔣志培.網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)法.法律出版社,2001

第9篇：電子支付的主要形式范文

一、貨幣形式的發(fā)展和中央銀行的建立

馬克思從社會(huì)分工不斷深化所推動(dòng)下的市場(chǎng)范圍擴(kuò)大的歷史進(jìn)程中來(lái)分析貨幣起源：首先分析了簡(jiǎn)單或偶然的價(jià)值形式，然后從總和或擴(kuò)大的價(jià)值關(guān)系入手闡明一種商品的價(jià)值可以用其它一系列起等價(jià)作用的商品來(lái)作為物質(zhì)載體。隨著市場(chǎng)交換范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，擴(kuò)大的價(jià)值形式發(fā)展為一般價(jià)值形式，所有參加交易的商品價(jià)值都統(tǒng)一地表現(xiàn)在某一種交換頻率較高的特定商品上，這種商品就作為—般等價(jià)物就從其它商品中分離出來(lái)，成為其它商品價(jià)值的唯一的物質(zhì)載體。一般等價(jià)物的職能最后固定以黃金、白銀等貴金屬作為物質(zhì)載體；貨幣形式與一般價(jià)值形式并沒(méi)有什么本質(zhì)區(qū)別，不同之處就是貴金屬固定地充當(dāng)一般等價(jià)物；金銀之所以能夠淘汰其它商品固定地充當(dāng)一般等價(jià)物，是因?yàn)槠涑洚?dāng)貨幣具有降低貨幣交易費(fèi)用的自然屬性。馬克思認(rèn)為金銀貨幣與普通商品的區(qū)別在于：金銀是固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，貨幣的本質(zhì)是其體現(xiàn)著商品生產(chǎn)者之間的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，貨幣的職能是可以充當(dāng)一切商品和勞務(wù)價(jià)值的衡量尺度、商品流通過(guò)程中的交易媒介、執(zhí)行貯藏手段。

金屬貨幣先后采取了金屬條塊和金屬缺鑄幣的形式，金銀鑄幣在長(zhǎng)期流通過(guò)程中逐漸磨損，變成了不足值的鑄幣，但仍然可以與足值鑄幣一樣流通使用，從而演變成為一種價(jià)值符號(hào)和一種商業(yè)信息，后來(lái)國(guó)家發(fā)行紙幣這樣一種強(qiáng)制使用的價(jià)值符號(hào)來(lái)執(zhí)行流通手段的職能，此時(shí)這種商業(yè)信用就演變成為國(guó)家信用。另一方面，賒購(gòu)銷商品交易方式的產(chǎn)生為在缺乏現(xiàn)金的條件下進(jìn)行商品交易活動(dòng)和形成信用貨幣提供了可能；銀行券是一種主要的信用貨幣形式。持券人可以隨時(shí)到發(fā)行銀行去兌換金銀。第一世界大戰(zhàn)以后，西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼放棄了金本位制。銀行券停止兌換金銀，成為國(guó)家認(rèn)可的不兌現(xiàn)的信用貨幣即紙幣；紙幣的根本特點(diǎn)是由中央銀行通過(guò)法定信用程序壟斷發(fā)行。建立中央銀行的必要性是貨幣統(tǒng)一和票據(jù)清算的需要。在中央銀行成立之前，各銀行都有權(quán)發(fā)行銀行券，隨著貨幣信用業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行數(shù)量的增多，分散發(fā)行造成的名目繁多的銀行券既造成了金融秩序的棍亂，又降低了銀行券的流通效率，增加了貨幣流通費(fèi)用，還為假鈔的流行提供了可乘之機(jī)。所以由一家或者幾家有實(shí)力和有信譽(yù)的大銀行來(lái)統(tǒng)一發(fā)行銀行券是一種更有效率的貨幣制度安排。支票、銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票等票據(jù)的流通往往需要銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算。隨著票據(jù)流通量的增大各銀行的結(jié)算人員開(kāi)始聚集在固定的地點(diǎn)，交換所持的票據(jù)并僅僅結(jié)清其中的差額；票據(jù)結(jié)算交換所提高了清算效率，但是由于其局限于同城之間的票據(jù)結(jié)算，而且票據(jù)交換所與銀行之間辦理現(xiàn)金清算很不安全和很不方便。所以需要中央銀行作為全國(guó)統(tǒng)一的清算中心。

從實(shí)物貨幣、到金屬貨幣、再到紙幣和中央銀行的出現(xiàn)，是提高貨幣流通效率、降低貨幣流通費(fèi)用。從而降低商品交易費(fèi)用的貨幣制度安排的變遷過(guò)程。作為貨幣形態(tài)演變的最新形式，電子貨幣的產(chǎn)生必須會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的發(fā)展，首先應(yīng)該透視一下電子貨幣的本質(zhì)。

二、電子貨幣的本質(zhì)

首先有必要分析一下因特網(wǎng)上(Internet，)幾種形態(tài)的電子支付手段的具體特點(diǎn)。(1)電子現(xiàn)金(E-cash)：電子現(xiàn)金是由Digicash公司推出的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)，屬于見(jiàn)票即付的支付方式，這種電子現(xiàn)金的發(fā)行和交易過(guò)程是這樣的：先通過(guò)Digicash公司的電子錢(qián)包軟件創(chuàng)建一定價(jià)值的“空白貨幣符號(hào)”，這些貨幣符號(hào)此時(shí)不具有進(jìn)行支付的法律效力，還需要把它傳輸?shù)姐y行，經(jīng)過(guò)銀行確認(rèn)以后才能從客戶的帳戶里進(jìn)行“借記等額款項(xiàng)”的會(huì)計(jì)處理之后方可生效。當(dāng)電子現(xiàn)金真正用于支付時(shí)，接受電子現(xiàn)金的零售商則要和銀行建立實(shí)時(shí)的聯(lián)系。確認(rèn)電子現(xiàn)金是經(jīng)過(guò)銀行核準(zhǔn)過(guò)的并且尚未支付給其它人。電子現(xiàn)金從創(chuàng)建到使用都是在線操作，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。(2)賽博硬幣(Cybercoin)是由賽博現(xiàn)金(Cyber cash)推出的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)。與上述的電子現(xiàn)金(E-cash)不同，用賽博硬幣進(jìn)行支付時(shí)資金并不真正轉(zhuǎn)入客戶PC機(jī)中的帳戶或者賽博現(xiàn)金的電子錢(qián)包，而是通過(guò)一個(gè)在賽博現(xiàn)金銀行設(shè)立的帳戶對(duì)交易情況進(jìn)行記錄，在交易額累積到一定程度時(shí)再通過(guò)電子自動(dòng)清算所(Automatic Clearing House，ACH)按差額款項(xiàng)進(jìn)行在線電子支付清算，提高了電子支付的清算效率。加速了網(wǎng)上貨幣流通。這是—種很有前景的電子信用貨幣。賽博硬幣有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，一是其簿記的特點(diǎn)，能夠接受多種形式的支付；二是其充分利用了現(xiàn)有的銀行清算系統(tǒng)。賽博硬幣實(shí)際上是一個(gè)在線電子支付的交易記錄系統(tǒng)。賽博硬幣實(shí)際上是由網(wǎng)上微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)行的一種電子信用貨幣，與一戰(zhàn)以前的可兌換銀行券的性質(zhì)很相似，在銀行、客戶與電子自動(dòng)清算所之間進(jìn)行差額結(jié)清以前實(shí)質(zhì)上是—種反映債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其電子貨幣的信用完全取決廠發(fā)行賽博硬幣的賽博現(xiàn)金銀行的信譽(yù)。電子貨幣是一種在網(wǎng)上電子信用上發(fā)展起來(lái)的電子支付方式，足通過(guò)相互交換關(guān)于商務(wù)活動(dòng)和金融活動(dòng)的電子信息而完成在線電子支付過(guò)程的，電子貨幣或者數(shù)字化貨幣的本質(zhì)是突破了時(shí)空限制的全球網(wǎng)上電子商務(wù)活動(dòng)和資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程中價(jià)值關(guān)系的體現(xiàn)，是在商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的電子信用基礎(chǔ)上：發(fā)展起來(lái)的一種最新的價(jià)值尺度、流通手段和支付手段。

未來(lái)許多從事網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行都將發(fā)行在線電子貨幣，如果不對(duì)發(fā)行網(wǎng)上電子貨幣確定統(tǒng)一的在線支付程序，跨行轉(zhuǎn)帳結(jié)算規(guī)則、安全保障標(biāo)準(zhǔn)、客戶私人信息保密、發(fā)鈔銀行的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定等方面制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，那么不同類型的、信譽(yù)差異很大的在線電子貨幣必然同時(shí)流通，勢(shì)必魚(yú)龍混雜，甚至為在線電子假幣、偽幣的欺詐活動(dòng)提供可能，從而嚴(yán)重影響正常的貨幣流通秩序，降低了電子貨幣的流通效率。其次，許多中小軟件公司和中小銀行發(fā)行的電子貨幣的信用較差，它們發(fā)行的電子貨幣出現(xiàn)沒(méi)有支付效力的情況怎么處理?如果中央銀行對(duì)此放任自流，勢(shì)必為發(fā)行垃圾性電子貨幣進(jìn)行金融欺詐提供了可能；如果各種各樣的電子貨幣同時(shí)在網(wǎng)上金融市場(chǎng)上流通，使得交易雙方不得不消耗大量物質(zhì)資源和成本費(fèi)用去鑒定其真?zhèn)?。第二，地方性的中小銀行的業(yè)務(wù)范圍和其信譽(yù)均局限于一定的地區(qū)之內(nèi)，其電子貨幣很難為全球性網(wǎng)上金融市場(chǎng)所接受，從而對(duì)跨越時(shí)空限制進(jìn)行實(shí)時(shí)在線支付和結(jié)算的網(wǎng)上電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)成障礙。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，勢(shì)必形成由一家或者幾家有實(shí)力和有信譽(yù)的和大軟件公司和大銀行聯(lián)合起來(lái)統(tǒng)一發(fā)行電子貨幣，這是—種更有效率的在線數(shù)字貨幣發(fā)行、流通的制度安排。隨著在線電子支付的信息技術(shù)含量的增加，一方面，要允許軟件公司對(duì)銀行控股或者持股。另一方面，要允許銀行對(duì)軟件公司控股或者持股。這樣能夠最有效地提高銀行作業(yè)流程的信息技術(shù)水平，有利于在銀行進(jìn)行網(wǎng)上電子支付過(guò)程中保證資金的安全性和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的效率。

下面從電子貨幣將對(duì)商業(yè)銀行和中央銀行運(yùn)行模式轉(zhuǎn)變的影響這兩個(gè)方向展開(kāi)分析。

三、電子貨幣推動(dòng)商業(yè)銀行模式的變遷

電于貨幣與傳統(tǒng)貨幣并沒(méi)有什么本質(zhì)區(qū)別，不同之處就是電子支付方式取代了金融貨幣或者紙幣充當(dāng)一般等價(jià)物，在線電子支付過(guò)程就是交易雙方通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的金融電子信息交換；電子貨幣之所以能夠淘汰紙幣等其它貨幣形式，是因?yàn)槠涑洚?dāng)一般等價(jià)物的貨幣流通費(fèi)用最低：電子貨幣的標(biāo)準(zhǔn)化成本最低，使用成本最低，在網(wǎng)上銀行計(jì)算機(jī)硬盤(pán)里的保存成本也最低。  電子支付手段也具備貨幣所應(yīng)有的基本職能：充當(dāng)網(wǎng)上電子商務(wù)的價(jià)值尺度、交易媒介、作為社會(huì)財(cái)富的貯藏手段。當(dāng)然電子貨幣作為一種占主導(dǎo)地位的支付手段的前提條件是網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)成為社會(huì)的主流商業(yè)模式，這個(gè)前提條件尚不充分具備時(shí)，電子貨幣只能作為一種輔的支付手段起作用。但是這個(gè)條件在lP網(wǎng)絡(luò)革命的推動(dòng)下日益成熟，電子貨幣完全取代紙幣的嶄新的貨幣時(shí)代即將來(lái)臨，金融業(yè)和其它行業(yè)要為此作好充分的準(zhǔn)備。

隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介和結(jié)算中介的功能將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付手段的不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)；從而網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融信息增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移；①因特網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助因特網(wǎng)、分子型銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化。互動(dòng)性極強(qiáng)的“粒子型金融服務(wù)”，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的，甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)降價(jià)機(jī)制的必然結(jié)果；網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣(mài)和其它網(wǎng)上投資咨詢業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)；隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

另一方面，中央銀行雖然在提供金融流通的公共法律秩序方面具有降低交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，但是由于所有微觀經(jīng)濟(jì)主體的在線電子支付、結(jié)算方面所匯集而成的金融信息流對(duì)于電子貨幣的流通規(guī)律、流通速度以及電子貨幣的幣值有最主要的影響，所以，在電子貨幣發(fā)行和流通過(guò)程中降低金融支付和結(jié)算的交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)將由中央銀行轉(zhuǎn)到微觀經(jīng)濟(jì)主體方面來(lái)。盡管中央銀行仍然擁有電子貨幣發(fā)行資格的認(rèn)定權(quán)，但是由于是微觀經(jīng)濟(jì)主體對(duì)電子貨幣流通速度這一市場(chǎng)內(nèi)生的變量起決定性影響，所以在中央銀行對(duì)電子貨幣發(fā)行權(quán)加以壟斷的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)已經(jīng)不復(fù)存在。反過(guò)來(lái)。在網(wǎng)絡(luò)革命沖擊下，電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行和其它金融企業(yè)、非金融企業(yè)擁有電子貨幣的發(fā)行權(quán)，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型；發(fā)行電子貨幣將與提供金融支付，在線電子結(jié)算一樣成為一項(xiàng)網(wǎng)上金融信息服務(wù)而不是一項(xiàng)壟斷權(quán)力，商業(yè)銀行與其它經(jīng)濟(jì)主體之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣發(fā)行市場(chǎng)份額進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此會(huì)導(dǎo)致這三項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和其它在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)的需要；網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴的經(jīng)營(yíng)收入和資本收入。將主要依賴網(wǎng)上廣告收入、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收入和馳名品牌、馳名網(wǎng)站門(mén)戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)上的增值。

四、電子貨幣將消除傳統(tǒng)貨幣流通層次并推動(dòng)中央銀行職能的轉(zhuǎn)變

首先來(lái)看傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的貨幣銀行理論關(guān)于貨幣層次的劃分：將流通中的現(xiàn)金作為最窄口徑上的貨幣，用M0來(lái)表示；把流通中的現(xiàn)金、在銀行可以轉(zhuǎn)帳的支票存款以及轉(zhuǎn)帳信用卡上的存款加起來(lái)，就可以得到比M0口徑更寬的貨幣概念，即M1；進(jìn)一步在M1基礎(chǔ)上將儲(chǔ)蓄存款，小額定期存款、隔夜回購(gòu)協(xié)議、隔夜歐洲美元、貨幣市場(chǎng)存款帳戶、貨幣市場(chǎng)共同基金非機(jī)構(gòu)持有的股份等包括進(jìn)來(lái)，就得到一個(gè)更為寬泛的貨幣概念M2，在M 2口徑上的貨幣概念既反映了現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)力，又反映了潛在的購(gòu)買(mǎi)力；在M2的基礎(chǔ)上將大額定期存款、長(zhǎng)期回購(gòu)協(xié)議、定期歐洲美元和貨幣市場(chǎng)共同基金機(jī)構(gòu)所持的股份等包括進(jìn)來(lái)，就構(gòu)成一個(gè)更加寬泛的貨幣概念M3；在M3基礎(chǔ)上將儲(chǔ)蓄債券。短期政府債券、銀行承兌匯票、商業(yè)票據(jù)等其它短期流動(dòng)資產(chǎn)再包括進(jìn)來(lái)，就構(gòu)成一個(gè)更加寬泛的貨幣概念M4由此我們可以看出，這是根據(jù)可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，即根據(jù)不同類型的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金速度的快慢來(lái)劃分貨幣層次的，是紙幣流通條件下的產(chǎn)物。但是，在電子貨幣完全取代紙幣的條件下，并不存在貨幣中間層次的劃分。因?yàn)樵陔娮迂泿磐耆〈垘诺臈l件下，客戶拿到貸款以后無(wú)論將這筆貸款存入哪家銀行，都不存在客戶從銀行提取現(xiàn)金的問(wèn)題，電子貨幣是唯一的貨幣形式，也就是說(shuō)單一的電子貨幣層次、實(shí)時(shí)的在線電子支付消除了產(chǎn)生紙幣條件下四個(gè)貨幣層次劃分必要性的時(shí)間差。

現(xiàn)行法律規(guī)定，商業(yè)銀行只需要按照所收進(jìn)的客戶存款總額的一定比例保留一部分準(zhǔn)備金，其余部分可以作為貸款使用。而客戶拿到貸款以后可以將這筆貸款存入其它銀行，并且如果客戶對(duì)其它銀行的該筆存款只進(jìn)行部分現(xiàn)金提取的假設(shè)成立，那么，初始的存款增加會(huì)在整個(gè)商業(yè)銀行體系之間引起多倍的存款創(chuàng)造過(guò)程。將流通中現(xiàn)金和銀行存款準(zhǔn)備金之和定義為可以由中央銀行較為容易地進(jìn)行控制的一個(gè)新的變量——基礎(chǔ)貨幣，即基礎(chǔ)貨幣B=流通中現(xiàn)金c+銀行存款準(zhǔn)備金R。然后再通過(guò)一個(gè)貨幣乘數(shù)m與總的貨幣供應(yīng)量M聯(lián)系起來(lái)，即M=m•B。中央銀行通過(guò)控制基礎(chǔ)貨幣量來(lái)控制總的貨幣供應(yīng)量，則必須具備的前提條件是：貨幣乘數(shù)m必須是足夠穩(wěn)定的、是收斂的，或者貨幣乘數(shù)m是可以通過(guò)別的變量來(lái)加以預(yù)測(cè)的。

在未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，盡管中央銀行仍然具有對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行電子貨幣資格的最終認(rèn)定權(quán)，但是中央銀行通過(guò)控制基礎(chǔ)貨幣量B來(lái)控制總的貨幣供應(yīng)量M的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控模式即M=m•B能夠成立的前提已經(jīng)被大大動(dòng)搖了；貨幣乘數(shù)m將主要通過(guò)網(wǎng)上在線電子貨幣信息流的流通速度來(lái)由網(wǎng)上金融市場(chǎng)來(lái)內(nèi)生地決定，雖然貨幣乘數(shù)m仍然可以通過(guò)對(duì)網(wǎng)上電子金融信息的分析來(lái)加以預(yù)測(cè)的，但其穩(wěn)定性已經(jīng)大大降低了；即貨幣乘數(shù)m這一變量的網(wǎng)上金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程中不再趨向于收斂，而是趨向于發(fā)散。所以。在電子貨幣條件下，再將流通中現(xiàn)金和銀行存款準(zhǔn)備金之和定義為基礎(chǔ)貨幣的理論基礎(chǔ)已經(jīng)不復(fù)存在，因?yàn)楝F(xiàn)金這一最窄口徑的貨幣概念與廣義貨幣概念之間的區(qū)別隨著電子貨幣對(duì)紙幣的完全取代已經(jīng)不復(fù)存在。在電子貨幣條件下，由于電子貨幣再創(chuàng)造的速度極快從而使貨幣乘數(shù)趨于極大、甚至無(wú)窮大；貨幣乘數(shù)實(shí)際上是由貨幣流通速度來(lái)決定的，所以電子貨幣流通量將主要由金融市場(chǎng)內(nèi)生的電子貨幣流通速度而不是由中央銀行的初始貨幣供應(yīng)量來(lái)外生地決定。