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第1篇：移動(dòng)支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞： 移動(dòng)支付； 商業(yè)模式； 產(chǎn)業(yè)鏈

移動(dòng)支付，也稱手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

我國的移動(dòng)支付開始于1999年，由中國移動(dòng)與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。短短十幾年，我國的移動(dòng)支付已由最初的手機(jī)銀行服務(wù)發(fā)展成較為成熟的商業(yè)模式，大致可分為4種：

以移動(dòng)運(yùn)營商為主的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式是中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通三大運(yùn)營商在與消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)，直接從用戶花費(fèi)中扣除交易費(fèi)用或者在專門的移動(dòng)支付賬戶中扣費(fèi)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不參與交易，例如手機(jī)支付和手機(jī)錢包等。

以銀行為主的商業(yè)模式。這些年，各大銀行借助移動(dòng)運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)傳輸，充分挖掘手機(jī)銀行客戶，將手機(jī)與銀行賬戶進(jìn)行綁定，在手機(jī)銀行上面附加移動(dòng)支付功能，比如話費(fèi)充值、購物、小額取現(xiàn)等等業(yè)務(wù)。

以銀聯(lián)為主的商業(yè)模式。銀聯(lián)是我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營機(jī)構(gòu)，借助原銀行的網(wǎng)絡(luò)體系實(shí)現(xiàn)各銀行的相互聯(lián)通，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。不僅如此，銀聯(lián)也開發(fā)自己的手機(jī)支付產(chǎn)品，諸如“閃付”。

以第三方支付機(jī)構(gòu)為主的商業(yè)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中是獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的，利用移動(dòng)運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)和銀行的結(jié)算資源，在移動(dòng)支付中進(jìn)行身份驗(yàn)證和支付確認(rèn)，為整個(gè)交易進(jìn)行擔(dān)保，如公眾熟知的有支付寶、財(cái)付通等。

二、存在問題

移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，目前為止還不完善，依然存在很多問題，主要如下：

（一）安全問題

在移動(dòng)支付的整個(gè)過程中，涉及主體多，環(huán)節(jié)多，安全問題自然成了服務(wù)提供方和用戶共同關(guān)注的重要問題，是影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

對(duì)于移動(dòng)支付的提供方而言，主要存在兩個(gè)問題：第一，目前關(guān)于移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，存在多種移動(dòng)支付的解決方案，不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)構(gòu)建的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程之間又存在內(nèi)生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應(yīng)的保障；第二，移動(dòng)支付中的無線通信安全技術(shù)仍然不成熟。雖然無線安全技術(shù)發(fā)展迅速，但是電子商務(wù)的支付環(huán)境也日益復(fù)雜，且移動(dòng)支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)本身存在諸多漏洞，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)易受黑客的惡意攻擊。

對(duì)于用戶而言，安全問題就顯得更加重要了。移動(dòng)支付是比較新的事物，用戶對(duì)于移動(dòng)支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知還不完全，不少用戶都收到過垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過詐騙行為，而在支付過程中又涉及到資金和個(gè)人隱私，加之用戶的防范手段相對(duì)有限，進(jìn)一步加深用戶對(duì)于移動(dòng)支付安全性的擔(dān)憂。

（二）運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)缺乏合作

通信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的三個(gè)重要主體。其中，通信運(yùn)營商擁有龐大的手機(jī)客戶資源和開展支付活動(dòng)的技術(shù)基礎(chǔ)，但通信運(yùn)營商的用戶信用管理卻較弱；金融機(jī)構(gòu)具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶的信任，但移動(dòng)支付業(yè)務(wù)卻不是金融機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)且金融機(jī)構(gòu)無移動(dòng)通信技術(shù)；第三方支付機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營商之間的中間平臺(tái)，擁有移動(dòng)終端資源，但市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)、資金運(yùn)作能力、客戶管理能力又是第三方支付機(jī)構(gòu)的缺陷。各主體各有優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，都想成為產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競(jìng)爭大于合作，協(xié)作關(guān)系松散，利益分配失衡，各類資源得不到有效整合，造成了極大浪費(fèi)。

（三）政策法規(guī)問題

近些年來，移動(dòng)支付的快速發(fā)展受到我國現(xiàn)有法規(guī)政策的限制，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，法律法規(guī)的更新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，導(dǎo)致第三方支付、小額支付等在實(shí)際操作中暴露諸多問題；第二，移動(dòng)支付執(zhí)法力度不足，由于在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下移動(dòng)支付雙方權(quán)責(zé)不夠明晰，使得移動(dòng)支付提供方可通過復(fù)雜的格式化合同巧避責(zé)任；第三，監(jiān)管體系尚未完善，目前出臺(tái)的監(jiān)管措施更多的是針對(duì)電子支付或支付服務(wù)整體的，專門針對(duì)移動(dòng)支付的有效的行政監(jiān)管措施依然處于缺失狀態(tài)。

（四）用戶接受度低

目前我國手機(jī)用戶對(duì)移動(dòng)支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個(gè)：第一，我國在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中重物質(zhì)輕信用，社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，短信詐騙事件時(shí)有發(fā)生，使得用戶對(duì)于移動(dòng)支付的信心不足；第二，很多用戶對(duì)于移動(dòng)支付本身的認(rèn)知有所欠缺，對(duì)移動(dòng)支付的操作流程還不太熟悉，仍然習(xí)慣使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。因此，若要養(yǎng)成廣大用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣還尚需時(shí)日。

三、對(duì)策建議

（一）安全方面

要解決移動(dòng)支付的安全問題，提高交易安全性，一方面要從移動(dòng)支付的提供方入手，產(chǎn)業(yè)鏈上各主體共同協(xié)作，在全國范圍內(nèi)制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，消除目前多元化的標(biāo)準(zhǔn)，從而也可以降低各主體的研發(fā)成本和交易成本。除此以外，要加速無線網(wǎng)絡(luò)通信安全技術(shù)的研發(fā)，通過不斷創(chuàng)新移動(dòng)客戶端的安全認(rèn)證方式和網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中進(jìn)行數(shù)據(jù)加密等技術(shù)手段建立完善的識(shí)別系統(tǒng)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)安全性，以適應(yīng)電子商務(wù)復(fù)雜多變的環(huán)境，以此保障用戶的資金以及個(gè)人信息安全。

另一方面，積極防范和打擊犯罪，充分研究可能存在的移動(dòng)支付犯罪形式，做好預(yù)防工作，讓用戶放心使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付購買。同時(shí)可向用戶宣傳常見的犯罪手段和防范措施，提高安全意識(shí)，例如在移動(dòng)設(shè)備中安裝安全軟件、使用較為復(fù)雜的密碼、瀏覽安全的網(wǎng)頁等。

（二）加強(qiáng)合作

針對(duì)移動(dòng)運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)各自為政，浪費(fèi)資源的現(xiàn)象，應(yīng)加強(qiáng)三方的合作，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營商合作、第三方支付機(jī)構(gòu)協(xié)助支持的有效模式，建立獨(dú)立的移動(dòng)支付平臺(tái)，三方共同合作開發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品，明確三方定位，各司其職的同時(shí)資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的升級(jí)，通過創(chuàng)新增值服務(wù)的方式來調(diào)整三方利益分配的關(guān)系，提高產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上合作共贏的局面。

（三）政策法規(guī)方面

我國相關(guān)部門應(yīng)加快移動(dòng)支付法規(guī)政策的完善工作，明確通信業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)和支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展政策，對(duì)移動(dòng)支付涉及的各個(gè)主體的職責(zé)進(jìn)行確定，建立規(guī)范的市場(chǎng)秩序和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策、服務(wù)政策等等?？山梃b日本、韓國等國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過移動(dòng)支付消費(fèi)退稅等政策積極引導(dǎo)移動(dòng)支付的發(fā)展。要盡快出臺(tái)具體的移動(dòng)支付監(jiān)管辦法，強(qiáng)化客戶身份識(shí)別和大額的、可疑的支付交易的監(jiān)測(cè)。

（四）培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣

為了提高用戶對(duì)移動(dòng)支付的接受度，改變用戶的消費(fèi)支付習(xí)慣，可從重點(diǎn)人群、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)切入推廣。首先是重點(diǎn)人群，年輕人追求時(shí)尚新鮮，接受新鮮事物的能力強(qiáng)速度快，可從年輕人群體開始逐步向全社會(huì)推廣；其次是重點(diǎn)行業(yè)，可在與生活息息相關(guān)的行業(yè)，例如水電費(fèi)繳納、超市購物等場(chǎng)合推廣移動(dòng)支付產(chǎn)品；最后是重點(diǎn)業(yè)務(wù)，可立足于消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，先推廣小額支付以建立信任，在此基礎(chǔ)上再推廣高端消費(fèi)和大額消費(fèi)，逐漸通過技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新來引導(dǎo)消費(fèi)者的支付習(xí)慣。

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第2篇：移動(dòng)支付存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】手機(jī)支付業(yè)務(wù) 移動(dòng) 信用

一、背景

在信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，手機(jī)已變的相當(dāng)普遍。與此同時(shí)，伴隨著消費(fèi)需求的與日俱增，我們迫切需要一種簡便又安全的支付方式———手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)由此產(chǎn)生。“十二五”期間，3G網(wǎng)絡(luò)、智能終端、云計(jì)算等信息技術(shù)的重點(diǎn)發(fā)展將為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)。在此背景下，作為3G重要應(yīng)用之一的手機(jī)支付業(yè)務(wù)快速崛起，根據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，2011年移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1.87億戶，預(yù)計(jì)該市場(chǎng)規(guī)模在未來3年將持續(xù)保持快速發(fā)展，2014年用戶規(guī)模有望達(dá)到3.87億戶。然而，相對(duì)于9.4億的中國手機(jī)用戶來說，手機(jī)支付業(yè)務(wù)遠(yuǎn)沒有得到深遠(yuǎn)的推廣。因此，對(duì)中國手機(jī)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析與推廣方式的研究是我們當(dāng)前面臨的重要課題。

二、中國移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題

近年來，中國手機(jī)用戶的增加以及3G技術(shù)的成熟與推廣，國家構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)設(shè)想的實(shí)施等，為中國移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。2011年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比2010年增長67.8%。而國內(nèi)眾多第三方支付企業(yè)以及運(yùn)營商也都在加緊布局手機(jī)移動(dòng)支付應(yīng)用。同時(shí)，手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)展?jié)摿εc問題并存。手機(jī)支付業(yè)務(wù)作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，仍存在著較多缺陷：①產(chǎn)業(yè)合作少，用戶無法全面享受各種支付業(yè)務(wù)。②手機(jī)支付的安全無法保障，用戶有所顧慮。③用戶難以接受新的消費(fèi)觀念，產(chǎn)業(yè)推廣力度不夠。

三、核心問題分析

從中國手機(jī)支付業(yè)務(wù)的管理模式、營銷模式、產(chǎn)業(yè)特征、產(chǎn)業(yè)鏈條、用戶體驗(yàn)等方面對(duì)當(dāng)前手機(jī)支付業(yè)務(wù)和成功的國內(nèi)外手機(jī)支付業(yè)務(wù)的成功案例相對(duì)比，并運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理論、產(chǎn)業(yè)組織理論和虛擬經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)理論，分析中國移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)存在的問題。我們初步總結(jié)出當(dāng)前移動(dòng)手機(jī)業(yè)務(wù)存在的問題根源是各產(chǎn)業(yè)合作不全面、各自為營。

四、經(jīng)營模式創(chuàng)新

1、以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的新型跨產(chǎn)業(yè)合作模式。從問題的根源進(jìn)行分析，并結(jié)合國內(nèi)外成功移動(dòng)手機(jī)支付案例，我們提出以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的新型跨產(chǎn)業(yè)合作模式的構(gòu)想，即用利益綁定、聯(lián)盟等方式吸引各產(chǎn)業(yè)———包括手機(jī)支付各功能研發(fā)產(chǎn)業(yè)組織、手機(jī)服務(wù)商和運(yùn)營商、政府機(jī)關(guān)、各銀行、商場(chǎng)商戶等等———進(jìn)行合作，推廣電子商務(wù)為交易平臺(tái)，以便用戶能完成手機(jī)支付、手機(jī)購買等，以達(dá)到完善并推廣國內(nèi)移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的目的。

2、技術(shù)水平及應(yīng)用范圍。通過對(duì)中國移動(dòng)手機(jī)業(yè)務(wù)狀況的查找分析，我們發(fā)現(xiàn)雖然國內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)良好，但現(xiàn)狀仍亟待進(jìn)一步的改善。結(jié)合中國特色與國內(nèi)外成功的移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)得出的以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的新型跨產(chǎn)業(yè)合作模式是針對(duì)國內(nèi)移動(dòng)手機(jī)業(yè)務(wù)的主要問題———產(chǎn)業(yè)合作不完善———而提出的，此模式可以很好的運(yùn)用于中國移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，中國移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)中存在的問題是全國范圍內(nèi)的問題，因而對(duì)這些問題研究而得的結(jié)論和建議具有普及意義。

五、實(shí)施該項(xiàng)目所具備的基礎(chǔ)、優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)

1、基礎(chǔ)：

1）現(xiàn)實(shí)性：手機(jī)支付這項(xiàng)個(gè)性化增值服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)眾多支付功能，此項(xiàng)服務(wù)強(qiáng)調(diào)了移動(dòng)繳費(fèi)和消費(fèi)。隨著中國電子商務(wù)的快速發(fā)展和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟，移動(dòng)支付作為一項(xiàng)便民的增值服務(wù)，已成為新興的最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。

2）潛力大：據(jù)報(bào)道，我國已成為世界上首個(gè)擁有9億手機(jī)用戶的國家，巨大的市場(chǎng)空間、龐大的潛在用戶需求，使移動(dòng)電子商務(wù)逐漸成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。移動(dòng)電子商務(wù)的最大特點(diǎn)是“隨時(shí)隨地”和“個(gè)性化”，與以往的付費(fèi)模式不同，它是一種全新的銷售與促銷渠道。

2、優(yōu)勢(shì)：

1）可行性：現(xiàn)代科技的發(fā)展就是讓科技造福人類，使人們的生活更加便捷化，舒適化，因此對(duì)這一項(xiàng)目的創(chuàng)新與研究是與時(shí)俱進(jìn)的。該設(shè)想是在對(duì)市場(chǎng)和技術(shù)做充分的分析后，結(jié)合人們生活的普遍需求構(gòu)建的。

2）經(jīng)濟(jì)性：手機(jī)支付是支付方式發(fā)展的一種必然趨勢(shì)，手機(jī)支付的推廣和應(yīng)用對(duì)于商戶，服務(wù)提供者和消費(fèi)者有著廣泛的影響，有助于構(gòu)建多元化的消費(fèi)模式，推動(dòng)社會(huì)潛在消費(fèi)。

3）廣泛性：移動(dòng)手機(jī)已走入千家萬戶，手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟以及國家政策的支持，使移動(dòng)金融服務(wù)的發(fā)展條件基本成熟，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必定具有廣闊的市場(chǎng)前景。

六、項(xiàng)目的市場(chǎng)前景分析

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，對(duì)消費(fèi)的需求越來越大。移動(dòng)支付在國內(nèi)外發(fā)展并不順利，除了面對(duì)來自信用卡，借記卡等傳統(tǒng)消費(fèi)模式的挑戰(zhàn)，人們的固定不變的消費(fèi)觀念也使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一直處于徘徊階段。如何針對(duì)它的缺陷，發(fā)揮出獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，整合同時(shí)依托市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來的巨大消費(fèi)群體，創(chuàng)造出一個(gè)嶄新的消費(fèi)模式，推動(dòng)人們的生活質(zhì)量向更高層次發(fā)展。多元化的支付渠道共同促進(jìn)了手機(jī)支付創(chuàng)新模式的誕生，人們也渴望著手機(jī)支付模式的普及，因?yàn)槭謾C(jī)移動(dòng)支付在便捷性上毫無疑問的成為所有消費(fèi)品中的NO.1，只需要通過點(diǎn)擊就可以完成整個(gè)交易過程，而多元化的支付渠道以及支付空間的擴(kuò)展?；谝陨弦蛩?，我們小組認(rèn)為本項(xiàng)目的研究具有獨(dú)特之處和普及意義，是與時(shí)俱進(jìn)的體現(xiàn)，并將會(huì)帶來良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

七、項(xiàng)目的社會(huì)效益分析

第3篇：移動(dòng)支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；安全問題；技術(shù)保障

總圖分類號(hào)：TP393.08    文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A    文章編號(hào)：

    1．引言

    隨著手機(jī)、PAD等移動(dòng)終端的應(yīng)用普及，移動(dòng)支付迅速發(fā)展,與傳統(tǒng)支付方式相比，移動(dòng)支付具有靈活便捷、交易時(shí)間短等特點(diǎn)；然而，移動(dòng)支付雖然帶來了極大的便利性，其安全問題也不容忽視，類似密碼破解、信息復(fù)制、病毒感染等都有可能對(duì)移動(dòng)支付造成重大的損失。因此，有必要對(duì)移動(dòng)支付的安全性進(jìn)行分析，并通過技術(shù)手段進(jìn)行解決。

    2．移動(dòng)支付的概念和優(yōu)勢(shì)

    2.1 移動(dòng)支付的概念

    移動(dòng)支付(Mobile Payment)，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付技術(shù)將移動(dòng)終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

    2.2 移動(dòng)支付的方式

    移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式多種多樣，根據(jù)支付距離遠(yuǎn)近分為現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，現(xiàn)場(chǎng)支付是利用內(nèi)置RFID（Radio Frequency Identification，無線射頻識(shí)別）或NFC（Near Field Communication，短距離通訊）芯片的手機(jī)，支持各種零售、電子票務(wù)、消費(fèi)等非接觸式支付；遠(yuǎn)程支付是指通過發(fā)送支付指令(如網(wǎng)銀、電話銀行)或借助支付工具(郵寄、匯款)進(jìn)行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中視頻就屬于遠(yuǎn)程支付。

    根據(jù)支付金額的大小，移動(dòng)支付又分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的賬戶，用戶通過移動(dòng)通信的平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用；大額支付指把用戶銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶通過與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。

    2.3 移動(dòng)支付的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

    移動(dòng)支付業(yè)務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)和無線通信技術(shù)的發(fā)展已進(jìn)入了快速擴(kuò)張的階段，與其他在線支付業(yè)務(wù)相比，移動(dòng)支付具有以下特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：

    （1）支付靈活方便。用戶只要申請(qǐng)了移動(dòng)支付功能，通過撥打相應(yīng)的電話號(hào)碼或者發(fā)送短消息就可以完成整個(gè)支付與結(jié)算過程。

    （2）支付成本低?？梢詼p少往返銀行的交通時(shí)間和支付處理時(shí)間，而且用戶只需要支付很低的電話費(fèi)或短消息費(fèi)用。

    （3）有利于調(diào)整價(jià)值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。移動(dòng)支付不僅可以為移動(dòng)運(yùn)營商帶來增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來中間業(yè)務(wù)收入。

    3．移動(dòng)支付的安全問題分析

    3.1 移動(dòng)支付安全特性

    移動(dòng)支付的整個(gè)交易過程是完全處在一個(gè)開放的環(huán)境中，為了保證交易的安全進(jìn)行，移動(dòng)支付系統(tǒng)必須滿足以下安全特性：

    （1）保密性。由于無線網(wǎng)絡(luò)的開放性，終端設(shè)備與WEB服務(wù)器之間傳輸?shù)慕灰仔畔?，很可能在傳輸過程中遭到非法攻擊，被非法用戶獲取、修改，如何保證交易信息的安全性和保密性是移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。

    （2）數(shù)據(jù)完整性。移動(dòng)支付交易必須保證交易不被破壞或干擾，交易內(nèi)容在傳輸過程中需要確認(rèn)數(shù)據(jù)信息沒有被改變，也就是信息在交易的處理過程中不能被任意加入、刪除或修改。

    （3）不可否認(rèn)性。移動(dòng)支付提供一種可以防止發(fā)送方或接收方抵賴傳輸消息的服務(wù)，當(dāng)接收方接收到消息后，能夠提供足夠的證據(jù)向第三方證明這條消息來自某個(gè)發(fā)送方，使發(fā)送方不能抵賴發(fā)送過這條消息。同時(shí)，當(dāng)發(fā)送一條消息時(shí)，發(fā)送方也有足夠證據(jù)證明某個(gè)接收方的確已經(jīng)收到這條消息。

    3.2 移動(dòng)支付安全問題的現(xiàn)狀

    安全問題是影響移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲(chǔ)安全、傳輸安全、認(rèn)證安全等。從目前來看，移動(dòng)支付可能隱藏的安全問題表現(xiàn)如下：

    （1）手機(jī)本身的安全存在隱患。利用手機(jī)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付很容易造成密碼的泄漏，再者，隨著智能機(jī)應(yīng)用的普及，手機(jī)病毒也越來越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼，導(dǎo)致用戶賬戶被盜刷的現(xiàn)象屢見不鮮。

    （2）缺乏身份識(shí)別。手機(jī)作為支付工具，必須對(duì)參與交易的合法身份進(jìn)行識(shí)別，由于移動(dòng)支付涉及到銀行、商家、用戶等多個(gè)實(shí)體，如何解決合法身份認(rèn)證就顯得尤為重要。

    （3）信用體系不健全。一些小額支付業(yè)務(wù)通常是捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，而有不少手機(jī)號(hào)并沒有采取實(shí)名制，因此造成手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠并不少見。信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約著移動(dòng)信息化的普及和推廣。

    4．移動(dòng)支付安全技術(shù)

    針對(duì)移動(dòng)支付存在的安全問題，可以通過身份認(rèn)證、數(shù)字簽名和WPKI等相關(guān)技術(shù)手段來解決。

    4.1 身份認(rèn)證技術(shù)

    身份認(rèn)證是在交易過程中確認(rèn)操作者身份的技術(shù)，以保證操作者擁有合法身份，通常采用靜態(tài)密碼、短信密碼、動(dòng)態(tài)口令等認(rèn)證方式。在實(shí)際使用過程中，不同的安全需求決定不同的認(rèn)證方式：小額支付通常采用移動(dòng)電話號(hào)碼和固定密碼認(rèn)證的方式；大額支付可采用固定密碼和動(dòng)態(tài)密碼的方式來提高安全性；以WIM為基礎(chǔ)的移動(dòng)PKI認(rèn)證可以同時(shí)滿足以上兩種要求。

    4.2 數(shù)字簽名技術(shù)

    數(shù)字簽名又稱電子加密，可以區(qū)分真實(shí)數(shù)據(jù)與偽造、被篡改過的數(shù)據(jù)，公開密鑰加密技術(shù)是實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名的主要技術(shù)，它有兩個(gè)密鑰：一個(gè)是簽名密鑰，它必須保持秘密，稱為私鑰；另外一個(gè)是驗(yàn)證密鑰，它是公開的，稱為公鑰。用戶在提交單據(jù)和帳號(hào)信息后，同時(shí)生成一個(gè)私鑰和證書，然后將該帳號(hào)連同證書和簽名文件作為一個(gè)包傳輸給接收方；接收方在收到簽名帳號(hào)信息后，首先去CA中心驗(yàn)證此證書的合法性，來確定發(fā)送方的身份是否可信。如果可信，則用證書中的公鑰來驗(yàn)證傳輸來的文件是否是發(fā)送方所簽署的。

    4.3 WPKI技術(shù)

    WPKI即“無線公開密鑰體系”，它通過采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施以及證書管理策略，有效地建立了安全有效的無線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。WPKI中使用兩個(gè)不同的公開密鑰：一個(gè)用于密鑰交換（其證書可用于身份認(rèn)證），另一個(gè)可用于數(shù)字簽名，這樣有效地將身份認(rèn)證和訪問控制分開。無線PKI的架構(gòu)包括無線終端、注冊(cè)中心（RA）、證書認(rèn)證中心（CA）、目錄服務(wù)器和無線網(wǎng)關(guān)等。注冊(cè)中心負(fù)責(zé)接受用戶對(duì)證書頒發(fā)、撤銷等請(qǐng)求，認(rèn)證中心負(fù)責(zé)證書的頒發(fā)和管理，證書內(nèi)容包括使用者的姓名和公開密鑰、證書有效期等信息，和CA對(duì)這些信息的數(shù)字簽名。目錄服務(wù)器用來存放證書、CRL等供用戶查詢、下載，無線網(wǎng)關(guān)完成無線和有線環(huán)境協(xié)議的相互轉(zhuǎn)化。在安全協(xié)議WTLS中，服務(wù)器和客戶（如果服務(wù)器要求的話）分別利用其公鑰證 書向?qū)Ψ阶C明自己的身份。

    為了適應(yīng)無線應(yīng)用環(huán)境，WPKI對(duì)傳統(tǒng)的PKI作了相應(yīng)的優(yōu)化工作，如采用壓縮證書格式，減少了存儲(chǔ)容量；采用橢圓曲線算法，提高了運(yùn)算效率，并在相同的安全強(qiáng)度下減少了密鑰的長度。

    5．總結(jié)

    日益增多的移動(dòng)電話用戶數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶數(shù)給移動(dòng)電子商務(wù)提供了發(fā)展的沃土。未來手機(jī)支付的市場(chǎng)空間十分廣闊，而安全是制約其發(fā)展的關(guān)鍵問題，我們?cè)谘芯恳苿?dòng)支付安全技術(shù)的同時(shí)，應(yīng)該采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、完善交易流程、加強(qiáng)信用管理，加大安全芯片、智能讀卡設(shè)備等的研發(fā)力度，共同推動(dòng)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用。

第4篇：移動(dòng)支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付捆綁連接；交易安全

隨著時(shí)代的發(fā)展，智能手機(jī)的普及，以手機(jī)為載體實(shí)際應(yīng)用變得尤為重要，而移動(dòng)運(yùn)營商通過集成管理的方式，結(jié)合傳統(tǒng)的商業(yè)模式將移動(dòng)支付植入人們的日常應(yīng)用。為了更好地迎合當(dāng)展的需求，移動(dòng)支付技術(shù)和移動(dòng)商業(yè)模式的探索也在不斷地前行。

一、電子商務(wù)中移動(dòng)支付的發(fā)展與產(chǎn)生

1.什么是移動(dòng)支付

關(guān)于移動(dòng)支付，簡單地說就是手機(jī)支付，是在物權(quán)雙方在交易某種貨物或服務(wù)時(shí)，使用移動(dòng)終端設(shè)備而進(jìn)行的一種支付方式。其中包括手機(jī)、PAD、移動(dòng)PC等多種類移動(dòng)終端。移動(dòng)支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時(shí)性、移動(dòng)性、獨(dú)立性等不同于其他電子支付形式的特點(diǎn)。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點(diǎn)的限制，及時(shí)快捷的支付貨款或服務(wù)。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時(shí)可進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個(gè)人亦能根據(jù)自身的消費(fèi)習(xí)慣設(shè)置個(gè)性化服務(wù)和消費(fèi)形式，并隨時(shí)隨地獲取所需要的服務(wù)或產(chǎn)品信息。

2.移動(dòng)支付在電子商務(wù)中的發(fā)展和變化

移動(dòng)端的發(fā)展是“碎片經(jīng)濟(jì)”的綜合產(chǎn)物，而移動(dòng)端的軟件應(yīng)用離不開移動(dòng)支付的功能完善。早在1999年，中國移動(dòng)與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設(shè)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)；而最大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)是在2011年的6月份，央行首次下發(fā)第三方支付的牌照，使得銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)獲得許可證。但當(dāng)時(shí)由于支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一等諸多原因，移動(dòng)支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，才確定了國內(nèi)移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)。智能手機(jī)普及率的提高，是移動(dòng)支付發(fā)展的重要助推器?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展和移動(dòng)端3G、4G技術(shù)的革新帶來了移動(dòng)端的網(wǎng)速提升，這也逐步將人們的視野轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)電子商務(wù)中來，迫使手機(jī)成為剛需的交易終端。而頻繁的網(wǎng)上商務(wù)活動(dòng)更是為移動(dòng)支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵(lì)人們使用移動(dòng)支付進(jìn)行線上的各項(xiàng)活動(dòng)和購買。

二、移動(dòng)支付的分類和技術(shù)現(xiàn)狀

1.移動(dòng)支付的分類

第一種是按照支付賬戶的性質(zhì)的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費(fèi)賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進(jìn)行支付的形式；如各行手機(jī)APP或者第三方購物平臺(tái)的銀聯(lián)錢包；第三方賬戶支付是運(yùn)用第三方技術(shù)實(shí)現(xiàn)虛擬貨幣結(jié)轉(zhuǎn)，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產(chǎn)品后有一段時(shí)間存儲(chǔ)時(shí)間或者直接由第三方平成賬務(wù)對(duì)接；通信代收費(fèi)賬戶支付是電信服務(wù)的一種小額支付類型，如話費(fèi)抵扣的支付形式。第二種是按照支付的技術(shù)產(chǎn)生而分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。近場(chǎng)支付是通過移動(dòng)端實(shí)現(xiàn)貨幣資金流轉(zhuǎn)；而遠(yuǎn)程支付是通過不同的支付方式進(jìn)行的各種支付功能，包括移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行的銀行卡轉(zhuǎn)賬、第三方平臺(tái)代銷費(fèi)等第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規(guī)化市場(chǎng)運(yùn)作中很少見，并需要信用評(píng)估和一定的擔(dān)保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。

2.移動(dòng)支付的技術(shù)來源及涉及的領(lǐng)域

移動(dòng)支付技術(shù)來源于五種主要的形式：雙界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。移動(dòng)支付所涉及的領(lǐng)域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產(chǎn)品，如；日用百貨、服飾、家居等；網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品，如：殺毒軟件、游戲點(diǎn)卡、網(wǎng)絡(luò)閱讀充值等；服務(wù)類產(chǎn)品；如：電影票、醫(yī)院掛號(hào)；其他生活服務(wù)如水、電、煤氣、采暖費(fèi)用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網(wǎng)絡(luò)上售賣并未形成移動(dòng)支付。

三、移動(dòng)支付發(fā)展存在的問題

1.根深蒂固的傳統(tǒng)觀念改變

隨著時(shí)代的發(fā)展，國民素質(zhì)的提高，較多的移動(dòng)用戶較為信賴移動(dòng)支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規(guī)中矩的用戶群體，他們更加擔(dān)心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個(gè)改變和滲透的過程，也是不斷推進(jìn)我們將移動(dòng)支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動(dòng)支付。隨著網(wǎng)上商務(wù)活動(dòng)的不斷發(fā)展壯大，需要政策法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)上市場(chǎng)的發(fā)展。

2.技術(shù)革新和技術(shù)人才的培養(yǎng)

移動(dòng)支付技術(shù)的不斷革新是電子商務(wù)發(fā)展的必然導(dǎo)向，因科技改變生活，因技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)如今開發(fā)電子商務(wù)技術(shù)的人才素質(zhì)良莠不齊，投入成本高昂且回報(bào)率較低，回報(bào)進(jìn)程較慢。在新興產(chǎn)業(yè)的開放下應(yīng)開設(shè)現(xiàn)代電子商務(wù)課程，不斷吸取國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)高科技市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，培育高等技術(shù)人才，更好地服務(wù)于未來的移動(dòng)支付當(dāng)中去。

3.移動(dòng)支付商業(yè)模式的探討

在國外，部分運(yùn)營商在移動(dòng)支付的很多領(lǐng)域并不占有優(yōu)勢(shì)，但是為了改變這種情況，大多數(shù)的運(yùn)營商選擇強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的方式將獨(dú)立運(yùn)營的思路排除。在國內(nèi)，移動(dòng)支付亦是電信市場(chǎng)炙手可熱的賣點(diǎn)。眾多企業(yè)也在轉(zhuǎn)變以往排他運(yùn)營的情況深入對(duì)移動(dòng)支付的異業(yè)合作。比如O2O電子商務(wù)形式，是線上到線下的一個(gè)指引過程，通過線上移動(dòng)支付而享受到線下的服務(wù)和購買產(chǎn)品，這是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)未來的指引路線。結(jié)束語移動(dòng)支付迅速發(fā)展是來自于移動(dòng)終端和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展的必然產(chǎn)物。移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展不僅為移動(dòng)支付提供了商務(wù)平臺(tái)，更是引導(dǎo)了消費(fèi)者的線上支付的習(xí)慣，不斷催化和加推移動(dòng)支付市場(chǎng)的爆發(fā)。安全、實(shí)用、適用等諸多疑問終將是在發(fā)展的腳步中亟待解決。

作者:孟憲穎 趙慧玲 孫悅 單位:長春工程學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]許敏.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的情況、存在的問題及其政策建議[J].金融會(huì)計(jì),2014.

第5篇：移動(dòng)支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；移動(dòng)支付；發(fā)展建議

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代來臨，移動(dòng)支付交易規(guī)模呈現(xiàn)出指數(shù)遞增態(tài)勢(shì)。每年我國移動(dòng)支付交易量逐年放大，遞增速度逐年加快，而交易市場(chǎng)量的放大和速度的迅速提升和移動(dòng)電子商務(wù)交易市場(chǎng)的迅速發(fā)展相得益彰，共同帶動(dòng)全國物流和資金流的快速高效流轉(zhuǎn)。隨著兩個(gè)市場(chǎng)的不斷發(fā)展深化，它們將為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。

一、研究原因

目前，我國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易額度不斷提升，發(fā)展速度日漸迅猛，同時(shí)成為移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代不可或缺的一環(huán)。但我們?nèi)詰?yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到，我國人口基數(shù)龐大，地區(qū)發(fā)展不平衡，廣大縣域地區(qū)發(fā)展仍然滯后的國情?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付等新興信息技術(shù)的運(yùn)用絕大多數(shù)分布在中型城市和中大型城市以及巨型城市，而縣域以及其以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，由于信息閉塞在國外，移動(dòng)支付大都已經(jīng)形成完整產(chǎn)業(yè)鏈，與之相伴隨的移動(dòng)支付服務(wù)呈現(xiàn)出系統(tǒng)化、多樣化、細(xì)分化；而我國的移動(dòng)支付行業(yè)由于起步較晚，產(chǎn)業(yè)規(guī)模仍處在上升擴(kuò)大的階段，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的縣域及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，對(duì)移動(dòng)支付的公眾認(rèn)知程度并不高，因此，廣大城鄉(xiāng)市場(chǎng)仍然有移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的廣闊空間。

正是基于對(duì)移動(dòng)支付“起步晚、發(fā)展快、潛力大、發(fā)展不平衡”的發(fā)展現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)和移動(dòng)支付市場(chǎng)未來發(fā)展前景，以及移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。本小組成員對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展相對(duì)滯緩的縣域及其以下地區(qū)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，發(fā)放問卷并回收數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析，尋找移動(dòng)支付在縣域及以下地區(qū)發(fā)展存在的原因，進(jìn)而提出相應(yīng)發(fā)展策略。

二、移動(dòng)支付的限制因素

（1）縣域地區(qū)消費(fèi)者的慣性和人們對(duì)移動(dòng)支付安全方面的顧慮，使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)很難進(jìn)行支付方式的轉(zhuǎn)化。消費(fèi)者沒有養(yǎng)成移動(dòng)支付觀念，并且移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)較弱，因此在一定程度上，限制了縣域地區(qū)用戶使用移動(dòng)支付的思維。（2）缺乏應(yīng)用基礎(chǔ)。隨著移動(dòng)設(shè)備（如移動(dòng)電話等）的普及和信息技術(shù)所推動(dòng)的貨幣支付方式的改變，移動(dòng)支付才日趨盛行。想要完成就近支付，必須有兩個(gè)終端。一個(gè)終端是具有移動(dòng)支付功能的手持移動(dòng)終端，另一個(gè)是支持移動(dòng)支付技術(shù)的商家終端。只有先讓所有的裝置都能使用，系統(tǒng)才能被廣泛的接受。（3）移動(dòng)支付的易用性問題也非常關(guān)鍵。易用性是指用戶認(rèn)為移動(dòng)支付在多大程度上為自己使用該信息技術(shù)提供了便利，這不僅涉及到友好的消費(fèi)者界面，還與消費(fèi)者可以通過移動(dòng)支付購買的貨品和業(yè)務(wù)是否充足、業(yè)務(wù)可達(dá)的地理范圍密切相關(guān)。

三、縣域移動(dòng)支付的發(fā)展建議

（1）提高用戶使用體驗(yàn)。根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，績效期望對(duì)于用戶的使用意愿具有顯著地正向影響，也即高效便捷的使用體驗(yàn)對(duì)于吸引潛在用戶具有重要作用。商家要在移動(dòng)支付的體驗(yàn)使用中，盡量減少實(shí)際操作的復(fù)雜程度，確保操作步驟簡單易理解，同時(shí)還需考慮各種外部因素，使用戶體驗(yàn)趨于完善。（2）降低用戶使用成本。用戶的使用成本將會(huì)影響到用戶采納新技術(shù)的意愿?？紤]到移動(dòng)終端的更換、額外消耗的流量和時(shí)間、以及移動(dòng)支付本身的技術(shù)性，在第三方移動(dòng)支付平臺(tái)在進(jìn)行軟件設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)考慮到軟件所占內(nèi)存的大小、能支持的手機(jī)操作系統(tǒng)版本和級(jí)別以及使用時(shí)的流量耗費(fèi)情況，應(yīng)盡量設(shè)計(jì)流量耗費(fèi)較低、支持較多的系統(tǒng)版本的軟件，以便降低消費(fèi)者的付出期望，增強(qiáng)使用意愿并增加可能使用的人群范圍，即潛在消費(fèi)者數(shù)量。（3）提高用戶品牌感知度。商家在移動(dòng)支付的引進(jìn)及宣傳過程中，需要全方面考慮到互動(dòng)性、信任傾向等方面的作用，進(jìn)而提高用戶的品牌感知度。對(duì)于移動(dòng)支付這種新型支付方式人們需要時(shí)間去認(rèn)識(shí)、了解和接受。其成功與否的關(guān)鍵是用戶接受的時(shí)間長短，針對(duì)縣域用戶不習(xí)慣用電子貨幣支付消費(fèi)的現(xiàn)狀，需要加大宣傳來解決問題，提高人們對(duì)移動(dòng)支付的理解程度及市場(chǎng)認(rèn)知度。（4）保護(hù)用戶信息財(cái)產(chǎn)安全。交易的前提是信用，移動(dòng)支付作為一種新興支付手段，其主要問題即信用問題。移動(dòng)支付易使用戶對(duì)其安全性產(chǎn)生懷疑，并且傳統(tǒng)的交易方式使用戶思維定勢(shì)進(jìn)而阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展?？梢哉f，用戶對(duì)移動(dòng)支付安全性的憂慮是其發(fā)展過程中最大的阻礙。縣域用戶身處地區(qū)相較之下更加閉塞，觀念更趨于傳統(tǒng)，樹立起移動(dòng)支付的安全性是移動(dòng)支付縣域推廣的關(guān)鍵所在。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：移動(dòng)支付存在的問題范文

最近和不少手機(jī)支付的廠商對(duì)于移動(dòng)支付的運(yùn)行機(jī)制，現(xiàn)在存在的問題，產(chǎn)業(yè)鏈的情況各個(gè)方面進(jìn)行了交流，其中包括產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)芯片，解決方案提供商和第三方支付運(yùn)營商。我想，對(duì)于移動(dòng)支付，廠商需要努力用戶也需要理解。

廠商需努力移動(dòng)支付是一個(gè)全新的事物，它的技術(shù)，政策，管理機(jī)制，產(chǎn)業(yè)鏈，管理模式都有許多需要完善的地方，其中確實(shí)也存在一些問題。首先技術(shù)上就存在一些問題，現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)也非常不統(tǒng)一。13.56MHz的標(biāo)準(zhǔn)還是2.4GHz的標(biāo)準(zhǔn)，這是一個(gè)非常復(fù)雜的問題。采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，需要在卡在上帶天線，或是在手機(jī)中做內(nèi)置的天線，對(duì)于不同的材質(zhì)的外盒，比如塑料，金屬信號(hào)的穿透性都不同，工作的效果也會(huì)受到影響。這需要手機(jī)的更新或是大規(guī)模生產(chǎn)內(nèi)置相關(guān)天線的手機(jī)，需要對(duì)不同的手機(jī)進(jìn)行校準(zhǔn)，成本高，實(shí)現(xiàn)起來非常復(fù)雜。2.4GHz的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)樗哂兄羞h(yuǎn)距離的穿透性，自然對(duì)于手機(jī)的要求不高，但是它的安全性也是一個(gè)復(fù)雜的問題。中遠(yuǎn)距離可以進(jìn)行信號(hào)的傳輸，如果不進(jìn)行二次確認(rèn)，是不是用戶手機(jī)錢包里的錢會(huì)被遠(yuǎn)處的讀卡器讀到，甚至把錢刷走?技術(shù)是如何解決?怎么進(jìn)行安全防范?很多問題都很復(fù)雜，需要一點(diǎn)點(diǎn)得到解答，以我目前了解的情況，不是所有的問題都解決得很好。

另一個(gè)方面，對(duì)于移動(dòng)支付的管理機(jī)制也要盡快建立，甚至需要建立專業(yè)的隊(duì)伍，采用專門的技術(shù)手段去進(jìn)行管理。在“聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)”(中國移動(dòng)中國銀聯(lián)的合資公司)我們就了解到，通過他們的支付平臺(tái)，有詐騙者通過木馬，或是建立正常的商戶，采用頁面劫持等多種辦法進(jìn)行詐騙。受到傷害得不到解決的用戶自然非常痛苦，也很容易不明就里的把矛頭指向支付平臺(tái)。

用戶需理解：確實(shí)移動(dòng)支付是一個(gè)政策，管理技術(shù)，產(chǎn)業(yè)鏈都需要完善的新事物，它給我們帶來方便的同時(shí)，也因?yàn)楦鱾€(gè)方面的問題，帶來煩惱，帶來問題。而且確實(shí)有一些問題，不是一個(gè)企業(yè)獨(dú)立能完成能解決的，尤其是政策與管理層面上的問題，需要一定的時(shí)間來完善。這個(gè)過程中，自我保護(hù)很大程度也是用戶需要做的一件大事。簡單說一個(gè)例子，用釣魚的辦法進(jìn)行詐騙，用戶在支付時(shí)，到最終支付頁面，看起來這個(gè)頁面是自己需要支付的頁面，其實(shí)網(wǎng)址已經(jīng)變了，已經(jīng)轉(zhuǎn)向另一個(gè)詐騙者的網(wǎng)址了。對(duì)于大部分用戶而言，大家更關(guān)注這個(gè)頁面，殊不知這個(gè)頁面是被詐騙者替換了，不過網(wǎng)址顯然是可以看出來的?？傊?，這需要大家在操作過程中，加強(qiáng)保護(hù)意識(shí)。而一些超低價(jià)的產(chǎn)品，一看就知道不可能，大家也需要非常小心，這個(gè)世界上不會(huì)有天上掉下餡餅，如果真有天上掉來的餡餅打中了你，你一定要知道，那是一個(gè)陷阱等你掉進(jìn)去。

無論如何，現(xiàn)在移動(dòng)支付出現(xiàn)的問題是多方面原因造成的，這需要這個(gè)行業(yè)，甚至其它行業(yè)一起共同的努力，共同的關(guān)注，才能不斷完善與解決這些問題。對(duì)于這樣一個(gè)產(chǎn)業(yè)中的問題，我們需要一點(diǎn)耐心和理解，同時(shí)我們也呼吁行業(yè)內(nèi)整合各方力量，盡快提升它的技術(shù)，解決管理協(xié)調(diào)問題，讓行業(yè)健康，穩(wěn)定發(fā)展。

第7篇：移動(dòng)支付存在的問題范文

論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

GSM協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會(huì)指出全球最大的GSM市場(chǎng)在中國，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無疑問2008年中國的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付TPB模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

TPB認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對(duì)于運(yùn)營商還是銀行來講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺行為控制

移動(dòng)支付的知覺行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽音樂，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上，IC卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。IC卡的獨(dú)立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機(jī)支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動(dòng)運(yùn)營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動(dòng)購物等日益成為流行的消費(fèi)及購物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商而言，應(yīng)盡快開發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營商來開展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。

第8篇：移動(dòng)支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞：電子支付；RFID；安全性

中圖分類號(hào)：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2016）24-0267-02

當(dāng)今的移動(dòng)通信系統(tǒng)除了能夠提供傳統(tǒng)的語音、數(shù)據(jù)、多媒體業(yè)務(wù)外，正向著更廣的在線支付發(fā)展，個(gè)人智能終端將得到更廣泛地使用，以滿足用戶的多種需求。以無線通信技術(shù)和存儲(chǔ)器技術(shù)為核心的RFID技術(shù)，已經(jīng)取得突破性成果并開始商用，本文主要針對(duì)RFID技術(shù)的工作原理、安全隱患以及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行闡述。

1 RFID技術(shù)及其基本工作原理

1） RFID（Radio Frequency Identification）技術(shù)，指的是射頻識(shí)別，它是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，通過射頻信號(hào)來識(shí)別目標(biāo)，并獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)。

2） RFID系統(tǒng)組成，由RFID 標(biāo)簽、閱讀器和后臺(tái)數(shù)據(jù)庫3個(gè)部分組成：

RFID （Tag）：由耦合元件及芯片組成，根據(jù)標(biāo)簽的能量來源，可以分為3類：被動(dòng)式標(biāo)簽、半被動(dòng)式標(biāo)簽和主動(dòng)式標(biāo)簽。每個(gè)標(biāo)簽上有用于與閱讀器進(jìn)行通信的天線，并擁有唯一的電子編碼。

閱讀器（Reader）：一般有手持式或固定式，也是一個(gè)帶有無線收發(fā)功能的設(shè)備。可分為感應(yīng)耦合及后向散射耦合兩種。

后臺(tái)數(shù)據(jù)庫：用于存儲(chǔ)標(biāo)簽的相關(guān)信息。通過掃描標(biāo)簽。閱讀可以得到相關(guān)的信息。

3 ）RFID技術(shù)的基本工作原理：標(biāo)簽進(jìn)入磁場(chǎng)后，接收解讀器發(fā)出的射頻信號(hào)，憑借感應(yīng)電流所獲得的能量發(fā)送出存儲(chǔ)在芯片中的產(chǎn)品信息（無源標(biāo)簽或被動(dòng)標(biāo)簽），或者由標(biāo)簽主動(dòng)發(fā)送某一頻率的信號(hào)（Active Tag，有源標(biāo)簽或主動(dòng)標(biāo)簽），解讀器讀取信息并解碼后，送至中央信息系統(tǒng)進(jìn)行有關(guān)數(shù)據(jù)處理。一套完整的RFID系統(tǒng)， 是由閱讀器與電子標(biāo)簽也就是所謂的應(yīng)答器及應(yīng)用軟件系統(tǒng)三個(gè)部分所組成，其工作原理是Reader發(fā)射一特定頻率的無線電波能量，用以驅(qū)動(dòng)電路將內(nèi)部的數(shù)據(jù)送出，此時(shí)Reader便依序接收解讀數(shù)據(jù)， 送給應(yīng)用程序做相應(yīng)的處理。

2 RFID的安全隱患

RFID存在著與生俱來的安全隱患，具體有如下幾種：假冒、竊取、隱私泄露、位置跟蹤、拒絕服務(wù)攻擊等。

1）假冒，通過假冒RFID標(biāo)簽的電子產(chǎn)品編碼EPC進(jìn)行偽造，從而擾亂正常的RFID系統(tǒng)。

2）竊取，由于RFID系統(tǒng)中的很多時(shí)候是通過無線進(jìn)行信息傳輸?shù)?，因此存在信?hào)可能會(huì)被竊取的危險(xiǎn)，這將直接影響到整個(gè)RFID體系的安全。

3） 隱私泄露，RFID電子標(biāo)簽中所包含的信息關(guān)系到消費(fèi)者的隱私，這些數(shù)據(jù)一旦被攻擊者獲取，消費(fèi)者的隱私權(quán)將無法得到保障。

4） 位置跟蹤，非法用戶可以采用多種手段和設(shè)施對(duì)標(biāo)簽的進(jìn)行跟蹤，從而了解設(shè)備的行動(dòng)路徑。

5）重放攻擊，在重方攻擊中，有效的RFID信號(hào)被中途截取，并將其中的數(shù)據(jù)保存下來，這些數(shù)據(jù)隨后可被發(fā)送給閱讀器。

6）拒絕服務(wù)攻擊，通過噪聲信號(hào)使得RFID通信造成射頻阻塞，或是對(duì)基于變化ID的RFID認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，造成標(biāo)簽和閱讀器兩端的ID不相同，使得RFID標(biāo)簽無法正常訪問。

面對(duì)如此繁多的安全隱患，RFID系統(tǒng)中高強(qiáng)度的安全機(jī)制是必需的。而移動(dòng)RFID系統(tǒng)的安全性考驗(yàn)比RFID系統(tǒng)更艱巨。

3 基于RFID的移動(dòng)電子支付安全

目前移動(dòng)電子支付主要分有3種形式：基于WAP網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)上銀行交易；采用STK菜單通過短信方式的手機(jī)話費(fèi)支付；基于RFID，通過手機(jī)終端與POS機(jī)進(jìn)行的短距離通信，可以采用手機(jī)話費(fèi)支付形式或通過SIM卡與個(gè)人銀行賬戶綁定的形式進(jìn)行交易。

基于RFID形式的刷卡交易簡單易用，無需通過WAP、SMS形要通過煩瑣的手機(jī)輸入操作，但目前仍存在著不少問題。首先是RFID設(shè)備本身的安全性問題，由于其資源受限，計(jì)算能力較弱，難以加入強(qiáng)度較高的復(fù)雜的安全算法，這對(duì)移動(dòng)電子支付的安全性會(huì)帶來一定的影響。目前中國移動(dòng)推出的RF-SIM卡，支持DES，3DES，RSA算法并內(nèi)置PKI算法引擎。但這對(duì)設(shè)備帶來安全的同時(shí)，成本上的消耗是之前的SIM卡的5倍左右，這將會(huì)使得RF-SIM的推廣帶來一定的限制。

這種RF-SIM卡能進(jìn)行實(shí)時(shí)鑒權(quán)，對(duì)空口數(shù)據(jù)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)自動(dòng)用3DES加密，可以防止數(shù)據(jù)竊聽，在進(jìn)行刷卡操作時(shí)，會(huì)自動(dòng)進(jìn)行雙向認(rèn)證，對(duì)于關(guān)鍵的指令數(shù)據(jù)則采用RSA加密。其采用PKI算法引擎這種成熟的公鑰密碼機(jī)制為基于RFID的移動(dòng)電子支付帶來了較為可靠的安全基礎(chǔ)。

另外，在整個(gè)移動(dòng)支付的過程中，涉及許多參與角色：消費(fèi)者、商家、移動(dòng)運(yùn)營商、第三方服務(wù)提供商、銀行。消費(fèi)者和商家是系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象，移動(dòng)運(yùn)營商提供網(wǎng)絡(luò)支持，銀行方提供銀行相關(guān)服務(wù)，第三方服務(wù)提供商提供支付平臺(tái)服務(wù)，通過各方的結(jié)合以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)。

相比于RFID系統(tǒng)，移動(dòng)支付還需要考慮以下安全問題：

1） 移動(dòng)終端接入支付平臺(tái)的安全，包括用戶注冊(cè)時(shí)，簽約信息是否能安全傳遞，用戶通過移動(dòng)終端登錄系統(tǒng)時(shí)，其間傳遞的數(shù)據(jù)用戶信息等是否能得到安全保障。

2）支付平臺(tái)和習(xí)慣傳輸?shù)陌踩?，手機(jī)病毒或木馬的侵襲，或者支付軟件自身存在的漏洞，很可能會(huì)造成支付隱患。同時(shí)，移動(dòng)支付所追求的就是便捷的用戶體驗(yàn)，甚至比互聯(lián)網(wǎng)支付更加程序簡易，這就降低了支付安全性。過于便捷的移動(dòng)支付認(rèn)證與使用，同樣也會(huì)有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)存在。

3）用戶需要在任何場(chǎng)合都謹(jǐn)慎保管各種個(gè)人信息，包括身份證、銀行卡、手機(jī)驗(yàn)證碼等隱私信息，避免不必要的泄漏。，加大對(duì)各種詐騙信息，釣魚網(wǎng)站的管理力度，營造一個(gè)安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)氛圍，減少移動(dòng)支付之中混雜的各種不安全因素。

4 結(jié)束語

近年來電子支付的發(fā)展之迅速大家有目共睹，而移動(dòng)支付作為一個(gè)新型的支付手段，也已經(jīng)從發(fā)展階段逐步走向成熟階段。目前中國許多企業(yè)都已聯(lián)合推出基于RFID的移動(dòng)支付技術(shù)，以便更好地?fù)屨家苿?dòng)支付的市場(chǎng)，如中國銀聯(lián)的手機(jī)SD卡的NFC技術(shù)，中國移動(dòng)的RF-SIM，中國電信的SIMPASS卡，中國聯(lián)通的基于SWP標(biāo)準(zhǔn)的NFC技術(shù)。這不僅使基于RFID的移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)化增加了難度，也為移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)各種支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的兼容及建立于標(biāo)準(zhǔn)之上的安全協(xié)議技術(shù)的統(tǒng)一帶來了一定的挑戰(zhàn)。

第9篇：移動(dòng)支付存在的問題范文

螞蟻金服旗下支付寶年初了2016年的中國人全民賬單。賬單顯示，在剛剛過去的2016年，4.5億實(shí)名用戶使用了支付寶，其中71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端；同時(shí)，80后人均支付金額已超過12萬元，90后使用移動(dòng)支付更是高達(dá)91%。除了支付寶，手機(jī)銀行、微信也成為人們?nèi)粘ＶЦ兜闹匾绞健?/p>

如此龐大的數(shù)據(jù)的積累時(shí)間只有近10年，10年前，中國還只有700萬人擁有信用卡，幾乎所有交易都是通過現(xiàn)金進(jìn)行。如今，從居民區(qū)的便利店，到商場(chǎng)、超市，甚至是機(jī)場(chǎng)，越來越多的人開始通過移動(dòng)設(shè)備支付各項(xiàng)開銷，也有越來越多的商家開通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，我國人民生活已完全步入移動(dòng)支付階段。

【移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)】

日前，有網(wǎng)友稱可以更改別人支付寶的密碼，甚至可以不用別人的原始密碼直接用手機(jī)號(hào)便可更改。針對(duì)該網(wǎng)民的爆料，支付寶回應(yīng)稱，網(wǎng)友反映的這一方式僅在特定情況下才會(huì)出現(xiàn)，并于當(dāng)天上午進(jìn)一步提高了風(fēng)控系統(tǒng)的安全等級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)的普及改變了人們的溝通方式，而用戶移動(dòng)支付習(xí)慣的養(yǎng)成，也被黑客所關(guān)注，針對(duì)移動(dòng)支付用戶的病毒呈逐月上升趨勢(shì)，移動(dòng)支付中，病毒、木馬、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

根據(jù)騰訊安全《2016年度互聯(lián)網(wǎng)安全報(bào)告》顯示，2016年木馬病毒數(shù)量繼續(xù)攀升，手機(jī)染毒用戶更是達(dá)到5億，創(chuàng)下歷年新高。這些病毒一旦侵入手機(jī)和電腦，可能會(huì)自動(dòng)捆綁下載相關(guān)應(yīng)用影響使用體驗(yàn)，竊取網(wǎng)友社交賬號(hào)、游戲賬號(hào)等個(gè)人信息，甚至導(dǎo)向支付，瞄準(zhǔn)用戶錢包。而摹叭徑盡庇沒У墓鉤衫純矗青少年群體最易遭遇電腦中毒，男性用戶比女性用戶的占比更高。隨著智能手機(jī)的普及和用戶量的快速擴(kuò)張，針對(duì)手機(jī)的病毒數(shù)量開始爆發(fā)。移動(dòng)支付類病毒逐月增加。其中，手機(jī)上常見的支付病毒中16.81%的支付類病毒會(huì)隱藏自己的真實(shí)目的，用以對(duì)抗安全軟件。但令人不解的是，調(diào)查顯示，近九成用戶的個(gè)人信息系其主動(dòng)泄露，這極大體現(xiàn)在網(wǎng)民對(duì)個(gè)人信息不夠重視，僅有14.87%的網(wǎng)民會(huì)仔細(xì)閱讀個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)內(nèi)容，覺得合理才注冊(cè)或下載，反之則相當(dāng)于在個(gè)人賬戶“不鎖門”的情況下，將個(gè)人信息主動(dòng)泄露給不法分子。更令人擔(dān)憂的是，55%網(wǎng)民遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙后，只有一成用戶主動(dòng)報(bào)案，整體維權(quán)意識(shí)也十分薄弱。

【移動(dòng)支付安全保障】

智能手機(jī)不僅是人類溝通的重要工具，甚至開始承擔(dān)起支付的重任?；谝苿?dòng)平臺(tái)的在線支付工具已經(jīng)非常普及，包括國外的PayPal、Venmo，國內(nèi)的支付寶、銀聯(lián)錢包等等，而蘋果、三星、谷歌等巨頭目前專注于手機(jī)接近式移動(dòng)支付，旨在代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金和信用卡。

而通訊行業(yè)對(duì)于移動(dòng)支付功能的熱情都?jí)阂钟谝苿?dòng)支付的安全性。即便是以指紋支付驗(yàn)證為基礎(chǔ)的Apple Pay，黑客也能夠通過一些手段繞過其驗(yàn)證系統(tǒng)。那么，究竟有什么有效的方式能夠保護(hù)移動(dòng)支付應(yīng)用的安全性呢？

1.雙重身份驗(yàn)證

雙重身份驗(yàn)證的好處在于，即便用戶登錄了手機(jī)支付應(yīng)用，輸入密碼后，仍需輸入驗(yàn)證碼才能完成支付。也就是說，如果有人知道你的支付賬戶和密碼，希望通過網(wǎng)頁進(jìn)行支付，沒有驗(yàn)證碼依然是無法實(shí)現(xiàn)的；而即便手機(jī)被盜，小偷基本上也不會(huì)知道你的密碼，所以無從下手。

2.使用官方應(yīng)用商店的支付應(yīng)用

顯然，越獄后的iOS設(shè)備及Android設(shè)備都存在一定的安全隱患，主要來自于非官方驗(yàn)證的應(yīng)用。所以，不要從任何非官方應(yīng)用商店下載安裝支付應(yīng)用，因?yàn)樗鼈兌伎赡艽嬖诒I取用戶信息的惡意代碼。

3.加強(qiáng)設(shè)備本身安全性

如果你的手機(jī)內(nèi)置指紋傳感器、同時(shí)支付應(yīng)用又支持指紋驗(yàn)證的話，那么一定要開啟這項(xiàng)功能；如果不支持，最起碼要設(shè)置一個(gè)額外的鎖屏密碼。另外，安全專家還建議用戶查看手機(jī)的隱私設(shè)置，確保應(yīng)用程序訪問權(quán)限的合理性。

4.使用信用卡而非借記卡

如果使用手機(jī)支付應(yīng)用購物，在允許的情況下，盡量將信用卡綁定到支付應(yīng)用中，而非借記卡。主要原因在于，一般銀行的信用卡都擁有補(bǔ)償條例，比如用戶遭到盜刷時(shí)可補(bǔ)償一定金額，但借記卡往往沒有。

5.使用可信任的WIFI熱點(diǎn)

如果是在咖啡廳、餐廳等公共區(qū)域，建議不要使用公共WIFI進(jìn)行支付。因?yàn)橐恍┖诳屯矚g潛伏于此，通過駭入安全性較低的公共無線網(wǎng)絡(luò)來獲取用戶信息。即便你的支付信息是加密的，也有可能被手段高超的黑客破解，從而獲得支付賬戶、卡號(hào)、密碼等信息。

【移動(dòng)支付安全的相對(duì)性】

一位用戶表示，自己的手機(jī)里什么都有，“光銀行卡就綁定了三五張”。且不說手機(jī)銀行、支付寶等專門的APP，其他的購物網(wǎng)站、社交軟件、出行軟件都和銀行卡綁定?，F(xiàn)在好多APP內(nèi)有購買程序，都需要綁定銀行卡或者支付寶、微信等賬戶進(jìn)行支付。在帶來方便的同時(shí)也帶來了潛在的隱患?！耙郧笆謾C(jī)銀行操作時(shí)，又要密碼器又要口令卡，特別麻煩；現(xiàn)在第三方支付的時(shí)候，只要輸入簡單的6位密碼即可，小額的甚至免密。方便是方便了，但也覺得一旦被人盯上，后果不堪設(shè)想。”

那么移動(dòng)支付到底安全嗎？360安全專家楊卿給出的答案是，“這世上沒有絕對(duì)安全的系統(tǒng)，所以移動(dòng)支付是否安全這種問題，也不會(huì)有確切的答案。只能說這個(gè)過程中廠商與用戶都要為自己的安全負(fù)責(zé)，廠商要設(shè)計(jì)安全的軟件體系及安全響應(yīng)，用戶對(duì)自己的個(gè)人信息及手機(jī)系統(tǒng)的健康要有自護(hù)意識(shí)?！?/p>

Apple Pay在國外推出這么久，還沒有黑客對(duì)它成功破解?？梢哉f，Apple Pay本身的安全性比較高。而三星智付由于推出的時(shí)間較晚，目前雖然沒有黑客公開破解，但是據(jù)介紹，在接下來的黑客大賽上，已經(jīng)有白帽黑客準(zhǔn)備挑戰(zhàn)三星智付。