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第1篇：移動(dòng)支付特征范文

關(guān)鍵詞：數(shù)字圖像取證；復(fù)制-移動(dòng)；SURF

中圖分類號(hào)：TP391文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2012) 06-0000-02

一、引言

數(shù)字圖像篡改技術(shù)的飛速發(fā)展與圖像處理軟件功能日趨強(qiáng)大正逐漸降低數(shù)字圖像的真實(shí)可靠性，使得現(xiàn)如今“眼見為實(shí)”這個(gè)成語(yǔ)已經(jīng)不再適用了，甚至包括法律和倫理等在內(nèi)的一系列問(wèn)題也由此而引發(fā)，給社會(huì)帶來(lái)了不良影響。因此，數(shù)字圖像取證技術(shù)成為了當(dāng)前許多領(lǐng)域尤為重要的熱點(diǎn)課題。數(shù)字圖像取證技術(shù)通常分為主動(dòng)取證技術(shù)和被動(dòng)取證技術(shù)（也稱盲取證技術(shù)）。前者的缺點(diǎn)是必須在圖像生成時(shí)加入驗(yàn)證信息，這大大限制了它的應(yīng)用；相反，盲取證技術(shù)只需用所給出的圖像來(lái)探測(cè)篡改，而不需要任何圖像的先驗(yàn)信息，它因此也成為目前的熱點(diǎn)研究領(lǐng)域。

復(fù)制-移動(dòng)篡改是指復(fù)制圖像本身的一部分，粘貼到原圖像中的另一個(gè)位置，以達(dá)到隱藏或增加目標(biāo)的目的。由于復(fù)制區(qū)域來(lái)自圖像本身，它的噪聲分量和光源方向等其它特征都和圖像其它部分一致，因此肉眼很難識(shí)別出來(lái)，如圖1所示，其中圖1（a）為原始圖像，圖1（b）為復(fù)制-移動(dòng)篡改后的圖像。針對(duì)這種篡改方式，許多學(xué)者近年提出了多種不同探測(cè)方法。最直接的方法是根據(jù)復(fù)制區(qū)域和粘貼區(qū)域基本相似這一特點(diǎn)的有限詳盡搜索法[1]。這種方法簡(jiǎn)單有效，但計(jì)算量大，魯棒性差，對(duì)于尺寸較大的圖像檢測(cè)不太實(shí)用。Fridrich等人[1] 還提出了基于圖像塊DCT量化系數(shù)字典排序法的塊匹配檢測(cè)算法，當(dāng)篡改區(qū)域被增強(qiáng)、潤(rùn)飾或篡改圖像經(jīng)JPEG壓縮后該方法仍然能夠成功檢測(cè)。Huang和Amerini等人[2-3]提出用尺度不變特征變換（Scale Invariant Features Transform， SIFT） [4]探測(cè)復(fù)制-移動(dòng)篡改。SIFT算法所提取的特征向量具有旋轉(zhuǎn)、鏡像、亮度變化、視角變換和尺度縮放不變性，能有效地完成各種圖像的特征提取和匹配，但SIFT算法存在特征提取及匹配速度慢、在灰度變化相似的區(qū)域產(chǎn)生誤判等缺陷，因此文獻(xiàn)[5]提出用SURF算法[6]代替SIFT算法探測(cè)篡改。但文獻(xiàn)[2]、[3]和[5]都只是顯示了匹配的特征點(diǎn)，不能定位出準(zhǔn)確的復(fù)制-粘貼區(qū)域位置和范圍，如圖1（c）所示。

本文首先應(yīng)用SURF算法提取待檢測(cè)圖像的特征點(diǎn)和特征向量并進(jìn)行特征匹配，然后估計(jì)匹配對(duì)之間的仿射變換參數(shù)并消除錯(cuò)配，最后通過(guò)仿射變換找出趨近完整的復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域。該方法不僅能自動(dòng)定位出準(zhǔn)確的復(fù)制-粘貼區(qū)域位置和范圍，而且提高了圖像的復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域探測(cè)準(zhǔn)確率。

（a） 原始圖像 （b）篡改圖像 （c） 探測(cè)出的匹配特征點(diǎn)

圖1 復(fù)制-移動(dòng)篡改探測(cè)

二、檢測(cè)算法

本節(jié)中，我們將詳細(xì)描述檢測(cè)算法，具體流程如圖2所示。

圖2算法流程圖

（一）SURF特征點(diǎn)提取與匹配

首先將待檢測(cè)圖像轉(zhuǎn)換為灰度圖，再用SURF算法[6]提取特征點(diǎn)和特征向量，并根據(jù)特征向量的歐幾里德距離來(lái)判斷特征點(diǎn)的匹配程度。其中 的標(biāo)記為匹配。如圖3（a）和（b）分別為原始圖像和篡改圖像，圖3（c）為匹配特征點(diǎn)。

（二）計(jì)算仿射變換參數(shù)

根據(jù)匹配特征點(diǎn)估計(jì)被復(fù)制區(qū)域與篡改區(qū)域間的仿射變換。對(duì)一組給定的匹配特征點(diǎn) 和 ，可以得到二者之間的仿射變換 。再用RANSAC算法[7]消除錯(cuò)配。

（三）定位被復(fù)制區(qū)域與篡改區(qū)域

通過(guò)仿射變換計(jì)算對(duì)應(yīng)變換區(qū)域的關(guān)聯(lián)系數(shù)：（1）

其， 表示點(diǎn) 的像素值， 表示以 為中心的5×5像素鄰域， 。 值越高，說(shuō)明對(duì)應(yīng)變換區(qū)域的相關(guān)性越高。通過(guò)仿射變換的正、反變換，可以得到兩幅區(qū)域關(guān)聯(lián)圖。通過(guò)對(duì)兩幅區(qū)域關(guān)聯(lián)圖進(jìn)行合并及二值化處理得到復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域，如圖3（d）所示。

（a）原始圖像 （b）篡改圖像 （c） 特征點(diǎn)匹配結(jié)果（d）復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域

圖3復(fù)制-移動(dòng)篡改探測(cè)過(guò)程

三、實(shí)驗(yàn)結(jié)果與討論

本實(shí)驗(yàn)中的圖像全部來(lái)自UCID無(wú)壓縮TIFF彩色圖像數(shù)據(jù)庫(kù)[8]，每一張圖像保存為任意格式后用Adobe Photoshop CS對(duì)壓縮后的圖像進(jìn)行復(fù)制-移動(dòng)篡改。圖4為本實(shí)驗(yàn)中隨機(jī)選取的檢測(cè)實(shí)例，第一列為原始圖像，第二列為復(fù)制-移動(dòng)篡改圖像，最后一列為探測(cè)結(jié)果。表1為同一組隨即選取的200幅圖像在不同格式和不同篡改區(qū)域大小情況下得到的復(fù)制-移動(dòng)篡改的平均檢出率。從表1可以看出，對(duì)于任意格式和不同大小的篡改區(qū)域，復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域的檢出率均能達(dá)到100%。

四、結(jié)論

針對(duì)復(fù)制-移動(dòng)篡改這一最為常見的圖像篡改方式，本文根據(jù)SURF特征匹配提出了一種篡改區(qū)域自動(dòng)檢測(cè)定位方法。首先利用SURF算法提取出待檢測(cè)圖像的特征點(diǎn)和特征向量并進(jìn)行匹配，計(jì)算匹配對(duì)之間的仿射變換參數(shù)并消除錯(cuò)配，再根據(jù)仿射變換計(jì)算區(qū)域關(guān)聯(lián)系數(shù)，定位復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域。與往該類算法相比，本文算法不僅可以找到復(fù)制移動(dòng)區(qū)域匹配的特征點(diǎn)，還能找出復(fù)制移動(dòng)區(qū)域的位置與范圍，實(shí)現(xiàn)結(jié)果表明，本文算法效果較好。

參考文獻(xiàn)：

[1]Fridrich J，Soukal D，Lukas J.Detection of Copy-move Forgery in Digital Images[C]// Proceedings of Digital Forensic Research Workshop,2003

[2]HUANG Hai-ling，GUO Wei-qiang， ZHANG Yu. Detection of copy–move forgery in digital images using sift algorithm[C]// PACIIA ’08：Proceedings of the 2008 IEEE Pacific-Asia Workshop on Computational Intelligence and Industrial Application，IEEE Computer Society，Washington，DC，USA，2008.2：272–276.

[3]Amerini I，Ballan L，Caldelli R， Geometric tampering estimation by means of a SIFT-based forensic analysis[C]// IEEE International Conference on Acoustics， Speech and Signal Processing，Dallas，TX，2010

[4]Lowe D.Distinctive image features from scale-invariant keypoints [J].International Journal of computer vision，2004，60（2）：91-110

[5]XU Bo，WANG Jun-wen，LIU Guang-jie. Image Copy-Move Forgery Detection Based on SURF [C]// Proceedings of the International Conference on Multimedia Information Networking and Security （MINES），2010：889-892

[6]Bay H， Ess A， Tuytelaars T. SURF： Speeded Up Robust Features [J].Computer Vision and Image Understanding （CVIU），2008，110（3）：346-359

[7]Fischler M A，Bolles R， Random sample consensus： A paradigm for model fitting with applications to image analysis and automated cartography[J]. Commun. ACM， 1981，24（6）：381–395

第2篇：移動(dòng)支付特征范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；大學(xué)生；影響因素

所謂移動(dòng)支付就是以手機(jī)登移動(dòng)終端為工具，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。年輕用戶是移動(dòng)支付推廣和使用的主力軍。而大學(xué)生作為年輕用戶中的核心群體，很大程度上影響到了移動(dòng)支付今后發(fā)展的走向。移動(dòng)支付的便捷性使得其在大學(xué)生群體中得以高速發(fā)展，并滲透到大學(xué)學(xué)習(xí)生活的方方面面。因此，研究大學(xué)生移動(dòng)支付的行為也就成為了必要。

一、大學(xué)生移動(dòng)支付的行為特點(diǎn)

1.移動(dòng)支付在大學(xué)生重受到廣泛認(rèn)可和接受。當(dāng)代大學(xué)生基本認(rèn)可和接受移動(dòng)支付。一方面是基于智能手機(jī)的普及和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)的下降，另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生是最易接受新鮮事物的群體，而移動(dòng)支付的便捷性更是契合了大學(xué)生追求創(chuàng)新、追求便利的消費(fèi)心理。

2.呈現(xiàn)從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)到實(shí)體消費(fèi)。大學(xué)生在思維方式上最容易接受移動(dòng)支付這種新鮮事物，并容易向其身邊傳統(tǒng)的家長(zhǎng)們進(jìn)行宣教和傳播，且大學(xué)生是未來(lái)潛在的高收入人群，所以各大運(yùn)營(yíng)商非?？粗卮髮W(xué)生客戶群體的挖掘和培養(yǎng)。各個(gè)運(yùn)營(yíng)商紛紛在大學(xué)周邊開展移動(dòng)支付市場(chǎng)拓展，使得移動(dòng)支付在大學(xué)周邊得以井噴式發(fā)展，逐漸形成了移動(dòng)支付商業(yè)圈，讓移動(dòng)支付從線上到線下形成有機(jī)一體，全面覆蓋大學(xué)生的日常消費(fèi)，如餐廳、飲料、外賣、文具、水果等大學(xué)生日常消費(fèi)場(chǎng)所均被移動(dòng)支付攻占，實(shí)現(xiàn)一只手機(jī)玩轉(zhuǎn)大學(xué)生活。

3.小額支出較多，大額支出少，總體在大學(xué)生消費(fèi)總額中占比逐漸增高。移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸應(yīng)用于大學(xué)生日常的餐飲、娛樂(lè)和學(xué)習(xí)中，其中絕大部分此類支出系小額支付，減免了找零的麻煩，更加符合大學(xué)生的性格特征。絕大部分的大學(xué)生也看好移動(dòng)支付的發(fā)展前景，但是對(duì)大額支出還是持謹(jǐn)慎態(tài)度。因?yàn)榇髮W(xué)生月均生活費(fèi)有限，涉及到大額支出任然較為謹(jǐn)慎。但總的來(lái)說(shuō)，隨著移動(dòng)支付商業(yè)圈的形成和更多移動(dòng)支付渠道的開發(fā)，移動(dòng)支付逐漸取代了較多的現(xiàn)金交易，在大學(xué)生消費(fèi)總額中占比逐漸增高。

4.大學(xué)生借助移動(dòng)支付軟件開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。由于移動(dòng)支付的便捷性，許多大學(xué)生以支付寶、微信支付、百度支付等平臺(tái)為基礎(chǔ)建立其創(chuàng)業(yè)模式，開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生線上創(chuàng)業(yè)如淘寶店、微商、微代購(gòu)等普遍采取移動(dòng)支付，線下開展的實(shí)體店如飲品店、零食店、餐廳等也更傾于使用移動(dòng)支付，甚至與移動(dòng)支付合作開展價(jià)格營(yíng)銷。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的受眾也主要為大學(xué)生，也更能接受移動(dòng)支付消費(fèi)模式。

二、大學(xué)生移動(dòng)支付的影響因素

1.安全因素。安全因素是大學(xué)生接受移動(dòng)支付的首要原因。一方面，年輕的大學(xué)生們更容易理解運(yùn)營(yíng)商的安全技術(shù)宣傳，并認(rèn)可和使用移動(dòng)支付軟件。另一方面，大學(xué)生們也更容易獲知和發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付軟件可能存在的安全漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，相比在小額支出上的普遍使用，大學(xué)生們?cè)诖箢~支出上的謹(jǐn)慎態(tài)度反映了他們對(duì)于更高安全技術(shù)的期望。

2.便捷的操作契合大學(xué)生的消費(fèi)心理。相比繁瑣找零的現(xiàn)金支付，用手機(jī)支付更受當(dāng)代大學(xué)生歡迎。一方面，日常出門可以不帶錢包，省去了繁瑣的找錢包、取付錢、找零的環(huán)節(jié)，更降低了外出錢包遺失的幾率；另一方面，減少了和錢幣的接觸，也減輕了零幣收納的負(fù)擔(dān)，也更加衛(wèi)生方便。移動(dòng)支付的便利性成為了絕大部分大學(xué)生選擇的重要因素，也契合了當(dāng)代大學(xué)生群體追求新興技術(shù)的習(xí)慣。

3.商家宣傳因素和價(jià)格因素。大學(xué)生沒(méi)有固定收入，每月的生活費(fèi)依賴家庭的經(jīng)濟(jì)支持，所以對(duì)價(jià)格因素較為敏感?？傮w而言，大學(xué)生群體使用移動(dòng)支付還停留在淺層次的消費(fèi)，容易受到商家的一些營(yíng)銷手段影響，比如移動(dòng)支付減免金額或贈(zèng)送禮品等促銷手段對(duì)于開發(fā)大學(xué)生客戶群體較為有效。

三、結(jié)論和對(duì)策

大學(xué)生群體對(duì)使用移動(dòng)支付的意愿較高，但基于安全考慮對(duì)大額支出的接受度還有待加強(qiáng)，且容易受到商家營(yíng)銷策略影響。在當(dāng)前移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，各大運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)在以下幾個(gè)方方面不斷提升服務(wù)，吸引和鞏固大學(xué)生客戶群體：

1.提升安全性和加大宣傳。安全是大學(xué)生們?cè)谝苿?dòng)支付中最為看重的要素，也反映了大學(xué)生對(duì)移動(dòng)支付的后臺(tái)和管理有極高的期望。近期頻發(fā)的移動(dòng)支付故障也為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商們敲響了警鐘。一方面，運(yùn)營(yíng)商們可以不斷改善和提升安全技術(shù)、提升服務(wù)水平；另一方面，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)加大安全性宣傳，為大學(xué)生消費(fèi)者釋疑解惑，消除大學(xué)生的顧慮和不安全感，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)移動(dòng)支付的信心。

2.擴(kuò)寬移動(dòng)支付場(chǎng)景。大學(xué)生們希望移動(dòng)支付可以向更多的場(chǎng)景滲透，從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到實(shí)體餐飲、娛樂(lè)消費(fèi)、超市購(gòu)物、便民服務(wù)等生活周邊覆蓋，全面實(shí)現(xiàn)無(wú)實(shí)體錢包化。一旦大學(xué)生們形成移動(dòng)支付習(xí)慣，將會(huì)具有遷移性。在一些個(gè)案訪談中，大學(xué)生們就反映移動(dòng)支付在高教園區(qū)相當(dāng)便利，但當(dāng)其回到家鄉(xiāng)就會(huì)發(fā)現(xiàn)使用場(chǎng)所較少。他們希望移動(dòng)支付不僅覆蓋大學(xué)周邊，更需要延伸到市民生活的每一個(gè)角落。

3.加大宣傳力度和優(yōu)惠力度。基于大學(xué)生對(duì)于價(jià)格的敏感度和對(duì)于新事物的接受度，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)積極采取廣告宣傳、移動(dòng)支付優(yōu)惠、構(gòu)建移動(dòng)支付生活區(qū)等方式刺激大學(xué)生下載和使用移動(dòng)支付客戶端，培養(yǎng)大學(xué)生實(shí)用移動(dòng)支付的習(xí)慣，既可以形成忠誠(chéng)的客戶群體，又可以易接受新鮮事物的大學(xué)生為基礎(chǔ)，縱深到其背后傳統(tǒng)的親人朋友，形成一帶多的傳播模式，不斷擴(kuò)寬的客戶范圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]王慧.不同技術(shù)水平下手機(jī)支付采納因素的實(shí)證研究[D].北京郵電大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.

第3篇：移動(dòng)支付特征范文

移動(dòng)支付是一個(gè)已經(jīng)存在和發(fā)展多年的概念，目前在日韓等國(guó)家，應(yīng)用已經(jīng)相當(dāng)普遍，但在其他一些國(guó)家的進(jìn)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有預(yù)想中的成功。

花旗集團(tuán)全球企業(yè)支付部總經(jīng)理Dickson Chu透露，全球的資金交易里，電子支付所占的比較還不到17%，不過(guò)他同時(shí)也表示，電子支付所占的比例正在變化，各個(gè)國(guó)家的央行都在關(guān)注這一轉(zhuǎn)變。

對(duì)于移動(dòng)支付在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付項(xiàng)目組總經(jīng)理徐晉耀認(rèn)為，前幾年市場(chǎng)還在認(rèn)知階段，這兩年產(chǎn)業(yè)鏈各方才找到了怎么去做的定位。普通老百姓目前對(duì)移動(dòng)支付的了解還不夠多，雖然宣傳和呼吁比較多，但真正實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)落地的應(yīng)用還比較少，發(fā)展的主要障礙在于沒(méi)有找到適合的商業(yè)模式。

移動(dòng)支付三大主要商業(yè)模式

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、系統(tǒng)集成商、商家和終端消費(fèi)者。產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，各企業(yè)都希望利益最大化，如何找到適合自己的能夠長(zhǎng)久發(fā)展的商業(yè)模式，是推廣移動(dòng)支付應(yīng)用的重要問(wèn)題。

Dickson Chu介紹了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)主要的三種商業(yè)模式：

(一)以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式

這種模式以銀行推出的業(yè)務(wù)為核心來(lái)推動(dòng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)發(fā)展，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商處于價(jià)值鏈的下游，以信息服務(wù)商的身份出現(xiàn)，不參與支付活動(dòng)。在這種模式下，手機(jī)用戶可以直接登錄所在的銀行賬戶進(jìn)行交易。但用戶必須支付三方面的費(fèi)用：由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收取的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用、由銀行收取的數(shù)據(jù)費(fèi)用、銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付平臺(tái)共同平分的服務(wù)費(fèi)用。

在這方面的代表有交通銀行(601328，股吧)，交通卡的應(yīng)用目前已經(jīng)非常普遍，交通銀行電子銀行部高級(jí)規(guī)劃經(jīng)理吳新忠表示，交通銀行在2004年就開始做WAP手機(jī)銀行，當(dāng)時(shí)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的定位是網(wǎng)上銀行的延伸和補(bǔ)充，移動(dòng)支付用戶有三個(gè)特征：快速支付，小額，場(chǎng)景是客戶自助。他同時(shí)補(bǔ)充說(shuō)，業(yè)務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在，已小有規(guī)模，主要業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)帳、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等。

Dickson Chu則認(rèn)為，以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式否值得推廣還待商榷，對(duì)于這種模式下的移動(dòng)支付，銀行還沒(méi)有找到太大的贏利點(diǎn)，銀行可以提供新的服務(wù)來(lái)拓寬渠道，但隨之也產(chǎn)生了新的成本，對(duì)原有的商業(yè)模式也沒(méi)有產(chǎn)生根本上的改變。

他同時(shí)認(rèn)為，銀行因?yàn)闄C(jī)構(gòu)龐大，通常對(duì)各種新服務(wù)新方式的反應(yīng)較慢，根據(jù)過(guò)往歷史，過(guò)去所有成功的、創(chuàng)新的支付方式都不是銀行業(yè)創(chuàng)造的，而是由第三方發(fā)明的。

(二)以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式

在這個(gè)模式中，第三方支付服務(wù)提供商作為單獨(dú)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行只是作為合作伙伴存在。第三方服務(wù)提供商的收益主要來(lái)自兩個(gè)部分：一是向運(yùn)營(yíng)商、銀行和商戶收取設(shè)備和技術(shù)的使用費(fèi)；二是與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及銀行就用戶業(yè)務(wù)使用費(fèi)進(jìn)行分成。

這種支付模式的優(yōu)勢(shì)在于，第三方公司了解如何為消費(fèi)者提供最好的使用體驗(yàn)，對(duì)商家也很有利，但第三方支付公司也有軟肋，比如在支付的安全性、風(fēng)險(xiǎn)管理以及監(jiān)管合作方面比較薄弱。

易寶支付金融創(chuàng)新中心總經(jīng)理王沫寧表示，第三方支付平臺(tái)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)還不是很強(qiáng)勢(shì)的角色，易寶目前主要關(guān)注的是數(shù)字娛樂(lè)和遠(yuǎn)程支付，他認(rèn)為未來(lái)的移動(dòng)支付市場(chǎng)是一個(gè)百花齊放、聯(lián)合互補(bǔ)的局面。

(三)以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式

這種模式主要是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心來(lái)管理手機(jī)支付價(jià)值鏈上游和下游企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。用戶用于支付自己消費(fèi)的產(chǎn)品或服務(wù)的資金主要是從手機(jī)費(fèi)用中扣取，一般金額比較小。這種模式的特點(diǎn)是銀行不參與支付活動(dòng)，用戶直接與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商接觸；技術(shù)成本比較低；但移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商需要承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，服從與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

目前國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商已齊聚移動(dòng)支付，中國(guó)電信一馬當(dāng)先，正式于今年3月份成立了支付公司“天翼電子商務(wù)有限公司”，中國(guó)聯(lián)通(600050，股吧)緊隨其后，于4月掛牌成立了“聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司”；而中國(guó)移動(dòng)則于7月初正式成立其支付公司“中移電子商務(wù)有限公司”。

國(guó)外成功應(yīng)用案例

在日韓兩國(guó)，以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)模式占主流，日本移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的首要推動(dòng)者是NTT DoCoMo。日本的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商普遍采取注資金融機(jī)構(gòu)的方式主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。NTT DoCoMo采用注資的方式擁有了兩家信用卡公司的股份。在日本雖然也是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位來(lái)發(fā)動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但更注重于整合終端設(shè)備提供商的資源，發(fā)展智能終端設(shè)備，不斷尋求移動(dòng)支付的新亮點(diǎn)。

在韓國(guó)，以卡支付已成為主要的支付手段。目前電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，韓國(guó)成功的關(guān)鍵在于各方的合作。韓國(guó)的三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商SK電訊、KTF和LG電信，均提供手機(jī)信用卡服務(wù)，以及同F(xiàn)eliCa類似的預(yù)付儲(chǔ)值智能卡。

韓國(guó)大型超市Homeplus還利用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)建設(shè)了虛擬商店，Homeplus在地鐵里張貼廣告，消費(fèi)者用手機(jī)拍下想要的物品并用手機(jī)支付，超市就會(huì)在用戶指定的時(shí)間內(nèi)將物品送到指定的地點(diǎn)。

肯尼亞意想不到地成為移動(dòng)支付應(yīng)用較為廣泛的國(guó)家，根據(jù)2010年的數(shù)據(jù)，肯尼亞全國(guó)有一半人口擁有手機(jī)銀行帳戶。肯尼亞最大的移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商Safaricom在2007年推出了M-Pesa移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。M-Pesa在各地的小店或小商店都接受用戶的現(xiàn)金，以發(fā)送一種特殊短信的方式計(jì)入用戶的手機(jī)賬戶，還允許客戶同樣通過(guò)文本信息將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給其他用戶。一言概之，就是用戶隨時(shí)隨地都可以向運(yùn)營(yíng)商存入、消費(fèi)或提取資金。

吳新忠也介紹了交通銀行在發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)的成功案例，交通銀行最早的目標(biāo)客戶群定位在年輕、學(xué)歷較高的人群，但后來(lái)發(fā)現(xiàn)客戶群組成非常寬泛，其中比較意外的是，進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工群體很快接受了手機(jī)小額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。鑒于中國(guó)規(guī)模龐大的外來(lái)務(wù)工人員，這對(duì)其他企業(yè)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)很有借鑒意義。

握奇數(shù)據(jù)電信產(chǎn)品總監(jiān)張楚也認(rèn)識(shí)到這些所謂的低端用戶有很大的轉(zhuǎn)帳習(xí)慣，握奇在海外成功地與印度巴帝電信展開合作，為其提供基于手機(jī)的小額轉(zhuǎn)帳解決方案。

成功商業(yè)模式必需的特征

然而，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及企業(yè)之多，各地方的思維模式和利益訴求點(diǎn)又不同，任何一種成功的應(yīng)用案例只能參考、借鑒，要去尋找適合自己的商業(yè)模式，徐晉耀認(rèn)為，成功的移動(dòng)支付商業(yè)模式必須符合以下幾點(diǎn)要求：

(一)、行業(yè)間開放

移動(dòng)支付相比其他增值業(yè)務(wù)，涉及的企業(yè)最多，面臨的社會(huì)環(huán)境也最復(fù)雜，各行業(yè)應(yīng)該攜手共進(jìn)推動(dòng)行業(yè)開放。比如通信和金融領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商擁有廣泛的移動(dòng)用戶群，商業(yè)銀行擁有很強(qiáng)的資金清算體系，運(yùn)營(yíng)商希望POS終端機(jī)開放共享，同樣銀行也希望手機(jī)支付開放共享，行業(yè)間應(yīng)該開放共享。

(二)商圈資源共享

徐晉耀認(rèn)為，如果沒(méi)有商圈資源共享，就沒(méi)有移動(dòng)支付，封閉型的商圈無(wú)法滿足移動(dòng)支付環(huán)境下的需要。各方獨(dú)立發(fā)展的用戶，會(huì)導(dǎo)致用戶群體割裂化比較明顯，也會(huì)讓用戶對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生困惑，不僅加劇了競(jìng)爭(zhēng)，某種意義上也造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，只有提供差異化的業(yè)務(wù)，才能良性發(fā)展。

(三)行業(yè)資源共享

鐵路，公交，醫(yī)療，保險(xiǎn)，財(cái)政，物流和移動(dòng)支付都密切相關(guān)，都是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推動(dòng)者，行業(yè)資源的共享，有利于打造一個(gè)線上商圈，比如一個(gè)終端機(jī)可以刷所有的卡，產(chǎn)業(yè)各方聚攏在一起會(huì)讓格局及各自的角色定位更加明朗化。

(四)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一

銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、第三方機(jī)構(gòu)都在不同地方進(jìn)行了移動(dòng)支付試點(diǎn)，產(chǎn)生了不同的商業(yè)模式和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，徐晉耀認(rèn)為，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，會(huì)阻礙商業(yè)模式的形成。

(五)使用便捷

第4篇：移動(dòng)支付特征范文

【關(guān)鍵字】 近距離通信 NFC技術(shù) 移動(dòng)支付 POS機(jī) 安全

一、項(xiàng)目概述及需求

移動(dòng)支付發(fā)展到今天，經(jīng)歷了從無(wú)到有的三代歷程，從基于短信、語(yǔ)音的遠(yuǎn)程支付到基于客戶端、WAP的遠(yuǎn)程支付、一直發(fā)展到如今基于金融智能卡的遠(yuǎn)程和近場(chǎng)支付的第三代移動(dòng)支付。相對(duì)于第一代移動(dòng)支付產(chǎn)品安全性低、交互性差、應(yīng)用領(lǐng)域狹窄以及第二代移動(dòng)支付受限于運(yùn)營(yíng)商WAP網(wǎng)關(guān)并且不具備現(xiàn)場(chǎng)支付功能等諸多缺陷。第三代移動(dòng)支付則更加安全、便捷。

二、方案設(shè)計(jì)依據(jù)

2.1安全性和可靠性

NFC以其短距離通信特征成就了其天然的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，安全是最重要的。NFC刷卡手機(jī)支付需要在小于10cm的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信，這保證了在移動(dòng)支付通信時(shí)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨缺Ｃ苄耘c安全性。只要終端設(shè)備在管理范圍之內(nèi)，就不存在被盜刷的可能性。

2.2便捷性和實(shí)用性

相比傳統(tǒng)錢包，NFC刷卡手機(jī)擁有錢包功能，可以集所有卡片（銀行卡、門禁卡、校園卡、會(huì)員卡、公交卡等）于一身，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，給錢包減負(fù)，可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)小額非接支付，使用起來(lái)更加方便、快捷、輕松。另外，移動(dòng)支付的應(yīng)用領(lǐng)域也日趨豐富，便民繳費(fèi)、遠(yuǎn)程購(gòu)物、金融服務(wù)等等。

2.3低耗能和低成本

耗電量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于藍(lán)牙和紅外裝置，把NFC模塊裝載在智能手機(jī)里，不需要手機(jī)供電，同樣可以使用。制造成本低，NFC通過(guò)一個(gè)芯片、一根天線和軟件的組合，就可以實(shí)現(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍之內(nèi)的通信，且只需要把一塊NFC功能模塊搭載到移動(dòng)終端就可以直接使用。

三、系統(tǒng)解決方案

3.1方案網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D

3.2方案架構(gòu)說(shuō)明

NFC支付是消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)采用NFC技術(shù)（Near Field Communication）通過(guò)手機(jī)等手持設(shè)備完成支付，是一種新興的移動(dòng)支付方式。支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊。NFC近距離無(wú)線通訊是近場(chǎng)支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無(wú)線通訊技術(shù)，采用13.56Mhz通訊頻率，在十厘米之內(nèi)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。其傳輸速度有106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三種。近場(chǎng)通信已通過(guò)成為ISO/IEC IS 18092國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、ECMA-340標(biāo)準(zhǔn)與ETSI TS 102 190標(biāo)準(zhǔn)。

四、NFC支付技術(shù)方案

NFC通過(guò)頻譜中無(wú)線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息，它是一種提供輕松、安全、迅速的通信的無(wú)線連接技術(shù)。首先，它具有距離近、帶寬高、能耗低等特點(diǎn)；其次，NFC與現(xiàn)有非接觸智能卡技術(shù)兼容，目前已經(jīng)成為得到越來(lái)越多主要廠商支持的正式標(biāo)準(zhǔn)；再次，NFC還是一種近距離連接協(xié)議，提供各種設(shè)備間輕松、安全、迅速而自動(dòng)的通信。與其他無(wú)線連接方式相比，NFC是一種近距離的私密通信方式，它面向近距離交易，適用于交換財(cái)務(wù)信息或敏感的個(gè)人信息等重要數(shù)據(jù)。因此NFC越來(lái)越多的被應(yīng)用到門禁、公交、手機(jī)支付等領(lǐng)域，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。POS終端與帶有NFC功能的手機(jī)共同完成NFC近場(chǎng)線下支付。其中，近場(chǎng)通信部分包含兩大模塊：NFC通訊模塊和安全模塊。在整個(gè)支付過(guò)程中，它們分別扮演著不同的角色，但都不可或缺。

1、NFC通訊模塊（CLF）

NFC通訊模塊（CLF）主要作用包含以下三個(gè)方面

1.轉(zhuǎn)換數(shù)字信號(hào)為RF信號(hào)，并且通過(guò)13.56MHz天線發(fā)送；2.接收通信信號(hào)，同時(shí)轉(zhuǎn)化為數(shù)字信號(hào)；3.與基帶模塊和SE模塊進(jìn)行通信。

2、安全模塊（SE）

安全模塊（SE） 主要作用包含以下兩個(gè)方面

1.交易關(guān)鍵數(shù)據(jù)、敏感信息安全存儲(chǔ)和運(yùn)算；2.可以根據(jù)所處位置的不同，區(qū)分為NFC-SIM卡方案、NFC-SD卡方案、NFC全終端方案。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] JR/T 0093.2-2012 中國(guó)金融移動(dòng)支付遠(yuǎn)程支付應(yīng)用第2部分：交易模型及流程規(guī)范

第5篇：移動(dòng)支付特征范文

關(guān)鍵詞：用戶體驗(yàn)；移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付是指運(yùn)用手機(jī)、掌上電腦以及其他手持?jǐn)?shù)字設(shè)備等移動(dòng)終端設(shè)備，通過(guò)無(wú)限通信技術(shù)方式完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的活動(dòng)。移動(dòng)支付終端使用最廣泛的是手機(jī)，本文所探討的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)主要以手機(jī)支付為例。移動(dòng)支付全球使用率不斷上升，根據(jù)Kantar TNS公司最新調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)榮居榜首。2016年，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)4.69億人，相比于2015年的全年增長(zhǎng)率達(dá)到了31%。用戶在選擇移動(dòng)支付時(shí)會(huì)考慮支付方式的安全性、便捷性、易用性等，根據(jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)2016年9月8日?qǐng)?bào)導(dǎo)提供的數(shù)據(jù)顯示，安全性仍然是用戶選擇移動(dòng)支付方式最看重的因素，占比達(dá)73.4%。

一、用戶使用移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)

1.移動(dòng)設(shè)備的管理風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付用戶需在手機(jī)中綁定銀行卡、存儲(chǔ)購(gòu)物記錄和支付平臺(tái)用戶名、密碼等信息，一旦手機(jī)被盜搶或不慎遺失，很可能造成惡意轉(zhuǎn)賬、泄露隱私信息等風(fēng)險(xiǎn)。用戶在使用移動(dòng)支付APP客戶端時(shí)，圖方便實(shí)時(shí)處于登錄狀態(tài)，他人若拿到該手機(jī)可直接進(jìn)入支付平臺(tái)進(jìn)行操作。有些用戶不設(shè)置開屏密碼，致使手機(jī)又缺少一道安全防護(hù)。多數(shù)用戶在處置舊手機(jī)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，只將手機(jī)卡拔出，內(nèi)存沒(méi)有徹底拆除，即使已經(jīng)刷機(jī)，也有人用軟件惡意恢復(fù)手機(jī)信息，導(dǎo)致用戶隱私泄露。很多手機(jī)用戶沒(méi)有定期給手機(jī)殺毒和清理垃圾的習(xí)慣，讓病毒有機(jī)可乘。

2.交易過(guò)程管理風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付的簡(jiǎn)易流程如下圖所示。移動(dòng)支付的用戶購(gòu)買手機(jī)等移動(dòng)支付設(shè)備終端后，到銀行申請(qǐng)辦理銀行卡并綁定到移動(dòng)設(shè)備終端，下載由軟件開發(fā)商開發(fā)的支付客戶端APP，在移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商提供的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，運(yùn)用第三方支付平臺(tái)就可以完成向合作商戶付款業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。該移動(dòng)支付流程看起來(lái)非常完整并且相對(duì)封閉，但是在該交易管理過(guò)程的多個(gè)環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險(xiǎn)。

（1）綁定銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)

選擇信用卡賬號(hào)支付時(shí)，只需輸入卡號(hào)和預(yù)留銀行的手機(jī)號(hào)碼，并輸入手機(jī)中接收的驗(yàn)證碼就能完成支付。第二次應(yīng)用時(shí)點(diǎn)擊使用上次的賬號(hào)，不需再輸入賬號(hào)。如果手機(jī)和銀行卡同時(shí)丟失，拾到者通過(guò)輸入銀行卡號(hào)和手機(jī)驗(yàn)證碼而進(jìn)行惡意付款。第三方付款平臺(tái)提供小額快捷付款服務(wù)，用戶只需輸入y行卡號(hào)，不用輸入密碼，就可付款。如果違法者獲得用戶支付平臺(tái)用戶名和密碼、銀行卡號(hào)和其他個(gè)人信息，就可以盜取銀行卡內(nèi)存款。

（2）下載APP客戶端的風(fēng)險(xiǎn)

由于用戶所使用的手機(jī)多種多樣，不同品牌的手機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)不同，對(duì)下載APP客戶端安全性的識(shí)別能力也不同。手機(jī)用戶的文化程度和信息技術(shù)水平參差不齊，不能準(zhǔn)確辨別網(wǎng)站的真假，容易誤入釣魚網(wǎng)站，點(diǎn)擊帶病毒的鏈接，導(dǎo)致手機(jī)被安裝木馬，有關(guān)移動(dòng)支付信息和其他個(gè)人隱私被盜。犯罪分子通過(guò)短信或電子郵件發(fā)送虛假信息，誘使用戶進(jìn)入虛假網(wǎng)站，然后用戶輸入的賬號(hào)和密碼由偽造的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)記錄，從而在短時(shí)間內(nèi)給用戶造成很大損失。

（3）Wifi接入的風(fēng)險(xiǎn)

絕大多數(shù)用戶都會(huì)在有免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)選用的情況下，為節(jié)約費(fèi)用而關(guān)閉手機(jī)流量。智能手機(jī)會(huì)自動(dòng)搜索免費(fèi)wifi接入點(diǎn)，然后自動(dòng)申請(qǐng)接入，第一次輸入密碼成功接入后，第二次無(wú)需再輸入密碼即可接入。商家為給顧客提供連網(wǎng)便利，在餐飲、旅游、商場(chǎng)等公共場(chǎng)所都提供免費(fèi)wifi熱點(diǎn)。違法入侵者經(jīng)常設(shè)置具有釣魚性質(zhì)的wifi熱點(diǎn)，設(shè)置這種接入點(diǎn)的成本很低，只需一臺(tái)電腦和一個(gè)路由器，幾分鐘就可設(shè)置完畢，用戶只要接入該熱點(diǎn)，輸入的用戶名和密碼就統(tǒng)統(tǒng)顯示在該非法站點(diǎn)的電腦上。

（4）支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)為提高移動(dòng)支付效率，提供快捷支付服務(wù)。以支付寶為例，用戶可以用綁定的銀行卡完成快捷支付，即，如果支付寶賬戶的余額不足，用快捷支付直接輸入支付寶賬戶的支付密碼，就從綁定的銀行卡付款到支付寶。手機(jī)支付寶為用戶提供小額免密支付服務(wù)，免密支付金額上限可以設(shè)置為200至2000元不等。筆者的體驗(yàn)是下載支付寶APP后，200元小額免密支付功能自動(dòng)開啟。支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理應(yīng)兼顧效率與安全，二者不可得兼時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先考慮支付安全。

3.宏觀監(jiān)督管理的不足

我國(guó)當(dāng)前支付結(jié)算信用體系不健全，還沒(méi)有建立系統(tǒng)的網(wǎng)上支付規(guī)則，相配套的法律法規(guī)較為滯后。用戶交易中暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)的沉淀資金游離于銀行的監(jiān)管之外，該資金安全隱患或者支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題備受關(guān)注，因?yàn)樵撡Y金容易成為犯罪分子進(jìn)行非法活動(dòng)的工具。用戶在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一旦感染病毒，或者重要信息被盜取等，導(dǎo)致銀行卡中的存款丟失，銀行和支付平臺(tái)互相推諉，沒(méi)有機(jī)構(gòu)對(duì)此負(fù)責(zé)。

二、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的根源

1.移動(dòng)終端自身的風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)手機(jī)的管理系統(tǒng)不是封閉式的，容易遭受不法分子的惡意攻擊。相比于臺(tái)式計(jì)算機(jī)，移動(dòng)終端的體積小，質(zhì)量輕，但是計(jì)算能力相對(duì)較弱，缺乏硬件擴(kuò)展性，限制了U盾和數(shù)字證書的使用，也限制使用高強(qiáng)度、非對(duì)稱的加密算法。移動(dòng)終端的軟件功能簡(jiǎn)化，導(dǎo)致手機(jī)瀏覽器無(wú)法向電腦瀏覽器那樣支持密碼控制。移動(dòng)終端的網(wǎng)速要比電腦網(wǎng)絡(luò)低，限制了一些防護(hù)軟件的使用。

2.網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境潛在的威脅

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的通信環(huán)境面臨多種威脅，安全支付技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)需要迎接挑戰(zhàn)。不法分子設(shè)置釣魚網(wǎng)站、偽基站和虛假二維碼等攔截用戶信息；條碼、聲波、指紋、虹膜等識(shí)別技術(shù)被嘗試應(yīng)用于移動(dòng)支付，但尚無(wú)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；支付指令載體可能被嵌入木馬、病毒等非法內(nèi)容，導(dǎo)致在客戶身份識(shí)別、訪問(wèn)控制、數(shù)據(jù)保密性、抗抵賴性等方面存在一定的安全隱患。

3.相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理過(guò)于粗放

（1）支付機(jī)構(gòu)的微觀管理

效率與安全有時(shí)是矛盾的，支付平臺(tái)希望為用戶提供快捷的支付體驗(yàn)，因此讓用戶綁定銀行卡，開通快捷支付服務(wù)，用戶無(wú)需輸入驗(yàn)證碼進(jìn)行雙向驗(yàn)證，只需輸入支付密碼即可完成支付，可見支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)是以提高支付效率為目標(biāo)的。

（2）國(guó)家機(jī)關(guān)的宏觀管理

境內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)無(wú)證開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出，這些游走在監(jiān)管之外的無(wú)牌“二清”機(jī)構(gòu)亂象叢生，不僅對(duì)接入的商戶沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻要求，而且清算過(guò)程存在發(fā)生卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，不僅不利于有關(guān)部門的監(jiān)測(cè)，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家相關(guān)部門對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的管理不夠細(xì)化，相關(guān)法律法規(guī)滯后并且過(guò)于籠統(tǒng)。

三、應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.用戶層面

用戶購(gòu)買手機(jī)時(shí)要選擇正規(guī)廠家生產(chǎn)和合法渠道銷售的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品硬件配置的安全技術(shù)相對(duì)較高。使用手機(jī)時(shí)盡量設(shè)置開屏幕密碼，多一道防護(hù)屏障。手機(jī)上網(wǎng)購(gòu)物時(shí)，在不同網(wǎng)站設(shè)置的支付密碼不要相同，不要選擇“記住密碼”選項(xiàng)。交易中不要向?qū)Ψ酵嘎┥婕吧矸荨y行卡、用戶名和密碼等重要信息。凡是通知中獎(jiǎng)、公檢法要求匯款、謊稱賬號(hào)出錯(cuò)要求重新輸入密碼等電話一律掛斷，收到短信帶有不熟悉的鏈接，不要打開。平時(shí)出行，手機(jī)、銀行卡和身份證不要放一起，降低同時(shí)遺失并被惡意利用的風(fēng)險(xiǎn)。用手機(jī)綁定的銀行卡數(shù)量不要太多，銀行卡內(nèi)的余額不要太高，要開通該銀行卡短信服務(wù)功能，出入賬時(shí)會(huì)收到短信提醒，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。要下載殺毒軟件，定期對(duì)手機(jī)進(jìn)行安全性檢查。下載移動(dòng)支付客舳APP時(shí)，要從官方網(wǎng)站進(jìn)入。進(jìn)入支付平成交易后要安全退出。對(duì)于不熟悉的wifi熱點(diǎn)不要隨便接入，無(wú)密碼wifi熱點(diǎn)堅(jiān)決不要接入。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款或者日常生活轉(zhuǎn)賬時(shí)，使用移動(dòng)數(shù)據(jù)流量更安全。家庭用wifi熱點(diǎn)要經(jīng)常更換密碼，清理蹭網(wǎng)者，以防家庭成員重要信息和交易記錄被非法利用。

2.交易平臺(tái)層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和生物技術(shù)的發(fā)展，一些生物特征識(shí)別技術(shù)如指紋，掌紋，聲音，虹膜等具有獨(dú)特的不可復(fù)制和永不丟失的特性，可用于移動(dòng)支付。僅采用密碼認(rèn)證的安全措施過(guò)于單一，應(yīng)將多種認(rèn)證支付方式組合運(yùn)用。手機(jī)支付對(duì)關(guān)鍵交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字摘要技術(shù)等保證交易記錄的不可抵賴性和完整性；采用業(yè)務(wù)密鑰、PSAM卡密鑰、加密機(jī)主密鑰和POS服務(wù)系統(tǒng)密鑰來(lái)保證系統(tǒng)信息私密性；通過(guò)USBKey的雙鑰加密認(rèn)證，控制成員對(duì)系統(tǒng)資源的訪問(wèn)。支付平臺(tái)應(yīng)該健全用戶信用評(píng)價(jià)體系與用戶交易記錄保存機(jī)制，提升支付雙方信任度，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。注重提高員工自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和誠(chéng)信自律的企業(yè)文化。支付平臺(tái)應(yīng)該實(shí)時(shí)提醒用戶注意網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全，當(dāng)用戶開通小額免密支付時(shí)，提示用戶閱讀使用須知和安全提醒。

3.法律監(jiān)管層面

進(jìn)一步規(guī)范移動(dòng)支付法律關(guān)系涉及到的各方主體的權(quán)利和義務(wù)，相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動(dòng)支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，強(qiáng)化交易平臺(tái)的管理責(zé)任。加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的管理，落實(shí)反洗錢的管控工作。有關(guān)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)滯留在交易平臺(tái)上的消費(fèi)者交易資金進(jìn)行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，要求實(shí)行銀行專戶存放。2010年，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法出臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)正式被納入監(jiān)管范圍。從2015年開始，管理層監(jiān)管力度逐漸加強(qiáng)，非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法、二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿等政策相繼出臺(tái)。按照年累計(jì)移動(dòng)支付金額的大小對(duì)賬戶進(jìn)行分類管理，隨著支付金額的提高身份驗(yàn)證的程序也越復(fù)雜，以降低移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，移動(dòng)支付的便利性不斷提升，客戶對(duì)移動(dòng)支付的使用度、信任度、接受度也不斷增強(qiáng)，移動(dòng)支付在我國(guó)的應(yīng)用前景廣闊?？梢灶A(yù)見移動(dòng)支付將繼續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，在投資理財(cái)、消費(fèi)生活等領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)電子商務(wù)這片藍(lán)海的開發(fā)，農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將繼續(xù)得到推廣和應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱筱筱.移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策淺析[J].網(wǎng)上金融，2015（12）：39-40.

[2]楊晨，楊建軍.移動(dòng)支付安全保障技術(shù)體系研究[J].信息技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)化，2010，（7）：17-20.

第6篇：移動(dòng)支付特征范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 移動(dòng)商務(wù) 移動(dòng)支付

隨著移動(dòng)通信從話音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動(dòng)增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動(dòng)支付就成為其中的一個(gè)亮點(diǎn)。那么如何定義移動(dòng)支付呢？根據(jù)移動(dòng)支付論壇（mobile payment forum）的定義：移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。在其中，以手機(jī)作為支付方式的終端占了絕大部分的份額，也是我們這篇文章討論的重點(diǎn)。

在這里我們有必要解釋一下相關(guān)的概念，何謂“產(chǎn)業(yè)鏈”？產(chǎn)業(yè)鏈簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是由幾個(gè)具有互補(bǔ)性的企業(yè)聯(lián)合起來(lái)向客戶提供服務(wù)的商業(yè)模式。如果從價(jià)值的角度來(lái)看待產(chǎn)業(yè)鏈，我們就可以得出“價(jià)值鏈”這個(gè)概念，這是哈佛商學(xué)院的邁克爾?波特(MichaeIE.Porter)教授在其所著的《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》一書中首次提出的,并對(duì)其進(jìn)行了比較詳細(xì)的闡述。其含義是:從價(jià)值形成過(guò)程來(lái)看,企業(yè)從創(chuàng)建到投產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所經(jīng)歷的一系列環(huán)節(jié)和活動(dòng)中,既有各項(xiàng)投入,同時(shí)又顯示價(jià)值的增加,從而使這一系列環(huán)節(jié)連接成一條活動(dòng)成本鏈。價(jià)值鏈理論認(rèn)為,企業(yè)的發(fā)展不只是增加價(jià)值,而是要重新創(chuàng)造價(jià)值。在價(jià)值鏈系統(tǒng)中,不同的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單元通過(guò)協(xié)作共同創(chuàng)造價(jià)值,價(jià)值的定義也由傳統(tǒng)的產(chǎn)品本身的物質(zhì)轉(zhuǎn)換擴(kuò)展為產(chǎn)品與服務(wù)之間的動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)換。在這之后,彼得?海恩斯(Peter.Hines)從價(jià)值實(shí)現(xiàn)的最終目標(biāo)出發(fā)對(duì)價(jià)值鏈進(jìn)行了重新定義。他認(rèn)為價(jià)值鏈?zhǔn)恰凹晌镔Y價(jià)值的運(yùn)輸線”。與傳統(tǒng)的價(jià)值鏈相比的主要差別是,海恩斯的價(jià)值鏈作用方向相反。海恩斯教授把顧客對(duì)產(chǎn)品的需求作為生產(chǎn)過(guò)程的終點(diǎn),把利潤(rùn)作為滿足這一目標(biāo)的副產(chǎn)品。從這些概念我們可以看出產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行的有效性是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，專業(yè)化的分工可以大大提高效率，擴(kuò)大價(jià)值增值流量；而合作是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中各個(gè)價(jià)值增值環(huán)節(jié)得以“鏈接”和連續(xù)的必要條件。

增值性是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的一個(gè)主要特征。后面的價(jià)值增值環(huán)節(jié)在前面價(jià)值產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步面向新的客戶，生產(chǎn)出新的價(jià)值產(chǎn)品。但是，這并不意味著前面環(huán)節(jié)投入的價(jià)值量在后面都能夠?qū)崿F(xiàn)，如果存在價(jià)值增值瓶頸，價(jià)值鏈上一部分投入的價(jià)值將會(huì)損失掉，無(wú)法實(shí)現(xiàn)增值。正如我們?cè)陔娮由虅?wù)這一新的產(chǎn)業(yè)鏈中所看到的一樣，當(dāng)網(wǎng)上支付手段的簡(jiǎn)便性和安全性以及購(gòu)物發(fā)生后的配送體系等一系列的問(wèn)題沒(méi)有得到較好的解決之前，它們將永遠(yuǎn)是阻礙產(chǎn)業(yè)鏈增值的瓶頸。而類似的問(wèn)題也發(fā)生在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，在移動(dòng)支付中，所用傳輸技術(shù)根據(jù)方式不同可以分為空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種。空中交易是指支付需要通過(guò)終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；WAN交易則主要是指移動(dòng)終端在近距離內(nèi)交換信息，而不通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，例如使用手機(jī)上的紅外線裝置在自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)上購(gòu)買可樂(lè)。這兩種方式所涉及的技術(shù)都不能算做很成熟，這也導(dǎo)致潛在的使用者在把移動(dòng)支付作為一種新的支付方式時(shí)有較多顧慮，如果不能或是不能很快解決，同樣也會(huì)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的價(jià)值增值瓶頸。

產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中的價(jià)值投入受最終用戶需求的價(jià)值總量約束，這也決定著價(jià)值投入在多大程度上能夠得到實(shí)現(xiàn)。參與價(jià)值鏈運(yùn)行的企業(yè)需要充分認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)，以避免盲目擴(kuò)大投資和生產(chǎn)。在對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的需求的預(yù)測(cè)上我們可以稍微保持樂(lè)觀，因?yàn)殡S著越來(lái)越多的年輕人使用手機(jī)作為語(yǔ)音交流、短消息服務(wù)（SMS）及其它應(yīng)用的工具，他們對(duì)移動(dòng)裝置的使用和熟悉會(huì)自然而然地延伸到財(cái)務(wù)交易階段。中國(guó)的移動(dòng)支付還具有歐洲北美市場(chǎng)不具備的優(yōu)勢(shì)。作為移動(dòng)支付的主體，消費(fèi)者鐘情移動(dòng)支付的原因首先是便利，而這一便利，在中國(guó)還有特定的含義――移動(dòng)支付成功卡位現(xiàn)金與信用卡之間支付空白的優(yōu)勢(shì)。在歐洲北美市場(chǎng)，金融衍生工具相對(duì)豐富，消費(fèi)者的支付手段多樣，尤其是信用卡功能穩(wěn)定安全，具有多年的發(fā)展基礎(chǔ)，雖然深入人心的移動(dòng)平臺(tái)概念能夠減少推廣成本，但那里的人們對(duì)移動(dòng)支付的有效需求未必高于中國(guó)。中國(guó)的金融工具種類多但普及差，個(gè)人信用體系缺位。這種情況決定了中國(guó)個(gè)人在交易過(guò)程中只能以現(xiàn)金為主的局面。同時(shí)人們的小額生活支出卻數(shù)量激增，在這種情況下，大多數(shù)人是愿意嘗試一下不用支付現(xiàn)金的移動(dòng)支付這種新的支付方式的。同時(shí)，對(duì)移動(dòng)支付需求市場(chǎng)的預(yù)測(cè)也不應(yīng)過(guò)于樂(lè)觀，因?yàn)樵诖箢~支付上，人們會(huì)傾向于更為安全可靠的傳統(tǒng)銀行交易方式，因?yàn)橄啾扔谛☆~支付，在大額支付中，人們更看重的是安全性而不是方便性。

下面我們來(lái)分析一下移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈具體是有哪些成員構(gòu)成，他們又在這條產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中占據(jù)著什么樣的位置呢？就移動(dòng)支付而言，產(chǎn)業(yè)鏈由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備制造商、內(nèi)容提供商、系統(tǒng)集成商，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及客戶等構(gòu)成。這些成員緊密合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成了利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的鏈條關(guān)系。在其中，又以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，銀行和內(nèi)容提供商所起作用最大，所以下面的分析也就以它們?yōu)橹鳌?/p>

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在尋找可以推動(dòng)非語(yǔ)音服務(wù)的普及性應(yīng)用，sms(短信)的異?；鸨o移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商（特別是亞洲）帶來(lái)了巨額的利潤(rùn)，同時(shí)也給他們極大的信心去積極尋找下一個(gè)非語(yǔ)音服務(wù)，而移動(dòng)支付很可能就是他們所要尋找的機(jī)會(huì)，也即下一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。所以他們對(duì)此是非常重視的，很多國(guó)家的運(yùn)營(yíng)商都開始了這項(xiàng)服務(wù)，如前文所提，我國(guó)最大的兩家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)和聯(lián)通都開展了類似服務(wù)。因?yàn)樗麄儙缀蹩刂浦苿?dòng)網(wǎng)絡(luò)這項(xiàng)稀缺資源，所以他們?cè)谝苿?dòng)支付這條產(chǎn)業(yè)鏈中起著不可替代的作用。在現(xiàn)階段也通常由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)付費(fèi)業(yè)務(wù)，作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體，以就是用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付的賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶或小額帳戶中扣減。在這種情況下用戶每月的手機(jī)話費(fèi)和移動(dòng)支付費(fèi)用很難區(qū)分，無(wú)法對(duì)非話費(fèi)類業(yè)務(wù)出具發(fā)票，稅務(wù)處理復(fù)雜。在當(dāng)前移動(dòng)支付所使用的領(lǐng)域單一，交易額不大的情況下尚可應(yīng)付，而當(dāng)使用范圍及所涉交易額都進(jìn)一步擴(kuò)大時(shí)，一方面可能會(huì)與國(guó)家金融政策發(fā)生抵觸，另一方面他也缺乏足夠的能力抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。

就目前的移動(dòng)支付現(xiàn)狀來(lái)看，銀行是起著輔助運(yùn)營(yíng)商的作用，但銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，且有較強(qiáng)的抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力，在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。如果移動(dòng)付費(fèi)業(yè)務(wù)能夠獲得更大的成功，銀行應(yīng)該會(huì)起關(guān)鍵的作用。當(dāng)前對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于如何將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。如果各銀行只能為本行用戶提供本行的手機(jī)銀行服務(wù)，移動(dòng)支付在銀行之間不能互連互通，則在很大程度上限制了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在行業(yè)間的推廣，所以如何整合行內(nèi)資源為客戶創(chuàng)造更大的方便也是銀行所需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題，可以推測(cè)類似銀聯(lián)的組織將在將來(lái)的移動(dòng)支付中發(fā)揮更大的作用。

另一個(gè)重要角色是內(nèi)容供應(yīng)商。它的范圍很廣，從網(wǎng)上機(jī)構(gòu)（如提供網(wǎng)絡(luò)游戲，電子郵箱從而向消費(fèi)者收取少量費(fèi)用的電子商務(wù)）到網(wǎng)下企業(yè)（如大眾運(yùn)輸系統(tǒng)，它們可以提供終端，使乘客能夠通過(guò)移動(dòng)電話支付車費(fèi)，并以此降低成本）都可以成為其中一員。他們的用戶群是一種不穩(wěn)定的非長(zhǎng)期資源。這種資源的不穩(wěn)定性決定了供應(yīng)商很難獨(dú)立成為移動(dòng)業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者。但如果只有移動(dòng)支付這種形式而沒(méi)有東西可以支付，那么移動(dòng)支付將永遠(yuǎn)停留在概念上。所以運(yùn)營(yíng)商與內(nèi)容提供商的合作是非常重要的，在運(yùn)營(yíng)商開放的前提下，內(nèi)容才能豐富，用戶才會(huì)跟進(jìn)，整個(gè)行業(yè)的蛋糕才能做大。日本的NTT DoCoMo作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的先鋒已經(jīng)受到人們的廣泛的崇拜。很多崇拜者甚至說(shuō)，是天才創(chuàng)造了i-mode，然而事實(shí)是DoCoMo最早領(lǐng)悟到要讓消費(fèi)者心甘情愿地為內(nèi)容付費(fèi)。在中國(guó)移動(dòng)推出的移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)也正是由于有眾多的ICP（內(nèi)容提供商）所提供的眾多豐富內(nèi)容而獲得成功的。

第7篇：移動(dòng)支付特征范文

支付過(guò)程是整個(gè)電子商務(wù)活動(dòng)中極其重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是雙方實(shí)現(xiàn)商業(yè)交易的根本目的，是電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)中精確性、安全性和便捷性要求最高的業(yè)務(wù)過(guò)程。電子商務(wù)交易中的移動(dòng)支付，是指用戶利用智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端，借助“短信、藍(lán)牙、紅外線、無(wú)線射頻技術(shù)（RFID）等非接觸式移動(dòng)支付手段，允許移動(dòng)通信用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行遠(yuǎn)距離賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式”[1]。支付行為的移動(dòng)化讓傳統(tǒng)電子商務(wù)移動(dòng)構(gòu)建起移動(dòng)電子商務(wù)體系。相對(duì)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，移動(dòng)電子商務(wù)可以真正實(shí)現(xiàn)任何用戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)得到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)信息和服務(wù)。

移動(dòng)電子商務(wù)因其靈活、簡(jiǎn)單和方便等優(yōu)勢(shì)，成為電子商務(wù)的發(fā)展方向。隨著移動(dòng)終端、智能軟件和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，人人都會(huì)成為移動(dòng)電子商務(wù)的用戶和移動(dòng)支付的主體。目前，我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)正處在快速興起階段，在行業(yè)整體蓬勃發(fā)展的同時(shí)，許多方面還存在問(wèn)題，其中最核心的問(wèn)題就是移動(dòng)支付的安全問(wèn)題。信用體制不完善擾亂了市場(chǎng)交易秩序，增加了市場(chǎng)交易成本，降低了市場(chǎng)交易效率，將對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。[2]通俗地講，如果一個(gè)消費(fèi)行為會(huì)給用戶的財(cái)產(chǎn)造成威脅，那么不管它有多少優(yōu)點(diǎn)，都很難被人們接受；如果交易安全問(wèn)題不能解決，整個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展勢(shì)必停滯在瓶頸期，難以持續(xù)發(fā)展。

1 移動(dòng)支付的安全需求

1.1交易主體身份認(rèn)證的明確性

身份認(rèn)證和授權(quán)意在保證只有擁有權(quán)限的用戶才能訪問(wèn)相應(yīng)的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)，使用相應(yīng)的功能。每一個(gè)用戶都應(yīng)被授予一個(gè)唯一的用戶ID對(duì)其身份進(jìn)行標(biāo)識(shí)，以確保用戶身份的可識(shí)別性和可追溯性。真實(shí)世界中的身份認(rèn)證一般有基于信息秘密的、基于信任物體的和基于生物特征的認(rèn)證方法。網(wǎng)絡(luò)世界中的認(rèn)證手段與真實(shí)世界一致，為了達(dá)到更高的身份認(rèn)證安全性，某些情形會(huì)使用雙重認(rèn)證和多重認(rèn)證。認(rèn)證信息確保這一標(biāo)識(shí)代表的是合法用戶，具有授權(quán)權(quán)限，確定信息的收發(fā)雙方的真實(shí)身份，防止身份被偽造。

1.2交易過(guò)程中信息的完整性

數(shù)據(jù)在傳輸和存儲(chǔ)過(guò)程中應(yīng)保證數(shù)據(jù)不被泄露、修改和刪除，防止黑客入侵后以偽造信息替代正常信息。加密技術(shù)和安全信道技術(shù)可以用來(lái)防止數(shù)據(jù)泄露，信息分類和校驗(yàn)等手段可以用來(lái)防止信息被非法修改或刪除。在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中，設(shè)備和線路有時(shí)會(huì)發(fā)生故障，因此，系統(tǒng)需要具備一定的容錯(cuò)能力，以此保證系統(tǒng)不會(huì)發(fā)生長(zhǎng)時(shí)間停滯，同時(shí)要保證系統(tǒng)更新時(shí)對(duì)原有軟硬件的兼容能力。除此之外，系統(tǒng)還應(yīng)能識(shí)別所接受信息的狀態(tài)，判斷是否受到重傳攻擊。

1.3交易雙方利益的保障性

抗抵賴性是保障移動(dòng)電子商務(wù)交易雙方的利益的主要表現(xiàn)。交易抵賴是指交易雙方中的一方在達(dá)成交易協(xié)議后單方面放棄交易或是在交易發(fā)生后否認(rèn)其參與交易。保障性需求要求通過(guò)一系列制度方法和技術(shù)方法，控制在移動(dòng)電子商務(wù)交易時(shí)交易發(fā)生抵賴，同時(shí)，在交易抵賴已經(jīng)發(fā)生后確保有解決辦法。防止交易抵賴的主要方式之一――數(shù)字簽名技術(shù)可以證明交易雙方在交易過(guò)程中的所有指令和活動(dòng)。在任何一方發(fā)生抵賴行為時(shí)，另一方可以將數(shù)字簽名作為證據(jù)，通過(guò)法律手段維護(hù)自己的利益。

2 移動(dòng)支付的安全問(wèn)題

2.1無(wú)線網(wǎng)絡(luò)自身的安全問(wèn)題

移動(dòng)電子商務(wù)依托的數(shù)據(jù)傳輸是無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，數(shù)據(jù)的傳輸信道是一個(gè)開放性信道。相對(duì)于有線網(wǎng)絡(luò)而言，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)更容易被攔截和破解，黑客只需要利用適當(dāng)?shù)慕邮赵O(shè)備就能進(jìn)行無(wú)線監(jiān)聽。移動(dòng)支付現(xiàn)有的身份驗(yàn)證方式大多是通過(guò)給手機(jī)發(fā)送短信驗(yàn)證碼或者使用動(dòng)態(tài)密碼令牌。一旦通信被竊聽，用戶的賬號(hào)、密碼和手機(jī)號(hào)碼等數(shù)據(jù)就可能被竊取，黑客即可通過(guò)劫持金融機(jī)構(gòu)向用戶發(fā)出的驗(yàn)證指令到自己手機(jī)上非法進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。

2.2軟件病毒造成的安全威脅

目前，“國(guó)內(nèi)外對(duì)智能手機(jī)平臺(tái)上的安全問(wèn)題研究并不成熟，而手機(jī)病毒無(wú)論是數(shù)量還是種類都增長(zhǎng)迅速，其破壞力和影響力也與日俱增，給當(dāng)前的智能手機(jī)持有者帶來(lái)越來(lái)越多的困擾”[3]。病毒可以利用圖片、文字和音頻等的下載，電子郵件和短信的發(fā)送、二維碼的掃描等方式傳播。病毒運(yùn)行往往會(huì)造成用戶系統(tǒng)及軟件運(yùn)行異常（停止運(yùn)行、關(guān)閉和崩潰等）、終端硬件運(yùn)轉(zhuǎn)異常，進(jìn)而導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露和惡意吸費(fèi)等問(wèn)題。

針對(duì)電子商務(wù)的軟件病毒主要將目標(biāo)鎖定在移動(dòng)支付上。據(jù)騰訊手機(jī)管家安全專家統(tǒng)計(jì)，支付類病毒的特征含有靜默聯(lián)網(wǎng)的占61.09%，其次是默默刪除短信的占37.30%，默默發(fā)送短信的占30.10%，讀短信的占19.74%。另外還有包含子包、靜默安裝、默默卸載等特征的病毒。手機(jī)支付病毒能夠竊取支付寶、網(wǎng)銀、微信支付的賬號(hào)和密碼，直接給移動(dòng)支付用戶造成財(cái)產(chǎn)損失。近年來(lái)二維碼掃描流行，一些用戶缺乏使用網(wǎng)絡(luò)的安全意識(shí)和警惕性，隨意掃描二維碼。有些二維碼隱藏病毒，被掃描后會(huì)讓終端立即中毒或留下潛在的威脅，一旦時(shí)機(jī)成熟，不法分子就會(huì)發(fā)起攻擊，進(jìn)入用戶的終端系統(tǒng)。

2.3移動(dòng)終端的安全問(wèn)題

移動(dòng)終端因其被個(gè)人隨身攜帶，所以容易出現(xiàn)終端的丟失和被竊。因?yàn)橐苿?dòng)支付的前提一般是終端與銀行卡、信用卡綁定或手機(jī)SIM卡與POS機(jī)靠近鏈接，所以移動(dòng)終端的丟失會(huì)對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)安全造成較大的威脅。如果用戶信息泄露，不法分子還可能冒充商家對(duì)用戶進(jìn)行詐騙。

移動(dòng)終端自帶操作系統(tǒng)存在的漏洞也為移動(dòng)支付帶來(lái)安全隱患。2013年，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心針對(duì)目前較受歡迎的9大品牌、18種典型型號(hào)的安卓智能手機(jī)進(jìn)行了漏洞研究，研究的結(jié)果是android手機(jī)操作系統(tǒng)的漏洞平均有20個(gè)，最少的有3個(gè)漏洞，最多的有40個(gè)。移動(dòng)智能終端操作系統(tǒng)作為一類軟件，不可避免地存在大量已知或未知的系統(tǒng)安全漏洞，攻擊者可利用這些安全漏洞對(duì)終端用戶發(fā)起遠(yuǎn)程攻擊，如破壞用戶終端功能、惡意吸費(fèi)、竊取終端信息等，甚至可以將用戶終端組成僵尸網(wǎng)絡(luò)攻擊移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。[4]

2.4運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制和操作中的漏洞

移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的迅速態(tài)勢(shì)和美好前景讓許多人看到商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)上因此集中涌現(xiàn)出眾多移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)。而平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的經(jīng)營(yíng)能力和管理機(jī)制良莠不齊，用戶很難甄別這些平臺(tái)的真?zhèn)魏蛢?yōu)劣。如果運(yùn)營(yíng)商對(duì)商務(wù)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，或者在平臺(tái)的開發(fā)過(guò)程中缺少一定的技術(shù)安全思考和控制經(jīng)驗(yàn)，或者平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制不健全，那么，交易的安全風(fēng)險(xiǎn)就難以控制。其次，電子商務(wù)工作人員的素質(zhì)和職業(yè)道德也影響移動(dòng)支付的安全程度。工作人員如果缺乏職業(yè)道德，泄露、販賣用戶的個(gè)人信息和平臺(tái)的交易信息就是對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)交易安全的一種威脅。

目前，我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)方面的法律、法規(guī)。而現(xiàn)有的法律法規(guī)并不完全適用移動(dòng)電子商務(wù)，移動(dòng)電子商務(wù)交易糾紛的解決方法在法律上還不甚清晰。

3 解決移動(dòng)支付安全問(wèn)題的對(duì)策

3.1完善無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)的安全系數(shù)

為了保證無(wú)線網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，首先以企業(yè)和客戶的實(shí)際需求和移動(dòng)應(yīng)用的要求來(lái)制訂安全策略，建立一個(gè)強(qiáng)大、安全的商務(wù)平臺(tái)。為保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾裕刹捎眉用芗夹g(shù)來(lái)保證數(shù)據(jù)不被泄露。加密技術(shù)常用的有數(shù)字簽名技術(shù)和身份認(rèn)證技術(shù)，還可引入WPKI技術(shù)。將PKI安全機(jī)制引入到無(wú)線網(wǎng)絡(luò)中，形成WPKI安全技術(shù)，能為各種無(wú)線網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用提供加密和數(shù)字簽名等安全服務(wù)，從而保護(hù)移動(dòng)用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，滿足移動(dòng)電子商務(wù)的安全性要求。[5]

3.2增強(qiáng)系統(tǒng)性能和用戶網(wǎng)絡(luò)使用安全意識(shí)

為了防止終端中毒，手機(jī)、平板電腦等可以安裝防火墻和殺毒軟件。同時(shí)，用戶應(yīng)具備網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，規(guī)范操作手機(jī)，不給手機(jī)越獄‘不給手機(jī)亂裝軟件’不隨便打開陌生人發(fā)來(lái)的文件、郵件、短信和網(wǎng)絡(luò)連接等。除了病毒，近年來(lái)“手機(jī)惡意軟件的爆炸式增長(zhǎng)和多起個(gè)人隱私泄露，使得手機(jī)安全引起高度重視”[6]。因此，用戶不能貪圖小便宜下載來(lái)源不明的軟件，特別是在下載支付應(yīng)用客戶端時(shí)，必須在官方網(wǎng)站操作。掃描二維碼時(shí)，需要確認(rèn)二維碼提供者，一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即中止操作。在使用SD卡等內(nèi)存卡交換數(shù)據(jù)時(shí)，注意防止病毒感染。此外，技術(shù)生產(chǎn)商需要加大對(duì)移動(dòng)終端設(shè)備安全性的思考，研發(fā)安全性能較好的操作系統(tǒng)。

3.3保護(hù)相關(guān)物件和個(gè)人信息，升級(jí)防盜智能

用戶應(yīng)注意防盜，保護(hù)個(gè)人信息。在公共場(chǎng)合謹(jǐn)慎保管自己的手機(jī)、身份證、銀行卡等，以防丟失和被盜。在網(wǎng)絡(luò)生活或日常生活中，應(yīng)該謹(jǐn)慎填寫身份信息、銀行卡信息、通信信息等個(gè)人資料，避免不必要的信息泄露。在涉及手機(jī)驗(yàn)證時(shí)，絕對(duì)不能把手機(jī)驗(yàn)證碼提供給其他人。

用戶丟失手機(jī)后應(yīng)立即向電信運(yùn)營(yíng)商和支付服務(wù)商掛失：聯(lián)系電信運(yùn)營(yíng)商，掛失SIM卡，以防被用于其他用途；如果有銀行卡、支付寶等與手機(jī)綁定，應(yīng)該及時(shí)聯(lián)系各服務(wù)商，進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的凍結(jié)。如果手機(jī)安裝有專業(yè)的手機(jī)安全軟件，一旦手機(jī)丟失，可在第一時(shí)間使用安全軟件的防盜功能，遠(yuǎn)程控制手機(jī)里的支付程序。

第8篇：移動(dòng)支付特征范文

【關(guān)鍵詞】 RFID-SIM 移動(dòng)支付 安全 專利分析

一、專利申請(qǐng)概況

從2004年廈門盛華電子科技有限公司提出一件申請(qǐng)?zhí)枮镃N200410036263、發(fā)明名稱為“帶無(wú)線射頻通信功能的手機(jī)智能卡及配套的處理裝置”的發(fā)明專利申請(qǐng)開始，相關(guān)的中國(guó)專利申請(qǐng)逐年增加。

根據(jù)對(duì)與RFID-SIM技術(shù)相關(guān)的專利申請(qǐng)的檢索情況，以及考慮到現(xiàn)代生活中移動(dòng)支付已逐漸成為人們消費(fèi)的一種優(yōu)選方式，因此本文將針對(duì)涉及RFID-SIM技術(shù)在安全移動(dòng)支付上的相關(guān)專利進(jìn)行分析。

二、支付安全

提到移動(dòng)支付，安全必然是使用者最為關(guān)心的問(wèn)題，就該問(wèn)題提出的解決方案在本次統(tǒng)計(jì)的與移動(dòng)支付相關(guān)的方案中大約占四分之一。

分析之后發(fā)現(xiàn)其主要基于防止誤讀或未經(jīng)許可的使用、不同額度區(qū)分對(duì)待以及身份認(rèn)證這四大方面提出了解決方案。

專利申請(qǐng)CN201010138494指出為避免誤讀卡操作或錯(cuò)讀卡操作，需要將啟動(dòng)交易的距離控制在一定范圍內(nèi)，為了達(dá)到該技術(shù)效果，提出了一種利用低頻磁通信的射頻SIM卡啟動(dòng)交易的距離門限判斷方法，包括設(shè)置第一、第二、第三門限分別為啟動(dòng)交易的距離、低頻磁場(chǎng)有效通信距離、最遠(yuǎn)交易距離對(duì)應(yīng)的低頻磁場(chǎng)強(qiáng)度值，射頻SIM卡檢測(cè)讀卡器發(fā)出的低頻磁場(chǎng)強(qiáng)度，若判斷該低頻磁場(chǎng)強(qiáng)度大于或等于第二門限，則接收并存儲(chǔ)低頻磁場(chǎng)信息。若進(jìn)一步判斷讀卡器發(fā)出的低頻磁場(chǎng)強(qiáng)度大于或等于第一門限，則啟動(dòng)交易流程。射頻SIM卡若判斷讀卡器發(fā)出的低頻磁場(chǎng)強(qiáng)度小于第三門限，則中斷本次交易。

專利申請(qǐng)CN201110456819針對(duì)盜刷者可以使用合法的POS終端并有意靠近用戶，在用戶未察覺(jué)的情況下盜刷用戶的資金的現(xiàn)象提出了結(jié)合移動(dòng)終端當(dāng)前位置如是否在用戶手中以及是否開啟支付模塊來(lái)決定是否處理支付信息的解決方案。

另外通過(guò)距離控制以保證同一時(shí)間只有一部移動(dòng)通信終端和讀卡器進(jìn)行交易，也可以防止誤刷、錯(cuò)刷，就此有很多公司提出了相應(yīng)解決方案。

同樣是針對(duì)盜刷的情況， 專利申請(qǐng)CN201210504283的方案為，通過(guò)接收用戶輸入的觸摸信息如指紋，其中觸摸信息包括用戶輸入的觸摸圖形的形狀信息；將所述形狀信息與預(yù)設(shè)的觸摸形狀信息進(jìn)行比較；若所述形狀信息與預(yù)定的觸摸形狀信息相同，則激活近場(chǎng)通信單元。通過(guò)驗(yàn)證用戶輸入的觸摸圖形，以確定是否激活近場(chǎng)通信單元。

專利申請(qǐng)CN200810112684、CN200810113083都提出希望通過(guò)控制SIM卡的工作模式來(lái)保證其非接觸應(yīng)用的安全性，前者提出通過(guò)預(yù)設(shè)定的策略來(lái)判斷是否啟動(dòng)非接觸工作模式，后者進(jìn)一步指出預(yù)設(shè)定的策略是與安全相關(guān)的策略，如判斷用戶身份是否合法，SIM應(yīng)用入網(wǎng)鑒權(quán)是否通過(guò)或者SIM應(yīng)用是否驗(yàn)證合法。

專利申請(qǐng)CN201110337708、CN201110338293都指出采用復(fù)雜的安全認(rèn)證機(jī)制會(huì)增加交易復(fù)雜度，而采用簡(jiǎn)單的交易機(jī)制又會(huì)存在嚴(yán)重的安全隱患針對(duì)移動(dòng)支付中的安全隱患，因此提出了針對(duì)不同額度或者歷史刷卡記錄采用不同復(fù)雜程度的安全認(rèn)證機(jī)制的方案。

專利申請(qǐng)CN201110024656、CN201120021091均提出通過(guò)公鑰證書實(shí)現(xiàn)終端用戶與銀行雙方身份認(rèn)證。專利申請(qǐng)CN201110003798提出使用動(dòng)態(tài)密碼來(lái)驗(yàn)證用戶身份。

專利申請(qǐng)CN200910130066、CN200910228730均提出了通過(guò)驗(yàn)證用戶提交的個(gè)人識(shí)別碼來(lái)驗(yàn)證用戶是否為合法用戶以確定是否完成交易。

專利申請(qǐng)CN200910238592、CN201110458301、CN201310244562、CN201320354727、CN201110246862、CN201310502062都分別提出了通過(guò)驗(yàn)證預(yù)存用戶信息，如生物特征或其它唯一標(biāo)識(shí)來(lái)驗(yàn)證用戶身份。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文在向中國(guó)提出的專利申請(qǐng)的基礎(chǔ)上，對(duì)RFID-SIM的專利發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行了分析研究，并針對(duì)其中就RFID-SIM在移又Ц噸械陌踩問(wèn)題所采用的技術(shù)手段進(jìn)行了介紹，有助于本領(lǐng)域技術(shù)人員更好地了解RFID-SIM在移動(dòng)支付中安全方面的技術(shù)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 馮林，“我國(guó)現(xiàn)行小額移動(dòng)支付方案分析”，《信息系統(tǒng)工程》，2011，（4）：32～34，40

第9篇：移動(dòng)支付特征范文

野村綜研（上海）咨詢有限公司

主任顧問(wèn)，資深戰(zhàn)略規(guī)劃專家

在中國(guó)，目前還沒(méi)有能夠承載別家支付工具的開放性手機(jī)支付平臺(tái)。運(yùn)營(yíng)商、支付商和網(wǎng)商都是自產(chǎn)自銷，大戰(zhàn)不可避免，用戶則要面對(duì)那么多不同的工具。在手機(jī)應(yīng)用間不斷切換帶來(lái)的麻煩，使得用戶最終只會(huì)選擇一個(gè)最多用途的，于是贏家通吃。但這個(gè)混戰(zhàn)的過(guò)程不是一蹴而就的，也可能贏家還沒(méi)有通吃，這個(gè)市場(chǎng)就已經(jīng)沉寂了。

隨著馬年春節(jié)微信紅包的深入人心，微信也捆綁了不少人的錢包（銀行卡），移動(dòng)支付一下子又成了熱門的話題。但一個(gè)令人沮喪的小道消息說(shuō)，三家運(yùn)營(yíng)商推了許久的NFC手機(jī)支付到現(xiàn)在只有區(qū)區(qū)300多萬(wàn)用戶。消息未經(jīng)證實(shí)不敢妄加評(píng)論，但是身邊確實(shí)是沒(méi)什么朋友在用這類業(yè)務(wù)。阿里推了當(dāng)面付，都已經(jīng)如火如荼地往外國(guó)發(fā)展了，說(shuō)不定沒(méi)兩天就超過(guò)運(yùn)營(yíng)商了。但隨著支付寶封殺微信，似乎一場(chǎng)大的戰(zhàn)役正要拉開帷幕。移動(dòng)支付的局勢(shì)會(huì)怎樣？

移動(dòng)支付分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。遠(yuǎn)程支付主要是通過(guò)發(fā)送指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行）或借助支付工具（郵寄、匯款等）進(jìn)行支付的方式。現(xiàn)在遠(yuǎn)程支付的全球霸主已從PayPal換成了支付寶，這都要感謝中國(guó)人民強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買力。近場(chǎng)支付基本上就是通過(guò)手機(jī)刷卡的方式進(jìn)行當(dāng)面的支付了，現(xiàn)在主要的方式是NFC。

1 移動(dòng)支付的高地――日本

說(shuō)到移動(dòng)近場(chǎng)支付，不得不說(shuō)日本。筆者為了撰寫《移動(dòng)的帝國(guó)：日本移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興衰啟示錄》這本書，2012年和2013年曾經(jīng)多次前往日本訪問(wèn)了NTT DoCoMo、7Card（7-11集團(tuán)旗下做支付的企業(yè)）支付和O2O方面的負(fù)責(zé)人，對(duì)日本的手機(jī)支付有了一定的了解，并將一些現(xiàn)象和判斷寫進(jìn)了這本書。

日本手機(jī)支付的發(fā)達(dá)，和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣密不可分。

2004年8月，NTT DoCoMo推出了采用索尼公司Felica技術(shù)的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。在定制手機(jī)上利用Felica芯片實(shí)現(xiàn)無(wú)線近場(chǎng)通信功能，并與當(dāng)時(shí)日本規(guī)模最大的電子貨幣卡公司Edy合作，用戶在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)利用Edy賬戶在商戶消費(fèi)。此后，NTT DoCoMo和東日本鐵路、7-11便利店、Aeon等主流發(fā)卡方合作，進(jìn)一步拓展了手機(jī)錢包的用途。

需要說(shuō)明的是，日本是一個(gè)小額支付工具極其發(fā)達(dá)的國(guó)家。

2000年5月，日本金融廳了《異種業(yè)加入銀行經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針?lè)桨浮罚鞔_提出其他行業(yè)可以參與銀行業(yè)。在此之后，信用卡的擴(kuò)張和小額支付卡快速興起。Edy（類似國(guó)內(nèi)的商超購(gòu)物卡）和東日本鐵路的Suica（類似國(guó)內(nèi)公共交通的一卡通）都是2001年開始發(fā)卡，另外還有Pasmo（交通）、Nanaco（7-11的購(gòu)物卡）等一系列主要的支付卡。

在這種情況下，NTT DoCoMo沒(méi)有選擇自己沉淀資金發(fā)行預(yù)付卡，而是將手機(jī)錢包變?yōu)橛脩衾檬謾C(jī)為以上各種預(yù)付卡支付的管道。用戶在手機(jī)錢包中捆綁各種支付卡，在支付現(xiàn)場(chǎng)選擇支付通道，通過(guò)Felica無(wú)線讀頭實(shí)現(xiàn)支付。數(shù)據(jù)通過(guò)NTT DoCoMo的網(wǎng)絡(luò)傳至發(fā)卡方。

在日本，運(yùn)營(yíng)商把持了手機(jī)的定制和銷售。不到一年，就有650萬(wàn)用戶的手機(jī)支持手機(jī)錢包。同時(shí)，NTT DoCoMo制定了極具野心的網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)計(jì)劃，準(zhǔn)備了100億日元作為安裝Felica讀頭的補(bǔ)貼。僅僅到2005年10月，就有超過(guò)25 000家商戶支持手機(jī)錢包的功能。

2005年，日本另外兩家運(yùn)營(yíng)商KDDI和軟銀也都推出了類似的產(chǎn)品，日本成為近場(chǎng)支付普及率最高的國(guó)家。

然后，NTT DoCoMo在2005年4月注資1 000億日元，獲得三井住友信用卡公司34%的股份，推出“ID”為品牌的信用卡。此舉宣告手機(jī)支付將突破小額預(yù)付賬戶支付的限制。2006年4月，DCMX品牌的移動(dòng)信用卡推出，用戶利用手機(jī)透支消費(fèi)的時(shí)代到來(lái)。

2 日本移動(dòng)支付繁榮的背后

以上是很多網(wǎng)站和書籍都介紹過(guò)的日本手機(jī)支付繁榮景象，國(guó)內(nèi)很多業(yè)者也曾經(jīng)據(jù)此認(rèn)為NFC手機(jī)支付在中國(guó)也會(huì)快速繁榮。

其實(shí)日本繁榮的是NFC設(shè)備普及率，不一定是使用率。真正使用率高的是小額支付卡。

現(xiàn)在沒(méi)有數(shù)字能夠說(shuō)明在日本通過(guò)手機(jī)產(chǎn)生的支付到底占整體支付市場(chǎng)的比例有多大，但筆者在日本獲得的一些信息似乎可以說(shuō)明問(wèn)題。

在對(duì)7Card公司的訪談中了解到，Nanaco卡支付的約1/7來(lái)自手機(jī)賬戶。

筆者也曾在地鐵蹲點(diǎn)了解人們使用手機(jī)刷卡入站的情況，發(fā)現(xiàn)上下班高峰的10分鐘左右時(shí)間，大約1成乘客用手機(jī)刷卡出入站。

而問(wèn)起旅居日本的朋友為什么不用手機(jī)刷卡，回答是，用小額支付卡，其實(shí)也很方便；都集成到手機(jī)上也沒(méi)方便更多；錢包也不帶了，要是手機(jī)忘了帶或者丟了，那就全完了。

日本尚且如此，讓中國(guó)人不帶錢包只帶手機(jī)絕不會(huì)指日可待。

3 中國(guó)的手機(jī)支付為什么沒(méi)有爆發(fā)增長(zhǎng)？

中國(guó)的基礎(chǔ)情況和日本大不相同。

首先，小額支付卡在中國(guó)存在普及問(wèn)題。日本應(yīng)用最廣泛的是交通卡和商超卡的類別，而且基本全國(guó)通用。中國(guó)的交通卡則是一個(gè)城市一張卡，井水不犯河水。這兩年才有了很少的一些城市有雙邊互通。商超卡基本也是本市或本省才能使用。并且，國(guó)家也出臺(tái)了較為嚴(yán)格的限制措施，因?yàn)楹芏嗌坛ǔ闪斯珓?wù)禮品的主要形式。這種畫地為牢和紛繁復(fù)雜，對(duì)移動(dòng)支付的推廣阻礙極大。

其次，誰(shuí)也不愿僅僅成為支付管道。電信運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商互相角力的局面已經(jīng)形成。

2005年，NTT DoCoMo當(dāng)時(shí)的CEO官村清之曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，他們?cè)谝苿?dòng)支付領(lǐng)域的嘗試，能夠增強(qiáng)移動(dòng)業(yè)務(wù)的吸引力，進(jìn)而降低用戶離網(wǎng)率，驅(qū)動(dòng)新增用戶的增長(zhǎng)。鑒于日本當(dāng)時(shí)極其普及和便利的小額支付市場(chǎng)，這既是一個(gè)雙贏的決定，也是一個(gè)困難的決定。因?yàn)殡娦胚\(yùn)營(yíng)商控制了手機(jī)定制、控制了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口，本是可以嘗試自成體系的，何況不久以后NTT DoCoMo還控制了信用卡公司。但是現(xiàn)在看來(lái)，這個(gè)決定發(fā)展成為手機(jī)支付市場(chǎng)最好的局面：手機(jī)雖然由運(yùn)營(yíng)商提供，但這只是一個(gè)平臺(tái)，各種支付工具通過(guò)運(yùn)營(yíng)商搭建的NFC讀頭―數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)―數(shù)據(jù)處理平臺(tái)的體系來(lái)實(shí)現(xiàn)手機(jī)上的小額支付。

而在中國(guó)，目前還沒(méi)有能夠承載別家支付工具的開放性手機(jī)支付平臺(tái)。運(yùn)營(yíng)商、支付商和網(wǎng)商都是自產(chǎn)自銷，大戰(zhàn)不可避免，用戶則要面對(duì)那么多不同的工具。在手機(jī)應(yīng)用間不斷切換帶來(lái)的麻煩，使得用戶最終只會(huì)選擇一個(gè)最多用途的，于是贏家通吃。但這個(gè)混戰(zhàn)的過(guò)程不是一蹴而就的，也可能贏家還沒(méi)有通吃，這個(gè)市場(chǎng)就已經(jīng)沉寂了。

再次，中國(guó)的手機(jī)沒(méi)有完全掌握在運(yùn)營(yíng)商手中，這導(dǎo)致NFC手機(jī)無(wú)法快速普及。增加NFC功能是要增加成本的，如運(yùn)營(yíng)商不增加補(bǔ)貼，而市場(chǎng)也沒(méi)有出現(xiàn)明顯勢(shì)頭，廠家貿(mào)然增加NFC功能可能反而會(huì)降低手機(jī)的競(jìng)爭(zhēng)力。

最后，是中國(guó)零售和服務(wù)的商業(yè)生態(tài)的不同。

中國(guó)的商業(yè)生態(tài)還處于相對(duì)分散的狀態(tài)，連鎖商業(yè)尚且沒(méi)有統(tǒng)治零售和服務(wù)市場(chǎng)。中國(guó)也沒(méi)有滿街的自動(dòng)售貨機(jī)，就連便利店也還沒(méi)有在中小城市占?jí)旱剐詢?yōu)勢(shì)。這樣的局面下，服務(wù)商鋪設(shè)NFC讀頭非常麻煩，需要一家一家店鋪商談，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。而且因?yàn)橹Ц斗?wù)商眾多，且各自鋪設(shè)讀卡設(shè)備在很多商鋪已經(jīng)造成結(jié)賬臺(tái)放不下讀卡器的局面。

4 筆者的觀點(diǎn)

（1）近場(chǎng)支付推廣還需時(shí)日，NFC有替代方式

近場(chǎng)支付的推廣，不僅僅是支付和信息產(chǎn)業(yè)的事情。中國(guó)整體的商業(yè)生態(tài)和社會(huì)生活也需要有支持這個(gè)產(chǎn)業(yè)的土壤。地鐵、城鐵、連鎖便利店、連鎖服務(wù)業(yè)、連鎖商超和百貨、自助售貨機(jī)的高度普及，會(huì)對(duì)手機(jī)支付起到強(qiáng)大支撐。倘若一直是滿街小雜貨店和自由市場(chǎng)的消費(fèi)環(huán)境，再加上慢節(jié)奏生活，那就不太需要手機(jī)支付。

至于NFC，運(yùn)營(yíng)商不下決心介入手機(jī)終端就不可能有快速普及。中國(guó)運(yùn)營(yíng)商手機(jī)定制能力向來(lái)較差，這條路不夠暢通。

NFC是一種讀取用戶賬號(hào)身份信息，提交賬單信息的手段，但不是唯一的手段。條碼雖然土，但是結(jié)合遠(yuǎn)程支付工具也能奏效。阿里的當(dāng)面付則使用聲音編碼連接支付寶賬戶。雖然和NFC相比有各種不安全或不正規(guī)，但不用更新手機(jī)硬件是其絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。實(shí)際上，只有公交刷卡必須用到NFC，因?yàn)楹竺娴某丝偷炔患澳阏斩S碼或者“咻咻”個(gè)不停。至于商鋪飯館咖啡店則根本無(wú)所謂。所以移動(dòng)支付拋開運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)，也不是完全沒(méi)有辦法。

（2）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和支付企業(yè)的合作態(tài)度很重要，謹(jǐn)慎不樂(lè)觀

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)現(xiàn)在自搞一套。2013年以前NFC通信協(xié)議也沒(méi)有和銀聯(lián)統(tǒng)一?，F(xiàn)在雖然互相兼容，但是推廣速度也非常緩慢。

誰(shuí)都不想做別人的管道，誰(shuí)都看到了資金過(guò)手的巨大利益，都是各自為戰(zhàn)，但是在基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)中又都是動(dòng)作緩慢。

即使運(yùn)營(yíng)商采取了支付平臺(tái)開放策略，但運(yùn)營(yíng)商自己就在搞支付工具，和其他支付商的合作也成了競(jìng)合，局面非常復(fù)雜。

（3）完美的O2O需要移動(dòng)支付來(lái)做閉環(huán)，這個(gè)環(huán)節(jié)遲早要打通，互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)下定決心

移動(dòng)支付一定會(huì)有快速的發(fā)展，NFC卻很有可能被邊緣化。雖然NFC手機(jī)沒(méi)有完全普及，在商戶鋪設(shè)讀頭進(jìn)展緩慢，但是對(duì)手機(jī)支付的需求倒是有另一個(gè)重要因素，那就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的O2O沖動(dòng)。

日本最為典型的O2O+移動(dòng)支付案例是NTT DoCoMo和麥當(dāng)勞的合作。兩者成立了一家合資公司開展e-marketing，用戶可以在手機(jī)上下載優(yōu)惠券，利用“手機(jī)錢包”功能在麥當(dāng)勞門店的NFC讀頭上完成支付。NTT DoCoMo存儲(chǔ)整個(gè)交易過(guò)程，結(jié)合用戶背景和用戶使用智能手機(jī)時(shí)的行為特征（比如使用的應(yīng)用、位置和時(shí)間信息），通過(guò)數(shù)據(jù)分析，向用戶推送個(gè)性化的優(yōu)惠券和贈(zèng)券。而這些券的使用也通過(guò)“手機(jī)錢包”的交易得到了確認(rèn)。

國(guó)內(nèi)眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也非常希望能得到這種環(huán)境來(lái)實(shí)現(xiàn)O2O服務(wù)。比如點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站為商戶送去客戶的時(shí)候，點(diǎn)評(píng)網(wǎng)優(yōu)惠券有沒(méi)有得到使用很難獲得確認(rèn)。但如果這個(gè)優(yōu)惠能夠結(jié)合移動(dòng)支付，就會(huì)形成閉環(huán)。

因此，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)等不及基礎(chǔ)設(shè)施（NFC手機(jī)和讀頭）的普及了，只好換個(gè)方式進(jìn)入手機(jī)支付。基于他們強(qiáng)大的用戶基數(shù)和使用率，以及強(qiáng)大的運(yùn)作能力，運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)同時(shí)被抄后路的可能性大增。

（4）運(yùn)營(yíng)商還有很大的機(jī)會(huì)

手機(jī)作為移動(dòng)支付的入口是不容質(zhì)疑的。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商利用其不多的對(duì)手機(jī)產(chǎn)業(yè)的影響力，還是有機(jī)會(huì)對(duì)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)造成很大的影響。如果運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)聯(lián)手，各自做好各自的強(qiáng)項(xiàng)――運(yùn)營(yíng)商利用集中采購(gòu)和補(bǔ)貼政策發(fā)力手機(jī)端、銀聯(lián)做好商戶銀聯(lián)讀頭的置換以及打通銀行，移動(dòng)支付的天下還有得一拼。中國(guó)電信近期宣布2014年集采手機(jī)千元以上機(jī)型（筆者注：不包括iPhone系列）都將支持NFC，就是一個(gè)利好消息。