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第1篇：燃?xì)夤居Ｊ椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;社區(qū)銀行;實(shí)體經(jīng)濟(jì)

國家“十二五”規(guī)劃提出了“堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需戰(zhàn)略，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展”的戰(zhàn)略要求，首次將“消費(fèi)”列為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“第一動(dòng)力”。消費(fèi)金融作為有效推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)勁動(dòng)力，在國家政策的支持與強(qiáng)大社會(huì)需求引擎的推動(dòng)及科技創(chuàng)新的共同作用下，必將爆發(fā)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。如何有效推?dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展？近年來我國社區(qū)銀行的建設(shè)與發(fā)展為我們提供了新的思路。

1.消費(fèi)金融概述

1.1 消費(fèi)金融的定義

縱觀學(xué)術(shù)界與金融業(yè)界對(duì)消費(fèi)金融概念及范疇的認(rèn)識(shí)，從廣義而言，消費(fèi)金融是指由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人或家庭提供的一系列包括消費(fèi)貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。從涉及業(yè)務(wù)范疇上來講，消費(fèi)金融是家庭金融的一部分，根據(jù)其業(yè)務(wù)形式可劃分為業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)五大類。從狹義而言，消費(fèi)金融特指?jìng)€(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這也是本文消費(fèi)金融采用的定義。

1.2 發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意義

1.2.1 發(fā)展消費(fèi)金融可以有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，平衡供需的動(dòng)態(tài)匹配

消費(fèi)金融的發(fā)展可以架起供給和需求、生產(chǎn)和消費(fèi)之間的橋梁，使現(xiàn)時(shí)購買力不足的潛在消費(fèi)者變成現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者，促進(jìn)社會(huì)遠(yuǎn)期購買力轉(zhuǎn)化為即期購買力，化解生產(chǎn)力閑置的問題，有效促進(jìn)社會(huì)的總供求平衡。進(jìn)而推動(dòng)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，并進(jìn)一步促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2.2 發(fā)展消費(fèi)金融有利于帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

消費(fèi)金融的發(fā)展在帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面起到極大的促進(jìn)作用。美國消費(fèi)金融的發(fā)展就充分的證明了上述觀點(diǎn)。作為當(dāng)前世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家，美國消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅有效帶動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，也積極促進(jìn)了工商服務(wù)業(yè)及個(gè)人服務(wù)業(yè)的發(fā)展。消費(fèi)金融便民的同時(shí)還催生了新型消費(fèi)市場(chǎng)及業(yè)態(tài)并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，客觀上促進(jìn)和調(diào)節(jié)了生產(chǎn)與流通，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

1.2.3 發(fā)展消費(fèi)金融有利于完善金融服務(wù)體系，提升金融機(jī)構(gòu)自身競(jìng)爭(zhēng)力

消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)于我國金融機(jī)構(gòu)類型的豐富、金融組織體系的完善及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面能起到積極的促進(jìn)作用。在做好傳統(tǒng)信貸服務(wù)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新消費(fèi)者金融服務(wù)方式，有利于滿足不同消費(fèi)群體不同層次的需求，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

1.2.4 發(fā)展消費(fèi)金融可以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融工具的合理運(yùn)用可以幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)生命周期各期財(cái)富的合理配置，有效拓展整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)空間。由此可見，消費(fèi)金融的發(fā)展不僅可以充分發(fā)揮金融業(yè)在消費(fèi)驅(qū)動(dòng)方面的重要功能，也可以促進(jìn)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分散于自身低資源消耗發(fā)展的有效推進(jìn)。消費(fèi)金融貸款發(fā)放分散、貸款額小、覆蓋面廣，可以有效改變單一的貸款結(jié)構(gòu)。目前我國消費(fèi)者收入水平的日益提高、個(gè)人征信體系的日趨完善，消費(fèi)金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之進(jìn)一步降低。

1.2.5 消費(fèi)金融可以有效增加消費(fèi)者當(dāng)期消費(fèi)水平，促進(jìn)整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)水平平均后，促進(jìn)人的全面發(fā)展

在消費(fèi)金融的支持下，消費(fèi)者可以透支部分未來的預(yù)期收入，擴(kuò)大現(xiàn)期消費(fèi)水平，平滑整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)，進(jìn)而提高生活質(zhì)量。同時(shí)消費(fèi)金融能夠幫助居民實(shí)現(xiàn)消費(fèi)便利，促使居民消費(fèi)向科學(xué)化、文明化和智能化方向發(fā)展，從而促進(jìn)人的全面發(fā)展。

1.3 我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.3.1 消費(fèi)金融業(yè)迎來難得的發(fā)展機(jī)遇

首先，我國經(jīng)濟(jì)已由出口拉動(dòng)型逐步轉(zhuǎn)為內(nèi)需推動(dòng)型，這必然為消費(fèi)金融服務(wù)提供廣闊的空間;其次，我國人均GDP逐年增長(zhǎng)，居民消費(fèi)模式從基本生存型向基本消費(fèi)型轉(zhuǎn)變。居民對(duì)家電、家具、汽車及住房等大額消費(fèi)品的需求呈明顯上升態(tài)勢(shì)必然帶動(dòng)消費(fèi)金融需求量迅速上升;最后，國家刺激需求、擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向性清晰明確，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的內(nèi)部環(huán)境。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)報(bào)告，我國將在不久的將來成為僅次于日本和美國的第三大消費(fèi)市場(chǎng)，在這樣一個(gè)內(nèi)需不斷升級(jí)過程中，金融業(yè)尤其是消費(fèi)金融業(yè)必將擁有無限廣闊的發(fā)展空間。

1.3.2 消費(fèi)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

消費(fèi)金融在迎來機(jī)遇的同時(shí)也面臨一系列的問題，制約消費(fèi)金融業(yè)的快速有效成長(zhǎng)。

（1）消費(fèi)金融服務(wù)水平有待提高、產(chǎn)品類型單一、缺乏針對(duì)性

盡管我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)近年發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但在產(chǎn)品規(guī)模與服務(wù)方面尚且遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需要。例如消費(fèi)者在汽車貸款、信用卡和個(gè)人貸款等主要消費(fèi)金融產(chǎn)品領(lǐng)域可選擇范圍十分狹窄?？傮w而言，我國金融業(yè)在目前消費(fèi)金融領(lǐng)域提供的金融服務(wù)水平較低、消費(fèi)金融的客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍及服務(wù)內(nèi)涵等方面均有待提升。

（2）居民消費(fèi)意識(shí)滯后、營(yíng)銷缺乏有效性

長(zhǎng)期以來，我國居民的消費(fèi)習(xí)慣與“量入為出”的消費(fèi)文化，決定了我國居民的消費(fèi)行為較為保守，“今天攢錢明天花”、“攢夠錢再花”等觀念使得居民消費(fèi)投資尤其是消費(fèi)信貸支出占總消費(fèi)額的比例較小。消費(fèi)信貸與之相應(yīng)，實(shí)質(zhì)上也是量入為出，是在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)根據(jù)預(yù)計(jì)的未來收入來安排當(dāng)期的支出。要使人們區(qū)分“信用消費(fèi)”和“超前消費(fèi)”離不開公眾媒體及金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷宣傳與引導(dǎo)，但大眾媒體由于缺乏針對(duì)性，一刀切的做法在改變居民消費(fèi)觀念上收效甚微。

（3）征信體系發(fā)展滯后，交易成本高

良好的信用環(huán)境是保證消費(fèi)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵，是保證信用規(guī)模、信用承諾有序進(jìn)行的軟約束。目前，我國個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)展依然處于起步階段，征信體系不健全、信息不暢通從而使消費(fèi)金融交易成本過高，個(gè)人信用記錄零星分散在人民銀行、電信、稅務(wù)、公安、交通管理、水電燃?xì)夤?/a>等公共事業(yè)單位等部門中，且信息嚴(yán)重缺乏完整性與及時(shí)性。伴隨城鎮(zhèn)化步伐，我國農(nóng)村居民消費(fèi)金融發(fā)展?jié)摿薮螅陨戏稚⒌男庞糜涗浐茈y將農(nóng)村居民覆蓋在內(nèi)。以上征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀一定程度上導(dǎo)致“懼貸”和“信用忽視”現(xiàn)象嚴(yán)重。

（4）現(xiàn)有業(yè)務(wù)無法滿足消費(fèi)者日益多樣化的金融需求

我國目前從事消費(fèi)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)與發(fā)達(dá)國家相比類型還不多。就消費(fèi)信貸而言，目前僅有商業(yè)銀行、汽車消費(fèi)金融公司、專業(yè)消費(fèi)金融公司三類機(jī)構(gòu)。消費(fèi)信貸以住房按揭貸款、汽車貸款為主，對(duì)居民耐用品消費(fèi)、旅游、教育等方面的信貸消費(fèi)金融服務(wù)十分分散、專業(yè)化程度欠缺?？傮w上，消費(fèi)金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)涵、客戶結(jié)構(gòu)及技術(shù)手段等方面均有待提高。

（5）相關(guān)法律與制度建設(shè)相對(duì)滯后

相對(duì)于發(fā)達(dá)國家，我國在消費(fèi)金融發(fā)展配套制度、法律建設(shè)方面還十分欠缺，缺乏消費(fèi)金融相關(guān)違約處理、客戶信用查詢等信息平臺(tái)和制度法規(guī)。另外，我國社會(huì)保障體系建設(shè)不完善，使得消費(fèi)者對(duì)未來的支出預(yù)期過高，缺乏可信賴的保障，導(dǎo)致消費(fèi)金融面臨需求不足的挑戰(zhàn)。

2.社區(qū)銀行促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的原理分析

2.1 社區(qū)與社區(qū)銀行

社區(qū)銀行（Community Bank）是以居民社區(qū)為依托，在城鄉(xiāng)一定的人群居住區(qū)范圍內(nèi)，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本較低、個(gè)性化較強(qiáng)的金融服務(wù)的小型銀行類金融機(jī)構(gòu)。

社區(qū)銀行的產(chǎn)生與社區(qū)息息相關(guān)。伴隨我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鎮(zhèn)化水平的提升，居民社區(qū)在我國得到了充分的發(fā)展。在城市，住房體質(zhì)改革使人們從傳統(tǒng)的單位居住，發(fā)展到以住宅小區(qū)為主的居住，而新興的住宅小區(qū)居住模式，使社區(qū)居民對(duì)金融的需求更加集中化;在農(nóng)村，城鎮(zhèn)化建設(shè)打破了原先分散的村落聚居、生產(chǎn)隊(duì)聚居，形成小城鎮(zhèn)聚居，在更大范圍上形成了眾多的農(nóng)村社區(qū)。

2.2 消費(fèi)金融是社區(qū)銀行的內(nèi)生服務(wù)需求

社區(qū)銀行是適應(yīng)社區(qū)公眾和組織的需求而產(chǎn)生，隨著社區(qū)的發(fā)展而發(fā)展，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本身就是社區(qū)居民內(nèi)生的金融服務(wù)需求之一。社區(qū)居民在日常生活中，經(jīng)常會(huì)由于資金周轉(zhuǎn)、購買住房、裝修、境外旅游、醫(yī)療、購置耐用消費(fèi)品等原因產(chǎn)生消費(fèi)信貸需求。社區(qū)銀行是“家門口的銀行”，其便利性遠(yuǎn)超其它金融機(jī)構(gòu)，是社區(qū)居民選擇消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的首選。正是由于社區(qū)銀行的這種內(nèi)生性，發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的有效推進(jìn)具有顯著的積極意義，能更好的實(shí)現(xiàn)我國金融業(yè)的“本土優(yōu)勢(shì)”，切實(shí)滿足社區(qū)居民的消費(fèi)金融需求。

2.2.1 信息優(yōu)勢(shì)與交易成本

社區(qū)銀行根植于社區(qū)，主要服務(wù)對(duì)象主要是社區(qū)居民，與社區(qū)居民長(zhǎng)期互動(dòng)，使得社區(qū)銀行擁有了其他大型金融機(jī)構(gòu)無法獲得的優(yōu)勢(shì)，形成其核心競(jìng)爭(zhēng)力。消費(fèi)金融的發(fā)展離不開信用體系建設(shè)的完善。目前，我國企業(yè)尤其是大型企業(yè)的信用評(píng)級(jí)已日趨成熟，但在個(gè)人信用評(píng)級(jí)方面尚處于起步階段。在這樣的情況下，針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人和家庭的消費(fèi)信貸一定程度上面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。為此商業(yè)銀行不得不花費(fèi)大量的交易成本在信用調(diào)查階段。社區(qū)銀行根植于社區(qū)，在審批消費(fèi)者和家庭貸款時(shí)，依據(jù)的不僅僅是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與書面文件，還能利用其信息優(yōu)勢(shì)，考慮這些作為鄰居的借款人的家庭情況、職業(yè)背景、消費(fèi)特征、當(dāng)?shù)乜诒葌€(gè)性化的因素，降低信息不對(duì)稱性，約了交易成本，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，有利于消費(fèi)金融的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

2.2.2 定制化的金融服務(wù)

在消費(fèi)升級(jí)的驅(qū)動(dòng)下，隨著經(jīng)濟(jì)金融化過程的不斷加快，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來越經(jīng)常的表現(xiàn)為金融活動(dòng)，由此帶動(dòng)金融消費(fèi)需求的多樣化。如信用保證需求、超前消費(fèi)需求、提高資金效率需求、實(shí)現(xiàn)價(jià)值需求、保險(xiǎn)服務(wù)需求等諸多方面。同時(shí)，在消費(fèi)者人生的不同階段需要不同的保障，因而對(duì)消費(fèi)金融的需求也有所差異。社區(qū)銀行服務(wù)針對(duì)社區(qū)居民的消費(fèi)金融服務(wù)可以做到“一對(duì)一”，因而既可以服務(wù)社區(qū)、滿足客戶多元化的消費(fèi)金融需求、不斷升級(jí)自身競(jìng)爭(zhēng)力，又可以根據(jù)各類社區(qū)資源、稟賦的差異、文化背景的不同及具體經(jīng)營(yíng)方法的區(qū)別采用個(gè)性化的發(fā)展策略，更精準(zhǔn)的定位目標(biāo)市場(chǎng)，滿足社區(qū)居民的消費(fèi)金融需求。

2.2.3 服務(wù)親民與消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變

社區(qū)銀行可以利用自己根植于社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，利用其較短的服務(wù)半徑和親民的服務(wù)理念，針對(duì)社區(qū)居民的金融需求通

過金融知識(shí)普及、金融業(yè)務(wù)宣傳等方式提高居民對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變其消費(fèi)觀念，進(jìn)而提高社區(qū)居民對(duì)消費(fèi)金融的需求水平，從而扭轉(zhuǎn)長(zhǎng)期以來，我國居民的消費(fèi)習(xí)慣和“量入為出”的思想，解決目前個(gè)人消費(fèi)信貸的規(guī)模嚴(yán)重不足。。此外，社區(qū)銀行利用自身深入社區(qū)、融入社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，可以更清楚的摸清社區(qū)客戶金融需求的特點(diǎn)，做好客戶分類和梳理，更準(zhǔn)確的找準(zhǔn)營(yíng)銷切入點(diǎn)，靈活制定針對(duì)各類社區(qū)的重點(diǎn)消費(fèi)金融產(chǎn)品和消費(fèi)金融營(yíng)銷組合，從而促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.發(fā)展社區(qū)銀行機(jī)構(gòu)促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的政策建議

3.1 差異化的服務(wù)模式

設(shè)立社區(qū)銀行的金融機(jī)構(gòu)要立足本地特色，走差異化和特色化道路，積極探索社區(qū)銀行消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式。在郊區(qū)，社區(qū)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”為核心，為農(nóng)戶提供消費(fèi)金融服務(wù)，幫助農(nóng)戶解決資金需求問題。在金融服務(wù)不足的城鎮(zhèn)，社區(qū)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)以提供全面消費(fèi)信貸支持，提高居民的消費(fèi)水平。

3.2 鼓勵(lì)創(chuàng)新

科學(xué)、適度的外部監(jiān)管是金融業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的保障。目前我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展尚無明確的制度規(guī)定。但從鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度出發(fā)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)放松管制，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立社區(qū)銀行、提供社區(qū)消費(fèi)金融服務(wù)。就金融機(jī)構(gòu)而言，既要勇于創(chuàng)新，又要合理選擇客戶、有效管理風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中探索社區(qū)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑和盈利模式，促進(jìn)居民消費(fèi)水平和質(zhì)量的提高。

3.3 完善的制度支持

金融產(chǎn)品和服務(wù)具有特殊性，金融消費(fèi)不同于一般的有形物品消費(fèi)。社區(qū)銀行促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展離不開健全完善的法律體系保駕護(hù)航。除不斷完善消費(fèi)貸款法律體系建設(shè)，還應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，嚴(yán)厲打擊違約行為及故意逃脫債責(zé)的違法行為。同時(shí)，進(jìn)一步改進(jìn)社保制度，減少居民后顧之憂，促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。

綜上所述，消費(fèi)金融是未來我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力之一。社區(qū)銀行的發(fā)展可以有效促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展，進(jìn)而支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。為達(dá)到上述目的，應(yīng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、發(fā)展差異化的金融服務(wù)模式并進(jìn)一步完善外部制度以全面促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

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