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第1篇：金融發(fā)展趨勢范文

 

另一方面一些優(yōu)秀企業(yè)也在積極探索

 

市場的生存空間和變革之道

 

2016年可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管之年，政府整頓式監(jiān)管，市場唱衰，資本冷卻，以P2P模式為先，開啟了倒閉潮，整個行業(yè)面臨信任危機。然而，依然可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在壓力之下，一方面走向合規(guī)，另一方面一些優(yōu)秀企業(yè)也在積極探索市場的生存空間和變革之道。

 

中央財經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長黃震：計算機網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

 

關(guān)于未來互聯(lián)網(wǎng)金融走向何方，相信很多人既帶有疑問、困惑，也帶有擔(dān)心，更有期待。

 

近三年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融跌宕起伏，引發(fā)來政策層面的關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融是以技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動的一場金融變革。黃震表示，“首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在中國，處于一個二元金融格局?！奔凑?guī)金融和非正規(guī)金融，二元結(jié)構(gòu)到今天依然沒有被打破，相信未來必然會被打破。這或?qū)⒁蕾囉诩夹g(shù)，即靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破。原來的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的外在經(jīng)濟特征，因為有了利率統(tǒng)一為市場化后，監(jiān)管套利的空間在減少。

 

2015年這些熱詞在媒體上非常流行，這也反映了未來的走向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，未來三年有以下發(fā)展趨勢：

 

第一，傳統(tǒng)金融機構(gòu)唱主角。為什么?1、原因是我們的金融消費者不成熟。在中國整個金融市場不完備的情況下，能夠信任誰呢?信任由國家信用背書的正規(guī)金融機構(gòu)。

 

2、錢現(xiàn)在很多，相對安全的還是銀行等金融機構(gòu)。因為過去我們一致認(rèn)為，大而不倒，是國家做信用背書。

 

3、傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型，而且動作越來越大。移動金融已經(jīng)很方便了。

 

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨大洗牌。有人說互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將遭血洗，為什么會出現(xiàn)這樣的情況?過去監(jiān)管思維是強政府思維，但是改革開放三十年以后，其實我們已經(jīng)出現(xiàn)了弱能力，想干的事情很多，但能做的事情很少，經(jīng)常出現(xiàn)一放就亂、一管就死的現(xiàn)象，關(guān)于怎么破解這個困局，到現(xiàn)在沒有找到更好的方法。但重要的是我們的這個行業(yè)魚龍混雜良莠不齊，需要進(jìn)行一個優(yōu)勝劣汰。

 

第三，產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。大家都看到了這個大趨勢，像海爾、碧桂園等傳統(tǒng)企業(yè)都來做互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融主要的路徑是什么?產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融、消費金融。

 

第四，行業(yè)生態(tài)鏈逐漸建設(shè)完整。生態(tài)的發(fā)展要將從政策、為更多的第三方服務(wù)、和整個生態(tài)形成一個相互的關(guān)聯(lián)。

 

第五，資本追逐創(chuàng)新的平臺。過去互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)這么多問題，很多是同質(zhì)化造成了惡性競爭，所以需要有差異化，有真正獨特技術(shù)的平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融是個技術(shù)活，最底層的技術(shù)就是ICT技術(shù)，在這方面如果有獨門絕技才可以。

 

第六，整個政策環(huán)境會有很大的改變。互聯(lián)網(wǎng)在2015年到2016年，最大的變化是政策環(huán)境的變化，市場環(huán)境沒有太大變化。

 

第七，監(jiān)管?，F(xiàn)在監(jiān)管正在落實中，九龍治水各管一段，這種管法恰恰跟互聯(lián)網(wǎng)金融不太適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是跨界，現(xiàn)在回到各管一段很難，但監(jiān)管還是在不斷的改進(jìn)過程中。

 

第八，行業(yè)自律更加有力?，F(xiàn)在有很多打著互聯(lián)網(wǎng)平臺的名義，做線下金融是偽平臺，很多互聯(lián)網(wǎng)偽金融專家，偽協(xié)會組織，因此迫切需要加強行業(yè)自律。

 

第九，消費者權(quán)益保護。這一體系會日益成熟，但道路還很漫長。金融消費者現(xiàn)在非常需要教育，更主要的是需要學(xué)習(xí)，解決糾紛的機制要更多在網(wǎng)上實現(xiàn)。網(wǎng)上仲裁現(xiàn)在已經(jīng)開始探索這些方式，中國互聯(lián)網(wǎng)金融真正發(fā)展的基礎(chǔ)就在金融消費者，要成為理性的負(fù)責(zé)的，并且具有有意識的風(fēng)險承受能力的消費者。

 

第十，國際交流互動更加頻繁?；ヂ?lián)網(wǎng)是無國界的，現(xiàn)在美國人也到中國進(jìn)行交流。英國和各地方也在學(xué)習(xí)中國怎么做互聯(lián)網(wǎng)金融。

 

易寶支付CEO唐彬：在冬天里尋求機遇

 

今年，對整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說，是一個無比寒冷的嚴(yán)冬。而2000年初時，是互聯(lián)網(wǎng)的第一波冬天，從那個冬天挺過來的企業(yè)成為了今天非常有影響力的企業(yè)，例如E-bay。

 

現(xiàn)在正值冬天，時間可能會久一點，到之后的三年、五年都有可能。在這一輪嚴(yán)冬中，偉大的企業(yè)正在醞釀，冬天其實是一個最好的時機，是大自然給我們休養(yǎng)生息醞釀未來的時候。

 

而如何挺過去，唐彬認(rèn)為重要的有三點：

 

第一回歸本源，本源是客戶。當(dāng)企業(yè)認(rèn)為客戶是投資人，把PPT寫得很棒，表面很光鮮把錢融過來，但是，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)冬天，資本是嫌貧愛富、錦上添花的，大部分投資人暫時不投了，真正能給你錢的不是投資人是客戶，所以要回歸客戶，這是做商業(yè)的根本。

 

第二回歸金融。有人以為做金融就是靠創(chuàng)新把客戶服務(wù)好就夠了，其實還不行，還需要服務(wù)金融行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)。

 

今天互聯(lián)網(wǎng)金融為什么碰到很多困難?

 

一方面是行業(yè)發(fā)展早期良莠不齊劣幣驅(qū)逐良幣這一問題，制度安排不到位;另一方面是價值鏈沒有成型，比如資金存管，資金存管不好，沒法相信。它的傳統(tǒng)模式是傳統(tǒng)經(jīng)濟，互聯(lián)網(wǎng)長尾原則。這時借鑒第三方支付是怎么成功的，到今天中國零售市場里，80%零售市場，銀行只是后臺的接口而已，今天10張機票里有8-9張是易寶支付的，因為易寶在后臺，整個支付作為基礎(chǔ)金融解決了。P2P作為理財市場，資本市場怎么被引進(jìn)?現(xiàn)在最大痛點之一，銀行服務(wù)不好，新興的支付行業(yè)有機會。

 

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入冬天實際上是給我們時間沉下來理性地思考，然后休養(yǎng)生息、醞釀未來的新的生機。冬天里面很多劣幣會被互聯(lián)網(wǎng)金融冬天淘汰掉，真正有技術(shù)實力的、以客戶為中心的也能沉下來的企業(yè)，等待兩三年的時間，到春天一來時就會上大臺階，就像當(dāng)年的谷歌在2003年上市。相信2018年互聯(lián)網(wǎng)金融會有一波企業(yè)上市。幾十年一放就亂、一改就死，金融是為商業(yè)服務(wù)的，金融是為生活服務(wù)的，金融不能靠抵押要靠技術(shù)，這就是冬天里面希望的改變的。

 

麥子金服COO楊恒：從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技的進(jìn)化

 

互聯(lián)網(wǎng)金融在2009-2014年的七八年間，整個行業(yè)在飛速地發(fā)展，是一個變化與演變的過程。在向垂直細(xì)分和縱深分化的過程中，整個產(chǎn)業(yè)鏈非常復(fù)雜，但生態(tài)結(jié)構(gòu)已經(jīng)開始逐步完善起來，從監(jiān)管機構(gòu)到P2P平臺，再到傳統(tǒng)小貸公司，以及有場景的電商平臺的滲透滲入，包括資金監(jiān)管和需求。這幾年的時間里，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)開始逐步完善，各個玩家在夯實自己的基礎(chǔ)，在打造產(chǎn)業(yè)鏈的布局。

 

此時的麥子金服也在做一個轉(zhuǎn)型就是移動化和垂直化。在整個5年的時間，把所有的資源進(jìn)行了移動化，產(chǎn)品進(jìn)行移動化、場景進(jìn)行移動化，垂直化布局。這個其實只是一部分，他們目前的整個資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，包括產(chǎn)業(yè)鏈的布局。

 

隨著行業(yè)的發(fā)展，整個中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入到從萌芽到發(fā)育的過程，核心的關(guān)鍵詞是垂直化，向細(xì)分領(lǐng)域、向整個行業(yè)的縱深進(jìn)行延展，開始初步形成原始的叢林，像一個叢林社會一樣，里面的動物包括植物，結(jié)構(gòu)非常多，生物多樣性在這個階段發(fā)展地非常明顯，開始進(jìn)入野蠻生長的階段。

 

類似于團購行業(yè)，未來一定是幾家從角逐中優(yōu)勝。資金端的整合，狀態(tài)、產(chǎn)業(yè)程度要比資產(chǎn)端整合程度要大很多。對于資產(chǎn)端來講，每一個資產(chǎn)端面對的是細(xì)分的市場、細(xì)分的產(chǎn)業(yè)，對于資金端，面對同一個人群，面對整個中國廣大有投資理財需求的用戶，市場同質(zhì)化程度更高，互聯(lián)網(wǎng)金融未來幾年會是這么一個演變的趨勢，向垂直化、長久化的生態(tài)平臺過渡，由此進(jìn)入繁榮的階段。

 

在這樣的趨勢下，金融科技就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個發(fā)展方向。一種是為金融公司提供技術(shù)服務(wù)的公司，包括硬件、軟件及風(fēng)控體系等科技能力或解決方案，還有一種是采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段開展金融服務(wù)的公司。

 

戰(zhàn)略方向朝著這個方向走，核心是技術(shù)架構(gòu)怎么搭?

 

規(guī)劃層核心有四點。第一，未來要做金融資產(chǎn)綜合交易平臺。目前市場上金融資產(chǎn)類型非常多樣，例如通過統(tǒng)一的平臺接入技術(shù)的服務(wù)框架，包含到目前整個中國市場當(dāng)中，所有類型的金融資產(chǎn)類型;第二，當(dāng)把這些更多類型的資產(chǎn)對接進(jìn)來之后，麥子金服的用戶和多賬戶體系是能打通的，包括基金賬戶、理財賬戶，或者類似像保理P2P資產(chǎn)賬戶要全部整合在一起。在基礎(chǔ)平臺上會形成多業(yè)務(wù)線、多產(chǎn)品線、多事業(yè)部，最后希望和業(yè)務(wù)線和合作方做金融技術(shù)服務(wù)輸出。

 

此外，在《財經(jīng)界》記者會后采訪中，楊恒回應(yīng)外界認(rèn)為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的國際地位名不副實時表示：“從整個互聯(lián)網(wǎng)大的產(chǎn)業(yè)來看，現(xiàn)在中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)并不比世界上任何一個國家的互聯(lián)網(wǎng)弱，甚至在很多領(lǐng)域中國互聯(lián)網(wǎng)是領(lǐng)先于全球互聯(lián)網(wǎng)的，全球來講美國和中國兩個國家的互聯(lián)網(wǎng)是最強的，但是會發(fā)現(xiàn)一些局部領(lǐng)域，甚至中國開始反超，以前叫做copy to China，現(xiàn)在搞反了，現(xiàn)在中國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域包括認(rèn)知、技術(shù)，尤其商業(yè)模式向美國輸出，中國可能在技術(shù)研發(fā)能力確實跟美國有差距，但是中國最擅長商業(yè)模式創(chuàng)造以及運營效率，現(xiàn)在有這么一個趨勢，這是一個大的產(chǎn)業(yè)背景?！?/p>

 

具體說到互聯(lián)網(wǎng)金融，他在與美國同行交流后得出結(jié)論，我們跟美國同行技術(shù)上基本一致，包括債管體系，甚至包括人工智能，人工智能在整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面的應(yīng)用，目前來看還是非常早期，目前最深入的切入點在智能投顧，智能投顧可能在人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融里實踐當(dāng)中的第一步，目前來說，在美國和中國，我們起步時間差不多是一致的，而智能投顧要想真的在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里面，更多是財富管理端要想應(yīng)用好，取決幾個條件：

 

一是資產(chǎn)類型足夠豐富，如果資產(chǎn)類型不足夠豐富無法做理財需求的金融匹配，這個角度美國在這個方面會有一些優(yōu)勢，因為他的金融體系更發(fā)達(dá)，金融資產(chǎn)類型更多，這不是技術(shù)上面的差距，而是金融頂層的差距，更多是在技術(shù)層面是兩個概念。

 

二是大數(shù)據(jù)計算上，智能投顧，目前大數(shù)據(jù)計算，中國擁有的數(shù)據(jù)計算能力更多的是在BAT和其他大的互聯(lián)網(wǎng)公司，他們擁有的數(shù)據(jù)量更加龐大，但仍然屬于剛剛才開始起步的狀態(tài)，智能投顧概念真正開始流行并且進(jìn)入到一個實踐階段，主要還是在2016年一季度，現(xiàn)在還遠(yuǎn)遠(yuǎn)可以到蓋棺定論的時候，誰領(lǐng)先誰，這個行業(yè)發(fā)展太快了，不跑個三五年真的很難跑出相對領(lǐng)先地位的玩家。

第2篇：金融發(fā)展趨勢范文

目錄

一、 我國金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一） 我國金融創(chuàng)新的發(fā)展

（二） 我國金融創(chuàng)新存在的缺陷

二、我國金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢及可創(chuàng)新優(yōu)勢

（一）我國金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢及

（二）我國金融業(yè)的可創(chuàng)新優(yōu)勢

三、我國的金融創(chuàng)新原則和策略

（一） 我國金融創(chuàng)新的原則

第3篇：金融發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：國際金融 發(fā)展 經(jīng)濟

國際金融與一國的國內(nèi)金融既有密切聯(lián)系，又有很大區(qū)別。國內(nèi)金融主要受一國金融法令、條例和規(guī)章制度的約束，而國際金融則受到各個國家互不相同的法令、條例以及國際通用的慣例和通過各國協(xié)商制訂的各種條約或協(xié)定的約束。由于各國的歷史、社會制度、經(jīng)濟發(fā)展水平各不相同，它們在對外經(jīng)濟、金融領(lǐng)域采取的方針政策有很大差異，這些差異有時會導(dǎo)致十分激烈的矛盾和沖突。

一、國際金融的定義

國際金融(:international finance)，就是國家和地區(qū)之間由于經(jīng)濟、政治、文化等聯(lián)系而產(chǎn)生的貨幣資金的周轉(zhuǎn)和運動。 國際金融由國際收支、國際匯兌、國際結(jié)算、國際信用、國際投資和國際貨幣體系構(gòu)成，它們之間相互影響，相互制約。譬如，國際收支必然產(chǎn)生國際匯兌和國際結(jié)算；國際匯兌中的貨幣匯率對國際收支又有重大影響；國際收支的許多重要項目同國際信用和國際投資直接相關(guān)，等等。

二、當(dāng)前國際金融發(fā)展趨勢

1.“美國中心”模式將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變

在金融危機中，美國大型投行與全能型的商業(yè)銀行都已經(jīng)受到重創(chuàng)，今后美國金融體系的國家隊是誰，美國金融體系的核心支柱行業(yè)及其商業(yè)模式將如何變化，這些都關(guān)系著美國

國際金融中心模式在未來的走向。美國遭遇“儲貸會危機”，最后以債券股權(quán)的大重組和機構(gòu)的大并購，盡管目前美國各大金融中心的命運還取決于華爾街與華盛頓之間的平衡、美元在全球國際貨幣體系中的絕對控制地位、美式金融機構(gòu)商業(yè)模式以及美聯(lián)儲未來宏觀監(jiān)控的角色等因素，但美聯(lián)儲將承擔(dān)更多宏觀調(diào)控和金融機構(gòu)監(jiān)管職能，必將改變美國國際金融中心的模式。

2.歐洲國際金融中心地位將上升

自從紐約取代倫敦成為世界首席金融中心后，英國一直充當(dāng)金融體系輸出國的角色，并以此作為國家競爭軟實力，這從同屬英聯(lián)邦體系的新加坡國際金融中心經(jīng)驗中可見一斑。就在次貸危機前，英國還以“原則監(jiān)管”與美國的“規(guī)則監(jiān)管”相競爭，以吸引更多公司到倫敦上

市。經(jīng)歷金融海嘯后，倫敦在國際金融中心競爭中處于更加有利的位置。從當(dāng)前及未來金融視角來看，歐洲堅持加強金融監(jiān)管的國際化的確是符合歷史趨勢的舉措，歐洲金融中心將成為全球最全面和最嚴(yán)格監(jiān)管準(zhǔn)則的輸出地。

3.人民幣地位上升催生新的國際金融中心

人民幣的地位將在全球應(yīng)對金融危機的過程中進(jìn)一步得到提升。當(dāng)美元取代英鎊之時美國產(chǎn)生了紐約國際金融中心；當(dāng)人民幣取得與中國經(jīng)濟發(fā)展相匹配地位的時候，必將催生新的

國際金融中心。在全球金融中心的人民幣交易、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)形成過程中，上海將快速成為人民幣新產(chǎn)品研發(fā)中心和清算交易的中心，香港將成為人民幣的離岸中心，紐約和倫敦等有可能成為人民幣在北美和歐洲的交易中心，世界主要的證券交易所都會出現(xiàn)人民幣交易的股票與債券等產(chǎn)品。在國際投資與貿(mào)易融資中，人民幣在各交易中心的清算、交易、結(jié)算及其衍生品的拓展將形成新版圖。

三、我國應(yīng)對國際金融發(fā)展的策略

1．大力發(fā)展和完善資本市場，健全金融市場體系

健全、完善的資本市場是金融并購賴以生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因此，必須十分重視和充分發(fā)揮資本市場在金融并購中的積極作用。目前，我國已擁有為數(shù)眾多的股份制金融企業(yè)，為適應(yīng)競爭和發(fā)展的現(xiàn)實需要，股份制金融機構(gòu)之間可以考慮通過自愿協(xié)商、優(yōu)勢互補、互惠互利的原則重組股權(quán)結(jié)構(gòu)，按照企業(yè)發(fā)展的客觀要求自覺進(jìn)行金融并購。

2.進(jìn)一步提升我國金融對外開放的層次和水平

當(dāng)前，我國金融對外開放的層次和水平偏低。從整體對外開放格局看，引進(jìn)外資金融機構(gòu)步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于我國金融機構(gòu)走出海外的步伐；從海外機構(gòu)的設(shè)置層次看，主要是分行和代表處；從對外開放的區(qū)域布局看，引進(jìn)的外資機構(gòu)和我國在海外的金融機構(gòu)主要集中在亞洲，歐美相對少一些。因此，我們可以設(shè)想在下一階段的金融對外開放中，嘗試進(jìn)行較大規(guī)模的并購活動：一方面，鼓勵國有獨資商業(yè)銀行、較大規(guī)模的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行積極在境外收購、兼并，改變目前我國的境外金融投資現(xiàn)狀。另一方面，我們可以鼓勵由國外大金融集團兼并收購我國境內(nèi)的一些中小金融機構(gòu)，如果我們采取較為嚴(yán)格的分行（分公司）準(zhǔn)入限制，相對寬松地給予外國金融機構(gòu)以兼并、收購國內(nèi)中小金融機構(gòu)的便利。

3.大力開展金融管理的技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新

金融企業(yè)技術(shù)水平的提高不僅包括技術(shù)設(shè)備的現(xiàn)代化，而且包括金融管理制度、管理水平的現(xiàn)代化。因此，要充分發(fā)揮現(xiàn)代科技對金融業(yè)發(fā)展的技術(shù)支持作用，不斷加大對金融業(yè)的科技投入，一是運用高科技開發(fā)多樣化的金融服務(wù)，二是利用高科技深化金融企業(yè)服務(wù)功能，提高單一營業(yè)機構(gòu)的綜合服務(wù)效率。此外，要建立健全現(xiàn)代金融企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)控制度建設(shè)，搞好人才培養(yǎng)和儲備，要積極引進(jìn)和消化國際先進(jìn)的金融管理技術(shù)和金融管理經(jīng)驗，根據(jù)客戶需要和國際金融市場需求，積極參與開拓國際零售、批發(fā)和中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品、新技術(shù)和新市場，形成并發(fā)揮自己的業(yè)務(wù)專長，增強國際金融市場的競爭能力和發(fā)展后勁。

4.發(fā)展投資銀行和金融中介服務(wù)機構(gòu)

第4篇：金融發(fā)展趨勢范文

近些年，隨著我國經(jīng)濟改革攻堅政策的實施，很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實行了新的金融政策，據(jù)有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國每年農(nóng)村用戶的貸款金額都在同比上升。這說明我國農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，一定程度上實現(xiàn)了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民人口數(shù)占據(jù)總?cè)藬?shù)的多數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展將會帶動我國整體經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。因而，農(nóng)村金融能夠有著好的發(fā)展趨勢，必將會引領(lǐng)我國實體經(jīng)濟走向更加廣闊、充滿希望的未來。下面筆者將會針對我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢等內(nèi)容進(jìn)行具體的分析和論述。

二、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展情況

隨著我國農(nóng)村實體經(jīng)濟的健康發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)貸款余額也正在逐年提升，農(nóng)村金融體系構(gòu)建與完善總體向好，但是從區(qū)域發(fā)展不平衡的角度上來看，我國的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展仍然存在著一些地域性問題，特別是廣大的中西部地區(qū)，例如農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等銀行性金融機構(gòu)與本土金融組織之間的資金流動量小，信貸資金追逐利潤客觀存在單方向流入城市的現(xiàn)象，不能夠滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人們的實際應(yīng)用。除此之外，很多農(nóng)村金融機構(gòu)在管理制度上還存在著一定的問題，內(nèi)部管理體制不適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要。一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)并沒有建立完善的金融機構(gòu)，盈利能力也不夠突出，這些都是我國農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)階段所存在著的主要問題[1]。

三、我國農(nóng)村金融體系未來的發(fā)展方向

（一）建立核準(zhǔn)相應(yīng)的風(fēng)險補償計劃

由政府財務(wù)部門盡快償還拖欠農(nóng)村信用社的貼息，同時剝離由于政策原因造成的金融機構(gòu)不良貸款，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政府應(yīng)該盡快的完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)機構(gòu)的信用評級工作，這樣才會為農(nóng)村金融機構(gòu)的未來發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟機構(gòu)的改革和深度調(diào)整，農(nóng)村金融機構(gòu)也將會更好的實現(xiàn)創(chuàng)新式的發(fā)展。中國經(jīng)濟進(jìn)入新常態(tài)，調(diào)整與改革持續(xù)深化，區(qū)域性的農(nóng)村金融機構(gòu)會存在著一定的經(jīng)營風(fēng)險，只有從根本上認(rèn)識到風(fēng)險補償計劃的重要性，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，從而為降低金融機構(gòu)風(fēng)險，完善現(xiàn)有的信貸工作流程給予有利的保障。由此可見，在實際的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中建立核準(zhǔn)相應(yīng)的風(fēng)險補償是非常重要的。相關(guān)探索：天津市發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向和放大作用，于2015年設(shè)立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償金和小微企業(yè)貸款保證保險風(fēng)險補貼資金，完善中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，客觀上促進(jìn)了信貸資金支持中小微企業(yè)發(fā)展。

（二）建立合理有效的農(nóng)村資金回流機制

在完善農(nóng)村金融機構(gòu)的時候，還應(yīng)該對農(nóng)村資金回流機制進(jìn)行發(fā)展與完善，避免出現(xiàn)農(nóng)村信用貸款資金跨區(qū)域外流的情況，讓農(nóng)村資金回歸當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。所以，在實際的農(nóng)村資金管理中，有關(guān)部門一定要對農(nóng)村建設(shè)、創(chuàng)業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)投資，這樣既能夠保證農(nóng)村經(jīng)濟的長期穩(wěn)定發(fā)展，還能夠協(xié)同實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)。保障金融機構(gòu)信貸資金安全，在農(nóng)村范圍內(nèi)投資建設(shè)小額創(chuàng)業(yè)保險組織也是可行的，積極鼓勵貸款客戶為貸款資金買保險。為了支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金來源，就應(yīng)該從根本上保障農(nóng)村資金回流機制的完善性[2]。

（三）暢通資金雙向流動渠道

我國農(nóng)村金融機構(gòu)面臨資金不足的現(xiàn)實困境，可考慮由大型商業(yè)銀行參股新型農(nóng)村金融機構(gòu)，或由大型商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機構(gòu)提供批發(fā)貸款或委托貸款等共同開展業(yè)務(wù)的方式讓資金從商業(yè)銀行流向農(nóng)村金融機構(gòu)。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)也可將閑置資金存入商業(yè)銀行，建立農(nóng)村金融機構(gòu)和商業(yè)銀行之間的雙向資金流通渠道，既降低了大型商業(yè)銀行資金空閑的成本，也提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的運營效益。

（四）制定農(nóng)村金融投資的相關(guān)法律

我國有關(guān)部門對于農(nóng)村金融機構(gòu)有著明確的規(guī)定，首先規(guī)定農(nóng)村金融投資在安全的前提下，應(yīng)該增加一些比例的信貸產(chǎn)品，這樣對于推動農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的發(fā)展有著非常重要的意義。筆者建議在實際的農(nóng)村金融發(fā)展中，應(yīng)該建立以縣為單位的機構(gòu)，根據(jù)不同地區(qū)的具體情況來制定具體的措施，對于貧困縣和非貧困縣都應(yīng)該對其進(jìn)行適當(dāng)額度的減稅。農(nóng)村地區(qū)普遍存在著制度不完善，金融機構(gòu)建立不健全的情況，針對這一問題，筆者認(rèn)為有關(guān)部門一定要給予重視，制定完善的管理制度，制定符合自身經(jīng)濟發(fā)展的體系是至關(guān)重要的，只有不斷的完善現(xiàn)有的法律機制，才會更好的推動我國經(jīng)濟體系的建設(shè)和發(fā)展[3]。

（五）改善農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融環(huán)境的改善是非常重要的，與傳統(tǒng)的金融體系相比，我國農(nóng)村金融環(huán)境還存在著很多不完善之處，如何能夠在信息化技術(shù)飛速發(fā)展的二十一世紀(jì)對其進(jìn)行改善已經(jīng)成為了人們所關(guān)注的問題。從目前的情況來看，我國有些地區(qū)的農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)存在著一些問題，例如農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)支付體系沒有完全得到百姓的認(rèn)可，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)“存貸”金融可能還存在著一些經(jīng)營風(fēng)險，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、銷量滯后等，這些都是需要有關(guān)部門改善的主要問題。只有從根本上改善農(nóng)村金融環(huán)境的運作、協(xié)同方式，才會更好的推動我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進(jìn)步和發(fā)展。

（六）適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的審查制度

適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場的審查制度對于我國農(nóng)村金融的發(fā)展而言至關(guān)重要，從宏觀上看，我國農(nóng)村金融市場有著非常廣闊的發(fā)展前景，金融市場已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的局限性，無論在制度方面還是在競爭方面都已經(jīng)取得了良好的發(fā)展前景，在未來的發(fā)展中，我國農(nóng)業(yè)金融必將會迎來前所未有的發(fā)展空間和發(fā)展前景。在制定農(nóng)村金融市場審查制度的時候，對于民間借貸不要有著太多的干涉，但應(yīng)該建立、健全監(jiān)督和管理機制，在保護正當(dāng)經(jīng)營的同時，應(yīng)該最大限度的鼓勵金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和建設(shè)[4]。

（七）依據(jù)農(nóng)村金融供給與需求的特征進(jìn)行變革

在農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展中，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求之間的變革進(jìn)行具體的分析和處理，尤其是對于一些金融機構(gòu)和資源進(jìn)行變革和重組，自從我國政府出臺相關(guān)政策之后，我國農(nóng)村金融行業(yè)已經(jīng)開始準(zhǔn)入新的金融機構(gòu)，這對于推動我國農(nóng)村金融機構(gòu)的進(jìn)步和發(fā)展提供了堅實的保障。我國有一些農(nóng)村機構(gòu)的金融產(chǎn)業(yè)存在著發(fā)展不均勻的情況，或者是建立資本市場不完善的情況，這些都將會在很大程度上阻礙我國金融機構(gòu)的長期發(fā)展，只有加強金融服務(wù)機構(gòu)自身的競爭化建設(shè)，才會更好的提高資金的使用效率和回報率，為發(fā)揮出金融機構(gòu)的作用奠定基礎(chǔ)。

四、西方國家農(nóng)村金融發(fā)展對中國的幾點啟示

（一）鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新

鼓勵金融機構(gòu)實現(xiàn)創(chuàng)新性的發(fā)展是非常重要的，對于我國而言，農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展將會關(guān)系到我國整體的經(jīng)濟建設(shè)。所以，在實際的規(guī)劃中，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的現(xiàn)實情況對農(nóng)村金融企業(yè)進(jìn)行建設(shè)和發(fā)展，并且根據(jù)有關(guān)政府制定的相關(guān)政策和法律來實現(xiàn)信貸等產(chǎn)品的長期創(chuàng)新，這些對于提升我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的建設(shè)和發(fā)展具有十分重要的意義。

（二）對現(xiàn)有金融機構(gòu)進(jìn)行整合

我國與西方一些國家相比，在金融經(jīng)濟發(fā)展中存在著一些不足之處，首先在農(nóng)村信用社的改革方面，改制后的農(nóng)商銀行核心競爭力不足，缺乏很多智能化的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新還相對滯后，與西方發(fā)達(dá)國家之間存在著很大的差距。為了提升我國現(xiàn)階段的金融機構(gòu)發(fā)展情況，就應(yīng)該從根本上對其進(jìn)行創(chuàng)新式的整合發(fā)展，將核心競爭力構(gòu)建和體制轉(zhuǎn)型提升到新高度。加強地方農(nóng)村的金融建設(shè)和發(fā)展是實現(xiàn)我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)條件，只有從根本上認(rèn)識到農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要性，才能更好引導(dǎo)我國農(nóng)村信用社資金、郵政儲蓄資金回流本土，實現(xiàn)“三農(nóng)”的可持續(xù)性發(fā)展[5]。

（三）進(jìn)一步完善農(nóng)村征信制度，建立本地農(nóng)民信用檔案

西方國家的信用服務(wù)的市場化運作時間長，分工明確，信用管理行業(yè)已經(jīng)非常成熟。信用服務(wù)公司對信用信息進(jìn)行篩選、加工處理，建立起龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫，使數(shù)據(jù)貫穿銀行業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。例如：工商注冊、稅收、統(tǒng)計、法院、商務(wù)活動等方面的數(shù)據(jù)資料。目前，中國農(nóng)村人口信用意識還相對較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，經(jīng)營者與客戶之間信息不對稱。因此，建立和完善農(nóng)村征信制度是提振農(nóng)村金融市場的關(guān)鍵。在全社會征信制度尚未完全建立的條件下，金融機構(gòu)可以在日常經(jīng)營過程中收集信用信息，也可利用金融往來數(shù)據(jù)獲得，并為每位本地農(nóng)民建立信用檔案。

第5篇：金融發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：汽車信貸 汽車金融 汽車金融公司

有關(guān)預(yù)測表明，自上世紀(jì)90年代初開始，我國的汽車金融市場經(jīng)歷了從無到有的發(fā)展歷程，到2005年我國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶，年增長率超過20%。種種跡象均顯示，我國的汽車工業(yè)將進(jìn)入一個新的時代，汽車金融行業(yè)蘊藏著無限商機。

國際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢

汽車金融是信托并促進(jìn)汽車業(yè)發(fā)展的相對獨立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等。一項研究報告顯示，一輛汽車在其整個生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%的利潤，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來60%以上的利潤。汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費有著巨大的推動作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%是現(xiàn)金銷售，約70%有融資性安排，汽車金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長率在2%至3%左右。

最初的汽車金融服務(wù)是在上世紀(jì)20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始的，至今已有80多年的歷史。國外的汽車金融服務(wù)業(yè)設(shè)有專門的汽車金融服務(wù)公司，它是專門從事汽車銷售與消費金融的機構(gòu)。典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務(wù)公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務(wù)。如：大眾汽車公司設(shè)立的大眾金融公司，福特汽車公司設(shè)立了福特信貸公司，通用汽車公司設(shè)立了通用票據(jù)承兌公司等，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，在發(fā)達(dá)國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。美國的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。而全球各大汽車集團旗下的汽車金融公司的車貸經(jīng)營，大多成為超過汽車制造的集團主要利潤來源。來自福特的數(shù)據(jù)顯示，福特全球第一季度凈收入19.5億美元，其中來自于金融公司的凈收入為6.88億美元。第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元。金融業(yè)務(wù)占福特第二季度收入的75%。各大汽車金融公司都把總部擅長開拓新市場的人員派到中國這塊“新大陸”。

汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種：一是大的汽車制造企業(yè)單獨發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等。二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”。三是以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務(wù)公司。

隨著市場的擴張和競爭的加劇，汽車金融正向著多元化、現(xiàn)代化和國際化方向發(fā)展。

其多元化主要是指融資對象、金融服務(wù)類型、地域的多元化。即汽車金融公司不再局限于只為本企業(yè)品牌的車輛融資，而是通過制將融資對象擴展到多種汽車品牌；并將傳統(tǒng)的購車信貸擴大到汽車衍生消費及其他領(lǐng)域的個人金融服務(wù)，滿足了消費者多方面的金融需求；而汽車金融服務(wù)公司根據(jù)不同地區(qū)的客戶需求提供相應(yīng)的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品，不同地區(qū)的客戶選擇任何方式消費汽車均可獲得相應(yīng)的金融支持?，F(xiàn)代化指現(xiàn)代信息技術(shù)在業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險評估過程的廣泛應(yīng)用，充分利用國際互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。國際化指汽車業(yè)在全球范圍內(nèi)的重組。汽車業(yè)跨國公司已在全球范圍內(nèi)組織生產(chǎn)、銷售和提供金融服務(wù)，目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球汽車市場的70%，相應(yīng)的金融服務(wù)正逐步走向聯(lián)合和。汽車金融服務(wù)全球化的形式正趨于多樣化，從品牌融資到設(shè)立分支機構(gòu)的方式均不鮮見，改變了以往設(shè)立全資子公司的單一形式。跨國汽車金融服務(wù)機構(gòu)通過全資、合資、合作、融資等方式正在全球范圍展開激烈競爭。

我國汽車金融的現(xiàn)狀和前景

據(jù)統(tǒng)計：2003年，中國累計產(chǎn)銷汽車444.37萬輛和439.08萬輛，分別同比增長35.20%和34.21%。2004年雖然增勢放緩，但根據(jù)全國乘用車市場信息聯(lián)席會主席饒達(dá)的預(yù)測，2005年，全年的銷量同比增長肯定超過10%，中國目前已經(jīng)具備汽車產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，市場也具備現(xiàn)實的消費容量，據(jù)有關(guān)汽車部門預(yù)測，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達(dá)到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。屆時，將有50％的汽車以貸款形式銷售。顯然汽車金融存在著巨大的發(fā)展空間。在這種情況下通過汽車金融服務(wù)來普及汽車消費，對國民經(jīng)濟意義不可小覷。

然而，與汽車消費市場的迅速發(fā)展相比，我國的汽車金融服務(wù)僅僅處于起步階段，發(fā)展明顯滯后，汽車金融服務(wù)主體單一、信貸形式較為單一，結(jié)構(gòu)欠合理，服務(wù)內(nèi)容缺乏創(chuàng)新、制度不完善。我國商業(yè)銀行是開辦汽車金融服務(wù)的主要機構(gòu)，約占全部汽車貸款的95%，專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)在我國的作用尚未發(fā)揮。從1998年10月商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)以來，雖然汽車消費信貸急劇上升，但汽車銷售中融資銷售的比例不超過20%，而國外一般達(dá)到售車收入的70%，美國更是達(dá)到了80%，我國汽車金融的規(guī)模遠(yuǎn)不及國際平均水平，對汽車的推動作用還沒有真正表現(xiàn)出來。

汽車工業(yè)是我國國民經(jīng)濟的支柱，雖然我國汽車工業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，但入世后的競爭使它必須保持長期、穩(wěn)定的增長，同時不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，汽車金融服務(wù)是依托并促進(jìn)汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)模很大的金融產(chǎn)業(yè)，可以成為汽車工業(yè)發(fā)展的助推器；對汽車商而言，汽車金融服務(wù)通過對經(jīng)銷商的庫存融資和對客戶的消費信貸，促進(jìn)了汽車銷售過程中批發(fā)資金和零售價資金的相互分離；對消費者而言，由于汽車的高折舊性，消費者都更傾向于以分期付款的方式來購買汽車，不僅可以解決支付能力不足的問題，更重要的是降低消費者資金運用的機會成本，而汽車工業(yè)又具有極強的技術(shù)性，這就要求有專門的機構(gòu)來為消費者提供這種信貸及技術(shù)服務(wù)。

1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費信貸管理（試點）辦法》（簡稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實施。然而，從2001年開始，中國汽車消費信貸市場異軍突起，從最初每年幾億元發(fā)展到2003年的近2000億元，其間中國汽車信貸市場已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化?！杜f辦法》的重點在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動內(nèi)需、帶動經(jīng)濟增長，在風(fēng)險控制方面沒有做出詳細(xì)規(guī)定。在相關(guān)環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化后，相關(guān)規(guī)定已嚴(yán)重滯后，《舊辦法》軟肋凸現(xiàn)。且，《舊辦法》僅允許將國產(chǎn)汽車納入信貸范圍，進(jìn)口車被排斥在外，對于入世后的中國而言，這實際上已不合時宜。另一方面，央行正致力于逐漸推進(jìn)利率市場化，企業(yè)貸款利率已經(jīng)開始松動，而1997年《舊辦法》制定時，中國還處于利率完全管制之中，利率浮動并未得到體現(xiàn)。更為重要的是，此前這一法規(guī)在風(fēng)險控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠(yuǎn)，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)，已使銀監(jiān)會和央行認(rèn)識到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風(fēng)險。由于《舊辦法》的諸多局限，央行從2001年開始已多次下發(fā)《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》，并對這一管理辦法進(jìn)行修訂?！缎罗k法》改變了過去將試點局限在四大國有銀行和后來補充的其他中資銀行機構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機構(gòu)經(jīng)營汽車信貸的主體地位。而所有獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。同時，為了規(guī)范汽車金融機構(gòu)的運作，我國相繼頒布了《汽車金融機構(gòu)管理條例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國汽車金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的法律條件。同時，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國的汽車金融業(yè)向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，全球最大的汽車金融公司之一通用汽車金融服務(wù)公司和上海汽車集團財務(wù)有限責(zé)任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司，這是銀監(jiān)會批準(zhǔn)的全國第一家汽車金融公司，這為中國消費者提供與國際接軌的專業(yè)化金融服務(wù)，為中國汽車行業(yè)的繁榮發(fā)展提供強大助動力，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司到去年底時的汽車貸款總額已達(dá)21976萬元。隨后不久，大眾汽車金融(中國)有限公司從銀監(jiān)會獲得正式開業(yè)批復(fù)；豐田汽車金融有限公司（中國）、福特汽車信貸公司也宣布，中國銀監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)該公司在中國籌建汽車金融服務(wù)公司的申請。

外國有實力的汽車金融公司的大舉進(jìn)入，使得建立并完善我國的汽車金融服務(wù)體系迫在眉睫，為此，必須吸收國外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗，推出相關(guān)舉措打造一個全新的中國汽車金融服務(wù)體系，增強同國際汽車金融巨頭抗衡的能力。

我國汽車金融發(fā)展的趨勢

在我國開展汽車金融服務(wù)，面臨的主要問題是市場問題。一是信用體系極為缺乏。到目前為止，國內(nèi)仍然沒有建立起一個具有足夠代表性的個人信用系統(tǒng)，社會化的信用體系極不健全。此外，信用觀念在中國市場還有待普及。這個國內(nèi)保險公司和商業(yè)銀行為之撓頭的問題，國外汽車金融服務(wù)商也會同樣遇到。二是國內(nèi)資本市場不發(fā)達(dá)，這對汽車金融服務(wù)商推出金融服務(wù)產(chǎn)品來說存在限制。三是國內(nèi)金融市場還不完善。根據(jù)國際經(jīng)驗，我國的汽車金融將向著以下的方向發(fā)展：

商業(yè)銀行將同專業(yè)化的汽車金融服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展

目前，我國的汽車金融服務(wù)的主要機構(gòu)仍然是商業(yè)銀行。但由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關(guān)系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出于本身的利潤及風(fēng)險考慮，銀行會收縮相應(yīng)的金融服務(wù)，另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險管理、市場營銷等一系列方面的服務(wù)。在汽車金融服務(wù)上有很大的劣勢：銀行業(yè)務(wù)種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業(yè)務(wù)。由于汽車貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)性相對較強，但銀行缺乏相關(guān)專業(yè)知識和人才。據(jù)統(tǒng)計，到2001年末，國內(nèi)各家商業(yè)銀行汽車消費信貸僅占各項消費信貸額的6%。且以銀行作為信貸主體造成參與各方回報關(guān)系復(fù)雜，很難從根本上解決風(fēng)險控制問題。銀行與經(jīng)銷商之間的關(guān)系松散，沒有條件像專業(yè)信貸公司那樣對客戶進(jìn)行支持和開發(fā)，從而無法進(jìn)一步涉足于汽車金融領(lǐng)域利潤最為豐厚和發(fā)展空間最大的部分市場。銀行貸款利潤率相對較低，造成授信操作和控制成本過高，風(fēng)險較大。同時，以銀行作為信貸主體使得汽車貸款形式有限且手續(xù)復(fù)雜，很難滿足很多潛在消費者的需求，也加重了消費者的負(fù)擔(dān)，一項調(diào)查表明，29%的消費者是因為手續(xù)復(fù)雜而放棄貸款購車。正因為銀行在汽車金融服務(wù)上的劣勢，20世紀(jì)90年代以來，包括花旗、美洲銀行在內(nèi)的不少世界性大銀行，都基本退出或收縮了汽車金融業(yè)務(wù)。

而專門的汽車金融服務(wù)機構(gòu)――汽車金融公司與制造商、經(jīng)銷商關(guān)系密切，能為消費者、制造商、經(jīng)銷商提供專業(yè)化、全方位的金融服務(wù)，具有銀行無法取代的服務(wù)功能：汽車金融公司與汽車制造商因投資或控股的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，利益關(guān)聯(lián)度強，可以在追逐利潤的同時，配合制造商進(jìn)行靈活的資金運作，汽車金融公司的首要任務(wù)是促進(jìn)汽車制造商的產(chǎn)品銷售，能保證對汽車業(yè)的連續(xù)穩(wěn)定的支持；同時與經(jīng)銷商合作，可以將汽車降價與放松貸款條件相結(jié)合，實現(xiàn)汽車銷售與汽車信貸的雙贏。經(jīng)營管理的專業(yè)化程度高，它們有專門的風(fēng)險評估模型、抵押登記管理、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等風(fēng)險評估、控制和管理系統(tǒng)以及標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)、銷售和售后服務(wù)專門系統(tǒng)，大大節(jié)省了交易費用，提高了交易效率，極易形成規(guī)模經(jīng)濟，確保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；服務(wù)齊全。汽車消費涉及的金融服務(wù)很多，除了汽車信貸外，還包括汽車消費過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡等，汽車金融公司通過制造商、經(jīng)銷商對汽車用戶有著更深入的了解，能夠及時獲取有關(guān)信息，建立起完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，汽車金融服務(wù)滲透了汽車工業(yè)的每一個環(huán)節(jié)。

由于外資汽車金融公司在國內(nèi)剛剛開始起步，約束因素較多，擴張困難，因此，我國的銀行業(yè)在同汽車金融公司競爭的同時，各方會首先探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作將分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù)。從實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。

金融服務(wù)向全方位方向發(fā)展

汽車金融服務(wù)公司在汽車銷售過程中應(yīng)向制造商、消費者、經(jīng)銷商提供融資及其它金融服務(wù)，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務(wù)；對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資金融資、設(shè)備融資、財務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務(wù)。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費及相關(guān)領(lǐng)域。由于汽車金融公司與汽車制造商、經(jīng)銷商之間天然的內(nèi)存聯(lián)系，使得它能夠提供包括生產(chǎn)、流通、消費各個環(huán)節(jié)的租賃、信貸等多品種、綜合性、完善的金融服務(wù)。汽車金融機構(gòu)可以從廠商處得到關(guān)于即將推出的車型價位、性能特征、適合人群等最新信息，并以最快的時間設(shè)計出最合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，甚至為客戶度身定做?？蛻魧τ谫J款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時，將一系列汽車美容、保養(yǎng)、維修等終身服務(wù)固定在產(chǎn)品上。不久的將來，我國的汽車消費者不僅能得到汽車信貸，還會享受到包括汽車消費過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、消費信用卡、旅游信貸等在內(nèi)的全方位的汽車金融服務(wù)。

資金來源將逐步專門化、多樣化

我國目前汽車金融的資金95%來源于商業(yè)銀行的信貸資金，但隨著我國汽車金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展及專業(yè)汽車金融機構(gòu)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)完全承擔(dān)推進(jìn)汽車金融服務(wù)專業(yè)化的職能，而汽車金融服務(wù)機構(gòu)對資金的需求亦將趨于專業(yè)化、多樣化。在推進(jìn)汽車金融服務(wù)專業(yè)化過程中，銀行和專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)之間必須進(jìn)行合理分工，即銀行利用其擁有的雄厚的資金實力、廣泛的客戶群及完善的分支機構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，通過適當(dāng)方式向?qū)I(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)融資，汽車金融服務(wù)機構(gòu)向經(jīng)銷商及用戶授信，以此促進(jìn)汽車金融服務(wù)專業(yè)化，降低汽車金融服務(wù)的風(fēng)險。

在資金籌措上，汽車金融服務(wù)公司可以通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債券、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、開辦購車儲蓄業(yè)務(wù)、進(jìn)行存貨融資、向銀行等機構(gòu)出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等形式籌集。

汽車金融公司將汽車金融風(fēng)險管理專門化

汽車金融是一項風(fēng)險較高的行業(yè)，其經(jīng)營風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、違規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險等。相對作為專業(yè)信貸機構(gòu)，很難具備技術(shù)性很強的汽車產(chǎn)業(yè)的全部專業(yè)化知識的銀行而言，專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司可以利用汽車行業(yè)的背景，在融資評估、抵押物變現(xiàn)、以舊換新、事故處理等方面具有獨特的專業(yè)優(yōu)勢，可以建立成套的信用評估、風(fēng)險控制機制以及完善的催收系統(tǒng)，直接面對客戶，承擔(dān)起風(fēng)險管理主體的角色，將經(jīng)營過程中的風(fēng)險降至最低。為支持我國汽車金融的發(fā)展，降低汽車金融的風(fēng)險，建立征信法律制度、擔(dān)保法律制度等完善的法律制度是汽車金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障。

隨著我國汽車業(yè)的不斷發(fā)展，我們應(yīng)該正視汽車金融發(fā)展中存在的種種問題，同時，要吸取國外先進(jìn)的汽車金融公司的經(jīng)驗，使我國的汽車金融業(yè)逐步地做強做大，使我國的老百姓都能享受到我國汽車金融公司的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

1.吳勝春.汽車金融走出邊緣.經(jīng)濟導(dǎo)刊，2003

2.楊曉光.汽車金融市場要開放，國內(nèi)商業(yè)銀行咋應(yīng)對.中國城市金融，2003

第6篇：金融發(fā)展趨勢范文

一、國際金融市場的內(nèi)涵及作用

國際金融市場是指從事各種國際金融業(yè)務(wù)往來的場所。它是在國際化生產(chǎn)的條件下建立的，并且隨著國際之間長短期資金借貸和國際貿(mào)易逐漸成長起來的，目前，國際金融市場是國際經(jīng)濟化的重要一部分，對促進(jìn)國際經(jīng)濟的良好發(fā)展起著重要的作用。

（一）有利于資金的國際化

由于跨國大公司的經(jīng)營方式是商品銷售隨著企業(yè)生產(chǎn)地域的變化而發(fā)生轉(zhuǎn)移，這樣就導(dǎo)致企業(yè)需要在世界各國范圍內(nèi)進(jìn)行資金調(diào)配。國際金融市場可以提供這樣的功能，它能夠有效的提高跨國公司生產(chǎn)、流通中的游離資金的利用程度，為國際貿(mào)易和國際投資的良好發(fā)展提供先決條件。

（二）促使國際融資的暢通化

由于國際金融市場的獨特優(yōu)勢，使得其具有國際融資的能力，并且全球各國都可以充分利用和調(diào)配這部分閑置的資金，為自己國家的經(jīng)濟建設(shè)所用，久而久之，國際金融市場自然而然就形成了一個資金匯集的場所。

二、國際金融市場的類別

（一）按交易種類劃分

根據(jù)國際金融市場中交易種類的不同，可以分為期權(quán)市場、期貨市場和現(xiàn)貨市場三種。期權(quán)市場主要是從事期權(quán)的交易；期貨市場的交易類型是股指期貨、利率期貨、貨幣期貨、貴金屬期貨；現(xiàn)貨市場就是做現(xiàn)貨交易的場所。

（二）按借貸期限劃分

通常資金信貸按期限可分為短期資金市場和長期資金市場，其中短期和長期的界限為一年。資金信貸時間在一年以內(nèi)的交易為短期資金市場；當(dāng)信貸時間超過一年以上或者證券發(fā)行的交易為長期資金市場。

（三）按交易對象劃分

在國際金融市場的交易中，根據(jù)交易對象的不同可分為傳統(tǒng)國際金融市場和離岸金融市場。傳統(tǒng)國際金融市場的交易對象是市場所在國的居民與非居民，市場所在國直接對其進(jìn)行監(jiān)管；而離岸金融市場的交易對象是市場所在國的非居民之間，任何一個國家的法律制度都不對其金融交易活動進(jìn)行監(jiān)管。

三、目前國際金融市場形勢的基本特點

（一）總體形勢相對平穩(wěn)

近兩年，從歐元區(qū)重債國債務(wù)問題日趨緩和、以美國為代表的高風(fēng)險資本價格逐步回調(diào)等信號可以看出，目前國際金融市場的整體環(huán)境和情緒有一定的改善，處于一個相對穩(wěn)定的環(huán)境中。但是，這些并不能完全證明形勢完好發(fā)展，由于世界經(jīng)濟所處的位置非常復(fù)雜并且很多國際政策都存在著多邊形，導(dǎo)致了向好發(fā)展的趨勢相對比較薄弱，一個不利的政策信號就有可能引起巨大的波動。

（二）國際資本的流向逆轉(zhuǎn)

目前，世界經(jīng)濟增長格局發(fā)生了變化，出現(xiàn)了南降北升的局面，主要表現(xiàn)在新興經(jīng)濟體股市疲軟與發(fā)達(dá)經(jīng)濟體，所以國際金融市場也隨之產(chǎn)生變化，其中主要是由于新興經(jīng)濟體發(fā)展放緩和經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家自主增長力漸強而造成的。因此，隨之而來的就是流通資金將青睞于發(fā)達(dá)經(jīng)濟體，從新興經(jīng)濟體向發(fā)達(dá)經(jīng)濟體流動。

（三）信貸環(huán)境結(jié)構(gòu)性分化

由于在世界經(jīng)濟體資金貨幣政策分化和世界經(jīng)濟體高速復(fù)蘇格局的大形勢驅(qū)動下，全世界資金利率發(fā)生了嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性分化。主要表現(xiàn)在兩個方面：第一，新興經(jīng)濟體和發(fā)達(dá)經(jīng)濟體資金結(jié)構(gòu)性分化。一些新興經(jīng)濟體主要采用資金貨幣量化寬松政策，實施多次降息，其主要目的就是為了壓低信貸利率；美聯(lián)儲等發(fā)達(dá)經(jīng)濟體也表示長期的貨幣量化寬松政策，就算是退出量寬政策，在短時期內(nèi)的不會提升提高基準(zhǔn)利率，以維持國際金融市場中長期利率的穩(wěn)定。但是，新興經(jīng)濟體由于受到本幣貶值和通貨膨脹，沒有辦法實現(xiàn)寬松的貨幣政策，只有無奈的被迫加急。第二，發(fā)達(dá)經(jīng)濟體長期與短期利率的分化。雖然美聯(lián)儲等發(fā)達(dá)經(jīng)濟體表示維持長期的貨幣量化寬松政策，就算退出量寬政策，在短時期內(nèi)的不會提升提高基準(zhǔn)利率，但是美聯(lián)儲貨幣量化寬松政策退出信號逐步加強，主要表現(xiàn)在中長期信貸利率開始上升回調(diào)，法、德等歐元區(qū)核心國家國債有不同程度的提高，美國10年期國債利率已經(jīng)回調(diào)至近幾年的高點。

四、國際金融市場存在的風(fēng)險分析

國際金融市場風(fēng)險主要由國際金融投資者主觀預(yù)期、投資交易成本、投資者的投機行為和一個國家本身的金融市場狀況等因素引起，這些因素的變化內(nèi)在地使國際金融市場失去均衡，導(dǎo)致國際金融資本流動變化無常，如果資本流出流入國家沒有防范能力，就極易產(chǎn)生金融風(fēng)險。國際金融市場的活動一般由外匯交易商和金融投資者充當(dāng)主體。無論是套利保值還是投機，都是以匯率和利率的預(yù)期為基礎(chǔ)?！巴鈪R交易商制訂買賣外匯的決策奠基于他們的匯率預(yù)期，而匯率預(yù)期又取決于他們對匯率趨勢相關(guān)的政治、經(jīng)濟的掌握?！备鹘灰咨毯屯顿Y者對未來匯率或利率的預(yù)期是一個博弈的過程，對匯率和利率預(yù)期的差異直接導(dǎo)致國際資本流動的大幅波動。按現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)的觀點，預(yù)期均衡是指合理預(yù)期和預(yù)測。即是對所有現(xiàn)在可得的、與變量的未來發(fā)展趨勢有關(guān)的信息所做出的預(yù)期和預(yù)測。只要市場參與者都能根據(jù)自己現(xiàn)在所能得到的、與變量的未來發(fā)展趨勢有關(guān)的信息來進(jìn)行預(yù)測，那么，最終結(jié)果必然是與從市場角度得到的信息相一致，達(dá)到預(yù)期均衡。所以，只要投資者或投機商發(fā)現(xiàn)市場的實際情況與他們的合理預(yù)期有差異，他們就會改變其定價策略，利用市場差價獲利。各投資者主觀預(yù)期的差異可以內(nèi)生地擴大或縮小資本流動的波動性。

五、國際金融市場發(fā)展趨勢的影響因素

世界經(jīng)濟體的發(fā)展不是一成不變的，雖然目前經(jīng)濟比較平穩(wěn)，但是它的影響因素頗多，政治、軍事等多方面因素都會嚴(yán)重制約世界經(jīng)濟的增長點，可能會出現(xiàn)不穩(wěn)定和不平衡的發(fā)展趨勢。在這樣世界經(jīng)濟發(fā)展復(fù)雜環(huán)境的影響下，國際金融市場同樣會隨之調(diào)整與波動，因此，國際金融市場的發(fā)展主要還是看影響世界經(jīng)濟的不確定性發(fā)展的幾個方面。

（一）美國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r

在全球經(jīng)濟中，美國經(jīng)濟占主導(dǎo)地位，美國經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r將極大程度的制約著國際金融發(fā)展。目前在整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化的條件下，美國經(jīng)濟對國際金融的影響可能有以下幾方面的變化。第一，美元貨幣資金的吸引力正在逐步減弱；第二，美國經(jīng)濟在世界經(jīng)濟體系中的主導(dǎo)地位會呈現(xiàn)下降趨勢；第三，國際貨幣資金向美國的流動性會有所削弱。

（二）資金的流動方向

美元雖然處于國際金融貨幣的主導(dǎo)地位，但是隨著美國經(jīng)濟和美股的變化將影響資金的流動方向，目前已經(jīng)有國際資金開始從美國流向亞洲和歐洲的種種跡象。但是，由于國際金融經(jīng)濟受到全球的宏觀經(jīng)濟調(diào)控保障，因此可以有效的控制國際金融風(fēng)險的發(fā)生。

（三）銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

銀行是國際金融的載體和途徑，只有在較好的國際銀行條件下才可以實現(xiàn)國際金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。目前國際銀行業(yè)相對來說比較發(fā)展平緩，但在將來會在法制、機制、產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)有較大的變化和調(diào)整。第一，銀行經(jīng)營管理模式隨時受到環(huán)境變化帶來的沖擊；第二，發(fā)達(dá)經(jīng)濟體的銀行業(yè)率先發(fā)展將帶動全球銀行業(yè)；第三，網(wǎng)絡(luò)虛擬化銀行業(yè)的大力發(fā)展。為此，未來的銀行業(yè)將有很大的創(chuàng)新，但在創(chuàng)新的同時也必將給國際金融市場帶來潛在的沖擊和風(fēng)險。

第7篇：金融發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；電子商務(wù)；金融監(jiān)管

分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

從定義來說，網(wǎng)絡(luò)借貸指在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸，借人者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。網(wǎng)絡(luò)借貸其實并不難理解，它是一種通過網(wǎng)絡(luò)工具來實現(xiàn)資金借貸的功能，為資金的借入者和貸出者提供資金的一種新的金融模式，一般借貸的額度都不高，并且無抵押，完全是一種信用借貸，如圖1所示。

隨著金融危機的發(fā)生、蔓延和漸漸遠(yuǎn)去，我國也日益加強了對國內(nèi)金融的管理，同時繼續(xù)推進(jìn)積極的財政政策，而貨幣政策也由適度寬松改為穩(wěn)健，這一系列的措施都說明了我國更加關(guān)注金融管理問題。分析2011年我國實施的一系列經(jīng)濟政策，例如央行幾次上調(diào)存款準(zhǔn)備金，可以看出國家加緊了貨幣的投放，而對于作為創(chuàng)造信用工具的銀行來說不得不加快了金融管理的步伐，我國銀行特別是商業(yè)銀行實行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾砟Ｊ?，加強銀行信貸的管理，而且對各個企業(yè)及一些個人客戶也提出了更高的信貸要求，這樣就使得民間借貸受到了一定的阻礙，于是出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)民間借貸這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸，借此來滿足民間資金的需要。

2011年8月23日，銀監(jiān)會辦公廳了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)務(wù)必建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”。嚴(yán)防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。但是至8月底，被人們寄予厚望的“中國最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺的哈哈貸網(wǎng)站”卻接近尾聲，與這一現(xiàn)象對立的是全國各地新增了很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，這些公司在各個地區(qū)重復(fù)開展這種經(jīng)營模式，這種矛盾的現(xiàn)象引起了人們的思考。

縱觀國內(nèi)形勢，這種新出現(xiàn)的借貸模式不僅僅滿足了民間資金的需要，更重要的是對我國的金融環(huán)境和電子商務(wù)的安全提出了更高的要求，因此通過研究網(wǎng)絡(luò)民間借貸的發(fā)展，將這種借貸方式和電子商務(wù)更好結(jié)合起來，建立一個適應(yīng)這種模式的市場環(huán)境。

1　網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題分析

(1)網(wǎng)站平臺信息不對稱且存在隱患。關(guān)注國內(nèi)新聞，逐步提高存款準(zhǔn)備金，金融機構(gòu)加緊資金的收縮，個人貸款難度增加等現(xiàn)象接連出現(xiàn)，于是一些急切獲得資金的人通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖求貸款，而瀏覽者都在帖子下方留下聯(lián)系方式，雖然這些提供貸款的回復(fù)者都自稱為“民間借貸”，但大多數(shù)聯(lián)系地址模糊，留下的聯(lián)系方式也非常簡單，而且雖然提出了低息、免抵押等吸引人的條件，卻很少提出明確的利息率。盡管不少網(wǎng)絡(luò)信貸平臺都宣稱有完整的審核機制，但假信息的產(chǎn)生仍是不可避免的。借款人的資料和借款用途僅通過網(wǎng)絡(luò)驗證并不可靠，造假對于蓄意騙錢的人來講難度并不大，如此可能出現(xiàn)一人冒出多人注冊進(jìn)行欺騙的問題。這些不僅會造成網(wǎng)站不能正常運營，而且也會為信息提供者帶來一些問題。

(2)網(wǎng)站涉嫌網(wǎng)絡(luò)高利貸。從2007年8月中國第一個P2P信用網(wǎng)上借貸平臺拍拍貸成立以來，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站有紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸、人人貸、哈哈貸等15家左右，每月交易金額大約3000萬以上。在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站，一個正在籌資的1個月期借款年利率達(dá)到了20％。而這并不是特例，查看拍拍貸網(wǎng)前20項借款列表，其中有11項都屬于違法“高利貸”。而在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)首頁出現(xiàn)的14項正在招標(biāo)的借款中，也僅僅只有2項沒有突破高利貸法律上線。根據(jù)最高法院1991年頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。最高達(dá)4倍的高利率正是網(wǎng)絡(luò)借貸得以風(fēng)靡的首要原因。不可否認(rèn)，這種非法的交易也會帶來“洗錢”，“黑幕交易”等違法行為。

(3)監(jiān)管的空白。有一個問題引起了人們的關(guān)注，通過網(wǎng)絡(luò)促成的民間借貸，一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方的責(zé)任如何規(guī)定。作為運行網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的網(wǎng)站，同時卻涉及著金融資金中介的業(yè)務(wù)，如此特殊的業(yè)務(wù)模式是否屬于非法操作?又有誰來監(jiān)管他們?借貸網(wǎng)站自運行以來，一直行走于法律邊緣。目前這些借貸網(wǎng)站到底是由銀監(jiān)、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)等哪個部門監(jiān)管或協(xié)調(diào)監(jiān)管，尚無確切的說法，可以說監(jiān)管幾乎處于真空地帶。

網(wǎng)絡(luò)民間借貸不同于銀行借貸，它是在出資人和借款人之間直接進(jìn)行的，屬于直接融資而不是間接融資，網(wǎng)站作為第三方信心平臺，不屬于金融機構(gòu)，只是起到撮合交易的作用，這種交易并沒有金融機構(gòu)的直接參與，這意味著網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)在中國目前還難以納入“正式”金融體系的監(jiān)管范圍中。剖開來說，一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸活動毫無疑問是金融交易，按照當(dāng)前監(jiān)管原則當(dāng)納入監(jiān)管體系；另一方面，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款中介作用的網(wǎng)站不是金融機構(gòu)，所以沒有具體的監(jiān)管對象，監(jiān)管也無處著手。由于這個新興的行業(yè)規(guī)模尚小，監(jiān)管尚未提上議事日程。而且因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，因此缺乏具體的監(jiān)管依據(jù)，各地人民銀行分支機構(gòu)或銀監(jiān)會派出機構(gòu)都無法對其實施有效監(jiān)管。特別是P2P網(wǎng)貸模式，白行融資、自行放貸，這其中的風(fēng)險很大，沒有外部監(jiān)管，可以肆意地吸收存款、發(fā)放貸款。

第8篇：金融發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來,隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點,與此同時,為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險補償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構(gòu)貸款風(fēng)險和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織,試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅,非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預(yù)警,限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過運用差額準(zhǔn)備金制度,對上存資金比例過高的金融機構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實行繳存,并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機構(gòu),彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機構(gòu)就是彌補農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風(fēng)險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司,帶動其他擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時保護擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。

第9篇：金融發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】金融企業(yè)；市場營銷；歷史進(jìn)程；發(fā)展趨勢

市場營銷，最早是一般工商企業(yè)尤其是生產(chǎn)消費品的制造商在經(jīng)營實踐中逐步摸索創(chuàng)造和運用的。在西方發(fā)達(dá)國家，金融企業(yè)對市場營銷的熟悉及實施，與其一般工商企業(yè)相比，是較晚的。銀行等金融企業(yè)長期處于“朝南坐”的地位。美國營銷學(xué)家菲利浦·柯特勒教授曾經(jīng)這樣描述當(dāng)時的情景：“主管貸款的銀行高級職員，面無笑臉地把借款人安排在大寫字臺前比自己低得多的凳子上，居高臨下，頤指氣使，陽光透過窗子照在孤立無援的客戶身上，該人正努力訴說著他借款的理由，而冰冷的銀行大樓則宛如希臘神殿。”市場營銷運用于金融企業(yè)這樣的服務(wù)行業(yè)，其主要原因是其適用于一切行業(yè)——即為盈利而為客戶服務(wù)，這意味著金融企業(yè)運用市場營銷的策略，在滿足客戶需要的同時，也給銀行帶來了利潤。因此，現(xiàn)代西方國家的金融企業(yè)把營銷工作提高到“生存和競爭能力的標(biāo)志”，看作經(jīng)營治理的重要內(nèi)容?？v觀西方國家金融企業(yè)營銷工作的歷史進(jìn)程，大致經(jīng)歷了以下五個階段：

第一階段（至1958年）為金融業(yè)市場營銷觀念的誕生。

在此之前，人們普遍認(rèn)為市場營銷與金融業(yè)無關(guān)。在人們印象中，金融業(yè)與客戶之間向來用不著進(jìn)行營銷活動，因為在大多數(shù)人頭腦中，總認(rèn)為你該去銀行的時候準(zhǔn)得去。直到1958年在全美銀行聯(lián)合會議上，才第一次提到市場營銷在銀行的運行。美國有些金融企業(yè)開始借鑒工商企業(yè)的作法，在個別競爭較為激烈的業(yè)務(wù)上采用廣告和促銷手段。隨后，許多競爭對手也被迫仿效采用同樣措施，這標(biāo)志著金融業(yè)市場營銷觀念的誕生。

第二階段（60年代）為金融業(yè)“友好服務(wù)”階段。

金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)自己靠廣告、促銷帶來的優(yōu)勢很快為競爭者的仿效所抵消，他們還感到吸引一批顧客并不難，難的是要使他們成為忠誠的顧客。因此金融企業(yè)開始注重服務(wù)，但把服務(wù)片面理解為職員的微笑和友好的氣氛。許多金融企業(yè)開始對職員進(jìn)行培訓(xùn)，推行“微笑”服務(wù)，移走出納員窗口前的欄桿，以造成一種暖和、友好的環(huán)境。首批實施上述措施的金融企業(yè)在吸引客戶方面捷足先登，但很快便為競爭者覺察，于是金融界又興起了友好服務(wù)培訓(xùn)和裝飾改進(jìn)的熱潮，結(jié)果家家金融企業(yè)都變得親切感人，客戶很難依據(jù)哪一家態(tài)度好來選擇金融企業(yè)。不過這個時期整個金融業(yè)的服務(wù)水平確實提高了一個層次。

第三階段（70年代）為金融創(chuàng)新，擴展金融產(chǎn)品長度與寬度的階段。

自70年代中期以后，整個西方的金融業(yè)發(fā)生了一場稱之為“金融革命”的大變革，這場大變革推動了金融市場營銷的迅速發(fā)展。許多金融企業(yè)開始意識到它們所經(jīng)營的業(yè)務(wù)本質(zhì)上是滿足客戶不斷發(fā)展的金融方面的需求，于是不斷地從創(chuàng)新的角度考慮向顧客提供新的、有價值的服務(wù)。西方國家金融管制出現(xiàn)枯懈以及各國之間的不平衡，也使金融企業(yè)繞過金融管制提供新的金融產(chǎn)品和服務(wù)成為可能。為了獲得差別優(yōu)勢，回避風(fēng)險，尋求利潤，他們開始在金融工具、金融市場以及金融服務(wù)項目等方面進(jìn)行創(chuàng)新。保險公司推出五花八門的險種；銀行提供信用卡服務(wù)、上門貸款、共同基金、國際保險等等。許多金融企業(yè)都力圖通過金融創(chuàng)新，擴展自己金融產(chǎn)品線的長度和寬度，以滿足更多客戶更深層次的金融服務(wù)要求。

第四階段（80年代）為重視金融服務(wù)定位時期。

當(dāng)金融企業(yè)都注重廣告、微笑服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，那么他們逐漸都成為同一個層次水平上的競爭者。于是，金融企業(yè)被迫去探索如何發(fā)展自己的非凡優(yōu)勢。他們發(fā)現(xiàn)沒有一家銀行能成為所有顧客心目中的最佳銀行，能向顧客提供所需要的全部金融服務(wù)；也沒有一個投資基金公司能適合所有類型的投資者，滿足所有不同投資者的需求。因此，每家金融企業(yè)應(yīng)該有所選擇，在本行業(yè)中尋到自己的位置，把自己和其它競爭企業(yè)區(qū)別開來。在這個時期，許多金融企業(yè)紛紛各自選擇確定自己的形象和服務(wù)重點。如有的把自己定位為商人銀行，業(yè)務(wù)上偏重于保守的投資銀行業(yè)務(wù)，強調(diào)自己精通各種金融技術(shù)，而客戶對象主要為大公司；有的則把自己的服務(wù)對象限于中小企業(yè)；有的則強調(diào)規(guī)模形象，注重國際金融業(yè)務(wù)等等。定位的目標(biāo)在于幫助顧客了解相互競爭的各個金融企業(yè)之間的差異，這樣便于客戶挑選對他們最適宜的、能為其提供最大滿足需求的金融企業(yè)。

第五階段（90年代）為現(xiàn)代金融企業(yè)營銷階段。

在西方發(fā)達(dá)國家金融營銷發(fā)展的今天，已進(jìn)入一個“營銷分析、計劃、控制”的時期，金融企業(yè)在注重廣告、促銷、友好服務(wù)、創(chuàng)新和定位之后，熟悉到要使自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)保持優(yōu)勢地位，獲得持久的良好業(yè)績，必須加強對金融營銷環(huán)境的調(diào)研和分析，制定本企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)和經(jīng)營策略，制定長期和短期的營銷計劃，也就是通過分析、計劃、實施和控制，以謀求創(chuàng)立和保持金融企業(yè)與目標(biāo)客戶之間互利的交換，達(dá)到本企業(yè)的目標(biāo)。

隨著社會的進(jìn)步，金融業(yè)的營銷也是在不斷發(fā)展的，各個金融企業(yè)天天都在創(chuàng)造新的營銷策略和競爭方法，尤其是西方發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)營銷的競爭將會愈演愈烈，使這種行業(yè)營銷發(fā)展將達(dá)到空前的地步，借鑒其歷史進(jìn)程與社會發(fā)展和市場營銷的發(fā)展方向，筆者認(rèn)為今后金融營銷的發(fā)展趨勢應(yīng)為：

第一，營銷將滲入到金融企業(yè)活動的方方面面，尤其是突出“內(nèi)部營銷”?，F(xiàn)代企業(yè)市場營銷的實質(zhì)就是了解消費者需求，設(shè)計出適合這種需要的產(chǎn)品并以符合消費者心理的方式傳遞給消費者。滿足客戶需要的問題，在西方營銷學(xué)界有人稱之為“外部營銷”，而金融業(yè)營銷還必須解決“內(nèi)部營銷”問題?！皟?nèi)部營銷”就是企業(yè)的決策層和領(lǐng)導(dǎo)層必須擅長治理人，幫助下屬做好工作，這對金融企業(yè)來說更為重要。金融企業(yè)從事第一線工作的廣大員工與客戶直接廣泛地打交道，對客戶會產(chǎn)生重要的影響，這就要求必須重視和抓好對內(nèi)部雇員的培養(yǎng)和練習(xí)工作。同時通過制訂企業(yè)工作準(zhǔn)則、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以及一系列對內(nèi)營銷宣傳、教育，使廣大雇員樹立營銷服務(wù)觀念，熟悉其提供服務(wù)的特點，熟悉雇員與客戶交流反應(yīng)過程對本企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)成敗的重要作用。因此，金融企業(yè)將走向全面營銷的時代。

第二，金融企業(yè)將創(chuàng)新一套獨特的行業(yè)實務(wù)營銷。金融業(yè)獨特的服務(wù)方式?jīng)Q定了其營銷不能死搬硬套工商企業(yè)那一套，或跟在工商企業(yè)的屁股后面走彎路，而應(yīng)根據(jù)行業(yè)特點，創(chuàng)新出適合自己特色的營銷活動，如：（1）服務(wù)營銷。根據(jù)行業(yè)特點，利用超水平的服務(wù)使本企業(yè)在行業(yè)中出類拔萃，作為第三產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)業(yè)，其營銷特點就是服務(wù)加服務(wù)。金融企業(yè)只有建立“大服務(wù)”觀念，強化“大服務(wù)”意識，積極改進(jìn)和創(chuàng)新服務(wù)品種、服務(wù)手段和服務(wù)設(shè)施，才能向社會提供高質(zhì)量、高效率、高層次的金融服務(wù)，贏得競爭優(yōu)勢，樹立良好形象。（2）超值營銷。就是在產(chǎn)品質(zhì)量、特征、價格等方面增加產(chǎn)品的額外價值。