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第1篇：個人信用信息管理范文

    【論文摘要】我國個人信用管理體系不健全,缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄和統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構。這就提高了消費信貸經(jīng)營成本,導致銀行的信用風險增加及其提供的消費信貸服務單調(diào),造成消費貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織,建立完善的個人基本賬戶系統(tǒng),個人信用信息登記系統(tǒng)、信用評級系統(tǒng)和網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等個人信用管理體系。需要采取的配套措施是:加大社會公眾個人信用意識的理念教育;完善個人信用管理體系的相關法律法規(guī);建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。

    近年來,隨著人們可支配收入的不斷增加,人們的消費觀念也逐步改變,個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況,對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔,以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

    一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

    1.缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

    個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的,沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信用制度建設上,而缺乏專門機構來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集,個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證,不足以充當資信證明。各類金融機構、商家及有關企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載,即使是發(fā)生信用關系較多的商業(yè)銀行,雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù),然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載,而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享,為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

    2.缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化,個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善,信貸擔保法規(guī)沒有針對個人信用的相關規(guī)定,都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險,影響個人信用活動的發(fā)展。

    3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構各商業(yè)銀行提供消費信貸,進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統(tǒng)一,難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構雖然數(shù)量擴張快,但由于共享不到政府各部門的信息,建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小,沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫,作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。

    二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

    1.個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本

    對銀行來講,銀行間為貸款各自為戰(zhàn),分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查,造成公共資源的浪費;對借款人來講,由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息,在業(yè)務開展過程中,為保證其信貸資產(chǎn)的安全性,要求借款人提供相應的擔保,繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費,以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間,使借款人的負擔大大增加。

    2.個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加

    由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構,借款人向銀行提供的各種證明資料中,個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì),所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄,因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外,個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險,誠實守信的道德標準在相應范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐,騙取貸款,或到期拒不履約,使銀行遭受了較大的損失。

    3.個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調(diào)

    目前,我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業(yè)務方面,其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠,不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

    4.個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

    銀行辦理的相當比例消費貸款,實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營,尤為突出的是汽車消費貸款,部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶,有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需,相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。

    從以上問題可以看出,個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天,建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

    三、建立我國個人信用管理體系的策略

    由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期,政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大,而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡,人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大,所以,需要政府或中央銀行牽頭組織,才能建立完善的個人信用管理體系。

    1.建立個人基本賬戶系統(tǒng)

    首先應建立完善儲蓄存款實名制,完善的存款實名制應做到兩方面的工作:一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名;二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡實時匯總反映。除了個人存款賬戶外,還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制,并規(guī)定凡是未進行實名確認的金融資產(chǎn)均不能提取。其次,逐步擴張個人存款賬戶的范圍,在涵蓋個人工資賬戶的基礎上,將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次,以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎,對個人存款賬戶進行編碼,建立起個人基本賬戶編碼制度。

    2.建立個人信用信息登記系統(tǒng)

    個人基本賬戶建立以后,應由中央銀行牽頭,聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門,將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理,建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息:一是個人身份情況,包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等;二是商業(yè)信用紀錄,包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄,個人信用卡使用等有關記錄;三是社會公共信息記錄,包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄;四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

    3.建立個人信用評級系統(tǒng)

    信用評級具體應由第三方信用評級機構依據(jù)科學的信用評級標準,按照一定的方法和程序,在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上,對其信用度進行評價,并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作,評價指標選取的適當與否關系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現(xiàn),直接關系到個人在社會經(jīng)濟活動中的契約能力,所以個人信用評級指標體系應科學按照統(tǒng)計指標的構建原則來確定。

    4.建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

    建立個人評級體系的根本目的是應用個人信用評級結(jié)果,為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎上,構造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立,既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本,又可以提高放貸效率,擴NS"-A.信貸規(guī)模。

    四、構建我國個人信用管理體系的配套措施

    1.加大社會公眾個人信用意識的理念教育

    誠信教育要從基礎抓起,從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關注度,建立失信懲罰機制,完善個人的信用歷史記錄,在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為,自覺地保持良好的信用,有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用;另一方面,公眾關注自己的信用記錄,既可以方便征信機構對信用歷史記錄的查詢,又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高,及早發(fā)現(xiàn)評級失誤,提高服務公眾的能力。

    2.完善個人信用管理體系的相關法律法規(guī)

    通過信用立法建設、規(guī)范個人信用市場。擁有信用數(shù)據(jù)的相關部t-J~u何開放相關信用信息,如何保障當事人的隱私,維護企業(yè)商業(yè)秘密,都需要法律界定。應該通過法律形式對哪些個人和企業(yè)信息可以進入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對政務公開信息和國家秘密的界定,對企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定,對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時,還要制定相關的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為,以促進其發(fā)展。

第2篇：個人信用信息管理范文

 

關鍵詞：個人信用  管理體系  消費信貸

   　 近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    　個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信用制度建設上，而缺乏專門機構來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當資信證明。各類金融機構、商家及有關企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規(guī)沒有針對個人信用的相關規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構各商業(yè)銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業(yè)務開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。

2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調(diào)

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業(yè)務方面，其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)

首先應建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進行實名確認的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)

個人基本賬戶建立以后，應由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等；二是商業(yè)信用紀錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

第3篇：個人信用信息管理范文

[關鍵詞]陌生人社會；個人信用；征信體系；信息動態(tài)更新機制

[中圖分類號]F49[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2013）07-0115-03

當今社會正從傳統(tǒng)熟人社會向現(xiàn)代陌生人社會過渡。在傳統(tǒng)熟人社會中，人們的各種經(jīng)濟和社會交往主要在由血緣、親緣、鄰里、鄉(xiāng)親、同黨、宗派等關系組成的熟人圈中進行，人們彼此之間比較熟悉，對于個人信用狀況一般相互了解，因而無須建立專門的個人征信體系對個人信用信息進行全方位管理。而現(xiàn)代社會由于交換的普遍性，社會分工越來越專業(yè)化、縱深化，人們的經(jīng)濟活動打破了傳統(tǒng)狹小的血緣、親緣、地緣范圍，呈現(xiàn)出跨地域、跨行業(yè)，甚至跨國界的特色，已從“路不拾遺夜不閉戶”的傳統(tǒng)社會發(fā)展到“不要和陌生人說話”的相互提防的現(xiàn)代社會。在現(xiàn)代社會中，人們經(jīng)濟社會交往中所面對的大部分是陌生人，因而在這種情況下，我們只能借助專門的個人征信體系提供的個人信用信息來了解、判斷乃至作出相關經(jīng)濟活動的抉擇。

一、個人信用與個人全面征信體系建設

個人信用是指作為經(jīng)濟活動主體的個人在社會經(jīng)濟活動中與他人、企業(yè)（或單位）和國家相關部門等各種經(jīng)濟活動中誠實無欺、遵守承諾的品質(zhì)和行為。人們可以通過個人信用記錄即個人信用信息判斷一個人的信用狀況。

個人信用信息包括四個方面的內(nèi)容：一是個人身份信用信息，包括兩部分的信息，即個人身份信用的非經(jīng)濟內(nèi)容部分和個人身份信用的經(jīng)濟內(nèi)容部分。個人身份信用的非經(jīng)濟內(nèi)容包括個人姓名、性別、出生日期、身份證號碼、戶口所在地住址、居所、健康狀況等，它與經(jīng)濟利益不直接相關，但在簽訂經(jīng)濟合同、調(diào)解經(jīng)濟糾紛時必不可少。個人身份信用的經(jīng)濟內(nèi)容包括個人收入、財產(chǎn)、學歷、職業(yè)、職稱、工作單位等，它是銀行貸款、商家賒銷考慮的重點內(nèi)容。二是個人負債信用，它是指個人與他人、相關企業(yè)和政府部門在經(jīng)濟活動中所形成的具有債權債務關系的信用記錄，它包括資金借貸信用信息，即個人在貸款中形成的對銀行等金融部門的負債信用信息和因發(fā)生直接借貸關系而形成對其他自然人的負債信用記錄；稅款上繳信用信息，即個人在工作或經(jīng)營中應按時足額上繳稅款而形成的對國家稅收機關的負債信用信息；資費清償信用信息，即個人在經(jīng)濟活動中因享受相關服務而形成的對公用事業(yè)的負債信用信息；商品賒欠信用信息，即個人因賒銷商品或分期付款而形成的對商業(yè)企業(yè)的負債信用信息。三是個人人事信用，它是指個人工作勞動過程（或生產(chǎn)）中形成的是否努力工作，是否遵守與用工單位達成的勞動工作合同而形成的相關信用記錄，它包括個人供職用人單位在工作勞動過程所作的業(yè)績表彰、違紀處分、能力評估等信用。四是個人社會信用，它是指個人作為社會人應遵守社會行為規(guī)則而形成的相關記錄，它包括個人處理家庭關系、鄰里關系、公共關系三個方面的信用信息，主要是在家庭中是否尊老愛幼，鄰里同事關系是否和諧融洽，是否遵守公共安全規(guī)則等方面的相關記錄。

要想全面利用個人信用信息，必須建立全面的個人征信體系，即對個人信用信息進行全方位的收集并進行即時更新，把個人在社會經(jīng)濟活動中所形成的信用信息，包括個人身份信用信息、負債信用信息、人事信用信息、社會信用信息，按一定原則進行收集、整理并存儲，形成包括由文字、圖像、聲音及其他各種方式和載體的個人信用信息檔案，并通過對個人信用信息的動態(tài)更新、定期糾錯、隨時查詢，達到個人信用信息有效使用的目的。

二、目前我國個人征信體系建設存在的問題

目前我國個人信用信息工作由中國人民銀行征信中心的個人業(yè)務部主導，截至2010年12月底，人民銀行個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計約7.2億人，其中有信貸記錄的約2.2億人。目前我國還沒有建立嚴格意義的個人全面征信體系，個人信用信息管理還存在一定的問題。

1.個人信用信息分散零亂，沒能形成全面統(tǒng)一的個人信用檔案管理系統(tǒng)

根據(jù)我國現(xiàn)行的法律法規(guī)和管理體制，個人身份信用信息主要分散于公安、街道、供職單位、醫(yī)院等部門，個人負債信用信息主要分散于銀行、保險、工商、稅務、公用事業(yè)收費單位、提供消費產(chǎn)品和服務的商家等，個人人事信用信息分散于供職單位、國家人事部門等，個人社會信用信息則分散于社區(qū)、街道、公檢法系統(tǒng)、教育考試部門。個人信用除人民銀行征信系統(tǒng)正在進行個人負債類的個人信用信息收集與管理工作外，另外三類個人信用信息即使在同一信息類別內(nèi)也是各自為政，如個人健康信息在醫(yī)院，在公安部門提供的身份信息中就沒有個人健康的相關信息。四大信用信息沒有信息共享機制，即使人民銀行征信系統(tǒng)提供的個人信用報告也不能提供個人全面的信用信息，這樣的個人信用報告是難以全面體現(xiàn)個人信用狀況。

2.個人信用信息更新不及時，缺乏動態(tài)更新機制

個人信用中的居住地址、收入狀況、職業(yè)職稱、健康狀況等是不斷變動的，特別是收入、職業(yè)職稱變動對未來還債具有重大意義，而目前征信中心出具的個人信用報告難以看到最新的相關信息。個人相關債務（包括銀行貸款、各種稅費、賒銷欠款等）沒能及時償還而被記錄為不良信用記錄，但最終償還債務后如何更新原先的不良信用記錄，目前尚缺乏具體的操作規(guī)程。由于個人不重視信息記錄，不經(jīng)常查看，有時處理部門因技術問題而錯誤地進行了不良信用記錄，待辦理相關業(yè)務卻被告知有不良信用記錄而不予辦理，影響了相關業(yè)務的辦理效率。

3.個人信用信息管理相關立法和配套政策嚴重滯后

對于個人信用信息中的強制征集管理、自愿征集管理和相關部門如何行使職權等問題，目前我國相關法律法規(guī)在這些方面規(guī)定模糊不清。對個人信用信息的強制征集管理和自愿征集管理屬于個人隱私內(nèi)容保護問題。個人信用信息檔案中的信息數(shù)據(jù)，絕大多數(shù)是公民的私人信息，而且這些隱私內(nèi)容具有很高的商業(yè)價值，如果被他人非法使用，可能會對相關個人帶來財產(chǎn)上的損失。而法律法規(guī)對個人信息權保護明顯處于空白狀態(tài)，沒有明確規(guī)定本人有權對其信息享有查詢、更正、封鎖、刪除等權力，個人信息知情權、參與權在法律上沒有得到有效的保障，加劇了信用信息管理中動態(tài)更新的難度。而個人征信體系相關部門對個人信用信息管理權限規(guī)定模糊或缺失，使得相關個人信用信息的收集、處理、更新、利用缺乏法律依據(jù)，在對個人信用信息進行收集時相關部門不配合，四大個人信用信息不能形成統(tǒng)一全面的個人信用檔案。

4.個人信用信息相關征信部門缺乏配合

按目前實際做法，人民銀行征信系統(tǒng)從銀行、保險、電信、稅務工商等方面采集個人負債信用信息時，只是簡單復制，而沒有進行嚴格核實，而且銀行等部門把客戶相關的信用信息記錄在案也不會向客戶告知，客戶平時也不太關注自己的信用信息，結(jié)果可能造成信息失真。如2007年10年四川省綿陽市市民李治江信用卡因銀行工作人員操作失誤而被凍結(jié)，結(jié)果凍結(jié)事件被當作一個不良信用記錄而被記錄在案，直到他本人在2008年3月通過信息異議報告，將這一錯誤信用信息更正，在此期間他數(shù)次申請信用卡而無果。如果他本人沒有主動去人民銀行征信系統(tǒng)進行查詢，這一“不良信用記錄”會一直記錄在他的信用檔案中。由此可見，涉及征集個人信用信息的相關各方要相互配合，形成正確、及時和有效的個人信用信息，以促進經(jīng)濟活動的開展。

三、構建個人全面征信體系的對策

1.提升個人征信管理部門的法律地位及職權，實現(xiàn)個人信用信息的有效整合

分散的個人信用信息難以形成全面統(tǒng)一的個人信用信息庫。目前我國個人征信工作由中國人民銀行征信中心下屬的個人業(yè)務部負責，受其法律地位和行政級別限制難以全方位展開工作。為方便個人信用信息的全面征信工作，應組建國務院直屬的副部級專門機構，業(yè)務上可歸口人民銀行指導，各地應設立相應的分支機構。各地相關部門和企業(yè)一旦有個人信用信息形成，首先自身要進行詳細記錄，然后定期報送當?shù)貍€人信用信息管理部門存檔，但如果是失信記錄，可在提醒當事人前提下立即移交存檔。各地個人信用信息管理部門首先應認真核實信用信息原件，然后把相關信用信息放在網(wǎng)上供相關個人查詢異議，最后生成具有權威和證明效力的個人信用信息檔案。當個人需要運用個人信用檔案時可向個人信用管理部門提出申請，個人信用管理部門出示該人截至目前的詳細個人信用信息記錄。

2.建立以舉報核銷糾錯內(nèi)容為中心的動態(tài)信息更新機制

在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，個人要參與各種各樣的社會經(jīng)濟活動，其社會經(jīng)濟信用信息會不斷豐富、變更，因而個人信用信息應保持適時更新。為保持個人信用信息的動態(tài)更新，可以設計一套個人信用信息的舉報核銷糾錯機制——即他人或相關企業(yè)對其經(jīng)濟活動相對方的個人的失信行為在其生成時可進行舉報，也就是在經(jīng)濟活動中，只要某人有失信行為，其利益受損方可向個人信用信息管理部門舉報其失信行為。但反過來，受舉報的某人只要在特定的時間內(nèi)改正了自己的不誠信行為，應在核實后將記錄銷毀。另外，個人還應對其信用信息隨時查詢，發(fā)現(xiàn)有不實記錄，應定期通過異議報告進行糾錯，使個人信用信息基本上保持與個人經(jīng)濟社會活動同步。

3.完善相關法律法規(guī)和配套政策

現(xiàn)代社會是法制社會，個人信用信息的管理工作需要完善的法律法規(guī)和政府相關政策的配套支持。目前應制定和完善的相關法律法規(guī)主要包括三個方面：一是應盡快制定《個人信用信息保護法》等相關法規(guī)，個人信用信息中很多都屬于隱密保護內(nèi)容，對于個人信息的強制征集管理和志愿征集管理要在立法時進行厘清和規(guī)范。二是應制定專門的《個人信用信息管理法》，個人信用信息涉及到眾多企業(yè)、部門，因而個人信用信息管理部門和這些企業(yè)、部門之間的個人信用信息的征集整合、報送移交以及個人信用信息的建檔管理和申請使用等需做出明確規(guī)定。三是為保證個人信用信息的動態(tài)更新，即對于個人信用信息的舉報、核銷、糾錯等也應有相應的法律條款加以規(guī)范。

4.加大宣傳工作力度，強化各相關部門工作配合

要廣泛提高個人和相關企業(yè)、部門參加個人全面征信體系工作的認識，提升包括銀行、工商、醫(yī)院、商戶、社區(qū)、公用事業(yè)收費單位、勞動、公檢法諸部門在個人全面征信體系建設工作方面的積極性，對于個人在經(jīng)濟和社會活動中形成的相關信用信息要如實記錄，并妥善保管，及時移送給當?shù)氐膫€人信用信息主管部門。特別是個人在本單位生成的失信行為記錄，不能進行簡單的認定，在進行失信認定時，一定要同當事人進行溝通，對其失信行為進行書面告知并給出對方可以補救的緩沖時間，在失信方在規(guī)定的緩沖補救時間內(nèi)仍無果的情況下，可認定為失信并予以記錄，并連同相關的失信行為的原件進行存檔封存，其失信行為信息立即上傳當?shù)貍€人信息主管部門。個人應珍惜自己的信用記錄，一方面在收到可能失信行為書面通知時，要同通知發(fā)出方協(xié)商解決失信糾紛；另一方面，要經(jīng)常上網(wǎng)查詢自己的信用記錄，對于錯誤的信用信息要注意隨時更正，對于客觀存在的失信行為要積極采取措施補救。

[參考文獻]

[1]董建軍.熟人社會向陌生人社會轉(zhuǎn)型的幾點啟示[J].長春師范學院學報（人文社會科學版），2005（9）：33-35.

第4篇：個人信用信息管理范文

關鍵詞:會計人員;信息;管理機構

中圖分類號:F230 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2007)06-0082-02

隨著信息技術和市場經(jīng)濟的高速發(fā)展,越來越多的企業(yè)管理部門､社會團體､股東等希望能夠共享會計人員的信息｡目前,我國還不存在一個統(tǒng)一的信息管理部門,能夠及時､準確地為利益相關者提供會計人員信息,所以,建立一個會計人員信息管理系統(tǒng)是保障企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的當務之急｡

一、現(xiàn)行會計人員信息管理中存在的主要問題

1.會計人員的信用信息缺乏

在西方發(fā)達國家,通過社會信用制度的確立,形成了全社會的信用文化,信用成為整個市場經(jīng)濟運行中的通行證｡美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度,在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門,為有效防范風險,企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道｡但是我國信用信息的獲取存在一定困難,主要是由于會計人員信用的各項評價指標沒有統(tǒng)一的規(guī)范,對會計人員誠信度評價指標沒有統(tǒng)一的定義,個人貸款的付款狀況､個人擔保､質(zhì)押等信用狀況;會計人員在工作中的信用狀況,如:提供報表的真實性､完整性評價､業(yè)績評價｡一般在信用評價體系中,沒有統(tǒng)一的標準來建立各項評價指標｡因為沒有具體的評價指標,則相應的評價方法也無法使用,所以,造成會計人員信用信息的獲取比較困難｡社會缺乏統(tǒng)一的評價機構也是造成會計人員信息難以取得的一個重要因素｡

2.會計人員的信息無法集中管理

對會計人員的基本信息的獲取應該是比較容易的,如姓名,性別,年齡等｡但是,會計人員的基礎信息一般存放于其所在企業(yè),由于相關管理部門間信息不能互通,造成信息孤島現(xiàn)象｡而會計人員其他信息的管理在各個部門自成體系,如會計人員資格管理,會計人員繼續(xù)教育等,缺乏信息的共享和制約,削弱了管理的總體效能｡

3.會計信息共享的保障措施落后

首先,雖然各個企業(yè)已基本實現(xiàn)用計算機處理企業(yè)的各項事務,但是,企業(yè)會計人員的信息管理專用硬件與軟件并沒有引起各單位管理人員的重視｡企業(yè)內(nèi)部會計人員的行為被認為是企業(yè)內(nèi)部的事情,而不愿意增加企業(yè)費用,對會計人員的信息進行專門管理,以便于社會共享會計人員的所有信息｡其次,會計人員信息的管理軟件缺乏｡目前,多數(shù)會計人員的信息只是各個單位間以文檔或表格的形式進行相互傳遞｡還沒有正式的會計人員信息管理的通用化軟件,所以,各個單位對會計人員信息的收集范圍､衡量標準等都無統(tǒng)一標準,造成會計人員信息不完整｡最后,信息管理人員缺乏,在領導不重視､相關教育不完善的情況下,信息管理人員得不到技能培訓｡

二、構建完善的會計人員信息共享體系

1.構建會計人員的信用信息的采集方法

(1)設立標準的評價指標,建立會計人員的信用評分體系｡會計人員個人信用評分是一種建立數(shù)學模型,并運用計算機技術對個人的信用信息進行統(tǒng)計､計算及量化分析的方法｡通常,在個人信用狀況方面,它通過對個人經(jīng)濟還款能力的綜合評判和以往信用記錄量化分析,以預測未來有關信用事件發(fā)生的可能性｡個人信用評分是以一個分數(shù)來反映個人信用狀況,一般界定為分數(shù)越高,提示該人的風險越低,或信用越好｡

(2)多渠道采集會計人員信用信息｡建立一套完整的信用信息采集､處理和加工的技術標準,提高信用信息的采集和使用效率,為信用信息共享提供必要的技術支持｡從大多數(shù)國家來看,可以由相關行業(yè)協(xié)會出面協(xié)調(diào)各大征信公司共同制訂征信行業(yè)的信息采集技術標準､信用報告的標準文本等一系列行業(yè)技術標準｡這樣不僅有利于征信公司的技術進步,更重要的是為信用信息的采集和處理提供了極大的便利,便于社會各方面為其提供來源豐富的信用信息｡

2.建立會計人員信息管理中心

建立會計人員信息管理機構的目的是要逐步建立起一個能夠共享會計信息的平臺,使會計人員的相關管理部門能夠及時､準確地獲得會計人員的相關信息,從而有效保護會計人員合法權益,為行業(yè)自律､行業(yè)監(jiān)管服務,激勵會計人員自我完善,保障會計信息真實､可靠和社會經(jīng)濟活動規(guī)范化的運作｡構建會計人員管理機構應遵循一定的原則,具體內(nèi)容如下:

(1)充分利用現(xiàn)代信息技術的原則｡計算機技術､數(shù)據(jù)庫技術､圖像技術､存儲技術等突飛猛進的發(fā)展,使得信用信息處理的電子化程度不斷提高,大量化的信息處理成為可能｡計算機網(wǎng)絡通訊技術的發(fā)展以及網(wǎng)絡的開放性､便捷性特點,改變了傳統(tǒng)的通信系統(tǒng),成為人與人､人與社會交流的新型工具｡通過網(wǎng)絡,使分布于不同地理空間､擁有不同信息及信息處理狀態(tài)的各個計算機之間實現(xiàn)了海量信息的高速傳遞｡

(2)政府帶頭原則｡制訂會計政策和規(guī)范機構或社團，肩負著規(guī)范和引導會計人員和系統(tǒng)研制開發(fā)人員的責任｡政府和權威機構為其創(chuàng)造條件,進行必要的引導與干預是非常重要的｡

(3)規(guī)范化原則｡在制度制定伊始,應考慮會計人員信息在社會范圍內(nèi)交流的需要,力求制度中的名詞､代碼､元素､表式做到精確､規(guī)范､統(tǒng)一,以利于社會范圍內(nèi)的信息交換｡如各行業(yè)同一性質(zhì)的會計人員編碼力求一致,同名報表格式力求一致｡對數(shù)據(jù)的輸入､輸出提出必要規(guī)范,規(guī)定必須提供標準格式的､符合社會規(guī)范要求的､光磁介質(zhì)的對外會計人員信息｡

(4)前瞻性原則｡在軟件開發(fā)方面,應注意保持軟件產(chǎn)品的前瞻性｡公開部分文件結(jié)構與數(shù)據(jù)標準,積極將產(chǎn)品從自閉型軟件向兼容型､開放型軟件過渡｡在其功能設計上,應包括必要的按用戶要求格式導入數(shù)據(jù)的功能､網(wǎng)絡共享和遠程通訊功能､二次開發(fā)和可與第三方產(chǎn)品作兼容性組合等功能｡

(5)公開性原則｡樹立會計信息為管理服務､為相關權益者為服務､為社會服務的理念｡

3.建立會計人員信息管理制度

(1)制定會計人員注冊登記制度｡規(guī)定注冊登記的條件､申請的程序和手續(xù)､申請材料的要求等｡

(2)制定會計人員年檢制度｡規(guī)定年檢的時間､內(nèi)容及達標要求,對不同職務(職稱)的會計人員在年檢內(nèi)容上可提出不同的要求,還要規(guī)定對年檢未通過的政策等｡

(3)制定違法違紀會計人員處罰辦法｡處罰等級可分為繼續(xù)參加業(yè)務知識學習､警告､暫停從業(yè)和取消會計人員從業(yè)資格等｡

(4)制定維護會計人員權益辦法｡為會計人員提供就職服務,向會員及社會提供專業(yè)咨詢服務等｡

4.會計人員信息共享系統(tǒng)的具體實施

(1)會計人員信息管理中心作為政府授權行使對本地區(qū)會計人員信息實施管理的機構,所有持證會計人員不分行業(yè)和所有制,應按就業(yè)單位稅務登記屬地向本地區(qū)會計人員管理中心登記注冊,實行會計人員從業(yè)資格的社會化管理｡

(2)所有會計人員的基本情況進入信息系統(tǒng)｡這項工作可分兩個階段完成:第一階段是將原會計人員信息庫翻版成會計人員管理中心的信息庫;第二階段是將漏登的會計證持證人員及以后的新增人員,在向中心申請注冊時,輸入信息庫｡

(3)利用信息庫對進入中心的會計人員實行動態(tài)管理｡為此,需作好三方面的工作:一是信息內(nèi)容完整｡會計人員注冊信息采用IC卡,內(nèi)容包括姓名､會員號､身份證､工作變化情況､繼續(xù)教育情況､獎懲情況等｡二是信息記錄及時｡年檢時,會計人員需填寫情況登記表,對變動情況作特別說明｡三是信息管理規(guī)范｡會計人員跨區(qū)､縣､省調(diào)動,需辦理轉(zhuǎn)會或重新登記｡

會計人員管理信息系統(tǒng)正式運行后,相關部門采用統(tǒng)一軟件､統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng),實現(xiàn)了會計人員的實時處理與集中管理｡整個系統(tǒng)應保障運行穩(wěn)定可靠,業(yè)務處理順暢,信息準確及時,并不斷升級｡升級后的新系統(tǒng)能夠有效保證業(yè)務工作在最短的時間內(nèi)走向規(guī)范､統(tǒng)一､高效,實現(xiàn)會計人員管理系統(tǒng)的統(tǒng)一管理｡并加強對系統(tǒng)的防護工作,避免信息的丟失｡可用方法有很多,但防火墻技術是其中重點,各聯(lián)網(wǎng)終端應配備相應的防護措施,以保障系統(tǒng)安全可靠運行｡

Study on the Construction of the Accountant Information Sharing System

GENG Wen-li

(College of Economy Administration, North-east Forest University, Harbin 150080, China)

第5篇：個人信用信息管理范文

個人住房按揭貸款業(yè)務的對象應該是信用狀況良好、還款能力較強的人群，但由于信息不對稱等因素的存在，商業(yè)銀行不可能完全知道貸款申請人的全部信息，這就需要健全個人信用體系。

雖然目前我國個人信用體系已經(jīng)初具規(guī)模，主要涵蓋了個人銀行信息，包括個人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多重要信用信息如個人交稅記錄、個人房產(chǎn)信息等都沒有納入進來，我國個人信用體系依然很單薄。因此，加快個人信用制度的建設必須做到以下四點：

1、建立個人信用檔案制度。個人信用檔案制度主要利用銀行的計算機聯(lián)網(wǎng)技術，包括銀行、房地產(chǎn)、證券、保險、商業(yè)、醫(yī)療、交通等方面的數(shù)據(jù)，并且分階段的把個人信用檔案匯集存檔。

2、建立科學嚴謹?shù)男庞脭?shù)據(jù)評價體系。該信用數(shù)據(jù)評價體系應該是以政府部門為主、一個多層次的個人信用調(diào)查與評估制度，它將使政府、個人信用調(diào)查機構與銀行實現(xiàn)系統(tǒng)資源的共享。

3、建立個人信用監(jiān)督管理體系。通過對該體系的設置，在使居民的不良信用行為在銀行的監(jiān)控機制上表現(xiàn)外，這種負面信用記錄還會對個人求職、提薪和信用消費等方面都首先不利的影響。

4、個人信用制度的建設需要有與之配套的懲戒措施。通過對不良信用行為的懲罰而在全社會范圍內(nèi)形成一定的震懾力，并且設定惡性信用記錄的保留時間，達到制約違約人以后經(jīng)濟活動的目的。

2、加強信貸管理，做好風險預測

1、加強貸前審查，審查個人信貸的真實性。

要重點審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開發(fā)商假借個人名義套貸；要重點審查借款人的信息的可靠性，是否存在“假按揭”和借款人與實際用款人不一致情況；要重點審查借款人的負債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復抵押的狀況；要重點核查擔保人的擔保能力，是否存在借款人和擔保人合伙騙貸的現(xiàn)象。

2、加強貸中檢查，檢查個人信貸管理制度是否?欄裰蔥小?

要確保貸款業(yè)務辦理過程，嚴格按照貸款流程，認真填寫核對貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失；要確保貸款審批環(huán)節(jié)，保證審批人的審批資格，嚴格按照規(guī)定操作程序辦理，杜絕一切投機狀況；要確保各崗位的有效性，嚴格履行崗位職責，對不相容崗位進行有效分離，杜絕內(nèi)部人員徇私舞弊的行為。

3、加強貸后管理，關注個人信貸的資金用途和流向。

要重點關注貸后管理情況，審查信貸資金使用是否符合國家金融政策.用途是否合規(guī)，是否存在挪用、或違規(guī)流入股市和房地產(chǎn)行業(yè)的情況。商業(yè)銀行必須密切監(jiān)督企業(yè)盡快辦理抵押物的登記手續(xù)，并以此作為判斷開發(fā)企業(yè)誠信和貸款安全性的重要因素。

3、 建立住房貸款風險轉(zhuǎn)移機制

銀行風險轉(zhuǎn)移機制可通過以下三個方面得以建立。

一是借款人所購房屋的財產(chǎn)保險。一旦借款人所購的房屋因某些不可預料的因素發(fā)生損壞影響其價值變化的，銀行可優(yōu)先受償。

二是購房人的人壽保險。將購房抵押貸款與人壽保險相結(jié)合，它要求購房人購買相應年限和金額的人壽保險作為借貸的擔保。可避免銀行債權因購房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回的風險。

三是信用保證保險是以信用利益為保險標的的一種財產(chǎn)保險。信用保證保險包括信用保險和保證保險。前者是指權利人向保險人投保，當債務人不履行義務時，保險人代為履行或者承擔賠償責任；后者是指義務人按權利人的要求或者主動向保險人投保，當義務人不履行義務時，保險人代為履行或者承擔賠償責任。通過保險費用的分擔，銀行的一部分風險可向保險行業(yè)轉(zhuǎn)移，這無疑降低了銀行的貸款風險。

4、完善相關法律法規(guī)，加大個人房貸的監(jiān)管力度

一是針對在房地產(chǎn)資金籌集、融資、接待各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為中出現(xiàn)的問題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。對相關法律法規(guī)進行完善，圍繞住房貸款的各個環(huán)節(jié)，包括信用管理、抵押登記、抵押評估、抵押市場管理等進行研究，制定出統(tǒng)一、規(guī)范的法律法規(guī)，提高其針對性、實用性和可操作性。

二是建立健全有關房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)，如制定“房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款管理法”、“個人購房抵押貸款管理法”、“住房貸款保險法”、“違反房地產(chǎn)信貸管理處罰條例”等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開發(fā)商及個人的權利與義務，使企業(yè)和個人嚴格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認真履行還款職責，建立良好的銀企與個人客戶的合作關系，共同促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展。

三是嚴格執(zhí)法、依法辦事。對于提供假資料、假資信騙取貸款的開發(fā)商或個人，應立即停止貸款，并追討已貸款項。同時，通過法律手段，盡快挽回損失，并追究當事人的法律責任。

第6篇：個人信用信息管理范文

從我國金融領域信用體系的發(fā)展來說,社會信用體系建設的總體框架、社會信用的法律支持環(huán)境的營造、信用數(shù)據(jù)庫建立與開放是當前我國金融系統(tǒng)信用體系建設的三個基本問題。

一、我國社會信用體系建設總體框架

(一)管理框架的建設思路

根據(jù)國際上信用體系建設的經(jīng)驗,在信用體系建設初期,應當以政府為主導,充分發(fā)揮政府宏觀管理的剛性作用,隨著信用體系的成熟可以逐漸過渡為市場化運作的模式,應當以社會中介機構作為社會化信用體系的主體。根據(jù)我國信用體系建設的基本實際,信用體系建設初期應當將體系建立和營運分離開來,首先由政府部門管理,待信用體系運行成熟后,再采用市場化運作,轉(zhuǎn)交獨立的中介公司進行企業(yè)化管理。其原因是:

第一,從效益角度來看,在信用體系建設初期,通常在信用體系建設的5年內(nèi),信用體系的建立成本與服務收益反差大,入不敷出,一般處于虧損狀態(tài),顯然由企業(yè)來承擔建立成本很不現(xiàn)實。

第二,從征信數(shù)據(jù)征集能力來看,在信用體系建立的初期,只有政府憑借行政行為,才能征集、建立起基本的信用信息的數(shù)據(jù)庫,而企業(yè)性質(zhì)的中介公司很難做到。

第三,從信用消費意識來看,作為信用消費主體的企業(yè)和銀行領域,當前普遍消費意識不強,信用消費需求不足。只有依靠政府強化信用管理,才能推動人們信用消費意識的增強。

第四,從信用體系成熟的周期來看,在自發(fā)狀態(tài)下,信用體系建立到發(fā)展成熟是一個漫長的過程,通常需要150年的時間,而在當前日趨激烈的國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境中,社會信用體系快速建立與成熟,必須依靠政府的力量來推動。

(二)層級框架的發(fā)展思路

要按照全國統(tǒng)一協(xié)調(diào)的原則,建立信用體系的層級組織結(jié)構,自上而下的層次組織應當是:全國社會信用領導組織機構、信用建設的政府主管部門和銀行領域?qū)用?、征信中心、征信中介公司、信用消費企業(yè)和個人等五個層面。

(三)信用體系建設中應當堅持的基本原則

第一,統(tǒng)一原則,即達到規(guī)劃統(tǒng)一、信用編碼統(tǒng)一以及技術標準的統(tǒng)一,以達到整體推進的目標;第二,主旨多元原則,即信用體系建設要綜合考慮其道德價值、經(jīng)濟價值和政治價值;第三,整體與局部協(xié)調(diào)的原則,即要兼顧整體結(jié)構與具體細節(jié),運作體制與操作程序的關系;第四,解決當前問題與長遠問題的原則;第五,效率性與公正性結(jié)合的原則;第六,以法來統(tǒng)一規(guī)范信用建設行為的原則。

二、社會信用的法律支持環(huán)境的營造

信用雖然屬于道德范疇,但是作為市場經(jīng)濟基礎信用體系建設,必須依靠法律來保障其正常、健康發(fā)展。根據(jù)國外信用體系成熟國家的經(jīng)驗,通常情況下應用于基本信用管理的相關法律包括公平信用報告法、平等信用機會法、公平債務催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法、誠實租借法、信用卡發(fā)行及公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法等,只有具備了完整、規(guī)范社會法律體系為保障,營造了良好的信用管理的法律環(huán)境,才能使政府、企業(yè)、銀行、各類中介服務機構等的信用定位和活動得到順利發(fā)展。當前我國信用管理的法律體系不健全,存在很多方面的缺失問題,必須加強相關法律制度的建設,其中最為重要的方面有:

(一)加強社會信用信息管理方面的法律

這是用于規(guī)范個人和企業(yè)信用資料等征信信息的法律,它對于界定信用信息的采集、披露和使用程序,防止征信數(shù)據(jù)的部門壟斷,而導致信用信息公開不當、使用錯位,最終形成信用管理重復建設和惡性競爭具有重要的保障作用。

(二)促進信用信息標準化方面的法律

征集信息數(shù)據(jù)庫標準化是實現(xiàn)信息評價水平的基礎性工作,應當按照國際通行的數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一編碼及相關標準,出臺相關法律規(guī)定。

(三)規(guī)范信用中介機構的法規(guī)

包括對咨詢機構、評估機構、擔保機構、風險投資基金等信用中介機構管理,以及對中小企業(yè)信用擔保機構、風險投資基金、社會資信評估機構和風險投資公司等企業(yè)稅收管理方面。

(四)加強信用行為的監(jiān)督與懲治方面的法律

包括對訴訟審判的效率、審判結(jié)果和行政執(zhí)法內(nèi)容的執(zhí)行保障方面,以及對債權人的合法權益保障、違法違約侵犯他人權益者依法懲處方面等。

三、信用數(shù)據(jù)庫建立與開放

征信體系中的數(shù)據(jù)庫建立是信用體系建設的基礎性工作,應當在信用法律范圍內(nèi),進行企業(yè)及其個人信用信息的收集,并提供有效的信用評價服務等。根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗,我國信用信息的建立與開放分3個層次推進:

(一)建立全國性的信用信息征集與管理的決策領導機構

負責組織協(xié)調(diào)國家的信用信息建設,制定信用征集的標準、業(yè)務發(fā)展模式和工作指標體系和工作管理辦法,研究確定信用記錄及其公布的制度,積極探索市場經(jīng)濟變化中的信用信息管理與協(xié)調(diào)機制。

(二)以國家工商行政管理部門為基礎進行全國企業(yè)信用體系建設

企業(yè)的經(jīng)營狀況、資本實力、產(chǎn)品質(zhì)量、品牌及企業(yè)完稅、年檢、法人行為、債務糾紛等信息,都屬于信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的范圍,這些信息征集首先應以國家工商管理部門為基礎,用企業(yè)登記號碼作為信用信息的編碼統(tǒng)一,以其具有的企業(yè)戶口數(shù)據(jù)庫為信息征集的基礎平臺,充分利用工商行政管理部門的企業(yè)登記年檢系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔保體系等現(xiàn)有系統(tǒng)的優(yōu)勢,以此為基礎整合銀行、技監(jiān)、稅務、海關、保險、公安、法院及相關社團單位的企業(yè)信用數(shù)據(jù),利用互聯(lián)網(wǎng)技術建立起多信息的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,進而推進社會的企業(yè)信用信息建設。

(三)以國家金融機構基礎進行個人信用體系的建設

第7篇：個人信用信息管理范文

救濟權是征信領域消費者一種重要權利。當金融消費者在其個人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時，有權要求侵權人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補救措施，也是征信立法中一項重要的制度安排，包括行政救濟和司法救濟兩大方面[2]。通過賦予金融消費者救濟權，可以達到借助個人信息數(shù)據(jù)主體對信息數(shù)據(jù)管理者信息公開和征信服務進行監(jiān)督的目的。

一、我國征信領域金融消費者權益保護現(xiàn)狀及存在的問題

個人征信系統(tǒng)上線運行以來，已逐漸成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎設施，并在改善社會信用環(huán)境和促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底，個人征信系統(tǒng)已采集全國80525.3萬人、26152萬個信貸賬戶的信息，開通查詢用戶達到19.8萬個，年累計查詢次數(shù)達24146.4萬次，本人信用報告累計查詢217萬次，同比增長超過70%。在個人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時，圍繞征信過程中信息主體權益保護，作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。一是制定完善相關規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關規(guī)章制度，促進了個人信貸業(yè)務的發(fā)展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，為信息主體權益保護打好基礎。近年來，在人民銀行的努力推動和征信系統(tǒng)各接入機構的積極配合下，通過采取升級接口程序、加強數(shù)據(jù)報送監(jiān)控、認真開展征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測和量化評分工作等手段，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，為金融消費者權益保護奠定基礎。三是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權益。為切實維護信息主體權益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項工作措施，包括加強與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務交流；細化了異議處理職責；異議處理工作經(jīng)驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國性商業(yè)銀行異議回復和解決天數(shù)縮短至8天以內(nèi)，異議回復率達到100%，解決率達到99.5%。雖然近年來個人征信系統(tǒng)取得長足發(fā)展，人民銀行及相關部門圍繞征信領域金融消費者權益保護也進行了許多探索和實踐，并取得不錯的成績，但征信領域金融消費者權益保護仍面臨著許多亟待解決的問題。

（一）金融消費者權益保護法律制度不健全?，F(xiàn)有的金融消費者權益保護相關法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國消費者權益保護法》雖對消費者各項權利予以了界定和保護，但其諸多條款難以適用于金融領域，甚至連金融消費者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對金融消費者進行了保護，但其主要目的在于規(guī)范金融機構的運行秩序，保護金融消費者合法權益的法律目標并不明確，對金融消費者的保護也鮮有條款直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強；人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構制定的相關規(guī)章制度對金融消費者權益保護做出了相對具體的規(guī)定，但是這些規(guī)章或文件法律層級較低，且大多是向金融機構下發(fā)的，并不為社會公眾所廣泛知曉?！墩餍艠I(yè)管理條例》的頒布實施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權利和義務，也對商業(yè)銀行作為征信信息的主要報送者和使用者的相關責任作了規(guī)定，但是《征信業(yè)管理條例》仍需要相應的配套措施予以完善，使其更具可操作性。

（二）信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進一步提高。數(shù)據(jù)質(zhì)量不高是造成金融消費者權益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言，存在以下幾個方面的問題。一是金融機構本身存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。目前，個人征信系統(tǒng)主要通過金融機構采集信息主體的個人信息，只有金融機構準確、完整、及時地向征信機構報送個人信用信息，才能確保個人信用報告的真實有效性，然而，金融機構部分信用信息質(zhì)量存在問題，如信用主體的信息出現(xiàn)錯誤、遺漏或報送數(shù)據(jù)不及時，導致信用報告不能真實客觀反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費者權益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認真研究和推進各類金融機構和準金融機構接入征信系統(tǒng)，以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整，從而全面反映個人信用，但是，這需要一個過程，當前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個人信用狀況的尷尬，對消費者權益造成侵害。三是由于技術性原因?qū)е聰?shù)據(jù)錯誤。一方面是金融機構及征信機構對借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無有效手段進行科學識別與分析；另一方面是接口程序升級時，與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問題而導致數(shù)據(jù)批量錯誤等。

（三）部分基層機構對征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴，存在違規(guī)行為。接入征信系統(tǒng)的總部機構普遍能夠按照《征信業(yè)管理條例》和人民銀行的規(guī)章要求，制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度，但在一些基層機構執(zhí)行不到位。如對征信系統(tǒng)反饋回來的錯誤信息不及時糾改，查詢個人信用報告不經(jīng)信息主體授權，一次授權多次查詢，設置查詢“公共用戶”，用戶口令密碼管理不嚴格，變更用戶不報備，檢查制度不落實等，對金融消費者權益造成侵害。

（四）征信系統(tǒng)信息防錯糾錯機制不完善。主要表現(xiàn)在：一是個人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機構單方形成，尤其是個人信用報告中的負面信息，很多都是個人無意甚至銀行（或征信機構）出錯而造成的，金融消費者個人難以及時發(fā)現(xiàn)并提出異議，《征信業(yè)管理條例》雖然規(guī)定金融機構和征信機構有告知義務，但并不要求告知到消費者，且告知的及時性和效果難以保證，影響個人經(jīng)濟活動，甚至導致金融消費者遭受損失。二是在個人征信信息仍然按月報送更新的情況下，異議處理環(huán)節(jié)多，程序復雜、耗時長，且修改權限集中于征信中心總部，不利于錯誤信息及時改正。三是投訴受理機制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機制，對于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規(guī)定，銀行應對信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟渠道。當金融消費者對異議處理結(jié)果不滿意，或者認為信息報送部門或運用部門侵害了自己的合法權益，金融消費者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟渠道，金融機構本身沒有比較規(guī)范的投訴管理部門，信息主體要么被動的放棄維權，要么訴諸法律，其救濟成本大大提高。

（五）使用信用報告存在偏面性。信用報告是對信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經(jīng)營收入情況、管理水平、負債總額反映，償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實踐中，商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶逾期的次數(shù)和時間作為信貸審查的決定條件，尤其是對逾期原因不進行認真的分析，如對貸款逾期和欠信用卡年費、貸款逾期1天和30天均同樣對待，只要違約次數(shù)達到標準就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴重損害了信息當事人合法權益，同時容易形成社會公眾與征信系統(tǒng)的對立。

二、政策建議

（一）建立健全征信法律法規(guī)體系，使金融消費者權益保護有法可依。一是要加快立法進程，完善配套保護措施。建議對金融消費者權益保護予以專門立法。借鑒美、英等發(fā)達國家經(jīng)驗，盡快制定我國的《金融消費者權益保護法》，明確金融消費者權利和義務，為加大對“金融消費者”這一弱勢群體權益保護提供法律依據(jù)；在《征信業(yè)管理條例》的基礎上，進一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則，明確監(jiān)管主體的權力與職責、征信活動參與主體的權利義務[3]，科學設置金融消費者權益受侵害后的救濟渠道與適用程序，切實加強對金融消費者各項權益的保護。二是要完善相關配套制度法規(guī)建設，加強政策可操作性。如應加快制定出臺《個人征信信息保護暫行規(guī)定》，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；在新出臺金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時，在法律條文中進一步明確金融消費者權益保護的概念和范圍，確保金融消費者權益保護具有可操作性。

（二）加強數(shù)據(jù)質(zhì)量建設，夯實金融消費者權益保護基礎。一是商業(yè)銀行應從重視征信數(shù)據(jù)，切實保護金融消費者權益的角度出發(fā)，完善相關制度和業(yè)務規(guī)程。同時，加大培訓力度，逐步提高征信業(yè)務人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務能力和水平，減少錄入性錯誤和操作失誤，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任人制度，通過制度保障數(shù)據(jù)質(zhì)量的準確性、及時性和完整性。二是人民銀行要進一步加強數(shù)據(jù)的核對和檢查工作，充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對和數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評在保證數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的重要作用。應要求數(shù)據(jù)錯誤機構對其發(fā)生的錯誤原因進行分析并形成整改報告，必要時進行專項核查，加大處罰力度，以減少數(shù)據(jù)錯誤發(fā)生率。三是應盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案，充實完善個人信息內(nèi)容，確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個人信用狀況。

（三）加大行政執(zhí)法力度，嚴肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國征信業(yè)管理機關，要運用現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查手段監(jiān)督相關機構在征信活動中執(zhí)行國家法律、法規(guī)、制度情況，對各類違法違規(guī)行為依法嚴肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設與應用仍處初期階段的情況下，應特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測、調(diào)查研究等工作有機地結(jié)合起來，及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題，及時加以解決，防止產(chǎn)生大的法律風險隱患。

（四）建立完善的防錯糾錯制度。一是嚴格執(zhí)行不良信息報送事先告知制度，并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費者，以便錯誤信息在事前能夠得以糾正，同時發(fā)揮征信系統(tǒng)對信息主體信用行為的警示作用。二是實現(xiàn)異議處理權限下放，提高異議處理工作效率?？梢詫⒉糠之愖h處理權限下放，尤其是對異議涉及機構在分中心轄內(nèi)的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。

（五）規(guī)范信用報告解讀與應用，合理評判消費者信用狀況。建議盡快完善《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，制定出臺解讀與使用信用報告的工作指引，引導信用報告使用者制定合理的政策，用好信用報告。

第8篇：個人信用信息管理范文

關鍵字：商業(yè)銀行；個人金融業(yè)務；經(jīng)營模式；改革

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006-4117（2009）11-0000-01

一、我國銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和金融體制改革的日益深入，國內(nèi)商業(yè)銀行逐步將個人金融業(yè)務作為主要經(jīng)營戰(zhàn)略之一，呈現(xiàn)出多元化的市場格局。

首先，以經(jīng)營戰(zhàn)略的高度關注個人金融業(yè)務的發(fā)展。個人金融業(yè)務客戶群體龐大，因此業(yè)務拓展的空前潛力巨大，國內(nèi)各大商業(yè)銀行對現(xiàn)階段低發(fā)展水平的個人金融業(yè)務的發(fā)展有著無限的期望。建設銀行將其作為銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容之一；工商銀行將其作為未來重要的利潤增長點；各大股份制銀行，如招商、民生銀行也都將個人金融業(yè)務作為今后經(jīng)營發(fā)展的重點。

第二，通過各種方式創(chuàng)新個人金融業(yè)務產(chǎn)品。

目前，我國各大商業(yè)銀行在對個人金融產(chǎn)品業(yè)務創(chuàng)新上紛紛選擇，個人理財業(yè)務、貴賓理財業(yè)務、消費品信貸以及信用卡作為推廣發(fā)展的重點模式。在部門設置上，各大商業(yè)銀行都成立了信用卡部，通過信用卡的發(fā)行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等營銷平臺促進個人消費信貸業(yè)務。主要包括：住房按揭貸款、汽車消費貸款等大型綜合消費貸款。

第三，以產(chǎn)品、服務為先導積極競爭挖掘優(yōu)質(zhì)高端客戶。

農(nóng)行、工行、中行等國有銀行和招商等股份制銀行紛紛推出了金融超市、理財產(chǎn)品、基金超市等個人金融產(chǎn)品，并且都從產(chǎn)品設計和推廣規(guī)模上下了一番工夫，這些都表明其力圖通過產(chǎn)品和服務搶占高端客戶的決心和實力。

二、國內(nèi)個人金融業(yè)務發(fā)展存在的客觀問題

第

一、個人金融業(yè)務規(guī)模小，服務范圍狹窄

我國銀行個人金融業(yè)務整體服務覆蓋面較為狹窄，沒有形成應有的規(guī)模效應，直接導致了市場占有率低。例如，我國目前平均城鎮(zhèn)家庭個人消費貸款金額為2857元，只能滿足2.79%城鎮(zhèn)普通家庭對個人消費貸款的需要。從總體上看，我國銀行個人消費貸款余額不到4000億元，占銀行貸款余額比重僅為2.5%。

第

二、個人金融產(chǎn)品少，可選擇性低，產(chǎn)品層次低，不能滿足客戶多元化的需要

從世界范圍內(nèi)成熟的商業(yè)銀行的運行來看，國外的中間銀行業(yè)務十分發(fā)達，業(yè)務種類達到百種以上。對比來看，我國個人中間業(yè)務品種只有幾十種，并且大都集中在信用卡、結(jié)算和業(yè)務等低收益的傳統(tǒng)品種上。由于對于市場缺乏整體把握能力，很多“金融創(chuàng)新”推出的新的個人金融系列產(chǎn)品，并不能體現(xiàn)其個性化、特色化服務的宗旨與原則。對于收益較大、風險相對較高的投資、擔保等個人業(yè)務處于規(guī)避風險等原因，基本上沒有涉足。

第

三、個人金融業(yè)務監(jiān)管不到位，信息通暢性差

由于配套措施和管理制度的改革跟不上業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展的速度，折射出的最大問題是對個人金融業(yè)務監(jiān)管的技術手段較為簡單。一方面，對客戶來講金融服務的質(zhì)量不高，與銀行承諾的便捷、高效、人性化的金融服務有一定差距。另一方面，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務領域遇到的困境是利潤的增長幅度遠遠低于業(yè)務量的增長幅度，主營的個人金融業(yè)務收益水平普遍偏低。

另外，對個人金融業(yè)務的的基礎性工作建設不足，截止到目前尚未建立聯(lián)網(wǎng)的個人信用評估體系和統(tǒng)一的個人信用評估標準。個人信用情況在銀行間無法共享，極大的影響了商業(yè)銀行在審批個人貸款時作出真實準確的判斷。

三、對我國商業(yè)銀行進一步發(fā)展個人金融業(yè)務的建議

第一，改變經(jīng)營理念，強化營銷效用，擴大客戶源

由于商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務種類和范圍同質(zhì)化得程度較高，這就要求高水平的營銷手段必須在爭奪客戶的戰(zhàn)爭中發(fā)揮重大作用，最終達到把客戶吸引到自己營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務的目的。從銀行未來發(fā)展的長期戰(zhàn)略來看，個人業(yè)務將是未來各大商業(yè)銀行爭奪的重點。在營銷方式上應該充分考慮產(chǎn)品之前的關聯(lián)性，如以網(wǎng)上銀行強大的功能為基礎，帶動其他電子金融產(chǎn)品的配套營銷。在產(chǎn)品推廣中要打好基礎，選擇適用范圍廣、經(jīng)營成本低，使用方面的產(chǎn)品作為媒介把現(xiàn)有個人金融業(yè)務有機的整合。另外，應當適度加強營銷的主動性，做好大堂經(jīng)理的先期營銷、個人業(yè)務顧問的后續(xù)營銷和經(jīng)辦柜員的輔助營銷三者的配合工作，讓主動營銷成為銀行員工的習慣。

第

二、進行有效的市場細分和定位，強化市場營銷和品牌建設

商業(yè)銀行要在實施有效的市場細分和定位的基礎上，對不同層次的客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務。同時，針對個人金融業(yè)務開展的市場營銷和品牌塑造也是非常關鍵的。重視個人金融業(yè)務的市場營銷和品牌塑造是推動和發(fā)展個人金融業(yè)務的重中之重。各商業(yè)銀行要針對個人金融業(yè)務中存在的實際問題和大眾消費心理，利用各種形式主動加強宣傳和營銷，從而使得消費者真正理解個人金融業(yè)務，并且享受到優(yōu)質(zhì)服務所帶來的福利改善。

第

三、建立和完善客戶信息管理系統(tǒng)，提供優(yōu)質(zhì)服務

個人金融業(yè)務面向的是數(shù)量眾多的個人客戶，必須準確、全面地掌握客戶的真實情況，經(jīng)常性地與客戶保持聯(lián)系，否則不但會使銀行個人金融業(yè)務面臨一定風險，而且還有可能導致已有客戶資源的流失。因此，商業(yè)銀行需要盡快建立和完善客戶信息管理系統(tǒng)。同時要培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，通過客戶經(jīng)理制等具體形式，為客戶提供一站式服務。

第

四、加強信用體系建設，提升風險防范意識。由于當前我國個人信用體系的缺失，給商業(yè)銀行個人金融業(yè)務尤其是個人信貸的開展帶來了一定困難。因此可借鑒西方國家的成功經(jīng)驗，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立信用報告機構，實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢，從而為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標客戶，減少消費信貸風險提供可靠的社會保證。

參考文獻：

[1]陳宇.美國金融危機對我國銀行業(yè)監(jiān)管的警示[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊.2009.(14).

[2]張武平.略論國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新[J].金融經(jīng)濟(寧夏).2005.(03).

第9篇：個人信用信息管理范文

關鍵詞:征信業(yè);隱私保護;信息共享;立法

中圖分類號:F830文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009?雪10-0027-03

一、征信立法對消費者隱私權保護國際比較

當今國際上,對個人信息收集、使用保護方面大致可分為以美國為代表的平衡保護立法模式和以歐洲大陸為代表的嚴格保護立法模式。美國認為犧牲一些隱私是融入并享受信息經(jīng)濟應付出的代價,平衡考慮了征信機構發(fā)展和個人權利保護兩方面因素。歐洲大陸認為在充分保護隱私權的基礎上才能收集和使用個人信息,歐盟的數(shù)據(jù)保護法令只是設定了隱私保護的最低基本標準,并不阻止單個的歐盟國家對征信機構的活動實行更嚴格的限制。

在對消費者隱私權保護的具體制度設計方面,美歐也有許多共性,多數(shù)國家均是通過對征信過程中各個環(huán)節(jié)的嚴格把關來實現(xiàn)隱私權保護的,具體體現(xiàn)在對征信范圍、征信方法、信息的使用目的和公開范圍、個人商業(yè)信用信息共享的限制等規(guī)定中。

(一)個人信息征集范圍的立法比較

1.正面信息和負面信息。信用信息可以分為正面信息和負面信息。正面信息主要包括:提供貸款的日期、數(shù)量、到期日、擔保、抵押類型、還款歷史記錄等等。正面信息可以在防止過度負債、提高信用報告預測能力等方面發(fā)揮很大作用。各國對正面信息是否在征信范圍內(nèi)有不同的法律規(guī)定。美國、德國、意大利、日本等大多數(shù)國家的法律,允許個人征信局收集有關消費者行為的正、負面信息。在部分歐洲國家,如比利時和法國,金融機構只提供負面信息,在東南亞、澳大利亞、韓國、香港等地,個人征信局也只允許收集有關消費者信用的負面信息。

負面信息的披露可以使征信業(yè)發(fā)揮失信懲戒機制的作用,但是負面信息不應永遠對消費者造成不利影響,人人都應該有改過自新、重建信譽和社會地位的機會。因此大多數(shù)國家對信用報告中歷史數(shù)據(jù)的年限都做了限制性規(guī)定。如美國1971年頒布的《公平信用報告法》第605節(jié)規(guī)定,禁止征信機構向信用報告使用者提供10年以上的破產(chǎn)信息,7年以上的任何民事訴訟、民事判決、被捕記錄、繳納欠稅滯納金記錄、被追收或被沖銷壞賬負面記錄(刑事犯罪記錄不受7年時限的限制)。

2.敏感信息。國際上普遍認為應當特別保護個人敏感信息,保護的手段有禁止或限制采集及禁止披露個人敏感信息。歐盟法令規(guī)定,除非當事人明確同意,不得披露有關種族、民族、政治觀點、宗教或哲學信仰、健康或性取向等個人信息。美國雖然允許采集個人敏感信息,但規(guī)定這些信息不得用于信貸決策,同時也禁止在個人信用報告中披露個人的敏感信息。拉美國家對敏感信息也做出了特別的法律規(guī)定。如阿根廷規(guī)定,為法定公共安全的目的或出于統(tǒng)計和科學研究的需要,在不透露個人身份識別信息的情況下,才可以采集、分析個人敏感信息。

(二)個人信息采集方式的立法比較

為了尊重征信的數(shù)據(jù)主體的隱私權,大多數(shù)國家規(guī)定:除個別情況外,原則上征信機構采集信用信息應事先征得消費者本人同意。同意原則可以分為“明確同意”原則和“知情同意”原則。

“明確同意”一般是指征信機構在采集消費者的信用信息時必須獲得數(shù)據(jù)主體的書面授權,這樣做顯然會增加數(shù)據(jù)采集的成本,并帶來法律上的不確定性。因此,除了法國等少數(shù)國家以外,其他國家大多采用“知情同意”原則,即信息收集者在收集信息時,無須取得消費者同意,但會不斷地向當事人通報有關他們的信息的主要用途和次要用途,使當事人有機會對其數(shù)據(jù)的使用表示同意或不同意。如果當事人在知情后的合理期限內(nèi)沒有反應,則視為同意。如美國的個人信用局收集消費者個人信用信息不需要取得消費者的同意,大多數(shù)授信機構也會將消費者的不良記錄主動提供給信用局。在英國,其《數(shù)據(jù)保護法》只對敏感數(shù)據(jù)需要“明確表示同意”,而對一般數(shù)據(jù)只需簡單同意,不要求獲得事先的書面授權。

(三)個人信息使用限制的立法比較

在個人信用報告的使用上,多數(shù)國家都確立了“嚴格目的限制原則”。如英國《數(shù)據(jù)保護法》規(guī)定:只有為特定的合法的目的,才能持有個人數(shù)據(jù),使用或透露個人數(shù)據(jù)的方式不能與持有數(shù)據(jù)的目的相沖突。但“嚴格目的限制原則”只是一個必要條件,征信機構合法提供信用報告或信用數(shù)據(jù)還必須經(jīng)過“主體授權”,即取得數(shù)據(jù)主體的書面同意,這是各個國家比較通行的做法。

歐盟的《數(shù)據(jù)保護法令》規(guī)定,個人數(shù)據(jù)的使用僅限于合法的目的,需得到數(shù)據(jù)主體的明確同意,甚至有些歐盟各成員國的某些規(guī)定更加嚴格。在法國,不僅每次將個人數(shù)據(jù)錄入數(shù)據(jù)庫時必須經(jīng)本人書面同意,而且每次信用報告時必須再次取得本人的書面授權,這不僅增加了征信機構采集成本,也嚴重阻礙了該國的私營征信局的發(fā)展。

美國傾向于通過提高消費者信息的透明度來減少銀行體系的風險,維護公眾對金融體系的信心,只要符合“許可目的”的人,如債權人、保險商、雇主和房東,即可購買信用報告,即隱含了可能會出現(xiàn)沒有數(shù)據(jù)所有者明確允許的情況。寬松的信息數(shù)據(jù)保護環(huán)境極大促進了美國征信業(yè)的發(fā)展。

(四)啟示

1.各國隱私保護立法的多樣性,對征信業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不同的影響。立法上對隱私給予充分、適度的考慮既保護了消費者合法權益,也間接地服務于經(jīng)濟效率。過度的隱私保護則會限制數(shù)據(jù)采集和傳播,增加信息采集和分析工作的成本,降低征信業(yè)的效率。

2.正確認識并處理好隱私保護與信息對稱的關系,對于征信體系建設至關重要。雖然信息對稱與隱私權的保護之間有不可避免的矛盾和沖突,但通過周密、完善的制度設計完全可以協(xié)調(diào)兩者的關系,在尊重和保護消費者隱私權的前提下,使征信業(yè)得到快速、健康、持續(xù)的發(fā)展。因此,征信立法應力爭在個人信用信息公開和消費者隱私權保護兩者之間尋求最佳平衡點。

3.建立適度的失信懲戒機制。目前,我國征信系統(tǒng)中對負面信息的保留時限,以及貸款償還后不良記錄是否刪除尚無明確的法律規(guī)定。征信系統(tǒng)需設置適當?shù)拇鎯τ涗洉r限,使系統(tǒng)對失信行為的“寬恕”空間恰到好處,即在約束借款人的同時又給他們提供糾偏的“第二次機會”。從國際經(jīng)驗看,征信系統(tǒng)對負面信息保存時限太短會影響征信系統(tǒng)的價值,降低征信系統(tǒng)促進按時還款的作用。較長時間的保留消費者信用歷史,有助于加強“信用文化”的建設,增強償還意愿。尤其是我國在對債權人的權利保護相對弱、執(zhí)法不得力的情況下,對借款人的紀律約束的必要性就比其他國家顯得更為迫切,在制度設計上建議我國征信系統(tǒng)的負面記錄保留時限相對長一些,以促進大眾信用意識的盡快提高。

二、我國個人征信中對消費者隱私權保護立法現(xiàn)狀

近幾年我國征信業(yè)步入快速發(fā)展的軌道,但現(xiàn)行立法還沒有形成完整的法律保護體系,公民隱私保護意識尚淡薄,隱私權無法得到有效、全面保護。當前,信用報告查詢、異議處理糾紛日益增多,征信訴訟案件頻出,已經(jīng)暴露出了立法滯后問題的嚴峻形勢。我國發(fā)生了多起身份證被他人冒用辦理貸款的案件,身份證件被冒用已經(jīng)成為我國征信活動中身份盜竊案件的主要形式之一。根據(jù)中國人民銀行征信中心2008年對6家全國性商業(yè)銀行的調(diào)查,因信用報告不準確引發(fā)的訴訟案件從2005年開始逐漸增加,2005年至2008年發(fā)生的118訟案件中,涉嫌身份偽冒、辦理虛假貸款或信用卡的案例占36%,是引訟的第一大原因。引發(fā)這類侵權事件的主要原因可以歸結(jié)為我國的個人隱私保護的法律缺失及監(jiān)管存在漏洞。

(一)現(xiàn)行相關法律對消費者隱私權的保護

我國《憲法》規(guī)定了公民的人格尊嚴、住宅、通信秘密權不受侵犯;《刑法》、《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》和其他一些行政性法律法規(guī)從刑事、民事、行政責任、程序等角度對公民隱私權的保護做出了規(guī)定。對于商業(yè)、技術秘密的保護,《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《商標法》、《專利法》以及其他相關的法律法規(guī)也有規(guī)定。但總體看,多數(shù)法律條文及司法解釋中涉及隱私保護的內(nèi)容還不完善、不具體,沒有形成完整的法律保護體系。

(二)征信立法對消費者隱私權的保護

1.征信法規(guī)。2002年我國啟動了《征信管理條例》立法工作,經(jīng)過幾年艱難探索,目前《征信管理條例》已經(jīng)列入了2009年國務院立法工作安排中的一檔項目,有望出臺。但是目前在我國,個人征信數(shù)據(jù)的采集和應用、界定個人信用數(shù)據(jù)的開放與保護個人隱私的關系等方面尚沒有明確的法律依據(jù)。

2.地方性征信法規(guī)。部分地方出臺了地方性征信法規(guī),例如,2002年1月1日起實施的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》和2004年2月1日起實施的《上海市個人信用征信管理試行辦法》是國內(nèi)兩部最早以政府令形式的規(guī)定個人信用征信的政府規(guī)章,在一定范圍內(nèi)為個人征信業(yè)務的開展提供了依據(jù)。

3.部門規(guī)章。2005年中國人民銀行公布了《中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,簡稱3號令,是目前關于個人信用信息管理較為權威的一部行業(yè)規(guī)章,對個人信用信息的報送、查詢、異議處理、安全管理等都做了明確規(guī)定。如第十三條規(guī)定,除對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理之外,商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢?nèi)说臅媸跈?。?號令屬于部門規(guī)章,缺乏普遍的約束力。

三、幾點建議

(一)加快征信立法,在保護消費者隱私權的前提下促進征信業(yè)健康發(fā)展

一是要明確政府機構信息公開的辦法,明確其信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式,為征信機構能夠公平、方便地使用政府的信息資源創(chuàng)造制度保障;二是對涉及個人隱私、商業(yè)秘密和國家安全的信息內(nèi)容進行明確的界定并制訂出相關的保護措施。三是出臺征信行業(yè)的管理規(guī)定,對征信機構,特別是個人征信機構采集和使用信用信息的行為進行規(guī)范。

(二)正確處理隱私權保護與信息共享的關系

在處理隱私保護與信息共享的關系上,建議遵循三個原則:1、社會政治及公共利益原則。個人隱私原則上受法律保護,但如果涉及社會政治及公共利益,就要區(qū)別對待,以后者為先。2、權利協(xié)調(diào)原則。兩者發(fā)生沖突時,應進行適當協(xié)調(diào)。通過較小范圍內(nèi)公開隱私,滿足知情權的需要。3、人格尊嚴原則。涉及某些個人隱私時以不傷害其人格尊嚴為目的。建議我國在上述原則的指導下,借鑒國際經(jīng)驗,結(jié)合本國實際,設計詳細而周密的個人信息公開和隱私權保護制度。

(三)設計符合我國國情的信用信息采集和披露制度

我國征信業(yè)尚出于初級發(fā)展階段,社會信用環(huán)境欠佳,征信機構信息來源渠道不暢,服務成本高,生存發(fā)展困難。為給予征信機構更為寬松的發(fā)展空間,降低采集、披露信息的成本,扶持民族征信機構做大做強,適應當前經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。建議在信息的采集,除個別情況外,采用“知情同意”原則,信息披露方面可借鑒美國的做法,對數(shù)據(jù)的使用權根據(jù)是否具有“許可目的”而確定。