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第1篇：信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文

【關(guān)鍵詞】保理業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)防控

保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)控制與壞賬擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)，有利于企業(yè)加快資金周轉(zhuǎn)，降低企業(yè)對(duì)應(yīng)收賬款的管理成本和壞賬風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)保理商尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)具有十分重要的作用。作為一項(xiàng)盈利能力較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)，發(fā)展保理業(yè)務(wù)無(wú)疑具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，而控制保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也勢(shì)在必行。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)防控

選擇資信良好、公司經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，財(cái)務(wù)制度健全，銷售收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)連續(xù)正增長(zhǎng)，償債能力較強(qiáng)的企業(yè)，是保理業(yè)務(wù)關(guān)鍵。買、賣雙方信用的好壞、實(shí)力的強(qiáng)弱是保理業(yè)務(wù)的首要風(fēng)險(xiǎn)。

一是買、賣雙方信用風(fēng)險(xiǎn)。保理業(yè)務(wù)的還款來(lái)源是買方依據(jù)商務(wù)合同按期支付的應(yīng)收款項(xiàng)。如果出現(xiàn)買方經(jīng)營(yíng)失敗、破產(chǎn)、倒閉、無(wú)支付能力或惡意拖欠，未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)足額付款情況時(shí)，保理商將面臨資金損失。在有追索權(quán)的情況下，保理商可向賣方追索，要求賣方在寬限期內(nèi)無(wú)條件回購(gòu)應(yīng)收賬款。

二是交易背景的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)收賬款真實(shí)性是保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)卡，如果未能認(rèn)真核查相關(guān)合同、發(fā)票等交易背景資料，客戶利用偽造、變?cè)彀l(fā)票、舊票新用、一票多用、虛假合同等方式套取保理信用，會(huì)直接導(dǎo)致還款來(lái)源的落空。

三是上、下游企業(yè)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。如果上下游企業(yè)之間互為關(guān)聯(lián)方，則容易出現(xiàn)貨款互抵現(xiàn)象。會(huì)加大保理商應(yīng)收賬款資金回款的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。合理的控制客戶的風(fēng)險(xiǎn)，是保理業(yè)務(wù)能否順利開(kāi)展的基礎(chǔ)。資信良好的企業(yè)往往有著較強(qiáng)的履約能力，做保理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)對(duì)賣方的法律主體地位、年度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和以往的資信情況等進(jìn)行全面調(diào)查和審核。

首先要考察企業(yè)買賣雙方的交易情況，是否具有良好的信用信用記錄。健全企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范和管理制度，適銷對(duì)路的商品。能否按照合同規(guī)定履行合同，財(cái)務(wù)狀況年銷售額和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)是否連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。是否具有較強(qiáng)償債能力等。

其次，保理商應(yīng)對(duì)資金流向進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，使得保理預(yù)付款用于客戶購(gòu)買生產(chǎn)資料等企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，融資的目的是為了支持業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，而不是用于銀行承兌匯票保證金和證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)的投資。這樣將會(huì)導(dǎo)致保理預(yù)付款資金的落空造成資金損失。

做保理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)對(duì)客戶資信調(diào)查更加嚴(yán)格，嚴(yán)把保理業(yè)務(wù)的第一關(guān)。同時(shí)完善了科學(xué)的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)制，建立了可靠的企業(yè)資信管理系統(tǒng)，對(duì)信用等級(jí)不同的客戶，分別核定大小不等的信用額度，為其提供商業(yè)保理服務(wù)。

二、保理業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控

調(diào)查顯示，2013年，使用賒銷的企業(yè)中有82%遭受貨款拖欠，比2012年高出5%，處于近三年的最高水平。這就意味著保理商在做保理業(yè)務(wù)時(shí)將承擔(dān)較大的拒付風(fēng)險(xiǎn)。因此，在進(jìn)行的保理業(yè)務(wù)中保理商和賣方簽訂的保理協(xié)議和應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓是保理業(yè)務(wù)的核心和基礎(chǔ)，應(yīng)對(duì)保理業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

（一）應(yīng)收賬款瑕疵風(fēng)險(xiǎn)防控

選擇買賣雙方歷史交易上無(wú)瑕疵合同，避免賣方將應(yīng)收賬款抵押給第三人而導(dǎo)致保理商不能實(shí)現(xiàn)債權(quán)，在保理合同中規(guī)定若買賣雙方產(chǎn)生貿(mào)易糾保理商有權(quán)向賣方追索。

（二）應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓中的權(quán)利抗辯風(fēng)險(xiǎn)防控

根據(jù)《合同法》買方對(duì)賣方的抗辯可直接向賣方保理商抗辯。為避免保理商陷入商務(wù)糾紛造成風(fēng)險(xiǎn)。要求賣方在業(yè)務(wù)流程中增加回購(gòu)、爭(zhēng)議解決辦法等保障機(jī)制，免除買方拒絕向保理商付款的損失。嚴(yán)格審查雙方的交易合同和交易單據(jù)，確保單據(jù)的完整性和一致性。

（三）關(guān)聯(lián)客戶利用保理騙取保理資金的風(fēng)險(xiǎn)防控

如果購(gòu)銷雙方互為關(guān)聯(lián)客戶，將會(huì)以無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的商務(wù)合同來(lái)向保理公司騙取保理融資資金。保理公司受讓了虛假商務(wù)合同項(xiàng)下的債權(quán)，將對(duì)保理公司將造成極大的損失。對(duì)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的購(gòu)銷雙方簽訂的商務(wù)合同不予辦理保理業(yè)務(wù)。

（四）買賣雙方的償債能力風(fēng)險(xiǎn)防控

還款來(lái)源是買方的款項(xiàng)。保理公司在第一還款來(lái)源不足的情況下，在有追索權(quán)保理項(xiàng)下，可以要求賣方回購(gòu)應(yīng)收賬款債權(quán)。如果買賣雙方的償債能力出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)嚴(yán)重影響保理融資資金的到期回收。應(yīng)對(duì)買方的償債能力進(jìn)行調(diào)查分析，正確判斷買方在保理期到期日有無(wú)足夠的現(xiàn)金流償付貨款；在有追索權(quán)保理項(xiàng)下，還需調(diào)查賣方的回購(gòu)能力。

（五）隱蔽保理項(xiàng)下合法風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控

隱蔽保理項(xiàng)下主要存在以下兩類風(fēng)險(xiǎn)：

一是合法性和重復(fù)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)?！逗贤ā芬?guī)定，債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人，未經(jīng)通知的，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。出質(zhì)后的應(yīng)收賬款未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意不得轉(zhuǎn)讓，即使辦理了出質(zhì)登記，再出質(zhì)行為也不具有法律效力。

二是賣方的欺詐性風(fēng)險(xiǎn)。由于隱蔽保理項(xiàng)下沒(méi)有保理商和賣方向買方通知債權(quán)轉(zhuǎn)讓這一環(huán)節(jié)，因此，將存在賣方虛構(gòu)商務(wù)合同和債權(quán)憑證來(lái)騙取保理資金的欺詐性風(fēng)險(xiǎn)。保理商可以采取延后通知保理事實(shí)的做法來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保在行權(quán)時(shí)具備生效要件。

保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)化程度較高、技術(shù)性要求較強(qiáng)的新型短期融資業(yè)務(wù)，以上保理的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控措施顯然是不夠的，稍有疏忽保理商對(duì)應(yīng)收賬款將無(wú)法回收。保理作為金融產(chǎn)品機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，利益和風(fēng)險(xiǎn)同在。應(yīng)完善商業(yè)保理授信管理機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)自身對(duì)保理業(yè)務(wù)的內(nèi)控與管；提高保理從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)與水平，使他們具有良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，防止欺詐易流入保理業(yè)務(wù)領(lǐng)域。加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，分散保理業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)。

參考文獻(xiàn)

[1]趙立成.《國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范建議》.

第2篇：信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文

當(dāng)前農(nóng)信社面臨各類風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

農(nóng)信社作為銀行類金融機(jī)構(gòu)和其他銀行一樣，面臨著多方面風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)誘因角度分析，主要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)村信用社面對(duì)的主要是縣域之中的客戶，客戶規(guī)模普遍較小，技術(shù)含量低，易受市場(chǎng)供求變化和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)控影響，農(nóng)信社所承受的這類市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就較大。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人未能履行其合同義務(wù)或信用評(píng)級(jí)發(fā)生變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，借款人不履行還款義務(wù)，往往是由于貸款戶的信用缺失或出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難而造成。在縣域經(jīng)濟(jì)中，由于社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)規(guī)模普遍較小，經(jīng)營(yíng)管理水平較低，經(jīng)營(yíng)效益波動(dòng)較大，農(nóng)信社面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較多。而且，由于縣域農(nóng)戶和中小客戶有關(guān)信息不宜獲取，相對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而言，信用風(fēng)險(xiǎn)更難防范。

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善的管理制度、流程、信息科技系統(tǒng)或員工違規(guī)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因最為復(fù)雜，也是存在最廣、最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型。根據(jù)對(duì)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)狀況特別是案件情況的分析，當(dāng)前操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)放在以防騙貸和違規(guī)放貸為主的信貸管理；以防盜搶為主的安全保衛(wèi)管理；以防貪污挪用資金和商業(yè)賄賂為主的重點(diǎn)崗位監(jiān)督管理上，隨著綜合業(yè)務(wù)上線運(yùn)行，以防系統(tǒng)軟件漏洞被非法利用為主的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理也要引起重視。由于操作風(fēng)險(xiǎn)往往是因?yàn)閮?nèi)部制度、員工或系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如果內(nèi)部不能建立精細(xì)嚴(yán)密、執(zhí)行有力的管理制度，就談不上有效防范來(lái)自外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，抓好了操作風(fēng)險(xiǎn)管理，可以起到事半功倍的效果。

如何防控各類風(fēng)險(xiǎn)

防控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面：一是嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)禁向國(guó)家限控行業(yè)和企業(yè)貸款，嚴(yán)禁向產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩行業(yè)的非龍頭企業(yè)貸款。二是密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，努力避免由于資金供應(yīng)緊張、經(jīng)營(yíng)成本上升、利潤(rùn)空間壓縮、還款能力下降所可能帶來(lái)的還貸違約風(fēng)險(xiǎn)；三是積極推介和發(fā)展借款人人身意外傷害險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第3篇：信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；供應(yīng)鏈金融信息服務(wù)平臺(tái)

一、供應(yīng)鏈金融研究意義

根據(jù)中國(guó)人民銀行《2012年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2012年6月末全部金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額59.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16%。上半年增加4.86萬(wàn)億元，同比多增6832億元。主要商業(yè)銀行（無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行）對(duì)中小企業(yè)的貸款的發(fā)放增長(zhǎng)速度（招商銀行7.35%，民生銀行10.35%，工商銀行8.6%，建設(shè)銀行7.83%）遠(yuǎn)低于整體貸款余額的增速。

從央行的數(shù)據(jù)與主要商業(yè)銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)的比較中可以看出，主要商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款積極性不高，其對(duì)中小企業(yè)的貸款增速大大低于整體貸款增速。中小企業(yè)從商業(yè)銀行融資難的問(wèn)題可見(jiàn)一斑。

從目前的商業(yè)實(shí)踐和理論探討來(lái)看，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，是改善商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資金投向，緩解中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要手段。

二、供應(yīng)鏈金融概念

陳娟（2011）認(rèn)為供應(yīng)鏈?zhǔn)窃趦r(jià)值鏈的理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，而供應(yīng)鏈金融則是隨著新型的供應(yīng)鏈管理運(yùn)作模式誕生和發(fā)展的，突出了供應(yīng)鏈組織關(guān)系中資金流對(duì)這個(gè)過(guò)程增值的作用，并以此作為整個(gè)鏈條的整合，從財(cái)務(wù)的視角對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化，為參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的供應(yīng)鏈組織提供一體化金融服務(wù)的產(chǎn)品體系和服務(wù)模式。供應(yīng)鏈金融的運(yùn)作目標(biāo)是幫助供應(yīng)鏈企業(yè)最大化資金利用價(jià)值，并依托供應(yīng)鏈三流（資金流、物流、信息流）整合幫助他們最小化資金的獲得成本，保證供應(yīng)鏈整體健康發(fā)展所需的資金需求[1]。李偉偉（2012）認(rèn)為供應(yīng)鏈金融以真實(shí)的商品交易為依據(jù)，銀行基于對(duì)供應(yīng)鏈上下游客戶交易流程的掌控而提供融資，以封閉控制商品流或資金流為原則，掌控商品流、資金流、信息流的動(dòng)向，能夠有效的對(duì)信貸資金用途進(jìn)行監(jiān)管，降低銀行融資的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

筆者認(rèn)為供應(yīng)鏈融資是以供應(yīng)鏈為依托，以供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以供應(yīng)鏈的核心企業(yè)為貸款擔(dān)保，一方面降低中小企業(yè)的融資成本，另一方面擴(kuò)展銀行的放貸范圍，優(yōu)化資金配置的新型金融業(yè)務(wù)。

三、供應(yīng)鏈金融的研究文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)目前有大量的關(guān)于供應(yīng)鏈金融的研究文獻(xiàn)，這些文獻(xiàn)研究的方向和主題大致可以歸納為三大類：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理、供應(yīng)鏈金融的發(fā)展建議。

1、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式

目前國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈金融模式的分析，有的是從商業(yè)銀行的實(shí)際供應(yīng)鏈產(chǎn)品出發(fā)對(duì)供應(yīng)鏈金融模式進(jìn)行分類，有的從供應(yīng)鏈上的商品流向?qū)?yīng)鏈金融模式做出劃分，有的以質(zhì)押品的不同區(qū)分不同的供應(yīng)鏈融資模式，有的則對(duì)單一的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行分析。

杜瑞（2010）將商業(yè)銀行開(kāi)展的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)分為三大類：一是以核心企業(yè)為風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體，銀行為其上下游企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資。二是基于貨權(quán)控制和存貨質(zhì)押的供應(yīng)鏈融資。三是基于應(yīng)收賬款質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓的供應(yīng)鏈融資[3]。李華（2010）以供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)能得到有效盤活且能順利流轉(zhuǎn)為研究目標(biāo)，提出了一種創(chuàng)新的基于動(dòng)態(tài)質(zhì)押的融資集合模式，設(shè)計(jì)了該融資模式的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)操作流程，并對(duì)動(dòng)態(tài)質(zhì)押和靜態(tài)質(zhì)押進(jìn)行了比較[4]。陳娟（2011）從供應(yīng)鏈融資實(shí)際提供者將供應(yīng)鏈金融的模式劃分為商業(yè)銀行、第三方物流公司、第三方貿(mào)易平臺(tái)公司和供應(yīng)鏈上核心企業(yè)四大供應(yīng)鏈金融模式[5]。李偉偉（2012）介紹了以“1+N”理論為基礎(chǔ)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式、應(yīng)收賬款融資模式、保兌倉(cāng)融資模式三種供應(yīng)鏈融資模式[2]。鄒里蘇（2012）以中興銀行為案例分析了“1+N”的供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)踐[6]。

2、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行在供應(yīng)鏈金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然任何一項(xiàng)銀行金融業(yè)務(wù)不可避免的也會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。由于抵押品的價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)最終將在中小企業(yè)違約的信用風(fēng)險(xiǎn)上體現(xiàn)，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控可以更好的把握信用風(fēng)險(xiǎn)的變化。相關(guān)文獻(xiàn)主要也是針對(duì)如何識(shí)別、評(píng)估、控制和緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)討論供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。

周純敏（2009）認(rèn)為信用風(fēng)險(xiǎn)是供應(yīng)鏈融資的主要風(fēng)險(xiǎn)，并從信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)和控制的角度來(lái)分析供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提出相關(guān)防控策略[7]。林樹(shù)紅（2010）認(rèn)為供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn)主要包括融資主體的信用風(fēng)險(xiǎn)、融資支持的債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)、融資過(guò)程的操作風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)[8]。潘文東（2010）認(rèn)為欺詐類風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作類風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)是供應(yīng)鏈金融與生俱來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，故應(yīng)重視信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)在金融供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品中的應(yīng)用，提出金融供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范措施[9]。李小龍（2011）介紹了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，提出供應(yīng)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素，通過(guò)設(shè)計(jì)信用評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制，盡量避免企業(yè)失信的行為，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的良好發(fā)展[10]。劉雙紅（2011）分析了商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中面臨供應(yīng)鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)等，并在分析這些風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的防控對(duì)策[11]。王威（2012）分析了供應(yīng)鏈融資面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和合作風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施[12]。王卡（2011）認(rèn)為供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于專業(yè)操作能力低、交易合同的真實(shí)性和核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，商業(yè)銀行需要通過(guò)建立信息化電子平臺(tái)、謹(jǐn)慎選擇核心企業(yè)和設(shè)計(jì)與供應(yīng)鏈融資需求相適應(yīng)的授信管理模式和業(yè)務(wù)流程來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)[13]。

3、供應(yīng)鏈金融的發(fā)展建議

馬蘇川（2011）通過(guò)SWOT分析了供應(yīng)鏈融資的優(yōu)越性，并提出銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈融資采取低成本、低風(fēng)險(xiǎn)和多企合作等戰(zhàn)略[14]。張敬峰（2011）認(rèn)為銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變角色，培育優(yōu)秀供應(yīng)鏈，建立和完善供應(yīng)鏈融資管理信息系統(tǒng)，建立供應(yīng)鏈融資體系的應(yīng)急處理機(jī)制；核心企業(yè)在供應(yīng)鏈融資體系布局和管理中發(fā)揮更加積極的作用；作為供應(yīng)鏈融資服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)要規(guī)范管理、科學(xué)發(fā)展，通過(guò)這些措施多方面促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展[15]。楊蓉（2011）從核心企業(yè)和建設(shè)良好融資環(huán)境出發(fā)，提出發(fā)展供應(yīng)鏈融資的措施[16]。林聲強(qiáng)（2011）認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該從積極構(gòu)筑全新的供應(yīng)鏈性能評(píng)價(jià)體系、打破授信跨區(qū)域限制，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品一體化、賦予供應(yīng)鏈融資敘做銀行所有產(chǎn)品的職能和將供應(yīng)鏈作為一種營(yíng)銷和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群的策略與手段四方面來(lái)發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)[17]。張倩（2012）分析供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品品牌建設(shè)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的重要性，并提出品牌建設(shè)建議[18]。

四、供應(yīng)鏈金融的可研究方向

1、供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式的研究

目前文獻(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈金融模式的研究?jī)H限于從銀行的角度出發(fā)，沒(méi)有具體分析目前世界上成功開(kāi)展供應(yīng)鏈金融的其他企業(yè)實(shí)體。如第三方物流公司提供的金融服務(wù)，較成功的案例有UPS Capital公司；第三方貿(mào)易平臺(tái)公司，Trade CARD公司和阿里巴巴公司；供應(yīng)鏈核心企業(yè)憑借自己的資金實(shí)力對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)?？梢苑治鲞@些成功的供應(yīng)鏈融資模式，從而得出發(fā)展中國(guó)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的可選擇的路徑。

2、供應(yīng)鏈金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施方案的研究

目前的文獻(xiàn)主要偏理論闡述，而缺乏實(shí)際的實(shí)施方案。

大型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸投放缺乏積極性的重要原因就是，對(duì)中小企業(yè)放貸的成本過(guò)高，而收益低。如何建立快速有效、適合供應(yīng)鏈融資的信貸審批流程是降低大型商業(yè)銀行放貸成本、引導(dǎo)資金流向中小企業(yè)的關(guān)鍵所在。國(guó)外較成功的例子是美國(guó)的富國(guó)銀行。在90年代初，富國(guó)銀行建立了成功的小微企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)，成為小微企業(yè)業(yè)務(wù)成功的重要技術(shù)保障。另外，富國(guó)銀行采用科學(xué)化、數(shù)量化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式監(jiān)管小微企業(yè)貸款，以保證風(fēng)險(xiǎn)可控。憑借獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理理念，富國(guó)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。截至2011年末，小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)8%，高于整體貸款增速7個(gè)百分點(diǎn)，“企業(yè)通”已處理超過(guò)200萬(wàn)筆貸款，其中2/3的貸款決策是由系統(tǒng)自動(dòng)完成的。中國(guó)國(guó)內(nèi)目前已經(jīng)有建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、杭州銀行等銀行在采用“信貸工廠”模式，逐步優(yōu)化小微企業(yè)的審批流程。

信用評(píng)級(jí)是信貸發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)防控的重要環(huán)節(jié)，研究適合供應(yīng)鏈金融服務(wù)、支持中小企業(yè)融資的信用評(píng)級(jí)量化模型也是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的一個(gè)研究方向。

3、供應(yīng)鏈金融信息服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建研究

信息流是供應(yīng)鏈的重要組成部分。供應(yīng)鏈中各種信息快速有效的傳遞，可以減少借貸關(guān)系中委托人和人之間的信息不對(duì)稱，降低借貸成本，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融信息服務(wù)平臺(tái)可以以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為原型構(gòu)建。

第4篇：信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融；信用風(fēng)險(xiǎn)

一、供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因及其研究意義

由于供應(yīng)鏈金融既能有為我國(guó)中小企業(yè)提供新的融資渠道，又能有效地?cái)U(kuò)展銀行的業(yè)務(wù)，所以近幾年發(fā)展迅猛。然而，供應(yīng)鏈金融模式的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題卻日益突出。由于中小企業(yè)的貸款相對(duì)于其資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較高，而它們又是依托供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，品牌效益不高、企業(yè)的管理層水平參差不齊等等外在或內(nèi)在原因，導(dǎo)致其違約成本低。而且一旦遇到了問(wèn)題，它們甚至可以關(guān)掉原公司，另立新公司來(lái)掩蓋以前的問(wèn)題，從而使得違約率較高。因此，研究供應(yīng)鏈金融上中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。本文就從內(nèi)部和外部?jī)煞矫鎭?lái)論述對(duì)其的防范措施。

二、供應(yīng)鏈金融的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)防范

供應(yīng)鏈金融的內(nèi)部防范主要是指：在商業(yè)銀行的角度下，其通過(guò)完善自身的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)來(lái)提高其防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

首先，完善考核交易真實(shí)性的制度。銀行應(yīng)對(duì)交易雙方提供的交易內(nèi)容、交易目的和交易時(shí)間進(jìn)行核查，并著重研究中小企業(yè)融資的申請(qǐng)材料以及雙方的購(gòu)銷合同、運(yùn)輸單據(jù)、提貨單據(jù)等，通過(guò)確保其待審核材料的真實(shí)性來(lái)控制交易過(guò)程中可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，完善現(xiàn)有的信用評(píng)價(jià)體系。銀行應(yīng)針對(duì)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題出臺(tái)一套完整且行之有效的評(píng)價(jià)方法、評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)流程，而以前銀行對(duì)中小企業(yè)的融資信用評(píng)估主要是審核其財(cái)務(wù)報(bào)表、固定資產(chǎn)以及擔(dān)保形式，是一種基于數(shù)字財(cái)務(wù)控制的評(píng)價(jià)模式，對(duì)于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)并不適用，因此，在供應(yīng)鏈金融模式下，銀行在了解供應(yīng)鏈金融的實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，把過(guò)去對(duì)傳統(tǒng)融資的一系列靜態(tài)，單一，被動(dòng)的授信模式轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)，多渠道，主動(dòng)的授信模式。

再次，妥善監(jiān)管和控制中小企業(yè)的融資資金。這是整個(gè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中最重要的一步，在供應(yīng)鏈金融的模式下，由于中小企業(yè)融資擔(dān)保是核心企業(yè)的信用擔(dān)保，因此，很可能會(huì)使中小企業(yè)在拿到資金后不按照合同約定的范疇來(lái)使用融資資金，從而產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題，將供應(yīng)鏈金融融資的資金用于投資一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資本產(chǎn)品，大大增加了中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使銀行產(chǎn)生不必要的損失，因此，銀行必須嚴(yán)格監(jiān)管中小企業(yè)融資的用途和去向，而且督促其將資金按照合同來(lái)進(jìn)行使用，并定期核審中小企業(yè)的購(gòu)銷合同的真實(shí)性，確保資金按照合同的要求執(zhí)行。

最后，著重提高銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)人員的專業(yè)素質(zhì)。由于供應(yīng)鏈金融涉及了復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，多變途運(yùn)作模式，專業(yè)化的供應(yīng)鏈金融背景，這就要求銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員具備相當(dāng)好的專業(yè)素養(yǎng)和足夠多的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)知識(shí)，但是目前，我國(guó)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的高素質(zhì)人員儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，銀行應(yīng)該重視對(duì)現(xiàn)有員工的技能培訓(xùn)以及對(duì)國(guó)外高素質(zhì)人才的引進(jìn)，從而加速信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的建立和健全。

三、供應(yīng)鏈金融的外部信用風(fēng)險(xiǎn)防范

因?yàn)楣?yīng)鏈金融上的核心企業(yè)是中小企業(yè)能獲得銀行融資的信用擔(dān)保屏障，而物流企業(yè)又是銀行監(jiān)督中小企業(yè)能否履行合約的重要渠道，能夠?yàn)橘J款企業(yè)提供配送、監(jiān)管、倉(cāng)促等一系列服務(wù)，并且將服務(wù)的信息反饋給銀行，降低中小企業(yè)違約的風(fēng)險(xiǎn)，所以核心企業(yè)和物流企業(yè)在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程當(dāng)中占有相當(dāng)重要的地位。但由于中小企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展以及財(cái)政的不透明性，商業(yè)銀行在監(jiān)管中小企業(yè)的同時(shí)還需要加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈上其他主題的交流力度來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

第一，謹(jǐn)慎選擇合作的核心企業(yè)。因?yàn)樵诠?yīng)鏈模式下，銀行是以核心企業(yè)的信用進(jìn)行擔(dān)保，來(lái)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的，所以核心企業(yè)的選擇就顯得尤為重要。如果核心企業(yè)是一個(gè)行業(yè)的壟斷企業(yè)，則這個(gè)供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)就要依靠市場(chǎng)進(jìn)行交易，相關(guān)對(duì)象的隨機(jī)性比較大，供應(yīng)鏈的穩(wěn)定度就會(huì)降低，因此壟斷企業(yè)一般不太適合作為供應(yīng)鏈金融模式中核心企業(yè)，所以銀行應(yīng)該對(duì)供應(yīng)鏈金融當(dāng)中的核心企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，選擇穩(wěn)定、信用度高且與銀行合作程度比較高的核心企業(yè)展開(kāi)業(yè)務(wù)。

第二，加強(qiáng)對(duì)物流信息以及物流程序的監(jiān)控。在中小企業(yè)信用度較低的供應(yīng)鏈金融當(dāng)中，銀行應(yīng)該設(shè)法和物流公司進(jìn)行信息共享，加強(qiáng)對(duì)物流信息和物流程序的監(jiān)管，并加強(qiáng)操作和監(jiān)控的保密性，防止因?yàn)閮?nèi)部管理不善導(dǎo)致的信息泄露而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三，努力增強(qiáng)對(duì)抵押物的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。規(guī)范抵押物的選取標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)是商業(yè)銀行降低供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)必備措施之一，價(jià)格透明、變現(xiàn)簡(jiǎn)便、質(zhì)量合格、品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)是銀行選取抵押物的重要準(zhǔn)則，并實(shí)時(shí)監(jiān)控抵押物的價(jià)格變化和品質(zhì)變化，以免造成不必要的損失。

第四，完善供應(yīng)鏈金融的信息共享機(jī)制。針對(duì)中小企業(yè)提供信息共享平臺(tái)，審核商業(yè)銀行、物流公司、信用風(fēng)險(xiǎn)以及核心企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

第五，針對(duì)供應(yīng)鏈金融模式建立一個(gè)完善的數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行可以通過(guò)建立一個(gè)可以量化的數(shù)據(jù)庫(kù)，來(lái)分析中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以使人員分析的感性因素降低很多，從而增加理性分析風(fēng)險(xiǎn)的可靠性。

第六，健全和完善相關(guān)的法律機(jī)制。國(guó)家應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈金融上每個(gè)不同主體之間義務(wù)和責(zé)任的不同，建立相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范各自的行為，并監(jiān)督調(diào)控各個(gè)主體在供應(yīng)鏈金融當(dāng)中的運(yùn)行。同時(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈金融融資規(guī)模過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)該呼吁政府盡可能地完善相關(guān)法律法規(guī)，以規(guī)避對(duì)方因法律漏洞而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；宏觀經(jīng)濟(jì)；信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正逐步進(jìn)入增速適宜、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的新常態(tài)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷增長(zhǎng)速度換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛和前期刺激政策消化的同時(shí)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨新考驗(yàn)，信用違約風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的針對(duì)性和有效性提出了更高的要求。

一、當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)

（一）系統(tǒng)性

宏觀經(jīng)濟(jì)正處于“三期疊加”階段，加之世界經(jīng)濟(jì)還處于深度調(diào)整中，這種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的周期性、結(jié)構(gòu)性和政策性因素交互作用，消費(fèi)不足、投資周期、貨幣因素等將對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和籌資風(fēng)險(xiǎn)造成區(qū)域性、系統(tǒng)性的沖擊，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行將面臨區(qū)域性、系統(tǒng)性的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）突發(fā)性

隨經(jīng)濟(jì)增速放緩，以及經(jīng)歷行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)陣痛，企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的難度增大，資金鏈面臨緊張。加之前期高速擴(kuò)張、盲目舉債投資留下的后遺癥，民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，企業(yè)高管涉案、跑路失蹤，企業(yè)“猝死”增多，信用風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性增強(qiáng)。在2014年爆發(fā)的一系列違約事件中，不乏一些大型集團(tuán)企業(yè)，這些“光環(huán)”企業(yè)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)讓商業(yè)銀行防不勝防。

（三）傳染性

一方面體現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳染。部分領(lǐng)域、行業(yè)、客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)契約連、擔(dān)保鏈、貿(mào)易鏈和產(chǎn)業(yè)鏈蔓延滲透。這些鏈條上任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)。另一方面體現(xiàn)在非信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳染。民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、表外業(yè)務(wù)等非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有向信貸風(fēng)險(xiǎn)傳染之勢(shì)。

二、當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)的新趨勢(shì)

（一）行業(yè)角度

1. 制造業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注，尤其是產(chǎn)能過(guò)剩和高污染行業(yè)。根據(jù)對(duì)上市銀行2013年年報(bào)的統(tǒng)計(jì)，不良貸款余額共計(jì)3490.67億元，其中制造業(yè)1341.42億元、占比達(dá)38.4%，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。一是經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，致制造業(yè)整體疲軟。如煤炭行業(yè)步入需求不足、價(jià)格持續(xù)下跌的長(zhǎng)周期，風(fēng)險(xiǎn)沿產(chǎn)業(yè)鏈由煤炭采選業(yè)蔓延到煤化工、煉鐵等領(lǐng)域；鋼貿(mào)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也沿產(chǎn)業(yè)鏈蔓延到金屬制品領(lǐng)域。二是制造業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中在造船、鋼鐵、水泥等嚴(yán)重產(chǎn)能過(guò)剩和紡織、造紙、化工等高污染領(lǐng)域。

2. 商貿(mào)類貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注，尤其是大宗商品交易領(lǐng)域。根據(jù)對(duì)上市銀行2013年年報(bào)的統(tǒng)計(jì)，批發(fā)零售業(yè)不良貸款余額826.4億元，占全部不良貸款的23.7%，也存在較大的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一是鋼貿(mào)、銅貿(mào)類客戶互保、聯(lián)保普遍，易造成單一客戶風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)擔(dān)保圈蔓延傳染，不良貸款集中暴露。2013年上海法院共受理涉鋼貿(mào)案件約3700件，同比增長(zhǎng)5.5倍，標(biāo)的金額達(dá)230億元，占金融商事糾紛案件標(biāo)的總金額的51.4%。二是商貿(mào)類貸款風(fēng)險(xiǎn)向信用卡領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。不少鋼貿(mào)商在銀行貸款收緊、民間借貸等途徑籌資也出現(xiàn)困難時(shí)，通過(guò)信用卡套現(xiàn)，償還銀行貸款和民間拆借的貸款本息。三是在銀行收緊房地產(chǎn)貸款的情況下，部分企業(yè)利用商貿(mào)企業(yè)尤其是建筑、建材類貿(mào)易企業(yè)作為融資平臺(tái)，為其提供擔(dān)保，通過(guò)小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款等方式套取銀行貸款，投入房地產(chǎn)領(lǐng)域，規(guī)避銀行信貸政策和貸款準(zhǔn)入門檻。

3. 房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注，尤其是房?jī)r(jià)虛高地區(qū)。雖目前不良率低于同期全部貸款不良率，銀監(jiān)會(huì)已多次警示房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行和調(diào)控措施的作用，房地產(chǎn)市場(chǎng)由“過(guò)熱”轉(zhuǎn)而“冷卻”，新建商品住宅環(huán)比價(jià)格下跌城市逐月增加，導(dǎo)致開(kāi)發(fā)商資產(chǎn)縮水、資金回籠難度增大。同時(shí)，需要注意的是，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)不僅局限于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，還應(yīng)關(guān)注占貸款總量14%的個(gè)人住房貸款，尤其是部分地區(qū)房?jī)r(jià)高峰時(shí)期發(fā)放的高檔房、大戶型個(gè)人住房貸款；以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的其他貸款，由于房地產(chǎn)價(jià)格下跌、交易量減少導(dǎo)致貸款第二還款來(lái)源的保障度降低。

（二）區(qū)域角度

在前期經(jīng)濟(jì)刺激政策下信貸投放過(guò)大，以及經(jīng)濟(jì)較為活躍、發(fā)達(dá)的區(qū)域，貸款風(fēng)險(xiǎn)更需引起關(guān)注。2008年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，其中配套的銀行貸款占了較大份額。前期信貸規(guī)模大量投放的“后遺癥”已開(kāi)始顯現(xiàn)。一方面在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行層面，刺激政策在一定程度上加劇了產(chǎn)能過(guò)剩和經(jīng)濟(jì)失衡，信貸資金也并未全部用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)升級(jí)等。尤其是一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為活躍的區(qū)域，在經(jīng)濟(jì)下行周期受到的沖擊將更大。根據(jù)對(duì)上市銀行2013年年報(bào)的統(tǒng)計(jì)，不良貸款余額共計(jì)3360.06億元，包括長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海等在內(nèi)的東部沿海地區(qū)占比達(dá)63.18%，顯著高于中部和西部地區(qū)占比25.99%，信用風(fēng)險(xiǎn)更大。另一方面在銀行信貸管理層面，在信貸規(guī)模過(guò)快、過(guò)多投放的過(guò)程中，部分存在降低準(zhǔn)入門檻、疏于風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，進(jìn)一步加大了現(xiàn)階段信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。

（三）客戶角度

1. 大型民營(yíng)集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。部分大型民營(yíng)集團(tuán)客戶通過(guò)化整為零、過(guò)度用信，在經(jīng)濟(jì)上行階段偏離主營(yíng)業(yè)務(wù)、過(guò)度擴(kuò)張規(guī)模，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期后，更易出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，較國(guó)有企業(yè)而言，民營(yíng)企業(yè)治理架構(gòu)不完善，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理欠規(guī)范；經(jīng)營(yíng)發(fā)展與其高管人員的個(gè)人素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)理念和人格魅力直接相關(guān)；信息披露相對(duì)不完整，銀行難以掌握全面、真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

2. 中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。一方面，中小企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響更為明顯。同時(shí)，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)都更易在其身上產(chǎn)生疊加效應(yīng)，進(jìn)一步造成信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。另一方面，信貸市場(chǎng)上的融資困難、民間借貸的高額成本等都成為加劇中小企業(yè)資金鏈斷裂的因素。據(jù)浙江省經(jīng)信委統(tǒng)計(jì)，2014年上半年小企業(yè)利息凈支出增長(zhǎng)45.5%，超規(guī)模以上企業(yè)11.1個(gè)百分點(diǎn)；56%的中小企業(yè)認(rèn)為貸款困難程度超過(guò)去年；80%的小企業(yè)依靠民間借貸維持經(jīng)營(yíng)，年息最高達(dá)180%。

3. 涉案涉訴企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。隨反腐倡廉力度加大，2015年以來(lái)，企業(yè)及其高管涉案涉訴信息頻頻曝光，甚至存在由于涉案涉訴直接導(dǎo)致貸款形成不良的情況。企業(yè)或高管涉案涉訴，目前已成為新發(fā)生法人不良貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之一。僅以四川為例，2014年上半年就先后多達(dá)20余戶企業(yè)高管涉案，涉及貸款上百億元。

4. 擔(dān)保圈客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。2014年7月末，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作的通知》，明確風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)要求。擔(dān)保圈使原本不相連的公司變得息息相關(guān)，且往往涉及銀行眾多、債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，單體客戶的風(fēng)險(xiǎn)將被放大并蔓延至整個(gè)擔(dān)保圈，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集群式爆發(fā)。如河南長(zhǎng)葛某擔(dān)保圈涉及近百家企業(yè)、20家金融機(jī)構(gòu)，圈內(nèi)擔(dān)保金額逾20億元。目前，多個(gè)關(guān)鍵擔(dān)保節(jié)點(diǎn)企業(yè)已形成不良，風(fēng)險(xiǎn)不斷蔓延擴(kuò)散。

（四）產(chǎn)品角度

1. 通過(guò)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)套利風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。套利空間的存在、操作的便利性以及國(guó)內(nèi)融資環(huán)境的惡化催生部分企業(yè)通過(guò)貿(mào)易融資套利，其背后積聚的資金鏈風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能增大。一是通過(guò)虛假貿(mào)易背景套利，且資金多流入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。部分企業(yè)通過(guò)與境外關(guān)聯(lián)公司虛構(gòu)貿(mào)易背景，套取銀行資金及利差匯差，并將資金投入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、民間借貸等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益領(lǐng)域。二是倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押，操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)口商與倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)合謀，采取修改倉(cāng)單編號(hào)、日期，同一貨物輾轉(zhuǎn)多家倉(cāng)庫(kù)等手段，重復(fù)開(kāi)具倉(cāng)單，而銀行未對(duì)貨物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，導(dǎo)致貸款失去貨權(quán)，喪失擔(dān)保保障。

2. 通過(guò)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。近年來(lái)，部分信用卡客戶滾動(dòng)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，成為信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯的又一產(chǎn)品領(lǐng)域。一是部分信用卡客戶以即還即透、卡中介代還代刷的方式，頻繁在他行商戶或第三方支付商戶實(shí)施滾動(dòng)套現(xiàn)，一方面，持卡人通過(guò)滾動(dòng)套現(xiàn)長(zhǎng)期高額占用銀行資金；另一方面，卡中介與商戶聯(lián)手，協(xié)助持卡人代墊資金還款再套現(xiàn)，并視墊資時(shí)間長(zhǎng)短收取手續(xù)費(fèi)。二是銀行內(nèi)部放松管理，員工參與套現(xiàn)，加劇了信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，部分商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)辦理和管理過(guò)程中，存在準(zhǔn)入審核不嚴(yán)、未執(zhí)行“三親見(jiàn)”，授信管理存在漏洞，套現(xiàn)管理不到位等問(wèn)題；另一方面，銀行內(nèi)部員工協(xié)助、參與套現(xiàn)，甚至套現(xiàn)用于資本市場(chǎng)投資或通過(guò)出借資金牟利，加劇了套現(xiàn)行為。

三、當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)的新對(duì)策

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合新形勢(shì)下信用風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)和新趨勢(shì)，從以下四個(gè)方面入手，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的針對(duì)性和有效性。

（一）樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)

部分信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，與銀行在經(jīng)營(yíng)管理中重發(fā)展輕風(fēng)控、重眼前輕長(zhǎng)遠(yuǎn)、重形式輕規(guī)范，甚至為完成指標(biāo)任務(wù)不惜違規(guī)違紀(jì)有關(guān)。商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀和業(yè)績(jī)觀，正確認(rèn)識(shí)發(fā)展效率和風(fēng)險(xiǎn)防范的辯證關(guān)系，杜絕以違規(guī)換業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、以風(fēng)險(xiǎn)換短期利益。提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理和整體合規(guī)意識(shí)，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸策略

1. 前瞻預(yù)判，調(diào)整行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行要主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢(shì)，通過(guò)前瞻分析和預(yù)判，把握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和重點(diǎn)，將先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等作為支持的重點(diǎn)，如高端裝備制造、旅游、文化產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)保等。

2. 綜合分析，實(shí)施差異化區(qū)域政策。主動(dòng)對(duì)接當(dāng)前的區(qū)域發(fā)展政策，結(jié)合信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，采取差異化的區(qū)域信貸政策。防范信用風(fēng)險(xiǎn)從東部沿海地區(qū)向中西部地區(qū)蔓延，以及前期信貸投放過(guò)大區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)。同時(shí)，圍繞國(guó)家重點(diǎn)區(qū)域規(guī)劃，積極支持京津冀、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、“一帶一路”的重大項(xiàng)目和自貿(mào)區(qū)離岸業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域治理

1. 提高識(shí)別能力，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。要改進(jìn)調(diào)查、審查的技術(shù)和方法，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主動(dòng)性和技術(shù)能力，重點(diǎn)圍繞客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保有效性、信貸資金用途以及還款來(lái)源，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。同時(shí)，加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，摸清客戶經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、對(duì)外投資和擔(dān)保的全貌，真正做到“早發(fā)現(xiàn)、早反映、早處置”。

2. 做好應(yīng)對(duì)預(yù)案，科學(xué)治理風(fēng)險(xiǎn)。要在準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)的基礎(chǔ)上，針對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、區(qū)域、客戶和產(chǎn)品領(lǐng)域，提前制定應(yīng)對(duì)預(yù)案，做到信用風(fēng)險(xiǎn)的提前防控、及時(shí)發(fā)現(xiàn)和快速響應(yīng)。同時(shí)，要講究治理措施的科學(xué)性、漸進(jìn)性，避免“一刀切”式的抽貸、停貸、壓貸，造成企業(yè)資金鏈斷裂。

（四）切斷風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條，化解風(fēng)險(xiǎn)疊加隱患

1. 整體把握、嚴(yán)防傳染，切斷風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條。商業(yè)銀行要從產(chǎn)業(yè)上下游、關(guān)聯(lián)關(guān)系、擔(dān)保圈/鏈等角度全面分析，判斷單一風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)途徑，及時(shí)采取措施切斷風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條。一方面嚴(yán)防已經(jīng)暴露的信用風(fēng)險(xiǎn)蔓延擴(kuò)張，另一方面阻斷來(lái)自信托融資、民間借貸、表外業(yè)務(wù)等非信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳染。對(duì)于已成為風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)導(dǎo)火線的擔(dān)保圈/鏈，必須找準(zhǔn)關(guān)鍵點(diǎn)，開(kāi)展解構(gòu)工作。

第6篇：信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文

關(guān)鍵詞：小額貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 主要風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)成因 防范對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）02-161-02

一、相關(guān)概念界定

（一）小額貸款

小額貸款（Micro credit）在國(guó)際上并無(wú)統(tǒng)一的定義，存在廣義和狹義兩種定義。狹義上，小額貸款僅指向低收入群體和微小企業(yè)提供額度較小的貸款服務(wù)。廣義上，小額貸款是指為低收入群體和微小企業(yè)提供的全面金融服務(wù)，不僅包括貸款服務(wù)，還包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付等金融服務(wù)?！笆澜玢y行扶貧協(xié)商小組采納的是廣義定義，小額信貸之父?尤努斯以及我國(guó)一些學(xué)者也都認(rèn)為小額信貸就是微型金融。按照國(guó)際比較流行的觀點(diǎn)來(lái)看，小額貸款指的是專門向中低收入階層提供小額度信貸的一種服務(wù)模式。目的是為了通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的主要流程

小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的主要流程可以用下圖表示：

第一，目標(biāo)規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)規(guī)劃，是管理層在對(duì)外部環(huán)境和內(nèi)部條件進(jìn)行認(rèn)真分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作目標(biāo)、階段重點(diǎn)、方針策略、主要措施、實(shí)施步驟等作出的具有系統(tǒng)性、全局性的謀劃。一個(gè)完整的目標(biāo)規(guī)劃包括以下幾個(gè)方面：內(nèi)外部形勢(shì)判斷；組織目標(biāo)的確定；實(shí)現(xiàn)的方針策略；實(shí)施的重點(diǎn)步驟；組織技術(shù)等保障。

第二，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。技術(shù)層面的第一個(gè)環(huán)節(jié)，是關(guān)鍵環(huán)節(jié)或者基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。它的主要功能是尋找小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能領(lǐng)域，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的具體目標(biāo)。

第三，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)排序。就是從兩個(gè)變量來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)值。風(fēng)險(xiǎn)值與以下因素有關(guān)：風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生的概率（可能性），風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生的負(fù)面后果。風(fēng)險(xiǎn)值=事件概率×后果，數(shù)據(jù)值高=高風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)值低=低風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)估算的注意點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)排序的價(jià)值是在比較中得到實(shí)證的；用經(jīng)過(guò)等級(jí)估算選出的具體對(duì)象，與隨機(jī)的，沒(méi)有針對(duì)性的，任意的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范互動(dòng)比較，來(lái)體現(xiàn)等級(jí)排序在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。

第四，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處理。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能做什么？不是所有風(fēng)險(xiǎn)都需要應(yīng)對(duì)的，可采取的正確的做法是：通?？梢愿淖冎贫缺苊馑壳叭萑探邮芩?，積極應(yīng)對(duì)減少它（減少可能性或結(jié)果）。

第五，風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的關(guān)鍵點(diǎn)有兩個(gè)：需要關(guān)注影響和結(jié)果而非只注重投入與產(chǎn)出；質(zhì)量衡量應(yīng)與數(shù)量衡量相配合。評(píng)估方法要考慮結(jié)果評(píng)估與過(guò)程評(píng)估相結(jié)合。實(shí)現(xiàn)的途徑是單項(xiàng)評(píng)估與多樣化評(píng)估、綜合評(píng)估相結(jié)合。

二、我國(guó)小額貸款公司發(fā)展中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)中存在著各種各樣不同的風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)的小額貸款公司也面臨著潛在和顯性的多種風(fēng)險(xiǎn)，其中有逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。

（一）小額貸款中的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

所謂逆向選擇，就是向還款可能性最低、風(fēng)險(xiǎn)最大的借款人提供相應(yīng)的貸款。由于這些人在貸款活動(dòng)中的積極性最高，愿意支付高額的利息，從而造成信貸不成功，市齔魷治縮的情況。

（二）小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)

1.道德因素造成的違約風(fēng)險(xiǎn)，其根源是沒(méi)有健全的信用管理系統(tǒng)。信用貸款是通過(guò)借款人將自身信譽(yù)作為擔(dān)保條件來(lái)獲得相應(yīng)的貸款，不過(guò)農(nóng)戶所具備的信用意識(shí)比較弱，經(jīng)常出現(xiàn)賴賬和逃債的現(xiàn)象。對(duì)農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，信用風(fēng)險(xiǎn)排在第一位。借款人通過(guò)自身的信譽(yù)獲得一定的貸款，而事實(shí)上此信譽(yù)具有一定的不確定性。

2.小額貸款公司對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)工作量大，所需人手多，因此一般通過(guò)村民小組和村委會(huì)所統(tǒng)計(jì)的情況來(lái)進(jìn)行，評(píng)級(jí)完后，再對(duì)每一位農(nóng)戶可授信的貸款額度進(jìn)行核定。但是有時(shí)候農(nóng)戶為了得到相應(yīng)的貸款，會(huì)將自身不利的情況進(jìn)行隱瞞，這種信用評(píng)級(jí)的結(jié)果就缺乏一定的真實(shí)性，導(dǎo)致不守信的農(nóng)戶可能也會(huì)得到一定的貸款，進(jìn)而出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。就算信用評(píng)級(jí)可以如實(shí)地體現(xiàn)出農(nóng)戶的信用，但農(nóng)戶在得到一定的貸款之后是否會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有相應(yīng)的絕對(duì)保障。

（三）小額貸款操作風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)幅員遼闊，在廣大的中西部，農(nóng)戶的住地不是十分集中，在辦理小額貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候所花費(fèi)的時(shí)間比較多，工作量比較大；需要人工進(jìn)行貸款的發(fā)放、農(nóng)戶信用的評(píng)定以及管理相關(guān)的客戶檔案等工作；人力和物力的花費(fèi)比較多，貸款額度卻比較??；且貸款在發(fā)放之后很難進(jìn)行監(jiān)控管理；在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的時(shí)候，信貸員只是通過(guò)主觀的判斷進(jìn)行評(píng)定，沒(méi)有規(guī)定的具體指標(biāo)，這樣很容易出現(xiàn)相關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)。例如信貸員可能會(huì)不依據(jù)相關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，將“尋租”的機(jī)會(huì)提供給比較熟悉的客戶，進(jìn)一步加劇小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如小額貸款公司嚴(yán)禁員工收取任何禮品禮金，不過(guò)在實(shí)際工作中有些工作人員會(huì)我行我素，進(jìn)而導(dǎo)致違反相關(guān)規(guī)定，在發(fā)放貸款的時(shí)候超過(guò)限額；另外實(shí)際工作中，有些工作人員可能將客戶償還的款項(xiàng)直接放入自己的賬戶中。

（四）小額貸款管理風(fēng)險(xiǎn)

目前部分小額貸款公司沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，少數(shù)人掌握著決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)。部分公司沒(méi)有建立一定的激勵(lì)機(jī)制，很難吸引高水平的人才，現(xiàn)有的信貸人員積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性也不能很好地發(fā)揮，因此很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和成本進(jìn)行有效控制。其管理風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下方面：首先是貸款管理工作沒(méi)有做到位。小額貸款客戶數(shù)量多，客戶住地又不是十分集中，因此對(duì)每一客戶進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控十分困難。其次是比較注重貸款的發(fā)放而輕視貸款的管理。最后是具體管理能力比較低，沒(méi)有開(kāi)展合理的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（五）小額貸款法律風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司的法律地位比較模糊，所以面對(duì)著一種獨(dú)特的金融風(fēng)險(xiǎn)。它從事的是金融業(yè)務(wù)，但目前《商業(yè)銀行法》的規(guī)定沒(méi)有涉及到它。它是依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)）成立，這種部門規(guī)章規(guī)范性的層級(jí)不高。且該規(guī)定對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)和有關(guān)抵（質(zhì)）押和處置擔(dān)保物等問(wèn)題沒(méi)有具體明確，導(dǎo)致小額貸款公司在實(shí)踐工作中往往不能以金融機(jī)構(gòu)身份到有關(guān)部門辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)和亨受財(cái)稅優(yōu)惠政策，一定程度上影響了小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

三、加強(qiáng)我國(guó)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的具體對(duì)策

我國(guó)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)歸納起來(lái)可以分為內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)和外部政策風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。為此，研究解決對(duì)策也可以從這兩個(gè)方面來(lái)開(kāi)展。

（一）防范內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.構(gòu)建農(nóng)戶征信平臺(tái)，建立信息共享機(jī)制。小額貸款公司既要積極爭(zhēng)取共享人民銀行征信系統(tǒng)、貸款違約信息平臺(tái)以及現(xiàn)有的其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)信息，還要深入農(nóng)村基層，積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村行政部門的支持，做好農(nóng)戶信用調(diào)查，結(jié)合實(shí)際制訂出相對(duì)統(tǒng)一、便于操作的農(nóng)戶信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，建立農(nóng)戶信用等級(jí)檔案，構(gòu)建小額貸款公司自有的農(nóng)戶征信平臺(tái)，力求在客戶的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方面減少失真的概率。同時(shí)，小額貸款公司之間要適當(dāng)加強(qiáng)合作，積極搭建本地區(qū)小額貸款公司客戶信息共享平臺(tái)，有效跟蹤貸款資金流向，避免過(guò)度放貸和重復(fù)貸款等，并可實(shí)現(xiàn)共同約束和激勵(lì)貸款人履行還款義務(wù)，防范和降低信用風(fēng)險(xiǎn)。而且信息共享平臺(tái)還能夠促進(jìn)小額貸款公司之間以及小額貸款公司與監(jiān)管部門之間的有效溝通與交流，形成有序競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)氛圍。

2.提高農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)能力，制定激勵(lì)約束措施。農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的最關(guān)鍵因素。小額貸款公司要想降低信用風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)僅僅以發(fā)放貸款賺取利息為目標(biāo)，而應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚，將自身的利益與農(nóng)戶的項(xiàng)目發(fā)展需要結(jié)合，針對(duì)每一位農(nóng)戶的具體需要，除了提供完善的金融服務(wù)之外，還應(yīng)盡可能地提供技術(shù)咨詢與培訓(xùn)、市場(chǎng)行情的信息收集等配套服務(wù)，幫助農(nóng)戶提高經(jīng)營(yíng)管理能力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，充分利用熟人社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，包括地緣、血緣與親緣關(guān)系，及時(shí)、準(zhǔn)確地摸清客戶的真實(shí)情況和最新動(dòng)向，通過(guò)加強(qiáng)與客戶的交流，促進(jìn)其主動(dòng)還款。還應(yīng)制定降低農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)約束政策，對(duì)守信用、提前或者按時(shí)還貸的借款人給予更多貸款優(yōu)惠的政策；而對(duì)不能按時(shí)還貸的借款人，在加大催收貸款力度的同時(shí)，還應(yīng)給予一定的懲罰。這樣，讓農(nóng)戶直接感受到及時(shí)還款的重要性，力求將信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（二）防范外部政策風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.完善信用法制體系，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念。政府一方面應(yīng)盡快制定與完善保障農(nóng)村金融信用穩(wěn)定，規(guī)范農(nóng)村金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，使人們的信用意識(shí)由道德層面上升為法律層面，從主觀上和源頭上避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)政府應(yīng)積極開(kāi)展信用村、信用戶、信用社區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)，加強(qiáng)信用文化教育，培育“信用至上”的全民意識(shí)和社會(huì)道德，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念。另一方面，要加大對(duì)失信者的懲處力度，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，使其失信成本大于收益，最終達(dá)到防范信用風(fēng)險(xiǎn)的效果。

2.明確小額貸款公司法律地位，提供良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。政府應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律來(lái)明確小額貸款公司的法律地位，把小額貸款公司的性質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、服務(wù)對(duì)象以及監(jiān)管等問(wèn)題以法律的形式確定下來(lái)。通過(guò)發(fā)揮稅收等調(diào)節(jié)手段，給予小額貸款公司在涉農(nóng)或地方重點(diǎn)扶持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域提供優(yōu)惠條件，適當(dāng)放開(kāi)貸款利率的上限管制，給予小額貸款公司充分的盈利空間，提高小額貸款公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)幫助小額貸款公司增加其資金來(lái)源的渠道，除允許股東增資擴(kuò)股和引進(jìn)委托資金外，應(yīng)采取更多的激勵(lì)措施和優(yōu)惠政策，對(duì)那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)佳、誠(chéng)信記錄好的小額貸款公司，允許其開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)、相互資金拆借、吸收轉(zhuǎn)貸款、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，允許通過(guò)吸收一定比率的存款等多種方式擴(kuò)大小額貸款公司的資金來(lái)源。還可嘗試建立小額信貸基金，利用來(lái)自國(guó)際組織或國(guó)家政策銀行的批發(fā)性貸款，有效開(kāi)辟融資渠道。當(dāng)然，還可考慮從財(cái)政或?qū)ｍ?xiàng)扶貧資金中撥出一部分資金，或向小額貸款公司適當(dāng)注入扶貧資金、支農(nóng)資金等專項(xiàng)資金，以提高其R搗務(wù)“三農(nóng)”的熱情和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文

2015年一季度，世界經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持緩慢復(fù)蘇，但2014年以來(lái)發(fā)生的諸多干擾經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定因素繼續(xù)發(fā)酵，加劇了不同經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的分化態(tài)勢(shì)，如俄羅斯、拉美、非洲地區(qū)受到國(guó)際原油及大宗商品價(jià)格下跌、地緣政治動(dòng)蕩及內(nèi)部安全局勢(shì)惡化等因素沖擊，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，使我國(guó)對(duì)外貿(mào)易企業(yè)在這些國(guó)家面臨不同程度的海外政治和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)信保積極協(xié)助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)局勢(shì)動(dòng)蕩地區(qū)的政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，中國(guó)信保已及時(shí)調(diào)險(xiǎn)管控措施：一是根據(jù)客戶與風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)國(guó)別買家的貿(mào)易經(jīng)驗(yàn)、出口商品種類、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制措施等因素采取差異化、針對(duì)性的承保措施；二是調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)跟蹤頻率，加強(qiáng)與客戶的溝通交流，指導(dǎo)客戶密切關(guān)注當(dāng)?shù)鼐謩?shì)，謹(jǐn)慎安排出運(yùn)，提前制定風(fēng)險(xiǎn)防范方案；三是積極受理信用保險(xiǎn)案件，面對(duì)投保企業(yè)對(duì)減損工作的迫切需求和對(duì)理賠服務(wù)的更高要求，中國(guó)信保通過(guò)積極探索疑難案件處理方式、深化理賠與勘查的協(xié)作配合、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程等，全面提高理賠服務(wù)效率和質(zhì)量，為我國(guó)出口企業(yè)提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。

一季度，受俄羅斯盧布于2014年12月再次出現(xiàn)大幅貶值的影響，中國(guó)信保接到的對(duì)俄貿(mào)易企業(yè)無(wú)法正常收匯的案件數(shù)量出現(xiàn)猛增。俄一家鞋靴零售商因盧布貶值無(wú)法正常支付貨款。目前已有四十余家出口商向中國(guó)信保表示受到該買方拖欠，其中4家受損企業(yè)一季度已收到中國(guó)信保的賠款共計(jì)155萬(wàn)美元，其余案件正在跟蹤處理中。山東某輪胎生產(chǎn)企業(yè)于今年1月5日向中國(guó)信保報(bào)告了買家拖欠情況，4月15日收到賠款90余萬(wàn)美元，得以償還了在銀行的融資款項(xiàng)。俄羅斯自去年以來(lái)因受到歐美全面制裁，同時(shí)受石油價(jià)格大幅下跌影響，資本外逃頻發(fā)，市場(chǎng)需求下滑，尤其是盧布的連續(xù)快速貶值，直接大量消耗了俄羅斯買方的付款能力，使俄羅斯買方信用風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)。2014年，中國(guó)信保向出口企業(yè)支付對(duì)俄貿(mào)易損失賠款2700萬(wàn)美元，同比增長(zhǎng)三成，出險(xiǎn)及賠付水平均高于平均值。據(jù)了解，2015年一季度，中國(guó)信保已向?qū)Χ碣Q(mào)易企業(yè)支付賠款近900萬(wàn)美元。

在拉丁美洲，第三大經(jīng)濟(jì)體阿根廷受到巴西經(jīng)濟(jì)減速、歐債危機(jī)和禿鷲基金影響，加上政府趨緊的外匯、資本及進(jìn)口政策產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，資本外逃加劇，私人消費(fèi)迅速降溫。為緩解外匯短缺的局面，政府主導(dǎo)本幣大幅貶值，同時(shí)收緊了進(jìn)口管制和外匯管制政策，造成部分大型買方付款困難。自2014年第四季度以來(lái)，該國(guó)某經(jīng)銷商付款出現(xiàn)困難，拖欠我國(guó)某生產(chǎn)商大額貨款。由于該經(jīng)銷商在我國(guó)的多家供貨商均已在中國(guó)信保投保，中國(guó)信保向該經(jīng)銷商表明，若其不支付貨款，該買方的信用記錄將受到嚴(yán)重影響，進(jìn)而影響其在華整體采購(gòu)。最終，阿根廷經(jīng)銷商制定了分期還款計(jì)劃，目前累計(jì)支付已拖欠貨款超過(guò)1億美元，后續(xù)還款計(jì)劃正在執(zhí)行中。

據(jù)了解，作為專業(yè)的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，中國(guó)信保目前建立覆蓋全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的追償渠道網(wǎng)絡(luò)，功能涵蓋損因調(diào)查、欠款追討、物流追蹤、法律咨詢等多個(gè)領(lǐng)域，可以為出口企業(yè)提供高效的理賠追償服務(wù)。同時(shí)，從2015年一季度的實(shí)踐看，中國(guó)信保的專業(yè)人員還會(huì)針對(duì)根據(jù)買方經(jīng)營(yíng)情況和存續(xù)能力，幫助出口企業(yè)制定靈活務(wù)實(shí)的減損方案：如針對(duì)買方實(shí)際償付能力不足的情況，幫助買方制定新的還款計(jì)劃，以保障我國(guó)出口企業(yè)債權(quán)順利回收；針對(duì)部分出口企業(yè)希望維護(hù)與出險(xiǎn)買方合作關(guān)系的需求，通過(guò)控制貨權(quán)、設(shè)置不動(dòng)產(chǎn)抵押或賬戶質(zhì)押、溢價(jià)付款、附加擔(dān)保等多重手段，在爭(zhēng)取通過(guò)支持買方持續(xù)經(jīng)營(yíng)以改善買方償付能力的同時(shí)，幫助出口企業(yè)減少損失。

專家建議：多策并舉防控出口信用風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)近期理賠追償案件特點(diǎn)，中國(guó)信保建議出口企業(yè)從以下幾方面防控風(fēng)險(xiǎn)、挽回?fù)p失。

一是在出運(yùn)前風(fēng)險(xiǎn)控制方面，應(yīng)盡量選取財(cái)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)、雙方歷史交易情況良好的企業(yè)進(jìn)行交易。簽訂合同時(shí)，應(yīng)仔細(xì)審核買方發(fā)來(lái)的格式條款，并在合同中明確約定貿(mào)易術(shù)語(yǔ)、支付條件、質(zhì)量異議期、爭(zhēng)議解決方式等重要事項(xiàng)，必要時(shí)加入“所有權(quán)保留”、買方股東個(gè)人擔(dān)保、第三方擔(dān)保等條款，有效維護(hù)自身合法權(quán)益。與部分國(guó)家買方簽署的合同應(yīng)當(dāng)保留雙方簽字和蓋章的正本，為今后可能采取的法律行動(dòng)做好準(zhǔn)備，如俄羅斯法院要求證明貿(mào)易關(guān)系的文件均為正本。

二是在控制貿(mào)易節(jié)奏方面，貨物出口后，應(yīng)緊密跟進(jìn)貨物流轉(zhuǎn)情況，督促買方按時(shí)提貨，并按照合同約定準(zhǔn)時(shí)付款。定期跟蹤買方經(jīng)營(yíng)狀況，做好收匯跟蹤。一旦發(fā)現(xiàn)買方有拒收貨物、財(cái)務(wù)狀況惡化、拖欠貨款甚至進(jìn)入破產(chǎn)程序的跡象，應(yīng)立即停止發(fā)貨，并爭(zhēng)取控制住在途貨物，避免損失擴(kuò)大。在買方風(fēng)險(xiǎn)水平升高時(shí)，提高預(yù)付款比例或采取更為穩(wěn)妥安全的信用證交易方式。

第8篇：信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文

關(guān)鍵詞：資本管理 資本充足率 商業(yè)銀行

一、《新資本管理辦法》的主要內(nèi)容

《新資本管理辦法》由四部分主要內(nèi)容組成：一是最低資本要求，即要求最低資本充足率達(dá)到8%，其目的是要求銀行具有較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，運(yùn)作更加穩(wěn)定安全；二是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，在進(jìn)一步明確了信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性的提出了操作風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)量要求；三是監(jiān)管約束，賦予了銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施資本充足率監(jiān)督檢查的職權(quán)，以確保商業(yè)銀行資本能夠充分覆蓋所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)對(duì)資本充足率未達(dá)到監(jiān)管要求的商業(yè)銀行采取監(jiān)管措施，督促其提高資本充足水平；四是市場(chǎng)約束，要求銀行主動(dòng)提高信息的透明度，通過(guò)公開(kāi)渠道，向投資者和社會(huì)公眾披露資本充足率的相關(guān)信息，確保信息披露的集中性、可訪問(wèn)性和公開(kāi)性。

（一）最低資本要求

這是《新資本管理辦法》最核心的內(nèi)容，要求商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率不得低于5%，一級(jí)資本充足率不得低于6%，資本充足率不得低于8%。且在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步對(duì)儲(chǔ)備資本、逆周期資本、附加資本進(jìn)行了要求：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在最低資本要求的基礎(chǔ)上計(jì)提儲(chǔ)備資本，儲(chǔ)備資本要求為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的2.5%。特定情況下，應(yīng)當(dāng)在最低資本要求和儲(chǔ)備資本要求之上計(jì)提逆周期資本，逆周期資本要求為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的0-2.5%。系統(tǒng)重要性銀行還應(yīng)當(dāng)計(jì)提1%的附加資本。

（二）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量

風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的基礎(chǔ)，是計(jì)算資本充足率的關(guān)鍵所在?！缎沦Y本管理辦法》明確了信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)量方法。一是規(guī)定商業(yè)銀行可以通過(guò)權(quán)重法和內(nèi)部評(píng)級(jí)法來(lái)計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，明確規(guī)定了權(quán)重法的各項(xiàng)資產(chǎn)權(quán)重系數(shù)并對(duì)內(nèi)評(píng)法的使用條件做了要求；二是規(guī)定對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)可以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法計(jì)算，明確規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)法的計(jì)量規(guī)則和內(nèi)部模型法的監(jiān)管要求。三是沿承巴塞爾協(xié)議三的要求，將操作風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)算范疇，規(guī)定商業(yè)銀行可采用基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)法或高級(jí)計(jì)量法計(jì)量操作風(fēng)險(xiǎn)資本要求。

（三）監(jiān)管約束

監(jiān)管約束是對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行資本管理的重要外部手段，其核心內(nèi)容在于賦予監(jiān)管當(dāng)局明確的標(biāo)準(zhǔn)，豐富的手段以及足夠的職權(quán)，督促商業(yè)銀行的資本充足率始終保持高于最低水平?！缎沦Y本管理辦法》明確資本充足率監(jiān)督檢查是銀監(jiān)會(huì)的重要職責(zé)，同時(shí)對(duì)資本充足率檢查內(nèi)容、檢查程序、監(jiān)管措施進(jìn)行了明確規(guī)定，賦予了監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)部分資產(chǎn)組合提出的特定資本要求以及針對(duì)單家銀行提出的特定資本要求的權(quán)利。

（四）市場(chǎng)約束

《新資本管理辦法》引入了市場(chǎng)約束，與監(jiān)管約束一起構(gòu)成對(duì)銀行資本監(jiān)管的兩大機(jī)制。其目的是為了利用市場(chǎng)發(fā)揮的力量來(lái)引導(dǎo)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)沿著穩(wěn)健、高效的軌道發(fā)展，并且保持資本率充足?！缎沦Y本管理辦法》要，求銀行要主動(dòng)披露信息、提高透明度，保障投資者以及其他市場(chǎng)參與者能夠通過(guò)銀行提供的真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的信息對(duì)市場(chǎng)做出正確的判斷，同時(shí)也監(jiān)督銀行保持資本符合標(biāo)準(zhǔn)?！缎沦Y本管理辦法》對(duì)銀行披露的信息內(nèi)容、頻率等做了詳盡的規(guī)定。

二、《新資本管理辦法》的實(shí)施對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

（一）增強(qiáng)資本約束意識(shí)

《新資本管理辦法》強(qiáng)調(diào)了了資本的有限性和高成本性，隨著監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)資本充足率的監(jiān)管力度和股東對(duì)資本回報(bào)率的不斷提高，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不但要考慮資產(chǎn)擴(kuò)張的速度、業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和預(yù)期能帶來(lái)的收益，而且要充分考慮到由此而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和資本占用情況，將收益、風(fēng)險(xiǎn)和成本三者統(tǒng)一起來(lái)。我國(guó)商業(yè)銀行存在重規(guī)模收益的粗放型增長(zhǎng)現(xiàn)象，通過(guò)增強(qiáng)資本約束意識(shí)，將促使商業(yè)銀行保持合適的資本持有量，將優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資本利用效率和精細(xì)化管理水平作為經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。

（二）樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)

商業(yè)銀行從表面上看是在經(jīng)營(yíng)貨幣，而實(shí)際上是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行需要充分合理的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制、緩釋各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。《新資本管理辦法》通過(guò)設(shè)定最低資本要求，提高了商業(yè)銀行抵御和彌補(bǔ)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力；《新資本管理辦法》將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)均計(jì)提資本占用，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；《新資本管理辦法》鼓勵(lì)商業(yè)積極探索研發(fā)合適自身情況的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)和模型，精確計(jì)量各類風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

（三）改進(jìn)定價(jià)管理方法

由于《新資本管理辦法》強(qiáng)化資本約束，使商業(yè)銀行深刻認(rèn)識(shí)到資本是有限和有成本的。通過(guò)有效配置資源，提高單位資本的回報(bào)率，成為評(píng)價(jià)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效關(guān)鍵。這就促使商業(yè)銀行需要改進(jìn)定價(jià)管理方法，根據(jù)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和資本占用情況合理定價(jià)產(chǎn)品，以確保合理的收益和資本回報(bào)。

三、商業(yè)銀行對(duì)《新資本管理辦法》實(shí)施的應(yīng)對(duì)措施

（一）積極拓寬資本補(bǔ)充渠道

商業(yè)銀行要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況，積極拓寬補(bǔ)充資本的渠道：比如對(duì)部分商業(yè)銀行可以通過(guò)股份制改造、不良資產(chǎn)證券化、國(guó)家財(cái)政注資等方式補(bǔ)充資本；再如，可以采用吸引戰(zhàn)略投資人注資的方式補(bǔ)充資本嚴(yán)重不足的部分股份制和城市商業(yè)銀行；對(duì)于資本金充足、接近監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的銀行，其資本補(bǔ)充的方式可選擇性較大，可以采取股東注資，引入戰(zhàn)略投資人，發(fā)行次級(jí)債券、可轉(zhuǎn)債、IPO或增發(fā)等方式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)采用上述方式，按照《新資本管理辦法》規(guī)定的進(jìn)度，確保滿足資本監(jiān)管要求。

（二）探索開(kāi)發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型

《新資本管理辦法》鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法和操作風(fēng)險(xiǎn)高級(jí)計(jì)量法等資本計(jì)量高級(jí)方法計(jì)量資本占用。商業(yè)銀行為了能夠更加科學(xué)化、常態(tài)化和動(dòng)態(tài)化進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析工作，應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求，同時(shí)爭(zhēng)取在資本占用計(jì)量上的主動(dòng)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)，應(yīng)當(dāng)積極探索開(kāi)發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型。商業(yè)銀行可以根據(jù)《新資本管理辦法》的要求，積極推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的開(kāi)發(fā)工作，基于本行的實(shí)際情況開(kāi)發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量模型，并通過(guò)實(shí)踐提高模型的預(yù)測(cè)能力和穩(wěn)定性，在實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確計(jì)量資本占用的同時(shí)，提高識(shí)別和防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)

商業(yè)銀行可以采取內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)資本要求，采取內(nèi)部模型法計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的資本要求，采用高級(jí)法計(jì)算操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求。但是不管是采用內(nèi)評(píng)法、內(nèi)模法，還是高級(jí)法，都需要商業(yè)銀行歷史業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)具有較高質(zhì)量，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整?！缎沦Y本管理辦法》也要求商業(yè)銀行系統(tǒng)性地收集、整理、跟蹤和分析各類風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以滿足資本計(jì)量和內(nèi)部資本充足評(píng)估等工作的需要。通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)，確保數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和一致性，一方面有助于商業(yè)銀行以高級(jí)法計(jì)量資本占用，滿足監(jiān)管要求，另一方面也有助于提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力和經(jīng)營(yíng)決策水平。

（四）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

賺取存貸利差是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是銀行目前主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但隨著《新資本管理辦法》的實(shí)施以及利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，存貸利差的空間會(huì)進(jìn)一步縮小，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步改變盈利模式，將低資本消耗的中間業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高中間業(yè)務(wù)的收入比重，改變之前依賴資本消耗高的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取存貸利差的盈利模式，降低對(duì)資本的依賴程度。

四、結(jié)束語(yǔ)

《新資本管理辦法》所確立的新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，既符合國(guó)際金融監(jiān)管改革的發(fā)展趨勢(shì)，也有助于我國(guó)商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的加強(qiáng)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)《新資本管理辦法》的實(shí)施對(duì)銀行的影響，增強(qiáng)資本約束意識(shí)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，采取積極有效的應(yīng)對(duì)措施，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，更好的為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]郭風(fēng)英.談資本充足率管理辦法對(duì)商業(yè)銀行的影響[J]金融論壇，2012，（38）：45

[2]郭海濱.資本監(jiān)管對(duì)我國(guó)主要商業(yè)銀行資本管理的影響分析[J].金融監(jiān)管，2012，（435）：65

第9篇：信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)。一是內(nèi)部政策性風(fēng)險(xiǎn)。受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，地方政府償債壓力明顯上升，該行中長(zhǎng)期貸款還款現(xiàn)金流受到一定影響，地方政策可能的變動(dòng)對(duì)該行影響逐步顯現(xiàn)。二是外部政策性風(fēng)險(xiǎn)。隨著監(jiān)管要求、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)目標(biāo)、服務(wù)手段的不斷變化，農(nóng)發(fā)行面臨管理滯后導(dǎo)致政策執(zhí)行不力的風(fēng)險(xiǎn)，如“打白條”以及地方發(fā)展不協(xié)調(diào)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。一是企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可能形成的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別行業(yè)需求不足，產(chǎn)能過(guò)剩，部分行業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，糧棉油市場(chǎng)的全球一體化帶來(lái)價(jià)格的不確定性，這些都會(huì)給客戶帶來(lái)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。二是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及其他風(fēng)險(xiǎn)可能轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境還不寬松，一些企業(yè)參與民間借貸、相互擔(dān)保和關(guān)聯(lián)互保，資金鏈條脆弱，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)容易傳播和放大，企業(yè)違約事件時(shí)有發(fā)生。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。一是員工操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高，特別是2013年實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化辦貸，新技術(shù)手段的運(yùn)用可能帶來(lái)一些操作問(wèn)題。二是信息科技風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)復(fù)雜性和系統(tǒng)穩(wěn)定性的矛盾仍然存在，防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)壓力逐步增加。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要由利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成。根據(jù)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，省級(jí)分行防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力較小。

二、嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）立足點(diǎn)：在發(fā)展中防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

在總體業(yè)務(wù)發(fā)展方面，按照省分行黨委“兩輪驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化政策性支農(nóng)功能”的工作要求，緊緊圍繞支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，確保支持糧棉油收購(gòu)不出大的問(wèn)題，大力推進(jìn)政策性中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展，適度控制穩(wěn)妥發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在糧棉油收儲(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，主要防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。第一，嚴(yán)防政策性風(fēng)險(xiǎn)。不打白條是政治任務(wù)，“打白條”是最重要的政策性風(fēng)險(xiǎn)。一是堅(jiān)持收儲(chǔ)類貸款封閉管理的各項(xiàng)基本要求，嚴(yán)把“五個(gè)關(guān)口”，狠抓“八個(gè)環(huán)節(jié)”，守住“十條底線”。二是搞好市場(chǎng)化收購(gòu)。河南作為托市省市之一，要做好預(yù)案，但不能依賴托市。第二，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持收貸收息不放松，不斷完善準(zhǔn)政策性貸款風(fēng)險(xiǎn)度管理方法，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。第三，防范操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、專業(yè)審查意識(shí)和內(nèi)部審查意識(shí)，使風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、專業(yè)經(jīng)理、內(nèi)審經(jīng)理適當(dāng)參與。在中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面，也以防范政策性風(fēng)險(xiǎn)為主。第一，要控制好政策執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于總體上把握“三個(gè)發(fā)展”。一是穩(wěn)健發(fā)展。緊抓“四化同步”的政策機(jī)遇，加強(qiáng)與財(cái)政等部門的政策協(xié)調(diào)，深化與水利、交通、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、林業(yè)等有關(guān)部門的合作，穩(wěn)健發(fā)展新客戶。二是重點(diǎn)發(fā)展。在繼續(xù)支持水利和新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，把握“城鄉(xiāng)發(fā)展一體化”主線，支持符合政策要求、惠及民生、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的“雙基”建設(shè)項(xiàng)目，擇優(yōu)發(fā)展農(nóng)村交通、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境等建設(shè)項(xiàng)目，重點(diǎn)發(fā)展有財(cái)政貼息的生產(chǎn)基地建設(shè)項(xiàng)目。三是創(chuàng)新發(fā)展。開(kāi)展信貸政策前瞻性研究，服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)踐。積極探索地方政府投融資客戶承貸農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目新模式，創(chuàng)新發(fā)展地方政府融資平臺(tái)公司與土地儲(chǔ)備專業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展新農(nóng)村建設(shè)合作項(xiàng)目。第二，控制好信用風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合政策導(dǎo)向、行業(yè)發(fā)展、項(xiàng)目發(fā)展、區(qū)域發(fā)展情況，量化項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，提高科學(xué)管理水平。在現(xiàn)行客戶評(píng)級(jí)授信、債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的二維評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新開(kāi)展區(qū)域評(píng)級(jí)，創(chuàng)新推行三維評(píng)級(jí)。使區(qū)域分類精細(xì)化、科學(xué)化、風(fēng)險(xiǎn)化、常態(tài)化，為信息共享創(chuàng)造條件。河南省中長(zhǎng)期貸款進(jìn)入還款高峰期，2013年要收回三十多億元的本息，能否收回是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。第三，控制好操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、專業(yè)審查意識(shí)和內(nèi)部審查意識(shí)，使風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要全程參與；專業(yè)經(jīng)理要適時(shí)重點(diǎn)參與；內(nèi)審經(jīng)理要適時(shí)跟進(jìn)。在商業(yè)性業(yè)務(wù)發(fā)展方面，要全面防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。第一，把握好政策風(fēng)險(xiǎn)是前提。商業(yè)性業(yè)務(wù)的分水嶺和試金石就是與打不打“白條”是否正相關(guān)。正相關(guān)的商業(yè)性業(yè)務(wù)要審慎支持，無(wú)關(guān)的商業(yè)性業(yè)務(wù)要控制新增，優(yōu)化存量結(jié)構(gòu)。第二，防范信用風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。一是加強(qiáng)賬戶管理，商業(yè)性貸款企業(yè)原則上要在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立基本賬戶。二是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的緩釋保障。在緊盯第一還款來(lái)源的基礎(chǔ)上，辦理全額抵押擔(dān)保。三是盯緊突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。目前，河南省分行的商業(yè)性業(yè)務(wù)比較大，占全國(guó)第一，需要在防范風(fēng)險(xiǎn)上付出較大精力，做較多的工作。棉紡、養(yǎng)殖行業(yè)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)越來(lái)越多，有的貸款額度也比較大，風(fēng)險(xiǎn)防范的任務(wù)比較重。對(duì)信陽(yáng)的鴨項(xiàng)目，商丘的紡織、養(yǎng)鴨項(xiàng)目，鶴壁的養(yǎng)雞等重點(diǎn)項(xiàng)目要給予關(guān)注。第三，全面風(fēng)險(xiǎn)控制是基礎(chǔ)。一是加強(qiáng)貸款定價(jià)管理。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)利率，收緊優(yōu)惠利率。2013年一季度，河南省分行就對(duì)省分行營(yíng)業(yè)部的一家企業(yè)執(zhí)行了上浮利率。二是實(shí)行全員全程風(fēng)險(xiǎn)控制，發(fā)揮“四位一體”主控體系的集體作用，推行全程風(fēng)險(xiǎn)管理。三是借鑒運(yùn)用成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。注重運(yùn)用科學(xué)方法進(jìn)行管理，如借鑒他行行之有效的經(jīng)濟(jì)資本管理方法等。

（二）核心點(diǎn)：在全員參與下多層防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

1．充分發(fā)揮“四位一體”主控體系的主力軍作用。防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的主力軍就是與信貸業(yè)務(wù)有著密切關(guān)聯(lián)的有關(guān)業(yè)務(wù)人員：一是直接和客戶聯(lián)系的前臺(tái)業(yè)務(wù)人員，包括三個(gè)客戶部門、國(guó)際業(yè)務(wù)部門、投資業(yè)務(wù)部門有關(guān)人員，統(tǒng)稱為客戶經(jīng)理；二是直接服務(wù)于信貸業(yè)務(wù)的中后臺(tái)管理人員，包括貸款定價(jià)部門、貸款審查部門、擔(dān)保審查部門、押品審查部門有關(guān)人員，統(tǒng)稱為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理；三是為信貸業(yè)務(wù)提供專項(xiàng)技術(shù)支持的有關(guān)人員，包括政策研究部門、信息技術(shù)部門、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門、法律事務(wù)部門有關(guān)人員，以及從政府有關(guān)部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司、房地產(chǎn)評(píng)估公司、融資性擔(dān)保公司等特聘的政策分析師、行業(yè)分析師、執(zhí)業(yè)律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、資產(chǎn)評(píng)估師、房地產(chǎn)評(píng)估師，統(tǒng)稱為專業(yè)經(jīng)理；四是對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全程獨(dú)立審查、跟蹤審計(jì)的有關(guān)人員，由獨(dú)立審查部門、內(nèi)部審計(jì)部門有關(guān)人員組成，統(tǒng)成為內(nèi)審經(jīng)理?！八奈灰惑w”主控體系就是構(gòu)建由“客戶經(jīng)理+風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理+專業(yè)經(jīng)理+內(nèi)審經(jīng)理”組成的有機(jī)組合體系，在辦理信貸業(yè)務(wù)的主要環(huán)節(jié)，從貸款營(yíng)銷、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款定價(jià)、專業(yè)支撐、貸款審議、獨(dú)立審查等環(huán)節(jié)，都要充分發(fā)揮“四位一體”主控體系的能動(dòng)作用，全程防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2．發(fā)揮“三維聯(lián)動(dòng)”輔防系統(tǒng)的支持作用。所謂輔防系統(tǒng)，就是為“四位一體”主控體系提供支持作用的有關(guān)人員，包括人力資源部門、宣傳管理部門、監(jiān)察部門的有關(guān)人員，主要任務(wù)是：培訓(xùn)主控體系人員，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)；加強(qiáng)與外部協(xié)調(diào)，創(chuàng)造良好外部環(huán)境；開(kāi)展職業(yè)操守教育，提高職業(yè)道德水平。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)環(huán)節(jié)，綜合協(xié)調(diào)各個(gè)部門的客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、專業(yè)經(jīng)理、內(nèi)審經(jīng)理，充分整合培訓(xùn)資源，分別舉辦高端精品培訓(xùn)班，突出培訓(xùn)的系統(tǒng)性，增強(qiáng)培訓(xùn)的針對(duì)性、時(shí)效性和有效性，減少操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。在系統(tǒng)性方面，注重年輕干部的培養(yǎng)，注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，注重提高員工素質(zhì)，建立長(zhǎng)效機(jī)制，注重建立學(xué)習(xí)型銀行。在針對(duì)性方面，注重理論知識(shí)與業(yè)務(wù)發(fā)展、流程控制中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)相結(jié)合，學(xué)以致用。在時(shí)效性方面，注重學(xué)習(xí)最新的信貸管理理論、政策，學(xué)習(xí)最新的風(fēng)險(xiǎn)控制理論、方法和技術(shù)。在有效性方面，注重采用各種有效的培訓(xùn)方式，如集中培訓(xùn)，視頻培訓(xùn)，聯(lián)合辦學(xué)，跟班學(xué)習(xí)等，注重將操作手冊(cè)嵌入復(fù)雜應(yīng)用系統(tǒng)，提高系統(tǒng)自培訓(xùn)能力。在外部協(xié)調(diào)環(huán)節(jié)，整合協(xié)調(diào)資源，充分發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，避免重復(fù)協(xié)調(diào)浪費(fèi)資源，避免因遺漏或不恰當(dāng)協(xié)調(diào)形成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在職業(yè)操守環(huán)節(jié)，加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)、職業(yè)道德教育和廉政教育，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

3．全員參與“八零管理”，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。根據(jù)以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，省分行黨委提出了提高人的心理底線保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)底線的管理措施，對(duì)信貸人員提出了“八零管理”要求?！鞍肆愎芾怼毙纬闪诵刨J人員心里的一條重要底線，促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)操作的自律規(guī)范，達(dá)到了信貸業(yè)務(wù)不發(fā)生區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的效果。

（三）目標(biāo)點(diǎn)：在良性互動(dòng)中防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

1．防控與發(fā)展良性互動(dòng)。要正確處理風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，以業(yè)務(wù)發(fā)展逐步提高信貸管理水平，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，提高信貸損失承擔(dān)能力，以防控風(fēng)險(xiǎn)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)水平，防止極端風(fēng)險(xiǎn)情況出現(xiàn)，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。要正確處理防控風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，通過(guò)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步改善金融生態(tài)環(huán)境，為防控風(fēng)險(xiǎn)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。要通過(guò)現(xiàn)金清收、重組盤活、減免利息、以物抵債、呆賬核銷等循序漸進(jìn)的方式為當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)排憂解難，提供發(fā)展動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要充分考慮當(dāng)?shù)厝嗣竦脑V求，避免出現(xiàn)社會(huì)不穩(wěn)定現(xiàn)象。2012年，駐馬店市分行促請(qǐng)市政府印發(fā)了處置農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)貸款的實(shí)施意見(jiàn)，要求各縣區(qū)政府全力支持和配合農(nóng)發(fā)行工作，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)貸款處置與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目申報(bào)掛鉤。遂平縣委政府主要領(lǐng)導(dǎo)親自協(xié)調(diào)，使得當(dāng)年順利化解風(fēng)險(xiǎn)貸款2.3億元，市分行及時(shí)跟進(jìn)該縣政府主導(dǎo)的農(nóng)民集中住房貸款項(xiàng)目，成功營(yíng)銷并發(fā)放實(shí)施了1.43億的新農(nóng)村建設(shè)貸款，達(dá)到了良性互動(dòng)。新蔡縣政府在農(nóng)發(fā)行成功化解風(fēng)險(xiǎn)貸款后，主動(dòng)約請(qǐng)農(nóng)發(fā)行洽談該縣郊區(qū)土地整治貸款項(xiàng)目，貸款額度2億元，達(dá)到了處理一筆風(fēng)險(xiǎn)貸款，撬動(dòng)一個(gè)優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目的良性互動(dòng)效果。

2．防控風(fēng)險(xiǎn)與調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)良性互動(dòng)。正確處理信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、非信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系，優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)管理范圍擴(kuò)展到國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和非信貸業(yè)務(wù)。積極探索國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方法，大力發(fā)展占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)，跟進(jìn)開(kāi)展投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，探索研究非信貸業(yè)務(wù)的有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，逐步實(shí)現(xiàn)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。有序擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，逐步將風(fēng)險(xiǎn)管理由現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)貸款管理擴(kuò)展至風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理，進(jìn)而擴(kuò)展到全面風(fēng)險(xiǎn)管理。目前河南省分行抵債資產(chǎn)居全國(guó)第一，加強(qiáng)管理十分必要。研究如何做好抵債物公允價(jià)值評(píng)估，研究管理已接收抵債資產(chǎn)的好方法，完善抵債資產(chǎn)處置與綜合績(jī)效考核的掛鉤方法。

3．?dāng)?shù)量質(zhì)量時(shí)間立體控制良性互動(dòng)。在數(shù)量控制上，因企制宜，因地制宜，不斷完善激勵(lì)政策，綜合運(yùn)用多種手段處置化解存量風(fēng)險(xiǎn)。在質(zhì)量控制上，防止前清后增，嚴(yán)防新增風(fēng)險(xiǎn)貸款。加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)日常監(jiān)測(cè)，及時(shí)排查消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。運(yùn)用適宜的監(jiān)測(cè)指標(biāo)、監(jiān)測(cè)手段、監(jiān)測(cè)方法，加強(qiáng)大額貸款、多頭大客戶的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，既要監(jiān)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也要監(jiān)測(cè)企業(yè)控制人或重要關(guān)聯(lián)人的活動(dòng)。在時(shí)間控制上，既要監(jiān)測(cè)歷史的和當(dāng)前的情況，也要預(yù)測(cè)修正未來(lái)結(jié)果，突出三個(gè)月內(nèi)到期貸款的監(jiān)測(cè)。堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警提示、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)處置、考核獎(jiǎng)罰有序進(jìn)行。

（四）保障點(diǎn)：以統(tǒng)籌防范促進(jìn)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)