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第1篇：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系范文

一、如何正確理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，又稱損失保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人與投保人約定以財(cái)產(chǎn)和與其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)上述各類保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種“填補(bǔ)損失”的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)，因此，補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。損害補(bǔ)償原則是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損害時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險(xiǎn)人所遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償。該原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

在具體的實(shí)施過程中，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的損害補(bǔ)償額要受到一定程度的限制。損害補(bǔ)償原則受到的限制主要有：

（一）保險(xiǎn)金額的限制。即損害補(bǔ)償額不得超過事先約定的保險(xiǎn)金額。一般情況下，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，保險(xiǎn)人的賠償金額只能等于或低于保險(xiǎn)金額而不能高于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的最高賠償責(zé)任也只能是保險(xiǎn)金額。在此須引起注意的是，我國《保險(xiǎn)法》42條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！侗ｋU(xiǎn)法》第49條、51條還規(guī)定：被保險(xiǎn)人因給第三者造成損失而支付的仲裁或訴訟費(fèi)用及保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為確定事故原因和損失程度而發(fā)生的合理費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因此，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用超過保險(xiǎn)金額的情況。

（二）實(shí)際損失的限制。有實(shí)際損失是保險(xiǎn)賠償?shù)幕緱l件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的就是為了對財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償是補(bǔ)償原則的基本要求。賠償金額的確定以被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失為依據(jù)。

（三）保險(xiǎn)利益的限制。保險(xiǎn)合同保障的是投保人的保險(xiǎn)利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失。《保險(xiǎn)法》第12條、第33條的規(guī)定表明，投保人對投保標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益，既是保險(xiǎn)法的核心原則，也是保險(xiǎn)關(guān)系的基礎(chǔ)；它不僅決定投保人的保險(xiǎn)合同的主體資格，而且決定保險(xiǎn)關(guān)系的產(chǎn)生、變更和消滅?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條2款規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。對于保險(xiǎn)合同來說，保險(xiǎn)利益成為保險(xiǎn)合同有效的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)合同訂立的原則之一。投保人要取得與保險(xiǎn)人建立合法有效保險(xiǎn)關(guān)系的資格，必須滿足《保險(xiǎn)法》第12條關(guān)于其“對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”的規(guī)定。具體說就是他們對保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。非財(cái)產(chǎn)的所有人的投保人、被保險(xiǎn)人如對特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益，也應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，其經(jīng)濟(jì)利益也隨之受到損害，就表明他們對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，而他們的經(jīng)濟(jì)利益沒有受到影響，則說明其對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人只有對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才可在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)獲得賠償，即損害補(bǔ)償額不得超過被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益的金額。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益應(yīng)是合法的且能以金錢來衡量的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。根據(jù)世界各國的保險(xiǎn)立法通則，構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益必須是屬于經(jīng)濟(jì)上的確定的合法的利益。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是補(bǔ)償損失，如要損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，不能用貨幣量來計(jì)量，則無法通過保險(xiǎn)方式來填補(bǔ)損失。通常情況下，根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，賠償和給付保險(xiǎn)金均受保險(xiǎn)利益限制，即只對具有保險(xiǎn)利益的損失予以賠償或給付。法律之所以規(guī)定保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同成立的前提條件和當(dāng)事人申請保險(xiǎn)賠償?shù)幕A(chǔ)，從根本上說，正是為防范有人利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行有損他人利益和社會公共利益的投機(jī)活動。

在確定保險(xiǎn)賠償數(shù)額時(shí)要綜合考慮損失補(bǔ)償原則以上三個(gè)方面的限制，通常情況下，賠償金額既不能超過實(shí)際損失，也不能超過保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)利益。

二、如何正確確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定。保險(xiǎn)價(jià)值一般是指財(cái)產(chǎn)投?；虺鲭U(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)為現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，在責(zé)任保險(xiǎn)合同中不存在保險(xiǎn)價(jià)值，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任是不確定的，故僅需保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人預(yù)先約保險(xiǎn)金額即可。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，實(shí)際上也是保險(xiǎn)人所負(fù)損失賠償責(zé)任在法律上的最高限度。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)價(jià)值的確定有以下二種：

1、投保人和保險(xiǎn)人在合同中約定。財(cái)產(chǎn)保齡合同當(dāng)事人雙方可以在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明。目前，我國的保險(xiǎn)法中并無關(guān)于定值保險(xiǎn)的明確規(guī)定。凡屬定值保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，無論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上訂明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠款。但是定值保險(xiǎn)合同一般只適用于特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的，如古玩、字畫、文物等一些很難確定其本身價(jià)值的物品，為了避免爭訟，需要雙方事先約定一個(gè)固定不變的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行保險(xiǎn)，但這種合同可能由于估價(jià)過高或過低造成保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益不均衡，這種合同的運(yùn)用范圍應(yīng)受到嚴(yán)格的限制。

2、按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生需要確定保險(xiǎn)金額時(shí)才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)。因此，不定值保險(xiǎn)合同中不記載確定的保險(xiǎn)價(jià)值。絕大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是不定值保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償是以賠償實(shí)際損失為原則，所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值通常按保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場價(jià)格即保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)針對具體的保險(xiǎn)標(biāo)的，根據(jù)其保險(xiǎn)價(jià)值而實(shí)際投保的貨幣金額，它是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償金額的給付不但要受保險(xiǎn)金額的限制，還要受實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益等因素的限制。保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)以保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)，但是卻不一定等同于保險(xiǎn)價(jià)值。按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的對比關(guān)系來劃分，保險(xiǎn)合同分為三種類型，不同保險(xiǎn)類型保險(xiǎn)合同的賠償方式不同。

1、足額保險(xiǎn)合同，又稱全額保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。這種保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償，這時(shí)保險(xiǎn)金額等同于全部價(jià)值，又等同于賠償金額；如果保險(xiǎn)金額發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人則在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按實(shí)際損失數(shù)額賠償，這時(shí)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)金額，等同于實(shí)際損失數(shù)額。

2、不足額保險(xiǎn)合同，又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。在這種保險(xiǎn)合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。比如：某甲投保的保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值是10萬元，其投保的保險(xiǎn)金額是5萬元，出險(xiǎn)時(shí)，該保險(xiǎn)標(biāo)的物實(shí)際損失為8萬元，此時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)4萬元的賠償責(zé)任，而不是承擔(dān)保險(xiǎn)金額5萬元的賠償責(zé)任。

第2篇：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：船舶保險(xiǎn)損害補(bǔ)償原則可保利益可保價(jià)值保險(xiǎn)金額

我國現(xiàn)行《沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款》（以下簡稱為《條款》）由中國人民銀行于1996年7月25日批準(zhǔn)并頒發(fā)，自1996年11月1日起統(tǒng)一在全國范圍內(nèi)適用；其后該條款又經(jīng)中國人民銀行于1996年12月27日的《關(guān)于印發(fā)〈沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款解釋〉的通知》修訂，修訂后的條款及《沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款解釋》自1997年1月1日起適用。

由于制定《條款》時(shí)指導(dǎo)思想的偏頗，該條款的內(nèi)容存在著“先天性不足”[1]。根據(jù)《條款》修訂組織者的觀點(diǎn)，“在保險(xiǎn)的法律和習(xí)慣中，這個(gè)條款是一個(gè)不規(guī)范的條款，因?yàn)?，該條款的承保在保障風(fēng)險(xiǎn)方面缺項(xiàng)太多，使用的保險(xiǎn)用語與法律界定的概念差距太大，因此，在學(xué)習(xí)和研究保險(xiǎn)時(shí)，這個(gè)條款是不能作為理論依據(jù)引用的，過一階段必須再修訂”[2]。盡管如此，由于我國船舶保險(xiǎn)市場的競爭性低下等經(jīng)濟(jì)政策性因素，《條款》適用至今已然近十年之久。正是由于這些客觀原因的存在，沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)成為我國船舶保險(xiǎn)中產(chǎn)生保險(xiǎn)合同糾紛較多的部分。

在我國沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)的索賠實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人時(shí)常會以被保險(xiǎn)人違反損害補(bǔ)償這一保險(xiǎn)法基本原則作為抗辯理由而拒絕賠償由于承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而導(dǎo)致的船舶損壞或滅失。本文將著重分析在沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)合同下該項(xiàng)保險(xiǎn)人拒賠的主要抗辯理由的具體內(nèi)涵，并對其實(shí)際的適用價(jià)值作一討論。

一、損害補(bǔ)償原則

損害補(bǔ)償原則（PrincipleofIndemnity）是保險(xiǎn)合同最基本的原則之一。[3]保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容就是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人所受損失進(jìn)行補(bǔ)償。保險(xiǎn)合同各方的權(quán)利和責(zé)任皆由此基本概念而生，并且被保險(xiǎn)人可獲得的依其金錢損失的程度所度量的賠償數(shù)額，也受制于損害補(bǔ)償原則。正如布瑞特法官（Mr.JusticeBrett）在Castellainv.Preston案[4]中所言：“保險(xiǎn)合同是且僅是一種補(bǔ)償合同，該種合同意味著被保險(xiǎn)人在保單所保損失發(fā)生時(shí)應(yīng)被且僅應(yīng)被充分補(bǔ)償?！睋p害補(bǔ)償原則的中心意義在于保險(xiǎn)不應(yīng)使被保險(xiǎn)人因承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而獲取凈收益。[5]

在保險(xiǎn)相關(guān)法律制度中，損害補(bǔ)償原則主要是通過由其派生出來的另一項(xiàng)重要原則——可保利益原則（DoctrineofInsurableInterest，又稱保險(xiǎn)利益原則）——以及有關(guān)可保價(jià)值（又稱保險(xiǎn)價(jià)值）和保險(xiǎn)金額的規(guī)定發(fā)揮作用的。[6]

二、可保利益原則

概括而言，可保利益原則是指在損失發(fā)生時(shí)對于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益的被保險(xiǎn)人不得按照保險(xiǎn)合同取得賠償。[7]

我國法律中對可保利益原則的明確規(guī)定僅見于《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱為《保險(xiǎn)法》）第十二條，該條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”[8]此外，最高人民法院特別對海上保險(xiǎn)中的可保利益進(jìn)行了解釋：“海上保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的物具有的法律上承認(rèn)的利益，即被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。船舶所有人、船舶抵押權(quán)人、船舶保險(xiǎn)人，貨物的買方、賣方、承運(yùn)人、貨物保險(xiǎn)人和提單質(zhì)權(quán)人等均可以作為具有保險(xiǎn)利益的人?！盵9]

類似地，英國《1906年海上保險(xiǎn)法》（MarineInsuranceAct1906，以下簡稱為MIA1906）第6條第(2)款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)不具有可保利益的，他不可以其知曉損失后的任何行為或選擇而獲得利益?！盵10]MIA1906第5條第(1)款規(guī)定：“根據(jù)此法的規(guī)定，任何對于海上冒險(xiǎn)具有利益的人即有可保利益?！盵11])針對何為“對于海上冒險(xiǎn)具有利益”，該條第(2)款而后進(jìn)一步詳述道：“特別地，當(dāng)一人對海上冒險(xiǎn)或其中承受風(fēng)險(xiǎn)的任何可保財(cái)產(chǎn)具有任何法律或衡平關(guān)系，從而他會由可保財(cái)產(chǎn)的安全或正常到達(dá)而獲益，或會由其損失、或損害、或滯留而受損，或會由此產(chǎn)生責(zé)任，則其對此冒險(xiǎn)具有利益?！盵12]雖然MIA第5條第(2)款中對可保利益的界定并非詳盡，但是該款指出了可保利益存在的三項(xiàng)要件，即：(a)被保險(xiǎn)人可有被保財(cái)產(chǎn)的安全或按期到達(dá)而獲益或者因其滅失或損壞或扣留或被保險(xiǎn)人會由其產(chǎn)生責(zé)任而受損；(b)被保險(xiǎn)人處于對冒險(xiǎn)或任何在該冒險(xiǎn)中遭受風(fēng)險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)的法律或衡平關(guān)系中；以及(c)在(a)中所稱的此種獲益、受損或責(zé)任必須產(chǎn)生于在(b)中所稱的此種法律或衡平關(guān)系。[13]

三、可保價(jià)值和保險(xiǎn)金額

可保價(jià)值和保險(xiǎn)金額均是保險(xiǎn)合同必須包括的事項(xiàng)，[14]因?yàn)樗鼈兪谴_定保險(xiǎn)人賠付金額限度的重要參數(shù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，是指保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)的總和。[15]保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。[16]保險(xiǎn)合同中載明約定可保價(jià)值的為定值保險(xiǎn)，否則即為不定值保險(xiǎn)。參照MIA1906中的界定，定值保險(xiǎn)單是指列明保險(xiǎn)標(biāo)的物協(xié)定價(jià)值的保險(xiǎn)單；[17]不定值保險(xiǎn)單是指未列明保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值而將可保價(jià)值留待依保險(xiǎn)金額的限度確定的保險(xiǎn)單。[18]我國法律沒有直接規(guī)定定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)，但在司法實(shí)踐中，我國法院均直接使用了這兩個(gè)概念。[19]在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐當(dāng)中，保險(xiǎn)價(jià)值的作用在于確定保險(xiǎn)金額，[20]從而確定保險(xiǎn)人應(yīng)支付給被保險(xiǎn)人的賠償金額。

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，[21]其是確定賠付金額的決定性標(biāo)準(zhǔn)。

依據(jù)可保價(jià)值和保險(xiǎn)金額確定賠付金額的原理必須協(xié)同可保利益原則而進(jìn)行說明。

四、可保利益原則與可保價(jià)值及保險(xiǎn)金額的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第四十條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。”根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十條第一款（見上文）和第二款，《條款》第五條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定，也可以由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值?！?/p>

上述規(guī)定的理論依據(jù)實(shí)際上就是可保利益原則：被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分并不具有“法律上的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系”[22]，因?yàn)槠洳]有由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受這部分利益的損失——被保險(xiǎn)人原本就不擁有該部分利益。被保險(xiǎn)人所具有的可保利益的金錢額度僅限于可保價(jià)值，因?yàn)榭杀r(jià)值的額度是被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或毀損所可能遭受的損失的最大金錢數(shù)額。如果保險(xiǎn)人賠付超過保險(xiǎn)金額超過可保價(jià)值的部分，那么被保險(xiǎn)人就會從保險(xiǎn)事故中獲得利潤，因此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)等問題會對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。

具體到依據(jù)可保價(jià)值和保險(xiǎn)金額確定賠付金額的問題，《條款》第七條第一款規(guī)定：“船舶全損按照保險(xiǎn)金額賠償。但保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償。”該款中的“保險(xiǎn)價(jià)值”在《條款》修訂前原均為“實(shí)際價(jià)值”。[23]經(jīng)修訂后，后一個(gè)“保險(xiǎn)價(jià)值”雖然改變了稱謂，但其含義在此仍然是“實(shí)際價(jià)值”；所謂“出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值”與上半句中的“保險(xiǎn)價(jià)值”完全是兩個(gè)概念。

關(guān)于可保價(jià)值的確定，《條款》對新船和舊船采取區(qū)別的方式?！稐l款》第五條第一款規(guī)定：“船齡在三年（含）以內(nèi)的船舶視為新船，新船的保險(xiǎn)價(jià)值按重置價(jià)值確定，船齡在三年以上的船舶視為舊船，舊船的保險(xiǎn)價(jià)值按實(shí)際價(jià)值確定?！备鶕?jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于解釋保險(xiǎn)價(jià)值和重置價(jià)值問題的復(fù)函》[24]，“重置價(jià)值是指投保人和保險(xiǎn)人約定以重新購置或重新建造保險(xiǎn)標(biāo)的所需支付的全部費(fèi)用作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值”?！稐l款》第五條第三款也規(guī)定：“重置價(jià)值是指市場新船購置價(jià)；實(shí)際價(jià)值是指船舶市場價(jià)或出險(xiǎn)時(shí)的市場價(jià)?！币虼耍稐l款》下新船的可保價(jià)值并不是該特定船舶在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的市場價(jià)值，而是出險(xiǎn)時(shí)新船的市場價(jià)格；[25]舊船的可保價(jià)值仍是指其在訂立合同時(shí)的市場價(jià)格?？梢姡稐l款》中新船的可保價(jià)值概念與《海商法》所規(guī)定的可保價(jià)值概念是完全不同的；后者是通常海上保險(xiǎn)法意義上的可保價(jià)值，而前者則更類似機(jī)動車險(xiǎn)中所使用的概念。[26]

《條款》中如此界定可保價(jià)值的結(jié)果就是：沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)中實(shí)際上不存在定值保險(xiǎn)的情況。在定值保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定的可保價(jià)值在不存在欺詐的情況下就是確定最終賠付金額的價(jià)值。[27]而在《條款》下，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定的可保價(jià)值除了與保險(xiǎn)金額一同確定該保險(xiǎn)是否為足額保險(xiǎn)以外，在確定最終賠付金額時(shí)并無實(shí)際意義。因?yàn)闆Q定賠付金額的可保價(jià)值是按“出險(xiǎn)時(shí)的新船市場購置價(jià)”[28]確定的。

因此，保險(xiǎn)人經(jīng)常以保險(xiǎn)合同中約定的船舶可保價(jià)值高于船舶實(shí)際價(jià)值為抗辯理由，拒絕按照保險(xiǎn)合同中約定的可保價(jià)值確定賠付金額，并主張以出險(xiǎn)時(shí)新船的市場價(jià)格作為確定賠付金額的依據(jù)。理論上講，雖然此種做法確實(shí)有悖于通常海上保險(xiǎn)對于定值保險(xiǎn)的界定，但是由于《條款》下保險(xiǎn)合同的訂立仍屬被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人自由意志的體現(xiàn)，并不違反契約自由原則，所以依然是有效的。但是，最高人民法院2003年12月8日的《關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》體現(xiàn)出對此問題的司法新動向。該份司法解釋第三十三條（定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)）第一款規(guī)定：“當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)法第四十條的規(guī)定，在合同中約定了保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人以約定的保險(xiǎn)價(jià)值高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為由不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。”然而，此款規(guī)定并沒有明確保險(xiǎn)人并未以此為由不承擔(dān)依合同約定可保價(jià)值賠付但卻依出險(xiǎn)后確定的可保價(jià)值進(jìn)行賠付時(shí)，人民法院持何種態(tài)度。即便如此，該款規(guī)定已然大大修正了《條款》向保險(xiǎn)人一方利益的傾斜。至少，如果保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后確定的可保價(jià)值確實(shí)低于保險(xiǎn)合同中約定的可保價(jià)值，其也必須向被保險(xiǎn)人退還就保險(xiǎn)金額超出實(shí)際可保價(jià)值部分所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。[29]

五、結(jié)語

本文之所以要專門將損害補(bǔ)償這一保險(xiǎn)法基本原則納入到《條款》下進(jìn)行討論，除了意在挖掘抽象原則本身的確切含義外，更重要的目的在于置身于保險(xiǎn)人的角度尋找現(xiàn)實(shí)的司法解決方案。盡管站在遭受了實(shí)際損失的被保險(xiǎn)人的立場來看，這有些像是僅僅在為本來就已盡可能尋求拒賠理由的保險(xiǎn)人進(jìn)一步尋找這些理由的正當(dāng)性（Legitimacy），但是正如霍姆斯大法官所說，“如果你只是想知道法，你必須作為一個(gè)只愿意此種知曉能夠使他預(yù)測實(shí)質(zhì)性結(jié)果的壞人，而不是一個(gè)在法律當(dāng)中或者在法律之外的更為含糊的良心認(rèn)可中為行為尋找理由的好人，來看待它”，“如果我們采取我們的朋友——那個(gè)壞人——的視角，我們會發(fā)現(xiàn)他一點(diǎn)也不關(guān)心公理或推論，但他確實(shí)想知道馬薩諸塞州或英格蘭法院事實(shí)上可能如何做”。[30]并且，對法的特定角度的分析并不僅代表著其對于該特定主體的意義，因?yàn)檫@種對“法院事實(shí)上將如何做的預(yù)知”[31]的探究本身并不僅是實(shí)用主義下的某項(xiàng)具體化的任務(wù)那么簡單：其在現(xiàn)實(shí)意義上就是法本身。

參考文獻(xiàn)

[1]王海明著：《船舶保險(xiǎn)理論實(shí)務(wù)與經(jīng)營管理》，大連海事大學(xué)出版社2005年版，“契子”部分第4頁。

[2]王海明著：《船舶保險(xiǎn)理論實(shí)務(wù)與經(jīng)營管理》，大連海事大學(xué)出版社2005年版，第153頁。

[3]張湘蘭、鄧瑞平、姚天沖主編：《海商法論》，武漢大學(xué)出版社2001年版，第341頁。

[4][1883]11QBD380atp386.

[5]參見傅旭梅主編：《中華人民共和國海商法詮釋》，人民法院出版社1995年版，第407頁；張湘蘭、鄧瑞平、姚天沖主編：《海商法論》，武漢大學(xué)出版社2001年版，第341頁，等。

[6]本質(zhì)上，整個(gè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)都是基于損害補(bǔ)償原則而達(dá)成的；在此僅討論該原則主要賴以實(shí)現(xiàn)并在實(shí)踐中經(jīng)常產(chǎn)生爭議的方式。

[7]殷悅：OntheTestofInsurableInterest，載《武漢大學(xué)研究生學(xué)報(bào)（人文社會科學(xué)版）》2006年第3期，第112頁。

[8]《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條第一至三款。

[9]《涉外商事海事審判實(shí)務(wù)問題解答（一）》第157項(xiàng)，最高人民法院民事審判第四庭。

[10]英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第6條第(2)款。

[11]英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第5條第(1)款。

[12]英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第5條第(2)款。

[13]Mr.AnthonyColmanQC,TheMoonacre[1992]2Lloyd’sRep501.

[14]《保險(xiǎn)法》第十九條第（六）款和第（七）款。

[15]參見《海商法》第二百一十九條第（四）款。

[16]《保險(xiǎn)法》第四十條第一款。

[17]英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第27條第(2)款。

[18]英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第28條。

[19]如何振光、周信琴、鄧木娣、鄧桂英訴中國人民保險(xiǎn)公司東莞分公司保險(xiǎn)合同糾紛案（“莞中運(yùn)225”輪保險(xiǎn)合同糾紛案）。

[20]中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于如何理解和適用保險(xiǎn)法第三十九條問題的復(fù)函》（保監(jiān)法[2000]10號）第一項(xiàng)，2000年4月4日。

[21]《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十四條第四款。

[22]《涉外商事海事審判實(shí)務(wù)問題解答（一）》第157項(xiàng)，最高人民法院民事審判第四庭。

[23]參見1996年11月1日施行的《沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款》以及中國人民銀行1996年12月27日的《關(guān)于印發(fā)〈沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款解釋〉的通知》（銀發(fā)[1996]459號）。

[24]保監(jiān)法[2000]9號，2000年4月14日。

[25]中國人民銀行《關(guān)于印發(fā)〈沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款解釋〉的通知》（銀發(fā)[1996]459號），1996年12月27日。

[26]王海明著：《船舶保險(xiǎn)理論實(shí)務(wù)與經(jīng)營管理》，大連海事大學(xué)出版社2005年版，第157頁。

[27]參見英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第27條第(3)款。

[28]中國人民銀行《關(guān)于印發(fā)〈沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款解釋〉的通知》（銀發(fā)[1996]459號），1996年12月27日。

[29]最高人民法院《關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第三十三條第三款，2003年12月8日。

第3篇：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系范文

依據(jù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值選擇保額

按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值對比關(guān)系，保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。

足額保險(xiǎn)合同又稱全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在這種情況下，被保險(xiǎn)人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險(xiǎn)保障金額與保費(fèi)的正比關(guān)系不同，保險(xiǎn)公司只會按實(shí)際損失賠付，最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，遵循補(bǔ)償性原則，對于超額部分，保險(xiǎn)公司不予賠償，嚴(yán)重者甚至可能導(dǎo)致保單失效。

李先生有40萬元家庭財(cái)產(chǎn)，向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元。在保險(xiǎn)期間，李先生家中失火，造成全部家產(chǎn)損失。李先生去保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失，賠付給李先生4077元。 造成超額投保的原因大致有以下兩種。一是投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無效；如果是市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額不予賠償，保費(fèi)也不退還。李先生錯(cuò)誤地以為保額越高，出險(xiǎn)時(shí)獲得的賠償越多，屬于善意造成保險(xiǎn)金額大于保的實(shí)際價(jià)值，不但沒有獲得期望的賠付，還多花了許多保費(fèi)。

不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償；二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險(xiǎn)合同種類的不同，由雙方當(dāng)事人約定。家財(cái)險(xiǎn)合同一般適用第一危險(xiǎn)賠償方式。

楊先生是一個(gè)私企老板，家產(chǎn)約100萬元，他向保險(xiǎn)公司購買了一份家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。由于意外事故，楊先生家中遭受損失，被核定為80萬元。楊先生向保險(xiǎn)公司提出賠償，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同賠償給楊先生60萬元。

楊先生由于保障金額低于實(shí)際損失的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，而只能自己承擔(dān)賠償之外的損失。因此，投保人在購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真核算好家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，進(jìn)行不足額投保時(shí)，最好與保險(xiǎn)公司約定出險(xiǎn)時(shí)的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。

投保時(shí)―定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括基本責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷電、空中運(yùn)行物體的墜落；擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任：雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和所支付的合理費(fèi)用。

明確可保財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任

投保者往往以為購買了家財(cái)險(xiǎn)，所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以保，實(shí)際并非如此。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)責(zé)任、可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。

老周生平喜歡收藏，家里古幣、字畫收藏了不少，聽朋友說家財(cái)險(xiǎn)保障范圍很廣，也沒細(xì)問，便在某保險(xiǎn)公司購買了一份家財(cái)險(xiǎn)，保障期限為1年，保單中家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值18萬元。兩個(gè)月后某天，老周外出辦事忘記鎖門，家中毛賊光顧，將家中物品洗劫一空。共計(jì)損失現(xiàn)金1000元，電視機(jī)一臺價(jià)值1500元，字畫全部被盜，總價(jià)值約14萬元。老周心疼不已之時(shí)想到自己購買了一份家財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)他拿著保單索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場及參考警方資料后認(rèn)為，老周家失竊的主要原因是他門未鎖，字畫也不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，所有損失由老周自行承擔(dān)。

一般來說，家財(cái)險(xiǎn)是以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要包括擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、家具、衣物等。此外，家財(cái)險(xiǎn)還可以承保一些經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定的家庭財(cái)產(chǎn)，比如珠寶、玉器、鉆石等，就可以通過特約方式投保。但家財(cái)險(xiǎn)并非承保所有財(cái)產(chǎn)。對于損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品等，均為不可保財(cái)產(chǎn)。因此，個(gè)人收藏的字畫是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的來投保的。

投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括基本責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運(yùn)行物體的墜落；擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任：雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和所支付的合理費(fèi)用。上例中，老周自身疏忽沒有鎖好門，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠；老周所丟失的現(xiàn)金和字畫都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，即使他鎖好門被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊，現(xiàn)金和字畫的損失保險(xiǎn)公司還是不會賠，因?yàn)檫@不屬于賠付合同范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。

避免重復(fù)投保

由于家財(cái)險(xiǎn)種類多、保費(fèi)低，許多投資者在不同保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，無意之中的重復(fù)投保，就成為另類的超額投保。在發(fā)生事故時(shí)，并不能給投保者帶來額外的收益。對于重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常規(guī)定：“若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任?！?/p>

第4篇：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系范文

一、保險(xiǎn)的補(bǔ)償性

從保險(xiǎn)的起源及其風(fēng)險(xiǎn)管理的功能上看，保險(xiǎn)事實(shí)上是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。由于保險(xiǎn)是一種“由大多數(shù)人分但少數(shù)人損失”的制度，涉及的只是純粹風(fēng)險(xiǎn)，人們通過保險(xiǎn)是不可能獲得保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值以外的收益的。即人們通過保險(xiǎn)所能夠達(dá)到的目的，是為了保持保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值水平或者最大限度地控制保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的下降，而絕不可能從中獲取額外利益。因此，從資金的財(cái)務(wù)管理上看，將資金用于購買保險(xiǎn)，所投資的是一種純粹風(fēng)險(xiǎn)；而如果將資金用于其他具有獲得可能的投資，則投資的是一種投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。這也正是保險(xiǎn)與賭博及其它投機(jī)行為的區(qū)別所在。因此，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)經(jīng)營的本質(zhì)和核心所在。

二、保險(xiǎn)的補(bǔ)償方式

由于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的存在，具體的補(bǔ)償方式往往存在很大的差異。根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，從補(bǔ)償金額確定的時(shí)間上劃分，保險(xiǎn)的具體補(bǔ)償方式可以分為事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償與事后確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償兩類。根據(jù)補(bǔ)償方式上的這種區(qū)別，又可將保險(xiǎn)產(chǎn)品劃分為定額給付型保險(xiǎn)和損失補(bǔ)償型保險(xiǎn)兩大類。

所謂事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償，指在某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)償上，由于這類保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同之初，就事先約定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后應(yīng)當(dāng)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生且符合保險(xiǎn)合同約定的給付條件時(shí)，保險(xiǎn)人按照事先約定的金額給付保險(xiǎn)金。事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方式只適用于保險(xiǎn)事故所造成的損失能夠事先確定，或者只能事先確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該類保險(xiǎn)產(chǎn)品統(tǒng)稱為定額給付型保險(xiǎn)；事后確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方式，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故對保險(xiǎn)標(biāo)的造成的實(shí)際損失范圍內(nèi)給付保險(xiǎn)金。根據(jù)這種補(bǔ)償方法，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金之前，往往需要一個(gè)對實(shí)際損失進(jìn)行評估的過程。事后確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方法適用于那些補(bǔ)償金額無法事先確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類保險(xiǎn)產(chǎn)品統(tǒng)稱為損失補(bǔ)償型保險(xiǎn)。對于某一保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體應(yīng)該采取哪一種補(bǔ)償方式，應(yīng)該根據(jù)該種保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)而定。

三、人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償

從我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，在“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”部分使用的是“賠償”，在“人身保險(xiǎn)合同”部分采用的是“給付保險(xiǎn)金”。當(dāng)然，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本身就是一種損失補(bǔ)償型保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人只能在定損的基礎(chǔ)上再確定應(yīng)該給付的保險(xiǎn)金額，適用的是事后確定保險(xiǎn)金的補(bǔ)償方法。使用“賠償”是恰當(dāng)?shù)?。但是，由于人身保險(xiǎn)一般可以分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三類，它們有各自的特性，并非都是定額給付型保險(xiǎn)、都適用事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方法。許多人身保險(xiǎn)，如醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，因保險(xiǎn)事故的發(fā)生所導(dǎo)致的費(fèi)用損失情況只有在治療結(jié)束，即保險(xiǎn)事故發(fā)生之后才能確定。因此，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，應(yīng)該屬于損失補(bǔ)償型保險(xiǎn)，應(yīng)適用事后確定保險(xiǎn)金額的外償方式。《保險(xiǎn)法》籠統(tǒng)的使用“給付保險(xiǎn)金”的表述是不準(zhǔn)確的。正是這種不準(zhǔn)確的表述，導(dǎo)致長期來，許多人錯(cuò)誤的認(rèn)為人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)重大區(qū)別就在于前者適用補(bǔ)償，后者不適用補(bǔ)償。有些人甚至認(rèn)為，由于“人身無價(jià)”，人身保險(xiǎn)根本就不應(yīng)該適用補(bǔ)償原則。事實(shí)上，正如上面所述，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性是保險(xiǎn)的根本目的和功能，保險(xiǎn)金給付方法的不同不應(yīng)該影響保險(xiǎn)的這一屬性。人身保險(xiǎn)中某些險(xiǎn)種適用事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方法，是由這些險(xiǎn)種的特性所決定的。所謂“人身無價(jià)”，實(shí)則是對人的價(jià)值的一種誤解，我們知道，盡管從人性的角度說，人身的確是無價(jià)的，但在市場經(jīng)濟(jì)中，作為經(jīng)濟(jì)主體的人的價(jià)值是可以衡量的，特別是將人身作為標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)的時(shí)候，特定人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值何以通過其創(chuàng)造財(cái)富的能力進(jìn)行評估，并可以通過一系列的指標(biāo)進(jìn)行量化。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人正是通過對被保險(xiǎn)人進(jìn)行生存狀況調(diào)查評估其價(jià)值，從而進(jìn)一步確定其是否可保、或者可以在什么范圍內(nèi)承保。一般地，保險(xiǎn)人絕對不會接納一個(gè)創(chuàng)造財(cái)富能力很低的人投保的高額人壽保險(xiǎn)。另外，對于人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人之所以會在投保規(guī)則中規(guī)定同一類險(xiǎn)種某一投保單位的最高投保限額，一個(gè)重要的原因就在于避免保險(xiǎn)金額超過被保險(xiǎn)人的人身價(jià)值，從而誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

因此，盡管《保險(xiǎn)法》對人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償方式作了有別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的表述，但并不代表《保險(xiǎn)法》否認(rèn)人身險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)，也不能說明《保險(xiǎn)法》一定要求所有的人身險(xiǎn)都必須采取事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償即定額給付的方式。雙方當(dāng)事人是可以根據(jù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)，選擇相應(yīng)的補(bǔ)償方式的。具體而言，對于人壽保險(xiǎn)或某些需要定額給付的人身險(xiǎn)，由于在投保之時(shí)就可以預(yù)測保險(xiǎn)事故發(fā)生后導(dǎo)致的損失，因此，事先確定保險(xiǎn)金額是可能的，而且對于這些人身保險(xiǎn)，事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方式已經(jīng)成為了一種行業(yè)習(xí)慣。就應(yīng)該適用事先確定保險(xiǎn)金額的形式。但對于某些事先無法確定保險(xiǎn)金額，而必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后才能通過損失程度的評估來確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)，如健康保險(xiǎn)中的費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)或者意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，就應(yīng)該適用事后確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方式。

當(dāng)然，對于某些定額給付型人身保險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)期限一般較長，在此過程中被保險(xiǎn)人創(chuàng)造財(cái)富的能力、整個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)水平、醫(yī)療費(fèi)用等都可能會發(fā)生變化，使得投保初期確定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)實(shí)際損失的價(jià)值可能會產(chǎn)生一定的偏差。因此，相對而言，定額給付型人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償性顯得不如損失補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償性那么明確和具體。而且，在經(jīng)營環(huán)境不好，同業(yè)協(xié)作程度差的情況下，不可避免地會存在因重復(fù)保險(xiǎn)和重復(fù)賠付而使最終的賠付金額高于實(shí)際損失的情況。但總體上講，這只是保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營技術(shù)上的問題，是能夠通過經(jīng)營環(huán)境的改善和經(jīng)營技術(shù)的提高而逐漸加以克服的，與人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)本身沒有關(guān)系。

四、損失補(bǔ)償型人身險(xiǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)或者其他第三方在先給付時(shí)的補(bǔ)償

由于保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償，通過投保不允許獲得高于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的收益。但是對于損失補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)，許多人基于上述“人身無價(jià)”的理解并結(jié)合《保險(xiǎn)法》第68條“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！钡囊?guī)定，認(rèn)為損失補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)在存在重復(fù)保險(xiǎn)，或者被保險(xiǎn)人已經(jīng)通過其他途徑獲得全部或部分補(bǔ)償?shù)那闆r下，盡管保險(xiǎn)合同中已經(jīng)規(guī)定“在有第三方支付費(fèi)用的情況下，保險(xiǎn)人得以免除給付責(zé)任或者僅在剩余部分的范圍內(nèi)承擔(dān)給付責(zé)任”，但由于人身險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定，上述合同條款不具有法律效力。因此，無論被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)從第三人處獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)人理應(yīng)根據(jù)合同約定全額給付保險(xiǎn)金。這種理解與保險(xiǎn)原理及立法原意都是不相符的，上文已就人身險(xiǎn)的補(bǔ)償性作了討論，下面僅對《保險(xiǎn)法》第六十八條的理解作一說明：

首先，《保險(xiǎn)法》第68條并未說明在重復(fù)保險(xiǎn)，或者雖然不存在重復(fù)保險(xiǎn)，但已經(jīng)通過其他途徑獲得了全部或者部分補(bǔ)償?shù)那闆r下，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠的話，保險(xiǎn)人是否應(yīng)該重復(fù)賠付的問題。事實(shí)上，《保險(xiǎn)法》第68條僅僅規(guī)定了“因第三者的行為而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不適用追償或者代位求償原則”的情形，并沒有提及其他情況。因此，本條與重復(fù)保險(xiǎn)以及被保險(xiǎn)人通過其他途徑獲得補(bǔ)償?shù)那闆r無關(guān)。

其次，《保險(xiǎn)法》第68條事實(shí)上是對一種特殊的合同責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任共存如何處理所作出的強(qiáng)制性規(guī)定。之所以說它特殊，是因?yàn)樵谝话闱闆r下，合同責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任共存可表現(xiàn)為以下兩種情形：其一，違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的競合；其二，第三人積極侵害債權(quán)。但是《保險(xiǎn)法》第68條所規(guī)定的情形顯然不屬于上述兩種情況之任一種。因?yàn)椋`約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任競合的一個(gè)重要特征在于同一個(gè)人的同一個(gè)違法行為違反了兩個(gè)或兩個(gè)以上民事法律規(guī)范，在這里強(qiáng)調(diào)的是同一個(gè)人的違法行為。它要求合同責(zé)任的主體與侵權(quán)責(zé)任的主體是同一的。而對于第三人侵害債權(quán)，則要求行為人有侵害債權(quán)的故意。即行為人不但明知債權(quán)的存在，而且具有直接加害于他人債權(quán)的故意。《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的上述情況顯然不具備上述兩種情況中任何一種的特征，因此，是一種特殊的合同責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任共存的情形。所以，不能適用上述制度進(jìn)行處理。對于這種特殊情況，法律根據(jù)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)，從保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，結(jié)合保險(xiǎn)的社會功能并考慮到保險(xiǎn)合同責(zé)任與侵權(quán)行為責(zé)任賠償范圍的不同，作出了權(quán)利人可以同時(shí)分別向保險(xiǎn)人和侵權(quán)人索取賠償?shù)囊?guī)定?？梢?，該條與保險(xiǎn)的補(bǔ)償性沒有直接關(guān)系。拋開“第三人侵權(quán)”這一前提，想當(dāng)然的作出“因?yàn)榉梢?guī)定不允許追償，所以人身險(xiǎn)中不存在補(bǔ)償，進(jìn)而損失補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)應(yīng)該得到重復(fù)賠付”的結(jié)論是既不符合立法原意，又不符合邏輯的。

第5篇：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系范文

保險(xiǎn)方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿保險(xiǎn)公司：＿＿＿＿＿＿＿＿＿

投保方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！睘槁男胸?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：

第一條　保險(xiǎn)標(biāo)的＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指被保險(xiǎn)的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。

第二條　座落地點(diǎn)＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。）

第三條　保險(xiǎn)金額＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（即保險(xiǎn)方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保方故意提高被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無效。如果不是故意的，超過保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)金額必須減去。）

第四條　保險(xiǎn)責(zé)任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保險(xiǎn)方只對保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償）。

第五條　除外責(zé)任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保險(xiǎn)方遇有法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險(xiǎn)方；投保方放棄對造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)?，都可以使保險(xiǎn)方免除賠償損失的責(zé)任。）

第六條　補(bǔ)償辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以全部價(jià)值投保的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到全部損失時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)償付全部保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如以部分價(jià)值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）

第七條　保險(xiǎn)費(fèi)交納辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保險(xiǎn)費(fèi)按照一定的比例從保險(xiǎn)金額中計(jì)算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險(xiǎn)方交納保險(xiǎn)費(fèi)。

第八條　保險(xiǎn)期限＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)方才負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般是從貨物起運(yùn)時(shí)起，至運(yùn)達(dá)目的地時(shí)止。）

第九條　投保方的義務(wù)＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

1．投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方有權(quán)要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

2．投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

3．保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

4．在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。

5．投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

6．投保方發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有危險(xiǎn)情況，不及時(shí)采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

第十條　保險(xiǎn)方的賠償責(zé)任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

1．對于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2．被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。

3．投保方為了避免和減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償付，但最高以保險(xiǎn)金額為限。

4．投保方要求保險(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當(dāng)時(shí)對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條　保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方。除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)方：＿＿＿＿＿（章）投保方：＿＿＿＿＿（章）

代表人：＿＿＿＿＿（簽字）　代表人：＿＿＿＿＿（簽字）

開戶銀行：＿＿＿＿＿開戶銀行：＿＿＿＿＿

帳號：＿＿＿＿＿帳號：＿＿＿＿＿　 ＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日

附一　中國人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)投保單

被保險(xiǎn)人：＿＿＿＿＿

茲將下列財(cái)產(chǎn)向你公司投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)：

編號：＿＿＿＿

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┃　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│保險(xiǎn)金額│備　注┃

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┃衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂　││　┃

┃用品、交通工具等生活資料　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃代他人保管的財(cái)產(chǎn)（應(yīng)分別列明財(cái)產(chǎn)名稱及金額）　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃　││　┃

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┃　││　┃

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┃總保險(xiǎn)金額人民幣：　┃

──────────────────────────────────

┃保險(xiǎn)期限：壹年，自年　月　日起至年　月　日二十四時(shí)止┃

┃保險(xiǎn)費(fèi)率：每年每仟元元　┃

┃保險(xiǎn)費(fèi)人民幣：　┃

┃保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：　┃

──────────────────────┬───────────

┃注意：本投報(bào)單在未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，或未簽發(fā)保│　┃

┃　險(xiǎn)單之前，不生保險(xiǎn)效力?！々Ρ槐ｋU(xiǎn)人簽章：┃

┃保險(xiǎn)單號碼　簽單│電話：┃

第6篇：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系范文

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后,被保險(xiǎn)人提出賠償,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定對其履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)的過程。理賠處理的基本原則是重合同、守信用,以事實(shí)為依據(jù),以條款為準(zhǔn)繩。因?yàn)?保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,是保障保險(xiǎn)當(dāng)事人利益和約束其行為的法律依據(jù)。然而,目前,在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠處理過程中,由于保險(xiǎn)合同即保險(xiǎn)單上保險(xiǎn)項(xiàng)目和相關(guān)內(nèi)容的表達(dá)不規(guī)范和不完整而產(chǎn)生歧義,造成保險(xiǎn)雙方理賠分歧以致對簿公堂的現(xiàn)象卻時(shí)有發(fā)生。另外,由于險(xiǎn)種、條款運(yùn)用不當(dāng)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)并導(dǎo)致理賠分歧的情況也仍然存在。為此,本文擬就財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠中經(jīng)常發(fā)生分歧的幾種情況及應(yīng)采取的處理對策談些看法。

二、理賠中經(jīng)常發(fā)生分歧的原因分析

(一)因保單保險(xiǎn)項(xiàng)目的表述不規(guī)范,導(dǎo)致理賠時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的確認(rèn)產(chǎn)生分歧

保險(xiǎn)項(xiàng)目即保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一般為有實(shí)物形態(tài)的各種資產(chǎn)。例如:建筑物、機(jī)器設(shè)備、原材料、庫存商品等等。國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單(財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn))的保險(xiǎn)項(xiàng)目一般按資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)項(xiàng)目表述,即表述為:固定資產(chǎn)、存貨、在建工程。表外資產(chǎn)一般表述為:代保管財(cái)產(chǎn)、已攤付賬外財(cái)產(chǎn)。而涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn))則一般直接按實(shí)物類別名稱表述,如房屋建筑、裝置及家具、機(jī)器設(shè)備、倉儲物、其他物品等,但在實(shí)際承保操作中也可按具體財(cái)產(chǎn)名稱表述,如:發(fā)電機(jī)。這里必須說明的是,所有表述都必須規(guī)范、清晰,不能含糊不清,令人費(fèi)解,否則理賠時(shí)容易產(chǎn)生歧義。

例如:某飲料企業(yè),在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi),火災(zāi)中受損的是罐裝飲料的塑料瓶,而保單在承保項(xiàng)目欄內(nèi)填寫的卻是“原料(飲料)”。于是,該保險(xiǎn)事故在理賠時(shí)就發(fā)生了問題,因?yàn)?保險(xiǎn)標(biāo)的是僅指液體原料,還是包括罐裝飲料的塑料瓶?保單上并沒有寫清楚。因此理賠時(shí),保險(xiǎn)雙方就產(chǎn)生了分歧。又如,某企業(yè)的一起利損險(xiǎn)案,也因理算時(shí)免賠額計(jì)算方式的不同而產(chǎn)生分歧。保單約定每次事故的免賠額為5天,但沒有明確時(shí)間段。出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司按慣例認(rèn)為免賠額計(jì)算的時(shí)間應(yīng)為出險(xiǎn)后的頭5天,以此計(jì)算得出的免賠額為13萬多元,而被保險(xiǎn)人卻認(rèn)為保單上并沒有表述清楚是頭5天還是后5天,故堅(jiān)持要求按賠償期日均毛利潤計(jì)算損失,計(jì)算得出的免賠額為7萬多元,雙方僵持不下。

(二)因承保時(shí)對保險(xiǎn)金額的確定缺乏書面依據(jù),造成理賠時(shí)難以確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的和進(jìn)行比例賠付

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~,也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定方式靈活多樣,固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額可按賬面原值、賬面原值加成數(shù)確定;也可按重置價(jià)值或其他方式確定,如評估價(jià)值、估價(jià)等方式確定。存貨的保險(xiǎn)金額可由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定;或由投保人自行確定。盡管對固定資產(chǎn)與存貨保險(xiǎn)金額的確定方式有多種,但在賠償時(shí)均采用比例賠償方式,即出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額必須與保險(xiǎn)價(jià)值相比,并按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行賠付。但無論采用什么方式,保險(xiǎn)金額的確定(即以何種價(jià)值投保)均須有書面依據(jù)。如按賬面投保,就應(yīng)注明所采用的資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)間;估價(jià)投保,應(yīng)附投保資產(chǎn)的明細(xì)清單?？傊?要有帳可查,或有據(jù)可依。否則,出險(xiǎn)后難以確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的和進(jìn)行比例賠付。

例如:某企業(yè)在保險(xiǎn)期限內(nèi),倉庫中所有產(chǎn)成品和原材料遭暴雨襲擊而受損,其中也包括該企業(yè)所投保的2000萬元銀行抵押物資,盡管保額確定的依據(jù)是銀行抵押資產(chǎn)清單,但保險(xiǎn)公司承保時(shí)并未附上該清單,而且也未在保險(xiǎn)單上注明保額數(shù)據(jù)的來源,而只是在保單的承保欄中寫上“倉儲物”三個(gè)字、在投保方式欄寫上了“估價(jià),保額2000萬元”,以及在特別約定欄寫上了“第一受益人XX銀行”。故當(dāng)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人提出索賠時(shí),保險(xiǎn)雙方就2000萬元保額系僅指保銀行抵押物的“原材料”,還是指保所有的“倉儲物”,(包括產(chǎn)成品)發(fā)生了分歧。顯然,對于這一分歧,如果在承保確定保額時(shí)就有書面依據(jù),或在保險(xiǎn)單上說明了保額來源,就可避免。

(三)特別約定不明確,導(dǎo)致出險(xiǎn)后理賠工作的被動

特別約定是指對格式化的保險(xiǎn)合同未盡事項(xiàng)的補(bǔ)充,或者是對保險(xiǎn)內(nèi)容的進(jìn)一步說明和解釋。如對分期付款繳費(fèi)方式與時(shí)間的約定、保險(xiǎn)項(xiàng)目和保額組成的說明,以及其他雙方共同認(rèn)定的事項(xiàng)等,這些都事關(guān)雙方權(quán)利義務(wù),故在內(nèi)容表達(dá)上應(yīng)詞意一致,清楚無誤,來不得半點(diǎn)含糊。否則,理賠時(shí)雙方就會因?qū)μ貏e約定內(nèi)容理解的不一致而產(chǎn)生分歧,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠工作的被動。例如,在某企業(yè)的一起火災(zāi)案的理賠中就發(fā)生了問題,該企業(yè)承保時(shí)保單上的特別約定是:

A、總固定資產(chǎn)6000萬元,投保1000萬元,出險(xiǎn)時(shí)按比例賠付;

B、主樓保險(xiǎn)金額300萬元,營業(yè)廳保險(xiǎn)金額700萬元。

但從上述的特別約定中,并看不出具體的承保標(biāo)是究竟是B,還是A中的一部分,顯然,這樣的約定是很不明確的。該企業(yè)在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi),主樓損壞。但由于特別約定未將A與B之間的關(guān)系表達(dá)清楚,且固定資產(chǎn)又是分項(xiàng)理賠的,致使被保險(xiǎn)人不能接受保險(xiǎn)人的比例賠償方式,造成理賠工作的被動。

(四)險(xiǎn)種使用不當(dāng)或變相違規(guī)操作存在著的風(fēng)險(xiǎn)隱患

不同險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)對象和不同的保險(xiǎn)標(biāo)的。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),主要保險(xiǎn)對象為各類企業(yè),保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人所有,或與他人共有,或?qū)倨髽I(yè)經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn),或?qū)俅９艿呢?cái)產(chǎn)及其他具有法律上承認(rèn)與被保險(xiǎn)人存在經(jīng)濟(jì)關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。但也并非上述所有財(cái)產(chǎn)均可承保,還有除非經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定,并在保險(xiǎn)單上載明,才能承保的財(cái)產(chǎn)以及不可承保財(cái)產(chǎn)。也就是說,各個(gè)險(xiǎn)種都有它的適用范圍和承保條件。不能生搬硬套或違規(guī)操作。否則,會使風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大,或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如,個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)是僅限于被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購置的房屋保險(xiǎn),但也有違規(guī)將其擴(kuò)展使用到自建房的,甚至還有違規(guī)為《個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營抵押擔(dān)保借款合同》、《個(gè)人消費(fèi)貸款借款合同》出具個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)單的,這樣做,實(shí)質(zhì)上是將房屋風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展為生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,業(yè)務(wù)經(jīng)營中因這種違規(guī)操作已發(fā)生多起賠案。

(五)條款擴(kuò)展不當(dāng),理賠陷入困境

每個(gè)險(xiǎn)種都有它的適用和保障范圍。條款除了要明確保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)外,還必須對保險(xiǎn)對象和保障范圍進(jìn)行限定,否則風(fēng)險(xiǎn)就難以控制,理賠就會陷入困境。如有一份財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保單上卻出現(xiàn)了將“由于設(shè)備被盜被毀而發(fā)生的損”列為保險(xiǎn)責(zé)任的情況,這實(shí)際上是將事故結(jié)果列為保險(xiǎn)責(zé)任,風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大,該承保企業(yè)就已發(fā)生過因自動滅火器裝置誤噴而造成的機(jī)器設(shè)備損壞賠付案。還有在承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司未使用規(guī)范的機(jī)損險(xiǎn)條款,未將機(jī)損險(xiǎn)基本定義列示,尤其是未將突然的不可預(yù)料的意外事故損壞與滅失(條款)及除外條款列明,而僅列舉機(jī)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍,結(jié)果就使得對被保險(xiǎn)企業(yè)的一起因“漸變”(腐蝕)原因而損失幾百萬元的機(jī)損險(xiǎn)案拒賠困難。因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)條款,“機(jī)器設(shè)備運(yùn)行必然引起的后果如:自然磨損、氧化、腐蝕、孔蝕、鍋垢等物理性或化學(xué)反應(yīng)”為機(jī)損險(xiǎn)的除外責(zé)任。

(六)條款不嚴(yán)謹(jǐn),理賠時(shí)界定不清

由于條款概念不明確、責(zé)任范圍限制不嚴(yán)而造成理賠時(shí)出現(xiàn)分歧的也不少。例如,原來的現(xiàn)金損失險(xiǎn)條款中,將“搶劫或入室搶劫等原因所造成的被保險(xiǎn)人現(xiàn)金損失”列為責(zé)任范圍,因而當(dāng)某企業(yè)發(fā)生現(xiàn)金被竊事故后,保險(xiǎn)人就以該現(xiàn)金損失險(xiǎn)并非因“搶劫或入室搶劫”所造成,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,條款中的“等”僅表示列舉后煞尾為由,不予賠償。但被保險(xiǎn)人卻認(rèn)為:“等”表示列舉未完,被竊,類似“搶劫或入室搶劫”行為,屬于保險(xiǎn)責(zé)任。由于保險(xiǎn)雙方對“等原因”的理解不一致,致使理賠產(chǎn)生分歧。又如在家財(cái)險(xiǎn)條款中對“家用電器”的定義和范圍也未做出明確的規(guī)定,類似“攝像器材是否屬于家用電器”的問題,常使理賠人員困惑,并屢屢造成理賠的被動。再如在機(jī)損險(xiǎn)條款中對除外責(zé)任有這樣一條表述:“本公司由于下列原因直接或間接引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償”。由此便引起了理賠中人們對其下第二款低值易耗品該視為原因,還是該視為損失(即低值易耗品單獨(dú)損失不負(fù)責(zé)賠償,或是低值易耗品損失“不管什么原因”不負(fù)責(zé)賠償)的分歧。

而對于這類分歧,若該條款中也能有與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款中對除外責(zé)任相同的表述,即“本公司對下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償”,就不會產(chǎn)生了。

三、防范理賠分歧擬采取的對策

(一)加強(qiáng)對保單的審核工作

核保人員既要重視對費(fèi)率、免賠額等承保條件的審核,更要重視做好對保單內(nèi)容和文字規(guī)范化的審核工作,并應(yīng)據(jù)以對訂立保險(xiǎn)合同的相關(guān)資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格審核。具體來說,一是應(yīng)重視對承保項(xiàng)目規(guī)范和準(zhǔn)確表述的審核。保險(xiǎn)項(xiàng)目表述要清晰,內(nèi)容和文字要規(guī)范。保什么就表達(dá)什么,不能模棱兩可。二是應(yīng)重視對保額基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源的審核。確定保額要有書面依據(jù)或說明等,若按賬面承保,就應(yīng)按資產(chǎn)負(fù)債表上有關(guān)項(xiàng)目的余額或賬面金額填列;按評估價(jià)承保,就應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)評估表上的價(jià)值填列;按估價(jià)承保,就按估價(jià)清單填列。同時(shí),在保單上應(yīng)注明數(shù)據(jù)的具體來源(出處),并將有關(guān)資料和文件作為保單的組成部分一并保留。三是應(yīng)重視對特別約定表述的審核。特別約定的表述必須非常明確,不能“似是而非”。對涉及保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額的,更應(yīng)注意必須將其與投保單和保險(xiǎn)單上的內(nèi)容相銜接;保險(xiǎn)單的上下文內(nèi)容不能相互矛盾,或可作兩種或兩種以上的解釋。

(二)嚴(yán)格控制條款責(zé)任擴(kuò)展

保險(xiǎn)條款一般由條款、費(fèi)率以及條款解釋等組成,是一個(gè)嚴(yán)密的整體,不允許隨意變更。因此,凡需擴(kuò)展責(zé)任的宜采用增加附加條款的方式,一般非特殊情況不得擴(kuò)展條款責(zé)任,以免造成人為風(fēng)險(xiǎn)。確需擴(kuò)展條款責(zé)任的,應(yīng)將擴(kuò)展的責(zé)任范圍和免責(zé)條款同時(shí)列示,不可“斷章取義”,使風(fēng)險(xiǎn)難以控制。保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人做出的任何承諾都應(yīng)非常謹(jǐn)慎,要有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識。保險(xiǎn)單是格式化了的合同,其內(nèi)涵必須明確,對其外延必須控制。只有這樣,理賠時(shí)才能避免可能發(fā)生的分歧和糾紛。

(三)切實(shí)控制險(xiǎn)種使用風(fēng)險(xiǎn)

險(xiǎn)種使用范圍(即保險(xiǎn)對象和標(biāo)的)要準(zhǔn)確,不得任意擴(kuò)展使用,人為增加風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)通過核保把好險(xiǎn)種的使用關(guān),嚴(yán)防出現(xiàn)險(xiǎn)種使用不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)的管理。例如,個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)一般由銀行,凡越權(quán)的,應(yīng)明確凡發(fā)生損失的由方承但。另外,要加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理和業(yè)務(wù)稽核,防止違規(guī)操作。

第7篇：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系范文

機(jī)動車輛保險(xiǎn)所承保的機(jī)動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。

本保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條　車輛損失險(xiǎn)：

(一)下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

1．碰撞、傾覆；

2．火災(zāi)、爆炸；

3．外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落；

4．雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；

5．載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)。

(二)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

第二條　第三者責(zé)任險(xiǎn)：

被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

責(zé)任免除

第三條　保險(xiǎn)車輛的下列損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；

(二)地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤造成的損失；

(三)受本車所載貨物撞擊的損失；

(四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；

(五)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分。

第四條　保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：

(一)被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)；

(二)私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；

(三)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)；

(四)車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀。

第五條　下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒；

(二)競賽、測試、進(jìn)廠修理；

(三)駕駛員飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證；

(四)保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛及其他拖帶物或未保險(xiǎn)車輛拖帶保險(xiǎn)車輛造成的損失；

(五)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸經(jīng)公安部門偵破后；

(六)保險(xiǎn)事故發(fā)生前，未按書面約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)；

(七)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

第六條　下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；

(二)被保險(xiǎn)人或其駕駛員的故意行為；

(三)因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償；

(四)直接或間接由于計(jì)算機(jī)XX年問題引起的損失；

(五)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

保險(xiǎn)金額和賠償限額

第七條　車輛的保險(xiǎn)價(jià)值根據(jù)新車購置價(jià)確定。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。

第八條　第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分為五個(gè)賠償檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。

第九條　在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人要求調(diào)整保險(xiǎn)金額或賠償限額，應(yīng)向保險(xiǎn)人書面申請辦理批改。

賠償處理

第十條　被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單、事故證明、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。

第十一條　保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第十二條　車輛損失險(xiǎn)按以下規(guī)定賠償：

(一)全部損失

按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

(二)部分損失

以保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的車輛，按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的車輛，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用。

保險(xiǎn)車輛損失賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限。如果保險(xiǎn)車輛按全部損失計(jì)算賠償或部分損失一次賠款的計(jì)算基礎(chǔ)(含免賠金額)等于保險(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。

第十三條　保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，按《道路交通事故處理辦法》(1991年9月22日中華人民共和國國務(wù)院令第89號)、有關(guān)法律、法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第十四條　第三者責(zé)任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加，保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)。

第十五條　第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。

第十六條　保險(xiǎn)車輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

第十七條　根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率：負(fù)全部責(zé)任的兔賠20％，負(fù)主要責(zé)任的兔賠15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。單方肇事事故的絕對免賠率為20％。

第十八條　被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定。賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。

第十九條　保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟。在被保險(xiǎn)人提起訴訟后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請求，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。由于被保險(xiǎn)人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

第二十條　被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月內(nèi)不提交本條款第十條規(guī)定的各種必要單證，或自保險(xiǎn)人書面通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠償，即作為自愿放棄權(quán)益。

被保險(xiǎn)人義務(wù)

第二十一條　被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào)，并在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十二條　被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。

被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時(shí)采取相應(yīng)的措施。

第二十三條　在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改。

第二十四條　被保險(xiǎn)人不得非法轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛；不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動。

第二十五條　保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地交通管理部門報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。

第二十六條　被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

第二十七條　被保險(xiǎn)人不履行本條款第二十一條至第二十六條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同；已賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款。

無賠款優(yōu)待

第二十八條　保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受無賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10％。被保險(xiǎn)人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待分別按車輛計(jì)算。上年度投保的車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí)均不能享受無賠款優(yōu)待。不續(xù)保者不享受無賠款優(yōu)待。

上年度無賠款的機(jī)動車輛，如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險(xiǎn)種相同的部分為計(jì)算基礎(chǔ)；如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年度相同，但投保金額不同，無賠款優(yōu)待則以本年度保險(xiǎn)金額對應(yīng)的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。不論機(jī)動車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10％。

其他事項(xiàng)

第二十九條　本條款不適用于深圳市及粵港兩地牌照車輛。

第三十條　被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，并按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，扣減保險(xiǎn)費(fèi)金額3％的退保手續(xù)費(fèi)。

第三十一條　保險(xiǎn)車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則本保險(xiǎn)單無效。

第三十二條　被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，可以申請仲裁機(jī)關(guān)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第二部分　附加險(xiǎn)在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)；在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，未盡之處，以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

全車盜搶險(xiǎn)條款

第一條　保險(xiǎn)責(zé)任

(一)保險(xiǎn)車輛(含投保的掛車)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落；

(二)保險(xiǎn)車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

第二條　責(zé)任免除

(一)非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪；

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失；

(三)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，被保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；

(四)被保險(xiǎn)人因違反政府有關(guān)法律、法規(guī)被有關(guān)國家機(jī)關(guān)罰沒、扣押；

(五)被保險(xiǎn)人因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致車輛被搶劫、被搶奪；

(六)租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤；

(七)被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失。

第三條　保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在投保車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

實(shí)際價(jià)值按投保時(shí)同種類型車輛市場新車購置價(jià)(含車輛購置附加費(fèi))減去該車已使用年限折舊后確定。折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行(每滿一年扣除一年折舊)。

當(dāng)投保車輛的實(shí)際價(jià)值高于購車發(fā)票金額時(shí)，以購車發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額。

第四條　被保險(xiǎn)人義務(wù)

(一)被保險(xiǎn)人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi) (不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并登報(bào)聲明；

(二)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，須提供保險(xiǎn)單、行車執(zhí)照、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證、車鑰匙，以及出險(xiǎn)地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報(bào)停手續(xù)。

第五條　賠償處理

(一)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證，保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償：

1．全車損失的，按本條款第三條有關(guān)規(guī)定計(jì)算賠償金額；

2．全車損失，每次賠償均實(shí)行20％的絕對免賠率；

3．被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能向保險(xiǎn)人提供出險(xiǎn)地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報(bào)停手續(xù)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

(二)保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全、有效后，由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，賠付結(jié)案。

第六條　其他事項(xiàng)

保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人。

車上責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條　保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條　責(zé)任免除

由于以下原因引起的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)貨物遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)；

(二)違法載運(yùn)或因包裝、緊固不善、裝載、遮蓋不當(dāng)造成的貨物損失；

(三)車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘的人員或違章所載貨物；

(四)由于駕駛員的故意行為、緊急剎車或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失以及車上人員在車下時(shí)所受的人身傷亡；

(五)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第三條　賠償限額

車上承運(yùn)貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定，車上人員每次事故的最高賠償人數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限。

第四條　賠償處理

保險(xiǎn)車輛以公安交通車輛管理部門核發(fā)的機(jī)動車輛行駛證上載明的噸(座位)為準(zhǔn)，進(jìn)行核賠。

(一)車上傷亡人員的賠償：每人最高賠償金額不超過保險(xiǎn)單載明的該保險(xiǎn)每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限；

(二)承運(yùn)的貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按起運(yùn)地價(jià)格在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償；

(三)每次賠償均實(shí)行相應(yīng)的免賠率，免賠率及辦法與基本險(xiǎn)第十七條相同。

無過失責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條　保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，因與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方無過失，且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果。對被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按《道路交通事故處理辦法》(1991年9月22日中華人民共和國國務(wù)院令第89號)和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)限額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條　賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20％的絕對免賠率。

車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條　保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條　責(zé)任免除

(一)被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失；

(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體、液體泄漏所造成的損失。

第三條　賠償限額

車載貨物掉落責(zé)任每次事故的賠償限額由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。

第四條　賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20％的絕對免賠率。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款

第一條　保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在停放或使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。

第二條　責(zé)任免除

(一)車輛玻璃單獨(dú)破碎不含燈具、車鏡玻璃；

(二)被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藛T的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎。

車輛停駛損失險(xiǎn)條款

第一條　保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，因發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故，造成車身損毀，致使車輛停駛，保險(xiǎn)人按以下規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：

(一)部分損失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償；

(二)全車損毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償；

(三)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。

第二條　責(zé)任免除

保險(xiǎn)人對下列停駛損失不負(fù)責(zé)賠償：

(一)車輛被扣押期間的損失；

(二)因車輛修理質(zhì)量不合要求，造成返修期間的損失；

(三)被保險(xiǎn)人及其駕駛員拖延車輛送修及修復(fù)時(shí)間的損失；

(四)到期未續(xù)保，停駛超過保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)以外的部分。

第三條　賠償限額

賠償限額以被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn)，但本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為90天。

自燃損失險(xiǎn)條款

第一條　保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失賠償；發(fā)生全部損失的按出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)賠償。

第二條　責(zé)任免除

對下列原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；

(二)因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；

(三)運(yùn)載貨物自身的損失；

(四)被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失。

第三條　保險(xiǎn)金額

由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人在投保車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

第四條　賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20％的絕對免賠率。

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)條款

第一條　保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。

第二條　保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額以新增設(shè)備的實(shí)際價(jià)值確定。

第三條　賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行絕對免賠率，絕對免賠率按照基本險(xiǎn)第十七條確定。

第四條　其他事項(xiàng)

本保險(xiǎn)所指的新增加設(shè)備，是指投保車輛出廠時(shí)原有各項(xiàng)設(shè)備以外，被保險(xiǎn)人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。辦理本附加險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)列明車上新增設(shè)備明細(xì)表及價(jià)格。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)條款

辦理了本項(xiàng)特約保險(xiǎn)的機(jī)動車輛發(fā)生所投?；倦U(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按責(zé)應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款解釋①

(①：為配合《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》和《機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率》(保監(jiān)發(fā)[1999]27號)的執(zhí)行，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會修訂了《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款解釋》和《機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋》，并決定自1999年4月1日起執(zhí)行。)

第一部分　基本險(xiǎn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)所承保的機(jī)動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。

本保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

本部分規(guī)定了機(jī)動車輛保險(xiǎn)承保的標(biāo)的種類及基本險(xiǎn)險(xiǎn)別。

一、車輛損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條　車輛損失險(xiǎn)：

(一)下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

1．碰撞、傾覆；

2．火災(zāi)、爆炸；

3．外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落；

4．雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；

5．載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)。

(二)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

本條規(guī)定了車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

一、本條列舉的意外事故或自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

1．碰撞：保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動中的物體的意外撞擊。

這里的碰撞包括兩種情況：一是保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險(xiǎn)車輛按《中華人民共和國道路交通管理?xiàng)l例》關(guān)于車輛裝載的規(guī)定載運(yùn)貨物(車輛裝載貨物與裝載規(guī)定不符，須報(bào)請公安交通管理部門批準(zhǔn)，按指定時(shí)間、路線、時(shí)速行駛)，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

2．傾覆：保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。

3．火災(zāi)：在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。

這里指外界火源以及其他保險(xiǎn)事故造成的火災(zāi)導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛的損失。

4．爆炸：僅指化學(xué)性爆炸，即特體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力現(xiàn)象。

發(fā)動機(jī)因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸、輪胎爆炸等，不屬本保險(xiǎn)責(zé)任。

5．外界物體倒塌：保險(xiǎn)車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個(gè)體倒下或陷下，造成保險(xiǎn)車輛損失。如：地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒，致使保險(xiǎn)車輛受損，都屬本保險(xiǎn)“外界物體倒塌”責(zé)任。

6．空中運(yùn)行物體墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險(xiǎn)車輛受損，屬本保險(xiǎn)的“空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任。吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險(xiǎn)車輛的損失，也視為本保險(xiǎn)責(zé)任。但吊車本身在操作時(shí)由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險(xiǎn)車輛的損失，不屬本保險(xiǎn)責(zé)任。

7．行駛中平行墜落：保險(xiǎn)車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空(包括翻滾360度以上)后，仍四輪著地所產(chǎn)生的損失。

8．雷擊：由雷電造成的災(zāi)害。

由于雷電直接擊中保險(xiǎn)車輛或通過其他物體引起保險(xiǎn)車輛的損失，均屬本保險(xiǎn)責(zé)任。

9．暴風(fēng)：風(fēng)力速度28．5米／秒(相當(dāng)于11級風(fēng))以上。

在掌握上，只要風(fēng)力速度達(dá)17．2為／秒(相當(dāng)于8級大風(fēng))，造成保險(xiǎn)車輛的損失，即構(gòu)成本保險(xiǎn)責(zé)任。

10．龍卷風(fēng)：一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)，平均最大風(fēng)速一般在79103米／秒，極端最大風(fēng)速一般在100米／秒以上。

11．暴雨：每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù) 24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。

洪水：凡江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌，致使保險(xiǎn)車輛遭受泡損、淹沒的損失，都屬于本保險(xiǎn)的“洪水”責(zé)任。

海嘯：海嘯是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種。由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險(xiǎn)車輛都屬本保險(xiǎn)的“海嘯”責(zé)任。

保險(xiǎn)車輛水淹后因操作處理不當(dāng)和涉水行駛致使發(fā)動機(jī)損壞不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。

12．地陷：地表突然下陷造成保險(xiǎn)車輛的損失，屬本保險(xiǎn)的“地陷”責(zé)任。

13．冰陷：經(jīng)交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，保險(xiǎn)車輛在通過時(shí)，冰面突然下陷造成車輛的損失，屬本保險(xiǎn)的“冰陷”責(zé)任。

14．崖崩：石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使保險(xiǎn)車輛遭受損失，屬本保險(xiǎn)的“崖崩”責(zé)任。

15．雪崩：大量積雪突然崩落的現(xiàn)象。

16．雹災(zāi)：由于冰雹降落造成的災(zāi)害。

17．泥石流：山地突然爆發(fā)飽含大量泥水、石塊的洪流。

18．滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。

19．載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)：保險(xiǎn)車輛在行駛途中過渡，駕駛員把車輛開上渡船，并隨車照料到對岸，這期間因遭受自然災(zāi)害(指本條第一款第4項(xiàng)所列的災(zāi)害)，致使保險(xiǎn)車輛本身發(fā)生損失，保險(xiǎn)人予以賠償。

二、保險(xiǎn)車輛在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，為了減少車輛損失，采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人可在與保險(xiǎn)金額相等的限額內(nèi)進(jìn)行賠償(此項(xiàng)費(fèi)用不包括車輛的修復(fù)費(fèi)用)。

施救措施是指發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時(shí)，為減少和避免保險(xiǎn)車輛的損失所實(shí)行的搶救行為。

保護(hù)措施是指保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或事故發(fā)生以后，為防止保險(xiǎn)車輛損失擴(kuò)大和加重的行為。例如：保險(xiǎn)車輛受損后不能行駛，雇人在事故現(xiàn)場看守的合理費(fèi)用，有當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門出具證明的可以賠償。

合理費(fèi)用是指保護(hù)、施救行為支出的費(fèi)用是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定。

在處理上要遵循以下幾點(diǎn)原則：

1．被保險(xiǎn)人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險(xiǎn)車輛所消耗的費(fèi)用及設(shè)備損失可以賠償。

2．保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，按當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門核準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以負(fù)責(zé)。

3．在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)?，可酌情予以賠償。但在搶救時(shí)，搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。

4．搶救車輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費(fèi)用支出，如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。

5．保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。

6．保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)車輛的救護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物(或其拖帶的未保險(xiǎn)掛車)同時(shí)被施救，其救貨(或救護(hù)未保險(xiǎn)掛車)的費(fèi)用應(yīng)予剔除。如果它們之間的施救費(fèi)用分不清楚，則應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物(或未保險(xiǎn)掛車)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。

7．保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意去外地修理的移送費(fèi)，可予負(fù)責(zé)。但護(hù)送車輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。

8．施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額時(shí)，則可推定全損予以賠償，但保險(xiǎn)人不接受權(quán)益轉(zhuǎn)讓。

9．保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

第二條　第三者責(zé)任險(xiǎn)：

被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

本條規(guī)定了第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

一、被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員：這里有兩層含義，一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員，指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員、或駕駛員使用保險(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間、或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格，指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車類相符。只有“允許”和“合格”兩個(gè)條件同時(shí)具備的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意，駕駛員私自許諾的人開車，均不能視為“被保險(xiǎn)人允許的駕駛員”開車，此類情況發(fā)生肇事，保險(xiǎn)人不予賠償。

二、使用保險(xiǎn)車輛過程：保險(xiǎn)車輛作為一種工具被運(yùn)用的整個(gè)過程，包括行駛和停放。例如，保險(xiǎn)吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè)，可稱“使用保險(xiǎn)車輛過程”。

三、第三者：在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者；被保險(xiǎn)人或致害人是第二方，也叫第二者；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人是第三方，也叫第三者。

四、人身傷亡：人的身體受傷害或人的生命終止。

五、直接損毀：保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。

六、依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額：依照道路交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。

在我國，交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對在非公路地點(diǎn)發(fā)生的車輛事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時(shí)可請出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，對公安交通管理部門或出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的處理意見有嚴(yán)重分歧的案件，可提交法院處理解決。

七、保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償：

1．保險(xiǎn)合同的規(guī)定：指基本險(xiǎn)條款、附加險(xiǎn)條款、特別約定以及保險(xiǎn)批單等保險(xiǎn)單證所載的有關(guān)規(guī)定。

2．保險(xiǎn)人并不是無條件地完全承擔(dān)“被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額”，理賠時(shí)還應(yīng)剔除保險(xiǎn)合同中規(guī)定的不賠部分。

例：甲廠和乙廠的車在行駛中發(fā)生相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失1000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲廠車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70％，為16800元；乙廠車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30％，為7200元。其賠款計(jì)算是這樣的：

甲廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=(甲廠車損5000元＋乙廠車損4000元＋甲廠車上貨損10000元＋乙廠車上貨損5000元)×70％=16800元

第8篇：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系范文

[關(guān)鍵詞]投保技巧；注意事項(xiàng)；理賠

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）05-051-01

一、汽車投保的技巧

1.車輛的保險(xiǎn)金額要根據(jù)新車購置價(jià)確定。車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，可以按投保時(shí)新車價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定。但要注意保險(xiǎn)金額不得超過車輛價(jià)值，因?yàn)槌^的部分無效。

2.車上人員責(zé)任險(xiǎn)，在投保時(shí)根據(jù)使用情況投保一個(gè)座位或幾個(gè)座位，如果超過2座，則4個(gè)座位全部投保比較劃算。

3.第三者責(zé)任險(xiǎn)有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、100萬等多個(gè)檔次，一般來說，投保20-50萬元比較合適。

4.自燃險(xiǎn)是對車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成的損失進(jìn)行賠付。夏天是汽車自燃的多發(fā)季節(jié)，最好加投一份自燃險(xiǎn)，做到有備無患。

二、投保應(yīng)注意的問題

（一）不要重復(fù)投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的車輛各保險(xiǎn)人的汽車保險(xiǎn)賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值?！币虼耍词雇侗Ｈ酥貜?fù)投保，也不會得到超價(jià)值賠款。

（二）不要超額投?；虿蛔泐~投保

有些車主，明明車輛價(jià)值10萬元，卻投保了15萬元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢就能多賠付。而有的車價(jià)值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

（三）保險(xiǎn)要保全

有些車主為了節(jié)省保費(fèi)，想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如車輛真的出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

（四）及時(shí)續(xù)保

有些車主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，但天有不測風(fēng)云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

（五）要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證

當(dāng)你接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色汽車保險(xiǎn)防偽底紋，其左上角是否印“中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在××省（市、自治區(qū)）銷售”的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

（六）注意審核人真?zhèn)?/p>

投保時(shí)要選擇國家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假人的當(dāng)。

（七）核對保單

辦理完保險(xiǎn)手續(xù)拿到保單正本后，要及時(shí)核對保單上所列項(xiàng)目如車牌號、發(fā)動機(jī)號等，如有錯(cuò)漏，要立即提出更正。

（八）隨身攜帶保險(xiǎn)卡

保險(xiǎn)卡應(yīng)隨車攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門報(bào)案。

（九）提前續(xù)保

記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)保。

三、汽車保險(xiǎn)的理賠

現(xiàn)在，汽車保險(xiǎn)已被普遍接受。但是，有些車主認(rèn)為只要買了車險(xiǎn)，所有的事故損失都由保險(xiǎn)公司賠償?！安⒎撬械氖鹿受囍鞫寄艿玫饺~理賠?！避囍鲬?yīng)注意以下幾個(gè)問題：

1.及時(shí)報(bào)案。發(fā)生交通事故后，車主應(yīng)保護(hù)好現(xiàn)場，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過，提供保險(xiǎn)單，等待保險(xiǎn)公司查勘人員到現(xiàn)場查勘，同時(shí)填寫好《索賠申請書》。此外，車主要盡快將各種索賠單證交給保險(xiǎn)公司理賠人員，在出險(xiǎn)車輛修復(fù)后，車主應(yīng)保存好修理發(fā)票，同時(shí)提供其他必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠。

2.了解拒賠范圍和免責(zé)范圍?！霸谲囯U(xiǎn)索賠時(shí)，車主應(yīng)遵守相關(guān)交通規(guī)則并熟悉保險(xiǎn)責(zé)任范圍。”保險(xiǎn)專家說，對于年審不合格或沒有年審、拖帶未保險(xiǎn)車輛、交通肇事逃逸、購買二手車后保單未過戶的車輛，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。另外，并非所有的事故車主都能得到全額理賠。以盜搶險(xiǎn)為例，如果車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，而非全車遭盜竊，保險(xiǎn)公司不予理賠。

3.損失過小索賠不劃算。因?yàn)樵谲囯U(xiǎn)續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司有一個(gè)保費(fèi)優(yōu)惠條款，即車輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)即可享受10%左右的保費(fèi)優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒有出險(xiǎn)記錄，那么保費(fèi)優(yōu)惠最高能達(dá)到30%左右。

第9篇：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系范文

目前住房抵押貸款保險(xiǎn)存在的幾個(gè)主要問題

保險(xiǎn)合同具有強(qiáng)制性。通常情況下，銀行會要求借款入購買房屋保險(xiǎn)。根據(jù)《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》第23條“抵押當(dāng)事人約定對抵押房地產(chǎn)保險(xiǎn)的，由抵押人為抵押房地產(chǎn)投保，保險(xiǎn)費(fèi)由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押房地產(chǎn)投保的，抵押人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)單移送抵押權(quán)人保管。在抵押期間抵押權(quán)人為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒恕钡囊?guī)定以及《保險(xiǎn)法》確定的訂立保險(xiǎn)合同自愿性原則，銀行的強(qiáng)制投保行為顯然與之相違背，但是在住房抵押貸款中銀行處于強(qiáng)勢地位，借款人不投保就無法得到貸款。

受益人與受償權(quán)有爭議。從實(shí)際情況來看，一般住房抵押保險(xiǎn)單中直接規(guī)定“第一受益人為放貸銀行”，即銀行在任何情況下都將作為保險(xiǎn)金的優(yōu)先受益對象，即便某借款人正常履行還款義務(wù)，也必須先將保險(xiǎn)金支付給銀行。這就混淆了貸款、抵押和保險(xiǎn)三層法律關(guān)系。我國現(xiàn)行的房地產(chǎn)抵押保險(xiǎn)總的說來屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而住房抵押貸款保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其合同當(dāng)事人，作為享受合同權(quán)利、承擔(dān)合同義務(wù)的主體，只有投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司在其中設(shè)定銀行為受益人，顯然缺乏說服力，同時(shí)這也是讓人感到《保險(xiǎn)法》和《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》有沖突的地方。

保險(xiǎn)金額不盡合理。保險(xiǎn)金額，是投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中載明的，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償義務(wù)的最高限額。目前住房抵押保險(xiǎn)合同規(guī)定“保險(xiǎn)金額以所購商品房的購置價(jià)確定”，而住房抵押保險(xiǎn)的目的就是保障貸款的安全性，只要保險(xiǎn)金額和貸款額相等，銀行的債權(quán)就有了保障?？梢姡y行要求投保人購買的保險(xiǎn)已超出其債權(quán)利益，客觀上增加了借款人的負(fù)擔(dān)。

保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任設(shè)計(jì)不合理。房屋保險(xiǎn)為銀行抵押貸款起到了一定的保障作用，但隨著城市建設(shè)的不斷加快，城市房屋的建筑材料和結(jié)構(gòu)的不斷進(jìn)步，抵押物發(fā)生滅失的可能性越來越小。按住房抵押保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍主要有火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水、飛行物體及其空中運(yùn)行物體的墜落，以及外界建筑物和其他固定物體的倒塌等，其中比較常見的事故造成的損害是非常有限的。而對其他情況如地震、戰(zhàn)爭則不承擔(dān)賠償，因此保險(xiǎn)金賠付率非常低，保險(xiǎn)公司有很大的利潤空間。

保險(xiǎn)費(fèi)支付方式不靈活?，F(xiàn)行的房屋保險(xiǎn)均要求購房人購房的同時(shí)一次納保險(xiǎn)費(fèi)。其一，沒考慮到借款人提前還清全部貸款或者抵押物發(fā)生滅失的情況；其二，沒考慮到銀行就抵押住房的保險(xiǎn)金優(yōu)先受償?shù)姆秶抻诮杩钊送锨返馁J款本息余額，而貸款本息余額隨著借款人的按月償還而逐月遞減的情況。綜上所述可以看出，在我國目前的住房抵押信貸行為中，信貸部門和保險(xiǎn)部門為自己精打細(xì)算，卻很少站在消費(fèi)者的角度考慮問題，在當(dāng)今服務(wù)意識至上的市場理念潮流下，必將是缺乏活力和競爭力的，不利于金融業(yè)及相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

對住房抵押貸款保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

住房抵押保險(xiǎn)雖然有強(qiáng)制性，但在當(dāng)前的情況下，是銀行防御風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。信貸部門應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)部門聯(lián)手減少利潤空間，特別是銀行要減少保險(xiǎn)分成，給消費(fèi)者帶來實(shí)惠，也為將來留有更大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

關(guān)于受益人與受償權(quán)問題，筆者根據(jù)幾種不同情況，建議在住房抵押貸款合同中加以約定：如果抵押住房損壞，保險(xiǎn)金用于恢復(fù)損壞，則不影響抵押合同和保險(xiǎn)合同的履行。、如果抵押住房滅失，應(yīng)當(dāng)允許被保險(xiǎn)人用保險(xiǎn)金再次購買住房，并用新購住宅再抵押給銀行，以作為原貸款擔(dān)保新購住房的價(jià)值應(yīng)大于貸款余額。、如果抵押住房滅失，而被保險(xiǎn)人另有住所，且不擬再購住房，可允許他另擇住房變更抵押物；若被保險(xiǎn)人另有住所，且不再另擇住房作為抵押物，則保險(xiǎn)金應(yīng)用于提前償還部分或全部貸款。根據(jù)約定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，若已界清償期，保險(xiǎn)人可依保險(xiǎn)合同，由銀行優(yōu)先受償；而未界清償期，若銀行認(rèn)為一旦保險(xiǎn)金被抵押人獲得可能風(fēng)險(xiǎn)太大，則可以依據(jù)擔(dān)保法和住房抵押貸款合同中的約定，請求人民法院采取保全措施，并請求按合同的約定方式進(jìn)行處理。

保險(xiǎn)金額問題。保險(xiǎn)法允許當(dāng)事人對賠償責(zé)任的承擔(dān)作特別約定，不足額投保的當(dāng)事人可以自行約定按其他計(jì)算方法確定賠償金額。鑒于銀行對抵押住房保險(xiǎn)金行使受償權(quán)的范圍只限于抵押所擔(dān)保的貸款金額一般不足房屋價(jià)格的’，剩余部分的保險(xiǎn)金歸投保人所有，因此，銀行要求借款人必須投保的保險(xiǎn)金額也應(yīng)以債權(quán)利益為限，不應(yīng)強(qiáng)制借款人按房屋價(jià)格投保，進(jìn)而承擔(dān)較高標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)。從投保人的角度則有權(quán)按照本人實(shí)際需要和支付能力進(jìn)行選擇。