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第1篇：保險在理財中的作用范文

3大作用助力理財規(guī)劃

保險業(yè)是管理風險的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，能夠在保障財富、財富管理和促進財富創(chuàng)造等5個方面發(fā)揮積極作用。

提供財富保障

保險的財富保障作用通過事前防范和事后補償來實現(xiàn)，這是保險最傳統(tǒng)的功能和作用。

事前防范是保險套司通過風險教育、風險提示、減炙防損措施，提高投保人的風險意識，盡量避免事故的發(fā)生，減少災(zāi)害造成的損失。

事后補償是指災(zāi)害事故發(fā)生后，保險公司按照合同規(guī)定，給予經(jīng)濟補償，穩(wěn)定投保人的生活。2002年以來，我國保險業(yè)累計賠款與給付4000多億元，在應(yīng)對重大災(zāi)害事故，保障正常的生產(chǎn)生活秩序方面發(fā)揮了積極作用。

完善財富管理

保險對財富的管理既包括個人和家庭財富的管理，又涵蓋了企業(yè)和社會財富的管理。

從個人和家庭財富管理的角度看，保險能幫助個人和家庭對財富進行有效運作和合理安排，實現(xiàn)生有所托、老有所養(yǎng)、終有所安，全面提高人的生活品質(zhì)，這是對投保人的物質(zhì)財產(chǎn)、身體健康等財富進行的最基本管理。

從企業(yè)和社會財富管理的角度看，保險業(yè)具有社會管理的重要職能，能夠有效管理企業(yè)和社會財富。如美國的保險公司通過為養(yǎng)老金計劃提供投資產(chǎn)品、受托管理、投資管理和賬戶管理服務(wù)。近年來，我國保險業(yè)自覺服務(wù)大局，參與社會管理，推動了社會財富的整合和創(chuàng)造。例如，為企業(yè)提供年金管理服務(wù)，目前養(yǎng)老保險公司已經(jīng)受托了295家套公司的企業(yè)年金計劃，受托資產(chǎn)16.3億元。

促進財富創(chuàng)造

保險對于推動財富創(chuàng)造，促進經(jīng)濟增長具有重要意義。

促進技術(shù)創(chuàng)新 保險為技術(shù)創(chuàng)新提供有力保障，降低創(chuàng)新者面臨的風險，通過推動技術(shù)創(chuàng)新來促進財富創(chuàng)造。

促進投資保險業(yè)通過發(fā)揮資金融通功能，為經(jīng)濟建設(shè)積累巨額長期資金。

拉動消費保險業(yè)的發(fā)展有助于穩(wěn)定百姓對未來消費預(yù)期，降低全社會預(yù)防性儲蓄總量，增加人們的即期消費。同時，保險業(yè)發(fā)展有助于規(guī)避信用消費中的風險，鼓勵未來收入預(yù)期比較好的消費者通過信貸擴大消費。

4點建議促進健康發(fā)展

為了促進保險理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保險業(yè)還要在以下4方面繼續(xù)努力。

優(yōu)化理財服務(wù)

與其他金融產(chǎn)品相比，保險所提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)具有更加安全、兼顧保障的行業(yè)特色。如投資連結(jié)和分紅等新型壽險產(chǎn)品的推出，實質(zhì)上就是保險公司通過保險資金運用，為被保險人提供的一種代客理財服務(wù)，實現(xiàn)了保險公司與被保險人之間的風險共擔、收益共享。保險公司要緊緊圍繞行業(yè)特點做文章，提供安全適度、保障充分的理財服務(wù)，促進投保人的財富保值增值。

豐富保險產(chǎn)品

人們的保險需求不斷升級，越來越把保險作為一種理財手段，用來解決養(yǎng)老、健康、教育等方面的問題。一些保險公司推出的新型理財產(chǎn)品“居安理財”、“華泰理財”等受到了消費者的歡迎。要根據(jù)人民群眾的保險需求和購買能力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新不斷豐富保險理財產(chǎn)品，不斷推進保險理財產(chǎn)品大眾化，開發(fā)兼顧安全和保障的理財產(chǎn)品，使消費者看得懂、信得過、用得上。

加強人才培養(yǎng)

豐富保險理財產(chǎn)品，提高保險理財服務(wù)水平，關(guān)鍵在于培養(yǎng)好和使用好保險理財人才。缺乏人才，是制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸之一，其中保險理財人才的缺乏更為突出。據(jù)有關(guān)中介機構(gòu)測算，我國保險專業(yè)理財顧問的需求量為12萬人，但保險理財人才隊伍建設(shè)現(xiàn)狀遠遠不能滿足需求。

要牢固樹立人力資源是第一資源的觀念，搞好對保險理財人才的吸引、發(fā)現(xiàn)、教育和培養(yǎng)；要積極引進發(fā)展保險理財業(yè)務(wù)急需的人才，形成尊重人才、使用人才的良好氛圍；要加強學(xué)習(xí)，加強培訓(xùn)，制定培養(yǎng)保險理財人才的計劃，把培訓(xùn)作為培養(yǎng)人才的重要措施。

第2篇：保險在理財中的作用范文

又到一年秋季開。即將遠赴海外的留學(xué)生也基本辦好了各項手續(xù)，遠渡重洋，到異國他鄉(xiāng)追逐自己的夢想。

海外留學(xué)，意外等風險自然也是無可避免。對廣大留學(xué)生及其家長而言，保險應(yīng)該作為出國留學(xué)“行李箱”中的必備品之一，最好能在孩子出國之前就落實好相關(guān)的計劃，讓孩子從踏出家門開始就享有周全的保障。

TIPS

如何選擇境外旅行(留學(xué))類保險

留學(xué)生及家長朋友在選擇境外旅行(留學(xué))類保險產(chǎn)品時，主要可以從以下幾個方面進行考量：

保障額度及相應(yīng)費率水平，自己的保費預(yù)算；

保障項目及細分范圍，如除了基本的意外、醫(yī)療、隨身財物損失、親屬探望費用、個人第三方責任等，是否能報銷留學(xué)地的自費醫(yī)療服務(wù)項目費用，是否含有牙科門診費用，是否承保高風險體育休閑項目，是否含有恐怖責任保險，等等；

除外責任范圍多寡、合理程度；是否有比較針對性的保障項目，如“學(xué)業(yè)中斷保險”(因為被保險人生病、意外或直系親屬亡故，無法繼續(xù)留學(xué)生涯，已交學(xué)費無法退回的損失)；

合作的國際救援組織實力強弱。

首選留學(xué)國當?shù)氐谋ｋU計劃

那么，留學(xué)生具體應(yīng)該如何買保險呢?專家認為，首先，家長要確認學(xué)校是否提供代為辦理保險的服務(wù)，優(yōu)先選擇留學(xué)所在國強制或推薦的學(xué)生保險計劃。

有些學(xué)校在留學(xué)計劃中就為留學(xué)生提供了代為購買當?shù)乇ｋU的服務(wù)，非常便捷。如果學(xué)校沒有提供類似的服務(wù)，則需要家長在出國前選擇一家有海外服務(wù)經(jīng)驗的國內(nèi)保險公司購買。此外，有些國家在辦理留學(xué)簽證時就要求出國人員先行購買規(guī)定數(shù)額的保險，這就要在辦理之前先咨詢目的地國家的簽證要求。

國內(nèi)買首選境外旅行險

如果需要在國內(nèi)為準備出國留學(xué)的孩子購買保險，專家建議首選境外旅行險。

具體來看，出國留學(xué)最需要考慮的保障包括醫(yī)療保險、意外保險和國際救援。這三方面恰好都是境外旅行險的“強項”。

醫(yī)療險和意外險可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時，予以現(xiàn)金補償，特別是在一些醫(yī)療費用水平較高的國家，這筆補償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費用負擔。

國際救援實際上是一系列服務(wù)，對于初到海外的留學(xué)生來說非常實用。如果在境外發(fā)生意外或者其他意想不到的突況，可以通過24小時多語種的救援熱線得到各種援助，包括呼叫最近的醫(yī)療機構(gòu)前往救治、提供最近的醫(yī)院地址、安排住院、墊付醫(yī)藥費、代為尋找丟失的行李或證件，甚至提供周邊餐廳賓館信息等等。

目前，市場上還專門推出了針對留學(xué)生朋友的“留學(xué)保險”，其實際就是境外旅行險產(chǎn)品的“變異品”。只是更有針對性，比較適合留學(xué)之用。

目前市場上，華泰、美亞、平安、陽光、人保財險、中德安聯(lián)等公司的境外旅行(留學(xué))保險計劃都屬于比較有特色的，或性價比較高的，留學(xué)生及家長可以按需選擇。

留學(xué)生買保險可分兩步走

那么，留學(xué)生及其家長，到底是選擇在國內(nèi)買保險，還是到留學(xué)國買保險?專家給出了一個比較巧妙的建議，那就是不妨“兩步走”，以求購買到性價比最高的保險。

比如，國內(nèi)能購買的境外旅行險產(chǎn)品或者留學(xué)保險產(chǎn)品，保障期間通常從3天到一年不等，保障時間越長，價格也相對越高。比如，美亞“錦繡前程”海外留學(xué)生保障計劃(全面計劃二)，90天保障期的保費為1370元；360天保障期限保費為5955元。

為此，最好能事先了解到留學(xué)地的保險情況，然后針對性安排。

比如，去澳大利亞留學(xué)，由于要在3個月后才能納入當?shù)亓魧W(xué)生保險體系，等于說前三個月留學(xué)生處于“保險真空”狀態(tài)，為此，建議在出國前，先購買一份3個月保障期限的相關(guān)境外旅行或留學(xué)生專屬保險。3個月后直接轉(zhuǎn)成當?shù)氐尼t(yī)療保險。到時候預(yù)算還有寬裕的，可以再購買單純的意外險等產(chǎn)品，盡量讓自己的保費支出性價比較高。

而去英國留學(xué)的同學(xué)，由于當?shù)匾?guī)定留學(xué)6個月以上才可以申請享受國家健康體系，申請時間約為4周。因此建議長期留學(xué)可先購買6～7個月的醫(yī)療加意外等其他保障，之后直接轉(zhuǎn)成當?shù)氐尼t(yī)療保險，再單獨購買意外等其他保障。

在荷蘭生活和學(xué)習(xí)時，醫(yī)療保險并不能自動獲得，每一個留荷學(xué)生都必須自己購買保險，這也是獲得簽證、臨時居留的必要條件之一。而作為申根簽證國之一，辦理出國留學(xué)簽證就要求必須出具已購買了3萬歐元(約30萬元人民幣)以上的醫(yī)療保險計劃，為此，留荷學(xué)生不妨直接在國內(nèi)購買好一年期的境外旅行(留學(xué))保險。

此外，如果是要求有留學(xué)簽證保險的，由于這類簽證一般先簽90天，滿期之前需在當?shù)仡I(lǐng)館續(xù)簽，為此也可以先在國內(nèi)購買與留學(xué)簽證時間相當?shù)?，為?0天的境外旅行(留學(xué))保險。這樣即使剛到國外，也能享有意外、門急診及住院醫(yī)療、海外救援服務(wù)等綜合保障。在保險快要期滿之前，則可以再通過詢問有購買經(jīng)驗的留學(xué)生或?qū)W校相關(guān)機構(gòu)，看如何安排后續(xù)保障更劃算。

當然，還有另一種“一步到位”的方式，就是直接在國內(nèi)購買全球醫(yī)療保險，在保障期內(nèi)(通常為一年)可以享有多個國家、地區(qū)的醫(yī)療保障，不需要在出國后再另行購買其他醫(yī)療意外險，但費用相對較高。

不論是購買境外旅行保險還是全球醫(yī)療保險，留學(xué)生購買保險之后，都應(yīng)當將保險卡與身份證明一起隨身攜帶，以備不時之需。萬一發(fā)生意外事故，所有相關(guān)的單證都要妥善保管，比如醫(yī)院診斷證明、事故情況證明、醫(yī)療費用原始收據(jù)等等，以保證理賠的順利進行。如果購買的是境外旅行險，通常會由保險公司合作的國際救援組織協(xié)助完成報案、救援和理賠流程。

各國提供給留學(xué)生的保險計劃

在美國，大多數(shù)大學(xué)都設(shè)有校診所、醫(yī)務(wù)室或其他形式為學(xué)生服務(wù)的保健機構(gòu)。學(xué)生每學(xué)期交的“保健費”就是用于這類保健服務(wù)的。但是大學(xué)里的保健服務(wù)只限于頭疼腦熱等小毛病及急救處理。萬一遇到嚴重的疾病，學(xué)校會把學(xué)生轉(zhuǎn)到當?shù)氐尼t(yī)院治療，所需的醫(yī)療費當然由學(xué)生自己支付。在美國還有由NAFSA和AIE兩家機構(gòu)與當?shù)?家保險公司一起，針對外國留學(xué)生而制訂的保險計劃。

在英國，如果你在英國學(xué)習(xí)超過6個月，就可以享受該國國家健康體系的免費服務(wù)，無須購買醫(yī)療保險。抵英后，應(yīng)馬上到學(xué)校的健康中心注冊，注冊后你會得到一張醫(yī)療卡，憑該卡可以到指定的全科醫(yī)生那兒免費就診，但醫(yī)生開處方是收費的。

在澳大利亞，留學(xué)生到校注冊3個月后，套被強制購買海外學(xué)生健康保險(OS-HC)。約能報銷80％的醫(yī)療費用。

在日本，凡在日本具有一年以上在留許可的外國留學(xué)生，必須加入國民健康保

險。加入者在日本醫(yī)療機構(gòu)接受診療時，事先出示該保險證，然后只需要自負30％的醫(yī)療費，外國留學(xué)生年保費為1萬～3萬日元左右(1萬日元約合人民幣800元)。此外，日本國際教育交流協(xié)會還設(shè)立了“外國留學(xué)生醫(yī)療費補助制度”，可以補助其個人支付醫(yī)療費部分的80％。

在法國，外國留學(xué)生可享受和法國人一樣的社會福利。一名進入法國大學(xué)學(xué)習(xí)的學(xué)生，需要購買195歐元的醫(yī)療保險，有效期為一年。再加140歐元可以保障更多藥費、治療費、和重癥手術(shù)費。一些近視或是遠視的同學(xué)，不妨加76歐元，做個眼睛全保險。對自己牙齒擔心的同學(xué)，還可以花76歐元上一個牙齒全保。如果是28歲以上的留學(xué)生，可以選擇購買法國當?shù)氐纳鐣ｋU，一般基本社會保險的金額也只有175～200歐元／年，保險項目與學(xué)校提供的大致相同。

險企“內(nèi)控準則”禁誤導(dǎo)銷售

張安立

《保險公司內(nèi)部控制基本準則》目前正式出臺，從2011年1月1日起，這部準則將為營造更好的市場環(huán)境發(fā)揮作用。對保險公司內(nèi)部管理機制再做規(guī)范，明確杜絕保險過程中有損消費者權(quán)益的違規(guī)行為。

誤導(dǎo)宣傳、惡性競爭、出險后找出種種借口拒不理賠……各式各樣的保險糾紛層出不窮。一方面，消費者對保險公司越來越“沒信心”，另一方面，監(jiān)管層為驅(qū)散“歪風邪氣”很著急。

為了給消費者營造更好的市場環(huán)境，近日，中國保監(jiān)會《保險公司內(nèi)部控制基本準則》(以下簡稱《準則》)，對保險公司內(nèi)部管理機制再做規(guī)范，明確杜絕保險過程中有損消費者權(quán)益的違規(guī)行為。

誠信銷售建良好合同關(guān)系

《準則》共分五章，其中第二章“內(nèi)部控制活動”對保險公司銷售環(huán)節(jié)、運營環(huán)節(jié)、基礎(chǔ)管理環(huán)節(jié)以及資金運用環(huán)節(jié)方面做了規(guī)定，以保證消費者在一個規(guī)范的市場中獲得保險保障。

銷售當然是保險過程中非常重要的一個環(huán)節(jié)，規(guī)范銷售環(huán)節(jié)可以保證消費者不被夸大的宣傳所誤導(dǎo)、不被營銷人員的話術(shù)所忽悠。

銷售控制部分第十二條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當規(guī)范銷售宣傳行為，嚴格按照監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部權(quán)限編寫、印制和發(fā)放各類宣傳廣告捌料，確保宣傳廣告內(nèi)容真實、合法，杜絕廣告宣傳中的誤導(dǎo)行為。”

而且，“保險公司應(yīng)當規(guī)范銷售展業(yè)行為，采取投保風險提示、客戶回訪、保單信息查詢、傭金手續(xù)費控制、電話錄音、定期排查及反洗錢監(jiān)測等方式，建立銷售過程和銷售品質(zhì)風險控制機制，有效發(fā)現(xiàn)、監(jiān)控銷售中的誤導(dǎo)客戶、虛假業(yè)務(wù)、侵占保費、不正當競爭、非法集資和洗錢等行為，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)?！?/p>

對于“客戶回訪”，《準則》進一步說明：“保險公司應(yīng)當規(guī)定客戶回訪的業(yè)務(wù)范圍和條件、回訪比例、回訪頻率、回訪記錄等回訪要求及后續(xù)處理措施，加強銷售風險監(jiān)控?！笨梢哉f，如此細致的規(guī)定是對保險公司銷售環(huán)節(jié)的嚴格規(guī)范，也是對消費者權(quán)益的重要保護。

現(xiàn)在，不少保險公司都與機構(gòu)有合作關(guān)系，為了防止中介機構(gòu)“玩貓膩”，《準則》規(guī)定：“保險公司應(yīng)當規(guī)范與等中介機構(gòu)的合作行為，嚴格實行保費收取與傭金支付收支兩條線管理，定期對保費和重要單證進行清點對賬，確保賬賬一致、賬實相符，防止保費坐扣和單證流失?！?/p>

照實理賠保障消費者權(quán)益

理賠環(huán)節(jié)往往是糾紛易發(fā)地帶，《準則》同樣對保險公司這一環(huán)節(jié)的操作予以規(guī)范。如第十七條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當建立標準、清晰的理賠操作流程和高效的理賠機制，規(guī)范報案受理、現(xiàn)場查勘、責任認定、損失理算、賠款復(fù)核、賠款支付和結(jié)案歸檔等控制事項，確保理賠質(zhì)量和理賠時效?！?/p>

考慮到被保險人或受益人可能并沒有申請理賠的經(jīng)驗，因此《準則》規(guī)定，保險公司在接到報案時應(yīng)當及時登記錄入，主動向客戶提供簡便、明確的理賠指引。此外，“保險公司應(yīng)當明確理賠的理算標準、分級處理權(quán)限、作業(yè)要求和理賠人員資質(zhì)條件等，明確現(xiàn)場查勘的條件、時限、程序和要求，采取查勘與理算、理算與復(fù)核操作人員分離及利益相關(guān)方回避等措施，防止理賠錯誤和舞弊行為。”對于重大、疑難案件，保險公司應(yīng)當建立會商和復(fù)核調(diào)查制度，明確其識別標準和處理要求，防范虛假理賠或錯誤拒賠。

規(guī)范客服中心優(yōu)良服務(wù)

客服中心一直是消費者與保險公司之間的紐帶，為讓消費者體驗到全程的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，狠抓客服中心規(guī)范服務(wù)當然必不可少。

《準則》中的第=十三條就對客戶服務(wù)電話中心的控制做了規(guī)定，保險公司除了應(yīng)建立客戶電話中心管理制度，規(guī)范電話咨詢、查詢、投訴受理、報案登記、掛失登記、客戶回訪、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)辦、業(yè)務(wù)辦理跟蹤反饋等控制事項外，還應(yīng)當建立統(tǒng)一的客戶服務(wù)專線。二十四小時開通電話服務(wù)，保障電話接通率，統(tǒng)一服務(wù)禮儀和標準，及時將客戶需求提交相關(guān)業(yè)務(wù)部門處理，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。

理財中的幸福

梁錦輝

這幾年，我們經(jīng)常接收到各種各樣與“理財”相關(guān)的信息，各種理財產(chǎn)品滿天飛，但什么叫理財呢?為什么要理財?筆者從多年的理財服務(wù)經(jīng)驗發(fā)現(xiàn)，人們對理財有著不同的看法，大部分人認為“理財?shù)扔谕顿Y”，但這并不是理財?shù)娜俊?/p>

什么才叫理財

在理財行業(yè)，國際金融理財標準委員會(簡稱FPSB)的定義是，“金融理財是一種綜合性的金融服務(wù)，是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在?！边@個定義，給“理財”作出了很好的詮釋。

我們認為還需關(guān)注三個重點，第一，理財是一種綜合服務(wù)，而非局限于產(chǎn)品選擇；第二，理財可通過專業(yè)人員協(xié)助，而非僅靠自己；第三，理財要滿足自己不同階段的需求，而非找所謂最好的產(chǎn)品。如果有人打著理財旗號，但并非如上述定義所為，那就需要謹慎了。

為什么要理財

怎么樣叫理財算是搞懂了，但是我為什么要理財呢?前段時間國家統(tǒng)計局公布了2010年7月CPI是3.3％，銀行的一年定期利率是2.25％，這意味著如果不尋找其他渠道，錢放在銀行里就只有貶值的結(jié)果。一般來說，如果你的人生目標和財務(wù)沒有關(guān)系，那么這個數(shù)字是多是少與你無關(guān)。但理財僅僅是為了財富的保值增值嗎?或者說，理財只是財務(wù)數(shù)字游戲嗎?數(shù)字的意義是什么呢?

目前，報紙、網(wǎng)絡(luò)、雜志等多種渠道，與理財相關(guān)的內(nèi)容很多，一般都關(guān)注投資理財?shù)姆椒ɑ蚴钱a(chǎn)品的選擇，也很少有人在理財時考慮上述問題。有些人簡單地認為，只要賺更多的錢就可以了。其實，產(chǎn)品也好，金錢也好，只是一個工具而已，它并不代表什么，除非你賦予它意義。如果在實現(xiàn)你人生目標的過程中需要它，在解決你孩子將來的教育上需要它，在解決你們夫妻將來退休生活中需要它，如果實現(xiàn)這一切會令你感受到快樂和幸福，那么這一感覺，就是它的意義，就是它的價值所在。

幸福理財大師、安盛亞太控股集團戰(zhàn)略總經(jīng)理Arun Abey曾說過，財富本身不能給人帶來長久的快樂，幸福和不幸福最本質(zhì)的不在于財富的多少，而是人們對金錢不同的理解和期望，幸福的人往往只是希望利用財富來達成符合自己價值觀的人生目標，而找不到幸福的人，則僅僅追求財富本身，永無止境。

讓我們幸福地理財

所以，理財不只是為了財富的保值增值，更不是財務(wù)上的數(shù)字游戲，而是為了實現(xiàn)幸福的生活所做的財務(wù)安排。那么，我們該如何在理財?shù)耐瑫r追求幸福的生活呢?首先，我們需要清晰自己的理財目標，每個人對幸福的理解都有所不同，想清楚自己到底想要怎樣的生活，什么對你最重要，就可以發(fā)現(xiàn)屬于你的幸福基因。其次，我們需要根據(jù)自己的幸?；颍贫ㄒ粋€財務(wù)計劃，而不在財務(wù)數(shù)字中迷失最初的目的。

說來簡單，但由于受眾多外在因素的影響，人們往往容易陷入當局者迷的狀態(tài)。我在實踐中間及客戶對幸福的定義時，客戶往往茫然以對。有些客戶心目中的幸福，無非是豪宅、名車之類，實際上，幸福與財富從來不是成正比的。忙忙碌碌的生活。讓許多人隨波逐流，難以靜心去想一想生活的意義。

每個人的情況、愿景和目標都不一樣，價值觀與幸福的追求更是不同，真正的度身定做，是從自己的幸福觀出發(fā)，才能制定最適合自己的計劃。

第3篇：保險在理財中的作用范文

一、何為RFP

美國注冊財務(wù)策劃師－Registered Financial Planner（簡稱RFP）為美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會所特許制定的國際權(quán)威認證資質(zhì)。財務(wù)策劃最早于70年代在美國產(chǎn)生，美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會于1983年在美國正式成立，目前在全球共有15個國家和地區(qū)擁有其協(xié)會機構(gòu)。其會員組織遍布全世界包括美國、加拿大、英國、法國、德國、瑞士、澳大利亞、新西蘭、日本、新加坡、韓國、印度、馬來西亞和南非等國家及香港地區(qū)，在亞太已分布21個國家和地區(qū)。

現(xiàn)時的財務(wù)策劃師，普遍就職于歐美各國中的銀行、保險、證券、基金、信托公司、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所，以及在各類公司擔任財務(wù)管理職務(wù)，其中在銀行和保險公司工作的各占1/3 。因此取得專業(yè)理財策劃的資格，是日后在激烈競爭環(huán)境下的一種強競爭力的提升工具；并且由于財務(wù)策劃師的高額年薪，已成為目前全球最受歡迎的職業(yè)之一。5月份美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會大中華區(qū)在香港會展中心舉辦了2006年學(xué)員畢業(yè)典禮，有1000多學(xué)員參加了畢業(yè)典禮，并且在《星島日報》等報刊上刊登了通過認證的畢業(yè)學(xué)員的資料。

二、RFP職業(yè)前景

《美國職業(yè)評級年鑒》近年一直把財務(wù)策劃師評為美國最佳職業(yè)之前列，與生物學(xué)家及

精算師等量齊觀，2001年更是榮登榜首，2004年亦位居第三。此項評級是根據(jù)美國250種職業(yè)的工作環(huán)境、收入、就業(yè)前景、體力需求、工作保障及壓力這六大項標準所計算出的結(jié)果。在美國，RFP的年均收入已超過了哈佛MBA的薪酬水平。

近年來，中國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，社會財富加速積累，人們對自身的人生規(guī)劃和財富管理的需求越來越普遍。同時，隨著金融產(chǎn)品的不斷豐富以及稅收制度的復(fù)雜化，人們在理財實踐中也越來越需要專業(yè)理財人士的幫助，以彌補個人金融知識缺乏、時間有限的不足。國家經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己有理想的財務(wù)顧問，50%以上的人愿意支付顧問費用。在企業(yè)內(nèi)，財務(wù)作為掌握各類公司的命脈因素，也越來越需要高水準的財務(wù)管理人才。所以，財務(wù)策劃師必將成為中國的高薪、熱門職業(yè)之一。

三、申報條件

1、本科以上學(xué)歷或中級以上職稱。

2、大專學(xué)歷，具有三年以上相關(guān)工作經(jīng)驗者。

3、從事金融、保險、證券、投資、銀行、律師、房地產(chǎn)等行業(yè)專業(yè)人士和各類企業(yè)對財務(wù)策劃有興趣的人士。（注：凡符合以上任意條件者，均可報名。）

四、培訓(xùn)目標

根據(jù)國際理財策劃師職業(yè)標準要求以及各類公司財務(wù)人員的工作需求，通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財工具和理財規(guī)劃實務(wù)以及案例，提高各類公司財務(wù)人員的財務(wù)管理水平，使理財人員熟練掌握理財技巧，具備獨立為客戶量身定制理財規(guī)劃報告、開展理財服務(wù)的專業(yè)資質(zhì)，成為理財行業(yè)的專業(yè)人士。經(jīng)過培訓(xùn)，學(xué)員可以統(tǒng)一參加由美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會組織的考試（地點在北京），考試合格后，由美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會直接頒發(fā)RFP中英文證書。

五、課程設(shè)置

（一）基礎(chǔ)財務(wù)策劃

介紹財務(wù)策劃的基本概念和元素，了解財務(wù)策劃程序的步驟，掌握有關(guān)基礎(chǔ)財務(wù)策劃知識和技巧，了解金融市場的交易機制和監(jiān)管制度，明白財務(wù)策劃師的專業(yè)操守及責任，理解財務(wù)策劃的執(zhí)業(yè)標準。

（二）投資學(xué)

介紹金融市場投資環(huán)境、金融市場架構(gòu)和各種金融投資工具，固定收益證券、股票證券的分析和定價。解釋各種投資理論和策略、分析投資組合的表現(xiàn)及分析有關(guān)利率和匯率波動的財務(wù)風險。

（三）保險及退休策劃

介紹風險、風險管理、保險原理和實踐的知識。了解保險的理論、主要保險產(chǎn)品以及保險的實踐應(yīng)用。從風險管理的角度解釋保險的原則和策略，解釋保險的作用以及如何決定保險需要和與保險相關(guān)的法律問題，評估各種保險產(chǎn)品，并且從成本效益的觀點選擇保險產(chǎn)品。

（四）稅務(wù)及遺產(chǎn)策劃

介紹稅務(wù)制度、稅務(wù)管理、法律念、稅務(wù)策劃原則的實踐知識。并且涉及國內(nèi)、國際稅務(wù)簡介。掌握通過稅務(wù)策劃而為客戶提供制訂完善綜合理財策劃。

（五）高級財務(wù)策劃

注冊財務(wù)策劃師（RFP）教育課程的總結(jié)。主要回顧個人財務(wù)策劃的完整概念，內(nèi)容包括財務(wù)策劃、投資策劃、保險策劃、退休計劃、稅務(wù)計劃和遺產(chǎn)策劃。并且通過真實案例分析、角色扮演和不同類型的專題討論來學(xué)習(xí)如何進行完整個人財務(wù)策劃。

七、培訓(xùn)師資

部分講師來自香港，另有內(nèi)地講師，均為從事國際金融行業(yè)的專家，全部已獲得"美國注冊財務(wù)策劃師"專業(yè)資格，超過5年以上的教學(xué)經(jīng)驗。全部課程使用中

文授課，考試亦使用中文答卷。

八、收費標準

個人報名:12000元/人

2006年7月30日前報名將享受9.8折優(yōu)惠

第4篇：保險在理財中的作用范文

理財中的“顧問”

言談中，袁新宇一直強調(diào)，理財師的作用不僅將市場現(xiàn)有的產(chǎn)品進行簡單分配，這個“師”的含義從細微處看，是“顧問”的意思。在袁新宇看來，現(xiàn)在許多所謂的理財專家，更多的是充當了一個產(chǎn)品經(jīng)理的角色，將現(xiàn)有的產(chǎn)品介紹給客戶，卻很少深入研究這些產(chǎn)品的特點和客戶情況，如家庭組成、薪資結(jié)構(gòu)、投資目的等。單純介紹理財產(chǎn)品給客戶，也許能獲得一定收益，但與理財師的職能還相差甚遠。

談及為何要從銀行業(yè)跳到證券，袁新宇便從顧問這一角度對記者進行解釋：“之前在銀行，我并未在理財部門工作，但有所接觸，銀行的理財特點主要還是將現(xiàn)有的產(chǎn)品配置給有需要的客戶?！痹掠钣X得券商理財雖然在國內(nèi)起步較晚，但是在這一點上卻有突破?！叭虨榭蛻襞渲玫睦碡敭a(chǎn)品選擇面較寬，不僅可推薦自家公司代銷的產(chǎn)品，也可推薦其他產(chǎn)品。換言之，就是只要對客戶有利的，適合收益需求的產(chǎn)品都能推薦。這無疑將我從原來單一產(chǎn)品經(jīng)理的定位提升到了顧問層面?！?/p>

袁新宇認為，在券商的理財部門，最大的挑戰(zhàn)也就是如何做好顧問角色。由于面對的客戶需求各異，而市場上的理財產(chǎn)品也是類型迥異，在什么時期選擇什么產(chǎn)品給什么客戶，這都需要事前做大量功課，一遍又一遍地客戶溝通，做產(chǎn)品的調(diào)研，才能給出最優(yōu)配置。

問及目前股市震蕩，人民幣持續(xù)升值的背景下，如何為客戶配置理財產(chǎn)品時，袁新宇表示這不是一蹴而就的問題，也要因人而異。但是他提出，現(xiàn)在面對的客戶資金量都相當龐大，他們理財首先考慮的并不是增值，而是在于保值。尤其在市場不景氣的情況下，讓他們感覺比在銀行存錢劃算，這才是重點?！熬湍壳暗氖袌龆裕饕€是考慮給客戶配置固定收益類產(chǎn)品，如適當加大信托產(chǎn)品的配置比例?！彼嬖V記者，近幾年陽光私募異軍突起，連續(xù)幾年業(yè)績向好，也是客戶關(guān)注的重點。

工作中的“學(xué)生”

與以往接觸到的理財師有所不同，袁新宇并不強調(diào)要與客戶交朋友。他甚至認為，如果是勉強為之、生搬硬套，可能會適得其反。這一點他有自己的主張：“作為理財師，我很清楚自己的角色定位，我只是工作剛幾年的金融服務(wù)者，面對的客戶往往是履歷輝煌的企業(yè)家，資產(chǎn)動輒千萬甚至上億元，我們分屬于不同的生活圈子，有著不同的愛好和消費觀、人生觀，因為工作及對方的需求而走到了一起。我資歷尚淺，還無法企及與其交友的高度。”

“我更樂意把自己放在一個學(xué)生的角度，向他們請教一些問題?！痹掠钐寡?，“并不是說理財師是客戶的理財顧問，懂的就一定比對方多。也不意味著提出的理財建議是可行的，對方就一定會照做。所謂術(shù)業(yè)有專攻，可能我這方面強，而他那方面強，相互溝通，意見融會貫通，最終達成統(tǒng)一的可行的滿意方案?！?/p>

說起自己的客戶，袁新宇如數(shù)家珍，有國企老總，有民營企業(yè)家，有PE創(chuàng)業(yè)者，也有出入高檔寫字樓的高級白領(lǐng)等?！安灰】纯蛻?。雖然他需要我們提供服務(wù)，但是這并不意味著他們就是外行，更大的可能就是他還有更重要的事情需要去做，而提供理財配置服務(wù)則是我們的工作?！?/p>

生活中的好爸爸

袁新宇剛剛做了9個月的爸爸，說起自己的孩子，這個大男孩的眼角眉梢都是笑意?！拔疫€沒有做爸爸的經(jīng)驗，所以談不上好，但是我的愿望自然是好的。”說起如何為剛剛出生的寶寶進行理財時，袁新宇侃侃而談。

袁新宇不贊同大量為寶寶購買保險的做法。他反問記者，大家給孩子購買保險是為什么呢？保險僅僅是在事情發(fā)生之后，提供一種資金的補償。如果家庭需要的并不是這種補償，保險的購置就是多余的。我們需要為孩子提供的，是在大人遇到危險狀況時，孩子能夠得到的保障。也就是說，我們需要的并不是孩子遇到危險時的經(jīng)濟補償，而是一份以孩子為受益人的，以大人為保險對象的保險產(chǎn)品。

“意外傷害、重大疾病，如果這些不幸落到了孩子身上，保險公司的經(jīng)濟賠償并不是首要的。如果不幸降臨在大人身上，保險公司的經(jīng)濟賠償對孩子未來的生活而言，倒真的能起到很大的用處――這才是真正的保險，為繼續(xù)生活的一方提供保障?！痹掠畹募彝ダ碡斢^點不得不說是視角廣泛。

談及為孩子理財所做的準備，袁新宇告訴記者，目前主要為孩子配置了醫(yī)藥行業(yè)基金?！安⒉皇嵌ㄍ?，而是一次性申購，市場低落的時會再度購進。我并不喜歡當下流行的基金定投，而是偏好一次性操作，視市場的情況而采取自己的行動。定投可能讓我錯過很多機會，又增添更多風險?！倍鴮τ跒楹螘渲冕t(yī)藥行業(yè)基金，他認為，目前市場震蕩起伏，對防御性較強的醫(yī)藥行業(yè)進行投資，是比較保險的選擇。隨著人們生活水平的提高和社會老齡化問題凸現(xiàn)，醫(yī)療支出的占比一直在增加，國家對醫(yī)療的投入也在增加。從這個角度看，以醫(yī)藥行業(yè)基金作為投資對象風險應(yīng)該會更小一些。

第5篇：保險在理財中的作用范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；問題；對策

一、引言

國民經(jīng)濟持續(xù)增長帶來的個人收入和民間資本的空前增加，人們面臨著如何處置閑置資產(chǎn)的問題，對資產(chǎn)管理的渠道提出了多元化的要求。目前，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。特別是金融危機以來，股票市場不景氣、房地產(chǎn)市場泡沫、存款利率下調(diào)、通貨膨脹等問題的出現(xiàn)，越來越多的人開始調(diào)整投資方向，尋找穩(wěn)健的投資渠道，以實現(xiàn)閑置資產(chǎn)的保值增值。與此同時，利率市場化的推進以及監(jiān)管的放松，證券公司、期貨公司、商業(yè)銀行、保險公司、信托公司之間的競爭壁壘被打破，資產(chǎn)管理行業(yè)競爭加劇。這些現(xiàn)象表明我國已經(jīng)進入“大資管時代”。

對個人投資者而言，由于家庭、工作的影響，投入到理財計劃中的精力有限，難以充分掌握每個投資品種的信息，因此需要專業(yè)的理財機構(gòu)為其制定投資計劃，投資。居民參與理財業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，規(guī)避通貨膨脹風險，進一步提高生活水平，穩(wěn)定生活預(yù)期。

對商業(yè)銀行而言，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是銀行追求利潤最大化的必然要求。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行拓寬收入來源，緩解流動性過剩的資金壓力，提高化解風險的能力，進一步提升銀行形象。近些年，國內(nèi)商業(yè)銀行都推出了帶有自己品牌的理財業(yè)務(wù)，但發(fā)展水平還不夠成熟。同時，隨著外資銀行的進入和互聯(lián)網(wǎng)金融的開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的競爭壓力日益增大，尤其是高端客戶資源的爭奪。為留住優(yōu)質(zhì)的客戶資源，在個人理財市場上占據(jù)一席之地，商業(yè)銀行、外資銀行、民營企業(yè)等企業(yè)紛紛推出各類理財產(chǎn)品，如花旗銀行推出的“貴賓理財”、招商銀行推出的“金葵花系列理財”、阿里巴巴發(fā)行的“余額寶”、騰訊推出的“微信理財通”等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會擠占商業(yè)銀行個人理財市場的部分份額。但是，由于監(jiān)管空間的不足，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)娘L險也不可忽視。

中國農(nóng)業(yè)銀行作為境內(nèi)較早推出個人理財服務(wù)的銀行之一，其理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個縮影。與國內(nèi)其他商業(yè)銀行一樣，農(nóng)行一直重視本行理財業(yè)務(wù)發(fā)展，樹立品牌，但是在發(fā)展過程中也遇到了一些問題。研究這些問題，有利于農(nóng)行進一步拓展個人理財業(yè)務(wù)，從而在整個金融市場上立于不敗之地。因此，十分有必要對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行深入的探討，提出未來發(fā)展的策略。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.理財產(chǎn)品品種較少，同質(zhì)化嚴重

理財品種的豐富性是吸引客戶的一個重要因素，會直接影響個人理財業(yè)務(wù)的未來發(fā)展前景。至2013年年末，中國農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)行個人理財產(chǎn)品40959億元，但是理財產(chǎn)品的設(shè)計與其他商業(yè)銀行類似，尚處于粗放式發(fā)展階段，產(chǎn)品大眾化、同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。目前農(nóng)行推出的理財產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，幾乎都是證券、基金、外匯、保險等投資產(chǎn)品的組合，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品，不能滿足消費者差異化的需要。

2.分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，這雖然可以保障我國金融市場的穩(wěn)健運行和風險控制，但極大的限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進一步拓展，也削弱了商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上的獲利能力。雖然自2012年以來，我國資產(chǎn)管理行業(yè)監(jiān)管有一定的漏洞，混業(yè)經(jīng)營態(tài)勢有所顯現(xiàn)，但是由于銀行理財業(yè)務(wù)缺乏法律主體投資地位，在投資過程中仍舊需要依靠其他金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理計劃完成。

目前，中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)實際操作過程多數(shù)是在理財產(chǎn)品推出之前，農(nóng)行已經(jīng)在市場上持有了理財資產(chǎn)，然后根據(jù)這種資產(chǎn)的預(yù)期收益情況來確定理財產(chǎn)品的收益率，最后再向客戶募集資金。這雖然有益于做好理財產(chǎn)品收益和期限的匹配，但實際上是農(nóng)業(yè)銀行將收益讓渡給了客戶，理財產(chǎn)品的定價策略、投資組合范圍受到限制，影響了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的金融服務(wù)，要求從業(yè)人員不僅掌握理財?shù)膶I(yè)知識，還需了解證券、保險、投資、衍生品、房地產(chǎn)等各方面的金融知識。作為業(yè)務(wù)與客戶之間的“橋梁”，從業(yè)人員所扮演的銷售兼顧問的角色舉足輕重，其素養(yǎng)不僅關(guān)系到銀行理財產(chǎn)品的銷售率，還會影響投資者的投資決策。

目前，農(nóng)行擁有16000余名國內(nèi)金融理財師、2100余名國際金融理財師以及700余名理財管理師。但是，由于理財從業(yè)人員準入門檻較低，“重銷售輕金融”的情況比較普遍。理財一線人員缺乏服務(wù)意識和責任感，通常為了完成指標，許多理財經(jīng)理在沒有充分揭示風險的情況下就與客戶簽訂理財協(xié)議。這在一定程度上會增加個人理財業(yè)務(wù)的操作風險，同時也會制約商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)理財服務(wù)的能力。

4.風險控制能力較弱，個人理財業(yè)務(wù)潛在風險較大

由于個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，中國農(nóng)業(yè)銀行缺少專門的理財服務(wù)系統(tǒng)支持，尚未建立專業(yè)的客戶資料分析系統(tǒng)。這使得農(nóng)行在提供理財服務(wù)時不能對客戶的風險承受能力進行全面分析和監(jiān)控，不利于理財業(yè)務(wù)的進一步開展。為了吸引客戶，農(nóng)行為理財產(chǎn)品標注的了較高的預(yù)期收益率，保本型理財產(chǎn)品一旦不能達到預(yù)期收益率，農(nóng)業(yè)銀行將會動用持有的現(xiàn)金頭寸去彌補損失，這會影響其流動性，加大運作風險。

在開展外幣理財產(chǎn)品時，其投資標的主要為外幣結(jié)構(gòu)性存款、高等級債券、股指期貨、拆放境外同業(yè)等；而目前中國農(nóng)業(yè)銀行對衍生產(chǎn)品的風險對沖手段還不夠完善，尚未形成健全的風險管理組織體系，風險控制能力較弱。如農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙如意”系列理財產(chǎn)品，由于受到黃金價格下跌、外幣貶值等影響，沒有實現(xiàn)預(yù)期最高收益。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1.細分市場，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求

中國農(nóng)業(yè)銀行有著豐富的網(wǎng)點資源，縣域資源作為農(nóng)行獨特的市場定位是其保持競爭力的最大優(yōu)勢。農(nóng)行應(yīng)強化客戶的投資理財意識，大力推廣“投資組合”理念，在留住高端客戶的同時積極發(fā)展中低端客戶，擴大目標客戶范圍。樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標”的信念，注重將客戶關(guān)系經(jīng)營和個人理財業(yè)務(wù)有效結(jié)合，和客戶保持良好持久的信任關(guān)系，提升績優(yōu)客戶的擁有率，促進理財業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等不同業(yè)務(wù)捆綁銷售和聯(lián)動效應(yīng)的實現(xiàn)，從而增加零售金融業(yè)務(wù)對農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)收入的貢獻度。

個人理財業(yè)務(wù)作為低風險的中間業(yè)務(wù)，對優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增加銀行利潤具有重要作用。農(nóng)行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揚“金鑰匙”的理財品牌形象，通過準確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，贏得客戶的持久信任，從而提升農(nóng)行理財業(yè)務(wù)的市場競爭力。

積極研發(fā)新型理財產(chǎn)品，變革業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，賦予真正貼近市場、了解客戶需求的基層從業(yè)者自主創(chuàng)新權(quán)限和空間，建立信息反饋機制。面對激烈的市場競爭和多樣化的市場需求，研發(fā)團隊要積極推出富有農(nóng)行特色、適應(yīng)性強、反應(yīng)迅速的新型理財產(chǎn)品。

2.加強金融機構(gòu)間合作，共同促進理財市場的發(fā)展

隨著國外商業(yè)銀行的涌入和互聯(lián)網(wǎng)金融的開放，使得我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)面臨著空前激烈的市場競爭。同時，商業(yè)銀行還不能直接在銀行間市場以外的市場進行投資，國內(nèi)理財市場基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，因此，商業(yè)銀行加強與其他金融機構(gòu)的合作成為必然趨勢。

農(nóng)業(yè)銀行在今后的發(fā)展中應(yīng)加強與信托投資公司、證券公司、保險公司、期貨公司、基金管理公司、外資銀行等合作，探索新的理財模式，充分利用信息技術(shù)，提高理財服務(wù)和產(chǎn)品的層次。加強機構(gòu)間的合作，可以共享高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺，從而提高農(nóng)行理財業(yè)務(wù)的熟練水平和服務(wù)質(zhì)量，從而滿足市場需求，促進農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

3.提高從業(yè)人員素養(yǎng)，強化理財團隊建設(shè)

農(nóng)行應(yīng)充分發(fā)掘理財人才，加強對理財從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高其為客戶提供高質(zhì)量理財服務(wù)的能力。完善績效考核機制和激勵機制，科學(xué)考核理財人員的業(yè)績水平和服務(wù)情況，做到責、權(quán)、利相匹配，從而調(diào)動其工作的積極性。

個人理財業(yè)務(wù)的開展，不僅需要素質(zhì)較高的理財經(jīng)理，還需要能管理金融產(chǎn)品的管理人才和相關(guān)的計算機軟件開發(fā)人才。農(nóng)行應(yīng)建立一個市場信息共享的平臺，有利于理財人員及時獲取市場信息，在分析市場走勢的基礎(chǔ)上為客戶進行投資分析。加強理財團隊建設(shè)，發(fā)揮已有理財人員的優(yōu)勢，擴大人才儲備，從而提高農(nóng)行個人理財業(yè)務(wù)的整體水平。

4.建立健全理財業(yè)務(wù)風險管理體系

個人理財業(yè)務(wù)有其天然的不確定性，如市場風險、操作風險等，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場風險管理制度和管理體系至關(guān)重要。農(nóng)行須建立包括個人客戶信息、個人客戶資信評級、個人客戶信用風險管理在內(nèi)的系統(tǒng)，降低風險，實現(xiàn)動態(tài)金融服務(wù)。

同時，農(nóng)行在研發(fā)、銷售和管理理財計劃時，應(yīng)對其成本收益、風險控制、內(nèi)部價格轉(zhuǎn)移能力等方面進行測試，評估其可能出現(xiàn)的結(jié)果，制定相應(yīng)的風險處置和應(yīng)急預(yù)案。在未來的理財資金投向上應(yīng)更多的投向債券等標準化資產(chǎn)；在理財資金的運作上應(yīng)走向透明化，降低潛在風險。堅持穩(wěn)健創(chuàng)新的風險偏好，完善風險組織體系和管理工具，不斷提升風險管理的針對性和有效性，把理財業(yè)務(wù)風險納入全面風險管理體系。

參考文獻：

[1]王小丹.中國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式探討[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）， 2011（10）.

[2]劉哲.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢研究[J].全國商情：經(jīng)濟理論研究，2008（19）.

[3]殷劍峰.中國理財產(chǎn)品市場發(fā)展與評價[M].北京市：中國財政經(jīng)濟出版社，2010.（07）.

第6篇：保險在理財中的作用范文

關(guān)鍵詞：加拿大；個人理財；理財產(chǎn)品；啟示

中圖分類號：F830.59

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)08-0049-03

一、加拿大個人理財業(yè)的發(fā)展進程

加拿大是個人理財業(yè)發(fā)展比較成熟的國家，加拿大個人理財業(yè)興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問題已經(jīng)非常嚴峻，65歲以上人口所占比例估計在未來40年中將增長一倍，從1997年的12%，到2035年達到24%；[1]二是退休金、社會保障、稅收、遺產(chǎn)繼承等法律日益復(fù)雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新；四是大量投資機會出現(xiàn)，資產(chǎn)回報波動加大。

加拿大的個人理財業(yè)發(fā)展比較早，個人理財業(yè)比較發(fā)達，其理財協(xié)會主要有加拿大理財師協(xié)會(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險與金融咨詢協(xié)會(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財師標準委員會(Financial Planners Standards Council，F(xiàn)PSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊金融理財師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊金融理財師，是全球金融理財最權(quán)威的職業(yè)資格，由國際注冊金融理財師理事會認定。)都屬于加拿大理財師協(xié)會和加拿大保險與金融咨詢協(xié)會的成員。

1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財學(xué)院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財學(xué)院的主要任務(wù)是為成為注冊金融理財師提供一個3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財師協(xié)會從加拿大理財學(xué)院分離出來，其目標是要強化個人理財?shù)穆殬I(yè)特性、幫助消費者意識到個人理財服務(wù)的價值、促使會員成為加拿大最優(yōu)秀和最可信賴的理財師。加拿大理財師協(xié)會規(guī)定每個新會員必須由三名正式會員推薦，提供一個理財規(guī)劃樣本，并參加一個6小時的綜合考試，而且在成為準會員之后一年才能成為正式的注冊理財師(Registered Financial Planner，RFP)。該協(xié)會通過職業(yè)道德規(guī)范和一系列規(guī)則對會員加以管理，但加拿大理財師協(xié)會不提供理財課程。[2]個人理財課程主要由以下的組織來提供：加拿大理財學(xué)院提供6門注冊金融理財師的相關(guān)課程培訓(xùn)；加拿大證券學(xué)院主要針對證券交易機構(gòu)的雇員和投資組合經(jīng)理，提供范圍更廣的投資課程和個人理財方面的基本課程；加拿大壽險人協(xié)會提供壽險、健康險和殘疾險的培訓(xùn)；加拿大銀行家學(xué)院通過直接或社區(qū)大學(xué)兩種方式來提供個人理財課程。從發(fā)展趨勢來看，加拿大注冊金融理財師的教育項目增長速度很快，在理財師標準委員會注冊的注冊金融理財師教育項目提供機構(gòu)已經(jīng)從1998年的7個增加到2002年的25個。[3]

1995年11月加拿大成立理財師標準委員會，它提供一整套在加拿大關(guān)于個人理財?shù)慕逃蛯嵺`標準。加拿大理財師標準委員會作為國際注冊金融理財師理事會指定的理財組織，負責加拿大的注冊金融理財師資格認定。理財師標準委員會已制定了一套針對理財師的道德規(guī)范，包括一些原則和有實際操作性的特殊規(guī)定，通過道德規(guī)范對會員實施嚴格的管理，以保證理財服務(wù)的質(zhì)量和行業(yè)信譽。1996年加拿大成為國際注冊金融理財師理事會成員國以來，其注冊金融理財師的數(shù)量增長迅速，目前已接近17000人，數(shù)量僅次于美國(見圖1)。

圖1加拿大注冊金融理財師數(shù)量增長圖

資料來源：根據(jù)理財師標準委員會的《CFP增長[1996-2006]》相關(guān)資料整理。

二、加拿大個人理財業(yè)的特點

1.個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，理財產(chǎn)品種類豐富。投資類理財工具有聯(lián)邦政府證券、金融機構(gòu)存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類理財工具有加拿大養(yǎng)老金計劃、老年補貼、基本保證收入補貼、雇主退休金、注冊退休儲蓄計劃、遞延收益分享計劃、贈予人壽保險等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計劃工具。此外，為了實現(xiàn)遺產(chǎn)計劃的目標，通常會用到的理財工具有贈予、遺囑、人壽保險和信托等。由于法律、稅制等政策環(huán)境復(fù)雜并與美國有很大的相似性，因此加拿大的個人理財業(yè)與美國有許多共同點，其個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，投資、保險、退休與員工福利、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面涉及內(nèi)容較為均衡。[4]

2.偏重稅收和遺產(chǎn)計劃。加拿大是個人所得稅負很重的國家，約90%的財政收入來自于個人所得稅。而且，加拿大個人稅制非常復(fù)雜，這也就為個人稅收籌劃提供了運作空間。事實上，加拿大有不少理財師專門幫助客戶制定稅收計劃，甚至為客戶提供報稅服務(wù)。加拿大的遺產(chǎn)繼承法律規(guī)定的手續(xù)非常煩瑣，遺產(chǎn)計劃的制定和執(zhí)行的步驟有：準備資產(chǎn)和債務(wù)清單、確定遺產(chǎn)計劃目標、準備遺囑、遺囑檢驗、納稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給被繼承人。[5]部分理財師專門提供遺產(chǎn)繼承服務(wù)，在遺產(chǎn)繼承服務(wù)中，有很多專門的職業(yè)資格，專業(yè)化分工很細，很多理財師僅提供整個遺產(chǎn)繼承服務(wù)中的部分業(yè)務(wù)。

3.獨立理財公司的主導(dǎo)作用。加拿大的理財師分散在不同領(lǐng)域，包括理財公司、保險、自我雇傭的金融咨詢企業(yè)、共同基金、銀行/信托、證券、會計師事務(wù)所以及信用聯(lián)盟等。獨立理財公司在加拿大個人理財業(yè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，這一點類似于美國個人理財業(yè)。另外，保險領(lǐng)域和自我雇傭的金融咨詢企業(yè)中的理財師也占有較大比重(見圖2)。

資料來源：根據(jù)理財師標準委員會(FPSC)的《CFP工作生活質(zhì)量的調(diào)查報告(2000)》相關(guān)資料整理。

4.個人理財業(yè)務(wù)在各省間的通用性不強。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導(dǎo)致各省的個人理財業(yè)務(wù)的通用性不強。為了適應(yīng)加拿大各省的法律，加拿大理財師協(xié)會專門制定了7章針對各省的理財規(guī)定，每一章都注明地方會員的具體需求。

三、加拿大理財業(yè)的發(fā)展對我國的啟示

1.構(gòu)建完善的個人理財教育模式。個人理財在我國正處于導(dǎo)入期，當前首要的工作是構(gòu)建完善的個人理財教育模式，加強個人理財?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財理念導(dǎo)入中國，培養(yǎng)優(yōu)秀的理財專業(yè)人才。

借鑒加拿大的經(jīng)驗，我國的個人理財教育模式可以有以下三種選擇。一是通過大學(xué)開設(shè)個人理財課程，甚至設(shè)置個人理財專業(yè)來系統(tǒng)地培養(yǎng)個人理財專業(yè)人才，并在此基礎(chǔ)上逐步建立個人理財教育的學(xué)歷制度。二是個人理財培訓(xùn)市場的逐步培育，這類培訓(xùn)主要面向市場，針對現(xiàn)有和未來理財從業(yè)人員提供中短期培訓(xùn)，可以由一些專業(yè)理財培訓(xùn)機構(gòu)或大學(xué)來承擔(注：目前上海已經(jīng)有點金理財培訓(xùn)公司、理財專修學(xué)院等專業(yè)理財培訓(xùn)機構(gòu)。同時，已有不少國外理財協(xié)會進入中國，開展個人理財培訓(xùn)。)。另外，中國金融理財師標準委員會(Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，中國的金融理財師考試已于2005年開始，CFP資格制度即將進入中國，中國金融理財師標準委員會可以授權(quán)一些理財培訓(xùn)機構(gòu)通過個人理財培訓(xùn)市場來提供金融理財師的考試培訓(xùn)。三是金融機構(gòu)如銀行和保險公司的內(nèi)部培訓(xùn)，主要針對金融機構(gòu)內(nèi)部職員，通過理財培訓(xùn)，使內(nèi)部職員掌握理財技能，熟悉理財產(chǎn)品，更好地開展個人理財業(yè)務(wù)。這類理財培訓(xùn)的對象覆蓋面比第二種模式要窄，實務(wù)性很強，更多地將本機構(gòu)的理財產(chǎn)品滲透到培訓(xùn)內(nèi)容中。

2.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為個人理財業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。我國加入WOT后，金融業(yè)改革開放不斷加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在加速，但相比金融業(yè)發(fā)達的西方發(fā)達國家，金融產(chǎn)品仍然不夠豐富。在中國今后的金融業(yè)發(fā)展中，還應(yīng)該加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，特別是隨著利率市場化改革和匯率制度改革的推進，中國不僅要在投資產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，還要在儲蓄產(chǎn)品上加大創(chuàng)新力度，豐富儲蓄品種，為巨額居民儲蓄提供更好的增值空間。[6]

3.依據(jù)我國國情來拓展個人理財業(yè)務(wù)，引導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向。從我國的現(xiàn)實來看，個人理財業(yè)的發(fā)展重點應(yīng)在投資、保險和退休計劃。中國金融理財師標準委員會應(yīng)注意引導(dǎo)好個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向，使中國個人理財業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。[7]

參考文獻：

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[7] 陳兵.中國個人理財業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻[J].上海理工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2006，(3).

The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada

CHEN Bing1； LI Li2

(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；

2.Antai College of Economics & Management， Shanghai Jiaotong University， Shanghai 200052，China)

第7篇：保險在理財中的作用范文

一、理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程

（一）發(fā)展歷史

盡管我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷史并不長，但根據(jù)其發(fā)展過程中的標志性事件而言，仍然可以摸清楚銀行理財產(chǎn)品在我國金融市場發(fā)展呈現(xiàn)出來的脈絡(luò)。具體來說，可以分為：成長期、低迷期、恢復(fù)期。我國的銀行理財產(chǎn)品誕生于1996年，中信實業(yè)商業(yè)銀行推出“理財中心”，使得我國銀行理財產(chǎn)品破殼而出，走上逐步發(fā)展的道路。2004年，光大銀行推出人民幣理財產(chǎn)品，繼續(xù)推動著金融市場的形成，但這個時候的金融市場仍然較為混亂，市場制度不完善。直至2005年，《商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》的頒布，從法律上規(guī)范了我國的金融市場，繼續(xù)推動金融市場的良性發(fā)展。在成長期階段，理財產(chǎn)品的種類較為單一，也較為保守。

銀行理財產(chǎn)品的低迷期，主要是由于2008年的次貸危機爆發(fā)。美國次貸危機的迅速蔓延，引發(fā)了全球性金融危機，各國經(jīng)濟都不能幸免于難，理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)，金融市場進入低迷狀態(tài)。盡管在2008年全球性金融危機中，我國的經(jīng)濟發(fā)展并未遇到較大困難，但國際經(jīng)濟局勢的變化，依然導(dǎo)致了很多銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益甚至負收益的現(xiàn)象。大部分銀行在這一時期，調(diào)整理財產(chǎn)品的種類，銷售風險小但收益仍然超過銀行儲蓄利息的金融產(chǎn)品，以此來改變銀行面臨的零收益或負收益現(xiàn)象。

伴隨著金融危機影響的逐漸淡化，銀行理財產(chǎn)品也重新步入正軌，進入恢復(fù)期，這一段時期理財產(chǎn)品不僅僅快速恢復(fù)，更得到了快速的發(fā)展。尤其是2011年以后，樓市、股市的低迷，引發(fā)了投資理財產(chǎn)品的浪潮，目前金融市場已經(jīng)成為年銷售過萬億的巨大市場，產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模巨大，理財產(chǎn)品市場不斷完善和規(guī)范。更多的人開始接受理財?shù)母拍睿尤虢鹑谑袌?。金融理財產(chǎn)品的高速發(fā)展，充分說明了我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融市場的完善。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

從我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展進程來看，目前理財產(chǎn)品的發(fā)展速度是相對較快的，處于一個較好的時期。但這僅僅是就以往的發(fā)展歷史比較而言，對比國內(nèi)外情況，我國目前的銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出如下的特點：

1、處于簡單階段，規(guī)模不斷擴大

根據(jù)近幾年銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)來看，金融市場中的理財產(chǎn)品呈現(xiàn)不斷上漲的趨勢，規(guī)模在不斷擴大中。我國目前的理財產(chǎn)品盡管處于較好的發(fā)展階段，但從其發(fā)展的實質(zhì)上來看，仍然處于簡單階段。銀行在存款利率法定上限的背景下，存款利率的調(diào)整往往落后于CPI的變動，導(dǎo)致市場階段性的處于實際利率低甚至為零的環(huán)境中，因此我國銀行長期以來過分依賴存貸款，缺乏變革以往模式的能力，為了應(yīng)對其他機構(gòu)以及銀行同行業(yè)之間的競爭，銀行理財產(chǎn)品往往轉(zhuǎn)變成銀行讓渡利息差變相吸收儲蓄的行為。這一分析所反映出的是，我國的理財產(chǎn)品雖然多種多樣，但實質(zhì)上，理財產(chǎn)品還是單一性的，發(fā)展的模式還是簡單化的。規(guī)模的不斷擴大，只能反映群眾的高參與度，但理財產(chǎn)品如何升級進化，是完善金融市場，推動金融市場發(fā)展的重要步驟。

2、缺乏創(chuàng)新性，同質(zhì)化嚴重

處于簡單的發(fā)展階段，必然存在理財產(chǎn)品創(chuàng)新性不足的問題，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足也導(dǎo)致發(fā)展停滯不前，無法進步。我國銀行在理財產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏主動性，也缺乏經(jīng)驗，因此，無法設(shè)計出復(fù)雜的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，不能逐步滿足市場的需求。盡管隨著理財產(chǎn)品競爭壓力的加大，我國銀行已經(jīng)在理財產(chǎn)品設(shè)計上嘗試創(chuàng)新，但發(fā)展速度仍然是緩慢的，范圍狹隘，進一步形成了產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。理財產(chǎn)品的設(shè)計理念跳不出原有的圈子，而是在原產(chǎn)品上進行簡單的修改，脫離不了實質(zhì)，不斷加重同質(zhì)化。

3、分業(yè)經(jīng)營影響產(chǎn)品市場發(fā)展

我國對于銀行業(yè)管理采用分業(yè)經(jīng)營的模式，銀行、保險、證券、信托各司其職，銀行無法直接投資資本市場。但從國家的長遠來看，分業(yè)經(jīng)營最終會被混業(yè)經(jīng)營所取代，就目前階段而言，銀行業(yè)進入資本市場尚不合規(guī)，一旦合規(guī)性問題解決之后，理財產(chǎn)品市場的發(fā)展將會有更加廣闊的前景。

二、理財產(chǎn)品的發(fā)展方向

（一）往混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是目前國際市場上，商業(yè)銀行普遍采用的一種模式，全球經(jīng)濟一體化的條件下，我國必將采用混業(yè)經(jīng)營的方式，適應(yīng)國際市場的發(fā)展，應(yīng)對外資銀行的競爭壓力?；鞓I(yè)經(jīng)營方式的使用，能夠使得本土的銀行直接投資資本市場，拓展銀行的自身業(yè)務(wù)，融銀行、證券、保險、信托于一體，屆時理財產(chǎn)品沒有政策限制，會有更大的發(fā)展。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新、提升產(chǎn)品設(shè)計能力

在理財產(chǎn)品同質(zhì)化異常嚴重的情況下，產(chǎn)品的創(chuàng)新性是產(chǎn)品銷售的關(guān)鍵。一方面，理財產(chǎn)品的人才隊伍建設(shè)決定了產(chǎn)品能否被設(shè)計出來，另一方面創(chuàng)新意識的培養(yǎng)也很重要。因此，未來的銀行理財產(chǎn)品應(yīng)該看準，國家勢必采用混業(yè)經(jīng)營的前提下，大力建設(shè)人才隊伍，培養(yǎng)創(chuàng)新意識，不斷更新觀念，設(shè)計出更接國際化的理財產(chǎn)品，推動產(chǎn)品升級。

第8篇：保險在理財中的作用范文

當前我國正步入老齡化社會，如何實現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”不僅關(guān)乎老年人的切身利益，也關(guān)乎很多中青年人的未來。

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國60歲以上的老年人已達到2.1億，占總?cè)丝诘?5.5%。面對現(xiàn)狀，各大銀行瞅準機遇，紛紛出臺各種針對老年人的養(yǎng)老理財、儲蓄產(chǎn)品，許多老年人也開始試水養(yǎng)老理財、養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險等多種養(yǎng)老理財形式，以應(yīng)對通貨膨脹和銀行利率不斷下降帶來的資金縮水。但名目繁多的老年人理財產(chǎn)品，讓許多老年投資者在選擇時覺得眼花繚亂。

養(yǎng)老理財產(chǎn)品大PK

面對琳瑯滿目的理財產(chǎn)品，我們不妨來總結(jié)一下各個產(chǎn)品的優(yōu)勢與不足。

定存和國債：最穩(wěn)健、流動性差、收益利率低。

國債被稱為“金邊債券”，由政府發(fā)行，銀行定期存款以銀行信用擔保為手段，因此定存和國債是最穩(wěn)健的投資方式。但是它們的流動性比較差，而且國債的利率一般在3%左右，收益低。

傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險：保障范圍廣泛、時間跨度長、收益率較低。

都說商業(yè)養(yǎng)老保險可以在退休后，作為社會養(yǎng)老保險的補充，提高自己的晚年生活質(zhì)量，但錢卻不是白領(lǐng)的。一般的商業(yè)養(yǎng)老保險每年的保費投入一萬元左右，投保年限一般在10-20年。這么長的周期，如果分紅所得跑不贏通脹，到時候只能后悔莫及。

傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險雖然在近幾年拓寬了保障的范圍，但仍然沒有擺脫收益率偏低的詬病。其收益往往低于銀行定期存款，亦無法抵御通脹風險。同時時間跨度又較長，這期間投資者不得不考慮投入保費與領(lǐng)取養(yǎng)老金的收益關(guān)系乃至通貨膨脹的風險，所以傳統(tǒng)型養(yǎng)老險只能起到保障的作用。

養(yǎng)老基金：沒有突出收益率優(yōu)勢、缺乏穩(wěn)健性。

2012年天弘安康養(yǎng)老基金正式上柜發(fā)行，這也是國內(nèi)首只以養(yǎng)老理財命名的基金。之后，工銀瑞信、大成和匯豐晉信也推出了生命周期基金，目標同樣瞄準養(yǎng)老需求。但由于沒有突出收益率優(yōu)勢、缺乏穩(wěn)健性等劣勢，市場反應(yīng)平平。

以天弘安康養(yǎng)老基金為例，其本質(zhì)是一只混合型基金，只是股票投資比例下降為0-30%，債券等固定收益類資產(chǎn)投資比例為70%以上，類似于保本基金，但卻不是真正意義上的保本基金。另一方面，年化預(yù)期收益率是4.75%，這與目前銀行推出的養(yǎng)老理財產(chǎn)品的收益率相差無幾，沒有突出收益率優(yōu)勢。

銀行理財產(chǎn)品：周期長、養(yǎng)老意義不明顯。

目前的銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品包括兩類，一類是產(chǎn)品到期后一次性還本付息，另一類是每年按投資期分段計息，相比逐月拿到一筆養(yǎng)老金，養(yǎng)老的意義不明顯。

老年投資者側(cè)重安全性

對于已經(jīng)退休的老年投資者而言，如何處理工作一輩子積攢下的積蓄是一個矛盾的選擇。作為養(yǎng)老金存銀行定期可能還跑不贏CPI，想追求更高收益但又怕承擔風險。而針對老年人的情況，安全性更為重要。

鑒于多數(shù)老年人風險承受能力較弱，因此要遵循“穩(wěn)”、“活”、“分”三個原則。

在投資前老年理財者不妨用資產(chǎn)配置法則――“100法則”來測算一下合理的風險投資占總投資比例，以65歲的老年人為例，投資相對高風險的產(chǎn)品比例為：（100-65）%=35%。從這個法則不難看出，隨著年齡的增加，老年投資者抗風險的能力會越來越低。因此，老年投資者注意的首要事項就是要“穩(wěn)”。在理財過程中老年人需要首先考慮本金的安全，在本金安全的基礎(chǔ)上再去追求相對高收益的產(chǎn)品。所以，有金融機構(gòu)監(jiān)管的、類固定收益的產(chǎn)品更適老年投資者。

二是要“活”，由于老年投資者年事已高，患疾病的風險比例要比年輕人高，因此建議老年投資者不要選擇封閉期限太長的理財產(chǎn)品，最好按比例配置短期和長期理財產(chǎn)品，這樣可以在獲得較高收益的同時讓資金的流動性更靈活。

三是要“分”，中老年人在投資理財過程中，應(yīng)該注意通過分散投資來降低理財過程中的風險。比如可以選擇銀行存款、購買國債、銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品、商業(yè)保險、養(yǎng)老基金等不同的形式相結(jié)合、

綜上所述，穩(wěn)健性、靈活性的理財產(chǎn)品是老年投資者的首選。還需要特別注意控制好投資組合，不要把雞蛋放在同一個籃子里。

銀行儲蓄養(yǎng)老是首選

近日一項調(diào)查顯示，除社會基本養(yǎng)老保險外，我國近七成的居民都首選穩(wěn)健的、可保本的銀行儲蓄養(yǎng)老。

60歲的張伯伯剛剛從單位上退了下來，目前除了每月3000多元的退休金外，還有約50萬元的養(yǎng)老儲蓄金。像大多數(shù)老年人一樣，張伯伯想通過現(xiàn)有的50萬元本金獲得比較高的投資回報，但是他又是一個比較謹慎的人。由于對理財不是很了解，張伯伯來到了日照銀行青島分行進行咨詢。

銀行理財師告訴他，根據(jù)他的經(jīng)濟情況和風險承受能力，不建議他購買股票或者基金產(chǎn)品，而存銀行定期收益很難對抗通脹。恰巧日照銀行剛推出一款針對老年人的“養(yǎng)老尊享”儲蓄產(chǎn)品。這款產(chǎn)品的最大優(yōu)勢是利息高、利息支取靈活，提前支取靠檔計利。這幾大特點非常符合老年人的理財需求，理財師便推薦給了張伯伯。

理財師為張伯伯算了一筆賬，當前銀行五年期存款利率為4.0%左右，而“養(yǎng)老尊享”個人存款業(yè)務(wù)按存款金額進行利率分檔，5萬元（含）-20萬元利率設(shè)定為4.8%，20萬元（含）以上利率設(shè)定為5.0%。如果以50萬元計算，存普通定期五年可獲得的收益為10萬元；而購買此款產(chǎn)品則可獲得收益為12.5萬元，兩者收益差2.5萬元。

而且“養(yǎng)老尊享”個人存款業(yè)務(wù)的利息，可按月、按季、按半年或按年隨意設(shè)定支取周期。這樣每月都能拿到養(yǎng)老金利息，等于每月為張伯伯發(fā)退休金。粗略計算，張伯伯每月可以從日照銀行支取2083元利息，加上每月3000多元的退休金，每月可以拿到手5000多元，這極大地提高了張伯伯退休生活的品質(zhì)。

“養(yǎng)老尊享”個人存款業(yè)務(wù)的第三大優(yōu)勢解除了張伯伯擔心有急用取出錢來利息變活期的困擾?？蛻羧籼崆爸　梆B(yǎng)老尊享”個人存款產(chǎn)品，銀行將會先按照實際存期的靠檔利率（支取當天掛牌利率）重新計算利息，再將已多支付的利息從本金中扣除。

比如，張伯伯在存款兩年后急用錢，想要支取50萬元存款，日照銀行會按照兩年期定期利率計算利息。以當前日照銀行兩年期存款利率為2.73%計算利息為27300元，比起存普通定期存款提前支取，利息按活期利率計算多收益23800元，確實劃算不少。

此外這款產(chǎn)品客戶可提前支取利息享受收益，讓客戶提前享受復(fù)利收益。也就是說這款產(chǎn)品的實際利率大于名義利率。

經(jīng)過多項比較，張伯伯最后選擇了這款產(chǎn)品。

據(jù)日照銀行青島分行個人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理潘淑婷介紹，這款“養(yǎng)老尊享”類個人存款業(yè)務(wù)是儲蓄存款的變種，是銀行針對老年人客戶做出的調(diào)整。一經(jīng)推出不但受到中老年投資者的追捧，還有不少年輕人為表達對父母的一片孝心，也為父母辦理了“養(yǎng)老尊享”存款業(yè)務(wù)。

第9篇：保險在理財中的作用范文

案例：

張先生，工資稅后13000元，一年算15個月，全險+意外險公司給上，已落戶北京。太太國企員工，月工資8000元。寶寶去年9月剛出生，女孩。家里位于四環(huán)和五環(huán)外房產(chǎn)各一套，無房貸，無車，每月無需付給雙方父母生活費，家庭生活費5000元左右。寶寶出生后費用增加很多，請保姆照顧孩子，每月花費4500元。存款和理財產(chǎn)品50萬元。雙方父母在北京，身體狀況很好，退休金夠用。

財務(wù)狀況分析

張先生夫婦收入穩(wěn)定，均在企業(yè)任職；事業(yè)方面都比較穩(wěn)定。二人月收入合計2.1萬元，各類支出1.3萬元左右，每月結(jié)余8000元左右，加上各自年底獎金年結(jié)余有15萬元。家庭資產(chǎn)包括兩套無貸房和存款理財產(chǎn)品50萬元。綜合來看，前期每月的支出主要在于女兒；父母均在北京，身體良好，退休金夠用，家庭并沒有太大負擔。而張先生夫婦二人計劃三年內(nèi)生二胎，既為家庭增添一份喜悅，也勢必增加一份支出。

兩個孩子很快就會進入子女教育階段，之后還要出國留學(xué)，前期的資金儲備顯得尤為重要。為了能更好地迎接未來降臨的寶寶和幸福的家庭生活，張先生需要做好合理的家庭財務(wù)規(guī)劃。

理財目標：

1、三年內(nèi)生二胎，準備好二寶的撫養(yǎng)教育金。將來送孩子去美國留學(xué)。

2、家庭保障如何規(guī)劃？

3、打算買中高檔SUV一輛。

4、希望能每年全家出國旅行一次。

平安保險理財師陳瓊理財建議：

1、用定投積攢二寶撫養(yǎng)教育金

張先生的兩個寶寶年齡相差大概三歲，三年左右便會迎來二寶，二寶撫養(yǎng)教育金儲備方面需要?？顚Ｓ?，穩(wěn)健為主。未來孩子出生大概需要8萬元的前期準備金，建議采用基金定投的方式，主要投向可以是較穩(wěn)定的貨幣基金和債券基金。目前貨幣基金7天年化收益4%～6%，通過復(fù)利計算，三年積累8萬元，每月只需定投2000元左右，目前張先生一家每月結(jié)余資金即可完全覆蓋。

基金定投更看重長期投資，所以建議張先生能夠一直堅持做下去，在考慮到控制風險和通貨膨脹的環(huán)境下，可將定投資金平均分布在股票、債券、貨幣和黃金上，選擇投資風格穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)基金。雖然短期內(nèi)市場會有波動風險，但長期堅持，定期調(diào)整，假設(shè)按照復(fù)合收益6%計算，20年后將會達到90萬元左右的資金積累。

由于在二寶出生后月支出還會持續(xù)擴大。為了增加未來更為充裕的現(xiàn)金流，可以利用閑置房產(chǎn)出租，每月能為家庭提供大概4500元的現(xiàn)金，讓前期每個月的結(jié)余現(xiàn)金提高到1.3萬元，為孩子日后的撫養(yǎng)教育做準備。

對于送孩子去美國留學(xué)，按照美國大學(xué)4年，每人每年20萬來計算，由于兩個孩子相差三歲，有三年的間隔，通過前期房屋出租、基金定投、個人理財和分紅保險的購買，當孩子在18～20歲的時候，累計的專項資金約為150萬元（通過前期定投積累按年化6%復(fù)利計息合計90萬左右+孩子每年交的分紅保險50萬左右），再加上理財帶來的部分收益合計約160萬元，在不影響家庭正常生活的情況下，通過前期的資金合理安排，為孩子將來的出國留學(xué)打好基礎(chǔ)。

2、家庭成員購買商業(yè)保險補充

家庭成員出現(xiàn)大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能面臨的風險事件，而張先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟支柱，肩負撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的責任義務(wù)，一旦發(fā)生風險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是他們二人。

建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病保險，繳費期限暫定20年，月交保費合計約1500元。通過每月結(jié)余資金也可完全覆蓋，一旦發(fā)生風險，最高可獲得20萬元的保險理賠，有效配置了結(jié)余資金，實現(xiàn)資金的專款專用并同時具有杠桿作用。如果不發(fā)生風險，這筆資金還會返還給二人作為養(yǎng)老金使用，合計約40萬元，隨著二人的工作時間加長，相應(yīng)的收入增加，還可以考慮適當增加保額。

此外由于孩子之后要出國留學(xué)，可每年為孩子購買5萬元累計分紅保險（繳費期間10年）作為教育儲備。

除了孩子教育，還有雙方父母的養(yǎng)老保障。建議在為老人養(yǎng)老做準備時，在理財方面錢一定要保證流動性和安全性，收益放最后。老年人生活開支最大的不確定性來自醫(yī)療費用，張先生可為雙方老人準備5萬左右的應(yīng)急資金。不建議把父母的養(yǎng)老金壓在5年，甚至10年以上的理財產(chǎn)品上，如果遇到突發(fā)事件需要錢時，就會很“尷尬”。

除了留存一定的應(yīng)急資金外，張先生可以把為父母儲存的養(yǎng)老金存成3～6個月的定期存款，或者選擇貨幣基金和短期的銀行理財產(chǎn)品，最好是購買保本保息的產(chǎn)品，穩(wěn)著來。

另外，在確保短期流動性足夠的前提下，可適當考慮退休老人養(yǎng)老金的收益，選擇一些中長期產(chǎn)品。如1～3年定期存款或者是國債，在保證資金安全同時收益方面也比活期存款要強。在中短期資金較完備的基礎(chǔ)上，還可配置一些浮動收益的理財產(chǎn)品，從5年左右時間看，定投一只不錯的基金或者購買穩(wěn)健型保險都能取得讓人滿意的收益。

3、巧用信用卡無息貸款買SUV

現(xiàn)階段中高檔SUV包含牌照購置稅等需要一次性支付45萬元左右，汽車屬于易貶值消費品，即買即損，而且升級換代也非常快。雖然張先生有50萬元左右的存款和理財產(chǎn)品，但一次性消耗勢必會對家庭造成極大的負擔，缺少了應(yīng)急的資金儲備。

由于利率市場化，住房抵押消費貸款上浮約30%，通過房產(chǎn)抵押貸款需要支付的利息過高，通過抵押貸款方式購車不太合算。建議可選擇信用卡分期購車，首付30%的車款（約13.5萬元），張先生可關(guān)注信用卡官方網(wǎng)站的最新優(yōu)惠活動，有的合作車型可享受24期分期0費率等，平穩(wěn)完成購車計劃。

4、用理財收益實現(xiàn)全家出國游