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第1篇：個(gè)人信用出現(xiàn)問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 困境 創(chuàng)新措施

一、引言

根據(jù)2012年的《中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量占到全國(guó)企業(yè)數(shù)量的90%以上。中小企業(yè)的出口總額占比超過(guò)60%，實(shí)現(xiàn)的利稅總額也占到40%以上。此外，超過(guò)四分之三的城鎮(zhèn)居民就業(yè)崗位都是由中小企業(yè)提供的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，經(jīng)我國(guó)工商管理部門登記注冊(cè)的中小企業(yè)超過(guò)800萬(wàn)家，個(gè)體戶數(shù)量更是超過(guò)6000萬(wàn)家，可以說(shuō)個(gè)體工商戶已經(jīng)構(gòu)成了我國(guó)中小企業(yè)的主體部分。

通過(guò)上述數(shù)據(jù)比較不難看出，在改革開(kāi)放三十多年來(lái)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的過(guò)程中扮演了極其重要的角色，為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速、平穩(wěn)發(fā)展貢獻(xiàn)了重要作用。盡管中小企業(yè)的功能和作用非常重要，但是中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨的經(jīng)營(yíng)壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)大型國(guó)有企業(yè)，其中一個(gè)典型特征就是中小企業(yè)巨大的融資需求、投資需求始終無(wú)法得到正常滿足，而與此同時(shí)卻是金融機(jī)構(gòu)掌握的大量資金無(wú)法尋找合適的投資渠道。據(jù)國(guó)資委的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年僅廣東地區(qū)數(shù)百萬(wàn)家中小企業(yè)的潛在融資需求超過(guò)萬(wàn)億元，僅僅依靠銀行信貸也無(wú)法填補(bǔ)巨大的融資需求缺口。融資渠道不暢、融資規(guī)模偏小、融資障礙重重成為影響中小企業(yè)快速壯大發(fā)展的最主要問(wèn)題。中小企業(yè)為了滿足融資需求，不得不通過(guò)民間借貸這個(gè)非正規(guī)渠道進(jìn)行融資。由于民間借貸缺乏相應(yīng)的法律保障，往往孕育了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。2008年全球金融危機(jī)發(fā)生之后，浙江、內(nèi)蒙古等多地都集中爆發(fā)了民營(yíng)企業(yè)老板的“跑路潮”，大多都與民間借貸資金鏈斷裂有關(guān)。由此引發(fā)的后續(xù)效應(yīng)就是民間借貸渠道的信用受到嚴(yán)重影響。中小企業(yè)本身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、遇到的挑戰(zhàn)更為復(fù)雜、自身融資需求強(qiáng)烈，但是在其成長(zhǎng)過(guò)程一直就面臨著融資難的問(wèn)題，這也成為限制中小企業(yè)規(guī)模壯大的一個(gè)重要桎梏。

因此，探索中小企業(yè)融資困境，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施顯得尤為必要，也具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

二、中小企業(yè)融資渠道特征

根據(jù)已有研究表明，發(fā)達(dá)國(guó)家的中小企業(yè)面臨更為寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和更為暢通的融資渠道。一般通過(guò)政府扶持資金、商業(yè)銀行信貸以及各類風(fēng)險(xiǎn)投資公司資金來(lái)滿足融資需求。但是在我國(guó)，中小企業(yè)融資渠道有限，目前可用的渠道經(jīng)常被總結(jié)為三個(gè)F，即Friend（朋友），F(xiàn)amily（家庭），F(xiàn)ool（一般特指風(fēng)險(xiǎn)投資）。按照中小企業(yè)常見(jiàn)的融資順序可以分為：企業(yè)自有資金、商業(yè)銀行信貸、民間信貸等。我國(guó)中小企業(yè)融資渠道具有如下鮮明的特征：

（一）以自身的內(nèi)源融資為主

企業(yè)融資一般分為內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資就是指企業(yè)通過(guò)自身的資金渠道進(jìn)行融資，自有資金包括公司折舊、留存盈余等部分。企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中將利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為盈余，繼而成為企業(yè)融資的重要資金來(lái)源。內(nèi)源融資顯然不應(yīng)該是企業(yè)融資的首選，因?yàn)樽杂匈Y金使用并沒(méi)有提高社會(huì)閑余資金的利用率，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)社會(huì)金融資源的有效配置。內(nèi)源融資的特點(diǎn)包括完全自主性、低成本性和低效性。完全自主體現(xiàn)在企業(yè)本身對(duì)自有資金具有完全的支配權(quán)。低成本性是因?yàn)檫@些自有資金使用一般不需要支付相應(yīng)的利息。低效性就表現(xiàn)在未能充分利用社會(huì)閑余資金，金融資產(chǎn)配置效率低下。

（二）輔以商業(yè)銀行信貸融資

商業(yè)銀行信貸資金的是整個(gè)社會(huì)融資資金的最主要供給來(lái)源。銀行信貸資金具有規(guī)模龐大、期限靈活、類型豐富等特點(diǎn)，能夠滿足不同規(guī)模企業(yè)的不同類型的融資需求。但是銀行信貸資金的劣勢(shì)也是顯而易見(jiàn)的，比如申請(qǐng)貸款手續(xù)和流程非常復(fù)雜、資金放款存在一定的限制，一般都需要中小企業(yè)提供比較翔實(shí)的投資可行性報(bào)告、各類財(cái)務(wù)報(bào)表以及一系列的申請(qǐng)表格。大多數(shù)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)都存在一些不規(guī)范的地方，難以提供銀行所需要的各類標(biāo)準(zhǔn)化文件。另外，中小企業(yè)即使能夠申請(qǐng)成功銀行信貸資金，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一旦出現(xiàn)問(wèn)題就有可能出現(xiàn)銀行停止后續(xù)放貸的情況，這對(duì)于企業(yè)而言無(wú)疑是雪上加霜。這些都成為中小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款的門檻。

此外，我國(guó)中小企業(yè)在通過(guò)銀行信貸資金進(jìn)行融資的過(guò)程中遇到的最主要問(wèn)題還是信用擔(dān)保和抵押品提供的問(wèn)題。中小企業(yè)本身規(guī)模偏小、缺乏合適的抵押品，更難找到匹配的信用擔(dān)保企業(yè)。而銀行在發(fā)放信貸資金的過(guò)程中，對(duì)于抵押品或者信用擔(dān)保非?？粗?。這樣就形成了中小企業(yè)苦于無(wú)法提供擔(dān)保而無(wú)法獲得銀行信貸資金、商業(yè)銀行手握大量資金卻無(wú)法放貸的矛盾。

（三）財(cái)政資金為補(bǔ)充

財(cái)政資金作為中小企業(yè)融資的一種補(bǔ)充渠道。政府愿意提供財(cái)政資金為中小企業(yè)融資，主要是通過(guò)政策性資金支持、直接性財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠和減免、直接融資等途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)。需要說(shuō)明的是，政府的財(cái)政資金一般規(guī)模不大，且限制較多，這些政策與地方政府的意愿有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)。

三、解決中小企業(yè)融資困境的創(chuàng)新措施

中小企業(yè)融資困境一直是政府部門、學(xué)術(shù)界關(guān)注的問(wèn)題，不少專家學(xué)者及政府官員都從不同角度提出了應(yīng)對(duì)的解決措施。本文也嘗試從金融創(chuàng)新的視角提出一些有借鑒意義的舉措。

（一）進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資法律規(guī)范

目前我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)融資行為的政策法律規(guī)范，包括《公司法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《擔(dān)保法》。這些法律規(guī)范的適用性比較寬泛，主要是提出一些基本適用的原則，缺乏有具體內(nèi)涵的法律指導(dǎo)。為了確保中小企業(yè)融資能夠得到法律保障，在具體操作過(guò)程中能夠有法可依，政府部門應(yīng)及時(shí)著手考慮制定專門針對(duì)中小企業(yè)融資行為的法律規(guī)范，比如“中小企業(yè)融資法”等相關(guān)的法律。并在這些法律規(guī)范的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律細(xì)則，提高法律規(guī)范的可操作性、可借鑒性。另外，也應(yīng)該考慮對(duì)現(xiàn)有的《擔(dān)保法》進(jìn)行修訂，拓寬擔(dān)保物的定義范圍，為中小企業(yè)融資擔(dān)保提供更為豐富的選擇。

（二）盡快構(gòu)建中小企業(yè)征信體系

導(dǎo)致中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款的主要原因就在于中小企業(yè)缺乏相應(yīng)的信用擔(dān)?；蛘哒f(shuō)信用評(píng)級(jí)。為此需要向中小企業(yè)提供比較客觀的信用評(píng)價(jià)體系，用以防范中小企業(yè)可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)征信體系，如果通過(guò)社會(huì)或者第三方公司來(lái)完成，這樣獲得的征信不具有較強(qiáng)公信力。因此，由政府部門來(lái)主導(dǎo)中小企業(yè)征信體系較為適宜，一方面政府部門掌握著中小企業(yè)最為翔實(shí)、全面的信息，另外一方面政府部門可以整合現(xiàn)有的中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、工商管理部門企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)以及其他各類政府部門、研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)信息，從而構(gòu)建一個(gè)具有全國(guó)性的中小企業(yè)信息資源共享平臺(tái)，繼而建設(shè)中小企業(yè)征信體系。除了盡快構(gòu)建中小企業(yè)征信信息資源平臺(tái)以外，還需要關(guān)注中小企業(yè)主這一個(gè)體的征信狀況。很多企業(yè)的破產(chǎn)往往不是因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)不善，而是因?yàn)槠髽I(yè)主自身的現(xiàn)金或者信用出現(xiàn)了問(wèn)題，連帶企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題。因此，必須加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)企業(yè)主個(gè)人信用信息的收集和管理。這樣，銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款授信過(guò)程中，就能夠?qū)χ行∑髽I(yè)的信用信息進(jìn)行全面把握，準(zhǔn)確度量企業(yè)的信用等級(jí)。

（三）設(shè)置中小企業(yè)專業(yè)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行體系構(gòu)成包括：五大國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行以及各類城商行、農(nóng)商行等?？梢钥闯?，商業(yè)銀行的體系和規(guī)模都比較龐大，并沒(méi)有像美國(guó)那樣有專門針對(duì)某些行業(yè)、某些地區(qū)的專門性銀行。在商業(yè)銀行的融資服務(wù)無(wú)法覆蓋的地區(qū)、行業(yè)，有必要設(shè)置專門性銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，從而填補(bǔ)商業(yè)銀行的服務(wù)空白。這類專門性銀行不要求規(guī)模較大，但是要有針對(duì)性、服務(wù)具有個(gè)性化，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供定制化的融資服務(wù)。

（四）持續(xù)推動(dòng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新

中小企業(yè)往往信用不足、缺乏抵押品、難以找到合適的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在這種情形下目前現(xiàn)有的信用貸款無(wú)法滿足中小企業(yè)融資需求，這就需要金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新，提供針對(duì)中小企業(yè)這種特征的信貸產(chǎn)品。具體來(lái)說(shuō)，可以從如下幾個(gè)方面展開(kāi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。其一，利用中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，要求企業(yè)提供更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，即為中小企業(yè)提供的信貸資金成本要高于大型企業(yè)；中小企業(yè)由于融資需求迫切，如果處于行業(yè)的高速發(fā)展期能夠承受較高的融資成本，也會(huì)有強(qiáng)烈意愿接受較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。其二，針對(duì)中小企業(yè)缺乏抵押品和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的特征，可以轉(zhuǎn)換思路要求中小企業(yè)提供其他類型的擔(dān)保物，可以是企業(yè)的應(yīng)收賬款、存貨或者倉(cāng)單等，只要能夠確保這些擔(dān)保物具有較強(qiáng)的流動(dòng)性、易變現(xiàn)且與現(xiàn)有法律沒(méi)有違背，都可以進(jìn)行積極嘗試。其三，針對(duì)中小企業(yè)貸款金額和期限具有個(gè)性化的特征，為中小企業(yè)提供定制化的融資需求服務(wù)。

四、總結(jié)

中小企業(yè)融資難的困境一直為政府部門、研究機(jī)構(gòu)和企業(yè)界所關(guān)注。本文從中小企業(yè)融資特征著手，提出了改善中小企業(yè)融資環(huán)境的創(chuàng)新舉措。應(yīng)該說(shuō)，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題不是一朝一夕能夠完成，需要政府、社會(huì)和企業(yè)共同努力，逐步探索符合中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展特征的解決思路。

參考文獻(xiàn)

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