前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行托管業(yè)務(wù)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行托管業(yè)務(wù)范文

國內(nèi)銀行自1998年開辦托管業(yè)務(wù)以來，相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益活躍，同業(yè)競爭日趨激烈。特別是多層次資本市場的深入建設(shè)，各類基金層出不窮，為托管業(yè)務(wù)提供了廣闊空間，托管業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)銀行發(fā)力角逐的焦點業(yè)務(wù)，中小股份制銀行發(fā)展托管業(yè)務(wù)也必須從戰(zhàn)略層面進(jìn)行思考。

國際銀行業(yè)發(fā)展托管業(yè)務(wù)的基本趨勢

隨著上個世紀(jì)70年代金融市場的快速發(fā)展，催生出了基金、證券、保險、信托等諸多資金的管理和運用，國際上逐漸確立了基金管理與基金托管相分離的制度，并從法律上予以確認(rèn)。在這樣的背景下，商業(yè)銀行開始扮演起資金托管人的角色，經(jīng)歷三十多年的蓬勃發(fā)展后，托管業(yè)務(wù)目前已成為國際商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。目前國際銀行的托管業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點：

國際先進(jìn)銀行普遍高度重視托管業(yè)務(wù)

從本質(zhì)上看，托管業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一種中間業(yè)務(wù)，發(fā)展托管業(yè)務(wù)，能夠有效提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營水平，改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，提高無風(fēng)險業(yè)務(wù)收入的比重。同時，托管費用收入具有安全穩(wěn)定的特征，與其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展有明顯的聯(lián)動效應(yīng)，有利于鞏固客戶關(guān)系，減輕金融市場“脫媒效應(yīng)”對銀行的沖擊。因此，國際先進(jìn)銀行都非常重視此項業(yè)務(wù)，紛紛利用其發(fā)達(dá)的業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，以及在資源、信息方面的優(yōu)勢，迅速做大托管業(yè)務(wù)，

JP摩根、道富銀行、紐約銀行、花旗集團(tuán)、法國巴黎百富勤、瑞士聯(lián)合銀行等機(jī)構(gòu)均是全球資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的行業(yè)領(lǐng)軍者。

商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)攀升

金融市場的不斷擴(kuò)張，推動商業(yè)銀行資金托管規(guī)模持續(xù)攀升。據(jù)有關(guān)資料估計，全球商業(yè)銀行資金托管規(guī)模每年都在以超過20％的速度增長，托管資金種類不再簡單局限于證券投資基金，養(yǎng)老基金、保險基金、政府基金以及產(chǎn)業(yè)基金等機(jī)構(gòu)投資者都成為了商業(yè)銀行托管的業(yè)務(wù)對象，形成龐大的業(yè)務(wù)規(guī)模，為銀行帶來豐厚的收入回報。目前全球前五十家托管銀行托管的資產(chǎn)已超過100萬億美元，為金融機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)的收入超過1000億美元。美國紐約銀行、花旗銀行托管的資產(chǎn)早已超過10萬億美元，國際先進(jìn)銀行托管業(yè)務(wù)規(guī)模預(yù)計還將保持穩(wěn)定增長的態(tài)勢。

托管服務(wù)水平不斷完善提高

國際先進(jìn)銀行無不重視托管服務(wù)的質(zhì)量水平，為在系統(tǒng)開發(fā)、人員配備上滿足迅速發(fā)展的托管業(yè)務(wù)需求，近年來國外托管銀行科技投入力度不斷增大，一般每年將其營運預(yù)算的20%～25%用于技術(shù)工具和資源的開發(fā)，為客戶提供創(chuàng)新和前瞻性技術(shù)咨詢服務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及客戶需求不斷開發(fā)新的托管服務(wù)產(chǎn)品。在不斷增加托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)投入的同時，國際銀行大力培養(yǎng)高素質(zhì)托管業(yè)務(wù)人才，在托管業(yè)務(wù)的前臺、、后臺倡導(dǎo)專家型服務(wù)，打造優(yōu)秀的托管業(yè)務(wù)團(tuán)隊。譬如，匯豐銀行為了適應(yīng)托管業(yè)務(wù)向全球擴(kuò)張的高速發(fā)展，在人員、系統(tǒng)等方面進(jìn)行了大規(guī)模投入。目前匯豐單純從事托管業(yè)務(wù)的人員就達(dá)到3000多人，超過整個匯豐集團(tuán)總?cè)藬?shù)的1%，年均托管系統(tǒng)投入超過3000萬美元。

國內(nèi)銀行托管業(yè)務(wù)的競爭格局和發(fā)展前景

國內(nèi)商業(yè)銀行作為托管人法律地位的正式確立，是在1997年11月國內(nèi)《證券投資基金管理暫行辦法》頒布之時，但在當(dāng)時的制度安排中設(shè)立了很高的門檻，只有五大國有銀行才能開展托管業(yè)務(wù)。1998年中國工商銀行最早開辦了這項業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行隨后跟進(jìn)。很多中小股份制銀行，只是最近幾年才陸續(xù)獲準(zhǔn)進(jìn)入資產(chǎn)托管市場，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)還處于起步階段。

當(dāng)前國內(nèi)銀行托管業(yè)務(wù)的競爭格局

目前，五大國有銀行憑借托管業(yè)務(wù)起步較早，網(wǎng)點眾多，客戶基礎(chǔ)龐大的優(yōu)勢，占據(jù)著絕大部分市場份額。從證券投資基金的托管看，截至2007年底，工商銀行托管了86只基金，托管基金凈值達(dá)9726.17億元，托管資產(chǎn)凈值市場占比約為29.69%。建設(shè)銀行托管基金的增勢迅猛，托管的基金為68只，托管基金資產(chǎn)凈值為7483.32億元，托管資產(chǎn)凈值市場占比為23.04%。中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行，分別托管了56只和58只基金，托管基金規(guī)模分別為5690.45億元和4246.98億元，托管資產(chǎn)凈值市場占比分別為17.52%和13.07%。交通銀行托管了40只基金，托管基金資產(chǎn)凈值為2775.51億元，托管資產(chǎn)凈值市場占比為8.54%。盡管中信銀行、招商銀行等中小股份制銀行托管業(yè)務(wù)近年來飛速發(fā)展，但市場份額仍然較低，2003年在基金托管市場上的份額只有2.6%，而2004年為8.5%，2007年達(dá)到8.71%，共托管了57只基金，基金規(guī)模約2831.6億元。另外，在保險資金、社?；?、QFII、QDII、信托資金等資金托管方面，五大國有銀行在規(guī)模上也有明顯的優(yōu)勢。

不可否認(rèn)，五大國有銀行托管業(yè)務(wù)經(jīng)歷多年磨練，在基金清算、交割、安全保障等方面積累了豐富經(jīng)驗，在業(yè)內(nèi)有良好的品牌效應(yīng)和深厚的市場業(yè)務(wù)關(guān)系。同時，由于證券投資基金的托管規(guī)模主要是由銀行基金代銷能力決定的，尤其是在傳統(tǒng)的銷售模式下，基金要依賴銀行網(wǎng)點來贏得首發(fā)規(guī)模，這使得大銀行確立了市場領(lǐng)先的地位。雖然中小股份制銀行托管業(yè)務(wù)開展較晚，但非常注重提高托管硬件系統(tǒng)的先進(jìn)性、安全性和效率性，提升托管從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和知識結(jié)構(gòu)，改善服務(wù)質(zhì)量，市場競爭力正在逐步增強(qiáng)。

托管業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

從業(yè)務(wù)發(fā)展角度看，托管業(yè)務(wù)作為銀行的新興業(yè)務(wù)，具有成長性高、專業(yè)性強(qiáng)、綜合效益顯著的特點，托管業(yè)務(wù)甚至很可能會影響到整個銀行業(yè)的競爭格局。托管業(yè)務(wù)具有一定的持續(xù)性和難以變更性，便于與企業(yè)和金融同業(yè)建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有著顯著的撬動作用。這就意味著托管銀行對其他業(yè)務(wù)的逐步滲入以及非托管銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的減少或退出，其影響長期而深遠(yuǎn)。特別是在經(jīng)營傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)時，往往只關(guān)注于企業(yè)的財務(wù)部門，而托管業(yè)務(wù)由于其自身的特殊性和多樣性，可以廣泛與金融同業(yè)、監(jiān)管當(dāng)局、省市政府、國資委、社保機(jī)構(gòu)和企業(yè)高管等社會各種重要資源建立起廣泛的合作與業(yè)務(wù)關(guān)系，對于帶動銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展、系統(tǒng)打造銀行綜合業(yè)務(wù)平臺有重要的價值。所以，托管業(yè)務(wù)的開拓力度對銀行長久發(fā)展意義重大，必須高度重視。

商業(yè)銀行托管資金的范圍在不斷拓寬，資金品種日益豐富。譬如，在《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法》、《保險資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》以及《保險資金投資股票市場管理辦法》等政策陸續(xù)出臺后，保險資金投資管理體制的改革進(jìn)一步加快，保險資金投資托管迎來新的機(jī)遇。

在券商集合理財業(yè)務(wù)中，銀行托管的地位也得到確立?！蹲C券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》規(guī)定，證券公司辦理集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)必須將集合計劃的資產(chǎn)交由銀行托管，辦理定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)可在與委托人協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，將委托資產(chǎn)交由銀行托管。在新的政策監(jiān)管環(huán)境下，證券公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)采取銀行托管模式，開辦集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，擴(kuò)大定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

在信托公司的業(yè)務(wù)中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)確立了信托公司資金集合信托的托管機(jī)制，明確規(guī)定集合資金信托業(yè)務(wù)逐步試行托管制，對擬投向的項目涉及關(guān)聯(lián)方交易的或者投資于有價證券的，必須引入托管機(jī)制，并且規(guī)定了托管人的基本條件和職責(zé)，為商業(yè)銀行規(guī)范辦理信托公司信托資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)提供基本的法律法規(guī)條件和制度環(huán)境。

總之，隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，資金托管業(yè)務(wù)正進(jìn)入一個快速發(fā)展期，市場潛力巨大，資金托管市場的發(fā)展規(guī)模越來越大，托管業(yè)務(wù)品種越來越豐富，客戶群體也從金融類企業(yè)擴(kuò)大到一般性企業(yè)，這為商業(yè)銀行拓展托管業(yè)務(wù)提供了良好的機(jī)遇和巨大的利潤空間，同時也提出了更高的要求。因此，必須從戰(zhàn)略高度出發(fā)，加快托管業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，不斷提升銀行托管業(yè)務(wù)市場競爭力。

中小股份制銀行托管業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

中小股份制銀行托管業(yè)務(wù)自開展以來，緊緊把握資本市場發(fā)展的有利機(jī)遇，托管業(yè)務(wù)全面、迅速、健康發(fā)展，取得跨越式進(jìn)步。在今后更為激烈的競爭中，必須堅持差異化、創(chuàng)新性，確立效率優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，走具有中小股份制銀行特色的托管業(yè)務(wù)發(fā)展道路。

進(jìn)一步強(qiáng)化市場營銷

夯實傳統(tǒng)托管業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。證券投資基金、券商集合理財資產(chǎn)、信托資產(chǎn)是托管業(yè)務(wù)中的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)種類，要及時跟蹤、把握資本市場新熱點和新變化，進(jìn)一步加大對基金管理公司尤其是中等規(guī)?；鸸镜臓I銷力度，爭取基金數(shù)量和基金規(guī)模的持續(xù)增長。擴(kuò)大信托、券商定向資產(chǎn)和集合理財產(chǎn)品的合作范圍，加強(qiáng)對信托和證券公司的營銷工作，加強(qiáng)人民幣理財產(chǎn)品的開發(fā)，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶動信托資產(chǎn)托管規(guī)模的增長。

加快開發(fā)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域。QDII和QFII的托管是聯(lián)接國內(nèi)外金融市場的重要平臺，有助于積累國際托管業(yè)務(wù)經(jīng)驗。一方面，在總結(jié)托管QDII業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加大對具有QDII資格基金公司的營銷力度，積極促進(jìn)QDII托管的品種和數(shù)量邁上新臺階。另一方面，尋找在QFII托管業(yè)務(wù)領(lǐng)域的突破口，擴(kuò)大銀行在QFII市場的影響力。同時深化與PE私募股權(quán)基金和產(chǎn)業(yè)基金的合作。繼續(xù)推進(jìn)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開發(fā)工作，保持資產(chǎn)證券化托管數(shù)量的穩(wěn)定增長勢頭。在企業(yè)年金市場營銷方面，積極爭取企業(yè)年金基金托管資格，塑造年金的市場品牌，做大做強(qiáng)企業(yè)年金基金托管業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)與各類金融子公司及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作。要進(jìn)一步加強(qiáng)與各類金融公司的合作，爭取證券、信托等公司更多的托管業(yè)務(wù)支持，實現(xiàn)合作雙贏的局面。同時，還要與證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會及國家勞動和社會保障部等監(jiān)管部門及時了解政策動向，掌握各類基金的發(fā)展規(guī)劃和最新動態(tài)信息，獲取相關(guān)業(yè)務(wù)資格和監(jiān)管支持，為銀行爭取到更多的托管業(yè)務(wù)機(jī)會。

提高投資者服務(wù)質(zhì)量

優(yōu)化投資者服務(wù)內(nèi)容。托管業(yè)務(wù)服務(wù)是否高效優(yōu)質(zhì)決定著在市場中的競爭力，不論是在投資監(jiān)督還是在提供信息披露、信息咨詢等方面都要求托管銀行的服務(wù)緊緊跟上客戶需求甚至超前發(fā)展。為了確立與同業(yè)競爭的比較優(yōu)勢，必須根據(jù)托管業(yè)務(wù)運作特點，在國內(nèi)商業(yè)銀行中創(chuàng)建領(lǐng)先的投資者服務(wù)體系，通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)及通訊工具，多渠道、多平臺、多方式向投資者提供及時的資訊、市場提示信息、全面的投資者教育資料、必備的基金專項營銷信息等，并能根據(jù)客戶的特定需求組織進(jìn)行相關(guān)的信息服務(wù)和培訓(xùn)活動等。

構(gòu)建先進(jìn)的服務(wù)平臺。托管業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)保管、賬戶管理、交易指令處理、財務(wù)報告等方方面面，環(huán)節(jié)眾多、流程復(fù)雜，對運作處理水平的要求很高，必須加大投入，搭建先進(jìn)的系統(tǒng)運作平臺。努力提高托管核算清算工作自動化處理水平，按照產(chǎn)品種類分成工作組，實行專業(yè)化操作，以提高核算清算效率，適時引進(jìn)新的信息技術(shù)系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)信息管理水平，確保業(yè)務(wù)安全高效運行，應(yīng)對托管產(chǎn)品數(shù)量、托管規(guī)模迅速增長所帶來的核算清算壓力。同時引進(jìn)托管資產(chǎn)績效評估系統(tǒng)、企業(yè)年金基金托管系統(tǒng)、QDII和QFII相關(guān)系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)化、自動化管理。并對托管業(yè)務(wù)的電子服務(wù)渠道進(jìn)行改造，繼續(xù)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺對投資者的服務(wù)功能，不斷探索、豐富服務(wù)內(nèi)容，拓展服務(wù)渠道，為投資者提供及時、準(zhǔn)確的服務(wù)信息。

夯實托管工作基礎(chǔ)

托管業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，市場創(chuàng)新活躍，要持續(xù)深入進(jìn)行制度建設(shè)工作，從基本制度、部門規(guī)章、崗位業(yè)務(wù)流程三個層面進(jìn)一步完善托管業(yè)務(wù)三級制度體系。同時，隨著托管行業(yè)的競爭加劇，需要及時審視調(diào)整傳統(tǒng)托管組織架構(gòu)模式，以迅速直接面向市場、面向客戶的要求為目標(biāo)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)置模式，正成為托管銀行未來的發(fā)展趨勢。對此，要積極借鑒外部成熟經(jīng)驗，探索和研究在金融市場發(fā)達(dá)、目標(biāo)客戶集聚的地區(qū)，如上海、深圳兩地，建立托管業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)，并單獨作為一個經(jīng)營部門，有效整合系統(tǒng)功能和資源，提高反應(yīng)速度和工作效率，豐富經(jīng)營層次，增強(qiáng)營銷能力。隨著業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展和市場競爭日益激烈，對托管業(yè)務(wù)人才提出更高要求。要加大對從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)能力，并注意從市場吸收高素質(zhì)的專業(yè)人才，打造優(yōu)秀的托管業(yè)務(wù)團(tuán)隊。

強(qiáng)化風(fēng)險控制

托管業(yè)務(wù)涉及從證券價格變動監(jiān)控、交易結(jié)算、收益歸集和公司訊息處理等核心服務(wù)到稅金返還、投票、基金或投資組合的會計核算和開放式基金的定價、基金績效評估等增值服務(wù)一系列內(nèi)容。不僅服務(wù)內(nèi)容繁多，而且業(yè)務(wù)涉及資金數(shù)量巨大，這要求托管業(yè)務(wù)必須強(qiáng)化風(fēng)險管理，保證無差錯運行。要完善操作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)內(nèi)部控制，有效進(jìn)行現(xiàn)場檢查，嚴(yán)密監(jiān)控操作風(fēng)險，推動各項業(yè)務(wù)健康有序開展。

打造一流品牌

第2篇：銀行托管業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際保理業(yè)務(wù)；應(yīng)用；對策。

隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國際保理業(yè)務(wù)作為一項既能保證出口商安全收匯，又能為進(jìn)口商提供買方信貸的新型金融服務(wù)手段，已被越來越多的商家所接受，由于其順應(yīng)了貿(mào)易全球化的潮流，近年來成為最重要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品被我國商業(yè)銀行引入。在我國商業(yè)銀行與外資銀行的激烈竟?fàn)幹?，國際保理業(yè)務(wù)是決定競爭勝負(fù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它對于豐富商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種所發(fā)揮的功能，已在國際結(jié)算與融資領(lǐng)域中日益顯現(xiàn)。

一、我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)概述。

（一）商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)概述。

國際保理（International Factoring），是指出口商以賒銷、承兌交單等方式銷售貨物時，保理商買進(jìn)出口商的應(yīng)收賬款，并向其提供資金融通、進(jìn)口商資信評估、銷售賬戶管理、賬款催收等一系列服務(wù)的綜合性金融服務(wù)方式。商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為使用賒銷或承兌交單的出口商提供應(yīng)收賬款資金融通、進(jìn)口商資信評估、銷售賬戶管理、賬款催收、信用風(fēng)險擔(dān)保等兩種組合或全部的服務(wù)，并收取相關(guān)費用的一種金融服務(wù)手段。商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)屬于銀行短期貿(mào)易融資方式中的一種，融資期限一般在一年以內(nèi)。

根據(jù)業(yè)務(wù)涉及保理商的情況，商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)通常分為雙保理模式和單保理模式，其中雙保理模式是當(dāng)前國際上最為流行的模式，我國商業(yè)銀行在參與國際保理的實務(wù)中，也主要采取雙保理模式。

（二）我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。

國際保理業(yè)務(wù)在我國起步較晚，1988年中國銀行在我國率先推出國際保理業(yè)務(wù)，并于1993年成為中國首家國際保理商聯(lián)合會會員，隨后交通銀行、光大銀行、中信實業(yè)銀行、中國工商銀行等也紛紛開展國際保理業(yè)務(wù)，并先后成為FCI會員。國際保理業(yè)務(wù)作為一項重要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品被各家商業(yè)銀行引入，在經(jīng)歷二十多年的市場培育，逐漸進(jìn)入快速發(fā)展時期，我國加入國際保理商聯(lián)合會（Factors Chain Interna-tional，以下簡稱 FCI）的成員從 2000 年前的 2 家猛增至 2010年的 22 家，其中業(yè)務(wù)量較大的主要是中國銀行和交通銀行。

商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)在我國有著廣闊的發(fā)展前景。

從 FCI 公布數(shù)據(jù)來看，我國保理業(yè)務(wù)每年都以倍增方式發(fā)展。1999—2004 年，我國大陸保理業(yè)務(wù)由最初 3 100 萬歐元的市場規(guī)模，發(fā)展到40 億歐元，增長了 12倍；2004—2008 年，我國大陸保理業(yè)規(guī)模由 40 億歐元增長到 550 億歐元，增長了近 10 倍。據(jù) FCI 2010 年度統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010 年度我國保理業(yè)務(wù)額為 1 545.5 億歐元，相比 2009 年度的 637 億歐元，增加了 142.6%。其中，國內(nèi)保理總金額為 1 199.6 億歐元，國際保理總金額為 345.9 億歐元，全球保理總額為 16482.29 億歐元，我國保理業(yè)務(wù)量已占全球的 9.38%。2010 年6 月，國際保理商聯(lián)合會（FCI）第 42 屆年會在維也納隆重舉行，中國民生銀行從眾多會員中脫穎而出，榮獲全球“最佳出口保理商服務(wù)質(zhì)量進(jìn)步獎”第二名。這既對民生銀行以“新起點新模式新保理”為口號全面樹立保理專業(yè)品牌形象的充分肯定，更是對我國本土打造一流的貿(mào)易融資銀行的充分肯定。保理業(yè)務(wù)，尤其是我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)保持快速增長勢頭，其發(fā)展?jié)摿σ训玫接辛ψC明。

二、我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)拓展制約因素分析。

在我國，商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展已形成一定規(guī)模，但由于銀行內(nèi)部因素和外部環(huán)境的制約，商業(yè)銀行在開展國際保理業(yè)務(wù)時，仍存在諸多制約因素。

（一）外部環(huán)境。

1.缺乏開展國際保理業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)。

我國沒有專門針對國際保理的立法，法律法規(guī)建設(shè)滯后已經(jīng)成為商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的障礙。

雖然我國已接受了國際保理商聯(lián)合會的《國際保理慣例規(guī)則》以及《國際保理服務(wù)公約》

等國際統(tǒng)一規(guī)則，但這些規(guī)則還不太適合直接用于指導(dǎo)、監(jiān)督我國國際保理業(yè)務(wù)的具體實施。

雖然我國《新合同法》對國際保理業(yè)務(wù)的規(guī)定較以前《民法通則》

有明顯進(jìn)步，但我國國際保理業(yè)務(wù)還沒有形成類似信用證結(jié)算方式的完整法律體系，極大地阻礙了商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.進(jìn)出口企業(yè)的因素。

我國進(jìn)出口企業(yè)以中小企業(yè)為主，他們對建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)上的國際保理業(yè)務(wù)非常陌生，缺乏相關(guān)知識，因而在國際貿(mào)易中，他們更傾向于使用信用證等傳統(tǒng)方式進(jìn)行結(jié)算，從觀念上阻礙了我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行自身的因素。

1.沒有專門從事國際保理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

我國具備 FCI 會員資格并對外辦理國際保理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主體是商業(yè)銀行，其融資規(guī)定參照信貸管理辦法執(zhí)行，使企業(yè)受制于傳統(tǒng)的銀行授信額度，完全忽視國際保理業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的區(qū)別，從根本上就制約了商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的開展。再加上保理業(yè)務(wù)只是銀行中間業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)積極性不足。

2.商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)所能提供的服務(wù)有限。

目前，我國商業(yè)銀行提供的國際保理業(yè)務(wù)比較單一，服務(wù)項目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面，大部分只提供出口保理，不承擔(dān)境外風(fēng)險，包括銷售賬務(wù)管理、壞賬擔(dān)保等服務(wù)較少提供，就融資功能方面，也以提供有追索的融資為主，我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)與典型的現(xiàn)代保理業(yè)務(wù)仍存在一定差距。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才隊伍。

國際保理業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務(wù)專業(yè)知識，熟練的英語應(yīng)用能力、豐富的國際金融知識以及法律知識，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)缺乏高水平專業(yè)人才，保理業(yè)務(wù)工作人員少部分進(jìn)行過專業(yè)國際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，取得專業(yè)資格的人員非常有限。在實踐中，從業(yè)人員也缺乏實務(wù)方面鍛煉，從而影響我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的拓展。

三、我國商業(yè)銀行加快拓展國際保理業(yè)務(wù)的對策。

（一）完善外部環(huán)境。

1.加快保理業(yè)務(wù)規(guī)范化法制化。

建設(shè)我國應(yīng)參照國際現(xiàn)有的保理業(yè)務(wù)慣例和公約，結(jié)合自身實際，制定出一部既符合現(xiàn)代國際保理業(yè)務(wù)的特征，又能夠滿足我國現(xiàn)階段保理業(yè)務(wù)發(fā)展需要的保理法律規(guī)定及實施細(xì)則，并與國際立法規(guī)定接軌。中國人民銀行或銀監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)對保理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，保障商業(yè)銀行在保理慣例、公約及國家法規(guī)框架內(nèi)開展國際保理業(yè)務(wù)，以確保其合理有序發(fā)展。

2.政府應(yīng)出臺國際保理方面扶持政策。

政府應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行及非金融機(jī)構(gòu)大力開展國際保理業(yè)務(wù)，必須出臺相應(yīng)扶持政策，使出口商和保理商都能在開展國際保理業(yè)務(wù)中有利可圖，從而變被動發(fā)展為主動引導(dǎo)示范。政府應(yīng)激勵出口企業(yè)應(yīng)用國際保理業(yè)務(wù)以擴(kuò)大對外貿(mào)易，鼓勵商業(yè)銀行拓展經(jīng)營范圍，大膽開展國際保理業(yè)務(wù)。

在國外金融機(jī)構(gòu)尚未大量進(jìn)入中國國際保理市場競爭之機(jī)，加快發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)，搶占先機(jī)。

3.電子信息技術(shù)是商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

電子信息技術(shù)對于國際保理業(yè)務(wù)信息傳遞、數(shù)據(jù)交換具有重要意義。對于貿(mào)易伙伴國所在地法律、法規(guī)和經(jīng)濟(jì)政策等方面分析必須通過完善高效的電子化信息傳輸系統(tǒng)才能得以實現(xiàn)。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)盡快與 FCI 其他成員國和各大銀行以及各種咨詢機(jī)構(gòu)建立信息交互網(wǎng)絡(luò)，國際保理活動中的所有文件都力求標(biāo)準(zhǔn)化，通過衛(wèi)星或其他計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)傳輸，以便進(jìn)行廣泛的交流和正常協(xié)作。

（二）改善商業(yè)銀行自身素質(zhì)。

1.建立專門的國際保理公司。

我國商業(yè)銀行應(yīng)該將國際保理業(yè)務(wù)從銀行業(yè)務(wù)中獨立出來，發(fā)展專業(yè)保理商，并給予不同的政策待遇。中國人民銀行或銀監(jiān)會作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)鼓勵有能力的商業(yè)銀行開辦國際保理業(yè)務(wù)；允許設(shè)立專門的保理機(jī)構(gòu)，并給予不同的政策待遇。借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，引進(jìn)國際知名保理公司，以獨資或合資公司形式進(jìn)入我國的國際保理市場，加速我國國際保理機(jī)構(gòu)的建設(shè)。

2.加大對國際保理業(yè)務(wù)的宣傳力度。

為擴(kuò)大對外貿(mào)易，抓住歷史機(jī)遇，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)國際保理業(yè)務(wù)宣傳，使企業(yè)更多地了解國際保理業(yè)務(wù)及各種金融避險工具，引導(dǎo)出口企業(yè)尤其是中小企業(yè)，使用國際保理業(yè)務(wù)結(jié)算。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識到發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的巨大盈利空間，抓住數(shù)量眾多、資質(zhì)優(yōu)良中小企業(yè)推動國際保理業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

3.積極開發(fā)國際保理業(yè)務(wù)新品種。

錯綜復(fù)雜的市場環(huán)境使我國商業(yè)銀行面臨著與外資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的壓力。我國商業(yè)銀行若想把國際保理業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大，應(yīng)在結(jié)合我國實際的基礎(chǔ)上，分析客戶需求多樣性，不斷拓展國際保理業(yè)務(wù)范圍，重視創(chuàng)新求異，探索國際保理與信用保險結(jié)合的新思路，開發(fā)新的國際保理業(yè)務(wù)種類，增強(qiáng)自身競爭力。

4.盡快培養(yǎng)一支高素質(zhì)的國際保理從業(yè)人員隊伍。

我國商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造良好的條件，加強(qiáng)對國際保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員專業(yè)培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)；加強(qiáng)與世界知名保理商的交流與合作，學(xué)習(xí)和借鑒其先進(jìn)管理經(jīng)驗。選派人員到國外學(xué)習(xí)，盡快提高業(yè)務(wù)經(jīng)營水平；邀請國外大保理公司業(yè)務(wù)人員或?qū)＜襾斫涣?，舉辦培訓(xùn)，利用國外成熟的管理模式培養(yǎng)專業(yè)化的人才；加強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員間交流，培養(yǎng)一支高素質(zhì)國際保理專業(yè)隊伍，提高我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)整體水平。

參考文獻(xiàn)

[1] 蕭朝慶。國際保付[M].北京：中國對外貿(mào)易出版社。2005.

[2] 楊立娟。國際保理業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險問題思考[D].石家莊：河北大學(xué)。2010，（11）：22-33.

第3篇：銀行托管業(yè)務(wù)范文

對銀行轉(zhuǎn)型意義重大

近幾年，隨著國內(nèi)資產(chǎn)管理模式逐步規(guī)范化，資產(chǎn)管理和資產(chǎn)托管的分工逐步走向精細(xì)化。資產(chǎn)托管作為一種有效的風(fēng)險防范機(jī)制，在我國委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和特殊交易活動領(lǐng)域得以廣泛運用，并日益得到商業(yè)銀行重視。截至2011年6月末，各項托管資產(chǎn)余額達(dá)到10.97萬億元，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

“資產(chǎn)托管具有‘穩(wěn)定收費、一次營銷、長期受益’的獨特優(yōu)勢，只要托管組合存續(xù)，每年可以收取穩(wěn)定的托管費用，直接增加中間業(yè)務(wù)收益?！币晃汇y行業(yè)分析師表示。

如證券投資基金，托管費年費率為托管基金凈值的0.2％左右，而開放式基金基本都是無期限存續(xù)，基金凈值規(guī)模也是保持增長，只要托管一只證券基金，就能持續(xù)為托管行貢獻(xiàn)可觀的托管費收入。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)對銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率約為5％至30％，雖然份額不大，但其可以沉淀部分低息負(fù)債，有助于提升銀行資產(chǎn)收益率指標(biāo)，豐富銀行理財產(chǎn)品類型，留住銀行高端客戶，使銀行積極參與資本市場和股權(quán)市場等領(lǐng)域創(chuàng)新，有力帶動了商業(yè)銀行特別是中小銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

差異化戰(zhàn)略助市場份額穩(wěn)步擴(kuò)張

托管業(yè)務(wù)對于銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要性在業(yè)內(nèi)早有共識，但中小銀行托管業(yè)務(wù)的發(fā)展條件卻并非得天獨厚，一些國有大型商業(yè)銀行獲得基金等托管資格較早，且已和眾多基金公司、企業(yè)、機(jī)構(gòu)建立了相對固定的合作關(guān)系，這使得中小銀行多年來一直苦于開辟市場空間。

然而隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的復(fù)雜化加劇，同時也是為適應(yīng)日趨嚴(yán)格的資本監(jiān)管要求，各家中小銀行都在謀求盈利模式的轉(zhuǎn)變，在大行壟斷資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的情況下，各家中小銀行以更有競爭力的費用率和在研究基礎(chǔ)上對市場進(jìn)行精分，大力開拓新領(lǐng)域，初步立穩(wěn)了腳跟。

以基金托管為例，數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年，從新基金平均首募規(guī)模上看，中小銀行并不輸給五大國有商業(yè)銀行。五大行托管的新基金平均首發(fā)規(guī)模僅為16.67億元，而招商銀行等9家中小銀行托管的新基金首發(fā)規(guī)模卻達(dá)到17.90億元。

“中小銀行在振蕩市中更加積極的溝通、銷售姿態(tài)往往能給基金公司帶來驚喜。”一家與中型銀行合作的基金公司高管表示，而且中小銀行基本不存在檔期限制，新基金獲批后可以立即投入發(fā)行，而且可以有更加個性化的合作。

除了靈活的操作機(jī)制外，中小銀行注重實施差異化戰(zhàn)略，在各自優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種上尋找突破點，逐步擴(kuò)大市場份額。例如，中信銀行托管的券商理財產(chǎn)品資產(chǎn)規(guī)模在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先位置，光大銀行在信托資產(chǎn)托管方面占據(jù)優(yōu)勢，而華夏銀行則以銀行理財產(chǎn)品托管、股權(quán)投資基金托管為突破口，成為托管規(guī)模增幅最快的銀行。

數(shù)據(jù)顯示，截至2011年三季度末，華夏銀行資產(chǎn)托管規(guī)模達(dá)到近2400億元，比上年末增長了135％，增幅在托管規(guī)模千億元以上的銀行中排名第一。中信銀行今年上半年托管規(guī)模2865億元、同比增長1152億元、增幅67％，托管收入1.5億元，同比增長7166萬元，增幅91％的業(yè)績。光大銀行上半年托管規(guī)模達(dá)到3359億元，同比增加903億元，增長37％；實現(xiàn)托管費收入1.48億元，同比增加0.74億元，增長100.71％。

創(chuàng)新仍是今后主要方向

面對業(yè)務(wù)品種完整、專業(yè)化程度較高的大型國有銀行，中小銀行之所以能夠搶占資產(chǎn)托管市場的一席之地，依靠的是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

例如，招商銀行把創(chuàng)新的重點放在了打造自己的托管業(yè)務(wù)平臺上面。招行開發(fā)了國內(nèi)第一個直通式、互動式、自動化的“網(wǎng)上托管銀行”系統(tǒng)，使客戶足不出戶便可享受“7×24”小時網(wǎng)絡(luò)托管服務(wù)。此外，招行自主開發(fā)托管核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與自主開發(fā)網(wǎng)上托管銀行與外購金手指系統(tǒng)、績效評估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行整合，打造國內(nèi)首個集托管業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)為一體的資產(chǎn)托管IT、業(yè)務(wù)、服務(wù)和內(nèi)控管理平臺――6S托管綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，顛覆國內(nèi)資產(chǎn)托管平臺、業(yè)務(wù)運行、客戶服務(wù)和內(nèi)控管理傳統(tǒng)模式。

第4篇：銀行托管業(yè)務(wù)范文

中國內(nèi)地托管資產(chǎn)規(guī)模從最初不足十億元，快速擴(kuò)大到2011年末的超過十萬億元，增長達(dá)1萬倍以上。中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全行業(yè)資產(chǎn)托管規(guī)模已突破14萬億元，達(dá)到14.15萬億元，較上年增長49.27%，近三年18家中資托管銀行托管總規(guī)模絕對增量超過十萬億元。

在約2萬億元基金托管資產(chǎn)中，工商銀行以5833億元穩(wěn)居基金托管老大，成為《投資者報》評出的2012“最佳基金托管國有銀行”；招商銀行以493億元托管規(guī)模，成為《投資者報》評出的2012“最佳基金托管股份制銀行”。

工行份額13年居第一

從托管發(fā)展的歷史看，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等都是首批獲得證監(jiān)會、中國人民銀行開展證券投資基金托管服務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。1998年，農(nóng)業(yè)銀行托管了首只封閉式證券投資基金。發(fā)展至今，基金托管總資產(chǎn)已經(jīng)超過2萬億元，2011年銀行基金托管收入約為51億元。

目前，工商銀行是國內(nèi)資產(chǎn)托管品種最多、托管規(guī)模最大、托管服務(wù)最優(yōu)的銀行，連續(xù)十三年保持市場份額第一的優(yōu)勢。截至2011年底，托管基金資產(chǎn)最多的國有銀行依然是工商銀行，基金托管收入合計15.1億元，占據(jù)了全行業(yè)收入的30%。

建設(shè)銀行和中國銀行分列二、三名，目前各托管4544億元和3321億元，托管費收入分別為12.78億元和7.83億元。共有6家銀行基金托管收入超過了1億元，除5家國有行外，另一家為招商銀行。招行也成為托管資產(chǎn)最多的股份制銀行，2011年基金托管費收入約1.32億元。

總體來看，基金托管資產(chǎn)排名與托管基金產(chǎn)品數(shù)量息息相關(guān)。比如，托管基金資產(chǎn)規(guī)模最大的4家銀行工行、建行、中行和農(nóng)行，分別托管了245只、213只、128只和111只產(chǎn)品。

如果考慮托管基金的平均資產(chǎn)規(guī)模，浦發(fā)銀行在16家全國性商業(yè)銀行中最高，托管的8只基金平均規(guī)模高達(dá)29億元。平均資產(chǎn)規(guī)模排第二的是交行，托管的58只基金平均規(guī)模約28億元。近兩年新興的托管渠道中國郵儲銀行，目前共托管了5只基金，平均規(guī)模僅為3億元。

除基金資產(chǎn)外，社保、信托、保險、私募等領(lǐng)域也快速擴(kuò)容，如果統(tǒng)計全部托管資產(chǎn)，工、農(nóng)、中、建四大行的規(guī)模都超過了2萬億元。具體來看，工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行分別為3.53萬億元、3萬億元、2.08萬億元和2.06萬億元。在股份制銀行中，興業(yè)銀行由于2011年同比增幅高達(dá)109%，以6236億元的托管資產(chǎn)超過了招行的5077億元，排名同類第一。

開辟托管新空間

雖然托管業(yè)務(wù)的發(fā)展可以用突飛猛進(jìn)來形容，但是行業(yè)問題也日益凸顯。中國銀行業(yè)協(xié)會指出，銀行托管業(yè)務(wù)面臨著諸多挑戰(zhàn)，如托管系統(tǒng)建設(shè)和專業(yè)人才不足的矛盾；托管產(chǎn)品同構(gòu)化、服務(wù)同質(zhì)化與客戶需求的多樣化、個性化的矛盾；托管業(yè)務(wù)發(fā)展受市場和政策變化影響較大等。

加上近兩年資本市場大幅下挫，不少銀行的托管業(yè)務(wù)也受到波及，開始通過多元化等途徑重新開辟資產(chǎn)托管新空間。

如中行積極深化與基金公司、社?；?、保險公司等重點客戶的合作，增強(qiáng)托管服務(wù)水平和信息科技能力，研發(fā)、推廣保險基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃、人民幣合格境外機(jī)構(gòu)投資者（R—QFII）、跨境交易所交易基金（跨境ETF）等新興托管產(chǎn)品，在中資同業(yè)首推“一站式”全球托管產(chǎn)品。

第5篇：銀行托管業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：證券投資基金；商業(yè)銀行；影響；策略

一、證券投資基金對銀行業(yè)的影響分析。

我國證券投資基金對商業(yè)銀行同樣具有雙向影響效應(yīng)，一方面，它促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成沖擊，進(jìn)而影響到我國的金融穩(wěn)定。

1.證券投資基金對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和利潤增長有積極影響。

一方面，證券投資基金托管業(yè)務(wù)中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩(wěn)定的資金來源。而且不論基金是商業(yè)銀行通過為基金提供銷售、交易服務(wù)，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉(zhuǎn)為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴(kuò)大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業(yè)務(wù)，可以收取基金托管費，獲取中間業(yè)務(wù)收入。由于證券投資基金是發(fā)起、管理、托管三權(quán)分立的機(jī)制，根據(jù)我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業(yè)務(wù)必須由商業(yè)銀行擔(dān)任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業(yè)務(wù)的專職人員，而且要具備安全保管基金資產(chǎn)的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發(fā)行、運營、贖回與清算的效率和質(zhì)量，目前主要由國有商業(yè)銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等來擔(dān)任，一些資本實力雄厚而且業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業(yè)務(wù)將是商業(yè)銀行之間的競爭業(yè)務(wù)，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看， 托管費收入上升速度很快， 已經(jīng)從1998 年的1600 萬元上升到2006 年的10.53 億元。商業(yè)銀行通過介入基金托管業(yè)務(wù)，既可以改善其自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加無風(fēng)險業(yè)務(wù)收入，改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，也可以促進(jìn)新型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高與知識結(jié)構(gòu)的改善，為商業(yè)銀行現(xiàn)代資本市場金融業(yè)務(wù)發(fā)展拓寬空間。

2.證券投資基金對銀行業(yè)的消極影響。

首先， 證券投資基金對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創(chuàng)新品種，具有強(qiáng)大的專業(yè)理財功能，它的出現(xiàn)順應(yīng)了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進(jìn)行交易，從而出現(xiàn)存款“脫媒”

現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行市場占有率不斷下降。我國作為發(fā)展中國家，同樣具有轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家的一般特征，正在實現(xiàn)從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍具有極其重要的作用， 如果在短期內(nèi)迅速削弱其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)又無法迅速跟上，銀行的不穩(wěn)定性增加，將會對我國的金融穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。進(jìn)而將直接影響到整個金融體系的穩(wěn)定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰(zhàn)。投資基金的發(fā)展和變化，對傳統(tǒng)以商業(yè)銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產(chǎn)生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3 等形式的貨幣定義不斷發(fā)生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標(biāo)的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風(fēng)險高盈利效應(yīng)，銀行同業(yè)競爭加劇，對銀行的服務(wù)和管理水平也提出了挑戰(zhàn)。[ hi138/Com]

二、商業(yè)銀行發(fā)展證券投資基金托管業(yè)務(wù)的對策。

①發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業(yè)銀行帶來的積極影響， 大力發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)勢在必行。一方面，要加強(qiáng)基金托管業(yè)務(wù)的市場開拓，不斷增加托管基金的數(shù)量和資產(chǎn)總量；另一方面，要加強(qiáng)銀行基金銷售業(yè)務(wù)的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協(xié)議的要求推介出去、銷售出去。要運用現(xiàn)代技術(shù)手段銷售基金，順應(yīng)潮流盡快開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務(wù)。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網(wǎng)站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用， 還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。

②商業(yè)銀行爭取在政策指導(dǎo)下成立銀行系基金，開展多元化經(jīng)營。2005 年2 月20 日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合公布了《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》，4 月6 日，確定中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接設(shè)立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應(yīng)運而生。到2008 年底，這3 家基金公司的排名大幅上升，管理規(guī)模逆勢增長， 其中交銀施羅德排名12 位， 建信基金排名20 位，工銀瑞信成為2008 年規(guī)模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業(yè)績。商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司對銀行業(yè)帶來了新機(jī)遇， 不僅有利于在分業(yè)框架下推動金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營，而且有助于在中國金融體系中占據(jù)主要地位的商業(yè)銀行的儲蓄和資產(chǎn)的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進(jìn)入證券市場，有效轉(zhuǎn)化為投資性基金，為資本市場提供長期穩(wěn)定的資金渠道。因此，各家商業(yè)銀行要積極爭取盡快盡早設(shè)立基金管理公司，減少存差，促進(jìn)儲蓄———投資的轉(zhuǎn)化。一旦今后政策允許商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)，銀行就可以轉(zhuǎn)換角色，成為基金管理人，直接管理經(jīng)營基金業(yè)務(wù)。

③向開放式基金提供融資便利，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件。證券投資基金的相關(guān)規(guī)定中允許基金管理人按照中國人民銀行規(guī)定的條件，向商業(yè)銀行申請短期融資，這使證券業(yè)與銀行業(yè)合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產(chǎn)生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當(dāng)前商業(yè)銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業(yè)銀行積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為將來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造有利條件。

④為證券投資基金提供高質(zhì)量、全方位的托管業(yè)務(wù)服務(wù)?；鹜泄芤筱y行在財務(wù)核算系統(tǒng)軟件、清算網(wǎng)絡(luò)、監(jiān)控手段、整體服務(wù)水平等方面進(jìn)行改進(jìn)和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務(wù)。商業(yè)銀行龐大的儲蓄網(wǎng)點、豐富的儲戶資源、先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、良好的信譽(yù)等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業(yè)銀行擁有完善的清算結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、豐富的財務(wù)管理經(jīng)驗和完善的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完全可以承擔(dān)基金托管人的職責(zé)。在基金托管業(yè)務(wù)服務(wù)過程中，一定要采用先進(jìn)的技術(shù)，發(fā)揮銀行的優(yōu)勢，為證券投資基金提供全方位的高質(zhì)量服務(wù)。

⑤加強(qiáng)對證券投資基金的監(jiān)管。目前基金托管業(yè)務(wù)存在的很大問題是商業(yè)銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對證券投資基金的監(jiān)管職能還沒有充分發(fā)揮出來。因此，監(jiān)督管理基金規(guī)范運行，避免發(fā)生風(fēng)險，影響金融穩(wěn)定性，同樣是商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。

⑥加強(qiáng)銀行基金業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，在基金銷售過程中進(jìn)行專業(yè)化的服務(wù)。由于基金是新業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營的體制下，商業(yè)銀行人員難免對基金業(yè)務(wù)產(chǎn)生陌生感，對基金業(yè)務(wù)銷售和托管過程中需要具有專業(yè)化的知識和技能的專門人才， 因此加強(qiáng)崗前培訓(xùn)、人才引入和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)學(xué)習(xí)才能保證證券基金業(yè)務(wù)的順利開展。參考文獻(xiàn)

[1] 羅松山。投資基金與金融體制變革［M］。北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2002.

第6篇：銀行托管業(yè)務(wù)范文

銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2012年到2014年，國內(nèi)銀行業(yè)托管規(guī)模一直保持著50%左右的年均增長，且逐年加快。2015年國內(nèi)銀行業(yè)。

近日，中國銀行業(yè)協(xié)會公布了《中國資產(chǎn)托管行業(yè)報告》，報告顯示，截至2015年末，國內(nèi)托管銀行數(shù)量達(dá)到了27家，比2011年增加了9家，除了五大國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行以外，越來越多的中小商業(yè)銀行也紛紛加入。托管規(guī)模增速為62.64%，比2014年的54.71%高出了將近8個百分點。

從托管整體規(guī)模上來看，銀行理財托管仍是主要品類，占到總規(guī)模的24.57%，其次分別為證券公司客戶資產(chǎn)管理托管、基金公司客戶資產(chǎn)管理托管和信托財產(chǎn)保管，占比分別為13.76%、13.07%和12.02%。從規(guī)模增速上來看，基金公司客戶資產(chǎn)管理托管規(guī)模增速最快，達(dá)到了154.21%，QDII資產(chǎn)托管增速也達(dá)到了114.84%，證券投資基金托管和銀行理財托管增長則稍顯遜色，均沒有超過90%。伴隨著行業(yè)整體的爆發(fā)式增長，銀行間托管排名也發(fā)生了變化，除了工商銀行穩(wěn)坐頭把交椅以外，股份制銀行與其他四家國有銀行的排名十分膠著。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年，興業(yè)銀行以7.2萬億元的托管規(guī)模超越了四家國有商業(yè)銀行，位列托管榜單第二，光大銀行、民生銀行的托管規(guī)模也正在向托管第一梯隊看齊。

截至2015年，興業(yè)銀行資產(chǎn)托管規(guī)模達(dá)到了7.2萬億元，增幅52.6%，在線托管產(chǎn)品數(shù)18799只，為全行業(yè)第一，資產(chǎn)托管中間業(yè)務(wù)收入43.19億元，位居全行業(yè)第二。根據(jù)申萬宏源證券研究報告顯示，興業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)合作客戶超過了800家，是國內(nèi)托管業(yè)務(wù)簽約機(jī)構(gòu)最多的銀行之一。

在具體托管分類上，其在線托管公募基金規(guī)模、公募基金托管規(guī)模和基金專戶產(chǎn)品托管規(guī)模增幅均超過了100%，銀行理財托管業(yè)務(wù)規(guī)模增幅也超過了90%，興業(yè)銀行則將成績歸于創(chuàng)新，興業(yè)銀行表示，2015年配合客戶開展了多項業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括正式運作LOF基金分拆合并、新三板、滬港通、參與了國債期貨實物交割等產(chǎn)品。其他股份制商業(yè)銀行方面，光大銀行和民生銀行則繼續(xù)迎頭追趕，3.3萬億和4.7萬億的托管規(guī)模也直追托管的第一梯隊。不過老牌資管大行在2015年的托管規(guī)模增長僅有19%，光大銀行表示，該行將風(fēng)險控制放在第一位，2015年股市大起大落中，光大銀行托管運營也經(jīng)歷了上半年組合數(shù)的爆發(fā)式增長和下半年的斷崖式下跌，證券類產(chǎn)品托管組合數(shù)量最高峰時接近1.5萬個，隨后由于股市的下跌帶來了大量的風(fēng)險預(yù)警，光大銀行則通過加強(qiáng)管理完成了賬戶管理、投資監(jiān)督等托管職責(zé)，未發(fā)生重大風(fēng)險。

第7篇：銀行托管業(yè)務(wù)范文

活動現(xiàn)場，“基民”對自己關(guān)心的問題踴躍提問，現(xiàn)場氣氛十分活躍?！肮獯筱y行托管的基金凈值如何得到？”其中一位“基民”提問道。

“按照《證券投資基金會計核算辦法》的估值原則，由基金管理人進(jìn)行對基金所擁有的股票、債券、股息紅利、債券利息和銀行存款本息以及其他權(quán)證等資產(chǎn)進(jìn)行估值?；鸸芾砣送瓿晒乐岛?，將估值結(jié)果以書面形式并加蓋業(yè)務(wù)公章發(fā)送給基金托管人，基金托管人按法律法規(guī)和基金合同規(guī)定的估值方法、時間、程序進(jìn)行復(fù)核，基金托管人復(fù)核無誤后加蓋業(yè)務(wù)公章返回給基金管理人。每天上午在光大銀行網(wǎng)站、基金公司網(wǎng)站等媒體公布前一工作日相關(guān)基金凈值”。

“光大銀行如何確保托管基金財產(chǎn)安全？”另一位“基金”緊接著問道。

“基金管理人負(fù)責(zé)基金的投資操作，本身并不經(jīng)手基金財產(chǎn)的保管?；鹭敭a(chǎn)的保管由獨立于基金管理人的基金托管人負(fù)責(zé)。這種相互制約、相互監(jiān)督的制衡機(jī)制對投資者的利益提供了重要的保護(hù)”。

“托管銀行能夠保證基金收益嗎？”他接著又問道。

“基金投資于資本市場和貨幣市場，基金收益隨著市場的波動而波動，投資管理人通過專業(yè)的投資方式進(jìn)行投資，并不能確保收益，托管人也不能保證基金一定或得收益”。

第8篇：銀行托管業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：上市銀行；中間業(yè)務(wù)；對比分析

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、 引言

按照《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義，廣義的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。包括金融服務(wù)類業(yè)務(wù)（信托與咨詢業(yè)務(wù)、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)和進(jìn)出口業(yè)務(wù)）和表外業(yè)務(wù)（OBS）（承諾類業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)），簡單來說就是銀行為客戶提供各項金融服務(wù)收取手續(xù)費和傭金的業(yè)務(wù)［1］。由于商業(yè)銀行提供中間業(yè)務(wù)無需動用自身的資金，不用表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上，風(fēng)險較?。欢宜鶐淼睦麧櫽质重S厚，故在商業(yè)銀行多元化經(jīng)營中，中間業(yè)務(wù)顯得尤為重要。

國內(nèi)外很多學(xué)者對銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)做了大量的分析和研究。Robert De Young and Tara Rice（2004）指出由于管制放松和技術(shù)進(jìn)步，銀行經(jīng)營戰(zhàn)略正走向逐步分化。由于金融產(chǎn)品的同質(zhì)性，金融產(chǎn)品的銷售市場競爭異常激烈。大型銀行憑借產(chǎn)品的規(guī)模、市場、證券化和客戶信貸服務(wù)等優(yōu)勢，大量地賺取非利息收入來彌補(bǔ)其盈利性不足［2］。Peter S. Rose and Sylvia C. Hudgins（2007）通過對2004年美國銀行業(yè)利潤表的分析發(fā)現(xiàn)美國銀行業(yè)非利息收入一接近總收入的40%，其非利息收入主要包括信用服務(wù)收入、存款服務(wù)收入、證券交易收入、信托業(yè)務(wù)收入以及其他金融服務(wù)收入等五大部分［3］。DM Nache and Saibal Ghosh（2007）通過使用1996年到2004年的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)不僅監(jiān)管的因素，而且銀行的某些特性和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境均對銀行表外業(yè)務(wù)的擴(kuò)展產(chǎn)生重要的影響［4］。

張全旺（2007）通過對我國銀行非利息收入對銀行盈利性和風(fēng)險性兩個途徑的作用機(jī)制展開分析，得出我國商業(yè)銀行開展非利息收入業(yè)務(wù)具有較為顯著的范圍經(jīng)濟(jì)特征，我國銀行通過產(chǎn)品多元化經(jīng)營戰(zhàn)略有效提升了自身的盈利能力，尤其是大型銀行的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)更加顯著；同時，張全旺在文中又進(jìn)一步提出了我國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)發(fā)展的“三階段說”［5］。張云峰、王全明（2008）利用2007年11家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入、占比、效率和結(jié)構(gòu)等幾個方面的數(shù)據(jù)來勾勒我國上市銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的大致框架［6］。王志鵬和張本照（2009）通過運用組合賦權(quán)和TOPSIS方法對我國14家上市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)績效進(jìn)行定量評價研究，提出我國銀行業(yè)應(yīng)建立中間業(yè)務(wù)合作競爭機(jī)制［7］。孫曉艷（2009）通過對影響我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的因素進(jìn)行實證分析，最終認(rèn)為居民人均可支配收入和不良貸款率對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的影響顯著［8］。

現(xiàn)有的研究我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)方面的文獻(xiàn)，很少會深入地具體分析每一項中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和在整體中間業(yè)務(wù)中所占的地位，不能具體地闡釋16家上市銀行在中間業(yè)務(wù)中具體的哪種業(yè)務(wù)發(fā)展的較好，哪種業(yè)務(wù)發(fā)展的不夠。本文根據(jù)16家上市銀行2009年和2010年的年報所提供的數(shù)據(jù)，通過對比各家上市銀行每項中間業(yè)務(wù)的增長幅度指標(biāo)、所占中間業(yè)務(wù)總體收入比例指標(biāo)以及占比變化指標(biāo)，來具體地針對每家銀行的每項業(yè)務(wù)進(jìn)行深入地分析，并提出相關(guān)的政策建議。

二、我國上市銀行各項中間業(yè)務(wù)對比分析

在我國，上市銀行對中間業(yè)務(wù)收入的披露詳略不一，口徑也不盡相同，但是對其披露的有關(guān)信息加以整理后，還是可以洞悉上市銀行各項中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一些特點和趨勢。

（一）結(jié)算與清算、、擔(dān)保及承諾等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入分析

傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)是指那些商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點和渠道優(yōu)勢較早開發(fā)的一些服務(wù)性業(yè)務(wù)，包括結(jié)算與清算、和擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)等。我國上市銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占比情況如表1所示。由表1中可見2010年16家上市銀行在結(jié)算與清算、、擔(dān)保，及承諾等業(yè)務(wù)中均實現(xiàn)了不同程度地增長（中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)為負(fù)增長）；同時呈現(xiàn)出中小型銀行①增速明顯快于大型銀行②的情況。其中，在結(jié)算與清算業(yè)務(wù)同比增幅中占據(jù)前三甲的分別是民生銀行、南京銀行和興業(yè)銀行；在業(yè)務(wù)同比增幅中占據(jù)前三甲的分別為民生銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行；在擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)占據(jù)前三甲的分別是農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行和招商銀行。這說明近年來在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)方面，中小型銀行在快速地追趕大型銀行。而隨著大型銀行在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)方面的潛力挖掘殆盡，相對而言其增長已略顯疲態(tài)。

結(jié)算與清算業(yè)務(wù)之所以不僅保持了較快的增速而且在中間業(yè)務(wù)收入中的占比總體并沒有太大的變化，主要是因為隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金的流動需求增強(qiáng)，各種資金結(jié)算清償需求顯著增加，且結(jié)算與清算業(yè)務(wù)是一項與信貸業(yè)務(wù)聯(lián)系十分緊密的項目，在我國銀行業(yè)依然嚴(yán)重依賴信貸業(yè)務(wù)的同時，對結(jié)算與清算業(yè)務(wù)的需求就會相應(yīng)的增加。同時可以看出業(yè)務(wù)依然十分強(qiáng)勁，但卻沒有前幾年那種全面飄紅的勢頭，想必這也跟股市的持續(xù)低迷，導(dǎo)致銀行代銷證券和基金業(yè)務(wù)出現(xiàn)的萎靡情形有關(guān)。擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)已明顯開始出現(xiàn)下降的趨勢，這表明了隨著商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益豐富，收入來源呈現(xiàn)多樣化趨勢，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)總收入的比重已開始下滑。

（二）關(guān)于銀行卡、咨詢顧問、托管和理財?shù)葮I(yè)務(wù)收入的分析

1．銀行卡業(yè)務(wù)收入分析。銀行卡是指由銀行發(fā)行的供客戶辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。2010年，在銀行卡業(yè)務(wù)的收入上呈現(xiàn)出顯著的兩極化趨勢，發(fā)展極不均衡。工行和建行領(lǐng)銜整個銀行卡市場，收入雙雙突破120億，中型銀行③里的交通和招商銀行等也都突破了37億，但同時像華夏、深發(fā)展等中型銀行只有區(qū)區(qū)的幾億收入，更別說，小型銀行④中的南京銀行銀行卡業(yè)務(wù)收入僅有600萬元，還不到其同等規(guī)模的寧波銀行的3%，可謂“貧富差距”過大。由表2可見，在銀行卡業(yè)務(wù)的同比增幅方面，更是呈現(xiàn)了兩極分化，發(fā)展最快的華夏銀行2010年銀行卡業(yè)務(wù)收入增長了66.67%，而末位的民生銀行則為-16.57%，綜觀全局，除了少數(shù)幾家銀行（民生、南京、寧波）之外都實現(xiàn)了較快的增長；在銀行卡業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)收入之比方面，整體變化不大，這表明銀行卡業(yè)務(wù)整體進(jìn)入了一個相對穩(wěn)定的均衡發(fā)展階段。但在占比對比中卻看出了一些問題，大多數(shù)銀行銀行卡業(yè)務(wù)收入占比穩(wěn)定在15%-20%左右，占比過高如寧波銀行、深發(fā)展、交通銀行并不是因為銀行卡業(yè)務(wù)的快速增長，而是由于其他中間業(yè)務(wù)的增長乏力，導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)的“一股獨大”；占比太低如南京銀行，明顯對銀行卡業(yè)務(wù)開發(fā)不力，其已然成為南京銀行的一個軟肋。

2．咨詢顧問業(yè)務(wù)收入分析。咨詢顧問業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信貸等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營的管理或發(fā)展需要的服務(wù)活動。

2010年在上市銀行中間業(yè)務(wù)收入中，大型銀行中的工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行都突破了百億，而中國銀行則收入偏低，僅為工商銀行的1/4；在中型銀行方面，民生銀行奪得頭魁達(dá)到了28億，其收入為排名墊底的深發(fā)展的10倍；在小型銀行方面，則是寧波銀行收入偏低，只是同等規(guī)模的南京銀行的一半左右。由表2可見，在咨詢與顧問業(yè)務(wù)的同比增幅方面，呈現(xiàn)出發(fā)展極不均衡的狀態(tài)：一方面是浦發(fā)銀行、北京銀行等增幅達(dá)到了100%以上，另一方面則是華夏銀行、深發(fā)展和中國銀行為負(fù)的增長。結(jié)合現(xiàn)今銀行咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)主要的增長點為投資銀行業(yè)務(wù)，可知在這一新興理念服務(wù)領(lǐng)域，很多銀行并沒有做好準(zhǔn)備，但是一旦商業(yè)銀行介入投資銀行活動，其收益便會頓然改觀，如工商銀行、浦發(fā)銀行，其咨詢顧問業(yè)務(wù)收入中的很大一塊都是投資銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)；在咨詢顧問業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)之比方面，整體來說在小幅的下調(diào)，但同時除了中國銀行以外，其他的銀行占比大多穩(wěn)定在了20%左右，這揭示了一個現(xiàn)象：我國銀行業(yè)咨詢顧問業(yè)務(wù)正面臨著青黃不接的境地，一方面是傳統(tǒng)的信息咨詢、資信評估、工程監(jiān)理和審價等業(yè)務(wù)的潛力挖掘殆盡，增長乏力；另一方面則是企業(yè)信用評估、企業(yè)管理咨詢和投資銀行等業(yè)務(wù)正處于起步階段，雖然潛力巨大，但我國銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的人才和經(jīng)驗，并沒有大規(guī)模地開拓這些新興業(yè)務(wù)。

3．托管業(yè)務(wù)收入分析。托管業(yè)務(wù)是指以商業(yè)銀行作為第三方，依據(jù)法律法規(guī)和托管合同規(guī)定，代表資產(chǎn)所有人的利益，從事托管資產(chǎn)保管、辦理托管資產(chǎn)名下資金清算、進(jìn)行托管資產(chǎn)會計核算和估值，監(jiān)督管理人投資運作，以確保資產(chǎn)委托人利益，并收取托管費的一項中間業(yè)務(wù)。

2010年，在托管業(yè)務(wù)收入方面，大型銀行中的工商銀行和建設(shè)銀行收入很大，分別達(dá)到了80億和67億，而中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行則明顯落后于前者，尤其是農(nóng)行，其托管業(yè)務(wù)收入僅為工行的1/10；在中型銀行方面，招商銀行和民生銀行遙遙領(lǐng)先，其收入竟然超過了中國銀行，而排名最后的華夏銀行托管業(yè)務(wù)收入還不到一個億；在小型銀行方面，南京銀行的收入也僅有區(qū)區(qū)600萬，對于一家上市銀行來說確實過于寒酸。

由表2可見，在托管業(yè)務(wù)收入的同比增幅方面，各家上市銀行均實現(xiàn)了不同程度的增長，民生銀行、華夏銀行增速都突破了100%（南京銀行因為2009年基數(shù)過小，僅為50萬），而且中小型銀行同比增速均要快于大型銀行，這是由于隨著我國股市的低迷不振，資產(chǎn)托管需求增速放緩，大型銀行因為基數(shù)過大，增長也趨于回歸理性，而中小型銀行則蓄力針對高端客戶、企業(yè)客戶，推出不同類型的資產(chǎn)管理方案，在業(yè)務(wù)多元化及靈活操作等方面顯然要更勝一籌。在托管業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)之比方面，由于2010年托管業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出區(qū)別較大地增長，導(dǎo)致托管業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)收入之比也呈現(xiàn)出較大的差別，一邊是增速較慢的大型銀行（四大行和交通銀行、招商銀行）均較2009年占比有所下降，而另一邊則是快速發(fā)展的中小型銀行占比均有較大的上升。

4．理財業(yè)務(wù)收入分析。理財業(yè)務(wù)是銀行通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。

由表3可知工商銀行2010年理財業(yè)務(wù)收入達(dá)到了同等規(guī)模的建設(shè)銀行的四倍多，而結(jié)合其占中間業(yè)務(wù)收入之比可知，工商銀行應(yīng)是我國上市銀行理財業(yè)務(wù)做得最好的銀行尤其是在高端客戶領(lǐng)域更是有著不可比擬的優(yōu)勢。再來看其他幾家銀行，建行、華夏、深發(fā)展和中信銀行其增速都突破100%，達(dá)到了翻一番的水平，同時其在中間業(yè)務(wù)收入的占比也相應(yīng)地翻了一番，尤其是華夏和中信的占比均由個位數(shù)達(dá)到了12%；同時，還要看到光大銀行這家在絕對量上要處于中型銀行上風(fēng)的銀行，在2010年僅實現(xiàn)了40%的增長，其增速僅為華夏的1/6，而與工行相當(dāng)，但是工行的理財業(yè)務(wù)基數(shù)達(dá)到了光大的20余倍，所以可以說光大的理財業(yè)務(wù)基本處于停滯不前的地步；另一方面則是小型銀行的代表北京銀行正面臨著客戶流失，理財業(yè)務(wù)萎縮的困境，這也是目前小型銀行普遍面臨的問題，在盲目規(guī)模擴(kuò)張中，直面地與大型銀行、外資銀行相競爭，而違背了小型銀行精細(xì)化、差異化經(jīng)營的初衷。

（三）新興業(yè)務(wù)的開發(fā)和發(fā)展

隨著信息科技和資本市場的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多樣化趨勢日益明顯。在2010年的年報中，農(nóng)行和建行把電子銀行業(yè)務(wù)，工行、交行把隸屬于咨詢顧問業(yè)務(wù)的投資銀行業(yè)務(wù)作為單獨的一項進(jìn)行闡釋。這也說明我國上市銀行已經(jīng)開始重視到新興業(yè)務(wù)了。

電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等。

由表4可知電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅猛，在2010年兩家銀行雙雙翻了一番，同時電子銀行在中間業(yè)務(wù)收入的比例也由3%達(dá)到了現(xiàn)今的5%，可見它的增長潛力不是其他業(yè)務(wù)可比擬的。隨著電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上銀行和手機(jī)錢包等更加便捷地電子銀行業(yè)務(wù)將會獲得前所未有的爆炸性增長，這是值得所有銀行重視的一塊新領(lǐng)域。

投資銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供財務(wù)咨詢、擔(dān)任投資顧問、從事企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易和收購、兼并、充足等終結(jié)的業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變的產(chǎn)物，它使銀企關(guān)系由傳統(tǒng)的主從關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ヒ来骊P(guān)系，從單純的信貸關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行參與企業(yè)的發(fā)展，作為企業(yè)財務(wù)顧問，為企業(yè)如何在國內(nèi)外金融市場低成本籌集資金，最有效地運用資金出謀劃策。隨著我國經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的全面深化進(jìn)行，我國的投資銀行業(yè)務(wù)有著十分廣闊的前景。目前，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)正逐漸成為我國商業(yè)銀行的共識，投資銀行業(yè)務(wù)必將成為我國商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點和收益增長點［9］。

此外，還有企業(yè)管理咨詢、企業(yè)信用等級評估、和代辦集資等一系列的新興業(yè)務(wù)值得我國銀行業(yè)重視。

三、結(jié)論和建議

綜上所述，本文得出的結(jié)論和建議如下：

（一）通過對上市銀行同等資產(chǎn)規(guī)模的銀行各項中間業(yè)務(wù)的對比分析可以看出：

1.大型銀行中，顯然工商銀行和建設(shè)銀行的各項中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較均衡，比較符合大型銀行所應(yīng)具備的規(guī)模優(yōu)勢，且在新興業(yè)務(wù)開發(fā)上比較靠前，而中國銀行在擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)上占比過高，并擠占了咨詢顧問和托管業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，顯然是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過重，而沒有很好地開發(fā)其他新興業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行在結(jié)算與清算業(yè)務(wù)上占比過高，而在托管業(yè)務(wù)上則顯得較為忽視，但是我們也看到農(nóng)業(yè)銀行通過10年的大力發(fā)展使得其咨詢顧問業(yè)務(wù)占比靠前。但總體而言，大型銀行在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上占比過重，平均要比中小型銀行高出10%左右。

2.中型銀行中，顯然除了浦發(fā)銀行、民生銀行和華夏銀行在擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)中占比過高，其余的幾家銀行在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上占比都比較適中；雖然招商銀行在銀行卡業(yè)務(wù)中非常成功，但是其在咨詢顧問業(yè)務(wù)中顯然處于弱勢地位；在托管業(yè)務(wù)中中信銀行、交通銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的占比普遍較低，遠(yuǎn)達(dá)不到其他銀行10%的占有率。

3.小型銀行中，南京銀行在業(yè)務(wù)中占比過高，同時銀行卡業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù)嚴(yán)重發(fā)展不足，甚至于微乎其微；而寧波銀行在擔(dān)保及承諾和銀行卡業(yè)務(wù)中占比偏高，從而遏制了其他業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)收入中的占比。

在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)中，中小型銀行沒有大型銀行的規(guī)模和渠道以及人員優(yōu)勢，無法與大型銀行直接競爭，但是中小型銀行的優(yōu)勢就在于其靈活的策略和貼心的服務(wù)，所以中小型銀行要精細(xì)化經(jīng)營，必須要在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上做功夫，開拓差異化的經(jīng)營模式，針對不同的客戶群體制定不同的服務(wù)組合，在日益多樣性的服務(wù)需求中分得一杯羹。同時，伴隨著中間業(yè)務(wù)競爭日益激烈，上市銀行必須有所為有所不為，在保持其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，著力地開發(fā)某一種新興業(yè)務(wù)作為本行的特色業(yè)務(wù)，這樣既可以增加銀行在這一業(yè)務(wù)中的競爭力和市場占有率，同時又無形之中對銀行起到了很好的宣傳作用，增加了銀行的外部效應(yīng)。

（二）通過上文對我國上市銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的總體概述，可以清楚地發(fā)現(xiàn)我國上市銀行中間業(yè)務(wù)占比靠前的都是諸如結(jié)算與清算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)；而同時反觀國外發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入排名靠前的普遍是托管業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、證券和保險業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等，這就說明我國中間業(yè)務(wù)顯然還停留在傳統(tǒng)的勞務(wù)型、低附加值的業(yè)務(wù)上，而國外的銀行業(yè)則都主要依賴于高知識性、高收益型的資本市場業(yè)務(wù)。國外的銀行業(yè)之所以能在資本市場和金融綜合服務(wù)領(lǐng)域取得如此巨大的成功，主要得益于國外對銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式，銀行可以參與證券、保險以及股權(quán)投資等領(lǐng)域；同時又由于國外金融市場發(fā)育完善，金融創(chuàng)新發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)熱衷于開發(fā)各式各樣的新型衍生工具從而為銀行業(yè)帶來了更大的平臺；再次，也正是因為國外銀行業(yè)對全金融領(lǐng)域的全面滲透，銀行可以利用自己的原有平臺，為客戶提供全方位的一體化服務(wù)，讓客戶在銀行里就能輕松掌控自己在金融市場的各項需求，使自身逐漸成為金融百貨公司，這樣不僅增加了銀行的資本市場收入，而且大大地提高了原有平臺的集約優(yōu)勢。

隨著我國金融市場改革的進(jìn)一步深化，現(xiàn)今已經(jīng)出現(xiàn)了銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，許多銀行控股金融集團(tuán)都在積極地向其他金融領(lǐng)域擴(kuò)張，這必然帶來了中間業(yè)務(wù)的大發(fā)展，在這個過程中，我國銀行業(yè)更應(yīng)該學(xué)習(xí)國外銀行業(yè)的先進(jìn)理念和發(fā)展方向，始終把金融創(chuàng)新和服務(wù)一體化作為銀行中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展的趨勢，同時要摒棄過去對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的理解和依賴，轉(zhuǎn)而積極地引進(jìn)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極參與資本市場的投融資業(yè)務(wù)，逐步轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)的地位，使其真正成為未來我國銀行業(yè)發(fā)展的中流砥柱。

注釋：

① 中小型銀行是指除四大行以外的其他12家銀行。

② 大型銀行是指工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行。

③ 中型銀行是指交通銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、深發(fā)展、中信銀行、招商銀行和光大銀行。

④ 小型銀行是指北京銀行、南京銀行和寧波銀行。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 中國人民銀行.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定［Z］．2001.

［2］ Robert De Young,Tara Rice. Non-interest Income and Financial Performance at U.S Commercial Banks［J］．The Financial Review,2004(39):101-127.

［3］ Peter S. Rose, Sylvia C.Hudgins. Bank Management & Financial Servics［M］．Peking,China Machine Press,2007.

［4］ DM Nache, Saibal Ghosh. An Empirical Analysis of The Off-Balance Sheet Activities of Indian Banks［J］．Journal of Emerging Market Finance, 2007(1).

［5］ 張全旺.中國銀行業(yè)非利息收入研究［D］．南開大學(xué)博士學(xué)位論文,2007.

［6］ 張云峰，王全明.2007年全國性上市銀行中間業(yè)務(wù)盤點［J］．銀行家，2008(5).

［7］ 王志鵬，張本照.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)績效定量評價研究［J］．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2009(12).

［8］ 孫曉艷.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新影響因素研究［D］．中國海洋大學(xué)碩士學(xué)位論文,2009.

［9］ 戴國強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)［M］．北京：高等教育出版社，2007.

Comparative Analysis of Listed Banks′ Intermediary Business

RUI Yu-qiao, HU Qing-chun

(Business School of Zhengzhou University, Zhengzhou 450001,China)

第9篇：銀行托管業(yè)務(wù)范文

（一）商業(yè)銀行非利息收入總體情況

長期以來，我國商業(yè)銀行的主要收入來源是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利差收入。隨著金融市場化改革的逐步深入以及利率市場化程度的加深，我國商業(yè)銀行開始逐步主動調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，向利息收入和非利息收入并重的多元化收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。對于非利息收入的組成，目前沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)各商業(yè)銀行財務(wù)報告的形式，營業(yè)收入可分為利息凈收入、手續(xù)費及傭金收入、匯兌收益、投資收益、公允價值變動收益和其他收入組成，所以本文把除利息凈收入以為的其余五部分統(tǒng)計為非利息收入。

根據(jù)五家國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行中總資產(chǎn)排名前五的北京銀行、南京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行以及已上市的九家股份制銀行2007～2014年的年報數(shù)據(jù)分析可知，我國商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模擴(kuò)展較快。2014年非利息收入總額為8158.09億元較2007年1313.03億元翻了6.21倍。其中，國有商業(yè)銀行非利息收入發(fā)展最快，截至2014年末五家國有商業(yè)銀行非利息收入總額達(dá)到5672.63億元；股份制商業(yè)銀行次之為2307.84億元；城市商業(yè)銀行貢獻(xiàn)最小，僅有177.62億元。但從發(fā)展趨勢上看，我國非利息收入業(yè)務(wù)市場不再是國有商業(yè)銀行一枝獨秀，其市場占比從2007年87.12%下降到69.53%。城市商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)實現(xiàn)從無到有的發(fā)展，2014年市場占比達(dá)到2.18%；股份制商業(yè)銀行的市場占比穩(wěn)步上升，相較于2007年的12.01%翻了2.35倍。

（二）商業(yè)銀行非利息收入在營業(yè)收入中占比分析

非利息收入占營業(yè)收入的比也穩(wěn)步上升。從2007年的9.37%上漲到2014年的21.86%。其中，國有商業(yè)銀行中工商銀行發(fā)展速度最為迅猛，在8年時間里翻了2倍。農(nóng)業(yè)銀行非利息收入占營業(yè)收入的比例最低，且低于國有商業(yè)銀行的平均水平。股份制銀行中，華夏銀行波動最大。其非利息收入占比在08～09年由23%陡降到8%，2010年繼續(xù)萎縮至7%，2011年開始恢復(fù)正增長。其他股份制銀行非利息收入占比雖有小幅波動，但是整體均呈平穩(wěn)上升趨勢。在城市商業(yè)銀行中，由于南京銀行2007年公允價值變動收益和匯兌收益出現(xiàn)虧損，其非利息收入為-3139.38萬元，在2008～2014年均為正值，所以其波動最大。除此以外，城市商業(yè)銀行非利息收入占比總體呈平穩(wěn)上升態(tài)勢。

二、我國商業(yè)銀行非利息收入結(jié)構(gòu)的比較分析

通過18家銀行的年報數(shù)據(jù)編制圖表如下①。不難看出我國商業(yè)銀行的非利息收入業(yè)務(wù)具體構(gòu)呈現(xiàn)出共性與個性并存的局面。

首先，從業(yè)務(wù)種類上看，股份制商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)種類最為健全，國有商業(yè)銀行次之，城市商業(yè)銀行種類最少。股份制商業(yè)銀行中，華夏銀行、民生銀行、招商銀行業(yè)務(wù)種類最多，涉及結(jié)算業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、人民幣理財業(yè)務(wù)、外匯理財、托管業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等；光大銀行業(yè)務(wù)種類最單薄，只涉及一般的中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和人民幣理財業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行的非利息收入業(yè)務(wù)發(fā)展較為平均。涉及的業(yè)務(wù)有電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、外匯理財業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等，但是側(cè)重點各有不同。農(nóng)業(yè)銀行，交通銀行，工商銀行就沒有涉及國際業(yè)務(wù)；中國銀行雖有開展國際業(yè)務(wù)但沒有開展結(jié)算業(yè)務(wù)；交通銀行在電子銀行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)方面也是遜于其他四大國有商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)相對落后，一般都只開展了人民幣理財業(yè)務(wù)、外匯理財業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等，但是寧波銀行和北京銀行發(fā)展較快，寧波銀行除卻以上基本業(yè)務(wù)還開展了結(jié)算業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)；北京銀行則開拓了機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)。

其次，從發(fā)展情況來看三類商業(yè)銀行均表現(xiàn)為手續(xù)費及傭金收入占非利息收入的比例最大，均超過3/4。國有商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金收入占比呈平穩(wěn)下降趨勢；股份制商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金收入占比則逐年上升，且所占比重越來越大；而城市商業(yè)銀行的波動較前兩類頻繁，且幅度較大。另外股份制商業(yè)銀行的匯兌和投資業(yè)務(wù)無論是從規(guī)模還是收益情況上看都比其他兩類商業(yè)銀行發(fā)展的好。但是最近幾年縮減嚴(yán)重。除此以外，股份制商業(yè)銀行非利息收入中其他業(yè)務(wù)收入占比微乎及微。國有商業(yè)銀行中，除2007～2008年受全球金融危機(jī)影響投資和匯兌收益受波動較大外，其余年份其非利息收入比例構(gòu)成基本保持穩(wěn)定。城市商業(yè)銀行中公允價值變動收益占比排第二，這點與前兩類商業(yè)銀行明顯不同。且其非利息收入項目的占比波動幅度大、范圍廣，與股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行呈現(xiàn)明顯不同。

三、結(jié)論及建議

我國商業(yè)銀行應(yīng)加大對非利息收入業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理性的重視，合理發(fā)展各項業(yè)務(wù)；逐步轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營模式，向西方發(fā)達(dá)國家銀行學(xué)習(xí)，借鑒金融控股集團(tuán)這種經(jīng)營模式完成過渡，努力擴(kuò)展各項業(yè)務(wù)；實施非利息收入業(yè)務(wù)差異化發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，加大非利息收入業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足不同層次客戶多元化的需求。結(jié)合2007～2014年我國商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)該穩(wěn)定發(fā)展手續(xù)費業(yè)務(wù)，如顧問咨詢業(yè)務(wù)，擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)，托管業(yè)務(wù)等；而股份制商業(yè)銀行應(yīng)該努力提高投資和匯兌收益占比，大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和外匯理財業(yè)務(wù)等。城市商業(yè)銀行更應(yīng)該根據(jù)所在城市，結(jié)合自身發(fā)展特點，開展適合自身客戶群的非利息收入業(yè)務(wù)，創(chuàng)造自己的品牌。