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第1篇：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)需求分析范文

【關(guān)鍵詞】利率彈性;利率彈性閾值

一、“閾值效應(yīng)”概念與函數(shù)表達(dá)式

經(jīng)濟(jì)學(xué)中,常用到“經(jīng)濟(jì)閾值”和“閾值效應(yīng)”的概念?！敖?jīng)濟(jì)閾值”是指相關(guān)的經(jīng)濟(jì)要素之間能夠產(chǎn)生影響或變化的最小變化量或最小變化幅度。[1]用函數(shù)方法表述:設(shè)經(jīng)濟(jì)要素y為經(jīng)濟(jì)要素x的函數(shù),如果

閾值效應(yīng)函數(shù)的一般表達(dá)式為:

設(shè)兩個經(jīng)濟(jì)要素的函數(shù)關(guān)系為y=f(x),使函數(shù)值發(fā)生變化的x值為函數(shù)y=f(x)的臨界點,定義從一個臨界點到相鄰下一個臨界點的距離為函數(shù),n=0,1,2,……。

(1)當(dāng)閾值()為常量時

設(shè)閾值,因函數(shù)y在x沒有達(dá)到新的臨界點之間,其值保持不變,所以y=f(x)應(yīng)修正為:

(2)閾值為變量時,設(shè)函數(shù)閾值由實際問題確定,閾值依次為,,……,那么,函數(shù)y=f(x)應(yīng)修正為:當(dāng)時,

二、資金需求的利率彈性存在著閾值效應(yīng)

人們在分析利率的變化對資金供求關(guān)系的影響時,常用資金供求的利率彈性系數(shù)(ε)作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。[2]

我們知道,利息作為資金借貸的價格,其變化直接決定著資金供求量的變化,利率作為計算利息的標(biāo)準(zhǔn),其變化既決定著利息的高低,也決定了資金供求量的變化。由于利率及貨幣供給主要由國家(央行)直接控制,是企業(yè)資金需求的外生變量。因此我們主要討論利率變化對資金需求的影響。即資金需求的利率彈性。

在一般情況下,資金需求隨著利率的升降而出現(xiàn)減增。但有時我們也會看到,在利率變化幅度不足夠大時,資金需求并沒有發(fā)生相應(yīng)的變化,我們稱這種現(xiàn)象為資金需求的利率彈性的閾值效應(yīng),即利率的變化幅度并沒有達(dá)到足以影響資金需求變化的幅度,因此,資金需求仍保持不變。

資金需求之所以存在著利率彈性閾值,主要原因有:(1)資金需求量是受多種因素影響的結(jié)果,換言之,資金需求量q是利率i、價格p、國民收入r、利潤水平e等諸多變量的函數(shù),即,利率的微小變化被其他因素的變化作用所抵消,使需求量的變化難以成為顯性;(2)即使將其他因素視為常數(shù),只考慮利率對資金需求量的影響,利率作用于資金需求的變化,需要一定的時間或周期,即資金供求市場也存在著所謂瞬期均衡,短期均衡,長期均衡[3],從一種平衡過渡到另一種平衡需要一個過程;(3)利率的變化幅度太小不足以克服原來資金需求的慣性,也會形成利率彈性閾值。實際經(jīng)濟(jì)活動中大量的經(jīng)驗也充分的證明了這一點:僅僅依靠利率的微小變動調(diào)節(jié)資金供求關(guān)系并不能達(dá)到預(yù)期的效果。

三、資金需求的利率彈性與閾值效應(yīng)數(shù)學(xué)模型

首先分析在沒有閾值效應(yīng)條件下,資金需求的利率彈性。為分析問題方便:

(1)設(shè)資金需求量(q)與利率(i)之間呈線性關(guān)系:q=a-bi;……(1)

(2)運用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中分析彈性的一般方法,其資金需求的彈性

需要指出的是:微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中,需求彈性分析方法的約定對自變量、因變量并沒有作明確規(guī)定,不太符合數(shù)學(xué)中函數(shù)的定義和我們對閾值效應(yīng)的定義,但并不影響我們分析方法、過程及結(jié)果的正確性。

其次,分析存在著閾值效應(yīng)的條件下的資金需求的利率彈性。仍設(shè)q=a-bi,使q值發(fā)生變化的i值為q=a-bi的臨界點。從一個臨界點到下一個相鄰臨界點的距離為q的閾值,并設(shè)為一常數(shù),則q=a-bi修正為:

與無閾值效應(yīng)時相同。但當(dāng)

四、資金需求的利率彈性閾值運用實例

設(shè)資金需求量與利率之間的關(guān)系如下表:

根據(jù)上表擬合的資金需求量q的數(shù)學(xué)模型為:

不考慮閾值效應(yīng)時:q=10-i,

此例分析表明:

(1)考慮閾值效應(yīng)時計算需求量和需求彈性較之不考慮閾值效應(yīng)計算結(jié)果更精確,更準(zhǔn)確,更符合實際狀態(tài)。

(2)利率閾值內(nèi)[0,),利率彈性小于無閾值效應(yīng)時的利率彈性。

五、閾值效應(yīng)原理在資金需求的利率彈性分析中的意義和作用

(1)利率彈性閾值的確定應(yīng)該是資金需求是與利率之間數(shù)量分析的基礎(chǔ)和起點,即如果我們不能確定利率彈性閾值,我們就很難確定利率與資金需求的數(shù)量關(guān)系。

(2)利率的閾值彈性是確定利率需求量分析的計量單位的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果選擇的利率或資金需求量的計量單位太小或太大,都難以掌握二者之間的規(guī)律。

(3)運用利率彈性的閾值效應(yīng)原理有利于我們制定正確的利率貨幣政策,實現(xiàn)調(diào)整資金供求關(guān)系的預(yù)期。如政府期貨通過提高貸款利率、緊縮銀根,抑制經(jīng)濟(jì)過熱或降低貸款利率,放松銀根,刺激疲軟的經(jīng)濟(jì)時,利率上升或下降的幅度和方式是政府決策的難點。通過利率彈性閾值的分析,可以使我們更好地把握利率調(diào)整的力度和頻率,達(dá)到調(diào)整經(jīng)濟(jì)的預(yù)期目的。

參考文獻(xiàn)

[1]楊建新等.論經(jīng)濟(jì)學(xué)中的閾值及閾值效應(yīng)[M].2007人文學(xué)術(shù)研究,吉林人民出版社,2007.10:62.

[2]楊建新,閆肅利.利率彈性初探[J].北京:國際金融研究,1998,5:8

第2篇：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)需求分析范文

關(guān)鍵詞：消費者偏好；收入彈性；價格彈性

中圖分類號：F713 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）004-000-02

本文根據(jù)對A公司員工進(jìn)行收入水平及消費行為的調(diào)查結(jié)果，分析不同收入人群對于日用消費品的價格彈性，并對未來中國日用消費品的需求進(jìn)行預(yù)估。

一、A公司收入水平狀況

該公司各層級員工的收入水平有較大差距。隨著級別的上升，收入成倍增長，從2萬元不到到100萬元不等。收入最高的總裁與收入最低的臨時工年收入相差50倍。公司所占比重最高的兩類員工是操作工和領(lǐng)班/技術(shù)人員，達(dá)到總員工數(shù)的60%。此兩類人的年收入分別為5萬和10萬元。20萬及以上收入人員占到35%，臨時工比例較低，僅為總員工數(shù)的5%。

二、各類消費品需求分析

對于消費品分成三大類：日用消費品、選購消費品以及大額消費品，并針對此三類消費進(jìn)行了分析。

為了能準(zhǔn)確分析A公司員工的消費品需求情況，本研究設(shè)計了調(diào)查問卷并對員工進(jìn)行了調(diào)查。共收到有效調(diào)查問卷50份。

根據(jù)反饋的調(diào)查問卷情況，同時為了方便統(tǒng)計分析，我們將調(diào)查人群分為兩類：office類：辦公室工作人員及主管和operator類： 操作工及領(lǐng)班。

（一）各類消費品需求調(diào)查

1.被調(diào)查群體年齡和家庭情況

Operator：

調(diào)查顯示operator群體中約86%年齡分布集中在20-40歲，其中20-30歲和30-40歲的比例各占約43%，剩余14%年齡在40-50歲。家庭構(gòu)成超過半數(shù)的operator以三口之家為主，單身、兩口之家以及三人以上家庭的比例各占約15%。說明調(diào)查的operator群體以青壯年為主，家庭構(gòu)成也以三口之家為主，符合這一年齡段的特點。

Office：

接受調(diào)查的office群體中約60%年齡分布集中在30-40歲，剩余40%中20-30歲的占約18%、30-40歲的占約22%。家庭構(gòu)成約72%的office以三口之家為主，單身、兩口之家以及三人以上家庭的比例各占約14%。相比operator，office的年齡層次要偏大一些，家庭構(gòu)成以三口之家占絕大多數(shù)。

2.家庭年收入水平和存款比例

Operator：

接受調(diào)查的operator群體中約57%家庭年收入在4-8萬元，不足4萬元的約占四分之一，只有不到18%的operator家庭年收入達(dá)到8-12萬元。關(guān)于月存款比例，operator群體中接近8成的家庭月存款占收入的30%以下，也即消費支出占總收入的70%以上。剩余2成家庭的月存款比例在收入的30%-50%，相應(yīng)的消費支出約為月收入的50-70%。

在蘇州這樣一個較為發(fā)達(dá)地區(qū)，家庭年收入在低于8萬元的情況下負(fù)擔(dān)一個三口之家的日常生活就顯得不太寬裕了，從而也就限制了家庭了存款水平。

Office：

接受調(diào)查的office群體中超過7成的家庭年收入在12萬元以上，剩余3成中家庭年收入在4-8萬元和8-12萬元的各占一半。關(guān)于月存款比例，office群體中接近6成的家庭月存款占收入的30%以下，即消費支出在70%以上；剩余4成家庭的月存款比例在收入的30%以上，其中18.18%的家庭存款超過50%，也就是說消費支出低于50%。

相比operator群體，office群體的收入水平明增長。雖然收入差距明顯，但是消費支出比例的差距并不明顯，也就是說office群體的消費支出絕對值較高。

3.日用品消費需求

（1）每月基本食品支出

調(diào)查結(jié)果顯示，office群體每月的食品支出主要集中在1000-2000元之間，這部分人群數(shù)量占到總?cè)后w人數(shù)的82%。而operator群體中每月食品支出在500-1000元之間的占到群體人數(shù)的53.57%；在1000-1500之間的占到39.29%。兩個群體比較發(fā)現(xiàn)，收入較高的office群體在食品上的支出略高于operator群體，差額約500元左右。

（2）每月超市購物支出

超市作為日用消費品的主要消費場所之一，也成為我們此次的調(diào)查項目。從上述圖表可以看出，office群體的超市支出在500-1500元區(qū)間的占到總?cè)藬?shù)的73%，其余人員月支出均不超過500元。operator人群的超市支出在500-1000元區(qū)間的占總?cè)藬?shù)的42.86%，與office的情況相近，但是支出在1000-1500元區(qū)間的為0，支出在200-500元之間的占到該群體總?cè)藬?shù)的32.14%。

4.選購消費品需求

選購消費品中我們主要調(diào)查了在商場和網(wǎng)絡(luò)消費的情況，目前商場仍然是選購類消費品的主要選購場所，而網(wǎng)購在年輕人中正越來越普遍。

從數(shù)據(jù)可以看出，office群體每月在商場及網(wǎng)購支出中，300-1000元區(qū)間人數(shù)最多，占45.45%，其他幾個區(qū)間的人數(shù)都比較平均。而operator群體每月的商場及網(wǎng)購支出不超過1000元，300元以下區(qū)間人數(shù)占到53.57%， 300-1000元區(qū)間人數(shù)占46.43%。

在選購消費品方面operator群體和office群體的支出額有了一定的差距，operator群體的月消費額均低于1000元，而office群體1000-2000元區(qū)間月消費額的人數(shù)仍達(dá)到22.73%，超過2000元以上的達(dá)到13.64%，顯示了較強的購買力。

5.大額消費情況

家具家電支出情況

從圖表可以看出office群體中超過約55%的大件物品年支出在4000元以上；operator群體中超過約85%的大件物品年支出在2000元以下，剩余15%也在4000元以下；

Office群體中接近三分之二的人數(shù)擁有私家車，同時50%的車價在10萬元以上。而operator群體中近90%的人沒有私家車，車輛保有率非常低。

在大額消費品方面，operator和office群體的差異非常明顯，特別是在私家車方面基本屬于兩個極端。充分說明大額消費主要是高收入群體的行為，且對收入增長反應(yīng)敏感。

（二）消費品需求特點

經(jīng)過對上述數(shù)據(jù)的討論和分析，A公司員工的消費品需求存在以下特點：

1.收入水平不同，各類消費品所占的消費比例不同。收入低的階層，日用消費品的支出比例相對較高，而大額消費品的支出比例相對較低；收入高的階層則反之。

2.雖然收入水平不同，但是各類人群在日用必需品的支出數(shù)額相差不大，而大額消費品的支出數(shù)額相差較大。

3.隨著收入的增加，對日用必需品的支出比例也會增加，但是增長幅度低于收入的增長幅度。

三、結(jié)論

1.日用必需品消費的收入彈性較小，而大額消費品消費的收入彈性較大。

2.對于不同收入的人群，日用消費品的價格彈性有所不同；對收入較高的人，價格彈性較??；對收入較低的人，價格彈性較大。

根據(jù)調(diào)查可以分析出隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的逐漸提高，消費品市場的未來將會呈現(xiàn)如下情況：

1.選購消費品及大額消費品市場持續(xù)發(fā)展，有更多的人群有能力并愿意購買這些商品；

2.日用必需品的價格將會隨著居民收入的提升而有所提升；但總體占居民收入的比重將會進(jìn)一步下降。

參考文獻(xiàn)：

[1]華經(jīng).圖解微觀、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2012.

[2]理查德?B.麥肯齊等.MBA微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2013.

第3篇：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)需求分析范文

摘要：生態(tài)服務(wù)需求日益高漲，但對生態(tài)服務(wù)需求則研究甚少。生態(tài)服務(wù)需求是區(qū)分為不同種類的，消費性生態(tài)服務(wù)按照層次和水平可以區(qū)分為生活必需品性生態(tài)服務(wù)和奢侈品性生態(tài)服務(wù)。分別分析了生活必需品性生態(tài)服務(wù)需求和奢侈品性生態(tài)服務(wù)需求邏輯。

關(guān)鍵詞 ：必需品性生態(tài)服務(wù)需求；奢侈品性生態(tài)服務(wù)需求

當(dāng)今，人們的生態(tài)服務(wù)需求日益高漲，而社會對生態(tài)服務(wù)的供給明顯不足，這已成為一個突出矛盾。已有的相關(guān)研究對生態(tài)服務(wù)供給著眼較多，對生態(tài)服務(wù)需求則研究甚少。而要有效供給生態(tài)服務(wù)，首先必須了解生態(tài)服務(wù)的需求，否則就是無的放矢，難以取得應(yīng)有的效果。筆者曾經(jīng)研究指出，生態(tài)服務(wù)需求并不是鐵板一塊，并非一個籠統(tǒng)的生態(tài)服務(wù)需求理論就能完全表達(dá)各種各樣的生態(tài)服務(wù)需求，它是區(qū)分為不同種類的。根據(jù)生態(tài)服務(wù)的性質(zhì)，其可以分成消費性生態(tài)服務(wù)和生產(chǎn)要素性生態(tài)服務(wù)兩大類，鑒于生產(chǎn)要素性生態(tài)服務(wù)需求在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中已得到深入分析，本文專門研究長期游離于經(jīng)濟(jì)學(xué)研究之外的消費性生態(tài)服務(wù)需求問題。消費性生態(tài)服務(wù)又可以劃分為必需品性生態(tài)服務(wù)和奢侈品性生態(tài)服務(wù)，本文分別分析這兩種不同層次的消費性生態(tài)服務(wù)的需求邏輯。這種分析具有重要的學(xué)術(shù)價值，對生態(tài)服務(wù)供給實踐具有重要的指導(dǎo)意義。

一、生活必需品性生態(tài)服務(wù)需求分析

生態(tài)資源提供的生態(tài)服務(wù)大部分是屬于消費品性質(zhì)的，它作為一種消費品直接作用于消費者的感受，直接進(jìn)入消費者的效用函數(shù)，而不是像生產(chǎn)要素性生態(tài)服務(wù)那樣是通過影響人類需要的其他產(chǎn)品的生產(chǎn)條件而間接作用于消費者的。這種類型的生態(tài)服務(wù)按照其水平檔次和消費的收入彈性又可以進(jìn)一步區(qū)分為生活必需品和奢侈品或舒適品兩類[1]。生活必需品性生態(tài)服務(wù)是指這種生態(tài)服務(wù)的消費是維持消費者生存和健康的必需品，不可或缺，通常指空氣和水。人無時無刻不在消費著空氣和水，離開它們，人類將無法生存，正是在這個意義上說，它是生活必需品，像人類生存所需的其他生活必需品如食物、衣服一樣。奢侈品性或舒適性生態(tài)服務(wù)是指這種直接作用于消費者滿足程度的生態(tài)服務(wù)質(zhì)量水平較高，超出了基本生活必需品的范圍，給消費者帶來的是一種高層次的精神和心理享受，且因為它不是生活的必需品，對消費者的收入彈性較高，這些生態(tài)服務(wù)主要是指那些優(yōu)美的自然景觀、安靜的森林等。

生活必需品性生態(tài)服務(wù)類型涵蓋很廣，西方復(fù)活節(jié)島和馬雅文明的消失正是生態(tài)災(zāi)難導(dǎo)致了支撐人類生存和健康的基本生態(tài)服務(wù)消失的緣故。這些基本標(biāo)準(zhǔn)水平的生態(tài)服務(wù)對于人類來說是直接發(fā)揮效用的，它不是作為生產(chǎn)要素以生產(chǎn)其他產(chǎn)品而對人類間接產(chǎn)生價值，因此屬于消費品，又由于不可或缺，所以屬于基本生活必需品范疇，像食物、衣服等之于人類一樣。根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，生活必需品是缺乏價格彈性的，又鑒于其之于人類的特殊重要性，社會因此必須確保其基本供應(yīng)量和適合人類生存健康的基本水平，而且應(yīng)該作為基本人權(quán)人人都應(yīng)該享有，滿足人人最低的基本生態(tài)服務(wù)保障。我國目前實施的一些重點生態(tài)工程包括退耕還林、退牧還草、天然林保護(hù)、防護(hù)林建設(shè)、流域治理等，在很大程度上可以說是政府向人民群眾提供基本生態(tài)服務(wù)必需品的行為，因為目前這些生態(tài)工程的投入及其產(chǎn)生的生態(tài)服務(wù)量主要是為了解決生存危機(jī)而施行的，遠(yuǎn)沒有達(dá)到能提供精神性愉悅等舒適的功能，還沒有達(dá)到像新加坡花園性城市那種生態(tài)服務(wù)水平。這是因為基本生態(tài)公共服務(wù)水平要根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展階段而適度地確定，要與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平及要求相適應(yīng)、相協(xié)調(diào)。就我國當(dāng)前的發(fā)展階段來講，基本的生態(tài)公共服務(wù)水平不宜太高，畢竟我國仍處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化加速發(fā)展的階段。

按照定義，作為生活必需品的生態(tài)服務(wù)，其主要特征是其需求的收入彈性較低，對其的需求基本上是一個固定的量或固定的水平，對價格的變化不敏感。當(dāng)人類活動有限，對生態(tài)資源的利用尚在其承載能力以內(nèi)，尚未對生態(tài)服務(wù)造成影響，空氣和水的質(zhì)量在其保持人的基本生存和健康的闕值水平或之上時，因為基本的生存條件得到了滿足，消費者不會愿意對其進(jìn)行更多的支付或根本不予支付。然而，當(dāng)空氣和水的質(zhì)量處于闕值水平之下時，這種現(xiàn)象在工業(yè)化國家特別是我國當(dāng)前的某些地域非常普遍，消費者的福利將會急劇下降，甚至生命受到威脅。在這種情況下，消費者在內(nèi)心里其實是非常愿意對將空氣和水質(zhì)量改善到闕值水平而進(jìn)行支付的，以改善和增加其消費效用。傳說中的沙漠里的一位富翁傾其所有欲換一瓶飲用水就是對此最好的詮釋。不過如前所述，像空氣、水等生活必需品在很大程度上屬于公共產(chǎn)品，消費者對其的需求很難形成真實的市場價格，所以很多情況下需要政府通過稅收等強制機(jī)制將之顯示出來。

綜上所述，消費者對基本生活必需品的生態(tài)服務(wù)的需求行為實際上是分兩個不同的階段體現(xiàn)出來的。一是存在具有闕值水平及以上的空氣和水的質(zhì)量；二是空氣和水的質(zhì)量處于闕值水平以下。

此處我們將問題模型化以進(jìn)行簡單的討論。假定有一個代表性消費者，其消費兩種產(chǎn)品：大氣、水等具有基本生活必需品性質(zhì)的生態(tài)服務(wù)和除此之外的其他產(chǎn)品與服務(wù)。其總收入為W，消費者將在這兩類產(chǎn)品中分配其收入，以實現(xiàn)消費效用的最大化。兩種產(chǎn)品的價格分別為PA,PB,則代表性消費者面臨的最大化問題是:Max:U=U(A,B)

s.t. PAA+PBB=W

根據(jù)以上的描述，當(dāng)其面對的生態(tài)資源非常充裕，空氣和水質(zhì)量達(dá)到闕值水平或闕值水平以上時，消費者將不會對作為必需品的空氣和水的質(zhì)量進(jìn)行任何支付。對作為生活必需品的額外的空氣和水的質(zhì)量的購買數(shù)量為零，而會將其收入全部用于購買其他產(chǎn)品來實現(xiàn)消費效用的最大化。當(dāng)其面對的空氣和水質(zhì)量處于闕值水平以下時，消費者將愿意對將其改善到闕值水平進(jìn)行支付。這又要分兩種情況：當(dāng)消費者所消費的其他商品束B中，其他基本生活必需品已經(jīng)達(dá)到完全滿足，消費者將會把支配奢侈品的收入全部轉(zhuǎn)移到空氣和水質(zhì)量改善的支付和購買上，因為沒有此類生態(tài)服務(wù)的闕值水平，其他奢侈品的消費將變得毫無意義。此時生活必需品的生態(tài)服務(wù)的邊際效用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他奢侈品的邊際效用。當(dāng)其他商品束B中的其他生活必需品未得到滿足時，消費者將在其他生活必需品和生態(tài)服務(wù)必需品之間根據(jù)輕重緩急來權(quán)衡選擇。如我國進(jìn)煤礦挖煤的廣大農(nóng)民工，就是在基本生態(tài)服務(wù)與其他生活必需品如吃飯之間根據(jù)輕重緩急的原則理性選擇的結(jié)果。

最后，需要再次強調(diào)的是，這里的消費者行為不是其顯示出來的真實市場行為。只是其真實意愿行為，其所支付的價格也是其真實保留價格，代表其對生態(tài)服務(wù)的邊際評價，現(xiàn)實中必須通過創(chuàng)新性的機(jī)制設(shè)計如政府的相關(guān)制度才能將之有效地揭示出來。

二、奢侈品性生態(tài)服務(wù)需求分析

奢侈品性消費性生態(tài)服務(wù)是那種水平高、質(zhì)量高，超出了基本生活必需品范疇的生態(tài)服務(wù)，一般是指生態(tài)資源所提供的獨特的優(yōu)美怡人的自然風(fēng)光、山川美景等，它主要滿足的是人的精神和心理享受層面的需求。如非常清新的空氣和非常干凈的水就是一種奢侈性的生態(tài)服務(wù)消費品，而與之對應(yīng)的質(zhì)量合格、合乎人類基本健康標(biāo)準(zhǔn)的空氣和水就是一種生活必需品性質(zhì)的生態(tài)服務(wù)。這種高質(zhì)量、高水平的生態(tài)服務(wù)及其優(yōu)美的景觀可以提供給人類精神愉悅的舒適品。如未開發(fā)的原始森林，其負(fù)離子含量相當(dāng)可觀；一條清澈的河流可以給人一種心曠神怡的享受，可以給人帶來垂釣和游泳嬉戲的樂趣。據(jù)國外學(xué)者研究，優(yōu)美的生態(tài)資源、高質(zhì)量的生態(tài)服務(wù)可以給人以身心的調(diào)適和撫慰，甚至可以治病，眼下在有些國家時新的所謂自然生態(tài)療法也就是利用了舒適品性的生態(tài)服務(wù)。這種高質(zhì)量、高水平的生態(tài)服務(wù)是一種奢侈品，因為人們對其的需求對收入有很大的彈性，享受高質(zhì)量的生態(tài)服務(wù)帶來的精神性愉悅只能在人們收入較高、已基本或較好地解決了基本生存問題并有富余，才會關(guān)心給自己帶來邊際效用更大的生態(tài)舒適性產(chǎn)品。同時具有較高的價格彈性，對價格的變化反應(yīng)敏感。因為它不是維持人們生活所必需的，所以根據(jù)具體情況對其選擇的空間和程度較大。

作為奢侈品性的生態(tài)服務(wù)，人們消費的是其帶來的精神愉悅價值和效用，因此，這是屬于一種高層次的精神需要，人們對這種奢侈品的需求數(shù)量及質(zhì)量也是由其追求消費總效用最大化的理性選擇決定的。因此，我們假定，人們對奢侈品性的生態(tài)服務(wù)的消費需求是為了追求自身消費總效用的最大化。

在考慮奢侈性生態(tài)服務(wù)消費的背景下，消費者事實上消費了兩類產(chǎn)品或服務(wù)，一類是奢侈性生態(tài)服務(wù)，另一類是除奢侈性生態(tài)服務(wù)外的社會其他產(chǎn)品與服務(wù)，消費者將在這兩類產(chǎn)品之間權(quán)衡選擇，目的是尋求消費總效用的最大化。這里我們假定支持人類生存和健康的必需品性生態(tài)服務(wù)已得到滿足，這些服務(wù)水平已達(dá)到闕值或闕值水平以上，消費者在此處的選擇僅是在奢侈品性生態(tài)服務(wù)與其他產(chǎn)品之間，進(jìn)一步地，我們假定，其他產(chǎn)品與服務(wù)包括基本生活必需品和其他奢侈性產(chǎn)品、服務(wù)，以涵蓋更廣泛的消費人群，增強論證的一般性和解釋范圍。因此，鑒于消費者的效用函數(shù)中包含了不同種類和性質(zhì)的產(chǎn)品，我們需要區(qū)分幾種情況分別討論。

假定消費者消費包括奢侈性生態(tài)服務(wù)在內(nèi)的多種產(chǎn)品的滿足程度為消費函數(shù)：

U= U(A1,A2,---,An)

(A1,A2,---,An)為包括奢侈性生態(tài)服務(wù)和其他產(chǎn)品與服務(wù)在內(nèi)的各種消費品的一個消費組合，假設(shè)(A1,A2,---)代表其他產(chǎn)品和服務(wù)，An表示奢侈品性生態(tài)服務(wù)，A1,A2,---,An中包括基本生活必需品和其他奢侈品。設(shè)消費者的收入既定為I，各種消費品價格依次為(P1,P2,---,Pn),(P1,P2,---,Pn)為其他商品價格，Pn為生態(tài)服務(wù)的價格，此時消費者的最優(yōu)消費規(guī)劃的問題可表示為：

Max U=U(A1,A2,---,An)

s.t P1A1+P2A2+---+PnAn=I

A1,A2,---,An>0

消費者在總收入和各種商品價格的約束下選擇一個最優(yōu)消費組合(A1,A2,---,An)以實現(xiàn)消費效用的最大化。即消費者對奢侈性生態(tài)服務(wù)的消費需求函數(shù)為An=An（Pn，m) ，它與消費者的收入水平和其價格有關(guān)。價格越高，為消費奢侈性生態(tài)服務(wù)而失去的其他消費的商品越多，在生態(tài)服務(wù)偏好不變的靜態(tài)條件下，理性的消費者勢必就會減少對生態(tài)服務(wù)的消費。

參考文獻(xiàn)

[1]余瑞祥. 自然資源的成本與收益[M].北京：中國地質(zhì)大學(xué)出版社，2001.

第4篇：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)需求分析范文

關(guān)鍵詞: 住房資產(chǎn) 需求函數(shù) 資產(chǎn)組合 資產(chǎn)收益率

中圖分類號: F830.9文獻(xiàn)標(biāo)識碼: A文章編號: 1006-1770(2008)010-039-06

一、引言

住房是滿足人類居住需求的基本生活要素，具有消費品屬性。同時，它又是提供貨幣流或者服務(wù)流的資產(chǎn)，具有投資品屬性?；谧》康亩匦裕》渴袌鲇锌臻g市場和資產(chǎn)市場之分。其中，資產(chǎn)市場與住房的資產(chǎn)屬性相對應(yīng)，交易對象為住房資產(chǎn)，市場需求源于投資購置住房者，市場的供給和需求共同決定住房的資產(chǎn)價格。

我國住房市場的建立和發(fā)展是與住房制度改革的進(jìn)程相輔相成的。特別是從1998年發(fā)展至今的十年間，由于全面停止住房實物分配、實行住房分配貨幣化，住房市場獲得了蓬勃的發(fā)展，居民擁有的住房資產(chǎn)價值通過住房市場得以真實顯現(xiàn)，住房業(yè)已成為國家財富和居民家庭財產(chǎn)最為重要的組成部分。近年來，我國住房市場進(jìn)入了繁榮周期，表現(xiàn)為商品住房開發(fā)投資增幅高于同期固定資產(chǎn)投資、住房銷售量穩(wěn)步攀升、住房價格持續(xù)快速上漲。由于住房需求的集中釋放，住房領(lǐng)域的供需矛盾開始凸顯。政府部門對于住房市場的需求調(diào)控定位于保護(hù)自住性需求、抑制投資性需求。但是，就目前我國住房資產(chǎn)性需求的研究成果而言，尚難以準(zhǔn)確地評估各類政策措施抑制投資性需求的有效性。因而，定量地研究我國住房的資產(chǎn)性需求的決定因素，建立相應(yīng)的住房資產(chǎn)需求函數(shù)，有著明確的理論價值和現(xiàn)實意義。

縱覽國內(nèi)外關(guān)于住房需求研究的文獻(xiàn)，大致可分為三個方向。一是住房消費需求研究，該方向的研究歷史及成果均居于住房需求研究領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。它將住房視為普通消費品，把異質(zhì)的住房商品抽象為同質(zhì)的住房服務(wù)，依據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的消費者效用論研究住房需求方程。在此基礎(chǔ)上，考慮住房的異質(zhì)性及搜尋成本，發(fā)展成為廣義的住房選擇理論。二是基于資產(chǎn)組合的住房資產(chǎn)研究，該研究方向近年來隨著金融經(jīng)濟(jì)學(xué)和計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展而成果頗豐。Kullmann等人建立的股票市場參與離散選擇模型顯示，是否擁有住房資產(chǎn)與股票市場的參與程度在高概率水平上呈正相關(guān)關(guān)系。Cocco等學(xué)者構(gòu)造的投資者全生命周期的動態(tài)最優(yōu)資產(chǎn)組合和消費選擇的數(shù)理模型表明，勞動收入與住房價格顯著的呈正相關(guān)，預(yù)期收入較高的投資者將會加大住房投資。三是考慮住房二元特性的需求研究，該方向擷取了消費品和資產(chǎn)組合的研究方法與結(jié)論，是一個嶄新的領(lǐng)域。Dusansky等學(xué)者研究得出重要結(jié)論，即當(dāng)住房市場趨于繁榮、住房價格連續(xù)快速上漲時，投資動機(jī)可能成為居民購買住房的主導(dǎo)因素。

在研讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，本文形成了以下的研究思路：首先，根據(jù)Dusansky關(guān)于投資動機(jī)影響住房需求的研究成果，結(jié)合我國近年來住房價格上漲的實際情況，確定了從住房的資產(chǎn)特性研究住房需求的基本方向；其次，借鑒宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的住房投資理論，將住房資產(chǎn)需求的影響因素設(shè)定為住房資產(chǎn)價格、住房資產(chǎn)收益、其他資產(chǎn)收益、人均財富水平等實際經(jīng)濟(jì)生活中客觀存在的、可以直接度量的變量；再次，引入包含住房資產(chǎn)在內(nèi)的資產(chǎn)組合理論的研究方法，參考Cocco等學(xué)者使用的最優(yōu)資產(chǎn)組合數(shù)理模型，構(gòu)造住房資產(chǎn)需求函數(shù)，并將數(shù)理推導(dǎo)結(jié)果與經(jīng)驗數(shù)據(jù)回歸結(jié)果相互驗證。

尚需說明的是，本文研究的住房需求不是廣義的居住需求，而是一種狹義的住房資產(chǎn)需求，即購置住房資產(chǎn)的需求。當(dāng)然，購置的住房資產(chǎn)用于自住也表現(xiàn)為住房的消費需求，對此本文只將其考慮為投資行為，而通過租賃住房滿足的住房需求屬于純粹的住房消費需求，不在本文的研究范圍之列。

二、中國住房資產(chǎn)需求因素的理論實證研究

（一）含有住房資產(chǎn)的資產(chǎn)組合配置理論

資產(chǎn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)中的定義是能夠為所有者帶來貨幣流或服務(wù)流的物品。據(jù)此，住房、儲蓄存款、股票等都應(yīng)當(dāng)視為資產(chǎn)。以住房為例，它既可以為住房所有者提供滿足居住需求的服務(wù)流，又可以當(dāng)所有者將其出租時提供租金形式的貨幣流。國外有關(guān)居民家庭資產(chǎn)組合的研究顯示，住房一般占據(jù)資產(chǎn)組合的最大份額。就我國情況而言，根據(jù)國內(nèi)學(xué)者的研究顯示，住房、儲蓄存款是我國居民當(dāng)前主要的兩種資產(chǎn)保有形式，兩者占居民資產(chǎn)總量的比重達(dá)70％以上。另外，考慮到從2005年伊始，我國證券市場趨向繁榮，出現(xiàn)居民儲蓄存款向以股票為代表的證券市場集中流動的現(xiàn)象，股票資產(chǎn)在居民資產(chǎn)組合中比重明顯上升。根據(jù)我國居民資產(chǎn)組合的實際構(gòu)成情況，可將儲蓄存款、住房和股票作為待研究的居民資產(chǎn)組合的基本形式。

金融經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，典型的資產(chǎn)所有者是這樣進(jìn)行資產(chǎn)組合的：首先，要確定待研究資產(chǎn)的主要類型。資產(chǎn)可劃分為三種典型類型，即無風(fēng)險資產(chǎn)、低風(fēng)險低收益資產(chǎn)、高風(fēng)險高收益資產(chǎn)。姑且將我國居民資產(chǎn)組合中的儲蓄存款視為無風(fēng)險資產(chǎn)、住房視為低風(fēng)險低收益資產(chǎn)、股票視為高風(fēng)險高收益資產(chǎn)。

其次，通過圖1說明儲蓄存款、住房和股票等資產(chǎn)組合的配置過程。橫軸度量資產(chǎn)的風(fēng)險（由收益的方差表示），縱軸度量資產(chǎn)的期望收益，點S代表股票資產(chǎn)，點H代表住房資產(chǎn)，點Rf代表儲蓄存款資產(chǎn)。由于股票的高風(fēng)險高收益，點S位置在點H的右上方，而儲蓄存款資產(chǎn)由于無風(fēng)險性，點Rf位于縱軸上，且縱坐標(biāo)值小于點S和點H。

根據(jù)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)的分離原理，資產(chǎn)所有者的決策包括兩個獨立的過程。第一步，由住房和股票兩種風(fēng)險資產(chǎn)的期望收益、風(fēng)險及兩種資產(chǎn)的相關(guān)系數(shù)，可以計算得出風(fēng)險資產(chǎn)組合的可行集，如圖1中曲線HAS所示。曲線HAS中的每一點代表不同結(jié)構(gòu)比例的住房、股票的風(fēng)險資產(chǎn)組合，MV點表示最小方差組合，MVAS為有效集。當(dāng)儲蓄存款收益率Rf確定后，通過點Rf作有效集MVAS的切線，切點A即為資產(chǎn)所有者所持有的風(fēng)險資產(chǎn)組合。因此，切點A由住房資產(chǎn)的收益及風(fēng)險、股票資產(chǎn)的收益及風(fēng)險和存款資產(chǎn)的無風(fēng)險收益共同決定。

第二步，資產(chǎn)所有者要在無風(fēng)險資產(chǎn)與風(fēng)險資產(chǎn)之間進(jìn)行選擇，即在射線RfA上選擇代表不同組合的點。其中，線段RfA上的點表示資產(chǎn)所有者的自有資產(chǎn)一部分以儲蓄存款形式保有，另一部分以住房、股票形式保有；A點右側(cè)直線上的點則表示資產(chǎn)所有者在自有資金基礎(chǔ)上以利率Rf借貸部分資金而全部投資于風(fēng)險資產(chǎn)的情形。射線RfA是所有資產(chǎn)組合（包括無風(fēng)險資產(chǎn)與風(fēng)險資產(chǎn)）的有效集。資產(chǎn)所有者在有效集RfA中如何選擇資產(chǎn)組合，是由個人對資產(chǎn)收益及風(fēng)險的偏好而決定的。

（二）基于資產(chǎn)組合的住房資產(chǎn)需求函數(shù)的數(shù)理模型

1.存量住房資產(chǎn)需求函數(shù)的數(shù)理模型。本文認(rèn)為資產(chǎn)組合為資產(chǎn)所有者帶來的總收益（Ret）由資產(chǎn)的賬面收益（即資產(chǎn)增值）、資產(chǎn)收益的波動以及資產(chǎn)兌現(xiàn)的難易程度（分別簡稱為資產(chǎn)的盈利性、風(fēng)險性和流動性）等共同決定。由住房、股票、儲蓄存款等資產(chǎn)組成的代表性資產(chǎn)組合的總收益用下式簡潔的表示，稱其為資產(chǎn)總收益函數(shù)：

（式1）

其中，houseinv、stockinv、depositinv分別表示用貨幣計量的住房資產(chǎn)總值、股票資產(chǎn)總值和儲蓄存款資產(chǎn)總值，單位皆為一單位貨幣。

假設(shè)資產(chǎn)所有者總是尋求資產(chǎn)總收益的最大化。同時，該最大化是一種有約束條件的最大化，這一約束條件可以表示為資產(chǎn)所有者對資產(chǎn)的預(yù)期賬面增值率（通俗地稱為資產(chǎn)保值增值目標(biāo)）是一定的，可表示為：

（式2）

其中，Assete為預(yù)期的資產(chǎn)總值；（1＋rhe）為住房資產(chǎn)預(yù)期收益率，可視為住房資產(chǎn)的遠(yuǎn)期價格，用Rhe表示；（1＋rse）為股票資產(chǎn)預(yù)期收益率，可視為股票資產(chǎn)的遠(yuǎn)期價格，用Rse表示；（1＋rde）為儲蓄存款資產(chǎn)預(yù)期收益率，可視為儲蓄存款資產(chǎn)的遠(yuǎn)期價格，用Rde表示。

可見，資產(chǎn)組合配置問題最終轉(zhuǎn)化為求解既定的預(yù)期資產(chǎn)總值約束條件下資產(chǎn)所有者總收益最大化問題。假設(shè)總收益函數(shù)Ret為一階連續(xù)可微函數(shù)，引入多元微積分中求n元函數(shù)條件極值的Lagrange函數(shù)方法。由于Lagrange函數(shù)的駐點即為Ret函數(shù)的條件極值，即用構(gòu)造的Lagrange函數(shù)對自變量求偏導(dǎo)并等于零（求解過程在此不再贅述），可得如下所示的住房資產(chǎn)需求函數(shù)：

（式3）

該式以存量住房資產(chǎn)需求（houseinv）為函數(shù)，以全部資產(chǎn)總值（Assete）、住房資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rhe）、股票資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rse）、存款資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rde）為自變量。

在確定存量住房資產(chǎn)需求函數(shù)主要自變量的基礎(chǔ)上，參考國內(nèi)外文獻(xiàn)中住房需求函數(shù)的構(gòu)造范式，本文采用雙自然對數(shù)的函數(shù)形式，繼而還原得出指數(shù)形式的存量住房資產(chǎn)需求函數(shù)：

（式4）

2.增量住房資產(chǎn)需求函數(shù)的數(shù)理模型。為了由存量得到增量的住房資產(chǎn)需求函數(shù)，尚需在存量需求函數(shù)中加入時間信息。在式4中加入時間點t，并用t時的存量住房需求減去t-1時的存量住房需求，假設(shè)住房資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rhe）、股票資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rse）、存款資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rde）在短期內(nèi)保持不變，得到t時期增量的住房資產(chǎn)需求Δhouseinv為：

（式5）

對上式中的在t-1時點處進(jìn)行泰勒展開，忽略高階無窮小余項，最終得到雙對數(shù)形式的增量住房資產(chǎn)需求函數(shù)的數(shù)理模型：

（式6）

理論模型式6表明，基于資產(chǎn)組合配置理論的推導(dǎo)分析，在增量住房需求函數(shù)中，因變量為t期增量住房資產(chǎn)需求（ΔHat），自變量包括同期的增量住房價格（PHt）、資產(chǎn)增量（ΔAssetet）、住房資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rhet）、股票資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rset）、存款資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rdet）和t-1期的資產(chǎn)存量（Assetet－1）。

三、中國住房資產(chǎn)需求因素的經(jīng)驗實證研究

（一）計量模型和樣本數(shù)據(jù)

1.計量模型的設(shè)定。在經(jīng)驗實證研究中，將不同城市的住房市場作為待研究的經(jīng)濟(jì)單位，考察每個城市在連續(xù)若干時期內(nèi)住房市場的需求情況，根據(jù)理論實證所得到的增量住房資產(chǎn)需求函數(shù)數(shù)理模型的基本形式及主要變量，采用如下所示的基于面板數(shù)據(jù)（panel data）的計量模型：

（式7）

式中，下標(biāo)i代表橫截面上的各個城市，下標(biāo)t代表時間序列上的每個季度，μit為誤差項。

被解釋變量為新建商品住房的人均銷售量（areasale/pop）。將新建商品住房的銷售量作為增量的住房資產(chǎn)需求，并假設(shè)增量住房資產(chǎn)市場達(dá)到均衡，其銷售量等于需求量。在解釋變量中，資產(chǎn)增量由人均地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP/pop）表示，假定資產(chǎn)的增加量全部是由收入流入造成的；增量住房資產(chǎn)價格采用新建商品住房交易的平均價格（PH），即新建商品住房銷售金額除以銷售面積；住房資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rhe）為二手住房資產(chǎn)的名義收益率減去通貨膨脹率（以CPI衡量）后的實際收益率，此項收益指住房資產(chǎn)價格變動引起的資本利得，并假設(shè)租金收入、資產(chǎn)折舊、住房交易成本之和為零；股票資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rse）亦為實際收益率，此項收益指股票資產(chǎn)價格變動引起的資本利得，并假設(shè)股利收入、股票交易成本之和為零；儲蓄存款資產(chǎn)預(yù)期收益率（Rde）為名義存款利率減去通貨膨脹率（以CPI衡量）的實際利率。另外，暫時忽略人均資產(chǎn)存量，其對被解釋變量的影響歸并到誤差項（μ）中，由此可能造成的序列相關(guān)問題在回歸分析中予以考慮。

2.樣本數(shù)據(jù)的說明?；貧w分析所用樣本數(shù)據(jù)是我國38個主要城市從2005年第三季度至2007年第三季度的數(shù)據(jù)，最終的面板數(shù)據(jù)集包含樣本觀察值共38×9=342組。38個城市包括了全部的直轄市、計劃單列市，除拉薩、蘭州和銀川外所有的省會城市以及部分其他重要城市，從地域來看涵蓋了東部、中部和西部地區(qū)。這些城市具有以下特點：一是，住房制度改革進(jìn)行得較為徹底，住房商品化程度較高；二是，新建商品住房供給充分且保持適度的空置率；三是房地產(chǎn)市場體系健全，房地產(chǎn)中介組織完善，二手住房市場較為活躍，住房供求信息流動充分。上述特點不僅能夠確保樣本數(shù)據(jù)的質(zhì)量，而且可以使有關(guān)市場均衡等假設(shè)條件得以成立。因此，本研究所選城市已經(jīng)涵蓋了可選樣本城市的大部分，其他大量的中小城市由于住房商品化程度較低、房地產(chǎn)市場尚在發(fā)育，不宜作為本研究的樣本城市。

本研究所用的樣本數(shù)據(jù)來源于以下幾個方面：各城市新建商品住房交易面積、平均交易價格和二手住房價格變動率采集于有關(guān)城市房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)，各城市GDP、人口、CPI來自國家統(tǒng)計局和各城市統(tǒng)計局的統(tǒng)計公報和統(tǒng)計快報，存款名義利率取自中國人民銀行公布的歷年存款利率數(shù)據(jù)，證券市場的股票指數(shù)采用上海證券交易所公布的上證統(tǒng)計月報。

（二）回歸過程及結(jié)果

在選取回歸方法時需考慮面板數(shù)據(jù)的兩大特征：一是數(shù)據(jù)的橫截面特征，即橫截面各經(jīng)濟(jì)主體之間的差異；二是數(shù)據(jù)的時間序列特征，即由于計量模型設(shè)定的偏誤導(dǎo)致的序列相關(guān)。本文分別選用混合回歸模型（Pooled OLS model）、固定效應(yīng)模型（fixed effect model），并用橫截面加權(quán)（Cross-section weights）、一階自回歸（first-order autoregressive）、面板校正標(biāo)準(zhǔn)誤差（Panel-Corrected-Standard-Errors）等多種方法進(jìn)行異方差、序列相關(guān)的修正。

1.關(guān)于異方差的修正分析及結(jié)果

采用混合回歸模型，各城市的住房需求函數(shù)模型的待估參數(shù)是一致的，橫截面上各經(jīng)濟(jì)主體的差異主要體現(xiàn)在異方差性。因而，回歸分析的估計方法采用橫截面加權(quán)最小二乘法，以消除異方差對參數(shù)估計的影響。對計量模型（式7）用Eviews 5.0進(jìn)行橫截面加權(quán)最小二乘回歸，結(jié)果如表1第二欄所示。結(jié)果顯示，全部解釋變量的回歸系數(shù)均在3％的概率水平上顯著，而序列相關(guān)的Durbin-Watson檢驗結(jié)果為0.64，說明模型誤差項存在序列相關(guān)。

2.關(guān)于序列相關(guān)的修正分析及結(jié)果

對序列相關(guān)的修正主要是采用一階自回歸模型，記為AR（1）。對加入AR（1）的計量模型（式12）進(jìn)行采用CO變換法，其結(jié)果見表1第三欄。結(jié)果顯示，模型的擬合優(yōu)度進(jìn)一步提高，序列相關(guān)性明顯降低，主要解釋變量的回歸系數(shù)除住房資產(chǎn)收益率外均在高概率水平上顯著。

3.關(guān)于固定效應(yīng)模型的計量結(jié)果

橫截面上各城市之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、住宅市場的成熟程度不盡相同，由于存在上述無法觀測到的異質(zhì)性（unobservable heterogeneity）采用固定效應(yīng)模型更為適宜。但是，囿于數(shù)據(jù)鏈較短的限制，選用固定效應(yīng)模型會導(dǎo)致估計精度下降的問題，因而，主要采用固定效應(yīng)模型的結(jié)果對混合回歸模型的結(jié)論予以驗證，見表1第五欄。正如預(yù)期分析，固定效應(yīng)模型的擬合優(yōu)度最佳，而主要解釋變量的回歸系數(shù)與修正后的混合回歸模型的結(jié)論基本一致。

4.關(guān)于資產(chǎn)預(yù)期收益率組合的計量分析

在上述計量回歸過程中，住房、股票和儲蓄存款等資產(chǎn)的預(yù)期收益率均采用當(dāng)期資產(chǎn)收益率，而實際經(jīng)濟(jì)生活中投資者所用的預(yù)期收益率可能是滯后的（即前期實際收益率）或者是超前的（即理性預(yù)期的后期收益率）。為此，本文對不同類型的預(yù)期資產(chǎn)收益率組合進(jìn)行進(jìn)一步的計量分析，并用PCSE方法進(jìn)一步修正異方差和序列相關(guān)，表1第四欄報告了住房資產(chǎn)預(yù)期收益率采用t+2期實際收益率、儲蓄存款收益率采用t-1期實際收益率的計量回歸結(jié)果。比較表1所列出的各項結(jié)果，統(tǒng)籌考量模型的總體性指標(biāo)以及與理論模型的一致程度，確定以本結(jié)果為住房資產(chǎn)需求函數(shù)的最終計量結(jié)論。

結(jié)果顯示，調(diào)整決定系數(shù)（Adjusted R2）為0.946，表明回歸模型對被解釋變量的估計值與其樣本觀察值的擬合優(yōu)度為94.6％，即增量住房需求可以由人均收入、住房資產(chǎn)收益率、儲蓄存款資產(chǎn)收益率、股票資產(chǎn)收益率和增量住房資產(chǎn)平均價格等五個解釋變量解釋94.6％，其余5.4％歸因于除上述解釋變量外的未考慮變量及其他擾動因素。F統(tǒng)計量為92.69，其相伴概率為0，表明該模型具有總顯著性。Durbin-Watson檢驗結(jié)果為2.256，說明修正后的模型基本不存在序列相關(guān)。

（三）實證結(jié)論與住房市場實際狀況的比較分析

1.住房資產(chǎn)需求的人均收入彈性系數(shù)與平均價格彈性系數(shù)符號相反且二者絕對值相等，當(dāng)人均收入增長的百分比略高于住房價格上漲百分比，且其他影響因素保持不變時，住房市場的資產(chǎn)需求應(yīng)當(dāng)有所增加。住房市場的實際情況正如結(jié)論所示。從2004年至2007年6月，全國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的增長幅度達(dá)到了9－10％，與此同時，全國住房價格以7－8％的水平連續(xù)上漲。住房資產(chǎn)價格明顯上漲對住房市場需求的抑制作用在一定程度上被國民收入增加對住房市場需求的擴(kuò)張作用所抵消，在同期利率保持相對平穩(wěn)的條件下，新建商品住房的交易量呈上升趨勢。

2.股票資產(chǎn)收益率的彈性系數(shù)為0.245，說明股票資產(chǎn)收益率對住房市場的需求產(chǎn)生一定的正向影響。從2006年開始，我國以股票市場為主的證券市場由復(fù)蘇轉(zhuǎn)為趨于繁榮。當(dāng)時有觀點認(rèn)為，股市收益的增長將會造成居民一部分投資于房地產(chǎn)的資金轉(zhuǎn)而進(jìn)入股市，居民的置業(yè)投資需求將會明顯減少，房地產(chǎn)市場有望降溫，即股票資產(chǎn)增加對于住房資產(chǎn)需求產(chǎn)生一定的“替代效應(yīng)”。實際上，新建商品住房市場的交易量從2006年初至2007年9月一直攀升，“替代效應(yīng)”沒有出現(xiàn)，或者說股票資產(chǎn)增加產(chǎn)生的“財富效應(yīng)”大于“替代效應(yīng)”，兩者共同作用的結(jié)果對住房市場的需求產(chǎn)生了正向作用；而從2007年10月開始，上證綜指、深成指大幅回調(diào)，股票市場的資本利得減少，住房市場的交易量也有所降低。這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與研究結(jié)論基本相符。

3. 在眾多解釋變量彈性系數(shù)的回歸結(jié)果中，儲蓄存款資產(chǎn)收益率的影響程度最大：當(dāng)期儲蓄存款資產(chǎn)收益率的彈性系數(shù)達(dá)到3.53，滯后一期的系數(shù)為7.87，均對住房市場的需求產(chǎn)生負(fù)向影響，且存在一定的滯后效應(yīng)。從市場的實際情況來看，2007年上半年我國出現(xiàn)較為明顯的通貨膨脹，在名義利率變動不大的前提下，實際利率水平持續(xù)走低，全國住房市場的交易量前三季度出現(xiàn)激增，當(dāng)部分城市的新增住房供給量未顯著增長時，其存量住房空置率開始下降，甚至搶購住房、爭搶房號等現(xiàn)象紛紛見諸報端。2007年下半年伊始，人民銀行密集上調(diào)存貸利率，其對全國住房市場的影響在第四季度開始顯現(xiàn)，當(dāng)季新建商品住房的交易量環(huán)比下降約17％，開創(chuàng)了近年來四季度住房交易量低于三季度交易量之先河，利率水平對住房資產(chǎn)市場需求影響的有效性得以充分展示。

4.住房資產(chǎn)收益率的回歸系數(shù)在理性預(yù)期回歸中是顯著為正的，這說明當(dāng)房價持續(xù)攀升時，只要投資者預(yù)期住房資產(chǎn)收益率會提高，增量住房資產(chǎn)的需求將繼續(xù)膨脹。此結(jié)論與部分城市住房市場的投資性購房占有相當(dāng)比例的狀況是相符的。但是，應(yīng)當(dāng)看到，在不同的回歸模型及資產(chǎn)收益率組合中，住房資產(chǎn)收益率顯著性結(jié)論并不一致。結(jié)合經(jīng)濟(jì)生活的實際，可以這樣理解：一是，住房資產(chǎn)可以提供貨幣流或者服務(wù)流，當(dāng)資產(chǎn)所有者只考慮服務(wù)流時，資產(chǎn)收益率對需求影響的顯著性下降；二是，38個樣本城市由于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各異，其住房顯現(xiàn)的消費品和資產(chǎn)特性也不同。例如，在部分發(fā)達(dá)城市，商品住房已經(jīng)成為了重要的一類投資品，住房資產(chǎn)收益率在這些城市中對于需求的影響會相對地較為顯著。

四、政策涵義

住房市場的需求調(diào)節(jié)是我國房地產(chǎn)市場調(diào)控的重要內(nèi)容，其主要政策導(dǎo)向是“支持自住性需要、引導(dǎo)改善性需求、抑制投資性需求、遏制投機(jī)性需求”。投資性需求與投機(jī)性需求在經(jīng)濟(jì)學(xué)上可將其統(tǒng)一劃分為以獲得股利收入和資本利得為目的而產(chǎn)生的投資需求?；谫Y產(chǎn)組合的視角研究住房資產(chǎn)需求函數(shù)，可以將居民住房投資需求決定因素的影響程度定性化與定量化，相關(guān)的研究結(jié)論對于住房市場的需求調(diào)節(jié)政策，特別是投資性與投機(jī)性需求的調(diào)控政策的研究與制定具有一定的參考價值。

（一）關(guān)于資產(chǎn)增量對住房市場需求影響程度的研究結(jié)論說明，在住房需求的收入彈性較大的條件下，人均國民收入的持續(xù)增長、居民財富的不斷累積，會直接導(dǎo)致增量住房市場的需求膨脹。有研究顯示，我國目前宏觀經(jīng)濟(jì)的“高位－平穩(wěn)”增長態(tài)勢還將延續(xù)至2020年左右（GDP以年均7－9％增長），由此造成的住房市場潛在需求的擴(kuò)張將是長期且不可避免的。因此，當(dāng)增量商品住房的供給水平保持基本穩(wěn)定時，由于需求的擴(kuò)張一定會引起住房市場的價格水平趨于上漲，這是經(jīng)濟(jì)活動的內(nèi)在規(guī)律所決定的。關(guān)于我國房地產(chǎn)市場形勢的分析判斷以及調(diào)控政策目標(biāo)的設(shè)定應(yīng)當(dāng)充分考慮到這一因素。

（二）關(guān)于住房資產(chǎn)價格對住房市場需求影響程度的研究結(jié)論表明，在我國宏觀經(jīng)濟(jì)處于平穩(wěn)持續(xù)增長的現(xiàn)階段，住房資產(chǎn)價格上漲的常態(tài)水平不應(yīng)高于經(jīng)濟(jì)增長水平。根據(jù)住房資產(chǎn)價格與資產(chǎn)增量的彈性系數(shù)絕對值相等、符號相反的結(jié)論，當(dāng)不考慮其他影響因素時，如果住房資產(chǎn)價格的增幅高于收入增長，住房市場的需求會出現(xiàn)一定程度的萎縮，若增量住房供給水平不變，住房資產(chǎn)價格將會下降，直至回復(fù)到增幅低于收入增長的穩(wěn)態(tài)水平，即住房市場自身存有穩(wěn)定住房資產(chǎn)價格的機(jī)制。相關(guān)調(diào)控政策的制定應(yīng)當(dāng)注意保護(hù)和發(fā)揮這種經(jīng)濟(jì)內(nèi)在機(jī)制，充分把握住房資產(chǎn)價格變化所反映的經(jīng)濟(jì)信息與經(jīng)濟(jì)涵義。

（三）關(guān)于利率水平對住房市場需求影響程度顯著的研究結(jié)論說明，當(dāng)前利率調(diào)節(jié)是抑制住房市場需求膨脹的重要途徑。以住房為主的房地產(chǎn)市場是國民經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而利率是貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控的媒介，房地產(chǎn)市場對利率變動的反應(yīng)較一般的商品市場更為敏感。住房市場需求過于集中的釋放會引起一些不良后果：一是住房價格在短期內(nèi)快速上漲，超出購房者的經(jīng)濟(jì)承受能力，致使正常的住房消費需求難以得到滿足；二是，住房價格驟增吸引大量資金流入房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域，囿于我國目前住宅的設(shè)計理念、施工技術(shù)水平所限，導(dǎo)致開發(fā)建設(shè)大量難以達(dá)到節(jié)能、省地、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)且住用性能較差的住宅產(chǎn)品，從而造成資源能源的浪費；三是，住房價格暴漲必然伴隨著價格暴跌，這對于金融穩(wěn)定乃至國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長均會產(chǎn)生巨大的負(fù)面作用，同時資源向以住宅為主的房地產(chǎn)業(yè)的不合理流動也影響了宏觀經(jīng)濟(jì)層面上資源的合理配置。分析住房市場需求函數(shù)的自變量不難發(fā)現(xiàn)，多數(shù)自變量屬于不可控變量，而利率是為數(shù)不多的由政府掌控的有效手段。誠然，利率水平對于宏觀經(jīng)濟(jì)而言是牽一發(fā)而動全局的因素，不能僅僅因調(diào)控房地產(chǎn)市場而頻繁變動，但是，根據(jù)通貨膨脹率及時調(diào)整利率水平，使儲蓄存款的無風(fēng)險收益率處于正常合理的區(qū)間，防止實際利率長期處于負(fù)值水平，從而避免公眾形成負(fù)利率的心理預(yù)期，是房地產(chǎn)市場、同時也是宏觀經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的內(nèi)在要求。

（四）關(guān)于股票資產(chǎn)收益率對住房市場需求影響程度的研究結(jié)論說明，不同的資本資產(chǎn)市場之間的關(guān)聯(lián)性會對住房需求市場調(diào)控的效果產(chǎn)生一定影響。以股票為代表的有價證券收益增加所產(chǎn)生的資產(chǎn)“財富效應(yīng)”進(jìn)一步使住房市場的需求增長，居民傾向于將增加的部分財富以住房的形式保有，這可能源于我國民眾“有恒產(chǎn)者有恒心”的傳統(tǒng)觀念而產(chǎn)生的對土地房屋財產(chǎn)的偏好。應(yīng)當(dāng)說，這種關(guān)聯(lián)性增加了住房市場需求分析、預(yù)測與調(diào)控的復(fù)雜性，股票資產(chǎn)收益率的變動有可能部分沖抵調(diào)控政策抑制住房市場需求的效果。

（五）關(guān)于住房資產(chǎn)收益率對住房市場需求影響程度的研究結(jié)論說明，由于住房資產(chǎn)收益率對于增量住房需求的正向作用，一旦居民形成住房資產(chǎn)價格持續(xù)快速上升的預(yù)期，收益率對需求的擴(kuò)張作用會在很大程度上湮沒資產(chǎn)價格自身的抑制作用，從而導(dǎo)致住房資產(chǎn)價格泡沫的出現(xiàn)，而旨在降低住房資產(chǎn)收益的有關(guān)稅收政策具備抑制投資需求的理論可能和實際效果。尚需注意的是，鑒于經(jīng)驗實證顯示我國當(dāng)前住房資產(chǎn)收益率有限的顯著性，有關(guān)稅種的征稅范圍、稅率水平的調(diào)整幅度應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場反應(yīng)適度加大。

注：

本文涉及內(nèi)容均為個人學(xué)術(shù)觀點， 與所屬單位無關(guān)。

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第5篇：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)需求分析范文

關(guān)鍵詞：X效率；護(hù)理；護(hù)理管理

護(hù)理工作是現(xiàn)代醫(yī)療工作的重要組成部分，護(hù)理工作的質(zhì)量直接影響醫(yī)療工作的成效。而護(hù)理工作的質(zhì)量又與護(hù)理人員的工作狀態(tài)及其管理密切相關(guān)。在現(xiàn)代社會，由于護(hù)患矛盾、醫(yī)護(hù)矛盾、護(hù)理職業(yè)倦怠以及傳統(tǒng)的重醫(yī)生輕護(hù)士的觀念等因素的影響，護(hù)理人員工作壓力與動力不足、工作努力水平不夠、工作成就感缺乏等問題比較普遍，進(jìn)而影響到護(hù)理質(zhì)量，給護(hù)理人員管理工作帶來系列困擾。本文將借鑒X效率理論的相關(guān)觀點，對護(hù)理人員的相關(guān)管理問題進(jìn)行探討。

1 X效率及其成因

X效率是美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈維?萊賓斯坦1966年提出的X效率理論的核心概念。以哈維?萊賓斯坦的觀點，X效率既不同于投入--產(chǎn)出效率，也不同于資源配置效率，它實際上是指一種與組織或動機(jī)有關(guān)的效率，因為它關(guān)注的是某種低效率現(xiàn)象及其產(chǎn)生的原因，因而也稱X低效率。產(chǎn)生X低效率的因素有兩方面：①人的本能動機(jī)；②組織結(jié)構(gòu)或制度安排。

從人的本能動機(jī)看：①任何個人都不是完全理性的人，他們往往表現(xiàn)為選擇理性。即，個人總在完全理和非理組成的區(qū)間內(nèi)進(jìn)行理性選擇，而這種選擇理性通常表現(xiàn)為效應(yīng)追求的非最大化特征，因而會產(chǎn)生X低效率。一般來說，個人的選擇理性程度與個人所面臨的外部環(huán)境壓力有關(guān)，個人承受相對較低或相對較高水平的壓力是不會盡可能做好工作的，而只有在適當(dāng)?shù)淖顑?yōu)壓力水平下，個人才會提高努力水平，創(chuàng)造最好的工作績效。②個人的行為具有惰性特征，達(dá)到一定的努力與滿足程度后，個人就喜歡在他的“惰性區(qū)域”工作，一旦進(jìn)入工作的"惰性區(qū)域"，他就會抵制改變其努力水平的各種影響，此時就產(chǎn)生X低效率。

從組織結(jié)構(gòu)或制度安排看，①勞動合同不完整、信息不對稱導(dǎo)致不能監(jiān)督，這樣員工消極工作就有空間；②環(huán)境影響，特別是在競爭不充分的環(huán)境里，集體和個人通常不會最大限度地努力和有效率，從而使組織的X低效率增高；③組織的目標(biāo)和個人的目標(biāo)并不總是一致的，因而容易導(dǎo)致效率損失；④組織內(nèi)部的成員之間存在矛盾，人際關(guān)系緊張以及成員之間的摩擦使效率損耗。 2護(hù)理人員管理中的X低效率問題

2.1競爭機(jī)制不健全，護(hù)理人員壓力不足 目前，在一些醫(yī)院，對護(hù)理人員普遍采用粗放式的管理辦法。除了基本的業(yè)務(wù)技能考核、基本的操作規(guī)程管理、基本的護(hù)理工作任務(wù)與質(zhì)量要求等外，在醫(yī)院的科室內(nèi)部、科室與科室之間沒有形成良好的競爭氛圍，缺少有效的競爭機(jī)制，難以形成優(yōu)勝劣汰、能上能下的競爭局面。如，在護(hù)理人員的評獎評優(yōu)中采取"輪流坐莊"的辦法；在專業(yè)技術(shù)職務(wù)評聘中，搞論資排輩；在薪酬和福利分配上簡單地按任職年限和工作量搞"一刀切"；在管理職務(wù)晉升或崗位聘任上注重資歷或人際關(guān)系等。這種粗放式的管理辦法看似簡單易行，但由于缺乏充分的競爭，難以形成最優(yōu)的壓力環(huán)境，以致造成部分護(hù)理人員只被動應(yīng)付工作任務(wù)而不主動思考業(yè)務(wù)提升；只追求工作數(shù)量而不講求工作質(zhì)量；只注重當(dāng)前的滿足而忽視長遠(yuǎn)的發(fā)展；只想熬資歷而不努力去提升自身的素質(zhì)等。上述這些由于壓力不足而導(dǎo)致的問題，顯然是護(hù)理人員管理中的X低效率問題。

2.2激勵舉措不多，護(hù)理人員動力不足 激勵是管理的最有效手段之一，美國心理學(xué)家威廉?詹姆士的研究表明：缺乏激勵的人自身潛力只能發(fā)揮20%～30%，而運用激勵的人自身潛力可發(fā)揮80%～90%。在護(hù)理人員管理中，激勵的作用同樣重要。然而，在一些醫(yī)院，不僅對護(hù)理人員的工作動機(jī)、工作努力水平等缺乏全面有效的激勵舉措，對其工作績效也缺少有效的評估考核手段。如：在獎金與福利分配中搞"平均主義"；只注重物質(zhì)激勵而缺少精神激勵；只注重對違規(guī)或護(hù)理事故的處罰而缺乏對優(yōu)秀人員和事跡的獎勵；只注重布置工作任務(wù)而忽視護(hù)理人員的進(jìn)修培訓(xùn)；只注重按章辦事而忽視對護(hù)理人員的人文關(guān)懷等。這種缺乏激勵舉措的管理，勢必造成對護(hù)理人員工作動機(jī)的開發(fā)不足、對護(hù)理工作的努力水平激發(fā)不夠、對護(hù)理人員消極工作的監(jiān)管不力等問題，再加上目前護(hù)理人員的職業(yè)倦怠問題比較突出（如一項調(diào)查顯示，48%的護(hù)士感到自己一直處于工作緊張狀態(tài)；57%的護(hù)士感到工作量超出自己的承受壓力），往往容易造成護(hù)理人員的工作動力不足，導(dǎo)致他們產(chǎn)生"混日子"、"吃老本"、消極應(yīng)付工作、回避甚至抵觸新任務(wù)等問題，這些問題同樣是護(hù)理人員管理中的X低效率問題。

2.3評價考核不力，護(hù)理人員努力水平不足 完善的評價考核體系及其有力實施，對護(hù)理人員能夠起到目標(biāo)引導(dǎo)、工作促進(jìn)、潛能激發(fā)等多種作用。目前，在一些醫(yī)院，在護(hù)理人員管理中不僅存在評價考核指標(biāo)體系不健全的問題，也存在評價考核不力的問題。如，年終考核只注重考核顯性的工作量、工作表現(xiàn)等，而忽視考核隱性的護(hù)理工作效果與質(zhì)量；日常評獎評優(yōu)只注重對能、績、勤等的評價考核，而忽視對職業(yè)道德和人品的評價考核；人員聘任只注重對其新進(jìn)醫(yī)院時的評價考核，而忽視其進(jìn)院后的跟蹤評價考核；晉級晉職只注重對事前成果、當(dāng)時表現(xiàn)等的評價考核，而忽視對事后發(fā)展的評價考核；常規(guī)工作的評價考核只注重結(jié)果或結(jié)論，而忽視對結(jié)果或結(jié)論的綜合運用等。這樣的評價考核，極易造成護(hù)理人員片面應(yīng)付評價考核或唯評價考核指標(biāo)是從，而且他們一旦通過某種評價考核獲得某方面滿足后，其工作的努力水而不足或下降。這一點，在專業(yè)技術(shù)職務(wù)評聘中尤為突出。如，有調(diào)查顯示，晉升的需要是護(hù)理人員參與護(hù)理科研的主要動機(jī)之一，在"護(hù)理人員參與護(hù)理科研的原因"的多項選擇題中，有91%的人選"晉升"。但一些護(hù)理人員評上高級專業(yè)技術(shù)職務(wù)后，或是脫離護(hù)理一線，將更多的時間與精力放在行政、會議、社會活動等其他方面，影響其護(hù)理科研水平的進(jìn)一步提升；或產(chǎn)生"船到碼頭車到站"的思想，其護(hù)理水平、科研成果因此而停滯不前，以致"職稱到手，科研到頭"。應(yīng)該說，由于評價考核不力而產(chǎn)生的上述類似問題也是護(hù)理人員管理中的X低效率問題。

3 X效率理論對加強護(hù)理人員管理的借鑒意義

3.1堅持人性化管理，科學(xué)設(shè)計護(hù)理人員管理的相關(guān)制度 X效率理論認(rèn)為，人的行為表現(xiàn)為選擇理性、個人和組織簽訂的勞動合同是不完全的。在護(hù)理人員管理中同樣存在類似的問題。①護(hù)理人員總是選擇最有利于自身需求滿足的方式來工作，而不一定處處考慮醫(yī)院的效率和利益；②醫(yī)院的聘任合同雖可以規(guī)定護(hù)理人員的工作職責(zé)、工作任務(wù)、科研指標(biāo)等顯性和量化的東西，但對護(hù)理人員的工作動機(jī)、工作努力水平等隱形的東西無法事先規(guī)定，因此，護(hù)理人員和醫(yī)院之間總處于不斷的博弈之中。護(hù)理人員管理的目標(biāo)就是尋求雙方最滿意的合作解，即組織目標(biāo)和個人目標(biāo)的雙實現(xiàn)。借鑒X效率理論，在護(hù)理人員管理制度的設(shè)計中，既要有具體的任務(wù)指標(biāo)，又要注意調(diào)動人的主動性與創(chuàng)造性；既要有統(tǒng)一的目標(biāo)規(guī)劃，又要充分尊重護(hù)理人員在動機(jī)、需求等方面的個體差異性；既要強調(diào)制度的剛性，又要讓護(hù)理人員有自由發(fā)揮、發(fā)展的空間，體現(xiàn)人性化管理的柔性；既要體現(xiàn)醫(yī)院管理的意志，又要充分尊重護(hù)理人員的主體地位，體現(xiàn)"一切依靠護(hù)理人員、一切為了護(hù)理人員、為了一切護(hù)理人員"的人本化管理理念?？傊挥袌猿秩诵曰芾?，將相關(guān)制度設(shè)計成既能有效引導(dǎo)護(hù)理人員的行為，又能充分調(diào)動護(hù)理人員主動性和創(chuàng)造性的行動準(zhǔn)則，護(hù)理人員管理中的系列問題才可從源頭上得到有效控制。

3.2建立有效的激勵與競爭機(jī)制，激發(fā)護(hù)理人員的工作潛能 X效率理論認(rèn)為，監(jiān)督對于提高組織的工作效率固然有作用，但激勵的作用可能更重要；個人的工作努力水平不僅取決于個人的本性，而且更重要的是取決于組織內(nèi)部的激勵機(jī)制；員工的工作績效與其所面臨的外部壓力有關(guān)，壓力不足和壓力過大都不能產(chǎn)生最優(yōu)的工作績效。借鑒這些觀點，在護(hù)理人員的管理中，①要建立有效的激勵機(jī)制與多元化的激勵體系。目前，醫(yī)院護(hù)理人員管理中的激勵涉及到津貼福利分配、培訓(xùn)進(jìn)修、評獎評優(yōu)等諸多方面，要形成一種有效的激勵機(jī)制，必須做到：在有助于護(hù)理人員實現(xiàn)個人目標(biāo)和提高工作績效的同時，促進(jìn)醫(yī)院目標(biāo)的實現(xiàn)；在有助于護(hù)理人員完成現(xiàn)有任務(wù)的同時，能進(jìn)一步激發(fā)其工作的潛能；在有助于護(hù)理人員獲得物質(zhì)需要滿足的同時，也能獲得尊重、自我實現(xiàn)等精神上的滿足；在有助于體現(xiàn)優(yōu)勞優(yōu)得、多勞多得、獎勤罰懶等原則的同時，也能促進(jìn)護(hù)理人員隊伍的整體發(fā)展。在具體操作中，要著力建設(shè)融目標(biāo)激勵、情感激勵、榜樣激勵、利益激勵、精神激勵等于一體的多元化激勵體系，從多個渠道激發(fā)護(hù)理人員的工作潛能。②是要建立公平合理的競爭機(jī)制，形成最優(yōu)壓力水平的工作環(huán)境。目前，醫(yī)院護(hù)理人員管理中的競爭涉及到選人用人、晉級晉升、評價考核等諸多領(lǐng)域。要形成公平合理的競爭機(jī)制，必須做到：在選人用人上注重人崗匹配與動態(tài)調(diào)整，避免行政干預(yù)和終身制；在晉級晉升上注重能力實績與公平公正公開，避免"論資排輩"與"暗箱操作"；在評價考核上注重績效評估與可持續(xù)發(fā)展，避免"就事論事"和短期效應(yīng)。在具體操作中，除了加強制度建設(shè)、以制度選人用人，營造良好的競爭氛圍外，還可建立護(hù)理人員工作任務(wù)與指標(biāo)的"實驗期"，在這個"實驗期"內(nèi)，根據(jù)其完成工作的實際情況適當(dāng)調(diào)整相關(guān)任務(wù)指標(biāo)，經(jīng)過一個或長或短的"實驗期"后，護(hù)理任務(wù)和指標(biāo)就可達(dá)到充分調(diào)動護(hù)理人員工作潛能的最優(yōu)壓力水平。

3.3建設(shè)積極向上的醫(yī)院文化，營造和諧的醫(yī)院環(huán)境 X效率理論認(rèn)為，組織目標(biāo)和個人目標(biāo)不一致、組織和成員之間缺少互信、組織成員之間存在矛盾是導(dǎo)致X低效率產(chǎn)生的3個重要原因；員工工作的努力水平不僅受上級和同事的影響，而且受組織自身歷史和傳統(tǒng)的影響。借鑒X效率理論，加強醫(yī)院文化建設(shè)，營造和諧的醫(yī)院環(huán)境是提高護(hù)理人員管理效率的有效途徑之一。為此，①是要積極挖掘、凝練醫(yī)院長期積淀起來的精神成果，增強護(hù)理人員對醫(yī)院的認(rèn)同感、榮譽感和自豪感；②是要結(jié)合時代精神與特點，積極培育醫(yī)院的物質(zhì)文化（存在于醫(yī)院的建筑、自然景觀、醫(yī)療新技術(shù)等之中）、行為文化（存在于醫(yī)院的系列制度之中）、意識文化（存在于醫(yī)院的價值觀念、社會責(zé)任、理想目標(biāo)等之中），讓這些文化形成護(hù)理人員共同的價值觀與行為規(guī)范，增強醫(yī)院的凝聚力；③是要積極營造一個有利于提高醫(yī)院和護(hù)理人員之間的互信度，減少醫(yī)院內(nèi)部醫(yī)護(hù)、護(hù)護(hù)之間摩擦與矛盾的和諧環(huán)境，提高護(hù)理人員對醫(yī)院發(fā)展目標(biāo)的認(rèn)同感與自覺追從感，促進(jìn)醫(yī)院和護(hù)理人員雙方博弈的合作水平向最優(yōu)的方向發(fā)展。

綜上所述，在護(hù)理人員管理中，X效率理論對激發(fā)護(hù)理人員的工作潛能、提高護(hù)理管理效率與護(hù)理質(zhì)量等具有重要的借鑒意義。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)需求分析范文

關(guān)鍵詞：職教師資 財務(wù)管理 教學(xué)改革

改革開放以來，我國職業(yè)技術(shù)教育發(fā)展取得了重大發(fā)展，我國已建成了世界上最大規(guī)模的職業(yè)教育，職業(yè)院校年招生超過1100萬人，在校生超過3100萬人。同時職業(yè)教育辦學(xué)質(zhì)量不斷提高，不斷推進(jìn)產(chǎn)教結(jié)合、工學(xué)結(jié)合、校企合作，不斷提高人才培養(yǎng)的針對性。面對高速發(fā)展的職業(yè)教育，建設(shè)現(xiàn)代職業(yè)教育體系是我國職業(yè)教育改革發(fā)展的重中之重。教育部今年在廣西南寧召開的全國職業(yè)教育師資工作會議中明確指出："十二五"期間要加強師資隊伍建設(shè)，并對實施職業(yè)院校教師素質(zhì)提高計劃進(jìn)行動員和部署。師資隊伍建設(shè)是提高技能型人才培養(yǎng)質(zhì)量、完善現(xiàn)代職業(yè)教育體系的關(guān)鍵性因素，推動職業(yè)教育科學(xué)發(fā)展必須把師資隊伍建設(shè)擺在突出位置。

教育部1998年頒布的《普通高等學(xué)校本科專業(yè)介紹》將"財務(wù)管理"列為工商管理學(xué)科下的一個本科專業(yè)，由此，很多院校陸續(xù)開設(shè)了這一專業(yè)。近年來，隨著職業(yè)教育的快速發(fā)展，基于職教師資培養(yǎng)的財務(wù)管理專業(yè)在職業(yè)技術(shù)師范類院校相繼開設(shè)，為中等職業(yè)學(xué)校輸送了一批批合格的教師，在財務(wù)管理專業(yè)（職教師資方向）建設(shè)中積累的一定的經(jīng)驗。但是隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，市場對財務(wù)管理人才需求的變化，財務(wù)管理專業(yè)（職教師資方向）教學(xué)中存在的問題也暴露無遺。

一、基于職教師資人才培養(yǎng)的財務(wù)管理專業(yè)面臨的困境

（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)不明確

基于職教師資培養(yǎng)的財務(wù)管理專業(yè)是面向中等職業(yè)學(xué)校輸送專門的財務(wù)管理教師的，而中等職業(yè)學(xué)校培養(yǎng)的人才是面向企業(yè)的財務(wù)管理人員，是滿足市場需求的應(yīng)用型人才。然而，一些職業(yè)技術(shù)師范院校在目標(biāo)的制定上只是籠統(tǒng)的遵循教育部規(guī)定的財務(wù)管理專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，沒有進(jìn)行市場需求分析，未對本校的人才進(jìn)行市場定位，在"通才"與"專才"之間把握不好。由于財務(wù)管理專業(yè)的發(fā)展建立在會計學(xué)基礎(chǔ)上，兩者存在著密切的聯(lián)系，在培養(yǎng)目標(biāo)上也有著相似性，與會計學(xué)專業(yè)相比，無法突出自己的特點。財務(wù)管理專業(yè)和會計學(xué)專業(yè)在理論課程安排上有些差異，但實踐課程基本相同，都包括會計手工模擬課程、會計綜合電算化課程、ERP課程。財務(wù)管理專業(yè)是培養(yǎng)具備金融風(fēng)險能力和理財能力的高級應(yīng)用型專門人才，學(xué)校缺乏對學(xué)生的這方面能力的專門實訓(xùn)，造成學(xué)校對財務(wù)管理專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)不明確，人才模式定位的不準(zhǔn)確。

（二）課程體系不合理

由于會計學(xué)和金融學(xué)知識在財務(wù)管理專業(yè)知識結(jié)構(gòu)中是不可或缺的一部分。這就造成大部分高校在設(shè)置財務(wù)管理專業(yè)課程體系時，要么偏重于會計學(xué)，要么偏重于金融學(xué)，而沒有形成關(guān)于財務(wù)管理學(xué)的獨立的、科學(xué)的、系統(tǒng)的課程體系。同時，由于定位不明，課程體系陳舊，各相關(guān)課程未能圍繞專業(yè)方向要求進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)和輕重相宜的合理安排，同一內(nèi)容往往在不同課程中反復(fù)講授。

（三）"雙語、雙師型"人才師資匱乏

實施雙語、雙師型教學(xué)要求教師不僅具備會計、金融、管理、法律、經(jīng)濟(jì)等方面的綜合知識，還需要具備熟練的聽說讀寫的外語能力，這樣才能提高教學(xué)質(zhì)量，達(dá)到很好的教學(xué)效果。財務(wù)管理專業(yè)（職教師資方向）教師雖然具有扎實的會計理論知識，具有豐富的教學(xué)經(jīng)驗，但英語的聽說讀寫基本功較差，實踐教學(xué)經(jīng)驗不足。并且高校財務(wù)管理專業(yè)教師雖然擁有專業(yè)資格證書，但實踐動手能力相對較差，理論知識與實踐不能很好結(jié)合，所以若想實現(xiàn)雙語、雙師型教師隊伍建設(shè)，由理論教學(xué)向理論教學(xué)與實踐教學(xué)有機(jī)統(tǒng)一的轉(zhuǎn)化，教師必須進(jìn)入企業(yè)或事務(wù)所培訓(xùn)才可以，但這樣的老師畢竟是少數(shù)。

（四）實踐教學(xué)環(huán)節(jié)薄弱

校內(nèi)外實踐基地建設(shè)薄弱是眾多本科院校普遍存在的問題，培養(yǎng)應(yīng)用型專業(yè)人才，提高學(xué)生的就業(yè)能力，就必須通過實踐環(huán)節(jié)來提升。財務(wù)管理專業(yè)（職教師資方向）培養(yǎng)的畢業(yè)生要具備兩種實踐能力，一是財務(wù)管理專業(yè)素質(zhì)能力，二是教師素質(zhì)能力。這就要求職業(yè)技術(shù)師范院校就財務(wù)管理專業(yè)要建設(shè)有針對性的實踐基地。財務(wù)管理專業(yè)的校內(nèi)實踐課程一般是和會計專業(yè)一起，共用會計實驗室進(jìn)行手工模擬課程、ERP課程等，很少有學(xué)校專門針對財務(wù)管理專業(yè)專門建設(shè)的實驗室。此外，校外實踐也是開展財務(wù)管理專業(yè)教育的有效途徑，目前建立校企合作的學(xué)校不在少數(shù)，但真正做到知識共享的卻很少，大多數(shù)的校企合作僅僅是到企業(yè)參觀，真正深入企業(yè)了解企業(yè)和鍛煉實習(xí)的機(jī)會并不多。而到學(xué)校進(jìn)行教育實習(xí)的機(jī)會也是少之又少。

二、基于職教師資人才培養(yǎng)的財務(wù)管理專業(yè)教學(xué)改革建議

（一）立足市場需求，明確培養(yǎng)目標(biāo)

一個專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)確定的是否合適，是一個專業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)和社會展的新形勢下，高等職業(yè)技術(shù)師范學(xué)院要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和職業(yè)教育特點及發(fā)展要求，牢牢把握住時代脈搏，立足市場，轉(zhuǎn)變觀念，面向社會公開辦學(xué)，充分利用社會教育資源，為職教師資人才培養(yǎng)創(chuàng)造良好的條件。

人才培養(yǎng)的市場需求明確之后制定的人才培養(yǎng)方案才是目標(biāo)明確、思路清晰的。結(jié)合教育頒布的財務(wù)管理專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，將"培養(yǎng)具有扎實的管理、會計和金融理論基礎(chǔ)，熟悉相關(guān)法律法規(guī)，能夠熟練應(yīng)用管理信息化，利用一定的教學(xué)方法和手段將管理、會計和金融理論知識創(chuàng)造性的傳授給中等職業(yè)學(xué)校學(xué)生，使其成為工商企業(yè)財務(wù)管理活動的應(yīng)用型人才"作為財務(wù)管理專業(yè)（職教師資方向）的培養(yǎng)目標(biāo)。

（二）規(guī)范課程體系，完善課程內(nèi)容

為了滿足符合市場需求的職教師資人才的培養(yǎng)目標(biāo)，財務(wù)管理專業(yè)課程體系應(yīng)該以服務(wù)對象為基本研究內(nèi)容，以財務(wù)管理活動為框架，同時結(jié)合教育技術(shù)和方法等進(jìn)行設(shè)計。根據(jù)需要，課程體系可分為四大部分：公共基礎(chǔ)課、學(xué)科基礎(chǔ)課、專業(yè)主干課、教育教學(xué)課程。

公共基礎(chǔ)課是培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)的課程；學(xué)科基礎(chǔ)課是培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)工作的基本能力和素質(zhì)的課程，包括：宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)原理、會計學(xué)基礎(chǔ)、金融與貿(mào)易、經(jīng)濟(jì)法、稅法等專業(yè)課程，通過這些課程，學(xué)生能夠掌握一定的經(jīng)濟(jì)管理的基本理論和方法。專業(yè)主干課可以培養(yǎng)學(xué)生系統(tǒng)分析問題、解決問題的能力，包括：財務(wù)管理基礎(chǔ)、中級財務(wù)管理、高級財務(wù)管理等課程，通過這些課程的學(xué)習(xí)使學(xué)生具備從事本專業(yè)實際工作的能力。教育教學(xué)課程可以培養(yǎng)學(xué)生從事教育事業(yè)的基本能力和素質(zhì)。

（三）規(guī)范雙語、雙師教學(xué)

為了達(dá)到雙語、雙師型教學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，具體的做法是以具有海外留學(xué)背景的財務(wù)管理專業(yè)教師為核心，學(xué)校沒有海外留學(xué)背景的教師可以選用外語水平高、專業(yè)知識扎實的教師替代，再挑選外語水平和專業(yè)水平較高的教師組成教學(xué)團(tuán)隊，核心教師作為雙語課程負(fù)責(zé)人，團(tuán)隊參與教共同參與備課和教學(xué)，發(fā)揮團(tuán)隊優(yōu)勢，揚長避短。另外采取分批對校內(nèi)教師進(jìn)行校外實踐或進(jìn)修的辦法，把財務(wù)管理專業(yè)教師培養(yǎng)為既有實踐經(jīng)驗又有理論知識的全面發(fā)展的教師。

（四）規(guī)范實踐教學(xué)，完善教學(xué)環(huán)節(jié)

學(xué)生實踐能力的培養(yǎng)要通過實踐教學(xué)來實現(xiàn)，在財務(wù)管理專業(yè)（職教師資方向）整個教學(xué)體系中實踐教學(xué)是專業(yè)課程教學(xué)的一個重要組成部分，與理論教學(xué)是相互依存的，貫穿于整個專業(yè)教育階段。

校內(nèi)實踐應(yīng)采用隨堂模擬實習(xí)、階段性單項模擬實訓(xùn)、綜合模擬實訓(xùn)等形式。通過模擬實訓(xùn)使學(xué)生熟練掌握財務(wù)管理專業(yè)和教育教學(xué)實踐的操作基本技能，促進(jìn)知識技能向?qū)嶋H操作技能的轉(zhuǎn)移，提高學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)。

校外實踐方面要和企業(yè)、學(xué)校建立長期的合作關(guān)系。學(xué)生通過到企業(yè)認(rèn)識實習(xí)、生產(chǎn)實習(xí)、畢業(yè)實習(xí)，通過到學(xué)校的教育實習(xí)，增強了學(xué)生對財務(wù)管理專業(yè)綜合知識的感性認(rèn)識，由淺入深，循序漸進(jìn)，使學(xué)生從企業(yè)中、學(xué)校中學(xué)到書本上學(xué)不到的知識，他們通過身臨其境主動式的實踐性學(xué)習(xí)，從中親自感受或體驗這些專業(yè)知識在實際中的應(yīng)用，從而更有利于學(xué)生對專業(yè)知識的主動自覺吸收和掌握。

第7篇：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)需求分析范文

山東省供銷社系統(tǒng)通過一系列改革，推動社有企業(yè)、參與投資的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展，農(nóng)村合作金融更是發(fā)展迅猛，從而對農(nóng)村合作金融專業(yè)人才產(chǎn)生了巨大需求。本文正是在這一背景下對高職農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式進(jìn)行探討，希望對本專業(yè)人才的培養(yǎng)提供一定的指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：

高職；農(nóng)村合作金融；人才培養(yǎng)模式；供銷社

本文是中華全國供銷合作總社2013年職業(yè)教育專項研究課題：“基于供銷系統(tǒng)集團(tuán)化辦學(xué)，以服務(wù)供銷系統(tǒng)人才需求為主導(dǎo)的高職農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新研究———以山東省為例”階段性研究成果（課題編號：GX1313）

近年來，山東省供銷社系統(tǒng)圍繞創(chuàng)新體制機(jī)制、推進(jìn)服務(wù)規(guī)?；?、流通現(xiàn)代化和發(fā)展農(nóng)村合作金融等項目開展了一系列改革，2014年又配套實施了“六項創(chuàng)新提升工程”，使社有企業(yè)得到大力發(fā)展，領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展地更是如火如荼。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展推動了農(nóng)村合作金融的發(fā)展，山東省供銷社系統(tǒng)投資領(lǐng)域涉及銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行等各類金融機(jī)構(gòu)，領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部普遍開展資金互助業(yè)務(wù)；2014年山東省供銷社又牽頭成立了山東供銷融資擔(dān)保股份有限公司，注冊資本2.76億元。農(nóng)村合作金融的發(fā)展對該專業(yè)人才，尤其是對高職層次本專業(yè)人才產(chǎn)生了巨大需求。人才培養(yǎng)模式?jīng)Q定了人才培養(yǎng)的結(jié)果，下面從高職農(nóng)村合作金融專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)確定、培養(yǎng)規(guī)格確立及專業(yè)課程體系開發(fā)、人才培養(yǎng)模式三個方面做以重點闡述。

一、培養(yǎng)目標(biāo)的確定

通過對山東省供銷社系統(tǒng)社有企業(yè)、參與投資的各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社開展專業(yè)調(diào)研，了解到本專業(yè)畢業(yè)生將來主要在縣市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社就業(yè)，因此該專業(yè)學(xué)生除了掌握基本的金融理論知識、技能外，還必須對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征具有一定的了解；另外，相對于城市，基層縣市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各方面條件相對落后，所以要求該專業(yè)學(xué)生必須具備較強的吃苦精神和堅定的意志。因此，本專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)可描述為：培養(yǎng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征具有一定了解、具有一定金融理論基礎(chǔ)、熟練掌握金融業(yè)務(wù)知識和財務(wù)知識、具備較強金融業(yè)務(wù)技能和會計核算技能、具有吃苦耐勞和敬業(yè)精神以及創(chuàng)新意識，能夠勝任各類與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相關(guān)一線工作崗位的高水平技術(shù)技能型金融職業(yè)人才。

二、專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確立及專業(yè)課程體系的開發(fā)

專業(yè)調(diào)研是專業(yè)人才目標(biāo)確定的基礎(chǔ)，也是人才培養(yǎng)規(guī)格確定及專業(yè)課程體系開發(fā)的基礎(chǔ)?？梢哉f，專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確立過程與課程體系的開發(fā)過程是一體的，因此下面兩個過程合二為一進(jìn)行介紹。另外，在課程體系開發(fā)過程中重點詳細(xì)介紹專業(yè)核心課程的開發(fā)，公用基礎(chǔ)課程的開發(fā)由于與其他專業(yè)相差不大，因此將一帶而過。

（一）專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格確立及課程體系開發(fā)流程。

在剛剛開設(shè)本專業(yè)時，應(yīng)選擇一定數(shù)量的典型單位，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、開展資金互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社及部分基層中小企業(yè)開展專業(yè)調(diào)研，詳細(xì)了解本專業(yè)所對應(yīng)的核心崗位（群），結(jié)合崗位（群）所要求的技能和素質(zhì)提煉出需要掌握的專業(yè)知識（確立專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格），進(jìn)而根據(jù)需要掌握的知識選擇專業(yè)核心課程，最終整合出課程體系。待專業(yè)開設(shè)以后，還應(yīng)定期（一般一年一次）開展相關(guān)的專業(yè)調(diào)研，及時了解本專業(yè)核心崗位（群）的變化情況，結(jié)合最新崗位（群）所要求的技能、素質(zhì)需求，對所需的理論知識進(jìn)行調(diào)整（從而完善人才培養(yǎng)規(guī)格），不斷優(yōu)化專業(yè)課程體系。

（二）專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格確立及課程體系的開發(fā)。

經(jīng)過廣泛調(diào)研，我們得出適合高職層次農(nóng)村金融人才的常見崗位有四個，依次為柜員崗、信貸崗、金融會計核算崗和大堂經(jīng)理崗。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行擬招聘崗位多數(shù)為信貸崗、大堂經(jīng)理崗，也有部分柜員崗有人才需求；擔(dān)保公司、小額貸款公司擬招聘崗位更多為信貸崗，也有少量金融會計核算崗的人才需求；有資金互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社有招聘需求的更多的是柜員崗、金融會計核算崗；一般基層企業(yè)的金融會計核算崗有一定的人才需求。通過匯總調(diào)研結(jié)果，總結(jié)出了上述四類崗位的典型工作任務(wù)及完成該任務(wù)所需的能力及素質(zhì)，并進(jìn)一步推理出應(yīng)掌握的專業(yè)知識，確立人才培養(yǎng)規(guī)格，找出支撐的專業(yè)核心課程，最終整合出專業(yè)課程體系，具體開發(fā)流程如下：柜員崗需完成的典型工作任務(wù)是儲蓄業(yè)務(wù)處理、個人貸款業(yè)務(wù)處理及中間業(yè)務(wù)處理。完成這些任務(wù)應(yīng)具備的能力有：能夠規(guī)范辦理重要憑證、印章等的出入庫，能夠正確使用和保管重要空白憑證、印章、機(jī)具等，能夠具備熟練操作個人儲蓄、貸款、結(jié)算、、外匯等業(yè)務(wù)能力。培養(yǎng)以上能力所需的專業(yè)知識有：存貸款業(yè)務(wù)相關(guān)制度、種類、操作流程、利息計算等，結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)操作規(guī)程與手續(xù)處理，業(yè)務(wù)種類、基本規(guī)定與操作流程，外匯業(yè)務(wù)種類、操作流程與處理手續(xù)，電子銀行業(yè)務(wù)種類，基本規(guī)定和操作流程。支撐課程有金融基本技能和商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)。信貸崗需完成的典型工作任務(wù)有授信業(yè)務(wù)受理、授信業(yè)務(wù)調(diào)查、授信業(yè)務(wù)審查與審批、貸款合同簽訂與發(fā)放，貸款、授信后管理及貸款收回。完成以上任務(wù)需具備的能力有：信息收集和調(diào)研分析，財務(wù)分析，授信業(yè)務(wù)受理，貸前調(diào)查分析、可行性分析及撰寫調(diào)查報告，審查審批信貸業(yè)務(wù)能力，簽訂授信合同、發(fā)放貸款，貸后檢查與風(fēng)險管理。培養(yǎng)以上能力應(yīng)掌握的知識有：授信業(yè)務(wù)基本類型，目標(biāo)市場分析、信貸營銷策略，貸款申請受理、貸前調(diào)查，貸款環(huán)境和借款需求分析，客戶財務(wù)分析、信用評級，貸款項目評估和貸款擔(dān)保分析，貸款合同簽訂與管理，貸后檢查等。對應(yīng)支撐課程有小額信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理。大堂經(jīng)理崗常見典型工作任務(wù)有服務(wù)管理、業(yè)務(wù)咨詢及產(chǎn)品推介等三項。完成上述任務(wù)需具備的核心能力有：維護(hù)大廳秩序并解決一般客戶糾紛，能指導(dǎo)客戶正確填寫各類業(yè)務(wù)流程單，圓滿完成產(chǎn)品營銷任務(wù)及并能為客戶提供滿意的咨詢服務(wù)。培養(yǎng)以上能力需掌握的知識：基本禮儀規(guī)范、大堂經(jīng)理日常工作流程、金融產(chǎn)品與服務(wù)營銷賣點分析與技巧及客戶投訴處理技巧。支撐課程有金融基本技能、個人理財規(guī)劃實務(wù)、風(fēng)險管理及保險原理與實務(wù)。金融會計核算崗常見典型工作任務(wù)有存貸款業(yè)務(wù)核算、支付結(jié)算業(yè)務(wù)核算、往來業(yè)務(wù)核算及年終決算。完成以上任務(wù)需具備的核心能力有：能夠正確使用和審核各種銀行業(yè)務(wù)憑證，能夠熟練掌握各項業(yè)務(wù)的內(nèi)容和操作流程，能夠熟悉各種單證的管理和操作規(guī)范，具備憑證填制、審核記賬、報表填制及分析能力，能夠進(jìn)行年終決算。培養(yǎng)以上能力需掌握的知識有：各類存款核算手續(xù)及存款賬務(wù)登記方法、結(jié)計利息規(guī)定、存款利息計算和核算方法，貸款業(yè)務(wù)核算手續(xù)、利息計算與核算方法、貸款損失準(zhǔn)備計提，往來核算科目、核算原理和手續(xù)，各種結(jié)算方式的核算手續(xù)、會計科目及核算。相應(yīng)支撐課程有基礎(chǔ)會計、財務(wù)會計及農(nóng)村合作金融會計。專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格包括該專業(yè)人才培養(yǎng)需具備或培養(yǎng)的能力、素質(zhì)和知識。上述分析已經(jīng)分崗位詳細(xì)介紹了所需的能力和知識，而素質(zhì)由于與崗位沒有明確的對應(yīng)關(guān)系，所以沒有進(jìn)行分析，在此進(jìn)行概括分析：從農(nóng)村合作金融的專業(yè)特性來看，所培養(yǎng)人才應(yīng)具備的素質(zhì)有：具備基本的思想政治素質(zhì)、人文素質(zhì)及身心素質(zhì)，還要做到誠實守信、愛崗敬業(yè)，尤其能吃苦耐勞、耐得住寂寞，能經(jīng)得住金錢的誘惑，避免職務(wù)犯罪。綜上，不難得出本專業(yè)課程體系包含以下專業(yè)課程：金融基本技能、基礎(chǔ)會計、財務(wù)會計、農(nóng)村合作金融會計、商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)、小額信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、個人理財規(guī)劃實務(wù)、風(fēng)險管理及保險原理與實務(wù)等。此外，公共基礎(chǔ)課程應(yīng)包括思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)、思想和中國特色社會主義理論體系、財經(jīng)應(yīng)用文寫作、體育與健康、計算機(jī)文化基礎(chǔ)等。

三、人才培養(yǎng)模式

人才培養(yǎng)模式是人才培養(yǎng)方案的組織實施形式，貫穿于學(xué)生的整個學(xué)習(xí)過程。通過探索學(xué)習(xí)，我院總結(jié)出農(nóng)村合作金融專業(yè)適合實施“校企共育、能力遞進(jìn)”的人才培養(yǎng)模式。“校企共育”是指人才培養(yǎng)過程由學(xué)校和企業(yè)共同來培養(yǎng)學(xué)生，充分發(fā)揮校外實訓(xùn)基地和校內(nèi)實訓(xùn)基地、專任教師和企業(yè)指導(dǎo)教師的優(yōu)勢；“能力遞進(jìn)”主要是遵循學(xué)生職業(yè)能力成長規(guī)律，逐步培養(yǎng)學(xué)生的人文素養(yǎng)和專業(yè)基礎(chǔ)能力、崗位核心能力和綜合職業(yè)能力，三層能力培養(yǎng)逐步遞進(jìn)。該人才培養(yǎng)模式的實施過程可描述如下：第一個階段（第1、2學(xué)期），人文素養(yǎng)和專業(yè)基礎(chǔ)能力培養(yǎng)。利用校內(nèi)理實一體化教室，通過開設(shè)綜合素質(zhì)課、品德實踐課，培養(yǎng)學(xué)生的人文素養(yǎng)；通過開設(shè)金融基本技能、基礎(chǔ)會計、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)等課程，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)能力；第二個階段（第3、4學(xué)期），專業(yè)核心能力培養(yǎng)。利用理實一體化實訓(xùn)室，通過開設(shè)專業(yè)核心能力課程，培養(yǎng)學(xué)生熟練操作柜面服務(wù)、信貸服務(wù)、金融營銷服務(wù)等崗位業(yè)務(wù)的專業(yè)核心能力；第三個階段（第5、6學(xué)期），綜合職業(yè)能力培養(yǎng)。第5學(xué)期，利用理實一體化教室、校內(nèi)實訓(xùn)室，重點學(xué)習(xí)專業(yè)拓展課，并開展金融業(yè)務(wù)綜合實訓(xùn)；第6學(xué)期，利用校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)室和校外實訓(xùn)基地，重點開展校內(nèi)校外“輪崗”實習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的綜合職業(yè)能力。從畢業(yè)生就業(yè)調(diào)查結(jié)果看，通過該人才培養(yǎng)模式的實施，較好實現(xiàn)了既定的人才培養(yǎng)目標(biāo)，本專業(yè)對口就業(yè)率達(dá)到90.8%，畢業(yè)生受到供銷系統(tǒng)內(nèi)單位一致好評。

作者：張清亮 單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院

第8篇：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)需求分析范文

所謂行業(yè)是介于宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)之間的中觀經(jīng)濟(jì)范疇，是由具有共同特征的企業(yè)群體組成。由于同一行業(yè)內(nèi)的企業(yè)成員在生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相同性或相似性，其產(chǎn)品或服務(wù)具有很強的替代性，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)成員彼此間處于一種更為緊密的聯(lián)系態(tài)。行業(yè)興衰決定了行業(yè)內(nèi)部企業(yè)生存的條件的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而影響到銀行信貸資金的安全。因此，行業(yè)分析應(yīng)作為銀行內(nèi)部風(fēng)險評級與信貸管理的一項重要內(nèi)容。

我國商業(yè)銀行需要的行業(yè)分析框架，包括5個分析模塊

（1）行業(yè)環(huán)境特征評價：包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)運行環(huán)境兩方面。其中，經(jīng)濟(jì)周期、財政政策和貨幣政策是衡量宏觀經(jīng)濟(jì)狀況的主要變量，而從中觀層面看，還需進(jìn)一步考察國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)、體制轉(zhuǎn)軌、WTO因素和重大事件等因素。對上述要素作綜合分析，可以判斷行業(yè)所處環(huán)境的整體水平。

（2）行業(yè)經(jīng)營狀況評價：主要從市場供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、技術(shù)風(fēng)險、行業(yè)壟斷程度、產(chǎn)品替代和產(chǎn)業(yè)依賴度等評價行業(yè)自身經(jīng)營狀況，據(jù)以判斷行業(yè)內(nèi)部所有企業(yè)的整體運營狀態(tài)、預(yù)測行業(yè)發(fā)展趨勢。

（3）行業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)分析：在行業(yè)動態(tài)數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，建立量化分析模型，對行業(yè)平均違約概率、預(yù)期損失率和外部影射評級進(jìn)行一致性和系統(tǒng)性的分析評價。

（4）行業(yè)信貸質(zhì)量評價：通過分析該行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸風(fēng)險成因等，以期更加深入地反映各行業(yè)信貸資產(chǎn)在不同地區(qū)、信貸品種、擔(dān)保方式、貸款期限的風(fēng)險差異及變化趨勢。

（5）風(fēng)險評級與組合分析：綜合上述因素，對各行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險評級。銀行依據(jù)行業(yè)風(fēng)險評級結(jié)果，確定進(jìn)入或退出基本策略，并依靠定量分析模型對所有行業(yè)做組合分析，借此確定各行業(yè)風(fēng)險限額。

隨著我國進(jìn)入WTO，各行業(yè)在不同程度上面臨著國外同業(yè)的競爭壓力，有時會對行業(yè)發(fā)展形成直接沖擊，導(dǎo)致行業(yè)整體信用風(fēng)險上升。由于開放的速度和順序不同，各行業(yè)面臨的風(fēng)險也有較大差別。一些壟斷程度較高的傳統(tǒng)行業(yè)，如電力、鐵路、建筑等，受WTO沖擊較??；而那些開放程度較高、競爭較充分的行業(yè)，如電信、汽車、金融等，在中國入世后的較短時期內(nèi)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如汽車工業(yè)，長期以來發(fā)展水平與國外存在很大差距，在今后幾年內(nèi)，國內(nèi)技術(shù)落后、規(guī)模不足的汽車生產(chǎn)企業(yè)將被大批淘汰，少數(shù)基礎(chǔ)比較雄厚的國內(nèi)集團(tuán)在不可避免地面臨兼并重組。總體上，我國汽車行業(yè)在外部沖擊條件下運行，發(fā)展不確定性增大，信用風(fēng)險呈上升趨勢。

在進(jìn)行外部沖擊分析時，要認(rèn)真審視國家產(chǎn)業(yè)保護(hù)政策及其變動趨勢，同時準(zhǔn)確估計行業(yè)保護(hù)政策發(fā)揮作用的特定時期和實際效果。在此基礎(chǔ)上，還要對行業(yè)內(nèi)部的重點企業(yè)做深入研究，考察其綜合競爭實力和抗風(fēng)險能力。

二、行業(yè)經(jīng)營狀況評價

市場供求關(guān)系

市場供求關(guān)系是微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中決定產(chǎn)品價格的基本變量，也是決定行業(yè)發(fā)展前景的重要因素。其中，行業(yè)需求分析應(yīng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、居民收入和支出水平、社會心理預(yù)期、消費習(xí)慣、文化背景等多種因素；供給則應(yīng)考察行業(yè)內(nèi)部主要競爭者生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素?？刹捎没貧w模型對產(chǎn)品需求變化趨勢進(jìn)行量化分析，通過大量歷史數(shù)據(jù)描述行業(yè)發(fā)展的影響因素及變化路徑；在此基礎(chǔ)上，建立供求聯(lián)立方程組，作動態(tài)的、組合式的分析與預(yù)測。

2.行業(yè)發(fā)展階段

行業(yè)發(fā)展包括四個了階段：初創(chuàng)期、成長階段、成熟階段和衰退階段。通過行業(yè)銷售量增長情況，可判斷行業(yè)所處階段。一般，行業(yè)銷售量年增長大于100%為初創(chuàng)期行業(yè)，20%-100%為成長期行業(yè)；0%-20%為成熟期行業(yè)；銷售量增幅小于0為衰退期行業(yè)。處于初創(chuàng)期的行業(yè)，技術(shù)上不夠成熟、創(chuàng)辦成本較高、行業(yè)利潤和風(fēng)險都相對較高；處于成長階段和成熟階段的行業(yè)，產(chǎn)品和服務(wù)都比較標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)經(jīng)營比較規(guī)范，市場狀況較好，行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險相對較?。凰ネ似谛袠I(yè)面臨萎縮，行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險較高，銀行在對這類企業(yè)的信貸把握上，應(yīng)在全系統(tǒng)限制新增信貸資金的進(jìn)入，研究存量貸款的盡量退出策略，規(guī)避可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險。信貸投入一般應(yīng)側(cè)重于那些處于成長階段后期和成熟階段前期的行業(yè)，處于這一時期的行業(yè)收益水平較高，而信貸風(fēng)險相對較低。

3.行業(yè)技術(shù)水平

毫無疑問，先進(jìn)技術(shù)是保證行業(yè)快速發(fā)展的重要條件，但技術(shù)發(fā)展速度過快或重大技術(shù)更新過于頻繁，容易給行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)帶來巨大生存壓力，相應(yīng)行業(yè)運行的穩(wěn)定性降低，如果技術(shù)發(fā)展前景不確定還可能釀成重大風(fēng)險。例如，一段時期以來被傳的沸沸揚揚的3G技術(shù)曾令許多企業(yè)動心，紛紛投入巨資進(jìn)人該領(lǐng)域，銀行貸款也趨之若騖，但結(jié)果3G技術(shù)并不很適合當(dāng)前移動電話發(fā)展需要，隨著該技術(shù)逐步淡出，世界電信行業(yè)一度陷入窘境。

4.行業(yè)壟斷程度

根據(jù)行業(yè)壟斷程度，市場結(jié)構(gòu)可分為完全競爭市場、壟斷競爭市場，寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭市場是資源完全由市場配置，經(jīng)濟(jì)效率最高，但行業(yè)內(nèi)競爭最為激烈，行業(yè)內(nèi)企業(yè)只能獲得社會平均利潤。而完全壟斷行業(yè)則資源配置效率低下，但卻能獲得遠(yuǎn)高于社會平均利潤的超額壟斷利潤。通常，壟斷行業(yè)掌握特殊資源，因而經(jīng)營風(fēng)險較小，如石化行業(yè)，電力行業(yè)歷采是國內(nèi)銀行貸款追捧的對象，但也要看到，具壟斷程度正在降低，隨著我國加速開放進(jìn)程，以及行業(yè)管理體制改革不斷深化，傳統(tǒng)的壟斷格局將被逐步打破，該行業(yè)面臨轉(zhuǎn)軌過程中的特有風(fēng)險。

5.產(chǎn)業(yè)依賴度

產(chǎn)業(yè)依賴度指行業(yè)經(jīng)營狀況受其上下游產(chǎn)業(yè)的影響程度，主要表現(xiàn)在行業(yè)原料供應(yīng)商和產(chǎn)品客戶群的集中度，分為對上游產(chǎn)業(yè)的依賴性和對下游產(chǎn)業(yè)的依賴性。上、下游行業(yè)的集中度越高，該行業(yè)對其依賴性越強。根據(jù)波特模型，該行業(yè)討價還價能力相對較弱，行業(yè)風(fēng)險相應(yīng)較高。正因如此，近年來，產(chǎn)業(yè)依賴度成為行業(yè)風(fēng)險評級與分析的重要因素，長期積累的行業(yè)數(shù)據(jù)資料可以支持這方面更為深入的數(shù)量研究。

6.行業(yè)替代性

產(chǎn)品替代性是指其他行業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)具有相同功能或滿足近似需求。來自其他行業(yè)的產(chǎn)品替代性越高，目標(biāo)行業(yè)風(fēng)險越大，反之則風(fēng)險越小。例如，公路、鐵路、民航之間，煤炭和石油之間都存在行業(yè)替代關(guān)系，在行業(yè)風(fēng)險評級時應(yīng)重點考察它們之間此消彼長的風(fēng)險關(guān)聯(lián)。

三、行業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)分析

財務(wù)數(shù)據(jù)分析能夠從微觀層面客觀地反映行業(yè)風(fēng)險狀況。行業(yè)風(fēng)險評級所使用的財務(wù)數(shù)據(jù)來自國家統(tǒng)計局、財政部和人民銀行等政府職能部門。根據(jù)Moodys評級指南，行業(yè)初選財務(wù)指標(biāo)為46個，經(jīng)主成分分析模型過濾，進(jìn)入風(fēng)險評級主模型的指標(biāo)共8項，分別為凈資產(chǎn)收益率，銷售利潤率，利潤總額增長率，資本增長率，企業(yè)虧損面，企業(yè)虧損度，利息保障倍數(shù)，應(yīng)收賬款增長率。

其中，凈資產(chǎn)收益率指一定時期內(nèi)的凈利潤與平均凈資產(chǎn)的比率，是衡量行業(yè)整體贏利能力，尤其是自有資本獲益水平的關(guān)鍵指標(biāo)。銷售利潤率是一定時期內(nèi)銷售利潤與銷售收入凈額的比值，旨在顯示單位銷售收入能帶來的利潤總額，反映了行業(yè)營銷效率和基本獲利能力。資本積累率是評價行業(yè)發(fā)展能力的重要指標(biāo)，在行業(yè)評級模型中該指標(biāo)顯著性較大，表明行業(yè)積累速度在行業(yè)評價中具有重要價值。利息保障倍數(shù)是行業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)收益與利息支出的比率，用于衡量行業(yè)整體償付銀行借款利息的能力。應(yīng)收賬款增長率著重衡量行業(yè)運營效率，它還能從一定程度上反映下游企業(yè)的運狀態(tài)。盡管該指標(biāo)在解釋單個企業(yè)違約時可能并不顯著，但就行業(yè)整體而言，應(yīng)收賬款總額大幅度增加，意味著其運營狀況可能發(fā)生了惡化。

值得注意的是，行業(yè)虧損面和虧損度這兩個觀測指標(biāo)也進(jìn)入了主模型，在西方國家?guī)缀跛行袠I(yè)都不會出現(xiàn)如此大規(guī)模利潤虧損，而中國該現(xiàn)象的普遍存在，使得反映虧損廣度和深度的指標(biāo)具有更強解釋力。在上述指標(biāo)基礎(chǔ)上建立綜合分析模型，計算財務(wù)壓力值，以此判斷行業(yè)償債能力和經(jīng)營風(fēng)險風(fēng)險狀況。

四、行業(yè)信貸質(zhì)量評價

銀行進(jìn)行行業(yè)風(fēng)險評級的最終目的是判斷各行業(yè)信貸資產(chǎn)的安全性和盈性利，因此信貸質(zhì)量評價就成為該項評價的主要內(nèi)容。通常，可從行業(yè)信貸規(guī)模、信貸結(jié)構(gòu)、信貸資產(chǎn)分類等三個角度反映行業(yè)信貸質(zhì)量。

（一）信貸規(guī)模分析

信貸規(guī)模是考察行業(yè)信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)指標(biāo)，主要包括：信貸余額占比、信貸擴(kuò)張系數(shù)和行業(yè)信貸集中系數(shù)等，反映銀行對目標(biāo)行業(yè)的資金投入規(guī)模、增長速度及規(guī)模適合度。

信貸余額占比是一個定位功能指標(biāo)，單純由該指標(biāo)無法準(zhǔn)確判斷行業(yè)風(fēng)險狀況，必須與期他指標(biāo)配合，才能發(fā)揮風(fēng)險評估作用。這里的關(guān)鍵問題是如何確定各行業(yè)最佳信貸余額占比，這是一個系統(tǒng)性很強的技術(shù)問題，須借助運籌學(xué)非線性規(guī)劃模型，在對所有行業(yè)風(fēng)險指數(shù)做通盤分析基礎(chǔ)上作一體化運算。

信貸余額占比超過一定限度時，行業(yè)風(fēng)險將會因信貸過于集中而趨于上升。行業(yè)風(fēng)險集中系數(shù)是一個非常實用的評價指標(biāo)，其基本方法是將行業(yè)信貸投放占比與全國行業(yè)投資額占比進(jìn)行對照。當(dāng)信貸集中系數(shù)等于1時，說明行業(yè)信貸占比與國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展取向基本一致；當(dāng)比值大于1時，說明銀行信貸資金相對集中于目標(biāo)行業(yè)；當(dāng)集中系數(shù)超過2時，信貸資金因過于集中在目標(biāo)行業(yè)而使整體風(fēng)險上升

（二）信貸結(jié)構(gòu)分析

可從貸款期限、發(fā)放方式、信貸品種、客戶評級以及信貸區(qū)域分布等角度入手，對銀行在各行業(yè)中的信貸投放情況進(jìn)行全面考察。行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)不僅可作為深入考察結(jié)構(gòu)性資產(chǎn)質(zhì)量的基本步驟，也可以通過自身的變動速度和波動特點體現(xiàn)出行業(yè)信貸經(jīng)營活動中的潛在風(fēng)險。有些信貸結(jié)構(gòu)指標(biāo)本身也可在一定程度上反映行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)中的潛在風(fēng)險。如貸款發(fā)放方式主要分為：信用、保證、抵押和質(zhì)押，各發(fā)放方式對應(yīng)不同的風(fēng)險水平。按照一般概念，信用方式?jīng)]有第二還款來源做保證，其潛在風(fēng)險而抵押和質(zhì)押有較為確定的還款來源，貸款風(fēng)險相對較低。事后統(tǒng)計數(shù)字往往不支持這一觀點，其中一個因素是當(dāng)前信貸經(jīng)營的外部環(huán)境差，抵押或質(zhì)押資產(chǎn)的變現(xiàn)力低，造成有擔(dān)保方式貸款的實際風(fēng)險依然很高。

此外，行業(yè)信貸的期限結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)等都可設(shè)置類似指標(biāo)進(jìn)行深層剖析。對于信貸結(jié)構(gòu)變動幅度，可通過各時點間差異系數(shù)加以反映。如果在目標(biāo)行業(yè)中某種信貸結(jié)構(gòu)發(fā)生突變，就應(yīng)深入分析原因，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。

（三）信貸資產(chǎn)質(zhì)量

首先要考察相對不良資產(chǎn)比率。相對不良率表示為行業(yè)不良率與全行平均不良率的比值，該指標(biāo)大于100%，說明行業(yè)信貸質(zhì)量低于各行業(yè)平均值；指標(biāo)越大表明行業(yè)風(fēng)險越高，反之則相反。當(dāng)該指標(biāo)超過一定界限時，應(yīng)在信貸政策上應(yīng)予以必要限制。

其次，考察行業(yè)不良信貸增長率，目的在于監(jiān)控行業(yè)不良貸款的上升趨勢。該指標(biāo)大幅度上升意味著行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)某些突變因素，導(dǎo)致許多貸款無法按期回收；而當(dāng)該指標(biāo)在連續(xù)兩個季度呈上升走勢，則可判斷行業(yè)信貸質(zhì)量下降并非由偶發(fā)因素引起；如目標(biāo)行業(yè)不良資產(chǎn)增長率高于全行平均不良資產(chǎn)增長率，則認(rèn)為該行業(yè)風(fēng)險處于較高水平，應(yīng)考慮控制信貸投放。

第三，信貸平均損失率。該指標(biāo)是建立在五級分類基礎(chǔ)上，是各等級信貸資產(chǎn)事后損失率的加權(quán)平均值。日前，許多國內(nèi)銀行單純依靠信貸不良率評價行業(yè)質(zhì)量，實踐證明這種分析方法過于粗糙，難以準(zhǔn)確反映信貸資產(chǎn)組合的真實狀態(tài)，在許多情況下還可能產(chǎn)生嚴(yán)重偏差。通過考察行業(yè)平均損失率，可以建立時間序列方程，用以動態(tài)分析所有行業(yè)的信貸質(zhì)量狀況。

上述三項指標(biāo)是分析行業(yè)信貸質(zhì)量的主要工具，除了對指標(biāo)本身做統(tǒng)計研究外，還要進(jìn)行針對各行業(yè)中不同的信貸品種、貸款期限、發(fā)放方式及地區(qū)分布等方面做結(jié)構(gòu)性分析。

五、行業(yè)風(fēng)險評級模型的建立

在上述分析基礎(chǔ)上，建立行業(yè)風(fēng)險評級模型，對銀行業(yè)務(wù)所涉及的全部行業(yè)進(jìn)行完整的系統(tǒng)性評價。模型分析流程如圖所示。

首先，應(yīng)用層次分析法對“環(huán)境特征評價”和“經(jīng)營狀況評價”兩個模塊中的所有變量進(jìn)行權(quán)重計算，層次分析法通常每年舉行一次，參加人員包括信貸業(yè)務(wù)專家和行業(yè)技術(shù)專家，預(yù)先設(shè)計的二元比較矩陣應(yīng)簡明易懂，所得分析結(jié)果須通過一致性檢驗；如進(jìn)行多重層次分析，還須保證計算結(jié)果具有一致收斂特征。實踐中，可采用美國麻省理工學(xué)院研制的AHP-12.0應(yīng)用分析軟件，參加分析評價的技術(shù)人員應(yīng)接受專業(yè)化培訓(xùn)。

其次，針對“財務(wù)數(shù)據(jù)分析”和“信貸質(zhì)量評價”兩模塊的特點，建立時間序列方程，數(shù)據(jù)年限應(yīng)大于5年，盡量使用季度數(shù)據(jù)，并作季節(jié)調(diào)整。應(yīng)確保導(dǎo)人數(shù)據(jù)的質(zhì)量和一致性特點，例如，在對1999-2000年間信貸質(zhì)量價時應(yīng)剝離和債轉(zhuǎn)股因素，從而使前后各年度具有可比性。

第三，在違約概率模型下，將上述四個模塊進(jìn)行系統(tǒng)整合，根據(jù)國外經(jīng)驗，行業(yè)風(fēng)險評級涉及到風(fēng)險粒度（Granularity），因此所建模型應(yīng)屬于非線性回歸范疇，其被解釋對象應(yīng)定為行業(yè)平均違約概率（APD），違約損失率（LGD）可根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議（2001年版）中規(guī)定的參數(shù)列表確定，回歸分析中應(yīng)注意將方程系數(shù)轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化權(quán)重。

第四，在得到各行業(yè)風(fēng)險評級結(jié)果后，進(jìn)行風(fēng)險組合（Portfolio）分析。應(yīng)用奧特曼（Altman）最優(yōu)化模型，確定各行業(yè)最佳信貸額度占比和風(fēng)險限額，使全行平均風(fēng)險調(diào)整收益率（RAROC）達(dá)到最大化，由此確保各行業(yè)經(jīng)濟(jì)資本達(dá)到最佳配置。

六、建立行業(yè)風(fēng)險管理體系

根據(jù)行業(yè)風(fēng)險評級和組合分析結(jié)果，制定和建立一套系統(tǒng)化、動態(tài)化、具體化的信貸政策體系，實現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險評級的管理目標(biāo)。

建立行業(yè)風(fēng)險評級制度

應(yīng)積極推進(jìn)行業(yè)風(fēng)險評級體系的建立，使之制度化、規(guī)范化、程序化。重點抓好三方面工作：（1）建立規(guī)章制度，明確行業(yè)風(fēng)險評級的目標(biāo)、范圍、功能、方法、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，銀行指定專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)行業(yè)風(fēng)險評級工作；（2）定期收集內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過風(fēng)險評級系統(tǒng)講行統(tǒng)一的風(fēng)險評價和分析，并向全行有關(guān)行業(yè)的風(fēng)險分析報告（3）建立一套有效的運行和管理機(jī)制，使行業(yè)風(fēng)險評級結(jié)果直接作用于信貸業(yè)務(wù)決策過程，同時廣泛應(yīng)用于信貸風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)，以有效發(fā)揮風(fēng)險指引作用。

2.深化對重點風(fēng)險行業(yè)的研究工作

目前，各銀行正在加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐步從傳統(tǒng)弱勢行業(yè)退出，并涉足許多新興優(yōu)勢行業(yè)，而新興優(yōu)勢行業(yè)一般技術(shù)復(fù)雜、發(fā)展不確定性大，行業(yè)風(fēng)險研究工作急需加強和深化。應(yīng)明確分析重點，集中研究力量，盡可能提高投入產(chǎn)出比率。可根據(jù)行業(yè)風(fēng)險價值（VAR），確定重點監(jiān)測的行業(yè)范圍。對那些風(fēng)險大、余額多、損失敏感度高的行業(yè)加強風(fēng)險預(yù)警和專業(yè)化分析，并組織專門人員，深入調(diào)查和了解該類行業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、技術(shù)特點、產(chǎn)業(yè)政策等，制定更為明確和具體的信貸政策，為基層行經(jīng)營提供更具操作性的指導(dǎo)意見。

3.制定系統(tǒng)化的行業(yè)信貸政策

目前，國內(nèi)許多銀行只對行業(yè)風(fēng)險做單獨的靜態(tài)研究，缺乏整體性和連續(xù)性，無法形成矩陣式風(fēng)險評級體系，也就形不成行業(yè)信貸政策組合。應(yīng)建立量化的行業(yè)風(fēng)險評級模型，對所有行業(yè)的信用風(fēng)險進(jìn)行全景式連續(xù)監(jiān)測，不僅要確定各行業(yè)風(fēng)險等級，還應(yīng)對行業(yè)風(fēng)險變化趨勢、風(fēng)險預(yù)警狀態(tài)、信貸余額最佳占比、信貸擴(kuò)張力度、行業(yè)風(fēng)險限額、行業(yè)授信額度、區(qū)域差異系數(shù)等進(jìn)行完整的計量分析。在此基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮各綜合指標(biāo)的風(fēng)險判別作用，建立系統(tǒng)化、動態(tài)化、數(shù)量化、差別化的行業(yè)信貸政策體系。

4.建立以行業(yè)風(fēng)險為依據(jù)的彈性授權(quán)體系

集約化的信貸授權(quán)體制是控制行業(yè)信貸風(fēng)險、優(yōu)化投向結(jié)構(gòu)的重要手段。應(yīng)建立以行業(yè)風(fēng)險為主要依據(jù)的差別化授權(quán)體系。對于風(fēng)險評級為D級和E級的高風(fēng)險行業(yè)，可考慮在基本授權(quán)額度基礎(chǔ)上分別下浮10%和20%，以達(dá)到上收審批權(quán)限，加大信貸審查力度，控制投放規(guī)?；蛑鸩酵顺龅哪繕?biāo)而對風(fēng)險低、前景好、評級為A級和B級的低風(fēng)險行業(yè)，可在基本授權(quán)額度上分別上浮20%和10%，以實現(xiàn)擴(kuò)大審批授權(quán)，提高信貸經(jīng)營效率的目標(biāo)；對于中等風(fēng)險的C級行業(yè)一般不調(diào)整基本授權(quán)額度。新晨

5.在行業(yè)評級基礎(chǔ)上，開展風(fēng)險限額管理

在行業(yè)風(fēng)險評級基礎(chǔ)上，確定行業(yè)授信的最高風(fēng)險限額，是強化系統(tǒng)性風(fēng)險管理的重要手段。對所有行業(yè)都應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險限額，并建立風(fēng)險快速反應(yīng)機(jī)制，一旦行業(yè)信貸余額突破額度上限，應(yīng)立即上收信貸審批權(quán)，并在行業(yè)內(nèi)部通過“回收移位再貸”方式調(diào)整和優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。風(fēng)險限額每年調(diào)整一次，當(dāng)行業(yè)風(fēng)險進(jìn)入藍(lán)色預(yù)警狀態(tài)時，應(yīng)加強跟蹤監(jiān)測；一旦發(fā)生紅色預(yù)警，則應(yīng)立即重新進(jìn)行行業(yè)風(fēng)險評級，調(diào)整行業(yè)授信的風(fēng)險限額。