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第1篇：商業(yè)模式與管理模式范文

一、企業(yè)工商管理現(xiàn)狀

1.管理水平不足。

企業(yè)工商管理工作開展的過程中，需要以全面提高企業(yè)市場競爭力為發(fā)展方向，這也決定了企業(yè)未來的經(jīng)營情況，并且能否在激烈的市場競爭中占有一席之地，并能從根本上提升市場的資源占有率，但我國的很多企業(yè)在進(jìn)行工商管理工作的過程中，并沒有做好管理工作之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，也沒有將目標(biāo)客戶為了主要的發(fā)展導(dǎo)向，因此企業(yè)工商管理還存在很多待解決的問題。企業(yè)的各個部門在溝通的過程中會存在著很多問題，這些問題在企業(yè)經(jīng)營活動開展的過程中會存在著比較明顯的協(xié)調(diào)性差，互動性不足的情況，這些問題會對企業(yè)的經(jīng)營活動管理機制有著影響，并不能真正的將解決措施落到實處。在當(dāng)前的社會背景下，企業(yè)發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，會受到各方面的阻礙，想要實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟化、規(guī)?；陌l(fā)展，就需要全面提高企業(yè)的工商管理水平，當(dāng)前我國企業(yè)還存在著管理者經(jīng)營理念落后的問題，這也是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因，企業(yè)員工不能明確認(rèn)識到工商管理工作開展的重要性，所以不能了解企業(yè)管理中的問題，很難制定明確的管理措施來解決這些問題。綜上所述，想要全面提升企業(yè)的工商管理水平，就需要轉(zhuǎn)變當(dāng)前的企業(yè)經(jīng)營觀念，完善現(xiàn)有的工商管理制度，做好市場和企業(yè)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.企業(yè)定位不明確。

在我國的企業(yè)類型的統(tǒng)計過程中，發(fā)現(xiàn)加工生產(chǎn)型的企業(yè)的數(shù)量具有一大部分，這些企業(yè)經(jīng)營中的大部分企業(yè)是通過外貿(mào)訂單的形式來進(jìn)行加工的，想要實現(xiàn)生產(chǎn)型企業(yè)向經(jīng)營型企業(yè)轉(zhuǎn)變還需要走很長一段路，許多生產(chǎn)企業(yè)對經(jīng)營型企業(yè)的了解不足。加工型企業(yè)從嚴(yán)格意義上來講處在產(chǎn)業(yè)鏈的底層，并且價值取向十分單一，很難在激烈的市場競爭下實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展，因此，企業(yè)必須要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，一旦企業(yè)的自身定位一直處在同一種層次，就無法做好企業(yè)的工商管理。我國社會經(jīng)濟的發(fā)展讓企業(yè)的發(fā)展速度得到了顯著提升，企業(yè)在經(jīng)營和管理的過程中需要順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，因此需要優(yōu)化企業(yè)的工商管理技術(shù)水平，傳統(tǒng)的生產(chǎn)型企業(yè)很容易在經(jīng)濟發(fā)展的過程中遭到淘汰。我國的很多企業(yè)發(fā)展都是建立在現(xiàn)有的市場經(jīng)濟條件下的，并且企業(yè)成立的主要目的就是能夠通過經(jīng)營活動來從中獲取更多的經(jīng)濟效益，企業(yè)的發(fā)展是建立在利益獲取的基礎(chǔ)上的，從而忽視了自身應(yīng)該承擔(dān)的社會建設(shè)重任，企業(yè)在經(jīng)營管理過程中經(jīng)常出現(xiàn)資源浪費的情況，生產(chǎn)肥料污染環(huán)境，市場活動中不遵紀(jì)守法，這些問題的出現(xiàn)對社會的建設(shè)發(fā)展產(chǎn)生了影響。

3.管理理念落后。

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，要想實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，就需要全面提高企業(yè)的市場競爭力，結(jié)合實際企業(yè)發(fā)展情況發(fā)現(xiàn)，影響到企業(yè)競爭力的主要原因就是企業(yè)的工商管理水平，基于此，只有從根本上提高企業(yè)的工商管理質(zhì)量，結(jié)合市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，定時優(yōu)化管理模式，不斷完善工商管理技術(shù)，才能真正的實現(xiàn)企業(yè)管理水平的提升。由于我國的部分企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展的過程中受到了計劃性經(jīng)濟體制改革的影響，傳統(tǒng)的思想觀念根深蒂固，這也是企業(yè)現(xiàn)有的工商管理水平難以滿足社會整體經(jīng)濟發(fā)展需要的主要因素。企業(yè)為了更好地發(fā)展，制定的很多新型管理制度，這些管理制度大多數(shù)是從計劃經(jīng)濟改革基礎(chǔ)上形成的，這些制度并不能在當(dāng)前的市場經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下得到應(yīng)用。因此，在進(jìn)行管理制度的選擇和應(yīng)用時，通常會遇到很多問題和阻礙，這是因為企業(yè)發(fā)展缺乏基礎(chǔ)制度保障，從而導(dǎo)致企業(yè)工商管理工作的開展并不順利，企業(yè)管理始終處在一個無序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)下。受到這些企業(yè)制度的影響，在與具有較強競爭力的企業(yè)時，很容易受到?jīng)_擊，長此以往很快會被社會淘汰。

4.市場開拓能力不足。

結(jié)合企業(yè)的實際發(fā)展情況得出結(jié)論，企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營管理的過程中必須要嚴(yán)格遵守社會的發(fā)展規(guī)律，實現(xiàn)企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展的經(jīng)營目標(biāo)，這代表著企業(yè)要合理的制定經(jīng)濟發(fā)展計劃，以實現(xiàn)競爭力提升的戰(zhàn)略目標(biāo)，同時能夠綜合性的考慮到市場發(fā)展的各種因素，堅持以市場需求為導(dǎo)向，建立合理的管理模式?，F(xiàn)代企業(yè)發(fā)展需要將企業(yè)的生產(chǎn)和銷售進(jìn)行有機結(jié)合，只有全面提高企業(yè)的生產(chǎn)效率，才能實現(xiàn)經(jīng)濟效益的提升，企業(yè)的銷售能力會影響到企業(yè)的競爭優(yōu)勢。目前，我國大多數(shù)企業(yè)在發(fā)展重點并不是市場開拓，在與其他企業(yè)進(jìn)行市場競爭的過程時，也會將自身作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，生產(chǎn)型企業(yè)很多都存在著對市場經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)認(rèn)識不足的情況，很容易讓企業(yè)逐漸喪失社會的發(fā)展節(jié)奏。

二、企業(yè)工商管理的未來發(fā)展方向及管理模式

1.提升管理人員的職業(yè)素質(zhì)。

企業(yè)工商管理的工作人員需要參與到管理方案的制定過程中，監(jiān)管整個管理工作的內(nèi)容，想要實現(xiàn)這一目的，需要全面提高管理人員的職業(yè)素質(zhì)，提高管理人員的管理水平，為了實現(xiàn)這一發(fā)展目標(biāo)需要企業(yè)加強對企業(yè)工商管理人才的培養(yǎng)，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展背景下企業(yè)各個部門的管理需求來進(jìn)行人員更換，目的是能夠讓工商管理人員具備綜合化的管理能力。企業(yè)之間的競爭從本質(zhì)上來講是人才間的競爭，企業(yè)的發(fā)展離不開人才作為基礎(chǔ)，想要保證工商管理的長足發(fā)展，就需要做好企業(yè)人員管理，堅持以管理作為企業(yè)發(fā)展的中心，做好管理人才的培訓(xùn)。比如：企業(yè)可定期在企業(yè)內(nèi)部開設(shè)培訓(xùn)活動，將最新的管理理念落實到人員管理的過程中，為企業(yè)管理人員提供一個良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，也為企業(yè)與高校之間的合作提供了機會，企業(yè)的發(fā)展需要具有一個明確的人才管理理念，能夠充分了解企業(yè)對崗位發(fā)展的需求，挖掘出每個員工自身應(yīng)具有的管理優(yōu)勢。

2.完善企業(yè)組織架構(gòu)。

企業(yè)在進(jìn)行組織架構(gòu)的過程中，需要明確企業(yè)的發(fā)展需求，全面提高企業(yè)的市場競爭力，完善企業(yè)當(dāng)前組織內(nèi)部架構(gòu)，主動承擔(dān)起企業(yè)組織部各個崗位之間的職責(zé)和義務(wù)，不斷地規(guī)范化當(dāng)前的企業(yè)工作流程，為企業(yè)的發(fā)展提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。同時，想要全面提高企業(yè)的工商管理效率，企業(yè)發(fā)展還需要面向所具有企業(yè)應(yīng)部門，讓所有的管理人員都意識到在崗位上需要承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，并且制定一封家書，在進(jìn)行考核制度制定的過程中，需要做好獎勵工作，激發(fā)工作人員的工作熱情，全面提高企業(yè)部門工作的積極性。優(yōu)化當(dāng)前的企業(yè)晉升制度，推動員工綜合素質(zhì)的提升，并且企業(yè)需要結(jié)合自身的經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)，來制定出合理的晉升制度，為社會經(jīng)濟發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的管理人才，充分的發(fā)揮出人才的無限價值，激發(fā)企業(yè)管理者的潛能，有效的促進(jìn)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。例如：當(dāng)前我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中對能源的需求量正處在不斷上升的狀態(tài)下，尤其是中石化和中石油等企業(yè)，想要對這類企業(yè)進(jìn)行工商管理模式的建立和完善，需要保證企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的完整性，盡可能的避免出現(xiàn)市場汽油價格漲幅的情況。需要在工作開展的過程中協(xié)調(diào)企業(yè)各部門的力量，來進(jìn)行企業(yè)資源的整合發(fā)展，讓企業(yè)的管理工作更加規(guī)范化，工作人員能夠及時的發(fā)現(xiàn)企業(yè)管理過程中的問題，采取針對性的管理措施進(jìn)行改進(jìn)。同時在企業(yè)發(fā)展的過程中，需要保證企業(yè)自身文化的發(fā)展，爭取實現(xiàn)企業(yè)的品牌創(chuàng)建，讓企業(yè)具有符合自身發(fā)展要求的特色，能夠在激烈的市場競爭過程中吸引大眾的目光。

3.企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略管理。

工商管理工作的開展需要做好企業(yè)的戰(zhàn)略管理，這是全面提高企業(yè)管理水平的主要內(nèi)容之一，首先需要明確戰(zhàn)略管理主要指的是企業(yè)結(jié)合自身發(fā)展情況而制定的發(fā)展目標(biāo)，屬于企業(yè)長期發(fā)展的計劃形式，能夠充分認(rèn)識到企業(yè)的具體化發(fā)展方向，實現(xiàn)不同類型資源之間的優(yōu)化整合和合理配置，為企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供助力。同時想要做好企業(yè)的戰(zhàn)略管理，需要從宏觀的角度來規(guī)劃企業(yè)管理目標(biāo)，目的是能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)發(fā)展過程中的財力、物力最優(yōu)化，以此來為企業(yè)獲取更多經(jīng)濟效益，企業(yè)的戰(zhàn)略管理，需要面對不同類型的風(fēng)險，只有做好企業(yè)風(fēng)險把控，制定出合理的發(fā)展戰(zhàn)略，才能夠更好地規(guī)避企業(yè)控制風(fēng)險。企業(yè)的發(fā)展和建設(shè)會受到管理人員職業(yè)素養(yǎng)的影響，造成企業(yè)發(fā)展定位不準(zhǔn)確的問題出現(xiàn)，讓企業(yè)很容易受到外部市場發(fā)展環(huán)境變化的影響，阻礙了企業(yè)競爭力的提升。因此，企業(yè)在進(jìn)行未來發(fā)展戰(zhàn)略的制定過程中，需要結(jié)合自身的實際發(fā)展情況，明確市場戰(zhàn)略目標(biāo)，充分了解企業(yè)的內(nèi)外部的發(fā)展環(huán)境，結(jié)合國家出臺的相關(guān)扶持政策和規(guī)定，制定出合理的管理方案，企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定需要具有可行性。因此，在企業(yè)工商管理工作的開展中，需要明確戰(zhàn)略管理的主要方向，全面提高企業(yè)管理效率。

4.加強企業(yè)財務(wù)管理。

企業(yè)經(jīng)營過程中，需要做好財務(wù)管理工作，這時企業(yè)經(jīng)濟的重要部門，也是企業(yè)價值評估的重要依據(jù)，現(xiàn)代化市場經(jīng)濟發(fā)展形勢，決定了企業(yè)在進(jìn)行財務(wù)工作管理的過程中，必須要制定明確的財務(wù)管理方案，開展戰(zhàn)略性的財務(wù)管理，因為管理所涉及到的企業(yè)經(jīng)營發(fā)展內(nèi)容比較多，所以，需要做好財務(wù)信息系統(tǒng)的構(gòu)建，能夠自動化的進(jìn)行成本、預(yù)算管理。企業(yè)工作人員需要做到對企業(yè)資產(chǎn)和財務(wù)風(fēng)險的控制管理，設(shè)計全方位的管理系統(tǒng)，為企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展制定明確的發(fā)展戰(zhàn)略。戰(zhàn)略財務(wù)管理工作的實施需要抓住市場發(fā)展帶來的機遇，全面提升企業(yè)投資的合理性，最大化的獲取企業(yè)利潤，同時在進(jìn)行企業(yè)經(jīng)濟效益評估的過程中，最重要的依據(jù)就是企業(yè)的現(xiàn)有經(jīng)營利潤，爭取用最少的資金投入來獲取最大的經(jīng)濟收益，這也是進(jìn)行財務(wù)預(yù)算管理工作的主要目標(biāo)。財務(wù)管理工作關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展前景，會影響到企業(yè)工商管理工作的發(fā)展方向，需要保證企業(yè)發(fā)展過程中的工商管理模式符合當(dāng)前的市場經(jīng)濟發(fā)展需求。

總結(jié)

隨著我國社會經(jīng)濟體制的發(fā)展，為了適應(yīng)社會發(fā)展情況，需要創(chuàng)新企業(yè)的工商管理形式，提高企業(yè)的市場競爭力，以此作為主要發(fā)展方向，才能實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營規(guī)范化發(fā)展，更好地適應(yīng)當(dāng)前的社會環(huán)境，提高企業(yè)的市場競爭力，推動企業(yè)長足發(fā)展。因此，在進(jìn)行企業(yè)工商管理的發(fā)展方向和管理模式的研究過程中，需要全面提升工商管理人員的綜合素養(yǎng)，完善當(dāng)前的企業(yè)組織內(nèi)在結(jié)構(gòu)，通過新型管理模式的運用來實現(xiàn)管理技術(shù)的提升，同時能夠通過企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略的完善，更好地進(jìn)行企業(yè)財務(wù)管理工作，全面提高企業(yè)的工商管理工作效率。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：商業(yè)模式與管理模式范文

關(guān)鍵詞：工商企業(yè)管理；校企合作；育人模式

1校企合作育人模式的概念

校企合作育人模式，是學(xué)校與企業(yè)通過深度合作，有針對性地為企業(yè)培養(yǎng)人才，注重人才的實用性與實效性的模式。為培養(yǎng)更能滿足社會需要的高素質(zhì)技術(shù)技能型工商企業(yè)管理專門人才，借鑒了德國“雙元制”教學(xué)模式，充分利用學(xué)校與企業(yè)雙重資源，真正培養(yǎng)既有較高專業(yè)素養(yǎng)，又有較強實踐管理技能的工商企業(yè)管理專業(yè)人才。

2重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院工商企業(yè)管理專業(yè)人才培養(yǎng)的問題

2.1學(xué)生職業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)過高，與企業(yè)對專業(yè)人才的要求脫節(jié)

通過對2015級和2016級學(xué)生頂崗實習(xí)工作的跟蹤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生的崗位工作要求與企業(yè)的崗位要求存在一定的距離。學(xué)生認(rèn)為自己是“管理型人才”，不屑做諸如酒店客房接待、顧客接待等工作，而企業(yè)則要求學(xué)生必須從這些基層的工作做起。

2.2校內(nèi)實訓(xùn)基地建設(shè)不足，急需拓展校外實訓(xùn)基地

目前重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院工商企業(yè)管理專業(yè)在校學(xué)生約500人，現(xiàn)有的實訓(xùn)設(shè)施設(shè)備無法滿足學(xué)生技能訓(xùn)練需要，急需拓展校外實訓(xùn)基地。

2.3所學(xué)與所用存在差距，就業(yè)學(xué)生崗位適應(yīng)慢

通過重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院2015級、2016級工商企業(yè)管理專業(yè)學(xué)生就業(yè)滿意度的調(diào)查統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)很多學(xué)生認(rèn)為在校學(xué)習(xí)的知識與企業(yè)的實際管理工作有一定的差距，希望在專業(yè)教學(xué)中加大崗位技能訓(xùn)練的力度[1]。

3校企協(xié)同育人，共同實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)

3.1“學(xué)校+企業(yè)”雙元人才培養(yǎng)模式構(gòu)建

1）校企雙方共同制定人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)。圍繞“工商企業(yè)管理專業(yè)到底培養(yǎng)什么樣的人才”這一主題，邀請了包括北京交換空間永川分公司、重慶智匯人才開發(fā)有限公司在內(nèi)的10余家企業(yè)的管理者代表參與學(xué)院人才培養(yǎng)方案的修訂工作，最終形成了以質(zhì)量管理內(nèi)審員和人力資源管理師（四級）為培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)的人才培養(yǎng)方案[2]。2）校企雙方共同建設(shè)課程資源。為了進(jìn)一步完善課程教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，使課程內(nèi)容更貼近企業(yè)實際，邀請了多家企業(yè)的管理人員參與專業(yè)課教材的編寫和在線課程建設(shè)，豐富了教學(xué)資源[3]。3）校企雙方共同實施人才培養(yǎng)方案。在工商企業(yè)管理人才培養(yǎng)方面，實行“雙導(dǎo)師”制，即每個學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間由學(xué)校專業(yè)老師和企業(yè)老師共同指導(dǎo)，理論學(xué)習(xí)任務(wù)由學(xué)院老師負(fù)責(zé)，崗位實踐任務(wù)由企業(yè)兼職教師負(fù)責(zé)?！半p導(dǎo)師”制度的推行，讓學(xué)生在知識學(xué)習(xí)和崗位實踐能力兩方面都能得到有效提升。

3.2校企協(xié)同完成專業(yè)課程的教學(xué)任務(wù)

1）專任教師完成理論課程的教學(xué)。結(jié)合各專任教師的理論素養(yǎng)和專業(yè)特長，《管理學(xué)原理》《員工關(guān)系管理》等理論課程的教學(xué)大部分由學(xué)院的專任教師來完成。2）學(xué)院專任教師與企業(yè)兼職教師共同完成理實一體化課程的教學(xué)。對《人力資源管理概論》《現(xiàn)代企業(yè)管理實務(wù)》等理實一體化課程的教學(xué)任務(wù)，由具有三年以上企業(yè)管理經(jīng)驗的專任教師和企業(yè)兼職教師共同完成。3）企業(yè)兼職教師完成實踐課程的教學(xué)。為了有效縮短學(xué)生所學(xué)知識與企業(yè)實際崗位的距離，構(gòu)建了一條“企業(yè)認(rèn)知實習(xí)—校內(nèi)實訓(xùn)—企業(yè)實踐調(diào)研—多崗位實踐—專業(yè)崗位實踐—頂崗實訓(xùn)”的實踐貫通途徑。①專業(yè)認(rèn)知實習(xí)：第一學(xué)期的學(xué)習(xí)中，安排學(xué)生到重慶智匯人才市場、北京交換空間永川分公司等企業(yè)的行政及人事崗位進(jìn)行為期2天的參觀學(xué)習(xí)，讓學(xué)生對專業(yè)崗位有一個初步的了解。②認(rèn)真做好校內(nèi)實訓(xùn)工作：第二學(xué)期的學(xué)習(xí)中，充分利用學(xué)?，F(xiàn)有的綜合實訓(xùn)室及“HR”實訓(xùn)軟件，完成“員工招聘與培訓(xùn)”的校內(nèi)模擬實訓(xùn)任務(wù)。③企業(yè)實踐調(diào)研：第三學(xué)期的學(xué)習(xí)中，對難度較大的《績效與薪酬管理》《員工關(guān)系管理》等專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，實行了“企業(yè)調(diào)研”的實踐教學(xué)方式。④多崗位綜合實訓(xùn)：第四學(xué)期的學(xué)習(xí)中，為了增強學(xué)生的崗位實操能力，安排學(xué)生到永輝超市股份有限公司、重慶智匯人才開發(fā)有限公司等校外實訓(xùn)基地的行政、人力資源管理、營銷管理等崗位進(jìn)行多崗位多角色實訓(xùn)，進(jìn)而鍛煉學(xué)生的崗位適應(yīng)能力。⑤專業(yè)崗位實踐及頂崗實習(xí)：第五學(xué)期的10周以后及第六學(xué)期，安排學(xué)生到校外實訓(xùn)基地，或者到校園專場招聘會的部分單位進(jìn)行專業(yè)崗位實踐及頂崗實習(xí)，讓學(xué)生真正融入企業(yè)的崗位實踐工作，實現(xiàn)所學(xué)與所用的有效對接[4]。

4結(jié)束語

校企協(xié)同育人成為高等職業(yè)教育人才培養(yǎng)的時代所需，只有校企雙方共同制定人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善校內(nèi)外實訓(xùn)條件，才能讓學(xué)生在學(xué)習(xí)理論知識的同時，零距離接觸企業(yè)實踐工作崗位，真正實現(xiàn)學(xué)以致用。

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第3篇：商業(yè)模式與管理模式范文

摘 要 客戶經(jīng)理是國有商業(yè)銀行縣域支行的客戶開發(fā)，市場開發(fā)，產(chǎn)品營銷，客戶維護(hù)等工作的骨干。本文從分析縣域支行客戶經(jīng)理的管理現(xiàn)狀入手，提出了縣域支行客戶經(jīng)理管理模式的建議。

關(guān)鍵詞 國有商業(yè)銀行 客戶經(jīng)理 管理模式

客戶經(jīng)理管理體系是國有商業(yè)銀行縣支行對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭，銷售高品質(zhì)的產(chǎn)品，提高客戶經(jīng)理的管理水平和質(zhì)量，切實提高利潤的重要手段之一，它也是銀行市場化和競爭力水平的重要標(biāo)志。

一、國有銀行客戶經(jīng)理的工作內(nèi)容

國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的基本職能是創(chuàng)造商機，對銀行和客戶負(fù)責(zé)，加強銀企之間的聯(lián)系，保持良好的關(guān)系，與客戶共同發(fā)展，并不斷尋找優(yōu)質(zhì)的客戶資源，管理客戶，把所有的信息傳輸給客戶，建立客戶檔案，給銀行提出相應(yīng)的對策。

客戶服務(wù)，以滿足客戶的需求；控制風(fēng)險。銀行客戶經(jīng)理是銀行和客戶溝通之間架起的一座橋梁。實施客戶經(jīng)理制度是深化我國的銀行業(yè)發(fā)展改革的必然趨勢，是改變管理理念，探索與國際市場的結(jié)合，開發(fā)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一項重要措施，是應(yīng)對國內(nèi)金融市場全面開放的挑戰(zhàn)，提高市場競爭力的手段。

二、國有銀行客戶經(jīng)理管理現(xiàn)狀

1.機制不活影響客戶經(jīng)理制度實施

客戶經(jīng)理制，要求商業(yè)銀行應(yīng)建立一個新的制度，這就是就業(yè)的靈活有效和合理的利潤分配管理系統(tǒng)。但是，從實際情況來看，權(quán)力過分集中，商業(yè)銀行在干部選拔任用方面論資排輩，收入分配的平均主義現(xiàn)象依然在一定程度上存在。適應(yīng)發(fā)展的激勵機制和約束機制的要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度尚未真正建立。

2.考核缺乏科學(xué)性和合理性

目前一些銀行尚缺乏一套科學(xué)的考核機制?？蛻艚?jīng)理營銷指標(biāo)不能體現(xiàn)客戶經(jīng)理個人能力，考核數(shù)據(jù)來源缺乏科學(xué)性和準(zhǔn)確性，尚未建立動態(tài)的指標(biāo)評價體系?？蛻艚?jīng)理的指標(biāo)體系，沒有考慮基于不同企業(yè)的差距和開發(fā)新客戶的困難程度，無法調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性和潛力。

3. 業(yè)務(wù)培訓(xùn)和等級晉升機制不完善

對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)缺乏針對性，實際效果并不理想；客戶經(jīng)理的業(yè)績、能力、素質(zhì)相結(jié)合的晉升機制還很不完善，客戶經(jīng)理的晉升程序還不規(guī)范。

三、縣域支行客戶經(jīng)理管理模式

國有商業(yè)銀行縣域支行的所有業(yè)務(wù)活動，無論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)，都需要直接向客戶，向市場拓展，客戶經(jīng)理聯(lián)系客戶市場，在一定意義上是第一責(zé)任人，他們的工作成效直接關(guān)系到國有商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。因此，盡快建立真正意義上的客戶經(jīng)理管理模式，對縣域業(yè)務(wù)有效發(fā)展，顯得尤為迫切和必要。

1.設(shè)置合理的客戶經(jīng)理運行框架

⑴抓住維護(hù)和發(fā)展與客戶關(guān)系的核心。牢牢把握核心開發(fā)和維護(hù)與客戶的關(guān)系，在現(xiàn)有的資本資源的基礎(chǔ)上，用金融產(chǎn)品和金融工具做手段，發(fā)現(xiàn)，挖潛，鞏固，培育高品質(zhì)和優(yōu)良的客戶，把對客戶的服務(wù)從情感服務(wù)方面，轉(zhuǎn)到功能服務(wù)方面來，不斷滿足客戶的各種金融服務(wù)的需求，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，金融服務(wù)，產(chǎn)品組合的“全過程”，“終身”服務(wù)，不斷提高客戶的忠誠度。

⑵培育客戶，為銀行發(fā)展積蓄后勁。據(jù)客戶經(jīng)理專業(yè)知識和社會關(guān)系，對客戶經(jīng)理管理的客戶進(jìn)行分類管理。在當(dāng)前保持優(yōu)質(zhì)客戶的同時，必須要有戰(zhàn)略眼光，注意一些有良好的增長潛力，企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，處于生長發(fā)育階段的大客戶，進(jìn)行早期干預(yù)，并提供銀行服務(wù)，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展注入潛力。

⑶在客戶經(jīng)理的數(shù)量和素質(zhì)上下工夫。在客戶經(jīng)理的數(shù)量和質(zhì)量上下功夫。把知識水平和業(yè)務(wù)技能高的人員，充實到客戶經(jīng)理隊伍里?？梢园芽蛻艚?jīng)理分助理，初級，中級，高級，特級，資深六級，不同層次之間可以上可以下。

2.建立合理有效的客戶經(jīng)理激勵機制

⑴客戶經(jīng)理行為利潤化。是用利潤考核為主線，把客戶經(jīng)理行為利潤化，建立客戶經(jīng)理收入，成本，利潤三個會計模型，對客戶經(jīng)理日常業(yè)務(wù)進(jìn)行分類和分析，收入和成本每個單獨統(tǒng)計，客戶經(jīng)理建立一套會計利潤表。客戶經(jīng)理的虛擬業(yè)務(wù)利潤=收入 - 成本-貸款損失。營業(yè)收入為利息收入和中間業(yè)務(wù)收入（保險，代收付的收入）以及國際結(jié)算業(yè)務(wù)收入和存款收入；資本成本包括兩個方面：一個是自籌的資金成本，客戶經(jīng)理組織的資金按存款旬余額乘以存款利率，當(dāng)客戶經(jīng)理的自身組織存款不足時，缺乏部分按借貸資金利率計算資金成本；貸款損失核算實際是把不良貸款核算和利潤鏈接。根據(jù)壞賬準(zhǔn)備的會計準(zhǔn)則，抵減客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)收入。

當(dāng)客戶經(jīng)理盤活、降低貸款風(fēng)險時，增加客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)收入。把客戶經(jīng)理降低貸款風(fēng)險行為納入利潤核算。

⑵改“單層蛋糕切分法”為“多層蛋糕切分法”的獎金分配辦法。即在年初制訂的綜合考核辦法中，先確定客戶經(jīng)理與其他人員的獎金總額的比例，將客戶經(jīng)理的獎金總額與其它崗位員工區(qū)分開來，然后各崗位員工在屬自己的那一層“蛋糕”份額中分配自己應(yīng)得獎金，客戶經(jīng)理與自己營銷的業(yè)績掛鉤分配。

⑶對客戶經(jīng)理存款業(yè)務(wù)指標(biāo)考核采用“削峰法”區(qū)別考核。即將部分超大型存款戶的存款余額剔除，不計入經(jīng)辦客戶經(jīng)理的年度業(yè)務(wù)考核指標(biāo)。這使得所有的客戶經(jīng)理基本上可以與同類競爭者處于同一起跑線，而大額存款賬戶業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和成長，轉(zhuǎn)為支行行長的主要責(zé)任。

為了避免客戶經(jīng)理對超大型存款戶的余額不與其業(yè)績考核直接掛鉤，可能會影響這部分客戶經(jīng)理對超大型存款戶的維護(hù)服務(wù)工作積極性的問題發(fā)生，可在獎金總額中核定一定金額作為固定的績效獎單獨考核這部分客戶經(jīng)理。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：商業(yè)模式與管理模式范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)企業(yè)；財務(wù)管理；模式；流程

一、電子商務(wù)企業(yè)財務(wù)管理的概述

繼承互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介；不間斷和不受地域限制網(wǎng)絡(luò)交易表現(xiàn)出的開放性；交易產(chǎn)品具有有形或無形的屬性；互聯(lián)網(wǎng)本身作為成本低效率高傳播快的媒介帶給雙方的便捷；交易安全性不高威脅著企業(yè)的信息安全等特點構(gòu)成了以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段、以商品交換為中心的電子商務(wù)活動的全部屬性。

電子商務(wù)企業(yè)在經(jīng)營管理過程的各環(huán)節(jié)實現(xiàn)信息化，通過“電子商務(wù)化”對資源進(jìn)行高效配置、對財務(wù)管理流程進(jìn)行信息再造、進(jìn)而更新組織信息；電子商務(wù)企業(yè)不僅利用電子商務(wù)手段拓寬經(jīng)營方式，且主要經(jīng)營業(yè)務(wù)通過電子商務(wù)實現(xiàn)，具有“電子商務(wù)性”。

1.傳統(tǒng)財務(wù)管理模式的弊端

傳統(tǒng)企業(yè)財務(wù)管理模式受限于企業(yè)內(nèi)部控制的授權(quán)、制約與崗位分離原則逐漸透露出財務(wù)活動與企業(yè)業(yè)務(wù)部門銜接不到位，難以保證信息時效性；會計分錄不及時，造成內(nèi)控機制缺乏依據(jù)無法及時反映企業(yè)運營現(xiàn)狀；各部門之間功能不關(guān)聯(lián)、信息不共享形成信息孤島，影響管理科學(xué)決策削弱財務(wù)內(nèi)控效果。

電子商務(wù)企業(yè)的財務(wù)管理模式更加關(guān)注流程和作業(yè)，貫穿于網(wǎng)絡(luò)活動過程使其職能逐漸以業(yè)務(wù)流程為導(dǎo)向?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)在財務(wù)管理時間、空間和效率方面使財務(wù)管理走向網(wǎng)絡(luò)化，時間的前向延伸和部門的橫向擴展使其范圍有效延伸、提升企業(yè)財務(wù)管理控制能力；利用電子商務(wù)的屬性突破財務(wù)管理的空間局限更便捷、高效遠(yuǎn)程化控制；提供了協(xié)同財務(wù)業(yè)務(wù)條件以豐富協(xié)同化管控，實現(xiàn)全方位財務(wù)管理一體化。

2.電子商務(wù)環(huán)境的影響

由人、財、物的競爭轉(zhuǎn)向信息競爭，企業(yè)競爭開始兼顧國內(nèi)、國外兩端，企業(yè)競爭由規(guī)模競爭轉(zhuǎn)為速度至上所體現(xiàn)的財物外部環(huán)境變化和企業(yè)籌資渠道趨于多元、財務(wù)管理內(nèi)容不斷延伸等凸顯的財務(wù)內(nèi)部環(huán)境變化均說明了對企業(yè)財務(wù)運行環(huán)境的改變。企業(yè)財務(wù)目標(biāo)亦轉(zhuǎn)變?yōu)閷崿F(xiàn)企業(yè)價值與社會價值的融合，財務(wù)管理趨于協(xié)調(diào)好各方利益。財務(wù)管理的內(nèi)容也伴隨無形資產(chǎn)在籌資管理、投資管理與企業(yè)利潤分配中的重要作用以及風(fēng)險管理的新模式出現(xiàn)出現(xiàn)變化。除此之外財務(wù)管理組織結(jié)構(gòu)的改革和管理流程簡化變革都體現(xiàn)著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對企業(yè)財務(wù)管理的影響。

二、電子商務(wù)企業(yè)財務(wù)管理的主要模式

1.網(wǎng)絡(luò)財務(wù)模式

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)串聯(lián)企業(yè)各個層面與環(huán)節(jié)形成以財務(wù)部門為核心的信息鏈實現(xiàn)管理各環(huán)節(jié)與財務(wù)管理的信息整合的模式稱為網(wǎng)絡(luò)財務(wù)模式；簡化了公司與各分支機構(gòu)財務(wù)信息流動的環(huán)節(jié)，便捷了企業(yè)財務(wù)遠(yuǎn)程操作，有助于清除傳統(tǒng)財務(wù)管理模式死角提升資金利用率。網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理具有實現(xiàn)信息共享，轉(zhuǎn)變動態(tài)核算，無紙化業(yè)務(wù)處理，有效化控制成本，合理控制財務(wù)運營風(fēng)險和科學(xué)提供決策信息的特點。

2.財務(wù)再生模式

仿照企業(yè)管理過程中拋棄現(xiàn)有結(jié)構(gòu)模式從根本上重新設(shè)計活動流程的“企業(yè)再生”理念，實現(xiàn)顛覆性改變；企業(yè)在財務(wù)管理環(huán)節(jié)重新檢查修正自我定位，從組織策略、崗位設(shè)置方面轉(zhuǎn)變工作流程提升管理效率；“財務(wù)再生”擺脫現(xiàn)行運行模式從零構(gòu)建，細(xì)致分析全流程、篩選管理中基本主要環(huán)節(jié)生成新的財務(wù)系統(tǒng)。這套策略構(gòu)建包含對組織管理和結(jié)構(gòu)的再生以保證其時效性，體現(xiàn)將財務(wù)部門運行流程優(yōu)化、創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)并靈活運行機制的財務(wù)組織再生；包含了對現(xiàn)階段企業(yè)掌握的財務(wù)資源在整體結(jié)構(gòu)和規(guī)模上進(jìn)行調(diào)整和再生，促使資源與環(huán)境匹配、提高資源利用效率的財務(wù)資源再生；包含了主要變現(xiàn)在強調(diào)財務(wù)柔、凸顯財務(wù)決策功能、強化企業(yè)財務(wù)造血功能等方面，傾向形成的多元化、綜合性的財務(wù)功能再生；以及以企業(yè)籌融資活動、財務(wù)分配活動和對外投資活動為主體的財務(wù)活動再生。

3.財務(wù)工程模式

作為與管理工程學(xué)科的交叉領(lǐng)域，財務(wù)工程模式構(gòu)建的宏觀系統(tǒng)其內(nèi)部全部財務(wù)管理事項和處理環(huán)節(jié)均運用工程管理方法進(jìn)行控制和反映；該模式具有以價值資源優(yōu)化配置為目的，以價值工程為核心和以管理工程為指導(dǎo)的特點。財務(wù)工程模式涵蓋在企業(yè)籌資環(huán)節(jié)中面對企業(yè)內(nèi)外部利用金融工程方法與技術(shù)支柱進(jìn)行籌資的資金籌資工程；圍繞價值工程技術(shù)與方法，實施成本管理工程并對企業(yè)財務(wù)資源進(jìn)行科學(xué)分配加以控制的資金運用工程；以及由確定系統(tǒng)控制目標(biāo)、構(gòu)建調(diào)控組織系統(tǒng)和建立信息傳遞與反饋機制構(gòu)成的財務(wù)控制工程。

三、電子商務(wù)企業(yè)財務(wù)管理的流程

1.特性

傳統(tǒng)企業(yè)財務(wù)管理流程包含經(jīng)濟業(yè)務(wù)發(fā)生、業(yè)務(wù)人員記錄，提交原始憑證，審核原始憑證、編制記賬憑證，登記賬簿，編制財務(wù)報表，傳送財務(wù)報表，公司審計清查，匯總編制總體財務(wù)報表如上步驟。可以發(fā)現(xiàn)具有結(jié)構(gòu)過于冗雜，過程過于繁瑣；片中資金流，不能有效反應(yīng)物流和信息流；重復(fù)加工數(shù)據(jù)，拖累財務(wù)管理效率，難以反映真實業(yè)務(wù)狀況等缺陷。電子商務(wù)企業(yè)的財務(wù)管理流程應(yīng)具備實現(xiàn)財務(wù)和業(yè)務(wù)統(tǒng)一，實現(xiàn)資金流、信息流、物流三者的統(tǒng)一，實現(xiàn)時間和空間的統(tǒng)一等特征。

2.流程設(shè)計

電子商務(wù)企業(yè)財務(wù)管理流程設(shè)計的制約因素主要包括遵守財務(wù)會計法律法規(guī)和維護(hù)利益相關(guān)者構(gòu)成的外部因素和企業(yè)所處生命周期、企業(yè)規(guī)模、公司管理結(jié)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)財務(wù)管理模式所組成的內(nèi)部因素；流程設(shè)計過程中亦需要遵循適應(yīng)企業(yè)特性、支持企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)、功能管理原則和突出績效因素等基本原則；流程設(shè)計路徑需要經(jīng)過明確設(shè)計目標(biāo)、面向?qū)ο蠓治?、重塑財?wù)觀念、業(yè)務(wù)流程再造和財務(wù)組織更新這幾個步驟；最后根據(jù)上述電子商務(wù)企業(yè)財務(wù)管理流程特性、設(shè)計原則和路徑，財務(wù)管理流程如下圖。

四、傳統(tǒng)企業(yè)的應(yīng)對策略

結(jié)合上文的分析和現(xiàn)實生活中的寫照可以發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)企業(yè)財務(wù)管理的內(nèi)外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大改變，引導(dǎo)傳統(tǒng)企業(yè)在管理理念、流程以及內(nèi)容等方面必須作出相應(yīng)的應(yīng)對；雖然企業(yè)在財務(wù)管理實踐上不斷創(chuàng)新，但伴隨新的財務(wù)管理模式涌現(xiàn)，給傳統(tǒng)企業(yè)在未來財務(wù)發(fā)展趨勢中仍帶來面臨著的巨大的挑戰(zhàn)。電子商務(wù)企業(yè)在財務(wù)管理模式上的選擇需要在財務(wù)模式構(gòu)建難度、基于模式成熟程度、機遇企業(yè)需求角度等方面進(jìn)行取舍，強調(diào)利用網(wǎng)絡(luò)渠道拓寬籌資渠道；網(wǎng)絡(luò)財務(wù)模式的構(gòu)建還需要重點關(guān)注企業(yè)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)財務(wù)模式的整體架構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)財務(wù)硬件設(shè)備的搭建、網(wǎng)絡(luò)財務(wù)運營模式軟件的選擇，注重數(shù)據(jù)庫的開發(fā)和網(wǎng)絡(luò)財務(wù)信息的共享，逐步建立完善在線處理機制；在網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理模式下不斷整合與云計算和ERP軟件等新信息技術(shù)的應(yīng)用；從樹立“零運營成本”理念、強化財務(wù)風(fēng)險管理、轉(zhuǎn)變工作方式和突破時空界限等維度重新審視構(gòu)建電子商務(wù)企業(yè)財務(wù)管理的工作。

五、結(jié)論和展望

新時代環(huán)境下電子商務(wù)企業(yè)的財務(wù)管理轉(zhuǎn)變從環(huán)境研究角度主要體現(xiàn)在企業(yè)從各自為戰(zhàn)逐漸轉(zhuǎn)向形成供應(yīng)鏈集群與企業(yè)聯(lián)盟模式；從模式變革角度體現(xiàn)在財務(wù)目標(biāo)更多考慮利益相關(guān)方并伴隨注重統(tǒng)一社會與企業(yè)價值，管理內(nèi)容傾向財務(wù)分析而非數(shù)據(jù)處理、同時關(guān)注無形資產(chǎn)管理，財務(wù)管理流程逐步簡化的主旋律；從未來模式創(chuàng)新研究角度認(rèn)為ERP、云計算等工具的出現(xiàn)提供了絕佳的機遇不斷創(chuàng)新趨于精準(zhǔn)化與便捷化。全文在當(dāng)下討論電子商務(wù)企業(yè)財務(wù)管理模式與流程的基礎(chǔ)上，研究分析了電子商務(wù)企業(yè)較之于傳統(tǒng)企業(yè)的變革與創(chuàng)新，以期引導(dǎo)企業(yè)摸清未來發(fā)展脈搏，不斷完善財務(wù)管理體系，以適應(yīng)時展。

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第5篇：商業(yè)模式與管理模式范文

［關(guān)鍵詞］商業(yè)保險;社會醫(yī)療保險;模式

1商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險

1.1商業(yè)保險

商業(yè)保險是指通過訂立保險合同在投保人與商業(yè)保險公司之間形成的一種保險的雙務(wù)關(guān)系，投保人通過向保險公司預(yù)交保金以應(yīng)對未來可能發(fā)生的疾病、傷亡、財物損失等情況，保險公司在發(fā)生上述情況時有對投保人進(jìn)行賠付的義務(wù)。雙方在自愿平等的條件下簽訂的這類保險合同是為雙務(wù)合同，投保人對保險公司有先付保金的義務(wù)享受潛在危險發(fā)生時的賠付權(quán)利;而保險公司則有在危害發(fā)生時給予投保人及時賠付的義務(wù)，其享受的權(quán)利在于投保人先期交付的保金。不難看出商業(yè)保險具有以下特征:(1)商業(yè)保險的責(zé)任主體是商業(yè)保險公司，其具有營利性，其利用投保人先期繳納的保金來進(jìn)行營利性活動，以期獲得更大的經(jīng)濟利益來應(yīng)對可能發(fā)生的對投保人的巨額賠付金。(2)商業(yè)保險的保險關(guān)系通過投保人與保險公司之間簽訂的保險合同來體現(xiàn)出來，非此，普通社會公眾與保險公司不存在任何權(quán)利義務(wù)關(guān)系。(3)商業(yè)保險的標(biāo)的范圍廣泛，可以是人身方面的，如健康、生命等，也可以是利益方面的財物、信用等。

1.2社會醫(yī)療保險

社會醫(yī)療保險是指國家依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)及政策針對保障范圍內(nèi)的勞動者提供的一種在其患病時的基本醫(yī)療保障的保險制度，由政府承辦，借助于行政、法律以及經(jīng)濟手段來保障實施。其區(qū)別于一般的商業(yè)保險，不存在嚴(yán)格的雙務(wù)關(guān)系，目前我國的社會醫(yī)療保險主要由基本的醫(yī)療保險、大額醫(yī)療救助和企業(yè)及個人補充醫(yī)療保險等方面組成，政府承擔(dān)著最基本的保險責(zé)任。其具有顯著區(qū)別于商業(yè)保險的幾大特征:(1)權(quán)利義務(wù)的不對等，社會醫(yī)療保險的主要義務(wù)在于政府為普通勞動者提供患病時的醫(yī)療保障，而勞動者只在某些重大、特殊疾病發(fā)生時承擔(dān)一部分補充醫(yī)療保險責(zé)任。(2)形式及內(nèi)容具有強制性，社會醫(yī)療保險由國家制定的法律法規(guī)強制執(zhí)行，凡符合條件的城鄉(xiāng)居民都必須無條件投保，且被投保機構(gòu)無條件接受投保，這是針對不特定多數(shù)勞動者的國家保護(hù)。(3)社會醫(yī)療保險的宗旨在于對公民的幫扶，其不具備營利的目的。

2商業(yè)保險公司介入社會醫(yī)療保險管理的幾種模式

隨著我國政府在對全民醫(yī)療保險上的投入增多以及受益的公民范圍的不斷擴大，政府層面的投入在某些方面會有所不足，經(jīng)過近年來不斷摸索試點，商業(yè)保險公司介入社會醫(yī)療保險并取得一定成效的模式總體上有以下三個方面。

2.1基金管理模式

政府通過相關(guān)法律法規(guī)以及政策對征收而來的社會醫(yī)療保險金委托商業(yè)保險公司作為基金管理人來參與其中，保險公司為政府的保險基金提供管理并從中收取一定的服務(wù)費用。這種模式下的保險公司只是簡單地為政府提供一些醫(yī)療方面的服務(wù)并不會參與到基金的管理運營當(dāng)中，基金的盈虧都由政府來承擔(dān)。很明顯，這種模式下的基金安全會有所保障，其不會參與到市場當(dāng)中并發(fā)生巨額虧損的風(fēng)險，但是其存在的弊端也是相當(dāng)明顯:一是基金的基數(shù)過于固定，不可預(yù)知的居民醫(yī)療費用會在某個時間段甚至在整個醫(yī)療保險期間大量消耗基金的數(shù)額，造成入不敷出;二是政府在獨自承擔(dān)著這筆基金大量損耗的風(fēng)險，這對于地方財政是一個巨大的考驗。此外，就商業(yè)保險公司介入其中單單充當(dāng)一個管理者的身份來說是對其營利的嚴(yán)重浪費。

2.2契約模式

契約模式是指政府將所征收的社會醫(yī)療保險金通過與商業(yè)保險公司訂立保險合同，規(guī)定其受益人為全部參與社會醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民，在發(fā)生需要進(jìn)行醫(yī)療救助情況時由承保的商業(yè)保險公司對居民的醫(yī)療保險承擔(dān)責(zé)任。政府在這種模式下充當(dāng)?shù)氖峭侗Ｈ说慕巧瞧渑c普通的商業(yè)醫(yī)療保險的投保人相比并不是直接受益人，而是充當(dāng)著一個善良的“監(jiān)護(hù)人”的角色，其在訂立的保險合同中明確規(guī)定了普通居民是其直接受益人。這種模式下的基金透支的風(fēng)險就轉(zhuǎn)移到了保險公司，政府相應(yīng)的財政壓力就會減小。但是其存在著一個最大的隱患就是政府投入的保金在商業(yè)保險公司的投資活動中的收益難以保證，一旦發(fā)生經(jīng)濟上的風(fēng)險就會造成對居民的醫(yī)療費用等支出的不及時甚至是沒有足夠的資金來支持醫(yī)療。雖然當(dāng)前我國較大的幾個保險公司多少都存在著國家的影子，其投資等會受到一些政府層面上的扶持，但是就整體運行而言，其投資也是在市場經(jīng)濟條件下參與市場競爭，風(fēng)險就一定會存在，且難以預(yù)計，所以說，契約模式的二者結(jié)合也難保萬全。

2.3混合模式

混合模式是指政府對于社會醫(yī)療保險基金的使用一分為二，結(jié)合基金模式和契約模式來進(jìn)行分散管理，其理論依據(jù)就是“雞蛋不能存放在一個籃子里”，面對風(fēng)險時這種模式會有較大的靈活性。其具體做法就是這部分社會醫(yī)療保險基金一部分交由商業(yè)保險公司進(jìn)行管理并付給其一定的管理費用，而另外一部分資金則是要與其簽訂特殊的保險合同，約定在發(fā)生風(fēng)險時二者按照約定的比例承擔(dān)相應(yīng)的損失。在這種模式下的社會醫(yī)療保險基金損失的風(fēng)險就大大降低，且可以讓商業(yè)保險公司靈活運用其中一部分資金進(jìn)行市場投資，發(fā)揮其在市場競爭中所具有的而政府難以具備的營利功能，這樣往好的方向發(fā)展就會擴大社會醫(yī)療保險在對居民醫(yī)療費用支出上的范圍和能力，就算是發(fā)生了風(fēng)險也不至于讓整個基金系統(tǒng)坍塌。

3商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的發(fā)展趨勢

就目前存在的政府主導(dǎo)的集中模式而言，雖然有政府在其中發(fā)揮重要作用，但是就國家在醫(yī)療保險的范圍上還存在著許多欠缺，許多疾病尚未列入社會醫(yī)療保險的承保范圍，一些藥物及治療方案也沒有列入其承保范圍，這樣就無形中增加了居民自費醫(yī)療的負(fù)擔(dān)，因此筆者以為未來商業(yè)保險公司會在這些方面更多地參與到社會醫(yī)療保險管理當(dāng)中來。

3.1個人與國家按比例承擔(dān)特殊醫(yī)療保險

針對一些治療方案特殊，藥物昂貴且難以在短期內(nèi)列入社會醫(yī)療保險的報銷范圍的可以結(jié)合個人補充醫(yī)療保險的措施來同商業(yè)保險公司簽訂特殊醫(yī)療保險合同，個人與政府按比例負(fù)擔(dān)這部分保金。商業(yè)保險公司則可以利用這部分保金可能發(fā)生醫(yī)療保險賠付的概率來合理利用該部分資金進(jìn)行投資，政府對于這類保險合同給予政策性的支持和保護(hù)，如此既能夠給居民醫(yī)療保險帶來福利又可以減輕政府在這方面的壓力。

3.2提供高水平醫(yī)療保險來補充社會醫(yī)療保險的不足

社會醫(yī)療保險是政府投入的一項針對全民的醫(yī)保，是一種基本保證的低水平的醫(yī)療保障，這對于現(xiàn)代社會人們經(jīng)濟水平高要求更高醫(yī)療水平的迫切需求不相適應(yīng)，所以，未來商業(yè)保險公司介入社會醫(yī)療保險管理當(dāng)中會更多地向這方面傾斜。同時，就目前商業(yè)保險公司提供的保險模式來看，其提供給投保人的保險合同也具有一定的投資意味，許多保險種類會存在著定期分紅的情況，這也同樣可以適用于醫(yī)療保險領(lǐng)域，對于要求更高醫(yī)療水平保險的投保人來說，保金的返利也是吸引其參與醫(yī)療保險的一種誘惑。這樣就可以彌補社會醫(yī)療保險在給居民提供醫(yī)療水平上的不足，使得有需求的投保人能夠得到更好的醫(yī)療條件。

4結(jié)論

商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理已經(jīng)取得了一定的效果，對于全民醫(yī)保目標(biāo)的實現(xiàn)有巨大的推動作用，但是，其參與的方式以及所能達(dá)到的效果還有極大的提升空間，要做好二者之間關(guān)系的協(xié)調(diào)，力爭實現(xiàn)為全民提供優(yōu)質(zhì)高效的醫(yī)療保險服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

［1］張杰.商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式分析［J］．西部金融，2013(11)．

［2］薛艷紅.淺談商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式［J］．經(jīng)營管理者，2015(20)．

第6篇：商業(yè)模式與管理模式范文

關(guān)鍵詞:TAFE 連鎖經(jīng)營管理 能力標(biāo)準(zhǔn) 關(guān)鍵能力

中圖分類號：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）12-140-02

筆者在2010年10月17日至2010年11月16日，隨中國高職高專院校后備干部考察團(tuán)一行19人赴澳大利亞進(jìn)行培訓(xùn)，全面考察了澳大利亞西悉尼TAFE學(xué)院的職業(yè)教育的培訓(xùn)模式、教學(xué)管理、質(zhì)量評估、專業(yè)設(shè)置、課程開發(fā)、校企合作、實訓(xùn)、成績考核與證書發(fā)放等，尤其是對澳大利亞西悉尼TAFE學(xué)院的商業(yè)管理專業(yè)進(jìn)行了詳細(xì)的考察，對TAFE模式在我國連鎖經(jīng)營管理專業(yè)的課程開發(fā)、師資隊伍建設(shè)等方面如何借鑒進(jìn)行了研究。

通過對西悉尼TAFE學(xué)院的考察學(xué)習(xí)，對澳大利亞的TAFE教育有了進(jìn)一步的了解。澳大利亞TAFE教育是一個完善的全國統(tǒng)一體系，該體系由行業(yè)和政府引領(lǐng)，公立和私立職業(yè)院校并存，以高質(zhì)量的全國培訓(xùn)框架為指導(dǎo)。澳大利亞提供職業(yè)教育和培訓(xùn)的機構(gòu)有三類：一類是公立的。即由聯(lián)邦或州舉辦，如各類技術(shù)和繼續(xù)教育學(xué)院、移民教育服務(wù)和農(nóng)業(yè)學(xué)校等。第二類是社團(tuán)性的。如社區(qū)成人教育中心及團(tuán)體間具有技術(shù)共享性質(zhì)的雙邊或多邊培訓(xùn)合作。第三種是私立和企業(yè)內(nèi)培訓(xùn)機構(gòu)。這三類機構(gòu)中，公立院校占主導(dǎo)地位，其它兩類只作補充。職業(yè)教育與培訓(xùn)任務(wù)主要由TAFE學(xué)院來完成。TAFE就成了澳大利亞職業(yè)教育與培訓(xùn)的代名詞。TAFE是澳大利亞技術(shù)和繼續(xù)教育（Technical and Further Education）的簡稱，在澳大利亞本土，TAFE課程得到各行業(yè)、雇主及大學(xué)的廣泛認(rèn)可。TAFE學(xué)院也正與其他國家的理工學(xué)院、教育部門、大學(xué)、雇傭機構(gòu)及專業(yè)團(tuán)體廣泛接觸，使修讀澳大利亞TAFE課程的海外學(xué)生所取得的學(xué)歷資格可以獲得其國家的承認(rèn)。

據(jù)統(tǒng)計，在澳大利亞，TAFE學(xué)院和設(shè)在社區(qū)的成人培訓(xùn)中心、企業(yè)或私營機構(gòu)的教學(xué)點共有1300多個，其中可頒發(fā)文憑的正規(guī)TAFE學(xué)院有200多所。每年有120多萬學(xué)生在TAFE就讀，是全澳大學(xué)生的1.7倍。TAFE學(xué)院除正規(guī)全學(xué)時課程外，還按需求為成人和各類求職、在職人員開設(shè)短期課程和培訓(xùn)，期限從幾周到幾個月不等。澳大利亞無論是政府部門還是工商界都十分重視在職人員的培訓(xùn)和知識技術(shù)更新，每年接受TAFE培訓(xùn)的工薪族達(dá)在職人員數(shù)的80%以上，有些特殊行業(yè)甚至達(dá)到90%。

20多年前，澳大利亞的職業(yè)教育與中國現(xiàn)在的狀況相似，重理論、輕實踐，有理論教學(xué)體系、實踐教學(xué)體系，存在著學(xué)校與社會、企業(yè)需求不相適應(yīng)的問題。整個職業(yè)教育體系建立于八個州立職業(yè)教育培訓(xùn)體系之上，缺乏一致性，整個體系是由供應(yīng)驅(qū)動，而不是需求驅(qū)動；以供給為導(dǎo)向，而不是以行業(yè)需求為導(dǎo)向，且在行業(yè)的培訓(xùn)并未被正式承認(rèn)。從上世紀(jì)80年代開始進(jìn)行了幾次改革，到90年代頒布并實施了澳大利亞國家培訓(xùn)框架即培訓(xùn)質(zhì)量框架、培訓(xùn)包（能力標(biāo)準(zhǔn)）、證書框架，建立了一個由聯(lián)邦政府和各州、地區(qū)政府以及工業(yè)界共同組成的全國性職業(yè)教育和培訓(xùn)體系。

澳大利亞職業(yè)教育和培訓(xùn)體系是一個完善的全國統(tǒng)一體系，該體系由行業(yè)和政府引領(lǐng)，公立和私立職業(yè)院校并存開設(shè)職業(yè)教育課程，以高質(zhì)量保證的全國培訓(xùn)框架為指導(dǎo)。職業(yè)教育與培訓(xùn)任務(wù)主要由TAFE學(xué)院來完成。在澳大利亞，TAFE課程得到各行業(yè)、雇主及大學(xué)的廣泛認(rèn)可。TAFE是以能力為本位的教育和培訓(xùn)，TAFE的特點是依賴職業(yè)能力分析的結(jié)果，在國家培訓(xùn)框架的統(tǒng)一指導(dǎo)下，確立權(quán)威性國家能力標(biāo)準(zhǔn)。通過與這些標(biāo)準(zhǔn)相比較，確定學(xué)員的等級水平。國家能力標(biāo)準(zhǔn)的確定,可以使有關(guān)方面據(jù)此制定全國通用的職業(yè)資格證書,可以使普通公眾從不同階段，以不同的水平或方式進(jìn)入職業(yè)教育體系，并可通過自身不斷努力在這一體系中取得所需要的職業(yè)資格等級。

一、澳大利亞職業(yè)教育與培訓(xùn)體系

澳大利亞全國統(tǒng)一的教育和培訓(xùn)體系由學(xué)校、職業(yè)教育與培訓(xùn)和高等教育等三個部分組成，其中，職業(yè)教育與培訓(xùn)由州和地區(qū)政府承辦的公立學(xué)校以及私人機構(gòu)提供。澳大利亞職業(yè)教育與培訓(xùn)體系建立了一套比較成熟的國家培訓(xùn)框架體系。該體系由澳大利亞資格框架、培訓(xùn)包以及澳大利亞質(zhì)量培訓(xùn)框架三部分組成。

（一）澳大利亞資格框架

澳大利亞資格框架用12級資格規(guī)定了初等與中等教育、職業(yè)教育與培訓(xùn)、高等教育(大學(xué))的分立與貫通,為各教育系統(tǒng)之間的資歷確認(rèn)、學(xué)分轉(zhuǎn)換,不同院校及學(xué)科證書課程的銜接，以及學(xué)生在不同教育系統(tǒng)之間的轉(zhuǎn)學(xué)或繼續(xù)深造提供了權(quán)威性的保障條件,如表1所示。

（二）培訓(xùn)包

培訓(xùn)包的引入將行業(yè)技能需求和職業(yè)培訓(xùn)的目標(biāo)相結(jié)合, 即將能力標(biāo)準(zhǔn)與資格框架直接聯(lián)系起來，并規(guī)定出學(xué)生達(dá)到能力標(biāo)準(zhǔn)所需的最低考核要求。培訓(xùn)包主要由包括能力標(biāo)準(zhǔn)、資格框架和評估指南等三項內(nèi)容的國家認(rèn)證部分，以及包括學(xué)習(xí)策略、評估材料和專業(yè)發(fā)展材料等三項支持材料的非認(rèn)證部分組成。

（三）澳大利亞質(zhì)量培訓(xùn)框架

澳大利亞質(zhì)量培訓(xùn)框架是一套可由國家統(tǒng)一的、高質(zhì)量的基本標(biāo)準(zhǔn)，如認(rèn)證培訓(xùn)機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，授權(quán)認(rèn)證機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)和對培訓(xùn)機構(gòu)的審核職能，審核員以及審核管理的基本方法和要求，職業(yè)教育與培訓(xùn)課程開發(fā)的指導(dǎo)方針。

二、澳大利亞商業(yè)管理課程標(biāo)準(zhǔn)

澳大利亞商業(yè)管理課程標(biāo)準(zhǔn)主要培養(yǎng)學(xué)生的兩種能力，即關(guān)鍵能力與專業(yè)能力，關(guān)鍵能力是學(xué)生從事商業(yè)管理活動中的通用能力，專業(yè)能力是學(xué)生工作中所必需的專業(yè)技能。

（一）關(guān)鍵能力

在TAFE學(xué)院考察過程中，筆者發(fā)現(xiàn)，對于有效參與商業(yè)管理工作必不可少的關(guān)鍵能力，分布于每個能力單元并貫穿于資格認(rèn)證全過程，主要包括以下七種：

1.收集、分析和組織信息的能力。為了選擇工作所需的信息，并以一種有用的方式來展示這些信息，評估信息價值和使用有效的方法手段來收集信息，這其中所需的是尋找、篩選、歸類信息的能力。

2.交流思想和信息的能力。使用語言、文字、圖表和其他非口頭的表達(dá)方式，有效地與他人交流的能力。

3.計劃和組織活動的能力。計劃和組織自己工作的能力，包括充分利用時間和資源、分配優(yōu)先權(quán)、監(jiān)控績效的能力。

4.與他人合作的團(tuán)隊工作能力。在兩人以上的群體中，有效地與他人交互、合作的能力，包括理解和響應(yīng)客戶需求的能力；作為團(tuán)隊成員，為了實現(xiàn)共同的目標(biāo)有效工作的能力等。

5.解決問題的能力。無論是在問題和解決思路非常明確和清晰的情形下,還是在為了獲得期望的結(jié)果需要創(chuàng)造性思維和方法的情形下,采用目的性很強的方式,應(yīng)用可以有效解決問題的戰(zhàn)略和策略的能力。

6.使用數(shù)學(xué)方法和技術(shù)的能力。在工作中運用數(shù)學(xué)方法、評估和概算等技術(shù)的能力。

7.應(yīng)用技術(shù)的能力。結(jié)合在探索和改造系統(tǒng)過程中對科學(xué)和技術(shù)原理的理解,在操縱設(shè)備中所需的對有形的和無形的技能等技術(shù)的應(yīng)用能力。

（二）專業(yè)能力

澳大利亞商務(wù)管理專業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)共分為四類認(rèn)證資格，分別是三級證書、四級證書、普通文憑和高級文憑。每類資格都定義了不同的能力單元，每個能力單元都對上述七個關(guān)鍵能力進(jìn)行了分解，本文對高職教育緊密相關(guān)的四級證書的能力標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了分解，如表2所示。商業(yè)管理四級證書屬于澳大利亞職業(yè)教育與培訓(xùn)的核心資格認(rèn)證，完全可以將相關(guān)的能力標(biāo)準(zhǔn)引入到我國高職連鎖經(jīng)營管理專業(yè)課程教學(xué)中。

三、澳大利亞商務(wù)管理能力標(biāo)準(zhǔn)對我國高職連鎖經(jīng)營管理專業(yè)的教學(xué)啟示

（一）架構(gòu)高中、職業(yè)院校與大學(xué)相通的學(xué)分體系

澳大利亞職業(yè)教育是整個教育立交橋的樞紐。在高中、職業(yè)院校與大學(xué)之間構(gòu)成了一種相互承認(rèn)成績、計算學(xué)分的立交橋教育體系，不僅適應(yīng)了社會經(jīng)濟發(fā)展對人才培養(yǎng)的需要，也為求學(xué)者提供了方便，為學(xué)生的終身學(xué)習(xí)創(chuàng)造了條件。立體互通的教育立交橋的構(gòu)建，將為我國高職連鎖經(jīng)營管理專業(yè)教學(xué)提供良好的宏觀環(huán)境。

（二）以職業(yè)能力為本位，完善連鎖店長資格認(rèn)證制度

澳大利亞商業(yè)管理專業(yè)和課程設(shè)置，是以行業(yè)組織制定的職業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)和國家統(tǒng)一的證書制度為依據(jù),具體內(nèi)容和安排由企業(yè)、專業(yè)團(tuán)體、學(xué)院和教育部門聯(lián)合制定，并根據(jù)勞動力市場變化情況不斷修訂，完全與社會需要發(fā)展同步。因此，我國可以借鑒，成立一個機構(gòu)來規(guī)范職業(yè)教育的管理，建立一個統(tǒng)一的全國性的資格證書體系，來保證各職業(yè)資格相互間的認(rèn)可。實行職業(yè)資格證書和學(xué)位證書并舉的制度，增強兩者間互補的靈活性和滲透性。

（三）著眼于關(guān)鍵能力,改革教學(xué)內(nèi)容

澳大利亞國家培訓(xùn)中心制定了有關(guān)職業(yè)教育政策和關(guān)鍵能力的標(biāo)準(zhǔn)，職業(yè)學(xué)校要求按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)組織教學(xué)。我國目前尚沒有制定《連鎖門店店長國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，沒有明確門店店長的活動范圍、工作內(nèi)容、技能要求和知識水平，這就嚴(yán)重制約了連鎖經(jīng)營管理人才的培養(yǎng)。因此，在今后的專業(yè)教學(xué)中，要緊扣關(guān)鍵能力，改革教學(xué)內(nèi)容。教學(xué)內(nèi)容要以培養(yǎng)連鎖店長關(guān)鍵能力為中心，充分體現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)。

（四）構(gòu)建多功能、多層次的實訓(xùn)體系

分析研究澳大利亞商業(yè)管理能力標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容和要素，可以看出澳大利亞在職業(yè)教育和培訓(xùn)階段，教學(xué)強調(diào)專業(yè)實踐與崗位技能，連鎖經(jīng)營管理課程教學(xué)主要圍繞實踐教學(xué)展開。借鑒澳大利亞的成功經(jīng)驗，我國高職連鎖經(jīng)營管理專業(yè)教學(xué)也要加強實踐教學(xué)，構(gòu)建操作型、制作型、模擬型、設(shè)計型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型等多功能、多層次的實踐教學(xué)體系。首先，要加強校內(nèi)實訓(xùn)室建設(shè)，主要包括實訓(xùn)室的硬件和軟件的建設(shè)投入；其次，要加強實訓(xùn)教學(xué)基地的建設(shè)。學(xué)校可以通過自建或校企合作方式建立連鎖經(jīng)營管理實訓(xùn)基地，讓學(xué)生有機會參與連鎖門店的實際經(jīng)營管理活動，將理論知識和實踐知識有機結(jié)合起來。

（五）建立高素質(zhì)的連鎖經(jīng)營管理專業(yè)教師隊伍

澳大利亞TAFE學(xué)院的教師一般至少有3～5年行業(yè)專業(yè)工作的經(jīng)驗，一般從實踐經(jīng)驗豐富的專業(yè)技術(shù)人員中招聘。新招聘的教師在進(jìn)行教學(xué)工作的同時，須到大學(xué)教育學(xué)院進(jìn)行為期l～2年的部分時間制學(xué)習(xí)，由學(xué)院資助取得教師資格證書。教師在應(yīng)聘之后，同時也是有關(guān)專業(yè)協(xié)會的成員，參加專業(yè)協(xié)會的活動，接受新的專業(yè)知識、技能和信息。借鑒澳大利亞職業(yè)教育教師隊伍建設(shè)模式，根據(jù)我國高校連鎖經(jīng)營管理專業(yè)師資存在的普遍問題，應(yīng)與行業(yè)協(xié)會、連鎖企業(yè)合作，舉辦相應(yīng)的連鎖經(jīng)營管理專業(yè)師資培訓(xùn)班，加強師資培訓(xùn)，提高教師的理論和實踐水平。

（六）引入行業(yè)專家，規(guī)范連鎖經(jīng)營管理的課程體系

澳大利亞作為市場經(jīng)濟國家，在課程開發(fā)、設(shè)置方面，由行業(yè)來統(tǒng)一制定培訓(xùn)包，由教育部門負(fù)責(zé)統(tǒng)一開發(fā)課程，既充分體現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的需求意志，又避免了教育資源的浪費。我們的連鎖經(jīng)營管理專業(yè)，可以從一開始就注意抓管理、抓規(guī)范、抓調(diào)控，由國內(nèi)相關(guān)專業(yè)職業(yè)院校的專家聯(lián)合連鎖經(jīng)營協(xié)會統(tǒng)一制定與各類文憑、證書相對應(yīng)的職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)，由專家、行業(yè)、用人單位共同制定和編寫與各類職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)相對應(yīng)的教學(xué)計劃、教學(xué)大綱和教材，并規(guī)范連鎖經(jīng)營管理專業(yè)的課程體系，從而使課程體系充分體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的需求，培養(yǎng)更多專業(yè)能力強的學(xué)生。

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第7篇：商業(yè)模式與管理模式范文

一、發(fā)達(dá)國家信用管理的國際比較

（一）美國信用管理制度的特征

美國現(xiàn)代市場意義上的賒銷起源于19世紀(jì)30年代末期，由美國帶動的全北美地區(qū)的信用管理體系在20世紀(jì)70年代趨于完善，其結(jié)果是在美國形成了全球最大的信用交易市場，該地區(qū)全面進(jìn)入市場經(jīng)濟的信用經(jīng)濟階段。，在歐美國家中，個人信用消費已占全社會消費總量的10%以上，之間的信用支付方式已占到社會經(jīng)營活動的80%以上。

1.建立完善的信用管理相關(guān)的體系是信用行業(yè)健康的基礎(chǔ)

在第二次世界大戰(zhàn)以后，北美市場的信用交易迅速膨脹，各種信用工具紛紛問世。但伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式方面出現(xiàn)了許多，諸如公平授信、準(zhǔn)確報告消費者信用狀況等問題，其別敏感的是保護(hù)消費者隱私權(quán)問題。信用交易的擴大必然改變原有市場規(guī)則及個人生活方式，而信用交易擴大的基礎(chǔ)是對企業(yè)和消費者個人進(jìn)行征信，并將大量處理過的企業(yè)和消費者個人數(shù)據(jù)公開加以傳播，從而涉及到敏感的個人隱私問題，于是，必須有法律將涉及個人隱私的數(shù)據(jù)和合法征信數(shù)據(jù)加以區(qū)分，達(dá)到既保護(hù)消費者的隱私權(quán)不受侵犯的目的，又讓信用管理行業(yè)的從業(yè)人員有法可依開展工作。鑒于這種狀況，在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，美國開始制定相關(guān)的法律并由此形成了一個較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關(guān)法律共有17項，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。美國信用管理相關(guān)法律的執(zhí)法機構(gòu)，就聯(lián)邦政府而言，并沒有專門設(shè)立一個信用管理局來管理信用和信用管理行業(yè)的事物，它的信用管理功能是隨著市場發(fā)展和有關(guān)法律的建立而指派或分配給各有關(guān)部門。美國制定的信用管理相關(guān)法律體系可以分為銀行相關(guān)類和非銀行相關(guān)類。因此美國的執(zhí)法機構(gòu)也按著銀行和非銀行分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)包括財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟管理辦公室等。在美國生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個人隱私等方面。

2.具有發(fā)達(dá)的（個人）資信資料

20世紀(jì)70年代中期，機和通訊技術(shù)開始飛速發(fā)展，促進(jìn)了信用管理行業(yè)的技術(shù)升級和觀念改變，由此，個人收支情況都可以通過發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行和資信機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取較全面的資料。個人信用檔案的通常從第一次消費開始，以后的每一次信用情況如還款情況、透支情況等都將被輸入電腦系統(tǒng)，記入個人信用檔案。每個成員的經(jīng)濟活動、資信情況等信息構(gòu)成的信息系統(tǒng)隨時為各金融機構(gòu)或職能開發(fā)部門提供全面的信用資料。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機構(gòu)的也日益擴大。

3.具有有效的個人、企業(yè)資信評估機制

完善的信用管理制度必須以健全的信用服務(wù)管理行業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)和組織保障，在美國有許多專門從事征信、資信評級、商賬追收、信用保險、信用管理、國際保理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)和信用管理機構(gòu)。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國擁有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)信用局為消費者服務(wù)，專門管理個人的資信檔案，為金融、商業(yè)等部門了解個人信用狀況提供服務(wù)；在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全球最大、最悠久和最有影響的公司，該公司建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋面超過全球5700萬家企業(yè)的信息；在資信評級行業(yè)，主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poor‘s）、菲奇公司 （Fitch）和達(dá)夫公司（Duff&Phelps），他們基本主宰了美國的資信評級市場。正是信用管理行業(yè)的足夠發(fā)達(dá)，企業(yè)和消費者個人的征信數(shù)據(jù)可以合法的獲取，對交易對象的企業(yè)和消費者個人的信用狀況的調(diào)查和的結(jié)論，可以被公開且合法的查詢和傳播。

4.銀行客戶重視自己的信用

在美國這樣一個信用交易十分普遍的國家里，銀行客戶都具有較強的信用意識，因此，無論企業(yè)還是消費者個人都十分重視自身的信用狀況。在美國的企業(yè)中都普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為了有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般都愿意和有資信記錄的企業(yè)和個人打交道。由于信用交易與個人的日常的生活息息相關(guān)，所以美國的消費者都普遍重視自己的信用狀況。在美國，無論人們怎樣遷徙，他們都有一份無法偽造的社會安全號，這就是資信公司給每個人作出的信用報告，任何銀行、公司或企業(yè)需要時，都可以付費查詢。企業(yè)或個人一旦有不良的信用記錄，將在很長一段時間內(nèi)（個人的不良信用記錄一般保持7年）無法從信用報告抹去。所以，在美國這種信用管理十分普遍，企業(yè)和個人視信用為自己的生命，其原因就在于信用關(guān)系到他們現(xiàn)在以及未來的社會福利及權(quán)益。

（二）歐盟國家的模式

法國、德國等一些歐洲國家的信用管理制度的特征主要表現(xiàn)為：

1.信用信息服務(wù)機構(gòu)作為中央銀行的一個部門而設(shè)立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。在法國，法國中央銀行的信用局以每月為間隔向銀行采集銀行客戶的信息。在比利時，信用信息辦公室根據(jù)一個記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行（比利時國家銀行National Bank of Bel- gium）的一個部門。

2.銀行需要依法向中央銀行信用信息局提供相關(guān)信息。在德國、法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。

3.中央銀行履行監(jiān)管職能。以德國、比利時和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管自然主要由中央銀行來承擔(dān)。

4.信用信息透明度高。各國都通過法律或法規(guī)的形式對征信數(shù)據(jù)的采集和使用作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positive data）和負(fù)面數(shù)據(jù)（Negative data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運作僅被限定在負(fù)面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。

5.更重視法律建設(shè)的實用性。德國、英國等一些歐盟國家非常注重信用管理的立法建設(shè)，如德國的《通用商業(yè)總則》、《個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》，以及英國的《消費信貸法》較為著名。同時也特別強調(diào)法律的實用性，其立法原則是在保護(hù)人權(quán)和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡。在歐盟成員國生效的相關(guān)法律通常稱為《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》，在強調(diào)開放各種數(shù)據(jù)的同時，特別指出不能濫用數(shù)據(jù)。

二、我國銀行業(yè)信用管理模式的

信用管理體系的建設(shè)和操作程序的制定，在我國銀行業(yè)已引起了廣泛的重視并已進(jìn)入了實際實施階段，如何根據(jù)國情并借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，在銀行業(yè)建立高效、實用的信用管理模式，是一個應(yīng)深入研究的重要課題。通過對我國社會經(jīng)濟關(guān)系和當(dāng)前信用狀況的分析，在借鑒國外信用制度建設(shè)的經(jīng)驗，我國企業(yè)信用管理體系的建設(shè)應(yīng)采用強制性的政府主導(dǎo)模式，即企業(yè)信用管理系統(tǒng)由政府確定牽頭部門、相關(guān)部門協(xié)辦，把企業(yè)的信用信息強制性的納入管理系統(tǒng)。

1.經(jīng)營活動往來與信用關(guān)系的概括

在實際生活中，無論是生產(chǎn)性企業(yè)或貿(mào)易性企業(yè)，經(jīng)濟往來的對象基本分為供應(yīng)商、機構(gòu)、產(chǎn)品經(jīng)銷商和消費者，發(fā)生行政關(guān)系的主要有工商管理機關(guān)和監(jiān)管機關(guān)，如海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督部門等。

2.企業(yè)征信立法工作的側(cè)重點和信用數(shù)據(jù)庫和采集的建立

結(jié)合我國的現(xiàn)實情況，在企業(yè)信用立法方面應(yīng)從以下幾方面著手進(jìn)行：一是制定相關(guān)的法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開放和實施提供法律依據(jù)，并規(guī)定對提供不真實信息者進(jìn)行懲罰；二是出臺企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和數(shù)據(jù)使用的法規(guī)，強制企業(yè)向公眾開放必要的數(shù)據(jù)，規(guī)范信用信息的使用。信用立法的目的是創(chuàng)造一個信用信息開放、共同享有、方便使用、促進(jìn)的環(huán)境。企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的信息應(yīng)包括企業(yè)的注冊信息、產(chǎn)品質(zhì)量、納稅情況、國有資產(chǎn)績效考評信息、進(jìn)出口報關(guān)記錄、信貸融資記錄，并定期采集企業(yè)的其它信息，如：主要經(jīng)營者的榮譽信息、上市公司的經(jīng)營財務(wù)信息、媒體披露的企業(yè)受到獎懲信息等。隨著征信業(yè)務(wù)的深入，民事合同判決執(zhí)行信息、擔(dān)保租賃、商賬催收等信息也應(yīng)納入數(shù)據(jù)系統(tǒng)。先進(jìn)技術(shù)，建立信息采集網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，便于將原來十分分散、查詢不便的企業(yè)信用信息記錄、歸集。

3.確立建立企業(yè)信用管理系統(tǒng)的牽頭部門和協(xié)作單位

從國際征信的實踐經(jīng)驗看，從事征信工作的主體可分為政府主導(dǎo)、中央銀行主導(dǎo)、民間企業(yè)主導(dǎo)等幾類，在不同的環(huán)境下有不同的優(yōu)勢。根據(jù)我國的實際情況、政府機構(gòu)與民間的力量、公眾的認(rèn)識程度等因素考慮，企業(yè)信用制度的建立應(yīng)以政府主導(dǎo)為宜，在涉及企業(yè)信用的多個部門中，以中央銀行作為牽頭部門是最佳的選擇，商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督、公安、法院等部門作為協(xié)作部門，共同建立企業(yè)信用管理體系。由人行牽頭建立的企業(yè)信貸登記系統(tǒng)已基本完成，在此基礎(chǔ)上應(yīng)與相關(guān)部門建立協(xié)同工作機制，及時收集、補充數(shù)據(jù)，進(jìn)行加工整理，為商業(yè)銀行的應(yīng)用提供信用產(chǎn)品。因此，建立企業(yè)信用管理體系，由政府主導(dǎo)，由中央銀行牽頭建立聯(lián)合征信系統(tǒng)是有基礎(chǔ)、有網(wǎng)絡(luò)、有力度的選擇。

4.建立方便快捷的征信系統(tǒng)，提供多層次的信用產(chǎn)品

信用產(chǎn)品的傳播和運用是信用管理體系建設(shè)的重要方面，商業(yè)銀行等用戶如何得到方便快捷的服務(wù)，決定了征信系統(tǒng)的發(fā)展前景。應(yīng)采用技術(shù)與傳統(tǒng)方式相結(jié)合的辦法，向不同的用戶提供信用產(chǎn)品服務(wù)。為滿足眾多用戶在不同技術(shù)條件下的多樣性查詢要求，征信系統(tǒng)可向用戶提供局域網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、柜面服務(wù)等多種查詢方式。對于參加征信網(wǎng)建設(shè)的政府部門、銀行、海關(guān)等可通過專線方式（局域網(wǎng)），提供實時查詢服務(wù)；對于一般企業(yè)用戶，可通過互聯(lián)網(wǎng)方式作為使用會員進(jìn)行查詢；對其它用戶，可采取以傳真、郵寄、網(wǎng)點查詢等方式獲得企業(yè)的信用報告。

按照的可征集的信息和比較成熟的技術(shù)手段，征信系統(tǒng)提供的產(chǎn)品應(yīng)有“企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)信用報告”、“企業(yè)綜合信用報告”，分別滿足商業(yè)銀行、政府部門和一般企業(yè)、事業(yè)單位的查詢需求。隨著業(yè)務(wù)的深化和信息源的拓展，征信系統(tǒng)所能提供的企業(yè)信用產(chǎn)品將更趨個性化，報告的信息含量將得到擴大，可逐步拓寬產(chǎn)品線和系統(tǒng)服務(wù)功能，推出企業(yè)深度信用報告、企業(yè)風(fēng)險預(yù)測報告等中高端產(chǎn)品。

5.銀行內(nèi)部建立獨立的信用管理機構(gòu)

我國商業(yè)銀行內(nèi)部已實現(xiàn)了審貸分離，即直接面對客戶的信貸部門和貸款審批部門的分離和制約，但還存在著許多缺陷和不足，主要表現(xiàn)在貸款審批的依據(jù)是企業(yè)提供的財務(wù)資料和項目的可行性報告，對貸款企業(yè)和擔(dān)保人的信用情況缺乏了解，為保證貸款的回收，雖然簽定了抵押合同或是擔(dān)保合同，但在履行還本付息義務(wù)或擔(dān)保義務(wù)時，形式上完美無缺的貸款合同和擔(dān)保合同卻形同虛設(shè)，難以保證貸款本息的安全回收，授信不當(dāng)導(dǎo)致的企業(yè)違約現(xiàn)象大量發(fā)生，騙取貸款、信用證欺詐、信用卡惡意透支時有發(fā)生。為降低信用風(fēng)險，建議在銀行內(nèi)部設(shè)立獨立于信貸和審批部門的銀行客戶信用管理部門，擔(dān)負(fù)對客戶的信用調(diào)查、征信、信用檔案管理、信用記錄監(jiān)控等職能，在授信前向銀行的信貸決策機構(gòu)（如資產(chǎn)管理委員會）提出客戶信用分析報告，作為是否給予授信的依據(jù)之一；在授信后，對客戶的信用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期向信貸部門和風(fēng)險管理部門作出信用監(jiān)控報告，提出繼續(xù)擴大授信或清理授信的建議，及時向有關(guān)部門報告客戶在信用方面產(chǎn)生的重大，以利于采取措施，保證銀行資產(chǎn)的安全。

6.制定對失信企業(yè)約束懲罰機制

信用體系建設(shè)中的一個重要環(huán)節(jié)就是建立懲罰機制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家的實踐經(jīng)驗，依法設(shè)立的懲罰措施能夠防止大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良投機行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)得到保護(hù)和發(fā)展，將不守信用的企業(yè)在市場中摒棄，根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時段內(nèi)阻止他們再度進(jìn)入市場。就銀行業(yè)而言，應(yīng)通過立法的形式，規(guī)定對失信企業(yè)的具體懲罰措施，如銀行業(yè)的聯(lián)合制裁、禁止開立新的賬戶、禁止提供新的貸款、停止為失信企業(yè)提供往來結(jié)算服務(wù)等，同時規(guī)定對違反制裁措施的銀行及工作人員予以懲戒的措施，避免企業(yè)失信行為對銀行危害的再次發(fā)生。要增大失信成本，從立法到執(zhí)法上，使失信成本提高到無利可圖，使其付出慘重的代價。

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第8篇：商業(yè)模式與管理模式范文

論文摘要:理論分析表明銀行在達(dá)到一定規(guī)模之后,規(guī)模經(jīng)濟彈性系數(shù)隨著其規(guī)模的擴大趨于上升,規(guī)模不經(jīng)濟性越來越強;采用超越成本對數(shù)函數(shù)法的實證研究,卻得出了從1994年到2005年,我國商業(yè)銀行規(guī)模彈性系數(shù)趨于下降,規(guī)模經(jīng)濟性越來越明顯,銀行效率趨于提高的結(jié)論。本文試圖從商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的內(nèi)部和外部兩方面的因素來解釋理論與現(xiàn)實之間的悖論。

隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)增長,無論國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行,規(guī)模都迅速擴張。我國商業(yè)銀行規(guī)模是否經(jīng)濟,近幾年來我國商業(yè)銀行規(guī)模與效率的關(guān)系如何,都將成為本文研究的重點。

一、 文獻(xiàn) 綜述

各國學(xué)者對銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟問題運用各種方法作了多方面研究。這些研究關(guān)注的焦點在于銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟,以及規(guī)模經(jīng)濟在多大的范圍內(nèi)存在等方面。benston(1972)最早研究了銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng),認(rèn)為不管自身規(guī)模大小,給定其他條件不變,銀行規(guī)模擴大一倍,平均成本將下降5%~8%;lavrence(1989)發(fā)現(xiàn)總資產(chǎn)小于1億美元的商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟;nouras.ray和miller(1990)指出,總資產(chǎn)在10~60億美元變動時,其銀行效率會逐漸減小,總資產(chǎn)超過60億美元的銀行出現(xiàn)了規(guī)模不經(jīng)濟現(xiàn)象;ashton(1998)對英國銀行業(yè)的研究表明,規(guī)模小的銀行具有較高的規(guī)模經(jīng)濟性質(zhì),總資產(chǎn)在50億英鎊以上的銀行出現(xiàn)了規(guī)模不經(jīng)濟;budnevich、franken和paredes(1998)研究表明,小銀行通過并購?fù)緩接兄趯崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng),但是大銀行無法達(dá)此結(jié)果;kuntand、huizinga(1999)用回歸分析方法對80個發(fā)達(dá)國家和 發(fā)展 中國 家的銀行效率的研究發(fā)現(xiàn),資本、通貨膨脹、銀行業(yè)的市場集中度和利潤率正相關(guān),同時,股權(quán)結(jié)構(gòu)對銀行利潤率的影響比較顯著。

國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域的研究出現(xiàn)的比較晚。于良春和鞠源(1999) 運用經(jīng)營效率指標(biāo)和成本費用指標(biāo)對中國商業(yè)銀行進(jìn)行比較研究后發(fā)現(xiàn),新興商業(yè)銀行的獲利能力和經(jīng)營績效明顯高于四大國有商業(yè)銀行。趙懷勇和王越(1999) 通過對資產(chǎn)收益率及市場集中度等相關(guān)經(jīng)濟指標(biāo)的比較,指出我國四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率低下直至虧損的主要原因是,支撐銀行績效的國民經(jīng)濟總體效益較低。趙旭(2000) 運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(dea) 對我國國有商業(yè)銀行1993-1998 年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了實證分析,指出國有商業(yè)銀行相對于外國銀行而言,其絕對規(guī)模并不算大,而就其現(xiàn)有的經(jīng)營、服務(wù)與管理技術(shù)條件,其有效的經(jīng)濟規(guī)模又比實際規(guī)模要小。杜莉、王鋒、齊樹天(2003)在translog 成本函數(shù)的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國的國情,對我國銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟狀況進(jìn)行了實證分析,其判斷標(biāo)準(zhǔn)是成本——規(guī)模彈性系數(shù)e。在不考慮不良資產(chǎn)的情況下,其結(jié)果是我國商業(yè)銀行在規(guī)模上還有很大的擴張空間;然而,將不良資產(chǎn)考慮在內(nèi)后,四大國有商業(yè)銀行普遍呈現(xiàn)出了規(guī)模不經(jīng)濟。

以上研究成果主要集中在銀行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和高效率應(yīng)該保持的規(guī)模大小、各種影響銀行規(guī)模經(jīng)濟的因素和商業(yè)銀行規(guī)模的擴展空間等方面。而本文試圖從理論和實證兩方面,得出我國商業(yè)銀行規(guī)模與效率的關(guān)系特征,并結(jié)合我國商業(yè)銀行近年來經(jīng)營的一些基本指標(biāo)數(shù)據(jù)對此進(jìn)行經(jīng)濟學(xué)解釋。

二、商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的理論分析

銀行規(guī)模經(jīng)濟是指隨著銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機構(gòu)網(wǎng)點、 金融 產(chǎn)品的擴大和增多而發(fā)生的單位運營成本下降、單位收益上升的現(xiàn)象,它反映了銀行經(jīng)營規(guī)模與成本收益的變動關(guān)系。如圖

假定銀行主要經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)。在圖中,橫坐標(biāo)表示銀行的營運規(guī)模,即機構(gòu)網(wǎng)點規(guī)模所能收的資金量;縱坐標(biāo)表示銀行的成本價格,即銀行存款和平均利率與費用支出成本。圖中的lac為長期平均成本曲線,lmc為長期邊際成本曲線必將經(jīng)過其最低點e。lac、lmc曲線描述了成本與規(guī)模的關(guān)系,如圖所示:在經(jīng)營規(guī)模小于oq階段,邊際成本小于平均成本,平均成本隨著經(jīng)營規(guī)模的擴張而趨于下降;相反,在經(jīng)營規(guī)模大于oq時,邊際成本大于平均成本,平均成本隨著經(jīng)營規(guī)模的擴張而趨于下降。最低的長期平均成本發(fā)生在經(jīng)營規(guī)模為oq點上,由此可以知道,銀行的最適規(guī)模為規(guī)模oq。

依據(jù)經(jīng)濟學(xué)理論,規(guī)模經(jīng)濟性通常利用總成本對產(chǎn)出的彈性來衡量,用來描述規(guī)模經(jīng)濟彈性系數(shù)(總成本對產(chǎn)出的彈性),它的大小受銀行投入和產(chǎn)出水平的影響,則有:

se=(dtc/tc)/(dq/q)=(dtc/dq)/(c/q)=lmc/lac

可以得出，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，規(guī)模經(jīng)濟彈性系數(shù) se是逐漸增大的。在經(jīng)營規(guī)模小于oq階段, se<1,銀行規(guī)模變化1%所引起總成本變化低于1%,即成本的增加慢于規(guī)模的增加,此時存在規(guī)模經(jīng)濟;在經(jīng)營規(guī)模大于oq時,se>1,銀行規(guī)模變化1%所引起總成本的變化超過1%,即成本的增加快于規(guī)模的增加,此時存在規(guī)模不經(jīng)濟;在最適規(guī)模oq處,se=1,銀行規(guī)模變化1%將引起總成本1%的變化,即規(guī)模與成本同比例增加,此時處于規(guī)模經(jīng)濟與規(guī)模不經(jīng)濟的臨界點。

三、商業(yè)銀行規(guī)模及效率的實證分析

(一)實證數(shù)據(jù)的處理

根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營的特點，本文利用超越對數(shù)成本函數(shù)法作為估計銀行的成本及其生產(chǎn)函數(shù)的方法。對于多種投入和產(chǎn)出的銀行，其對數(shù)成本函數(shù)可以表示為：

其中：tc表示總成本，y表示商業(yè)銀行的產(chǎn)出，只 表示第i種投入品價格。 把商業(yè)銀行的產(chǎn)出定義為貸款和投資，用 y表示貸款和投資的總和，將投入定義為資本、勞動及存款，他們的價格分別用r表示。則超越對數(shù)成本函數(shù)可以表示為：

根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟的相關(guān)理論，利用總成本對產(chǎn)出的彈性來衡量銀行的規(guī)模經(jīng)濟性，即：

在指標(biāo)數(shù)據(jù)的 計算 過程中,總成本是指銀行的支出成本,包括利息支出、營業(yè)費用以及營業(yè)稅金及附加等;銀行存款是指全部存款的總和,等于短期存款、短期儲蓄存款、長期存款及長期儲蓄存款的總和;投資是指債權(quán)投資和股權(quán)投資之和;資本成本(pk)是指年度固定資產(chǎn)折舊于年度固定資產(chǎn)凈值的比值,基于數(shù)據(jù)的可獲得性,本文采用固定資產(chǎn)凈值與存款總額的比值來近似表示;勞動成本(pl)是指銀行雇員的工資總額與銀行員工總數(shù)的比值,本文采用營業(yè)費用與存款總額的比例表示;r表示資金運用成本,用利息支出額與存款總額的比例來表示。

本文所選取的樣本為中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、 交通 銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行和中信實業(yè)銀行8家商業(yè)銀行,研究期間為1994-2005年,采用的指標(biāo)數(shù)據(jù)系根據(jù)中國金融年鑒(1995-2006)所列示的8家商業(yè)銀行1994-2005年的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表整理所得。由于所采用的數(shù)據(jù)是截面數(shù)據(jù),所采用數(shù)據(jù)均通過價格指數(shù)調(diào)整至1994年。

應(yīng)用 eviews3．1軟件，經(jīng)過多次迭代，得出檢驗結(jié)果在 10％置信水平下都是顯著的。根據(jù)公式(3)得出如下的規(guī)模經(jīng)濟(se)彈性系數(shù)的計算公式：

利用上面計算的參數(shù)估計結(jié)果，可以計算出各商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(se)彈性系數(shù)如附表所示。

(二)實證研究結(jié)果的分析

本文采用的是改進(jìn)的超越對數(shù)成本函數(shù)，各商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟彈性系數(shù)的值均大于 1，即我國的商業(yè)銀行普遍存在著規(guī)模不經(jīng)濟(如附圖所示，我國商業(yè)銀行規(guī)模均處于q點以右)。從附表中我們可以看到，從 1994年至 2005年以來，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的擴大，其規(guī)模經(jīng)濟彈性系數(shù)卻一直呈下降的趨勢，規(guī)模經(jīng)濟性越來越明顯。這與理論出現(xiàn)了顯著的相悖，我國商業(yè)銀行實現(xiàn)了規(guī)模擴大，同時銀行營運效率則提高。這一雙贏的狀態(tài)是怎么形成的呢?這說明了我國商業(yè)銀行新增資產(chǎn)邊際成本降低，同時贏利能力有所提高。我們可以從影響我國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟性的內(nèi)部因素和外部因素兩方面進(jìn)行分析。

1、商業(yè)銀行規(guī)模 經(jīng)濟 性增強的內(nèi)在影響因素

(1)銀行的信息技術(shù)水平。我國商業(yè)銀行的技術(shù)水平在近年來得到了顯著的進(jìn)步。技術(shù)開發(fā)力度逐年加強，如成立網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等等虛擬銀行，依賴其長期固有的、龐大的顧客群，使得新技術(shù)被利用的效率較高。借助信息技術(shù)，銀行業(yè)可以超越時空、地域、交換位置，共享資源，實現(xiàn)信息化、全球化，使得商業(yè)銀行從服務(wù)到管理都在發(fā)生著深刻的變革，商業(yè)銀行以搶占 金融 服務(wù)競爭的制高點為奮斗目標(biāo)。技術(shù)上的創(chuàng)新實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟在一個起點上的飛躍，實現(xiàn)了一個更高層次、更優(yōu)的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。

(2)銀行的治理結(jié)構(gòu)水平。我國商業(yè)銀行體制在近年來也得到巨大改善。首先是推行股份制改革。幾年來 中國 銀行、建設(shè)銀行、工商銀行相繼上市，銀行內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化。其次，推進(jìn)內(nèi)部組織管理體制的改革，責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的靈活經(jīng)營機制得以完善。再次，基本實現(xiàn)傳統(tǒng)人事管理模式向 現(xiàn)代 人力資源管理模式的轉(zhuǎn)變，逐步建立起適應(yīng)經(jīng)濟金融全球化 發(fā)展 需要和現(xiàn)代商業(yè)銀行特點的一整套先進(jìn)的人力資源管理運作模式。公司治理改善降低了我國商業(yè)銀行過高的管理費用，減少了銀行利潤的消耗部分；使銀行的規(guī)模擴張充分考慮到了規(guī)模與利潤之間的正相關(guān)關(guān)系，達(dá)到了銀行總成本有效率運行的狀態(tài)。這使得我國商業(yè)銀行管理運營模式和內(nèi)部管理機制進(jìn)一步規(guī)范，提高了其市場化程度和贏利能力。

(3)銀行的交易費用水平。交易費用可以被定義為銀行進(jìn)行借貸交易活動所投入資源的價值量度，其大小和結(jié)構(gòu)的變化必然對商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益產(chǎn)生重大的影響。這一影響主要體現(xiàn)在兩個方面，一是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，二是商業(yè)銀行的盈利能力。近些年來，銀監(jiān)會一直把銀行業(yè)不良貸款的下降作為監(jiān)管工作的重中之重，不斷推動商業(yè)銀行積極清收貸款和利用撥備核銷貸款損失，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，連續(xù)幾年實現(xiàn)了商業(yè)銀行不良貸款余額和比例的“雙下降”。而衡量商業(yè)銀行盈利能力的兩個基本指標(biāo)資產(chǎn)收益率和人均創(chuàng)利率，在近幾年來也有了長足的發(fā)展。以工商銀行為例，根據(jù)中國金融年鑒的統(tǒng)計資料 計算 ，2005年其資產(chǎn)收益率為0．52％，而 1994年僅為 0．16％；2005年其人均創(chuàng)利率為 6．81萬元，而 1994年只有0．75萬元。可以看出，銀行的交易費用水平是逐漸遞減的。這為銀行擴大規(guī)模創(chuàng)造了條件：規(guī)模擴大促使單位交易費用遞減，而單位費用的遞減，又可以促進(jìn)規(guī)模的進(jìn)一步擴大，提升規(guī)模經(jīng)濟效益。

2．商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟性增強的外在影響因素

(1)社會經(jīng)濟發(fā)展水平。經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展兩者之間是相互影響、相互促進(jìn)的。在正常情況下經(jīng)濟發(fā)展水平與銀行規(guī)模經(jīng)濟正相關(guān)。我國近幾年來經(jīng)濟一直保持著強勁的增長勢頭，每年保持 9％以上的增長速度，這必然為銀行的發(fā)展提供了廣闊的基礎(chǔ)，提高了銀行規(guī)模經(jīng)濟性。

(2)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新程度。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得其規(guī)模經(jīng)濟的邊界不斷擴大。近幾年來，我國商業(yè)銀行陸續(xù)開展了個人消費信貸、工資等新業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)在不增加銀行網(wǎng)點的情況下增加了銀行的收益，取得了很好的規(guī)模效益，無論在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)還是在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新越來越提高了其經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟性。由于金融工具的創(chuàng)新和金融工程的應(yīng)用，銀行能夠以更低的成本來滿足投資者收益性、流動性、安全性和風(fēng)險分散化的要求。這些都擴大了銀行經(jīng)營的生產(chǎn)邊界，使其在規(guī)模擴大的同時保持了經(jīng)營效率的提高。

(3)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)水平與政府干預(yù)情況。市場結(jié)構(gòu)與規(guī)模經(jīng)濟的關(guān)系表現(xiàn)在，競爭性的市場結(jié)構(gòu)有利于銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟的形成。1994年至今，隨著國有專業(yè)銀行的商業(yè)化改革和眾多商業(yè)銀行的成立，加上外資銀行的大量進(jìn)入，中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化。從市場份額上看，目前中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)具有寡頭壟斷的特征。但隨著改革開放的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的數(shù)量不斷增多，不同規(guī)模、不同性質(zhì)的銀行大量出現(xiàn)，壟斷程度逐步降低，競爭也日趨激烈，這一過程有利于提高銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟性。

目前，我國金融監(jiān)管當(dāng)局對銀行業(yè)的管制也日益放松，這有利于提高公眾利益，增加社會福利，另一方面也降低大量的進(jìn)入成本，促進(jìn)了了競爭，提高了銀行效率。近年來我國商業(yè)銀行的經(jīng)營更加符合了標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行管理運營模式，很少有政府干預(yù) 企業(yè) 的經(jīng)營，使其在人事制度上比較靈活。同時，四大國有商業(yè)銀行也逐漸卸下了國家政策性貸款業(yè)務(wù)，在企業(yè)利潤最大化的目標(biāo)指引下，利用完善的服務(wù)和競爭性手段開拓市場，其市場化程度和贏利能力大大加強。

四、結(jié) 論

理論分析表明銀行在達(dá)到一定規(guī)模之后，規(guī)模經(jīng)濟彈性系數(shù)隨著其規(guī)模的擴大趨于上升，規(guī)模不經(jīng)濟性越來越強；我們采用超越對數(shù)成本函數(shù)法的實證研究，卻得出了從 1994年到 2005年，我國商業(yè)銀行規(guī)模彈性系數(shù)趨于下降，規(guī)模經(jīng)濟性越來越明顯，銀行效率趨于提高的結(jié)論。同時從商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的內(nèi)部和外部兩方面的因素對理論與現(xiàn)實之間的悖論進(jìn)行了解釋。

參考 文獻(xiàn)

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[3] budnevich，frankenandparedes．theperformanee of d~novo commercial banks ．a(chǎn) profit effieiency approach[j]．journal of banking and finance1998(4)．

[4] deminguc，kunt，harry．huixinga．determinants of commercial bank interest margins and profitability．some international evidence[j]．the worldbank economic review，1999．

[5] 趙旭．國有商業(yè)銀行效率的實證分析[j]．國際金融研究，2000(6)．

第9篇：商業(yè)模式與管理模式范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)模式創(chuàng)新；核心競爭力；績效；律師事務(wù)所

一、引言

在經(jīng)濟全球化的背景下，律師事務(wù)所作為社會發(fā)展的重要組成部分，自身商業(yè)模式的創(chuàng)新和運用，已經(jīng)越來越體現(xiàn)到律師事務(wù)所的核心競爭力和績效上來。所以研究律師事務(wù)所商業(yè)模式的創(chuàng)新和核心競爭力的改善對律師事務(wù)所績效的影響機理，具有理論和現(xiàn)實的雙重意義。本文將探究商業(yè)模式創(chuàng)新、核心競爭力和績效三者之間的相互關(guān)系和內(nèi)在規(guī)律，這將有益于中國律師事務(wù)所創(chuàng)新能力的提升。

二、研究假設(shè)設(shè)定

為了驗證律師事務(wù)所商業(yè)模式創(chuàng)新與績效之間的關(guān)系，探尋在商業(yè)模式創(chuàng)新過程中顯著影響企業(yè)的績效的因素，在總結(jié)歸納有關(guān)文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，設(shè)立如下假設(shè)。

H1：律師事務(wù)所商業(yè)模式創(chuàng)新的程度越高，則績效越好。

H1-1：價值主張創(chuàng)新對律師事務(wù)所的績效呈顯著的正相關(guān)影響。

H1-2：價值創(chuàng)造創(chuàng)新對律師事務(wù)所的績效呈顯著的正相關(guān)影響。

H1-3：價值傳遞創(chuàng)新對律師事務(wù)所的績效呈顯著的正相關(guān)影響。

H1-4：價值網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新對律師事務(wù)所的績效呈顯著的正相關(guān)影響。

H1-5：價值實現(xiàn)創(chuàng)新對律師事務(wù)所的績效呈顯著的正相關(guān)影響。

通過系統(tǒng)研究文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為核心競爭力的形成與發(fā)展，對提升企業(yè)績效有顯著正向影響的作用，為進(jìn)一步驗證這一論點是否適用于律師事務(wù)所的特定，設(shè)立如下假設(shè)。

H2：律師事務(wù)所的核心競爭力越強，則績效越好。

H2-1：市場層面核心競爭力對律師事務(wù)所的績效呈顯著的正相關(guān)影響。

H2-2：管理層面核心競爭力對律師事務(wù)所的績效呈顯著的正相關(guān)影響。

H2-3：專業(yè)技術(shù)層面核心競爭力對律師事務(wù)所的績效呈顯著的正相關(guān)影響。

假設(shè)模型如圖1所示。

三、研究方法與數(shù)據(jù)分析

（一）研究方法

本文主要研究方法為問卷調(diào)查法和訪談法

第一，設(shè)計調(diào)查問卷。本文設(shè)計了25個集成創(chuàng)新指標(biāo)、20個核心競爭力指標(biāo)以及8個績效的構(gòu)成要素指標(biāo)。同時，本文運用Likert五點記分法來表示問卷調(diào)查表以區(qū)分調(diào)研對象主觀感受的強弱程度。通過參考該行業(yè)專家及業(yè)內(nèi)人士的建議，本文修正了一些指標(biāo)，將集成創(chuàng)新、核心競爭力及績效的25個指標(biāo)、20個指標(biāo)、8個指標(biāo)分別簡化為19個、17個和7個，從而完成了最終問卷調(diào)查表。

第二，收集及分析樣本。本文抽樣調(diào)查律師事務(wù)所，通過上門訪談、郵件、電話訪談等形式，共發(fā)放調(diào)查問卷430份，回收378份。回收問卷中有效問卷為327份，問卷回收率、有效回收率分別為87.91%和86.51%。表1是有效樣本的結(jié)構(gòu)特征，將表中的三個方面分別與律師事務(wù)所行業(yè)協(xié)會提供的近幾年相關(guān)數(shù)據(jù)比較后，可以發(fā)現(xiàn)較高的數(shù)據(jù)吻合度，從而證明了該有效樣本較好地反映了律師事務(wù)所的實際情況。

（二）數(shù)據(jù)分析與假設(shè)檢驗

第一，信度與效度分析。調(diào)查問卷整體信度值為0.949，每個層面衡量指標(biāo)信度值也均達(dá)0.80以上，因此本研究所使用問卷的信度良好。同時，本文主要衡量指標(biāo)都是整理相關(guān)文獻(xiàn)歸納得來，且多次與有關(guān)專家斟琢討論，在小范圍內(nèi)作了試調(diào)研，因此量表內(nèi)容效度較高。本文運用SPSS17.0分別對19個商業(yè)模式創(chuàng)新測項、17個核心競爭力測項以及7個績效測項進(jìn)行探索性因子分析，根據(jù)分析結(jié)果，分別提取出5個因子、3個因子和1個因子，在各自對應(yīng)因子上的每個測項的標(biāo)準(zhǔn)負(fù)荷值均達(dá)到0.5以上，說明建構(gòu)效度也較好。之后通過分析各測項及因子之間的關(guān)系組成的驗證性因子再次檢驗其建構(gòu)效度。本文主要是參考侯杰泰對擬合指數(shù)的看法，根據(jù)χ2、RMSEA、CFI和NNFI參數(shù)鑒定模型的優(yōu)劣。其中，如果χ2/df在2.0到5.0之間，表示可以接受模型；RMSEA低于0.1，表示擬合較好，低于0.05表示擬合非常好，低于0.01，表示擬合非常出色；CFI和NNFI在0.90以上，表示模型很好的擬合。通過運用AMOS17.0統(tǒng)計計算，發(fā)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新、核心競爭力及其要素與績效關(guān)系的路徑模型擬合指數(shù)都達(dá)到了相關(guān)的要求，這表明建構(gòu)效度較好，結(jié)果如表2所示。

第二，假設(shè)檢驗。該階段主要使用AMOS17.0進(jìn)行結(jié)構(gòu)方程模型的驗證以證明圖1中的假設(shè)。表2中，各項模型的擬合指數(shù)均表明模型的擬合度較高，表3表示各變量之間的關(guān)系。相關(guān)假設(shè)驗證的結(jié)果如下所述。

商業(yè)模式創(chuàng)新對績效的效應(yīng)系數(shù)是0.88，對應(yīng)的t值是11.57，比2.00大得多，表明商業(yè)模式創(chuàng)新與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。從而我們可以得到律師事務(wù)所商業(yè)模式創(chuàng)新程度越高，事務(wù)所的績效越好，因此H1假設(shè)成立。而商業(yè)模式創(chuàng)新的五個組成部分對績效也有大致相同的影響效果。其中，價值主張模式創(chuàng)新對績效影響的效應(yīng)系數(shù)為0.48，t值為2.73，大于2.00，說明律師事務(wù)所中價值主張模式創(chuàng)新與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，因此H1-1假設(shè)成立。價值創(chuàng)造模式創(chuàng)新影響績效的效應(yīng)系數(shù)為0.42，t值為2.55，大于2.00，說明律師事務(wù)所中價值創(chuàng)造模式創(chuàng)新與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，因此H1-2假設(shè)成立。價值傳遞模式創(chuàng)新影響績效的效應(yīng)系數(shù)為0.57，t值為4.39，大于2.00，說明律師事務(wù)所中價值傳遞模式創(chuàng)新與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，因此H1-3假設(shè)成立。價值網(wǎng)絡(luò)模式創(chuàng)新影響績效的效應(yīng)系數(shù)為0.41，t值為2.66，大于2.00，說明律師事務(wù)所中價值網(wǎng)絡(luò)模式創(chuàng)新與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，因此H1-4假設(shè)成立。價值實現(xiàn)模式創(chuàng)新影響績效的效應(yīng)系數(shù)為0.67，t值為3.93，大于2.00，說明律師事務(wù)所中價值實現(xiàn)模式創(chuàng)新與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，因此H1-5假設(shè)成立。

核心競爭力對績效的效應(yīng)系數(shù)是0.91，對應(yīng)的t值是11.59，遠(yuǎn)大于2.00，表明律師事務(wù)所的核心競爭力越強，則績效越好，所以H2假設(shè)成立。核心競爭力的市場層面對績效的效應(yīng)系數(shù)是0.37，t值是2.38，大于2.00，表明市場能力與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，所以H2-1假設(shè)成立。管理能力對績效的效應(yīng)系數(shù)是0.46，對應(yīng)的t值是3.28，大于2.00，說明管理能力與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，所以H2-2假設(shè)成立。專業(yè)技術(shù)能力影響績效的效應(yīng)系數(shù)為0.63，t值為5.38，大于2.00，說明專業(yè)技術(shù)能力與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，即H2-3假設(shè)成立。

第三，比較相關(guān)模型。綜上所述，商業(yè)模式創(chuàng)新和核心競爭力都與績效存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，但是與此同時又有另一個問題隨之產(chǎn)生：設(shè)想1認(rèn)為是商業(yè)模式的創(chuàng)新提升了事務(wù)所的核心競爭力，繼而提升了事務(wù)所的核心競爭力，從而提高績效，設(shè)想2認(rèn)為是商業(yè)模式創(chuàng)新和核心競爭力，兩者分別對績效產(chǎn)生較為顯著的正向影響作用，如模型A所示。為了證明設(shè)想，本文建立了模型B，如圖2所示。運用AMOS17.0分析模型B的擬合度，其中模型B的擬合指數(shù)χ2/df、RMSEA、NFI、NNFI、CFI、GFI、AGFI分別為6.59、0.13、　0.80、　0.80、　0.82、　0.86、　0.81，各項指數(shù)均都沒有達(dá)到擬合度的目標(biāo)要求，從而證明模型B的擬合度較差，因此拒絕模型B。那么這就證明了設(shè)想2的正確性，也就是說律師事務(wù)所中商業(yè)模式創(chuàng)新和核心競爭力與績效之間的關(guān)系運用模型A更加能代表實際情況，即商商業(yè)模式創(chuàng)新和核心競爭力，兩者分別對績效產(chǎn)生較為顯著的正向影響作用。

四、結(jié)論與建議

根據(jù)實證研究，商業(yè)模式創(chuàng)新程度越高，則企業(yè)績效越好。選擇和匹配不同的商業(yè)模式要素對于企業(yè)績效的作用并不同，核心競爭力與績效呈顯著正相關(guān)關(guān)系，不同層面的核心競爭力對績效的影響不同。

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