前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢

一、發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新型機構(gòu)，是我國在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國現(xiàn)階段的金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

在現(xiàn)實生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對我國當前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢與路徑。

二、當前我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）政府扶持政策不到位。

根據(jù)目前我國的相關(guān)政策，我國農(nóng)村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應交稅額的一半，這在政策上是一個巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對村鎮(zhèn)銀行卻沒有相關(guān)的政策出臺，導致原本經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。

目前國家相關(guān)部門沒有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補貼等，沒有政府的文件無法取得稅務(wù)部門的認可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財政補助。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導致村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。

（二）難以籌集資金。

村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農(nóng)村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時間短、農(nóng)民對其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導致許多的業(yè)務(wù)無法開通，農(nóng)民不認可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。

（三）抵御風險的能力有限。

村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風險。農(nóng)業(yè)作為一個弱勢產(chǎn)業(yè)抵御自然災害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災害保險制度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長，加之經(jīng)濟落后地區(qū)的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風險和信用風險。

（四）監(jiān)管機制不健全。

村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要創(chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導致許多任務(wù)沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國家出臺了《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，但實際執(zhí)行時許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機制上還有待完善。

三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討

（一）加大政府扶持力度。

政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責無旁貸?；诖舜彐?zhèn)銀行應當享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可以進行適當?shù)呢斦a助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能—“服務(wù)三農(nóng)”，功在當今、利在千秋。

（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。

針對目前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部監(jiān)管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應盡量簡潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨特特點建立與之相適應的監(jiān)管機制，加強與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學的評估體系，對村鎮(zhèn)銀行的成本風險進行有效的評估。

（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社那樣服務(wù)特定幾個村或者幾個鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過來為該地的經(jīng)濟發(fā)展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險、擔保、、信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對金融服務(wù)的的需求，填補村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時，他們對有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢，可以為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，在客戶辦理業(yè)務(wù)時予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應當積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農(nóng)用機械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。

結(jié)束語

對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進一步實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化，在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供保障。

參考文獻：

[1]周慶海，劉燦輝.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策建議[N].金融時報，2008.

[2]侯俊華，湯作華.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策分析，農(nóng)村經(jīng)濟，2009.

[3]張傳良.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考，金融觀察.

[4]郭素貞.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運行狀況的幾點思考[J].經(jīng)濟縱橫2008，6.

第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的外部影響因素

（一）政策方面

1.在財政政策方面。國家為扶持新型金融機構(gòu)，增強其服務(wù)農(nóng)村金融的積極性，頒布了眾多激勵性優(yōu)惠政策。然而現(xiàn)有的相關(guān)政策并不是面向特定的金融產(chǎn)品和市場而是某些特定業(yè)務(wù)、機構(gòu)和區(qū)域等，致使同樣豐富了縣域金融體系、服務(wù)于農(nóng)村金融的村鎮(zhèn)銀行無法得到補貼的堪憂現(xiàn)狀。

2.在金融政策方面。具體金融政策主要是指放開貸款利率管制方面。利率市場化是我國金融市場未來順利發(fā)展的必然路徑，但是一刀切式的貸款利率并不適用于農(nóng)村金融體系，尤其是村鎮(zhèn)銀行等新型?r村金融機構(gòu)，反而會適得其反。農(nóng)村金融機構(gòu)也是以利益優(yōu)先作為經(jīng)營原則，而農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境及信用體系不利于其良性發(fā)展，全面放開貸款利率反而會促使農(nóng)村資金加速流出縣域地區(qū)，在市場規(guī)律的作用下村鎮(zhèn)銀行也易偏離“支農(nóng)”的初衷。

3.在其他政策方面。農(nóng)村信用社的營業(yè)稅率現(xiàn)階段為3.3%，村鎮(zhèn)銀行則為5%；農(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的再貸款利率，村鎮(zhèn)銀行卻實行商業(yè)銀行的利率規(guī)定；村鎮(zhèn)銀行吸儲困難已是定論，而無法得到優(yōu)惠的存準金率，更是加劇了村鎮(zhèn)銀行的不理想處境。并進一步限制了其信貸擴張能力，使其在競爭中處于弱勢，抑制了其發(fā)揮彌補金融服務(wù)不足作用的潛能。

（二）經(jīng)營環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行有著聚焦本土的重要優(yōu)勢，這就意味著其定位集中在農(nóng)村地區(qū)。于是決定了其經(jīng)營環(huán)境的局限性，主要為縣域地區(qū)。同時由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得村鎮(zhèn)銀行要應對相比于其他金融機構(gòu)來說更高的風險及相對較低的收益。這主要體現(xiàn)為三點：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是靠天吃飯的產(chǎn)業(yè)，自然條件的變化直接影響著其收益性，同時由于農(nóng)副產(chǎn)品市場需求價格彈性偏低，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入、回收周期均較高，而收益卻較低。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不規(guī)范，農(nóng)林牧漁分別所占的比重不均衡，種植業(yè)大幅度高于林牧漁業(yè)。三是農(nóng)戶貸款較為分散、額度不高，因此造成發(fā)放貸款的投入產(chǎn)出呈反向變動趨勢。四是貸款者的擔保物或抵押物范圍有限，難以達到標準。

（三）金融制度

金融制度的可持續(xù)是指建設(shè)與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展相匹配的金融制度、金融監(jiān)管和市場體系等。村鎮(zhèn)銀行由于支持其發(fā)展的各項優(yōu)惠補貼政策的不完善、激勵與引導作用的不到位，如財政扶持、稅費減免、利息補貼等。使得其可持續(xù)發(fā)展受到了制約，不利于提高其支農(nóng)的信心?，F(xiàn)階段，處于農(nóng)村金融供給的主力軍地位的農(nóng)村信用社仍然享有多于村鎮(zhèn)銀行的各種優(yōu)惠政策，金融制度上的傾斜，會加重農(nóng)信社“一家獨大”的現(xiàn)狀。而作為豐富農(nóng)村金融機構(gòu)體系、彌補金融服務(wù)不足、促進農(nóng)村金融機構(gòu)適度競爭的村鎮(zhèn)銀行來說，仍處于起步階段的村鎮(zhèn)銀行更需要金融制度以及政策上的支持。

（四）功能制約

農(nóng)村金融服務(wù)仍有著單一性的特點，目前的金融服務(wù)仍集中于存貸匯三大方面，而其他服務(wù)功能仍亟待完善。隨著農(nóng)村金融需求向多樣化發(fā)展，農(nóng)村金融的服務(wù)功能也應該隨之跟上，例如保險、結(jié)算、股票投資、信托等，利用各種渠道達到滿足多元化的金融需求的局面。村鎮(zhèn)銀行應利用其自身規(guī)模與結(jié)構(gòu)的靈活性，使其服務(wù)功能區(qū)別于農(nóng)信社，從而增強核心競爭力，在農(nóng)村金融體系中處于更有利的地位。

（五）社會認知

村鎮(zhèn)銀行由于其聚焦本土的地域性限制，加之農(nóng)村地區(qū)貸款者并沒有通過有效合理的途徑加深對村鎮(zhèn)銀行的了解，使得農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶依然極大程度上的依賴于傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給，也就是農(nóng)村信用社，對村鎮(zhèn)銀行的社會認知度較低。即使知曉村鎮(zhèn)銀行，也無法完全信任將資金存于村鎮(zhèn)銀行或向其貸款。這和村鎮(zhèn)銀行成立時間不長有很大程度上的關(guān)系，與此同時，對于村鎮(zhèn)銀行的功能宣傳也不是很到位，所以進一步加重了信息的不對稱性。進而加大了村鎮(zhèn)銀行的吸儲難度，并抑制其向農(nóng)村地區(qū)提供貸款資金的能力及規(guī)模。

（六）風險制約

1.信用風險。村鎮(zhèn)銀行的基本目標是服務(wù)于“三農(nóng)”，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。而一些貸款者卻主觀上將扶貧貸款與慈善救濟混為一談。扶貧貸款是具有針對性的貸款，與慈善救濟有著本質(zhì)意義上的區(qū)別。因此貸款者有必須按其償還的義務(wù)，而非私自占有。農(nóng)戶缺乏對村鎮(zhèn)銀行的基本了解，加之自身信用約束能力也較弱，使得村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率有升高跡象。

2.流動性風險。村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)還有待完善，由于跨地域結(jié)算受到限制，導致了流動性風險的產(chǎn)生。

3.操作風險。村鎮(zhèn)銀行組建的時間不長，機制完善度不高，從業(yè)人員素質(zhì)也相對較低，使的操作風險在一定程度上有所提高。

4.行業(yè)風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性決定了其高風險和低收益的現(xiàn)狀，自然因素是決定性因素。而農(nóng)業(yè)保險體系的不完善與金融機構(gòu)逐利的本性，也使得行業(yè)風險不可避免。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部影響因素

（一）自身建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營能力也可用于評價其發(fā)展?jié)撃?，也是能衡量其運營效率的要素之一，經(jīng)營能力越強，說明其在市場中與其他機構(gòu)競爭時就有著一定優(yōu)勢，也能避免自身在市場發(fā)展進程中不被落下，可以分為業(yè)務(wù)成效和效益成效。前者是指村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋率合理，并具有與資金規(guī)模相匹配的客戶數(shù)量。后者則是指村鎮(zhèn)銀行能夠在現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)上實現(xiàn)自身的資金可持續(xù)，不會達到收不抵支的狀態(tài)。并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的基本目標。這兩個指標的有效性是決定資金來源可持續(xù)性的關(guān)鍵因素，因為資金來源是評價村鎮(zhèn)銀行自身生存與發(fā)展能力的重要因素。

（二）資金運用

目前我國對于村鎮(zhèn)銀行的資金運用渠道限制仍然較多，而在日益快速發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)體系中，進一步擴大投資渠道，才能使村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和資金運用規(guī)模相符，并使得其聚焦本土的優(yōu)勢更大程度上的得以發(fā)揮，增強與其他金融機構(gòu)間的競爭能力。提高資金運用效率，不斷優(yōu)化資金運用結(jié)構(gòu)是未來村鎮(zhèn)銀行的必然發(fā)展方向。

（三）技術(shù)資源

隨著信息、通訊以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進步，農(nóng)村地區(qū)的金融需求也呈現(xiàn)出多樣化、多元化的發(fā)展趨勢。技術(shù)環(huán)境具有以下特點：

1.借力于網(wǎng)絡(luò)科技力量，村鎮(zhèn)銀行可以實現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點下沉，通過更多的電子設(shè)備就能實現(xiàn)對客戶的遠程服務(wù)。

2.運用前沿信息技術(shù)，能夠使村鎮(zhèn)銀行實時了解客戶的差異化需求，通過系統(tǒng)性分析，為其制定個性化的金融服務(wù)方案，進而能更好地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

3.隨著金融服務(wù)技術(shù)的進步和客戶需求的多元化發(fā)展，市場需求變化趨勢的可預測性將進一步降低。

（四）金融創(chuàng)新

農(nóng)村的金融需求有著區(qū)域、對象、行業(yè)、時間上等的差異性。農(nóng)村金融需求這種差異性決定了其需要農(nóng)村金融機構(gòu)的不斷改進和創(chuàng)新來適應這種多樣性。但是目前農(nóng)村金融市場上的金融服務(wù)仍集中在存、貸、匯上面，已經(jīng)不足以滿足農(nóng)村金融現(xiàn)有的發(fā)展需求。農(nóng)民的收入水平提高，受教育程度也有一定程度上的提升，使得他們的金融需求不再局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。而大部分金融機構(gòu)由于信息技術(shù)、硬件水平、人員配置、創(chuàng)新機制等的制約使創(chuàng)新缺乏實行動力，有的甚至根本沒有創(chuàng)新。

（五）結(jié)算制約

村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)由銀監(jiān)會審批，目前仍處于不完善階段。相比于一般的金融機構(gòu)，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均未在中國人民銀行開戶，也未加入中國人民銀行現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。當今社會是信息化時代，電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的滯后很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍。村鎮(zhèn)銀行辦理結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)時，因其無法進行跨區(qū)域結(jié)算，只有通過其他銀行平臺辦理這一途徑，這會產(chǎn)生不必要的支出，增加銀行營運成本的同時制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（六）人力資源

具有高技能的人才是農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)順利開展的重要保障，但由于地緣性原因，高學歷人才并無太大意愿去農(nóng)村地區(qū)工作，同時四大行等大型銀行通過每年的校園招聘吸引了大批高校畢業(yè)生，不乏重點大學的碩士生和博士生，也從一方面搶占了優(yōu)秀的人才資源。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較慢的原因之一就是本科以上學歷的人員比率較低，人才素質(zhì)有待提高。人力資源對于農(nóng)村金融機構(gòu)的生存和發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，這直接關(guān)系到能夠提供給儲戶的服務(wù)水平的層次，有利于金融機構(gòu)間的良性競爭，并能夠為農(nóng)村金融體系提供永續(xù)發(fā)展的動力。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年中央銀行與銀監(jiān)會啟動的新一輪的農(nóng)村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應該說村鎮(zhèn)銀行已成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了改善農(nóng)村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮(zhèn)銀行應該始終遵循服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的營銷策略和市場定位，要始終以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟作為經(jīng)營服務(wù)的目標。從本質(zhì)上來講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農(nóng)商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，按金融許可證規(guī)定范圍開展各項商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。相對于其它銀行業(yè)金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢和特點，如它的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達到7076億元，各項貸款余額達4457億元，負債總額達6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額分別達到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達到了92%，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來已累計向133萬農(nóng)戶和24萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬億元，其支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者也必須清醒的看到，當前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問題。從當前宏觀上來講，經(jīng)濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟下行的壓力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力和利率市場化都給村鎮(zhèn)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務(wù)手段單一、支付結(jié)算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)能力。

二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行面對復雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運行和健康發(fā)展，是當前村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導層面臨的一項重大課題。農(nóng)村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時間內(nèi)解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營，針對村鎮(zhèn)銀行在運營中出現(xiàn)的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農(nóng)支小水平，明確服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位

國家對村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟，村鎮(zhèn)銀行本身要樹立立足縣域、支農(nóng)支小的經(jīng)營服務(wù)理念，將農(nóng)戶和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務(wù)特色和競爭力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務(wù)下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務(wù)的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績效考核體系，同時要構(gòu)建側(cè)重風險防控的“三農(nóng)”與小微企業(yè)業(yè)務(wù)的績效考核和激勵約束機制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強人才隊伍的建設(shè)，要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。

2.提升風險防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運營

今年以來，由于受經(jīng)濟下滑、結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現(xiàn)了個別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風險在逐步加大，銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行要強化風險意識，提升風險防控能力。一是要加強信用風險防范，要及時掌握經(jīng)濟發(fā)展動向和行業(yè)發(fā)展趨勢，時刻關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大幅波動，提高貸款風險分類的真實性和準確性，對將出現(xiàn)的風險做到早發(fā)現(xiàn)、早預防。二是要防范出現(xiàn)操作風險問題，村鎮(zhèn)銀行在簡化流程的過程中，不能把風險也簡化掉，要建立與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模相適應的操作風險管理體系，提高員工的法律意識和風險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風險的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風險能力弱，一旦出現(xiàn)流動性風險，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測，加強信息公開。村鎮(zhèn)銀行要實時關(guān)注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風險事件和炒作熱點，要防止負面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導社會公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

3.提高自我創(chuàng)新能力，增強村鎮(zhèn)銀行市場競爭力

村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和管理方式作為經(jīng)營發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務(wù)品種上實現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲和支付上實現(xiàn)創(chuàng)新，要通過上門服務(wù)、電話服務(wù)等加大服務(wù)力度的方式，最大限度地吸收當?shù)亻e散資金，要通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農(nóng)戶和小微企業(yè)進行結(jié)算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內(nèi)樹立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響力。

4.加強合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范開展經(jīng)營活動

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍主要是所在縣域內(nèi)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風險控制能力來開展業(yè)務(wù)，要做到不突破自身業(yè)務(wù)范圍，不跨區(qū)經(jīng)營，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標持續(xù)符合監(jiān)管標準，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農(nóng)村機構(gòu)，要從一開始就將銀行業(yè)“三鐵”紀律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營活動中，要堅持做合規(guī)經(jīng)營的典范。

5.加強政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

村鎮(zhèn)銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展的初級階段，國家相關(guān)部門要繼續(xù)出臺相關(guān)的扶持政策，積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在金融監(jiān)管方面可適當調(diào)低農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比，適當調(diào)高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款風險容忍度。央行要加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等的支持力度。財政部門要發(fā)揮財政的導向作用，利用稅收和補貼等財政政策工具，引導金融資源的合理配置。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】金融改革；人才培養(yǎng)；校企合作

一、引言

高職教育是我國教育體系的重要組成部分，它通過培養(yǎng)有一定的實踐性的人才去從事社會發(fā)展活動。高職教育的人才培養(yǎng)目標符合地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展需要的高素質(zhì)技能型專門人才，而高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)和就業(yè)受經(jīng)濟和政策的影響尤其明顯，所以高職院校在制訂人才培養(yǎng)方案中一定要瞄準地方經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀及地方政策的指引方向。

2011年我院考慮設(shè)立金融管理與實務(wù)專業(yè)，并專門成立金融管理與實務(wù)專業(yè)人才需求課題組，要求了解浙江省金融行業(yè)對高職人才的需求情況。在忙碌籌備新專業(yè)建設(shè)中迎來了政策的春風，為我們新專業(yè)的開設(shè)提供了十分有利的政策保障。2012年3月28日，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，要求通過體制機制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗。會議確定的溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)就分別包括規(guī)范發(fā)展民間融資和加快發(fā)展新型金融組織。金融綜合改革的一大困難就是金融人才的短缺，溫州本土院校培養(yǎng)的金融人才根本無法滿足大改革背景下的人才需求。

二、金融行業(yè)人才需求的趨勢和特征

為了更好的了解金融專業(yè)人才需求情況，我院在2011年舉辦了新專業(yè)論證會，會議邀請了溫州市來自市金融辦、建設(shè)銀行、浙商銀行、浙商證券、中國銀河證券和中國人壽保險有限公司的高層領(lǐng)導，對浙江省尤其是溫州市金融人才的需求進行了分析。另外，我院金融管理與實務(wù)專業(yè)人才需求調(diào)研課題組對金融人才的需求進行研究，通過向溫州、紹興等地金融機構(gòu)發(fā)放問卷調(diào)查及定點走訪的形式來了解金融人才需求情況。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前金融行業(yè)對高職人才需求的特點主要體現(xiàn)在以下五個方面：

（一）溫州金融綜合改革實施，人才需求數(shù)量劇增

為進一步拓寬選人用人視野，吸引聚集一批優(yōu)秀金融人才共同參與溫州金融改革，今年4月16日溫州市決定面向全國競爭性選聘包括市級金融機構(gòu)高級管理人員、市屬國企中級金融管理人員和專業(yè)技術(shù)人員、縣(市、區(qū))金融機構(gòu)和國企管理人員、省屬或在溫區(qū)域性銀行等金融機構(gòu)中高級管理人員和專業(yè)技術(shù)人員等在內(nèi)的四大類共108位金融人才。據(jù)溫州市金融辦張震宇透露，其實各單位和部門申報的人才需求超過200人。這些高端人才的到任必須創(chuàng)建自己的團隊，這些團隊的創(chuàng)建在未來幾年必將帶來“海量”的基層金融人才需求。

（二）營銷職能在銀行類金融機構(gòu)進一步得到強化，營銷型金融人才走俏

隨著原來壟斷競爭的金融市場格局被打破，金融機構(gòu)之間競爭十分激烈，銀行數(shù)量不斷攀升。就溫州銀行業(yè)來看，目前商業(yè)銀行就有27家之多，而且每年有3-5家商業(yè)銀行進入。為了在市場中搶占先機，商業(yè)銀行改以往的被動營銷為主動營銷，所以銀行需要大量營銷型金融人才。另外，各家銀行紛紛打造金融超市，通過銀行網(wǎng)點銷售基金、保險等各類金融人才，為了提升銷售業(yè)績，各個網(wǎng)點也需要營銷型人才。

（三）券商進入團隊擴張期，經(jīng)紀人需求劇增

2007年的大牛市使得我國證券市場進入了新的發(fā)展階段，2008年以來各大券商營業(yè)部的傭金收入獲得了快速增長，券商的數(shù)量也出現(xiàn)快速的增長。從浙江省證監(jiān)局公布的月報來看，2008年1月，浙江轄區(qū)（除寧波外）共有165家證券營業(yè)部，期貨營業(yè)部36家。而到2011年2月浙江省轄區(qū)（除寧波外）共有303家證券營業(yè)部，期貨公司58家。溫州這幾年以來，證券營業(yè)部也出現(xiàn)了成倍的增長。另外，據(jù)券商內(nèi)部人士透露，溫州有兩家券商2010年凈傭金收益超過億元大關(guān)。在看好未來金融市場的前提下，各大證券公司（券商）力爭進入浙江這個經(jīng)濟大省尤其是民間資金達到6000億的溫州。目前溫州總共有17家券商，共開設(shè)35個營業(yè)部，近三年來平均每年有5個新券商入駐或者新營業(yè)部設(shè)立。另外，為了搶占市場，各大券商紛紛擴張營銷團隊，多家券商長期招聘證券經(jīng)紀人和投資顧問。據(jù)我院課題組調(diào)查，包括中國銀河證券和浙商證券在內(nèi)的多家營業(yè)部的經(jīng)紀人員從09年至今以每年30%的速度在增加。

（四）金融人才需求的人才結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“偏態(tài)”特征，高職技能型金融人才更受歡迎

經(jīng)過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)大部分金融企業(yè)的人才結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“偏態(tài)”特征，即企業(yè)對高素質(zhì)、高學歷人才的需求永遠小于對操作型人才的需求。由于金融機構(gòu)多采用“總行(公司)——分行(公司)——支行(公司)——營業(yè)性機構(gòu)(或機構(gòu))”的機構(gòu)層級設(shè)置方式，支行(公司)以上層級的機構(gòu)主要履行管理、研究、和產(chǎn)品開發(fā)等職能，由于機構(gòu)數(shù)量較少，設(shè)置較少的管理及研發(fā)型崗位。而基層經(jīng)營機構(gòu)(或機構(gòu))作為業(yè)務(wù)終端，數(shù)量眾多并直接接觸客戶，設(shè)置大量“客戶服務(wù)型”和“業(yè)務(wù)操作型”崗位。為了降低成本，很多金融機構(gòu)“客戶服務(wù)型”和“業(yè)務(wù)操作型”崗位基本上采用人事制度，由于職業(yè)技能較強和對待遇要求更合理，高職學生比本科生在這類崗位的穩(wěn)定性要高于本科生，也更受金融類企業(yè)的歡迎。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文

一、房企入股銀行的現(xiàn)狀

1.至少有23家房企入股銀行

房企入股銀行源遠流長，早在20世紀90年代初便有泛海控股集團和香江集團等民營房企入股民生銀行和廣發(fā)銀行。但是房企真正“批量”進軍銀行業(yè)是從2007-2008年開始的，以重慶農(nóng)商行為代表，一批地方房企開始入股銀行。2013年以來，房企又掀起一輪新的入股銀行熱潮，特別是萬科、恒大、新湖中寶、冠城大通、中天城投、合生創(chuàng)展等龍頭房企和品牌上市房企紛紛入股銀行，成為具有里程碑意義的標志性事件。

截至目前，根據(jù)市場公開資料不完全統(tǒng)計，已有至少23家國內(nèi)房企“涉銀”。具體名單如表1所示。

2.入股的銀行以中小型地方商業(yè)銀行為主

從房企入股的銀行類型來看，多數(shù)以入股中小型地方商業(yè)銀行為主，包括城市銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。這些銀行多是由當?shù)氐某鞘行庞蒙?、農(nóng)村信用社等機構(gòu)改制而來，在改制組建過程中，房企等民間資本順勢步入金融領(lǐng)域。

少數(shù)涉足銀行較早的房企，如香江集團、魯能集團和泛?？毓杉瘓F等，參股的銀行多為規(guī)模較大的股份制商業(yè)銀行，如廣發(fā)銀行、民生銀行以及交通銀行等，但股份比例不高。

3.入股銀行的方式以發(fā)起股東和認購增資擴股方式為主

通過分析23家房企入股銀行的方式，概括共有5種：發(fā)起股東（48%）、認購銀行的定向增發(fā)和增資擴股（30%）、銀行重組（9%）、公開市場收購（9%）和參與IPO?？梢?，擔當城商行的發(fā)起股東和認購增發(fā)股份是房企入股主要方式（見圖1、表2）。

二、房企入股銀行的六大原因

1.政策鼓勵：國家逐步放開民間資本進軍銀行等金融領(lǐng)域的限制

政策上的支持是一個巨大的推動力。早在2010年，國務(wù)院就《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本以多種形式參與到金融領(lǐng)域。2012年，銀監(jiān)會又接連出臺了《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)事宜的通知》，進一步降低民間資本進軍銀行業(yè)的政策障礙。特別是2013年以來，中央又先后強調(diào)要“擴大民間資本進入金融業(yè)”、“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”。正是國家不斷降低限制門檻，大力鼓勵民間資本進軍銀行業(yè)的政策舉措，為房企入股銀行，進軍金融領(lǐng)域奠定了堅實的政策基礎(chǔ)。

2.機遇稀缺：各城市銀行相繼成立急需社會資金，入股銀行具有一定的戰(zhàn)略投資價值

近些年隨著銀行業(yè)改革的不斷推進，地方中小型商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行）和農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行），如雨后春筍般在全國各地涌現(xiàn)出來。據(jù)銀監(jiān)會2012年年報數(shù)據(jù)顯示：截止到2012年底，全國共有城市商業(yè)銀行144家，農(nóng)村商業(yè)銀行337家，村鎮(zhèn)銀行876家（800家已開業(yè)，76家在籌備中）。如此數(shù)量巨大的中小銀行相繼成立，需要大量的社會資本介入。截至2012年，城市商業(yè)銀行的總股本中，民間資本占比為54%；村鎮(zhèn)銀行股本中，民間資本占比超73%。而同時各類商業(yè)銀行在經(jīng)營壓力加大背景下，也急需機構(gòu)投資者介入。據(jù)普華永道與中國銀行業(yè)協(xié)會的《中國銀行家調(diào)查報告（2013）》顯示，超過七成銀行家對未來三年銀行的收入及利潤增長預期有所下調(diào)。政策的支持與現(xiàn)實的考慮，使得房企與銀行一拍即合。

3.具備實力：房企發(fā)展迅速，相對財大氣粗，擁有一定的資本

隨著過去十年房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，房地產(chǎn)企業(yè)規(guī)模不斷壯大，實力不斷增強。2013年，有萬科、綠地、保利等7家房企的銷售金額超1000億元，超500億元的有4家，超300億元的有10家，超百億的企業(yè)有70多家。與其他行業(yè)企業(yè)發(fā)展相比，房地產(chǎn)企業(yè)已搖身一變財大氣粗，擁有一定的資金實力，成為促進各地方發(fā)展的一股重要力量。

4.融資趨緊：融資環(huán)境日益嚴峻，入股銀行一定程度保障渠道暢通，降低成本

房地產(chǎn)行業(yè)作為一個資金密集型行業(yè)，對資金的需求量十分巨大，但近些年國內(nèi)融資環(huán)境都變得日趨嚴峻。特別是去年6月份爆發(fā)流動性緊張以來，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款和住房按揭貸款都出現(xiàn)了不同程度的嚴控態(tài)勢。各銀行紛紛收緊額度、拉長審批流程和提高貸款利率，通過銀行來融資的難度加大。而房地產(chǎn)信托、基金等方式的融資成本更高。進入2014年以來，房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款仍保持緊張的局面，并未出現(xiàn)以往年初信貸較為寬松的態(tài)勢。甚至，近日興業(yè)銀行等部分商業(yè)銀行傳出暫停房地產(chǎn)供應鏈金融業(yè)務(wù)融資、房地產(chǎn)夾層融資及房地產(chǎn)開發(fā)貸款的消息。在這種國內(nèi)融資環(huán)境日益趨緊、難度增大和成本提升的態(tài)勢下，部分房企入股銀行，可以利用銀行的牌照為自己融資，委托貸款和表外融資也是非常高效的融資方法。這在一定程度上可拓寬融資渠道，能優(yōu)先保證貸款按時到位，同時降低融資成本。

5.戰(zhàn)略布局：房企多元化發(fā)展戰(zhàn)略以及為房地產(chǎn)衍生服務(wù)提供金融支持

房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展一直存在著兩種道路選擇：專業(yè)化和多元化。兩種方式的孰優(yōu)孰劣，見仁見智，在不同企業(yè)和不同發(fā)展階段有不同的選擇。以萬科為例，作為我國最大的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，一直專注于住宅領(lǐng)域的開發(fā)，直到2010年開始進軍商業(yè)地產(chǎn)，2013年又參股徽商銀行，布局銀行業(yè)。萬科對于入股徽商銀行曾明確表態(tài)：參股銀行屬戰(zhàn)略性入股，是為了更好地滿足公司客戶在金融服務(wù)方面的需求。萬科最近兩三年一直在籌劃為其管理的社區(qū)提供金融服務(wù)，入股后將側(cè)重徽商銀行所在的華中地區(qū)，主要為萬科所管理的社區(qū)提供網(wǎng)上銀行和零售銀行等各類服務(wù)，從而實現(xiàn)從產(chǎn)品供應商向城市配套服務(wù)商的企業(yè)轉(zhuǎn)型。恒大入股華夏銀行也是恒大集團未來發(fā)展的戰(zhàn)略布局，從體育到飲用水，從醫(yī)院到銀行，恒大的多元化布局正在初步形成。

6.國際趨勢：房地產(chǎn)金融化是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

從國外發(fā)達國家看，房地產(chǎn)業(yè)本質(zhì)上屬于金融行業(yè)。以美國為例，通過REIts、MBS等金融工具，將房地產(chǎn)產(chǎn)品證券化，最終以金融產(chǎn)品的形式在市場中流通和買賣。從發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗來看，房地產(chǎn)企業(yè)向金融業(yè)融合主要有3種思路。第一種是通過入股銀行、保險等金融機構(gòu)，這不僅可以讓企業(yè)獲得低成本的融資渠道，同時可以通過與金融機構(gòu)深度合作挖掘潛在商機；第二種是向資產(chǎn)管理者轉(zhuǎn)型，即“凱德模式”，通過資產(chǎn)與物業(yè)管理獲取服務(wù)收益；第三種是向財務(wù)投資者轉(zhuǎn)型，通過入股優(yōu)質(zhì)地產(chǎn)公司或項目以獲得股權(quán)收益。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞 高等職業(yè)教育;應用型金融人才培養(yǎng);浙江省

中圖分類號 G718.5 文獻標識碼 A 文章編號 1008-3219（2015）29-0012-04

作者簡介

王祝華（1973- ），男，浙江金融職業(yè)學院銀領(lǐng)學院黨總支書記，副院長，副研究員（杭州，310018）

基金項目

2012年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關(guān)項目“中國現(xiàn)代職業(yè)教育體系建設(shè)研究”（12JZD041），主持人：王祝華

近年來，金融市場改革不斷深化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、投資銀行等新型業(yè)務(wù)不斷興起，利率市場化、資產(chǎn)證券化、存款理財化等步伐持續(xù)加快，金融業(yè)對人才的需求也發(fā)生了深刻變化。高職應用型金融人才的培養(yǎng)，需要和本區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合，準確把握金融行業(yè)發(fā)展趨勢，保證所培養(yǎng)的人才能符合用人單位的要求。

一、浙江省銀行業(yè)發(fā)展對人才需求的影響分析

（一）銀行崗位的類型分類及人員需求

銀行的崗位設(shè)置一般分為管理類、專業(yè)技術(shù)類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對他人的領(lǐng)導和指導完成工作任務(wù)，具備一定決策職能和人員、業(yè)務(wù)管理職能的崗位;專業(yè)技術(shù)類指主要通過個人鉆研的方式完成工作任務(wù)，且工作內(nèi)容相對復雜、專業(yè)性較強、技術(shù)含量較高的崗位;操作技能類指從事事務(wù)性、交付性工作，或具體的重復性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當前三者的人數(shù)比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業(yè)技術(shù)類人員大致各占總員工數(shù)的25%，操作技能類人數(shù)約占50%，隨著技術(shù)手段的應用、競爭的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數(shù)比例將不斷下降，專業(yè)技術(shù)類人員比例將持續(xù)提升。

（二）銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)統(tǒng)計及分析

從營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)總數(shù)每年保持約3%的增長率。其中，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)的增長速度在下降，2011年、2012年的增長速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點基本保持不變，股份制商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)2011年出現(xiàn)下滑后，2012、2013年均達到9%左右的增長，而城市商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)均保持10%以上的增長，2013年甚至達到了21.6%，而2008年才出現(xiàn)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)，近3年快速增長，每年保持50%以上的增長速度。小型農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣城的網(wǎng)點設(shè)置早已基本完成，而跨地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點又受政策限制，所以網(wǎng)點數(shù)量幾年來變化不大。從網(wǎng)點數(shù)量增加的絕對值分析，由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)基數(shù)小，網(wǎng)點增加的絕對量并不大。具體見表1。

（三）銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人數(shù)統(tǒng)計及趨勢分析

從銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析，2011、2012、2013年全省網(wǎng)點從業(yè)人員分別增長1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長主要來自于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，而同期股份制商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)下降。2012年和2013年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點從業(yè)人員數(shù)停止增長，甚至出現(xiàn)下降現(xiàn)象，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行保持了12%以上的增長。小型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點從業(yè)人員每年的增長比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網(wǎng)點數(shù)、網(wǎng)點從業(yè)人員也最多，貢獻的增長絕對數(shù)量占到總增長人數(shù)的1/3。新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅猛，營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人數(shù)每年保持50%的增長，雖然目前絕對數(shù)量還比較小，但不容小覷。具體見表2。

二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢分析

（一）商業(yè)銀行對高校畢業(yè)生整體的吸收數(shù)量出現(xiàn)下降趨勢，對人才質(zhì)量提出更高要求

2008年至2011年是浙江省大型商業(yè)銀行發(fā)展較快的階段，在8萬從業(yè)人員的原有規(guī)模下，每年員工人數(shù)依然保持2%以上的增長，每年新增超過2000名員工。但從2012年開始，受到宏觀經(jīng)濟及銀行粗放式擴張模式弊病的影響，加上利率市場化改革進一步推進，擴張態(tài)勢明顯放緩，2012年甚至出現(xiàn)負增長。而股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行雖然繼續(xù)保持增長，但增幅也明顯回落，如城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員數(shù)量增長從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。

在商業(yè)銀行從規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵發(fā)展的背景下，出現(xiàn)了一般性人才資源相對過剩，而高級管理人才、高級營銷人才和高級專業(yè)技術(shù)人才等高層次人才緊缺的現(xiàn)象，人才的招聘更加強調(diào)人員質(zhì)量的提升[2]。由于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一般網(wǎng)點設(shè)置都在縣級及以上城市，有更好的條件吸引到更高學歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業(yè)銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學歷及海外歸國人員的比重，減少本科生的校園招聘數(shù)量，停止?？萍耙韵聦W歷人員的校園招聘;二是加大社會招聘力度，直接面向社會招聘有工作經(jīng)驗的高層次員工，減少校園招聘的數(shù)量。這一變化直接影響到高職院校畢業(yè)生到商業(yè)銀行的就業(yè)。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)人員招聘繼續(xù)保持穩(wěn)步增長，招聘條件逐步提高

農(nóng)村金融機構(gòu)由于在落實國家“三農(nóng)”政策，在推進農(nóng)村改革金融、農(nóng)村普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)村土地金融等工作方面具有不可替代的優(yōu)勢，以及在提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)機制、模式、技術(shù)和產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可獲得率和覆蓋率等方面具有獨特優(yōu)勢，因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農(nóng)村金融機構(gòu)均為獨立法人，與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機制靈活等特點，一直以來發(fā)展穩(wěn)健，規(guī)模、效益持續(xù)增長。浙江省農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點由于布局早已完成而保持數(shù)量的基本穩(wěn)定，但近兩年從業(yè)人員數(shù)量每年保持3000人以上的增長幅度，占全省銀行業(yè)總增長人數(shù)的1/3。

農(nóng)村金融機構(gòu)雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優(yōu)勢，但由于其營業(yè)網(wǎng)點主要分布在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，再加上管理理念、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)種類、發(fā)展空間等方面的因素，在吸引高學歷、高層次人才方面與商業(yè)銀行相比具有一定的劣勢。加上其一般性人才還處于大量補充階段，在人員招聘上門檻相對較低，部分操作技能類崗位也對高職畢業(yè)生有針對性開放。在部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，由于本科以上畢業(yè)生供應充沛、競爭激烈，農(nóng)村金融機構(gòu)在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學歷，在社會招聘中對工作經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能力強等特別優(yōu)秀的人才，才允許招聘專科學歷人員，而對于管理類、專業(yè)技術(shù)類崗位，一般都要求本科及以上學歷。

（三）村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及社區(qū)銀行、民營銀行等新型金融機構(gòu)，一般采用社會招聘形式招錄員工

近幾年，新型金融機構(gòu)從無到有、從少到多發(fā)展迅速，機構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量均以50%左右的速度在增長，但人才需求的總體規(guī)模仍然有限。為了實現(xiàn)經(jīng)營快速步入軌道，新型金融機構(gòu)一般采用社會招聘的形式，招聘已經(jīng)具有豐富工作經(jīng)驗或充足客戶資源的其他銀行的從業(yè)人員，只有部分柜員、見習客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應屆大學畢業(yè)生。

三、銀行業(yè)人才需求變化對高等職業(yè)教育金融人才培養(yǎng)的影響

根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展及對人才需求變化情況分析，受宏觀經(jīng)濟形勢、銀行業(yè)自身發(fā)展及社會就業(yè)壓力等各種因素影響，高等職業(yè)教育金融類專業(yè)畢業(yè)生到銀行就業(yè)的形勢日趨嚴峻，難度持續(xù)加大，具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）銀行對一線應用型崗位員工需求增長的減緩，對高職畢業(yè)生就業(yè)造成直接的影響

銀行業(yè)從業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力由爆發(fā)式、超常規(guī)增長，向結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型發(fā)展、常態(tài)化增長轉(zhuǎn)變之后，直接減少的就是柜員、大堂經(jīng)理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養(yǎng)的特色和優(yōu)勢崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網(wǎng)點的擴張速度，另一方面，利用科技的發(fā)展，大量采用自動存取款等自動化機具，甚至開發(fā)“超級柜員”終端代替人工操作，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等減少柜面工作量，使得對柜員用工需求大幅降低。

（二）銀行對人才要求的提高，是高職畢業(yè)生就業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)

在當前就業(yè)競爭日趨激烈的宏觀背景下，銀行業(yè)由于其工作穩(wěn)定、工作環(huán)境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優(yōu)秀大學畢業(yè)生。在人才供應充沛的情況下，銀行不斷提升學歷要求，持續(xù)出現(xiàn)“人才高消費”現(xiàn)象，甚至是柜員、客戶經(jīng)理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學歷，甚至不乏碩士研究生參與競爭。特別自2013年7月1日起實行修改后的《勞動合同法》，規(guī)范了勞務(wù)派遣用工，明確了勞務(wù)派遣用工是補充形式，只能在臨時性、輔或者替代性的工作崗位上實施，同時規(guī)定用工單位應當嚴格控制勞務(wù)派遣用工數(shù)量，不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業(yè)生，大多采用勞動派遣用工的形式，在實施新的《勞動合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業(yè)生的計劃，校園招聘的第一學歷要求全日制本科，對高職畢業(yè)生到銀行就業(yè)造成了相當大的影響。目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行等規(guī)模大、招收大學畢業(yè)生多的銀行全部停止了招聘應屆高職畢業(yè)生，上海浦發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行，對大學畢業(yè)生招聘也要求本科以上學歷。浙江省內(nèi)，即使是農(nóng)村金融機構(gòu)、社區(qū)銀行等營業(yè)網(wǎng)點分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的金融機構(gòu)，也只有少數(shù)崗位招聘?？茖哟萎厴I(yè)生。

（三）村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等機構(gòu)的大量設(shè)立，為高職畢業(yè)生提供了新的機會

最近3年，浙江省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和人員規(guī)模均以50%以上的速度增長;2013年12月，銀監(jiān)會為深入貫徹落實十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”精神，鼓勵中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)，下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，大力推進社區(qū)銀行建設(shè)。這些新型金融機構(gòu)定位基層，服務(wù)普通百姓，所需更多的是操作技能型應用人才，與高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標定位相吻合，為高職畢業(yè)生就業(yè)提供了新的機會。

四、高職院校應用型金融人才培養(yǎng)的對策

（一）堅持面向基層一線培養(yǎng)應用型金融人才的定位不動搖

從人才需求上，雖然銀行業(yè)操作技能類崗位需求呈下降趨勢，但基層一線工作崗位還將在一定時期、一定范圍內(nèi)存在，銀行既需要管理型、專業(yè)技術(shù)型人才，也需要操作技能型人才，特別是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等直接面向農(nóng)村、社區(qū)居民的銀行基層網(wǎng)點，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養(yǎng)特色和優(yōu)勢上，高職學生由于基礎(chǔ)和智能的特點，不可能在專業(yè)理論、專業(yè)技術(shù)及管理等方面與高學歷人才競爭，而在職業(yè)技能、實踐動手能力和職業(yè)素養(yǎng)等方面，完全有信心、有條件、有能力培養(yǎng)自己的競爭優(yōu)勢，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯位競爭，高職院校只要堅持自己的應用性定位，強化優(yōu)勢培養(yǎng)，完全可以開創(chuàng)出屬于自己的天地。

（二）強化學生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，為學生可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

由于銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，根據(jù)行業(yè)調(diào)研結(jié)果，用人單位對人才的要求更加看重責任心、敬業(yè)精神、團隊合作精神等職業(yè)素養(yǎng)和溝通交流、實踐動手等職業(yè)能力，專業(yè)能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養(yǎng)金融人才時，要更加注重學生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，既可提高就業(yè)競爭優(yōu)勢，又為學生的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）緊跟金融業(yè)發(fā)展變化趨勢，為新崗位、新業(yè)務(wù)做好準備

在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中，崗位的配置比例也在調(diào)整，新的崗位不斷出現(xiàn)：一是實用性營銷人才需求量增加，客戶經(jīng)理崗位職數(shù)呈增長趨勢;二是客戶服務(wù)中心功能不斷增強，坐席崗位職數(shù)高速增長;三是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，復合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求步入快速增長期[3]。

（四）努力提升學歷層次，爭取舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育

銀行業(yè)的“人才高消費”現(xiàn)象一直存在，在實施新的《勞動合同法》之后，大多數(shù)銀行更是關(guān)閉了?？茖哟萎厴I(yè)生到銀行就業(yè)的大門。雖然市場調(diào)研顯示，銀行基層網(wǎng)點還是希望錄用優(yōu)秀的高職畢業(yè)生，認為高職教育人才培養(yǎng)目標定位與基層應用型崗位的需求相一致，高職學生具有職業(yè)技能好、實踐動手能力強，留得住、用得上等優(yōu)勢，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了專科學生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育，根據(jù)市場需求培養(yǎng)本科層次的應用型金融人才。

參 考 文 獻

[1]金暉.試論我國大型商業(yè)銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇，2008（3）：37-41.

[2]王曼村.商業(yè)銀行員工隊伍建設(shè)淺議[J].青海金融，2011（4）：59-60.

[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）：14-16.

On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure

――The Case of Zhejiang Province

Wang Zhuhua

Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.

第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文

1.農(nóng)村政策性金融機構(gòu)。農(nóng)村政策性金融機構(gòu)主營的信貸業(yè)務(wù)均是以農(nóng)業(yè)和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的，其實質(zhì)不同于一般商業(yè)性金融機構(gòu)，它是不以利潤最大化為經(jīng)營目標的，資金來源主要依靠財政支持，通過向特定群體農(nóng)戶、農(nóng)企提供公共資源從而達到扶助、推進當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的目的。在農(nóng)村，很多投資都具有周期長、風險高等特點，出于經(jīng)濟利益驅(qū)使，一般商業(yè)性金融多數(shù)情況下并不愿介入，但對這些項目進行投資又具有不可替代的社會效應，此時就需要借助政策性金融機構(gòu)放貸支持。因此，農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)與一般商業(yè)性金融機構(gòu)的關(guān)系，從本質(zhì)上是對農(nóng)村金融資源配置主體差異的反映，即是政府調(diào)控還是市場配置。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以糧棉油收購貸款為主要業(yè)務(wù)，全面貫徹落實國家糧棉購銷相關(guān)政策，同時不斷發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)，保證了國家宏觀調(diào)控的實施、確保了國家基礎(chǔ)糧食的安全、保障了廣大農(nóng)民的切身利益、為促進農(nóng)村經(jīng)濟社會全面發(fā)展起到重要支持作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極推動農(nóng)村龍頭企業(yè)優(yōu)先發(fā)展，通過壯大龍頭企業(yè)，引導農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變、促進農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)結(jié)構(gòu)升級。2007年4月，農(nóng)發(fā)展新增農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，加大支持農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展的力度。

2.農(nóng)村合作金融機構(gòu)。農(nóng)村合作金融是目前我國農(nóng)村地區(qū)基本金融制度之一，其產(chǎn)生是我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展狀況所決定的。目前的發(fā)展形勢看，農(nóng)信社是我國農(nóng)村金融市場供貸的最主要機構(gòu)。其中農(nóng)信社也是銀行類金融機構(gòu)，因為其業(yè)務(wù)也是存放款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等。其合作之處在于其主要可以將農(nóng)戶和其他農(nóng)村經(jīng)濟主體納入股東，成為社員，這樣就可以籌集社員閑置資金，為有需要的農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)民、農(nóng)企提供及時的資金幫助。這樣的合作形式是在國家法律和金融政策規(guī)定范圍內(nèi)，起到組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展、限制和打擊高利貸的有效金融合作形式。

3.村鎮(zhèn)銀行和小貸公司。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)必將為農(nóng)村金融服務(wù)進一步改進和完善發(fā)揮正面作用。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)由銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，有境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。2007年3月2日，我國首家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌。時任銀監(jiān)會副主席唐雙寧在開業(yè)儀式上指出，這是放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入試點的“第一顆果實”，標志著一類嶄新的金融機構(gòu)在我國誕生?；菝胥y行的業(yè)務(wù)包括儲蓄和放貸，其中放貸的目標是小額農(nóng)戶、微小企業(yè)和專業(yè)農(nóng)戶三類。小額貸款公司是為特定農(nóng)村群體提供小額借貸的商業(yè)機構(gòu)。對于小額的界定是“貸款人為解決借款人臨時性的消費需要，向放貸公司申請期限在1年以內(nèi)、金額在30萬元以下、毋需提供擔保的人民幣信用貸款”2005年底，山西省平遙縣成立了“日升隆”和“晉源泰”兩家小額信貸公司。這兩家公司完全由民間資本投資而成，最大特征就是“只貸不存”。這標志著非政府組織（NGO）小額信貸開始為資金供給嚴重不足的農(nóng)村地區(qū)提供更有力信貸支持。2008年，銀監(jiān)會協(xié)同人民銀行一紙通文，小額貸款公司在全國迅速發(fā)展。

二、農(nóng)村中小企業(yè)融資中存在的問題

1.農(nóng)村中小企業(yè)資質(zhì)先天不足。主要表現(xiàn)在企業(yè)可用于注冊、生產(chǎn)、營銷的本金小，造成企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)落后、生產(chǎn)的產(chǎn)品附加值低，銷售渠道難覓，因此，在市場上的產(chǎn)品競爭力小、可替代性強、經(jīng)營風險高、前景不甚穩(wěn)定，持續(xù)經(jīng)營能力不夠；同時，法人治理結(jié)構(gòu)不夠規(guī)范、內(nèi)部管理機制不健全且缺少應有的監(jiān)管和制約，勢必給外部取得農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營管理是否可靠等方面的信息造成障礙，如此導致信息不對稱。

2.有效抵押擔保不足。由于農(nóng)村中小企業(yè)自身資質(zhì)限制，導致難以找到合法、可信的抵押擔保：經(jīng)營良好的企業(yè)不愿為其提供擔保、政府無力為所有企業(yè)進行擔保、銀行又不信任其自己提供的擔保資格。

3.信用沒有保障。首先，有些農(nóng)村中小企業(yè)財務(wù)狀況不容樂觀，不僅不能反映公司的運營狀況、甚至有假賬和賬外賬等違法行為；再者，有些企業(yè)以此名義貸款卻擅自改為他用，甚至有意拖欠借款，以種種理由逾期不還款。

4.新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準入受限。目前仍有相關(guān)政策對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立的條件提出嚴格的規(guī)定，而農(nóng)村民間資本投資能力雖然近年來有長足提高，但是目前也受到法律法規(guī)的限制。所以，這兩種資金供給主體在當前的農(nóng)村金融市場起到的作用還十分有限，在下一步農(nóng)村信貸市場繼續(xù)向深度、廣度拓展中必須要大力引進這些貸款主體。再者，大型商業(yè)銀行或者政策性銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)之間還沒有形成互通合作的機制，缺少必要的內(nèi)部溝通，不利于金融供給主體全局把握金融市場。

三、農(nóng)村中小企業(yè)融資的對策建議

1.加強政府對金融資源配置的引導。在中小企業(yè)的融資體系中，政府居于主導地位。政府可以通過政策手段的引導，重構(gòu)農(nóng)村中小企業(yè)與銀行金融機構(gòu)的銀企關(guān)系，利用財政資金組建政策性金融機構(gòu)，大力發(fā)展小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)；逐步減少對農(nóng)村金融機構(gòu)具體運營的干預，運用法律手段對其進行約束，運用稅收優(yōu)惠等政策進行引導，構(gòu)建信用監(jiān)督體系進行監(jiān)控，防范金融風險；對于金融政策的制定，不僅要保護大企業(yè)，更要適度的擴大范圍，將觸角深入到農(nóng)村中小企業(yè)，金融資源的投放同樣也要顧及到農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求，滿足他們的生產(chǎn)需要，這樣才能更好地配置金融資源。

2.拓寬中小企業(yè)的融資渠道。企業(yè)直接融資渠道主要包括股權(quán)、債券融資，我國于2004年在深圳交易所開設(shè)了中小企業(yè)板市場，2009年開設(shè)了創(chuàng)業(yè)板市場，這些市場不僅為中小企業(yè)融資提供了有效的渠道，并且有利于我國資本市場體系的進一步完善，對于實現(xiàn)我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和技術(shù)創(chuàng)新具有重要意義。對于符合上市條件的農(nóng)村中小企業(yè)，應該鼓勵和支持他們上市融資，通過穩(wěn)步擴大企業(yè)債券、短期融資券、集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債券、項目融資及信托產(chǎn)品等發(fā)行規(guī)模，積極培育和規(guī)范發(fā)展產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易市場，為農(nóng)村中小企業(yè)股權(quán)和產(chǎn)權(quán)交易提供服務(wù)；同時，加快創(chuàng)業(yè)板市場的建設(shè)，完善農(nóng)村中小企業(yè)上市育成機制，擴大農(nóng)村中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資，使之成為農(nóng)村中小企業(yè)融資的一個重要渠道，促進企業(yè)資金的流動。

3.規(guī)范金融行業(yè)的自律行為。針對農(nóng)村中小企業(yè)行業(yè)的特點和發(fā)展趨勢，制定相應的行業(yè)標準，完善行業(yè)協(xié)會服務(wù)機制，充分發(fā)揮自律、自助、自衛(wèi)的作用。行業(yè)協(xié)會要自覺遵守法律法規(guī)、各項規(guī)章制度，在法律許可的范圍內(nèi)活動；遵守社會團體活動的準則，規(guī)范日常管理；按照市場化原則開展各項活動，找準服務(wù)的方向，切實解決農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展問題；制定行業(yè)規(guī)則，并要求入會者自覺遵守；健全行業(yè)內(nèi)部控制制度，完善和改革現(xiàn)有的內(nèi)部制度。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文

寧波民營企業(yè)在鞏固制造業(yè)市場領(lǐng)先地位的同時，積極進入以新能源、新材料、金融業(yè)等為代表的新興產(chǎn)業(yè)或高端服務(wù)業(yè)。其中，金融業(yè)（包括創(chuàng)業(yè)投資公司與小額貸款公司）是寧波民營企業(yè)實行跨行業(yè)、多元化經(jīng)營的重要目標行業(yè)。國家對于企業(yè)參股或組建金融機構(gòu)有較為嚴格的政策規(guī)定，目前民間資本進入金融業(yè)并不普遍，但是寧波民營企業(yè)以不同方式對不同類型的金融機構(gòu)進行了參股，產(chǎn)融結(jié)合趨勢日益顯現(xiàn)。寧波民營企業(yè)參股金融的主要特點是：

民營企業(yè)入股金融的機構(gòu)呈現(xiàn)多樣化

據(jù)不完全調(diào)查，截至2010年10月，寧波民營企業(yè)共參股金融機構(gòu)37家，其中，城市商業(yè)銀行1家、城市信用社1家、農(nóng)村信用社6家、農(nóng)村合作銀行3家、村鎮(zhèn)銀行3家、信托有限責任公司1家、小額貸款公司16家、創(chuàng)業(yè)投資公司6家等。各類機構(gòu)發(fā)起時的資本金總額51.6億元，民營資本占比80%以上。其中，16家小額貸款公司發(fā)起時的資本金總額30.3億元，民營資本占比98%以上；寧波銀行股份有限公司發(fā)起時的資本金總額2.38億元，民營資本占比80%以上。

民企入股機構(gòu)的金融總量相對較小

目前，寧波民企入股的金融機構(gòu)主要是地方金融機構(gòu)，除了寧波銀行股份有限公司外，其他單家機構(gòu)的金融實力均很小，寧波民企入股金融的影響力較弱。因此，雖然寧波民營企業(yè)入股的金融機構(gòu)種類較多，但是民企入股機構(gòu)的金融總量相對較小。以入股的銀行類金融機構(gòu)為例，截至2010年10月末，寧波市存貸款余額分別為9567.74億元、9143.72億元，分別比年初增加1326.51億元、1427.8億元；而民企入股金融機構(gòu)的全部存貸款余額分別為2015.35億元、1532.1億元，分別比年初增加223.02億元、230.44億元，存貸款余額、新增存貸款分別占全市金融機構(gòu)的21.06%、16.76%、16.81%、16.14%。

單家企業(yè)參股金額在總股本或企業(yè)凈資產(chǎn)中占比較小

寧波民營企業(yè)對進入金融行業(yè)一直有較濃厚的興趣，囿于有關(guān)政策限制或制度障礙，企業(yè)參股金融占比相對較低，單家企業(yè)參股金額在金融機構(gòu)總股本和企業(yè)凈資產(chǎn)中的占比均較小。以入股寧波銀行的雅戈爾集團股份有限公司為例，該公司是一家實力雄厚的上市企業(yè)，2009年末參股金額1.79億元，參股金額在總股本中占比7.2%，但是參股金額在其凈資產(chǎn)中占比僅為1.1%。再如入股余姚農(nóng)村合作銀行的帥康集團有限公司，該公司是一家大型家電制造企業(yè)，2009年末參股金額75萬元，參股金額在總股本中占比0.5%，而在其凈資產(chǎn)中占比僅為0.2%。其他企業(yè)參股金融機構(gòu)也有類似情況。

入股金融機構(gòu)的民營企業(yè)運作良好

寧波民營企業(yè)起步早、發(fā)展快、經(jīng)營理念新。隨著企業(yè)向規(guī)?；?、現(xiàn)代化和國際化方向發(fā)展，具有現(xiàn)代企業(yè)制度特征的有限責任公司已成為寧波民營企業(yè)的主要組織形式。目前，寧波市民營有限責任公司達4萬多家，占民營企業(yè)總數(shù)60%左右。與企業(yè)組織形式相適應，法人治理結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，決策、執(zhí)行、監(jiān)督分層運行、相互制衡，股東大會、董事會、監(jiān)事會責權(quán)明確、各司其職。以參股寧波銀行的雅戈爾、杉杉、華茂等為例，由于治理機制完善、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良，這些企業(yè)均進入了寧波銀行董事會。

寧波民營企業(yè)參股金融的動因分析

較強的實力與意愿是民企參股金融的經(jīng)濟基礎(chǔ)

寧波民營企業(yè)的資本積累已經(jīng)基本完成，一些實力較強的企業(yè)為了實現(xiàn)資金高效運轉(zhuǎn)與增值，較早涉足了資本運作，并使得民營企業(yè)參股金融成為可能。同時，寧波擁有大量優(yōu)質(zhì)企業(yè)，金融發(fā)展前景較好。據(jù)統(tǒng)計，2009年寧波市103家企業(yè)135個產(chǎn)品的國內(nèi)市場占有率第一；產(chǎn)值過億的工業(yè)企業(yè)就達1200多家；200余家企業(yè)進入了上市“后備隊伍”，80余家企業(yè)實質(zhì)性地啟動了上市工作。良好經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)提供了區(qū)域金融的優(yōu)良生態(tài)環(huán)境，更進一步增強了民企參股金融的意愿。以卓力電器集團有限公司為例，該企業(yè)是寧波慈溪十強企業(yè)之一。截至2009年末，企業(yè)凈資產(chǎn)達10.32億元。2008年出資600萬元參股寧波慈溪民生村鎮(zhèn)銀行時，如果沒有有關(guān)籌建村鎮(zhèn)銀行規(guī)定或限制，該公司愿意出資1億元。

高回報率與融資便利是民企參股金融的現(xiàn)實原因

目前，由于社會保障體系尚不完善，居民儲蓄意愿仍然很強烈，再加上我國存款利率尚未市場化，而貸款利率則可以浮動，因此，金融機構(gòu)收益率普遍較高，總體上高于社會平均利潤率。相對較高的金融行業(yè)回報率，是吸引企業(yè)參股金融的經(jīng)濟動因。以寧波某防腐材料有限公司為例，該公司入股寧波慈溪農(nóng)村合作銀行101萬元，當年獲利15.2萬元，利潤率高達15%，高于該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營利潤率約10個百分點。同時，通過參股金融機構(gòu)，企業(yè)與金融機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，為其融資提供了便利。例如，2010年8月末，寧波某模具有限公司貸款余額2990萬元，其中在其投資的農(nóng)信社貸款余額800萬元，占該企業(yè)貸款余額26.7%。

民企參股金融是集團企業(yè)多元化發(fā)展的戰(zhàn)略體現(xiàn)

寧波民營企業(yè)順應經(jīng)濟發(fā)展趨勢，適時實施經(jīng)營地域、行業(yè)多元化戰(zhàn)略。一是積極開拓多元化市場。目前，通過“走出去”搶占國際市場的勢頭越來越強勁。寧波市已有民營外貿(mào)企業(yè)6000多家，年進出口總額達440多億美元；民營企業(yè)還通過“走出去”到境外投資辦廠、建立研發(fā)機構(gòu)，目前已在境外創(chuàng)辦企業(yè)已達560余家。二是適時進入多元化行業(yè)。寧波民營企業(yè)在做好傳統(tǒng)制造業(yè)主營業(yè)務(wù)的同時，積極進入以金融業(yè)等為代表的高端服務(wù)業(yè)，因此，民企參股金融也是企業(yè)多元化發(fā)展的戰(zhàn)略體現(xiàn)。在回答寧波市工商聯(lián)問卷調(diào)查中“如果允許民間資本進入金融業(yè)，您將如何？”的問題時，只有10%左右的寧波民企選擇了“不入股”，而選擇“入股”、“看一看再說”的比例達90%左右。實際上，寧波民企頗具戰(zhàn)略眼光，有效地實行了經(jīng)營多元化，在2010年5月國務(wù)院出臺《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》（又稱“新36條”）之前，寧波民間資本已進入了金融業(yè)。以寧波銀行為例，作為一家上市的跨區(qū)域經(jīng)營股份制商業(yè)銀行，主要大股東如雅戈爾、杉杉、華茂等，均為寧波市規(guī)模最大、資本力量最強的成功實施多元化戰(zhàn)略的優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)。

促進民間資本進入金融的對策建議

落實政策，細化措施，有效促進民間資本進入金融業(yè)

“新36條”實際上是2005年“36條”的進一步深化。由于種種原因，“36條”的一些政策尚未落實到位。例如，在市場準入方面，“36條”明確規(guī)定，允許外資進入的行業(yè)和領(lǐng)域，也允許國內(nèi)非公有資本進入，但根據(jù)有關(guān)方面的調(diào)研情況，目前全社會80多個行業(yè)中，允許外資進入的有62個，而允許民間資本進入的只有41個。“新36條”明確提出“鼓勵和引導民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域”，“放寬對金融機構(gòu)的股比限制”，但實際上，如果缺乏明確的細則，隱性的、過度的管制還將存在。例如，民營資本在金融機構(gòu)中要獲得控股地位，實際上很難獲批；在引進戰(zhàn)略投資者時，通常引入外資或國有資本，而較少考慮民營資本或者會引起監(jiān)管部門的過度監(jiān)管。因此，應該盡快出臺細則，在注重金融機構(gòu)合理規(guī)管的同時，給民營資本以“國民待遇”，減少隱與過度管制，支持民營企業(yè)發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及信用擔保公司、金融中介服務(wù)機構(gòu)，支持民營企業(yè)積極參與銀行、證券、保險等機構(gòu)的改組改制。

注重存量，著眼增量，探索民間資本進入金融業(yè)方式

民營資本進入金融業(yè)，至少包括兩方面含義：即民營資本對金融業(yè)的資本準入與機構(gòu)準入。近年來，民營資本在金融業(yè)占比上升較快，但相對于國家股、國企法人股、外資股來說，所占比重仍然偏低。在機構(gòu)準入方面，如按照“民有民營”來判斷，真正的民營銀行數(shù)目還很有限。因此，要積極推進民營資本對金融業(yè)的資本準入與機構(gòu)準入。一方面，要注重存量，優(yōu)先考慮資本準入，增加對現(xiàn)有銀行持股比例。例如，對一部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，民營企業(yè)可以采取收購、兼并等方式，直接參股甚至控股城市商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社，或?qū)⑺鼈冎亟M改造成地方民營銀行。另一方面，要著眼增量，穩(wěn)步推進機構(gòu)準入，通過新設(shè)方式發(fā)展民營銀行。要依托新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革，探索設(shè)立民企控股的村鎮(zhèn)銀行；按照市場化原則，探索設(shè)立服務(wù)于城市小企業(yè)和個人的社區(qū)銀行。

端正理念，強化管理，關(guān)注民間資本進入金融業(yè)風險

民營企業(yè)進入金融業(yè)后，能為企業(yè)進一步發(fā)展搭建一個廣闊的金融平臺、打造一個穩(wěn)定的融資渠道。按國際慣例與有關(guān)規(guī)定，企業(yè)一般不能在自己參股的金融機構(gòu)中為關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)進行信貸，否則其內(nèi)在的黑幕交易不可避免；而且一旦發(fā)生危機，通過關(guān)聯(lián)交易會放大風險，影響金融穩(wěn)定與經(jīng)濟發(fā)展。因此，民營企業(yè)應進一步提高社會責任意識，要從有效配置金融資源、緩解中小企業(yè)融資難題、提高金融業(yè)整體競爭力的高度，正確看待民間資本進入金融這個命題，而不能把它看作是尋求一種新的融資工具或融資平臺，也不能僅僅視之為尋找一種新的投資工具或投資領(lǐng)域。管理部門要加強信息披露，防止隱蔽關(guān)聯(lián)交易發(fā)生；逐步建立有效的金融市場退出機制，促使金融機構(gòu)合法、合規(guī)、高效、穩(wěn)健經(jīng)營。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文

正當美歐銀行業(yè)處于次貸危機的凄風苦雨時，中國的商業(yè)銀行也并非高枕無憂。到2007年底，中國銀行業(yè)對外全面開放已整整一年。這一年里，外資銀行全面進入中國市場，從零售業(yè)務(wù)到公司業(yè)務(wù)，從高端到中低端，從城市到村鎮(zhèn)，外資銀行的中國戰(zhàn)略正在逐次展開，競爭之勢隱然成形。2007年中國銀行業(yè)傳統(tǒng)的息差盈利登峰造極，也預示著挑戰(zhàn)和轉(zhuǎn)型的迫近。

隨著國內(nèi)資本市場的爆發(fā)式增長，銀行、證券、保險、信托等領(lǐng)域的融合創(chuàng)新層出不窮，對中國銀行業(yè)在制度建設(shè)、風險防范、技術(shù)開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新等各個方面的能力，提出了嚴峻的考驗。

近日，中國銀監(jiān)會副主席蔣定之接受《財經(jīng)》記者獨家專訪，結(jié)合中國銀行業(yè)現(xiàn)狀，就公司治理、經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變、綜合經(jīng)營、“走出去”以及美國次貸危機對中國銀行業(yè)影響等熱點問題，剖解中國銀行業(yè)改革及可持續(xù)發(fā)展的未來之路。

上市不能包治百病

《財經(jīng)》：去年以來，隨著中國資本市場走強，資產(chǎn)價格整體上漲很快，中資銀行股也頗受市場青睞，這直接推動了中資大型上市銀行的市值飆升。你如何看待銀行上市的意義和作用？

蔣定之：“財務(wù)重組-公司治理-資本市場上市” 是銀行改革三部曲。目前中國已有14家銀行在境內(nèi)外資本市場發(fā)行上市。這些銀行上市后，在經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)內(nèi)容和效率、內(nèi)控管理和提高效益等方面都發(fā)生了非常大的變化。資產(chǎn)回報、利潤增長、資產(chǎn)質(zhì)量等標志性財務(wù)指標得到了顯著改觀。

到2007年三季度末，中國資本充足率達標的銀行已從2002年底的八家增加到100家，其中四家大型上市銀行的資本充足率平均達到13.11％，較高的資本充足水平使得上市銀行抗風險能力進一步增強。

按2007年底市值計算，工商銀行、建設(shè)銀行和中國銀行都已經(jīng)躋身于全球最大市值銀行前三位，這對中國銀行業(yè)來講前所未有。

但是現(xiàn)在看銀行上市，也不能過于樂觀，要有清醒的頭腦和認識。上市銀行市值受市場氣氛及經(jīng)濟周期影響甚大，美國次貸危機就是一個深刻的現(xiàn)實案例，眾多國際大銀行的股價受次貸損失、美國經(jīng)濟前景預期不佳等內(nèi)外部因素拖累，市值大幅縮水。

中資銀行在上市后還未經(jīng)歷經(jīng)濟周期的考驗。隨著2008年貨幣緊縮政策及信貸規(guī)模控制的嚴格到位，投資、出口乃至整個GDP增長將逐步降溫，銀行將面臨利潤增長、不良資產(chǎn)規(guī)模和不良資產(chǎn)率“雙降”反彈等諸多新的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)必然對銀行市值波動產(chǎn)生影響。

總之，我們在對中國上市銀行保持信心的同時，也持謹慎和理性的態(tài)度，要注重銀行內(nèi)在經(jīng)營管理機制的真正提升與轉(zhuǎn)變。

《財經(jīng)》：作為銀行監(jiān)管部門的主管領(lǐng)導之一，你認為監(jiān)管部門應如何引導銀行完成機制的轉(zhuǎn)變？

蔣定之：上市不能解決銀行的所有問題，不能包治百病，關(guān)鍵是要借市場的力量推進經(jīng)營機制的科學轉(zhuǎn)換。這也是中國商業(yè)銀行再上一個臺階的關(guān)鍵點。我認為，監(jiān)管部門將從六個方面推動商業(yè)銀行的機制轉(zhuǎn)換：

一是建立科學發(fā)展機制。監(jiān)管部門要通過有效監(jiān)管，引導上市銀行從發(fā)展模式、戰(zhàn)略目標、市場定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核評價等方面構(gòu)建一套既符合銀行發(fā)展規(guī)律，又適應市場實際的運行規(guī)則和糾錯機制。而本質(zhì)是要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和發(fā)展方式，以保證長期可持續(xù)的穩(wěn)健成長。

二要完善市場約束機制。 監(jiān)管部門要督促上市銀行加強信息披露制度和透明度建設(shè)，同時上市銀行要加強自律，主動接受市場約束和社會監(jiān)督，樹立良好的市場公信力。

三是要有良好的公司治理機制。監(jiān)管部門要通過制度建設(shè)和董事履職考評，進一步明晰股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的職責邊界，使每一位董事、監(jiān)事和高級管理人員都能切實履職，實現(xiàn)組織內(nèi)部的權(quán)責明晰、制度健全、有效制衡、運轉(zhuǎn)高效。同時強化戰(zhàn)略投資者及其董事、高管的作用，按國際規(guī)則規(guī)范公司治理行為，形成良好的治理機制。

四要建立流程銀行機制。上市銀行要按照條線化、專業(yè)化的原則改造業(yè)務(wù)流程和管理架構(gòu)，實現(xiàn)由“部門銀行”向“流程銀行”、“職能部制”向“事業(yè)部制”的轉(zhuǎn)變，形成前臺營銷服務(wù)職能完善、風險控制嚴密、后臺保障支持有力的業(yè)務(wù)運行架構(gòu)。商業(yè)銀行可以選擇在容易著手進行的領(lǐng)域、創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域如私人銀行業(yè)務(wù)部門，進行流程銀行試點。

五要完善綜合經(jīng)營的機制。近年來，中國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營和海外發(fā)展的步伐加快。而美國次貸危機證明，全球金融體制中的巨大風險是不容忽視的。為此，商業(yè)銀行要建立和完善綜合經(jīng)營機制，提高并表管理能力，建立全面風險管理機制，覆蓋全部經(jīng)營、業(yè)務(wù)領(lǐng)域及全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，全過程地管理好銀行的風險。銀監(jiān)會在鼓勵商業(yè)銀行投資入股基金管理公司、金融租賃公司和信托公司等非銀行金融機構(gòu)的同時，將繼續(xù)加強與證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作，既避免監(jiān)管重復，又避免出現(xiàn)監(jiān)管真空。

六是明確社會責任機制。 銀監(jiān)會鼓勵和支持上市銀行采取有效措施，履行社會責任，明確社會責任目標，改進社會責任工作管理，建立適當?shù)脑u估機制，定期評估自身社會責任履行情況，并且社會責任報告。今后幾年內(nèi)，上市銀行要在維護利益相關(guān)者的合法權(quán)益、環(huán)境保護、公共利益保護、服務(wù)公眾、回報社會等方面有顯著的進步。

《財經(jīng)》：有很多業(yè)內(nèi)分析人士認為，中資銀行上市后透明度好了很多，但是和國際相比還有很大差距。同時，銀行的公司治理機制也還存在很多有待完善的地方。你對此有何評價？

蔣定之：相比較而言，上市銀行在信息披露及時性和透明度等方面還是走在了前面。銀行財務(wù)基礎(chǔ)較好，財務(wù)管理較規(guī)范，數(shù)據(jù)較可信，專業(yè)人員的素質(zhì)較高，信息的真實性、準確性、可比性較好。

現(xiàn)在，我們能經(jīng)?？吹胶吐牭絹碜糟y行董事會的不同意見和聲音，這是難能可貴的。當然，這不是說董事會必須有不同的聲音和意見，而是要形成一種獨立負責發(fā)表意見的氛圍和制度環(huán)境，這是保障科學決策的前提。

應該說，上市銀行的公司治理進步很大。公司治理的核心是董事會的戰(zhàn)略決策制度，風險管理制度。未來還要進一步發(fā)揮專業(yè)委員會及獨立董事在上市銀行的作用。中國有自己的土壤，我們的歷史、文化、政治、法律背景都和西方不同，中資銀行的公司治理也不能完全照搬西方。我們的黨委會、董事會、監(jiān)事會、股東大會、管理層相對分工有側(cè)重，這個方向是對的。

但公司治理方面還有許多需要完善的地方。比如，要進一步明晰股東特別是控股股東與董事會的關(guān)系?？毓晒蓶|不能干預董事會的正常運作，確保董事會的獨立性；要進一步發(fā)揮董事會各專業(yè)委員會在公司治理中的作用，完善各專業(yè)委員會的議事規(guī)則，增強其專業(yè)性和獨立性；需要進一步完善董事的提名、產(chǎn)生機制；充分發(fā)揮獨立董事的作用。另外，董事會與監(jiān)事會之間，一些制度、職責的安排也不夠科學，影響監(jiān)事會作用的發(fā)揮，需要改進。

開放還有空間

《財經(jīng)》：你剛才提到美國次貸危機，你認為，這對中國銀行業(yè)會產(chǎn)生什么樣的影響？

蔣定之：美國次貸危機還沒見底，許多東西還有待觀察，其對中國經(jīng)濟金融的影響不可低估。美國次貸危機是一場新的危機，它突出的負面性在于因金融產(chǎn)品透明度不足、信息不對稱，而將其風險隱患轉(zhuǎn)嫁到廣大投資者，從住房市場蔓延到信貸市場、資本市場，從金融領(lǐng)域擴展到經(jīng)濟領(lǐng)域，并通過投資渠道和資本渠道從美國波及到了全球。

隨著2007年年報的陸續(xù)公布，許多金融機構(gòu)的財務(wù)損失遠超出市場預期，表明危機的影響還在擴大。很顯然，在這種情況下，我們面臨的風險增加了。

當前，中國銀行業(yè)最大的風險是信用風險。在從緊的貨幣政策環(huán)境下，銀行以往快速發(fā)展過程中累積的信貸風險將加快暴露，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大也使“兩高一?！毙袠I(yè)的不良信貸逐步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)市場的波動也會導致貸款違約風險上升；再加上一些國際國內(nèi)經(jīng)濟、非經(jīng)濟不確定因素的影響，信用風險的壓力是加大了。因此，銀行業(yè)重中之重的工作是防控信貸風險。

《財經(jīng)》：我們注意到，近來商業(yè)銀行投資保險公司已獲突破性進展。股本、收入、經(jīng)營業(yè)務(wù)等的多元化趨勢，表明中國銀行業(yè)正向著綜合經(jīng)營的方向邁進，有條件的商業(yè)銀行日后可能發(fā)展成為銀行控股的金融集團。這一發(fā)展趨勢對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制帶來了很大的挑戰(zhàn)。你認為，在監(jiān)管層面應如何應對綜合經(jīng)營的風險？

蔣定之：中國銀行業(yè)已經(jīng)全面開放，在全球具有綜合經(jīng)營經(jīng)驗的外資銀行全面進入中國市場，在各金融子領(lǐng)域都有各自的中國戰(zhàn)略。對中資銀行來說，分業(yè)經(jīng)營已使其在與外資銀行的競爭上處于相對劣勢。中資銀行對綜合經(jīng)營的追求是必然的。

長遠來看，金融三業(yè)即銀行、證券、保險，在不同的歷史時期和市場環(huán)境下，資本回報率肯定不一樣。而綜合經(jīng)營可以使不同時期、不同領(lǐng)域的收益互補，從而實現(xiàn)資本回報的長期穩(wěn)定。

各監(jiān)管部門正在積極協(xié)作，為銀、證、保綜合經(jīng)營創(chuàng)造有利的條件。但這里面有政策開放時機以及監(jiān)管協(xié)調(diào)的問題，同時還要看商業(yè)銀行本身是否具備可靠的條件。

其實，保險、證券向銀行投資入股的大門一直是敞開著的?，F(xiàn)在銀行向保險投資入股也獲試點。在銀保資本層面合作方面，基本的設(shè)想是：第一是資本主導，商業(yè)銀行以資本為紐帶，投資進入保險公司；第二是市場資源主導。銀行網(wǎng)點渠道資源豐富，可以和保險業(yè)發(fā)揮協(xié)同效應。但在經(jīng)營上，我們?nèi)匀粡娬{(diào)要專業(yè)化?，F(xiàn)在人才已經(jīng)市場化，商業(yè)銀行可以找到非常優(yōu)秀的專業(yè)化人才來從事相關(guān)項目的運營。

在監(jiān)管方面，銀監(jiān)會將于近期頒布實施《銀行并表監(jiān)管指引》，這將為銀行綜合經(jīng)營后的風險控制提供了良好的制度基礎(chǔ)（所謂并表監(jiān)管，是指對一家銀行或銀行集團所面臨的所有風險，無論其機構(gòu)注冊于何地，都應在合并報表的基礎(chǔ)上對其進行整體監(jiān)管的一種方法――編者注）。

未來銀行集團所包涵的機構(gòu)不僅僅是銀行，還有保險公司、基金公司、證券公司、混合業(yè)務(wù)公司甚至實體企業(yè)?！躲y行并表監(jiān)管指引》的出臺，將有利于對銀行集團真實風險狀況進行全面評估。

《財經(jīng)》：除了在橫向上的綜合經(jīng)營拓展，商業(yè)銀行也有很強的縱向發(fā)展需求，比如積極開拓海外布局，實施國際化戰(zhàn)略。請從監(jiān)管者角度談?wù)剬Α白叱鋈ァ钡囊蟆?/p>

蔣定之：“走出去”是銀行上市后的一個積極變化。近年來，中國上市銀行加快了海外發(fā)展步伐，積極通過并購、設(shè)立新機構(gòu)等方式，尋求國際化發(fā)展。到2007年底，共有五家中資銀行控股、參股九家外資金融機構(gòu)，有七家中資銀行在近30個國家和地區(qū)設(shè)立60家分支機構(gòu)，海外總資產(chǎn)達2674億美元。

總體來看，中資銀行在海外布局的起步是好的。但“走出去”的問題很復雜，很難用幾句話簡單地評價。商業(yè)銀行“走出去”是市場選擇，而我們的原則是堅持審慎經(jīng)營。商業(yè)銀行首先是要“走得出”，其次要“走得穩(wěn)”，第三要“站得住”，最后還要能“發(fā)展得好”。

“走出去”的問題，對銀監(jiān)會來說，要考慮十個方面的要求：一要有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位；二要有健全的公司治理、有效的風控和防火墻安排；三要有充足的資本和財務(wù)能力；四要具備跨業(yè)、跨境并購及投資設(shè)立子公司所需要的專業(yè)經(jīng)營管理團隊；五要明顯增強自身的競爭優(yōu)勢和核心競爭力；六要符合反洗錢和反金融犯罪的要求；七要具有跨業(yè)和全球的并表管理能力；八要有良好的透明度；九要有利于市場競爭，防止壟斷；十要有良好的監(jiān)管評級。銀監(jiān)會鼓勵和支持商業(yè)銀行在具備條件的基礎(chǔ)上“走出去”，抓住發(fā)展機遇，發(fā)展壯大自己，提升國際競爭力。

《財經(jīng)》：應對你提到的這些風險，惟有深化改革，而開放往往是改革的一大動力。據(jù)說，銀監(jiān)會正在就外資金融機構(gòu)參與中國銀行業(yè)的情況進行評估性的調(diào)查研究。那么，中國是否會進一步擴大對外資銀行的開放程度？

蔣定之：對外資金融機構(gòu)參與中國銀行業(yè)的情況，我們正組織專門的隊伍進行調(diào)查評估?？傮w來看，引進外資對中資銀行的作用是顯而易見的：一是促進股權(quán)多元化，二是改善公司治理結(jié)構(gòu)，三是提高市場品牌聲譽。

另一方面，外資的進入還帶來了先進的理念、風險管控機制等。尤其外資董事的進入，對銀行運營、公司治理和發(fā)展戰(zhàn)略的制定更有正面的作用。他們視野比較開闊，意見比較專業(yè)，往往也比較坦率。

總體而言，對外開放的空間還是有的，而且還比較大。我們應當進一步發(fā)揮外資金融機構(gòu)參與中國市場的積極性，進一步發(fā)揮他們的經(jīng)驗優(yōu)勢，提高中國銀行業(yè)的競爭度，以促進中國銀行業(yè)的健康發(fā)展。

當然，這里的開放的含義是雙重的。我認為，開放包括對外開放和對內(nèi)開放。而相比對內(nèi)開放而言，目前中國銀行業(yè)對外開放成績比較顯著，所以未來也要進一步加強對內(nèi)的市場開放。比如，農(nóng)村中小金融機構(gòu)可以進一步擴大對內(nèi)開放。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，以及農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行等，都歡迎民營資本的加入。

農(nóng)村金融需要制度設(shè)計

《財經(jīng)》：你剛剛提到農(nóng)村金融領(lǐng)域的對內(nèi)開放，作為主管農(nóng)村金融的銀監(jiān)會領(lǐng)導，請介紹現(xiàn)在農(nóng)村金融體系的架構(gòu)及未來發(fā)展思路。

蔣定之：現(xiàn)在主要從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，全國有五大類。第一類是政策性銀行，如農(nóng)發(fā)行，重點在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧油收購等項目；第二類是商業(yè)銀行，如中國農(nóng)業(yè)銀行，面向三農(nóng)，承擔為農(nóng)村金融服務(wù)的骨干作用；第三類是直接在農(nóng)村、承擔組織性作用的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，他們是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍；第四類是中國郵政儲蓄銀行，有很好的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持；第五類是新增的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。他們作為農(nóng)村金融機構(gòu)的補充，可以發(fā)揮其靈活、小型、機制較好的作用，在農(nóng)村金融比較薄弱的地區(qū)，提高覆蓋率，彌補農(nóng)村金融的空白。

這五類金融機構(gòu)的存貸款占全國金融機構(gòu)的28％，承擔了絕大部分的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使60％的有條件獲得貸款服務(wù)的農(nóng)戶得到了金融機構(gòu)和銀行的支持。

《財經(jīng)》：你將農(nóng)行作為農(nóng)村金融的主力之一。農(nóng)行改革的定位及方向是否確定？現(xiàn)實中如何操作？

蔣定之：中央對農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是非常明確的：面向“三農(nóng)”，商業(yè)運作。中國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的現(xiàn)狀，決定了當前城市和農(nóng)村經(jīng)濟和金融的效率存在明顯的差異。做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，關(guān)鍵是根據(jù)城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)的收益水平差距，想辦法將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)低于市場平均收益的差額部分補齊填平，實現(xiàn)資金的平行流動，這樣才能保障“三農(nóng)”資金不外流、不進城，也才能實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

在這方面，國外也有一些比較好的經(jīng)驗值得借鑒。一是政策導向，政府規(guī)定所有銀行或者設(shè)在農(nóng)村的銀行，必須將一定比例的資金投放到農(nóng)村，用于支持農(nóng)民和農(nóng)村的發(fā)展需求；二是經(jīng)濟導向，對銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予財政貼息或其他風險補償。

中國農(nóng)村金融是目前金融服務(wù)最薄弱的領(lǐng)域，需要采取包括市場引導等手段在內(nèi)的各種措施，來有效地加以改善。這里，必須要有個良好的制度設(shè)計和安排，否則難度可想而知。市場主體的行為要有正向激勵機制，否則其行為自然是規(guī)避高風險和高成本。我在德國、法國考察，受到的啟發(fā)很大。他們的框架制度安排是可以借鑒的，對農(nóng)民的貸款都有政府財政進行利息補貼，這也是世界通行慣例。

總的來說，政策推動、市場運作、相互補充，應當是一種很好的改革方向。

《財經(jīng)》：銀監(jiān)會為了促進農(nóng)村金融的發(fā)展，批準了三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，最新進展如何？

蔣定之：村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社已經(jīng)由去年的六省市試點，拓展到今年的31個省份，目前發(fā)展勢頭很好。

當然，農(nóng)村金融的主力軍仍是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村金融服務(wù)的有益補充，我們重視其“鯰魚效應”，希望以此激活農(nóng)村金融市場。