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第1篇：投資理財(cái)規(guī)劃方案范文

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)財(cái)理論 課程體系構(gòu)建

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長(zhǎng)101.95%。其中一季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4879款，同比增長(zhǎng)130.36%；二季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5360款，同比增長(zhǎng)81.57%，整體來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)。然而，相對(duì)如此業(yè)務(wù)增量，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財(cái)課程，并根據(jù)社會(huì)和崗位的需要，合理的設(shè)置理財(cái)課程體系就成為亟待解決的問(wèn)題之一。

1 投資理財(cái)學(xué)的專業(yè)素質(zhì)要求

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃或個(gè)人金融。根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。核心是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，依托于銀行服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財(cái)務(wù)狀況―― 調(diào)查客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好 ―― 制定理財(cái)目標(biāo) ―― 制定資產(chǎn)配置計(jì)劃 ―― 實(shí)施并調(diào)整計(jì)劃 。因此，專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應(yīng)變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對(duì)銀行業(yè)務(wù)的熟稔，對(duì)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、保險(xiǎn)、投資學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等專業(yè)課程知識(shí)的掌握與靈活運(yùn)用。只有兼具以上兩點(diǎn)能力的理財(cái)規(guī)劃師，才能真正適應(yīng)社會(huì)需要，提供更專業(yè)、更個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

2 投資理財(cái)課程體系現(xiàn)狀

（1）學(xué)科定位過(guò)低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財(cái)專業(yè)大多設(shè)在高職教育領(lǐng)域，而高職教育由于受其教育時(shí)間較短、定位較低等因素影響，所開(kāi)設(shè)課程沒(méi)有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財(cái)課程所需的理論基礎(chǔ)打得并不扎實(shí)，很多基礎(chǔ)理論課都是合并在一門(mén)課程里教授，這就導(dǎo)致學(xué)生在理解投資理財(cái)課程所需內(nèi)容時(shí)有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復(fù)嚴(yán)重。投資理財(cái)課程包含投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅法、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、金融市場(chǎng)學(xué)、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復(fù)內(nèi)容，應(yīng)重點(diǎn)講授這些內(nèi)容的應(yīng)用。

（3）教學(xué)方式側(cè)重理論分析，缺少實(shí)務(wù)支撐。由于我國(guó)理財(cái)學(xué)起步較晚，尤其是家庭理財(cái)，最近幾年才逐步發(fā)展起來(lái)，有關(guān)的教學(xué)案例很少，多是采用美國(guó)CFA、CFP等考試的案例作為教學(xué)案例，而美國(guó)家庭和中國(guó)家庭在收入來(lái)源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應(yīng)我國(guó)此方面的教學(xué)需要，再加上我國(guó)的教學(xué)模式還基本停留在理論教學(xué)階段，所以，投資理財(cái)課程亟需改革教學(xué)模式，增加實(shí)務(wù)教學(xué)內(nèi)容。

3 投資理財(cái)學(xué)的本科教育課程體系建設(shè)框架

（1）學(xué)科定位在本科教育水平，提高投資理財(cái)教學(xué)內(nèi)容的理論性和實(shí)踐性。由于高職教育在教育時(shí)間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開(kāi)始投資理財(cái)課程，教學(xué)內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應(yīng)用為主，輔以會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、金融學(xué)等內(nèi)容，在教學(xué)內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應(yīng)用，尤其是應(yīng)用。

（2）教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)模式上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法?，F(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)知識(shí)整合在一起，把涉及兩類理財(cái)內(nèi)容的金融市場(chǎng)、金融工具、資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟(jì)因素分析、投資收益和風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和控制、投資理財(cái)決策理論、理財(cái)策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門(mén)討論企業(yè)理財(cái)或個(gè)人理財(cái)?shù)钠髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析和資金計(jì)劃、企業(yè)所得稅籌劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的計(jì)量與理財(cái)策劃過(guò)程和個(gè)人所得籌劃等內(nèi)容單獨(dú)成章”，這種教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)與之前的金融理論基礎(chǔ)課內(nèi)容重復(fù)，浪費(fèi)了教學(xué)時(shí)間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認(rèn)為，應(yīng)在教材的編寫(xiě)和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法。所謂項(xiàng)目教學(xué)法，是指師生通過(guò)共同實(shí)施一個(gè)完整的項(xiàng)目工作而進(jìn)行的教學(xué)活動(dòng)。在課程教學(xué)中為學(xué)生設(shè)計(jì)一個(gè)項(xiàng)目，組織學(xué)生圍繞項(xiàng)目開(kāi)展找資料、學(xué)技能、搞設(shè)計(jì)、實(shí)施方案、檢測(cè)成果。筆者建議，將投資理財(cái)課程分為企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)。把企業(yè)和個(gè)人為例，將生命周期分為幾個(gè)階段。按照每階段的需求，測(cè)定理財(cái)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)偏好，分析其財(cái)務(wù)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，制定實(shí)施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時(shí)，在教學(xué)模式上采用以組為單位，集中討論的方式進(jìn)行教學(xué)，摒棄教師“一言堂”的模式，以學(xué)生為教學(xué)主體。

（3）有計(jì)劃的安排教師去金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)?，F(xiàn)代教育要求學(xué)生具備實(shí)踐能力，作為教師，首先要具備實(shí)踐能力。而我國(guó)大學(xué)教師的主體主要來(lái)自于剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進(jìn)入大學(xué)主持教學(xué)，雖然都有實(shí)習(xí)經(jīng)歷，但實(shí)習(xí)期都很短，本身就沒(méi)有很豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，何談提高學(xué)生實(shí)踐能力？這也是我國(guó)本科教育脫節(jié)于社會(huì)需求的重要原因之一。因此，大學(xué)應(yīng)盡可能地為教師提供到企業(yè)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，教師的實(shí)踐能力提高了，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力才會(huì)成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財(cái)課程教學(xué)體系，既要更新教學(xué)理念，理論與實(shí)踐并重，改善教學(xué)內(nèi)容，避免內(nèi)容重復(fù)，改革教學(xué)模式，教學(xué)互動(dòng)，提高教師實(shí)踐能力，使本科投資理財(cái)教育適應(yīng)社會(huì)對(duì)理財(cái)專業(yè)人員的理論和實(shí)踐能力的要求，為社會(huì)培養(yǎng)合格的高端理財(cái)人員。

參考文獻(xiàn)

[1]高雅莉.成人高等理財(cái)學(xué)教學(xué)改革初探.中國(guó)成人教育,2006(6):4.

第2篇：投資理財(cái)規(guī)劃方案范文

劉先生現(xiàn)年45歲，是一家房地產(chǎn)上市公司的部門(mén)經(jīng)理；劉太太32歲，銀行職員，他們有一個(gè)4歲的兒子。劉先生年收入20萬(wàn)元，劉太太年收入5萬(wàn)元。家庭月消費(fèi)支出3200元，另贍養(yǎng)劉先生父母每月贍養(yǎng)費(fèi)之支出800元，兒子幼兒園費(fèi)用每月900元，其它支出每月約500元。家庭現(xiàn)有住房90平米，市值60萬(wàn)元，無(wú)貸款。另有存款20萬(wàn)元，股票型基金10萬(wàn)元，股票市值5萬(wàn)元。劉先生夫婦到目前為止，除社會(huì)保險(xiǎn)外，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。夫妻合計(jì)住房公積金賬戶余額5萬(wàn)元，養(yǎng)老金賬戶余額12萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)：

1　住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購(gòu)房活動(dòng)，新房?jī)r(jià)值150萬(wàn)元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2　子女教育：準(zhǔn)備兒子15年后出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬(wàn)元。

3　退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費(fèi)。

4　旅游：退休后希望和妻子在國(guó)內(nèi)旅游，預(yù)計(jì)旅游總開(kāi)銷10萬(wàn)元現(xiàn)值。

財(cái)務(wù)分析：

通過(guò)對(duì)劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財(cái)務(wù)生命周期的成長(zhǎng)期，屬于財(cái)富的積累階段，同時(shí)也是各項(xiàng)家庭支出較高的時(shí)期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財(cái)組合中大部分為儲(chǔ)蓄類資產(chǎn)，而且沒(méi)有負(fù)債，其風(fēng)險(xiǎn)類型屬于穩(wěn)健保守型。

1　劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲(chǔ)蓄率較高，且沒(méi)有任何負(fù)債。

2　劉先生家庭的主要收入過(guò)于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過(guò)低，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率過(guò)高，財(cái)務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3　劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會(huì)保障，且保障過(guò)低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無(wú)法維持現(xiàn)在的生活水平。

理財(cái)方案。

通過(guò)計(jì)算，以目前劉先生的財(cái)務(wù)狀況要想實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)，有近70萬(wàn)元的缺口，所以建議劉先生應(yīng)優(yōu)先去實(shí)現(xiàn)如下幾項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)：

住房　教育

1　劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購(gòu)房活動(dòng)，新房?jī)r(jià)值50萬(wàn)元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2　準(zhǔn)備兒子15年后出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬(wàn)元。

保險(xiǎn)規(guī)劃

通過(guò)對(duì)劉先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過(guò)低，所以在做理財(cái)規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險(xiǎn)規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場(chǎng)上的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險(xiǎn)種以及附加定期壽險(xiǎn)，具體方案如下：

房產(chǎn)規(guī)劃

劉先生的理財(cái)支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補(bǔ)充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設(shè)計(jì)理財(cái)方案時(shí)，重點(diǎn)放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點(diǎn)，為劉先生考慮了四個(gè)不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過(guò)綜合計(jì)算各種方案所需要的投資回報(bào)率得出，方案三及方案四需要高達(dá)14.5％和1 2.9％的投資回報(bào)率，如果選擇，需要投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來(lái)說(shuō)可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒(méi)有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財(cái)方案，要想全都實(shí)現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報(bào)率，通過(guò)不同的投資理財(cái)組合是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

投資規(guī)劃

考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財(cái)上偏保守，適合低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標(biāo)是追求資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)。資產(chǎn)回報(bào)以利息收入為主，輔以一定的資本利得。具體投資品種請(qǐng)見(jiàn)下表：

第3篇：投資理財(cái)規(guī)劃方案范文

[關(guān)鍵詞]理財(cái)規(guī)劃 校企合作 理論加實(shí)踐

金融學(xué)專業(yè)是一個(gè)包含范圍較寬的專業(yè),現(xiàn)在各個(gè)高校的金融學(xué)的教學(xué)都面臨這樣一個(gè)問(wèn)題,這就是樣樣都得學(xué),樣樣都學(xué)的不是特別精通。金融學(xué)的專業(yè)的教學(xué)面臨著較大的挑戰(zhàn),需要進(jìn)行調(diào)整。尤其是作為應(yīng)用型教學(xué)的為主的高校,更要進(jìn)行變革,以適應(yīng)社會(huì)的要求。隨著過(guò)去近30年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層正在迅速形成,并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展,因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的要求迅猛增長(zhǎng)。麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查資料表明,2006年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將增長(zhǎng)到570億美元,專業(yè)理財(cái)將成為我國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差,我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1000億元人民幣,一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng),至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師,這么計(jì)算,中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口。在中國(guó),只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理,而在美國(guó)這一比例為58%。理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu),如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等,也可以獨(dú)立執(zhí)業(yè),以第三方的身份為客戶提供理財(cái)服務(wù)。2005年,美國(guó)理財(cái)師年薪的平均數(shù)是18萬(wàn)美元,相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展前景非常樂(lè)觀。因此,我校對(duì)金融學(xué)教學(xué)的改革作了深入的探討和研究,形成了金融學(xué)專業(yè)理財(cái)規(guī)劃方向教學(xué)的特色,這里對(duì)金融學(xué)建立理財(cái)規(guī)劃方向方案進(jìn)行一些介紹。

一、對(duì)金融學(xué)課程體系進(jìn)行較大的改進(jìn),專門(mén)設(shè)立了金融學(xué)理財(cái)規(guī)劃方向的教學(xué)計(jì)劃

針對(duì)這一培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行課程體系的改革,改變以往以金融各個(gè)方向的課程堆在一起教學(xué)模式,采用一種專門(mén)化的教育方式來(lái)培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃人才。在課程體系中以理財(cái)規(guī)劃原理,理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù),個(gè)人理財(cái),風(fēng)險(xiǎn)管理,財(cái)務(wù)報(bào)表分析等課程為專業(yè)核心課程,形成了理財(cái)規(guī)劃人才專門(mén)培養(yǎng)方式。在課程體系設(shè)立過(guò)程中以這些核心課程為服務(wù)對(duì)象設(shè)立其他相關(guān)課程,形成了一個(gè)較為完善的教學(xué)計(jì)劃體系。

二、根據(jù)理財(cái)規(guī)劃人才需求特點(diǎn),尋找工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式的切入點(diǎn)

目前,部分金融專業(yè)畢業(yè)生缺乏良好的職業(yè)素養(yǎng),實(shí)踐能力相對(duì)較差,不清楚金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的流程,特別是缺乏金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),理財(cái)咨詢與規(guī)劃的業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)。因此,如何讓學(xué)生在學(xué)習(xí)中能真實(shí)地感受到理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)過(guò)程與職業(yè)情境,就成為理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。將金融產(chǎn)品引入到課堂教學(xué),將理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)引入到校園,將服務(wù)對(duì)象具體化,把校內(nèi)外的市場(chǎng)資源融合起來(lái)用于教學(xué),就是金融學(xué)理財(cái)規(guī)劃方向“工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式的主要內(nèi)容。而該專業(yè)人才培養(yǎng)的切人點(diǎn)就是“建設(shè)仿真的理財(cái)規(guī)劃情境,在課堂內(nèi)外開(kāi)展真實(shí)的理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)”。在實(shí)踐過(guò)程中,我校金融學(xué)投資理財(cái)規(guī)劃專業(yè)與多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,建立“工學(xué)結(jié)合”實(shí)踐教學(xué)與學(xué)生實(shí)習(xí)的平臺(tái),成為創(chuàng)新該專業(yè)教學(xué)的關(guān)鍵點(diǎn)。

三、建立以理財(cái)規(guī)劃教學(xué)為中心的課內(nèi)外一體化實(shí)踐教學(xué)體系

1. 構(gòu)建實(shí)踐教學(xué)體系建立課程實(shí)訓(xùn)與專項(xiàng)技能實(shí)訓(xùn)。與此相對(duì)應(yīng),建立金融實(shí)訓(xùn)室、理財(cái)工作室及多個(gè)校外實(shí)訓(xùn)基地,充分滿足學(xué)生實(shí)訓(xùn)的要求。課程實(shí)訓(xùn)與專項(xiàng)技能實(shí)訓(xùn)相結(jié)合:根據(jù)各門(mén)課程特點(diǎn)與實(shí)訓(xùn)要求,將實(shí)踐性教學(xué)融入各門(mén)課程中,目標(biāo)是鞏固理論教學(xué)的基本理論、基本概念,有針對(duì)性地培養(yǎng)學(xué)生的專項(xiàng)技能。主要包括證券與外匯交易流程實(shí)訓(xùn)、投資分析實(shí)訓(xùn)、理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)。理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn):理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)是根據(jù)該專業(yè)方向的定位,在完成相關(guān)方向?qū)W習(xí)基礎(chǔ)上,有針對(duì)性地開(kāi)展崗位群的綜合實(shí)訓(xùn),幫助學(xué)生掌握各項(xiàng)基本技能,按照金融企業(yè)工作中實(shí)際情況進(jìn)行綜合運(yùn)用,提高綜合職業(yè)能力、崗位適應(yīng)能力和后繼發(fā)展能力。

2. 校企深度融合,完成畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)。一是與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度合作。學(xué)校定期請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)的管理人員到校內(nèi)兼職講課、舉辦講座、參與學(xué)生競(jìng)賽的組織與評(píng)判。同時(shí),與金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。這種合作開(kāi)發(fā)項(xiàng)目一方面幫助了企業(yè),另一方面使專業(yè)教學(xué)更具針對(duì)性,縮短了學(xué)生的就業(yè)適應(yīng)期。二是在學(xué)生經(jīng)過(guò)三年完整的機(jī)理論和實(shí)踐教學(xué)后,在第四年安排學(xué)生到金融企業(yè)進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)。真正實(shí)現(xiàn)畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)“工學(xué)結(jié)合”的特色。通過(guò)畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)以及畢業(yè)實(shí)踐報(bào)告的寫(xiě)作,鍛煉了學(xué)生的組織能力、協(xié)調(diào)能力、溝通能力和團(tuán)隊(duì)合作精神,同時(shí)請(qǐng)行業(yè)或企業(yè)專家共同參與學(xué)生的畢業(yè)答辯。

四、實(shí)行理論教學(xué)和資格證結(jié)合教學(xué)模式

體現(xiàn)“學(xué)歷+技能+證書(shū)”工學(xué)結(jié)合的特點(diǎn)一是針對(duì)理財(cái)規(guī)劃師“執(zhí)證上崗”的基本要求,把課程教學(xué)與理財(cái)規(guī)劃資格證書(shū)考試結(jié)合起來(lái),一方面加強(qiáng)課程教學(xué)的針對(duì)性,另一方面使課程教學(xué)落到實(shí)處?；舅悸肥?把理財(cái)規(guī)劃師資格考試的科目課程序列化,融人到專業(yè)人才培養(yǎng)的課程體系中,把證書(shū)考試的內(nèi)容與教學(xué)內(nèi)容融合。在證書(shū)考試的輔導(dǎo)過(guò)程中,注重考試內(nèi)容的實(shí)踐化,把考試相關(guān)內(nèi)容與實(shí)訓(xùn)教學(xué)相結(jié)合。通過(guò)努力,使學(xué)生在四年年學(xué)習(xí)期間獲得助理理財(cái)規(guī)劃師業(yè)資格證書(shū)。

參考文獻(xiàn):

[1] 馬良軍,專業(yè)群建設(shè)方案制定和課程改革階段性總結(jié),陶瓷研究與職業(yè)教育[J],2008 6(3);

第4篇：投資理財(cái)規(guī)劃方案范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融理財(cái)；客戶需求；綜合服務(wù)；金融超市

文章編號(hào)：1003-4625(2009)09-0111-02

中圖分類號(hào)：F832.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

金融理財(cái)是指金融機(jī)構(gòu)理財(cái)專業(yè)人士通過(guò)收集客戶家庭狀況，財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，與客戶共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。對(duì)金融理財(cái)?shù)睦斫獗仨毭鞔_幾點(diǎn)：

(1)金融理財(cái)是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；

(2)金融理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù)，幫助客戶達(dá)成理財(cái)目標(biāo)；

(3)金融理財(cái)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，包括了客戶(家庭生命周期)的全部階段；

(4)金融理財(cái)是一個(gè)綜合金融服務(wù)的過(guò)程，而不僅僅是某一個(gè)產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃或者服務(wù)本身。

目前多數(shù)商業(yè)銀行都在探討如何更好地為客戶提供一站式金融解決方案，從而提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。本文主要從客戶的需求出發(fā)，探討商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在哪些方面為客戶提供一站式金融解決方案。

一、客戶需求

客戶的需求多種多樣，但是歸根到底，客戶在財(cái)富管理方面的需求具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

(一)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是由金融理財(cái)專業(yè)人士幫助客戶設(shè)計(jì)與其家庭整體生命周期相關(guān)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，包括職業(yè)選擇、教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)、事業(yè)繼承以及各種稅收等多方面。專業(yè)理財(cái)人士通過(guò)向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，幫助客戶保證生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保證其生活水準(zhǔn)，最終實(shí)現(xiàn)人生的財(cái)務(wù)自由、自主和自在。

(二)財(cái)富投資增值

財(cái)富投資增值則是在客戶的基本生活目的得到滿足的基礎(chǔ)上，金融理財(cái)專業(yè)人士幫助客戶將資金投資于各種投資工具取得合理回報(bào)以積累財(cái)富。常用的投資工具包括股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等。通過(guò)投資理財(cái)、專業(yè)理財(cái)人士幫助客戶在保證安全性和流動(dòng)性的前提下，追求投資的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)，提高生活品質(zhì)。

二、銀行一站式金融解決方案的目標(biāo)

按照客戶不同的財(cái)務(wù)需求，也需要相應(yīng)的金融理財(cái)規(guī)劃幫助客戶實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)。

三、銀行的一站式金融解決方案

(一)銀行產(chǎn)品介紹

目前多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)基本呈現(xiàn)出金融超市的形式，提供各種不同類型的金融產(chǎn)品，包括銀行自身產(chǎn)品以及作為銷售機(jī)構(gòu)提供的第三方產(chǎn)品，主要有理財(cái)產(chǎn)品、基金理財(cái)、銀保理財(cái)、銀證理財(cái)、外匯理財(cái)?shù)阮愋汀?/p>

而要想提供一站式的金融解決方案，必須將這些產(chǎn)品進(jìn)行合理搭配、組合，而不是簡(jiǎn)單地對(duì)某一種產(chǎn)品進(jìn)行銷售。單一的銷售產(chǎn)品雖然在短期內(nèi)能夠滿足客戶某一方面的需求，同時(shí)也給銀行帶來(lái)利益，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，客戶的綜合需求仍無(wú)法得到滿足。就像幾根長(zhǎng)短不齊的木頭做成的木桶，我們往往只關(guān)注到缺口比較大的地方，實(shí)際上，如果不從整體看木頭是否一樣齊，那么永遠(yuǎn)存在漏水的現(xiàn)象。銀行要做的首先就是從多個(gè)角度分析客戶，深度了解其多方面需求，最終才可能提出適合的全面解決方案。

(二)金融解決方案的特點(diǎn)和類型(見(jiàn)附表)

(三)一站式綜合金融服務(wù)內(nèi)容

解決方案還需配合一站式服務(wù)才能達(dá)到最佳的效果，一般來(lái)講，綜合金融服務(wù)的內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：

1.獲得家庭財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃、產(chǎn)品組合、投資理財(cái)建議等專業(yè)化服務(wù)；

2.獲取匯率、股市、保險(xiǎn)、證券、黃金、期貨、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等各種金融信息服務(wù)；

3.參加財(cái)富理財(cái)沙龍及新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)推介會(huì)；

4.投資顧問(wèn)服務(wù)。了解銀行自身的專業(yè)理財(cái)經(jīng)理服務(wù)，還可以獲取金融領(lǐng)域?qū)＜翌檰?wèn)團(tuán)的投資理財(cái)建議：股票、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)……多方資訊，成就財(cái)富人生。

四、銷售流程

除了以上幾個(gè)方面的內(nèi)容，銀行還需要控制銷售中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，才能夠達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)，過(guò)程管理比目標(biāo)管理更重要。配合銀行的一站式金融解決方案，應(yīng)當(dāng)建立顧問(wèn)式的銷售流程。主要包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

1.“研究客戶”：認(rèn)識(shí)和研究客戶，按人的生命周期、職業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、性格愛(ài)好等進(jìn)行客戶細(xì)分，充分把握目標(biāo)人群；

2.“理解產(chǎn)品”：學(xué)習(xí)和研究產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征、收益狀況、結(jié)構(gòu)功能、市場(chǎng)賣點(diǎn)等有較深刻的理解，結(jié)合鎖定的人群，熟練運(yùn)用相應(yīng)的理財(cái)套餐；

3.“銷售產(chǎn)品”：客戶需要專業(yè)人士為他拓寬投資渠道，選擇豐富而且優(yōu)秀產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理可以運(yùn)用產(chǎn)品組合方案，幫助客戶保值增值；

第5篇：投資理財(cái)規(guī)劃方案范文

【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來(lái)，我國(guó)政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過(guò)去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無(wú)法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性

（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求

俗話講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國(guó)溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫(kù)”可能因?yàn)橐淮我馔鈧?、疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。

（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購(gòu)奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒(méi)有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購(gòu)房、購(gòu)車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國(guó)教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開(kāi)設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見(jiàn)表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長(zhǎng)6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開(kāi)始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開(kāi)始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。

（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長(zhǎng)3.2%①，是人口自然增長(zhǎng)率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無(wú)論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來(lái)說(shuō)是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長(zhǎng)，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無(wú)能力生存、無(wú)能力看病、無(wú)能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。

此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營(yíng)銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營(yíng)銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門(mén)機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過(guò)專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購(gòu)買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。

（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)

保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問(wèn)”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績(jī)，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績(jī)最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來(lái)吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒(méi)有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開(kāi)戶客戶提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少?gòu)募彝ヘ?cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長(zhǎng)期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無(wú)歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營(yíng)銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營(yíng)銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營(yíng)銷是解決客戶“要什么”問(wèn)題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問(wèn)題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手

每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開(kāi)始。通過(guò)理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見(jiàn)表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案

美國(guó)諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見(jiàn)圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開(kāi)源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來(lái)，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來(lái)參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開(kāi)支，安置家業(yè)，購(gòu)置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開(kāi)始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長(zhǎng)期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長(zhǎng)因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長(zhǎng)期必須開(kāi)始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長(zhǎng)期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無(wú)外債，無(wú)負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見(jiàn)表3）。

（三）做好短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國(guó)旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購(gòu)置一輛價(jià)值30萬(wàn)的愛(ài)車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用60萬(wàn)”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬(wàn)”等都是長(zhǎng)期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來(lái)約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國(guó)個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國(guó)稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問(wèn)題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來(lái)籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭(zhēng)端案例一再說(shuō)明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國(guó)尚未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但通過(guò)理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫(huà)上圓滿的句號(hào)是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國(guó)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒(méi)有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營(yíng)銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]李善民,毛丹平著.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業(yè)著.西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個(gè)人財(cái)務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.

[4]計(jì)金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.

作者簡(jiǎn)介：

第6篇：投資理財(cái)規(guī)劃方案范文

相形之下,我國(guó)在投資與理財(cái)專業(yè)的教學(xué)方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識(shí)輕能力,重理論輕實(shí)踐,過(guò)分強(qiáng)調(diào)課堂知識(shí)的傳授,忽視實(shí)踐性教學(xué)對(duì)素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學(xué)模式,導(dǎo)致教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn),對(duì)該專業(yè)學(xué)生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。

1.投資與理財(cái)專業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

目前,高職投資與理財(cái)專業(yè)存在不少問(wèn)題。其主要原因一是專業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度低,當(dāng)時(shí)大多數(shù)人都不大了解該專業(yè)。二是是教育教學(xué)模式不合理,致使教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn)。三是專業(yè)定位還不是很明確,雖然在專業(yè)設(shè)立之初,都看到了該專業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),認(rèn)識(shí)不明確統(tǒng)一。由于該專業(yè)是新設(shè)專業(yè),沒(méi)有任何可以借鑒的資料,沒(méi)有一套成熟的教學(xué)計(jì)劃,該專業(yè)是在參照會(huì)計(jì)、金融保險(xiǎn)等相關(guān)專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專業(yè)特點(diǎn),制定的投資與理財(cái)專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃。

具體來(lái)說(shuō),投資與理財(cái)專業(yè)教學(xué)目前存在以下問(wèn)題:

(1)專業(yè)課程設(shè)置不科學(xué),內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對(duì)“應(yīng)用型人才”的需求永遠(yuǎn)大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設(shè)置的層次特點(diǎn)來(lái)看,目前占有較大比重的仍然是操作應(yīng)用型一線員工,如營(yíng)銷崗位,并不要求員工具有研究開(kāi)發(fā)方面的能力。

(2)師資力量薄弱。目前,我國(guó)高校金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)發(fā)展的瓶頸,在于教師隊(duì)伍中缺乏“雙師型”素質(zhì)教師。教師從學(xué)校到學(xué)校,從理論到理論,實(shí)踐鍛煉的時(shí)間嚴(yán)重缺乏,實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足,動(dòng)手能力不強(qiáng)。

(3)實(shí)踐教學(xué)設(shè)施及實(shí)訓(xùn)基地不健全。一是實(shí)驗(yàn)室建設(shè)有待提高。實(shí)踐教學(xué)經(jīng)費(fèi)緊張,實(shí)踐教學(xué)設(shè)備數(shù)量不足,無(wú)法滿足學(xué)生實(shí)踐的要求。二是未建立起與金融機(jī)構(gòu)合作的長(zhǎng)期穩(wěn)定機(jī)制。由于金融機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)都比較繁重,適合專業(yè)實(shí)習(xí)要求的機(jī)構(gòu)擔(dān)心接受學(xué)生實(shí)習(xí)會(huì)影響他們自身的工作。愿意接受學(xué)生實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu),又缺乏學(xué)校實(shí)習(xí)督導(dǎo)老師和機(jī)構(gòu)督導(dǎo)老師,實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu)不能完全了解學(xué)生實(shí)習(xí)的目的,要求和任務(wù)。三是實(shí)踐教學(xué)的質(zhì)量評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)機(jī)制還沒(méi)有完全建立起來(lái),一些實(shí)驗(yàn)教學(xué)平臺(tái)的隸屬關(guān)系和運(yùn)行機(jī)制均存在問(wèn)題,需要通過(guò)理順管理體制加以解決。

2.解決方案

從教育本質(zhì)功能來(lái)看,高職教育主要體現(xiàn)三個(gè)功能:1.生存技能的培養(yǎng)功能。2.塑造精英的進(jìn)化功能。3.培養(yǎng)使命的信念功能。這三個(gè)功能的實(shí)現(xiàn),體現(xiàn)了高職教育的專業(yè)化?；谶@三個(gè)功能,筆者提出以下想法:

(1)教學(xué)計(jì)劃要明確學(xué)生應(yīng)具備的職業(yè)素質(zhì)能力,圍繞專業(yè)能力開(kāi)設(shè)所學(xué)的課程。同時(shí)還根據(jù)本專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的專業(yè)能力及學(xué)院已具備的條件,設(shè)計(jì)相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)課程,并編寫(xiě)實(shí)訓(xùn)大綱和實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)書(shū)。突出投資與理財(cái)專業(yè)特色,使之貼近行業(yè)的需求。根據(jù)金融企業(yè)所需要的職業(yè)崗位、崗位職業(yè)能力分析設(shè)置課程門(mén)類、組織課程內(nèi)容。以工作任務(wù)為中心,利用職場(chǎng)化的情景教學(xué),通過(guò)選擇學(xué)生受益面較大的行業(yè)及操作性較強(qiáng)的產(chǎn)品為實(shí)踐對(duì)象。引入企業(yè)運(yùn)作模式,為學(xué)生建立—個(gè)真實(shí)的實(shí)訓(xùn)環(huán)境,并通過(guò)建立專業(yè)崗位職業(yè)能力考核和績(jī)效考核體系,保證實(shí)踐教學(xué)效果。

(2)要明確投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的基本素質(zhì)與能力,即金融產(chǎn)品的投資分析能力,企、事業(yè)單位的財(cái)務(wù)管理能力及家庭理財(cái)規(guī)劃能力。其中核心能力是家庭理財(cái)規(guī)劃能力。學(xué)生通過(guò)該專業(yè)的學(xué)習(xí),應(yīng)當(dāng)掌握現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能.具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì);具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷能力;能夠綜合運(yùn)用各種金融工具,解決金融實(shí)務(wù)問(wèn)題,并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、銀行市場(chǎng)營(yíng)銷、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理等工作;能夠在金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位和政府部門(mén)等從事金融、財(cái)務(wù)管理的中級(jí)專門(mén)人才。

(3)要帶領(lǐng)學(xué)生參加各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。根據(jù)本專業(yè)情況,帶學(xué)生們到企業(yè)參觀,聘請(qǐng)公司的專業(yè)人員為學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行證券行情分析;利用寒暑假組織學(xué)生進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐活動(dòng),比如組織學(xué)生到銀行、儲(chǔ)蓄所了解當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品種及收益情況,分別對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較和分析。這樣做既開(kāi)闊了學(xué)生的視野,增強(qiáng)了學(xué)生對(duì)本專業(yè)的感性認(rèn)識(shí),也使這些相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)了解和認(rèn)識(shí)了我們的學(xué)生,為今后進(jìn)一步合作打下了良好的基礎(chǔ)。

(4)以就業(yè)為導(dǎo)向,培養(yǎng)學(xué)生的社會(huì)生存能力。投資與理財(cái)專業(yè)今后發(fā)展應(yīng)強(qiáng)調(diào)實(shí)用型、創(chuàng)新型,進(jìn)一步強(qiáng)化綜合技能訓(xùn)練課的教學(xué),用現(xiàn)代化教學(xué)手段開(kāi)展模擬教學(xué)等,以金融企業(yè)的實(shí)際需求為導(dǎo)向進(jìn)行課程設(shè)置。

(5)鼓勵(lì)學(xué)生在校期間考取相關(guān)職業(yè)資格證書(shū)。投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)就業(yè)方向主要有銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等金融企業(yè)。從事的相關(guān)職業(yè)主要有保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、證券經(jīng)紀(jì)人、證券投資分析師、銀行投資理財(cái)顧問(wèn)、會(huì)計(jì)等。這些職業(yè)均需要資格證書(shū),比如證券從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、注冊(cè)投資分析師、注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師,特許金融分析師(CFA),金融工程師、特許財(cái)富管理師、投資管理、理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、后臺(tái)工作人員(在財(cái)務(wù)、結(jié)算、稅務(wù)方面有經(jīng)驗(yàn))等。這些職位絕大多數(shù)都與投資理財(cái)有著較深刻的業(yè)務(wù)聯(lián)系,受過(guò)系統(tǒng)和嚴(yán)格的金融學(xué)專業(yè)投資理財(cái)方向培養(yǎng)的人才,才能從事這些方面的工作。但目前各類金融人才均缺口巨大,需要各高職院校在課程設(shè)置和人才培養(yǎng)上有的放矢。

第7篇：投資理財(cái)規(guī)劃方案范文

一、做一張家庭財(cái)產(chǎn)明細(xì)表

理財(cái)，首先要清楚自己有多少財(cái)產(chǎn)可以理，那就做一個(gè)簡(jiǎn)單的家庭財(cái)產(chǎn)明細(xì)表，表中可羅列上資產(chǎn)和負(fù)債。資產(chǎn)可以分為兩項(xiàng)：金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)。金融資產(chǎn)包括現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、債券、股票、郵票、金銀飾品等項(xiàng)目。實(shí)物資產(chǎn)則分為房地產(chǎn)、交通工具、電器家具等，最好對(duì)價(jià)值在500元以上的貴重物品要逐一羅列統(tǒng)計(jì)。負(fù)債包括每月要交的各項(xiàng)費(fèi)用，像水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、應(yīng)償還的銀行貸款及私人借款本息等。這樣便可以做到自家的資產(chǎn)和負(fù)債一清二楚，心中有數(shù)。

小貼士：為便于比較，資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)每年編一次，編表口徑保持一致。編制前要做一些準(zhǔn)備工作，如核對(duì)賬目，做好財(cái)產(chǎn)計(jì)價(jià)，對(duì)存單、證書(shū)等也要翻出來(lái)逐一盤(pán)點(diǎn)，以免遺漏丟失，保證賬實(shí)一致。通過(guò)編制資產(chǎn)負(fù)債表，可幫你摸清家底，對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債結(jié)構(gòu)狀況一目了然，對(duì)科學(xué)地投資理財(cái)無(wú)疑很有幫助。

二、檢查上一年的理財(cái)方案，做出新的計(jì)劃

家里的現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債結(jié)構(gòu)狀況摸清楚了，還要盤(pán)點(diǎn)一下上一年的理財(cái)情況，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。看自己上一年的理財(cái)哪些達(dá)到了預(yù)定目標(biāo)，沒(méi)達(dá)目標(biāo)的要做哪些新的調(diào)整，這樣可以方便自己在新一年做出正確的新的理財(cái)計(jì)劃。

這些都清楚了之后，就要開(kāi)始估算為實(shí)現(xiàn)新一年的理財(cái)計(jì)劃所列出的目標(biāo)，要把目標(biāo)保持在一個(gè)可控制的數(shù)字上，可以是每年遞增百分之幾，也可以是遞增一個(gè)整數(shù)。在做這些目標(biāo)之前，還要清楚哪些目標(biāo)是最重要的，然后根據(jù)主次定出新一年的目標(biāo)。

理財(cái)計(jì)劃應(yīng)為多方面的，一個(gè)是必須實(shí)現(xiàn)的投資理財(cái)計(jì)劃，像教育和住房等，是每個(gè)家庭的基本需要；一個(gè)是預(yù)防性投資理財(cái)計(jì)劃，例如，為自己或親人準(zhǔn)備一筆可能需要的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，這雖然不是家庭的基本需要，但又必須為未來(lái)目標(biāo)而做好準(zhǔn)備的理財(cái)投資計(jì)劃；再一個(gè)就是非迫切性投資理財(cái)計(jì)劃，像外出旅游、購(gòu)買非必需的用品等，這些對(duì)家庭或個(gè)人生活雖然沒(méi)有重大影響，但計(jì)劃得周到，到用錢時(shí)就會(huì)感到輕松一些。

小貼士：在做新年理財(cái)計(jì)劃時(shí)，首先明確理財(cái)收益目標(biāo)，并了解這些目標(biāo)對(duì)于自己家庭的重要性或迫切程度；二要對(duì)現(xiàn)有的資本金做計(jì)劃投入，使目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更具可操作性和現(xiàn)實(shí)性。

三、確保必須實(shí)現(xiàn)的投資理財(cái)計(jì)劃

必須實(shí)現(xiàn)的投資理財(cái)計(jì)劃是每個(gè)家庭的基本需要，所以也是新年理財(cái)計(jì)劃的重點(diǎn)。首先是教育經(jīng)費(fèi)，適用于有孩子的家庭。學(xué)校教育費(fèi)用是逐年快速增長(zhǎng)的，這是有目共睹的，并已日益成為家庭重要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。根據(jù)我國(guó)目前的情況，教育體制改革正在進(jìn)行，公立學(xué)校收費(fèi)的增加和私立學(xué)校的逐漸興起，都意味著孩子的教育費(fèi)用將大量增加，我們必須首先為之做好準(zhǔn)備。其次是住房。住房是每個(gè)人和家庭的基本需要。雖然住房的價(jià)格泡沫在減小，可房?jī)r(jià)仍是一般工薪家庭難以承受的。沒(méi)有住房的家庭，將意味著自己必須積累一筆數(shù)目不小的錢，才能交一套房子的首付，而已經(jīng)購(gòu)買了住房的家庭，每月的還貸數(shù)額也將是家庭支出的重頭。再其次是退休。為了在退休后仍能享受到高質(zhì)量的生活，我們必須趁年輕時(shí)為此準(zhǔn)備好一筆錢。這種準(zhǔn)備什么時(shí)候開(kāi)始都不嫌早，因?yàn)楫?dāng)退休以后生活有困難時(shí)，我們就再?zèng)]有機(jī)會(huì)為自己做準(zhǔn)備了。

這些理財(cái)計(jì)劃一旦列出，就要確保實(shí)現(xiàn)，這是我們基本生活的基礎(chǔ)。

小貼士：可以建立一個(gè)自動(dòng)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，在銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)只存不取的賬號(hào)，每月定期從你的工資卡上劃去一筆固定的數(shù)額，用于孩子的教育基金、住房的購(gòu)買或還貸計(jì)劃和退休理財(cái)計(jì)劃。

四、利用好投資理財(cái)工具

在將理財(cái)計(jì)劃目標(biāo)確立后，還要利用好投資理財(cái)工具，使家中的資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的情況，理財(cái)投資工具可歸納為借貸投資理財(cái)工具和購(gòu)買式投資理財(cái)工具兩大類。將自己的余錢在一定期限內(nèi)借給他人或機(jī)構(gòu)使用，到期后收回本金和約定的利息，如銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、企業(yè)債券等都屬借貸式投資理財(cái)。在用自己的余錢購(gòu)買某種東西，希望這種東西能夠給我們帶來(lái)收入，并且在我們占有它的期間，它自身的價(jià)值也會(huì)提高，這可稱為購(gòu)買式的投資理財(cái)工具。股票、基金、房地產(chǎn)、收藏品等就屬此類。

當(dāng)我們進(jìn)行借貸式投資時(shí)，具有約束力的法律條款將保證我們能夠收回本金；當(dāng)進(jìn)行購(gòu)買式投資時(shí)，就成為了所有者，我們自身的行為及市場(chǎng)中許多不受人們控制的因素將決定我們的資金能否保值增值。因此，在目前的金融危機(jī)形勢(shì)下，借貸式投資是一種更為安全的理財(cái)方式；而利用購(gòu)買式投資工具是一種更有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資方式。

“只要投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)事實(shí)，沒(méi)有一個(gè)人可以做到永運(yùn)不虧錢，但避險(xiǎn)是完全可以做到。所以我們?cè)跊Q定投資哪些品種時(shí)，要計(jì)算一下你的投資組合中股票、債券以及現(xiàn)金（包括貨幣市場(chǎng)基金和儲(chǔ)蓄賬戶）所占比例，維持投資組合的平衡。目前，債券基金、基金定投應(yīng)是投資的首選。

小貼士：投資界的股神巴菲特有一句著名的格言：“當(dāng)你學(xué)會(huì)了不虧錢時(shí)，就是你賺錢的時(shí)候”。說(shuō)的是在投資時(shí)首先考慮的不是能賺多少而是先要保證不虧錢，通俗地講就是先要考慮生存問(wèn)題再考慮發(fā)展問(wèn)題。切忌靠天投資，應(yīng)主動(dòng)去抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇：投資理財(cái)規(guī)劃方案范文

職業(yè)準(zhǔn)入制度

如同要獲得律師證才能從事法律職業(yè)一樣，我國(guó)需要規(guī)范第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員資格，規(guī)范理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證體系，提升理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)。第一、要制定第三理財(cái)從業(yè)人員的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。投資理財(cái)需要綜合性的素質(zhì)與能力才能真正做好高端客戶的財(cái)富管家。首先，理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)具備一定的專業(yè)資質(zhì)。如良好的教育背景、金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷、所獲各種殊榮，都能作為初步判斷理財(cái)顧問(wèn)資質(zhì)的標(biāo)尺。其次，理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)具有理財(cái)資格或水平證書(shū)，比如CFP（注冊(cè)金融規(guī)劃師）、RFC（注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)）、RFP（注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師）等。最后，能否制定好的理財(cái)規(guī)劃的方案。好的方案的評(píng)介標(biāo)準(zhǔn)總體原則是為客戶謀求投資理財(cái)利益的最大化，理財(cái)方案風(fēng)險(xiǎn)可控度是否合理。第二、要重視理財(cái)人才培養(yǎng)。美國(guó)的理財(cái)隊(duì)伍大多是經(jīng)驗(yàn)豐富、信用優(yōu)良、有金融或法律從業(yè)經(jīng)歷成功人士，而我國(guó)合格優(yōu)秀的理財(cái)人員很是缺乏。這需要我們加強(qiáng)理財(cái)人才的培養(yǎng)，盡快建立一支職業(yè)道德高，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。與此同時(shí)，高素質(zhì)的執(zhí)法監(jiān)管人才的培育也是不能忽視的問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)控制制度

第三方理財(cái)存在著不同的風(fēng)險(xiǎn)。可借鑒其他金融法律法規(guī)，強(qiáng)調(diào)第三方理財(cái)在法律責(zé)任、社會(huì)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。具體可在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的資本要求、產(chǎn)品風(fēng)控、責(zé)任認(rèn)定、法律途徑等方面進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)控制度的明確與落實(shí)。也可借鑒其他金融行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制較成功的制度，例如信托公司在發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品前進(jìn)行的各種風(fēng)控措施與要求都可合理地適用于第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)。

技術(shù)支持制度

應(yīng)研發(fā)及完善第三方支付平臺(tái)。盡管可能作用不會(huì)很大，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，第三方支付平臺(tái)確實(shí)為第三方銷售的發(fā)展提供了一個(gè)物理支持，將來(lái)第三方機(jī)構(gòu)銷售可能就不再會(huì)出現(xiàn)開(kāi)車帶客戶去銀行買基金的現(xiàn)象了。無(wú)論是第三方支付的獲批還是更多的第三方銷售機(jī)構(gòu)面世，都為改變理財(cái)銷售市場(chǎng)所迫切需要的。證監(jiān)會(huì)在發(fā)展基金第三方銷售業(yè)務(wù)上一直持鼓勵(lì)態(tài)度，民生銀行與匯付天下以及天相投顧的合作都是在其鼓勵(lì)之下。

行業(yè)自律制度

應(yīng)盡快成立行業(yè)自律組織———第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)。一個(gè)行業(yè)除了需求國(guó)家法律法規(guī)的引導(dǎo)與監(jiān)管外，自己形成一種自律的組織也顯得極為重要，因?yàn)檫@種行業(yè)自律組織能充分調(diào)動(dòng)集體的主動(dòng)性與積極性，能形成良好的職業(yè)行規(guī)與職業(yè)道德。如同律師有律師協(xié)會(huì)一樣，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也應(yīng)成立相關(guān)的行業(yè)自律組織，諸如第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)等，名稱并不重要，重要是建立相應(yīng)的協(xié)會(huì)規(guī)章，督促行業(yè)內(nèi)的公司企業(yè)及從業(yè)人員能共同遵守，共同進(jìn)步，共同發(fā)展。

我國(guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)監(jiān)管應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

培育健全的法治市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

正是這種健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)滋生了理財(cái)機(jī)構(gòu)的健康成長(zhǎng)。良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)孕育著相關(guān)的法律法規(guī)制度的建立與完善。反觀作為建設(shè)中國(guó)特點(diǎn)的社會(huì)主義的我國(guó)的當(dāng)今國(guó)情，如果要從經(jīng)濟(jì)的考量第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，我們應(yīng)重視信用體系的創(chuàng)建，在從事工商活動(dòng)時(shí)要時(shí)時(shí)落實(shí)誠(chéng)實(shí)信用原則，把相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入法制的正確軌道上，所以培育健全的法治化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)勢(shì)在必行，好在我國(guó)已在路上，假以時(shí)日，我們有理由看到這是一個(gè)富有希望的錦繡前程。

重視培養(yǎng)理性的理財(cái)觀念

法律是文化的一種，而理財(cái)主要是經(jīng)濟(jì)行為。這兩者看似關(guān)系不大，其實(shí)兩者有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)聯(lián)。境外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展的一個(gè)原因是這些國(guó)家或地區(qū)有著正確的理財(cái)觀念。特別是信托法原理在這些國(guó)家或地區(qū)有著重要的影響，人們會(huì)相信獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃或資產(chǎn)配置建議有利他們財(cái)產(chǎn)的保值增值，加上出于避稅等原因，極大的刺激了理財(cái)機(jī)構(gòu)的興盛與發(fā)展。而中國(guó)素來(lái)有藏富豐富的文化傳統(tǒng)，沒(méi)有像西方有著要財(cái)富管家的習(xí)慣，加上社會(huì)誠(chéng)信體系的缺位，諸多高凈值精英人士無(wú)法真正做信托法上所說(shuō)的“正信任而托付”進(jìn)行理財(cái)行為。這種傳統(tǒng)文化無(wú)疑在某種程度上制約著我國(guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然也不利于對(duì)這些理財(cái)公司的監(jiān)管。

發(fā)揮政策的積極導(dǎo)向作用

第9篇：投資理財(cái)規(guī)劃方案范文

【關(guān)鍵詞】中長(zhǎng)期 投資理財(cái) 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認(rèn)為她們是天生的理財(cái)高手。女性比男性更嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、感性，這些都是女性理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，然而在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統(tǒng)的“勤儉持家”的理財(cái)觀念不變，不用說(shuō)無(wú)法享受今天的快樂(lè)，就是未來(lái)生活中可以預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法規(guī)避，更不用說(shuō)去創(chuàng)造一個(gè)幸福美好的未來(lái)。所以作為新時(shí)代的女性，不僅要高質(zhì)量地過(guò)好每一天，更要計(jì)劃好未來(lái)的消費(fèi)和需求，并制定一套合理的中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

如果要談?wù)撆岳碡?cái)?shù)脑?，很多人或許會(huì)覺(jué)得，女性理財(cái)只是小打小鬧。她們最關(guān)心，或最斤斤計(jì)較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見(jiàn)，明白人只要進(jìn)入生活，就不難發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)，女性是當(dāng)今絕大多數(shù)家庭的理財(cái)舵手。中國(guó)有所謂“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)說(shuō)法，真正細(xì)究起來(lái)，許多人似乎有這種直覺(jué)，那就是女性仿佛有一種與生俱來(lái)的理財(cái)本領(lǐng)。逐漸提高理財(cái)熱情的女性多數(shù)以“嚴(yán)謹(jǐn)”、“穩(wěn)健”、“保守”來(lái)歸納自己的風(fēng)格，注重積累，不擯棄細(xì)水長(zhǎng)流的小利。

與男性相比，女性的這些特點(diǎn)，也決定了女性在理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)：對(duì)家庭的生活開(kāi)支更為了解；投資理財(cái)偏向保守，能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)等。但是，過(guò)于“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財(cái)上的長(zhǎng)期規(guī)劃而過(guò)于“感性”。優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺(jué)走”---感情用事和盲目跟風(fēng)。但是，實(shí)事求是地說(shuō)，女人主管家庭理財(cái)事務(wù)，既有顧家、細(xì)心、周到等獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，也有容易受情緒影響、憑感覺(jué)消費(fèi)、有時(shí)不夠理智等弱點(diǎn)。為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，克服缺點(diǎn)，幫助不同類型的主管家庭理財(cái)事務(wù)的女人，確立正確的家庭理財(cái)模式。面對(duì)這些理財(cái)弱點(diǎn)，女性朋友們似乎應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開(kāi)始為自己或?yàn)榧彝プ鲎隼碡?cái)功課了。

女性在理財(cái)上的特點(diǎn)，和女性特殊的心理有直接關(guān)系。大多數(shù)的女性觸角細(xì)膩，直覺(jué)敏銳，重情感體驗(yàn)，舉止穩(wěn)中求全。中國(guó)千年的傳統(tǒng)美德，以及量入為出的樸素理財(cái)觀念，一直左右著女性把握理財(cái)尺度的大小。所以在投資過(guò)程中，女性比較側(cè)重中長(zhǎng)期規(guī)劃，很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

二、女性在個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)過(guò)程中存在的誤區(qū)：

誤區(qū)一：理財(cái)求穩(wěn)不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險(xiǎn)，家財(cái)求穩(wěn)，不看收益，過(guò)分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。有些女性理財(cái)會(huì)選擇以銀行儲(chǔ)蓄為主，這種方式雖然穩(wěn)妥，但不保險(xiǎn)，家財(cái)可能會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)通漲過(guò)快而貶值。她們的理財(cái)渠道通常多以銀行儲(chǔ)蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產(chǎn)資料價(jià)格上揚(yáng)的拉動(dòng)下，我國(guó)的物價(jià)水平逐步走高，通脹顯現(xiàn)。在這種新形勢(shì)下，女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀，積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開(kāi)放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的?cái)富收益。

誤區(qū)二：盲目隨大流理財(cái)損失

有些女性在投資決策時(shí)愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。聽(tīng)到某某基金收益高，不考慮自己實(shí)際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結(jié)果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽(tīng)別人說(shuō)參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成家庭資產(chǎn)流失，影響生活質(zhì)量和夫妻感情。

誤區(qū)三：女人天生愛(ài)血拼

女性在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，有一個(gè)不容忽略的問(wèn)題：消費(fèi)?！芭颂焐鷲?ài)血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時(shí)，往往又表現(xiàn)為沖動(dòng)不理智，例如：“貪小”的念頭讓購(gòu)物本末倒置。為了買個(gè)超級(jí)限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會(huì)員卡的易感人群，為了得到會(huì)員資格享受折扣而突擊消費(fèi)；貪圖便宜的心理，讓女性的購(gòu)買力瞬時(shí)在低價(jià)的誘惑下無(wú)限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經(jīng)濟(jì)承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時(shí)代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經(jīng)歷各種體驗(yàn)，表現(xiàn)在日常生活方面，即要求在服飾、發(fā)型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰(zhàn)動(dòng)向的驅(qū)使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰(zhàn)，希望自己能親身體驗(yàn)時(shí)展。一些標(biāo)新立異的商品、服務(wù)正是順應(yīng)女性這種想突破被約束的現(xiàn)實(shí)而產(chǎn)生的。盡管女性無(wú)節(jié)制的消費(fèi)有各種理由，但從理財(cái)?shù)慕嵌日f(shuō)，適度控制消費(fèi)，健康消費(fèi)，是規(guī)劃理財(cái)?shù)娜腴T(mén)，而要做“財(cái)”女的第一步，必須先提升自己錢財(cái)運(yùn)用的智慧！

三、女性中長(zhǎng)期投資理財(cái)策略

第一：鎖定中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)

首先明確目標(biāo)：細(xì)心了解自己或家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長(zhǎng)期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個(gè)目標(biāo)。目標(biāo)一旦定好，就不要隨意改變。針對(duì)不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)是積累充實(shí)自己所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲(chǔ)備資金，理財(cái)上應(yīng)采取積極態(tài)度；30歲~40歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)則傾向于購(gòu)房或準(zhǔn)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，以追求穩(wěn)定生活為主。理財(cái)上應(yīng)稍保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護(hù)為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子已長(zhǎng)大，此階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進(jìn)入安養(yǎng)期，中長(zhǎng)期理財(cái)需求以養(yǎng)老和醫(yī)療為主，應(yīng)少做積極性投資。明確目標(biāo)后才能調(diào)整短期消費(fèi),使個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)狀況符合中長(zhǎng)期投資理財(cái)需求。

第二：兩道“防火墻”護(hù)財(cái)

其次女性做中長(zhǎng)期理財(cái)前首先要把握自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度。任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資也必需設(shè)定自己或家庭對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的承受度，進(jìn)而采取適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。通常情況下，可承受的風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長(zhǎng)而遞減。簡(jiǎn)單的計(jì)算公式是：可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計(jì)算，你可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是70(即100-30=70)，也就是說(shuō)你可以將閑置資產(chǎn)的70%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗(yàn)等有關(guān)。長(zhǎng)線投資風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是沒(méi)有任何保障的風(fēng)險(xiǎn)投資?？紤]理財(cái)，首先要做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，女性

理財(cái)前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風(fēng)險(xiǎn)投資的前提。 首先，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金。如留出3~6個(gè)月的收入作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一部分做活期儲(chǔ)蓄，另一部分投資貨幣市場(chǎng)或短債基金，這是為應(yīng)對(duì)失業(yè)、生病或其他意外做儲(chǔ)備。

其次，莫忘保險(xiǎn)。適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時(shí)避免買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)保障是足夠的。壽險(xiǎn)額度建議是每月收入的72倍，也就是說(shuō)如果發(fā)生意外的話，所獲得的保險(xiǎn)金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財(cái)務(wù)安全流動(dòng)，在銀行定存的金額要保持約每個(gè)月固定支出的6倍，以備不時(shí)之需。這種避險(xiǎn)“防火墻”的構(gòu)建，對(duì)不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費(fèi)預(yù)期的個(gè)人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應(yīng)對(duì)個(gè)人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)筑好“防火墻”后，您就可以根據(jù)自己的中長(zhǎng)期理財(cái)需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好，運(yùn)用股票、基金、房產(chǎn)等工具進(jìn)行比例適合的風(fēng)險(xiǎn)投資了。

第三:選擇匹配的投資理財(cái)工具

因?yàn)榕灾虚L(zhǎng)期理財(cái)是為了滿足家庭或個(gè)人的中長(zhǎng)期消費(fèi)需求它強(qiáng)化的是計(jì)化性和約束性,因此在理財(cái)工具的選擇上側(cè)重于穩(wěn)定與收益并重。同時(shí)隨年齡增長(zhǎng)，在理財(cái)工具的選擇上要作適宜的調(diào)整。不同年齡女性所需要的理財(cái)重點(diǎn)不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績(jī)優(yōu)股票或區(qū)域型的股票基金比重可以較高；對(duì)于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經(jīng)濟(jì)自主和妥善的理財(cái)規(guī)劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規(guī)劃，兼顧自己的退休金準(zhǔn)備和子女教育金儲(chǔ)備。開(kāi)放式證券投資基金確實(shí)是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財(cái)目標(biāo)可以采取這種方法，因?yàn)榫凵吵伤?，長(zhǎng)期可以攤銷平均成本，達(dá)到平均收益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢(shì)下投資房產(chǎn)和旺鋪也是一種適宜的財(cái)產(chǎn)增值保值的投資工具。多數(shù)女性對(duì)于市場(chǎng)上類似程度極高的各種理財(cái)產(chǎn)品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對(duì)這種情況，首先應(yīng)該多參加理財(cái)產(chǎn)品的介紹會(huì)。其次，應(yīng)該經(jīng)常向自己開(kāi)戶銀行的理財(cái)師咨詢理財(cái)方案。

第四、制定一個(gè)合適的風(fēng)險(xiǎn)投資比例